Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
Страхование жизни сотрудников: цель, обязательное, добровольное, программы
Страхование жизни своих сотрудников владельцами компаний и предприятий, на первый взгляд, покажется излишним. Но, в сущности, это позволяет оградить себя от больших финансовых рисков при наступлении страховых случаев.
Сам механизм добровольного страхования жизни и здоровья сотрудников очень простой, процесс которого заключается в заключение договора между страховой компанией и собственником или работодателем.
Содержание:
Такими действиями руководили предприятий и компаний стимулируют повышение производительности труда.
Особенности страхования жизни сотрудников
Главной отличительной особенностью такого вида страхования от обычного обязательного является то, что в роли страхователя выступает работодатель, а не сам работник или его семья.
Поэтому, часто так бывает, что при наступлении страхового случая выплату делят пополам, между семьей работника и собственником предприятия. Эта особенность дает возможность собственнику значительно уменьшить свои риски.
Страхование жизни своих сотрудников работодатель может выполнить тремя способами, в зависимости от необходимых выгод.
- Первый способ заключается в накоплении определенной суммы денег, к которой, при наступлении оговоренного в договоре случая, добавляется еще премия, перекрывающая страховой риск.
- Суть второго способа заключается в том, что имея накопительный способ, можно еще добавочно застраховаться от временной нетрудоспособности работника на определенный отрезок времени. Поэтому, данный способ – смешанный.
- И третий способ называется быстрым, суть которого заключается в быстром получении выплаты по страхованию от несчастного случая работника без накоплений финансов.
Цель страхования персонала
Главная цель страхования жизни сотрудников – получить взаимовыгодные условия. Конечно, эти выгоды кардинально отличаются друг от друга. Работодатель значительно снижает собственные финансовые риски в случае наступления страхового случая.
Несомненной выгодой для руководителей предприятий является то, что при помощи данного механизма они в значительной мере решают свои кадровые вопросы, привлекая к себе на работу специалистов высокого класса, а также этой программой закрывают множество социальных проблем.
Для работников компаний и их семей основной выгодой является то, что они получают уверенность в завтрашнем дне, которая выражается в их благополучии в условиях, связанных со страховыми случаями.
Защита капиталовложений от рисков контролируется на международном уровне и имеет ряд условий, которые должны быть соблюдены, чтобы договор страхования инвестиций от политических рисков мог быть заключен.
nbsp;
При отсутствии страховки или банковской гарантии организация не может быть занесена в Единый федеральный реестр туроператоров и осуществлять свою деятельность. О том как производится страхование туроператоров читайте тут.
Также социальные программы, которые предоставляет работодатель своим работникам, значительно повышают их социальную защищенность.
[note]Примером этого приоритета является сочетание страхования жизней сотрудников с пенсионным страхованием, что значительно повышает вероятность получения высокой пенсии при достижении пенсионного возраста.[/note]Если в компании в полном объеме работает система добровольного страхования, то ее работники имеют полный социальный пакет, в который входят программы:
- медицинское страхование, которое оформляется на добровольной основе – предоставляет возможность получать постоянно квалифицированную медицинскую помощь в случае его заболевания;
- программа страхования от травм, гарантирующая работнику компании получение компенсации в случае травмы и потери его здоровья в результате возникшего несчастного случая на производстве;
- страхование жизни, которое является стимулятором для работника в продолжение его трудовой деятельности в своей компании.
Обязательное страхование сотрудников
Согласно законодательным актам подлежат обязательному страхованию военнослужащие, сотрудники МВД и работники охранных ведомств жизни. Конечно, никто у них право на добровольное страхование не отнимает, это даже приветствуется.
Но существует норма закона, которая строго указывает на то, что граждане, профессия которых связана с постоянными рисками для здоровья и жизни, должны иметь в своем распоряжении полный социальный пакет.
Бывают случаи, когда норма закона об обязательном страховании для таких категорий профессий нарушается или даже игнорируется. Или же при наступлении страховых случаев премии не выплачиваются пострадавшему в установленном порядке.
