Суббота , 21 мая 2022
Бизнес-Новости
Разное / Выплатить кредит: Как погасить кредит в банке: как закрыть кредит досрочно

Выплатить кредит: Как погасить кредит в банке: как закрыть кредит досрочно

Содержание

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Слушать Подписаться

Многие заемщики решают досрочно снять с себя бремя кредитных обязательств. При этом большинство волнует вопрос: если досрочно погасить кредит в Сбербанке, будет ли перерасчет? В ряде случаев на этот вопрос можно ответить положительно. В данной статье мы постараемся ответить на этот и другие вопросы, связанные с досрочным закрытием кредита.

Почему банкам невыгодно досрочное погашение кредита?

Для банков досрочная выплата кредита не является однозначно положительным событием. Если клиент, безусловно, будет рад избавиться от необходимости регулярных выплат по кредиту, то для банка дело обстоит иначе. Выдавая кредит, финансовая организация закладывает в бюджет определенный план поступлений, который при досрочном погашении придется корректировать, что может повлечь за собой определенные издержки. Вот почему еще не так давно банки даже накладывали штраф за досрочное погашение кредита, чтобы компенсировать собственные убытки. Сейчас такие условия, как правило, не прописываются в кредитных договорах. Тем не менее, несмотря на отсутствие финансовых потерь для заемщика, который решил досрочно погасить кредит в Сбербанке, его кредитная история может быть испорчена (чтобы проверить свою кредитную историю, вы можете регулярно делать запрос в БКИ).

Как погасить кредит досрочно в Сбербанке?

Практика показывает: некоторые заемщики полагают, что для закрытия кредита достаточно просто пополнить свой счет по договору – и средства автоматически пойдут на закрытие займа. Отчасти это так: средства будут списываться со счета по датам платежа, и если внесенной суммы хватит на все месяцы оплаты, то кредит закроется автоматически – но только в на следующий день после даты последнего платежа.

Если же клиент ищет способ, как погасить кредит досрочно в Сбербанке (чтобы договор прекратил свое действие), ему необходимо будет пройти несколько иную процедуру.

Для начала нужно определиться, полностью или частично вы хотите погасить кредит. В первом случае перерасчет делается за счет внесения одной крупной суммы для погашения займа. Частичное досрочное погашение кредита подразумевает переплату по ежемесячным платежам с перерасчетом процентной ставки. И в том и в другом случае срок выплаты кредита сокращается, а итоговая сумма сокращается. Расскажем подробнее о каждом варианте в данной статье.

Аннуитетный кредит. Досрочное погашение Сбербанк может принять в том случае, когда займ выплачивается по фиксированному графику – через определенные периоды. При этом платежи равны между собой (как правило, на незначительно может отличаться последний платеж), однако по структуре они могут быть распределены неравномерно. Сначала идет выплата тела кредита, затем – суммы процентной ставки. Это важно учитывать при расчете досрочного погашения в Сбербанке: чем ближе будет начало выплат по процентам, тем выгоднее погашать кредит – в этом случае при перерасчете списана будет большая сумма.

Дифференцированный кредит. Платежи по такому займу не равны между собой, они становятся меньше к дате завершающего платежа. Они также состоят из двух частей: оплачивается тело кредита и процентная ставка, но происходит эта оплата параллельно, в связи с чем сумма для погашения основной части кредита остается одинаковой, а по процентной ставке идет снижение. Такой кредит можно выплачивать досрочно в любом порядке – перерасчет по процентам будет пропорционален остатку к оплате.

Погашение кредита в полном объеме.

Как было сказано выше, досрочное погашение в Сбербанке (как и в другой кредитно-финансовой организации) выгодно только для заемщика. Для банка же это событие является скорее негативным. Если вы погашаете кредит полностью, происходит перерасчет суммы по процентам, в связи с чем общий размер платежа будет отличаться от того, который был указан в договоре. Чтобы определиться, как лучше гасить аннуитетный кредит в Сбербанке, нужно рассчитать общий размер долга с учетом процентов, начисленных вплоть до даты окончательного платежа.

Сама процедура закрытия кредита является полностью бесплатной. Однако может ухудшиться кредитная история клиента – потенциальные кредиторы, сделав запрос аналитической информации, могут отказать ему в предоставлении нового займа, зная, что у заемщика уже был случай досрочного погашения кредита в Сбербанке.

Частичное погашение кредита.

Частично-досрочное погашение кредита в Сбербанке подразумевает внесение средств, превышающих необходимый размер ежемесячного платежа.

При этом чтобы сократился срок выплаты кредита, банку необходимо сообщить, что это не пополнение счета впрок, а именно преждевременное погашение. Чтобы совершить частично-досрочное погашение кредита в Сбербанке, нужно прийти в отделение банка и написать заявление установленной формы.

Если расчет будет произведен неправильно и общего количества платежей не хватит, чтобы погасить кредит, займ останется незакрытым. В этом случае, даже при незначительной сумме долга, будут начисляться штрафные пени, а кредитная история клиента будет портиться – теперь уже из-за неполного погашения займа.

Процедура досрочного погашения в Сбербанке.

Если вы решили гасить кредит в Сбербанке досрочно, потребуется выполнить следующие действия.

Для начала нужно подробно прочесть договор, который вы заключили с финансовой организацией, и узнать срок, раньше которого кредит не может быть закрыт (как правило, он составляет 1-4 месяца). Также в договоре должно быть указано, за какой период необходимо уведомить банк о решении досрочно погасить кредит. Этот срок, как правило, не бывает менее месяца.

Это необходимо сделать в случае как полного, так и частичного досрочного погашения кредита. Если вы оплачиваете кредит частично, менеджеру банка необходимо озвучить сумму оплаты и попросить его сделать расчет.

Далее нужно внести сумму на счет, после чего прийти в отделение Сбербанка (лучше всего в то, где вы подписывали договор) в день наступления фиксированной даты оплаты и написать заявление установленного образца о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно.

Если вы погашаете кредит полностью, вам должны будут выдать документ о закрытии кредита. Если частично – то сделать перерасчет графика оплат.

Способы оплаты.

Оплату лучше всего производить в отделении или через банкомат Сбербанка или через приложение «Сбербанк Онлайн» – в этом случае у вас будет точное подтверждение того, что перевод средств на оплату кредита состоялся. В любом случае вам нужно сохранить чек (в бумажном или электронном виде). Когда платеж прошел и средства были начислены, можно прийти в отделение банка, чтобы получить документ, подтверждающий закрытие кредита.

В каком случае досрочно погасить кредит Сбербанка не получится?

Каждый заемщик имеет право погасить кредит досрочно, если при этом соблюдаются условия договора. Закрыть досрочно кредит в Сбербанке не получится, если данное условие нарушает условия кредита. Так, если кредитный договор не содержит такого пункта, как возможность и порядок закрытия кредита раньше установленного срока, то кредит необходимо выплачивать в порядке, указанном в соглашении. Если возможность досрочного погашения кредита в Сбербанке есть, нужно уведомить банк необходимо уведомить банк заблаговременно (например, через месяц после получения займа, если это определено в договоре).

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?

В случае досрочного погашения кредита в Сбербанке вы можете вернуть неиспользованную часть страховой суммы. Для этого нужно прийти в отделение банка или страховой компании, с которой был заключен договор, взяв с собой экземпляр кредитного договора, паспорт и справку о закрытии кредита и об отсутствии долга перед финансовой организацией. Если будет принято положительное решение, деньги будут начислены на счет, который вы указали в заявлении. Практика показывает, однако, что вернуть остаток страховой суммы не всегда удается. Для этого важно, чтобы в страховом договоре, который вы подписываете после заключения кредитного соглашения, было указано, что он заключается между вами и страховой компанией. То есть это должен быть именно страховой договор, а не присоединение к договору коллективного страхования, иначе решать вопрос, выплатить ли вам неиспользованный остаток страховки будет решать банк.

Самые лучшие инвестиции — в знания

Подпишитесь на рассылку финансовых новостей, чтобы знать о деньгах все самое важное!

Ура, вы оформили подписку!

Спасибо, что вы с нами

Читайте нас в социальных сетях

3.8

Рейтинг статьи 3.8 из 5

Рекомендуемые кредиты

Лицензия №354

Кредит наличными

Сумма

от 100 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Решение

день в день

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 19,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Лицензия №902

Кредит под залог недвижимости

Сумма

от 300 000 до 20 000 000 ₽

Срок

от 1 месяца до 20 лет

Решение

день в день

Без справок о доходе

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 20 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,8%
  • Срок: от 1 месяца до 20 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: залог, поручительство
  • Решение: день в день

Лицензия №1326

Кредит «Наличными»
владельцам зарплатных карт

Сумма

от 50 000 до 7 500 000 ₽

Срок

от 1 месяца до 5 лет

Решение

до недели

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 15,9%
  • Срок: от 1 месяца до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Лицензия №2209

Кредит «На любые цели»

Сумма

от 50 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 2 лет до 5 лет

Решение

до 5 минут

Решение по заявке за 3 минуты. Бесплатная дебетовая карта. Оформление по 2 документам за один визит.

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 15,9%
  • Срок: от 2 лет до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут

Лицензия №3255

Кредит под залог недвижимости

Сумма

от 500 000 до 40 000 000 ₽

Срок

от 3 лет до 25 лет

Решение

до недели

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 500 000 до 40 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 20,49%
  • Срок: от 3 лет до 25 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: залог, поручительство
  • Решение: до недели

должны ли родственники и наследники выплачивать кредит

Уход человека в мир иной — событие всегда трагическое и достойное соболезнований. Родственникам и близким людям усопшего остается улаживать множество дел, включая вопросы, связанные с наследованием. В жизни случаются всякие сложности: бывает и так, что умерший имел незакрытый кредит либо еще какое-либо финансовое обязательство. У близких возникают закономерные вопросы: что делать, куда обращаться, каким образом погашать задолженности и кто платит долги, если должник умирает.

