Четверг , 29 сентября 2022
Бизнес-Новости
Разное / Условия выдачи ипотечного кредита: как взять ипотечный кредит в Москве

Условия выдачи ипотечного кредита: как взять ипотечный кредит в Москве

Содержание

До какого возраста дают ипотеку на жилье пенсионерам в Сбербанке и других банках

В сегодняшних условиях ипотечный кредит выступает для значительной части россиян единственным вариантом улучшить имеющиеся у них жилищные условия. Однако, далеко не каждый потенциальный заемщик получает возможность оформить ипотеку. Одним из существенных ограничений является возраст клиента банка. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к ипотечным заемщикам по минимальному и максимальному возрасту.

Содержание

Скрыть
  1. Подробнее про возрастные ограничения
    1. Влияние возраста на вероятность одобрения
      1. Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту
        1. Требования к возрасту по специальным программам
          1. Молодая семья
          2. Военная ипотека
          3. Ипотека для пенсионеров
          4. Другие специальные программы

        Подробнее про возрастные ограничения

        Включение определенных возрастных ограничений в перечень требований к клиенту при ипотечном кредитовании вполне логичен, так как платежеспособность заемщика и возможность возврата полученных от банка средств в значительной степени зависят от его возраста. Наиболее благоприятной категорией для заключения длительных кредитных договоров считаются люди в возрастном интервале от 30 до 40-45 лет.

        Очевидно, что более молодые клиенты редко обладают достаточным для беспроблемного обслуживания кредита уровнем и стабильностью дохода. Еще более сложно рассчитывать на получение ипотеки людям пенсионного и предпенсионного возраста. Это также логично с экономической точки зрения, учитывая невысокий уровень пенсий, сложившийся в стране, а также небольшой уровень средней продолжительности жизни пожилых россиян.

        Влияние возраста на вероятность одобрения

        Приведенные выше аргументы наглядно демонстрируют, почему некоторым возрастным категориям потенциальных заемщиков достаточно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Речь в данном случае идет, прежде всего, о студентах и работающих молодых людях, а также клиентам, которым исполнилось более 50-ти лет.

        В первом случае основной причиной недоверия со стороны финансовой организации выступает отсутствие стабильного и достаточно по величине дохода. Напротив, для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получение ипотечного кредита, выступает высокий риск в любой момент лишиться источника дохода после выхода на пенсию, в результате болезни и потери трудоспособности.


        Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту

        Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:

        1. Сбербанк. Условия ипотечного кредитования, предлагаемые лидером финансового сектора России, можно считать стандартными. Минимальный возраст для получения займа составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет. Таким образом, если заемщику исполнилось 55 лет, он не может оформить кредит более чем на 20 лет;
        2. ВТБ. Второй по величине банк страны установил возрастные ограничения по ипотеке, полностью аналогичные описанным выше для Сбербанка;
        3. Газпромбанк. Требований к ипотечным заемщикам, предъявляемые Газпромбанком, несколько отличаются от установленных в ВТБ и Сбербанке. Минимальный возраст клиента составляет 20 лет, а максимальное значение этого параметра равняется 65 годам на дату завершения платежей по ипотеке;
        4. Россельхозбанк. Минимальный возраст ипотечного заемщика РСХБ установлен на отметке в 21 год. Максимальный составляет либо 65 лет на момент возврата кредита, либо 75 лет при наличии созаемщика, удовлетворяющего первому требованию;
        5. Альфа-Банк. Возрастные ограничения Альфа-Банка выглядят так: минимальный возраст на момент заключение ипотеки – 20 лет, максимальный на дату полного погашения займа – 64 года;
        6. Московский Кредитный Банк. Один из банков, у которых отсутствует верхняя граница возраста для потенциальных клиентов. Более того, и нижний порог для получения ипотеки находится на уровне 18 лет;
        7. ЮниКредитБанк. Еще одна кредитная организация, выдающая ипотеку по достижении потенциальным клиентом 18-летнего возраста. Ограничения по максимальному возрасту заемщиков не установлены;
        8. РайффайзенБанк. Ипотеку в этом банке может получить клиент, достигший 21-летия на момент заключения займа и которому исполнится не более 65 лет на момент полной выплаты по кредиту. Причем последняя цифра может быть снижена до 60 лет, если не будет заключен комбинированный договор страховки.

        Требования к возрасту по специальным программам

        Помимо стандартного договора ипотечного кредита, ведущие банки страны участвуют в различных государственных программах, предлагая более выгодные условия кредитования определенным категориям заемщиков. Некоторые из них также связаны с дополнительными возрастными ограничениями.

        Молодая семья

        Ключевое требование для участия в госпрограмме поддержки молодой семьи – это возраст супругов, который не должен превышать 35 лет.

        В этом случае они получают возможность на оформление льготной ипотеки, при которой часть процентной ставки или суммы займа субсидируется за счет бюджета.

        Военная ипотека

        Более 10 лет активно реализуется еще одна государственная ипотечная программа, направленная на улучшение жилищных условий для военнослужащих. К ее участникам также предъявляется возрастное ограничение. Оно заключается в том, что полученный ипотечный займ должен быть выплачен военнослужащим до наступления 45 лет и выхода на пенсию. Именно с учетом этого параметра и рассчитываются условия оформляемой военной ипотеки.

        Ипотека для пенсионеров

        В настоящее время специальные программы ипотечного кредитования крупными банками не осуществляются. Однако, многие из них, например, Сбербанк, предоставляет для этой категории заемщиков упрощенные условия получения обычной ипотеки.

        В результате, вышедшие на пенсию люди не теряют возможность улучшить свои жилищные условий при помощи этого популярного и востребованного банковского продукта.

        Другие специальные программы

        Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.

        Ипотека в Сбербанке России в 2021 – 2022 году

        Тут многие хвалят сбербанк по обслуживанию карт- да, соглашусь, что в этой нише сбербанк неплох,но… домклик ипотека это ад! Я не знаю как сбербанк Читать далее…

        Тут многие хвалят сбербанк по обслуживанию карт- да, соглашусь, что в этой нише сбербанк неплох,но… домклик ипотека это ад! Я не знаю как сбербанк попадают в юротдел на работу и как они отбирают специалистов,но реально такое ощущение, что ни ГК РФ,ни 214 закона просто не существуют. Сбербанк одобрил покупательнице ипотеку на новостройку (дом был сдан и уже на кадастровой учете), вопрос был только в подписании Акта приёма передачи и ключей, но это цена об’екта другая и Застройщик тянул резину. Мы вышли на цессию. Покупательница все документы отдала банку 19.10.20 ,я чуть позже все по их списку. И тут карусель началась, сначала договор дду повторить, затем моя нотариальная справка их смутила, затем заставили ехать к Застройщику за справкой о том, что Акт приема-передчаи не подписан, неделю танцев с бубном и банк подвтерждает,что комплект документов полный и идёт их рассмотрение-…. как вдруг, банк выдаёт, что об’ект не аккредитован банком! Ээээ, господа, а зачем вам аккредитация на готовый дом? А куда смотрели специалисты ДО того как нас гонять неделю за документами? Из-за вас покупатель внес задаток? А? Вы где специалисты? Короче, фирменное издевательство над своими клиентами, полный непрофессионализм, полное игнорирование норма права. И при этом сбербанк говорит- это не он виноват в том, что сделки нет, а …Застройщик, видимо потому что он дом построил и поставил на кадастровой учёт, у юристов сбербанка в голове информация не сходится. В итоге, банк порекомендовал получать ключи и регистрировать право собственности, а ничего, что это цена Об’екта другая? И куда потом, опять в сбербанк, чтобы вспотеть собирая уже новый пакет документов? Если сбербанк хоть раз привлечь к ответственности, это была бы самая большая победа и публичный урок всем остальным банкам! Скрыть

        РБК: в Сбербанке разрешили выдавать ипотеку россиянам с 18 лет

        https://ria. ru/20210901/ipoteka-1748106704.html

        РБК: в Сбербанке разрешили выдавать ипотеку россиянам с 18 лет

        РБК: в Сбербанке разрешили выдавать ипотеку россиянам с 18 лет — РИА Новости, 01.09.2021

        РБК: в Сбербанке разрешили выдавать ипотеку россиянам с 18 лет

        Сбербанк пересмотрит условия выдачи ипотеки — с 1 сентября россияне в возрасте 18 лет смогут оформить ипотечные кредиты, пишет «РБК». РИА Новости, 01.09.2021

        2021-09-01T09:21

        2021-09-01T09:21

        2021-09-01T09:21

        экономика

        общество

        центральный банк рф (цб рф)

        сбербанк россии

        ипотека

        россия

        /html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

        /html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

        https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/08/13/1746424890_0:0:2918:1641_1920x0_80_0_0_1b69369dac1765d5ba1b7b1306c63444.jpg

        МОСКВА, 1 сен — РИА Новости. Сбербанк пересмотрит условия выдачи ипотеки — с 1 сентября россияне в возрасте 18 лет смогут оформить ипотечные кредиты, пишет «РБК». Организация представила две программы, которые будут доступны для молодых клиентов это кредиты на новостройки, а также готовое жилье. Потенциальные заемщики должны иметь стаж работы не менее трех месяцев и оплатить первоначальный взнос —минимум десять процентов от стоимости жилья. Максимальный срок кредита — 30 лет. Подать заявку можно будет как онлайн, так и через отделение.Представители банка отметили, что молодежь стала больше задумываться о займах для покупки недвижимости. Снижение возрастного ценза при выдаче кредитов позволит им начать самостоятельную жизнь и осознанно планировать расходы.По данным ЦБ, средняя ставка по ипотеке в России в июне снизилась на 0,23 процентного пункта — до исторического минимума в 7,07% годовых. При этом средний срок кредита впервые достиг 20,3 года.

        https://ria.ru/20210830/ipoteka-1747775824.html

        https://ria.ru/20210831/ipoteka-1747919798.html

        россия

        РИА Новости

        [email protected]

        7 495 645-6601

        ФГУП МИА «Россия сегодня»

        https://xn--c1acbl2abdlkab1og. xn--p1ai/awards/

        2021

        РИА Новости

        [email protected]

        7 495 645-6601

        ФГУП МИА «Россия сегодня»

        https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

        Новости

        ru-RU

        https://ria.ru/docs/about/copyright.html

        https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

        РИА Новости

        [email protected]

        7 495 645-6601

        ФГУП МИА «Россия сегодня»

        https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

        https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/08/13/1746424890_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_7559f4653257b1591a1edaa1718c540e.jpg

        РИА Новости

        [email protected]

        7 495 645-6601

        ФГУП МИА «Россия сегодня»

        https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

        РИА Новости

        [email protected]

        7 495 645-6601

        ФГУП МИА «Россия сегодня»

        https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

        экономика, общество, центральный банк рф (цб рф), сбербанк россии, ипотека, россия

        РБК: в Сбербанке разрешили выдавать ипотеку россиянам с 18 лет

        Эксперты объяснили резкий рост заявок на ипотечные кредиты

        Российские банки заметили скачок спроса на ипотечные кредиты: количество ипотечных сделок в Москве в январе-феврале 2020 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросло на 15% — до 14,5 тысяч, по данным Росреестра.

        При этом в феврале зарегистрировано на 28% больше договоров ипотечного жилищного кредитования, чем в январе — это также на 16% больше, чем за февраль 2019 года.

        Тенденцию эксперты объясняют желанием россиян успеть взять ипотеку до роста процентных ставок: они начали расти, несмотря на планы правительства и поручения президента Федеральному собранию по снижению.

        «Скачок спроса на ипотечные и потребительские кредиты в условиях текущей волатильности рынков предсказуем – люди стремятся в ожидании роста ставок получить ссуды по относительно комфортным ставкам, которые во многих банках еще сохраняются», — пояснила «Газете.Ru» младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Эксперт предположила, что повышенный спрос со стороны клиентов может сохраниться до массового увеличения кредитных ставок.

        Главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова предсказывает рынку «затишье», объясняя это тем, что в ближайшее время людям будет сложно принимать решение о кредитах из-за неопределенной ситуации в экономике.

        В сложившихся в обстоятельствах пандемии коронавируса нельзя гарантировать, что выросшее количество заявок на ипотеку будет доходить до заключения сделок в привычном соотношении, подчеркнула Щурихина.

        «Маловероятно, что увеличившийся объем заявок конвертируется в выданные кредиты в той же пропорции, что и ранее, поскольку банки не готовы брать на себя повышенные риски», — отметила представитель агентства «Эксперт РА». Связано это с неопределенностью и возможными ухудшениями в экономике, которые могут повлечь за собой снижение платежеспособности заемщиков.

        «Это окажет негативное влияние на качество активов банков, которое и так будет под давлением из-за отрицательной переоценки ценных бумаг и ухудшения финансового положения корпоративных клиентов», — предупредила Щурихина.

        На этот фактор обратила в разговоре с «Газетой.Ru» и Наталья Орлова.

        «Рост ставок связан не с траекторией денег Центробанка, а с формированием премии за риск», — говорит о снижении стабильности материального положения заемщиков главный экономист Альфа-банка.

        Другие эксперты придерживаются мнения, что бóльшую роль в этом вопросе все же играет ставка рефинансирования. Как отмечает Щурихина, наиболее вероятным в агентстве «Эксперт РА» сейчас считают умеренно негативный сценарий развития ситуации, который предполагает, что в 2020 году произойдет рост инфляции выше цели Банка России в 4% годовых и, как следствие, увеличение ключевой ставки до 7–7,5%.

        «При таком развитии событий ипотечные ставки повысятся до 10% и выше», — заявила эксперт.

        О том, что проценты по жилищным кредитам будут зависеть от решения ЦБ по ключевой ставке, говорит и партнер Colliers International Владимир Сергунин.

        «В течение всего прошлого года Центральный банк планомерно снижал ставку рефинансирования, и сейчас она находится на историческом минимуме — 6%. В случае если 20 марта ЦБ примет решение о повышении ставки, то банки могут увеличить стоимость ипотечных кредитов на 1-1,5%», — предполагает он.

        Ослабление курса рубля и снижение цен на нефть уже вынудили некоторые банки увеличить ставки по ипотечным кредитам, сообщала газета «Ведомости» ранее.

        По данным издания, к таким мерам уже прибегли Юникредит и Транскапиталбанк, и в ближайшее время на один-два процентных пункта ставки повысятся в Абсолют-банке. Также «Ведомостям» рассказали, что вариант корректировки условий выдачи ипотеки рассматривают и в других крупных кредитных организациях.

        В феврале прошлого года президент России Владимир Путин поручил правительству и ЦБ принять меры для снижения процентной ставки по ипотеке до 8% годовых и ниже. Снижение средней ставки по ипотеке в России до 7,9% годовых предполагает и национальный проект «Жилье и городская среда», такого уровня по плану она должна достигнуть к 2024 году.

        Напомним, что в мае 2018 года президент Владимир Путин подписал утверждающий нацпроекты России указ «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года». Нацпроекты направлены на обеспечение прорывного научно-технологического и социально-экономического развития России, повышения уровня жизни, создания условий и возможностей для самореализации и раскрытия таланта каждого человека.

        Указ Путина во многом указ развивает программы, начатые в 2014-2017 годах, но новые цели, поставленные перед кабмином, куда более амбициозны. Всего же сформированы нацпроекты по таким стратегическим направлениям, как здравоохранение, образование, демография, культура, безопасные и качественные автодороги, жилье и городская среда, экология, наука, малое и среднее предпринимательство, цифровая экономика, производительность труда и поддержка занятости, международная кооперация и экспорт, комплексный план модернизации и расширения магистральной инфраструктуры. Нацпроекты должны быть реализованы 31 декабря 2024 года.

        В прошлом месяце премьер-министр РФ Михаил Мишустин говорил о том, что ипотека остается очень дорогой для россиян. Среднюю ставку в 9%, зафиксированную на конец 2019 года, премьер назвал «бременем даже для семей со средними доходами, которые решаются на займы банков», отметив, что с таким процентом помочь людям улучшить жилищные условия не получится.

        Замглавы Минфина Алексей Моисеев в начале февраля допустил снижение ставок по ипотеке до 7-8% к концу 2020 года.

        «В текущей ситуации понижение ставки до указанных 8% может быть отложена на более долгосрочную перспективу», — говорит Сергунин. Он добавил, с учетом минимального размера ставки рефинансирования резкого роста ипотечных ставок не произойдет. Реализация текущих проектов жилой недвижимости началась некоторое время назад, и строительные материалы закупались по другим ценам, также напомнил Сергунин. По этой причине, а также учитывая конкуренцию на рынке, девелоперы будут стараться максимально сдержать цены в борьбе за покупателя, уверяет он.

        Интерфакс-Недвижимость / Ставка вырастет, ипотечный рынок останется?


        10 сентября 2021, 09:00

        Фото: Интерфакс

        Банки и девелоперы о возможном изменении ключевой ставки ЦБ

        Москва. 10 сентября. ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ — В пятницу, 10 сентября, Банк России может пятый раз подряд поднять ключевую ставку на фоне роста инфляции. Однако рынок недвижимости и объемы выдачи ипотеки это еще пока выдержат, считают опрошенные «Интерфаксом» эксперты. Максимум — остановятся, немного отдышатся и снова пойдут.

        Почему эксперты ждут роста ставки

        Практически никто не ожидает, что в пятницу ставка останется прежней, то есть на уровне 6,5%. Прогнозы расходятся лишь относительно того, насколько она вырастет.

        «Пока снижения ключевой ставки ждать не стоит. Напротив, большинство аналитиков ожидают ее роста на 0,5 п. п. в эту пятницу», — отметил руководитель аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг.

        Такой же рост предрекает старший стратег по долговому рынку SberCIB Investment Research Игорь Рапохин, объясняя это множеством факторов: ускорением инфляции, ожиданиями населения и другими влияющими на ипотечный рынок явлениями.

        «В частности, мировые цены на пшеницу и сахар выросли в августе на 9-10%», — проиллюстрировал напряженность ситуации Рапохин.

        Немногим более оптимистичные прогнозы дает «Инград».

        «Ожидаем, что ставка вырастет на 0,2–0,5%, и среднее значение рыночной ипотечной ставки окажется на уровне 8,5%», — сообщил «Интерфаксу» руководитель управления ипотечных продуктов ГК «Инград» Вячеслав Приймак.

        Главный вопрос: останется ли ипотека привлекательной для людей?

        Если ключевая ставка вновь вырастет, разрыв между ней и ипотечными программами с господдержкой станет еще больше. Однако этот сегмент рынка защищен обязательствами государства субсидировать банкам разницу между льготной и рыночной ставкой. А вот прочие программы на первичном рынке и практически все на вторичном, скорее всего, будут пересмотрены.

        «После очередного повышения ключевой ставки частные инвесторы, покупающие жилье для дальнейшей сдачи в аренду, сократят свои вложения в недвижимость. Во-первых, потому, что депозиты станут привлекательнее, во-вторых, потому что срок окупаемости приобретенного жилья значительно возрастет», — считает общественный уполномоченный в г. Москве по вопросам судебной экспертизы, кадастровой оценке и оспариванию кадастровой стоимости Кирилл Кулаков.

        «В этом году Банк России резко изменил ключевую ставку, которая только за последние несколько месяцев выросла на 2,25 п. п. В связи с этим и учитывая изменившуюся конъюнктуру рынка ВТБ уже провел раунд изменения ставок по собственным ипотечным программам, при этом мы сохранили максимально низкие ценовые параметры в рамках программ господдержки», — отметили в пресс-службе ВТБ.

        При этом, хотя дальнейшие действия Банка России и макроэкономическая ситуация могут потребовать нового пересмотра условий, в целом банки стремятся удерживать ставки по ипотеке, считают аналитики.

        «Стоит отметить, что возможное повышение ставки ЦБ кардинально не повлияет на текущий уровень рыночных ставок по ипотеке, большинство банков стремятся удержать нынешнюю планку. При этом, как уже говорилось, к концу 2021 года средние ставки в рыночном сегменте ипотеки могут подняться до 8,5–9%», — заявил Михаил Гольдберг.

        Процесс уже идет: по данным ДОМ РФ, в августе средневзвешенная ипотечная ставка на первичном рынке по программам 15 крупнейших российских банков составила 8,37%.

        «Увеличение ставки Центробанка, безусловно, спровоцирует рост процентных ставок по ипотеке. Особенно такое решение отразится на вторичном рынке, где нет льготных ипотечных программ. При этом в ближайшей перспективе уровень спроса на строящееся жилье останется высоким: застройщики совместно с банками сегодня предлагают широкую линейку программ субсидирования ипотечных кредитов со ставками ниже ключевой ставки», — считает директор по продукту «Сити-XXI век» Мария Могилевцева-Головина.

        Но рынок уже напрягся. Так, девелоперы ожидают снижения доли ипотеки в структуре сделок и изменения портрета клиента: для семей с детьми, родившимися после 1 января 2018 года, все еще действуют привлекательные льготные программы.

        «Доля таких семей составляет примерно две трети покупателей нового жилья в Москве. В связи с этим, по нашим оценкам, спрос будет плавно снижаться — возможно сократится доля покупателей — семей без маленьких детей, но основное ядро покупательской аудитории сохранится», — прогнозирует Могилевцева-Головина.

        В «Инграде» тоже говорят о пересмотре условий по всем видам кредитов, в том числе ипотечным, в случае изменения ключевой ставки.

        «Вероятно, после такого решения будет краткосрочное перераспределение спроса, доля сделок по 100% оплате и рассрочке несколько вырастет. При этом достаточно быстро, где-то за две-три недели, спрос на ипотеку вернется на свои прежние значения», — заявил Вячеслав Приймак.

        Опрошенные эксперты опасаются, что повышение ставки — не сейчас, но в дальнейшем, если процесс не остановится, — может вновь сделать ипотеку малодоступной, особенно на региональных рынках. Хотя пока ситуацию спасают программы банков и застройщиков.

        «Дальнейшее повышение ставок по ипотеке будет оказывать давление на спрос, так как действующие программы льготного ипотечного кредитования распространяются на ограниченный круг заемщиков», — напомнили в агентстве «Метриум».

        Но в целом снижение доступности ипотеки может быть не только плохо, но и хорошо, считают некоторые эксперты.

        «Но в этом тренде есть свои долгосрочные «плюсы». Программа субсидирования ипотеки увеличила в числе заемщиков долю низкодоходных категорий населения с 5% до 21%. Расширение такого спроса могло привести к эффекту «мыльного пузыря», схлопывание которого отражается не только на тех, кто не смог далее платить за ипотеку, но и на всем финансовом рынке. Поэтому для рынка недвижимости решение ЦБ имеет правильное «охлаждающее» значение», — заявил Кулаков.

        Вперед инфляция — назад к валютной ипотеке?

        В предыдущие годы высокие показатели инфляции и ипотечные ставки привели к росту популярности валютных ипотек. Ставки по ним были гораздо ниже — доллары и евро представлялись более стабильными валютами. Но закончилось все плохо.

        Сейчас, несмотря на схожие предпосылки, эксперты не допускают возвращения валютной ипотеки.

        «Возможность возвращения к валютной ипотеке, даже на фоне роста инфляции, нам видится маловероятной. Опыт прошлых лет показал неэффективность этого механизма, при котором граждане принимают существенные риски в случае изменения курса рубля и несут большие финансовые потери», — отметил Михаил Гольдберг.

