Понедельник , 27 июня 2022
Бизнес-Новости
Разное / Ссуду в банке под залог птс: Кредиты под залог ПТС автомобиля — 130 предложений в 48 банках, взять кредит под ПТС авто

Ссуду в банке под залог птс: Кредиты под залог ПТС автомобиля — 130 предложений в 48 банках, взять кредит под ПТС авто

Содержание

Русский Стандарт или автоломбард: кредит под залог ПТС

01 сентября 2021

Один из способов быстро получить крупную сумму на свои нужды – кредит под залог паспорта транспортного средства. Ключевой особенностью кредита под залог ПТС является то, что на срок кредитования автомобиль остается в пользовании заемщика. Данный вид кредитования подходит для тех, кто нуждается в ежедневном пользовании своим транспортным средством или боится отдавать его под залог.

Услуги оформления кредита под залог ПТС предоставляют банковские организации и автоломбарды. Сделку возможно оформить на грузовые и легковые автомобили, спецтехнику, асфальтоукладчики, строительные краны и др. В чем же особенности кредита под залог ПТС? И куда стоит обращаться для получения выгодных условий?

Содержание:

Особенности кредита под залог ПТС

В паспорте транспортного средства (ПТС) числится вся важная информация об автомобиле: сведения о владельце, информация о мощности и объеме двигателя, данные о марке, модели и типе автомобиля, номер двигателя и кузова, а также идентификационный номер транспортного средства (VIN-код).

Без ПТС с транспортом невозможно проводить операции по продаже, обмену и передаче другим лицам. Поэтому пока ПТС находится в автоломбарде или банке, автомобиль нельзя продать – это единственный недостаток у кредита под залог паспорта транспортного средства.

Ключевое отличие кредита под залог ПТС от кредита под залог автомобиля заключается в отсутствии временной «потери» транспортного средства. На срок кредитования заемщик продолжает пользоваться своим автомобилем или мотоциклом. Кредитор оставляет у себя ПТС клиента, а после погашения долга возвращает его.

Залог ПТС подходит для тех, у кого использование транспортного средства является повседневной необходимостью. К примеру, водителям, которые перевозят груз на личном автомобиле, таксистам и всем, кто столкнется с большими неудобствами, оставшись без машины.

Кредит в банке Русский Стандарт: недостатки и преимущества

Банк Русский Стандарт не предоставляет услуги по кредиту под залог ПТС. В этой банковской организации выдают только автокредиты сроком до 5 лет на новые автомобили или автомобили с пробегом. Кредит под залог ПТС предоставляет Совкомбанк, Тинькофф, Россельхозбанк, ПримСоцБанк и др.

Для того чтобы получить кредит под залог ПТС, потребуется собрать полный пакет документов:

  • Паспорт ТС.
  • Страховой договор.
  • Копию счета на оплату автомобиля.
  • Свидетельство о регистрации авто.
  • Договор купли-продажи.
  • Документ об оценке.

Тем, кто желает взять кредит на длительный период, банки предоставляют возможность выплачивать заем до 7 лет. При оценке автомобиля специалистами из банковских организаций особое внимание уделяется внешнему виду авто и отсутствию серьезных повреждений, полученных в ДТП. Некоторые банки выдвигают определенные требования к ТС: пробег не выше определенного значения, страна-производитель (либо США, либо европейские страны), год выпуска (возраст должен составлять не более 10 лет). Также во многих банках, к примеру, в Россельхозбанке, при оформлении не учитывают цель кредита.

Кредит под залог ПТС в Автоломбарде 38

В Автоломбарде 38 можно получить заем под залог ПТС транспорта категории А, В, С и D со ставкой от 2%. Деньги выдаются срочно, при этом не требуется предоставление справок и подтверждения доходов. Для автозалога необходим паспорт гражданина РФ и паспорт транспортного средства. Ткаже у нас доступны сопутствующие услуги: бесплатная мойка, паркинг и консультация. Если вы не можете приехать в офис автоломбарда – закажите выездное обслуживание.

Процедура получения кредита под залог ПТС довольно проста:

  1. Вы оставляете заявку на сайте Автоломбарда 38 либо звоните нам по телефону.
  2. Приезжаете в автоломбард в любое удобное для вас время.
  3. Ваш автомобиль оценивают специалисты.
  4. Вам помогают оформить документацию.
  5. После этого вы сразу получаете нужную сумму денег.

Почему стоит брать кредит в Автоломбарде 38

​Автоломбард 38 включен в государственный реестр ломбардов, и работает под контролем ЦБ РФ.

Автоломбард 38 предоставляет услуги по кредитованию под залог ПТС мотоциклов, легковых и грузовых автомобилей. Прежде чем подписывать договор с заемщиком, наши опытные специалисты проводят оценку транспорта. Расчет выполняется в удобной для клиента форме: наличными или на банковский счет в любой валюте.

Заложив ПТС в Автоломбарде 38, вы уже через полчаса получите нужную вам сумму денег. К тому же вас бесплатно проконсультируют менеджеры с большим опытом, качественно обслужат, предложат бесплатную мойку и парковку. Автоломбард 38 не имеет скрытых условий, договора оформлены без «мелких шрифтов» и «подводных камней». При необходимости мы предоставим отсрочку платежа или реструктуризируем ваш долг по запросу.

Кредит под залог ПТС — до 20000000 рублей по ставке от 2.5 % в городе Москве

Взять у банка крупную сумму с пониженной ставкой могут не только привилегированные заемщики. Оформить срочный кредит под залог ПТС в Москве легче, чем стандартный нецелевой. Тем более, что не придется расставаться с машиной. Единственное ограничение — ее нельзя продать, подарить или сдать в металлолом. В остальном, ею можно пользоваться по-прежнему. В это время паспорт транспортного средства будет находиться в офисе финансовой организации до полного возврата средств. 

Что можно предоставить под залог

Однако не под каждое транспортное средство можно получить деньги. Банки охотнее берут в залог легковые автомобили, чем коммерческие или спецтехнику. В кредит под залог ПТС автомобиля выдается до 80 процентов стоимости движимого имущества. На иномарки ссуду оформить проще, чем на отечественные модели. Машина должна быть на ходу и не старше 15 лет. Причем требование к возрасту может различаться, в зависимости от страны-производителя. Пробег должен соответствовать условиям финансовой организации. Конечно, предлагаемый в обеспечение автомобиль не должен находиться в залоге у другой кредитной компании. Также банк может затребовать один комплект ключей. 

Взять кредит под залог ПТС можно, если машина застрахована по КАСКО. Это необходимо для покрытия возможных рисков, связанных с повреждением автомобиля. 

Как правило, такой кредитный продукт оформляется быстро. Главное, чтобы заемщик был владельцем машины. Третьи лица не обслуживаются даже при наличии генеральной доверенности. Кроме ПТС, потребуются водительские права и свидетельство о регистрации. Деньги выдаются по российскому паспорту с пропиской в регионе присутствия банка. 

Как взять кредит под залог ПТС автомобиля

На получение средств может рассчитывать каждый гражданин Российской Федерации, начиная с 18 лет. Однако, если возраст клиента не превышает 22 года или у него небольшой водительский стаж, то кредит под залог ПТС можно взять с привлечением к сделке поручителя. Некоторые банки могут запросить дополнительный документ для удостоверения личности. Как правило, это загранпаспорт, военный билет, ИНН, СНИЛС и т. д. Проверяется наличие постоянной работы и трудовой стаж. Текущий должен быть не менее трех месяцев. Банк оставляет за собой право отправить запрос в БКИ. 

Под залог ПТС автомобиля кредит можно взять, если подать заявку онлайн. Для этого достаточно заполнить анкету, после чего нужно дождаться звонка менеджера. Вторым этапом сделки станет регистрация залога у нотариуса. Производится это в течение дня. Все финансовые расходы за эту юридическую процедуру банк берет на себя. Полное оформление кредита занимает до двух рабочих дней.  

Получить срочный кредит, одобренный под залог ПТС, можно не только наличными, в кассе кредитной компании, но и переводом на неименную карту. Карточка выпускается бесплатно и является полноценным платежным инструментом. Ее можно использовать для возврата средств. 

Также платежи можно перечислять онлайн, через мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка. 

Взять кредит или займ под залог ПТС в Москве

Мы подаем заявки на получение кредита одновременно в несколько банков, что существенно снижает вероятность отказа.

Наша команда оказывает услуги по подготовке полного и юридически чистого пакета документов в 5-6 разных банках в течение одного дня.

У каждого банка имеется свой порядок заполнения и формы документов для получения того или иного кредитного продукта.

Наши сотрудники – профессионалы своего дела.

Помогут в кратчайшие сроки заполнить и подготовить правильно всю документацию, которая необходима для получения кредитного продукта, выбранного вами.

Наша компания избавит вас от утомительных хождений по банкам, простаивания в очередях и длительных переговоров с сотрудниками финансовых учреждений.

Сотрудничая с нами, вы сможете сэкономить время и нервы, а также избежать возможных «подводных камней», возникающих при оформлении.

Мы работаем на результат и гарантируем оперативное решение любых поставленных задач.

Мы поможем оформить кредит при неподтвержденном доходе, плохой кредитной истории или в случае, когда вы уже получили отказ от банка.

Отсутствие первоначального взноса при получении ипотеки – для нас не преграда, проверено!

Одобрение получают 90 % клиентов. Благодаря отличной репутации и многолетнему опыту наша компания добивается положительного решения для потенциального кредитора даже в самых сложных случаях.

Сотрудники «ЛионКредит» контролируют ситуацию на всех этапах сделки.

Мы индивидуально подходим к каждому конкретному случаю и выполняем полное сопровождение – от выбора банка и кредитной программы до выдачи денежных средств.

Наша компания работает с полной отдачей и оказывает квалифицированную поддержку клиента с использованием наиболее правильной стратегии.

Мы сотрудничаем со всеми банковскими учреждениями, поэтому подбираем максимально выгодные программы по оформлению.

Возможность отказаться от наценок и дополнительных услуг банков позволяет нашей компании обеспечивать клиентам более низкие ставки в сравнении с самостоятельным обращением.

Нас знают и рекомендуют знакомым, ведь стоимость наших услуг ниже, чем у конкурентов, а качество работы значительно выше.

Займ под залог ПТС и под залог автомобиля: в чем отличие?

Если срочно понадобились деньги, проблему легко сможет решить владелец автомобиля. Ему не придется обращаться к друзьям и родственникам, собирать огромный пакет документов, чтобы взять кредит в банке, искать поручителей и т.д. Оставив в залог свое транспортное средство или паспорт на него, он может взять кредит наличными для решения насущных вопросов. Но чем отличается займ под залог ПТС от займа под залог автомобиля? Специалисты современного сервиса залогового кредитования Credeo.ru помогут вам разобраться с этим вопросом.

Какие виды займов бывают?