Содержание статьи

Законодательство о смерти заемщика

Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.

В каком порядке предъявляются требования

Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться. Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы. Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства. Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.

Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.

Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит. Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества. Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.

Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора. Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация. Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.

Читайте также: Должны ли дети платить долги за родителей

Что делать, если в наследство получен кредит

В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства. Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство. Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.

Что делать в сложных случаях

Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.

Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК. Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен. Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.

Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.

Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.

Что происходит, если наследовать некому

При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.

Если у Вас остались дополнительные вопросы, обратитесь на горячую линию ЭОС, мы обязательно постараемся помочь Вам и ответить на все вопросы.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

  • ШАГ

    Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

    8 800 775 02 04
  • ШАГ

    Получите консультацию специалиста

  • ШАГ

    Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Совет от MoneyMan: как быстрее погасить кредит?

7 мая 2016

Кредитная нагрузка населения с каждым годом возрастает, и все больше заемщиков испытывают затруднения в погашении своих кредитных долгов. Узнаем варианты решения этой проблемы.

По статистике, на одного россиянина приходится три кредита, поэтому способы, позволяющие как можно быстрее выплатить долг, актуальны для многих жителей нашей страны. Не секрет, что досрочное погашение кредитных обязательств необходимо, чтобы уменьшить переплату по кредиту.

Первым делом, желая досрочно погасить долг, нужно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять, на каких условиях он был оформлен. Если предусмотрены аннуитетные платежи по кредиту, вряд ли удастся погасить его раньше срока, поскольку такая схема предполагает внесение ежемесячных платежей одинаковыми суммами, а за нарушение условий кредитного договора банковское учреждение может назначить штрафы. Намного проще будет погасить кредит, который предполагает дифференцированные платежи. Другими словами, заемщик имеет право вносить любые суммы на свое усмотрение.

Рекомендации, как быстрее погасить кредит

1.Чтобы быстрее выплатить кредит, безусловно, необходимо вносить большие суммы ежемесячных взносов. По возможности выплаты нужно увеличить в полтора – два раза. Особенно важно в первые месяцы погашения долга вносить большие платежи, которые уменьшат тело кредита и размер начисляемых процентов. Многие финансовые аналитики утверждают, что увеличение ежемесячных взносов позволяет сэкономить более 20 % на сумме переплаты.

2.Можно обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. Иногда банковские учреждения идут навстречу своим клиентам и позволяют раньше срока выплатить кредит, предусматривающий аннуитетные платежи.

Также стоит узнать детальную информацию о дополнительных платных сервисах, таких как интернет-банкинг, смс-уведомления. Отказ от них позволит немного сэкономить и направить деньги на погашение кредита, а не на оплату услуг банка.


3.
Очень часто заемщики получают зарплату, но не спешат погашать задолженность по кредиту, рассчитывая внести оставшуюся часть денег в конце месяца. Но зачастую вся зарплата тратится на другие нужды, а на оплату взноса по кредиту денег не остается, поэтому желательно погашать задолженность сразу после получения зарплаты.

Многие люди тратят 5–10 % своих доходов на товары и услуги, без которых можно обойтись. Это может быть поездка в такси на работу, лишняя чашка кофе в кафе. Если стоит цель как можно быстрее выплатить кредит, нужно на время отказаться от таких трат.

4.Необходимо искать альтернативные источники получения дохода. Это может быть подработка в вечернее время, досрочное снятие депозита либо продажа ненужных вещей, например велосипеда либо старого холодильника.

5.Если необходимо выплачивать несколько кредитов, первым делом нужно вносить оплаты по тому, где сумма начисляемых процентов больше. Сэкономленные средства можно направить затем на погашение кредитов с более низкой процентной ставкой.

Процедура погашения кредита

1.В процессе погашения кредита обязательно следует периодически сверяться с банком по сумме оставшегося долга. Все квитанции об оплате обязательно нужно хранить до полного погашения и закрытия кредита, чтобы в случае возникновения спорной ситуации можно было подтвердить факт совершения оплат.

2.Желательно вносить все платежи за несколько дней до срока, установленного в договоре, например, если оплата должна быть получена банком не позже 25 числа, то лучше перечислять денежные средства 20–22 числа. Вся сумма не сразу зачисляется на счет, поэтому, если внести оплату 25 числа, она поступит с задержкой. Это может привести к начислению дополнительных комиссий и штрафов.

3.Когда последняя оплата по кредиту будет внесена, обязательно нужно прийти в отделение банка и сделать сверку. Можно взять выписку со счета кредита и убедиться в том, что все поступления были зачислены в полном объеме, а весь размер задолженности погашен.

Далее обязательно нужно закрыть кредит, что предполагает получение в банке справки о закрытии кредита. Не всегда банковские учреждения делают это без просьб клиента, поскольку так они улучшают свои финансовые показатели. Но это может негативно отразиться на кредитной истории заемщика и привести к начислению через какое-то время комиссии. Особенно часто это происходит, если последний платеж по кредиту был зачислен с опозданием, образовалась небольшая сумма долга, на которую будет начисляться комиссия.

4.Если при оформлении кредита была выдана кредитная карта, нужно закрыть ее и написать заявление с отказом от повторного перевыпуска. Благодаря этому не придется в будущем тратить денежные средства на обслуживание кредитной карты.

5.Если при оформлении кредита был заключен договор страхования, следует его расторгнуть, чтобы избежать необходимости внесения страховых платежей. Иногда страховая компания для закрытия договора страхования просит представить справку о закрытии кредита (справку об отсутствии задолженности), которую можно взять в банке.

 

Похожие статьи

11 Январь 2017

Как сколотить состояние, что значит быть успешным, сколько стоит быть богатым — многие интересные аспекты бизнеса раскрываются в подборке книг о деньгах от MoneyMan.

02 Январь 2017

Малоимущие граждане имеют возможность повысить свое благосостояние, воспользовавшись государственной поддержкой в форме социального контракта. Расскажем, как это сделать.

16 Декабрь 2016

Безработные граждане РФ имеют право на получение от государства пособия по безработице. В каком размере и на каких условиях – расскажем в этой статье.

Вернуться в Статьи

Определение погашения

Что такое погашение?

Погашение — это акт возврата денег, ранее заимствованных у кредитора. Как правило, возврат средств происходит через периодические платежи, которые включают в себя как основную сумму, так и проценты. Основная сумма относится к первоначальной сумме денег, заимствованных в кредит. Проценты — это плата за привилегию занимать деньги; заемщик должен платить проценты за возможность использовать средства, высвобожденные им за счет кредита. Ссуды обычно также могут быть полностью выплачены единовременно в любое время, хотя некоторые контракты могут включать комиссию за досрочное погашение.

Общие типы кредитов, которые многие люди должны погасить, включают автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные кредиты и сборы по кредитным картам. Предприятия также заключают долговые соглашения, которые также могут включать автокредиты, ипотечные кредиты и кредитные линии, а также выпуск облигаций и другие виды структурированного корпоративного долга. Невыполнение обязательств по выплате долга может привести к череде кредитных проблем, включая принудительное банкротство, увеличение расходов в связи с просроченными платежами и негативные изменения кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

  • Погашение – это возврат денег, взятых взаймы у кредитора.
  • Условия погашения кредита подробно описаны в кредитном договоре, который также включает договорную процентную ставку.
  • Федеральные студенческие ссуды и ипотечные кредиты являются одними из наиболее распространенных типов кредитов, которые в конечном итоге выплачивают физические лица.
  • У всех категорий заемщиков, находящихся в бедственном положении, может быть несколько вариантов, если они не в состоянии осуществлять регулярные платежи.

Как работает погашение

Когда потребители берут кредиты, кредитор ожидает, что они в конечном итоге смогут их погасить.Процентные ставки взимаются на основе договорной ставки и графика за время, которое проходит между выдачей кредита и полным возвратом денег заемщиком. Проценты обычно выражаются в виде годовой процентной ставки (APR).

Некоторые заемщики, которые не могут погасить кредиты, могут обратиться за защитой от банкротства. Тем не менее, заемщики должны изучить все альтернативы, прежде чем объявить о банкротстве. (Банкротство может повлиять на способность заемщика получить финансирование в будущем.) Альтернативами банкротству являются получение дополнительного дохода, рефинансирование, получение поддержки в рамках программ помощи и ведение переговоров с кредиторами.

Структурирование некоторых графиков погашения может зависеть от типа взятого кредита и кредитного учреждения. Мелким шрифтом в большинстве заявок на получение кредита будет указано, что заемщик должен делать, если он не может внести запланированный платеж. Лучше проявить инициативу и обратиться к кредитору, чтобы объяснить любые существующие обстоятельства. Сообщите кредитору о любых неудачах, таких как проблемы со здоровьем или проблемы с трудоустройством, которые могут повлиять на платежеспособность. В этих случаях некоторые кредиторы могут предлагать специальные условия для покрытия трудностей.

Виды погашения

Федеральные студенческие ссуды

Федеральные студенческие ссуды обычно допускают меньшую сумму платежа, отсрочку платежей и, в некоторых случаях, прощение кредита. Эти типы кредитов обеспечивают гибкость погашения и доступ к различным вариантам рефинансирования студенческого кредита по мере изменения жизни получателя. Эта гибкость может быть особенно полезной, если получатель сталкивается со здоровьем или финансовым кризисом.

Стандартные платежи — лучший вариант.Стандарт означает регулярные платежи — в той же ежемесячной сумме — до тех пор, пока кредит плюс проценты не будут выплачены. При регулярных платежах погашение долга происходит в кратчайшие сроки. Кроме того, в качестве дополнительного преимущества этот метод начисляет наименьшую сумму процентов. Для большинства федеральных студенческих ссуд это означает 10-летний период погашения.

Другие варианты включают расширенные и поэтапные планы платежей. Оба предполагают погашение кредита в течение более длительного периода, чем при стандартном варианте. К сожалению, длительные сроки идут рука об руку с начислением дополнительных месяцев процентных платежей, которые в конечном итоге потребуют погашения.

Расширенные планы погашения аналогичны стандартным планам погашения, за исключением того, что у заемщика есть до 25 лет, чтобы вернуть деньги. Поскольку им нужно больше времени, чтобы вернуть деньги, ежемесячные счета ниже. Однако, поскольку им требуется больше времени, чтобы вернуть деньги, эти надоедливые процентные платежи усугубляют долг.

Планы поэтапных платежей, как и в случае с ипотекой с поэтапными платежами (GPM), имеют платежи, которые со временем увеличиваются с низкой начальной ставки до более высокой.В случае студенческих ссуд это должно отражать идею о том, что в долгосрочной перспективе заемщики должны перейти на более высокооплачиваемую работу. Этот метод может быть реальным преимуществом для тех, у кого мало денег сразу после колледжа, поскольку планы, ориентированные на доход, могут начинаться с 0 долларов в месяц. Тем не менее, опять же, заемщик в конечном итоге платит больше в долгосрочной перспективе, потому что со временем начисляется больше процентов. Чем дольше растягиваются платежи, тем больше процентов добавляется к кредиту (общая стоимость кредита также увеличивается).

Кроме того, учащийся может исследовать свой доступ к определенным сценариям, таким как преподавание в районе с низким доходом или работа в некоммерческой организации, что может дать ему право на прощение студенческой ссуды.

Жилищная ипотека

У домовладельцев есть несколько вариантов, чтобы избежать обращения взыскания из-за просроченного погашения ипотеки.

Заемщик с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM) может попытаться рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой и более низкой процентной ставкой.Если проблема с платежами носит временный характер, заемщик может выплатить обслуживающей ссуду просроченную сумму плюс штрафы за просрочку платежа и штрафы к установленной дате восстановления.

Если ипотека становится невыносимой, платежи сокращаются или приостанавливаются на определенное время. Затем регулярные платежи возобновляются вместе с единовременным платежом или дополнительными частичными платежами в течение установленного времени, пока кредит не станет текущим.

С модификацией кредита одно или несколько условий в ипотечном договоре изменяются, чтобы стать более управляемыми.Может произойти изменение процентной ставки, продление срока кредита или добавление пропущенных платежей к остатку кредита. Модификация может также уменьшить сумму долга за счет списания части ипотеки.

В некоторых ситуациях продажа дома может быть лучшим вариантом для погашения ипотеки и может помочь избежать банкротства.

Особые соображения

Терпение и консолидация

Некоторая задолженность может быть отсрочена, что позволяет получателям кредита, которые пропустили платежи, восстановить и возобновить погашение.Кроме того, различные варианты отсрочки доступны для получателей, которые не имеют работы или не получают достаточный доход для выполнения своих обязательств по погашению. Еще раз, лучше быть активным с кредитором и информировать их о жизненных событиях, которые влияют на вашу способность погасить кредит.

Для получателей нескольких федеральных студенческих кредитов или лиц с несколькими кредитными картами или другими кредитами консолидация может быть еще одним вариантом. Консолидация кредита объединяет отдельные долги в один кредит с фиксированной процентной ставкой и единым ежемесячным платежом.Заемщикам может быть предоставлен более длительный период погашения с уменьшенным количеством ежемесячных платежей. Последней альтернативой консолидации является списание долга, возможность заставить компанию договориться о более низкой сумме погашения от вашего имени.

Пример погашения

В феврале 2019 года Служба общественных новостей опубликовала статью о растущем числе людей в Колорадо, ищущих прощения студенческой ссуды. В то же время штат испытывает нехватку специалистов в области психического здоровья для удовлетворения потребностей своих жителей.

Нехватка поставщиков услуг в области психического здоровья в Колорадо означает, что примерно 70% жителей, обращающихся за психиатрической или поведенческой помощью, не получают эти услуги. Минимальные федеральные стандарты требуют, чтобы на каждые 30 000 жителей приходилось как минимум один психиатр. На момент публикации статьи Колорадо стремился добавить более 90 специалистов в области психического здоровья, чтобы достичь этого порога.

Один из способов, с помощью которых медицинские центры справляются с нехваткой, заключается в использовании новых федеральных и государственных программ списания студенческих ссуд, чтобы объединиться с квалифицированными поставщиками, которые стремятся сократить свою задолженность по студенческим ссудам.Тамошние администраторы рассчитывают, что перспектива сокращения долга медицинских учебных заведений на тысячи долларов должна помочь привлечь и сохранить высококвалифицированных поставщиков услуг, особенно в тех частях штата, которые наиболее не обслуживаются.

Погашение кредита – обзор

§12.5.3 График погашения

Погашение кредита обычно начинается примерно через 6 месяцев после завершения строительства объекта, 16 и обычно производится с интервалом в 6 месяцев. Там, где используется облигационное финансирование, может быть создан фонд погашения для погашения всей суммы облигации при ее окончательном погашении, а не для погашения в рассрочку, но это, очевидно, увеличивает стоимость финансирования и не характерно для облигации проектного финансирования. рынок.Следовательно, облигации проектного финансирования обычно амортизируются (погашаются) аналогично кредитам.

Что касается структуры погашения, то можно подумать, что самый справедливый способ иметь дело с кредиторами, предполагая, что денежный поток проекта достаточно равномерен во времени ( ср. . §7.3.2), будет погасить финансирование в равных в рассрочку ( например, если долг составляет 1000 и он погашается в течение 10 лет, выплаты будут 100 годовых На самом деле, эта структура погашения, хотя и не редкость, является невыгодной для инвесторов проектной компании, поскольку большая часть денежного потока выплачивается кредиторам в первые годы кредита, поскольку процентные платежи на этом этапе относительно высоки.Это также оставляет проект с более низкими ADSCR в первые годы, как раз в то время, когда денежный поток проекта, скорее всего, будет затронут проблемами запуска. Таким образом, стандартный подход заключается в использовании структуры погашения аннуитета, которая поддерживает уровень выплат основной суммы долга и процентов на протяжении всего срока кредита.

Это можно проиллюстрировать упрощенными примерами в Таблице 12.5 и Таблице 12.6, которые имеют следующие общие предположения:

Таблица 12.5. Эффект от уровня Основные платежи

3 10 1.66 3 4 9 0123 80
года: 0 1 2 3 4 5 6 7 8 8 9 10
1
(а) Проект денежный поток 220 220 220 220 220 220 220 220 220 220
просмотров просмотра
кредиторов просмотра
( б) погашения кредита 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
(c) выдающиеся кредит (конец года) 1000 900 800 700 700 600 500 400 400 300 200 100 0 9012 4
(D) Процентные платежи 9 60124 60124 50 40 30 20 10123 20
(E) Общая сумма долга [(B) + (D)] 200 190 180 170 160 150 140 130 120 110
Adscr [(a) ÷ (е)] 1.10 1,16 1,22 1,29 1,38 1,47 1,57 1,69 1,83 2,00
Средняя ADSCR 1.47 3 4 4 4 1.56 3 1.60 1.71 1.77 1,77 3
LLCR [NPV ((A) ÷ (C)) 4 1.35 1.41 1,53 1,60 1,67 1,74 1,82 1,91 2,00
Средний срок кредита 5½ Годы 5
Должности 4 250
Дивиденды [(A) — д)] 20 30 40 50 60 70 90 100 110
NPV инвестиций 4 66 5
  • 9
  • Daquity Irr 16.6% 5
    14,6%
    Срок окупаемости гр. 6 лет

    Таблица 12.6. Эффект от выплаты аннуитета

    3 148 9 0094 1,35 3 1.35 4 9 0123 57
    года: 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 9 10
    (а) Проект денежных потоков 220 220 220 220 220 220 220 220 220 220
    просмотра просмотра
    просмотра кредиторов 4
    (B ) возмещения кредита 69 69 76 84 92 101 111 122 134 148
    (C) Выдача кредита (конец года) 1000 937 868 792 792 709 617 617 516 405 282 148 148 0
    (D) Процентные платежи 100 94 87 79 71 62 52 40 28 28 15
    (E) Общая сумма долга b) + (d)] 163 163 163 163 163 163 163 163 163 163 163
    Adscr [(a) ÷ (E) )] 1.35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35
    Средняя ADSCR
  • 4 4 3 4 4 1,35 4
    135 1.35 1,35 4 3 4
    LLCR [NPV ((A) ÷ (C)) 4 1.35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35
    Средний срок кредита 6¼ Годы 5
    Должности 4 250
    Дивиденды [(A) — д)] 57 57 57 57 57 57 57 57 57 57
    NPV инвестиций 4 74 5
  • 9
  • Requity Iron 18.8% 5
    14,9%
    Срок окупаемости 4½ года

    стоимость проекта: 1250;

    соотношение заемных и собственных средств: 80:20;

    сумма кредита: 1000;

    погашение: 10 лет, ежегодно с просрочкой;

    процентная ставка: 10% р.а. ;

    сумма собственного капитала: 250;

    Денежный поток до обслуживания долга и выплаты дивидендов: 220 в год ;

    денежный поток после выплаты долга инвесторам;

    остаточная стоимость проекта: ноль;

    ставка дисконтирования NPV инвесторов (стоимость капитала): 12%;

    ставка реинвестирования инвесторов (для расчета MIRR): 12% р.а. ;

    при расчете период строительства не учитывается.

    Непосредственная и очевидная проблема со структурой выплат основной суммы долга заключается в том, что годовое обслуживание долга в год 1 (200) почти вдвое больше, чем в год 10 (110), и, соответственно, ADSCR составляет 1,10:1 (слишком низкий для комфорт) в 1-м году и 2,00:1 (намного выше, чем необходимо) в 10-м году. требуется почти 6 лет, чтобы окупить первоначальные инвестиции.

    Выгоды от перехода на аннуитетную структуру погашения очевидны: ADSCR представляет собой комфортное соотношение 1,35:1 благодаря равным платежам по обслуживанию долга, как и LLCR.

    Дивиденды также одинаковы повсюду, и хотя общая сумма дивидендов, полученных инвесторами за время существования проекта, снижается с 650 до 573 (поскольку кредиторам выплачивается больше процентов), IRR инвесторов улучшается с 16,6% до 18,8%. ; однако улучшение MIRR (более точное отражение картины) более ограничено, с 14.от 6% до 14,9%. Срок окупаемости значительно сокращается до 4,5 лет.

    Структура погашения относительно более важна для инвесторов, чем процентная ставка по долгу. Если бы в этом примере кредиторы предложили снизить свою процентную ставку на 0,25% в обмен на ровную структуру основного платежа вместо аннуитетного погашения, выгода от этого IRR для инвесторов составила бы 0,6% в год. , тогда как в аннуитетно-погашательной структуре стоит дополнительно 2,2% р.а. Точно так же, вероятно, имеет смысл платить более высокую процентную ставку для получения долгосрочного финансирования, если для этого имеется достаточный «хвост» денежного потока.

    Однако структура аннуитетного погашения значительно увеличивает платежи по обслуживанию долга и, таким образом, снижает ADSCR в последующие годы проекта. Это также увеличивает средний срок погашения долга: в таблице 12.5 он составляет 5,5 лет, а в таблице 12.6 — немногим более 6,5 лет.

    Если существует большая неопределенность в отношении более поздних денежных потоков от проекта, кредиторы могут искать более высокие коэффициенты покрытия и более короткий средний срок, чем это может быть достигнуто при аннуитетном погашении.В таких случаях может потребоваться согласование компромисса между ровными выплатами основного долга и аннуитетными выплатами.

    С другой стороны, если проект, по прогнозам, будет генерировать более высокие денежные потоки в последующие годы, может быть осуществим график погашения с выплатой платежей в рассрочку даже медленнее, чем аннуитетная структура, но с адекватными годовыми коэффициентами покрытия, хотя кредиторы сопротивляются слишком большая задержка погашения и, следовательно, неоправданно долгий средний срок их кредита.

    Если прогнозируются нерегулярные денежные потоки, выплаты по кредиту также могут быть структурированы по нерегулярному графику, так что один и тот же уровень ADSCR поддерживается на протяжении всего срока кредита (это известно как «скульптурный» график погашения).Это может быть необходимо, например, если в течение одного года возникают большие затраты на техническое обслуживание или если денежные потоки после уплаты налогов в последующие годы уменьшаются, поскольку начинают выплачиваться отложенные налоги, если проектная компания получила выгоду от ускоренной налоговой амортизации своих активов в в первые годы работы, если предположить, что эти «всплески» не сглаживаются авансовыми платежами по резервным счетам ( cf . §14.4.1).

    Эти соображения имеют отношение не только к инвесторам: структура погашения долга явно влияет на стоимость продуктов или услуг проектной компании и может быть решающим фактором, если спонсоры находятся в конкурентной борьбе за перспективный проект.

    Каковы мои варианты погашения?

    :: Каковы мои варианты погашения? ::

    Теперь, когда вы выплачиваете студенческий кредит, вы можете рассмотреть другой вариант погашения, который лучше подходит для вашего плана расходов. Есть несколько вариантов погашения для вас рассмотреть. Если вы заинтересованы в каком-либо из этих вариантов, обратитесь к своему кредитному специалисту для получения дополнительной информации. Посетите веб-сайт studentaid.gov, чтобы найти способ погашения ваших федеральных студенческих кредитов за пять или менее шагов.

    Стандарт | Окончил | Расширенный | Чувствительный к доходу |
    Условный доход | На основе дохода | Платите по мере заработка | ПОГАШЕНИЕ | Дополнительные ресурсы


    Посмотреть это видео и его расшифровку на YouTube.
    Стандартное погашение
    • Этот план является наиболее эффективным с финансовой точки зрения способом погашения студенческой ссуды при минимальных процентных расходах.
    • Платежи должны производиться ежемесячно (за исключением периодов отсрочки или воздержания), даже если вы не получаете никаких уведомлений или заявлений.
    • Этот график имеет 10-летний срок погашения.

    Постепенное погашение
    • Этот план идеально подходит, если у вас сейчас ограниченный доход, но вы рассчитываете увеличить его в будущем. Однако общие процентные расходы, как правило, выше в течение срока действия кредита.
    • Ежемесячные платежи сначала низкие, а затем постепенно увеличиваются.
    • Платежи должны покрывать нарастающие проценты.
    • Этот график имеет 10-летний срок погашения.

    Продленное погашение
    • Этот план доступен только для заемщиков, у которых общая сумма кредита превышает 30 000 долларов США.
    • Вы можете выбрать либо стандартный, либо поэтапный вариант погашения (оба варианта описаны выше).
    • Срок погашения может составлять до 25 лет.

    Погашение с учетом дохода
    • Этот план доступен только для кредитов FFELP.
    • Этот план подходит, если ваш доход колеблется, у вас есть значительные остатки по кредиту или вам нужны меньшие ежемесячные платежи для выполнения других финансовых обязательств.Однако общие процентные расходы, как правило, выше в течение срока действия кредита.
    • Ежемесячные платежи корректируются на основе валового ежемесячного дохода.
    • Платежи должны покрывать нарастающие проценты.
    • Этот план необходимо обновлять каждый год.

    Выплата в зависимости от дохода
    • Этот план доступен только для прямых займов от Министерства образования США.
    • Ежемесячные платежи корректируются в зависимости от годового дохода, размера семьи и общей суммы кредита(ов) и могут меняться по мере изменения дохода.
    • Любой непогашенный остаток кредита после 25 лет погашения прощается. Прощенная сумма может облагаться налогом как доход.

    Погашение на основе дохода

    План погашения на основе дохода (IBR) предназначен для облегчения погашения кредита для заемщиков с более низкой заработной платой. План:

    • Ограничивает ежемесячные платежи процентом от дискреционного дохода заемщика с учетом размера семьи и общей суммы займа
    • Ежегодно корректирует сумму ежемесячного платежа в зависимости от изменений дохода и размера семьи.
    • Устанавливает максимальный срок погашения 25 лет. Через 25 лет любой оставшийся долг прощается.

    Дополнительную информацию и необходимые формы можно найти на нашей странице плана погашения на основе дохода. Вы также можете получить доступ к странице IDR Федеральной помощи студентам, чтобы узнать больше и использовать их калькулятор для оценки ваших платежей.

    Рассчитайте свой ежемесячный платеж с помощью калькулятора IDR Министерства образования.

    Платите по мере заработка
    • Этот план доступен только для прямых займов от Министерства образования США.
    • Чтобы претендовать на участие в этом плане, изначально у вас должны быть частичные финансовые трудности.
    • Ежемесячные платежи ежегодно корректируются в зависимости от изменений дохода и размера семьи.
    • Ваши платежи будут составлять 10 процентов от вашего дискреционного дохода, но не больше, чем они были бы по Стандартному плану погашения.
    • Этот план устанавливает максимальный срок погашения 20 лет. Через 20 лет любой оставшийся долг прощается. Прощенная сумма может облагаться налогом как доход.

    Пересмотренный план погашения с оплатой по мере заработка (REPAYE)
    • Этот план доступен только для прямых займов от Министерства образования США.
    • Ежемесячные платежи ежегодно корректируются в зависимости от изменений дохода и размера семьи.
    • Ваши платежи будут составлять 10 процентов от вашего дискреционного дохода.
    • Этот план устанавливает максимальный срок погашения 25 лет. Через 20 или 25 лет любой оставшийся долг прощается. Прощенная сумма может облагаться налогом как доход.

    Дополнительные ресурсы

    Не можете погасить кредит друзьям и семье? Вот что делать — Forbes Advisor INDIA

    Заимствование денег у друзей и родственников очень привлекательно для многих по ряду причин. К ним относятся, помимо прочего, несоблюдение формальных требований к кредиту, плохая кредитная история и уже накопившаяся значительная сумма долга.

    Финансовые ограничения, подобные этим, могут вынудить людей обратиться к своим друзьям и семье, чтобы получить средства. Капитал, обеспеченный таким образом, привлекателен по ряду причин, некоторые из которых перечислены ниже.

    Что делает заимствование у друзей и семьи привлекательным?

     1. Безопасные средства с легкостью: 

    В отличие от официальных заявок на получение кредита, выданных финансовыми учреждениями и государственными схемами, кредит, предоставляемый близкими людьми, легче обеспечить.Это связано с несколькими причинами, в том числе с ранее существовавшими отношениями между двумя рассматриваемыми людьми.

    Отсутствие необходимости в подаче заявки на получение кредита, а также отсутствие необходимости проверки поведения заемщика также упрощают процесс. При условии, что обе стороны согласны с суммой кредита и графиком погашения, эти заемные средства относительно легко получить.

    2. Желаемые процентные ставки: 

    Из-за характера отношений между кредитором и заемщиком заемщики могут пользоваться низкими процентными ставками, а то и вовсе отсутствовать.Это означает, что у заемщиков есть возможность сэкономить деньги, которые в противном случае им пришлось бы платить.

    3. Отсутствие обширной документации:

    Официальные кредиты обычно требуют множества документов, которые заемщики должны предоставить, чтобы получить одобрение на кредит. В случае неофициальных кредитов, обеспеченных друзьями или родственниками, можно избежать необходимости предоставлять документы и проходить процедуру проверки «знай своего клиента» (KYC).

    Эти документы включают формы заявлений и различные формы идентификации.Помимо единственного кредитного договора, большинство кредиторов не требуют от заемщиков использования лазеек для получения средств. Таким образом, заемщики могут сэкономить время, усилия и деньги.

    4. Гибкий способ погашения: 

    Ссуды, полученные от друзей и родственников, позволяют заемщикам воспользоваться графиком погашения, наиболее подходящим для них и их возможностей. У них чаще всего есть возможность растянуть свои графики погашения на обширные промежутки времени, если они того требуют.Заемщики также могут делать краткие периодические платежи каждые несколько месяцев, а не ежемесячно.

