Вторник , 20 апреля 2021
Бизнес-Новости
Разное / Электронные деньги в долг через интернет: Займы на электронный кошелёк онлайн

Электронные деньги в долг через интернет: Займы на электронный кошелёк онлайн

Содержание

сущность, функции и роль в экономике – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

УДК 332.122 ББК 64.04

Гаврилова Э. Н. — к.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит-2», Дагестанский государственный университет народного хозяйства, e-mail: [email protected]

Gavrilova E.N. — Ph.D, associate professor of the department «Finance and Credit-2», Dagestan State University of National Economy, e-mail: [email protected] ru

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ В

ЭКОНОМИКЕ

ELECTRONIC MONEY: NATURE, FUNCTIONS AND ROLE IN THE

ECONOMY

Электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из главных видов денег, так как они весомо упрощают денежный наличный оборот в денежной системе стран, а также сокращают временные границы при приобретении услуг и товаров. Наиболее удобная форма использования, которой они обладают, дает возможность экономить на расходах по обслуживанию наличных денег, сокращать время транзакций, и при этом -электронные деньги обладают теми же функциями, что и традиционные, что дает возможность все больше замещать ими безналичные и наличные деньги.

Ключевые слова: деньги, карты, платеж, банк, кредит.

Electronic money is pretty firmly entrenched in our lives and have become one of the main types of money as they significantly facilitate money cash flow in the monetary system countries, as well as reduce the time when the acquisition of goods and services. The most convenient form of use that they have, gives you the opportunity to save on service expenses cash, to reduce the time of transactions with electronic money have the same features as traditional, which gives the possibility more to replace them cashless and cash. Keywords: money, card, payment, Bank, loan.

Электронными деньгами являются обязательства эмитента денежного характера в электронном виде, находящиеся на электронных носителях в распоряжении пользователя. Они стали с момента появления весомым катализатором экономического роста. Данные обязательства денежного характера соответствуют таким следующим критериям: -фиксируются и хранятся на электронных носителях;

-выпускаются эмитентами при условии получения от других лиц денежных средств объемом не менее эмитированной денежной стоимости;

-принимаются в виде средства платежа иными (помимо эмитента) организациями.

Электронные деньги возникли в связи с необходимостью сократить расходы на транзакцию денежного обращения в пределах электронной и традиционной экономики. Суть электронных денег можно наблюдать с двух сторон: как денежную стоимость, которая хранится на электронных устройствах и выражается в валютных единицах, так и финансовый предоплаченный продукт. В современной экономике объем наличных

80

денег в обращении стран сокращается и они замещаются записями на депозитных счетах и электронными деньгами. Основными характеристиками электронных денег являются: -денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве; -денежная стоимость может использоваться для любых платежей; -при этом платеж является завершенным (окончательным). В современном мире, электронные деньги имеют кредитную основу, осуществляют функцию средства платежа, накопления, обладают гарантированностью. Безналичные и наличные деньги являются прямой основой для выпуска электронных денег, выступающих, по своей сути, в виде денежных обязательств эмитента во время обслуживания безналичного оборота.

На сегодняшний день электронными деньгами пользуются в основном в сети Интернет, однако, в последние годы происходила широкая их экспансия в сферу мобильных коммуникаций и, менее активная — в офлайн.

Электронные деньги разделяются на два вида относительно носителей:

1. На базе карт (card based).

Считается условным определение «card based», потому что роль смарт-карт может быть выполнена другими носителями информации, к примеру, флеш-карты, специальные брелоки, мобильные телефоны при помощи технологии беспроводной связи, которая имеет малый радиус Near Field Communication (NFC) либо иной носитель информации. Традиционные банковские карты отличаются от смарт-карт различием ведения лицевых счетов карт. Обычные банковские карты не отражают данные о состоянии счета, а содержат персональные данные о типе карт, владельце, номер счета и некоторые технические данные и являются при этом только инструментом для доступа к счетам.

Обычные банковские карты в отличие от смарт-карт не содержат «электронную наличность» именно в собственной памяти, обладая этой особенностью, смарт-карты могут производить расчеты в режиме офлайн, не требуя при этом авторизации в платежной системе. Используя смарт-карты можно производить безналичные платежи в местах без доступа к банковским сетям. Довольно часто при помощи смарт-карт оплачивают проезд в общественном транспорте, рассчитываются в кафе и производят небольшие покупки в магазинах. Недостатком некоторых смарт-карт является потеря или порча, потому как восстановить или вернуть денежные средства владельцу не всегда возможно, также как в случаях кражи или потери наличных денег.

2. На базе сетей (network based).

В центральной платежной системе совершение платежей осуществляется путем внесений изменений в информационную базу (базу данных) централизованным регулятором. Следовательно, осуществить расчеты можно только лишь при непосредственной авторизации в платежных системах. На «network based» возможно осуществлять расчет электронными деньгами используя пластиковые карты, специальные компьютерные программы или непосредственно через веб-сайты платежных систем.

В децентрализованной платежной системе совершение платежей осуществляется без участия централизованного регулятора. Следовательно, исключаются всевозможные риски платежной системы, точнее, ее временной неработоспособности, а для осуществления платежей достаточно лишь иметь доступ к сети Интернет. Весомыми преимуществами, как для контролирующих государственных органов, так и для участников расчетов можно назвать многообразие

с помощью

случаев для аналогии с

форм, удобство и низкую себестоимость расчетов электронных денег.

Непосредственно название «карты» в большинстве пользователей является более понятным согласно платежными картами.

Классифицировать электронные деньги можно как персонифицированные, которые еще называют неанонимные, и анонимные.

Используя анонимную систему можно осуществлять операции не идентифицируя пользователя. К примеру, осуществление оплаты наличными деньгами в кафе, общественном транспорте, магазинах и т.п. В данных случаях не происходит идентификация пользователя. Используя неанонимную систему, необходимо обязательно идентифицировать участников системы. Данная система довольно сильно похожа на безналичные средства в банке. На основании выписок из банка по карте, возможно узнать где и за что осуществлял платеж владелец (держатель) счета, как и при помощи лога электронного кошелька возможно отследить все расходы его владельца. На сегодняшний день, в основном, все сделки, происходящие между юридическими лицами, осуществляют при помощи безналичного расчета. В странах, где развита рыночная экономика, все возможные платежи производят по безналичному расчету, исключение составляют незначительные приобретения и др.

Классификация электронных денег на персонифицированные и анонимные, имеет в большей степени правовой характер, чем показывает их экономическую сущность. Отсутствие или наличие анонимности обусловливается правилами, которые определяет каждая платежная система. В определенных странах, нужно сказать, что таких целых ряд, анонимный платеж имеет весомые ограничения в размере максимальной суммы денежного единоразового перевода и анонимного электронного кошелька. Классификацию электронных денег можно увидеть на рисунке 1.1.

Очень большое количество систем предоставляют полный функционал для пользователя, при этом, не являясь анонимными. При всем этом, системы, имеющие функцию анонимности, можно перевести во 2 класс при помощи получения аттестации или регистрации. Рисунок 1.1 Классификация электронных денег

В основном, все электронные деньги делят на две группы, которые являются основными: на базе компьютерных систем, а так же на базе банковских карт. Каждая группа, в свою очередь, делится на не анонимные системы и анонимные (что рассматривалось ранее). Но

существует и еще одна, пожалуй, очень важна классификация, благодаря которой все электронные деньги делятся на нефиатные и фиатные. Эти две группы имеют существенные отличия.

Электронные фиатные деньги обязательно должны выражаться в валюте страны. Данный вид электронных денег является разновидностью, точнее одной из существующих разновидностей, денежных знаков платежной системы либо систем того государства, к валюте которого привязаны. При всем этом государство обязуется у всех граждан принимать наравне фиатные и традиционные деньги. Следовательно, все проводимые с электронными фиатными деньгами операции регулирует законодательство и Центральный банк этой страны.

Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости платежных систем, которые не подчиняются конкретному государству. Следовательно, все осуществляемые операции над электронными нефиатными деньгами государство не регулирует, а происходят они по определенно установленным правилам. Необходимо отметить то, что имеются также общие, причем чрезвычайно, или довольно технические формулировки электронных денег, к примеру, от специалистов Международного валютного фонда (МВФ): электронными деньгами считают любое платежное средство -устройство или систему, которое позволит производить платежи посредством перевода электромагнитно хранящихся данных. Электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из главных видов денег, так как они весомо упрощают денежный наличный оборот в денежной системе стран, а также сокращают временные границы при приобретении услуг и товаров. Наиболее удобная форма использования, которой они обладают, дает возможность экономить на расходах по обслуживанию наличных денег, сокращать время транзакций, и при этом — электронные деньги обладают теми же функциями, что и традиционные, что дает возможность все больше замещать ими безналичные и наличные деньги.

Благодаря Фонду Билла Гейтса активно продвигается идея мобильного банкинга. доступность;

> новые возможности.

Ожидается, что в следующие 15 лет мобильный банкинг позволит бедному слою населения лучше контролировать свои активы. Ключом ко всему этому будут выступать мобильные устройства. На данный момент, в развивающихся странах с нормативной передовой базой, пользователи, собственные деньги хранят на собственных мобильных телефонах в цифровой форме и пользуются данными телефонами для того чтобы совершать покупки, также как и использование дебетовых карт.

Примерно к 2030 г. 2 млрд. людей, не имеющие на сегодняшний день банковского счета, будут хранить свои денежные средства, и оплачивать услуги со своих мобильных телефонов. По истечении времени, кредитное страхование, процентные сберегательные счета, полный спектр финансовых услуг и другое будет предлагаться провайдерами мобильных денег.

Сейчас, традиционные банки не могут позволить себе совершать обслуживание бедного населения, потому как это не покроет их затраты. Поэтому 2 млрд., на сегодняшний день, взрослых людей (по данным Всемирного банка за 2012-2015 гг.) не имеют банковских счетов. В

селах, где люди имеют малое количество денежных средств, создавать и поддерживать филиалы банка, бессмысленно.

И в том случае, когда большое количество людей думают о услугах финансового характера, в основном для бедного слоя, они подразумевают микрокредитование.

