Среда , 29 июня 2022
Бизнес-Новости
Разное / Взять кредит с первоначальным взносом: Ипотека с первоначальным взносом 🏠| Альфа-Банк

Взять кредит с первоначальным взносом: Ипотека с первоначальным взносом 🏠| Альфа-Банк

Содержание

Шесть способов обойти жесткие стандарты ипотеки с высокими ставками

С 1 октября 2021 года Банк России повысит требования к банкам, выдающим населению кредиты без залога. Как следствие — получить ипотеку с низким первоначальным взносом станет сложнее, а ставки вырастут

Обосновывая свое решение, регулятор признал, что в первую очередь его беспокойство вызывает тот факт, что рост объемов кредитования в стране обеспечивается за счет послаблений со стороны банков.

Когда речь идет об ипотеке, банки готовы не только снижать проценты, но и уменьшать размер первоначального взноса. В ЦБ считают, что это чревато рисками и для самих банков и для их заемщиков.

Решение повысить надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам (кредитам без залога, к которым относится в том числе ипотека) в рублях коснется займов, предоставленных с 1 октября 2021 года. А пока банки все еще демонстрируют лояльность, есть немало законных способов стать ипотечным заемщиком «на грани риска». И судя по тому, как развивается ситуация, скоро эти возможности могут растаять.

Инфляция и растущие цены — главные стимулы покупки

После рекордного для ипотечного рынка 2020 года эксперты ожидают некоторого спада, но несколько причин делают ипотеку интересной для россиян:

  1. Растущие цены на недвижимость. В беседе с РБК Трендами Алексей Кричевский, эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями, отметил, что рост цен на недвижимость для многих заемщиков стал просто пугающим. По его словам, в июне 2021 года банки почувствовали дефицит заемщиков, а спрос начал сокращаться как на вторичную недвижимость, так и на новостройки. Растущие цены — мощный стимул, заставляющий потенциальных заемщиков искать способы покупки недвижимости, пока цены на нее не стали космическими.
  2. Растущая инфляция. «Население столкнулось с угрозой, которой не знало ранее, экономическая напряженность, вызванная распространением вируса и связанными с этим ограничениями, заставила людей переживать за свои накопления», — обрисовал картину для РБК Трендов Петр Гусятников, старший управляющий партнер юридической компании PG Partners. Рекордный спрос на жилье в 2020 году он объясняет массовым желанием соотечественников сохранить накопления, инвестировав их в самый надежный и понятный инструмент — недвижимость.
  3. Наконец, никто не отменял
    интерес к покупке жилья с целью улучшить условия жизни
    . И это как раз тот случай, когда желание «впрыгнуть в последний ипотечный вагон» может быть самым сильным.

Банки пока идут навстречу

Ярким примером того, что банки еще готовы идти навстречу заемщикам, стало снижение размера первоначального взноса по ипотеке «Сбером»: с 15% он был понижен до 10% сразу по трем жилищным программам. Комментируя изменения, вице-президент, директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васёв объяснил это желанием максимально улучшить условия ипотеки.

Впрочем, эксперты считают, что снижением требований банки ни в коем случае не хотят нарастить долю рискованных заемщиков. Надежда Караваева, старший аналитик банковских рейтингов НРА, в беседе с РБК Трендами напомнила, что даже в период ажиотажного спроса на ипотеку в первом полугодии 2021 года, когда заемщики опасались завершения льготной ипотечной программы и роста ставок, порядка трети заявок банки отклоняли. «Снижение первоначального взноса скорее является мерой компенсации роста ставок по ипотеке, а также существенного удорожания жилой недвижимости. Другими словами, это способ увеличить доступность ипотеки для качественных заемщиков, а также способ сделать для них привлекательным/доступным более дорогие объекты недвижимости, под которые банк выдаст больший по размеру кредит», — считает Караваева.

Шесть способов «вписаться в ипотеку»

Искать банк, который понизил требования к первоначальному взносу — далеко не единственный способ взять ипотеку со скромными финансовыми возможностями и накоплениями. РБК Тренды нашли еще шесть идей и оценили их преимущества и недостатки.

Способ 1: взять кредит на первоначальный взнос

Это первое, что приходит на ум заемщика, когда не хватает денег на первоначальный взнос, — взять еще один кредит. Теоретически это возможно, особенно если не сильно разносить этот процесс по датам и взять потребкредит, уже получив одобрение на ипотеку, буквально за день-два до даты совершения ипотечной сделки в банке.

Недостатки. Самый большой риск этого способа заключается в том, что в первые несколько лет вам придется платить сразу два кредита. В случае ухудшения вашей финансовой ситуации риск стать проблемным заемщиком и лишиться недвижимости вырастает. Риск уменьшится, если вы получаете высокую официальную зарплату — тогда часть долга по потребкредиту вы сможете закрыть с помощью налогового вычета. Если стоимость недвижимости невысока, это поможет существенно сократить выплаты по потребкредиту уже через несколько месяцев. В любом случае эксперты советуют рассчитывать свои силы так, чтобы ежемесячные выплаты по обоим кредитам не превышали 50% вашего бюджета.

Способ 2: ипотека в рассрочку

Этот гибридный продукт клиентам предложил «Сбер». По словам представителей банка, программа адресована тем, кто снимает жилье, но хочет купить квартиру в новостройке. Основная экономия в нем достигается за счет снижения ежемесячного платежа. «К примеру, при ипотеке в ₽2 млн, обычный ежемесячный платеж составляет порядка ₽20 тыс. Если кредит разделен пополам, то платить придется только ₽10 тыс.», — приводит свои расчеты «Сбер». Так, в совместной программе «Сбера» и ГК «ФСК» кредит выдается с первоначальным взносом 10% под фиксированные 8% годовых, но деньги перечисляют несколькими траншами, количество которых не ограничено. Первый транш банк перечислит сразу после подписания договора, последующие — не позднее 24 месяцев с даты выдачи первого и до подписания передаточного акта на приобретаемую квартиру. За счет этого экономится плата по процентам. По словам руководителя управления прямых продаж ГК «ФСК» Андрея Вербицкого, программа поможет сэкономить и тем, кто ждет продажи своего жилья, а также ждет окончания вклада.

Недостатки. Программа доступна только для покупки новостройки от аккредитованного застройщика, с которым Сбербанк заключил договор. Это значит, что при выборе квартиры мечты вы будете ограничены как в выборе места, так и в вариантах планировки будущего жилья. К примеру, программа ГК «ФСК» действует при покупке недвижимости в ЖК «Рихард» и апарт-комплексе «Движение.Тушино».

Способ 3: трейд-ин

Трейд-ин — еще один способ поднять неподъемное и взять ипотеку тем, кому она не по карману. Застройщики предлагают выкупить у покупателей имеющееся жилье в зачет новой квартиры или апартаментов. Схемы выкупа могут быть разные, но начинается общение с клиентом с оценки имеющегося у него актива. Клиенту не придется самому заниматься продажей, все хлопоты возьмет на себя агентство-партнер, которое присутствует в такого рода сделках. Способ подойдет семьям, которые рассчитывают улучшить жилищные условия, но не готовы ждать, когда будет продано их жилье. Некоторые застройщики предлагают клиентам по трейд-ин дополнительную скидку в 1–2%.

Недостатки. Как правило, жилье по трейд-ин банк у заемщика выкупит по цене гораздо ниже рыночной. Дисконт может составлять 7–10% и выше. Кроме того, предложения с выкупом жилья банки обычно разрабатывают совместно с застройщиками, что также ограничивает выбор новостроек проектами одной строительной компании.

По оценке компании «Метрум», в Москве при помощи сделок трейд-ин реализуют до четверти всех квартир в новостройках, причем преимущественно предложение формируют крупные строительные компании типа ГК «ПИК». В регионах, где рынок жилья менее развит, предложений может быть намного меньше.

Банк оценит, как быстро сможет продать ваше жилье. Это напрямую зависит от привлекательности вашей недвижимости на рынке. Чем больше времени займет этот процесс, тем ниже окажется предложенная цена. Нужно понимать, что сами вы смогли бы продать квартиру дороже.

В сделках трейд-ин жилье должно отвечать ряду требований:

  • в собственности более трех лет;
  • не в аварийном состоянии;
  • жилье свободно физически и юридически (хозяева готовы покинуть квартиру в течение нескольких недель после подписания договора).

Способ 4: платить дольше

Удлинение срока кредита — еще один распространенный способ втиснуть в свой бюджет ипотеку, и россияне охотно им пользуются. В первую очередь это вариант для тех, кто имеет невысокий доход, но хотя бы минимальные накопления на первоначальный взнос. На примере любого ипотечного калькулятора нетрудно посчитать, как изменится размер ежемесячного платежа в зависимости от срока кредита.

Так, при сумме кредита ₽2,5 млн, растянув выплаты на пять лет, можно уменьшить ежемесячный платеж практически вдвое. Другое дело, что при этом вырастет и общая переплата за кредит.

Способ 5: вписаться в льготы

Прежде чем искать кредит на стандартных условиях, попробуйте выяснить, имеете ли вы легальные основания претендовать на ипотеку на особых условиях. Чаще всего право на льготы имеют молодые семьи и семьи с детьми, даже если ребенок один. По словам Караваевой из НРА, в регионах, где цена квартиры существенно ниже по сравнению с Москвой или Санкт-Петербургом, материнский капитал и субсидии по программе «молодая семья» могут стать существенным вкладом в первоначальный взнос по ипотеке. Однако банк может снизить ставку по ипотеке и на иных основаниях. Так, в пакете того же «Сбера» есть целый ряд ипотечных программ со льготными условиями, к примеру, ипотека для малоимущих, ипотека для ветеранов боевых действий. Есть банки, предлагающие особые условия работникам бюджетной сферы.

В ряде регионов России действуют программы, которые компенсируют заемщикам затраты на первоначальный взнос или возмещают проценты по ипотечному займу. Искать такие предложения нужно на сайтах регионального правительства или «Дом.РФ». Так, в Курганской области действует специальная программа «Русская мечта», в рамках которой можно получить субсидию на возмещение первоначального взноса.

Недостатки. Чтобы подыскать займ с льготными условиями или субсидией, требуется время и навыки поиска информации. Увы, в поисковых запросах первые строчки выдач по ключевым словам будут занимать предложения коммерческих банков.