    Почему следует переосмыслить заимствования у друзей и семьи?

    В то время как вышеупомянутые пункты показывают, почему люди обращаются к ним, они также должны учитывать недостатки, связанные с такими займами.

    1. Неясные условия, вызванные неофициальным займом:  

    Из-за существующей связи между кредитором и заемщиком в таких сценариях акт предоставления кредита не всегда может рассматриваться с должным уровнем формальности.Когда такой кредит предоставляется в спешке, кредиторы могут даже согласиться и предоставить указанную сумму без каких-либо письменных соглашений, которые предусматривают условия соглашения.

    Отсутствие такой письменной документации может привести к осложнениям в будущем, включая отсутствие подтверждения суммы предоставленных средств и прилагаемых условий в случае возникновения разногласий.

    2. Чувство неловкости: 

    Обращаясь к близким родственникам и любимым за денежными услугами, такими как ссуды, люди рискуют чувствовать себя неловко рядом с ними.Эти чувства могут сохраняться еще долго после того, как кредит будет возмещен. Заемные деньги продолжают висеть над заемщиком, как черное облако, что может вызывать чувство беспокойства каждый раз, когда заемщик взаимодействует с кредитором.

    3. Отсутствие предусмотренного плана погашения: 

    Официальные кредитно-финансовые учреждения, такие как банки, предоставляют заемщикам план погашения, в котором указываются графики погашения. Обычно они разбивают всю сумму задолженности на более мелкие части, которые должны выплачиваться ежемесячно в течение фиксированного периода времени.Заемщики имеют право следовать этому плану или могут оплатить всю причитающуюся сумму за один раз.

    Однако банки не могут настаивать на том, чтобы кредиторы произвели единовременное погашение кредита на всю сумму. Кредиторы, являющиеся друзьями или родственниками заемщика, не подпадают под действие таких правил. Они могут потребовать, чтобы весь кредит был погашен в определенный день по любому количеству причин, не ограничиваясь финансовыми чрезвычайными ситуациями. Такие сценарии увеличивают неопределенность, связанную с погашением этих кредитов.

    4.Отношения могут быть разрушены: 

    В случае, если кредиты, предоставленные членом семьи или другом, не могут быть возмещены, заемщики рискуют разорвать отношения с кредиторами. Отношения уже не те, что раньше, из-за чувства недоверия, раскаяния и гнева.

    Что делать, прежде чем брать взаймы у друзей и семьи?

    В случае, если такие заимствования неизбежны, следует учитывать следующие рекомендации.

    1. Честность обязательна:

    Прежде чем брать взаймы у любимого человека, заемщики должны быть честны в отношении своих финансов.К таким заимствованиям следует относиться с таким же уровнем серьезности, как и к банковским кредитам. Заемщики должны предоставить своим кредиторам документы с подробным описанием их текущего финансового состояния и подтвердить свою состоятельность, чтобы иметь право на получение таких займов.

    Они также должны информировать кредиторов о том, на что они планируют потратить эти деньги, чтобы кредиторы чувствовали, что их деньги будут потрачены с умом и по правильным причинам. Предоставляя эту информацию кредиторам, они могут быть более склонны к предоставлению кредитов заемщикам.

    2. Условия погашения:

    Согласованная сумма кредита, план погашения и процентная ставка, если применимо, должны быть ясны обеим сторонам.

    3. Составление юридического кредитного договора: 

    Важнейшее значение имеет не просто обсуждение условий погашения, а составление юридически обязывающего кредитного документа. Этот документ должен быть подписан как кредитором, так и заемщиком, чтобы избежать каких-либо споров в будущем. Обе стороны должны иметь копии одного и того же документа, и во время подписания документа должен присутствовать свидетель.

    4. Автоматизация погашения кредита:

    На основании согласованного плана погашения кредита и оговоренных дат, до которых должен быть произведен каждый платеж, их можно автоматизировать. Это позволяет заемщикам не пропускать какие-либо платежи и обеспечивает кредиторам такое же уважение, как и банкам. В Индии Национальная автоматизированная клиринговая палата используется официальными финансовыми учреждениями для обеспечения своевременного погашения кредитов.

    5. Всегда имейте план резервного копирования:

    В случае, если заемщики не в состоянии погасить кредит от друга или члена семьи, у них всегда должен быть план Б.Это может быть в форме предложения оплатить штраф за просрочку платежа в случае, если погашение не производится в установленные сроки. В противном случае заемщики должны быть готовы предоставить своим кредиторам залог, чтобы показать, насколько серьезно они относятся к выполнению своих требований по погашению.

    Как избежать дефолта по кредитам от друзей и семьи?

    В случае, если люди не могут предоставить своим кредиторам сумму, которую они должны, им следует подумать о том, чтобы следовать этому курсу действий.

    1. Воздерживаться от уклонения от кредиторов: 

    Независимо от того, могут или не могут заемщики погасить долг, крайне важно, чтобы они не уклонялись от своих кредиторов. Кредиторы в этом сценарии — это не только неизвестные лица, которые только предоставляют фискальные услуги, но и заемщики, имеющие с ними тесные личные отношения. Избегая кредиторов и разрывая с ними любые связи, заемщики рискуют испортить свои отношения, а также могут создать себе плохую репутацию.

    2.Признайте двойственность роли кредитора: 

    Заемщики должны признать, что их любимый человек также является кредитором. Они не должны использовать в своих интересах свои тесные связи и полагать, что они могут быть небрежны, когда дело доходит до погашения кредита.

    3. Будьте откровенны:

    В случае, если заемщики не в состоянии погасить кредиты, взятые у своих друзей или членов семьи, они должны сообщить им об этих фактах в тот момент, когда они это осознают. Уточните, почему вы, как заемщик, не можете позволить себе погасить долг.Это может означать показ кредиторам бухгалтерской книги с указанием ваших ежедневных расходов и неизбежных платежей. Это может убедить кредиторов в том, что заемщик честен и осознает важность погашения долга.

    4. Разработать новые планы погашения: 

    В случае, если заемщики не могут выполнить свои ранее существовавшие планы платежей, они должны обсудить возможность новых планов со своими кредиторами. В случае, если указанные кредиторы требуют погашения кредита за один раз, а заемщики не могут позволить себе их оплатить, заемщики должны быть готовы предложить что-то в обмен на свой долг.Это может быть в форме товаров, которыми они владеют, или путем предложения им услуг, которые они могут предоставить.

    5. Избегайте второстепенных расходов:

    До тех пор, пока заемщики не погасят свои долги в полном объеме, они должны воздерживаться от вложений во второстепенные расходы, которые не имеют первостепенного значения. Такие расходы могут раздражать кредиторов, которые могут заметить, что их деньги не возвращаются, а вместо этого тратятся на вещи, которые можно купить позже.

    6.Приоритет погашения долга:

    Заемщики в идеале должны хранить на своих банковских счетах сумму погашения кредита за 2 месяца. Это должно быть зарезервировано для их кредитора, и они должны отдавать приоритет этим платежам.

    Почему ссуды не должны предлагаться друзьями или семьей?

    Потенциальные заемщики должны знать об ограничениях, которым они подвергают кредиторов, когда они пользуются этими кредитами. Такие кредиты не всегда являются особенно хорошими финансовыми решениями, принимаемыми кредиторами, поскольку они несут следующие проблемы.

    1. Отсутствие интереса: 

    В отличие от кредитов, выдаваемых официальными кредитными учреждениями, такие кредитные линии чаще всего не предусматривают никаких процентов. Это означает, что кредиторы не зарабатывают дополнительные деньги, ссужая свой существующий капитал.

    2. Средства могут понадобиться самим кредиторам: 

    Если кредиторы не имеют в значительной степени неограниченных запасов денег, они должны быть осторожны с суммой денег, которую они одалживают своим друзьям или членам семьи.Они вполне могут столкнуться с ситуациями, когда им самим нужны средства, но они передали их и не могут получить к ним немедленный доступ.

    3. Заемщики могут попросить больше: 

    Обеспечивая тесные отношения с фондами для заимствования, кредиторы рискуют создать сценарии, в которых они вернутся с запросами на дополнительные суммы денег. Заемщики могут даже дойти до того, что порекомендуют кредиторов другим, которые находятся в столь же близких отношениях с кредитором. Таким образом, кредиторы могут оказаться в роли банка, чего они, возможно, и не хотели бы.

    4. Включить вредные привычки:

    Предоставляя заемщикам простой способ решения их финансовых проблем, кредиторы рискуют создать и задействовать неправильные финансовые модели среди своих друзей и членов семьи. Важно, чтобы они знали, на что тратятся заемные средства, и следили за тем, чтобы они не приводили к вредным привычкам, таким как азартные игры или неблагоприятные зависимости.

    5. Создает неловкие ситуации: 

    Кредиторы могут попасть в неловкую ситуацию, требуя возврата своих денег.Эти сценарии требуют такта, терпения и способности сохранять хладнокровие и собранность, особенно когда речь идет о близких.

    Итог

    Заимствование любого рода должно производиться после рассмотрения нескольких из вышеупомянутых пунктов. Заемщикам рекомендуется брать взаймы только то, что имеет первостепенное значение, и ни цента больше. Они также должны помнить, что добавление денег к ранее существовавшим личным отношениям может нанести необратимый ущерб, и с ним следует обращаться осторожно.

    Варианты погашения кредита | Программа MD

    Стандартное погашение

    При использовании стандартного плана вы будете платить фиксированную сумму каждый месяц, пока ваши кредиты не будут полностью выплачены. Ваши ежемесячные платежи будут составлять не менее 50 долларов, и у вас будет до 10 лет, чтобы погасить кредит.
    Стандартный план хорош для вас, если вы можете выдерживать более высокие ежемесячные платежи, потому что вы будете погашать свои кредиты быстрее. Ваш ежемесячный платеж по стандартному плану может быть выше, чем по другим планам, потому что ваши кредиты будут погашены в кратчайшие сроки.По той же причине — 10-летний лимит на погашение — вы можете платить наименьшие проценты.

