Вторник , 26 октября 2021
Бизнес-Новости
Разное / В каких банках можно: Банки — участники корпоративной сети

В каких банках можно: Банки — участники корпоративной сети

Содержание

Кредиты с 18 лет от 5,5%, оформить и взять кредит студентам по паспорту онлайн — «Альфа-Банк»

 

Действуют для заемщиков, заключивших Договор выдачи Кредита наличными и подписавших Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными, предоставленные на основании Заявления на получение Кредита наличными с 1 июня 2014 года.

Ставка от 5,5% до 20,99% годовых определяется для каждого заёмщика индивидуально. Ставка действительна на весь срок кредитования. Предложение действует до 21.12.2021. Неустойка за просрочку платежа — 0,1% за каждый день просрочки. Лимит — от 50 000 до 7,5 млн ₽. Срок — от 1 года до 5 лет. Подробнее на alfabank.ru. Банк оставляет за собой исключительное право на изменение срока действия предложения и на предоставление или отказ в предоставлении кредита. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015.Пример расчёта платежей для кредита 255 000 ₽ на 5 лет по ставке 8,5% годовых. Переплата по процентам — 71 631 ₽, стоимость страховки на 5 лет — 55 080 ₽. Всего за 5 лет вам нужно выплатить 381 711 ₽. Расчёт приблизительный. Точная сумма зависит от даты выдачи кредита.

Как взять кредит с 18 лет в Альфа-Банке

Если вы студент и ставите перед собой важные цели, рано или поздно перед вами встанет вопрос, какие банки выдают потребительские кредиты студентам с 18 лет. В наши дни это распространенный и довольно удобный способ получить дополнительные средства, не откладывая важное приобретение на долгий срок.

Но как правило, надежные банки оформляют займы физическим лицам в возрасте не моложе 21 года. Что же делать? Выход есть: можно заказать кредитную карту. Ряд кредитных учреждений предоставляет возможность сделать это даже не выходя из дома. Например, в Альфа-Банке процесс заказа кредитки очень прост: достаточно заполнить онлайн-заявку и забрать готовую карту в ближайшем отделении, которое вы сможете выбрать на этапе заполнения анкеты. Также для клиентов Альфа-Банка доступна бесплатная доставка денежных средств на дом.

3 причины оформить кредитную карту студенту в Альфа-Банке:

Получите кредит на выгодных условиях:

  • Высокий лимит. Оплачивайте важные покупки в нужное время.

  • Льготный период. Пользуйтесь средствами банка бесплатно до 100 дней.

  • Кэшбэк. Возвращайте на свой счет до 10% от стоимости покупок.

Кстати, кредитная карта может быть полезна не только в качестве серьезной финансовой поддержки, когда не хватает личных средств. Вы сможете иметь от своей карты дополнительную выгоду, если будете расплачиваться ею как можно чаще, получая кэшбэк. Просто выберите карту с подходящей вам программой лояльности, чтобы копить премиальные мили или бонусы. И не стоит снимать с кредитки наличные, чтобы не платить комиссию.

Процентная ставка

от 5,5%

Сумма кредита

До 7 500 000 ₽

Срок кредита

До 5 лет

Решение по кредиту

За 2 минуты

Другие предложения по рефинансированию и кредиту наличными

Кредит на карту

Кредит наличными

Предложения в других регионах

Перечень банков, участвующих в программах льготного кредитования

Публикуем актуальный список кредитных организаций, в которых малый и средний бизнес может получить отсрочку по кредитам, беспроцентные займы и льготные кредиты.

Льготные кредиты для МСП по ставке 2%

Программа стартовала 1 июня. На кредиты смогут рассчитывать компании из наиболее пострадавших отраслей, а также компании из отраслей, требующих поддержки для возобновления деятельности. Помимо льготной ставки, доступны особые условия погашения. Тем предприятиям, которые сохранят не менее 90% сотрудников, кредит будет списан вместе с процентами. Если в штате останется не менее 80% работников, предприниматель должен будет вернуть только половину ссуды и процентов по ней. Условия читайте в нашем материале.

Актуальный по состоянию на 15 июля 2020 г. список банков, которые выдают такие кредиты, можно посмотреть по ссылке

.

Беспроцентные кредиты на зарплаты сотрудников

8 апреля российские банки начали выдавать беспроцентные кредиты для выплаты зарплат.

Получить такие займы могут малые и микропредприятия из перечня наиболее пострадавших отраслей экономики. Условия получения такого кредита читайте в нашем материале.

Актуальный перечень банков, предоставляющих займы по данной программе, можно посмотреть по ссылке (данные на 19.06.2020).

Отсрочка по кредитам для малого и среднего бизнеса

3 апреля 2020 года вступил в силу закон о предоставлении так называемых кредитных каникул для малого и среднего бизнеса из

пострадавших отраслей. Закон предусматривает получение отсрочки для платежей по кредитам на полгода. Также предприниматели могут рассчитывать на снижение общей суммы отсроченной задолженности за счёт федеральных субсидий для банков, если кредитная организация участвует в программе Минэкономразвития РФ. Условия программы.

К программе уже присоединились многие банки.

Льготный кредит под 7,75%

Программа льготного кредитования была запущена в феврале 2019 года в рамках национального проекта «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» и рассчитана до 2024 года. В программе участвуют 99 банков, которые выдают предпринимателям кредиты по сниженной ставке до 7,75%. С условиями получения такого кредита можно ознакомиться по

ссылке.

Полный список банков, участвующих в этой программе кредитования.

В каких банках можно заказать карточки в режиме онлайн

В условиях чрезвычайного положения заказать карточку онлайн и с доставкой можно в восьми банках: Halyk Bank, Jysan Bank, Eurasian Bank, Altyn Bank, Банк Хоум Кредит, Сбербанк Forte Bank и АТФБанк. Платежную карту банки изготавливают в течение 1-2 дней, пишет fingramota.kz.

Halyk Bank предоставляет услугу по удаленному созданию и доставке карт. Новые клиенты банка могут заказать доставку в Алматы и Нур-Султан на сайте. Те, кто уже является или ранее являлся клиентом банка (т. е. его личные данные есть в базе банка), могут сделать это в мобильном приложении, и им услуга доступна по всему Казахстану. После введения контактных данных с вами свяжется менеджер для уточнения деталей и адреса доставки.

Jysan Bank также предоставляет такую услугу. Достаточно скачать мобильное приложение, выбрать и заказать определенную карту и в способе получения выбрать «доставка» и указать адрес. Сервис пока доступен в Алматы и Нур-Султане, но вскоре запустится и в других городах.

Eurasian Bank — заявку можно оформить на сайте или в мобильном приложении. После введения контактных данных с вами свяжется менеджер для уточнения деталей и адреса доставки. Процедура доступна в Алматы и Нур-Султане и станет доступна в ближайшее время в других городах.

Altyn Bank – с помощью мобильного приложения Altyn-i можно после несложной процедуры регистрации открыть виртуальную карту, которую можно подключить к сервисам Samsung Pay и Apple Pay. Социальное пособие также можно получить на эту карту, поскольку банковский счет будет открыт бесплатно сразу после регистрации. В ближайшее время банк возобновит физическую доставку пластиковых карт во все регионы Казахстана.

Банк Хоум Кредит – карту можно заказать на сайте, после чего с вами свяжется специалист банка для уточнения данных и адреса. Доставка сейчас возможна в городах Нур-Султане, Алматы, Актау, Атырау, Актобе, Шымкенте, Таразе, Караганде, Кызылорде, Кокшетау, Павлодаре, Семее, Жезказгане, Костанае, Усть-каменогорске, Уральске и Петропавловске.

Сбербанк — карту можно заказать на сайте или в мобильном приложении. После оформления заявки с вами свяжется менеджер, который уточнит все данные. В момент доставки курьер сфотографирует вас и ваш документ и передаст эти данные в банк для подтверждения личности. Банк гарантирует, что ваши данные не попадут в руки третьих лиц. Услуга доступна в Алматы, Нур-Султане и Шымкенте.

Forte Bank — заявку на открытие карты можно оставить на сайте или в мобильном приложении. После заполнения контактных данных с вами свяжется специалист банка. Карта будет доставлена вам курьерской службой. При получении карты необходимо будет подтвердить свою личность и подписать договор.

АТФБанк — карту можно заказать на сайте или в мобильном приложении АТФ24. После заполнения анкеты с вами свяжется менеджер, который уточнит все детали, в том числе адрес доставки. Идентификация клиента, подавшего заявление через сайт, производится в момент доставки. Карта становится активной после первого использования в банкомате. Срок доставки по Алматы составляет около 2 дней, по Казахстану – до 10 дней.

При использовании банковских карт и других банковских продуктов необходимо помнить о правилах безопасности: никому не передавайте данные своей карты: PIN-код, CСV-код, а также свои личные данные. Совершайте онлайн-покупки только в проверенных интернет-магазинах. Для дополнительной безопасности установите двухфакторную идентификацию и отслеживайте списание средств через SMS или интернет-банкинг.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

О банках, ведущих специальный счет

RSS
  • О фонде
    • Уставные документы
    • Управляющий совет
    • Попечительский совет
    • Руководство
    • Права и обязанности
    • Допуск к работам по строительному контролю
    • Перечень домов, формирующих фонд капремонта на счете Регоператора
    • Контролирующие и надзорные органы за деятельностью Фонда
      • Контролирующие и надзорные органы за деятельностью Фонда
      • Отчетность
      • Контрольные мероприятия
  • Региональная программа капитального ремонта
    • Нормативные правовые акты города Москвы
    • Дом в Программе
    • Замена лифтового оборудования
      • Замена лифтов по региональной программе
      • Стандартные лифты, применяемые Фондом для установки
    • Капремонт систем газоснабжения
    • Начисление взносов на капремонт
    • Порядок оплаты взносов на капремонт для собственников нежилых помещений
    • Реквизиты для оплаты взносов на капитальный ремонт
    • Информационные материалы
    • Льготы по оплате взносов на капитальный ремонт
    • Информация о предварительном отборе подрядных организаций, привлекаемых Фондом капитального ремонта МКД г. Москвы, для оказания услуг и (или) выполнения работ по капитальному ремонту общего имущества в МКД, и электронных аукционах на их выполнение
    • Архивные конкурентные процедуры Фонда капитального ремонта многоквартирных домов города Москвы
      • Нормативные документы
      • Перечни подрядных организаций по результатам предварительных отборов
      • Предварительный отбор подрядных организаций
      • Дополнительный предварительный отбор подрядных организаций
      • Конкурсы на выполнение работ по капитальному ремонту общего имущества многоквартирных домов
        • Конкурсы на выполнение работ по капитальному ремонту
        • Конкурсы на выполнение работ по капитальному ремонту объектов культурного наследия
        • Конкурсы на выполнение работ по замене лифтов
      • Конкурсы на выполнение проектных работ и оценку соответствия лифтов техническому регламенту
        • Конкурсы на выполнение проектных работ
        • Конкурсы на выполнение оценки соответствия лифтов техническому регламенту
      • Конкурсный отбор российских кредитных организаций для открытия специальных счетов
      • Обжалование условий и результатов процедур
      • Реестр публикаций
  • Краткосрочный план капитального ремонта
    • Краткосрочный план реализации в 2015, 2016 и 2017 годы
    • Краткосрочный план реализации в 2018, 2019 и 2020 годы
    • Краткосрочный план реализации в 2021, 2022 и 2023 годы
    • Информация о ходе капитального ремонта
    • ИНФОРМАЦИЯ О ПРЕДВАРИТЕЛЬНОМ ОТБОРЕ ПОДРЯДНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ, ПРИВЛЕКАЕМЫХ ФОНДОМ КАПИТАЛЬНОГО РЕМОНТА МКД Г. МОСКВЫ, ДЛЯ ОКАЗАНИЯ УСЛУГ И (ИЛИ) ВЫПОЛНЕНИЯ РАБОТ ПО КАПИТАЛЬНОМУ РЕМОНТУ ОБЩЕГО ИМУЩЕСТВА В МКД, И ЭЛЕКТРОННЫХ АУКЦИОНАХ НА ИХ ВЫПОЛНЕНИЕ
    • Предложения собственникам о проведении капитального ремонта общего имущества в многоквартирных домах города Москвы
    • Итоги работы комиссии по рассмотрению вопросов о включении дополнительных работ в краткосрочный план
    • Методические материалы по проведению общих собраний собственников
  • Специальный счет многоквартирного дома
    • Специальный счет многоквартирного дома
    • Перечень спецсчетов, владелец счета Регоператор
    • Перечень спецсчетов, владелец счета УК, ТСЖ, ЖСК
    • Оплата городом взноса на капремонт на спецсчет
    • Порядок перехода от регионального оператора на специальный счет
    • Рекомендации собственникам помещений
    • О банках, ведущих специальный счет
    • Перечень домов по итогам голосования на портале «Активный гражданин»
  • Законодательство
    • Нормативные правовые акты Российской Федерации
    • Нормативные правовые акты города Москвы
  • Закупка товаров, работ, услуг для обеспечения нужд фонда
    • Нормативные документы
    • План закупок товаров, работ, услуг
    • Конкурсы на закупку товаров, работ, услуг
    • Аукционы в электронной форме на закупку товаров, работ, услуг
    • Конкурсы по отбору российских кредитных организаций для открытия счетов
      • Нормативные документы
      • Конкурсы по отбору российских кредитных организаций (РКО) для открытия счетов и размещение временно свободных средств в РКО, с которыми заключено генеральное депозитное соглашение
  • Вопрос-ответ
    • Вопрос-ответ
    • Примеры
  • Электронная приемная
  • Пресс-центр
    • Новости
    • СМИ о Фонде
    • Публикации в СМИ о региональной программе капремонта
    • Фотоотчет о выполнении работ по капитальному ремонту жилых домов в Москве
    • Разделы о капремонте на сайтах префектур и управ
    • Мнения экспертов
    • Контакты для СМИ
  • Работа в фонде
    • Развитие
    • ОХРАНА ТРУДА
    • МОЛОДЫМ СПЕЦИАЛИСТАМ
    • кадровые проекты
    • Новости
  • Противодействие коррупции
    • Нормативные, правовые и иные акты в сфере противодействия коррупции
    • Формы документов, связанные с противодействием коррупции, для заполнения
    • Обратная связь для сообщений о фактах коррупции
    • Доклады, отчеты, обзоры, статистическая информация
      • Обзор результатов деятельности Фонда капитального ремонта многоквартирных домов города Москвы по предотвращению злоупотреблений подрядными организациями в сфере капитального ремонта общего имущества в многоквартирных домах
      • Обзор результатов деятельности комиссии по предварительному отбору Департамента капитального ремонта города Москвы
      • Результаты обязательного аудита Фонда капитального ремонта многоквартирных домов города Москвы
  • Контакты
    • Контактная информация
    • Прием граждан
    • Мобильный стенд
  • Информация о предварительном отборе подрядных организаций, привлекаемых Фондом капитального ремонта МКД г. Москвы, для оказания услуг и (или) выполнения работ по капитальному ремонту общего имущества в МКД, и электронных аукционах на их выполнение
    • Нормативные документы
    • Предварительный отбор подрядных организаций
    • Реестр квалифицированных подрядных организаций
    • Электронные аукционы на оказание услуг и (или) выполнения работ по капитальному ремонту общего имущества в МКД
Артур Кескинов взнос за капремонт взнос на капремонт ЖКХ капитальный ремонт капремонт КГХ лифты льготы Минстрой России Москва общественный контроль региональная программа реформа ЖКХ Сергей Собянин специальный счет спецсчет субсидии ФКР Москвы Фонд капитального ремонта Артур Кескинов взнос за капремонт взнос на капремонт ЖКХ капитальный ремонт капремонт КГХ лифты льготы Минстрой России Москва общественный контроль региональная программа реформа ЖКХ Сергей Собянин специальный счет спецсчет субсидии ФКР Москвы Фонд капитального ремонта Главная//Специальный счет многоквартирного дома//О банках, ведущих специальный счет// Информация о кредитных организациях, которые соответствуют требованиям к размеру собственных средств (капитала), установленным Жилищным кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «О Фонде содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства» (официальный сайт Банка России) Список банков и их сотрудников, уполномоченных оказывать консультации о процедуре и условиях открытия в банке специальных счетов для формирования фондов капитального ремонта многоквартирных домов (по данным из открытых источников) Информация о ценовых условиях открытия и обслуживания специальных счетов в банках для формирования Фонда капитального ремонта МКД (по данным из открытых источников) Рекомендации для собственников помещений в многоквартирных домах, ТСЖ, ЖСК об открытии в кредитных организациях специальных счетов для формирования фондов капитального ремонта

Какой банк не сотрудничает с судебными приставами? Список на 2021 год

Одной из проблем, которая потенциально грозит должникам, являются списанные с пластиковой карточки средства. Приставам даны законные полномочия взыскивать задолженность принудительно, если человек не делает это по доброй воле. Первым делом обычно пытаются забрать средства, лежащие именно на счетах в кредитных организациях.

