Понедельник , 27 июня 2022
Бизнес-Новости
Разное / Заработок с выводом: ТОП 12 сайтов для заработка с выводом денег на банковскую карту

Заработок с выводом: ТОП 12 сайтов для заработка с выводом денег на банковскую карту

Содержание

Агент Сафонов: Отсутствие еврокубков? У легионеров РПЛ есть проблема посерьёзней.

Разговор о возможном отъезде всех иностранцев

Агент Алексей Сафонов назвал главную проблему легионеров РПЛ в интервью «Спорту День за Днем».

Главное не еврокубки, а премиальные за игру в них

– Прописывают ли в контрактах пункт, по которому футболист может уйти из клуба бесплатно или по фиксированной сумме, если команда не попадет в еврокубки?
– Нет, таких вещей нет.

– Почему?
– Как ты это представляешь? Ты покупаешь игрока, команда заняла пятое место и не попала в еврокубки. Ты платишь ему зарплату, премиальные и тут же – подписываешь бумагу о том, что бесплатно его отпустишь?

– Агенты не могут настаивать на таких пунктах?
– На такое не пойдет клуб. Это нелогично. Твой нападающий дурака валял весь сезон, не попали в еврокубки – и теперь отпустить его нужно? Да, бывают отступные, на таких пунктов – нет.

– Значит, когда игрок переходит в клуб и говорит: «я выбрал его потому, что команда постоянно играет в еврокубках» – рядовые слова для пиара? Отстранение от еврокубков не скажется на планах многих футболистов РПЛ?
– Тут логика такая – «я выбрал команду, потому что она играет в еврокубках, и за это получает премиальные и бонусы».

– Не прогнозируете массовый уход легионеров летом?
– Массовый – не знаю. Сейчас уехали практически 2/3. В Россию приезжают не потому, что у нас такой офигенный чемпионат. Приезжают для заработка. Если не наладят систему, по которой нельзя вывозить больше 10 тыс. долларов за границу, то отъезд возможен. Для иностранцев это важно – они не могут снять деньги. Легионеры приехали заработать и им не нужны наши рубли. Вот у него его есть зарплата, допустим, 100 тыс. евро в месяц – значит, вынь и положи ему. А как он будет их использовать? Наши карточки не работают в Европе, а европейские – у нас. Это блокада, огромная проблема.

Российские клубы будут продавать игроков через Казахстан

– Как вывести деньги – главный вопрос и главная проблема для легионеров?
– Да. Главная проблема. Люди приехали заработать. Приехали не из-за любви к России, Эрмитажу и Третьяковской галереи.

– Что делать с премиальными за еврокубки?


– Наверняка придумают турнир, что-то совместят. Обрати внимание, что из «Зенита» никто не уехал. Значит, им так «насыпали», что футболистов все устраивает.

– Но что с выводом денег?
– Кто-то придумывает законы, кто-то – как их обходить. Так было, есть и будет. Пример – Хвича. «Рубин» отдал его в «Динамо-Батуми» потому, что грузины могут получить деньги за трансфер. Дальше – будут между собой разбираться.

 


– Что делать с оплатой трансферов?
– Надо ждать, как отладят механизм. Игрока не продать, не получить за него деньги – в этом проблема. Может, будут продавать через Казахстан, и другие страны, в которых нет ограничений. Сейчас получается, что игрок уедет и клуб останется без денег.

– Агент может сказать руководству клуба: «Мой футболист не может перевести деньги родным. Это форс-мажор, давайте разорвем контракт».
– Может. И так можно было до 17 апреля. Но опять же – проблема в вывозе денег.

Самая тяжелая ситуация в – «Краснодаре»

– Если из РПЛ уедут все легионеры, то разнице в классе между РПЛ и ФНЛ нивелируется?
– Гиггз говорил, что он рос в футбольном плане потому, что тренировался с Кантона и Кином. Прогресса не будет, если вариться в собственном соку. Посмотри на «Зенит»-2. Кто из этих ребят попал в основную команду? Отъезд легионеров даст дорогу молодым российским футболистам. Но вопрос в том, как они используют шанс. Представь, что будет, если из НХЛ уедут все российские хоккеисты? В НХЛ понимают, что лига станет слабее. Без конкуренции нет будет прогресса.

– Но конкуренция все равно будет. Между российскими игроками.
– Я понимаю. Но уровень у нас все равно не тот. Например, итальянский футбол переживет варку в собственном соку. Сейчас у нас не просто так говорят о том, что нужно перестать считать легионерами сербов. Сербская футбольная школа лучше [российской], у нее крепче фундамент. Посмотри на успех датского футбола. Он случился благодаря новой программе детского футбола. 

У нас, к сожалению, нет детского футбола. Раньше на асфальте играли, и не «летели» паховые кольца, сейчас – столько травм. Начинать надо с фундамента – платить достойную зарплату детским тренерам. Чтобы люди уважали эту профессию. Сейчас столько частных академий! Смотришь, якобы академия «Ювентуса» в России, «Порту», «Барселоны». Думаешь: «а в этих клубах знают, что это – их академия?». Кто-то приезжает, курирует, занимается этим?

– Из какого клуба уедут наибольшее число всего легионеров летом?
– Самая тяжелая ситуация в «Краснодаре». Частный клуб – дорогая игрушка. У Галицкого проблемы, и я не уверен, что легионеры вернутся. Скандинавы уедут из «Ростова».

– Есть вероятность, что «Краснодар» прекратит существование из-за проблем Галицкого?
– Исключено. У них есть вторая команда, третья. Галицкий столько лет строил свою школу, строил мечту. Я понимаю, что чемпионом он не станет с этими игроками, но сможет играть воспитанниками.

– Вряд ли он доволен, что мечта о составе из воспитанников воплотилась благодаря проблемам.
– Доволен или нет – это вопрос десятый. Он недоволен, что его счета заморозили. Он сказал игрокам: «Можете в два-три раза по зарплате упасть, а я вам верну, когда ситуация устаканится?» У нас происходит много вещей, которыми никто не доволен. Но не вижу смысла это обсуждать. Ситуация для всех одинаковая.

источник фото: ФК «Динамо-Батуми»

 

 

 

Не только суперяхты олигархов. Как санкции разрушают весь яхтенный бизнес России

Основные типы яхтинга

  • Парусный спорт. Большинство яхтсменов начинают путь отсюда, поскольку раньше категории «круизный яхтинг» не существовало.
  • Круизный яхтинг – владение либо чартер парусных лодок. Современные суда, доступные в чартер, это лодки либо катамараны 40–55 футов (12–17 метров) 
  • Суперъяхты – большие моторные суда, Power Boat, которые перемещаются за счет моторов и сжигания топлива. Обычно это плавучие дома, 40–150 метров длиной.

Читать больше Свернуть

Территориальные воды и марины

С первых дней войны Великобритания и Канада запретили заход в свои порты любым судам под триколором или зарегистрированным в офшорных юрисдикциях на паспорт РФ. Это очень серьезный шаг. Вначале думали, что это касается только коммерческих судов – оказалось, абсолютно всех. То есть любая парусная или моторная лодка РФ теперь не имеет права заходить в эти страны. 

Регистрация лодок на офшорные юрисдикции отчасти нужна для обхода налогов. Но основная идея в другом. Регистрация лодки в своей стране делается, если вы собираетесь использовать ее во внутренних водах. Большинство лодок используется на Карибах, поэтому смысла регистрировать лодку в своей стране нет – как минимум нужно пройти сюрвей (техосмотр) и для этого лодку нужно пригнать на родину. 

Поэтому чаще всего собственники регистрируют судно под «удобный» флаг. Если вы заходите в любую страну мира, не являясь ее гражданином, то к вам вопросов нет. 

Сейчас популярная среди россиян компания «Джерси USA» разослала клиентам письма с информацией об аннулировании регистрации лодок без возможности продления, если регистрация производилась на российский паспорт. Но пока информация не озвучена официально. 

Страховки

Для входа в любую марину Европы или Американского региона, да и в целом если марина расположена в «развитой» акватории, вам необходимо иметь страховку об ответственности перед третьими лицами. Это обязательный документ. Если ваша лодка повредит имущество соседей, вы должны будете иметь возможность компенсировать ущерб. 

После вторжения России в Украину все европейские страховые компании отказались продлевать страховые полисы для граждан РФ. Если лодка, принадлежащая россиянину, выйдет из марины, то зайти в следующую, скорее всего, не сможет. Существуют обходные варианты, например, использование «своих» страховых компаний. Но при заходе и оформлении точно возникнет вопрос легитимности таких страховых. 

Марины

Для этой индустрии ничего особо не изменилось. Единственное: из-за обвала курса рубля стоянка в марине сильно подорожала, поскольку в большинстве марин для расчетов используют евро или доллары. 

В маринах Черногории прошла перепись всех лодок с регистрацией в России или принадлежащих гражданам РФ. Других действий не предпринималось, но де-юре имущество уже описано. То же самое происходит в маринах Франции.  

Бытовые сложности российских яхтсменов

VISA и Mastercard ушли из РФ, карточки автоматически перестали работать. Например, в марине Панамы экипаж из России не смог оплатить стоянку картой, SWIFT платеж не прошел, из банка Панамы было запрошено такое количество документов на платеж, что провести транзакцию не получилось. 

Многие круизеры живут на лодках, имея небольшой пассивный доход, например, от сдачи квартир или торгов на биржах. Из-за санкций транзакции усложнились, поэтому яхтсмены оказались отрезаны от дополнительного заработка. 

К тому же война изменила отношение к россиянам, поддерживать их стало токсичным, поэтому на помощь со стороны местных комьюнити им рассчитывать не приходится. 

Чартерные компании в Европе

Компании, которые работают на европейский рынок, получили отток клиентов из Украины (сейчас не до яхтинга) и России из-за санкций и токсичности. В пик сезона у чартерных компаний 10–15% заказов приходилось на Россию и Украину. Например, чартерный флот из 10–15 бортов не досчитается за сезон порядка 150 000 евро. 

Наибольший отток заказов будет в «безвизовых» регионах, например Турции, потому что большинство их клиентов из России. Отказать в чартере могут просто на основании шкиперских документов, выданных в РФ. Но пока это инициатива отдельных чартерных компаний.