    Продленное погашение

    Чтобы иметь право на расширенный план, ваш долг по прямому кредиту должен составлять более 30 000 долларов США, но у вас есть 25 лет, чтобы погасить его. В рамках расширенного плана у вас есть два варианта: фиксированные или поэтапные платежи. Фиксированные платежи составляют ту же сумму каждый месяц, которую вы выплачиваете, как и в случае со стандартным планом, в то время как поэтапные платежи начинаются с малого и увеличиваются каждые два года, как в приведенном ниже поэтапном плане.
    Это хороший план, если вам нужно делать небольшие ежемесячные платежи. Поскольку период погашения составит 25 лет, ваши ежемесячные платежи будут меньше, чем при использовании стандартного плана. Однако вы можете платить больше процентов, потому что вам требуется больше времени для погашения кредита. Помните, что чем дольше ваши кредиты находятся в погашении, тем больше процентов вы будете платить.

    Постепенное погашение

    С этим планом ваши платежи начинаются с малого и увеличиваются каждые два года. Продолжительность периода погашения будет до десяти лет.Если вы ожидаете, что ваш доход будет неуклонно расти с течением времени, этот план может вам подойти. Ваш ежемесячный платеж никогда не будет меньше суммы процентов, начисляемых между платежами. Хотя ваш ежемесячный платеж будет постепенно увеличиваться, ни один отдельный платеж по этому плану не будет более чем в три раза превышать любой другой платеж.

    План погашения на основе дохода (IBR)

    Это новый план погашения Прямых займов, за исключением родительских Прямых займов ПЛЮС или Прямых консолидационных займов, которые погашают родительские займы ПЛЮС.В соответствии с этим планом ваш требуемый ежемесячный платеж ограничен суммой, которая должна быть доступной в зависимости от вашего дохода и размера семьи. (выплаты ограничены 15% дискреционного дохода) Чтобы первоначально соответствовать требованиям Плана IBR, вы должны частично испытывать финансовые трудности. Считается, что вы испытываете частичное финансовое затруднение, если ежемесячная сумма, которую вы должны будете выплачивать по соответствующим кредитам в соответствии со стандартным планом погашения с 10-летним периодом погашения, превышает ежемесячную сумму, которую вы должны будете выплачивать в соответствии с планом IBR. .Если вы погашаете в соответствии с этим планом в течение 25 лет и отвечаете другим требованиям, вы можете получить прощение любого остатка вашего кредита (ов). Ф

    Оплата по мере заработка (PAYE)

    Это еще одна новая программа погашения, предлагаемая студентам. С PAYE платежи ограничены десятью процентами дискреционного дохода, что делает платежи ниже, чем платежи по плану IBR. Кроме того, невыплаченные проценты, которые будут капитализироваться каждый год, ограничены 10% от основной суммы займа.Как только максимальная сумма процентов будет капитализирована, проценты будут продолжать начисляться, но не будут капитализироваться. Как и в случае плана IBR, учащиеся должны испытывать частичные финансовые трудности, чтобы соответствовать требованиям.

    Пересмотренный вариант оплаты по мере заработка (REPAYE)

    План погашения REPAYE аналогичен плану погашения PAYE, поскольку ваши платежи основаны на сумме, которую вы зарабатываете, а не на сумме, которую вы заняли. С планом REPAY заемщики могут ограничить свои платежи десятью процентами от своего дискреционного дохода.После 20 лет приемлемых платежей оставшаяся сумма может быть списана.

    Для получения дополнительной информации о вариантах погашения прямого кредита обратитесь к поставщику кредитных услуг  

     

     

    Другие варианты погашения  

    Отсрочка

    Отсрочка — это период времени, на который ваш кредитор приостанавливает регулярные платежи. Отсрочки предоставляются для конкретных ситуаций и имеют определенные временные ограничения. Существуют различные требования для различных видов кредитов и различных кредиторов.Знайте, что требует ваш кредитор! В то время как в школе некоторые кредиторы требуют новой формы отсрочки каждый семестр, а некоторые — каждый новый учебный год. Отсрочка может быть предоставлена ​​только в том случае, если вы запросите ее и предоставите надлежащие документы, подтверждающие ваше право. Проценты не начисляются по субсидированным кредитам в периоды отсрочки, но начисляются по несубсидированным кредитам. Начисленные проценты обычно добавляются к основной сумме (капитализируются) на следующий день после окончания периода отсрочки.

    Терпение 

    Если заемщик желает, но финансово не в состоянии произвести требуемые платежи по кредиту, он или она может попросить кредитора предоставить отсрочку.Воздержание — это временное прекращение платежей, позволяющее продлить время для осуществления платежей или принять меньшие платежи, чем было запланировано ранее. Проценты будут продолжать начисляться даже в течение периода воздержания; заемщик всегда несет ответственность за погашение начисленных процентов. Заемщик должен запросить отказ в письменной форме.

    Консолидация ссуды 

    Ссуда ​​с прямой консолидацией позволяет вам объединять ссуды от более чем одного кредитора или службы и/или из более чем одной федеральной программы в одну услугу через Центр обслуживания прямых ссуд.Программа прямой консолидации имеет существенные преимущества по сравнению со старой программой консолидации FFELP. Примеры льгот включают «фиксацию» процентной ставки вместо того, чтобы каждый кредит имел плавающую годовую процентную ставку, наличие только одного сервисного агента для работы с большинством федеральных кредитов, отсрочку во время школьных периодов (для учащихся, зачисленных не менее чем на 1/2 время). Несколько планов погашения также доступны в рамках программы прямой консолидации. Информацию можно получить в отделе по делам студентов-медиков или в Центре обслуживания прямых кредитов по телефону 1-800-848-0982.Консолидация кредита может быть жизнеспособным вариантом для уменьшения вашего ежемесячного платежа во время проживания, когда ваш доход относительно низок. Однако это может быть сделано за счет более длительного периода погашения, что увеличивает сумму, которую вы выплачиваете в течение срока действия кредита. Вам не следует проводить консолидацию кредита в школе, если вы брали кредит в рамках кредитной программы Стаффорда до 1 июля 1993 года. Перед подачей заявления на консолидацию всегда полезно проконсультироваться с кем-нибудь в офисе финансовых служб.

    Просрочка и дефолт 

    Погашаемая ссуда становится просроченной, если запланированный платеж не был произведен к установленному сроку.Кредитор должен отправить заемщику не менее двух (2) письменных уведомлений или писем о взыскании задолженности в течение первых 30 дней с момента просрочки в попытке восстановить платежи. В течение дней с 31 по 60 кредитор должен попытаться связаться с заемщиком по телефону. Если с заемщиком невозможно связаться по телефону, необходимо отправить как минимум 2 письма о взыскании задолженности, предупреждая заемщика о том, что кредит может быть передан гарантийному агентству, что приведет к ущербу кредитоспособности заемщика и возможному судебному разбирательству.В течение каждого 30-дневного периода с 61-го по 150-й день необходимо предпринять дополнительные попытки связаться с заемщиком по телефону или письмом. Письмо с окончательным требованием отправляется между 151 и 180 днями; Отводится 30 дней после получения письма с окончательным требованием до подачи претензии по умолчанию. Кредиторы не могут подавать иск о неисполнении обязательств поручителем по кредиту, за исключением случаев, когда просрочка платежа сохраняется в отношении:

    • 180 дней для погашения кредита ежемесячными платежами; или
    • 240 дней для кредита, подлежащего погашению менее частыми платежами.

    Кредитор подает иск после того, как все попытки взыскания не увенчались успехом, и ссуда стала невыплаченной. Поручитель или страховщик кредита обязан выплатить кредитору основную сумму плюс начисленные проценты. После того, как претензия была выплачена, просроченная ссуда становится собственностью гарантийного агентства, которое затем продолжает добиваться взыскания. Эти государственные агентства имеют различные открытые для них методы сбора, которые не существуют для коммерческого кредитора.В течение последних нескольких лет федеральное правительство было уполномочено (а) присваивать федеральные чеки о заработной плате неплательщикам на государственной службе и (б) сообщать о невыплате кредита кредитным бюро и другим агентствам, которые служат хранилищами индивидуальных кредитных историй. В некоторых случаях правительства штатов получили право засчитывать просроченные суммы кредита в счет возмещения подоходного налога штата, причитающегося отдельному неплательщику. Законодательство о повторном разрешении 1986 года также требует, чтобы агентства по гарантиям, правомочные кредиторы и последующие держатели ссуд заключали соглашения с кредитными бюро для обмена информацией о студентах-заемщиках.Технические поправки 1987 года также позволяют правомочным учреждениям заключать соглашения с держателями просроченных кредитов с целью предоставления информации о местонахождении или занятости заемщика или с целью оказания помощи держателю в оказании помощи заемщикам во избежание дефолта.

    Если вы столкнетесь с проблемами в течение периода погашения, основным правилом является общение с кредитором, чтобы узнать, какие меры доступны для того, чтобы ссуда не попала в категорию просроченных и дефолтных.

    Зачем гасить кредиты досрочно? Экономия и спокойствие.

    Когда у вас есть деньги, погашение долга часто является хорошим выбором. В дополнение к психологическим преимуществам отсутствия долгов вы получаете ощутимые финансовые выгоды. Досрочное погашение кредита не всегда является оптимальной стратегией, но редко бывает ужасной.

    Чтобы решить, что лучше в вашем случае, оцените, какую выгоду вы получаете от долга, и сравните эти выгоды со стоимостью сохранения кредитов. Обычно вы экономите деньги, когда избавляетесь от долга досрочно, но у вас могут быть веские причины для выбора альтернативного подхода.

