Что будет если вовремя не оплатить кредит: Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Related Articles

Когда и как давать яблоко грудничку: советы по введению яблочного прикорма

13.11.2024

Раннее развитие детей: методики, игры и упражнения для гармоничного роста

13.11.2024

Лучшие детские прыгунки для развития малыша: как выбрать и безопасно использовать

12.11.2024

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

 

Что такое долг и причины его появления.

Долг — это невыполненное обязательство, как правило, денежное. Долг появляется следующим образом:

• если Вы не возместите услуги, на которые у Вас имеется договор (оплата за проезд, арендная плата, коммунальные платежи, оплата за телефон, интернет)
• если Вы вовремя не заплатите надлежащие суммы,  которые установлены законом (страховой взнос социального обеспечения, медицинское страхование, налоги)
• если Вы возьмете в долг наличные деньги
• если Вы перерасходуете деньги на своей кредитной карте (вы окажетесь в минусе) и при этом не урегулируете возникшую минусовую сумму в соответствии с договором, заключенным по банковской карте
• если Вы поручитесь за другую особу и станете т.н. поручителем; если эта особа не расплатится по кредиту, банк обратится за денежными средствами к поручителю

 

Проблемы могут возникнуть, хотя долг появился из-за другой особы:

• родственники, которые жили или живут у вас – к вам может прийти судебный пристав
• обязательства мужа или жены – долги одного из супругов являются частью т.н. совместным имуществом супругов и вы  несете ответственность, даже если вы не проживаете совместно, а долги возникли путем предпринимательской деятельности одного из супругов

 

Что надо делать в первую очередь, чтобы не появился долг?

• Даже если вы не брали деньги взаймы, при задержке платежей по кредиту, может возникнуть долг. Каждая организация имеет свои правила на случай неуплаты платежей в срок. Проценты, которые начисляются за просрочку называются пеней или штрафом. 
• Обязательное страхование – социальное, медицинское, налоги (предоплата налогов) — платите вовремя и в установленном размере.
• Вовремя и надлежащим образом оплачивайте все коммунальные услуги (арендная плата, оплата газа, электричества, а также оплата телефона, интернета и т. д.) Если оплату коммунальных услуг в Вашей семье проводит кто-то другой, проверяйте время от времени если оплата была произведена.
• Если Вы желаете расторгнуть договор, по которому у Вас есть платежи, Вы должны вовремя уведомить другую сторону о расторжении договора, а также узнать как долго Вы должны оплачивать данную службу (срок отказа).
• При переезде лично сами окончите договор на оказание коммунальных услуг, который заключен на Ваше имя в компании, которая предоставляет эти услуги (газ, электричество).
• Всегда сообщайте организациям и фирмам, с которыми у Вас заключены договора на предоставление коммунальных и иных услуг, смену адреса для беспроблемной доставки почты.
• Если вы не оплачиваете определенную службу по договору, эксплуатирующая организация может прекратить предоставление этой службы. (Внимание! Однако договор на предоставление службы может оказаться  действительным и тогда надо будет заплатить месячные платежи за службы и услуги до конца действия договора).
• Если один из супругов занимается предпринимательской деятельностью, можно вовремя подать в суд предложние о сужении объема совместного имущества супругов (zúžení rozsahu společného jmění).
• Если у Вас имеется совместный кредит на недвижимость (ипотека), во время или перед разводом договоритесь о т.н. рефинансировании. В этом деле Вам поможет Ваш банк. Если это не будет сделано, Вам придется выплачивать кредит, хотя Вы и переедете в другое место.
• Всегда приобретайте билет или проездной на транспорт. Если Вас поймали как «зайца», прежде всего заплатите возникшую задолженность транспортной организации. Не позволяйте маленькой сумме штрафа перерасти в большие платежи за то, что вы задержались с оплатой!

 

Наличные деньги в долг

Вам очень нужны деньги?

• Попросите взаймы у родственников или друзей сумму с маленьким ссудным процентом или вообще без процентов.
• Если этот вариант невозможен, возьмите кредит в банке, который Вы знаете. Брать в долг в банке более безопасно.
• Не берите в долг в т.н. небанковских организациях, которые охотно предоставят Вам деньги взаймы. Кредит в таких организациях выдается очень быстро, при этом не нужен поручитель и документ подтверждающий уровень зарплаты. Такой кредит более рискованный, проценты по кредитам и платежи, как правило, выше, чем в банке, при возникновении проблем связанных с погашением кредита используют методы, который только усложнят Вашу ситуацию.   
• Избегайте предложений о предоставлении кредита, которые можно найти в интернете, в объявлениях на улице, объявлениях в газетах, телетексте, не отвечайте на предложения по телефону, а также на предложения от особ, которые сами выходят на вас.

!! Если Вы взяли взаймы наличные деньги, расплачиваться по кредиту надо в соответствии с договором о кредите или ссуде. Вашей первоочередной задачей является обеспечение достаточного регулярного дохода. Всегда имейте запасной план, на случай потери дохода или чрезвычайных событий.

 

Потребительский кредит и покупка товара в рассрочку

• Существует большое разнообразие ссуд и кредитов. Потребительские кредиты (spotřebitelské úvěry) более защищены законом, обычно эти кредиты начинаются от суммы 5000 крон.
• Для покупки товара Вам могут предложить ссуду с возможностью отложить погашение суммы кредита на некоторе время (обычно на несколько недель или месяцев).
• Если в рекламе написано, что процентная ставка будет «от 7%», вероятно, что ссудный процент будет выше.
• Условия договора должны быть простыми и понятными для Вас, иначе не соглашайтесь подписывать договор.
• Если у Вас нет возможности погасить кредит быстро большими частями денег, пеня за задержку оплаты будет расти в геометрической прогрессии – проценты за задержку будут со временем только расти.

!! По закону вы можете отступить от договора в течении 14 дней без указания причин. Потребительский кредит можно немедленно расторгнуть и таким образом прекратить его. 

 

Потребительский кредит может иметь и другие формы:

1. Нежелательные» кредитные карты

Может случиться, что Вы получите (по почте, при открытии нового магазина) «нежелательную» кредитную карту с т.н.  подтвержденным кредитом; также Вам потом могут позвонить и предложить воспользоваться ею. Вложив карту в банкомат или заплатив ею что-либо, Вы активируете эту карту и, таким образом, заключите договор о кредите, с условиями которого Вы не ознакомлены.

 

2. Торговые промоушн-акции, демонстрационные поездки, метод «прямых продаж

• Вас могут пригласить на торговую промоушн-акцию, где вам покажут товары или службы за выгодные цены или бонусы (бесплатные подарки, обед).
• На такой акции Вы не сможете обстоятельно рассмотреть товар, а договор о покупке вы заключаете прямо на этой акции. Во время продажи продукта Вам могут предложить  заключить договор о предоставлении кредита. На такой акции Вас подталкивают к быстрому принятию решения, как правило, цена за предложенный товар бывает завышеной, а качество продукта не отвечает тому, что было обещано.
• Такой же риск несет и метод «прямых продаж» (продавец или дистрибьютор может прийти к Вам домой или подойти к Вам на улице с предложением купить телефон, перейти на лучший договор по приобретению газа или электричества). Всегда будьте начеку, это может быть  подвох!
• От такого договора о предоставлении кредита Вы можете отказаться в течение 14 дней, а также вернуть товар, не указывая причин возврата, в течение двух недель.

 

3. Махинация выигрыш

По почте или телефону Вам могут сообщить, что Вы выиграли приз или можете что-нибудь выиграть в лотерее, в которой Вы не учавствовали. Для того, чтобы получить «настоящий» приз Вам надо будет еще что-то сделать, например, позвонить, прийти куда-нибудь, заказать товар по неудобным для Вас условиям, а также 

дать информацию о себе (например, номер Вашего банковского счета, то есть, злоупотребить Вашим доверием!) Обычно так происходит мошенничество, поэтому не реагируйте на такие обращения!

 

Договор о ссуде, кредите

При получении кредита (půjčka) или ссуды (úvěr) (далее кредит) заключается договор. Условия, по которым Вы получаете кредит должны быть Вам понятны. Вы должны знать, какую сумму берете в кредит, ссудную процентную ставку, способ, по которому ставка была рассчитана, дату, к которой кредитор хочет получить от Вас платеж обратно. С кредитом связана не только процентная ставка, но и другие платежи – например, платеж за предоставленние кредита, оплата помесячного ведения ипотечного счета в банке, платежи за изменение способов погашения кредита, штраф за просрочку платежей, а также много других платежей и штрафов, которые оговорены в договоре. Постарайтесь узнать какие будут условия, если Вы не сможете погасить кредит, а также какими будут штрафы за преждевременное погашение кредита. Если договор заключается на большую сумму, то в договор могут включить требование о поручительстве:

• например, кредитор будет хотеть, чтобы еще одна особа стала поручителем и если должник не сможет погасить кредит, банк-кредитор будет требовать погашения долга от поручителя,
• поручиться можно вашей недвижимостью или недвижимостью другой особы,
• поручительство векселем (směnka) – некоторые небанковские организации, совместно с подписанием договора о предоставлении кредита, требуют подписание векселя, на котором не обозначены сумма и дата для того, чтобы воспользоваться им в случае, если должник не гасит задолженность. Подписывать гарантию или поручительство векселем убедительно не рекомендуем!

Если должник не выполняет свои обязательства по договору, а две стороны не могут найти решение, спор будет решать суд. Исключением является ситуация, когда в договоре или приложении к договору имеется, так называемая, арбитражная оговорка (rozhodčí doložka). Если Вы подписали договор в котором имеется арбитражная оговорка, это значит, что Вы заранее соглашаетесь с тем, что в случае непогашения долга, спор будет решать не суд, а арбитр. Арбитра назначает кредитор. Арбитр или третейский судья будет действовать в интересах кредитора, а Вы не сможете обжаловать его решение.

 

Что случится, если Вы не будете погашать долг?

• Если Вы опоздаете с погашением платежей по кредиту хотя бы на несколько дней, может возникнуть просрочка.
• Если Вы попали в тяжелую долговую ситуацию, в первую очередь, надо платить долги, которые больше всего влияют на Вашу жизнь, то есть, арендную плату, коммунальные платежи, кредиты, которые имеют невыгодные условия, алименты. (Внимание! Неуплата алиментов является уголовным преступлением из-за которого можно попасть в тюрьму.)
• Если Вы не можете расплатиться с долгами, как оговорено в договоре, прежде всего, обратитесь в организацию, с которой Вы заключили договор. Вы можете попросить их о снижении суммы платежей, так называемый, календарь платежей. Ваше предложение должно быть реалистичным, вы должны придерживаться его. Скорее всего, кредитор будет готов вступить с Вами в переговоры, однако будет иметь право не согласиться с Вашим предложением. Не теряйте надежды, обратитесь с предложением об изменении календаря платежей еще раз. Одновременно, гасите долг регулярно хотя бы маленькими платежами. Суд может принять во внимание Ваше стремление решить такую ситуацию.
• Ходатайство об отсрочке платежей может быть на короткое время, однако кредитор не обязан с этим соглашаться.
• С кредитором всегда общайтесь письменно! Если Вы будете общаться устно, спустя некоторое время, кредитор может опровергнуть факт разговора. Если у Вас состоялись переговоры, попросите письменное решение, например, соглашение об изменении платежей.
• Выплата, прежде всего, идет на погашение процентов и платежей, связанных с долгом, и только потом происходит погашение самого долга! Поэтому при маленьких платежах одновременно могут расти платежи за просрочки, и, таким образом, общий долг будет не уменьшаться, а наоборот, увеличиваться.
• Не ожидайте что организация, у которой есть Ваша задолженность, сама «рассчитает» ваши платежи правильно. (Пример: если в какой-то период Вы переплатили платежи, а в другое время недоплатили, поставщик услуг или товара будет Вам напоминать об уплате недостатка. Или два штрафа за проезд без билета будут находиться в двух разных жалобах.)

 

Взыскание

Если по какой-либо причине Вы не заплатите долг и при этом не договоритесь с кредитором о решении возникшей ситуации, можете случиться следующее:

• Кредитор пошлет вам одно или несколько напоминаний-повесток. Некоторые организации так не делают, а долговой иск сразу посылают в адвокатскую контору или в фирму, которая занимается взысканием долгов. Адвокатская фирма или фирма по взысканию долгов обратится к Вам письменно или лично и попытается принудить Вас заплатить долг. В этой стадии, ситуацию еще можно урегулировать соглашением, однако, к долгу с процентами будут прибавлены штрафы, а также сумма за работу агентства.
• Кредитор, также, может продать задоженность другой фирме и при этом проинформирует Вас письменно. Новая фирма займется взысканием долга вместо изначального кредитора.
• Кредитор подаст на Вас иск в суд, а суд в упрощенном порядке рассмотрения жалобы без Вашего присутствия выдаст, так называемый, платежный приказ (platební rozkaz). Вы должны обязательно получить платежный приказ, если этого не случится, суд отменит платежный приказ и распорядится о разбирательстве, на которое пригласят и Вас. Против платежного приказа Вы можете направить иск (podat odpor) (срок для направления иска маленький, он будет указан в платежном приказе) и тогда суд распорядится о разбирательстве. В итоге, будет вынесено решение (rozsudek), которое можно будет обжаловать (odvolání). /Внимание! Решение суда вступает в силу даже если Вы его не получили или отказываетесь решение суда получить!/
• Направить иск против платежного приказа или обжаловать решение суда имеет смысл если Вы сможете доказать, что утверждения были неправдивыми или что Вы уже гасите задолженность. Если кто-то незаконно пытается взыскать с Вас деньги, это последняя возможность для возражений. Если у Вас нет доказательств, апелляция предоставит Вам какое-то время, однако, Вы, все равно, должны будете заплатить долг, к тому же, увеличатся издержки за второе разбирательство и решение суда.
• Как только решение суда вступит в силу, кредитор передаст дело судебному приставу.
• Издержки на судебное разбирательство будут подсчитаны в решении суда и, тем самым, увеличат Ваш первоначальный долг.

