Четверг , 26 мая 2022
Бизнес-Новости
Разное / Реконструкция долга: Реструктуризация долгов гражданина | Арбитражный суд Псковской области

Реконструкция долга: Реструктуризация долгов гражданина | Арбитражный суд Псковской области

Содержание

Реструктуризация долгов гражданина | Арбитражный суд Псковской области

Реструктуризация долгов гражданина — реабилитационная процедура, в целях восстановления платежеспособности гражданина и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Проект плана реструктуризации долгов подлежит направлению финансовому управляющему и последующему рассмотрению собранием кредиторов (213.12 Закона о банкротстве).

Согласно статье 213.13 Закона о банкротстве, план реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:

  • гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
  • гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
  • план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

План реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов гражданина.

С согласия отдельного конкурсного кредитора и (или) уполномоченного органа план реструктуризации долгов гражданина может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года (ст. 213.14 Закона о банкротстве).

Согласно статье 213.17 Закона о банкротстве, в случае одобрения плана реструктуризации долгов собранием кредиторов, план подлежит утверждению арбитражным судом после того как должником будут удовлетворены:

  • требования по текущим обязательствам (долги, возникшие после возбуждения дела о банкротстве должника),
  • требования перед кредиторами первой и второй очереди, которые включены в реестр требований кредиторов (в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору)

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.

Последствия утверждения плана реструктуризации долгов:

  • требования кредиторов, могут быть предъявлены к должнику в соответствии планом реструктуризации долгов, а также с соблюдением требований Закона о банкротстве;
  • кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана;
  • прекращение денежных обязательств гражданина путем зачета встречного однородного требования не допускается, за исключением случаев, если это предусмотрено указанным планом;
  • ранее принятые судом, арбитражным судом меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина отменяются;
  • аресты на имущество гражданина и иные ограничения в части распоряжения принадлежащим гражданину имуществом могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
  • неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются, за исключением текущих платежей;
  • на сумму требований конкурсного кредитора или уполномоченного органа, включенных в план реструктуризации долгов гражданина, утвержденный арбитражным судом, начисляются проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 213.19 Закона о банкротстве;
  • гражданин обязан уведомить в письменной форме конкурсных кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного положения в течение пятнадцати дней с даты наступления такого изменения в порядке, установленном планом реструктуризации долгов гражданина. Критерии существенного изменения имущественного положения гражданина устанавливаются в плане реструктуризации его долгов; 
  • в течение срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина и пяти лет после завершения исполнения указанного плана гражданин, в отношении задолженности которого утвержден указанный план, не вправе скрывать факт осуществления им указанного плана при обращении за получением кредита, а равно и при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа.

В случае погашения должником задолженности, предусмотренной планом реструктуризации долгов, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.  

Отсрочки, рассрочки по уплате налогов, списание безнадежной задолженности по налогам, реструктуризация задолженности

В соответствии с пунктом 2 статьи 64 Налогового кодекса Российской Федерации отсрочка, рассрочка уплаты региональных налогов предоставляется по решению территориального налогового органа только при наличии одного из следующих оснований:

1) причинения ущерба в результате стихийного бедствия, технологической катастрофы или иных обстоятельств непреодолимой силы;

2) задержки финансирования из бюджета или оплаты выполненного государственного заказа;

3) угрозы банкротства в случае единовременной выплаты налога, утверждения арбитражным судом мирового соглашения либо графика погашения задолженности в ходе процедуры финансового оздоровления;

4) если имущественное положение физического лица исключает возможность единовременной уплаты налога;

5) если производство и (или) реализация товаров, работ или услуг носит сезонный характер.

При этом пунктом 12 статьи 64 Налогового кодекса Российской Федерации определено, что законом субъекта Российской Федерации могут быть установлены дополнительные основания и иные условия предоставления отсрочки и рассрочки уплаты региональных налогов.

Областным законом от 10.05.2012 № 843-ЗС «О региональных налогах и некоторых вопросах налогообложения в Ростовской области» устанавливается в качестве основания для предоставления отсрочки и рассрочки осуществление налогоплательщиком экономической деятельности, имеющей приоритетное значение для социально-экономического развития Ростовской области.

К числу таких видов экономической деятельности относятся:

1) сельское хозяйство;

2) добыча полезных ископаемых;

3) обрабатывающие производства;

4) производство и распределение электроэнергии, газа и воды;

5) строительство;

6) транспорт и связь.

При этом доля дохода налогоплательщика от реализации товаров (работ, услуг), связанного с осуществлением вышеперечисленных видов экономической деятельности, должна составлять не менее семидесяти процентов в общем доходе налогоплательщика от реализации товаров (работ, услуг) за календарный год, предшествующий году подачи заявления о предоставлении отсрочки или рассрочки по уплате региональных налогов.

Порядок и условия предоставления отсрочки или рассрочки по уплате налога и сбора установлены статьей 64 Налогового кодекса Российской Федерации.

С 1 января 2012 года Областным законом от 10.05.2012 № 843-ЗС «О региональных налогах и некоторых вопросах налогообложения в Ростовской области» установлено дополнительное основание признания недоимки и задолженности по пеням и штрафам безнадежными к взысканию умерших физических лиц по транспортному налогу, если в течение трех лет со дня открытия наследства оно не принято наследником (данная правовая норма вступила в силу с 1 января 2012 года).

Постановлением правительства Российской Федерации от 30.03.2022 № 512 «Об изменении сроков уплаты налога (авансового платежа по налогу), уплачиваемого в связи с применением упрощенной системы налогообложения в 2022 году» продлены на 6 месяцев организациям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим отдельные виды экономической деятельности по перечню согласно приложению к постановлению, установленные Налоговым кодексом Российской Федерации сроки уплаты налога, уплачиваемого в связи с применением упрощенной системы налогообложения за 2021 год, авансового платежа по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения за I квартал 2022 г.

В соответствии с главой 9 Налогового кодекса Российской Федерации, в целях организации работы о предоставлении отсрочки, рассрочки по уплате налогов и сборов, а также пени и штрафов, подлежащих зачислению в областной бюджет, утвержден приказ от 30.12.2020 № 272 «Об утверждении порядка организации работы по согласованию решений налоговых органов о предоставлении отсрочки, рассрочки по уплате налогов и сборов, а также пени и штрафов, подлежащих зачислению в областной бюджет».

Порядок регламентирует процедуру согласования решений налоговых органов о предоставлении отсрочек, рассрочек по уплате налогов и сборов, а также пени и штрафов, подлежащих зачислению в областной бюджет.

Риск банкротства может стать для кредиторов дополнительным рычагом, чтобы побудить должника к согласованию условий реструктуризации

Когда реструктуризация долга становится актуальной для заёмщика и позволяет банку получить более выгодные для себя условия?

– Неработающие кредиты (non-performing loans, NPL) являются актуальной проблемой почти что для каждого банка, который предоставляет долгосрочное финансирование. Реструктуризация долга поможет кредитному учреждению уменьшить процент NPL и вернуть хотя бы часть средств. В то же время и заёмщик может быть заинтересован в реструктуризации своих долгов для «очистки» деловой репутации, участия в международных тендерах и получении нового финансирования. Поэтому в таких делах основной вопрос – на каких условиях долг может быть реструктуризирован? Очевидно, что для получения большей выплаты банком должник обязан быть замотивированным вернуть деньги. Поэтому ещё до начала процедуры реструктуризации долга банку следует выяснить слабые места заёмщика и оценить рычаги влияния, в частности, имеющиеся обеспечения. Во многом успех зависит от правильности подготовки и оформления документов по обеспечению и возможности осуществить обращение взыскание на залоговое имущество. Крайне важно подойти к этому вопросу всесторонне, особенно когда договора залога были заключены довольно давно. Во-первых, следует проверить актуальность условий договора. Во-вторых, необходимо убедиться, что предмет обеспечения все ещё имеет фактическую ценность, и по такому договору возможно осуществить  взыскание.

Здесь нужно учитывать не только нормы, но и актуальную судебную практику. Не следует забывать, что в процессе реструктуризации банк также имеет возможность требовать предоставление нового обеспечения.

Какой вид обеспечения, по вашему мнению, является наиболее эффективным?

– Здесь я бы выделила три наиболее эффективных вида обеспечения:

  • Во-первых, это, конечно, ипотека недвижимого имущества. Ещё несколько лет назад в Закон «Об ипотеке» были внесены существенные изменения в защиту прав кредиторов, направленные на минимизацию возможных злоупотреблений со стороны должников (реконструкция предмета ипотеки, наложение арестов и тому подобное). Если ответственно подойти к процессу заключения договора ипотеки, то в дальнейшем банк даже во внесудебном порядке будет иметь возможность удовлетворить свои требования. Следует отметить, что обращение взыскания на предмет ипотеки не приводит автоматически к недействительности остальных требований кредитора.
  • Во-вторых, это поручительство, ведь на сегодня договор поручительства не прекращается в случае увеличения основного обязательства должника без согласования с поручителем, и поручитель всё равно отвечает перед кредитором в размере первичного обязательства.
  • В-третьих, это установление права доверительной собственности кредитора в отношении имущества должника, которое есть довольно новым и одновременно достаточно эффективным инструментом.

Такое обеспечение является хорошей альтернативой ипотеке и предусматривает, что должник фактически теряет право собственности на имущество, а значит – не может без согласия кредитора отчуждать, делить, передавать его в залог. Кроме того, действие моратория, установленного в процедуре банкротства, не распространяется на любые действия в отношении объекта доверительной собственности, и такой объект не может быть включён в конкурсную массу. Несмотря на то, что доверительная собственность является хорошей альтернативой ипотеке, я ставлю этот инструмент на третье место, так как установление такого вида обеспечения предусматривает определенные трудности и особенности: например, кредитор обязан предложить должнику возможность обеспечить выполнение обязательств другим способом.

Какие ещё рычаги может использовать банк в процессе реструктуризации?

