Как избавиться от долга по кредиту: В России заработал механизм списания личных долгов без суда :: Финансы :: РБК

Related Articles

Когда и как давать яблоко грудничку: советы по введению яблочного прикорма

13.11.2024

Раннее развитие детей: методики, игры и упражнения для гармоничного роста

13.11.2024

Лучшие детские прыгунки для развития малыша: как выбрать и безопасно использовать

12.11.2024

Как списать долг по кредитам или уменьшить долг физических лиц

С финансовыми трудностями может столкнуться любой. Если проблемы только начались, справиться с ними легче, а если ситуация успела выйти из-под контроля, люди нередко начинают паниковать. Задолженность по кредиту парализует, особенно если она большая. Мы в ЭОС прекрасно это понимаем и хотим помочь своим клиентам. Уменьшить размер задолженности реально: главное — не бояться и самостоятельно делать шаги навстречу возможностям. Расскажем, что можно сделать.

Содержание статьи

Реструктуризация и гибкий график

В банке

Если кредит еще находится в банке, первый шаг — позвонить и узнать, каким образом можно погасить задолженность. Обычно для кредитора выгоднее предложить заемщику новые условия, чем отказать и потерять возможность вернуть средства. Возможно, Вы сможете погасить кредит по частям или реструктурировать — изменить так, чтобы условия стали более лояльными для заемщика.

Например, уменьшить платеж за счет удлинения срока.

• Программами реструктуризации можно пользоваться, если проблемы только-только начались, и серьезной задолженности еще нет.
• В случае с задолженностями, которые длятся месяцами и годами, банк решает вопрос в индивидуальном порядке.

В ЭОС

Коллекторское агентство ЭОС таких сложностей лишено: каждому клиенту мы предлагаем составить выгодный график погашения. Даже если суммы будут маленькими, такие выплаты — уже шаг к закрытию долговых обязательств. Вы сможете сами решить, какой платеж станет для Вас посильным и удобным. Дальше дело за малым — выплачивать его каждый месяц. А если Вы столкнетесь с финансовыми трудностями, просто дайте нам знать. Мы обязательно предложим что-нибудь, чтобы помочь, и это решение будет зависеть от ситуации. ЭОС старается придумать оптимальный способ в каждом конкретном случае.

Читайте также: Что такое кредитные каникулы?

Участие в акции прощения

Эта возможность зависит от кредитора. ЭОС регулярно проводит акции прощения: списывает часть задолженности своих клиентов и тем самым уменьшает общую сумму. В зависимости от условий списать можно до 50 % задолженности — это серьезно снимает с человека нагрузку, и выплачивать ему остается куда меньше. Для тех, кто уже столкнулся с проблемами, такие акции — способ быстрее избавиться от обязательств и начать жизнь, свободную от задолженностей. Мы приурочиваем акции прощения к праздникам, также в агентстве постоянно действуют скидки для именинников и людей старшего возраста.

• Можете просмотреть список акций, которые актуальны сейчас, в соответствующем разделе сайта. Там же указаны условия по ним.
• Позвоните в ЭОС и уточните, на какие скидки Вы можете претендовать. Оператор предложит поучаствовать в одной из активных акционных программ.

Рефинансирование

Способ подходит для тех, кто недавно столкнулся с трудностями, и кредитная история еще не успела испортиться.

Если кредит находится в банке, и по нему тяжело платить, можно рефинансировать обязательства — погасить за счет нового кредита. Это делается в том же банке или в другом в зависимости от пожеланий заемщика. Таким же образом можно объединить несколько обязательств в одно — консолидировать.

• Если кредит находится в коллекторском агентстве, то кредитная история, скорее всего, уже испорчена. Банки вряд ли согласятся на такой кредит, а в МФО обращаться не стоит: высокие проценты по микрозаймам скорее ухудшат ситуацию, чем исправят.
• В таком случае оптимальный вариант — договориться с представителями агентства. Если коллекторы работают в соответствии с законом, они могут сами предложить удобный для клиента график выплат.

Уменьшение суммы через суд

Если платежей по кредиту долго не поступает, кредитор вправе обратиться в суд с требованием возбудить исполнительное производство. В дело вступят судебные приставы: у них есть максимальные государственные полномочия взыскать средства в пользу кредитора. Но некоторые используют судебное разбирательство как способ уменьшить сумму задолженности:

• суд вправе аннулировать пени и штрафы, начисленные заемщику;
• для этого во время разбирательства заемщик должен подать соответствующее заявление.

Это способ уменьшить долговую нагрузку, если дело уже дошло до суда. Но специально доводить до него не стоит: судебные приставы имеют куда больше полномочий, чем кредитор. Они вправе арестовывать имущество и счета, реализовывать ценные вещи с аукциона, автоматически удерживать часть дохода. Сотрудничество с ЭОС выгоднее: удобный график платежей мы предлагаем сами, а можем списать часть задолженности в рамках акции. При этом Вы не теряете имущество и право распоряжаться счетами.

Банкротство

Сейчас процедуру часто представляют как универсальную меру по избавлению от задолженностей. В какой-то степени это правда: если у заемщика не находят имущества, которое можно реализовать, обязательства списывают.

Но банкротство далеко не так выгодно, как кажется. Оно накладывает на заемщика ограничения: например, необходимость сообщать о своем статусе при попытке оформить кредит, запрет занимать руководящие должности, или быть учредителем компании. Во время процедуры банкротства могут аннулироваться ранее завершенные сделки, а счетами в этот период управляет финансовый управляющий — человек не имеет права пользоваться ими сам. Если у заемщика найдется дорогое имущество, его реализуют в счет задолженности. Банкротство распространяется не на все обязательства — алименты и задолженность по ЖКХ останутся. Так что прибегать к этой процедуре следует, только если никаких других вариантов не осталось.

Заключение

Если Ваша задолженность в ЭОС, Вам нет нужды дожидаться судебного разбирательства или подавать на банкротство. Мы регулярно проводим акции прощения и предлагаем своим клиентам удобный для них график погашения кредита, и это выгоднее, чем суд или финансовая несостоятельность. Не переживайте. Лучше позвоните нам: найти выход можно почти всегда.

Как избавиться от долга по кредиту

Жить под бременем долгов нелегко, но сейчас мало кому удаётся обходиться без кредитов. Однако существует несколько способов досрочно вырваться из долгового рабства. Возможно, какая-то из этих стратегий подойдёт и вам.

1. Метод снежного кома

Представьте, что вы лепите снеговика. Для его основания вам потребуется большой снежный ком. Чтобы его сделать, вы сначала лепите маленький снежок, а затем катаете его по снегу до тех пор, пока он не превратится в большой шар.

С долгами можно поступать также. Постарайтесь сначала как можно быстрее расплатиться с самым маленьким кредитом, независимо от его процентной ставки. Вкладывайте в него каждый свободный рубль. Как только вы закроете этот кредит, начните добавлять ту же сумму, которую вы платили по уже закрытому кредиту, к обязательному платежу по следующему наименьшему кредиту. В итоге у вас останется самый большой кредит, за который вы будете вносить столько средств, сколько у вас сейчас уходит на все ваши займы.

Плюсы

Каждый погашенный долг — это ощутимая победа. Закрывая один кредит за другим, вы почувствуете, что справляетесь с ситуацией.

Минусы

Этот метод не самый выгодный, так как его цель — уменьшение количества кредитов, а не быстрое снижение общей суммы долга. Может оказаться так, что последним и самым долгим будет кредит с самой высокой процентной ставкой. Чем дольше вы его выплачиваете, тем больше процентов по нему заплатите.

2. Метод стога или лавины

Для начала вам нужно составить список ваших кредитов в порядке убывания процентной ставки. В первую очередь постарайтесь закрыть кредит с самой высокой процентной ставкой. По остальным кредитам вносите минимальный обязательный платёж, а по кредиту с наибольшими процентами — минимальный платёж и сколько-то сверху. Как только разделаетесь с самым дорогим кредитом, переходите к следующему в списке.

Плюсы

Этот способ позволяет сэкономить на процентах.

Минусы

На погашение крупных кредитов может уйти довольно много времени. С этим способом результат заметен далеко не сразу, поэтому у многих опускаются руки и возникает желание отказаться от данного метода.

3. Метод снежинки

Два предыдущих метода предполагают, что каждый месяц вы можете выделять из своего бюджета дополнительные средства на досрочное погашение кредитов. К сожалению, такая возможность есть не у всех и не всегда.

Однако разовые внеплановые доходы бывают почти у каждого: налоговый вычет, средства от продажи чего-то ненужного, случайные подработки или денежные подарки на праздники. Метод снежинки заключается в том, что все эти деньги вы направляете на погашение долгов. Возможно, это будут совсем небольшие эпизодические суммы. Однако из крошечных снежинок вырастают огромные сугробы.

Плюсы

Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. С ними сумма задолженности всё равно будет уменьшаться быстрее, чем без них.

Минусы

Этот метод не позволяет спрогнозировать, когда вы сможете полностью расплатиться с долгами.

4. Объединение и рефинансирование кредитов

Суть этого метода заключается в том, что нескольких кредитов в разных банках заменяются одним большим кредитом. В некоторых случаях можно снизить сумму ежемесячных выплат, выиграв на процентах при рефинансировании.

Плюсы

Новые условия кредитования могут оказаться выгоднее старых. Оплачивать один долг вместо нескольких удобнее и психологически проще.

Минусы

Далеко не все банки предоставляют услугу консолидации займов и рефинансирования собственных кредитов. Могут потребоваться затраты на оформление и сбор большого пакета документов. В некоторых банках взимается штраф за досрочное погашение, которое произойдёт при рефинансировании кредита другим банком, а кое-где досрочное погашение вообще невозможно.

---

Не столь важно, как именно вы расплачиваетесь по кредитам. Гораздо важнее то, что вы это делаете. Поэтому лучший способ для вас тот, которого вы сможете придерживаться. Какую бы стратегию вы ни выбрали, не отступайте от неё до тех пор, пока не расплатитесь со всеми долгами.

Как избавиться от долгов и кредитов в 2021 году

В давние времена в разных странах с должниками расправлялись по-разному. Где-то должников продавали в рабство, где-то привязывали к столбу, где-то должникам ограничивали передвижение, а где у должников просто-напросто забирали родственников. Сейчас же в большинстве странах все намного гуманнее. Никто тебя никуда не продаст и ни к чему тебя не привяжет. Но это совсем не означает, что долги не нужно отдавать. Наоборот, с долгами нужно как можно скорее расставаться. А как рассчитаться с долгами, мы попробуем вам сегодня рассказать.

Составление списка долгов

Первое, что необходимо сделать на пути избавления от своих долговых обязательств, это создать их список.

Учитывайте все долги, которые у вас имеются: от мелких должков соседям до задолженности по ипотечному кредиту.

Таблица со списком долгов должна выглядеть, приблизительно, следующим образом:

Какой бы большой не была общая сумма, не стоит ее бояться. Помните, когда-то долги Дональда Трампа достигали 900 млн. долл. США., сегодня же этот человек управляет одной из величайших стран мира.

Выплата мелких долгов

Взгляните на созданный вами список и отсортируйте долги по их величине (от меньшего к большему). Начинайте выплату тех долгов, что оказались выше в списке, то есть с меньших.

Во-первых, рассчитаться с ними намного проще.

Во-вторых, погасив часть мелких кредитов или их полную сумму, вы поймете, что предпринимаемые вами действия приносят результаты. И, тем самым, получите некий психологический толчок действовать дальше.

В-третьих, избавившись от мелких должков, общий список долгов, а также их общая сумма станут меньшими. А работать с меньшим количеством займов значительно легче.

Рефинансирование

Попробуйте рефинансировать часть своей задолженности. Что это вам даст, вы можете узнать, перейдя по следующей ссылке.

А ознакомиться с актуальными программами рефинансирования ипотечных и потребительских кредитов и их условиями вы можете на нашем портале Bankchart.

kz.

Поиск своего максимума

Определитесь с максимальной суммой, которую вы готовы выплачивать ежемесячно в счет погашения долгов.

Чтобы эта сумма была как можно больше, рекомендуем вам воспользоваться нашими нижеописанными советами.

1. Пересмотрите свои расходы. Ограничьтесь расходами на самое необходимое
2. Поставьте в известность о сложившейся «долговой» ситуации ваших близких и друзей и попросите не соблазнять вас походами в кино, рестораны и иными мероприятиями, подразумевающими под собой те или иные траты
3. Научитесь экономить. Множество советов по экономии можно без труда найти на просторах интернета
4. Если вы семьянин, договоритесь о совместной экономии с членами вашей семьи, а также о взаимном контроле трат каждого из участников семейства

Автоматизация платежей

Создайте автоматизированные регулярные платежи в вашем интернет-банке или мобильном приложении. Это немного разгрузит вас, да и позволит вам не допустить просрочку.

Попробуйте сделать так, чтобы все автоматизированные выплаты осуществлялись в один день. И, желательно, чтобы это был ближайший день от дня получения вами зарплаты или иного дохода.

Не забудьте также подключить услугу информирования по телефону или электронной почте. В таком случае вы всегда будете осведомлены о совершенных платежах.

Максимальная отдача

Пробуйте по максимуму вкладываться в процесс выплаты долгов. Например, если вы получили премию, надбавку, наследство или любой иной не регулярный доход, направьте всю его сумму на погашение задолженности.

Также по максимуму используйте средства, освободившееся от погашения мелких долгов.  

Мотивация

Процесс выплаты долгов и кредитов может затянуться на долгое время, поэтому, чтобы не «перегореть» вам стоит не забывать про мотивацию.

Дабы не сдаться на половине пути, регулярно просматривайте свою таблицу со списком займов, дабы вдохновляться своими результатами. Для большего эффекта можете выделять погашенные долги ярким цветом или просто зачеркивайте их.

Постоянно думайте о том, что после избавления от всех долговых обязательств, вы сможете вернуться к прежней жизни и тратить деньги на себя любимого.

Поиск дополнительного дохода

Чтобы ускорить процесс избавления от долгов и кредитов, рекомендуем вам заняться поисками дополнительных источников дохода. Например, попробуйте продать что-нибудь ненужное или устроится на вторую работу на выходные дни.

Как избавиться от долгов

Каждый из нас может иметь не одну, а много финансовых целей. Осуществлять их с помощью займов или без них. Главное – уметь определять приоритетность таких целей и распределить их по срокам. Если такое умение отсутствует, тогда цели могут так и остаться только в мечтах или появиться долги по кредиту.

Некоторые люди не замечают, как долги катятся на них словно снежный ком. Что же происходит? Причины возникновения такой ситуации могут быть у каждого свои, но общее в поведении людей все же наблюдается – при первой же необходимости они занимают деньги у кого угодно: друзей, родственников или банков. И без этого они уже не представляют свою жизнь. Однако привычка жить в долг – рискованная. Ведь именно она становится первопричиной того, что человек попадает в ловушку, когда начинает брать кредиты под проценты в банках. 

