Бизнес-Новости
Разное / Просроченный основной долг по кредиту это: Проценты на просроченный основной долг

Просроченный основной долг по кредиту это: Проценты на просроченный основной долг

Содержание

Как досрочно погасить кредит? | Банк ЗЕНИТ

Досрочное погашение кредита стало распространенной и повсеместной практикой. Почти в любом банке допускается возвращать кредит быстрее, чем зафиксировано в договоре. Рассказываем, на что обращать внимание, чтобы максимально сэкономить на досрочном погашении.

Возможности досрочно погасить кредит

Уточняйте, какие есть особенности при досрочном возврате кредита, до заключения договора с банком. Даже если вы не планировали возвращать деньги ранее намеченного срока, ситуация может измениться, и эта информация окажется полезной. Например, некоторые банки могут вводить дополнительные комиссии или временный мораторий, то есть запрещают досрочно погасить кредит в первые несколько месяцев после получения денег заемщиком. И хотя такие меры применяются все реже, желательно заранее прояснить этот момент в банке или посмотреть в вашем кредитном договоре.

Как выгоднее всего досрочно погасить кредит

Универсальные советы, которые подойдут абсолютно всем заемщикам, найти сложно.

В первую очередь нужно ориентироваться на вашу финансовую ситуации, личные потребности и возможности. Но есть общие рекомендации, которые в большинстве случаев помогут сориентироваться, просчитать разные варианты и выбрать оптимальный.

Если вы решили досрочно погасить кредит, обратите внимание на несколько важных моментов:

  • Порядок списания средств после внесения платежа.
    Когда вы вносите деньги, обычно сначала погашаются проценты, пени (если были просроченные платежи) и только потом основной долг. По этой причине целесообразно вносить досрочный платеж в ту же дату, что и основной: тогда начисленные проценты вы оплатите в рамках планового платежа, а вся сумма досрочного пойдет в счет погашения основного долга. Если выбрать другую дату, часть суммы досрочного платежа может уйти на оплату начисленных процентов.
  • Процентная ставка по кредиту.
    Она имеет значение, если у вас несколько кредитов. Разумнее сначала досрочно погасить кредит с наибольшей ставкой. Но здесь делайте поправку на срок, ведь долгосрочный кредит с небольшой ставкой может оказаться более дорогим, чем краткосрочный кредит с высокой ставкой. Надежнее всего – посчитать сумму переплат по каждому из кредитов, чтобы принять верное решение, какой досрочно погасить кредит в первую очередь.
  • Уменьшение срока или снижение размера платежа.
    В интернете можно встретить утверждение, что уменьшение срока при досрочном погашении кредита однозначно является самым лучшим вариантом. Между тем, если у вас оформлен кредит с аннуитетными платежами (равными частями), то по условиям кредитного договора чаще всего автоматически уменьшается размер ежемесячного платежа, а сокращение срока может оказаться недоступным. Однако в этой ситуации есть небольшая хитрость. Если продолжать вносить платежи как раньше, в сумме до снижения, то экономия может оказаться такой же, как при уменьшении срока.

Процедура досрочного погашения кредита

Для досрочного погашения кредита необходимо заранее направить в банк заявление о полном или частичном погашении кредита. Это можно сделать в офисе банка или через дистанционные каналы банковского обслуживания. При этом частичное погашение рекомендуется делать в дату ближайшего платежа по кредиту. Полностью досрочно погасить кредит можно в любой день.

Подробнее об условиях погашения кредитов вы можете узнать на нашем сайте, открыв детальную информацию по интересной вам кредитной программе в разделе «Кредиты».

Поделиться с друзьями:

Минюст предложил отнести штрафы за просроченные кредиты на потом

Минюст предлагает отнести штрафы за просроченные потребкредиты к последним платежам, следует из паспорта законопроекта на regulation.gov.ru. Сейчас закон о потребкредитовании устанавливает другую очередность погашения: сначала выплачивается задолженность по процентам и основному долгу, затем – неустойка, а после нее – проценты и сумма основного долга за текущий период. Далее идут иные платежи.

Минюст считает, что такой порядок ставит граждан в худшее положение по сравнению с предпринимателями. К последним применим общий порядок, предусмотренный Гражданским кодексом: требования по уплате неустойки не могут идти перед требованиями по погашению основного долга и процентов. «Я поддерживаю Минюст: потребителю выгоднее погасить сначала основной долг, чтобы не набежали лишние проценты, а только потом погасить штрафы. Положение потребителей в этом случае существенно улучшится», – говорит председатель совета Финпотребсоюза Игорь Костиков.

Банки против изменений, следует из письма Национального совета финансового рынка (НСФР), направленного в Минюст. В совет входят в том числе банки, специализирующиеся на потребкредитовании, следует из информации на его сайте. Председатель НСФР Андрей Емелин подтвердил отправку письма. Представитель Минюста в четверг вечером не смог предоставить комментарии.

Вопрос очередности погашения долго обсуждался еще во время разработки закона о потребительском кредите, вспоминает Емелин. Кроме того, добавляет он, летом 2016 г. депутат от «Справедливой России» Василий Швецов вносил законопроект с теми же изменениями – в январе он получил отрицательный отзыв профильного комитета и был отклонен Госдумой. Непонятно, почему именно эту норму пытаются исправить: никаких эксцессов в связи с ее применением не было, недоумевает он.

Если изменить очередность, заемщики начнут чаще вести себя недобросовестно – банк не сможет получить с должников неустойку даже в случае длительных просрочек, говорится в письме НСФР. Кроме того, кредитование предпринимателей существенно отличается: используется более широкий спектр обеспечительных мер – банковские гарантии, обеспечительные депозиты, безакцептное списание со счетов, в том числе открытых в других банках, и т. д., указано там же.

