Вторник , 26 октября 2021
Бизнес-Новости
Разное / Что будет если не платить по кредиту: Если вообще не платишь кредит банку, что будет — чем грозит, какие могут быть последствия, что сделают, если перестать оплачивать

Что будет если не платить по кредиту: Если вообще не платишь кредит банку, что будет — чем грозит, какие могут быть последствия, что сделают, если перестать оплачивать

Содержание

Если нечем платить кредит — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Подписывая кредитный договор, вы берете на себя обязательство регулярно, в назначенный срок, уплачивать кредитору определенную сумму денег.

Согласно статье 137 Банковского кодекса, по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Однако жизнь — непредсказуемая штука, и каждый может столкнуться с ситуацией, когда больше нет возможности платить по кредиту. Сегодня кажется, что все хорошо, у вас стабильный доход, постоянная работа и платить по взятому вами кредиту  не представится затруднительным. Но завтра болезнь, потеря работы, резкое снижение заработной платы и другие жизненные трудности могут застать вас врасплох, и платить по кредиту станет нечем.

Что делать, если стало нечем платить кредит? Какие меры применяются к тем, кто не может рассчитываться по кредиту в банке?

Если вы ранее застраховали риск невозврата кредита, обязательства по кредиту будут погашены страховой компанией. Оформление страховки является мерой, которая позволяет обезопасить кредитополучателя и его родственников от расходов, связанных с обслуживанием кредита при наступлении чрезвычайных обстоятельств, предусмотренных договором страхования. В этом случае исполнение обязательств по кредиту берет на себя страховая компания.

Если вы взяли кредит на телевизор или компьютер – сумма кредита не так велика. Другое дело, если вы в кредит приобрели, например, автомобиль, квартиру или дачу. Но в любом случае не стоит паниковать. Нужно не опускать руки и помнить, что выход всегда есть! Самое главное правило – не следует сидеть и ждать, пока вам начнут звонить сотрудники из банка, потому что вы просто перестали платить по кредиту. Надо действовать.

В первую очередь следует проинформировать банк, что вы не можете осуществлять платежи по кредиту с указанием причин. Такие действия будут расцениваться сотрудниками банка как проявление вашей добросовестности, подтверждением того, что вы не являетесь «злостным неплательщиком» или мошенником.

Следует обратиться в банк письменно и уведомить его о своих проблемах. Будет лучше, если вы приложите к письму документальное подтверждение тех или иных жизненных обстоятельств (ксерокопию страницы трудовой книжки с записью об увольнении, справку с биржи труда о потере работы, справку о состоянии здоровья или другое).

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – нельзя. От штрафов это не спасет, они будут нарастать, увеличивая сумму долга, их все равно придется уплатить. К тому же такое поведение может быть расценено банком как намеренное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору.

Помните, что все просроченные платежи по кредиту, будут отражаться в вашей кредитной истории, и в дальнейшем это может привести к трудностям при оформлении нового кредита.

Таким образом,  самая главная ваша задача – провести переговоры с банком и просить о возможной реструктуризации кредита, заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление банком отсрочки по погашению кредита, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки, т.е. совместно с банком искать взаимоприемлемый выход из сложившейся ситуации. Все это позволит снизить кредитную нагрузку в данный момент времени.

Банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если раньше вы добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения финансового состояния уважительная. К тому же решение дел через суд для банка очень затратное дело. Хотя, конечно, банки самостоятельно принимают решение, идти на уступки или нет. Чаще всего применяются рассрочка и отсрочка выплаты основного долга, увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячного взноса. Реже всего – снижение процентной ставки по кредиту.

Далее, надо искать источники дохода для погашения кредита, новую работу, где бы вам платили в достаточном размере, чтобы можно было погашать кредит, который вы в свое время взяли в банке.

Когда сумма кредита не так велика, то можно попробовать занять у друзей, родственников, знакомых и по возможности погасить кредит. Покрыть кредит с высокой процентной ставкой денежными средствами, взятыми в долг — хорошее решение. Если, конечно, имеется у кого их занять.

А что, если банк все же не согласен на изменение условий по кредиту?

В первую очередь неплательщику напоминают о задолженности сотрудники банка посредством телефонных звонков или письменных уведомлений. При просроченных платежах вами и вашими поручителями начнут интересоваться работники службы безопасности и юридическая служба банка. Служба безопасности банка занимается проверкой того, есть ли в наличии у кредитополучателя или его поручителя какое-либо имущество. В дальнейшем банк обращается в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности и штрафных санкций.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально очень тщательно оценить свои возможности, жизненные обстоятельства, правильно управлять своими доходами и расходами, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара в кредит. Это поможет вам не попасть в долговую яму. И, конечно же, не стоит забывать о сбережениях на «черный день»,  которые позволят вам не только пережить тяжелый период, но и без задержек исполнять взятые на себя ранее обязательства по кредиту.

БыстроБанк : Реструктуризация

 


Уважаемые клиенты! Для заемщиков, пострадавших от коронавируса (заболевших, находящихся на вынужденном карантине, частично потерявших доход, а также испытывающих временные трудности с погашением регулярных платежей по кредитам из-за ситуации, вызванной распространением коронавируса), Банк предоставляет реструктуризацию без начисления штрафов и неустоек

.

Для оформления реструктуризации необходимо в течение 90 дней предоставить в Банк документы, подтверждающие факт негативного влияния COVID-19. В этом случае это не повлияет на Вашу кредитную историю. В случае непредоставления документов льготный период может быть не подтвержден.

Операции по реструктуризации кредитов доступны в режиме онлайн. Вы можете:

  • самостоятельно изменить платеж в Личном кабинете БыстроБанка, указав удобную для Вас сумму платежа;
  • обратиться за оформлением реструктуризации, написав сообщение в Личном кабинете. Наши специалисты обязательно свяжутся с Вами.


Помимо Личного кабинета, Вы можете связаться с Банком для решения вопросов по кредиту:

Документы / информация, подтверждающие факт негативного влияния COVID-19

 

 

 


Мы идем навстречу клиентам, которые испытывают временные финансовые проблемы и не могут обслуживать кредит на установленных ранее условиях.

Реструктуризация кредита — это возможность изменить условия погашения задолженности путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору. Реструктуризация может быть оформлена как при наличии действующей просроченной задолженности, так и при ее отсутствии.

Варианты реструктуризации кредита с графиком:

  • Предоставление льготного периода с уменьшенным ежемесячным платежом
  • Составление индивидуального графика погашения задолженности
  • Уменьшение платежа за счет увеличения срока кредита

Варианты реструктуризации кредита без графика (режим овердрафта):

  • Режим овердрафта прекращается, рассчитывается график погашения (не более 60 мес.)
  • Предоставление льготного периода с уменьшенным ежемесячным платежом (до 6 мес.)

Если у Вас возникли сложности с погашением кредита, не пытайтесь уйти от проблемы. Воспользуйтесь шансом сохранить благоприятную кредитную историю и репутацию хорошего заемщика. Обратитесь в любой офис банка или позвоните по телефону 8-800-333-22-65, мы вместе постараемся найти выход!

Вы можете прямо сейчас оформить реструктуризацию в Личном кабинете.

«Не могу платить по кредиту»: эксперты объяснили, что делать заёмщику

Режим самоизоляции многих поставил перед угрозой лишиться работы. Что делать, если вы не можете платить по кредиту, «Клопс» рассказали юристы и представители банков.

По закону, отсутствие денег по любым причинам не является обстоятельством непреодолимой силы. Но Госдума приняла закон о кредитных каникулах, который позволит получать отсрочку на шесть месяцев, если доход заёмщика снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Этот порядок ещё не установлен в окончательном виде, нюансы определит правительство — отметил партнёр, исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. Но эксперты уже видят возможности выхода из ряда ситуаций.

Самоизоляция — не могу ходить в банк

Часто люди просят отсрочку по кредиту, так как боятся посещать офисы банков. У большинства финансовых учреждений есть онлайн-кабинеты, где можно провести платежи. 

«Не все клиенты умеют пользоваться онлайн-банкингом. Это может довести до того, что деньги будут уходить мошенникам, которые делают сайты-двойники известных банков», — высказал мнение директор аналитического отдела Rosreestr.net Алексей Багамутов.

Невозможность внести плату по кредиту придётся доказывать, отмечает завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов. Для этого нужно «пояснить, что события были именно непреодолимой силы и именно для конкретного заёмщика, допустившего просрочку платежа или дефолт». 

«Например, заёмщик — человек старше 65 лет, для которого коронавирус смертельно опасен, не подключавший онлайн-банк, не имеющий возможности попросить перечислить за него средства», — объяснил ситуацию эксперт.

Платить за кредит, если для этого имеются средства, необходимо, чтобы избежать проблем в дальнейшем, добавил Цыганов.

Можно ли не платить, сославшись на форс-мажор?

«Форс-мажор — то, что «вне разумного контроля». На сегодняшний день некоторым субъектами пандемия коронавируса признана форс-мажором <…>. Федеральная антимонопольная служба в письме от 18.03.2020 указала, что пандемия коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы”, — отметила магистр юридических наук СПбГУ Наталья Корзун.

Но, по её словам, отказаться от платежей совсем не получится. «Форс-мажор не освобождает от исполнения обязательств, а позволяет лишь исключить возможность начисления штрафов или получить перенос срока исполнения. Но без переговоров с банком не обойтись», — пояснила юрист.

Самоизоляция и карантин

Пандемия тяжело ударила по малому и среднему бизнесу. Уверенности, что компании и их сотрудники смогут возобновить работу в ближайшие дни, ни у кого нет. 

“Официальный карантин так или иначе сложился в пользу заёмщиков, и последние могут получить реальное послабление при определённых условиях. Однако это не будет работать с добровольной самоизоляцией. Формально добровольная самоизоляция, если официально никакого этому обоснования нет, хоть и является проявлением повышенной социальной ответственности, но обстоятельством непреодолимой силы не является», — подчеркнул юрист центра “Высшая инстанция” Иван Шевельков.

Мне нечем платить. Что делать?

Если ситуация сложная, можно направить в банк письмо с просьбой предоставить отсрочку по платежам или снизить их ежемесячный размер. В обращении можно сослаться на статьи 401 ГК РФ и 451 ГК РФ. 

«В качестве доказательств снижения дохода приложите к уведомлению документы, подтверждающие, что вы оказались в сложной ситуации в связи с пандемией. Это могут быть справки о заработной плате, справки о прекращении трудовой деятельности. Укажите дополнительные обстоятельства, которые делают затруднительным оплату по кредиту. На послабление от банка не следует рассчитывать неофициально трудоустроенным гражданам», — акцентировала внимание Наталья Корзун.

О возникновении проблем банки надо уведомлять сразу и обязательно зафиксировать факт обращения, советует Александр Цыганов. Это может быть письмо на официальную электронную почту банка. «В большинстве случаев банк может пойти навстречу заёмщику, который впоследствии восстановит платежеспособность и продолжит обслуживать кредит», — предполагает специалист.

Банки внедряют новые программы

Большинство финансовых учреждений уже отреагировали на изменения и декларируют гибкий подход к заёмщикам, а также временную передышку от платежей.

«ПСБ внедрил программу поддержки клиентов, пострадавших от распространения коронавируса, — мы готовы предоставлять им кредитные каникулы. Сейчас банк расширяет действие этой программы на тех клиентов, у которых значимо снизился или вовсе потерян доход. ПСБ на индивидуальных условиях рассматривает обращения заёмщиков, предлагая различные программы реструктуризации, кредитные каникулы, удлинение сроков кредита, чтобы снизить финансовую нагрузку. Сейчас ведется работа над тем, чтобы розничные клиенты могли оформить кредитные каникулы полностью дистанционно», — сообщила пресс-служба банка.

Возможность оформления кредитных каникул, отсрочки платежа, изменение срока кредита или ставки своим клиентам также предлагают Сбербанк, ВТБ и другие крупные банки. Все обращения рассматриваются в индивидуальном порядке, отмечают в финансовых учреждениях. 

Калининградским работодателям пообещали дать беспроцентные кредиты на оплату займов сотрудникам.

кто выплачивает, как долг переходит по наследству

В современном мире получение кредитов на различные цели стало обыденным делом. Покупка квартиры, приобретение автомобиля и даже поездка в отпуск с легкостью оплачивается заемными средствами. Развитая банковская система позволяет оперативно и без особых усилий получить недостающую сумму.