    Экономьте деньги

    Лучшая причина погасить долг досрочно – это сэкономить деньги и перестать платить проценты. Проценты не покупают вам ничего, кроме времени. Вместо того, чтобы прямо сейчас нуждаться в полной сумме для покупки дома или автомобиля, вы можете распределить платежи на несколько лет. Ваш дом не становится больше, когда вы платите проценты по ипотеке, и вы не получаете свои проценты обратно, когда продаете. Так что лучше не платить за больше времени, чем вам нужно.

    Некоторые кредиты тянутся на 30 и более лет, а процентные ставки со временем увеличиваются.Другие кредиты могут иметь более короткие сроки, но высокие процентные ставки делают их дорогими. В случае долга с высокой стоимостью, такого как задолженность по кредитной карте, практически не составляет труда погасить его как можно быстрее: платить только минимальную сумму — плохая идея. В течение жизни вы сохраните больше того, что заработаете, если будете быстро выплачивать кредиты.

    Улучшить финансовую устойчивость

    Как только вы погасите долг, вы окажетесь в более сильном финансовом положении. Деньги, которые вы откладывали на ежемесячные платежи, становятся доступными для других целей.Например, когда вы выплачиваете автокредит, вы можете направить сумму, которую вы тратили на ежемесячные платежи, на сбережения или погашение других долгов.

    Вы также становитесь более привлекательным в качестве заемщика. Кредиторы должны быть уверены, что у вас достаточно дохода, чтобы погасить кредиты, и что существующие кредиты уже не съедают слишком большую часть вашего ежемесячного дохода. Для этого они рассчитывают процент дохода, который идет на выплату долга, известный как отношение долга к доходу. Когда вы досрочно погасите кредит, вы улучшите свой коэффициент и с большей вероятностью получите одобрение на новый кредит на выгодных условиях.

    Ваша кредитная история также может улучшиться, когда вы погасите задолженность. Часть вашего кредитного рейтинга зависит от того, сколько вы в настоящее время занимаете по отношению к максимальной сумме, которую вы потенциально можете занять. Если вы исчерпали себя, ваш кредитный рейтинг будет ниже, но погашение долга высвобождает кредитные возможности, которые, надеюсь, вам не понадобятся.

    Душевное спокойствие

    Устранение задолженности может быть полезным и уменьшить стресс. Некоторые люди предпочитают погасить кредит как можно скорее, даже если они знают, что это не имеет наилучшего финансового смысла.Это нормально, если вы помните, что вы делаете и почему.

    Счастью цену не назовешь. Возможно, вы хотите уменьшить долг перед выходом на пенсию, вам надоели ежемесячные платежи или вы ненавидите идею выплаты процентов кредиторам. Оцените плюсы и минусы использования долга и примите обоснованное решение, с которым вы сможете жить.

    Когда не платить раньше

    Досрочное погашение долга оставляет меньше денег в вашем кармане на другие вещи, чем если бы вы платили только минимальную сумму, причитающуюся каждый месяц.Это может означать, что в вашем месячном бюджете будет меньше предметов роскоши или придется обойтись меньшей денежной подушкой, что может затруднить оплату непредвиденных расходов. Более того, вы заплатите альтернативную стоимость: вам придется придумать дополнительные средства, чтобы направить их на другие цели, такие как выход на пенсию или первоначальный взнос за дом, например.

    Только вы можете решить, на что лучше потратить свои деньги: на погашение долга или на инвестирование в пенсионное обеспечение, новый дом или расходы на образование.Если проценты, которые вы зарабатываете на инвестициях, больше, чем проценты, которые вы платите по своему долгу, имеет больше смысла инвестировать, чем досрочно погасить долг. Однако это редко бывает простым уравнением, поэтому лучше проконсультироваться с профессиональным финансистом.

    Если у вас есть заранее рассчитанный кредит, вы не сэкономите, погасив его досрочно, потому что расходы уже заложены в кредит. Однако большинство стандартных кредитов рассчитывают проценты ежедневно или на основе остатка, причитающегося в определенную дату каждого месяца.Убедитесь, что вы понимаете условия вашего кредита, если вы планируете погасить долг досрочно.

    Как это сделать

    Теперь, когда вы знаете больше о погашении этих кредитов, вы можете захотеть двигаться вперед. Во многих случаях это так же просто, как отправить дополнительные деньги, независимо от того, погашаете ли вы долг одним платежом или просто платите немного больше каждый месяц. Позвоните или напишите своему кредитору по электронной почте и объясните, каковы ваши цели. Спросите, как действовать, чтобы ваши платежи правильно использовались для выплаты основной суммы кредита, чтобы вы точно знали, сколько отправить.

    Часто задаваемые вопросы (FAQ)

    Помогает ли погашение автокредита вашему кредиту?

    Поможет ли погашение автокредита вашему кредиту, зависит от вашей ситуации. Если вы строите кредит, возможно, лучше оставить кредит на некоторое время. Это также помогает вашей кредитной смеси. Если у вас высокое отношение долга к доходу или высокая процентная ставка, возможно, лучше погасить автокредит досрочно, независимо от того, как это повлияет на вашу кредитную историю.

    Как погасить задолженность по кредитной карте?

    Чтобы погасить задолженность по кредитной карте, определите, сколько денег вы можете выделять на погашение долга каждый месяц.Затем решите, хотите ли вы погасить свой долг, начиная с наименьшего остатка (долговой снежный ком) или с самой высокой процентной ставки (долговая лавина). Затем внесите минимальные платежи и внесите дополнительные средства в долг, с которого хотите начать. Когда этот долг будет погашен, примените то, что вы платили по этой карте, к следующему долгу.

    Сколько времени нужно, чтобы погасить студенческий кредит?

    Многие выпускники колледжей беспокоятся о том, сколько времени потребуется, чтобы погасить их студенческие ссуды, и нетрудно понять, почему.План погашения может длиться десятилетиями. В кошмарном сценарии это может продолжаться даже до начала вашей пенсии.

    Имея это в виду, вы, вероятно, спрашиваете себя: «Сколько времени потребуется, чтобы погасить мой студенческий кредит?»

    Это руководство познакомит вас со всеми основами планов погашения студенческой ссуды, условиями погашения, а также расскажет, как рассчитать ежемесячные платежи по студенческой ссуде, пока вы не освободитесь от долгов.

    Сколько времени потребуется, чтобы погасить мою студенческую ссуду?

    Время, необходимое для полного погашения студенческой ссуды, зависит от типа ссуды, суммы займа, процентной ставки и плана погашения, выбранного заемщиком, а также от использования отсрочек и льгот.Другим фактором является то, сколько дополнительных заемщик может платить каждый месяц.

    При этом большинству держателей ссуд обычно требуется не более 16–19 лет, чтобы погасить свои федеральные студенческие ссуды.

    Перевод: вам не нужно беспокоиться о выплате студенческого кредита после того, как вы вышли на пенсию. Но все заемщики разные, поэтому время, необходимое вам для погашения кредита, может отличаться от того, сколько времени требуется вашему соседу по комнате.

    Хотите лучше понять, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж? Воспользуйтесь нашим калькулятором студенческого кредита, чтобы рассчитать ежемесячные и общие платежи по студенческому кредиту.

    Студенческие ссуды являются либо федеральными студенческими ссудами, либо частными студенческими ссудами. Оба типа кредита имеют разные процентные ставки и варианты погашения.

    Давайте углубимся в каждый тип кредита и как работают их планы погашения.

    Погашение федеральных студенческих ссуд

    Федеральная студенческая ссуда — это помощь студентам, поддерживаемая Министерством образования США. Существует несколько типов федеральных студенческих ссуд, включая субсидируемые и несубсидированные ссуды.

    Правительство выплачивает проценты от вашего имени с помощью субсидируемой ссуды, пока ваши ссуды находятся в отсрочке, будь то отсрочка в школе, отсрочка экономических трудностей или отсрочка по безработице.

    При несубсидированном кредите проценты не субсидируются, поэтому они будут продолжать начисляться.

    Планы погашения федеральных студенческих ссуд делятся на две основные категории: традиционные планы погашения (включая стандартный, расширенный и расширенный) и четыре различных плана погашения, основанных на доходах, которые основаны на доходе вашей семьи и размере семьи.

    Что такое традиционный план погашения студенческой ссуды?

    Традиционные планы погашения основаны на остатке основного долга.Ваш основной баланс — это просто сумма денег, которую вы заняли для финансирования своего образования.

    Традиционные варианты погашения не учитывают ваш доход или размер семьи при расчете суммы, которую вы будете платить каждый месяц.

    Как традиционные, так и ориентированные на доход планы погашения имеют свои плюсы и минусы, включая различные условия погашения.

    Традиционные планы погашения включают:

    Стандартные планы погашения

    Стандартный план погашения дает заемщикам до 10 лет для погашения своих студенческих кредитов.

    При использовании стандартного плана погашения точная сумма ежемесячного платежа зависит от общей суммы займа. Тем не менее, ежемесячный минимальный платеж составляет 50 долларов.

    Как правило, ежемесячный платеж, который вы должны вернуть своему кредитору, будет составлять около 1% от остатка кредита при погашении.

    Постепенное погашение 

    В соответствии с поэтапным планом погашения у заемщиков есть до 30 лет, чтобы погасить свои федеральные студенческие ссуды, в зависимости от суммы займа.

    Ежемесячные платежи будут начинаться сразу после выплаты только процентов и увеличиваться каждые два года.

    Продленное погашение 

    Расширенный план погашения дает заемщикам до 30 лет для полного погашения кредита, в зависимости от суммы задолженности.

    Платежи по этому плану обычно ниже, чем по поэтапному или стандартному погашению.

    В этой таблице представлены условия погашения.

    Остаток кредита

    Срок погашения

    Менее 7 500 долларов США

    10 лет

    от 7500 до 9999 долларов

    12 лет

    От 10 000 до 19 999 долларов США

    15 лет

    от 20 000 до 39 999 долларов США

    20 лет

    От 40 000 до 59 999 долларов США

    25 лет

    60 000 долларов США или больше

    30 лет

    Аналогичный набор условий погашения применяется к поэтапному погашению.

