Понедельник , 27 июня 2022
Бизнес-Новости
Разное / Взять кредит ставка: Подбор кредитов — сравнить условия 64 предложения и выбрать где лучше взять кредит

Взять кредит ставка: Подбор кредитов — сравнить условия 64 предложения и выбрать где лучше взять кредит

Содержание

Самые выгодные проценты по кредитам на сегодня в банках России. Лучшие ставки по кредитам в 2022 году — Финуслуги

Возможно получение дополнительной суммы

Рефинансирование кредитов

от 13,9 %

ежемес. платеж от 17 064 ₽переплата от 114 323 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На счет / На счет в стороннем банке

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

До 3 млн без обеспечения

Кредит наличными на любые цели

от 10,5 %

ежемес. платеж от 16 251 ₽переплата от 85 043 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Прозрачные условия кредитования

Рефинансирование

от 10,5 %

ежемес. платеж от 16 251 ₽переплата от 85 043 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Ставка не зависит от страховки

Кредит наличными

от 15,9 %

ежемес. платеж от 17 553 ₽переплата от 131 938 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

Наличными / На счет / На карту

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Большая сумма при подтверждении дохода

Кредит на любые цели

от 26 %

ежемес. платеж от 20 145 ₽переплата от 225 231 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На карту

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дополнительные средства наличными

Рефинансирование

от 15,9 %

ежемес. платеж от 17 553 ₽переплата от 131 938 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

Наличными / На счет / На карту

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Кредит на образование с господдержкой

3 %

ежемес. платеж 14 540 ₽переплата 23 461 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На счет

Кредит под залог имеющегося авто

от 3,9 %

ежемес. платеж от 14 739 ₽переплата от 30 631 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На счет / На карту

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Для госслужащих и бюджетников

от 4,9 %

ежемес. платеж от 14 963 ₽переплата от 38 668 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Кредит на любые цели

от 5,4 %

ежемес. платеж от 15 075 ₽переплата от 42 714 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На карту

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Процентное время: банки подняли ставки по кредитам до 30% | Статьи

Крупнейшие банки 1 марта массово повысили проценты по кредитам на фоне почти двукратного увеличения ключевой ставки ЦБ. По новым условиям, минимальные ставки по займам наличными разнятся от 15,9% до 29,5% в зависимости от организации, а по ипотеке — от 13,09% до 20,3%, рассказали «Известиям» представители банков. Там уточнили, что условия по уже заключенным договорам меняться не будут. Повышение ставок приведет к резкому падению спроса на ссуды, уверены эксперты. Некоторые видят в этом плюс.

Процент средь бела дня

Многие банки с 1 марта резко подняли проценты по нецелевым кредитам и ипотеке — днем ранее ЦБ повысил ключевую ставку более чем в два раза, до 20%.

Так, в Альфа-банке подняли ставки по кредитам наличными: например, ссуду на 2 млн сроком на три года возможно получить со страховкой под 18,99–24,99%, а без защиты под 24,99–30,99%, рассказали «Известиям» в call-центре. При этом на сайте финансовой организации всё еще указаны ставки от 5,5% годовых. В пресс-службе Альфа-банка не ответили на запрос «Известий».

В Почта Банке базовую ставку по нецелевым кредитам наличными увеличили до 29,5%, хотя ранее заем можно было взять от 5,9% годовых, а в УБРиР минимальная ставка по таким ссудам за день выросла с 5,4% до 21%. Банк продолжает выдавать кредиты, но пока приостановил программу рефинансирования из-за временной неактуальности на фоне роста ключевой ставки, рассказала управляющий директор по продуктовому портфелю «Кредиты» УБРиР Любовь Торопицына. В банке «Санкт-Петербург» с 1 марта ставки по потребительским кредитам для зарплатных клиентов со страховкой оформляются от 16,5%, а для других потребителей при отсутствии защиты — от 21%.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

В Сбербанке и ВТБ также объявили о повышении ставок по ссудам: первый начал выдавать кредиты наличными, например, на 2 млн под 21,9%, хотя днем ранее предлагал их под 6,9%, а ВТБ повысил ставки с 5,9% до 15,9%. Ипотеку в Сбербанке на текущий момент по строящемуся и готовому жилью оформляют минимум от 18,6% годовых, а ставки по программам господдержки остаются на текущем уровне, рассказали в пресс-службе «Сбера». В Новикомбанке минимальные ставки по новым кредитам повысили до 25,3% в нецелевых займах и до 20,3% по ипотеке, отметила директор департамента разработки продуктов и клиентского сервиса Елена Трофимова. В банке ожидают снижения кредитования, так как высокие проценты приведут к уменьшению спроса, а установленные ЦБ ограничения по ПДН не позволят выдавать новые ссуды потребителям с повышенной долговой нагрузкой.

В Райффайзенбанке также скорректировали ипотечные программы с учетом нестабильной рыночной ситуации и увеличили минимальную ставку до 13,09%. По потребительским ссудам организация пока рассчитывает новые тарифы на фоне изменения ключевой, отметили в пресс-службе организации. В банке «Открытие» также еще отказывают в выдаче кредитов наличными, а по ипотеке в call-центре предложили купить жилье в новостройке под 15% годовых.

В Крымском РНКБ и Абсолют Банке сообщили, что не останавливали кредитование по действующим программам, а пересмотр ставок произойдет в ближайшие дни.

На новых условиях

В крупнейших банках подчеркнули: по уже выданным кредитам никаких изменений вводиться не будет. Повышение ставок по действующим договорам в одностороннем порядке запрещено законом, при этом корректировать проценты по ранее одобренным заявкам организация также не будет, отметили в Райффайзенбанке. Однако в call-центре ПСБ «Известиям» сообщили, что на текущий момент новый уровень ставок не определен и при оформлении кредита по прежним процентам ставка по нему может увеличиться уже в ближайшие дни, даже после одобрения.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

На совещании по экономическим вопросам 28 февраля глава государства Владимир Путин дал отдельное поручение обеспечить сохранение всех ставок по ипотеке в уже заключенных договорах после увеличения ключевой до 20%.

Банки не могут в одностороннем порядке изменять условия по действующим кредитам, выданным по фиксированным ставкам, сообщили в ЦБ. Там отметили, что плавающие ставки в розничном кредитовании почти не используются, однако если заемщик испытывает сложности по такому займу и банк согласен реструктурировать такой кредит, Банк России готов предоставить регуляторные послабления по резервам.

Рост ставок повлияет на доступность кредитных средств. Особенно остро это отразится на ипотеке как наиболее дорогом и долгосрочном продукте в линейке, ее выдачи могут сократиться более чем в пять раз, считает генеральный директор финансовой компании «Юником24» Дмитрий Африканов. Однако после такого роста кредитования, как за прошедшие два года, подобный спад может пойти рынку на пользу и позволит избежать массовых дефолтов. Скорее всего, ставки по кредитам в ближайшее время будут держаться на уровне 25–30% и снижения не произойдет в ближайшие несколько месяцев, считает эксперт.

Клиенты не захотят брать ссуды под высокий процент, но и кредитные организации будут одобрять меньшее количество заявок, так как в нынешних условиях гораздо сложнее оценить качество заемщиков, объяснил специалист по банковскому сектору, партнер финтехкомпании «ЕваБета Россия» Сергей Григорян. По его мнению, скорее всего, государство предложит льготные программы кредитования для бизнеса, однако для населения их будут рассматривать в последнюю очередь.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

Спрос на ипотеку сейчас также резко упадет, причем из-за этого продажи вторичной недвижимости практически полностью остановятся, так как более 70% таких сделок совершаются в кредит, сообщил сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский. По его мнению, в ближайшие одну-две недели покупки еще будут проходить, однако к середине марта рынок может упасть на 80–90% и останутся только игроки, готовые погасить сразу полную сумму.

ставки и проценты по коммерческим и потребительским ссудам в 2022 году


Американская система кредитования давно служит образцом для банков многих стран мира. При некоторых условиях кредит в США могут взять и иностранные граждане. С иностранцами сотрудничают далеко не все американские банки, и процентные ставки будут несколько выше. Есть смысл задуматься об американском займе в том случае, если вы планируете переехать в США или решили поступить в один из вузов страны.

Знать о том, что представляет собой кредитование в Соединенных Штатах, полезно. Финансовая грамотность в начале XXI века — это одно из самых важных качеств современного потребителя.

Содержание материала

Общие сведения о кредитовании в США

Граждане бывшего СССР переезжают в другие благополучные страны. Серьезные масштабы, к примеру, обрела эмиграция в Польшу из СНГ. Обосновываются наши соотечественники в Германии и Франции, Англии и Италии. Особым спросом пользуются Соединенные Штаты Америки, страна больших возможностей, где можно хорошо устроиться, даже если прибыл в государство практически без денег.

Многим нынешним успешным американцам помогли подняться грамотно взятые кредиты. На настоящий момент в США предлагаются виды займов на следующие цели:

  • обучение;
  • приобретение авто;
  • ипотеку;
  • бизнес-развитие;
  • потребительскую.

Взять кредит в США нерезиденту сложно. Для граждан США кредитование не является проблемой. Система отработана и налажена и в течение многих десятилетий работает безотказно.

Смотрите в видео: информация о кредитах в США

Американские кредиты на образование

В 2022 году американские студенты будут дорого обходиться своим семьям. Сумма примерно в 130 тысяч долларов за четыре года обучения— это дорого для среднестатистического американца. Поэтому многие молодые люди и их родители рассматривают такой вариант, как получение займа в банке.

К числу наиболее популярных в студенческой среде видов кредитования относятся:

  1. PLUS;
  2. Stafford;
  3. Perkins и т. д.

В среднем сумма займа равно 21 000 $. Преимущество кредитов для студентов в том, что возвращать их можно после того, как учащийся получит диплом и начнет работать.

В среднем ставка студенческих займов равна 5–7 %. В процесс кредитования учащейся молодежи вмешалось американское правительство, что сделало возможным постепенное снижение процентных ставок. В США можно найти студенческие кредиты, срок погашения которых составляет более 30 лет.

Так как многие молодые люди из России и других стран СНГ рассматривают как вариант обучение в Америке, условия кредитования здесь могут сделать престижное зарубежное образование более доступным.

Советуем посмотреть: где можно учиться в США бесплатно.


Для иностранных студентов актуальны следующие условия:

  1. Способность доказать наличие стабильного дохода если не конкретного студента, то его родителей. Подойдут данные о совокупном доходе матери и отца либо одного родителя, но в весомой сумме.
  2. Поручитель. Им может быть либо американский гражданин, либо легальный резидент.
  3. Одним из гарантов должно выступать американское высшее учебное заведение.

Самым сложным является третье условия, так как вузы не торопятся поручаться за своих иностранных студентов. На такую меру они идут только в том случае, когда заинтересованы в конкретном студенте.

Кредитование американской ипотеки

Кризис сделал американскую ипотеку намного выгодней, чем она была, к примеру, 10 лет назад. Однако при этом она не стала более популярной, что связано с отсутствием у среднестатистических американских семей денег на приобретение домов и квартир.

Обратите внимание: в видео рассказывают об одном из видов ипотеки в США

Десять лет назад средняя процентная ставка на ипотечный кредит в США равнялась приблизительно 8,5. Условия зависели от региона и статуса приобретаемого жилья. Сегодня средняя ставка по стране не превышает 3,7 %. В большинстве случаев она ниже. Банки, выдающие займы для покрытия ипотеки, вынуждены идти на уступки, чтобы привлечь клиентов.

