Четверг , 29 сентября 2022
Бизнес-Новости
Разное / Долги по кредитам что делать физическое лицо: Списание долгов через банкротство физических лиц

Долги по кредитам что делать физическое лицо: Списание долгов через банкротство физических лиц

Содержание

Кредитные истории | Банк России

Кредитная история — это документ, который характеризует платежную дисциплину человека или организации.

Кредитные истории формируют специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации о заемщике, которую банки туда направляют. Также в бюро может передаваться информация от организаций, в пользу которых вынесены судебные решения о взыскании долгов за ЖКХ, услуги связи, или от судебных приставов, например, по неисполненным алиментным обязательствам.

С 1 октября 2019 по кредитной истории рассчитывается Показатель долговой нагрузки (ПДН) для физических лиц. Если этот показатель у гражданина слишком высок, то есть его платежи по кредитам «съедают» слишком большую часть его дохода, то банк может отказать в выдаче нового займа. При этом совокупные долговые обязательства заемщика, то есть числитель в формуле для расчета ПДН, рассчитываются на основе сведений из кредитной истории.

Кредитная история охватывает 10 лет, этот срок отсчитывается с момента любых последних изменений в кредитной истории (например, изменения паспортных данных и т.д.).

Запрашивать кредитные истории в БКИ могут как сами заемщики, так банки, микрофинансовые организации и другие юридические лица.

Кредитные истории и юридических, и физических лиц включают информацию об их кредитах с суммами и сроками их погашения, сведениями о текущей и просроченной задолженности, одним словом — платежной дисциплине, процедурах банкротства. Эта информация передается только с согласия субъекта кредитной истории.

Кредитные истории физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) имеют также информационную часть, которую банк или МФО может получить без согласия человека, если тот обратился за получением кредита. Информационная часть содержит сведения о выданных займах или отказах в их предоставлении, сведения о договорах поручительства, а также сведения о просрочке в выплате кредита (пропуск двух и более платежей подряд в течение 120 дней).

Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. При этом банк или МФО самостоятельно решают, в какое бюро (одно или несколько) направлять информацию о заемщике.

Узнать свою кредитную историю можно онлайн.

Чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каком (каких) БКИ она хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги». Эта услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы».

Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, заемщик может запросить ее в любой момент, дважды в год это бесплатно. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, через сайты бюро.

Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, микрофинансовой организации и любом бюро кредитных историй.

Страница была полезной?

Да Нет

Последнее обновление страницы: 26.02.2021

ПОЧЕМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ НЕ ДАЮТ КРЕДИТЫ

BankSPB.ru

26 мая 2010

Недавно мы обещали разобраться, почему же банки рассматривают заёмщиков-предпринимателей и собственников бизнеса как менее надёжных, чем сотрудников организаций по найму, даже если такие потенциальные клиенты имеют справки 2-НДФЛ и работают официально в своей или другой организации.

Чтобы выяснить, в чём корень зла и почему, провозглашаемая правительством поддержка малого бизнеса спотыкается на порогах кредитных организаций на первом же шаге, редакция БАНКСПБ.ru провела экспресс-опрос представителей следующих банков: Банк Сосьете Женераль Восток, Банк Глобэкс,

Московский Банк Реконструкции и Развития, Москоммерцбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, СИАБ, Уралсиб, Хоум Кредит и Энергомашбанк.

Пресс-службы некоторых банков отказались от участия в тематическом опросе, другие, согласившись поначалу добавить ясности, позже просто не отреагировали на заданные вопросы:

Почему банки с большей неохотой выдают или вовсе не выдают потребительские беззалоговые кредиты и кредитные карты заёмщикам ИП и собственникам бизнеса? Почему такая категория заёмщиков относится к более рискованной группе, чем наёмные работники?

Есть ли в условиях кредитования Вашего банка такие стоп-факторы, как «Индивидуальный предприниматель» и «Собственник бизнеса», для выдачи потребительского кредита (без залога) или оформления кредитной карты?

Учитываются ли доходы Предпринимателей и дивиденды собственников бизнеса при выдаче потребительских кредитов и оформлении кредитных карт банка, как дополнительные, при наличие у заёмщика также справки 2-НДФЛ по основному месту работы?

Рефреном в ответах специалистов банка звучит ответ, что выдавая беззалоговые кредиты предпринимателям и собственникам бизнеса, необходимо проводить сложный анализ их деятельности. Но тогда встаёт вопрос: Почему не проводится такой анализ, когда кредит выдаётся наёмному работнику, занятому у предпринимателя? Ведь если бизнес ненадёжен, то наёмный работник первым окажется без средств к существованию, а банк приобретёт непогашенную задолженность.

Второй момент — сомнения банковских работников относительно целей использования кредитов предпринимателями и собственниками бизнеса. Говорят, что невозможно проконтролировать предпринимателя, который потратит выданный нецелевой кредит на развитие бизнеса, а не на личные цели. При этом почему-то во внимание не берётся тот факт, что часто владельцы бизнеса оформляют кредиты на работников, чтобы пустить средства в дело: при таком развитии событий вероятность невозврата кредитов намного более высока. В случае затруднений у собственника получить долг с наёмного зиц-заёмщика будет куда сложнее.

Условия потребительского кредитования предпринимателей и собственников бизнеса

Мнения экспертов

Юрий Красковский, Управляющий филиалом «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС»
На самом деле, проблема в том, что все беззалоговые кредиты, с точки зрения нашего регулятора – Центробанка, относятся к более рисковым в принципе. К тому же по действующему законодательству ИП и собственники бизнеса в определенных случаях отвечают по обязательствам своим имуществом, и в этом плане уже есть обширная судебная практика. Оценить объем кредитов, взятых такими заемщиками в других банках, стоимость их имущества и, соответственно, рассчитать кредитные риски практически невозможно. Такое кредитование, на самом деле, является кредитованием «под доброе имя». А в России «доброе имя» стоит недорого – у нас нет культуры формирования хорошей кредитной истории.

Андрей Вишняков, заместитель директора Департамента сетевых продаж Москоммерцбанка
Выдавая кредит наличными наемному работнику банк понимает, что предоставленные средства будут использованы клиентом на какие-то личные нужды (будь-то крупная покупка, ремонт, отпуск и т.д.). Когда же речь заходит о кредитовании лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями или собственникам бизнеса, высока вероятность того, что предоставленные им средства пойдут на нужды их бизнеса.

Поэтому для оценки платежеспособности таких клиентов, даже если они обращаются за кредитом как физические лица и планируют использовать полученные средства на свои личные нужды (не связанные с предпринимательской деятельностью), банку необходимо оценивать не только самого клиента (физическое лицо), но и его бизнес. А это значительно усложняет и удорожает процесс принятия кредитного решения для банка.

Поэтому, если индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса решил получить кредит как физическое лицо, ему можно порекомендовать обратиться в банк, где он ранее кредитовался как физическое лицо – банк, в котором он себя уже зарекомендовал как хороший заемщик.

Елена Воронина, Советник Председателя Правления

Московского Банка Реконсрукции и Развития (МБРР) по розничному блоку и маркетингу
В основном потребительские кредиты выдаются по скоринговой модели, а для заемщиков, которые владеют собственным бизнесом, данный подход применить гораздо сложнее, чем для наемных работников. В случае выдачи кредита предпринимателю, применяется ручная оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, технология проведения которой намного сложнее. На сегодняшний день существует множество программ кредитования индивидуальных предпринимателей, среди которых заемщики могут выбрать кредитный продукт, предусматривающий целевое использование средств, и не прибегать к использованию программам потребительского кредитования.

У Банков зачастую возникают трудности с установлением реальных активов предпринимателя, которые могут быть квалифицированы как обеспечение по кредиту, в связи с тем, что индивидуальный предприниматель стремится к уменьшению налогооблагаемых доходов, в том числе скрывая реальный доход. Это приводит к отсутствию у предпринимателя официальной финансовой отчетности.

Бизнес индивидуального предпринимателя легко сворачивается. Государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя утрачивает силу при получении регистрирующим органом заявления предпринимателя об аннулировании его государственной регистрации в качестве предпринимателя и ранее выданного ему свидетельства о регистрации — в день получения заявления, а также по ряду дополнительных причин, предусмотренных действующим законодательством.

На деятельность индивидуального предприятия значительное влияние оказывают личные расходы предпринимателя, средства на которые берутся из оборотного капитала, и личные долги (индивидуальные предприниматели, пользуясь заемными средствами, использует долговые расписки и прочие инструменты, которые легко можно скрыть от кредитора).

Ольга Щербакова, Заместитель Генерального директора — Председателя Правления Энергомашбанка по развитию
Чаще всего потребительскими беззалоговыми кредитами и кредитными картами интересуются собственники малого и среднего бизнеса, уже являющиеся клиентами банка и проводящие обороты по счету в данном банке. Но банк одобряет такой кредит только после проверки бизнеса: оценивает истинное положение дел в компании, изучает не только отчетность, предоставляемую в налоговые органы, но и реальные обороты компании, все действующие договоры и т.п. Таким образом, банк принимает решение, исходя из параметров бизнеса и его способности генерировать доход собственников. Не статус «собственник», а именно оценка платежеспособности потенциального заемщика является основой принятия решения о кредитовании.

ОАО «Энергомашбанк», при грамотном подходе к оценке бизнеса клиента, минимизирует риски и считает, что кредитование собственников малого и среднего бизнеса не является более рискованным, чем кредитование наемных работников: при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт предпринимателям и собственникам бизнеса банк учитывает доходы клиента, подтвержденные справкой 2-НДФЛ по основному месту работы, налоговой декларацией, справкой о получении дивидендов, а также подтвержденную информацию о иных дополнительных доходах заемщика.

Андрей Михно, директор Департамента разничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк»
Процедура оформления нецелевых потребительских кредитов в банках относительно проста, нежели оформление кредита на бизнес (меньше пакет документов, не требуется поручительство прочих собственников бизнеса и т.д.). Поэтому многие собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели пользуются этим, оформляя кредиты и направляя деньги на развитие бизнеса. Однако для банка это разные риски и подход к оценке принципиально различается. Для нивелирования рисков при кредитовании бизнеса банку необходимо произвести его анализ, в то время как для потребительского кредитования достаточно подтвердить постоянную занятость и доход.