При установлении такого факта нарушения закона об обязательном страховании сотрудников МВД и работников выше указанных категорий профессиональной деятельности, необходимо обратиться за помощью к профессиональному юристу.
Коллективное добровольное страхование подчиненных
Многие компании внедрили у себя корпоративную систему страхования сотрудников. Такая система является в пределах предприятия обязательным для его работников.
Что это означает? Коллективное страхование имеет индивидуальный подход, при котором договор заключается с каждым работником отдельно. При заключении таких договоров обязательно учитывается трудовая сфера деятельности работника.
Исходя из этого, сама цена страховки и взносы рассчитываются в индивидуальном порядке. Но за руководителем предприятия остается право изменять численность сотрудников и размер выплат в пределах общей коллективной страховой суммы.
Для заключения договора коллективного страхования между работодателем и страховой компанией необходимо утвердить программу страхования жизни работников, то есть определиться, какая программа будет задействована на предприятии, накопительная или рисковая.
Потом нужно установить срок страхования, от которого зависит предоставление предприятию налоговых льгот, если установленный срок не будет меньше 10 лет. Дальнейшим шагом является утверждения суммы выплат за каждого работника компании. И на последнем этапе составляют график по уплате взносов.
Полис страхования ответственности директоров действует на период, пока страхователь занимает должность руководителя. При этом возможно в любое время до наступления требований по возмещению вреда заменить данное лицо, письменно сообщив об этом компанию.
В сфере страхования ответственности врачей предметом договора выступают имущественные интересы, объединенные с ответственностью медиков перед пациентами. Более подробно о данном виде страхования читайте тут.
Когда все вышеуказанные подготовительные мероприятия выполнены, необходимо составить заявление установленного образца на имя оказывающей услуги компании, для оформления договора каждого сотрудника.
Когда договор будет подписан с обеих сторон, то каждому работнику выдается полис.
Программы страхования персонала компании
Затем финансовыми специалистами компании определяется сумма взносов, возможные дополнительные риски, условия и сроки выплат взносов. Когда договор будет подписан, то работодатель начинает платить взносы.
Лицам, у которых закончился срок страхования, происходят на основании предъявления полиса выплата накопленных средств. Такие выплаты производятся едиными платежами, или, если это оговорено в договоре, частями.
Стоит знать, что при использовании программы страхования жизни работников сумма взносов увеличивается с увеличением дополнительной и инвестиционной доходности. Цифра инвестиционной доходности берется из среднего показателя этого значения за год на экономическом рынке страны.
Это означает, что работник, имеющий полис по окончанию срока его действия получит сумму гораздо больше, чем вносил за него работодатель в виде взносов.
[warning]Самая основная задача, которую решает программа обязательного страхования жизни – это интерес сотрудников к увеличению оплаты их труда при уменьшении расходной статьи фонда заработной платы.[/warning]На первый взгляд такое утверждение является спорным. Но на самом деле здесь просматривается обоюдная выгода между работодателем и сотрудниками его компании, заключающаяся в мотивации.
in-sure.pro
Страхование жизни и здоровья — в чем преимущества?
Что такое страхование жизни и здоровья?
Страхование жизни постепенно входит в повседневную жизнь россиян но, к сожалению, большая часть полисов пока оформляется по необходимости: для заграничной поездки или при получении кредита.
Сегодня в статье мы расскажем:
• что такое страхование жизни;
• какие существуют виды страхования жизни;
• о преимуществах страхования;
• об особенностях ипотечного страхования;
• об особенностях страхования жизни при оформлении автокредита;
• на что стоит обратить внимание при заключении договора страхования;
• в каких компаниях можно оформить страховой полис.
Страхование жизни и здоровья позволяет освободить семью от материальных проблем в случае смерти или серьезной болезни одного из ее членов, накопить необходимую сумму на образование детей или крупную покупку. Страховка предоставляет возможность переложить возможные риски на страховика, ведь страховая компания в критической ситуации окажет помощь в изначально оговоренном размере. Можно сделать вывод, что получение полиса страхования – это забота о семье и детях в случае смерти или болезни кормильца.