– К каждому кейсу по реструктуризации необходимо подходить индивидуально, взвешивать, кто является конечным бенефициаром бизнеса, и какие активы для бизнеса важны. Обычно ни одна из сторон не заинтересована в том, чтобы в отношении должника была начата процедура банкротства. Однако риск банкротства может стать для кредитора дополнительным рычагом, чтобы побудить должника к согласованию условий реструктуризации. Тем более, что сегодня наложение моратория в процедуре банкротства уже не является препятствием для кредитора в обращении взыскания на предметы залога и ипотеки. Если говорить об удовлетворении обеспеченных требований кредиторов, то действие такого моратория прекращается автоматически по истечению 170 календарных дней со дня введения процедуры распоряжения имуществом.

Кроме того, в процедуре банкротства ликвидатор имеет право заявить требования к третьим лицам, которые несут субсидиарную ответственность по обязательствам должника в связи с доведением его до банкротства. В случае банкротства должника по вине его учредителей или других лиц, которые имеют право давать обязательные для должника указания или иным образом определять его действия, на таких лиц при недостаточности имущества должника может быть возложена субсидиарная ответственность по его обязательствам. Понятно, что привлечь к ответственности учредителя или бенефициара компании-должника сложно, однако, как показывает практика — возможно. Размер требований к лицам определяется с разницы между суммой требований кредиторов и ликвидационной массой.

Важно не забывать и о возможности применения GR-стратегии, когда речь идет об уклонении от возврата долга недобросовестным должником.

В чём может заключаться GR стратегия в процессе реструктуризации долга?

Фактически GR стратегия – это определённый ряд индивидуально установленных мер, направленных на побуждение недобросовестного должника прекратить нарушение прав и интересов банка. Это может быть обращение в органы государственной власти, в том числе, международных или иностранных институтов, или даже определенное освещение проблемы в публичном пространстве. В нашей практике были случаи, когда мы заручились поддержкой посольства страны резиденции кредитора, офиса бизнес-омбудсмена при обжаловании неправомерных действий правоохранительных органов или Нацбанка Украины для предотвращения получения заёмщиками другого финансирования до разрешения спора с нашим клиентом.

Что Вы можете рекомендовать банкам, чтобы избежать неприятных сюрпризов?

– Как я уже отмечала, во многом успех будущей реструктуризации зависит от правильности подготовки и оформления документов по обеспечению. Поэтому ещё на этапе выдачи кредита важно ответственно подойти к заключению договоров об обеспечении исполнения обязательств должника. Если должником в залог передается определённое имущество, то важно не только юридически грамотно оформить договор, но и провести надлежащий технический аудит имущества, чтобы потом в случае возникновения вопроса реструктуризации долга не оказалось, что банк фактически не имеет возможности осуществить взыскание. Также ещё на начальном этапе реструктуризации важно привлекать соответствующих юридических или технических специалистов, чтобы заранее оценить и минимизировать все возможные риски и определить дальнейшие шаги.

И в любом случае необходимо всегда следить за поведением и состоянием должника и поручителя, если таковой имеется, и в случае необходимости принимать превентивные меры. Не стоит пренебрегать такими механизмами, как субсидиарная ответственность бенефициара бизнеса и наложения ареста на всё имущество, которое принадлежит именно бенефициару при наличии достаточных оснований (worldwide freezing order).

Реструктуризация долга

23.09.2020

ПАО «Магаданэнерго» (входит в Группу РусГидро) предлагает абонентам, не имеющим возможность заплатить всю сумму долга сразу, заключить соглашение о реструктуризации задолженности. Рассрочка возможна независимо от величины долга.

Если у абонента есть исполнительные листы, после оформления соглашения о реструктуризации энергокомпания отзовет их из службы судебных приставов. Судебные исполнители прекратят исполнительные производства и отменят все меры принудительного взыскания, применяемые к должникам: арест банковских счетов и имущества, запрет регистрационных действий в отношении имущества, ограничение выезда за пределы РФ и другие.


При реструктуризации долга абонент первоначально должен внести 1\3 от суммы задолженности. Оставшуюся часть долга потребитель сможет выплатить равными частями в течение 6-12 месяцев. При тяжелом материальном положении энергетики готовы дать дополнительное время.


«Для каждого абонента составляется индивидуальный график погашения задолженности. Подписывая соглашение о рассрочке, потребитель обязуется своевременно оплачивать все текущие начисления за услуги энергоснабжения, — рассказал специалист отдела по работе с дебиторской задолженность филиала «Магаданэнергосбыт» Роман Слободяник. — Реструктуризация задолженности – хорошая возможность для людей, испытывающих временные финансовые трудности, оплатить долги частями. Мы предлагаем абонентам не дожидаться исполнительных листов, а обращаться за реструктуризацией уже тогда, когда есть понимание, что заплатить всю сумму долга сложно».

Для оформления соглашения о реструктуризации задолженности абонентам, имеющим исполнительные документы, необходимо обращаться в отдел по работе с дебиторской задолженностью филиала «Магаданэнергосбыт» по телефонам 698-656, 698-670, 698-694, 698-655. Тем потребителям, в отношении которых еще нет решения суда о взыскании долга (нет исполнительных документов), оформить рассрочку можно в отделении «Теплосбыт» по телефонам 698-805, 698-870.



Кредиты консолидации долга: Сравните лучших кредиторов

Кредиты консолидации долга: Что вам нужно знать

Последнее обновление: 8 апреля 2022

Что такое кредит консолидации долга?

Кредит на консолидацию долга — это личный кредит, который вы используете для погашения нескольких долгов, таких как остатки по кредитным картам с высокими процентами, медицинские счета или другие необеспеченные долги.

Эта стратегия может снизить общую сумму процентов по долгу и помочь вам быстрее погасить его.Это также может упростить управление долгом, поскольку вам нужно отслеживать только один платеж.

Наше руководство по кредитам на консолидацию долга поможет вам понять, как они работают, когда они являются хорошей идеей и как их получить.

Зачем доверять NerdWallet? NerdWallet оценил и рассмотрел личные кредиты от более чем 35 финансовых учреждений. Мы собираем более 45 точек данных от каждого кредитора, опрашиваем представителей компаний и сравниваем кредиторов друг с другом. Мы не получаем компенсацию за наши рейтинги.Узнайте больше о нашей методологии составления звездных рейтингов личных кредитов и о наших редакционных правилах.

Как работают кредиты консолидации задолженности?

Интернет-кредиторы, банки и кредитные союзы предлагают займы консолидации задолженности. Если вы соответствуете требованиям, кредитор вносит кредит на ваш банковский счет, и вы используете эти деньги для погашения своих долгов. Некоторые кредиторы отправляют средства по кредиту непосредственно вашим кредиторам, избавляя вас от этого шага.

После того, как вы погасите другие долги, вы будете ежемесячно платить по кредиту консолидации долга.Платежи устанавливаются на весь срок кредита, обычно от двух до семи лет.

Являются ли кредиты консолидации долга хорошей идеей?

Если вы можете претендовать на достаточно низкую процентную ставку, и вы можете позволить себе ежемесячные платежи, займы консолидации долга может быть умной стратегией для того, чтобы выбраться из долгов.

Вот преимущества займов консолидации задолженности.

  • Вы платите меньше процентов. Ссуда ​​консолидации задолженности должна иметь более низкую процентную ставку, чем комбинированная ставка по вашим существующим долгам.Это означает, что вы будете платить меньше процентов по сумме займа.

  • Вы сможете быстрее расплатиться с долгами. В зависимости от суммы, которую вы должны, и срока погашения, который вы выберете, вы можете быстрее погасить долг с консолидационной ссудой.

  • Вы можете планировать фиксированные платежи. В отличие от других долгов, таких как кредитные карты, кредиты на консолидацию долга имеют фиксированные ставки и ежемесячные платежи, которые не меняются в течение срока кредита, что упрощает составление бюджета.

  • У вас будет четкая финишная черта.Объединив несколько долгов в рамках одного кредита, у вас будет точная дата, когда вы освободитесь от долгов, что может мотивировать и помочь вам придерживаться платежей.

Консолидация долга является одной из нескольких стратегий погашения долга. Это не сработает, если у вас слишком много долгов — думаю, 50% или более от вашего валового дохода — или основные проблемы с расходами.

Ставки по кредитам консолидации долга

Кредиты консолидации долга работают лучше всего, если кредит имеет более низкую процентную ставку, чем комбинированные проценты по вашим существующим долгам.Ставки варьируются в зависимости от кредитора и в значительной степени зависят от вашей кредитной истории и платежеспособности.

Вот как в среднем выглядят процентные ставки по потребительским кредитам.

25,3% (самые низкие оценки вряд ли квалифицируются).

Источник: средние ставки основаны на совокупных анонимных данных о предложениях от пользователей, прошедших предварительную квалификацию на рынке кредиторов NerdWallet с 1 июля 2020 г. по 31 июля 2021 г.Ставки являются приблизительными и не относятся к какому-либо кредитору.

Сравнение кредитов на консолидацию долга

Как и в случае любого важного финансового решения, важно сравнить свои варианты, чтобы сделать наилучший возможный выбор. Учитывайте эти факторы.

APR: Годовая процентная ставка, или APR, обобщает общую стоимость кредита и включает проценты и любые сборы. Сравнение APR между кредитами является одним из лучших способов оценить затраты. Чем ниже процентная ставка, тем дешевле кредит.

Условия погашения: Некоторые кредиторы предлагают на выбор несколько условий погашения, в то время как другие предлагают только два варианта (например, трех- или пятилетний срок). Наличие большего количества вариантов сроков погашения означает, что вы можете лучше настроить кредит. Например, более длительный срок означает меньший ежемесячный платеж, а более короткий срок предполагает меньшие проценты.

Специальные привилегии: некоторые кредиторы уделяют особое внимание консолидации долга и предлагают специальные функции, такие как отправка кредитных средств непосредственно вашим кредиторам, предложение скидки на ставку для консолидации или мониторинга вашего кредитного рейтинга во время погашения долга.

NerdWallet рассмотрел более 35 кредиторов, чтобы помочь вам выбрать то, что подходит именно вам. Ниже приведен список кредиторов, которые, по нашему мнению, предлагают лучшие кредиты на консолидацию долга.

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

Гибкие способы оплаты.

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

на сайте Goldman Sachs

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

Погашение задолженности по кредитной карте.

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

Прямой платеж кредиторам со скидкой.

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией.Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

Заемщики без кредитной истории.

