Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
Нужен ли полис ДМС
Жалобы на систему здравоохранения — явление столь же естественное для отечественного пациента, как и обострение простудных заболеваний с наступлением первых холодов. Согласно недавнему опросу жителей страны, проведенному Ассоциацией агентств мониторинга качества обслуживания совместно с исследовательским холдингом Ромир, средняя оценка качества услуг в государственных медицинских учреждениях составляет 3,4 балла из 5, в частных — 3,9 балла.
При этом сам факт наличия у каждого из нас голубенького документа с заветными словами «Полис обязательного медицинского страхования» не вызывает у обывателя никаких вопросов — а ведь для обладателей иностранных паспортов, волей случая оказавшихся в России, такая бумажка вполне способна стать предметом жгучей зависти. Им для получения врачебной помощи в нашей стране понадобятся, как минимум, деньги или туристическая страховка, а в случае долгосрочного проживания в наших широтах — недешевый полис дополнительного медицинского страхования (ДМС).
Да, услуги в рамках ОМС прискорбно ограничены по разнообразию и качеству — особенно когда речь идет не о рядовом визите к узкому специалисту, а, например, о высокотехнологичной помощи, необходимой при диагностике и лечении серьезных заболеваний. Но никто не бросит вас умирать дома с высокой температурой или от аппендицита — даже к безработному гражданину РФ медики приедут на дом, бесплатно введут необходимое лекарство и при необходимости увезут спасать в стационар. Хотите, чтобы скорая приезжала быстрее, а в госпитале предоставили отдельную палату с ресторанным питанием? Извольте доплатить — как насчет приобретения все того же полиса ДМС?..
Корпоративная культура и личная ответственность
То, что в России подразумевается под услугами в рамках дополнительного медицинского страхования, во многих других развитых странах мира считается необходимым условием для беспроблемного получения помощи: о вашем здоровье загодя побеспокоиться должны либо вы сами, либо ваш работодатель.
По аналогии с автострахованием: ведь владельцы железных коней не претендуют на то, чтобы их ремонтировали за государственный счет? Хочешь за руль — покупай ОСАГО и каско, а если машина служебная — требуй, чтобы полис оформил работодатель. Так почему в нашей стране ДМС — по-прежнему редкий зверь, с которым имеют дело преимущественно сотрудники солидных корпораций и люди с уровнем дохода выше среднего (тогда как автомобили есть у каждого четвертого жителя)?
По большему счету — потому, что мы все избалованы бесплатной медицинской помощью. Даже те ответственные граждане, которые из любопытства справляются о стоимости полисов ДМС, дабы обеспечить надлежащее качество обслуживания в поликлиниках и стационарах для себя и своей семьи, часто уходят из страхового офиса с пустыми руками: услуга эта на поверку оказывается чересчур дорогой.
Страховщики объясняют это тем, что спрос на нее невелик — к тому же, в силу менталитета россиян, нередко приходится сталкиваться с клиентами, пытающимися оформить полис под уже присутствующий недуг, что противоречит самой идее системы. Короче говоря, с позиции бизнеса дополнительное медицинское страхование — рискованная отрасль. Потому 90 % полисов ДМС заключается с юридическими лицами.
Тут все проще: крупной успешной компании выгодно, чтобы ее сотрудники реже болели и быстрее возвращались в строй. К тому же для юрлица медицинское страхование работников подразумевает определенные налоговые льготы и — дополнительную степень лояльности со стороны подчиненных.
Подводные камни
При этом нужно отметить, что и в ситуации с корпоративным медицинским страхованием система работает небезупречно — в частности, большинство страховщиков не поощряют проведение профилактических осмотров (которые в долгосрочной перспективе позволяют сэкономить на лечении серьезных заболеваний). Так, врачу-гинекологу, к которому в плановом порядке обратилась женщина с полисом ДМС, приходится выдумывать причину обращения — дабы не попасть под санкции со стороны страховых экспертов. В этом частное страхование пока диаметрально противоположно системе ОМС с ее бесконечными «приписками» из-за низких явок населения на диспансеризацию.
Не стоит упускать из вида еще одну абсурдную деталь — ДМС в России не распространяется на случаи психиатрических, наркологических и онкологических заболеваний, а также на пациентов, стоящих на учете в кожно-венерологическом или туберкулезных диспансерах и больных с ВИЧ-инфекцией (а в некоторых случаях — и на беременных женщин). Выходит, что о гарантиях всестороннего медицинского обслуживания речь не идет: их по-прежнему частично обеспечивает лишь старый-добрый полис ОМС.
Проблемой, из-за которой система ДМС не хочет приживаться в нашей стране, является и недостаток частных клиник, способных предоставить широкий спектр медицинских услуг: большинство из них (особенно если исключить столичные учреждения) попросту не имеют возможности выполнять специализированные хирургические вмешательства или сложные виды диагностики такие, например, как позитронно-эмиссионная томография. Выходит, что больного с «продвинутым» полисом все равно отправят на лечение в тот же стационар, что и простого смертного пациента: а если так, то зачем платить больше? Разве что за палату повышенной комфортности (если таковая имеется в принципе) или чуть более вежливое отношение со стороны персонала.
Вывод парадоксален: пока россиянам будут помогать бесплатно, ДМС так и останется прерогативой 8–10 % населения, о большинстве из которых подумал заботливый работодатель. Остальным проще (и дешевле!) сочетать услуги в рамках ОМС с минимально необходимыми дополнительными посещениями частных медицинских центров за свой счет. А раз так — может, мы все-таки зря жалуемся?..
Ольга Кашубина
Фото istockphoto.com
apteka.ru
Какие виды ДМС существуют и в чем их различия?
Поскольку в стране доминируют обязательное медицинское страхование и бюджетное финансирование здравоохранения, то многие граждане считают нецелесообразным дополнительно страховаться по добровольной программе для покрытия своего лечения, которое, по их мнению, будет компенсировано стандартным бюджетированием из средств ОМС. Некоторые лица считают бонусом иметь несколько страховок при наступлении страхового случая. Для незастрахованных граждан ДМС является единственным способом страхового покрытия. Продукт может быть оформлен самостоятельно заинтересованным лицом или его работодателем по корпоративной схеме. Для каждой ситуации предусмотрен свой вид добровольной медицинской страховки.
Индивидуальное и корпоративное страхование
Полис ДМС может быть оформлен страхователем самостоятельно или с помощью работодателя. Работодателем оформляется корпоративная страховка, программа которой специально рассчитана для коллективов от двух человек. Она активно используется предприятиями, поскольку их руководители таким способом повышают мотивацию труда и создают конкурентное преимущество при найме новых сотрудников. Прибыль компании, директор которой заботится о страховом будущем своих сотрудников, выходящем за рамки ОМС, подлежит уменьшению налогообложения при условиях:
- Действие договора более чем 12 месяцев;
- Включение страховых выплат в необлагаемые налогом траты в максимальном размере в 6 % от общей суммы расходов на оплату труда;
- Учет выплат по двойной схеме, с ориентацией на расходы компании на оплату полиса страховщика и на ее затраты, сформированные компенсационными выплатами работникам на медицинские услуги.
Индивидуальное получение страховки актуально для неработающих граждан, а также в ситуациях, когда работодатель не желает взять на себя ответственность по обеспечению своих сотрудников дополнительным страховым продуктом. Лица, которые исключены из общей системы страхования, часто пользуются ДМС, однако они с большим удовольствием предпочитают страховки, предлагающие расширенные возможности. К таким продуктам относятся программы, покрывающие лечение критических заболеваний.
Классификация по функциональному значению
По актуальности страхового полиса в жизни страхователя, по его функциональному значению, выраженному в финансовом эквиваленте гарантийного обеспечения, различают замещающую, параллельную и расширенную страховки. Каждый тип актуален для конкретной социальной категории граждан, которые самостоятельно формируют свое будущее. От их выбора зависит качество жизни в будущем периоде в случае проблем со здоровьем, требующих в него инвестирования.
Замещающее
Замещающий тип страховки актуален для тех граждан, которые не участвуют в системе обязательного страхования ввиду исключения из общей схемы. Причиной этого может быть высокая доходность физического лица или освобождение его от отчислений средств в страховой фонд. В некоторых ситуациях, замещающее ДМС может быть единственной формой страхового покрытия. Ее применение актуально также для безработных граждан или лиц, работающих неофициально.