Получить ипотечный кредит россиянину в американской банковской системе сложно, но возможно. Потратить на процесс придется не один месяц. Ставки для иностранцев составляют от 6 до 8 процентов годовых.

Смотрите в видео: какие документы нужны на ипотеку в США и процесс ее получения

Покупка авто в кредит

В США покупать машины в кредит выгодно. Процентные ставки крайне привлекательны. Сумма переплаты будет невысокой даже в тех случаях, когда приобретается транспортное средство комфорт-класса. Для недорогих машин ежегодно она может быть равна 1 %, а иногда и 0,5 % в год.

Для некоторых марок и моделей в банках предусмотрены кредитные deals, льготы, благодаря которым можно получить машину едва ли не за собственно стоимость.

Если вы приобретаете не льготную машину, процентная ставка будет зависеть от вашей кредитной истории, если таковая имеется, и от класса авто. Хорошая Credit Score позволит сотрудничать с банками на более выгодных условиях.

Советуем посмотреть: . Как купить автомобиль в кредит в Америке (процентная ставка и первый взнос)

В среднем ставка будет 3,28 %, если вы подписываете кредитное обязательство на срок в 72 месяца, покупая новую машину. Для подержанного авто она снизится до 3,06 %. Чем меньше срок, тем выгоднее ставка. Так, на 48 месяцев для ненового авто она будет 2,28 %, для только что сошедшего с заводского конвейера — 2,34 %

Коммерческие кредиты

Для получения кредита на развитие бизнеса в США нужно иметь четко продуманный бизнес-план.

В нем должны рассматриваться следующие направления:

  • Направленность бизнеса.
  • Информация об имеющихся финансах.
  • Планируемые расходы на период кредитования.
  • Описание схемы получения доходов и т. д.

В бизнес-план нужно внести все, что указывает на безопасность финансового сотрудничества с вами. Нелишней будет информация о поручителях, структуре управления и т. д.

Если вы намереваетесь получить коммерческий кредит в Соединенных Штатах, обратитесь в Small Business Administration.

Агентство может стать вашим поручителем, а также предоставит информацию о финансовых структурах, с которыми безопасно и выгодно сотрудничать.

Смотрите в видео: как получить кредит на открытие бизнеса в США новичку-иммигранту

Personal Loan — американский потребительский кредит

Одним из наиболее популярных является потребительский кредит в США. У американцев он именуется personal loan. Имеются в виду средства, которые заемщик берет на свои личные нужды. Это может быть крупная покупка или дорогостоящее лечение в клинике. Средняя ставка — 6 %. Конкретные условия зависят от таких факторов, как срок, сумма, кредитная история, заработная плата соискателя и т. д.

В странах СНГ дела с кредитами обстоят не так радужно, как в Европе и Америке. Это стимулирует интерес наших граждан к условиям зарубежных банков.

Поделиться записью:

Загрузка…

Процентная ставка по кредиту — читайте от Финэксперт

Процентная ставка по кредитному займу зависит от нескольких факторов. Взяв их под контроль, можно существенно уменьшить ее размер. В большинстве случаев рассматриваются сокращения по выплатам за потребительский наличный кредит или пользование кредитной картой.

Виды процентных ставок

Процентные ставки по кредитам могут быть номинальными или реальными (по-другому их называют эффективными процентными ставками). Номинальной ставкой называют такую ставку, сумму которой открыто указывают в процессе подписания кредитного договора. Эффективная же ставка представляет собой реальную стоимость услуги за кредит, которую заемщик платит в процессе пользования денежным займом. Она включает в себя все комиссионные и страховые взносы.

При сравнении кредитных предложений различных банков необходимо уделять особое внимание не столько разрекламированной процентной ставке по кредиту, а той, что является реальной. Перед подписанием договора клиент вправе потребовать от банка произвести расчет данной ставки. И если банки в рекламе твердят, что отменили комиссии, тем более стоит внимательно изучать их предложения перед тем, как заключать договор по кредиту. Так, к примеру, многие банки могут умалчивать о комиссии за снятие наличных средств. Если таковая имеется, то не исключено, что она не будет указана в кредитной договоре. Ведь такая комиссия не относится к разновидности кредитных взысканий. Наиболее надежными и удобными являются кредитные ставки Сбербанка России.

Размеры процентных ставок

Доказано, что размер процентной ставки имеет зависимость от нескольких факторов. В основном кредитная программа имеет следующие показатели: диапазон предлагаемых для займа денежных средств, срок, на который предоставляется кредит, а также ставку в процентах за год. Существует правило, согласно которому чем меньше размер взятой заемщиком суммы и срок кредита, тем меньше будет процентная ставка. Для рядового заемщика крайне негативно наличие довольно большого диапазона  ставки, который у некоторых банков может составлять порядка тридцати, а то и сорока процентов. В таких случаях нечестные банки уверяют своих потенциальных клиентов, что размер их процентной ставки будет устанавливаться в индивидуальном порядке на основе рассмотренной заявки и указанных в ней данных.

Один из самых важных факторов, который непосредственно влияет на процентную ставку, это платежеспособность клиента банка. Сотрудники банка в ходе беседы с потенциальным заемщиком пытаются заранее произвести прогноз его будущих доходов по двум категориям: размер и стабильность. По этой причине необходимо при оформлении кредита предоставление справки о доходах и копии трудовой книжки.

С помощью этих документов банк может просчитать средний доход клиента, какова частота смены рабочего места и в какой компании работает гражданин, имеются ли у этого предприятия перспективы. От срока работы на последнем рабочем месте зависит окончательное решение банка. Ведь для него важно, чтобы заемщик был надежным сотрудником с хорошей репутацией, который будет своевременно погашать кредитную задолженность.

В случае, если к банку, в который планирует обратиться клиент с заявкой на предоставление кредитного займа, подключена зарплатная линия, то ничто не помешает ему тут же составить портрет будущего заемщика в финансовом плане. Это возможно благодаря тому, что банк, сотрудничая с предприятием, в котором работает заемщик, может почти наверняка предвидеть его судьбу через несколько лет.

На процентную ставку также оказывает сильное влияние кредитная история клиента. Более того, если было отмечено, что гражданин не платил вовремя по ранее взятому кредиту, то новый денежный заем ему точно не предоставят. Если же клиент, имеющий положительную историю по кредитам, обращается в банк, то последний в свою очередь может предоставить скидку в размере половины или одного процента от общей суммы займа. Однако это не значит, что все банки без исключения будут предоставлять скидки и поощрения. Каждый отдельно взятый банк в праве сам решать, предоставлять такого рода услуги своим клиентам или нет.

Клиент должен предоставить гарантии, благодаря которым он сможет подтвердить своевременную оплату кредитного займа. Это необходимо для непредвиденных обстоятельств, будь то больничный или потеря рабочего места. В качестве самых часто употребляемых факторов используют залог имущества клиента (движимый и недвижимый). При желании заемщик может обратиться за помощью  к поручителю (несколько советов поручителям). Однако даже сам факт наличия у клиента имущества может расположить банк к принятию нужного для заемщика решения. В крайнем случае, для погашения кредитной задолженности имущество может продаться либо же быть конфискованным судебными приставами.

К косвенным фактором относят скорость, с которой был оформлен кредит. При условии, что кредит был оформлен за считанные минуты, ставка по нему будет довольно высока. Это связано с тем, что за ограниченный промежуток времени банк не в силах удостовериться в платежеспособности своего клиента. И чтобы обезопасить себя, он включает возможные риски в сумму процентной ставки.

При наличии достаточного набора документов шансы на предоставление выгодного для заемщика кредита повышаются вдвое. К примеру, в некоторых банках весомым документом является диплом о высшем образовании, подтверждающий квалифицированность заемщика как отличного сотрудника и, как следствие, большую вероятность места работы с хорошим заработком.

Процентные ставки по кредитным ставкам имеют свои особенности. Все факторы, указанные выше, соответствуют и пластиковым картам, однако специфика кредитной карты такова, что она представляет собой не что иное, как кредит, который обновляется с определенной периодичностью и работает с наличными и безналичными средствами. В таком случае ставка по кредиту будет зависеть от вида, к которому причисляется отдельно взятая карта и размера основного долга, который погашается каждый месяц.

Рассмотрим это в коротком ролике

Стоит ли сейчас брать кредиты россиянам

В ситуации полной неопределённости на финансовых рынках простым людям совершенно неясно, какими инструментами сейчас безопасно пользоваться. Для тех, у кого нет накоплений, но есть потребность в срочных покупках, существуют потребительские кредиты. Но стоит ли брать их сейчас? В какой ситуации лучше отказаться от этой идеи, а в какой лучше подождать и сколько — разбираемся с экспертами.

Почему ставки по кредитам выросли?

Потому что выросла ключевая ставка Центробанка России. 28 февраля 2022 года ЦБ РФ очень резко повысил ключевую ставку — сразу с 9,5% годовых до 20%. По ключевой ставке ЦБ кредитует коммерческие банки. Если банки вслед за увеличением ключевой ставки не поднимают ставки по своим кредитам, они работают в убыток.

Какие ставки по кредитам сейчас?

Банки имеют инструменты практически моментального реагирования на изменение ключевой ставки. Большинство изменило их в первые два дня после объявления Центробанка. Кроме того, наблюдая за развитием ситуации, некоторые кредитные учреждения сделали это уже несколько раз.

Поэтому, если вы всё-таки собираетесь брать кредит, проверяйте актуальные ставки на официальных сайтах банков каждый день или даже несколько раз в день.

При этом следует учитывать, что банки указывают в рекламе и на своих сайтах так называемые маркетинговые ставки, то есть самые низкие, при условии оформления дополнительных продуктов и опций или для определённых категорий заёмщиков, а в реальности кредит может обойтись вам гораздо дороже.

Что будет со ставками по кредитам дальше?

Очевидно, что ставки будут зависеть от дальнейших действий Центробанка. Однако, по мнению экспертов банковского рынка, тот факт, что регулятор снял ограничение по предельной стоимости кредита до 30 июня, может быть сигналом, что до этого времени кредиты не подешевеют.

Стоит ли брать кредит прямо сейчас?

По словам Георгия Остапковича, директора Центра конъюнктурных исследований Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ, если есть возможность, лучше подождать две-три недели, а потом определиться:

— Когда идёт повышенная турбулентность, когда нет никакой ясности, принимать какие-то решения — это, как показывает экономическая история, в 80% случаев проиграть. Мы не знаем сейчас трёх важнейших индикаторов: полного пакета западных санкций, какими будут контрсанкции и какой будет дорожная карта, которую наверняка выпустит российское правительство в помощь людям и бизнесу.

Главный критерий, по мнению Георгия Остапковича, на который следует ориентироваться, это уверенность человека в своей занятости и доходе на ближайшие один — три года.

— Некоторые люди работают в отраслях, где могут чувствовать себя достаточно уверенно даже сейчас, особенно люди с высоким уровнем знаний и компетенций. Если у вас средний уровень, нужно хорошо подумать над необходимостью брать кредит. Если же вы с низким уровнем знаний и компетенций, а, к сожалению, у нас таких граждан много, здесь стоит воздержаться от кредитования, — советует Георгий Остапкович.