Как получить кредит на консолидацию долга

1. Сложите текущие долги и рассчитайте общую процентную ставку текущий долг.Вы можете использовать калькулятор консолидации задолженности NerdWallet, чтобы увидеть общий баланс, общий ежемесячный платеж и общую процентную ставку по всем долгам.

В будущем вам нужно помнить о двух цифрах: ваш общий долг, поскольку это сумма кредита, на которую вам нужно подать заявку, и ваша комбинированная процентная ставка, поскольку вам нужна более низкая процентная ставка по консолидированному кредиту. .

2. Предварительный отбор и сравнение вариантов кредита

Один из лучших способов сравнить предложения по кредиту — пройти предварительный отбор у нескольких кредиторов, что позволяет вам увидеть ваши потенциальные условия кредита, включая годовую процентную ставку, без какого-либо влияния на ваши кредитный рейтинг.Хотя не все банки или кредитные союзы предлагают предварительную квалификацию, большинство онлайн-кредиторов делают это.

3. Подать заявку на ссуду консолидации долга

Большинство заявок на получение ссуды подаются в Интернете и просят вас предоставить личную информацию, такую ​​как номер социального страхования, адрес и другие контактные данные. Вас также могут попросить предоставить документы, удостоверяющие личность, занятость и доход.

После того, как вы подадите заявку, кредитор примет решение об одобрении. Если вас одобрят, вы подпишете кредитный договор и получите средства.Время финансирования зависит от кредитора, но некоторые кредиторы могут финансировать в тот же день, когда вы одобрены.

4. Рассчитаться с кредиторами

Вот самый важный шаг: используйте кредитные средства для погашения существующих долгов. Некоторые кредиторы отправляют средства вашим кредиторам вместо вас, поэтому вам необходимо будет предоставить информацию об учетной записи о ваших существующих долгах — и проверить счета, чтобы убедиться, что они погашены.

Если кредитор не предлагает прямой платеж, он перечислит средства на счет по вашему выбору или отправит чек по почте, если вы предпочитаете.Вы должны будете убедиться, что правильная сумма идет на каждый долг.

5. Начните вносить платежи по новому кредиту

После того, как ваши существующие долги будут выплачены, у вас останется новый кредит. Платежи по личному кредиту производятся ежемесячно, хотя обычно комиссия за досрочное погашение кредита не взимается. Составьте план сейчас, чтобы управлять вашими личными платежами по кредиту.

По мере того, как вы добиваетесь прогресса в погашении кредита, старайтесь поддерживать остаток на кредитной карте на нулевом или близком к нулю уровне, пока не освободитесь от долгов.Но избегайте закрытия счетов, что может снизить ваш кредитный рейтинг.

Как консолидация долга повлияет на мой кредитный рейтинг?

Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы проводят жесткую проверку кредитоспособности, что временно снижает ваш балл на несколько баллов.

Как и в случае с другими формами кредита, своевременная и полная ежемесячная выплата по кредиту помогает создать кредит, в то время как пропущенные платежи могут повредить ему.

Если вы взяли кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, но в конечном итоге у вас остался остаток на ваших картах, пока кредит все еще активен, ваш кредитный рейтинг также может пострадать, поскольку ваш общий долг увеличился.

Но до тех пор, пока вы в состоянии погасить свой кредит и не иметь долгов, консолидация должна иметь положительный общий эффект на ваш кредит.

Альтернативы займам на консолидацию долга

Если вам не одобрили потребительский кредит, есть другие варианты погашения долга.

Карта перевода баланса: Заемщики с хорошей или отличной кредитной историей могут перевести задолженность по кредитной карте на кредитную карту перевода баланса, а затем погасить ее в течение рекламного периода 0% годовых, который может длиться до 21 месяца.Большинство карт взимают комиссию за перевод баланса, которая обычно составляет от 3% до 5% от переводимой суммы.

Кредитное консультирование: если у вас нет хорошей кредитной истории, рассмотрите некоммерческое кредитное консультирование. Эти агентства могут помочь разработать план управления задолженностью, который объединяет ваши долги по кредитным картам в один ежемесячный платеж по более низкой процентной ставке.

Простые стратегии погашения долга: Не все выплаты долга требуют консолидации. Вы также можете использовать более простые стратегии погашения, такие как методы снежного кома или лавины, чтобы выяснить, какой долг решать первым, затем вторым и так далее, пока все долги не будут выплачены.

Часто задаваемые вопросы о займах консолидации долга

Экономит ли консолидация долга деньги?

Консолидация долга может сэкономить деньги на процентах. Подключите существующие балансы и процентные ставки к калькулятору консолидации долга, чтобы увидеть, сколько вы можете сэкономить с кредитом консолидации долга.

Каковы риски кредита консолидации долга?

Риски консолидации долга включают в себя получение кредита, который дороже, чем ваш текущий долг, или неустранение первопричины ваших расходов, поэтому вы в конечном итоге влезете в еще больший долг, чем раньше.

Как вы имеете право на получение кредита консолидации долга?

Кредиторы смотрят на кредитный рейтинг, доход и долг, чтобы квалифицировать вас для кредита консолидации долга. Типичными минимальными требованиями являются 600 баллов FICO и отношение долга к доходу 40% или ниже. Некоторые кредиторы специально предлагают кредиты консолидации долга для плохой кредит.

Повредит ли кредит консолидации долга мой кредитный рейтинг?

Подача заявки на ссуду консолидации долга требует серьезного расследования, которое может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.Но если вы используете кредит для погашения долга, а затем успешно погасить кредит, общий эффект на ваш кредит должен быть положительным.

Методология NerdWallet по оценке личных кредитов

Авторы и редакторы NerdWallet ежегодно проводят полную проверку фактов наших личных кредитных рейтингов и обзоров, а также при необходимости обновляют их в течение года.

В нашем звездном рейтинге баллы присуждаются кредиторам, которые предлагают удобные для потребителя функции, включая льготную проверку кредитоспособности для предварительной квалификации, конкурентоспособные процентные ставки и отсутствие комиссий, прозрачность ставок и условий, гибкие способы оплаты, быстрые сроки финансирования, доступное обслуживание клиентов, отчетность о платежах в бюро кредитных историй и финансовое образование.Мы также рассматриваем регулятивные действия, поданные такими агентствами, как Бюро финансовой защиты потребителей. Мы взвешиваем эти факторы на основе нашей оценки того, какие из них наиболее важны для потребителей и насколько значимо они влияют на впечатления потребителей.

Эта методология применяется только к кредиторам, которые ограничивают процентные ставки на уровне 36%, максимальная ставка, по мнению большинства финансовых экспертов и защитников прав потребителей, является приемлемым пределом для того, чтобы кредит был доступным.

5 основных преимуществ консолидации долга, о которых вам необходимо знать

Будь то покупка новой машины или оплата обучения, долги случаются и могут быстро привести к высоким процентным ставкам и трудноуправляемым ежемесячным счетам по кредитным картам или займам.Хотя иногда это может быть неизбежным, на самом деле важно то, как вы решите распорядиться своим долгом.

Консолидация задолженности — это одна из существующих стратегий, которая может значительно упростить управление вашей задолженностью, объединив всю вашу задолженность в один платеж. Это часто сопровождается более низкой процентной ставкой, чем та, которую вы выплачивали каждый месяц до этого, а также, помимо других преимуществ, дает вашему кредитному рейтингу хороший импульс.

Некоторые эффективные способы консолидации вашего долга включают получение личного кредита, перевод нескольких долгов по кредитным картам на одну кредитную карту, использование кредита под залог дома или даже кредита 401 (k).

Давайте подробнее рассмотрим, что может сделать для вас консолидация долга.

#1 Превратите несколько платежей в один платеж

Консолидация долга значительно упрощает погашение вашего долга и может даже привести к снижению ежемесячных платежей из-за более длительного периода погашения. Если вы похожи на большинство людей с несколькими остатками на кредитных картах, объединение всего в один источник почувствует, что с ваших плеч свалился груз. Конечно, ваш долг все еще существует и не уменьшился волшебным образом, но теперь, когда несколько крайних сроков погашения прошли, вы можете сосредоточиться только на одном источнике долга.

#2 Снижение процентных ставок

Большинство необеспеченных долгов — особенно по кредитным картам — будут иметь высокие процентные ставки, которые могут значительно увеличить долг, который вы должны платить каждый месяц. Погасив несколько долговых счетов с высокой процентной ставкой и сменив их на один, вы будете платить меньше в долгосрочной перспективе, обеспечив более низкую процентную ставку на своем новом едином счете, если у вас хороший или отличный кредит.

Когда дело доходит до финансов, кредитный рейтинг является ключевым и важным определяющим фактором в том, какую процентную ставку вы можете получить при консолидации долга.Средняя процентная ставка для тех, у кого отличная кредитная история (720-850), может варьироваться от 4 до 20% по сравнению с теми, у кого плохая кредитная история (300-639), которые могут в конечном итоге платить 15-36% по своему консолидированному долгу.

В какой бы категории кредитных рейтингов вы ни оказались, скорее всего, процентная ставка все равно будет ниже, чем та, которую вы платите в настоящее время.

№ 3 может улучшить ваш кредитный рейтинг

Говоря о кредитных рейтингах, еще одним преимуществом консолидации долга является то, что он может значительно повысить ваш рейтинг.Если вы консолидируетесь, взяв личный кредит, вполне вероятно, что вы увидите увеличение своего балла всего через несколько месяцев, поскольку вы снизите коэффициент использования кредита (также известный как коэффициент использования кредита).

Это число получается из суммы вашей задолженности в данный момент, деленной на ваш кредитный лимит. Если у вас есть в общей сложности 5000 долларов США на двух разных кредитных картах, а остаток на одной из них составляет 2500 долларов США, коэффициент использования вашего кредита составляет 50%, поскольку вы используете половину общего доступного кредита.Использование кредита играет важную роль в вашем общем кредитном рейтинге.

Однако имейте в виду, что небольшое временное снижение кредитного рейтинга каждый раз, когда вы получаете новый кредит, является нормальным явлением, но в долгосрочной перспективе вы увидите как кредитный рейтинг, так и экономию на процентах при консолидации долга. сделать это финансово обоснованным шагом.