Обучение яхтингу

Основные системы обучения в мире это ISSA, IYT, RYA. Все эти системы полностью вышли из России. Любое обучение под эгидой школ запрещено, лицензии не выдаются. 

Пока непонятно, что будет со школой, если она зарегистрирована в России, но ведет свою деятельность, например, в Греции. В главные офисы школ уже отправлены официальные письма, ожидаем ответа. 

Спорт

Практически все организации отказываются принимать экипажи яхтсменов из России. Любительские соревнования проходят только в некоторых регионах Азии и Карибского бассейна.

На соревнованиях на одной из популярных регат на Карибах экипаж из России не стали награждать торжественно, а выдали награду в оргкомитете. 

Спортивный яхтинг полностью прекратил свое существование. 

Российские суперъяхты и потеря бизнеса для марин

Работает суперъяхта или просто стоит, она требует постоянных денег, начиная от оплаты стоянки и заканчивая зарплатой персоналу и оплатой сервиса. 

Сумма затрат обычно составляет 10% от стоимости лодки. На обслуживание лодки стоимостью $1 млн за год нужно будет потратить примерно $100 000. Это бизнес для марин, но не каждая марина в состоянии принимать большие яхты. 

Для больших судов требуется определенная инфраструктура, начиная от подачи электричества на пирс и заканчивая поставками запчастей и продовольствия. Иногда потребление электричества настолько большое, что его можно сравнить с потреблением поселка на берегу Средиземного моря. Такую инфраструктуру содержать дорого. Плюс рынок достаточно лимитирован. 

Суперъяхты предпочитают размещаться в определенных регионах, например в итальянских Порто Черво или Сан Мартен. 

В Средиземном море почти 1000 марин, из которых 70% полностью заняты под своих постоянных клиентов – в среднем это от 200 до 1000 лодок. Марин, которые принимают большие суперъяхты, только около десятка.

Российские суперъяхты пытаются уйти от санкций, например, в Турции или Черногории. Но это касается только подсанкционных лодок (читаем людей), поэтому в целом на общую индустрию это никак не повлияло. Это скорее громкие дела, потому что лодки огромные, у всех на виду, и арест каждой – это заметное событие.

В связи со сложностью с выводом денег за пределы России, отсутствием страховок, усложнением регистрации лодок под «удобные» флаги и токсичностью всего российского, перспективы яхтинга РФ из серого переходят в черное. Ожидать оживления не стоит.

На момент публикации материала Европейский союз объявил о пятом пакете санкций, которым, за некоторыми исключениями, запретил всем российским судам заходить в порты ЕС.

Палмер: Элбон идеально реализовал стратегию Williams

В Мельбурне Алекс Элбон проехал 57 кругов на шинах Hard и только на последнем круге гонки перешёл на Soft. Смелая стратегия позволила гонщику Williams финишировать десятым и заработать первый в сезоне призовой балл.

Бывший гонщик Формулы 1 Джолион Палмер в авторской колонке прокомментировал, как внешние обстоятельства помогли реализации стратегии Williams.

После перехода Джоржда Расселла в Mercedes в Williams опасались, что никто не сможет его заменить, но приход в команду Алекса Элбона можно считать ещё одной историей успеха. Он блестяще занял место Расселла и заработал для команды первый в сезоне призовой балл в Мельбурне.

Первые этапы напоминали Williams прошлогоднюю историю – достаточно высокий темп в квалификации, но нехватка скорости по воскресеньям. В Австралии всё изменилось.

Алекс стартовал последним из-за дисквалификации по причине недостаточного количества топлива в баках после квалификации. Казалось, гонщика ждёт сложный день, но в итоге для команды он превратился в сказку – благодаря идеально реализованной стратегии Элбон финишировал в первой десятке.

Альберт-парк – временная трасса, где ограждения расположены достаточно близко к гоночному кольцу. Это значительно повышает шансы на выезд автомобиля безопасности в гонке. Вдобавок к этому в воскресенье мы увидели множество ошибок, да ещё со стороны таких именитых гонщиков, как Карлос Сайнс и Себастьян Феттель – их ошибки завершились сходом и выездом автомобиля безопасности.

В момент аварии Феттеля Элбон не смог поменять шины, поскольку стартовал на жёстком составе и к тому моменту ещё не проехал середины дистанции. В таком же положении оказались Кевин Магнуссен и Фернандо Алонсо. Теоретически это испортило им стратегию, ведь все, кто начал гонку на Medium, получили право на «бесплатный» пит-стоп и перешли на Hard, на котором доехали до финиша.

По сути, Алонсо, Магнуссену и Элбону нужно было наверстать время пит-стопа на оставшихся кругах, и они должны были это сделать на достаточно изношенных шинах по сравнению с новыми составами Hard у соперников. Именно по этой причине Алонсо и Магнуссен воспользовались шансом провести пит-стоп, когда из-за остановки Макса Ферстаппена был включён режим виртуального автомобиля безопасности. Это означало, что они смогли провести пит-стоп с меньшей потерей времени.

В Williams решили оставить Элбона на трассе – решение сработало идеально. После финиша в Haas и Alpine оценили стратегию Williams и пожалели об упущенном шансе. В теории всё выглядело так, что Элбон откатится назад после пит-стопа, но идеальное развитие событий позволило ему воплотить план в жизнь.

Во-первых, Лэнсу Строллу удалось подняться в первую десятку, но ему не хватило скорости, чтобы удержаться в ней. Это означало, что позади него образовался «паровозик», и эти соперники ехали намного медленнее, чем Элбон впереди.

На руку Элбону сыграло и то, что Стролл защищался в агрессивной манере и получил за свои действия штраф, что стало ещё лучшей новостью для Алекса. Соперники позади Лэнса знали, что гонщика ждёт штраф, поэтому не стали излишне рисковать в попытках обогнать канадца. Благодаря этому Элбон создал колоссальный отрыв от соперников, которые должны были ехать намного быстрее его Williams на изношенном комплекте Hard.

Другим фактором стал сам по себе темп Элбона. За рулём машины, которая не позволила выйти во вторую часть квалификации, Алекс пилотировал исключительно. На последних 18 кругах он в значительной степени соответствовал темпу McLaren и удерживал отрыв от Эстебана Окона. Стратегия была реализована в совершенстве – в Williams ждали до последнего момента, чтобы провести пит-стоп как можно позже, и Алекс вернулся на трассу впереди Чжоу.

Одно заработанное очко позволило Williams опередить Aston Martin в Кубке конструкторов, которая провела один из худших уик-эндов. В Williams доказали, что в состоянии демонстрировать гоночный темп, если возникают благоприятные обстоятельства. Теперь команда будет усердно работать, чтобы понять, как им это удалось, и стараться на регулярной основе зарабатывать очки.

Что касается Элбона, то Williams понравилось работать с ним ещё на тестах в Барселоне. Он пользуется популярностью в команде, и такой результат на раннем этапе должен его воодушевить. Нет никаких причин считать, что заработанное очко не станет первым из многих, как это было у Джорджа Расселла в прошлом году.

Roth IRA в качестве чрезвычайного фонда? (Правила снятия)

Вклад на пенсионный счет с льготным налогообложением сопровождается правилами, которые затрудняют получение ваших денег, если они вам вдруг понадобятся. Эти средства контроля являются одной из причин, по которой люди могут по понятным причинам неохотно финансировать индивидуальный пенсионный счет (IRA) или план 401 (k) по максимуму каждый год, даже если они знают, что чем раньше они инвестируют, тем больше преимуществ будет иметь их средства для роста. по безналоговым сложным ставкам.

Желание накопить на пенсию перевешивает необходимость поддерживать резервный фонд легкодоступных денег, будь то ремонт автомобиля, медицинские счета, потеря работы или экономический кризис. Однако мало кто знает, что функция Roth IRA, о которой часто забывают, может решить эту проблему, позволяя вам получить свой пирог и вложить его. Звучит маловероятно, но на самом деле это правда.

Ключевые выводы

  • Пожертвования на пенсионный счет с льготным налогообложением связаны с правилами, которые затрудняют получение наличных денег, если они вам вдруг понадобятся.
  • IRA Roth можно использовать как сберегательный счет на случай непредвиденных обстоятельств, что означает, что вы можете снимать внесенные суммы в любое время без налогов и штрафов.
  • Средства Roth следует снимать только в крайнем случае.
  • Убедитесь, что сумма ваших взносов ограничена, а это значит, что вы не должны терять прибыль, иначе вы, скорее всего, будете оштрафованы.
  • Вы можете повторно депонировать распределение из Roth в течение 60 дней, чтобы избежать потенциального налога или штрафа.

Краткое резюме: правила Roth IRA

Roth IRA — это учетная запись, которая позволяет квалифицированные распределения на безналоговой основе при соблюдении определенных условий.Хотя IRA Roth похожи на традиционные IRA, их налоговый режим со стороны Службы внутренних доходов (IRS) совершенно другой.

В отличие от взносов в традиционные IRA, депозиты Roth IRA не дают вам налогового вычета, когда вы их делаете. На жаргоне IRS им платят долларами после уплаты налогов. Деньги на счету не облагаются налогом до выхода на пенсию. А когда вы выходите на пенсию, вы не платите налоги на снятие средств, потому что вы платили подоходный налог (не получали налогового вычета), когда делали вклады. Но с традиционной IRA вы платите подоходный налог со снятия средств при выходе на пенсию.

Roth IRA не обязаны принимать требуемые минимальные распределения (RMD). RMD — это минимальная сумма, установленная IRS, которая должна сниматься с ваших традиционных IRA и IRA с установленными взносами каждый год при выходе на пенсию. RMD должны начинаться после 72 лет. Хотя RMD были приостановлены на 2020 год в рамках законопроекта о стимулировании борьбы с коронавирусом, они вернулись на 2021 год и далее.

Ограничения взносов Roth IRA

IRA Roth позволяет вам вносить 6000 долларов США в год в 2021 и 2022 годах.Если вы состоите в браке, вы и ваш супруг можете внести по 6 000 долларов США каждый, что в сумме составит 12 000 долларов США. Каждому человеку разрешено внести дополнительную сумму в размере 1000 долларов США — так называемый догоняющий взнос — в возрасте 50 лет и старше.