 

Опись имущества, исполнение решения суда

• Кредитор найдет (назначит) судебного пристава, а тот обратится в суд с ходатайством поручить ему проведение описи имущества. Суд выдаст распоряжение – постановление о проведении описи имущества. Суд не дает распоряжение о порядке проведения описи имущества – это решение принимает судебный пристав.
• Постановление вручают кредитору, должнику, потом, например, постановление получают в кадастровом департаменте, в реестре владельцев автомобилей, на месте Ващей работы. После получения постановления Вы не имеете права пользоваться своим имуществом (продавать, дарить).
• Судебный пристав составит распоряжение относительно имущества, которое будет описано. Ваш банковский счет может быть арестован, судебный пристав может продать ваше имущество (автомобиль, дом) или предметы и вещи, которые опишет в вашей квартире. /Внимание, описать имущество можно и в другой квартире, если в ней проживал должник./
• Для взыскания долгов судебный пристав наложит арест на Ваш счет (obstaví váš účet) – таким образом, конфискации подлежат все деньги, а также и те, которые придут на Ваш счет. При описи имущества можно конфисковать часть социальной финансовой помощи. Вам останется только т.н. финансовый минимум, который нельзя конфисковать и который составляет 2/3 прожиточного минимума.
• Судебный пристав может быть представителем от суда или юридическим лицом, разные конторы приставов отличаются друг от друга отношением к гражданам. Судебный пристав является исполнителем государственной власти и препятствование его деяельности является незаконным актом.
• Даже когда происходит опись имущества, рекомендуем Вам общаться с судебным приставом, попытаться договориться с ним разрешить ситуацию, убедить его, чтобы он не использовал против Вас вариант, который хуже, чем другие варианты. 
• За проведение описи имущества судебный пристав предъявит счет, который, как правило, бывает высоким. Эти издержки также платит должник. Счет за опись имущества называется оплатой покрытия расходов по составлению описи имущества.

 

Можно ли протестовать против описи имущества?

• Решение суда о проведении описи имущества можно обжаловать, однако, если Вы не имеете веских аргументов (например, весь долг уже был Вами погашен), постановление о проведении описи имущества останется неизменным.
• Если вещи были конфискованы незаконно, подается иск на исключение вещей из процесса описи имущества. У судебного пристава можно подать предложение остановить опись имущества как недопустимого процесса (например, когда у Вас со счета снимают регулярную зарплату, хотя суд этого не приказывал).
• У судебного пристава можно подать претензию против оплаты расходов, связанных с составлением описи имущества в течение 3 дней от получения такой квитанции. Если судебный пристав откажется принять во внимание Ваши претензии, можете сразу обратиться в суд, который примет решение относительно Вашего протеста в течение 15 дней. 
• Внимание! Задолженности перед государством (например, налоги, медицинское и социальное страхование можно взыскивать и без решения суда!
• Если Вы подписали договор в котором фигурирует арбитражная оговорка или, так называемая, оговорка о судебном решении — экзекватура (doložka vykonatelnosti), задолженность можно взыскивать описью имущества без решения суда.

 

Как долги повлияют на Вашу жизнь? Как избавится от долгов?

• Вас внесут в реестр должников – вероятно, в будущем Вам будет трудно получить деньги в долг.
• Если у Вас имеется банковский счет и ссуда, а у Вас идет задержка с платежами, банк может перевести деньги на погашение задолженности, которые придут Вам на счет, без решения суда или судебного пристава.
• Если на Ваш банковский счет наложен арест – Ваш счет заблокирован, все деньги, которые придут к вам на счет будут конфискованы.
• Существует возможность, так называемого, рефинансирования долгов, консолидации (konsolidace) – то есть, объединение всех кредитов в один. Консолидацию кредитов и ссуд можно провести и тогда, когда у Вас нет задолженности. Консолидация не ведет к снижению суммы долга, она снизит сумму месячных платежей и поэтому погашение будет длиться дольше. С этим вопросом обратитесь в банк с хорошей репутацией.
• Предложения о том, что кто-то за Вас урегулирует проблему с долгами, очень рискованые! Частная фирма или особа, предлагающая избавление от долгов, не сделает ничего, что можете сделать Вы сами: войти в переговоры с кредитором, подать просьбу о предоставлении календаря платежей.  Вы же при этом не имеете контроль над суммами, которые передаются кредитору! Очень часто эти фирмы имеют несерьезный характер!

 

Банкротство,  процесс несостоятельности

Если размер Вашего имущества меньше, чем сумма всех Ваших долгов, Вы можете стать банкротом (úpadek). При определенных условиях для должника выгодно, если он сам подаст в суд предложение о несостоятельности. Суд рассмотрит Ваше имущественное положение в процессе несостоятельности.

 

Снятие долгового бремени (банкротство частного лица)

• Осуществление банкротства.
• Предложение о разрешении снятия долгового бремени может подать только должник и только в суде. К предложению надо предоставить ряд документов (перечень доходов, сведения об имуществе, разрешение супруга или супруги и т.д.) Суд рассмотрит вопрос о честности должника и реалистичность его плана снятия долгового бремени. Кредиторы должны получить на покрытие их задолженностей минимально 30% от целой суммы. Если суд разрешит снятие долгового бремени, кредиторы должны будут решить хотят ли они распродать все имущество должника или должник в течение 5 лет будет отдавать им практически все свои доходы. На жизнь должнику останется минимальная сумма, о которой примет решение суд.
• Если должник надлежащим образом выполнит план по снятию долгового бремени, суд может вынести решение о том, что остаток долга ему прощается. Иначе, имущество должника будет признано обанкротившимся.

PDF версия

 

Содержание текста является актуальным к дате выхода из печати, в будущем возможны изменения.

Если у Вас есть финансовые проблемы, мы советуем обратиться в консультации Центра для интеграции иностранцев или в специальные консультационные центры для людей, у которых имеются финансовые проблемы:

Гражданские консультации – http://dluhy. obcanskeporadny.cz/

Консультация во время финансовых затруднений – www.financnitisen.cz

 

Этот текст был опубликован в рамках проекта, поддерживаемого Европейским фондом для интеграции граждан-представителей третьих стран.

Не платить кредит, заключенный онлайн, нельзя: Нацбанк указал почему

Национальный банк указывает, что оформленный онлайн договор равноценен обычному бумажному договору.

Если вы оформили кредитный договор онлайн, использовав одноразовый пароль, то такой договор равноценен обычному бумажному. По закону однотипный пароль имеет такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись или квалифицирована электронная подпись (Закон «Об электронных доверительных услугах»). Поэтому не стоит пренебрегать своими обязательствам по кредиту, если он заключен в онлайн-формате.

У некоторых клиентов финкомпаний вызывает удивление тот факт, что в случае возникновения просрочки по кредиту, заключенному онлайн, информация о них попадает к коллекторам. Так происходят из-за того, что во время заключения договора на вебсайте вы поставили «галочку» напротив строки «подтверждаю согласие на обработку своих персональных данных, в том числе их передачу в бюро кредитных историй». Такое согласие и является основанием для финансового учреждения передавать информацию о клиенте в коллекторскую компанию, если он не выполняет свои обязательства. В итоге колллектор может звонить по телефону по указанным в анкете номерам телефона и направлять письма клиенту. К тому же информация о вас будет также доступна бюро кредитных историй. В будущем это усложнит получение вами нового кредита.

Напоминаем, чтобы не иметь проблем уже после заключения договора, необходимо проверить банк на надежность с помощью сервиса CONTR AGENT. Сервис дает возможность узнать актуальную и достоверную информацию из государственных реестров и открытых источников.

Нацбанк рекомендует внимательно читать условия договора

Особенно, если подписываете его онлайн. Ведь подписывая договор, в том числе с помощью одноразового пароля, вы принимаете на себя обязательство выполнять его условия. Поэтому внимательно прочитайте документы, распечатайте и сохраните экземпляр договора.

В документе должны быть прописаны все условия кредита — процентная ставка, возможные комиссии и дополнительные платежи, штрафные санкции в случае просрочки выплат.

Важно!

Также обратите внимание, если вы берете кредит, который больше минимальной зарплаты (сейчас 4 723. грн), сроком больше чем на один месяц, то финкомпания должна предоставить вам не только договор, но и паспорт потребительского кредита. В таком паспорте указывается реальная годовая процентная ставка и дополнительные комиссии. Это требования Закона «О потребительском кредитовании».

Актуальные размеры прожиточного минимума и минимальной зарплаты, а также важную информацию относительно уплаты ЕСВ и других налогов можно узнать в модуле «Справочники» ИПС ЛІГА:ЗАКОН, воспользовавшись тестовым доступом

Если финансовая компания нарушила ваши права — жалуйтесь

Если финансовое учреждение не выполняет условия договора, то Нацбанк советует обратиться с жалобой на имя руководства небанковского финансового учреждения. Не получите ответ — обращайтесь к Национальному банку Украины.

Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер

МОСКВА, 8 июн — ПРАЙМ. В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники – если, конечно, они приняли наследство в установленном законом порядке, рассказала агентству “Прайм” адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Любовь Хохлова.

Статья 1112 Гражданского кодекса РФ постулирует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Следовательно, неисполненные перед банком кредитные обязательства входят в состав наследства, добавила эксперт. 

Таким образом, если у умершего заемщика имеются наследники, при этом они не отказались от наследства, то обязаны погасить кредит. Наследники отвечают по долгам заемщика как наследодателя в пределах стоимости полученного ими имущества.

Хохлова отмечает, что исходя из принципа единства наследственного имущества, наследник не вправе принять только часть причитающегося ему наследуемого имущества (п. 3 ст. 1158 ГК РФ). То есть невозможно принять в наследство, например, только объекты недвижимости умершего заемщика и отказаться от имеющейся задолженности по кредитному договору.   

“В случае отсутствия наследников у заемщика, либо никто из наследников не имеет права наследовать, или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства, то имущество умершего заемщика считается выморочным. Выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории, в зависимости от вида имущества, в порядке наследования по закону переходит в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования», — говорит эксперт.

Следовательно, банк сможет получить удовлетворение своих требований по кредитному договору за счет стоимости выморочного имущества. Для этого банку потребуется обратиться с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество к соответствующему наследнику выморочного имущества. 

В то же время ведущий юрисконсульт КСК групп Ирина Михеева рекомендует внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Если заемщик заключил договор страхования жизни, то в случае смерти обязательства по погашению кредита переходят к страховой компании. Однако в этом случае тоже много нюансов, все будет зависеть от причины смерти. Под страховой случай не подходит, если заемщик покончил с собой, погиб на войне, в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом, вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы.

Если по кредитному договору имеется созаемщик или поручитель после  смерти должника кредитное бремя ложится на их плечи, отметила эксперт.

Что будет если не платить банковский кредит

Машина не роскошь, но стоит она больших денег. Половина всех владельцев транспортных средств приобрели авто в кредит.

Однако с каждым могут произойти непредвиденные ситуации: болезнь, потеря работы, утрата сбережений, хранившихся в ненадежном банке.

Проект закона о банкротстве физических лиц, который мог бы защитить заемщика в таких случаях, встречает ожесточенное сопротивление со стороны банковских кругов, и вряд ли будет принят в обозримом будущем.

Что же будет, если не платить кредит на автомобиль?

Как действуют банки?

Сразу после непоступления очередного платежа по кредитной линии банк уведомляет заемщика извещением о просрочке погашения долга и процентов по нему. До клиента доводится информация о начислении ему штрафных санкций за каждый день просрочки.

Наряду с письменными извещениями банки звонят на контактные телефоны должника с требованием осуществить просроченный платеж по кредиту.

Если такие действия не имели успеха, у банка появляется право взыскать полный остаток невыплаченного долга с процентами вкупе с начисленными суммами штрафа и пени. С учетом того, что санкции вводятся за все дни просрочки, сумма долга достигнет колоссальных размеров. Погасить его будет очень трудно.

На этом решимость банков получить обратно свои деньги не заканчивается. Далее последует передача ими долга коллекторским агентствам, и уже их сотрудники не оставят вас в покое.

Телефонные звонки будут преследовать днем и ночью, не давая спокойно жить. У коллекторов, в отличие от кредитных учреждений, только одна забота, одно направление работы – выбить долг. Поэтому они не стесняются в использовании запрещенных методов, нарушающих элементарные нормы общения.

В ход идут оскорбления и угрозы не только в адрес самого должника, но и членов его семьи и других родственников. Кроме того, в известность будут поставлены и работодатели заемщика.

Заключительным этапом действия сотрудников агентства будет передача дела в суд от имени банка-кредитора.

Каковы последствия невыплаты кредита?

Несвоевременное выполнение взятых обязательств по выплате кредита либо вовсе отказ от них влечет за собой плачевные последствия для заемщика.

Начнут наступление кредитные специалисты банка, а затем и коллекторы. Покой такому заемщику будет только сниться. Хотя наверняка спать спокойно ему не дадут бесконечные SMS и звонки от служащих банковского учреждения и коллекторов.

Банк может отослать заявление о мошеннических действиях клиента в органы прокуратуры, тогда придется еще долгое время объясняться с блюстителями порядка.

Крайняя мера воздействия – передача дела в суд о взыскании имеющейся задолженности с должника. Решение суда будет однозначным: конфискация автомобиля и последующая его реализация банковским учреждением.

В случае если вырученных от продажи автомобиля средств не будет хватать на погашение долга, суд обяжет недобросовестного заемщика выплатить недостающую сумму. Кроме того, на его плечи ляжет груз оплаты судебных издержек.

Если судом будет установлен факт злоумышленного невозврата денег, заемщик может лишиться свободы на два года за мошеннические действия. При этом обязательство по выплате долга останется за ним.

Портится кредитная история. Впоследствии ни один банк не выдаст такому человеку кредит.

При наличии задолженности по исполнительному листу заемщик не сможет посетить ни одну зарубежную страну, его туда просто не выпустят.

Возможно, вы также захотите узнать о страховании ипотечного кредита.

Или почитайте в ЭТОЙ статье о договоре титульного страхования.
 
А тут рассказано, какие виды страхования являются обязательными в РФ: //insur/i-info/obyazatelnoe-strakhovanie. html

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Существуют некоторые рекомендации, как поступать в таком случае. Предлагаются два варианта:

1. Сотрудничество с кредитором.

При наступлении обстоятельств, из-за которых не представляется возможным оплатить очередной платеж по кредиту, лучше всего прийти в банк и рассказать о сложившейся ситуации.

Можно заявить о временных трудностях, испытываемых вами, и заверить об обязательной оплате долга через некоторый промежуток времени.

Хорошо будет привести некоторые доказательства улучшения материального благосостояния — это может быть скорая продажа дачи, получение годовой премии или оплата за работы по трудовому договору.

В некоторых случаях банк идет на уступки и выносит решение о пересмотре процентной ставки либо об отсрочке платежей. За это время материальное положение может улучшиться, и даже появится возможность собрать сумму для погашения долга.

Иногда банки соглашаются на проведение реструктуризации долга или перевод кредита в другой банк, с более лояльными условиями кредитования.

Неплохо будет добиться перевода кредита, полученного в долларовом эквиваленте, на рублевый, если он принесет определенные выгоды.

Также можно в добровольном порядке передать купленное на средства банка авто для дальнейшей его реализации.

Обычно в банках действует программа привлечения сторонних лиц для этой цели с выплатой им определенного процента за продажу автомобиля. Часто машина продается через аукцион с объявлением ее стартовой цены.