Способ 6: искать не в банках, а у застройщиков

Не меньше банков в развитии ипотечного рынка заинтересованы застройщики, которые ради быстрой реализации квартир в строящемся жилье готовы предлагать более гибкие условия, чем сами банки. Поэтому если вы планируете покупать жилье в новостройке, поиски лучше начинать с сайта застройщика или визита в их офис продаж. Плюс такого подхода еще и в том, что застройщик сразу сориентирует потенциального клиента, какие из предложений аккредитованных банков будут актуальны именно для него.

«В данный момент существуют программы, по которым застройщики предлагают приобрести квартиры без первого взноса или берут на себя проценты по ипотеке в первый год», — отмечает Гусятников из PG Partners. По его словам, такие программы преимущественно действуют на первичном рынке. При желании можно и сегодня найти предложения по ипотеке без первоначального взноса или с его минимальным размером.

Недостатки. Нужно понимать, что окончательная стоимость такого предложения может оказаться довольно высокой за счет повышенной процентной ставки или максимального срока выплаты кредита.

Стоит ли рисковать?

Эксперты рынка недвижимости и специалисты банковской сферы крайне неохотно дают советы о том, как обойти систему и все же получить ипотеку «на грани». Причина одна — и те и другие прекрасно понимают, что риски заемщиков, которые не смогли накопить на пороговый первоначальный взнос, достаточно высоки. Именно поэтому они советуют таким потенциальным заемщикам подумать, нужно ли обзаводиться жильем по ценами, выросшим со старта пандемии на 30% и с явной перспективой роста ставок. «Со скромными доходами и небольшим первоначальным взносом лучше рассматривать бюджетные варианты жилья или постараться накопить на те кейсы, которые будут интересны», — советует Алексей Кричевский. Поэтому наиболее простыми и правильными действиями в этой ситуации эксперт считает копить на приличный первоначальный взнос, оптимизировать бюджет, искать подработки.

Специальное кредитное предложение | Toyota

* Ежемесячный платеж указан по кредитной программе «Комфорт 02_22» при приобретении Toyota Corolla комплектации «Стандарт», стоимостью 1 955 000 ₽, при первоначальном взносе (ПВ) 977 500 ₽ и остаточном платеже (ОП) 977 500 ₽, при сроке кредита 36 месяцев.

* Ежемесячный платеж указан по кредитной программе «Комфорт 02_22» при приобретении Toyota Camry комплектации «Стандарт», стоимостью 2 498 000 ₽, при первоначальном взносе (ПВ) 1 249 000 ₽ и остаточном платеже (ОП) 1 249 000 ₽, при сроке кредита 36 месяцев.

*Ежемесячный платеж указан по кредитной программе «Комфорт 02_22» при приобретении Toyota C-HR комплектации «Hot»**, стоимостью 2 631 000 ₽, при первоначальном взносе (ПВ) 1 315 500 ₽ и остаточном платеже (ОП) 1 315 500 ₽, при сроке кредита 36 месяцев.

* Ежемесячный платеж указан по кредитной программе «Комфорт 02_22» при приобретении Toyota RAV4 комплектации «Стандарт», стоимостью 2 671 000 ₽, при первоначальном взносе (ПВ) 1 335 500 ₽ и остаточном платеже (ОП) 1 335 500 ₽, при сроке кредита 36 месяцев.

* Ежемесячный платеж указан по кредитной программе «Комфорт 02_22» при приобретении Toyota Highlander комплектации «Престиж», стоимостью 5 259 000 ₽, при первоначальном взносе (ПВ) 2 629 500 ₽ и отложенном платеже (ОП) 2 629 500 ₽, при сроке кредита 36 месяцев.

* Ежемесячный платеж указан по кредитной программе «Комфорт 02_22» при приобретении Toyota Fortuner комплектации «Стандарт», стоимостью 3 764 000 ₽, при первоначальном взносе (ПВ) 1 882 000 ₽, и остаточном платеже (ОП) 1 882 000 ₽, при сроке кредита 36 месяцев.

* Ежемесячный платеж указан по кредитной программе «Комфорт 02_22» при приобретении автомобиля Toyota Land Cruiser Prado комплектации «Классик», стоимостью 3 951 000 ₽, при первоначальном взносе (ПВ) 1 975 500 ₽ и остаточном платеже (ОП) 1 975 500 ₽, при сроке кредита 36 месяцев.

* Ежемесячный платеж указан по кредитной программе «Комфорт 02_22» при приобретении Абсолютно нового Toyota Land Cruiser 300 с бензиновым двигателем в комплектации «Элеганс», стоимостью 7 278 000 ₽, при первоначальном взносе (ПВ) 3 639 000 ₽ и остаточном платеже (ОП) 3 639 000 ₽, при сроке кредита 36 месяцев.

* Ежемесячный платеж указан по кредитной программе «Комфорт 02_22» при приобретении Toyota Hilux комплектации «Стандарт», стоимостью 3 641 000 ₽, при первоначальном взносе (ПВ) 1 820 500 ₽ и остаточном платеже (ОП) 1 820 500 ₽, при сроке кредита 36 месяцев.

* Ежемесячный платеж указан по кредитной программе «Комфорт 02_22» при приобретении Toyota Alphard комплектации «Executive Lounge»***, стоимостью 7 759 000 ₽, при первоначальном взносе (ПВ) 3 879 500 ₽ и остаточном платеже (ОП) 3 879 500 ₽, при сроке кредита 36 месяцев.

* Ежемесячный платеж указан по кредитной программе «Комфорт 02_22» при приобретении Toyota Hiace комплектации «Стандарт» стоимостью 4 482 000 ₽, при первоначальном взносе (ПВ) 2 241 000 ₽ и остаточном платеже (ОП) 2 241 000 ₽, при сроке кредита 36 месяцев.

Сумма ежемесячного платежа указана с округлением в большую сторону.

Условия кредита: ПВ от 20% от стоимости автомобиля, срок кредита — 36 мес., процентная ставка 15,9% годовых, остаточный платеж может составлять от 20 до 50% стоимости автомобиля (а/м). Валюта кредита — рубли РФ. Минимальная сумма кредита — 20% от стоимости а/м, но не менее 300 000р. Обязательные условия: передача приобретаемого с использованием кредита а/м в залог и страхование по программе КАСКО в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (по рискам «Угон/Хищение» и «Конструктивная гибель» выгодоприобретатель — АО «Тойота Банк»). Предложение действует на новые автомобили Toyota до 31 марта 2022 г.

В случае, если Заемщик соответствует критериям Постоянного клиента, то годовая процентная ставка снижается на 1% (предложение действует с 03.09.2018г.). Постоянный клиент — это клиент, который на момент подачи заявки на кредит (далее — Заявка) соответствует одному из следующих критериев:
— имеет действующий кредитный договор, заключенный с АО «Тойота Банк», срок окончания которого составляет не более 3 календарных месяцев от даты подачи Заявки;
— оформил Заявку в течение первых 3 календарных месяцев с момента полного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Тойота Банк».

Кредитование осуществляется АО «Тойота Банк» в регионах его присутствия. Лицензии Банка России №3470. Подробнее на сайте www.toyota-bank.ru или по тел. 8 800 200 08 40.

** Хот
*** Executive — Экзекьютив, Lounge — Лаунж

Оптимальный автокредит: как его получить?

Значительная часть автомобилей в России покупается в кредит. В Европе такой вариант сделки давно стал нормальной практикой, у нас же многие до сих пор пытаются накопить и сделать покупку «за свои». Давайте посчитаем, так ли это дорого — взять автокредит?

Основной показатель «выгодности» кредита — это его процентная ставка.

От чего зависит процентная ставка*:

Тип кредита

Чем меньше документов просит банк, чем быстрее он одобряет кредит — тем (скорее всего) выше оказывается ставка. Если вас просят предоставить какую-либо справку (например, о доходах с места работы), не отказывайтесь: весьма вероятно, что при наличии такой справки вам охотнее одобрят кредит, а ставка будет меньше. Практически любую справку сегодня могут подготовить в течение дня, так что проблем с её получением, скорее всего, у вас не возникнет.

Срок кредитования

Слишком короткий срок делает кредит невыгодным уже для банка, слишком длинный — повышает риск невозврата. Оптимальным периодом считается 1 год: обычно именно для такого срока процентная ставка минимальна. Но это не железное правило: у некоторых банков есть программы, по которым можно взять автокредит на период от 1 года до нескольких лет по фиксированной ставке, либо же разница непринципиальна.

Размер первоначального взноса

Чем больше вы заплатите сразу — тем меньше будет «тело» кредита. Один только этот факт обещает немалую экономию. Но кроме того, у кредитов с небольшим первоначальным взносом, как правило, процентная ставка выше. Конечно, размер взноса ограничен: никто не будет кредитовать вам 10 % от покупки. Тем не менее рассчитывайте заплатить сразу порядка 50–60 %, чтобы минимизировать переплаты.

Полис КАСКО

Банку выгодно, чтобы кредитуемая собственность была застрахована от разных рисков. Когда-то было в принципе невозможно оформить кредит без покупки полиса КАСКО, но сегодня таких проблем нет. В то же время ваше нежелание страховать риски может привести к увеличению ставки кредита на несколько процентов. Иногда есть компромисс: оформить неполное КАСКО (застраховаться только от угона и тотальной гибели).

* условия актуальны на момент подготовки номера


Конечно, не забудем упомянуть и о спецпредложениях. К примеру, кредит «Выгодный» от АО «Тойота Банк» предусматривает процентную ставку на приобретение новых автомобилей Toyota от 4,5 %. По стандартным же программам действует гораздо более высокий процент — около 13,8.

Но иногда покупателя автомобиля волнует размер не столько переплаты, сколько ежемесячного взноса. Например, вам предстоят большие расходы, и к этому времени нужно по возможности снизить кредитное давление. Или, наоборот, материальные сложности есть именно сейчас, а позже финансовое состояние станет лучше.

Не существует однозначно выгодного для всех подхода: в каждом случае оптимальный вариант будет свой. Поэтому следует всё хорошо обдумать, прежде чем принять окончательное решение.

Чтобы вы могли сделать правильный выбор, напомним о разных системах погашения кредитов. Самый популярный — с дифференцированными платежами. Вы равномерно гасите «тело» кредита, а проценты начисляются на всё меньшую и меньшую сумму. В итоге ежемесячный платёж постепенно уменьшается. Отличный вариант для тех, кому предстоят запланированные расходы.