Это разрешается законом, к тому же данный способ помогает решить проблему оперативнее, чем арест имущества или ценных бумаг. Поэтому для российских граждан актуальны вопросы, как избежать ареста, какому учреждению лучше доверить хранение собственных денег, какой банк не сотрудничает с судебными приставами? Постараемся на них ответить.

Как списать долги по кредитам?

Счета, которые могут быть заблокированы

По ГК РФ у Федеральной службы судебных приставов (ФССП) есть полномочия арестовывать следующие типы банковских счетов:

  • дебетовые, которые используются для ежедневных расчетов и накопления средств;

  • счета зарплатных карточек;

  • фондовые средства.

Кроме того, также приставы теоретически могут заблокировать электронные кошельки. Однако для этого они обязательно должны быть идентифицированными, то есть принадлежать конкретному человеку, личность которого должна быть четко установлена. Причем эта принадлежность должна быть доказана судом. Здесь стоит оговориться, что службам не разрешается снимать деньги с карточек, используемых для зачисления социальных пенсий — такие счета имеют иммунитет.

Может ли пристав арестовать зарплатный счет?

Могут ли банки не работать с ФССП?

По закону любое кредитное учреждение, оказывающее свои услуги на территории нашей страны, априори должно предоставлять ФССП запрашиваемые данные. Любой серьезный банк, который дорожит своей репутацией и не хочет иметь проблем с государством, в любом случае будет отвечать на такие запросы. А значит, по закону невозможно допустить, что банки не работают с судебными приставами просто из принципа.

Как приставы узнают о счетах в банках? У многих кредитных учреждений подписан с ними договор, в котором прописаны обязательства по предоставлению документов и необходимой информации. И число таких банков с каждым годом только увеличивается. Например, с ФССП активно сотрудничают такие крупные представители рынка, как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ.

Какие банки не дают сведения судебным приставам? Те, к которым они не обращаются. Исполнители, делая запросы в кредитные организации, соблюдают закон. Поэтому любая из них, получив запрос, не имеет права не реагировать и не предоставлять требуемые данные. В обратном случае компания рискует столкнуться с внушительными штрафами, а этого не захочет ни одно кредитное учреждение.

На практике многим должникам удается скрыть свои накопления от ФССП. Для этого они открывают счет в региональном негосударственном финансовом учреждении или просто пользуются электронными кошельками. Регистрируются веб-кошельки довольно легко, при этом никто не обязывает оформлять его на себя. А вот отследить электронный кошелек в 2021 затруднительно.

Некоторые электронные системы позволяют выпускать пластиковые карты, привязанные к электронному кошельку. Такие карточки — один из самых надежных инструментов для хранения сбережений в безналичном формате.

Что делать, если нечем платить приставам?

В каких финансовых организациях безопасно хранить деньги?

Работники ФССП не смогут заблокировать карту в том случае, если у них не получится найти нужный лицевой счет. Несмотря на то, что по российским законам финансовые организации, имеющие лицензию ЦБ, не вправе не делиться данными о своих клиентах, даже в такой ситуации существуют нюансы.

ФССП постоянно обменивается документацией с финансовыми учреждениями. Чтобы арестовать и списать деньги с нужного счета, приставы должны оформить соответствующее постановление. В этом и кроется один из нюансов: чтобы осуществить арест, счет сначала еще нужно найти. Автоматически сделать это нельзя.

Для начала необходимо запустить исполнительное производство, потом отправить финансовым организациям отпечатанные на специальных бланках запросы о наличии счетов, а впоследствии еще и дождаться ответа.

С учетом того, что у судебных исполнителей в работе всегда находится множество исков, распечатать и отправить такие запросы получается максимум в 10-20 кредитных учреждений. А теперь представьте, сколько банков работает в России. Поэтому, если Вы думаете, в каком банке открыть счет, выберите для этого небольшое учреждение.

И тогда вероятность того, что приставы смогут его обнаружить, будет крайне невелика. Особенно если Вы сами находитесь, например, в Москве, а банк в другом регионе. Многое зависит от того, насколько настойчивым окажется судебный исполнитель — располагает ли он достаточным временем и терпением, чтобы заниматься активными поисками.

С какими банками сотрудничают судебные приставы? Это в первую очередь самые крупные организации, о которых знает каждый, кто живет в нашей стране. Сюда относятся как государственные, так и коммерческие кредитные учреждения, имеющие множество филиалов на территории РФ.

Но не стоит выбирать маленькую организацию, чтобы получить там карту, на которую будет приходить зарплата. Тогда этот метод не сработает — зарплатные счета для ФССП найти легче всего. Для этого приставы сделают запрос в ПФР и первым делом узнают, где работает должник, после этого обратятся к работодателю, чтобы получить информацию о нужном счете.

Есть вероятность, что зарплату на этом предприятии выплачивают наличными, но даже в этом случае приставы смогут сделать так, чтобы определенная ее часть сразу же уходила на погашение задолженности.

Получить план списания ваших долгов

Альтернативные способы хранения денег, защищающие их от ареста

Если в банковские организации, которые являются наиболее крупными в стране, ФССП обращается регулярно, то в следующие учреждения приставы не делают запросы практически никогда:

Но даже клиентам финансовых организаций из этого списка нельзя быть на сто процентов уверенными в том, что о счетах физического лица в банке не узнают. Если в учреждение придет запрос от приставов, об имеющихся счетах и карточках организации сообщить придется.

Как было упомянуто выше, обезопасить собственные средства от ареста поможет использование электронных кошельков. Для этих целей особенно важно правильно выбирать место, в котором Вы открываете счет. Оно не будет обнаружено лишь в одном случае: если при регистрации аккаунта пользователь не вводил персональные данные.

Тогда вопрос о том, какой банк не сотрудничает с судебными приставами, перестает иметь значение. Найти подобный счет очень тяжело (вероятность этого крайне невелика, поскольку финансовые учреждения сами не обладают информацией, какой пользователь владеет тем или иным кошельком), придется еще представить доказательства, что найденный кошелек является собственностью интересующего приставов должника. Решение такой задачи растянется надолго, и за это время у собственника средств будет шанс снять всю сумму, обезопасив ее от ареста.

С каких карт не могут снять деньги приставы? В этом плане стоит обратить внимание на кредитки. Такие карточки нельзя заблокировать, и сами финансовые учреждения не заинтересованы в том, чтобы предоставлять о них какие-либо данные. Чтобы защитить собственные средства от ареста, используйте возможность хранить личные сбережения именно на кредитке. ФССП известно об этом нюансе, и служба пытается с этим что-то сделать, однако на данный момент ничего не поменялось, и способ остается рабочим.

Самым надежным способом сделать так, чтобы средства не были списаны с Вашего счета, остается его открытие на имя другого человека. При таком раскладе Вас снова перестает волновать вопрос, карты каких банков не блокируют приставы. Главное, чтобы это был не ближайший родственник, поскольку через него можно выйти на Вас. Тогда Вы на 100% убережете собственные деньги.

По российским законам недопустимо, чтобы в стране имелись банки, которые не сотрудничают с судебными приставами. При поступлении соответствующего запроса, все без исключения финансовые учреждения обязаны на него отреагировать и отчитаться.

Но при необходимости должник все-таки может уберечь собственные деньги от того, чтобы их не списали. Для этого есть следующие вполне легальные приемы:

  • Воспользоваться услугами небольшого банка. Лучше, если организация будет расположена в другом регионе, и у нее не будет филиалов там, где живет сам должник.

  • Хранить деньги в кошельках в интернете, которые не требуют предоставления персональных сведений при регистрации. Это счета, с которых приставы не списывают средства.

  • С какой карты приставы не могут снять деньги? Надежный вариант — это получить кредитку и хранить на ее счете собственные средства.

  • Самым безопасным вариантом будет обратиться в банк и открыть счет на другого человека. И при этом — не ближайшего родственника.

Если у Вас остались вопросы относительно того, в каких банках приставы не арестовывают счета и какие карты не блокируют, спросите наших сотрудников , которые с радостью на них ответят и подскажут, какие счета могут заблокировать, а какие нет. Позвоните или воспользуйтесь формой обратной связи.

Команда

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Арест счета Судебные приставы

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российский и зарубежных банках, Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации

полный список с кем сотрудничает на снятие наличных без комиссии в банкоматах и переводы (ВТБ, Россельхозбанк и другие)

Автор:Анастасия

Сбербанк – крупнейшее банковское учреждение России, плодотворно работающее с другими финансовыми организациями. Банки-партнёры Сбербанка позволяют снимать деньги с карты через специализированные устройства с минимальной комиссией либо вовсе без неё.

Содержание

Открытьполное содержание

[ Скрыть]

О партнерских программах

Партнёрская программа (для банковских организаций) – это деловое сотрудничество сторон, направленное на привлечение клиентов и создание удобных форм обслуживания.

Для повышения качества услуг и расширения линейки предлагаемых продуктов финансовые институты заключают соглашения о сотрудничестве. У Сбербанка самая большая партнёрская сеть в стране, что позволяет учреждению разрабатывать для своих клиентов оптимальные предложения.

Что дает финансовое партнерство между банками?

Финансовое партнёрство даёт следующие преимущества:

  • возможность снятия наличных в банкоматах-партнёрах без комиссии;
  • оплата услуг через терминалы сторонних банков с минимальной пошлиной или без неё;
  • предложение выгодных условий для проведения денежных сделок.

Банки, которые не сотрудничают со Сбербанком, за совершение вышеописанных действий в обязательном порядке взимают плату. Процентные ставки за проведение операций варьируются от 2 до 10%.

С какими банками сотрудничает Сбербанк?

Список банков-партнёров Сбербанка велик, в него входят такие крупные организации, как ВТБ 24 и финансовые институты поменьше:

  • Россельхозбанк;
  • Юниаструм банк;
  • Адмиралтейский банк;
  • Промсвязьбанк;
  • Транскапиталбанк;
  • Инвестабанк;
  • МТС банк.

У Сбербанка есть партнёрские связи и с иностранными кредитными организациями, например компаньоном является БПС-Сбербанк (Беларусь).

ВТБ 24

ВТБ 24 – крупный российский банк, работающий как с физическими, так и с юридическими лицами. Клиентам организация предлагает весь спектр услуг: выдача кредитов, пластиковых карт и т. д. Насчитывает учреждение свыше тысячи подразделений в различных уголках России и входит в тройку лучших банков страны.

Наличие партнёрских связей между Сбербанком и ВТБ 24 позволяет клиентам переводить денежные средства с минимальной комиссией (1,5%). Процент может изменяться в зависимости от региона и суммы.

В видео идёт речь о том, как “перекинуть” деньги с карты ВТБ 24 на “пластик” клиента Сбербанка. Размещено на канале “Как сделать?”.

Россельхозбанк

Россельхозбанк – государственная финансовая организация, созданная по инициативе правительства в 2000 году и успешно сотрудничающая со Сбербанком. Банк входит в ТОП-10 крупнейших учреждений такого типа. Основная цель института – финансирование предприятий сельскохозяйственной сферы. Но также банк активно сотрудничает с физическими лицами, представителями бизнеса.

Соглашение Россельхозбанка и Сбербанка позволяет клиентам обеих организаций снимать наличные в банкоматах-партнёрах без комиссионных сборов. За перевод средств может взиматься плата.

Юниаструм Банк

Юниаструм Банк – коммерческая организация, созданная в 1994 году и просуществовавшая более 20 лет. В 2017г. была произведена реорганизация в форме присоединения к ПАО “Восточный экспресс банк”.

Финансовый институт состоял в партнёрских отношениях со Сбербанком, что позволяло обналичивать средства через банкоматы без дополнительных плат. Кроме того, выгодным сотрудничество делало членство Юниаструм Банка в Ассоциации российских банков.

Адмиралтейский банк

Адмиралтейский банк – коммерческое учреждение, успешно существовавшее на финансовом рынке 19 лет. В 2015 году Центробанк РФ принял решение об отзыве лицензии.

Адмиралтейский банк также входил в перечень партнёров Сбербанка. “Партнёрка” предоставляла держателям карт возможность снятия денег в терминалах без комиссии.

Канал “Россия 24” описывает ситуацию 2015 года, сложившуюся вокруг Адмиралтейского банка.

Как пользоваться банкоматами банков-партнеров?

В России представлены два типа банкоматов: кнопочные и сенсорные. Средства обслуживания выдают денежные единицы на одинаковых условиях независимо от вида.

Алгоритм проведения операции по снятию наличных схож для всех банкоматов любых банков:

  1. Вставить карту в специальное окошко.
  2. Ввести пин-код.
  3. Выбрать раздел “Снятие наличных”.
  4. Ввести необходимую сумму и другие требуемые данные.
  5. Повторно написать пин-код.
  6. Забрать деньги.

Можно ли обратиться в кассу банка-партнера, чтобы снять деньги без комиссии?

Снять наличные можно и в кассе банка-партнёра, при себе помимо карты необходимо иметь паспорт. Процедура не займёт много времени: специалист ознакомится с паспортными данными и проинформирует о взимаемой комиссии. Без дополнительных плат снять средства с “пластика” Сбербанка можно только в отделениях банка-держателя.

Какие карты Сбербанка обслуживаются в банках-партнерах?

Банки-партнёры принимают к обслуживанию все “пластики” Сбербанка. Но в зависимости от типа карты и её статуса может изменяться размер пошлины за совершение операций.

 Загрузка …

Видео

В видео рассказывается о том, из чего складывается комиссия при обналичивании денег через банкомат. Снято каналом infobankby.

Какой банк не сотрудничает с судебными приставами – список 2021 года

Последняя редакция 02 мая 2021

Время на прочтение 7 минут

Просмотров 46280

Перед принудительным списанием долгов судебные приставы высылают гражданину официальное уведомление с требованием погасить задолженность. Если гражданин хочет узнать, какой банк не сотрудничает с судебными приставами, ему нужно внимательно выбирать финансовую организацию для хранения сбережений.

Что запрашивают приставы в банках

Стандартный порядок действий судебных приставов закреплен в действующем законодательстве РФ. В первую очередь арестовываются счета должника, для чего сотрудники ФССП высылают запрос о счетах физического лица в ФНС. Банки обязаны отчитываться в ФНС о счетах юридических и физических лиц, поэтому список всех счетов — накопительных, кредитных, зарплатных — приставы получают в течение 7 дней. Совершенно не важно, в какой валюте хранятся деньги: они списываются как с рублевых, так и с валютных счетов.

Полная информация о гражданине, в отношении которого направлен запрос, должна содержать:

  • наличие рублевых или валютных счетов и вкладов, а также суммы, хранящиеся на этих счетах;
  • хранение в банке депозитов и других ценностей.

Приставы обычно отправляют запрос ФНС один раз, а после этого информацию не обновляют. Поэтому бывают ситуации, когдау человека арестовали счета в Сбере, он открыл счет Тинькофф и спокойно пользуется картой. Дело тут не в том, что один из банков не сотрудничает с приставами, а просто ФССП пока не знает об этом счете, и не направляла в новый банк постановление на списание денег.

В России нет банков, которые не сотрудничают с судебными приставами: финансовые учреждения обязаны исполнять требования приставов, и если в банк придет постановление о взыскании — деньги спишут. Это закон, и банки не хотят лишиться лицензии или получить штраф от ЦБ.

В каких банках приставы не арестовывают счета

Банки обязаны по запросу ФССП предоставлять информацию о должниках. Финансовые учреждения, которые отказываются это сделать, прямым образом нарушают действующее законодательство. Однако спрятать деньги от приставов все же можно, открыв новый счет в другом банке, или воспользовавшись электронными кошельками.

В каком банке открыть счет, чтобы риск ареста был минимальным? Для этого нужно знать, куда сначала обращаются приставы. В Москве и стране в целом сотрудники ФССП перегружены работой, поэтому они узнают о счетах единожды, а после этого обновляют информацию о счетах только по требованию взыскателя.

С какими банками сотрудничают судебные приставы? Со всеми, и лучше сказать, не сотрудничают, а отправляют обязательные для исполнения постановления. Прежде всего сведения о счетах физического лица в банке сотрудники ФССП запрашивают в крупных организациях, вот список:

Любые суммы, хранящиеся в вышеперечисленных финансовых учреждениях, будут обнаружены в первую очередь. Если гражданин хочет узнать, какие банки не дают сведения судебным приставам, то реже получают запросы банк «Хоум Кредит», банк «Открытие» и Совкомбанк.

Банков, которые не сотрудничают с судебными приставами, в стране нет.

Важно помнить, что, если деньги хранятся на зарплатном счете, они будут обнаружены с вероятностью 100% независимо от банка, где открыт счет. Дело в том, что для получения данных ФССП обязательно обратится в Пенсионный фонд, узнает место работы должника, а затем работодатель по запросу предоставит данные зарплатного счета.

Счета и карты каких банков не блокируют приставы?

Чтобы обезопасить свои средства, важно знать, с какой карты приставы не могут снять деньги.

