Понедельник , 27 июня 2022
Бизнес-Новости
Разное / Вопрос по кредитной карте тинькофф: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Вопрос по кредитной карте тинькофф: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Содержание

решение по кредитной карте не такое мгновенное, как обещает их реклама — Приёмная на vc.ru

Имею кредитную и зарплатную карту в одном из банков, однако на постоянной основе использую «Тинькофф». С 06.09 банк предложил оформить по акции кредитку «Тинькофф платинум» с бесплатным обслуживанием навсегда.

«Отличный шанс полностью перейти на Тинькофф!» — подумал я, и оформил заявку. Кредитный лимит был указан совсем небольшой, реклама банка обещала мгновенное решение, без справок. Казалось, что могло пойти не так?

{«id»:292591,»type»:»num»,»link»:»https:\/\/vc.ru\/claim\/292591-bank-tinkoff-reshenie-po-kreditnoy-karte-ne-takoe-mgnovennoe-kak-obeshchaet-ih-reklama»,»gtm»:»»,»prevCount»:null,»count»:29}

{«id»:292591,»type»:1,»typeStr»:»content»,»showTitle»:false,»initialState»:{«isActive»:false},»gtm»:»»}

{«id»:292591,»gtm»:null}

1538 просмотров

11.09 карта была мною получена, однако на счету карты было указано 0, счётом по настоящее время управлять невозможно.

До меня пытались дозвониться из отдела подтверждения, однако дозвониться не смогли. После того как я перезвонил по номеру из смс, причину звонка пояснить не смогли, сообщили что карта доступна, и предварительно одобрен лимит 65,000. В 6 раз больше того что я заявлял в заявке!!!

Утром 12.09 снова звонил отдел подтверждения, снова запрашивал данные.

На момент написания поста у меня имеются два погашенных кредита (один из них в Тинькофф) один заканчивающийся в этом месяце, и действующая кредитная карта самого крупного банка страны (все это есть в кредитной истории). Позиция тинькофф банка до сих пор остаётся не ясной, не смотря на свой рекламный материал, решение по карте отсутствует уже вторые сутки.

Что российские банки предлагают клиентам после ухода Visa и Mastercard — РБК

Российские банки начали прорабатывать варианты работы после того, как Visa и Mastercard прекратят обрабатывать операции по выпущенным внутри страны картам. Какие варианты они предлагают своим клиентам — в материале РБК

Фото: Михаил Гребенщиков / РБК

Зарубежные платежные системы Visa и Mastercard объявили о приостановке работы с российскими картами. Так, выпущенные в России карты этих систем не будут работать за границей, их не будут принимать зарубежные интернет-магазины, а также кошельки Apple Pay, Google Pay.

В ЦБ пояснили, что внутри страны карты Visa и Mastercard российских банков продолжат работу до истечения срока их действия. Как пояснил регулятор, операции по ним в России будут обрабатываться в Национальной системе платежных карт (НСПК), а средства клиентов «полностью сохранены и доступны». При этом трансграничные операции будут недоступны.

В Visa уточнили, что ограничения начнут действовать с полуночи 10 марта. В Альфа-банке говорили, что тогда же вступят в силу ограничения Mastercard.

Что предлагают делать российские банки

  • Национальная система платежных карт рекомендовала для покупок за рубежом и снятия наличных оформить карту «Мир» — UnionPay.

  • Все карты ВТБ будут действовать бессрочно, их продление и перевыпуск не потребуется. «В том числе продолжат работать карты иностранных платежных систем, которые по-прежнему действуют на территории России», — отметили в кредитной организации. В ВТБ отметили, что решение ряда платежных систем прекратить работу в России не повлияет на обслуживание клиентов банка внутри страны.
    В банке также рекомендовали клиентам использовать цифровые карты «Мир», которые позволяют совершать привычные транзакции без ограничений, в том числе оплачивать покупки смартфоном.

  • Сбербанк посоветовал находящимся за рубежом россиянам снять достаточное количество наличных и предоплатить крупные траты, например отели и билеты. В банке отметили, что карты российской системы «Мир» принимаются в Турции, ОАЭ, Вьетнаме, Армении, Белоруссии, Узбекистане, Киргизии, Таджикистане, Казахстане, Кипре, а также Южной Осетии и Абхазии.

  • Альфа-банк заявил, что продлит срок действия уже выпущенных карт Visa и Mastercard до 2028 года. Также Альфа-банк планирует выпустить карты китайской системы UnionPay, ими можно платить в 180 странах мира, но пока продолжит выпускать и карты Visa и Mastercard.
  • Совкомбанк также продлил срок действия карт Visa и Mastercard до 2028 года.
Уход Visa и Mastercard из России. Вопросы и ответы

В Тинькофф заявили, что санкции не повлияют на работу банка От Investing.com

© Reuters

Investing.com — Представители Тинькофф (LON:) банка отреагировали на введение нового пакета санкций со стороны Великобритании, пишет РБК. Сотрудники компании подчеркнули, что санкции направлены на бизнесмена Олега Тинькова как частное лицо.

В банке также отметили, что ему не принадлежит контрольный пакет акций Группы Тинькофф и Банка Тинькофф, а следовательно, введенные ограничения не оказывают давления на работу банка.

«Подтверждаем, что господин Тиньков включен в санкционный список Великобритании. Санкции затрагивают господина Тинькова как частное лицо. ГосподинТиньков давно не является контролирующим акционером Группы Тинькофф или Банка Тинькофф, не является лицом, принимающим решения или оказывающим существенное влияние на компании Группы. Данные санкции не оказывают влияния на деятельность Группы Тинькофф и Тинькофф Банка», — заявили в пресс-службе кредитной организации.

Текст подготовил Тимур Алиев

Предупреждение: Fusion Media would like to remind you that the data contained in this website is not necessarily real-time nor accurate. All CFDs (stocks, indexes, futures) and Forex prices are not provided by exchanges but rather by market makers, and so prices may not be accurate and may differ from the actual market price, meaning prices are indicative and not appropriate for trading purposes. Therefore Fusion Media doesn`t bear any responsibility for any trading losses you might incur as a result of using this data.

Fusion Media or anyone involved with Fusion Media will not accept any liability for loss or damage as a result of reliance on the information including data, quotes, charts and buy/sell signals contained within this website. Please be fully informed regarding the risks and costs associated with trading the financial markets, it is one of the riskiest investment forms possible.

Мужчина перехитрил банк, изменив условия кредитной карты, выиграл суд

Кто читает весь этот мелкий микроскопический шрифт в предложениях по кредитным картам? Один человек в России не только прочитал его, но и отсканировал в свой компьютер, изменил условия по своему вкусу, подписал и отправил в банк. Банк согласился с условиями и отправил ему карту.

RT.com, многоязычная российская новостная организация, сообщила о том, как 42-летний Дмитрий Агарков из города Воронежа, Россия, изменил кредитное предложение от Тинькофф Кредитные Системы в 2008 году.

«Он выбрал 0-процентную процентную ставку и отсутствие комиссий, добавив, что клиент «не обязан платить какие-либо комиссии и сборы, налагаемые банковскими тарифами», — сообщает RT.com.

Кредитный лимит, ну не было кредитного лимита.

«Банк подтвердил свое согласие с условиями клиента и отправил ему кредитную карту и копию утвержденной формы заявления», — сообщил российской газете «Коммерсантъ» его адвокат Дмитрий Михалевич. «Открытая кредитная линия была безлимитной», — сказал Михалевич Ъ, сообщает Telegraph.«Он мог позволить себе купить остров где-нибудь в Малайзии, и по закону за это должен был бы заплатить банк».

Да, сейчас подключились юристы. Тинькофф Кредитные Системы аннулировали карту и подали в суд за просроченные платежи и другие сборы.

Агарков с самого начала предвидел такой ход и изменил условия контракта. «За каждое одностороннее изменение условий, предусмотренных в соглашении, — сообщает RT.com, — банку будет предложено выплатить клиенту (Агаркову) 3 миллиона рублей (91 000 долларов США) или комиссию за аннулирование в размере 6 миллионов рублей (182 000 долларов США). .»

Однако судья не стал таким суровым.

The Independent сообщает, что судья только приказал Агаркову выплатить банку непогашенный остаток — без комиссии, без процентов, без штрафов.

Однако

Агаркова это не устраивает. Он требует отмену и другие сборы, описанные в его контракте, и подает в суд, согласно New York Daily News, на 728 924 доллара.

Олег Тиньков, основатель Тинькофф Кредитные Системы, сообщил в своем Twitter-аккаунте, что, по мнению его адвокатов, Агарков вместо желаемых денег получит 4 года тюрьмы за мошенничество.«Теперь это дело принципа (для банка)», — написал он в Твиттере по-русски.

«Воровство — это грех, по-моему, конечно», — написал Тиньков. «Не все россияне так думают».

Bankrate.com отвечает на вопрос, который могут задать люди: Могу ли я это сделать?

Нет, согласно статье на Bankrate.com, скорее всего, нельзя.

Во-первых, почти половина заявок на кредитные карты находятся в сети и не могут быть изменены. Примерно треть лежит в банке, и там тоже будет сложно поменять.Только 7 процентов на самом деле отправляют заявку на кредитную карту по почте, но условия не подписаны, заявка подписана, а затем, когда вы подписываете карту, вы соглашаетесь с условиями, которые вам отправили.

Представитель Chase Роб Тейси ответил Bankrate.com по электронной почте: «Мы ожидаем, что наши держатели карт будут соблюдать положения и условия, изложенные в соглашении с держателями карт».

ЭЛЕКТРОННАЯ ПОЧТА: [email protected]

Twitter: @degroote

Facebook: facebook.com/madegroote

Тинькофф выходит в лидеры России

За последнее десятилетие или около того было открыто несколько прямых банков. Однако немногие могут похвастаться успехом российской кредитной системы Тинькофф. Билли Бэмбро встретился с президентом и главным исполнительным директором TCS Оливером Хьюзом, чтобы узнать, что будет дальше с российским претендентом

.

Запущенная в 2006 г. серийным предпринимателем Олегом Тиньковым компания «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС) в 2009 г. получила быструю прибыль в размере 18 млн долл. США при рентабельности собственного капитала 85%.ТКС сейчас самый прибыльный банк в России по ROE.

Крупнейший в России прямой банк попал в заголовки газет во всем мире летом 2013 года, когда клиент переписал детали договора своей кредитной карты, который банк должным образом подписал, не читая.

С тех пор банк устранил юридическую оплошность, придя к соглашению с заинтересованным лицом, но не раньше, чем многие аспекты его практики и практики других банков были поставлены под сомнение.

Олег Тиньков, владеющий 61% компании и названный президентом TCF Оливером Хьюзом ответом России Ричарду Брэнсону, обратился к финансовым услугам после продажи своей пивоваренной компании за 167 млн ​​евро (228 млн долларов).

Данные, идеи и анализ доставлены вам Просмотреть все информационные бюллетени Команда Retail Banker International Подпишитесь на наши информационные бюллетени Подпишите здесь

По сообщению The Moscow Times, Тиньков уже рассматривает возможность продажи банка для финансирования запуска авиакомпании.

Его план может вот-вот воплотиться в жизнь после IPO молодого банка в Лондоне 22 октября, когда компания привлекла 1,1 миллиарда долларов, в результате чего ее стоимость составила 3,2 миллиарда долларов.

Хьюз сказал RBI: «TCS полностью регулируется центральным банком России, у нас есть полная банковская лицензия и все банковское снаряжение, но мы не банк.Мы исключительно компания, выпускающая кредитные карты, и поставщик платежных услуг, предоставляющий банковские услуги».

По словам Хьюза, TCS почти больше похожа на ИТ-компанию, чем на что-либо еще, и большинство ее основных сотрудников работают в качестве ИТ-специалистов.

Президент Тинькофф Кредитные Системы Оливер Хьюз

Намекая на будущее компании, Хьюз говорит: «Кроме того, у нас больше мобильных разработчиков, чем веб-разработчиков. Мы в значительной степени являемся виртуальным оператором, предоставляющим ряд финансовых услуг с упором на кредитные карты.»

Хьюз описывает TCS как банк, стремящийся стать Capital One в России, используя прямую почтовую рассылку в качестве основного канала привлечения клиентов еще в 2007 году.

Мы наращиваем депозиты, — говорит Хьюз. — Принимать депозиты в России в качестве виртуального банка без отделений — непростая задача. Люди не хотят вкладывать деньги в банк, который они не видят».