Виды страхования жизни
При страховании жизни от несчастного случая и накопительном страховании сумма премии не теряется, а накапливается и владелец полиса в любой момент имеет право разорвать договор. Если со страхователем что-либо случается, то страховщик выплачивает возмещение доверенным лицам.
Смешанное страхование обладает всеми преимуществами других видов. Полис заключается на определенный срок, и компания гарантирует возврат накоплений после его окончания. Страхователь получает все уплаченные взносы и еще процент сверху. При наступлении страхового случая накопления получит его доверенное лицо. Смешанное страхование жизни пользуется популярностью за рубежом. Благодаря подобным программам можно рассчитывать на безбедную старость или обеспечить будущее своим детям.
Преимущества страхования
Главное преимущество страхования жизни перед другими вариантами инвестиций состоит в том, что держатель полиса получит свои накопления в любом случае по истечении срока договора, а при наступлении страхового случая выплата во много раз превысит стоимость страховки.
Страховой договор позволяет чувствовать себя уверенно в любых жизненных ситуациях и не переживать за будущее своей семьи. Это будущая защита своего благосостояния.
Страхование при кредитовании
Согласно российскому законодательству заемщики, оформляющие кредит, не обязаны страховать жизнь. Однако при получении заема банки часто ставят одним из условий заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика. Причина состоит в том, что они пытаются максимально уменьшить собственные риски для обеспечения дополнительной финансовой устойчивости в условиях мирового экономического кризиса.
Ипотечное кредитование
Договор страхования оформляется на весь срок действия кредитного договора (который может достигать 20-30 лет). Для страховщиков заключение договора на такой длительный срок очень выгодно, ведь по статистике риск неуплаты кредита в случае смерти заемщика составляет не более 3%. Поэтому попасть в списки аккредитованных банком компаний стремятся многие страховщики.
Преимущества ипотечного страхования
При оформлении страховки расходы по кредиту значительно возрастают, ведь в среднем годовая стоимость полиса составляет до 1,5% от остатка по сумме кредита с начисленными процентами. С другой стороны, никто не знает, что случится за такой длительный срок, поэтому страховка придает уверенности в будущем.
Обязательное страхование жизни при ипотеке позволяет уменьшить требования банка к страхованию дополнительных рисков, которые вкладываются в ипотечный договор. Часто условия по кредиту при страховании жизни более выгодные, чем без него.
При отсутствии требования обязательного страхования жизни при оформлении ипотечного кредита специалисты советуют добровольно заключить договор страхования лицам, являющимся единственными кормильцами в семье на случай, если с ними что-либо случится. Таким образом, можно уберечь своих близких от последствий форс-мажорных обстоятельств. При этом выгодоприобретателем по договору имеет смысл указывать не банк, а одного из наследников.
Особенности оформления страховки
При оформлении договора страхования желательно указывать самую полную информацию. Это увеличит шансы на то, что при наступлении страхового случая страховая компания не сможет уклониться от уплаты. Страхователю не рекомендуется утаивать информацию о хронических заболеваниях, профессиональных рисках, увлечении экстремальными видами спорта. Ведь при наступлении страхового случая страхователь проводит собственное расследование перед выплатой компенсации.
При страховании жизни существуют исключения. У каждого банка есть свой список исключений, но обязательно в него входит смерть от отравления алкоголем, передозировки наркотиками, онкологических заболеваний, СПИДа или в результате самоубийства. Перед заключением договора следует ознакомиться с данным перечнем.
Когда страховщик отказывается от страховой выплаты необходимо поставить в известность кредитора. Зафиксированы случаи, когда юридическая служба банка призывала к ответственности страховые компании за необоснованный отказ в выплате компенсации.
Если до истечения срока кредитования страхователь отказывается пролонгировать договор, то банк-кредитор имеет право привлечь своего заемщика к ответственности, потому что он обязан заключить договор страхования на весь срок кредитования.
Страхование жизни при автокредите
Автокредиты пользуются большим спросом, но в то же время для банков это один из самых рискованных видов кредитования. Именно поэтому практически каждый банк выдвигает обязательным условием при оформлении кредита на автомобиль заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика. Это гарантирует возврат банковских средств даже в том случае, если у клиента возникли серьезные проблемы со здоровьем.