Можно ли сейчас рефинансировать старый кредит?

Даже в тех банках, где это сделать можно, в этом нет смысла. Суть популярных в последние годы программ рефинансирования была в том, чтобы взять новый кредит на закрытие старого под более низкую ставку и сэкономить таким образом на процентах. Некоторые банки пока даже убрали рефинансирование из перечня своих предложений.

— Программа рефинансирования пока приостановлена ввиду своей временной неактуальности, — рассказала Любовь Торопицына, управляющий директор по продуктовому портфелю «Кредиты» Уральского банка реконструкции и развития.

Будет ли сейчас легче получить кредит?

Председатель Центробанка РФ Эльвира Набиуллина объявила, что банкам будут выданы рекомендации быть лояльнее к уже действующим заёмщикам. Это могут быть кредитные каникулы (продление кредита без переплаты), реструктуризация (продление кредита со снижением ежемесячного платежа), снижение ставки отдельным категориям.

Речи об облегчении получения кредитов новыми заёмщиками не идёт. Однако опрошенные эксперты сходятся во мнении, что сейчас в принципе будет мало желающих обратиться за заёмными деньгами.

— Во время такой неопределённости мало кто берёт кредиты. Кредиты покажут падение, наверное, — дал прогноз Георгий Остапкович.

При этом банкиры констатируют, что это уже фактически произошло.

— Конечно, рост ставок негативно отразился на росте потребительского кредитования, — рассказала Любовь Торопицына.

Что ещё почитать об экономической ситуации в России

— Как санкции скажутся на экономике в целом и как отразятся на людях на бытовом уровне. Вместе с экономистами мы разобрались, чего ждать от всех изменений последних дней населению России.

— Как взлетели цены на айфоны в России за сутки, что магазины re:Store были закрыты. Для сравнения мы взяли цены на технику в сетях re:Store и «М.Видео» от 25 февраля и 3 марта 2022 года.

— Автоконцерны один за другим объявляют о приостановке продаж и производства машин в России. Собрали всю информацию о 25 наиболее значимых марках и альянсах на одной графике и рассказали о состоянии автомобильного рынка в эти дни.

— Как изменятся цены на букеты к 8 Марта, ведь из-за санкций в страну ввезли только треть от нужного объёма цветов? Опрошенные участники рынка говорят о разнице в цене по сравнению с прошлым годом на 20–70%.

Мы временно вынуждены закрыть комментарии под материалами на тему спецоперации на Украине

Ольга Беляева

Как быть с кредитами в условиях кризиса

Стоит ли брать кредит

Ключевая ставка Центробанка сейчас составляет 20%. Что, конечно, сказалось на ставках по кредитам. Банки не благотворительные учреждения, и им сейчас приходится тяжело. Предлагать займы со ставкой ниже ключевой им просто невыгодно. И хотя на сайтах кредитных организаций всё ещё можно найти щедрые предложения со ставкой ниже, не факт, что она сохранится, когда дело дойдёт до согласования заявки.

В этих условиях брать кредит, особенно на крупную сумму, невыгодно: переплата будет сумасшедшей. Если взять для примера ипотеку в размере 2 миллионов сроком на 20 лет, то при ставке в 10% переплата составила бы 2,63 миллиона, при 20% — 6,15 миллиона.

Есть исключения, когда о кредите можно подумать. В первую очередь это льготная ипотека — например дальневосточная под 2% годовых. Специальные программы, подобные этой, обещают не отменять. Или если банк заранее согласовал кредит под невысокий процент и всё ещё готов вам его выдать.

Но размышлять стоит не столько о низких процентах, сколько о собственной платёжеспособности в ближайшее время. Даже если ставка совсем крошечная, а кредит больше поход на рассрочку, основной долг тоже придётся чем‑то возвращать. Если вы заняты в отрасли, которую трясёт во время любого кризиса, это вариант не для вас. Нужно быть очень уверенным в том, что доход в ближайшее время сохранится.

Что делать с уже имеющимся кредитом

В первую очередь стоит перечитать договор и поискать в нём строчку с информацией, может ли банк изменить ставку при наступлении каких‑либо обстоятельств. Контракты, в которых процентная ставка привязана к какому‑то изменяющемуся параметру, существуют. При этом в документе должны быть прописаны верхний и нижний её предел, а также подробности процедуры, как именно это происходит. То есть если это ваш случай, вы можете понять, какая максимальная ставка может вас ждать.

Но в большинстве договоров она фиксированная, так что вы сможете выдохнуть: у вас очень дешёвый кредит. И поэтому вам остаётся просто аккуратно вносить ежемесячные платежи, чтобы не нарваться на штрафы.

Что касается досрочных выплат, тут стоит как следует подумать и посмотреть на условия по кредиту. Если говорить, например, об ипотеке, ставки по депозитам, которые считаются максимально неприбыльным консервативным инструментом, в два раза выше, чем по заключённым до февраля 2022 года жилищным кредитам. И, с одной стороны, есть смысл деньги для досрочного погашения кредита вкладывать во что‑то, что должно увеличить ваш капитал.

А с другой, рано или поздно кредит всё равно придётся гасить. И здесь давайте посчитаем. Пусть у нас будет кредит в 2 миллиона под 8% годовых на 10 лет. Если внести досрочно 300 тысяч и выбрать уменьшение срока займа, то получится сэкономить на переплате почти 314 тысяч. Предположим, что эти 300 тысяч мы кладём на полгода на вклад под 20% годовых с капитализацией. Через полгода забираем 331,5 тысяч и отдаём их в счёт ипотеки. Это сэкономит 316 тысяч на переплатах. То есть большой разницы нет.

Но есть и другой нюанс. Если при инфляции деньги обесцениваются, то и долг обесценивается тоже. Только пока купюры у вас, распоряжаетесь ими вы. А они могут понадобиться. Не стоит также забывать о риске потерять работу. С кредитом эта проблема встанет ещё острее. Так что нужно иметь подушку безопасности, которая покроет несколько платежей. Возможно, её стоит сформировать, отложив переплаты на некоторое время.

В любом случае сначала считайте, потом действуйте.

Что делать, если больше не получается платить кредит

Поговорите со специалистами банка

В любой непонятной ситуации лучше обратиться в банк, чтобы обсудить, возможны ли изменения условий кредита. Обычно в результате ежемесячный платёж уменьшали, а срок выплат увеличивали. Это, конечно, повышало переплату. Но, если удастся сохранить ставку, это уже успех.

Возьмите ипотечные каникулы

Для заёмщиков с жилищными кредитами с 2019 года существуют ипотечные каникулы. Это период до шести месяцев, в течение которого можно не отдавать ежемесячные платежи или вносить их частично. Долг при этом не списывается, его всё равно придётся вернуть. А ещё заплатить проценты за период каникул — они будут начисляться по ставке договора.

Ипотечные каникулы можно взять, если доход снизился более чем на 30% или произошли другие обстоятельства, ухудшающие материальное положение. При этом кредитное жильё — единственное, используется для личных нужд, а сумма займа — не выше 15 миллионов.

Подробнее о ипотечных каникулах можно прочесть в отдельном материале Лайфхакера.

Подумайте о кредитных каникулах

Это нововведение. Взять кредитные каникулы можно на любой банковский заём, оформленный до 1 марта 2022 года.

За ними можно обратиться, если в последний месяц доходы снизились на 30% и более по сравнению со средним заработком в 2021 году. Максимальный размер кредита, с которым разрешается использовать каникулы, пока не определён.

В остальном условия похожи на те, что у ипотечных. Можно самостоятельно выбрать срок каникул — от месяца до полугода. В этот период банк не будет требовать платежи или добавлять за них пени. Но проценты за этот период начислит и затем приплюсует их к сумме долга. Причём для ипотек он это сделает по ставке договора, а для потребительских кредитов и кредитных карт — по ставке ⅔ среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Центробанком.

Нужно ли платить за материальную выгоду от экономии при процентах

По Налоговому кодексу, если ставка по кредиту ниже ⅔ ставки рефинансирования Банка России на дату внесения платежа, то экономия на процентах считается материальной выгодой. Это доход, с него нужно отдавать НДФЛ. Причём в этом случае ставка составляет 35%. И это взбудоражило заёмщиков, которые не хотят платить дополнительных налогов.

Однако из разъяснений Минфина следует, что материальная выгода возникает в двух случаях:

  • Если кредит выдан работодателем или взаимозависимой организацией / предпринимателем.
  • Если экономия — это материальная помощь или встречное исполнение организацией ИП своих обязательств перед заёмщиком. Например, это плата человеку за оказанные им услуги.

То есть в основном закон касается сотрудников банков. Но и им платить налог не придётся, если в кредит куплено жильё, по которому есть право на налоговый вычет.

Читайте также 🧐

Калькулятор личного кредита — Ставки по личному кредиту от 5,74% годовых

По крайней мере, 10 % заявителей, утвержденных на эти условия, имеют право на самую низкую ставку, доступную на основе данных с 01.09.2021 по 30.11.2021. Цены указаны по состоянию на 08.12.2021 и могут быть изменены без предварительного уведомления. Ваша годовая процентная ставка (APR) будет зависеть от суммы запрашиваемого кредита, срока кредита и вашего кредитного рейтинга. Самая низкая доступная ставка предполагает отличную кредитную историю.

Типичный пример условий погашения необеспеченного личного кредита: на 12 000 долларов, взятых взаймы на 36 месяцев в 11.Годовая процентная ставка 99% (годовая), ежемесячный платеж составляет 399 долларов США. Этот пример является приблизительным и предполагает, что все платежи производятся вовремя.

Чтобы претендовать на скидку для клиентов, вы должны иметь соответствующий расчетный счет Wells Fargo для потребителей и осуществлять автоматические платежи с депозитного счета Wells Fargo. Чтобы узнать, на какие счета распространяется скидка, проконсультируйтесь с банкиром Wells Fargo или ознакомьтесь с нашими часто задаваемыми вопросами. Если автоматические платежи по какой-либо причине отменены в любое время после открытия счета, процентная ставка и соответствующий ежемесячный платеж могут увеличиться.К каждому заявлению может быть применена только одна скидка на отношения.

Этот инструмент предназначен для иллюстративных целей, и мы предоставили его исключительно для вашего удобства, чтобы вы могли оценить ставки и платежи на основе ваших предположений о сумме кредита, диапазоне кредитных рейтингов и предпочтительном сроке. Ваши фактические ставки и платежи могут отличаться от оценок, предоставленных этим калькулятором, в результате выбора/соответствия условиям кредита с другой суммой, сроком и ставкой; ваш фактический кредитный рейтинг; а также наши политики и процедуры ценообразования и андеррайтинга.Вы получите фактическую ставку и сумму платежа после того, как подали заявку на кредит. Мы не несем ответственности за точность, полноту или полезность информации, предоставляемой этим калькулятором, и мы не обязаны расширять предложение кредита или сопоставлять ваши условия с условиями, предоставленными этим калькулятором.

Представленные максимальные условия кредита основаны на сумме кредита, которую вы хотите занять.

Wells Fargo не предоставляет кредиты на образовательные цели.

Депозитные продукты, предлагаемые Wells Fargo Bank, N.А. Член FDIC.