    Какие планы погашения на основе доходов?

    Другим вариантом погашения федеральной студенческой ссуды является план погашения, основанный на доходах.

    Планы погашения в зависимости от дохода основывают ежемесячные платежи по кредиту на доходе заемщика и размере семьи. Эти планы отличаются от традиционного плана погашения, который рассчитывает срок погашения на основе суммы, которую вы должны. Обратите внимание, что просроченные кредиты не подлежат погашению в соответствии с этими планами.

    Существует четыре различных плана погашения в зависимости от дохода, в том числе:

    Выплата в зависимости от дохода (ICR)

    При планах погашения в зависимости от дохода (ICR) ежемесячные платежи заемщика основаны на 20 процентах его дискреционного дохода.

    По прошествии 25 лет (что должно равняться 300 платежам) оставшийся долг списывается.

    Хотите узнать больше? Ознакомьтесь с нашим калькулятором погашения в зависимости от дохода.

    Погашение на основе дохода (IBR)

    В планах погашения на основе дохода (IBR) ежемесячные платежи основаны на 15 процентах дискреционного дохода заемщика.

    Определяется как сумма, на которую доход заемщика превышает 150 процентов черты бедности.Ежемесячные платежи ограничены стандартной суммой платежа за 10 лет.

    Через 25 лет (или 300 платежей) непогашенная задолженность по студенческому кредиту будет списана.

    Воспользуйтесь нашим калькулятором погашения на основе дохода, чтобы рассчитать свой ежемесячный платеж.

    Оплата по мере заработка (PAYE) Планы погашения

    «Плати по мере заработка» (PAYE) рассчитывают ежемесячные платежи на основе 10 процентов дискреционного дохода заемщика.

    В случае PAYE дискреционный доход определяется как сумма, на которую доход заемщика превышает 150 процентов черты бедности.Ежемесячные платежи ограничены стандартной суммой платежа за 10 лет.

    Остаток долга списывается после 240 платежей в течение 20 лет. Это отличается от прощения кредита IBR и ICR, которое обычно вступает в силу через 30 лет.

    Если вы хотите узнать больше об условиях погашения PAYE, воспользуйтесь нашим калькулятором Pay-As-You-Earn.

    Пересмотренная выплата по мере заработка (REPAYE)

    Согласно пересмотренному плану погашения «Плата по мере заработка» (REPAYE), ежемесячные платежи основаны на 10 процентах дискреционного дохода заемщика.

    Прощение долга по кредитам REPAYE работает по-разному в зависимости от того, взяли ли вы кредит для финансирования обучения в бакалавриате или в аспирантуре.

    Если вы взяли студенческий кредит, план платежей REPAYE позволяет списать долг через 20 лет (что должно равняться 240 платежам). Если вы аспирант и берете кредит на обучение в магистратуре, остаток студенческого долга списывается через 25 лет (или 300 платежей).

    Хотите получить представление о том, как будут выглядеть ваши платежи REPAYE? Ознакомьтесь с нашим пересмотренным калькулятором оплаты по мере заработка.

    Погашение частных студенческих ссуд

    Частные студенческие ссуды не имеют установленного плана погашения, в отличие от федеральных студенческих ссуд. Однако одни и те же правила субсидирования не связывают кредиторов, поэтому они могут предлагать разные суммы заемщикам на разных условиях.

    Поскольку частные ссуды не так стандартизированы, это также означает, что сроки погашения частных студенческих ссуд различаются намного больше, чем федеральные студенческие ссуды.

    Владельцы частных студенческих кредитов обычно предлагают 10-летние условия погашения.При этом некоторые кредиторы предлагают сроки погашения от пяти до 25 лет.

    Заемщики частных студенческих кредитов должны ознакомиться с условиями кредита и поговорить со своим кредитным специалистом, чтобы убедиться, что они знают условия погашения.

    Сколько времени занимает погашение в реальности?

    Хотя условия плана погашения дают некоторое представление о том, сколько времени требуется для погашения студенческих кредитов, на практике погашение может происходить по-другому.

    Вот некоторые действия, которые могут уменьшить (или увеличить) время, необходимое для полного погашения студенческой ссуды.

    Некоторые заемщики могут позволить себе дополнительные платежи по своим студенческим кредитам. Конечно, не всем так везет, но если вы можете позволить себе дополнительные платежи, об этом стоит подумать.

    Почему? Последовательные дополнительные платежи сократят время, необходимое для погашения долга, и снизят общую сумму погашения.

    Например, предположим, что вы заемщик, который должен 30 000 долларов США по фиксированной процентной ставке 6% со сроком погашения 10 лет. Ежемесячный платеж составляет около 333 долларов США, а общая сумма платежей составляет 39 967 долларов США.Но если вы, как заемщик, вносите дополнительный платеж в размере 50 долларов каждый месяц, общая сумма платежей снизится до 38 263 долларов, а кредит будет погашен через 8,3 года.

    Это означает, что вы сможете погасить свой студенческий долг более чем на полтора года раньше. Приложение ChangEd может помочь вам доплатить по студенческим кредитам. Он связан с вашими федеральными и частными студенческими кредитами и вносит дополнительные деньги в баланс вашего кредита. Затем он округляет ваши покупки и применяет это «запасное изменение» к вашему студенческому кредиту.Прочитайте наш полный обзор, чтобы узнать, как это работает.

    Хотите узнать, как дополнительные платежи могут повлиять на ваш студенческий долг? Воспользуйтесь нашим калькулятором досрочного погашения студенческого кредита, чтобы узнать, насколько дополнительные платежи могут сократить общий срок кредита с течением времени.

    Отсрочки и воздержания

    Отсрочки и льготы по студенческим кредитам позволяют заемщикам временно прекратить выплаты по студенческим кредитам.

    Для многих федеральных займов вы можете подать заявление на отсрочку по безработице, если вы ищете и не можете найти работу на полный рабочий день.Отсрочка экономических трудностей предназначена для многих федеральных заемщиков, работающих полный рабочий день, но все еще испытывающих экономические трудности.

    Для частных студенческих ссуд варианты отсрочек различаются.

    Причитающиеся проценты продолжают начисляться по несубсидированным кредитам и всем частным кредитам во время отсрочки и по всем кредитам во время отсрочки. Если он не выплачивается по мере начисления, он будет капитализирован путем добавления его к остатку кредита. Таким образом, хотя это может быть временным облегчением, отсрочки и воздержания увеличивают количество времени, необходимое для погашения долга, и часто увеличивают общую сумму, которую вы платите по этому долгу.

    Объединение ваших студенческих кредитов

    Консолидация федеральных студенческих ссуд позволяет заемщикам объединять несколько федеральных студенческих ссуд в одну. Это означает внесение единого ежемесячного платежа по кредиту на весь ваш студенческий долг вместо нескольких платежей.

    Хотя это может упростить процесс погашения, оно также может обнулить часы, поскольку вы подписываетесь на новый кредит с новым сроком. Это означает, что консолидация, как правило, увеличивает количество времени, которое вы должны потратить на погашение своих кредитов.Если вы работаете над списанием студенческой ссуды либо в рамках программы прощения ссуды на государственные услуги, либо с помощью прощения, предлагаемого планами погашения, основанными на доходах, консолидация приведет к сбросу часов, начиная с первого дня погашения.

    Рефинансирование

    Рефинансирование студенческой ссуды является относительно распространенным явлением, особенно с частными ссудами с высокой процентной ставкой. Рефинансирование студенческого кредита может снизить процентные ставки и ежемесячные платежи по студенческому долгу. Однако более низкие платежи часто означают, что для полного погашения кредита потребуется больше времени.

    Допустим, вы рефинансируете кредит с первоначальным периодом выплаты 10 лет. Если вы выберете более низкие ежемесячные платежи, рефинансирование может привести к 30 годам погашения, а не первоначальным 10 годам.

    Есть несколько плюсов и минусов рефинансирования студенческих кредитов. Важно помнить, что каждый раз, когда вы рефинансируете федеральный кредит в частный кредит, вы потеряете все федеральные льготы, включая планы погашения, основанные на доходах, щедрые варианты отсрочки, любые субсидируемые кредиты, которые у вас могли быть, и возможность прощения кредита. .

    Если вы рефинансируете с помощью частного кредитора, то, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить свой кредит, зависит от нового выбранного вами срока платежа. Более короткий срок означает меньше времени для погашения кредита и более крупные ежемесячные платежи, но в конечном итоге вы будете платить меньше по процентам в целом. Более длительный срок платежа означает, что вам потребуется больше времени для погашения, и у вас могут быть меньшие ежемесячные платежи, но в конечном итоге вы будете платить больше процентов по кредиту в целом.

    Просрочка и дефолт 

    Студенческая ссуда считается просроченной после того, как заемщик сделал один просроченный платеж или пропустил платеж.Студенческая ссуда затем перейдет в дефолт после продолжительного периода просрочки, но этот период варьируется в зависимости от типа взятой вами ссуды.

    Период по умолчанию обычно составляет 120 дней просрочки для частных студенческих ссуд и 360 дней для федеральных студенческих ссуд.

    Само собой разумеется, что пропущенные платежи увеличивают сроки погашения. Но более длительный срок погашения не будет единственным результатом просроченных платежей.

    Например, ваш кредитор может также взимать с вас дополнительные сборы и сообщать о просроченном платеже в бюро кредитных историй.Это означает, что это может в конечном итоге повредить ваш кредитный рейтинг.

    Согласно анализу государственных данных, проведенному Марком Кантровицем, бывшим издателем и вице-президентом по исследованиям Savingforcollege.com, средний срок погашения федеральных студенческих ссуд составляет до 16–19 лет.

    Это зависит от того, взвешивается ли максимальный срок погашения по количеству заемщиков или по сумме кредитов.

    Check Also

    Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

    Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.