Есть и система с аннуитетными платежами. В этом случае вы каждый месяц платите строго определённую сумму. Очень удобно с точки зрения планирования расходов: можно просто перечислять фиксированную часть дохода в счёт погашения кредита.

Наконец, третий вариант — с отложенным платежом. Ежемесячные платежи здесь минимальны, но по окончании кредита вам предстоит либо полностью рассчитаться с задолженностью, либо сдать свой автомобиль с пробегом в trade-in, погасив таким образом остаток кредита, и взять новый кредит на новый автомобиль. Схема будет выгодна прежде всего тем, кто планирует менять автомобиль раз в 2–3 года.

Как видите, с автокредитами есть немало возможностей для манёвра. Не всегда можно порекомендовать однозначно выгодное для всех решение: в каждом случае оптимальный вариант будет свой. Поэтому как следует обдумайте, какую модель автомобиля хотите купить, как и сколько готовы заплатить за свою мечту — и приходите в отделы кредитования дилерских центров ГК «БИЗНЕС КАР». Мы поможем!

Можете ли вы получить кредит на первый взнос на дом?

Редакционная независимостьМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Дом — самая дорогая покупка, которую большинство людей совершают в жизни.

В течение многих лет типичное эмпирическое правило заключалось в том, что вам нужно сэкономить до 20% от покупной цены на первоначальный взнос.Но стремительный рост цен на жилье и исторически низкие ставки по ипотечным кредитам меняют правила для многих потенциальных покупателей. «Многим, особенно тем, кто впервые покупает жилье, может быть трудно позволить себе значительный первоначальный взнос», — говорит Джефф Аревало, финансовый консультант Greenpath Financial Wellness, национального некоммерческого агентства кредитного консультирования.

Для покупателей жилья, которые не могут внести полный первоначальный взнос в размере 20 %, ссуда — отдельно от самой ипотеки — может оказаться заманчивым способом покрыть первоначальный взнос.Однако эксперты говорят, что это плохая идея с большими рисками. «Взятие нового личного кредита для использования в качестве первоначального взноса отрицательно скажется на вашем соотношении долга к доходу (DTI), что, вероятно, станет тревожным сигналом для кредиторов», — предупреждает Аревало. Для большинства домовладельцев есть альтернативные варианты, которые лучше рассмотреть.

Что такое первоначальный взнос и почему он важен?

«Первоначальный взнос — это процент от стоимости недвижимости, который покупатель жилья платит авансом перед покупкой», — говорит Андрина Вальдес, главный операционный директор Cornerstone Home Lending, Inc.Причина первоначального взноса заключается в том, чтобы доказать кредитору, что у вас есть личная заинтересованность в собственности, и поддерживать регулярные платежи. «Этот авансовый платеж используется для обеспечения суммы кредита, на которую заемщик имеет право», — объясняет она. Вот почему большинство кредиторов не comformatble ссужать всю сумму покупной цены.

С помощью первоначального взноса покупатель может снизить общее соотношение суммы кредита к стоимости, которое показывает, сколько он должен по отношению к стоимости дома. Первоначальный взнос в размере 20% популяризировался, как правило, потому, что он снижает соотношение кредита к стоимости до 80%, говорит Вальдес.

Это отношение кредита к стоимости считается менее рискованным порогом для ипотечных кредиторов и является уровнем, при котором кредиторы не будут требовать частного ипотечного страхования (PMI). PMI добавляет заемщику дополнительные расходы и предназначен для защиты кредитора в случае невыполнения обязательств по ипотечному кредиту. PMI может быть удален, как только отношение кредита к стоимости вашего дома уменьшится.

Более крупный первоначальный взнос может привести к лучшим вариантам финансирования вашей ипотеки, в том числе помочь вам получить более низкую ставку по ипотеке, по словам Дэна Грина, ветерана ипотечной индустрии с 18-летним стажем, основателя публикации The Mortgage Reports в СМИ, посвященной ипотеке и недвижимости, и нынешний генеральный директор ипотечного кредитора Homebuyer.ком. Чем ниже ваша ипотечная ставка, тем меньше вы в конечном итоге платите процентные расходы в течение срока действия вашего кредита. Даже небольшое снижение ставки может привести к экономии в несколько тысяч долларов.

Какова типичная сумма первоначального взноса?

Несмотря на то, что существует эмпирическое правило, согласно которому первоначальный взнос составляет 20%, эксперты, с которыми мы разговаривали, говорят, что большинство покупателей жилья на самом деле не откладывают так много на первоначальный взнос. «Первоначальный взнос в размере 20 % — это здорово, но не в том случае, если он уничтожит ваши сбережения, и вам не останется ничего для ведения домашнего хозяйства или планирования на случай непредвиденных обстоятельств», — говорит Аревало.

Среднее падение по всем заемщикам составляет около 12%, говорит Вальдес со ссылкой на данные Национальной ассоциации риелторов. Грин объясняет это дальше, отмечая, что покупатели жилья, впервые покупающие жилье, часто вносят 7%, а покупатели жилья, находящиеся на действительной военной службе, часто откладывают 4% на первоначальный взнос.

«Размеры первоначального взноса не коррелируют с эффективностью покупателя жилья», — говорит Грин. «Хорошие агенты по недвижимости и кредиторы знают это».

Почему получение ссуды под первоначальный взнос — плохая идея

Даже при более низких требованиях к первоначальному взносу покупателям жилья, впервые покупающим жилье, может быть сложно внести необходимую сумму авансом.По данным Федеральной резервной системы Сент-Луиса, средняя цена дома в США в третьем квартале 2021 года составила 404 700 долларов. Соблюдение эмпирического правила 20% потребует первоначального взноса в размере чуть более 80 000 долларов. Даже при первоначальном взносе в размере 3% вам нужно накопить более 12 000 долларов, чтобы купить дом.

Эксперты предупреждают, что не следует поддаваться искушению влезать в долги только для того, чтобы попасть в дом. «Принятие нового платежа по кредиту в дополнение к новому платежу по ипотеке может привести к еще большему увеличению бюджета семьи, что никогда не является хорошей идеей», — говорит Аревало.

Эксперты не только не советуют этот шаг, но и не является широко доступным вариантом. Как правило, вы не можете получить кредит под первый взнос», — говорит Вальдес. Большинство необеспеченных кредиторов личных ссуд запрещают использовать свои ссуды для покупки недвижимости, а большинство обеспеченных ссуд, таких как ссуды под залог жилья или HELOC, требуют, чтобы у вас уже был дом, который вы можете предоставить в качестве залога.

Разрешает ли ваш ипотечный кредитор использовать кредит для первоначального взноса, это еще один фактор, который необходимо учитывать.«Если вы получаете кредит с первоначальным взносом, это не первоначальный взнос, это кредит», — говорит Грин. «Ссуды разрешены, но они должны быть указаны в вашей заявке на ипотеку», — добавляет он.

Pro Tip

Узнайте у своего кредитора о государственных или местных программах помощи при первоначальном взносе. Вы можете претендовать на специальные гранты или программы, которые снижают стоимость первоначального взноса, особенно если вы покупаете жилье впервые или с низким доходом.

Альтернативные варианты первоначального взноса 

Причина, по которой многие финансовые эксперты рекомендуют вносить 20 %, заключается в том, что это означает отказ от страховки ипотечного кредита, получение более выгодной процентной ставки, меньшую общую процентную ставку по остатку кредита и более раннее погашение кредита.Но, по словам Грина, Вальдеса и Аревало, это не всегда необходимо. «Существует множество ипотечных продуктов, ориентированных на менее традиционных покупателей жилья и тех, кому часто не нравятся старые стандарты», — говорит Аревало.

Кредит, обеспеченный государством

Если у вас нет 20%, обратите внимание на программы, поддерживаемые государством, которые требуют более низких требований к первоначальному взносу. Кредит FHA требует только 3,5% первоначального взноса, и можно получить кредит USDA или VA вообще без первоначального взноса. Даже обычные ипотечные кредиты могут иметь более низкие первоначальные взносы.Например, программа Fannie Mae HomeReady требует только авансового платежа в размере 3%. Имейте в виду, что некоторые из этих программ могут иметь ограничения, которые ограничивают количество участников.

Программы помощи при первоначальном взносе

Возможно, домовладельцам лучше искать другие формы помощи при первоначальном взносе. Вальдес предлагает проверить государственные и местные программы помощи при первоначальном взносе, особенно те, которые предназначены для покупателей жилья впервые. «Спросите своего кредитного специалиста о программах, характерных для вашего региона», — советует она.

Грин указывает на программу под названием Chenoa, в рамках которой в качестве части помощи при покупке жилья выдаются ссуды на первоначальный взнос за жилье, которые можно простить. «Кредиты FHA позволяют выдавать вторые ипотечные кредиты, такие как программа Chenoa», — говорит он.

Arevalo предлагает обратиться к одобренному HUD консультанту по вопросам жилья для получения бесплатной консультации по покупке жилья, проверить сайт вашего местного агентства жилищного финансирования (HFA) или базу данных под названием «Ресурс первоначального платежа».

Подаренные фонды

Наконец, некоторые ипотечные программы, такие как кредиты FHA, также позволяют дарить авансовые платежи, говорит Вальдес.Если у вас есть друзья или члены семьи, готовые помочь, они могут внести свой первоначальный взнос. Вы также можете использовать подаренные средства от близких для покрытия расходов на закрытие, добавляет она.

Важно ознакомиться с требованиями для участия в этих программах. Ссуды USDA имеют ограничения по доходу и местонахождению, а ссуды VA доступны только военнослужащим, ветеранам и правомочным пережившим супругам.

Как накопить на первоначальный взнос

Если вы не имеете права на участие в каких-либо программах помощи, лучше подождать и сэкономить, а не брать кредит для покрытия первоначального взноса.У Вальдеса есть несколько советов, как найти дополнительные деньги для покупки дома:

  • Пройдите предварительный отбор, чтобы узнать, сколько дома вы можете себе позволить, и точную сумму первоначального взноса, на которую вы можете начать копить.
  • Узнайте у своего кредитного специалиста, на какие кредиты без первоначального взноса вы можете претендовать.
  • Направьте возврат налога на первоначальный взнос за новый дом.
  • Откажитесь от дополнительных услуг, включая тренажерный зал, Hulu, другие сервисы по подписке, и отложите эти деньги на будущее.
  • Подумайте о том, чтобы приобрести дом или квартиру для начинающих сейчас, чтобы вы могли накопить капитал и продать его позже.