Опрошенные «Ведомостями» банки отказались официально комментировать предложение Минюста. «Традиционный способ обеспечения возвратности кредита – залог. А потребкредиты, как правило, без залога, и в таком случае используется неустойка. Если ее отнести в последнюю очередь, банки потеряют гарантированный способ возвратности кредита», – рассказывает сотрудник розничного банка, занимающийся проблемной задолженностью. Изменение очередности нежелательно, но кардинально ситуацию оно не изменит, мы проводили такую оценку, рассказывает член правления другого розничного банка. По его словам, штрафы – это весомый аргумент при взыскании проблемной задолженности, хотя есть заемщики, на которых не действуют даже штрафы, и не важно, в какую очередь они погашаются. Неустойка не только подталкивает клиентов погашать задолженность в сроки, но и компенсирует убытки банков, связанные с просрочкой такого исполнения, говорится в письме.

Порядок списания денег при просрочке

Очень часто заемщики недоумевают, что с них требуют все больше и больше денег, несмотря на то, что они кредит оплачивают.

Если вы столкнулись с такой проблемой, возьмите чистый лист и нарисуйте два столбца — в первый перепишите даты и размеры платежей, во второй — даты и суммы фактических платежей.

Наиболее распространенная ошибка — это оплата текущих платежей не в график погашения. Выбившись из графика, в зависимости от условий договора – Вам будут начислены штрафы и пени. Поэтому списание текущих процентов и основного долга происходит только после погашения начисленных пеней и штрафов. Внесение ежемесячной суммы платежа даже на следующий день после положенной по графику означает, что часть денег спишется в штраф, а остаток в проценты и основной долг. Соответственно возникнет просрочка по основному долгу, на которую также будут начисляться пени и штрафы.

Но следует четко понимать, что такой порядок списания денежных средств не является законным.

Он в корне противоречит нормам статьи 319 Гражданского кодекса РФ, согласно которой списание должно производиться в следующем порядке:

1. издержки кредитора — например, уплаченная государственная пошлина за рассмотрение дела в суде, но НЕ ШТРАФЫ И ПЕНИ!
2. проценты
3. основной долг

Несмотря на то, что у сторон есть право изменить порядок списания поступающих денежных средств в счет погашения долговых обязательств, установить первоочередное погашение неустоек НЕЛЬЗЯ! Можно лишь изменить порядок, определив, например, первоочередное погашение основного долга, а не процентов. А те самые пресловутые начисленные штрафы, неустойки и пени кредитор имеет право взыскать в судебном порядке, обратившись в суд с исковым заявлением. Но следует иметь ввиду, что такой порядок списания применим только к договорам, заключенным ДО 01 июля 2014 года!

По договорам, заключенным ПОСЛЕ 01 июля 2014 года, списание поступивших денежных средств в счет погашения кредита должно осуществляться следующим образом:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня). Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Регулярно, как минимум раз в 3-5 месяцев, берите выписку по счету, по которой можно отследить порядок распределения поступивших от Вас платежей в счет погашения кредитных обязательств. Заметив несоответствие букве закона, немедленно пишите заявление в банк с требованием перерасчета суммы задолженности. Так вы сэкономите свои деньги! В случае нереагирования кредитора на Ваши требования — обращайтесь в суд. Не позволяйте кредитору Вас обманывать!

совет юриста

Что нужно знать при погашении просроченного кредита в банке?

Документом, регулирующим сотрудничество банка и клиента, а также порядок возврата является кредитный договор. В нём зафиксированы обязанности сторон, условия, сроки, ответственность, санкции, размеры штрафов. В случае просрочки увеличить сумму могут не только штраф или пеня, но и неправильные действия клиента. Знание особенностей погашения и изучение кредитного договора позволят избежать общения с коллекторами и встречи в суде с представителями банка.

Во-первых, главное – оперативность. Промедление скажется как на размере долга, так и на кредитной истории. Если причина возникновения задолженности – невнимательность, то следует произвести расчёты с банком незамедлительно. Не зависимо от условий, прописанных в договоре, чем дольше не платить, тем больше будет размер штрафа. Конкретный размер пени прописан в договоре, но следует обратиться к консультанту в вашем банке. Ошибка самостоятельных расчетов в конечном итоге может очень дорого обойтись. Сначала погасите комиссии, пеню и штрафы, следующий шаг – проценты по кредиту, потом основной долг. Если же задолженность возникла из-за материальных затруднений, то немедленно сообщите о Ваших трудностях. Можно надеяться на предоставление отсрочки или пересмотр размера и графика внесения платежей. При этом представитель банка может потребовать документальное подтверждение ваших материальных ограничений.

Во-вторых, гасите просроченный кредит – правильно. Выясните точную сумму долга у консультанта. Информацию можно получить по телефону. Учитывайте, что сумма будет соответствовать реальной задолженности в день звонка. Позже она увеличится в большую сторону. Платить можно через терминал, в кассе вашего банка, через сайт банка, в мобильном приложении. Категорически не стоит игнорировать задолженность. Если есть возможность погасить просроченный кредит хотя бы частично, то это стоит сделать. Однако, решив сделать это кредитной картой, удостоверьтесь в целесообразности данного поступка.

В-третьих, не игнорируйте кредиторов. При возникновении задолженности представители банка попытаются выйти с вами на связь. Возможно, чтобы немного надавить, сообщат вашим поручителям, что вы не платите по кредиту. Если связаться с вами не удастся сотруднику банка, то это, скорее всего, получится у коллекторов. Причём они будут общаться не, только с Вами, но и с поручителями и родственниками. Разумным будет незамедлительно сообщить в банк о Ваших затруднениях. В этом случае можно надеяться на реструктуризацию долга перед банком или финансовые каникулы.

Если возможность погасить заём попросту отсутствует, то банк может предложить компромисс. Это могут быть изменения в графике платежей, кредитные каникулы или уменьшение штрафов. Однако, согласно закону о кредитовании, банк может потребовать досрочно погасить долг. Это возможно, если при долгосрочном займе в течение ста восьмидесяти дней клиент допускал просрочки на шестьдесят дней и более. При займе на два месяца при просрочке уже на десять дней банк может требовать досрочного погашения.

Просроченная кредиторская задолженность — это сколько месяцев, виды, определение

У любого предприятия возникает кредиторские заложенности когда оно не платит по счетам. Различают виды кредиторской задолженностей и сроки их выплаты.

Кредиторская задолженность — что это?

Кредиторской задолженностью называются долговые финансовые обязательства перед юридическим или физическим лицом.

