10 на остаток по карте: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Related Articles

Когда и как давать яблоко грудничку: советы по введению яблочного прикорма

13.11.2024

Раннее развитие детей: методики, игры и упражнения для гармоничного роста

13.11.2024

Лучшие детские прыгунки для развития малыша: как выбрать и безопасно использовать

12.11.2024

Дебетовые карты в Россельхозбанке с условиями на 2021 год в рублях и валюте для физических лиц

А

Адыгейский

Алтайский

Амурский

Архангельский

Б

Башкирский

Белгородский

Брянский

Бурятский

В

Владимирский

Волгоградский

Воронежский

Д

Дагестанский

И

Ивановский

Ингушский

Иркутский

К

Кабардино-Балкарский

Калининградский

Калужский

Камчатский

Кемеровский

Кировский

Коми

Костромской

Краснодарский

Красноярский

Курский

Л

Липецкий

М

Марийский

Мордовский

Московский ЦРМБ

Московский Центр корпоративного бизнеса

Н

Нижегородский

Новгородский

Новосибирский

О

Омский

Оренбургский

Орловский

П

Пензенский

Пермский

Приморский

Псковский

Р

Ростовский

Рязанский

С

Самарский

Санкт-Петербургский

Саратовский

Сахалинский

Свердловский

Смоленский

Ставропольский

Т

Тамбовский

Татарстанский

Тверской

Томский

Тувинский

Тульский

Тюменский

У

Удмуртский

Ульяновский

Х

Хабаровский

Ч

Челябинский

Чеченский

Читинский

Чувашский

Я

Якутский

Ярославский

А

Адыгейский

Алтайский

Амурский

Архангельский

Б

Башкирский

Белгородский

Брянский

Бурятский

В

Владимирский

Волгоградский

Воронежский

Д

Дагестанский

И

Ивановский

Ингушский

Иркутский

К

Кабардино-Балкарский

Калининградский

Калужский

Камчатский

Кемеровский

Кировский

Коми

Костромской

Краснодарский

Красноярский

Курский

Л

Липецкий

М

Марийский

Мордовский

Московский ЦРМБ

Московский Центр корпоративного бизнеса

Н

Нижегородский

Новгородский

Новосибирский

О

Омский

Оренбургский

Орловский

П

Пензенский

Пермский

Приморский

Псковский

Р

Ростовский

Рязанский

С

Самарский

Санкт-Петербургский

Саратовский

Сахалинский

Свердловский

Смоленский

Ставропольский

Т

Тамбовский

Татарстанский

Тверской

Томский

Тувинский

Тульский

Тюменский

У

Удмуртский

Ульяновский

Х

Хабаровский

Ч

Челябинский

Чеченский

Читинский

Чувашский

Я

Якутский

Ярославский

ИНТЕРПРОГРЕССБАНК

Я, в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», даю согласие на обработку (сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение передачу (включая трансграничную передачу), обезличивание, блокирование и уничтожение) моих персональных данных, в т.ч. с использованием средств автоматизации. Такое согласие мною дается: в отношении любой информации, относящейся ко мне, включая: фамилию, имя, отчество; данные документа, удостоверяющего личность; год, месяц, дата и место рождения; гражданство, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы и другие сведения, предоставленные мною для заключения договора на банковскую карту, договора о предоставлении овердрафта к банковской карте или в период их действия, содержащиеся в заявлениях, письмах, соглашениях и иных документах; для целей получения кредита, а также исполнения кредитного договора, осуществления обслуживания кредита и сбора задолженности в случае передачи функций и (или) полномочий по обслуживанию кредита и сбору задолженности любым третьим лицам, уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитному договору;
для целей продвижения услуг Банка, совместных услуг Банка и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц;
как Банку, так и любым третьим лицам, которые в результате обработки персональных данных, уступки, продажи, передачи в залог или обременения иным образом полностью или частично прав требования по договору получили мои персональные данные, стали правообладателями в отношении указанных прав, агентам и уполномоченным лицам Банка и указанных третьих лиц, а также компаниям (в объеме фамилия, имя, отчество, адреса и номера телефонов), осуществляющим почтовую рассылку по заявке Банка. Право выбора указанных компаний предоставляется мной Банку и дополнительного согласования не требует. Согласие предоставляется на неопределенный срок, соответственно, прекращение кредитного договора не прекращает действие согласия. Осведомлен(а), что настоящее согласие может быть отозвано мной при предоставлении в Банк заявления в простой письменной форме.

Выгодные дебетовые карты с кэшбэком от Тинькофф

Использование банковских карт сегодня очень актуально. Все большее число людей предпочитает оплачивать ими свои покупки. Также на карте намного удобнее хранить свои средства. Тинькофф предлагает своим клиентам открыть дебетовые карты с кэшбэком на выгодных условиях. Банк выдает карты онлайн, заявка заполняется на сайте и обрабатывается в тот же день. Это очень удобно, вам не нужно никуда ехать и тратить свое время.

При оплате покупок такой картой вам начисляется кэшбек в размере до 15%. Также проценты начисляются на остаток собственных средств на карте. Дебетовые карты бесплатно доставляются клиентам в любую точку страны. Вы можете снимать с них средства в любом банкомате и пополнять удобным для вас способом.

Банк выдает как классические, так и премиальные карты. Вы всегда можете выбрать наиболее подходящий вариант. Различные акции, которые периодически проводятся банком, делают использование карты еще более выгодным. Также здесь можно оформить:

— детскую карту;

— карту для водителей;

— карту для частых полетов;

— карты для геймеров;

— карты для удобных покупок в определенных магазинах и т.д.

Удобная карта для водителей

Автомобиль уже давно из предмета роскоши превратился в удобное средство передвижения. Позволить себе иметь машину сегодня могут многие. Число автомобилистов растет с каждым днем. Специальная карта для водителей от Тинькофф поможет вам сэкономить свои средства. Эта карта с кэшбэком на азс дает возможность заправлять машину максимально выгодно.

При использовании такой карты вы сможете оплачивать бонусами услуги и товары на АЗС, парковку, запчасти, ремонт вашего транспортного средства и прочие расходы, связанные с содержанием авто. Бонусы хранятся на карте до трех лет, поэтому вы можете потратить их в любое удобное для вас время. Удобное приложение подскажет вам, какие покупки принесут наибольшее количество бонусов для нужд вашего автомобиля. Чем чаще вы пользуетесь картой, тем больше бонусов сможете заработать.

Автовладельцы могут оформить себе не только дебетовую, но и кредитную карту. Ее отличие заключается в том, что банк дает вам кредит на любые траты. Кредитная карта поможет оплатить покупки, на которые вам не хватает средств в данный момент. Банк предлагает выгодные условия использования кредита. Кредитные карты выдаются без справок о доходах и каких-либо дополнительных документов.

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»ОГРН 102773964228123060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.

фото: pixabay.com

Является ли 0% хорошим коэффициентом использования кредита?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Для поддержания здорового кредитного рейтинга важно поддерживать низкий уровень использования кредита (CUR). Общее практическое правило заключалось в том, что вы не хотите, чтобы ваш CUR превышал 30%, но все чаще финансовые эксперты рекомендуют вам не превышать 10%, если вам действительно нужен отличный кредитный рейтинг.

Но что будет, если коэффициент использования равен 0%? Для эмитентов кредитных карт это может выглядеть не так хорошо, как вы думаете.

«Для кредитных карт важно« использовать, но не злоупотреблять »этими картами», — говорит Джим Дроске, президент консультационной компании Illinois Credit Services (и человек с отличным кредитным рейтингом). Главное — чувствовать себя комфортно, записывая повседневные расходы на свою карту, зная, что вы сможете оплатить счет в конце месяца.

Ниже мы рассмотрим, как рассчитать коэффициент использования кредита и почему сохранение вашего показателя на уровне 0% может негативно отразиться на вашем кредитном рейтинге.

Как рассчитать коэффициент использования кредита

Коэффициент использования кредита (также известный как коэффициент использования кредита или отношение долга к кредиту) измеряет, сколько кредитов вы используете по сравнению с тем, сколько у вас есть. При расчете учитывается как баланс вашей кредитной карты, так и лимит вашей кредитной карты.

Например, если ваш текущий баланс составляет 2000 долларов, а у вас установлен лимит в 5000 долларов, коэффициент использования кредита составляет 40%.

(2000 долл. США / 5000 долл. США = 0.4 X 100 = 40%)

«Важна не сумма долга в долларах, а процент», — говорит Дроске. «Таким образом, баланс в 500 долларов на лимите кредита в 10 000 долларов составляет 5%, но тот же баланс в 500 долларов на лимите в 1000 долларов составляет 50%».

Почему вам не следует снижать коэффициент использования кредита до 0%

Если ваш CUR равен 0%, он показывает кредиторам и эмитентам кредитных карт, что вы не совершаете никаких покупок по кредитной карте. Помните, что для важно использовать вашу карту.