Проблема с прямым банком идет еще дальше, поскольку российское законодательство гласит, что для того, чтобы принять депозиты от клиента, банк должен провести личную встречу с вкладчиком и получить подпись.

Хьюз поясняет: «Компания TCS протестировала несколько моделей и обнаружила, что онлайн-подход к привлечению клиентов для депозитов работает лучше всего, используя сеть курьеров для распространения карт.

«Теперь у нас самая большая курьерская сеть в России, 1000 курьеров в 600 городах, и мы можем гарантировать, что мы сможем оформить карту и расчетный счет за два дня в любой точке России.»

Банки во многих странах с развитой экономикой только недавно начали переходить на мгновенную выдачу, а до этого часто не могли похвастаться более быстрыми сроками доставки карт в странах, намного меньших, чем Россия.

Hughes гордится тем, что TCS может обслуживать всю Россию, не используя филиалов.

«У нас большой охват. Наши каналы с клиентами дают нам доступ ко всему рынку без каких-либо затрат на обслуживание», — говорит Хьюз.

«Мы только недавно начали использовать физические торговые площади через стороннего брокера.»

Если TCS обнаружит, что их установленные каналы недостаточны для доставки их продуктов к дверям людей, у них есть рабочие отношения с сетью почтовых отделений России, с которыми они объединились для доступа к более отдаленным районам страны.

Инфраструктура мелких платежей и погашений в России развита слабо. TCS решила проблему, используя киоск платежного провайдера Kiwi для получения платежей из районов, где нет постоянных помещений.

 

 

«Мы видим, что подавляющее большинство платежей по кредитным картам на небольшие суммы проходят через этот канал», — говорит Хьюз.

Небольшая стоимость — это пространство, в котором TCS чувствует себя комфортно, ипотечные кредиты не обсуждаются, и, похоже, у них мало шансов когда-либо быть добавленным в список продуктов.

«Нас интересуют только «легкие» кредиты. Маленькие билеты, но много. Мы не собираемся заниматься автокредитами или ипотекой или чем-то подобным, это не наша область знаний.»

Если сравнить TCS с другими национальными банками в стране, то у Сбербанка 20 000 отделений по всей России, а у почтового отделения с TCS 42 000 отделений в сочетании с 350 000 надежных платежных киосков.

Хьюз прямо говорит о планах TCS по расширению за пределами России: «Мы не думаем об этом.У нас есть работающая модель, наш рост сильный, и мы очень прибыльны. В России есть много неиспользованных возможностей, чтобы занять нас».

Хьюз объясняет, что модель TCS работает в России из-за размера округа. «За пределами России есть много рынков, похожих на Россию, где, по нашему мнению, эта модель могла бы работать.

«С таким бизнесом вы должны быть в состоянии охватить большое количество людей. В такой стране, как, например, Словения с 2.5 миллионов человек не смогут заставить что-то подобное работать.

«Взять именно эту модель и воткнуть на другой рынок точно так же не получится, нужно много работать.»

TCS объединился с Яндекс Деньги и Mail Money для их кредитных и дебетовых карт, которые вывели банк в область мобильных кошельков.

Хьюз сообщил RBI, что работа, которую TCS делает с мобильными телефонами и платежами, намного опережает то, на что могли бы надеяться другие российские банки, увязшие в устаревших системах.

«Мы очень комфортно живем в мобильном телефоне и можем использовать доход от наших кредитных операций для субсидирования мобильного кошелька, резко снижая нашу маржу и делая наши цены намного более привлекательными, чем у наших конкурентов».

Хьюз объясняет, что у TCS нет прямых конкурентов в России, если говорить о компаниях со схожей бизнес-моделью.

«Мы напрямую конкурируем с традиционными банками, других прямых банков в России практически нет, что хорошо для нас работает.»

«После того, как мы более полно разработаем возможности нашего электронного кошелька, мы будем более напрямую конкурировать с некоторыми из наших нынешних партнеров, такими как Kiwi».

Когда его спросили об угрозе для их бизнес-модели из-за того, что крупные технологические или телекоммуникационные компании выходят в космос, Хьюз не беспокоился.

«Если бы эти ребята решили выйти на рынок, это было бы дополнением к нашим успехам. Если кто-то вроде Google начнет использовать свои огромные массивы данных в качестве инструмента андеррайтинга, это может сработать.

«Нам регулярно говорят, что Сбербанк слишком большой и мы не сможем даже повлиять на них. Если бы какие-то крупные игроки пришли и вложили большие средства в рынок, то TCF все равно увидел бы чистую выгоду от этого. »

 

Краткий обзор Тинькофф Кредитные Системы

– Привлечено более 977 миллионов долларов депозитов менее чем за 4 года после запуска программы онлайн-депозитов
– Более 2 миллиардов долларов транзакций клиентов в 2012 году
– Общие активы 2 доллара.42 млрд (на 30 июня 2013 г.)
– Почти 1000 курьеров и агентов по продажам в почти 600 городах России
– Общая численность персонала 5900 человек (на 30 июня 2013 г.)
– Выпущено 3,5 млн кредитных карт
– 300 000 дебетовых и предоплаченных карт карты

Ответ России Ричарду Брэнсону, основателю TCS Олегу Тинькову

 

Тиньков: От пива до банка

— Тиньков бросил изучать горное дело в 80-х и открыл бизнес по импорту электроники под названием «Техношок».
— Тиньков продал его в 1997 году, чтобы открыть компанию по производству полуфабрикатов. Тиньков спонсировал российскую велокоманду под названием «Тинькофф Рестораны», позже переименованную в «Тинькофф Кредитные Системы». крупнейшая компания кредитных карт в России, в настоящее время известная как Тинькофф Банк
– Тиньков часто появляется в рекламе компании
– С 2012 года Тиньков пытается продать свой банковский бизнес и, возможно, создать авиакомпанию
– Тиньков использует – ff версия его имени для его бизнеса, чтобы придать ему более высококлассный имидж

15 самых распространенных вопросов о кредитных картах

1.Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой?

Кредитная карта позволяет вам занимать деньги у компании, выпускающей кредитные карты, по соглашению вы будете платить процент процентов (раскрывается как APR) на любую непогашенную задолженность в конце каждого платежного цикла. Дебетовая карта снимает деньги непосредственно с связанного банковского счета. Со многими кредитными картами эмитент кредитной карты будет сообщать вашу кредитную историю в бюро кредитных историй, в отличие от большинства дебетовых карт или предоплаченных карт.

2.Что мне нужно, чтобы подать заявку на кредитную карту?

Подача заявки на получение кредитной карты — это простой и понятный процесс, требующий некоторой базовой информации. Учащимся потребуется название и местонахождение их школы в дополнение к номеру социального страхования и основному адресу. В целях безопасности вам может понадобиться знать девичью фамилию вашей матери.

3. Как мне получить кредитную карту, если у меня нет кредитной истории?

На рынке есть множество вариантов для людей с ограниченной кредитной историей.Присмотритесь к карте, чтобы найти карту с самой низкой годовой процентной ставкой и комиссией, на которую вы можете претендовать. Если у вас возникли проблемы с одобрением карт, рассмотрите возможность использования защищенной кредитной карты, для которой требуется залог, или попросите родителей добавить вас в качестве авторизованного пользователя на его или ее карту.

4. Сколько кредитных карт мне нужно иметь, чтобы получить кредит?

Не существует «правильного» количества кредитных счетов для создания солидной кредитной истории. Есть много факторов, влияющих на кредитный рейтинг (и у каждого отчетного агентства есть много формул), но просроченные или пропущенные платежи, частота запросов на получение кредита и коэффициент использования вашего кредита являются основными факторами.Когда вы начинаете с кредита, может быть безопаснее начать с одной или двух карт, чтобы убедиться, что вы можете последовательно осуществлять платежи, прежде чем добавлять больше.

Более продвинутый способ — оптимизировать коэффициент использования кредита, возможно, добавив карты или запросив более высокие лимиты. Ваш коэффициент использования — это сумма общей задолженности, которую вы несете, по сравнению с вашими общими кредитными лимитами. Если вы можете ответственно управлять несколькими кредитными линиями, вы можете снизить коэффициент использования, даже если у вас может быть остаток на одной или двух картах.

5. Что такое кредитные карты с мгновенным одобрением?

Мгновенное одобрение означает, что вы получите быстрый ответ на вашу заявку на получение новой кредитной карты. Как правило, только люди с хорошей или отличной кредитной историей получают мгновенное одобрение. Узнайте больше о предложениях по кредитным картам с мгновенным одобрением.

6. Что означает быть «предварительно одобренным» для кредитной карты?

Получение предварительно одобренного предложения по кредитной карте означает, что эмитент кредитной карты проверил в бюро кредитных историй, что вы соответствуете его критериям кредитоспособности, и предварительно утвердил вас как качественного кандидата для своего продукта.Вам все равно нужно будет подать заявку, чтобы действительно получить новую кредитную карту, и в этот момент вас все равно могут принять или отклонить.

7. До какого возраста можно получить кредитную карту?

18 лет обычно является минимальным возрастом для подачи самостоятельной заявки на получение кредитной карты в Соединенных Штатах. Однако лица младше 18 лет могут быть добавлены в качестве авторизованных пользователей к учетным записям их родителей.

8. Почему ваша годовая процентная ставка растет, если вы платите вовремя?

Существует несколько причин, по которым ваша годовая процентная ставка (APR) может вырасти, даже если вы в курсе всех платежей.К ним относятся снижение вашего кредитного рейтинга, окончание рекламной акции, связанной с картой, или изменение основной ставки, если у вас есть карта с плавающей ставкой.

9. Какие инструменты доступны для управления моей учетной записью?

Онлайн-управление учетной записью на Discover.com позволяет быстро и безопасно просматривать транзакции и оплачивать счета. Вы также можете оставаться в курсе событий в своей учетной записи с помощью настраиваемых напоминаний по электронной почте и мобильных устройств. Отправьте сообщение APP на номер DISCOV (347268), чтобы загрузить мобильное приложение Discover и получить все удобства и безопасность онлайн-управления учетной записью, включая оповещения о мошенничестве, анализатор расходов и планировщик выплат, чтобы держать вас в курсе и контролировать ситуацию.

10. Какие есть

способы избежать некоторых комиссий по кредитной карте , если у вас есть кредитная карта?

Одно простое правило: оплачивайте счета полностью и вовремя каждый месяц. Просроченные платежи могут повлиять на ваш кошелек, а просроченные или пропущенные платежи также могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Также обращайте внимание на всю почту, полученную от компании, выпустившей вашу кредитную карту. Несмотря на то, что на момент регистрации с вашей карты не взималась годовая плата, вы можете получить сообщение об изменении условий и положений.Вы можете аннулировать карту, чтобы избежать комиссии, но только если вы знаете, что она придет. Решение об аннулировании кредитной карты — важное решение, и его не следует принимать легкомысленно.

11. Если вы совершаете покупки в Интернете, как лучше платить кредитной или дебетовой картой?

Преимущества покупок в Интернете с помощью кредитной карты по сравнению с дебетовой картой обычно включают возможность получать вознаграждение за покупки.

Но самое существенное отличие связано с мошенничеством. Если кто-то совершает мошеннические платежи с вашей дебетовой карты, деньги поступают прямо с вашего банковского счета.Даже если вы можете получить возмещение, это может занять недели или месяцы, чтобы вернуть эти деньги. С помощью кредитной карты вы можете оспаривать платежи, и средства никогда не покидают ваш счет.

12. Как снизить процентные ставки по кредитным картам?

Никогда не помешает позвонить в компанию, выпустившую вашу кредитную карту, и попросить снизить процентную ставку. В зависимости от вашего текущего положения и кредитной истории представитель службы поддержки клиентов может утвердить более низкую ставку. Также рассмотрите возможность перевода баланса на карту с низким или нулевым процентным вводным предложением APR, но следите за комиссией за перевод баланса, если вы решите сделать это.

13. Что такое кэшбэк?

Кэшбэк — это когда компания-эмитент кредитной карты дает вам определенный процент от того, что вы положили на карту обратно, в виде вознаграждения. Разные программы предлагают разные варианты погашения. Вы можете использовать его в качестве кредита для вашего текущего счета, для покупок в Интернете, для покупки подарочных карт или просто вернуть его на подключенный банковский счет. Discover также позволяет держателям карт пожертвовать свои деньги обратно широкому кругу некоммерческих организаций.