  • Для предприятий и организаций важно, чтобы она была отражена в документации бухгалтерии.
  • Если после появления кредиторской задолженности оплата не поступила и контрагент не получает на свой счет деньги, то на должника накладывают дополнительные штрафные санкции (пени и штрафы). Например, повышается процент, который должен платить должник за полученную ему услугу.

Кредиторская задолженность – это обязательства организации финансового характера перед юридическими или физическими лицами. Они выражены в сумме производственного долга предприятия и счетов, которые были выставлены кредитором и которые должны быть оплачены в рассрочку.

Виды кредиторской задолженности

Кредиторская задолженность представляет собой:

  • неисполненные обязательства. Это долги предприятия (организации) перед подрядными организациями или поставщиками. То есть услуги были оказаны, товары были поставлены, а предприятие не смогло рассчитаться по ним из-за того что платеж был задержан банком или по иной причине.
  • иные задолженности. Претензионные споры по невостребованным долгам.

На предприятиях кредиторская задолженность распространяется на:

  • авансы;
  • выплаты страхового характера;
  • на оказанные услуги и поставленную продукцию, по которым не было оплаты;
  • услуги и товары, сроки оплаты которых были нарушены;
  • бюджетные платежи и расчеты по ним.

В бухгалтерском учете есть несколько общепринятых типов кредиторской задолженности:

  • задолженность работодателя перед своими работниками;
  • долги по уплате налогов и задержка иных государственных выплат;
  • задолженность перед подрядными организациями;
  • задолженность перед компаниями, оказывающими услуги по страхованию;
  • задолженность перед арендодателем.

Помимо этого существует и другие классификации кредиторской задолженности. Она может быть классифицирована по срокам и по исполнению долговых обязательств.

По исполнению могут быть выделены следующие виды:

  • текущая задолженность – вид задолженности, выплаты по которой происходит своевременно и в согласии со всеми оговоренными условиями;
  • просроченная задолженность.

По срокам кредиторская задолженность может быть долгосрочной или краткосрочной. Долгосрочной считается задолженность, срок которой составляет больше года, а краткосрочной считается задолженность, которая не превышает года по срокам.

Причины возникновения кредиторской задолженности

К причинам возникновения кредиторской задолженности можно отнести:

  • Ситуации, когда за услугу или товар были заплачены деньги, но услуги так и не были оказаны, а товары так и не были поставлены;
  • Ситуации, когда клиентом были получены услуги или товары в полном объеме и в полном согласии с составленным договором, но клиент так и не оплатил их;
  • Нарушение графика помесячных выплат, которые должны были выполняться в качестве погашения займа, который был выдан тем или иным учреждением финансового типа физическому или юридическому лицу;
  • Частичное погашение займа, предоставленного одним физическим лицом другому, на основании расписки;
  • Ситуации, когда между несколькими юридическими лицами было заключено соглашение о выдаче кредита на условиях схожих с условиями расписки, то есть, оговорен тип оплаты срок, когда долг должен быть погашен, процентная ставка;
  • Долги перед налоговой инспекцией, пенсионным фондом или иными фондами (в том числе коммерческими), которые не были ликвидированы в полном объеме или в частично;
  • Ситуации, когда имело место нарушения предусмотренного законом периода, в который нужно было оплатить штраф административного характера за какое-либо правонарушение.

Иногда юридическое лицо может банально не знать о том, что у него есть кредиторская задолженность.

Это может быть обусловлено следующими факторами:

  1. Имела место экстренная смена руководства и главный бухгалтер не успел передать информацию о долгах, перед тем как покинуть рабочее место.
  2. У компании есть много контрагентов. При таком объеме клиентуры нет возможности ведения нормального бухгалтерского учета.
  3. В компании не хватает кадров, для своевременной фиксации погашения или образования задолженностей.

Чтобы избежать этих ситуаций каждое предприятия или организация должна время от времени проводить аудит.

Способы и сроки погашения

Для решения вопроса с кредиторской задолженность, сроки по выплате которой были нарушены организациям или физическим лицам может быть предложено несколько вариантов поведения:

  1. Исполнение обязательств по долгу. Необходимо выполнять вся обязанности, которые предусматривает закон и составленное соглашение. В обязанности входит поставка товаров, за который был внесен аванс или оказание той или иной услуги, прописанной в договоре.
  2. Денежные выплаты. На рынке все имеет свою цену, поэтому выплачивать просроченный долг нужно в согласии со всеми договоренностями. Это лучший способ чтобы рассчитаться с долгом, но иногда денег не хватает.
  3. Изменение условий договора. Иногда контрагент может пойти навстречу и согласиться на то, чтобы внести изменения в ранее подписанный договор. Это делается, чтобы должник мог погасить долг. Например, можно изменить то, в каком виде буден отдан долг (вместо денег отдать работой или товарами). Для внесения таких изменений должно быть составлено дополнительное соглашение.
  4. Отступные. К этому способу прибегают компании в сложном положении. Этот способ заключается в том, что организация передает кредитору часть своего недвижимого имущества. Это может быть отдельное помещение, которое фирма не использует или оборудование, которое впоследствии будет продано. Это крайние меры, к которым прибегают только тогда, когда погасить долг иным образом не представляется возможным.

Списание кредиторской задолженности

Есть ряд случаев, когда возможно списание задолженности с баланса:

  • Срок исковой давности истек. Предоставляя ту или иную услугу, компания выдает счет за нее и составляет акт, который подписывает и заказчик и исполнитель. В ходе согласования акта возможно возникновение противоречий. Если переговоры по их урегулированию ни к чему не привели, а период давности иска истек, то кредитор уже не сможет предъявить каких-либо требований;
  • Невозможность исполнения долговых обязательств. Имеется в виду случившееся стихийное бедствия или запрет, наложенный на юридическое или физическое лицо, из-за которого нет возможности выполнять те или иные операции;
  • Ликвидация компании. Организация завершает свою работу и подводит итоги по балансу. Становится ясно, что активы не увеличились, поэтому нужно погасить оставшиеся долги или списать их.

Исковая давность при погашении просроченной кредиторской задолженности равна 3-м годам. Но есть нюансы: если за эти 3 года у должника были контакты с кредитором, зафиксированные письменно, то исчисление периода давности начинается с момента последнего подобного контакта.