#4 Меньше стресса

Объединение вашего долга в один управляемый платеж значительно уменьшит ваш стресс и поможет избавиться от беспорядка, который может ощущаться при множественных платежах.Денежные вопросы, такие как долги, как известно, приводят к стрессу, но это не обязательно. Взяв под контроль свои финансы и позволив себе оставаться на вершине одного ежемесячного платежа по долгу, вы очистите свой разум и окажетесь в лучшем финансовом положении.

#5 Расплачивайтесь быстрее

Нередки случаи, когда остатки по кредитным картам уходят на долгие годы, прежде чем они будут полностью погашены. В конце концов, кредитные карты зарабатывают проценты на то, что вы должны, поэтому кредиторам все равно, потребуется ли вам 5 лет, чтобы погасить свой долг или 20.Преимущество консолидации долга заключается в том, что процесс консолидации учитывает множество факторов при определении продолжительности кредита, таких как доход, кредитный рейтинг и размер вашей задолженности, чтобы разработать разумный план окупаемости. Именно по этой причине кредиты консолидации задолженности имеют более короткий срок окупаемости.

Последние мысли

Как и при любом другом финансовом шаге, вы должны тщательно оценить свою собственную ситуацию, чтобы определить, является ли это лучшим шагом для вас, но есть значительные выгоды, которые можно получить за счет консолидации долга, что делает его достойным рассмотрения.

Он объединит ваши источники долга в один простой ежемесячный платеж с более низкой процентной ставкой, поможет улучшить ваш кредитный рейтинг и позволит вам сосредоточиться на других, более важных вещах.

 

* Пожалуйста, проконсультируйтесь со своим адвокатом, финансовым консультантом/специалистом по планированию, бухгалтером и/или налоговым консультантом относительно ваших конкретных обстоятельств. Информация, содержащаяся здесь, предназначена только для общих информационных и образовательных целей и не должна рассматриваться как профессиональная, налоговая, финансовая или юридическая консультация или юридическое заключение по конкретным фактам или обстоятельствам.Информация или мнения, содержащиеся в настоящем документе, не должны толковаться каким-либо потребителем и/или потенциальным клиентом как предложение о продаже или подстрекательство к предложению о покупке какого-либо конкретного продукта или услуги.

Реструктуризация долга: Международные налоговые соображения | Глобальная юридическая фирма

Введение

Все более непредсказуемый экономический ландшафт создали неопределенность и бедствие для бизнеса в широком ряд секторов и рынков. Заемщики работают для стабилизации своего бизнеса и обеспечения ликвидности продолжать торговать в эти трудные времена.Кредиторы работают, чтобы помочь и поддержать своих заемщиков путем предоставление поправок и отказов от существующих услуг по мере а также новые деньги (где позволяют обстоятельства).

Но что произойдет, если что-то пойдет не по плану?

Из прошлого опыта мы знаем, что заемщики и кредиторы ряд сценариев реструктуризации долга, которые они обычно рассмотреть: от частичного отказа до обмена долга на акции; от условный отказ от продажи проблемной задолженности. Но особенно в трансграничном контексте специфические местные налоговые последствия могут существенно повлиять на выбор между одним сценарием и Другой.

Нортон Роуз Фулбрайт провел исследование в выбранных юрисдикции (например, США, Австралия, Канада, Южная Африка, Франция, Великобритания, Германия, Люксембург и Нидерланды) о различных сценариях реструктуризации долга и влиянии местных налогов о должниках и кредиторах. Это исследование предоставило нам понимание различных ловушек, которые могут возникнуть из-за международного реструктуризация долга.

В этой заметке обсуждаются три часто используемых долговых обязательства. сценариев реструктуризации:

  • Продажа проблемной задолженности
  • Обмен долга на акции
  • Отказ от долгов.

Цель состоит в том, чтобы пометить ключевые налоговые позиции в выбранных юрисдикциях. для каждого сценария, потому что мы знаем из опыта, что, хотя определенные международные тенденции можно увидеть, любые реструктуризация международного долга требует тщательного рассмотрения соответствующих местных налоговых режимов.

1. Продажа проблемной задолженности

Продажа проблемной задолженности является механизмом для кредитора уменьшить подверженность баланса своим долгам, которые могут в настоящее время не работают или имеют значительный риск будущий дефолт.В таких случаях долг продается. с дисконтом к номинальной стоимости в связи с тяжелым финансовым положением обстоятельства должника.

Некоторые фонды прямых инвестиций и другие инвестиционные фонды известны иметь аппетит для покупки проблемных долгов на вторичные рынки (которые могут прийти в форме индивидуальный кредит или большой портфель) по сниженной цене, чтобы получить прибыль либо:

  • В случае ликвидного рынка быстрая продажа долга
  • Ведение переговоров о финансовой реструктуризации компании и/или ожидающих финансового оздоровления должника и следовательно, будущее погашение долга.

Помимо продажи несвязанным сторонам, также может случиться так, что стороны хотят договориться о продаже связанной стороне. Этот может иметь место, например, когда должник хочет приобрести долг в группу, чтобы снять с нее контроль, установленный сторонним кредитором.

Продажа проблемной задолженности осуществляется путем уступки или новация, в зависимости от условий долга. Согласие должника к продаже может потребоваться. Индивидуальные продажи долга обычно осуществляется по стандартизированным документам, тогда как портфельные продажи скорее всего, будут обсуждаться на индивидуальной основе.Альтернативно, кредитор может частично участвовать в своей заинтересованности в ссуде, в которой случае он остается зарегистрированным кредитором, но передает кредитный риск должник перед участником. Это может не привести к бедствию списание кредита с баланса.

Основные аспекты налогообложения

Продавец-кредитор захочет убедиться, что он в состоянии требовать возмещения любых убытков, которые они понесли в связи с долг. Покупатель захочет убедиться, что его базовая стоимость кредит – это уплаченная цена; что они не облагаются немедленным налогом взимать плату и что в результате не возникают налоги на передачу прав.

Должник захочет убедиться в отсутствии неблагоприятных налоговых расходы, возникающие у них в связи с продажей, и что продажа не оказывает негативного влияния на вычет процентов выплаты идут вперед. Также будет важно для Стороны должны рассмотреть влияние на порядок налогообложения у источника процентных платежей и распределения рисков по кредиту документы. Смена кредитора может означать, что проценты не могут больше не выплачивается брутто или требуются новые заявки на заключение договора.

Обе стороны захотят убедиться, что налог не взимается кредитор.

Результаты исследований

Ниже мы обобщим наши основные выводы по продаже проблемной задолженности, где мы различаем общие международные налоговые тенденции (т.е. как большинство юрисдикции рассматривают продажу проблемной задолженности) и специфический налог вопросы (т. е. какие юрисдикции используют другой подход, чем другие, и поэтому может потребоваться дальнейшее рассмотрение, если местный налогоплательщик участвует в реализации проблемной задолженности):

Общие тенденции

  • Позиция кредитора-продавца после продажи в основном согласованы во всех юрисдикциях, при этом кредитор осознает вычитаемый из налогооблагаемого дохода убыток при продаже долга со скидкой.Эта потеря обычно отражает разницу между балансовая стоимость кредита и выручка от продажи, если что продажа осуществляется на рыночных условиях. Налога может не быть убытки, когда кредитор-продавец и кредитор-покупатель подключены.
  • Передача права кредитора на долг другому лицу обычно не влияет на позицию по налогу на прибыль должника (чье обязательство по погашению обычно продажа не влияет). Некоторые юрисдикции взимают налог взыскание с должника, где связан кредитор-покупатель с должником.
  • Кредитор-покупатель, как правило, не подвергается немедленному налоговый сбор и его базовая стоимость в долге будет ценой его оплачено (опять же при условии, что приобретение осуществляется на расстоянии вытянутой руки условия).
  • Передача долга не должна влечь за собой налог на передачу если долг не имеет таких характеристик, как собственный капитал, таких как проценты, зависящие от результатов, или могут быть конвертированы в капитал.

Конкретные вопросы

Великобритания и США

В обстоятельствах, когда кредитор-покупатель и должник являются связанными сторонами, должник может облагаться налогом на разница между балансовой стоимостью долга и сумма, уплаченная новым кредитором за приобретение.

Франция

Общее правило, устанавливающее, что налоговые обязательства должника не повлияет на продажу долга будет применяться при условии, что должник уведомляется о смене кредитора.

Люксембург

Если продажа организована на выгодных условиях для входящего кредитор, налогооблагаемая прибыль может быть начислена на любой скрытый капитал взнос или распределение, которое получает этот кредитор.

Нидерланды

Действуют строгие положения о предотвращении уклонения от уплаты налогов, что кредитор не может избежать налоговой ответственности Нидерландов с оценка ссуды, которая ранее была списана (если стороны являются аффилированными лицами).

Канада

Если долг продается новому кредитору, который отвечает определенным интересам проверки должника менее чем на 80 процентов от суммы основного долга кредита, то у должника может возникнуть налогооблагаемый кредит.

2. Обмен долга на акции

Обмен долга на собственный капитал, замена или реструктуризация реорганизация компании, в которой кредитор (обычно банк, возможно, совместно с другими банками, держателями облигаций или кредиторами) конвертирует задолженность компании перед ней в одну или больше классов акционерного капитала этой компании.

Для обмена долга на акции не существует предопределенной структуры. Многое зависит от существующей задолженности и профиля капитала компании. компании и ожидаемого результата. Основные коммерческие вопросы должны быть урегулированы между компанией (фактически представляющей ее акционеры) и его основной банк (и другие кредиторы):

  • Какая сумма долга должна быть заменена акционерным капиталом?
  • Какую долю от общего капитала должны выпускать акции кредитору составляют?
  • Какой класс акций должен быть выпущен кредитору? Находятся существуют ли какие-либо ограничения на тип выпущенных акций?
  • Если кредитор соглашается с какими-либо ограничениями своей способности распоряжаться выпущенными ему акциями?

В значительной степени переговорная позиция банка будет зависит от того, включает ли реконструкция новые деньги от других инвесторов вливаются в виде акций столица.Институциональные инвесторы рассматривают возможность вложения новых денег в компанию, как правило, ведет более жесткую сделку, чем сама компания.