14. Что такое кредитная выписка?

Кредитная выписка — это положительная сумма на счете вашей кредитной карты. Если вы случайно переплатите, большинство кредитных карт применит выписку кредита к вашим будущим покупкам. Как упоминалось выше, некоторые программы поощрений также позволяют вам возвращать наличные деньги к кредитной выписке, уменьшая ваш баланс за счет денежных вознаграждений.

15. Когда я должен использовать вознаграждения на кредитной карте?

Некоторые программы не имеют срока действия, и вы можете зарабатывать и использовать вознаграждения в любое удобное для вас время.У других есть годовые программы с пунктами «используй или потеряй», требующими, чтобы вы выкупили вознаграждения в течение определенного периода времени или потеряли их ценность. Обязательно прочтите Соглашение о кредитной карте, чтобы понять, когда истечет срок действия вознаграждения.

Ищете дополнительные ответы? Просмотрите наш Центр ресурсов по темам, чтобы узнать больше обо всем, что касается кредита, от подачи заявки на новую карту до максимально эффективного использования вашей покупательной способности.

Правовая оговорка: Этот сайт предназначен для образовательных целей и не заменяет профессиональные консультации.Материалы на этом сайте не предназначены для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых консультаций и не указывают на доступность каких-либо продуктов или услуг Discover. Это не гарантирует, что Discover предлагает или поддерживает продукт или услугу. Для получения конкретных советов о ваших уникальных обстоятельствах вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

Глава вторая — Забастовка в долг!

Рабочие в Соединенных Штатах продолжают оставаться одними из самых производительны в мире, однако средняя заработная плата едва увеличилась за последние четыре десятилетия.Мы работали дольше и усерднее, пытаясь чтобы не отставать от роста стоимости жизни — жилье, здравоохранение, образование, но нам не удавалось обходиться без пластик. В начале 1980-х долг домохозяйств США как доля доход составлял около 60%. К моменту финансового кризиса 2008 г. эта доля превысила 100%, и сегодня он колеблется около 112%. Таким образом, несмотря на то, что производительность выросла, мы полагались все больше и больше в кредит как средства к существованию.Это в свою очередь, причудливо вплетает людей в сложную долговую систему в основе современного капитализма. Этот процесс по существу гарантирует, что мы зависеть от Уолл-стрит, чтобы обеспечить нас «спасательным кругом» кредит. Эти «спасательные круги» кредита на самом деле не решают наших проблем, хоть. Вместо этого они только ухудшают ситуацию в долгосрочной перспективе.

Индустрия кредитных карт печально известна своей непрозрачностью. что делает кредитные карты одними из самых опасных и запутанных финансовые инструменты там.По своей сути они воплощают обманчивое и ориентированные на прибыль процессы, которые являются двигателем мафии капитализм. Многие кредитные карты имеют плавающую процентную ставку. и множество сложных и скрытых платежей.

Как и задолженность по кредитной карте, задолженность по машине — деньги, взятые взаймы на покупку автомобиля. автомобиль — это форма потребительского долга, которая опутывает людей, возможно, невольно, в долговой системе. Для многих, кто живет за пределами инфраструктура общественного транспорта крупного города, владеющего машина это необходимость, а не роскошь.(А как иначе они доберутся до своего работу, чтобы они могли зарабатывать деньги, чтобы погасить свой автокредит?) Но техническое обслуживание автомобиля — покупка бензина, оплата ремонта, оплата парковки билеты — дорогое мероприятие. Иногда эти платежи сделанные с помощью кредитной карты, тем самым усугубляя долг потребителя и еще больше вовлекая их в нашу хищническую финансовую систему.

Сегодня в Соединенных Штатах кредитные карты и автомобили неотъемлемая часть повседневной жизни многих людей.На протяжении всего этого В главе мы анализируем различные способы кредитной карты и автокредита. отрасли наживаются на людях обманным путем. При этом мы объясняем историю индустрии кредитных карт, в частности какие экономические и политические условия способствовали подъему и распространение кредита и как кредит повлиял на различные сообщества. Для обеих форм потребительского долга введем стратегии для практических альтернатив, надеясь открыть пути, которые позволяют другим, более творческим личностям и стратегии коллективного сопротивления.Мы также изучаем различные способы вы — рабочий и потребитель — можете дать отпор, чтобы вернуть себе часть экономическая независимость.

Хотя меньше людей держат кредитные карты, чем до 2008 г. финансовый кризис, большинство все еще делает. Немного 50 миллионов домохозяйств есть задолженность по кредитной карте, примерно 75% лиц наличие хотя бы одной кредитной карты. С почти 383 миллионами открытых кредитов карточных счетов и 700 миллионов кредитных карт в обращении, это справедливо сказать, что бумажник, полный пластика, теперь стал одним из определяющие черты жизни в Соединенных Штатах — наши пластмассовые защитная сетка.В целом долг по кредитным картам в США составляет о 670 миллиардов долларов. Это означает, что в среднем домохозяйство США должно почти 15 000 долларов США. задолженность по кредитной карте, которая фактически снизилась по сравнению с 2010 годом. количество задолжавших домохозяйств увеличилось на 3,5%. В принципе, сейчас больше людей в долгах чем несколько лет назад, даже если у них его меньше.

История наоборот

Когда кредитные карты были впервые представлены в 1960-х годах, кредит карточная индустрия зарабатывала бы деньги на процентных ставках, но никогда составило много.Универсальные кредитные карты, такие как Visa и MasterCard предлагались тогда в качестве вознаграждения за лояльность только «лучшим» клиентам банков которые выплачивали свои ежемесячные счета, то есть богатые белые мужчины. То привлекательность карт заключалась в удобстве и престиже, а не в необходимости кредит. Банки потеряли деньги на продукте, но идея заключалась в том, чтобы построить лояльность, чтобы сделать еще больший бизнес в будущем. Банки получили кое-что взамен: самые богатые, самые влиятельные люди служили ходячей рекламой для карт каждый раз, когда они использовались один.Напротив, сегодня держатели карт, которые никогда не хранят остатки на их карты известны в индустрии как «бездельники» или «неудачники».

Ряд правовых изменений, фактически устраняющих законы о ростовщичестве путем разрешение всем кредиторам регистрироваться в Южной Дакоте, где нет таких законов существовали — наряду с ростом компьютерных сетей, которые могли отслеживать кредитные рейтинги привели к взрывному росту использования кредитных карт в 1980-х годах.Дерегулирование процентных ставок помогло превратить кредитные карты из лидеров убытков в двигатели прибыли. По мере того, как все больше людей получали кредит карты на протяжении 80-х и 90-х годов, самые богатые домохозяйства кредитные карты субсидировались наименее богатыми домохозяйствами. Иногда это называют «объединением рисков», хотя обычно объединение вовлекает тех, у кого больше субсидий, тех, у кого меньше; вот это обратный. Благодаря использованию так называемого «ценообразования, основанного на риске», кредит компании, выпускающие карты, фактически взимают плату с домохозяйств, находящихся в затруднительном финансовом положении. больше, чтобы использовать свои карты.Карточные компании утверждают, что процентная ставка обвинения основаны на «риске», но есть множество свидетельств того, что рейтинги риска в значительной степени определяются тем, где вы живете, практика известный как «красная черта». Красная черта исторически использовалась для отрицания жителям и предприятиям доступ к кредитам преимущественно в чернокожих окрестностей — без использования явно расовых / этнических критериев. Однако в настоящее время рейтинги высокого риска используются для того, чтобы взимать более высокую плату за кредит. практику часто называют «обратной красной чертой» — и это условие создает самосбывающееся пророчество.Быть обозначенным в финансовом отношении «рискованный» на самом деле еще больше подвергает человека несправедливому и оскорбительному финансовому практики. По словам Роберта Д. Мэннинга, основателя Институт ответственного облегчения бремени задолженности и автор книги Credit Card Nation , «[а] тщательно охраняемый секрет отрасли является то, что около четверти держателей карт приходится на почти две трети доходов от процентов и пени. Около половина всех счетов кредитных карт не генерируют финансовые и комиссионные доходы.

Как упоминалось выше, долг домохозяйств США как доля дохода вырос с 60% до более чем 100% за последние тридцать лет. Итак, несмотря на все наши усилия как рабочих за этот период, большинство из нас только еще больше залезли в долги. Основная причина ясна: мы в долг, потому что нам не платят достаточно в первую очередь. В Соединенных Штатах Государства, социальная защита минимальна или отсутствует поддержать нас, когда мы изо всех сил пытаемся обеспечить наши собственные основные потребности и лица наших иждивенцев.Консолидированная корпоративная жадность с ее непрекращающийся аппетит к прибыли превыше всего продолжает преобладать над нашими основные права. В финансовой системе, характеризующейся отсутствием прозрачности, кредитные карты являются сложным и рискованным продуктом при от которых слишком многие из нас зависят. Кроме того, кредитные карты имеют количество запутанных, замаскированных сборов; по словам профессора Адама Левитин из юридического центра Джорджтаунского университета, эти сборы стоимость семей в Соединенных Штатах более 12 миллиардов долларов в год.

Хотя общий национальный долг по кредитным картам невелик по сравнению с ипотечная задолженность, эффективная годовая процентная ставка (годовые процентные ставки) по кредиту карты по крайней мере в пять раз выше, чем ипотечные кредиты. Момент потребители попадают в беду, карточные компании набрасываются, навязывая наказания, даже задним числом. Эти действия несправедливы и оскорбительный. Пытаясь решить их, в 2009 году Конгресс принял Ответственность за кредитную карту и раскрытие информации (CARD) Закон, направленный на «установление справедливой и прозрачной практики в отношении к продлению кредита.

Сегодня существует более пяти тысяч эмитентов кредитных карт; а большинство из них (и долг, которым они управляют) принадлежит крупным банки. Тройка лидеров — Citigroup, Bank of America и JPMorgan. Чейз — контроль более 60% непогашенной задолженности по кредитной карте. Сумма с 1993 по 2007 г. взимаемые с американских операторов кредитных карт, увеличились с 475 миллиардов долларов до более более 1,9 трлн долларов. Просроченные платежи выросли в среднем на 160% и комиссия за превышение лимита выросла в среднем на 115% за аналогичный период (1990–2005 гг.).

После краха 2008 года семьи изо всех сил пытались выбраться из долгов. Немного помогли полезные, хотя и ограниченные, регуляторные реформы, предписанные по Закону о карте. В целом задолженность по кредитным картам снизилась на 15%. по мере того, как правила вступают в силу, а держатели карт начинают понимать отраслевые старые трюки. Проблема в том, что между тем карточные компании изобретая новые трюки, расходы домашних хозяйств выросли, а доходы либо остались на месте, либо упали.Общая сумма кредита задолженность по картам остается ошеломляюще высокой, а эмитенты карт по-прежнему свободны взимать любые процентные ставки, которые им нравятся. (Только некоммерческая кредитные союзы требуют от Конгресса соблюдать процентную ставку потолок 15%.)

В течение девяти месяцев между принятием и внедрением CARD, эмитенты кредитных карт сделали все возможное, чтобы поднять процентные ставки, сократить кредитные линии, увеличить комиссионные и уменьшить вознаграждения программы.Для миллионов с плохой кредитной историей и займами расходы, которые зашкаливают, может быть уже слишком поздно. Теперь, как кредитные баллы широко используются в качестве инструмента отбора для работы соискатели, работники сталкиваются с еще большими проблемами в поиске трудоустройство, не говоря уже о проникновении во все более мифологическую среду США. средний класс.

Торговые хитрости

От рейтинга риска до ценообразования и определения кредитного лимита. отраслевая политика чрезвычайно непрозрачна и, кажется, предназначена для сохранения картхолдеры в темноте.Аналитики Credit Karma, однако, были возможность изучить выборку из более чем двухсот тысяч кредитных карт; взаимосвязь между кредитным рейтингом, доходом и кредитными лимитами указано, что более высокие кредитные баллы дают вам более высокие кредитные лимиты, вне зависимости от дохода. Низкий кредитный рейтинг, независимо от вашего дохода, держать кредитные лимиты на низком уровне.