Ограничения дохода Roth IRA

Существуют также ограничения на сумму, которую вы можете заработать, чтобы претендовать на Roth. Пределы дохода корректируются каждый год IRS. Это лимиты на 2021 и 2022 налоговые годы, основанные на вашем доходе и налоговом статусе:

  • В 2021 налоговом году, если вы состоите в браке и подаете совместную налоговую декларацию, поэтапный отказ начинается с модифицированного скорректированного валового дохода (MAGI) в размере 198 000 долларов США.Если вы зарабатываете более 208 000 долларов, вы не имеете права на получение Roth. Участники, подавшие одиночные заявки, достигают порога в 125 000 долларов и дисквалифицируются, если их доходы превышают 140 000 долларов.
  • В 2022 налоговом году, если вы состоите в браке и подаете совместную налоговую декларацию, поэтапный отказ начинается с MAGI в размере 204 000 долларов США. Если вы зарабатываете более 214 000 долларов, вы не имеете права на получение Roth. Одиночки достигают порога в 129 000 долларов и дисквалифицируются, если их доход превышает 144 000 долларов.

У вас есть 15,5 месяцев в каждом налоговом году, чтобы накопить чрезвычайные средства и поместить их в Roth.Например, вы можете делать взносы с 1 января 2021 года по 18 апреля 2022 года за 2021 налоговый год.

Снятие средств с IRA Roth

Вы часто слышите, что «вывод средств Roth IRA не облагается налогом!» И хотя это правда, это сложно. Не все изъятия одинаковы в глазах IRS.

При подаче налоговых деклараций вы не включаете в свой валовой (налогооблагаемый) доход какие-либо выплаты, являющиеся возвратом ваших регулярных взносов из IRA Roth.Поскольку взносы в Roth делаются из средств, с которых вы уже заплатили налоги, правила IRS позволяют вам снять эти деньги (или, строго говоря, ту же сумму денег) без уплаты каких-либо дополнительных налогов.

Но любые суммы, накопленные на счете — все, что сверх того, что вы изначально внесли, — это совсем другая история. Вы должны подождать до истечения пятилетнего периода, начинающегося с первого налогового года, за который был сделан вклад в Roth IRA, чтобы начать снятие средств.Если вы не ждете, они облагаются налогами и штрафом, если вы моложе 59,5 лет.

Другими словами, взносы могут быть отозваны в любое время без штрафных санкций или налогов. Тем не менее, инвестиционная прибыль, полученная от ваших депозитов — процентный доход, дивиденды, прирост капитала — должна оставаться на счете не менее пяти лет, а в идеале — до достижения вами 59½ лет, чтобы избежать штрафа в размере 10% и налогов.

Хорошей новостью является то, что снятие средств Roth производится по принципу «первым поступил — первым обслужен» (FIFO), поэтому любое снятие средств изначально классифицируется как поступившее от взносов.Заработок не считается затронутым до тех пор, пока не будет достигнута сумма, равная всем сделанным вами вкладам.

ИРА Рота как фонд помощи в чрезвычайных ситуациях

Преимущество размещения сбережений на случай чрезвычайных ситуаций в Roth IRA заключается в том, что вы не упустите ограниченную возможность внести пенсионный взнос в этом году. Вы можете вносить только несколько тысяч долларов в IRA Roth каждый год, и если год проходит без вклада, вы теряете возможность сделать это навсегда. Однако доступ к этим средствам должен быть вашим последним средством.

Мэтт Беккер, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP), который управляет сайтом «Mom and Dad Money», отмечает, что вы не хотите снимать взносы Roth IRA для мелких чрезвычайных ситуаций, таких как ремонт автомобиля или небольшие медицинские счета. У вас должно быть достаточно сбережений для этих событий. Ваш резервный фонд Roth IRA должен быть предназначен для более крупных чрезвычайных ситуаций, таких как безработица или серьезная болезнь. Однако для некоторых изъятие взносов Рота может быть лучшим вариантом, чем начисление процентов на остатки по кредитным картам.

Структурирование Roth IRA для чрезвычайных ситуаций

Ключом к использованию Roth IRA в качестве резервного фонда является ограничение распределения взносами. Другими словами, не начинайте погружаться в инвестиционную прибыль. Важно отметить, что средства IRA не помечены как «взносы» и «доходы» в вашем заявлении. Тем не менее, следовать этому правилу просто: не снимайте больше, чем внесли.

«Очень важно не инвестировать ту часть вашего Roth, которая предназначена для резервного фонда», — говорит Гарретт М.Пром, основатель Prominent Financial Planning в Остине, штат Техас. «Эти деньги предназначены для чрезвычайных ситуаций, которые в большинстве случаев связаны с потерей работы. Если эта потеря работы является частью экономического спада, вам придется продать инвестиции, как правило, в убыток».

Часть вашего взноса Roth IRA, предназначенная для вашего чрезвычайного фонда, не относится к акциям, облигациям или паевым инвестиционным фондам, как обычный пенсионный взнос. Он относится к ликвидному счету — то есть к наличным деньгам или чему-то, что можно легко конвертировать в наличные, — который по-прежнему приносит небольшой процент, но с которого вы можете снять деньги в любой момент без потери основной суммы.

Доходы на счете Roth будут увеличиваться без ежегодной уплаты налогов с доходов, как это было бы в случае с обычным сберегательным счетом. Вы также не будете платить налоги с этих доходов, когда будете снимать их в качестве квалифицированных выплат после достижения пенсионного возраста.

Сберегательный счет в Roth может приносить столько же процентов, сколько и обычный сберегательный счет, если не больше, в зависимости от того, в каком банке вы находитесь. Если у вас уже есть IRA Roth, но у вашей брокерской конторы нет мест с низким уровнем риска, где можно было бы хранить ваши деньги, при этом получая проценты, откройте вторую IRA Roth в учреждении, в котором она есть.

Как только у вас появится достаточно большой резервный фонд, начните переводить эти взносы в высокодоходные инвестиции. Вы не хотите, чтобы все ваши взносы в Roth всегда были наличными. Этот процесс может занять у вас несколько месяцев или несколько лет, в зависимости от того, как быстро вы накапливаете дополнительные сбережения.

В то время как IRS называет досрочное экстренное изъятие безоговорочным, что звучит так, как будто вы нарушаете правило, квалифицированные распределения — это просто те, которые были в вашем Roth не менее пяти лет и которые вы снимаете после 59,5 лет.

Снятие пролонгированных средств Roth

Если ваш Roth IRA содержит взносы, которые вы преобразовали или перевели с другого пенсионного счета, например, 401 (k) от бывшего работодателя, вам нужно быть осторожным при снятии средств, поскольку существуют особые правила снятия взносов за перенос. Если они не находились в вашем Roth не менее пяти лет, вы будете нести 10% штраф, если вы их снимете, и каждая конверсия или перенос имеет отдельный пятилетний период ожидания.

Снятие взносов за пролонгацию без штрафных санкций может быть непростой задачей. Если вы оказались в такой ситуации, рекомендуется проконсультироваться со специалистом по налогам.

Хорошей новостью является то, что если у вас есть как регулярные взносы, так и пролонгированные взносы, IRS сначала классифицирует снятие средств как снятие регулярных взносов, а затем классифицирует их как снятие пролонгированных взносов.

Как вывести средства Рота

Наличие средств может различаться в зависимости от учреждения, в котором вы храните свой Roth, и типа счета, на который вы помещаете деньги.Когда вам срочно нужны деньги, вы не хотите слышать, что на получение чека или банковского перевода уйдут дни. Прежде чем сделать взнос в свой Roth IRA, узнайте, сколько времени занимает распределение.

Как правило, средства могут быть получены менее чем за три рабочих дня. Если вы выводите средства с денежного рынка или паевого инвестиционного фонда и отправляете запрос на снятие средств до 16:00. EST, вы можете получить деньги на следующий рабочий день.

Если деньги инвестируются в акции, вам обычно нужно подождать три рабочих дня, хотя, если у вас есть расчетный счет в том же учреждении, где у вас есть IRA Roth, вы можете получить его быстрее.

Банковский перевод также может быть быстрым способом доступа к средствам, хотя вам придется заплатить комиссию, которая обычно составляет от 25 до 30 долларов. «Большинство брокерских фирм могут перевести средства напрямую с IRA Roth на текущий или сберегательный счет за один рабочий день, при условии, что акции или облигации не нужно продавать для получения наличных», — говорит аккредитованный специалист по управлению активами Маркус Дикерсон из Бомонта, штат Техас. .

Эти потенциальные задержки с доступностью средств Roth IRA – еще одна причина хранить некоторую сумму на случай чрезвычайной ситуации за пределами вашего Roth IRA на текущем или сберегательном счете для крайне неотложных нужд.

Заполните правильные налоговые формы

Вам не нужно сообщать о взносах Roth IRA в налоговой декларации, поскольку они не влияют на ваш налогооблагаемый доход. Однако, если вам нужно вывести взносы из вашей IRA Roth для использования в чрезвычайной ситуации, вам потребуется оформить документы. Несмотря на то, что вам разрешено, вы все равно должны сообщать о снятии средств в части III формы IRS 8606.

Если вы используете программное обеспечение для расчета налогов, оно спросит вас, снимали ли вы какие-либо суммы с пенсионного счета в течение года, и проведет вас через оформление документов.Если вы пользуетесь услугами профессионального налогового агента, убедитесь, что форма 8606 включена в вашу декларацию.

Если вы только кладете деньги в свой Roth и ничего не забираете, вам нечего делать во время уплаты налогов. Кроме того, если вы вносите свой взнос Roth до истечения срока подачи налоговых деклараций за год и должны снять эти деньги до истечения срока подачи налоговых деклараций, IRS рассматривает эти взносы так, как если бы вы их никогда не делали. Вам не нужно будет сообщать о них во время налогообложения.

Можно ли вернуть снятые средства?

Если вам все же придется отозвать взносы, вы можете вернуть себе деньги и сохранить свой вклад Roth за этот год, если будете действовать быстро.«Если чрезвычайная ситуация окажется краткосрочной проблемой с денежными потоками, которая будет решена быстро, [вы] можете вернуть деньги в Roth IRA в течение 60 дней, чтобы возместить этот счет», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Скотт У. О. «Брайен, директор по управлению активами WorthPointe Wealth Management в Остине, штат Техас.