        Той же позиции придерживаются и в ВТБ.

        «Мы не допускаем появления новых программ по валютной ипотеке, так как ранее они доказали свою неэффективность. Кроме того, такие программы не позволят обеспечить доступность ипотечного кредитования и стабильность долговой нагрузки населения», — сообщили «Интерфаксу» в пресс-службе банка.

        Напомним, что Центробанк пересматривает ключевую ставку восемь раз в год — примерно раз в шесть недель. Так что, возможно, к концу 2021 года у нас будут занимательные графики как изменения ставки, так и падения уровня оптимизма.

        законодательство и практика, оформление и безопасность

        Процедура получения ипотечного кредита с помощью агентства

        1. Предварительная консультация, оценка возможностей заемщика и определение суммы кредита, получение необходимых рекомендаций по сбору документов для покупки квартиры в кредит.

        2. Сбор документов и передача их агентству для рассмотрения. В случае положительного ответа от кредитной комиссии агентства заемщик получает письмо для банка – подтверждение возможности участия в федеральной программе ипотечного кредитования.

        3. В срок до двух месяцев заемщик обязан подобрать вариант жилья. Также он должен пройти две обязательные процедуры – оценку недвижимости и страхование. Оценку недвижимости и оформление страховки осуществляют уполномоченные агентством оценочные и страховые компании, которые потребуют комиссии за свои услуги.

        4. Затем документы заемщика рассматриваются кредитным комитетом банка-партнера агентства, который выносит решение о предоставлении кредита. Иногда для более детального анализа доходов и расходов заемщика банк запрашивает дополнительные документы.

        5. Если все вышеперечисленные стадии оформления и предоставления документов пройдены благополучно, заемщик заключает договор ипотеки и получает кредит.

        6. После получения заемщиком ипотечного кредита агентство выкупает у банка закладную и все права по удостоверенному данной закладной кредиту.

        7. Далее закладная перепродается АИЖК, которое, в свою очередь, выпускает эмиссионные ценные бумаги. Затем эти ценные бумаги через биржи выбрасываются на мировой рынок ценных бумаг. Средства от продажи ценных бумаг и позволяют осуществить дальнейшее развитие финансирования федеральной программы ипотечного жилищного кредитования. Но это нас уже не касается.

        Агентство берет на себя риски возможных неплатежей заемщика по кредиту, ответственность за нарушения других условий договора ипотечного кредитования, а также несет обязательства по обратному выкупу закладной у залогодержателя в случае неплатежеспособности заемщика и неисполнения им условий договора ипотечного кредитования.

        Агенство ипотечного кредитования работает с заемщиком после выдачи кредита в течение всего срока кредитования: обслуживает платежи заемщика после выкупа прав по его закладной, осуществляет информационное сопровождение и предоставляет возможности досрочного погашения кредита.

        Ипотечные брокеры знают спрос и предложение на ипотечном рынке, наиболее часто встречающиеся проблемы и пожелания потенциальных заемщиков, и, следовательно, могут предложить оптимальный вариант. Услуги брокеров не бесплатны, но если вам сложно разобраться во всех тонкостях и премудростях ипотеки, стоит прибегнуть к их помощи. Возможно, вы не раз обращались в тот или иной банк, но в выдаче кредита вам отказали. Произойти это могло по той причине, что вы не разбираетесь в программах или плохо осведомлены обо всех банках, которые дают кредиты на жилье. Что нужно знать о брокерах, чтобы вас не втянули в невыгодную или просто не самую удачную программу?

        К ним относятся независимые ипотечные брокеры, а также брокеры-риэлторы.

        Брокер может помочь не только в подборе выгодной ипотечной программы, но и в правильном оформлении необходимого набора документов для предоставления в банк, а также сформировать у банка хорошее мнение о заемщике. Ряд ипотечных брокерских компаний предлагают дополнительные услуги по риэлторскому сопровождению сделки и подбору квартиры. Оформление же сделки с помощью брокера-риэлтора уже изначально предполагает работу в сфере операций с недвижимостью.

        Данный текст является ознакомительным фрагментом.

        Продолжение на ЛитРес

        Как использовать часть своих пенсионных накоплений на улучшение жилищных условий и (или) оплату лечения

        Согласно закону «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам восстановления экономического роста», граждане получают право использования части пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий, лечения, не входящего в гарантированный объём бесплатной медицинской помощи и обязательного социального медицинского страхования.

        Пенсионные накопления могут быть использованы гражданами неограниченное число раз в пределах суммы пенсионных накоплений в ЕНПФ, доступной для изъятия на жилье, лечение или перевод управляющим компаниям.

        Постановлением Правительства Республики Казахстан уполномоченными операторами по целевому использованию единовременных пенсионных выплат из единого накопительного пенсионного фонда определены:
        — в целях улучшения жилищных условий и оплаты лечения – АО «Жилищный строительный сберегательный банк «Отбасы Банк»;
        — в целях улучшения жилищных условий путем внесения первоначального взноса для получения ипотечного жилищного займа на приобретение жилища и (или) жилища с проведением ремонта в рамках одного договора банковского займа; частичного или полного погашения задолженности по ипотечному жилищному займу на приобретение жилища и (или) жилища с проведением ремонта в рамках одного договора банковского займа; рефинансирования ипотечного жилищного займа – банки второго уровня (АО «Народный банк Казахстана», АО «Altyn Bank», АО «Банк ЦентрКредит», АО «Банк Фридом Финанс Казахстан»).

        Правом использования части своих пенсионных накоплений в целях улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения в свою пользу, супруга (супруги) или близких родственников, могут воспользоваться нижеследующие лица, имеющие в ЕНПФ пенсионные накопления, сформированные за счёт обязательных пенсионных взносов (ОПВ) и (или) обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ):

        1) сумма пенсионных накоплений которых превышает порог минимальной достаточности пенсионных накоплений.

        При этом единовременная пенсионная выплата не может превышать сумму разницы между суммой пенсионных накоплений за счет ОПВ и (или) ОППВ вкладчика (получателя) и порога минимальной достаточности пенсионных накоплений, рассчитанного согласно Методике определения порога минимальной достаточности пенсионных накоплений, утвержденной Правительством Республики Казахстан, на дату получения электронного уведомления от уполномоченного оператора.

        2) у которых размер пенсии обеспечивает коэффициент замещения среднемесячного дохода получателя на уровне не ниже 40 процентов, определяемого в порядке, определенном Правительством Республики Казахстан.

        При этом единовременная пенсионная выплата не может превышать 50 процентов от размера пенсионных накоплений за счет ОПВ и (или) ОППВ вкладчика (получателя) на дату получения первичного электронного уведомления от уполномоченного оператора.

        3) заключившие договор пенсионного аннуитета со страховой организацией.

        При этом единовременная пенсионная выплата не может превышать размер пенсионных накоплений за счет ОПВ и (или) ОППВ на индивидуальных пенсионных счетах вкладчика (получателя).

        ЕНПФ ведет персонифицированный учёт пенсионных накоплений и осуществляет единовременные выплаты на указанные цели по запросу уполномоченного органа, полученному в виде электронного уведомления. Размер накоплений для целевого использования определяется гражданами самостоятельно в пределах суммы, доступной для изъятия.


        Улучшение жилищных условий и (или) лечение

        Порядок изъятия части пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий разрабатывается и утверждается Министерством индустрии и инфраструктурного развития РК.

        Порядок изъятия части пенсионных накоплений на лечение разрабатывается и утверждается Министерством здравоохранения РК.

        Для реализации права на использование части пенсионных накоплений граждане, прежде всего, должны будут проверить свои пенсионные накопления и убедиться, что сумма, доступная для изъятия, имеется на их индивидуальном пенсионном счете в ЕНПФ.
        На корпоративном сайте Фонда в Личном кабинете, в обновленном мобильном приложении ЕНПФ реализована возможность в режиме онлайн проверить информацию о пороге достаточности и сумме, доступной для целевого использования.  

        Порядок рассмотрения заявлений получателей и осуществления выплат:
        • Вкладчики (получатели), которые приняли решение об использовании части пенсионных накоплений в целях улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения, должны будут обратиться к уполномоченному оператору через интернет-портал уполномоченного оператора для открытия специального счета и подачи заявления на единовременную пенсионную выплату (далее – заявление на выплату) с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП).

        • При подаче заявления на выплату уполномоченному оператору вкладчик (получатель) должен сам выбрать способ уплаты индивидуального подоходного налога (ИПН) при единовременной пенсионной выплате (напомним, при перечислении взносов в ЕНПФ, ИПН не взымается), указав выбранный способ в заявлении об удержании ИПН, которое также подписывается ЭЦП. То есть граждане сами указывают ЕНПФ в какой момент удержать ИПН с суммы единовременной пенсионной выплаты: сразу в полном объеме в момент выплаты либо удержать ИПН в отложенном периоде (ежемесячно равными долями при достижении пенсионного возраста по графику пенсионных выплат).

        • Уполномоченный оператор в течение 2 (двух) рабочих дней направит электронное уведомление в ЕНПФ, которое будет содержать в себе сведения о принятом заявлении на выплату, в т. ч. данные о цели изъятия, ФИО, ДР, ИИН, о сумме единовременной пенсионной выплаты в размере, определенном вкладчиком (получателем), о способах удержания ИПН, с прикреплением к электронному уведомлению заявления об удержании ИПН, также подписанного ЭЦП вкладчика (получателя).

        • После получения электронного уведомления от уполномоченного оператора ЕНПФ в течение 5 рабочих дней переводит уполномоченному оператору сумму единовременной пенсионной выплаты вкладчика (получателя), который в свою очередь зачислит ее на специальный счет вкладчика (получателя). Сумма единовременной пенсионной выплаты может находится на специальном счете вкладчика (получателя), открытого у уполномоченного оператора не более 45 рабочих дней.

        • В течение этого срока вкладчик (получатель) должен предоставить уполномоченному оператору документы по целевому назначению либо в случае их не предоставления в указанные сроки, сумма единовременной пенсионной выплаты должна быть возвращена уполномоченным оператором в ЕНПФ, который зачислит их на индивидуальный пенсионный счет вкладчика (получателя).

        Таким образом, все обращения граждан по вопросам улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения будут поступать и рассматриваться уполномоченным оператором по принципу «одного окна» и отдельного обращения в ЕНПФ со стороны граждан не потребуется, за исключением самостоятельного онлайн получения ими сведений в ЕНПФ о доступной к изъятию сумме пенсионных накоплений.



        Требования к обычному жилищному ссуде и проверка

        Каковы требования к обычному жилищному ссуде?

        Мы много времени думаем о требованиях ипотечных кредиторов к заемщикам: имеете ли вы лично право на получение ссуды.

        Но дом, который вы хотите купить, также должен соответствовать требованиям. Кредитор хочет знать, что он делает надежное вложение.

        Вот что вам следует знать об обычных требованиях к жилищной ссуде, если вы надеетесь претендовать на получение обычной ипотечной ссуды.

        Подтвердите свое право на получение обычного кредита (6 декабря 2021 г. )

        В этой статье (Перейти к …)


        Обычные и государственные кредитные требования

        Ниже мы описываем требования к жилищным условиям для получения ипотечной ссуды.

        Помните, что «соответствующие ссуды» — это тип обычной ипотеки, которая соответствует руководящим принципам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Эти кредитные программы не поддерживаются федеральным правительством.

        Государственные кредитные программы, включая ссуды FHA, ссуды VA и ссуды USDA, обеспечивают соблюдение собственных требований к условиям жилья.

        Кроме того, правила для несоответствующих обычных ипотечных кредитов — например, для крупной ссуды — могут немного отличаться.

        Но следующие требования к дому будут применяться к большинству обычных ипотечных кредитов.

        Обычные потребности в жилищном ссуде

        Обычные жилищные ссуды довольно снисходительны. Как правило, углубленный осмотр дома не требуется. Но есть несколько основных стандартов собственности.

        Согласно правилам Fannie Mae для обычных, соответствующих займов, дом должен быть:

        • Односемейный дом или многоквартирный дом с количеством квартир не более четырех
        • После внесения первоначального взноса его можно приобрести, используя сумму кредита в пределах текущих соответствующих лимитов кредита.
        • Расположен в США.С., Гуам, Пуэрто-Рико или Виргинские острова США
        • Жилой дом
        • Защищаемый как недвижимость с правом собственности
        • «Надежный, надежный и структурно надежный»
        • Страхование на случай наводнения и жилищных рисков
        • Легко доступен по дорогам, отвечающим местным стандартам.
        • Подключено к инженерным сетям, соответствующим местным стандартам.
        • Подходит для круглогодичного использования.

        Кроме того, обычно требуется оценка дома для подтверждения стоимости недвижимости.

        Оценщик жилья изучит общее состояние собственности и сравнит его с аналогичными, недавно проданными домами по соседству, чтобы определить его текущую рыночную стоимость.

        Имейте в виду, оценщик дома не будет детально проверять состояние дома на предмет структурных проблем или дефектов в его системах. Это работа домашнего инспектора.

        При использовании обычной ссуды кредиторы обычно не требуют домашнего осмотра; Покупатель должен получить его или нет.Но они должны, и мы объясним почему ниже.

        Особые обстоятельства

        Хотя проверка не требуется, кредиторы могут иметь неписаные требования относительно состояния дома.

        Например, немногие кредиторы позволят вам приобрести дом, который явно небезопасен — если у вас нет тщательных планов ремонта дома и финансирования для этого.

        Кроме того, обычные кредиторы могут иметь правила в отношении таких функций, как:

        • Колодцы и септики — Если они общие, у вас должно быть право доступа к ним.И вам необходимо обязательное соглашение о техническом обслуживании с соседями, которые разделяют их
        • Экологические опасности — Такие вещи, как закопанные резервуары для хранения нефти, могут повлиять на стоимость дома
        • Солнечные панели, которые финансируются и обеспечиваются залогом — Они обеспечены долгом в доме, что может усложнить жизнь
        • Недвижимость, состоящая из нескольких участков земли — Существуют правила их расположения и использования

        Вы также можете ожидать проблем, если в доме, который вы планируете купить, есть термиты или другие вредители заражение; содержит материалы с асбестовой или краской на основе свинца; либо проникновение влаги, либо присутствие газообразного радона.

        В таких обстоятельствах вам или продавцу, как правило, придется устранить проблему в качестве условия одобрения ипотеки.

        Узнает ли кредитор о потенциальных проблемах?

        Как покупатель или рефинансирующий домовладелец, вы можете надеяться, что кредитор не заметит проблемы. Может после закрытия поправишь. Хотя это не рекомендуется, но это обычное явление. Итак, как кредитор узнает о проблемах?

        Как поясняется ниже, оценщик с большой вероятностью заметит очевидные недостатки в оценке.Это побудит кредитора попросить специалиста о проведении проверки по этой проблеме. Кредитор рассмотрит отчет специалиста и определит, как решить проблему.

        Кредитор не позволит закрыть ссуду до тех пор, пока вы или продавец не завершите исправление.

        Обычные жилищные ссуды редко являются проблемой

        Относительно немногие объекты недвижимости не соответствуют требованиям обычного ссуды на жилье, поскольку они настолько снисходительны.

        Если вы хотите купить что-то особенно удаленное или серьезно необычное, у вас может быть мало желающих кредиторов.

        Но подавляющее большинство домов проходят аттестацию и осмотр с минимумом хлопот и обнаруживаются лишь незначительные дефекты.

        Подтвердите свое право на получение обычного кредита (6 декабря 2021 г.)

        Обычные требования к оценке кредита

        Одним из основных требований для получения обычного кредита является оценка дома. Работа оценщика состоит в том, чтобы определить фактическую рыночную стоимость недвижимости.

        Обычно они делают это, сравнивая собственность с другими подобными домами по соседству, которые недавно были проданы.

        Основная задача оценщика — защитить кредитора, убедившись, что он не финансирует больше, чем стоит дом. Но при этом оценщик защищает и покупателя.

        Продавцы могут устанавливать запрашиваемые цены на любом уровне. И многие просят больше, чем дом действительно стоит на открытом рынке.

        Таким образом, оценочная стоимость защищает вас от переплаты за дом. И он защищает кредитора, гарантируя, что он сможет вернуть свои деньги, продав дом в случае потери права выкупа.

        Эта защита является причиной того, что ваш ипотечный кредитор всегда будет требовать оценку обычной ссуды.

        Иногда экспертиза приводит к проверке

        С годами опытный оценщик может приобрести некоторые знания в области строительных технологий и структурных вопросов. Если они обнаруживают серьезную проблему в доме, они могут указать ее в своем отчете.

        В этом случае ваш кредитор может попросить специалиста проверить эту проблему.Например, отслаивание краски на внешней стороне старого дома может вызвать уведомление от оценщика о том, что область должна быть проверена специалистом по свинцовым краскам.

        Но работа оценщика не заключается в том, чтобы исследовать такие недостатки или даже обязательно сообщать о них. Их единственная роль — оценить стоимость дома.

        Это означает, что покупатели не должны полагаться на оценщика, чтобы заметить структурные проблемы или любые другие дефекты в доме. Для собственного душевного спокойствия покупатели должны заказать независимую независимую инспекцию дома, чтобы убедиться, что они не покупают неожиданный фиксатор верха.

        Подтвердите свое право на получение обычного кредита (6 декабря 2021 г.)

        Обычная ссудная жилищная инспекция

        Хотя обычные ссуды не требуют осмотра дома, это в интересах покупателя. Отчет об осмотре дома может выявить ценную информацию, которая не будет отображаться при оценке дома.

        Например, домашний инспектор может найти:

        • Проблемы с фундаментом или структурой дома
        • Кровля или пол, которые необходимо отремонтировать
        • Отопление, охлаждение, водопровод или электрические системы, которые неисправны или должны быть заменены в ближайшее время
        • Изоляция, которая требует замены
        • Скрытое повреждение термитов или заражение другими вредителями

        Исправление любой из этих проблем может стоить тысячи долларов. Осмотр дома дает покупателю возможность обсудить с продавцом ремонт до того, как он станет новым владельцем.

        Без осмотра дома покупатель должен будет оплачивать любой ремонт, обнаруженный им как новому домовладельцу, из собственного кармана.

        Кредитору не нужно проходить домашнюю инспекцию, потому что ему не нужно платить за ремонт дома. Вот почему они не нужны.

        Но, как покупатель, вы должны знать о любых потенциальных проблемах — и о вероятных расходах на их устранение — до того, как завершите покупку.

        Расходы на осмотр дома

        Единственным реальным недостатком домашнего осмотра является его стоимость, хотя плата за осмотр дома не является астрономической.

        HomeAdvisor считает, что средняя общенациональная стоимость дома площадью 2000 квадратных футов в 2020 году составляла от 279 до 399 долларов, хотя иногда возникали счета на сумму более 500 долларов. И он предлагает вам добавить 25 долларов за каждые дополнительные 500 квадратных футов площади.

        Для многих покупателей жилья это небольшая цена за душевное спокойствие, которое приносит такой осмотр.Представьте, что вы потратили 350 долларов, чтобы сэкономить 10 000 долларов. Это не редкость. Вы будете знать, что трещина во внутренней стене или в фундаменте, которую вы заметили, не является признаком серьезной проблемы. Или что это так, и вам следует найти где-нибудь еще, чтобы купить.

        Кроме того, вы вполне можете использовать отчет об осмотре дома в качестве рычага для снижения продажной цены или для того, чтобы заставить продавца оплатить ремонт до вашего въезда.

        Контрольный список для осмотра дома

        Если вы все же решите пройти осмотр дома, ваша первая задача — выбрать хорошего инспектора.

        Consumer Reports (CR) предлагает вам начать с рекомендаций местных друзей и семьи. А затем зайдите в Интернет, чтобы проверить своих кандидатов.

        Американское общество домашних инспекторов (ASHI), Международная ассоциация сертифицированных домашних инспекторов (InterNACHI) и Национальная академия инженеров-инспекторов строительства — профессиональные организации, которые могут помочь, согласно CR.

        Что обычно покрывает домашний осмотр

        Домашний осмотр обычно включает:

        1. Система отопления
        2. Центральная система кондиционирования (если позволяет температура)
        3. Внутренняя сантехника и электрические системы
        4. Крыша
        5. Чердак, включая видимую изоляцию
        6. Стены
        7. Потолки
        8. Полы
        9. Окна и двери
        10. Фундамент
        11. Подвал
        12. Конструктивные элементы

        Важно отметить, что домашние инспекторы не могут проверять каждый дюйм дома и обычно не копают землю, не пробивают стены и потолки или обычно не получают доступ к труднодоступным местам.

        Так что будьте реалистичны в своих ожиданиях. За несколько сотен долларов вы не можете рассчитывать на полный снос, чтобы найти протекающую трубу. Но вы можете ожидать, что его последующее влажное пятно будет выделено.

        Поговорите с домашним инспектором до и после проверки

        Хорошо поговорить с домашним инспектором до и после проверки. Заранее опишите все, что вас беспокоит и что вы хотели бы особенно тщательно проверить.

        Например, предположим, вы заметили трещину в кирпичной кладке фундамента.Это может обойтись очень дорого. Или, возможно, вы обеспокоены тем, что проводка устарела и не соответствует требованиям.

        Вы можете ожидать, что они обратят на них особое внимание и либо успокоят, либо поднимут тревогу. Но не удивляйтесь, если они предложат вызвать специалиста для дальнейшего изучения конкретных проблем.

        Что делать, если в моем отчете о проверке обнаружено много дефектов?

        Большинство домов (даже некоторые новые) имеют список дефектов. Так что пройдите их вместе со своим инспектором, чтобы оценить, насколько они серьезны.

        Стоит ли просить 300 долларов от запрашиваемой цены, чтобы разобраться с незначительными придирками? Или 30 000 долларов на подкрепление фундамента?

        Ваш домашний инспектор может избавить вас от лишних забот в процессе покупки жилья. Да, у вас по-прежнему будет стресс от агентов по недвижимости, кредитных специалистов, бумажной работы и бесконечных вопросов. Но ваш инспектор может успокоить ваш самый большой страх: вы покупаете яму для денег.

        Что делать, если мой дом нуждается в капитальном ремонте?

        Что делать, если вы хотите купить дом, который не соответствует основным требованиям обычного жилья в кредит?

        Многие кредиторы не возражают, если вы покупаете недвижимость, которая поначалу не соответствует всем их требованиям.Но чтобы получить одобрение ипотеки, вам необходимо иметь подробные планы по приведению дома в соответствие с требованиями норм перед закрытием.

        Здесь все становится непросто.

        В большинстве случаев нельзя просто «пообещать» отремонтировать дом после закрытия. Кредитор знает, что некоторые покупатели не сделают этого. Даже если у вас есть дополнительное финансирование и подробные планы ремонта, кредитор потребует внести исправления до закрытия.

        Однако продавец часто не желает производить дорогостоящий и трудоемкий ремонт.Они хотят продать дом сейчас.

        Покупатель часто готов сделать работу или оплатить ремонт, если дом им действительно нравится. Но это было бы неразумно: продавец может в конечном итоге продать дом кому-то другому, получая прибыль от вашей работы.