К сожалению, определенно выяснить, куда будут направлены денежные средства при получении нецелевого потребительского кредита не представляется возможным, поэтому заемщики-индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса во многих банках попадают в более высокорисковую категорию заемщиков-физических лиц.

В нашем банке собственник бизнеса может оформить заявление на получение потребительского кредита, если организационно-правовая форма его бизнеса отлична от ИП и он не только владеет бизнесом, но и, допустим, управляет им (т.е. имеется запись в трудовой книжке о занимаемой должности в данной организации — например, должности генерального директора).

Денис Гриценко, Директор Дирекции «Северо-Запад» Банка «Хоум Кредит»
Для ИП и собственников бизнеса в некоторых банках существует отдельный процесс кредитования со своей линейкой продуктов. Выдавая нецелевые кредиты таким заемщикам, как физическим лицам, банк подвергает себя большому риску, т.к. по сути финансирует бизнес без должного анализа его состояния.

Срок исковой давности по взысканию долга, по кредитам, коммунальным платежам, по займу физическим лицам

05.03.2021

Как взыскать налоги с юридических лиц в 2021 году

Как взыскать налоговую задолженность с юридических лиц в 2021 году: порядок и сроки…

Посмотреть

04.03.2021

Как написать жалобу в 2021 году

Как правильно составить жалобу в 2021 году: образец написания жалобы, правила написания…

Посмотреть

04.03.2021

Как написать претензию в 2021 году

Как составить претензию в 2021 году: образец претензии, как правильно написать, куда…

Посмотреть

28.01.2021

Взыскание долгов с наследников

Взыскание задолженности с наследников: взыскание имущества, кредита, алиментов,…

Посмотреть

26.01.2021

Взыскание долгов с ИП

Как взыскать долги с ИП, прекратившего деятельность. Этапы процедуры взыскания,…

Посмотреть

26.01.2021

Взыскание задолженности по договору лизинга

Взыскание задолженности по договору лизинга, порядок взыскания, документы, виды споров.…

Посмотреть

26.01.2021

Взыскание задолженности с должника банкрота

Взыскание задолженности с должника банкрота. Как взыскать долг после банкротства.…

Посмотреть

14.01.2021

Погашение долга имуществом

Погашение долга имуществом должника: как выплатить долг имуществом, способы, виды…

Посмотреть

13.01.2021

Защита от субсидиарной ответственности

Защита от субсидиарной ответственности: как избежать привлечения к ответственности,…

Посмотреть

13.01.2021

Заявление об отмене судебного приказа

Заявление об отмене судебного приказа в 2020 году. Скачать образец документа, как…

Посмотреть

24.11.2020

Взыскание задолженности по кредиту

Судебное взыскание задолженности по кредиту: судебный приказ, как составить иск о…

Посмотреть

24.11.2020

Взыскание по исполнительному производству

Взыскание задолженности приставами по исполнительному производству: что нужно знать…

Посмотреть

19.11.2020

Взыскание неустойки: порядок, сроки, образец искового заявления

Взыскание неустойки по договору (реальный ущерб и упущенная выгода): образец искового…

Посмотреть

18.11.2020

Взыскание убытков: порядок, основания, исковое заяление

Взыскание убытков в суде (реальный ущерб и упущенная выгода): образец искового заявления,…

Посмотреть

17.11.2020

Субсидиарная ответственность директора ООО

Субсидиарная ответственность директора и учредителя ООО по долгам. Основания и поведение…

Посмотреть

16.11.2020

Субсидиарная ответственность ООО

Субсидиарная ответственность ООО: учредителя, директора, акционера. Судебная практика…

Посмотреть

15.11.2020

Субсидиарная ответственность по долгам

Субсидиарная ответственность по долгам: кого можно привлечь, основания и порядок…

Посмотреть

13.11.2020

Субсидиарная ответственность при банкротстве

Субсидиарная ответственность при банкротстве в 2020 году. Когда привлекают директора…

Посмотреть

12.11.2020

Взыскание долгов с пенсионеров

Взыскание задолженности с пенсионеров в 2020 году. Основания и порядок, как можно…

Посмотреть

11.11.2020

Что делать, если у бизнеса нет возможности платить по обязательствам?

Что делать, если у бизнеса нет возможности платить по обязательствам? | Советы экспертов…

Посмотреть

11.11.2020

Взыскание долга без расписки

Как можно вернуть долг без расписки: способы и пошаговая инструкция. Исковое заявление…

Посмотреть

10.11.2020

Обжалование решения арбитражного суда

Сроки и порядок обжалования решения арбитражного суда первой инстанции, составление…

Посмотреть

09.11.2020

Взыскание на квартиру

Обращение взыскания на единственное жилье должника, условия подачи взыскания на квартиру,…

Посмотреть

28.10.2020

Субсидиарная ответственность без банкротства

Привлечение к субсидиарной ответственности без банкротства: основания, что грозит…

Посмотреть

20.10.2020

Взыскание алиментов

Порядок взыскания алиментов: причины обращения в суд, судебный приказ, иск (исковое…

Посмотреть

07.10.2020

Как отменить судебный приказ о взыскании долга

Отмена судебного приказа в 2020 году: порядок и особенности процедуры, как составить…

Посмотреть

17.09.2020

Взыскание долга по договору займа: способы взыскания задолженности, проблемы, этапы процедуры

Взыскание задолженности по договору займа в 2020 году — этапы и порядок процедуры…

Посмотреть

09.09.2020

Как вернуть долг по исполнительному листу?

Как вернуть долг по исполнительному листу. Сроки, порядок, особенности возврата денег.…

Посмотреть

13.07.2020

Сколько стоит банкротство. И зачем вам вообще это надо знать

Самым частым аргументом против банкротства компании у клиентов выступает дороговизна…

Посмотреть

23.06.2020

Как ликвидировать ИП в 2020 году: пошаговая инструкция

Современные реалии сейчас таковы, что многие предприниматели, которые буквально пару…

Посмотреть

22.06.2020

Как с первого раза зарегистрировать товарный знак: полоса юридических препятствий

Зачем компании регистрировать товарный знак и логотип в Роспатенте? Как с первого…

Посмотреть

04.06.2020

Выкуп и взыскание долгов

Случай из практики

Посмотреть

02.06.2020

Удастся ли сохранить активы в коронакризис. И что делать тем, кому не повезет

Коронавирусная истерия потихоньку спадает. И бизнес остается один на один с тем,…

Посмотреть

20.05.2020

Вы уверены, что Ваш директор в кризис на Вашей стороне?

Директор это одна из главных фигур компании, которая выбирает стратегию её развития,…

Посмотреть

12.05.2020

Несите ваши денежки! Или как аферисты предоставляют юридические услуги?

Мы думаем — раз сфера юридических услуг связана с законом и правом, то здесь должно…

Посмотреть

06.05.2020

Пока вы спокойно спите, ваши должники банкротят фирму и вряд ли вернут вам деньги. Что делать?

Сегодня предприниматели попали в крайне сложную ситуацию из-за пандемии коронавируса.…

Посмотреть

04.05.2020

Покажи кукиш кредиторам. Что делать с долгами в 2020 году?

Для граждан России сейчас каждый день несет только новые страхи и проблемы. Все навалилось…

Посмотреть

28.04.2020

Охота на дебиторку

Бизнес Гарант (полезная информация) — Охота на дебиторку

Посмотреть

23.04.2020

Самобанкротство — безумие или спасение для бизнеса?

Что делать предпринимателю в условиях коронавируса и кризиса?

Посмотреть

17.04.2020

Войны с налоговой: как банкротство оказалось ключом к решению большой проблемы

Или как не попасть на 15 миллионов: реальная история предпринимателя, который не…

Посмотреть

17.04.2020

Вернуть свое: как взаимодействовать с судебными приставами-исполнителями, чтобы получить долги

В настоящее время в экономически и социально сложный финансовый период свободные…

Посмотреть

09.04.2020

Финансовая кома: что делать, если ваш бизнес умирает

Как услуга «Каникулы по оплате долгов» может спасти ваш бизнес

Посмотреть

08.04.2020

Как не потерять деньги по доброте душевной?

Любое поручительство по кредиту начинается с просьбы — чаще дружеской, реже партнерской.…

Посмотреть

27.03.2020

Когда требуется взыскивать долг?

Пока вы ждете и ведётесь на «завтраки» должника — он спокойно переводит с себя имущество…

Посмотреть

20.03.2020

Как избежать наказания за дробление бизнеса?

Если со стороны налогового органа выявят признаки незаконного дробления, то избежать…

Посмотреть

11.12.2019

Учитывается ли имущество супруга при банкротстве?

Должно ли имущество супруга быть продано в банкротстве?

Посмотреть

11.12.2019

Какую ответственность несет номинальный директор?

Расскажем причины, риски и как вычислить «номинала»

Посмотреть

04.06.2019

Образец заявления о взыскании задолженности

Бизнес Гарант (полезная информация) — Образец заявления о взыскании задолженности

Посмотреть

18.05.2019

Заявление в суд

Отменить судебный приказ о взыскании задолженности можно в течении 10 суток после…

Посмотреть

21.03.2019

Заявление о взыскании долга – как правильно оформить

Образец составления искового заявления о взыскание долгов от экспертов Бизнес-Гарант.…

Посмотреть

18.07.2017

Претензионные работы с должниками

Бизнес Гарант (полезная информация) — Претензионные работы с должниками

Посмотреть

18.07.2017

Взыскание долгов по исполнительному листу

Бизнес Гарант (полезная информация) — Взыскание долгов по исполнительному листу

Посмотреть

18.07.2017

Уголовное преследование должников

Бизнес Гарант (полезная информация) — Уголовное преследование должников

Посмотреть

18.07.2017

Преимущества работы с нами

Бизнес Гарант (полезная информация) — Преимущества работы с нами

Посмотреть

18.07.2017

Взыскание долгов в судебном порядке

Бизнес Гарант (полезная информация) — Взыскание долгов в судебном порядке

Посмотреть

18.07.2017

Кредиторам / взыскателям

Бизнес Гарант (полезная информация) — Кредиторам / взыскателям

Посмотреть

18.07.2017

Взыскание долгов: как вернуть долг?