Сделайте это, и максимум, что вы потеряете, — это немного интереса. Возможно, вам даже не придется сообщать об отзыве. Но если вам нужно, вы можете немного продлить срок.

Если вы снимаете взносы, сделанные в течение текущего налогового года, у вас есть время до конца этого крайнего срока (15 апреля следующего года) повторно внести деньги в свой Roth IRA.Если вы снимаете взносы, сделанные в другие годы, вы можете повторно внести до своего лимита взносов к концу крайнего срока уплаты налогов.

Но если вы снимаете больше, чем можете внести за год, вы не сможете повторно внести 100% этих средств в течение того же года. Вы можете возвращать свой лимит взносов только каждый год. Вот почему это плохая идея полагаться на ваш Roth IRA для получения экстренных средств: если вы не сможете вернуть всю сумму в течение года, вы потеряете многолетние сложные проценты на средства, которые вы берете, и из-за лимиты взносов, вам может потребоваться много лет, чтобы восстановить баланс своего счета.

Сценарии повторного размещения средств Рота

Давайте рассмотрим несколько примеров для ясности. Уточните у эксперта по налогам, чтобы убедиться, что они применимы к вам, и есть ли какие-либо исключения или изменения в правилах.

Пример 1

У вас есть 30 000 долларов в IRA Roth. Вы внесли 20 000 долларов США в предыдущие налоговые годы и 6 000 долларов США в 2021 году. Остальные 4 000 долларов США поступили от роста инвестиций (прибыли). Если вы снимаете взносы на сумму 6000 долларов США с 2021 года, у вас есть время до апреля 2022 года, чтобы повторно внести эти средства обратно в Roth IRA.

Снимая свои взносы с 2021 года, вы как будто никогда не делали свой вклад. Ваши взносы Roth IRA в счет лимита сбрасываются до 0 долларов. Если вы прошли 18 апреля 2022 года и не внесли 6000 долларов обратно в IRA Roth, вы вообще не сможете сделать взнос в 2021 году.

Пример 2

Та же ситуация: 30 000 долларов в Роте, 20 000 долларов из взносов за предыдущий год, 6 000 долларов, внесенных в 2021 году, и 4 000 долларов в виде роста. Вы снимаете 2000 долларов взносов.Вы должны до апреля 2022 года внести еще 2000 долларов, иначе ваш взнос Roth IRA на 2021 год составит всего 4000 долларов.

Пример 3

Та же ситуация, но на этот раз вы снимаете 10 000 долларов. Это означает, что вы забрали свои 6000 долларов взносов за 2022 год, а также 4000 долларов из прошлого. Вы не можете повторно внести полные 10 000 долларов США в 2022 году. Вы можете внести свой годовой максимум в размере 6 000 долларов США.

Нет другого способа вернуть все 10 000 долларов США в IRA Roth, кроме как внести оставшиеся 4 000 долларов США в свой IRA Roth в следующем году, плюс еще 2 000 долларов США, чтобы довести его до лимита годового взноса в размере 6 000 долларов США на этот год.Другими словами, вы не сможете добавить еще 6000 долларов за год, поскольку вы повторно внесли 4000 долларов, которые вы сняли в предыдущем году.

Чтобы эффективно заимствовать средства из вашего Roth IRA, вы должны были уже внести свой вклад ранее в этом году, отозвать этот взнос и вернуть его до уплаты налогов в следующем году. В Roth IRA нет официальной программы «кредитования», как в плане 401 (k).

Могу ли я использовать свой пенсионный счет Roth IRA в качестве резервного фонда?

Да.IRA Roth может использоваться как сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций, что означает, что вы можете снять внесенные суммы в любое время без налогов или штрафов. Просто обязательно ознакомьтесь с правилами относительно того, сколько вы можете снять без налогов и штрафов. И в идеале вы должны погасить деньги быстро, иначе вы упустите годы безналогового сложного роста.

Следует ли использовать Roth IRA в качестве сберегательного счета?

Это зависит. В идеале вы могли бы хранить свой резервный фонд на обычном сберегательном счете (там, где он легко доступен) и использовать IRA Roth для долгосрочных инвестиций.Но если альтернатива вообще не вносит вклад в IRA, вероятно, будет разумным шагом хранить свои чрезвычайные деньги в IRA Roth.

Можете ли вы погасить вывод Roth IRA?

Вы можете вернуть средства в свой IRA Roth после того, как вы их сняли, если вы следуете правилам. Правило 60 дней позволяет, по сути, краткосрочный беспроцентный кредит, но если вы пропустите крайний срок, вы будете должны платить налоги и штрафы.

Суть

Поскольку счет Roth является одним из самых гибких доступных пенсионных счетов, его можно использовать как резервный фонд.Это может дать вам уверенность в том, что, если вам это нужно, у вас есть доступ без штрафных санкций к любому вкладу, который вы сделали на счете за эти годы. И если вы подождете достаточно долго, вы также получите не облагаемый налогом и штрафами доступ к доходам со счета.

Просто убедитесь, что вы проверили правила относительно того, сколько вы можете снять без налогов и штрафов. И в идеале вы должны погасить деньги быстро, иначе вы упустите годы безналогового сложного роста.

Пенсионные темы Налог на ранние выплаты

Большинство пенсионных выплат облагается подоходным налогом и может облагаться дополнительным налогом в размере 10%.

Как правило, суммы, которые человек снимает с IRA или пенсионного плана до достижения возраста 59,5 лет, называются «ранними» или «преждевременными» распределениями. Физические лица должны заплатить дополнительный налог на досрочное снятие средств в размере 10%, если не применяется исключение.

Исключение из 10% дополнительного налога

.
Исключение Распределение НЕ будет облагаться 10% дополнительным налогом на досрочное распространение в следующих случаях: Квалифицированные планы
(401(k) и т. д.))
Планы IRA, SEP, SIMPLE IRA* и SARSEP Раздел(ы) Налогового кодекса
Возраст после достижения участником/владельцем IRA возраста 59½ да да 72(т)(2)(А)(и)
Автоматическая регистрация разрешенный отказ от плана с функциями автоматической регистрации да да для SIMPLE IRA и SARSEP 414(ш)(1)(Б)
Корректирующие распределения своевременное корректирующее распределение (и связанная с ним прибыль) избыточных взносов, избыточных совокупных взносов и избыточных отсрочек да н/д 401(к)(8)(D),
401(м)(7)(А),
402(г)(2)(С)
Смерть после смерти участника/владельца ИРА да да 72(т)(2)(А)(ii)
Инвалидность полная и постоянная нетрудоспособность участника/владельца IRA да да 72(т)(2)(А)(iii)
Внутренние отношения альтернативному получателю платежа в соответствии с Приказом о внутренних отношениях да н/д 72(т)(2)(С)
Образование расходы на квалифицированное высшее образование нет да 72(т)(2)(Э)
Равные платежи ряд практически равных платежей да да 72(т)(2)(А)(iv)
ЕСОП передача дивидендов от ESOP да н/д 72(т)(2)(А)(vi)
Покупатели жилья квалифицированных покупателей жилья, впервые покупающих жилье на сумму до 10 000 долларов США нет да 72(т)(2)(Ф)
Леви из-за сбора IRS по плану да да 72(т)(2)(А)(vii)
Медицинский сумма невозмещенных медицинских расходов (>10% ОГИ за 2021 год, >7.5% ОГИ; на 2017 — 2020 годы) да да 72(т)(2)(Б)
Медицинский страховые взносы по медицинскому страхованию, выплаченные в период безработицы нет да 72(т)(2)(Д)
Военные определенные выплаты квалифицированным военным резервистам, призванным на действительную военную службу да да 72(т)(2)(Г)
Возвращенные взносы IRA при отзыве до продленного срока возврата н/д да 408(г)(4)
Возвращенные взносы IRA доходы от этих возвращенных взносов н/д нет 408(г)(4)
Ролловер вложенных в план переносов Roth или соответствующих распределений, внесенных в другой пенсионный план или IRA в течение 60 дней (также см. Часто задаваемые вопросы: Отказ от требования о 60-дневном переносе) да да 402(c), 402A(d)(3), 403(a)(4), 403(b)(8), 408(d)(3), 408A(d)(3)
Прекращение службы сотрудник увольняется со службы в течение или после года, когда сотрудник достигает возраста 55 лет (возраст 50 лет для сотрудников службы общественной безопасности штата или политического подразделения штата согласно государственному плану с установленными выплатами)** да нет 72(т)(2)(А)(в),
72(т)(10)

Неквалифицированные планы 457(b) : Государственные выплаты 457(b) не облагаются дополнительным налогом в размере 10%, за исключением выплат, связанных с переходом на другой план или IRA.

*Распределения SIMPLE IRA облагаются дополнительным налогом в размере 25% вместо 10%, если они производятся в течение первых 2 лет участия

**Квалифицированные сотрудники общественной безопасности

Вступает в силу для распространения после 31 декабря 2015 года. Исключение для сотрудников общественной безопасности в возрасте 50 лет и старше расширено за счет определенных сотрудников федеральных правоохранительных органов, сотрудников таможенной и пограничной службы, федеральных пожарных и авиадиспетчеров. Кроме того, снято ограничение, согласно которому только пенсионные планы с установленными выплатами подлежат освобождению.Таким образом, допускается освобождение от выплат из планов с установленными взносами или других типов государственных планов, таких как TSP. См. Раздел 72(t)(10) IRC с поправками, внесенными Законом о защите пенсионных служащих общественной безопасности, P.L. 114-26.

5 стратегий выхода на пенсию | Пестрый дурак

Обновлено: 7 января 2022 г., 15:48.

Когда вы выйдете на пенсию, вы, скорее всего, будете полагаться на свои пенсионные счета, чтобы обеспечить дополнительный доход для социального обеспечения.Чтобы сохранить ваши деньги, вам нужно выбрать стратегию вывода средств на пенсию.