Полис страхования жизни, в отличие от полиса страхования транспортного средства, приобретается один раз на весь срок кредитования (при покупке авто). Для экономии собственных средств заемщику желательно обратиться в страховую компанию, выбранную самостоятельно, а не аккредитованную банком (когда банк это допускает).
Преимущество приобретения полиса страхования жизни в добровольном порядке при оформлении автомобиля в кредит в том, что в таком случае действуют льготные условия (банк таким образом поощряет оформление страховки).
Выбор страховой компании
Банк предлагает своим заемщикам список страховых компаний-партнеров, ведь заключить договор можно только с аккредитованной банком компанией (при ипотеке). Перед выбором страховой компании следует внимательно ознакомиться с представленным договором и сравнить условия нескольких страховщиков (тарифы, покрытия, исключения). Договор страхования заключается между страховой компанией и заемщиком в пользу банка-кредитора.
На сегодняшний день на финансовом рынке зарегистрировано множество страховых компаний, но признанными лидерами на ипотечном рынке являются Группа Ренессанс страхование (работает с 1991 года и занимает четверть московского рынка ипотечного страхования, имеет аккредитацию более чем в 30 крупнейших банках России), а также компании «Ингосстрах», «Росгосстрах», «ВСК» и «РОСНО».
Надо ли страховать жизнь?
На Западе добровольное страхование жизни и здоровья является популярным видом инвестиций. Но в России пока актуально только обязательное страхование при оформлении кредита или выезде за границу. Однако перспективы развития страховой отрасли достаточно хорошие, потому что благодаря страховке можно обеспечить будущее своим близким в случае смерти или серьезной болезни, а также накопить средства для крупной покупки или оплаты образования своих детей.
Что касается оформления полиса страхования жизни и здоровья при оформлении кредита, то стоит отметить, что страховка значительно увеличивает расходы заемщика. Однако преимущество страхования в том, что банки для стимулирования интереса заемщиков предоставляют намного более выгодные условия кредитования клиентам, согласившимся застраховать свою жизнь.
Заключение договора страхования жизни и здоровья выгодно банку, потому что позволяет свести к минимуму риск невозврата средств при наступлении страхового случая. В тоже время заемщик при заключении полиса страхования может быть уверен, что его близкие не останутся без жилья при форс-мажорных обстоятельствах. Особенно это касается семей с одним кормильцем. В таком случае рекомендуется оформить договор страхования жизни даже в случае, если банк этого не требует.
Н. Гашинская, 4.11.2013
www.uslugibankov.ru
Накопительное страхование жизни — что это такое
Страхование жизни уже не одно десятилетие пользуется большой популярностью по всему миру. Преимущества таких программ позволяют уберечь своих близких от внезапных растрат, например, в случае болезни, ДТП или смерти застрахованного, родственники получат финансовый капитал, который поможет не только похоронить умершего, но и решить финансовые трудности семьи.
Сегодня существует стандартное страхование жизни, которое оформляется на конкретный срок. Застрахованный, согласно этой программе, платит взносы, а в случае болезни, травмы или смерти, доверенное лицо получает компенсацию. Накопительное страхование жизни − это программа, позволяющая не только уберечь себя и свою семью от незапланированных финансовых потерь в случае болезни или смерти, но и предоставляет возможность обеспечить свою старость путем увеличения семейного капитала.
Специфика накопительного страхования
Суть программы заключается в том, что застрахованное лицо обязуется своевременно выплачивать взносы в указанный в договоре период. По окончании указанных сроков, застрахованное лицо получает выплаты с процентами (конкретные суммы взносов и процентные ставки оговариваются), большинство программ страхуют минимум на 5 лет. По окончании действия программы, участник может выбрать удобный способ выплаты:
- выплата единой суммой сразу;
- выплата частями, так называемая Пожизненная пенсия.
Страхование накопительного капитала в России предлагается частными и государственными страховыми компаниями. Каждая компания предлагает свои условия, поэтому перед тем, как заключать договор с первой попавшейся компанией, имеет смысл узнать, какие условия выдвигают их коллеги.