Возможно ли избавиться от всех долгов? Да, возможно. Но это сложная задача требует от должника, во-первых, незаурядной самодисциплины и собранности. Во-вторых, детального анализа персонального или семейного бюджета. Существует еще несколько инструментов, как и долги отдать, и качество жизни оставить на желаемом уровне.

Анализ, систематизация, оптимизация

Детальное рассмотрение бюджета позволяет управлять своими денежными потоками, корректировать их в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Итак, составьте список, в который войдут все ваши доходы, расходы, долги.

1. Подумайте, что вы можете продать, чтобы высвободить какую-то сумму денег для уплаты долгов. Определите для себя, на чем сэкономить вы не сможете (оплата обучения, коммунальные платежи и т. д.), а какие постоянные расходы сейчас можете сократить или вовсе от них отказаться. Погашение кредита, конечно, отнесите к обязательным платежам.

2. Рассортируйте долги по размеру процентов (от наибольших). Ваш список может выглядеть так:

• Микрокредит или микрозайм (высшая процентная ставка; проценты начисляются ежедневно, выдается на короткий срок – чаще всего до 30 дней)
• Потребительский кредит
• Автокредит
• Ипотека

3. Составьте график ежемесячных платежей с учетом постепенного сокращения общей суммы долга. Для этого внимательно еще раз пересмотрите кредитное соглашение (или несколько): способы погашения задолженности, график (количество) платежей, санкции за просрочку всегда указывают именно в этом документе.

4. Введите в свою жизнь режим экономии. Как? Планируйте покупки заранее, чтобы исключить неожиданные расходы. Ищите скидки и акции. Сократите незначительные, но ежедневные расходы. Пользуйтесь кредитной картой с кешбэк (1-3% возвращенных за покупку денег дадут возможность сэкономить). Платите за коммунальные услуги в онлайн-банкинга без комиссии. Продолжите этот список, детально проанализировав свой быт. 

 

Интересная арифметика. На сигареты, согласно исследованиям GATS (Исследование Global Adult Tobacco Survey – GATS, Киевский международный институт социологии, Киев, 2017), украинский курильщик в среднем тратит около 500 грн ежемесячно, на ежедневный кофе по дороге на работу – около 400 грн. «Бьют» по бюджету и питание вне дома, вредные привычки, спонтанные покупки. Это те расходы, от которых можно относительно безболезненно отказаться.

 

5. Забудьте о новых покупках в кредит на период, пока не разберетесь со всеми долгами.

Журнал «Народний банкір» №15/2021

Перекредитование или реструктуризация

Еще один актуальный, действенный инструмент в борьбе с долгами по кредиту – получение нового кредита для погашения предыдущего, оформленного в другом банке, перекредитование. Можно взять кредит на кредит на более выгодных условиях – снизить общую сумму переплаты по процентам или размер ежемесячного платежа. Для этого понадобится стандартный пакет документов: заявление, паспорт, код, старый кредитный договор, выписка о платежах, справка о доходах с работы или из налоговой. Будьте готовы, что новый банк проверит вашу кредитную историю и состояние задолженности. Итак, получив новый долгосрочный кредит, должник закрывает все старые долги, уменьшает нагрузку на свой реальный бюджет и постепенно вылезает из долгов.

Что касается реструктуризации, то этот шаг предполагает растягивание задолженности во времени для уменьшения ежемесячных платежей в том же банке. Просмотрите внимательно с менеджером банка уже существующий кредитный договор на предмет возможности реструктуризации долга.

Рост доходов и сбережения

Даже в статусе должника можно и нужно думать о «подушку безопасности» и об увеличении доходов. Начните больше зарабатывать. Для начала, выясните об этой возможности на текущем месте работы. В случае ответа «нет» займитесь поисками более выгодных вакансий или рассмотрите вариант подработки согласно вашим умениям и навыкам.

Начните постепенно накапливать – откладывайте 10% дохода. Действенный способ экономить – положить деньги на банковский депозит. Должникам по характеру обычно трудно удержаться от соблазна потратить свои сбережения, поэтому им лучше класть деньги на срочный сберегательный депозит (начисляют наибольшие проценты, невозможность снятия денег до окончания действия договора).

В идеале размер вашей финансовой «подушки безопасности» должен равняться не менее 6-ти месячным зарплатам. Наличие таких сбережений страхует на случай непредвиденных обстоятельств, добавляет уверенности в завтрашнем дне, что важно для поддержания положительного общего эмоционального состояния.

Посмотреть весь выпуск

Американцы не спешат отвыкать жить в долг

• Илона Виноградова
• Русская служба Би-би-си, Вашингтон

8 февраля 2011

Обновлено 9 февраля 2011

Автор фото, AFP

Подпись к фото,

«Заложи машину и продолжай ездить». Большие долги стали нормой жизни большинства американцев

Кредитные карты приучили американцев жить в долг. Избавиться от долговой зависимости пытаются немногие, и еще меньше тех, у кого это получается.

По данным Федеральной резервной системы США, в конце прошлого года задолженность американских потребителей составляла более 2,4 трлн долларов. В эту цифру включались долги по кредитам на образование, на покупку машин и индивидуальные кредиты наличными, однако самым быстрорастущим компонентом долга остается задолженность по кредитным картам.

Американцы накапливают долги, за которые им становится все сложнее расплатиться, и жизнь взаймы — это норма, от которой в Америке никто не собирается отказываться.

Ну или почти никто. Алекс работает менеджером среднего звена в американской компании, он взял свой первый долг, чтобы оплатить учебу в колледже.

«Чем больше ты влезаешь в долг, тем сложнее с ним расплатиться, — рассказывает мне Алекс. — Каждый месяц ты выплачиваешь определенную сумму. Но видишь, что твой долг не уменьшается, потому что ты выплачиваешь проценты. У меня ушло много лет на то, чтобы в конце концов расплатиться со всеми долгами».

У Алекса был сравнительно небольшой долг — около 60 тысяч долларов. Но чтобы расплатиться с ним, ему пришлось в течение пяти лет работать на двух работах, продать свою машину, каждый уикенд придумывать новые отговорки для друзей, которые приглашали его в ресторан или куда-то еще.

Колумнист против хищников

Сложнее всего было его близким.

Автор фото, Getty

Подпись к фото,

Не каждый решается на то, чтобы порезать свою кредитку на мелкие кусочки и жить по средствам

«Они должны были терпеть мое плохое, иногда даже депрессивное настроение. Они, конечно, с пониманием относились ко мне, зная в какой я нахожусь ситуации, но, честно признаюсь, я попортил им немало нервов», — говорит Алекс.

«Моя подруга отнеслась ко мне с меньшим сочувствием. Я перестал дарить своей девушке подарки и очень быстро она меня бросила», — теперь уже со смехом вспоминает он.

После того, как Алекс наконец-то расплатился с долгами, у него возникло желание прекратить жизнь взаймы.

«В тот день, когда я заплатил последний взнос по своему кредиту, я пришел домой и порезал все свои кредитки на мелкие кусочки. Теперь у меня только дебетовая карта — я больше не хочу попадать в такую ловушку. Банки — это хищники, которые охотятся за нами и наживаются за наш счет. Кредитки — это современное рабство», — уверен Алекс.

Колумнист Washington Post Пост Мишель Синглтари каждую неделю со страниц газеты дает финансовые советы таким, как Алекс.

«Вся наша экономика построена на кредите. Америка — это страна должников, она жила и будет жить в кредит, — рассказывает мне Мишель. — Но несмотря на агрессивную рекламу и маркетинг, пора бы уже научиться говорить нет. Если у тебя нет денег на покупку телевизора или машины — не покупай», — такой совет она обычно дает своим читателям.

Шок от рецессии прошел

Рецессия была хорошим уроком для некоторых, считает Синглтари, но сейчас, когда экономика уже более-менее на подъеме, люди снова начинают залезать в долг, который они не всегда могут вернуть.

Автор фото, michelle

Подпись к фото,

Мишель Синглтари рекомендует не покупать, если нет денег

По мнению Синглтари, одна из причин этого — тот факт, что в Америке физическое лицо сравнительно легко может объявить себя банкротом. И если человеку нечем расплачиваться, то все его долги будут списаны.

Другая причина, говорит она, — это доступность кредиток, которые выдают без тщательной проверки платежеспособности клиента.

Аспирантка Дарья вспоминает, как представители разных банков приходили на кампус и чуть ли не навязывали студентам кредитные карты. Она закончила университет в 2003 году. С тех пор правила ужесточились — представителям банков нельзя вести агитацию на территории студенческих кампусов.

При этом Дарья, которая 60% своей зарплаты отдает на выплату своих долгов, не считает, что кредит — это современное рабство, и не собирается избавляться от своих кредиток.

«Возможность в любой момент взять у банка взаймы делает жизнь более свободной, — говорит Дарья. — Просто не не надо брать больше, чем ты можешь заработать и вернуть».

Иммигранты в долг не берут

Как и когда страна, основанная европейцами-пуританами, стала жить не по средствам?

Подпись к фото,

Американцы в большой степени отказались от наличных

«Время и люди меняются. Действительно, многие из тех, кто приехал в Америку из Европы, бежали от своих долгов, хотели начать новую жизнь, — отвечает на мой вопрос Мишель Синглтари. — Но не надо забывать, что Америка — это страна, где богатство, материальные ценности считаются символом успеха. И люди забывают, что долг — это разновидность рабства, с которым боролись их предки».

Не забывают про это американцы в первом поколении. Ахмед приехал из Индии в Америку и стал ее гражданином уже во взрослом возрасте. За 20 лет пользования банковскими услугами, у него ни разу не было кредитки.

«Мой отец научил меня жить только на заработанные деньги. Если ты хочешь отдохнуть, говорил мне отец, накопи деньги и только тогда поезжай в отпуск. Никогда не занимай деньги в банке», — рассказывает Ахмед.

«Я не понимаю людей, которые покупают себе одежду, ездят в экзотические страны на деньги, которые они еще не заработали. Я не верю в кредитные карты. Где гарантия, что вы сможете расплатиться с долгом? Что, если вы умрете, потеряете работу или попадете в аварию, после которой не сможете работать? Моя философия, как и философия моего отца, заключается в следующем: заработай сегодня — потрать завтра», — делится Ахмед.

И как ни странно, эту философию разделяют многие из тех, кто приехал в Америку из Индии, Китая, Восточной Европы. А их дети, родившиеся и выросшие в Америке, уже вряд ли будут следовать совету родителей.

Популярные схемы, как не возвращать долг, и почему они не работают

На форумах Рунета немало советов, как не возвращать деньги банкам и МФО. Собради ТОП-5 рекомендаций и предложил экспертам их прокомментировать. Оказалось, что все советы вредные, а некоторые из них даже приведут в тюрьму.

Через 3 года пройдет срок исковой давности и кредит можно не возвращать

Значительная часть диванных юристов пользуются терминами и нормами из законодательства, значение которых понимает весьма слабо. Да, действительно, срок исковой давности — 3 года, но это не значит, что если уехать в другую страну на 3 года и отключить телефон, то долг исчезнет. Спрятаться и переждать не получится. Некоторые даже думают, что по окончании 3 лет можно повторить цикл от оформления новых кредитов с игрой в прятки и «законным» неплатежом через 36 месяцев.

Почему это так не работает, рассказывает Андрей Котов, генеральный директор МФО «Кредит 911»:

«Это (ред. списание долга) возможно только в случае, если кредитор за 3 года не подаст в суд. Более того, на нашей практике, в 80% случаев суды встают на сторону кредитора даже тогда, когда срок исковой давности просрочен. Особенно в случаях, если должник не явится на заседание».

Логика подсказывает, что чем больше сумма кредита, тем скорее кредитор начнет процедуру принудительного возврата долга, поэтому надеяться на чудо нет никакого смысла. Каждая компания, особенно финансовая, умеет считать деньги и просто так прощать долг не станет.

Более подробно о расчете срока исковой давности рассказывает руководитель юридического департамента ООО «Капитал Консалтинг» Егор Черных:

«При расчете срока исковой давности потребительского кредита есть разъяснение Верховного суда о том, что начало срока давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, согласно графику платежей. Расчет срока исковой давности происходит не по последнему платежу должника, а включает в себя долг за три года до подачи заявления в суд и все последующие платежи по графику. Например: кредит с 2011 года по 2020 год, иск подан в суд в 2019 году, значит, взыскать можно за период с 2016 по 2020 годы. Не стоит забывать также о том, что после подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности обнуляется».

После получения кредита рассказать банку о своей недееспособности

Задумка следующая: МФО или банк не вправе выдавать кредит или заем недееспособному лицу. Некоторые на форумах советуют пригрозить банку, что он не проверил дееспособность, авось банк испугается и можно будет договориться об остановке платежей.

Недееспособность означает, что заемщик из-за психических нарушений не понимает происходящего, в том числе и последствий договора. Человек болен. В категорию заемщиков такой гражданин действительно переходить не должен, банки и МФО обязаны за этим следить.

Как это происходит на практике, рассказывает руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая:

«Если при получении кредита сообщить о недееспособности, банк просто не выдаст кредит. Если заявить позже о том, что на момент заключения договора гражданин был недееспособен, дело будет рассматриваться в суде. При этом факт „невменяемости“ гражданина нуждается в доказывании. Как правило, свидетельских показаний суду будет недостаточно».

Кроме того, по словам эксперта, потребуются справки лечебных учреждений, проведение экспертизы и т. п. Если заемщик действительно признан недееспособным после того, как взят кредит, ответственность по погашению задолженности переходит на опекуна (обычно речь идет о ближайшем родственнике), а источником для выплат будет доход недееспособного лица — например, пенсия, назначенная государством.

Поэтому не все так просто, тем более юридический департамент банков включает в договор пункт о том, что заемщик дееспособен.

Председатель кредитно-потребительского кооператива «Банкербук» Александр Воскобойников поясняет, что «суд будет рассматривать не только вашу справку на момент заключения договора, но и все в комплексе: работали ли вы, заключали ли еще какие-то сделки, посещали ли нотариуса. И потом, признание договора ничтожным влечет за собой реституцию, т. е. обе стороны возвращают то, что получено в ходе исполнения договора. Это не значит, что долг вам простят. Максимум, что можно добиться таким путем, — это приведение процентов к уровню ключевой ставки ЦБ РФ».

Этот способ на деле оказался таким же теоретическим, как и первый. В реальности такие трюки не работают. К счастью, желающих доказать банку фиктивную недееспособность не так много. Способ номер три привлекает куда большее число должников.

Взять на измор коллекторов

В 2019 году работа коллекторов регулируется более строгими нормативными актами, чем несколько лет назад, чем и пользуются должники. Егор Черных поясняет, о чем идет речь:

«В настоящее время коллекторам запрещено:

• звонить более 1 раза в день, более 2 раз в неделю и всего более 4 раз в месяц;
• звонить с 22 часов вечера до 8 утра, а в праздничные дни — с 20 часов вечера до 9 часов утра;
• писать сообщения более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю и всего более 16 раз в месяц;
• устраивать личные встречи чаще 1 раза в неделю;
• звонить родственникам и близким должника, если на то не получено согласие от должника и его родственников/близких;
• звонить и писать СМС, включая электронную почту и т. п., коллекторы могут только с открытых номеров, сказав/написав свои Ф.И.О. и название агентства».