Стратегия снятия пенсионных накоплений может помочь вам определить безопасную сумму денег, которую можно ежегодно списывать со своего инвестиционного счета. Выбранная вами стратегия будет определять, какой доход вы будете выделять для себя, что, в свою очередь, повлияет на качество вашей жизни на пенсии. Если вы выберете правильную стратегию вывода средств, это защитит ваши счета от истощения, пока вы все еще полагаетесь на свои сбережения.

Существует ряд распространенных стратегий выхода на пенсию.

Правильная стратегия будет зависеть от того, сколько денег вы сэкономили, насколько вы обеспокоены нехваткой денег на пенсии, рассматриваете ли вы чрезвычайно ранний выход на пенсию с использованием стратегии финансовой независимости досрочного выхода на пенсию (FIRE) и каков доход от ваших инвестиций. нужно производить.

Какую бы стратегию вы ни выбрали, вы должны снять достаточно денег с инвестиционных счетов с налоговыми льготами, таких как ваш SEP, SIMPLE или традиционный IRA или ваш 401 (k), чтобы соответствовать правилам IRS для требуемых минимальных распределений (RMD). .Правила RMD обязывают вас снимать определенную часть баланса вашего инвестиционного счета каждый год после достижения вами возраста 72 лет. Если вы этого не сделаете, вы будете облагаться налогом в размере 50% от суммы, которую вы не сняли.

Правило 4%

Если вы будете следовать правилу 4%, вы будете снимать 4% от баланса своего инвестиционного счета в первый год выхода на пенсию. Каждый год вы будете увеличивать сумму, чтобы идти в ногу с инфляцией, ростом стоимости товаров и услуг.

Если вы будете следовать правилу 4% и начнете выходить на пенсию с сбережением в размере 500 000 долларов, вы снимете 20 000 долларов в течение первого года выхода на пенсию.Если инфляция составляет 2% (что является целевым уровнем инфляции Федеральной резервной системы), вы должны снять 20 400 долларов в следующем году.

Основным преимуществом правила 4% является то, что это простой подход, и ваша покупательная способность идет в ногу с инфляцией. Однако с ростом процентных ставок и повышенной волатильностью рынка существует риск того, что вы можете остаться без денег, используя этот подход. Это правило также не обеспечивает гибкости для настройки в зависимости от эффективности ваших инвестиций.

На приведенной ниже диаграмме показан доход, который был бы доступен вам после 20-летнего выхода на пенсию, если бы вы вышли на пенсию с $500 000 в 2020 году и следовали правилу 4% (при уровне инфляции 2%).Если вы следовали этому графику вывода средств и ваш инвестиционный счет зарабатывал в среднем 3% годового дохода на протяжении всего периода выхода на пенсию, ваш баланс в конце 20 лет составил бы приблизительно 243 518 долларов США.

Схема автора

Снятие фиксированной суммы в долларах

Снятие фиксированной суммы в долларах предполагает снятие одной и той же суммы денег с вашего пенсионного счета каждый год в течение установленного периода времени. Например, вы можете решить снимать 20 000 долларов в год в течение первых пяти лет выхода на пенсию, а затем переоценить.

Основным преимуществом снятия фиксированных сумм в долларах является то, что вы получаете предсказуемый годовой доход и можете определить сумму для снятия на основе вашего бюджета в первый год пребывания на пенсии. Однако есть существенные минусы. Если вы не увеличите сумму вывода, вы со временем потеряете покупательную способность в результате инфляции. И если вы установите слишком высокую фиксированную сумму в долларах, вы рискуете остаться без денег на пенсии.

В таблице ниже показана приблизительная покупательная способность ежегодного снятия 20 000 долларов с течением времени (опять же при условии инфляции 2%).

Схема автора

Снятие с фиксированным процентом

Снятие с фиксированного процента предполагает снятие фиксированного процента от баланса вашего счета каждый год, например, 3,5% или 4% от общей суммы вложенных средств каждый год. При таком подходе сумма, которую вы снимаете, будет варьироваться по мере увеличения и уменьшения баланса вашего инвестиционного счета.

Это отличается от правила 4%, потому что вы можете выбрать другой процент от баланса вашего счета для снятия, а также потому, что вы сохраняете процент одинаковым каждый год вместо того, чтобы начинать с 4% снятия и корректировать в сторону увеличения в зависимости от инфляции.

Основным преимуществом этого подхода является то, что эта система естественным образом регулирует снятие средств в соответствии с колебаниями рынка. К сожалению, если вы выберете слишком большой процент, вы рискуете остаться со слишком маленькими деньгами. Ваш доход также меняется из года в год, поэтому может быть сложно строить финансовые планы.

Систематическое изъятие средств

Систематическое изъятие средств обеспечивает инвестирование основной суммы долга на протяжении всего периода выхода на пенсию. Вы снимаете только доход, который приносят ваши инвестиции в виде процентов или дивидендов.

Основным преимуществом этого подхода является то, что на вашем пенсионном счете никогда не закончатся деньги. К сожалению, ваши сбережения должны быть довольно большими, чтобы обеспечить вам достаточный доход для жизни. Ваш доход также будет варьироваться от года к году, в зависимости от рыночной конъюнктуры. Это снова затрудняет создание финансового плана. И если ваши доходы от инвестиций не поспевают за инфляцией, вы можете столкнуться с падением своей покупательной способности.

Buckets

Когда вы реализуете стратегию Buckets, у вас есть три отдельных источника пенсионного дохода:

  • Сберегательный счет, на котором хранятся расходы на проживание примерно от трех до пяти лет в наличных деньгах
  • Ценные бумаги с фиксированным доходом, включая государственные и корпоративные облигации или депозитные сертификаты
  • Инвестиции в акции

При таком подходе вы берете средства со своего сберегательного счета для покрытия своих расходов и пополняете это «ведро» деньгами из двух других.Это позволяет избежать продажи активов в убыток. Когда вы пополняете свой сберегательный счет, вы либо продаете акции, если рынок растет, либо продаете свои ценные бумаги с фиксированным доходом, если они хорошо себя зарекомендовали. Если и акции, и облигации падают, вы продолжаете пользоваться своими сбережениями.

Основным преимуществом этого подхода является то, что у вас больше контроля над тем, когда вы продаете инвестиции, и вы потенциально можете увеличить баланс своего инвестиционного счета с течением времени. Однако это может быстро занять много времени, и вам все равно придется использовать другой метод, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе тратить каждый год.

Связанные темы выхода на пенсию

Пенсионные планы

Лучший пенсионный план — это тот, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Стратегии пенсионного дохода

Как получать доход, когда вы на пенсии.

Пособия по социальному обеспечению

Фактор социального обеспечения в вашем пенсионном плане.

Как снять деньги с 401(k) Early

Досрочное снятие средств со счета 401(k) может показаться заманчивой идеей — в конце концов, это ваши деньги.Но как только вы узнаете последствия, вы можете чувствовать себя по-другому.

Существует два типа 401(k)s: традиционный и Roth. Традиционный вариант позволяет вам откладывать доллары на пенсию с отсрочкой налогообложения, что означает, что ваш налогооблагаемый доход уменьшается на сумму денег, которую вы отложили в течение календарного года. Ваши деньги растут за счет отложенного налога до тех пор, пока налоговый кодекс не позволит вам начать снятие средств без штрафных санкций после 59,5 лет.

С опцией Roth (предлагаемой не всеми планами работодателей) ваши деньги также увеличиваются за счет отложенного налога, но ваши взносы производятся после уплаты налогов.Это означает, что ваш текущий налогооблагаемый доход не уменьшается, но вы не должны платить налоги на снятие средств при выходе на пенсию, если у вас есть счет не менее пяти лет.

Соответствующие взносы от работодателя (если применимо) депонируются на традиционный счет 401(k), и вы будете платить налоги с любых распределений, даже если вы решите внести свои собственные средства в Roth 401(k).

Вот что вам нужно знать, если вы рассматриваете досрочное снятие средств со своей 401(k), а также некоторые альтернативы, которые могут оказаться лучшими вариантами для вашего финансового положения.

Снятие денег со счета 401(k): досрочное снятие наличных может обойтись дорого

Неожиданная потеря работы, болезнь или другие чрезвычайные обстоятельства могут нанести ущерб семейным 401 (к). Действуйте осторожно, так как решение может иметь далеко идущие последствия, влияющие на ваши мечты о комфортной пенсии.

Снятие средств с вашего традиционного 401(k) должно быть вашим самым последним средством, так как любые распределения до достижения возраста 59 ½ будут облагаться налогом IRS как доход плюс 10-процентный штраф IRS за досрочное снятие средств.Это наказание было введено, чтобы отговорить людей от преждевременного пополнения своих пенсионных счетов.

Снятие взносов Roth, как правило, не облагается налогами и штрафами (при условии, что снятие средств происходит не ранее чем через пять лет после налогового года, в котором вы впервые сделали взнос Roth 401(k), и вам 59 ½ лет или больше). Это потому, что доллары, которые вы вносите, после уплаты налогов. Будьте осторожны, потому что правило пяти лет заменяет правило возраста 59 ½, которое применяется к традиционным распределениям 401 (k).Если вы не начали вносить взносы в Roth до 60 лет, вы не сможете снимать средства без уплаты налогов в течение пяти лет, даже если вы старше 59 1/2 лет.

Вы можете досрочно снять средства со своего Roth 401(k) до достижения возраста 59,5 лет, если вы не выполнили упомянутое выше правило пяти лет, но с оговоркой. Поскольку ваш вывод должен включать как ваши собственные взносы, так и доходы от этих взносов, ваш вывод должен быть пропорциональным на основе процента, который каждый из них составляет в вашем портфеле.Таким образом, хотя любые сделанные вами взносы не облагаются налогом, доходы от этих взносов будут облагаться налогом как обычный доход и облагаться 10-процентным налоговым штрафом.

Снятие средств в связи с трудностями

Если план вашего работодателя позволяет это, снятие средств в связи с трудностями из традиционной или Roth 401(k) для решения «неотложной и серьезной финансовой потребности» — это еще один способ получить доступ к вашим деньгам. Этот тип снятия постоянно уменьшает баланс вашего портфеля, и вы облагаетесь налогом, как указано выше.