Подать заявку на простой быстрый и лучший жилищный кредит

Ставки по состоянию на . Недавно объявленные тарифы могут быть изменены без предварительного уведомления. Рекламируемые ставки по ипотечным кредитам основаны на жилой недвижимости, занимаемой владельцем, на одну семью, кредитном рейтинге более 740, сроке покупки 75% LTV и сумме кредита в размере 300 000 долларов США. 30-летняя фиксированная ставка имеет 2,613% годовых при ежемесячном платеже в размере 1 399,00 долларов США и 1,625 дисконтных пунктах. 15-летняя фиксированная ставка составляет 2,49% годовых при ежемесячном платеже в размере 2315 долларов США.00 и 1.125 дисконтных баллов.

Национальная средняя ставка с помощью Optimal Blue Mortgage Market Indices™ или OBMMI™ обеспечивает беспрецедентную прозрачность ипотечных ставок за счет использования наблюдаемых данных блокировки в режиме реального времени примерно с 30% рынка. Отображаемые ставки по ипотечным кредитам ежедневно агрегируются и делятся на информативные и новые способы, охватывающие обычные 30- и 15-летние индексы с фиксированной ставкой, основанные на соотношении кредита к стоимости (LTV) ниже 80% и кредитном рейтинге FICO® выше 740. OBMMI обеспечивает наиболее полное, регулярное и информативное представление среды ставок по ипотечным кредитам, основанное исключительно на наблюдаемых транзакциях в реальном времени.

Объявленные ставки не гарантируются и не являются одобрением ипотеки. Фактические ставки/платежи могут варьироваться в зависимости от вашей конкретной ситуации и текущих ставок. Не все кандидаты будут одобрены. Применяются требования к минимальному кредитному рейтингу. Ежемесячные платежи не включают налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, PMI или любые ежемесячные взносы ассоциации. Суммы кредита не должны превышать соответствующие лимиты кредита округа и штата.

Предлагаемые ставки по ипотечным кредитам применимы только к ипотечным кредитам с первым залогом.Рекламируемые ставки основаны на 45 периоде блокировки. Могут взиматься сборы и сборы. Требуется полная документация, приемлемая недвижимость, страховка и дополнительный андеррайтинг. Кредиты обеспечены залогами против недвижимого имущества. Применяются положения, условия и ограничения. NY Loans оформляются через третьих лиц. Кредитные услуги могут быть доступны не во всех регионах.

Позвоните по телефону (888) 562-2611 для получения точной информации и дополнительной информации.

Как заставить ипотечных кредиторов конкурировать

Используйте эти уловки, чтобы заставить ипотечных кредиторов конкурировать

Заемщики ипотечных кредитов часто думают, что покупка ставок — это дополнительная работа.

А что, если бы вы могли заставить кредиторов усердно работать на вас?

Следуя правильным шагам, вы можете заставить ипотечных кредиторов конкурировать и договориться о более низкой процентной ставке.

Это по-прежнему требует усилий, но с небольшим знанием того, как вы можете получить наилучшие котировки по ипотечной ставке для вашего жилищного кредита.


В этой статье (Перейти к…)


Ипотечные кредиторы будут конкурировать, если вы позволите им

Вы, наверное, слышали это раньше: очень важно присмотреться к ценам и сравнить ставки, когда вы покупаете ипотечный кредит.

«Это ваш лучший шанс получить наилучшую доступную ставку», — говорит Брайан Мартуччи, эксперт по ипотеке из Money Crashers.

«Это правда, если вы в конечном итоге сталкиваете кредиторов друг с другом в переговорах или просто выбираете лучшее предложение, предоставленное вам».

Хотите верьте, хотите нет, но можно даже натравить ипотечных брокеров и кредиторов друг на друга и получить лучшую ставку по ипотеке.

«Если у вас есть два или более кредитора, борющихся за ваш бизнес, один почти всегда будет готов заработать меньше денег, чем другие.” – Грант Мун, генеральный директор Home Captan

«Кредиторы соревнуются, предлагая разные ставки и сборы, — говорит Грант Мун, генеральный директор Home Captain.

«Если у вас есть два или более кредитора, борющихся за ваш бизнес, один из них почти всегда будет готов заработать меньше денег, чем другие».

Клиффорд Росси, профессор финансов Школы бизнеса Мэрилендского университета, объясняет важность привлечения нескольких ипотечных кредиторов.

«Вы не только сможете получить лучшую комбинацию ставки и баллов, — говорит он, — но хороший кредитор также поможет вам выбрать лучший продукт, такой как кредит с фиксированной или регулируемой ставкой, обычный кредит. , или кредит, обеспеченный государством.

Как заставить ипотечных кредиторов конкурировать

Вот шесть шагов, которые вы можете предпринять, чтобы заставить ипотечных брокеров и кредиторов конкурировать за вашу ипотеку:

  1. Соберите котировки по нескольким ставкам и письменные оценки ссуды, желательно в один и тот же день, поскольку ставки меняются ежедневно. Пока ваша ставка не зафиксирована, нет никаких гарантий
  2. Определите лучшее предложение, сравнив ставку, тип кредита, срок кредита, ежемесячный платеж и стоимость закрытия, указанные в каждой оценке кредита если они могут соответствовать или бить его.Вы можете сделать это, позвонив или просто отправив электронное письмо с прикрепленным предложением конкурирующего кредита
  3. . Если они не будут соответствовать или превзойти ваше лучшее предложение, спросите, не сдвинутся ли они с места по другим вопросам, например, снизив свои комиссии, такие как создание или андеррайтинг. сборы
  4. Верните свое новое лучшее предложение первому кредитору и посмотрите, смогут ли они соответствовать этому новому предложению или превзойти его.
  5. Если вы потерпите неудачу, попробуйте получить котировки ставок и письменные оценки ссуды от новой группы поставщиков ипотечных кредитов и начать процесс еще раз

Переговоры о самой низкой процентной ставке по ипотеке могут показаться утомительными, но они окупаются.

Снижение ставки всего на 25 базисных пунктов (0,25%) по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой может сэкономить около 30 долларов в месяц или 360 долларов в год при ипотечном кредите на 200 000 долларов. Это экономия в размере 10 800 долларов США в течение срока действия кредита, учитывая, что вы не рефинансируете его.

Начните с получения нескольких котировок ставок

Хитрость в том, чтобы заставить поставщиков ипотечных кредитов конкурировать за ваш бизнес, заключается в том, чтобы сообщить им, что вы являетесь потенциальным клиентом, который ищет предварительное одобрение или готов подать заявку на получение кредита.

Другими словами, вам придется искать и связываться с несколькими различными ипотечными кредиторами.

«Одна из самых эффективных стратегий переговоров по ипотечному кредиту также является одной из самых простых и наименее сложных», — объясняет Мартуччи.

«Требуется получение нескольких первых предложений — в виде котировок ставок — от различных кредиторов. Затем необходимо представить самое низкое предложение конкурентам этого кредитора и посмотреть, не сдвинутся ли они с места».

«Это версия стратегии «лучшее предложение», которой пользуются многие покупатели автомобилей, — говорит Мартуччи.«Они покупают самое низкое предложение, которое им предлагали другие дилеры, в надежде побудить хотя бы одного превзойти это предложение».

Обязательно получите от каждого поставщика письменные расчеты кредита

«Письменные [оценки ссуды] — отличный инструмент, который кредитор должен предоставить вам по закону, поэтому используйте его, чтобы заставить их конкурировать друг с другом», — советует Мун.

Если кредитный специалист не будет соответствовать или превзойти заявленную ставку конкурента, он может захотеть подсластить сделку другими способами.

«Они могут конкурировать, например, предлагая ускорить процесс ипотеки, снизить комиссию или упростить требования к документации», — добавляет Росси.

Просто имейте в виду, что котировка ставки является, «как говорится, оценочной», добавляет Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO. «Пока вы не заблокированы, курс может быть изменен».

Сначала проверьте свою кредитную историю и финансы

Карен Кондор, эксперт по финансам и недвижимости из USInsuranceAgents.com, говорит, что важно сделать свою домашнюю работу, прежде чем начать процесс покупки ставок.

«Легче заставить кредиторов конкурировать и быть гибкими в отношении ставок, если у вас хороший кредитный рейтинг, солидный кредитный отчет, более высокий первоначальный взнос и низкие ежемесячные долги».

«Постарайтесь заранее привести эти предметы в порядок», — говорит Кондор.

Улучшение вашего кредитного рейтинга гарантирует, что вы находитесь в лучшем положении, чтобы договориться о низкой ставке и даже о снижении затрат на закрытие.

Во многих случаях улучшение вашей кредитной истории является более полезным, чем снижение отношения долга к доходу, когда речь идет о получении наилучшего предложения в процессе подачи заявки на ипотеку.

Трудно ли заставить ипотечных кредиторов конкурировать?

Готов ли конкретный кредитный инспектор конкурировать за вашу ипотеку, часто зависит от объема их кредита на данный момент.

«Если кредитор занят, он, естественно, сосредоточится на транзакциях, которые принесут ему больше денег», — говорит Мун.

«Но если кредитору нужен бизнес, он сосредоточится на всех сделках. Таким образом, самой большой проблемой для потребителя является поиск компетентного кредитора, который по-прежнему будет хотеть вашего бизнеса, даже если вы договариваетесь с ними.

Хорошая новость заключается в том, что ипотечная активность существенно снизилась по сравнению с пиком во время пандемии Covid. Теперь меньше заемщиков хотят купить или рефинансировать. А это означает, что кредиторы больше стремятся завоевать новый бизнес. Таким образом, может быть проще заставить кредиторов конкурировать за ваш кредит, чем это было за последние пару лет.

Что делать, если я хочу рефинансировать у моего текущего ипотечного кредитора?

Если у вас уже есть дом и вы планируете рефинансировать его, вы можете начать поиск с существующим ипотечным кредитором.

Некоторые кредиторы предлагают скидки за лояльность заявителям на рефинансирование.

«Обязательно спросите об этом, прежде чем брать ипотечный кредит в другом месте», — говорит Мартуччи.

«Эти скидки могут быть особенно распространены, когда у вас есть значительные средства на депозите в кредиторе или банке, даже если у вас в настоящее время нет ипотечного кредита с ними».

Иными словами, вы можете получить идеальную ставку, если у вас уже есть высокодоходный счет в банке, предлагающем скидки за лояльность.

Кроме того, ваш текущий кредитор может быть в состоянии гарантировать ваш кредит быстрее, чем новый кредитор.

«У них есть большая часть, если не вся необходимая документация. И если они смогут закрыться за более короткий период времени, это также потенциально может сэкономить вам деньги, когда речь идет о ставках», — говорит Мейер.

Спросите о рефинансировании Streamline

Домовладельцы с кредитами, обеспеченными государством (включая кредиты FHA, кредиты VA и ипотечные кредиты USDA), имеют еще один хороший вариант рефинансирования.

«Позвоните своему нынешнему кредитору, когда ставки упадут, и попросите его сделать Streamline Refinance. Они, скорее всего, выполнят ваш запрос, если вы являетесь заемщиком с низким уровнем риска, поскольку потеря вас как клиента может дорого обойтись», — говорит Росси.

Оптимизация рефинансирования — это отличный способ снизить процентную ставку, поскольку эти кредиты требуют небольшой документации и могут проходить через конвейер быстрее, чем традиционное рефинансирование.