История соблюдения минимальных платежей важнее для эмитентов, чем текущая платежеспособность.Кредитные компании не помните о просроченных платежах, если вы поддерживаете баланс, пока вы платите Ваш месячный минимум. Помните нас, «бездельников»? Так как почти все прибыль эмитентов формируется за счет штрафов за просрочку платежа и процентной ставки пенальти, они зависят от наших промахов. Вот почему ежемесячно заявления намеренно созданы, чтобы сбивать с толку. Если они изменить дизайн своего утверждения, например, переместив рамку в влево или сделать отпечаток немного меньше — таким образом, чтобы вызвать даже один владелец карты из тысячи может неправильно понять и пропустить оплаты, это миллионы долларов дополнительной прибыли за компания кредитных карт.Раньше компании сбивали с толку потребителей назначив дату выполнения на воскресенье или праздничный день, создав больше «бездельники», из которых можно извлечь выгоду.

Закон CARD объявил вне закона несколько наиболее распространенных хищнических практики кредитования. Например, в прошлом компании должны были предоставлять уведомление только за пятнадцать дней до повышения ставок или принятия другие изменения в вашем контракте, оставляя мало времени для переговоров.Теперь компании обязаны уведомлять клиентов за сорок пять дней. Однако это уведомление, скорее всего, будет отправлено по почте, поэтому обязательно читайте все, что отправляет компания, выпускающая вашу кредитную карту. Поскольку По словам Левитина, в 1990-х ценообразование по кредитным картам было игрой в «три карты монте». «Цены были смещены от первоначальные, привлекающие внимание цены, такие как годовая плата и базовая процентные ставки и перешли на конечные сборы, которые потребители скорее всего проигнорируют или недооценят.«Если мы не сможем оценить истинная стоимость финансовых продуктов, как мы можем ожидать их использования ответственно?

Для компании, выпускающей кредитные карты, идеальный клиент — это тот, кто взимает Импульсивно влезает в крупную сумму долга, сидит на ней год или два чтобы создать максимально высокие процентные ставки, наконец чувствует виновным, и платит все это, не задавая никаких вопросов. Это почему компании раньше осаждали старшеклассников и студентов предложения бесплатных карт: они подсчитали, что студенты, скорее всего, потратят импульсивно пытаются избежать проблемы и, в конце концов, звонят своим родители оплачивают счет.Закон CARD ограничивает продление кредит лицам моложе двадцати одного года, если у них нет поручителя или проверенный способ заработка. Компании-эмитенты кредитных карт больше не разрешено раздавать бесплатные подарки в колледжах или рядом с ними или на мероприятиях, спонсируемых колледжами.

Подавляющая часть задолженности по кредитным картам не вызвана импульсом расходов на всех, но затруднительным положением людей, пытающихся сделать концы с концами.Даже будучи безработными или безработными, мы остаемся потребителями; наш Основные потребности по-прежнему включают образование, продукты, жилье, услуги врача. визиты, лекарства и транспорт. Один опрос показал, что 86% людей теряют работу сообщают, что вынуждены жить, в некоторой степени, за счет своих кредитных карт пока не найдут новую работу. Согласно другому опросу, медицинские счета являются ведущим источником задолженности по кредитным картам, затрагивая почти половину домохозяйств с низким и средним уровнем дохода; средний объем мед. задолженность по кредитным картам составляет 1678 долларов на семью.

Что мы можем сделать?

Очевидно, никто не хочет сидеть на огромной куче «возобновляемых» кредитов. карточный долг, на который ежемесячно начисляются проценты по ростовщическим ставкам. К сожалению, кредитные карты — палка о двух концах кредита. забить мир. Если у нас есть карты с высоким балансом, наши баллы вниз. Если у нас есть кредитная карта , а не , наши баллы снижаются. Имея низкий кредитный рейтинг может помешать нам получить то, что нам нужно, например доступная ипотека, квартира или работа.Если мы не купим на кредит, то банки сочтут нас «рискованными» и не будут кредитовать. На с другой стороны, если у нас есть кредитная карта, но мы тратим слишком много, то мы также будет отказано в кредите.

Если вы не можете избежать карт, вы можете обойти ловушки, понимание мелким шрифтом. Карточный концентратор предлагает бесплатные инструменты, которые помогут нам понять и ориентироваться в кредитных отчетах и оценки, сравнить карты и даже предоставить персонализированную кредитную карту рекомендации.Кредитная карма еще один отличный вариант.

Подумайте о том, насколько важны кредитные рейтинги и насколько сильны некоторые люди стремятся их сохранить. Учитывайте риски. Этот предполагает взгляд в будущее, что всегда делает вещи более усложняется и умножает «неизвестные». Начните с выяснения где вы сейчас находитесь. Получите бесплатный кредитный отчет ( см. Chapter One ) и убедитесь, что он точен.

Тонете ли вы в долгах по кредитным картам или просто их слишком много карты, наиболее подходящая тактика для борьбы с ловушка кредитной карты будет зависеть от ваших индивидуальных потребностей и обстоятельства. Ниже мы предлагаем несколько вариантов, включая юридические иск, банкротство или просто отказ платить.

Обращение в суд

Возможно, вы видели тех адвокатов, которые появляются по ночному телевидению. обещая, что они могут вытащить нас из долгов.Удивительно, но некоторые из они действительно могут! Так поступают честные.

Чего большинство людей не осознает, так это того, что по закону ничего особенно о долге. Долг — это просто обещание и, с точки зрения контракта ни одно обещание не является более или менее неприкосновенным, чем любое другое. Если кто-то подписывает с компанией, выпускающей кредитные карты, и подписывающий, и компания соглашается соблюдать договор, который имеет равную обязательную силу.Мелкий шрифт относится к обеим сторонам, поэтому, если у American Express есть не выполнил какое-либо из своих договорных обязательств, например, его обязательство незамедлительно предупреждать нас об изменении политики — это таким же нарушением контракта, как и наша неуплата согласованная сумма. Зная, как работает эта отрасль, любой опытный юрист с копией контракта и доступом ко всем соответствующим корреспонденция, вероятно, обнаружит полдюжины способов, которыми компания нарушил свои договорные обязательства.В глазах закона, обе стороны виновны, так что у нас есть право пересмотреть условия отношений. Обычно это означает, что судья может списать половину или даже три четверти общей суммы долга.

Индустрия кредитных карт пронизана мошенничеством в масштабах, которые только сейчас начинает раскрываться. «Те же проблемы, которые преследовали процесс обращения взыскания — и побудил многомиллиардный расчеты с крупными банками — в настоящее время появляются в сфере взыскания долгов практики кредитных карточных компаний», New York Times сообщила в 2012 году.«По мере того, как они работают через перенасыщение безнадежных кредитов такие компании, как American Express, Citigroup и Discover Financial собирается в суд вернуть свои деньги. Но многие судебные процессы основаны на ошибочной робо-подписи [т.е., автоматически сгенерированные компьютером] документы, неполные записи и общие показания свидетелей, по мнению судей, осуществляющих надзор дела». Кредиторы «заводят иски, не принимая во внимание аккуратность и неправомерное взыскание долгов с потребителей.Один судья сообщил газете, что подозревает полный 90% судебных исков предоставленные компаниями кредитных карт, были «испорчены и не могут доказать лицо имеет долг».

В некоторых случаях банки продавали дебиторскую задолженность по кредитным картам, которая, как известно, неточно или уже оплачено. В серии сделок в 2009 и 2009 гг. 2010, Bank of America продал дебиторскую задолженность по кредитным картам компании. под названием CACH, LLC, расположенной в Денвере, штат Колорадо.Каждый месяц CACH покупается долги номинальной стоимостью не менее 65 миллионов долларов по 1,8 цента за доллар. Низкие цены предполагают сомнительное качество счетов, но что примечательно, банк даже пытался их продать и что на них можно заработать. За последние два года, Bank of America списал просроченную карточную задолженность на сумму 20 миллиардов долларов. Нераскрытая часть просроченной задолженности передается коллекционеры.После продажи права на такие аккаунты часто перепродаются. в отрасли несколько раз в течение нескольких лет. Другие банки также признали, что их контракты на продажу долга могут быть пронизаны с неточностями.

Урок в том, всегда сохраняйте копии всего. Всегда держите открытым вариант судебного иска (мелкие претензии или иным образом), и сделать убедитесь, что компании-эмитенты кредитных карт знают, что вы это делаете.

Что произойдет, если вы просто не заплатите?

После девяноста дней неуплаты ваша учетная запись переходит в дефолт и компания кредитной карты имеет возможность отправить его в долг коллекторское агентство.Этот вариант им не очень нравится, потому что они понесет огромные убытки. Агентства по взысканию долгов работают деньги, скупая свой долг по пенни на доллар, часто через брокеров, а затем пытается собрать все это, плюс сборы за стоимость сбора. Первоначальный кредитор несет убытки. Без сомнений они могут получить часть обратно через налоговый учет и без сомнения они учитывают определенный процент этих потерь в своем бизнесе модели, но в конечном итоге они предпочли бы, чтобы этого не произошло.

Очевидно, это плохо и для нас; значит будем преследуется агентством по сбору платежей, и наши кредитные рейтинги примут крупный хит. Если мы хотим брать взаймы в будущем, это может быть не так. возможно. Если мы сможем брать взаймы, с нас будут брать большие деньги. более высокие процентные ставки. Если это не проблема, то вперед, по умолчанию: это бесплатные деньги! Но для большинства из нас это проблема, поэтому мы должны обратиться к другим мерам.

Ведение переговоров с компанией-эмитентом кредитных карт

Поскольку компании-эмитенты кредитных карт не хотят, чтобы мы объявляли дефолт, мы часто можем вести переговоры. Они могут предложить существенное сокращение того, что мы должны их, если они думают, что дефолт — наш единственный другой вариант. Запомнить: даже если мы предложим им десять центов за доллар, это больше, чем они получил бы, если бы они продали его агентству по сбору платежей. На с другой стороны, они могут не захотеть создавать прецедент — они знают, что если все просто выстояли и договорились о сокращении на 90%, их бизнес был бы разорен.Таким образом, они тянутся в двух разных направления. Это важно учитывать при переговорах. Если вы серьезно думаете о переговорах, см. carreonandassociates.com для точной последовательности процедур, как это сделать.

Дефолт против банкротства

Когда вы не производите платежи по кредитной карте, она попадает в По умолчанию. Когда это происходит, компания, выпустившая вашу кредитную карту, обычно «закрывает» карту, что означает, что дальнейшие списания средств не допускаются на счет.Но это не значит, что баланс исчезает — далеко от него. Проценты и штрафы за просрочку платежа будут продолжать начисляться до тех пор, пока вы не оплатить остаток. Если вы этого не сделаете, компания-эмитент кредитной карты скорее всего, наймите агентство по сбору платежей, чтобы выманить у вас деньги.

Объявление о банкротстве является альтернативой дефолту. Когда вы объявляете себя банкротом, долги по кредитным картам могут быть погашены или уменьшилось. Однако это сложный процесс, который во многих случаях может иметь неприятные последствия. случаи.Кроме того, банкротство повлияет на ваш кредитный рейтинг ближайшие семь-десять лет. Если вы думаете объявить банкротство, см. Глава десятая данного руководства. Срок исковой давности по неплатежеспособности – сумма время, которое у кредиторов или коллекторов есть после того, как вы не выполнили свои обязательства, чтобы попытаться получить его назад юридически — отличается от штата к штату, всего от трех лет до целых десяти. Но после того, как все закончилось, ты полностью отключился крючок, и его легко стереть с вашей записи по умолчанию.Который вариант выбора будет варьироваться в зависимости от вашего индивидуального обстоятельства. Постарайтесь получить всю информацию о различных возможности в вашем штате проживания, прежде чем вы решите.

Как насчет тех людей, которые используют одну кредитную карту для выплаты процентов по еще один?

Определенно есть люди, которые разобрались в веревках — способ что кредитный рейтинг взаимодействует с несколькими кредитными картами счетов и так далее—так хорошо, что они могут жить за счет своего кредита карты в течение многих лет до дефолта.Это может быть сделано. Основная оговорка заключается в том, что зарабатывать на жизнь таким образом не намного проще, чем зарабатывать на жизнь более традиционным способом, и он имеет Недостатком является то, что это чрезвычайно рискованно и требует много времени. Если ты, наряду с выяснением всех возможных юридических разветвлений, считаем это приемлемо, тогда вперед. Учтите, что для некоторых финансовая сеть» — это более легкий способ жить ( см. Глава одиннадцатая ).