Параллельное и расширенное
Параллельная или комплементарная страховка оформляется, несмотря на уже действующий полис ОМС. Она позволяет расширить спектр медицинских услуг, увеличивает их доступность для страхователя, гарантирует лечение вне очереди и предоставляет возможность длительного пребывания в больнице. Параллельный анализ страховок и предоставляемых их пакетом благ, позволяет страхователю при наступлении страхового случая, выбрать медицинское учреждение и порядок проведения лечебных и реабилитационных процедур. Параллельная страховка может покрывать расходы на процедуры, которые не включены в общий перечень ОМС. В некоторых странах она стала дублирующим и конкурирующим продуктом. Применение такой схемы страхования гарантирует возможность получения качественных медицинских услуг, чаще всего имеющих амбулаторный характер. При необходимости госпитализации исчерпываются возможности ОМС, обеспечивающей гарантированное медицинское обслуживание
Расширенное ДМС охватывает сферы оказания лечебных услуг, которые не предусмотрены в ОМС. В рамках такой программы допустимы совместные платежи нескольких страховых продуктов. При оформлении расширенных или параллельных страховок заранее исключаются имеющиеся у человека в наличии заболевания. Некоторые компании для их включения в полис, увеличивают страховые взносы.
Классификация по схеме сотрудничества
В зависимости от порядка проведения платежей при выявленной болезни страхователя, лечение которой подлежит покрытию, различают компенсационную, возвратную, невозвратную и премиальную страховые системы. Они отличаются способом проведения компенсации расходов. При отнесении страховки к определенному типу, учитывается возможность возврата средств в случае, если в период действия полиса не произошло страхового случая, или выделение их не в полном объеме на лечебные мероприятия.
Компенсационная страховка
Компенсационное страхование известно как страховка платы за услуги. Она оформляется работодателем, в обязанности которого входит перечисление страховщику страховой премии за каждого работника, обеспеченного полисом. При наступлении страхового случая, страховщик компенсирует расходы страхователя, обусловленные предоставленными платежными документами, которыми могут быть чеки или счета. Возможности полиса позволяют претендовать его владельцу на все виды лечения, поскольку высокие страховые платежи обуславливают высокие параметры покрытия.
Возвратная страховка
Возвратная страховка может быть оформлена работодателем и физическими лицами. По ее условиям страхователь обязан внести единовременную сумму, имеющую статус страхового платежа. При наступлении обстоятельств, идентифицируемых условиями договора как страховых, страхователю выплачиваются средства на лечение в объеме, предусмотренном полисом. В случае, если за весь период его действия, не было произведено никаких выплат ввиду отсутствия оснований, то по истечению срока действия договора, страхователю выплачивается часть средств от общей суммы, внесенной на расчетный счет компании в качестве страховых платежей.
Невозвратная и премиальная страховка
Для невозвратной страховки нехарактерны выплаты со стороны страховщика после завершения срока действия договора. Выплаты по такому полису производятся только на основании свершившихся обстоятельств, идентифицируемых как страховой случай. При применении премиальной схемы страхования, страховщик для покрытия своих расходов по полису, высчитывает определенный процент из общей суммы затрат на лечение, на который страхователь не может рассчитывать.
Заключение
Различают несколько видов страховок, актуальных для программы добровольного медицинского страхования. В Российской Федерации активно применяется индивидуальное и корпоративное страхование. Многие страхователи стремятся получить все преимущества, предоставляемые государством в качестве вознаграждения за страховую заботу работодателя о своих сотрудниках. Самостоятельно оформленная страховка характерна для нетрудоустроенных граждан, заботящихся о своем будущем. Полис ДМС для них носит замещающий характер, тогда как у клиентов корпоративной страховки он всегда является параллельным. По схеме сотрудничества популярны невозвратная и премиальная страховки. Возвратное ДМС применяется единичными компаниями только в ракурсе накопительной программы.
Советуем почитать: Коллективное и индивидуальное страхование ДМС и от несчастных случаевРейтинг: 0/5 (0 голосов)
insur-portal.ru
Программа ДМС — что это, содержание, виды программ
К каждому договору ДМС прилагается какая-то определенная программа, которая и определяет, от чего именно страхуется клиент и на какую сумму. Программы добровольного медицинского страхования отличаются по стоимости, способу страхового возмещения, виду предоставляемых услуг. Какими нормативными документами регламентируется ДМС? Кто составляет программы добровольного страхования? Постараемся ответить на все вопросы в данной статье.
Нормативная база
В отличие от обязательного медицинского страхования, которое регламентируется Федеральным законом № 326 «Об обязательном медицинском страховании в РФ», для ДМС нет отдельных законодательных актов, посвященных именно этому виду страхования. Частично добровольное медицинское страхование регламентируется:
- Законом РФ № 4015 «Об организации страхового дела в РФ». Здесь определены основные понятия: цели страхования, страховщик, страхователь, ответственность за нарушения условий страхования и т.д.;
- 48 главой Гражданского кодекса РФ. В частности, статья 942 ГК РФ определила, что при заключении договора личного страхования (ДМС это и есть личное страхование) страхователь и страховщик должны договориться:
- о страхуемом лице;
- о страховых случаях, при наступлении которых будет выплачиваться страховое возмещение;
- о сумме страхового возмещения; о периоде действия договора.
Статья 943 ГК РФ установила, что конкретные условия страхования (выбор программы ДМС) определяются самим страховщиком либо объединением страховых компаний. Право выбора страхового продукта остается за клиентом. Он сам решает, какой именно договор добровольного медицинского страхования заключить. При этом статья 943 ГК РФ указывает на возможность изменения каких-то отдельных пунктов по соглашению страхователя и страховщика.
По сути, страховая компания может «плясать» от клиента и предлагать каждому из страхователей договор ДМС с уникальной программой, составленной под запросы конкретного человека (организации). На практике такой способ редко применяется, так как страховая компания, прежде чем заключить договор, должна оценить все свои риски. Использование стандартных программ страхования освобождает от этой необходимости, так как оценка рисков была произведена еще на этапе составления данных программ.
Исходя из вышесказанного, программу добровольного медицинского страхования составляет каждая страховая компания в отдельности. Она самостоятельно решает, какие именно услуги должны быть включены в полис, что будет считаться страховым случаем, какова величина страхового возмещения и как будут происходить выплаты. В свою очередь, за страхователем остается право выбирать нужную ему программу добровольного страхования и нужного ему страховщика.
Базовые и специальные программы
Основное разграничение программ добровольного медицинского страхования осуществляется по виду услуг (возможностей), которые будут включены в полис. Разница между специальными и базовыми программами в том, что специальные предоставляют более узкие возможности. Как правило, они включают в себя только один какой-то определенный вид оказания услуг. К числу базовых программ страхования относится
- Амбулаторное обслуживание, когда полис ДМС покрывает стоимость профилактических обследований страхователя;
- Стационарное обслуживание, когда страховка покрывает стоимость лечения определенных или всех болезней;
- Услуги личного врача, когда по договору ДМС за страхователем закрепляется личный лечащий врач;
- Услуги скорой помощи, когда по договору ДМС страхователь имеет право вызвать коммерческую неотложку (приезжает быстрее, чем обычная и располагает более качественными врачами).
Помимо этого, есть комплексные программы добровольного страхования, которые включают в себя одну или несколько из перечисленных выше возможностей. К числу основных специальных программ добровольного медицинского обслуживания относится стоматологическое обслуживание, ведение беременности и роды, услуги врача педиатра для детей и т.д. По договоренности страхователя и страховщика базовые и специальные программы могут быть объединены в одну комплексную страховку.
Классификация по стоимости и способу возмещения
При наступлении страхового случая у страховщика есть два варианта выплаты возмещения: на руки клиенту, когда им будут предоставлены сведения о стоимости лечения; сразу на счет медицинского учреждения. Помимо этого, договором страхования заранее должен быть определен порядок исчисления страхового возмещения. Здесь также есть два варианта: фиксированной суммой за наступление страхового случая или оплатой только стоимости лечения, определенной тарифами медицинского учреждения. Кроме того, существует 4 класса полисов ДМС, отличающихся друг от друга по стоимости. В данном случае различия в программах добровольного медицинского страхования лучше всего рассматривать на примере необходимости проведения хирургической операции и дальнейшем прохождении лечения в стационаре:
- Низший класс полиса ДМС позволит пациенту самостоятельного выбрать лучшего в больнице врача, который и будет проводить операцию. Если врача нет на месте (в отпуске, на выходном), его должны будут вызвать на рабочее место;
- Средний класс полиса ДМС гарантирует закрепление за страхователем личного врача, который при необходимости и проведет операцию;
- Высокий класс полиса ДМС позволяет страхователю выбрать больницу в пределах региона, определенного страхователем;
- Класс люкс полиса ДМС позволяет выбрать страхователю лучшую в стране больницу и лучшего врача.
В зависимости от стоимости будут отличаться и условия содержания пациента в больнице. Если низкий класс полиса ДМС дает ему только возможность выбора врача (без изменения в условиях содержания), то класс люкс полиса ДМС гарантирует наиболее комфортабельные условия содержания: одноместную VIP-палату, предоставление дорогостоящих лекарств и т.д.
Заключение
Программы добровольного медицинского страхования могут кардинально отличаться друг от друга. Они составляются на основе исследований и анализа рисков, проведенных страховщиком, поэтому программы могут меняться от страховщика к страховщику в зависимости от того, как та или иная страховая компания оценили риски включения определенного пункта в договор ДМС.
Советуем почитать: Особенности создания страхового продукта ДМСРейтинг: 0/5 (0 голосов)
insur-portal.ru
ОМС и ДМС — основные отличия, плюсы и минусы, стоит ли покупать полис добровольного медицинского страхования
ОМС и ДМС
Медицинское страхование — это социальная защита населения. В России государство стремится в полной мере обеспечивать защиту здоровья населения. Утрата трудоспособности по причине болезни является социальным риском. При заболевании каждый гражданин РФ имеет право на бесплатное медицинское обслуживание по полису обязательного медицинского страхования. Часто работодатели для своих сотрудников оформляют полис добровольного медицинского страхования (ДМС). В статье рассмотрим подробно, что такое ОМС и ДМС. Чем полисы отличаются. Кто может купить ДМС. Стоит ли приобретать полис добровольного медицинского страхования за собственные средства.
Медицинское страхование и его виды
Обращаясь в поликлинику или больницу, каждый человек хочет получить квалифицированную помощь в полном объеме. Медицинское страхование в России имеет две формы: обязательное (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). К сожалению, полис ОМС не покрывает большую часть расходов. Чтобы получить медицинскую помощь в полном объеме, зачастую приходится доплачивать из своего кармана. В такой ситуации пациенты и задумываются о приобретении полиса добровольного медицинского страхования. Итак, давайте разберемся, чем отличается и какие преимущества у ДМС и ОМС.
Что такое ОМС
Обязательное медицинское страхование подразумевает гарантию бесплатной медицинской помощи для всех граждан РФ. Но в рамки ОМС входит только определенный перечень бесплатныхуслуг и лекарств. Этот список установлен на законодательном уровне. Оплата лечения по ОМС осуществляется за счет взносов, которые, работодатель ежемесячно перечисляет в федеральный бюджет, что составляет 5.1% от зарплаты каждого работника.
Покрытие рисков по ОМС не всегда предусматривает оказание помощи в полном объеме.
Что такое ДМС
Добровольное медицинское страхование предусматривает получение помощи по заранее выбранной страховой программе. Страховые компании предоставляют на выбор большой ассортимент услуг.
Полис ДМС позволяет пациентам получать помощь в лечебных, профилактических учреждениях, которые не входят в состав системы ОМС. Также при ДМС услуги оказываются в более комфортных условиях и в короткие сроки. Полис оплачивается за счет средств страхователя.
Основные отличия ОМС от ДМС
Когда впервые слышат о ДМС или задумываются, о его покупке, первый вопрос возникает, чем жевсе-таки отличается полис ОМС от полиса ДМС. Для наглядности, все основные отличия мы занесли в таблицу.
| ОМС | ДМС | ||
|---|---|---|---|
| Плюсы | Минусы | Плюсы | Минусы |
| Амбулаторно-поликлиническая помощь | |||
| бесплатно | записаться к врачу | запись к врачу в | к узкопрофильным |
| можно только в муниципальных поликлиниках | любой клинике, указанной в договоре страхования | специалистам направляет терапевт/педиатр | |
| долгая очередь ожидания для записи к специалистам узкого профиля | записаться к специалисту можно сразу | не входят плановые осмотры и получение справок, не связанных с листком нетрудоспособности | |
| необходимо направление от терапевта/педиатра | гибкий график работы врачей | ||
| записаться можно только в строго определённое время | новое современное оборудование | ||
| старое, часто неработающее оборудование | |||
| при необходимости дополнительного обследования в диагностических центрах, необходима предварительная запись, как правило, по бесплатному направлению к специалисту пациент попадает через 1-2 месяца | |||
| Стоматологическая помощь | |||
| бесплатно | старое оборудование | современное оборудование | нет протезирования |
| очереди | отсутствие очередей | ||
| нет возможности бесплатно сделать панорамный снимок | все оборудование для рентгена находится в клинике, снимки изготавливаются любой сложности | ||
| наркоз на платной основе | хороший наркоз, который подбирают, учитывая особенности пациента | ||
| композитные материалы, съемные протезы, коронки низкого качества | все материалы высокого качества | ||
| Скорая помощь и госпитализация | |||
| скорая помощь приезжает по вызову и при необходимости госпитализирует | к взрослым может ехать в течение 2-3 часов | скорая помощь приезжает по вызову в короткие сроки, при необходимости госпитализирует | вызов скорой помощи и госпитализация являются дополнительной опцией в договоре страхования |
| быстро приезжает к детям, в течение 20 минут | отсутствие бесплатных мест в государственных больницах, даже маленьких детей размещают в коридорах и боксах | наличие свободных мест в комфортабельных палатах | |
| Сложные или специализированные анализы / исследования (КТ, МРТ, биопсия и т.д.) | |||
| производятся на общих основаниях по рекомендации врача | ожидание очереди может длиться несколько месяцев | если предусмотрено в договоре – производятся бесплатно без необходимости ожидания в очереди | по назначению врача |
| могут требоваться дополнительные расходы | |||
| Кто имеет право на оформления полисов ОМС и ДМС? | |||
| граждане РФ, либо иностранные граждане, имеющие вид на жительство в РФ | все категории граждан | в зависимости от страховой компании, могут действовать ограничения (например, для иностранных граждан или лиц, старше определенного возраста и т.д.). | |
В пользу полиса ОМС хочется сказать, что не все муниципальные поликлиники в Санкт-Петербурге одинаковы. Есть государственные медицинские учреждения, где и очереди поменьше и рентген сразу сделают и физиотерапию назначат. Но их единицы и они не меняют общую картину бесплатной медицины. К сожалею, и в образцовых поликлиниках старое оборудование и дешевые материалы.
Кому стоит покупать полис ДМС
Из таблицы видны неоспоримые преимущества полиса ДМС. Особенно приобретение полиса ДМС актуально для новорожденных детей и лиц пожилого возраста, потому что им необходимо чаще других проходить обследования.
Стандартный договор ДМС для детей, как правило, покрывает лечение всех распространённых детских заболеваний. Полис ДМС может покрывать наблюдение персональным педиатром, обслуживание на дому (в т.ч. сбор анализов), прививки. Беременных женщин приобретение ДМС избавит от постоянных очередей в женской консультации и лишней нервотрепки, роды в эту программу не входят.
Наличие полиса ДМС позволяет лечиться в частных клиниках в комфортных условиях и в удобное время. ДМС действует на территории определенной административной единицы — субъекта РФ, например в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. В зависимости от выбранной страховой
программы договор может покрывать лечение большинства заболеваний. Полис ДМС предусматривает оформление листков нетрудоспособности.
Подробно ознакомиться с условиями добровольного медицинского страхования можно на странице
ДМС
iplanet.su
Страховые компании в ДМС — их роль, место, особенности работы
Добровольное медицинское страхование подразумевает сотрудничество между страховой компанией и клиентом, желающим получить гарантии финансовой стабильности в период возникновения проблем со здоровьем. Их обязательства скрепляются договором, который при определенных обстоятельствах формирует взаимоотношения между клиентом и представителями лечебного учреждения. Они оказывают медицинские услуги, а страховщик в зависимости от условий полиса, покрывает расходы медицинской организации или своего клиента. Какова особенность работы страховых компаний на рынке ДМС, и какие проблемы для него актуальны?
Особенности работы СК
Высокие финансовые риски страховых компаний объясняют их стремление сотрудничества со здоровыми и официально трудоустроенными клиентами. Благополучность страхователя и наличие оформленной ОМС, позволяет минимизировать затраты страховщика при наступлении обстоятельств, идентифицируемых полисом как страховых. Маркетинговая страховая стратегия ДМС рассчитана на молодых и здоровых граждан, оперативно реагирующих на изменения в страховых предложениях и готовых при необходимости оперативно сменить контрагента.