Впрочем, далеко не всегда события развиваются так, как изначально планировалось. Иногда происходят непредвиденные ситуации, вследствие которых теряется возможность своевременно оплачивать кредит. Одним из таких форс-мажорных обстоятельств является смерть заемщика.

Из этой статьи Вы узнаете:

Кто должен будет платить кредит в случае смерти заемщика?

Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

  1. Наследники покойного заемщика;

  2. Страховые компании;

  3. Созаемщики;

  4. Поручители по кредитному договору;

  5. Государство по выморочным долгам.

Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

В отношении наследников действует особый порядок погашения кредитов. Преемник должника после вступления в права обязуется вернуть ту часть задолженности, которая соответствует стоимости унаследованных активов.

Если у покойного не оказалось наследников, созаемщиков или поручителей, его имущество считается выморочным и переходит в распоряжение государства. Затем материальные ценности выставляются на продажу. Кредиторы вправе требовать возврат долга из выручки, полученной после реализации имущества.

В каких случаях кредит передается по наследству после смерти заемщика?

Для того, чтобы долг перешел по наследству, родственникам или указанным в завещании лицам нужно заявить свои права на имущество умершего. Этот процесс регулируется статьей 1175 ГК РФ. Правопреемник обязан выплачивать кредит в размере, который равен доли в наследуемом имуществе.

Порядок наследование кредита после смерти заемщика:

  1. Получение свидетельство о смерти;

  2. Уведомление кредитора о смерти должника;

  3. Временный отказ от начисления процентов;

  4. Обращение к нотариусу;

  5. Вступление в права наследства;

  6. Согласование условий погашения кредита.

Если грамотно оформить наследство, с погашением задолженности не возникнет особых проблем. Банк фиксирует остаток по кредиту на том уровне, который был до официальной регистрации смерти заемщика. Проценты, комиссии, штрафы и неустойки начисляться не будут вплоть до момента официального вступления наследника в права собственности.

От 50000 ₽

Сумма займа

Оформить

Передача долгов в наследство возможна при следующих условиях:

  • Правопреемник получил в свое распоряжение материальные ценности;

  • Наследники вступили в права спустя полгода после смерти заемщика;

  • Задолженность невозможно погасить с помощью страховой премии.

Перейти по наследству могут далеко не все обязательства. Задолженности, связанные непосредственно с личностью покойного, прекратятся после его смерти. Речь идет о штрафах ГИБДД, алиментах и компенсация ущерба, причиненного здоровью либо имуществу другого человека. Остальные долги возвращаются преемником. Проще говоря, кредиты входят в наследство наравне с имуществом.

Как не платить кредит за умершего родственника?

Российское законодательство предусматривает право принять наследство или отказаться от него. В состав наследственной массы входят не только материальные ценности. Имущественные права включают обязательства.

Важно! Наследство можно полностью принять или в полной мере от него отказаться. Частичный отказ не допускается.

 

Унаследованный долг не нужно выплачивать в следующих случаях:

  • Материальная ценность полученного в наследство имущества не доказана;

  • По кредитному договору усопшего действует страховка на случай смерти;

  • Погашение кредита взял на себя поручитель в обмен на компенсацию расходов.

Обязательства возникают в день принятия наследства. Таким образом, чтобы избежать погашения долгов умершего заемщика, достаточно проигнорировать возможность наследования. Срок на решение этого вопроса составляет 6 месяцев с даты смерти. За этот период наследники могут оценить стоимость имущества, сравнив возможную прибыль с объемом возникающих обязательств.

Ответственность по кредитам наследодателя ограничивается стоимостью полученного имущества. Несмотря на любые требования кредиторов, возмещать больше, чем досталось в наследство, никто не заставит. Личные средства в оплату долгов умершего человека тратить не нужно за исключением случаев, когда дополнительные расходы могут принести выгоду.

Каков порядок погашения унаследованного кредита?

Если принято решение о вступлении в наследство, необходимо иметь запомнить, что кредитные обязательства переходят преемнику с даты ухода из жизни наследодателя, а не с момента выдачи нотариусом соответствующих документов. Это следует учитывать при взаимодействии с кредиторами.

В силу того, что обязательство по возврату кредита не прекращается со смертью заемщика, банк вправе требовать оплату процентов и неустоек за нарушение сроков возврата. Речь идет о выплатах, начисленных при жизни заемщика. Несмотря на то, что официально распоряжаться унаследованным имуществом удастся только после выдачи нотариусом свидетельства и государственной регистрации, общение с кредиторами лучше не откладывать надолго.

Дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от следующих факторов:

  1. Актуального размера задолженности;

  2. Графика платежей;

  3. Кредитной истории будущего должника;

  4. Наличия или отсутствия страхового полиса;

  5. Количества возможных наследников;

  6. Риска судебных разбирательств.

Наследнику следует сразу заявить о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти. Чтобы избежать оплаты штрафов за просрочку, стоит попытаться договориться с кредитной организацией о порядке дальнейшего погашения займа. Банки зачастую идут навстречу, предоставляя приемлемые условия для возврата долга.

Что будет, если не платить по долгам?

Кредитор может предложить:

  • Отсрочку выплат в связи с форс-мажорной ситуацией;

  • Рефинансирование полученного в наследство кредита;

  • Консолидацию личных и унаследованных займов;

  • Списание штрафов, начисленных после смерти заемщика.

Если наследование происходит по завещанию, можно продолжить исправно платить по кредиту. Все платежи будут учтены. Финансовым учреждениям не важно, кто возвращает выданные деньги до того момента, пока поступают регулярные платежи.

Важно! В случае возникновения конфликта между наследниками доказать факт выполнения обязательств по кредиту удастся с помощью квитанций и чеков. Если нет завещания, а родственники имеют одинаковые права, погасивший долг наследник получит в свое распоряжение большую часть имущества.

 

Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием для предоставления кредита на более выгодных условиях. Этот вариант оптимален при долгосрочном сотрудничестве. Полис может оказаться полезным как для финансовой организации, так и для должника.

В зависимости от условий договора после гибели застрахованного выплачивается:

  1. Актуальный остаток задолженности;

  2. Полная сумма полученного покойным займа;

  3. Компенсация, превышающая по размеру кредит.

Когда в качестве выгодоприобретателя указан банк, страховая компания перечисляет средства непосредственно на расчетный счет кредитной организации. После погашения задолженности сделка автоматически закрывается. Когда выплаты по страховке получает наследник, кредитор вправе требовать взыскание причитающихся ему денег.

Важно! Если страхового покрытия недостаточно для погашения остатка задолженности в полном объеме, разницу обязан внести наследник, поручитель либо созаемщик. По выморочным долгам кредитный договор закрывается со списанием оставшейся суммы.

 

Страховщик откажет в выплате, если гибель произошла:

  • По причине совершения суицида;

  • В местах лишения свободы;

  • Вследствие занятий экстремальным спортом;

  • В зоне военных действий;

  • Из-за наркотической или алкогольной интоксикации;

  • В результате венерических заболеваний;

  • После спровоцированного застрахованным ДТП.

Таким образом, заключая договор страхования, следует внимательно ознакомиться с его условиями, ведь далеко не любая причина смерти считается страховым случаем. К тому же скрывая хронические заболевания, застрахованный рискует оставить своих близких без компенсации.

Важно! В случае необоснованного отказа от выплаты страховой премии, следует инициировать судебное разбирательство. Грамотно составленный иск посодействует возмещению ущерба.

Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?

Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

  1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

  2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

  3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

Важно! Кредитные юристы настоятельно рекомендуют гражданам, выполняющим обязательства умерших заемщиков, сохранять квитанции о платежах. С помощью этих документов удастся доказать расходы, на основании которых можно требовать компенсацию во время раздела наследства.

 

Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?

Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю. Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки. Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.

Поручитель имеет право:

  • Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;

  • Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;

  • Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.

Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.

Как происходит погашение долгов, если кредит взят под залог?

Наследники несут ответственность по долгам пропорционально доле полученного имущества, в том числе предметов залога. После смерти заемщика кредитор сохраняет право на взыскание долга посредством конфискации и реализации обремененных в ходе обеспечения материальных активов.

Допускается три варианта развития событий:

  1. Если наследники согласны оплатить кредит, права на находящееся в залоге имущество переходят к ним после оплаты. График погашения остается прежним или корректируется по согласию сторон.

  2. Если наследники отказываются погашать задолженность, вернуть непогашенную сумму кредита банк вправе путем продажи заложенного имущества. Остаток вырученных денег достается кредитору.

  3. Если наследники соглашаются на принудительное взыскание, имущество реализуется через аукцион. Полученные средства используются для погашения кредита, а остаток вырученных от продажи денег достается наследникам.

Ситуация усложняется при комбинированном обеспечении. Если активы умершего получают статус выморочных, погасивший кредит поручитель вправе требовать компенсацию у государства. Существует практика передачи прав собственности на заложенное имущество поручителям. Как правило, речь идет об ипотеке.

Обязаны ли родственники выплачивать кредиты за умершего родственника?

Если родственники не приняли наследство и не пользуются принадлежащими умершему вещами, то обязательства по оплате кредита отсутствуют. Когда у покойного нет ценного имущества и после отказа от наследования родственники не обязаны выплачивать чужие долги.

Если члены семьи продолжают пользоваться вещами или недвижимостью умершего, например, живут в его квартире, кредитор вправе требовать погашение задолженности. Более того, финансовое учреждение может оспорить отказ от выполнения кредитных обязательств в суде, доказав факт получения родственниками покойного материальной выгоды. Требования об оплате кредита будет удовлетворено судом.

Заключение

Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.

Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.

Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.

Прощают ли МФО долги?. ,

Интервью директора сервиса MyCredit Дмитрия Стензи

На правах спонсорства

С момента объявления карантина в Украине прошел месяц. Страна “сидит дома”, и это существенно отражается на кошельках ее жителей. По результатам социологического опроса, уже через 4 недели 57% украинцев потратят все свои сбережения. Кабмин предусмотрел для украинцев всевозможные льготы и послабления на период карантина, среди прочего – закон об отмене штрафа и пени за просрочку кредита.

Значит ли это, что можно не платить кредит, и будут ли кредиторы списывать долги?

Чтобы получить ответы на эти вопросы, мы обратились в один из лидеров рынка микрокредитования – сервис MyCredit. Директор сервиса Дмитрий Стензя прокомментировал ситуацию и рассказал, готова ли компания идти на уступки клиентам.

Не секрет, что лишившись стабильного заработка, украинцы массово обращаются в МФО. Бизнес идет в гору?

Пожалуй, это самый популярный вопрос как от наших клиентов, так и от партнеров. То, что мы сейчас зарабатываем колоссальные деньги – миф. Реальная ситуация совершенно иная. Многие наши клиенты столкнулись с невозможностью выплатить кредит по объективным причинам. При этом они не только не могут оплатить накопившиеся проценты за услуги сервиса, но и просто вернуть ту сумму, которую мы им предоставили. Компания терпит серьезные издержки. Поэтому сейчас речь не идет о том, чтобы заработать. Я бы сказал, что речь сейчас идет исключительно о социальной ответственности каждой компании. Это прежде всего ответственность за наших сотрудников с возможностью сохранить им рабочие места и зарплаты. Равным счетом как и ответственность перед нашими клиентами – и дальше в полной мере предоставлять качественный сервис и оказывать финансовую помощь.

— Вы говорите о социальной ответственности перед клиентами. Что уникального вы предложили своим клиентам в период карантина?  

На самом деле мы не сделали ничего уникального, и не считаем готовность идти навстречу клиенту поводом для гордости. Так должны поступить все социально ответственные компании, и в сложившейся ситуации — это единственно верное решение.

Сложность с выплатой кредита – вопрос не новый, и варианты его решения были предусмотрены нами задолго до карантина. Когда проблема стала особенно острой – мы усовершенствовали действующие программы и сформировали новый комплекс антикризисных мер. 

Честность и открытость перед клиентами всегда были главными принципами компании, и мы продолжаем следовать этому пути. Мы стремимся не просто предоставлять качественный сервис, но и слышать наших клиентов, отвечать на их запросы и предоставлять реальные варианты выхода из любой ситуации. Вот ряд программ, которые мы предлагаем сейчас нашим клиентам:


— Как клиенты реагируют на эти меры? Они работают для всех или только в отдельных случаях?

Клиенты реагируют позитивно, и это очень важно для вас. Вот пример, как отреагировали наши подписчики на пост об антикризисных мерах в Facebook. 