Не могут списывать деньги, которые вам одобрены по кредитной карте. Они не могут быть заблокированы, ведь кредитный лимит по карте — это просто сумма, которую банк вам одобрил, а сам кредит вы берете, когда платите картой в долг. Пристав не может взять за вас кредит, чтобы погасить долги по исполнительному производству, поэтому блокировки кредитных карт нужно обжаловать.

Карты, с которых не списывают деньги приставы:

  • на которые перечисляются алименты;
  • материнский капитал;
  • пенсии по потере кормильца, иные социальные выплаты и мат.помощь;
  • детские и другие виды пособий также не подлежат аресту, принудительно снимать любые суммы в счет оплаты долга запрещено.

Можно также открыть электронный кошелек в любой из платежных систем: отследить такие средства пока проблематично. Технически приставы могут найти и кошельки, подав запросы в налоговую или непосредственно к оператору кошелька, но на практике такое происходит только по письменному требованию взыскателя.

Простой способ сохранить деньги от приставов — открыть счет на имя другого человека — родственника или знакомого. Зная, какие счета могут заблокировать, гражданин может обезопасить свои сбережения от притязаний ФССП.

Кто сообщает приставам о банковских счетах?

Кредитор вправе узнать о счетах должника

Приставы узнают о наших счетах в банках из налоговой. С 2014 года банки и МФО обязаны сообщать в ФНС об открытых счетах граждан.[1] Это сделано, чтобы налоговая отслеживала скрытые доходы, но приставам эту информацию сообщают по первому запросу — в 2021 году это происходит электронном виде в течение 7 дней.

Не только приставы, но и сам взыскатель — например, банк, коллектор или бывшая супруга — вправе узнать в ФНС о счетах своего должника. Для этого им нужно прийти в отдел ИФНС с исполнительным листом или судебным приказом, и через 7 дней налоговая выдаст справку о счетах должника. Вот разъяснения ФНС.

Если в отношении должника возбуждено исполнительное производство, его куратором становится один из сотрудников ФССП. В его обязанности входит отправка официальных запросов в банки и другие финансовые организации с требованием предоставить информацию о наличии денег на счетах.

Пристав высылает постановление, в котором указана сумма долга, а банк разбирается со счетами — со вклада или депозита спишут всю сумму долга, а вот с зарплатного или пенсионного счета будут удерживать до 50% ежемесячного дохода. Алименты и соц. пособия при поступлении в банк отмечены, и кредитная организация не должна их трогать – выплаты, не подлежащие взысканию, остаются у должника.

Процедура абсолютно законна и регламентирована п.2 ст. 81 Федерального закона N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Кроме ФНС, судебные приставы обратятся и в Росреестр и ГИБДД, чтобы узнать об имуществе должника – недвижимости и машинах, мотоциклах чтобы продать их, если денег у человека нет.

Запросы помогают получить информацию, поступают ли на счет гражданина средства от продажи имущества и других доходов. Если после ареста счета должник открывает новый счет, ситуация может развиваться по-разному:

  • Сотрудники ФССП узнают о вновь открытом счете сразу же, как только отправят повторный запрос в ФНС (либо им настучит взыскатель). Быстрее всего приставы получают информацию о новых счетах в Сбербанке.
  • Пристав может и не узнать о вновь открытом счете, если считает достаточным факт ареста уже имеющихся счетов – например, половина зарплаты ежемесячно списывается, взыскатель доволен, пристав не дергается. Если должник решится завести в такой ситуации новый счет, например, чтобы получать доход от самозанятости или иной деятельности, то некоторое время эти деньги никто не увидит.

Не стоит надеяться на недобросовестность пристава и на то, что искать новые счета он не станет. В обязанности пристава входит поиск сведений обо всех счетах, которые есть у должника, независимо от времени их открытия.

Как происходит арест

Судебные приставы взаимодействуют с финансовыми организациями следующим образом:

  1. После того, как решение суда вступило в силу, сотрудники ФССП направляет в ФНС запрос о счетах физического лица в банках.
  2. Получив запрос, налоговая сообщает об открытых счетах.
  3. Как только счет найден, приставы направляют в банк постановление о взыскании с указанием номера счета, с которого будет списано требуемое количество денег.
  4. Средства списываются. При этом обязательно должно быть предварительное уведомление и официальное постановление от ФССП.

Алгоритм един для списания абсолютно всех видов долгов, которыми занимается ФССП. К таким долгам относятся, в частности, просрочки по кредитам, невыплата алиментов, долги за услуги ЖКХ, непогашенные штрафы ГИБДД и другие.

Можно ли вернуть деньги?

Если гражданин заведомо знает о наличии у него долга, он может оперативно погасить его или договориться о частичном погашении. Это позволит ему избежать неприятной процедуры ареста счетов. Как правило, о долгах человеку бывает известно, но он питает надежду на то, что не станет объектом внимания судебных приставов.

Чтобы постоянно мониторить состояние своих задолженностей, достаточно посещать официальный сайт ФССП, где можно быстро найти информацию о наличии или отсутствии у конкретного гражданина каких-либо задолженностей.

В случае, если арест уже произошел, и гражданин считает его неправомерным (например, оказались заблокированы пособия и другие социальные выплаты, не подлежащие заморозке), он должен поступить следующим образом:

  1. Получить документы, которые подтвердят законную неприкосновенность средств и докажут неправомерность ареста. К таким документам, например, относится справка из Пенсионного фонда, служащая подтверждением того, что деньги являются остатком материнского капитала.
  2. Составить заявление, указав свои данные и номер исполнительного производства. Изложить просьбу об отмене ареста и возвращении средств на счет.
  3. Обратиться с заявлением к судебным приставам. При положительном исходе дела счет будет разблокирован.

Каждый случай будет рассматриваться в индивидуальном порядке. Ошибочно думать, что при аресте счета выхода у человека нет: сотрудники ФССП ограничены законом в своих правах и обязанностях. Например, если у гражданина арестовали зарплатный счет, более 50% доходов заблокировать все равно нельзя, чтобы не оставить человека без средств к существованию.

Если у Вас есть вопросы о том, какие банки не работают с судебными приставами, обращайтесь к консультантам нашей компании. Мы расскажем, какие права и обязанности имеются у должника в каждой конкретной ситуации, поможем Вам выйти из затруднительного положения с наименьшими потерями для себя.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Кредитный потребительский кооператив – что это такое? Предыдущая статья Срок исковой давности при продаже долга коллекторам Следующая статья Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Определение банка

: как работает банковское дело?

Что такое банк?

Банк — это финансовое учреждение, имеющее право принимать депозиты и предоставлять ссуды. Банки могут также предоставлять финансовые услуги, такие как управление капиталом, обмен валюты и сейфы. Существует несколько различных типов банков, включая розничные, коммерческие или корпоративные банки и инвестиционные банки. В большинстве стран деятельность банков регулируется национальным правительством или центральным банком.

Ключевые выводы

  • Банк — это финансовое учреждение, имеющее право принимать депозиты и предоставлять ссуды.
  • Существует несколько типов банков, включая розничные, коммерческие и инвестиционные банки.
  • В большинстве стран деятельность банков регулируется национальным правительством или центральным банком.

Понимание банков

Банки — очень важная часть экономики, поскольку они предоставляют жизненно важные услуги как потребителям, так и предприятиям. Как поставщики финансовых услуг, они предоставляют вам безопасное место для хранения ваших денег. С помощью различных типов счетов, таких как текущие и сберегательные счета и депозитные сертификаты (CD), вы можете проводить обычные банковские операции, такие как депозиты, снятие средств, выписывание чеков и оплата счетов.Вы также можете сэкономить деньги и заработать проценты на свои инвестиции. Деньги, хранящиеся на большинстве банковских счетов, застрахованы на федеральном уровне Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) до предела в 250 000 долларов для индивидуальных вкладчиков и 500 000 долларов для совместно удерживаемых депозитов.

Банки также предоставляют кредитные возможности для людей и корпораций. Деньги, которые вы кладете в банк — краткосрочные наличные — используются для ссуды другим лицам для погашения долгосрочной задолженности, такой как автокредиты, кредитные карты, ипотека и другие долговые инструменты.Этот процесс помогает создать ликвидность на рынке, что создает деньги и поддерживает предложение.

Как и в любом другом бизнесе, цель банка — получить прибыль для своих владельцев. Для большинства банков собственниками являются их акционеры. Банки делают это, взимая больше процентов по кредитам и прочим долгам, которые они выдают заемщикам, чем те, которые они платят людям, использующим их сберегательные механизмы. Рассмотрим простой пример: банк, который платит 1% по сберегательным счетам и взимает 6% по ссудам, получает для своих владельцев 5% валовой прибыли.

Банки получают прибыль, взимая с заемщиков больше процентов, чем они платят по сберегательным счетам.

Банки различаются по размеру в зависимости от того, где они расположены и кого они обслуживают — от небольших общественных организаций до крупных коммерческих банков. По данным FDIC, по состоянию на 2019 год в США насчитывалось чуть более 4500 коммерческих банков, застрахованных FDIC. В это число входят национальные банки, государственные банки, коммерческие банки и другие финансовые учреждения.В то время как традиционные банки предлагают как обычное местоположение, так и присутствие в Интернете, в начале 2010-х годов появилась новая тенденция в отношении банков, работающих только в режиме онлайн. Эти банки часто предлагают потребителям более высокие процентные ставки и более низкие комиссии. Удобство, процентные ставки и комиссии — вот некоторые из факторов, которые помогают потребителям выбрать предпочтительный банк.

Особые соображения

Банки США стали объектом пристального внимания после глобального финансового кризиса, произошедшего в 2007 и 2008 годах. В результате нормативно-правовая среда для банков с тех пор значительно ужесточилась.Банки США регулируются на государственном или национальном уровне. В зависимости от структуры они могут регулироваться на обоих уровнях. Государственные банки регулируются государственным банковским отделом или отделом финансовых учреждений. Это агентство, как правило, отвечает за регулирование таких вопросов, как разрешенная практика, размер процентов, которые может взимать банк, а также аудит и проверки банков.

Национальные банки регулируются Управлением валютного контролера (OCC). Правила OCC в первую очередь касаются уровня банковского капитала, качества активов и ликвидности.Как отмечалось выше, банки со страховкой FDIC дополнительно регулируются FDIC.

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей был принят в 2010 году с целью снижения рисков в финансовой системе США после финансового кризиса. Согласно этому закону, крупные банки оцениваются на предмет наличия достаточного капитала для продолжения работы в сложных экономических условиях. Эта ежегодная оценка называется стресс-тестом.

Типы банков

Розничные банки имеют дело конкретно с розничными потребителями, хотя некоторые глобальные финансовые компании содержат как розничные, так и коммерческие банковские подразделения.Эти банки предлагают услуги широкой публике и также называются частными или обычными банковскими учреждениями. Розничные банки предоставляют такие услуги, как текущие и сберегательные счета, ссуды и ипотечные услуги, финансирование автомобилей и краткосрочные ссуды, такие как защита от овердрафта. Многие крупные розничные банки также предлагают своим клиентам услуги кредитных карт и могут также предлагать своим клиентам обмен иностранной валюты. Крупные розничные банки также часто обслуживают состоятельных людей, предоставляя им специальные услуги, такие как частное банковское обслуживание и управление капиталом.Примеры розничных банков включают TD Bank и Citibank.

Коммерческие или корпоративные банки предоставляют специализированные услуги своим бизнес-клиентам, от владельцев малого бизнеса до крупных юридических лиц. Наряду с повседневным бизнес-банкингом эти банки также предоставляют своим клиентам другие услуги, такие как кредитные услуги, управление денежными средствами, услуги коммерческой недвижимости, услуги работодателя и торговое финансирование. JPMorgan Chase и Bank of America — два популярных примера коммерческих банков, хотя у обоих также есть крупные розничные банковские подразделения.

Инвестиционные банки сосредоточены на предоставлении корпоративным клиентам комплексных услуг и финансовых операций, таких как андеррайтинг и содействие в деятельности по слияниям и поглощениям (M&A). Таким образом, они известны в первую очередь как финансовые посредники в большинстве этих транзакций. В число клиентов обычно входят крупные корпорации, другие финансовые учреждения, пенсионные фонды, правительства и хедж-фонды. Morgan Stanley и Goldman Sachs являются примерами инвестиционных банков США.

В отличие от перечисленных выше банков, центральные банки не являются рыночными и не работают напрямую с населением.Вместо этого они в первую очередь несут ответственность за стабильность валюты, контроль над инфляцией и денежно-кредитной политикой, а также за денежную массу страны. Они также регулируют требования к капиталу и резервам банков-членов. Некоторые из крупнейших центральных банков мира включают Федеральный резервный банк США, Европейский центральный банк, Банк Англии, Банк Японии, Швейцарский национальный банк и Народный банк Китая.

Банк против Кредитного союза

Кредитные союзы различаются по размеру от небольших организаций на базе сообществ до более крупных, имеющих тысячи отделений по всей стране.Так же, как и банки, кредитные союзы предоставляют обычные финансовые услуги своим клиентам, которых обычно называют членами. Эти услуги включают в себя депозит, снятие средств и базовые кредитные услуги.

Но между ними есть некоторые существенные различия. В то время как банк ориентирован на получение прибыли, кредитный союз — это некоммерческая организация, которой традиционно руководят волонтеры. Созданные, принадлежащие участникам и управляемые ими, они, как правило, не облагаются налогом. Члены покупают акции кооператива, и эти деньги объединяются для предоставления кредитных услуг кредитному союзу.Поскольку они меньше по размеру, они, как правило, предоставляют ограниченный набор услуг по сравнению с банками. У них также меньше офисов и банкоматов.

Азбуки банковского дела — Банки и наша экономика

Азбука банковского дела

Предоставлено Департаментом банковского дела штата Коннектикут на основании информации Конференции органов банковского надзора штата (CSBS)

Урок первый: Банки и наша экономика
Урок второй: Банки, сберегательные кассы и кредитные союзы — в чем разница?
Урок третий: Банки и их регулирующие органы
Урок четвертый: Страхование вкладов
Урок пятый: Географическая структура банка
Урок шестой: Иностранные банки


Банки и наша экономика

« Банк » — это термин, который широко используется для обозначения различных типов финансовых учреждений.То, что вы считаете своим «банком», может быть банком и трастовой компанией, сберегательным банком, ссудо-сберегательной ассоциацией или другим депозитным учреждением.

Что такое банк?

Банки — это частные учреждения, которые, как правило, принимают депозиты и выдают ссуды. Депозиты — это деньги, которые люди оставляют в учреждении с пониманием того, что они могут получить их обратно в любое время или в согласованное время в будущем. Ссуда ​​- это деньги, которые выдаются заемщику для погашения с процентами.Это действие по принятию вкладов и выдаче ссуд называется финансовым посредничеством . Однако бизнес банка на этом не заканчивается.

Большинство людей и предприятий оплачивают свои счета текущими банковскими счетами, что делает банки центром нашей платежной системы. Банки являются основным источником потребительских ссуд — ссуд на автомобили, дома, образование — а также основными кредиторами предприятий, особенно малых предприятий.

Банки часто называют двигателем нашей экономики, отчасти из-за этих функций, но также из-за той важной роли, которую банки играют как инструменты денежно-кредитной политики правительства.

Как банки создают деньги

Банки не могут ссудить все собранные ими депозиты, иначе у них не было бы средств для выплаты вкладчикам. Поэтому у них есть первичный и вторичный резервы. Первичные резервы — это наличные деньги, депозиты в других банках и резервы, требуемые Федеральной резервной системой. Вторичные резервы — это покупка банками ценных бумаг, которые могут быть проданы для удовлетворения краткосрочных потребностей в денежных средствах. Эти ценные бумаги обычно представляют собой государственные облигации.Федеральный закон устанавливает требования к процентной доле депозитов, которые банк должен держать в резерве либо в местном Федеральном резервном банке, либо в собственном хранилище. Любые деньги, которые у банка есть в наличии после того, как он выполнит свои резервные требования, являются его избыточными резервами.

Деньги создают избыточные резервы. Вот как это работает (с использованием теоретического требования к резерву 20%): вы вносите 500 долларов в YourBank. YourBank сохраняет 100 долларов из этой суммы для покрытия своих резервных требований, но ссужает г-же Смит 400 долларов. На деньги она покупает машину.Автосалон Sav-U-Mor вносит 400 долларов на свой счет в их банке. Их банк хранит 80 долларов в резерве, но может предоставить остальные 320 долларов в качестве собственных избыточных резервов. Когда эти деньги ссужаются, они становятся вкладом в третьем учреждении, и цикл продолжается. Таким образом, в этом примере ваши первоначальные 500 долларов превращаются в 1220 долларов на депозите в трех разных учреждениях. Это явление называется эффектом умножения . Размер мультипликатора зависит от суммы денег, которую банки должны держать в резерве.