Не ограничивайтесь текущим кредитором

Даже если вам нравится ваш нынешний кредитор, «вам все равно следует искать лучшую ставку», — добавляет Мун.

Во многих случаях ваш текущий банк может быть не лучшим вариантом для покупки нового дома или рефинансирования, потому что они не специализируются на типе кредита, который вам нужен. Или их ставки могут быть менее конкурентоспособными.

«Помните, что ваш существующий кредитор зарабатывает на вас, поэтому не бойтесь запрашивать котировки у других кредиторов», — добавляет Мун.

У некоторых кредиторов есть своя ниша

В зависимости от того, что вы ищете на рынке, вы можете найти ипотечную компанию, которая специализируется на андеррайтинге вашего типа кредита.

Некоторые кредиторы более дружелюбно относятся к заемщикам, которые ищут обычные кредиты, обеспеченные государством (Fannie Mae и Freddie Mac), крупные кредиты, ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой (ARM) и т. д.

Как найти лучшую ипотеку для вас

Независимо от того, являетесь ли вы покупателем жилья в первый раз или нынешним домовладельцем, желающим рефинансировать, не сосредотачивайтесь только на котируемой ставке.

«Внимательно посмотрите на APR — годовую процентную ставку — в вашей письменной оценке кредита. Это указывает на полную стоимость кредита с добавленными комиссиями», — рекомендует Мун.

«Учитывайте все затраты на закрытие, необходимый первоначальный взнос, дисконтные баллы, штрафы за досрочное погашение, а также необходимость частного ипотечного страхования», — предлагает Кондор.

Кроме того, узнайте, сколько времени потребуется кредитору, чтобы закрыть ваш кредит.

Убедитесь, что предлагаемая блокировка ставки (обычно на 30–45 дней) достаточна для того, чтобы вы дожили до дня закрытия и обеспечили низкую фиксированную ставку.

Дополнительные советы по поиску лучшей ставки по ипотеке

Суть в том, что вам нужно будет проделать некоторую домашнюю работу, если вы хотите найти самую низкую ставку рефинансирования или ипотеки.

Начните с проверки текущих ипотечных ставок, чтобы иметь точный ориентир для сравнения.

«Чем больше кредиторов вы проверяете при покупке ипотечных ставок, тем больше вероятность того, что вы получите более низкую процентную ставку», — говорит Кондор.

Кроме того, изучите кредитные продукты от различных финансовых учреждений, чтобы узнать, какие специальные программы они предлагают.

Расширьте поиск, включив в него кредитные союзы, региональные или местные банки, прямых кредиторов, ипотечных брокеров и национальные банки.

Вы не узнаете, что лучше для вас, пока не изучите все возможные варианты.

Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

Определение, принцип работы и примеры

Процентная ставка — это процент от основной суммы долга, взимаемый кредитором за пользование его деньгами.Основная сумма – это сумма кредита.

Процентные ставки влияют на стоимость кредита. В результате они могут ускорить или замедлить экономику. Федеральная резервная система управляет процентными ставками для достижения идеального экономического роста.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка — это либо стоимость займа денег, либо вознаграждение за их сбережение. Он рассчитывается как процент от суммы займа или сбережений.

Вы занимаете деньги в банках, когда берете ипотечный кредит.Другие кредиты могут быть использованы для покупки автомобиля, бытовой техники или оплаты образования.

Банки занимают у вас деньги в виде депозитов, и проценты — это то, что они платят вам за использование депонированных денег. Они используют деньги с депозитов для финансирования кредитов.

Банки берут с заемщиков немного более высокую процентную ставку, чем платят вкладчикам. Разница в их прибыли. Поскольку банки конкурируют друг с другом как за вкладчиков, так и за заемщиков, процентные ставки остаются в узком диапазоне друг от друга.

Как работают процентные ставки

Банк применяет процентную ставку к общей невыплаченной части вашего кредита или остатка по кредитной карте, и вы должны платить как минимум проценты за каждый период начисления сложных процентов. В противном случае ваш непогашенный долг будет увеличиваться, даже если вы производите платежи.

Хотя процентные ставки очень конкурентоспособны, они не одинаковы. Банк будет взимать более высокие процентные ставки, если считает, что вероятность погашения долга ниже. По этой причине банки, как правило, назначают более высокую процентную ставку для возобновляемых кредитов, таких как кредитные карты, поскольку управление этими типами кредитов обходится дороже.Банки также взимают более высокие ставки с людей, которых они считают рискованными; Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вам придется платить.

Фиксированные и переменные процентные ставки

Банки взимают фиксированные ставки или переменные ставки. Фиксированные ставки остаются неизменными на протяжении всего срока кредита. Первоначально ваши платежи состоят в основном из процентных платежей. Со временем вы платите все больший и больший процент от основной суммы долга. Большинство обычных ипотечных кредитов являются кредиты с фиксированной процентной ставкой.

Переменные ставки меняются вместе с основной ставкой. Когда ставка растет, так будет платеж по кредиту. С этими кредитами, вы должны обратить внимание на основную ставку, которая. основан на ставке по федеральным фондам. С любым типом кредита вы, как правило, можете в любое время сделать дополнительный платеж в счет основного долга, что поможет вам погасить долг раньше.

Как определяются процентные ставки?

Процентные ставки определяются либо доходностью казначейских облигаций, либо ставкой по федеральным фондам.Федеральная резервная система устанавливает ставку по федеральным фондам в качестве ориентира для краткосрочных процентных ставок. Ставка по федеральным фондам — это то, что банки взимают друг с друга за кредиты овернайт.

Ставка по федеральным фондам влияет на денежную массу страны и, таким образом, на здоровье экономики.

Доходность казначейских облигаций определяется спросом на казначейские облигации США, которые продаются на аукционе. Когда спрос высок, инвесторы платят больше за облигации. В результате их урожайность ниже. Низкая доходность казначейских облигаций влияет на процентные ставки по долгосрочным облигациям, таким как 15-летние и 30-летние ипотечные кредиты.

Влияние высоких и низких процентных ставок

Высокие процентные ставки делают кредиты более дорогими. Когда процентные ставки высоки, меньше людей и компаний могут позволить себе брать кредиты. Это снижает сумму кредита, доступного для финансирования покупок, замедляя потребительский спрос. В то же время это побуждает больше людей делать сбережения, потому что они получают больше от своей нормы сбережений. Высокие процентные ставки также сокращают доступный капитал для расширения бизнеса, ограничивая предложение. Это снижение ликвидности замедляет экономику.

Низкие процентные ставки оказывают противоположное влияние на экономику. Низкие ставки по ипотечным кредитам имеют тот же эффект, что и более низкие цены на жилье, стимулируя спрос на недвижимость. Нормы сбережений падают. Когда вкладчики обнаружат, что они получают меньше процентов по своим вкладам, они могут решить потратить больше. Они также могут вкладывать свои деньги в несколько более рискованные, но более прибыльные инвестиции, что приводит к росту цен на акции.

Низкие процентные ставки делают бизнес-кредиты более доступными. Это способствует расширению бизнеса и созданию новых рабочих мест.

Если низкие процентные ставки дают так много преимуществ, почему бы не поддерживать их все время на низком уровне? По большей части правительство США и Федеральная резервная система предпочитают низкие процентные ставки. Но низкие процентные ставки могут вызвать инфляцию. Если ликвидности слишком много, то спрос превышает предложение и цены растут; Это только одна из причин инфляции.

Понимание APR

Годовая процентная ставка (APR) представляет собой общую стоимость кредита. Он включает в себя процентные ставки плюс другие расходы.Самые большие расходы обычно представляют собой разовые сборы, называемые «баллами». Банк рассчитывает их как процентный пункт от общей суммы кредита. APR также включает другие сборы, такие как брокерские сборы и расходы на закрытие.

И процентная ставка, и APR описывают стоимость кредита. Процентная ставка скажет вам, что вы платите каждый месяц. APR говорит вам общую стоимость в течение всего срока кредита.

Используйте APR для сравнения общей стоимости кредита. Это особенно полезно при сравнении кредита, который взимает только процентную ставку, с кредитом, который взимает более низкую процентную ставку плюс баллы.

APR рассчитывает общую стоимость кредита в течение срока его действия. Имейте в виду, что немногие люди останутся в своем доме с этим кредитом, поэтому вам также необходимо знать точку безубыточности, которая говорит вам, в какой момент стоимость двух разных кредитов одинакова. Самый простой способ определить точку безубыточности — разделить стоимость баллов на ежемесячную сумму, сэкономленную на процентах.

$200 000, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой Сравнение
Процентная ставка       4.5%          4%
Ежемесячный платеж    1013 долл. США        974 $
Баллы и сборы           $0     4000 долларов США
Апрель        4,5%        4,4%
Общая стоимость 364 813 долл. США 350 614 долл. США
Стоимость через 3 года   $36 468   $39 064

В приведенном выше примере ежемесячная экономия составляет 39 долларов.Очки стоят 4000 долларов. Точка безубыточности составляет 4000 долларов США / 39 долларов США или 102 месяца. То же, что 8,5 лет. Если бы вы знали, что не останетесь в доме на 8,5 лет, вам было бы лучше взять более высокую процентную ставку. Вы заплатите меньше, избегая очков.

Суть

  • Процентные ставки влияют на то, как вы тратите деньги. Когда процентные ставки высоки, банковские кредиты стоят дороже. Люди и предприятия меньше занимают и больше сберегают. Спрос падает, и компании продают меньше.Экономика сокращается. Если это зайдет слишком далеко, это может превратиться в рецессию.
  • Когда процентные ставки падают, происходит обратное. Люди и компании больше берут взаймы, меньше сберегают и способствуют экономическому росту. Но как бы хорошо это ни звучало, низкие процентные ставки могут вызвать инфляцию. Слишком много денег преследует слишком мало товаров.
  • Федеральная резервная система управляет инфляцией и рецессией, контролируя процентные ставки, поэтому обратите внимание на объявления ФРС о снижении или повышении процентных ставок. Вы можете снизить свои риски при принятии финансовых решений, таких как получение кредита, выбор кредитных карт и инвестирование в акции или облигации.
  • Процентные ставки влияют на стоимость займа денег. Всегда сравнивайте проценты и годовых при рассмотрении кредитного продукта.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как рассчитать процентную ставку?

Чтобы рассчитать процентную ставку, разделите платеж на сумму остатка. Например, процентные расходы в размере 10 долларов США при общем балансе в 1000 долларов США будут иметь процентную ставку 1% (10 ÷ 1000 = 0,01). Процентные ставки обычно выражаются в годовом исчислении, поэтому, если процентная ставка составляет 10 долларов в месяц, она может быть выражена как 12% в год (0.07 в месяц x 12 месяцев = 0,12 в год). Это простой расчет процентов, в котором не учитываются затраты на начисление процентов.

Какая хорошая процентная ставка по ипотеке?

Процентные ставки колеблются в зависимости от более широких движений рынка, поэтому хорошая ставка по ипотеке на этой неделе может не считаться «хорошей» в следующем месяце или в следующем году. Ставки по ипотеке также будут зависеть от личных данных, таких как регион, цена дома, кредитный рейтинг и срок кредита. Бюро финансовой защиты потребителей предлагает инструмент, который поможет вам получить представление о средних процентных ставках по ипотечным кредитам для людей в вашей ситуации.

Что такое процентные ставки и как работают проценты?