Как только приобретается полис накопительного страхования, его действие активировано. В случаях, когда в период действия полюса застрахованный человек становится инвалидом, например, I группы, то страховка продолжает действовать согласно оговоренным условиям в контракте, но вносить взносы теперь нет необходимости, страховая компания будет вносить взносы самостоятельно. Все возмещения и выплаты по окончании действия программы должны быть выплачены в 100% размере.
Как происходит накопление средств
Согласно заключенному договору по окончании программы, застрахованное лицо получает конкретную сумму, а также доходную часть, которая накопилась ввиду инвестирования личных средств. Договор может быть заключен не только в рублях, но и в желаемой валюте.
Стоимость полюса, а также сумма финальной выплаты зависит от многих критериев:
- пол;
- возраст;
- длительность страхования;
- сумма ежемесячных платежей.
Ежемесячный взнос делится на 2 части. Одна часть уходит на гарантированную сумму выплаты, вторая часть инвестируется и накапливается в качестве дохода. Если застрахованное лицо желает получить основную часть при страховом случае, то сумма накоплений будет меньше. Обязательным считается регулярное уведомление застрахованного лица о текущей ситуации его накоплений.
Программы накопительного страхования жизни — это не способ стать богатым, но это уникальная возможность сохранить финансовое положение своей семьи, а в страховом случае еще и получить компенсацию. В самых тяжелых для семьи случаях — смерти, родственники получат существенный финансовый капитал. Более того, такой вид страхования позволяет накопить на учебу ребенку или на крупную покупку, но чаще всего страховка используется для обеспечения достойной старости.
Что делать, если участник страховой программы столкнулся с финансовыми трудностями
Если в период действия договора у застрахованного лица случаются непредвиденные обстоятельства, финансовые трудности, не позволяющие продолжать оплачивать взносы, договор подлежит расторжению, участник программы при этом получает заработанный на своих инвестиционных вкладах доход, а также выкупную сумму.
Внимание: Не все страховые компании предусматривают выплату выкупной суммы, т.е. суммы, которую компания обязуется выплатить в случае расторжения договора с застрахованным лицом.
Обязательные пункты в договоре на страхование
- Полный перечень информации о родственниках страхового лица, они должны быть указаны как выгодоприобретатели и никак иначе.
- Контактная информация (адрес проживания, актуальные телефоны, реквизиты сторон).
- Дата подписания и срок действия договора.
- Полный перечень обговоренных и согласованных рисков, а также порядок действий при наступлении несчастных случаев.
- Выбранная валюта, в которой будут оплачиваться взносы, а также будет происходить финальная выплата по окончании программы.
- Проценты должны быть указаны к программе, которую согласовало застрахованное лицо.
- Порядок расторжения договора в случае возникновения финансовых трудностей.
Если в договоре пропущен хотя бы 1 из вышеперечисленных пунктов, то перед подписанием, необходимо удостовериться в серьезности страховой компании.
Кроме этого, в договоре страховщик и застрахованное лицо обязательно ставят подписи, а после этого компания обязательно должна поставить мокрую печать. Участник программы должен получить страховой полис, подтверждающий успешное заключение договора.
Медосмотр при оформлении накопительного страхования жизни
Перед тем как страховая компания согласится заключить договор на участие в накопительной программе, заявитель должен будет пройти полное медицинское обследование. Сколько уйдет времени на получение результатов анализов никто не может сказать, поэтому если планируется вступление в программу в какой-то определенный срок, начать оформлять документы, в том числе и проходить медосмотр следует заблаговременно.
Например, в 25 лет человек хочет стать участником накопительной страховой программы длительностью в 5 лет. Чтобы в 30 лет получить крупную выплату, обратиться к страховщикам необходимо минимум за 2-3 месяца.
Иногда, после прохождения медицинского осмотра, страховая компания вынуждена отказать в накопительной программе. Поводом к отказу могут служить факторы:
- Онкологические заболевания, в том числе и присутствие злокачественных опухолей в теле заявителя.