Основные аспекты налогообложения

Кредитору будет интересно:

  • Налоговые льготы по долгу, который капитализирован.
  • Стоимость налоговой базы в новых акциях, выпущенных на капитализация долга.
  • Налоговые отчисления компании-эмитента на капитализация долга.

С точки зрения должника ключевыми аспектами являются:

  • Приведет ли списание долга к налогооблагаемому доходу?
  • Приведет ли выпуск новых акций к отмене потерь?

Результаты исследований

Ниже мы обобщим наши основные выводы по соотношению долга к собственному капиталу. свопы, где мы различаем общие международные налоговые тенденции (т.е. как большинство юрисдикций относятся обмен долга на акции) и конкретные налоговые вопросы (т.е. какие юрисдикции используют другой подход, чем другие, и поэтому может потребоваться дополнительное рассмотрение, если местный налогоплательщик вовлечен в обмен долга на акции):

Общие тенденции

  • Кредиторы, участвующие в обмене долга на капитал, как правило, возможность конвертировать свой долг в капитал с нейтральной налоговой сделка, по которой налоговая балансовая стоимость полученных акций равна налоговой балансовой стоимости конвертированного долга.
  • Положение может быть другим, если кредитор является связанным сторона должника. В ряде юрисдикций законодательство, запрещающее кредитору обесценивать долга с последующей конвертацией долга в капитал в налогово-нейтральный способ.
  • Должник, который выпускает новые акции кредитору в рамках своп долга на капитал может повлечь за собой снижение налога потери. Если считается, что списание долга повлечет за собой налогооблагаемого дохода, это может повлиять на существующие налоговые убытки.Определенный страны применяют специальные правила списания долгов, которые предотвращают налогообложение на уровне должника в случае списания долга превышает имеющиеся налоговые убытки.
  • Кроме того, выпуск новых акций кредитору за пределами группа должника может привести к (существенному) изменению акционера и тем самым привести в действие правила отмены налоговых убытков в ряде юрисдикций или смена владельца для налоговые цели.

Конкретные вопросы

Германия

При освобождении немецкого должника от долга (в том числе в качестве результат обмена долга на акции), аннулирование долга вызвать налогооблагаемую прибыль в размере амортизации долга кредитором.Это причина того, что прямое отношение долга к собственному капиталу свопы очень редки в Германии.

Великобритания

В Великобритании действуют предписывающие правила, регулирующие обстоятельства в которых обмен долга на акции приведет к облегчению кредитора и избежать налогооблагаемого кредита для должника. Например, освобождение должно производиться с учетом обыкновенного акционерного капитала что исключает использование привилегированных акций с фиксированной процентной ставкой. Уход должен быть приняты для обеспечения выполнения соответствующих условий.

Нидерланды

Обмен долга на акции, как правило, является нейтральным с точки зрения налогообложения событием. для должников, где как освобождение от долга, так и выдача акций учитываются по номинальной стоимости, а не рыночная стоимость.

3. Освобождение долга или изменения

Отказ от долга, аннулирование долга или прощение долга является сделка, в которой кредитор (обычно акционер, но также сторонние кредиторы, такие как банки, держатели облигаций или поставщики) добровольно отказывается от права (полностью или частично) на получение по долговому инструменту. Отказ служит цели освобождение должника от финансового обязательства; это обычное дело элемент в сценариях реструктуризации, включая Схемы Великобритании Договоренность и процедуры США «Глава 11» (и, как ожидается, стать частью схем ВОЗ).Отказ от долга часто является частью пакета помощи, используемой в попытке обеспечить выживание и перспективы должника.

Нет установленной структуры для отказа от долга. В принципе может быть осуществляется простым и кратким заявлением об отказе.

Модификация долга

В качестве альтернативы отказу могут быть изменены условия долга. внесены поправки, поэтому любое погашение зависит от определенных условий будучи удовлетворенным. Однако согласование условий оплаты может быть сложной задачей, поскольку соглашение должно предвидеть при каких обстоятельствах компания обязана платить долг.

В рамках переговоров о реструктуризации кредиторы могут потребовать некоторую форму вознаграждения, если реструктуризация окажется успешной. Эти преимущества могут принимать различные формы, в том числе повышение цен, размывание денег, сборы за выход и/или аналог акций долговые инструменты. Для этого долг может быть (частично) отменены, изменены и/или заменены на новый инструмент в время реструктуризации. Выплата долга может быть при условии, что финансовое положение должника улучшится таким образом, чтобы его долговая способность позволяла (частично) обслуживать долг.

Отказ от права и условное восстановление

В Германии кредиторы могут согласиться на отказ от долга на на том основании, что такая задолженность будет восстановлена ​​при соблюдении определенных условий. удовлетворены, напр. если и в той мере, в какой должник оправится в финансовом отношении.

Аналогично изменению долга, соглашение на условиях восстановление долга может быть довольно сложным. Из с точки зрения налогообложения и бухгалтерского учета, такая сделка рассматривается как полный отказ и создание нового долга после восстановления происходит.Другие юрисдикции за пределами Германии не рассматривают отказ с условным восстановлением в качестве отказа от долга, а скорее в качестве поправки к условиям оплаты инструмент.

Основные коммерческие вопросы

Основные коммерческие вопросы, подлежащие урегулированию между компания и ее кредиторы:

  • Какая часть долга должна быть прощена? Будут ли все кредиторы в равной степени участвовать в измерении (ожидание что к кредиторам одного и того же класса будут относиться одинаково)? Если акционерное финансирование понесет наибольший удар ( Ожидается, что долг акционеров рассматривается как собственный капитал и поэтому должен быть выпущен перед сторонними кредиторами ожидают погашения своего долга)?
  • Если отказ будет сочетаться с другими мерами (например,грамм. конвертация долга в капитал)? Должны ли меры быть связаны (например, возможность конвертации в акции при определенных условиях)?
  • При каких обстоятельствах долг подлежит оплате? Могу определенные кредиторы — обеспеченные против необеспеченных или долгосрочные против. краткосрочные – в приоритете?

В значительной степени позиция на переговорах будет зависеть от степень детализации группы кредиторов. Чем больше компания должен полагаться на поддержку лишь нескольких кредиторов, тем больше переговорная сила, которую они будут иметь, когда дело доходит до условий восстановление.

Основные аспекты налогообложения

Кредитору будет интересно:

  • Приведет ли списание долга к налоговым льготам и выплата долга приведет к налогооблагаемому доходу?
  • В случае изменения условий долга бесплатно структурировать условия оплаты? Как далеко это может смягчить злоупотребления со стороны должника?

С точки зрения должника ключевыми аспектами являются:

  • Приведет ли списание долга к налогооблагаемому доходу?
  • В случае внесения поправок произойдет ли выплата долга в налоговой льготе?
  • Создан ли новый долг?

Результаты исследований

Ниже мы обобщим наши основные выводы по освобождению от уплаты долга. и модификации, где мы различаем общие международные налоговые тенденции (т.е. как большинство из юрисдикции рассматривают освобождение от долга и восстановление долга) и конкретные налоговые вопросы (т. е. в каких юрисдикциях подход, чем другие, и поэтому может потребоваться дальнейшее рассмотрение, если местный налогоплательщик участвует в отказе от долга или модификация):

Общие тенденции

  • Кредиторы, участвующие в сделке по отказу от долга, как правило, возможность получить налоговый вычет за прощенный долг. Это лечение отражается в момент выполнения условия и погашения долга восстанавливается: должник получает налогооблагаемую прибыль.
  • Для должника отказ обычно облагается налогом, поскольку он освобожден от обязательства погашения по номинальной стоимости.
  • В Германии отказ с условным восстановлением обычно приводит к налоговым льготам в отношении долга, признанного в время восстановления. Конечно, в других юрисдикциях, где отказ не признается таковым, ни отказ/ изменение условий оплаты, ни восстановление облагаться налогом.
  • Если кредит является трансграничным, новый кредит может быть создан, так что требуются новые разрешения по соглашению об избежании двойного налогообложения.

Конкретные вопросы

Германия

Отказ от долга акционера может рассматриваться как (скрытый) вклад в натуральной форме, если и в той мере, в какой долг является ценным. Условный отказ от долга также используется в качестве предупреждения об убытках. нести убытки, выходящие за рамки смены контроля, которая обычно привести к взысканию налоговых убытков.

США

Условный отказ от долга принимается как отказ и потенциальный восстановление, если на момент отказа маловероятно, что должник снова становится платежеспособным.Учитывая, что многие реструктуризации/ режимы несостоятельности работают исходя из предположения об успешном условный отказ часто может быть не распознан.

Великобритания

Если ссуда изменена таким образом, чтобы погашение было произведено случайным или условным, то необходимо позаботиться о том, чтобы это не приводит к тому, что кредит будет рассматриваться как собственный капитал.

Заключительные замечания

Текущие экономические условия могут создать потребность в транснациональные корпорации пересматривают свои долговые позиции.В то же время, безнадежный долг и другие инвестиционные фонды (например, частные инвесторы в акции) активно ищут инвестиционные возможности. Но особенно в трансграничном контексте каждая реструктуризация долга сценарий зависит от конкретных местных налоговых последствий.

В этой заметке мы обобщили некоторые общие тенденции и конкретные налоговые вопросы, которые могут возникнуть при купле-продаже проблемный долг, обмен долга на акции и отказ от долга. Один из основные выводы нашего международного исследования заключаются в том, что, хотя можно увидеть определенные международные тенденции, любой международный долг реструктуризация требует тщательного рассмотрения применимых местных налоговые режимы.

 

В Norton Rose Fulbright мы имеем большой опыт в помощь клиентам в решении сложных вопросов реструктуризации долга, включая вышеупомянутые налоговые вопросы. Пожалуйста, поговорите со своим обычный контакт Norton Rose Fulbright, если вы хотите обсудить любой из вопросов, поднятых на этом брифинге, более подробно.

Базируется в Европе, США, Канаде, на латыни Америка, Азия, Австралия, Африка и Ближний Восток, наши Юристы по банкротству занимаются одними из самых сложных и конфиденциальные внутренние и трансграничные задания через Глобус.Сила нашего глобального банкротства, финансового практика реструктуризации и неплатежеспособности лежит в нашей междисциплинарной опыт и международный охват.