По словам спикера, некоторые коллекторские агентства нашли лазейку и взаимодействие с должником начинают «анонимные коллекторы», которых никто не контролирует. Данные люди с незарегистрированных номеров круглосуточно звонят должникам, родственникам должника, коллегам и друзьям, пытаясь психологически давить, оскорбляют, пишут в подъездах, в СМС-сообщениях, соцсетях. При этом они не сообщают, по какому конкретно долгу требуют денег, если кредитов более двух, то вычислить, по какому именно долгу звонят, сложно, поэтому «анонимные коллекторы» в таких ситуациях чувствуют свою безнаказанность.

Но все же ситуация потихоньку выправляется, и взыскатели долгов чаще начинают прибегать к законным средствам.

«Раньше коллекторы добивались возврата денег путем назойливого воздействия на должников. После вступления в силу антиколлекторского закона эффективность возврата долгов при помощи этого инструмента резко упала. Сейчас набирает популярность судебное взыскание, когда МФО передают дело в суд после нескольких безуспешных попыток решить вопрос с должником путем переговоров и добиваются возврата средств на основании решения суда. Этот вариант невыгоден для заемщика, т. к. помимо долга ему придется дополнительно оплачивать судебные издержки, а в кредитной истории появится негативная запись о его ненадежном финансовом поведении», — отмечает генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово») Андрей Петков.

В стране с таким низким уровнем жизни не стоит рассчитывать, что тот, чей заработок зависит от успешности переговоров с должниками, просто так опустит руки и перестанет надоедать. Лучше не искать варианты, как не возвращать заем, а взять трубку и начать диалог.

Сфабриковать угон машины

Вариант для обладателей автокредитов. Суть схемы: машина перегоняется в другой регион и продается. Затем в страховую компанию поступает заявление от владельца о наступлении страхового случая. Способ даже с первого взгляда кажется рисковой затеей, но он не теряет популярности.

Андрей Заводсков, директор по управлению высокорисковыми активами группы компаний Eqvanta, отмечает:

«По автокредитам, действительно, клиенты придумывают разные схемы, а ФССП не особо охотно ищут машины. Но на текущий момент есть и продвижения в этом направлении: многие кредиторы начинают себя страховать и ставить скрытые маяки на авто, а ФССП наладила взаимодействие с ГИБДД, и по камерам можно отследить перемещение автомобиля. Отдельно отмечу, что потеря авто не избавляет клиента от обязанности оплаты суммы долга, которая возможна через арест его счетов или иного имущества, удержания части заработной платы. Более того, потеря заложенного автомобиля позволяет кредитору потребовать досрочного погашения долга по займу, поэтому положение должника усложнится».

«Страховое мошенничество у нас популярно как нигде. Но это ст. 159.4 УК РФ, по которой дают до 10 лет. Стоит ли этот кредит такого — решает каждый сам для себя», — предупреждает Александр Воскобойников.

Похожий алгоритм применяется владельцами ипотечных кредитов, когда они поджигают квартиру или затапливают ее. Непродуманное действие, которое не отменяет обязанности платить и приводит только лишь к дополнительным расходам и часто к реальным срокам в колонии общего режима.

Попытаться найти в договоре признаки недействительности

Законом установлены требования к форме и содержанию типовых договоров, которые подписывают заемщики в банках и МФО. Часто на форумах советуют самостоятельно или с юристом поискать нарушения, чтобы найти основания, как не возвращать кредит. Сложно поверить, чтобы кто-то в это на самом деле верил, но такие советы действительно популярны.

О том, почему такая схема — пустая трата времени, рассказывает Андрей Заводсков:

«Нарушение требований к форме договора не влечет его недействительность. Если же кредитор допустил нарушения иного характера (например, применил ставку выше максимально допустимой, не имел права выдавать потребительский заем и т. п.), то договор можно признать недействительным, но суд обяжет вернуть сумму займа».

Кроме этих, есть и другие способы, к которым прибегают должники. Чаще всего безуспешно.

Те, кто ищет, как не возвращать деньги, не понимают, что МФО и банки на 100% легальные финансовые институты, которые работают в соответствии с сотнями законов и подзаконных актов. Лучшее, что можно сделать, это стать более финансово грамотным. Это необходимо, чтобы уметь отличать черные МФО от законных, понимать последствия неуплаты и знать, как себя вести, когда нарушают права заемщика.

8 способов погасить задолженность по студенческой ссуде

Самая сложная часть работы с задолженностью по студенческой ссуде — это не производить выплаты по ней. Сложнее всего ориентироваться в сложном мире системы погашения студенческих ссуд. Есть несколько планов погашения, программы прощения студенческих ссуд, разные варианты, предлагаемые каждым штатом, и многое другое.

Все истории, которые я слышу о студенческих ссудах, похожи: у меня есть этот долг, и я хочу, чтобы он исчез. Конечно, вы делаете! Я хочу, чтобы это ушло для тебя! Но с чего начать?

Я хотел разобрать лучшие стратегии, которые вы можете использовать, чтобы погасить задолженность по студенческому кредиту.Возможно, это относится к вашей ситуации, и вы можете следовать этому руководству сегодня. Не все из них устранят вашу общую задолженность по студенческому кредиту, но каждое решение может помочь.

Если вы не совсем уверены, с чего начать или что делать, подумайте об использовании такого инструмента, как Chipper. Chipper — это инструмент помощи по студенческой ссуде, который подскажет вам лучший план погашения студенческой ссуды и варианты прощения. У них даже есть вариант консьержа, который будет работать с вами! Ознакомьтесь с Chipper здесь >>

1. Право на участие в федеральной программе прощения студенческих ссуд

Первый способ погасить задолженность по студенческим ссудам применяется к людям, имеющим федеральные студенческие ссуды.Это студенческие ссуды, которые обычно обрабатываются Министерством образования или одной из компаний по обслуживанию студенческих ссуд. Сюда входит множество различных программ студенческих ссуд, которыми занимается федеральное правительство.

Существует три основных и несколько небольших программ прощения студенческих ссуд. Самая популярная федеральная программа прощения ссуд на образование — это прощение ссуд на государственные услуги. Эта программа предлагает прощение студенческой ссуды людям, проработавшим на государственной службе в течение 10 лет. Государственная служба включает не только государственные должности, но также включает множество некоммерческих рабочих мест, рабочих мест в сфере образования и услуг, таких как правоохранительные органы или общественная безопасность.

Два других распространенных способа получить прощение федерального студенческого ссуды — это быть учителем, у которого есть своя собственная программа прощения ссуды учителю (которая не покрывает столько же, как PSLF), и прощение ссуды на военную службу (которая также вводится поэтапно). из-за программы PSLF).

2. Найдите государственную помощь для получения студенческой ссуды

Многие штаты также предлагают различные программы прощения студенческой ссуды для получения студенческой ссуды. 46 из 50 штатов предлагают по крайней мере одну программу, а некоторые штаты предлагают множество различных программ, охватывающих широкий спектр типов ссуд, трудоустройства и т. Д.Фактически, Канзас предлагает прощение студенческих ссуд в размере до 15000 долларов только за проживание в определенных частях штата.

Калифорния, например, предлагает прощение студенческих ссуд для врачей, медицинских работников и стоматологов. Тем временем Техас предлагает прощение студенческих ссуд профессорам, логопедам, медсестрам, докторам, учителям и юристам.

Или мой личный фаворит, Мэриленд предлагает прощение ссуды на покупку дома в Мэриленде!

Прежде чем вы откажетесь от участия в программах прощения федеральных кредитов, проверьте свой штат и узнайте, предлагают ли они какие-либо стимулы или помощь: Прощение студенческой ссуды штатом.

3. Узнайте, предлагает ли ваш работодатель компенсацию за обучение

Знаете ли вы, что все больше и больше работодателей предлагают компенсацию за обучение, чтобы помочь своим сотрудникам оплачивать учебу. Это один из способов оплаты учебы, потому что я работал полный рабочий день, пока учился в колледже. Некоторые компании, такие как Starbucks, даже предлагают своим сотрудникам программы полного обучения в рамках льгот для сотрудников.

Более того, некоторые компании теперь предлагают своим сотрудникам программы погашения студенческой ссуды, когда компания выплачивает часть задолженности по студенческой ссуде своих сотрудников.

Работа во время учебы в колледже — один из самых умных шагов, который может сделать любой студент. Но если вы уже работаете, почему бы не убедиться, что вы пользуетесь всеми льготами своего работодателя, и посмотреть, не сможете ли вы устранить или стереть часть своей задолженности по студенческому кредиту с помощью программы компенсации за обучение. Многие из этих программ требуют, чтобы вы вносили предоплату (таким образом, брали студенческие ссуды), а затем предоставляли подтверждение прохождения курса своему работодателю. После того, как вы закончите курс, ваш работодатель, как правило, возместит вам расходы через вашу зарплату.

Уже закончили со школой и погребли в долгах по студенческой ссуде? Некоторые работодатели предлагают потенциальным сотрудникам подписные бонусы и другие льготы. Но ты должен спросить. Наряду с переговорами о первой зарплате после окончания учебы вам нужно увидеть, предложит ли ваш работодатель какую-либо помощь с задолженностью по студенческому кредиту.

4. Объедините свои федеральные студенческие ссуды

Следующий вариант, который поможет вам погасить задолженность по студенческим ссудам, — это объединить ваши федеральные студенческие ссуды. Теперь, хотя консолидация сама по себе не поможет вам снизить выплаты или остаток по студенческому кредиту, она позволит вам получить финансовую организацию.

Когда вы поступаете в колледж до первого года обучения, вы, вероятно, уже подписались на свою первую студенческую ссуду. Затем вы подписываетесь и каждый год получаете новую студенческую ссуду. И если ваш федеральный студенческий заем не покрывает весь остаток вашей оплаты за обучение, у вас, вероятно, также есть частный заем (который мы рассмотрим ниже). Это означает, что у вас может быть четыре или более разных ссуд и платежей. Как сбивает с толку!

Что еще хуже, каждый из этих займов может иметь разную сумму платежа и дату погашения.Если вы испортите один платеж, вы можете навредить своему кредитному рейтингу и нанести ущерб своему финансовому будущему.

5. Найдите план погашения, соответствующий вашей платежеспособности.

Следующим шагом в погашении задолженности по студенческому кредиту является поиск плана погашения, который соответствует вашей платежеспособности. После окончания учебы вы автоматически становитесь участником Стандартного плана погашения. Это 10 лет равных выплат, что может не сработать для всех заемщиков. Проблема в том, что многие выпускники не знают, что могут изменить этот план — они просто предполагают, что застряли с выплатой по студенческой ссуде.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, существует множество планов погашения, которые могут помочь вам сделать вашу задолженность по студенческой ссуде более управляемой, что, в свою очередь, поможет вам быстрее погасить задолженность.

Если вы планируете увеличить свой доход через несколько лет после окончания учебы, вы можете взглянуть на план погашения, такой как «Выпускной», который предусматривает более низкий авансовый платеж, который со временем увеличивается. Если вы хотите, чтобы ежемесячный платеж был ниже, но вы можете платить его в течение более длительного периода, изучите план расширенного погашения.

6. Установите план погашения с учетом дохода с прощением ссуды

При выборе плана погашения, если какой-либо из вышеперечисленных стандартных вариантов по-прежнему не работает, федеральные ссуды предлагают планы погашения с учетом дохода. Существует несколько версий этого, но наиболее популярными являются выплаты на основе дохода (IBR) и Pay-As-You-Earn (PAYE).

Самое замечательное в IBR и PAYE заключается в том, что они предлагают «секретное» преимущество — прощение студенческих ссуд. Многие люди не понимают, что оба этих плана предлагают прощение студенческой ссуды в конце срока погашения.Любой оставшийся остаток по кредиту будет прощен, но в отличие от других федеральных планов прощения по студенческому кредиту, вы должны будете платить налоги с прощенной суммы. В любом случае, это отличное преимущество.

В обоих этих планах вы просто предоставляете подтверждение дохода, а Департамент образования рассчитывает для вас ежемесячный платеж, который составляет 10% от вашего дискреционного дохода. Это означает, что ваш ежемесячный платеж по студенческому кредиту будет доступным! Вы действительно должны ежегодно подавать отчет о доходе, и ваш платеж может увеличиваться по мере роста вашего дохода.

Если вы работаете на государственной службе, регистрация в IBR или PAYE и объединение их с PSLF — один из лучших способов минимизировать задолженность по студенческому кредиту.

7. Рефинансируйте свои студенческие ссуды

Если у вас есть частные студенческие ссуды, лучший способ начать устранение этой задолженности — это рефинансировать ваши частные ссуды по более низкой процентной ставке. Это не только сэкономит вам деньги на процентах в течение срока кредита, но и снизит размер авансового платежа.

Один из лучших приемов — рефинансировать ссуды с меньшим платежом, но продолжать выплачивать свою предыдущую сумму платежа.Это потенциально может сэкономить годы вашей ссуды, сэкономив вам сотни или тысячи долларов.

Один из лучших способов рефинансировать студенческие ссуды — это использовать инструмент сравнения, такой как Credible. Credible помогает вам получать и сравнивать предложения от нескольких кредиторов после заполнения одной формы, позволяя вам найти и выбрать ссуду с самой низкой процентной ставкой и лучшими условиями. В качестве бонуса читатели College Investor могут получить бонус в размере до 1000 долларов по подарочной карте при рефинансировании с помощью Credible!

Вы можете ознакомиться с нашим списком лучших кредиторов по рефинансированию студенческих ссуд здесь.

Одна из самых больших проблем, связанных с частными студенческими ссудами, заключается в том, что большинство частных студенческих ссуд имеют плавающую ставку. Мы собрали подробное объяснение частных студенческих ссуд с плавающей ставкой и того, как в большинстве сценариев деньги, сэкономленные за счет более низкого авансового платежа, почти всегда окупаются. Это только в очень редких случаях, когда ваш платеж с переменной ставкой будет выше, чем ваш платеж с фиксированной ставкой.

8. Зарабатывайте больше денег

Наконец, если ни один из этих вариантов не работает (или ни один из них полностью не устраняет задолженность по студенческому кредиту), следующее лучшее, что вы можете сделать, — это заработать больше денег.Я твердо уверен, что каждый может зарабатывать дополнительно 100 долларов в месяц, если попытается. Эти дополнительные 100 долларов в месяц можно использовать для погашения задолженности по студенческому кредиту, что приведет к исключению 1200 долларов в год из остатка по ссуде!

Не знаете с чего начать? Вы можете легко начать с зарабатывания дополнительных денег, делая то, что вы уже делаете, или вы можете выбрать один из этих 50+ дополнительных предприятий. Варианты бесконечны. Ознакомьтесь с нашим полным руководством по заработку здесь.