«Когда на счете кредитной карты указывается нулевой баланс, некоторые скоринговые модели будут смотреть на нулевой баланс, как если бы карта не использовалась», — говорит Дроске.«Может быть, он у вас в ящике дома, или по какой-то причине вы не используете его в данный момент. Не использовать его совсем не так хорошо, как использовать его очень маленькими контролируемыми способами».

Хотя использование 0%, безусловно, лучше, чем высокий показатель CUR, это не так хорошо, как что-то в однозначном выражении. В зависимости от используемой модели оценки некоторые эксперты рекомендуют стремиться поддерживать уровень использования кредита на уровне 10% (или ниже) в качестве разумной цели для получения наилучшего кредитного рейтинга.

Как снизить коэффициент использования кредита и получить более высокий кредитный рейтинг

Важно сделать ваш CUR настолько низким, насколько это возможно, не достигая 0%.Это поможет вам получить хороший кредитный рейтинг, который, в свою очередь, поможет вам получить право на получение лучших кредитных карт для вознаграждений.

Чтобы улучшить свой CUR, сначала поработайте над выплатой существующего баланса, прежде чем делать что-либо еще. Если у вас уже есть хороший кредитный рейтинг, но вы все еще пытаетесь погасить задолженность по кредитной карте, подумайте о получении кредитной карты с переводом баланса. Карты переноса баланса предлагают временные беспроцентные периоды, поэтому вы можете просто вносить платежи в счет основного баланса, не беспокоясь о начислении процентов.

Если вы хотите максимально увеличить беспроцентные периоды, рассмотрите возможность использования карты Citi Simplicity® с годовой процентной ставкой 0% в течение первых 21 месяца по переводам баланса (затем от 14,74% до 24,74% с плавающей процентной ставкой; переводы баланса должны быть завершены в течение четырех месяцев после открытие счета).

После того, как вы выплатите хотя бы часть своего баланса, может иметь смысл попросить об увеличении кредитного лимита, если вы уверены, что не потратите слишком много средств с более высоким кредитным лимитом.

Как поддерживать низкий уровень использования кредита

Уже есть низкий процент использования? Убедитесь, что вы по-прежнему не берете больше, чем можете заплатить.«Не рассматривайте кредитные карты как долгосрочную ссуду», — говорит Дроске. «Считайте это краткосрочной ссудой и удобным способом расплачиваться за вещи».

И, наконец, не закрывайте ни одну из своих кредитных карт, особенно самую старую. Закрытие кредитных карт часто оказывает немедленное негативное влияние на ваш процент использования (и ваш кредитный рейтинг), поскольку ваш кредитный лимит снижается.

«Низкие остатки и высокие кредитные лимиты — это рецепт низкого использования», — говорит Дроске.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

60-секундное руководство по использованию кредита — советник Forbes

От редакции: мы получаем комиссию за партнерские ссылки на советнике Forbes. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Мы все знаем, что ваш кредитный рейтинг важен, начиная с того страшного момента, когда вашей жилищной ассоциации нужен ваш номер социального страхования, до того, как вы подаете заявку на ипотеку. К лучшему или к худшему, он отслеживает использование кредита и дает кредиторам (и арендодателям) представление о том, как вы справляетесь с долгами.

И хотя некоторые критерии для установления хорошего кредитного рейтинга могут показаться произвольными, важно знать, что входит в ваш рейтинг, чтобы вы могли получить наилучший из возможных.

И это подводит нас к использованию вашего кредита. Хотя эти факторы менее известны и понятны, чем такие факторы, как своевременная оплата счетов, использование кредита составляет до 30% вашей оценки FICO. Так что это важно. Но что такое использование кредита?

Также известный как отношение долга к кредитам, это отношение общего непогашенного остатка к общему лимиту кредитной карты.Проще говоря, если у вас есть лимит по кредитным картам в 5000 долларов, а общий баланс составляет 500 долларов, то процент использования кредита составляет 10% (500 долларов / 5000 долларов). Важно отметить, что при этом учитываются только кредитные карты и другие возобновляемые долги, а не ссуды в рассрочку, такие как студенческие ссуды или ипотеки.

Использование кредита 101

Использование «хорошего» кредита

Считается, что «хороший» коэффициент использования кредита составляет менее 30%. Однако имейте в виду, что 30% — это не магическое число, и более низкий коэффициент использования может улучшить ваш результат и помочь его построить.

на карту против. Общее использование кредита

Модели оценки кредитоспособности учитывают как общее использование кредита, так и использование кредита по каждой карте. Использование кредита по карте рассчитывается таким же образом, как указано выше. Experian описывает отношение долга к кредитному портфелю потребителя как важное, но не сообщает подробностей о том, насколько это важно. Тем не менее, работая над снижением использования кредита, сосредоточьтесь как на общем использовании, так и на использовании карт.

Использование кредита зависит от вашего кредитного профиля

Для тех, кто имеет хорошие кредитные рейтинги в течение многих лет, один месяц с коэффициентом использования кредита 32% вряд ли так сильно повлияет на ваш общий рейтинг.Это может немного снизить ваш счет, но теоретически вскоре после этого он должен вернуться в норму.

Однако, если вы только начали создавать свой кредит, это может по-разному повлиять на ваш кредит. Ключевым моментом здесь является понимание того, что изменения в кредитной истории могут по-разному влиять на людей в зависимости от ряда факторов, некоторые из которых FICO не раскрывает.

Использование кредита имеет значение, даже если вы ежемесячно оплачиваете свою карту полностью

Если вы оплачиваете счет вовремя каждый месяц, вы можете подумать, что у вас 0% кредита.Не правда. Сумма задолженности зависит от того, что эмитенты вашей кредитной карты сообщают каждому кредитному агентству. Маловероятно, что эмитент вашей кредитной карты отправит эти данные в день, когда ваш баланс составляет 0 долларов США.

По данным Fair Isaac Corporation:

Баланс вашего счета в вашем кредитном отчете будет отражать остаток на счете, который ваш кредитор сообщил кредитному бюро (обычно это остаток из вашего последнего ежемесячного отчета). Таким образом, даже если вы ежемесячно полностью оплачиваете остаток по кредитной карте, баланс вашего аккаунта не обязательно будет отображаться в вашем кредитном отчете как 0 долларов.

Таким образом, если вы усердно работаете над повышением своего рейтинга, лучше всего в течение месяца поддерживать как можно более низкое использование кредита.

4 совета по снижению использования кредита

Если вам сложно удержать коэффициент ниже 30%, вот несколько простых способов не допустить, чтобы коэффициент использования кредита снизил ваш кредитный рейтинг.

1. Попросите более высокий кредитный лимит

Если вы постоянно приближаетесь к 30% загрузке и полностью оплачиваете свои счета каждый месяц, подумайте о том, чтобы попросить более высокий ежемесячный баланс.Согласно FICO, люди с исключительным кредитным рейтингом обычно используют около 7% своего общего кредита. Это не означает, что использование только 7% вашего кредита принесет вам 800 баллов, но это показывает, что низкий коэффициент использования кредита является одним из факторов, связанных с хорошей оценкой в ​​целом.

2. Настройка автоматического оповещения о балансе

Поскольку некоторые агентства оценивают каждую карту по ее использованию, а также по общему использованию кредита, установите оповещение о балансе на всех своих кредитных картах для любых 29% (или меньшего размера) вашей кредитной линии.Таким образом, вы никогда случайно не превысите целевое значение использования кредита по одной карте.

3. Оплачивайте счет дважды в месяц

Если у вас большие расходы и вы знаете, что собираетесь превысить 30%, вы можете выплатить остаток дважды в этом месяце. Это может помочь вам снизить использование кредита на максимально низком уровне. Это не всегда хорошая тактика, которую нужно использовать каждый месяц, но она может помочь в крайнем случае. В Apple Card * эта функция будет встроена в приложение, которое Apple планирует запустить в конце этого года.

4. Будьте осторожны при закрытии счетов

Этот совет не относится к среднему потребителю. Но для тех из вас, кто участвует в бонусной игре по кредитным картам (а вы должны им быть), важно помнить, что закрытие учетной записи приведет к уменьшению общего кредита. Хотя это кажется очевидным, важно учитывать это, думая об общем коэффициенте использования кредита.

Для хакеров-путешественников регистрация карты для получения бонуса за регистрацию, а затем аннулирование этой учетной записи через год, когда вступает в силу годовая плата, может быть хорошим способом получить бесплатные авиабилеты.Однако, если вы сделаете это слишком много или забудете об общем коэффициенте использования кредита, вы можете в конечном итоге негативно повлиять на свой кредитный рейтинг. Например, если вы аннулируете карту, но забываете, что это означает, что ваш общий лимит на 1000 долларов меньше, вы можете случайно достичь более высокого коэффициента использования кредита. Аннулирование карт также может снизить общий «средний возраст» ваших учетных записей, что также может отрицательно повлиять на вашу оценку.