Владельцы автомобилей имеют возможность получить кредит одним из следующих способов:

  • Оставив в качестве залогового имущества автомобиль.
  • Заложив паспорт транспортного средства.

Эти услуги имеют ряд особенностей, несмотря на то, что для получения денег в долг и в том, и в другом случае придется собрать одинаковый пакет документов.

Займ под залог автомобиля

Автомобильный ломбард – организация, в которой можно получить деньги в долг под залог собственного автомобиля. Для этого нужен российский паспорт и документы на автомобиль. На размер кредита влияют такие факторы:

  • состояние авто;
  • марка, модель;
  • возраст машины;
  • пробег и т.д.

Совокупность параметров помогает оценщику установить рыночную цену транспортного средства. Клиенту обычно предлагают в кредит сумму, которая не превышает 80% от реальной стоимости машины. Если заемщик согласен на предложенные ломбардом условия, получить деньги он может в короткие сроки любым удобным способом: наличными в кассе или на карту банка. При этом машину нужно оставить на стоянке финансовой организации до полного погашения долговых обязательств. Клиент же в качестве гарантии сохранности авто получает на руки договор, в котором прописано состояние авто на момент обращения в ломбард.

Не стоит бояться, что автомобилем будут нелегально пользоваться, что негативно повлияет на его состояние. Защиту клиента в этом вопросе обеспечивает закон «О ломбардах»: компания обязана обеспечить сохранность залогового имущества, за что ежемесячно и получает от клиента сумму, которая прописана в договоре.

Займ под залог паспорта автомобиля

Автовладельцы предпочитают другой вид кредитования, который предполагает, что в качестве залогового имущества выступает паспорт транспортного средства. Основным преимуществом займа под залог ПТС является то, что собственник машины может продолжать использовать ее по своему усмотрению. Есть всего несколько действий, которые не удастся должнику выполнить с автомобилем:

  • заложить его повторно;
  • продать;
  • подарить или завещать.

Оставляя паспорт в офисе компании-кредитора, клиент получает вместе с кредитным соглашением акт приема-передачи. В договоре прописываются условия кредитования, включая срок выдачи займа и сумму долга. Вернуть средства обычно можно досрочно, после чего паспорт будет передан хозяину транспортного средства.

18+

На правах рекламы

Заем под залог ПТС позволит получить деньги в считанные часы

Кредитование под залог ПТС является одним из самых простых вариантов получить нужную сумму средств для срочных нужд. В отличие от многих банковских продуктов такая ссуда оформляется в максимально сжатые сроки, достаточно обратиться в финансовую организацию соответствующего профиля. Деньги выдаются заемщику буквально сразу же после подписания договора.

Чтобы оформить автозаймы ПТС, потребуется предоставить кредитной организации документ, удостоверяющий личность, свидетельство регистрации транспорта и, соответственно, паспорт транспортного средства. При этом не нужно оформлять справку о доходах или любые другие дополнительные документы. Кроме того, в таком кредитовании не играет роли кредитная история потребителя. Поэтому оформить ссуду могут даже заемщики с действующими займами или просрочками.

Условия получения кредита под залог ПТС часто выгоднее обычного потребительского. Невысокую процентную ставку гарантирует наличие дорогостоящего залогового имущества. Поэтому кредитные организации идут навстречу заемщикам, которые хотят получить деньги под такую ссуду. Использовать полученные средства можно по своему усмотрению, не указывая целевое направление трат.

Оформляя автозалог под ПТС в разных компаниях, заемщик может рассчитывать и на отличные друг от друга условия сотрудничества. Так, во многих организациях сегодня распространено заключение договора с передачей автомобиля на специальную стоянку до полного погашения ссуды. В этом случае к авто выдвигают более низкие требования, а ставка по ссуде может быть более выгодной. Вместе с тем отказ от использования транспортного средства может повлечь за собой множество неудобств для владельца.

Более интересный вариант — это заключение договора, при котором автомобиль остается в эксплуатации собственника. В этом случае он может продолжать использование своего транспортного средства в привычном режиме. В зависимости от требований организации может потребоваться предоставить ей второй комплект ключей от машины. При этом ограничиваются права владельца на продажу или дарение авто.

Кредит под залог паспорта транспортного средства может стать отличной альтернативой в случае, если банки отказываются от выдачи нужной ссуды. Минимальные требования в отношении документального оформления, отсутствие зависимости от кредитной истории, быстрое получение средств позволяет автовладельцам в полной мере использовать данный финансовый инструмент для удовлетворения собственных денежных нужд.

Взяли взаймы под залог ПТС

Фото: http://www.autoweek.com.ua/

Российские граждане активно берут кредиты, причём не только в банках, но и в других финансовых организациях. Например, большой популярностью стали пользоваться так называемые автоломбарды, в которых можно взять заём под залог собственного автомобиля. Рассмотрим все тонкости при обращении в подобные организации?

Просите договор

Большинство проблем у граждан возникает из-за того, что они ленятся читать договор и подписывают его, не глядя. Поэтому, если вы решили взять кредит под залог своей машины, то первым делом попросите менеджера распечатать вам договор, чтобы в спокойной домашней обстановке его изучить. Если вам отказывают в этом, то это верный признак будущих проблем, так как компания явно заинтересована в том, чтобы вы подписали договор, не читая его.

Фото: ttps://all-auto.org/

Задавайте вопросы

Многие стесняются задавать вопросы при общении с кредитным менеджером. Но на самом деле не нужно бояться спрашивать. Очень важно знать, что будет, если вы вдруг не вернёте кредит – это должно быть прописано в договоре. Некоторые компании достаточно жёстко поступают с должниками, прописывая в договоре штрафные санкции, передавая их коллекторским агентствам. Другие вместе с клиентом ищут пути решения проблемы.

Заберут машину или нет?

Некоторые кредитные организации в качестве залога по кредиту оставляют себе только ПТС от машины клиента, а другие требуют поставить к ним на стоянку и залоговой автомобиль. Обычно машину забирают, когда выдают кредит на большую сумму, близкой к рыночной стоимости залоговой машины. Соглашаться на это стоит осмотрительно, так как в случае каких-то проблем будет довольно сложно вернуть свою машину. Лучше все-таки брать кредит под залог авто в крупном банке, а не в ломбарде или микрофинансовой организации. Так вы не погрязнете в долгах и вернете свое авто.

При использовании любых материалов необходима активная ссылка на DRIVENN.RU

Деньги под залог ПТС: отзывы заемщиков, требования, сроки!

Что думают люди, занимавшие деньги под залог автомобиля у различных организаций? Насколько удачным был их опыт, куда советуют обращаться. И главный вопрос: стоит ли брать ссуду, ведь есть риски потерять транспортное средство.

Особенности получения денег под залог ПТС

Данный способ кредитования характеризуется быстрым получением наличных, поскольку залог ценного имущества является гарантией для финансовой компании, что она не потеряет деньги. Ряд организаций позволяют заложить машину по генеральной доверенности.

В зависимости от условий кредитования выделяют заем с залогом авто или ПТС. Чаще всего ломбарды берут авто под залог. МФО и банки предпочитают выдавать заем под залог ПТС. При обращении к последним владелец продолжает пользоваться машиной под обременением, пока не погасит долг.

Процентная ставка получается ниже потребительского кредита, а оформление документов занимает меньше времени, чем в банке. Это обусловлено сниженными требованиями к заемщику: допускаются просрочки по предыдущим кредитам в личном деле, можно не приносить справку с работы. В среднем срок оформления займет от 10 минут до 2-3 часов. В банке дольше – 4-5 рабочих дней.

Есть и ограничения. На период кредитования собственник не может продать или подарить автомобиль. При обращении автомобиль не должен быть арестован, иметь обременение в виде залога или ипотеки. Возраст клиента должен быть от 18-21 года до 65-79 лет.

Все «за» и «против», по мнению клиентов

Все отзывы клиентов освещают как положительные, так и отрицательные стороны. Из плюсов выделяют:

  1. Можно быстро оформить кредитный договор, что является спасением в срочных ситуациях.
  2. Есть ломбарды, предлагающие оценку машины за счет компании.
  3. Возможность взять ссуду в ломбарде под более низкие проценты, чем в банке.
  4. Не обязательно иметь чистую кредитную историю.
  5. Есть досрочное погашение или продление договора.

К минусам относят факторы: на машину в залог выдают до 70% от стоимости; часто о ломбардах отзываются как о мошенниках; есть риск потерять ТС; нужно оплачивать экспертизу на рыночную стоимость машины; при обращении в банк могут потребовать справку о доходах; если машине требуются ремонтные работы или небольшое восстановление, владелец получит отказ; кредитовать предлагают только собственников; высокие штрафы за просроченные платежи.

Реальные мнения людей, бравших деньги под залог ПТС

Комментарии людей разнятся: одни не советуют занимать деньги в автоломбарде под залог ПТС, другие считают, что даже банки норовят обмануть всех. Отзывы людей, действительно бравших деньги с залогом авто, более лояльные. Они считают, что при определенных обстоятельствах брать кредит допустимо.

Отзывы про кредит под залог автомобиля можно объединить в несколько советов для тех, кто собирается взять кредит в автоломбарде или в другой организации. Вот основные:

  • Обращаться за займом, когда денег негде взять, или когда клиент готов взять и быстро вернуть, пусть и с большим процентом;
  • В случае срочной нужды стоит отправлять заявки на рассмотрение нескольким организациям. Затем сравнить условия и выбрать лучшее предложение. По неопытности люди берут кредит в первой компании и получают ставку под 10% в месяц;
  • Не брезгать услугами брокеров, если не обладаете высокой финансовой грамотностью. Они подскажут, в какую компанию лучше обратиться, учитывая индивидуальную ситуацию;
  • Платить вовремя. Кто брал кредит с залогом авто и ПТС знают, что просрочки приводят к нежелательным последствиям. Излюбленный штраф автоломбардов – при первой задолженности угнать машину на стоянку. Им выгодно, чтобы машина осталась на балансе фирмы;
  • Изучить компанию перед тем, как пользоваться ее услугами, регион обслуживания. Например, могут кредитовать только жителей Москвы и области. Посмотреть филиалы, как давно создана. Особое внимание стоит уделить сайту: насколько качественное сделан, отзывы, обновляется ли информация.
  • Выбирая между двумя схожими компаниями, предпочтение стоит отдать фирме с высокой репутацией.

Куда лучше обращаться: что думают клиенты ломбардов, мфо и банков

Есть общепринятое мнение, что банк – организация надежная. Но люди обращаются и в частные компании, чтобы взять деньги под залог ПТС: отзывы с форумов подтверждают этот факт. Работает принцип «сарафанного радио»: кому-то посоветовали ломбард с работы, другой ознакомился с отзывами.