Федеральная резервная система может сокращать или увеличивать денежную массу, повышая или понижая резервные требования банков. Сами банки могут сокращать денежную массу, увеличивая свои собственные резервы для защиты от потерь по ссудам или для удовлетворения внезапных потребностей в денежных средствах. Резкое увеличение банковских резервов по любой причине может вызвать «кредитный кризис» за счет уменьшения суммы денег, которую банк должен ссудить.

Как банки зарабатывают деньги

В то время как государственные политики давно признали важность банковского дела для экономического развития, банки являются частными коммерческими учреждениями.Банки обычно принадлежат акционерам; доля акционеров в банке формирует большую часть его акционерного капитала, являясь окончательной защитой банка от убытков. В конце года банк выплачивает акционерам часть или всю прибыль в виде дивидендов. Банк может удерживать часть своей прибыли для увеличения своего капитала. Акционеры также могут реинвестировать свои дивиденды в банк.

Банки зарабатывают деньги тремя способами:

  • Они зарабатывают деньги на том, что они называют спредом, или разницей между процентной ставкой, которую они платят по вкладам, и процентной ставкой, которую они получают по выданным ссудам.
  • Они получают проценты по ценным бумагам, которыми они владеют.
  • Они получают комиссию за обслуживание клиентов, такое как текущие счета, финансовые консультации, обслуживание ссуд и продажи других финансовых продуктов (например, страхование и паевые инвестиционные фонды).

Банки ежегодно зарабатывают в среднем чуть более 1% своих активов (ссуд и ценных бумаг). Этот показатель обычно называют «рентабельностью активов» банка или ROA.

Краткая история

Первые американские банки появились в начале 18 века, чтобы предоставлять валюту колонистам, которые нуждались в средствах обмена.Первоначально банки выдавали ссуды и выпускали векселя только на депонированные деньги. Текущие счета появились в середине 19 века, став первым из множества новых банковских продуктов и услуг, разработанных в рамках государственной банковской системы. Сегодня банки предлагают кредитные карты, банкоматы, счета NOW, индивидуальные пенсионные счета, ссуды под залог недвижимости и множество других финансовых услуг.

В сегодняшней развивающейся среде финансовых услуг многие другие финансовые учреждения выполняют некоторые традиционные банковские функции.Банки конкурируют с кредитными союзами, финансовыми компаниями, инвестиционными банками, страховыми компаниями и многими другими поставщиками финансовых услуг. Хотя некоторые утверждают, что банки устаревают, банки по-прежнему служат жизненно важным экономическим целям. Они продолжают развиваться, чтобы соответствовать меняющимся потребностям своих клиентов, как и последние двести лет. Если бы банков не было, нам пришлось бы их изобретать.

Банки и государственная политика

Первые лидеры нашего правительства боролись за форму нашей банковской системы.Они знали, что банки обладают значительной финансовой мощью. Они спрашивали: следует ли сосредоточить эту власть в нескольких учреждениях или разделить ее между собой? Александр Гамильтон решительно выступал за единый центральный банк; эта идея беспокоила Томаса Джефферсона, который считал, что местный контроль был единственным способом удержать банки от превращения в финансовых монстров.

Мы пробовали оба пути, и наша текущая система кажется компромиссом. Это позволяет использовать множество банков, как больших, так и маленьких. Как федеральное правительство, так и правительства штатов издают банковские уставы для «общественных нужд и удобства» и регулируют деятельность банков, чтобы гарантировать, что они удовлетворяют эти потребности.Федеральная резервная система контролирует денежную массу на национальном уровне; отдельные банки страны способствуют притоку денег в свои сообщества.

Поскольку банки имеют уставы, изданные правительством, и обычно принадлежат к Федеральному фонду банковского страхования, правительства штатов и федеральное правительство рассматривают банки как инструменты широкой финансовой политики, помимо денежной массы. Правительства поощряют или требуют различные виды кредитования; например, они проводят политику недискриминации, требуя предоставления займов с равными возможностями.Они способствуют экономическому развитию, требуя кредитования или инвестирования в местные сообщества банков и решая, где выпускать новые банковские уставы. Использование банков для достижения целей экономической политики требует постоянного баланса между потребностями банков и потребностями общества. Банки должны быть прибыльными, чтобы оставаться в бизнесе, а банк-банкрот не удовлетворяет чьи-либо потребности.

Урок второй: банки, сберегательные кассы и кредитные союзы — в чем разница?

10 главных проблем банковской отрасли — и как их преодолеть

Банковская отрасль претерпевает радикальный сдвиг, вызванный новой конкуренцией со стороны финтех-компаний, изменением бизнес-моделей, усилением требований регулирования и соблюдения нормативных требований, а также прорывными технологиями.

Появление финтех-стартапов / небанковских стартапов меняет конкурентную среду в сфере финансовых услуг, вынуждая традиционные учреждения переосмыслить методы ведения бизнеса. По мере того, как утечки данных становятся распространенными, а озабоченность по поводу конфиденциальности усиливается, нормативные и нормативные требования в результате становятся более строгими. И, если всего этого было недостаточно, потребности клиентов развиваются, поскольку потребители ищут круглосуточное индивидуальное обслуживание.

Эти и другие проблемы банковской отрасли могут быть решены с помощью самой технологии, вызвавшей этот сбой, но переход от устаревших систем к инновационным решениям не всегда был легким.Тем не менее, банки и кредитные союзы должны принять цифровую трансформацию, если они хотят не только выжить, но и преуспеть в нынешних условиях.

1. Возрастающая конкуренция

Угроза, исходящая от финтех-компаний, которые обычно нацелены на некоторые из наиболее прибыльных областей финансовых услуг, значительна. Goldman Sachs предсказал, что эти стартапы будут приносить более 4,7 триллиона долларов годового дохода, отвлекаемого от традиционных финансовых компаний.

Эти новые участники отрасли вынуждают многие финансовые учреждения искать партнерства и / или возможности приобретения в качестве временной меры; Фактически, сами Goldman Sachs недавно попали в заголовки новостей из-за крупных инвестиций в FinTech.Чтобы поддерживать конкурентные преимущества, традиционные банки и кредитные союзы должны учиться у компаний FinTech, которые обязаны своим успехом обеспечению упрощенного и интуитивно понятного взаимодействия с клиентами.

2. Культурный сдвиг

От носимых устройств с поддержкой искусственного интеллекта (AI), которые следят за здоровьем пользователя, до интеллектуальных термостатов, которые позволяют регулировать параметры нагрева с подключенных к Интернету устройств, технологии прочно вошли в нашу культуру — и это распространяется и на банковскую отрасль.

В цифровом мире нет места ручным процессам и системам. Банки и кредитные союзы должны думать о технологических решениях проблем банковского сектора. Поэтому важно, чтобы финансовые учреждения продвигали культуру инноваций, в которой технологии используются для оптимизации существующих процессов и процедур для достижения максимальной эффективности. Этот культурный сдвиг в сторону ориентации на технологии отражает более широкое признание цифровой трансформации в отрасли.

3. Соответствие нормативным требованиям

Соблюдение нормативных требований стало одной из наиболее серьезных проблем банковской отрасли в результате резкого увеличения регулирующих сборов по сравнению с прибылью и кредитными убытками после финансового кризиса 2008 года. От требований Базеля к капиталу, взвешенных с учетом риска, до Закона Додда-Франка и от Текущих ожидаемых кредитных убытков (CECL) Совета по стандартам финансового учета до Резервов на потери по ссуде и аренде (ALLL), растет число нормативных актов, которые банки и кредитные союзы должны соблюдать; соблюдение требований может значительно перегрузить ресурсы и часто зависит от способности сопоставлять данные из разнородных источников.

Основные банковские правила

Базель III

Базель III, опубликованный в 2009 году, представляет собой нормативную базу для банков, созданную Базельским комитетом по банковскому надзору. Требования Базеля III к капиталу, взвешенному с учетом риска, диктуют минимальный коэффициент достаточности капитала, который должны поддерживать банки.

Закон Додда-Франка

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, принятый при администрации Обамы, установил правила в сфере финансовых услуг и создал программы по предотвращению хищнического кредитования.

CECL

CECL, созданный Советом по стандартам финансового учета, представляет собой стандарт бухгалтерского учета, который требует, чтобы все учреждения, выдающие кредиты, оценивали ожидаемые убытки в течение оставшегося срока ссуды, а не понесенные убытки.

ALLL

ALLL — это резерв, который финансовые учреждения создают на основе предполагаемого кредитного риска в их активах.

Столкнувшись с серьезными последствиями несоблюдения требований, банки понесли дополнительные расходы и риски (без пропорционального увеличения снижения рисков), чтобы быть в курсе последних нормативных изменений и внедрить меры контроля, необходимые для удовлетворения этих требований. требования. Для решения проблем с соблюдением нормативных требований банки и кредитные союзы должны развивать культуру соблюдения нормативных требований в организации, а также внедрять формальные структуры и системы соблюдения нормативных требований.

Технологии — важнейший компонент в формировании культуры соблюдения нормативных требований. Технология, которая собирает и обрабатывает данные, выполняет углубленный анализ данных и предоставляет подробные отчеты, особенно ценна для выявления и минимизации рисков соответствия. Кроме того, технология может помочь стандартизировать процессы, обеспечить правильное и последовательное выполнение процедур и позволяет организациям не отставать от новых нормативных / отраслевых изменений политики.

4. Изменение бизнес-моделей

Затраты, связанные с соблюдением нормативных требований, — лишь одна из многих проблем банковской отрасли, вынуждающих финансовые учреждения изменить методы ведения бизнеса.Растущая стоимость капитала в сочетании с устойчиво низкими процентными ставками, снижающейся рентабельностью капитала и снижением объемов торговли собственными средствами — все это оказывает давление на традиционные источники прибыльности банковского сектора. Несмотря на это, ожидания акционеров остаются неизменными.

Эта кульминация факторов побудила многие учреждения создавать новые конкурентоспособные предложения услуг, рационализировать бизнес-направления и стремиться к устойчивому повышению операционной эффективности для поддержания прибыльности.Неспособность адаптироваться к меняющимся требованиям — это не вариант; Следовательно, финансовые учреждения должны иметь гибкую структуру и быть готовыми к переменам в случае необходимости.

5. Рост ожиданий

Сегодняшний потребитель умнее, сообразительнее и информированнее, чем когда-либо прежде, и ожидает от своего банковского опыта высокой степени персонализации и удобства. Изменение демографии клиентов играет важную роль в этих повышенных ожиданиях: с каждым новым поколением банковских клиентов приходит более врожденное понимание технологий и, как следствие, растущее ожидание оцифрованного опыта.

миллениалов возглавили переход к оцифровке, причем пять из шести сообщили, что предпочитают взаимодействовать с брендами через социальные сети; Согласно опросу, миллениалы также составляют самый большой процент пользователей мобильного банкинга — 47%. Исходя из этой тенденции, банки могут ожидать, что будущие поколения, начиная с поколения Z, будут еще больше вкладываться в многоканальный банкинг и адаптироваться к технологиям. Для сравнения, бэби-бумеры и старшие представители поколения X обычно ценят человеческое взаимодействие и предпочитают посещать физические филиалы.

Это ставит перед банками и кредитными союзами уникальную задачу: как они могут одновременно удовлетворить потребности старшего и молодого поколения клиентов банков? Ответ — гибридная банковская модель, которая интегрирует цифровой опыт в традиционные банковские отделения. Представьте себе, если хотите, физический филиал со станцией самообслуживания, на которой отображаются самые современные интеллектуальные устройства, которые клиенты могут использовать для доступа к базе знаний своего банка. Если клиенту потребуется дополнительная помощь, он может использовать одно из этих устройств, чтобы назначить встречу с одним из финансовых консультантов филиала; Во время встречи консультант ответит на любые вопросы клиентов, а также настроит их с помощью мобильного искусственного интеллекта, который может предоставить им дополнительные рекомендации, основанные на их поведении.Это может звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой, но отрасль будущего уже существует, и она помогает банкам и кредитным союзам соответствовать и превосходить растущие ожидания клиентов.

Также необходимо учитывать ожидания инвесторов. Годовая прибыль является серьезной проблемой — в конце концов, заинтересованные стороны должны знать, что они получат доход от своих инвестиций или капитала, а для того, чтобы это произошло, банкам необходимо действительно получать прибыль. Это связано с ожиданиями клиентов, потому что в мире, в котором все большее внимание уделяется составным частям, довольные клиенты являются ключом к устойчивому успеху в бизнесе, поэтому чем счастливее будут ваши клиенты, тем счастливее будут ваши инвесторы.

6. Удержание клиентов

Клиенты

Financial Services ожидают персонализированного и значимого опыта благодаря простым и интуитивно понятным интерфейсам на любом устройстве, в любом месте и в любое время. Хотя качество обслуживания клиентов сложно измерить количественно, текучесть кадров ощутима, а лояльность клиентов быстро становится угрозой. Лояльность клиентов — это продукт богатых отношений с клиентами, которые начинаются с знания клиента и его ожиданий, а также с реализации постоянного клиентоориентированного подхода.

В глобальном исследовании, проведенном Accenture Financial Services с участием почти 33 000 банковских клиентов на 18 рынках, 49% респондентов указали, что обслуживание клиентов способствует их лояльности. Зная клиента и соответствующим образом взаимодействуя с ним, финансовые учреждения могут оптимизировать взаимодействие, которое приводит к повышению удовлетворенности клиентов и увеличению доли кошелька, а также к последующему снижению оттока клиентов.

Боты — это новый инструмент, который финансовые организации могут использовать для обеспечения превосходного обслуживания клиентов.Боты — полезный способ повысить вовлеченность клиентов без дополнительных затрат, и исследования показывают, что большинство потребителей предпочитают виртуальную помощь для своевременного решения проблем. Будучи первой линией взаимодействия с клиентами, боты могут привлекать клиентов естественным, разговорным и контекстным образом, тем самым сокращая время решения и удовлетворение запросов клиентов. Используя анализ настроений, боты также могут собирать информацию посредством диалога, понимая контекст посредством распознавания эмоциональных сигналов.Обладая этой информацией, они могут быстро оценивать, передавать сложные проблемы людям для решения.

7. Устаревшие мобильные возможности

В наши дни каждый банк или кредитный союз имеет собственное мобильное приложение под своим брендом, однако наличие у организации стратегии мобильного банкинга не означает, что она используется максимально эффективно. Мобильный интерфейс банка должен быть быстрым, простым в использовании, полнофункциональным (например, чат, голосовая цифровая помощь и т. Д.), Безопасным и регулярно обновляться, чтобы клиенты оставались довольными.Некоторые банки даже начали переосмысливать представление о том, чем может быть банковское приложение, внедряя функцию мобильных платежей, которая позволяет клиентам обращаться со своими смартфонами как с безопасными цифровыми кошельками и мгновенно переводить деньги семье и друзьям.

8. Нарушения безопасности

В связи с серией громких нарушений за последние несколько лет безопасность является одной из основных проблем банковской отрасли, а также серьезной проблемой для клиентов банков и кредитных союзов. Финансовые учреждения должны инвестировать в меры безопасности на основе новейших технологий, чтобы обеспечить безопасность конфиденциальных клиентов, например:

Служба проверки адреса (AVS)

AVS «проверяет адрес выставления счета, предоставленный пользователем карты, с адресом выставления счета держателя карты, зарегистрированным в банке-эмитенте», чтобы выявить подозрительные транзакции и предотвратить мошеннические действия.

Сквозное шифрование (E2EE)

E2EE «представляет собой метод безопасного обмена данными, который предотвращает доступ третьих лиц к данным во время их передачи от одной конечной системы или устройства к другому». E2EE использует криптографические ключи, которые хранятся в каждой конечной точке, для шифрования и дешифрования личных сообщений.

Банки и кредитные союзы могут использовать E2EE для защиты мобильных транзакций и других онлайн-платежей, чтобы средства безопасно переводились с одного счета на другой или от клиента к розничному продавцу.

Аутентификация

Биометрическая аутентификация «- это процесс обеспечения безопасности, основанный на уникальных биологических характеристиках человека для подтверждения того, что он является тем, кем он себя называет. Системы биометрической аутентификации сравнивают сбор биометрических данных с сохраненными подтвержденными аутентичными данными в базе данных ». Распространенные формы биометрической аутентификации включают распознавание голоса и лица, сканирование радужной оболочки глаза и отпечатков пальцев.Банки и кредитные союзы могут использовать биометрическую аутентификацию вместо PIN-кодов, поскольку их труднее воспроизвести и, следовательно, более безопасно.

Аутентификация на основе местоположения (иногда называемая идентификацией геолокации ) «представляет собой особую процедуру для подтверждения личности и подлинности по внешнему виду просто путем обнаружения его присутствия в определенном месте». Банки могут использовать аутентификацию на основе местоположения в сочетании с мобильным банкингом для предотвращения мошенничества, либо отправляя push-уведомление на мобильное устройство клиента для авторизации транзакции, либо путем триангуляции местоположения клиента, чтобы определить, находятся ли они в том же месте, в котором транзакция происходит.

