Среда , 29 июня 2022
Бизнес-Новости
Разное / Выплачивать ли коллекторам долг за просроченный займ: Что делать, если банк передал долг коллекторам – подробнее о том, как погасить долг перед коллекторами, на сайте

Выплачивать ли коллекторам долг за просроченный займ: Что делать, если банк передал долг коллекторам – подробнее о том, как погасить долг перед коллекторами, на сайте

Содержание

почему, законно ли это и что делать, если банк уступил долг коллекторскому агентству?

Одно из фундаментальных и необъяснимых свойств жизни — ее непредсказуемость. Человек планирует взять кредит, получить с его помощью некоторые жизненные удобства, а затем потихоньку, по мере получения доходов, расплатиться с кредитором. А на деле иногда все выходит совсем не так: получить-то удалось и даже с удобствами не так уж плохо сложилось, а вот с возвращением средств банку…

Что делать, если долг просрочен? И не просто просрочен, а еще и передан коллекторам. Почему? Законно ли это? Если банк продал долг коллекторам, что делать заемщику? Можно ли оспорить передачу долга? И как должнику вести себя с коллекторами?

Почему банк может передать долг коллекторскому агентству: буква закона

То, что выдавший кредит банк в последующем может передать свои права кредитора другой организации, порой вызывает у заемщика недоумение и даже протест. Психология появления подобного чувства понятна: как-то не принято в обыденной жизни взять, к примеру, в долг до получки у соседа слева, а возвращать средства, пусть и по просьбе заимодавца, уже соседу справа.

Но аргумент «не принято» малоубедителен. Во-первых, и в обыденной жизни встречаются разные ситуации, тем более если сроки возврата долга давно прошли. А во-вторых, обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются уже не обычаями соседских взаимоотношений, а нормами гражданского законодательства. И Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, однозначно позволяет банкам переуступать права кредитора другому лицу по договору цессии.

Впрочем, еще несколько лет назад перемена кредитора разрешалась только при условии, что об этом прямо сказано в договоре. Естественно, в большинстве типовых кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. В последние годы — в связи с расширением потребительского кредитования и обострением проблемы неплатежей — в законодательство были внесены изменения. Начиная с 1 июля 2014 года в заключаемых договорах потребительского кредита пункт о том, что переуступка прав третьим лицам разрешена, уже необязателен: такое полномочие у кредитора теперь есть по умолчанию. Но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.

Банк может продать даже непросроченные кредиты, но только организациям, имеющим банковскую лицензию. Например, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты , если решит, что ему это выгоднее. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.

Могут ли банки продать долг коллекторам? Кредитные организации имеют право продать коллекторскому агентству только просроченные кредиты. Так как коллекторские бюро имеют не банковскую лицензию, а свидетельство, подтверждающее, что они внесены в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Как правило, при небольшой просрочке, три–шесть месяцев, банк заключает с коллекторами агентский договор. В этом случае коллекторское агентство не становится новым кредитором, а помогает взыскать задолженность в пользу банка, получая за это вознаграждение. К смене кредитора по договору цессии прибегают при просрочке не менее года. В любом случае условия для должника не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним.

Почему банки продают долги коллекторам? Потому что в целом для длительной работы с невозвратами банки мало приспособлены, это не основной вид их деятельности. Коллекторы же занимаются взысканием долгов профессионально, концентрируя все свои усилия и ресурсы, с опорой как на мировой опыт деятельности в этой сфере, так и на собственные разработки.

Бывает, что долг продается коллекторам после решения суда. Это тоже возможно: в соответствии со статьей 44 Гражданского процессуального кодекса РФ суд допускает замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Как правило, о передаче долга должник узнает из телефонного звонка представителей коллекторского агентства. Но иногда ему об этом сообщают работники банка — по телефону или по почте. О правах и обязанностях коллекторов должник может узнать из Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Что делать, если долг продан коллекторам: платить нельзя забыть

Для начала должнику следует дождаться от банка заказного письма, в котором он уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Также должна быть приложена заверенная копия договора цессии. Затем следует убедиться, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, опубликованный на сайте Федеральной службы судебных приставов. Коллекторское агентство также обязано иметь свой сайт, на котором, помимо прочего, должны быть контактные данные организации.

После того как должник удостоверился в законности предъявленных к нему требований и при условии, что сумма к выплате не вызывает вопросов, начинается этап диалога с коллекторами. На этом этапе основная задача — согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, и получить от коллекторов скидки.

Почему должник может надеяться на скидки со стороны коллекторов? Во-первых, заемщики, допустившие просрочку в несколько месяцев, обычно имеют низкую платежеспособность. Их финансовое состояние либо ухудшилось по сравнению с моментом получения кредита, либо изначально оценивалось неверно, завышалось. Поэтому максимальную долговую нагрузку на свой бюджет они не потянут. Да и уклоняться от выплат большой суммы будет настроено куда большее число заемщиков. И коллектор рассуждает примерно так: выгоднее получить 50–75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.

Во-вторых, финансовая политика Банка России вынуждает банки периодически расчищать свои портфели кредитов, избавляясь от почти безнадежной задолженности, просроченной более чем на 90 дней. В результате банки продают долги лишь за часть их стоимости. Это означает, что коллекторские организации не будут нести прямые убытки от скидок должникам.

Сроки погашения после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, определяются доходами и возможностями должника. Существует несколько известных способов ускорить возврат долга:

  • ведение личного бюджета
    . Нужно тщательно следить за приходом и расходом средств. Для этого можно установить специальное приложение на смартфон или просто сохранять чеки. Проанализировав траты, стоит постараться оптимизировать их. А затем — научиться планировать бюджет;
  • перезайм . Перезанимать средства имеет смысл, только если условия нового кредита выгоднее. Поэтому обращаться к услугам микрофинансовых организаций не стоит: их высокие проценты точно не помогут выбраться из долговой ямы. Под небольшие проценты или даже без них можно попробовать взять взаймы у родственников, знакомых, работодателя;
  • поиск дополнительных источников заработка : смена работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации;
  • продажа собственности . Зачастую именно на квартиру, дачу, автомобиль и брались средства в кредит. Должнику выгоднее самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.

Как должнику не стоит поступать: суд да дело

Находиться в ситуации, когда нечем расплатиться по долгам, всегда некомфортно. Но не стоит при этом загонять себя в психологический тупик, нагнетать обстановку, нервно планировать уход от кредиторов в подполье или тайгу. Неплатежеспособность — это лишь финансовая неприятность. Есть хорошая история о крайне везучем и успешном человеке, который, столкнувшись с крупными финансовыми неприятностями, смиренно обратился с молитвенной благодарностью к Всевышнему: «Спасибо, Господи, что взял деньгами!»

Не надо избегать встречи с коллекторами. Нужно быть внимательным и аккуратным, как и во всех денежных вопросах, а вот бояться должнику нечего. Современный коллектор, несмотря на негативный образ, созданный несколько лет назад вокруг этой профессии, — не более чем финансовый служащий. Его задача — оценить вероятность того, что заемщик справится с платежами, убедиться, что тот настроен платить, что способы погашения долга, которые рассматривает должник, вполне реализуемы. Коллектор может дать полезные рекомендации, предложить должнику скидку, если видит, что тот настроен на сотрудничество. Никакой опасности общение с коллектором не несет. Если заемщик волнуется, пусть попросит присутствовать при беседе доверенного знакомого. Можно вести, к примеру, аудиозапись разговора: никаких ограничений на этот счет закон не устанавливает.

Если же заемщик не видит никакой возможности погасить долг в разумные сроки или категорически отказывается общаться с коллекторами, им ничего не остается, как подать на него в суд. Что совсем не в интересах должника. Причина этому проста. В любом договоре обязательства одной стороны уравновешиваются обязательствами другой. Обещание кредитора считается выполненным уже вскоре после подписания договора — в тот момент, когда заемщик получает в свое распоряжение кредитные средства. А вот его обязанность вернуть средства в установленные сроки осталась нереализованной. Так что, несмотря на 1001 довод не платить, выдвигаемый заемщиком, судебные разбирательства в 99% случаев завершаются признанием правоты коллекторов.

В результате должнику как проигравшей стороне приходится погашать немалые судебные издержки, а также выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество. Вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.

Коллекторы, даже массово выигрывая судебные разбирательства, не очень их любят, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Потому что это долго, а отдача невелика: судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника. Конечно, если суд установит, что должник злонамеренно уклонялся от погашения долга, скрывая дорогостоящее имущество, то и коллекторы окажутся в выигрыше, но такое бывает не так уж часто. Поэтому, как правило, от судебных разбирательств проигрывают все: и должники, и коллекторы, и даже сам суд, и без того перегруженный.

Продуманное и конструктивное взаимодействие с коллекторами поможет быстрее избавиться от долгового бремени — благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Кроме того, не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления: должник для коллекторского агентства — не враг, а обычный клиент.

Нужно ли платить коллекторам долг по кредиту?

Просрочки по кредитам и микрозаймам рано или поздно приводят к продаже банком или МФО вашего долга коллекторскому агентству. Но платить ли коллекторам или лучше дождаться «прощения» задолженности? Рассмотрим наиболее частые случаи, когда работникам коллекторских служб можно отказать в погашении долгов.

В прошлом 2020 году в России разразилась эпидемия коронавируса, из-за которой многие люди потеряли работу или их доходы сократились. В этой ситуации правительство вводило мораторий на выплату долгов, возникших у физлиц после 1 апреля. В итоге коллекторы шли навстречу должникам и предоставляли им рассрочку для выплаты долгов. Или соглашались на дисконт.

Взыскатели и сейчас вполне понимают ситуацию, и если нечем платить коллекторам, вы можете просить о реструктуризации долга, либо поставить вопрос о частичном списании коллекторского долга.

Подойдите к вопросу конструктивно: позвоните в головной офис своего КА или напишите онлайн, и просите согласовать подходящие вам условия. Официальные контакты коллекторов, которые состоят в СРО НАПКА, здесь.

Платить коллекторам или ждать решения суда?

Напоминаем, коллекторы вправе обратиться с требованиями в двух случаях:

  1. На основании агентского договора от банка или МФО,
  2. Они выкупили долг по договору цессии.

В первом случае вы по-прежнему должны банку, коллекторы лишь взяли на себя функцию «выбивания кредитов» — общение и переписку с заемщиком. Если коллектор действует по агентскому договору, переводить деньги нужно банку.

Если коллекторы выкупили ваш долг у банка, заключив с ним договор цессии (переуступки прав требования), то по закону они стали вашим официальным кредитором. И если вы не вернете им долг, то они вправе обратиться в суд.

Здесь следует понимать, что, если требования взыскателей правомерны, а сами они действуют в рамках закона, что суд обяжет вас погасить долг. Не исключено, что итоговая сумма к выплате будет меньше первоначальной. Но после суда будет возбуждено исполнительное производство, и тогда к взысканию будут привлечены судебные приставы. Со всеми вытекающими последствиями: арестом имущества и счетов, отправкой работодателю исполнительного листа.

Если у коллектора есть договор цессии?

Договор цессии — это документ, узаконивающий процедуру продажи задолженности третьим лицам. Если кредитор признает задолженность безнадежной или просто не желает заниматься ее взысканием, он продает долг коллекторам.

Согласно договору цессии, они становятся прямым кредитором должника и получают все соответствующие права, в том числе на взыскание задолженности в суде. Причем должнику по договору предъявляется полная сумма к оплате, включая тело долга и начисленные штрафы и проценты.

Однако сами коллекторы покупают просрочки с существенным дисконтом — обычно размер сделки не превышает 3–10% от полной суммы кредита.

Подробнее о том, что будет, если банк продаст долг коллекторам, вы можете узнать здесь.

