Что нужно знать когда берешь ипотеку: Что нужно знать планирующим взять ипотеку в банке

Related Articles

Когда и как давать яблоко грудничку: советы по введению яблочного прикорма

13.11.2024

Раннее развитие детей: методики, игры и упражнения для гармоничного роста

13.11.2024

Лучшие детские прыгунки для развития малыша: как выбрать и безопасно использовать

12.11.2024

На что нужно обращать внимание при покупке жилья в ипотеку — Российская газета

Практически все крупные банки уже снизили ставки по ипотеке либо снизят их в ближайшее время. Вскоре средние ставки по ипотеке могут упасть ниже 9%, что может усилить спрос на жилищные кредиты. О том, на что обращать внимание при получении ипотеки и почему в ней может быть отказано, рассказали «Российской газете» представители банков.

На что обращать внимание при подборе недвижимости?

— Это цена и месторасположение жилья, — говорит руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко. — Если купить квартиру на раннем этапе строительства, цена будет ниже.

Раньше с этим были связаны значительные риски: застройщик мог направить полученные деньги в другой проект, а строительство дома заморозить. Теперь с появлением системы эскроу-счетов (спецсчета, на которых банки учитывают и блокируют деньги покупателей за оплату недвижимости по договору долевого участия для передачи их застройщику) деньги привлекаются на конкретный проект. Если дом не будет построен, вы получите их обратно.

Чем отличаются условия покупки жилья на первичном и вторичном рынке?

— При покупке жилья на первичном рынке стоит поинтересоваться, есть ли спецпредложения по субсидированию ставки или другие бонусы, — советует управляющий директор продаж подразделений сети Абсолют-банка Иван Любименко.

При покупке вторичного жилья, по его словам, важно, чтобы оно имело надежные конструкции, не было поставлено на капитальный ремонт или ему не был присвоен статус аварийной недвижимости. Также могут возникнуть сложности с оформлением ипотеки при покупке комнаты в коммуналках, домах гостиничного типа, квартир в «хрущевках», добавляет Любименко.

Какими должны быть первый взнос и ежемесячные платежи по ипотеке, чтобы заемщик чувствовал себя относительно комфортно?

— Первый взнос в идеале должен быть не менее 20% от стоимости жилья, — говорит Матюшенко. — Это позволит быстрее выплатить кредит и сэкономить. При первом взносе менее 20% ставка будет выше.

Ежемесячный платеж должен быть сопоставим или меньше стоимости аренды нового жилья, указывает Матюшенко. Будет лучше, если этот платеж составит не более 40% зарплаты — отдавать больше каждый месяц в течение многих лет будет тяжело.

При оформлении ипотеки стоит узнать, соответствуете ли вы условиям спецпрограмм — это, например, «детская» или военная ипотека, ипотека для молодых семей — по таким кредитам ставки ниже среднерыночных, добавляет Любименко.

Почему банки могут отказать заемщику в ипотечных кредитах?

— Основная причина отказов — плохая кредитная история, — говорит замруководителя «Росбанк Дом» Алексей Просвирин. — Банки обращают внимание на число просрочек, их продолжительность, и если они длительные, например больше 90 дней, то, скорее всего, это будет стоп-фактором.

Вторая причина отказа — высокий уровень закредитованности. Третья причина — предоставление недостоверных сведений, например, об уровне доходов, месте работы, контактных данных. Четвертая причина — небольшой трудовой стаж. Длительный трудовой стаж дает основания считать заемщика надежным.

Пятая причина — возраст: отказать в ипотеке могут тем, кому еще нет 21 года, и тем, кто старше 65 лет на момент погашения кредита. Но возможны частные исключения для платежеспособных клиентов, — говорит Просвирин.

Ипотека молодой семье 👪 — условия на 2021 год в Россельхозбанке

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,90 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,65 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,30 % до 3 млн. ₽
• 8,10 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,05 % до 3 млн. ₽
• 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,40 % до 3 млн. ₽
• 8,20 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,15 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 7,90 % до 3 млн. ₽
• 7,75 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,65 % до 3 млн. ₽
• 7,50 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,20 % до 3 млн. ₽
• 8,05 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,95 % до 3 млн. ₽
• 7,80 % от 3 млн. ₽

Ипотечное кредитование сегодня | Электронное правительство Республики Казахстан

— Ваши потребности и возможности. В первую очередь проведите реальную оценку своих потребностей и возможностей, так как многое зависит от вашей платежеспособности, то есть, от вашей зарплаты и суммы, которую Вы сможете вносить ежемесячно в счет погашения ипотечного кредита, а также наличия собственных накоплений на внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту. Определите для себя, что Вы хотите конкретно приобрести с помощью ипотеки: квартиру, коттедж, на вторичном рынке или в новостройке, сколько комнат, для того чтобы выбрать в дальнейшем подходящую кредитную программу и рассчитать все сопутствующие расходы по ней.

— Выбор банка. Из большого числа существующих банков и ипотечных программ необходимо будет выбрать подходящую для Вас по всем параметрам кредитную программу. В данном случае Вы можете обратиться либо к сотруднику банка, который сам подберет программу, отвечающую Вашим требованиям, желаниям и возможностям; правильно подскажет, как оформить все необходимые документы, в том числе и заявку на кредит, либо попробуете сами разобраться в этом самостоятельно, изучив все предложенные ипотечные программы различных банков, затем сравнив их, выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

— Расходы по ипотеке. Теперь Вам предстоит определиться с суммой кредита, процентными ставками и сроками кредитования. При оформлении ипотеки не следует забывать, что существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты Вам будет необходимо сделать дополнительно, и какие дополнительные расходы Вам придется понести в течение всего кредитного периода. Чтобы самостоятельно оценить свои силы Вы можете воспользоваться ипотечными калькуляторами, которые представлены на сайтах различных банков, и рассчитать сумму ежемесячных платежей.

— Основные расходы, предусмотренные банками в соответствии с их действующими тарифами при оформлении ипотечного кредита: оформление страхования недвижимости, комиссии за рассмотрение и подачу кредитных заявок, за выдачу кредита, наличие штрафа за досрочное погашение кредита и другие дополнительные расходы в зависимости от условий различных банков.

Важно: Осуществляйте все платежи по ипотечному кредиту точно в срок. Будьте готовы к тому, что Вам необходимо будет уведомлять банк о каждом своем шаге, будь то смена работы, заключение брака, рождение детей или перепланировка приобретенного в ипотеку жилья. Для банка необходимы гарантии того, что вы сможете вернуть сумму и проценты за пользование ипотечным кредитом, поэтому будьте готовы пройти целую процедуру и ответить на много вопросов. Какой у вас доход, какую квартиру вы хотите приобрести, и за какую сумму, и сколько денег можете заплатить в качестве первоначального взноса? Кроме этого, многие банки для оформления ипотеки требуют наличия поручителей. В случае если, вы не сможете вернуть кредит, банк будет взыскивать его с ваших поручителей.

Также старайтесь не торопиться с подписанием документов (договор ипотеки и другие документы) без предварительного ознакомления с ними. Попросите копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и если у Вас возникли вопросы, то постарайтесь их решить заблаговременно до момента подписания документов.

Что нужно знать про ипотеку. Подводные камни ипотеки на выгодных условиях.

• 4 990 000 руб

• 4 200 000 руб

• 2 800 000 руб

• 1 700 000 руб

Иногда, когда в разговоре звучит слово ипотека, то некоторые просто не понимают что означает само слово и что в нём заключено. Наши граждане не до конца понимают, для чего создана и как именно действует ипотека. Надо с этим разобраться, что мы и сделаем в нашей статье. Ипотека — это один из видов кредита, который берётся на покупку недвижимости. Но часто, оформляя договоры, мы не всегда знаем, что же произойдёт в будущем и как поведут себя цены на рынке.

В следующих случаях, требования банков исполняются только через суд:
•    Для ипотеки имущества требовалось согласие или разрешение другого лица или органа (имеются ввиду государственные или муниципальные органы при продаже государственного или муниципального недвижимого имущества, а так же согласие опекунов, попечителей и др. лиц).
•    Предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс.
•    Предмет ипотеки — участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.
•    Предмет ипотеки — имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность.

•    Предметом ипотеки является имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт согласия в письменной форме на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке.

Нужно отметить, что во внесудебном порядке, означает то, что продажа недвижимости должна происходить на открытых торгах, то есть на аукционе. Плюс подобной продажи, в том, что цена будет примерно равна рыночной стоимости недвижимости.

Бывают такие случаи, когда берётся ипотека на недвижимость, а потом цена на неё резко падает, ведь бывает и такое, наш рынок не стабилен,  вы заплатили уже 50 процентов, а цена упала настолько, что к вашему времени недвижимость стоит всего оставшиеся ваши 50 процентов. Вы знаете, что в ближайшее время из-за нестабильности, вас могут уволить с высокооплачиваемой работой и ипотека вам будет не по зубам, а значит с ней нужно как можно быстрее разобраться. В таком случае, когда вы предстанете перед судом, перед ними будет стоять дилемма. Вы, залогодержатель, будете настаивать на том, чтобы жильё продалось по той стоимости, которой вы покупали изначально, а залогодатель будет настаивать на продаже по цене в настоящее время, то есть на 50 процентов ниже. По документам, где сказано, что недвижимость была продана, например, за один миллион, а в настоящее время на рынке подобное жильё стоит 500 тысяч, то есть половину. Какое решение вынесет суд неизвестно никому, пока оно не будет непосредственно вынесено, предугадать сложно.

Такие проблемы возникают при падении цен на недвижимость на рынке. Хотелось бы рассказать про недавно возникшую практику в деле продажи. Бывает, что появляется клиент, который хочет купить недвижимость, которая находится под ипотекой, и граждане думают, что продать её возможно только при полном погашении ипотеки, но это неверно. Новый владелец становится новым залогодателем и вступает с прежним залогодержателем в отношения, уже определённые существующим договором. В таком случае договор либо меняется, либо создаётся новый. Благодаря такой практике, появляется большое количество потенциальных покупателей, ведь цена на недвижимое имущество, находящееся под залогом, намного дешевле, чем без него. В некоторых случаях подобные продажи даже могут способствовать экономии на налогах.

Перейдём к ошибочным мнениям, которые граждане допускают, когда имеют дело с ипотекой.

Во-первых, всегда имейте в запасе 2-3 тысячи долларов, потому что при оформлении ипотеки существуют единовременные выплаты. Например, рассмотрение выдачи кредита стоит некую сумму, плюс независимая оценка недвижимости, которую вы скорей всего захотите провести, а она стоит около 150 долларов. Далее страховые взносы около 1,5 процента от сумы кредита, так же открытие самого счёта в банке стоит 1 процент от суммы. Как видите, есть некие доплаты, и чтобы не попасть впросак, нужно иметь дополнительные пару тысяч долларов.

Во-вторых, многие думают, что первоначальный взнос обязателен, но это не так. Есть две схемы, по которым можно действовать и без него. Первая заключается в использовании кредита на потребительские цели  в качестве первоначального взноса. Есть и схема обмена недвижимости, то есть в качестве первоначального взноса будут зачтены деньги с продажи уже имеющейся недвижимости.

В-третьих, нельзя взять ипотеку на любую квартиру, ведь сама недвижимость может не устроить банк или страховую компанию, об этом нужно помнить.