Внеполосная аутентификация (OOBA) относится к «процессу, при котором для аутентификации требуются два разных сигнала из двух разных сетей или каналов… [Используя] два разных канала, системы аутентификации могут защитить от мошенников, которые могут иметь только доступ на один из этих каналов ». Банки могут использовать OOBA для генерации одноразового кода безопасности, который клиент получает через автоматический голосовой вызов, текстовое SMS-сообщение или электронную почту; затем клиент вводит этот защитный код для доступа к своей учетной записи, тем самым подтверждая свою личность.

Аутентификация на основе рисков (RBA) — также известная как адаптивная аутентификация или повышающая аутентификация — «это метод применения различных уровней строгости к процессам аутентификации на основе вероятности того, что доступ к данной системе может привести к ее нарушению. скомпрометирован. » RBA позволяет банкам и кредитным союзам адаптировать свои меры безопасности к уровню риска каждой клиентской транзакции.

9. Устаревшие приложения

Согласно опросу ИТ-директоров Gartner 2017 года, более 50% ИТ-директоров финансовых услуг считают, что большая часть бизнеса будет осуществляться через цифровые каналы, а цифровые инициативы будут приносить больше доходов и ценности.

Однако организации, использующие устаревшие приложения для управления бизнесом или разрозненные системы, не смогут идти в ногу с миром, который все больше ориентируется на цифровые технологии. Без прочной, прогрессивной технологической основы организации упустят важнейшее развитие бизнеса. Другими словами, цифровая трансформация — это не просто хорошая идея — она ​​стала жизненно необходимой для выживания.

Хотя такие технологии, как блокчейн, могут все еще быть слишком незрелыми, чтобы получить значительную отдачу от их внедрения в ближайшем будущем, такие технологии, как облачные вычисления, искусственный интеллект и боты, предлагают значительные преимущества для организаций, стремящихся сократить расходы, одновременно повышая удовлетворенность клиентов и увеличивая долю кошельков. .

Облачные вычисления с использованием программного обеспечения как услуги и платформы как услуги позволяют компаниям, ранее обремененным разнородными устаревшими системами, упростить и стандартизировать ИТ-инфраструктуру. Таким образом, банки и кредитные союзы могут сократить расходы и улучшить аналитику данных, используя при этом передовые технологии. Искусственный интеллект предлагает значительное конкурентное преимущество, обеспечивая глубокое понимание поведения и потребностей клиентов, давая финансовым учреждениям возможность продавать нужный продукт в нужное время нужному клиенту.Кроме того, ИИ может предоставить ключевую организационную информацию, необходимую для определения операционных возможностей и поддержания гибкости.

10. Постоянные инновации

Устойчивый успех в бизнесе требует проницательности, гибкости, обширных отношений с клиентами и постоянных инноваций. Сравнительный анализ эффективных практик в отрасли может дать ценную информацию, помогая банкам и кредитным союзам оставаться конкурентоспособными. Однако один лишь сравнительный анализ позволяет учреждениям не отставать от всех остальных — он редко приводит к инновациям.Как гласит клише, для выживания предприятия должны проводить эталонные тесты, а для процветания — вводить новшества; инновации — это ключевой фактор, который отличает пшеницу от плевел.

Инновации рождаются из идей, а идеи открываются в результате взаимодействия с клиентами и непрерывного организационного анализа. Однако понимание без действий бессильно — жизненно важно, чтобы финансовые учреждения были готовы к изменению, когда это необходимо, для удовлетворения требований рынка, одновременно улучшая качество обслуживания клиентов.

Финансовые организации, использующие новейшие бизнес-технологии, в частности облачные приложения, имеют ключевое преимущество в гонке цифровой трансформации: они могут быстрее внедрять инновации.Сила облачных технологий — в их гибкости и масштабируемости. Без системного оборудования, ограничивающего гибкость, облачные технологии позволяют системам развиваться вместе с вашим бизнесом.

Чем могут помочь решения Hitachi

При таком большом количестве проблем банковской отрасли, с которыми приходится бороться, определение четкого пути вперед может показаться непосильной задачей, но с правильной командой, которая поддержит ваши усилия, цифровая трансформация достижима. Команда финансовых услуг Hitachi Solutions с 2004 года помогает банкам и кредитным союзам получить доступ к цифровым технологиям с помощью платформы Microsoft.Благодаря широкому спектру продуктов и услуг, специально предназначенных для отрасли финансовых услуг, таких как Engage for Banking и Retail Banking Sales Insights, мы знакомы с уникальными проблемами, с которыми сталкиваются финансовые учреждения, и разработали технологии для их решения.

Hitachi Solutions поможет вашей организации справиться с задачами банковской отрасли и осуществить цифровую трансформацию — от опыта в области науки о данных до бизнес-аналитики, искусственного интеллекта и т. Д.

Как банки зарабатывают деньги | Макроэкономика

Цели обучения

  • Объясните и покажите, как банки создают деньги
  • Используйте формулу денежного множителя, чтобы вычислить, как банки создают деньги

Создание денег одним банком

Банки и деньги взаимосвязаны.Дело не только в том, что большая часть денег находится в форме банковских счетов. Банковская система может буквально создавать деньги в процессе выдачи ссуд. Посмотрим как.

Начните с гипотетического банка под названием Singleton Bank. У банка есть депозиты на сумму 10 миллионов долларов. Баланс Т-счета для Singleton Bank, когда он хранит все депозиты в своих хранилищах, показан на рисунке 1. На этом этапе Singleton Bank просто хранит деньги для вкладчиков; он не использует эти депозиты для выдачи ссуд, поэтому он также не может выплачивать проценты своим вкладчикам.

Рис. 1. Балансовый отчет Singleton Bank: получает 10 миллионов долларов в виде депозитов.

Singleton Bank требует от Федеральной резервной системы держать 10% от общей суммы депозитов, или 1 миллион долларов, в резерве для покрытия снятия средств. Оставшиеся 9 миллионов долларов он предоставит взаймы. Выдав ссуду 9 миллионов долларов и начисляя проценты, он сможет выплачивать проценты вкладчикам и получать процентный доход для Singleton Bank, а также выплачивать проценты вкладчикам (пока мы будем сохранять простоту и не будем откладывать процентный доход на баланс. простыня).Вместо того, чтобы стать просто местом хранения вкладов, Singleton Bank может стать финансовым посредником между вкладчиками и заемщиками.

Это изменение в бизнес-плане меняет баланс Singleton Bank, как показано на Рисунке 2. Изменились активы Singleton; теперь у него есть резервы в размере 1 млн долларов и ссуда компании Hank’s Auto Supply в размере 9 млн долларов. У банка по-прежнему есть депозиты на сумму 10 миллионов долларов.

Рисунок 2. Баланс банка Singleton : 10% резервы, один раунд ссуд

Singleton Bank предоставляет ссуду компании Hank’s Auto Supply на сумму 9 миллионов долларов.Банк регистрирует эту ссуду, делая запись в балансе, чтобы указать, что ссуда была предоставлена. Этот заем является активом, потому что он будет приносить банку процентный доход. Конечно, кредитный инспектор не позволит Хэнку выйти из банка с 9 миллионами долларов наличными. Банк выдает Hank’s Auto Supply кассовый чек на 9 миллионов долларов. Хэнк кладет ссуду на свой текущий текущий счет в First National. Депозиты в First National увеличиваются на 9 миллионов долларов, а его резервы также увеличиваются на 9 миллионов долларов, как показано на Рисунке 3.First National должна держать 10% дополнительных депозитов в качестве обязательных резервов, но может предоставить ссуду остальным.

Рисунок 3. Баланс First National Bank: Требуемые 10% резервы

Поскольку ссуда Хэнку была депонирована на депозитный счет до востребования (текущий счет Хэнка), ссуда увеличивает денежную массу М1. Предоставление ссуд, депонированных на депозитный счет до востребования, увеличивает денежную массу M1. Помните, что определение M1 включает чековые депозиты (до востребования), которые можно легко использовать в качестве средства обмена для покупки товаров и услуг.Обратите внимание, что денежная масса теперь составляет 19 миллионов долларов: 10 миллионов долларов на депозитах в банке Singleton и 9 миллионов долларов на депозитах в First National. Очевидно, что эти депозиты будут списаны, когда Hank’s Auto Supply выпишет чеки для оплаты своих счетов, но пока эти чеки будут депонированы на другие текущие счета, эффект будет таким же. Суть в том, что банк должен хранить достаточно денег, чтобы выполнить свои резервные требования; остальное — это банковские ссуды, и эти ссуды при депонировании увеличивают денежную массу.В этом примере банковское кредитование увеличило денежную массу на 9 миллионов долларов.

Теперь First National должна владеть только 10% обязательных резервов (90 000 долларов США), но может предоставить остальные 90% (8,1 миллиона долларов США) в качестве ссуды представительству Jack’s Chevy, как показано на Рисунке 4.

Рисунок 4 . Первый национальный баланс

Если Джек поместит ссуду на свой текущий счет в Second National, денежная масса увеличится еще на 8,1 миллиона долларов, как показано на Рисунке 5.

Рисунок 5 . Бухгалтерский баланс Второго Национального Банка

Как возможно такое создание денег? Это возможно, потому что в финансовой системе есть несколько банков, они обязаны держать только часть своих депозитов, а ссуды в конечном итоге депонируются в других банках, что увеличивает депозиты и, по сути, денежную массу.

Смотри

В этом видео объясняется, как банки используют депозиты и ссуды для создания денег.

Вы можете просмотреть стенограмму «Как банки создают деньги — Макро Тема 4.4 ”(открывается в новом окне).

Денежный мультипликатор в мультибанковской системе

В системе с несколькими банками первоначальная избыточная сумма резерва, которую Singleton Bank решил ссудить для Hank’s Auto Supply, была депонирована в First National Bank, который может бесплатно предоставить ссуду 8,1 миллиона долларов. Если все банки ссудят свои избыточные резервы, денежная масса увеличится. В системе с несколькими банками сумма денег, которую может создать система, определяется с помощью денежного множителя. Денежный мультипликатор говорит нам, во сколько раз ссуда будет «умножена» в процессе выдачи избыточных резервов, которые хранятся в банках в качестве депозитов до востребования.Таким образом, денежный мультипликатор — это отношение изменения денежной массы к первоначальному изменению банковских резервов.

К счастью, существует формула для расчета общего количества раундов кредитования в банковской системе. Формула денежного множителя :

[латекс] \ displaystyle \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резерва}} [/ latex]

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФОРМУЛЫ МНОЖИТЕЛЯ ДЕНЕГ

Использование денежного множителя для примера из Singleton Bank выше в этом тексте:

Шаг 1. В этом примере требование резервирования составляет 10% (или 0,10), поэтому денежный множитель равен 1, деленному на 0,10, что равно 10.

Шаг 2. Поскольку у Singleton Bank изначально резервы в размере 10 миллионов долларов, с помощью формулы мы можем определить потенциальную сумму новых денег, созданных этим депозитом:

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резервирования}} \ times \ text {Bank Reservations} [/ latex]

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = \ frac {1} {0.10} \ times {10} \ text {миллион} [/ латекс]

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = 10 \ times {10} \ text {миллион} [/ latex]

[латекс] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1} = 100 \ text {миллион} [/ latex]

Шаг 3. Таким образом, мы можем сказать, что в этом примере после завершения всех раундов кредитования начальные резервы Singleton Bank в размере 10 миллионов долларов будут поддерживать 100 миллионов долларов в денежной массе M1.

Шаг 4 .Поскольку изначально Singleton Bank начинал с 10 миллионов долларов на депозитах до востребования (что означает, что 10 миллионов долларов уже были учтены в денежной массе), мы вычитаем эту начальную сумму из общей суммы.

[латекс] \ displaystyle \ text {Изменение денежной массы M1} = \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резервирования}} \ times \ text {Банковские резервы} — \ text {Первоначальный депозит} [/ latex]

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = 10 \ times {10} \ text {миллион} — {10} \ text {миллион} = 90 \ text {миллион} [/ latex ]

Таким образом, процесс расширения ссуды из депозита Singleton Bank позволил создать новые депозиты / денежную массу на сумму 90 миллионов долларов.

Обратите внимание, что когда мы говорим об изменениях в денежной массе M1, имеет значение, происходит ли изменение депозитов от людей, вкладывающих валюту, или от Федеральной резервной системы.

Если человек берет валюту и кладет ее на свой текущий счет, его банк держит необходимые резервы, а затем ссужает оставшуюся часть, что стимулирует процесс расширения кредита. При изменении денежной массы необходимо учитывать, что валюта уже была частью M1 и больше не должна учитываться.

Таким образом, изменение денежной массы M1 будет изменением депозитов, умноженным на денежный мультипликатор, за вычетом уменьшения хранимой валюты, которая была депонирована в банке (как показано в этом примере с Singleton Bank).

Давайте посмотрим на другой пример. Предположим, Карла внесла 50 долларов наличными на свой текущий счет. Наличные 50 долларов уже были частью денежной массы. Если требуемый коэффициент резервирования составляет 10%, денежный множитель будет 1/10% = 1 / 0,10 = 10. Банк Карлы хранит 5 долларов ее депозита в качестве обязательных резервов и ссужает оставшуюся часть.Когда процесс расширения ссуды в банковской системе завершен, общее изменение денежной массы M1 составляет 10 раз по 50 долларов минус 50 долларов в валюте, которую Карла перевела из валюты на свой банковский счет.

Изменение денежной массы M1 = 10 x 50 долларов = 500 — 50 долларов = 450 долларов

В модуле денежно-кредитной политики мы объясним, как, когда Федеральная резервная система проводит экспансионистскую денежно-кредитную политику (например, покупает казначейские облигации), изменение депозитов происходит с за пределами финансовой системы.В этом случае изменение денежной массы будет равно изменению депозитов, умноженному на денежный множитель. Поскольку валютные резервы не меняются, мы не вычитаем сумму первоначального депозита.

Предупреждения относительно денежного множителя

Денежный мультипликатор будет зависеть от доли резервов, которые банки должны держать Федеральным резервным банком. Кроме того, банк также может иметь дополнительные резервы. Банки могут принять решение об изменении размера резервов по двум причинам: макроэкономические условия и правительственные правила.Когда экономика находится в состоянии рецессии, у банков, вероятно, будет более высокая доля резервов, потому что они опасаются, что ссуды с меньшей вероятностью будут возвращены, когда экономика замедлится. Федеральная резервная система может также увеличить или уменьшить обязательные резервы банков в качестве политического шага, который повлияет на количество денег в экономике, что мы обсудим более подробно в модуле денежно-кредитной политики.

Процесс создания денег банками показывает, как количество денег в экономике тесно связано с количеством ссуд или кредитов в экономике.Действительно, все деньги в экономике, за исключением первоначальных резервов, являются результатом банковских ссуд, которые повторно депонируются и ссужаются снова и снова.

Наконец, денежный множитель зависит от людей, повторно вкладывающих деньги, которые они получают в банковской системе. Если вместо этого люди хранят свои наличные деньги в депозитных ячейках или в коробках для обуви, спрятанных в своих шкафах, тогда банки не смогут рециркулировать деньги в виде ссуд. Действительно, у центральных банков есть стимул гарантировать безопасность банковских вкладов, потому что, если люди беспокоятся о том, что они могут потерять свои банковские депозиты, они могут начать хранить больше денег в наличных деньгах вместо того, чтобы вкладывать их в банки, и количество кредитов в экономике уменьшится.В странах с низкими доходами есть то, что экономисты иногда называют «сбережениями на матрасах», или деньгами, которые люди прячут в своих домах, потому что не доверяют банкам. Когда экономия на матрасах в экономике значительна, банки не могут ссужать эти средства, и денежный мультипликатор не может работать так же эффективно. Общее количество денег и займов в такой экономике уменьшится.

Смотри

Это видео объясняет, как создаются деньги, и рассматривает только что изученные вами концепции денежного мультипликатора.Это также немного объясняет участие Федеральной резервной системы в создании новых денег для покупки финансовых активов, тем самым увеличивая резервы в банковской системе.

Если банки держат минимальную сумму денег, требуемую 10% -ным коэффициентом резервирования, то они будут ссужать 90% своих резервов, и мультипликатор будет по-прежнему оставаться на уровне 10. На практике этого не происходит, и мультипликатор остается близким к 3. Когда мы поговорим о денежно-кредитной политике более подробно позже, вы узнаете больше о других способах, которые Федеральная резервная система может выбрать для увеличения денежной массы.

Вы можете просмотреть стенограмму «Денежный мультипликатор» здесь (открывается в новом окне).

Попробуйте

Эти вопросы позволят вам получить столько практики, сколько вам нужно, поскольку вы можете щелкнуть ссылку вверху первого вопроса («Попробуйте другую версию этих вопросов»), чтобы получить новый набор вопросов. Практикуйтесь, пока не почувствуете себя комфортно, задавая вопросы.