Безусловно, названные меры работают для всех, и никаких ограничений мы не ставим. Для нас важно сохранить спокойствие клиентов, дать им готовое решение не дожидаясь усугубления ситуации. Часто люди переживают, боятся звонить на горячую линию первыми и говорить о своих проблемах. Мы же стараемся донести всю важность и пользу сотрудничества. Только так мы сможем помочь и предложить конкретное решение, которое подойдет клиенту в зависимости от его ситуации.

— Важна ли  сейчас кредитная история?

Кредитная история важна всегда. Да, в сложившихся обстоятельствах это может показаться вопросом последней степени важности, но сохранение кредитной истории сейчас – это огромный вклад в будущее. Оформляя через 10 лет ипотеку или кредит на бизнес, вы можете и не вспомнить о незакрытом много лет назад микрозайме. Но именно эта ситуация может повлечь за собой отказ и невозможность взять кредит на крупную сумму. Поэтому, если есть возможность решить вопрос просто выйдя на связь с кредитором – ей обязательно нужно воспользоваться.

Поддержание контакта с кредитором – главный шаг в решении проблемы

По итогам интервью с Дмитрием Стензей можно сделать вывод, что главный шаг в решении просроченной задолженности – это готовность заемщика идти на контакт с кредитором. Если вы обратились в надежную и проверенную компанию – вам не придется оставаться наедине со своей проблемой. Большинство микрофинансовых компаний готовы действовать в интересах заемщика, соблюдают Кодекс профессиональной этики по урегулированию просроченной задолженности, и придерживаются принципа социальной ответственности перед своими клиентами.

Председатель Всеукраинской ассоциации финансовых компаний Анна Замазеева отметила:

“Сейчас как никогда важен конструктивный диалог между кредитором и заемщиком – их взаимное осознание ответственности. Участники рынка мотивированы выстраивать лояльные долгосрочные отношения с клиентами и демонстрируют самую высокую клиентоориентированность. В случае возможного возникновения разногласий, ассоциация ВАФК бесплатно поможет потребителю наладить диалог с кредитором. При этом, важно не забывать о договорных обязательствах и помнить, что кредит необходимо возвращать. И чем быстрее заемщик обратится в компанию при возникновении проблемы, тем более приемлемое решение удасться получить совместно”.

 

Отказ от страховки по кредиту обернется повышением ставки

С 1 сентября 2020 года вступили в силу поправки в закон «О потребительском кредите (займе)» и «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно новым пунктам этого закона, если вместе с кредитным договором был оформлен страховой полис, то при досрочном погашении кредита банки будут обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии.

Плата за страховой полис будет возвращаться клиенту банка не вся, а пропорционально тому периоду срока действия полиса, в который он досрочно погасил кредит. Например, если полис страхования куплен на год, а заемщик погасит кредит в течение первого месяца работы этого полиса, то банк обязан вернуть сумму страховки за 11 месяцев.

Этим же законом было установлено и другое правило: если заемщик отказался от страховки по кредиту в течение «срока охлаждения» (первые 14 дней с момента получения кредита), то кредитор вправе поднять процентную ставку по кредиту.

До 1 сентября часть предполагаемых рисков по кредиту банк перекладывал на страховую компанию. Так, например, клиент приобретал страховку от потери работы на период действия кредита. И в том случае, если он работу все же терял, то и возвращать кредит банку должна была страховая компания. При этом заемщик в процессе выдачи кредита мог согласиться на покупку полиса, а потом, когда кредит уже выдан, клиент имел право отказаться от страховки. Главное было успеть это сделать в первые 2 недели жизни кредита. До 1 сентября этого года ставку по кредиту в одностороннем порядке банк повысить уже не мог, если иное не было обозначено в договоре, а уплаченную за полис сумму банк обязан был клиенту вернуть.

Теперь же если заемщик согласится на страховку, то и отказ от нее в финансовом плане ничего для банка не изменит: кредитор просто автоматически повысит ставку по кредиту. Соответственно, и сумма ежемесячного платежа по такому кредиту у заемщика вырастет. Понятно, что ни в каком варианте – что со страховкой, что без нее – уверенности на 100%, что заемщик будет аккуратно гасить кредит, у банка нет.

Впрочем, важность страхования сложно недооценить при ипотечном кредитовании. Обслуживать ипотеку придется многие годы, а в условиях, когда кризисы случаются в нашей стране чуть ли не каждые 5 лет, то никогда нельзя заранее знать, какая неприятность может с заемщиком произойти. Можно и работу потерять, и здоровья лишиться. Поэтому перед оформлением ипотечного кредита имеет смысл приобрести страховку на случай потери дохода, а также застраховать жизнь и здоровье. В случае неожиданной ситуации, например, человеку будет установлена группа инвалидности, он потеряет работу и не сумеет ее найти быстро (в течение двух-трех месяцев), а платить по кредиту ему будут просто нечем, то такая страховка может помочь человеку не остаться без жилья. Правда, надо не забывать оплачивать страховой полис каждый год.

Что должен помнить клиент банка, выбирая кредит и решая для себя вопрос – брать или не брать страховку?

Прежде всего, понимать, что сейчас отказ от страховки в течение 14 дней от повышения ставки по кредиту не спасет.

Тщательно выбирать кредитора, прочитав заранее кредитный договор и тарифы на обслуживание. Требовать от банка до момента заключения кредитного договора расчет ежемесячного платежа со страховкой и без страховки. Финальное решение зависит от конкретной ситуации, в которой находится заемщик, но, вероятно, для многих оптимально выбрать меньший платеж в случае, если кредит берется на короткий срок, либо соглашаться на страхование, если платить по кредиту придется несколько лет.

4 мин чтения

On сентябрь 28, 2020

Что делать, если нечем платить по кредиту

Можно заранее накопить средств для резервного фонда, всё рассчитать, но столкнуться с проблемой, когда кредит есть, а денег на его погашение нет.

Если размер ежемесячного платежа невелик и кредит небольшой, рассмотрите варианты быстрого заработка, чтобы наскрести денег на платёж или погасить заём досрочно, сэкономив на процентах.

Гораздо сложнее придётся тем, кто должен значительную сумму. Как правило, и размер ежемесячного платежа при этом большой, что усугубляет ситуацию. Но и в этом случае есть несколько способов решить проблему.

Как разобраться с долгом

Обратитесь в банк и попросите послаблений

Банк — ваш главный союзник. В финансовом учреждении заинтересованы, чтобы вы вернули им деньги, поэтому там готовы пойти навстречу и предложить варианты облегчения финансового бремени.

Сотрудники банка будут сговорчивее, если вы подтвердите документами, что сложная ситуация вызвана серьёзными обстоятельствами, а не желанием выторговать условия получше.

Реструктуризация долга

Вам предложат новые условия возвращения займа. Как правило, речь идёт об увеличении срока кредита. При этом размер ежемесячного платежа снизится, и вам будет проще рассчитываться с банком.

В долгосрочной перспективе для вас это не самая выгодная стратегия, так как вы переплатите по займу больше, чем планировали изначально. Но зато вы всё же сможете рано или поздно погасить кредит.

Если однажды финансовая ситуация исправится, просто гасите заём досрочно, чтобы уменьшить переплату.

Предусмотрены и другие варианты реструктуризации. Например, кредит в валюте могут конвертировать в рубли по текущему курсу.

Рефинансирование кредита

Банк выдаст новый заём на лучших условиях, чтобы вы могли погасить предыдущий долг. За рефинансированием можно обращаться и в другие финансовые учреждения, а не только в то, где вы уже взяли кредит.

Но делать это надо вовремя: если вы уже просрочивали платежи, это отразится на кредитной истории. В таком случае для стороннего банка вы уже не будете желанным клиентом, так как у него могут возникнуть сомнения, что вы вернёте деньги.

Если у вас много кредитов, и при реструктуризации, и при рефинансировании постарайтесь объединить их в один — так будет проще соблюдать финансовую дисциплину.

Продажа залогового имущества

И квартиру, и автомобиль, находящиеся в залоге, можно продать, но только с разрешения банка. Покупателя на имущество с обременением не всегда просто найти, поэтому, возможно, придётся поставить цену чуть ниже рыночной. Однако сделка купли-продажи позволит вам выйти из ситуации с наименьшими потерями: вы закроете долг перед банком, а остаток денег заберёте себе.

Сдача залогового имущества в аренду

Прежде всего речь идёт о квартире, на которую взята ипотека. Если ваша недвижимость расположена в престижном месте или имеет много комнат, вы можете сдавать её и снимать что-то подешевле. Разница в платежах пойдёт в погашение долга.

Лучше сдавать ипотечную квартиру с разрешения банка и официально. Обычно в кредитном договоре прописывается запрет на подобные действия без ведома финансового учреждения, и в случае нарушения оно может потребовать с вас всю сумму долга целиком.

Отсрочка платежей

Законопроект о кредитных каникулах только внесён на рассмотрение в Госдуму. Но и сейчас некоторые банки предусматривают различные варианты отсрочки платежей. Подробнее об этом узнавайте в финансовом учреждении, где вам выдали кредит. В Сбербанке, например, льготный период на выплату займа прописан как один из вариантов реструктуризации задолженности.

В зависимости от вашей ситуации и политики банка вам могут предоставить отсрочку выплат по основному долгу и процентам или только по основному долгу.

Свяжитесь с финансовым омбудсменом

В 2018 году в России появился уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Его задача — помогать гражданам и банкам урегулировать споры до суда. Обращение к уполномоченному не освободит вас от кредита, но, возможно, сделает банк более сговорчивым.

К омбудсмену разрешено обращаться за помощью, если ваш долг не превышает 500 тысяч. Также выясните, присоединился ли банк к этой системе регулирования. До 2021 года он может сделать это добровольно.

Обратитесь за помощью к государству

По закону для ипотечников предусмотрена помощь от государства. Однако это касается не всех. На такую поддержку могут претендовать заёмщики, у которых ежемесячный платёж вырос более чем на 30%, — обычно так бывает при валютной ипотеке.

Есть и другие требования и к заёмщикам, и к объекту недвижимости. Так, площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв. м, двушки — более 65 кв. м, а трёшки и далее — более 85 кв. м.

Если вы подойдёте по всем критериям, то вам могут возместить до 30% остатка задолженности по ипотеке (но не более 1,5 миллиона) или заменить валютный кредит рублёвым на значительно более выгодных условиях.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Отложите этот вариант до тех пор, пока не испробуете предыдущие способы. Банкротство — не просто метод избавления от долгов. Вы получите испорченную кредитную историю, лишитесь всего ценного имущества и права занимать руководящие должности на несколько лет.

Кроме того, вам назначат кредитного управляющего, услуги которого нужно оплачивать в течение нескольких месяцев.

Но если другого выхода нет, объявить себя банкротом придётся. Сделать это могут граждане, чей долг превышает 500 тысяч, а просрочка по платежам — срок в три месяца. Как действовать в этой ситуации, Лайфхакер уже писал.

Чего не нужно делать, чтобы не нажить проблем

Игнорировать банк

Задолженность не рассосётся сама собой. Банк захочет получить деньги в любом случае. Ваш долг могут продать коллекторам, которые не всегда действуют в рамках закона. Это чревато надоедливыми звонками вам и вашему окружению, сомнительными встречами с крепкими мужчинами и другими неприятными последствиями.

Банк также может обратиться в суд и взыскать с вас долги. В итоге придётся расстаться с частью имущества. А если в залоге у финансового учреждения квартира, то впереди маячит и выселение. Имейте в виду, что имущество будет продано по цене ниже рыночной, а судебные издержки лягут на ваши плечи.

Брать другие кредиты, чтобы погасить этот

Если речь не идёт о реструктуризации, новый заём только усугубит ситуацию. В следующем месяце вы можете просрочить платежи уже по двум кредитам вместо одного. Кроме того, чем глубже вы опускаетесь в долговую яму, тем хуже ваша кредитная история.

А это означает невыгодные условия по займам, если их всё ещё будут вам давать. Поэтому в банк стоит идти, только чтобы решить проблемы по текущим долгам.

Читайте также 🧐

Что будет, если я не заплачу по беззалоговой ссуде?

В двух словах

Необеспеченный долг включает задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим типам долгов, и какие варианты действий у вас есть после дефолта.


Для подавляющего большинства американцев, если исключить то, что мы должны по своим домам, большая часть нашего долга — это необеспеченный долг.Необеспеченный долг включает в себя задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим типам долгов, и какие варианты действий у вас есть после дефолта.