Это может показаться нелогичным, но зарабатывать больше — отличный способ погасить задолженность по студенческой ссуде.Фактически, стремление заработать больше, вероятно, было причиной того, что вы пошли в школу (и брали студенческие ссуды) с самого начала.

Какие еще у вас есть советы и рекомендации по устранению задолженности по студенческим ссудам?

5 шагов к избавлению от долгов

Избавление от долгов может показаться невыполнимым проектом.Вы можете быть ошеломлены или напуганы тем, сколько у вас долгов. И вы можете не знать, с чего начать. Вот пять шагов, которые помогут вам избавиться от долгов:

Шаг 1

Поставить цель. Все успешные проекты начинаются с четкой цели. У вас может быть цель погасить весь свой долг. Или у вас может быть цель избавиться от одного долга в частности. Просто не забудьте сделать свою цель УМНОЙ. Запишите его и положите где-нибудь, чтобы вы могли видеть его каждый день.Это поможет вам сосредоточиться.

Шаг 2

Составьте список ваших текущих долгов. Для того, чтобы избавиться от долга, вам нужен точный и полный список имеющегося у вас долга. Возможно, вам потребуется получить копию каждого из трех отчетов о кредитных операциях от Equifax, Experian и TransUnion. Это должно дать вам информацию о текущих долгах, включая любые долги, которые у вас есть в коллекциях, или любые судебные решения. Судебные решения являются результатом судебных исков кредиторов.

В ваших кредитных отчетах также может содержаться информация о ваших последних заявленных остатках, информация об условиях долга и контактная информация кредитора.

Но у вас могут быть долги, которые не отображаются в ваших кредитных отчетах, в том числе:

• Ссуды от членов семьи или друзей
• Ссуды от кредиторов до зарплаты, финансовых компаний или ломбардов
• Ссуды от физических или юридических лиц, которые не подчиняются Equifax, Experian или TransUnion

Не забудьте указать и эту информацию.

Шаг 3

Сбор дополнительной информации по погашению долга . Во-первых, узнайте о сроке давности в вашем штате.Это период времени, в течение которого кредитор может законно взыскать долг. Это особенно важно, если у вас есть долги в коллекциях. Не прекращайте выплату долга, потому что он близок к этому пределу. Возможно, вы захотите получить юридическое руководство относительно того, как обращаться с долгами, срок давности близок или истек.

При необходимости используйте собранную вами информацию, чтобы определить приоритетность погашения долга. Как правило, обеспеченный долг является приоритетом перед необеспеченным долгом. Почему? Потому что к обеспеченному долгу прикреплен актив.Это может включать:

• Ваш дом
• Ваша машина
• Бытовая техника
• Все, что финансируется через кредитную линию собственного капитала

Необеспеченный долг также должен быть учтен в ваших приоритетах. Если вы задолжали деньги по налогам штата или федеральным налогам, федеральным студенческим ссудам, алиментам и / или алиментам, ваши счета или заработная плата могут быть погашены либо по более высоким ставкам, чем коммерческие долги, либо без судебного разбирательства. В некоторых случаях залог может быть наложен и на вашу собственность.Поэтому эти долги часто имеют более высокий приоритет, чем коммерческие долги.

Означает ли это, что вы можете пропустить платежи по кредитной карте или платежи по медицинским долгам? Ответ — нет.» Пропуск каких-либо долговых выплат может привести к негативным последствиям. Но важно понимать, насколько негативны последствия. Если у вас недостаточно денег, чтобы выплатить все долги, вам, возможно, придется сделать непростой выбор. Убедитесь, что вы понимаете риски и последствия такого выбора.

Шаг 4

Составьте план .Есть два общих плана или подхода к сокращению или избавлению от долга:

• Метод высокой процентной ставки: иногда его называют «лавинообразным» методом. При таком подходе вы перечисляете свои долги от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Вы делаете все свои регулярные платежи. Если в вашем бюджете остались деньги, вы потратите их на долг с самой высокой процентной ставкой. Цель состоит в том, чтобы как можно быстрее сократить или ликвидировать этот долг, потому что он стоит вам больше всего. Как только этот долг будет выплачен, вы продолжите процесс, но с долгом со следующей по величине процентной ставкой.
• Метод низкого баланса: иногда его называют методом «снежного кома». При таком подходе вы перечисляете свои долги от наименьшего общего остатка до наибольшего. Вы делаете все свои регулярные платежи. Если в вашем бюджете остались деньги, вы относите их к долгу с наименьшим остатком. Цель состоит в том, чтобы как можно быстрее сократить или погасить этот долг. Как только этот долг будет погашен, вы продолжаете процесс, добавляя любые дополнительные средства к долгу, у которого был следующий наименьший остаток. Предполагается, что этот метод более мотивирующий, потому что вы быстрее видите прогресс по мере того, как устраняете долги.Рассмотрите возможность использования PowerPay, чтобы помочь вам управлять этим подходом к сокращению или устранению долга.

Шаг 5

Придерживайтесь своего плана. С каждым месяцем вы будете приближаться к своей цели по сокращению или погашению долга. Как и в случае любой сложной цели, иногда вы можете столкнуться с неудачами. Это хорошо. Ключ — вернуться на правильный путь. Воспользуйтесь поддержкой, если она вам нужна. Обратитесь к надежным друзьям или членам семьи, консультанту или даже к социальным сетям, чтобы поделиться своими успехами и трудностями.

Вы также можете получить поддержку в консультационной службе по потребительскому кредитованию в вашем районе или регионе. Это некоммерческие организации, входящие в состав Национального фонда кредитного консультирования. Эти консультанты помогут вам составить план. Они могут даже порекомендовать вам план управления долгом. План управления долгом — это график платежей, который поможет вам выплатить свои долги. По добровольному соглашению вы ежемесячно депонируете средства в своем кредитно-консультационном агентстве. Они отправляют эти средства напрямую вашим кредиторам.Если коллекторы звонят, вы можете попросить их связаться с агентством, с которым вы работаете. Вы также можете получить сокращение или отказ от финансовых и / или других расходов. Когда вы завершите платежи, агентство поможет вам восстановить кредит.

Наконец, помните, что если у вас больше долгов, чем вы можете обработать, вы можете найти облегчение через банкротство.

Для получения дополнительной информации о том, как избавиться от долгов, посетите: https://www.usa.gov/debt или https: //www.consumer.ftc.gov/articles/0150-coping-debt.

Как расплатиться с долгами

Обновление долга по коронавирусу (Covid-19)

Правительство расширило схему отпусков и схему поддержки доходов самозанятых, чтобы помочь людям пережить пандемию коронавируса.

Будьте в курсе последних новостей и советов, связанных с пандемией Covid-19 с Какой?

Ваш долг — проблема?

Задолженность не всегда является проблемой, и у большинства людей она будет в той или иной форме, будь то ипотека на их собственность, кредитную карту или овердрафт на их текущем счете.

При осторожном обращении долг может оказаться полезным: очень немногие люди могут позволить себе купить дом без ипотеки. Однако, если долг выходит из-под контроля, он может взять верх и уничтожить жизни.

Проблемная задолженность по сравнению с управляемой задолженностью

Если общая сумма ваших долгов (без учета ипотеки) превышает сумму, которую вы зарабатываете за год, если вы не совсем знаете, где и почему у вас эти долги, или если вы Если вы изо всех сил пытаетесь их выплатить, у вас вполне может быть проблемный долг.

Если у вас есть долги, которые вы выплачиваете каждый месяц, которые не превышают ваш годовой доход, и вы можете категорически указать, к чему они относятся, то, вероятно, вы управляли долгом.

Но имейте в виду, что если вы когда-нибудь начнете тратить больше, чем зарабатываете, и использовать кредитные карты или ссуды, чтобы заполнить пробел, ваш управляемый долг может довольно быстро выйти из-под контроля.

Думайте об этом как о прекрасно ухоженном саду: при регулярной прополке, поливе и уходе он будет оставаться красивым, но через несколько недель или месяцев пренебрежения он станет заросшим и диким.

В этом руководстве мы рассмотрим ряд советов, как держать свой долг под контролем. Если вы столкнулись с проблемной задолженностью, перейдите к разделу о том, как решать серьезные долговые проблемы, чтобы узнать о некоторых действиях, которые вам необходимо предпринять.

Подсказки расположены в порядке вещей, которые, возможно, будет легче выполнить в первую очередь.

Начало работы: подведите итоги и спланируйте

1. Узнайте, где вы стоите

Может быть непросто справиться с вашим финансовым положением, но это важный первый шаг.

Начните с создания списка всех ваших кредитных карт, карт магазина, овердрафта, ссуды и ипотечной задолженности. Затем проверьте, сколько вы должны по каждой сделке и сколько в настоящее время платите каждый месяц.

2. Составьте бюджет и сократите свои расходы

Семейный бюджет — это план, в котором суммируются ваши доходы и привычки расходования средств, поэтому вы имеете четкое представление о том, куда уходят ваши деньги и где вы можете внести изменения, чтобы сократить расходы и увеличить деньги, которые вы должны выплатить по своему долгу.

Если вы будете его придерживаться, план бюджета поможет вам убедиться, что вы не тратите больше, чем зарабатываете, и потенциально поможет вам выбраться из долгов.

Узнайте больше: следуйте нашему пошаговому плану, чтобы составить эффективный семейный бюджет.

3. Бесплатная проверка кредитного отчета

Проверка вашего кредитного отчета — важная часть поддержания вашего финансового здоровья.Это позволит вам обнаружить любые ошибки — или даже мошеннические приложения, — которые могут снизить ваши шансы на получение кредита.

Кредитные отчеты составляются агентствами кредитной информации — тремя основными агентствами в Великобритании являются Experian, Equifax и TransUnion.

С тех пор, как были введены правила GDPR, вам больше не нужно платить 2 фунта стерлингов, чтобы получить доступ к вашему отчету о кредитных операциях в трех агентствах кредитных историй.Теперь у вас есть законное право на бесплатный доступ к вашему кредитному отчету.

Данные в вашем кредитном отчете могут быть трудными для понимания, но вы можете использовать такие услуги, как Clear Score и Credit Karma, которые помогают упростить информацию и дают вам кредитный рейтинг, который показывает, как кредиторы могут судить о вас.

Узнайте больше: как бесплатно проверить свой кредитный отчет — и что означают баллы.

4. Повысьте свой кредитный рейтинг

Выше мы рассмотрели, как бесплатно проверить свой кредитный отчет и выставить балл.Однако, если вы обнаружите, что ваш результат низкий, есть способы его улучшить.

Проверьте его на наличие ошибок и исправьте их, регистрация для голосования и обеспечение подсчета арендных платежей — это лишь некоторые из способов, с помощью которых вы легко можете улучшить свой результат.

Узнайте больше: как улучшить свой кредитный рейтинг

5.Погасить долг перед накоплением

Хотя хорошо иметь финансовую подстилку на случай чрезвычайных ситуаций, нет никакой логики в том, чтобы иметь сбережения, если вы также должны деньги по кредитной карте или по овердрафту.

Ставки, доступные для лучших сберегательных счетов с мгновенным доступом, значительно ниже, чем средняя процентная ставка по кредитной карте, годовая процентная ставка которой обычно составляет 19%.

Использование сбережений для выплаты займа может сэкономить сотни фунтов в год на выплате процентов.

6.Разделите долги и сбережения, чтобы они не «засчитывались»

Если у вас есть задолженность и сбережения у одного и того же поставщика, то он имеет право «зачесть» и использовать деньги, хранящиеся на вашем текущем или сберегательном счете, для погашения долга, такого как кредитная карта или личный заем.

Хотя это маловероятно, но может, особенно если вы жонглируете выплатой долга, и окажет большое влияние на ваш личный денежный поток.

Лучший способ избежать этого — переместить свои сбережения в другое финансовое учреждение (сбережения обычно легче переместить, чем долг).

Подробнее: воспользуйтесь нашим бесплатным инструментом, чтобы проверить, принадлежат ли ваши сбережения и долги одному и тому же финансовому учреждению (даже если они принадлежат разным брендам).

7. Заботьтесь о своем психическом здоровье

Примерно каждый четвертый житель Великобритании будет испытывать проблемы с психическим здоровьем каждый год, и беспокойство о долгах или деньгах может усугубить проблему.

Хорошая новость в том, что есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить ситуацию, в которой находитесь, даже если в настоящее время вы чувствуете себя неспособным предпринять даже самые крошечные шаги.

Узнайте больше: Благотворительная организация по охране психического здоровья Mind предлагает множество полезной информации и поддерживает сообщество Side by Side.

Увеличьте свой доход: заработайте дополнительные деньги

8. Проверьте свой налоговый код (возможно, вы переплатили налог)

Обязательно проверяйте свой налоговый код каждый год.Если вы работаете, вы можете найти код в платежной ведомости — у большинства людей будет налоговый код 1257L.

Несмотря на то, что это основной код на 2021–22 налоговый год, возможно, у вас может или должен быть другой код. В этом случае у вас может быть заниженная или переплаченная сумма налога и, возможно, вам необходимо вернуть деньги (или вам придется что-то вернуть).

Узнайте больше: узнайте свой налоговый код и узнайте, как проверить, подлежит ли вам возмещение.

9. Проверьте, имеете ли вы право на брачное пособие

Если вы женаты, один из вас является налогоплательщиком по базовой ставке, а другой не является налогоплательщиком, то вы можете сидеть на свободных денежных средствах от HMRC.Более миллиона подходящих пар до сих пор не подали заявки.

Брачное пособие, которое существует с апреля 2015 года, позволяет более низкому получателю в паре передавать часть своего личного пособия более высокопоставленному — требование, которое также может быть подтверждено до четырех налоговых лет.

Вы можете использовать наш инструмент ниже, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.

Подробнее: Разъяснение пособия по браку

10.Продать старую мебель, одежду и игрушки, чтобы заработать денег

Найдите в своем гардеробе одежду, которую вы редко носите, или найдите игрушки, из которых выросли дети или внуки. Если они находятся в приемлемом состоянии, вы можете заработать на их продаже.

Лучшее место для этого — eBay, но вы также можете попробовать Gumtree, Preloved, Facebook Marketplace или, если у вас есть смартфон: Shpock.

Подробнее: у нас есть дополнительные советы по зарабатыванию денег в Интернете.

11. Верните деньги на забытый банковский счет

Миллиарды фунтов лежат невостребованными на бездействующих счетах в банках и строительных обществах, инвестициях, пенсиях и полисах страхования жизни.

Если вы думаете, что, возможно, потеряли банковский или сберегательный счет, существуют бесплатные схемы отслеживания, которые помогут вам вернуть потерянные деньги. Для инвестиций, пенсий и страховых полисов вам, возможно, придется заплатить комиссию за поиск.

Узнайте больше: поиск потерянных счетов — простые шаги, которые вы можете предпринять, чтобы заново отследить потерянные деньги в Интернете.