Сопротивление индустрии кредитных карт

В отличие от студенческого долга, движение против долга по кредитной карте еще не начато. форма. Запуск такого движения является одной из целей данного руководства. и долга забастовки. А пока вот несколько примеров индивидуальные действия сопротивления, предпринятые некоторыми людьми. Они склонны к игривому и абсурдному. Как всегда, остерегайтесь рисков, прежде чем вы участвуете в таком поведении.

Дмитрию Агаркову, 42-летнему уроженцу России, удалось озорно перевернуть столы в индустрии кредитных карт, и имеет вдохновил других сделать то же самое. Агарков, недовольный нежелательные предложения по кредитным картам от ведущих онлайн-сервисов его страны. банка Тинькофф Кредитные Системы отсканировали, внесли изменения и вернули контракты. Стремясь извлечь выгоду из контрактов, банк подписался под ними, не читая их.Через два года из-за просроченных платежей на остаток 575 долларов в рублях, карта Агаркова была прекращено. Позднее Агарков решил подать в суд на Тинькофф Кредитные Системы за нарушение контракта и получил 727 000 долларов в рублях.

Пока мы не сможем организовать и организовать подлинное коллективное сопротивление против долга по кредитной карте, регистрируя свое неудовольствие через символические жесты могут помочь выпустить пар.Один из таких жестов собраться с друзьями, чтобы набить компании кредитных карт владеют предоплаченными конвертами, которые они отправили вам вместе с их предложения. Наполните каждый конверт деревянными прокладками или кровельным материалом. черепицы, чтобы увеличить почтовые расходы и отправить их обратно в компания за свой счет. Это пример действия, которое превращает должников из пассивных жертв в активных противников инструменты финансиализации.Кроме того, поскольку доходы от этого действия идут на почтовой службе США, мы можем помочь замедлить быстрое путь к приватизации почтовой доставки.

Задолженность, возникшая в результате владения, содержания и ремонта автомобиля представляет самая обременительная форма потребительского долга, согласно недавней жалобе Федерации потребителей Америки опрос. А долг по автокредитам, составляющий примерно 783 миллиарда долларов, занимает третье место. крупнейший источник потребительского долга после ипотеки и студенческих кредитов.Больше всего от автомобильных долгов страдают те, кто зависит от автомобили, большинство — рабочие люди. Нет ничего необычного в том, что человек вынимает кредит на покупку машины, чтобы ездить на работу, только чтобы обнаружить что ежемесячные платежи по кредиту, запасные части, гаражные платежи и газ быстро съедает вашу зарплату:

Даже при щедром довольствии на жилье Navy Electronics Техник Райли Батлер не может прокормить семью из трех без помощи местной некоммерческой организации в своем доме город Сан-Диего, Калифорния.Ежемесячная зарплата дворецкого составляет 1800 долларов, а поскольку он получает пособие на жилье, расходы на машину его самые большие расходы в размере 450 долларов в месяц, за которыми следуют продукты в 300 долларов.

Автомобили самый распространенный нефинансовый актив принадлежат семьям в стране, и как актив они являются естественным кандидат на создание обеспеченного долга . Это означает, что в отличие от договоры кредитной карты, которые не имеют залога, если вы не погасите автокредит, автомобиль как базовый актив, обеспечивающий кредит, может быть конфисковано и продано кредитором для покрытия его убытков.Дано насколько многие из нас зависят от автомобилей, изъятие может быть разрушительный. Расходы, связанные с автомобилями, также могут увеличить кредитную карту. долг, поэтому, если вы не состоятельны, скатывание в долги почти невозможно избежать.

Ежемесячные платежи за автомобили, как правило, длятся более четырех лет. Так как по данным Experian, средний платеж за новый автомобиль составляет 452 доллара США в месяц, а кредиты на подержанные автомобили стоят около 351 доллар в месяц.В 2011 году среднегодовая стоимость четырехдверного автомобиля составила по данным Американской автомобильной ассоциации, почти 9000 долларов (750 долларов в месяц).

Автомобили — новые или подержанные — не имеют смысла в качестве инвестиций, потому что они теряют их стоимость сразу после покупки. Если вы покупаете новую машину, это драматический чистый убыток происходит буквально по мере того, как вы отъезжаете от лота продавца. Даже если вы сдаете в аренду, к тому времени, когда вы закончите его платить, у вас будет больше всего скорее всего, вы заплатили за свой автомобиль больше, чем его первоначальная стоимость — вы «перевернули голову» по кредиту.Часто, сразу после вашего последнего платежа за автомобиль, наступает время снова решил искать надежную машину. Итог: если вам нужно финансировать автомобиль за счет долга — необходимость для многих — это может легко привести к чистой потере в вашем богатстве. Но это не должно быть так способ.

Альтернативы фрейминга: транспортная инфраструктура как общее достояние

Одной из коренных причин бича автомобильных долгов является отсутствие доступный и надежный общественный транспорт.Это отсутствие надежных варианты транспорта, как правило, падают на бедные домохозяйства и цветные домохозяйства труднее всего. Проблемы, которые приходят с недостаточный доступ к безопасному и чистому транспорту для работы или школьное образование в борющихся сообществах еще более усугубляется пожилой возраст, инвалидность, болезнь и наличие иждивенцев транспорт. Хотя многие рассматривают покупку автомобиля как билет к процветанию и счастью, создание большего числа автовладельцев не решение наших коллективных транспортных проблем.Скорее, решение состоит в том, чтобы создать инфраструктуру и практику вокруг транспорт, которые делают транспорт коллективным благом, а не чем частный актив, который должен финансироваться за счет долга. Это будет не только, как мы надеемся, уменьшить последствия автомобильного долга, но и изменение климата, ошеломляющие расходы на здравоохранение, разрушение наших драгоценных диких территорий для ископаемого топлива добыча и сжигание, войны за ресурсы на Ближнем Востоке, и наши быстрая военная экспансия по всему миру, чтобы питать нашу зависимость от нефти.И конечно машина несчастные случаи несут ответственность за более чем тридцать тысяч смертей в год В Соединенных Штатах.

Единственное, что мы можем сделать, это потребовать от местных, государственных, региональных и транспортная инфраструктура и политика национального уровня, не сосредоточены на частных автомобилях, таких как пешеходные, велосипедные, мопедные и использование скутеров, и транзит, такой как поезда (от местного легкорельсового на высокоскоростные региональные и трансконтинентальные услуги), автобусы и тележки.Одним из таких примеров на местном уровне является организация семей. организация неавтомобильного транспорта для их детей, чтобы добраться до школу по государственной программе Безопасные маршруты в школы.

Агитируя за изменения в политике, которые принесут множественные и безопасные варианты транспорта в наши сообщества, мы также должны найти способы теперь , чтобы предвидеть, а затем действовать в соответствии с нашими потребностями, чтобы доставить себя от автомобильного долга.Одним из примеров является Создайте лучший блок проект, модель, которую заинтересованные члены вашего сообщества могут следуйте, чтобы создать пешеходные, безопасные блоки в вашем районе. Там бесчисленные творческие способы привлечь внимание к проблемам с нашими текущая транспортная культура, в том числе вмешательство в общественные пространства (см. мой.parkingday.org а также www.visiblecity.ca).

Веб-сайты

Кредитные карты
    Автомобили и альтернативы

      Статьи и книги

      Кредитные карты
          • Американская автомобильная ассоциация.«Ваши расходы на вождение: издание 2012 г.». апрель 2012 г.
          • Американская ассоциация общественного здравоохранения. «Скрытые расходы на транспорт для здоровья». Февраль 2010 г.
          • Карнс, Энн. «Медицинские расходы увеличивают задолженность по кредитной карте». New York Times , 22 мая 2012 г.
          • Чен, Тим. «Плохая новость: задолженность по кредитной карте уменьшилась». Forbes , 30 мая 2012 г.
          • Центр ответственного кредитования. «Автофинансирование: практики, которых следует избегать при следующем автокредите». По состоянию на 30 сентября 2013 г.
          • Федерация потребителей Америки и Потребитель Северной Америки Следователи защиты. «Отчет об исследовании жалоб потребителей за 2011 год». 31 июля 2012 г.
          • Кредитная карма. «Долг по кредитным картам сократился на 15 процентов в национальном масштабе.10 марта 2011 г.
          • Кредитная карма. «Как определяется лимит кредитной карты». 23 сентября 2008 г.
          • Деннис, Алисия. «Гордый, патриотичный и голодный». Люди , 24 декабря 2012.
          • Федеральный резервный банк Нью-Йорка. «Ежеквартальный отчет о долгах и кредитах домохозяйств». Август 2013.
          • Хорвиц, Джефф.«Банк Америки продал карточные долги коллекторам, несмотря на ошибочные Записи». Американский банкир , 29 марта 2012 г.
          • Кеннон, Джошуа. «Возможная стоимость автомобиля, которым вы управляете, является одной из Важнейшие финансовые решения, которые вы когда-либо принимали». JoshuaKennon.com , 20 апреля 2012 г.
          • Лейн, Финн. «Как избежать перевернутого автокредита». The Digerati Life , 22 октября 2012 г.
          • ЛеБо, Филип. «Покупатели новых автомобилей растягивают платежи». CNBC.com , 24 сентября 2012 г.
          • Левитин, Адам Дж. «Усиление финансовой защиты потребителей после финансового Кризис.» Свидетельские показания перед сенатским комитетом по банковскому делу, жилищному строительству, и Городские дела, Вашингтон, округ Колумбия, 19 июля 2011 г.
          • Левитин, Адам Дж.«Модернизация защиты прав потребителей в сфере финансового регулирования Система: усиление защиты кредитных карт». Свидетельские показания перед сенатским комитетом по банковскому делу, жилищному строительству, и городские дела, Вашингтон, округ Колумбия, 12 февраля 2009 г.
          • Мэннинг, Роберт Д. «Пять мифов о долгах Америки по кредитным картам». Washington Post , 31 января 2010 г.
          • Мансур, Крис.«Нефть, оружие и военные базы: США в Африке». Геополитический монитор , 19 ноября 2012 г.
          • Мартин, Рэй. «Стоит ли отказаться от кредитных карт?» CBS News.com , 22 июня 2012 г.
          • Макфадден, Лесли. «8 основных преимуществ нового закона о кредитных картах». Банкрейт , 20 августа 2009 г.
          • Национальное управление безопасности дорожного движения.«Факты о безопасности дорожного движения: данные за 2010 год». Министерство транспорта США , июнь 2012 г.
          • Фонд Питера Г. Петерсона. «Несмотря на недавнее снижение, долг домохозяйств США по-прежнему очень Высокий по отношению к располагаемому доходу». 1 февраля 2013 г.
          • Пратер, Конни. «Что для вас значит закон о реформе кредитных карт». Creditcards.com , 13 июня 2012 г.
          • РТ.«700k неожиданности: россиянин перехитрил банк с рукописным Кредитный договор». 8 августа 2013 г.
          • Сильвер-Гринберг, Джессика. «Проблемы Риддл движется к взысканию задолженности по кредитной карте». New York Times , 12 августа 2012 г.
          • Старк, Лиза. «Ваш долг может поднять ставки по вашей кредитной карте». ABCNews.com , 2 июня 2009 г.
          • Унгер, Надин, Тами С.Бонд, Джеймс С. Ван, Дороти М. Кох, Сураби Менон, Дрю Т. Шинделл и Сюзанна Бауэр. «Отнесение воздействия на климат к секторам экономики». Труды Национальной академии наук США Штаты Америки 107, вып. 8 (2010): 3382–87.
          • Конгресс США. «Х.Р. 627–111-й Конгресс: отчетность по кредитным картам Закон об ответственности и раскрытии информации от 2009 года. 111-й съезд , 2009 г.
          • Счетная палата правительства США. Кредитные карты: повышенная сложность ставок и комиссий Повышает потребность в более эффективном раскрытии Потребители . Вашингтон, округ Колумбия: GPO, 2006.
          • Вейлер, Рекс. «Нефтяные войны». Greenpeace International , 19 октября 2012 г.

          Российский Тинькофф Банк «почти готов» запустить TinCoin, собственную криптовалюту на своей странице в Facebook, где он заявляет, что его банк «почти готов» к запуску собственной криптовалюты TinCoin.