В-четвертых, неверно представление, что пока не выплачен кредит, купленная квартира остаётся собственностью банка. Вы можете сдавать в аренду жильё, сами жить в ней, можете прописывать родственников (при согласии банка, конечно), ограничение только состоит в том, что вы не имеете права продавать или обменивать квартиру.

В-пятых, не думайте, что задержка выплаты кредита не несёт последствий. Да, это не большая погрешность, но банк увидит, что у вас финансовые проблемы, а значит, они могут возникнуть и со всем погашением кредита. Тем более банк имеет право забирать пенни за каждый просроченный день выплат.

В-шестых, кредит может быть выдан только в банке, но некоторые думают, что и в агентстве по недвижимости, что является ошибочным мнением.

В-седьмых, нельзя предоставлять в залог недвижимость в строящемся доме, это очень важно.

В-восьмых, если вы по причине финансовых проблем не можете выплатить кредит, то некоторые думают, что они теряют и квартиру и деньги. Это не так. Банк учитывает ваши возможности и взнос любой суммы в счёт вашей будущей квартиры, тем более можно обменять квартиру на сумму уже выплаченных денег, а доплата идёт на погашение долга банку.

В- девятых, для оформлении ипотеки страховая компания обязана обеспечить лишь четыре вида страхования : права собственности, имущества, а так же жизни и трудоспособности заёмщика. Если  вы хотите застраховать свой риск, то нужно оформлять отдельный пакет и платить за него.

Это лишь 9 часто встречаемых ошибок, есть и другие, но дорогие покупатели недвижимости и залогодержатели, не допускайте их. Будьте внимательны во всём.  

Наши публикации:

Как существуют варианты планировок жилья в новых домах?

Предпочтения покупателей квартир в новостройках индивидуальны, поэтому застройщики предлагают несколько вариантов для своих клиентов. Свободная планировка, перепланировка в объемах проекта и усеченная схема.

Как найти подходящую для найма комнату в Мурманске

Все просто, откройте газету с частными объявлениями «недорого сдам комнату в Мурманске» или раздел нашего сайта и свяжитесь с собственником жилья. Обязательно заключите договор найма жилого помещения, чтобы не оказать на улице на следующий день после оплаты арендной платы.

Как определить цену квартиры или комнаты перед продажей?

Не в коем случае не сравнивайте слепо цены по аналогичным объявлениям в интернете. Во-первых, цены там указаны со всевозможными комиссиями и процентами. Во-вторых, некоторые из них являются приманками от риелторских агентств, и цена квартиры в них занижена.

Сроки бесплатной приватизации жилья

Согласно действующему законодательству граждане РФ могут бесплатно приватизировать недвижимость до марта 2013 года. Тем не менее, желающим оформить квартиру, как собственность не следует затягивать с этим делом.

Свой дом. Что нужно заранее знать об ипотеке

Как правило, дополнительно все сталкиваются:

• со страхованием жизни и здоровья; 

Оно гарантирует, что страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке, если с вами что-то случится. Как правило, страхуют на случай смерти и инвалидности I и II степени. Здесь же, возможно, придется потратиться на медицинское обследование — в зависимости от требований страховой и банка, но это редкое явление. 

По закону страхование жизни в отличие от страхования имущества не является обязательным при ипотеке. Но если вы захотите от него отказаться, помните, что банки тоже могут отказать в кредите без объяснения причин.

К тому же такая страховка может быть полезна и для самого заемщика — при наступлении страхового случая вам или вашим наследникам не придется выплачивать долг.

И не забывайте о необходимости продления страховки. Иначе вам могут увеличить процент по кредиту — банки нередко прописывают это условие в договоре. 

Здесь также может понадобиться провести оценку приобретаемого жилья, чтобы кредитная организация понимала рыночную стоимость квартиры. Как правило, оценку проводят специализированные компании, аккредитованные банком. Кстати, нужна она при покупке жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. 

А если жилье вы покупаете в строящемся доме, то страховать имущество нужно будет уже после того, как дом сдадут. Так что эти расходы дополнят уже скорее траты на приемку квартиры и оформление собственности. 

• с пошлиной на государственную регистрацию сделки;
• с тратами на нотариальные услуги.

Самое основное, что может понадобиться, — это либо нотариально заверенное заявление, что вы не состоите в браке, либо, наоборот, согласие супруга на ипотеку, если она оформляется только на одного из них. Это обязательно, потому что по закону жилищный кредит признается общим обязательством супругов и банк хочет удостовериться, что семья понимает все имущественные риски.

Также могут быть и другие расходы — например, на открытие сейфовой ячейки, если расчеты проводятся через нее, и т.д.

скрытые риски, о которых нужно знать каждому

В ипотечном кредитовании интересы банка совпадают с интересами заемщика — кредитная организация неплохо зарабатывает на процентах с крупного кредита, который обеспечен ликвидной недвижимостью, а заемщик может быстро переехать в собственное жилье. Однако для заемщика оформление кредита на квартиру сопряжено с целым рядом рисков, кроме того, при разработке ипотечных продуктов банк обеспечивает для себя более выгодные условия, чем для своих клиентов.

В этой статье поговорим о некоторых рисках, связанных с ипотекой, о которых задумываются далеко не все заемщики, и которые сами банки, по понятным причинам, не афишируют.

Преимущество ипотеки

Основное преимущество ипотеки для заемщика заключается в том, что заемщик может получить жилье и проживать в нем, понемногу выплачивая банку сумму, которая была выдана для покупки этого жилья. Обеспечением кредита служит само приобретенное жилье, банк практически ничем не рискует, и если заемщик перестанет выплачивать взносы, кредитная организация просто отберет квартиру, продаст ее и вернет свой долг.

Однако в ипотечном кредитовании условия игры диктует кредитная организация, а не заемщик, поэтому, вне зависимости от того, как банк позиционирует клиентам ипотечный продукт, банк всегда будет находиться в более выгодных условиях, чем заемщик. Рассмотрим некоторые риски, которым подвергается заемщик, и дадим рекомендации, как можно обезопасить себя еще на стадии оформления кредита.

Аннуитетная система платежей

Нельзя исключать возникновение ситуаций, при которых заемщик утрачивает свою платежеспособность и вынужден вернуть банку залоговое имущество, каковым является приобретаемая квартира. Казалось бы, заемщик взамен должен получить часть средств, которые им были выплачены, и все, что он теряет – это возможность приобрести жилье.

В чем проблема?

Однако особенность аннуитетной системы расчетов по кредиту заключается в том, что с начала погашения основная доля выплат приходится не на тело платежа, а на проценты, которые банк начисляет за использование кредитных средств. Лишь со временем доля платежа по телу кредита начинает постепенно расти, а доля платежей по процентам снижается. Таким образом, при расчетах с банком заемщик, который по разным причинам более не в силах нести кредитное бремя, утрачивает большую часть денег, которые он выплатил. Заемщик в этой ситуации просто «дарит» банку деньги, оплаченные за пользование кредитом, который так и не был реализован до конца, и эти деньги являются для банка чистой прибылью, так как кредитная организация не понесла практически никаких расходов.

Как предотвратить ситуацию?

Альтернативой аннуитетной схеме выплат являются дифференцированные платежи. Сумма ежемесячного взноса включает выплату тела кредита, эта сумма на всем протяжении срока кредитования остается неизменной, и проценты по кредиту – а эта часть выплат постепенно снижается (по мере выплаты тела кредита). Если у заемщика есть выбор, лучше предпочесть дифференцированную систему выплат.

К сожалению, сегодня немногие банки предлагают дифференцированные платежи по ипотеке, а если и предлагают, то с настолько невыгодными условиями, что заемщики предпочитают аннуитет. Поэтому, планируя взять кредит, стоит задуматься о вероятности возникновения описанной ситуации, ведь первые несколько платежей, фактически, состоят из одних только процентов.

Снижение стоимости недвижимости

Выдавая кредит, банк предусматривает возможность возврата заемщиком долга в виде квартиры. В момент реализации недвижимости банк забирает себе причитающуюся по договору сумму, и этой суммы должно хватить на погашения долга. Но что произойдет, если рыночная стоимость квартиры снизится, например, в период резкого ухудшения экономической ситуации, когда жилье не будет столь востребованным?

В чем проблема?

Исключать такой поворот событий нельзя, ипотека оформляется на десять, двадцать лет, а то и больше, а за такой период случиться может всякое… Даже несмотря на то, что заемщик исправно рассчитывается по кредиту, банк допускает вероятность возникновения сложностей у своего клиента, который, в случае потери платежеспособности должен передать банку залоговое имущество. Но при сложившейся ситуации продажа квартиры, учитывая снижение ее стоимости, не поможет вернуть банку необходимую сумму.

Соответственно, банк требует от клиента каким-либо образом сделать так, чтобы текущая стоимость недвижимости стала соразмерной долгу.

У заемщика достаточно ограниченный набор вариантов – либо предоставить дополнительное залоговое имущество либо внести определенную сумму.

Однако у заемщика может не оказаться ни имущества, которое он мог бы предоставить в качестве залога, ни денег.

Что произойдет в этом случае? Банк будет иметь право (по договору) требовать передачи жилья и в судебном порядке (прямо сейчас), настаивать на возврате недостающей суммы. При таком стечении обстоятельств заемщик окажется без жилья, без части денег, которые он уже выплатил банку в виде ежемесячных взносов (в случае выбора аннуитетной системы расчетов положение осложняется дополнительно) и еще должен банку некоторую сумму.

Как предотвратить ситуацию?

С одной стороны, банк совсем не заинтересован «грабить» клиентов, поэтому большинство кредитных организаций страхуются от подобного варианта тем, что никогда не выдают в кредит столько денег, сколько стоит недвижимость. В большинстве случаев оформить ипотеку на сумму, превышающую 90% стоимости приобретаемой квартиры (без дополнительного залога, созаемщиков, пр.) нереально.

Однако (особенно в свете затяжного экономического «роста») нельзя исключать, что недвижимость может подешеветь более, чем на 10%. Чтобы перестраховаться, заемщик может прибегнуть к страхованию финансовой ответственности – страховые компании предлагают и такой продукт. Суть предложения заключается в следующем: оформляя страховой полис, заемщик может рассчитывать на то, что страховая компания выплатит банку требуемую сумму, если по каким-то причинам он не сможет рассчитаться с банком. При этом, следует понимать, что оплата взносов по страховому полису приведет к увеличению расходов, связанных с обслуживанием ипотечного кредита. Зато заемщик теперь может не бояться требований банка относительно увеличения суммы залогового имущества.

Инфляционные риски

Странно, но не многие заемщики при оформлении ипотеки задумываются об инфляционных рисках. Инфляция, то есть, плавное обесценивание национальной валюты, является нормальным процессом, неотъемлемой частью мировой экономической модели. Однако стоит учесть, что ипотека оформляется на десятки лет, и если среднегодовая инфляция в РФ находится в пределах 6% (об этом говорят официальные источники, на деле, традиционно, картина роста цен выглядит несколько иначе), то за десять лет покупательная способность денег упадет, по крайней мере, на 60%.

В чем проблема?

Естественно, суммы заработной платы подлежат индексации (сообразно росту инфляции), однако:

• Во-первых, это относится, главным образом, к работникам государственных структур, в частности, если оформляется военная ипотека;

• Во-вторых, индексация осуществляется с учетом уже произошедшей инфляции (до индексации зарплаты повышение цен оплачивают сами граждане);

• И в-третьих, как показывает практика, индексируются не все зарплаты даже в государственном секторе (и не в полном объеме), а в частных компаниях очень немногие руководители на повышение цен реагируют повышением зарплаты.