Проценты — это цена, которую вы платите, чтобы занять деньги. Когда кредитор предоставляет кредит, они получают прибыль от процентов, выплачиваемых сверх первоначальной суммы кредита.

Процентные ставки влияют на реальную сумму, которую вы платите за дома, автомобили и другие покупки, сделанные в кредит. Способ определения процентной ставки зависит от типа кредита. Используйте эту инфографику в качестве руководства по тому, как работает каждый тип процентной ставки.

Процентные ставки играют центральную роль в нашей финансовой жизни, но иногда бывает сложно разобраться во всем.Вы можете платить 3,5% по автокредиту, 4,5% по ипотечному кредиту, 13% по кредитным картам, но зарабатываете только 0,5% на своих сбережениях.

Что происходит? Почему все эти процентные ставки такие разные?

Чтобы по-настоящему взять под контроль свои финансы, вы должны сначала понять, что означает процентная ставка, кто устанавливает процентные ставки и как процентные ставки влияют на ваш повседневный бюджет. Ознакомьтесь с этими примерами, чтобы точно узнать, как работают процентные ставки.

Как работают проценты?

Проценты влияют на общую цену, которую вы платите после полного погашения кредита.Например, если вы одолжите 100 долларов с процентной ставкой 5%, вы вернете 105 долларов кредитору, у которого вы взяли взаймы. Кредитор получит 5 долларов прибыли.

Есть несколько типов интересов, с которыми вы можете столкнуться на протяжении всей своей жизни. Каждый кредит имеет свою собственную процентную ставку, которая будет определять истинную сумму, которую вы должны. Прежде чем брать кредит, убедитесь, что вы точно понимаете, как процентная ставка повлияет на размер вашего долга в конце дня.

Что считается высокой процентной ставкой?

Каждый вид кредита имеет свою среднюю процентную ставку.Ставка рассчитывается на основе ряда факторов, в том числе:

  • Основная сумма
  • Срок кредита
  • График погашения
  • Сумма ежемесячного платежа
  • Рыночные факторы
  • Кредитоспособность заемщика 4 4 4

    Поскольку не существует двух одинаковых кредитов, может быть трудно определить, что такое хорошая процентная ставка. Ваши кредитные карты, автокредиты, персональные кредиты и ипотечные кредиты имеют уникальные факторы, которые используются для определения вашей процентной ставки.

    Что такое APR?

    Годовая процентная ставка, или APR, — это еще одна ставка, с которой вы можете столкнуться при получении личного кредита, ипотечного кредита, автокредита или кредитной карты. Эта ставка представляет собой сумму процентов, которые вы будете платить в течение года, включая любые дополнительные сборы, которые могут возникнуть при выдаче кредита.

    Годовая процентная ставка обычно на 0,1–0,5% выше процентной ставки. Если APR выше, ожидайте больше сборов.

    Многие заемщики сравнивают APR при выборе между различными вариантами кредита.Эти ставки являются ценными инструментами ведения переговоров — нередко ссылаются на ставку конкурирующего кредитора, чтобы обеспечить наилучшую доступную ставку.

    Виды кредитов и процентные ставки

    Как работают проценты по ипотечным кредитам?

    Взятие ипотечного кредита — это самый крупный кредит, который когда-либо будет у большинства потребителей, поэтому важно учитывать все аспекты покупки дома. Проценты, которые ипотечные кредиторы взимают с суммы, которую они ссужают покупателям жилья, основаны на кредитоспособности покупателя и общих экономических тенденциях в стране.

    За последние 40 лет средняя ипотечная ставка, или процентная ставка по ипотечному кредиту, колебалась от 3,56% до 16,64%. Хотя покупка дома является отличным примером финансовой цели, прежде чем брать ипотечный кредит, важно провести исследование, чтобы определить, не пора ли покупать сейчас.

    Если вы хотите найти лучший кредит, внимательно изучите котировки каждого кредитора. Обязательно учтите:

    • Процентные ставки
    • Заключительные расходы
    • Административные сборы
    • Брокерские сборы

    Некоторые из этих расходов могут быть включены в годовую прибыль.Убедитесь, что вы спрашиваете о том, что покрывается, прежде чем делать параллельное сравнение.

    По состоянию на 2019 год средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет около 4-5%.

    Как работают проценты по кредитным картам?

    В отличие от автокредитов и жилищных кредитов, банки и кредиторы не имеют залога, который можно было бы получить в случае невыполнения обязательств заемщиком или прекращения платежей по его кредитной карте. В результате кредитные карты будут иметь более высокую процентную ставку, чем другие типы кредитов, чтобы компенсировать общие потери.Средняя процентная ставка по кредитной карте находится в диапазоне 14-24%.

    Баланс кредитной карты ограничен. Если вы справитесь с ними правильно, вы можете избежать выплаты значительных сумм процентов. Кредитные карты — отличный инструмент, если вы знаете, как ими управлять, но вы не хотите, чтобы у вас было слишком много кредитных карт, и вы не можете управлять остатками.

    Как работают проценты по автокредиту?

    Когда вы подаете заявку на автокредит, автомобиль используется в качестве залога. Большинство кредиторов потребуют от вас наличия автострахования для защиты залога во время погашения кредита.Если вы пропустите какие-либо платежи, банк может изъять автомобиль для покрытия расходов по кредиту.

    Поскольку процесс конфискации автомобиля довольно прост и не требует больших комиссий для кредитора, заемщики могут рассчитывать на более низкие процентные ставки по автокредитам. Автокредиты обычно имеют процентные ставки в диапазоне 4-5%.

    Как работают проценты по ссудам до зарплаты?

    Возможно, вы слышали о кредитах до зарплаты и их неоправданно высоких процентных ставках. Но как эти кредиты могут иметь такие высокие ставки?

    Ссуда ​​до зарплаты — это небольшая краткосрочная ссуда, используемая, когда деньги нужны немедленно.Ожидается, что заемщики погасят кредит, когда получат следующую зарплату. Чтобы стимулировать быстрое погашение, кредиторы часто используют чрезвычайно высокие процентные ставки в качестве платы за обслуживание.

    Например, ссуда до зарплаты может составлять всего 100 долларов США со сроком погашения в течение 2 недель. Если этот кредит несет комиссию в размере 15 долларов США, то годовая ставка составит около 400%.

    В отличие от кредитных карт и ипотечных кредитов, эта плата не возвращается в течение года. Хотя 15 долларов могут показаться не такими уж большими, это высокая процентная ставка по сравнению со 100 долларами, которые вы изначально занимали.

    Как получается, что 115 долларов США соответствуют примерно 400 % годовых?

    15 долларов — это 15% от заимствованных 100 долларов. Годовая процентная ставка составляет 90 436 90 437 процентов, поэтому 15% необходимо умножить на количество дней в году: 90 003 90 002 90 042 0,15 (365) = 54,75

    Разделите результат на срок кредита (2 недели). =14 дней).

    54,75/14=3,910.

    Переместите запятую на два знака вправо, чтобы получить годовую процентную ставку. Таким образом, плата в размере 15 долларов США за двухнедельный кредит в размере 100 долларов США означает, что годовая процентная ставка составляет 391%.

    Что такое процентные ставки Федеральной резервной системы?

    Федеральный резервный банк, или ФРС, является центральным банком в Соединенных Штатах. Этот банк устанавливает так называемую «ставку по федеральным фондам», ставку, которую один банк будет взимать с другого банка за быстрые кредиты овернайт, необходимые для выполнения их обязательных резервных требований.

    Федеральная резервная система также устанавливает «федеральную учетную ставку», представляющую собой проценты, которые Федеральная резервная система взимает с банков, когда они берут займы у самой Федеральной резервной системы.

    Эти ставки Федеральной резервной системы влияют на ставки, которые банки взимают за кредитные продукты.

    Как правило, Федеральная резервная система повышает процентные ставки в хорошие экономические времена и снижает их, когда страна сталкивается с рецессией. Низкие ставки побуждают потребителей тратить, а не сберегать, тем самым стимулируя экономический спад. Ставки призваны помочь контролировать инфляцию.

    Кредиторы будут повышать и понижать свои ставки, чтобы соответствовать Федеральной резервной системе. Примеры кредитов, на которые будут влиять ставки Федеральной резервной системы, включают:

    • Автокредиты
    • Кредитные карты
    • Сберегательные счета
    • Депозитные сертификаты (CD)

    Одна процентная ставка, на которую напрямую не влияет ФРС ваша ипотечная ставка.На ставки по ипотеке влияют инвесторы, которые покупают облигации и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой. Хотя федеральное повышение может оказать небольшое влияние на ставки по ипотечным кредитам, эксперты обычно обращают внимание на другие факторы.

    Как работают проценты по сберегательному счету?

    Как правило, сберегательные счета рассматриваются как противоположность ссуды, а не займа денег, вы предоставляете деньги банку для ссуды другим людям. В качестве стимула для хранения ваших сбережений в банке вам часто будут начисляться проценты на ваши сбережения.

    Поскольку банк будет платить вам, а не зарабатывать деньги на ваших процентах, ставки будут значительно ниже. Среднегодовая процентная ставка составляет около 1-2%.

    Сберегательные счета также имеют несколько условий. У вас могут быть ограничения на использование учетной записи, например минимальный баланс. Счета с меньшим количеством ограничений могут платить более низкие процентные ставки.

    Сберегательные счета лучше всего подходят для непредвиденных расходов. Чтобы увеличить свои сбережения, рассмотрите возможность инвестирования в сберегательный инструмент, который принесет вам больше.Другие сберегательные счета, которые увеличат вашу доходность, включают:

    • Компакт-диски
    • Пенсионные фонды
    • Фонды денежного рынка
    • Облигации

    Есть еще вопросы о процентных ставках?

    Интерес не обязательно должен быть угрозой. Если у вас есть вопросы об уплате процентов, получении кредита или любых других темах личных финансов, обратитесь к нашим кредитным тренерам сегодня.

    FRB: Руководство для потребителей по ипотечным кредитам

      

    Все о блокировках
    Спросите о блокировках
    Жалобы на блокировки
    Государственные и федеральные агентства

    Когда вы ищете ипотечный кредит, вы, вероятно, будете делать покупки среди кредиторов в поисках наиболее выгодной процентной ставки, а также самых низких пунктов и других авансовых платежей.Когда вы найдете наиболее выгодные условия и кредитора, который вы хотите, вы обратитесь к этому кредитору. Но когда вы доберетесь до урегулирования, вы действительно получите условия, на которые вы подавали заявку или о которых договаривались? Или вы обнаружите, что ставка изменилась — и что ваши расходы выросли?

    Блокировка ставок и баллов может дать вам способ убедиться, что вы покупаете именно то, что вы получаете. В этой брошюре объясняется, что означают эти договоренности.


    Все о блокировках

    В большинстве случаев условия, которые вы цитируете, когда делаете покупки среди кредиторов, представляют собой только условия, доступные заемщикам, урегулировавшим свое кредитное соглашение во время котировки.Приведенные условия могут отличаться от условий, доступных вам при расчете через несколько недель или даже месяцев. Таким образом, вы не должны полагаться на указанные вам условия при покупке кредита, если только кредитор не готов предложить блокировку.

    Что такое блокировка?