Малые кредиты, действительно, принесли помощь миллионам людей, однако, кредиты — это лишь малая часть финансовых услуг, которая необходима бедным, на данный момент процентные ставки довольно высоки, и, таким образом, данные услуги являются доступными только малой доли беднейших слоев населения.

Компании-первопроходцы в мобильном банкинге получают собственные выгоды от службы бедным, потому как предельные расходы по обработке цифровой сделки находятся близко к нулю. В развивающихся странах многие люди имеют мобильный телефон. Объем совершаемых операций мобильного банкинга может являться довольно высоким. Осуществляя небольшие комиссии на миллионы и миллионы транзакций, провайдер мобильных денег может получить прибыль. Новейшие технологии, проведенные для цифровых платежей, открыли доступ для огромных рынков. Очевидным является то, что для крупного бизнеса важны цифровые платежи и цифровые деньги и соответственно он будет способствовать их продвижению. Очень даже возможно, что осуществляя продвижение данной услуги и мотивацию местных операторов для развития данного рынка платежей, крупный бизнес подготавливает себе почву для будущего своего успешного внедрения на данные рынки.

Российская Федерация довольно сильно урбанизирована, однако, цифровые платежи могут и у нас быть достаточно востребованными, а также способствовать развитию рынков предоставления дистанционных услуг.

В области создания собственных электронных денег Россия практически не отстала от западных стран. В начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash — мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет. Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash -обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США».

В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер. К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько электронных платежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.

В то же время, для успокоения своих клиентов, обеспокоенных частыми случаями мошенничества, некоторые электронные платежные системы ввели сертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов и других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаров или услуг указал верные данные о себе. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У

недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным. В свою очередь, RUpay объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги.

Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.

Система WebMoney имеет необычную для российского рынка структуру пользователей: в ней лишь 3% платежей дают мобильная связь и коммунальные услуги; все остальное — это платежи между физическими лицами, онлайн-игры, Интернет-услуги, гэмблинг и спортивные ставки, цифровые товары и контент (книги, музыка, видео). Несмотря на стереотипное восприятие, это вовсе не микроплатежи: например, в онлайн-играх достаточно часто происходят разовые платежи в эквиваленте 2-5 тысяч долларов.

По данным CNews Analytics, рынок электронных денег отличается гигантскими темпами роста. Его емкость выросла с 139700 млн. долл. в 2013 г. и 335300 млн. долл. в 2014 г. до 773200 млн. долл. в 2015 году. Незначительная доля объемов платежей электронными деньгами и пластиковыми картами объясняется следующим. Два данных инструмента предназначены, в первую очередь, для того чтобы использовать их в розничной торговле, где суммы сделок являются относительно небольшими: экономически развитые страны считают средним размером транзакции при использовании электронных денег в пределе 1,5-11 долл. США. Банковский перевод используется при осуществлении расчетов между организациями за проданную продукцию, выполненные работы или оказанные услуги, с финансовыми органами в связи с уплатой налогов и т.п. И сумма платежей существенно выше, чем при розничной торговле.

Для дальнейшего вытеснения наличных денег из платежного оборота отдельно развитых стран необходимо развивать электронные безналичные платежные инструменты. Их развитие способствует этому вытеснению.

Влияние на процессы вытеснения традиционных наличных оказываемое электронными деньгами относительно небольшое, это происходит, в первую очередь, из-за роста применения пластиковых карт, ситуация в будущем может поменяться.

Пластиковые карты и электронные деньги обладают, по мнению потребителей, схожим механизмом работы: денежная стоимость либо данные о ней хранятся на технических устройствах, расчет осуществляется через специальный терминал при использовании защитных ключей, шифров и кодов. Однако, при всем этом, электронные деньги имеют, по крайне мере два, существенных преимущества: более низкие транзакционные расходы и сохранение анонимности при осуществлении расчетов. Данные два обстоятельства и должны позволять повышать в дальнейшем удельный вес операций, которые совершаются электронными деньгами, при соответствующих снижениях степени расчетов пластиковыми картами.

Довольно скоро, электронные деньги смогут конкурировать с обычными фиатными деньгами, а также вытеснить их там, где они являются более эффективными, чем бумажные.

Список литературы:

1. Андрей Шипилов, Кошелек под колпаком. // Журнал «Деньги» № 37 (794) от 20.09.2015 .

2. Анна Волоховская. Электронные платёжные системы. Бухгалтеру о расчётах через интернет. // Бухгалтер и компьютер. №12, 2012г.

3. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Платежные системы пластиковых карт. Газета «Коммерсантъ». № 186 (4486) от 07.10.2015

4. Кочергин Д. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. — 2013. — №19. — с. 35-39.

5. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Электронные деньги.// Газета «Коммерсантъ». № 202 (4502) от 29.10.2014

6. Толчинская М.Н. Содержание механизма управления инвестиционной деятельностью в регионе // Terra Economicus. 2008. Т. 6. № 1-2. С. 323-326.

7. Толчинская М.Н. Условия активизации инвестиционного процесса в Российской Федерации // Terra Economicus. 2007. Т. 5. № 1-3. С. 315-318.

8. Толчинская М.Н., Гаврилова Э.Н.Экономическое содержание и институциональное обеспечение ипотечного кредитования в современных условиях (на примере республики Дагестан) // Известия Горского государственного аграрного университета. 2010. Т. 47. № 2. С. 227-231.

9. Чораева З.А., Толчинская М.Н.Развитие банковского маркетинга и системы продаж банковских продуктов в регионе // Региональные проблемы преобразования экономики. 2011. № 1. С. 333-340.

Зенит Онлайн Интернет-банк от Банка ЗЕНИТ

Разрешить приложению «ЗЕНИТ Онлайн» автозапуск и проверить настройки трафика:

  • в приложении «Безопасность» (это отдельное приложение с зелёной иконкой, а не пункт в настройках) — Приложения — Разрешения — Автозапуск
  • там же в «Безопасности» — Передача данных — Сетевые подключения — проверьте, есть ли у приложения «ЗЕНИТ Онлайн» доступ к 3G, Wi-Fi;
  • там же в «Безопасности» — Передача данных — Сетевые подключения — Три точки (справа вверху) — Фоновые соединения — проверьте, включена ли возможность фоновых соединений у приложения «ЗЕНИТ Онлайн»;
  • в «Настройках» — Wi-Fi — Расширенные настройки — проверьте дополнительные опции

Включить уведомления и тип уведомлений:

  • в «Настройках» — Уведомления — Уведомления приложений — выставить для приложения «ЗЕНИТ Онлайн»:
    • показывать уведомления
    • метка на значке приложения
    • всплывающие уведомления
    • экран блокировки
    • звук
    • вибрация
    • световой индикатор
    • там же в «Настройках» — Приложения — найдите нужное приложение и в разделе «Разрешения» активируйте отображение всплывающих окон.

Включение экрана при поступлении уведомлений:

В «Настройках» — Блокировка и защита (Экран блокировки) — Пробуждать при получении уведомлений.

Настройки фонового режима:

  • в «Настройках» — Питание и производительность — Выбор приложений — для приложения «ЗЕНИТ Онлайн» можно пробовать «Умный режим», если будет работать плохо, выбрать «Нет ограничений».
  • там же в «Настройках» — Питание и производительность — Сценарии — Вкл/Выкл. — можно включить умный режим, при котором смартфон будет отключать уведомления, когда вы спите.
  • в «Настройках» — Питание и производительность — Адаптивный режим (не у всех есть) — можно выключить, чтобы функция не ограничивала «потребление энергии» для редко используемых приложений.
  • при необходимости можно проверить пункт в дополнительных разрешениях «Запуск в фоне»: в «Безопасности» — Приложения — Разрешения — Другие разрешения — Нужное приложение — Запуск в фоне

Настройка режима работы, энергосбережения:

  • в «Безопасности» — Питание (Батарея) — Экономия энергии — Откл.

Также проверьте по желанию:
«Безопасность» — Питание — Настройки (шестерёнка справа в верхнем углу):

  • отключать интернет — никогда
  • очищать память — никогда

Блокировка выгрузки приложения из памяти (по необходимости):

Нажмите левую сенсорную кнопку, в списке запущенных или недавних приложений нажмите и удерживайте приложение «ЗЕНИТ Онлайн», после появления дополнительных кнопок нажмите на «замочек».
В некоторых случаях требуется дополнительно изменить параметры контроля приложений в настройках батареи. Откройте «Настройки» — Батарея и производительность — Активность приложений — выберите «ЗЕНИТ Онлайн» и поставьте «Нет ограничений».

Перезагрузите устройство после выполненных настроек

Приложение может не запуститься после перезагрузки устройства или выгрузки из оперативной памяти. Чтобы решить эту проблему, разрешите автоматический перезапуск для него в Центре безопасности на устройстве.

Электронные деньги

Основным преимуществом электронных денег является то, что с их помощью можно оплатить товары в интернет-магазине без очередей в спокойной, домашней обстановке. Виртуальные деньги отлично подходят для мелких платежей, например, для покупки билета в кинотеатр или скидки на купонном сайте.

Электронные деньги являются аналогом наличных, только потерять их гораздо сложнее. И даже если кошелек взломают, есть высокая вероятность, что деньги вам будут возвращены.

ОАО «Эксимбанк» осуществляет прием платежей в пользу Интернет-платежных систем (пополнение электронных кошельков).
Комиссия составляет до 4% от суммы каждого платежа.
Валюта перевода – рубли РФ.

В обменных пунктах Банка можно пополнить:

  • Qiwi кошелек;
  • Яндекс.Деньги;
  • Монета.Ру;
  • Единый кошелек;
В Интернет-Банке можно пополнить:
  • Яндекс.Деньги;
  • Монета.Ру;
  • Rapida;
  • TeleMoney;
  • RBK Money;
  • Единый кошелек;
  • Тинькофф;
  • IntellectMoney.

Подробная информация по телефону: 0-8000-8000 (звонок бесплатный).

Где можно пополнить электронный кошелек?
Ответ:
В любом обменном пункте и в Интернет-Банке ОАО «Эксимбанк».


Какие необходимо предоставить документы для пополнения электронного кошелька.