Заемщик вполне может основную часть дохода получать неофициально (банк может выдать кредит, если клиент предоставил дорогостоящее залоговое имущество, привлек поручителей). Эти доходы автоматически не корректируются с учетом инфляции, они могут изменяться только путем повышения цен на товары или услуги, которые предлагает заемщик на рынке. А это, в свою очередь, не всегда возможно, учитывая снижение покупательской способности населения в кризисные периоды.

Таким образом, в результате инфляции (через 10 – 15 лет) заемщик может получить неподъемную кредитную нагрузку, и быть не в состоянии оплачивать банку ежемесячные взносы.

Как предотвратить ситуацию?

В первую очередь, при оформлении кредита нужно отталкиваться от своих реальных доходов, на взносы по кредитам должна уходить сумма, которая несущественно отражается на способности заемщика покрывать свои расходы. Если заемщик изначально с трудом собирает деньги не ежемесячные взносы, с большой вероятностью он рано или поздно не сможет продолжать выплаты.

Однако этого может оказаться недостаточно, повышение цен может произойти внезапно и быть довольно резким, поэтому необходимо отслеживать реальный уровень инфляции.

Если на лицо тревожные признаки, которые говорят о том, что через определенное время у заемщика могут возникнуть затруднения при выполнении своих обязательств перед банком, необходимо принимать меры. Характерным признаком негативных инфляционных изменений служит, в первую очередь, размер ставки рефинансирования, если Центробанк часто повышает ставку, значит – с экономикой явно не все в порядке, и возможно ускорение инфляции (информацию об изменениях ставки рефинансирования можно найти на сайте Банка России, это общедоступные сведения).

Как-либо повлиять на инфляционные процессы заемщик, разумеется, не в состоянии, однако может сделать так, чтобы не оказаться без жилья и уплаченных за него денег. Еще до того, как кризис будет признан официально, необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Другими словами, нужно постараться сделать так, чтобы банк снизил размер ежемесячных платежей и продлил общий срок кредитования. Кредитные организации, как правило, идут навстречу клиентам, которые выполняют свои обязательства, банку выгодно реструктуризировать кредит и продолжать зарабатывать на процентах.

Риск просрочек по кредиту

Как правило, свою способность выплачивать взносы по ипотеке заемщики связывают с текущим размером заработной платы, рассматривая получаемую сумму в качестве оценки своей «стоимости» на рынке труда. Но даже если текущая зарплата (или доход) объективно отражает стоимость заемщика как работника (исходя из квалификации, востребованности) или как бизнесмена (востребованность предлагаемых им товаров и услуг), необходимо предусмотреть вероятность возникновения ситуаций, при которых доход будет поступать с перебоями, а зарплата выплачиваться с задержками.

В чем проблема?

Помните!

Само по себе наличие просрочек банк рассматривает как ухудшение платежеспособности клиента и готовится принять меры, чтобы получить свои деньги обратно.

При задержке заработной платы заемщик не сможет оплатить взнос вовремя, при увольнении необходимо некоторое время на поиски новой работы, а потом еще некоторое время нужно ждать первой зарплаты. Также нужно учесть ограничения по зарплате, связанные с испытательным сроком, скромную зарплату на временной работе (если во время поиска нет предложений, соответствующих ожиданиям), или полное отсутствие любой работы (в силу ограничений по здоровью, возрасту, навыкам, квалификации, пр.).

В свою очередь, банк (в случае просрочек по оплате ежемесячных взносов) предусматривает в договоре возможность разорвать договорные отношения в одностороннем порядке. Представитель кредитной организации обратится в суд с исковым заявлением и потребует возврата долга путем обращения взыскания на недвижимость, которая находится в залоге. Сегодня большинство банков оговаривают для себя такую возможность, если в течение 12 месяцев заемщик опоздал с выплатами по трем или более взносам.

Как предотвратить ситуацию?

Если на момент оформления кредита с доходами все в полном порядке, нужно позаботиться о том, чтобы обеспечить своевременность выплат в любой ситуации. Соответственно, выходом из положения может оказаться запас определенной суммы, предназначенной для выплат, например, в течение полугода, альтернативным вариантом является возможность взять кредит в другом банке.

Однако наилучшим выходом является получение части предоставленного кредита наличными (или на банковскую карту), которые не используются для покупки жилья (ремонта, прочие расходы), а просто лежат «на всякий случай». За то время, пока деньги будут находиться у вас, вы будете оплачивать процент за их использование, однако, во-первых, вы гарантированно сможете выполнять свои обязательства перед банком, а, во-вторых, ипотечные проценты намного ниже процентов по потребительскому кредиту (если вы думаете взять кредит для оплаты взноса в случае задержки зарплаты).

Заключение

Принимая решение оформить ипотеку, стоит отталкиваться не только от вашего уровня благосостояния на текущий момент, но и анализировать варианты развития событий, которые могут произойти через десять или двадцать лет. Не нужно брать кредит в расчете на повышение доходов, этого может и не произойти (продвижения по служебной лестнице может и не последовать, а ваша компания может оказаться в долгах). Если вы планируете погашать взносы с чьей-то помощью (например, родственники) – подумайте, насколько долго это продлится, и что вы будете делать в том случае, если помогать будет некому. Иными словами, тщательно рассчитывайте свои риски, чтобы не столкнуться с проблемами, которые могут оказаться неразрешимыми.

Игорь Василенко

Ипотека в Казахстане: что нужно знать заемщику

Ипотека — единственная возможность для миллионов казахстанцев жить в собственной квартире, поэтому спрос на этот вид банковских услуг будет всегда. Условия выдачи ипотечного кредита в казахстанских банках разные, но есть некоторые нюансы, о которых необходимо знать каждому заемщику.

В какой валюте брать ипотеку?

Казахстанские банки самостоятельно выбирают валюту выдачи ипотечных займов. Таким образом, некоторые БВУ кредитуют население только в долларах США, единичные банки выдают ипотечные займы только в тенге, остальные — кредитуют как в тенге, так и в долларах США. Есть предложения и в евро.

Почему важно обращать внимание на валюту кредитования? Привязка к валюте предполагает ежемесячные платежи именно в той валюте, в которой вы взяли кредит. Это правило касается также первоначального взноса, а в некоторых случаях — и оплаты комиссий. Хотя часть банков допускает возможность смены валюты через определенный срок (чаще всего — год после выдачи кредита).

Актуальные условия выдачи ипотеки на июль 2016 года можно узнать здесь.

— Существует универсальное правило: если у вас долларовые доходы, то вы можете брать ипотеку в долларах, если тенговые, то ищите кредит в тенге, — говорит директор агентства по недвижимости «Столичное» Жани Турысов. — Но я бы рекомендовал не смотреть на авторитет банка, а искать те банки, которые дают ипотеку в тенге.

Специалист советует обязательно обращать внимание на тот факт, будет ли в вашем кредитном договоре привязка к курсовым колебаниям. Ведь в этом случае при резком скачке курса банк может инициировать пересмотр условий договора либо автоматически изменить график и размер ежемесячных платежей. Если же курсовой привязки не будет, то вы будете погашать кредит по тем условиям, по которым брали его, на протяжении всех лет.

Жилстройсбербанк: ипотека для всех категорий граждан в 2016 году >>>

Комиссии банков за выдачу кредита

В разных банках встречаются разные комиссии. Чаще всего можно встретить следующие виды: за рассмотрение заявки, оформление займа и его выдачу.

Большинство банков требуют деньги на рассмотрение заявки в твердой сумме: от 2 до 10 тысяч тенге. В то же время есть банки, которые вообще не берут комиссию за рассмотрение заявки.

Вторая часто встречающаяся комиссия — за оформление и выдачу кредита — ее размер колеблется от 0,5 до 2,25% от суммы займа. Однако часть банков снижает размеры комиссий либо вообще их отменяет для участников зарплатных проектов.

Также в банках можно встретить комиссии за зачисление денег на счет, за предоставление займа, за оформление кредитной документации, за обналичивание, за изменение техусловий.

Кроме того, банки в обязательном порядке настаивают на комплексном страховании заемщика от несчастного случая и предмета залога; страховании риска утраты права собственности, либо ежегодном страховании имущества как предмета залога.

Ипотека на квартиру в новостройке: совместные программы банков и застройщиков в 2016 году >>>

Как посчитать переплату по ипотеке?

Кредитуясь в банке, вы заведомо должны быть готовы к тому, что вы переплачиваете за жилье, притом немалую сумму.

— Если у вас есть сумма в 50 и выше процентов от стоимости квартиры, то в любом случае не отдавайте банку все, — советует Жани Турысов. — Сделайте минимальный первоначальный взнос, который требуется. Это делается, для того чтобы на оставшиеся деньги купить доллары, и как только произойдет девальвация, перевести эти деньги в тенге и сделать частично-досрочное погашение кредита.

В любом случае при эффективной годовой ставке в 15-16% и кредите, взятом на 10-15 лет, вы переплатите от полутора до двух стоимостей своей квартиры. Поэтому если вы планируете платить исключительно по графику без частично-досрочного погашения займа, квартира действительно обойдется недешево. С другой стороны, уже через несколько лет, если правильно выбрать квартиру, вы будете платить за нее меньше, чем если бы платили за арендное жилье. Этот фактор, пожалуй, один из самых важных в решении «брать — не брать».

8 советов о том, как получить выгодную ипотеку в Казахстане >>>

Ипотека: банки предлагают дифференцированный и аннуитетный виды платежей

Существуют два вида погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае необходимо на протяжении всего срока выплаты кредита ежемесячно вносить равные суммы. Однако в первые годы большую часть этих денег составят проценты, которые со временем будут уменьшаться, уступая в процентном соотношении основному долгу.

В случае если вы платите ипотеку равными долями, то с годами размер ежемесячного платежа будет уменьшаться.

В то же время при дифференцированном способе погашения размер выплачиваемых процентов будет уменьшаться значительно быстрее, чем в случае с аннуитетом.

— Выплачивая аннуитетом, нужно параллельно откладывать сбережения каждый месяц, чтобы можно было периодически хотя бы минимальные суммы выделять на частично-досрочное гашение, — говорит Жани Турысов. — При этом мы рекомендуем сроки всегда оставлять старыми, уменьшая ежемесячный платеж. При регулярном гашении кредита это даст вам возможность с каждым разом откладывать все больше средств и погашать основной долг перед банком быстрее. Нужно работать над своей суммой — она каждый месяц должна становиться меньше и меньше.

И не забывайте, что за просрочку платежей банк может применить к вам штрафные санкции, то есть начислить пеню.

Ипотека без накоплений: купить квартиру через Жилстройсбербанк >>>

Как платить за ипотеку меньше?

1. Досрочное погашение

Еще один момент — частично досрочное погашение. Эта возможность, особенно в первые годы, когда проценты по кредиту максимальны, позволяет быстро и эффективно сокращать не только итоговую сумму переплаты, но и срок кредитования. Правда, многие банки ставят мораторий на частично-досрочное погашение в первый год после выдачи займа, либо взимают штрафные санкции за досрочно оплачиваемую сумму. Есть и те, кто таких ограничений не ставит.

2. Рефинансирование ипотеки

Немногие банки выделяют рефинансирование займов как отдельную программу кредитования. Но здесь необходимо учитывать, что ряд БВУ перестали выдавать ипотечные займы в тенге и вам придется переходить на иностранную валюту. Хотя условия займа зачастую остаются те же. Это касается ставок, сроков, комиссий, возможности досрочного погашения.