И если работники КА предъявляют требования на основании договора цессии, платить им все же придётся, так как агентство действительно ваш кредитор и требует деньги совершенно законно.

А если истек срок исковой давности?

Нередки случаи, когда коллекторы предъявляют к оплате просроченный кредит, последний платеж по которому совершался более 3 лет назад. Конечно, в данный момент коллекторские агентства выборочно подходят к покупке чужих обязательств, но исключать такую вероятность не стоит.

Согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года. Причем не с момента покупки долга, а с даты последнего платежа по кредиту. И если 3-летний срок прошел, то можно не платить коллекторам. Даже если они обратятся в суд, нужно просто подать встречное ходатайство об отмене судебного разбирательства по причине истечения срока исковой давности.

Теоретически в некоторых случаях можно его восстановить, но на практике это встречается очень редко — гораздо чаще КА просто списывают долги.

Но не забывайте, что сам факт пропуска срока взыскания долга не избавить вас от него. Коллекторы имеют право звонить вам и напоминать о долге бесконечно.

В каких случаях придется гасить долг коллекторам?

Решение о том, платить ли коллекторам долг, естественно, за вами. Но не рекомендуется игнорировать их требования, оформленные в соответствии с законодательством, — иначе платить все же придётся, но уже через приставов.

Простыми словами, можно договариваться о льготных условиях оплаты, если сотрудники коллекторского агентства:

  • дали вам ознакомиться с договором переустановки прав требований;
  • предоставили расчет стоимости задолженности;
  • не пропустили сроки давности;
  • ведут себя предельно корректно и не превышают полномочий.

Но это не означает, что нужно сразу же соглашаться на первую озвученную им сумму — как показывает практика, нередко стоимость задолженности можно уменьшить в 3–5 раз.

Главное, уметь договариваться с коллекторами. Как с ними правильно разговаривать, мы уже писали.

Коллекторы вправе требовать с вас возврат долга

Но делать они должны это корректно и с предъявлением документов. Игнорировать требования коллекторов — тупиковый ход, долг придется возвращать по суду, а приставы в нашей стране никого не уговаривают, поэтому можно лишиться имущества.

Как платить после суда: коллекторам или приставам?

Если суд прошел, и судья признал требования коллекторского агентства законными, то вам придётся платить — других вариантов просто нет. Причина в том, что взысканием просроченных задолженностей занимаются судебные приставы, а они, в отличие от коллекторов, не будут вас уговаривать добровольно закрыть долг.

Поскольку исполнять законные требования приставов — ваша обязанность как должника, выплатить долг по решению суда вам придется. Или он будет взыскан с вас принудительно.

Обратите внимание! Если исполнительное производство уже возбуждено — нужно платить по реквизитам приставов, а не коллекторов, чтобы избежать путаницы и начисления исполнительского сбора.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Как работают мошенники?

Мошеннических схем множество, но наиболее распространены следующие:

  1. Работники КА настойчиво звонят по несуществующему обязательству. Здесь ставка делается на напор и оперативность — у жертвы просто не остается времени на обдумывание своих действий. А когда несуществующий долг гражданином уже «погашен», оказывается, что банк не продавал его коллекторам и претензий к заемщику не имеет.
  2. Задолженность перед коллекторами действительно есть, но поступает предложение о решении вопроса за символическую плату. Однако «решать» вопрос никто не будет — после передачи денег посредники сразу испарятся.

Кроме того, нередко должники встречаются с грубейшими нарушениями коллекторами гражданских прав: грубость, угрозы, физическое насилие, порча имущества, раскрытие персональных данных — это далеко не полный список правонарушений. И с этим нужно бороться.

Права должников

Даже если долг продан коллекторской службе, никто не вправе нарушать ваши гражданские права. Более того, вы можете защищаться. Статьи с 4 по 11 главы 2 закона о коллекторской деятельности описывают права должников. Если вкратце, должник вправе:

  • требовать идентификации личности представителя КА;
  • требовать предъявления документов, свидетельствующих о переуступке долга;
  • ограничивать общение только почтовой перепиской;
  • не пускать коллекторов в квартиру;
  • жаловаться на их действия в надзорные органы, прокуратуру или полицию.

Тем более на фоне всеобщей самоизоляции и угрозы заражения коронавирусной инфекцией вы вправе полностью ограничить свое общение, в том числе со сборщиками долгов.

Мы уже рассказывали ранее, как можно избавиться от коллекторов законными методами — все способы перечислены в этой статье.

Права коллекторов

Важно понимать, что работники коллекторских агентств не наделены полномочиями судебных приставов. Им запрещено проникать в помещения, арестовывать, изымать или описывать имущество должника.

В рамках взыскания просрочки они вправе:

  • звонить должнику в установленное законом время;
  • присылать СМС и письма на Email;
  • договариваться о личной встрече (у себя в офисе, на нейтральной территории или в квартире гражданина с его согласия).

На этом все. Ведь их основная задача — склонить гражданина к добровольному погашению задолженности. А сделать это они могут только путем систематических уговоров.

Последствия

Если ваш долг переуступлен коллекторам, то готовьтесь к следующим последствиям:

  • психологическому прессингу;
  • навязчивым звонкам;
  • ухудшению кредитной истории;
  • если коллекторы обратятся в суд — то к принудительному взысканию.

Защитить свои права в спорах со сборщиками долгов вы можете при поддержке опытного кредитного юриста. Для получения помощи позвоните нам по телефону или напишите в форме онлайн-чата.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Банки, МФО и коллекторы теперь будут работать по-новому: президент подписал закон

Президент Касым-Жомарт Токаев подписал закон о вопросах регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности, передает LS со ссылкой на Акорду.

В частности, документом вводится единый обязательный правовой режим урегулирования просроченной задолженности граждан по кредитам. Эта норма распространяется не только на займы банков, но и микрокредиты микрофинансовых организаций. 

Банки и МФО обязаны будут уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с даты ее наступления. В течение 30 дней после обращения заемщика к кредитору за реструктуризацией задолженности в случае просрочки, кредитные организации предлагают условия реструктуризации в виде: снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа, изменения его очередности, увеличения срока кредита, уменьшения долговой нагрузки (основной долг, вознаграждение и неустойка) или самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки.

Также сроки рассмотрения обращений заемщиков и урегулирования проблемной задолженности сокращаются в два раза – со 180 до 90 дней. 

В документе сообщается, что при изменении условий исполнения договора банковского займа физлица или выдаче новой ссуды не допускается начисление вознаграждения на неустойку (штрафы, пени), комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа и так далее.

Кроме того не допускается взыскание задолженности по договору банковского займа платежным требованием за счет денег, находящихся на сберегательных счетах.

Законом также предусмотрены нормы, направленные на реабилитацию заемщиков, имеющих проблемные ссуды, в частности, сокращение срока хранения кредитной истории с 10 до пяти лет.

Кроме того, в период нахождения задолженности на досудебном взыскании и урегулировании банк не вправе обращаться с иском в суд о взыскании задолженности; требовать выплаты вознаграждения, комиссий и иных платежей, а также начислять в указанный период неустойку (штраф, пеню) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения.

В целях усиления защиты прав заемщиков, внедряются новые меры по ограничению роста долговой нагрузки в виде запрета банкам и МФО требовать выплаты вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), комиссий и иных платежей по истечении 180 дней просрочки обязательств по всем ипотечным займам. До принятия закона действовал запрет только по ипотечным жилищным займам.

Что касается деятельности микрофинансовых организаций, то при распространении и (или) размещении рекламы, содержащей информацию о величинах вознаграждения по микрокредиту, они обязаны указывать годовую эффективную ставку вознаграждения.

«Размер неустойки за нарушение обязательства по возврату суммы микрокредита и (или) уплате вознаграждения не может превышать в течение 90 дней просрочки 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении 90 дней просрочки не может превышать 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора о предоставлении микрокредита», – отмечено в законе.

Вместе с тем МФО, созданные до 1 января 2021 года и не подавшие до 1 марта 2021 года заявления на получение лицензии на осуществление своей деятельности, подлежат реорганизации либо ликвидации.

Законом также закрепляется установление требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита. В частности, первая страница должна содержать информацию о полной стоимости микрозайма: сумму переплаты, размер ставки вознаграждения и годовой эффевтиной ставки вознаграждения. Вводится обязанность МФО указывать ГЭСВ при распространении и размещении рекламы.

Тем временем коллекторские агентства, согласно закону, при взаимодействии с третьим лицом должны сообщать свое наименование, ФИО и должность работника агентства, а также ФИО должника.

Вводится запрет на переговоры с незарегистрированных за коллекторским агентством номеров телефонов или чужих телефонных номеров, а также устанавливается обязанность видео-аудио фиксации процесса взаимодействия с должником. Также закон ограничивает взаимодействие коллектора с третьими лицами, в том числе с работодателем должника за исключением случаев установления места нахождения должника. 

«Коллекторские агентства, прошедшие учетную регистрацию до введения в действие настоящего закона, обязаны до 1 августа 2021 года предоставить в уполномоченный орган по регулированию, контролю и надзору финансового рынка информацию о телефонных номерах для контактов с должниками», – резюмировали в документе.

Читайте также

На что имеют право коллекторы? Читаем закон

История существования и деятельности коллекторских агентств в России относительно небольшая, чуть более 15 лет. Своим существованием они обязаны стремительному росту потребительского кредитования начала двухтысячных. Наличие кредитов и займов также предполагает и задолженности заемщиков перед кредиторами (банками, МФО). Коллекторы являются связующим звеном в формуле «Кредитная организация – Заемщик», где первым возвращаются денежные средства, а вторым – удобные условия возврата. Под коллекторскими агентствами понимают организации, в основе деятельности которых лежит взыскание просроченных задолженностей с заемщиков.

Не смотря на то, что свою деятельность коллекторские агентства начали еще 15 лет назад, нормативной базы их деятельности в России не существовало. Соответственно, методы и способы возврата денежных средств выходили из правового поля и больше были похожи на методы из «девяностых»: угрозы расправой, порча имущества, психологическое и физическое насилие.

«Глотком свежего воздуха» для заемщиков, не имеющих возможности вернуть взятые денежные обязательства, стало принятие в 2016 году Федерального закона №230. Закон, прозванный в народе «Закон о коллекторах», обозначил способы и методы взыскания просроченных денежных обязательств, а также требования к коллекторским организациям.

Прошло время, когда деятельность коллекторских агентств воспринималась исключительно как «вышибание» долгов. Для создания в России цивилизованного рынка коллекторских услуг в стране начала действовать профессиональная ассоциация коллекторов – НАПКА. В Федеральный закон были включены требования, необходимы для ведения коллекторской деятельности. Закон, также предъявляет требования и к личности самих коллекторов. Запрещено взаимодействовать с заемщиками лицам, имеющим судимость.

Давайте разберемся, на что имеют права коллекторы, а на что нет?

Могут ли коллекторы звонить должнику?

Согласно российскому федеральному законодательству, кредиторы могут связываться с должниками посредством личных встреч, телефонных звонков, а также телефонных, телеграфных, почтовых сообщений. Коллекторы не имеют права связываться путем сообщений и звонков со следующими группами лиц:

  • с гражданами, признанными банкротами;

  • с лицами, признанными недееспособными или ограниченно дееспособными;

  • с лицами, находящимся на лечении в стационарных учреждениях;

  • с инвалидами I группы;

  • с несовершеннолетними (за исключением эмансипированных).

Закон четко определил как часто и в какое время коллектор имеет право звонить должнику. Взыскатели долговых обязательств не имеют право беспокоить своими звонками в ночное время суток. Разрешенный временной промежуток для подобных звонков строго определен: с 8.00 до 22.00 в будние дни и с 9.00 до 20.00 в выходные и праздничные дни.