Налоговые правила не позволяют вам вернуть эти деньги или «положить их обратно» на свой счет после того, как трудности пройдут и ваше финансовое положение улучшится. После такого снятия некоторые компании запрещают вам вносить вклад в план в течение шести или более месяцев, что еще больше усугубляет вашу потерю пенсионных сбережений, особенно если вы пропускаете матч компании.

Для тех, кто подумывает об уходе из трудной жизни, помните, что ваша форма 401(k) предназначена для обеспечения дохода после выхода на пенсию и не должна использоваться по другим причинам, если только ваша ситуация не является действительно ужасной.

Ситуация какого типа считается затруднительной?

Следующее ограниченное количество ситуаций достигает уровня «затруднений», как это определено Конгрессом:

  • Невозмещаемые медицинские расходы для вас, вашего супруга или иждивенцев
  • Платежи, необходимые для предотвращения выселения из вашего дома или обращения взыскания на ипотеку основного места жительства. (Регулярные платежи по ипотеке не создают трудностей.)
  • Расходы на похороны или погребение родителя, супруга, ребенка или другого иждивенца
  • Покупка основного места жительства (авансовый платеж) или оплата определенных расходов по устранению ущерба, причиненного основному месту жительства
  • Оплата обучения в колледже и связанных с этим расходов на обучение в течение следующих 12 месяцев для вас, вашего супруга, иждивенцев или детей, не находящихся на иждивении

Ваш план может ограничивать или не ограничивать снятие средств только взносами сотрудников.Некоторые планы исключают заработанный доход и/или соответствующие отчисления работодателя из числа выплат в связи с трудностями.

Кроме того, правила IRS гласят, что вы можете снять только то, что вам нужно для покрытия ваших затруднений, хотя общая запрашиваемая сумма «может включать любые суммы, необходимые для уплаты федерального, государственного или местного подоходного налога или штрафов, которые разумно ожидаются в результате распределение.»

«План 401(k) — даже если он допускает снятие средств в трудных условиях — может потребовать от работника исчерпания всех других финансовых ресурсов, включая доступность кредитов 401(k), прежде чем разрешать снятие средств в трудных условиях», — говорит Пол Порретта, поверенный по компенсациям и льготам в Troutman Pepper в Нью-Йорке.

401(k) кредит

401(k) кредит обычно считается лучшим вариантом, чем снятие средств в трудных условиях, если у вас есть выбор, поскольку вы, по сути, занимаете у себя. Не все планы разрешают кредиты, хотя это довольно распространенная функция, поэтому обязательно проконсультируйтесь со своим работодателем. Даже когда они разрешены, существуют определенные правила, которым вы должны следовать, чтобы избежать штрафов и налогов.

Сумма, которую вы можете взять взаймы, определяется планом вашего работодателя, но, как правило, она ограничена 50 процентами от гарантированной стоимости вашего счета до максимальной суммы в долларах (обычно 50 000 долларов США, за исключением исключений, сделанных в соответствии с Законом о CARES).Как правило, есть минимальный кредит. Вы можете узнать, сколько вы можете занять, просмотрев свою учетную запись в Интернете, поговорив с представителем плана или связавшись с вашим отделом кадров.

Основные замечания по кредитам 401(k)

  • Некоторые планы разрешают одновременное получение двух кредитов, но большинство планов разрешают только один кредит и требуют его погашения перед запросом следующего кредита.
  • Ваш план может также потребовать, чтобы вы получили согласие от вашего супруга/партнера по дому.
  • Вы должны будете регулярно производить выплаты по графику, состоящие как из основной суммы долга, так и из процентов, как правило, путем удержания из заработной платы.
  • Ссуды должны быть возвращены в течение пяти лет (за исключением ссуды на покупку основного жилья, которая предусматривает более длительный период окупаемости).
  • Если вы увольняетесь с работы и у вас есть задолженность по 401(k), вам придется погасить кредит в течение определенного периода времени или вам придется платить налоги и штрафы за досрочное снятие средств.
  • Деньги, которые вы используете, чтобы расплатиться с собой, сделаны из долларов после уплаты налогов.

Несмотря на то, что получить кредит по вашей 401(k) относительно быстро и легко, выгода от выплаты долга с процентами, скорее всего, не компенсирует прибыль от инвестиций, которую вы могли бы получить, если бы ваши средства оставались вложенными.

Еще один риск: если ваше финансовое положение не улучшится и вы не сможете вернуть кредит, это может привести к штрафам и процентам.

Влияние кредита 401(k) на снятие средств в трудных условиях

Участник 401(k) с балансом на счете в размере 38 000 долларов США, который занимает 15 000 долларов США, будет иметь 23 000 долларов США на своем счете. Если вместо этого тот же участник выведет 15 000 долларов из-за трудностей, ему придется снять 23 810 долларов для покрытия налогов и штрафов, оставив на своем счете только 14 190 долларов, согласно сценарию, разработанному спонсором плана 401 (k) Fidelity.Кроме того, из-за временной стоимости денег и потери возможностей начисления сложных процентов получение 23 810 долларов сейчас может привести к уменьшению на десятки тысяч при выходе на пенсию, а может быть, даже на сотни тысяч, в зависимости от того, как долго вы можете позволить деньгам начисляться.

Другие альтернативы снятию наличных или кредиту из вашего 401(k)

  • Временно прекратите вносить взносы в 401(k) вашего работодателя, чтобы высвободить дополнительные наличные деньги каждый платежный период. Обязательно начните снова вносить свой вклад, как только сможете, поскольку отказ от согласования с работодателем может быть чрезвычайно дорогостоящим в долгосрочной перспективе.
  • Переведите остаток кредитной карты с более высокой процентной ставкой на карту с более низкой ставкой, чтобы высвободить немного наличных или воспользоваться новым предложением кредитной карты с низкой процентной ставкой для покупок (или для доступа к наличным деньгам).
  • Возьмите кредитную линию под залог дома, ссуду под залог дома или личный заем.
  • Заимствование из полиса страхования жизни или универсального страхования жизни — некоторые полисы постоянного страхования жизни позволяют вам получить доступ к средствам на налогово-льготной основе посредством кредита или снятия средств, как правило, после первой годовщины вашего полиса.
  • Устроиться на вторую работу, чтобы временно увеличить денежный поток, или воспользоваться семейными или общественными ресурсами, такими как некоммерческая служба кредитного консультирования, если долг является серьезной проблемой.
  • Сократите расходы, найдите соседа по комнате и/или продайте ненужные вещи.

Можно ли досрочно отказаться от 401(k) без штрафных санкций и по каким причинам?

Если что-либо из перечисленного относится к вам, вы, скорее всего, получите доступ к своим деньгам раньше, не платя штраф.

  • Вы стали полностью и навсегда нетрудоспособным, что подтверждается получением выплат по нетрудоспособности от страховой компании или социального обеспечения.
  • У вас есть задолженность по медицинским расходам, превышающая определенный процент (согласно определению Налогового управления США) от вашего скорректированного валового дохода (списание должно быть произведено в том же году, когда были выставлены счета за медицинские услуги).
  • По решению суда вы обязаны передать часть своих активов 401(k) своему бывшему супругу в рамках решения о разводе.
  • В план включен налог IRS.
  • Вы являетесь военнослужащим резерва, призванным на действительную военную службу.
  • Рождение или усыновление ребенка.Закон SECURE от 2019 года позволяет снимать до 5000 долларов в течение (но не ранее) одного года после рождения или завершения усыновления для оплаты связанных с этим расходов.
  • Вы можете подождать до 55 лет, если вы больше не работаете в компании, с которой связано 401(k), И вы ушли от этого работодателя в течение или после календарного года, в котором вам исполнилось 55 лет.
  • Вы планируете получать средства с помощью существенно равных периодических платежей (SEPP). SEPP разрешается только после того, как вы уволитесь со службы и будет установлен график платежей для снятия денег практически равными суммами в течение всей вашей жизни.Это исключение доступно для всех, независимо от возраста, но как только вы начнете этот тип распределения, вы должны продолжать его в течение пяти лет или до достижения возраста 59 ½, в зависимости от того, что дольше. Существует вероятность того, что у вас могут закончиться деньги до окончания периода распределения, особенно если вы используете слишком высокую скорость вывода средств или если рынок существенно снизится в течение вашего периода SEPP.

Особые правила в связи с пандемией коронавируса

Следует отметить, что Закон CARES от 2020 года предоставил работодателям возможность вносить поправки в свои планы 401(k) только в том случае, если они решат разрешить «инвесторам, пострадавшим от коронавируса, получать доступ к [большему количеству] своих пенсионных сбережений без штрафов за досрочное снятие средств и с расширенным окном для уплаты подоходного налога, причитающегося с сумм, которые они снимают» согласно Управлению образования и защиты инвесторов Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) ( МЭА).

«Работодатель может изменить свой план, разрешив выплаты, связанные с коронавирусом, но не увеличивая кредитный лимит 401 (k)», — сказал Порретта.

Руководство SEC OIEA по Закону CARES разрешало «подходящим лицам, пострадавшим от пандемии коронавируса, возвращать средства, снятые в течение трехлетнего периода (2020, 2021 и 2022), и без признания суммы в качестве дохода для целей налогообложения. ”

Для подоходного налога, уже поданного за 2020 год, можно подать исправленную декларацию.10-процентный штраф за досрочное снятие средств также был отменен для снятия средств, сделанных в период с 1 января по 31 декабря 2020 года. Он также отменил обязательное 20-процентное удержание, которое обычно применялось.

Закон также разрешал участникам плана с непогашенными кредитами, взятыми до принятия Закона, но со сроками погашения в период с 27 марта по 31 декабря 2020 года, отсрочивать погашение кредита на срок до одного года. (Однако обычная процентная ставка продолжает применяться).

Узнать больше:

Отказ от ответственности перед редакцией: Всем инвесторам рекомендуется провести собственное независимое исследование инвестиционных стратегий, прежде чем принимать инвестиционное решение.Кроме того, инвесторам сообщается, что прошлые результаты инвестиционных продуктов не являются гарантией роста цен в будущем.