Глоссарий

денежный множитель:
отношение общей суммы денег в экономике, деленное на сумму резервов, или отношение изменения общей суммы денег в экономике, деленное на изменение суммы резервов; Формула денежного множителя: 1 / (коэффициент обязательных резервов)
Норма обязательных резервов:
процента от общей суммы депозитов, которые банк должен держать в качестве резервов

Внесите свой вклад!

У вас была идея улучшить этот контент? Нам очень понравится ваш вклад.

Улучшить эту страницуПодробнее

Банковские активы и пассивы | Макроэкономика

Цели обучения

  • Опишите активы и обязательства банка на Т-счете
  • Анализировать причины банкротства и спада

Бухгалтерский баланс банка

Бухгалтерский баланс — это бухгалтерский инструмент, в котором перечислены активы и обязательства. Актив — это нечто ценное, которым владеют и которое можно использовать для производства чего-либо.Например, наличные деньги можно использовать для оплаты обучения. Дом предоставляет убежище и может быть сдан в аренду для получения дохода. Обязательство — это долг или что-то, что вы должны. Многие люди занимают деньги, чтобы купить дома. В этом случае дом является активом, а ипотека (т. Е. Ссуда, полученная для покупки дома) является обязательством. Чистая стоимость — это стоимость актива за вычетом суммы задолженности (обязательства). Баланс банка работает примерно так же. Собственный капитал банка также обозначается как капитала банка .У банка есть активы, такие как наличные деньги, хранящиеся в его хранилищах, и деньги, которые банк держит в Федеральном резервном банке (называемые «резервами»), ссуды, предоставляемые клиентам, и облигации.

Рисунок 1 иллюстрирует гипотетический и упрощенный баланс Safe and Secure Bank. Из-за двухколоночного формата баланса с Т-образной формой, образованной вертикальной линией посередине и горизонтальной линией в разделах «Активы» и «Обязательства», его иногда называют Т-счетом .

Рис. 1. Баланс банка «Надежный и надежный банк»

Буква «Т» в Т-счете отделяет активы фирмы слева от ее обязательств справа. Все фирмы используют Т-счета, хотя большинство из них намного сложнее. Для банка активы — это финансовые инструменты, которые либо банк держит (его резервы), либо инструменты, по которым другие стороны должны банку деньги, например ссуды, предоставленные банком, и ценные бумаги правительства США, такие как казначейские облигации США, приобретенные банк.Обязательства — это то, что банк должен другим. В частности, банк должен все депозиты, сделанные в банке, тем, кто их сделал. Чистая стоимость или капитал банка — это совокупные активы за вычетом совокупных обязательств. Чистая стоимость включена в пассив, чтобы остаток на счете T был равен нулю. Для здорового бизнеса чистая стоимость активов будет положительной. Для обанкротившейся фирмы собственный капитал будет отрицательным. В любом случае на Т-счете банка активы всегда равны обязательствам и чистой стоимости.

Когда клиенты банка кладут деньги на текущий счет, сберегательный счет или депозитный сертификат, банк рассматривает эти депозиты как обязательства.В конце концов, банк должен эти депозиты своим клиентам и обязан вернуть средства, когда клиенты хотят снять свои деньги. В примере, показанном на рисунке 1, Safe and Secure Bank хранит депозиты на сумму 10 миллионов долларов.

Ссуды — первая категория банковских активов, показанная на рисунке 1. Предположим, семья берет 30-летнюю ипотечную ссуду для покупки дома, что означает, что заемщик выплатит ссуду в течение следующих 30 лет. Этот заем, несомненно, является активом с точки зрения банка, поскольку у заемщика есть юридическое обязательство производить платежи банку с течением времени.Но с практической точки зрения, как можно измерить стоимость ипотечной ссуды, которая выплачивается в течение 30 лет, в настоящее время? Один из способов измерения стоимости чего-либо — будь то ссуда или что-то еще — — это оценить, сколько другая сторона на рынке готова за это заплатить. Многие банки выдают жилищные ссуды и взимают за это различные сборы за обработку и обработку, но затем продают ссуды другим банкам или финансовым учреждениям, которые собирают платежи по ссуде. Рынок, на котором ссуды предоставляются заемщикам, называется первичным ссудным рынком , тогда как рынок, на котором эти ссуды покупаются и продаются финансовыми учреждениями, является вторичным ссудным рынком.

Одним из ключевых факторов, влияющих на то, что финансовые учреждения готовы платить за ссуду, когда они покупают ее на вторичном рынке ссуды, является воспринимаемая рискованность ссуды: то есть с учетом характеристик заемщика, таких как уровень дохода и стабильно ли работает местная экономика, какая часть займов этого типа будет возвращена? Чем больше риск того, что ссуда не будет возвращена, тем меньше будет платить любое финансовое учреждение за получение ссуды. Еще один ключевой фактор — это сравнение процентной ставки по первоначальной ссуде с текущей процентной ставкой в ​​экономике.Если первоначальная ссуда, выданная в какой-то момент в прошлом, требует, чтобы заемщик платил низкую процентную ставку, но текущие процентные ставки относительно высоки, то финансовое учреждение будет платить меньше за получение ссуды. Напротив, если первоначальный заем требует, чтобы заемщик платил высокую процентную ставку, в то время как текущие процентные ставки относительно низкие, тогда финансовое учреждение будет платить больше, чтобы получить заем. Для Safe and Secure Bank в этом примере общая стоимость ссуд, если они были проданы другим финансовым учреждениям на вторичном рынке, составляет 5 миллионов долларов.

Вторая категория банковских активов — это Казначейство ценных бумаг , которые являются обычным механизмом заимствования, используемым федеральным правительством. Казначейские ценные бумаги включают краткосрочные векселя, среднесрочные векселя и долгосрочные облигации. Банк берет часть денег, которые он получил на депозитах, и использует деньги для покупки облигаций — обычно облигаций, выпущенных правительством США. Государственные облигации имеют низкий риск, потому что правительство практически наверняка погасит облигацию, хотя и с низкой процентной ставкой.Эти облигации являются активом для банков точно так же, как ссуды являются активом: банк получит поток платежей в будущем. В нашем примере Safe and Secure Bank держит облигации на общую сумму 4 миллиона долларов.

Окончательная запись по активам: резервы , то есть деньги, которые банк держит в руках, которые не ссужаются или не инвестируются в облигации — и, таким образом, не приводят к выплате процентов. Федеральная резервная система требует, чтобы банки хранили определенный процент денег вкладчиков в «резерве», то есть либо в собственных хранилищах банков, либо в качестве депозитов в Федеральном резервном банке.Это называется резервным требованием. (Позже, когда вы узнаете больше о денежно-кредитной политике, вы увидите, что уровень этих обязательных резервов является одним из инструментов политики, с помощью которого правительства могут влиять на поведение банков.) Кроме того, банки могут также захотеть держать определенную сумму резервов под рукой. превышение того, что требуется. У Safe and Secure Bank есть резервы на 2 миллиона долларов.

Чистая стоимость банка определяется как сумма его активов за вычетом общих обязательств. Для Safe and Secure Bank, показанного на Рисунке 1, чистая стоимость активов равна 1 миллиону долларов; то есть 11 миллионов долларов в активах минус 10 миллионов долларов по обязательствам.Для финансово здорового банка чистая стоимость активов будет положительной. Если у банка отрицательная чистая стоимость и вкладчики попытаются снять свои деньги, банк не сможет отдать свои деньги всем вкладчикам.

Как банкротятся банки

Банк-банкрот будет иметь отрицательную чистую стоимость, то есть его активы будут стоить меньше, чем его обязательства. Как такое могло случиться? Опять же, просмотр баланса помогает объяснить.

Хорошо управляемый банк будет исходить из того, что небольшой процент заемщиков не погасит свои ссуды вовремя или вообще, и учитывать эти недостающие платежи при планировании.Помните, что ежегодные расчеты расходов банков включают фактор для невыплаченных ссуд, а стоимость ссуд банка на его балансе предполагает определенный уровень риска, поскольку некоторые ссуды не будут возвращены. Даже если банк ожидает определенного числа невыполнений по кредитам, он пострадает, если количество невыполнений по кредитам будет намного больше, чем ожидалось, как это может случиться во время рецессии. Например, если в Безопасном и надежном банке на Рисунке 1 произошла волна неожиданных дефолтов, так что его ссуды упали в стоимости с 5 миллионов долларов до 3 миллионов долларов, то активы Безопасного и надежного банка уменьшились бы, так что у банка была отрицательная чистая стоимость.

ЧТО привело к финансовому кризису 2008–2009 годов?

Многие банки выдают ипотечные ссуды, чтобы люди могли купить дом, но затем не хранят ссуды в своих книгах в качестве актива. Вместо этого банк продает ссуду. Эти ссуды часто «секьюритизированы», что означает, что они объединяются в финансовую безопасность, которая продается инвесторам. Инвесторы в эти ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, получают норму прибыли, основанную на уровне платежей, которые люди производят по всем ипотечным кредитам, лежащим в основе обеспечения.

Секьюритизация дает определенные преимущества. Если банк выдает большую часть своих ссуд на местном уровне, тогда банк может оказаться финансово уязвимым, если местная экономика ухудшится, так что многие люди не смогут производить свои платежи. Но если банк продает свои местные ссуды, а затем покупает обеспеченную ипотекой ценную бумагу на основе жилищных ссуд во многих частях страны, он может избежать местных финансовых рисков. (В простом примере в тексте банки просто владеют «облигациями». На самом деле банки могут владеть рядом финансовых инструментов, если эти финансовые вложения достаточно безопасны, чтобы удовлетворять требования регуляторов государственных банков.) С точки зрения местного покупателя жилья, секьюритизация предлагает преимущество, заключающееся в том, что местному банку не нужно иметь много дополнительных средств для выдачи ссуды, потому что банк планирует удерживать эту ссуду только на короткое время, прежде чем продавать ссуду. чтобы его можно было объединить в финансовую безопасность.

Но секьюритизация также имеет один потенциально серьезный недостаток. Если банк собирается использовать ипотечный кредит в качестве актива, у банка есть стимул тщательно изучить заемщика, чтобы убедиться, что ссуда будет возвращена.Однако банк, который собирается продать ссуду, может быть менее осторожен при выдаче ссуды. Банк будет более охотно предоставлять так называемые «субстандартные ссуды», то есть ссуды, которые имеют такие характеристики, как низкий или нулевой первоначальный взнос, недостаточная проверка того, есть ли у заемщика надежный доход, а иногда и низкие платежи в течение первого года или два, за которыми последуют гораздо более высокие выплаты. Около субстандартных ссуд , выданных в середине 2000-х годов, позже были названы ссудами NINJA: ссуды, выданные, даже если заемщик не продемонстрировал ни дохода, ни работы, ни активов.

Эти субстандартные ссуды обычно продавались и превращались в финансовые ценные бумаги, но с изюминкой. Идея заключалась в том, что если по этим ценным бумагам, обеспеченным ипотекой, возникнут убытки, определенные инвесторы согласятся взять на себя первые, скажем, 5% таких убытков. Другие инвесторы согласились бы взять на себя, скажем, следующие 5% убытков. При таком подходе другим инвесторам не нужно было бы нести никаких убытков, если только эти обеспеченные ипотекой финансовые ценные бумаги не потеряли 25%, 30% или более своей общей стоимости. Эти сложные ценные бумаги, наряду с другими экономическими факторами, способствовали значительному расширению субстандартных кредитов в середине 2000-х годов.

Экономическая сцена была готова к банковскому кризису. Банки думали, что они покупают только сверхнадежные ценные бумаги, потому что, хотя ценные бумаги в конечном итоге были обеспечены рискованными субстандартными ипотечными кредитами, банки инвестировали только ту часть этих ценных бумаг, где они были защищены от небольших или умеренных уровней потерь. Но поскольку после 2007 года цены на жилье упали, а углубляющаяся рецессия затруднила для многих людей выплату ипотечных платежей, многие банки обнаружили, что их финансовые активы, обеспеченные ипотекой, могут в конечном итоге стоить намного меньше, чем они ожидали, — и поэтому банки смотрели в лицо банкротству.В период 2008–2011 гг. В США обанкротились 318 банков.

Невыполнение обязательств по ссуде

Риск неожиданно высокого уровня невозврата кредитов может быть особенно трудным для банков, потому что обязательства банка, а именно депозиты его клиентов, могут быть сняты быстро, но многие активы банка, такие как ссуды и облигации, будут выплачиваться только в течение многих лет. или даже десятилетия. Это несоответствие активов и обязательств во времени — обязательства банка могут быть списаны в краткосрочной перспективе, а его активы погашены в долгосрочной перспективе — может вызвать серьезные проблемы для банка.Например, представьте себе банк, который ссудил значительную сумму денег под определенную процентную ставку, но затем видит, что процентные ставки существенно повышаются. Банк может оказаться в шатком положении. Если он не повысит процентную ставку, которую выплачивает вкладчикам, то депозиты будут поступать в другие учреждения, предлагающие более высокие процентные ставки, которые сейчас преобладают. Однако, если банк повысит процентные ставки, которые он выплачивает вкладчикам, он может оказаться в ситуации, когда он будет выплачивать вкладчикам более высокую процентную ставку, чем взимает с тех прошлых кредитов, которые были предоставлены под более низкие процентные ставки.Ясно, что банк не сможет выжить в долгосрочной перспективе, если он выплачивает вкладчикам больше процентов, чем получает от заемщиков.

Как банки могут защитить себя от неожиданно высоких показателей невозврата кредитов и от риска несоответствия сроков погашения активов и пассивов? Одна из стратегий заключается в том, чтобы банк диверсифицировал ссуд, что означает предоставление ссуд различным клиентам. Например, предположим, что банк специализируется на кредитовании нишевого рынка — скажем, выдает большую часть своих кредитов строительным компаниям, которые строят офисы в одном центре города.Если в этой области произойдет неожиданный экономический спад, банк понесет большие убытки. Однако, если банк дает ссуду как потребителям, которые покупают дома и автомобили, так и широкому кругу фирм во многих отраслях и географических регионах, банк меньше подвержен риску. Когда банк диверсифицирует свои ссуды, те категории заемщиков, которые имеют неожиданно большое количество дефолтов, будут иметь тенденцию уравновешиваться, согласно случайной случайности, другими заемщиками, у которых есть неожиданно низкое количество дефолтов.Таким образом, диверсификация ссуд может помочь банкам сохранить положительную чистую стоимость активов. Однако если произойдет широкомасштабная рецессия, которая затронет многие отрасли и географические районы, диверсификация не поможет.

Наряду с диверсификацией своих ссуд у банков есть несколько других стратегий для снижения риска неожиданно большого количества невозврата ссуд. Например, банки могут продавать некоторые ссуды, которые они выдают, на вторичном ссудном рынке, как описано ранее, и вместо этого владеть большей долей активов в виде государственных облигаций или резервов.Тем не менее, в условиях продолжительной рецессии чистая стоимость капитала большинства банков снизится, поскольку большая часть ссуд не будет выплачиваться в тяжелые экономические времена.

Деньги и банки — выгоды и опасности

Деньги и банки — чудесные социальные изобретения, которые помогают современной экономике функционировать. По сравнению с альтернативой бартеру деньги значительно упрощают рыночный обмен товаров, труда и финансовых рынков. Банковское дело делает деньги еще более эффективными, облегчая обмен товарами и рынками труда.Более того, процесс предоставления банками ссуд на рынках финансового капитала тесно связан с созданием денег.

Однако огромные экономические выгоды, которые можно получить за счет денег и банковского дела, также предполагают некоторые возможные соответствующие опасности. Если банки не работают должным образом, это приводит к снижению удобства и безопасности транзакций во всей экономике. Если банки испытывают финансовый стресс из-за повсеместного снижения стоимости их активов, ссуды могут стать гораздо менее доступными, что может нанести сокрушительный удар по секторам экономики, зависящим от заемных средств, таким как инвестиции в бизнес, строительство жилья и т. Д. и автомобилестроение.Великая рецессия 2008–2009 годов проиллюстрировала эту закономерность.

Попробуйте

Эти вопросы позволят вам получить столько практики, сколько вам нужно, поскольку вы можете щелкнуть ссылку вверху первого вопроса («Попробуйте другую версию этих вопросов»), чтобы получить новый набор вопросов. Практикуйтесь, пока не почувствуете себя комфортно, задавая вопросы.

Попробуйте

Эти вопросы позволят вам получить столько практики, сколько вам нужно, поскольку вы можете щелкнуть ссылку вверху первого вопроса («Попробуйте другую версию этих вопросов»), чтобы получить новый набор вопросов.Практикуйтесь, пока не почувствуете себя комфортно, задавая вопросы.