Взыскание долгов: как вернуть долг в 2020 году? Этап возврата денег, особенности…

Посмотреть

18.07.2017

Юристы по лизинговым спорам

Бизнес Гарант (полезная информация) — Юристы по лизинговым спорам

Посмотреть

18.07.2017

Как взыскать долг по расписке?

Как взыскать долг по расписке: исковое заявление, ошибки при составлении расписки,…

Посмотреть

18.07.2017

Как переуступить дебиторскую задолженность

Бизнес Гарант (полезная информация) — Как переуступить дебиторскую задолженность

Посмотреть

18.07.2017

Условия переуступки долгов

Бизнес Гарант (полезная информация) — Условия переуступки долгов

Посмотреть

18.07.2017

Арбитражные споры

Бизнес Гарант (полезная информация) — Арбитражные споры

Посмотреть

18.07.2017

Помощь на стадии исполнительного производства

Бизнес Гарант (полезная информация) — Помощь на стадии исполнительного производства

Посмотреть

18.07.2017

Сопровождение налоговых споров

Бизнес Гарант (полезная информация) — Налоговые споры

Посмотреть

Реструктуризация кредитов | Банк УРАЛСИБ

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» информирует о возможности реструктуризации кредитной задолженности.

Если вы испытываете временные трудности с оплатой кредита в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк готов рассмотреть возможность предоставления реструктуризации кредита.

При принятии решения о проведении реструктуризации мы ставим перед собой следующие цели:

  • создать для клиента Банка, попавшего в сложную жизненную ситуацию, оптимальные условия погашения кредитной задолженности;
  • сохранить партнерские отношения с клиентом Банка.

В настоящее время в Банке возможны следующие варианты реструктуризации кредита:

  • Увеличение срока (пролонгация) кредита;
  • Отсрочка оплаты основного долга полностью или частично;
  • Отсрочка оплаты ежемесячного платежа полностью или частично, в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ и Федеральным законом «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 № 106-ФЗ.
  • Рефинансирование кредита;
  • Индивидуальный график погашения накопившейся просроченной задолженности по кредиту.

Вариант реструктуризации подбирается по каждому кредитному договору индивидуально, учитывая текущее финансовое состояние клиента и статус кредитной задолженности. Для подбора наиболее оптимального варианта реструктуризации свяжитесь с Дирекцией реструктуризации Банка.

Как обратиться за реструктуризацией в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»:

  1. Позвонить на единый федеральный номер 8 800 700 78 46 в рабочие дни с 7:00 по 16:00 по московскому времени (звонок по России бесплатный).
    Наши специалисты проконсультируют вас по условиям реструктуризации и подберут приемлемый вариант.
  2. Оформить заявку на реструктуризацию в ближайшем отделении Банка УРАЛСИБ с паспортом гражданина РФ, а также с документами, подтверждающими изменение вашего финансового положения (при наличии).
  3. Подать заявку на реструктуризацию on-line на сайте.

5 способов консолидации долга по кредитной карте

Консолидация долга по кредитной карте — это стратегия, которая объединяет остатки на нескольких кредитных картах в один ежемесячный платеж.

Консолидация вашего долга идеальна, если новый долг имеет более низкую годовую процентную ставку, чем ваши кредитные карты. Это может снизить процентные расходы, сделать ваши платежи более управляемыми или сократить период выплаты.

Наилучший способ консолидации будет зависеть от размера вашей задолженности, вашего кредитного рейтинга и других факторов.

Вот пять наиболее эффективных способов погасить задолженность по кредитной карте:

  1. Рефинансирование с помощью кредитной карты с переводом баланса.

  2. Консолидируйте с помощью личного кредита.

  3. Начать план управления долгом.

1. Баланс трансферная карта

  • 0% начальный годовой период.

  • Для квалификации требуется кредит от хорошего до отличного.

  • Обычно взимается комиссия за перевод баланса.

  • Более высокая годовая процентная ставка вступает в силу после вводного периода.

Эта опция, также называемая рефинансированием кредитной карты, переводит задолженность по кредитной карте на кредитную карту с переводом баланса, которая не взимает процентов в течение рекламного периода, часто от 12 до 18 месяцев. Вам понадобится кредит от хорошего до отличного (690 или выше по шкале FICO), чтобы претендовать на большинство карт перевода баланса.

Карта с хорошим балансом не взимает ежегодную комиссию, но многие эмитенты взимают единовременную комиссию за перевод баланса в размере от 3% до 5% от суммы перевода.Перед тем, как выбрать карту, посчитайте, уменьшит ли сберегаемый со временем проценты стоимость комиссии.

Стремитесь полностью погасить свой баланс до того, как закончится начальный период годовой процентной ставки 0%. Любой оставшийся остаток по истечении этого времени будет иметь обычную процентную ставку по кредитной карте.

2. Кредит на консолидацию кредитной карты

  • Фиксированная процентная ставка означает, что ваш ежемесячный платеж не изменится.

  • Низкая годовая процентная ставка для хорошей или отличной кредитной истории.

  • Прямые выплаты кредиторам, предлагаемые некоторыми кредиторами.

  • Трудно получить низкую ставку с плохой кредитной историей.

  • Некоторые ссуды несут комиссию за выдачу.

  • Кредитные союзы требуют членства для подачи заявки.

Вы можете использовать необеспеченный личный заем от кредитного союза, банка или онлайн-кредитора для консолидации кредитной карты или других видов долгов. В идеале, ссуда даст вам более низкую годовую процентную ставку по вашему долгу.

Кредитные союзы — это некоммерческие кредиторы, которые могут предлагать своим членам более гибкие условия кредитования и более низкие ставки, чем онлайн-кредиторы, особенно для заемщиков с справедливой или плохой кредитной историей (689 или ниже по шкале FICO). Максимальный годовой процент, взимаемый федеральными кредитными союзами, составляет 18%.

Банковские ссуды обеспечивают конкурентоспособные годовые ставки для хороших заемщиков, а льготы для существующих клиентов банка могут включать более крупные суммы ссуд и скидки по ставке.

Большинство онлайн-кредиторов позволяют вам предварительно претендовать на получение ссуды для консолидации кредитной карты, не влияя на ваш кредитный рейтинг, хотя эта функция менее распространена среди банков и кредитных союзов.Предварительная квалификация дает вам предварительное представление о ставке, сумме и сроке кредита, которые вы можете получить после подачи официальной заявки.

Ищите кредиторов, предлагающих специальные функции для консолидации долга. Некоторые кредиторы, например Payoff, специализируются на консолидации долгов по кредитным картам. Другие, например Discover, отправят ссуды напрямую вашим кредиторам, что упростит процесс.

Не уверены, что личный заем — правильный выбор? Воспользуйтесь нашим калькулятором консолидации долга, чтобы собрать все долги в одном месте, увидеть типичные ставки от кредиторов и рассчитать сбережения.

3. Ссуда ​​или кредитная линия под залог собственного капитала

  • Более низкие процентные ставки, чем ссуды физическим лицам.

  • Для соответствия требованиям может не потребоваться хорошая кредитная информация.

  • Длительный период погашения снижает выплаты.

  • Чтобы получить право на участие в программе, вам необходим собственный капитал в вашем доме, и обычно требуется его оценка.

  • В безопасности дома, который вы можете потерять в случае невыполнения обязательств.

Если вы домовладелец, вы можете взять ссуду или кредитную линию на собственный капитал в своем доме и использовать ее для погашения своих кредитных карт или других долгов.

Ссуда ​​под залог жилого фонда — это единовременная ссуда с фиксированной процентной ставкой, а кредитная линия работает как кредитная карта с переменной процентной ставкой.

HELOC часто требует выплаты только процентов в течение периода получения, который обычно составляет первые 10 лет. Это означает, что вам нужно будет заплатить больше минимального платежа, чтобы уменьшить основную сумму долга и нанести удар по вашему общему долгу в течение этого времени.

Так как ссуды обеспечиваются вашим домом, вы, вероятно, получите более низкую ставку, чем по личной ссуде или кредитной карте с переводом баланса.Однако вы также можете потерять свой дом, если не будете в состоянии платить.

4. Кредит 401 (k)

  • Более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты.

  • Не влияет на ваш кредитный рейтинг.

  • Это может уменьшить ваш пенсионный фонд.

  • Большие штрафы и сборы, если вы не можете вернуть деньги.

  • Если вы потеряете работу или уволитесь с работы, вам, возможно, придется быстро вернуть ссуду.

Если у вас есть пенсионный счет, спонсируемый работодателем, например план 401 (k), не рекомендуется брать ссуду на нем, поскольку это может существенно повлиять на ваш выход на пенсию.

Считайте это только после того, как вы исключите карты перевода баланса и другие виды ссуд.

Одно из преимуществ заключается в том, что этот заем не будет отображаться в вашем кредитном отчете, поэтому он не повлияет на ваш счет. Но недостатки существенны: если вы не можете погасить задолженность, вам придется заплатить огромный штраф плюс налоги на невыплаченный остаток, и, возможно, вам придется бороться с еще большей задолженностью.

Кроме того, ссуды 401 (k) обычно подлежат погашению через пять лет, если вы не потеряете работу или не уволитесь; затем они должны быть уплачены в налоговый день следующего года.

5. План управления долгом

  • Возможно снижение вашей процентной ставки наполовину.

  • Не повредит ваш кредитный рейтинг.

  • Плата за запуск и ежемесячная плата являются обычными.

  • Погашение долга может занять от трех до пяти лет.

Планы управления долгом объединяют несколько долгов в один ежемесячный платеж по сниженной процентной ставке. Это лучше всего подходит для тех, кто изо всех сил пытается погасить задолженность по кредитной карте, но не имеет права на другие варианты из-за низкого кредитного рейтинга.

В отличие от некоторых вариантов консолидации кредитных карт, планы управления долгом не влияют на ваш кредитный рейтинг. Если ваш долг составляет более 40% вашего дохода и не может быть погашен в течение пяти лет, тогда банкротство может быть лучшим вариантом.