Что такое беззалоговый заем?

Есть два вида ссуд: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды. Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная активами или имуществом, которая гарантирует возврат.Этот актив или имущество называется залогом. Наиболее распространенным типом обеспеченной ссуды является ипотека, поскольку ипотека обеспечивается домом, который был приобретен на выручку от ипотеки. Если вы не сможете погасить ипотечный кредит, недвижимость, которую вы приобрели с помощью ипотечного кредита, может быть возвращено кредитором в качестве погашения. Другой распространенный вид обеспеченного кредита — это автокредиты, которые работают по тому же принципу.

Беззалоговая ссуда — это ссуда, не обеспеченная другими фондами или имуществом. В большинстве случаев единственное, что поддерживает ссуду, — это ваше обещание вернуть ее.Самый распространенный вид беззалогового кредита — это кредитная карта. Помимо вашего согласия на возврат денег, которые вы занимаете по кредитной карте, большинство эмитентов кредитных карт не имеют права принимать товары, приобретенные с помощью кредитной карты, в качестве погашения, если вы не можете произвести платеж.

Другие типы необеспеченных кредитов включают бизнес-ссуды, студенческие ссуды и даже ссуды на консолидацию долга. Ссуда ​​консолидации долга — популярное средство объединения нескольких долгов на нескольких необеспеченных счетах в одну ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде.

Студенческие ссуды также являются типом необеспеченных ссуд, хотя они, как правило, имеют отличительные черты, обычно связанные с обеспеченными ссудами. Когда вы берете студенческую ссуду, вы не только «соглашаетесь» выплатить ссуду, но также должны подписать «вексель». Тогда вексель становится залогом для вашей студенческой ссуды, подобно тому, как чек обеспечивает ваше обязательство оплатить товары, которые вы покупаете с его помощью.

Поскольку их ссуды не обеспечены залогом, большинство необеспеченных кредиторов полагаются на репутацию и добросовестность, чтобы рассчитывать на то, что вы выплатите свой необеспеченный долг.Учет того, как вы выполняете свои финансовые обязательства, ведут три основных кредитных бюро. Эти бюро создают отчеты о кредитных операциях, касающиеся взятых вами займов и вашей истории платежей и / или невыполнения обязательств. Затем эта история сводится к оценке вашего кредитного рейтинга отдельным бюро.

Все три оценки бюро сравниваются с кредитными рейтингами других ответственных заемщиков, чтобы оценить вашу общую кредитоспособность. Если вы производите платежи каждый месяц, ваш кредитор будет сообщать эту положительную информацию в бюро кредитных историй, предоставляя другим кредиторам потребительских кредитов благоприятный индикатор вашей кредитоспособности.Если вы пропустите платеж или вообще перестанете платить, они также сообщат эту информацию, частично чтобы предупредить других кредиторов о том, что вы не производили платежи в соответствии с условиями вашего кредитного соглашения. Это, в свою очередь, приведет к снижению вашего кредитного рейтинга и может привести к тому, что некоторые или все эти кредиторы откажутся одалживать вам деньги в будущем.

В дополнение к сообщению о вашей кредитной истории в кредитные бюро, некоторые кредиторы также будут настаивать на вашем согласии на автоматические ежемесячные платежные вычеты с вашего банковского счета в качестве условия получения необеспеченной ссуды.Эти автоматические ежемесячные отчисления не только увеличивают вероятность того, что вы будете производить платеж каждый месяц, но также и то, что платеж будет произведен вовремя. Иногда бывает очень сложно отменить автоматические ежемесячные платежные вычеты, требуя, чтобы вы обратились как к своему кредитору, так и к своему банку, чтобы приостановить платежи.

Что произойдет, если я не выполню обязательств по необеспеченной ссуде?

Тот факт, что необеспеченная ссуда не обеспечена, не означает, что не будет никаких последствий, если вы не выплатите долг или не произведете платежи вовремя.Большинство кредиторов взимают огромные штрафы за просрочку платежа каждый месяц, если ваш платеж не получен вовремя. Кроме того, если вы согласились, чтобы ваши платежи автоматически списывались с вашего счета, а средства для покрытия платежа недоступны, когда ваш кредитор пытается сделать вычет, ваш банковский счет, скорее всего, будет перерасходован. Это приводит к еще большим комиссиям, взимаемым вашим банком.

Просроченные сборы и недостаточные сборы фонда, связанные с бизнес-ссудами, могут быть даже намного выше, поскольку бизнес-ссуды обычно не покрываются федеральными законами и законами штата о защите прав потребителей.

Простое несвоевременное внесение платежа называется просрочкой платежа и может быть довольно дорогостоящим. Если вы вообще перестанете выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев, вы не сможете ее погасить. Как только ваша ссуда перейдет в состояние дефолта, она, скорее всего, будет передана взыскателю. После этого коллектор начнет звонить вам несколько раз в день с просьбой о выплате долга. Эти звонки обычно сопровождаются письмами с угрозами по почте. Если ни одна из этих тактик взыскания не сработает, долг, скорее всего, будет передан профессиональной юридической фирме по взысканию долгов, представляющей либо сборщика долгов, либо первоначального кредитора.

Хотя большинство юридических фирм предпринимают первоначальные попытки погасить или взыскать с вас платеж по долгу, они не обязаны этого делать. Помимо письма, в котором просто говорится, что они взяли на себя долг, и предоставляется информация, по которой вы можете отправлять свои платежи, единственное другое письмо, которое вы можете получить от них, — это уведомление о судебном процессе, требующем вашей явки в суд.

После подачи иска у вашего кредитора будет гораздо меньше шансов погасить счет или предложить вам разумные условия погашения.Это потому, что, если кредитор выиграет судебный процесс, против вас будет вынесено судебное решение. Решение — это постановление суда, в котором объявляется, что вы задолжали по долгу и что он должен быть возвращен. Таким образом, необеспеченный долг по существу становится обеспеченным решением суда.

В дополнение к многочисленным средствам обеспечения исполнения судебного решения, имеющимся в распоряжении кредитора, таким как возмещение ущерба и сборы с банковского счета, кредитор может также сообщить о судебном решении в кредитные бюро, что значительно снизит ваш кредитный рейтинг.Судебное решение может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, вне зависимости от того, оплачиваете вы его в конечном итоге или нет, в дополнение к другой отрицательной информации в вашем кредитном отчете, которая может оставаться в вашей кредитной истории до семи лет. Все это повлияет на вашу способность получить кредит в будущем и приведет к значительно более высоким процентным ставкам по любому кредиту, который вы в конечном итоге получите.

Какие у меня параметры после значения по умолчанию?

Поскольку невыплата необеспеченного долга влечет за собой реальные последствия, простое игнорирование ее после дефолта никогда не является вариантом.Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы решить проблему невыполнения обязательств по ссуде и не допустить ее ухудшения. Возможно, вы даже сможете по закону освободить себя от обязанности вернуть долг навсегда.

Первое, что вы должны попробовать и сделать, когда вы не выполнили свои обязательства по условиям необеспеченной ссуды, — это напрямую связаться с кредитором. Объясните свою ситуацию кредитору и дайте ему знать, что вы хотите погасить долг, но вам нужна его помощь для этого. Многие кредиторы откажутся от одного или нескольких платежей по кредиту, снизят требуемый ежемесячный платеж, откажутся от комиссии за просрочку или превышение лимита или временно снизят процентные ставки.

Если вы не можете напрямую заключить приемлемое соглашение со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по кредитам. Эти лицензированные кредитные консультационные агентства могут работать с вами, чтобы составить план управления долгом, который объединит все ваши ежемесячные платежи по необеспеченному долгу в один простой ежемесячный платеж, часто с более низкой процентной ставкой и отказом от сверхлимитных или просроченных платежей.

Если вы решите получить помощь в переговорах с кредиторами, убедитесь, что вы имеете дело с лицензированным кредитным консультационным агентством, а не с частной фирмой по урегулированию долга.Фирмы по урегулированию долга пытаются урегулировать ваши невыплаченные долги с вашими кредиторами на меньшую сумму, чем вы должны. Фирмы по урегулированию долга являются коммерческими компаниями и могут взимать значительные комиссии за каждую ссуду, которую они выплачивают за вас. Более того, многие из них являются мошенниками. Если урегулирование долга — вариант, который вас заинтриговал, обязательно изучите процесс урегулирования долга, прежде чем соглашаться на эту форму облегчения долгового бремени.

Использование новой ссуды для ее погашения

Еще один способ справиться с необеспеченной задолженностью, которая перешла в дефолт, включает получение новой ссуды на консолидацию необеспеченной задолженности для погашения ваших существующих счетов с высокими процентами.Этот тип ссуды может принимать форму необеспеченной личной ссуды, ссуды под залог собственного капитала, кредитной линии под залог собственного капитала или перевода остатка по кредитной карте. Однако ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала могут быть чрезвычайно рискованными, поскольку необеспеченный заем теперь обеспечен собственным капиталом в вашем доме, и вы можете подвергнуть свое домовладение риску в случае повторного дефолта. Но преимущества ссуды на консолидацию долга часто достаточно значительны, чтобы перевесить большинство рисков.

Например, ссуда на консолидацию долга может объединять один или несколько просроченных необеспеченных ссуд в одну новую непросроченную необеспеченную ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде и более низкой процентной ставкой, чем ссуды, которые вы выплачиваете по отдельности.Имейте в виду, что получение другой необеспеченной ссуды обычно требует проверки кредитоспособности, и если вы уже пропустили платежи с другим кредитором, получение одобрения может быть очень трудным. Скорее всего, вы сможете получить ссуду на консолидацию долга только тогда, когда у вас все еще есть хорошая кредитная история. Напротив, планы управления долгом не требуют от вас отличной кредитной истории. Если заем на консолидацию долга не подходит для вас, возможно, вам подойдет DMP.

Получение помощи через банкротство

В большинстве случаев, если вам нужно занять деньги для выплаты по уже имеющимся кредитам, это признак более серьезных финансовых проблем, которые, возможно, придется решать путем банкротства.Банкротство не только устраняет просрочки по необеспеченному долгу, но и полностью устраняет приемлемые долги. Когда вы подаете заявление о банкротстве, большая часть или весь ваш необеспеченный долг будет погашен по завершении вашего банкротства, что освобождает вас от обязательства выплатить этот долг. Некоторые исключения из этого правила существуют для недавно открытых кредитных линий и покупок, совершенных в течение одного года после подачи заявления о банкротстве.

Банкротство также немедленно кладет конец беспокоящим телефонным звонкам и другим действиям по взысканию долгов со стороны юридических фирм и коллекторских агентств.Хотя верно то, что ваш кредитный рейтинг сначала пострадает, когда вы подадите заявление о банкротстве, это временное падение вашего рейтинга, скорее всего, не будет иметь большого значения на практике, если большая часть вашего долга уже погашена. Фактически, многие кредиторы более благосклонно относятся к потребителям после банкротства, чем до банкротства, потому что потребитель предпринял активные шаги для решения своих финансовых проблем.

В результате вы часто можете восстановить свой кредит и повысить свой кредитный рейтинг вскоре после объявления о банкротстве путем своевременной выплаты ссуды на покупку автомобиля и / или обеспеченных кредитных карт.Некоторые люди описывают банкротство как финансовую операцию на открытом сердце. Операция спасает вашу жизнь, но после этого вам все равно нужно сесть на диету с низким содержанием жиров, чтобы справиться с основным заболеванием, которое в первую очередь угрожало вашей жизни, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами нового старта.

Заключение

Невыплата необеспеченного долга чревата последствиями. Но есть также варианты, которые помогут вам успешно справиться с этим. В конечном счете, первый шаг к решению вашего неоплаченного необеспеченного долга — просто не игнорировать ваши просроченные финансовые обязательства.В том случае, если подача заявления о банкротстве является лучшим вариантом для вас, Upsolve может помочь.



Автор:

Команда Upsolve

Upsolve повезло иметь замечательную команду адвокатов по банкротству, а также специалистов по финансам и правам потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, информативный и полезный для всех.

Что произойдет, если вы никогда не заплатите студенческую ссуду?

Если вы никогда не платите свои студенческие ссуды, ваш кредитный рейтинг упадет, вам будет труднее получить будущий кредит, и ваши кредиторы могут даже предъявить иск.Краткосрочные и долгосрочные последствия могут быть трудными для восстановления, поэтому важно производить платежи по своим кредитам или обращаться за помощью, если вы ожидаете пропустить платежи. Вот что нужно знать, если вы приближаетесь к дефолту по студенческой ссуде.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды?