Пример задолжности

Пусть период давности иска отсчитывается с 1-го марта, 3-го мая должником было направлено письмо кредитору о том, что в скором времени у него появится возможность погасить долг. Таким образом, период давности будет пересмотрен, и теперь он будет отсчитываться уже с 3-го мая.

Любой документ считается письменным контактом. Однако избегать контактов с кредиторами и игнорировать их не стоит.

Возможные последствия

При срыве сроков выплаты долга компании-должнику или физическому лицу, которое является должником, будет нанесен репутационный ущерб. Кроме того это перетечет в судебные разбирательства. Если же должник умышленно игнорирует законные требования кредитора, то это уже является уголовным нарушением. Об этом написано в статье №177 УК РФ

При просрочке дебитором платежей, могут быть также наложены различные штрафные санкции. Копящийся долг может грозить организации дефолтом и полным финансовым крахом. Все это является причиной необходимости своевременной оплаты долгов и исполнения своих финансовых обязанностей перед кем бы то ни было.

Заключение

Кредиторской задолженностью называются те или иные финансовые обязательства перед юридическим или физическим лицом. Для погашения задолженности есть много возможностей для каждой конкретной ситуации. Игнорирование долговых обязательств может довести до административной или уголовной ответственности.

Неработающий кредит (NPL) Определение

Что такое просроченный кредит (NPL)?

Неработающий кредит (NPL) — это кредит, по которому заемщик находится в состоянии дефолта из-за того, что он не произвел запланированные платежи в течение определенного периода. Хотя точные элементы недействующего статуса могут варьироваться в зависимости от условий конкретного кредита, «отсутствие платежа» обычно определяется как нулевые выплаты основной суммы или процентов. Указанный срок также варьируется в зависимости от отрасли и вида кредита.Однако, как правило, период составляет 90 дней или 180 дней.

Ключевые выводы

  • Необслуживаемый кредит (NPL) — это кредит, по которому заемщик не выполнил свои обязательства и в течение некоторого времени не производил никаких запланированных платежей в счет основной суммы долга или процентов.
  • В банковской сфере коммерческие кредиты считаются неработающими, если заемщик просрочил платеж на 90 дней.
  • Международный валютный фонд рассматривает кредиты, просроченные менее чем на 90 дней, как недействующие, если существует высокая неопределенность в отношении будущих платежей.
  • Однако не существует стандарта или определения проблемных кредитов.
  • Некоторые банки предпочитают продавать проблемные кредиты другим банкам или инвесторам, чтобы высвободить капитал и/или сосредоточиться на предоставлении кредитов, приносящих доход.

Как работает проблемный кредит (NPL)

Необслуживаемый кредит (NPL) считается дефолтным или близким к дефолту. Когда кредит не работает, вероятность того, что должник погасит его в полном объеме, значительно ниже. Если должник снова возобновляет платежи по просроченным кредитам, он становится реперформируемым кредитом (RPL), даже если должник не погасил все пропущенные платежи.

В банковском деле коммерческие кредиты считаются неработающими, если должник не выплатил проценты или основную сумму долга в течение 90 дней или просрочил платеж на 90 дней. Для потребительского кредита просрочка на 180 дней классифицирует его как NPL.

Задолженность по кредиту возникает, когда платежи по основному долгу или процентам просрочены или пропущены. Ссуда ​​невозможна, когда кредитор считает, что кредитное соглашение было нарушено, а должник не в состоянии выполнить свои обязательства.

Типы просроченных кредитов (НРК)

Долг может получить статус просроченной ссуды несколькими способами.Примеры неработающих кредитов включают:

  • Заем, проценты по которому в размере 90 дней были капитализированы, рефинансированы или отсрочены в связи с соглашением или поправкой к первоначальному соглашению.
  • Кредит, платежи по которому просрочены менее чем на 90 дней, но кредитор больше не верит, что должник будет производить платежи в будущем.
  • Ссуда, по которой наступила дата погашения основной суммы долга, но некоторая часть ссуды остается непогашенной.

Официальные определения просроченных кредитов (НРК)

Некоторые международные финансовые органы предлагают конкретные рекомендации по определению просроченных кредитов.

Определение Европейского центрального банка

Европейский центральный банк (ЕЦБ) требует сопоставимости активов и определений для оценки подверженности риску центральных банков еврозоны. ЕЦБ указывает несколько критериев, которые могут привести к классификации проблемных кредитов, когда он проводит стресс-тесты банков-участников. ЕЦБ провел комплексную оценку и разработал критерии для определения кредитов как неработающих, если они:

В дополнении, выпущенном в 2018 году, указаны сроки, в течение которых кредиторы должны откладывать средства для покрытия просроченных кредитов: от двух до семи лет, в зависимости от того, был ли кредит обеспечен или нет.По состоянию на 2020 год кредиторы еврозоны все еще имеют неработающие кредиты на сумму около 1 триллиона долларов в своих книгах.

Необслуживаемый кредит (NPL) — это кредит, по которому выплаты процентов или основной суммы долга не производились в течение установленного количества дней (по какой-либо причине).

Определение Международного Валютного Фонда

Международный валютный фонд (МВФ) также устанавливает несколько критериев для классификации просроченных кредитов.

МВФ определил проблемные кредиты как кредиты, чьи:

  • Должники не выплачивали проценты и/или основную сумму долга в течение как минимум 90 дней или более
  • Процентные платежи в течение 90 дней или более были капитализированы, рефинансированы или отсрочены по соглашению
  • Платежи были задержаны менее чем на 90 дней , но сопровождаются высокой неопределенностью или отсутствием уверенности в том, что должник будет производить платежи в будущем

Не существует стандартного или «принятого» определения проблемных кредитов, поскольку оно может варьироваться в зависимости от страны или кредитора.

Неработающий кредит (NPL) и регенерируемый кредит (RPL)

Неработающие кредиты — это кредиты по умолчанию. Реобслуживаемые кредиты — это кредиты, которые когда-то были неработающими, а теперь снова приносят доход. Реактивные кредиты когда-то были просрочены как минимум на 90 дней и теперь снова работают.