Вывод средств | CalSavers

Пенсионная сберегательная программа CalSavers («CalSavers» или «Программа») представляет собой автоматический вычет из заработной платы при регистрации, осуществляемый под надзором Совета пенсионных сбережений CalSavers («Совет»). Ascensus College Savings Recordkeeping Services, LLC («ACSR») является администратором программы. ACSR и его филиалы несут ответственность за повседневную работу программы.Участники, делающие сбережения через CalSavers, являются собственниками и контролируют свои IRA, как указано в брошюре о раскрытии информации о программе, доступной на сайте saver.calsavers.com. CalSavers не спонсируется работодателем, поэтому работодатель не несет ответственности за Программу и не несет ответственности в качестве спонсора Программы. Работодателям не разрешается одобрять Программу, а также поощрять или давать советы сотрудникам о том, следует ли участвовать, сколько (если таковые имеются) вносить или оказывать инвестиционную помощь.

CalSavers предлагает инвестиционные варианты, выбранные Советом.Для получения дополнительной информации об инвестиционных возможностях CalSavers посетите сайт saver.calsavers.com. Остаток на счете в CalSavers зависит от рыночных условий. Инвестиции в CalSavers не гарантируются и не застрахованы Советом директоров, штатом Калифорния, Федеральной корпорацией страхования депозитов или какой-либо другой организацией.

CalSavers — это полностью добровольная пенсионная программа. Вкладчики могут отказаться в любое время или уменьшить или увеличить сумму отчислений на заработную плату. Если вкладчик отказывается, он может позже вернуться в CalSavers.

Сбережения через IRA могут не подходить для всех лиц. Помощь работодателя CalSavers не должна рассматриваться как одобрение или рекомендация со стороны участвующего работодателя, IRA или вариантов инвестирования, предлагаемых через CalSavers. IRA не являются эксклюзивными для CalSavers и могут быть получены за пределами Программы и использованы для вычетов из заработной платы. Вклад в программу CalSavers IRA посредством вычета из заработной платы может предложить некоторые налоговые льготы и последствия. Однако не все имеют право делать взносы в Roth IRA, и вкладчикам следует проконсультироваться с налоговым или финансовым консультантом, если у них есть вопросы, связанные с налогами или инвестициями.Работодатели не дают финансовых консультаций, и работники не должны обращаться к работодателю за финансовыми консультациями. Работодатели должны направлять все вопросы о Программе в CalSavers. Работодатели не несут ответственности за решения, принимаемые сотрудниками в соответствии с разделом 100034 Кодекса правительства штата Калифорния.

Правило 4%, популярная стратегия пенсионного обеспечения, возможно, устарело

MoMo Productions | Камень | Getty Images

Рыночные условия оказывают давление на правило 4%, популярное эмпирическое правило для пенсионеров, позволяющее определить, на какую сумму денег они могут прожить каждый год, не опасаясь, что они закончатся позже.

Изъятие денег из заначки является одним из самых сложных финансовых упражнений для домохозяйств. Есть много неизвестных — продолжительность выхода на пенсию, потребности в расходах (например, расходы на здравоохранение) и доход от инвестиций, и это лишь некоторые из них.

Правило 4% предназначено для обеспечения стабильного потока годового дохода и дает пожилым людям высокую степень уверенности в том, что их средств хватит на 30 лет выхода на пенсию.

Еще из раздела «Личные финансы»:
Как отчеты по социальному обеспечению могут помочь повысить размер пенсионных пособий
Инфляция повышает подоходный налог в 2022 году
Страховые взносы на работу подскочили на 47% за последнее десятилетие снять 4% от общей стоимости своего инвестиционного портфеля в первый год выхода на пенсию.Сумма в долларах увеличивается с инфляцией (стоимостью жизни) в следующем году, как и через год, и так далее.

Однако рыночные условия, а именно более низкая прогнозируемая доходность акций и облигаций, похоже, не работают в пользу пенсионеров.

Согласно ожиданиям рынка, правило 4% «больше не может быть применимо» для пожилых людей, согласно статье, опубликованной в четверг исследователями Morningstar. По их словам, в наши дни правило 4% должно быть правилом 3,3%.

Хотя сокращение может показаться незначительным, оно может сильно повлиять на уровень жизни пенсионеров.

Например, используя правило 4%, инвестор сможет вывести 40 000 долларов из портфеля в 1 миллион долларов в первый год выхода на пенсию. Однако, используя правило 3%, снятие средств в первый год падает до 33 000 долларов.

Разница будет более заметна позже при выходе на пенсию, если учитывать инфляцию: 75 399 долларов против 62 205 долларов соответственно в 30-м году, согласно анализу CNBC. (Анализ предполагает годовой уровень инфляции 2,21%, средний показатель, прогнозируемый Morningstar на следующие три десятилетия.)

Почему 3,3%?

По словам Кристин Бенц, директора по личным финансам и планированию выхода на пенсию в Morningstar и соавтора нового отчета, за последние несколько десятилетий пенсионеры наслаждались «тройным» позитивным развитием рынка.

Низкая инфляция, низкая доходность облигаций (которая привела к росту цен на облигации) и высокая доходность акций помогли поддержать инвестиционные портфели и безопасные проценты изъятий, сказала она.

Динамика, возможно, усыпила почти пенсионеров ложным чувством безопасности, сказал Бенц.

Облигации «крайне маловероятно, что в течение следующих 30 лет они будут сильно расти», а высокие цены на акции, вероятно, упадут, поскольку они вернутся к среднему уровню, согласно отчету. Анализ допускает, что этот результат вероятен, хотя и не неизбежен.

(Хотя в последние месяцы инфляция была исторически высокой, Morningstar ожидает, что в долгосрочной перспективе она снизится.)

Доход от инвестиций особенно важен в первые годы выхода на пенсию из-за так называемого риска последовательности доходов.Слишком большой вывод средств из своих сбережений в первый год или несколько лет — особенно из портфеля, стоимость которого в то же время снижается — может значительно увеличить риск того, что деньги закончатся позже.

Это потому, что у портфеля меньше взлетно-посадочной полосы для роста после восстановления инвестиций.

Предостережения

Конечно, есть много предостережений в этом анализе правила 4%.

Во-первых, правило 4% (и обновленное правило 3,3%) учитывают только портфельные инвестиции.Он не учитывает непортфельные источники дохода, такие как социальное обеспечение или пенсии.

Пенсионеры, которые откладывают подачу заявления на социальное обеспечение до 70 лет, например, получат более высокий гарантированный ежемесячный доход, и им, возможно, не придется так сильно полагаться на свои инвестиции.

Кроме того, эмпирическое правило использует консервативные предположения. Например, он использует 90-процентную вероятность того, что у пожилых людей не закончатся деньги после 30-летнего выхода на пенсию.

Пенсионеры, которых устраивает больший риск (т.е., меньшая вероятность успеха) или те, кто думает, что не доживет до 90 лет, могут безопасно снимать большие суммы денег каждый год. (Сегодня 65-летний человек проживет в среднем еще 20 лет.)

Возможно, наиболее важно то, что правило предполагает, что расходы человека не подстраиваются под рыночные условия. Но это может быть несправедливым предположением — исследования показывают, что пожилые люди обычно меняют свои расходы после выхода на пенсию.

По словам Морнингстар, у пенсионеров есть несколько вариантов обеспечения долговечности своих инвестиций.Как правило, они требуют меньшего снятия средств после нескольких лет отрицательной доходности портфеля.

Например, пенсионеры могут отказаться от поправок на инфляцию в эти годы; они также могут уменьшить свой типичный вывод средств на 10% и вернуться к нормальному состоянию, как только доходность инвестиций снова станет положительной.

«Есть несколько простых настроек, которые вы можете сделать», сказал Бенц. «Это не обязательно должна быть одна гигантская стратегия; это может быть серия этих дополнительных настроек, которые могут иметь значение».

Однако гибкость имеет свои недостатки.В основном, внесение этих ежегодных корректировок в расходы может означать большие колебания уровня жизни из года в год.

Традиционные и Roth IRAs – правила вывода средств и штрафы

Пытаетесь определить, какая ИРА лучше для вас — традиционная или Roth? Важно понимать традиционные правила вывода IRA и Roth IRA и штрафы за досрочное снятие средств, поскольку они очень разные. Читайте дальше, и мы расскажем все, что вам нужно знать о том, когда и как снимать деньги с традиционных IRA и IRA Roth.

Правила выхода из IRA Roth

Поскольку ваши взносы Roth IRA производятся в долларах после уплаты налогов, вы можете снять свои обычные взносы (не доходы) в любое время и в любом возрасте без каких-либо штрафов или налогов. После того, как вы выведете сумму, равную всем вашим регулярным взносам, прибыль будет облагаться налогом только в том случае, если распределение не является квалифицированным распределением. Если дистрибутив квалифицирован, то ни один из ваших дистрибутивов не будет облагаться налогом.

Все ваши IRA Roth рассматриваются как одна для целей правил вывода средств.Неважно, сколько у вас аккаунтов Roth IRA.

Штраф за досрочное снятие средств с IRA Roth и конвертированные суммы

Если вы конвертируете традиционную IRA в IRA Roth, вы должны платить налоги при конвертации, но тогда вам больше не придется беспокоиться об уплате налогов с этой IRA для квалифицированного снятия средств, даже если будущие налоговые ставки будут выше. Однако правила вывода Roth IRA отличаются для конверсий Roth. Чтобы получить безналоговое распределение, деньги должны оставаться в Roth IRA в течение пяти лет после года, когда вы совершаете конвертацию.

Если вы снимаете взносы до истечения пятилетнего периода, вам, возможно, придется заплатить 10% штрафа Roth IRA за досрочное снятие средств. Это штраф на весь дистрибутив. Обычно вы платите штраф в размере 10% от суммы конвертации. На каждое преобразование распространяется отдельный пятилетний период.