С другой стороны, еще активный кредитный счет, который вы на самом деле не используете, может повысить ваш счет.Поэтому перед закрытием аккаунта убедитесь, что это не сильно повлияет на общий коэффициент использования кредита. Выплата годовой платы может быть более рентабельной в долгосрочной перспективе, чем испортить ваш кредитный рейтинг, особенно если на горизонте не за горами какая-то крупная покупка — скажем, дом. (Вы можете узнать больше о том, как ваш кредитный рейтинг влияет на вашу ставку по ипотеке.)

Как процент использования кредита влияет на мой кредитный рейтинг?

Использование кредита — один из наиболее важных факторов при расчете кредитного рейтинга.Но многие люди не понимают, что это на самом деле означает.

Ниже мы подробно рассмотрим использование кредита. Мы ответим на все ваши вопросы, в том числе:

• Что такое использование кредита?
• Как вы рассчитываете использование кредита?
• Как использование кредита влияет на кредитный рейтинг?
• Как можно улучшить использование кредита?

Вот главный вывод: чем ниже уровень использования кредита, тем лучше для ваших кредитных рейтингов.

Но использование кредита — это не только это, и у нас есть несколько советов, которые помогут вам поддерживать высокие результаты. Другими словами? Продолжай читать!

Что такое использование кредита (возобновляемое использование)?

Использование кредита означает соотношение между общим балансом вашей кредитной карты и общим кредитным лимитом .

Допустим, у вас есть две кредитные карты, каждая с лимитом в 5000 долларов США, поэтому общий кредитный лимит составляет 10 000 долларов.

Если у вас есть баланс в размере 2500 долларов на одной карте и нулевой баланс на другой, ваш общий баланс составляет 2500 долларов, а коэффициент использования кредита составляет 25%.Или, другими словами, вы используете 25% от общего доступного кредита.

Как вы рассчитываете использование кредита?

Чтобы определить использование кредита, войдите в каждую из своих учетных записей кредитной карты и соберите следующую информацию:

• Кредитный лимит
• Текущий баланс

Оба этих номера должны быть четко указаны в выписке по кредитной карте. Суммируйте кредитные лимиты по всем своим картам, а затем отдельно складывайте остатки.

Затем разделите общий баланс всех ваших кредитных карт на общий кредитный лимит, а затем умножьте на 100, чтобы получить процент. Это ваше общее использование кредита.

Общий баланс ÷ Общий кредитный лимит = Использование кредита x 100 =%

Вот пример, чтобы добраться до дома:

	Баланс	Кредитный лимит
Карта A	800 долл. США	1000 долларов США
Карточка B	2 000 долл. США	5000 долларов США
Карта C	3000 долларов США	10 000 долл. США
Итого	5 800 долл. США	16 000 долл. США

5 800 $ ÷ 16 000 $ =.36 х 100 = 36%

В этой ситуации использование вашей кредитной карты будет 36%. Это не страшно, но и не здорово. Когда дело доходит до использования кредита, ваша цель — получить как можно более низкий процент.

Чем ниже процент, тем лучше для вашего кредитного рейтинга.

Уровень использования вашей карты тоже имеет значение. Рассмотрим карту A: ее индивидуальный коэффициент использования составляет 80%! Кредиторы не хотят этого видеть, даже если у вас низкий уровень использования.

Высокая загрузка отдельной кредитной карты плохо сказывается на вашем кредитном рейтинге. Модели кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore, учитывают коэффициент использования (а) по всем вашим кредитным картам вместе взятым и (б) по каждой карте в отдельности.

Инсайдерский совет

Вы также можете использовать сервисы кредитного мониторинга, чтобы легко проверить использование кредита, например, инструмент Chase’s Credit Journey или Capital One’s CreditWise.

Как использование кредита влияет на кредитный рейтинг?

Когда дело доходит до расчета вашей кредитной истории, использование кредита является одним из наиболее важных факторов.

Подумайте, что входит в ваши оценки FICO, полученные от самого популярного агентства по оценке кредитоспособности.

Как вы, возможно, знаете, «задолженность» составляет 30% вашего балла, и использование кредита является одним из наиболее важных факторов в этой категории.

Почему? Модели кредитного скоринга оценивают поведение в кредитных отчетах и ​​выясняют, какие действия заставляют людей с большей вероятностью оплачивать свои счета поздно. (Цель кредитного рейтинга — предсказать вероятность того, что вы заплатите по счету с опозданием на 90 дней или более в течение следующих 24 месяцев.) Цифры не врут. Статистика показывает, что люди, которые используют больший процент лимитов своих кредитных карт, с большей вероятностью не выполнят свои кредитные обязательства.

Каков ваш кредитный рейтинг?

На этой диаграмме показаны критерии, используемые для создания баллов FICO, и их относительная важность для вашего кредитного рейтинга.

Кроме того, если вы исчерпали свои кредитные карты, кредиторы могут подумать, что вы не можете позволить себе такой образ жизни, и, следовательно, будут рассматривать вас как человека с более высоким кредитным риском.Но если у вас хороший кредит и низкий коэффициент использования кредита, они, скорее всего, решат, что ваши расходы находятся под контролем и что вы будете хорошим заемщиком.

Если вы хорошо разбираетесь в других областях своих кредитных отчетов, с записями о своевременных платежах и отсутствии счетов для взыскания платежей, вы все равно можете заработать приличные кредитные рейтинги, несмотря на высокий уровень использования кредита. Но если у вас есть тонкий кредитный файл с открытой только одной картой, скажем, на год, ваш коэффициент использования кредита может значительно повлиять на ваши кредитные рейтинги.

Итог: если вы хотите достичь высоких кредитных рейтингов, стремитесь к минимально возможному проценту использования кредита.

Исключение из правила «Чем меньше, тем лучше»

Но не избегайте карт полностью. Большинство моделей кредитного скоринга рассматривают использование 1% как лучше, чем 0%.

Если вы полностью выплатите свой баланс раньше, чем будет сформирована выписка, в следующей выписке будет отображаться баланс в размере 0 долларов. Это номер, который будет отображаться в ваших кредитных отчетах.Но если кредитным бюро сообщается только об остатках на уровне $ 0, модели кредитного скоринга могут в конечном итоге считать учетную запись неактивной.

Мы рекомендуем полностью оплатить остаток по выписке в период между получением выписки и датой платежа. Если вы тратите много в месяц и беспокоитесь о высокой загрузке, вы можете произвести частичную оплату раньше, чем будет сформирован отчет.

Однако, если вы готовитесь подать заявку на новое финансирование, может быть хорошей идеей выплатить весь остаток (или уплатить остаток до 1% от лимита кредита) до даты закрытия выписки.Сделать это нужно за пару месяцев вперед. Это должно привести к очень низкому использованию ваших кредитных отчетов и, вполне возможно, к повышению ваших кредитных рейтингов.

Каков наилучший процент использования кредита?

Вы, возможно, видели, как эксперты говорят, что вам следует держать коэффициент использования кредита «ниже 30%». И хотя этот совет хорош, он не идеален.

Чем меньше коэффициент использования, тем лучше, за небольшим исключением, что 1% лучше, чем 0%. Но каждая формула кредитного рейтинга может относиться к использованию немного по-своему, и результирующее влияние может варьироваться от кредитного файла к кредитному файлу в зависимости от различных других действующих факторов.

Подумайте вот о чем: FICO «High Score Achievers», который относится к любому, у кого кредитный рейтинг 800 или выше, имеет среднее использование кредита около 4%, при этом использование 10% является самым высоким, как правило, для успешной учетной записи.

Более молодые владельцы счетов с оценками выше 800, как правило, имеют немного более высокий максимальный коэффициент использования каждой карты — около 12%, а общий средний коэффициент использования — 5%.

С другой стороны, те, у кого оценка FICO находится в диапазоне 750–799, имеют средний высокий уровень использования кредита — 25% (более старые файлы) или 13% (более молодые, более тонкие файлы), с общим средним значением около 10% и 6%, соответственно. .

Хотя 25% значительно выше, чем 12%, кредитный рейтинг 750 по-прежнему считается «очень хорошим» и не должен заставлять вас бороться за высокие ставки по кредитам или привлекательные предложения по кредитным картам.

VantageScore использует несколько иной подход и фактически поддерживает идею о том, что все, что ниже 30%, должно помочь. Но к этой рекомендации прилагается важное дополнение:

.

«Оптимальное соотношение всегда будет как можно ближе к нулю процентов, но все же возможно иметь элитные кредитные рейтинги с более высокими коэффициентами.”