Ответ:
Для пополнения электронного кошелька необходимо предоставить паспорт.


В какой валюте можно пополнить электронный кошелек?

Ответ:
Пополнить электронный кошелек можно в рублях РФ.

Электронный перевод средств — советник Forbes

В наши дни, когда вам нужно произвести платеж, вы, скорее всего, часто используете для этого электронные переводы средств или EFT. Электронные переводы перемещают деньги через онлайн-сеть, либо между банками, либо напрямую от человека к человеку, и часто заменяют бумажные методы платежей, такие как чеки и наличные.

EFT ускоряет движение денег: компании могут использовать способы оплаты EFT, чтобы быстрее получать платежи от своих клиентов.Друзья могут использовать электронные переводы, чтобы разделить вкладку в текущем заказе. Электронные переводы используются повсеместно и являются неотъемлемой частью движения денег в экономике и в вашей жизни.

Что такое электронный перевод средств?

Проще говоря, электронные платежи по переводу денежных средств — это платежи, совершаемые через компьютерную сеть. Эти платежи перемещаются между людьми и банками, чтобы стимулировать торговлю, оплачивать счета, отправлять деньги друзьям и семье и компенсировать работникам каждую зарплату.

Если вы использовали онлайн-банкинг для перевода денег со своего чека на свой сберегательный счет, вы использовали технологию EFT.Если вы использовали приложение на своем смартфоне, чтобы отправить другу деньги за вашу долю в ресторане, это тоже технология EFT.

В чем разница между EFT и ACH?

транзакции ACH происходят в сети электронных переводов определенного типа, называемой Автоматизированной клиринговой палатой. Эта сеть обрабатывает более 20 миллиардов транзакций каждый год на общую сумму более 40 триллионов долларов, поэтому она является крупным игроком в сфере электронных платежей. Все платежи ACH являются платежами EFT, но не все платежи EFT являются платежами ACH.Чтобы платеж был платежом ACH, он должен пройти через сеть автоматизированной клиринговой палаты.

Платежи

ACH обычно используются для прямых платежей, таких как прямые вклады в фонд заработной платы и регулярные платежи, которые вы ежемесячно делаете компаниям за коммунальные услуги и аренду. В отличие от EFT-транзакций по дебетовым и кредитным картам, которые происходят в режиме реального времени, платежи ACH обрабатываются пакетами каждый день. Перевод средств с одного счета на другой может занять от одного до четырех дней, в зависимости от двух финансовых учреждений, участвующих в транзакции.Более крупные банки часто могут обрабатывать платежи через ACH быстрее, чем более мелкие.

Как работает EFT?

Для работы системы

EFT для работы необходимы две стороны: отправитель и получатель. Когда отправитель обязуется отправить средства получателю, этот платеж проходит через соответствующую платежную сеть и переводит деньги со счета отправителя на счет получателя. Довольно просто, правда?

Вот более подробное описание, которое поможет вам понять, как деньги перемещаются по платежным сетям: когда вы будете готовы платить за продукты, вы вставите свою дебетовую карту в платежный терминал, чтобы оплатить счет.После того, как вы введете свой PIN-код и подтвердите транзакцию, деньги переводятся в реальном времени с вашего текущего счета на счет продуктового магазина. Вы можете взять продукты и отправиться домой.

В другом примере деньги на вашем текущем счете, скорее всего, там, потому что ваша зарплата напрямую зачисляется на ваш счет каждый день выплаты жалованья. В этой транзакции ваш работодатель является отправителем, а вы — получателем.

Когда вы настраиваете прямой депозит, вы предоставляете своему работодателю свой банковский счет и информацию о маршруте.Ваш работодатель вводит вашу банковскую информацию в систему платежной ведомости. Затем провайдер заработной платы инициирует пакеты транзакций каждый месяц, которые дебетуют банковский счет вашего работодателя и отправляют средства непосредственно на банковские счета своих сотрудников. Эти транзакции выполняются через сеть ACH и занимают несколько дней. Вы, как получатель, никогда не увидите этой задержки и получаете удовольствие, когда средства поступают на ваш банковский счет в день выплаты жалованья, как и планировалось.

Какие виды платежей EFT?

Еще в 1979 году компания U.Правительство Южной Америки ввело в действие Закон об электронных денежных переводах (EFTA), в котором изложены меры защиты потребителей в отношении определенных типов электронных денежных переводов. Вот типы электронных платежей, защищенных EFTA:

  • Электронные чеки. Когда вы сообщаете продавцу, что можно использовать информацию о вашем текущем счете для создания виртуального чека и отправки этого чека для оплаты
  • Прямой депозит. Когда вы говорите своему работодателю, что можно перечислить зарплату прямо на ваш банковский счет
  • Телефонные платежи. Когда вы говорите компании по телефону, что вы можете использовать свою банковскую информацию для инициирования платежа
  • Операции через банкомат. Когда вы снимаете или вносите деньги со своих счетов или переводите деньги между счетами в банкомате
  • Операции по дебетовым картам. Когда вы используете дебетовую карту для оплаты покупок в магазине или в Интернете
  • Интернет-транзакции. Когда вы используете систему онлайн-банкинга вашего финансового учреждения для ведения бизнеса

Электронные переводы также являются одним из видов электронных платежей, которые позволяют быстро перемещать деньги между финансовыми учреждениями.Эти платежи EFT не используют сеть ACH, а вместо этого используют определенные межбанковские сети, такие как системы всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT) или Fedwire.

Что такое одноранговые электронные платежи?

Возможность использования технологий для платежей друзьям и семье в последние годы стремительно растет. Такие приложения, как Cash App, PayPal и Venmo, упрощают отправку средств от человека к человеку в мгновение ока. Все эти одноранговые платежные системы используют технологию EFT для перевода денег.

Когда вы регистрируетесь для использования одного из этих приложений, вы можете связать свою дебетовую карту, банковский счет или и то, и другое. Затем, когда вы хотите отправить платеж, вы войдете в приложение со своими учетными данными, введете информацию о принимающей стороне и подтвердите транзакцию. Вуаля! Ваши деньги отправлены.

Платформы одноранговых платежей также могут выступать в качестве «хранилищ» для полученных средств. Во многих сообществах по всему миру, у которых недостаточно банковского обслуживания, пользователи не переводят средства, полученные через эти приложения, в свои банки.Вместо этого они оставляют деньги в приложении, а затем используют приложение для непосредственной оплаты другим поставщикам и людям. Некоторые приложения для одноранговых платежей также предлагают своим пользователям дебетовые карты, что упрощает доступ к средствам, хранящимся на платежной платформе.

Опасны ли электронные платежи?

На первый взгляд может показаться сложным делиться информацией о своем банковском счете с компанией и позволять им списывать с нее деньги каждый месяц. В конце концов, сохранение конфиденциальности информации о вашем банковском счете — один из главных советов по безопасности в эпоху цифровых технологий.Хорошая новость заключается в том, что электронные платежи защищены Законом об электронных переводах средств, что дает вам возможность обратиться в суд, если с конкретной транзакцией что-то не так.

Вот некоторые из средств защиты, которыми пользуются потребители в соответствии с ETFA:

  • Несанкционированные транзакции. У потребителей есть 60 дней, чтобы сообщить о любых несанкционированных транзакциях в свои финансовые учреждения для расследования. Однако, если вы пропустите 60-дневный период, ваше финансовое учреждение не обязано расследовать инцидент.
  • Утерянные или украденные дебетовые карты. Если вы сообщите об утере или краже дебетовой карты в течение двух дней, ЕАСТ ограничивает вашу ответственность за несанкционированные транзакции до 50 долларов. Однако, если вы не сообщите об утере или краже в течение 60 дней, вы можете нести ответственность за все несанкционированные транзакции.
  • Компенсация за нарушения. Если ваш банк нарушает правила, установленные EFTA, вы потенциально можете возместить убытки от своего банка в суде.
  • Лимиты на снятие средств. Ваш банк должен установить ежедневные ограничения на снятие средств с вашей дебетовой карты, чтобы защитить вас от чрезмерного и потенциально несанкционированного снятия средств.

Важно отметить, что своевременность является ключевым фактором ограничения вашей ответственности за несанкционированные транзакции. Крайне важно регулярно проверять свои банковские выписки, чтобы проверять транзакции, которые вы не знаете. Вы также можете настроить оповещения в своем банке, отправленные по тексту и / или по электронной почте, которые могут помочь привлечь внимание к транзакциям, которые не авторизованы.

Каковы преимущества EFT?

При всех типах электронных денежных переводов вы можете переводить деньги быстрее, чем с помощью чеков. В течение всего времени, когда вам нужно было отправить чек по почте в коммунальную компанию и обработать этот чек их отделом выставления счетов, вы можете произвести почти мгновенный платеж онлайн или по телефону с помощью EFT. Ваш счет за коммунальные услуги остается актуальным, и вы не зависите от людей и скорости, с которой они открывают конверты и вводят платежную информацию.

Технология

EFT, такая как прямой депозит, также позволяет быстрее получить доступ к своим деньгам. Вам не придется каждый месяц ждать, пока ваша зарплата будет выплачиваться из банка. Кроме того, с вас не будет взиматься высокая комиссия за обналичивание чеков, если вам понадобятся деньги быстрее, чем ваш банк сможет обработать чек.

Самое главное, однако, что технология EFT упрощает ведение бизнеса там, где вы хотите вести бизнес. Вы можете купить продукты в своей гостиной и дать водителю чаевые, нажав на экран. Вы можете ежемесячно автоматически оплачивать все свои домашние счета и избегать просроченных платежей.Вы также можете быстро и эффективно платить друзьям, семье и коллегам, используя одну из множества одноранговых платежных сетей. Больше не нужно считать деньги в уличном кафе и гадать, сможет ли ваш друг когда-нибудь подарить вам эти 20 долларов за свою долю обеда.

Как и в случае с любой другой технологией, каждый раз, когда вы проводите электронную финансовую транзакцию, требуется бдительность. Будьте в курсе своего окружения, защитите свой PIN-код и используйте только те приложения, которым доверяете, для отправки денег людям и организациям, которым вы доверяете.И независимо от того, кому вы отправляете деньги, обязательно просматривайте выписки из своего банка и кредитной карты на регулярной основе, чтобы вы могли вовремя выявить потенциальное мошенничество и ограничить свою ответственность.