Глоссарий

актив:
объект стоимости, принадлежащий фирме или физическому лицу
Несовпадение сроков актива и пассива:
клиентов могут снять краткосрочные обязательства банка, в то время как клиенты погашают его активы в долгосрочной перспективе
баланс:
бухгалтерский инструмент, в котором перечислены активы и обязательства
капитал банка:
собственный капитал банка
диверсифицировать:
предоставление займов или инвестиций в различные фирмы, чтобы снизить риск неблагоприятного воздействия событий в одной или нескольких фирмах
ответственность:
любая сумма или задолженность фирмы или физического лица
состояние:
превышение стоимости актива над суммой обязательства; общая сумма активов за вычетом общей суммы обязательств
запасы:
средства, которые банк держит под рукой и которые он не ссужает и не инвестирует в облигации
Т-счет:
баланс в формате двух столбцов с Т-образной формой, образованной вертикальной линией посередине и горизонтальной линией под заголовками столбцов «Активы» и «Обязательства»
Казначейские ценные бумаги:
государственные долговые обязательства, по которым правительство продает краткосрочные векселя, среднесрочные векселя и долгосрочные облигации для получения денег

Внесите свой вклад!

У вас была идея улучшить этот контент? Нам очень понравится ваш вклад.

Улучшить эту страницуПодробнее

Коронавирус и банки: последствия для лидеров

Глубокие гуманитарные последствия кризиса COVID-19 влекут за собой не менее разрушительные экономические последствия. Таким образом, предстоящий путь является ненадежным из-за эпидемиологической неопределенности, уникального сочетания результирующих потрясений как для предложения, так и для спроса, а также «ранее существовавших условий» в глобальной макроэкономике.

На момент написания этой статьи Европа стала главным эпицентром кризиса: 18 марта во всем мире было зарегистрировано почти 75 процентов новых случаев заболевания (Иллюстрация 1). В Италии годы низкого роста и высокого государственного долга сталкиваются с быстрым распространением болезни среди пожилого населения. Испания и Франция сталкиваются с аналогичными перспективами, как и многие страны Азии. Таиланд, например, также зависит от экспорта и доходов от туризма и уже имеет одно из самых высоких долговых бремени в регионе — около 75 процентов ВВП.Особые характеристики экономики США могут сделать ее уязвимой для воздействия COVID-19, несмотря на ее общую силу до появления вируса. Большое количество домашних хозяйств и предприятий уязвимо перед воздействием мер по сдерживанию болезней из-за высокого долгового бремени.

В то же время погоня за доходностью в течение последних нескольких лет может усилить потенциал неликвидности рынка. ФРС и Европейский центральный банк (ЕЦБ) уже снизили ставки до нуля; исторически низкие процентные ставки ограничивают набор инструментов других центральных банков, а некоторые регионы мира, вероятно, уже находятся в состоянии рецессии, как предполагают многие экономисты и последние данные из Китая.Исправление ситуации потребует дальнейших глобальных действий и координации между государственным и частным секторами. Банки по всему миру будут играть в этом решающую роль как системные стабилизаторы для своих клиентов, их сотрудников и их экономики в целом. Наличные и депозитные услуги, продление кредита, содействие в проведении платежей и создание рынка — все это важные услуги.

В этой памятке излагаются наши первоначальные рекомендации по действиям, которые банкам следует предпринять сейчас, помимо тех, которые предлагаются в общих планах обеспечения непрерывности бизнеса или контрольных списках антикризисных мер.В своем незамедлительном ответе мы считаем, что учреждения должны планировать на острый период в несколько месяцев, охватывающий все их присутствие, и с учетом всех заинтересованных сторон, а не более ограниченные обстоятельства, которые обычно учитываются в планах обеспечения непрерывности бизнеса. В то же время банки могут начать стресс-тестирование своих возможностей и финансовых показателей, закладывая основу для определения долгосрочных стратегических последствий и обеспечения плавного перехода между настоящим и будущим.

Немедленный ответ

Банки уже предприняли ряд мер в ответ на распространение COVID-19.Общие шаги, которые мы видели, включают создание центральной целевой группы, сокращение поездок, приостановку крупномасштабных собраний, разделение команд, организацию удаленной работы и обновление политик взаимодействия с внешними поставщиками.

Помимо этих незамедлительных и основных действий, банкам следует уделять приоритетное внимание трем мерам, адаптированным к конкретной комбинации биологических и рыночных стрессов и их влиянию на мировой рынок. Эти моменты основаны на опыте Китая, Италии и ряда других стран, в которых признается, что между этими странами существуют различия в экономических и политических структурах, системах здравоохранения, а также социальных и культурных нормах.

1. Нормализация кадровых мер для обеспечения устойчивости в течение нескольких месяцев

В качестве главного приоритета почти все фирмы уже приняли активные меры для защиты своих сотрудников и сдерживания распространения COVID-19. К ним относятся ограничение поездок и принятие других мер политики, ориентированных на профилактику, акцент на гигиене на рабочем месте, предложение альтернативных способов работы и начало активной коммуникации.

Меры включают ограничение поездок и принятие других мер политики, ориентированных на профилактику, акцент на гигиене на рабочем месте, предложение альтернативных способов работы и начало активного общения.

Однако медико-санитарные меры по сдерживанию распространения могут занять месяцы, а не дни или недели, как мы видели в Китае. Следовательно, банкам необходимо будет убедиться, что принимаемые ими меры являются устойчивыми — и предназначены для того, чтобы получить максимальную отдачу от своих сотрудников, сохраняя при этом их психическое и финансовое благополучие в течение такого периода. Кроме того, особое внимание потребуется для временных и контрактных рабочих, которые могут пострадать в наибольшей степени.

Поскольку банки являются поставщиками основных услуг для клиентов и сообществ, а также для рынков в более широком смысле, им необходимо будет принять тщательно сегментированный подход к управлению персоналом, основанный на критичности услуг и риске подверженности (Приложение 2).Особо пристальное внимание требуется тем сотрудникам, которые предоставляют критически важные услуги, которые либо ориентированы на клиентов, либо требуют инфраструктуры, доступной только в рабочих помещениях. К ним относятся, например, сотрудники филиалов, некоторая служба поддержки колл-центра, торговый и торговый персонал, сотрудники казначейства, а также некоторые помещения и обслуживающий персонал. Корейский банк Shinhan направил 150 сотрудников своего call-центра для работы удаленно, чтобы выполнять действия, не требующие доступа к информации о клиентах, например запросы по финансовым продуктам.Более подробные запросы они направляют коллегам, которые продолжали работать в офисе.

Приложение 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Один из примеров: торговая деятельность играет ключевую роль в функционировании рынка, но ее нелегко выполнять удаленно из-за технологических требований и соблюдения нормативных требований.Большинство банков уже предприняли ряд действий, включая разделение членов команды и активацию сайтов плана обеспечения непрерывности бизнеса (BCP) для частей группы продаж. Кроме того, площадки BCP могут не обладать достаточными возможностями для поддержки модели разделенной команды, что требует от банков рассмотрения альтернатив в случае затяжного кризиса. Поскольку вирус распространяется по всем крупным финансовым центрам, вероятность одновременного заражения нескольких сайтов возрастает по мере распространения болезни. Учреждения должны поддерживать и тестировать планы резервного копирования на случай, если это произойдет, и установить четкие триггеры для внедрения таких планов, например, в случае заражения на одном участке или поблизости от него.Планы резервного копирования могут включать в себя возможность немедленного перехода к модели работы на дому, для которой необходимо предварительное разрешение регулирующих органов и тщательное техническое тестирование.

Для тех сегментов сотрудников, для которых возможна удаленная работа (группа, которая, возможно, должна быть больше, чем предполагалось изначально), банки должны пересмотреть политики, методы и средства контроля и адаптировать их к новой рабочей среде. Особое внимание следует уделять организациям и распорядкам, работающим на дому, управлению производительностью на основе результатов и технологическим возможностям.Параллельно банкам следует убедиться, что и отношения с сотрудниками, и внутренняя техническая поддержка достаточно укомплектованы и обучены, чтобы удовлетворять потенциально новые и повышенные уровни запросов. Крайне важно, чтобы учреждениям необходимо было обеспечить наличие соответствующих средств контроля на всех измененных рабочих местах и ​​продуманность компромиссов между мерами на случай непредвиденных обстоятельств и склонностью к риску. Ключевые соображения включают безопасность данных, мошенничество, кибербезопасность и конфиденциальность, особенно защиту личной информации.Руководители банка также должны тестировать и обновлять планы обеспечения непрерывности бизнеса и аварийного восстановления, если это необходимо для этих новых условий работы.

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Организациям и процедурам «работы на дому», управлению производительностью на основе результатов и технологическим возможностям следует уделять особое внимание.

2. Предоставлять основные банковские услуги розничным потребителям

В эти тяжелые времена люди по-прежнему будут нуждаться в основных банковских услугах. Банки должны продолжать работу отделений и банкоматов с соответствующими гарантиями, поощряя при этом широкое использование удаленных услуг. Этот подход будет учитывать потребности и предпочтения всех потребительских сегментов, включая пожилую часть населения, которая более уязвима к COVID-19 и с меньшей вероятностью воспользуется цифровыми каналами.

Учреждения могут постоянно отслеживать и оценивать потребительский спрос на личные услуги, чтобы регулировать пропускную способность и минимизировать риски. Например, в некоторых районах Китая банки наблюдали ограниченный спрос на услуги, отличные от доступа к банкоматам, и поэтому смогли закрыть большинство своих отделений без нарушения обслуживания клиентов. Банки в нескольких регионах, включая Гонконг, Италию и Германию, также закрыли (некоторые) филиалы, чтобы ограничить персонал и часы работы, когда считалось, что риск для населения и сотрудников перевешивает необходимость содержания филиала.В Корее, где внедрено агрессивное тестирование на вирусы, отделения обычно остаются открытыми до тех пор, пока не будут обнаружены активные случаи.

Физические объекты, в которых применяются строгие, но дружественные к потребителю подходы к сдерживанию болезней, что обеспечивает охрану здоровья и вселяет уверенность в системе. Примеры, полученные из опыта, включают очевидную глубокую очистку всех отделений и банкоматов, альтернативы личной подписке и дальнейшее использование отделений с возможностью удаленного консультирования.

В то же время банки должны поощрять и поддерживать клиентов в использовании цифровых и других виртуальных каналов, где это возможно.Чтобы побудить клиентов использовать существующие удаленные каналы и цифровые продукты, учреждения могут запускать позитивные и ориентированные на безопасность сообщения, направленные на снижение зависимости от филиалов в отношении услуг, которые доступны в цифровом формате, а также предоставлять обучающие материалы в Интернете и по телефону и расширять возможности удаленной поддержки. Банки также могут улучшить свои текущие цифровые предложения, определив ключевые функции, которые можно быстро улучшить; например, они могут увеличить лимит онлайн-активности и упростить процедуру сброса паролей.Учреждения как в Италии, так и в Китае обнаружили, что многие люди с готовностью использовали удаленные каналы и цифровые предложения (см. Врезку «Ответ клиентов в Италии: сегментирование клиентской базы может максимизировать эффективность поддержки банка»).

К сожалению, вероятно увеличение риска мошенничества и информационной безопасности. Оппортунисты и субъекты угроз могут использовать путаницу и уязвимости, возникающие из-за изменений в способах работы и обслуживания клиентов. Банки должны включать специалистов по рискам в группы разработки гибких продуктов и параллельно проводить тесты средств контроля.Однако им может также потребоваться повысить свой аппетит к риску, и они должны четко указать на это. Недавние сообщения регулирующих органов, похоже, указывают на то, что такая корректировка, если она будет хорошо изучена и доведена до сведения, будет положительно воспринята (Приложение 3).

Приложение 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами.Напишите нам по адресу: [email protected]

3. Выполнить социальную миссию по поддержке домохозяйств и бизнеса с помощью кредита

Беспрецедентный характер и масштабы текущих мер по охране здоровья и безопасности негативно скажутся на большинстве домашних хозяйств и предприятий. Например, в США 74 процента рабочих говорят, что живут от зарплаты до зарплаты, а 58 процентов получают почасовую оплату. Для них финансовые последствия карантинных мер и отсутствия работы — из-за снижения активности в секторе, например, путешествий — будут особенно трудными.Особенно остро стресс будет для тех, кто уже в долгах. Эти люди, вероятно, будут нуждаться в дополнительной поддержке со стороны банков для удовлетворения повседневных потребностей в ликвидности за счет кредита. Даже в тех местах, где уровень сбережений домашних хозяйств высок, например, в некоторых странах Азии, более тесная связь с глобальными рынками означает, что это может затронуть больше домашних хозяйств и предприятий.

Среди предприятий влияние будет значительно варьироваться в зависимости от сектора и компании. На данный момент вполне вероятно, что отрасли путешествий и туризма, развлечений, автомобилестроения, нефти и газа, а также здравоохранения больше всего пострадают из-за перебоев в спросе и предложении.В этих секторах малые предприятия, например те, которые не могут перейти на удаленную работу и онлайн-доставку, а также те, которые обслуживают наиболее уязвимые сегменты, вероятно, будут больше затронуты.

С точки зрения кредита, банки должны быстро выявлять наиболее затронутые секторы и клиентов, чтобы понять, как они могут оказать наибольшую поддержку своим клиентам и сообществу. Некоторые уже рассматривают возможность упрощения графиков платежей и доступности кредита, а средства массовой информации уже отслеживают запросы, связанные с трудностями.При этом банки могут использовать уроки, извлеченные в Италии и других странах (см. Врезку «Ответ клиентов в Италии: сегментация клиентской базы для максимальной эффективности поддержки»). Это будет включать проактивное взаимодействие с клиентами для понимания их ситуации, сегментирование портфелей на основе ожидаемых потребностей, разработку внутреннего представления о том, где меры поддержки будут наиболее эффективными, и корректировку действий по снижению рисков для ранних просрочек и для необслуживаемых рисков. Хотя в прошлом банки принимали некоторые из этих мер по оказанию помощи в рамках реагирования на стихийные бедствия, эта ситуация потребует гораздо более широкого географического охвата.Поддержка клиентов в эти критические времена углубит отношения с клиентами и подтвердит роль банков как ключевых факторов, способствующих развитию экономики.

Регулирующие органы по всему миру понимают эту проблему и уже ослабляют правила для банков. Например, 12 марта ЕЦБ объявил, что банки могут полностью использовать свой капитал и буферы ликвидности. Банкам будет разрешено временно работать ниже уровня капитала, определенного в Руководстве по Компоненту 2, буфера сохранения капитала и коэффициента покрытия ликвидности.ЕЦБ также предложил национальным властям ослабить требуемые антициклические буферные резервы капитала. В Азии Банк Японии ослабил денежно-кредитную политику, проводя различные операции, включая покупку японских государственных облигаций, операции по предоставлению денежных средств в долларах США, биржевые фонды и инвестиционные фонды в сфере недвижимости. В Соединенных Штатах регулирующие органы выразили поддержку фирмам, которые предпочитают использовать свои резервы капитала и ликвидности для предоставления ссуд и принятия других мер поддержки безопасным и надежным образом, заявив, что эти буферы были разработаны для поддержки экономики в неблагоприятной ситуации; это также позволит банкам продолжать обслуживать домохозяйства и предприятия.

С точки зрения ликвидности одновременный шок спроса и предложения поставил компании в стрессовую ситуацию во всех отраслях, заставляя их использовать кредитные линии для поддержки оборотного капитала и накопления денежных средств. Также следует ожидать дополнительных списаний по коммерческим и розничным кредитным линиям в сочетании «с бегством к качеству» в отношении депозитов определенных клиентских сегментов, таких как клиенты, занимающиеся управлением активами. Для того, чтобы банки были максимально эффективными в поддержании рыночной ликвидности и изменении потребностей клиентов в заимствованиях, потребуются надежные методы управления внутренней ликвидностью.Серьезность кризиса, вероятно, приведет к большему, чем ожидалось, привлечению кредитных линий. Высокая волатильность рынка также увеличит требования к марже для деривативов. Коэффициент покрытия ликвидности как мера оттока за период в один месяц может быть недостаточным для учета всех рисков для ликвидности от более длительного периода заражения. Банкам необходимо будет модернизировать свои модели риска и мобилизовать обеспечение для рефинансирования в центральных банках.

Банки должны сохранять бдительность в отношении мер по обеспечению ликвидности для поддержки своих клиентов и подтверждать, что показательные индикаторы, такие как корпоративные депозитные ставки и межбанковское кредитование, отслеживаются с должным уровнем внимания и эскалации.Избранные руководители должны обеспечивать проактивное общение и четкие, осознанные сигналы. Возможно даже, что американские банки столкнутся с вопросом о том, передавать ли отрицательные процентные ставки, как это сделали банки во многих европейских странах в последние годы.

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Несмотря на интервенции центрального банка, фирмы должны сохранять бдительность в отношении мер ликвидности для поддержки своих клиентов и подтверждать, что показательные индикаторы, такие как ставки по корпоративным депозитам и межбанковское кредитование, отслеживаются с должным уровнем внимания и эскалации.