Перевыпускаемые ссуды часто представляют собой ссуды, по которым заемщик подал заявление о банкротстве и продолжает производить платежи в результате соглашения о банкротстве. Такое соглашение, как правило, позволяет заемщику получать ипотечный кредит через программу модификации кредита.

Пример просроченной ссуды (NPL)

Например, просроченный кредит — это кредит, по которому заемщик объявляет дефолт. Джон, например, потерял работу и не может платить. Его кредит просрочен более чем на 90 дней, и теперь банк считает его неработающим. Банк переместит кредит в свой список неработающих.

Часто задаваемые вопросы о проблемных кредитах (NPL)

Что происходит с просроченными кредитами?

Неработающие кредиты могут быть проданы банками другим банкам или инвесторам.Кредит также может стать невозвратным, если заемщик снова начнет производить платежи. В других случаях кредитор может изъять имущество для погашения остатка кредита.

Каковы причины просроченных кредитов?

Неработающие кредиты, как правило, возникают во время экономических трудностей, когда просрочки высоки. Они случаются, когда заемщик не вносит платеж в течение длительного периода времени (например, от 90 до 180 дней).

Почему банки продают просроченные кредиты?

Банки могут продавать просроченные кредиты, чтобы сосредоточиться на кредитах, которые приносят деньги каждый месяц.Продажа кредитов со скидкой может быть более выгодной, чем попытки взыскать деньги с просроченного заемщика.

Кто покупает просроченные кредиты?

Другие банки или инвесторы в проблемные долги могут рассмотреть возможность инвестирования в просроченные кредиты, а также инвесторы в недвижимость.

Как решить проблемную ссуду?

Решение проблемной ссуды включает в себя возвращение в нужное русло с платежами. Как правило, это делается с соглашением модификации кредита через кредитора.

Суть

Количество просроченных кредитов имеет тенденцию к росту во время экономической неопределенности. По этим кредитам заемщики перестают (или не могут) платить. Кредит переходит в статус NPL, если платеж не поступает в течение установленного периода времени (обычно 90 или 180 дней — в зависимости от кредитора).

Недействующий кредит — Обзор, типы, влияние на банки

Что такое недействующий кредит (NPL)?

Неработающий кредит (NPL) — это кредит, по которому заемщик находится в состоянии дефолта и не выплачивает ежемесячные платежи по основному долгу и процентам в течение определенного периода.Неработающие кредиты возникают, когда у заемщиков заканчиваются деньги для погашения или они попадают в ситуации, которые затрудняют продолжение погашения кредита.

 

 

Обычно банки классифицируют ссуды как безнадежные ссуды при погашении основной суммы основного платежаОсновной платеж представляет собой платеж в счет первоначальной суммы задолженности по кредиту. Другими словами, основной платеж — это платеж по кредиту, который уменьшает оставшуюся сумму кредита, причитающуюся, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по кредиту.и проценты подлежат оплате более 90 дней или в зависимости от условий кредитного договора. Как только кредит классифицируется как NPL, это означает, что вероятность получения погашения значительно ниже.

Однако заемщик может начать выплаты по кредиту, который уже был классифицирован как безнадежный кредит. В таких случаях недействующая ссуда становится повторно выполняющей ссудой.

 

Резюме
  • Проблемный кредит (NPL) – это кредит, по которому заемщик не выплачивал основную сумму долга и/или проценты в течение как минимум 90 дней.
  • Если банк не в состоянии взыскать просроченные кредиты, он может изъять активы, заложенные в качестве залога, или продать кредиты коллекторским агентствам.
  • Когда в балансе банка слишком много просроченных кредитов, это создает проблемы с движением денежных средств для банка, поскольку он больше не получает доход от своей кредитной деятельности.

 

Как банки обращаются с просроченными кредитами

Как правило, просроченные кредиты считаются безнадежными долгами, поскольку шансы на возмещение просроченных платежей по кредиту минимальны.Однако наличие большего количества неработающих кредитов на балансе компании наносит ущерб денежным потокам банка, а также цене его акций. Таким образом, банки, имеющие в своих книгах недействующие кредиты, могут принять меры для принудительного взыскания причитающихся им кредитов.

Одним из действий, которые могут предпринять кредиторы, является вступление во владение активами, заложенными в качестве залогаЗалогЗалог — это актив или имущество, которое физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения кредита. Он используется как способ получения кредита, выступая в качестве защиты кредитора от возможных потерь в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.для кредита. Например, если заемщик предоставил автомобиль в качестве залога по кредиту, кредитор вступит во владение автомобилем и продаст его, чтобы возместить все суммы, причитающиеся заемщику.

Банки также могут наложить арест на дома, если заемщики не выполняют свои ипотечные обязательства, а срок погашения истекает более чем на 90 дней. Кредитор также может продать неработающие кредиты агентствам по сбору платежей и внешним инвесторам, чтобы избавиться от рискованных активов со своего баланса.

Банки продают просроченные кредиты со значительными скидками, а коллекторские агентства пытаются собрать как можно больше причитающихся денег. В качестве альтернативы кредитор может привлечь агентство по сбору платежей для принудительного взыскания просроченной ссуды в обмен на процент от возмещенной суммы.

 

Типы неработающих кредитов

По данным Международного валютного фонда (МВФ), кредит может стать неработающим в следующих случаях: и кредитор больше не верит, что заемщики будут выполнять свои долговые обязательства.В этом случае кредит списывается как безнадежный долг в бухгалтерских книгах кредитора.

  • Процентные платежи на сумму 90 (девяносто) дней капитализируются, рефинансируются или задерживаются в связи с изменениями в кредитном договоре.
  • Платежи по основному долгу и процентам просрочены менее чем на 90 дней, и есть основания сомневаться в том, что заемщик не погасит непогашенный кредит в полном объеме.
  •  

    Влияние проблемных кредитов на банки

    Когда кредитор регистрирует большую часть своих непогашенных кредитов как недействующие кредиты, это может отрицательно сказаться на финансовых результатах кредитора.Банки в основном зарабатывают деньги на процентах, которые они взимают по кредитам, и когда они не могут получить причитающиеся процентные платежи от неработающих кредитов, это означает, что у них будет меньше денег для создания новых кредитов и оплаты операционных расходов.

    Деньги представляют собой потенциально потерянный доход и влияют на прибыльность кредитора. Это не только влияет на кредитора, но и оставляет потенциальных заемщиков с меньшим количеством возможностей для получения кредитов от кредитора.

    Наличие большого количества просроченных кредитов по отношению к общей сумме активов компании представляет собой огромный риск для компании.Потенциальные инвесторы заинтересованы в инвестировании в компании со здоровой финансовой отчетностью. Когда процент неработающих кредитов увеличивается, цена акций кредитора также снижается. Неработающие кредиты, которые банк держит в своих книгах, тем менее привлекательны для потенциальных инвесторов, потому что его будущая прибыльность пострадает, если кредитор не будет получать доход от своей кредитной деятельности.

    Кроме того, кредитор должен будет отложить часть своей прибыли в качестве резерва по сомнительным долгам на случай, если потребуется списать долги.В Соединенных Штатах банки с высоким процентом просроченных кредитов тщательно контролируются Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). против банкротства банка. Орган создан для защиты вкладчиков, чьи средства находятся в опасности.

     

    Отношение просроченных кредитов к общему количеству кредитов

    По закону банки обязаны сообщать об отношении необслуживаемых кредитов к общему количеству кредитов как показатель уровня кредитного риска банкаКредитный рискКредитный риск – это риск убытков, которые могут происходят из-за неспособности какой-либо стороны соблюдать условия любого финансового контракта, в основном, и качества непогашенных кредитов.Высокий коэффициент означает, что банк подвергается большему риску убытков, если он не возместит причитающиеся суммы кредита, тогда как низкий коэффициент означает, что непогашенные кредиты представляют низкий риск для банка.

     

    Дополнительные ресурсы

    CFI предлагает страницу программы для коммерческих банковских и кредитных аналитиков (CBCA)™ — CBCAGПолучите сертификат CFI CBCA™ и станьте коммерческим банковским и кредитным аналитиком. Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших сертификационных программ и курсов. Сертификационная программа для тех, кто хочет поднять свою карьеру на новый уровень.Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:

    • Резерв на сомнительные счета. дебиторская задолженность. Сумма представляет собой стоимость дебиторской задолженности, платежи по которой компания не ожидает получить.
    • Расходы по безнадежным долгамРасходы по безнадежным долгамРасходы по безнадежным долгам — это способ учета предприятиями дебиторской задолженности, которая не будет оплачена.Безнадежный долг возникает, когда клиент либо не может
    • Неработающие активыНеработающие активыНеработающие активы (NPA) — это классификация, используемая финансовыми учреждениями для кредитов и авансов, по которым просрочена основная сумма долга и по которым нет
    • Вероятность DefaultProbability of DefaultProbability of Default (PD) — это вероятность того, что заемщик не выполнит свои обязательства по погашению кредита, и используется для расчета ожидаемых убытков от инвестиций.

    Adarve Corporacion Обращение взыскания на ипотеку за просроченную и невыплаченную основную сумму

    Юридическим критерием, уже установленным в наших судах, является то, что, когда пункт о досрочном погашении кредита, обеспеченного ипотекой, не обусловливает такой досрочный погашение не- выплата ряда платежей, предусмотренных и разумных по отношению к общей сумме кредита, но позволяющая кредитору прекратить правоотношения и потребовать полную сумму кредита, не подчиняясь критериям временной или количественной пропорциональности, вышеупомянутый пункт должен считать недействительным.Существует также общее соображение о том, что недействительность не затрагивается применением кредитором этой оговорки, поэтому недействительность должна быть объявлена, в том числе ex officio, даже если требование об исполнении на всю сумму ссуды на основании оговорки о досрочном погашении , было подано, когда дефолт заемщика уже был значительным, как с точки зрения количества невыплаченных платежей, так и суммы этих платежей. Другими словами, если оговорка о досрочном расторжении недействительна, потому что она несправедлива, ее недействительность загрязняет любое действие, сделанное на ее основе, даже если это действие соразмерно и разумно, как и должно было быть.

    Тем не менее, прецедентное право больше не является единообразным в отношении последствий признания недействительным в связи с несправедливостью положения о досрочном прекращении, а колеблется между двумя явно различающимися позициями.

    Первый из них считает, что в любом случае оговорка о досрочном погашении, признанная недействительной, «составляет основание для исполнения» в соответствии со статьей 695.1 4 Гражданского процессуального кодекса Испании (далее LEC, его аббревиатура на испанском языке) , поскольку подлежащее исполнению решение, сформулированное в соответствии с пунктом о досрочном погашении, относится ко всему кредиту, а не только к просроченным и невыплаченным платежам.Эта интерпретация определяет, что ввиду несправедливости положения о досрочном погашении единственным возможным решением является отказ от исполнения обращения взыскания и закрытие производства по обращению взыскания, как в этих случаях предусматривает вышеупомянутый 695.1 4. Четкое, полное и аргументированное изложение этой позиции со ссылкой на наиболее важную судебную практику по этим вопросам можно увидеть в AAPr Barcelona 93/2017 от 15 марта.