11 лучших способов отправить деньги

Когда вы отправляете деньги в Интернете, лучший способ зависит от того, как и куда вы хотите их отправить.

Мы сравнили комиссии, скорость и другие характеристики, чтобы найти лучших провайдеров для внутренних и международных денежных переводов.

+ См. Обзор наших выборов

Как отправить деньги онлайн, на мобильный телефон или лично

  • Venmo: лучший рейтинг для мобильных устройств.

  • Zelle: Самый быстрый для внутренних переводов (связь с Google Pay).

  • Google Pay: самый быстрый для внутренних переводов (связь с Zelle).

  • PayPal: Самый популярный в Интернете.

  • Walmart-2-Walmart: лучший вариант для небанковских переводов.

  • Банковский перевод: лучше всего подходит для отправки 10000 долларов США и более в пределах США

  • Разумно: самый дешевый для международных переводов (связь с OFX).

  • OFX: Самый дешевый для международных переводов (связь с Wise).

  • Xoom: самый быстрый для международных переводов (связь с MoneyGram).

  • MoneyGram: самый быстрый для международных переводов (связь с Xoom).

  • Western Union: лучшие варианты перевода.

лучшие способы отправки денег: внутренние

(галстук) 902 Лучший

902 способы отправки денег: международный

Venmo: лучший рейтинг для мобильных устройств

ПОЧЕМУ ЭТО НАШ ВЫБОР:

  • Приложение с высоким рейтингом для телефонов iOS и Android.

  • Бесплатные, простые, социально привлекательные денежные переводы.

Оценки Venmo — вместе взятые — являются наивысшими из рассмотренных нами отечественных провайдеров: 4,5 звезды в магазине Google Play и 4,9 в магазине приложений iTunes. Отправлять и получать деньги можно бесплатно, если вы привяжете банковский счет, дебетовую карту или дебетовую карту с предоплатой. Использование кредитной карты стоит 3% от суммы транзакции. С помощью нескольких нажатий на Venmo вы можете отправлять до 4999,99 долларов в неделю на одноранговые транзакции.

Ваши транзакции будут появляться вместе с вашими друзьями — без сумм — в ленте новостей, подобной Facebook.

Деньги, которые вы получаете, мгновенно появляются на вашем балансе Venmo, но их перевод на банковский счет занимает от одного до трех рабочих дней. Вы также можете переводить средства на дебетовую карту, обычно в течение 30 минут, за комиссию в размере 1%. (Подробнее читайте в нашем обзоре Venmo.)

Zelle: Самый быстрый (связь с Google Pay)

Почему это наш выбор:

  • Доставка обычно занимает несколько минут.

  • Уже интегрирован с более чем 800 финансовыми учреждениями, объединяющими более 100 миллионов человек.

Zelle может отправлять и доставлять деньги в течение нескольких минут между банковскими счетами в разных финансовых учреждениях. И в отличие от других перечисленных приложений P2P, сервис Zelle может уже быть на вашем смартфоне. В нем участвуют более 800 банков и кредитных союзов, а это означает, что их около 100 миллионов клиентов могут использовать Zelle в мобильном приложении своего банка. Если ваш банк не входит в сеть, Zelle также доступен как отдельное приложение.

Для пополнения и приема платежей вам понадобится банковский счет в США. Zelle не взимает никаких комиссий, хотя любой из ее банков-партнеров может принять решение. Хотя лимиты различаются в зависимости от банка, некоторые из крупнейших банков устанавливают дневной максимум перевода в размере 2000 или 2500 долларов США.

Как и Venmo, Zelle не предназначен для покупки или продажи вещей, и вы не защищены от таких переводов. Кроме того, если вы отправите деньги не тому человеку или переведете неправильную сумму, вам может не повезти. Защита ограничивается случаями, когда кто-то крадет вашу учетную запись Zelle или пароль и использует их для отправки денег.

Google Pay: самый быстрый (связь с Zelle)

Почему мы выбрали:

  • Плавная интеграция службы денежных переводов в электронную почту.

  • Мгновенный перевод средств на дебетовые карты.

+ Google Pay в двух словах

Google Pay позволяет вам переводить деньги бесплатно, используя номер телефона или адрес электронной почты. Вы также можете бесплатно обналичить деньги в течение нескольких минут со встроенного в приложение кошелька на дебетовую карту. Максимальный размер перевода — 10 000 долларов США.Банковские счета и дебетовые карты могут финансировать переводы, но кредитные карты и карты предоплаты — нет.

Google Pay покрывает 100% всех подтвержденных несанкционированных транзакций, что характерно не для всех приложений и служб денежных переводов.

PayPal: Самый популярный онлайн

Почему мы выбрали:

  • Более 260 миллионов активных учетных записей по всему миру, больше, чем другие услуги P2P.

PayPal предлагает бесплатные переводы в США.S. когда вы вносите средства с банковского счета или баланса PayPal. При оплате кредитной картой — и, в отличие от других провайдеров, дебетовой картой — взимается комиссия: 2,9% от суммы отправки плюс 30 центов. Переводы на банковский счет бесплатны.

Максимальная сумма за перевод, по крайней мере, 10 000 долларов США, превышает еженедельный максимум Venmo. Но если вы отправляете такую ​​сумму денег, отправка этого через банк обеспечивает дополнительные гарантии для вашего баланса, например страхование FDIC.

Перевод денег на банковский счет бесплатно занимает один рабочий день или дольше в зависимости от того, был ли перевод инициирован после 7 р.м. ET или в выходные. Вы также можете оплатить мгновенный перевод на привязанную дебетовую карту. Вы можете отправлять или получать деньги на веб-сайте или в мобильном приложении на телефонах iOS и Android или в PayPal.Me, где вы создаете свою собственную ссылку, которую семья и друзья могут использовать для оплаты вам. (Прочтите наш обзор PayPal.)

Walmart-2-Walmart: лучший вариант для небанковских переводов

Почему это наш выбор:

  • Лучше традиционных компаний по денежным переводам в плане дешевых денежных переводов.

+ Walmart-2-Walmart в двух словах

Если вы хотите переводить наличные, Walmart дешевле традиционных компаний по переводу денег, таких как Western Union и MoneyGram. Вы можете отправить деньги в один из тысяч магазинов Walmart в США, где получатель может забрать деньги в течение нескольких минут.

Максимальный размер отправки составляет 2500 долларов США, а стоимость может достигать 16 долларов США. (Подробнее о финансовых услугах Walmart читайте в нашем обзоре Walmart Money Center.)

Банковский перевод: лучше всего подходит для отправки 10 000 долларов США и более в пределах США.S.

+ Банковские переводы в двух словах

Отправка банковского перевода через ваш банк может быть лучшим способом быстрой отправки крупной суммы. Какими бы удобными ни были приложения P2P, они ограничивают сумму, которую вы можете отправить, обычно от 2 000 до 10 000 долларов за перевод, а доставка может занять несколько дней.

За переводы взимается высокая комиссия. Средний размер банковского перевода внутри страны составляет 25 долларов США и 15 долларов США для получения, на основе анализа крупных банков (см., Сколько взимает большинство банков). Однако, если вам нужно отправить много денег в течение нескольких минут, стоимость может быть менее важной.

Международные переводы

Когда вы переводите деньги за границу, вы обычно сталкиваетесь с двумя расходами: авансовый сбор и валютная маржа или наценка на обменный курс, который финансовые учреждения используют при переводе денег между собой. Учтите обе комиссии, чтобы найти лучшее предложение.

Мудрый: самый дешевый (связь с OFX)

Почему мы выбрали:

  • Никаких наценок на обменный курс.

  • Удобство работы в Интернете от регистрации до доставки.

Wise (ранее TransferWise) обеспечивает баланс между удобством и расходами на своей онлайн-платформе и платформе мобильных денежных переводов. Вы можете зарегистрироваться со своей учетной записью Apple, Google или Facebook вместо входа в систему для конкретного сайта, и ваш обменный курс гарантирован как минимум в течение дня. Другие преимущества: сохраняйте данные предыдущих получателей, легко отменяйте переводы и получайте помощь, просматривая обширные часто задаваемые вопросы.

Wise отправляет деньги из США в более чем 70 стран без наценки.

В большинстве случаев вы будете платить фиксированную сумму в долларах, которая увеличивается с увеличением суммы, которую вы отправляете, и процент транзакции — часто менее 1%.Доставка из США обычно занимает несколько рабочих дней. (Прочтите наш Мудрый обзор).

OFX: Самый дешевый (ничья с Wise)

Почему мы выбрали:

OFX не взимает комиссию, независимо от суммы, которую вы отправляете. Кроме того, его онлайн-сервис позволяет вам делать переводы по текущим обменным курсам или целевым будущим курсам, то есть ваши деньги будут переведены, как только ваш обменный курс будет достигнут, а наценки будут низкими. Из США вы можете отправлять деньги в более чем 55 валютах.

OFX имеет минимальную сумму за перевод в размере 1000 долларов США. Доставка обычно занимает несколько рабочих дней. (Подробнее читайте в нашем обзоре OFX.)

Xoom: Самый быстрый (связь с MoneyGram)

Почему это наш выбор:

  • Переводы на банковские счета за рубежом в течение нескольких минут для некоторых валют.

Xoom — сервис PayPal — специализируется на быстрых переводах в более чем 70 стран. В одни страны вы можете отправить до 25 000 долларов, в других лимит составляет 10 000 долларов, а в других он ниже.Вы платите с помощью банковского счета, дебетовой или кредитной карты, и большинство переводов поступает в течение нескольких минут. Xoom сотрудничает с крупными зарубежными банками, что позволяет пользователям получать деньги на банковские счета или, в некоторых странах, для получения наличных или перезагрузки мобильного телефона.

По стоимости Xoom отстает от конкурентов. Xoom зарабатывает на обменных курсах, но дает более высокие ставки для отправки больших сумм в определенные страны. Переводы с одного банковского счета на другой иногда бывают бесплатными, или Xoom может предложить вам более выгодную ставку, если вы отправите более крупные суммы в некоторые страны.В целом комиссия может быть выше, если вы используете дебетовую или кредитную карту. (Для получения дополнительной информации см. Наш обзор Xoom.)