Даже если «близкий к нулю» кажется недосягаемым, работайте над снижением коэффициента использования кредита — помогает каждый бит. Снижение коэффициента использования всего на 10% потенциально может существенно повлиять на ваши кредитные рейтинги.

Нужно ли поддерживать низкий уровень использования

каждый цикл выставления счетов ?

Как правило, ответ отрицательный — текущие цифры в ваших кредитных отчетах имеют наибольшее значение. Сегодня используется множество основных моделей кредитного скоринга, использование которых основано на текущих остатках и лимитах, которые отображаются в ваших кредитных отчетах при вычислении рейтинга.Эти числа берутся из баланса и лимита, сообщенных кредитным бюро в вашей последней выписке по кредитной карте, а не из текущего баланса и лимита на вашем счете.

Исторические остатки или кредитные лимиты и использование с течением времени не учитываются большинством скоринговых моделей. Пока вы выплачиваете полный баланс выписки каждый месяц, вы можете использовать свою карту для покупок в пределах кредитного лимита, избежать процентов и избежать задолженности по кредитной карте. Если вы не слишком суетитесь с использованием кредитной карты (иначе говоря, вы держите ее на низком уровне), вы, вероятно, сможете добиться приличных кредитных рейтингов на этом пути.

Если вы планируете подать заявку на кредит и хотите попытаться оптимизировать свои баллы, вы можете оплатить все свои карты до 0 долларов и оставить их там временно. В качестве альтернативы вы можете изменить привычки использования карты и полностью выплатить остаток до даты закрытия выписки, чтобы снизить использование карты. Любой из вариантов может помочь вам повысить свой кредитный рейтинг в платежном цикле, прежде чем вы подадите заявку на новый кредит.

Нет ничего плохого в том, чтобы всегда поддерживать низкий уровень использования, особенно если вы тот, кому нравится стремиться к наивысшим возможным кредитным рейтингам.В долгосрочной перспективе можно легко поддерживать низкий уровень использования с помощью регулярного увеличения кредитного лимита. Высокие кредитные лимиты могут помочь вам постоянно поддерживать низкий уровень использования, даже если вы тратите тысячи долларов на карты каждый месяц (при условии, что вы полностью оплачиваете остаток).

В некоторых моделях кредитного скоринга историческое использование в некоторой степени имеет значение . Новые модели кредитного скоринга, такие как VantageScore 4.0, включают так называемые данные с трендом . Например, тенденция увеличения остатков по сравнению с лимитами может привести к снижению оценок, показывая, что кто-то со временем накапливает задолженность по кредитной карте.С другой стороны, тот, у кого коэффициент использования со временем снижается, может указать на кого-то, кто снова встает на ноги в финансовом отношении, выплачивая долг.

Учитываются ли визитные карточки при использовании кредита?

Когда вы подаете заявку на получение бизнес-кредитной карты, эмитент, скорее всего, проверит вашу личную кредитную историю и попросит предоставить вам личную гарантию. Если вы не подаете заявку на получение корпоративной кредитной карты, личной гарантии по визитной карте практически невозможно избежать.

Однако действия вашей кредитной карты обычно не отражаются в ваших личных кредитных отчетах, если только вы не пропустите платеж.Это также означает, что кредитные лимиты и остатки на корпоративных кредитных картах обычно не влияют на использование вашего личного кредита и кредитные рейтинги. Однако есть и исключения, например визитные карточки Capital One. Посмотрите эту таблицу, чтобы узнать, какие компании, выпускающие кредитные карты, указывают корпоративные кредитные карты в личных кредитных отчетах.

Вы даже можете использовать переводы баланса для перевода задолженности по кредитной карте на бизнес-карты. Это может снизить использование вашего личного кредита и улучшить ваши кредитные рейтинги.Однако имейте в виду, что перевод личного долга на визитную карточку потенциально может вызвать бухгалтерские и другие проблемы для вашего бизнеса. Когда вы переводите долг с личной карты на визитную карту, вы также больше не пользуетесь защитой Закона о картах, поскольку этот закон применяется только к личным кредитным картам.

Лучше ли разделить баланс между несколькими картами?

В идеальном мире вы должны стремиться ежемесячно оплачивать остаток на кредитной карте в полном объеме. Тем не менее, даже если вы не можете позволить себе полностью погасить остаток по кредитной карте, вы все равно можете стратегически подходить к погашению непогашенного долга.

Распределение остатков по кредитной карте между несколькими учетными записями, как правило, не лучший вариант, когда речь идет о ваших кредитных рейтингах. Вместо этого, вероятно, лучше консолидировать свой возобновляемый долг на одном счете. Да, вы можете увеличить коэффициент использования кредита для этой конкретной кредитной карты, но общее влияние может быть немного лучше для ваших кредитных рейтингов.

Вот почему.

• Модели кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore, рассматривают возобновляемое использование двумя способами — общее использование и индивидуальное использование.
• Ваше общее использование кредита (также называемое совокупным использованием) не изменится, независимо от того, имеете ли вы большой баланс на одном счете или распределяете его по нескольким картам.
• Вы можете снизить индивидуальные коэффициенты использования на некоторых счетах, объединив всю задолженность по кредитной карте.
• Модели кредитного скоринга учитывают количество счетов с остатками (и количество возобновляемых счетов с остатками) в ваших кредитных отчетах.
• Наличие меньшего количества счетов с непогашенными остатками может быть полезно для вашего кредитного рейтинга.

7 способов улучшить коэффициент использования кредита

Помимо очевидного — погашения как можно большей суммы долга по кредитной карте — вот еще несколько способов улучшить коэффициент использования кредита:

1. Не закрывайте кредитные карты

Хотя может показаться благоразумным закрыть неиспользуемую кредитную карту, это снизит доступный кредит и увеличит его использование. Если карта не имеет высокой годовой платы, мы рекомендуем держать ее открытой.(Выньте его из бумажника или разрежьте, если не хотите использовать.)

2. Запрос на увеличение кредитного лимита

Чтобы улучшить использование кредита, достаточно просто позвонить по телефону. По вашему запросу эмитенты кредитных карт часто повышают ваш кредитный лимит, тем самым увеличивая доступный кредит и снижая его использование.

3. Выполняйте несколько платежей каждый месяц

Эмитенты сообщают о ваших остатках в кредитные бюро один раз в месяц, незадолго до даты закрытия вашего отчета.Если вы обычно дожидаетесь установленной даты, чтобы полностью оплатить счет, может показаться, что на вашей карте всегда имеется большой баланс. Чтобы этого избежать, производите несколько платежей в каждом цикле. Или позвоните своему эмитенту, чтобы узнать, когда он отчитывается, и убедитесь, что вы оплачиваете счет до этого времени месяца.

4. Настройка предупреждений о балансе

Чтобы предотвратить перерасход средств, многие эмитенты позволяют создавать уведомления, которые предупреждают вас, когда вы приближаетесь к определенному балансу на вашей карте.

5.Взять личный заем

Поскольку личные ссуды представляют собой рассрочку, а не возобновляемые счета, они не влияют на использование возобновляемого кредита. Если вы хотите улучшить использование кредита, вы можете погасить задолженность по кредитной карте с помощью личной ссуды.

Только будьте осторожны с этим маршрутом: вы не хотите получать личную ссуду, а затем снова исчерпать свою кредитную карту. Остатки по ссудам в рассрочку также могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, но не так сильно, как по кредитным картам.

6. Перевод остатков на визитки

Поскольку бизнес-кредитные карты обычно не отображаются в ваших личных кредитных отчетах, их остатки не могут повлиять на использование кредита. Если вы переводите баланс с личной карты на визитную карту, которой нет в вашем личном кредитном отчете, долг больше не будет увеличивать коэффициент использования. Но будьте осторожны с комиссией за перевод баланса. Мы также рекомендуем использовать карту с начальным рейтингом 0%, если вы ее найдете.

Как мы уже говорили ранее, эта стратегия сопряжена с другими потенциальными рисками.Например, это может усложнить бухгалтерский учет и, возможно, вызвать другие юридические проблемы для вашего бизнеса. Вы также откажетесь от защиты CARD Act, если переведете потребительский долг на счет корпоративной кредитной карты.

7. Откройте новую кредитную карту

Новая карта увеличит доступную сумму кредита. Это может снизить использование кредита, который в значительной степени отвечает за 30% ваших кредитных рейтингов.

С другой стороны, новая карта также повлечет за собой серьезную проверку ваших кредитных отчетов и может снизить средний возраст ваших счетов.Ни одно из этих действий не является положительным для ваших кредитных рейтингов, но влияние снижения использования кредита может перевесить эти потенциальные неудачи с кредитным рейтингом.

Подобно получению личной ссуды, эта стратегия будет работать только в том случае, если вы сможете контролировать свои расходы по новой карте. Прежде всего, всегда вовремя оплачивайте счета. Делая это и снижая использование кредита, ваши кредитные рейтинги обязательно улучшатся со временем.