Не тратьте слишком много времени на то, чтобы поразить то, что может быть движущейся целью, когда вы пытаетесь накопить определенный процент на первоначальный взнос, советует Грин. Вместо того, чтобы зацикливаться на определенном проценте, будь то 20%, 10% или 3%, может быть, имеет смысл отложить как можно больше, а затем изучить кредиты с первоначальным взносом и программы помощи. Грин указывает, что если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, вы, вероятно, сможете найти кредитора, готового работать с вами и помочь вам найти программу, которая поможет вам достичь ваших целей в области домовладения.

5 способов получить первоначальный взнос по ипотеке

Обойти барьер для первоначального взноса

Если вы хотите купить свой первый дом, но пока не можете этого сделать, скорее всего, вас останавливает требование о первоначальном взносе.

По данным Национальной ассоциации риэлторов®, отсутствие сбережений на первоначальный взнос является для многих покупателей самым большим препятствием на пути к приобретению жилья.

Экономия денег при ежемесячной арендной плате может оказаться сложной задачей.К счастью, есть способы ускорить процесс, одолжив часть или все необходимые деньги.

К счастью, сегодня многие кредитные программы требуют небольшого первоначального взноса или вообще не требуют его, что еще больше упрощает сбор необходимых средств. Программы с низким первоначальным взносом включают кредит USDA с нулевым взносом и ипотечный кредит FHA со ставкой 3,5 процента.

Если у вас все еще не хватает средств, финансирование первоначального взноса может быть реальным вариантом.

Коснитесь своего 401k

Многие компании позволяют сотрудникам брать кредиты со своих счетов 401k.

Обратите внимание, что это не то же самое, что вывод средств, который влечет за собой всевозможные налоговые штрафы и его следует избегать.

Когда вы берете взаймы под залог 401k, вы, по сути, берете взаймы у себя. Поскольку вы являетесь кредитором, ипотечные андеррайтеры обычно не учитывают платеж в счет вашего общего долгового бремени. Если бы это был почти любой другой вид кредита, например автофинансирование, платеж мог бы снизить ваши шансы на получение кредита.

Например, платеж по кредиту в размере 250 000 долларов в месяц не увеличит отношение вашего долга к доходу в глазах кредитора, как кредит на покупку автомобиля.

Однако выход на пенсию может иметь последствия — это уменьшает ваши пенсионные сбережения. Кроме того, если вы уходите от своего работодателя, вы должны полностью погасить кредит или столкнуться с налоговыми штрафами. После того, как вы уйдете, любой оставшийся баланс рассматривается как снятие средств.

Тем не менее, кредит в размере 401 КБ может быть хорошим вариантом для правильного покупателя дома.

Получите второй ипотечный кредит

Дополнительная ссуда позволяет вам внести менее 20 процентов и избежать ипотечного страхования.

Он состоит из 80-процентной первой ипотеки, второй ипотеки и, как правило, первоначального взноса покупателя.

В названии кредитного пакета указана сумма второго ипотечного кредита и первоначального взноса. Кредит 80/10/10, например, сочетает в себе 80 процентов первого, десять процентов второго и десять процентов первоначального взноса.

Для кредита 80/15/5 требуется пятипроцентный первоначальный взнос, а для кредита 80/20, который сегодня встречается редко или вообще отсутствует, первоначальный взнос вообще не требуется.

Ищите продавцов, которые предлагают финансирование владельца

Финансирование собственника — это разновидность контрейлерной ссуды, при которой вторую часть ипотечного кредита несет продавец жилья.

По сути, продавец становится банком, по крайней мере, на часть кредита.

Часто финансирование продавца или вариант «переноса продавцом» предоставляется на более короткие сроки. Перенос продавца может быть структурирован таким образом, что через несколько лет должен быть произведен платеж в виде шара, что снижает ежемесячный платеж и помогает вам претендовать на ипотеку.

Большинство первичных ипотечных программ требуют, чтобы выплата шара должна быть произведена не менее чем через пять лет с даты закрытия.

Возвратный платеж — это платеж, при котором весь баланс подлежит оплате в конце определенного периода времени. Это хорошая идея, чтобы избежать оплаты шара, который приходит с коротким сроком.

Недавнее законодательство требует, чтобы отдельные продавцы основывали вашу процентную ставку на опубликованном индексе, таком как Prime Rate или LIBOR.

Ставка должна быть зафиксирована как минимум на пять лет, после чего она может увеличиваться не более чем на два процента в год, максимально превышая начальную ставку не более чем на шесть процентов.

Например, если вы получили финансирование продавца в размере пяти процентов, оно не может подняться выше семи процентов на второй год. Максимальная процентная ставка составит 11%.

Удержание денег на 60 дней

Спросите любого кредитора, разрешено ли вам брать первоначальный взнос в виде личного займа или наличными, и они, скорее всего, ответят отрицательно.

Однако есть момент, когда средства, взятые взаймы где-то еще, становятся для всех практических целей вашими собственными деньгами. Обычно кредиторы считают средства «вашими», если они находятся на вашем банковском счете не менее 60 дней.

В этот момент говорят, что заемные средства «приправлены».

Например, вы берете личный кредит в размере 25 000 долларов США на непредвиденные расходы и вносите его на свой текущий счет. Через полгода вы решаете купить дом.

Кредитор не будет просить вас указать, какие средства в вашем чеке получены из кредита. Это все просто считается твоим.

Однако вы должны будете раскрыть информацию о долге и ежемесячном платеже, и это будет учтено в ваших квалификационных коэффициентах.

Поиск программ помощи по предоплате

Если вы имеете право на помощь в виде первоначального взноса от правительства, работодателя или благотворительных программ, вам может быть предоставлена ​​ссуда под низкие проценты или без процентов.

Часто ссуда не требует погашения до тех пор, пока вы не продадите недвижимость. Другие программы могут предусматривать ежемесячные платежи, и в этом случае задолженность будет учитываться в ваших квалификационных коэффициентах.

Обратите внимание, что помощь в оплате первоначального взноса должна исходить из приемлемого источника, а не от продавца, агента по недвижимости, кредитора или любого другого лица, получающего финансовую выгоду от продажи дома.

Есть много способов сохранить первоначальный взнос, в том числе взять его взаймы. Поговорите со специалистом по кредитам, которому доверяете, о том, как лучше всего ускорить покупку дома и отказаться от аренды.

Какие сегодня расценки?

Ипотечное кредитование становится все более мягким, и кредиторы готовы принимать альтернативные формы первоначального взноса.

Сейчас самое время узнать расценки на покупку дома. Чтобы начать работу, Quotes не требуют номера социального страхования и имеют доступ к вашим реальным кредитным баллам.

Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

ЭТО как занять деньги под первоначальный взнос [2022]

Обновлено 15.03.2022

Раскрытие информации: Стилт является кредитной компанией.Тем не менее, мы стремимся рекомендовать нашим читателям лучшие кредитные продукты, когда их потребности выходят за рамки кредитных предложений Stilt.

Вы хотите взять ипотечный кредит, но когда вы собираетесь это сделать, вы замечаете, что у вас нет необходимой суммы наличных денег для внесения первоначального взноса. Что вы делаете тогда? Обычно около 43,2% жителей США вносят первоначальный взнос в размере 20%. Если вы хотите быть одним из этих людей, но ваше финансовое положение довольно сложное, то вы можете занять деньги для первоначального взноса.

Сколько вам нужно для первоначального взноса?

Сумма наличных, которая вам нужна, обычно варьируется. Существует стандартный первоначальный взнос, а именно 20% от общей стоимости. Этот тип первоначального взноса лучше всего подходит для покупки домов. При этом, если вы покупаете дом за 500 000 долларов, вам придется внести первоначальный взнос в размере 100 000 долларов.

Однако не всегда требуется внесение 20% первоначального взноса. Дома не единственные покупки, которые требуют первоначального взноса.Вам также может понадобиться авансовый платеж для автокредита, что затрудняет придумывание стандартного первоначального взноса.

И даже с домами бывают случаи, когда впервые покупающие жилье не должны вносить 20% платежа. Благодаря Федеральному жилищному управлению им, возможно, придется заплатить только 3,5% аванса.

Поэтому трудно точно знать, какая сумма кредита вам понадобится для внесения первоначального взноса. В первую очередь следует подумать о том, какую покупку вы собираетесь совершить.

Можете ли вы получить кредит на первый взнос?

Да, вы можете получить кредит на первоначальный взнос.Есть несколько вариантов кредита, которые вы можете изучить для покрытия первоначального взноса, в том числе:

  • Заем под залог другого имущества
  • Заем у друзей и родственников
  • Заем из пенсионных фондов
  • Заем с использованием личного кредита

Каждый из этих вариантов кредита с первоначальным взносом имеет свои плюсы и минусы, которые подробно обсуждаются ниже .

4 способа получить ссуду с первоначальным взносом

Если вы хотите получить кредит под первоначальный взнос, вам нужно знать, как это сделать лучше всего.Существует несколько методов, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.

Заем под залог другого имущества

Хороший способ внести первоначальный взнос — это использовать долю в существующей собственности для покупки другого дома. Благодаря низкой стоимости вы можете легко использовать его в качестве финансирования для покупки дома. При этом, если вы нашли хорошее предложение на дом и не хотите его упустить, вы можете просто попробовать использовать собственный капитал вашего дома, так как это не дорого. Продукты собственного капитала также выгодны благодаря самым низким нормам потребления на рынке.

Плюсы
  • Очень дешевый метод
  • Позволяет очень быстро получить наличные для первоначального взноса
Минусы
  • Если вы хотите ликвидировать его на случай чрезвычайной ситуации, это требует времени

Одолжить у друзей и семьи

Один из лучших способов получить немного наличных для первоначального взноса — это взять кредит у друзей или родственников. В конце концов, они любят вас и хотят, чтобы вы процветали, верно? Если у ваших родственников или друзей есть возможность помочь вам, то это более простой вариант, поскольку вы работаете с людьми, которым можете доверять, а не с незнакомцем, таким как кредитор.