MoneyGram: Самый быстрый (связь с Xoom)

Почему это наш выбор:

  • Быстрые переводы на банковские счета или наличными для получения по всему миру.

+ вкратце о MoneyGram

MoneyGram управляет сетью представительств в более чем 200 странах и территориях. При переводе между пунктами доставки требуется несколько минут, как и при получении наличными, что аналогично тому, как это делает главный конкурент MoneyGram — Western Union.Переводы, отправленные онлайн или по мобильному телефону на банковские счета в разных странах, занимают часы или один рабочий день; другим поставщикам часто требуется несколько рабочих дней для перевода на банковские счета.

Стоимость не из дешевых. Средняя комиссия за отправку от 200 до 1000 долларов в исследуемых нами странах колеблется от 5 до 35 долларов. Обменные курсы также не такие благоприятные: средняя наценка до 3%. (См. Наш обзор MoneyGram.)

Western Union: Лучшие варианты перевода

Почему это наш выбор:

  • Обширная сеть представительств по всему миру.

  • Множество способов отправки и доставки денег.

+ в двух словах о Western Union

Крупнейшая в мире компания по переводу денежных средств Western Union также предлагает широкий выбор вариантов перевода. В онлайн-инструменте оценки цен провайдера вы увидите почти десяток комбинаций каналов отправки, способов оплаты и вариантов доставки. Вы можете отправлять деньги с веб-сайта Western Union или его мобильного приложения, а также использовать банковский счет, дебетовую или кредитную карту — или отправлять деньги из ближайшего офиса агента с помощью наличных.

Физическая сеть трансферного гиганта охватывает более 200 стран и территорий и более полумиллиона пунктов по всему миру.

Переводы — не самые дешевые в целом, и только некоторые варианты включают доставку в тот же день или на следующий день. Доставка некоторых вариантов онлайн-перевода, как правило, более дешевых, может занять несколько рабочих дней. (Прочтите наш обзор Western Union.)

МЕТОДОЛОГИЯ ДЛЯ ВНУТРЕННИХ ПЕРЕВОДОВ

Чтобы определить лучшие услуги внутренних переводов, мы изучили следующие особенности для 11 поставщиков: комиссии, скорость доставки наличных или денег на банковский счет получателя, охват пользователей (при наличии данных о транзакции), ограничение суммы отправки и меры безопасности.Приоритет отдавался тем, кто предлагает бесплатные переводы, имеет богатый опыт и поддерживает высокие стандарты безопасности. Мы исключили услуги P2P для одного банка, поскольку они обычно ограничивают пользователей одним банком.

Примечание. Все указанные ограничения суммы перевода предполагают, что пользователи подтвердили свою личность, как того требует каждое приложение. Также существуют ограничения на начальную сумму при первом использовании приложения.

Опрошенные поставщики денежных переводов: Apple Pay Cash, Circle, Dwolla, Facebook Messenger, Google Pay, MoneyGram, PayPal, PopMoney, Ria, Square Cash, Venmo, Walmart, Western Union и Zelle.

МЕТОДОЛОГИЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЕРЕВОДОВ

Мы анализируем семь провайдеров, которые работают в США, в основном фокусируясь на основных игроках в индустрии международных денежных переводов, на основе исследований рынка, экспертов, анализа затрат и интернет-трафика США.

Упомянутые комиссии и надбавки к обменному курсу основаны на анализе, приведенном ниже.

Элегия за наличные: технология, которую мы никогда не заменим

В (государственных) деньгах, которым мы доверяем?

Мы называем банкноты и монеты «наличными», но на самом деле этот термин относится к чему-то более абстрактному: наличные деньги — это, по сути, деньги, которые ваше правительство вам должно.Раньше это был настоящий долг. « Я обещаю выплатить предъявителю по требованию сумму… » все еще появляется на британских банкнотах, что является условной гарантией того, что Банк Англии передаст ту же сумму в золоте в обмен на вашу банкноту. Сегодня он представляет собой более абстрактную гарантию того, что вы всегда сможете использовать эту купюру для оплаты вещей.

Цифры на вашем банковском счете, с другой стороны, относятся к тому, что ваш банк вам должен. Когда вы подходите к банкомату, вы фактически превращаете обещание банка заплатить в обещание правительства.

Большинство людей сказали бы, что больше доверяют обещаниям правительства, — говорит Габриэль Содерберг, экономист Riksbank, центрального банка Швеции. Их ставка — верная в большинстве стран — состоит в том, что вероятность банкротства их правительства гораздо меньше.

Вот почему было бы проблемой, если бы Швеция полностью перешла на «безналичный расчет», — говорит Седерберг. Он и его коллеги опасаются, что, если люди потеряют возможность по желанию конвертировать свои банковские деньги в государственные деньги и использовать их для оплаты всего, что им нужно, они могут начать терять доверие ко всей денежной системе.Еще одна проблема заключается в том, что, если частному сектору останется доминировать над цифровыми платежами, люди, которые не смогут или не будут использовать эти системы, могут быть исключены из экономики.

Это быстро становится больше, чем просто мысленный эксперимент в Швеции. Практически все используют мобильное приложение Swish для оплаты покупок. По оценкам экономистов, розничные торговцы в Швеции могут полностью прекратить прием наличных к 2023 году.

Создание электронной версии суверенной валюты Швеции — «электронной кроны» — могло бы смягчить эти проблемы, говорит Седерберг.Если бы центральный банк выпускал цифровые деньги, он делал бы их общественным благом, а не продуктом для получения прибыли для корпорации. «Легкодоступные, простые и удобные для пользователя версии могут быть разработаны для тех, кто в настоящее время испытывает трудности с цифровыми технологиями», — заявил банк в ноябрьском отчете о платежной среде Швеции.

Риксбанк планирует разработать и протестировать прототип электронной кроны. Он изучил ряд технологий, которые могут лежать в его основе, включая системы криптовалюты, такие как Биткойн.Но центральный банк также призвал шведское правительство провести широкое общественное расследование о том, должна ли такая система когда-либо работать. «В конце концов, это решение слишком велико для одного центрального банка, по крайней мере, в контексте Швеции», — говорит Седерберг.

Гибель финансовой конфиденциальности

Тем временем Китай, похоже, принял свое решение: грядет цифровой юань. Му Чанчунь, глава исследовательского института цифровых валют Народного банка Китая, заявил в сентябре, что валюта, над которой банк работал в течение многих лет, «близка к тому, чтобы выйти из употребления».В декабре в местных новостях говорилось, что НБК почти готов начать испытания в городах Шэньчжэнь и Сучжоу. И банк недвусмысленно заявил о своем намерении использовать его для замены банкнот и монет.

Cash уже вымирает самостоятельно в Китае благодаря Alipay и WeChat Pay, приложениям на основе QR-кода, которые стали повсеместными всего за несколько лет. По оценкам, мобильные платежи составляли более 80% всех платежей в Китае в 2018 году по сравнению с менее чем 20% в 2013 году.

AP Images

Неясно, какой доступ в настоящее время имеет правительство к данным транзакций из WeChat Pay и Alipay. Как только он выпустит суверенную цифровую валюту — которая, по словам официальных лиц, будет совместима с этими двумя сервисами, — она, вероятно, получит доступ к гораздо большему. Мартин Чорземпа, научный сотрудник Института международной экономики Петерсона в Вашингтоне, округ Колумбия, сообщил New York Times в октябре, что система придаст НБК «исключительную власть и прозрачность в финансовой системе, больше, чем какой-либо центральный банк сегодня.

Мы не знаем наверняка, какую технологию PBOC планирует использовать в качестве основы для своего цифрового юаня, но у нас есть по крайней мере два важных ключа. Во-первых, банк занимается исследованием технологии блокчейн с 2014 года, и правительство назвало развитие этой технологии приоритетной задачей. Во-вторых, Му сказал в сентябре, что китайская система будет иметь сходство с Libra, электронной валютой, о которой Facebook объявил в июне прошлого года. Действительно, официальные лица НБК в публичных заявлениях подразумевали, что открытие Libra вдохновило их на ускорение разработки цифрового юаня, над которым работали в течение многих лет.

Как и предполагалось в настоящее время, Libra будет работать на блокчейне, типе бухгалтерской книги, которая может поддерживаться сетью компьютеров, а не одним центральным органом. Однако он будет работать совсем не так, как Биткойн, оригинальная система блокчейнов.

Компьютеры в сети Биткойн используют программное обеспечение с открытым исходным кодом для автоматической проверки и записи каждой транзакции. В процессе они создают постоянную общедоступную запись всей истории транзакций валюты: цепочку блоков.Как и предполагалось, сеть Libra сделает нечто подобное. Но в то время как любой, у кого есть компьютер и подключение к Интернету, может анонимно участвовать в сети Биткойн, «узлами», составляющими сеть Libra, будут компании, прошедшие проверку и получившие членство в некоммерческой ассоциации.

В отличие от биткойна, который, как известно, нестабилен, Libra будет поддерживать стабильную стоимость. Для этого так называемая Libra Association будет отвечать за поддержание резерва (pdf) выпущенных государством валют (по последнему плану он должен составлять половину долларов США, а другая половина — британские фунты, евро и т. Д.). Японская иена и сингапурский доллар).Этот резерв должен служить опорой для цифровых единиц стоимости.

Однако и Libra, и цифровой юань сталкиваются с серьезными вопросами о конфиденциальности. Для начала неясно, смогут ли люди использовать их анонимно.

В биткойнах, хотя транзакции являются публичными, пользователям не нужно раскрывать, кто они на самом деле; «Адрес» каждого человека в публичной цепочке блоков — это просто случайная последовательность букв и цифр. Но в последние годы сотрудники правоохранительных органов научились комбинировать общедоступные данные блокчейна с другими уликами, чтобы разоблачить людей, использующих криптовалюты в незаконных целях.В самом деле, в июльском сообщении в блоге глава проекта Libra Дэвид Маркус утверждал, что эта валюта станет благом для правоохранительных органов, поскольку она поможет «перевести больше операций с наличными — там, где происходит много незаконных действий — в цифровую сеть».