    Блокировка, также называемая блокировкой ставки или обязательством по ставке, представляет собой обещание кредиторов удерживать для вас определенную процентную ставку и определенное количество баллов, обычно в течение определенного периода времени, пока обрабатывается ваша заявка на кредит.(Баллы — это дополнительные сборы, взимаемые кредитором, которые обычно предварительно оплачиваются потребителем при расчете, но иногда могут быть профинансированы путем добавления их к сумме ипотеки. Один балл равен одному проценту от суммы кредита.) В зависимости от кредитора вы можете быть возможность зафиксировать процентную ставку и количество баллов, которые будут взиматься при подаче заявки, во время обработки кредита, при утверждении кредита или позже.

    Блокировка, которая предоставляется при подаче заявки на кредит, может быть полезна, потому что вашему кредитору, вероятно, потребуется несколько недель или больше, чтобы подготовить, документировать и оценить вашу заявку на кредит.За это время стоимость ипотеки может измениться. Но если ваша процентная ставка и баллы заблокированы, вы должны быть защищены от увеличения во время обработки вашей заявки. Эта защита может повлиять на то, можете ли вы позволить себе ипотеку. Тем не менее, фиксированная ставка также может помешать вам воспользоваться преимуществами снижения цены , если только ваш кредитор не захочет зафиксировать более низкую ставку, которая становится доступной в течение этого периода.

    Важно понимать, что блокировка — это не то же самое, что обязательство по предоставлению кредита , хотя некоторые обязательства по предоставлению кредита могут содержать блокировку.Кредитное обязательство — это обещание кредитора предоставить вам кредит в определенной сумме в будущем. Как правило, вы получите обязательство кредиторов только после того, как ваша заявка на кредит будет одобрена. В этом обязательстве обычно указываются утвержденные условия кредита (включая сумму кредита), срок действия обязательства и условия кредитора для предоставления кредита, такие как получение удовлетворительного полиса страхования титула, защищающего кредитора.

    Будет ли ваша блокировка в письменной форме?

    Некоторые кредиторы имеют предварительно напечатанные формы, в которых излагаются точные условия соглашения о блокировке.Другие могут только дать устное обещание блокировки по телефону или во время подачи заявления. Устные соглашения может быть очень трудно доказать в случае спора.

    Формы блокировки некоторых кредиторов могут содержать важную информацию, которую трудно понять или которая напечатана мелким шрифтом. Например, некоторые фиксированные соглашения могут стать недействительными из-за каких-либо несвязанных действий, таких как изменение максимальной ставки по кредитам, гарантированным Администрацией по делам ветеранов. Таким образом, разумно получить чистую копию формы блокировки кредиторов, чтобы внимательно прочитать ее, прежде чем подавать заявку на получение кредита.Если возможно, покажите форму блокировки юристу или специалисту по недвижимости.

    Целесообразно получить письменные, а не устные соглашения о блокировке, чтобы убедиться, что вы полностью понимаете, как работают блокировки ваших кредиторов и обязательства по кредиту, и иметь осязаемый отчет о ваших договоренностях с кредитором. Эта запись может быть полезна в случае возникновения спора.

    Будете ли вы платить за блокировку?

    Кредиторы могут взимать с вас комиссию за фиксирование процентной ставки и количества баллов по вашей ипотеке.Некоторые кредиторы могут взимать с вас комиссию авансом и не возвращать ее, если вы отзовете свое заявление, если вам будет отказано в кредите или если вы не закроете кредит. Другие могут взимать плату при расчете. Плата может быть фиксированной комиссией, процентом от суммы ипотеки или долей процентного пункта, добавленной к фиксированной ставке. Размер комиссии и способ ее взимания варьируются в зависимости от кредитора и могут зависеть от продолжительности периода блокировки.

    Какие варианты доступны для установки условий ипотеки?

    Кредиторы могут предлагать различные варианты установления процентной ставки и баллов, которые будут взиматься с вас, например:

    Фиксированная процентная ставка — Фиксированные баллы. В этом случае кредитор позволяет вам зафиксировать как процентную ставку, так и указанные вам баллы. Этот вариант можно рассматривать как настоящую блокировку, потому что ваши условия ипотеки не должны превышать процентную ставку и пункты, о которых вы договорились, даже если рыночные условия изменятся.

    Фиксированная процентная ставка — плавающие точки. В соответствии с этой опцией кредитор позволяет вам зафиксировать процентную ставку, разрешая или требуя увеличения и уменьшения (плавающего значения) пунктов в зависимости от изменений рыночных условий.Если рыночные процентные ставки упадут в течение периода блокировки, пункты также могут упасть. Если они поднимутся, очки могут увеличиться. Даже если вы плаваете в баллах, ваш кредитор может позволить вам зафиксировать баллы в какое-то время до расчета на любом текущем уровне. (Например, предположим, что вы зафиксировали процентную ставку в размере 10 процентов, а не 3 пункта, которые шли с этой ставкой. Месяц спустя рыночная процентная ставка остается прежней, но проценты, которые кредитор взимает за эту ставку, упали до 2 пунктов. .По соглашению с кредитором вы можете зафиксировать 2 нижних балла.) Если вы плаваете в баллах, а рыночные процентные ставки увеличиваются к моменту расчета, кредитор может взимать большее количество баллов за кредит по фиксированной ставке. В этом случае выгода, которую вы могли бы получить, зафиксировав свой тариф, может быть потеряна, поскольку вам придется платить больше в качестве первоначальных затрат.

    Плавающая процентная ставка — Плавающие точки. В этом варианте кредитор позволяет зафиксировать процентную ставку и баллы через некоторое время после подачи заявки, но до расчета. Если вы считаете, что ставки останутся на одном уровне или даже понизятся, вы можете подождать с фиксацией определенной ставки и пунктов. Если ставки растут, вы должны ожидать, что вам будет взиматься более высокая ставка.

    Поскольку практика различается, вы можете спросить своего кредитора, есть ли другие доступные вам варианты.

    Как долго действует блокировка?

    Обычно кредитор обещает удерживать определенную процентную ставку и количество баллов в течение заданного количества дней , и чтобы получить эти условия, вы должны урегулировать кредит в течение этого периода времени.Блокировка от 30 до 60 дней является обычным явлением. Но некоторые кредиторы могут предлагать блокировку только на короткий период времени (например, через 7 дней после одобрения вашего кредита), в то время как другие могут предлагать более длительные блокировки (до 120 дней). Кредиторы, которые взимают комиссию за блокировку, могут взимать более высокую комиссию за более длительный период блокировки. Как правило, чем больше срок, тем больше комиссия.

    Период блокировки должен быть достаточно продолжительным, чтобы обеспечить расчет и любые другие непредвиденные обстоятельства, наложенные кредитором, до истечения срока блокировки.Прежде чем принять решение о продолжительности запроса на блокировку, вы должны выяснить среднее время обработки кредита в вашем регионе и попросить своего кредитора оценить (если возможно, в письменной форме) время, необходимое для обработки вашего кредита. Вы также захотите принять во внимание любые факторы, которые могут задержать ваше урегулирование. Это могут быть задержки, которые вы можете предвидеть в предоставлении материалов о вашем финансовом состоянии, и, в случае, если вы покупаете новый дом, непредвиденные задержки строительства. Наконец, попросите блокировку с минимальным количеством непредвиденных обстоятельств.

    Что произойдет, если период блокировки истечет?

    Если вы не произведете расчет в течение периода блокировки, вы можете потерять процентную ставку и количество заблокированных баллов. Это может произойти из-за задержек в обработке, вызванных вами или другими лицами, участвующими в расчете. процесса или кредитора. Например, одобрение вашего кредита может быть отложено, если кредитору придется ждать каких-либо документов от вас или от других лиц, таких как работодатели, оценщики, инспекторы по термитам, строители и лица, продающие дом.Иногда кредиторы сами являются причиной задержек обработки, особенно когда спрос на кредит высок. Иногда это происходит, когда процентные ставки резко падают.

    Если срок действия вашей блокировки истекает, большинство кредиторов предложат кредит на основе преобладающей процентной ставки и баллов. Если рыночные условия привели к росту процентных ставок, большинство кредиторов будут взимать с вас более высокую плату за кредит. Одна из причин, по которой некоторые кредиторы не могут предложить фиксированную ставку по истечении периода, заключается в том, что они больше не могут продавать кредит инвесторам по фиксированной ставке.(Когда кредиторы фиксируют условия кредита для заемщиков, они часто заключают соглашение с инвесторами о покупке этих кредитов на основе фиксированных условий. Срок действия этого соглашения может истечь примерно в то же время, когда истечет срок блокировки, и кредитор может быть не в состоянии позволить себе предлагать те же условия, если рыночные ставки выросли.) Кредиторы, которые намереваются сохранить выданные ими кредиты, могут иметь большую гибкость в тех случаях, когда расчет не достигается до истечения срока блокировки.

    Как ускорить одобрение кредита?

    Хотя кредитор играет наибольшую роль в том, как быстро обрабатывается ваша заявка на кредит, есть определенные вещи, которые вы можете сделать, чтобы ускорить ее одобрение.Постарайтесь выяснить, какие документы кредитор потребует от вас.

    Большая часть информации, требуемой вашим кредитором, может быть принесена с вами, когда вы подаете заявку на кредит. Это может помочь вашему приложению ускорить процесс. При первой встрече с кредитором обязательно возьмите с собой следующие документы:

    Договор купли-продажи дома (если у вас нет договора, уточните у вашего агента по недвижимости или у продавца).

    Номера ваших банковских счетов , адрес отделения вашего банка и ваша последняя выписка из банка, плюс платежные квитанции, формы W-2, или другое подтверждение занятости и зарплаты, чтобы помочь кредитору проверить ваши финансы.

    Если вы самозанятый, балансы, налоговые декларации за 2-3 предыдущих года, и другая информация о вашем бизнесе.

    Информация о долгах, в том числе ссуды и номера счетов кредитных карт и номера и адреса ваших кредиторов.

    Доказательства ваших ипотечных или арендных платежей, например, аннулированные чеки.

    Свидетельство о соответствии требованиям Управления по делам ветеранов, если вы хотите получить кредит, гарантированный VA.Ваш кредитор может быть в состоянии помочь вам получить это.

    Не забудьте оперативно реагировать на запросы кредиторов о предоставлении информации во время обработки вашего кредита. Также рекомендуется время от времени звонить кредитору и агенту по недвижимости. Время от времени звоня, вы можете проверить статус своего заявления и предложить помощь в контакте с другими людьми, например с работодателями, которым может потребоваться предоставить документы и другую информацию для вашего кредита. Также полезно вести заметки о ваших контактах с кредитором, чтобы у вас была запись ваших разговоров.

    Back to top


    Спросите о блокировках

    Когда вы будете готовы рассчитаться по кредиту, вы захотите получить условия кредита, которые вы зафиксировали. Чтобы увеличить эту вероятность, важно узнать как можно больше о том, что кредитор обещает вам, прежде чем подавать заявку на кредит. Запрашивайте следующую информацию при покупке кредита:

    Блокировки и сборы

    Предлагает ли кредитор фиксирование процентной ставки и баллов?

    Когда кредитор позволит вам зафиксировать процентную ставку и баллы? Когда вы подаете заявку? Когда кредит одобрен?

    Блокировка будет в письменной форме? Если блокировка не в письменной форме, у вас не будет записи о соглашении кредиторов с вами в случае спора.