Вам также могут быть подарены деньги, что является хорошим вариантом, если вы не хотите платить кэшбэк, но если вас это расстраивает, вы можете взять взаймы. Просто имейте в виду, что институциональный кредитор или банк могут добавить это к вашему долговому бремени, и они примут это во внимание при принятии решения о том, должны они или не должны давать вам деньги.

Плюсы
  • Заимствование у людей, которым вы доверяете
  • Отсутствие стресса, когда дело доходит до погашения
Минусы
  • Банки и кредиторы примут это во внимание при принятии решения о выдаче вам наличных
  • Однажды вам все равно придется выплатить сумму
  • Может привести к плохим отношениям, если вы не вернете деньги

Заем из пенсионных фондов

Еще один отличный способ получить немного наличных для первоначального взноса — взять кредит в пенсионном фонде.Ваша первая мысль сейчас может быть о штрафах, с которыми вам придется столкнуться за выход из пенсионного возраста, но вы будете удивлены. Если вы собираетесь купить свой первый дом, то определенные требования могут позволить вам единовременно вывести около 10 000 долларов США из вашего Roth IRA, что очень полезно. Будут налоги платить, но без штрафов, к счастью.

План 401(k) также может позволить вам занять до 50 000 долларов наличными. Все сводится к тому, сколько у вас есть в наличии, но вам придется вернуть его до определенного времени.Вам необходимо поговорить с администратором вашего пенсионного плана и работодателем, чтобы узнать, что произойдет, если вы уйдете с работы в течение периода выплаты. Вы также должны узнать правила о погашении.

Плюсы
  • Можно занять приличную сумму денег
  • Рот ИРА без штрафов
Минусы
  • Если вы берете кредит по 401(k), вам придется погасить сумму в разумные сроки

Взять кредит с использованием личного кредита

Потребительские кредиты — это в значительной степени «самая быстрорастущая форма потребительского кредитования», по крайней мере, в США.S. Персональные ссуды являются таким часто используемым методом, потому что они очень полезны, в основном потому, что в зависимости от типа личной ссуды, которую вы получаете, вас не спросят, для чего вы собираетесь использовать ссуду. Кредитор заботится о том, можете ли вы погасить его или нет, поэтому они смотрят на вашу кредитную историю и что-нибудь в этом роде.

Однако использование личного кредита редко принимается в качестве первоначального взноса. Проблема исходит не от кредитора, а от ипотечных компаний. Причина в том, что вы в основном берете новый долг, чтобы иметь возможность заплатить за существующий.Это может быть признаком того, что вы не сможете позволить себе ипотечный кредит. Авансовый платеж требуется в качестве доказательства того, что у вас есть финансовая стабильность для этого.

Однако есть редкие случаи, когда личный кредит может быть разрешен — и мы говорим об экстремальных ситуациях. В общем, его можно использовать, когда вы переезжаете на работу, и когда у вас есть деньги, но вам действительно нужно сделать предложение в этот момент.

Плюсы
  • Это хороший вариант в экстренных ситуациях
  • Кредиторам все равно, на что вы используете кредит
Минусы
  • В большинстве случаев он не принимается в качестве первоначального взноса

3 простых шага для подачи заявки на получение кредита с первоначальным взносом

Если вы рассматриваете возможность подачи заявки на личный кредит для первоначального взноса, просто выполните эти 3 простых шага.

Применить

Подайте онлайн заявку на получение необходимой суммы кредита. Отправьте необходимую документацию и предоставьте наилучшую заявку. Более сильные заявки получают лучшие кредитные предложения.

Принять

Если ваше заявление соответствует критериям приемлемости, кредитор свяжется с вами по поводу вашего заявления. При необходимости укажите любую дополнительную информацию. Вскоре вы получите предложение по кредиту. Некоторые кредиторы посылают векселя с вашим предложением кредита.Подпишите и верните эту записку, если вы хотите принять предложение о кредите.

Погасить

Затем ссуда перечисляется на ваш банковский счет в США в течение разумного количества дней (некоторые кредиторы делают это всего за 2-3 рабочих дня). Теперь вам нужно настроить способ погашения. Вы можете выбрать метод автоплатежа онлайн, чтобы помочь вам платить вовремя каждый месяц.

Персональные кредиты

 для владельцев виз!

Кредиты на сумму до 35 000 долларов США. Созаемщик не требуется.Отсутствие штрафа за досрочное погашение.

Программы помощи при первоначальном взносе

В некоторых случаях вы можете обратиться за помощью в программу помощи при первоначальном взносе. Это хороший способ получить финансирование, если вы покупатель жилья с низким доходом или покупаете дом впервые. Существуют программы покупки жилья, которые помогут вам с первоначальным взносом, но государство также может вам помочь. Пока вы соответствуете требованиям, вы можете получать от них помощь.

Конечно, важно знать, что каждая программа помощи уникальна, и каждая из них может помочь покупателю дома в зависимости от суммы первоначального взноса.Например, есть программа помощи MyHome, которая может предложить кредит до 3,5% от стоимости покупки.


Нужен кредит? Получите один за 3 простых шага

Если вы рассматриваете возможность подачи заявки на личный кредит, просто выполните эти 3 простых шага.

Применить

Подайте онлайн заявку на получение необходимой суммы кредита. Отправьте необходимую документацию и предоставьте наилучшую заявку. Более сильные заявки получают лучшие кредитные предложения.

Принять

Если ваше заявление соответствует критериям приемлемости, кредитор свяжется с вами по поводу вашего заявления. При необходимости укажите любую дополнительную информацию. Вскоре вы получите предложение по кредиту. Некоторые кредиторы посылают векселя с вашим предложением кредита. Подпишите и верните эту записку, если вы хотите принять предложение о кредите.

Погасить

Затем ссуда перечисляется на ваш банковский счет в США в течение разумного количества дней (некоторые кредиторы делают это всего за 2-3 рабочих дня).Теперь вам нужно настроить способ погашения. Вы можете выбрать метод автоплатежа онлайн, чтобы помочь вам платить вовремя каждый месяц.

О ходулях

Stilt предоставляет кредиты иностранным студентам и работающим специалистам в США (владельцам виз F-1, OPT, H-1B, O-1, L-1, TN) по ставкам ниже, чем у любого другого кредитора. Стилт стремится помочь иммигрантам построить лучшее финансовое будущее.

Мы применяем целостный подход к страхованию, чтобы определить ваши процентные ставки и убедиться, что вы получите самую низкую возможную ставку.

Узнайте, что другие говорят о нас в Google, Yelp и Facebook, или посетите нас по адресу https://www.stilt.com. Если у вас есть какие-либо вопросы, отправьте нам электронное письмо по адресу [email protected]

.

Франк Гоголь

Я твердо верю, что информация — это ключ к финансовой свободе.В блоге Stilt я пишу на сложные темы, такие как финансы, иммиграция и технологии, чтобы помочь иммигрантам максимально использовать свою жизнь в США. Наш контент и бренд были представлены в Forbes, TechCrunch, VentureBeat и других изданиях.

Использование личного кредита в качестве первоначального взноса на дом

Когда вы покупаете дом, ваш кредитор, скорее всего, ожидает, что вы внесете первоначальный взнос за дом.Это важно по нескольким причинам. Во-первых, первоначальный взнос уменьшает сумму, которую вы должны занять, что в целом делает кредит дешевле. Во-вторых, внесение достаточно крупного первоначального взноса поможет вам избежать платежей по частному ипотечному страхованию (PMI).

Если у вас нет наличных денег, чтобы внести первоначальный взнос, вы можете подумать о других способах позволить себе это, например, одолжить деньги с помощью личного кредита. Тем не менее, большинство ипотечных кредиторов не позволят вам финансировать первоначальный взнос с помощью личного кредита.

Даже если вы найдете ипотечного кредитора, который принимает авансовые платежи, финансируемые за счет личных кредитов, использование этой стратегии, вероятно, не лучшая идея. Если вам нужна помощь в получении ипотечного кредита и внесении первоначального взноса, эти советы могут помочь.

На этой странице:

Можете ли вы получить личный кредит для первоначального взноса на дом?

Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, ваш кредитор обычно тщательно изучает ваш кредитный отчет. Дома стоят дорого, и кредиторы хотят быть уверены, что вы погасите кредит, поэтому они хотят увидеть каждый аспект вашей кредитной истории, прежде чем одобрить вас.

Одна вещь, на которую кредиторы обращают особое внимание, — это ваш другой долг, в частности, отношение вашего долга к доходу (DTI). Если у вас высокий коэффициент DTI, это делает вас более рискованным заемщиком в глазах кредитора. Наличие большого долга может привести к тому, что кредитор отклонит вашу заявку.

Поскольку потребительские кредиты увеличивают ваш долг и DTI, большинству кредиторов не нравится, когда люди занимают деньги для внесения первоначального взноса. Кредиты с первоначальным взносом, финансируемые за счет личных кредитов, также не одобряются Fannie Mae, федеральной ипотечной компанией.

Если вам удастся найти кредитора, который позволит вам использовать кредит для первоначального взноса, вам, вероятно, придется получить и ипотечный кредит, и кредит для первоначального взноса у одного и того же кредитора. Иногда вместо персонального кредита вы используете совместный кредит под залог собственного капитала для финансирования своего первоначального взноса.

>> Подробнее: На что можно использовать персональные кредиты

Плюсы и минусы использования личного кредита для первоначального взноса за дом

  • Вам не нужно откладывать на первоначальный взнос.  Одним из преимуществ получения первоначального взноса в долг является то, что вам не нужно тратить время на откладывание дополнительных денег, что упрощает покупку дома.
  • Используйте свои деньги для других целей. Если вам не нужно откладывать деньги или платить большой первоначальный взнос, вы можете использовать свои сбережения для других целей, например для инвестиций, которые могут принести хорошую прибыль в долгосрочной перспективе.

  • Потребительские кредиты могут быть дорогими.  Личные кредиты — это необеспеченные кредиты, а это означает, что ставки по ним обычно выше, чем по другим видам долгов, что делает этот способ финансирования первоначального взноса дорогостоящим, особенно если у вас далеко не идеальная кредитная история.
  • Ограниченные возможности.  Большинство ипотечных кредиторов не позволяют вам вносить первоначальный взнос по личному кредиту, что ограничивает ваши возможности при сравнении кредиторов.
  • Дополнительный ежемесячный платеж.  Получение личного кредита для внесения первоначального взноса означает, что вам придется вносить ежемесячный платеж по ипотеке и ежемесячный платеж по личному кредиту , что увеличивает нагрузку на ваш бюджет.