Для ряда ломбардов не играет роли тип транспортного средства, как для компании «Национальный кредит». Она предлагает кредит под залог ПТС: отзывы преимущественно положительные. Клиенты отмечают мгновенное получение средств и надежность, поскольку получены государственные лицензии для деятельности. Многие отмечают в пользу ломбардов, что не нужно подтверждать, как потратишь средства.

В разговорах об услугах МФО обычно выделяют высокий процент. Из хороших моментов: необходим самый минимум документов, требования к машине достаточно низкие. Многие клиенты недовольны МФО. Они считают политику финансовой организации непрозрачной. Сотрудники не называют ставку, когда задаешь прямой вопрос, а начинают юлить и обещать конечную стоимость после детального анализа. Людей отталкивает неизвестность, и после расплывчатых ответов они не желают обращаться в компанию.

Получить заем под залог паспорта на автомобиль в банке сложно. Мало кто из топовых учреждений выдает их, предпочтение отдают недвижимости. Большинство отмечает, что в банке не обманут, высокий процент заранее известен. Но это влечет строгую проверку кредитной истории, отсеивая потенциальных клиентов. Некоторые люди получают отказ и потом обращаются в ломбарды. Постоянные клиенты акцентируют, что в банке сроки кредитования дольше, до 5-7 лет. Можно выстроить график платежей с небольшими взносами и не попасть в финансовую яму.

Ломбарды станут решением для тех, кому нужны срочные деньги на короткий срок. Сюда относятся и МФО. Банк подойдет постоянным клиентам, которые располагают временем и, поскольку находятся в базе, имеют больше шансов получить одобрение по заявке.

Видео: как взять автокредит

Как работают кредиты под залог акций? | Личные ссуды и консультации

Ссуда ​​под залог акций, также называемая ссудой под залог сбережений, предназначена для получения краткосрочных займов и использует ваши собственные деньги на сберегательном счете в качестве залога. Помимо предоставления удобного способа заимствования, кредиты под залог акций могут помочь в установлении и восстановлении кредита, когда они погашаются вовремя.

Вот как решить, подходит ли сберегательный обеспеченный кредит для улучшения вашего кредита.

Как работают ссуды под залог сбережений

Ссуды под залог акций используют процентный счет – сберегательный счет, денежный рынок или депозитный сертификат – в качестве залога.Их иногда называют ссудами под залог акций, потому что они впервые стали популярными в кредитных союзах, которые ссылаются на членов как на владельцев акций учреждения. Однако банки и другие кредиторы могут называть их ссудами под залог сбережений.

«В настоящее время существует много компаний, которые занимаются этим, поэтому вы можете просто выйти в Интернет и поискать кредиты под залог акций и сравнить их, чтобы найти тот, который предлагает лучшие условия», — говорит Майкл Салливан, консультант по личным финансам для Take Charge America, некоммерческое агентство финансового консультирования.Используя ваши деньги в качестве залога, кредитор дает вам единовременный платеж, взимает с вас проценты и отслеживает ваши платежи. «Важно то, что они будут сообщать о ваших платежах в бюро кредитных историй», — говорит Салливан.

Недостаток, однако, в том, что вы не можете снова использовать деньги со своего сберегательного счета, пока не вернете кредит. «Вот почему ссуда под залог акций действительно не имеет смысла, кроме как для кредита на строительство», — говорит Салливан.

«С сберегательной обеспеченной ссудой вы закладываете свой сберегательный счет в качестве залога для резервного копирования ссуды», — говорит Джо Пендергаст, вице-президент по потребительскому кредитованию Федерального кредитного союза ВМС.«Ваши сбережения по-прежнему приносят дивиденды и становятся доступными, если вы своевременно вносите ежемесячные платежи по кредиту».

Если вы не погасите кредит, кредитор может сохранить ваши сбережения для погашения долга. К тому же, вы лишаетесь цели кредита, говорит Салливан. «Если вы запутаетесь со своими платежами, это окажет противоположное влияние на ваш кредит. Вы должны погасить его, как того требуют условия».

Пендергаст рекомендует настроить автоматические платежи, чтобы ежемесячно производить своевременные платежи.«В долгосрочной перспективе это поможет повысить ваш кредитный рейтинг и даст вам более сильный кредитный профиль, когда вам нужно будет подать заявку на другие кредиты в будущем», — говорит он.

Банки и кредитные союзы могут устанавливать разные кредитные лимиты. Например, максимум может составлять до 100% остатка на вашем сберегательном или депозитном счете, а минимум может варьироваться в зависимости от учреждения и срока кредита. Например, в Федеральном военно-морском флоте ссуды под залог сбережений на срок от 60 месяцев и более требуют минимальной суммы кредита от 25 000 до 30 000 долларов, говорит Пендергаст.

Зачем использовать кредит под залог акций?

Основной причиной для получения кредита под залог акций является создание кредита. И вот почему:

  • Кредит под залог акций — это тип кредита в рассрочку, на который легче претендовать, чем на другие продукты. Своевременные платежи по кредиту в рассрочку могут помочь повысить ваш кредитный рейтинг, поскольку история платежей имеет наибольший вес в расчетах кредитного рейтинга — на ее долю приходится 35% вашего балла FICO.
  • Кредит в рассрочку также может помочь вашему счету, потому что он улучшает вашу кредитную историю.Сочетание кредитов — то есть типы кредитов, которые вы используете — составляет 10% от вашего балла. Модели кредитного скоринга выгодно смотрятся на людях, которые ответственно используют как кредиты в рассрочку, так и возобновляемые кредитные счета, такие как кредитные карты. Если у вас уже есть кредитная карта, добавление сберегательной обеспеченной ссуды в вашу кредитную историю и ее своевременная выплата могут добавить баллы к вашему счету.
  • Кредит под залог акций также может быть использован в качестве трамплина для других видов кредита. Например, если вы хотите купить автомобиль, получение кредита под залог акций может упростить получение автокредита.
  • Сберегательные обеспеченные ссуды могут предоставить вам некоторый денежный поток удобным способом без каких-либо комиссий за выдачу (например, с вас может взиматься ссуда под залог дома). Вы можете использовать их практически для чего угодно, включая консолидацию долгов или небольшие проекты по благоустройству дома.

Как претендовать на кредит под залог акций

Одним из преимуществ кредитов под залог акций является то, что на них может быть легче претендовать по сравнению с другими типами личных кредитов.

Использование ваших сбережений в качестве залога означает, что вы берете на себя весь риск.«Если вы не погасите кредит, кредитор может использовать все или часть залога, чтобы компенсировать убытки», — говорит Пендергаст.

В зависимости от требований банка или кредитного союза одобрение кредита под залог акций может быть быстрым. Вы подаете заявку на кредит, а затем кредитор проверяет ваши сбережения и утверждает вашу заявку на кредит.

В отличие от других видов кредитов, кредит под залог акций не требует проверки вашего кредитного рейтинга для утверждения. Поскольку технически вы занимаете у себя, а не у банка или кредитного союза, квалификация может больше зависеть от того, сколько у вас есть на сберегательном счете.

Это не означает, что ваш кредитный рейтинг не имеет значения для кредита под залог акций. Ваша кредитная история все еще может влиять на процентную ставку, которую вы платите за кредит.

Условия кредита под залог сбережений

Как правило, кредитные союзы или банки устанавливают процентную ставку по кредиту на основе процентной ставки для вашего сберегательного счета, добавляя к ней от 1% до 3%. Например, если вы получаете 1% процентной ставки по компакт-диску, вы можете платить только от 2% до 4% по кредиту, обеспеченному акциями. В Navy Federal, например, сберегательные обеспеченные кредиты предлагаются по процентной ставке плюс 2% на срок до 60 месяцев и по процентной ставке плюс 3% на срок от 61 до 180 месяцев; кредиты под залог сертификата доступны по ставке сертификата плюс 2% на срок до 60 месяцев.

И в отличие от кредитной карты, которая имеет переменную процентную ставку, кредит под залог акций обычно имеет фиксированную процентную ставку. Это означает, что ваша ставка не будет увеличиваться с течением времени, что дает вам предсказуемость платежей и защиту, если процентные ставки вырастут после того, как вы возьмете кредит.

Кроме того, время, необходимое для погашения кредита под залог акций, может варьироваться в зависимости от кредитора. Кредиторы обычно предоставляют от пяти до 15 лет для погашения сберегательного обеспеченного кредита.

Увеличение срока кредита может облегчить погашение кредита под залог большей доли, поскольку это может снизить ваш ежемесячный платеж.Просто имейте в виду, что чем дольше срок кредита, тем больше вы будете платить процентов в течение всего срока кредита.

Плюс в том, что ваши сбережения продолжают приносить проценты, пока вы выплачиваете кредит, говорит Пендергаст. Любые дивиденды, которые вы зарабатываете, могут помочь компенсировать процентные расходы. Конечно, поскольку процентная ставка по вашему кредиту обычно на 1-3% выше, чем доходность вашего депозитного счета, вы всегда будете платить больше процентов, чем зарабатываете. Но если вы используете средства для погашения долга с более высокими процентами, вы все равно можете выйти вперед.

Альтернативы кредита на строительство кредита

Обеспеченные кредиты под акции и сбережения — не единственные варианты получения кредита и удовлетворения краткосрочных финансовых потребностей.

Кредиты для строителей, предлагаемые банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами, предполагают, что кредитор держит сумму, которую вы заняли, на банковском счете, пока вы делаете платежи для создания кредита. Вы получаете деньги после полного погашения кредита.

Это похоже на кредит под залог акций, только вам не нужно связывать свои сбережения в качестве залога.И вместо доступа к средствам в начале кредита, вы получаете их в конце. Думайте об этом как о структурированном плане сбережений, который может помочь вам улучшить вашу кредитную историю.

Однако ссуды на строительство кредита могут не позволить вам получить столько же, сколько ссуда под залог акций, поскольку обычно они варьируются от 500 до 1500 долларов.

Есть как обеспеченные, так и необеспеченные личные кредиты для людей, у которых нет лучшего кредита. С обеспеченным личным кредитом вам все равно придется предложить кредитору какой-либо залог, хотя это не обязательно должны быть денежные сбережения.Например, вы можете получить кредит под залог автомобиля, собственности или инвестиции.

Обеспеченные кредиты могут предлагать более низкие процентные ставки, чем необеспеченные, потому что вы снижаете риск для кредитора, но, как и в случае с кредитом под залог акций, вы рискуете потерять залог в случае невыполнения обязательств.

Необеспеченный кредит устраняет этот риск, но ожидайте, что более высокая процентная ставка компенсирует более высокий риск для кредитора. Однако, если вы сможете найти поручителя, вы сможете претендовать на более высокую ставку, говорит Салливан.

Существует также ряд кредитных карт, предназначенных для людей с тонкими или плохими кредитными данными. «Некоторые люди могут пойти и получить карту магазина или карту бензина без особых проблем», — говорит Салливан. «Это может быть лучшим способом получить кредит для некоторых, потому что вы не связываете свои сбережения».