Фишка рефинансирования в том, что вы получаете возможность растянуть сроки оплаты либо, по возможности, уменьшить сумму ежемесячного платежа. Но самое важное — уменьшение ставки вознаграждения.

— Нужно ходить по банкам, и пусть они предоставляют новые графики платежей и рассказывают об условиях. Здесь нужно в каждом отдельном случае взвешивать выгоду: время и деньги. Ведь оформление рефинансирования тоже требует затрат и создает некоторые неудобства, — считает директор агентства по недвижимости Жани Турысов.

Подробнее о том, как можно уменьшить ежемесячные взносы, можно прочитать здесь.

Ипотека без подтверждения дохода

Займы без подтверждения доходов готовы выдавать не все банки. Это и понятно — слишком высок риск обзавестись проблемным кредитом. Поэтому если и выдают, то условия кредитования чаще всего намного жестче, чем при обычной выдаче ипотечного займа. Банки либо стараются взять больший первоначальный взнос — не менее 50% от оценочной стоимости квартиры, либо повышают ставку вознаграждения.

Однако эксперты не советуют сегодня пользоваться этим инструментом, рекомендуя делать минимальный первоначальный взнос и копить на частично-досрочное погашение.

Ипотека без подтверждения дохода в Казахстане: условия банков в 2016 году >>>

Идеальный заёмщик

Чтобы наверняка получить ипотечный кредит, нужно знать, что у каждого банка свои требования к заемщикам. Они касаются возраста и доходов клиентов. Если говорить об ипотеке, то здесь ряд требований расширен, поскольку кредит долгосрочный, а значит, риски банка возрастают.

Идеальным клиентом для банка в этом смысле будет гражданин Казахстана в возрасте от 21 до 48 лет. Максимальный возраст зависит от срока, на который вы хотите оформить ипотеку: банки требуют вернуть кредит до выхода на пенсию. И чем вы моложе, тем больше шансов привлечь в созаемщики родителей, которые также не должны достигнуть к моменту полного погашения займа пенсионного возраста. Молодой человек должен работать на одном месте не менее полугода, а лучше дольше и получать не менее 100-150 тысяч тенге на руки. Помимо этого, в вашу пользу будет говорить идеальная кредитная история — кредиты, выплаченные без просрочек.

Информационная служба kn.kz

Нужна ипотека в Караганде? Условия программ Жилстройсбербанка, Сбербанка, Банка ЦентрКредит в Центре ипотечного консультирования.

советов перед подачей заявления на ипотеку

Вы проверили свой кредит и решили, что пора покупать? Проверьте эти десять шагов, прежде чем обращаться к своему ипотечному брокеру, и вы будете впереди всех!

1. Начните с кредитного отчета

Первое, что кредиторы, вероятно, сделают, когда вы подадите заявку на ипотечный кредит, — это проверит ваш кредит; ты тоже должен. Нет лучшего времени для регулярного кредитного мониторинга, чем когда вы пытаетесь доказать кредитору свою кредитоспособность, чтобы получить наилучшие возможные ставки.Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет является максимально точным, ваши баллы находятся там, где вы хотите, и никто другой не получает доступ к вашему кредиту, что может нанести вред вашим счетам.

2. Затем наведем порядок

После того, как вы регулярно будете следить за своим кредитным отчетом, вы сможете увидеть, как у вас дела. Обсудите любые неточности с 3 кредитными бюро и все проясните. Если у вас слишком высокое соотношение долга и кредита, отслеживание вашей оценки с течением времени покажет вам, как она может измениться.Если вы видите учетные записи, которые не открывали, или адреса, которые не принадлежали вам, немедленно примите меры, чтобы выяснить, что может быть мошенничеством.

3. Делайте домашнее задание

Да, слово «домашнее задание» тоже заставляет вздрогнуть, но на этот раз награда будет намного больше, чем заучивание геометрических теорем или периодической таблицы Менделеева. Вы находите дом, но при этом берете на себя финансовое обязательство, с которым придется жить годами: заключите наилучшее предложение. Тщательно изучите ссуды, ставки и брокеров, прежде чем подписывать что-либо или брать на себя обязательства.Выполнение тяжелой работы сейчас окупится в будущем лучшими ставками и более выгодными условиями.

4. Реалистично оценивайте, что вы можете себе позволить

Владение домом может быть американской мечтой, но при этом оставаться на ногах. Если вы ищете ставку, которая потребует от вас 20% первоначального взноса, а у вас только около 5%, рассчитывайте свои расчеты на основе ставки, которую вы сможете получить.

5. Разберитесь в принципах работы кредиторов

Ваш кредитный рейтинг, на котором кредиторы основывают большую часть своего решения о суммах и ставках ваших ссуд, является отражением их уверенности в вашей способности их выплатить.Короче говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить желаемую сумму и ставку.

6. Решите, как вы будете финансировать

Изучив доступные типы финансирования, определите, какой из них лучше всего подходит для вашего финансового положения при покупке дома: ипотека на 15 лет или на 30 лет, регулируемая или фиксированная. Если вы ищете безопасность и гарантию того, что выплаты не увеличатся, возможно, вам подойдет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам все еще могут колебаться, и вы хотите большей гибкости, рассмотрите ипотеку с регулируемой ставкой.

7. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем шире ваши возможности.

Смотрите номер 4, важно быть реалистом. Итак, в реалистичных рамках того, что вы можете себе позволить, чем больше вы вкладываете, тем лучше ваши условия. Дни нулевых первоначальных взносов, особенно по ипотеке, похоже, подходят к концу. Внесение большего количества денег вперед поможет гарантировать, что вы будете платить меньше каждый месяц.

8. Проверка штрафов за предоплату

Еще кое-что, о чем следует помнить при поиске идеальной ипотеки, — это о том, будете ли вы наказаны за досрочную погашение ипотеки.Некоторые домовладельцы удваивают выплаты, чтобы быстрее завершить свой срок — регулярно или когда они получают непредвиденные денежные поступления. Проверьте и убедитесь, что вас не обидят за то, что вы действительно достигнете своей цели раньше!

9. Применять целенаправленный, а не дробный подход к ипотечным заявкам

Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на ссуду, в том числе ипотеку, «жесткий запрос» кредиторов появляется в вашем кредитном отчете и временно снижает вашу оценку. Подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов за двухнедельный период считается только одним запросом, но если вы затянете его и привлечете как можно больше кредиторов в течение более длительного периода, вы в конечном итоге нанесете ущерб своей оценке, что может привести к более низкой ставке, чем вы надеялись.

10. «Не сейчас» не означает «никогда»

Владение домом — это просто нереальный вариант для всех прямо сейчас, несмотря на то, что может выглядеть как разовая ставка по ипотеке. Если вы попали в эту категорию, не отчаивайтесь. Ваше финансовое положение может измениться, экономика все еще находится в постоянном движении, и помните, что нынешний ипотечный кризис вовлек множество покупателей жилья, пытающихся проникнуть через свои головы. Когда дело доходит до крупной покупки, например, дома, время имеет решающее значение.

Теперь, когда вы знаете больше о том, как подготовиться к ипотеке, получите свой кредитный отчет и рейтинг.

Как подать заявление на ипотеку

Вы решили купить дом. Ура! Теперь вам нужна ипотека. Сделайте глубокий вдох — не каждый день вы подаете заявку на получение кредита с таким количеством нулей.

Подготовка является ключевым моментом, потому что после того, как ваше предложение о покупке принято, время идет. В среднем на закрытие ипотечной сделки уходит около 45 дней.

«Если вы войдете в процесс без [надлежащей] информации, это может замедлить вас», — говорит Рэнди Хоппер, вице-президент Navy Federal Credit Union.

Ключевые шаги, которые необходимо предпринять перед подачей заявки на ипотеку:

Если вы не знаете, как подать заявку на ипотеку, это пошаговое руководство проведет вас через процесс, показывая, что вы будете делать и что кредитор выполняет на каждом этапе — с примерным временем для выполнения каждой задачи:

Вы уже изучили кредиторов и получили одно или несколько предварительных одобрений для потенциальной ипотеки. Теперь, когда вы сделали предложение о покупке дома, пора выбрать финалиста, у которого вы действительно возьмете деньги в долг.Для начала позвоните кредиторам (минимум трем), посетите их офисы или заполнив онлайн-заявки на ипотеку. Самый простой: попросите представителя заполнить форму, пока вы предоставляете информацию по телефону или лично, — говорит Карлос Мирамонтез, вице-президент по ипотечному кредитованию в Orange County’s Credit Union в Калифорнии.

«Если вы хотите начать онлайн и дошли до того момента, когда вам нужна дополнительная информация … или вы просто хотите поговорить с живым человеком, подавляющее большинство кредиторов настроены на то, где вы можете переключать каналы, ”Говорит Марк Бёррэдж, исполнительный директор USAA.

Заявки на ипотеку примерно соответствуют этому формату с пятью страницами вопросов, касающихся ваших финансов, долгов, активов, занятости, ссуды и собственности. И ваш кредитный рейтинг не пострадает от подачи нескольких заявок, если вы отправите их все в течение 45 дней. Вы всегда должны подавать несколько заявок, чтобы вы могли сравнивать предложения позже.

Хорошая идея — нанять домашнего инспектора для немедленной оценки состояния собственности, даже если кредиторы этого не требуют.Таким образом, вы не потеряете много времени, если инспектор обнаружит проблему, которая потребует от вас отступления, — говорит Беррейдж. Это будет стоить от 300 до 500 долларов.

Кредиторы просят разрешения снять ваш кредит. По закону у кредитора есть три рабочих дня после получения вашего заявления, чтобы предоставить вам подробную информацию с указанием суммы кредита, типа, процентной ставки и всех затрат по ипотеке, включая страхование от рисков, страхование ипотеки, расходы на закрытие сделки и налог на имущество.

Обращение к более чем одному кредитору дало вам возможность выбора.Теперь используйте формы оценки ссуды, чтобы сравнить сроки и затраты.

В правом верхнем углу первой страницы вы увидите даты истечения срока процентной ставки (узнайте, заблокирована ли она) и затраты на закрытие. Попросите кредитора объяснить все, чего вы не понимаете.

Если цифры кажутся головокружительными, «не зацикливайтесь на скорости», — говорит Беррейдж. Вместо этого посмотрите на четыре числа в разделе «Сравнения» оценки на странице 3. Они позволят вам легко сравнивать предложения:

Задача кредитора — ответить на все ваши вопросы.Если вы не можете получить хороших ответов,.

Вы сравнили ставки и комиссии кредиторов. Теперь оцените их отзывчивость и надежность. «Подумайте дважды о тех, кто заставляет вас чувствовать давление», — говорит Беррейдж. Его совет: «Идите с тем, кому вы можете доверять».

Затем свяжитесь с выбранным вами кредитором, чтобы сообщить, что вы готовы продолжить.

Большинство кредиторов запрашивают деньги за кредитный отчет (примерно 12 долларов за один отчет или 26 долларов за совместный отчет, по словам Мирамонтез) и оценку (от 400 до 500 долларов).

Каждое заявление, которое вы сделали в своем заявлении на ипотеку, на этом этапе проходит под микроскопом. Готовьтесь к вопросам и запросам документов. Своевременный ответ заставляет все двигаться вперед.