12. Возврат комиссии банка

Если вы испытываете финансовые затруднения, то последнее, что вам нужно, — это чрезмерная комиссия банка за нарушение вашего овердрафта.К счастью, если вы считаете, что плата была несправедливой, вы можете потребовать ее обратно.

Вам нужно будет написать в банк самостоятельно, однако, если они отклонят ваше заявление, вы можете передать его финансовому омбудсмену.

Подробнее: как подать жалобу финансовому омбудсмену

13.Проверьте, есть ли у вас PPI (хотя, возможно, вы пропустили дедлайн)

Если у вас был какой-либо кредитный продукт, например потребительский кредит, магазинная карта, кредитная карта или ипотека до 2006 года, когда регулирующий орган начал налагать штрафы за неправильную продажу ИЦП, возможно, вы были неправильно проданы ИЦП (защита платежей страхование).

К сожалению, для большинства истек крайний срок подачи претензии: 31 августа 2019 г.Однако в некоторых исключительных случаях вы все равно можете подать заявку.

Подробнее: вы можете найти все наши руководства по пониманию PPI в одном месте

Сократите расходы: сэкономьте там, где это возможно

14.Узнайте, как торговаться

Это может иметь меньшее немедленное воздействие, но может в некоторой степени сократить ваши расходы.

Торг может быть для большинства из нас не естественным, но применение некоторых простых идей может помочь вам значительно сэкономить на счетах домашнего хозяйства, таких как страхование, контракты на мобильную связь, широкополосную связь и электроэнергию.

Подробнее: как торговаться — по телефону, в магазине или в Интернете.

15. Поменяйте страховку, чтобы сократить расходы

Сохранение верности какому-либо страховщику год за годом только навредит вашему карману.Сделки по страхованию, будь то дом, автомобиль или годовой туристический полис, будут лучше для новых клиентов.

Поэтому вам следует убедиться, что вы не увеличиваете излишне свои расходы, тратя на страховку больше, чем вам нужно. За несколько недель до того, как ваш полис будет продлен, поищите лучшее предложение, которое вам подходит.

Узнайте больше: лучшее и худшее страхование — все, что вы хотите застраховать, мы объясним, как найти лучшие предложения.

16. Присоединяйтесь к Freecycle (и подобным), чтобы получить бесплатную мебель и товары для дома

Если вам нужна мебель или предметы домашнего обихода, но вы не можете их себе позволить в рамках текущего бюджета, вы все равно можете получить их бесплатно.

На сайтах

, таких как Freecycle или Freegle, есть доступные для поиска сообщества по утилизации (просто введите свой почтовый индекс, чтобы найти ближайший), где люди публикуют объявления «Предлагаемые» и «Требуемые». В то время как большинство из них потребует от вас коллекционирования, это может быть отличное место, чтобы подобрать что-нибудь, от кресел до стиральных машин.

Дополнительная информация: Посетите Freecycle и Freegle, чтобы узнать об ожидаемом этикете и начать поиск.

17. Не стесняйтесь использовать продуктовый банк

Продовольственные банки могут предоставить запасы продовольствия на случай чрезвычайной ситуации. Типичная продуктовая посылка будет содержать консервы и сушеные продукты не менее трех дней.

Вы можете найти местный продовольственный банк в Интернете, но чтобы посетить его, вам потребуется помощь специалиста, например Citizens Advice, врача или социального работника.

Узнайте больше: узнайте больше о том, как попасть в продовольственный банк от Trussell Trust.

18. Отбросьте бренд при покупке продуктов

Один из способов положительно повлиять на долги — сократить расходы, где это возможно, в других сферах своей жизни.

Самый простой способ сделать это — отказаться от бренда при покупке продуктов. Это не означает отказ от любимого супермаркета (хотя не помешает попробовать «бюджетный супермаркет», если он есть у вас), а означает выбор бренда более низкого уровня, чем вы обычно выбираете.

Если вы обычно покупаете брендовую продукцию, попробуйте супермаркет собственного бренда.Если собственный бренд вам больше подходит, тогда измените диапазон значений.

Подробнее: Сравнение цен в супермаркетах — найдите самые дешевые места для покупок.

19.Проверка старых прямых дебетований и постоянных поручений

Вполне возможно, что вы платите за что-то, о чем забыли, например, неиспользованный абонемент в тренажерный зал (также известный как неудавшееся новогоднее решение), страховку на то, что вам больше не принадлежит, или платную подписку на телевидение.

Просмотрите выписки из банковского счета за год и найдите все (регулярные) платежи, которые вам не кажутся знакомыми.Как только вы выясните, для чего они предназначены, посмотрите, можно ли их расторгнуть, и проверьте исходные контракты.

Узнайте больше: как отменить прямое дебетование или постоянные поручения — следуйте этим простым шагам.

20.Уменьшите ваши муниципальные налоговые платежи

Если вы платите муниципальный налог, вы можете уменьшить его размер.

Например, если вы живете один, являетесь инвалидом или имеете низкий доход, вам доступны многочисленные скидки муниципального налога.

Вы также можете подать апелляцию на муниципальный налог, если считаете, что счет выставлен неверно или что ваш дом был помещен в неправильную группу муниципальных налогов.

Узнайте больше: требует возмещения и оспаривает ваш налоговый диапазон.

Узнайте, какие гранты и льготы вы можете получить

21. Получите помощь со счетом за электроэнергию

Большинство крупных поставщиков коммунальных услуг могут оказать некоторую помощь людям с низкими доходами.British Gas Energy Trust помогает всем, а не только клиентам British Gas, которые борются со своими долгами за газ и электроэнергию.

Другие поставщики энергии, включая Scottish Power, Ovo Energy, Eon и EDF, предлагают гранты своим клиентам, нуждающимся в финансовой помощи.

Даже если ваш поставщик энергии не предоставляет гранты, он может с пониманием относиться к изменению вашего плана платежей, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета за электроэнергию.

Дополнительная информация: Citizens Advice содержит руководство со ссылками на различные доступные вам варианты грантов.

22. Имеете ли вы право на налоговые льготы?

Налоговые льготы — это государственные пособия, которые предоставляют дополнительные деньги лицам, ответственным за детей, инвалидам и другим работникам с низкими доходами.

Существует два типа налоговых льгот — налоговые льготы на детей и налоговые льготы для рабочих.

Налоговые льготы не облагаются налогом, и вам не нужно платить национальное страхование или налог, чтобы соответствовать требованиям, но они проверяются на нуждаемость.Итак, имеете ли вы право и сколько вы получаете, зависит от дохода и обстоятельств вашей семьи.

Узнайте больше: прочтите наше полное руководство по налоговым льготам, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям и какую сумму вы можете получить.

23.Проверьте, можете ли вы получить пенсионный кредит

Если вы менее обеспечены, у вас есть помощь для увеличения размера государственной пенсии. Это происходит в форме пенсионного кредита.

Пенсионный кредит предоставляется на основе вашего заработка (так называемое пособие с проверкой нуждаемости) и дополняет вашу базовую государственную пенсию.

Около четырех миллионов человек имеют право на получение пенсионного кредита, но, по данным правительства, треть из них не претендует на него. Стоит заявить, что если вы имеете на это право, это увеличит вашу недельную пенсию до 177,10 фунтов стерлингов, если вы одиноки, или до 270,30 фунтов стерлингов, если вы супружеская пара.

Узнайте больше: узнайте, как работает пенсионный кредит и что вам нужно сделать, чтобы получить его.

24. Требуете ли вы пособия на ребенка?

Пособие на ребенка — это выплата вам государством, если вы несете ответственность за ребенка, и вам необязательно быть его родителем.Если вы соответствуете критериям, стоимость вашего первого ребенка может составить более 1000 фунтов стерлингов в год.

Вашему ребенку должно быть менее 16 или 20 лет и он должен иметь утвержденную форму образования или обучения (например, высшее образование не утверждается). Пособие на ребенка может запросить только одно лицо.

Узнайте больше: узнайте, кто имеет право на получение пособия на ребенка, как оно рассчитывается и как вы можете его запросить.

25. Проверьте, имеете ли вы право на получение пособия

Вы можете иметь право на государственные пособия, не зная о ti. Даже если вы работаете и не имеете проблем со здоровьем или у вас нет детей, вам могут быть доступны льготы.

Вы можете иметь право на универсальный кредит, который является относительно новым государственным пособием, заменяющим шесть существующих пособий: жилищное пособие, пособие на работу с учетом дохода и вспомогательное пособие, пособие для лиц, ищущих работу, основанное на доходе, налоговый кредит на ребенка, налоговый кредит на работу и поддержку дохода.

Лучший способ получить представление о том, сколько вы можете претендовать, — это использовать бесплатный и исчерпывающий калькулятор.

Узнайте больше: независимая организация льгот EntitledTo предлагает полезный и бесплатный калькулятор, чтобы вы могли определить, на что вы имеете право.

26.Могли бы вы иметь право на бесплатный грант?

Если доход вашей семьи низкий, существует целый ряд грантов от благотворительных организаций и правительства, которые могут помочь вам. Это может быть помощь с оплатой коммунальных услуг, поддержанием тепла в доме или даже грантами на образование.

Подробнее: благотворительных организаций Turn2us имеет полезную поисковую систему по благотворительным грантам, а у нас есть руководства по получению грантов на отопление вашего дома.

27. Обратитесь за помощью, если вы в затруднительном положении

Если вам необходимо оплатить определенные важные расходы и вы претендуете на некоторые льготы, такие как поддержка дохода или пенсионный кредит, вы можете иметь право на бюджетную ссуду.

Это будет небольшая сумма — всего до 812 фунтов стерлингов, и она будет возвращена как вычет из вашего пособия.

Вы также можете получить поддержку от местного совета.Воспользуйтесь поисковой системой, предоставленной благотворительной организацией Lasa, чтобы узнать, что доступно в вашем почтовом индексе.

Подробнее: есть полезный список финансовой поддержки, которую вы можете получить на этом правительственном веб-сайте.

Как взять под контроль задолженность по кредитной карте

28.Перейти на кредитную карту с нулевым балансом

Хотя базовая ставка Банка Англии составляет исторически низкий уровень 0,1%, средние ставки по кредитным картам все еще превышают 19%.

Если вы платите проценты по задолженности по кредитной карте, подумайте о переводе вашего баланса на сделку с переводом баланса 0% — лучшие предложения в настоящее время предлагают до 29 месяцев без процентов.

Если у вас доверительные отношения и один из вас борется с долгами, некоторые карты позволяют переложить задолженность вашего партнера по кредитной карте на вас для погашения.

Вы можете найти наиболее выгодную сделку по переводу баланса с 0%, используя наш калькулятор перевода баланса.

Какой? Деньги Сравните таблицы: Кредитные карты с переводом остатка 0% — сравните одни из лучших предложений на рынке с какими? Сравнение денег.

29. Отклонить увеличение вашей кредитной карты

APR

Если вы снимаете наличные в банкомате с помощью кредитной карты или оплачиваете что-либо меньшее, чем полная сумма, указанная в вашей выписке, с вас, как правило, взимаются проценты от компании, выпускающей карту.

Если ваша компания, выпускающая кредитную карту, решит повысить вашу процентную ставку, она должна связаться с вами не менее чем за 30 дней до этого, чтобы дать вам время решить, что делать. У вас должно быть 60 дней, чтобы отказаться от похода, аннулировать карту и выплатить задолженность по старому тарифу.

Узнайте больше: узнайте, как рассчитываются проценты по кредитной карте и как найти лучшую сделку по кредитной карте, которая соответствует вашим обстоятельствам.

30. Помните о минимальных выплатах по кредитной карте

Минимальная сумма погашения — это наименьшая сумма, которую вы должны возвращать по кредитной карте каждый месяц, чтобы избежать штрафа.Конечно, если вы когда-либо платите только минимальную сумму, вам потребуется гораздо больше времени и денег, чтобы вернуть свою задолженность.

Платить минимум — не всегда плохо, особенно если в конкретный месяц вам не хватает денег. Однако если вы сделаете это привычкой, вам будет сложно выбраться из долговой ловушки.

Если вы производите только минимальный платеж по своей кредитной карте, у вас могут не только потребоваться годы, чтобы погасить весь баланс, но вы также можете испортить свой кредитный рейтинг, поскольку кредиторы могут рассматривать это, когда вы изо всех сил пытаетесь выплатить свой долг.

Вы можете использовать наш калькулятор погашения кредитной карты, чтобы выяснить, как изменение ежемесячных выплат может повлиять на время, необходимое для выплаты долга по кредитной карте.

Как погасить задолженность по овердрафту

31.Получите авторизованный овердрафт

Если вы считаете, что у вас может быть овердрафт или вы превысите существующий лимит овердрафта, как можно скорее обратитесь в свой банк, так как он может пожелать увеличить разрешенный овердрафт.

Несанкционированный овердрафт повлечет за собой целый ряд дополнительных расходов и может оказаться даже дороже, чем ссуда до зарплаты.

Подробнее: лучших банковских счетов для авторизованного овердрафта — счета, которые мы рекомендуем.

32. Используйте кредитную карту с 0% -ным переводом денег

Кредитная карта для денежных переводов позволяет переводить деньги с карты на текущий счет.

Он работает для разблокировки баланса карты в наличных деньгах, что означает, что ее можно использовать для погашения овердрафта.

Лучшие предложения по кредитным картам с денежным переводом позволяют перемещать баланс за определенную плату (обычно около 3%), в то время как задолженность, оставшаяся на карте, остается беспроцентной в течение 18 месяцев.

Как взять под контроль кредитную задолженность

33. Сократить существующие расходы по кредиту

Вы можете обменять личную ссуду на поставщика, который взимает более низкую процентную ставку, хотя вам нужно будет вычислить цифры, чтобы увидеть, стоит ли она того.

Вам нужно будет позвонить своему существующему кредитору и попросить у него «расчетную цифру», которая будет представлять собой общую сумму оставшейся задолженности плюс расчетный сбор за досрочное погашение.

Затем вам нужно будет сравнить эту цифру с процентной ставкой по лучшей новой ссуде, которую вы можете получить, и посмотреть, увеличится ли экономия.

34. Следует ли консолидировать свои долги с помощью личной ссуды?

Ссуда ​​консолидации долга позволяет объединить множество разных долгов в одну ссуду, что обычно снижает ежемесячные выплаты и означает, что вы имеете задолженность только перед одним кредитором.

Однако, если у вас возникли проблемы с управлением текущими выплатами долга, подумайте, что у вас также могут быть проблемы с выплатой по новому займу.

Всегда обращайтесь за консультацией по бесплатному долгу, когда принимаете решение взять один из этих займов.

Дополнительная информация: Вот полезный список бесплатных организаций по консультированию по вопросам долга.

35. Остерегайтесь обеспеченных кредитов

Обеспеченная ссуда — это ссуда, в которой деньги, которые вы занимаете, обеспечиваются активом, как правило, вашим домом.Ипотека — наиболее распространенный пример такого типа ссуды.