Невыплата студенческой ссуды имеет как краткосрочные, так и долгосрочные последствия, в зависимости от того, где вы находитесь в погашении.

Краткосрочные последствия

Если вы хотя бы на один день просрочили выплату студенческой ссуды, вас сразу же сочтут просроченной.Вот что может случиться, если вы пропустите несколько платежей:

  • Просроченные платежи. Просрочка платежа — платеж, который вы в конечном итоге произведете, но не в установленный срок — может привести к штрафу за просрочку платежа. Эта сумма варьируется в зависимости от кредитора, и не все они устанавливают эту комиссию, но очень часто можно увидеть либо фиксированную комиссию, либо процентную ставку от вашего пропущенного платежа.
  • Возврат удержанного налога. Если вы задержали выплату федерального студенческого кредита, правительство может удержать ваш возврат до тех пор, пока вы не обновите платежи.
  • Удержание заработной платы. Если вы задержали выплату студенческой ссуды на несколько месяцев, ваш кредитор может связаться с вашим местом работы и поднять вашу зарплату. Он может делать это до тех пор, пока вы не выплатите часть своих кредитов и не получите хорошую репутацию.

Долгосрочные последствия

Просроченная ссуда вступает в силу сразу после одного пропущенного платежа, но о ней может не сообщаться в основные кредитные бюро в течение 90 дней. Вот что происходит, если вы дольше не платите студенческие ссуды.

  • По умолчанию. После нескольких месяцев невыплаты платежей по вашему кредиту будет объявлен дефолт. Конкретные сроки и последствия невыполнения обязательств различаются в зависимости от кредитора, но в некоторых случаях сразу же подлежит уплате весь остаток по студенческому кредиту.
  • Утрачено право на получение помощи в будущем. Если вы в настоящее время находитесь в состоянии дефолта, вы можете потерять любую будущую помощь студентам, включая стипендии, гранты и федеральные студенческие ссуды. Невыполненные ссуды в вашем кредитном отчете также могут затруднить покупку дома, покупку автомобиля или получение кредитной карты.
  • Снижение кредитного рейтинга. Чем дольше вы не платите студенческие ссуды, тем больше упадет ваш кредитный рейтинг.
  • Возможные судебные иски. Ваш первоначальный кредитор мог продать вашу ссуду агентству по взысканию долга, которое может позвонить вам и отправить вам письма в попытке взыскать долг. Чтобы уменьшить заработную плату, кредиторам придется обращаться в суд. На вас могут подать в суд, если вы не вернете ссуду.

Как избавиться от студенческих ссуд

Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить свои студенческие ссуды, существуют различные планы погашения, которые позволяют поддерживать ваши ссуды в актуальном состоянии и не наносят ущерба банку.Обдумайте все возможные варианты, прежде чем выбрать наиболее подходящий.

План погашения, ориентированный на доход

Если вы изо всех сил пытаетесь позволить себе выплатить свои студенческие ссуды, вы можете зарегистрировать все свои федеральные ссуды в плане погашения, ориентированного на доход. В зависимости от ваших потребностей существует несколько различных типов, но все они имеют схожие методы. Вы будете вносить ежемесячные платежи в зависимости от вашего дискреционного дохода и размера семьи. Через 20 или 25 лет, в зависимости от плана, остаток по вашим кредитам прощается.Вам нужно будет обновлять свою информацию каждый год, чтобы ваши платежи точно отражали ваше финансовое положение.

Прощение ссуды на государственную службу (PSLF)

PSLF предоставляется заемщикам по федеральной ссуде на образование, которые начинают карьеру на государственной службе. После 10 лет осуществления платежей по плану погашения, ориентированного на доход, и работы на подходящего работодателя, оставшаяся задолженность будет прощена.

Долговая снежная кома или долговая лавина

Если у вас есть много разных студенческих займов и сочетание федеральных и частных студенческих займов, вы можете попробовать другой подход.И метод снежного кома, и метод лавины позволяют перечислить каждый долг, включая общую сумму, ежемесячную сумму, процентную ставку и дату погашения.

В обоих случаях вы будете вносить минимальные платежи по всем своим займам. При использовании метода снежного кома вы вкладываете каждый лишний доллар в долг с наименьшей суммой. В случае метода долговой лавины вы вкладываете каждый лишний доллар в долг с самой высокой процентной ставкой. Вы будете делать это до тех пор, пока каждый долг не будет выплачен, переходя к следующему по величине долгу (или к долгу со следующей по величине процентной ставкой), пока все ваши студенческие ссуды не будут выплачены полностью.

Рефинансирование

Если у вас высокие процентные ставки или много разных студенческих ссуд, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования. Это когда вы берете новую ссуду, чтобы погасить все ваши текущие ссуды на обучение. Вы получите новые условия погашения и новую процентную ставку, а затем будете вносить один ежемесячный платеж в счет рефинансированной ссуды, пока она не будет выплачена полностью. Вы можете рефинансировать свои ссуды только у частных кредиторов, поэтому рефинансирование федеральных ссуд означает, что вы потеряете определенные меры защиты, такие как воздержание или возможность зарегистрироваться в плане погашения, ориентированном на доход.Но если у вас отличный кредит и вы можете получать более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите сейчас, это того стоит.

Расчет по студенческому кредиту

Расчет по студенческому кредиту — это когда вы соглашаетесь погашать свои студенческие ссуды на сумму меньше вашей задолженности. Если вы так сильно отстали по своим студенческим займам, а ваш кредитный рейтинг уже пострадал, это может показаться заманчивым, хотя вам понадобится единовременная сумма для погашения непогашенного погашенного остатка. Кредиторы не обязаны производить расчет, и этот вариант может не сработать, но некоторые кредиторы могут рассмотреть его, чтобы получить хотя бы некоторую часть вашей непогашенной суммы.

Будут ли прощены студенческие ссуды?

Хотя президент Байден упоминал прощение студенческих ссуд во время своей кампании, ничего официально не закрепилось в течение первых нескольких месяцев его президентства, поэтому крайне важно продолжать платить по своим ссудам. Даже если какая-то форма прощения все-таки придет к вам, вам не следует его ждать; осуществление платежей по своим кредитам гарантирует, что вы не окажетесь в дефолте. И помните, заемщики федеральных студенческих ссуд не обязаны производить платежи до конца сентября.30, так что у вас есть передышка, если вы сейчас боретесь.

Чистая прибыль

Невыплата студенческой ссуды может привести к катастрофическим последствиям для ваших финансов, кредита и ваших перспектив заимствования в будущем, поэтому постарайтесь максимально своевременно выплачивать кредиты. Если вы испытываете трудности, найдите план погашения, который вам подходит, например план погашения, ориентированный на доход, или рефинансируйте свои ссуды. Невыплата студенческой ссуды причинит вам вред на долгие годы, поэтому лучший курс действий должен быть таким, который вернет вас в нужное русло.

Подробнее:

Что произойдет, если вы не вернете ссуду до зарплаты?

Вы находитесь в ловушке срочной потребности в денежных средствах и ищете источники? Ваш кредитный рейтинг также не так хорош, и кредитная карта не имеет достаточного лимита. Вы думаете о том, чтобы занять деньги у членов семьи или друзей, но позже приходит ваше эго или смущение. В таких ситуациях вам на помощь приходят ссуды до зарплаты.

Что такое ссуда до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это быстрые и легкие ссуды на короткий срок.В основном без проверки кредитоспособности и без телетрека. Для получения ссуды до зарплаты вам потребуется минимум документов, таких как подтверждение вашего государственного удостоверения личности, подтверждение адреса, фотографии, идентификатор электронной почты, номер мобильного телефона, данные вашего банковского счета и регулярный источник дохода.

Вы можете получить сумму кредита в своем банке в течение 1-2 дней. Таким образом, эти прямые кредиторы лучше всего подходят, когда вам нужна быстрая и легкая ссуда. Да, процентная ставка всегда выше, а сумма не такая уж и большая.

Когда люди требуют ссуду до зарплаты

Может быть какая-то причина для быстрого и небольшого требования; вы можете искать ссуды до зарплаты.В большинстве случаев общая сумма ссуды до зарплаты либо меньше, либо равна вашей зарплате в следующем месяце, поэтому в большинстве случаев можно ожидать, что она составит от 300 до 1000 долларов.

Возможно, вам нужны срочные наличные для оплаты взносов по кредитной карте, счетов за коммунальные услуги, ежемесячной арендной платы, платы за обучение, уникального курса для зачисления, ноутбука с высокой конфигурацией. Или что-нибудь, что можно решить с помощью небольшой суммы в пределах вашего регулярного ежемесячного дохода.

При выплате ссуды до зарплаты кредитор просит вас выписать ему чек на общую сумму ссуды, подлежащую выплате в следующий день выплаты жалованья или через 31 день с даты кредитного соглашения, в зависимости от того, что наступит раньше.Чек — единственная гарантия того, что прямой кредитор имеет и верит в вас, что он даст вам требуемые деньги.

Почему люди становятся неплательщиками

Вы подали заявку на ссуду до зарплаты, и она обрабатывается. Вы получите необходимые деньги в своем банковском а / к в течение двух дней, и ваше требование выполнено. Пришло время выплатить ссуду до зарплаты. Есть много причин, по которым люди откладывают выплату ссуд до зарплаты. Итак, , что произойдет, если вы не вернете ссуду до зарплаты .

Вот некоторые из распространенных причин: как я могу управлять своими расходами в следующем месяце, если я плачу полную зарплату в счет погашения ссуды до зарплаты, у меня есть еще одно срочное требование, требующее немедленных денег, и так далее. Причина может быть любой, но не возвращать ссуду — не лучшая идея.

Чего ожидать, если вы не выплачиваете ссуду до зарплаты

Вы взяли ссуду до зарплаты от прямого кредитора и теперь планируете прекратить ее погашение. Прежде всего, неэтично не возвращать деньги кредитору, который доверял вам во время вашего кризиса и давал вам деньги без проверки кредитных рейтингов и без телетрека.Однако для этого может быть много причин.

Дополнительные комиссии и проценты

Если ваш чек не погашен в заданную дату, кредитор рассматривает это как задержку платежа, и первое, что он сделает, — это добавит плату за просрочку платежа, плату за возврат чека и другие расходы на ваш счет. Он также может добавить дополнительные проценты по ссуде до зарплаты за дополнительное время, которое вы потратите на ее погашение.

Эти сборы полностью зависят от соглашения, которое вы подписали во время обработки этой ссуды до зарплаты.Есть страницы с долгосрочными условиями и условиями, которые вы подписали, но не прочитали. Пора узнать, что может вам навредить.

Снятие средств в банке

В большинстве соглашений о ссуде до зарплаты кредитор требует от вас разрешения инициировать автоматический вывод средств из вашего банка, если это необходимо. Кредитор будет использовать этот пункт как оружие для разрешения такой ситуации. Они немедленно обрабатывают автоматический вывод средств с вашего счета. Итак, если вы храните деньги на своем счете, думая, что срок погашения истек, то их можно легко стереть в счет погашения вашего кредита.

Если первая попытка не удалась, они могут сделать это снова с меньшим фондом, думая, что они получат все, что есть на вашем счете. Итак, вам нужно держать свой аккаунт сухим, если вы не хотите возвращать им деньги. Однако в таком поступке нет никаких преимуществ. За каждую неудачную попытку вывода денег на ваш счет будет добавляться комиссия банка.

Обращения по взысканию долгов

Вы не погасили вовремя. Теперь пришло время кредитору узнать причину вашего невыплаты.Вы получите серию телефонных звонков от сборщиков долгов и сторонних агентств по поводу невыплаты. Сборщики долгов сначала узнают о вашем намерении, и в зависимости от этого количество требований о погашении будет увеличиваться или уменьшаться.

Если вы честно общаетесь со сборщиками долгов, то вероятность того, что вы получите меньше звонков, выше, и кредитор будет ждать вашего погашения, конечно, с дополнительными расходами на ваш счет. В противном случае будьте готовы получать назойливые звонки от сборщиков долгов все время в течение 24 часов, пока вы не произведете платеж.

Можно ожидать серию писем от юристов. Если вы не берете трубку или недоступны, сборщики долгов могут позвонить членам вашей семьи или друзьям, чтобы найти вас. Вы дали рекомендации при подаче заявки на ссуду, и эта информация будет полезна, когда они потребуют вас найти.