Финансовые показатели стресс-тестирования для планирования на будущее

Мы ожидаем, что производительность финансового учреждения будет снижена по всем параметрам — комиссиям, процентным доходам, убыткам и расходам. Однако расхождения будут существенными по секторам и сегментам клиентов, а детали будут в значительной степени зависеть от сценария, который в конечном итоге будет разворачиваться. Хотя точное финансовое воздействие кризиса COVID-19 остается весьма неопределенным и будет зависеть от банка, мы ожидаем следующего:

  • Комиссионные доходы, вероятно, упадут, из-за снижения потребительских расходов в розничном бизнесе, уменьшения активов под управлением в подразделениях по управлению активами, а также замедления инвестиционно-банковской деятельности.Некоторые торговые и торговые предприятия могут быть исключением: объемы потоков с фиксированным доходом могут увеличиться, а высокая волатильность приведет к увеличению спредов спроса и предложения и потенциальной прибыли от текущей рыночной цены.
  • Чистая процентная маржа останется ограниченной, , поскольку ставки останутся низкими или еще немного снизятся. Любое увеличение объемов заимствований, например, из-за просадки по кредитным линиям, может быть компенсировано убытками по кредитным портфелям.
  • Кредитные убытки будут увеличиваться в большинстве секторов, — в малых предприятиях и в определенных сегментах розничной торговли (например, самозанятые работники, лица с почасовой оплатой, необеспеченные продукты).В коммерческом банкинге больше всего пострадают от путешествий, туризма и развлечений. Кредитование нефтегазовой отрасли также может быть затруднено, и конечные результаты в значительной степени зависят от геополитических факторов, влияющих на добычу и цену нефти. Во всех отраслях непропорционально сильно пострадают более мелкие и менее эффективные предприятия.
  • Удаленная работа может привести к увеличению затрат на установку и может привести к потере заработной платы, обычно выплачиваемой почасовым работникам и временному персоналу. Операционные убытки из-за мошенничества также могут возрасти.

Чтобы понять влияние на их собственный портфель в быстро меняющихся сценариях, банкам необходимо применять инструменты тестирования, дополняемые постоянным постоянным мониторингом. Для этого они могут использовать свои существующие механизмы стресс-тестирования, такие как инфраструктура достаточности капитала, разработанная в рамках Комплексного анализа и проверки капитала (CCAR) в США. Для поддержания безопасности и устойчивости и ограничения воздействия на финансовые показатели банкам следует поддерживать актуальное и основанное на сценариях представление об ожидаемых финансовых последствиях для бизнеса.Однако при этом мы считаем, что следует учитывать пять ключевых императивов:

Чтобы понять влияние на их собственный портфель в быстро меняющихся сценариях, банкам необходимо применять инструменты тестирования, дополняемые постоянным постоянным мониторингом.

  1. Расстановка приоритетов и итерация. В отличие от нормативного стресс-тестирования, это не гипотетическое упражнение. Результаты стресс-тестов имеют прямое влияние на решения, которые банки принимают в режиме реального времени.Банкам необходимо будет определить, какие отрасли и сегменты находятся в наиболее непосредственной опасности, а также быстро анализировать и отслеживать данные для выявления сигналов раннего предупреждения. Эта база позволит им итеративно формировать более полное представление об экономическом ландшафте по мере развития пандемии.
  2. Обратный стресс-тест для выявления сценариев наихудшего воздействия. Регулирующее стресс-тестирование, а также дополнительное стресс-тестирование большинства банков предлагают конкретные гипотетические сценарии для оценки их потенциального воздействия.В современном мире банкам следует немедленно обратить внимание на внешние пределы возможных действий по поддержке заемщиков и рынков во время спада.
  3. Создавайте сценарии, основанные на потенциальном распространении вируса и реакции человека. Построение простых макроэкономических сценариев не поможет, поскольку они будут отделены от основных движущих сил кризиса. Вместо этого следует строить сценарии вокруг распространения вируса. Это потребует разработки ряда ожиданий в отношении прогрессирования заболевания, ответных мер правительства, изменений спроса и предложения, и только затем анализа макроэкономических изменений.Анализ взаимодействия между спросом и предложением и связанного с ним воздействия на макроэкономические факторы будет особенно сложным, поскольку прямых исторических прецедентов не существует. Исторически связанные переменные, такие как доход и занятость, могут разделяться. Обычно разделенные переменные могут стать более коррелированными, например, когда несколько сценариев плана обеспечения непрерывности бизнеса выполняются одновременно по всему миру. Также рассмотрите сценарии «навязывания» операционного риска, например, последствия нехватки продовольствия.
  4. Изучите предположения о производительности, встроенные в существующие модели. Поскольку ситуация беспрецедентна, предположения, заложенные в модели, могут не выполняться. Например, допущения, распространенные в некоторых моделях казначейства, уже были нарушены в динамике цен казначейства США на прошлой неделе. В качестве другого примера предположения об эффективности сбора вряд ли верны из-за зависимых от ситуации решений о том, когда и нужно ли вообще собирать.
  5. Включите последствия краткосрочных действий, в том числе по затратам. Большинство организаций предприняли надлежащие быстрые действия, чтобы попытаться сдержать распространение вируса и защитить здоровье своих сотрудников и клиентов. Если эти меры будут действовать в течение нескольких месяцев — в соответствии с опытом Китая — их последствия могут быть нетривиальными, и их необходимо будет лучше понять.

Как сборщики депозитов, лица, предоставляющие кредиты, и посредники в платежах, банки играют жизненно важную роль в функционировании экономики. Это не просто коммерческие предприятия, они предоставляют важные услуги отдельным лицам и сообществам.Поэтому их здоровье и здоровье их сотрудников, непрерывность их деятельности, а также их безопасность и надежность имеют решающее значение. Последний финансовый кризис привел к тому, что большое внимание было уделено системным рискам, исходящим от банков; нынешний, который полностью возник за пределами банковской системы, дает банкам возможность доказать свою роль в качестве системных стабилизаторов, предоставляя услуги, по крайней мере, частично для общественного блага. Излишне говорить, что это потребует очень тщательного обдумывания и поиска компромиссов между различными краткосрочными и среднесрочными вариантами.

При этом руководители банков должны помнить о том, что этот кризис, вероятно, усилит, прямо пропорционально его размаху и продолжительности, а, возможно, даже больше, ряд существующих тенденций. Динамика рабочего места и управление талантами, которые уже развиваются в мире цифровых технологий, могут быть существенно изменены после продолжительного периода удаленной работы. По мере того, как в течение следующих недель или месяцев они привыкают к своим новым распорядкам, банки должны рассматривать это как полигон для проверки того, что работает, а что нет, и учитывать последствия для своих кадровых, организационных, управленческих и культурных преобразований.Точно так же распорядки и ожидания клиентов могут также измениться в значимых пропорциях, как с точки зрения цифровой адаптации, так и с точки зрения ожидания активного общения и заботы. Оперативная отказоустойчивость также неизбежно останется критически важной в условиях растущих рисков пандемий, социальной и геополитической напряженности и изменения климата. Банкам следует тщательно извлекать уроки, которые предлагает текущая ситуация, и использовать их для информирования о своей цифровой трансформации, повышая при этом как операционную, так и финансовую устойчивость.

Пять способов использования банками блокчейна

Не проходит и дня без нового объявления о том, как банки стремятся использовать технологию блокчейн для преобразования значительных частей своего бизнеса.

Объединяя общие базы данных и криптографию, технология блокчейна позволяет нескольким сторонам иметь одновременный доступ к постоянно обновляемой цифровой книге, которую нельзя изменить.

Технология, лежащая в основе таких криптовалют, как биткойн, изначально вызывала у банков скептицизм.Однако все кардинально изменилось. Блокчейн — самое модное слово в этом секторе, даже если недавний шквал сбора средств на криптовалюту с помощью «первоначальных предложений монет» привлекает пристальное внимание регулирующих органов.

Блокчейн-фирмы привлекли более 240 млн долларов венчурного капитала за первые шесть месяцев 2017 года, большая часть из которых поступила от банков, включая 107 млн ​​долларов, привлеченных R3, нью-йоркской фирмой, принадлежащей 40 крупнейшим кредиторам мира. Согласно отчету KPMG Pulse of Fintech за второй квартал, это следует за почти двукратным увеличением венчурных инвестиций в блокчейн-компании до 367 млн ​​долларов.

Многие из новых предприятий банков предполагают создание консорциума компаний-единомышленников или проведение «проверки концепции» для проверки потенциала новой технологии. Практически во всех случаях мало что можно показать с точки зрения коммерческого значения.

Итак, какие области банковского дела имеют серьезные шансы на трансформацию с помощью блокчейна? The Financial Times поговорила почти с дюжиной банкиров, консультантов и аналитиков, чтобы выделить пять областей отрасли, которые, скорее всего, увидят эффект.

1. Клиринг и расчеты

Это не самая привлекательная область банковского дела, но запутанная сеть, в которой регистрируются ссуды и ценные бумаги, обходится инвестиционным банкам в миллиарды долларов.

По оценке Accenture, крупнейшие инвестиционные банки могут сэкономить 10 миллиардов долларов, используя технологию блокчейн для повышения эффективности клиринга и расчетов. Ричард Ламб, глава отдела финансовых услуг консалтинговой компании, говорит: «В первую очередь, мы увидим, что это окажет влияние, — это клиринговые палаты, такие как Deutsche Börse, Австралийская фондовая биржа и Депозитарная трастовая и клиринговая корпорация [DTCC].Он добавляет: «Сегодня это осуществляется с помощью несметного количества сообщений и согласования вручную. У блокчейна есть большие возможности для серьезной реструктуризации этой отрасли ».

Одним из наиболее известных примеров этой реструктуризации является Австралийская фондовая биржа, которая стремится перенести большую часть своего пост-торгового клиринга и расчетов на систему блокчейн. Проект реализует Digital Asset Holdings, компания, возглавляемая Блайтом Мастерсом, бывшим топ-менеджером JPMorgan Chase.

В США DTCC работает с IBM, R3 и Axoni, чтобы к концу следующего года перенести пост-торговую очистку свопов кредитного дефолта на одно имя на систему блокчейн. Если все пойдет хорошо, то мы планируем сделать то же самое с другими производными финансовыми инструментами, обрабатываемыми гигантской клиринговой палатой США.

Есть много разных проектов, но Стюарт Грэм, исполнительный директор финансовой аналитической компании Autonomous Research, считает, что отрасль объединится вокруг одного решения. «В течение следующих двух лет, когда станет очевиден победный инструмент, вы увидите, что за ним встанет вся отрасль», — говорит он.«Не в их интересах сохранять всю бюрократию и неэффективность существующей системы бэк-офиса».

2. Платежи

Центральные банки по всему миру изучают возможность перевода частей своих платежных систем на технологию блокчейн или даже использования ее для запуска цифровых валют. Частично это является ответом на проблему, которую отдельные криптовалюты, такие как биткойн, могут поставить перед их контролем над денежно-кредитной политикой. Это также подчеркивает, как руководители центральных банков осознают потенциальные преимущества технологии для платежной системы.

«Все смотрят на это, экспериментируют и ждут, кто сделает первый шаг», — говорит Саймон Уайтхаус из Accenture. «Создание новой платежной инфраструктуры с достаточным количеством игроков, чтобы сделать ее стоящей, представляет собой большую сложность».

Коммерческие банки, тем временем, устали ждать, пока руководители центральных банков возьмут на себя инициативу, и настойчиво реализуют свои собственные проекты. Швейцарский UBS разработал «монету для расчетов за коммунальные услуги», целью которой является создание цифровой валюты для использования на финансовых рынках путем выпуска токенов, конвертируемых в наличные, на депозит в центральных банках.

«Мы согласны с тем, что пройдет довольно много лет, прежде чем центральные банки смогут выпускать свои собственные цифровые валюты, поэтому мы будем стремиться к их выпуску с помощью альтернативных средств и при этом иметь возможность сохранять расчет окончательность, потому что они являются активами, обеспеченными средствами в центральном банке, — говорит Ли Брейн из главного технологического офиса инвестиционного банка Barclays, который работает с UBS над проектом.

В области трансграничных платежей идет все более ожесточенная борьба.С одной стороны, это Swift, принадлежащая банку система обмена сообщениями, используемая для отправки платежей на триллионы долларов, а с другой — растущее число фирм, стремящихся использовать технологию блокчейн для сокращения затрат и времени, во главе с Ripple из Сан-Франциско.

Swift экспериментирует с технологией блокчейн, но его соперничество с Ripple остается интенсивным. Ripple организовала конференцию в Торонто на 16-18 октября, на которой бывший председатель Федеральной резервной системы Бен Бернанке выступил в качестве основного докладчика, которая противоречит мероприятию Sibos Свифта в то же время и в том же городе; это явный случай, когда выскочка ставит свои танки на лужайку действующего президента.

3. Торговое финансирование

Торговое финансирование по-прежнему в основном основано на бумаге, такой как коносаменты или аккредитивы, которые рассылаются по факсу или почте по всему миру, и многим банкирам кажется, что они требуют модернизации. Многие считают, что блокчейн — очевидное решение, особенно потому, что доступ к одной и той же информации требуется множеству сторон.

«Это буквально диккенсовский, потому что он основан на бумаге», — говорит г-н Уайтхаус из Accenture. «Это очень важный элемент цепочки поставок, и блокчейн может предложить огромное количество элементов в этой области.Например, если вы отправляете товары из Китая, до 50 человек должны получить доступ к данным ».

Чарли Купер, управляющий директор R3, говорит:« Торговое финансирование — очевидная область для технологии блокчейн. Он настолько старый, что его делают с помощью факсов, и вам нужна физическая печать на листе бумаги ».

Банки не смогут получить преимущества блокчейна, однако, если они будут действовать в одиночку, говорят эксперты.« Это может занять у вас день. на доставку нефти из Сингапура в Малайзию и неделю на оформление документов », — говорит Вивек Рамачандран, руководитель отдела инноваций коммерческого банковского обслуживания HSBC, крупнейшего в мире поставщика торгового финансирования.«Оцифровка торгового финансирования — довольно бессмысленное занятие — вам необходимо оцифровать торговлю».

Он говорит: «Вы должны включать не только судоходные компании, агентов и поставщиков грузовых перевозок, но также порты, таможню и страховщиков», — говорит г-н Рамачандран. «В тот момент, когда вам понадобится физическая печать на документе, он не может быть цифровым. Это должно быть обусловлено экосистемой».

Есть несколько стартапов, работающих над оцифровкой процесса коносамента, например Wave of Israel, EssDocs of Malta и Bolero of the UK.Г-н Рамачандран прогнозирует, что для оцифровки целых торговых экосистем, таких как сахар или энергия, потребуется пять лет, но технология блокчейн может «по-настоящему изменить правила игры».

4. Идентификация

Проверка клиентов и контрагентов имеет жизненно важное значение. Без этого кредиторы быстро потеряли бы свою роль надежных хранителей денег людей. Регулирующие органы возлагают на банки ответственность за проверку того, не являются ли клиенты преступниками или незаконными субъектами, и штрафуют их, если они ошибаются.

Банки в течение многих лет пытались создать общую цифровую утилиту для записи идентификационных данных клиентов и их обновления. Они не смогли найти правильную формулу из-за противоречивых требований и проблемы определения ответственности. Некоторые считают, что блокчейн может предложить решение из-за его криптографической защиты и его способности делиться постоянно обновляемой записью со многими сторонами.

«Мы думаем, что идентификация может иметь большое значение», — говорит г-н Уайтхаус из Accenture, которая недавно работала с ООН и Microsoft над системой идентификации блокчейн для людей без документов, удостоверяющих личность.«Мы легко можем увидеть, как вы могли бы перенести это в обширную область« знай своего клиента »и противодействия отмыванию денег, где для банков огромны затраты, а также огромные издержки, связанные с испорченным делом».

Десятки стартапов работают над созданием систем блокчейн для идентификации клиентов, включая Cambridge Blockchain, Tradle, Credits и Blockstack.

Identity также является центральной частью усилий R3 по созданию Corda, операционной системы для банков на основе блокчейна. «Идентичность — это ключевой компонент, — говорит г-н Купер.«Если вы не решили идентификацию, тогда блокчейн не работает ни в одном приложении. Представьте, что вы строите бухгалтерскую книгу, и вы не знаете, кто находится в ней».

5. Синдицированные займы

Когда американская компания привлекает деньги с помощью синдицированного займа, банкам требуется в среднем 19 дней для расчета по сделке. Когда ссуда переходит от одного банка к другому или заемщик досрочно погашает ссуду, большая часть связи по-прежнему осуществляется по факсу. Эммануэль Аиду, глава блокчейна Credit Suisse, говорит: «Это область, в которой не так уж много инноваций.«

Credit Suisse — одно из 19 финансовых учреждений, которые сформировали консорциум, работающий с Synaps, чтобы начать размещение синдицированных займов в системах блокчейн.

« Это идеальный инструмент для управления жизненным циклом займов », — говорит г-н Аиду, добавляя что консорциум рассчитывает разместить один или два займа на своей платформе в течение следующего года.

Он говорит, что ключевой задачей является найти способ для отдельных блокчейнов взаимодействовать друг с другом, чтобы можно было быстро отразить изменения в праве собственности на заем.