Могу ли я получить отрицательное использование кредита?

Было бы разумно изучить способы использования кредитных карт в своих интересах; это включает в себя поиск способов, которыми ваши учетные записи могут помочь вам максимизировать кредитные рейтинги.Кредитные карты определенно могут быть мощным инструментом создания кредита, если вы правильно ими распорядитесь. Однако некоторые стратегии кредитных карт не достигают цели.

Идея о том, что вы можете повысить свой кредитный рейтинг, переплатив по счету кредитной карты, является примером провального совета с благими намерениями. Переплата по счету кредитной карты не улучшит ваш кредитный рейтинг. Это также не лучший способ распоряжаться своими деньгами.

Когда вы переплачиваете по кредитной карте, на вашем счету будет отрицательный баланс.Если вы проверите свою выписку или активность по счету в Интернете, этот кредит может выглядеть примерно так:

Остаток на счете: — $ 250.00

Переплата — не единственный способ получить кредит или получить отрицательный баланс на счете кредитной карты. К другим возможным причинам отрицательного баланса относятся следующие:

• Кредитовая выписка проводится по вашему счету после того, как вы совершите платеж. (Это может произойти как часть приветственного бонуса или кредита на поездку, такого как тот, который предлагается кредитной картой Capital One Quicksilver Cash Rewards (обзор).)
• После совершения платежа вы получаете возмещение за покупку, совершенную на вашем счету. (Возврат средств часто происходит от продавцов, если вы возвращаете ненужный товар.)
• Эмитент вашей карты возвращает средства на ваш счет в порядке любезности, из-за ошибки или мошенничества. (Возврат средств эмитенту карты может происходить, если вы оспариваете мошенническое списание средств или, в качестве любезности, когда вы просите об отказе от комиссии, связанной с учетной записью.)

Независимо от причины, кредитный или отрицательный баланс на счете вашей кредитной карты не повлияет на ваш кредитный рейтинг .

Низкое использование кредита по кредитной карте, безусловно, хорошо для вашего кредитного рейтинга. FICO показывает, что потребители с кредитным рейтингом 800+ используют в среднем 5% или меньше от доступных лимитов кредитной карты. Однако при коэффициенте использования -1% вы не получите никаких дополнительных бонусных баллов по кредитному рейтингу, чем при коэффициенте использования 0%.

Фактически, коэффициент использования -1% никогда не будет отображаться в ваших кредитных отчетах. Эмитенты кредитных карт не имеют возможности сообщать кредитным бюро об отрицательном использовании.

В вашей выписке может быть указано, что ваш баланс составляет — 250 долларов. С другой стороны, в ваших кредитных отчетах будет отображаться баланс в размере 0 долларов США.

Поскольку ваши кредитные рейтинги основаны на информации, содержащейся в ваших кредитных отчетах, переплата остатка по кредитной карте не дает никаких преимуществ. Когда на вашей кредитной карте отрицательный баланс, вы также теряете проценты, которые можно было бы заработать в банке.

Подробнее Что означает отрицательный баланс на кредитной карте?

Калькулятор кредитной карты

Окупаемость определенной суммы

Окупаемость определенной суммы

Кредитные карты

Кредитная карта — это небольшая пластиковая карта, выпущенная банком, бизнесом или другой организацией, позволяющая держателю совершать покупки или снимать средства в кредит, что является формой необеспеченной ссуды от эмитента.Существует максимальная сумма кредита, которую может предоставить карта, называемая кредитным лимитом, которую нельзя превышать. Превышение лимита может потребовать от держателя кредитной карты уплаты комиссии за кредитный лимит. В конце месяца владелец кредитной карты может выбрать выплату всей суммы или оставить невыплаченный остаток, на который начисляются проценты, до тех пор, пока он не будет погашен. Обратите внимание, что процентные ставки по кредитным картам, как правило, относительно высоки по сравнению с другими распространенными ссудами, такими как ипотека, автокредиты или студенческие ссуды, и поэтому в идеале баланс должен выплачиваться ежемесячно, чтобы избежать уплаты больших сумм процентов.Примеры эмитентов кредитных карт включают банки, кредитные союзы или розничных торговцев, а примеры сетей кредитных карт включают Visa или MasterCard. American Express и Discover являются эмитентами и сетями. Сети взимают небольшую плату (

АПРЕЛЯ

Различные карты предлагают разные процентные ставки, часто называемые годовой процентной ставкой или годовой процентной ставкой. Некоторые карты имеют переменную годовую процентную ставку, основанную на определенных индексах, а другие имеют фиксированную годовую ставку. Есть некоторые кредитные карты, которые специально рекламируются как имеющие нулевую начальную годовую процентную ставку (APR).

Денежные средства

Можно снять кредит с кредитной карты за наличные. Это называется авансом наличными, и они обычно имеют очень высокую годовую процентную ставку. Периода отсрочки погашения нет, так как проценты накапливаются немедленно, денежные авансы не учитываются в качестве вознаграждения, и, как правило, существует комиссия за аванс наличными. Вдобавок к этому, используемый банкомат, вероятно, также будет взимать плату. Как правило, получение наличных по кредитной карте не очень выгодно, и, как правило, их следует зарезервировать на случай чрезвычайных ситуаций.

Переводы остатка

Возможен перевод остатка с одной кредитной карты на другую. Люди, которые ежемесячно используют возобновляемый кредит, могут, вероятно, рассмотреть возможность подачи заявки на получение кредитной карты с выгодным переводом баланса, обычно в форме карты с низкой или нулевой начальной ставкой. Например, спонсор, у которого накопился большой долг по кредитной карте с высокими процентами, может захотеть подать заявку на получение кредитной карты, предназначенной для перевода баланса, что обычно сопровождается периодом беспроцентного накопления долга.Беспроцентный период обычно составляет 6-21 месяц, после чего с кредитной карты потребуется уплата процентов сверх основной суммы. Некоторые карты могут взимать комиссию в размере 3% или 4% от общей суммы перевода. Старайтесь избегать этого, если только низкие или нулевые проценты не создают для этого большего финансового стимула. Переводы баланса, как правило, не учитываются при расчете вознаграждений или кэшбэков.

У большинства людей также есть дебетовые карты, которые по внешнему виду и функциям очень похожи на кредитные. Банки или финансовые учреждения предоставляют дебетовые карты с текущими счетами, которые позволяют производить покупки или снимать средства, списанные непосредственно с текущего счета.Как правило, плата за покупку или снятие средств с дебетовой карты не взимается, за исключением определенных обстоятельств, таких как использование в другой стране или снятие средств в сторонних банкоматах.

Преимущества

Различные типы кредитных карт (более подробная информация о каждом типе приведена в разделе ниже) имеют разные преимущества. Некоторые из них перечислены ниже.