Вы сказали, что зарабатываете 50 000 долларов в год в Acme Software? Процессор просматривает ваши квитанции о заработной плате и звонит в отдел кадров Acme для проверки. Вы сказали, что ваша самостоятельная занятость приносит 65000 долларов в год? Процессор извлекает ваши налоговые записи для подтверждения.

Теперь твоя работа — сидеть спокойно. Если вы вообще нуждаетесь, это будет для того, чтобы ответить на больше вопросов и подготовить больше документов.

Работа андеррайтера заключается в оценке риска предоставления вам ссуды на это имущество. Какое у вас соотношение суммы кредита и стоимости? Есть ли у вас денежный поток для ежемесячных платежей? Как насчет вашего «кредитного характера»? Какова ваша история своевременных платежей? Правильно ли оценен дом, в хорошем ли состоянии и нет ли титула? Это в зоне затопления?

На этом последнем этапе кредитор должен действовать, прежде чем заемщик сможет продвинуться вперед.

Имея свободное время (надеюсь) до даты закрытия, вы слышите от кредитора радостную новость: «Вы готовы закрыть!»

Кредитор должен отправить вам другую форму, требуемую федеральным законодательством, за три рабочих дня до запланированной даты закрытия.Он показывает подробную и окончательную стоимость вашей ипотеки.

Сравните итоговую информацию со своей оценкой по займу, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр. Если да, попросите кредитора объяснить.

Это момент, чтобы решить, хотите ли вы действовать дальше. Если вы это сделаете, у вас есть, да, последняя гора документов, которую нужно подписать. Но скоро все закончится. Вы закончили марафон по подаче заявок на ипотеку и получили блестящую новую ссуду. Отличная работа.

Процесс покупки жилья и ипотеки

Вы готовы окунуться в собственность.Что теперь? Перед тем, как вы начнете выбирать новую мебель, вам предстоит многое сделать. Знание того, чего ожидать и какие шаги предпринять, может упростить процесс. Читайте дальше, чтобы узнать, как начать процесс покупки дома.

Предварительная квалификация — это простой способ облегчить процесс.

Если вам интересно, на какую сумму вы можете претендовать на получение кредита, предварительная квалификация может стать ценным шагом в процессе покупки жилья. Это легко и быстро сделать, и, в зависимости от типа предварительной квалификации, это может не повлиять на ваш кредитный отчет.Вам потребуется предоставить основную финансовую информацию, такую ​​как задолженность, доход и активы. Обладая этими знаниями, вы сможете ответить: сколько дома я могу себе позволить? Или подсчитайте свои собственные числа, чтобы оценить ваш ежемесячный платеж, доступность и многое другое.

Найдите идеальный кредит, соответствующий вашим уникальным потребностям.

Финансовое положение каждого покупателя дома индивидуально, поэтому ипотека должна быть индивидуальной. Но с таким количеством видов ипотеки, как узнать, какой из них лучше всего подходит для вас?

Обычная ипотека — популярный вариант для людей с хорошей кредитной историей.Как правило, они имеют меньше ограничений, чем займы, обеспеченные государством, но это не единственный вариант. Ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) предлагают более низкие требования к кредиту и первоначальному взносу для квалифицированных покупателей жилья. Если вы являетесь военнослужащим, ветераном или правомочным пережившим супругом, ссуда по делам ветеранов (VA) может быть для вас хорошим вариантом.

Есть много других вариантов, включая ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и большие ссуды. Сравните варианты ипотеки, чтобы узнать больше самостоятельно, или обратитесь к специалисту по ипотечным кредитам, чтобы помочь вам выбрать лучший кредит, отвечающий вашим конкретным потребностям.

Предварительное утверждение позволяет уверенно двигаться вперед.

Если вы хотите показать продавцам, что серьезно относитесь к предложению, лучше всего получить предварительное одобрение. Это может дать вам преимущество перед другими покупателями на конкурентном рынке и позволит вам быстро пройти через процесс, как только вы найдете дом своей мечты.

Не знаете, как получить предварительное одобрение ипотеки? В отличие от предварительной квалификации, для этого требуются дополнительные документы, такие как W-2, квитанции о заработной плате, банковские выписки и налоговые декларации.Это также включает в себя получение вашего кредитного рейтинга и истории. С помощью этой информации ваш кредитор сможет определить сумму вашей ссуды, чтобы вы могли покупать дома в пределах вашего ценового диапазона. Предварительное одобрение длится всего 90 дней, поэтому лучше подождать, пока вы не будете готовы начать делать покупки.

Выполните эти пять простых шагов, чтобы добраться до закрытия.

Хорошо. Вы нашли дом своей мечты, и продавец принял ваше предложение. Вот что вы можете ожидать во время процесса ипотеки, от подачи заявки до закрытия.

1. Подать заявку.
   Когда вы будете готовы подать заявку на ссуду, вам нужно будет собрать несколько документов. Поскольку каждая ситуация уникальна, конкретные документы, которые вам могут понадобиться, могут отличаться. Скорее всего, вам понадобятся:
   
   • удостоверение личности и номер социального страхования
   .
   • квитанции об оплате за последние 30 дней
   • W-2 или I-9 за последние 2 года
   • Подтверждение наличия других источников дохода
   • Федеральные налоговые декларации
   • Последние банковские выписки
   • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу
   • Информация о недвижимости
   
   The U.Портал ссуды S. Bank — это удобный способ подать заявку на ипотеку онлайн. После регистрации вы будете отвечать на простые вопросы в виде пошаговых инструкций, легко импортировать или загрузить документы и заполнить заявку самостоятельно в одном безопасном месте. В рамках процесса подачи заявки на ипотеку в течение трех дней после подачи заявки вам будут предоставлены приблизительные расходы на закрытие сделки в вашей первоначальной смете кредита (LE).
2. Поддерживайте связь со своим кредитором.
   В процессе подачи заявки у вашего кредитора могут возникнуть вопросы или потребоваться дополнительная информация.Своевременный ответ на такие запросы будет способствовать продвижению вашего приложения.
3. Будьте терпеливы в процессе.
   После того, как вы отправите заявку, многое начинает происходить за кулисами. Кредитор назначит оценку, чтобы убедиться, что стоимость дома совпадает с покупной ценой. Они также проведут поиск по названию, чтобы убедиться в отсутствии залогового права на собственность. Эти шаги помогают защитить как покупателя, так и кредитора.
4. Держите свой долг под контролем.
   Избегайте брать новых долгов или других финансовых изменений, пока ваш кредит обрабатывается.Все, что влияет на соотношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.

Подготовьтесь к закрытию.

Вы приближаетесь к финишу — осталось еще несколько вещей, чтобы подготовиться к закрытию. Перед закрытием вы получите заключительное уведомление или компакт-диск от своего кредитора, в котором будут указаны фактические условия соглашения и ваши окончательные расходы. Прочтите эти закрывающие документы и, если возникнут какие-либо вопросы, спросите своего кредитора.

Вы также должны принять меры по оплате первоначального взноса и заключительных расходов.Принесите кассовый чек, удостоверение личности с фотографией и свидетельство о страховании домовладельца до закрытия.

Подводя все к завершению.

Вы сделали последний шаг в процессе покупки жилья. Все планирование, подготовка и ожидание наконец-то закончились. Но прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно сделать еще кое-что.

При закрытии вы встретитесь со своим заключительным агентом, чтобы подписать все ваши ипотечные документы. Не торопитесь, убедитесь, что вы понимаете, что подписываете, и не бойтесь задавать вопросы.И вуаля, как только вы расставите все точки над «я» и перечеркнете все «тройки», вы официально станете домовладельцем!

Процесс закрытия не должен утомлять вас, если вы знаете, чего ожидать. Мы можем помочь вам подготовиться к этому увлекательному шагу, чтобы ваш важный день прошел успешно.

Мы понимаем, насколько сложным может быть процесс покупки жилья и ипотеки. Вы можете рассчитывать на то, что мы поможем вам в этом. Покупка дома может быть одним из самых волнующих и стрессовых моментов в вашей жизни.Но найти дом, который вы можете назвать своим, стоит того.

Процесс андеррайтинга ипотеки — сколько времени это займет?

Шаг 2. Наберитесь терпения в процессе проверки.

После того, как вы подадите заявку, обработчик кредита соберет и упорядочит необходимые документы для андеррайтера. Ипотечный андеррайтер — это лицо, которое одобряет или отклоняет вашу заявку на получение кредита. Давайте обсудим, что андеррайтеры ищут в процессе одобрения кредита.При рассмотрении вашего заявления они рассматривают множество факторов, включая вашу кредитную историю, доход и любые непогашенные долги. Этот важный шаг в процессе фокусируется на трех составляющих андеррайтинга — кредитоспособности, мощности и залоге.

Кредит

Одним из наиболее важных факторов в процессе одобрения ипотеки является ваша кредитная история. Андеррайтер рассмотрит ваш кредитный отчет, чтобы узнать, насколько хорошо вы выплачивали или погашали автокредиты, студенческие ссуды и другие кредитные линии.Они ищут подсказки, которые помогут им предсказать вашу способность вернуть то, что вы взяли в долг.

Вместимость

При попытке определить, есть ли у вас средства для выплаты ссуды, андеррайтер проверяет вашу занятость, доход, задолженность и активы. Они будут смотреть на ваши сбережения, текущие счета, счета 401k и IRA, налоговые декларации и другие записи о доходах, а также на отношение вашего долга к доходу. Они хотят видеть, что вы и любые созаемщики имеете возможность производить платежи как сейчас, так и в будущем.

Залог

Используя текущую рыночную стоимость дома, андеррайтер удостоверится, что он служит достаточным обеспечением по ссуде. Это гарантирует кредитору, что он сможет вернуть невыплаченный остаток в случае дефолта. Страховщик может использовать оценку или другую форму оценки для оценки стоимости дома.

Шаг 3. Получите аттестацию.

Оценка имущества необходима для подтверждения соответствия стоимости дома покупной цене.Стоимость дома определяется размером, расположением, состоянием и характеристиками собственности. Сопоставимые дома по соседству также помогают сделать вывод о его стоимости.

Получение оценки, такой как оценка, защищает как покупателя, так и кредитора, гарантируя, что вы платите только столько, сколько стоит дом. Если дом стоит меньше запрашиваемой цены, вам, возможно, придется принести больше денег на закрытие, договориться о более низкой цене или вообще уйти. Кредитор хочет быть уверенным, что ваша ссуда не превышает стоимости собственности, чтобы в случае невыполнения обязательств они могли вернуть деньги, предоставленные вам в ссуду.

Шаг 4. Защитите свои вложения.

Страхование титула и страхование домовладельца — две полезные меры, которые помогают защитить ваши инвестиции.

Просмотр истории собственности дает вам уверенность в том, что вы покупаете, и помогает снизить риск возникновения проблем с правом собственности в будущем. Поиск по названию гарантирует отсутствие залогов, претензий, неуплаченных налогов, судебных решений или неуплаченных сборов с ТСЖ на собственность. После завершения поиска по титулу страховщик выдает страховой полис, чтобы гарантировать точность исследования.

Также потребуется подтверждение наличия страховки домовладельца. Вам нужно будет предоставить копию страницы страховой декларации и либо квитанцию ​​об оплате, либо счет за 12 месяцев покрытия.

Шаг 5: Андеррайтер примет обоснованное решение.

Андеррайтер имеет возможность одобрить, отклонить или отложить вашу заявку на ипотечный кредит.