    Второе также широко и ясно отражено в AAPr Valencia 474/2017 от 12 апреля.В этом решении говорится, что, если несправедливость положения о досрочном погашении приводит к серьезному и неоднократному невыполнению обязательств заемщиком, исполнение должно быть отклонено на всю сумму, но исполнителю должно быть разрешено в рамках того же процесса скорректировать требование. тому, что фактически причитается и подлежит уплате на момент подачи иска. На мой взгляд, этот подход основан на ошибочном соображении, содержащемся в упомянутом выше порядке и в других, разрешающихся аналогичным образом. Утверждается, что недействительность оговорки о досрочном погашении не может означать, что исполняющая сторона теряет возможность осуществления реальных действий, характерных для процесса обращения взыскания, поэтому необходимо найти решение, которое, избегая обращения взыскания на основе несправедливая оговорка, также не позволяет явно неплатежеспособному должнику воспользоваться отсрочкой, возникшей в результате того, что исполняющая сторона вынуждена прибегнуть к обычной процедуре, поскольку ее исполнительное производство было закрыто из-за признания недействительной несправедливой оговорки.Реальность такова, что в таком декларативном процессе не было бы необходимости, и не было бы такой задержки, как упомянутая выше, поскольку, если бы процесс обращения взыскания был закрыт, потому что то, о чем просит исполняющая сторона, основано на несправедливой оговорке, последний может повторно инициировать его с ходатайством, которое законно скорректировано, без того, чтобы первая подача препятствовала повторному осуществлению действия, основанного на ипотечной гарантии ссуды. Это означает, что закрытие первого иска о лишении права выкупа, поскольку оно основано на пункте, объявленном недействительным, не мешает кредитору-кредитору подать новый и устойчивый иск о взыскании права выкупа по иску, который позволяет продолжить процедуру обращения взыскания.Не существует какой-либо res judicata или аналогичной вещи, которая исчерпывает иск кредитора, подлежащий принудительному исполнению, в связи с тем, что исковое требование на всю сумму кредита, подлежащее уплате заранее, было закрыто. Конечно, кредитору придется пойти на декларативный процесс, если он хочет разрешить юридическую сделку и вместе с ней вернуть полную выгоду, потому что это уже невозможно будет получить через обращение взыскания, но не из-за закрытия требования о лишении права выкупа, но как следствие заявления о злоупотреблении самой оговоркой о досрочном истечении срока действия.

    Таким образом, пункт первый статьи 693 ЗИК приобретает ведущую роль, которой он не имел до сих пор, поскольку, когда включенные в кредит с ипотечной гарантией оговорки о досрочном погашении рискуют быть признанными злоупотребляющими, либо когда на самом деле они уже были аннулированы в результате их злоупотребления, кредитор, который хочет воспользоваться особенностями процесса обращения взыскания, может подать требование о взыскании права выкупа только в соответствии с этим правилом, при условии, что общие условия доступа к этому конкретному процессуальному каналу для обеспечительного права — статья 682 ЗЭК, а также установленные статьей 693.1 — истечение и неуплата не менее трех месячных платежей или части эквивалентного обязательства и конкретное положение об этом последствии в уставе и в Реестре — соответствуют.

    Эти меры предосторожности являются относительно разумными, если принять во внимание, что в этих случаях одно из основных допущений принудительного обращения взыскания, т.е. е. назначать активы со стоимостью, пропорциональной взыскиваемому долгу — статья 584 LEC — не принимается во внимание. Долг, полученный в результате погашения трех или более платежей в счет основной суммы долга и процентов, в большинстве случаев будет намного ниже стоимости заложенного актива в качестве обеспечения кредита, и все же можно определить жертву актива.Принудительное обращение взыскания в этих случаях имеет некоторые особенности, которые необходимо учитывать.

    Актив передается с бременем части ипотечного кредита, срок погашения которой еще не наступил (693.1 LEC). Другими словами, залоговое право выкупа, в соответствии с которым на него обращено взыскание, не будет аннулировано, потому что обращение взыскания осуществляется не полным обязательством, которое оно гарантирует, а только проигравшей стороной.

    Конечно, зарегистрированные обременения, предшествующие обременению кредитора, осуществляющего принудительное исполнение, также сохраняются, и актив также передается вместе с ними.В этом случае нет никаких сомнений или особенностей относительно того, что происходит в целом (666.1 LEC).

    Однако можно рассмотреть, что происходит с обременениями после обращения взыскания, которые, как правило, аннулируются после продажи актива в результате обременения исполняющим кредитором (674 II LEC). Поскольку в этом случае нагрузка исполнителя не отменяется, а передается, то передаются ли и последующие нагрузки, переживающие в этом случае реализацию свойства? Я думаю, что ответ абсолютно нет.Когда актив принудительно реализуется в соответствии со статьей 693.1 LEC, актив приобретается обремененным залогом, в силу которого он исполняется, потому что он не полностью реализован; но это обстоятельство не влияет на последующих держателей кредита, которые при регистрации своего права знают о существовании предварительного залога, исполнение которого может определить передачу актива без последующих обременений. Реестр выполняет свою функцию в отношении последующей дебиторской задолженности точно так же, как и при полном погашении и погашении предыдущей задолженности.

    Статья 692.1 ЗИК предусматривает, что цена аукциона должна быть использована для оплаты основной суммы иска, начисленных процентов и расходов, понесенных истцом, без предоставления кредита кредитору по каждому из этих предметов, превышающему лимит соответствующего ипотечного покрытия. Первое впечатление может быть беззаботным: обычно, и поскольку только часть обязательства выполнена, мы далеко не превысим ипотечное покрытие. Однако я думаю, что, учитывая, что ни кредит, ни ипотечная гарантия не погашены, а скорее переданы вместе с активом, предел, который предполагает ипотечное покрытие, не может быть исчерпан в пользу участников этого первого выпуска гарантии, но что пропорция этого покрытия, соответствующая той части кредита, на которую обращено взыскание, должна быть рассчитана и принята соответствующим образом.

    Это означает, что, если причитающаяся сумма превышает лимит покрытия ипотечного кредита, исполняющая сторона должна будет дождаться полного погашения кредита, пока не будут выплачены кредиты, зарегистрированные после его или ее собственного долга, чтобы распорядиться оставшейся суммой. И это, конечно, при условии, что должник является собственником заложенного имущества, и никогда в тех случаях, когда обращение взыскания проецируется на ипотеку, не являющуюся должником. Возможности полного взыскания при обращении взыскания и связь этих возможностей с составом долга процесса обращения взыскания можно четко проанализировать в AAPr Madrid 422/2016 от 17 ноября.


    Автор Pilar Peiteado, Мадридский университет Комплутенсе

    Возможно ли для вас урегулирование студенческого кредита?

    Если вам нужны решения для погашения вашего студенческого долга:

    Выплата студенческого кредита возможна, но вы зависите от своего кредитора, чтобы принять меньше, чем вы должны. Не надейтесь на переговоры об урегулировании, если только:

    • Ваш кредитор заработает больше денег, урегулировав задолженность, чем добиваясь погашения долга.

    • У вас есть или вы можете накопить достаточно наличных денег, чтобы оплатить расчетную сумму полностью или несколькими частями.