Мы представляли основные интересы в некоторых мировых самые громкие дела о банкротстве и банкротстве, в том числе Американский попечитель Lehman Brothers Inc., JPMorgan Chase, Bank of Америка, Ситибанк, Австралийский банк Содружества, Королевский банк Канады, NextEra Energy, Japan Airlines, Nortel Сети и экспортно-импортный банк Китая.

Пожалуйста, посетите наш веб-сайт для получения дополнительной информации или свяжитесь с вашим обычный контакт Norton Rose Fulbright, если вы хотите обсудить любой из вопросов, поднятых на этом брифинге, более подробно.

 

7 способов консолидировать задолженность по кредитной карте – Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor.Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Кредитные карты — отличный инструмент для получения вознаграждений, таких как кэшбэк или мили за путешествия. Они обеспечивают экстренный источник наличных денег и могут помочь заложить основу для создания кредита, чтобы освободить место для будущих покупок, таких как автомобиль или дом.

Но иногда в жизни случается так, что, прежде чем вы это осознаете, вы застряли с несколькими кредитными картами с разным балансом. Планирование и осуществление стратегии по выплате этих долгов может быть сложной задачей, но это достижимо.

При наличии нескольких способов консолидации и погашения этих долгов наилучшая стратегия может отличаться от человека к человеку. Сегодня мы рассмотрим некоторые распространенные и необычные способы консолидации ваших долгов.

Что такое консолидация кредитных карт?

Консолидация кредитных карт — это стратегия, при которой баланс нескольких кредитных карт объединяется в один баланс. Это упрощает отслеживание, поскольку необходимо учитывать только один ежемесячный платеж и дату платежа. Эти стратегии консолидации часто имеют более низкую годовую процентную ставку, что позволит сэкономить на общей сумме выплаченных процентов, что позволит вам быстрее погасить остаток.

Что такое ссуда консолидации задолженности по кредитной карте?

Кредиты на консолидацию кредитных карт возникают, когда новый кредит берется для погашения ваших существующих долгов. Для простоты предположим, что у вас есть три кредитные карты с остатками по 1000 долларов на каждой. Кредит на консолидацию будет заключаться в получении кредита на 3000 долларов, погашении трех кредитных карт с балансом на 1000 долларов и наличии единственного кредита на 3000 долларов.

Как работает консолидация кредитных карт?

Процесс консолидации кредитных карт, как правило, прост.Работая с кредитным специалистом, кредитным консультантом или самостоятельно, вы собираете все долги, которые хотите объединить в один платеж. Оттуда для вас устанавливается план или кредит, чтобы вы могли вносить ежемесячный платеж в одно место, что упрощает запоминание даты платежа, а также, мы надеемся, что у вас будет более низкий годовой процент для оплаты в целом.

Имея это в виду, давайте рассмотрим некоторые стратегии консолидации, которые могут быть вам доступны. Это ни в коем случае не полный список, но он может предложить некоторые идеи, которые вы, возможно, не рассматривали раньше.

Найдите лучшие кредитные карты на 2022 год

Ни одна кредитная карта не является лучшим вариантом для каждой семьи, каждой покупки или любого бюджета. Мы выбрали лучшие кредитные карты таким образом, чтобы они были максимально полезны для самого широкого круга читателей.

Способы консолидации задолженности по кредитной карте

Персональные ссуды

Один из наиболее распространенных способов консолидации долгов по кредитным картам — обратиться в местный банк или кредитный союз и запросить кредит на консолидацию долга.Процесс подачи заявки часто может быть завершен по телефону или через Интернет. Что хорошего в этих кредитах, так это то, что они часто предлагают гибкие условия (обычно от 12 до 60 месяцев) и устанавливают последовательный ежемесячный платеж, который помогает в составлении бюджета. В качестве бонуса некоторые финансовые учреждения осуществляют платеж непосредственно кредиторам, избавляя вас от хлопот.

Имейте в виду, что ваша процентная ставка, скорее всего, определяется сроком кредита и вашей кредитной историей. За кредиты также могут взиматься сборы за выдачу, которые увеличивают общую стоимость кредита.

Часто в кредитовании используются четыре основных показателя: доход, кредитный рейтинг, общая сумма активов и общая сумма долгов. Некоторые андеррайтеры, такие как онлайн-кредитор Upstart, добавляют несколько нетрадиционных показателей в процесс утверждения кредита. В процессе андеррайтинга такие показатели, как уровень образования, стаж проживания в настоящее время и даже опыт работы, могут привести к одобрению, которого может не быть у банка. Это особенно полезно для новых заемщиков, которые могут не иметь надежного кредитного профиля.

Есть несколько недостатков, таких как потенциальная комиссия за выдачу и меньшее количество условий кредита на выбор.Ставки сопоставимы для тех, у кого хороший кредитный рейтинг, но может быть намного выше, если ваш кредитный рейтинг неблагоприятный.

Программы консолидации долга

Программа консолидации задолженности обычно представляет собой услугу для заемщиков, при которой ваши кредитные карты объединяются в единый платеж. Оттуда вы обычно делаете один платеж в программу, которая затем направляет платеж вашим кредиторам. Не путайте это с кредитом консолидации долга, где кредит предоставляется, что выплаты ваших существующих долгов.Ваши существующие долги все еще там, но могут быть более управляемыми.

В идеале ежемесячный платеж вашей программы должен быть меньше, чем ежемесячный платеж всех ваших платежей по отдельности. Это также означает, что большая часть платежа идет на погашение существующих долгов. Программы консолидации долга работают с вашими кредиторами, чтобы помочь снизить процентные ставки по долгам и устранить различные сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, хотя ни то, ни другое не обещано. Некоторые программы консолидации долга могут потребовать закрытия некоторых или всех карт, которые вы консолидируете, поэтому обязательно дважды проверьте, не хотите ли вы сохранить свои карты.

Если вам нужна помощь в преодолении проблем с погашением долга, влияющих на ваш кредит, некоммерческие организации кредитного консультирования, такие как Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC), могут бесплатно получить ваш отчет и оценку и просмотреть результаты вместе с вами. Имейте в виду, что конечной целью всех этих программ является создание плана платежей, который работает для вас, некоторые из них предусматривают различные настройки или ежемесячные сборы. Это должно учитываться при принятии решения о том, с какой компанией вы пойдете.

Предложения 0% годовых по кредитным картам

Многие кредитные карты предлагают вводное предложение в размере 0% годовых на переводы остатка в течение ограниченного периода времени после открытия карты. Хотя они по-прежнему могут облагаться комиссией за перевод баланса (обычно от 3% до 5% от консолидируемого баланса), они часто предлагают 0% вводные периоды между двенадцатью и восемнадцатью месяцами, чтобы не беспокоиться о том, что на баланс начисляются какие-либо дополнительные проценты.

Карта Citi® Diamond Preferred®, например, является отличным вариантом для тех, кто рассматривает возможность выбора этого маршрута.Он поставляется с годовой комиссией в размере 0 долларов США и респектабельной начальной процентной ставкой 0 % в течение 21 месяца на приемлемые переводы остатка с даты первого перевода и 0 % начальной годовой процентной ставки в течение 12 месяцев на покупки с даты открытия счета. После этого переменная APR будет составлять 13,99% — 23,99% в зависимости от вашей кредитоспособности. Переводы баланса должны быть завершены в течение 4 месяцев после открытия счета. Применяется комиссия за перевод баланса в размере 5 долларов США или 5% от суммы каждого перевода, в зависимости от того, что больше.

Недостатком кредитных карт с переводом баланса является установленный кредитный лимит, ограниченный только начальным периодом, прежде чем начнут начисляться проценты.Для некоторых распространение на более длительный период времени может быть более выгодным, даже если оно требует выплаты процентов. Рекомендуется, чтобы у вас был хороший или отличный кредит, если вы рассматриваете возможность подачи заявки на кредитную карту, которая предлагает 0% вступительный период.

Вторая закладная или HELOC

Если ваш дом с течением времени вырос в цене или остаток был выплачен изрядной суммой, использование вашего дома может стать способом консолидации ваших долгов. Взяв вторую ипотеку или используя кредитную линию под залог дома (HELOC), вы фактически используете свой дом в качестве залога для погашения других долгов.

Поскольку для этих кредитов существует базовый актив, ставка часто ниже, чем та, которую вы могли бы получить по личному кредиту, что либо уменьшает ежемесячные платежи, либо позволяет избежать более высоких процентных ставок с помощью других методов. Более низкая процентная ставка может дать вам возможность быстрее погасить остаток. При выборе этого маршрута могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с ипотекой, поэтому прямой запрос к вашему кредитору является обязательным. Возможны и налоговые последствия.

401(к) Кредит

Обычно мы не рекомендуем брать деньги из пенсионных накоплений во всех случаях, кроме самых неотложных.В идеале ссуда 401 (k) не будет вашим первым выбором для консолидации долга — тем не менее, она предлагает несколько преимуществ.

Взятие кредита по спонсируемой работодателем 401(k) — это способ получить более низкую ставку, чем личный кредит, и, как правило, эта стратегия может помочь вашему общему кредитному профилю. Взятие кредита из вашего собственного 401 (k) не требует проверки кредитоспособности, поэтому это не должно влиять на ваш кредитный рейтинг или требовать кредита какого-либо определенного уровня. Между тем, долги, которые вы погасите с помощью кредита, могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг с течением времени.

Просто поймите, что использование вашего 401 (k) уменьшает ваш пенсионный фонд, и могут быть начислены огромные сборы, если вы не сможете погасить кредит. Время окупаемости также может быть ускорено, если вы потеряете или поменяете работу.

Одноранговое кредитование

Одноранговое кредитование — это еще один способ получить доступ к средствам для консолидации кредита. Peerform, рыночная кредитная платформа, объединяет тех, кто ищет кредиты, с теми, кто готов инвестировать. Идея состоит в том, чтобы создать беспроигрышную ситуацию.Заем для консолидации долгов в один простой ежемесячный платеж и инвестор, стремящийся к стабильной и достойной окупаемости инвестиций.