• Одобрено: Вы можете сразу получить разрешение на закрытие.Если это так, значит, вам больше нечего предоставлять. Вы и кредитор можете запланировать закрытие сделки. Однако, если ваше одобрение сопровождается условиями, вам нужно будет предоставить что-то еще, например подпись, налоговые формы или квитанции о предыдущей оплате. Процесс может занять немного больше времени, но не о чем беспокоиться, если вы быстро ответите на любые запросы.
• Отклонено: Если андеррайтер отклонит ваше заявление на ипотеку, вам необходимо понять причину, прежде чем принимать решение о дальнейших действиях.Причин для отказа в приеме заявки множество. Примерами могут служить наличие слишком большого долга, низкий кредитный рейтинг или отсутствие права на получение ссуды определенного типа. Как только вы узнаете причину такого решения, вы можете предпринять шаги для решения проблемы.
• Решение на рассмотрении: Если вы не предоставите достаточно информации андеррайтеру для проведения тщательной оценки, он может приостановить вашу заявку. Например, если они не могут подтвердить вашу работу или доход. Это не означает, что вы не можете получить ссуду, но вам нужно будет предоставить дополнительную документацию, чтобы они приняли решение.

Шаг 6: Закройтесь с уверенностью.

Поздравляем — вы дошли до закрытия! По крайней мере, за три дня до закрытия вы получите отчет о закрытии сделки (CD) от вашего кредитора. Он включает в себя условия кредита, ваши прогнозируемые ежемесячные платежи и ваши окончательные расходы. Внимательно изучите этот документ, особенно средства, которые вам нужно привлечь к закрытию, и, если у вас есть какие-либо вопросы, спросите своего кредитора.

Вы также должны принять меры по оплате первоначального взноса и заключительных расходов.Планируйте принести с собой на закрытие удостоверение личности с фотографией и кассовый чек для оплаты заключительных расходов. При закрытии вы подпишете окончательные документы, оплатите все связанные с закрытием расходы, которые могут быть причитаются, и получите ключи от вашего нового дома.

Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

Каждая ситуация индивидуальна, но андеррайтинг может занять от нескольких дней до нескольких недель. Отсутствие подписей или документов, а также проблемы с оценкой или страхованием правового титула — вот некоторые из факторов, которые могут задержать процесс.Быстро реагируйте на запросы о предоставлении информации, и если вам нужно больше времени для сбора запрошенных документов, продолжайте сообщать о статусе своему сотруднику по ипотечным кредитам.

Воспользуйтесь этими полезными советами, чтобы упростить процесс андеррайтинга.

Ваш кредитор берет на себя большую часть процесса андеррайтинга. Но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы убедиться, что ваш опыт положительный.

Держите свой долг под контролем.

Пока ваш кредит обрабатывается, избегайте брать новых долгов или других финансовых изменений, таких как закрытие кредитных карт или других счетов.Все, что влияет на соотношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.

Оставайтесь на связи со своим кредитором.

В процессе андеррайтинга могут возникнуть вопросы или потребоваться дополнительная информация. Своевременный ответ на эти запросы будет способствовать продвижению вашего приложения. Наша онлайн-заявка на ссуду облегчает вам сбор необходимой информации, оставаясь на связи с доверенным сотрудником по ипотечным кредитам на протяжении всего процесса.

Будьте честны в отношении своих финансов.

Ничего не скрыть, если вы не правдивы о своем доходе, кредитной истории или имуществе. Вместо этого включите примечания и объяснения всего, что может выделяться в вашем кредитном отчете или выписках, например, о пропущенном платеже. Это простая вещь, которую вы можете сделать, чтобы помочь андеррайтеру быстрее принять решение.

Знание того, чего ожидать в процессе андеррайтинга ипотеки, может упростить навигацию. Чем лучше вы будете подготовлены, тем лучше будет. Итак, держите свой долг под контролем, оставайтесь на связи со своим кредитором и честно относитесь к своим финансам.Все эти шаги приблизят вас к тому, чтобы стать счастливым домовладельцем.

Какие расходы мне придется заплатить при получении ипотечной ссуды?

Другие расходы, такие как налог на недвижимость, часто оплачиваются по ипотеке, но на самом деле это расходы на домовладение. Вам придется платить им независимо от того, есть у вас ипотека. Эти затраты важны при принятии решения о том, сколько вы можете себе позволить. Однако кредиторы не контролируют эти расходы, поэтому вам не следует принимать решения о том, какого кредитора выбрать, на основе их оценок этих затрат.

Вы платите по ипотеке двумя способами: авансом и с течением времени. При выборе ипотеки важно учитывать оба типа затрат. Ипотека с более низким ежемесячным платежом может иметь более высокие авансовые платежи, или ипотека с низкими первоначальными расходами может иметь более высокий ежемесячный платеж.

Ежемесячные расходы. Ваш ежемесячный платеж обычно состоит из четырех элементов:

• Принципал. Это деньги, которые вы взяли в долг и должны вернуть.Это часть стоимости покупки вашего дома, но не стоимость займа.
• Проценты. Это первичная стоимость заимствования денег, но не единственная.
• Страхование ипотеки. Это дополнительная стоимость заимствования денег, обычно необходимая для заемщиков, которые вносят первоначальный взнос менее 20%.
• Налоги на имущество и страхование домовладельцев. Это затраты на домовладение, а не на получение займа. Обычно они связаны с вашим ежемесячным платежом и управляются кредитором через счет условного депонирования.

Кроме того, вы можете заплатить взносов кондоминиума или товарищества домовладельцев . Эти расходы обычно оплачиваются отдельно от ежемесячного платежа.

Узнайте больше об этих ежемесячных расходах.

Авансовые платежи. В дополнение к вашему первоначальному взносу вы должны оплатить несколько различных затрат при закрытии сделки.

• Сборы за оформление и кредитор. Эти расходы взимаются кредитором за «возникновение» или выдачу вам ссуды.Они являются частью цены заимствования денег. Разные кредиторы могут выбрать разбивку этих затрат на разную степень — важна общая сумма. Общие сборы обозначены как сборы за оформление, сборы за подачу заявления, сборы за андеррайтинг, сборы за обработку, административные сборы и т. Д.
• Очков. баллов — это комиссия, которую вы платите кредитору авансом. Баллы являются частью стоимости займа и рассчитываются как процент от суммы займа. Вы можете выбрать, платить ли баллы или нет.Узнать больше о баллах.
• Затраты на закрытие сторонних организаций. Это плата за сторонние услуги, необходимые для получения ипотеки, такие как оценка и страхование титула. Вы можете делать покупки отдельно для некоторых из этих услуг.
• Налоги и государственные сборы. Эти сборы взимаются вашим местным правительством. Они взимаются в связи со сделкой с недвижимостью, но обычно не являются расходами по займу.
• Предоплата и депозиты. Эти расходы могут быть связаны с вашей ссудой или домовладением. Как правило, вам необходимо выплатить проценты по кредиту в период между закрытием и концом этого месяца. Также принято платить страховой взнос домовладельца за первый год и вносить первоначальные депозиты на счет условного депонирования для покрытия страховки будущего домовладельца и налогов на недвижимость.

Покупаете дом? Первым делом проверьте свой кредит

Исследования показывают, что люди, которые тщательно планируют крупные покупки, такие как владение домом, с меньшей вероятностью столкнутся с финансовыми проблемами позже.Итак, если вы думаете о покупке дома в этом году, давайте составим план. Первый шаг: проверьте свой кредит.

Всегда полезно периодически проверять свои кредитные отчеты и оценки, даже если вы находитесь далеко от покупки дома и ипотеки. Если вы планируете купить дом в этом году, мы рекомендуем как можно скорее проверить свои кредитные отчеты и баллы.

Чем лучше ваша кредитная история, тем выше вероятность того, что вы получите хорошую процентную ставку по ипотечному кредиту.Кредиторы будут использовать ваши кредитные отчеты и оценки как важные факторы при определении того, имеете ли вы право на получение ссуды и какую процентную ставку вам предложить. Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита. Так что не откладывайте проверку кредита. Просмотрите свои кредитные отчеты и примите меры, чтобы исправить любые ошибки.

Это первый шаг к созданию прочной финансовой основы для вашего нового дома.

Продолжайте читать по адресу:

• Узнайте разницу между кредитным отчетом и кредитным рейтингом
  
• Загрузите контрольный список, который поможет вам проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок и отправить спор, чтобы исправить любую неточную информацию
  
• Понять, как кредит баллы рассчитаны

Зарегистрируйтесь в нашем двухнедельном учебном лагере Get Homebuyer Ready.Мы шаг за шагом проведем вас через весь процесс покупки жилья.

Заявление Закона о конфиденциальности

Подписаться

Основы кредита

Кредитный отчет содержит информацию о вашем кредите, такую ​​как статус ваших кредитных счетов и история платежей. Кредиторы используют эти отчеты, чтобы помочь им решить, будут ли они ссужать вам деньги и под какую процентную ставку. Кредит отчетные агентства (также известные как компании кредитной отчетности или кредитные бюро) составлять эти отчеты.Кредитные рейтинги рассчитываются с использованием математической формулы, называемой скоринговой моделью, которую компании и кредиторы используют для прогнозирования вероятности того, что вы вернете ссуду вовремя. Ваши кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации в вашем кредитном отчете.

Ваш кредитный отчет

Вот пошаговое руководство по получению, просмотру и пониманию ваших кредитных отчетов.

1. Запросите бесплатный кредитный отчет онлайн или по телефону.

Существуют три основные компании кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion.Каждая компания ведет отдельный отчет. У вас есть право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета один раз в год от каждой из трех компаний на сайте www.annualcreditreport.com. Вы также можете позвонить по телефону 1-877-322-8228.

Если вы просматриваете свой кредитный отчет одной из крупных компаний каждые четыре месяца, вы можете бесплатно получить хорошее представление о своей кредитной истории в течение года. Однако, если вы планируете начать процесс покупки жилья в течение следующих шести месяцев или года, вы можете запросить и просмотреть все сразу, чтобы проверить наличие ошибок или проблем. Проверка вашего кредитного отчета не повредит вашей кредитной истории.

Ваш бесплатный кредитный отчет не включает ваши кредитные баллы — продолжайте читать, чтобы узнать, как проверить свои баллы.

2. Просмотрите свой кредитный отчет.

Как только вы получите свой кредитный отчет, вы захотите внимательно его просмотреть. Недостаточно заказать его — вы должны это прочитать. В кредитных отчетах могут быть ошибки. А если есть ошибки, скорее всего, вы их найдете. Неверная информация может появиться в вашем отчете из-за того, что кредитные бюро обработали информацию неправильно или потому, что кредиторы или сборщики долгов отправили неверную информацию в кредитные бюро или не обновили информацию, которую они ранее сообщали.Неправильная информация также может быть результатом мошенничества, например, когда кто-то использует вашу личность для открытия счетов или берет долги без вашего ведома. Вам следует просмотреть свой кредитный отчет на предмет ошибок или мошенничества.

Когда вы просматриваете свой кредитный отчет, ищите:

• Неправильные имя и фамилия
  
• Адреса мест, где вы не проживали
  
• Имена работодателей, на которых вы не работали
  

Просмотрите каждый указанный счет в вашем кредитном отчете.Если вы видите эту информацию, выделите ее:

• Счета, которые вы не узнаете
  
• Счета, которые указаны дважды
  
• Счета, которые были закрыты, но перечислены как все еще открытые
  
• Неверные текущие остатки
  
• Неверная отрицательная информация о счете, например просроченные платежи и пропущенные платежи
  
• Отрицательная информация о счете, например просроченные или пропущенные платежи, возраст которых превышает семь лет
  

Проверьте раздел кредитных запросов в своем кредитном отчете:

• Посмотрите на раздел, озаглавленный «запросы, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг» или «запросы, переданные другим лицам.«Есть ли в списке компании, которых вы не знаете? В этот раздел следует включать только компании, в которые вы подавали заявку на получение кредита в течение последних двух лет.
  