• Используется в качестве ссуды — Расходы по кредитной карте — это расходы по кредиту, что означает, что деньги взяты в долг.Если держателю карты необходимо совершить покупку, но по какой-то причине у него может не хватить средств, он может оплатить ее кредитной картой и вернуть заемную сумму позже.
• Безопасность и удобство — Носить кредитную карту удобнее, чем пачку наличных денег и карман, полный монет, а также безопаснее, потому что кража менее вероятна при использовании кредитной карты, чем наличных денег. За транзакции, совершенные с использованием украденной кредитной карты, владелец карты не несет ответственности (если он немедленно уведомляет эмитента о краже своей карты), тогда как украденные наличные деньги практически во всех случаях приводят к потере.
• Мошенничество —При мошенническом списании ответственность за исправление ситуации несет эмитент, а не держатель кредитной карты. Согласно Закону о справедливом кредитном выставлении счетов (FCBA) максимальная ответственность держателя кредитной карты за мошеннические транзакции составляет 50 долларов США, хотя большинство кредитных карт не несет ответственности за все мошеннические транзакции. Это, как правило, очень удобная привилегия в ситуациях, когда карта украдена, держатель неосознанно совершил транзакцию с мошенническим продавцом или при оспаривании транзакции.В случае дебетовой карты ее владельцу, скорее всего, придется самостоятельно решать эти ситуации, чтобы вернуть потерянные средства.
• Скидка на все покупки —Хотя у большинства дебетовых карт нет бонуса кэшбэка на все совершенные транзакции, для кредитных карт довольно часто применяется скидка, например 1%, в виде кэшбэка по транзакциям. Некоторые даже доходят до 2% и более. Если человек оплачивает все свои расходы (продукты, коммунальные услуги и т. Д.)) по таким кредитным картам они фактически получают скидку на все. Например, если человек имеет ежемесячные расходы в размере 3000 долларов США, используя кредитную карту с 2% -ным кэшбэком, он сэкономит 720 долларов в год, просто используя ее.
• Защита покупок —Почти все кредитные карты предлагают своего рода защиту покупок, и они созданы для защиты держателя карты от определенных транзакций. Типы защиты покупок различаются от сети к сети, и покупки должны производиться с использованием конкретной кредитной карты, чтобы защита применялась.Ниже приведены некоторые примеры защиты покупки:
  • Пересмотр цен на товары, которые с тех пор упали в цене.
  • Снятие ответственности держателя купленных товаров, которые были повреждены, бракованы, утеряны или украдены. Заявление об утерянном или украденном предмете требует четкого указания на потерю или кражу, а последнее обычно включает заявление в полицию. Не все позиции покрываются, поэтому лучше ознакомиться с условиями и соглашениями или связаться с отделом обслуживания клиентов эмитента для получения более подробной информации.
  • Продление срока первоначальной гарантии производителя, обычно на один или два года. Лимит по каждой претензии обычно составляет 10 000 долларов США с годовым ограничением 50 000 долларов США на всю учетную запись. Как правило, приобретаемые товары должны быть новыми (не бывшие в употреблении или напольные модели), а первоначальная гарантия производителя не должна охватывать период более 12 месяцев.
  • Возврат товара, если продавец не принимает запрос на возврат. В большинстве случаев эмитенты предоставляют от 60 до 90 дней для подачи запроса, и некоторые предметы, такие как ювелирные изделия, скоропортящиеся товары и билеты, не покрываются.
• Льготы —Кредитные карты также обычно имеют определенные льготы, которые варьируются от эмитента к эмитенту и от кредитной карты к кредитной карте. В общем, кредитные карты с годовой комиссией будут иметь больше преимуществ, и каждая привилегия будет иметь больше преимуществ. Например, кредитная карта без годовой платы может предоставить базовую помощь на дороге, такую ​​как буксировка, замена шин и запуск транспортного средства, но карта с годовой оплатой за 450 долларов может дополнительно включать доставку топлива, услуги слесаря ​​и замену аккумулятора.Перки могут быть любыми из следующих:
  • Страхование аренды —Аренда автомобилей может быть застрахована, и кредитная карта может использоваться для оплаты страховки аренды автомобиля, если вся стоимость аренды списывается с этой конкретной кредитной карты.
  • Билеты на концерты —Некоторые кредитные карты могут предлагать участникам предпродажные билеты на концерты задолго до того, как они фактически станут доступны для покупки. Это удобно для очень популярных билетов, которые, как правило, распродаются быстро.
  • Помощь на дороге — Многие кредитные карты предлагают экстренную помощь участникам карт, которые застряли на обочине дороги, подобно членству AAA (предлагаемому в США), которое требует ежегодной оплаты.
  • Страхование путешествий —Иногда путешественники могут обнаружить, что им необходимо отменить или отложить рейс из-за болезни или другой ситуации. Обычно это приводит к финансовым потерям, которые невозможно возместить, но некоторые кредитные карты предлагают льготы при отмене поездки, если поездка была оплачена с использованием этой конкретной кредитной карты.
  • Багаж — Утерянный или украденный багаж может быть покрыт, если вся покупка была оплачена кредитной картой с защитой от утери багажа. Кроме того, некоторые кредитные карты помогают отказаться от платы за зарегистрированный багаж. Эти льготы обычно чаще встречаются с картами наград за путешествия.
  • Бесплатный вход — Вход в музеи, художественные галереи, ботанические сады и другие места для некоторых держателей карты может быть бесплатным. Бесплатный вход обычно ограничен первыми выходными месяца.
• Повышение кредитного рейтинга — Ответственное использование кредитной карты может также улучшить их кредитный рейтинг, что приведет к значительной экономии за счет более выгодных кредитов, когда придет время покупать машину или дом. Как правило, чем лучше кредитный рейтинг человека, тем больший диапазон кредитных карт он может использовать. Отличный кредит позволяет получить доступ к кредитным картам с высокими ставками вознаграждения, множеством льгот и самыми низкими ставками.

Недостатки

Импульсивное использование кредитных карт может привести к финансовым затруднениям.По понятным причинам держатели кредитных карт могут легко использовать их безрассудно и внезапно столкнуться с платежами, которые не могут быть выполнены каждый месяц. Это играет на руку эмитентам, потому что они получают прибыль от несостоятельности. Это не только вызовет финансовые проблемы для большинства людей, но и их кредитные рейтинги также пострадают из-за просроченных или пропущенных платежей.

В случае, если владелец кредитной карты очень сильно залезает в долги, консолидация долга, которая представляет собой метод объединения всей задолженности по новой кредитной линии, может предложить временное облегчение.Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с консолидацией долга, посетите Калькулятор консолидации долга. Однако для среднего Джо наиболее эффективным подходом, вероятно, является снижение уровня жизни и усердная работа по выплате всех долгов, предпочтительно начиная с самых высоких годовых процентных ставок. Люди, оказавшиеся в такой ситуации, также должны рассмотреть возможность получения обеспеченной кредитной карты и ее ответственного использования, чтобы немедленно начать восстановление своего поврежденного кредитного рейтинга.Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с выплатой нескольких кредитных карт, посетите Калькулятор выплат по кредитным картам.

Хотя недисциплинированное использование кредитных карт может привести к возникновению значительных долгов, при ответственном использовании кредитных карт они могут быть отличным способом оплаты.

Типы кредитных карт

Различные типы кредитных карт подходят для разных типов плательщиков. Для простоты было бы разумно найти тот, который лучше всего соответствует финансовым намерениям пользователя; Например, человек, который не является чрезмерно расточительным и не заинтересован ни в чем, кроме получения максимальной отдачи за свои деньги, вероятно, может жить с простой картой возврата денег без комиссии.Тем не менее, люди вполне могут иметь при себе несколько кредитных карт из-за их различных преимуществ, даже если это требует некоторого управления. Важно то, что все они своевременно выплачиваются.

Кэшбэк: Они предлагают кэшбэк на все покупки, обычно 1%, 1,5% или 2%. Другой тип может иметь до 5% кэшбэка на выбранные категории товаров или услуг, которые обычно меняются ежеквартально.

Награды: Они составляют основную часть большинства кредитных карт.Типы вознаграждений обычно варьируются от авиационных миль, бронирования отелей и льгот на питание. Кредитные карты, которые предлагают больше вознаграждений или миль, обычно требуют ежегодных сборов, и каждый спонсор должен оценить свои привычки тратить, чтобы решить, предпочтительнее ли карта с низкой или низкой комиссией с низким вознаграждением по сравнению с картой с высокой комиссией с высокой награды.

Начисление: Обычно они работают так же, как и любые другие кредитные карты, за исключением того, что у них нет лимитов расходов или очень высоких лимитов, а остатки не могут переноситься с одного месяца на другой.Ожидается, что держатель будет полностью выплачивать остаток в конце каждого месяца. Единственное реальное преимущество наличия такой карты — большие расходы, которые позволяет кредитная карта; просто не забудьте оплатить его полностью в конце каждого месяца.

Перевод остатка: Они лучше всего подходят для тех, кто планирует в будущем иметь большие долги по кредитным картам, потому что процентные ставки по кредитным картам довольно высоки. Есть возможность перенести существующий баланс с одной кредитной карты на другую. В отличие от большинства кредитных карт, некоторые из них имеют низкие или даже нулевые начальные годовые ставки в течение первых 6–21 месяцев, что позволяет держателю эффективно переносить задолженность с одной карты на другую без выплаты процентов.Кредитные карты с переводом баланса обычно более полезны для людей, у которых есть значительные суммы существующей задолженности по картам с высокой годовой процентной ставкой.

Защищенные: Защищенные кредитные карты полезны для молодых людей без кредитной истории, которые хотят начать работу, или для людей с плохой кредитной историей. Чтобы получить обеспеченную кредитную карту, заявитель должен внести залог, который действует в качестве залога; если они окажутся финансово ответственными с обеспеченной кредитной картой и больше не хотят ее использовать (поскольку на рынке есть много других кредитных карт, которые не требуют внесения залога после необходимого кредитного рейтинга), они могут закрыть счет и получите обратно свой депозит.

Предоплата: Предоплаченная кредитная карта больше похожа на дебетовую в том смысле, что на нее предварительно загружена сумма, которая будет использоваться, и она не может превышать эту сумму. В общем, есть перезагружаемые карты, многоразовые и одноразовые карты. Их часто дарят или отправляют по почте от компаний в качестве компенсации за скидки на приобретенные ими товары.

Магазин: Некоторые розничные магазины выпускают кредитные карты, которые предлагают большие скидки только в этой конкретной сети. Обычно они предлагаются кассиром в универмагах при оформлении заказа и упаковываются со скидкой в ​​размере 10% от суммы покупки.Они, как правило, более полезны для пользователей, которые делают покупки в магазинах достаточно часто, чтобы гарантировать их финансовую выгоду. Они также являются хорошими вариантами для людей с плохой кредитной историей, которые хотят восстановить, потому что они часто принимают более низкие кредитные баллы по сравнению с другими кредитными картами. Однако процентные ставки по кредитным картам магазина обычно выше, чем по другим типам кредитных карт.