Собственный капитал в транспортных средствах

Если у вас есть автомобиль, который оплачен или имеет низкий баланс по сравнению с тем, что он стоит, это может быть интересным маршрутом. Взяв кредит, используя ваш автомобиль в качестве залога, вы сможете расплатиться с другими кредиторами. В этой ситуации вы получаете возможность получить ставку по автокредиту, которая обычно намного ниже, чем необеспеченный личный кредит.

Обратной стороной здесь будет ограничение кредита, ограниченное стоимостью автомобиля. Кроме того, при автокредитовании большинство кредиторов требуют полного автострахования автомобиля, что может увеличить ежемесячные расходы, если они обычно имеют PLPD. Тем не менее, это еще один способ использовать актив для получения более низкой ставки по кредиту.

Найдите лучшие кредитные карты на 2022 год

Ни одна кредитная карта не является лучшим вариантом для каждой семьи, каждой покупки или любого бюджета.Мы выбрали лучшие кредитные карты таким образом, чтобы они были максимально полезны для самого широкого круга читателей.

Является ли консолидация задолженности по кредитной карте хорошей идеей?

Цель консолидации долга по кредитной карте обычно состоит в том, чтобы превратить ваши долги по кредитным картам с высокими процентами в один простой платеж с более низкой процентной ставкой. Во всяком случае, это обеспечивает четкий путь к освобождению от долгов, поскольку условия, как правило, имеют фиксированный период выплаты. Это более структурированное ощущение может быть именно тем, что вам нужно, чтобы быть свободным от долгов, даже если есть некоторые выскочки или сборы за создание.

Является ли рефинансирование кредитной карты лучше, чем кредитной карты задолженности консолидации кредитов?

Рефинансирование кредитной карты — это перевод остатка кредитной карты на кредитную карту с более низкой процентной ставкой. Другими словами, рефинансирование кредитной карты — это еще один способ сказать переводы баланса. Есть несколько вещей, которые следует учитывать при рассмотрении одного над другим.

Рефинансирование кредитной карты работает лучше всего, когда вы имеете дело с более низкими общими остатками. Это связано с тем, что при рефинансировании вы обычно получаете более низкий годовой доход в течение более короткого периода времени (обычно от 12 до 18 месяцев).По истечении этого периода APR может быть аналогичен тому, что вы платили до рефинансирования. Что приятно, так это то, что вы будете нести ответственность только за минимальный платеж каждый месяц, который, вероятно, будет меньше по сравнению с консолидационной ссудой. Вам рекомендуется стремиться погасить остаток в течение рекламного периода, что делает это более краткосрочным решением.

Кредит на консолидацию предоставляется с фиксированной ставкой, постоянным ежемесячным платежом и определенной датой погашения кредита. Несмотря на то, что может взиматься плата за выдачу кредита, все догадки исключаются, поскольку все определяется во время получения кредита.Ставка, вероятно, будет выше, чем рекламная ставка по кредитной карте, но если баланс переносится за пределы этого периода времени, ставка по консолидированному кредиту, вероятно, будет меньше, чем средняя годовая процентная ставка по кредитной карте.

Итог

Кредитные карты и связанные с ними программы поощрений могут быть великолепными для заработка и накопления на следующий отпуск или просто для того, чтобы положить немного больше в свой карман. Тем не менее, преодоление долга по кредитной карте может быть утомительным и быстро свести на нет ценность всех баллов, миль и кэшбэка, которые вы когда-либо зарабатывали.Изучение вариантов быстрого устранения этого долга может иметь большое значение для обретения финансовой свободы и возвращения к эффективному использованию ваших кредитных карт.

Кредиторы саудовской строительной фирмы Azmeel одобряют реструктуризацию долга на 2 миллиарда долларов Сукук будет выпущен во втором квартале, что даст кредиторам выход

ДУБАЙ, 4 фев (Рейтер) — Кредиторы саудовской компании Azmeel Contracting Co, одного из пяти крупнейших строителей королевства, одобрили реструктуризацию 7.73 миллиарда риалов (2,06 миллиарда долларов) долга, в основном за счет выпуска бессрочных исламских облигаций, заявил в пятницу его главный специалист по реструктуризации.

В последние годы строительный сектор Саудовской Аравии столкнулся с множеством проблем: многие компании пострадали из-за просроченных платежей правительства, роста затрат и колебаний цен на нефть, которые повлияли на поддерживаемые государством инфраструктурные проекты.

Около 88% кредиторов Azmeel, в том числе 90% банков и 75% торговых кредиторов, проголосовали за план реструктуризации, который даст им возможность продать свою долю на вторичном рынке, если они захотят это сделать, Об этом агентству Reuters сообщил Хишам Ашур, главный специалист по реструктуризации Azmeel и управляющий директор Haykala Investment Managers.

Зарегистрируйтесь сейчас и получите БЕСПЛАТНЫЙ неограниченный доступ к Reuters.com

Зарегистрируйтесь

В октябре 2019 года Azmeel была одной из первых саудовских компаний, которая начала официальную процедуру банкротства в соответствии с законом, вступившим в силу в 2018 году, что является частью более широких планов Саудовской Аравии по привлечь иностранные инвестиции

Кризис ликвидности Azmeel достиг апогея в 2019 году, когда клиенты, некоторые связанные с государством организации, а некоторые в частном секторе, просрочили платежи, сказал Ашур.

Это привело к накоплению долга, который достиг 7.73 миллиарда риалов, включая невыплаченную или просроченную заработную плату и невыплаченных поставщиков, а также дефицит собственного капитала в размере 2 миллиардов риалов. Персонал компании сократился примерно до 2000 человек с 35 000 в 2017–2018 годах.

«Идея подрядной компании с десятками тысяч сотрудников больше не осуществима», — сказал Ашур.

«Компания, вероятно, рассмотрит модель, в которой управление проектами и технические возможности будут поддерживаться собственными силами, а также аутсорсингу и субподряду в максимально возможной степени.»

‘СТРОГИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА’

Долг включает 5,4 миллиарда риалов в виде банковского долга, из которых 2 миллиарда риалов представляют собой необеспеченные банковские гарантии, 2,1 миллиарда риалов в виде требований торговых кредиторов и 230 миллионов риалов в виде взносов сотрудников и государственных взносов.

Это будут реструктурированы путем выпуска бессрочных сукук на сумму 7 миллиардов риалов, что составляет около 92% от общей суммы обязательств, а оставшиеся примерно 8% представляют собой «остаточный долг», обеспеченный активами Azmeel, такими как оборудование и недвижимость.

«У него будут строгие условия для обеспечения соблюдения компанией условий плана реструктуризации», — сказал Ашур.

Сукук, норма прибыли для которого еще не определена, ожидается в начале второго квартала, сказал Ашур. Азмиль ведет переговоры с саудовскими кредиторами о заключении сделки.

Компания предполагает погашение сукук в течение 11 лет, включая льготный период в один год. Около половины запланированных сукук будут иметь личные гарантии.

«Механизм наличности позволяет использовать излишки наличности для досрочного погашения», — сказал Ашур, имея в виду, что любой потенциальный рост в бизнесе может ускорить сроки.

Реструктуризация привлекательна для банков, так как дает им возможность выхода, а также очищает баланс компании, позволяя ей участвовать в новых проектах с более здоровой кредитной историей.

Кредиторы с наибольшими рисками включают Arab National Bank, Alrajhi Bank, Banque Saudi Fransi, Saudi British Bank, Bank AlJazira, Saudi National Bank, Bank Albilad, Gulf International Bank и Emirates NBD, сказал Ашур.

King & Spalding консультировала Azmeel, а Latham & Watkins консультировала кредиторов по вопросам реструктуризации.

«Это сохранит рабочие места и повысит возврат экономических активов для банков и акционеров. Это беспроигрышный вариант», — сказал Ашур.

(1 доллар США = 3,7516 риалов)

Зарегистрируйтесь прямо сейчас и получите БЕСПЛАТНЫЙ неограниченный доступ к Reuters.com

Зарегистрируйтесь

Репортаж Юсефа Сабы; Под редакцией Сьюзан Фентон

Наши стандарты: Принципы доверия Thomson Reuters.

Финансовая реструктуризация — KPMG Global

Существует несколько причин (финансовых и нефинансовых), которые могут вызвать необходимость финансовой реструктуризации, например: компания испытывает финансовые трудности, когда она не может погасить свой долг (финансовый или коммерческий) или нарушает ковенанты.

В таких сложных ситуациях заинтересованные стороны (должники и кредиторы) хотят защитить свою позицию и обеспечить стабильную платформу для компании. Партнеры и специалисты по консультированию по сделкам КПМГ в компаниях-членах — это дальновидные специалисты, которые сочетают стратегические финансовые консультации и глубокие отраслевые знания с предвидением, основанным на опыте. Мы помогаем вам составить план действий до и после процесса финансовой реструктуризации, а также планы на случай непредвиденных обстоятельств. Мы также предоставляем стратегические финансовые консультации для быстрого принятия решений, оценки краткосрочных потребностей в ликвидности и рассмотрения действий для быстрого сохранения стоимости.

Мы являемся объективными сторонними консультантами, сочетающими быструю стратегическую консультацию по ситуации и решение. Мы делаем это, предоставляя подробный анализ, основанный на независимом обзоре бизнеса и прогнозе движения денежных средств компании. Мы определяем подходящие варианты реструктуризации долга с точки зрения стоимости для различных заинтересованных сторон, организуя и достигая финансового закрытия с участием всех различных заинтересованных сторон. Мы также берем на себя ведущую роль финансового консультанта, обладая глубоким знанием различных законодательных актов, предшествующих неплатежеспособности, чтобы помочь заключению соглашения.

Наша глобальная сеть специалистов по консультированию по сделкам поможет решить сложные проблемы или внедрить улучшения, одновременно помогая вам сосредоточиться на ключевых вопросах, которые улучшат ваши финансовые показатели.

  • Достаточно ли средств для продолжения работы, пока разрабатывается и внедряется решение?
  • Знаю ли я, что пошло не так и как это исправить?
  • Какая устойчивая структура капитала/долга предлагает наилучшие перспективы успеха?
  • Как согласовать позиции всех заинтересованных сторон для реализации новой структуры долга/капитала?
  • Какова будет роль альтернативных поставщиков капитала/долга в решении
  • Как обеспечить поддержку бизнеса при его восстановлении?
  • Как различное законодательство, предшествующее банкротству, может помочь заключить соглашение о финансовой реструктуризации?