Законодательно установлены количественные критерии звонков должнику. Для телефонных звонков– не более 1 раза в сутки, не более 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Текстовых сообщений с просьбой погасить просроченный кредит может быть использовано не более 2 в день, 4 в неделю и 16 за месяц.

Важный момент: коллекторы могут звонить и писать должнику в течение 4 месяцев с момента возникновения просрочки по кредиту (займу), по истечении который должник вправе отказаться от общения с сотрудниками коллекторских агентств.

Для защиты прав должников, вовремя не исполнивших свои обязательства, законодатель включил в закон перечень недопустимых действий коллекторов:

  • методы физического воздействия и психологического давления;

  • обман и введение должника в заблуждение касательно размера неисполненного обязательства, сроков, предполагаемых последствий и т.п.

В прессе часто всплывают истории, когда коллекторы донимают звонками не только должника, но и его близких родственников. Актуальный вопрос, имеют ли они право на это?

Могут ли коллекторы звонить родственникам?

Нередки случаи, когда в случае просрочки займа, коллекторы связываются не только с самим должником, но и с его родственниками, работодателем, друзьями и даже соседями.

В 2020 году в федеральное законодательство внесены нормы, согласно которым любое взаимодействие коллекторов по поводу взыскания просроченных задолженностей с членами семьи должника, а также иными третьими лицами, производится исключительно при наличии следующих условий:

  • имеется согласие должника на взаимодействие с третьими лицами;

  • отсутствует несогласие третьих лиц на взаимодействие с кредиторами.

  • данная норма направлена на защиту интересов гражданина и его частной жизни.

Могут ли коллекторы подать в суд?


Просроченная задолженность по кредиту может стать основанием для подачи искового заявления в суд с требованием взыскания долга не только банком, но и коллекторской организацией.

Как правило, коллекторы привлекаются в досудебное разрешение финансового спора о возврате займа на основании агентского договора, т.е. кредитор фактически дает право коллекторам вести переговоры с должником от своего имени. В этом случае ведутся исключительно переговоры по возврату просроченного долга посредством личных встреч, звонков и сообщений. Без права обращения с исковым заявлением в суд. Это право остается правом банка (МФО), которым был выдан кредит (займ).

В случае перепродажи долга банком коллекторскому агентству по договору цессии (переуступка прав требования долга), последние вправе обратиться в суд для решения финансового спора. Судебное разбирательство происходит без участия спорящих сторон. Суд выдает исполнительный лист на основании документов, прилагаемых к исковому заявлению. Заемщику дается 10 дней с момента подписания судьей исполнительного листа для обращения в Федеральную службу судебных приставов и погашения долга. В случае, если ответчик не опротестовывает приказ, исполнительный лист вступает в законную силу.

При возражении ответчика дело подается в суд. Однако, исполнительный лист не отменяет юридические последствия, а лишь приостанавливает его действие до проведения нового слушания, где суд решит, оставить распоряжение об отмене исполнительного листа или оставить его без изменения.

Существует срок исковой давности, при истечении которого судебное взыскание считается невозможным. Он составляет 3 года и отсчитывается с даты прекращения действия договора, или же с момента внесения последнего платежа по существующему займу.

Могут ли коллекторы продать долг?

Складывается мнение, что кредитный договор своего рода товар, который можно продавать бесконечно. Однако, это не так. С теоретической точки зрения – да, могут. Но на практике это фактически невозможно. Посудите сами: перекупать долг, который не смогла вернуть предыдущая коллекторская организация, перспектива весьма туманная и бессмысленная. «Мертвые» долги не лучшее вложение средств.

Могут ли коллекторы прийти домой?

Да, могут. По крайней мере, ничего противозаконного в этом нет. Одним из способов взаимодействия коллектора и должника являются личные встречи.

Подобные «визиты», как правило, применяются как высшая мера воздействия к лицам, на которых другие способы воздействия (телефонные звонки, сообщения) уже не действуют. Обычно такие встречи проходят в форме беседы работника коллекторского агентства и должника по поводу возврата просроченной задолженности. Стоит отметить, что коллектор – обычное гражданское лицо, не наделенное особыми полномочиями. В данном случае, работник коллекторского агентства имеет не больше прав, чем любой другой гость, пришедший к порогу вашего дома. Поэтому даже переступить его он может только с разрешения хозяина. Законодатель ограничил и количество личных встреч – не более 1 раза в неделю.

Могут ли коллекторы взыскивать долги?

Взыскивать долги по просроченному денежному обязательству коллекторы могут только по решению суда. Самостоятельно списывать денежные средства со счетов в пользу погашения имеющегося долга коллекторские агентства не имеют права.

В случае, если суд вынесет решение о принудительном взыскании просроченного долга, со счетов должника может быть списана денежная сумма (равная сумме обязательства).

Если у должника не хватает средств для погашения задолженности, то законодательно предусмотрено удержание части заработной платы в пользу кредитора. Размер такого списания не может превышать 50 % от размера самой заработной платы. Однако, существуют категории граждан с «льготным» размером удержания заработной платы (к примеру, при наличии в семье иждивенца, которого он обеспечивает, размер списания не должен превышать 30 % от заработной платы).

Могут ли коллекторы арестовать счета, карту?

Самостоятельно арестовать счета или карту коллекторские организации не имеют права. Подобный метод погашения просроченной задолженности может быть применен к должнику только после получения судебным приставом исполнительного листа, т.е. по решению суда.

Могут ли коллекторы звонить на работу?

В соответствии с федеральным законодательством, сведения о имеющихся задолженностях коллекторские агентства не имеют права разглашать третьим лицам. Следовательно, звонки работодателю должника по поводу просроченного кредита являются неправомерными и нарушают нормы существующего закона.

В случае, если коллекторы звонят на работу лично должнику, или же в его отсутствие, просят подойти к телефону или перезвонить (не разглашая цели звонка), нарушением не является.

Могут ли коллекторы описать имущество?

У коллекторских агентств такое право отсутствует. Этим правом обладает только судебный пристав-исполнитель после возбуждения в отношении должника исполнительного производства и соответствующего решения суда.

Что нужно помнить при общении с коллекторами?

В современных реалиях не прекращающейся пандемии, а также тяжелой экономической ситуации в России и мире, никто не застрахован от невозможности исполнения взятых на себя денежных обязательств. Болезнь, потеря работы и возможности зарабатывать – вполне обыденные вещи.

Однако, перечисленные обстоятельства не являются причиной неуплаты, взятых займов. Избегать общения с работниками коллекторских агентств – не лучший выход.

При общении с коллекторами нужно помнить:

  • Коллекторские организации на стадии досудебного производства могут лишь извещать должника по имеющемуся долговому обязательству путем звонков, сообщений, встреч.

  • Время звонков и их количество строго определено законом.

  • Коллекторы не имеют права звонить: банкротам, лицам находящимся на лечении, недееспособным и ограниченно дееспособным, инвалидам Iгруппы, несовершеннолетним.

  • Привлекать к возврату долга, а также информировать о существовании такового третьих лиц, коллекторы не имеют право.

  • Взыскивать денежные средства, арестовывать счета, блокировать банковские карты, описывать имущество также не имеют право.

  • Все перечисленные средства взыскания просроченного долга применяются исключительно по решению суда сотрудниками Федеральной службы исполнения наказания.

Помочь избавиться от долгов и избежать неприятного общения с коллекторами помогут специалисты компании «Банкрот-сервис». Не нужно избегать проблемы, если ее можно решить.

Принят закон о запрете коллекторам взыскивать с граждан долги по ЖКХ

Государственная Дума приняла в третьем, окончательном чтении поправки в Жилищный кодекс РФ и ряд других законов, в том числе в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вводящие прямой запрет на передачу коллекторам долгов граждан за услуги жилищно-коммунального хозяйства. Их авторами стала группа депутатов Государственной Думы во главе с заместителем Председателя ГД Ириной Яровой Яровая
Ирина Анатольевна Депутат Государственной Думы избран по избирательному округу № 45 (Камчатский – Камчатский край) .

Законом устанавливается «запрет на уступку права (требования) по возврату просроченной задолженности граждан по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги третьим лицам, за исключением случаев уступки права (требования) вновь выбранной, отобранной или определенной управляющей организации, созданным ТСЖ либо жилищному кооперативу или иному специализированному потребительскому кооперативу, иной ресурсоснабжающей организации, отобранному региональному оператору по обращению с твердыми коммунальными отходами».

Ранее Председатель Государственной Думы Вячеслав Володин Володин
Вячеслав Викторович Председатель Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации восьмого созыва. Избран по избирательному округу № 163 (Саратовский — Саратовская область) сказал: «Мы считаем, будет правильным запретить передачу долгов граждан по ЖКХ. Эта проблема, к сожалению, существует: звонят людям, особенно пожилым, с угрозами вплоть до применения физической силы. Граждане регулярно обращаются к депутатам с требованием принять соответствующие решения. Законом мы вводим прямой запрет на передачу коллекторам долгов граждан по услугам ЖКХ».

По словам Вячеслава Володина, «уступка права по взысканию просроченной задолженности граждан по ЖКХ станет возможна только для профессиональных участников рынка жилищно-коммунальных услуг – управляющих компаний, ТСЖ, ЖСК или ресурсоснабжающей организации».

В свою очередь Ирина Яровая отметила, что закон защищает «права всех собственников жилья, потому что сегодня передача долговых обязательств коллекторам не снимает общей задолженности, а, наоборот, копит ее. В конечном счете, долги, которые продавались коллекторам, ложились бременем на других соседей. Существует мнимая видимость того, что как будто бы действия коллекторов помогают остальным собственникам жилья разобраться с должниками. Напротив, долг продается коллекторам по заниженной стоимости и часть суммы автоматически не поступает в качестве оплаты за потребленные услуги. Только индивидуальная работа с задолжностями и только в судебном порядке является гарантией соблюдения законных прав и интересов всех сторон и дает гарантии по полноте взыскания долга».

Ирина Яровая также подчеркнула, что закон был дополнен рядом социально важных поправок. «В частности, мы делаем невозможным погашение долгов за счет соседей. Кроме того, взыскание долга будет возможно только через суд. На первое место, в том числе в случаях взыскания долговых обязательств, должны ставиться законные права и интересы человека, ценность его жизни и здоровья», — добавила автор законопроекта.

Должны ли вы платить по старому долгу?

Ни для кого не секрет, что взыскание долгов плохо сказывается на вашей кредитной истории. Любой просроченный счет, включая взыскание задолженности, может оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг до тех пор, пока он указан в вашем кредитном отчете.

Потенциальные кредиторы и кредиторы сомневаются в вашей кредитоспособности, когда видят в вашем кредитном отчете счета о взыскании долгов, особенно о недавних взысканиях. Из-за этого вам может быть сложнее получить одобрение на новые кредитные карты и займы.

Если вы работаете над исправлением своей кредитной истории или просто очищаете свой кредитный отчет, вы можете задаться вопросом, следует ли вам оплачивать сбор, особенно если он старый. Вот некоторые факторы, которые влияют на ваше решение.

Срок исковой давности

После того, как учетная запись неактивна в течение длительного периода времени, задолженность становится просроченной, и коллекторы больше не могут подать на вас в суд. Если срок давности прошел, у вас есть действительная защита от уплаты сбора, но вы должны доказать, что срок давности прошел, если они подадут в суд на вас. Узнайте срок исковой давности в вашем штате , помогите решить, следует ли вам платить старый долг.

Срок исковой давности варьируется от 3 до 15 лет в зависимости от вашего состояния и типа долга.

Обратите внимание, что внесение частичного платежа, соглашение о платеже или принятие предложения об урегулировании старого долга может привести к возобновлению срока исковой давности. Повторный запуск срока исковой давности дает кредитору или коллектору больше времени, чтобы предъявить вам иск о долге. Платежи, однако, не возобновляют срок кредитной отчетности, который для большинства долгов составляет семь лет.Для сравнения, срок кредитной отчетности — это количество времени, в течение которого задолженность может быть указана в вашем кредитном отчете.

Моральное обязательство платить

Если долг принадлежит вам на законных основаниях, правильно его погасить. Вы уже потребили товары или услуги, финансируемые за счет долга, и вы обязаны заплатить за них. Может ли ваш работодатель удержать месячную зарплату? То же самое должно быть верно для долга.

Для взыскания старых долгов вы можете попросить коллектора подтвердить долг (т.например, отправить подтверждение того, что долг принадлежит вам), если у вас есть сомнения в законности долга. Ваш запрос на доказательство должен быть сделан в письменной форме.

Повлияет ли это на ваш кредитный рейтинг?

По мере старения долги меньше влияют на ваш кредитный рейтинг. К сожалению, трудно предсказать, что именно произойдет с вашей кредитной историей после выплаты старого долга. Выплата старого долга может не улучшить вашу кредитную историю, особенно если ему уже несколько лет. Хорошие новости: FICO утверждает, что выплата старого долга не повредит вашему кредитному рейтингу, так что одним беспокойством по поводу выплаты старых долгов станет меньше.

Будущие заявки на кредитную карту или кредит

Вам может быть сложно получить одобрение новых заявок, если в вашем кредитном отчете есть непогашенная (отрицательная) задолженность. Или, если вы получите одобрение, вы не можете получить хорошую процентную ставку.

Если задолженность по-прежнему указана в вашем кредитном отчете, рекомендуется погасить ее, чтобы улучшить шансы на одобрение кредитной карты или кредита. Имейте в виду, что выплата долга не удалит его из вашего кредитного отчета (если вы не договоритесь об оплате за удаление), но это выглядит лучше, чем альтернатива.С другой стороны, если задолженность упадет из вашего кредитного отчета через несколько месяцев, может быть, лучше просто подождать и позволить ей упасть.

Вам нужно снова иметь с ними дело

Помимо кредитных рейтингов и долговых исков, вам, возможно, придется заплатить старую сумму, если вы хотите снова открыть счет в этом бизнесе. Например, у вас может быть старый счет за кабельное телевидение, который выпал из вашего кредитного отчета и прошел срок исковой давности. Если вы хотите восстановить обслуживание в этой компании, вам, вероятно, придется сначала погасить старый баланс.

Некоторые коммунальные предприятия могут потребовать от вас внесения депозита в дополнение к непогашенному остатку для восстановления услуг.

Преимущества выплаты старого долга

Возможно, вы не захотите выплачивать старый долг, потому что предпочитаете тратить деньги на что-то другое. Тем не менее, есть преимущества в том, чтобы кусать пулю и платить то, что вы должны.

  • У вас нет неоплаченных сборов, влияющих на ваш кредитный рейтинг. Погашение счета коллекции дает вам баллы в части истории платежей вашего кредитного рейтинга.
  • Соотношение вашего долга к доходу уменьшается. Когда вы избавляетесь от долга, вы уменьшаете свою долговую нагрузку и соотношение долга к доходу. Это хорошо для вашего общего финансового здоровья.
  • Кредиторы и кредиторы будут более охотно предоставлять вам новый кредит, когда у вас нет непогашенных обязательств. Многие кредиторы, особенно ипотечные кредиторы, требуют, чтобы вы позаботились обо всех неоплаченных долгах, прежде чем они предложат вам кредит.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Удалены ли оплаченные коллекции из моего кредитного отчета?

Даже если вы полностью погасите свой долг, он все равно будет в вашем кредитном отчете.Обычно требуется семь лет, чтобы это в конечном итоге отпало. Однако после выплаты коллекторскому агентству это будет отражено в вашем кредитном отчете и счете. Это потенциально может улучшить ваш счет и вероятность получения кредита, в зависимости от кредитора, которого вы используете.

Как я могу начать выплачивать старые долги?

Выплата старых долгов и работа с коллекторскими агентствами могут быть пугающими. Независимо от того, делаете ли вы это в одиночку или работаете с кредитным консультантом, важно знать, сколько вы должны, кому вы должны и когда была последняя дата платежа, которую вы пропустили.Оттуда вы сможете начать строить планы о том, сколько вы можете позволить себе платить за один раз и когда вы могли бы закончить погашение долга.

Должен ли я платить коллекторам или первоначальному кредитору?

В двух словах

Если у вас есть долг, который был отправлен коллектору, вы можете задаться вопросом, следует ли вам вести переговоры с первоначальным кредитором или коллектором долга. В большинстве случаев первоначальный кредитор предложит вам более щедрые условия погашения долга, чем любой сборщик долгов.К сожалению, если он уже отправлен в коллекторское агентство, слишком поздно заключать сделку с первоначальным кредитором. В этой статье будет рассмотрен процесс взыскания долга, как вести переговоры с первоначальным кредитором и как иметь дело с агентством по взысканию долгов, если ваш долг действительно списан и отправлен на взыскание.


Если у вас есть долг, который был отправлен коллектору, вам может быть интересно, следует ли вам вести переговоры с первоначальным кредитором или коллектором долга.В большинстве случаев первоначальный кредитор предложит вам более щедрые условия погашения долга, чем любой сборщик долгов. Первоначальный кредитор также будет рад возместить долг, который он предоставил вам, по крайней мере, большую часть времени. Оплата первоначальному кредитору также может помочь вашей кредитной истории во многих случаях. Выплата долга коллектору, как правило, плохой второй выбор.

В этой статье будет рассмотрен процесс взыскания долга, как вести переговоры с первоначальным кредитором и как иметь дело с агентством по взысканию долгов, если ваш долг действительно списан и отправлен на взыскание.

Процесс взыскания долга

Когда вы достаточно сильно запаздываете с ежемесячными платежами кредитору, например, по студенческому кредиту, автокредиту или кредитной компании, кредитор в конечном итоге спишет ваш счет и отправит его на сборы. Компания по взысканию долгов, которая берет на себя управление вашим счетом, выкупила ваш долг у вашего первоначального кредитора, и их задача состоит в том, чтобы собрать как можно большую часть первоначального долга. Они купили долг за копейки на доллар, поэтому, если они соберут всю сумму долга, они могут получить большую прибыль.

В большинстве случаев, если первоначальный кредитор видит, что вы задерживаете платежи, он сначала попытается взыскать долг, предложив уменьшить ваш ежемесячный платеж или снизить баланс. Если это не сработает и вы достаточно сильно задержитесь в платежах, ваши кредиторы могут передать просроченный счет компании по взысканию долгов. В этот момент задолженность была списана и списана первоначальным кредитором как безнадежная задолженность.

Вы должны принять все возможные меры, чтобы избежать передачи ваших счетов в коллекторское агентство.Это повредит вашему кредитному рейтингу, а также может привести к постоянным телефонным звонкам, ежедневной переписке и другим стрессовым усилиям по сбору платежей. Кроме того, сдача долга на взыскание будет записана в вашей кредитной истории и останется в вашем кредитном отчете в течение следующих семи лет. Кредитные бюро — TransUnion, Experian и Equifax — очень серьезно относятся к этому вопросу. Если вы задерживаетесь с выплатой долга, но можете погасить свой долг до того, как он пойдет на взыскание, получите бесплатную копию своего кредитного отчета, чтобы убедиться, что он не был зарегистрирован как списание.

Первоначальный кредитор против сборщика долгов

Большинство кредиторов предпочитают общаться со своими заемщиками, чтобы попытаться погасить свои долги, а не передавать просроченные счета агентству по сбору долгов. Первоначальный кредитор хочет сохранить своих клиентов, и это хорошо для вас, потому что у них часто больше свободы действий и гибкости в переговорах, чем у агентства по взысканию долгов. Они могут даже связаться с вами, чтобы узнать, можете ли вы произвести какой-либо платеж по их долгу, чтобы он не пошел на сборы.

Коллекторские агентства специализируются на взыскании безнадежных долгов. Поскольку ваш первоначальный кредитор видит в вас клиента, они готовы работать с вами. Но агентства по взысканию долгов заинтересованы исключительно в возмещении неоплаченного долга. Хотя большая часть долга была списана первоначальным кредитором, агентство по взысканию долгов пытается вернуть эту сумму в качестве прибыли. Выплата полной суммы долга приводит к большой комиссии для сборщика долгов, но мало помогает вашему кредитному отчету или кредитному рейтингу.Одним из потенциальных преимуществ является то, что компания по взысканию долгов может быть готова отказаться от платы за просрочку платежа, платы за превышение лимита и других сборов, чтобы получить полную сумму долга.

Сборщик долгов может использовать любое количество неэтичных стратегий, чтобы заставить вас сделать хотя бы один платеж по просроченному долгу. По этой причине важно убедиться, что вы понимаете свои права в соответствии с действующим законодательством о взыскании долгов. Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает многие виды злоупотреблений со стороны коллекторов, пытающихся взыскать свои долги в разумные сроки.Коллекторы не могут звонить вам до 8 утра или после 9 вечера. местное время. Они не могут использовать непристойные, оскорбительные или нецензурные выражения в разговоре с вами или угрожать конфискацией всей вашей личной собственности или деловых активов. Но в некоторых случаях они могут украсить вашу зарплату.

Как узнать, отправлен ли ваш долг на взыскание долга

В большинстве случаев, если вы просрочили погашение долга всего на два или три месяца, ваш первоначальный кредитор, вероятно, все еще имеет ваш счет. По истечении этого времени счет может быть передан коллекторам.Как правило, вы получите предварительное письменное предупреждение о том, что ваша учетная запись будет передана агентству по взысканию долгов. Вы можете связаться со своим первоначальным кредитором, чтобы узнать, был ли ваш долг передан агентству по взысканию долгов. Как только это произойдет, правила прямого общения с вашим первоначальным кредитором резко изменятся.

Как вести переговоры с первоначальным кредитором

Если вы хотите попытаться договориться со своим первоначальным кредитором, но ваш долг был передан агентству по сбору платежей, начните с обращения в это агентство.Попросите их предоставить вам контактную информацию отдела взыскания долгов вашего первоначального кредитора. Затем вы можете позвонить им, чтобы договориться с ними напрямую. В большинстве случаев первоначальный кредитор заберет ваш счет обратно только в том случае, если вы составили план погашения долга с коллектором и уже произвели с ним как минимум два или три своевременных платежа.

Если ваш счет был отправлен в агентство по взысканию долгов, рассмотрите возможность получения юридической консультации о том, как действовать дальше. Квалифицированный адвокат может посоветовать вам, как лучше действовать, будь то обращение к первоначальному кредитору или переговоры с агентством по взысканию долгов.

Знайте свои финансовые возможности

Важно выяснить, сколько вы можете заплатить по своему долгу, прежде чем пытаться договориться о плане платежей. Таким образом, вы не будете давать ложных обещаний, а также сможете оставаться в рамках своего бюджета. Если вы ведете переговоры с первоначальным кредитором, вы должны знать, что они всегда будут отдавать предпочтение единовременному урегулированию, а не серии платежей, потому что единовременная сумма гарантирована. Если долг не менее девяти месяцев, то кредитор, скорее всего, примет меньше полной суммы, но вам придется договориться об этом урегулировании.

Убедитесь, что кредитор по-прежнему владеет задолженностью

Прежде чем заключать какие-либо соглашения об урегулировании с вашим первоначальным кредитором, найдите время, чтобы убедиться, что ваш первоначальный кредитор по-прежнему владеет задолженностью. Ваши усилия по переговорам будут потрачены впустую, если ваш кредитор передал право собственности на долг коллекторскому агентству или агентству по взысканию долгов. Как только это произойдет, ваш первоначальный кредитор больше не заинтересован в долге и просто направит вас в коллекторское агентство.Если вы отправляете своему кредитору письменное уведомление с вопросом, владеет ли он до сих пор задолженностью, обязательно отправьте его заказным письмом, чтобы у вас было доказательство того, что он получил ваш запрос. То же самое касается письма о споре.

Согласование плана платежей

Если возможно, договоритесь либо о единовременном платеже, либо о серии платежей с вашим первоначальным кредитором. Это лучше, чем списание средств с вашего счета, потому что это не так сильно повредит вашему кредитному рейтингу и, вероятно, приведет к лучшим условиям погашения, чем может предложить любое коллекторское агентство или агентство по взысканию долгов.Помните, что вы также можете попросить кредитора удалить отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, как только вы придете к соглашению о погашении.

Получить в письменной форме

Прежде чем приступить к любому типу плана погашения, будь то с вашим первоначальным кредитором или агентством по взысканию долгов, обязательно получите условия соглашения о погашении в письменной форме, чтобы у вас было вещественное доказательство то, что они сказали в начале. Первоначальный кредитор также должен предоставить письменное уведомление о том, что он по-прежнему владеет первоначальным долгом.Это может помешать любым вторичным кредиторам заявить, что теперь они владеют долгом.

Как вести себя с коллекторами

Сборщики долгов должны следовать правилам, установленным Законом о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA). FDCPA покрывает несколько различных типов долгов, включая кредитные карты, студенческие ссуды и медицинские долги. Но это не относится к задолженностям по налогам или невыплаченным алиментам. Важно знать свои права по этому федеральному закону. Хотя вы по-прежнему несете ответственность за уплату долга, этот акт дает вам некоторые юридические права и позволяет вам подать в суд в случае нарушения этих прав.

Как упоминалось ранее, коллекторы не могут угрожать вам каким-либо образом, в том числе физическим насилием, запугиванием или любой другой формой запугивания. Они могут только констатировать факты и юридические последствия неуплаты вашего долга. Они не могут угрожать конфискацией вашего банковского счета или другого имущества. Сборщики долгов также обязаны предоставить вам определенную информацию, например, имя первоначального кредитора. И они не могут заставить вас платить старые долги, срок исковой давности которых уже истек.

Поскольку законы о взыскании долгов различаются в зависимости от штата, вам необходимо ознакомиться с законами о взыскании долгов в вашем штате. Он может иметь дополнительные ограничения на возможность коллекторов связываться с должниками и на то, что они могут им говорить. Свяжитесь с Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или Федеральной торговой комиссией (FTC), если вы считаете, что кредиторы поступили с вами несправедливо. Также может быть целесообразно заручиться помощью службы кредитного консультирования для работы с кредиторами, если вы не чувствуете себя в состоянии сделать это самостоятельно.

Подведем итоги…

Всегда лучше оставить долг у первоначального коллектора, чем передать его коллектору или агентству по взысканию долгов. Передача долга на взыскание повредит вашему кредитному рейтингу FICO и станет пятном в вашей кредитной истории. Большинство первоначальных кредиторов не хотят передавать свои просроченные долги коллекторскому агентству, потому что это означает потерю текущего и возможного будущего клиента. Из-за этого они часто готовы работать с вами, если вы отстаете в платежах.Но вам нужно связаться с ними как можно скорее. Через несколько месяцев неуплаты вы рискуете отправить свою учетную запись на сборы.

Большинство агентств по взысканию долгов мотивированы получением прибыли. Они будут прилагать усилия, чтобы связаться с вами, чтобы попытаться получить от вас как можно больше денег. В большинстве случаев эти деньги просто идут коллекторам. Если ваш долг передается агентству по сбору платежей, вы можете быть готовы его заплатить, но коллектор не может вас беспокоить. Знайте свои права по закону.



Автор:

Команда Upsolve

Upsolve повезло иметь замечательную команду юристов по банкротству, а также профессионалов в области финансов и защиты прав потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, познавательно и полезно для всех.

Правило № 2: Не позволяйте коллекторам, беспокойству о кредитном рейтинге, стрессу или другим факторам вынуждать вас принимать неверные решения

Работа сборщика долгов состоит в том, чтобы сначала убедить вас выплатить долги. Вместо этого примите собственное решение о том, какой долг имеет наивысший приоритет. Коллектор, связывающийся с вами наиболее агрессивно, часто взыскивает долг с низким приоритетом. Не поддавайтесь убеждению; просто убери с себя коллектора. В главе 2 изложены девять способов остановить притеснение взыскания долгов, в том числе четыре различных образца писем, которые, как правило, не позволяют коллекторам связываться с вами.

Беспокойство по поводу вашего кредитного рейтинга не должно повышать приоритет долга. Если вы просрочили оплату счетов, это почти наверняка отразится на вашей кредитной истории. Вы не можете остановить это, за исключением того, чтобы всегда быть в курсе ваших счетов. Тем не менее, не отдавайте приоритет конкретному счету только потому, что коллектор угрожает испортить вашу кредитную историю.

Кредиторы ежемесячно отчитываются о состоянии всех своих счетов в бюро кредитных историй. Когда счет передается коллекторскому агентству, это также может быть указано в вашем кредитном отчете.К тому времени, когда агентство по сбору платежей начнет угрожать вам вашим кредитным отчетом, ваш отчет уже будет включать тот факт, что задолженность просрочена на несколько месяцев и передана для взыскания. Повреждение вашей кредитной истории уже произошло. Оплата сейчас не сильно улучшит ваш кредитный рейтинг, а неуплата не нанесет гораздо большего ущерба. Подробнее о вашем кредитном рейтинге, в том числе о том, что плохой кредитный рейтинг означает для вас, а что нет, см. в главе 3.

Угрозы подать в суд Вы не должны повышать свой долг до тех пор, пока вам не предъявят иск. Многие угрозы подать в суд не выполняются. Даже если это так, могут пройти годы, прежде чем вам действительно предъявят иск. С другой стороны, невыплата арендной платы или автокредита может привести к немедленной потере дома или автомобиля. Трудно предсказать, подаст ли тот или иной кредитор в суд на просроченную задолженность. То, насколько агрессивно агентство по сбору платежей угрожает иском, не указывает на то, действительно ли кредитор подаст в суд, даже если кажется, что угроза исходит от адвоката. Подадут ли на вас в суд и что делать, если вам предъявят иск, описано в Главе 4.

Опасения по поводу того, что кредиторы отказывают вам в предоставлении услуг. Иногда невыплата долга приводит к тому, что кредитор прекращает сотрудничество с вами. Объясните свое финансовое положение и попросите о понимании. Если вы отрезаны, в вашем сообществе должны быть другие варианты. Больница не может отказать вам в оказании неотложной помощи, потому что вы должны им денег, как обсуждалось в главе 11.

Чувство долга. Ваше ощущение, что некоторые кредиторы имеют больше прав на погашение, чем другие, редко должно быть фактором при принятии решения о том, какие долги платить в первую очередь.Отказаться от семейного дома, чтобы расплатиться с кредитором, к которому у вас есть хорошие чувства, — слишком большая жертва. Если кредитор сочувствует вам или оказал вам услугу в прошлом, он, скорее всего, проявит терпение, пока вы решаете свои финансовые проблемы.

Стресс. Вы не одиноки, если финансовые проблемы вызывают у вас смущение, панику и стресс. Давление может привести к разногласиям, временному расставанию, разводу или даже физическому насилию. Когда вы делаете трудный выбор, связанный с вашими финансовыми проблемами, помните об этом эмоциональном давлении.

Могут быть полезны консультации по вопросам психического здоровья, семейная терапия и консультации по вопросам брака. Медицинское страхование может включать бесплатную или недорогую помощь в области психического здоровья, и эта помощь может быть доступна в различных организациях на основе скользящей шкалы или бесплатно. Позвоните своему врачу, в надежное местное консультационное агентство по кредитам или в семейную службу для справки. Какой бы курс вы ни выбрали, помните о дополнительном стрессе, который вы можете испытывать, и справляйтесь с ним самым здоровым способом.

Нью-Йорк

ява.lang.RuntimeException: не удалось выполнить правила и внешние в com.interwoven.livesite.runtime.model.component.Component.executeExternal(Component.java:454) на com.interwoven.livesite.runtime.model.page.RuntimeComponent.buildComponentTransformData(RuntimeComponent.java:265) на com.interwoven.livesite.runtime.model.page.RuntimeComponent.transform(RuntimeComponent.java:375) на com.interwoven.livesite.runtime.model.page.RuntimeComponent.transform(RuntimeComponent.java:334) на com.interwoven.livesite.runtime.page.PageTokenVariableComponent.transformComponent(PageTokenVariableComponent.java:321) на com.interwoven.livesite.runtime.page.PageTokenVariableComponent.renderNoCache(PageTokenVariableComponent.java:214) на com.interwoven.livesite.runtime.page.PageTokenVariableComponent.preRender(PageTokenVariableComponent.java:109) на com.interwoven.livesite.runtime.page.PageTokenContainer.preRender(PageTokenContainer.java:260) на com.interwoven.livesite.runtime.model.page.RuntimePage.transform(RuntimePage.ява: 497) на com.interwoven.livesite.model.page.PreviewPage.getBaseTransform(PreviewPage.java:241) на com.interwoven.livesite.model.page.PreviewPage.transform(PreviewPage.java:229) на com.interwoven.livesite.iw.servlet.preview.rendering.IntermediateRenderingManager.doOutputPage(IntermediateRenderingManager.java:287) в com.interwoven.livesite.runtime.rendering.RenderingManager.renderPageGoal(RenderingManager.java:404) на com.interwoven.livesite.runtime.rendering.RenderingManager.render(RenderingManager.ява: 274) на com.interwoven.livesite.iw.servlet.preview.generate.GenerateFilter.generatePage(GenerateFilter.java:134) на com.interwoven.livesite.iw.servlet.preview.generate.GenerateFilter.doFilter(GenerateFilter.java:77) в org.springframework.web.filter.DelegatingFilterProxy.invokeDelegate(DelegatingFilterProxy.java:347) в org.springframework.web.filter.DelegatingFilterProxy.doFilter(DelegatingFilterProxy.java:263) в io.undertow.servlet.core.ManagedFilter.doFilter(ManagedFilter.java:61) в ио.undertow.servlet.handlers.FilterHandler$FilterChainImpl.doFilter(FilterHandler.java:131) в io.undertow.servlet.handlers.FilterHandler.handleRequest(FilterHandler.java:84) в io.undertow.servlet.handlers.security.ServletSecurityRoleHandler.handleRequest(ServletSecurityRoleHandler.java:62) в io.undertow.servlet.handlers.ServletChain$1.handleRequest(ServletChain.java:68) в io.undertow.servlet.handlers.ServletDispatchingHandler.handleRequest(ServletDispatchingHandler.java:36) на org.wildfly.extension.undertow.security.SecurityContextAssociationHandler.handleRequest(SecurityContextAssociationHandler.java:78) в io.undertow.server.handlers.PredicateHandler.handleRequest(PredicateHandler.java:43) в io.undertow.servlet.handlers.security.SSLInformationAssociationHandler.handleRequest(SSLInformationAssociationHandler.java:132) в io.undertow.servlet.handlers.security.ServletAuthenticationCallHandler.handleRequest(ServletAuthenticationCallHandler.java:57) на io.undertow.server.handlers.PredicateHandler.handleRequest (PredicateHandler.java:43) в io.undertow.security.handlers.AbstractConfidentialityHandler.handleRequest(AbstractConfidentialityHandler.java:46) в io.undertow.servlet.handlers.security.ServletConfidentialityConstraintHandler.handleRequest(ServletConfidentialityConstraintHandler.java:64) в io.undertow.security.handlers.AuthenticationMechanismsHandler.handleRequest(AuthenticationMechanismsHandler.java:60) в io.undertow.servlet.handlers.security.CachedAuthenticatedSessionHandler.handleRequest(CachedAuthenticatedSessionHandler.java:77) в io.undertow.security.handlers.NotificationReceiverHandler.handleRequest(NotificationReceiverHandler.java:50) в io.undertow.security.handlers.AbstractSecurityContextAssociationHandler.handleRequest(AbstractSecurityContextAssociationHandler.java:43) в io.undertow.server.handlers.PredicateHandler.handleRequest(PredicateHandler.java:43) в org.wildfly.extension.undertow.security.jacc.JACCContextIdHandler.handleRequest(JACCContextIdHandler.ява: 61) в io.undertow.server.handlers.PredicateHandler.handleRequest(PredicateHandler.java:43) в org.wildfly.extension.undertow.deployment.GlobalRequestControllerHandler.handleRequest(GlobalRequestControllerHandler.java:68) в io.undertow.server.handlers.PredicateHandler.handleRequest(PredicateHandler.java:43) в io.undertow.servlet.handlers.ServletInitialHandler.handleFirstRequest(ServletInitialHandler.java:292) at io.undertow.servlet.handlers.ServletInitialHandler.access$100(ServletInitialHandler.ява:81) в io.undertow.servlet.handlers.ServletInitialHandler$2.call(ServletInitialHandler.java:138) в io.undertow.servlet.handlers.ServletInitialHandler$2.call(ServletInitialHandler.java:135) в io.undertow.servlet.core.ServletRequestContextThreadSetupAction$1.call(ServletRequestContextThreadSetupAction.java:48) в io.undertow.servlet.core.ContextClassLoaderSetupAction$1.call(ContextClassLoaderSetupAction.java:43) в org.wildfly.extension.undertow.security.SecurityContextThreadSetupAction.lambda$create$0(SecurityContextThreadSetupAction.java:105) at org.wildfly.extension.undertow.deployment.UndertowDeploymentInfoService$UndertowThreadSetupAction.lambda$create$0(UndertowDeploymentInfoService.java:1514) at org.wildfly.extension.undertow.deployment.UndertowDeploymentInfoService$UndertowThreadSetupAction.lambda$create$0(UndertowDeploymentInfoService.java:1514) at org.wildfly.extension.undertow.deployment.UndertowDeploymentInfoService$UndertowThreadSetupAction.lambda$create$0(UndertowDeploymentInfoService.ява: 1514) at org.wildfly.extension.undertow.deployment.UndertowDeploymentInfoService$UndertowThreadSetupAction.lambda$create$0(UndertowDeploymentInfoService.java:1514) в io.undertow.servlet.handlers.ServletInitialHandler.dispatchRequest(ServletInitialHandler.java:272) в io.undertow.servlet.handlers.ServletInitialHandler.access$000(ServletInitialHandler.java:81) в io.undertow.servlet.handlers.ServletInitialHandler$1.handleRequest(ServletInitialHandler.java:104) на io.undertow.server.Connectors.executeRootHandler(Connectors.java:360) на io.undertow.server.HttpServerExchange$1.run(HttpServerExchange.java:830) в org.jboss.threads.ContextClassLoaderSavingRunnable.run(ContextClassLoaderSavingRunnable.java:35) в org.jboss.threads.EnhancedQueueExecutor.safeRun(EnhancedQueueExecutor.java:1985) в org.jboss.threads.EnhancedQueueExecutor$ThreadBody.doRunTask(EnhancedQueueExecutor.java:1487) в org.jboss.threads.EnhancedQueueExecutor$ThreadBody.run(EnhancedQueueExecutor.java:1378) на Яве.язык.Thread.run(Thread.java:748) Вызвано: java.lang.RuntimeException: исключение выполнения в [email protected][object=com.doitt.livesite.page.external.nycgov.PageMetadataExternal,method=public org.dom4j.Document setPageMetadata( com.interwoven.livesite.runtime.RequestContext,),scope=local,parameters={},prefixCalls=[]] на com.interwoven.livesite.common.pojo.PojoMethodCall.execute(PojoMethodCall.java:525) на com.interwoven.livesite.external.ExternalCall.execute(ExternalCall.ява: 156) в com.interwoven.livesite.runtime.model.component.Component.executeExternal(Component.java:417) … еще 60 Причина: java.lang.RuntimeException: не удалось вызвать метод: setPageMetadata, причина: недопустимо при предварительном рендеринге. на com.interwoven.livesite.common.util.ClassUtils.executeMethod(ClassUtils.java:113) на com.interwoven.livesite.common.pojo.PojoMethodCall.executeMethod(PojoMethodCall.java:466) на com.interwoven.livesite.common.pojo.PojoMethodCall.execute(PojoMethodCall.java:520) … еще 62 Вызвано: java.lang.reflect.InvocationTargetException at sun.reflect.GeneratedMethodAccessor1495.invoke (неизвестный источник) at sun.reflect.DelegatingMethodAccessorImpl.invoke(DelegatingMethodAccessorImpl.java:43) в java.lang.reflect.Method.invoke(Method.java:498) на com.interwoven.livesite.common.util.ClassUtils.executeMethod(ClassUtils.java:105) … еще 64 Причина: java.lang.UnsupportedOperationException: Недействительно при предварительном рендеринге. на com.interwoven.livesite.business.generate.PrerenderingResponse.setStatus(PrerenderingResponse.java:249) на com.doitt.livesite.page.external.nycgov.PageMetadataExternal.setPageMetadata(PageMetadataExternal.java:69) … еще 68

Как погасить сборы? Используйте личные кредиты

Коллекторный счет может стоить вам процентов и сборов и повредить ваш кредит. Выплата коллекции с помощью личного кредита может спасти вас все три.

Наши статьи, исследования, инструменты и обзоры поддерживают строгую редакционную целостность; однако мы можем получать компенсацию, когда вы нажимаете или получаете одобрение на предложения от наших партнеров.

Если кредитор вернет ваш долг коллекторскому агентству, ваша жизнь может стать сложной и дорогостоящей.

Но есть несколько вариантов.

Например, оплата счета с помощью персонального кредита — это один из вариантов, который может помочь вам сохранить кредитный рейтинг и ваши деньги.

Как долги становятся счетами для взыскания долгов

Имеет значение то, как ваш долг стал счетом для взыскания.Вот типичные пути:

  • У вас есть неоплаченный счет за медицинские услуги, который подлежит взысканию, иногда без вашего ведома.
  • У вас есть незащищенная учетная запись, например кредитная карта, по которой вы перестали платить. Кредитор передает вас в отдел взыскания долгов. В качестве альтернативы кредитор передает вас коллекторскому агентству и выплачивает ему процент от взысканных с вас денег.
  • Коллекторское агентство выкупило ваш старый долг за копейки и пытается взыскать с вас.

Почему важен тип счета для инкассации? Потому что это влияет на то, как вы можете оплатить (или не оплатить) счет.

Медицинские коллекции

Медицинские сборы получают самое мягкое обращение со стороны бюро кредитных историй.

Во-первых, коллекторское агентство должно уведомить вас о получении вашего счета. У вас есть 180 дней с момента этого уведомления, чтобы оплатить счет, прежде чем агентство сможет сообщить о вашем сборе в бюро кредитных историй.

Более того, как только вы оплатите сбор, кредитные бюро должны удалить сбор из вашего кредитного отчета в течение 45 дней.

Просроченные счета

Просроченные счета могут причинить больше вреда.

Коллекторские агентства могут взимать с вас проценты по ставке, указанной в вашем первоначальном контракте, или по максимальной ставке, разрешенной законодательством штата. Они могут взимать дополнительную плату. И нет льготного периода для сообщения о просрочке в бюро кредитных историй.

Кроме того, выплата долга может не очистить вашу кредитную историю.

Старые долги

Старые долги, будь то возвращенные чеки, списания или другие остатки, считающиеся безнадежными, могут быть урегулированы проще всего.Но это потому, что коллекторские агентства часто покупают эти счета за копейки на доллар.

Возможно, вы сможете погасить долг в 5000 долларов всего за 250 долларов. Это зависит от того, сколько лет аккаунту и сколько коллектор заплатил за него. Итак, вы должны автоматически платить? Не обязательно.

Как решить, оплачивать ли инкассо счет

Есть несколько факторов, влияющих на решение об оплате инкассо. Прежде чем обращаться к коллектору, получите ответы:

  • Сколько лет долгу?

    В каждом штате есть срок исковой давности для взыскания долга.Если вашему долгу более четырех лет, он не подлежит взысканию во многих штатах.

    Кроме того, старые долги гораздо меньше влияют на ваш кредитный рейтинг. Возможно, вам лучше позволить старой коллекции исчезнуть, если вы не можете заплатить ее полностью.

    Восстановление учетной записи с платежом или расчетом обновляет ее в вашем кредитном отчете и может повредить вашей оценке FICO. Обратите внимание, что полное погашение старого долга не повредит вашему баллу FICO.

  • Сообщалось ли о долге в бюро кредитных историй?

    Если нет, вы можете предотвратить ущерб вашей кредитной истории, договорившись о полном, запланированном или частичном платеже прямо сейчас.

  • Готов ли кредитор или коллекторское агентство удалить взыскание из вашей кредитной истории?

    Для большинства версий моделей кредитного скоринга платный сбор по-прежнему вредит вашей оценке FICO.

    Только в случае полного удаления коллекции оплата счета восстановит ваш кредит во всех версиях оценки FICO. В кредитной индустрии это называется «плата за удаление».

  • Насколько велик долг?

    Коллекторские агентства постоянно судятся с людьми.Если вы должны крупную сумму или несколько небольших сборов, которые в сумме составляют большую сумму, вы можете легко оказаться в суде. Вы можете в конечном итоге задолжать судебные издержки, проценты и первоначальный баланс, а также иметь сбор и решение по вашей кредитной истории.

  • Является ли коллекция медицинским счетом?

    Оплата медицинского сбора удаляет его из вашей кредитной истории.

  • Как вы относитесь к нарушению обещаний?

    Большинство из нас чувствуют себя лучше, когда выполняют свои обязательства.

    Оплата сбора может помочь вам лучше спать по ночам. И это выглядит лучше в вашем кредитном отчете, даже если это не улучшит ваш кредитный рейтинг.

Когда игнорировать учетную запись для сбора

Если коллектор обращается к вам по поводу долга, убедитесь, что вы действительно должны деньги. Когда коллекторы продают один и тот же долг снова и снова, все может запутаться. Аккаунт может быть безнадежным. Это может быть даже не ваше. И вы потенциально можете повредить свой кредитный рейтинг, перезапустив погашение.

По закону счета по инкассо должны быть исключены из вашего кредитного отчета через семь лет. Если кто-то охотится за вами за небольшой коллекцией шестилетней давности, подумайте о том, чтобы позволить ей исчезнуть.

В отношении старых платежей или счетов, которые, по вашему мнению, вы не должны, обращайтесь в бюро кредитных историй, а не в коллекторское агентство. Заставьте коллектора доказать, что вы должны деньги, прежде чем платить.

Что делать, если сборщик не позволит вам заплатить за удаление? Вы можете отпустить его, если баланс старый и / или маленький.

Как оплатить инкассо счета

Если предположить, что вы решили оплатить свою коллекцию, наилучшая стратегия зависит от характера счета.

  • Для беспроцентной медицинской коллекции… … попробуйте договориться с коллектором о приемлемом плане платежей. Если вы сделаете это в течение шести месяцев, вы можете полностью исключить сбор средств из вашего кредитного отчета.
  • Чтобы учетная запись не навредила вашей кредитной истории… … попробуйте оплатить счет инкассации личным кредитом.

    Если ваш коллектор соглашается на оплату за удаление, платный аккаунт не будет отображаться в вашем кредитном отчете или рейтинге FICO.

    Если учетная запись остается в вашем отчете, после того как она отмечена как «оплачена полностью», модель оценки FICO 9 не включает сбор в ваш кредитный рейтинг.

    Если речь идет о медицинской коллекции, ее погашение удаляет ее из вашего кредитного отчета и баллов для всех моделей скоринга FICO.

  • Чтобы оплатить сбор с помощью личного кредита и избежать высоких процентных ставок и сборов… Это может также относиться к внутреннему взысканию, если кредитор взимает высокий штраф за дефолт.
  • Если коллекционер хочет более высокую оплату, чем вы можете себе позволить… … попробуйте личный кредит на срок до десяти лет. Коллекторские агентства обычно хотят получить свои деньги гораздо раньше.

Преимущества личного кредита для оплаты инкассо счетов

Существуют и другие способы оплаты инкассаторского счета, но потребительский кредит имеет ряд неоспоримых преимуществ:

  • Фиксированные процентные ставки и условия
    В отличие от кредитных карт, потребительские кредиты имеют фиксированные процентные ставки и условия.И эти процентные ставки в среднем примерно на 7% ниже, чем по кредитным картам.
  • Использование кредита не увеличивается
    Потребительские кредиты не увеличивают использование кредита. Это может защитить ваш кредитный рейтинг.
  • Меньше рисков и расходов
    Несмотря на то, что ссуды под залог недвижимости обычно предлагают более низкие процентные ставки, их оформление может быть дорогостоящим. И в отличие от кредитов под залог недвижимости, персональные кредиты не имеют обеспечения. Таким образом, если вы не можете их погасить, кредитор не может лишить вашего дома права выкупа.

Как вести переговоры с коллекторскими агентствами

Перед отправкой денег инкассатору получите письменное согласие. Вам нужно знать, будете ли вы оплачивать счет меньше, чем общий баланс, или будете платить полностью. Будете ли вы делать один платеж или серию платежей? Когда они должны? Будете ли вы платить проценты и/или комиссионные сборы?

Самое главное, что происходит после того, как вы произведете согласованный(ые) платеж(и)? Будет ли коллекция вообще удалена из вашей кредитной истории? Будет ли он указан как полностью выплаченный или как частично выплаченный?

При запросе чего-либо в обмен на оплату отправьте письмо с объяснением того, что вы готовы сделать, и что вы хотели бы получить взамен.Только когда вы достигнете письменного и подписанного соглашения, вы должны отправить обещанные деньги.

После того, как вы произвели оплату в соответствии с условиями вашего письменного соглашения, проверьте свои кредитные отчеты во всех трех бюро. Убедитесь, что учетная запись отмечена или удалена так, как вы ожидали. Вы можете получить свои кредитные отчеты бесплатно на www.annualcreditreport.com, единственном сайте, администрируемом федеральным правительством.

Наконец, помните, что коллекторские агентства могут предъявить вам иск о возврате долга.Но они не могут появляться на вашем рабочем месте, беспокоить вас угрозами или оскорбительными выражениями, арестовывать вас, преследовать вас за долги, которые вы не должны, или звонить вам до 8 утра или после 9 вечера.

Какие у меня есть варианты, если агентство по взысканию долгов свяжется со мной по поводу моих студенческих кредитов?

Игнорирование или уклонение от коллектора вряд ли заставит коллектора прекратить контакты с вами и не помешает коллектору использовать другие законные способы взыскать с вас долг, если вы его должны.Если вы считаете, что у вас нет долга, вы должны сообщить об этом коллекторам.

CFPB подготовил образцы писем, которые вы можете использовать, чтобы ответить сборщику долгов, который пытается взыскать долг, вместе с советами по их использованию. Образцы писем могут помочь вам получить информацию, установить основные правила дальнейшего общения или защитить некоторые из ваших прав.

Частные студенческие ссуды

Если у вас есть частные студенческие ссуды, нет стандартных вариантов взаимодействия с агентством по сбору платежей по частной студенческой ссуде, кроме выплаты причитающейся суммы.Тем не менее, вы можете договориться или установить план платежей.

Для заемщиков частных студенческих ссуд в случае дефолта важно помнить, что между федеральными и частными студенческими ссудами существуют большие различия. Сборщик долгов, пытающийся вернуть частный студенческий кредит, не работает, не представляет и не собирает от имени Министерства образования США или любого другого органа федерального правительства. Сборщик долгов, пытающийся взыскать платежи по частному студенческому кредиту, как правило, не имеет права:

  • Арестовать вашу заработную плату без решения суда;
  • Перехват возврата федерального налога или налога штата;
  • Завершение выплат по социальному обеспечению или пособий по инвалидности по социальному обеспечению; или
  • Лишить вас возможности получать федеральную помощь учащимся, чтобы вернуться в школу в будущем.

Федеральные студенческие ссуды

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, у вас могут быть дополнительные варианты взаимодействия с федеральным сборщиком студенческих ссуд:

  1. Реабилитация. Реабилитация означает, что ваша ссуда будет снята с статуса дефолта после того, как вы сделаете серию последовательных (как правило, девять) своевременных, разумных и доступных платежей.

    Обычно реабилитировать кредит можно только один раз. Это единственный способ удалить запись по умолчанию из вашей кредитной истории.Реабилитация не удаляет негативную информацию о вашей кредитной истории из пропущенных платежей до дефолта.

    Если вы решите вернуться в школу, вы снова получите право на получение федеральной помощи студентам после внесения шестого из девяти ежемесячных платежей.

  2. Погашение. Если вы можете позволить себе погасить просроченный федеральный кредит, это самый быстрый способ погасить свой долг. При определенных обстоятельствах ваш коллектор по взысканию долгов может быть уполномочен отказаться от некоторых из ваших неоплаченных сборов и других затрат на взыскание долга.Для некоторых заемщиков это может быть самым дешевым способом избежать дефолта по федеральному студенческому кредиту.

    Даже после того, как вы погасили долг, он будет по-прежнему отображаться в вашем кредитном отчете как просроченный кредит, который был погашен. Вы также снова будете иметь право на получение федеральной помощи студентам, если решите вернуться в школу.

  3. Консолидация. Благодаря консолидации ваши просроченные кредиты погашаются новым кредитом с новыми условиями погашения. Если вы не можете позволить себе полностью погасить кредит, консолидация — это самый быстрый способ выйти из дефолта и зарегистрироваться в одной из программ U.S. Альтернативные планы оплаты Департамента образования. Если вы не можете позволить себе полностью погасить кредит, это также самый быстрый способ выйти из дефолта и снова получить право на федеральную помощь студентам. Консолидация не устранит негативный эффект на ваш кредитный отчет, вызванный вашим дефолтом.

    При разговоре с коллектором убедитесь, что у вас есть письменные документы о том, какой федеральный студенческий долг вы должны. Если вы обеспокоены тем, что никогда не занимали эти кредиты, посетите веб-сайт Федеральной помощи студентам Министерства образования США.На этом веб-сайте вы можете получить доступ к информации о ваших федеральных студенческих кредитах. Если кредита там нет, свяжитесь с коллектором и сообщите ему о проблеме. Помните, что эта система показывает только ваши федеральные студенческие ссуды, а не ваши частные студенческие ссуды.

Если коллектор отказывается предложить вам вариант, на который, по вашему мнению, вы имеете право, попросите связаться с отделом специальной помощи коллектора. Если ваша проблема не была решена в Отделе специальной помощи поставщика услуг, вы можете рассмотреть свои варианты через Федеральную группу омбудсмена по оказанию помощи студентам в США.С. Департамент образования.

Как обращаться с задолженностью при взыскании: советы экспертов и ресурсы

Последнее обновление: 18.11.2021

Реклама и редакционная информация

Качество проверено

Качество проверено

страшный момент, когда это происходит. Вы слышали предупреждения о том, что вы получите черную отметку в своем кредитном отчете, вам будут звонить сборщики счетов, и ваш кредитный рейтинг упадет. Хотя все это правда, есть несколько действий, которые вы можете предпринять, чтобы избавиться от этого долга.

Что такое взыскание задолженности?

Взыскание долгов — это термин, используемый для описания компании с одной миссией: убедить людей вернуть деньги, которые они должны кредитору.

Компании по сбору долгов, как правило, преследуют людей, у которых есть долги, отправляя письма и звоня по телефону, и их нанимают компании, пытающиеся взыскать причитающиеся им деньги. У многих компаний нет ни персонала, ни терпения, чтобы бесконечно гнаться за платежами. Как правило, они пытаются собрать деньги, причитающиеся за несколько месяцев, а затем передают счет компании по взысканию долгов.

Когда задолженность подлежит взысканию?

Как только долг становится просроченным, компания, которой вы должны, начнет пытаться связаться с вами, чтобы убедить вас произвести платеж. Если вы не ответите или не заплатите в течение определенного периода времени, компания превратит вашу учетную запись в учетную запись для сбора средств. Долг может быть передан на взыскание уже через 31 день.

Даже если ваша учетная запись станет учетной записью для сбора средств через 30 дней, она может оставаться в компании еще на месяц или два.После этого он может быть передан коллекторской компании через три месяца. Некоторые предприятия даже будут ждать пять или даже шесть месяцев, прежде чем долг пойдет на взыскание. Однако вы, вероятно, не получите намного больше времени, чем это.

Распространенные виды потребительских долгов, подлежащих взысканию

Любой счет может быть передан в коллекторское агентство. Ваш лучший друг может нанять сборщика долгов за деньги, которые вы должны, что маловероятно. Если деньги, которые вы должны, в конечном итоге попадут к коллектору, наиболее вероятными подозреваемыми будут просроченные счета по кредитным картам, долги по студенческим кредитам и медицинские долги.

К наиболее распространенным видам потребительского долга относятся следующие.

  • Тип потребительского долга

    Описание

  • Долги по кредитным картам

    По данным Experian, 1,44% долгов по кредитным картам просрочены на срок от 30 до 180 дней. Просрочки по кредитным картам в 2020 году фактически сократились по сравнению с предыдущими несколькими годами.

  • Медицинские долги

    По оценкам Бюро финансовой защиты прав потребителей, более половины счетов, подлежащих взысканию, составляют медицинские долги больниц и врачебных кабинетов.

  • Долги по студенческим кредитам

    Федеральная резервная система сообщает, что заемщики по студенческим кредитам в США должны 1,7 триллиона долларов в виде студенческих долгов, и 7,8% студенческих кредитов не выполняются.

  • Другие виды долга

    Другие виды долга включают персональные кредиты, счета за мобильный телефон, счета за коммунальные услуги, банковские овердрафты, автокредиты и кредиты до зарплаты. Все, что вы должны, может быть передано коллекторам. Конечно, никакая сумма не может быть слишком большой, но счета на сумму менее 100 долларов могут и часто направляются коллекторам.

Что такое коллекторские агентства?

Коллекторские агентства — это компании, которые собирают долги для компаний, которым причитаются деньги. То, как агентство по сбору платежей получает оплату, может различаться в зависимости от компании и законодательства штата. В некоторых случаях, если агентство взимает деньги с должника, оно берет от 25% до 50% от взысканной суммы в качестве комиссии. Некоторые компании по взысканию долгов покупают просроченные счета у первоначальных кредиторов за копейки в долларах причитающейся суммы и оставляют себе 100% того, что они собирают.

Как взыскание задолженности влияет на ваш кредит?

Когда задолженность направляется на взыскание, ваша кредитная история снизится, но если это произойдет, есть способы улучшить вашу кредитоспособность. Коллекторный счет останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет, даже если вы быстро погасите его. Кредиторы смогут просмотреть ваш кредитный отчет и увидеть, что ваш долг пошел на сборы. Хорошей новостью является то, что если это был только один или два долга, и вы погасили их и в остальном у вас чистая репутация, кредиторы все равно могут предоставить вам кредит.

Через какое время агентство по сбору платежей обратится в Бюро кредитных историй?

Коллекторские агентства должны подождать 31 день, прежде чем сообщать о любой задолженности. Если вы сможете оплатить просроченный счет до этого 31-го дня, вы, вероятно, сможете избежать ущерба для своей кредитной истории и кредитного отчета. У вас есть еще больше времени с медицинским долгом. Когда у коллекторского агентства есть долг за медицинские услуги, им приходится ждать 180 дней, прежде чем сообщить об этом в бюро кредитных историй.

На сколько баллов коллекция снижает ваш кредитный рейтинг?

Если ваш долг пойдет на взыскание, ваша кредитная история пострадает.Сколько трудно сказать. Это зависит от того, насколько здоровым был ваш кредитный рейтинг. Вы можете увидеть довольно серьезное падение, скажем, на 40 баллов, если у вас отличный кредитный рейтинг, и, может быть, всего на четыре пункта, если это просто еще один долг в долгах, а ваш кредитный рейтинг годами живет в подвале.

На сколько баллов повысится мой кредитный рейтинг, когда я погасю долги?

К сожалению, как это часто бывает с кредитным рейтингом, однозначного ответа нет.Ваш кредитный рейтинг может увеличиться на несколько баллов, а может и вовсе не измениться. Существует множество кредитных рейтингов, которые используют кредиторы, и хотя некоторые новые алгоритмы будут учитывать, что вы выплатили долг, другие — нет. Как правило, у вас больше шансов получить более выгодную ссуду, если кредиторы увидят, что вы погасили долги в счет взыскания долгов.

Как управлять долгами при взыскании долгов

Как правило, не игнорируйте коллекторов. Хотя можно потратить несколько дней на то, чтобы собраться с мыслями и документацией, прежде чем говорить с ними, полное их игнорирование только усугубит вашу долговую проблему.Работа со сборщиками долгов — это процесс, и вам понадобится время, чтобы сформулировать план.

Действия по погашению долга: разработка плана

Выплата долга в виде инкассации может показаться несложной, и по большей части это не так, если у вас есть деньги. Но вы должны предпринять следующие шаги, чтобы убедиться, что все идет гладко.

1

Узнайте о своих долгах и о взыскании задолженностей

Одно дело, когда вы получаете письмо по почте и знаете, что имеете дело с законной задолженностью и компанией.С телефонными звонками, электронными письмами и текстовыми сообщениями, которые вы можете получать от сборщиков долгов или мошенников, выдающих себя за сборщиков долгов, будьте умны. Убедитесь, что вы действительно имеете долг, прежде чем спешить с его выплатой.

2

Составьте бюджет

Если это не тот случай, когда долг составляет не 40 долларов, а что-то вроде 4000 долларов, и вы не можете погасить все сразу, вам придется придумайте сумму в долларах, которую вы можете платить каждый месяц. Если это уважаемый сборщик счетов, он, вероятно, примет что-то разумное, если вы не предложите заплатить 1 доллар.34 каждый месяц в течение следующих 40 лет.

3

Спросите о расчете

Вероятно, вы сможете погасить долг. Может быть, у вас есть 4000 долларов, но вы не хотите их платить, но чувствуете, что могли бы заплатить 2000 долларов. Спросите у коллектора, поможет ли это. Скорее всего, коллектор заставит вас заплатить больше, чем 3000 долларов. Дело в том, что если вы в состоянии заплатить большую сумму, вы можете погасить долг за меньшую сумму, чем вы должны.

4

Отслеживайте свои платежи

Если вы планируете долгосрочный план платежей, ведите подробные записи каждого разговора и платежа и отслеживайте, сколько вы выплачиваете.В какой-то момент вы сможете сказать: «Знаете, это всего лишь несколько сотен долларов. Теперь я посмотрю, смогу ли я договориться и погасить долг быстрее». Вы также просто почувствуете себя лучше, увидев, что этот долг становится все меньше и меньше, и для вашего здоровья.

5

Проверьте свой кредитный отчет

Ваш долг останется в вашем кредитном отчете, но там должно быть указано «выплачено полностью». Дайте ему несколько месяцев, чтобы показать как платный. Информация может появиться через некоторое время. Если прошло более пары месяцев, и вы хотите, чтобы ваше доброе имя было восстановлено, вы можете попросить сборщика долгов сообщить, что долг выплачен, или вы можете связаться с тремя кредитными бюро и попросить обновить информацию.

Как вести переговоры со сборщиками долгов

Когда вы поговорите со сборщиками долгов, вы обнаружите, что лучшие из них будут сочувствовать вашему финансовому положению. На самом деле, вы, вероятно, разговариваете с кем-то, кто сам не очень богат. Согласно сайту вакансий Glassdoor.com, средняя годовая зарплата сборщика долгов составляет около 31 000 долларов в год.

Стоит быть вежливым, держать нервы в порядке и предлагать заплатить столько, сколько возможно, не разрушая свой бюджет и не истощая ваши финансы.

РАСШИРИТЬ ВСЕ

Как долго коллекторы должны взыскать долг?

Неоплаченные долги считаются «с истекшим сроком давности», что означает, что если коллектор не взимает с вас долг в течение определенного количества лет (это зависит от штата), вы не можете быть привлечены к суду в течение долг.

С точки зрения этики, конечно, вы по-прежнему должны, и сборщик долгов может, почти до скончания веков, по-прежнему посылать письма и звонить по телефону, умоляя вас заплатить.

Какой срок исковой давности по долгу?

Если коллектор свяжется с вами до истечения срока исковой давности по долгу, на вас может быть подан иск из-за вашего нежелания платить то, что вы должны.

Как правило, срок исковой давности составляет от трех до шести лет. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, от штата зависит, какой тип долга у вас есть и указан ли в вашем кредитном соглашении закон штата, связанный с вашей ситуацией.

Какие права есть у коллекторов?

Коллекторы имеют право связаться с вами, но у вас также есть права должника. Коллекторам не разрешается звонить вам без перерыва, оскорблять вас или заставлять вас чувствовать себя паршиво из-за того, что вы не платите. Им также не разрешено звонить вам до 8 утра или после 9 вечера. если вы как-то согласитесь на это.

Если вы подвергаетесь преследованиям со стороны коллекторов, вы можете отправить жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей или генеральному прокурору вашего штата.

Как распознать мошенников по взысканию долгов

Мошенники охотятся на уязвимых. Если у вас есть несколько долгов, вы можете подумать, что мошенник — это настоящее агентство по сбору долгов. Тревожные сигналы включают звонки после 21:00, просьбы заплатить долг, который вы не признаете, и сборщик долгов, требующий оплаты денежным переводом или предоплаченной дебетовой картой.

Если вы подозреваете мошенничество, узнайте название компании по взысканию долгов и поищите информацию в Интернете. Если вы чувствуете запах крысы, вы, вероятно, имеете дело с ней.

Что делать, если ваш долг продан другой компании

Коллекторы долгов часто продают долги, которые они не могут выплатить другим коллекторам. Если в один прекрасный день вы получаете письма от новой компании по сбору долгов, которую вы не знаете, но это тот долг, который вы признаете, например, старый студенческий долг, который вы никогда не выплачивали, это, вероятно, то, что произошло.

Если ваш долг продан другой компании, это все еще ваш долг, и, как правило, что бы вам ни сказали, вы все равно обязаны его оплатить.

Что делать, если долг не ваш

Иногда сборщик долгов приходит за кем-то за деньги, которые он никогда не тратил. Если ваш бывший супруг, например, накопил долг по кредитной карте во время вашего брака, это может быть чем-то, за что вы оба юридически попали на крючок. Однако, в зависимости от законов вашего штата, если ваше имя не было на кредитной карте, вы не несете ответственности за долг.

Если это, скажем, долг брата или сестры, то это может быть случай, когда вас записали в качестве справки, если деньги не были выплачены.Если долг не ваш, лучше всего оспорить его, запросив доказательства долга и проверив федеральные законы и законы штата в отношении обычных долгов.

Как оспорить взыскание долга

Иногда сборщик долгов приходит за кем-то за деньги, которые он никогда не тратил. Если ваш бывший супруг, например, накопил долг по кредитной карте во время вашего брака, это может быть чем-то, за что вы оба юридически попали на крючок.

Если это, скажем, долг брата или сестры, это может быть просто случай, когда вас записали в качестве справки на случай, если деньги не будут выплачены.Если долг не ваш, возможно, лучше оспорить его.

Что делать, если взысканная задолженность передана в суд

Чего не следует делать: Ничего. Если вы не пойдете в суд, судья признает вас виновным. Если это произойдет, все может случиться. Вы могли видеть, как ваша заработная плата конфискована, залоговое имущество наложено на ваше имущество, а ваш банковский счет заморожен.

Вы можете обратиться за консультацией к юристу, особенно если вы планируете обратиться в суд. Вы, вероятно, обнаружите, что если вы возьмете трубку телефона и позвоните коллектору, вы сможете установить ежемесячный план платежей или договориться об урегулировании.Если долг действительно не ваш, лучше связаться с адвокатом и идти оттуда.

Экспертное мнение о взыскании долгов

Как лучше всего обращаться со сборщиками долгов? Не существует единственно правильного пути, но стоит послушать экспертов. MoneyGeek поговорил с Байроном Молдо, адвокатом по банкротству, который погружен в мир долгов, и Ракешем Гуптой, профессором Университета Адельфи, который разработал и провел «Ваши деньги и ваша жизнь» — семинар по личным финансам для студентов колледжей.

  1. После того, как долг был продан и может быть перепродан снова, как вы думаете, люди должны беспокоиться о выплате долга? Может быть, лучше забыть об этом?
  2. Какой совет вы бы дали тому, кто собирается погасить долг в виде инкассации?
Ракеш К. Гупта

Адъюнкт-профессор управления и принятия решений в Школе бизнеса Роберта Б. Виллумстада при Университете Адельфи

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Байрон З. Молдо

Адвокат и партнер Ervin Cohen & Jessup LLPRollins

Партнер и юрист по делам о банкротстве в юридической фирме Rollins

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Ресурсы для работы со взысканием долгов

Если вы утопаете в долгах, боретесь с коллекторами и вообще чувствуете себя подавленным, есть много помощи там. Некоторые из многочисленных ресурсов, к которым вы, возможно, захотите обратиться, включают:

  • Бюро финансовой защиты потребителей : Название организации соответствует ее миссии — защищать потребителей от недобросовестных действий со стороны банков, кредиторов и финансовых компаний.
  • Федеральная торговая комиссия : Федеральная торговая комиссия — это государственное учреждение, которое, среди прочего, защищает потребителей от недобросовестной финансовой практики. В нем много полезной информации, например, советы, как справиться с долгами.
  • MyCreditUnion.gov : на этом федеральном веб-сайте о кредитных союзах содержится много информации и советов по работе со сборщиками долгов.
  • Национальный фонд кредитного консультирования : Если вы не хотите иметь дело со сборщиками долгов и хотите помочь погасить долг, по всей стране есть отделения NFCC.Вы могли бы работать с ними, чтобы помочь вам выбраться из долгов. FTC располагает информацией о выборе кредитного консультанта, который может оказаться полезным.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.