Business: Есть несколько карт, предназначенных для удовлетворения бизнес-потребностей. Они предлагают такие вещи, как скидки на продукты и услуги для бизнеса, сложные способы отслеживания расходов, экстренную помощь в поездках, медицинскую помощь и услуги турагентов.Деловые кредитные карты полезны для разделения личных и деловых расходов, когда приходит время платить налоги.

Как рассчитать процентные ставки по кредитным картам

Метод среднесуточного баланса

Наиболее широко используемый метод, используемый эмитентами кредитных карт для расчета ежемесячной выплаты процентов, — это средний дневной баланс или метод АБР. Поскольку месяцы различаются по продолжительности, эмитенты кредитных карт используют дневную периодическую ставку, или DPR, для расчета процентных сборов.DPR рассчитывается путем деления годовой процентной ставки на 365, то есть количество дней в году.

Ежедневная периодическая скорость, DPR =

Тогда найдите ADB. Уравнение для поиска этого немного более утомительное, но просто сложите все остатки за каждый день в цикле выставления счетов по выписке и разделите на общее количество дней в цикле выставления счетов.

АБР =

(баланс 1-го дня) + (баланс 2-го дня) +… + (день n баланс) количество дней в платежном цикле

Наконец, умножьте это на Дневную периодическую ставку, рассчитанную до нее, и количество дней в платежном цикле, чтобы определить проценты по выписке за этот месяц.

Ежемесячная выплата процентов = DPR × ADB × количество дней в платежном цикле

Пример: Джону нужна помощь в расчете выплаты процентов по одной из его кредитных карт в июне.Годовая процентная ставка составляет 15%. Рассчитайте его DPR, используя приведенное выше уравнение:

В течение первых 15 дней июньского платежного цикла на балансе было 500 долларов. В середине месяца Джон произвел платеж в размере 100 долларов, так что в оставшиеся 15 дней остаток составил 400 долларов. Рассчитайте его ADB, используя уравнение выше:

Умножьте DPR, ADB и количество дней в платежном цикле, чтобы найти ежемесячный платеж по процентам:

Ежемесячная выплата процентов = 0,00041 × 450 × 30 = 5,54

долларов США

Выплата процентов Джона за июнь составляет 5 долларов.54.

Есть несколько других способов, которыми эмитенты кредитных карт рассчитывают ежемесячную выплату процентов, включая метод предыдущего баланса и метод скорректированного баланса, хотя они используются не так часто.

Метод предыдущего баланса

Умножьте DPR на баланс предыдущего месяца на количество дней в платежном цикле. Предполагая, что баланс Джона на конец предыдущего месяца составлял 300 долларов:

Ежемесячная выплата процентов = 0.00041 × 300 × 30 = 3,69 $

Метод скорректированного баланса

Умножьте DPR на скорректированный баланс, который представляет собой баланс предыдущего месяца за вычетом произведенных платежей. Затем умножьте этот результат на количество дней в платежном цикле. Если предположить, что баланс Джона в мае составлял 300 долларов, но он произвел выплаты на общую сумму 200 долларов:

Ежемесячная выплата процентов = 0,00041 × (300-200) × 30 = 1,23 доллара США

Расчет ежемесячных платежей приведет к тому, что провайдеры будут взимать минимальный платеж, который в основном представляет собой выплату процентов.Очень важно произвести эту оплату. Невыполнение этого требования может привести к аннулированию карты, судебному разбирательству и резкому падению кредитного рейтинга держателя.

Если для кредитной карты начальная годовая процентная ставка равна нулю или низкая, проценты по балансу довольно высоки. Годовая процентная ставка по кредитной карте составляет около 20%, что является относительно высоким показателем для любой ссуды. Хорошая годовая процентная ставка в среднем составляет около 8-12%, хотя кто-то с отличной кредитной историей может получить еще более низкие ставки. Это связано с тем, что задолженность по кредитной карте необеспечена, то есть нет залога, обеспечивающего ссуду.Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор не может арестовать какие-либо активы, и этот риск отражается в высокой процентной ставке. Для сравнения, обеспеченный долг требует залога, такого как недвижимость. Если заемщик не выполняет свои обязательства по обеспеченному долгу, кредитор может лишить права выкупа и вступить во владение недвижимостью.

10 фактов о переводе личного долга и остатка по кредитной карте …

8.«Сделка» временная

Эмитенты кредитных карт знают, что могут привлечь новых клиентов, соблазняя их на какое-то время сделками с нулевой процентной ставкой. Предложение с нулевым процентом звучит неплохо, но помните, что оно не будет длиться вечно.

Большинство из этих «тизерных» ставок длятся около шести месяцев; некоторые могут длиться всего три месяца. Более щедрые предложения с нулевым процентом могут длиться от 12 до 18 месяцев. Внимательно посмотрите, прежде чем принимать решение.

9. Некоторые предложения не совсем такие, как вы думаете

Время, связанное со сделкой по кредитной карте с низкой процентной ставкой, особенно важно, если на самом деле вам предлагают карту с отсроченным процентом, а не карту с нулевой процентной ставкой.

«Некоторые компании, выпускающие карты, имеют карты с отсрочкой выплаты процентов, которые могут выглядеть как карты с нулевым процентом, но таковыми не являются», — говорит консультант GreenPath Debt Solutions Дэвид Флорес. «Проценты начисляются по картам с отсроченным процентом, но с вас не начисляются проценты, если вы полностью выплатите остаток в срок до нулевого процента».

К концу рекламного периода, «если вы не выплатите остаток, — добавляет Флорес, — проценты начисляются на ваш остаток, так что в конечном итоге вы будете платить высокую ставку при более высоком балансе, чем у вас изначально было.«

10. Некоторые «сделки» по переводу баланса представляют собой замаскированное мошенничество

В то время как большинство предложений о переводе баланса по кредитной карте являются законными, некоторые «сделки» о переводе баланса на самом деле являются финансовым мошенничеством.

В последние месяцы Федеральная торговая комиссия закрыла по крайней мере полдюжины случаев мошенничества с кредитными картами, которые ложно обещали ничего не подозревающим потребителям нулевой процент или переводы остатка по кредитным картам с низкой процентной ставкой. Вместо этого, по словам властей, этих потребителей обдирали.

В одной схеме компания под названием National Card Monitor LLC взимала с людей авансовые платежи в размере от 499 до 599 долларов в обмен на якобы получение от имени клиента кредитной карты с более низкой ставкой. National Card Monitor даже предложил «100-процентную гарантию возврата денег».

Проблема заключалась в том, что рекламируемые компанией дешевые кредитные карты так и не появились. Когда клиенты пытались вернуть деньги, им мешали.

Урок? Избегайте внесения предоплаты за любой продукт или услугу.И обязательно прочитайте мелкий шрифт любого предложения по кредитной карте, прежде чем соглашаться на сделку.

Линнетт Халфани-Кокс, The Money Coach (R), эксперт по личным финансам, телеведущий и радиоведущий, а также постоянный участник AARP. Вы можете следить за ней в Twitter и Facebook.

Средний долг по кредитной карте в Америке: 2021

От редакции: содержание этой статьи основано только на мнениях и рекомендациях автора.Возможно, он не был рассмотрен, одобрен или иным образом одобрен эмитентом кредитной карты. Этот сайт может получать компенсацию через партнерство с эмитентом кредитной карты.

Наши исследователи обнаружили, что средний долг на одну американскую семью составляет $ 2700 , в то время как средний долг составляет $ 6270 . Средний баланс для потребителей составляет $ 5 315 , хотя часть этого долга может храниться на совместных картах и, таким образом, учитываться дважды. В целом, американцы должны $ 807 млрд на почти 506 млн карточных счетах.Ниже вы найдете некоторые из наиболее заметных появившихся тенденций.

Статистика долга по американским кредитным картам и основные выводы

• Средний долг американской семьи по кредитной карте: 6270 долларов
• Общий непогашенный потребительский долг США: 4,2 триллиона долларов
• Общая задолженность по кредитной карте: 807 миллиардов долларов
• 45,4% семей имеют задолженность по кредитным картам.
• Семьи с самым низким квартилем чистой стоимости (медианная чистая стоимость 310 долларов) в среднем имеют задолженность по кредитной карте на 4830 долларов, из — хотя только 44% имеют задолженность по карте.
• Запад имеет самый высокий средний долг по кредитным картам, в среднем более 7000 долларов.

