Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
Криптовалюта и электронные деньги: не одно и то же
В общении с клиентами мы заметили, что очень часто клиенты, говоря о криптовалюте, называют электронные деньги. А что вы думаете? Является ли криптовалюта типом электронных денег? Отвечаем сразу — нет! Криптовалюта — это не тип электронных денег, но виртуальные деньги или цифровые деньги.
Давайте узнаем в чем разница этих видов валют: электронные деньги, виртуальные деньги и цифровые деньги. Очень часто люди по ошибке взаимозаменяют эти термины. Проблема в том, что люди думают, что если криптовалюта хранится в электронном виде, то ее можно называть электронными деньгами. Но это неверно, и у электронных денег есть регулятивная основа.
Что такое электронные деньги?
Электронные деньги (e-money) — это дигитальная альтернатива наличным деньгам. «Дигитальная альтернатива наличным» означает, что эти деньги могут быть как в наличном, так и цифровом формате без какой-либо дополнительной конвертации.
Европейский центральный банк определяет электронные деньги как денежную стоимость, хранящуюся в электронном виде и используемую на устройствах для осуществления платежей. В зависимости от технологии, используемой для хранения этой денежной стоимости, вид электронных денег может быть как аппаратным (hardware-based) и программным (software-based), например, платежные карты, виртуальные карты или платежные счета. Электронные деньги могут выпускаться только уполномоченными учреждениями, такими как банки и учреждения электронных денег (EMI) — все они имеют лицензию на выпуск электронных денег.
Что такое цифровая валюта?
Цифровая валюта является общим термином регулируемых и нерегулируемых цифровых денег. Деньги доступны исключительно в цифровой форме и не связаны с наличными деньгами, что означает, что цифровая валюта — это не те же электронные деньги. Цифровые валюты неосязаемы и могут управляться с помощью компьютера или электронного кошелька, который связан с конкретными сетями.
Что такое виртуальная валюта?
Виртуальная валюта — это нерегулируемая цифровая валюта, которая существует только в цифровом формате. Это электронное представление денежной стоимости может использоваться в качестве средства платежа и чтобы его осуществлять вам нужен wallet, мобильное или веб-приложение. Любое физическое или юридическое лицо может в электронном виде переводить, хранить и торговать виртуальной валютой. Тем не менее, виртуальные валюты не используются в качестве накопителя стоимости, единицы счета или значения, используемого для расчета обмена. Важно понимать роль виртуальной валюты. Этот тип валюты не заменяет указанную валюту и не выпускается центральным банком или другим банковским органом. Это означает, что сегодня виртуальная валюта является нерегулируемой валютой, но это вопрос времени.
Что такое криптовалюта?
Давайте подведем итоги. Криптовалюта — это нерегулируемая виртуальная валюта, которая создана и защищена от подделки и взлома посредством шифрования криптографическими методами. Курс криптовалют зависит только от спроса и предложения на рынке. Криптовалюта является также и видом цифровой валюты, однако, это не тип электронных денег, потому что она не регулируются и не выпускается никаким банком или финансовым учреждением электронных денег (EMI).
Macrobank – платформа цифрового банкинга, которая позволяет финтех-компаниям запускать свои цифровые банки. Macrobank обеспечивает все необходимые функции для цифровых банков, бэк-офис для контроля и управления операциями, веб и мобильные аппликации для конечных пользователей по модели white-label, а также готовые интеграции с различными сервисами.
Доступно как SaaS решение, так и покупка лицензии на программное обеспечение.
Помимо платформы Цифрового банкинга, услуги Advapay включают в себя профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.
Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать, как Advapay может помочь вам начать свою финтех-кмпанию.
Share this post
5 популярных криптовалют, кроме биткоина | Экономика в Германии и мире: новости и аналитика | DW
По данным CoinMarketCap — Forbes, в мире криптовалют на сегодняшний день существует более 1100 видов цифровых денег. А общая капитализация этого рынка — 133 миллиарда долларов. DW собрала факты о самых популярных видах криптовалют и о том, в какие из них, помимо биткоина, чаще всего вкладывают деньги.
Альткоины — альтернатива биткоинам
Большинство альткоинов (альтернативные цифровые валюты) являются лишь вариацией биткоина. Создатели новых валют берут уже существующий код биткоина и улучшают его на свое усмотрение.
Криптовалюта биткоин
Например, так произошло с Bitcoin в августе. Отличительная черта биткоина — скорость и дешевизна транзакций. Однако криптовалюта стала такой популярной, что система перестала справляться с объемом работы. В итоге пользователи биткоина могли ждать по несколько часов, а то и дней, чтобы прошла операция.
Пользователи биткоина решили, что пора улучшать систему. Но у криптовалюты нет единого владельца, который бы мог внести новые изменения. Чтобы поменять децентрализованную криптовалюту, недостаточно решения большинства. Нужно чтобы 99 процентов пользователей согласились с новыми правилами и начали их соблюдать. И хотя решение поменять систему биткоина была принято, пользователи не смогли прийти к общему плану действий. В итоге биткоин раскололся на Bitcoin и Bitcoin Cash, и на рынке стало еще на одну криптовалюту больше.
Ethereum (эфириум, эфир) — валюта «умных контрактов»
Неизвестно почему создатель «Эфира» — канадский программист российского происхождения, Виталий Бутерин, назвал его так. Возможно из-за того, что в отличие от того же биткоина, количество эфира неограниченно. А возможно из-за того, что эфир — первая криптовалюта, в которой используется технология «умных контрактов», а значит он может «принять форму» любого объекта.
Как работают эти «умные контракты»? Например, вы заключили пари с другом, что в предстоящем футбольном матче Россия — Южная Корея выиграет Россия. Ваш друг всей душой поддерживает команду Южной Кореи. Вы прописываете условия своего пари.
«Умный контракт» снимает сумму ставки со счетов и удерживает до тех пор, пока условия контракта не будут выполнены — пока не выиграет одна из команд. Подобный подход позволяет снизить вмешательство человека и заставить выполнять работу машину.
В дальнейшем «умные контракты» можно будет применять в бухгалтерском учете, логистике, юриспруденции.
Валюта появилась в 2015 году, на собранные Бутериным средства, через краудфандинг — добровольное пожертвование денег через интернет. Кстати, пожертвования собирались в биткоинах. Ethereum появился в 2015 году.
Если биткоин занимает 40 процентов от рынка криптовалют, то Ethereum — 18 процентов, тем самым занимая почетное второе место в списке популярных криптовалют. Стоимость всего выпущенного Ethereum достигает 26 миллиарда долларов. На момент написания статьи, один «эфир» стоил 279 долларов за единицу, что гораздо дешевле биткоина.
Ethereum работает почти также, как и биткоин, потому что базовый код «эфира» заимствован. Тут тоже есть майнеры (добытчики криптовалюты. — Ред.), которые «вычисляют» криптовалюту, блокчейны, в которых сохраняется информация о транзакциях. Так же, как и в системе биткоина, блокчейны Ethereum хранятся на компьютере каждого пользователя.
Поэтому подделать записи невозможно — тогда нужно было бы подделывать записи на всех компьютерах.
Между биткоином и «эфиром» существует много отличий. Например, биткоинов не может быть больше 21 миллиона, тогда как количество «эфира» неограниченно. Блоки для хранения информации в системе Ethereum появляются каждые 10-15 секунд, в отличие от биткоина, которому для появления нового блока требуется 10 минут.
Ripple — самая быстрая криптовалюта
Большинство новых криптовалют появляются благодаря небольшим изменениям в коде биткоина. Как, например, Ethereum. Но в случае с Ripple код написан с нуля, под заказ венчурных фондов (инвестиционный фонд, ориентированный на работу с инновационными предприятиями и проектами, осуществляющий инвестиции в ценные бумаги или доли предприятий с высокой степенью риска в ожидании чрезвычайно высокой прибыли. —
Ripple создавался, чтобы увеличить скорость банковских операций и сэкономить на них. Калькулятор на официальном сайте Ripple показывает, что если оборот банка 5 миллионов долларов, а количество транзакций составляет 300 тысяч штук в год, то можно сэкономить 3,4 доллара на каждой транзакции.
В год банк может сэкономить более чем миллион долларов.
Многие предпочитают валюту Litecoin
Технологию Ripple уже используют Bank of America, HSBC. В отличие от биткоина и «эфира», криптовалюту Ripple нельзя «майнить» (добывать). Это централизованная система, где все цифровые деньги уже существуют и принадлежат одной компании — Ripple Lab. На данный момент существует более 38 миллиардов единиц криптовалюты.
И если системы биткоина и «эфира» требуют пустых математических вычислений, чтобы «тормозить» создание новых блоков, то Ripple Lab выдает криптовалюту за полезные вычисления — обработку научных данных разных университетов. Ripple занимает 5,7 процента от всего рынка криптовалют, а это — 7 миллиардов долларов. Стоит одна криптовалюта Ripple меньше доллара — 18 центов.
Litecoin — цифровые деньги для быстрых транзакций
Занимает 2 процента от общей стоимости рынка криптовалют, это 2,7 миллиарда долларов. Litecoin появился в 2011 году, благодаря бывшему инженеру Google — Чарльзу Ли.
Litecoin, так же, как и Ethereum, хардфорк от биткоина.
Одним из немногих отличий лайткоина является скорость обработки транзакций — она быстрее чем в биткоине. Если в биткоине блоки создаются каждые 10 минут, то в Litecoin это происходит быстрее — каждые 2,5 минуты. Именно поэтому Litecoin может обработать большее количество транзакций чем в системе биткоина. Количество криптовалюты ограниченно, и не может превышать 84 миллиона единиц. На данный момент купить один лайткоин можно за 51 доллар.
Dash — анонимная криптовалюта
Dash занимает 6-е место в списке криптовалют. Всего существует более 7,5 миллиона единиц этой криптовалюты, а стоит она 327 долларов за один дэш. Это еще одна криптовалюта, которая появилась в 2014 году в результате изменения кода биткоина. Основное отличие от биткоина — полная анонимность.
Биткоин анонимен до тех пор, пока не будет обнаружен владелец кошелька. То есть все транзакции биткоина и так видны, но какой в них толк, если отправитель и получатель неизвестны? Если каким-то образом владелец биткоин-кошелька станет известен, то можно будет проследить все перемещения его средств на биткоин-счету, даже если он 5 лет назад купил чашечку кофе.
В системе Dаsh следить за чужими транзакциями невозможно — данные о транзакциях не публикуются в блоках. За это отвечают операторы — еще одно отличие от биткоина. Операторы, так же как и «майнеры», обрабатывают информацию на своих компьютерах и получают за это средства. На форумах, посвященных добыче криптовалюты, говорят, что операторы зарабатывают в два раза больше, чем «майнеры».
Nem — валюта с уникальным кодом
Криптовалюта Nem появилась в конце 2015 года. В отличие от большинства криптовалют, она имеет свой уникальный код. Но самое главное отличие — Nem работает используя технологию алгоритма POI (proof of importance — доказательство важности).
Что это значит? Например, Litecoin и Dash работают, используя алгоритм proof-of-work или POW (доказательство работы. — Ред). Это как если бы вы устроились на работу художником, а платили бы вам исключительно за написанные картины. Также и система биткоин-подобных валют награждает своих пользователей за правильные вычисления.
Однако в этой системе уже есть минусы — так как задачи усложняются, вычислительные мощности также должны увеличиваться. В итоге тратится множество ресурсов для поиска ответа на системную задачу, которая не несет никакой пользы обществу.
Алгоритм proof-of-stake или POS (подтверждение доли. — Ред.) работает по системе дивидендов — те, у кого больше средств на счету, получают проценты. Но в таком случае богатые пользователи будут лишь быстрее обогащаться.
Алгоритм POI, который используется в Nem, объединяет в себе концепции этих двух алгоритмов. POI не только вознаграждает тех, у кого больше остаток на счету, но и учитывает, насколько часто совершаются сделки с другими пользователями. Каждому пользователю предоставляется рейтинг доверия. Чем выше он, тем больше шансов получить вознаграждение.
Криптовалюта занимает 1,5 процента от общей стоимости рынка криптовалют, а это 2 миллиарда долларов. Существует 8,9 миллиарда единиц криптовалюты Nem, а ее курс достиг 0,18 доллара.
Смотрите также:
Как делают деньги в Европе
Новая банкнота
Член правления Европейского центрального банка Ив Мерш представил 5 июля во Франкфурте-на-Майне новую банкноту достоинством 50 евро. Она прочнее и лучше защищена, чем та, которая находится в обращении сейчас. Как вообще делают в Европе деньги?
Как делают деньги в Европе
Хлопок секретного состава
Основной материал для изготовления купюр 50 евро — хлопок. Он долговечнее и прочнее обычной бумаги. Хлопок отбеливают, промывают и перерабатывают в бумажную массу, точный состав которой держат в секрете. Специальные машины перерабатывают массу в длинные рулоны бумаги. На этом этапе бумага уже содержит некоторые из многочисленных степеней защиты, вроде водяных знаков и защитных нитей.
Как делают деньги в Европе
Кто рисует деньги
Райнхольд Герстетер отвечает за дизайн банкнот евро. Немецкий художник-график рисовал еще портреты, которые были отпечатаны на последних немецких марках.
Изображения на новых купюрах евро посвящены различным европейским эпохам: на купюре 5 евро изображена античная арка, на других — символы романтизма, готики, ренессанса, барокко и периода индустриализации.Как делают деньги в Европе
Серьезная защита
Ученые придумали свыше десяти различных степеней защиты евро от подделки, чтобы осложнить жизнь фальшивомонетчикам. Одна из используемых хитростей — голограмма, которая наносится на бумагу для денежных купюр.
Как делают деньги в Европе
500 евро стоит 16 центов
Стоимость производства одной купюры колеблется от 7 до 16 центов — чем выше номинал денег, тем дороже производство, поскольку размер самих купюр увеличивается, и растет число степеней защиты.
Как делают деньги в Европе
Цифры меняют цвет
В частной немецкой типографии Giesecke & Devrient, где в том числе печатаются и новые купюры, краска наносится на бумагу в ходе многоступенчатого процесса.
10 килограммов краски хватает, чтобы напечатать 400 тысяч 20-евровых банкнот. Среди прочего специальной краской наносятся цифры, которые меняют свой цвет в зависимости от освещения.Как делают деньги в Европе
Всё пронумеровано
Каждая банкнота получает уникальный номер. Таким образом можно определить, где была напечатана та или иная купюра. В Европе около десятка типографий имеют лицензии на производство бумажных денег. Специальный алгоритм определяет, сколько и в какой из стран еврозоны будет напечатано купюр евро разного достоинства.
Как делают деньги в Европе
Огромное число подделок
Несмотря на сложный процесс печати денег, фальшивомонетчикам ежегодно удается ввести в обращение сотни тысяч подделок. В прошлом году было изъято самое больше число поддельных купюр с момента введения единой валюты евро в 2002 году: по данным ЕЦБ, было конфисковано почти 900 тысяч фальшивых купюр по всему миру.
Как делают деньги в Европе
Вторая жизнь денег
Прежде чем вновь отпечатанные евро будут пущены в оборот, они проходят проверку на отсутствие дефектов.
Банкноты, которые не прошли тест, отправляются на переработку, измельчаются и прессуются в гранулы. Они затем используются, к примеру, для звукоизоляции стен. То же самое происходит и со старыми купюрами, которые изымаются из обращения.Как делают деньги в Европе
Новая серия без «пятисоток»
Новые евро должны быть максимально защищены. Начало было положено в 2013 году, после введения в оборот новых 5-евровых купюр, за ними в 2014 году последовали «десятки», в 2015 — «двадцатки». В начале 2017 года в обращении появятся новые 50 евро. Затем, с промежутком в один год, — 100 и 200-евровые банкноты. Новая «пятисотка», выпуск которой был запланирован на 2019 год, похоже, так и не появится.
Автор: Хильке Фишер, Максим Филимонов
Изображения на новых купюрах евро посвящены различным европейским эпохам: на купюре 5 евро изображена античная арка, на других — символы романтизма, готики, ренессанса, барокко и периода индустриализации.
10 килограммов краски хватает, чтобы напечатать 400 тысяч 20-евровых банкнот. Среди прочего специальной краской наносятся цифры, которые меняют свой цвет в зависимости от освещения.
Банкноты, которые не прошли тест, отправляются на переработку, измельчаются и прессуются в гранулы. Они затем используются, к примеру, для звукоизоляции стен. То же самое происходит и со старыми купюрами, которые изымаются из обращения.
Константин Фрумкин — о том, какими будут деньги будущего
Константин Фрумкин — о новой мировой валюте, которая может вытеснить доллар, эволюции традиционных финансовых институтов и превращении личных рейтингов в платежные системы
Об эксперте: Константин Фрумкин — шеф-редактор журнала «Инвест-Форсайт».
Журналист, философ, координатор Ассоциации футурологов, автор книг «После капитализма. Будущее западной цивилизации» и «Философия и психология фантастики».
— Какими будут деньги будущего?
— Об эволюции денег нужно говорить с учетом двух аспектов: технического и экономического.
Во-первых, мы видим постепенное облегчение безналичных электронных операций, которые с помощью мобильных устройств применяются все большим числом людей по всему миру. Что — и это во-вторых — создает предпосылки для исключения частных банков из системы расчетов. При этом основы их существования подрывают еще две технические идеи.
Первая — это криптовалюты. Вторая — цифровая валюта, появившаяся на волне огромного интереса к блокчейну, но которая не обязательно должна быть основана на нем. Ее запускает Центральный банк, а значит единый контролирующий центр все равно будет. Поэтому цифровой рубль или юань — это не обязательно криптовалюта на основе блокчейна.
Уже сейчас легко представить ситуацию, в которой люди будут рассчитываться цифровой наличностью со своих электронных кошельков, не прибегая к услугам коммерческих банков.
Расчеты при этом могут обеспечиваться Центробанком и автономной системой расчетов. Возможно, будут существовать какие-то операторы цифровой валюты, но они будут выполнять чисто техническую функцию, а все деньги будут на балансе ЦБ. Если такая система реализуется, это будет означать грандиозную революцию, поскольку коммерческие банки (самый важный институт экономики нашего времени) могут уйти на второй план или даже исчезнуть.
Помимо ЦБ идею введения в России цифровых денег продвигают «Сбер» и социальные сети для упрощения финансовых операций внутри своих систем. Для соцсетей успешное внедрение собственной цифровой валюты — это еще и возможность войти в поле деятельности банков, резко увеличить свое влияние в национальной («ВКонтакте») и мировой (Facebook) экономике.
Переход с наличных на электронные деньги выглядит логичным продолжением тренда на цифровизацию всех сфер государственной деятельности. Но он будет постепенным, чтобы люди могли привыкнуть к новой валюте, а банки смогли спокойно внедрить систему для операций с ней.
Этот переход также не означает полного отказа от наличных.
Цифровые деньги, однако, несут с собой не только плюсы для пользователей в виде упрощения расчетов и переводов средств по всему миру, но и риск потерять накопления, например, из-за того, что мошенники завладеют цифровым профилем человека, его логином-паролем. Помимо атак хакеров на электронные устройства пользователей, есть угроза взлома центра хранения данных, где будут находиться электронные кошельки граждан.
— Что представляет собой цифровой рубль?
— Это кодированная криптографическим способом информация, имеющая статус наличных денег. То есть, это деньги, выпущенные ЦБ РФ для того, чтобы ими пользовались люди, но в форме закодированной информации. Они будут храниться на электронных кошельках, которые будут установлены, как говорится в докладе Центробанка, на неких электронных устройствах. Скорее всего, речь идет о мобильных телефонах, планшетах и так далее.
— Когда в России может появиться цифровой рубль?
— Идея цифровых денег в России технически может воплотиться в жизнь уже через три-четыре года.
Текущий 2021 год потребуется на дискуссии, еще год-два — на законодательную подготовку и затем нужен будет год или два на решение технических вопросов.
— Для чего цифровой рубль вводят в обращение?
— Центробанк видит конкуренцию со стороны криптовалютной сферы, которая сейчас не очень сильна, но потенциально может начать вытеснять национальные валюты, и пытается не отстать от тренда и войти в будущее. Кроме этого, в докладе ЦБ написано, что цифровым рублем можно будет пользоваться даже там, где нет интернета и мобильной связи, что для России очень актуально.
Также ЦБ может надеяться на то, что цифровая «наличность» будет постепенно вытеснять обычную, и таким образом денежное обращение станет более контролируемым: путь любой денежной единицы можно будет отследить.
— Как будут перестраиваться коммерческие банки, если наши деньги будут находиться в электронных кошельках ЦБ или небанковской системы?
— Тут можно посмотреть на «Сбер»: он, пользуясь тем, что имеет клиентами уже 96 млн физических лиц, превращается из банка в экосистему бизнеса.
По этому пути пойдут и остальные, трансформируясь в мультифункциональные экосистемы.
— А кто будет кредитовать вместо коммерческих банков?
— Ответ на этот вопрос мы видим уже сейчас. Так, уже появились два финансовых института обновленного типа: пиринговые сети (p2p-платформы) и микрофинансовые организации.
Первые привели к уберизации финансов — замене посредников цифровыми платформами. Раньше банк брал деньги у вкладчиков и отдавал заемщикам, сейчас же с помощью систем виртуальных площадок посредник выполняет минимальные функции технического обеспечения. В настоящее время есть краудфандинговые, краудлендинговые и краудинвестинговые платформы. Пиринговые сети обзаводятся сейчас всеми инструментами экспертизы и скоринга, которыми раньше обладали только коммерческие банки.
А суть микрофинансовых кредитных организаций не в приставке «микро», а в том, что это структуры, которые черпают ресурсы не у вкладчиков и держателей текущих счетов, как делают банки, а берут взаймы, например, у своих инвесторов.
Кстати, это может означать, что роль кредитования коммерческих банков со стороны ЦБ может увеличиться из-за уменьшения роли вкладчиков.
— А если мы попытаемся заглянуть в отдаленное будущее денег, что нас ждет?
— Деньги в мировой истории развивались путем появления обязательств по выплатам. Золотая монета представляла собой унификацию весового золота, которую можно было в любой момент переплавить в слиток драгметалла. Но монеты так хорошо обращались, что переплавлять их стали все реже. В итоге даже потерявшие вес и стершиеся золотые монеты считались полноценными, то есть подменяли собой вес золота. Далее появились банкноты — обязательства банков выплатить определенное количество золота по первому требованию. Но и они ходили хорошо, так что в середине XX века банки поняли: если перестать выдавать золото в обмен на банкноты, то ими все равно будут пользоваться. Аналогичный путь проделали безналичные деньги (чеки, банковские счета и пластиковые карты), начинавшиеся как обязательства выплаты наличных денег или монет.
Но сегодня важнейший тренд в мире — это уменьшение доли наличных денег.
Сейчас стоит задуматься о том, какие финансовые явления выполняют сегодня функцию обязательств безналичных денег — это и будут деньги будущего, которые постепенно вытеснят их так же, как бумажные деньги вытеснили золотые, а безналичные вытесняют бумажные. Мне кажется, что это лимиты кредитования: они очень похожи на то, что сейчас называется кредитными рейтингами. Кредитный рейтинг — это оценка вашей кредитоспособности: вам заранее назначают сумму, которую вы можете взять в кредит, а также процент по нему. Чем выше ваш рейтинг, тем ниже процент по кредиту.
Чем дальше, тем большему числу людей и компаний будет назначаться комплексная оценка — назовем ее условно «рейтингом». И возможность получения заемных средств будет зависеть от его величины. Здесь мне вспоминается серия Nosedive из третьего сезона сериала «Черное зеркало», в которой экономическое благополучие человека зависит от лайков и его рейтинга.
Все друг другу фальшиво улыбаются и умоляют поставить наивысшую оценку, потому что от этого зависит, например, сколько будет стоить аренда твоего дома. Этот сюжет — такая карикатура на наше будущее.
— В 2019 году прошла презентация ассоциации Libra — теперь она известна как Diem, которую инициировал Facebook. Ассоциация заявила о создании новой криптовалюты. Может ли одна соцсеть создать мировую валюту, которую можно будет легко переводить по всей планете и которая затмит доллар вместе с существующими платежными системами?
— Пока государства — это главные игроки на рынке, поэтому все важнейшие решения по денежному обращению будут принимать все-таки государства и Центробанки различных стран. И хотя я согласен с тем, что валюты соцсетей — это прообраз единой валюты будущего, я все же считаю, что государства здесь не отомрут в ближайшие десятилетия. Вполне возможно, что будет достигнуто всеобщее соглашение о введении международной электронной криптовалюты.
А что касается Libra/Diem от Facebook, то эта система не единичная, есть и другие валюты. Здесь скорее важен вопрос обмена и бесшовности расчетов для этих денег. У нас и так есть более 150 национальных валют и еще порядка 3 тыс. криптовалют.
— Зачем еще нужна новая международная валюта?
— Только для того, чтобы сократить издержки и хлопоты при переводе одной валюты в другую. В этом смысле любая частная валюта — будь то биткоин, Libra или доллар — не решают проблемы издержек при конвертации.
— Сейчас нередко можно встретить статьи с заголовком вроде «Почему биткоин — это пузырь». Какое будущее ждет биткоин?
— Я не берусь предсказывать его будущее, потому что он ведет себя вопреки всяким прогнозам. Биткоин — это действительно пузырь. Он не обладает никакой внутренней стоимостью. За ним не стоит никакого серьезного эмитента, однако он уже вовлек в свою орбиту миллионы людей, готовых с ним работать. Биткоин стал образцом технологичной валюты нового типа, и рано или поздно под эгидой государств появятся более легальные криптовалюты.
Я осторожно прогнозирую, что биткоин, вероятно, сдуется в тени криптовалют межгосударственных ассоциаций и национальных государственных криптовалют.
— Как меняется отношение людей к деньгам, которые невозможно потрогать?
— Поскольку в мире растет средний класс, деньги перестают быть безусловным соблазном, которым они представляются беднейшим слоям населения. Теперь чем более благополучными становятся люди, тем чаще они осознают необходимость отказа от дополнительного заработка ради душевного спокойствия, комфорта, отношений. То есть появляются другие ценности. К нам приходит понимание того, что бывают ситуации, когда больший доход означает меньшее счастье. Зарабатывание денег происходит все с меньшей самоотверженностью.
Вообще то, что пропадает возможность трогать деньги, — это не очень существенно. Важна надежность финансовой системы. К примеру, после революции 1917 года в России и бумажные, и даже золотые деньги лишились своей ценности, потому что новое правительство ввело свои финансы и запретило свободный рынок.
Пока люди доверяют финансовой системе, электронные деньги вполне хороши. Но у них есть один недостаток — они видны как мошенникам, так и налоговым службам, финансовому мониторингу банков и других инстанций, которые захотят посмотреть, сколько лежит в ваших карманах. Люди начинают понимать, что деньги перестают быть пространством свободы. Богатые люди 40–50 лет назад могли думать так: «У меня есть миллион. Я его спрячу так, что его никто не найдет. И куплю на него то, что хочу». Теперь же не так. В мире почти не осталось мест, где можно незаметно хранить деньги. И разные инстанции еще десять раз спросят: «Откуда у вас миллион? Что вы будете с ним делать?» Это тоже уменьшает ценность денег как актива.
— Как в мире будет происходить переходный этап, когда люди начнут отказываться от доллара и переходить на цифровую или криптовалюту? Эта ситуация может разразиться новой мировой войной или новой серией революций?
— Из истории мы знаем, что серьезные перемены в финансовой системе мира не вызывали войн и революций.
Наоборот, сами войны и революции вызывали глобальные перемены в сфере финансов. Поэтому не нужно видеть в деньгах причину всех наших неприятностей.
Почему мы можем отказаться от доллара? Потому что, на мой взгляд, уменьшится роль США в мировой экономике и торговле. Она будет меняться вслед за различными глобальными процессами с разной степенью вероятности, включая и совсем уж апокалиптические сценарии, такие как мировая война, революция в США или просто постепенное уменьшение влияния Америки на мировую финансовую систему, что и происходит сейчас.
В чем разница между виртуальными, цифровыми и криптовалютами
Сложная терминология мира криптовалют зачастую пугает и даже отталкивает новых пользователей. На прошлой неделе очередную путаницу вызвал американский банк JPMorgan, анонсировавший монету, которую одни назвали цифровой валютой, другие стейблкойном , но определенно не криптовалютой.
Попробуем разобраться в основных различиях между цифровыми, виртуальными и криптовалютами – терминами, которые часто употребляются неразборчиво, но на самом деле означают разные вещи.
Определение цифровых валют
Цифровая валюта представляет собой общий термин, который используется для описания всех электронных денег, включающих и виртуальные, и криптовалюты. Цифровые валюты могут быть регулируемыми или нерегулируемыми.
Такие деньги доступны только в цифровом или электронном виде и, в отличие от купюр или монет, являются неосязаемыми. Цифровые валюты, владеть которыми и тратить можно только при помощи электронных кошельков или специально созданных сетей, также часто называют цифровыми деньгами или киберналичностью.
Отсутствие посредников означает, что транзакции обычно происходят мгновенно и подразумевают очень небольшие комиссии (либо их отсутствие).
Что насчет виртуальных валют?
Виртуальные валюты – вид цифровых валют, обычно контролируемый своими основателями, который используется и принимается участниками определенного виртуального сообщества.