Быстрая проверка долга

Свяжите свои банковские счета, кредитные карты, ссуды и кредитный рейтинг, чтобы знать, где вы находитесь в любое время.

Часто задаваемые вопросы

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга объединяет несколько долгов, таких как кредитные карты с высокой процентной ставкой или ссуды, в один платеж.

Следует ли консолидировать долг?

Консолидация долга может быть хорошей идеей для вас, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы в настоящее время платите по своим долгам. Это снизит процентные расходы, снизит ежемесячный платеж или поможет быстрее выплатить долг.

Как консолидация долга повлияет на мой кредит?

Ваш кредитный рейтинг может временно упасть, когда кредитор или эмитент карты проводит жесткую проверку кредита. Но если вы заплатите вовремя и не будете расплачиваться с долгами в будущем, общий эффект может быть положительным.

Когда личный заем имеет смысл для консолидации долга

В последнее десятилетие персональные ссуды стали гораздо более распространенными — для небольших проектов, крупных, но не огромных покупок, а также для консолидации долга.

Взятие личной ссуды для погашения долга по кредитной карте с высокими процентами может показаться легким и простым решением, но это не следует делать легкомысленно. Погашение долга — это как изменение мышления, так и переход от кредитной карты к банковской ссуде.

Если вы не готовы, получение личной ссуды может открыть вам дополнительные расходы и долги. Вот что следует учесть перед тем, как сделать решительный шаг:

У вас есть план погашения долга

Прежде чем вы примете решение, вам необходимо составить план выплаты долга. Если вы просто сворачиваете все остатки на кредитной карте в одну большую личную ссуду, не имея представления о том, как вы выплатите этот долг в следующие пять лет, то вы, возможно, не беспокоились.

Возможен ли новый ежемесячный платеж? Или вы обнаружите, что изо всех сил пытаетесь его оплатить, и, таким образом, в конечном итоге будете полагаться на свои недавно освобожденные от остатка кредитные карты? Стоит быть честным с самим собой в отношении собственной силы воли и финансовой смекалки: лгать самому себе о том, что вы можете, а что не можете делать, приведет только к разочарованию и увеличению долгов.

Ваш долг значителен, но не выходит из-под контроля

Персональный кредит на консолидацию долга идеально подходит на умеренных сумм потребительского долга на .

Сможете ли вы выплатить долг в ближайшие пять лет? Если да, то консолидация через личный заем может иметь смысл.

Однако, если вы рассчитываете выплатить свой долг в течение следующих шести месяцев или года, то личный заем, вероятно, того не стоит. Небольшая сумма, которую вы откладываете на проценты, не стоит хлопот.

С другой стороны, если вы не представляете, как когда-нибудь погасите свой долг, а тем более в ближайшие пять лет, тогда личного кредита вам, скорее всего, будет недостаточно. Вероятно, вам нужно обратиться за консультацией по кредитным вопросам — профессионалом, который наведет порядок в ваших делах.

Вы можете контролировать свои расходы

Объединение долга по кредитной карте с персональной ссудой не волшебным образом заставляет этот долг исчезнуть — оно просто перемещает его. В конце концов, долг — это симптом; жизнь не по средствам — это болезнь. Если вы знаете, что единственная причина, по которой вы все еще не списываете деньги со своих кредитных карт с максимальным запасом, заключается в том, что они исчерпаны, то личный заем может быть лучшим средством — вытащив вас из текущего кризиса, но ничего не делая прекратите свои лишние траты.

Если у вас был момент, когда вы приходили к Иисусу в отношении своих расходов, то личный заем может оказаться полезным способом упростить и упростить выплату долга. Но если вы этого не сделали, это просто новый способ влезть в долги.

Ваш кредитный рейтинг достаточно высок, чтобы показывать низкие проценты

Если ваш долг сильно повлиял на ваш кредитный рейтинг, то доступные вам личные ссуды могут быть или не быть дешевле, чем продолжать платить по кредитным картам. Требования к баллам FICO для лучших ставок у частных кредиторов могут быть высокими.Вам может потребоваться кредитный рейтинг выше 760, чтобы начать видеть самые низкие однозначные процентные ставки.

Если у вас большой баланс, но вы всегда платите по крайней мере минимум вовремя, то ваш кредитный рейтинг, вероятно, достаточно высок, чтобы получить более низкую ставку, чем по вашим кредитным картам. Но если вы регулярно пропускаете платежи, это, вероятно, делает личную ссуду не чем иным, как боковым шагом с точки зрения ежемесячных выплат по процентам. К счастью, некоторые кредиторы, предоставляющие личные ссуды, такие как Credible, позволяют вам проверять процентную ставку перед подачей заявки и без ущерба для вашего кредита со ставками, начинающимися с 3.99% годовых (с автоплатой) *.

Plus, Money Читатели младше 30 лет, рефинансирующие свои студенческие ссуды с помощью Credible, могут получить бонус в размере 100 долларов США!

Даже если вы не можете превзойти существующую процентную ставку за счет консолидации долга с индивидуальным займом, может быть преимущество: с персональным займом вам нужно будет вносить фиксированный ежемесячный платеж, который будет погашен за счет окончание срока (обычно три-пять лет). Это лишает вас возможности постоянно попадать в ловушку минимальных платежей.

Найдите лучшие предложения по индивидуальному кредитованию, которые соответствуют вашим потребностям:

У вас нет доступа к предложениям по кредитной карте с годовой процентной ставкой 0%

Низкая ставка всегда хорошо, но лучше отсутствие процентов. Если вы можете погасить свой долг в течение одного или двух лет и иметь отличную кредитоспособность, кредитная карта с переводом баланса может иметь больше смысла — например, карта Citi® Diamond Preferred® с 0% в течение 18 месяцев на переводы баланса — и без ежегодной комиссии !

Ключ, конечно же, — это план выплаты долга.Если у вас нет намеченного пути выхода из долга, то отдельные шаги, которые вы совершаете, могут сбить вас с пути.

Сводка

Персональные ссуды подходят для людей с умеренной (но не серьезной) долговой нагрузкой и хорошим кредитным рейтингом, которые хотят упростить (или ускорить) погашение долга.

Персональные ссуды не решат проблем с расходами, и их не следует использовать, если заемщик уже не предпринял серьезных шагов по сокращению своих расходов и проживанию по средствам.

Подробнее

Ссуды для физических лиц: что нужно знать перед подачей заявки

Как работают ссуды для физических лиц

Кредиты бывают разных форм, включая кредитные карты, ипотеку, автомобильные ссуды, финансирование покупки в течение длительного периода и личные ссуды. Каждый вид кредита служит определенной цели для вашей цели, будь то покупка дома или автомобиля, или позволяя вам разбить большие расходы на более управляемые ежемесячные платежи.

Персональный заем — это форма кредита, которая может помочь вам совершить крупную покупку или консолидировать долги под высокие проценты.Поскольку личные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, их можно использовать для объединения нескольких долгов по кредитным картам в единый ежемесячный платеж с меньшими затратами.

Кредит может быть мощным финансовым инструментом, но получение любого кредита — серьезная ответственность. Прежде чем вы решите подать заявку на получение личного кредита, важно тщательно рассмотреть преимущества и недостатки, которые могут повлиять на вашу уникальную кредитную картину.

Что такое личный заем?

Когда вы подаете заявление на получение ссуды для физических лиц, вы просите занять определенную сумму денег в кредитном учреждении, таком как банк или кредитный союз.В то время как средства от ипотеки должны использоваться для оплаты дома, и вы можете получить автокредит для финансирования покупки автомобиля, личный заем можно использовать для различных целей. Вы можете запросить личный заем, чтобы помочь оплатить расходы на образование или медицину, приобрести крупный предмет домашнего обихода, например новую печь или прибор, или консолидировать задолженность.

Погашение личной ссуды отличается от выплаты долга по кредитной карте. Используя личный заем, вы платите фиксированную сумму в рассрочку в течение определенного периода времени до полного погашения долга.

Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, вы должны знать некоторые общие условия кредита, в том числе:

  • Основная сумма — Это сумма, которую вы заимствуете. Например, если вы подаете заявку на получение личного кредита в размере 10 000 долларов, эта сумма является основной. Когда кредитор рассчитывает проценты, которые он взимает с вас, он основывает свой расчет на сумме основной суммы вашей задолженности. По мере того, как вы продолжаете погашать личный заем, основная сумма уменьшается.
  • Проценты — Когда вы берете личную ссуду, вы соглашаетесь выплатить свой долг с процентами, которые, по сути, являются «платой» кредитора за то, что вы разрешаете вам использовать свои деньги и погашать их с течением времени.Вы будете платить ежемесячный процентный платеж в дополнение к той части платежа, которая идет на уменьшение основной суммы долга. Процент обычно выражается в процентах.
  • APR — APR означает «годовая процентная ставка». Когда вы берете ссуду любого вида, помимо процентов, кредитор обычно взимает комиссию за предоставление ссуды. Годовая процентная ставка включает в себя как вашу процентную ставку, так и любые комиссии кредитора, чтобы вы могли лучше понять фактическую стоимость вашего кредита. Сравнение годовых — это хороший способ сравнить доступность и стоимость различных личных займов.
  • Срок — Сроком называется количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить ссуду. Когда кредитор одобряет вашу заявку на получение кредита, он сообщит вам процентную ставку и срок, который они предлагают.
  • Ежемесячный платеж — Каждый месяц в течение срока вы должны ежемесячный платеж кредитору. Этот платеж будет включать деньги на выплату основной суммы вашей задолженности, а также часть общей суммы процентов, которую вы должны будете выплатить в течение срока действия ссуды.
  • Необеспеченная ссуда — Персональные ссуды часто являются необеспеченными ссудами, что означает, что вам не нужно предоставлять для них обеспечение. В случае жилищного или автокредитования приобретаемая вами недвижимость выступает в качестве залога для кредитора. Персональный заем обычно обеспечивается только хорошей кредитоспособностью заемщика или соавтора. Однако некоторые кредиторы предлагают обеспеченные личные займы, которые потребуют залога и могут предоставить более высокие ставки, чем необеспеченный заем.