Хотя ссуду этого типа относительно легко получить (если у вас есть обеспеченный актив, такой как собственность, которую можно выставить против него), и вы часто можете брать в долг большие суммы, вам следует быть очень осторожным, так как вы можете потерять актив, если вы не успевает за выплатами.

Узнайте больше: Если вам необходимо взять кредит, всегда в первую очередь рассмотрите возможность получения необеспеченного кредита.

36. Изучите личные ссуды кредитных союзов

В Великобритании существует более 500 кредитных союзов (финансовых учреждений, принадлежащих и контролируемых их членами), поэтому почти каждый имеет доступ к одному.

Кредитные союзы предлагают очень конкурентоспособные процентные ставки по личным займам до 3 000 фунтов стерлингов и готовы предложить гораздо меньшие суммы. Проценты начисляются на уменьшающийся остаток кредита, а это означает, что если вы можете погашать его еженедельно, вы будете платить меньше процентов в целом.

Ссуды от кредитных союзов, как правило, дешевле ссуд от большинства других поставщиков на меньшие суммы и не влекут за собой плату за учреждение, административные расходы или плату за досрочное погашение.

Многие ссуды кредитных союзов, например, стоят 1% в месяц от уменьшающегося остатка ссуды (годовая процентная ставка 12,7%).

По закону размер процентов, взимаемых кредитным союзом, не может превышать 3% в месяц (годовая процентная ставка 42.6%).

Дополнительная информация: объяснение кредитных союзов

37. Избегайте ссуд до зарплаты

Ссуда ​​до зарплаты — это, как следует из названия, небольшая ссуда, предназначенная для того, чтобы продержать вас до следующей зарплаты.

Хотя может возникнуть соблазн взять ссуду до зарплаты, если вам отчаянно нужны наличные, это очень дорогой вариант.

Если вы испытываете затруднения, посмотрите, сможете ли вы использовать разрешенный овердрафт, или посмотрите, что предлагает местный кредитный союз (как указано выше).

Подробнее: узнайте, что вы можете сделать, если у вас возникли проблемы с выплатой ссуды до зарплаты.

Как взять под контроль ипотечную задолженность

38.Перейти на более дешевую ипотеку

Ипотека — залог обеспеченного долга. Это означает, что когда вы берете ссуду на покупку дома, вы предлагаете свою собственность в качестве обеспечения.

Как форма долга, они в большей степени представляют собой долгосрочное обязательство.Это не означает, что вам нужно использовать одного и того же поставщика в течение всего срока ипотеки. Фактически, если вы приближаетесь к завершению срочной сделки или вас не устраивает стандартная переменная ставка, которую вы платите, повторная закладка может быть хорошим способом снизить ваши ежемесячные выплаты.

Подробнее: remortgaging: как сэкономить тысячи на ипотеке

39.Получите ипотечную поддержку в связи с коронавирусом от своего кредитора

Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить ипотечный кредит из-за пандемии коронавируса, ваш кредитор может помочь.

Поддержка, которую вы получите, будет основываться на оценке вашего финансового положения, но может включать:

• временная пауза в выплатах
• сокращение выплат на временный период
• изменение срока ипотеки, чтобы сделать выплаты более доступными.

Ваш кредитор должен проинформировать вас о любых последствиях этих вариантов. Например, дальнейшие отсрочки платежей или сокращения приведут к тому, что погашение ипотеки займет больше времени и будет стоить вам больше. Эти меры также могут быть отражены в вашей кредитной истории.

40. Проверьте, имеете ли вы право на поддержку по ипотечным кредитам

Если вы пользуетесь определенными льготами, такими как универсальный кредит или пенсионный кредит, вы можете иметь право подать заявление на получение государственной помощи для выплаты процентов по ипотеке.

Правительство выплатит проценты по ипотеке в размере до 200 000 фунтов стерлингов непосредственно вашему ипотечному кредитору. Однако они не производят выплаты по капиталу. Но имейте в виду, что ссуду необходимо выплатить за счет собственного капитала вашего дома, когда вы приходите на продажу.

Узнайте больше: Чтобы проверить, имеете ли вы право на участие, и узнать, как подать заявку, у Money Helper есть полезное руководство по поддержке схемы процентов по ипотеке.

41. Обратитесь к своему кредитору

Если вам сложно погасить какой-либо вид займа, будь то кредитная карта или ссуда, тогда может показаться невозможным расплатиться с этими долгами.

Если вы думаете, что можете не выполнить платеж или пропустить платеж, то лучшее, что можно сделать (какой бы неприятной ни была эта мысль), — это связаться со своим кредитором и объяснить ситуацию. Он может проявить сочувствие и согласовать с вами альтернативный план погашения.

Узнайте больше: воспользуйтесь рядом бесплатных организаций по консультированию по вопросам долга, если вам нужно поговорить с кем-нибудь о том, как обратиться к вашему кредитору.

42. Рассмотрим IVA

.

IVA (индивидуальное добровольное соглашение) — это юридически обязывающий договор между вами и кем-либо, кому вы должны деньги, чтобы согласиться выплатить им свои долги в течение согласованного периода времени.

Он должен быть создан квалифицированным специалистом по банкротству, и люди, которым у вас есть долги (ваши кредиторы), должны согласиться с планом.

Подробнее: Citizens Advice содержит полезное руководство о том, как работает IVA и как определить, подходит ли оно вам.

43. Рассмотрим распоряжение о списании долга

.

DRO (приказ о списании долга) — это способ дать себе немного передышки, так как пока действует приказ, вам не нужно выплачивать большую часть долгов, а любые включенные долги будут списаны через год.

Тем не менее, существуют довольно жесткие критерии отбора, в том числе отсутствие собственного дома, наличие активов менее 1000 фунтов стерлингов и располагаемый семейный доход не более 50 фунтов стерлингов в месяц.

Вы также не можете получить DRO, если вы проходите процедуру IVA (см. Выше) или банкротство (см. Ниже).

Узнайте больше: Citizens Advice содержит полезное руководство о том, как работает DRO и как получить направление для него.

44. Считать банкротом

Если вы совершенно не можете выплатить долги, то банкротство может быть для вас.Это стоит 680 фунтов стерлингов, но означает, что любые ваши деньги будут списаны.

Это также означает, что все, что у вас есть, может быть продано для выплаты долгов — это может быть ваш дом, автомобиль или любые предметы роскоши.

Прежде чем сделать выбор в пользу банкротства, убедитесь, что вы получите бесплатную независимую консультацию по вопросам долга, поскольку это может иметь долгосрочные последствия для вашей жизни.

Подробнее: Citizens Advice содержит полезное руководство о том, как работает банкротство и как понять, подходит ли оно вам.

45. Получите бесплатную независимую консультацию по долгу

Есть много организаций и благотворительных организаций, которые предлагают бесплатную и беспристрастную помощь и консультации по вопросам долга.Некоторые советы могут быть даны лично, некоторые по телефону, а некоторые в Интернете.

Если вы не можете позволить себе погашение существующей задолженности, лучше получить бесплатную независимую консультацию, а не углубляться в финансовые проблемы, прибегая к услугам платных компаний по управлению долгом.

Дополнительная информация: бесплатных контактов по консультированию по вопросам долга — включает контактные данные основных благотворительных организаций, консультирующих по вопросам долга.

Как выбраться из долгов: предпринять правильные шаги, чтобы избавиться от долгов

Прекратите вкладывать деньги в ежемесячные платежи и найдите лучший способ выбраться из долгов, даже при низком доходе.

Неважно, должны ли вы тысячи долларов или сотни тысяч, избавление от любой суммы долга может показаться непосильной задачей. По мере того, как ваш баланс увеличивается, все больше и больше вашего дохода идет на погашение долга. Это приводит к тому, что вы полагаетесь на долг, даже больше, чтобы покрыть расходы, пока вы живете от зарплаты до зарплаты.Но даже имея ограниченный доход и не имея дополнительных денег, вы МОЖЕТЕ выяснить, как выбраться из долгов с помощью правильной стратегии. Debt.com готов помочь с этими пошаговыми инструкциями.

Шаг 1: Оцените свой долг

Запишите все, что вам нужно знать о каждом долге, который вы должны

Первый шаг к тому, чтобы выбраться из долга, — это выяснить, где именно вы сейчас находитесь. Это означает, что вы должны полностью учитывать все ваши долги. И это не только ссуды и кредитные карты.Это также может включать в себя такие вещи, как судебные штрафы, алименты и сборы за коммунальные услуги или кредитные линии в магазине.

Вам необходимо знать, кому вы должны, сколько вы должны и где вы находитесь со своими платежами. Вам нужно знать процентные ставки, и вы не можете просто думать, что можете держать все это прямо в своей голове. Запиши это. Чтобы упростить задачу, мы бесплатно предоставили таблицу долга ниже.

Расчетное время: 1 час

Стоимость: Бесплатно

Ресурсы:

Скачать Debt.com »

Совет: Для просроченных долгов обязательно отметьте, сколько месяцев просрочено по каждому долгу. Если долг находится в взыскании, обязательно запишите, когда он впервые стал просроченным. Это будет важно позже, когда вы расставите приоритеты для погашения.

Шаг 2: Составьте бюджет (или просмотрите существующий)

Узнайте, какой у вас доход по сравнению с расходами

Следующим шагом в принятии решения о том, как выбраться из долгов, является оценка вашего бюджета.Вам необходимо знать, сколько капитала (денег) вы можете создать для таких вещей, как планы погашения или предложения по урегулированию. Вам также необходимо убедиться, что у вас нет утечек в расходах. Это все небольшие дополнительные расходы и перерасход средств, которые вы можете не заметить, пока все не запишете.

Что вам понадобится:

• Ваши последние банковские выписки
• Последние зарплаты (или просто укажите доход, указанный в вашей выписке)
• Последние счета (долги и другие обязательства)

Расчетное время для составления бюджета: 2-3 часа

Расчетное время для проверки существующего бюджета: 30 минут — 1 час

Стоимость: Зависит от используемого инструмента составления бюджета

Ресурсы: Прочитать задолженность.com’s free budgeting guide

Варианты составления бюджета:

Шаг 3. Проверьте свой кредит

Посмотрите, где находится ваш кредитный рейтинг, и дважды проверьте свои долги

Вам также необходимо знать, где находится ваш кредитный рейтинг. Это включает в себя проверку вашего кредитного отчета и вашего кредитного рейтинга. Вы можете бесплатно скачать отчеты о кредитных операциях на сайте Annualcreditreport.com, если не проверяли их в прошлом году. В противном случае вы можете использовать инструмент кредитного мониторинга, чтобы проверить свой отчет и свой кредитный рейтинг.

Этот шаг важен по двум причинам:

1. Ваш кредитный отчет может помочь вам убедиться, что вы подробно описали все свои долги на этапе 1.
2. Хороший кредит означает, что у вас есть больше возможностей для облегчения долгового бремени.

СОВЕТ: В разделе публичных записей вашего кредитного отчета можно указать долги, которые вы, возможно, пропустили, например, судебные штрафы

Расчетное время для просмотра ваших отчетов: 30 минут — 1 час

Стоимость кредитных отчетов : Бесплатно

Ресурс: Annualcreditreport.com

Расчетное время для регистрации в мониторинге кредитоспособности и проверки вашей оценки: 10-15 минут

Стоимость кредитного рейтинга: Зависит от инструмента (обычно бесплатно — 40 долларов в месяц)

Варианты кредитного мониторинга :

Шаг 4. Изучите пять способов выбраться из долгов

Знайте свои варианты, чтобы знать, какие из них могут вам помочь

[Текст на экране] Выбраться из долгов: распад
Диктор: Сделайте у вас нездоровые отношения с долгами? Вначале это была беззаботная любовь — ужин, напитки, подарки.Но затем страсть угасла. И все, что осталось, — это счета.
Может быть, пора избавиться от долгов. Но как правильно расстаться?
Есть пять способов:
1. Оплатить
2. Доказать, что это не твое
3. Подать заявку на прощение долга
4. Освобождение через банкротство
5. Подождать, пока истечет срок давности
Как это идеально выполнить план разделения? Debt.com объяснит каждый шаг. Проверьте это сейчас и переходите к более здоровым отношениям
[Текст на экране] Подпишитесь на нашу рассылку для получения обновлений и новостей.1-844-402-3574

Независимо от того, что или кому вы должны, есть пять основных способов выбраться из долгов.

1. Выплати
2. Докажи, что это не твое
3. Право на прощение долга
4. Освобождение через банкротство
5. Скрыть, пока не истечет срок исковой давности

В зависимости от состояния вашего долга и суммы вашей задолженности вы можно использовать более одного решения. Вы можете простить долги, доказать те, которые вам не принадлежат, а затем выплатить или погасить остальное.

Стоимость: Бесплатно

Время на исследование: 1-3 часа

Хотите узнать, какое решение является лучшим выбором для вашей уникальной финансовой ситуации? Поговорите со специалистом по урегулированию долгов, чтобы получить бесплатную оценку.

Начало работы Ссылка для призыва к действию

Метод 1: Погасить свой долг

С помощью этого метода вы работаете, чтобы выплатить всю свою задолженность. Однако это не означает, что вы будете придерживаться традиционных ежемесячных платежей по текущим процентным ставкам.На самом деле, вам, вероятно, не стоит этого делать. Вместо этого вам необходимо изучить долговые решения, которые уменьшают или минимизируют процентные расходы, такие как рефинансирование и консолидация долга.

Ресурсы:

Метод 2: Докажите, что долг не принадлежит вам, до погашения

На самом деле вы не можете нести ответственность (на крючке) по каждому долгу в вашем списке. Коллекторы не всегда выбирают нужного человека. Вы можете получать письма о взыскании долгов от кого-то с похожей фамилией. Если у вашего супруга возникнет налоговая задолженность без вашего ведома, вы можете претендовать на освобождение от ответственности невиновному супругу.

Ресурсы:

Метод 3: Право на прощение долга

Некоторые (не все) долги могут быть прощены, если вы предпримете определенные шаги для их соответствия. Например, если у вас есть студенческий кредит и вы работаете на государственной службе, вы можете иметь право на прощение студенческого кредита. Некоторые люди также называют погашение долга прощением долга.

Хотя в этом случае ваш долг без штрафных санкций не прощается. В кредитном отчете по каждому погашенному долгу будет отражаться семилетний отрицательный элемент.Это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Однако, если у вас есть долги в коллекциях, они уже идут с семилетним штрафом по кредиту. Так что лучше всего избавиться от них с помощью поселений.

Ресурсы:

Метод 4: Погасить задолженность путем банкротства

Последний вариант выхода из долга — погашение долга в суде по делам о банкротстве. В зависимости от вашего финансового положения и типа банкротства, который вы подаете, вы можете полностью или частично погасить свою задолженность.При банкротстве в соответствии с главой 7 вы можете выбраться из долгов всего за 4-6 месяцев, но вы понесете 10-летний штраф на свой кредитный отчет. Банкротство по главе 13 может занять 3-5 лет, но штраф за кредитный отчет длится всего семь лет.

СОВЕТ: Большинство долгов можно погасить путем банкротства, даже студенческие ссуды. Однако в таких случаях, как федеральные и частные студенческие ссуды, вы должны быть в состоянии показать, что невыплата долга приведет к продолжительным финансовым трудностям даже после погашения других ваших долгов.

Ресурсы:

Метод 5: Подождите, пока истечет срок исковой давности

Коллекторы имеют только определенный период времени, в течение которого они могут на законных основаниях преследовать вас по долгу. Это известно как срок давности для коллекций; часы варьируются в зависимости от штата, но обычно достигают 10 лет. Когда эти часы истекают, у коллекционеров больше нет возможности предъявить вам иск о выплате долга в гражданском суде. Итак, когда срок давности истекает, вы говорите коллекционеру, чтобы он прекратил связываться с вами, и они больше ничего не могут сделать.

Это относится не только к кредитным картам, счетам за коммунальные услуги и медицинским счетам, которые подлежат взысканию. Это также относится к действиям по сбору налогов IRS. IRS будет пытаться взыскать задолженность по налогам только за десять лет. Как только эти часы истекают, они прекращают собирать вашу заработную плату или предпринимать какие-либо дальнейшие действия по сбору.

СОВЕТ: Будьте осторожны при разговоре со сборщиками долгов! Если вы сделаете заявление, подтверждающее, что вы задолжали, то вы можете сбросить часы до истечения срока давности.

Ресурсы:

Шаг 4. Составьте план погашения каждого долга

Теперь, когда вы понимаете все методы, которые вы можете использовать, чтобы выбраться из долгов, пришло время решить, какой вариант (или комбинацию вариантов вы хотите использовать). Задайте себе следующие вопросы:

1. Какие у вас есть долги, которые были бы хорошими кандидатами для консолидации?
2. Если посмотреть на среднюю годовую процентную ставку по кредитной карте, сколько процентных ставок вы можете согласовать?
3. Если у вас есть студенческие ссуды, подходите ли вы для федеральных планов погашения ИЛИ для рефинансирования частных студенческих ссуд?
4. Сколько у вас в коллекциях долгов, которые лучше всего подходят для погашения долга?
   1. Сколько из этих долгов близко к сроку давности в вашем штате?
5. Вы должны так много разных кредиторов, что было бы лучше объявить о банкротстве?

Имейте в виду, что вам нужно выполнить консолидацию, прежде чем погашать какие-либо долги.Расчеты наносят ущерб вашему кредитному рейтингу, что может лишить вас права на использование многих решений по консолидации. Это поможет вам установить приоритеты и определить порядок, в котором вам нужно подавать заявки на решения на следующем этапе.

СОВЕТ: Консолидация часто является первым решением, которое вы должны попробовать, поскольку она упрощает график платежей и не повредит вашей кредитной истории.

Стоимость: Бесплатно

Время: 1-2 часа

Debt.com может предоставить вам услуги для решения любой проблемы с задолженностью, с которой вы сталкиваетесь.Поговорите со специалистом по урегулированию долгов прямо сейчас, чтобы узнать обо всех решениях, необходимых для освобождения от долгов.

Приступить к работе Ссылка для призыва к действию

Шаг 5: Настройте свои решения для долговых обязательств

Теперь пришло время подавать заявки на решения, которые вы хотите использовать. Время и стоимость настройки будут зависеть от того, какие решения вы подаете. Например, получение одобрения для получения ссуды на консолидацию долга занимает около недели. Консультации по программам управления долгом и расчетным программам занимают всего час.Однако завершение регистрации в программе управления долгом может занять несколько недель, поскольку группа кредитных консультантов ведет переговоры с вашими кредиторами.

Кроме того, имейте в виду, что вам не следует создавать предложения по урегулированию, пока вас не беспокоит ущерб от кредитного рейтинга. Возможно, вам придется отложить принятие этих решений до тех пор, пока вы не будете готовы их использовать.

СОВЕТ: Если вы получаете ссуду, избегайте ссуд с досрочным погашением или штрафами за досрочное погашение.

СОВЕТ: По вопросам взыскания медицинского долга сначала поговорите с первоначальным поставщиком услуг.Они могут быть готовы разработать план платежей и аннулировать счет для взыскания.

Время и стоимость: Зависит от выбранных решений

Решение	Время	Стоимость
Перенос остатка	1 час до подачи заявки, 3-5 рабочих дней для получения карты	Нет авансовых платежей; избежать ежегодных сборов
Консолидационный заем	1 час на подачу заявки, 7 дней на утверждение	Комиссия за выдачу займа, в среднем 1% от профинансированной суммы
Программа управления долгом	1-часовая консультация, 3-4 недель для утверждения 2-3 часа на подачу заявки	Бесплатно
Рефинансирование студенческой ссуды	1 час до подачи заявки, 7 дней до утверждения	Комиссия за выдачу ссуды, 1% от финансируемой суммы
Соглашение о рассрочке IRS	1 час для подачи заявки, до 30 дней, чтобы получить одобрение	52 доллара США за установку для прямого дебета, 120 долларов за установку для удержания из заработной платы
Ta x погашение долга	3-6 часов на настройку, 4-6 недель на утверждение	$ 186 Плата за подачу заявления

Шаг 7: Увеличьте свой доход, чтобы быстро выбраться из долга

Как только ваш план выпадет долга работает, то вам следует предпринять шаги для увеличения вашего дохода.Больший доход позволит быстрее погасить долг. Вы можете производить более крупные платежи для устранения переведенных остатков или производить дополнительные платежи при консолидации и рефинансировании ссуд. Если у вас есть долги, которые вам необходимо погасить, больший доход позволит быстрее генерировать средства, необходимые для расчетных предложений.

Есть несколько способов увеличить свой доход:

1. Попросите о повышении на вашей работе или посмотрите, можете ли вы набрать больше часов или получить сверхурочную работу
2. Дополните свой доход подработками, внештатной работой или неполной занятостью job
3. Продавайте вещи, которые вам больше не нужны, чтобы получить наличные
4. Уменьшите размер машины или рассмотрите возможность использования общественного транспорта
5. Сократите расходы, которые вам не нужны в вашем бюджете, или сократите необходимые расходы

Ресурсы:

Шаг 8: Не саботируйте себя, работая над тем, чтобы выбраться из долга

Наконец, пока вы пытаетесь выбраться из долгов, не делайте ничего, что может помешать вашим усилиям.Кроме того, сделайте все возможное, чтобы избежать нового долга:

• Если возможно, отложите покупку новой машины или дома до тех пор, пока не расплатитесь с долгами.
• Принимайте новые долги или открывайте новую кредитную карту только в том случае, если целью является консолидация или рефинансирование существующей задолженности.
• Будьте в курсе медицинских счетов, чтобы избежать новых сборов. Даже если ваша страховка должна платить, убедитесь, что она покрывает все, что вы от нее ожидаете.
• Оставляйте кредитные карты дома, когда выходите из дома, чтобы избежать импульсивных покупок; ношение наличных денег помогает избежать перерасхода средств.
• Не берите большие отпуска, когда высока вероятность того, что покупки закончатся по кредитной карте или совершатся крупные покупки с помощью кредита в магазине.
• Создайте фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы непредвиденные расходы и чрезвычайные ситуации не попали на кредитную карту

Предоставляли ли мы необходимую вам информацию? Если нет, дайте нам знать, и мы улучшим эту страницу.

Сообщите нам, понравился ли вам пост. Это единственный способ стать лучше.

Как быстро избавиться от задолженности по студенческой ссуде за меньшие деньги

Найдите лучший способ избавиться от задолженности по студенческой ссуде для вашей уникальной финансовой ситуации.

Студенческие ссуды в настоящее время являются вторым по величине источником долга в США.С. после ипотеки. Они также являются источником бесконечного стресса для заемщиков, пытающихся их устранить. Хорошая новость заключается в том, что существуют решения, которые могут помочь заемщикам более эффективно выплачивать школьные ссуды. Фактически, исследование Счетной палаты правительства (GAO) показало, что около половины заемщиков федеральных студенческих ссуд переплачивают. Вам просто нужно выяснить, как эффективно избавиться от задолженности по студенческому кредиту, учитывая ваш бюджет и кредитную ситуацию.

Решения, которые мы подробно описываем ниже, объясняют, как избавиться от задолженности по студенческим займам более эффективным способом.Существуют решения, которые помогают снизить ежемесячные платежи в соответствии с вашим бюджетом и позволяют претендовать на прощение по федеральному кредиту. На другом конце спектра также есть решения для ускорения погашения, чтобы вы могли быстрее выбраться из долга и минимизировать общие процентные расходы.

Меню быстрого запуска для избавления от задолженности по студенческой ссуде

Общая информация о том, как избавиться от задолженности по студенческой ссуде

Какие факторы определяют право на получение различных решений?

Варианты, которые вы выбираете, чтобы выбраться из долгов, начинаются с того, чего вы хотите достичь:

1. Вам нужны более низкие ежемесячные платежи, которые лучше подходят для вашего бюджета?
2. Хотите быстро погасить ссуду, что также помогает снизить общие процентные расходы, применяемые к вашему долгу?

По сути, это два варианта, которые у вас есть.Более низкие выплаты обычно означают, что вы продлеваете срок (длину) ваших займов. Вы дольше остаетесь в долгах, но ваши платежи из месяца в месяц становятся более доступными. Напротив, если вы пойдете на более быструю выплату, ежемесячные выплаты будут выше. Однако, поскольку у вас меньше месяцев для начисления процентов, вы уменьшаете свои общие расходы.

Помимо целей исключения, существует несколько других факторов, которые определяют, какие решения вы выберете:

1. Типы ссуд, которые вы держите — федеральные или частные
2. Статус ваших ссуд (т.е. находятся ли они в состоянии дефолта)
3. Уровень личного дохода и бюджет
4. Кредитный рейтинг
5. Ваша занятость

Важно отметить, что любые решения по федеральным выплатам применимы только к федеральным займам; вы не можете использовать федеральный план погашения своего частного долга. Вы можете использовать частные кредитные решения для федеральных займов. Однако обычно это не рекомендуется, поскольку при этом эти ссуды конвертируются в частный долг.

Работа имеет значение только в том случае, если речь идет о федеральных программах прощения студенческих ссуд.В большинстве случаев, чтобы получить квалификацию, вы должны работать в каком-либо виде государственной службы.

Лучший план погашения студенческой ссуды при ограниченных денежных средствах

Если у вас есть федеральные ссуды и ограниченный бюджет, то лучшими решениями являются планы погашения с учетом трудностей. Эти планы устанавливают ежемесячные платежи в виде процента от вашего Скорректированного валового дохода (AGI). Они также принимают во внимание размер вашей семьи. Итак, чем ниже ваш доход и чем больше у вас иждивенцев, тем меньше вам придется платить.

Самый доступный план — Pay as You Earn (PayE). Для среднестатистического заемщика ежемесячные выплаты обычно составляют около 10% от вашего дохода. Однако, если вы живете ниже федеральной черты бедности своего штата, ваши выплаты могут упасть до нуля. Вам даже начисляют за совершение «квалифицированных платежей» в трудный период. Выплаты увеличиваются только при улучшении вашей ситуации. Итак, если вы столкнетесь с крайними трудностями, вам нужно будет платить по мере поступления.

Есть также две другие программы, которые работают по системе, основанной на нуждах:

1. Выплата на основе дохода (IBR) обычно устанавливает ваши ежемесячные платежи в размере около 15% от вашего AGI.
2. Выплата с условным доходом (ICR) обычно предлагает ежемесячные выплаты в размере 20% от вашего AGI.

Также имейте в виду, что вы должны зарегистрироваться в одной из этих программ для нуждающихся, если вы хотите иметь право на прощение федерального кредита.

Как быстро выплачивать студенческие ссуды и минимизировать общие расходы

Есть два федеральных плана погашения, которые позволяют быстрее выплачивать ссуды. Это стандартный план погашения и поэтапный план погашения. Стандартное погашение — это то, на что вы автоматически зачисляетесь, если не выбираете другой план.Он разбивает погашение на фиксированные платежи в зависимости от вашего общего долга. Срок 10 лет.

Поэтапное погашение начинается с немного меньших выплат, чем стандартные. Но они увеличиваются на 7% каждые два года. Таким образом, в конце периода погашения выплаты могут быть выше стандартных. Этот вариант сначала низкий, чтобы соответствовать заработной плате начального уровня, а затем растет по мере вашего продвижения по карьерной лестнице.

В обоих случаях это минимизирует процентные платежи по сравнению с программами для нуждающихся. Срок действия этих опционов обычно составляет 20-30 лет.Таким образом, благодаря более быстрой выплате ссуд остается меньше месяцев для выплаты процентов. Однако эти планы погашения не помогут вам претендовать на более низкие процентные ставки. Ставка всегда будет средневзвешенной для ваших первоначальных кредитов.

Единственный способ снизить процентные ставки, применяемые к студенческим ссудам, — это использовать частную консолидацию. Это позволит вам претендовать на более низкую ставку в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Однако имейте в виду, что ставки по федеральным займам относительно низкие по сравнению с частными займами.Таким образом, только заемщики с отличной кредитной историей могут даже иметь шанс превзойти федеральные ставки.

Если у вас отличная кредитная история, вы можете решить объединить все свои федеральные и частные ссуды вместе. В этом случае стремитесь к более короткому сроку, предполагающему ежемесячные платежи, которые вы можете себе позволить. Это позволит вам быстрее расплатиться с долгами при минимизации процентных платежей.

Консолидация федеральной студенческой ссуды против рефинансирования против погашения

Студенческая ссуда не совсем похожа на другие ваши долги.В свою очередь, варианты облегчения, такие как консолидация и рефинансирование, также действуют немного иначе.

Для большинства долгов вы можете рефинансировать ссуды для достижения более низкой процентной ставки. Новая ставка, на которую вы претендуете, зависит от вашего кредитного рейтинга. Итак, если у вас сейчас лучший кредит, чем когда вы брали ссуду, вы получите более низкую ставку. Но в мире студенческой задолженности эта логика применима только к частным займам.

По федеральным займам ставки в настоящее время устанавливаются на основе индекса 10-летних казначейских облигаций.Новые ставки устанавливаются 1 июня каждого года. Итак, независимо от того, есть ли у вас хороший кредит, плохой или нет, все получают одинаковую ставку. Если вы используете федеральный консолидированный заем или федеральный план погашения, ваш обслуживающий персонал всегда устанавливает ставку, принимая средневзвешенное значение ваших исходных займов.

Консолидация тоже работает иначе. Когда вы консолидируете задолженность по кредитной карте, одной из целей обычно является сокращение или устранение процентных платежей. Но здесь это не применимо. Вместо этого Федеральные прямые консолидированные займы выполняют три функции:

1. Заем упрощает погашение за счет объединения всех ваших займов в единый ежемесячный платеж
2. Консолидация позволяет вам комбинировать различные типы федеральных займов, так что большая часть ваших долгов может иметь право на погашение из федерального бюджета. планы.
3. Если у вас есть просроченные ссуды, вы можете использовать консолидацию, чтобы сделать долг текущим.