Средний долг по кредитной карте в Америке

Согласно последним данным Обзора потребительских финансов Федеральной резервной системы, средний долг американских семей по кредитной карте составляет 6270 долларов. Эта информация поступает из данных, собранных за 2019 год, что представляет собой наиболее надежный показатель задолженности по кредитным картам в США

.

Потребительский долг США (миллиарды)

2003	693 долл. США	7 555 долл. США	9.3%	2007	$ 817	$ 12 133	6,7%
2008	$ 858	$ 12 675	6,8%
2009		907		9078%	2013	$ 672	$ 11280	6.0%
2014	$ 680	$ 11710	5,8%

Показать все строки

Средняя задолженность по кредитной карте в штате

Как погасить задолженность по кредитной карте

Средняя задолженность по кредитной карте широко варьируется в зависимости от штата.Типичный заемщик на Аляске имеет наибольшую задолженность по кредитной карте — в среднем 6617 долларов. Это на 10% больше, чем в Коннектикуте, который имеет следующий по величине средний долг по кредитным картам.

Средний заемщик в Айове имеет всего 4289 долларов долга по кредитной карте, что является самым низким показателем среди всех штатов. Висконсин и Кентукки были среди других штатов с самой низкой средней задолженностью по кредитным картам.

907 5,671 $ 9 62280 $ 5,614

Средняя задолженность по кредитной карте по возрасту

Пик медианной задолженности по кредитной карте для лиц в возрасте от 45 до 54 лет составляет 3200 долларов.

29	Алабама	5,047 долл. США
1	Аляска	долл.	Калифорния	5,120 долл. США
11	Колорадо	5,541 долл. США
2	Коннектикут	6040 долл. США
9	Флорида	$ 5,623
7	Джорджия	$ 5,693
10	Гавайи

% 9017 28.0%

Моложе 35 лет	1900 долларов США	3660 долларов США	47,6%
35-44	2700 долларов США	5990 долларов США	50,5%
55-64	3000 долларов	6880 долларов	46,6%
65-74	2850 долларов	7030 долларов	41,1%

Средняя задолженность по кредитной карте по доходам

Чем больше доход домохозяйства, тем выше задолженность по кредитной карте. У лиц с наивысшим процентилем годового дохода, с 90-го по 100-й, задолженность по кредитной карте составляла в среднем 12 600 долларов — более чем в три раза больше, чем у домохозяйств, зарабатывающих меньше всего.

Менее 20	16 290 долл. США	30,5%	3 830 долл. США
20–39,9	35 630 долл. США	45.6%	$ 4650
40-59.9	$ 59.050	55.0%	$ 4910
60-79.9	$ 95.700	56185	45.9%	9780 долл. США
90-100	290 160 долл. США	32,2%	12 600 долл. США

Средняя задолженность по кредитной карте по уровню образования

Люди с высшим образованием имеют более высокий остаток на кредитных картах, хотя только 43% имеют задолженность по кредитным картам, по сравнению с 52%, имеющими колледж, и 47%, которые закончили свое образование после окончания средней школы.

Средняя задолженность по кредитной карте по расам

Люди, идентифицировавшие себя как белые (без латиноамериканского происхождения), сообщили, что их семьи несли в среднем 6940 долларов по кредиту — самый высокий показатель среди всех расовых групп.

За ними последовали «другие», в том числе азиаты, американские индейцы и люди, относящиеся к разным расам, со средним долгом по кредитной карте в размере 6320 долларов. Семья чернокожих несут наименьший долг — в среднем 3940 долларов, что на 37% ниже, чем в среднем по стране.

Как кризис COVID-19 изменил задолженность по кредитным картам в Америке

Средний долг для индивидуальных потребителей упал с 6 194 долларов в 2019 году до 5 315 долларов в 2020 году. Фактически, средний баланс уменьшился в каждом штате.

После многих лет роста как непогашенная задолженность по кредитным картам, так и кредитные лимиты эмитентов снизились в 2020 году на фоне кризиса с коронавирусом. Снижение баланса обычно объясняется сокращением расходов в период карантина и возможностью погашать остатки с помощью выплат, влияющих на экономику, и дополнительных денег по безработице.

Банки снизили лимиты по картам для 34% потребителей в начале кризиса, согласно CompareCards, как способ уменьшить возможные потери в неопределенные экономические времена.

Источники

Сколько мне нужно иметь доступного кредита?

Одним из важнейших факторов при расчете кредитного рейтинга является то, что называется суммой задолженности, но на самом деле это название вводит в заблуждение. Агентства кредитного скоринга, такие как FICO, не смотрят исключительно на сумму вашей задолженности по собственному усмотрению; они смотрят, какой процент от вашего доступного кредита представляет этот долг.

Отношение суммы вашей задолженности по кредитной карте к доступному кредиту называется коэффициентом использования кредита, и оно составляет до 30% вашего кредитного рейтинга. Однако, вопреки тому, что вы думаете, идеальный коэффициент использования кредита не равен нулю. Кредиторы хотят видеть, что вы можете использовать свой кредитный лимит ответственно — , а не , избегают его использования полностью.

Распространено мнение, что коэффициент использования выше 30% — это красный флаг, но чем ниже, тем лучше. Ставка от 5% до 15% может показать, что вы регулярно используете свою карту , а не заставит вас выглядеть так, как будто вы берете слишком много долгов.Итак, если я стремлюсь к коэффициенту использования 10%, какой у меня должен быть доступный кредит?

Определить, сколько доступного кредита вам нужно легко

Самый простой способ выяснить, сколько доступного кредита вам понадобится для коэффициента использования 10%, — это просто найти свой среднемесячный баланс кредитной карты и разделить его на 10% (0,10 ).

Например, средний американец имеет остаток на кредитной карте около 6000 долларов. Разделив 6000 долларов на 10%, мы получим 60 000 долларов. Это означает, что если у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 6000 долларов, а общий доступный кредит составляет 60 000 долларов, то использование будет 10%.

Конечно, у вас есть свои особые привычки в отношении расходов, поэтому ваши точные цифры, скорее всего, будут другими. Но принцип один и тот же, независимо от того, сколько у вас долгов. Быстрый способ получить точную оценку вашего баланса — просмотреть выписки по кредитным картам за последние 12 месяцев и найти самый крупный счет по кредитной карте, который вы получили, а затем использовать эту сумму в своих расчетах.

Два способа увеличить кредитный лимит

Если вы обнаружите, что регулярно используете намного больше, чем 30% доступного кредита, вам, возможно, придется подумать об увеличении общего доступного кредита.Вы можете сделать это одним из двух способов:

1. Запросить увеличение кредитного лимита по существующим картам. Большинство эмитентов кредитных карт позволяют легко запросить увеличение кредитного лимита через вашу учетную запись в Интернете, хотя вам может потребоваться позвонить эмитенту. Имейте в виду, что некоторые компании-эмитенты кредитных карт будут делать жесткие запросы на увеличение кредитного лимита.
2. Откройте счет новой кредитной карты. Лимит кредита для новой учетной записи будет добавлен к общему доступному кредиту.Помните, что новые кредитные заявки будут сопровождаться жестким кредитным запросом. Открытие новой учетной записи также может снизить средний возраст вашей учетной записи, что может иметь собственное влияние на кредитный рейтинг.

Пока вы не начнете тратить больше, увеличение доступного кредита приведет к снижению коэффициента использования. Однако, в зависимости от вашей кредитной истории, любой из вариантов может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу иными способами, поэтому обязательно учтите все возможные последствия, прежде чем предпринимать какие-либо действия.

Более простой способ снизить коэффициент использования.

Серьезной причиной, по которой вы можете беспокоиться о том, сколько доступного кредита вам нужно, является потенциальный ущерб, связанный с кредитным рейтингом, поэтому проведение жесткого запроса кредита может стать серьезным нарушением сделки.Хотя ваш счет должен восстановиться после того, как вы погасите свой баланс, это может занять время. Эмитент вашей кредитной карты будет сообщать о ваших балансах только раз в месяц.

Если у вас есть предстоящая ссуда и вам нужно, чтобы ваш счет выглядел как можно лучше, несколько недель могут иметь большое значение. Хотя вы можете просто тратить меньше на свои кредитные карты, используя наличные, вы упустите удобство и преимущества использования своих карт. К счастью, решение простое: вносите платежи раньше.

Большинство из нас тратят деньги в течение месяца, но мы платим по кредитным картам сразу.К тому времени, когда эмитент сообщает о вашем балансе (часто, когда выпадает ваша выписка), он сообщает о расходах за полный месяц. Вместо этого рассмотрите возможность оплаты остатка по кредитной карте до получения счета. Вы даже можете сделать несколько платежей в течение месяца, чтобы ваш баланс всегда оставался низким.

Может ли ваш кредитный лимит быть слишком высоким?

Единственный случай, когда ваш кредитный лимит может быть слишком высоким, — это если вы склонны злоупотреблять этими лимитами.