Поврежденный кредитный рейтинг

Если вы вовремя погасите ссуду до зарплаты, то с вашим кредитным рейтингом ничего не случится. Если кредитор проинформирует кредитное агентство о вашем своевременном погашении, вы можете рассчитывать на положительное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Однако, если вы задержите выплату и дело перейдет в руки коллекторских агентств. Они проинформируют кредитные агентства о вашей задержке платежа или неплатежеспособности, что наверняка повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Является ли это уголовным преступлением?

Задержка погашения или отказ от платежа не является уголовным преступлением, пока вы не сделаете это умышленно. Это означает, что у вас есть деньги, но вы не желаете возвращать их, что, другими словами, является мошенничеством.Если у вас возникли финансовые проблемы и вы не можете вернуть кредит, то он считается гражданским правонарушением, и в таких случаях нет ареста.

Когда это произойдет, будьте готовы к звонкам с угрозами из коллекторских агентств. Согласно законам штата, угрозы со стороны кредитора заемщику являются незаконными, но в таких случаях это обычное явление.

Шанс на переговоры

Ваше нынешнее финансовое положение не позволяет вам погасить ссуду, и вы не в состоянии продлить эту ссуду или взять новую ссуду для ее погашения в ближайшее время.Если это так, то сообщите кредитору правильный факт.

Большинство кредитных агентств продают права заемщика без выплаты займа независимым коллекторским агентствам за минимальную сумму. Это может быть крошечный процент от общей суммы вашего кредита. Это означает, что кредитор получает очень мало от вашей задолженности, так почему бы не поговорить с кредитором напрямую и не прийти к решению.

Большинство кредиторов не согласны с этим, пока вы не скажете, что планируете рассмотреть вопрос о банкротстве. Кредитор знает, что он никогда не получит ни цента, если вы это сделаете.В основном они соглашаются на взаимную выгоду. Вы никогда не забываете согласиться с этим утверждением, что у вас нет долга, и ваш баланс теперь равен нулю для кредитора.

Трудности с обеспечением будущего финансирования

Как только вы станете неплательщиком по ссуде, будет нелегко получить в будущем финансовую помощь от какого-либо агентства. Будь то банки, другие финансовые институты или прямые кредиторы; они будут бояться дать вам деньги, когда они вам снова понадобятся, зная, что вы не сможете вернуть долг.

На ваш кредитный рейтинг повлияет невозврат ссуды, и вы не имеете права на получение ссуд от какой-либо организации в будущем. Банковские учреждения не предоставят вам кредитную карту и другие услуги.

Судебная повестка

Чтобы получить от вас платеж, кредитор имеет право обратиться в суд и направить вам повестку. Они могут возбудить против вас гражданское дело, и в таких случаях нет ареста. Однако при определенных условиях они могут подать уголовный иск.Никогда не убегайте от судебных повесток. В противном случае это будет серьезным преступлением, и к вам будут относиться как к преступнику.

Что делать дальше, если вы планируете отложить чек?

Вы взяли ссуду до зарплаты и не можете выплатить ее вовремя. Теперь интересно, какие доступные варианты могут помешать вам стать пользователем по умолчанию. Если такие ситуации случаются, вот несколько решений.

Заблокировать чек

Первое и самое главное, что нужно сделать, это заблокировать чек.Для этого вам нужно связаться с вашим банком и попросить их опозорить чек кредитора ссуды до зарплаты. Это может добавить к долгу некоторые банковские сборы, но вы можете быть уверены, что кредитор не получит деньги.

Однако, если вы разрешили автоматическое снятие средств с банка, блокировки чека недостаточно. Вам необходимо вывести все средства из вашего банковского a / c и обнулить, чтобы кредитор добился успеха за счет автоматического вывода средств из банка.

Сообщите кредитору о своей ситуации

Блокировка чека путем информирования банка или остановка автоматического вывода средств из банка путем более раннего снятия средств с вашего банковского а / с может сэкономить вам день или два.Это временные решения, и вам необходимо проинформировать кредитора до зарплаты о вашей текущей ситуации.

Проверьте связанный закон о ссудах до зарплаты

В некоторых штатах ссуды до зарплаты являются незаконными, поэтому прежде чем что-либо предпринимать, проверьте законы своего штата. Если это незаконно, то кредитор не сможет сделать это на законных основаниях. Он может только регулярно звонить вам о погашении. В некоторых случаях бывает, что кредитор может угрожать вам, и здесь у вас есть шанс обратиться в суд против кредитора.

Не волнуйтесь; вердикт будет в вашу пользу, поскольку ссуды до зарплаты незаконны в соответствии с законодательством вашего штата. Всегда прислушивайтесь к совету юриста, прежде чем делать что-либо, написанное выше.

Каковы пути выхода из этой ситуации?

Интересно, что происходит, когда вы попадаете в ловушку финансового кризиса и не можете найти выход, чтобы выплатить долг. Не волнуйтесь, вот шаги, следуя которым вы можете выйти из этого.

Оцените общий долг

Не считайте только день зарплаты.Постарайтесь записать все незавершенные ссуды и векселя и постарайтесь выяснить общую сумму долга. Это даст вам лучшее представление о вашей текущей ситуации и позволит лучше спланировать ее преодоление. Это совсем не так просто, как говорится. Но, обладая положительной силой воли, однажды вы сможете выйти из этого.

Постарайтесь записать все долги, по которым с вас взимаются высокие проценты, потому что это ссуды, которые быстро истощают ваш счет, и вы не можете преодолеть свое финансовое положение.Попробуйте сначала закрыть эти долги.

Продлить срок погашения

Поговорите с кредитором и попробуйте продлить срок действия существующей ссуды до зарплаты. Да, ссуды до зарплаты означают краткосрочную ссуду на месяц, но в некоторых случаях ее можно продлить еще на некоторое время, чтобы заемщик мог ее вернуть.

К этому делу могут быть приложены дополнительные проценты и сборы, но у вас будет время, чтобы выплатить кредитору до зарплаты, и время, чтобы лучше спланировать другие выплаты по вашему долгу.Однако имейте в виду, что заимодавец оставляет за собой право решать, сколько дополнительного времени он может предоставить.

Поиск нового кредита

Поиск новой ссуды с более низкими процентными ставками и более длительным сроком владения поможет вам выйти из нынешней ситуации. Если вы получаете новую ссуду с более низкой процентной ставкой и более длительным сроком владения, рекомендуется взять эту ссуду и погасить текущие долги. Это поможет вам с меньшими ежемесячными платежами, а значит, и с лучшим ежемесячным планированием.

Получите помощь от кредитного союза

Кредитные союзы предлагают ссуды в рассрочку с более длительным сроком владения и более низкими процентными ставками, чем ссуды до зарплаты. Вы можете искать их, чтобы погасить ваши ссуды до зарплаты и любые другие срочные денежные потребности.

Получите помощь от близких и дорогих

Вы всегда можете спросить членов своей семьи и друзей, когда у вас возникла долговая ситуация. Если вы получите от них помощь, то нет ничего лучше, чем это. В большинстве случаев вы получите беспроцентные деньги для выплаты кредитору до зарплаты.

Часто задаваемые вопросы

Должен ли я возвращать незаконную ссуду до зарплаты?

Ответ на поставленный выше вопрос — нет. Однако было бы полезно, если бы вы планировали лучше иметь дело с кредитором, который осмеливается предлагать ссуды до зарплаты незаконными в вашем штате. Эти кредиторы до зарплаты занимаются незаконной деятельностью, поэтому они не являются настоящими бизнесменами, и вам нужно посоветоваться с юристом, чтобы иметь дело с такими людьми. Всегда следуйте инструкциям вашего юриста.

Можно ли попасть в тюрьму за неуплату ссуды до зарплаты в Техасе?

Если вы не можете выплатить личную ссуду в Техасе, США.С., то это гражданское правонарушение, и за это правонарушение вы не попадете в тюрьму. В соответствии с законодательством США заемщики не могут получить тюремное заключение за неуплату кредита. Некоторые кредиторы пытаются возбудить уголовное дело на основании договора, подписанного вами при получении кредита.

Как долго ссуда до зарплаты остается в системе?

Ссуды до зарплаты — это краткосрочная ссуда для физических лиц с более высокими процентными ставками. Срок действия таких ссуд очень мал и может длиться от одной недели до месяца в зависимости от даты выплаты погашения.Обычно срок выплаты — это следующий день выплаты жалованья. Если вы платите вовремя, это записывается в вашем кредитном отчете.

Как правило, кредитный отчет показывает ссуды до зарплаты за шесть лет, поэтому, если вы взяли ссуду и погасили ее вовремя, она будет видна будущим кредиторам в течение следующих шести лет. Кредитный отчет помогает кредитору узнать о вашей платежеспособности и укрепить доверие к будущему кредитованию.

Нажмите, чтобы оценить статью!

Что делать, если вы не можете оплатить счета

1.Свяжитесь со своими кредиторами, ссудодателями и другими кредиторами

Если вы не можете произвести платеж сейчас, вам нужно больше времени или вы хотите обсудить варианты оплаты, свяжитесь со своими кредиторами, чтобы объяснить вашу ситуацию, и проверьте их веб-сайты, чтобы узнать, есть ли у них информация, которая может вам помочь. Задержка по платежам может иметь длительное влияние на ваш кредит.

CFPB и другие финансовые регулирующие органы рекомендовали финансовым учреждениям работать со своими клиентами для удовлетворения потребностей своего сообщества.Многие кредиторы объявили об активных мерах по оказанию помощи заемщикам, пострадавшим от COVID-19. Как и в случае других стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций, они могут быть готовы предоставить:

  • Терпение
  • Продление ссуды
  • Снижение процентных ставок
  • Другие гибкие возможности погашения

Компании-кредиторы и кредиторы могут предложить вам ряд вариантов, которые вам помогут. Это может включать отказ от определенных сборов, таких как банкомат, овердрафты и штрафы за просрочку платежа, а также возможность откладывать, корректировать или пропускать некоторые платежи.Некоторые кредиторы также заявляют, что не будут сообщать о просроченных платежах агентствам кредитной отчетности или отказываться от штрафов за просрочку платежа для заемщиков из-за этой пандемии.

Что говорить при обращении к кредитору

При обращении к кредитору будьте готовы объяснить:

  • Ваше финансовое положение и положение с занятостью
  • Сколько вы можете себе позволить заплатить
  • Когда вы, вероятно, сможете возобновите регулярные платежи
  • Ваши доходы, расходы и активы

Обязательно получите письменное подтверждение любых договоренностей.

Узнайте, как поговорить с компанией, выпускающей кредитную карту.

Рассмотрите возможность работы с кредитными консультантами, чтобы понять ваши возможности.

Авторитетные консультационные организации по кредитным вопросам — это, как правило, некоммерческие организации, которые могут проконсультировать вас по вопросам денег и долгов и помочь с бюджетом. Некоторые также могут помочь вам в переговорах с кредиторами. Эти обученные специалисты проконсультируют вас за небольшую плату или бесплатно, и они будут работать с вами, чтобы:

  • Обсудить вашу ситуацию
  • Оценить варианты
  • Помочь вам провести переговоры с вашими кредиторами и обслуживающими организациями

Есть конкретные вопросы, которые можно задать, чтобы помочь вы найдете кредитную консультационную организацию, с которой сможете работать.

Предупреждение. Если вы планируете работать с компанией по урегулированию долга, чтобы решить проблему с долгами, отнеситесь скептически к любой компании, которая обещает сделать это за предоплату.

2. Держите свои деньги в безопасности

Независимо от того, испытали ли вы финансовый удар, не направляйтесь к банкомату, чтобы снять больше наличных, чем вам обычно требуется.

Ваши деньги в безопасности на вашем счете в банке или кредитном союзе. В отличие от денег, хранящихся дома, у вас, вероятно, есть федеральная защита, если деньги, которые вы положили на депозит, будут украдены незаконно и в том маловероятном случае, если ваше учреждение закроется.Вы всегда сможете получить наличные, когда они вам понадобятся. Профессионалы, пополняющие запасы банкоматов и перемещающие деньги по стране, работают и считаются основными обслуживающими работниками.

Как правило, все банковские вклады на сумму до 250 000 долларов застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов. Депозиты во всех федеральных кредитных союзах и подавляющем большинстве кредитных союзов, учрежденных штатами, также застрахованы на сумму до 250 000 долларов США Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF).

Вот еще от председателя FDIC Елены МакВильямс.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить ссуду?