          По имеющимся данным, Тинькофф Банк был основан в 2006 году и сумел за короткое время привлечь большое количество клиентов благодаря гибким условиям кредитной карты. В августе этого года банк вошел в число двух крупнейших эмитентов кредитных карт в России с долей рынка 11,5% и 8 млн выпущенных кредитных карт. Его совокупные активы, согласно данным на сайте, составляют 215,3 млрд рублей (3,71 млрд долларов). Banki.ru, крупнейший российский портал финансовых новостей, назвал его Банком года 2016.

          В своем посте в Facebook Олег Тиньков рассказал, что, по его мнению, «технологическое лидерство» ускользает, и поэтому он считает, что время пришло. для запуска TinCoin.

          Пост банкира мало что рассказал о самом TinCoin и лишь добавил, что Тинькофф «не конкурирует с государственными банками» в несколько ироничном ответе на комментарий. В другом ответе Тиньков, по-видимому, показал, что он энтузиаст технологий и, предположительно, энтузиаст криптовалюты.

          В грубом переводе банкир ответил на комментарий по поводу обслуживания клиентов, заявив, что «сразу и быстро привыкает к хорошему, и требует еще лучшего», и добавил, что считает сооснователя Apple Стива Джобса гением.

          Инициатива Олега Тинькова по запуску TinCoin, если она действительно состоится, безусловно, заслуживает внимания, поскольку официальная позиция России в отношении криптовалют была противоречивой. В то время как заместитель министра финансов страны Алексей Моисеев заявил, что Россия, скорее всего, запретит платежи в биткойнах, министр финансов Антон Силуанов еще в сентябре заявил, что «нет смысла запрещать криптовалюты». Он, в частности, заявил:

          «Государство действительно понимает, что криптовалюты реальны.Нет смысла их запрещать, их нужно регулировать».

          Пост Олега Тинькова был встречен аплодисментами пользователей соцсетей, некоторые даже заявили, что сразу перейдут на криптовалюту. Один пользователь стимулировал генерального директора, заявив, что у него есть аудитория и технология, и поэтому ликвидность будет создана быстро.

          Избранное изображение с сайта Shutterstock.

          Последнее изменение: 4 марта 2021 г., 17:00

          Исследование потребительских платежей | Deloitte Insights

          Рынок кредитных карт, хотя и остается прибыльным, сталкивается со значительными препятствиями.Узнайте, как эмитенты могут пересмотреть свои ценностные предложения и переработать свои подходы для удовлетворения меняющихся потребностей и ожиданий клиентов.

          Основные сообщения

          • Кредитные карты по-прежнему являются высокодоходным бизнесом, даже несмотря на то, что многие эмитенты слишком сильно полагались на вознаграждения для привлечения и удержания клиентов. Будущее, однако, выглядит менее радужным: больше вариантов оплаты, наряду с изменением потребительских предпочтений, угрожают долгосрочной жизнеспособности бизнес-модели кредитных карт.
          • Потребители миллениалов и представителей поколения Z могут создать самые большие проблемы для рынка кредитных карт. Молодые потребители обычно предпочитают использовать дебетовые карты вместо кредитных, особенно при выборе способа оплаты по умолчанию для цифровых платежей.
          • Чтобы восстановить свою актуальность, эмитенты кредитных карт должны пересмотреть свое ценностное предложение и найти способы предложить больше персонализации и беспрепятственный процесс оплаты. Они также могли бы изучить способы создания ценности помимо кредитных карт и глубоко интегрироваться в повседневную жизнь потребителей.
          • Пересмотр ценностного предложения и разработка интегрированного опыта, скорее всего, потребует от эмитентов карт реорганизации вокруг поведения клиентов, а не продуктов.

          Экономика кредитных карт: время для перезагрузки?

          На первый взгляд, рынок кредитных карт выглядит здоровым. В 2018 году средняя рентабельность активов (ROA) для эмитентов кредитных карт составила 3,8 процента, что более чем в два раза превышает среднюю рентабельность активов банков США (рис. 1). 1

          Кредитные карты составляют значительную часть объема платежей — почти 4 триллиона долларов США в 2018 году только в Соединенных Штатах. 2 Они также широко используются для различных цифровых платежей — самой быстрорастущей области платежей. Этот рост кредитных карт произошел за счет операций с наличными. Например, доля транзакций с наличными снизилась с 31 процента в 2016 году до 26 процентов в 2018 году, в то время как на кредитные карты приходилось 23 процента в 2018 году по сравнению с 18 процентами в 2016 году. 3

          Но впереди могут быть проблемы. В то время как ценностное предложение для клиентов — удобство, возможность приобретать товары по более высокой цене и получать щедрые вознаграждения — в основном не менялось в течение последнего десятилетия, прибыльность отрасли снижалась.Средняя рентабельность инвестиций снизилась с 5,4% в 2011 году до 3,8% в 2018 году (рис. 1).

          Еще более тревожным является то, что это снижение произошло, несмотря на благоприятные процентные ставки по продуктам кредитных карт и благоприятное качество кредита в последние годы. Средние процентные ставки по планам кредитных карт выросли с 12,8 процента в 2011 году до 16,8 процента (по начисленным процентам по счетам) к концу 2018 года, в то время как ставки списания (с учетом сезонных колебаний) снизились до 3,6 процента в 2018 году (по сравнению с 4,6 процента в конец 2011 года). 5

          Хотя нормативные акты, такие как Закон о CARD в 2009 году, могли сыграть роль в снижении прибыльности, основным фактором, способствующим этому, является чрезмерная зависимость от вознаграждений для привлечения и удержания клиентов. В 2018 году потребители совершали как минимум половину покупок по кредитным картам с помощью бонусных карт, 6 , поэтому расходы, связанные с вознаграждениями, значительно выросли. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), средний расход эмитента на вознаграждение в расчете на одну карту вознаграждения увеличился со 139 долларов США в 2015 году до 167 долларов США в 2018 году (рис. 2).Это происходит даже в том случае, если увеличение вознаграждения финансируется непосредственно продавцом. По данным CFPB, увеличение расходов на вознаграждение отчасти вызвано ростом популярности дорогостоящих бонусных карт и значительными бонусами при регистрации среди состоятельных держателей карт. В результате эмитенты сократили количество выпускаемых ими премиальных карт, и доля премиальных карт теперь составляет 60 процентов от всех новых выпущенных карт. 7

          Но реальность такова, что потребители уже привыкли к щедрым вознаграждениям.Согласно недавнему опросу Центра финансовых услуг «Делойта» (см. врезку «Об исследовании и методологии»), почти три четверти опрошенных потребителей (которые предпочитают кредитные карты другим инструментам) говорят, что вознаграждения, скидки и другие предложения являются наиболее важная причина для использования кредитных карт. Этот вывод согласуется и с другими исследованиями. 8

          Кроме того, четверть опрошенных потребителей готовы сменить поставщика кредитных карт в течение следующих двух лет, чтобы получить более высокое вознаграждение в другом месте. 10 В частности, молодые потребители — 34% представителей поколения Z и миллениалов — еще более склонны к переходу. Это подчеркивает, насколько сильно вознаграждения влияют на выбор потребителей и использование кредитных карт. Очевидно, что эмитенты кредитных карт не могут полностью отказаться от поощрений, но они должны более разумно относиться к ним или найти другие предложения с добавленной стоимостью для повышения лояльности.

          Поведение потребителей также изменилось в отношении кредита. Согласно отчету Nilson Report, доля непогашенного кредита в общих расходах по кредитным картам неуклонно снижается в течение последних 15 лет (рис. 3). 11 Очевидно, что если потребители используют кредит все меньше и меньше, это негативно повлияет на компонент процентного дохода в доходах по кредитным картам.

          В совокупности эти факторы ясно показывают, что перед бизнесом кредитных карт стоят многочисленные проблемы: рост цифровых платежей, изменение поведения потребителей, угроза со стороны крупных технологий и нетрадиционных игроков, а также рост скорости платежей. В этом отчете мы анализируем результаты нашего опроса потребителей, чтобы пролить свет на масштабы этих проблем, и предлагаем рекомендации о том, как эмитенты кредитных карт могут восстановить свою актуальность и прибыльность в будущем.

          Об исследовании и методике

          В августе 2019 года в США было проведено исследование потребительских платежей по кредитным картам, проведенное компанией «Делойт», в котором приняли участие 2520 респондентов в США, у которых есть как минимум одна кредитная карта и одна дебетовая карта. Мы установили минимальные возрастные квоты и нацелились на равное представительство полов и распределение доходов на уровне среднего годового дохода в размере 75 000 долларов США.

          В ходе опроса были изучены платежные потребности потребителей и платежное поведение в целом, особенно в отношении их основной кредитной карты.Мы также поинтересовались их интересом к новым услугам и опыту.

          Представленные данные опроса не взвешены. Обратите внимание, что интерпретации могут быть ограничены выборкой держателей кредитных и дебетовых карт, которые мы включили в исследование.

          Ландшафт платежей: понимание проблем

          Цифровые платежи и медленная смерть пластика

          Цифровые платежи — для транзакций в Интернете или через мобильные приложения — растут впечатляющими темпами.Фактически, в 2019 году стоимость цифровых транзакций во всем мире достигла 4,1 триллиона долларов США; ожидается, что совокупный годовой темп роста составит около 13 процентов до 2023 года. 12

          Мы обнаружили, что почти четыре из пяти опрошенных респондентов использовали приложение для цифровых платежей, такое как решение для мобильных платежей Apple Pay, 13 PayPal или Venmo, по крайней мере, один раз в прошлом году. Это неудивительно, учитывая, что, согласно недавнему исследованию PayPal, 78% потребителей во всем мире совершали покупки со своих мобильных телефонов за последние шесть месяцев. 14

          Эти цифровые решения оттесняют эмитентов карт на задний план, где они рискуют потерять взаимодействие с клиентами. Поскольку качество обслуживания клиентов по-прежнему важно в цифровом контексте, эмитенты не только теряют возможность брендинга, но и сталкиваются с растущими препятствиями при формировании поведения клиентов. Эта проблема усугубляется, когда поставщики приложений используют одноранговые (P2P) каналы, такие как Venmo, для запуска своих собственных фирменных карточных продуктов и стимулируют пользователей соответственно переключать платежные инструменты.

          Чтобы сохранить свое нынешнее положение, эмитенты карт должны работать над тем, чтобы стать и оставаться методом оплаты по умолчанию — базовым платежным инструментом, который потребители чаще всего используют в своих приложениях. Как только это будет сохранено в платежном приложении, потребители вряд ли будут обновлять его. 15 Использование потребителями платежей по умолчанию должно увеличиться по мере того, как все больше подключенных устройств, таких как цифровые голосовые помощники и умные холодильники, станут обычным явлением. Чтобы узнать больше о платежах по умолчанию и о том, почему они важны, обратитесь к нашему отчету «Способы оплаты по умолчанию: перезагрузка цифрового рынка, которую вы не ожидали!»

          Интересно, что способ оплаты по умолчанию сильно различается в решениях для цифровых платежей.Например, 41 % пользователей Apple Pay, участвовавших в нашем опросе, чаще всего использовали кредитные карты, по сравнению с 28 % пользователей PayPal (рис. 4).

          С другой стороны, приложения для P2P-платежей в основном привязаны к банковским счетам. Что это может означать для эмитентов кредитных карт? Поскольку P2P-приложения распространяются на другие типы транзакций, потребители могут перенести свой выбор по умолчанию в P2P-платежах на другие типы транзакций. В этом сценарии конкуренция со стороны дебетовых карт и банковских переводов за эмитентов кредитных карт, скорее всего, усилится.

          Растущий интерес потребителей к дебетовым картам

          Еще одной тенденцией, которая может помешать развитию кредитных карт в будущем, является растущее использование дебетовых карт, особенно среди молодых потребителей. Подтверждая результаты других исследований, 16 , мы обнаружили, что 52% представителей поколения Z и 41% миллениалов в нашем опросе предпочитают использовать дебетовые карты. Конечно, тот факт, что лица в возрасте до 21 года сталкиваются с ограничениями при получении кредитной карты в соответствии с квалификационными требованиями Закона о картах, является важным фактором в использовании дебетовых карт поколением Z. 17 Однако по мере того, как представители поколения Z проходят разные жизненные этапы и их финансовые потребности меняются, их платежные предпочтения также могут меняться.