Как подать заявку на получение личной ссуды

Всякий раз, когда вы просите кредитора предоставить какой-либо кредит, вам придется пройти процесс подачи заявки.Однако, прежде чем подавать заявку на личный кредит, важно просмотреть свой кредитный отчет и свой кредитный рейтинг, чтобы вы понимали, что кредиторы могут увидеть, когда они получат ваш кредитный отчет и баллы. Помните, что проверка вашего собственного кредитного отчета никогда не влияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому вы можете проверять его так часто, как вам нужно.

После того, как вы проверили свой кредит и предприняли все необходимые шаги на основе того, что вы видите, вы можете подать заявку на получение личной ссуды через любое финансовое учреждение, такое как банк, кредитный союз или онлайн-кредитор.Каждый кредитор, к которому вы обращаетесь, проверит ваш кредитный отчет и баллы.

Кредиторы обычно учитывают ваши кредитные баллы при рассмотрении вашего заявления, и более высокий балл обычно дает вам право на лучшие процентные ставки и условия ссуды по любым ссудам, которые вы ищете. Кредитор также, вероятно, посмотрит на ваше отношение долга к доходу (DTI), число, которое сравнивает общую сумму, которую вы должны каждый месяц, с общей суммой, которую вы зарабатываете. Чтобы найти свой DTI, подсчитайте свой повторяющийся ежемесячный долг (включая кредитные карты, ипотеку, автокредит, студенческую ссуду и т. Д.) и разделите его на ваш общий валовой ежемесячный доход (то, что вы зарабатываете до вычета налогов, удержаний и расходов). Вы получите десятичный результат, который преобразуете в процент, чтобы получить свой DTI. Кредиторы хотели бы, чтобы DTI составлял менее 36%, но многие из них могут предоставлять ссуды заемщикам с более высокими коэффициентами.

Сведите к минимуму влияние запросов

Когда вы подаете заявку на кредит, и кредитор просматривает ваш кредитный отчет, в вашем отчете отмечается серьезный запрос. Жесткие запросы остаются в кредитных отчетах в течение двух лет, и их влияние со временем уменьшается.Однако в краткосрочной перспективе слишком много сложных запросов по вашему отчету может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Если вы будете сравнивать покупки, обратившись к более чем одному кредитору, обязательно сделайте это в короткие сроки, чтобы свести к минимуму влияние жестких запросов. Как правило, модели кредитного скоринга будут учитывать несколько жестких запросов по одному и тому же типу кредитного продукта как одно событие, если они происходят за короткий промежуток времени в несколько недель. Не растягивайте сравнение покупок и приложений на несколько месяцев.

Другой вариант — спросить, может ли кредитор предварительно проверить или одобрить ваше предложение ссуды. Предварительное одобрение часто считается мягким запросом, который не влияет на кредитный рейтинг.

Плюсы и минусы личных займов

Как и любой другой вид кредита, личный заем имеет свои преимущества и недостатки в зависимости от вашей конкретной финансовой ситуации. Пригоден ли вам кредит, во многом будет зависеть от того, насколько грамотно вы со временем будете управлять своим заимствованием.

С другой стороны, личный заем может помочь вам совершить крупную покупку.Разделение крупных расходов на более мелкие платежи с течением времени может помочь сделать эти расходы более управляемыми, если у вас стабильный доход. Процентные ставки по личным займам обычно ниже, чем при покупке по кредитной карте. Персональный заем также может быть хорошим способом объединения нескольких долгов по кредитным картам с высокой процентной ставкой в ​​один платеж с более низкой процентной ставкой.

Когда вы берете личный заем и делаете своевременные платежи, вы помогаете создать положительную кредитную историю для себя, что положительно влияет на многие расчеты кредитного скоринга.Ваше ответственное использование кредита может положительно повлиять на многие факторы, которые учитывает кредитный скоринг, включая историю платежей, коэффициент использования кредита и сочетание типов кредитов.

Однако, если вы заплатите поздно или вообще пропустите платеж, это может отрицательно повлиять на ваш кредит. Просроченные или пропущенные платежи могут снизить кредитный рейтинг, а более низкий кредитный рейтинг может ограничить вашу возможность получить кредит по лучшим ставкам.

Если вы сильно отстаете в выплате ссуды, ваш личный ссуда может быть погашена или списана — и оба отрицательных события появляются в ваших кредитных отчетах, а также могут снизить ваши кредитные рейтинги.В конечном итоге, если личный заем затрудняет своевременную оплату всех счетов, вы можете рассмотреть другие варианты. Хотя это не идеально, банкротство может быть чем-то, на что стоит обратить внимание, но знайте, что оно может появиться в вашем кредитном отчете и отрицательно повлиять на ваш кредит в течение семи-десяти лет.

Личные ссуды и ваш кредит

Важно разумно управлять любым типом кредита, который вы используете, включая личный ссуду. Персональные ссуды могут быть полезны при правильном управлении, но взятие долга никогда не должно быть чем-то легкомысленным — или без внимательного изучения общей финансовой картины, прежде чем нажать на курок.

Прежде чем принимать какое-либо важное кредитное решение, лучше всего проверить свой кредитный отчет, чтобы вы понимали свой текущий кредитный рейтинг. Кроме того, просмотр вашего отчета поможет вам лучше понять, как ваше решение может повлиять на ваш кредит в будущем.

Какие основные категории долгов?

Большинство американцев в своей жизни сталкиваются с тем или иным видом долгов. Однако не все долги созданы одинаково, и одни считаются лучше, чем другие. Действительно, хотя долг бывает нескольких форм, весь личный долг (не корпоративный или государственный долг) можно разделить на несколько основных типов, включая обеспеченный долг, необеспеченный долг, возобновляемый долг и ипотеку.

Обеспеченный долг

Обеспеченный долг — это любой долг, обеспеченный активом в целях обеспечения. Проверка кредитоспособности необходима кредитору, чтобы судить о том, насколько ответственно обращался с долгом в прошлом, но актив передается в залог кредитору на случай, если заемщик не погасит ссуду. Если ссуда не выплачивается, кредитор имеет право наложить арест на актив.

Ключевые выводы

  • Основными видами личного долга являются обеспеченный долг, необеспеченный долг, возобновляемый долг и ипотека.
  • Обеспеченный долг требует некоторой формы обеспечения, в то время как необеспеченный долг основан исключительно на кредитоспособности человека.
  • Кредитная карта является примером необеспеченного возобновляемого долга, а кредитная линия собственного капитала — это обеспеченный возобновляемый долг.
  • Ипотечные кредиты — это жилищные ссуды, обычно сроком на 15 или 30 лет, с залогом недвижимости.

Автокредит — это пример обеспеченного долга. Кредитор предоставляет вам денежные средства, необходимые для его покупки, но также накладывает залог или право собственности на право собственности на транспортное средство.В случае, если покупатель автомобиля не производит платежи, кредитор может вернуть автомобиль в собственность и продать его, чтобы вернуть средства. Такие обеспеченные ссуды имеют довольно разумную процентную ставку, которая обычно зависит от кредитоспособности и стоимости залога. .

Необеспеченный долг

У необеспеченного долга отсутствует какое-либо обеспечение. Когда кредитор предоставляет ссуду без активов, удерживаемых в качестве обеспечения, он делает это только на основе веры в способности заемщика и обещания выплатить ссуду. Заемщик связан договорным соглашением о возврате средств, и в случае невыполнения обязательств кредитор может обратиться в суд с требованием истребовать причитающиеся деньги.Однако это дорого обходится кредитору, и по этой причине необеспеченный долг обычно сопровождается более высокой процентной ставкой. Некоторые примеры необеспеченного долга включают кредитные карты, ссуды на подпись, контракты на посещение спортзала и медицинские счета. .

Оборотная задолженность

Оборотная задолженность — это соглашение, заключаемое между кредитором и потребителем, которое позволяет потребителю брать кредит на сумму до максимального лимита на регулярной основе. Кредитная линия или кредитная карта являются примерами возобновляемого долга.Кредитная карта имеет кредитный лимит, и потребитель может тратить любую сумму ниже лимита до тех пор, пока лимит не будет достигнут.Суммы платежей по возобновляемой задолженности варьируются в зависимости от суммы средств, предоставленных в настоящее время в ссуду. Оборотный долг может быть необеспеченным, как в случае кредитной карты, или обеспеченным, например, по кредитной линии собственного капитала.

Ипотека

Ипотека — самый распространенный и самый крупный долг, который несут многие потребители. Ипотечные ссуды — это ссуды, выданные на покупку домов, с предметом недвижимого имущества, выступающим в качестве залога.Ипотека обычно имеет самую низкую процентную ставку среди всех продуктов потребительского кредита, и проценты часто не облагаются налогом для тех, кто перечисляет свои налоги. Ипотечные ссуды чаще всего выдаются на срок 15 или 30 лет, чтобы ежемесячные платежи оставались доступными для домовладельцев.

Лучшие ссуды на консолидацию долга на март 2021 года

Руководство по банковскому рейтингу для выбора лучших ссуд на консолидацию долга

По состоянию на четверг, 4 марта 2021 г.

Зачем доверять Bankrate?

Bankrate сравнивает и исследует кредиторов и финансовые продукты более 40 лет.Сотни ведущих новостных организаций полагаются на Bankrate как на надежный источник информации. Bankrate стремится помочь вам принимать разумные и обоснованные решения о ваших финансах. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент проверяется на предмет достоверности.

При покупке лучшей ссуды для консолидации долга ищите самую низкую процентную ставку, сумму ссуды, которая соответствует вашим потребностям, доступный и приемлемый срок погашения и низкие комиссионные сборы.Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации. Посетите веб-сайты кредиторов для получения более свежей информации. Перечисленные ниже ведущие кредиторы выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы кредита, комиссии, требования к кредитам и широкая доступность.