        Но есть способы обойти эти ситуации.

        Например, Федеральное жилищное управление имеет ссуду на реабилитацию FHA 203 (k) для финансирования покупки и ремонта дома с помощью единой ипотеки. Fannie May также имеет ссуду на ремонт HomeStyle, в то время как Freddie Mac предлагает ипотечные ссуды CHOICERenovation, которые являются соответствующими ссудами.

        Если вы планируете купить фиксатор верха, вам, скорее всего, понадобится одна из этих специализированных реабилитационных ссуд, а не стандартная обычная ипотека. И эти типы ссуд будут связаны с их собственным состоянием дома и потребностями в ремонте.

        Прочие стандартные кредитные ориентиры

        Обычные ссуды не обеспечивают выполнения многих требований к состоянию жилья. Но они обеспечивают соблюдение строгих правил относительно того, какие заемщики имеют право на получение жилищного кредита.

        Помимо выбора одобренного объекта недвижимости, вы — заемщик — обычно должны соответствовать следующим требованиям, чтобы претендовать на обычную ипотеку:

        • Кредитный рейтинг не менее 620 и чистый кредитный отчет
        • Устойчивый двухлетний стаж работы и доходов, в большинстве случаев
        • Первоначальный взнос не менее 3% (хотя 20% первоначальный взнос позволяет избежать личных ипотечное страхование)
        • Соотношение долга к доходу (DTI) ниже 45%, в большинстве случаев
        • Сумма кредита в пределах установленных лимитов кредита
        • Денежные резервы в банке

        Чем сильнее ваши личные финансы, тем больше Вы легко получите право на получение ипотечной ссуды.

        Эти факторы также повлияют на вашу процентную ставку.

        Если у вас отличный кредитный рейтинг или вы делаете большой первоначальный взнос, например, вы можете снизить процентную ставку по ипотеке и сэкономить много денег в долгосрочной перспективе.

        Любой кредитор может сказать вам, соответствуете ли вы и ваш дом обычным кредитным требованиям. Но вы должны получить котировки по крайней мере от 3 ипотечных кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

        Покажи мне сегодняшние ставки (6 декабря 2021 г.)

        Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker.Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

        Одобрение ипотечного кредита: 5 ключевых финансовых факторов

        Если вы хотите купить дом, велики шансы, что вам понадобится ипотека. Ипотека может поступать от банков, кредитных союзов или других финансовых учреждений, но любой кредитор захочет убедиться, что вы соответствуете некоторым основным квалификационным критериям, прежде чем они дадут вам кучу денег на покупку дома.

        Конкретные требования для получения ипотеки различаются в зависимости от кредитора, которого вы используете, и типа ипотеки, которую вы получаете. Например, Управление по делам ветеранов и Федеральное жилищное управление (FHA) гарантируют ссуды для правомочных заемщиков, что означает, что правительство страхует ссуду, чтобы кредитор не столкнулся с финансовыми потерями и был более склонен предоставлять ссуды рискованным заемщикам.

        В целом, однако, вам, как правило, необходимо соответствовать определенным критериям для любого кредитора, прежде чем вы сможете получить одобрение на получение ссуды.Вот некоторые из ключевых факторов, которые определяют, предоставит ли кредитор вам ипотечный кредит.

        1. Ваш кредитный рейтинг

        Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей прошлой истории платежей и поведения при заимствовании. Когда вы подаете заявку на ипотеку, проверка вашего кредитного рейтинга — одно из первых действий большинства кредиторов. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ипотеки, и тем выше будет ваша процентная ставка.

        При использовании ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды FHA или VA, требования к кредитному рейтингу намного более мягкие. Например, можно получить ссуду FHA с рейтингом всего 500, а с ссудой VA вообще нет требований к минимальному кредитному баллу.

        Однако для обычной ипотеки вам обычно потребуется кредитный рейтинг не ниже 620, хотя вы будете платить более высокую процентную ставку, если ваш рейтинг ниже середины 700.

        Покупка дома с низким кредитным рейтингом означает, что вы будете платить больше по ипотеке на протяжении всего срока действия ссуды. Постарайтесь как можно больше поднять свой рейтинг, выплачивая задолженность, производя платежи вовремя и избегая подачи заявки на новый кредит до момента получения ссуды.

        2. Отношение вашего долга к доходу

        Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это сумма вашего долга по отношению к доходу, включая ваши выплаты по ипотеке. Если ваши расходы на жилье, автокредит и выплаты по студенческому кредиту составляют в сумме 1500 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то отношение долга к доходу будет составлять 1500 долларов / 5000 долларов или 30%.

        Чтобы претендовать на обычную ипотеку, отношение вашего долга к доходу обычно не превышает 43%, хотя есть некоторые исключения. Более мелкие кредиторы могут быть более мягкими, позволяя вам брать немного больше, в то время как другие кредиторы имеют более строгие правила и ограничивают ваш коэффициент DTI на уровне 36%.

        В отличие от кредитных рейтингов, рекомендации FHA и VA для DTI очень похожи на требования для обычного кредита. Для ссуды VA предпочтительное максимальное отношение долга к доходу составляет 41%, в то время как FHA обычно допускает увеличение до 43%. Однако иногда возможно получить квалификацию даже с более высоким DTI. VA, например, по-прежнему будет предоставлять вам ссуду, но когда ваш коэффициент превышает 41%, вы должны предоставить дополнительные доказательства своей платежеспособности.

        Если вы задолжали слишком много, вам придется либо купить более дешевый дом с меньшей ипотекой, либо поработать над выплатой долга, прежде чем пытаться взять взаймы на дом.

        3. Ваш авансовый платеж

        Кредиторы обычно хотят, чтобы вы вложили деньги в дом, чтобы у вас был собственный капитал. Это защищает кредитора, потому что кредитор хочет вернуть все средства, которые он ссудил вам, если вы не заплатите. Если вы одалживаете 100% стоимости дома и не погашаете ссуду, кредитор может не вернуть свои деньги в полном объеме из-за комиссий за продажу дома и потенциального падения цен на жилье.

        В идеале, при покупке дома вы откладываете 20% стоимости дома и берете в долг 80%. Однако многие люди ставят гораздо меньше. Большинство обычных кредиторов требуют минимального первоначального взноса в размере 5%, но некоторые разрешают вам внести всего 3%, если вы высококвалифицированный заемщик.

        ссуд FHA доступны с первоначальным взносом от 3,5%, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580, а ссуды VA не требуют никакого первоначального взноса вообще, если собственность не стоит меньше, чем цена, которую вы платите за нее. .

        Если вы вложите менее 20% стоимости дома в обычную ипотеку, вам придется заплатить частную ипотечную страховку (PMI). Обычно это стоит от 0,5% до 1% от суммы кредита ежегодно. Вам придется платить PMI до тех пор, пока ваша задолженность не составит менее 80% стоимости дома.

        При получении ссуды FHA вы должны вносить предоплату и ежемесячные платежи по ипотечному страхованию либо на 11 лет, либо на весь срок ссуды, в зависимости от того, сколько вы взяли изначально.А для получения ссуды VA не требуется страхование ипотеки даже без первоначального взноса, но, как правило, вы должны внести предоплату за финансирование.

        4. История вашей работы

        Все кредиторы, будь то обычная ипотека, ссуда VA или ссуда FHA, требуют, чтобы вы предоставили подтверждение занятости.

        Обычно кредиторы хотят видеть, что вы проработали не менее 2 лет и имеете стабильный доход от работодателя.Если у вас нет работодателя, вам необходимо предоставить подтверждение дохода из другого источника, например, пособие по инвалидности.

        5. Стоимость и состояние дома

        Наконец, кредиторы хотят убедиться, что дом, который вы покупаете, находится в хорошем состоянии и стоит того, что вы за него платите. Как правило, и осмотр дома, и его оценка необходимы, чтобы убедиться, что кредитор не дает вам денег для заключения плохой сделки с недвижимостью.

        Если домашняя проверка выявляет серьезные проблемы, возможно, их необходимо исправить до закрытия ссуды. А оценочная стоимость дома определяет, сколько кредитор разрешит вам взять в долг.

        Если вы хотите заплатить 150 000 долларов за дом, который оценивается всего за 100 000 долларов, кредитор не будет давать вам ссуду на основе полной суммы. Они ссудят вам процент от оценочной стоимости в 100 000 долларов, и вам нужно будет внести не только первоначальный взнос, но и дополнительные 50 000 долларов, которые вы согласились заплатить.

        Если дом оценивается дешевле, чем вы предложили за него, вам обычно нужно договориться о снижении цены или отказаться от сделки, поскольку нет веских причин переплачивать за недвижимость. В вашем соглашении о покупке должен быть пункт, в котором указано, что вы можете отказаться от сделки без штрафных санкций, если вы не можете обеспечить финансирование.

        Поиск среди разных кредиторов

        Хотя эти факторы учитываются всеми ипотечными кредиторами, разные кредиторы имеют разные правила в отношении того, кто именно может претендовать на получение финансирования.

        Обязательно изучите все свои варианты получения различных видов ссуд и поищите у ипотечных кредиторов, чтобы найти ссуду, на которую вы можете претендовать, по наиболее выгодной ставке с учетом вашего финансового положения.

        ФИНАНСОВЫЙ КОДЕКС ГЛАВА 157. ИПОТЕЧНЫЕ БАНКИРЫ И ОРИГИНАТОРЫ ЖИЛЫХ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ

        ФИНАНСОВЫЙ КОД

        РАЗДЕЛ 3. ФИНАНСОВЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

        ПОДРАЗДЕЛЕНИЕ E. ПРОЧИЕ ФИНАНСОВЫЕ ПРЕДПРИЯТИЯ

        ГЛАВА 157.ИПОТЕЧНЫЕ БАНКИРЫ И ОРИГИНАТОРЫ ЖИЛЫХ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ

        ПОДРАЗДЕЛ A. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

        Разд. 157.001. КОРОТКОЕ НАЗВАНИЕ. Эту главу можно называть Законом о регистрации ипотечного банкира и о выдаче лицензий на получение жилищной ипотечной ссуды.

        Добавлен Законами 2003 г., 78-й лег., Гл. 1301, п. 1, эфф. 1 января 2004 г.

        Изменено:

        Acts 2009, 81st Leg., R.S., Ch. 1147 (H.B. 2779), разд. 1, эфф. 1 апреля 2010 г.

        сек. 157.002. ОПРЕДЕЛЕНИЯ. В этой главе:

        (1) «Комиссар» означает комиссара по сбережениям и ипотечным кредитам.

        (2) «Дисциплинарные меры» означают любое распоряжение уполномоченного, которое требует одного или нескольких из следующих условий:

        (A) приостановление действия или аннулирование лицензии инициатора жилищной ипотечной ссуды в соответствии с настоящей главой;

        (B) испытательный срок приостановления или отзыва лицензии кредитора жилищной ипотечной ссуды в соответствии с настоящей главой на условиях, которые комиссар сочтет подходящими;

        (C) выговор лицу, имеющему лицензию на выдачу жилищной ипотечной ссуды в соответствии с настоящей главой; или

        (D) административный штраф, наложенный на лицо, имеющее лицензию на выдачу жилищной ипотечной ссуды в соответствии с данной главой.

        (3) «Финансовая комиссия» означает Финансовую комиссию Техаса.

        (3-а) «Осмотр» включает осмотр.

        (4) «Ипотечный банкир» означает лицо, которое:

        (A) принимает заявку на получение ипотечной ссуды, выдает ссуду по ипотеке или обслуживает ипотечные ссуды; и

        (B) является утвержденным или уполномоченным:

        (i) залогодержателем с правом андеррайтинга прямого одобрения, предоставленным Министерством жилищного строительства и городского развития США;

        (ii) продавец или обслуживающий персонал Федеральной национальной ипотечной ассоциации или Федеральной ипотечной корпорации; или

        (iii) эмитент Государственной национальной ипотечной ассоциации.

        (4-a) «Национальная система лицензирования ипотечных кредитов и реестр» имеет значение, определенное в Разделе 180.002.

        (4-b) «Фонд восстановления» означает фонд, учрежденный и поддерживаемый комиссаром в соответствии с Подглавой F, Главой 156 и Разделом 13.016.

        (5) «Ипотечный жилищный кредит» имеет значение, определенное статьей 180.002.

        (5-а) «Компания по ипотечному жилищному кредитованию» имеет значение, определенное в Разделе 156.002.

        (6) «Организатор жилищной ипотечной ссуды» имеет значение, определенное статьей 180.002.

        Добавлен Законами 2003 г., 78-й лег., Гл. 1301, п. 1, эфф. 1 января 2004 г.

        Изменено:

        Acts 2007, 80th Leg., R.S., Ch. 921 (H.B. 3167), гл. 6.053, эфф. 1 сентября 2007 г.

        Деяния 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 2, эфф. 1 апреля 2010 г.

        Деяния 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 588 (С. Б. 17), п. 2, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 655 (S.B. 1124), гл. 45, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 48, эфф. 1 сентября 2013 года.

        ПОДРАЗДЕЛ B. АДМИНИСТРАТИВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

        Разд. 157.0021. ЗАЯВЛЕНИЕ О РАСКРЫТИИ ИНФОРМАЦИИ. (a) Ипотечный банкир, который является инициатором жилищной ипотечной ссуды, должен приложить уведомление для соискателя жилищной ипотечной ссуды к заявлению о жилищной ипотечной ссуде. Финансовая комиссия по правилу должна принять стандартную форму раскрытия информации, которая будет использоваться ипотечным банкиром. Форма должна:

        (1) включать имя, адрес и бесплатный номер телефона Департамента сбережений и ипотечного кредитования;

        (2) содержат информацию о том, как подать жалобу или требование о взыскании средств; и

        (3) предписывают метод подтверждения доставки потребителю.

        (b) Ипотечный банкир, который указывает в своей регистрации, что он действует как обслуживающий жилищный ипотечный кредит, должен предоставить заемщику каждого жилищного ипотечного кредита, который он обслуживает, следующее уведомление не позднее 30-го дня после даты начала ипотечного банкира. обслуживание кредита:

        «ЖАЛОБЫ НА ОБСЛУЖИВАНИЕ ВАШЕЙ ИПОТЕКИ СЛЕДУЕТ НАПРАВИТЬ В ОТДЕЛ СБЕРЕЖЕНИЯ И ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ, ______________________________ (почтовый адрес Департамента сбережений и ипотечного кредитования).БЕСПЛАТНАЯ ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ДОСТУПНА ПО _______________ (номер телефона бесплатной горячей линии для потребителей Департамента сбережений и ипотечного кредитования) ».

        Добавлен Законами 2003 г., 78-й лег., Гл. 1301, п. 1, эфф. 1 января 2004 г.

        Изменено:

        Acts 2007, 80th Leg., R.S., Ch. 921 (H.B. 3167), гл. 6.054, эфф. 1 сентября 2007 г.

        Деяния 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 5, эфф. 1 апреля 2010 г.

        Деяния 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 588 (С. Б. 17), п. 4, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 655 (S.B. 1124), гл. 50, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Переведено и изменено из Финансового кодекса, раздел 157.007, на основании законов 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 54, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.0022. ЖАЛОБЫ. (a) Если Департамент сбережений и ипотечного кредитования получает подписанную письменную жалобу от лица, касающуюся ипотечного банкира, комиссар должен уведомить представителя, назначенного ипотечным банкиром в соответствии с разделом 157.003 (б) в письменной форме жалобы и предоставить копию жалобы представителю.

        (b) Комиссар может запросить документальные и другие доказательства, которые рассматриваются комиссаром как необходимые для эффективной оценки жалобы, включая корреспонденцию, ссудные документы и раскрытие информации. Ипотечный банкир должен незамедлительно предоставить все доказательства, запрошенные комиссаром.

        (c) Комиссар может потребовать от ипотечного банкира разрешить жалобу или предоставить комиссару ответ на жалобу.Комиссар может в письменной форме дать указание ипотечному банкиру предпринять конкретные действия по разрешению жалобы.

        Добавлен Законами 2003 г., 78-й лег., Гл. 1301, п. 1, эфф. 1 января 2004 г.

        Изменено:

        Acts 2007, 80th Leg., R.S., Ch. 921 (H.B. 3167), гл. 6.055, эфф. 1 сентября 2007 г.

        Переведено и изменено из Финансового кодекса, раздел 157.008, на основании законов 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 54, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек.157.0023. УПРАВЛЯЮЩАЯ ОРГАНА. (a) Финансовая комиссия Техаса может принимать правила, необходимые для реализации или достижения целей данной главы.

        (b) Финансовая комиссия Техаса может по правилу принимать стандартные формы и требовать их использования ипотечным банкиром, который заявляет, что соискатель ссуды предварительно одобрен или прошел предварительную квалификацию для получения ссуды.

        (c) Финансовая комиссия может принимать правила в соответствии с этой главой в соответствии с требованиями федерального Закона о безопасном и справедливом исполнении закона о лицензировании ипотечных кредитов от 2008 года (Pub.Л. № 110-289).

        Добавлен Законами 2003 г., 78-й лег., Гл. 1301, п. 1, эфф. 1 января 2004 г.

        Изменено:

        Acts 2009, 81st Leg., R.S., Ch. 1147 (H.B. 2779), разд. 7, эфф. 1 апреля 2010 г.

        Переведено и изменено из Финансового кодекса, раздел 157.011, на основании законов 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 56, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.0024. КОНСУЛЬТАТИВНЫЙ КОМИТЕТ ИПОТЕЧНОЙ ОТРАСЛИ. Консультативный комитет ипотечной отрасли должен консультировать и помогать уполномоченному в отношении этой главы, как предусмотрено Разделом 156.104.

        Добавлен законами 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 49, эфф. 1 сентября 2013 года.

        ПОДРАЗДЕЛ C. РЕГИСТРАЦИЯ ИПОТЕЧНЫХ БАНКОВ

        Разд. 157.003. ТРЕБУЕТСЯ РЕГИСТРАЦИЯ. (a) Лицо должно зарегистрироваться в соответствии с этой главой, прежде чем оно сможет вести бизнес ипотечного банкира в этом штате, если это лицо не освобождено от налогов в соответствии с этим разделом или Разделом 157.004.

        (b) Чтобы зарегистрироваться в соответствии с этой главой, ипотечный банкир должен:

        (1) зарегистрироваться в Общенациональной системе лицензирования ипотечных кредитов;

        (2) иметь хорошую репутацию у государственного секретаря;

        (3) иметь действующий федеральный идентификационный номер работодателя;

        (4) соответствует квалификационным требованиям ипотечного банкира;

        (5) не нарушать данную главу, правила, принятые в соответствии с этой главой, или любое распоряжение, ранее выданное уполномоченным лицом заявителю; и

        (6) предоставить уполномоченному список любых офисов, которые являются отдельными и отличными от основного офиса, указанного в регистрации ипотечного банкира, и которые занимаются бизнесом по жилищным ипотечным кредитам, относящимся к этому штату, независимо от того, расположены ли офисы в это состояние.

        (b-1) Утратил силу законами 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 655, п. 65 (а) (11), эфф. 1 сентября 2011 г.

        (c) Утратил силу законами 2011 г., 82-й лег., РС, гл. 655, п. 65 (а) (11), эфф. 1 сентября 2011 г.

        (d) Утратил силу законами 2011 г., 82-й лег., РС, гл. 655, п. 65 (а) (11), эфф. 1 сентября 2011 г.

        (e) Регистрация ипотечного банкира действительна с одобрения комиссара и может быть отклонена, если комиссар определит, что ипотечный банкир не соответствует требованиям Подраздела (b).Если в регистрации отказано, ипотечный банкир может обжаловать решение таким же образом, как заявитель на лицензию инициатора жилищной ипотечной ссуды может обжаловать отказ в выдаче лицензии в соответствии с разделом 157.017.

        (f) Утратил силу законами 2013 г., 83-й лег., R.S., Ch. 160, п. 87 (7), эфф. 1 сентября 2013 г.

        (g) Регистрация может быть отозвана или отозвана.

        (h) Ипотечный банкир, обслуживающий ипотечные жилищные ссуды, должен указать в своей регистрации, что он действует как обслуживающий ипотечных жилищных ссуд.

        Добавлен Законами 2003 г., 78-й лег., Гл. 1301, п. 1, эфф. 1 января 2004 г.

        Изменено:

        Acts 2009, 81st Leg., R.S., Ch. 1147 (H.B. 2779), разд. 3, эфф. 1 апреля 2010 г.

        Деяния 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 588 (С. Б. 17), п. 3, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 655 (S.B. 1124), гл. 46, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 655 (S.B. 1124), гл. 65 (а) (11), эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 51, эфф. 1 сентября 2013 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 87 (7), эфф. 1 сентября 2013 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 161 (S.B.1093), п. 22.001 (18), эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.004. ИСКЛЮЧЕНИЯ. Эта глава не применяется к:

        (1) банку с федеральным страхованием, сберегательному банку, ссудно-сберегательной ассоциации, Учреждению системы фермерского кредита или кредитному союзу;

        (2) дочерняя компания банка с федеральной страховкой, сберегательного банка, ссудо-сберегательной ассоциации, учреждения системы фермерского кредита или кредитного союза;

        (3) компания, занимающаяся ипотечным жилищным кредитованием, лицензированная в соответствии с главой 156;

        (4) уполномоченный кредитор, имеющий лицензию согласно Главе 342; или

        (5) штат или правительственное агентство, политическое подразделение или другой орган государства, или служащий штата или государственного агентства, политического подразделения или органа государства, который действует в рамках занятость человека.

        Добавлен Законами 2003 г., 78-й лег., Гл. 1301, п. 1, эфф. 1 января 2004 г.

        Изменено:

        Acts 2009, 81st Leg., R.S., Ch. 1147 (H.B. 2779), разд. 4, эфф. 1 апреля 2010 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 52, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.005. ОБНОВЛЕНИЕ РЕГИСТРАЦИИ. Ипотечный банкир должен обновить информацию, содержащуюся в регистрации, не позднее 10-го дня после даты изменения информации.

        Добавлен Законами 2003 г., 78-й лег., Гл. 1301, п. 1, эфф. 1 января 2004 г.

        Изменено:

        Acts 2011, 82nd Leg., R.S., Ch. 655 (S.B. 1124), гл. 47, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 53, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.006. РЕГИСТРАЦИОННЫЙ И АДМИНИСТРАЦИОННЫЙ СБОР. Комиссар может взимать с ипотечного банкира разумную плату для покрытия расходов на регистрацию и администрирование этой главы.Плата не может превышать 500 долларов в год.

        Добавлен Законами 2003 г., 78-й лег., Гл. 1301, п. 1, эфф. 1 января 2004 г.

        Изменено:

        Acts 2011, 82nd Leg., R.S., Ch. 655 (S.B. 1124), гл. 48, эфф. 1 сентября 2011г.

        сек. 157.0061. ПРОДЛЕНИЕ РЕГИСТРАЦИИ. (a) Срок регистрации ипотечного банкира истекает 31 декабря того года, в котором регистрация утверждена, и ее необходимо ежегодно продлевать.

        (b) Чтобы продлить регистрацию, ипотечный банкир должен соответствовать требованиям Раздела 157.003 и уплатить пошлину за продление в размере, не превышающем 500 долларов США.