Использование федеральной прямой консолидационной ссуды часто является первым шагом в создании плана погашения.

Риски использования консолидации частных студенческих займов для федеральных займов

Федеральные программы помощи применяются только к федеральным займам. Вы не можете конвертировать частный долг по студенческому кредиту в федеральный. Но в обратном случае это не так. Ничто не мешает вам выплатить федеральные займы личным займом.Точно так же, как вы можете взять личную ссуду для погашения своих кредитных карт посредством консолидации, вы можете сделать то же самое со студенческими ссудами.

Однако то, что вы можете что-то делать, не означает, что вы должны . Конвертировать федеральные займы в частный долг следует только с особой осторожностью. Это означает, что вы больше не имеете права на федеральные планы погашения или прямую консолидацию. Что еще более важно, вы отказываетесь от права на участие в федеральных программах прощения студенческих ссуд.

Последняя часть имеет значение только в том случае, если вы работаете по квалифицированной государственной службе. Это делает такое преобразование особенно рискованным для учителей, медсестер, пожарных и других служб быстрого реагирования. Прощение ссуды на общественные услуги может быть чрезвычайно полезным для сокращения общих затрат на погашение. Таким образом, любой, кто может претендовать на PSLF, вероятно, должен избегать конвертации своих федеральных займов.

Для всех остальных это риск, если ваше финансовое положение изменится. Если вы конвертируете свой долг в краткосрочную ссуду с высокими ежемесячными платежами, которая может сработать для вашего бюджета сейчас.Но что, если вы потеряете работу или у вас серьезная проблема со здоровьем, из-за которой вы потеряете работу? В этом случае вы не сможете использовать план, основанный на нуждах. Фактически, вы, вероятно, даже не сможете использовать отсрочку или терпение.

Имею ли я право на прощение студенческого кредита?

Основным видом прощения школьных ссуд является Программа прощения ссуд на государственные услуги. Это относится к заемщикам, которые работают в сфере государственной службы, например, медсестрой, преподавателем или первым респондентом.

Это длительный процесс, которому должны следовать государственные служащие, чтобы соответствовать требованиям:

1. Станьте участником федерального плана выплат на основе нуждающихся.
2. Подтвердить свою занятость в качестве квалифицированной профессии государственной службы.
3. Сделайте 10 лет квалифицированных платежей (120) по своему плану погашения.
   1. Для этого вам необходимо ежегодно повторно подтверждать свой доход и размер семьи.
   2. Он также рекомендовал (хотя и не обязательно), чтобы вы переоформляли свою работу каждый год или каждый раз при смене места работы.
4. После 120 платежей вы можете подать заявление о прощении ссуды. Это приведет к удалению остатка на балансе без штрафных санкций.

Вы не можете переключиться на работу в частном секторе в течение 10-летнего периода выплаты. После того, как ваши кредиты будут прощены, вы можете сменить работу, не беспокоясь об этом.

Существуют и другие формы прощения ссуды, которые применяются конкретно к военнослужащим и ветеранам. Существуют также варианты прощения, если вы работаете в Корпусе мира, AmeriCorps или в качестве волонтера по программе VISTA.Эти варианты обеспечивают только частичное прощение ссуды до определенной суммы в долларах, в отличие от PSLF, у которой в настоящее время нет ограничения.

Удаляет ли студенческие ссуды банкротство?

По большому счету, вы не можете погасить студенческие ссуды путем подачи заявления о банкротстве. Федеральные регулирующие органы вводят правила, которые чрезвычайно затрудняют это. Это относится не только к федеральной задолженности по студенческим ссудам, но и к частным. Эти правила делают студенческие ссуды одним из немногих долгов, которые нельзя просто погасить, объявив о банкротстве.

В редких случаях заемщик может оказаться в крайне затруднительном положении. По сути, вы должны показать, что бремя студенческих ссуд будет настолько большим, что оно вернет вас к финансовому бедствию, даже если все ваши другие долги будут погашены. Это непростая задача. Итак, по большей части вы работаете, исходя из предположения, что банкротство не может погасить задолженность по студенческому кредиту.

Вам нужна профессиональная помощь с задолженностью по студенческому кредиту?

Вы можете самостоятельно зарегистрироваться в любых вариантах федеральной помощи, включая консолидацию, планы погашения и прощение ссуд.Просто зарегистрируйтесь или измените планы на сайте studentloans.gov — там же, где вы проверяете статус своих кредитов. Кроме того, вы можете менять федеральные планы так часто, как вам нужно, в зависимости от вашего права на участие.

При этом может быть веская причина обратиться за помощью к профессионалам. Подача документов, особенно когда дело доходит до сертификации по трудоустройству, может быть сложной, как и следовало ожидать от государственных форм. Есть также способы стратегически разделить долг, чтобы погашение соответствовало вашим потребностям и бюджету.Принятие правильной стратегии часто требует знания всех приемов, необходимых для настройки решения.

Таким образом, подобно тому, как вы можете нанять специалиста по налогам, который поможет вам правильно подать налоговую декларацию, вы можете сделать то же самое для своих студенческих ссуд.

Спектр решений по студенческой ссуде

12

909 73

Решение	Работает для:	Выгода:	Использование с:
Федеральная ссуда прямой консолидации	PLUS Федеральная ссуда на обучение, не включая федеральную студенческую ссуду родители; должен иметь 1 прямую ссуду.	Один ежемесячный платеж Приносит текущий непогашенный долг Делает больший долг подлежит федеральному погашению	Федеральные планы погашения, такие как IBR или PayE
Стандартное погашение	Задолженность по федеральному студенческому кредиту, не включая ссуды PLUS для родителей	Самый быстрый способ погашения федеральных ссуд Снижает общие расходы за счет минимизации процентных сборов	Федеральная прямая консолидационная ссуда
Досрочное погашение	Задолженность по федеральной студенческой ссуде, не включая ссуды PLUS для родителей	2 nd Самый быстрый способ погашения Начинает с низкой заработной платы начального уровня, затем увеличивается по мере продвижения по карьерной лестнице	Федеральная прямая консолидационная ссуда
Выплата на основе дохода	Федеральная студенческая ссуда долг, не включая ing PLUS ссуды для родителей	Соответствие выплат доходу и размеру семьи Выплаты обычно сокращаются до 15% от вашего дохода Дает вам право на прощение	Федеральный прямой консолидированный заем Прощение государственной ссуды
Выплата условного дохода	Задолженность по федеральному студенческому кредиту, не включая ссуды PLUS для родителей	Соответствие выплат доходу и размеру семьи Выплаты обычно сокращаются до 20% от вашего дохода Дает вам право на получение прощение. Примечание: Первоначальный платеж применяется только к «новым» заемщикам (ссуды после 2011 года). Пересмотренная программа (REPayE) распространяется на всех заемщиков.	Соответствие выплат доходу и размеру семьи Выплаты, как правило, сокращаются до 10% от вашего дохода Дает вам право на прощение	Федеральный заем прямой консолидации Прощение государственного займа
Прощение ссуды на государственные услуги	Люди, работающие в сфере общественных услуг, которые участвуют в программе выплат на основе трудностей	Прощает остаток средств без штрафных санкций после 120 платежей	Выплата на основе дохода Возврат условных доходов Плата по мере поступления
Частный консолидированный заем	Вся задолженность по федеральным и частным студенческим займам	Обеспечивает один консолидированный платеж Может снизить процентные расходы Не требует ежегодной сертификации
Урегулирование ссуды частным студентам	Только частные ссуды. Примечание: Расчет происходит редко, поскольку даже частные ссуды обычно не могут быть погашены в результате банкротства.	Позволяет выбраться из долга меньше, чем полная сумма задолженности.

Предоставили ли мы необходимую информацию ? Если нет, дайте нам знать, и мы улучшим эту страницу.

Сообщите нам, понравился ли вам пост. Это единственный способ стать лучше.

Вот что вам нужно сделать, чтобы выплатить большой долг по кредитной карте

Tippapatt | iStock | Getty Images

Это еще один пример того, как восстановление экономики после пандемии было неравномерным: в то время как общая задолженность по кредитным картам сокращается, у других наблюдается рост остатков на счетах до огромных цифр.

Money Management International, некоммерческое консультационное агентство по кредитованию, недавно проанализировало остатки на кредитных картах арендаторов, обратившихся за финансовой помощью к организации. Арендаторы особенно сильно пострадали от пандемии, а федеральная помощь, выделенная Конгрессом для преодоления их кризиса, мучительно медленно доходила до домашних хозяйств. Более трети американцев — арендаторы.

Типичный арендатор, обращающийся за помощью к агентству, имел задолженность по кредитной карте на сумму около 3000 долларов в 2019 году, как выяснили Money Management International.Средний баланс на 2021 год приближается к 25000 долларов.

Другие агентства, которые помогают тем, кто испытывает финансовые трудности, сообщают то же самое.

Больше из личных финансов:
Пандемические пособия по безработице были историческими. Вот почему
New York продлевает защиту от выселения для арендаторов до 15 января
У заемщиков студенческой ссуды есть еще 4 месяца без выплат

«Мы действительно видим людей, у которых задолженность по кредитной карте составляет 20 000, 30 000 и 40 000 долларов», — сказал Брюс МакКлари, пресс-секретарь для Национального фонда кредитного консультирования.

Эксперты считают, что на то, чтобы окупить такой высокий баланс, могут потребоваться десятилетия.

Если бы кто-то производил только минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте с балансом в 25000 долларов, взимая среднегодовую ставку 16,22%, ему потребовалось бы почти 30 лет, чтобы освободиться от этого долга, и они заплатили бы больше, чем Согласно примеру, приведенному Тедом Россманом, отраслевым аналитиком CreditCards.com, к концу будет выплачено 32 500 долларов процентов.

Минимальный платеж по этому балансу будет начинаться примерно с 588 долларов в месяц и со временем будет уменьшаться по мере его истощения.

По словам Россмана, одним из способов ускорить погашение является продолжение выплаты первоначального, более высокого минимального платежа.

«Это сократит их период окупаемости чуть более чем до пяти лет», — сказал он. «И их процентные расходы составят 12 443 доллара».

Людям с такой большой задолженностью Россман рекомендует обратиться к некоммерческому кредитному консультанту. Возможны следующие варианты: Money Management International, GreenPath и другие члены Национального фонда кредитного консультирования.

«Они могут дать полезный совет и провести переговоры с кредиторами от вашего имени», — сказал Россман.

Например, он сказал, что люди обычно получают более управляемый план выплат благодаря кредитному консультанту, «что-то вроде процентной ставки 7% в течение пяти лет».

Чаще всего люди, которых мы видим, сталкиваются с финансовыми проблемами, выходящими за рамки их контроля.

Брюс МакКлари

Представитель Национального фонда кредитного консультирования

Согласно этим фиксированным условиям, лицо, производящее платежи на баланс в 25 000 долларов, будет освобождено от долгов через пять лет и выплатит всего 4700 долларов в качестве процентов.

Будьте готовы к тому, что некоторые кредитные консультанты берут плату за свою помощь, хотя эти расходы обычно окупаются, если учесть проценты, которые они могут спасти от выплаты, говорят эксперты.

Другой вариант для людей с хорошей кредитной историей — это взять личную ссуду для погашения долга по кредитной карте, сказал Россман.

Вам все равно придется делать ежемесячные платежи, но, надеюсь, на меньшее время, потому что процентные ставки по личным кредитам могут составлять всего 5% или 6%, по сравнению с 16% или более годовой комиссией по кредитным картам.

Те, у кого хорошая кредитная история, также могут переводить свои долги на переводную карту с нулевым балансом.

Эти карты предлагают вам определенное количество месяцев, в течение которых проценты не взимаются. Если вы нашли один с 20-месячным периодом и платили, например, 1250 долларов в месяц, ваш баланс в 25000 долларов исчезнет менее чем через два года.

«Только помните, что процентная ставка колеблется от 14,49% до 24,49% после окончания промо-акции 0%», — сказал Россман.

Многие также, вероятно, ждут, когда восстановление экономики ударит по ним, чтобы иметь возможность осмысленно погасить свои долги.

«Чаще всего люди, которых мы видим, сталкиваются с финансовыми проблемами, выходящими за рамки их контроля, — сказал МакКлари. «Многие расходы происходят по необходимости».

5 способов быстрее погасить студенческую ссуду — Федеральная помощь студентам

Существуют управляемые способы погашения студенческих ссуд более эффективно и обеспечения максимальной отдачи от каждого платежа.

Вот пять способов быстрее погасить студенческие ссуды и сэкономить деньги:

1

Помните, что при задержке или снижении выплат проценты продолжают расти.

Рассмотрите возможность выплаты студенческой ссуды в течение льготного периода или пока вы еще учитесь в школе, даже если в этом нет необходимости. Если можете, постарайтесь платить по крайней мере столько, чтобы покрыть сумму процентов, которые вы накапливаете каждый месяц. Таким образом, меньшие проценты будут капитализированы и добавлены к вашему основному балансу при вводе погашения.

2

Знаете ли вы, что вы можете снизить процентную ставку на 0,25%, подписавшись на автоматический дебет?

Если вы подписались на автоматическое дебетование, ваш обслуживающий персонал по студенческому кредиту будет автоматически списывать платеж по студенческому кредиту с вашего банковского счета каждый месяц.Это не только гарантирует, что вы вносите платежи вовремя, но также можете получить вычет процентной ставки за регистрацию. Свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать, имеет ли ваш кредит право на снижение процентной ставки.

3

Дополнительные платежи могут способствовать дополнительной экономии и более быстрой выплате кредита.

Ежемесячная небольшая доплата может снизить процент, который вы платите, и со временем снизить общую стоимость кредита. Продолжайте вносить ежемесячные платежи, даже если вы удовлетворили будущие платежи, и ваши ссуды будут погашены быстрее.Спросите своего обслуживающего персонала, можно ли сначала выделить дополнительную сумму платежа на ваши ссуды с более высокой процентной ставкой.

4

Дополнительные платежи по кредиту снижают ваши общие расходы.

Один из простых способов быстрее выплатить ссуду — направить возврат налога на погашение части задолженности по студенческой ссуде. Одна из причин, по которой вы, возможно, получили возмещение, в первую очередь, заключается в том, что вы получаете налоговый вычет за уплату процентов по студенческому кредиту.

5

Существуют варианты прощения ссуды для учителей, государственной службы, погашения с учетом дохода, военных и американских корпораций.

Существует ряд ситуаций, при которых вам может быть прощено остаток по федеральному студенческому кредиту. Существуют программы прощения и погашения ссуд для учителей, государственных служащих, военнослужащих Соединенных Штатов и многих других.

Большинство этих программ предъявляют особые требования к участникам, но если вы считаете, что можете им соответствовать, вам определенно следует провести небольшое исследование.