В случае если она будет продана за небольшую стоимость и денег не хватит на оплату оставшейся суммы долга, заемщику придется позаботиться о поиске источника для выплаты оставшейся суммы задолженности. Однако если сумма продажи транспортного средства превысит остаток долга, разница будет возвращена заемщику.

Если договориться по-хорошему с банком не удалось, и он передал ваш долг коллекторам, можно попробовать найти пути достижения соглашения с ними, предложив им все возможные варианты решения проблемы.

2. Игнорирование кредитора.

Не платя по своим обязательствам, можно не отвечать на звонки банковских служащих, не идти на назначенные ими личные встречи, не отдавать им свою машину.

Таким же образом вести себя в ответ на аналогичные действия работников коллекторских компаний. Через некоторое время наступит затишье перед бурей, можно выиграть время и использовать его в своих целях.

Принудительно отобрать машину представляется сложным процессом, несущим для банка определенные финансовые потери. Полученная сумма от реализации авто может не покрыть всех расходов на оценку транспортного средства, на судебные издержки, и т.д.

Оставшаяся непогашенная сумма будет проблемой уже самого банка. Не всегда банки идут на то, чтобы отобрать машину у заемщика, поэтому авто возможно останется при вас.

В результате можно дождаться начала судебного процесса, вынесения решения суда, оспорить которое еще будет время.

Следует написать ходатайство о предоставлении отсрочки исполнения судебного решения в связи с тяжелыми семейными и иными обстоятельствами.

Предоставленные документы, подтверждающие данный факт, смогут выручить вас в тяжелый момент жизни и облегчить бремя непосильных выплат через пересмотр дела и установку приемлемых сроков оплаты сумм, подлежащих возмещению.

Только после этого, получив на руки исполнительный лист, в дело вступит судебный пристав. Образовавшуюся сумму задолженности нужно погасить до окончания назначенного им срока для выплаты долга, по истечении которого вас в принудительном порядке лишат автомобиля.

Для отсрочки платежа можно поговорить с приставом, ввести его в курс вашего затруднительного положения и отправить в судебную коллегию соответствующее заявление. Появится шанс за это время изыскать необходимую сумму.

Можно ли продать залоговый автомобиль, если нет возможности платить по кредиту?

Когда впереди нет просвета в материальном положении, лучше подумать о продаже взятого в кредит авто и приобретении модели машины попроще и подешевле. Можно дать объявление, обратиться с таким предложением в автосалоны или к посредникам.

Полученная разница в стоимости решит проблему несвоевременного погашения кредита, избавит от преследований кредиторов и, возможно, от угрызений совести.

Разумеется, прежде чем продавать кредитный автомобиль, следует известить банк о своем решении. Как правило, банки не возражают против продажи залогового авто, ведь в противном случае есть риск, что вы не сможете платить по кредиту.

Как осуществляется правовое регулирование в кредитовании?

Основой создания кредитных отношений выступает заключение кредитного договора между банковским учреждением и заемщиком, специфика которого отражена в ст.ст. 819— 821 Гражданского кодекса РФ.

За непредоставление кредита, соглашение о котором было подписано, банк несет ответственность в порядке, установленном российским законодательством.

Заемщик имеет право отказаться от получения кредитных средств с обязательным уведомлением кредитора о данном факте до наступления срока выдачи кредита.

В случае несвоевременной оплаты долга заемщик будет отвечать по ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства».

При этом кроме процентов за пользование кредитом с заемщика будет взыскана дополнительная сумма возмещения по процентной ставке рефинансирования Центрального банка России.

Хотите узнать о страховании от потери работы, которое снизит риск невозврата кредита?

Или почитайте в ЭТОЙ статье о страховании жизни заемщика ипотечного кредита.

Подведем итоги

Попав в тяжелую финансовую ситуацию, помните, что всегда есть способы решения проблем с оплатой кредита.

• Адекватно оценивайте свои финансовые возможности по своевременной оплате полученного на приобретение автомобиля кредита.
• Если по каким-либо причинам (тяжелая болезнь, потеря работы) нет возможности внести очередной платеж, известите об этом кредитора.
• Напишите заявление в банк о предоставлении отсрочки или изменении графика платежей по кредиту. Приведите веские аргументы в пользу этого.
• Подыщите другое кредитное учреждение с лучшими условиями кредитования и добейтесь реструктуризации (перевода) своего кредита в этот банк.
• Попробуйте занять нужную сумму у близких людей и погасить кредит.
• Продайте машину и купите другую по более низкой цене. Разницу направьте на внесение платежа.
• Если дело передано для судебного разбирательства, напишите заявление о тяжелом финансовом положении и попросите продлить срок выплаты долга. За это время ищите источник доходов для погашения взятых обязательств.

Видеосюжет об ограничении деятельности коллекторов

Вирус кредит не обнулит – Бизнес – Коммерсантъ

“Ъ” выяснил, какие правовые последствия для граждан и компаний может иметь указ мэра Москвы Сергея Собянина от 14 марта о признании «режима повышенной готовности», введенного в столице из-за коронавируса, «обстоятельством непреодолимой силы». По версии чиновника, «мера упростит разрешение споров, связанных с неисполнением обязательств». Однако, судя по комментариям юристов и участников рынка, ситуация только еще больше запутывается, создавая новые риски как для граждан, так и для бизнеса.

В рамках указа Сергея Собянина (.pdf) от 14 марта «режим повышенной готовности», введенный в Москве из-за коронавируса, признается форс-мажором. В результате новый режим начинает влиять не только на жизнь и работу граждан и бизнеса, но и на правовое поле их взаимоотношений.

Форс-мажор касается и заказчика, и исполнителя услуги, позволяя им выйти из договора. «Если сторона, которая заказала услугу, не может ждать, пока обстоятельство прекратится, и отказывается от договора, то тот, кто получил аванс, должен вернуть его в полном объеме,— подчеркивает партнер «КСК групп» Егор Горин. — Если вторая сторона отказывается от исполнения обязательств и возвращает полученный аванс, то участник, который аванс уплатил, не может предъявлять требования об исполнении обязательств. Потому что отказ от исполнения обязательств обусловлен форс-мажором».

Это также означает, что лицам, нарушившим договор, будет проще избежать ответственности за неисполнение обязательств, добавляет старший юрист АБ «Качкин и партнеры» Ольга Дученко. «Однако, как правило, при разрешении споров, связанных с неисполнением обязательств, нужно еще доказать, что определенное обстоятельство являлось непреодолимой силой для лица, а это сложно»,— уточняет она.

Руководитель арбитражной практики Vegas Lex Виктор Петров считает, что признание режима повышенной готовности обстоятельством непреодолимой силы прежде всего скажется на юридических лицах, так как для граждан предусмотрены некоторые гарантии, например, по турпутевкам. С ним согласен адвокат адвокатского бюро А-ПРО Юлий Ровинский: «В первую очередь, ссылка на обстоятельства непреодолимой силы имеет значение для коммерсантов. Например, если предприниматель не поставил товар из-за того, что он находился на карантине, то покупатель товара, вероятно, не сможет взыскать неустойку за просрочку. Но последнее слово останется за судом, который может оценить фактические обстоятельства по-другому, если сочтет, что карантин не повлиял на возможность исполнения обязательств».

Кто попадает под новый режим

Указ мэра касается не только обладателей столичной прописки, уточняют юристы. «Документ распространяется не на людей с конкретным местом проживания — он распространяется на территорию, где объявлена ЧС. Сегодня это Москва, а завтра — Московская область или другой регион,— говорит Егор Горин.— Не имеет значения, где зарегистрированы гражданин или организация. Значение имеет то, где оказывается та или иная услуга, где заключен и исполняется договор».

Это подтверждает и Юлий Ровинский: «Обстоятельства непреодолимой силы распространяются на ситуацию в целом, а не на конкретных граждан. Если меры по борьбе с вирусом каким-то образом затрагивают одну из сторон соглашения, например турагентство или предпринимателя на карантине, то впоследствии они могут ссылаться на указ мэра как на основание для освобождения от ответственности».

Впрочем, советник «S&K Вертикаль» Юлия Андреева предвидит проблемы с применением указа: «Может быть много сложностей с доказыванием случившегося неисполнения обязательств и распространения указа на нарушителя. Кроме того, поскольку указ распространяется на тех, кто проживает, зарегистрирован, пребывает и находится на территории Москвы, то те, кто посетил столицу как транзитный город в своем путешествии, получается, тоже должны принять меры самоизоляции, но я почти уверена, что выявить и привлечь кого-либо за неисполнение этих предписаний будет крайне сложно».

Легче ли будет вернуть деньги за туры и авиабилеты?

Ситуация с авиабилетами и туристическими путевками остается неопределенной. Проще всего отказаться от тура или билета и вернуть деньги по странам, которые уже (до начала путешествия) внесены российскими ведомствами в списки нежелательных для поездки, либо когда авиакомпания сама отменила перелеты.

«Само по себе объявление пандемии не означает, что нельзя куда-то ехать,— поясняет господин Горин.— Есть отдельные нормативные акты, которые определяют, в какие страны не рекомендуется или вовсе запрещено выезжать. Сейчас приостановлено авиасообщение с рядом стран, в том числе с Китаем, и в отношении этих направлений стоимость авиабилетов будет действительно компенсирована в полном объеме».

Юлия Андреева рекомендует смотреть условия возврата билетов по каждому перевозчику отдельно и обращаться к компании с претензией со ссылкой на указ столичного мэра (при вылетах из Москвы) или акт иностранного государства, закрывшего въезд. Основная информация относительно вариантов возврата авиабилетов той или иной авиакомпании собрана на сайте Ассоциации туроператоров.

У каждого перевозчика свои условия и свой список стран, билеты в которые можно сдать или обменять. Некоторые предлагают передвинуть даты поездки и поменять билеты бесплатно, другие возвращают деньги за вычетом штрафа.

Часть перевозчиков сами аннулировали весенние перелеты во все страны, с которыми Россия прекратила авиасообщение, пообещав вернуть денежные средства в полном объеме в течение 30 дней.

Владимир Соловьев из юридической группы «Яковлев и партнеры» поясняет, что по закону «Об основах туристской деятельности в РФ» услуга должна быть безопасной, а в случае возникновения обстоятельств, свидетельствующих о появлении в месте временного пребывания туристов угрозы безопасности их жизни и здоровья турист или туроператор (турагент) вправе потребовать расторжения или изменения договора в судебном порядке. Наличие таких обстоятельств, согласно ст. 14 закона, подтверждается решениями или рекомендациями федеральных, региональных или муниципальных органов власти.

Если авиаперевозчик или туроператор отказывается вернуть деньги, можно обратиться в суд с иском о взыскании стоимости путевки или билетов, потребительского штрафа и компенсации морального вреда.

Судебной практике подобные случаи уже известны, например, в связи с отказом от путевок в Турцию в августе 2017 года после сообщения Ростуризма о неблагоприятной эпидемиологической обстановке в этой стране, причем при отсутствии запрета полетов. «Исходя из позиции Верховного суда, сообщение Ростуризма о возникновении в стране временного пребывания туриста угрозы безопасности его жизни и здоровью, опубликованное до начала его путешествия, является основанием для расторжения договора о реализации туристического продукта и возврата туристу уплаченной им по договору суммы»,— указывает Юлия Андреева.

Если страна была признана опасной до начала действия путевки, туристам должны вернуть ее полную стоимость, говорит господин Соловьев: «Обстоятельства непреодолимой силы предоставляют сторонам право как расторгнуть договор, так и отсрочить его исполнение. Так, турист по соглашению с туроператором может перенести поездку на более поздний срок». Если же страну закрыли в середине тура, то гражданин, вернувшийся раньше срока, может потребовать компенсацию «в размере, пропорциональном стоимости не оказанных туристу услуг». Виктор Петров добавляет, что при наличии страховки по турпутевке получить денежные средства потребитель может и от страховщика: «Но это требование будет основано уже на других нормах законодательства, и в нем может быть отказано по самостоятельным основаниям, указанным в договоре страхования. Конкретное условие для выплаты страхового возмещения (формулировка страхового случая) подлежит установлению с учетом текста полиса».

«Полный возврат денег не предусмотрен законом, если страна сама закрыла границы от туристов, как, например, поступили Индия, Израиль, Чехия»,— предупреждает управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин.

Если вы решили аннулировать поездку в страну, которую РФ еще не признала опасной, то полный возврат денег тоже маловероятен, турфирма вычтет из суммы как минимум фактически понесенные ею расходы.

Госпожа Андреева обращает внимание, что необходимо проверить, как в вашем договоре с турфирмой прописаны условия на случай непреодолимой силы. «Путешественникам стоит учитывать, что некоторые договоры обязывают уведомлять о таких обстоятельствах другую сторону заблаговременно, в противном случае сторона лишается права ссылаться на форс-мажор»,— говорит она.

Что касается уже оказанных услуг, например работы визового центра или консульских сборов, тут на возврат денег надеяться не стоит, поясняют юристы. «Если услуга уже оказана, то тот факт, что вы не можете ею воспользоваться в связи с форс-мажором, значения с точки зрения правоприменительной практики не имеет,— говорит господин Горин.— В сложившейся ситуации можно обратиться в посольство с заявлением, чтобы вам продлили срок действия визы и установили новую возможность для посещения страны без взимания дополнительных сборов».

«Если говорить о ближайшем месяце или даже двух, шанс получить обратно уплаченные денежные средства за авиабилеты и путевки близок к 100%, потому как едва ли ситуация коренным образом изменится. Чем дальше срок, тем сильнее снижаются шансы,— предупреждает Станислав Данилов из коллегии адвокатов Pen & Paper.— Так, например, попытка отменить тур в июле, скорее всего, будет расценена как собственное решение и свидетельствовать о том, что человек передумал, а вовсе не об обстоятельствах непреодолимой силы».

Господин Горин считает, что вряд ли удастся потребовать прямо сейчас деньги за тур или авиабилеты даже на майские праздники. «Это слишком большой горизонт планирования — обстоятельства могут поменяться, вполне возможно, что авиасообщение возобновится,— говорит юрист.— Сейчас преждевременно заявлять о том, что обязательства не должны исполняться. Поэтому я бы не торопился с возвратом, авиакомпании наверняка смогут обоснованно отказывать».

Признание пандемии коронавируса обстоятельством непреодолимой силы никак не повлияет на политику туроператоров по возврату средств за оплаченные бронирования, утверждает представитель OnlineTur.ru Игорь Блинов. По его словам, все форс-мажорные обстоятельства, которые могут повлиять на возможность туриста отправиться в путешествие, отдельно прописываются в договорах и меняются в зависимости от туроператора. Полностью возвращать средства туроператоры, в соответствии с постановлением Ростуризма, должны только за туры в Иран, Китай, Италию и Южную Корею. Во всех остальных случаях компенсация может рассчитываться за вычетом фактически понесенных расходов.

Можно ли будет не платить по кредитам и за коммунальные услуги?

Ситуация с банковскими кредитами, оплатой коммунальных услуг и исполнением других денежных обязательств еще сложнее, чем с турами и авиабилетами. Теоретически если просрочка платежа обусловлена форс-мажором, то штрафы, пени и другие санкции применяться не должны. Но сама по себе самоизоляция на дому или нахождение человека на карантине в больнице к непреодолимому обстоятельству не относится.

«При просрочке по очередному платежу по кредиту, коммунальным платежам в связи с нахождением на больничном по причине заболевания коронавирусом необходимо доказать, что были приняты все меры к надлежащему исполнению обязательств и недопущению такой просрочек»,— подчеркивает господин Редин. Человеку нужно доказать, что других возможностей исполнить обязательства у него не было, подтверждает Егор Горин. «Но в эпоху цифровизации, когда все имеют дистанционный доступ к своим счетам, доказать это очень сложно. Я бы не стал наивно полагать, что с приходом коронавируса можно не платить по кредитам. Это не так. И уж точно не стоит рассчитывать, что какой-либо долг будет прощен в связи с тем, что объявлена чрезвычайная эпидемиологическая ситуация»,— добавляет он.

Ольга Дученко отмечает, что все зависит от ситуации: «Если во время изоляции у должника был доступ к интернету и он мог осуществить погашение онлайн, или если погашение кредита обычно осуществлял его представитель, то изоляция должника в связи с коронавирусом вряд ли будет расценена судом как основание для освобождения от ответственности». Однако, продолжает госпожа Дученко, если на территории больницы отсутствовала связь и не было никакой возможности внести платеж, то от ответственности гражданина могут освободить.

Партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов согласен, что суд будет исходить из конкретных обстоятельств дела: «Очевидно, что пенсионер может не уметь пользоваться мобильными приложениями и всю жизнь ходит на почту, чтобы внести очередной платеж. Но едва ли та же ситуация может сработать в отношении молодого человека, и, скорее всего, суд не признает подобные обстоятельства непреодолимыми».

Виктор Петров рекомендует заемщикам находиться в диалоге с банком и вести официальную переписку для защиты своих интересов. Юлия Андреева советует проверить условия договора: «Во многих кредитных договорах с банками, например, устанавливается обязанность уведомить кредитора о наступлении обстоятельств непреодолимой силы, поэтому к таким условиям нужно повышенное внимание. Насколько мне известно, многие клиенты банков уже направили подобные уведомления о приостановлении обязательств по договорам кредита до прекращения действия указов».

Юрист Forward Legal Вероника Решетникова говорит о трех обязательных условиях освобождения должника от ответственности: признание, что распространение коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором), своевременное уведомление банка о наступившем форс-мажоре, а также наличие причинно-следственной связи между форс-мажором и неисполнением обязательства. Как правило, договоры с банками содержат условие о сроке, в течение которого должник должен уведомить о форс-мажоре, поясняет юрист, если должник этого не сделает, его не освободят от ответственности.

Вопрос о наличии причинно-следственной связи между эпидемией и, например, неисполнением обязательства, добавляет госпожа Решетникова, более запутанный. «Должникам будет крайне сложно доказать, что они не могли исполнить обязательство из-за распространения вируса. Скорее всего, суды будут вставать на сторону банков,— считает юрист.— Учитывая, что должники обязаны вести себя добросовестно, даже в случае карантина они должны принять все возможные меры для исполнения обязательства. Например, дистанционно перевести деньги или исполнить обязательство через третье лицо. Если в суде выяснится, что должник мог исполнить обязательство, но решил использовать эпидемию как предлог для неоплаты долга, суд вынесет решение в пользу банка».

«Взятые на себя обязательства придется выполнять в полном объеме,— соглашается глава люксембургского офиса консалтинговой KRK Group Никита Рябинин.— Ситуация ЧС не объявлена и, если верить комментариям пресс-секретаря президента, на сегодняшний день не планируется. Банки могут пойти навстречу заемщику, но это будет их добрая воля».

Другие юристы также надеются, что правительство РФ и отдельные банки могут просто пойти навстречу заемщикам, как это уже происходит в других странах. Так, 13 марта крупнейший коммерческий банк Грузии TBC Bank разрешил физическим и юридическим лицам не выплачивать кредиты в течение трех месяцев: «Мы приняли решение предложить льготный период на взнос кредитов физическим лицам, микро-, малому и среднему бизнесу, а также всем тем бизнесам, которые работают в туристической, пищевой и такой индустрии, которая характеризуется массовым скоплением людей». Подобное решение принял и Банк Грузии: «С сегодняшнего дня в течение трех месяцев те потребители, которые должны были погашать кредиты, смогут до мая отсрочить их выплату».

Российские банкиры официально вопрос форс-мажора не комментируют, однако на условиях анонимности говорят, что об отмене платежей по кредитам речь не идет.

Это может быть или добровольное решение каждой конкретней кредитной организации, либо распоряжение ЦБ, но тогда регулятор должен ввести и послабления по резервированию, чтобы такие ссуды не создавали излишнюю нагрузку на капитал, отмечает собеседник “Ъ” в банке из топ-20. Еще один крупный игрок допускает, что банки сами введут кредитные каникулы «в качестве маркетингового хода», но они будут рассматриваться индивидуально для каждого заемщика.

Большинство опрошенных “Ъ” юристов считают, что чиновникам следовало бы подробнее разъяснить ситуацию для нивелирования негативных последствий неопределенности как для граждан, так и для бизнеса. По мнению господина Петрова, необходимы «акты на уровне постановлений правительства РФ и указов президента», а также от «уполномоченных лиц для каждого сектора экономики, например от ЦБ и Роспотребнадзора».

Александр Воронов, Александр Черных, Арбитражная группа, Ксения Дементьева, Александра Мерцалова

Не плачу кредит в Сбербанке. Что будет, какие последствия?

Уже месяц не плачу кредит в Сбербанке. Связано это не с нежеланием возвращать долги, а с физической невозможностью этого сделать. От меня ушел муж, на руках двое детей и пожилые родители, денег не хватает просто на то, чтобы нормально питаться и платить за жилье.

Скажите, что будет если я и дальше не буду платить за кредит? Какие могут быть последствия и что делать в сложившейся ситуации?

Ответ специалиста сайта:

Невыплата кредита, независимо от того, в каком банке он был взят, всегда влечёт за собой серьёзные последствия. Все стараются категорически избежать даже самой минимально допустимой задержки ежемесячного платежа, но, если всё-таки нет никакой возможности заплатить, нужно заранее узнать о том, что будет.

Об этом, мы уже подробно рассказывали в статье — Что будет если не платить за кредит? Чем грозит невыплата кредита банку.

Данный материал позволит Вам сформировать подробное представление Вашем будущем, если Вы и в дальнейшем планируете не платить банку за взятый кредит. Если кратко, то можно отметить следующие последствия.

Что будет если не платить кредит:

1. Банк будет начислять Вам штрафы и пени за каждый день просрочки. В конечном итоге эта сумма может вылиться в солидные цифры и превысить сам ежемесячный платёж.
2. Ваша кредитная история будет испорчена. После того, как Вы не заплатили вовремя, банк может отправить об этом сведения в бюро кредитных историй. Это может сделать невозможным получением кредитов в будующем.
3. Обращение в суд, судебное разбирательство, конфискация имущества.

И в конкретно Вашей, и в других похожих ситуациях, обычно следует действовать следующим образом, чтобы понести как можно меньшие финансовые потери:

1. Идти с банком на контакт, сообщать о сложившихся проблемах и причинах по которым Вы не можете (временно или совсем) платить за полученный кредит. Возможно, что существуют мирные пути решения в виде кредитных каникул, рефинансированию кредита и т.д. но для этого, порой обоим сторонам приходится идти на некоторые компромиссы.
2. Изучите условия страховки по кредиту (если таковая имеется и вы не возвращали страховку по кредиту). Возможно, что Ваш случай является страховым и тогда, Ваш долг может быть покрыт страховой компаний, частично или даже полностью.
3. Поищите ошибки в банковском договоре. Не часто, но всё же случается, что банк допускает ошибки при составлении кредитного договора. Поищите их, возможно в договоре ошиблись буквой в Вашей фамилии либо неверно указали какой-то параметр. Это может быть основанием для расторжения кредитного договора, правда деньги придётся вернуть в любом случае, но проценты переплаты возможно сгорят.

Больше способов в статье — Можно ли не платить кредит законно?

Кредит, чтобы погасить кредит. Казахстанцы задолжали банкам больше, чем смогут оплатить

ЗАРПЛАТА НА ДВОИХ — 100 ТЫСЯЧ ТЕНГЕ, КРЕДИТНЫЙ ДОЛГ В МЕСЯЦ — 130 ТЫСЯЧ ТЕНГЕ

41-летняя Ляззат Аманбекова (имя и фамилия изменены по ее просьбе. — Ред.), проживающая в одном из сёл Туркестанской области, — мать семерых детей. Она работает воспитателем в детском саду. Ее муж — охранник в этой же организации. Зарплата супругов не превышает 100 тысяч тенге на двоих. В прошлом году семья Аманбековых переехала в новый дом. Тогда Ляззат взяла свой первый кредит. С тех пор она оформила еще четыре займа.

— Старшая дочь поступала на учебу в этом году. У нас не было денег, и я была вынуждена взять кредит в размере 250 тысяч тенге, — говорит женщина. — Дом еще не достроен. Не было кровли и денег на нее, и я взяла в кредит строительные материалы. Позднее дети сказали: «Мама, телевизора нет», и я тоже купила его, тоже в кредит. Потом купила холодильник…

Когда Ляззат взяла третий кредит, поняла, что ее доходов и доходов ее мужа недостаточно для ежемесячных выплат.

— Я не смогла погашать кредиты. Пришлось взять пятый кредит, чтобы закрыть прежние. А что делать? Таким образом я погасила кредит в одном банке. Теперь осталось еще четыре кредита. Платить сложно, — говорит сельчанка.

На 100 тысяч тенге совместных доходов в месяц семья платит около 130 тысяч тенге по кредитам в четырех банках. Недостающую сумму берет из пособия на детей — это 93 тысячи тенге. Оставшейся суммы едва хватает на продукты.

— Мы забыли, что такое мясо, — говорит Ляззат. — Надеемся, что понемногу рассчитаемся.

История Ляззат — это типичная ситуация для погрязших в долгах казахстанцев, пытающихся улучшить качество жизни при минимальных доходах.

«УЛУЧШЕНИЕ УРОВНЯ ЖИЗНИ ОБЕСПЕЧИВАЕТСЯ ЗА СЧЕТ КРЕДИТОВАНИЯ»

По данным Национального банка, количество заемщиков в Казахстане растет с каждым годом.

До 2016 года в общем кредитном портфеле банков доля юридических лиц была больше, с 2017 года стал расти процент физлиц. Например, в 2016 году на них приходилось 31,8 процента общего портфеля, сейчас — 48 процентов.

По данным Первого кредитного бюро, кредиты есть у семи с половиной миллиона казахстанцев. При этом доля трудоспособных граждан в Казахстане составляет девять миллионов. Это означает, что всего 19 процентов экономически активных людей не имеют никаких кредитов в банках. Однако этот показатель сокращается. По словам директора бюро Асем Нургалиевой, ежегодно около 500 тысяч человек, никогда ранее не обращавшихся за ссудой, берут банковские кредиты. Средний размер займа — 300 тысяч тенге.

Очередь перед филиалом банка в Алматы.

Власти тоже признают, что казахстанцы всё чаще берут кредиты.

В июне глава Счетного комитета Наталья Годунова заявила, что «улучшение уровня жизни казахстанцев обеспечивается преимущественно за счет кредитования».

«Как исполняется задача по росту благосостояния граждан? Реальные доходы населения возросли на 5,5 процента. Однако в расходах населения увеличилась доля продовольственных товаров — до 50 процентов. В развитых странах этот показатель составляет порядка 10 процентов. О чем это говорит? Доходы населения наполовину «проедаются», и у населения отсутствует возможность увеличения своих сбережений. В 2019 году рост потребительских кредитов опережал рост номинальных доходов населения почти на 15 процентов», — сказала Годунова.

Пленарное заседание мажилиса, на котором выступила Годунова, прошло в период, когда Казахстан переживал кризис после первой волны пандемии коронавируса нового типа. Во время первого карантина, который был введен весной наряду с режимом ЧП, в принудительном порядке были закрыты предприятия и торговые точки, пострадали предприниматели. Увеличилось количество безработных. «Как мы теперь погасим кредиты?» — этот вопрос звучал со всех уголков Казахстана. Затем правительство объявило, что кредиты можно «погасить без пени».

ДОЛЯ ТОКСИЧНЫХ КРЕДИТОВ РАСТЕТ

На заседании правительства 23 июня председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова сообщила, что в марте — июне каждый третий клиент банка (это 1,8 миллиона казахстанцев) просрочил выплаты по кредитам.

В начале июля правительство Казахстана ввело второй карантин, и многие граждане, чье финансовое положение только начало восстанавливаться, вновь были вынуждены прекратить работу — из-за новой вспышки эпидемии.

Казахстанский бизнес еще не полностью оправился от ограничений, введенных весной и летом. Это также можно проследить и по официальным данным Нацбанка.

Закрытие предприятий и торговых точек во время карантина сильно ударило по платежеспособности казахстанцев.

В марте сообщалось, что в Казахстане сумма кредитов, полученных от банков, превысила 6,45 триллиона тенге, увеличившись на 1,9 процента с начала года. В то же время количество людей, которые просрочили выплаты по кредитам на срок до двух месяцев, с начала года увеличилось на 19,3 процента.

Спустя полгода, в сентябре, сумма основного долга по кредитам с просрочкой от одного до двух месяцев увеличилась на 169,3 процента по сравнению с январем. Сумма основного долга по займам с просроченной задолженностью до месяца увеличилась на 52,3 процента, а от двух до трех месяцев — на 82,7 процента.

ТРЕБОВАНИЕ ОППОЗИЦИИ И ОТВЕТ ВЛАСТЕЙ

Масштабы кредитного кризиса в Казахстане очевидны. К кредитной амнистии взывают как провластные депутаты, так и оппозиционные политики.

Впервые в истории Казахстана кредитная амнистия была объявлена в июле прошлого года на фоне растущих социальных волнений в стране. Указом президента Казахстана Касым-Жомарта Токаева примерно 500 тысячам человек из социально уязвимых слоев населения за счет бюджета списали кредиты — до 300 тысяч тенге каждому.

Вслед за этим Токаев внес поправки в закон, регулирующий финансовый рынок, «чтобы население не попало в кредитную зависимость». Согласно документу, с января 2020 года запрещено кредитование людей с доходом ниже прожиточного минимума, то есть 31 183 тенге.

Однако ни новый закон, ни «кредитная амнистия» Токаева не способствовали сокращению числа обращающихся за кредитами. По данным Нацбанка на октябрь, с начала текущего года число выданных кредитов гражданам увеличилось на 5,7 процента. Число заемщиков, имеющих просроченные кредиты до трех месяцев, выросло на 142 процента за год.

Жанболат Мамай, лидер инициативной группы по созданию Демократической партии, неоднократно призывал власти объявить кредитную амнистию в стране. В августе этого года группа людей во главе с Мамаем побывала в резиденции президента Казахстана и передала заявления около 100 тысяч человек о списании кредитов. На письмо был дан ответ через месяц.

Активист Жанболат Мамай выступает на митинге. Алматы, 13 сентября 2020 года.

— «Положение людей, написавших письмо, будет рассматриваться в индивидуальном порядке. Ранее была объявлена кредитная амнистия», — ответили в письме. Не ответ, а одно название, — говорит он.

Мамай считает, что кредитная амнистия нужна, потому что «уровень жизни населения ухудшился после карантина».

Многие из обратившихся к нам получили кредиты на сумму 250–300 тысяч тенге. Есть те, кто брал кредиты на лечение, обучение детей и продукты.

— Безработица растет. Доходы упали. Одним из примеров является тот факт, что за 20 дней 100 тысяч человек написали письмо с просьбой о списании кредитов. Вы не сможете собрать столько подписей, если будете поднимать другие вопросы. Это показывает, что ситуация сложная. Многие из обратившихся к нам получили кредиты на сумму 250–300 тысяч тенге. Есть те, кто брал кредиты на лечение, обучение детей и продукты. Это говорит о низком уровне доходов, — говорит Мамай.

По словам Мамая, если население продолжит требовать, правительство будет вынуждено списать кредиты.

— Властям ничего не остается, кроме как [объявить амнистию]. Потому что люди всё равно не смогут вернуть свои кредиты. Растет число просроченных займов, они взыскиваются коллекторами, через суды. Ситуация очень тяжелая, — считает политик.

Член фракции Народной партии Казахстана (бывшая Коммунистическая народная партия Казахстана. — Ред.) Айкын Конуров также затронул тему кредитной амнистии на заседании мажилиса в сентябре этого года.

— Во время карантина, по официальным данным, вне зоны занятости оказались 4 миллиона 200 тысяч человек. Фактически безработица подскочила до 46 процентов — это беспрецедентный шоковый уровень в нашей истории. Нынешний кризис является не только санитарно-эпидемиологической, но и трудовой чрезвычайной ситуацией. У физлиц рост микрокредитов составил порядка 145 процентов, просроченная задолженность выросла на 332 процента, — сказал Конуров.

Депутат предложил «провести в стране широкомасштабную кредитную амнистию для физических и юридических лиц, которые до ограничительных мер исправно платили налоги, создавали рабочие места и в результате введения чрезвычайного положения, карантина и локдауна оказались в сложной ситуации по обслуживанию кредитов, рискуют оказаться без средств к существованию, под гнетом финансовых институтов, ограниченными в своих правах».

— В качестве источников финансирования предлагаем средства, высвободившиеся от оптимизации государственных расходов на административно-хозяйственную деятельность и налоговый маневр, — сказал он.

Депутат направил запрос премьер-министру Аскару Мамину, тот ответил через месяц, в октябре.

Премьер выразил опасение, что «предложение о введении кредитной амнистии вызовет цепную реакцию и массовое неисполнение обязательств по всем займам, что ставит под угрозу финансовую стабильность банковской системы и способность банков выполнять свои обязательства перед вкладчиками и другими клиентами…».

«…В связи с чем данное предложение не поддерживается», — говорилось в ответе Аскара Мамина.

«ГОРАЗДО БОЛЕЕ ПЛОХАЯ СИТУАЦИЯ, ЧЕМ В 1990-Х»

Экономист и директор агентства Eximar Foresight Айман Турсынкан называет текущую ситуацию с кредитной задолженностью критической. Она считает, что причины лежат в том, что казахстанцы «были искусственно введены в ситуацию безальтернативного потребления потребительских займов». Турсынкан отмечает, что меры правительства за последние 20 лет, по сути, были направлены «на радикальный подрыв благосостояния народа через развитие сугубо сырьевой модели экономики без квалифицированных рабочих мест».

Экономист Айман Турсынкан.

— Образование и медицину сделали платными, налоги несправедливо высокими для физлиц, цены и тарифы неуправляемо растущими, социальные гарантии почти обнулили — и вуаля! — спрос [на кредиты] рожден! — говорит она.

Турсынкан уверена, что «отчаявшийся голодный «покупатель» на «товар» — спекулятивное потребительское кредитование — уже не смотрит на «цену денег» и банки в этом заинтересованы».

По мнению Турсынкан, «в условиях тяжелого 2020 года положение социально уязвимых слоев населения и прямо пострадавших от COVID-19 семей нуждается в экстренной помощи». Однако она скептически относится к тому, что правительство будет осуществлять «систематические изменения».

Страна находится «в гораздо более плохой ситуации, чем в 90-х годах», убеждена экономист.

— Тогда внешний долг СССР на себя полностью приняла Россия, Казахстан вышел с нулевым стартом по внешнему долгу, но с диверсифицированной индустриальной экономикой и сильным агропромышленным комплексом. Сегодня нет никаких экономических достижений. Ухудшающим фактором кризиса 2020 года является и пандемия — разорваны даже текущие торговые коридоры, новые барьеры для миграции капитала и сужение потребительских рынков напоминают сворачивающуюся внутрь себя черную дыру, — говорит экономист.

Что означает дефолт по ссуде? Что произойдет, если вы по умолчанию?

Невыполнение обязательств по кредиту происходит, когда выплаты не производятся в течение определенного периода времени. В случае невыплаты кредита он отправляется в агентство по взысканию долгов, задача которого — связаться с заемщиком и получить невыплаченные средства. Невыполнение обязательств резко снизит ваш кредитный рейтинг, повлияет на вашу способность получать кредит в будущем и может привести к конфискации личного имущества. Если вы не можете производить платежи вовремя, важно обратиться к своему кредитору или обслуживающему вас лицу, чтобы обсудить реструктуризацию условий вашего кредита.

Разъяснение дефолта по ссуде

Неисполнение ссуды происходит, когда заемщик не может выплатить долг в соответствии с первоначальной договоренностью. В случае большинства потребительских кредитов это означает, что последовательные платежи были пропущены в течение недель или месяцев. К счастью, кредиторы и обслуживающие ссуды обычно предоставляют льготный период, прежде чем штрафовать заемщика после пропуска одного платежа. Период между пропуском платежа по ссуде и невыполнением ссуды известен как просрочка. Период просрочки дает должнику время избежать неисполнения обязательств, связавшись со своим кредитным агентом или оплатив пропущенные платежи.

Студенческая ссуда	270 дней	90 дней для оплаты
Ипотека	30 дней	15 дней для оплаты
Кредитная карта	180 дней	1 просроченный платеж разрешено до уплаты штрафа
Автокредит	От 1 до 30 дней	Широко варьируется

{«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Тип ссуды», «Как долго до дефолта? после последнего платежа? »,« Льготный период? »], [« Студенческая ссуда »,« 270 дней »,« 90 дней для внесения платежа »], [« Ипотека »,« 30 дней »,« 15 дней для внесения платеж »], [« Кредитная карта »,« 180 дней »,« Допускается 1 просроченный платеж до штрафа »], [« Автокредит »,« От 1 до 30 дней »,« В широких пределах »]],« сноска »:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}

Последствия невыполнения обязательств по ссуде любого типа серьезны, и их следует избегать любой ценой.Если вы пропустите платеж или ваш кредит просрочен в течение нескольких месяцев, лучше всего обратиться в компанию, которая управляет вашим кредитом. Часто обслуживающие ссуды работают с дебиторами, чтобы создать план платежей, который работает для обеих сторон. В противном случае оставление ссуды в просрочке и ее неисполнение в худшем случае может привести к аресту активов или заработной платы.

Как работает дефолт по ссуде

Невыполнение обязательств по ссуде вызовет существенное и продолжительное снижение кредитного рейтинга должника, а также чрезвычайно высокие процентные ставки по любой будущей ссуде.Для кредитов, обеспеченных залогом, невыполнение обязательств, скорее всего, приведет к аресту заложенного актива банком. Наиболее популярными видами потребительских кредитов, обеспеченных залогом, являются ипотека, автокредиты и обеспеченные личные кредиты. Для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и студенческие ссуды, последствия невыполнения обязательств различаются по степени серьезности в зависимости от типа ссуды. В самых крайних случаях агентства по взысканию долгов могут удерживать заработную плату, чтобы выплатить непогашенный долг.

Студенческая ссуда	Погашение заработной платы
Ипотека	Взыскание залога жилья
Кредитная карта	Возможный судебный процесс и удержание заработной платы
Автокредит	Возвращение автомобиля в собственность
Личный залог Заем	Арест активов
Необеспеченный личный или коммерческий заем	Иск и удержание доходов или заработной платы

{«alignsHorizontal»: [«left», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Тип займа», «Что может случиться после дефолта?»] , [«Студенческая ссуда», «Заработная плата»], [«Ипотека», «Взыскание права выкупа жилья»], [«Кредитная карта», «Возможный судебный процесс и удержание заработной платы»], [«Автокредит», «Изъятие автомобиля»] , [«Обеспеченный личный или деловой заем», «Изъятие активов»], [«Необеспеченный личный или деловой заем», «Судебный процесс и удержание доходов или заработной платы»]], «сноска»: ««, «hasMarginBottom»: true, » isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}

Студенческие ссуды

Для федеральных студенческих ссуд первым следствием дефолта является «ускорение», означающее, что весь остаток по ссуде подлежит немедленной выплате.Если этот баланс не будет погашен, правительство может удержать возврат налогов или любые федеральные льготы, которые получает заемщик. Коллекторы долга также могут подать в суд на заемщиков, чтобы получить право на арест их заработной платы — и после такого судебного разбирательства с должников часто взимаются судебные сборы сборщикам.

Как и в случае с другими долговыми обязательствами, дефолт по студенческой ссуде приведет к резкому падению кредитного рейтинга заемщика, на восстановление которого могут уйти годы. В отличие от других ссуд, дефолты по студенческим ссудам остаются в записи заемщика на всю жизнь, даже если заявлено о банкротстве.Кроме того, заемщики, не выполнившие свои обязательства, лишаются права получать какую-либо федеральную помощь студентам или подавать заявление об отсрочке или отсрочке ссуды, что может помочь нуждающимся должникам.

Хорошая новость заключается в том, что до дефолта студенческие ссуды имеют длительный период просрочки — 270 дней, или примерно девять месяцев. Это позволяет проактивным заемщикам исправить свои финансы и вообще избежать дефолта. Для заемщиков с просроченной ссудой помните, что очень важно поддерживать связь со своим кредитным агентом и сообщать им о своем финансовом положении, особенно если вы чувствуете, что не можете произвести платежи по ссуде.

Кредитные карты

В то время как большинство компаний, выпускающих кредитные карты, допускают одну просрочку платежа перед тем, как штрафовать держателей карт, пропуск нескольких счетов может снизить кредитный рейтинг на целых 125 баллов. Кроме того, компании, выпускающие карты, могут добавить штраф за просрочку платежа в размере от 35 до 40 долларов, а также применить штрафную процентную ставку, что значительно повысит стоимость непогашенного долга. После дефолта по кредитной карте начинается агрессивный процесс взыскания долга, во время которого с заемщиками часто связываются коллекторские агентства.Однако, хотя коллекционеры могут подать в суд и добиться удержания заработной платы, более вероятно, что они будут готовы договориться о частичном погашении долга.

Типичный период просрочки до дефолта по кредитной карте составляет около 6 месяцев. Хотя этот период дает должникам достаточно времени, чтобы поправить свои финансы, он также может быть временем, когда по долгу, если он не выплачен, быстро начисляются проценты. Для должников, которые хотят избежать этой ситуации, хороший вариант — взять личный заем для консолидации непогашенного долга.Эти типы личных ссуд допускают фиксированные ежемесячные платежи и, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.

Ипотека

Ипотека обеспечена купленным домом в качестве залога, что означает, что дом может быть арестован, если ссуда не будет возвращена в соответствии с первоначальным соглашением. Для большинства домовладельцев это означает, что невыполнение обязательств по ипотеке приведет к потере права выкупа. Хотя это серьезное последствие, потери права выкупа можно избежать, выяснив, как рефинансировать ипотеку, чтобы сделать ее более доступной.Соответствующие критериям домовладельцы могут рассмотреть программу Home Affordable Refinance, или HARP, которая предназначена для помощи подводным заемщикам.

Прежде всего, своевременное внесение платежей может помочь вам избежать дефолта. Как и в случае с другими ссудами, важно связаться со своим кредитным агентом, если вы считаете, что не можете произвести платеж по ипотеке. Если в прошлом вы вносили платежи вовремя и можете доказать свое текущее финансовое положение, возможно, вы сможете договориться о реструктуризации кредитного соглашения.

Автокредиты

При невыполнении обязательств по автокредиту кредитор или автомобильный дилер обычно имеет возможность конфисковать или вернуть автомобиль в собственность для погашения непогашенного долга.Однако возвращение во владение является крайней мерой для большинства автокредиторов. Поскольку стоимость автомобиля со временем обесценивается, вполне вероятно, что текущей стоимости возвращенного автомобиля недостаточно для покрытия непогашенного остатка невыплаченной ссуды. Восстановленные автомобили также должны быть перепроданы кредитору, чтобы получить наличные, и поэтому кредиторы предпочитают получать деньги напрямую от своего заемщика, а не взыскивать залог. Поэтому в большинстве случаев они готовы работать с заемщиками над реструктуризацией условий автокредита.

Иные виды займов

Для личных ссуд и бизнес-ссуд последствия невыполнения обязательств различаются в зависимости от того, является ли ссуда обеспеченной или необеспеченной. Что касается бизнес-кредитов, дефолт часто может отрицательно сказаться на кредитном рейтинге владельца бизнеса, если кредит был обеспечен личной гарантией. Невыполнение обязательств по личному кредиту также значительно затруднит получение кредита в будущем. Однако, как указано в разделах выше, этих дефолтов можно избежать, предварительно связавшись с вашим кредитором для переговоров по реструктурированной ссуде.

• Для обеспеченных личных ссуд, неисполнение обычно приводит к аресту залогового актива кредитором.
• Для обеспеченных бизнес-кредитов невыполнение обычно приводит к конфискации доходов или товарно-материальных запасов кредиторами.
• Для необеспеченных личных ссуд, неисполнение часто приводит к удержанию заработной платы
• Для необеспеченных бизнес-кредитов кредиторы могут подать в суд на получение залогового права на прибыль компании.

Как выйти из ссуды по умолчанию

Для студенческих ссуд существуют специальные программы, такие как консолидация ссуд и восстановление ссуд, которые предназначены для того, чтобы вывести должников по студенческим ссудам от неисполнения обязательств.Реабилитация студенческой ссуды позволяет заемщикам вносить ежемесячный платеж в размере 15% от их ежемесячного дохода. Чтобы соответствовать требованиям, заемщики должны сначала произвести девять последовательных платежей. Консолидация ссуд, другая федеральная программа, позволяет заемщику выйти из состояния дефолта, выполнив три последовательных ежемесячных платежа по полной начальной цене, а затем присоединившись к плану погашения с учетом дохода. Поскольку студенческие ссуды не аннулируются объявлением банкротства, эти программы существуют как способ для кредиторов возместить свои убытки.

Для других типов ссуд гораздо труднее найти конкретные программы или ссуды, призванные помочь должникам выбраться из дефолта. Лучше всего обсудить план погашения с вашим сборщиком долгов, если это возможно. С другой стороны, в зависимости от размера вашей невыплаченной ссуды и серьезности вашего долга, вы можете нанять юриста по банкротству, чтобы изучить ваше финансовое положение. Если вы слишком перегружены непогашенными долговыми обязательствами, вполне вероятно, что вы могли бы извлечь выгоду из прощения ссуды, предоставленного объявлением о банкротстве.

Источники

Что делать, если я не могу выплатить ссуду до зарплаты?

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Если вам нужны быстрые наличные, чтобы получить следующую зарплату, вы можете подумать о получении ссуды до зарплаты. Это может быть особенно верно, если у вас нет лучшего кредита и вы не можете получить одобрение на другие типы ссуд.Хотя получить ссуду до зарплаты несложно, этот вариант финансирования стоит очень дорого.

Ссуды до зарплаты идут с непомерными процентными ставками и комиссиями, которые часто затрудняют их выплату. Если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, счет может быть отправлен в коллекторское агентство, что повредит вашему кредиту.

Что произойдет, если вы не выплатите ссуду до зарплаты

Невыплата ссуды до зарплаты влечет за собой ряд серьезных последствий, в том числе:

• Дополнительные комиссии и проценты : в зависимости от того, где вы живете и какого кредитора вы выбираете , вы можете столкнуться с дополнительными сборами, если не сможете погасить ссуду до зарплаты.Эти комиссии называются комиссиями за недостаточность средств (NSF) и взимаются, когда у вас нет средств для покрытия транзакции.
• Взыскание долга : Ваш кредитор будет пытаться взыскать за вас платеж в течение примерно 60 дней. Если вы не можете заплатить им в этот срок, они, скорее всего, обратятся в стороннее агентство по взысканию долгов. Вы можете ожидать, что агентство по взысканию долгов будет звонить вам и отправлять письма на регулярной основе, пока они не получат деньги. Вы обнаружите, что их усилия по сбору намного более агрессивны, чем у вашего кредитора.
• Поврежденный кредитный рейтинг : Если вы вовремя погасите ссуду до зарплаты, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. С другой стороны, если вы не выплатите свой кредит и ваш долг будет передан в руки коллекторского агентства, вы увидите падение вашего счета.
• Судебная повестка : Даже если вы не выплатили небольшую сумму денег, есть вероятность, что коллекторское агентство привлечет вас к суду. В зависимости от того, где вы живете, это может привести к аресту вашей собственности и даже к удержанию заработной платы.
• Трудности с обеспечением будущего финансирования : Поскольку невыполнение обязательств по ссуде до зарплаты может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, вам может быть трудно получить одобрение для других ссуд в будущем.
• Угрозы ареста : Хотя для кредитора незаконно угрожать вам арестом или тюремным заключением, они все равно могут это сделать. Если вы столкнулись с угрозой такого рода, сразу же обратитесь в офис генерального прокурора вашего штата.

Как восстановить кредит после дефолта по ссуде до зарплаты

Нельзя отрицать, что невыполнение обязательств по ссуде до зарплаты может принести вам большой стресс и неуверенность в будущем.Хорошая новость заключается в том, что есть способы восстановить свой кредит и уменьшить серьезность ситуации. Вот несколько советов, которые могут вам помочь.

• Получите текущие платежи : Если у вас нет денег, чтобы получить текущие платежи по долгам, вы можете сократить свои расходы или устроиться на работу на неполный рабочий день или подработать. Вы также можете выбрать профессиональную помощь в области кредитного консультирования, плана управления долгом (DMP) или консолидации долга.
• Оплачивайте счета вовремя : К сожалению, даже один пропущенный платеж может повредить вашей кредитной истории.Так что обязательно вовремя оплачивать все счета. Если вы беспокоитесь, что забудете, подпишитесь на автоматические платежи или установите напоминания календаря. Таким образом, вы можете обеспечить своевременную оплату ипотеки, кредитных карт, автокредитов и других счетов.
• Учитывайте коэффициент использования кредита : Коэффициент использования кредита — это сумма кредита, который вы используете, по отношению к сумме кредита, доступной вам. Использование кредита не должно превышать 30%, и чем ниже, тем лучше.Сдерживание ваших расходов и остатков на низком уровне может помочь вам в этом.
• Регулярно проверяйте свой кредитный отчет : Возьмите за привычку следить за своим кредитным отчетом. Вы можете посетить AnnualCreditReport.com и получить ежегодную бесплатную копию отчетов Experian, Equifax и TransUnion. Вы также можете бесплатно получать кредитный отчет Experian каждые 30 дней после входа в систему. Обратите внимание на любые уничижительные отметки, которые могут ухудшить ваши оценки.

Вы можете двигаться вперед после дефолта по ссуде до зарплаты

Если вы не выплачиваете ссуду до зарплаты, вам придется много работать, чтобы восстановить свой кредит и преодолеть это финансовое препятствие.Однако есть серебряная подкладка. Пройдя через этот опыт, вы, вероятно, станете более ответственным заемщиком и сделаете все возможное, чтобы предотвратить аналогичные финансовые проблемы в будущем.

Что произойдет, если я не смогу оплатить бизнес-ссуду?

Пандемия COVID-19 открыла для американских предпринимателей абсолютно жестокие времена. Цепочки поставок были нарушены, покупатели изменили свои привычки в отношении расходов, а операционные расходы увеличились. Это был идеальный шторм, который затронул все, кроме небольшой части предприятий нашей страны.

Поскольку пандемия растягивается на следующий год, многие из этих проблем не прекращаются. Фактически, обычно упоминаемое исследование показало, что каждый день закрывается 800 малых предприятий. Согласно другим исследованиям, это число может достигать 1500 малых предприятий.

Неудивительно, что многие владельцы малого бизнеса сталкиваются с перспективой невозврата кредита. Даже если они никогда раньше не сталкивались с этой проблемой, теперь они задаются вопросом: «Что произойдет, если вы не выплатите ссуду?»

Луч солнца среди мрака

Конгресс

предоставил очень необходимые хорошие новости для малого бизнеса в виде пакета помощи от коронавируса в размере 900 миллиардов долларов.Финансирование включает 284 миллиарда долларов для еще одного раунда ссуд по Программе защиты зарплаты (PPP). Те, кто имеет право на эти ссуды, могут получить до 2 миллионов долларов, что предназначено для покрытия заработной платы за 2,5 месяца.

Если вы используете не менее 60% средств ссуды на заработную плату, ссуда может быть прощена. Это кардинально меняет правила игры, поскольку обеспечивает потенциально бесплатный рост финансов малого бизнеса.

Если ваша компания впервые подает заявку на получение ссуды ГЧП, вы, вероятно, получите приоритет в процессе рассмотрения.И те, кто уже получил финансирование, все еще могут претендовать на последующее наблюдение. А еще лучше то, что самые маленькие компании получат больше возможностей, которые не были доступны в первый раз.

«Из 285 миллиардов долларов, выделенных на ГЧП, 12 миллиардов долларов предназначены специально для предприятий, принадлежащих меньшинствам, и предприятий в недостаточно обслуживаемых районах», — говорит Брок Блейк, генеральный директор и соучредитель Lendio. «Во время первых раундов ГЧП документально подтверждено, что многие кредиторы отдавали приоритет крупным займам из-за экономики возмещения расходов по программе.В этом раунде Конгресс увеличил возмещение по ссудам менее 50 000 долларов, чтобы у кредиторов был стимул уделять первоочередное внимание самым маленьким из малых предприятий. Для меня это может быть самое важное изменение; Я рад видеть, что малообеспеченные и малые предприятия Америки наконец получают необходимое внимание в эти критические моменты выживания ».

Благодаря улучшениям, внесенным в этот новый раунд займов ГЧП, есть надежда, что более широкий круг предприятий получит средства для их поддержки в конце пандемии.Но кредиты ГЧП — не волшебное лекарство от всех проблем, с которыми сталкивается наш национальный бизнес. Дело в том, что многим предприятиям все равно придется преодолевать угрозу невозможности оплатить ссуду для бизнеса.

Что происходит при невыполнении обязательств по ссуде

Неспособность платить по ссуде для бизнеса — явление не новое, и задолго до пандемии множество трудолюбивых владельцев бизнеса оказались в ситуациях, когда они не могли выполнять свои финансовые обязательства.В некоторых случаях они задерживали платежи. В других случаях выплаты вообще не производились. Некоторые кредиторы более терпимы к просрочкам, чем другие, но в определенный момент просроченные и непринятые платежи приводят к дефолту.

Так что же произойдет, если вы по умолчанию? Это зависит от того, что последствия невыполнения кредита для бизнеса зависят от того, каким образом вы гарантировали финансирование. Давайте посмотрим на 3 возможности:

1. Необеспеченные займы

Этот тип ссуды не требует от заемщика какого-либо обеспечения для обеспечения средств (отсюда и название).Кредиторы по понятным причинам неохотно предлагают эти ссуды, поскольку они сопряжены с повышенным риском. Чтобы компенсировать отсутствие залога, необеспеченные ссуды обычно имеют более низкие суммы в долларах, более высокие процентные ставки и более короткие сроки погашения.

Кроме того, кредиторы обычно требуют, чтобы вы предоставили личную гарантию для получения необеспеченной ссуды. Хотя технически это не является залогом, аналогичные последствия могут иметь место в случае невыполнения обязательств по необеспеченной ссуде. Кредитор придет за вашими личными активами, чтобы вернуть деньги, связанные с финансированием.

2. Обеспеченные кредиты

В то время как необеспеченные ссуды часто нуждаются в личной гарантии, кредиторы переходят на более конкретный уровень с обеспеченными ссудами — вас попросят предоставить обеспечение, которое соответствует или превышает стоимость ссуды. Популярные примеры обеспечения включают дома, лодки, транспортные средства, недвижимость, инвентарь, оборудование и дебиторскую задолженность.

В случае дефолта некоторые кредиторы могут быть готовы работать с вами, чтобы найти решение. Но если вы в конечном итоге не сможете выполнить свои платежные обязательства, обещанное обеспечение станет собственностью кредитора.Кредитору нужно будет потратить время и усилия на продажу актива до того, как он будет фактически получен, поэтому залог часто должен стоить больше, чем фактическая стоимость ссуды.

3. Обеспеченные ссуды SBA

Если вы не можете выплатить бизнес-ссуду, которую вы получили через Управление малого бизнеса (SBA), ваше первое взаимодействие будет с кредитором, который профинансировал ссуду. Они начнут процесс взыскания, описанный в кредитном соглашении, который обычно включает в себя получение кредитором любого залога, связанного с ссудой.

На этом этапе кредитор подает иск в SBA. Поскольку агентство будет гарантировать часть вашей ссуды, оно выплатит кредитору эту сумму.

Оставшаяся задолженность затем переводится в SBA. Агентство потребует от вас оплату для покрытия своих расходов. Если у вас есть финансовые возможности, вы можете немедленно разрешить ситуацию. Вы также можете сделать компромиссное предложение, объяснив любые смягчающие обстоятельства и потребовав от SBA разрешения на погашение долга с меньшим платежом, чем это требуется официально.

Если SBA примет ваш платеж или предложение, дело будет закрыто. Однако, если решение не может быть найдено, агентство передает вашу учетную запись должностным лицам по сбору платежей в Министерстве финансов. На этом этапе все может стать серьезным, поскольку Министерство финансов имеет право удерживать заработную плату и принимать другие меры, чтобы получить причитающиеся деньги.

Дополнительные последствия дефолта по бизнес-займу

Простой акт невыплаты ссуды ухудшает кредитный рейтинг вашего бизнеса, поэтому невыполнение обязательств оказывает еще более существенное влияние.Кредиторы, вероятно, будут рассматривать вас как группу повышенного риска в будущем, что приведет к более высоким процентным ставкам и более коротким срокам погашения по будущему финансированию.

Ваш личный кредитный рейтинг также может быть затронут в зависимости от того, как вы открываете свой бизнес. Некоторые структуры предлагают владельцам защиту от ответственности. Например, компания с ограниченной ответственностью (LLC) предоставляет убежище от дефолтов. С другой стороны, индивидуальное предпринимательство полностью перекладывает ответственность за такие сбои на владельца.

«Из всех решений, которые вы принимаете при открытии бизнеса, вероятно, самое важное, касающееся налогов, — это тип юридической структуры, которую вы выбираете для своей компании», — говорится в финансовом справочнике от Entrepreneur .«Это решение не только повлияет на размер налогов, которые вы платите, но и на количество документов, которые должен выполнять ваш бизнес, личную ответственность, с которой вы столкнетесь, и вашу способность собирать деньги».

Хотя ни один владелец малого бизнеса никогда не обращается за финансированием с намерением дефолта, разумно рассмотреть эту возможность при открытии своего бизнеса. Ваша стратегия в самом начале потенциально может сэкономить много головной боли и финансовых потерь в будущем.

Важность общения

Поскольку ваша бизнес-структура очень важна в случае невыполнения обязательств по кредиту, очень важно, чтобы вы обсудили этот вопрос с любыми партнерами, прежде чем открывать свой бизнес.Обсуждения, которые у вас есть на раннем этапе, помогут вам быть на одной странице и будут объединены в случае финансовых трудностей.

При поиске финансирования для малого бизнеса вам также необходимо поговорить с кредитором о том, как они обрабатывают просроченные платежи и что произойдет, если вы обнаружите, что не можете производить последовательные платежи. Кредиторы не являются некоммерческими организациями, и им, очевидно, нужно платить, но можно найти одного, который с большей готовностью будет работать с вами, чтобы найти решения, прежде чем дело дойдет до стадии дефолта.