Иногда есть простое решение для возврата кредита, например продажа того, что принадлежит вам. Например, если вы не можете позволить себе погашение кредита на покупку автомобиля, продажа машины — хороший ход. Затем вы можете перейти на более дешевую модель или какое-то время пользоваться общественным транспортом.

Но это не всегда так просто, и у вас могут возникнуть проблемы с кредитором.

Если вы не выплатите свой банковский кредит в соответствии с согласованными условиями, вы можете: кредитным агентствам (CRA) о ваших пропущенных платежах

  • должно быть выдано решение суда графства (CCJ) от кредитора

  • должно объявить себя банкротом

  • потерять имущество, которое вы указали в качестве обеспечения по обеспеченному заем.

  • Что такое обеспечение по кредиту?

    Безопасность обычно является ценным предметом, который вы используете, чтобы занять деньги. Вам понадобится гарантия, только если вы берете обеспеченную ссуду.

    Ипотека — это пример обеспеченной ссуды. Если вы не можете выплатить ипотечный кредит, кредитор может вернуть ваш дом. Дом — охрана.

    Какой бы ни была ваша гарантия, кредитор имеет право продать ее, чтобы вернуть свои деньги, если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью.

    По необеспеченной ссуде нет обеспечения.Но кредитор по необеспеченной ссуде все равно может добавить дополнительные расходы и сообщить о ваших пропущенных платежах агентствам кредитных историй. Так что вам все равно нужно будет сделать все возможное, чтобы произвести выплаты.

    Что будет, если вы пропустите платеж по кредиту?

    Обычно с вас взимается комиссия в размере около 25 фунтов стерлингов, если вы пропустите платеж по кредиту. Но точная сумма, которую вам придется заплатить, зависит от типа ссуды и ее суммы.

    Когда вы пропускаете платеж, вы упускаете свой ежемесячный шанс уменьшить капитал.Это означает, что погашение ссуды займет больше времени, и в целом вам придется платить больше процентов.

    Если вы пропустите только один платеж, вам не придется предпринимать никаких дальнейших действий. Все зависит от условий и от того, кто ваш кредитор.

    Что происходит с вашей кредитной историей, если вы пропускаете платежи по кредиту?

    Отсутствие платежей по кредиту отрицательно сказывается на вашем кредитном рейтинге. Кредиторы должны сообщать о просроченных или пропущенных платежах CRA, у которых хранится ваш кредитный файл. Это может повлиять на вашу способность брать взаймы в будущем.Потенциальные кредиторы будут менее охотно предоставлять вам ссуду, если вы пропустили платежи в прошлом.

    Сумма ущерба, нанесенного отсутствием платежа, зависит от того, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуться в нормальное русло. Ваша кредитная история показывает историю погашения всех ваших займов.

    Различные типы уведомлений, которые могут отображаться в вашем кредитном файле, включают:

    Что такое уведомление по умолчанию?

    Уведомление о дефолте — это официальное письмо от вашего кредитора. Оно отправляется после того, как вы пропустили от трех до шести платежей по кредиту.В нем изложены детали вашей ссуды, какие условия вы нарушили и что вам нужно делать дальше.

    Уведомление по умолчанию добавлено к вашему кредитному отчету. Это может затруднить получение займа в будущем.

    Что такое CCJ?

    CCJ означает решение окружного суда. Это разновидность судебного постановления, которое кредитор может подать против вас, если вы должны деньги.

    Если вы не выплатите свой CCJ в течение 30 дней, он будет добавлен в ваш кредитный отчет и останется там в течение шести лет.

    CCJ наносит значительный ущерб вашей кредитной истории.Это может сделать заимствование денег намного дороже или даже помешать вам брать деньги в долг в будущем.

    CCJ применяются только в Англии, Уэльсе и Северной Ирландии. В Шотландии суды используют другой процесс, называемый взысканием долга методом должной осмотрительности.

    Что такое IVA и банкротство?

    IVA — это индивидуальное добровольное соглашение. Вы можете воспользоваться IVA или объявить себя банкротом, если у вас нет возможности погасить свои долги.

    IVA — это место, где вы и ваш кредитор приходят к официальному соглашению о замораживании процентов и помощи в уменьшении суммы задолженности.Это может быть полезным способом сделать ваши ежемесячные платежи более доступными. Это действительно влияет на ваш кредитный рейтинг, но не так сильно и публично, как банкротство. Однако, если вы затем не оплатите свой IVA, это может привести к банкротству.

    Объявление себя банкротом уничтожит все ваши долги. Это может звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой, но это имеет очень пагубные последствия для вашего кредитного файла. Банкротство вашей кредитной истории сделает получение кредита в будущем практически невозможным. Ваша кредитная история насчитывает шесть лет.Так что, даже если вы вернетесь в нужное русло в финансовом отношении, ваша история будет против вас. Кроме того, заявление о банкротстве стоит 680 фунтов стерлингов. Хотя вы можете платить в рассрочку, все это необходимо будет оплатить до подачи заявки. Это объявляется публично, поэтому к нему может быть прикреплено клеймо.

    Получите профессиональную консультацию, прежде чем рассматривать вопрос о IVA или банкротстве. Вы можете получить совет от долговых благотворительных организаций, таких как StepChange или Citizens Advice.

    Могли бы вы потерять свои вещи, если не сможете погасить ссуду?

    Вы можете потерять свое имущество, но это во многом зависит от типа вашего кредита.

    Для обеспеченных кредитов , как ипотека, кредитор может сдавать и продавать ваше имущество. Если вы использовали свой дом в качестве обеспечения, кредитору потребуется постановление суда, чтобы вернуть его во владение

    Если у вас есть необеспеченная ссуда , кредитору сложнее заставить вас продать ваше имущество. Но они могут подать заявление о взимании платы и добавить ссуду к вашей собственности через суд. Это всегда будет крайним средством.

    Может ли кредитор заставить кого-то другого заплатить за меня мой долг?

    Кредитор не может заставить кого-либо другого выплатить долг от вашего имени, если это было только на ваше имя.Ответственность лежит только на вас.

    Но кредитор может заставить кого-то другого выплатить долг, если у вас есть:

    Если вы пропустите хотя бы один платеж по ссуде поручителя, кредитор может заставить вашего указанного поручителя заплатить за вас.

    Если вы взяли совместную ссуду, другому лицу придется выплатить всю ссуду, если вы не можете. Они несут равную ответственность за выплаты.

    Что делать, если вы не можете погасить ссуду?

    Ваши индивидуальные обстоятельства будут диктовать, что вы можете сделать, если не можете погасить ссуду.

    Возможные варианты:

    Сначала поговорите со своим кредитором.

    Обратитесь к своему кредитору, как только вы думаете, что можете пропустить платеж. Они часто будут лучше видеть, если вы свяжетесь с вами до того, как это произойдет, чем если вы просто пропустите платеж, не упомянув об этом. Это может означать меньше стресса и меньше расходов.

    Если вы думаете, что это только краткосрочная проблема, например, денежный поток, они могут дать вам дополнительное время для выплаты долга. Они также могут задержать сообщение о пропущенном платеже в кредитные справочные агентства.

    Сообщите им и о потенциальных долгосрочных проблемах. Вы можете попросить немного передышки, пока вы получите независимую помощь, чтобы решить, как лучше всего справиться с долгами.

    Если вы не знаете, что сказать, вы можете использовать шаблон письма National Debtline.

    Расставьте долги по приоритету

    Платежи обычно делятся на две категории: приоритетные и неприоритетные.

    Приоритетные счета включают ипотеку и коммунальные услуги. Если вы не заплатите их, вы можете потерять дом или у вас отключат отопление.

    Неприоритетные долги имеют менее серьезные последствия. К ним относятся необеспеченные ссуды или кредитные карты. Однако не игнорируйте их, потому что кредитор все равно может получить постановление суда, если вы не заплатите.

    Какие долги нужно погасить в первую очередь?

    Рассмотрите возможность консолидации долга

    Консолидация долга — это когда вы объединяете все свои долги в одну. Это может упростить выплаты, если все они будут выплачиваться одному и тому же кредитору в один и тот же день каждый месяц.

    Консолидация долгов может сделать ваши займы более доступными и сэкономить деньги на процентах.Но это не всегда лучшее решение. Например, общая процентная ставка может быть выше, поэтому ваш долг может обойтись вам дороже.

    Убедитесь, что консолидация долгов уменьшит ваши платежи и сделает их более доступными.

    Узнайте о последних ставках по кредитам на консолидацию долга.

    Какую помощь вы можете получить, если не можете погасить ссуду?

    Есть несколько бесплатных благотворительных организаций по выплате государственного долга, которые могут вам помочь, в том числе:

    Узнайте, чем занимаются благотворительные фонды.

    Как вернуть свои финансы в норму

    Если вы испытываете финансовые затруднения, важно составить бюджет и взять на себя обязательство его придерживаться. Создание бюджета позволит вам определить, сколько вы можете позволить себе в счет погашения кредита. Это полезно, если вы собираетесь обсудить свою ситуацию с кредитором.

    Чтобы составить бюджет, вам нужно посмотреть:

    Что происходит, когда вы не оплачиваете счет?

    Жонглирование счетами может вызвать много беспокойства, когда не хватает денег, чтобы оплачивать их все каждый месяц.Это может быть особенно верно, если вы не уверены, что произойдет, если вы не оплатите счет. Просроченные или неоплаченные счета могут привести к различным действиям, предпринимаемым компанией, которой причитаются деньги, и это может зависеть от типа компании.

    Что происходит, если вы не оплачиваете счет за ежемесячные услуги?

    Если вы не оплачиваете счет за ежемесячные услуги, такие как вода, газ, электричество, Интернет или телефонная связь, компания в конечном итоге отключит эту услугу.Если это произойдет, он также может добавить дополнительные сборы, такие как сборы за повторное подключение, которые вам придется заплатить, чтобы снова включить услугу. Большинство сервисных компаний не отключают вашу услугу из-за одного просроченного счета и сообщают вам дату, незадолго до или после срока оплаты счета в следующем месяце, к которой вы должны заплатить, чтобы продолжать обслуживание. Иногда коммунальные компании будут работать с вами, чтобы помочь вам оплатить счет, не отключая вашу услугу, поэтому, если у вас есть счет, который вы не можете оплатить вовремя, лучше всего позвонить в компанию и спросить, есть ли какие-либо варианты продления срока. дата или дата отключения.

    Что происходит, если вы не оплачиваете счет за ссуду или ипотеку?

    В конечном итоге ссудная или ипотечная компания подаст на вас в суд, чтобы взыскать просроченный счет или лишить права выкупа любого имущества, которое обеспечено ссудой или ипотекой. Это может занять несколько месяцев, и кредитор может пожелать изменить или реструктурировать ссуду вместо подачи иска, если вы свяжетесь с ним, как только вы не сможете своевременно производить платежи. После подачи иска может быть труднее заставить банк или кредитную компанию работать с вами, поэтому лучше всего, если вы обратитесь к ним, как только счет станет просроченным.

    Что происходит, если вы не оплачиваете счет компании-эмитенту кредитной карты?

    Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, начнут звонить вам, чтобы попытаться взыскать просроченный платеж через несколько дней после того, как они должны были быть оплачены и не были оплачены. В конце концов они могут подать на вас в суд и попытаться уменьшить вашу зарплату. Компании, выпускающие кредитные карты, обычно готовы договориться о выплате вашего долга, снизив вашу процентную ставку на короткий период времени, не взимая пени за просрочку платежа в течение нескольких месяцев или погасив всю сумму долга меньше, чем вы должны.Если вас преследует компания, выпускающая кредитные карты, попробуйте сначала договориться с ними, но если это не сработает, вам следует подумать о том, чтобы нанять адвоката по защите прав потребителей, который поможет вам. Опытный юрист по защите прав потребителей может обсудить план погашения или урегулирования счета и сообщить вам о любых нарушениях законов о защите прав потребителей, которые могли быть совершены компанией, выпускающей кредитные карты.

    Что происходит, если вы не оплачиваете счет врачу или больнице?