С гражданами, не подходящими под критерий идеального страхователя, компания не сотрудничает или предлагает им приобрести страховку по завышенной цене. В качестве альтернативного варианта таким клиентам предлагается сотрудничество по другим программам, предметом которых являются критические или онкологические заболевания. Их отличие от ДМС заключается в сравнительно больших размерах страховых платежей и покрытия расходов страхователя при выявлении у него серьезных болезней, которых нет в перечне программы добровольного страхования.
Проблемы, характерные только для рынка ДМС
Эффективность работы страховой компании в направлении обслуживания программы ДМС, определяется медицинской базой, с которой оформлена договоренность об обслуживании застрахованных лиц. Для полноценного развития страховой сферы, необходимо обеспечение достаточного количества лечебно-профилактических мероприятий. На рынке медицинских услуг находится ограниченное число узкопрофильных клиник, оборудованных современной диагностической и лечебной аппаратурой и укомплектованных штатом высококвалифицированного персонала. Это препятствует конкуренции и повышению качества оказанных услуг. На сегодняшний день основными проблемами страхового рынка в сфере продукта ДМС являются:
- Отсутствие контроля качества и объема оказанных услуг;
- Ограничение в выборе медицинских учреждений для сотрудничества;
- Невозможность оптимизации обследования и лечения за счет использования современных технологий, оборудования и материалов;
- Сложности в формировании потребности клиентов;
- Увеличение финансовых рисков страхователя ввиду пренебрежения страховщиками проведения регулярных диагностических и профилактических мероприятий.
Решение вышеуказанных проблем заключается в строительстве медицинских организаций и отнесение их к ведомству страховых компаний. В такой ситуации страхователи могли бы контролировать их затраты и сопоставлять их с объемами оказанной медицинской помощи. При этом будет исключено навязывание медицинских услуг и предоставление в отчете результатов, заведомо превышающих фактические отметки.
Особенности и отличия страховых продуктов ЕС от РФ
В странах ЕС на рынке добровольного страхования актуальны несколько видов страховщиков, имеющих различный юридический статус. Страхователь вправе самостоятельно выбрать подходящую организацию в зависимости от личных убеждений, мотивирующих его на заключение договора. На сегодняшний день функционируют государственные компании, имеющие накопительный некоммерческий статус, ассоциации взаимного страхования, отнесенные к субъектам взаимопомощи и коммерческие организации, ориентированные на получение прибыли.
Страховой полис в ЕС может быть предъявлен в любом медицинском учреждении страны. Он не оформляется на годовой период. Минимальный срок его действия — 10 лет, а максимальный — пожизненно. Отличительной особенностью заграничной страховки является возможность компенсации потери доходов во время болезни, что гарантирует дополнительную жизненную подушку страховщику. При таких условиях будет профинансировано его лечение и содержание в период реабилитации.
Страны ЕС заинтересованы в функционировании страхового продукта, поэтому их правительство прикладывает все усилия для снижения вероятности банкротства страхователей. Представители специально созданной организации проводят тщательные проверки перед выдачей страховой лицензии, а на протяжении функционирования субъекта ограничивают их ценовую конкуренцию за счет внедрения принудительных тарифов. Организации, специализирующиеся на страховой деятельности освобождены от уплаты налогов за внесенные страховщиками страховые взносы.
Заключение
Все усилия страховых компаний, направленные на усовершенствование своей деятельности в сфере контроля взаимоотношений со страхователем и с лечебно-профилактическими учреждениями, ограничиваются экономическими интересами. Они не распространяются на контроль качества оказания услуг, в то время как их потребителя этот вопрос интересует в первую очередь. Оценка эффективности медицинской помощи при экспертизе сдерживает рост стоимости медицинского обслуживания. В странах ЕС и в Российской Федерации схемы действия добровольной медицинской страховки практически идентичны. Отличие заключается в применении мер поддержки сферы деятельности и создании условий для ее развития в ЕС, что не отмечено в российских странах.
Советуем почитать: Что такое франшиза в ДМС страховании?Рейтинг: 5/5 (1 голосов)
insur-portal.ru