Если вы получаете финансирование, а затем попадаете в ситуацию, когда погашение кредита невозможно, вам потребуется еще один откровенный разговор с кредитором. Прежде чем взять трубку, чтобы позвонить им, найдите время, чтобы составить план. Например, вы можете предложить на время снизить выплаты. Важно иметь в виду стратегию, чтобы дать кредитору уверенность в том, что вы привержены выполнению своих обязательств. Надеюсь, этот план побудит их с большим желанием работать с вами.

Для тех владельцев бизнеса, которые в настоящее время изо всех сил пытаются покрыть все свои бизнес-расходы, просто знайте, что вы не одиноки. Поговорите со своим кредитором и объясните свою ситуацию. Найдите решение, подходящее для всех. Сейчас невероятно трудные времена для малого бизнеса в Америке, но все еще есть хорошие люди, которые хотят вам помочь.

Информация, представленная в этом посте, не является и не предназначена для использования в качестве деловой, юридической, налоговой или бухгалтерской консультации.Вся информация, контент и материалы, доступные в этом посте, предназначены только для общих информационных целей. Читатели этого поста должны связаться со своим юристом, бизнес-консультантом или налоговым консультантом, чтобы получить совет по любому конкретному вопросу.

Проблемы с выплатой ипотеки? | FTC Consumer Information

Если вы не выплачиваете ипотечный кредит вовремя или если ваш платеж меньше суммы, причитающейся к оплате, вы не выплачиваете ссуду. Последствия дефолта могут быть дорогостоящими.

Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, заявляет, что важно понимать цену дефолта. Агентство также подчеркивает, что если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, как можно скорее свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы обсудить возможные варианты. Чем дольше вы ждете звонка, тем меньше у вас возможностей.

Что произойдет, если я не выплачу ипотечный кредит?

Невыполнение обязательств по ипотеке может добавить стоимость различных сборов к сумме, которую вы уже должны.Это также может повредить вашему кредитному рейтингу. В конечном итоге это может привести к потере дома.

Просроченные платежи. Если ваш платеж просрочен, с вас может взиматься штраф за просрочку платежа. Просроченные сборы могут добавить сотни долларов к вашему счету по ипотеке.

Комиссия за неисполнение обязательств. Ваш ипотечный обслуживающий персонал — это компания, которая управляет вашим счетом ипотечного кредита. Если вы выполнили дефолт, ваш сервисный центр может взимать с вас плату за «услуги, связанные с дефолтом», что со временем может добавить сотни или тысячи долларов к вашему займу.

Услуги по умолчанию могут включать:

• Осмотр имущества , чтобы убедиться, что вы живете в доме и обслуживаете его.
• Услуги по консервации имущества , включая стрижку газонов, озеленение и ремонт или заделку разбитых окон и дверей.
• Затраты на потерю права выкупа , которые могут включать гонорары адвокатам, сборы за поиск права собственности и сборы за рассылку и размещение уведомлений о выкупе.

Ущерб вашей кредитной истории. Ипотечные службы предоставляют информацию о вашей истории платежей кредитным компаниям, в том числе о том, опоздали ли вы с платежом или пропустили какие-либо платежи. Даже один просроченный платеж снижает ваш кредитный рейтинг, что влияет на то, сможете ли вы получить ссуду в будущем — и какова будет ваша процентная ставка.

Взыскание. Если вы находитесь в дефолте, ваш обслуживающий персонал может начать процесс обращения взыскания. Это не только добавит к расходам, которые вам придется заплатить, чтобы привести ваш счет в рабочее состояние, но и заявка на обращение взыскания станет публичным документом.Это затруднит вам получение кредита и покупку нового дома в будущем. Если вы не можете вернуть кредит или придумать другое решение, ваш дом может быть продан на аукционе потери права выкупа. Во многих штатах вы также можете нести ответственность за вынесение «судебного решения о недостатках». В этом разница между вашей задолженностью и ценой, по которой дом продается на аукционе отчуждения.

Что мне делать?

Обратите особое внимание на свой счет ипотечного кредита. Регулярно проверяйте свой аккаунт, чтобы убедиться, что ваши платежи поступают вовремя и нет никаких неожиданных или необычных комиссий или сборов.Если вы не получаете ежемесячные отчеты, обратитесь к своему обслуживающему персоналу, чтобы узнать, можете ли вы получить доступ к своей учетной записи в Интернете. Будьте настойчивы. Ставьте под сомнение все, что вам непонятно, и хорошо записывайте общение со своим сервисным центром. Среди объектов для наблюдения:

• Проводка платежей. Записывайте, сколько и когда вы заплатили. Если вы произвели полную оплату, ваш кредитный агент должен зачислить этот платеж на ваш ссудный счет в день его получения. Если вы производите частичную оплату, обслуживающий персонал не обязан зачислять платеж на ваш счет.Обслуживающий персонал может вернуть вам ваш платеж или поместить его на счет «приостановки» или «удержания»: платеж находится в подвешенном состоянии, пока вы не предоставите средства, равные полному платежу.
• Неправомерные просроченные платежи. Большинство ипотечных договоров включают «льготный период» — время, в течение которого вы должны выплатить ипотечный кредит, не неся пени за просрочку платежа. Если вы производите платеж в течение льготного периода, штраф за просрочку платежа взиматься не будет. Считается день, когда ваш сервисный центр получит ваш платеж, а не день, когда вы его отправите.
• Слишком много просроченных платежей . С вас следует взимать штраф за просрочку платежа только в том случае, если вы не внесете ипотечный платеж полностью и вовремя. Некоторые обслуживающие компании взимали с заемщиков комиссию за просрочку платежа, которая была произведена полностью и вовремя, поскольку заемщик не включил платеж за ранее не уплаченную пеню. Такая практика называется «пирамидингом» с поздним предъявлением обвинений и является нарушением закона.
• Платы за неисполнение обязательств . Проверьте свою учетную запись на предмет сборов по умолчанию. Убедитесь, что вы понимаете, для чего они нужны и почему с вас сняли счет.Если в вашей выписке под заголовками, например, «прочие сборы» или «корпоративные авансы» указаны скрытые сборы, обратитесь за разъяснениями к своему обслуживающему персоналу.
• Счет условного депонирования. Если у вас есть счет условного депонирования с ипотекой для оплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельца, просмотрите свою годовую выписку по счету условного депонирования. Убедитесь, что в выписке указаны правильные суммы налогов и страховки и что ваши налоговые и страховые платежи были произведены вовремя. Если у вас есть счет условного депонирования, ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет увеличиваться при увеличении суммы вашей задолженности по налогам или страховке.Если сумма условного депонирования недостаточна, скорректируйте ежемесячные платежи, чтобы покрыть ее.
• Банкротство. Некоторые заемщики предпочитают подать заявление о банкротстве по главе 13, чтобы прекратить потерю права выкупа и остаться в своих домах. В главе 13 суд обычно утверждает план погашения, который позволяет вам выплатить свои долги в течение трех-пяти лет. Ваш план банкротства может включать в себя просроченные платежи по ипотеке, но это не влияет на ваши обязательства по выплате текущих платежей по ипотеке. Вы должны продолжать производить эти платежи в полном объеме и вовремя, иначе вы можете оказаться в невыполнении обязательств.Если произойдет невыполнение обязательств, с вас могут потребовать штрафы за просрочку платежа и штрафы, связанные с невыполнением обязательств, а обслуживающий вас ссудный агент может запросить у суда разрешение на изъятие вашего дома.

Важно продолжать следить за своим ипотечным счетом даже во время банкротства. Убедитесь, что ваши платежи поступают правильно и вовремя. Следите за любыми неуместными пени или сборами за просрочку платежа и следите за своим условным счетом.

Где я могу получить помощь?

Если вы испытываете затруднения при выплате ипотечного кредита или у вас нет обязательств, немедленно обратитесь к своему ипотечному обслуживающему персоналу.Многим людям неловко говорить со своим обслуживающим персоналом о проблемах с оплатой, или они надеются, что их финансовое положение улучшится, и они смогут наверстать упущенное. Поддержание открытых линий связи имеет решающее значение для решения проблем с вашим кредитом. Варианты, которые помогут вам привести ваш ипотечный кредит в актуальное состояние и спасти ваш дом от потери права выкупа, включают изменение ссуды, планы погашения или временное сокращение или приостановку платежей. Если вы не имеете права на какой-либо из этих вариантов, ваш обслуживающий персонал может помочь вам найти решение, отличное от обращения взыскания, например короткую продажу или добровольную передачу собственности посредством «акта вместо обращения взыскания».”

Оставаясь на связи со своим обслуживающим персоналом, вы также можете сэкономить деньги и упростить получение текущего ипотечного кредита. Например, хотя обслуживающие организации имеют разные политики в отношении того, когда они будут заказывать услуги по умолчанию, некоторые могут не заказывать проверки собственности или работы по сохранению собственности, если вы каждый месяц сообщаете им, что вы все еще живете в доме и обслуживаете собственность. Они также с большей вероятностью отложат продажу заложенного имущества, если будут работать с вами, чтобы найти лучшее решение.

Если вам трудно связаться со своим кредитным агентом или работать с ним, поговорите с сертифицированным консультантом по жилищным вопросам. Позвоните по номеру 1-888-995-HOPE, чтобы получить бесплатные индивидуальные консультации от консультационных агентств по вопросам жилья, сертифицированных Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD). Эта общенациональная горячая линия, открытая круглосуточно и без выходных, обслуживается Фондом сохранения домовладения, некоммерческим членом Альянса участников ипотечной индустрии HOPE NOW и консультационных агентств, сертифицированных HUD. Чтобы получить бесплатное руководство в Интернете, посетите www.hopenow.com .

Чтобы узнать о плане президента по оказанию помощи домовладельцам,
посетите сайт www.makinghomeaffordable.gov.

Что произойдет, если вы пропустите платеж по ипотеке?

Когда денег не хватает — может быть, из-за потери работы или неожиданных медицинских расходов — выплатить ипотечный платеж может быть сложно. Но пропуск одного платежа по ипотеке на самом деле имеет менее непосредственные последствия, чем неуплата других счетов.

Однако неуплата этого важного счета имеет последствия.Вот что произойдет, если вы пропустите платеж по ипотеке, и что делать дальше.

Что произойдет, если вы пропустите платеж по ипотеке?

Как правило, о невыплате ипотечного кредита ваш кредитор сообщит трем основным кредитным бюро. Затем кредитные бюро понизят ваш кредитный рейтинг. Кроме того, к неуплаченному платежу будет добавлена ​​пени за просрочку платежа. Плата за просрочку платежа обычно добавляется после начального льготного периода — часто через 7–15 дней после даты платежа.

С другой стороны, невыплата одного платежа по ипотеке обычно не приводит к потере права выкупа.Чтобы это произошло, вы обычно должны отставать как минимум на два месяца (и не связываться со своим кредитором).

Что делать, если вы не можете заплатить?

Свяжитесь со своим ипотечным кредитором, если вам нужно пропустить хотя бы один платеж. В некоторых случаях банки готовы работать с потребителями. Некоторые кредиторы готовы предложить неформальное прощение. Другие воздержатся от штрафов за просрочку платежа или отчетности в кредитные агентства.

«Худшее, что могут сделать потребители, — это полностью игнорировать проблему и поверить в то, что они могут начать производить платежи по своему просроченному счету, как только они начнут получать зарплату», — сказал MainStreet адвокат Лесли Тэйн, специализирующийся на списании долгов.com.

В некоторых случаях домовладельцы могут претендовать на участие в программах воздержания. Это официальные программы, в которых люди, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, могут пропустить платеж или сделать меньший платеж в течение определенного периода времени, пока они решают финансовые проблемы.

Не все банки или кредиторы будут снисходительны, но многие будут. Если у вас есть хороший послужной список своевременных выплат, ваш кредитор, вероятно, поймет ваши смягчающие обстоятельства. Помощь вам также отвечает их интересам — это предотвращает перерастание ситуации в потерю права выкупа (что является проигрышной ситуацией для кредитора и домовладельца).

Программы помощи по ипотеке

В рамках Департамента жилищного строительства и городского развития существует несколько программ, которые помогают людям, которые с трудом выплачивают ипотечные платежи. Эти программы обычно предназначены для лиц, которые ожидают пропустить более одного платежа.

«Самая крупная из этих программ, Программа доступной модификации жилья (HAMP), может помочь вам снизить ежемесячные выплаты по ипотеке», — сообщила Федеральная торговая комиссия (FTC) на своем веб-сайте. «Другие программы могут предложить варианты, если владение домом больше не доступно или нежелательно для вас, вы безработный или задолжали по ипотеке больше, чем стоит ваш дом.»

На некоторых рынках существуют местные программы, которые помогают людям с определенными финансовыми трудностями вносить платежи по ипотеке.

Потребители, желающие воспользоваться одной из этих программ, могут бесплатно позвонить и поговорить с консультантами по жилищным вопросам, утвержденными HUD, по номеру 888- 995-4673

Независимо от того, планируете ли вы воспользоваться программой помощи, важно связаться с вашим кредитором. Во многих случаях разговор с вашим кредитором может минимизировать или устранить любое воздействие.Это может включать в себя создание плана наверстывания после выхода из финансового кризиса, может означать терпение или просто желание банка воздержаться от сообщения о вас или взимания пени за просрочку платежа.

Что произойдет, если вы не вернете ссуду до зарплаты?

Ссуды до зарплаты привлекают людей в затруднительном финансовом положении. Их легко и быстро достать. Они также не требуют проверки кредитоспособности.

Но за легкие деньги приходится платить. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, типичная двухнедельная ссуда до зарплаты предоставляется с процентной ставкой 15 долларов за каждые 100 долларов.Это 400% годовых.

Кредиторы до зарплаты намеренно нацелены на наиболее уязвимых в финансовом отношении лиц. Это позволяет им пролонгировать ссуду на неопределенный срок, заманивая заемщиков в порочный круг долгов. Для многих людей дефолт по ссуде до зарплаты почти неизбежен.

В конце концов, остаток по кредиту может намного превысить платежеспособность заемщика. Если вы взяли ссуду до зарплаты, которую не можете погасить, произойдет следующее.

Накапливаются проценты и комиссии

Кредиторы до выплаты жалованья делают ставку на то, что их заемщики не смогут выплатить первоначальный заем.Таким образом, они могут предложить «пролонгацию». Ролловер предполагает, что ваш кредитор отодвигает ссуду и добавляет дополнительные финансовые расходы.

Если заемщик берет ссуду до зарплаты в размере 300 долларов с процентной ставкой 15%, он должен будет выплатить 345 долларов в течение двух недель, когда наступит срок погашения ссуды. Если у заемщика достаточно денег только для оплаты финансирования в размере 45 долларов, кредитор может пролонгировать ссуду еще на две недели.