        Добавлен законами 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 655 (S.B. 1124), гл. 49, эфф. 1 сентября 2011г.

        сек. 157.0062. ВОССТАНОВЛЕНИЕ ПОСЛЕ истечения срока регистрации. (a) Ипотечный банкир, срок регистрации которого истек, не может заниматься деятельностью, для которой требуется регистрация в соответствии с настоящей главой, до тех пор, пока регистрация не будет продлена.

        (b) Ипотечный банкир, который имеет право продлить регистрацию, но не сделал этого до 1 января, может продлить регистрацию до 1 марта, уплатив комиссионеру сбор за восстановление в сумме, не превышающей 500 долларов.

        (c) Ипотечный банкир, регистрация которого не была продлена до 1 марта, не может продлить регистрацию. Ипотечный банкир может получить новую регистрацию, выполнив требования и процедуры для получения оригинальной регистрации.

        Добавлен законами 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 655 (S.B. 1124), гл. 49, эфф. 1 сентября 2011г.

        сек. 157.009. ПРЕКРАЩЕНИЕ РЕГИСТРАЦИИ. (a) Ипотечный банкир может отозвать регистрацию ипотечного банкира в любое время.

        (b) Утратил силу согласно законам 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 655, п. 65 (а) (12), эфф. 1 сентября 2011 г.

        (c) Комиссар может отозвать регистрацию ипотечного банкира, если ипотечный банкир не выполняет или отказывается выполнить письменный запрос комиссара о ответе на жалобу.

        (d) Комиссар может отозвать регистрацию ипотечного банкира после рассмотрения жалобы, поданной в соответствии с настоящей главой, если комиссар приходит к выводу, что ипотечный банкир совершил умышленное поведение, нарушающее федеральный закон или закон штата, или участвовал в умышленное поведение, представляющее собой ненадлежащие, мошеннические или нечестные отношения, или проявление небрежного поведения, проявляющееся в образце или практике.Комиссар излагает основание решения в приказе об отмене регистрации.

        (d-1) Уполномоченный после рассмотрения обстоятельств может отозвать регистрацию ипотечного банкира, если у ипотечного банкира была отозвана лицензия, регистрация или другое свидетельство регулирующим органом штата или федеральным органом власти.

        (e) Если комиссар предлагает отозвать регистрацию в соответствии с Подразделом (c), (d) или (d-1), ипотечный банкир имеет право на слушание перед комиссаром или должностным лицом по слушаниям, которые должны предложить решение уполномоченному.Комиссар или должностное лицо, проводящее слушания, устанавливает время и место слушания. Слушание регулируется главой 2001 Правительственного кодекса.

        (f) Ипотечный банкир, недовольный постановлением, приказом или решением уполномоченного, имеет право подать апелляцию в окружной суд округа, в котором проводилось слушание. Апелляция в соответствии с этим подразделом регулируется главой 2001 Правительственного кодекса.

        Добавлен Законами 2003 г., 78-й лег., Гл. 1301, п. 1, эфф. 1 января 2004 г.

        Изменено:

        Acts 2009, 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 6, эфф. 1 апреля 2010 г.

        Деяния 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 655 (S.B. 1124), гл. 65 (а) (12), эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 55, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.010. РЕГИСТРАЦИЯ. (a) Ипотечный банкир, регистрация которого отменена комиссаром, может зарегистрироваться снова только после получения разрешения комиссара. Комиссар должен разрешить регистрацию, если комиссар заключает, что ипотечный банкир будет соблюдать законы штата и федеральные законы и не будет участвовать в ненадлежащих, мошеннических или нечестных сделках.

        (b) Ипотечный банкир, который подает заявку на регистрацию в соответствии с этим разделом, может запросить и имеет право на слушание перед комиссаром или должностным лицом, проводящим слушания, который должен предложить решение комиссарю. Слушание регулируется главой 2001 Правительственного кодекса.

        (c) Если комиссар отказывает в разрешении на регистрацию ипотечного банкира в соответствии с настоящим разделом, комиссар должен изложить основу решения в приказе об отказе в разрешении.

        (d) Если комиссар отказывает в разрешении на регистрацию ипотечного банкира в соответствии с этим разделом, ипотечный банкир имеет право подать апелляцию в окружной суд округа Трэвис.Апелляция, поданная в соответствии с этим подразделом, регулируется главой 2001 Правительственного кодекса.

        Добавлен Законами 2003 г., 78-й лег., Гл. 1301, п. 1, эфф. 1 января 2004 г.

        ПОДРАЗДЕЛЕНИЕ D. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ ИДЕНТИФИКАЦИИ ИПОТЕЧНЫХ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ; ОПИСАНИЕ И ТРЕБОВАНИЯ

        Sec. 157.012. ЛИЦЕНЗИЯ, НЕОБХОДИМАЯ ДЛЯ ОРИГИНАТОРОВ ЖИЛОЙ ИПОТЕКИ. (a) Физическое лицо не может действовать или пытаться действовать в качестве кредитора жилищной ипотечной ссуды, если оно не освобождено от налогов в соответствии с Разделом 157.0121 или 180.003 (b), действует в соответствии с временными полномочиями, описанными в разделе 180.0511, или:

        (1) имеет лицензию в соответствии с этой главой, спонсируется соответствующей организацией и зарегистрирован в Общенациональной системе лицензирования ипотечных кредитов и в реестре, как того требует Раздел 180.052; и

        (2) соответствует другим применимым требованиям главы 180 и правилам, принятым финансовой комиссией в соответствии с этой главой.

        (b) Финансовая комиссия может принимать правила в соответствии с этой главой в соответствии с требованиями федерального Закона о безопасном и справедливом правоприменении в отношении лицензирования ипотечных кредитов от 2008 года (Pub.Л. № 110-289).

        (c) Чтобы иметь право на получение лицензии в качестве инициатора жилищной ипотечной ссуды, физическое лицо, помимо выполнения требований Подраздела (а), должно:

        (1) удовлетворить комиссара в отношении честности и надежности физического лица. , и целостность;

        (2) не нарушать данную главу, главу 180 или какие-либо правила, принятые в соответствии с этой главой или главой 180;

        (3) предоставить комиссару убедительные доказательства того, что данное лицо соответствует требованиям, предусмотренным главой 180; и

        (4) быть гражданином Соединенных Штатов или законно допущенным иностранцем.

        (d) Утратил силу законами 2013 г., 83-й лег., R.S., Ch. 160, п. 87 (8), эфф. 1 сентября 2013 г.

        (e) В этом разделе «соответствующая организация» означает организацию:

        (1), которая лицензирована или зарегистрирована в соответствии с этой главой или главой 156; и

        (2), по которым физическое лицо выступает в качестве кредитора жилищной ипотечной ссуды.

        Введена в действие и изменена законами 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 655 (S.B. 1124), гл. 51, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Изменено:

        Законы 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 58, эфф. 1 сентября 2013 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 59, эфф. 1 сентября 2013 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 87 (8), эфф. 1 сентября 2013 г.

        Деяния 2019 г., 86-й лег., Р.С., гл. 20 (S.B.614), п. 21, эфф. 1 сентября 2019 г.

        Деяния 2019 г., 86-й лег., Р.С., гл. 695 (S.B. 2330), гл. 1, эфф. 24 ноября 2019.

        сек. 157.0121. ОСВОБОЖДЕНИЕ ОТ ТРЕБОВАНИЙ ОРИГИНАТОРА ЖИЛОЙ ИПОТЕЧНОЙ КРЕДИТЫ.(a) В этом разделе термины «депозитарное учреждение», «жилище», «федеральное банковское агентство» и «ближайший член семьи» имеют значения, указанные в разделе 180.002.

        (b) Следующие лица освобождаются от этой главы:

        (1) зарегистрированный кредитор ипотечного кредита, если он действует в отношении:

        (A) депозитного учреждения;

        (B) дочерняя компания депозитного учреждения, которая:

        (i) принадлежит и контролируется депозитным учреждением; и

        (ii) регулируется федеральным банковским агентством; или

        (C) учреждение, регулируемое Администрацией фермерского кредита;

        (2) физическое лицо, которое предлагает или ведет переговоры об условиях жилищной ипотечной ссуды с или от имени ближайшего члена семьи физического лица;

        (3) лицензированный поверенный, который ведет переговоры об условиях жилищной ипотечной ссуды от имени клиента в качестве вспомогательного вопроса к адвокатскому представительству клиента, если только поверенный:

        (A) не принимает заявление на жилищную ипотечную ссуду; и

        (B) предлагает или ведет переговоры об условиях жилищной ипотечной ссуды;

        (4) физическое лицо, которое предлагает или ведет переговоры об условиях жилищной ипотечной ссуды, обеспеченной жилищем, которое служит местом жительства физического лица;

        (5) любой владелец жилой недвижимости, который в течение любого 12-месячного периода подряд предоставляет покупателям недвижимости не более пяти ипотечных жилищных ссуд на всю или часть покупной цены жилой недвижимости, против которой ипотека обеспечен; и

        (6) физическое лицо, освобожденное от уплаты налогов в соответствии с разделом 180.003 (б).

        Текст подраздела, действующего до 1 января 2022 г.

        (c) Сотрудники следующих организаций, действуя в интересах этих организаций, освобождаются от лицензионных и других требований данной главы, применимых к кредиторам ипотечным жилищным кредитам:

        (1) некоммерческая организация:

        (A) предоставление жилья для самопомощи, которое дает беспроцентные жилищные ипотечные ссуды для заемщиков, которые вложили часть труда в строительство жилья в обеспечение ссуды; или

        (B), которая обозначена как организация согласно Разделу 501 (c) (3) Налоговой службой и выдает жилищные ипотечные ссуды для заемщиков, которые в рамках программы самопомощи потратили не менее 200 рабочих часов или 65 процент трудозатрат на строительство жилья под залог;

        (2) любой владелец жилой недвижимости, который в течение любого 12-месячного периода подряд предоставляет покупателям недвижимости не более пяти ипотечных жилищных ссуд на всю или часть покупной цены жилой недвижимости, против которой ипотека обеспечен; и

        (3) юридическое лицо, которое является:

        (A) депозитарным учреждением;

        (B) дочерняя компания депозитного учреждения, которая:

        (i) принадлежит и контролируется депозитным учреждением; и

        (ii) регулируется федеральным банковским агентством; или

        (C) учреждение, регулируемое Администрацией фермерского кредита.

        Текст подраздела, вступающего в силу с 1 января 2022 г.

        (c) Сотрудники следующих организаций, действуя в интересах этих организаций, освобождаются от лицензионных и других требований данной главы, применимых к кредиторам ипотечных жилищных кредитов:

        (1) некоммерческая организация:

        (A) предоставление жилья для самопомощи, которое дает беспроцентные жилищные ипотечные ссуды для заемщиков, которые вложили часть труда в строительство жилья в обеспечение ссуды; или

        (B), которая обозначена как организация согласно Разделу 501 (c) (3) Налоговой службой и выдает жилищные ипотечные ссуды для заемщиков, которые в рамках программы самопомощи потратили не менее 200 рабочих часов или 65 процент трудозатрат на строительство жилья под залог;

        (2) с учетом Подраздела (f), любой владелец жилой недвижимости, который в течение любого 12-месячного периода подряд предоставляет покупателям недвижимости не более трех жилищных ипотечных ссуд на всю или часть покупной цены жилая недвижимость, под залог которой обеспечена ипотека; и

        (3) юридическое лицо, которое является:

        (A) депозитарным учреждением;

        (B) дочерняя компания депозитного учреждения, которая:

        (i) принадлежит и контролируется депозитным учреждением; и

        (ii) регулируется федеральным банковским агентством; или

        (C) учреждение, регулируемое Администрацией фермерского кредита.

        (d) Лицо не обязано получать лицензию в соответствии с этой главой для предоставления ссуды согласно Главе 342 или ссуды, регулируемой Разделом 50 (а) (6) Статьи XVI Конституции Техаса, если лицо:

        (1) зарегистрирован в Общенациональной системе и реестре ипотечного лицензирования;

        (2) под лицензией главы 342; и

        (3) предоставляет потребительские ссуды в соответствии с:

        (A) Подраздела G, Глава 342; и

        (B), подраздел E или F, глава 342.

        (e) Финансовая комиссия может освободить муниципалитет, округ, корпорацию общественного развития или государственный или частный администратор грантов в соответствии с требованиями настоящей главы по лицензированию жилищных ипотечных ссуд для муниципалитета, округа, корпорации по развитию сообществ или государственного или частного администратора гранта в той степени, в которой организация управляет инвестициями в дом Texas HOME. Программа партнерства, если комиссия определит, что предоставление исключения не противоречит целям федерального Закона о безопасном и справедливом исполнении для ипотечных лицензий от 2008 г. (Pub.Л. № 110-289).

        Текст подраздела, вступающего в силу с 1 января 2022 г.

        (f) При определении права на освобождение в соответствии с подразделом (c) (2) два или более собственника жилой недвижимости считаются одним владельцем для целей расчета количество ипотечных ссуд, выданных в течение периода, указанного этим подразделением, если какой-либо из владельцев является юридическим лицом или аффилированным лицом юридического лица, включая полное товарищество, товарищество с ограниченной ответственностью, компанию с ограниченной ответственностью или корпорацию, как определено в Разделе 1.002, Кодекс коммерческих организаций.

        Добавлен законами 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 60, эфф. 1 сентября 2013 года.

        Изменено:

        Acts 2015, 84th Leg., R.S., Ch. 258 (S.B.1203), п. 2, эфф. 1 сентября 2015 г.

        Деяния 2021 г., 87-й лег., Р.С., гл. 76 (С. Б. 43), п. 2, эфф. 1 января 2022 г.

        сек. 157.013. ЗАЯВКА НА ЛИЦЕНЗИЮ; СБОРЫ. (a) Заявление о выдаче лицензии на получение ипотечного жилищного кредита должно быть:

        (1) в письменной форме;

        (2) под присягой; и

        (3) по форме, установленной уполномоченным.

        (b) К заявлению на получение лицензии инициатора жилищной ипотечной ссуды должны быть приложены:

        (1) сбор за подачу заявления в размере, определяемом комиссаром, но не более 500 долларов; и

        (2) для исходной лицензии, сбор в фонд восстановления в размере 20 долларов.

        (c) Сбор за подачу заявления в соответствии с данным разделом не подлежит возмещению и не может быть зачислен или применен к любому другому сбору или задолженности лица, уплачивающего сбор.

        (d) В дополнение к дисциплинарным мерам комиссара, уполномоченного в соответствии с Разделом 157.024 (a) (6), комиссар может взимать комиссию в размере, не превышающем 50 долларов США за любой возвращенный чек или возврат платежа по кредитной карте.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        Изменено:

        Acts 2011, 82nd Leg., R.S., Ch. 655 (S.B. 1124), гл. 52, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 61, эфф. 1 сентября 2013 г.

        Деяния 2021 г., 87-й лег., Р.С., гл. 929 (H.Б. 3617), п. 8, эфф. 1 сентября 2021 г.

        сек. 157.0131. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ПРАВОНАРУШЕНИЯ. Лицо считается осужденным за совершение уголовного преступления, если:

        (1) лицу вынесено наказание;

        (2) лицо получило испытательный срок или общественный надзор, включая отсрочку судебного разбирательства или общественные работы; или

        (3) суд отложил окончательное рассмотрение дела лица.

        Добавлен законами 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл.160 (S.B.1004), п. 62, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.0132. УГОЛОВНАЯ И ДРУГАЯ ИНФОРМАЦИОННАЯ ПРОВЕРКА. (a) По получении заявки на выдачу лицензии на получение ипотечной ссуды на жилье комиссар должен, как минимум, провести проверку криминального прошлого и кредитной истории заявителя.

        (b) Комиссар должен проводить проверку криминального прошлого и кредитной истории в соответствии с Разделом 180.054, и, в связи с каждым заявлением на получение лицензии на выдачу жилищной ипотечной ссуды или другой индивидуальной лицензии, комиссар может провести проверку на наличие судимости через Департамент общественной безопасности.

        (c) Комиссар должен сохранять конфиденциальность любой исходной информации, полученной в соответствии с данным разделом, и не может разглашать или раскрывать информацию, кроме случаев, когда:

        (1) информация является общедоступной на момент получения комиссаром информации; или

        (2) комиссар раскрывает информацию:

        (A) по постановлению суда; или

        (B) в государственное учреждение.

        (d) Невзирая на Подраздел (c), информация о судимости, полученная от Федерального бюро расследований, может быть передана или раскрыта только государственному учреждению или в соответствии с федеральным законом, федеральным правилом или федеральным постановлением исполнительной власти.

        Добавлен законами 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 62, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.014. ВЫДАЧА ЛИЦЕНЗИИ ИПОТЕЧНОМУ ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТУ. (a) Комиссар выдает заявителю лицензию на выдачу жилищной ипотечной ссуды, если комиссар определяет, что заявитель соответствует всем требованиям и условиям лицензии.

        (b) Каждая лицензия инициатора жилищной ипотечной ссуды должна иметь уникальный идентификатор, как предусмотрено главой 180.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        сек. 157.0141. УСЛОВНАЯ ЛИЦЕНЗИЯ. Комиссар может выдать условную лицензию. Финансовая комиссия в соответствии с правилами принимает разумные сроки и условия для условной лицензии.

        Добавлен законами 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 63, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.015. ПРОДЛЕНИЕ ЛИЦЕНЗИИ. (a) Лицензия инициатора жилищной ипотечной ссуды, выданная в соответствии с настоящей главой, действительна до 31 декабря года выдачи и может быть продлена не позднее даты истечения срока ее действия, если инициатор жилищной ипотечной ссуды:

        (1) уплачивает комиссионеру плата за продление в размере, определяемом комиссаром, но не более 500 долларов США, и плата за восстановление фонда, как это предусмотрено Разделом 156.502;

        (2) продолжает соответствовать минимальным требованиям для выдачи лицензии; и

        (3) предоставляет уполномоченному убедительные доказательства того, что кредитор жилищной ипотечной ссуды посещал в течение срока действия текущей лицензии курсы повышения квалификации в соответствии с применимыми требованиями главы 180.

        (b) Отменено законами 2013, 83-й Лег., РС, гл. 160, п. 87 (8), эфф. 1 сентября 2013 г.

        (c) Заявление о продлении должно быть по форме, установленной уполномоченным.

        (d) По получении запроса на продление лицензии, выданного в соответствии с данным подразделом, комиссар может провести проверку на наличие судимости в соответствии с разделом 157.0132.

        (d-1) Плата за продление не возвращается и не может быть зачислена или применена к любой другой пошлине или задолженности лица, уплачивающего сбор.

        (e) Комиссар должен выдать возобновление лицензии на выдачу жилищной ипотечной ссуды, если комиссар обнаружит, что заявитель соответствует всем требованиям и условиям лицензии.

        (f) Уполномоченный может отклонить заявление о продлении лицензии на выдачу жилищной ипотечной ссуды по тем же причинам и на тех же основаниях, на которых уполномоченный мог отказать в первоначальном заявлении на лицензию, за исключением случаев неисполнения этим лицом студенческий кредит.

        (g) Комиссар может отказать в подаче заявления на продление лицензии на выдачу жилищной ипотечной ссуды, если:

        (1) лицо, подающее заявку на продление лицензии на выдачу жилищной ипотечной ссуды, нарушает положения настоящей главы, главы 156 или главы 180, применимое правило, принятое в соответствии с настоящей главой, главой 156 или главой 180, или любым приказом, ранее выданным лицу комиссаром;

        (2) лицо, требующее продления лицензии на выдачу жилищной ипотечной ссуды, не уплатило административный штраф, пошлину, сбор или другую задолженность, причитающуюся по этому титулу; или

        (3) в течение текущего срока действия лицензии уполномоченному становится известно о любом факте, который мог бы служить основанием для отказа в выдаче первоначальной лицензии, если бы этот факт был известен уполномоченному на дату выдачи лицензии.

        (h) В дополнение к дисциплинарным мерам комиссара, уполномоченного в соответствии с Разделом 157.024 (a) (6), комиссар может взимать комиссию в сумме, не превышающей 50 долларов США за любой возвращенный чек или возврат платежа по кредитной карте.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        С изменениями:

        Acts 2013, 83rd Leg., R.S., Ch. 160 (S.B.1004), п. 64, эфф. 1 сентября 2013 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., Гл. 160 (S.B.1004), п. 87 (8), эфф. 1 сентября 2013 г.

        Деяния 2019 г., 86-й лег., Р.С., гл. 506 (С. Б. 37), п. 4, эфф. 7 июня 2019.

        сек. 157.016. ВОССТАНОВЛЕНИЕ ПОСЛЕ истечения срока ЛИЦЕНЗИИ; УВЕДОМЛЕНИЕ. (a) Лицо, у которого истек срок действия лицензии на выдачу жилищной ипотечной ссуды, не может заниматься деятельностью, требующей лицензии, до тех пор, пока лицензия не будет восстановлена ​​или не будет выдана новая лицензия.

        (b) Лицо, чья лицензия инициатора жилищной ипотечной ссуды не была продлена до 1 января, но которое имеет право продлить лицензию до 1 марта, может продлить лицензию, уплатив комиссионеру сбор за восстановление сумма, равная 150 процентам необходимой платы за продление.

        (c) Лицо, чья лицензия на выдачу жилищной ипотечной ссуды не была продлена до 1 марта, не может продлить лицензию. Лицо может получить новую лицензию, выполнив требования и процедуры для получения исходной лицензии.

        (d) Утратил силу согласно законам 2011 г., 82-й лег., РС, гл. 655, п. 65 (а) (13), эфф. 1 сентября 2011г.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        Изменено:

        Законы 2011 г., 82-й этап., Р.С., гл. 655 (S.B. 1124), гл. 53, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 655 (S.B. 1124), гл. 65 (а) (13), эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 65, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.017. ОТКАЗ В ПРИМЕНЕНИИ И ПРОДЛЕНИИ. (a) Если комиссар отказывает в выдаче или продлении лицензии на выдачу жилищной ипотечной ссуды, комиссионер должен незамедлительно направить заявителю письменное уведомление о том, что в заявке или продлении, в зависимости от обстоятельств, было отказано.

        (b) Прежде чем заявитель или лицо, запрашивающее продление лицензии на выдачу жилищной ипотечной ссуды, сможет подать апелляцию на определение в районный суд, как это предусмотрено Разделом 157.026 (d), заявитель или лицо должны подать заявление уполномоченному, не позднее. чем на 10-й день после даты получения уведомления в соответствии с Подразделом (а), апелляция на постановление с просьбой о времени и месте слушания дела судьей по административным правонарушениям, назначенным комиссаром.

        (c) Назначенный судья по административным делам устанавливает время и место слушания, запрошенного в соответствии с Подразделом (b), не позднее 90-го дня после даты получения апелляции.Судья по административным правонарушениям должен уведомить заявителя или лица, ходатайствующего о продлении, не менее чем за 10 дней до слушания. Время слушания может периодически продлеваться с согласия заявителя или лица, запрашивающего продление. После слушания комиссар выносит постановление в отношении заявителя на основании установленных фактов, юридических выводов и рекомендаций судьи по административным делам.

        (d) Если заявитель или лицо, запрашивающее продление, не запрашивает слушания в соответствии с данным разделом, отказ комиссара выдать или продлить лицензию является окончательным и не подлежит рассмотрению в судах.

        (e) Слушание, проводимое в соответствии с данным разделом, регулируется Главой 2001 Правительственного кодекса. Апелляция на окончательный приказ, изданный в соответствии с настоящим разделом, может быть подана в соответствии с разделом 157.026 (d).

        (f) Лицо, запрашивающее слушание в соответствии с данным разделом, должно внести залог для обеспечения оплаты расходов на слушание в сумме, которая, по определению комиссара, не превышает 500 долларов. Вся сумма залога возвращается лицу, если лицо преобладает в рассмотрении оспариваемого дела.Если лицо не выиграет, любая часть депозита, превышающая расходы на слушание, начисленные в отношении этого лица, должна быть возвращена.

        (g) Лицо, чье заявление или запрос на продление лицензии было отклонено, не имеет права на получение лицензии в течение двух лет после даты, когда отказ становится окончательным, или более короткого периода, как определено уполномоченным после оценки конкретные обстоятельства отказа. Финансовая комиссия может принять правила, устанавливающие условия, при которых уполномоченный может сократить срок дисквалификации.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        С изменениями:

        Acts 2013, 83rd Leg., R.S., Ch. 160 (S.B.1004), п. 66, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.019. ИЗМЕНЕНИЕ ЛИЦЕНЗИИ; ИЗМЕНЕНИЕ СПОНСОРСТВА. (a) До 10-го дня, предшествующего дате вступления в силу изменения адреса, кредитор жилищной ипотечной ссуды должен письменно уведомить комиссара или уполномоченного представителя о новом адресе.

        (b) Лицо, имеющее лицензию в соответствии с настоящей главой, должно уведомить уполномоченного или уполномоченного представителя уполномоченного не позднее 10-го дня после даты любого изменения имени лица для выдачи исправленной лицензии.

        (c) Когда спонсорство инициатора жилищной ипотечной ссуды прекращается, инициатор жилищной ипотечной ссуды или бывшая спонсирующая организация, получившая лицензию или зарегистрированную в соответствии с настоящей главой или главой 156, должны немедленно уведомить комиссара.Лицензия кредитора жилищной ипотечной ссуды становится недействительной. Лицензия инициатора жилищной ипотечной ссуды может быть активирована, если до истечения срока действия лицензии юридическое лицо, лицензированное или зарегистрированное в соответствии с настоящей главой или главой 156, подает запрос, сопровождаемый комиссией в размере 25 долларов, с уведомлением комиссара о том, что организация будет спонсировать инициатора жилищной ипотечной ссуды. и возьмет на себя ответственность за действия кредитора жилищной ипотечной ссуды.

        (d) Организатор ипотечного жилищного кредита не может вести бизнес под каким-либо вымышленным именем, которое не является зарегистрированным вымышленным именем организации, получившей лицензию или зарегистрированную в соответствии с настоящей главой или главой 156, которая спонсирует отправителя.

        (e) Плата в соответствии с настоящим разделом не подлежит возмещению и не может быть зачислена или применена к любой другой комиссии или задолженности лица, уплачивающего сбор.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        Изменено:

        Acts 2011, 82nd Leg., R.S., Ch. 655 (S.B. 1124), гл. 54, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 67, эфф. 1 сентября 2013 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 68, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.020. ОТЧЕТ ОБ ИПОТЕКЕ. (а) Каждый ипотечный банкир должен подать отчет об отзыве ипотечного кредита уполномоченному или уполномоченному лицу уполномоченного по форме, установленной комиссаром или уполномоченным лицом. Отчет должен подаваться так часто, как того требует Национальная система лицензирования ипотечного кредитования и реестр. Отчет представляет собой отчет о состоянии ипотечного банкира и операций ипотечного банкира, включая финансовую отчетность и объемы производственной деятельности, а также любую другую аналогичную информацию, требуемую Национальной системой и реестром ипотечного лицензирования.

        (a-1) Лицензированный инициатор жилищной ипотечной ссуды, как требует комиссар, должен подать отчет об отзыве ипотечного кредита комиссарю или уполномоченному лицу комиссара по форме, предписанной комиссаром или уполномоченным лицом. Отчет:

        (1) — справка о состоянии кредитора жилищной ипотечной ссуды;

        (2) должен включать любую информацию, требуемую комиссаром; и

        (3) должны подаваться так часто, как требует комиссар.

        (b) Информация, содержащаяся в отчете об отзыве ипотечного кредита, связанная с объемом выдачи жилищных ипотечных ссуд или другая коммерческая информация, является конфиденциальной и не может быть разглашена комиссаром, уполномоченным лицом комиссара или любым другим сотрудником Департамента сбережений и Ипотечное кредитование.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        Изменено:

        Acts 2011, 82nd Leg., R.S., Гл. 655 (S.B. 1124), гл. 55, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 69, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.0201. ФОНД ВОССТАНОВЛЕНИЯ. Фонд возмещения, созданный, управляемый и поддерживаемый в соответствии с Разделом 13.016 и Подразделом F, Главой 156, должен использоваться, как предусмотрено Подразделом F, Главы 156, для возмещения заявителям жилищной ипотечной ссуды за фактический ущерб, понесенный в результате действий, совершенных лицами, предоставляющими жилищную ипотечную ссуду. лицензию в соответствии с этой главой, когда действие было совершено.

        Добавлен законами 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 655 (S.B. 1124), гл. 56, эфф. 1 сентября 2011г.

        сек. 157.02012. СТАНДАРТНЫЕ ФОРМЫ. (a) Финансовая комиссия согласно правилу должна принять одну или несколько стандартных форм для использования инициатором жилищной ипотечной ссуды, спонсируемым и ведущим бизнес для зарегистрированного ипотечного банкира в соответствии с настоящей главой, для представления того, что заявитель на жилищную ипотечную ссуду предварительно одобрен. или прошел предварительную квалификацию на получение ссуды.

        (b) Финансовая комиссия должна принять правила, требующие от создателя жилищной ипотечной ссуды, имеющего лицензию в соответствии с настоящей главой, использовать формы, принятые финансовой комиссией в соответствии с Подразделом (а).

        Добавлен законами 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 70, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.02013. ОПЕРАЦИИ НА ВТОРИЧНОМ РЫНКЕ. Эта глава не запрещает инициатору жилищной ипотечной ссуды, спонсируемому зарегистрированным ипотечным банкиром и ведущему бизнес для зарегистрированного ипотечного банкира в соответствии с этой главой, получать компенсацию от стороны, не являющейся соискателем ипотеки, за продажу, передачу, уступку или освобождение от прав при закрытии ипотечная сделка.

        Добавлен законами 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 70, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.02014. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ КОММЕРЧЕСКИЕ СОБЫТИЯ. Если это не запрещено федеральным законом или законом штата, настоящая глава не может быть истолкована как препятствие аффилированным или контролируемым деловым соглашениям или предоставлению ссуд между организациями, предоставляющими жилищные ипотечные ссуды, спонсируемыми зарегистрированным ипотечным банкиром и ведущими бизнес для зарегистрированного ипотечного банкира в соответствии с этой главой, и других специалистов, если Организатор жилищной ипотечной ссуды соблюдает все применимые федеральные законы и законы штата, разрешающие такие мероприятия или услуги.

        Добавлен законами 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 70, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.02015. ОРГАН, ПРИНИМАЮЩИЙ УПРАВЛЕНИЕ В ОТНОШЕНИИ ИДЕНТИФИКАТОРОВ ЖИЛОЙ ИПОТЕКИ. (a) Финансовая комиссия может принимать правила, запрещающие ложные, вводящие в заблуждение или вводящие в заблуждение действия со стороны создателей жилищных ипотечных ссуд, но не может принимать какие-либо другие правила, ограничивающие проведение конкурсных торгов или рекламу со стороны создателей жилищных ипотечных ссуд. При принятии правил в соответствии с этим подразделом финансовая комиссия не может ограничивать:

        (1) использование любого носителя для рекламы;

        (2) личное появление или голос человека в рекламе;

        (3) размер или продолжительность рекламного объявления; или

        (4) реклама выдачи ипотечного жилищного кредита под фирменным наименованием.

        (b) Финансовая комиссия может принимать правила в отношении бухгалтерских книг и записей, которые должен вести инициатор жилищной ипотечной ссуды, имеющий лицензию в соответствии с настоящей главой, включая место, в котором должны храниться бухгалтерские книги и записи.

        (c) Финансовая комиссия должна проконсультироваться с комиссаром при предложении и принятии правил согласно этому разделу.

        Добавлен законами 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 70, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек.157.02016. УПРАВЛЕНИЕ ПОДРАЗДЕЛОМ. Комиссар должен управлять этим подразделом и обеспечивать его соблюдение.

        Добавлен законами 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 70, эфф. 1 сентября 2013 года.

        ПОДРАЗДЕЛ E. ИСПОЛНЕНИЕ

        Разд. 157.021. ОСМОТР; ИССЛЕДОВАНИЯ. (a) Комиссар может провести инспекцию лица, имеющего лицензию на выдачу жилищной ипотечной ссуды, если комиссар сочтет необходимым определить, соблюдает ли это лицо положения настоящей главы, Главы 180 и применимых правил.Проверка в соответствии с этим подразделом может включать проверку бухгалтерских книг, записей, документов, операций и помещений лица. Комиссар может запросить помощь и содействие спонсирующего ипотечного банкира в предоставлении необходимых документов и записей. Комиссар не имеет права запрашивать у спонсирующего ипотечного банкира документы и записи, не имеющие отношения к лицу, в отношении которого проводится расследование или проверка. Комиссар может предоставить доказательства преступной деятельности, собранные в ходе проверки или расследования, в правоохранительные органы любого штата или федерального правительства.

        (b) По подписанной письменной жалобе лица комиссар должен расследовать действия и записи лица, имеющего лицензию на выдачу жилищной ипотечной ссуды, если жалоба, или жалоба, и документальные или другие доказательства, представленные в связи с жалобой , предоставляет разумную причину. Прежде чем начать расследование, комиссар должен письменно уведомить лицензированного кредитора ипотечного жилищного фонда о жалобе и о том, что комиссар намеревается расследовать этот вопрос.

        (c) При наличии разумных оснований комиссар в любое время может провести расследование в отношении лица, имеющего лицензию кредитора жилищной ипотечной ссуды, чтобы определить, соблюдает ли это лицо положения настоящей главы, главы 180 и применимых правил.

        (d) Комиссар может проводить тайное или негласное расследование только в том случае, если комиссар после должного рассмотрения обстоятельств определяет, что расследование необходимо для предотвращения непосредственного вреда и выполнения целей данной главы.

        (e) Финансовая комиссия в соответствии с правилами должна предоставлять руководящие принципы для управления проверкой или расследованием, включая правила для:

        (1) определения информации и записей лицензированного кредитора жилищной ипотечной ссуды, к которым комиссар может потребовать доступ во время проверка или расследование; и

        (2) установить, что составляет разумную причину для расследования.

        (f) Информация, полученная комиссаром во время проверки или расследования, является конфиденциальной, если ее раскрытие не разрешено или не требуется другим законом.

        (g) Комиссар может делиться информацией, собранной во время расследования или инспекции, с любым государственным или федеральным агентством только в том случае, если комиссар определит, что для этого есть уважительная причина.

        (h) Уполномоченный может потребовать возмещения расходов каждого эксперта по проверке на месте или проверке лицензированного кредитора жилищной ипотечной ссуды, если записи находятся за пределами штата и не доступны для проверки или проверки экспертом в это состояние.Финансовая комиссия в соответствии с правилами устанавливает максимальную сумму для возмещения расходов, разрешенных в соответствии с настоящим подразделом.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        С изменениями:

        Acts 2013, 83rd Leg., R.S., Ch. 160 (S.B.1004), п. 72, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.0211. МНОГОГОСУДАРСТВЕННАЯ ЭКСПЕРТИЗАЦИЯ ОБСЛУЖИВАЮЩЕЙ ЖИЛОЙ ИПОТЕКИ. Чтобы гарантировать, что ипотечные банкиры, которые действуют в качестве обслуживающих лиц ипотечных кредитов, работают в этом штате в соответствии с настоящей главой и другим законодательством в соответствии с этой главой, комиссар или уполномоченный уполномоченный могут участвовать в межштатных ипотечных экзаменах, как запланировано Конференцией. Межгосударственного ипотечного комитета по надзору за государственным банком или Бюро финансовой защиты потребителей в соответствии с протоколом таких проверок.

        Добавлен законами 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 588 (С. Б. 17), п. 5, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Изменено:

        Законодательство 2013 г., 83-й лег., РС, гл. 160 (S.B.1004), п. 73, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.022. ВЫДАЧА И ИСПОЛНЕНИЕ СУБПОЭНЫ. (a) Во время расследования комиссар может выдать повестку в суд, адресованную офицеру по поддержанию мира в этом штате или другому лицу, уполномоченному по закону на цитирование или безупречную службу. Повестка в суд может потребовать от человека дать показания, предъявить документы или и то, и другое.

        (b) Если лицо не подчиняется повестке в суд или если лицо, фигурирующее в показаниях в связи с расследованием, отказывается давать показания, комиссар может обратиться в районный суд округа Трэвис с просьбой издать приказ, требующий от лица подчиниться повестке в суд, давать показания или предъявлять документы по делу. Суд должен незамедлительно подать заявление о приведении в исполнение повестки, выданной в соответствии с Подразделом (а), для слушания и должен обеспечить направление уведомления о заявлении и слушании лицу, которому направлена ​​повестка.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        сек. 157.023. АДМИНИСТРАТИВНЫЙ ШТРАФ. (a) Комиссар, после уведомления и возможности проведения слушания, может наложить административное наказание на лицо, которое имеет лицензию или требуется лицензию в соответствии с настоящей главой в качестве кредитора ипотечного жилищного кредитования и которое нарушает положения настоящей главы, главы 156 или правило или приказ, принятый в соответствии с этой главой или главой 156.

        (b) Размер штрафа не может превышать 25000 долларов за каждое нарушение. Сумма зависит от:

        (1) серьезности нарушения, включая характер, обстоятельства, степень и серьезность нарушения;

        (2) имущественный ущерб, причиненный нарушением;

        (3) история предыдущих нарушений;

        (4) сумма, необходимая для предотвращения будущего нарушения;

        (5) попытки исправить нарушение; и

        (6) любой другой вопрос, который может потребоваться правосудию.

        (c) Исполнение штрафа может быть приостановлено на время судебного пересмотра постановления, если лицо уплачивает штраф секретарю суда или подает в суд замену залога в размере штрафа. Лицо, которое не может позволить себе уплатить штраф или подать залог, может приостановить исполнение, подав аффидевит в порядке, требуемом Правилами гражданского судопроизводства Техаса для стороны, которая не может позволить себе подать обеспечение для покрытия расходов, при условии соблюдения права уполномоченного по оспариванию аффидевита в соответствии с этими правилами.

        (d) Генеральный прокурор может подать иск о взыскании штрафа.

        (e) Апелляция на административное взыскание в соответствии с этой статьей считается оспариваемым делом в соответствии с главой 2001 Правительственного кодекса.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        Изменено:

        Acts 2011, 82nd Leg., R.S., Ch. 655 (S.B. 1124), гл. 57, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (С.Б. 1004), гл. 74, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.024. ДИСЦИПЛИНАРНОЕ ВЗЫСКАНИЕ; ПРЕКРАТИТЬ И ВОЗМОЖНО ПРИКАЗАТЬ. (a) Комиссар может назначить дисциплинарные меры в отношении лицензированного кредитора жилищной ипотечной ссуды, когда комиссар после уведомления и возможности проведения слушания определил, что лицо:

        (1) получило лицензию, включая продление лицензии, в соответствии с этой главой посредством ложного или мошеннического заявления или существенного искажения фактов в заявке на получение лицензии или продлении лицензии в соответствии с этой главой;

        (2) опубликовал или вызвал к публикации рекламу, относящуюся к бизнесу кредитора ипотечного жилищного кредитования, которая:

        (A) вводила в заблуждение;

        (B) могло ввести общественность в заблуждение;

        (C) каким-либо образом может создать вводящее в заблуждение впечатление;

        (D) не смог идентифицировать в качестве лицензированного кредитора жилищной ипотечной ссуды лицо, инициировавшее публикацию рекламы; или

        (E) нарушил федеральный закон или закон штата;

        (3) при выполнении действия, для которого требуется лицензия в соответствии с настоящей главой или главой 156, участие в действиях, представляющих собой ненадлежащие, мошеннические или нечестные сделки;

        (4) подал заявление о несогласии или был признан виновным в совершении уголовного преступления, которое является тяжким преступлением или связано с мошенничеством или моральной низостью в суде того или иного штата или в федеральном суде;

        (5) не использовал комиссию, взимаемую до закрытия жилищной ипотечной ссуды, для цели, для которой эта комиссия была уплачена;

        (6) не смог в разумные сроки выполнить возврат платежа по кредитной карте или чек, выданный уполномоченному после того, как комиссар отправил запрос на оплату, включая любые применимые сборы, по почте на последний известный домашний адрес лица, как указано в записи комиссара;

        (7) побудил или попытался склонить сторону договора к нарушению договора, чтобы лицо могло предоставить ипотечную ссуду на жилье;

        (8) опубликовал или распространил необоснованную или необоснованную угрозу судебного разбирательства по вопросам, связанным с действиями или услугами лица в качестве лицензированного кредитора жилищной ипотечной ссуды;

        (9) оказывал помощь, подстрекательство или сговор с лицом с целью обойти требования данной главы или главы 156;

        (10) действовал как лицензированный источник ипотечной ссуды и брокер по недвижимости, продавец или поверенный в сделке без ведома и письменного согласия соискателя ипотеки или в нарушение применимых требований федерального законодательства;

        (11) подвергались дискриминации потенциального заемщика по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, национального происхождения, происхождения, семейного положения или инвалидности;

        (12) отказал или отказал по требованию:

        (A) предоставить документ, книгу или запись о сделке по жилищной ипотечной ссуде, проведенной лицензированным инициатором жилищной ипотечной ссуды для проверки комиссаром или уполномоченным персоналом уполномоченного, или представитель;

        (B) предоставить уполномоченному, уполномоченному персоналу или представителю комиссара свободный доступ к бухгалтерским книгам или записям, относящимся к бизнесу инициатора жилищной ипотечной ссуды, которые ведутся любым другим лицом или любым юридическим лицом, через которое кредитор жилищной ипотечной ссуды проводит жилищную ипотечную ссуду инициирующая деятельность; или

        (C) предоставить информацию, запрошенную комиссаром в результате формальной или неформальной жалобы, поданной в адрес комиссара;

        (13) не смог без уважительной причины передать по требованию копию документа или другого инструмента, поступившего в распоряжение получателя жилищной ипотечной ссуды, который был предоставлен инициатору жилищной ипотечной ссуды другим лицом, предъявившим требование, или этим лицом предъявление требования согласно закону имеет право на получение;

        (14) проигнорировал или нарушил эту главу, главу 156, правило, принятое в соответствии с этой главой или главой 156, или приказ, изданный уполномоченным в соответствии с этой главой или главой 156;

        (15) предоставил уполномоченному ложную информацию в ходе расследования или проверки;

        (16) выплаченная компенсация лицу, не имеющему лицензии или освобожденного от налога в соответствии с этой главой, за действия, для которых требуется лицензия в соответствии с этой главой или главой 156;

        (17) учредил ассоциацию, по найму или иным образом, с лицом, не имеющим лицензии, не зарегистрированным или освобожденным от налога в соответствии с настоящей главой или главой 156, от которого ожидалось или требовалось действовать в качестве инициатора жилищной ипотечной ссуды или компании по жилищной ипотечной ссуде; или

        (18) взимали или получали, прямо или косвенно, плату за помощь заявителю на ипотеку в получении ипотечной ссуды в соответствии с Главой 156 до того, как будут выполнены все услуги, которые лицо согласилось предоставить для заявителя на ипотеку, и Поступления от жилищной ипотечной ссуды были выплачены заявителю или от его имени, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 156.304.

        (b) Комиссар может также назначить дисциплинарные меры в отношении лицензированного кредитора жилищной ипотечной ссуды после уведомления и возможности проведения слушания, если комиссар в течение текущего срока действия лицензии узнает о любом факте, который мог бы иметь являлись основанием для отказа в выдаче первоначальной лицензии, если этот факт был известен уполномоченному на дату выдачи лицензии.

        (c) В дополнение к дисциплинарным мерам со стороны комиссара, уполномоченного согласно Подразделам (a) и (b), комиссар, если у комиссара есть разумные основания полагать, что лицензированный кредитор жилищной ипотечной ссуды нарушил или собирается нарушить это раздел, может издать без уведомления и слушания приказ о прекращении и воздержании от продолжения определенного действия или приказ о принятии позитивных действий, или и то, и другое, для обеспечения соблюдения требований настоящей главы.

        (d) Приказ, изданный в соответствии с Подразделом (c), должен содержать достаточно подробное изложение фактов, на основании которых был сделан заказ. Если кредитор жилищной ипотечной ссуды, против которого вынесено постановление, запрашивает слушание, комиссар должен назначить и уведомить о слушании перед комиссаром или судьей по административным правонарушениям. Слушание регулируется главой 2001 Правительственного кодекса. Основываясь на установленных фактах, заключениях закона и рекомендациях судьи по административным правонарушениям, уполномоченный по приказу может установить, что нарушение имело место или не имело место.

        (e) Если слушание не запрашивается в соответствии с Подразделом (d) не позднее 30-го дня после даты, на которую был сделан приказ, приказ считается окончательным и не подлежит обжалованию.

        (f) Комиссар, после уведомления, может наложить на кредитора ипотечного кредита, нарушившего приказ о прекращении и воздержании, административный штраф в сумме, не превышающей 1000 долларов за каждый день нарушения. В дополнение к любому другому средству правовой защиты, предусмотренному законом, уполномоченный может подать в районный суд иск о судебном запрете и взыскании административного штрафа.В отношении судебного запрета, предоставленного в соответствии с настоящим подразделом, от комиссара не требуется залог.

        (g) Для целей Подраздела (а) лицо, выдавшее ипотечную ссуду, считается осужденным, если этому лицу вынесен приговор, если это лицо находится под общественным надзором, в том числе с отсроченным судебным надзором сообщества, или если суд откладывает окончательное решение этого вопроса. дело человека.

        (h) Если кредитор жилищной ипотечной ссуды не уплатит административный штраф, который стал окончательным, или не выполняет приказ уполномоченного, который стал окончательным, в дополнение к любому другому средству правовой защиты, предусмотренному законом, комиссар, не менее чем за 10 дней, уведомив кредитора по жилищной ипотечной ссуде, может без предварительного слушания приостановить действие лицензии кредитора по жилищной ипотечной ссуде.Приостановление продолжается до тех пор, пока кредитор жилищной ипотечной ссуды не выполнит административное постановление или не уплатит административный штраф. В течение периода приостановки выдача жилищной ипотечной ссуды не может выдавать ипотечную ссуду, и вся компенсация, полученная инициатором жилищной ипотечной ссуды в течение периода приостановки, подлежит конфискации в соответствии с разделом 157.031 (a-1).

        (i) Решение о приостановлении действия согласно Подразделу (h) может быть обжаловано.Апелляция — это оспариваемое дело, регулируемое главой 2001 Правительственного кодекса. Слушание апелляции на постановление о приостановлении, выданное в соответствии с Подразделом (h), должно проводиться не позднее 15-го дня после даты получения уведомления об апелляции. Апеллянт должен быть уведомлен как минимум за три дня о времени и месте слушания.

        (j) Распоряжение об отзыве лицензии кредитора жилищной ипотечной ссуды может предусматривать, что лицу запрещено без предварительного письменного согласия комиссара от:

        (1) заниматься бизнесом по выдаче или выдаче жилищной ипотеки ссуды;

        (2) иная аффилированность с лицом с целью ведения бизнеса по выдаче или выдаче жилищных ипотечных ссуд; и

        (3) являясь сотрудником, должностным лицом, директором, менеджером, акционером, участником, агентом, подрядчиком или процессором ипотечного банкира, компании по жилищному ипотечному кредитованию или инициатором жилищного ипотечного кредита для компании по жилищному ипотечному кредитованию.

        (k) При уведомлении и возможности проведения слушания уполномоченный может приостановить действие лицензии кредитора жилищной ипотечной ссуды в соответствии с настоящей главой, если обвинительное заключение или информация поданы или возвращены, утверждая, что лицо совершило уголовное преступление, связанное с мошенничеством, кражей, или нечестность. Приостановление продолжается до прекращения уголовного дела или оправдания человека.

        (l) Комиссар может по своему усмотрению отменить или отменить любой ранее изданный приказ.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        Изменено:

        Acts 2011, 82nd Leg., R.S., Ch. 655 (S.B. 1124), гл. 58, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Деяния 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 75, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.0241. ОТЗЫВ ИЛИ ПРИОСТАНОВЛЕНИЕ ЛИЦЕНЗИИ НА ОПЛАТУ ИЗ ФОНДА ВОССТАНОВЛЕНИЯ. (a) Комиссар может отозвать или приостановить действие лицензии, выданной в соответствии с настоящей главой, при доказательстве того, что комиссар произвел платеж из фонда взыскания любой суммы в счет удовлетворения требования к кредитору по жилищной ипотечной ссуде, имеющему лицензию в соответствии с этой главой.

        (b) Комиссар может потребовать взыскать с кредитора жилищной ипотечной ссуды сумму, уплаченную из фонда взыскания от имени кредитора жилищной ипотечной ссуды, а также любые расходы, связанные с расследованием и обработкой претензии в счет фонда взыскания или сбором возмещение платежей из фонда взыскания плюс проценты по текущей юридической ставке до тех пор, пока сумма не будет выплачена полностью. Любая сумма, включая проценты, взысканная комиссаром, зачисляется на счет фонда взыскания.

        (c) Комиссар может оспаривать приказ об отмене или приостановлении действия лицензии в соответствии с этим разделом.

        (d) Лицо, от имени которого была произведена оплата из фонда взыскания, не имеет права на получение новой лицензии или отмену приостановления в соответствии с настоящей главой до тех пор, пока это лицо не выплатит полную сумму, плюс проценты по текущей законной ставке, сумма, уплаченная из фонда взыскания от имени лица, и любые расходы, связанные с расследованием и обработкой иска против фонда взыскания или с получением возмещения за платежи из фонда взыскания.

        (e) Этот раздел не ограничивает полномочия уполномоченного принимать дисциплинарные меры в отношении кредитора жилищной ипотечной ссуды за нарушение настоящей главы, главы 156 или правил, принятых финансовой комиссией в соответствии с этой главой или главой 156. Погашение в полном объеме в фонд восстановления всех обязательств кредитора ипотечной ссуды не отменяет и не изменяет действие любого другого дисциплинарного производства, возбужденного в соответствии с настоящей главой или главой 156.

        Добавлен законами 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 655 (S.B. 1124), гл. 59, эфф. 1 сентября 2011 г.

        Изменено:

        Законодательство 2013 г., 83-й лег., РС, гл. 160 (S.B.1004), п. 76, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.025. РЕСТИТУЦИЯ. Комиссар может приказать кредитору жилищной ипотечной ссуды произвести реституцию любой суммы, полученной этим лицом в нарушение настоящей главы или главы 156.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й этап., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        С изменениями:

        Acts 2013, 83rd Leg., R.S., Ch. 160 (S.B.1004), п. 77, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.026. СЛУШАНИЯ И СУДЕБНОЕ ОБСУЖДЕНИЕ. (a) Комиссар может нанять сотрудников правоохранительных органов для расследования и судебного преследования жалоб, направленных против кредиторов жилищной ипотечной ссуды, лицензированных в соответствии с настоящей главой. Комиссар может нанять судью по административным делам для проведения слушаний в соответствии с данным разделом.Комиссар может собирать и депонировать любые судебные издержки, начисленные в соответствии с окончательным постановлением.

        (b) Если комиссар предлагает приостановить или отозвать лицензию инициатора жилищной ипотечной ссуды или если комиссар отказывается выдать или продлить лицензию инициатора жилищной ипотечной ссуды в соответствии с настоящей главой, заявитель или владелец лицензии имеет право на слушание перед комиссаром или судьей по административным делам, который вносит предложение для решения комиссара. Комиссар или судья по административным делам устанавливает время и место слушания.Слушание регулируется главой 2001 Правительственного кодекса.

        (c) Комиссар или судья по административным делам может выдавать повестки для явки свидетелей и представления протоколов или документов. Процесс, установленный комиссаром или судьей по административным правонарушениям, может распространяться на все части штата и может обслуживаться любым лицом, назначенным комиссаром или судьей по административным правонарушениям.

        (d) Лицо, пострадавшее от постановления, приказа или решения уполномоченного, имеет право подать апелляцию в районный суд округа, в котором проводилось слушание.Апелляция в соответствии с этим подразделом регулируется главой 2001 Правительственного кодекса.

        (e) Комиссар может по своему усмотрению отменить или отменить любой ранее выданный приказ об отзыве.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        С изменениями:

        Acts 2013, 83rd Leg., R.S., Ch. 160 (S.B.1004), п. 78, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.027. ГРАЖДАНСКИЕ ДЕЙСТВИЯ И ИНЪЮНКТИВНАЯ ПОМОЩЬ.(a) Соискатель жилищной ипотечной ссуды, пострадавший в результате нарушения настоящей главы или главы 156 кредитором по жилищной ипотечной ссуде, может подать иск о взыскании фактических денежных убытков и разумных гонораров адвокатов и судебных издержек.

        (b) Комиссар, генеральный прокурор или соискатель жилищной ипотечной ссуды может подать иск о нарушении настоящей главы инициатором жилищной ипотечной ссуды.

        (c) Средство правовой защиты, предусмотренное этим разделом, дополняет любое другое средство правовой защиты, предусмотренное законом.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        С изменениями:

        Acts 2013, 83rd Leg., R.S., Ch. 160 (S.B.1004), п. 79, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.028. БРЕМЯ ДОКАЗАТЕЛЬСТВ ДЛЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИСКЛЮЧЕНИЯ. Бремя доказывания освобождения в ходе судебного разбирательства или иска, возбужденного в соответствии с настоящей главой, лежит на лице, претендующем на получение льготы.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й этап., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        сек. 157.029. НАДЕЖНОСТЬ НА ПИСЬМЕННЫЕ УВЕДОМЛЕНИЯ КОМИССАРА. Лицо не нарушает данную главу в отношении предпринятых действий или упущений, сделанных на основании письменного уведомления, письменного толкования или письменного отчета уполномоченного, если последующие поправки к этой главе или правила, принятые в соответствии с этой главой, не повлияют на уведомление уполномоченного. , интерпретация или отчет.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й этап., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        сек. 157.030. ВЫПОЛНЕНИЕ УСЛУГ ПО ИПОТЕКЕ ЖИЛОЙ ИПОТЕКИ. (a) При выплате ипотечных поступлений заявителю жилищной ипотечной ссуды или от ее имени лицо, предоставляющее жилищную ипотечную ссуду, которое помогло заявителю в получении жилищной ипотечной ссуды, считается завершившим оказание услуг кредитора для заявителя и не несет никаких дополнительных обязанностей или обязательств перед заявителем по ссуде.

        (b) Этот раздел не ограничивает и не исключает ответственность кредитора ипотечной ссуды за:

        (1) несоблюдение требований настоящей главы, главы 156 или правила, принятого в соответствии с этой главой или главой 156;

        (2) несоблюдение положения или обязанности, возникающей в соответствии с соглашением с заявителем на жилищный ипотечный кредит в соответствии с настоящей главой или главой 156; или

        (3) с нарушением любого другого закона штата или федерального закона.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й этап., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        С изменениями:

        Acts 2013, 83rd Leg., R.S., Ch. 160 (S.B.1004), п. 80, эфф. 1 сентября 2013 года.

        сек. 157.031. БЕЗЛИЦЕНЗИРОВАННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ; НАРУШЕНИЕ. (a) Лицо, которое не освобождено от налогов в соответствии с настоящей главой или другим применимым законодательством и которое действует как кредитор ипотечного жилищного кредита без предварительного получения лицензии, требуемой в соответствии с настоящей главой, совершает правонарушение. Правонарушение согласно этому подразделу является мисдиминором класса B.Повторное или последующее осуждение за преступление, указанное в этом подразделе, является мисдиминором класса А.

        (a-1) Физическое лицо, получившее деньги или их эквивалент в качестве вознаграждения или прибыли в результате или вследствие того, что физическое лицо действовало в качестве кредитора жилищной ипотечной ссуды без действующей лицензии или было освобождено от налога в соответствии с настоящей главой, является несет ответственность за ущерб в размере, который не меньше суммы полученного вознаграждения или прибыли и не превышает трехкратного размера полученного вознаграждения или прибыли, как может быть определено судом.Пострадавшее лицо может взыскать убытки в соответствии с этим подразделом в суде.

        (b) Если у комиссара есть разумные основания полагать, что лицо, не имеющее лицензии или освобожденного от налогов в соответствии с настоящей главой, участвовало или собирается участвовать в действии или практике, для которых требуется лицензия в соответствии с настоящей главой, Комиссар может издать без уведомления и слушания приказ о прекращении и воздержании от продолжения определенного действия или приказ о принятии позитивных действий, или и того, и другого, для обеспечения соблюдения положений настоящей главы.Заказ должен содержать достаточно подробное изложение фактов, по которым заказ сделан. В постановлении может быть начислен административный штраф в размере, не превышающем 1000 долларов в день за каждое нарушение, и может потребоваться, чтобы лицо выплатило заявителю жилищной ипотечной ссуды любую компенсацию, полученную этим лицом от заявителя в нарушение настоящей главы. Если лицо, против которого вынесен приказ, просит о слушании, комиссар должен назначить и уведомить о слушании перед комиссаром или судьей по административным делам.Слушание регулируется главой 2001 Правительственного кодекса. Приказ в соответствии с этим подразделом становится окончательным, если лицо, которому он был выдан, не потребует слушания не позднее 30-го дня после даты выдачи приказа.

        (c) Если слушание не было запрошено в соответствии с Подразделом (b) не позднее 30-го дня после даты вынесения приказа, приказ считается окончательным и не подлежит обжалованию. Комиссар, после уведомления, может наложить на лицо, нарушившее приказ о прекращении и воздержании, административный штраф в размере, не превышающем 1000 долларов США за каждый день нарушения.В дополнение к любому другому средству правовой защиты, предусмотренному законом, уполномоченный может подать в районный суд иск о судебном запрете и взыскании административного штрафа. В отношении судебного запрета, предоставленного в соответствии с данным разделом, от комиссара не требуется залог.

        Добавлен законами 2009 г., 81-й лег., Р.С., гл. 1147 (H.B. 2779), разд. 8, эфф. 1 апреля 2010 г.

        С изменениями:

        Acts 2013, 83rd Leg., R.S., Ch. 160 (S.B.1004), п. 81, эфф. 1 сентября 2013 г.

        сек. 157.032. ПОЛНОМОЧИЯ КОМИССАРА. (a) В дополнение к любым другим действиям, процедурам или средству правовой защиты, разрешенным законом, комиссар может возбудить иск от имени комиссара, чтобы запретить нарушение Подглавы D или правила, принятого в соответствии с Подглавой D. Для поддержания иска, поданного в соответствии с этим в подразделе, нет необходимости заявлять или доказывать, что адекватного средства правовой защиты не существует или что существенный или непоправимый ущерб может возникнуть в результате продолжающегося нарушения подраздела D.

        (b) Комиссар не обязан предоставлять залог для апелляции в отношении каких-либо действий или процедур по обеспечению выполнения Подглавы D.

        (c) Комиссар может уполномочить конкретных сотрудников проводить слушания и давать рекомендации для окончательных решений по оспариваемым делам.

        Добавлен законами 2013 г., 83-й лег., Р.С., гл. 160 (S.B.1004), п. 82, эфф. 1 сентября 2013 года.

        Что нужно знать, чтобы пройти квалификацию — советник Forbes

        От редакции: мы получаем комиссию за партнерские ссылки на советнике Forbes.Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

        Обычная ипотека составляет большую часть всех жилищных кредитов — в общей сложности около 64%. Обычные ипотечные кредиты выдаются банками и другими кредиторами и часто продаются государственным организациям, таким как Fannie Mae и Freddie Mac.

        Несмотря на то, что обычная ссуда является наиболее распространенной ипотечной ссудой, ее на удивление сложно получить. Заемщикам необходимо иметь минимальный кредитный балл около 640, чтобы соответствовать требованиям — это наивысший минимальный балл из всех ипотечных продуктов — и иметь отношение долга к доходу не более 43%.Заемщики также должны иметь возможность внести первоначальный взнос в размере 20% или более, чтобы избежать страхования ипотеки.

        Что такое обычная ипотека?

        Обычная ссуда — это тип ипотеки, предназначенной для жилой недвижимости. Эти ссуды выдаются частными кредиторами (банками, кредитными союзами и другими кредиторами). Кредиторы, которые выдают обычные ссуды, также обслуживают ссуды, что означает, что они собирают ипотечные платежи и добиваются взыскания залога в случае дефолта заемщика.

        Обычные ипотечные кредиты не обеспечиваются государством, как ссуды USDA или FHA.Однако для того, чтобы жилищный заем мог квалифицироваться как обычная ипотека, он должен соответствовать правилам кредитования, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Эти правила требуют:

        • Минимальный кредитный рейтинг около 640 для соответствия требованиям, в зависимости от суммы ссуды, отношения долга к доходу и других факторов
        • Отношение долга к доходу ниже 43% — может быть ниже для заемщиков с более низким кредитным рейтингом
        • Отсутствие серьезных проблем с кредитным отчетом, таких как банкротство или обращение взыскания.
        • Первоначальный взнос в размере 3% и более (20%, если вы не хотите покупать ипотечную страховку)
        • Общая сумма кредита составляет 510 400 долларов США или меньше (в большинстве областей — 765 600 долларов США в областях с более высокими затратами)

        Лимит ссуды по обычной ипотеке зависит от региона.На 2020 год лимит в большинстве областей составляет 510 400 долларов США. Однако для областей с более высокой стоимостью ограничение может достигать 765 600 долларов США.

        Как работает обычная ипотека

        Получение обычной ссуды может быть медленным процессом. Вам нужно будет предоставить много документов и документации. Но шаги, необходимые для получения обычного кредита, на самом деле относительно просты.

        Процесс начинается, когда вы подаете заявку на ипотеку. Вы будете работать с кредитным специалистом, чтобы заполнить заявку и предоставить соответствующие финансовые документы.Когда ваша ссуда одобрена, вы закрываетесь — и именно тогда вы фактически получаете ссуду.

        Когда вы оформляете ипотеку, кредитор, выдающий вашу ссуду, берет ипотечное право залога на ваш дом, что дает им обеспеченный интерес в собственности. Если у вас есть ипотечный кредит, вы не можете продавать или брать в долг под залог имущества без разрешения кредитора. Если вы перестанете выплачивать ипотеку, кредитор может продать недвижимость, чтобы возместить непогашенный остаток по кредиту.

        Необходимая документация при подаче заявления на ипотеку

        Перед одобрением ссуды ваш кредитор должен будет задокументировать все, что вы указали в своем заявлении, включая доход, долги, активы и ваш кредитный рейтинг.Кредитор требует этого, чтобы убедиться, что вы зарабатываете достаточно денег, чтобы позволить себе ссуду.

        Вам понадобятся семь документов:

        1. Ваши водительские права или другое удостоверение личности с фотографией
        2. квитанции о заработной плате за последний месяц (если вы сотрудник W2)
        3. Налоговые декларации за последние два года
        4. Документация по внесению первоначального взноса
        5. Финансовый отчет, показывающий активы и обязательства
        6. Ваш кредитный отчет, который ваш кредитор закажет
        7. Оценка объекта займа по сравнению с

        Кто имеет право на получение обычного кредита?

        Стандартные квалификационные требования включают:

        • Отношение долга к доходу ниже 43% (потенциально ниже, если у вас нет хорошей кредитной истории)
        • Минимальный кредитный рейтинг около 640
        • Первоначальный взнос не менее 3% (20%, если вы не хотите платить по ипотечному страхованию)

        Поскольку многие обычные ссуды продаются государственным организациям, таким как Fannie Mae и Freddie Mac, кредиторы часто несут небольшой риск по индивидуальным ссудам, а это означает, что заемщики часто могут получить самые низкие доступные процентные ставки, особенно если у них хорошая или отличная кредитоспособность и домохозяйство. доход от 60 000 до 75 000 долларов в год.

        Обычная ссуда идеальна под:

        • Те, у кого стабильная работа на полную ставку, обеспечивающую регулярную стабильную зарплату
        • Самостоятельно занятые люди с стабильным и надежным доходом от трех лет и более
        • Супружеские пары с семейным доходом от среднего до высокого и небольшой задолженностью

        Соответствует Vs. Несоответствующий заем

        Обычная ссуда подразделяется на две разные категории: соответствующая и несоответствующая. Соответствующие ссуды — это те, которые соответствуют стандартам кредитования, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, что означает, что Fannie или Freddie выкупят ссуду у кредитора, поэтому кредитору не нужно ждать 30 лет, чтобы получить полную сумму кредита. заем.

        Другой тип обычного кредита — несоответствующий кредит — не соответствует стандартам кредитования Fannie или Freddie, поэтому кредитор не может его быстро продать. Поскольку кредиторы должны держать эти ссуды дольше, они принимают на себя больший риск, а это означает, что процентные ставки обычно выше, как и минимальные кредитные требования. Эти ссуды часто резервируются для особо квалифицированных заемщиков с высокими доходами и высокой чистой стоимостью.

        Как работает крупная ипотека

        Jumbo-ипотечные ссуды похожи на обычные ссуды, за исключением одного ключевого различия: они имеют суммы ссуд, превышающие лимит для соответствующих ссуд (510 400 долларов США для большинства областей в 2020 году, но это зависит от местоположения).

        Поскольку эти ссуды не соответствуют требованиям Fannie and Freddie в отношении кредитования, кредиторы не могут так легко их продать. Это означает, что кредиторы должны брать на себя больший риск при выдаче крупных ссуд, поэтому им иногда требуются более высокие первоначальные взносы, более высокие минимальные кредитные баллы или более низкие отношения долга к доходу, чтобы соответствовать требованиям.

        Какой минимальный первоначальный взнос для обычной ипотеки?

        Самый низкий первоначальный взнос, доступный для обычных ипотечных кредитов, составляет 3% для 30-летних ссуд с фиксированной ставкой.Для ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM) требование выше — 5%. Однако любой заемщик, который вкладывает менее 20%, должен будет приобрести ипотечную страховку.

        Минимальные первоначальные взносы по обычным кредитам:

        • 3% для кредитов с фиксированной ставкой
        • 5% по кредитам с регулируемой ставкой

        Когда вам нужно будет оплатить частную ипотечную страховку

        Любой заемщик с обычной ссудой, который вкладывает менее 20%, должен приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая увеличивает годовую стоимость ссуды.Это ипотечное страхование может быть аннулировано, если доля домовладельца в его доме превышает 20%. Страхование ипотеки обеспечивает защиту вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по ссуде.

        Обычные ссуды против. Иная ипотека

        Обычные ссуды аналогичны другим типам жилищных ссуд — особенно те, которые поддерживаются государством, такие как ссуды FHA и USDA. Однако, поскольку обычные ипотечные кредиты выдаются частными кредиторами и не могут быть застрахованы государством, они обычно требуют более высоких минимальных кредитных баллов, чтобы соответствовать требованиям.

        Самая большая разница между обычной ипотечной ссудой и другими жилищными ссудами, обеспеченными государством, заключается в том, что ссуды, обеспеченные государством, обычно предназначены для помощи заемщикам с низким или средним уровнем дохода или тем, у кого более низкий кредитный рейтинг. С другой стороны, обычные ссуды идеальны для людей с хорошей кредитной историей, стабильной работой и низким соотношением долга к доходу.

        Сравнение ставок по обычным кредитам

        Хотя обычные ипотечные ставки относительно низки по сравнению с альтернативными жилищными кредитами, они, как правило, не так низки, как по некоторым ипотечным кредитам, обеспеченным государством.

        Более того, обычная ипотека может быть дороже, чем ссуды, обеспеченные государством, для заемщиков, которые не могут выложить 20% -ную скидку, потому что они обязаны покупать частную ипотечную страховку. Эта страховка обычно добавляет от 0,5% до 1% к стоимости кредита каждый год, что выше, чем страхование ипотеки, требуемое программами жилищного кредитования FHA и USDA.

        Если у вас есть кредитный рейтинг 700 или выше, отношение долга к доходу 35% или ниже и 20% первоначальный взнос по ссуде, обычная ипотека может быть вашим лучшим выбором.Если ваш кредитный рейтинг ниже 640 или вы не можете поставить 20%, вы можете вместо этого рассмотреть ссуду FHA или USDA.

        вопросов и ответов

        Если эти часто задаваемые вопросы не касаются ваших конкретных вопросов, свяжитесь с нами.


        Тип недвижимости
        Модульные дома — Пересмотрено 08/11/2004


        Вернуться к началу

        Тип недвижимости

        Модульные дома. Является ли модульный дом промышленным домом в соответствии с Правилом C?

        Ответ: Для отчетности в соответствии с Положением C промышленный дом — это такой дом, который соответствует кодексу HUD, 12 CFR 203.2 (i). Официальный комментарий персонала указывает на то, что модульные дома, которые готовы к заселению, когда они покидают завод и соответствуют всем стандартам кодекса HUD, включены в определение «дома промышленного производства». 203,2 (i) -1. Этот комментарий и предыдущие часто задаваемые вопросы на этом сайте подняли вопросы о том, следует ли указывать модульный дом как промышленный дом или как жилище на одну или четыре семьи. До тех пор, пока Правление не предоставит дальнейших указаний относительно модульных домов, кредиторы могут, по своему усмотрению, указать модульный дом как дом на одну-четыре семьи или как дом промышленного производства.

        — Этот FAQ заменяет предыдущий FAQ по модульным домам, опубликованный в декабре 2003 года.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Принятые меры
        Условные утверждения — обычные условия предоставления кредита или условия закрытия кредита — 11.08.2004
        Условные утверждения — невыполнение условий кредитоспособности — 08/11/2004


        Вернуться к началу

        Выполненные действия

        Условные утверждения — обычные условия предоставления кредита или закрытия кредита.В комментарии указывается, что учреждение сообщает об «отказе», если учреждение утверждает ссуду на условиях андеррайтинга (кроме обычных условий предоставления займа или закрытия ссуды), а заявитель не выполняет их. См. Комментарий 4 (а) (8) -4. Каковы обычные условия предоставления кредита или условия закрытия кредита?

        Ответ: Обычные условия предоставления займа или закрытия займа включают требования о четком праве собственности, приемлемое обследование собственности, приемлемую страховку правового титула, четкую инспекцию термитов и, если заявитель планирует использовать выручку от продажи одного дома, купите еще одну, выписку по расчету, показывающую адекватную выручку от продажи.См. Комментарии 2 (b) -3 и 4 (a) (8) -4. Несоблюдение заявителем одного из этих или аналогичных условий приводит к тому, что заявка получает код «утверждено, но не принято». Обычные условия предоставления займа и закрытия займа не включают (1) условия, которые представляют собой встречное предложение, например, требование о более высоком первоначальном взносе; (2) условия андеррайтинга в отношении кредитоспособности заемщика, включая удовлетворительные отношения долга к доходу и ссуды к стоимости; или (3) проверка или подтверждение, в любой форме, которую обычно требует кредитор, того, что заемщик выполняет условия андеррайтинга, касающиеся кредитоспособности заемщика.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Условные утверждения — несоблюдение условий кредитоспособности. Как должен кодекс кредитора «принять меры», если заемщик не удовлетворяет условиям, касающимся кредитоспособности?

        Ответ: Если кредитное решение не было принято и заемщик отказался от кредита, используйте код для «заявка отозвана».«Этот код недоступен иным образом. См. Приложение A, IB1.d. Если условие включает в себя предоставление дополнительной информации о кредитоспособности, кредитору необходимо принять решение о выдаче кредита, а заявитель не ответил на запрос о предоставлении дополнительной информации за это время. разрешено, используйте код для «файл закрыт из-за неполноты». См. Приложение A, IB1.e. Если заемщик предоставил информацию, которую кредитор требует для принятия решения о кредите, и кредитор отклоняет заявку или выдвигает встречное предложение, которое заемщик не принимает, используйте код для «заявка отклонена.«Если заемщик выполнил условия андеррайтинга кредитора, и кредитор соглашается предоставить кредит, но кредит не погашен, используйте код для« заявка одобрена, но не принята ».

        Например, если утверждение обусловлено удовлетворительной оценкой и, несмотря на уведомление о необходимости в оценке, заявитель отказывается получить оценку или не отвечает на уведомление кредитора, тогда заявление должно быть закодировано «файл закрыт на неполноту» .«Если, с другой стороны, заявитель получает оценку, но оценка не поддерживает предполагаемое соотношение суммы кредита к стоимости и, следовательно, кредитор не желает продлевать запрашиваемую сумму кредита, то кредитор должен использовать код для» заявка отклонена «.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Цель кредита
        Рефинансирование — покрытие в сравнении с отчетностью
        Рефинансирование — цель кредита
        Рефинансирование — кредитная линия
        Рефинансирование — гарантия, обеспеченная жилищем
        Рефинансирование — удовлетворение залога
        Рефинансирование — — выдача наличных для улучшения дома
        MECA
        Временное финансирование — 21.11.2005
        Обратная ипотека — 05.04.2007


        Вернуться к началу

        Назначение кредита

        Рефинансирование — покрытие vs.составление отчетов. Почему существует два определения «рефинансирования»: одно для «покрытия» и одно для «отчетности»?

        Ответ: Кредитор использует определение отчетности, 203.2 (k) (2), чтобы определить, следует ли сообщать о конкретной заявке, источнике или покупке как о «рефинансировании» в поле цели ссуды; кредитор использует определение покрытия 203.2 (k) (1), чтобы определить, имеет ли организация достаточную деятельность по ссуде на покупку жилья, включая рефинансирование ссуд на покупку жилья, для того, чтобы организация была покрыта HMDA.. См. 203.2 (e) (1) (iii), 203.2 (e) (2) (i) и (iii). Определение покрытия не имеет отношения к определению, следует ли сообщать о конкретной операции как о рефинансировании.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу



        Рефинансирование — цель кредита. Если обязательство удовлетворяет и заменяет другое обязательство, имеет ли цель замененное обязательство отношение к тому, является ли новое обязательство отражаемым «рефинансированием» в соответствии с Правилом C?

        Ответ: Нет.Новое определение отражаемого в отчетности рефинансирования смотрит только на то, (1) обязательство ли удовлетворяет и заменяет другое обязательство и (2) каждое обязательство обеспечено жилищем. См. 203.2 (k) (2). Таким образом, например, удовлетворение и замена ссуды, предоставленной для бизнес-целей, является отраженным в отчетности рефинансированием, если и новая ссуда, и замененная ссуда обеспечены жилищем.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу



        Рефинансирование — кредитная линия.Если кредитная линия, обеспеченная жилищем, удовлетворяет и заменяет другое обязательство, обеспеченное жилищем, должна ли эта линия отражаться в отчетности как «рефинансирование»?

        Ответ: Нет. Кредитная линия, обеспеченная жилищем, которая удовлетворяет и заменяет другое обязательство, обеспеченное жилищем, не должна отражаться как «рефинансирование», независимо от того, предназначена ли линия для потребительских или деловых целей.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу



        Рефинансирование — гарантия под залог жилья.Если обязательство, обеспеченное жилищем, выполнено и заменено обязательством, в котором гарантия кредитного обязательства обеспечена жилищем, но новое кредитное обязательство не обеспечено жилищем, подлежит ли транзакция отчетности в соответствии с HMDA?

        Ответ: Нет, сделка не подлежит регистрации как ссуда на покупку жилья или рефинансирование, если само кредитное обязательство не обеспечено жилищем. См. 203.2 (h), 203.2 (k) (2).Обязательство, не обеспеченное жилищем, отражается как ссуда на улучшение жилья только в том случае, если кредитор классифицирует ее как ссуду на улучшение жилья. См. 203.2 (g) (2).

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Рефинансирование — удовлетворение залога. Уместно ли удовлетворение залога (ипотеки) для определения того, является ли обязательство отчетным рефинансированием?

        Ответ: Нет, удовлетворение залога не является ни необходимым, ни достаточным для создания отчетного рефинансирования.Кредитное обязательство должно быть выполнено и заменено; не имеет значения, удовлетворено ли и заменено ли залоговое право. См. 203.2 (k) (2)

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Рефинансирование — обналичивание средств на улучшение жилищных условий. Как кредитор должен кодировать ссуду, обеспеченную жилищем, если заемщик использует средства как для выплаты существующей ссуды, обеспеченной жилищем, так и для улучшения жилища?

        Ответ: Заем, обеспеченный жилищем, который соответствует определениям как «ссуды на улучшение жилья», так и «рефинансирования», следует кодировать как «ссуду на улучшение жилищных условий».См. Комментарий 203.2 (g) -5. Кредитор должен кодировать ссуду как «ссуду на улучшение жилья», даже если кредитор не классифицирует ее в собственных записях кредитора как «ссуду на улучшение жилья». См. 203.2 (g) ( 1).

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        МЕКА. Следует ли сообщать MECA (соглашения об изменении, продлении и консолидации) в рамках HMDA как о рефинансировании?

        Ответ: Нет.Правило не изменилось: MECA не учитываются как рефинансирование согласно Положению C. См. 67 Fed. Рег. 7221, 7227 (15 февраля 2002 г.). Соответствующий комментарий был случайно опущен, когда Комментарий был пересмотрен в 2002 году; комментарий будет восстановлен при следующей редакции комментария.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу



        Временное финансирование.Когда ссуда является «временным финансированием» и не подлежит отчетности?

        Ответ: Постановление приводит в качестве примеров временные финансовые ссуды на строительство и промежуточные ссуды. См. 203.4 (d) (3). Строительные и промежуточные ссуды являются иллюстративными, а не исключительными примерами временного финансирования. Примеры показывают, что финансирование является временным, если оно предназначено для замены постоянным финансированием на гораздо более длительный срок. Ссуда ​​не является временным финансированием только потому, что ее срок короткий.Например, кредитор может предоставить ссуду сроком на 1 год, чтобы инвестор мог купить дом, отремонтировать его и перепродать до истечения срока. Такая ссуда должна быть указана как ссуда на покупку жилья. См. 203.2 (h).

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Обратная ипотека — отчетность . Должен ли кредитор сообщать информацию о заявках и ссудах, связанных с обратной ипотекой?

        Ответ: Обратная ипотека подчиняется общему правилу, согласно которому кредиторы должны сообщать заявки или ссуды, которые соответствуют определению ссуды на покупку жилья, ссуды на улучшение жилья или рефинансирования (см. 12 C.F.R. 203.2 (г) — (з), (л)).

        Обратите внимание, однако, что отчетность является необязательной, если обратная ипотека (помимо квалифицируемых как ссуды на покупку жилья, ссуды на улучшение жилья или рефинансирование) также является кредитной линией собственного капитала (HELOC). См. 12 C.F.R. 203.4 (с) (3). Официальный комментарий персонала к Правилу C гласит, что кредитор, который предпочитает сообщать о HELOC, должен указывать в поле суммы ссуды только ту часть строки, которая предназначена для улучшения дома или покупки дома. См. Комментарий 4 (а) (7) -3.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Предварительное одобрение
        Программа — В целом — 08/11/2004
        Программа — Письмо-обязательство, выданное по запросу — 08/11/2004
        Запрос на предварительное одобрение одобрен и принят, но заем не получен
        Предварительное одобрение запрос утвержден, но имущество не идентифицировано
        Сумма кредита — запрос предварительного утверждения отклонен
        Сумма кредита — запрос предварительного утверждения утвержден, но не принят


        Вернуться к началу

        Предварительные утверждения

        Программа — В общем.Элементом определения «предварительного утверждения» является наличие «программы». Как определяется, существует ли программа?

        Ответ: Программа предварительного утверждения существует, когда процедуры, установленные и используемые кредитором, соответствуют процедурам, указанным в 203.2 (b) (2). Программа, независимо от ее названия, не является «программой предварительного утверждения» для целей HMDA, если программа не соответствует спецификациям в нормативных актах. Точно так же программа может быть программой предварительного утверждения для целей HMDA, даже если она не названа так.Вопрос в том, регулярно ли кредитор использует процедуры, указанные в постановлении. Если кредитор не установил процедуры, подобные тем, которые указаны в постановлении, но рассматривает запросы на предварительное одобрение на основе ad hoc , эти запросы не нужно рассматривать как запросы на предварительное одобрение в соответствии с HMDA. Однако неспособность установить и неукоснительно следовать единым процедурам может вызвать проблемы справедливого кредитования и надежности.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу



        Программа — Письмо-обязательство выдается по запросу.Если кредитор выдает письмо-обязательство только по запросу заявителя, есть ли у кредитора программа предварительного утверждения?

        Ответ: Если кредитор, как правило, выдает письменные обязательства в соответствии с условиями и процедурами, описанными в 203.2 (b) (2), то у кредитора есть программа предварительного утверждения, независимо от того, дает ли кредитор письменное обязательство всем заявителям, которые имеют право на предварительное утверждение или только для тех подходящих кандидатов, которые специально просят об обязательстве в письменной форме.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу



        Запрос на предварительное одобрение одобрен и принят, но кредит не получен. Как кредитор должен сообщать о своем одобренном запросе на предварительное одобрение, в котором заемщик впоследствии указал кредитору недвижимость, но кредит не был выдан?

        Ответ: Когда заемщик, получивший письменное обязательство в ответ на запрос на предварительное одобрение, идентифицирует собственность для кредитора, но ссуда не может быть получена, в поле «Тип действия» кредитор должен указать причину отказа. предоставленной ссуды — независимо от того, была ли причина в том, что заявка была позже отозвана, отклонена на более позднем этапе, позже была определена как неполная или была одобрена, но не принята.Ни код «7» («запрос предварительного утверждения отклонен»), ни код «8» («запрос предварительного утверждения утвержден, но не принят») не должны использоваться, поскольку заявка прошла этап предварительного утверждения. В поле «запрос на предварительное одобрение» необходимо использовать код «1» (было запрошено предварительное одобрение). См. Приложение A, I.A.8. & I.B.1.

        Например: (1) заявитель подает запрос на одобрение, (2) запрос удовлетворяется в форме письменного обязательства, содержащего только условия, указанные в постановлении, (3) заявитель идентифицирует собственность, (4) оценка меньше, чем ожидал заемщик, и кредитор не желает предоставлять ссуду на сумму, указанную в письме-обязательстве, и (5) кредитор встречает меньшую сумму кредита, но заемщик не принимает.В этих обстоятельствах кредитор будет использовать код «3» в поле «тип действия» («заявка отклонена финансовым учреждением») и код «1» в поле «запрос на предварительное одобрение» («предварительное одобрение было запрошено»).

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу



        Запрос на предварительное одобрение одобрен, но собственность не идентифицирована. Как кредитор должен сообщать о своем одобренном запросе на предварительное одобрение, если заемщик впоследствии не сообщил кредитору о собственности?

        Ответ: Отчетность о транзакции необязательна.Если о транзакции сообщается, кредитор использует код «8» («предварительное одобрение одобрено, но не принято») в «типе действия» и код «1» («предварительное одобрение было запрошено») в «запросе на предварительное одобрение». См. Приложение A, I.A.8. & I.B.1.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу



        Сумма кредита — запрос на предварительное одобрение отклонен. Какую сумму кредита следует указать, если запрос на предварительное одобрение отклонен?

        Ответ: Если заявитель запросил одобрение на конкретную сумму кредита, укажите эту сумму.Если заявитель не запрашивал разрешение на конкретную сумму, введите «1» (для 1000 долларов США).

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу



        Сумма кредита — запрос на предварительное одобрение одобрен, но не принят. Какую сумму кредита следует указать, если запрос на предварительное одобрение одобрен, но не принят, и кредитор решает сообщить о транзакции?

        Ответ: Если заявитель запросил одобрение на конкретную сумму кредита, введите эту сумму, если кредитор не утвердил заявителю более высокую сумму, и в этом случае введите эту большую сумму.Если заявитель не запрашивал разрешение на конкретную сумму кредита, укажите сумму, указанную в письме-обязательстве.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу



        Пол, раса и этническая принадлежность — Общие
        Латиноамериканская этническая принадлежность
        Определения рас и латиноамериканской этнической принадлежности
        Заявитель по телефону отказывается сообщить расу, этническую принадлежность или пол
        Сбор частичной информации — 08/11/2004
        Отчет о частичной информация — 08/11/2004
        Три ящика, которые не нужно сдавать — 11.08.2004

        Вернуться к началу




        Пол, раса и этническая принадлежность — Общий

        Латиноамериканская национальность.Если кандидат идентифицирует себя как «латиноамериканец или латиноамериканец» в категории «Этническая принадлежность», какие варианты в разделе «Раса» доступны?

        Ответ: Кандидату необходимо указать расу или расы из пяти доступных вариантов. См. Вопрос ниже об определениях рас и латиноамериканской этнической принадлежности. Если кредитор лично встречается с заявителем, который (1) назвал себя «латиноамериканцем или латиноамериканцем» (или которого кредитор определил как представителя этой национальности, поскольку заявитель отказался назвать себя) и (2) ) не идентифицировал расу, кредитор должен определить, какая раса или расы, по мнению кредитора, применимы, на основе фамилии и визуального наблюдения.В таких обстоятельствах кредитор не может указывать «NA» в поле гонки. «NA» используется в поле гонки, только если (1) заявитель не является физическим лицом, (2) репортер HMDA приобрел, а не выдал ссуду, или (3) заявка, поданная в 2003 году, достигла окончательного решения в 2004 г. (см. Комментарий 203.4 (a) (iv) (B) (3)).

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Определения рас и латиноамериканской национальности.Где можно найти определения пяти рас и латиноамериканской этнической принадлежности?

        Ответ: Управление управления и бюджета приняло определения пяти рас и латиноамериканской этнической принадлежности. Их можно найти на http://www.whitehouse.gov/omb/fedreg_1997standards/. Определения OMB могут быть предложены заявителю в качестве помощи, но выбор способа самоидентификации полностью принадлежит заявителю.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Заявитель по телефону отказывается сообщить расу, этническую принадлежность или пол.Если заявитель отказывается указать расу, этническую принадлежность или пол в заявке, полностью принятой по почте, Интернету или телефону, должен ли кредитор попытаться определить недостающую информацию — например, на основе голоса или фамилии заявителя?

        Ответ: Нет. Если заявка принимается полностью по почте, Интернету или телефону, и заявитель отказывается предоставить информацию об этнической принадлежности, расе или поле, кредитор должен использовать код для «информации, не предоставленной заявитель по почте, через Интернет или по телефону.»

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Сбор частичной информации. При сборе информации государственного мониторинга (этническая принадлежность, раса, пол) должен ли кредитор разрешить заявителю заполнить только одно или два, а не все три поля?

        Ответ: Да. Кредитор должен разрешить заявителю заполнить только одно или два из трех полей.Например, веб-приложение не должно заставлять кандидата выбирать между выбором в каждом из трех полей и отказом делать какой-либо выбор вообще. Если заявитель четко не указывает, что заявитель отказывается предоставить какую-либо информацию, заявителю должна быть предоставлена ​​возможность предоставить любую часть информации, которую он выбирает.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Сообщение частичной информации.Если заявитель выбирает выбор в одном или двух, но не во всех трех полях (этническая принадлежность, раса, пол), должен ли кредитор сообщить частичную информацию?

        Ответ: Да. Кредитор должен сообщить всю информацию, которую предоставляет заявитель, частичную или полную. Например, если в заявке, поданной по почте, заявитель отмечает поле, указывающее, что заявитель «не желает предоставлять» информацию о государственном мониторинге, но предоставляет часть или всю информацию, кредитор должен сообщить предоставленную информацию.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Три ящика, которые нельзя сдавать. Образец формы сбора данных в Приложении B содержит для каждого заявителя одно поле, в котором заявитель должен указать: «Я не хочу предоставлять эту информацию». Может ли кредитор вместо одного поля для всех трех полей (этническая принадлежность, раса, пол) разместить в каждом из трех полей поле «Не хочу предоставлять»?

        Ответ: Да.Кредитор может разместить поле с указанием «Я не хочу предоставлять эту информацию» под каждым из трех заголовков полей (этническая принадлежность, раса, пол) вместо поля «Не хочу предоставлять», которое применяется ко всем трем полям. как группа. Аналогичным образом, в телефонном приложении кредитор может дождаться, чтобы прочитать вариант «не желать предоставлять», пока кредитор не проверит выбор в каждом поле, или кредитор может вообще отказаться указывать этот вариант прямо при условии, что ( ) заявитель четко проинформирован о том, что предоставление информации, хотя и поощряется, но не требуется, и (b) если заявитель отказывается предоставить какую-либо часть информации, кредитор указывает на это.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Пол, раса и этническая принадлежность — T Руководство по переходу, 23 мая 2003 г.
        Использование пересмотренных категорий до 2004 г.
        Использование категорий старой расы / национального происхождения после 2003 г.

        Вернуться к началу



        Пол, раса и этническая принадлежность — Руководство по переходным периодам, 23 мая 2003 г.

        Использование пересмотренных категорий до 2004 г.Может ли кредитор использовать пересмотренные категории расовой и этнической принадлежности для сбора информации мониторинга до 1 января 2004 г.?

        Ответ: Пересмотренные категории этнической принадлежности и расы вступают в силу для заявок, полученных 1 января 2004 г. или позднее. Кредитор не должен использовать пересмотренные категории для сбора данных HMDA до этой даты, если только кредитор не уверен, что приложение не будет принять окончательное решение до 2004 г. (например, потому что оно было получено 30 декабря 2003 г.).См. Комментарий 203.4 (a) -4 (iv). Использование пересмотренных категорий для заявок, полученных в 2003 году, может привести к появлению ошибок в реестре заявок на получение ссуды HMDA 2003 (HMDA LAR).

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Использование категорий старой расы / национального происхождения после 2003 г. В 2004 году может ли кредитор подать заявку, используя форму заявки, содержащую категории старой расы и национального происхождения?

        Ответ: Нет, после 2003 года кредитор должен использовать бланки заявок с измененными категориями расы и этнической принадлежности.Кредитор не может, например, использовать формы заявок со старыми категориями, чтобы исчерпать свой запас форм. Если кредитор предоставляет потребителю форму заявки со старыми категориями в 2003 году, заполненная форма датирована 2003 годом, а кредитор получает заявку в 2004 году, кредитор может использовать правила преобразования, опубликованные с руководством по переходу. Однако кредиторы и брокеры несут ответственность за то, чтобы формы заявок, предоставленные потребителям 1 января 2004 г. и позже, содержали измененные категории.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу



        Спрэд ставок
        Использование опубликованных Советом директоров средних ставок основного предложения — Пересмотрено 3 марта 2010 г.
        Допущения — спрэд ставок не сообщается
        HELOCs — спред ставок не сообщается
        Кредиты через брокера — устанавливаются ставки дата — Пересмотрено 28.10.2009
        Воздушные займы — процентный спрэд — Пересмотренный 03.03.2010
        Обратные ипотечные кредиты — процентный спред
        Изменение в кредитной программе — Дата установления ставки — Новый FAQ 13.08.2009
        Срок кредита — спрэд ставок — Новый FAQ 16.11.2009


        Вернуться к началу


        Разброс ставок

        Использование опубликованных Советом директоров средних ставок основного предложения. Может ли кредитор использовать средние ставки основного предложения, отличные от тех, которые указаны в таблицах Совета директоров?

        Ответ: Да. Кредитор может использовать либо средние ставки основного предложения, опубликованные Советом директоров, либо определять средние ставки основного предложения, используя методологию, опубликованную на веб-сайте FFIEC с таблицами. Однако кредитор, который определяет для себя средние ставки основного предложения, несет риск ответственности за неправильные расчеты.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Допущения — не сообщается о спреде ставок.Должны ли кредиторы сообщать о разбросе ставок для допущений, которые подлежат отчетности в соответствии с HMDA?

        Ответ:

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        HELOCs — разброс ставок не сообщается. Если кредитор предпочитает сообщать информацию о HELOCs, должен ли он сообщать о разбросе ставок?

        Ответ: Нет.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Кредиты, предоставленные через брокера — дата установления ставки. Какая дата считается «установленной», когда инвестор, который принимает решение о кредите до закрытия и, таким образом, несет ответственность за предоставление ссуды, предоставляет ссуду через брокера, как обсуждается в комментарии персонала 1 (c) — 2?

        Ответ: Последний день, когда инвестор устанавливает ставку с брокером, а не дату, когда брокер устанавливает ставку для заемщика.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Воздушные займы — процентный спрэд. Если период погашения ссуды превышает срок до погашения или начальный период с фиксированной процентной ставкой, в зависимости от обстоятельств, («срок») ссуды — т. Е. Поскольку ссуда имеет функцию раздуваемого размера — должен кредитор использовать термин или период амортизации при определении применимой средней ставки основного предложения?

        Ответ: Термин должен использоваться.См. 203.4 (a) (12). Например, в случае ссуды с фиксированной процентной ставкой, срок погашения которой составляет пять лет, и предусматривается выплата разового размера, поскольку платежи амортизируются в течение 30 лет, необходимо использовать срок в пять лет. В случае ссуды с переменной ставкой, срок погашения которой составляет 30 лет, и ставка которой фиксируется на пять лет, а затем ежегодно корректируется в течение 25 дополнительных лет, необходимо использовать пятилетний срок.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Обратная ипотека — спрэд ставки .Если кредитор сообщает о подаче заявки или ссуде на обратную ипотеку, должен ли кредитор сообщать о разнице ставок?

        Ответ: Да, если только обратная ипотека не является HELOC, для которой кредиторы не обязаны сообщать о спреде ставок. См. HELOCs — разброс ставок не указан.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу



        Изменение кредитной программы — дата установления ставки .На какую дату ставка считается «установленной», когда кредитор дает обязательство по фиксированной ставке в рамках одной кредитной программы, потребитель впоследствии переходит на другую программу, на которую распространяются другие условия ценообразования, и кредитор изменяет ставку, обещанную потребителю в соответствии с обязательством по тарифной блокировке?

        Ответ: За исключением случаев, указанных в следующем предложении, датой изменения программы является дата установки ставки. Если кредитор изменяет обещанную ставку на ставку, которая была доступна в рамках новой программы на дату первоначального обязательства по фиксированной ставке, то есть дата установления ставки — при условии , что кредитор последовательно следует этой практике во всех в таких случаях или в первоначальном соглашении о фиксированной ставке это предусмотрено.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Срок кредита — спрэд ставок . Какой срок должен использовать кредитор для определения средней основной ставки предложения для сопоставимой сделки, когда срок до погашения ссуды (или, для ссуды с регулируемой ставкой, начальный период с фиксированной ставкой) составляет не целые годы?

        Ответ: Кредитор должен использовать число полных лет, наиболее близкое к фактическому сроку; если фактический срок составляет ровно половину между двумя полными годами, кредитор должен использовать более короткий из двух лет.Например, для срока кредита на 10 лет и три месяца введите в калькуляторе спреда ставок (или выберите столбец соответствующей таблицы средних ставок основного предложения, соответствующий) 10 лет; для срока кредита на 10 лет и девять месяцев введите (или выберите столбец) 11 лет; для срока кредита на 10 лет и шесть месяцев введите (или выберите столбец) 10 лет. Если срок ссуды включает нечетное количество дней в дополнение к нечетному количеству месяцев, кредитор сначала должен округлить до ближайшего целого месяца, снова округляя в меньшую сторону, если количество нечетных дней составляет ровно половину между двумя месяцами.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Тип покупателя
        Частная секьюритизация — 08.12.2005
        Ипотечные банки — 08.12.2005
        Дочерние депозитарные учреждения — 12.08.2005
        Банковские или сберегательные холдинговые компании — 12 / 08/2005


        Вернуться к началу



        Тип покупателя

        Частная секьюритизация.Когда следует использовать код 5 для «частной секьюритизации»?

        Ответ: Код «5» должен использоваться для секьюритизации покупателями, кроме одного из финансируемых государством предприятий, обозначенных кодами от «1» до «4». Если организация, продающая ссуду, знает или обоснованно полагает, что ссуда будет секьюритизирована организацией, покупающей ссуду, то продавец должен использовать код «5» для «частной секьюритизации» независимо от типа или принадлежности покупающей организации.Разумные убеждения или знания могут, например, основываться на соглашении о покупке или других связанных документах, предыдущих транзакциях учреждения с покупателем или роли покупателя в качестве секьюритизатора (например, инвестиционного банка). Если учреждение, продающее ссуду, не знает, будет ли покупатель секьюритизировать ссуду, и продавец знает, что покупатель часто владеет ссудой или распоряжается ею другими способами, кроме секьюритизации, то продавец должен использовать один из кодов от ‘6’ до ‘ 9 ‘, в зависимости от характера покупателя.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Ипотечные банки. Что такое «ипотечный банк» для кода «7»?

        Ответ: «Ипотечный банк», часто называемый ипотечной компанией, означает для этих целей недепозитарное учреждение, которое покупает ипотечные ссуды и обычно предоставляет такие ссуды. «Ипотечный банк» может быть аффилированным лицом или дочерней компанией банка или сберегательной холдинговой компании или может быть независимой ипотечной компанией.В любом случае используйте код «7» — если покупатель не является аффилированным лицом продавца, в этом случае используйте код «8».

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Дочерние общества депозитных организаций. Как следует кодировать продажу дочернему предприятию депозитного учреждения?

        Ответ: Используйте код «6», если дочерняя компания сама является депозитным учреждением (коммерческий банк, сберегательный банк или сберегательная ассоциация).Если дочерняя компания не является депозитарным учреждением, например ипотечной или финансовой компанией, используйте код «7». Однако, если дочерняя компания является учреждением, отличным от типов, обозначенных кодами «6» и «7», используйте код «9». Несмотря на вышесказанное, если дочерняя компания сама является аффилированным лицом продавца, используйте код «8».

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Банковские или сберегательные холдинговые компании.Как следует кодировать продажу банку или сберегательной компании?

        Ответ: Для продажи банку или сберегательной холдинговой компании (а не одной из его дочерних компаний) используйте код «9» — если холдинговая компания не является аффилированным лицом продавца, в этом случае используйте код «8». ‘.

        Вернуться к теме
        Вернуться к началу


        Статус HOEPA
        Обратная ипотека — Статус HOEPA — 05.04.2007

        Вернуться к началу


        Обратная ипотека — Статус HOEPA .Если кредитор сообщает о подаче заявки или ссуде на обратную ипотеку, должен ли кредитор сообщать о статусе HOEPA?

        Ответ: Обратные ипотечные кредиты не подпадают под действие Закона о собственности и защите капитала от 1994 года (HOEPA). См. 15 U.S.C. § 1602 (aa) (1). Следовательно, кредитор должен ввести код «не применимо» для статуса HOEPA.

        Возврат к теме
        Вернуться к началу


        Информация о лицензировании инициатора ипотечного кредита

        Лицензирование инициатора ипотечного кредита

        В ответ на вспышку коронавируса Комиссар по банковскому делу 9 марта 2020 г. выпустил меморандум, в котором рекомендовал ипотечной отрасли и другим секторам финансовых услуг, имеющим лицензию Департамента, не предпринимать никаких действий в отношении сотрудников, работающих из домой, которые в противном случае должны были бы работать из лицензированного филиала.Пересмотренные меморандумы, расширяющие позицию бездействия, были выпущены 16 апреля 2020 г., 20 мая 2020 г., 19 июня 2020 г., 21 августа 2020 г., 17 декабря 2020 г. и 1 марта 2021 г.:

        Позиция бездействия в отношении временной работы с Домашняя страница продлена до 30 июня 2021 г. Обновлено 1 марта 2021 г.
        Положение о запрете действий в отношении временной работы из дома расширено, Обновлено 17 декабря 2020 г.
        Положение о запрете действий в отношении временной работы из дома расширено, Обновлено в августе 21, 2020
        Позиция без действий в отношении временной работы из дома расширенная, Обновлено 19 июня 2020 г.
        Позиция без действий в отношении временной работы из дома расширенная, Обновлено 20 мая 2020 г.
        Позиция без действий в отношении Временная работа из дома Расширенный, Обновлено 16 апреля 2020 г.
        Положение о временной работе из дома в связи с отсутствием каких-либо действий COVID-19

        Основные положения

        См. Соответствующие законодательные акты Коннектикута (§§ 36a-485–36a-498f включительно, 36a-498h, 36a-534a и 36a-534b) с поправками, которые время от времени вносятся.

        Пожалуйста, обратите внимание — Если вы являетесь должностным лицом, партнером или участником, вам необходимо иметь лицензию на выдачу ипотечной ссуды, если вы соответствуете определению инициатора ипотечной ссуды, установленному в законе.

        Как подавать заявление:

        Если вы хотите подать заявку на лицензию инициатора ипотечной ссуды, вам следует сначала ознакомиться с требованиями Коннектикута, относящимися к конкретной юрисдикции, а также с законодательными актами Коннектикута о лицензировании ипотечных кредитов, которые обеспечивают текущие процедуры лицензирования и требования, применимые к организациям, предоставляющим ипотечную ссуду.

        Если ваша компания уже имеет заполненную запись в Общенациональной системе лицензирования для нескольких штатов и в реестре, то для подачи заявки на лицензию в Коннектикуте необходимо всего лишь заполнить учетную запись вашей компании (форма MU1), записи контрольного лица (форма MU2), соответствующие записи филиалов (форма MU3). ) и соответствующие записи об отправителе ссуды (форма MU4) в Коннектикут через NMLS и отправку в Департамент требований конкретной юрисдикции.

        Перейдите на страницу «Начало работы» веб-сайта NMLS и выполните указанные шаги:

        Любые вопросы, касающиеся NMLS, следует направлять в информационный центр NMLS по телефону (855) 665-7123.


        Контакты

        Банковское управление Коннектикута
        Отдел потребительского кредитования
        260 Площадь Конституции
        Хартфорд, Коннектикут 06103-1800

        Телефон: (860) 240-8200 или бесплатный 800-831-7225
        Факс: (860) 240-8215

        С КОГО СВЯЗАТЬСЯ — Свяжитесь с Ричардом Кортесом по телефону 860-240-8138 или отправьте свои вопросы по электронной почте на [email protected] для получения дополнительной помощи.

        5 этапов процесса ипотечного андеррайтинга

        Если вы похожи на большинство людей, которые покупают дом, вы должны взять ипотечный кредит, чтобы профинансировать покупку.Процесс, который используют ипотечные кредиторы для оценки вашей кредитоспособности и определения того, одобрять ли вас эту ссуду, называется андеррайтингом. Вот что вам нужно знать о процессе ипотечного андеррайтинга.

        Что такое ипотечный андеррайтинг?

        Андеррайтинг — это процесс оценки ипотечным кредитором риска предоставления вам ссуды. Банк, кредитный союз или кредитор должен определить, сможете ли вы выплатить жилищный заем, прежде чем принимать решение об одобрении вашей заявки на ипотеку, и делает это посредством андеррайтинга.

        Перед андеррайтингом кредитный специалист или ипотечный брокер собирает множество документов, необходимых для вашего заявления. Затем андеррайтер проверяет вашу личность, проверяет вашу кредитную историю и оценивает ваше финансовое положение, включая ваш доход, денежные резервы, инвестиции в акционерный капитал, финансовые активы и другие факторы риска.

        Многие кредиторы строго следуют инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac.

        Сравнение автоматического андеррайтинга и ручного андеррайтинга

        Ипотечный андеррайтер может оценить вашу заявку на ссуду вручную или запустить ее с помощью программы, известной как автоматический андеррайтинг, чтобы определить, одобрять ли вас для получения ссуды.

        Автоматический андеррайтинг обычно выполняется быстрее, чем ручной андеррайтинг, но, поскольку оценку выполняет компьютер, он имеет некоторые ограничения, которые могут не сделать его идеальным для заемщиков с уникальными обстоятельствами, такими как непостоянный доход. В этих случаях может быть проще квалифицировать заемщика с помощью ручного андеррайтинга, чем с помощью автоматизированной системы.

        Иногда кредиторы также используют комбинацию автоматического и ручного андеррайтинга для оценки риска.

        Чем занимается ипотечный андеррайтер?

        Работа ипотечного андеррайтера заключается в оценке риска просрочки, то есть общего риска того, что вы не сможете погасить ипотечный кредит.Для этого андеррайтер оценивает факторы, которые помогают кредитору понять ваше финансовое положение, в том числе:

        • Ваш кредитный рейтинг
        • Ваш кредитный отчет
        • Недвижимость, которую вы собираетесь купить

        Затем андеррайтер документирует свои оценки и взвешивает различные элементы вашей кредитной заявки в целом, чтобы решить, является ли уровень риска приемлемым.

        Вот пример из правил андеррайтинга Fannie Mae. Для дома на одну семью, который будет служить основным местом проживания, предположим, что кредитор обычно требует следующее:

        Если заемщик терпит неудачу в одной области, ссуда все равно может быть одобрена на основе силы двух других факторов, и / или такие факторы, как:

        • Будете ли вы занимать недвижимость
        • График погашения
        • Тип недвижимости и количество единиц в ней
        • Финансовые резервы или активы (e.г., инвестиционные счета, пенсионные счета, сбережения в банке)

        Итак, если у вас был более высокий DTI — скажем, 40 процентов — вы могли бы получить одобрение на ипотеку, если у вас лучший кредитный рейтинг. Если ваш коэффициент LTV был ниже 97 процентов, вы могли бы получить одобрение ипотеки даже с более низким кредитным рейтингом, например, 620.

        Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

        Процесс андеррайтинга ипотечных кредитов может занять от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от того, нужна ли андеррайтеру дополнительная информация от вас, каков спрос со стороны кредитора и насколько оптимизированы методы кредитора.Чем быстрее вы составите свои документы и ответите на запросы кредитора о предоставлении информации, тем более плавным и быстрым может быть процесс.

        Однако имейте в виду, что андеррайтинг — это лишь одна часть общего процесса кредитования. Вы можете рассчитывать на полное закрытие кредита через 40-50 дней.

        Насколько строгий андеррайтинг ипотечных кредитов?

        Согласно данным Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке, в 2020 году было отклонено 9,3 процента заявок на получение ссуды на покупку жилья.

        По большей части ипотечные кредиторы следуют определенным стандартам в отношении ссуд, которые они выдают.

        Для обычных кредитов кредиторы придерживаются стандартов Fannie Mae и Freddie Mac, потому что, если кредит соответствует этим требованиям, кредитор может продать его на вторичном рынке и использовать этот капитал для создания большего количества ипотечных кредитов для большего числа заемщиков. Для получения ссуды FHA, VA или USDA кредиторы следуют рекомендациям Федеральной жилищной администрации, Департамента по делам ветеранов и Министерства сельского хозяйства, которые гарантируют или страхуют эти типы ссуд на случай дефолта заемщика.

        Кредиторы также должны учитывать бизнес по выдаче ипотечных кредитов — они не могут брать на себя больший риск, чем тот, который поддерживает их деятельность.Таким образом, в дополнение к базовым стандартам ссуды кредиторы могут устанавливать дополнительные требования, известные как «оверлеи».

        Иногда кредиторы вводят более строгие протоколы в ответ на экономическую нестабильность. Например, во время пандемии многие кредиторы стали требовать более высокие кредитные рейтинги и более крупные первоначальные платежи.

        Тем не менее, некоторые кредиторы могут быть гибкими, например, позволяя заемщику квалифицироваться на основе активов, а не дохода.

        Подача заявки на ипотеку: чего ожидать

        Когда вы подаете заявку на ипотеку кредитору, вам необходимо приложить обширную финансовую документацию, такую ​​как формы W-2, квитанции о выплатах, банковские выписки и налоговые декларации.При оформлении заявки кредитор может вернуться к вам с вопросами об этих документах или запросами дополнительной информации. Быстрый ответ на эти запросы поможет ускорить процесс андеррайтинга ипотечных кредитов.

        Вот обзор шагов для получения ипотеки:

        1. Предварительное одобрение

        Ваш самый первый шаг — даже до того, как вы начнете искать дом — это получить предварительное одобрение на ипотеку. Чтобы определить, есть ли у вас предварительное одобрение, кредитор проверит вашу финансовую информацию, такую ​​как ваш доход и ваши долги, и проведет проверку кредитоспособности.

        Имейте в виду, что предварительная квалификация и получение предварительного утверждения означают две разные вещи. Как правило, предварительное одобрение служит указанием кредитора на то, что вы получите одобрение на определенную сумму финансирования — при условии, что ваше финансовое положение не изменится. Предварительный квалификационный отбор — это просто показатель того, что вы можете быть одобрены для получения ссуды. Для получения предварительного утверждения обычно требуется, чтобы вы предоставили кредитору больше информации по сравнению с предварительным квалификационным отбором.

        2. Проверка доходов и активов

        Будьте готовы к проверке вашего дохода и предоставлению другой финансовой документации, такой как налоговые декларации и выписки из банковского счета.К активам, которые будут учитываться, относятся деньги на ваших банковских счетах, пенсионные сбережения, ваши инвестиционные счета, денежная стоимость ваших полисов страхования жизни и права собственности в бизнесе, в котором у вас есть активы в форме фондовых или пенсионных счетов.

        Если вы соответствуете требованиям, ваш кредитор отправит письмо с предварительным одобрением, в котором будет указано, что он готов предоставить вам взаймы определенную сумму на основе предоставленной вами информации. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что вы серьезный покупатель и можете поддержать предложение о покупке финансированием.

        Воспользуйтесь калькулятором ипотечного кредита Bankrate, чтобы определить, сколько вам нужно.

        3. Оценка

        После того, как вы нашли дом, который вам нравится, который соответствует вашему бюджету, и сделали предложение по нему, кредитор проведет оценку имущества. Это необходимо для того, чтобы оценить, подходит ли сумма, которую вы предложили заплатить, исходя из состояния дома и сопоставимых домов по соседству. Стоимость оценки дома на одну семью варьируется от нескольких сотен долларов до более тысячи, в зависимости от сложности и размера дома.

        4. Поиск титула и страхование титула

        Кредитор не хочет давать деньги в долг на дом, на который есть юридические претензии. Вот почему титульная компания выполняет поиск по титулу, чтобы убедиться, что собственность может быть передана.

        Титульная компания будет исследовать историю собственности, ища ипотечные кредиты, претензии, залоговые права, права сервитута, постановления о зонировании, ожидающие судебные иски, неуплаченные налоги и ограничительные условия. Затем страховщик титула выдает страховой полис, который гарантирует точность его исследования.В некоторых случаях выпускаются два полиса: один для защиты кредитора (это почти всегда требуется) и один для защиты владельца собственности (необязательно, но его стоит приобрести).

        5. Решение об андеррайтинге

        После того, как андеррайтер тщательно рассмотрит ваше заявление, наилучшим результатом будет одобрение вас на получение ипотеки. Это дает вам полную свободу действий, чтобы приступить к закрытию собственности.

        Однако вместо этого вы можете получить одно из следующих решений:

        • Отклонено: Если ваше заявление на ипотеку отклонено, вам нужно будет понять конкретную причину отказа, чтобы определить ваши дальнейшие действия.Если кредитор считает, что у вас слишком большой долг, вы можете снизить коэффициент DTI, погасив остаток по кредитной карте. Если ваш кредитный рейтинг не соответствовал требованиям, перепроверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и примите меры, чтобы улучшить свой рейтинг. Вы могли бы подать заявку снова через несколько месяцев, подать заявку на меньшую сумму кредита или попытаться собрать более крупный первоначальный взнос для компенсации.
        • Приостановлено: Это может означать, что в вашем файле отсутствует какая-то документация, поэтому андеррайтер не может провести оценку.Ваше приложение может быть приостановлено, если, например, андеррайтер не может подтвердить вашу работу или доход. Кредитор должен сообщить вам, можете ли вы повторно активировать свою заявку, предоставив дополнительную информацию.
        • Утверждено с условиями: Утверждение ипотеки может сопровождаться такими условиями, как необходимость предоставления дополнительных квитанций о заработной плате, налоговых форм, свидетельства о страховании ипотечного кредита, свидетельства о страховании или копии свидетельства о браке, указа о разводе или бизнес-лицензий.

        После того, как вы очистите все условия и получите одобрение ипотеки, покупка дома будет практически завершена. Последний шаг — день закрытия, когда кредитор финансирует ваш заем и платит продавцу в обмен на право собственности на недвижимость. Это когда вы подпишете окончательные документы, оплатите все причитающиеся затраты на закрытие и получите ключи от своего нового дома.

        Советы для беспрепятственного процесса андеррайтинга ипотеки

        1. Организуйте свои документы

        Лучший способ сохранить процесс андеррайтинга ипотечного кредита — это организовать все свои финансовые документы до подачи заявки на ссуду.Например, если вам нужно запросить документы в определенном учреждении, сделайте это как можно скорее. Было бы разумно создать файл, который будет включать следующее:

        • Информация о занятости за последние два года (если вы работаете не по найму, это включает бизнес-записи и налоговые декларации)
        • W-2 за последние два года
        • квитанции о выплате по крайней мере от 30 до 60 дней до подачи заявки
        • Информация о счете, включая текущие, сберегательные, денежный рынок, компакт-диски и пенсионные счета
        • Дополнительная информация о доходах, такая как алименты или алименты, аннуитеты, бонусы или комиссии, дивиденды, проценты, сверхурочные выплаты, пенсии или выплаты по социальному обеспечению

        Кроме того, если вы планируете использовать подаренные средства для первоначального взноса, важно иметь эти средства в вашем распоряжении (другими словами, на счете на ваше имя) задолго до подачи заявления.Вам также понадобится подарочное письмо, чтобы убедиться, что деньги действительно подарок. И то, и другое поможет вам избежать ненужных неудач при андеррайтинге.

        2. Получите кредит в форме

        Низкий кредитный рейтинг может затруднить получение одобрения на ипотеку, а также может сделать ваш кредит более дорогим при более высокой процентной ставке. Если ваш кредитный рейтинг нуждается в улучшении, возьмите на себя обязательство выплатить долг. При меньшем долге ваш коэффициент DTI будет ниже — многие кредиторы ищут 36 процентов или меньше.

        Кроме того, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что нет ошибок, которые могут отрицательно повлиять на ваш счет. Вы можете получить копию в трех основных кредитных бюро на AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите ошибку, обратитесь в агентство, чтобы как можно скорее ее оспорить.

        3. Сделайте больший первоначальный взнос

        Более высокий коэффициент LTV указывает на то, что кредитор может потерять намного больше денег, если вы не выполните ипотечный кредит. Вы можете уменьшить свой LTV, сделав более крупный авансовый платеж.

        Если вы, например, откладываете 10 процентов на дом за 200 000 долларов, вам придется взять ссуду в размере 180 000 долларов, в результате чего коэффициент LTV составит 90 процентов. Если бы вы выложили 20 процентов за тот же дом, вам потребовалась бы только ипотека в размере 160 000 долларов, а ваш коэффициент LTV составил бы 80 процентов. Это снижает риск для кредитора в целом, делая вас более привлекательным кандидатом на получение ссуды.

        Вы можете работать, чтобы сэкономить больше на первоначальный взнос, или попросить помощи у семьи или друзей, если это возможно. Существует также множество программ помощи при первоначальном взносе, в том числе ссуды и гранты с отсрочкой платежа, которые могут помочь, и ваш кредитор может предложить свою помощь в дополнение к этому.Например, Chase Bank предлагает до 3000 долларов в качестве первоначального взноса, если вы соответствуете определенным критериям.

        Начало работы

        Если вы хотите получить ипотеку и иметь все свои документы в порядке, вы готовы начать сравнивать кредитные предложения.