    Взимает ли кредитор комиссию за фиксирование вашей процентной ставки? Увеличивается ли плата за более длительные периоды блокировки? Если да, то сколько?

    Если вы зафиксировали ставку, а ставка кредитора падает, можете ли вы зафиксировать более низкую ставку? Взимает ли кредитор с вас дополнительную плату, чтобы зафиксировать более низкую ставку?

    Можете ли вы сейчас изменить процентную ставку и баллы и зафиксировать их позже?

    Время обработки кредита

    Сколько времени потребуется кредитору для обработки вашего кредита?

    Каково среднее время выдачи кредитов кредиторами в последнее время?

    Увеличился ли объем кредита кредиторов? Большой объем может увеличить среднее время обработки кредиторами.

    Истечение срока блокировки

    По какой ставке будет взиматься плата, если срок блокировки истечет до расчета — ставка, действующая на момент истечения срока блокировки?

    Если вы не произведете расчет в течение периода блокировки, возместит ли кредитор часть или всю вашу заявку или комиссию за блокировку, если вы решите отменить заявку на получение кредита?

    Если срок действия вашей блокировки истекает, и вы хотите получить еще одну блокировку по ставке, действующей на момент истечения срока, будет ли кредитор взимать дополнительную плату за вторую блокировку?

    Жалобы на блокировки

    Знание того, на что обращать внимание, поможет вам решить, следует ли, когда и на какой срок зафиксировать условия ипотеки.Кроме того, помогая поддерживать процесс кредита, вы можете уменьшить вероятность того, что ваша блокировка истечет до урегулирования.

    Но что, если ваша блокировка истечет? Если вы считаете, что истечение срока произошло из-за задержек, вызванных кредитором или кем-то еще, участвующим в процессе кредита, вам следует сначала попытаться достичь взаимоприемлемого соглашения с кредитором. Если эти усилия не увенчаются успехом, подумайте о том, чтобы написать в соответствующий государственный или федеральный регулирующий орган.

    Некоторые действия кредитора, такие как предложение условий блокировки, которые невозможно выполнить, ненадлежащее оформление вашего кредита или истечение срока действия блокировки, являются неправомерными и даже могут быть незаконными.Кроме того, поскольку у вас могут быть договорные права в соответствии с вашей блокировкой или обязательством по кредиту, вы можете проконсультироваться с адвокатом. Имейте в виду, однако, что жалобы могут быть решены не так быстро, как это может быть необходимо для покупки дома.

    В зависимости от своих полномочий в соответствии с применимым законодательством штата или федеральным законодательством регулирующие органы могут либо попытаться помочь вам решить вашу жалобу напрямую, либо зарегистрировать вашу жалобу и порекомендовать другие действия.

    Back to top

    Государственные и федеральные агентства

    Как кредиторы устанавливают процентные ставки по кредитам?

    Для многих заемщиков факторы, определяющие интерес банка скорость — загадка.Как банк определяет процентную ставку заряжать? Почему на разные проценты начисляются разные проценты? клиенты? И почему банк взимает более высокие ставки для некоторых видов кредитов, таких как кредиты по кредитным картам, чем для автокредитов или жилищной ипотеки кредиты?

    Ниже приводится обсуждение концепций, которые кредиторы используют для определения процентные ставки. Важно отметить, что многие банки взимают комиссию. а также интерес к увеличению доходов, но в целях нашей обсуждение, мы сосредоточимся исключительно на интересе и предположим, что принципы ценообразования остаются теми же, если банк также взимает комиссию.

    Модель ценообразования ссуды «затраты плюс»

    Очень простая модель оценки кредита предполагает, что процентная ставка взимается по любому кредиту включает четыре компонента:

    • расходы на финансирование, понесенные банком для привлечения средств для кредитования, получены ли такие средства через депозиты клиентов или через различные денежные рынки;
    • операционные расходы по обслуживанию кредита, к которым относятся заявки и обработка платежей, а также заработная плата банка, оклады и занятость расход;
    • премия за риск для компенсации банку степени дефолта риск, присущий запросу кредита; и
    • размер прибыли по каждому кредиту, который обеспечивает банку адекватная доходность капитала.

    Рассмотрим практический пример: как эта модель ценообразования получает процентную ставку по запросу на получение кредита в размере 10 000 долларов США. Банк должны получить средства для кредита по цене 5 процентов. Накладные расходы на обслуживание кредита оцениваются в 2 процента от запрашиваемой сумма кредита и премия в размере 2 процентов добавляется для компенсации банка на риск дефолта или риск того, что кредит не будет выплачен вовремя или в полном объеме.Банк определил, что все кредиты будут оцениваться в размере 1 процента прибыли сверх финансовой, операционные расходы и расходы, связанные с риском. Добавляя эти четыре компонента, запрос кредита может быть продлен по ставке 10 процентов (10% кредита процентная ставка = 5% стоимость средств + 2% эксплуатационные расходы + 2% премии для риска дефолта + целевая норма прибыли банка). Пока потери не превышайте премию за риск, банк может заработать больше денег просто за счет увеличения суммы кредитов в своих книгах.

    Модель лидерства по цене

    Проблема простого подхода «затраты плюс» к ценообразованию по кредиту заключается в том, что это означает, что банк может определить цену кредита, не принимая во внимание конкуренция со стороны других кредиторов. Конкуренция влияет на целевые маржа прибыли по кредитам. В сегодняшних условиях дерегулирования банков, острая конкуренция как за кредиты, так и за депозиты со стороны других финансовых сервисные учреждения значительно сузили размер прибыли для всех банков.Это привело к тому, что больше банков стали использовать форму цены. лидерство в установлении стоимости кредита. Основная или базовая ставка устанавливается крупными банками и является процентной ставкой наиболее кредитоспособным клиентам банка на краткосрочный оборотный капитал кредиты.

    Этот показатель «ценового лидерства» важен, потому что он устанавливает ориентир для многих других видов кредитов. Поддерживать адекватная рентабельность бизнеса в модели ценового лидерства, банкир должны поддерживать финансирование и операционные расходы, а также премию за риск как насколько это возможно конкурентоспособно.Банки придумали множество способов уменьшить финансирование и эксплуатационные расходы, и эти стратегии выходят за рамки охват этой статьи. Но определение премии за риск, которая зависит о характеристиках отдельного заемщика и кредита, это другой процесс.

    Системы кредитного скоринга и ценообразование с учетом риска

    Поскольку риск кредита варьируется в зависимости от его характеристик и своего заемщика, уступка премии за риск или дефолта является одним из наиболее проблемных аспектов ценообразования кредита.

    В настоящее время используется широкий спектр методов корректировки риска. Системы кредитного скоринга, которые впервые были разработаны более чем в 50 лет назад, сложные компьютерные программы, используемые для оценки потенциальных заемщиков и гарантировать все формы потребительского кредита, в том числе кредитные карты, кредиты в рассрочку, жилищная ипотека, кредиты собственного капитала и даже кредитные линии для малого бизнеса.Эти программы могут быть разработаны собственными силами или приобретены у поставщиков.

    Кредитный скоринг — полезный инструмент для установки соответствующего значения по умолчанию. премия при определении процентной ставки, начисляемой потенциальному заемщик. Установка этой надбавки по умолчанию и поиск оптимальных ставок и точки отсечения приводят к тому, что обычно называют риск-ориентированным ценообразование. Банки, использующие ценообразование на основе риска, могут предложить конкурентоспособные цены на лучшие кредиты по всем группам заемщиков и отклонить или оценивайте с премией те кредиты, которые представляют самые высокие риски.

    Итак, какие преимущества дают модели кредитного скоринга и ценообразование на основе риска? заемщик, который хочет только кредит с разумными условиями погашения и соответствующую процентную ставку? Поскольку банк определяет разумная надбавка за дефолт, основанная на прошлой кредитной истории, заемщиках с хорошей кредитной историей вознаграждаются за ответственное финансовое поведение. Используя ценообразование на основе риска, заемщик с лучшей кредитной историей получит сниженную цену по кредиту как отражение ожидаемого меньше убытков, которые понесет банк.В результате менее рискованные заемщики не субсидировать стоимость кредита для более рискованных заемщиков.

    Другие факторы ценообразования, основанные на риске

    Два других фактора также влияют на премию за риск, взимаемую банком: требуемый залог и срок или продолжительность кредита. В общем, когда кредит обеспечен залогом, риск невозврата со стороны заемщик уменьшается. Например, кредит под залог автомобиля обычно имеет более низкую процентную ставку, чем необеспеченный кредит, такой как кредит карточный долг.Кроме того, чем ценнее залог, тем ниже риск. Отсюда следует, что кредит под залог дома заемщика обычно имеет более низкую процентную ставку, чем кредит под залог автомобиля.

    Однако следует учитывать и другие факторы. Во-первых, машина может быть легче продать или более ликвидным, что делает риск кредита ниже. Во-вторых, срок, или продолжительность автокредита, как правило, невелик — три года. до пяти лет — по сравнению с 15–30-летним сроком ипотечного кредита.Как правило, чем короче срок, тем ниже риск, поскольку способность заемщика погасить кредит с меньшей вероятностью изменять.

    Оценка взаимодействия кредитного рейтинга, залога и срока определение премии за риск является одной из самых сложных задач кредитора. задачи. Основаны ли модели оценки кредита на простом соотношении «затраты плюс»? подход или ценовое лидерство, используйте кредитный скоринг или другие методы, основанные на оценке риска. факторы, они являются ценными инструментами, позволяющими финансовым учреждениям предложить процентные ставки в последовательном порядке.Знание этих модели могут принести пользу как клиентам, так и банкам. Хотя это не может помощь клиентам в осуществлении платежей, осведомленность о ценообразовании по кредитам процессы могут уменьшить неопределенность, связанную с применением для кредита.

    Мэтью Д. Диетт — выездной инспектор по надзору в Сообществе. и региональный банковский отдел Департамента банковского надзора, Федеральный резервный банк Миннеаполиса.

    Как работает кредитный скоринг?

    Для определения кредитного рейтинга кредиторы используют кредитный скоринг программное обеспечение, которое анализирует данные большого пула заемщиков. Большинство кредиторов полагаются на программное обеспечение для кредитного скоринга, разработанное Fair, Isaac and Company, с данными, собранными тремя основные агентства кредитной информации: Experian; Эквифакс, ООО; и Транс Юнион Корпорейшн.

    Когда имя и адрес клиента вводятся в кредитный скоринг программа, полная кредитная история получается у одного из три агентства кредитной отчетности. Проведя серию расчетов, история анализируется и сравнивается с историями других заемщики. Затем клиенту присваивается кредитный рейтинг, который обычно составляет от 400 до 825.

    Оценка выше 710 обычно считается хорошим кредитным риском, в то время как оценка ниже 620 считается очень высоким риском. Клиенты в последней категории имеют пятна или неровности в их кредитные истории и часто называются «субстандартными» заемщики. Итак, в чем преимущество знания кредитного рейтинга? Информация жизненно важна для кредиторов, потому что клиент с оценка 710 имеет статистически определенную частоту невыполнения обязательств только 1 из 21, в то время как клиент с оценкой 680 имеет коэффициент по умолчанию 1 из одиннадцати.

    Хотя расчеты, определяющие кредитный рейтинг, сложный, получить вашу кредитную историю довольно просто.

    Check Also

    Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

    Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.