Что касается китайской цифровой валюты, Му заявил, что она будет иметь определенный уровень анонимности. «Мы знаем, что широкая общественность требует сохранения анонимности с помощью бумажных денег и монет … мы дадим анонимность тем, кто этого требует», — сказал он на ноябрьской конференции в Сингапуре.«Но в то же время мы будем соблюдать баланс между« контролируемой анонимностью »и борьбой с отмыванием денег, CTF [финансированием терроризма], а также налоговыми вопросами, онлайн-гемблингом и любой электронной преступной деятельностью», — добавил он. Однако он не объяснил, как будет работать этот «баланс».

Швеция и Китай лидируют по выпуску электронных денег, ориентированных на потребителей, но, по словам Джона Киффа, эксперта по финансовой стабильности Международного валютного фонда, более 30 стран изучали или изучают эту идею.В некоторых случаях причина аналогична шведской: сокращение наличности и рост экосистемы платежей в частном секторе. Другие — это страны, в которых коммерческие банки решили не открывать магазины. Многие видят возможность лучше отслеживать незаконные транзакции. Всем придется бороться с теми же трудными проблемами конфиденциальности, которые поднимают Весы и цифровой юань.

Робле Али, научный сотрудник Инициативы цифровой валюты Массачусетского технологического института, говорит, что системы цифровых валют центральных банков, возможно, должны быть спроектированы таким образом, чтобы правительство могло «сознательно закрывать глаза» на информацию.Что-то подобное может быть технически возможным благодаря передовым криптографическим инструментам, таким как доказательства с нулевым разглашением, которые используются в таких системах, как Zcash, для защиты информации о транзакциях блокчейна от публичного доступа.

Однако нет никаких свидетельств того, что какое-либо правительство даже думает о развертывании подобных инструментов. И тем не менее, может ли любое правительство — даже шведское — действительно ослепить себя?

Криптовалюта: обходной путь к свободе

Это принятие желаемого за действительное, — говорит Алекс Гладштейн, директор по стратегии Фонда прав человека.Хотя вы можете доверять своему правительству или думать, что вам нечего скрывать, это не всегда может оставаться правдой. Политика развивается, правительства вытесняются выборами или другими событиями, то, что составляет «преступление», меняется, а гражданские свободы не гарантируются. «Правительство не предоставит вам финансовую конфиденциальность, независимо от того, насколько они« бесплатны », — говорит Гладштейн. Он убежден, что он должен иметь форму децентрализованной цифровой валюты без гражданства, такой как Биткойн.

Фактически, «электронные деньги» — это то, что пытался создать (до исчезновения) еще неизвестный изобретатель Биткойна, псевдоним Сатоши Накамото.Спустя одиннадцать лет существования технологии Накамото все еще не хватает некоторых характерных черт наличных денег. Его сложно использовать, на обработку транзакции может уйти больше часа, а стоимость валюты может сильно колебаться. И, как уже отмечалось, иногда можно отследить якобы анонимные транзакции, которые он обеспечивает.

Но кое-где людям просто нужно что-то работающее, пусть и несовершенное. Возьмите Венесуэлу. Денежных средств в этой охваченной кризисом стране не хватает, а венесуэльский боливар постоянно теряет ценность из-за гиперинфляции.Многие венесуэльцы ищут убежища в долларах США, храня их под пресловутым (и буквально) матрасом, но это также делает их уязвимыми для воров.

Многие люди хотят стабильного доступа к наличным деньгам в цифровой форме, а получить это непросто, — говорит Алехандро Мачадо, соучредитель Open Money Initiative. Из-за введенного правительством контроля за капиталом венесуэльские банки в значительной степени отрезаны от иностранных банков. А из-за ограничений со стороны финансовых учреждений США сервисы цифровых денег, такие как PayPal и Zelle, недоступны для большинства людей.Поэтому небольшое количество технически подкованных венесуэльцев обратилось к сервису LocalBitcoins.

Это похоже на Craigslist, за исключением того, что продаются только биткойны и боливары. На сайте LocalBitcoins Венесуэлы люди рекламируют различное количество валюты для продажи по разному обменному курсу. Сайт хранит деньги на депонировании до завершения торгов и отслеживает репутацию продавцов.

Это не для масс, но «очень эффективно» для людей, которые могут заставить его работать, говорит Мачадо.Например, он и его коллеги встретили молодую женщину, которая добывает биткойны и хранит свои сбережения в валюте. У нее нет счета в иностранном банке, поэтому она готова иметь дело с постоянными колебаниями цены биткойнов. Используя LocalBitcoins, она может обналичить боливары, когда они ей понадобятся — например, для покупки продуктов. «Опытные нишевые пользователи», подобные этой, «используют лучшие возможности Биткойна, который должен быть активом, не имеющим разрешения и которым очень легко торговать в электронном виде», — говорит Мачадо.

Однако это возможно только потому, что есть достаточное количество людей, использующих LocalBitcoins для создания того, что финансисты называют «местной ликвидностью», что означает, что вы можете легко найти покупателя на свои биткойны или боливары. Биткойн — единственная криптовалюта, которая достигла этого в Венесуэле, говорит Мачадо, и в основном это благодаря LocalBitcoins.

Это далеко от мечты о криптовалюте как о широко используемом заменителе стабильных государственных денег. Большинство венесуэльцев не могут использовать биткойн, и немногие продавцы там даже знают, что это такое, не говоря уже о том, как его принять.

Тем не менее, это проблеск того, что может предложить криптовалюта — функциональная финансовая система, к которой может присоединиться любой и которая предлагает свободу, которую наличные деньги предоставляют в большинстве других мест.

Децентрализовать этот

Может ли что-то вроде биткойна быть таким же простым в использовании и надежным, как сегодняшние деньги, для всех остальных? Ответ не только технический, но и философский.

Начнем с того, что вообще означает для чего-то быть , например, биткойнов? Центральные банки и корпорации адаптируют определенные аспекты Биткойна и применяют их в своих целях.Это будут криптовалюты? Нет, согласно пуристам, которые говорят, что, хотя Libra или какая-либо будущая цифровая валюта, выпущенная центральным банком, может работать на технологии блокчейн, они не будут криптовалютами, потому что они будут находиться под централизованным контролем.

Настоящие криптовалюты «децентрализованы» — у них нет единого ответственного лица и нет единственных точек отказа, нет слабых мест, которые может атаковать злоумышленник (включая правительство). Поскольку нет посредника, такого как банк, подтверждающего, что транзакция имела место, каждая транзакция должна быть подтверждена узлами в сети криптовалюты, которых может быть много тысяч.Но это требует огромных затрат вычислительной мощности, и это причина того, что транзакции Биткойн могут занять более часа.

У такой валюты, как Libra, не будет этой проблемы, потому что только несколько уполномоченных лиц смогут управлять узлами. Компромисс заключается в том, что пользователи не смогут доверять этим организациям, чтобы гарантировать их конфиденциальность, равно как и банку, правительству или Facebook.

Возможно ли технически достичь уровня децентрализации биткойнов и , скорости, масштаба, конфиденциальности и простоты использования, которых мы привыкли ожидать от традиционных способов оплаты? Это проблема, которую многие талантливые исследователи все еще пытаются решить.Но некоторые утверждают, что это не обязательно должно быть целью.

В недавнем эссе Джилл Карлсон, соучредитель Open Money Initiative, утверждала, что, возможно, децентрализованные криптовалютные системы «никогда не должны были стать мейнстримом». Скорее, они были созданы специально для «цензурированных транзакций», от оплаты наркотиков или секса до поддержки политических диссидентов или вывода денег из стран с ограничительным валютным контролем. Их медлительность врожденная, а не недостаток дизайна; они «отказываются от масштаба, скорости и стоимости в пользу одной ключевой особенности: сопротивления цензуре.«Мир, в котором они стали мейнстримом, был бы« действительно очень страшным местом », — писала она.

Таким образом, у нас есть три пути в будущее цифровых денег, ни один из которых не предлагает такого же сочетания свободы и простоты использования, как наличные деньги. У частных компаний есть очевидный стимул монетизировать наши данные и получать прибыль выше общественных интересов. Деньги цифрового правительства по-прежнему могут использоваться для отслеживания нас, даже правительствами с благими намерениями, а для менее благожелательных — это фантастический инструмент для слежки.Криптовалюта может оказаться полезной, когда свободы находятся под угрозой, но она, скорее всего, не будет работать в масштабах в ближайшее время, если вообще когда-либо.

Насколько велика проблема? Это зависит от того, где вы живете, насколько вы доверяете своему правительству и своим согражданам и почему вы хотите использовать наличные деньги. И если вы предпочитаете держать это при себе, вам повезло. Сейчас.

Заставляют ли электронные деньги тратить больше?

Эта боль расставания с деньгами может удержать нас от перерасхода средств, но отрицательный аспект заключается в том, что она может лишить нас радости от потребления.Психологические издержки, которые Прелец называет «моральным налогом», можно снизить различными способами. Инструменты ценообразования, такие как комплектация, в том числе «бесплатные» товары вместе с покупкой основного товара, могут убрать часть этого «морального налога». Предоплата — еще один метод, даже если нет финансовой выгоды. Например, было показано, что люди предпочитают платить за отпуск в рассрочку (даже если они теряют часть своей денежной ликвидности).

И когда они оказываются за границей, им также легче тратить деньги в иностранной валюте, и они относятся к ней гораздо менее серьезно, чем к «реальным деньгам» их родной страны.Такие компании, как Club Med, ухватились за такую ​​психологию, когда гости их курортов покупают пластиковые фишки, чтобы использовать их вместо наличных денег.

В конце концов я перешел на электронные платежи в Пекине. Я обнаружил, что безналичная система поражает своей простотой и удобством. Это похоже на жизнь в мире, где вы получаете все преимущества трат без боли платить.

Возможно, это лучше для экономики, где было бы выгодно, если бы люди тратили свои деньги более свободно, и многие правительства по всему миру пытаются поощрять это.Есть старая английская поговорка: «Деньги, как и навоз, бесполезны, пока их не разбрасывают». Но иногда такие бесплатные траты без каких-либо трений приводят к некоторому беспокойству.