Именно здесь можно немного запутаться – все виртуальные валюты являются цифровыми (они существуют только в интернете), однако далеко не все цифровые валюты относятся к виртуальным, поскольку некоторые из них существуют за пределами особой виртуальной среды.
По сути, виртуальная валюта представляет репрезентацию денежной стоимости, выпущенную, управляемую и контролируемую частными эмитентами и используемую для осуществления одноранговых платежей. Иногда такие валюты представлены в виде токенов и чаще всего являются нерегулируемыми (не контролируются государством).
В отличие от фиатных валют, виртуальные валюты выпускают не банки. Это отсутствие регулирования означает, что виртуальные валюты подвержены колебаниям цены. Криптовалюты наподобие Bitcoin и Ethereum относятся к виртуальным валютам.
Так что же такое криптовалюта?
«Крипто» в слове «криптовалюта» означает, что для обеспечения безопасности монеты в сети использовались алгоритмы шифрования и криптографические приемы. Подобный уровень безопасности также защищает криптовалюты от подделок.
Многие криптовалюты функционируют в качестве основанных на блокчейне децентрализованных систем, не нуждающихся в участии третьих сторон наподобие банков или операторов кредитных карт.
В этом случае одноранговые переводы обеспечиваются посредством использования закрытых (приватных) и открытых (публичных) ключей.
Несомненно, самой известной и самой распространенной основанной на блокчейне криптовалютой является Биткоин. Он также обладает самой высокой ценой, которая в настоящее время составляет около $4 000 за монету.
Однако несмотря на популярность биткоина, это далеко не единственная криптовалюта. Существует много альтернативных монет или альткойнов, таких как Ethereum, Litecoin, Bitcoin cash или Monero. Некоторые их них имитируют биткоин, другие являются его форками (новыми криптовалютами, «отколовшимися» от существующей).
Благодаря своей виртуальной природе, криптовалюты не имеют центрального репозитория кода, то есть, если пользователь потерял или неправильно хранил закрытый ключ, они могут быть уничтожены из-за обычной поломки компьютера.
В отличие от операций с наличными деньгами, криптовалютные транзакции (как в случае с биткоином) можно отследить в блокчейне, даже не имея информации о личности отправителя или получателя.
Стоит отметить однако, что отдельные криптовалюты обладают большей конфиденциальностью по сравнению с другими. К примеру, Dash, ZCash и Monero отследить гораздо сложнее, чем Bitcoin.
Другой отличительной особенностью криптовалют является высокая волатильность цены, поскольку их стоимость основывается исключительно на спросе и предложении.
Итог
Подводя итог, можно сказать, что цифровая валюта является общим термином, который используется для описания денег, существующих только в цифровом пространстве. Виртуальные валюты и криптовалюты являются цифровыми, поскольку они существуют в интернете.
Виртуальные валюты являются видом цифровых валют в виртуальном мире (вспомните эксклюзивные интернет-сообщества, создаваемые разработчиками).
Криптовалюты относятся к цифровым, так как они существуют в интернете, но это также и виртуальные валюты, созданные при помощи криптографических алгоритмов.
Таким образом, хотя очень часто термины «цифровая», «виртуальная» и «криптовалюта» компонуются и объединяются, очень важно понимать нюансы, существующие между этими тремя видами и правильно их использовать.
Источник
Электронные деньги. Что это такое, виды электронных денег
Электронные деньги были введены для упрощения расчетов в интернете. Ими пользуются для оплаты труда удаленных работников (фрилансеров), оплаты товаров и услуг. Обычно люди сталкиваются с ними, когда собираются зарабатывать в сети. Ведь именно такие деньги используются для оплаты труда.
Электронные деньги — это средство, которое используют при оплате товаров и услуг в интернете, и оно имеет такую же ценность, как настоящие деньги.
Например, я хочу через интернет делать переводы с английского языка. Нахожу сайт, где можно брать заказы, и начинаю работать. Допустим, я выполнил заказ и мне начислилась какая-то сумма. Вот для того чтобы получить ее, нужно иметь личный электронный кошелек. Я указываю его на сайте, и мне на этот кошелек приходят заработанные деньги. Потом их можно потратить в интернете или получить наличными.
Виды электронных денег
Все виды электронных денег здесь рассмотрены не будут, иначе не статья получится, а целая книга (очень уж их много).
Расскажу только о самых популярных, а, значит, о тех, которыми пользуется большинство.
Яндекс.Деньги
Яндекс.Деньги — самая популярная в России система онлайн-платежей. Моментальные расчеты, оплата товаров и услуг в интернете, перевод на счет в банке или банковскую карту.
Сайт: money.yandex.ru
Принцип работы. Сначала нужно зарегистрироваться. Делается это так же, как на других сайтах. После регистрации сразу же выдается номер кошелька – это длинный набор цифр. Его и нужно указывать для взаимных расчетов.
Пример (часть номера скрыта):
Вот и всё – кошелек сразу же начинает работать. Его можно пополнить и оплачивать товары и услуги по интернету. А также получать и отправлять денежные переводы.
На заметку. Если у вас есть почта на Яндексе, то можно и вовсе не регистрироваться. Просто зайдите в свой ящик и нажмите на ссылку «Деньги» вверху.
Управление кошельком осуществляется через сайт системы money.yandex.ru или через мобильное приложение.
Как пополнить счет:
- Через банковскую карту;
- Через мобильный;
- Наличными в Сбербанке, Евросети, Связном.
Кроме того, есть и другие способы пополнения: через интернет-банкинг, банковским переводом, другими электронными деньгами, через системы переводов (CONTACT, Юнистрим, Город, Почта России).
Как снять деньги:
- Вывести на банковскую карту.
- Отправить на банковский счет.
- Получить наличными через Western Union и Юнистрим.
Прямо на сайте Яндекс.Денег можно оплатить телефон, интернет, любые квитанции, штрафы ГИБДД, налоги, коммунальные услуги, погасить кредит и много другое.
Еще можно заказать банковскую карту. Тогда вам по почте придет настоящая пластиковая карточка, привязанная к кошельку. Это дает возможность снимать Яндекс.Деньги наличными в банкоматах и расплачиваться ими в обычных магазинах.
А также система позволяет бесплатно открыть виртуальную карту.
Это аналог пластиковой карты, но использовать ее можно только в интернете: оплачивать покупки на сайте, где к оплате принимаются карточки (eBay, App Store, Google Play и другие).
На заметку. При регистрации вместе с кошельком вы получаете аккаунт в Яндексе. А, значит, еще и почту, Яндекс.Диск (облачное хранилище) и доступ к другим сервисам.
Webmoney
Webmoney – крупнейшая система электронных расчетов в России. Оплата услуг, переводы, займы. Вебмани есть не только в российских рублях, но и в другой валюте: доллары, евро, гривны, белорусские рубли, казахстанские тенге.
Сайт: webmoney.ru
Принцип работы. Регистрируемся и сразу же получаем номер в системе, который называется WMID. Далее, нужно будет создать кошелек в нужной валюте. Их может быть несколько как для одной валюты, так и для разных. У каждого кошелька будет свой уникальный номер. Вот он и нужен для отправки и получения денег.
К WMID можно прикрепить банковский карту, банковский счет или электронный кошелек из другой системы.
А еще можно выпустить виртуальную карту для совершения покупок в интернете.
Управление счетом происходит через сайт webmoney.ru или мобильное приложение. Можно также использовать специальную компьютерную программу Keeper WinPro, но работать с ней сложнее.
Из недостатков следует отметить, что эта система не так проста, как другие. Вроде, написано доступно, но на практике возникают сложности. Все эти аттестаты, ограничения, виды кошельков. В общем, приходится какое-то время разбираться.
PayPal
PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Подходит для расчетов между иностранцами и покупок в зарубежных интернет-магазинах (eBay и других).
Сайт: paypal.com
Принцип работы. Регистрируемся на сайте. Эта процедура сложнее, чем в других системах – нужно указать свои полные данные (ФИО, адрес, телефон и другие). После этого система откроет счет. Он без номера, вместо него будет использоваться указанный при регистрации адрес электронной почты.
Чтобы оплачивать покупки и услуги через PayPal, нужно привязать пластиковую карту к своему счету на сайте. Деньги будут списываться непосредственно с нее.
Если же вы планируете не тратить, а получать деньги, то зачисляться они будут на внутренний счет в системе. Потом их можно вывести на свой банковский счет.
Управление происходит через личный кабинет на сайте paypal.com или через мобильное приложение.
Qiwi
Qiwi – еще одна популярная в России система. Очень удобна для личного использования. Проста, интуитивно понятна.
Сайт: qiwi.com
Регистрация происходит по номеру мобильного телефона, он и является счетом в системе. Этот счет легко пополнить через платежный терминал, банковской карточкой или с баланса мобильного.
Можно выпустить виртуальную или обычную пластиковую карточку, оплатить прямо на сайте массу услуг (телефон, интернет, игры, кредит и другие), отправить денежный перевод. В общем, делать почти всё то же самое, что и в системе Яндекс.
Деньги.
Управление счетом происходит через личный кабинет на сайте qiwi.com или через мобильное приложение.
Какую систему выбрать
Для работы. В русскоязычном интернете чаще всего используется Webmoney или Яндекс.Деньги, в англоязычном – PayPal. Если есть выбор, то рекомендую остановиться на Яндекс.Деньгах. Их легче положить и снять. Да и сама система проще.
Для жизни. Если электронные деньги нужны для оплаты игр, покупки ОКов в Одноклассниках или Голосов Вконтакте, то лучше выбрать QIWI или Яндекс.Деньги.
Через эти системы можно мгновенно выпустить виртуальную карту и делать оплаты по всему интернету, в том числе на зарубежных сайтах (ebay, aliexpress и других).
Безопасность
Несмотря на то, что в настоящее время системы электронных денег ну о-о-очень надежные, пользователи всё же умудряются терять свои деньги. Причина либо в незнании банальных правил безопасной работы в сети, либо в лени. Поэтому далее приведу простые, но эффективные способы защиты.
Антивирус. Такая программа должна быть установлена на компьютере. И обязательно, чтобы она обновлялась, то есть всегда имела актуальные антивирусные базы. Лучше, конечно, использовать платные продукты типа Антивируса Касперского, но если нет такой возможности, пользуйтесь бесплатным Avast.
Надежный пароль. Используйте пароль, состоящий минимум из восьми знаков. Лучше, чтобы это были и буквы и цифры. Причем буквы и заглавные и строчные. Не используйте в пароле дату рождения, номер телефона или другие личные данные.
Идентификация. Эта такая процедура, которая позволяет платежному сервису увидеть в вас добропорядочного пользователя. Она касается в основном российских систем электронных денег. Смысл ее в том, что нужно указать реальные паспортные данные и показать документ уполномоченному лицу. Тогда ваш статус измениться и это даст определенные преимущества.
Кроме того, это обеспечит дополнительную защиту от мошенников. Ведь по закону если со счета идентифицированного пользователя украдут деньги, система обязана их вернуть (при условии, что он обратится в службу поддержки не позднее 24 часов после списания денег и система подтвердит факт взлома).
В Яндекс.Деньгах и QIWI процедура подтверждения своей личности называется идентификация, а в Webmoney – аттестация.
Кстати, многие платежные сервисы сильно урезают возможности для «анонимов». Например, Яндекс.Деньги запрещает таким пользователям получать и отправлять средства на другие кошельки, делать переводы на банковские карты и счета.
Проверка адреса. Перед тем как ввести свой номер кошелька (логин) и пароль для входа в систему, проверьте, правильный ли сайт открыт.
Часто мошенники отправляют подставные письма якобы от службы поддержки электронных денег. Например, о том, что к вам на счет поступил платеж или, наоборот, что счет заблокирован. Такие сообщения могут выглядеть очень правдоподобно, но при переходе по ссылке из письма, открывается мошеннический сайт. Причем обычно он выглядит так же, как настоящий.
Отличается только адрес сайта. И если пользователь этого не заметит и введет свои данные, то злоумышленник сразу же их получит и сможет снять деньги.
Поэтому перед тем, как войти в свой кошелек, посмотрите в адресную строку браузера. Там должен быть написан правильный адрес платежной системы.
Пример правильного адреса Яндекс.Денег:
Дополнительная защита. Если платежный сервис имеет дополнительную защиту, следует ее включить. Делается это в настройках кошелька. Обычно эта защита входа или подтверждение платежей через смс-сообщение. То есть пока не будет введен код, высланный в сообщении, операция выполнена не будет. В этом случае, даже если злоумышленник введет ваш пароль, он не сможет ничего снять со счета.
Чтение документации. У каждой системы есть база знаний. Обычно этот раздел называется «Помощь», и в нем рассказывается всё о правилах и особенностях сервиса. Конечно, информации много, но я очень вам рекомендую изучить хотя бы основное. И также ознакомьтесь с советами по защите кошелька от Яндекса.
И главное: никогда не сообщайте свой пароль от кошелька и данные карточек!
И напоследок
Комиссии.
Практически у каждой системы есть комиссии. Берут какой-то процент за пополнение, перевод, снятие со счета. Чтобы избежать неожиданностей, внимательно читайте информацию на сайте – там всё написано.
Тратьте, а не копите. Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует использовать только как платежное средство, а не накопительное. А также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.
P.S.
Часто люди активно пользуются интернетом, но у них нет никаких электронных денег. И это нормально, ведь сейчас практически все товары и услуги можно оплатить карточкой. Это гораздо проще, чем заводить какие-то там кошельки и разбираться в них.
Но вот если вы собираетесь в интернете зарабатывать или заказывать услуги у других людей, то электронная валюта – первое, с чем придется столкнуться. Ведь это самый простой и безопасный способ расчета.
Автор: Илья Кривошеев
У России появится национальная виртуальная валюта
Здание Центробанка России
NVO / wikipedia.org
Центробанк России, главная эмиссионная и денежно-кредитная организация страны, приступил к разработке национальной виртуальной валюты. Об этом, как сообщает РИА Новости, заявила заместитель председателя финансовой организации Ольга Скоробогатова. «На самом деле все регуляторы пришли к мысли, что, безусловно, национальную виртуальную валюту делать надо.
Это будущее. Вопрос конкретного времени», — отметила представительница банка, не уточнив подробности проекта.
Традиционно под термином «виртуальная валюта» подразумеваются частные условные деньги, которые принимаются в качестве средства оплаты за виртуальные же товары и услуги в определенных сферах, например, онлайн играх. Виртуальная валюта не является законным средством платежа и обычно не считается конвертируемой. В некоторых случаях виртуальная валюта может быть условно конвертируемой, если используется в качестве электронного заменителя реальных денег.
Вероятно, Скоробогатова подразумевала намерение Центробанка России создать национальную электронную валюту. Электронной валютой, или электронными деньгами, обычно называют средства оплаты услуг или товаров, используемые в сети и принимаемые широким кругом организаций. В некоторых случаях электронные деньги могут покрываться обязательствами эмитента. Это означает, что организация, выпустившая эти электронные деньги обязуется по первому требованию обменять их на реальную валюту.
Согласно российскому закону «О национальной платежной системе», если говорить упрощенно, электронными деньгами считаются деньги, которые один человек отдал другому или нескольким людям в обмен на услуги или товары с использованием исключительно электронных средств. В целом электронная валюта в стране не запрещена. В сети, например, широко используются электронные деньги «Яндекс.Деньги», Webmoney и RBK Money. К новым криптовалютам Центробанк России и российские власти относятся негативно, в частности, из-за невозможности проследить всю цепочку транзакций.
Идея создать национальную электронную валюту в России обсуждается на протяжении последних нескольких лет, однако реальных шагов в этом направлении пока не сделано. В конце мая прошлого года Федеральная служба по финансовому мониторингу России, отвечающая за противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, провела консультацию с несколькими российскими финансовыми организациями о возможности создания национальной криптовалюты.
Чем закончились консультации, неизвестно.
Предполагалось, что если создание национальной криптовалюты будет одобрено, то она не будет безэмиссионной. Это означает, что за выпуск валюты должна будет отвечать та или иная организация, включая ее обеспечение, а не обычная ее генерация компьютерными системами, как это происходит в свободных криптовалютах. Для обмена криптовалюты на реальные деньги могут быть созданы специальные электронные площадки обмена, имеющие лицензцию Центробанка России. При этом при обмене валюты личности покупателя и продавца будут обязательно идентифицироваться.
В апреле текущего года власти Японии приняли закон о виртуальной валюте, легализовавшему в стране криптовалюты Bitcoin и Ethereum. Благодаря этому эти электронные деньги в Японии могут быть использованы для взаиморасчетов. Японские фирмы, чьи внутренние правила разрешают работать с криптовалютой, теперь могут использовать Bitcoin и Ethtereum для взаиморасчетов друг с другом. Кроме того, компании и частные лица могут покупать эти виртуальные деньги как товар, не подлежащий обязательному обложению восьмипроцентным потребительским налогом.
Между тем, несмотря на принятие закона о виртуальных валютах, Bitcoin и Ethereum, указанные в нем, не стали законным платежным средством на территории Японии. Это означает, что компании и частные лица не могут использовать эту валюту для прямой покупки товаров и услуг. Вместо этого, они обязаны прибегать к услугам зарегистрированных пунктов обмена. Для того, чтобы получить статус зарегистрированного пункта обмены криптовалют компания в Японии, согласно новому закону, должна иметь уставной капитал не менее десяти миллионов иен (88,2 тысячи долларов) и защищенную компьютерную систему.
Василий Сычёв
Деньги будущего – Огонек № 9 (5419) от 07.03.2016
Минфин собирает экспертов, в Центробанке создана специальная Рабочая группа, при Госдуме действует координационный совет — и все они изучают «феномен биткоина»: почему интернет-валюта, которая еще вчера казалась игрушкой и выдумкой программистов, вдруг превратилась в финансовый инструмент, за которым миллионы пользователей увидели будущее? Как так вышло, что технология «распределенных баз данных» (блокчейн), на основе которой существует мир биткоинов, стала интересна грандам современной экономики и финансовым институтам, объединившимся в особый «блокчейн-консорциум»? И не рискует ли Россия, еще пару лет назад считавшая, что биткоин — просто финансовая пирамида, не стоящая внимания, пропустить новую технологическую революцию? «Огонек» попытался вникнуть в проблему
Ольга Филина
Про революцию — не то что бы громкие слова.
Репутация прорывного инструмента, способного потрясти финансовую систему сильнее, чем отказ от золотого стандарта, так прочно закрепилась за биткоином и блокчейном, что на недавнем Давосском форуме о них говорили исключительно в революционном ключе, причем этот настрой передался и российским игрокам: у нас поняли, что киберденьги — не игрушка. Даже Следственный комитет встревожился: предложил тут же запретить любые биткоины…
Как все начиналось
Вся история с биткоином, между тем, в какой-то момент действительно начиналась как мистификация. Некий Сатоси Накамото, а может быть и не Сатоси Накамото, а группа лиц или австралийский предприниматель, или еще некто (даже знающие люди до сих пор спорят), опубликовал файл с описанием работы новой платежной системы и спустя год создал первый биткоин-клиент. Идея неизвестного изобретателя оказалась простой и изящной. Сегодня, когда один человек проводит расчеты с другим, в сделке обязательно должен участвовать некий посредник, гарантирующий, что никто никого не обманывает.
Если речь идет об электронных платежах или расчетах по карточкам, роль посредника (а чаще посредников) особенно велика — только банк, система SWIFT, компании Visa, MasterCard и другие гарантируют вам, что все пройдет по-честному. Но блокчейн (дословно в переводе — цепочка блоков) работает иначе: все участники системы контролируют каждую проводимую в ней транзакцию, да так, что информацию о транзакции невозможно одновременно удалить или сделать невидимой для миллионов пользователей. Цепочка абсолютно прозрачна: там представлены все действия пользователей за все время существования системы. Это как если бы при подписании контракта его копии одномоментно рассылались десяткам тысяч людей на разных континентах. При таком раскладе фальсификации не утаишь, а значит посредники не нужны. В этом, собственно, и революция.
— Отдельные архитектурные элементы из технологии блокчейн, такие как «встроенные контракты», были изобретены уже лет двадцать назад,— поясняет Виктор Достов, глава ассоциаиции «Электронные деньги».
— Но тогда они никого не заинтересовали: зачем? Банкиров и так все устраивало. Ситуация изменилась, когда стало ясно, что по блокчейну можно передавать не просто электронные эквиваленты реальных денег, а особые деньги — биткоины. Таким образом, система, изначально очень выигрышная, стала независима от официальных финансовых регуляторов. И вот здесь они не на шутку встревожились.
Действительно, вторым составляющим успеха «коллективного Сатоси» стало изобретение собственно биткоина. Биткоин — это некая последовательность простых чисел, генерируемых компьютерами с помощью специальной программы. Параметры программы заданы таким образом, что каждый следующий биткоин добыть труднее предыдущего (сложность необходимых вычислений увеличивается по экспоненте, компьютерам требуется больше электроэнергии), каждый биткоин уникален, а количество биткоинов (подходящих последовательностей чисел) — конечно. Эта конечность, впрочем, условна: сначала биткоины можно было «добывать» на простых домашних компьютерах, сейчас для этого требуются мощнейшие центры обработки данных (ЦОДы) с сотнями специализированных вычислительных машин.
Что будет потом и когда эта конечность придет, сегодня рассчитать мы не можем. Понятно только, что чем дальше, тем «добыча» сложнее и дороже.
— Когда биткоин стал набирать популярность и поднялся в цене, у людей возник вопрос: как какое-то число, пусть и уникальное, может стоить 400 долларов? — замечает Виктор Достов.— И парадоксальным образом биткоин поднял дискуссию о природе денег вообще. Должно было пройти время, чтобы экономисты смогли задать себе следующий вопрос: а как благородный металл, называемый золотом, может стоить какое-то количество долларов? Или: если мы говорим о «необеспеченности» простых чисел, то чем реально обеспечен американский доллар? Или рубль? Выяснилось, что оппоненты биткоина не могут удовлетворительно ответить ни на один из этих вопросов.
Международная организация комиссий по ценным бумагам (IOSCO) в конце февраля постановила: ей нужно внимательнее изучить «образование стоимости на рынке» в связи с технологией блокчейн. Отдельные апологеты киберденег тут же перешли в наступление и теперь настаивают, что биткоины как раз ближе к «золотому стандарту», чем современные бумажные денежные знаки.
Поскольку биткоины — это своего рода ресурс, который, во-первых, сложно добывается, во-вторых, ограничен, в-третьих — уникален. Не случайно производителей биткоинов называют «шахтерами» (майнерами)… И, конечно, биткоин идеально подходит для блокчейна: вместе с ресурсом появился рынок, на котором этот ресурс можно обменивать и им торговать. Зарекомендовав себя в онлайне (такие компании, как Microsoft, Dell, стали принимать оплату за ПО в биткоинах), криптовалюта шагнула в офлайн — теперь за биткоины можно купить чашечку кофе, билет на матч американского баскетбольного клуба, одежду, аксессуары и многое другое. Конечно, «числа» в качестве оплаты принимают не везде, но ведь и пластиковые карты когда-то тоже вызывали недоумение.
Подсчитайте сами
Статистика
Криптовалюта пользуется спросом и стоит уже куда дороже доллара (все цифры приведены на момент подписания номера)
2009 год — дата изобретения первой криптовалюты, биткоина
15 271 175 биткоинов находятся в обращении в мире
437 долларов — рыночная цена одного биткоина
7-е место в мире занимает Россия по количеству пользователей сети биткоин (2,67 процента от общемировой инфраструктуры)
7 процентов россиян, совершавших покупки в интернете в 2015 году, согласно исследованию компании ESET, хотя бы раз использовали для расчетов биткоины
646 криптовалют имеют хождение на финансовом рынке сегодня — биткоин не одинок
Источник: bitnodes.
21.co, blockchain.info/charts, соб. инф.
Приручить дракона
Самое раздражающее в биткоине — его неподконтрольность существующим финансовым институтам. Нет банка, который бы его выпускал, нет правительства, которое бы его контролировало, а значит — не с кого спросить, если что-то пойдет не так. Происшедшее легко оценить как «восстание масс» в мировой экономике, новое наступление «Анонимусов» — только теперь на не улицах с фаерами, а онлайн, по ту сторону мониторов.
Характерно, что часть горячих активистов биткоин-сообщества как раз составляют вчерашние революционеры, агитирующие за новую валюту как за «новый, лучший мир» (воззвание основателя первого биткоин-агентства на Украине Михаила Чобаняна, например, начинается словами: «Чувствуете, как гниет существующая несправедливая мировая финансовая система?..»). «Мировой финансовой системе» ничего не остается, как огрызаться на щелчки по носу.
Ее ответ сводится к двум контрударам: во-первых, интегрировать и ассимилировать «биткоинеров» в рамках существующих институтов, во-вторых, отделить технологию блокчейн от биткоинов и использовать ее в своих целях.
— В достижении результатов по первому направлению развитые страны серьезно продвинулись,— рассказывает Артем Толкачев, эксперт Фонда развития интернет-инициатив, управляющий партнер юридической компании «Толкачев и партнеры».— В ряде американских штатов, например, налажена выдача биткоин-лицензий заинтересованным компаниям. Эту лицензию легче получить, чем банковскую, и она позволяет заниматься «финансовыми операциями» на соответствующем рынке, при этом все игроки биткоин-сообщества оказываются в правовом поле. Великобритания пока оттачивает способы регулирования криптовалюты на подконтрольном ей острове Мэн: к владельцам биткоинов там предъявляют те же требования идентификации личности, ответственности за противоправные действия, как и к участникам обычных финансовых сделок. Если все сработает, опыт будет перенесен на Соединенное Королевство в целом.
Пока государства гасят революцию правовыми рамками, банки не менее активно осваивают блокчейн, нанося второй «контрудар».
В сентябре прошлого года был создан Консорциум R3, куда к настоящему моменту вошли все ключевые банки планеты за исключением китайских (их не устраивает разработка открытого кода для банковских учреждений, и они решили использовать блокчейн по-своему) и российских (на них наложены санкции). В начале этого года R3 отчитался о начале первого эксперимента с использованием блокчейн-технологии в банкинге: если он удастся, структура платежей в «мировой финансовой системе» неузнаваемо изменится.
— В адаптированном виде блокчейн можно воспринимать как безопасную и надежную систему хранения информации, предоставляющую доступ к нужным сведениям в рекордные сроки,— поясняет Игорь Чепкасов, президент Национального фонда развития криптовалют.— Поэтому банки могут использовать блокчейн для создания «глобальной бухгалтерской книги», «вечного архива», для подписания «умных контрактов» с автоматическим исполнением, для быстрого подключения новых клиентов к системе… Пока это из области фантастики, но я могу себе представить выпуск криптовалюты на специальный счет, которым будет управлять Центробанк той или иной страны.
Открытый исходный код биткоина позволяет все устроить так, чтобы единица новой криптовалюты, созданная на основе блокчейна — некий «центробанк-ойн», была равна, скажем, 1 рублю или 1 доллару. Более того, технологически возможно перепоручить добычу «центробанк-ойнов» только одному Центробанку. В таком случае криптовалюта становится полным аналогом существующих денежных знаков и может спокойно их вытеснять. Впрочем, пока не очень понятно, зачем это нужно — ведь преимущества такой «прирученной» криптовалюты по сравнению с обычными деньгами нивелируются.
Помимо банков, идея блокчейна уже заинтересовала сервисные компании. Например, его используют для создания систем резервного копирования, для найма фрилансеров на работу — через «децентрализированный рынок труда», где «трудовая книжка» и заслуги каждого участника видны любому пользователю. Революционная технология все больше капитализируется и становится вполне себе рыночной.
И здесь биткоин-сообщество подстерегает главная опасность: на смену вчерашним мечтателям приходят опытные предприниматели, нацеленные на получение прибыли и встраивание в респектабельный мир финансистов.
По прогнозам исследователей, уже в ближайший год «шахтеры-одиночки» уйдут с рынка добычи биткоинов, уступив место крупным компаниям, способным вкладывать миллионы долларов в строительство ЦОДов для получения драгоценной криптовалюты. Конечно, у одиночек есть обходной маневр: на основе открытого кода биткоина можно по тому же принципу создавать новые криптовалюты (как, например, оценив преимущества золота, можно заинтересоваться серебром, алюминием и начать их добычу). Но все новые крипторесурсы (а сегодня их число уже превышает шесть сотен!) стоят все-таки меньше первого «всеобщего эквивалента» — биткоина, и они куда волатильнее. Исключения составляют разве что особые продукты с добавочной стоимостью, вроде валюты Ethereum (эфир), которая в строгом смысле слова уже не валюта, а особый язык программирования, позволяющий осуществлять сложные операции в мире блокчейна.
Финансовые пароходы
А что же Россия? Она подает противоречивые сигналы. С одной стороны, первая реакция на любые революционные идеи в нашей стране — запретить и не пущать.
С другой стороны, использовать технологию, позволяющую обойтись без мировых финансовых посредников, ох как соблазнительно! Вот и маемся мы с биткоинами и блокчейном последние два года (когда о них впервые заговорили на официальном уровне), не зная, на что решиться. Отечественный финансовый истеблишмент поделился поровну: кто-то уже и сам обзавелся биткоинами, кто-то, вслед за Следственным комитетом, считает их «угрозой национальной безопасности».
Но момент истины близится. В декабре прошлого года прошел первый всероссийский форум «Интернет-экономика», который посетил Владимир Путин. На форуме много говорилось о необходимости обеспечить «цифровой суверенитет» страны, а по его результатам уже в феврале текущего года президент раздал несколько поручений, одно из которых, в частности, предписывало исполнительной власти разработать «предложения по внедрению единых подходов к проверке сведений, предоставляемых при банковском обслуживании». И понеслось… Соответствующие рабочие группы, финансовые лаборатории стали возникать при российских банках и ассоциациях как грибы после дождя (особенно рванул Татарстан, заинтересовавшийся блокчейном в контексте «исламского банкинга»).
А главное — своей группой обзавелся Центробанк РФ, пообещавший к июню этого года «изучить основные тенденции и практики в области блокчейна, а также определить подходы к регулированию в этой области».
Но параллельно с блокчейном нужно как-то отрегулировать и биткоины. Здесь за дело взялась Госдума, которая сформировала группу экспертов, заявивших о своем намерении «определять подходы» в отношении к криптовалютам. С депутатами на охранительной поляне конкурирует и Минфин РФ, у которого на руках уже несколько проектов соответствующих законов, весьма драконовского содержания.
Основные аргументы против свободного хождения криптовалют — это возможность применения их на черном рынке и в террористических целях. Что касается первого пункта, то особенно беспокоит наркотрафик: по информации ФСКН России, наркосбытчики в России за последние два года стали в 20 раз чаще использовать биткоины. Независимый эксперимент, проведенный сообществом биткоин-активистов Bits.media, продемонстрировал, что абсолютное большинство продавцов запрещенных препаратов, которых можно вычислить в Сети, действительно соглашаются принимать к оплате биткоины.
Впрочем, парируют активисты, еще охотнее они принимают реальные деньги, поэтому дело не столько в самой валюте, сколько в наличии благоприятных условий для развития черного рынка. Относительно террористической угрозы информация более обнадеживающая: в январе этого года Европол отчитался, что не нашел подтверждений использования биткоинов членами запрещенной в России террористической организации «Исламское государство». Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) пока оставила использование биткоинов в рейтинге угроз, исходящих от террористов, но на последнем месте из всех возможных. Как бы то ни было, международные институты рекомендуют выводить биткоины из «серой», дерегулированной зоны на свет, чтобы преступникам было сложнее получить доступ к этому инструменту. При этом, заметим, Россия в борьбе с «серыми зонами» всегда испытывала большие проблемы.
— Сейчас в Госдуму внесен проект нового Кодекса об административных правонарушениях, содержащий новеллы про биткоины,— рассказывает Артем Толкачев.
— Там использован термин «денежные суррогаты», уже известный по закону «О Банке России». Эти «суррогаты», согласно закону «О Банке России», нельзя производить и использовать на территории РФ, впрочем, ответственность за такого рода действия до сих пор не была предусмотрена, да и что считать «денежными суррогатами», было неясно. В конце концов если вы платите мне за работу мешком картошки — он тоже может считаться «суррогатом», произведенным на территории РФ. Авторам новых поправок удалось определить меру наказания за это деяние, но они так и не придумали внятного определения «суррогатам». Там список исключений — на две страницы, не говоря уже о том, что критерий «производства на определенной территории» к биткоинам вообще неприменим. Видимо, закон придется еще дорабатывать и дорабатывать.
А может, и не придется: в конце концов некоторые из последних российских регулирующих законов как раз на то и рассчитаны — чтобы область их применения оставалась неопределенно широкой. Кого считать «иностранным агентом», что считать «денежным суррогатом» — все это открытые вопросы, ответы на которые можно менять в зависимости от контекста.
Так оно всем удобнее. Кроме, разумеется, самих субъектов регулирования: не случайно инновационные финтехкомпании, основанные российскими разработчиками, в последний год активно уходили из страны — кто в Гонконг, кто в Сингапур, кто в США. В таких условиях уже не биткоины, а «цифровой суверенитет» может обернуться игрушкой и, чего доброго, выдумкой политиков.
Цепочка аргументов
Прямая речь
Владимир Путин, президент РФ:
«Они ничем не обеспечены, эти деньги, вот в чем все дело, это самая главная проблема. Но в целом как единица расчета, как они там называются, «коины», ими можно пользоваться, они все шире и шире распространяются. Как какой-то эквивалент в каких-то сегментах расчета, наверное, возможно».
Источник: «Взгляд
Эльвира Набиуллина, глава Центробанка РФ:
«Хотела бы уточнить — мы не запрещаем криптотехнологии, мы изучаем их.
Все-таки это разница большая — криптовалюта и криптотехнологии. Как регулятор мы готовы дальше изучать и смотреть. Но понимаем, что есть и риски. Не секрет, что они могут использоваться для проведения сомнительных операций… Второй риск — когда люди общаются с банками, все-таки у них есть застрахованные вклады, когда же они накапливают биткоины, то не всегда понимают, что могут потерять стоимость. Эта часть не застрахована. Люди не всегда обладают высокой финансовой грамотностью».
Источник: «Интерфакс»
Герман Греф, глава Сбербанка России:
«В мире информационных технологий произошло пять революций: изобретение компьютеров, создание персональных компьютеров, интернета, социальных сетей и blockchain… Вообще, они (разработчики blockchain.— «О») ведут речь о том, что налоговая система станет персональной, что ты сможешь платить налоги на конкретные нужды и отследить, куда пошел твой платеж. Просто транзакция совершится, когда пройдет платеж, право собственности тогда перейдет от одного к другому, и он будет зарегистрирован на тысячах компьютеров.
И это отменить никто никогда не сможет, это более надежно, чем любой государственный реестр прав. Это совсем другая концепция. Нужно, конечно, еще осмысливать, нужно поменять свое мышление полностью».
Источник: «Интерфакс»
Алексей Моисеев, замминистра финансов РФ:
«Я уверен, что эта технология будет у нас востребована и запрещать blockchain никто даже не думает, и мыслей таких нет. Единственное, что мы хотим ограничить и за что наказывать, так это обмен криптовалюты на рубли. Так же как мы сейчас запрещаем незаконные валютные операции… Наказывать достаточно жестоко предлагается… Это обусловлено особенностями нашего процессуального законодательства. Чтобы была возможность проводить оперативно-разыскную деятельность, необходимо ввести уголовное наказание как за преступление средней тяжести. Мы значительно сузили состав преступления — только обмен, но за этот состав предлагаем внести наказание, которое предусматривает средняя тяжесть».
Источник: ТАСС
Павел Медведев, финансовый омбудсмен РФ:
«Это абсолютно незаконно, такое техническое хулиганство абсолютно неправомерно. В Конституции написано, кто имеет право в России эмитировать деньги — это Центробанк. Единственной валютой в России является рубль. Все остальные деньги незаконны, и такого рода безобразие уголовно наказуемо… Беда в том, что уголовное право применяется через пень-колоду: когда совершают мелкое хулиганство, то сажают на 20 лет, а когда подрывается финансовая основа государства, долго думают, как к этому относиться. Выпуск параллельной валюты является преступлением».
Источник: Говорит Москва
Георгий Смирнов, представитель главного организационно-инспекторского управления Следственного комитета России:
«Расширение денежной массы за счет суррогатов, если они приобретут широкое распространение, может привести к непредсказуемым последствиям на денежном рынке. А они приобретут широкое распространение, потому что имеют конкурентный приоритет над (официальными.— «О») деньгами… Возникает опасность, что неконтролируемая денежная масса будет эмитироваться в условиях сжатия рублевой ликвидности и просто заместит реальные деньги. И поскольку инструмент этот спекулятивный, то тогда вся наша финансовая система — это будет большой мыльный пузырь. Такие инструменты имеют риски краха рынка. Поэтому мы и другие ведомства в целях обеспечения финансовой стабильности рубля выступаем за запрет оборота криптовалют в качестве денежного суррогата, то есть средства платежа, предусмотренного законодательством РФ. И естественно, нужно вводить уголовную ответственность с учетом общественной опасности тех последствий, которые могут наступить, они могут быть очень серьезны».
Источник: ria.ru
Определение цифровой валюты
Что такое цифровая валюта?
Цифровая валюта — это форма валюты, которая доступна только в цифровой или электронной форме. Их также называют цифровыми деньгами, электронными деньгами, электронной валютой или киберналичием.
Ключевые выводы
- Цифровые валюты — это валюты, которые доступны только с компьютеров или мобильных телефонов, потому что они существуют только в электронной форме.
- Обычные цифровые валюты не требуют посредников и часто являются самым дешевым методом торговли валютами.
- Все криптовалюты являются цифровыми валютами, но не все цифровые валюты являются криптовалютами.
- Некоторые из преимуществ цифровых валют заключаются в том, что они обеспечивают беспрепятственный перевод стоимости и могут удешевить транзакционные издержки.
- Некоторые из недостатков цифровых валют заключаются в том, что они могут нестабильно торговать и уязвимы для взлома.
Общие сведения о цифровой валюте
Цифровые валюты не имеют физических атрибутов и доступны только в цифровой форме.Транзакции с использованием цифровых валют совершаются с использованием компьютеров или электронных кошельков, подключенных к Интернету или указанным сетям. Напротив, физические валюты, такие как банкноты и отчеканенные монеты, являются материальными, что означает, что они имеют определенные физические атрибуты и характеристики. Сделки с такими валютами возможны только в том случае, если их держатели физически владеют этими валютами.
Цифровые валюты имеют такую же полезность, что и физические валюты.Их можно использовать для покупки товаров и оплаты услуг. Они также могут найти ограниченное использование в определенных онлайн-сообществах, таких как игровые сайты, игорные порталы или социальные сети.
Цифровые валюты также позволяют осуществлять мгновенные транзакции, которые можно беспрепятственно выполнять за границей. Например, лицо, находящееся в Соединенных Штатах, может производить платежи в цифровой валюте контрагенту, проживающему в Сингапуре, при условии, что они оба подключены к одной и той же сети.
Характеристики цифровых валют
- Как упоминалось ранее, цифровые валюты существуют только в цифровой форме. У них нет физического эквивалента.
- Цифровые валюты могут быть централизованными или децентрализованными. Фиатная валюта, существующая в физической форме, представляет собой централизованную систему производства и распределения центральным банком и правительственными учреждениями. Известные криптовалюты, такие как Биткойн и Эфириум, являются примерами децентрализованных систем цифровых валют.
- Цифровые валюты могут передавать ценность. Использование цифровых валют требует изменения мышления в существующей структуре валют, где они связаны с транзакциями купли-продажи товаров и услуг. Однако цифровые валюты расширяют эту концепцию. Например, токен игровой сети может продлить жизнь игрока или наделять его дополнительными сверхспособностями. Это не сделка купли-продажи, а представляет собой передачу стоимости.
Типы цифровых валют
Цифровая валюта — это всеобъемлющий термин, который можно использовать для описания различных типов валют, существующих в электронной сфере.В целом, существует три разных типа валют:
Криптовалюты
Криптовалюты — это цифровые валюты, которые используют криптографию для защиты и проверки транзакций в сети. Криптография также используется для управления и контроля создания таких валют. Биткойн и Эфириум — примеры криптовалют. В зависимости от юрисдикции криптовалюты могут регулироваться или не регулироваться.
Криптовалюты считаются виртуальными валютами, потому что они не регулируются и существуют только в цифровой форме.
Виртуальная валюта
Виртуальные валюты — это нерегулируемые цифровые валюты, контролируемые разработчиками или организацией-основателем, состоящей из различных заинтересованных сторон, участвующих в процессе. Виртуальные валюты также могут управляться алгоритмически с помощью определенного сетевого протокола. Примером виртуальной валюты является токен игровой сети, экономика которого определяется и контролируется разработчиками.
Цифровая валюта Центрального банка
Цифровые валюты центрального банка (CBDC) — это регулируемые цифровые валюты, выпущенные центральным банком страны.CBDC может быть дополнением или заменой традиционной фиатной валюты. В отличие от фиатной валюты, которая существует как в физической, так и в цифровой форме, CBDC существует исключительно в цифровой форме. Англия, Швеция и Уругвай — лишь немногие из стран, которые рассматривают планы по запуску цифровой версии своих национальных бумажных валют.
| Цифровая валюта | Виртуальная валюта | Криптовалюты |
| Регулируемая или нерегулируемая валюта, доступная только в цифровой или электронной форме. | Нерегулируемая цифровая валюта, которая контролируется разработчиком (ами), организацией-основателем или определенным сетевым протоколом. | Виртуальная валюта, которая использует криптографию для защиты и проверки транзакций, а также для управления и контроля создания новых денежных единиц. |
Преимущества цифровых валют
Преимущества цифровых валют:
У них быстрая передача и время транзакции
Поскольку цифровые валюты обычно существуют в одной сети и осуществляют переводы без посредников, для переводов с использованием цифровых валют требуется очень мало времени.Поскольку платежи в цифровых валютах производятся напрямую между сторонами транзакции без необходимости в каких-либо посредниках, транзакции обычно происходят мгновенно и с низкими затратами. Это лучше по сравнению с традиционными методами оплаты, в которых участвуют банки или клиринговые палаты. Электронные транзакции в цифровой валюте также обеспечивают необходимый учет и прозрачность сделок.
Они не требуют физического изготовления и не подлежат загрязнению
Многие требования к физическим валютам, такие как создание физических производственных мощностей, отсутствуют для цифровых валют.Такие валюты также невосприимчивы к физическим дефектам или загрязнениям, которые присутствуют в физической валюте.
Они могут облегчить проведение денежно-кредитной и фискальной политики
В соответствии с текущим валютным режимом ФРС через ряд посредников — банки и финансовые учреждения — направляет деньги в экономику. CBDC могут помочь обойти этот механизм и позволить государственному учреждению производить выплаты напрямую гражданам. Они также упрощают методы производства и распределения, устраняя необходимость физического изготовления и транспортировки денежных знаков из одного места в другое.
Они могут удешевить транзакционные издержки
Цифровые валюты обеспечивают прямое взаимодействие внутри сети. Например, покупатель может платить продавцу напрямую, если он находится в одной сети. Даже затраты, связанные с транзакциями в цифровой валюте между различными сетями, относительно дешевле по сравнению с транзакциями с физической или бумажной валютой. Исключив посредников, которые хотят получить экономическую ренту от обработки транзакции, цифровые валюты могут снизить общую стоимость транзакции.
Недостатки цифровых валют
К недостаткам цифровых валют можно отнести следующие:
Они не решают всех проблем с хранением и инфраструктурой
Хотя для них не требуются физические кошельки, у цифровых валют есть свои собственные требования к хранению и обработке. Например, необходимо подключение к Интернету, а также смартфоны и услуги, связанные с их предоставлением. Интернет-кошельки с надежной защитой также необходимы для хранения цифровых валют.
Они восприимчивы к взлому
Их цифровое происхождение делает цифровые валюты уязвимыми для взлома. Хакеры могут украсть цифровые валюты из онлайн-кошельков или изменить протокол для цифровых валют, сделав их непригодными для использования. Как показали многочисленные случаи взлома криптовалют, защита цифровых систем и валют еще не завершена.
Они могут быть непостоянными по значению
Цифровые валюты, используемые для торговли, могут иметь резкие колебания цен.Например, децентрализованный характер криптовалюты привел к появлению множества малокапитализированных цифровых валют, цены которых подвержены внезапным изменениям в зависимости от прихотей инвесторов. Другие цифровые валюты следовали аналогичной траектории в первые дни своего существования. Например, Linden-доллары, используемые в онлайн-игре Second Life, в первые дни имели такую же изменчивую траекторию цен.
Что такое цифровая валюта? — Советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Цифровая валюта может полностью изменить отношение общества к деньгам. Рост биткойнов, Ethereum и тысяч других криптовалют, существующих только в электронной форме, побудил глобальные центральные банки исследовать, как могут работать национальные цифровые валюты.
Что такое цифровая валюта?
Цифровая валюта — это любая валюта, доступная исключительно в электронной форме. Электронные версии валюты уже преобладают в финансовых системах большинства стран.В США, например, физическая валюта США в обращении составляет лишь около одной десятой общей денежной массы; остаток хранится на различных банковских депозитах в электронной форме.
Что отличает цифровую валюту от электронной валюты, которая в настоящее время находится на банковских счетах большинства американцев, так это то, что она никогда не принимает физическую форму. Прямо сейчас вы можете подойти к банкомату и превратить электронную запись о ваших валютных запасах в реальные доллары. Однако цифровая валюта никогда не принимает физическую форму.Он всегда остается в компьютерной сети и обменивается цифровыми средствами.
Например, вместо использования физических долларовых купюр вы будете совершать покупки, переводя цифровую валюту розничным продавцам с помощью мобильного устройства. Функционально это может не отличаться от того, как вы в настоящее время относитесь к своим деньгам с помощью платежных приложений, таких как Venmo, Paypal или Apple Pay.
После успешного запуска децентрализованных криптовалют, таких как Биткойн и Эфириум, которые хранят стоимость, но не управляются никакими центральными органами власти, правительства и центральные банки по всему миру изучают возможность создания своих собственных цифровых валют, широко известных как цифровые валюты центральных банков. .
Лучшие криптобиржи 2021 года
Мы проанализировали ведущие предложения по обмену и множество данных, чтобы определить лучшие криптобиржи.
Что такое цифровая валюта центрального банка (CBDC)?
Цифровая валюта центрального банка (CBDC) — это цифровая валюта, которая будет выпускаться и контролироваться центральным банком страны. Думайте об этом как о Биткойне, но если бы Биткойн управлялся Федеральной резервной системой и имел полную поддержку правительства США.
Хотя ни один национальный центральный банк еще не запустил собственную цифровую валюту, по крайней мере 80% центральных банков в настоящее время исследуют эту технологию.
В США Федеральная резервная система и M.I.T. совместно проводят исследования CBDC в рамках проекта Hamilton. Помимо определения того, как цифровая валюта может работать в США и какие системы потребуются для этого, Project Hamilton стремится опубликовать исследовательскую работу и создать лицензию с открытым исходным кодом для любого кода, который они пишут, чтобы другие могли изучить и работать с этим.
Несмотря на это исследование, в недавнем выступлении перед Конгрессом председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл недавно прокомментировал, что возможность существования цифрового доллара, поддерживаемого ФРС, пока остается маловероятной.
Как будет работать CBDC?
В то время как американский CBDC в настоящее время может быть далеко, Джим Кунья, старший вице-президент Федерального резервного банка Бостона, рассказал, как могут работать CBDC или цифровой доллар. По словам Куньи, CBDC будет функционировать аналогично наличным деньгам. «Если бы я дал вам CBDC, это было бы так, как если бы я вручил вам физические деньги, например, 100-долларовую банкноту. У вас были бы эти деньги на вашем счету, и они стали вашими. Я не мог забрать это обратно ».
Это ключевое отличие от других современных форм электронных платежей, таких как перевод через ACH или PayPal.«Если я отправлю вам деньги через PayPal, это всего лишь обещание, что деньги поступят. На вашем балансе могут отображаться средства, но на самом деле деньги еще не перемещались между банками ».
По этой причине транзакции не являются безотзывными, и другая сторона может их отменить; Есть 60 дней, когда передача ACH может быть потенциально отменена. При переводе через CBDC средства будут отправлены практически мгновенно, и другая сторона не сможет отменить их позже.
Еще одним ключевым преимуществом CBDC является то, что она может считаться законным платежным средством.Это означает, что все экономические субъекты должны принять его для любых юридических целей. «С его помощью можно было платить налоги. Любой человек, которому вы задолжали, например, банк или частные лица, по закону обязаны его взять », — сказал Кунья.
В этом отличие от других цифровых валют, которые не являются законным платежным средством в США. Только определенные поставщики принимают криптовалюту напрямую, поэтому людям может потребоваться конвертировать свою криптовалюту в доллары США, прежде чем совершать большинство транзакций. Когда вы используете криптовалюту в качестве формы оплаты, вы также в настоящее время создаете налогооблагаемое событие, что означает, что вы можете иметь задолженность по налогу на прирост капитала каждый раз, когда вы покупаете что-либо с помощью Bitcion или Ether.Это в дополнение к налогам с продаж. С CBDC вы должны будете платить только любые применимые налоги с продаж, как и при использовании физической валюты.
Как работают цифровые валюты во всем мире?
Несмотря на потенциальные преимущества CBDC США, на данный момент он все еще остается концепцией. Во всем мире другие страны немного дальше от цифровых валют, таких как проект Багамских островов Sand Dollar, который в настоящее время находится в разработке, и китайский цифровой юань, который является одной из крупнейших программ CBDC и запустил пилотный проект в 2014 году.
«Тестируют пилот в пяти городах. Они раздавали миллионы в валюте через лотереи, просто чтобы доказать, что это работает », — сказал Кунья. Люди, выигравшие в лотерею, получают бесплатные CBDC, которые они могут потратить в местных магазинах, которые их принимают.
Несмотря на то, что эта платформа еще не достигла общенационального уровня, как только в Китае будет готова платформа, она будет расширяться за счет банков и мобильных провайдеров, таких как Alipay. Центральные банки Китая и ОАЭ также работают над проектом по использованию блокчейна и CBDC для региональных платежей между странами.Если эти проекты будут успешными, они могут дать больше мотивации другим странам для создания своих собственных CBDC.
Из-за этих тенденций Лилия Тесслер, глава группы Sidley FinTech и Blockchain, с оптимизмом смотрит в будущее использования цифровых валют. «Безусловно, мы увидим массовое внедрение цифровых валют, но как это будет выглядеть, предсказать сложно. CBDC может заменить бумажную версию доллара США. В то же время общество может сосредоточиться на массовом внедрении децентрализованной криптовалюты.”
Преимущества цифровой валюты
- Более быстрые платежи. Используя цифровую валюту, вы можете совершать платежи намного быстрее, чем существующие средства, такие как ACH или банковские переводы, для подтверждения транзакции у финансовых учреждений может потребоваться несколько дней.
- Менее дорогие международные переводы. Международные валютные операции очень дороги; с физических лиц взимается высокая комиссия за перевод средств из одной страны в другую, особенно когда это связано с конвертацией валюты.«Цифровые активы разрушают этот маркетинг, делая его быстрее и дешевле», — сказал Эндрю Кигель, генеральный директор Tokens.com.
- Доступ 24/7. Существующие денежные переводы часто занимают больше времени в выходные и нерабочие часы, потому что банки закрыты и не могут подтвердить транзакции. С цифровой валютой транзакции работают с одинаковой скоростью 24 часа в сутки, семь дней в неделю.
- Поддержка людей, не охваченных и не охваченных банковскими услугами. По данным FDIC, более 7 миллионов американских семей не имеют банковских счетов.В конечном итоге они платят дорогостоящие сборы, чтобы обналичить свои зарплаты и отправлять платежи другим лицам посредством денежных переводов или денежных переводов. Если бы страна запустила CBDC, лица, не охваченные банковскими услугами, могли бы получить доступ к своим деньгам и оплачивать свои счета без дополнительных сборов.
- Более эффективные государственные платежи. Если бы правительство разработало CBDC, оно могло бы мгновенно отправлять людям платежи, такие как возврат налогов, пособия на ребенка и талоны на питание, вместо того, чтобы пытаться отправлять им чек или вычислять предоплаченные дебетовые карты.
Недостатки цифровой валюты
- Слишком много валют для навигации. Текущая популярность криптовалюты на самом деле является обратной стороной. «В разных блокчейнах создается так много цифровых валют, что у всех есть свои ограничения. Потребуется время, чтобы определить, какие цифровые валюты могут быть подходящими для определенных случаев использования, в том числе предназначены ли некоторые из них для масштабирования для массового внедрения », — сказал Тесслер.
- Прилагает усилия, чтобы научиться ими пользоваться. Цифровые валюты требуют от пользователя работы, чтобы научиться выполнять фундаментальные задачи, например, как открыть цифровой кошелек и правильно безопасно хранить цифровые активы. Чтобы цифровые валюты получили более широкое распространение, необходимо упростить систему.
- Транзакции с блокчейном могут быть дорогими. Криптовалюты используют блокчейн, где компьютеры должны решать сложные уравнения для проверки и записи транзакций. Это требует значительного количества электроэнергии и становится более дорогостоящим по мере увеличения количества транзакций.Однако они, вероятно, не будут существовать для CBDC, поскольку они, вероятно, будут контролироваться центральным банком, и сложные процессы консенсуса не нужны.
- Большие колебания цен на цифровую валюту. Стоимость и стоимость криптовалюты могут внезапно измениться. Кунья считает, что именно поэтому компании не хотят использовать его в качестве средства обмена. «Как бизнес, хочу ли я принять что-то нестабильное? Что, если я буду держать биткойн в течение недели, и он потеряет 20% стоимости? » Однако с CBDC стоимость намного более стабильна, как бумажная валюта, и не может так колебаться.
- Разработка CBDC потребует времени и налогов. CBDC США все еще остается гипотетическим. Если правительство решит создать его, возникнут расходы, связанные с его развитием.
Как цифровая валюта повлияет на вас?
Если США примут цифровую валюту, она будет работать как альтернатива наличным деньгам, но также будет иметь встроенное преимущество быстрых денежных переводов, поскольку они являются электронными. У Куньи есть несколько идей, как это будет выглядеть для потребителей.«Мы предполагаем, что это будет бесплатно или почти бесплатно, как наличные. Другие участники частного сектора могут внедрять инновации и, возможно, увеличивать комиссионные, но это необходимо конкретизировать ».
Даже если цифровая валюта будет электронной, она должна быть такой же доступной, как наличные. «Любой должен иметь возможность использовать его, а не только те, у кого есть новейшие смартфоны», — сказал Кунья, предложив чиповые карты, POS-системы и веб-аккаунты в качестве альтернативных способов доступа к CBDC. Он также считает, что необходимо разработать способ обработки транзакций в автономном режиме, чтобы два человека могли обмениваться CBDC, даже если они не находятся в сотовой сети или сети Wi-Fi.
Кунья признает, что предстоит еще многое сделать и внести значительный вклад в отрасль, но это может окупить вложенные средства. «Хотя не было принято никакого решения об отказе от этого исследования, я искренне верю, что CBDC должна быть полностью исследована и имеет большой потенциал», — сказал он. «Только подумайте об Интернете и о том, как далеко он продвинулся с первых дней. С CBDC возможности безграничны ».
электронных денег — Мобильные деньги — Мобильный банкинг — В чем разница?
Когда я выступаю на конференциях или с людьми, интересующимися использованием мобильных телефонов для предоставления финансовых услуг, меня часто спрашивают, в чем разница между электронными деньгами, мобильными деньгами, мобильным банкингом и рядом других терминов, которые часто используются используется хитроумно в отношении этой возникающей возможности для бизнеса.Это хороший вопрос. Люди сбиты с толку. И это правильно. Общепринятых определений нет. Хотя это отсутствие единообразия может не иметь значения большую часть времени, оно становится критичным на уровне регулирования, а также когда потенциальные игроки пытаются вести конструктивный разговор друг с другом.
Пытаясь внести некоторую ясность в терминологию, я исследовал документы от лидеров мнений в области электронных денег и внеофисного банковского обслуживания, чтобы увидеть, смогу ли я найти какое-либо соответствие между используемыми терминами.Приведенные ниже определения являются результатом этих усилий. Работы CGAP, Ассоциации GSM и Европейского Союза были сильно заимствованы. (Вы можете найти ссылки на все термины, взятые непосредственно из исходного материала.)
Считаете ли вы, что достижение консенсуса в отношении терминологии станет важным шагом для отрасли? Как бы вы изменили определения, которым я придерживался, чтобы сделать их более приемлемыми для всех? Ваши комментарии и мысли приветствуются.
Электронные деньги
Проще говоря, электронные деньги или электронные деньги — это электронная альтернатива наличным деньгам. Это денежное выражение, которое сохраняется в электронном виде при получении средств и используется для проведения платежных операций. Электронные деньги можно хранить на картах, устройствах или на сервере. Примеры включают предоплаченные карты, электронные кошельки, такие как M-PESA в Кении, или веб-службы, такие как PayPal. Таким образом, электронные деньги могут служить общим термином для ряда более конкретных электронных ценностных продуктов и услуг.
Европейский Союз (ЕС) участвует в определении терминов, связанных с электронными деньгами, с 2000 года, что намного дольше, чем во многих других странах или регионах. Следующие определения включены в последнюю предложенную директиву ЕС.
Учреждение электронных денег . Юридическое лицо, получившее разрешение на выпуск электронных денег.
Гибридные эмитенты . Поставщики услуг, которые выпускают электронные деньги в качестве дополнения к своему основному бизнесу, например, компании мобильной связи, компании общественного транспорта и т. Д.
Мобильные финансовые услуги
Mobile Financial Services или MFS — это еще один широкий термин, обозначающий ряд финансовых услуг, которые могут быть предложены через мобильный телефон. Три основных формы MFS — это мобильные денежные переводы, мобильные платежи и мобильный банкинг.
Мобильные денежные переводы (MMT) . Услуги, при которых клиенты используют свое мобильное устройство для отправки и получения денежных сумм — или, проще говоря, для электронного перевода денег от одного человека к другому с помощью мобильного телефона.Как внутренние переводы, так и международные или трансграничные денежные переводы являются услугами денежных переводов.