    Большинство поставщиков медицинских услуг, которым потребители должны деньги, начинают процесс взыскания с отправления счетов с пометкой «просроченный» или столбцов с просрочкой на 30, 60 или 90 дней.Многие из них в конечном итоге передадут ваш счет коллекторскому агентству, которое может подать иск, если сумма задолженности достаточна для того, чтобы судебный процесс был финансово осуществимым. Если они подадут на вас судебный иск и добьются судебного решения, они, скорее всего, предпримут необходимые шаги, чтобы начать удерживать вашу заработную плату, если вы не примете других мер по выплате судебного решения. Если просроченной суммы недостаточно, чтобы гарантировать время и расходы на судебный процесс, коллекторское агентство просто позвонит и напишет письма, пытаясь взыскать задолженность.Это может сильно раздражать, и компания может нарушить законы о защите прав потребителей, пытаясь взыскать долг. Если вы чувствуете, что вас преследует коллекторское агентство, вам следует обратиться к юристу по защите прав потребителей, чтобы он помог вам определить, есть ли у вас иск против них, и заставить их прекратить преследование.

    Законы о защите прав потребителей

    Каждый раз, когда счет остается неоплаченным, потребитель становится объектом усилий по взысканию со стороны кредитора или сборщика долгов.Эти усилия почти всегда влекут за собой телефонные звонки, которые могут стать оскорбительными. Федеральный закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) был принят, чтобы помочь защитить потребителей от несправедливых, обманных и злоупотреблений со стороны сборщиков долгов при попытках взыскания долга. Закон является федеральным, поэтому он применяется к потребителям в каждом штате; однако он применяется только к сборщикам долгов (коллекторским агентствам) и обычно не применяется к первоначальным кредиторам, которые пытаются взыскать задолженность по своим просроченным счетам. Во многих штатах действуют законы о защите прав потребителей, которые применяются к кредиторам, и эти законы часто отражают FDCPA в запрещенных методах.Согласно FDCPA, сборщик долгов не может:

    • Позвоните потребителю до 8:00 или после 21:00.
    • Разрешить абоненту звонить непрерывно, чтобы раздражать его
    • Использовать ненормативную лексику или ненормативную лексику
    • Пригрозить посадить потребителя в тюрьму за неуплату счета
    • Делать ложные заявления относительно суммы задолженности или правового статуса долга
    • Угрожают предпринять какие-либо действия, которые не могут быть предприняты по закону

    Это лишь частичный перечень того, что Закон запрещает делать сборщикам долгов, и любая тактика взыскания, которая является обманчивой, оскорбительной или несправедливой, может дать потребителю право предъявить иск в соответствии с Законом.Требование может не только помешать сборщику долгов связаться с потребителем, но также может привести к тому, что сборщик долгов будет вынужден заплатить потребителю за свои нарушения.

    Если вас беспокоит взыскатель долгов, свяжитесь с нашим офисом для получения бесплатной консультации по телефону 1-800-219-3577.

    Что делать, если вы не можете позволить себе оплату за машину

    Еще до того, как пандемия COVID-19 привела экономику в штопор, миллионы американцев задерживали платежи за автомобили на 90 дней или более.Закрытие предприятий из-за коронавируса и неспособность Конгресса договориться о втором пакете помощи привели к преступности еще больше.

    Независимо от того, почему вы оказались в такой ситуации, вы должны действовать. Вот что делать, если вы не можете выплатить ссуду на покупку автомобиля.

    Что происходит, если я пропускаю платеж?

    Много плохого может случиться, когда вы перестанете платить по кредиту. Каждый месяц, когда вы пропускаете платеж, ваш кредитный рейтинг снижается. Если вы не можете возобновить платежи и вас поймают, ваш автомобиль может быть возвращен обратно.Хуже того, вы все еще можете быть должны деньги за свою бывшую машину после того, как она у вас больше не будет. Последствия могут сохраняться на вашем кредитном рейтинге в течение многих лет, затрудняя повторный заимствование денег и повышая проценты по любой полученной вами ссуде.

    Обратитесь к своему кредитору

    Хорошая новость заключается в том, что ваш кредитор не хочет ухудшения ситуации больше, чем вы. Процесс взыскания просроченной задолженности стоит денег кредиторам, и они вряд ли вернут стоимость вашего автомобиля путем возврата во владение.

    Итак, если вы не можете произвести платеж, обратитесь к своему кредитору, прежде чем вы задержите платеж за автомобиль. Скажите им, что у вас проблемы, и спросите, есть ли у них программа помощи, на которую вы можете претендовать. Некоторые финансовые учреждения готовы приостановить платежи на месяц или около того без штрафных санкций, особенно если вы всегда платите вовремя. Когда вы звоните, будьте готовы предложить сумму платежа, которую вы можете себе позволить в краткосрочной перспективе.

    Федеральное правительство призывает кредиторов работать с потребителями во время кризиса COVID, так что спрашивайте.

    Рефинансировать ссуду

    Может быть, причина, по которой вы изо всех сил пытаетесь выплатить ссуду на покупку автомобиля, заключается в высокой процентной ставке. Рассмотрите возможность рефинансирования. Понизив процентную ставку или увеличив срок кредита, вы можете снизить ежемесячный платеж.

    Чтобы получить более низкую процентную ставку, ваш кредитный рейтинг должен быть лучше, чем при получении существующей ссуды. Опять же, своевременная оплата важна. Если вы пропустили платежи, вы попали себе в ногу с финансовой точки зрения.

    Продление срока ссуды может решить вашу непосредственную проблему с денежным потоком, но за это придется заплатить.Вы будете платить по кредиту в течение более длительного времени, а это значит, что в конечном итоге вы заплатите больше за автомобиль к моменту выплаты ссуды. Но это все же может быть лучше, чем неуплатить и вернуть машину обратно.

    Не обсуждайте рефинансирование только с существующим кредитором. Купите его в местном кредитном учреждении.

    Продать, обменять или попробовать Transit

    Вы можете задать себе неожиданный вопрос: действительно ли вам нужна машина? Говоря более узко, вам действительно нужна именно та машина, на которой вы едете?

    Если вы живете в городе с хорошим местным транспортом, вы можете сэкономить много денег — не только на оплате автомобиля, но и на бензине, страховке и содержании.Или, возможно, из-за COVID вы работаете из дома, а не каждый день ездите на работу. Если у вас в семье более одной машины, возможно, они вам не нужны.

    Продажа вашего автомобиля

    Если вы решите продать свой автомобиль, чтобы погасить ссуду, продавать выгоднее с финансовой точки зрения, чем торговать им — часто на 15-25% лучше, согласно Синей книге Келли. Возьмем пример с онлайн-сайта Келли: гипотетическая черная Toyota Camry 2017 года с пробегом 30 000 миль в хорошем состоянии была продана по цене 14 443 доллара, а стоимость частной продажи — 16 494 доллара — разница немногим более 2000 долларов.

    Требуется время, чтобы продвигать автомобиль через Интернет или тематические объявления, и может потребоваться месяц или около того, чтобы найти покупателя, который готов заплатить столько, сколько вы хотите. Но если вашей мотивацией является получение максимальных доходов, это правильный путь. Если вы не продадите его на сумму, достаточную для погашения ссуды, вам придется придумать разницу другим способом.

    Другая возможность — найти покупателя, который согласится принять ваши платежи. Это работает только в том случае, если ссуда подлежит погашению — не все — и покупатель соответствует финансовым требованиям кредитора.

    Торговля своим автомобилем

    Обмен автомобиля на более дешевый может решить вашу проблему. Вам нужно будет изучить, сколько стоит ваша машина, и договориться о справедливой цене. Преимущество заключается в том, что это может происходить быстрее, чем частная продажа, и когда сделка завершена, у вас все еще есть колеса. В идеале вы не находитесь под водой по кредиту на покупку автомобиля — он стоит, по крайней мере, того, что вы должны по нему. Свяжитесь с вашим кредитором и спросите.

    Даже если вы перевернули свой автокредит (вы должны больше, чем стоит машина), вы можете обменять его, но все, что вы должны, что предложение обмена не покрывает, будет перенесено в ваш новый автокредит.Делать математику. Обмен одного кредита, который вы не можете себе позволить, на другой — это еще не прогресс.

    Предполагая, что вы производите платежи вовремя, ваш кредит может увеличиться настолько, что более низкая ставка сделает замену автомобиля доступной.

    Использование собственного капитала

    Если у вас есть дом, у вас могут быть деньги, о которых вы не думаете, — собственный капитал. Кредиторы предлагают ссуды под залог жилья, в которых вы закладываете свой дом в качестве залога, что является второй ипотекой. Обычно вы можете занять до 80% капитала вашего дома.Если у вас есть 50 000 долларов собственного капитала, вы имеете право на получение займа до 40 000 долларов.

    Преимущества заключаются в том, что ссуды под залог собственного капитала объединяют ваш долг в единый ежемесячный платеж, а проценты, которые вы платите по таким ссудам, не облагаются налогом, если вы перечисляете свои налоговые вычеты по подоходному налогу. (Примечание. Меньшее количество людей перечисляет их, потому что стандартные вычеты увеличились в последние годы.) Процентные ставки обычно ниже, чем необеспеченные ссуды, поэтому таким образом вы можете снизить платежи за автомобиль.

    Но будьте осторожны.Если вы не можете выплатить обычную ссуду на покупку автомобиля, вы можете потерять машину. Если вы не можете выплатить ссуду под залог собственного капитала, вы можете потерять дом.

    Возвращение автомобиля во владение

    Если вы не можете произвести оплату за автомобиль, это крайняя мера. Это оставит неприятный след на вашем кредитном рейтинге. Однако не все может быть потеряно.

    Ваш кредитор может разрешить вам вернуть машину, что называется выкупом или восстановлением права владения. Вы должны заплатить достаточно, чтобы ваш кредит был текущим или почти таким, и погасить все начисленные комиссии.Есть небольшой промежуток времени — две недели или меньше — если он доступен, так что не медлите.

    Если это не сработает, ваш кредитор отправит автомобиль на аукцион для продажи, и вы все равно должны будете получить разницу между ценой продажи на аукционе и остатком по кредиту, а также расходы на возвращение во владение.

    Так как же избежать такого печального финала? Вот последний вариант, который стоит рассмотреть.

    Получите бюджет, придерживайтесь его и сделайте свой автомобиль доступным

    Есть много областей, в которых люди могут сократить расходы, если им потребуются дополнительные 50 или 100 долларов в месяц, чтобы позволить себе оплату за автомобиль, но для их идентификации вам нужен бюджет.

    Если бы это было легко, миллионы американцев, попавших в затруднительное положение по автокредитованию, не просили бы о помощи. Федеральная резервная система Нью-Йорка сообщила в начале 2019 года, что рекордные 7 миллионов владельцев автомобилей задержали платежи более чем на 90 дней, что на 1 миллион больше, чем в 2010 году. И это было до того, как большинство людей услышали слово коронавирус.

    Многие из людей, которые не могут выплатить свой автокредит, имеют плохие кредитные рейтинги, хотя у них могут быть плохие кредитные рейтинги, потому что они не могут выплатить свой автокредит. Независимо от того, что было раньше, более низкие кредитные рейтинги увеличивают стоимость заимствования для всего.

    Миллионы американцев получили облегчение за счет консолидации долга. Некоммерческая кредитная консалтинговая компания объединяет ваши ежемесячные счета в единый доступный ежемесячный платеж и работает с кредиторами над снижением процентных ставок. Этот один платеж должен быть меньше общей суммы всех предыдущих счетов.

    Затем сертифицированный кредитный консультант работает с клиентами, чтобы составить бюджет, который поможет им расплатиться с долгами. Или, в этом случае, достать их из варенья.

    Единственное, что хуже, чем застрять в пробке, — это застрять в ней, сидя в машине, которую вы не можете себе позволить.


    Источники

    Винсент, Дж. (22 июля 2020 г.) Пандемия коронавируса: что мне делать, если я не могу оплатить свой автомобиль? Получено с https://cars.usnews.com/cars-trucks/what-to-do-if-you-cant-make-your-car-payment

    .

    Джонс, М. (2018, 12 октября) Что делать, если вы не можете оплатить свой автомобиль. Получено с https://www.edmunds.com/car-loan/what-to-do-if-you-cant-make-your-car-payment.html

    .

    McQuerrey, L. (ND) Что произойдет, если я не заплачу ссуду на машину? Получено с https: // www.sapling.com/5459961/happens-dont-pay-car-loan

    Reynold, D. (2019, 13 февраля) Рекордные 7 миллионов американцев задерживают выплаты по автокредиту на 90 дней, говорится в отчете Федерального резерва штата Нью-Йорк. Получено с https://www.cbsnews.com/news/car-loan-delinquencies-record-7-million-americans-behind-on-car-loan-payments-red-report-says/

    . .

    Check Also

    Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

    Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *