Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
нюансы выбора и требования банков
Кредитование физических лиц – это практика, плотно вошедшая в нашу жизнь. За заёмные средства можно купить практически всё, что угодно. Это может быть недвижимость, автомобиль, бытовая техника, одежда или отдых. Но существует множество нюансов, которые заёмщик должен учитывать, обращаясь в финансовую организацию для оформления кредита.
Содержание
Скрыть- Правила выбора кредита
- Сроки и способы погашения
- Требования банка
- Нюансы с кредитной историей
- На что ещё обращать внимание?
- Как правильно взять кредит на автомобиль?
Правила выбора кредита
Прежде чем оформить займ, следует правильно выбрать банк. От его надёжности зависит безопасность клиента. Если банк крупный, и он зарекомендовал себя с положительной стороны, то заёмщик может быть уверен, что его не вынудят вернуть займ досрочно из-за финансовых проблем самой организации.
Если клиент является постоянным для конкретного банка, то нередко ему предлагают более лояльные условия кредитования, чем в других учреждениях. Это располагает к постоянному сотрудничеству. Потому логично обратиться в проверенный банк, особенно, если сотрудничество с ним было успешным.
При выборе кредитного продукта необходимо чётко осознавать, для чего нужен займ. Именно целевые кредиты наиболее выгодны заёмщику. Потому следует сразу выбрать вид займа:
- кредит наличными;
- потребительский (товарный) кредит;
- автокредит;
- ипотека;
- ссуда на образование и др.
В таком случае и банк со своей стороны предлагает наиболее выгодные условия для клиента и учитывает различные нюансы сделки.
Сроки и способы погашения
У каждого займа есть срок, за который его следует погасить, т.е. вернуть всю сумму задолженности вместе с процентами до копейки. Перед оформлением важно правильно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплатить комиссию банку за неиспользованное время (в случае с аннуитетными платежами) и не выплачивать займ в ущерб собственным нуждам. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должны быть комфортными для заёмщика.
Существует несколько способов погашения займа:
- перевод через кассу банка или почтовое отделение;
- интернет-банкинг;
- мобильный банкинг;
- банкомат или терминал.
Каждый клиент может выбрать для себя удобный вариант погашения кредита.
Требования банка
Когда вопрос с выбором банка решён, необходимо задуматься о его критериях отбора клиентов. Со своей стороны банк предъявляет к своим заёмщикам список определённых требований.
- Возрастные рамки (обычно от 21 года до 65 лет, но некоторые кредитные продукты доступны пенсионерам и гражданам, достигшим 18 лет).
- Регистрация и проживание на территории РФ (обычно имеет значение и регион).
- Трудоустройство, стабильный источник дохода (обычно требуется официальная работа и некоторый стаж на этой должности).
Клиент должен знать, что если он не подходит под эти критерии, то ему откажут в займе. Также во внимание принимается семейное положение заёмщика, количество иждивенцев, действующие кредиты, наличие имущества в собственности, дополнительные источники дохода и др. Всё это в совокупности, а также кредитная история человека, являются определяющими при принятии решения сотрудниками банка о кредитовании.
Нюансы с кредитной историей
Кредитная история клиента – это весь его предыдущий опыт сотрудничества с различными банками. Существует общее Бюро кредитных историй (БКИ), где содержится вся информация о каждом человеке, когда-либо оформлявшем кредитные продукты. Рассматривая заявку клиента, сотрудники банка будут узнавать всю его кредитную историю. Если какой-то банк внёс человека в чёрный список, то ему откажут и в других.
Если клиент выплачивал займ с просрочками, был оштрафован или даже довёл ситуацию до передачи дела коллекторской компании, то весьма сомнительно, что какой-либо банк согласится на сотрудничество с ним. В лучшем случае такому клиенту будут предложены не слишком выгодные условия кредитования. Но это для него шанс реабилитироваться, своевременно выполнив взятые на себя обязательства. В следующий раз возможно кредитование на более лояльных условиях.
Также существует так называемый «серый список». В него вносят тех клиентов, кто не идеально соответствует представлениям банка. Если заёмщик, оформив сделку, стремится досрочно погасить кредит, то банкам это не выгодно. Они вряд ли будут в будущем ему оформлять займ с низкими ставками, стремясь получить максимальную прибыль.
На что ещё обращать внимание?
Есть некоторые нюансы и советы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита, причём, до заключения сделки.
- Возможность досрочного погашения кредита без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов.
- Лояльная система начисления пени за просроченный платёж.
- Возможность реструктуризации долга (продление сроков кредитования, изменение графика выплат, снижение комиссии).
- Отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах или привлекать поручителей (в некоторых случаях наоборот, полезным для подтверждения благонадёжности клиента является поручительство).
- Отсутствие залогового имущества, которое в случае невыплаты задолженности станет собственностью банка.
- Валюта займа должна быть той же, в которой человек получает доходы.
Выбирать условия необходимо, следуя своим приоритетам и с учётом всех возможностей.
Как правильно взять кредит на автомобиль?
Покупка нового автомобиля возможна в кредит. Но тут существует несколько правил, которым придётся следовать. Заёмщик должен предоставить паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и трудовую книжку. Также, если он состоит в браке, то может потребоваться нотариально заверенное согласие супруга или супруги.
Существует правило относительно доходов клиента или совокупных доходов его семьи. Их должно хватать на сумму ежемесячного платежа, оставляя человеку 60-70% средств на покрытие других статей расходов. В противном случае клиент будет признан неплатежеспособным.
Изучая договор, следует обращать внимание на комиссию банка, размер страховки, уровень штрафных санкций, возможность досрочного погашения займа и условия, на которых автомобиль станет собственностью клиента. К примеру, некоторые банки конфискуют ПТС до окончания выплат.
Какие документы нужны для получения кредита
В статье приведен полный список документов, которые банк может попросить для оформления кредита — это не значит, что каждый из перечисленных документов пригодится. Советуем уточнить список требуемых документов в том банке, где вы планируете брать кредит.
Паспорт. Действующий паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации. Если срок действия паспорта истек либо гражданин сменил фамилию, необходимо получить новый. Паспорт не должен содержать исправлений или иных посторонних записей.
Копия или выписка из трудовой книжки. Действительна в течение 30 календарных дней. В копии должны содержаться сведения о трудовой деятельности за последние 5 лет. Если заемщик работает менее 5 лет — о всех местах работы с того момента, как он приступил к работе. Каждую страницу нужно заверить, а на последней указать количество листов, дату, должность заверителя и поставить печать организации.
Если работа заемщика допускает отсутствие трудовой книжки, потребуется справка с последнего места работы со сведениями о должности и стаже работы либо копию договора.
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Справка с последнего места работы (если стаж менее 3 месяцев — с текущего и предыдущего места работы), которая соответствует требованиям законодательства. Срок действия — 30 дней.
Образец справки 2-НДФЛ
Справка о доходах по форме банка. Если вы берете кредит в каком-то определенном банке, используйте форму этого банка. Чаще всего образец формы есть на сайте или в личном кабинете.
В справке должны быть юридический и фактический адрес организации, телефон, реквизиты, сведения о доходах за последние 6 месяцев (срок зависит от требований банка), подпись, должность и ФИО бухгалтера или руководителя организации.
Сведения об иных доходах. Если кроме основной работы у вас есть дополнительный доход, предоставьте сведения о нем в банк — это поможет увеличить сумму кредита и подтвердить платежеспособность. Таким документом может быть:
- Справка о размере пенсии, где указаны ФИО, вид и размер дохода, наименование и реквизиты органа, выплачивающего пенсию, а также печать и данные об уполномоченном лице.
- Доходы по договорам найма. Копия договора и копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ с отметкой о принятии за предыдущий налоговый период или справка по форме 2-НДФЛ.
- Доходы от интеллектуальной деятельности. Авторский договор и копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ с отметкой о принятии за предыдущий налоговый период или справка по форме 2-НДФЛ.
- Доходы по договорам гражданско-правового характера. Договор и копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ с отметкой о принятии за предыдущий налоговый период или справка по форме 2-НДФЛ.
Заграничный паспорт. Действующий заграничный паспорт без исправлений и посторонних записей.
Страховой номер индивидуального лицевого счета — СНИЛС. Срок действия не имеет значения. Главное требование — соответствие личных данных и целостность.
Как получить СНИЛС
Индивидуальный идентификационный номер — ИНН. Данные ИНН должны совпадать с паспортными данными. Меняется, если место постоянной регистрации изменилось.
Как получить или восстановить ИНН
Пошаговая инструкция: как взять кредит?
За последние несколько лет рынок кредитования в России сильно изменился. И, пожалуй, в лучшую сторону. Слова «взять кредит» перестали вызывать у людей недоверие, а банки снизили требования к заёмщикам. Получить кредит стало гораздо легче. И всё же, для того, чтобы не столкнуться с отказом, нужно соблюдать определённые правила. Что это за правила – читайте в материале Сравни.ru.
Выбор кредита
Выбрать подходящий кредит не так просто, как кажется на первый взгляд. Ни в коем случае нельзя основывать свой выбор на текстах рекламных объявлений. Их можно лишь принять к сведению, чтобы потом внимательно изучить все условия предоставления кредита по рекламируемым программам.
Отнестись к выбору кредита лучше всего как к покупке какой-то очень дорогой вещи. Например, автомобиля. Уж его-то вы не будете покупать, руководствуясь только красивой картинкой с надписью под ней, восхваляющей достоинства и умалчивающей о недостатках? То е и с кредитом. Ведь это товар, который банк предлагает потенциальному клиенту. Задача клиента – выбрать продукт с наиболее подходящими для себя условиями: сроком, суммой, полной стоимостью.
На что обратить внимание:
1. Процентная ставка. То есть, цена кредита – ваш ежемесячный платеж за пользование деньгами банка.
2. Срок, на который выдается кредит. Чем больше срок кредита, тем больше он стоит. Поэтому, определившись со сроком кредита, не стоит «откланятся от курса» и брать деньги на более продолжительное время.
3. Комиссии по кредиту. Они так же увеличивают его стоимость. Подчас, выгода в процентной ставки перекрывается различными комиссиями за предоставление кредита, открытие счета и пр.
4. Страхование. Тоже является дополнительной статьёй расходов. Причем, очень часто оно бывает необязательным, но отказ клиента от него может привести либо к сильному повышению процентной ставки, либо даже к отрицательному решению о выдаче кредита. В расходах стоимость страховки лучше учесть заранее. К тому же, что оно снижает риски не только для банка, но и для заёмщика.
5. Досрочное погашение. Банку не выгодны не только неплатежи по кредиту, но и его досрочное погашение, ведь в обоих случаях он теряет деньги. Если есть вероятность, что вы захотите погасить кредит до окончания действия договора, обратите внимание на этот пункт – там может быть прописана комиссия.
Для сопоставления кредитных программ по всем пунктам совсем не обязательно мониторить сайты банков и корпеть над сложными вычислениями. Сейчас достаточно много online сервисов, предоставляющих услуги сравнения кредитных программ. Достаточно указать сумму и срок – и вот, готов список наиболее подходящих предложений для более детального изучения.
Документы
В последнее время банками в рекламе активно эксплуатируется тема минимального пакета документов, необходимых для получения кредита. На первый взгляд, предложение выглядит очень привлекательным – нет бюрократической волокиты. С другой стороны, чем меньше банк будет знать о потенциальном клиенте (а знания эти он, в первую очередь, черпает из предоставленных заёмщиком документов), тем выше будут его риски. То есть, цена кредита возрастает. Поэтому, если есть возможность предоставить больше документов – то почему бы этого не сделать.
Как правило, минимальный пакет документов выглядит так:
1. Анкета-заявление на выдачу кредита. Заполняется либо в отделении банка, либо на сайте. По сути дела, справочная информация. Но очень часто отказ в выдаче кредита связан с её неправильным заполнением. В анкете нужно, по возможности, указывать максимум информации. Само собой, достоверной. Не стоит завышать или занижать свои доходы, скрывать кредитную историю или какие-то факты биографии, а так же приписывать себе собственность, которой не обладаете. Все вышеперечисленное банком легко проверяется. Любое расхождение анкеты с реальностью будет работать против потенциального заемщика. Известны случаи, когда банк отказывал в кредите только из-за того, что в анкете был неправильно написан телефон бухгалтерии компании, в которой работал заемщик или не был указан его домашний телефон.
3. Второй документ (копия и оригинал одного из ниже перечисленных документов на выбор):
— свидетельство о регистрации транспортного средства (ТС). Подходит только для собственника машины. В том случае, если ТС российского производства, оно должно быть не старше 5 лет, иномарка – не старше 7 лет.
— справка о доходе по форме 2-НДФЛ, либо справка по форме банка.
Лучше всего, конечно, представить все документы, перечисленные в третьем пункте. Причём, справка по форме 2-НДФЛ цениться больше, нежели справка по форме банка. Последняя увеличивает ежемесячный платеж по кредиту на 1-2%. Если есть возможность предоставить банку еще какие-нибудь документы, подтверждающие вашу платежеспособность, то стесняться не стоит. Вполне возможно, что именно они повлияют на решение банка выдать Вам кредит, или ещё лучше – снизят его полную стоимость.
Подача и рассмотрение заявки
При посещении банка для передачи документов стоит обратить внимание на свой внешний вид. Не рекомендуется приходить в «помятом» состоянии, плохо одетым или излишне волноваться. Сотрудники банка, общающиеся с вами, тоже будут давать вам оценку как клиенту. Их мнение может повлиять на решение банка.
Для того, чтобы помочь себе в период рассмотрения заявки, предупредите о своем намерении взять кредит своих коллег, к которым банк может обратиться с дополнительными вопросами. Особенно это актуально для людей, работающих в небольших компаниях. Банк сочтёт несомненным плюсом то, что по месту службы потенциального клиента знают о его желании взять кредит и не возражают против этого, то есть, подтверждают его платежеспособность.
Получить кредит – это ещё не всё. Его необходимо погасить. Полностью и своевременно. Рассчитывайтесь с банком аккуратно, и тогда, в случае повторной попытки взять кредит, сделать это будет гораздо проще.
Яндекс.Кью
Немного не так. Вы осознаете все реальности, но не осознаете, в какой именно в настоящий момент находитесь.
Вот как это гипотетически должно работать.
Можно выделить три вида параллельных реальностей:
- Множественные миры, находящиеся в нашей Вселенной за пределом, ограниченным скоростью света. На текущий момент нашему наблюдению доступно что-то в районе 60-90 миллиардов световых лет из всего объема Вселенной. Однако каковы реальные объемы и расстояния мы не знаем — эти части Вселенной удаляются от нас быстрее скорости света. Вполне возможно, что в тех удаленных областях все точно так же, как и у нас: звезды, галактики, планеты. Причем каждая такая область, в свою очередь, тоже имеет горизонт около 60-90 миллиардов световых лет. Т.е. представляет собой эдакий изолированный «пузырь». Нет никаких причин, почему подобных «пузырей» не может быть много. Сотни, тысячи, гугол, число Грэма G, G^гугол и т.д. Существует расчет, который показывает, что при достаточно большом числе таких вселенных (10^500 или около того), число возможных конфигураций в них начнет повторяться. Т.е. в рамках пространства единой Вселенной может размещаться множество (в пределе — бесконечность) «мелких» вселенных, которые неизбежно дублируют друг друга.
- Второй вариант обусловлен инфляционным процессом — экспоненциальным расширением Вселенной в первые мгновения ее жизни. На сегодняшний день эту теорию можно считать доказанной. Так вот в рамках теории инфляции множественность Вселенных возникает сама собой. По словам автора теории — Алана Гута — крайне сложно подобрать такие решения уравнений в теории, при которых мультивселенная бы не возникала. В отличие от первого варианта, где в каждой вселенной действуют одни и те же законы физики, теория инфляции подразумевает множественные Вселенные с возможно принципиально отличной физикой. Однако в силу того, что таких инфляционных Вселенных все равно будет бесконечно много, то даже если доля Вселенных с физикой идентичной нашей будет микроскопической, то это все равно бесконечность. Любая, сколь угодно малая доля от бесконечности — это бесконечность. Т.е. получаем бесконечное число параллельных миров, которые неизбежно начнут повторяться, начиная с какого-то достаточно большого их числа (10^500).
Интересно, что математически разницы между первым и вторым вариантом нет. Т.е. эти два типа Вселенных можно считать идентичными. Просто потому, что нет никакой возможности выявить между ними какую-то разницу.
- Третий вид — это множественные Вселенные в рамках квантовой теории. Такие Вселенные возникают в рамках одной из интерпретаций уравнений квантовой механики. Например, в двухщелевом эксперименте, фотон или электрон пролетает не одновременно через обе щели, а в одной ветке Вселенной — через левую щель, а в другой ветке Вселенной — через правую. Т.е. в каждый момент, когда результат некого процесса определяется квантовыми эффектами, происходит расщепление Вселенной на два варианта. В одном процесс идет так, а в другом — иначе. А поскольку все происходящее в мире так или иначе упирается в квантовые эффекты, то такой процесс расщепления происходит непрерывно, в каждый момент времени. Вселенные множатся и множатся без конца, определяя все возможные исходы и варианты событий.
Вне зависимости от того, какой вариант мультивселенной мы рассматриваем, там есть Вы. Именно тот Вы, который читает сейчас этот текст. А дальше происходит расщепление:
- один Вы идет пить чай
- другой Вы идет пить кофе
- третий идет в туалет
- четвертый пишет комментарий в ответ
- пятый закрывает вкладку браузера и матерится
- …
- сто девятнадцатый идет читать википедию
- …
- два миллиона шестьсот восемнадцатый нервно курит
- и т.д.
Какой из них — Вы? Очевидно, тот, который себя осознает, а осознают себя все. Каждый из Вас. Ведь чисто математически и физически никакой разницы до этого момента между всеми Вами не было. Но для любого из Вас нет возможности установить, в какой Вселенной он находится. Потому что это означало бы уметь предсказывать будущее. Вы полностью осознаете свое прошлое и ассоциируете себя с ним, потому что все события прошлого принадлжат лишь одной ветке Вселенных. Но будущее для Вас не определено — потому что выбор нужной Вселенной из всего многообразия возможных исходов еще не произошел.
И в заключение. Есть интересный мысленный эксперимент, который гипотетически позволяет проверить существование множественных Вселенных. Не повторять в домашних условиях!
5 вещей, на которые можно взять кредит
1. Квартира
Все опрошенные финансовые консультанты согласились с тем, что покупать квартиру в кредит может быть выгодно. «Если у вас нет собственного жилья и вы не видите перспектив в ближайшие 3 года самостоятельно накопить необходимую для покупки сумму, то стоит взять кредит на покупку недвижимости», — говорит финансовый инструктор Виктория Сапожникова.
Инвестиционный консультант Артём Гудов считает, что ипотека будет выгодной, если выбрана минимальная процентная ставка среди предлагаемых кредитов, а первоначальный взнос составляет больше 50% от стоимости жилья.
Независимый финансовый советник Михаил Штейнбок добавляет, что покупать квартиру стоит лишь в случае, если вы твёрдо уверены, что проживёте в ней (или хотя бы в этом городе) следующие 15 лет.
А вот приобретать жильё в кредит для сдачи в аренду невыгодно, отмечает Виктория Сапожникова: «Если вы планируете сдавать недвижимость в аренду, то стоит учесть, что количество сдаваемых объектов увеличивается намного быстрее, чем спрос, и доходность сдачи недвижимости падает с каждым годом. Реальная доходность аренды недвижимости в крупных городах России не превышает 5%. Брать кредит под 10%, чтобы получать 5%, не имеет смысла».
2. Образование
«Если вы уверены, что через 5 лет обучения ваша специальность будет востребована на рынке труда и вы найдёте достойную работу, то смело оформляйте кредит на обучение. Кредит необходимо оформить именно на будущего студента, это поможет более ответственно относиться и к процессу обучения, и к поиску работы», — советует Виктория Сапожникова.
3. Инвестиции
«Если позволяет склонность к риску, то оправданной может быть покупка инвестиционного инструмента, где использование кредита (финансовый рычаг) увеличивает доходность на вложенный капитал. При этом важно, чтобы цены на покупаемый инструмент были не слишком волатильны — чтобы не столкнуться с margin call. И плечо должно составлять не более 50% от стоимости покупаемого инвестиционного инструмента», — считает независимый финансовый советник Наталья Смирнова.
В кредите есть смысл, если вы можете вложить занятые средства под фиксированную доходность, более высокую, чем процентная ставка по кредиту — например, выдать заём малому или среднему бизнесу, говорит Артём Гудов.
Также, по словам Михаила Штейнбока, занять деньги можно на личный бизнес, в котором вы профессионально разбираетесь.
4. Здоровье
«Если жизнь ваших близких под угрозой, а у вас нет необходимой страховки, то, конечно, в таком случае есть необходимость взять кредит», — считает Виктория Сапожникова.
5. На любую нужную вещь, если кредит бесплатный
«Осмысленной может быть покупка любой нужной вещи в рассрочку или по кредитной карте в рамках льготного периода в стране, где инфляция не отрицательная. Но речь именно про настоящие карты рассрочки, где на самом деле нет никаких переплат, или кредитки, где вы укладываетесь в льготный беспроцентный период», — говорит Наталья Смирнова.
Михаил Штейнбок предупреждает, что размер кредита на бытовые цели не должен превышать размера вашего месячного дохода.
5 условий, при которых можно брать кредиты
По словам Михаила Штейнбока, кредит желательно брать при соблюдении этих условий:
у вас есть резервный фонд (подушка безопасности), достаточный для жизни в течение 3–6 месяцев с учётом обслуживания всех ваших кредитов;
обслуживание этого и всех других кредитов, если они есть, не превышает 30% вашего дохода;
у вас открыта какая-либо накопительная программа с регулярными отчислениями для формирования личного пенсионного фонда, и новый кредит не приведёт к перебоям в этих отчислениях;
вы осознаёте все свои финансовые цели, а не только ту, на которую хотите взять кредит; в идеале у вас есть план достижения наиболее важных финансовых целей, и этот кредит укладывается в ваш план;
ваша жена/муж согласны с тем, что это как раз тот случай, когда надо оформлять кредит.
Ещё один совет
«Я советую друзьям копить деньги и не совершать необдуманных покупок. Помните, что стоимость машины не должна превышать 4 среднемесячных дохода вашей семьи, свадьба должна вписаться в 2 месяца суммарных доходов, отпуск — в 1 месяц. Все остальные траты являются чрезмерными, и вам стоит пересмотреть подход к ведению своего бюджета», — рассуждает Виктория Сапожникова.
10 вещей, которые нужно знать о кредитах
1. Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту
Банк выдаст кредит под низкую ставку, если будет в вас уверен. Надо предоставить доказательства, что вы — надёжный заёмщик.
Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас уже были кредиты или кредитные карты в любом банке, вы исправно вносили платежи и не допускали просрочек.
Зарплата на карту банка. Для зарплатных клиентов у банков всегда есть выгодные предложения и низкие ставки по кредитам.
Доходы. Чтобы подтвердить официальную зарплату, принесите в банк справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Нелишними будут документы, подтверждающие вашу денежную состоятельность: свидетельство о регистрации автомобиля, заграничный паспорт, полис ДМС или каско, выписки со счетов в других банках.
https://www.sravni.ru/text/2018/3/28/5-sovetov-kak-poluchit-kreditnuju-kartu-pod-samuju-nizkuju-stavku/
2. Страховку в банке можно не брать
Чаще всего вместе с кредитом в банке предлагают купить страховку. Обязательно надо застраховать
жильё, если вы берёте ипотеку;
имущество, если вы берёте кредит под его залог;
жизнь, если вы берёте ипотеку по программе господдержки.
Во всех остальных случаях страховка добровольная. Вы имеете право отказаться от неё сразу или в «период охлаждения» — в течение 14 дней после оформления страховки.
Но многие банки повышают ставку по кредиту, если заёмщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае надо считать выгоду. Страховку можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании, а не только в банке. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле. Список аккредитованных страховых компаний попросите в банке.
3. Супруги должны согласиться на кредит
По закону супруги могут распоряжаться совместной собственностью как угодно. Но это не касается кредитов и других долговых обязательств, отмечает юрист МКА «Арбат» Вадим Башир-Заде. Когда один из супругов берёт кредит, банки требуют письменного согласия второго супруга. Согласие должно быть заверено у нотариуса. Обычно это касается ипотеки и кредитов на крупную сумму.
4. Надо внимательно читать договор и оплачивать кредит
Читайте договор, прежде чем подписывать. Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме и которому вы доверяете. Уточняйте всё, что непонятно, задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.
Одна из самых важных цифр в договоре — полная стоимость кредита (ПСК). Это размер процентов годовых, которые вы будете выплачивать банку. В неё включена не только процентная ставка, но и разные комиссии, и страховые взносы. По закону ПСК помещается в правый верхний угол первой страницы договора и выделяется жирным шрифтом. С помощью ПСК можно подсчитать общую сумму переплаты по кредиту.
Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько копеек. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.
5. Вносить минимальные платежи невыгодно
Если каждый месяц вы вносите только минимальный платёж за кредит, вы погашаете в первую очередь проценты. И только небольшая часть оплаты идёт на покрытие основного долга. Это прописано в законе и выгодно банку, но невыгодно вам. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, надо стараться каждый месяц вносить платёж больше минимального и погашать долг досрочно.
6. Банк надо предупреждать о досрочном погашении
Внесение платежей больше минимальных называется частично досрочным погашением. Чтобы сумма пошла в уплату основного долга, банк надо обязательно предупредить. За какой срок и в какой форме — каждый банк решает сам.
О полном досрочном погашении банк тоже должен знать заранее. Досрочное погашение отразится в кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о выдаче вам нового кредита.
7. Кредит можно разделить при разводе
По закону общие долги супругов можно разделить при разводе. Но только если они появились в интересах семьи. Это надо доказать: предоставить согласие второго супруга на оформление кредита и подтверждение, что кредит был взят на общие цели.
«Если отсутствует согласие второго супруга или имеются доказательства, что кредит брался одним из супругов на свои личные нужды, суд вправе отказать в разделе кредитного обязательства», — предупреждает юрист Вадим Башир-Заде.
8. В текущем кредите можно снизить ставку
Предложения банков по кредитным ставкам всё время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).
Рефинансировать кредит необязательно в том же банке, можно обратиться в другой, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки.
9. Банку надо рассказывать о финансовых трудностях
Если у вас возникли финансовые трудности и стало тяжело справляться с кредитом, расскажите банку об этом. Он может пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Например, банк может увеличить срок кредитования или разрешить кредитные каникулы — отложить на какое-то время погашение основного долга и выплачивать только проценты.
Банк не пойдёт вам навстречу, если посчитает ваши проблемы несерьёзными. Поэтому к заявлению на реструктуризацию обязательно приложите подтверждающие документы: справку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.
10. Долги передаются по наследству
По закону непогашенные кредиты передаются в наследство, причём вместе с начисленными процентами и неустойками. При этом сумма долга не может быть больше стоимости всего наследства. «В силу положений закона наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества», — говорит юрист Вадим Башир-Заде. Получается, если человек получил в наследство 200 000 ₽ плюс долг в 500 000 ₽, он обязан заплатить банку только 200 000 ₽.
«Наследник будет отвечать только в случае оформления наследственных прав или фактического принятия наследства», — отмечает юрист. Если отказаться от всего наследства, долги выплачивать не придётся.
Автор: Анна Афонина, иллюстрация – Ламия Аль Дари
Как взять выгодно кредит в банке? Необходимые документы и нюансы
Займ в банке очень похож на лотерею – нельзя сказать наверняка, одобрят ли вашу заявку и какую сумму вы в итоге получите. При этом на сбор документов уходит очень много времени. Нет никакой гарантии на то, что вы точно выиграете эту лотерею. Однако можно увеличить свои шансы. Как получить кредит с максимальной выгодой? Мы расскажем.
Цель займа
Один из основных моментов при оформлении кредита – его цель. Что это такое и как она влияет на вероятность получения ссуды в банке? Разберем все по порядку.
Существуют займы целевые и нецелевые. Различаются они тем, что целевые ссуды выдаются на оплату конкретных услуг или товаров, а нецелевые могут быть расходованы на любые нужды. Однако даже если вы планируете взять нецелевую ссуду, укажите цель при заполнении заявки – это повысит вероятность одобрения. При этом цель указывается только при подаче заявки – в договоре она указываться не будет.
Как получить кредит, указав цель в анкете? В большинстве случаев банки одобряют следующие цели:
- Отдых за границей, курортно-санаторное лечение, оздоровление детей.
- Ремонт квартиры, дома или дачи – капитальный или косметический.
- Приобретение дорогостоящих товаров – предметов бытовой техники, электроники, мебели.
- Приобретение б/у транспорта при нежелании заемщика передавать автомобиль в залог банку.
При этом существует список целей, которые могут значительно снизить ваши шансы на одобрение займа. К ним относятся:
- Собственное лечение говорит о том, что у вас проблемы со здоровьем – а значит у вас могут возникнуть сложности с возвратом долга.
- Погашение другого кредита. Для этого лучше использовать программы реструктуризации или объединения нескольких займов в один.
- Развитие малого бизнеса или ИП. Для таких целей также существуют специализированные программы.
И главное – не спрашивайте у сотрудника банка, какую цель лучше указать в заявке. Это насторожит его и значительно снизит ваши шансы на получение денег.
Требования к заемщику и документы
Важный момент – это требования банка. По сути они описывают «идеального» заемщика, которому банк может доверить в использование свои средства. Все они практически идентичны от организации к организации, однако лучше уточнять их перед обращением.
Клиент банка должен соответствовать следующим пунктам:
- Иметь гражданство РФ и прописку в регионе размещения банка,
- Возраст – от 18 или 21 года, однако при всем этом банки часто отказывают заемщикам младше 23 лет. Причиной тому – недостаточный общий стаж работы и опыт обращения с деньгами. Максимальный порог на сегодняшний день: 65−70 лет на момент погашения долга.
- Чистая кредитная история и отсутствие других долговых обязательств. Так, если вы ранее серьезно задерживали выплаты, или же уже имеете ссуды, оформленные в других банках, кредитор может усомниться в вашей возможности управлять своими финансами.
- Официальное трудоустройство и стаж работы на последнем месяце от 3 месяцев, или же другие источники дохода – сдача квартиры в аренду и т. д.
Кроме того, если вы рассчитываете на крупную сумму, убедитесь, что у вас достаточно высокий доход. Если его хватает только на прожиточный минимум, займ вы не получите. По закону после погашения ежемесячного взноса у вас должно оставаться не меньше 30% от ежемесячного дохода.
Кроме того, для стопроцентного одобрения кредита нужно предоставить следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ,
- Трудовая книжка или трудовой договор,
- Выписка из ЕГРП (при обращении ИП),
- Справка с места работы 2-НДФЛ или по форме банка, или же декларация, заверенная налоговой инспекцией,
- Выписки из банка при наличии другого неофициального дохода,
- Дополнительное требование для мужчин – военный билет с отметками о прохождении службы. Молодые люди, еще не прошедшие службу, имеют больший шанс отказа.
В зависимости от целей кредитования, банк может потребовать оформление поручительства или залога.
На что обратить внимание
Что еще нужно для того, чтобы оформить займ максимально выгодно? Существует множество других аспектов, на которые стоит обратить внимание. Так вы значительно сэкономите на выплате долгов банку или же увеличите основную сумму кредита.
Один из таких параметров – вид платежей. Существует две схемы выплат – аннуитетная и дифференцированная. Первая подразумевает ежемесячные взносы в равном объеме: общая сумма вашего долга делится на количество месяцев. Дифференцированная система предполагает постепенное уменьшение суммы ежемесячных взносов. То есть в начале вы выплачиваете сами проценты, а далее – основную сумму займа, которая постепенно будет уменьшаться. Чаще всего банки предлагают именно аннуитетную схему платежей. Однако при дифференцированной схеме переплата ниже. Но и здесь есть свои нюансы – так, если вы хотите погасить долг досрочно, сэкономив на процентах, лучше воспользоваться аннуитетной схемой.
Дополнительные услуги могут показаться выгодным бонусом – дополнительная кредитная карта, карта рассрочки и другие популярные ныне продукты своим клиентам старается предложить каждый банковский сотрудник. Однако не стоит обольщаться. Перед тем, как соглашаться на такие бонусы, уточните, во сколько они вам обойдутся. Вероятно, такой «подарок» только увеличит вашу финансовую нагрузку.
Часто, чтобы получить кредит на довольно крупную сумму, необходимо оформить страховой договор. В частности, это касается автомобильного кредитования и ипотеки. Если вы откажетесь от полиса, заявку на такой серьезный займ могут отклонить – или сильно повысить процентную ставку. От страхования потребительских ссуд отказаться несколько проще и менее «болезненно», а значит – проще сэкономить.
Не менее важна и валюта, в которой вы берете кредит. Специалисты советуют оформлять валютный займ только тем, кто получает в ней зарплату. Если же вы получаете ее в рублях, не стоит получать ссуду в долларах или евро, даже если условия кажутся намного выгоднее. Дело в том, что стоимость иностранной валюты постоянно меняется, и в случае падения рубля ваш долг может вырасти до неподъемных высот.
Пени и комиссии – еще один пункт, на который нужно обратить внимание. Внимательно читайте договор – мелким шрифтом в нем могут быть прописаны комиссии за кассовые услуги банка. Особенно это касается соблазнительных предложений по рассрочке – часто клиент переплачивает не проценты, а комиссию, о которой прямо сотрудник банка не говорит. Также в договоре указываются размеры штрафов в случае просрочек и других несоблюдений своих долговых обязательств.
Отказ в кредите
Вы соблюли все возможные формальности: честно указали причину обращения, убедились, что соответствуете всем возможным требованиям банка, уточнили все нюансы – но все равно получили отказ. В чем может быть причина?
Прежде всего, проблема может быть в кредитной истории. Не обязательно быть злостным неплательщиком, чтобы ее испортить. Плохие отметки могут появиться в силу совершенно разных причин: вы совершили взнос в последний день периода, и информация просто не дошла до банка, сам сотрудник организации совершил ошибку при регистрации взноса или, например, произошел сбой в системе. О том, как оформить займ с испорченной КИ и как привести ее в порядок мы уже писали ранее.
Дело может быть и в отсутствии кредитного опыта. Если вы надеетесь на крупную сумму, банк может не решиться выдать первый займ гражданину без единой пометки в КИ.
Доход – частая причина отказа. Одно дело, когда он совсем мал – тогда отказ банка вполне понятен. Другое дело, зарабатываете вы много и обращаетесь за небольшой суммой. Кредитная организация может отнестись к этому с подозрением, и отклонить прошение.Действующие или досрочно погашенные кредиты тоже могут сказаться на решении банка. В первом случае рисково увеличивать финансовую нагрузку человека – он может не справиться с несколькими займами сразу. Во втором случае банку невыгодно иметь дело с клиентом, старающимся взять ссуду и выплатить его досрочно – тогда кредитная организация потеряет доход, который состоит из выплачиваемых клиентом процентов.
Среди других частых причин отказа – судимость заемщика, опасная профессия, подвергающая риску его жизнь, здоровье и возможность выплачивать долг дальше, уклонение от военной службы и, наконец, недостоверные данные, которые заемщик указал в заявке.
Ранее мы уже писали о том, как и по каким причинам отказывают банки – ознакомьтесь с этой статьей, чтобы быть во всеоружии.
Итак, что же нужно, чтобы получить кредит максимально выгодно? Хорошая подготовка и точное понимание требований банка. А еще больше сэкономить вам поможет выбор подходящей программы. Сделать выбор проще с Выберу.ру – мы просто и понятно рассказываем о предложениях банка на своем портале и помогаем найти лучшее предложение за считанные минуты.
Статья была полезной?
0 0
КомментироватьКаковы требования для получения студенческой ссуды?
Последнее обновление Зина Кумок 48 комментариев
Твой дядя, твой двоюродный брат, твой босс на работе — кажется, в наши дни у всех есть студенческие ссуды. Они должны раздать их всем, кто спросит, верно?
Не обязательно.Хотя требования для получения студенческой ссуды не являются особенно строгими, есть определенные критерии, которым вы должны соответствовать, прежде чем вас рассматривают. Это отличается на федеральном и частном уровнях, но практически любой заем, который вы получите в течение своей жизни, будет иметь некоторые препятствия, которые нужно выполнить в первую очередь. Фактически, любой кредитор, выдающий ссуды без ограничений, вероятно, является хищником — и, вероятно, его лучше избегать.
Хотите узнать, имеете ли вы право на получение федеральных или частных студенческих ссуд? Прочтите, чтобы начать.
Критерии для федеральной студенческой ссуды
Если вы хотите получить федеральную студенческую ссуду, вот критерии:
- Иметь действующий номер социального страхования.
- Мужчины должны быть зарегистрированы в избирательной службе. Студенты мужского пола в возрасте от 18 до 25 лет должны зарегистрироваться в выборочной службе для получения ссуд.
- Быть гражданином или подходящим негражданином. Иммигранты без документов не имеют права на получение федерального или государственного финансирования.Постоянные жители с грин-картами могут обращаться за помощью. Иммигранты со статусом T-1, иностранцы, получившие статус подвергнутого насилию иммигранта, или статус беженца также могут иметь право на участие.
- Иметь аттестат об окончании средней школы или его эквивалент, например GED или сертификат программы домашнего обучения.
- Запишитесь в подходящую школу. Учащиеся неаккредитованных школ могут не иметь права на получение федеральной помощи. Некоторые школы также предпочитают не получать федеральную помощь.
- Заполните бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам. Любой школьник, заинтересованный в финансовой помощи, должен заполнить FAFSA — форму, в которой запрашивается финансовая информация вашей семьи, чтобы определить, на какую сумму вы имеете право. Даже те, у кого нет доказанной потребности, могут иметь право на получение студенческой ссуды, поэтому офицеры призывают всех подавать заявки. Без FAFSA вы не получите никаких федеральных займов, стипендий или грантов.
- Имейте хорошую репутацию с федеральной финансовой помощью. Студенты не могут быть просрочены по другим федеральным займам или иметь задолженность по федеральному гранту.
- Поддерживать средний балл 2,0. Учащимся необходимо поддерживать совокупный средний балл 2.0, иначе они рискуют лишиться финансовой помощи, пока их оценки не улучшатся.
- Работать по совместительству или более. Студенты должны считаться работающими неполный рабочий день, чтобы иметь право на получение ссуд. Каждый колледж определяет, что означает статус неполного и полного рабочего дня, поэтому спросите своего сотрудника по оказанию финансовой помощи, сколько кредитов вам нужно взять.
Субсидия Vs. Несубсидированные
Может быть сложно понять разницу между субсидируемыми и несубсидируемыми студенческими ссудами.Только учащиеся, у которых FAFSA показывает финансовые потребности, могут получить субсидированные ссуды, по которым не взимаются проценты, пока они еще учатся в школе. Студенты, откладывающие ссуду, также не должны платить проценты в течение этого времени.
Студенты, заполнившие FAFSA и не отвечающие требованиям «продемонстрированной финансовой потребности», могут получить несубсидированные ссуды, по которым взимаются проценты в течение семестра и шестимесячного льготного периода после окончания учебы.
Родители могут брать несубсидированные ссуды PLUS для любых иждивенцев на полную стоимость обучения, за исключением других ссуд или стипендий, полученных ребенком.
Частные студенческие ссуды
Студенты, которые не получают достаточной помощи от федерального правительства, могут претендовать на частные ссуды. Частные ссуды обычно требуют участия соучастника, такого как родитель, который обещает взять ваши ссуды, если вы не сможете произвести платежи.
У каждого частного кредитора свои требования, поэтому стоит присмотреться к ним, чтобы найти лучшее предложение. Большинству требуется минимальный доход и кредитный рейтинг, прежде чем они согласятся предоставить вам ссуду. Вот почему частным заемщикам часто нужен соруководитель, потому что у студентов колледжей, как правило, нет дохода или кредитной истории.
Мы рекомендуем сравнить варианты частного студенческого кредита с такой услугой, как Credible. Credible позволяет сравнивать нескольких кредиторов за считанные минуты, не выполняя жесткую проверку кредитоспособности.
Опять же, будьте осторожны с любым частным кредитором, которому нет ограничений или критериев. Например, следует избегать кредиторов, которые подпишут ссуду с шестизначными суммами без надлежащей проверки вашей ценности как получателя ссуды. Другими словами, если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой — вероятно, так оно и есть.
Зина — писатель, спикер и тренер, специализирующаяся на студенческой ссуде и проблемах с деньгами молодых людей. Вы можете узнать больше о Зине на сайте Debt Free After Three.
.Как получить ссуду, если у вас нет работы
Можно претендовать на ссуду, если вы безработный, но вам понадобится солидный кредит и какой-либо другой источник дохода.
Независимо от того, стали ли вы безработным неожиданно или по собственному выбору (в случае выхода на пенсию), кредиторы рассмотрят возможность предоставления вам ссуды, если вы убедите их, что вы можете своевременно производить регулярные выплаты.
В частности, кредиторы захотят увидеть:
- Сильная кредитная история : Схема своевременных платежей в вашем кредитном отчете с небольшим количеством просроченных или пропущенных платежей (особенно в последние годы) может убедить кредиторов в том, что вы ответственно управлять долгом.Большинство кредиторов также предпочитают отчеты о кредитных операциях, которые не содержат таких негативных событий, как банкротства или потери права выкупа.
- Кредитный рейтинг : Кредиторы обычно устанавливают минимальные требования к кредитному баллу для различных типов ссуд и резервируют свои лучшие кредитные предложения — с самыми низкими процентными ставками и комиссиями — для заемщиков с рейтингом FICO ® ☉ в очень хорошие или исключительные диапазоны. Кредитные рейтинги рассчитываются с использованием данных из ваших кредитных отчетов, поэтому, если ваша кредитная история в хорошей форме, ваш кредитный рейтинг имеет прочную основу.Но перед тем, как подать заявку на ссуду, вы можете довольно быстро (в течение нескольких месяцев) погасить свой счет, погасив остаток по кредитной карте, превышающий 30% лимитов по кредитным картам, или мгновенно с помощью Experian Boost ™ † .
- Регулярный доход : Кредиторы должны знать, что вы сможете платить по кредиту каждый месяц. Это не обязательно должна быть зарплата, но у вас должен быть один или несколько источников дохода, которые являются надежными и достаточными для покрытия ваших ежемесячных расходов, с достаточным остатком для покрытия ваших платежей по кредиту.См. Ниже список источников дохода, которые кредиторы считают приемлемыми.
Могу ли я претендовать на получение ссуды с альтернативным доходом?
Если вы не можете предоставить доказательство трудоустройства, ваш кредитор захочет проверить ваши финансовые записи, чтобы проверить другой источник (и) дохода. Хотя пособия по безработице могут составлять часть вашего потока доходов, их временный характер означает, что вам не следует полагаться только на них. Кредиторы могут принимать другие формы дохода, включая:
- Выплаты по социальному обеспечению
- Пенсионные фонды или другие пенсионные выплаты
- Доходы по инвалидности
- Алименты или алименты
- Государственные аннуитетные выплаты
- Регулярные поступления от траста
- Периодические Выплата процентов или дивидендов
- Пособия по делам ветеранов
- Государственная помощь
- Доход от вашего супруга или партнера (если они являются соавторами ссуды)
Помимо подтверждения потоков доходов, вы также можете иметь право на получение кредит, предоставив доказательства того, что у вас есть доступ к значительному количеству наличных денег, будь то сейчас (например, на сберегательном счете) или позже.Несколько ситуаций, которые может принять кредитор:
- Незавершенное предложение о трудоустройстве или контракт на внештатную работу
- Незавершенная продажа недвижимости, ценных бумаг или другой инвестиционной собственности
- Предстоящее наследство
На что следует обратить внимание, прежде чем брать ссуду во время Безработный
Прежде чем брать ссуду, независимо от вашего статуса занятости, важно быть честным с самим собой относительно своей способности полностью погасить ссуду в соответствии с договоренностью. Пропуск всего одного платежа может нанести значительный ущерб вашему кредиту, а полное невыполнение платежа нанесет серьезный ущерб вашей кредитной истории.
Реалистично оценивайте свою способность покрывать ежемесячные платежи в течение всего срока действия кредита. Если есть какие-либо сомнения, подумайте о том, чтобы пропустить ссуду или взять взаймы меньшую сумму, которую вы можете с комфортом выплатить.
В зависимости от характера и объема ваших источников дохода кредиторы могут принять во внимание вашу безработицу как причину для осторожности, которая может заставить их изменить свое кредитное предложение несколькими способами, в том числе:
- Уменьшение суммы кредита, на которое вы имеете право
- Ожидается полное погашение ссуды в более короткий период времени
- Взимание более высоких процентных ставок и возможных комиссий за выдачу кредита для компенсации затрат на выполнение платежа в случае невыполнения обязательств по ссуде
- Требование оплаты посредством автоматических списаний с вашего банковского счета для снижения шансов вы пропустите платеж
Где взять личный заем
Персональный заем, который не требует от вас обеспечения его имуществом, таким как недвижимость или автомобиль, — это тип кредита, который лучше всего подходит для подготовки наличными быстро.Персональные ссуды доступны у многих кредиторов.
Отличным местом для начала поиска любой ссуды, безработной или нет, является финансовое учреждение, в котором у вас есть текущий счет. Даже в мире автоматизированного принятия решений налаженные отношения могут работать в вашу пользу.
Если вы предпочитаете банк, рассмотрите возможность подачи заявления на получение кредита в местный кредитный союз. Кредитные союзы часто имеют конкурентоспособные ставки и могут также иметь более низкие требования к кредитному рейтингу, чем банки.Если они продлят ссуду, которую вы хотите получить, вам нужно будет стать членом кредитного союза, прежде чем ссуда будет обработана. Для членства обычно требуется открытый счет, на котором есть хотя бы несколько долларов — небольшая цена за хорошую сделку по кредиту.
Онлайн-финансовые учреждения, включая сайты однорангового кредитования, обычно принимают быстрые решения о кредитовании, и их легко использовать для одновременной подачи нескольких заявок.
Онлайн-сервисы, такие как поиск личных ссуд Experian CreditMatch ™, могут показать вам предложения ссуд, соответствующие вашей оценке FICO ® .
Могу ли я получить ссуду, если у меня плохой кредит?
Если у вас плохой кредит, это может затруднить получение одобрения для получения кредита. Но если вы немного изобретательны, очень настойчивы и готовы согласиться на более высокую процентную ставку, есть способы получить ссуду, даже если кредит не идеален.
Если вы можете подождать несколько месяцев, прежде чем подавать заявку на ссуду, было бы разумно подумать о том, чтобы предпринять шаги сейчас, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Вы не можете преобразовать средний балл в отличный за одну ночь, но в зависимости от вашего начального балла несколько дополнительных баллов могут означать, что вы получите более выгодные предложения по кредитным предложениям с точки зрения процентных ставок и комиссий.
Что произойдет, если я не получу ссуду?
Если вы не имеете права на получение традиционной ссуды, но действительно нуждаетесь в наличных деньгах, следующие альтернативы могут помочь вам получить немного денег, чтобы помочь вам с вашими финансовыми потребностями:
- Повторная подача заявки через соискателя : Привлечение друга или Член семьи с хорошей кредитной историей и постоянной работой может помочь вам претендовать на получение ссуды. Но если вы не сможете внести платеж по ссуде, вы можете нанести ущерб кредиту соискателя и заставить его нести ответственность за выплату ссуды.
- Кредитная линия собственного капитала (HELOC) : Если вы являетесь домовладельцем и выплачиваете ипотечные платежи достаточно долго, чтобы иметь значительный капитал в своем доме, вы можете претендовать на получение кредитной линии, которая позволяет вам занимать под нее.
HELOC работает как кредитная карта, позволяя брать займы под установленный лимит (часть вашего капитала) и обеспечивая погашение с процентами ежемесячными платежами переменной суммы. Однако, если вы по умолчанию выберете HELOC, вы можете потерять свой дом. - Кредит под залог автомобиля : Если вы полностью владеете автомобилем (вы не должны платить по нему), вы можете использовать его в качестве залога по ссуде.Но если вы пропустите платеж по автомобильной ссуде, кредитор может конфисковать вашу машину.
- Выплата наличными : Многие кредитные карты позволяют выплачивать наличные в банкоматах, как правило, по процентной ставке, значительно превышающей ту, которая применяется к обычным покупкам.
- Ломбард : Продажа ценных вещей через онлайн-рынок может быть способом быстро собрать наличные, но если это не сработает, залог или продажа ценных вещей в ломбарде — другой вариант.
Внезапная безработица может стать серьезным источником стресса, а личный заем поможет покрыть расходы, так что вы можете сосредоточиться на поиске работы.Позаботьтесь о том, чтобы брать в долг только то, что вам нужно, и то, что вы уверены, что сможете вернуть, когда вернетесь на твердую почву.
† Предоставленная информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов. Ваш кредитор может взимать другие комиссии, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой приблизительную оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.
.Чего следует избегать при получении личной ссуды
Это нужно?
Первое, чего следует избегать при получении личного кредита, — это брать деньги взаймы, а не копить их. Другими словами, если у вас есть возможность спастись из долгов или решить краткосрочную проблему, личный заем вам не подойдет.
Да, это ситуация мгновенного удовлетворения, означающая, что вы можете получить немного облегчения прямо сейчас, только чтобы заплатить больше в конце.
Убедитесь, что вы берете ссуду тогда, когда вам нужно, а не тогда, когда вы хотите.Это две совершенно разные вещи и одна из самых больших ловушек, в которую попадают потребители.
Как насчет других вариантов заимствования?
Это зависит от ситуации, но довольно часто вы обнаружите, что есть другие варианты заимствования, которые имеют больше смысла. Например, некоторые люди ищут личные ссуды для финансирования образования. Федеральные студенческие ссуды почти всегда дешевле, чем персональные ссуды, и довольно часто предлагают множество преимуществ, помимо меньшей процентной ставки, например, способ погашения долга.
Существует также возможность перевода остатка на новую кредитную карту с начальной процентной ставкой 0%. Это особенно верно, если это долг, который вы можете погасить до окончания вступительного годового дохода. В любом случае, вы сократите большую часть процентов, которые вы платите по существующему долгу, и должны стремиться воспользоваться 0% годовых как можно быстрее и агрессивнее. Фактически, некоторые люди просто переходят с одной кредитной карты с нулевой годовой процентной ставкой на другую, пока долг не будет полностью погашен.Хотя это можно сделать, имейте в виду, что добавление дополнительных кредитных линий к вашему кредитному отчету — не лучший вариант.
Расчет по первому предложению
Вы также должны присмотреться к ним и сравнить кредиторов с лучшими ставками по личным кредитам. К сожалению, многие потребители обратятся на этот рынок и примут первое предложение. Обычно они сначала идут в свой банк, чтобы попытаться получить кредит. Они предполагают, что, поскольку они являются клиентами банка, банк будет знать их лично и сделает им предложение с гораздо меньшей тщательностью.Хотя это может быть правдой, в действительности ваш банк может предложить не самые лучшие условия. Осмотревшись вокруг, вы можете найти более низкую процентную ставку или, возможно, даже меньшую комиссию за создание и т.п.
Есть множество мест, где вы можете получить личную ссуду, не только в местном банке. В Интернете также есть различные альтернативы, и, конечно, некоторые работодатели могут предлагать краткосрочные ссуды с низкой процентной ставкой. Персональный заем ничем не отличается от других продуктов, которые вы покупаете; вам нужно найти лучшее соотношение цены и качества в целом.
Обратите внимание на расходы и сборы
Вы всегда должны обращать внимание на расходы, связанные с задолженностью и ссудой, а также на комиссии. Довольно часто кредитор взимает штраф за досрочное погашение, если вы попытаетесь погасить задолженность раньше срока. Вы должны знать об этом, так как часто о штрафах за предоплату даже не думают и часто застают людей врасплох. Несмотря на это, более быстрое погашение кредита — почти всегда лучший способ.
Существуют также сборы за оформление, которые также могут быть проблемой.Не обращая внимания на эти сборы, вы рискуете получить финансовый ущерб. В таком случае я думаю, что к кредитному рынку следует подходить осторожно, и вы должны прочитать все, что написано в ссуде, чтобы убедиться, что вы понимаете все тонкости.
Никогда не лежите в заявлении на получение личного кредита
Никогда не лгите в заявлении на получение кредита и всегда предоставляйте точную и правдивую информацию. Удивительно, но это очень распространенное явление, но также может быть преследовано как мошенничество и даже может привести к тюремному заключению.Конечно, в большинстве случаев вам просто откажут, но рисковать не стоит. Получение личного кредита не будет стоить вашей свободы.
Придерживайтесь правды и совершайте покупки — безусловно, лучший совет, который вам может дать.
Lending Club — один из ведущих онлайн-кредиторов, убедитесь сами, подайте заявку сейчас ,Если вы подаете заявку на получение личной ссуды, нужно ли ее брать?
Если вы подаете заявку на получение личного кредита и получаете одобрение, вы не обязаны принимать предложение. Это важно знать, потому что не все личные кредиторы позволяют вам получить предварительное одобрение, поэтому вам может потребоваться подать заявку, чтобы получить представление о том, на какие условия вы имеете право.
Однако, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, важно знать, как работает этот процесс, как он может повлиять на ваш кредит и что следует учитывать, прежде чем начинать делать покупки.