• Запросы, перечисленные в разделах с пометкой «запросы, предоставленные только вам», «рекламные запросы» или «запросы проверки аккаунта», не влияют на вашу оценку.
  

Проверьте раздел «отрицательная информация»:

• Есть ли аккаунты, помещенные в коллекцию, которые вы не знаете или которым больше 7 лет?
  
• Существуют ли публичные записи, такие как гражданские иски, судебные решения или налоговые залоговые права, которые вы не признаете или которым больше семи лет?
  
• Существуют ли банкротства старше 10 лет?

с каждый полученный вами кредитный отчет, используйте этот контрольный список, чтобы помочь вам просмотреть и проверить ошибки.

Скачать контрольный список

Вы можете использовать наш распечатанный «Контрольный список проверки кредитного отчета», чтобы помочь вам просмотреть каждый раздел вашего кредитного отчета. Мы рекомендуем использовать этот рабочий лист для каждого кредитного отчета, который вы получаете в течение года. Затем сохраните заполненный контрольный список вместе с вашими кредитными отчетами.

3. Сообщайте обо всех ошибках, мошеннических действиях или устаревшей информации.

Если вы обнаружите ошибки или мошенническую деятельность после просмотра своего кредитного отчета, вы имеете право оспорить неточную или неполную информацию. Помните, что существует разница между неточной или неполной информацией и отрицательной, но точной и полной информацией. И то, и другое может снизить ваш кредитный рейтинг, но компания, предоставляющая кредитную отчетность, исправит только неточную, неполную или устаревшую информацию.

Чтобы оспорить ошибку, вам следует связаться как с компанией, предоставляющей кредитную отчетность, так и с компанией, которая предоставила вашу информацию компании, предоставляющей кредитные отчеты.Например, если вы просматриваете свой отчет и находите список студенческой ссуды, которую вы никогда не брали, вам следует связаться как с кредитной компанией, которая предоставила отчет, так и с указанной в списке компанией по ссуде на обучение. Не забудьте приложить подтверждающую документацию к своим спорам для обеих компаний. Компании должны провести расследование и при необходимости исправить ошибки.

Три основные компании, предоставляющие кредитную отчетность, предоставляют инструкции по регистрации спора в Интернете: Equifax, Experian и TransUnion.Вы также можете отправить спор по телефону или бумажной почтой. CFPB предоставляет образец письма о споре, которое вы можете использовать, если хотите отправить свой спор по почте.

Независимо от того, как вы отправляете спор, обязательно укажите:

• Ваше полное имя
  
• Ваш адрес
  
• Ваш номер телефона
  
• Четкое описание того, что вы оспариваете (например, неправильное имя, не мой счет, неправильная сумма, неправильная история платежей)
  
• Если вы оспариваете что-то по поводу конкретной учетной записи, четкое описание этой учетной записи, включая номер учетной записи, если возможно
  
• Копии любых документов, которые у вас есть, которые относятся к неточному или неполная информация
  

Получите дополнительные советы и контактную информацию, чтобы оспорить ошибку в вашем кредитном отчете.

Остерегайтесь любых служб, которые заявляют, что могут оспаривать неточности за определенную плату. У вас есть законное право самостоятельно оспаривать неточности. Если вы обнаружите ошибку в одном из своих кредитных отчетов, проверьте свои кредитные отчеты всех трех агентств. Кредиторы работают по-разному, поэтому, хотя один может получить ваш отчет Experian, другой может получить ваш отчет TransUnion или Equifax. Важно убедиться, что все они точны.

Если вы обнаружите устаревшую отрицательную информацию в своем кредитном отчете, обратитесь в кредитную компанию и попросите удалить ее.Банкротства считаются устаревшими, если им больше 10 лет. Большая часть другой негативной информации считается устаревшей, если ей больше 7 лет.

Ваш кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это число, основанное на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. У вас не только один кредитный рейтинг. Существует множество формул оценки кредитоспособности, и оценка также будет зависеть от данных, используемых для ее расчета.

Различные кредиторы могут использовать разные формулы оценки, поэтому ваша оценка может варьироваться в зависимости от того, какой тип оценки использует кредитор (например, оценка по ипотеке или автоматическая оценка).Сегодня большинство ипотечных кредиторов используют оценку FICO при принятии решения о предоставлении кредита, а также при установлении ставки и условий. Ваша оценка FICO будет отличаться в зависимости от кредитного бюро и модели оценки FICO, которую использует ваш кредитор, поэтому у вас есть оценка Experian FICO, оценка Equifax FICO и оценка TransUnion FICO. Кроме того, имейте в виду, что ваша оценка меняется по мере изменения информации в вашем кредитном отчете.

Различные формулы оценки могут давать несколько разные числа для вашего кредитного рейтинга, но все они основаны на одной и той же ключевой информации:

• История ваших платежей: как вы обрабатывали ссуды и кредитные карты.В эту категорию входят сведения о том, производили ли вы платежи вовремя, пропустили ли платежи или имели ли счета в сборе.
  
• Размер вашей задолженности: сумма вашей задолженности по сравнению с доступной кредитной линией или первоначальным остатком по кредиту.
  
• Продолжительность кредитной истории: как долго вы занимали деньги.
  
• Кредитный микс: Ваша история управления различными типами кредитов.
  
• Новый кредит: сколько счетов вы подали заявку или открыли за последние шесть-двенадцать месяцев.
  

Большинство оценок FICO находятся в диапазоне от 300 до 850. Более высокий балл облегчает право на получение ссуды и может привести к более высокой процентной ставке. По состоянию на март 2015 года средний балл FICO по стране составлял 721. Лучшие ставки достаются заемщикам с кредитным рейтингом от середины 700 и выше. Дополнительные советы о том, как получить и сохранить хорошую репутацию, можно найти на сайте Ask CFPB.

Как получить кредитный рейтинг

Есть несколько способов получить кредитный рейтинг, некоторые из которых бесплатны.Выбирая способ получения баллов, обратите внимание на мелкий шрифт о том, как рассчитывается балл. Некоторые компании, предлагающие кредитные рейтинги, используют модели оценки, отличные от используемых кредиторами. Вот 4 способа получить оценку:

1. Проверьте свою кредитную карту или другую выписку по счету (бесплатно). Многие крупные компании, выпускающие кредитные карты, а также некоторые банки и кредитные союзы начали ежемесячно предоставлять всем своим клиентам кредитные рейтинги. Счет обычно указывается в вашей ежемесячной выписке или может быть найден, войдя в свою учетную запись онлайн.
   
2. Поговорите с некоммерческим консультантом (бесплатно). Некоммерческие кредитные консультанты и консультанты по жилищным вопросам, утвержденные HUD, часто могут бесплатно предоставить вам кредитный отчет и оценку, а также помочь вам просмотреть их. Консультант также может помочь вам в процессе покупки жилья.
   
3. Купите партитуру (платно). Вы можете купить рейтинг непосредственно в кредитных компаниях. Вы можете приобрести кредитный рейтинг FICO на myfico.com. Другие сервисы также могут предлагать баллы за покупку.Если вы решите приобрести кредитный рейтинг, вам не нужно приобретать кредитную защиту, мониторинг кражи личных данных или другие услуги, которые могут быть предложены одновременно.
   
4. Услуги по оценке кредитоспособности (могут быть платными). Многие службы и веб-сайты рекламируют «бесплатный кредитный рейтинг». Некоторые сайты могут финансироваться за счет рекламы. Другие сайты могут потребовать, чтобы вы подписались на услугу кредитного мониторинга с ежемесячной абонентской платой, чтобы получить «бесплатную» оценку.Эти услуги часто рекламируются как бесплатные пробные, но если вы не отмените подписку в течение указанного периода, вы можете оказаться на крючке за ежемесячную плату. Прежде чем подписаться на услугу, убедитесь, что вы знаете, сколько она действительно стоит.

Если у вас низкий кредитный рейтинг

Заемщики с кредитным рейтингом в диапазоне от середины до 600 и ниже, как правило, платят самые высокие ставки и имеют наименьший выбор. Заемщики из этого диапазона могут столкнуться с проблемами при получении ссуды в зависимости от типа ссуды и конкретных кредиторов.Если ваш балл находится в этом диапазоне, вы можете встретиться с консультантом по жилищным вопросам и изучить варианты ссуды, чтобы решить, хотите ли вы продолжить работу сейчас или поработать над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

В 2013 году только четыре процента покупателей жилья, оформляющих ипотеку, имели баллы ниже 620. Ссуды, доступные заемщикам с кредитным рейтингом менее 620, часто имеют очень высокие процентные ставки и сопряжены с риском. Если ваша оценка находится в этом диапазоне, вы можете улучшить свой кредит перед подачей заявления на ипотеку.Некоммерческий консультант по кредитованию или консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD, может помочь вам составить план по улучшению вашей кредитной истории.

Если вы хотите улучшить свою кредитоспособность, остерегайтесь тех, кто утверждает, что может удалить актуальную и точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Это могло быть мошенничеством с ремонтом кредита. Вы не можете удалить отрицательную информацию из своих кредитных отчетов, если она актуальна и точна, но вы можете предпринять шаги, чтобы восстановить свой кредит. Нет коротких путей к созданию хорошей кредитной истории; это требует времени и регулярных и своевременных платежей на ваши счета.Узнайте больше о получении и поддержании хорошего кредитного рейтинга.

Когда вы покупаете дом, ваш кредит имеет значение

Если вы собираетесь купить дом, кредиторы будут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, готовы ли они предоставить вам ссуду и под какую процентную ставку.

Не подавайте заявку на получение кредита больше, чем вам абсолютно необходимо. Если можете, не открывайте новые учетные записи и не увеличивайте свой долг. Ваш кредитный рейтинг может снизиться, если у вас слишком много запросов на новую учетную запись или слишком много нового долга.Однако, когда вы запрашиваете свой собственный кредитный отчет, эти запросы не повлияют на ваш рейтинг. А когда вы покупаете ипотеку у нескольких кредиторов, дополнительные проверки кредитоспособности не повредят вашей кредитной истории, если они происходят в короткий промежуток времени, примерно 45 дней.

Помните, что каждый, независимо от кредитного рейтинга, имеет право искать лучшую ипотеку для своего финансового положения. Проверка вашей кредитной истории, исправление любых ошибок и знание вашего кредитного рейтинга предоставят вам наилучшую возможную форму для получения ипотеки.

На нашем сайте уже есть много информации, которая поможет вам начать работу.

• Посетите раздел «Покупка дома», чтобы помочь вам пройти весь процесс до закрытия.
  
• Ознакомьтесь с нашей базой данных общих финансовых вопросов Ask CFPB.
  
• Задайте нам вопросы. Этой весной в нашем блоге мы разместим некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов.

Можете ли вы использовать личный заем в качестве первоначального взноса?

Многие покупатели жилья не могут позволить себе первоначальный взнос за дом, и им необходимо найти альтернативное финансирование.Таким образом, вы можете подумать: «Можете ли вы взять ссуду для первоначального взноса за дом?»