Если на момент снятия средств вам исполнилось 59 1/2 лет, вы не будете платить штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств. Это применимо независимо от того, как долго деньги находятся на счете. Вы также не будете платить штраф, если вы:

  • Используйте дистрибутив для первой покупки дома — пожизненный лимит до 10 000 долларов США
  • Подходят для других исключений, которые применяются к традиционным IRA

Правила заказа дистрибуции для Roth IRA

Если деньги, которые вы снимаете с Roth IRA, не являются квалифицированным распределением, часть их может облагаться налогом.Ваши деньги выходят из IRA Roth в следующем порядке:

  1. Регулярные взносы — всегда без налогов и штрафов
  2. Конверсионные взносы, которые поступают в порядке поступления. Таким образом, конверсии за самый ранний год выходят первыми.
  3. Доходы от взносов

Правила заработка и вывода средств Roth IRA

Ваш заработок не облагается налогом, если верно оба условия:

  • У вас есть Roth IRA не менее пяти лет.
  • Вам исполнилось 59 1/2 лет, когда вы снимаете деньги.

Выводимые вами средства Roth IRA не облагаются налогом в любом возрасте, если применяются оба следующих правила:

  • У вас есть Roth IRA не менее пяти лет.
  • Вы имеете право на одно из следующих исключений:
    • Вы использовали деньги для первой покупки дома — до пожизненного лимита в 10 000 долларов.
    • Вы полностью и навсегда инвалид.
    • Ваши наследники получили деньги, розданные после вашей смерти.

Если вы умрете, не выполнив пятилетнего теста, IRS будет облагать ваших бенефициаров налогом на распределенный доход до тех пор, пока этот тест не будет выполнен.

Независимо от вашего возраста, ваши доходы облагаются налогом, если вы не соответствуете пятилетнему критерию. Это верно, даже если ваш заработок не облагается штрафом.

Каждая традиционная IRA, которую вы конвертируете в Roth IRA, имеет свой собственный пятилетний период владения, чтобы избежать штрафа за досрочное снятие средств. IRS требует, чтобы ваш хранитель или доверенное лицо IRA отправил вам форму 5498.Это показывает ваш:

  • Ежегодные взносы в IRA
  • Все преобразования IRA

Вы должны получить форму к концу мая. Сохраняйте эти записи, даже если вы не сообщаете о своих вкладах Roth по возвращении.

Когда вы снимаете деньги со своего Roth IRA, вы должны сообщить об этом в форме 8606, Невычитаемые IRA . Эта форма поможет вам отслеживать ваши регулярные взносы и конверсии Roth. Он также показывает, вывели ли вы прибыль.Если вы владеете Roth IRA не менее пяти лет и вам больше 59 1/2 лет, все снятие средств не облагается налогом.

Требуемые минимальные дистрибутивы для Roth IRA

Не требуется минимального распределения для Roth IRA до смерти владельца учетной записи. Таким образом, вам не нужно снимать деньги в течение всей жизни. Это преимущество перед традиционной IRA.

Если вы владеете Roth IRA не менее пяти лет и вам больше 59 1/2 лет, деньги, которые вы снимаете, не облагаются налогом.Если вы откроете счет Roth IRA после того, как вам исполнится 59 1/2 лет, вам все равно придется подождать не менее пяти лет, прежде чем вы сможете распределять свои доходы без штрафа за досрочное снятие средств. Тем не менее, вы можете снять свои взносы без уплаты налогов в любое время.

Традиционные правила снятия средств с IRA

Традиционные распределения IRA

Если вы подождете, пока вам не исполнится 59 1/2 лет, вы не будете платить 10% штрафа за досрочное снятие с вашего IRA. Если вы вычли свои традиционные взносы в IRA, деньги, которые вы снимаете, облагаются налогом.Однако, если вы сделали необлагаемые вычетом взносы, часть вашего вывода средств не будет облагаться налогом.

Требуемые минимальные распределения (RMD)

Как правило, вы должны начать снимать деньги со своего традиционного IRA, когда достигнете своего начального возраста. Из-за изменений в Законе о безопасности необходимо учитывать два начальных возраста:

.
  • Начальный возраст составляет 70 ½ лет для тех, кто родился 30 июня 1949 года или ранее.
  • Начальный возраст составляет 72 года для тех, кто родился 1 июля 1949 года или позже.

Первое снятие средств должно быть произведено до 1 апреля по истечении года после достижения вами начального возраста, а последующие снятия средств должны производиться до 31 декабря каждого года. Если вы не снимете минимальную сумму, вам, возможно, придется заплатить штраф в размере 50% от суммы, которую вы должны были снять.

Несмотря на то, что Традиционные правила снятия средств с IRA позволяют отложить первое необходимое минимальное распределение с вашего IRA до 1 апреля следующего года, вы можете захотеть получить свое первое распределение в первый год, когда вы имеете право на получение помощи.Делая это, вы избежите необходимости получать два распределения в следующем календарном году.

К RMD 2020 применяется особое правило. В соответствии с Законом CARES любой налогоплательщик, от которого обычно требуется получение RMD в течение 2020 года, может отказаться от RMD.

Итак, сколько вам нужно снять с вашего IRA? Минимальные правила снятия IRA основаны на ожидаемой продолжительности жизни. RMD за текущий налоговый год представляет собой общую сумму остатков на вашем счете IRA на конец предыдущего налогового года, разделенную на ожидаемую продолжительность жизни, которая основана на вашем возрасте и таблицах, показанных в Приложении B к Публикации IRS 590-B.Затем вы можете получить полную сумму RMD с любого одного или нескольких счетов IRA. Как объяснялось выше, если вы не сможете снять минимально необходимую сумму, вы будете подвергнуты штрафу в размере 50%. Однако, если у вас есть разумная причина не снимать минимальную сумму, IRS может отменить штраф.

Важно: RMD также применяются к квалифицированным планам, таким как 401(k)s. Тем не менее, некоторые квалифицированные планы позволяют активно работающим сотрудникам, достигшим своего начального возраста, откладывать получение минимально необходимых выплат по этому плану до тех пор, пока они не уйдут на пенсию из этой компании.Любая такая задержка относится только к плану этой компании, поэтому, если это относится к вам, уточните у администратора плана, нужно ли вам получать RMD из соответствующего плана. Несмотря на это, вы должны начать принимать свои традиционные выплаты по IRA, когда достигнете начального возраста, а также из других пенсионных планов, даже если вы все еще работаете.

Штрафы за досрочное снятие средств для традиционных пенсионных счетов

Вы можете получать выплаты от своего традиционного IRA до достижения возраста 59 1/2 лет без уплаты штрафа в размере 10 % за досрочное снятие средств.Для этого должно выполняться одно из следующих условий:

  • У вас есть невозмещенные медицинские расходы, которые превышают 7,5% вашего AGI (это пороговое значение применяется к 2019 и 2020 годам, но увеличится до 10% в 2021 налоговом году).
  • Выплаты не превышают стоимости вашей медицинской страховки в связи с периодом безработицы.
  • Вы полностью и навсегда инвалид.
  • Вы являетесь бенефициаром умершего владельца IRA.
  • Распределения не превышают ваши расходы на квалифицированное высшее образование.
  • Вы используете дистрибутивы для покупки, постройки или восстановления первого дома (до 10 000 долларов США).
  • Распределение происходит из-за сбора IRS с квалифицированного плана.
  • Дистрибутив является квалифицированным резервным дистрибутивом.
  • Вы получаете выплаты в виде аннуитета, и в этом случае должны применяться следующие условия:
    • Выплаты должны быть частью серии практически равных периодических выплат на протяжении всей вашей жизни. Они также могут касаться совместной жизни вас и вашего бенефициара.
      Вам нужно будет использовать метод распределения, одобренный IRS, и вы должны проводить по крайней мере одно распределение ежегодно.
    • Вы должны продолжать снимать эти средства в течение как минимум пяти лет и до тех пор, пока вам не исполнится 59 1/2 лет.  
  • Распределение связано с квалифицированным рождением или усыновлением, и распределение производится после 31 декабря 2019 г. (до 5000 долларов США).

Традиционные правила снятия средств с IRA после смерти

Если человек умирает, когда на его традиционном счете IRA еще есть деньги, бенефициары:

  • Штраф за досрочное снятие 10% не выплачивается — возраст умершего или возраст получателей не имеет значения.
  • Будет платить налоги с выплат, если бы умерший платил налоги с выплат. Неважно, что средства достались по наследству.

Если умерший имел базу в IRA, бенефициары наследуют эту базу. Они должны использовать форму 8606 для расчета налогооблагаемой части распределений.

Если вы унаследовали IRA от своего супруга, вы можете рассматривать IRA как свою собственную. Затем вы можете отложить получение необходимого минимального распределения до достижения начального возраста (как описано в разделе RMD выше).Этот вариант также может быть доступен в нескольких других особых ситуациях : если вы младше умершего менее чем на 10 лет, являетесь несовершеннолетним ребенком умершего, хронически больны или инвалиды.

Если вы не являетесь супругом (и эти ситуации к вам не относятся), вы должны вывести средства из унаследованного IRA в течение 10 лет после смерти владельца счета (для владельцев счетов, которые умерли после 31 декабря 2019 года). Ознакомьтесь с правилами для унаследованных IRA.

Правила выхода из IRA Roth после смерти

IRA Roth имеют другие правила снятия, если они унаследованы.Если вы унаследовали Roth IRA, вы можете снимать деньги без уплаты налогов. Тем не менее, IRA должна сначала пройти пятилетний период, чтобы избежать штрафа Roth IRA за досрочное снятие средств.

Если вы унаследовали Рот от своего супруга, вы можете считать его своим. Вам не нужно будет делать необходимые выводы в течение всей жизни. Этот вариант также может быть доступен для особых ситуаций , описанных выше в разделе Традиционный IRA.

Однако, если вы не являетесь супругом умершего или не удовлетворяете одному из особых условий, вы должны вывести все деньги из унаследованного IRA в течение 10 лет после смерти владельца (для владельцев счетов, умерших после 31 декабря). , 2019).Ознакомьтесь с правилами для унаследованных IRA.

Штраф за досрочное снятие средств и вычеты

Если вам интересно, можете ли вы потребовать вычет штрафа за досрочное снятие средств, ответ — нет. Штраф за досрочное снятие 10% не подлежит вычету.

Нужна помощь в понимании традиционных правил снятия средств с IRA или Roth?

В традиционных правилах вывода IRA и Roth IRA многое нужно учесть. Если вам нужна помощь в понимании ваших вариантов, наши опытные налоговые специалисты могут помочь.

Запишитесь на прием, чтобы поговорить с одним из наших специалистов по налогам уже сегодня.

.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.