Консолидация долга vs.Банкротство – что лучше?

В двух словах

Почти каждый, кто испытывает трудности с оплатой своих счетов и рассматривает возможность подачи заявления о банкротстве, столкнется с рекламой или предложениями о так называемой консолидации долга. В этой статье мы обсудим разницу между консолидацией долга и банкротством и поможем вам решить, что лучше для вас.


Почти каждый, кто испытывает трудности с оплатой своих счетов и рассматривает возможность подачи заявления о банкротстве, столкнется с рекламой или ходатайствами о том, что известно как консолидация долга.В этой статье мы обсудим разницу между консолидацией долга и банкротством и поможем вам решить, что лучше для вас.

Понимание консолидации долга

Термин консолидация долга относится к процессу объединения всех ваших индивидуальных долгов в один большой долг. Есть много форм консолидации долга, и некоторые из них гораздо более выгодны, чем другие. Например, некоторые формы консолидации задолженности просто объединяют ваши долги по кредитным картам и платежи по этим кредитным картам в один ежемесячный платеж.

Итак, например, если вы должны 2000, 3000 и 1000 долларов по трем отдельным кредитным картам и заплатили по 50 долларов по каждой, простая консолидация долга объединит эти три долга по кредитным картам в один 6000 долларов. Таким образом, сумма вашего долга в долларах не меняется, но ваши минимальные платежи должны уменьшаться каждый месяц. Преимущество этого типа консолидации долга заключается в том, что вместо того, чтобы пытаться сделать три разных платежа в три разные даты каждый месяц, вы получите удобство осуществления одного платежа в одно и то же время каждый месяц.

Этот тип консолидации долга обычно осуществляется путем одного или нескольких переводов баланса кредитной карты или личного кредита. Переводы баланса обычно связаны с комиссией и рекламируют рекламные процентные ставки, которые обычно значительно увеличиваются, если баланс не выплачивается к концу рекламного периода. В результате этот тип консолидации долга имеет смысл только в том случае, если на остаток начисляется более низкая процентная ставка на протяжении всего периода погашения.

Ссуды на консолидацию долга

В отличие от переводов остатка по кредитной карте ссуды на консолидацию долга — это ссуды, специально предназначенные для консолидации долга человека.Большинство компаний, которые предлагают ссуды консолидации долга, делают это с требованием, чтобы ссуда была обеспечена вашим домом или другим ценным активом.

Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы согласились платить значительно более высокую процентную ставку по кредиту консолидации долга, чем вы платили по кредитным картам. На самом деле, некоторые компании, запрашивающие кредиты на консолидацию долга, рекламируют ставки до 400% по консолидированному кредиту.

Консолидация ваших долгов с помощью кредита консолидации долга может быть отличным способом избавиться от долгов, но только если вы уверены, что платеж по новому кредиту имеет смысл и вписывается в ваш бюджет.

Влияние на ваш кредитный отчет

Одним из первых соображений, которые большинство потребителей делают при принятии решения о том, воспользоваться ли программой консолидации долга или объявить о банкротстве, является влияние на их кредитный отчет. Как обсуждалось ранее в этой статье, существуют некоторые формы консолидации долга, которые не окажут негативного влияния на ваш кредитный отчет и могут фактически немного повысить ваш кредитный рейтинг за счет уменьшения количества открытых счетов, которые у вас есть.

Но большинство людей, нуждающихся в консолидации долга, обычно не получают достаточного облегчения, просто консолидируя свой долг.В результате, если они стремятся к консолидации долга, им нужна форма консолидации долга, которая также снижает проценты, выплачиваемые по долгу, и сумму долга. Этот тип консолидации долга, часто осуществляемый с помощью плана управления долгом, отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг в начале, поскольку ваши счета будут закрыты в рамках плана.

Подача заявления о банкротстве по-прежнему является серьезным решением, и им должны воспользоваться только те лица, которые просто больше не могут позволить себе оплачивать свои счета.Хотя тот факт, что вы объявили о банкротстве, будет указан в вашем кредитном отчете на срок до десяти лет, большинство потребителей могут восстановить свой кредит и даже претендовать на новый автокредит или ипотеку в течение нескольких лет после того, как их банкротство будет погашено.

Негативные аспекты консолидации долга

Поскольку консолидация посредством переноса баланса или кредита на консолидацию немедленно погашает всех существующих кредиторов, негативные аспекты, как правило, связаны с планами управления долгом. Во-первых, почти все компании по консолидации долга взимают плату за свои услуги, которая должна быть оплачена вместе с вашим консолидированным платежом.Во-вторых, ни один из ваших кредиторов не обязан соглашаться на участие в программе консолидации долга. В результате вы можете прожить несколько месяцев, не производя платежей своим кредиторам, только для того, чтобы узнать, что один или несколько из них не согласились принять участие в консолидации вашего долга.

Наконец, даже если все ваши кредиторы согласятся на то, чтобы их долги были включены в консолидацию вашего долга, это не помешает кому-либо из них подать на вас в суд или арестовать вашу заработную плату, если они уже подали на вас в суд, пока вы находитесь в долгу. программа консолидации.

Алиша Кук

★★★★★ 5 дней назад

Удивительно с финансовыми трудностями!! Я не мог позволить себе адвоката.. up-solve отлично помогал мне на каждом этапе пути. . Я подал, и все необходимые документы были там, что сделало подачу менее стрессовой. се.

Подробнее Google обзоры ⇾

Глава 7 Банкротство

Большинство людей, рассматривающих возможность подачи любого типа банкротства вместо того, чтобы добиваться консолидации долга, обычно сопоставляют его с банкротством главы 7 и главы 13. Банкротство согласно главе 7 — это форма помощи потребителям, доступная по закону для лиц, которые больше не могут позволить себе оплачивать свои счета. Банкротство в соответствии с Главой 7 устраняет ваш долг без необходимости его погашения в обмен на то, что вы отказываетесь от любого вашего имущества, не освобожденного от налогов.Но из-за щедрых исключений, предоставляемых большинству потребителей в случае банкротства по главе 7, большинство людей не обязаны отказываться от какой-либо своей собственности.

Банкротство по главе 7 не только превосходит консолидацию долга, устраняя ваши долги без погашения, но также является наименее дорогим видом банкротства, который вы можете подать. Фактически, большинство людей, которые имеют активы менее 10 000 долларов, не владеют своим домом и зарабатывают менее 50 000 долларов, могут подать заявление о банкротстве по главе 7.Что-то, что Upsolve может помочь вам сделать сегодня, если вы соответствуете требованиям.

Еще одним преимуществом подачи заявления о банкротстве по главе 7 по сравнению с консолидацией долга является автоматическое приостановление, которое защищает вас после подачи заявления о банкротстве. Автоматическое приостановление автоматически вступает в силу, когда вы объявляете о банкротстве, и не позволяет вашим кредиторам преследовать вас или предъявлять иски для взыскания любого долга, который вы им должны. Недостаток банкротства по главе 7, как и некоторых других форм консолидации долга, заключается в том, что сначала это негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг, хотя восстановление вашей кредитной истории после банкротства может быть выполнено через пару лет.

Глава 13 Банкротство    

Глава 13 Банкротство — это еще одна форма судебного облегчения бремени задолженности, доступная для лиц, которые больше не могут позволить себе оплачивать свои счета. Банкротство по главе 13 реорганизует ваш долг в один более низкий ежемесячный платеж, аналогичный программе консолидации долга, поэтому вы платите только столько, сколько можете себе позволить в течение 5 лет. По сути, это консолидация долга, но без требования погасить все ваши долги. Кроме того, как и в главе 7, подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 дает вам право на автоматическое приостановление и приводит к вынесению постановления о ликвидации.

Преимущество банкротства по главе 13 по сравнению с банкротством по главе 7 заключается в том, что вы не обязаны отказываться от какого-либо своего имущества, и оно доступно для всех потребителей, независимо от того, сколько имущества они имеют или какой доход они получают. Недостатком банкротства по главе 13 является то, что оно часто намного дороже и намного сложнее, чем банкротство по главе 7. На самом деле, большинству лиц, подающих заявление о банкротстве по главе 13, лучше всего обратиться за помощью к опытному адвокату по банкротству, прежде чем делать это.

Кроме того, время, необходимое для погашения ваших долгов в случае банкротства по главе 13, может составлять от трех до пяти лет. В течение этого времени вы, как правило, не сможете получить новый кредит без предварительного одобрения суда по делам о банкротстве.

Как избавиться от долгов

Независимо от того, рассматривает ли физическое лицо консолидацию долга или банкротство, конечное желание каждого, кто ищет облегчение долгового бремени, состоит в том, чтобы выбраться из долгов. И консолидация долга, и банкротство предлагают путь к этому, но только банкротство дает гарантию того, что, если вы завершите процесс, вы (в основном) будете свободны от долгов.С другой стороны, консолидация долга, если она адаптирована к вашей конкретной ситуации, может быть менее обязывающей, чем подача заявления о банкротстве, и предоставить вам достаточно облегчения, чтобы преодолеть временную или краткосрочную финансовую неудачу.

В конце концов, решение о том, что лучше для вас, зависит от вашей текущей ситуации и вашей способности оплачивать счета сейчас и в будущем. Чем меньше вероятность того, что в ближайшем будущем для вас все станет лучше, тем больше вероятность того, что банкротство — это единственное доступное вам реальное облегчение бремени задолженности.

Кредитное консультирование

Если вы рассматриваете возможность подачи заявления о банкротстве или участия в программе консолидации долга, вы можете иметь право на бесплатное или недорогое консультирование по кредитам через одно или несколько местных некоммерческих консультационных агентств. В крупных городах многие центры бесплатной юридической помощи также предоставляют доступ к бесплатным кредитным консультациям для семей с низким доходом и пожилых людей.

Бесплатно подать заявление о банкротстве

Если вам нужна помощь в поиске бесплатных или недорогих кредитных консультаций в вашем районе или вы заинтересованы в бесплатном оформлении заявления о банкротстве, Upsolve может помочь.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.