Мобильные платежи . В то время как MMT относится к денежным переводам между людьми, мобильные платежи относятся к платежам между физическими лицами, которые осуществляются с помощью мобильного телефона. Мобильные бесконтактные платежи включают использование мобильного телефона для осуществления платежей в торговых точках (POS). В этих случаях мобильный телефон может связываться с POS с помощью бесконтактных технологий, таких как Near Field Communication (NCR). Мобильные удаленные платежи включают использование телефона в качестве механизма для покупки услуг, связанных с мобильной связью, таких как мелодии звонка, или в качестве альтернативного канала оплаты товаров, продаваемых через Интернет. Платежи по мобильным счетам , как правило, требуют подключения к банковскому счету компании-получателя и, следовательно, считаются частью мобильного банкинга.
Мобильный банкинг . Связь между мобильным телефоном и банковским счетом для персонала или предприятия. Мобильный банкинг позволяет клиентам использовать свой мобильный телефон в качестве еще одного канала для своих банковских услуг, таких как депозиты, снятие средств, перевод счета, оплата счетов и запрос баланса.Большинство приложений мобильного банкинга дополняют в том смысле, что они предоставляют новый канал доставки существующим клиентам банка. Трансформирующие модели интегрируют население, не охваченное банковскими услугами, в официальный финансовый сектор.
Прочие термины
Другие термины, которые часто используются в связи или взаимозаменяемо с электронными деньгами, мобильными финансовыми услугами, включают:
Электронный кошелек (eWallet) . Относится к денежной сумме, которая хранится на карте, телефоне или другом электронном устройстве.Карты предоплаты — это одна из форм электронного кошелька. Электронные кошельки могут иметь фиксированную стоимость. В этом случае, как только сумма была потрачена, карту больше нельзя использовать. Или кошельки можно перезагружать, чтобы ими можно было пользоваться снова и снова. Термин кошелек используется потому, что карта или телефон считаются заменой наличных денег, которые обычно хранятся в бумажнике человека.
Электронные ваучеры . См. Определение электронного кошелька.
Мобильные деньги .См. Определение мобильных финансовых услуг.
Мобильный кошелек (mWallet) . Электронный кошелек, хранящийся в телефоне. GSMA дает следующее более конкретное определение: «mWallet — это репозиторий данных, в котором хранятся данные о потребителях, достаточные для облегчения финансовых транзакций с мобильного телефона, а также применимый интеллект для перевода инструкции от потребителя через мобильный телефон / носитель / приложение в сообщение, которое финансовое учреждение может использовать для дебетования или кредитования банковских счетов или платежных инструментов.”
Сохраненное значение . См. Определение электронного кошелька.
EFT против ACH — разница между EFT Payments и ACH
Что такое EFT-платеж?
EFT-платеж (электронный перевод денежных средств) — это термин, который включает многие типы электронных платежей, включая переводы ACH и электронные переводы. Платежи EFT также называются электронными платежами или электронными чеками (электронными чеками), потому что каждая транзакция выполняется онлайн и не включает бумажные чеки в процесс оплаты.
Электронные платежистановятся все более распространенными в платежах B2B, поскольку многие предприятия переходят от традиционных бумажных чеков к более эффективным и недорогим методам электронных платежей, таким как ACH. EFT может происходить между счетами в одном банке или между счетами в нескольких банках. Другие типы транзакций, которые считаются EFT, включают прямой депозит, банкоматы, виртуальные карты, электронные чеки (используемые во всем мире) и банковские операции с персональными компьютерами.
Получить электронные платежи очень просто. Получатели получают уведомление о том, что от плательщика поступила сумма денег, а также о том, ожидает ли статус средств или доступен для использования.
По мере оцифровки традиционных бумажных процессов компьютеризированные системы, такие как электронные платежи, будут продолжать расти и развиваться. Такие действия, как оплата счетов за коммунальные услуги, традиционно требовали большого количества бумажных документов, требуя физических отчетов, счетов-фактур, чеков и квитанций. Сейчас эти процессы в основном происходят в цифровых сетях — это изменение меняет парадигму банковского мира.
Что такое ACH?
ACH, один из видов электронных платежей в США, представляет собой цифровой перевод денег со счета одного финансового учреждения, например, банковского счета или счета кредитного союза, на другой.Платежная транзакция ACH обрабатывается членами банка и кредитного союза через Автоматизированную клиринговую палату, регулируемую Nacha.
Автоматизированная клиринговая палата предлагает ACH в тот же день и ACH на следующий день или традиционные временные окна ACH с временными окнами для подачи, показанными в этой таблице Nacha. В тот же день и на следующий день ACH относятся к рабочему дню.
Что такое ACH Payment and Transfer?
ПлатежACH — это стандартный способ оплаты для внутренних банковских переводов в США. ACH — это надежный, эффективный и экономичный способ электронного перевода средств между счетами.Система автоматизированной клиринговой палаты, задействованная в сети ACH, обрабатывает переводы между учреждениями.
Автоматизированная клиринговая палата использует пакетную обработку платежей ACH, группируя вместе множество запросов на перевод ACH для их одновременной оплаты.
Набирает популярностьтранзакций ACH, включая дебетовые и кредитные ACH. Статистика Nacha отслеживает транзакции ACH по годам и кварталам. В 2020 году сеть ACH обработала 26,8 млрд транзакций, увеличившись на 8.2% по сравнению с 2019 годом. Стоимость транзакций ACH в 2020 году составила 61,9 трлн долларов, что на 10,8% больше, чем в 2019 году.
По словам Нача, тенденции использования ACH увеличиваются:
- «За последние 6 лет объем увеличивался БОЛЕЕ ЧЕМ 1 млрд каждый год.
- Стоимость увеличивалась БОЛЕЕ ЧЕМ НА 1 млрд долларов каждый год за последние 8 лет».
ACH становится все более распространенным способом оплаты заработной платы (прямой депозит) и периодических коммунальных платежей (автоматическая оплата счетов). Существенный объем платежей ACH B2B, включая платежи по кредиторской задолженности, вырос на 4.4 млрд транзакций или 10,7% в 2020 году, по данным Nacha.
Как используется платеж или перевод ACH?
Компании, некоммерческие организации, частные лица, а также правительства городов, штатов и федерального правительства США используют ACH (сеть автоматизированной клиринговой палаты) для совершения платежей.
Компании и некоммерческие организации используют транзакции ACH в качестве денежных переводов поставщикам, включая независимого подрядчика или получателя платежей-фрилансеров. Компании и некоммерческие организации платят сотрудникам прямым переводом на их банковский счет.(Некоммерческие доноры обычно используют кредитную карту, дебетовую карту или ACH для внесения пожертвований в виде электронных платежей.)
Государственные учреждения, включая штаты и IRS, используют сеть Nacha ACH для осуществления платежей имеющим на это право гражданам и возмещения налогоплательщику, у которого налоговые удержания или расчетная сумма налоговых выплат превышает причитающийся остаток по налоговой декларации. (Эти государственные учреждения также получают платежи от налогоплательщиков и других лиц, которые отправляют им платежи через ACH).
На странице платежей веб-сайта IRS указано, что налогоплательщики могут выбирать из множества вариантов оплаты.
Способы оплаты налогоплательщика IRS:
- Банковский счет (прямая оплата)
- Кредитная карта
- Дебетовая карта
- Электронная система федеральных налоговых платежей (EFTPS)
- Снятие средств в электронной форме (во время электронной подачи)
- Перевод в тот же день
- Чек или денежный перевод
- Наличные
Метод банковского счета IRS (прямая оплата) — это платеж ACH с банковского счета налогоплательщика, который, по утверждению IRS, является бесплатным.
Электронная федеральная система налоговых платежей (EFTPS) — это программа, используемая в основном предприятиями и для крупных налоговых платежей.Физические лица также могут использовать EFTPS. EFTPS предлагает налогоплательщикам возможность совершать платежи по телефону или через Интернет.
EFTPS — это в первую очередь способ оплаты через ACH, хотя он редко позволяет осуществлять платежи в тот же день. EFTPS дебетует банковский счет зарегистрированного налогоплательщика в установленную дату, выбранную налогоплательщиком, вовремя для уплаты налога в срок.
Налогоплательщики регистрируются в системе EFTPS по своему идентификационному номеру налогоплательщика (ИНН). Для совершения платежей через ACH они предоставляют банковскую информацию, включая номер маршрута и номер банковского счета.
Дополнительная информация, включая статус платежа и способы отслеживания платежей, доступна на EFTPS.gov. Обратите внимание, что банки могут взимать плату с участников EFTPS, если налогоплательщик попросил свое финансовое учреждение инициировать кредит ACH для налоговых платежей.
ACH против EFT
Взвешивание плюсов и минусов ACH и EFT похоже на сравнение яблок с фруктами. Яблоки — это разновидность фруктов, но не все фрукты — яблоки. ACH — это разновидность EFT. Однако не все электронные переводы являются платежами ACH. В связи с широким спектром способов оплаты, которые считаются типами электронных переводов, многие переменные могут влиять на стоимость транзакции, уровень риска и своевременность.
Почему следует использовать электронные переводы?
Использование электронного перевода денежных средств обычно снижает затраты на обработку платежей и экономит время по сравнению с использованием бумажных чеков.
Электронные переводыACH стоят намного дешевле, чем банковские переводы, которые являются вариантами оплаты с использованием транзакций EFT. Банковский перевод может иметь смысл для транзакции с недвижимостью с высокой стоимостью, которая оправдывает расходы на перевод. Использование переводов ACH в США или эквивалентов электронных чеков eChecks во всем мире для трансграничных транзакций является более дешевым способом оплаты.
Другие способы оплаты EFT
EFT — это широкий и туманный термин, требующий некоторого размышления.
Электронным переводом средств можно считать несколько способов оплаты. Хотя платежи ACH, электронные чеки и банковские переводы повсеместно считаются EFT, некоторые другие методы электронных платежей и переводов могут быть частью семейства EFT. Другие способы электронных платежей включают PayPal, платежи SEPA, местные банковские переводы, электронные кошельки и переводы через банкоматы.
Операции с банкоматомвключают переводы между сберегательным счетом и текущим счетом.
Подводя итоги различий между методами оплаты EFT и ACH
В связи с тем, что онлайн-банкинг и онлайн-денежные переводы набирают огромную популярность, широко используются электронные платежи и платежи через систему ACH. Предоставляются определения для EFT и ACH, примеры, а также то, как работают EFT-платежи и ACH-платежи.
EFT (электронный перевод денежных средств) — это термин, который включает банковские переводы ACH, телеграфные переводы и другие способы электронных онлайн-платежей.
ПлатежACH — это электронный банковский перевод в пределах США с банковского счета на другой банковский счет, осуществляемый через Автоматизированную клиринговую палату финансовыми учреждениями-членами Nacha.
Обработка платежейACH обходится дешевле, чем бумажные чеки и электронные переводы. Время обработки и получения ACH быстрее и дешевле, чем выдача бумажных чеков.
Для международных или трансграничных транзакций за пределами США для электронных банковских переводов используется eCheck, который иногда называют «глобальным ACH», чтобы подчеркнуть сходство.
Поскольку ACH — это тип EFT, разница в том, что ACH — это конкретное имя для одного метода электронных платежей.
форм электронных денег | Pocketsense
Электронные деньги, также известные как цифровые деньги, электронные деньги и электронная валюта, представляют собой форму денег, которая хранится в цифровом виде, в отличие от реальной бумажной или монетной валюты. Использование электронных денег обычно связано с компьютерами, Интернетом и беспроводными переводами. Электронные деньги удобны тем, что не требуют от потребителя ношения наличных и могут использоваться для совершения покупок и получения платежей в любое время, 24 часа в сутки, семь дней в неделю.
Платежные сети электронных денег
Платежная сеть может быть централизованной или децентрализованной.Примеры централизованной платежной сети включают PayPal и cash-u. Эти системы выступают в качестве посредника электронных денег для банка и позволяют пользователям обменивать деньги в цифровом виде, которые затем могут быть сняты и помещены в банк по выбору пользователя. Денежные системы Биткойн и Ripple децентрализованы, что означает, что они являются одноранговыми, а не полагаются на центральный объект для инициирования и завершения транзакций. Эти системы могут быть менее стабильными, чем централизованная система, потому что не существует стандартов для защиты потребителя, а транзакции обычно обрабатываются с использованием программного обеспечения для одноранговой сети.
Жесткая электронная валюта
Жесткая электронная валюта используется для необратимых транзакций, например, проводимых через банк. Преимущество этого типа электронных денег — снижение операционных затрат. Требуется меньше бумажной работы, потому что транзакции не подлежат пересмотру, за исключением случаев мошенничества или незаконного использования.
Мягкая электронная валюта
Мягкая электронная валюта, которая включает PayPal и кредитные карты, является обратимой. Это означает, что пользователи обычно могут вернуть транзакцию или отменить транзакцию в течение определенного периода.Этот период обычно составляет 72 часа.
Системы доставки электронных денег
Электронные деньги можно хранить на вашем компьютере в централизованном месте, на USB-карте (в коде) или смарт-карте. Кредитные карты — это форма цифровых денег. Любой из этих методов может использоваться для перевода денег частным лицам или компаниям, перевода денег из одного централизованного места в другое или совершения покупок на месте у розничного продавца, в зависимости от того, принимает ли отдельный розничный торговец тип электронных денег, которые представляет потребитель. .
Идентифицированные и неопознанные электронные деньги
Идентифицированные электронные деньги, такие как транзакции по кредитным картам, представляют собой форму электронных денег, которая позволяет отслеживать пользователя, снимающего деньги. Это позволяет банкам отслеживать платежи по всей экономике. Неопознанные деньги можно снять в банке и использовать как бумажные деньги. После того, как деньги сняты из банка, банк больше не имеет возможности их отслеживать. Использование этого типа электронных денег требует централизованной системы обмена электронных денег.
Электронные транзакции онлайн и оффлайн
Для перевода и снятия денежных средств онлайн требуется подключение к Интернету и взаимодействие с банком для проведения транзакции с третьей стороной. Автономная транзакция, в которой используются настоящие цифровые деньги, не требует участия банка. Этот тип электронных денег хранится на чипе, карте или другом носителе и может использоваться любым пользователем той же системы электронных денег.
Цифровая валюта — значение, типы, топ-5, как купить?
Что такое цифровая валюта?
Цифровая валюта — это валюта, которую можно найти только в электронной форме, поскольку она используется для торговли через Интернет.Они известны тем, что позволяют осуществлять прозрачные и безопасные цифровые платежи. Хотя их популярность постоянно растет, их внедрение в качестве надежной альтернативы физическим деньгам еще далеко. Некоторые из популярных цифровых валют — Ethereum, Bitcoin и Litecoin.
- Цифровая валюта — это форма валюты, которая существует только в виртуальном формате и не является материальной. Также известные как электронная валюта, они бывают двух типов: централизованные и децентрализованные.Они известны тем, что позволяют осуществлять прозрачные и безопасные цифровые платежи.