Как найти потребительский кредит для первоначального взноса

Если вы найдете ипотечного кредитора, который готов позволить вам использовать личный кредит для внесения первоначального взноса, вам следует потратить время на поиски лучшего предложения.Наш путеводитель по лучшим потребительским кредитам – отличное место для начала.

Когда вы сравниваете потребительские кредиты, вам следует учитывать следующие факторы.

  • Ставки.  Процентная ставка определяет общую стоимость кредита и размер ежемесячных платежей — чем ниже процентная ставка, тем лучше.
  • Плата за оформление.  Некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу личных кредитов. Эти сборы уменьшают сумму, которую вы получаете, или увеличивают первоначальный баланс кредита, поэтому вы хотите избежать этой комиссии, когда это возможно.
  • Условия кредита.  Срок кредита – это время, необходимое для его погашения в соответствии с графиком минимальных платежей. Более длительные сроки означают низкие ежемесячные платежи, но более высокую общую стоимость. Для сравнения, более короткие сроки означают высокие ежемесячные платежи, но более низкие общие затраты. У разных кредиторов разные варианты условий, поэтому выберите тот, который подходит именно вам.
  • Скидки. Некоторые кредиторы предоставят вам скидку на персональные кредиты, если вы уже брали у них кредит в прошлом или имеете у них банковский счет.
  • Штрафы за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию, если вы погашаете кредит досрочно. Если вы хотите сделать это, старайтесь избегать кредитов с этой комиссией.
  • Минимальный кредитный балл. У каждого кредитора есть свои требования для получения кредита. Прежде чем подавать заявку, убедитесь, что у вас есть шанс получить кредит от кредитора.

Если вы ищете потребительский кредит, у нас есть руководства, которые могут помочь людям с любым уровнем кредитоспособности найти кредитора.Ознакомьтесь с нашими руководствами по:

Альтернативные варианты кредита с первоначальным взносом

Если вы не хотите использовать личный кредит для первоначального взноса или не можете найти кредитора, который принимает этот метод, у вас есть несколько других вариантов.

  • Программы помощи при первоначальном взносе.  Существует множество ипотечных программ , призванных помочь людям внести первоначальный взнос за новый дом. Например, Бостон, Массачусетс, предлагает помощь в оплате первоначального взноса тем, кто покупает дома в городе. Проверьте свой район на наличие программ помощи и организаций.
  • 401(к) кредит.  Если у вас есть пенсионный план 401(k), вы можете занять у него деньги, чтобы покрыть первоначальный взнос. Заимствование с пенсионного счета опасно по многим причинам. Один из них включает в себя оставление себя с меньшим количеством денег на пенсию.
  • Комбинированный кредит.  Эти ссуды прикрепляют ссуду под залог дома к вашей ипотеке, позволяя вам увеличить первоначальный взнос за счет денег, которые вы получаете от ссуды под залог дома. Вы получаете два ежемесячных платежа, но с помощью этой опции можете избежать таких вещей, как PMI.
  • Кредит под залог дома или HELOC.  Если у вас уже есть собственность, вы можете использовать часть капитала, накопленного в этой собственности, для покупки новой. Ознакомьтесь с нашим руководством по использованию кредита под залог дома или HELOC для покупки другого дома.
  • Кредит для семьи или друга.  Если у вас есть друзья или родственники, которые готовы одолжить вам деньги, вы можете занять у них деньги для внесения первоначального взноса. Обязательно опишите условия кредита, чтобы погашение не создавало напряженности между вашим другом или членом семьи и вами.
  • Копи.  Вы всегда можете со временем сэкономить деньги, чтобы покрыть свой первоначальный взнос. Каждый месяц откладывайте немного денег на сберегательный счет, и вы быстро создадите баланс, который сможете использовать для внесения первоначального взноса.

Ипотечные кредиты, не требующие первоначального взноса

Еще один способ обойти необходимость откладывать деньги на первоначальный взнос – получить ипотечный кредит со сниженным первоначальным взносом или без него. Там есть несколько разных вариантов.

  • Кредит FHA .Кредиты Федерального жилищного управления (FHA) — это тип кредита, который покупатели жилья могут использовать для финансирования своей покупки. В отличие от обычных кредитов, для этих кредитов требуется только первоначальный взнос в размере 3,5% и кредитный рейтинг не менее 580. Недостаток кредитов FHA заключается в том, что вам, возможно, придется платить частное ипотечное страхование (PMI) на весь срок кредита. Смотрите наши выборы для лучших кредитов FHA.
  • В. А. кредит. Если вы ветеран, вы можете претендовать на получение кредита от Министерства по делам ветеранов США.Эти кредиты по делам ветеранов (кредиты VA) не требуют первоначального взноса, и их легче получить, чем обычные кредиты. Вам также не нужно платить PMI, даже если вы вносите небольшой первоначальный взнос или не делаете его вообще. Недостатки заключаются в том, что вы должны быть ветераном, чтобы претендовать на это, и что отсутствие первоначального взноса означает, что вы будете платить больше процентов. Смотрите наши выборы для лучших кредитов VA.
  • Кредит USDA . Министерство сельского хозяйства США (USDA) предлагает кредитную программу без требований к первоначальному взносу и позволяет включать расходы на закрытие в ипотеку, что означает, что вы можете купить дом практически без сбережений.Недостатки в том, что вы должны платить PMI и, как правило, покупать дом только в сельской местности. Вы также будете платить больше процентов, потому что вам придется занимать более значительную сумму, чем если бы вы внесли первоначальный взнос.
  • Обычная ипотека с меньшим первоначальным взносом и PMI . Вы всегда можете подать заявку на обычный кредит и внести любой первоначальный взнос, который вы в состоянии сделать. Многие кредиторы примут первоначальный взнос менее 20%, но если вы не можете заплатить полные 20%, вам придется заплатить частное ипотечное страхование (PMI).PMI защищает вашего кредитора, если вы не сможете погасить кредит, но стоимость увеличивает ваш ежемесячный платеж за жилье. PMI обычно стоит от 0,5% до 1% от суммы кредита каждый год. Как только вы достигнете кредита до стоимости (LTV) 78%, вы обычно можете удалить PMI из вашего кредита, что уменьшит ваш платеж. Смотрите нашу подборку лучших ипотечных кредиторов.

Можете ли вы использовать личный кредит для первоначального взноса? | Личные ссуды и консультации

Наличие приличного первоначального взноса за дом может уменьшить сумму, которую вам нужно взять взаймы, и проценты, которые вы будете платить по ипотеке.Это также может потенциально претендовать на более низкую процентную ставку.

Если у вас недостаточно наличных денег для крупного первоначального взноса, вы можете подумать об использовании личного кредита. Но в целом ипотечные кредиторы не разрешают использовать личные кредитные средства для первоначального взноса. Кроме того, наличие личного кредита в вашем кредитном отчете может повлиять на вашу способность претендовать на сумму, необходимую для ипотеки.

Вот почему потребительские кредиты обычно не подходят, если вам нужен первоначальный взнос, и какие существуют альтернативы.

Почему личный кредит на первоначальный взнос за дом может не сработать

Ипотека — это длительное финансовое обязательство как для вас, так и для кредитора. Чем больше денег вы берете взаймы, тем рискованнее может быть для кредитора, если вы в конечном итоге перестанете платить, даже если ипотечный кредит уже через несколько лет.

Основной целью первоначального платежа является снижение риска для кредитора. На самом деле, если вы получаете обычную ипотеку и не вносите 20% или более, вам может потребоваться оплатить частную ипотечную страховку, которая защищает интересы кредитора в случае неуплаты долга.

Использование личного кредита для первоначального взноса может показаться логичным решением, если у вас мало наличных, но не ожидайте, что это сработает в вашу пользу.

«Если вы используете соответствующий кредит, Fannie Mae и Freddie Mac не разрешают использовать личный кредит для первоначального взноса», — говорит Кейси Флеминг, ипотечный консультант из Сан-Хосе, штат Калифорния, и автор книги. «Руководство по кредитам: как получить наилучшую ипотеку». «Это стопор сделки».

Даже если вам удастся убедить кредитора принять личные кредитные средства по несоответствующей ссуде, вы все равно можете столкнуться с проблемами, в том числе: домовладение.Кредитор может увеличить процентную ставку или вообще отказать в выдаче кредита.

  • Личные ссуды, как правило, не обеспечены, а это означает, что кредитор, выдающий личный заем, не имеет права регресса по этому долгу в случае невыполнения обязательств. Это может сделать вас более рискованным заемщиком, и это может означать, что кредиторы не предложат вам личный кредит для использования ипотеки, или они будут взимать более высокую процентную ставку, чем вы платили бы в противном случае.
  • Потребительские кредиты имеют гораздо более короткие сроки погашения, чем ипотечные кредиты, и ежемесячный платеж может быть трудным для управления.
  • Наличие личного кредита в вашем кредитном отчете увеличивает отношение вашего долга к доходу — сумму, которую вы тратите на ежемесячные платежи по долгам, деленную на ваш валовой ежемесячный доход, — что может уменьшить сумму ипотечного кредита, на которую вы имеете право.
  • Недавний приток денег на ваш банковский счет может вызвать вопросы у вашего кредитора.
  • Учитывая все обстоятельства, лучше избегать использования личного кредита для первоначального взноса за дом. Даже если кредитор разрешает это, это может вызвать больше проблем, чем решить.

    Можно ли получить кредит на первоначальный взнос?

    В то время как потребительские кредиты, как правило, не подходят для первоначального взноса за жилье, ипотечные кредиторы не исключают другие виды кредитов.

    Комбинированный заем. Дополнительная ссуда, также иногда называемая ссудой 80-10-10, позволяет домовладельцам избежать частного ипотечного страхования, если они внесут всего 10% первоначального взноса.

    В этом сценарии первая ипотека составляет 80% от цены продажи, а ссуда под залог дома или кредитная линия в размере 10% компенсируется первой.Затем вы вносите 10% от продажной цены в качестве первоначального взноса.

    Например, если цена продажи составляет 250 000 долларов, вы возьмете ипотеку на 200 000 долларов, вторую ипотеку на 25 000 долларов и вложите 25 000 долларов наличными.