Возможно, это и есть «моральный налог», о котором говорит Дражен Прелец, то есть психологическая склонность воспринимать альтернативные издержки как реальную боль. Другими словами, я могу чувствовать это беспокойство, потому что воображаю, что могу вместо этого потратить эти деньги на другие вещи.

По мере того, как все больше обществ переходят от наличных денег к безналичным, способы наших расходов могут измениться.Но деньги останутся определяющей силой в жизни людей.

Странный Запад

Эта статья — часть нашей серии «Странный Запад». Еще в 2010 году группа ученых из Университета Британской Колумбии указала, что психологические исследования содержат серьезный недостаток: большая часть их основана на выборках из западных, образованных, индустриальных, богатых и демократических — или странных — обществ. Исследователи часто предполагали, что их результаты будут применимы к людям где угодно. Но когда они сделали обзор, команда университета обнаружила, что от стилей рассуждения до визуального восприятия члены странных обществ, по сути, являются «среди наименее репрезентативных популяций, которые можно найти для обобщения о людях».

Однако, от основных СМИ до академических кругов, странное по-прежнему рассматривается как «нормальное явление» — или, по крайней мере, как «стандарт», по которому оцениваются другие культуры и люди. В этой серии статей мы подробно рассмотрим, как это выглядит в повседневной жизни. Какие привычки и образ мышления распространены в странных обществах, которые люди, живущие в других частях мира, могут найти странными? И что это говорит нам не только о культурных различиях, но и о нас самих? От того, когда мы принимаем душ, до того, как мы делаем покупки, в этой серии статей снова исследуются привычки, которые часто воспринимаются как должное, и исследуется, почему «стандарт» редко бывает лучшим или единственным способом.

Присоединяйтесь к одному миллиону будущих поклонников, поставив нам лайк на Facebook или подписавшись на нас на Twitter или Instagram .

Если вам понравилась эта история, подпишитесь на еженедельную рассылку новостей bbc.com , которая называется «Основной список». Тщательно подобранная подборка историй из BBC Future, Culture, Worklife и Travel, которые доставляются на ваш почтовый ящик каждую пятницу.

Электронный перевод денежных средств | FTB.ca.gov

Электронный перевод денежных средств (EFT) позволяет банкам и корпорациям переводить нам деньги со своих банковских счетов.

Банки и корпорации должны использовать EFT, если:

  • Расчетный налоговый платеж или дополнительный платеж составляет более 20 000 долларов США
  • Общая сумма налоговых обязательств превышает 80 000 долларов США

Вы можете осуществлять электронные переводы для:

  • Банковский и корпоративный налог
  • Недопустимый страховой налог
  • Удержание недвижимого имущества
  • Удержание налогов для резидентов и нерезидентов

Вы должны указать код типа налога EFT для вашей учетной записи FTB.

Корпорации, которым необходимо платить электронным способом, также могут использовать наше приложение Web Pay для удовлетворения своих требований к электронным платежам.

Способы оплаты через EFT

Ваш электронный платеж может быть произведен с помощью дебетовой или кредитной карты Автоматизированной клиринговой палаты (ACH) бесплатно.

После выбора варианта вы должны заполнить Соглашение об авторизации для электронного перевода денежных средств (FTB 3815).Для изменений отправьте новую форму.

Ваше финансовое учреждение может взимать комиссию.

Дебетовая ACH

Метод ACH Debit позволяет вам переводить средства, давая штату указание в электронном виде дебетовать банковский счет, который вы контролируете, на сумму, которую вы сообщаете сборщику данных штата. С вашего счета будет списана сумма только по вашему запросу и на указанную вами сумму.

Регистрация

Чтобы использовать метод дебетования ACH, необходимо:

  • Зарегистрируйтесь у нас и у нашего поставщика, заполнив и отправив Соглашение об авторизации для электронного перевода денежных средств (FTB 3815), выбрав метод дебетования ACH
  • После регистрации мы отправим вам подтверждающее письмо с кодом безопасности.
Активация учетной записи

После регистрации в FTB вы можете инициировать дебетовый платеж ACH через Интернет или по телефону.Перед совершением первого платежа вы должны активировать свою учетную запись в сборщике данных штата.

Интернет
govone.com/PAYCAL

Для активации учетной записи через Интернет:

  1. Посетите govone.com/PAYCAL
  2. Select Калифорнийский налоговый департамент по франчайзингу
  3. Выберите « Зарегистрироваться» под «Первый пользователь», f на странице входа
  4. Введите свой идентификационный номер организации FTB (FEIN) и код безопасности, затем введите запрашиваемую информацию, чтобы завершить регистрацию учетной записи.

Если вы производите платеж с помощью телефона с тональным набором, вы будете использовать тот же защитный код, который вы установили в Интернете.

Телефон
(800) 554-7500 (бесплатно)

Для активации аккаунта по телефону

  • Позвоните по бесплатному номеру, чтобы изменить временный код безопасности на 4-значный номер
  • Если вы решите произвести оплату через Интернет, вы будете использовать тот же защитный код, который вы установили с помощью телефона
  • Однако, прежде чем использовать опцию Интернет, вам нужно будет установить пароль, как описано выше, выбрав «Первый раз пользователь» на странице входа.
Совершение платежа
  1. Сделайте платеж, используя следующую информацию:
    1. 7-значный номер калифорнийской корпорации
    2. Защитный код (Добавьте свой пароль, если вы платите онлайн. Вы будете использовать тот же сетевой пароль и защитный код, которые были установлены сначала.)
    3. 5-значный код типа налога
    4. Дата окончания налогового периода (дата окончания финансового года)
      1. Онлайн: введите MM / YYYY
      2. Телефон: введите ММ / ГГ
    5. Сумма платежа (доллары и центы)
    6. Дата, когда вы хотите, чтобы платеж был переведен с вашего счета на наш банковский счет
  2. Сообщение о вашем платеже
    • Чтобы ваш электронный перевод был своевременным, средства должны быть переведены на наш банковский счет не позднее, чем в первый банковский день после даты платежа.
    • Чтобы ваш платеж был зачислен на банковский счет штата вовремя, вы должны произвести платеж не позднее установленного срока платежа. Деньги будут переведены на банковский счет штата в день, когда вы укажете, какие средства будут списаны с вашего банковского счета.
    • Если вы производите платеж в установленный срок, вы должны отправить запрос через Интернет или завершить звонок до 15:00 по тихоокеанскому времени.
    • Сообщив о платеже, вы получите ссылочный номер.
  3. График платежа

    Вы можете запланировать платеж за 90 дней до его начала.

Прочие операции
  • Измените защитный код и пароль
    • Защитный код: онлайн или по телефону
    • Пароль: только онлайн
  • Отмена платежа — онлайн или по телефону до 15:00 по тихоокеанскому времени, за 1 рабочий день до выбранной даты дебетования
  • Запрос платежа — просмотр статуса ранее отправленных платежей

Кредит ACH

Метод ACH Credit позволяет вам переводить средства, дав указание вашему финансовому учреждению дебетовать ваш счет и кредитовать банковский счет штата.Вы должны оплатить все комиссии, взимаемые вашим финансовым учреждением за любые затраты на установку и за каждую инициированную транзакцию ACH Credit.

Ваше финансовое учреждение должно инициировать платеж в формате Концентрация наличных или Выплата плюс дополнение к уплате налогов (CCD + / TXP).

Перед тем, как выбрать опцию ACH Credit, убедитесь, что ваше финансовое учреждение может инициировать этот тип транзакции в требуемом формате записи, как показано в Дополнительной записи TXP (FTB 3842A).

Как только мы получим ваше соглашение об авторизации для электронного перевода денежных средств (FTB 3815), мы предоставим форматы записи и информацию о нашем банковском счете.

Осуществление платежа

Обратитесь в свое финансовое учреждение для получения инструкций о том, как инициировать платеж.

Чтобы ваш электронный перевод был своевременным, ваш платеж должен быть переведен на наш банковский счет не позднее, чем в первый банковский день после даты платежа.Свяжитесь с вашим финансовым учреждением, чтобы определить, когда вам следует инициировать платеж, чтобы он был своевременным.

Если вы производите платежи более чем в один департамент штата Калифорния, обратите внимание, что каждый департамент имеет свой собственный номер банковского счета и требует разной информации.

Если вам нужно подтверждение платежа, обратитесь в свое финансовое учреждение, чтобы получить подтверждение и убедиться, что средства были переведены с вашего счета на счет штата.

Прекратите или откажитесь от вашего EFT

Отправить запрос:

  1. Скачать форму запроса о прекращении производства или отказе от прав
  2. Заполните, распечатайте и отправьте ваш запрос вместе с необходимой документацией.
    Факс
    (916) 855-5556
    Почта
    Блок электронных денежных переводов
    Департамент по налогу на франшизу
    А / я 1468
    Сакраменто, Калифорния 94257-0501
Телефон
(916) 845-4025
Звоните с 8:00 до 17:00 по тихоокеанскому времени в рабочие дни, кроме государственных праздников.
Факс
(916) 855-5556
Почта
Отдел обслуживания клиентов электронных программ
Департамент по налогу на франшизу
А / я 1468
Сакраменто, Калифорния 95812-1468

Отслеживание ваших расходов в цифровом формате

Бритта Андерсон работает менеджером по финансовым программам в общественном агентстве и преподает уроки управления деньгами, но 29-летняя аспирантка психологии все еще нуждается в помощи, чтобы обуздать свои траты.

Вот почему Андерсон использует финансовое онлайн-приложение LearnVest, которое отправляет ей оповещения по электронной почте, когда она потратила больше, чем планировала. «Это на некоторое время ограничивает мои расходы», — говорит Андерсон, магистрантка Адлерской школы профессиональной психологии в Чикаго, где она изучает производственную и организационную психологию.

Приложения для онлайн-финансов — это постоянно развивающаяся область, где на выбор предлагается более тысячи приложений для платформ iOS и Android. Эти мобильные приложения могут помочь вам контролировать свои расходы, отслеживая ваши текущие и кредитные счета; многие позволяют настраивать бюджеты, а затем уведомлять вас, если вы перевыполнили свои цели.