Лучшие ставки по кредитам на консолидацию долга в марте 2021 года

Best Egg

5,99% –29,99%

3-5 лет

2 000–50 000 долл. США

Работники с высокими доходами и хорошей кредитной историей

Выплата

5.99% –24,99%

2–5 лет

5 000–40 000 долларов

Консолидация задолженности по кредитной карте с кредитом ниже среднего

LightStream

5,95% –19,99% (с автоплатой)

2–7 лет

5 000–100 000 долларов

Высокодолларовые кредиты и более длительные сроки погашения

PenFed

6.49% –17,99%

1–5 лет

600–20 000 долларов

Меньшие ссуды в кредитном союзе

OneMain Financial

18,00% –35,99%

2–5 лет

1500–20 000 долларов

Кредит от справедливой до плохой

Откройте для себя

6,99% –24,99%

3–7 лет

2,500–35 000 долларов

Хороший кредит и финансирование на следующий день

Выскочка

8.27% –35,99%

3-5 лет

1 000–50 000 долл. США

Потребители с небольшой кредитной историей

Маркус от Goldman Sachs

6,99% –19,99% (с автоплатой)

3–6 лет

3 500–40 000 долл. США

Консолидация крупных долгов

Резюме: займы консолидации долга в 2021 году

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга включает погашение нескольких долгов одной ссудой с одним фиксированным ежемесячным платежом.Когда вы консолидируете свой долг, вы обычно берете ссуду с более низкой процентной ставкой, чтобы сэкономить на процентах.

Самым популярным типом консолидируемой задолженности является задолженность по кредитной карте, поскольку она обычно имеет одни из самых высоких процентных ставок. Однако вы также можете консолидировать другие виды долгов, например, личные ссуды, ссуды до зарплаты и медицинские счета.

Что такое ссуда на консолидацию долга?

Ссуда ​​на консолидацию долга — это тип индивидуальной ссуды, которая может помочь вам объединить несколько долгов с высокими процентами в новую ссуду (надеюсь, с более низкой ставкой).При ответственном управлении ссуда на консолидацию долга может помочь вам сэкономить деньги на процентах и ​​потенциально быстрее расплатиться с долгами.

Как работают ссуды консолидации долга

С ссудой консолидации долга вы подаете заявку на ссуду на сумму, которую вы должны по существующим долгам. Как только вы получите одобрение на получение ссуды, вы получите ссуду и используете их для погашения своих кредитных карт или других ссуд. В некоторых случаях средства могут быть отправлены напрямую вашим кредиторам. Оттуда вы начнете ежемесячные платежи по новому кредиту.

Преимущества ссуды на консолидацию долга

Консолидация долга может сэкономить ваши деньги. Если у вас есть несколько кредитных карт с двузначными процентными ставками и вы имеете право на личный заем на консолидацию долга по более низкой ставке, вы можете сэкономить кучу денег на процентах и ​​сборах.

Это также упрощает ваши финансы. Ссуды на консолидацию долга объединяют несколько долгов в один ежемесячный платеж и имеют фиксированные ставки и установленный срок погашения, поэтому ваши ежемесячные платежи остаются неизменными, и вы знаете, когда будет выплачен долг.Ставки по кредитным картам варьируются, поэтому ваши ежемесячные платежи различаются в зависимости от вашего баланса, и трудно узнать, когда ваши долги будут погашены.

Кроме того, если вы используете консолидированный заем для погашения нескольких долгов, особенно счетов по кредитным картам, это решение может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Модели кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore, придают большое значение коэффициенту использования кредита (взаимосвязи между лимитами вашей кредитной карты и балансом).Когда новый консолидированный заем приводит к снижению коэффициента использования кредита, в результате ваш кредитный рейтинг может вырасти.

Разумеется, вам нужно избегать просроченных платежей или повторного списания остатков по кредитной карте с ваших недавно оплаченных счетов. В противном случае вы можете поставить свою кредитную карту в худшее положение.

Как получить ссуду для консолидации долга

У всех кредиторов есть свои требования к потенциальным заемщикам. Распространенным требованием является кредитный рейтинг в районе середины 600-х годов, но некоторые кредиторы могут также искать минимальный годовой доход и низкое отношение долга к доходу — часть вашего дохода, которая идет на существующие долги.

Даже если у вас плохая кредитная история, вы можете найти кредитора, который готов предоставить вам ссуду, хотя вам будут предложены более высокие процентные ставки. Если вы находитесь в этом сценарии, вы можете попробовать подать заявку с подписавшимся лицом, имеющим хорошую репутацию. Наличие хорошего соавтора улучшает вашу общую кредитную картину, хотя имейте в виду, что соавтор разделяет определенную ответственность за ссуду, если вы не можете произвести платежи.

Повредит ли мой кредитный рейтинг ссуда на консолидацию долга?

Подача заявки на ссуду для консолидации долга может временно повредить вашему кредитному рейтингу, поскольку кредитор должен будет провести жесткую проверку кредитоспособности, чтобы одобрить вас.Однако, если вы продолжите ежемесячные выплаты по кредиту, вы должны увидеть значительное улучшение своего рейтинга.

Просто убедитесь, что вы своевременно вносите платежи по ссуде; пропущенные платежи могут повредить ваш кредит.

Ссуда ​​консолидации долга по сравнению с кредитной картой с переносом остатка

Иногда бывает дешевле консолидировать долг с помощью кредитной карты с переносом остатка на 0 процентов. С картой переноса баланса вы перекладываете задолженность по другой кредитной карте на новую кредитную карту с начальной ставкой 0 процентов.Цель карты перевода баланса — погасить этот баланс до истечения срока действия начальной ставки, сэкономив при этом деньги на процентах. (При расчете потенциальной экономии не забудьте учесть комиссию за перевод баланса.)

Имейте в виду, что использование карты перевода баланса для погашения существующей задолженности по кредитной карте, скорее всего, не снизит использование кредита так же эффективно, как задолженность. консолидационный заем. В результате карта с переводом баланса может изначально не иметь такого же положительного влияния на ваш кредитный рейтинг.Кроме того, ссуда на консолидацию долга может быть лучшим способом оставаться дисциплинированным при выплате долга, поскольку у вас будут фиксированные ежемесячные платежи на протяжении всего срока действия ссуды.

Альтернативы ссуде на консолидацию долга

Ссуды на консолидацию долга могут быть полезны, но они не подходят для всех. Если вы ищете альтернативы ссудам на консолидацию долга, в приведенном ниже списке представлены некоторые дополнительные варианты, которые вы, возможно, захотите рассмотреть.

Использование собственного капитала

Один из популярных способов погашения существующей задолженности — это использование собственного капитала дома.Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии часто позволяют заемщикам обеспечивать более низкие процентные ставки, используя свои дома в качестве залога в обмен на финансирование. Просто не забудьте учесть риски, если вы рассматриваете этот вариант. Если вы не можете позволить себе производить платежи в соответствии с договоренностью, кредитор может конфисковать ваш дом.

Услуги по списанию долгов

Услуги по списанию долгов, обычно называемые компаниями по урегулированию долга, предлагают другой способ справиться с вашим долгом, если вы не справляетесь и не можете претендовать на получение консолидированного кредита.Эти компании могут обратиться к вашим кредиторам и сборщикам долгов от вашего имени, чтобы рассчитать вашу задолженность на меньшую сумму.

Если вы решите воспользоваться услугами по облегчению долгового бремени (возможно, в качестве альтернативы банкротству), вы должны знать, что сборы, взимаемые этими компаниями, могут быть высокими. Не торопитесь, чтобы полностью изучить сборы, обзоры и другие детали перед подачей заявки. Также разумно сравнить несколько компаний по облегчению долгового бремени, прежде чем брать на себя обязательства.

Кредитные консультации

Альтернативой услугам по облегчению долгового бремени, которая может помочь вам взять под контроль неконтролируемую долговую ситуацию, являются кредитные консультации.Консультационные компании по кредитованию часто (хотя и не всегда) являются некоммерческими организациями. Помимо консультирования по вопросам долга, эти компании могут также предложить услугу, известную как план управления долгом или DMP.

С помощью DMP вы делаете разовый платеж компании, предоставляющей консультации по кредитным вопросам, которая затем распределяет этот платеж между вашими кредиторами. Компания ведет переговоры о снижении процентов и комиссий от вашего имени, чтобы, как мы надеемся, снизить ваши ежемесячные долговые обязательства и помочь вам быстрее выплатить свой долг.

Имейте в виду, что даже в некоммерческих организациях DMP редко бывают бесплатными.Возможно, вам придется заплатить комиссию за установку в размере от 30 до 50 долларов, плюс ежемесячный сбор (часто от 20 до 75 долларов) компании кредитного консультирования за управление вашим DMP в течение трех-пяти лет.

Подробная информация: Ставки по ссудам на консолидацию долга в 2021 году

Лучшее для лиц с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Best Egg

Обзор: Best Egg предлагает необеспеченные личные ссуды для различных целей, включая консолидацию долга. Лучшие ставки и условия предоставляются заемщикам, которые зарабатывают 100 000 долларов и более и имеют кредитный рейтинг не менее 700, что является «хорошо» по шкале FICO.Ссуды варьируются от 2000 до 50 000 долларов.

Льготы: Если вы выплачиваете консолидированный заем досрочно, штраф не взимается. Подача заявки и одобрение осуществляются онлайн, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня.

На что следует обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0,99% до 5,99%, и комиссия снимается с максимальной суммы кредита. Итак, если вы занимаетесь 10 000 долларов и платите 1 процентный сбор за оформление, вам будет выплачено 9 900 долларов, но вы все равно вернете 10 000 долларов.Также существует комиссия в размере 15 долларов за просрочку платежа.

Лучшее яйцо
4,6 / 5,0
600
5,99% –29,99%
2 000–50 000 долл. США
от 3 до 5 лет
Не указано
Комиссия за оформление кредита: от 0,99% до 5,99% от суммы кредита; Плата за просрочку: 15 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 15

Прочитать эксперта Bankrate Best Egg Review

Лучшее для консолидации долга по кредитной карте с кредитом ниже среднего: Выплата

Обзор: Выплата отличается от других кредиторов тем, что ее личные ссуды могут использоваться только для консолидации задолженность по кредитной карте.Подача заявки и процесс утверждения выполняются онлайн.

Льготы: Нет никаких сборов за подачу заявления, штрафов за предоплату, штрафов за просрочку или ежегодных сборов. Заемщики с кредитным рейтингом 640 и выше могут иметь право на участие в программе. Как и в случае с любой ссудой на консолидацию долга, есть шанс, что вы сможете поднять свой кредитный рейтинг, если будете соблюдать условия ссуды.