Со временем расходы на финансирование в размере 45 долларов могут превратиться в сотни, если не тысячи долларов.

И если заемщик не может выплатить какую-либо сумму до пролонгации ссуды, кредитор может дать ему еще одну ссуду в размере 345 долларов для покрытия первоначальной ссуды и финансовых затрат.Это может привести к порочной долговой спирали.

Автоматическое снятие средств с банка

Кредиторы до зарплаты часто убеждают заемщиков предоставить им банковскую информацию, чтобы они могли снять сумму кредита в срок. Заемщики, у которых на счету недостаточно наличных денег, столкнутся с нехваткой денежных средств.

Если кредитор не может снять всю сумму единовременно, он может разбить ее на более мелкие транзакции, чтобы что-то получить.

Банк будет взимать дополнительную комиссию NSF за каждую неудачную транзакцию.Они быстро складываются. Комиссия NSF может варьироваться от 27 до 35 долларов в зависимости от банка.

Если какие-либо выплаты будут успешными, кредитор опустошит банковский счет заемщика. В результате транзакции, которые заемщик совершает со своего текущего счета, могут быть отклонены.

Вызовы агрессивных сборов и угрозы

После того, как кредитор попытается получить как можно больше денег с банковского счета заемщика, он продает долг агентству по сбору платежей.

Коллекторские агентства гораздо агрессивнее относятся к взысканию долгов.Они начнут звонить на дом заемщика и регулярно отправлять им письма.

При этом заемщика нельзя арестовывать за неуплату кредита. Закон о справедливой практике взыскания долгов запрещает коллекторским агентствам угрожать тюремным заключением. Заемщики, которым угрожают арестом, могут сообщить об угрозе в генеральную прокуратуру своего штата и в банковский регулирующий орган своего штата.

Кредитный счет Ущерб

Кредиторы до зарплаты не проверяют кредит и не сообщают о ссуде до зарплаты в кредитные бюро.

Все меняется, когда кредитор отправляет долг в инкассо.

Коллекторские агентства отправляют информацию в кредитные бюро. Следовательно, ссуды до зарплаты в коллекциях отображаются в кредитном отчете заемщика.

Счета в коллекциях могут нанести значительный ущерб кредитному рейтингу и оставаться в вашем отчете в течение семи лет. Это может затруднить получение более законных форм долга, таких как ипотека.

Судебная повестка

Коллекторские агентства возбуждают иск даже о минимальных суммах долга.Многие кредиторы выигрывают просто потому, что заемщик не явился в суд. Если они выиграют, суд может распорядиться о взыскании долга с заемщика несколькими способами.

• Задержка заработной платы: Суд может обязать работодателей удерживать деньги из зарплаты заемщика в счет погашения долга.
• Залог на имущество: Кредитор имеет право требования на имущество заемщика. Если заемщик продает недвижимость, он должен выплатить свой долг за счет выручки.
• Изъятие имущества: В некоторых случаях суд может постановить наложить арест на часть имущества заемщика.

Вот где тюремное заключение становится угрозой. Если вы не будете выполнять постановления суда, вас могут посадить в тюрьму.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты

Все может выглядеть мрачно, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, но у вас есть все возможности. Главное — не игнорировать ссуду. Следуйте этим советам.

переговоры

Заемщики могут использовать эгоизм своего кредитора в своих интересах.

Коллекторские агентства платят кредиторам до зарплаты только гроши с доллара, чтобы купить их долговые счета.Если заемщик объявит о банкротстве до того, как счета будут переведены в инкассо, то кредитор ничего не получит.

Следовательно, заемщик может связаться со своим кредитором и предложить выплатить часть долга — например, 50% — и сообщить кредитору, что они рассматривают возможность банкротства.

Этого может быть достаточно, чтобы посадить кредитора за стол переговоров.

Заемщики должны получить любые соглашения в письменной форме. Они должны гарантировать, что в мировом договоре указано, что долг будет уменьшен до нуля.

Проверьте законы вашего штата

Проверьте, является ли ваш кредитор членом Ассоциации общественных финансовых услуг Америки. CFSAA требует от своих членов предлагать расширенные планы оплаты. Эти планы платежей вынуждают кредиторов предоставлять заемщикам планы ежемесячных платежей без пролонгации.

Если кредитор не является членом CFSAA, проверьте законы своего штата. В нескольких штатах все кредиторы до зарплаты предлагают EPP. Другие запрещают или ограничивают пролонгацию. Некоторые даже полностью запретили ссуды до зарплаты.

Обращайтесь за помощью в программы помощи сообществу

Еда, жилье и другие нужды на первом месте. Заемщики могут обратиться за помощью в программы помощи сообществу, чтобы помочь им справиться с основами.

Работа с консультантом по кредитованию некоммерческой организации

Некоммерческие кредитные консультанты предлагают общественности бесплатные финансовые консультации. Они помогают заемщикам улучшить свои навыки управления деньгами и избежать банкротства при работе со своими долгами.

Они также могут посоветовать подходящие переговоры с кредиторами.Однако они могут быть не в состоянии вести переговоры от имени заемщика — кредиторы до зарплаты часто отказываются работать с кредитными консультантами.

Также заемщикам следует остерегаться мошенничества. Как и кредиторы до зарплаты, мошенники, консультирующие по кредитам, охотятся на финансово уязвимых.

Работа с кредитором для консолидации долга

Заемщики могут использовать ссуды на консолидацию долга для погашения долга с высокими процентами и упрощения своих платежей.

Обмен долга на долг — не идеальный вариант, но ссуда на консолидацию долга может помочь вырваться из цикла пролонгации ссуд до зарплаты.

Связанные

Что происходит, когда я не могу выплатить ссуду?

В условиях непредсказуемой экономики, где рабочие места многих людей не так безопасны, как им хотелось бы, неизбежно пропущенные выплаты по кредиту. Когда стоимость домов обесценивается, зарплаты сокращаются, рабочие места теряются, а безработица вызывает серьезную озабоченность, многим людям необходимо задать вопрос: что произойдет, если я не смогу выплатить кредит вовремя или вообще?

Долг — сложный вопрос, и никогда не существует однозначного ответа на вопрос, как с ним справиться, каждая ситуация уникальна.Конечно, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить свои финансовые проблемы, продолжить выплачивать долги и вернуть свою финансовую жизнь в нужное русло.

Что будет, если я пропущу платеж по ссуде?

В зависимости от типа ссуды, могут быть некоторые более конкретные вещи, на которые следует обратить внимание, если вы не можете произвести платежи вовремя. Однако в целом вам следует помнить о следующем:

Платы за просрочку

По большинству займов взимаются комиссии, которые вы должны заплатить, если вы пропустили срок платежа.Эти сборы могут и начнут быстро накапливаться, и, поскольку вы не могли позволить себе произвести первоначальный платеж, их увеличение за счет штрафов за просрочку платежа только ухудшит вашу ситуацию.

Просрочка

Если ваш кредит требует, чтобы вы производили платеж каждый месяц и вы полностью пропустили один месяц, тогда у вас будет просрочен весь платежный цикл, это заставит вашего кредитора сообщить о вас в бюро кредитных историй. К тому времени, когда вы пропустите еще один платежный цикл, вы будете получать неприятные телефонные звонки от своего кредитора и, возможно, даже от сборщиков долгов.Если вы пропустите три последовательных платежных цикла, у вас возникнут трудности с подачей заявки на новый кредит, и ваш кредитный рейтинг сильно пострадает. И не забывайте, что проценты, которые будут понесены за все просроченные платежи, скоро превысят вашу первоначальную сумму платежа.

Списание

Если вы пропустите достаточно платежей и ничего не сделаете, чтобы связаться с вашим кредитором, они потенциально списывают ваш долг, это означает, что они не верят, что вы сможете погасить ссуду и решили списать ее в убыток.Списание будет отображаться в вашем кредитном отчете и будет сигнализировать будущим кредиторам о том, что вы не смогли выплатить свои долги, поэтому вам будет сложно получить ссуду, если она вам когда-либо понадобится.

Взыскание

Как только ваш кредитор решит списать ваш кредит как убыток, он, вероятно, продаст его агентству по взысканию долгов, чтобы попытаться вернуть хотя бы процент своих денег. Теперь у вас будет счет взыскания в вашем кредитном отчете, который, наряду со списанием, сильно повлияет на ваш кредитный рейтинг.У вас будет не только счет взыскания задолженности в вашем кредитном отчете, но и вам теперь придется справляться со стрессом, связанным с получением звонков от взыскателя долгов. Единственная задача сборщика долгов — заставить вас заплатить им, и они будут чрезвычайно настойчивы.

Судебный иск

Если ваш кредитор не продает ваш долг коллекторскому агентству, он может предпринять юридические действия, чтобы получить деньги, которые вы им должны. Вам могут предъявить иск на сумму, превышающую вашу фактически задолженность, или вы можете быть вынуждены в соответствии с правовой системой полностью выплатить долг.Но независимо от результата, любые судебные иски снова появятся в вашем кредитном отчете, таким образом добавив еще одну черную отметку против вас и немного усложнив получение еще одной ссуды в будущем.

Что произойдет, если я пропущу платеж по автокредиту?

Поскольку транспортное средство является физическим объектом, досадным последствием того, что вы не можете своевременно производить платежи, может быть возвращение права собственности. Очевидно, что это наихудший сценарий, но вам следует помнить о такой возможности.

Вот в чем дело: если вы пропустите один платеж, и это будет первый платеж, который вы когда-либо пропустили, ваш кредитор будет более снисходительным к вам и определенно не вернет вам вашу машину. Но они захотят узнать, почему вы не заплатили, и если вы думаете, что скоро сможете заплатить. Чем дольше вы ждете платежа, тем хуже последствия. Ваш кредитор может сообщить в кредитные бюро (Equifax и TransUnion), что ваш кредит просрочен, и это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Если вы будете ждать еще дольше, вы можете не выплатить ссуду, и ваш счет может быть продан агентству по взысканию долгов.

Что произойдет, если я пропущу платеж по ипотеке?

К сожалению, дом также может быть возвращен во владение, как и в случае с ссудой на покупку автомобиля, это наихудший сценарий, но, тем не менее, вы должны знать об этом.

Вам нужно будет обсудить с кредитором такие вещи, как собственный капитал, и хотите ли вы продавать свой дом или нет. В зависимости от вашего кредитора у них могут быть положения, позволяющие пропустить платеж или сделать небольшой перерыв в выполнении платежей. Этот тип помощи, конечно, будет определяться в каждом конкретном случае, поэтому вам абсолютно необходимо немедленно связаться с вашим кредитором.

Что произойдет, если я пропущу платеж по личному кредиту?

Ваш кредитор, скорее всего, проявит снисходительность по отношению к вам, если вы пропустили платеж по личному кредиту. Тем не менее, если вы продолжаете пропускать платежи и не пытаетесь связаться с ними, ваш кредитор имеет право подать против вас судебный иск. Это будет зарегистрировано в бюро кредитных историй, и это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Ваша способность занимать деньги в будущем также может быть негативно затронута.

Если ваш личный заем не имеет обеспечения, ваш кредитор может продать ваш аккаунт коллекторскому агентству, и вам придется иметь дело с ним, а не с вашим первоначальным кредитором.

Шаги, которые помогут вам своевременно производить платежи

Хотя существуют уникальные шаги, которые вы можете предпринять в зависимости от того, по какому типу ссуды у вас в настоящее время возникают проблемы с выплатами, есть несколько вещей, которые каждый, кто может ‘ t позволить себе производить платежи по кредиту вовремя должны делать.

Шаг 1. Свяжитесь со своим кредитором

Как только вы поймете, что у вас возникнут проблемы с своевременной выплатой кредита, вам необходимо связаться со своим кредитором.Первая реакция большинства людей будет состоять в том, чтобы игнорировать или избегать своего кредитора; это только ухудшит ваше положение. В ваших интересах объяснить, что происходит вашему кредитору, чтобы он мог предложить помощь или альтернативное решение. Суть в том, что все кредиторы хотят получать деньги, и, хотя они, вероятно, не будут довольны, они будут работать с вами, чтобы создать более подходящий план погашения.

Шаг 2: Пересмотр кредита

Следующий шаг, который вам следует предпринять, — это обсудить ваши варианты с кредитором, когда вы связываетесь с ним по поводу невозможности произвести платеж вовремя.Вам следует обсудить другие варианты, помимо одного платежа, с которым у вас возникли проблемы. Если у вас когда-то были проблемы, скорее всего, в будущем их будет больше.

Спросите о более низких процентных ставках, меньших ежемесячных платежах или более длительных сроках. Мы не можем гарантировать, что ваш кредитор сможет изменить условия вашей ссуды, но если никогда не мешает спросить.

Шаг 3. Создайте бюджет и заработайте больше денег

Для всех и каждого, кто в настоящее время испытывает трудности с выплатой кредита, вам необходимо создать бюджет, сократить расходы и даже подумать об увеличении своего дохода.Это наиболее распространенный совет по долгу, потому что он работает. Легче сказать, чем сделать, но если выплаты по кредиту создают в вашей жизни много стресса, внесение этих изменений, без сомнения, поможет вам вернуться на правильный путь.

Альтернативы, которые помогут вам управлять своим долгом и производить платежи

В жизни бывают моменты, когда долг может стать слишком большим для вас. Такие времена требуют более радикальных вариантов облегчения долгового бремени.

Консолидация долга

Консолидация долга включает в себя получение новой ссуды под низкие проценты для погашения всей задолженности под высокие проценты.Во многих ситуациях объединение всего долга с высокой процентной ставкой в ​​одну ссуду (с низкой процентной ставкой) может помочь решить ваши долговые проблемы, сделав долг более управляемым и сэкономив на процентах.

Урегулирование долга

Урегулирование долга включает в себя найм фирмы по урегулированию долга, которая будет вести переговоры с вашими кредиторами, чтобы уменьшить ваш долг до более разумного уровня. Кредиторы часто готовы принять погашение долга в качестве варианта погашения, потому что они предпочитают возмещать часть денег, а не вообще ничего.

Банкротство и предложение потребителя

Если погашение долга не является вариантом, вам, возможно, придется рассмотреть более серьезное решение по облегчению долгового бремени, такое как банкротство или предложение потребителя. Банкротство может освободить вас от большей части вашего долга, но вы можете потерять часть своих активов по пути. Более того, банкротство оставит след в вашей кредитной истории на срок до семи лет после увольнения. С другой стороны, потребительское предложение предполагает выплату части вашего долга в течение пяти лет.После оплаты ваши долги будут считаться погашенными, но на ваш отчет о кредитных операциях это отрицательно повлияет в течение трех лет после завершения ваших платежей.