Если это не сработает, вы можете попробовать получить защищенную кредитную карту, которая обычно требует внесения залога наличными. Помимо депозита, эти карты работают так же, как и необеспеченные карты, а некоторые даже позволяют вам получать вознаграждение за покупки.

В конечном счете, брать взаймы и платить проценты на собственные деньги с помощью сберегательной обеспеченной ссуды действительно имеет смысл только в том случае, если ваша цель состоит в том, чтобы создать или восстановить свой кредит. «Для людей с плохой кредитной историей, — говорит Салливан, — эти кредиты могут быть ценной стратегией».

Использование вашего дома в качестве залога

Если вам нужны деньги для оплаты счетов или ремонта дома, и вы думаете, что ответ заключается в рефинансировании, второй ипотеке или кредите под залог дома, внимательно рассмотрите свои варианты. Если вы не сможете произвести платежи, вы можете потерять свой дом, а также капитал, который вы накопили.

Поговорите с адвокатом, финансовым консультантом или кем-то еще, кому вы доверяете, прежде чем принимать какие-либо решения о займе денег, используя свой дом в качестве залога.

Знаки раннего предупреждения

Не позволяйте никому уговаривать вас использовать свой дом в качестве залога, чтобы занять деньги, которые вы, возможно, не сможете вернуть. Высокие процентные ставки и стоимость кредита могут сделать заимствование денег очень дорогим, даже если вы используете свой дом в качестве залога. Не все кредиты или кредиторы (известные как «кредиторы») созданы равными.Некоторые недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых или малообеспеченных домовладельцев и людей с кредитными проблемами. Эти кредиторы могут предлагать ссуды на основе справедливости в вашем доме, а не на вашей способности погасить ссуду.

Избегайте любого кредитора, который:

  • говорит вам солгать в заявке на кредит. Например, держитесь подальше от кредитора, который говорит вам, что ваш доход выше, чем он есть на самом деле.
  • заставляет вас подать заявку на кредит или больше денег, чем вам нужно.
  • вынуждает вас принимать ежемесячные платежи, которые вы не можете делать с комфортом.
  • не дает вам требуемой информации о кредите или не говорит вам не читать ее.
  • искажает вид кредита, который вы получаете, например, называет единовременный кредит кредитной линией.
  • обещает один набор условий при подаче заявления и дает вам другой набор условий для подписания — без законного объяснения изменения.
  • говорит вам подписывать пустые формы — и говорит, что они заполнят бланки позже.
  • говорит, что вы не можете иметь копии документов, которые вы подписали.

Защита вашего дома и имущества

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свой дом и капитал, который вы накопили в нем, когда ищете кредит.

Магазин вокруг.

Стоимость может сильно различаться. Свяжитесь с несколькими кредиторами, включая банки, сберегательные и кредитные организации, кредитные союзы и ипотечные компании. Спросите каждого кредитора о лучшем кредите, на который вы могли бы претендовать. Сравните:

  • Годовая процентная ставка (годовых) . Годовая процентная ставка — это самая важная вещь для сравнения при покупке кредита. Он принимает во внимание не только процентные ставки, но и баллы (каждый балл представляет собой комиссию, равную одному проценту от суммы кредита), комиссию ипотечного брокера и некоторые другие кредитные сборы, которые вы должны заплатить кредитору, выраженные как годовая ставка. Как правило, чем ниже APR, тем ниже стоимость вашего кредита. Спросите, APR фиксированный или регулируемый — то есть он будет меняться? Если да, то как часто и сколько?
  • Баллы и сборы . Узнайте о баллах и других сборах, которые будут взиматься с вас. Эти сборы не могут быть возмещены, если вы рефинансируете или погасите кредит досрочно. И если вы рефинансируете, вы можете заплатить больше баллов. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии, но могут быть профинансированы. Если вы финансируете баллы, вам придется платить дополнительные проценты, что увеличивает общую стоимость вашего кредита.
  • Срок кредита . Сколько лет вы будете платить по кредиту? Если вы получаете кредит под залог собственного дома, который объединяет задолженность по кредитной карте и другие краткосрочные кредиты, вам, возможно, придется производить платежи по этим другим долгам в течение более длительного времени.
  • Ежемесячный платеж . Какая сумма? Останется ли он прежним или изменится? Спросите, будет ли ваш ежемесячный платеж включать условное депонирование налогов и страховки. В противном случае вам придется заплатить за эти предметы отдельно.
  • Воздушные шары . Это крупный платеж, обычно подлежащий уплате в конце срока кредита, часто после серии небольших ежемесячных платежей. Когда наступит срок оплаты шара, вы должны принести деньги. Если вы не можете, вам может понадобиться еще один кредит, что означает новые затраты на закрытие, баллы и сборы.
  • Штрафы за досрочное погашение . Это дополнительные сборы, которые могут взиматься в случае досрочного погашения кредита путем рефинансирования или продажи дома. Эти сборы могут заставить вас сохранить кредит с высокой процентной ставкой, делая его слишком дорогим, чтобы выйти из кредита. Если ваш кредит включает штраф за досрочное погашение, узнайте, сколько вам придется заплатить. Спросите кредитора, можете ли вы получить кредит без штрафа за досрочное погашение и сколько будет стоить этот кредит. Затем решите, что подходит именно вам.
  • Увеличится ли процентная ставка по кредиту в случае невыполнения обязательств . Положение о повышенной процентной ставке гласит, что если вы пропустите платеж или заплатите с опозданием, вам, возможно, придется платить более высокую процентную ставку до конца срока кредита. Попробуйте договориться об этом положении из вашего кредитного договора.
  • Включает ли ссуда плату за любой вид добровольного кредитного страхования, например страхование жизни, инвалидности или безработицы . Будут ли страховые взносы финансироваться в рамках кредита? Если это так, вы будете платить дополнительные проценты и баллы, еще больше увеличивая общую стоимость кредита.Насколько ниже был бы ваш ежемесячный платеж по кредиту без страховки кредита? Будет ли страховка покрывать продолжительность вашего кредита и полную сумму кредита? Прежде чем вы решите купить добровольное кредитное страхование у кредитора, подумайте, действительно ли вам нужна страховка и сравните магазин с другими страховыми компаниями по их тарифам.

Как правило, кредитор или ипотечный брокер предоставит вам письменную оценку добросовестности, в которой перечислены платежи и сборы, которые вы должны заплатить при закрытии сделки, а также кредитор предоставит вам правдивую информацию о кредитовании, в которой перечислены ежемесячные платежи, годовая процентная ставка и другие сведения. условия кредита.Если у вас нет этих d, попросите их. Это упрощает сравнение условий от разных кредиторов.

После выбора кредитора

Переговоры . Никогда не помешает спросить, не понизит ли кредитор годовую процентную ставку, не снимет ли комиссия, которую вы не хотите платить, или удалит срок кредита, который вам не нравится.

Попросите у кредитора чистую копию формы (форм), которую вы подпишете при закрытии . Хотя они и не обязаны вам их давать, самые честные кредиторы это сделают.Возьмите формы домой и просмотрите их с кем-то, кому вы доверяете. Спросите кредитора о пунктах, которые вы не понимаете.

Попросите кредитора предоставить вам копии документов, которые вас попросят подписать . Кредитору, возможно, не придется предоставлять вам все фактически заполненные документы перед закрытием, но спросить не помешает.

Убедитесь, что вы можете позволить себе кредит . Подсчитайте. Выясните, достаточно ли вашего ежемесячного дохода для покрытия каждого ежемесячного платежа в дополнение к другим вашим ежемесячным счетам и расходам.Если это не так, вы можете потерять свой дом и свой капитал — из-за потери права выкупа или принудительной продажи.

Если вы рефинансируете первоначальную ипотеку на имущество, спросите об услугах условного депонирования по телефону . Включает ли ежемесячный платеж по кредиту условное депонирование суммы налога на имущество и страховки домовладельца? Если нет, обязательно заложите в бюджет и эти суммы.

При закрытии

Перед тем, как что-либо подписать, попросите объяснить сумму в долларах, срок или условие, которые вам непонятны.

Спросите , не изменились ли какие — либо из условий кредита , которые вам обещали перед закрытием . Не подписывайте кредитный договор, если условия отличаются от того, что вы их поняли. Например, кредитор не должен обещать конкретную годовую процентную ставку, а затем — без уважительной причины — увеличивать ее при закрытии сделки. Если условия отличаются, договоритесь о том, что вам обещали. Если вы не можете получить его, будьте готовы уйти и заняться своим бизнесом в другом месте.

Перед уходом от кредитора убедитесь, что вы получили копию подписанных вами документов . Они содержат важную информацию о ваших правах и обязанностях.

Не ставьте инициалы и не подписывайте ничего, говорящего о том, что вы покупаете добровольное кредитное страхование, если вы действительно не хотите его покупать .

После закрытия

У большинства заемщиков собственного капитала есть по крайней мере три рабочих дня после закрытия сделки, чтобы отменить сделку. Это известно как ваше право на «расторжение договора». В некоторых ситуациях (спросите своего адвоката) у вас может быть до трех лет на отмену.Чтобы отказаться от кредита, вы должны сообщить кредитору в письменной форме. Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что кредитор получил и когда. Сохраняйте копии вашей корреспонденции и любых вложений. После того, как вы отмените, у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть деньги или имущество, которое вы заплатили кому-либо в рамках кредитной сделки, и освободить любой залог в вашем доме. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора, что может означать получение нового кредита от другого кредитора.

Высокопроцентные ссуды с высокой комиссией

У вас могут быть дополнительные права в соответствии с Законом о собственности на жилье и защите собственного капитала (HOEPA), если ваш кредит представляет собой кредит на покупку дома, вторую ипотеку или рефинансирование, обеспеченное вашим основным местом жительства и если:

  • Годовая процентная ставка кредита более чем на 8 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским облигациям с сопоставимым сроком погашения по первому ипотечному кредиту, или годовая процентная ставка по кредиту более чем на 10 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским облигациям с сопоставимым сроком погашения на вторая ипотека.
  • общая сумма сборов и баллов на момент закрытия или до закрытия превышает 625 долларов США или 8 процентов от общей суммы кредита, в зависимости от того, что больше. (Цифра в размере 625 долларов США относится к 2013 году; сумма корректируется ежегодно.) Премии по страхованию кредита, начисленные в связи с кредитом, в этой ситуации считаются комиссионными.

Займы по более высокой цене

У вас могут быть дополнительные права, если ваш кредит используется для покупки дома (но не для первоначального строительства вашего дома или для временного кредита на 12 месяцев или менее), кредита под залог дома, второго ипотечного кредита или рефинансирования под залог вашего основного места жительства и если:

  • Годовая процентная ставка кредита равна 1.На 5 или более процентных пунктов выше, чем средняя основная ставка предложения для сопоставимой сделки на дату установления процентной ставки для первой ипотеки, или
  • Годовая процентная ставка кредита на 3,5 или более процентных пункта выше средней основной ставки предложения для сопоставимой сделки на дату установления процентной ставки для второго ипотечного кредита.

Жалобы

Если вы считаете, что ваш кредитор нарушил закон, вы можете обратиться к кредитору или кредитному специалисту, чтобы сообщить о своих опасениях.В то же время вы можете обратиться к адвокату, в Генеральную прокуратуру вашего штата, в орган банковского надзора или в Федеральную торговую комиссию.

Что такое «дорогой ипотечный кредит?»

 Средняя ставка основного предложения (APOR) – это годовая процентная ставка, основанная на средних процентных ставках, комиссиях и других условиях по ипотечным кредитам, предлагаемым высококвалифицированным заемщикам.

Ваш ипотечный кредит будет считаться более дорогим ипотечным кредитом, если годовая процентная ставка на определенный процент выше, чем годовая процентная ставка в зависимости от типа вашего кредита:

  • Ипотечные кредиты с первым залогом: ипотечный залог, кредитор этой ипотеки будет первым, кто будет выплачен, если вы пойдете в потере права выкупа.Как правило, ипотека с первым залогом является «более дорогой», если годовая процентная ставка на 1,5 процентных пункта или более выше, чем годовая процентная ставка.
  • Крупные ссуды: Если ваша ипотека представляет собой «крупную» ссуду с первым залогом, она, как правило, «более дорогая», если годовая процентная ставка на 2,5 процентных пункта или более выше, чем годовая.
  • Ипотечные кредиты с субординационным залогом: Если ваш ипотечный кредит является ипотечным кредитом с субординационным залогом, иногда называемым ипотечным кредитом со вторым залогом или ипотечным кредитом с младшим залогом, и вы подвергаетесь обращению взыскания, кредитор по этому ипотечному кредиту будет выплачен только после вашего первого -Ипотечный залог погашен.Ипотека с подчиненным залогом, как правило, «более дорогая», если годовая процентная ставка по этой ипотеке на 3,5 процентных пункта или более выше, чем годовая.

Пример: Допустим, вы ищете ипотечный кредит, который не является крупным кредитом на новый дом, который вы хотели бы купить. Вы выбираете ипотечный кредит от кредитора X с 6,5 годовых. Кредитор X проверяет APOR на этой неделе и обнаруживает, что он составляет 5 процентов. Поскольку эта ипотека будет основной или первой залоговой закладной на ваш дом, а ваш годовой процентный доход будет равен 1.На 5 процентных пунктов выше, чем APOR, ваша ипотека будет считаться более дорогой ипотечной ссудой.

Какое значение имеет наличие у меня более дорогой ипотечной ссуды?

Более дорогой ипотечный кредит будет дороже, чем ипотечный кредит со средними условиями. Поэтому вашему кредитору придется предпринять дополнительные шаги, чтобы убедиться, что вы можете погасить свой кредит и не нарушите обязательства. Вашему кредитору может потребоваться:

  • Получить полную внутреннюю оценку от лицензированного или сертифицированного оценщика
  • Предоставить вторую оценку вашего дома бесплатно, если это «перевернутый» дом
  • Во многих случаях поддерживать счет условного депонирования не менее пяти лет.

обеспеченных и необеспеченных кредитов | ЦИБК

Если вы рассматриваете возможность подачи заявки на кредит или кредитную линию, чтобы помочь с крупной покупкой, у вас есть выбор между обеспеченными и необеспеченными вариантами кредитования. Обеспеченные кредиты и кредитные линии обеспечены вашими активами, что приводит к более высокой сумме заимствования и более низким процентным ставкам. Необеспеченные кредиты позволяют быстрее утверждения, поскольку залог не требуется.


Когда следует рассматривать необеспеченные кредиты и кредитные линии

Основным преимуществом необеспеченного кредита является более быстрое одобрение и меньше документов.Необеспеченные кредиты, как правило, труднее получить, потому что требуется лучший кредитный рейтинг, поскольку ваш кредит не будет обеспечен какими-либо активами или залогом.

Хотя необеспеченные кредиты могут быть получены быстрее, важно помнить, что вы, вероятно, будете платить более высокую процентную ставку. Четыре наиболее распространенные причины, по которым клиенты выбирают необеспеченные кредиты, — это покупка автомобиля, ремонт дома, медицинские счета и расходы на образование, а также консолидация долга.

  • Оформление автокредита занимает меньше времени, чем кредит под залог, а процентные ставки очень конкурентоспособны
  • Взять необеспеченный личный кредит на проекты ремонта дома — идеальный вариант, потому что вы можете быстро получить доступ к средствам для завершения проектов с предсказуемыми затратами
  • Если у вас есть непогашенные долги, может помочь их консолидация с помощью личного кредита.С процентными ставками ниже, чем по кредитным картам, это решение может помочь вам управлять ежемесячными платежами.
     

Когда следует рассматривать обеспеченные ссуды и кредитные линии

Основным преимуществом обеспеченного кредита или кредитной линии является то, что вы обычно можете получить доступ к большему количеству денег, потому что ваши активы защищены.

Поскольку для продуктов обеспеченного кредитования требуется обеспечение, процесс утверждения может занять больше времени, так как обеспечение должно быть обработано и проверено.Эта первоначальная комплексная проверка может стоить дополнительных усилий, поскольку вы выиграете от более низких процентных ставок. Крупный ремонт дома и консолидация долга — это два случая, когда вы можете выбрать использование обеспеченного кредита или кредитной линии.

В отличие от небольших ремонтных работ, вы можете захотеть пройти процесс получения кредитного продукта под залог, когда вы планируете более масштабные изменения в своем доме. Обеспеченная кредитная линия даст вам доступ к большему кредитному лимиту с более низкой процентной ставкой, к которому вы можете получить доступ на постоянной основе для крупных проектов.

Если у вас есть непогашенные долги, личный кредит, обеспеченный вашими текущими активами (например, собственностью или кредитной линией), может помочь вам объединить долги в один кредит. С более низкими процентными ставками, чем у большинства кредитных карт, личный кредит может помочь вам управлять своими ежемесячными платежами. Обеспеченная кредитная линия также предлагает удобный доступ к средствам под низкие проценты, чтобы помочь консолидировать и погасить существующие долги.
 

Подать заявку на кредит или кредитную линию в CIBC

Независимо от того, каковы ваши потребности в займах, CIBC предлагает обеспеченные и необеспеченные займы и кредитные линии, которые могут помочь вам выполнить свои финансовые обязательства.Вы можете подать заявку на кредит или кредитную линию онлайн или поговорить с консультантом CIBC по телефону 1-866-525-8622, если у вас есть вопросы или вы хотите узнать больше о возможных вариантах кредитования.

Федеральная резервная система — Опрос мнения старшего кредитного специалиста о практике банковского кредитования, январь 2022 г.

Текущий опрос PDF RSS DDP

Таблица 1 | Таблица 2 | Данные диаграммы
Таблица 1 (PDF) | Таблица 2 (PDF) | Графики (PDF)

Опрос мнения старшего кредитного специалиста о практике банковского кредитования, январь 2022 г.

Опрос мнения старшего кредитного специалиста о практике банковского кредитования, проведенный в январе 2022 года, касался изменений в стандартах и ​​условиях банковских кредитов для предприятий и домашних хозяйств, а также спроса на них за последние три месяца, которые в целом соответствуют четвертому кварталу 2021 года. 1

Что касается кредитов для предприятий, респонденты опроса сообщили, в целом, о более простых стандартах и ​​более высоком спросе на коммерческие и промышленные (C&I) кредиты для фирм всех размеров за четвертый квартал. 2 Банки также сообщили о более простых стандартах и ​​более высоком спросе на все категории кредитов на коммерческую недвижимость (CRE).

В отношении кредитов домохозяйствам банки смягчили стандарты по большинству категорий кредитов на жилую недвижимость (RRE) и кредитных линий собственного капитала (HELOC) в течение четвертого квартала, а также сообщили о более слабом спросе на большинство типов кредитов RRE в чистом выражении.Кроме того, банки смягчили стандарты для всех категорий потребительских кредитов, то есть кредитов по кредитным картам, автокредитов и других потребительских кредитов. При этом изменения спроса по видам потребительских кредитов были неоднозначными.

Опрос также включал ряд специальных вопросов, касающихся ожиданий банков в отношении изменений в стандартах кредитования, спроса со стороны заемщиков и результатов кредитования в 2022 году. В целом банки сообщили, что ожидают смягчения стандартов кредитования и усиления спроса по большинству типов кредитов.В то же время банки сообщили о смешанных ожиданиях в отношении качества кредитов.

Кредитование предприятий

(таблица 1, вопросы 1–12; таблица 2, вопросы 1–8)

Вопросы по торгово-промышленному кредитованию. В течение четвертого квартала банки сообщили об упрощении стандартов и условий кредитов C&I для фирм всех размеров. В частности, умеренная чистая доля банков сообщила об ослаблении стандартов кредитования для утверждения кредитов C&I крупным и средним фирмам.Небольшая чистая доля мелких банков также сообщила об ослаблении стандартов кредитования малых фирм, в то время как чистая доля крупных банков осталась практически неизменной. 3

Банки также сообщили, что в четвертом квартале они смягчили наиболее часто запрашиваемые условия кредитов C&I для фирм всех размеров. 4 Об ослаблении чаще всего сообщалось в отношении спредов кредитных ставок по стоимости средств, при этом значительная чистая доля банков сообщила о смягчении этого срока для кредитов фирмам всех размеров.Значительные и умеренные чистые доли банков также сообщили о снижении стоимости кредитных линий и увеличении максимального размера кредитных линий крупным и средним фирмам и малым фирмам, соответственно. Умеренные чистые доли банков снизили премии, взимаемые по более рискованным кредитам и обязательствам по кредитам для кредитов крупным и средним фирмам, а также использование минимальных процентных ставок для кредитов фирмам всех размеров. Условия кредита по другим запрошенным C&I были либо смягчены небольшой долей банков, либо остались практически без изменений в чистом выражении.Между тем, иностранные банки сообщили, что оставили стандарты и большинство условий кредитования по кредитам C&I практически без изменений в чистом выражении.

Большая чистая доля банков, сообщивших об упрощении стандартов или условий, указала на улучшение экономических перспектив и более агрессивную конкуренцию со стороны других банков или небанковских кредиторов в качестве важных причин для этого. Значительные чистые доли банков также указывали на улучшение отраслевых проблем, повышение терпимости к риску и улучшение их текущей или ожидаемой ликвидности или капитала в качестве важных причин для смягчения стандартов и условий кредитования.

Что касается спроса на кредиты C&I за четвертый квартал, то значительная чистая доля банков сообщила о более высоком спросе на кредиты со стороны крупных и средних фирм, а скромная чистая доля банков сообщила о более высоком спросе со стороны малых фирм. Кроме того, значительная чистая доля банков сообщила о большем количестве запросов от потенциальных заемщиков относительно наличия и условий новых кредитных линий или увеличения существующих линий. Иностранные банки сообщили, что спрос на кредиты C&I в чистом выражении практически не изменился.

Основные чистые акции банков назвали более высокие инвестиции клиентов в заводы или оборудование и увеличение потребностей клиентов в финансировании слияний или поглощений, товарно-материальных запасов и дебиторской задолженности в качестве причин более сильного спроса в четвертом квартале.

Вопросы по кредитованию коммерческой недвижимости. В течение четвертого квартала значительная чистая доля банков смягчила стандарты для многоквартирных кредитов, обеспеченных многоквартирными домами, в то время как умеренная чистая доля банков смягчила стандарты для строительства, землеустройства и несельскохозяйственных нежилых кредитов.Между тем, значительная чистая доля банков сообщила о более высоком спросе на кредиты, обеспеченные многоквартирными домами, а умеренные чистые доли банков сообщили о более высоком спросе на строительство, землеустройство и несельскохозяйственные нежилые кредиты. Иностранные банки сообщили, что стандарты по кредитам CRE остались в основном без изменений, в то время как значительная чистая доля иностранных банков сообщила о более высоком спросе на этот тип кредитов.

Кредитование домохозяйств

(Таблица 1, вопросы 13–26)

Вопросы по кредитованию жилой недвижимости. В течение четвертого квартала банки сообщили об упрощении стандартов кредитования для большинства типов кредитов RRE и HELOC. 5 В частности, умеренная чистая доля банков ослабила стандарты для крупных ипотечных кредитов, неквалифицированных ипотечных (QM) некрупных кредитов и HELOC, в то время как скромная чистая доля банков ослабила стандарты для некрупных жилищных кредитов QM. Исключениями были государственные ипотечные кредиты, соответствующие требованиям предприятий, спонсируемых государством (GSE), стандарты для которых практически не изменились в чистом виде, а также субстандартные ипотечные кредиты, о выдаче которых сообщили немногие банки.

Между тем банки в целом сообщили о снижении спроса на кредиты RRE в четвертом квартале. В частности, значительные чистые доли банков сообщили о более слабом спросе на соответствующие требованиям GSE и государственные ипотечные кредиты; умеренные чистые акции банков сообщили о более слабом спросе на кредиты QM non-jumbo, non-QM jumbo и non-QM non-jumbo жилищные кредиты; и скромная чистая доля банков сообщила о более слабом спросе на гигантские ипотечные кредиты QM. Спрос на HELOC в сети практически не изменился.

Вопросы по потребительскому кредитованию. В течение четвертого квартала умеренные чистые акции банков ослабили стандарты кредитных карт, авто и других потребительских кредитов. В соответствии со смягчением стандартов для кредитов по кредитным картам значительная и умеренная чистая доля банков также сообщили о снижении требований к минимальному кредитному рейтингу и кредитных лимитов для этого типа кредитов, соответственно. Между тем, значительная чистая доля банков сообщила о снижении спредов процентных ставок по автокредитам, а умеренная чистая доля банков указала на снижение минимального требуемого кредитного рейтинга как для автокредитов, так и для других потребительских кредитов.Другие опрошенные условия были либо смягчены скромной чистой долей банков, либо остались практически неизменными в чистом выражении. 6

Что касается спроса на потребительские кредиты, умеренная чистая доля банков сообщила о повышении спроса на кредиты по кредитным картам в четвертом квартале, в то время как скромная чистая доля банков сообщила о более слабом спросе на автокредиты. Спрос на потребительские кредиты, кроме кредитных карт и автокредитов, в чистом выражении практически не изменился.

Специальные вопросы о прогнозах банков на 2022 год

(таблица 1, вопросы 27–40; таблица 2, вопросы 9–16)

Январское исследование также включало ряд специальных вопросов, касающихся ожиданий банков в отношении изменений в стандартах кредитования, спросе заемщиков и качестве активов в 2022 году, при условии, что экономическая активность будет развиваться в соответствии с согласованными прогнозами.В целом банки сообщили, что ожидают дальнейшего смягчения стандартов кредитования и укрепления спроса на кредиты. Между тем, банки сообщили о смешанных ожиданиях относительно качества кредита.

Что касается стандартов кредитования, скромная чистая доля банков, как ожидается, упростит стандарты для кредитов C&I для крупных и средних фирм и кредитов CRE, обеспеченных многоквартирными домами, в течение 2022 года, в то время как стандарты для кредитов малым фирмам и несельскохозяйственным нежилым, строительным и земельным Ожидается, что кредиты CRE на развитие останутся в основном без изменений в чистом выражении. 7 Умеренная чистая доля банков также сообщила об ожидании смягчения стандартов для всех категорий возобновляемых и потребительских кредитов. 8 Широко цитируемые причины ожидания смягчения стандартов в 2022 году включают ожидаемое повышение устойчивости к риску и ожидаемую более агрессивную конкуренцию со стороны других банков или небанковских кредиторов.

Между тем, основные или значительные чистые доли банков сообщили об ожидании увеличения спроса на кредиты по категориям C&I, CRE и потребительских кредитов в течение 2022 года.Напротив, значительная чистая доля банков ожидала, что спрос на кредиты RRE — как соответствующие требованиям GSE, так и несоответствующие гигантские ипотечные кредиты — ослабнет. Наиболее часто упоминаемая причина более высокого спроса на кредиты в 2022 году заключалась в том, что ожидается увеличение расходов и инвестиционных потребностей заемщиков, отчасти из-за более благоприятных перспектив доходов. Среди банков, сообщивших об ожидании более слабого спроса, наиболее часто упоминаемой причиной было ожидаемое повышение процентных ставок.

Что касается ожиданий в отношении качества кредитов, измеряемых просроченными платежами и списаниями, то банки в целом сообщали, что ожидают улучшения качества бизнес-кредитов в своем портфеле в течение 2022 г., в то же время ожидая ухудшения качества кредитов для домашних хозяйств.В частности, умеренные чистые доли банков сообщили об ожидании улучшения качества несиндицированных кредитов под залог кредитов и обязательств крупным и средним фирмам и кредитов CRE, обеспеченных многоквартирными домами, в то время как скромные чистые доли банков сообщили об ожидании улучшения качества синдицированных несиндицированных кредитов. кредиты с привлечением заемных средств и строительство, землеустройство и несельскохозяйственные нежилые кредиты CRE. 9 Напротив, значительные чистые доли банков ожидали ухудшения качества кредитов по кредитным картам для основных и неосновных заемщиков и автокредитов для неосновных заемщиков; умеренные чистые доли банков ожидали ухудшения качества автокредитов первоклассным заемщикам; и скромная чистая доля банков ожидала ухудшения качества несоответствующих требованиям крупных ипотечных кредитов.

Этот документ был подготовлен Андре Ф. Сильва при содействии Куинна Дэниелсона, Отдела денежно-кредитных вопросов, Совета управляющих Федеральной резервной системы.


1. Ответы были получены от 73 местных банков и 20 филиалов и агентств иностранных банков в США. Банки-респонденты получили опрос 13 декабря 2021 г., а ответы должны были быть представлены до 30 декабря 2021 г. Если не указано иное, это резюме относится к ответам отечественных банков.Вернуться к тексту

2. Крупные и средние рыночные фирмы определяются как фирмы с годовым объемом продаж 50 миллионов долларов и более, а малые фирмы — с годовым объемом продаж менее 50 миллионов долларов. Крупные банки определяются как банки с совокупными внутренними активами в размере 50 миллиардов долларов США или более по состоянию на 30 сентября 2021 года. Вернуться к тексту

3. Для вопросов, касающихся стандартов или условий кредитования, «чистая доля» (или «чистый процент») относится к доле банков, сообщивших о ужесточении («значительно ужесточивших» или «несколько ужесточивших») минус доля банков. которые сообщили об ослаблении («значительно ослабли» или «несколько ослабли»).Для вопросов, касающихся спроса на кредиты, этот термин относится к доле банков, сообщивших о более высоком спросе («существенно более сильный» или «умеренно более сильный»), за вычетом доли банков, сообщивших о более слабом спросе («существенно более слабый» или «умеренно более слабый» ). Для этого резюме, когда стандарты, условия или спрос, как утверждается, «остались в основном неизменными», чистый процент банков-респондентов, которые сообщили либо об ужесточении или смягчении стандартов или условий, либо об усилении или ослаблении спроса, больше или равен 0 и меньше или равно 5 процентам; «умеренный» относится к чистым процентам, превышающим 5 и меньшим или равным 10 процентам; «умеренный» относится к чистому процентному содержанию более 10 и менее или равному 20 процентам; «значительный» относится к чистым процентам от более 20 до менее 50 процентов; а «основной» относится к чистым процентам, превышающим или равным 50 процентам.Вернуться к тексту

4. Стандарты кредитования характеризуют политику банков по одобрению заявок на определенную категорию кредита. Условия кредитования, зависящие от одобрения заявок на получение кредита, описывают условия банков, включенные в кредитные договоры, такие как условия, перечисленные для кредитов на предоставление кредитов в ответ на вопрос 2 как отечественным, так и иностранным банкам, и условия, перечисленные для кредитных карт, авто и других потребительских кредитов в ответах на вопросы 21– 23 в отечественные банки. Таким образом, стандарты отражают экстенсивную маржу кредитования, а условия отражают интенсивную маржу кредитования.Восемь условий кредитования, которые банкам предлагается учитывать в отношении кредитов C&I, включают максимальный размер кредитных линий, максимальный срок погашения кредитов или кредитных линий, стоимость кредитных линий, спреды кредитных ставок по стоимости средств банка, премии, взимаемые более рискованные кредиты, ковенанты по кредитам, требования к обеспечению и использование минимальной процентной ставки. Вернуться к тексту

5. Семь категорий кредитов на покупку жилья, которые банкам предлагается рассмотреть, включают в себя: соответствующие требованиям GSE, государственные, QM non-jumbo, не отвечающие требованиям GSE, QM jumbo, non-QM jumbo, non-QM non-jumbo, и субстандартные.См. таблицы результатов опроса, следующие за этой сводкой, для описания каждой из этих категорий кредитов. Определение QM было введено в Правилах об ипотеке 2013 года в соответствии с Законом о правде на кредитование (12 CFR, пункт 1026.32, Положение Z). Стандарт для QM исключает ипотечные кредиты с такими характеристиками кредита, как отрицательная амортизация, графики платежей с раздуванием и выплатой только процентов, сроки, превышающие 30 лет, альтернатива A или отсутствие документации, а также общая сумма баллов и комиссий, которые превышают 3 процента от суммы кредита.Кроме того, QM требует, чтобы ежемесячное отношение долга к доходу заемщиков не превышало 43 процентов. Для получения дополнительной информации о возможности погашения и стандартах QM в соответствии с Положением Z см. Веб-страницу Бюро финансовой защиты потребителей (2019 г.) «Способность погашать и соответствующие ипотечные стандарты в соответствии с Законом о правде на кредитование (Положение Z)», https://www. .consumerfinance.gov/regulations/ability-to-repay-and-qualified-mortgage-standards-under-the-truth-in-lending-act-regulation-z. Вернуться к тексту

6.Банки спрашивали о минимальном требуемом кредитном рейтинге, а также об изменениях кредитных лимитов (только счета кредитных карт и других потребительских кредитов), максимальном сроке погашения (только автокредиты), спредах процентной ставки по кредиту на затраты средств, требуемом минимальном проценте непогашенных остатков. с ежемесячным погашением, а также объем кредитов, выдаваемых заемщикам, не отвечающим критериям кредитного рейтинга. Вернуться к тексту

7. Заметны различия в ответах крупных и мелких банков.В то время как крупные банки в чистом выражении рассчитывали смягчить стандарты для кредитов C&I для крупных и средних фирм и кредитов CRE для многоквартирных домов, более мелкие банки рассчитывали оставить их в основном неизменными в чистом выражении. Вернуться к тексту

8. Что касается перспектив кредитов RRE, банкам был задан вопрос об их ожиданиях в отношении стандартов кредитования, спроса и показателей кредита для отвечающих требованиям GSE и не соответствующих требованиям крупных ипотечных кредитов на жилье. Что касается перспектив потребительских кредитов, банки спросили об их ожиданиях относительно стандартов кредитования и спроса на кредиты по кредитным картам и автокредиты.Банки также спрашивали об их ожиданиях в отношении показателей кредитования потребительских кредитов среди основных и неосновных заемщиков. Вернуться к тексту

9. Что касается эффективности бизнес-кредитов, банкам был задан вопрос об ожиданиях в отношении эффективности четырех типов кредитов КиП (несиндицированные кредиты, синдицированные кредиты без заемных средств, синдицированные кредиты с использованием заемных средств и кредиты малым фирмам) и трех типов Кредиты CRE (многоквартирные кредиты, несельскохозяйственные нежилые кредиты, а также кредиты на строительство и освоение земли).Ожидалось, что качество синдицированных кредитов с привлечением заемных средств крупным и средним фирмам, а также кредитов малым фирмам останется практически неизменным в чистом выражении в течение 2022 года. Вернуться к тексту

Совет Федеральной резервной системы — Кредитование депозитных учреждений

Кредитование депозитных учреждений

Обратите внимание: на этой странице обсуждается кредитование депозитных учреждений (дисконтное кредитование), реализованное во время и после финансового кризиса, разразившегося в 2007 году.Текущую информацию о дисконтном кредитовании см. в разделах «Окно скидок» и «Ставка дисконта» и «Окно скидок/риски платежной системы Федерального резерва».

Дисконтное окно помогает уменьшить дефицит ликвидности для отдельных депозитных учреждений и для банковской системы в целом, предоставляя источник финансирования в случае необходимости. Большая часть нормативно-правовой базы, регулирующей кредитование депозитных учреждений, содержится в разделе 10B Закона о Федеральной резервной системе с внесенными в него поправками.Общая политика, регулирующая дисконтное кредитование, изложена в Положении А. Как более подробно описано ниже, депозитные учреждения с 2003 г. имеют доступ к трем типам дисконтного кредита – первичному кредиту, вторичному кредиту и сезонному кредиту. В период с декабря 2007 г. по апрель 2010 г. Федеральная резервная система управляла механизмом срочных аукционов (TAF), который предоставлял кредит депозитным учреждениям через механизм аукциона.

Все ссуды дисконтного окна должны быть полностью обеспечены в соответствии с требованиями Резервного банка, предоставляющего ссуду, с соответствующим дисконтом, применяемым к обеспечению; другими словами, стоимость залога должна превышать стоимость кредита.

Первичный кредит

Первичный кредит — это программа кредитования, доступная для депозитных учреждений, которые в целом находятся в хорошем финансовом состоянии. Поскольку первичный кредит предоставляется только депозитным учреждениям в целом в хорошем финансовом состоянии, он обычно предоставляется с минимальными административными требованиями; например, практически нет ограничений на использование основного кредита. Первичный кредит предоставляется на очень краткосрочной основе, обычно овернайт, по ставке на 50 базисных пунктов выше целевой ставки Федерального комитета по открытым рынкам (FOMC) для федеральных фондов.Первичная кредитная линия помогает обеспечить альтернативный источник финансирования, если рыночная ставка превышает основную кредитную ставку, тем самым ограничивая торговлю по ставкам, значительно превышающим целевую ставку.

С началом финансового кризиса Федеральная резервная система внесла ряд важных временных изменений в основную программу кредитования. 17 августа 2007 г., чтобы способствовать упорядоченному функционированию рынка, Федеральная резервная система снизила спрэд между основной кредитной ставкой и целевой ставкой по федеральным фондам до 50 базисных пунктов с докризисного спреда в 100 базисных пунктов и начала разрешать предоставление первичный кредит на срок до 30 дней.16 марта 2008 г., чтобы поддержать рыночную ликвидность, Федеральная резервная система еще больше снизила спред между основной кредитной ставкой и целевой ставкой по федеральным фондам до 25 базисных пунктов и увеличила максимальный срок погашения первичных кредитных ссуд до 90 дней.

В ответ на улучшение финансовых условий 17 ноября 2009 г. Федеральная резервная система объявила, что максимальный срок погашения первичных кредитных ссуд будет сокращен до 28 дней с 14 января 2010 г. 18 февраля 2010 г. Федеральная резервная система объявила что типичный максимальный срок погашения по первичному кредиту будет сокращен до овернайт с 18 марта 2010 г.Кроме того, с 19 февраля 2010 г. Федеральная резервная система увеличила спрэд между основной кредитной ставкой и верхней границей целевого диапазона ставки по федеральным фондам до 50 базисных пунктов. Подробная информация доступна на веб-сайте Discount Window.

Непогашенный первичный кредит указывается в таблице 1 статистического выпуска H.4.1. Кроме того, основной кредит включен в «Кредиты» в таблицах 4 и 5 этого выпуска.

Вторичный кредит

Вторичный кредит доступен для депозитных учреждений, которые не имеют права на первичный кредит.Он продлевается на очень краткосрочной основе, обычно на ночь, по ставке на 50 базисных пунктов выше основной кредитной ставки. В отличие от первичного кредита, существуют ограничения на использование расширений вторичного кредита. Вторичный кредит доступен для удовлетворения резервных потребностей в ликвидности, когда его использование соответствует своевременному возврату заемщика к зависимости от рыночных источников финансирования или упорядоченному урегулированию проблемной организации. Вторичный кредит не может использоваться для финансирования расширения активов заемщика.Более того, вторичная кредитная программа предполагает более высокий уровень администрирования и надзора Резервного банка, чем первичная кредитная программа. Резервные банки обычно применяют более высокие скидки на залог, заложенный для обеспечения вторичного кредита. Кроме того, позиция ликвидности вторичных заемщиков тщательно контролируется, и Федеральная резервная система обычно находится в тесном контакте с основным федеральным регулирующим органом заемщика. Подробная информация доступна на сайте Дисконтного окна.

Непогашенный вторичный кредит указывается в таблице 1 таблицы H.4.1 статистический выпуск. Кроме того, вторичный кредит включен в «Кредиты» в таблицах 4 и 5 этого выпуска.

Сезонный кредит

Сезонная кредитная программа Федеральной резервной системы помогает небольшим депозитным учреждениям справляться со значительными сезонными колебаниями их кредитов и депозитов. Депозитарные учреждения, соответствующие требованиям, могут занимать срочные средства из дисконтного окна в периоды сезонной необходимости, что позволяет им иметь меньше ликвидных активов в течение остальной части года и, таким образом, позволяет им выделять больше средств для местного кредитования.Процентная ставка, применяемая к сезонному кредиту, представляет собой плавающую ставку, основанную на рыночных ставках.

Сезонный кредит доступен только для депозитных учреждений, которые могут продемонстрировать четкую закономерность повторяющихся внутригодовых колебаний потребностей в финансировании. Приемлемые учреждения обычно расположены в сельскохозяйственных или туристических районах. Чтобы получить право на получение сезонного кредита, организация должна установить сезонную квалификацию в своем Резервном банке. Подробная информация доступна на сайте Дисконтного окна.

О непогашенных сезонных кредитах сообщается в таблице 1 статистического выпуска H.4.1. Кроме того, сезонный кредит включен в раздел «Кредиты» в таблицах 4 и 5 этого выпуска.

Срочный аукцион

12 декабря 2007 г. Федеральная резервная система ввела TAF для улучшения доступа депозитных учреждений к срочному финансированию. TAF предоставлял кредит через аукционный механизм депозитным учреждениям, находящимся в целом в хорошем финансовом состоянии. TAF предлагал 28-дневные, а с августа 2008 г. 84-дневные кредиты.

24 сентября 2009 г. Федеральная резервная система объявила о сокращении TAF в связи с улучшением условий на финансовых рынках. Начиная с конца 2009 г. суммы аукционов постепенно снижались, и последний аукцион TAF был проведен 8 марта 2010 г. Срок погашения кредита, предоставленного на аукционе в марте 2010 г., наступил 8 апреля 2010 г. Все кредиты TAF были полностью обеспечены залогом в соответствии с требованиями кредита Резервного банка, с соответствующей «стрижкой» применявшейся к стоимости залога, и были погашены в полном объеме с процентами, в соответствии с условиями кредита.

Установление процентной ставки и обеспечение
Программа кредитования Правомочные заемщики Приемлемость залога, оценка и стрижка (все программы) Установление процентной ставки 3
Первичный кредит Депозитарные учреждения (ДИ) в целом в хорошем финансовом состоянии Право на участие : Федеральная резервная система готова рассмотреть любой надежный актив, который может находиться в депозитарном учреждении.Маржи для общепринятых активов.

Оценка и стрижка: По возможности обеспечение ежедневно оценивается по рынку с использованием информации, предоставляемой службой ценообразования. 1 Кредитоспособная стоимость такого залога включает дисконт, отражающий ликвидность, кредитный и процентный риск актива. Ценные бумаги, цена которых недоступна в службе ценообразования Федеральной резервной системы, получают нулевую залоговую стоимость.

Для кредитов, заложенных в качестве залога, применяется дисконт к оценке справедливой рыночной стоимости, смоделированной внутри компании. 2

Рекомендовано советами директоров резервных банков и одобрено Советом управляющих, в настоящее время на 50 базисных пунктов выше верхнего предела диапазона целевой ставки по федеральным фондам, установленной FOMC. 4
Вторичный кредит DI, которые не соответствуют требованиям для получения основного кредита Спред выше основной кредитной ставки, в настоящее время 50 базисных пунктов
Сезонный кредит Небольшие ДО с регулярной сезонной потребностью в средствах Среднее значение эффективной ставки по федеральным фондам и трехмесячной ставки CD, что обычно дает ставку, близкую к целевой ставке по федеральным фондам
Срочный аукцион (TAF)
(закрыт в марте 2010 г.)
ДИ в целом в хорошем финансовом состоянии Выставляется на аукционе с минимальной ставкой. 5

Сноски

Управление рисками

Мониторинг состояния депозитных учреждений
Мониторинг финансового состояния депозитных учреждений представляет собой четырехэтапный процесс, предназначенный для сведения к минимуму риска убытков для Федеральной резервной системы, связанного со слабыми или несостоятельными депозитными учреждениями. Первым шагом является постоянный мониторинг безопасности и надежности всех депозитных учреждений, которые имеют доступ или могут получить доступ к дисконтному окну и платежным услугам, предоставляемым Федеральной резервной системой.Второй шаг — выявление учреждений, состояние, характеристики или принадлежность которых представляют для Федеральной резервной системы более высокий, чем допустимый, риск при отсутствии контроля над их доступом к кредитным учреждениям Федеральной резервной системы и другим службам Федеральной резервной системы. Третьим шагом является доведение соответствующей информации об учреждениях, которые определены как представляющие повышенный риск, для сотрудников Федеральной резервной системы и других надзорных органов, если и когда это необходимо. Четвертым шагом является реализация соответствующих мер по снижению рисков, связанных с такими субъектами.

В основе процесса мониторинга состояния лежит внутренняя рейтинговая система, обеспечивающая основу для выявления учреждений, которые могут представлять чрезмерный риск для Федеральной резервной системы. Рейтинговая система в основном опирается на информацию от основного надзорного органа каждого учреждения, включая рейтинги CAMELS, для выявления потенциально проблемных учреждений и их классификации в соответствии с серьезностью риска, который они представляют для Федеральной резервной системы. Определив учреждения, представляющие более высокий риск, Федеральная резервная система затем вводит стандартный набор средств контроля рисков, которые становятся все более строгими по мере роста риска, представляемого учреждением; отдельные резервные банки могут внедрить дополнительные средства контроля риска для дальнейшего снижения риска, если они сочтут это необходимым.

Обеспечение кредитов дисконтного окна
Все кредиты дисконтного окна должны быть обеспечены приемлемым залогом, удовлетворяющим требованиям Резервного банка. Несмотря на то, что такие кредиты выдаются с регрессом к заемщику помимо заложенного обеспечения, обеспечение, тем не менее, играет важную роль в снижении кредитного риска, связанного с таким предоставлением кредита. Залог предоставляется в соответствии с положениями и условиями, указанными в стандартном кредитном соглашении Федеральных резервных банков, Операционном циркуляре №.10. (320 КБ PDF). Многие депозитные учреждения, у которых нет непогашенной ссуды дисконтного окна, тем не менее, обычно предоставляют залог, чтобы гарантировать, что они могут заимствовать средства у Федерального резерва в случае необходимости. От заемщиков может потребоваться предоставление дополнительного залога в случае ухудшения их финансового положения.

Федеральная резервная система обычно принимает в качестве залога для дисконтных кредитов любые активы, которые соответствуют нормативным стандартам в отношении надежного качества активов. Эта категория активов включает в себя наиболее доходные кредиты и большинство ценных бумаг инвестиционного уровня, хотя для некоторых типов ценных бумаг (включая коммерческие ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, обеспеченные долговые обязательства, обеспеченные кредитные обязательства и некоторые иностранные ценные бумаги, не номинированные в долларах США) только AAA- ценные бумаги принимаются.Учреждения не могут закладывать в залог какие-либо инструменты, выпущенные ими или их аффилированными лицами.

Активам, принятым в качестве залога, назначается ссудная стоимость, которую Резервный банк сочтет целесообразной; кредитная стоимость определяется как рыночная цена актива за вычетом дисконта или, когда рыночная цена недоступна, оценка справедливой рыночной стоимости, смоделированная внутри компании, за вычетом дисконта. «Стрижки» отражают кредитный риск, а для торгуемых активов историческую волатильность цены актива и ликвидность или неликвидность рынка, на котором торгуется актив; Стрижки Федеральной резервной системы в целом соответствуют типичной рыночной практике.Для получения более широкого обзора кредитной программы дисконтного окна Федеральной резервной системы, а также списка наиболее часто закладываемых типов активов и связанных с ними кредитных ценностей, пожалуйста, обратитесь к Руководству Федеральной резервной системы по дисконтному окну и обеспечению.
 

Информация о заемщиках

В соответствии с Законом Додда-Франка о реформе Уолл-Стрит и защите прав потребителей от 2010 г. (Закон Додда-Франка) 1 декабря 2010 г. Федеральная резервная система раскрыла подробную информацию о лицах, получивших кредиты или другую финансовую помощь от специальной объектов (в том числе TAF) во время финансового кризиса.Эти данные о транзакциях доступны на сайте www.federalreserve.gov/newsevents/reform_transaction.htm.

Также, как того требует Закон Додда-Франка, 28 сентября 2012 г. Федеральная резервная система начала регулярную публикацию подробной информации об отдельных дисконтных кредитах. Эта информация, которая предоставляется ежеквартально с задержкой примерно в два года, доступна по адресу www.federalreserve.gov/newsevents/reform_quarterly_transaction.htm.

Риск платежной системы

В дополнение к кредитованию, описанному выше, Федеральная резервная система предоставляет кредит депозитным учреждениям на внутридневной основе для обеспечения эффективного функционирования платежной системы.24 марта 2011 г. Федеральная резервная система внесла изменения в свою политику в отношении рисков платежной системы (PDF).

Персональные кредиты | Кредитный союз воспитателей, Висконсин

Персональные кредиты | Кредитный союз преподавателей, Висконсин

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ О МОШЕННИЧЕСТВЕ. Многие участники и нечлены в наших зонах обслуживания получали мошеннические текстовые сообщения с запросами личной информации.Кредитный союз преподавателей никогда не будет запрашивать у вас личную информацию по электронной почте, текстовым сообщениям или при исходящем телефонном звонке. НЕ нажимайте на ссылки в текстовых сообщениях и не предоставляйте личную или финансовую информацию.

Давайте вместе найдем для вас подходящий кредит.

Для участников, которые ищут подходящий кредит.

Независимо от того, ищете ли вы кредит для консолидации долга, восстановления кредита или по другой причине, мы можем помочь вам определить тип кредита, который будет соответствовать вашему бюджету и поможет вам достичь ваших целей.

Пролистните, чтобы увидеть больше

Лодка (другой обеспеченный кредит)

Защищенный сертификат общего доступа

  • Ставка сертификата на акции на 3 % выше

Для участников, желающих получить контроль над своими личными финансами.

Ссуды восстановления кредита используются для погашения коллекций, судебных решений или просроченных счетов в вашем кредитном отчете.

Пролистните, чтобы увидеть больше

Кредит на восстановление кредита (макс. 2000 долларов США)

Найдите нужную сумму кредита.

Инструменты, которые помогут вам найти подходящую сумму кредита.

Рассчитайте свой доход с сертификатом акций, защищенным

Более подробная информация

УКРЕПЛЕНИЕ

Если вы используете свой новый личный кредит для преподавателей в целях консолидации, нам потребуется следующее:

Информация, необходимая при оплате кредитной картой:

Ваше последнее заявление со следующей информацией:

  • Имя кредитора
  • Номер счета
  • Баланс/сумма выплаты
  • Адрес для отправки платежного чека

Информация, необходимая при погашении КРЕДИТА В РАССРОЧКУ:

Письмо о выплате за 10 дней со следующей информацией:

  • Наименование финансового
  • Номер счета
  • Сумма выплаты за 10 дней
  • Суточные (проценты за один день)
  • Адрес для отправки платежного чека
ПОДТВЕРЖДЕНИЕ ДОХОДА

Чтобы подтвердить свой доход, предоставьте нам квитанции о заработной плате за последний месяц от вашего нынешнего работодателя.Это может быть:

  • Две квитанции об оплате, если вам платят раз в две недели.
  • Четыре официальных платежных квитанции, если вам платят еженедельно.
  • Одна платежная квитанция, если вам платят ежемесячно.

Если вы работаете не по найму, предоставьте нам два ваших последних ежегодных налоговых документа.

Если у вас есть доход от аренды, предоставьте нам два ваших последних ежегодных налоговых документа.

Могут потребоваться дополнительные документы.

ПРИСОЕДИНЯЙТЕСЬ К УЧИТЕЛЯМ

Чтобы присоединиться через видеобанк для преподавателей, вам потребуется:

  • Ваш номер социального страхования (SSN) или индивидуальный налоговый идентификационный номер (ITIN).
  • Цифровая фотография ваших текущих водительских прав государственного образца с неистекшим сроком действия, удостоверения личности государственного образца или паспорта с вашим текущим адресом.
  • Подтверждение адреса необходимо, если он отличается от адреса, указанного в вашем удостоверении личности. Подтверждением адреса может служить выписка из другого финансового учреждения, счет за коммунальные услуги, правительственный документ и т. д.
  • Минимальный депозит в размере 5 долларов США для открытия сбережений Prime Share и/или минимальный депозит в размере 20 долларов США для открытия текущего счета.

Если к вам относится одна из этих ситуаций, посетите любое отделение кредитного союза преподавателей, чтобы подать заявку на членство:

  • Вам нет 18 лет.
  • Вы открываете фидуциарный счет. (К фидуциарным счетам относятся трастовые счета, депозитарные счета, опекунские счета, представительские счета получателя платежей, похоронные трастовые счета, наследственные счета и образовательные сберегательные счета (ESA) Coverdell.)
  • Вы хотите открыть бизнес-счет.
ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ
  • Когда запрашивается подтверждение/подтверждение адреса, предоставьте своему кредитному специалисту один из следующих документов: недавнюю платежную квитанцию, последние налоговые документы, недавний счет за коммунальные услуги, действительные водительские права или ипотечные документы.
  • Когда запрашивается подтверждение/подтверждение номера социального страхования, предоставьте один из следующих документов своему кредитному специалисту: действующую карту социального страхования, последние налоговые документы, недавнюю форму W2 или недавнюю платежную квитанцию.

Получите персональный кредит, соответствующий вашим потребностям

Подать заявку на персональный кредит для преподавателей с помощью нашего онлайн-приложения.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ СЕГОДНЯ

Раскрытие информации

1 Годовая процентная ставка.

2 Доля Гарантированная сберегательная ставка на 3% выше текущей сберегательной ставки.

* = Ставки и условия могут различаться в зависимости от срока залога, стоимости кредита, кредитного рейтинга и окончательной суммы кредита.

Тарифы и условия могут быть изменены и не гарантируются.

Вы запросили внешнюю ссылку

Вы покидаете веб-сайт кредитного союза преподавателей www.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.