- Болезнь сахарного диабета тяжелой формы.
- Наличие психических отклонений и наследственных заболеваний.
- Наличие заболеваний сердечно-сосудистой системы.
Какие риски включает программа по накопительному страхованию
Каждая компания может выставлять свои критерии и свой перечень рисков по отношению к застрахованному лицу, но в чаще всего учитываемые риски одинаковые, к ним относятся:
- Смерть застрахованного участника программы (по причине болезни или при несчастном случае).
- Появление дееспособности ввиду серьезных заболеваний.
- Травма или несчастный случай, повлекший за собой временную потерю трудоспособности.
- Инвалидность по причине несчастного случая или болезни.
Весомые преимущества накопительного страхования
Основными плюсами страховки является:
- финансовая защита и независимость при возникновении непредвиденных обстоятельств;
- накопительная система позволяет обрести материальную стабильность в ближайшем будущем, позволяет приобрести долгожданные покупки;
- благодаря ежегодной индексации, компания защищает накопления застрахованных от инфляции;
- данная программа позволяет гражданам России выступать в качестве инвесторов;
- при рассмотрении рисков оговариваются максимально широкие рамки, при которых застрахованное лицо может пострадать в той или иной степени;
- страховщик регулярно производит начисление процентной ставки согласно условиям договора;
- если наступает страховой случай, страховщик выплачивает всю сумму, а также начисленные проценты указанным в договоре родственникам;
- страховая выплата не облагается налогом.
Самые популярные программы накопительного страхования
Программы накопительного страхования подразделяются на несколько категорий:
- Семейная. Позволяет позаботиться о финансовом положении всех членов семьи. Программа прекрасно подойдет при планировании крупной покупки или для предотвращения финансовых трудностей. Минимальный срок действия программы – 5 лет, максимальный – 40.
- Детская. Мечтаете, чтобы ваш малыш вступил во взрослую жизнь финансово независимым человеком, был успешным и уверенным в себе? Детская накопительная программа позволяет оплатить ребенку учебу в лучших университетах страны или даже Европы, а также подарить небольшое состояние, позволяющее открыть свой бизнес или приобрести собственное жилье или автомобиль. При желании в договор можно внести корректировки, например, при несчастных случаях или инвалидности, ребенок обретает финансовую поддержку с гарантированной финансовой помощью. Срок действия программы от 5 до 21 года.
- Сберегательное страхование. Разработана специально для тех, кто самостоятельно не может насобирать сумму для личных целей. Благодаря сбережениям и инвестиционным доходам можно осуществить свою мечту. При желании страхование также позволит избежать трудностей с финансами при несчастных случаях и внезапных травм.
Сегодня крупные компании предлагают россиянам выгодные программы накопительного страхования. Одними из самых успешных и востребованных страховщиков России в текущем году стали:
- «Альфа-Банк» предлагает выгодные детские и пенсионные накопительные программы;
- «Ренессанс Жизнь» заключает 40% сделок на российском страховом рынке;
- «Русский Стандарт» предлагает достойные условия страхования, страховщик заключает более 12% сделок на отечественном рынке;
При выборе программы по накопительным страхованиям необходимо обратить особое внимание на смертельные и несчастные случаи.
Особого внимания достойны программы от Сбербанка, позволяющие накопить определенную сумму к желаемому сроку, а также застраховать свою жизнь и получить достойную финансовую помощь при первом несчастном случае. Страховщик предлагает собрать целевой детский капитал, сохранить и приумножить семейное финансовое положение благодаря выгодным условиям и преимуществам программы. Немаловажным является факт, что сумма, вложенная в программу страхования, не подлежит взысканиям, налогообложению или конфискации, а также не является совместно нажитым имуществом, если семейная пара решила развестись. При смерти застрахованного лица, родственники смогут получить финансовую помощь по истечении календарного месяца, в отличие от оформления наследства, растягивающегося на полгода.
Все детали об этой программе — «Накопительное страхование жизни»: что это такое, какие условия предлагаются, суммы выплат и сроки действия программы необходимо узнавать до заключения договора.
znatokdeneg.ru