Как подать заявку на получение личного кредита?
Получение личного кредита — относительно простой процесс. Вы можете подать заявку на получение в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. В зависимости от того, с каким учреждением вы работаете, вы можете получить предварительное одобрение до того, как подадите официальную заявку.
Процесс предварительного утверждения включает в себя небольшую информацию о себе и своем частичном или полном номере социального страхования, а кредитор проведет мягкую проверку кредитоспособности и поделится одним или несколькими котировками ставок и других условий.Этот процесс не повлияет на ваш кредит, поэтому рекомендуется поискать кредиторов, которые его предлагают.
После того, как вы прошли предварительное одобрение и вам понравилось то, что вы видите, или если кредитор не предложит предварительное одобрение, вы подадите официальную заявку. Во время этой части процесса вам, как правило, необходимо предоставить дополнительную информацию, в том числе:
- Номер социального страхования
- Адрес
- Подтверждение дохода и занятости
- Удостоверение личности с фотографией, выданное государством
- Банковская информация
- Цель для ссуды
- Сколько вы хотите занять
После того, как вы подадите заявку, кредитор рассмотрит предоставленную вами информацию, а также ваши кредитные отчеты и оценку.Он также может рассчитать отношение вашего долга к доходу (DTI) — ваши ежемесячные платежи по долгу, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход, — чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе взять на себя больше долгов прямо сейчас.
Если ваше заявление было одобрено, кредитор свяжется с вами и сообщит условия и обычно дает вам определенный период, чтобы определить, хотите ли вы принять его.
Вместо того, чтобы обращаться в свой собственный банк или кредитный союз или выбирать первое предложение, которое приходит вам на ум, важно, чтобы вы присмотрели и сравнили несколько кредиторов, поэтому вам, возможно, придется пройти этот процесс более одного раза.
Хотя это может показаться излишним, разные кредиторы имеют разные критерии определения ставок и оценки заявителей. Проверка условий с несколькими кредиторами дает вам возможность убедиться, что вы получаете наиболее выгодные условия, на которые вы имеете право.
Должен ли я брать ссуду, на которую подавал заявку?
Если кредитор одобрил вашу заявку на получение личной ссуды, вы не обязаны ее принимать. Это важное отличие от кредитных карт, где ваш счет открывается сразу после утверждения.
Но есть несколько вещей, которые следует учитывать, прежде чем начинать подавать заявки повсеместно. Во-первых, некоторые личные кредиторы могут взимать невозмещаемый сбор за подачу заявления, который вы не получите обратно, если откажетесь от кредитного предложения.
Большинство крупных кредиторов не взимают эту комиссию, хотя некоторые из них выбирают комиссию за выдачу кредита, которая вычитается из выплаты кредита, если вы согласны. Поэтому, если вы столкнетесь с одним из них, лучше не подавать заявку, если вы не уверены, что это кредитор, которого вы собираетесь выбрать.
Второе, что следует учитывать, это то, что почти каждый раз, когда вы подаете официальную заявку на получение кредита, это вызывает серьезную проверку вашего кредитного отчета. В отличие от мягкой проверки кредитоспособности, жесткая проверка кредитоспособности повлияет на ваш кредитный рейтинг, обычно сбивая несколько баллов с каждым запросом.
Тем не менее, чем больше вы подадите заявку, отрицательный эффект жестких запросов может усугубиться и затруднить получение одобрения. Более того, каждый сложный запрос остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет.
Что следует учитывать перед подачей заявления на получение личного кредита
Личный кредит — это серьезное финансовое обязательство, и его погашение часто может занять годы, поэтому важно понимать как преимущества, так и недостатки, прежде чем подавать заявку на получение кредита.
Плюсы получения личной ссуды
Есть несколько ситуаций, когда личная ссуда может быть лучшим вариантом, чем другие доступные варианты кредита, и вот почему:
- Они могут помочь вам погасить задолженность по кредитной карте. Если вы можете претендовать на получение личного кредита с более низкой процентной ставкой, чем та, которую вы платите по кредитной карте, ссуда может помочь вам консолидировать задолженность по кредитной карте и сэкономить деньги при ее погашении. Перевод долга по кредитной карте в личный заем также снизит коэффициент использования кредита, что может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
- Они часто бывают незащищенными. Многие личные ссуды не требуют залога для утверждения. Например, если вы занимаетесь ремонтом дома, ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия могут быть дешевле, чем личный заем, но вы рискуете потерять свой дом, если не сможете выплатить долг.
- Они могут быстро финансировать. Если вам нужны деньги быстро для покрытия чрезвычайных расходов, некоторые личные кредиторы могут предоставить средства уже на следующий день или, по крайней мере, в течение недели.
Минусы получения личной ссуды
Хотя в некоторых ситуациях использование личной ссуды дает определенные преимущества, это не всегда лучший вариант. Вот несколько причин, почему:
- Они могут быть дорогими. Можно найти ссуды для физических лиц с однозначными процентными ставками, но средняя ставка по ссуде для физических лиц на два года составляет 10.63%, по данным Федеральной резервной системы. Если вам нужен более длительный срок погашения или ваш кредит не идеален, вы можете получить ставку, которая намного выше. Некоторые из самых популярных частных кредиторов взимают с некоторых заемщиков ставки до 30%. В дополнение к высокой процентной ставке вы также можете оказаться на крючке из-за комиссии за оформление, которая может достигать 8% среди ведущих кредиторов.
- Могут иметь короткие сроки погашения. В зависимости от выбранного вами кредитора у вас может быть всего несколько лет на погашение полученного долга.Если вы хотите профинансировать крупную покупку, такую как новый автомобиль или проект по благоустройству дома, короткий срок погашения может сделать ежемесячные платежи недоступными.
- Они могут быть ненужными. В большинстве личных займов вы можете использовать свои средства практически для чего угодно. Но то, что вы можете взять личную ссуду на каникулы, оплату учебы или дорогостоящую вещь, которая вам не нужна, не означает, что вы должны это делать. В подобных ситуациях может быть лучшим финансовым решением накопить на покупку или использовать другой вид ссуды, например, студенческие ссуды, которые могут быть более подходящими.
Как личный заем может повлиять на ваш кредит
Как упоминалось ранее, подача заявления на получение индивидуального займа может привести к серьезной проверке вашего кредитного отчета, что может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Кроме того, получение нового ежемесячного платежа увеличит соотношение вашего долга к доходу, что может повлиять на ваши шансы получить одобрение на получение кредита в будущем.
И, конечно же, пропуск платежей или невыполнение обязательств по личному кредиту может иметь значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.
Тем не менее, личный заем может иметь некоторые положительные последствия для вашего кредита. Во-первых, получение ссуды и своевременная и полная ежемесячная оплата может создать положительную историю платежей, что является наиболее важным фактором вашего кредитного рейтинга.
Кроме того, личный заем может улучшить ваш кредитный баланс — различные типы кредитов, которые у вас есть — и снизить коэффициент использования кредита, если вы используете его для погашения долга по кредитной карте.
Обдумывая, подходит ли вам личный заем, подумайте о том, как он может повлиять на ваш кредит в лучшую или в худшую сторону.
Проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки
Наличие хорошего кредитного рейтинга может повысить ваши шансы на получение одобрения на получение личной ссуды с выгодными условиями. Если вы не уверены, в каком состоянии находится ваш кредит, бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг в Experian. Если он считается хорошим или отличным — обычно FICO ® Score ☉ из 670 или выше — у вас будут лучшие шансы на одобрение.
Если это меньше, или если вы хотите максимизировать свои шансы получить низкую процентную ставку, подумайте о работе над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита.
Кроме того, чтобы упростить процесс покупки, рассмотрите возможность использования такого инструмента, как Experian CreditMatch ™, который может предоставлять котировки от нескольких кредиторов в одном месте на основе вашего кредитного рейтинга.