Такие онлайн-инструменты особенно важны, если — как и большинство людей — вы все чаще используете электронные деньги, такие как кредитные и дебетовые карты, вместо наличных денег или чеков, — говорит Мэри Грешем, доктор философии, финансовый психолог из Атланты. «Деньги в электронной форме гораздо труднее отслеживать мозгу, чем деньги в физической форме», — говорит она.

Но инструменты онлайн-управления деньгами могут помочь вашим цифровым деньгам казаться реальными, — говорит Брэд Клонц, PsyD, финансовый психолог с Гавайев.

«Приложения, которые отслеживают расходы в режиме реального времени и отправляют вам оповещения, помогают повысить сознательную осведомленность» о ваших расходах, — говорит Клонц.«Они помогают задействовать префронтальную кору, чтобы помочь вам подумать:« Могу ли я себе это позволить? Я просто покупаю что-то, чтобы удовлетворить эмоциональную потребность? »»

Это ключевой момент для специалистов в области психического здоровья, которые, как обнаружил Клонц, более «избегают денег», чем другие профессионалы, например, финансовые. В исследовании 2012 года, опубликованном в журнале Journal of Financial Planning , в ходе которого было опрошено 422 человека (64 из которых были специалистами в области психического здоровья), он обнаружил, что специалисты в области психического здоровья получили значительно более высокие оценки, чем финансовые консультанты, в отношении поведения, связанного с отказом в финансовых средствах, например, избегая смотреть на выписки из банка или размышления о деньгах.По его словам, в результате специалисты в области психического здоровья подвергаются повышенному риску перерасхода средств, навязчивых покупок, финансовой зависимости от других и проблем с соблюдением бюджета.

«Существует общее мнение [среди специалистов в области психического здоровья], что деньги не должны иметь значения», — говорит Клонц. «Тем не менее, по иронии судьбы, мы заканчиваем школу с долгом в 100 000 долларов… и, честно говоря, мы плохо подготовлены».

Как выбрать и использовать приложение

Выбирая приложение, помните не только о таких функциях, как уведомления о расходах и возможности постановки целей, но и о безопасности приложения.В конце концов, вы предоставляете важную информацию об аккаунте и данные.

«Вы хотите убедиться, что он получил хорошие отзывы, что есть надежная защита и что он исходит от уважаемого имени», — советует Клонц, который использует приложение Intuit Mint.com для своих личных финансов. «Убедитесь, что это не что-то свежее на рынке».

Например, помимо отзывов потребителей на сайтах магазинов приложений можно найти обзоры экспертов в публикациях, посвященных финансам, компьютерному программному обеспечению и / или потребительским темам, например Bankrate.com и PCMag.com.

Как только вы выберете приложение, не забудьте использовать его не только для проверки баланса, — говорит Грешем.

Она советует ежемесячно просматривать отчеты об отслеживании вашего приложения, чтобы увидеть, как вы потратили свои деньги и на какие категории, «а затем спросите себя, лучше ли это использовать свои деньги».

Финансовые онлайн-приложения, которые стоит рассмотреть

Вот некоторые из множества онлайн-инструментов управления капиталом:

  • Mint.com (доступно в Интернете и на платформах iOS и Android)

    Это бесплатное приложение, принадлежащее Intuit Inc., имеет 13 миллионов пользователей. Mint отслеживает вашу активность в нескольких учетных записях одновременно, автоматически обновляет и классифицирует транзакции в ваших учетных записях, а также синхронизирует данные между мобильными устройствами и компьютерами.

    Майкл Миснер, 30-летний докторант в области клинической психологии и психологии первичной медико-санитарной помощи в Государственном университете Восточного Теннесси, около двух лет назад начал использовать Mint, чтобы помочь разобраться с объединенными финансами его и его новой жены. Он говорит, что приложение «довольно прилично отслеживает ваши расходы, предлагает бюджет, основанный на ваших прошлых расходах, и предупреждает вас, когда вы превышаете этот бюджет.»

    Обратной стороной Mint является скучная графика, — говорит Андерсон, аспирант из Чикаго, который попробовал приложение, прежде чем обратиться к LearnVest. «Мне нужны вещи — и я думаю, что мое поколение такое — чтобы быть ярким и веселым; у Mint этого не было», — говорит она.

  • LearnVest (доступно только в Интернете и для iOS)

    Четырехлетний LearnVest рекламирует себя как созданный женщинами и для женщин. Помимо отслеживания учетной записи и планирования бюджета, бесплатная версия LearnVest содержит библиотеку статей о личных финансах.Пользователи также могут общаться один на один с финансовыми консультантами за ежемесячную плату в размере 19 долларов США плюс плата за установку в размере от 89 до 399 долларов США, в зависимости от того, сколько контактов вы хотите с консультантом.

    Андерсон любит LearnVest за его художественную привлекательность, финансовые статьи и доступность через ее iPad. «Я могу читать интересные финансовые новости и проверять свой баланс и транзакции, пока я где-то в очереди или между рабочими встречами», — говорит она.

  • Вам нужен бюджет (YNAB) (доступно для iOS и Android)

    Некоторые клиенты Грешема считают это приложение очень удобным, — говорит она.Мобильное приложение бесплатное, но работает вместе с веб-программой, загрузка которой стоит 60 долларов. Приложение требует, чтобы вы сами вводили и классифицировали транзакции, что может заставить вас более активно участвовать в процессе составления бюджета и распознавать, сколько вы тратите.

  • Buxfer (доступно в Интернете)

    Это бесплатное веб-приложение предназначено для людей старше 20 лет и дает возможность зарегистрироваться через Facebook, Yahoo или Google. Он отслеживает транзакции и отправляет уведомления, но не сохраняет номера ваших учетных записей или пароли.Вы можете использовать его для отслеживания общих расходов, таких как домашние расходы, разделенные между соседями по комнате. Мобильное приложение недоступно, но есть настраиваемые веб-интерфейсы для мобильных устройств.

  • Mvelopes (доступно в Интернете, iOS и Android)
    Это приложение основано на «конвертовой» теории составления бюджета, когда вы откладываете деньги по категориям расходов. Он имеет инструмент планирования выплаты долга, который подходит для студенческих ссуд и онлайн-оплаты счетов. Это бесплатно, если у вас не более четырех «конвертов».»В противном случае обновление доступно за 8–13 долларов в месяц.

Конечно, только то, что вы используете онлайн-приложение для составления бюджета, не означает, что вы автоматически сможете сократить расходы и поддерживать свои финансы в лучшем порядке. Мойра Сомерс, доктор философии, финансовый психолог из Виннипега, Канада, отмечает, что большинство онлайн-приложений для составления бюджета «только сообщают вам, куда делись дела — на самом деле они не настраивают вас на то, чтобы вы задумались о том, куда вы хотите потратить деньги. . »

Также важно проявлять инициативу в отношении своих финансов, какими бы ограниченными они ни были, чтобы избежать трудностей в будущем.

Тем не менее, добавляет она, «наличие регулярного способа отслеживания того, куда делось, — очень хороший первый шаг».

Лорна Коллиер — писатель из Чикаго.

NJ Division of Taxation — EFT Payment Options

  1. Дом
  2. Способы оплаты EFT

Способы оплаты EFT

Все коммерческие налогоплательщики с обязательством в предыдущем году в размере 10 000 долларов США или более по любому налогу должны уплатить все налоги посредством электронного перевода средств (EFT).У налогоплательщиков, которым требуется переводить платежи через систему электронных переводов, есть следующие варианты оплаты: традиционный дебет или кредит в Автоматизированной клиринговой палате (ACH), электронный чек (электронный чек) и кредитная карта. Любой из этих вариантов может использоваться для выполнения требований к оплате через систему электронных переводов. FED Wire или другие банковские переводы не являются приемлемыми методами электронных платежей. Другие налогоплательщики могут добровольно зарегистрироваться для осуществления платежей через систему электронных платежей.

Запись

Налогоплательщики, решившие использовать дебетовый или кредитный метод оплаты ACH, должны сначала зарегистрироваться в Отделе доходов и корпоративных услуг.Регистрация не требуется для платежей электронным чеком или кредитной картой. Однако варианты оплаты с помощью электронного чека и кредитной карты доступны не для всех налогов на бизнес. Дополнительную информацию о регистрации в программе и доступных способах оплаты см. На странице регистрации Отдела доходов и корпоративных услуг.

Способы оплаты
Дебетовый ACH / Кредитный ACH . Налогоплательщики должны зарегистрироваться в Налоговом управлении для оплаты дебетовой или кредитной картой ACH. Для дебетовых платежей ACH государство имеет право дебетовать банковский счет налогоплательщика в электронном виде.Все расходы на обработку оплачивает государство. Налогоплательщики, использующие вариант кредита ACH, поручают своему банку дебетовать их счет и кредитовать банковский счет государства. Для налогоплательщиков, использующих кредитный метод, могут взиматься как сборы за установку, так и сборы за транзакцию. Эти сборы оплачиваются не государством, а налогоплательщиком.

Электронный чек (e-check) . Этот вариант доступен на веб-сайте Налогового управления и в Системе безбумажной телефонной связи для оплаты определенных налогов и сборов.Налогоплательщики должны ввести свой идентификационный номер налогоплательщика штата Нью-Джерси и либо свой 4-значный персональный идентификационный номер (ПИН), либо первые четыре символа своего зарегистрированного имени налогоплательщика. 9-значный маршрутный номер банка и номер счета налогоплательщика также необходимы для совершения платежа с помощью электронного чека. Любой человек, у которого есть банковский счет, может произвести оплату электронным чеком; регистрироваться или заключать специальные договоренности с банком не требуется.

Check Also

Комиссионное обследование зданий и сооружений: Комиссионное обследование дома — ЦЭИПСК

Содержание Организация проведения осмотров и обследований зданий и сооружений • «СЗИЦ»Организация проведения осмотров и обследований …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Venmo: лучший рейтинг для мобильных устройств

Google Pay:

6

PayPal: самый популярный онлайн

Walmart-2-Walmart: лучший вариант для небанковских переводов

Банковский перевод: лучший вариант для отправки 10 000 долларов США и более