На что обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0 до 5 процентов. Кроме того, Payoff не выдает ссуды в Массачусетсе, Миссисипи, Небраске или Неваде.

Выплата
4,5 / 5,0
640
5,99% –24,99%
5 000–40 000 долларов
от 2 до 5 лет
Не указано
Комиссия за оформление: от 0% до 5%

Прочитать обзор выплат экспертов Bankrate

Лучшее для ссуд в высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStream

Обзор: LightStream предлагает необеспеченные ссуды на консолидацию долга с фиксированной ставкой размером до 100000 долларов США, с количеством до семи лет на погашение.Но у вас должен быть отличный кредит, достаточные активы и доход, чтобы претендовать на получение крупного личного кредита.

Льготы: Нет никаких комиссий или штрафов за досрочное погашение консолидированной ссуды. Процесс подачи заявки и одобрения осуществляется онлайн, что позволяет получить одобрение и зачислить деньги на ваш счет в тот же день.

На что следует обращать внимание: Для участия в программе необходимо иметь кредитный рейтинг не менее 660, а ссуды, оформленные без автоматической выплаты, равны 0.На 5 процентных пунктов выше.

Световой поток
4,6 / 5,0
660
5,95% –19,99% (с автоплатой)
5 000–100 000 долларов
от 2 до 7 лет
Не указано
Нет

Прочтите обзор LightStream от эксперта Bankrate

Лучшее для небольших кредитов с кредитным союзом: PenFed

Обзор: Федеральный кредитный союз Пентагона, известный как PenFed, предлагает необеспеченные личные займы с фиксированной ставкой для консолидации долга.Кредитные союзы обычно имеют более низкие расходы и комиссионные, чем другие кредиторы, потому что они являются некоммерческими предприятиями, принадлежащими их членам.

Льготы: PenFed не взимает комиссию за оформление, ежегодную комиссию или штрафы за предоплату. Вы можете занять всего 600 долларов. Процесс подачи заявки и утверждения может быть осуществлен онлайн или в одном из отделений PenFed с одобрением всего за один рабочий день.

На что следует обращать внимание: Вы должны стать членом кредитного союза, чтобы получить ссуду, и за каждую просрочку платежа взимается комиссия в размере 29 долларов США.

PenFed
Не указано
6,49% –17,99%
600–20 000 долларов
от 1 года до 5 лет
Не указано
Штраф за просрочку: 29 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 30

Лучшее для справедливой и плохой кредитной истории: OneMain Financial

Обзор: OneMain Financial предлагает необеспеченные индивидуальные ссуды с фиксированной ставкой для потребителей с поврежденной кредитной историей.Суммы ссуд меньше, а ставки выше, чем у обычных ссуд для консолидации долга, но кредитор по-прежнему является хорошей альтернативой рискованным кредиторам до зарплаты. Ваша кредитная история, доход и долговая нагрузка определяют, соответствуете ли вы критериям.

Льготы: Штраф за досрочное погашение кредита отсутствует. Если вы не имеете права на получение необеспеченного личного кредита, OneMain может принять ваш автомобиль, лодку, жилой дом или мотоцикл в качестве залога при условии, что они застрахованы и оценены по достаточной стоимости.

На что обращать внимание: OneMain взимает комиссию за инициирование, которая варьируется в зависимости от штата, и включает ее в ежемесячные платежи. Плата за просрочку платежа также зависит от штата. OneMain Financial не работает на Аляске, Арканзасе, Коннектикуте, Массачусетсе, Род-Айленде и Вермонте. Кроме того, заемщики во Флориде, Айове, Мэне, Миссисипи, Северной Каролине, Техасе и Западной Вирджинии имеют лимиты необеспеченных кредитов в размере от 7000 до 14000 долларов.

OneMain Financial
3.8 / 5,0
Не указано
18% –35,99%
1500–20 000 долларов
от 2 до 5 лет
Не указано
Комиссия за оформление: от 1% до 10% или от 25 до 400 долларов США; Комиссия за просрочку: от 5 до 30 долларов или от 1,5% до 15%; Комиссия за недостаточность средств: от 10 до 50 долларов

Прочитать эксперт по Bankrate OneMain Financial Review

Лучшее для хорошего кредита и финансирования на следующий день: Discover

Обзор: Discover предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга с возможностью платить кредиторам напрямую.Средний заемщик Discover имеет очень хорошую кредитоспособность.

Льготы: Персональные ссуды Discover не имеют комиссии за выдачу, затрат на закрытие или штрафов за досрочное погашение. Решение об одобрении можно получить в тот же день, когда вы подаете заявку, и получить деньги на следующий рабочий день при условии, что ваша заявка будет точной и полной.

На что обращать внимание: Существует штраф в размере 39 долларов за просрочку платежа, что выше, чем плата за просрочку платежа для многих других кредиторов. Совместные подписи также не допускаются.

Откройте для себя
4,8 / 5,0
660
6,99% –24,99%
2500–35 000 долл. США
от 3 до 7 лет
25 000 долл. США
Плата за просрочку: $ 39

Прочитать эксперт Bankrate Discover Review

Лучшее для потребителей с небольшой кредитной историей: Upstart

Обзор: Upstart предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга потребителям, которые не имеют большой кредитной истории, но имеют регулярную кредитную историю. доход.Upstart учитывает образование претендента, область обучения, потенциал заработка и историю работы.

Льготы: Upstart не взимает штрафы за предоплату. Первоначальная заявка генерирует мягкий кредит, который не повредит вашей оценке, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня после утверждения.

На что обращать внимание: У вас должен быть банковский счет в США. Upstart также взимает комиссию за инициирование до 8 процентов, что очень дорого.

долларов США.
Выскочка
4.5 / 5,0
620
8,27% –35,99%
1 000–50 000 долл. США
3 или 5 лет
Не указано
Комиссия за оформление: до 8%; Плата за просрочку платежа: более 5% от невыплаченной суммы или 15 долларов США; Плата за возвращенный чек: 15 долларов США; Единовременный сбор за бумажные копии: 10

Прочитать эксперт Bankrate Upstart Review

Лучшее для консолидации крупных долгов: Маркус от Goldman Sachs

Обзор: Маркус от Goldman Sachs предлагает необеспеченные личные ссуды для консолидации долга потребителям, у которых нет большой кредитной истории .

Льготы: Вы можете изменить дату погашения ежемесячного счета до трех раз в течение срока ссуды, а лимит ссуды в размере 40 000 долларов может удовлетворить заемщиков с большой задолженностью для консолидации.

На что обращать внимание: Совладельцы не допускаются, и получение средств займа может занять пять дней. Потребители с невысокой кредитной историей могут не соответствовать требованиям.

Маркус от Goldman Sachs
4,7 / 5,0
Не указано
6.99% –19,99% (с автоплатой)
3500–40 000 долларов
от 3 до 6 лет
Не указано
Нет

Прочитать эксперта по банковским ставкам Маркуса от Goldman Sachs Review

Следующие шаги

После того, как вы примете решение о том, является ли ссуда на консолидацию долга правильным шагом, поищите вокруг, чтобы найти кредитора, который предоставит вам больше всего конкурентоспособные ставки и комиссии, основанные на вашей финансовой истории и кредитном рейтинге.

Вам также необходимо ознакомиться с требованиями кредитора, прежде чем подавать заявление. Это гарантирует, что вы не столкнетесь с многочисленными жесткими проверками кредитоспособности при подаче заявки на ссуду, на которую вы не имеете права.

Часто задаваемые вопросы о ссудах на консолидацию долга

Как высокие процентные ставки влияют на мою задолженность?

Выплачивая ссуду, вы не просто возвращаете взятую сумму — вы также ежемесячно выплачиваете дополнительную сумму в виде процентов.Если у вас высокая процентная ставка, с вашего непогашенного остатка будет взиматься дополнительная плата, поэтому погашение долга может занять больше времени.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов и карта, требующая минимального платежа в размере 2 процентов от вашего баланса. Используя калькулятор кредитной карты, вы можете увидеть, что ваш минимальный платеж начинается с 100 долларов. Если у вас есть 5-процентная процентная ставка по этой карте, примерно 20 долларов вашего минимального платежа пойдут на проценты, а 80 долларов — на вашу основную сумму.

Если у вас 18-процентная процентная ставка, то 75 долларов вашего платежа пойдут на проценты и только 25 долларов на основную сумму. Это также более чем вдвое увеличит количество времени, которое потребуется для выплаты ссуды, а сумма процентов, которые вы заплатите в течение периода погашения, превысит первоначальный баланс кредитной карты.

Каковы риски ссуды на консолидацию долга?

Один из самых больших рисков консолидации долга — это возможность уйти в более глубокую задолженность.Если вы не сможете обуздать расходы, из-за которых у вас возникли долги, ссуда на консолидацию долга вам не поможет. Если вы используете ссуду для погашения своих кредитных карт, а затем снова начинаете увеличивать остатки на карте, вы копаете себя в более глубокой долговой яме.

Ежемесячные платежи тоже могут быть высокими. Поскольку вы выплачиваете ссуду по нескольким долгам, ваши ежемесячные платежи могут быть высокими — это не то же самое, что делать минимальные ежемесячные платежи по нескольким кредитным картам. Вы должны быть уверены, что сможете обрабатывать платежи до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Консолидация долга: ссуды и стратегии

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Учитывая, что экономика США официально находится в состоянии рецессии, и исторический уровень безработицы, многие люди ощущают трудности. Согласно недавнему опросу NextAdvisor, более половины всех американцев в последние месяцы испытывали беспокойство по поводу своих личных финансов, причем долги вносили значительный вклад.

Хотя для многих долги являются повседневной частью жизни, они могут превращаться в снежный ком, когда вы задерживаете платежи. Но есть вещи, которые вы можете сделать, прежде чем слишком сильно отстанете от долга. Консолидация долга может быть способом снизить процентную ставку или ежемесячные выплаты по вашим текущим обязательствам. Но это решение не для всех, и при таком большом количестве различных способов консолидации долга вам следует задуматься о том, что может иметь для вас смысл.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это процесс объединения всех ваших долгов в один платеж, часто с помощью кредитной карты ссуды или перевода баланса.