- Централизованные электронные валюты строго регулируются так же, как традиционная валюта поддерживается государством, а децентрализованная валюта не регулируется.
- Существует много различных видов электронной валюты, и большинство из них привязано к спекулятивным биржам, где их можно покупать, продавать и обменивать.
- В настоящее время криптовалюта — самый прибыльный и изменчивый актив в цифровом пространстве.Некоторые из популярных электронных валют — Ethereum, Bitcoin и Litecoin.
Как работает цифровая валюта?
Также известные как электронная валюта, цифровые валюты бывают разных видов, в том числе виртуальные и криптовалюты как один из их типов. Самая большая категория электронной валюты включает виртуальные, криптоактивы и цифровые деньги. В зависимости от своего назначения и функциональности электронные валюты работают по-разному.
- С юридической точки зрения существует два основных типа цифровой валюты: централизованная и децентрализованная.Централизованный обычно строго регулируется при поддержке государства. Он подвержен всем движениям, которые имеет физическая версия валюты, и работает так же, как и настоящие деньги.
С ростом популярности цифровых валют в таких странах, как США, Индия и Япония, страны начали работать над регулированием этих валют. В 2015 году Нью-Йорк стал первым штатом США, регулирующим деятельность компаний виртуальной валюты. Многие страны планируют запустить собственные криптовалюты.
- Децентрализованные валюты не регулируются. Финансовые учреждения Финансовые учреждения — это те организации, которые предоставляют своим клиентам бизнес-услуги и продукты, связанные с финансовыми или денежными операциями. Некоторые из них — это банки, NBFC, инвестиционные компании, брокерские фирмы, страховые компании и трастовые корпорации. читать дальше, как банки и биржи, не контролируют. У нас есть спекулятивные виртуальные валюты. Они основаны на надежных проектах, которые приносят пользу или решают проблемы в веб-пространстве, таких как Ethereum или биткойны.
- Ethereum или биткойны — это криптовалюты, основанные на технологии блокчейн, структуре, которая записывает общедоступные транзакционные данные в различные базы данных подключенной сети. В криптовалюту встроены средства шифрования, которые позволяют проверять транзакции.
- Криптовалюты работают как фондовый рынок. Если в цене появляются новые функции, новые покупатели или приток денег. Если обнаруживаются проблемы или держатели продают, они падают в цене.
Список цифровых валют
Вы можете свободно использовать это изображение на своем веб-сайте, в шаблонах и т. Д. Пожалуйста, предоставьте нам ссылку с указанием авторства Ссылка на статью с гиперссылкой
Например:
Источник: Цифровая валюта (wallstreetmojo.com)
Список цифровых валют на рынке огромен. Ниже мы перечислим самые популярные из них, поскольку они имеют более высокий объем торгов или поддерживаются авторитетными учреждениями.
# 1 — Биткойн
Биткойн — самая известная и наиболее ценимая криптовалюта, существующая в настоящее время, и она была создана в 2008 году группой людей под псевдонимом Сатоши Накамото.
Он децентрализован и использует одноранговые транзакции для подключения пользователей по всему миру без необходимости проходить через банковскую систему.Он является законодателем мод в мире криптовалют, и его цена колеблется в зависимости от обесценивания фиатных денег.
# 2 — Эфириум
Ethereum — это платформа смарт-контрактов, которая позволяет использовать технологию блокчейн для создания множества различных цифровых портфелей. Он может создавать больше криптовалют для работы в цепочке блоков. Их также можно отправлять, получать или хранить в виде цифровых денег.
Это вторая по величине криптовалюта и самая используемая, поскольку у нее много приложений и она продолжает добавлять новые полезные функции.
# 3 — Кардано
Это первая блокчейн-платформа с подтверждением доли владения, основанная на одноранговых исследованиях. Он сочетает в себе новые формы технологий, чтобы гарантировать пользователям наиболее безопасные децентрализованные приложения. Как и многие криптовалюты, основное использование Cardano — вернуть власть от учреждений и банков к фактическим людям, совершающим транзакции.
# 4 — Ренмимби
Эта альтернатива юаню — одна из первых в мире электронных валют, основанных на фиате, — является первым шагом Китая на пути к оцифровке своего денежного потока.Он централизован, что означает, что за ним стоит какое-то учреждение, и он используется как альтернатива наличным деньгам. В настоящее время он вошел в фазу тестирования в Шанхае и получил положительные отзывы о простоте использования и безопасности.
# 5 — Полькадот
Polkadot позволяет осуществлять кросс-блокчейн-передачу активов любого типа, облегчая платформу для подключения к широкой паутине сетей. Это одна из самых последних криптовалют, и она пытается решить несколько распространенных проблем в этой сфере, например, потребность в специализированных биржах для торговли между пользователями.
Как купить цифровую валюту?
- Чтобы покупать, продавать или торговать электронными валютами, вам следует полагаться на проверенные и проверенные биржи. Криптовалютные биржи — это онлайн-платформы, которые устраняют разрыв между продавцом и покупателем. На большинстве платформ можно покупать, продавать и обменивать криптовалюту взамен другой электронной валюты.
- Они даже доступны с возможностью конвертации валют в традиционные деньги. Например, биткойн-дебетовую карту можно пополнить с помощью любых цифровых способов оплаты, и ее можно использовать для конвертации электронной валюты в наличные или традиционные деньги.
- Процесс довольно прост: зарегистрируйтесь на бирже по вашему выбору, и они позволят вам хранить деньги в цифровом кошельке.
- Обычно лучшими считаются те, которые наделены надежными функциями безопасности и владеют закрытыми ключами. Закрытый ключ — это конфиденциальный номер, который позволяет реальное владение купленными валютами; в противном случае они не будут записаны на ваше имя.
- Стандартная торговая платформа, такая как Robinhood, редко позволяет владеть собственными ключами. Таким образом, вам следует провести обширное исследование, чтобы найти соответствующий цифровой актив, соответствующий вашим потребностям, и определить местонахождение его платформы.
- Для новичков Coinbase, Gemini и Binance — отличные торговые платформы, поддерживаемые некоторыми из крупнейших имен отрасли.
Цифровая валюта в Китае
- Китай имеет некоторую историю с криптовалютным рынком, поскольку несколько запретов, связанных с электронной валютой, ограничили ее движение в стране до минимума. В 2017 году на первичное размещение монет (ICO) в Китае был введен строгий запрет. Вслед за этим были запрещены биржи, предлагающие продажу, покупку и обмен криптовалют.
- Затем появились сообщения о том, что центральный банк Китая тестирует свою собственную цифровую валюту, цифровой юань, которая получит поддержку центрального банка. В настоящее время он находится на стадии тестирования, но близок к тому, чтобы стать первой в мире суверенной цифровой валютой.
- Цифровой юань (RMB) будет электронной формой традиционной валюты. Юань — основная единица юаня, поэтому цифровой юань — это шаг, предназначенный для замены наличных денег, таких как монеты и банкноты. Долгосрочные деньги, депонированные на банковских счетах, сохранят свою подлинность как деньги.
- Принцип работы будет таким же, как у Alipay и We Chat Pay, других китайских коммерческих платформ цифровых платежей. Цифровые кошельки будут загружены для хранения денег, которые можно будет сканировать для совершения платежа.
- Денежная революция в Китае может повлиять на формирование мира на долгие годы. На данный момент централизованные электронные валюты — это просто дополнение к физическим деньгам.
- Но более низкая стоимость, простота транзакций и дополнительная безопасность, обеспечиваемые возможностью отслеживания всех видов обменов, могут составить конкуренцию через годы.
Рекомендуемые статьи
Это был справочник о том, что такое цифровая валюта. Здесь мы обсуждаем примеры, работу и то, как покупать цифровую валюту, а также важность. Вы можете узнать больше о финансировании из следующих статей —
электронных денег и виртуальных валют | Обсерватория GIP Digital Watch по управлению Интернетом и цифровой политике
История цифровых валют является продолжением давней саги об экономике, рынках и товарообмене в человеческом обществе.С постоянным ростом глобальной сети мы стали свидетелями того, как многие глобальные услуги получили широкое признание и каким-то образом изменили (добавив) наш опыт взаимного взаимодействия. Оглядываясь назад на историю Интернета, мы можем сделать вывод, что криптография с открытым ключом и цифровые подписи делают электронные деньги возможными.
Электронные деньги могут быть централизованными (с точкой контроля денежной массы) или децентрализованными, при этом контроль над предложением может осуществляться из различных источников или сети источников (биткойн и / или другие виртуальные валюты).Основное различие между электронными деньгами и виртуальными валютами заключается в том, что электронные деньги не изменяют стоимость фиатной валюты (евро, доллара и т. Д.), Но виртуальная валюта не эквивалентна какой-либо фиатной валюте. Другими словами, вся цифровая валюта — это электронные деньги, но электронные деньги не обязательно являются цифровой валютой.
Электронные деньги
Электронные деньги или, вкратце, электронные деньги — это денежный остаток, записанный в электронном виде на карту хранимой стоимости или удаленно на сервере. Банк международных расчетов определяет электронные деньги как «механизмы хранения стоимости или предоплаты для выполнения платежей через торговые терминалы, прямые переводы между двумя устройствами или даже открытые компьютерные сети, такие как Интернет».Электронные деньги обычно ассоциируются с так называемыми смарт-картами, выпущенными такими компаниями, как Mondex и Visa Cash.
Электронные деньги — это плавающее требование, не связанное с каким-либо конкретным счетом. Примерами электронных денег являются банковские депозиты, электронные денежные переводы, платежные системы и цифровые валюты.
Термин «карта с хранением денежных средств» означает, что денежные средства и / или данные «физически» хранятся на карте в виде данных с двоичным кодом. При использовании предоплаченных карт данные хранятся на компьютерах эмитента карты.К типичным картам с сохраненной стоимостью относятся: предоплаченные телефонные карты, подарочные карты, платежные карты, карты лояльности, проездные.
Электронные деньги также можно хранить (и использовать) на мобильных телефонах или на платежном счете в Интернете. Наиболее распространенными и широко используемыми мобильными подсистемами являются Google Wallet и Apple Pay.
Быстрое внедрение электронных денег привело к правительственным регулирующим действиям. Гонконг был одной из первых юрисдикций, регулирующих электронные деньги, позволив только лицензированным банкам выпускать карты с хранимой стоимостью.С 2001 года Европейский Союз ввел в действие директиву о принятии, преследовании и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений, занимающихся электронными деньгами (Директива об электронных деньгах — 2009/110 / EC).
Электронные валюты можно разделить на мягкую валюту и твердую валюту. Твердая электронная валюта поддерживает только необратимые транзакции. Отмена транзакции даже в случае законной ошибки невозможна. Они больше ориентированы на кассовые операции. Примеры твердой валюты: Western Union, KlickEx или биткойн.С другой стороны, мягкая электронная валюта позволяет отменять платежи в случае мошенничества или споров. Примерами являются PayPal и кредитные карты.
Цифровая валюта
Простое намерение движет этой технологической лавиной, основанной на финансовой и коммерческой конкуренции (как в случае регулируемой экономики). В этой борьбе решающее значение имеют регулируемый рынок и конфиденциальность дел финансовых субъектов. Справедливые и конструктивные финансовые учреждения, выступающие в качестве посредников, являются гарантией этих принципов.В большинстве случаев это государственные регулирующие органы. Но что-то изменилось в цифровую эпоху. Регулирование принимает новую форму совместной работы и нетворкинга.
Европейский центральный банк определил в 2012 году виртуальные деньги (виртуальные валюты) как «тип нерегулируемых цифровых денег, которые выпускаются и обычно контролируются его разработчиками, используются и принимаются членами определенного виртуального сообщества». Это средство обмена на базе Интернета имеет свойства, аналогичные свойствам физических валют, однако позволяет осуществлять мгновенные транзакции и передачу права собственности без границ.Банки и клиенты используют свои ключи для шифрования (в целях безопасности) и подписи (для идентификации) блоков цифровых данных, которые представляют собой денежные переводы. Банк «подписывает» денежные переводы, используя свой закрытый ключ, а клиенты и продавцы проверяют подписанные денежные переводы, используя широко опубликованный открытый ключ банка. Клиенты подписывают депозиты и снимают средства, используя свой закрытый ключ, а банк использует открытый ключ клиента для проверки подписанных выводов и депозитов.
В 2014 году Европейское банковское управление определило виртуальную валюту как «цифровое представление стоимости, которое не выпускается центральным банком или государственным органом и не обязательно привязано к фиатной валюте, но принимается физическими или юридическими лицами в качестве средства. платежа и могут быть переданы, сохранены или проданы в электронном виде ».
И виртуальные валюты, и криптовалюты являются типами цифровых валют.
Криптовалюты готовы покорить онлайн-мир по мере того, как их популярность и использование, а также понимание их преимуществ и ограничений возрастают. Гигантские компании, такие как Apple, Dell и PayPal, уже заявили о своих планах по интеграции криптовалюты в качестве способа оплаты, и, скорее всего, последуют и другие, когда биткойн станет одной из самых популярных виртуальных электронных валют.Основное изобретение этой криптовалюты — представить центральный реестр всех транзакций, известный как блокчейн. Это программное обеспечение с открытым исходным кодом позволяет всем одноранговым узлам в сети проверять каждую транзакцию, когда-либо совершаемую в системе Биткойн, и, следовательно, служить хранителями этой центральной бухгалтерской книги.
Есть признаки того, что центральные банки также уделяют все больше внимания виртуальным валютам. Например, в начале 2016 года Народный банк Китая объявил, что он изучает возможность запуска собственной виртуальной валюты, считая, что это будет способствовать повышению прозрачности экономической деятельности, а также сокращению отмывания денег и уклонения от уплаты налогов.
Основные проблемы
Эта система создания денег и платежей имеет множество сравнительных преимуществ по сравнению с обычной формой финансовых транзакций в Интернете. Использование одного источника (Интернет) для подключения к уникальной глобальной финансовой системе звучит как возможная футуристическая идея, но с виртуальными валютами это недалеко.
В то же время есть также много предупреждений о том, что виртуальные валюты могут быть использованы для незаконных товаров и услуг, мошенничества и отмывания денег.Анонимность, связанная с использованием транзакций в виртуальных валютах (например, биткойнах), увеличивает вероятность возможного неправомерного использования. В финансируемом правительством США отчете «Последствия виртуальных валют для национальной безопасности», опубликованном в конце 2015 года, отмечалось, что «негосударственные субъекты», включая террористические и повстанческие группы, могут использовать виртуальную валюту для регулярных экономических операций. .
Государственное регулирование по-прежнему является ключом к привлечению большего числа пользователей виртуальными валютами, а также к потенциальному снижению рисков неправомерного использования.В настоящее время государства по всему миру рассматривают возможность его регулирования. Это не только повысит доверие потребителей к технологии, но и привлечет больше компаний и инвесторов к растущему бизнесу.