    В зависимости от ситуации и кредитора, вы также можете получить контрейлерный кредит, когда вы вносите 15% или 5% и используете второй кредит, чтобы покрыть разницу.

    «Иногда (совместный кредит) также является лучшей стратегией для управления долгосрочным долгом», — говорит Флеминг.«Например, если у вас есть случайный непредвиденный доход, такой как опционы на акции, вы можете использовать линию акций в качестве второго ипотечного кредита и использовать непредвиденный доход для быстрой выплаты кредита. Затем, если вам нужны наличные, вы можете получить к ним доступ. опять же, потому что это линия акций».

    Одним из основных недостатков предоставления контрейлерного кредита является то, что его может быть трудно рефинансировать в будущем. Кроме того, второй кредит может иметь переменную процентную ставку, которая может увеличиваться со временем.

    401(к) кредит. Вам разрешено брать взаймы из вашего 401(k) для первоначального взноса, и ежемесячные платежи не будут учитываться против вас в соотношении вашего долга к доходу, как это было бы при личном кредите. Но есть некоторые потенциально серьезные последствия, если что-то пойдет не так, как планировалось.

    Что касается суммы, которую вы можете взять взаймы, вы ограничены 10 000 долларов США или 50% от баланса вашего закрепленного счета, в зависимости от того, что больше, с общей максимальной суммой 50 000 долларов США.

    Итак, допустим, у вас есть остаток на счете в размере 30 000 долларов США, который закреплен за вами, а это означает, что если вы сегодня уволитесь с работы, вы заберете эту сумму с собой.В этом случае вы будете ограничены заимствованием 15 000 долларов, чего может быть недостаточно для того, что вам нужно.

    Использование формы 401(k) для получения кредита с первоначальным взносом может показаться привлекательным. Но если вы увольняетесь с работы по какой-либо причине, вам нужно будет погасить кредит до даты подачи налоговой декларации за текущий год. Так что, если вас уволят или вы найдете новую работу в декабре, у вас будет около четырех месяцев. Однако если вы уйдете с работы в январе, вы получите больше года.

    В случае невыполнения обязательств по кредиту 401(k) это будет рассматриваться как досрочное распределение и облагаться подоходным налогом и штрафом в размере 10%.

    Также есть вероятность, что вы упустите потенциальный заработок на своем пенсионном счете.

    Альтернативы, если вы не можете отложить 20%

    Если вы намерены стать домовладельцем и не уверены, когда у вас будет достаточно денег для достойного первоначального взноса, вот несколько вариантов.

    Кредиты с низким первоначальным взносом. Один из самых простых способов избежать первоначального взноса — подать заявку на получение кредита, который не требует больших денежных средств, если вообще требует.

    «Многие люди считают себя несостоятельными, потому что у них в голове засело представление о 20%. Если интересующий их дом стоит 200 000 долларов, они думают, что никогда не смогут накопить 40 000 долларов, поэтому сдаются. на идею купить дом», — говорит Фил Шумейкер, главный коммерческий директор Home Point Financial, оптового ипотечного кредитора. «Но на самом деле им может понадобиться всего 6000 долларов, а это гораздо более управляемая цифра».

    Многие обычные кредиторы, например, предлагают ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом в размере 3% от продажной цены, а некоторые даже вообще не требуют первоначальный взнос от определенных категорий заемщиков.

    Возможно, стоит рассмотреть ипотечные кредиты, застрахованные государством. Министерство по делам ветеранов США и Министерство сельского хозяйства США предлагают программы жилищного кредита без первоначального взноса. И если ваш кредитный рейтинг составляет 580 или выше, вы можете претендовать на получение кредита Федеральной жилищной администрации с первоначальным взносом не менее 3,5%.

    Просто помните, что есть компромисс, когда вы не делаете 20% первоначальный взнос. Скорее всего, вы будете платить PMI и больше процентов в течение срока действия кредита.

    Программы помощи при первоначальном взносе. По всей стране существует несколько программ помощи с первоначальным взносом, которые помогут вам получить деньги, необходимые для обустройства дома. Во многих случаях эти деньги считаются грантом, который вам не нужно возвращать, если вы выполняете определенные условия.

    Другие могут быть предоставлены в виде отсроченной ссуды, которая может быть частично или полностью прощена, если вы остаетесь дома в течение установленного периода времени. Свяжитесь с органами власти вашего штата и местными органами власти, чтобы узнать, какие программы доступны и соответствуете ли вы требованиям.

    Подарки от семьи и друзей. Многие ипотечные кредиторы разрешат вам использовать подарочные деньги в качестве первоначального взноса.

    «Часто заемщики получают деньги, подаренные им родителями, бабушками и дедушками, чтобы подать заявку на первоначальный взнос, — говорит Шумейкер, — и кредитор собирает документацию по ним, чтобы убедиться, что это подарок, а не просто подарок». заем.»

    Личные сбережения. Хотя это и не самый захватывающий вариант, ожидание, пока вы не отложите достаточно денег, может быть лучшим выбором в долгосрочной перспективе.Если ваш бюджет ограничен, сохранение первоначального взноса может занять некоторое время, поэтому важно следить за своими расходами и искать возможности для сокращения.

    Вы также можете подумать о том, чтобы найти другие способы заработать дополнительные деньги и положить непредвиденные доходы, включая возврат налогов, деньги на подарки к праздникам и бонусы от работы, прямо на свой сберегательный счет.

    Однако сбережения — не единственный показатель того, готовы ли вы покупать. Время выхода на рынок, потребности в жилье или изменения в вашем бюджете могут стать более важными факторами, чем ваш первоначальный взнос.

    «Арендная плата дорогая и продолжает расти», — говорит Флеминг. «Люди женятся, рожают детей, внезапно получают продвижение по службе и прибавку к зарплате, и обнаруживают, что их убивают на налогах. Все эти жизненные события могут стать катализаторами покупки дома. Если вы готовы в силу жизненных обстоятельств, может быть, гораздо разумнее купить дом. сейчас.»

    Определите свой первоначальный взнос | Бюро финансовой защиты прав потребителей

    Что делать сейчас

    Определите, сколько денег вы можете потратить авансом на покупку дома

    • Соберите отчеты о своих сбережениях и инвестициях и подсчитайте общую сумму имеющихся средств.
    • Решите, сколько вы хотите отложить на другие цели сбережений, расходы на переезд и любые ремонтные работы в вашем новом доме. Вычтите эти суммы.
    • Теперь вычтите дополнительную сумму на аварийную подушку. Хорошее эмпирическое правило – это затраты не менее чем за три-шесть месяцев.
    • Результатом является максимально доступная сумма наличных средств для закрытия кредита – сколько вы можете внести из своего кармана в момент закрытия кредита.

    Оцените свои затраты на «закрытие»

    В дополнение к вашему первоначальному взносу, есть много расходов, связанных с «закрытием» или завершением вашего кредита и покупкой дома.Затраты на закрытие сделки зависят от многих факторов: от цены приобретаемого вами дома, суммы первоначального взноса, затрат кредитора, типа кредита, который вы выбираете, и местонахождения вашего нового дома. Поскольку вы все еще находитесь в начале процесса, на данном этапе сложно сделать точную оценку.

    • Вы можете сделать приблизительную оценку прямо сейчас, используя цену дома, типичную для района, в котором вы хотели бы жить. Вернитесь и уточняйте свою оценку по мере продвижения вперед и сбора дополнительной информации.
    • Как правило, заключительные расходы (не включая ваш первоначальный взнос) составляют от 2 до 5% от покупной цены дома.

    Определите свой первоначальный взнос

    Вычтите смету затрат на закрытие из имеющихся наличных средств для закрытия, чтобы определить максимальный первоначальный взнос.


    Что нужно знать

    Отложите немного денег, чтобы покрыть первоначальные расходы на дом

    Новые домовладельцы часто находят вещи, которые нуждаются в ремонте, или обнаруживают, что им нужен дополнительный предмет мебели, чтобы новый дом работал на их семью. Расходы на переезд и коммунальные платежи также могут складываться.Думая о том, сколько вы можете позволить себе в качестве первоначального взноса, обязательно отложите немного денег для покрытия этих расходов.

    Сумма первоначального взноса влияет на тип кредита, который вы можете получить, процентную ставку и стоимость кредита.

    • В большинстве случаев вам необходимо внести первоначальный взнос в размере не менее 3 процентов от предполагаемой цены дома. Многие типы кредитов и кредиторы требуют 5 процентов вниз или больше.
    • Часто вы можете сэкономить деньги, если внесете не менее 10 процентов от стоимости дома, и вы сэкономите больше всего, если внесете не менее 20 процентов.
    • Когда кредиторы решают, какую процентную ставку и стоимость кредита предложить вам, они обычно смотрят на ваш первоначальный взнос с шагом в 5 процентов. На проставление «почти» нужной суммы обычно нет сбережений. Например, если у вас достаточно сбережений для первоначального взноса в размере, скажем, 8 процентов от целевой цены дома, подумайте, могли бы вы накопить немного больше перед покупкой или выбрать дом немного дешевле, чтобы попасть в 10 процентов. процентная отметка. Если вы не знаете, что делать, подумайте о том, чтобы поговорить с сертифицированным HUD консультантом по жилищным вопросам.

    Вам могут быть доступны варианты с небольшим первоначальным взносом или без него

    Вкладывание денег в дом означает, что они недоступны для других вещей

    в ваш дом, это не так просто получить обратно обратно. Если вам нужны деньги для других крупных расходов, таких как оплата колледжа или медицинских расходов, вы можете обнаружить, что у вас нет доступа к этим деньгам. В то время как ссуды под залог дома или кредитные линии позволяют домовладельцам брать взаймы под свой собственный капитал, вам обычно необходимо владеть своим домом в течение нескольких лет и накопить значительный капитал, чтобы соответствовать требованиям.Заем под собственный капитал также не является бесплатным — вы платите проценты по кредиту.


    Как избежать ловушек

    Обеспечьте себе подушку безопасности

    На данном этапе ни одно из чисел, с которыми вы работаете, не является точным. Это хорошая идея, чтобы дать себе подушку в своих оценках, чтобы, если ваши расходы окажутся выше, чем ожидалось, вы не остались карабкаться на деньги.