На самом деле, использовать личный заем для первоначального взноса за дом, как правило, не лучшая идея. Вместо этого потенциальные покупатели жилья должны рассмотреть другие варианты финансирования, включая ссуды FHA, альтернативных кредиторов, программы помощи при первоначальном взносе и различные другие варианты, которые являются менее дорогостоящими или менее рискованными, чем ссуды для физических лиц.

Использование личной ссуды для первоначального взноса за дом: что нужно знать

В большинстве случаев использование личной ссуды для первоначального взноса за дом не является вариантом.Ипотечные кредиторы обычно не разрешают использовать личные ссуды и предпочитают, чтобы вы не получали первоначальный взнос от другого кредитного учреждения.

Использование личной ссуды лишает вас цели первоначального взноса, поскольку платеж должен показать, что вы инвестируете часть своих собственных денег. Это поднимает вопрос для кредиторов, можете ли вы позволить себе дом, если вы не можете позволить себе первоначальный взнос.

Тем не менее, можно получить личную ссуду в качестве первоначального взноса, если ваш ипотечный кредитор согласен, и у вас нет других вариантов.Если вы окажетесь в таком положении, вот что вам нужно знать:

• Персональный заем — крайний вариант , если вы исчерпали все другие альтернативы.
• В дополнение к ежемесячным выплатам по ипотеке вам придется ежемесячно выплачивать кредитору основную сумму и проценты по индивидуальной ссуде до тех пор, пока вы не выплатите всю сумму.
• Как правило, личные ссуды имеют более короткие сроки, чем ипотечные , с ежемесячными выплатами, которые, как правило, выше из-за более короткого срока.Таким образом, деньги, которые вы сэкономите от невыплаты первоначального взноса, будут недолговечными, и вы упустите другие варианты оплаты небольшого первоначального взноса или даже нулевого первоначального взноса.

Покупатели жилья должны указывать источник своего первоначального взноса в записях и выписках с банковского счета. Кредиторы просматривают ваш кредитный отчет и обычно требуют, чтобы деньги, которые у вас есть в банке для первоначального взноса, были «приправленными», что означает, что они хранились на том же банковском счете в течение определенного времени, прежде чем вы купите дом.Это необходимо, потому что вы не можете взять ссуду в банке и положить ее на счет без ведома кредитора.

Персональный банковский кредит обычно снижает ваш рейтинг из-за сложных запросов по вашему кредитному отчету и добавления нового кредита, который ипотечные кредиторы не хотят видеть. Ваш кредитный профиль обычно обновляется раз в месяц или каждые 45 дней.

Недостатки кредитов физическим лицам

Персональные ссуды являются необеспеченным долгом, что означает, что банк не может получить залог в случае невыполнения обязательств по ссуде.Кредиторы будут взимать гораздо более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать тот факт, что ссуда ничем не обеспечена.

Но дело не только в высоких процентных ставках — есть много других недостатков, которые следует учитывать при получении личного кредита:

• Невыполнение обязательств по долгам с добавлением личной ссуды, если вы не готовы к ежемесячным расходам.
• Увеличение отношения долга к доходу.
• Ипотечные кредиторы могут отклонить ваш запрос на ссуду из-за получения личной ссуды.
• Высокие ежемесячные платежи как по личному кредиту, так и по ипотеке.
• Кредиторы с меньшей вероятностью предоставят вам необходимую сумму ипотеки.
• Для каждой заявки на получение ссуды проводится жесткая кредитная проверка. Это снижает ваш кредитный рейтинг, что затрудняет получение кредита.

Как получить личную ссуду под первоначальный взнос на дом

Хотя мы не рекомендуем брать личную ссуду, если ваш ипотечный кредитор соглашается принять личную ссуду в качестве источника вашего первоначального взноса, поищите лучшую ставку.Найдите общие процентные ставки, на которые вы имеете право, а также лучшие варианты для вашей ситуации. Кредитные союзы и онлайн-кредиторы обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные банки. Постарайтесь найти самую низкую возможную процентную ставку, потому что вам также нужно будет оплачивать ежемесячный счет по ипотеке.

Если вы используете личную ссуду для первоначального взноса за дом, убедитесь, что у вас достаточно денег для покрытия расходов на закрытие. Технически личный заем может покрыть как ваш первоначальный взнос, так и расходы на закрытие сделки, но это сводит на нет цель этих платежей, и отношение вашего долга к доходу, вероятно, увеличится.Если вы не можете позволить себе как первоначальный взнос, так и расходы на закрытие, вам, вероятно, следует пересмотреть решение о покупке дома, поскольку вам придется оплачивать высокие ежемесячные расходы как по личному кредиту, так и по ипотеке.

Другие варианты ипотеки

Распространенное заблуждение покупателей жилья состоит в том, что им необходимо внести 20% суммы кредита в качестве первоначального взноса. Часто это рекомендуется, но не обязательно. Вместо того, чтобы брать личную ссуду для финансирования вашего первоначального взноса, рассмотрите следующие альтернативы ипотеки с нулевым или низким первоначальным взносом:

Щелкните здесь, чтобы узнать больше об ипотеке.

кредитов FHA

Ссуды

FHA требуют только 3,5% снижения, если у вас есть кредитный рейтинг не менее 580. Хотя, если вы поставите менее 10%, вам придется платить взносы по ипотечному страхованию — комиссию, которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств. — на весь срок действия кредита.

Ссуды

FHA — это ипотечные ссуды, застрахованные государством, которые требуют оценки и делают покупку дома доступной для людей с низкими доходами или плохой кредитной историей. Чтобы соответствовать требованиям, вам необходимы как минимум две установленные кредитные линии, отношение долга к доходу, не превышающее 31%, и отсутствие «просроченных» федеральных долгов, включая невыплаты по кредитам или невыплаченные налоги.

ВА кредиты

Ссуды в размере

VA обеспечиваются Департаментом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса. Чтобы претендовать на получение ссуды VA, вы должны быть ветераном, находящимся на действительной военной службе или имеющим право пережившим супругом. В отличие от обычных ипотечных кредитов и ссуд FHA, заемщики не обязаны оплачивать ипотечную страховку, а ежемесячные платежи, как правило, низкие. Это, вероятно, лучший вариант, если вы соответствуете требованиям.

Кредиты USDA

Ссуды в размере

USDA предназначены для людей, желающих приобрести дома в соответствующих сельских районах.Они не требуют первоначального взноса, если у заемщика нет значительных активов. Почти 97% территории Соединенных Штатов имеет право на участие, и вы можете проверить, соответствует ли ваш регион требованиям, используя инструмент на веб-сайте Министерства сельского хозяйства США. Доступны два типа ссуд: гарантированная жилищная ссуда для заемщика со средним доходом и прямая жилищная ссуда для малообеспеченных семей.

Альтернативные кредиторы

Есть несколько кредиторов, предлагающих ипотечные ссуды с нулевым или низким первоначальным взносом, в том числе несколько традиционных банков и множество онлайн-кредиторов.К ним относятся Quicken Loans, SoFi, Flagstar Bank, Bank of America, Suntrust и PNC Mortgage. Однако из-за небольшого первоначального взноса ваш ежемесячный платеж, вероятно, будет довольно высоким, и, если у вас нет хорошей кредитной истории, ваши процентные ставки также могут быть высокими. Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть эти выплаты в течение всего срока действия кредита.

Обычные ссуды

Обычные ссуды предлагают первоначальный взнос всего в 3%, но вы должны платить частную ипотечную страховку (PMI), пока ваши платежи не достигнут 20% от суммы ссуды.Если вы можете положить 20%, вам не придется ежемесячно платить за частную ипотечную страховку. Эти ссуды соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Вы можете использовать их для покупки основного места жительства, второго дома или сдаваемой в аренду собственности.

Альтернативные варианты финансирования первоначального взноса за дом

Помимо вариантов ипотеки, существуют дополнительные способы избежать использования личного кредита для первоначального взноса за дом, в том числе:

DPA программ

Некоторые программы DPA предоставляют гранты или подарки, которые не подлежат возврату и часто доступны для тех, кто впервые покупает жилье, и существующих домовладельцев.Многие программы осуществляются на уровне штата: вы можете просмотреть веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), чтобы узнать о предложениях в вашем штате, или позвонить в местный орган власти. Существуют и другие программы, проводимые некоммерческими организациями, такие как Национальный фонд покупателей жилья, для помощи в финансировании вашего первоначального взноса.

Контрактные кредиты

Контрактная ссуда — также известная как вторая ипотека на покупку денег — это когда заемщик берет две ипотечные ссуды одновременно, один на 80% стоимости дома, а другой на 20% первоначального взноса.Его используют покупатели жилья, у которых нет 20% спада, но которые не хотят платить за частную ипотечную страховку.

Наиболее распространенный контрейлерный кредит — это 80-10-10: первая ипотека составляет 80% стоимости дома, первоначальный взнос в размере 10% оплачивается покупателем, а остальные 10% финансируются во втором трастовом ссуде в более высокая процентная ставка. По сути, покупатель просто ставит 10% и избегает оплаты PMI, но может иметь более высокие процентные ставки.

Подарки от семьи или друзей

Если вы не можете получить помощь от программы DPA или дополнительной ссуды, вы можете спросить члена семьи или друга, согласны ли они подарить ваш первоначальный взнос.Хотя эта форма оплаты обычно принимается ипотечными кредиторами, существуют строгие правила для этого процесса.

Во-первых, вы должны уточнить у своего кредитного специалиста, принимают ли они эти подарки. Затем вы должны задокументировать процесс подарка, который должен быть оформлен чеком или банковским переводом. Подарок нельзя получить наличными или дать взаймы — вы также должны предоставить квитанции, подтверждающие перевод денежных средств. Если вы не соблюдаете эти правила, вы не сможете использовать средства или подарок может быть засчитан против вас как долг.

Накопить средства

Есть несколько способов сэкономить на первоначальном взносе вместо получения личной ссуды. Вы можете продавать вещи, которые вам не нужны, получить вторую работу, поднимать компакт-диски или просто откладывать часть своего дохода каждый месяц. Продавая ненужные вещи, вы избавляетесь от беспорядка и зарабатываете деньги. Вы также можете работать неполный рабочий день или фрилансером и копить деньги, которые вы получаете от этой работы. Лестничные компакт-диски — это низкий риск, но, как правило, невысокая доходность.

Самый простой способ — ежемесячно откладывать часть своего дохода на сберегательный счет.Вам нужно будет убедиться, что вы можете сэкономить достаточно для первоначального взноса.

Кредит пенсионного фонда

Заимствование с пенсионного счета не рекомендуется, но если вам действительно нужны средства и вы не хотите увеличивать отношение долга к доходу, то это вариант. В некоторых пенсионных фондах есть правила, запрещающие заимствование, поэтому проверьте свою учетную запись.

Каждый пенсионный счет имеет разные ограничения на сумму денег, которую вы можете снять, и на то, будете ли вы платить налог на снятие средств.Поскольку вы будете брать взаймы у себя, а не у банка, у вас есть много вариантов погашения. Вам следует делать это только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть ссуду.

Заключительные мысли: тщательно взвесьте свои варианты

Взять ипотеку может быть непросто, поэтому лучше заранее спланировать ежемесячные платежи, а также накопить для этого первоначального взноса. Экономия на 20% первоначальном взносе может показаться большой суммой. Но, правильно составив бюджет, получив вторую работу или найдя другие способы заработка, вы скоро сможете хорошо продвигаться к покупке нового дома, не взяв еще одну ссуду.