«Обычно при консолидации долга вы также стремитесь снизить процентную ставку. Так что это было бы [чтобы] сэкономить деньги и избавить от лишних хлопот », — говорит Тед Россман, аналитик по кредитным картам Creditcards.com. Если все сделано правильно, консолидация долга может помочь вам быстрее выбраться из долга и сохранить или восстановить свой кредит.

Консолидацию долга не следует путать с погашением долга, чего все эксперты, с которыми мы говорили, говорили, чтобы избегать этого по возможности. «Когда вы соглашаетесь на меньшую сумму, чем вы должны, это плохо сказывается на вашем кредитном рейтинге, — говорит Россман.«А также многие из этих компаний попробуют эту тактику, когда они скажут вам перестать платить на время». По словам Россмана, компании по урегулированию долга будут использовать тот факт, что вы не выплачиваете свой долг, в качестве рычага для переговоров о меньшей окупаемости. Однако нет никакой гарантии, что эта стратегия будет работать, и даже если это произойдет, счет, по которому оплачена сумма меньше вашей задолженности, негативно повлияет на ваш кредитный отчет в течение семи лет.

Как консолидировать долг

Существует шесть различных способов консолидации долга, но финансовые инструменты, которые вы можете использовать, делятся на две основные категории: обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченная ссуда обеспечена чем-то ценным, которым вы владеете, например, вашим домом или автомобилем. Необеспеченный долг не имеет привязанного к нему базового актива или обеспечения. С обеспеченным долгом, в случае дефолта, кредитор может забрать ваш дом или другое физическое имущество. По этой причине необеспеченный долг, такой как кредитная карта с переводом баланса, является предпочтительным и безопасным способом консолидации.

Обеспеченные ссуды менее рискованны для кредитора, чем необеспеченные ссуды, поэтому они могут иметь лучшие процентные ставки и условия.Но это не значит, что обеспеченный кредит всегда лучший вариант. Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) может иметь более высокую процентную ставку, чем ваш текущий долг, но если вы не можете заплатить, ваш дом окажется под угрозой.

Выбор правильной стратегии консолидации долга во многом зависит от вашего финансового положения. Уловка-22 заключается в том, что для получения лучших процентных ставок вам потребуется высокий кредитный рейтинг. А те, кто находится в тяжелом финансовом положении, могут даже не иметь права на некоторые из лучших вариантов консолидации долга, такие как кредитные карты с годовой процентной ставкой 0% или индивидуальные ссуды с низким процентом.

Кредиторы беспокоятся о будущем экономики, поэтому они вводят более высокие стандарты для кредитных карт с переводом баланса, линий собственного капитала и личных ссуд, говорит Россман. «К сожалению, сейчас тяжелые времена для консолидации долга, потому что многие нормальные возможности либо иссякли, либо на них сложнее претендовать», — говорит Россман.

Как консолидировать задолженность

1. Кредитные карты для перевода остатка с годовой процентной ставкой 0%

Хотя сейчас их становится все труднее получить, для некоторых кредитных карт есть вводные предложения с 0% годовых на переводы остатка на определенный период времени, обычно От 12 до 18 месяцев.Если вы можете претендовать на эти предложения по картам, вы можете сэкономить на процентах. Чтобы карта для переноса остатка имела смысл, вы должны иметь возможность погасить задолженность в течение периода 0%. Просто имейте в виду комиссию за перевод баланса (от 3 до 5%), которая может съесть ваши сбережения. Если возможно, подайте заявку на получение карты без комиссии за перевод баланса и 0% годовых.

2. Кредит на консолидацию долга

Получение индивидуального займа в банке или кредитном союзе — еще один потенциальный вариант консолидации долга. Персональный заем будет иметь фиксированную процентную ставку, что является преимуществом перед кредитной картой с переменной ставкой.Ваш кредитный рейтинг, доход и долг определят, на какую процентную ставку вы можете претендовать. Поэтому, прежде чем подавать заявку, поищите вокруг, чтобы убедиться, что вы действительно сэкономите деньги, получив личный заем с более высокой процентной ставкой, и помните о предварительных комиссиях за выдачу кредита, которые могут достигать 8% от суммы кредита. Наконец, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, которые вы заинтересованы в консолидации, вы можете не захотеть использовать личную ссуду, поскольку вы потеряете определенные меры защиты, которые не предлагают частные ссуды, такие как варианты воздержания или планы погашения на основе дохода. .

3. Консультационное агентство по кредитованию

Работа с некоммерческим агентством по консультированию по кредитам — отличный способ получить бесплатную или недорогую помощь по выплате долга. Кредитные консультанты могут дать вам бесплатный совет по составлению бюджета или управлению деньгами и даже за небольшую плату подготовят для вас план управления долгом (DMP). DMP похож на консолидацию долга, но вместо того, чтобы брать ссуду для погашения своих долгов, вы делаете один платеж консультационному агентству, и они платят вашим кредиторам. В рамках DMP ваш кредитный консультант также ведет переговоры с кредиторами о снижении процентных ставок или сборов.Просто знайте, что если вы решите использовать DMP, будет взиматься комиссия. Обычно плата за установку составляет от 50 до 75 долларов, а ежемесячные административные сборы варьируются от 25 до 50 долларов. Кроме того, в рамках DMP обычно требуется закрыть счета кредитной карты.

Pro Tip

Если у вас нет кредитного рейтинга, чтобы претендовать на кредитные карты с переводом остатка с годовой процентной ставкой 0% или личные ссуды с низким процентом, подумайте о консультации по кредитным вопросам. Возможно, вы сможете сэкономить, не вкладывая средства в пенсионные фонды и не подвергая риску свой дом.

4. Обеспеченные ссуды

Объединение долга с обеспеченной ссудой — это вариант, который вы захотите тщательно рассмотреть, и, вероятно, в крайнем случае. Обеспечение ссуды залогом менее рискованно для кредитора, поэтому вы можете получить лучшую процентную ставку. Но если вы откажетесь от своих обязательств, это будет иметь для вас существенный недостаток. Поэтому вам следует рассматривать этот путь только в том случае, если у вас есть надежный источник дохода.

5. HELOC (Кредитная линия собственного капитала)

Наиболее распространенным типом обеспеченных кредитов являются кредиты, привязанные к пенсионному счету или жилищному фонду.Если ваш дом стоит больше, чем вы должны, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала, создать HELOC (кредитную линию собственного капитала) или осуществить рефинансирование ипотечного кредита с выплатой наличными, чтобы превратить эту стоимость в наличные деньги для консолидации долга. Когда ставки по ипотеке низкие, как сейчас, это может быть отличной возможностью сэкономить. Но не пропустите ни одного платежа: если вы не выплачиваете ссуду, обеспеченную вашим домом, кредитор может лишить вас права выкупа вашей собственности.

6. Пенсионные счета

Если у вас есть деньги, вложенные на пенсионный счет, вы можете либо взять ссуду, либо снять деньги досрочно (также как и распределение), в зависимости от типа счета.Как правило, это большой запрет, потому что это может отбросить ваш пенсионный план, привести к штрафам и сделать вас более уязвимым в долгосрочной перспективе. Деньги на пенсионном счете обычно защищены от банкротства.

Когда имеет смысл консолидация долга

Консолидация долга имеет смысл, если у вас есть несколько ссуд или кредитных карт с высокими процентными ставками. Объединение их под одну процентную ставку может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Это также помогает в повседневном управлении долгом.Если вы жонглируете несколькими сроками оплаты, платеж может легко проскользнуть сквозь щели и испортить ваш кредитный рейтинг. Консолидация долга также имеет смысл для тех, у кого уже есть план выплат и устойчивый бюджет.

Когда консолидация долга не стоит

Консолидация долга не имеет смысла, если вы не можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы уже платите. Получение новой ссуды или инициирование перевода остатка требует комиссии, а если процентная ставка неконкурентоспособна, то потенциальная экономия может быть потеряна за счет комиссии.Консолидация долга также невыгодна, если у вас нет плана по выплате этого долга. Это не серебряная пуля — вам по-прежнему нужно внимательно следить за своим бюджетом и производить платежи вовремя и в полном объеме.

Программы консолидации долга: как консолидировать долг

Получите ответы на свои вопросы по консолидации долга

Может ли консолидация долга помочь мне быстрее выплатить долг?

Консолидация долга может помочь вам снизить ежемесячный платеж или, при определенных обстоятельствах, уменьшить сумму выплачиваемых вами процентов, но это зависит от вашего финансового положения и вашей способности производить ежемесячные платежи.

Какую задолженность я могу консолидировать?

Выбираете ли вы ссуду или перевод остатка, вы можете объединить кредитные карты, карты магазина и карты газа; ссуды под высокие проценты; медицинские счета и многое другое. Отдельно вы также можете объединить свои студенческие ссуды, рефинансировав федеральные и частные студенческие ссуды в одну ссуду с одним ежемесячным платежом.

Как объединить кредитные карты?

Вы можете консолидировать задолженность по кредитной карте двумя способами.Вы можете перевести остатки на другой кредитной карте на одну кредитную карту с переводом остатка, или вы можете получить ссуду на консолидацию долга для погашения остатков.

Насколько я могу консолидироваться с помощью частной консолидированной студенческой ссуды?

При условии утверждения кредита вы можете консолидировать до общей суммы задолженности по кредиту на образование. Могут применяться максимальные ограничения. Минимальная сумма консолидирующего кредита составляет 5000 долларов США.

Если я консолидирую свой долг, можете ли вы заплатить моим кредиторам напрямую?

Да, в большинстве случаев с помощью ссуды на консолидацию долга мы можем отправить средства напрямую вашим кредиторам или вы можете получить чек по почте, чтобы выплатить их самостоятельно.С помощью студенческой консолидированной ссуды мы отправим средства напрямую вашим текущим кредиторам. Балансный перевод также может отправлять средства большинству кредитных карт или кредитных компаний.

Какие процентные ставки я могу получить при переводе баланса?

Предложение о переводе баланса имеет низкую рекламную или вводную ставку. Ставки могут составлять всего 0%, в зависимости от доступных вам предложений.

.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.