    Не забывайте о других ваших целях сбережений

    При рассмотрении того, сколько сбережений у вас есть для первоначального взноса, не забывайте о пенсионных и других целях сбережений.

    Как они работают, сколько платить

    Когда вы покупаете дорогие вещи в кредит, вам часто нужно внести первоначальный взнос, чтобы покрыть часть покупной цены. Этот первоначальный платеж часто имеет решающее значение для получения одобрения, и он может повлиять на ваши расходы по займу на протяжении всего срока действия вашего кредита. В результате разумно понять, как работают авансовые платежи, чтобы вы могли выбрать правильную сумму первоначального взноса.

    Ключевые выводы

    • Первоначальный взнос — это деньги, которые вы откладываете на крупную покупку, например, на покупку автомобиля или дома, при этом оплачивая все остальное.
    • Внесение крупного первоначального взноса может снизить общую процентную ставку, снизить ежемесячный платеж и, возможно, даже повысить процентную ставку.
    • С другой стороны, внесение небольшого первоначального взноса может высвободить больше денег для других приоритетов.
    • У вашего кредитора могут быть особые требования к первоначальному взносу, поэтому обязательно проверьте их заранее.

    Что такое первоначальный взнос?

    Первоначальный взнос — это авансовый платеж, который вы делаете для покупки дома, автомобиля или другого актива.Эти деньги обычно поступают из ваших личных сбережений, и в большинстве случаев вы платите чеком, кредитной картой или электронным платежом.

    Первоначальный взнос — это часть покупной цены, которую вы платите из собственного кармана, а не берете взаймы.

    Первоначальный взнос часто, но не всегда, является частью получения кредита. Например, когда вы видите предложения «с нулевой скидкой» на транспортные средства, первоначальный взнос не требуется. Некоторые ипотечные кредиты также не требуют первоначального взноса.Тем не менее, иногда разумно внести авансовый платеж, даже если в этом нет необходимости. Первоначальный взнос часто покрывает значительный процент от общей стоимости покупки (например, 20%). Вы погасите оставшуюся часть кредита с течением времени регулярными платежами в рассрочку, если только вы не погасите кредит досрочно с помощью крупного платежа или путем рефинансирования.

    Например, вы покупаете дом за 200 000 долларов. Вы накопили 40 000 долларов США для этой цели, поэтому при закрытии жилищного кредита вы приносите кассовый чек на первоначальный взнос в размере 40 000 долларов США (что составляет 20 % от стоимости покупки).В результате вы возьмете взаймы всего 160 000 долларов, которые сможете погасить с помощью 30-летней ипотеки.

    Сколько вы должны платить?

    Часто вы можете выбрать размер первоначального взноса, и это решение не всегда легко. Некоторые люди считают, что чем больше, тем лучше, в то время как другие предпочитают, чтобы первоначальный взнос был как можно меньше. Нужно взвесить все за и против и решить для себя.

    Плюсы большего первоначального взноса

    Большой первоначальный взнос поможет свести к минимуму заимствования.Чем больше вы платите авансом, тем меньше ваш кредит. Это означает, что вы платите меньше общих процентных расходов в течение срока действия кредита, а также получаете выгоду от более низких ежемесячных платежей. Чтобы увидеть, как это работает, соберите цифры из любого кредита, который вы рассматриваете, и введите их в кредитный калькулятор. Поэкспериментируйте с корректировкой остатка кредита и посмотрите, как реагируют другие числа.

    Большой первоначальный взнос может помочь вам несколькими способами:

    • Более низкие ставки: Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, если внесете больше.Кредиторам нравится видеть более крупные авансовые платежи, потому что им будет легче вернуть свои деньги, если вы не выплатите кредит. Снижая риск вашего кредитора, вы потенциально можете снизить свои процентные платежи.
    • Страхование ипотечного кредита: При покупке дома вы можете уклониться от частного ипотечного страхования (PMI) и других сборов, уплатив более крупный авансовый платеж в размере 20% и более.
    • Меньшее ежемесячное бремя: Низкие ежемесячные платежи могут облегчить вашу жизнь. Если ваш доход изменится (например, из-за потери работы), более низкие обязательные ежемесячные платежи дадут вам больше возможностей для маневра.
    • Будущая кредитоспособность: Большой первоначальный взнос также облегчает получение дополнительных кредитов в будущем. Кредиторам нравится видеть, что у вас более чем достаточно дохода для выполнения ваших ежемесячных обязательств, и они оценивают ваши финансы по соотношению долга к доходу. Соотношение вашего долга к доходу сравнивает ваши общие ежемесячные платежи по долгу с вашим ежемесячным доходом до уплаты налогов. Меньший ежемесячный платеж означает более низкое отношение долга к доходу, что делает вас лучше в глазах потенциальных кредиторов.
    • Потенциальный капитал: Иногда вы можете взять кредит под активы, такие как ваш дом, используя этот актив в качестве залога. Чем больше ваш первоначальный первоначальный взнос, тем раньше вы создадите значительный капитал в своем доме, который вы сможете взять взаймы с помощью кредита на покупку дома или кредитной линии. Ваш собственный капитал – это сумма вашего дома, которым вы фактически владеете. Например, если у вас есть дом стоимостью 200 000 долларов и остаток по ипотеке в размере 100 000 долларов, у вас есть 50% капитала в вашем доме, или 100 000 долларов.Кредитор может предложить вам ссуду под залог дома или кредитную линию на часть этих 100 000 долларов.

    Плюсы меньшего первоначального взноса

    Меньший первоначальный взнос привлекателен по одной очевидной причине: вам не нужно придумывать столько денег. Несколько аргументов в пользу того, чтобы ваш первоначальный взнос был небольшим:

    • Покупайте раньше: Экономия 20% на покупке дома может занять годы. Для некоторых это может занять десятилетия, и это может быть неприемлемо в вашей ситуации.
    • Чрезвычайный резерв: Если вам удастся накопить значительную сумму, страшно расставаться со всеми этими деньгами. А если что-то случится (ваша машина сломается, возникнут проблемы со здоровьем и так далее)? Вложение всех своих свободных денег в дом или машину означает, что ваши деньги связаны с чем-то, что может быть трудно продать. Некоторых людей такой сценарий не устраивает.
    • Ресурсы для улучшений: Когда дело доходит до покупки дома, небольшие авансовые платежи заманчивы.Вы можете держать наличные деньги на эти неизбежные улучшения и ремонт.
    • Другие приоритеты: Возможно, вы предпочтете использовать средства для других целей, таких как пенсионные сбережения или развитие вашего бизнеса.

    Конечно, решение индивидуальное, и правильный выбор зависит от множества факторов. В идеале у вас есть солидный резервный фонд, чтобы справиться с любыми неожиданностями, и вы не грабите этот фонд, чтобы внести свой первоначальный взнос.

    Требования кредитора

    Кредиторы нередко устанавливают минимальный требуемый первоначальный взнос (но вы можете заплатить больше, если хотите).Опять же, больший первоначальный взнос снижает риск кредитора. Если они лишат вас права собственности на ваш дом или завладеют вашим автомобилем, им не нужно продавать его по высокой цене, чтобы возместить свои инвестиции.

    Авансовые платежи также могут иметь психологическое воздействие. Они показывают кредиторам, что у вас «шкура на кону», потому что на карту поставлены ваши собственные деньги.

    Сделав значительный первоначальный взнос, вы, скорее всего, продолжите вносить платежи, так как уйти будет дорого.

    Более того, первоначальный взнос показывает кредиторам, что вы готовы и можете внести часть покупной цены, а послужной список сбережений всегда полезен для получения одобрения.

    Вот общие требования к первоначальному взносу:

    • Для покупки жилья: Оплата не менее 20% позволит вам не платить за PMI, что защитит вашего кредитора в случае неуплаты кредита. Если вы не можете внести 20% на стол, ссуда FHA может быть жизнеспособным вариантом, требуя только 3,5% первоначального взноса. Тем не менее, вы по-прежнему платите за страховку с помощью кредита FHA, и вам нужно оценить, находитесь ли вы в хорошей позиции для покупки, если у вас не хватает средств.
    • Для автокредитов: Основные кредиторы могут потребовать как минимум 10% предоплату.Тем не менее, некоторые кредиторы готовы предоставить до 110% кредита к стоимости (на основе значений Kelley Blue Book). Ваш кредит к стоимости — это сумма вашего кредита по сравнению со стоимостью вашего актива.

    Денежные средства и альтернативы

    В большинстве случаев авансовый платеж осуществляется в виде «наличных» (или, что более вероятно, в виде чека, денежного перевода или банковского перевода), но наличные не всегда требуются. Например, земля иногда может выступать в качестве первоначального взноса при подаче заявки на кредит на строительство.

    После внесения первоначального взноса вы обычно погашаете остаток кредита с помощью:

    • Текущие периодические платежи (например, ежемесячные платежи)
    • Дополнительные единовременные платежи, если вы решите сделать необязательные платежи, чтобы уменьшить свой долг или досрочно погасить кредит
    • Баллонный платеж, в некоторых случаях

    Как и во многих других ситуациях, первые шаги, которые вы делаете, могут иногда помочь вам или преследовать вас в течение многих лет, поэтому важно разумно выбирать первоначальный взнос.Как только вы определились с числом, начните копить, чтобы ваш план был успешным.

    Часто задаваемые вопросы (FAQ)

    Включает ли ваш первоначальный взнос расходы на закрытие?

    При покупке дома ваш первоначальный взнос полностью отделен от расходов на закрытие. Как правило, затраты на закрытие составляют от 2% до 7% от окончательной цены.

    Что произойдет, если вы не сможете внести 20% предоплаты?

    Если вы не можете внести хотя бы 20% от стоимости дома своей мечты, вы можете получить кредит.Часто для этих кредитов FHA требуется только первоначальный взнос всего 3,5%, но потребуется PMI (частное ипотечное страхование).

    Что такое хороший первоначальный взнос за автомобиль?

    Идеальный первоначальный взнос за новый автомобиль — 20%, за подержанный — 10%. Любая сумма первоначального взноса за автомобиль поможет защитить ваши инвестиции и снизить ежемесячные платежи и расходы по кредиту. Наличие большого первоначального взноса также помогает гарантировать, что у вас есть капитал в вашем автомобиле, поэтому он стоит больше, чем сумма, которую вы должны за него.

    Check Also

    Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

    Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.