          Кроме того, молодые потребители также берут меньше долгов по кредитным картам по сравнению с их предшественниками. Согласно исследованию Федеральной резервной системы, в 2016 году самое молодое поколение потребителей (миллениалы) имело средний долг по кредитным картам в размере 1800 долларов США по сравнению с 2500 долларами США долга самого молодого поколения (поколение X) в 2004 году (или 3400 долларов США с поправкой на инфляция). 18

          Молодые потребители чаще предпочитают дебетовые карты для цифровых платежей, чем потребители старшего возраста. Например, 42 % миллениалов, использующих Apple Pay в нашем опросе, используют дебетовые карты, по сравнению с 23 % респондентов из поколения X (рис. 5). Аналогичная картина и для Google Pay: 41% миллениалов, использующих Google Pay в нашем опросе, предпочитают дебетовые карты по сравнению с 29% бэби-бумеров (в возрасте 55 лет и старше). Ожидается, что использование цифровых платежей более молодыми потребителями будет только расти — 44 процента потребителей поколения Z и миллениалов рассчитывают использовать свой телефон для большинства своих платежей в будущем — необходимость пересмотреть ценностное предложение кредитных карт для более молодых сегментов, возможно, никогда не было больше.

          Что касается предложения, то рынок дебетовых карт растет и расширяет свое присутствие. Чтобы привлечь клиентов с кредитными картами, финтех-компании, такие как Zero, Venmo и N26, сотрудничают с небольшими банками 19 , предлагая дебетовые карты с привлекательными вознаграждениями, аналогичными кредитным картам. 20 В нашем опросе почти две трети потребителей заявили, что они, скорее всего, перейдут на дебетовые карты, если они будут предлагать виды вознаграждений, которые предлагают кредитные карты.

          Конкуренция со стороны альтернативного кредитного финансирования

          На протяжении многих лет эмитенты постоянно обновляли кредитный компонент продукта кредитной карты.Эти инновации включают в себя мгновенный андеррайтинг, использование передовых количественных моделей для установки кредитных лимитов и процентных ставок, а также возможность легкого перевода баланса.

          Эти инновации, несомненно, имеют дополнительную ценность для потребителей. Но в последнее время это значение подверглось критике со стороны онлайн-кредиторов и поставщиков кредитных решений в точках продаж (PoS). Эти конкуренты используют одни и те же инструменты (данные, аналитику и моделирование, а также сложную микросегментацию) для привлечения пользователей кредитных карт.Они также предлагают сравнительно более простые стандарты андеррайтинга и более простые условия кредитования по сравнению с традиционными кредитными картами.

          Интернет-кредиторы, такие как SoFi и Prosper, например, изменили бизнес необеспеченных личных кредитов. В настоящее время они являются основным конкурентом бизнеса кредитных карт и представляют прямую угрозу процентным доходам эмитентов. По состоянию на второй квартал 2019 года личные кредиты в Соединенных Штатах составили 148,4 миллиарда долларов США, что представляет собой ошеломляющий совокупный рост более чем на 130 процентов с 2014 года.А доля финтех-кредиторов в общем объеме выданных личных кредитов к 2018 году выросла до более чем 39 процентов по сравнению с менее чем 1 процентом в 2010 году. 22

          Хотя трудно сказать, какая часть роста активов онлайн-кредиторов приходится на консолидацию кредитных карт — получение кредитов по более привлекательным ценам для погашения задолженности по кредитным картам — это вторая наиболее часто упоминаемая причина, по которой потребители обращаются за личным кредитом. 23 Онлайн-кредиторы уделяют большое внимание консолидации в своих рекламных сообщениях для привлечения новых заемщиков.

          Кроме того, появляются новые альтернативные варианты финансирования с помощью кредитных карт. Финансовые решения PoS, такие как решения, предлагаемые Affirm клиентам Walmart, 24 , позволяют розничным торговцам предлагать потребителям ссуды с фиксированным сроком погашения в рассрочку для финансирования их покупок в физической точке продажи или на цифровых кассах. Кроме того, варианты «купи сейчас — заплати позже» (BNPL), которые часто включают беспроцентные периоды, 25 , предназначены для клиентов, предпочитающих кредиты PoS кредитным картам.

          Рост этих продуктов не следует недооценивать, как предполагают последние тенденции в других странах. В Австралии, например, эти продукты считаются одними из крупнейших факторов, влияющих на общее снижение задолженности по кредитным картам. 26 Фактически, 30 процентов австралийских потребителей имеют учетную запись BNPL, 27 , и почти половина пользователей BNPL вообще перестали использовать кредитные карты для своих транзакций. 28

          Быстрые платежи

          Быстрые платежи между счетами — еще одна тенденция, которая ставит под угрозу актуальность кредитных карт.В то время как Соединенные Штаты отстают от других стран по возможностям более быстрых платежей, прогресс идет полным ходом: в 2017 году дебютировало решение The Clearing House (TCH) для платежей в реальном времени (RTP). Депозитные остатки в США доступны для платежей в режиме реального времени в США через ТКП. 29 Кроме того, Федеральная резервная система США планирует запустить FedNow в 2023, 30 еще один шаг к модернизации платежной системы США.

          Хотя более быстрые платежи могут занять несколько лет, прежде чем они станут основным направлением потребительских платежей, эмитенты кредитных карт поступили бы небрежно, если бы не признали угрозу для своего бизнеса.Решения для более быстрых платежей могут в конечном итоге вытеснить кредитные карты из процесса оплаты, что приведет к тому, что эмитенты кредитных карт потеряют комиссию за обмен. 31 Угроза платежам по кредитным картам может стать острой, если продавцы, стремящиеся сэкономить на комиссиях за обмен и получить мгновенный доступ к средствам, также решат стимулировать клиентов использовать решения для более быстрых платежей.

          Как эмитенты кредитных карт могут улучшить свою игру

          Основные эмитенты карт осознают масштабы этих проблем и начинают реагировать на них.Например, эмитенты кредитных карт начали предлагать кредиты в рассрочку в качестве дополнительного варианта финансирования для своих клиентов. 32 Это беспроигрышный вариант как для клиентов, так и для эмитентов карт. В то время как эмитенты по-прежнему могут извлекать выгоду из фиксированного процентного дохода, клиенты и эмитенты могут извлечь выгоду из большей прозрачности и предсказуемости на протяжении всего жизненного цикла платежей. Потенциально это решение PoS может выйти за рамки самой физической карты и быть включено в цифровые кошельки и QR-коды.

          Но эмитенты карт могут сделать больше, чтобы улучшить свою игру.Эмитенты должны рассматривать вызовы как шанс пересмотреть ценностное предложение кредитных карт и свою роль в жизни потребителей в эпоху цифровых технологий.

          Пересмотреть ценностное предложение кредитной карты

          Предоставьте потребителям больше возможностей для персонализации и гибкости. Несмотря на то, что потребители могут выбирать из множества вариантов кредитных карт, варианты вознаграждения/функции продукта предустановлены, например, карта миль авиакомпании или карта кэшбэка. Потребителям, однако, нужна гибкость в выборе функций продукта: 69% опрошенных респондентов заявили, что кредитная карта с персонализированными функциями им понравится.Как и в случае с многоуровневой подпиской на кабельное телевидение, эмитенты кредитных карт должны предоставлять клиентам возможность гибко выбирать нужные им кредитные функции и соответствующим образом структурировать свои цены.

          Когда респондентов попросили выбрать пять лучших категорий вознаграждений, в списке возглавили традиционные предложения, такие как бензин , рестораны , продукты , авиабилеты и отели . Тем не менее, более молодые клиенты проявляли больший интерес к настраиваемым вознаграждениям, таким как одежда и одежда (выбрали 41 процент клиентов поколения Z по сравнению с 23 процентами представителей поколения X) или потоковое воспроизведение музыки (выбрали 21 процент клиентов поколения Z против 3). процентов бумеров).Эмитенты карт должны учитывать эти предпочтения поколений при разработке своих программ вознаграждений.

          Результаты нашего опроса показывают, что клиенты также найдут ценность в гибких структурах вознаграждений, которые больше похожи на валюту, упрощают погашение по категориям продуктов и могут использоваться вне предложений эмитентов (рис. 6). Например, клиенты могут захотеть использовать бонусные баллы из программы миль авиакомпаний для оплаты проживания в отеле или скидок в ресторане.American Express (Amex) сделала шаг к тому, чтобы сделать свои вознаграждения более похожими на валюту. В 2018 году Amex заключила партнерское соглашение с PayPal, чтобы позволить своим клиентам использовать членские вознаграждения Amex для своих покупок в PayPal. 33

          Правильно изучите основы работы с клиентами. Иногда самые простые элементы могут произвести неизгладимое впечатление. Наш анализ показывает, что то же самое относится и к решению проблем (рис. 6). Клиенты всех возрастных групп считают решение проблем и жалоб в тот же день важной услугой поставщика кредитных карт.Компании, выпускающие карты, должны стремиться сократить время отклика в соответствии со все более взыскательными ожиданиями клиентов.

          Привлекайте клиентов мгновенным удовлетворением . Ожидания потребителей в отношении (почти) мгновенного удовлетворения имеют последствия для индустрии платежей. В то время как традиционные игроки, т. е. признанные эмитенты кредитных карт, идут в ногу с некоторыми из этих ожиданий (например, выпуская бесконтактные кредитные карты), нетрадиционные игроки получают преимущество первопроходца с другими, такое как ежедневное начисление призовых баллов ( рисунок 6).Недавно выпущенная кредитная карта Apple Card, например, ежедневно отправляет вознаграждения на счета клиентов. Клиенты Apple Card могут использовать эти вознаграждения для оплаты транзакций уже на следующий день. 34

          Интеграция в повседневную жизнь потребителей

          Потребители все чаще ищут способы быстрого и удобного совершения покупок. Почти половина опрошенных считают простоту использования одним из трех самых важных качеств, когда думают о том, как они хотели бы платить в будущем.Поскольку цифровые платежи укореняются в жизни потребителей, эмитентам кредитных карт следует изучить способы расширения своих бизнес-моделей за пределы платежей и кредитных продуктов.

          Следуя примеру платформ в таких странах, как Китай, эмитенты кредитных карт могут рассмотреть возможность объединения покупательского опыта потребителей в приложении финансового супермаркета. Они могли бы создать платформу, которая позволит клиентам: (а) получить доступ к финансовым продуктам, таким как личные кредиты или автокредиты, от разных банков или других финансовых учреждений; (b) совершать другие покупки, такие как покупка билетов на поезд или в кино, бронирование авиабилетов, оплата счетов за коммунальные услуги; (c) управлять личными финансами, включая составление бюджета; и даже (d) запрашивать и получать финансовые консультации.

          Кажется, у потребителей есть скрытый аппетит к платформенным услугам. Более половины респондентов заявили, что они были бы заинтересованы в использовании такого приложения для финансовых супермаркетов. Примечательно, что более молодые опрошенные клиенты больше заинтересованы в использовании этого приложения по сравнению с более старшими клиентами (рис. 7). Мы нашли аналогичные данные в другом опросе Deloitte, посвященном розничному банковскому обслуживанию, в котором одна треть опрошенных клиентов розничных банков США заявили, что они были бы заинтересованы в услуге платформы, если бы их основной банк предложил ее. 35 Опять же, более молодые опрошенные потребители продемонстрировали значительно большее предпочтение этой концепции.

          Приложение финансового супермаркета могло бы позволить эмитентам кредитных карт занять лидирующие позиции в создании желаемого клиентского опыта. Более 75% потребителей, участвовавших в нашем опросе, считают, что банки и компании, выпускающие кредитные карты, имеют наилучшие возможности для предложения приложений для финансовых супермаркетов по сравнению с другими нефинансовыми конкурентами, такими как технологические компании или платформы социальных сетей.Причина, вероятно, кроется в высокой степени доверия потребителей к своему банку. Семьдесят два процента потребителей доверяют или полностью доверяют своему банку. 36

          Повышение безопасности во всех точках взаимодействия с клиентами

          Если посмотреть на спрос на приложения для финансовых супермаркетов или массовую персонализацию кредитных карт, будущее потребительских платежей кажется многообещающим. Однако для преобразования этих возможностей в прибыльный рост бизнеса потребуются новые возможности.Это может включать в себя управление внутренними и внешними данными о клиентах, использование превосходной аналитики для извлечения интеллектуальных идей из этих данных и связь с игроками экосистемы, чтобы предложить истинное удобство на кончиках пальцев потребителей.

          Все эти возможности подчеркивают важность более надежной защиты и контроля конфиденциальности, поскольку злоумышленники становятся все более изощренными в своих атаках. Из опрошенных потребителей 77% выбрали безопасность (сохранение платежной информации в безопасности) как одну из самых важных вещей, на которые они будут обращать внимание при выборе способа оплаты в будущем.Таким образом, эмитенты карт должны усиливать свою защиту и создавать или приобретать возможности для повышения безопасности, чтобы соответствовать меняющимся ожиданиям клиентов. Это также может снизить растущие риски для организаций-эмитентов карт.

          Повышение клиентоориентированности и обновление операционной модели

          Информация о клиентах играет центральную роль в повышении актуальности кредитных карт в новую цифровую эпоху. Но данные о клиентах часто фрагментированы и принадлежат разрозненным организациям.Таким образом, у большинства эмитентов кредитных карт нет единого представления о клиентах и ​​данных, которое помогло бы управлять отношениями и создавать продукты. Таким образом, переработка и предоставление нового ценного предложения кредитной карты, вероятно, потребует от организаций фундаментального изменения того, как данные на пути клиента собираются, анализируются и интегрируются в масштабах всей компании и с партнерами по экосистеме.

          Кроме того, организациям следует адаптироваться, чтобы не отставать от постоянно меняющихся требований клиентов. В настоящее время многие организации ориентированы на продукт.Это означает, что запуск продукта часто требует работы дублирующих функций, что замедляет процесс принятия решений и не обеспечивает достаточной гибкости, чтобы оправдать ожидания клиентов. Осознавая это несоответствие, руководители организаций теперь переосмысливают то, как они согласовывали свои организации в прошлом — вокруг продуктов — чтобы планировать желаемое качество обслуживания клиентов в будущем.

          Итак, что потребуется, чтобы стать платежной организацией будущего? Будущее работы Deloitte, определяемое как « результат многих сил изменений, затрагивающих три тесно связанных измерения организации: работа (что), рабочая сила (кто) и рабочее место (где)», 38 может предложить пути модернизации организаций и операционных моделей.Руководителям платежей следует рассмотреть следующие вопросы:

          • Какие платежные продукты лучше всего соответствуют будущим ожиданиям клиентов? Приложение финансового супермаркета? Интегрированные платежи через цифровую витрину? Какая работа потребуется для развития этих способностей?
          • Какие навыки потребуются от рабочей силы для обеспечения желаемого качества обслуживания клиентов? Требуются ли для работы институциональные знания и штатные сотрудники? Или может рабочий или эксперт по запросу выполнить работу более эффективно и точно?
          • Каким должно быть рабочее место? Можно ли выполнить работу виртуально? Или команде нужно будет работать вместе в одном месте?

          Чтобы ответить на эти вопросы, многим организациям, вероятно, потребуется перепроектировать и переосмыслить свои операционные модели.В настоящее время основное внимание эмитентов к продуктам привело к громоздким и дублирующим функциям, таким как управление рисками и соблюдение нормативных требований, при этом мало внимания уделяется тому, где выполняется работа, кто ее выполняет и какие навыки потребуются в будущем. Но если посмотреть на то, что эмитенты должны делать, чтобы повысить ценность, технологии и маркетинг должны работать рука об руку. Учитывайте роль технологий в разработке продукта, а также роль маркетинга во влиянии на дизайн и возможности конечного продукта. Обе функции требуют использования возможностей данных для информирования о разработке и дизайне продукта.И те, и другие должны учитывать меняющиеся предпочтения клиентов и использовать эти знания для определения того, что организация будет предлагать в будущем. Вот почему так важно найти способы более совместной работы между функциями.

          По мере того, как эмитенты сосредотачиваются на том, как технологии могут способствовать разработке продуктов, многие организации вкладывают средства в повышение уровня владения технологиями в своих организациях. Это может позволить технологическим лидерам работать в ногу с руководителями по разработке продуктов, с которыми они часто объединяются при доставке.

          Для изменения операционной модели функции должны хорошо — и по-разному — работать вместе. Чтобы создать цельный продукт, лидеры должны сосредоточиться на интеграции управления и принятия решений, а также на привлечении людей, которые могут «говорить» на языке других функций. Также может иметь важное значение разработка сплоченной структуры управления; он может способствовать продуктивному взаимодействию между основными бизнес-функциями, чтобы гарантировать, что действия по проектированию, сборке и запуску соответствуют мышлению, ориентированному на клиента. Но сначала эмитенты карт должны бросить вызов статус-кво, создав инфраструктуру и операционные нормы, которые сделают клиентов основой их бизнеса (рис. 8).

          Переоценка операционных моделей, скорее всего, приведет к трудным решениям, связанным с разрушением и перестройкой стратегии, лидерства, талантов, вознаграждений и организационной структуры. Например, когда Citibank реорганизовал свой потребительский бизнес в США в августе 2018 года, чтобы повысить клиентоориентированность группы, он сломал барьеры между своей кредитной картой и другими потребительскими банковскими продуктами. Вместо этого Ситибанк объединил эти подразделения под общим руководством. 39

          Переориентация функций на клиентов требует активного спонсорства со стороны высшего руководства, учитывая далеко идущие организационные и финансовые последствия.Достижение подлинной клиентоориентированности также потребует фундаментального изменения культуры эмитентов, при котором лидеры несут ответственность за результаты, а сотрудники получают вознаграждение за превышение ожиданий клиентов. Руководители Capital One тратят время на то, чтобы из первых рук понять отзывы клиентов, прослушивая звонки клиентов в колл-центре и читая их электронные письма. 40 Руководители просят сотрудников владеть опытом работы с клиентами и вознаграждать их за поведение, укрепляющее их культуру ориентации на клиента.Создание правильной структуры, поощрение сотрудников за стремление к выдающемуся клиентскому опыту, а также найм и продвижение талантов, которые могут способствовать развитию культуры, ориентированной на клиента, вероятно, будут оставаться все более важными, поскольку эмитенты стремятся оставаться актуальными для своих клиентов посредством превосходного обслуживания клиентов в коммерциализированном бизнесе.

          Наконец, в будущем, когда опыт играет ключевую роль, маловероятно, что какое-либо учреждение будет успешным само по себе. Чтобы выжить и процветать, эмитентам необходимо управлять данными и экосистемой, в которой они работают, что является критически важными подводными течениями любой платежной организации.Данные могут помочь продуктовым командам лучше понять предпочтения клиентов — например, какие платежные функции используются чаще всего — и могут помочь информировать о важнейших функциях, определяющих выбор клиентов, таких как предложения программ лояльности. Чтобы создать правильную экосистему, организации все чаще используют передовые технологии для разработки беспрепятственного и инновационного клиентского опыта, к которому стремятся потребители. Хотя эмитенты часто могут создавать или модернизировать свои процессы и инфраструктуру, иногда им необходимо покупать возможности или выбирать стратегических партнеров.Формирование разумных партнерских отношений с лидерами, разделяющими общие цели, может помочь обеим организациям добиться успеха.

          Игра в нападении, чтобы оставаться на вершине

          Как мы уже отмечали в этой статье, эмитенты кредитных карт по-прежнему имеют уровни прибыльности, более чем в два раза превышающие средний показатель ROA банков США, но прибыльность кредитных карт снижается. 41 В то время как эмитенты тщательно изучают программы чрезмерных вознаграждений, сокращение или обесценивание вознаграждений, вероятно, оттолкнет потребителей, ограничив выбор эмитентов.Другие факторы, такие как альтернативы цифровым платежам и предпочтение потребителями простоты, удобства и расширенного выбора, вероятно, в будущем поставят под сомнение актуальность и прибыльность кредитных карт. Ожидается, что эти проблемы будут только расти, увеличивая потребность в переменах.

          Эмитенты кредитных карт должны действовать сейчас, пока они в силах, чтобы восстановить прибыльность и актуальность и оставаться «на вершине кошелька». Эмитенты должны принять вызов и играть наступательно, повышая свою роль в повседневной жизни клиентов, увеличивая существующее ценностное предложение и инвестируя в трансформацию бизнес-моделей, которые могут обеспечить удобство их платежных клиентов.

          Российский купон на сумму 66 миллионов долларов США становится на шаг ближе к держателям облигаций

          Иностранные держатели суверенных облигаций России со сроком погашения в 2029 году наблюдают за приближающимся завершением последнего платежа по долгу страны, находящейся под санкциями.

          Купон на сумму 66 миллионов долларов США с погашением 21 марта был обработан во вторник Национальным расчетным депозитарием России, говорится в сообщении. Ранее в тот же день Минфин сообщил, что перечислил денежные средства в НРД, тем самым выполнив свои обязательства «в полном объеме».«Четыре держателя облигаций в Европе заявили, что не получили платеж по состоянию на 15:40. В Лондоне.

          С этого момента наличные обычно направляются в банки-кастодианы, в которых хранятся активы, а затем на счета держателей облигаций. Но, учитывая масштабные санкции, введенные против России после вторжения президента Владимира Путина в Украину, опасения будут сохраняться до тех пор, пока деньги не поступят на счета инвесторов.

          Миллиарды долларов российского государственного и корпоративного долга оказались под вопросом после того, как были заморожены целых две трети валютных резервов страны, а также зарубежные активы многочисленных миллиардеров.Согласно данным, собранным Bloomberg, в течение следующих 10 недель у России есть процентные платежи на сумму не менее 400 миллионов долларов США, а также облигации на 2 миллиарда долларов США, которые она должна погасить в следующем месяце. На прошлой неделе правительство выплатило купоны на сумму 117 миллионов долларов США.

          «Использование их очень ограниченных резервов в иностранной валюте могло бы стать хорошей долгосрочной инвестицией, но этот подход явно не применялся к управлению их репутацией где-либо еще», — сказал Гордон Шеннон, управляющий портфелем в TwentyFour Asset Management. .

          ФИНАНСОВАЯ САНТЕХНИКА

          В отличие от условий облигаций с купонными выплатами на прошлой неделе, в проспекте эмиссии от марта 2029 г. предусмотрен вариант возврата к рублю, что позволяет России осуществить перевод в национальной валюте. Это вызвало вопросы об окончательном номинале платежа и побудило инвесторов отслеживать его с самого начала.

          Россия отправила наличные в JPMorgan Chase & Co., которая обработала платеж после получения одобрения Министерства финансов США, по словам человека, знакомого с этим вопросом, подтверждающего сообщение Reuters ранее.В отличие от платежа на предыдущей неделе, в проспекте этой облигации указано, что выплата купона будет осуществляться через центральный депозитарий ценных бумаг России и Euroclear, одну из крупнейших в мире клиринговых палат. Ранее JPMorgan отказался от комментариев.

          Это не тот процесс, которому обычно следуют инвесторы. Действия бэк-офиса заняли центральное место после того, как против России были введены санкции и контроль за движением капитала, и инвесторы приготовились к дефолту. Пока процесс работает, и не только у государя.

          Московский Кредитный Банк, кредитор, признанный Центральным банком России системно важным, заявил, что выполнил обязательство по выплате купона на сумму 9,7 млн ​​долларов США по своим облигациям на сумму 500 млн долларов США, выпущенным в сентябре 2026 года. Два держателя облигаций, которые отказались назвать свои имена, поскольку они не уполномочены публично говорить об этом, заявили, что получили платеж.

          Онлайн-кредитор Тинькофф Банк также вовремя выплатил проценты по долгу по своим бессрочным номинированным в долларах облигациям. Несколько держателей облигаций подтвердили, что они получили 6 долларов США.Купон на 94 миллиона долларов США со сроком погашения 15 марта и купон на сумму 9 миллионов долларов США со сроком погашения 20 марта.

          Корпорации и государство продемонстрировали готовность выполнить свои финансовые обязательства — это облегчение для инвесторов, которые думали, что не увидят своих денег после того, как ранее в этом месяце президентским указом говорилось, что некоторым инвесторам можно платить в рублях.

          Правительство «платит, потому что у него есть значительные западные активы, на которые кредиторы предъявят претензии в случае банкротства», — сказал Филипп Торрес, старший портфельный менеджер по долговым обязательствам развивающихся рынков в Aegon Asset Management в Чикаго.«Они будут платить столько, сколько смогут. Банкротство сопряжено с реальной ценой, которой они хотели бы избежать».

          .

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.