    Не пропускайте платежи по студенческому кредиту, чтобы попытаться добиться погашения долга. Вы нанесете серьезный ущерб своему кредиту, расходы на взыскание могут быть добавлены к сумме, которую вы должны, сбережения могут быть меньше, чем вы надеетесь, и нет никакой гарантии, что ваш кредитор будет вести с вами переговоры.

    Когда вы сможете погасить студенческие кредиты

    Федеральные и частные студенческие кредиторы потребуют, чтобы ваши кредиты были в состоянии дефолта или близки к дефолту, чтобы начать переговоры об урегулировании.Федеральные студенческие ссуды объявляются дефолтными после 270 дней просроченных платежей. Сроки для частных студенческих кредитов различаются, но по данным Бюро финансовой защиты потребителей, дефолт часто происходит после 90 дней пропущенных платежей.

    Причины погашения федеральной студенческой ссуды

    Расчеты по федеральной студенческой ссуде не являются обычным явлением, потому что у Министерства образования и других держателей федеральных студенческих ссуд есть способы получить деньги из просроченных ссуд, например арест заработной платы и возврат налога.Они могут сделать исключение в следующих ситуациях:

    Вы не можете позволить себе погасить кредит

    Не существует установленного стандарта трудностей для погашения долга. Скорее всего, вам придется предоставить копии налоговых деклараций, квитанций об оплате или другую документацию, чтобы обосновать свое дело.

    Вы неоднократно не выполняли обязательства по кредиту

    Реабилитация — лучший вариант восстановления после неплатежа, поскольку он удаляет дефолт из вашей кредитной истории; урегулирования задолженности не будет. Но реабилитировать просроченные кредиты можно только один раз.Если вы повторно объявили дефолт по тому же кредиту, ваш кредитор может быть более склонен работать с вами из-за ваших ограниченных возможностей.

    Ваш ссудополучатель не может взыскать долг

    Ваш ссудополучатель может согласиться на погашение долга, потому что он не может получить деньги от вас каким-либо другим способом. Например, вы переехали из страны, и вам больше не могут наложить арест на возврат налогов или арестовать заработную плату.

    Причины погашения частного студенческого кредита

    Расчеты по неплатежеспособным частным студенческим кредитам более распространены, потому что у этих кредиторов нет рычагов взыскания, как у их федеральных коллег.Частный ссудополучатель может согласиться на урегулирование в следующих случаях:

    У вас небольшой доход или активы

    Ваш ссудополучатель, скорее всего, примет решение, основываясь на своем восприятии вашей платежеспособности. Вам нужно будет показать, почему он не сможет получить от вас много денег в будущем, например, вы страдаете от долгосрочных финансовых трудностей.

    У вас есть надежная юридическая защита

    Частные кредиторы могут заставить вас погасить долг, подав на вас в суд. В некоторых штатах, если ваш держатель кредита выиграет судебное решение, он может получить возможность арестовать вашу заработную плату или снять деньги непосредственно с вашего банковского счета.

    Какую сумму можно сэкономить при оплате студенческого кредита

    Суммы погашения частного студенческого кредита сильно различаются. Эксперты говорят, что некоторые кредиторы не могут принять менее 80% от общей суммы долга, тогда как другие кредиторы возьмут менее 50%.

    Сбережения не так велики, как федеральные студенческие ссуды. Министерство образования предоставляет своим держателям кредитов конкретные рекомендации относительно того, какую часть долга можно списать. Вы можете получить один из следующих документов:

    • 100% освобождение от сборов.

    • 50% процентной ставки освобождены.

    • 10% от основной суммы и процентов.

    Если у вас есть более старые кредиты, выданные в рамках Федеральной программы кредитования семьи на образование, у вашего поручителя — организации, которая становится владельцем этих кредитов в случае невыполнения обязательств — есть дополнительная возможность: отказ от 30% вашей основной суммы и процентов.

    Владельцы федеральных студенческих ссуд могут принимать предложения об урегулировании на меньшие суммы, чем указанные, но это бывает редко. Альтернативные предложения по урегулированию требуют дополнительного одобрения либо внутри организации, либо самого Департамента образования, поскольку они еще больше влияют на прибыльность кредита.

    Независимо от того, выплачиваете ли вы федеральные или частные студенческие ссуды, вы можете заплатить подоходный налог с суммы, которую вы не платите. Обратитесь к налоговому специалисту, чтобы узнать последствия для вашей ситуации.

    Как получить студенческую ссуду

    Вы можете попытаться урегулировать студенческую ссуду самостоятельно или с помощью более опытного переговорщика.

    • Свяжитесь сами. Обратитесь в компанию, которая связывалась с вашим просроченным кредитом.Для просроченных студенческих кредитов это, вероятно, будет агентство по сбору платежей. Свяжитесь с ними и попросите обсудить варианты урегулирования.

    • Наймите адвоката. Выберите адвоката по студенческим кредитам или адвоката, который специализируется на урегулировании долгов. Скорее всего, вам придется оплатить судебные издержки, а юристы не могут гарантировать большую экономию, чем вы можете получить самостоятельно. Адвокаты могут вести переговоры об урегулировании федеральной студенческой ссуды, но могут оказаться наиболее полезными, если ваш частный владелец студенческой ссуды подал на вас в суд.

    • Работа с компанией по урегулированию долгов.Если вы все еще производите платежи, компании по урегулированию долгов заставят вас остановиться и вместо этого пополнить счет у них. Как только вы отложите достаточно денег, компания попытается договориться об урегулировании. Использование компании по урегулированию долгов рискованно, особенно если ваши кредиты еще не просрочены. Только некоторые из этих компаний помогают погасить студенческие кредиты, а некоторые кредиторы не будут вести переговоры с компаниями по урегулированию долгов. Убедитесь, что ваш кредитор сделает это, прежде чем выбрать этот вариант.

    Если вы и ваш кредитор согласны на урегулирование, получите предложение в письменной форме.После того, как вы заплатили требуемую сумму, убедитесь, что вы получили квитанцию ​​о полной оплате. Вы захотите сохранить это на случай, если в будущем возникнут вопросы о вашем долге.

    Если вам нужна дополнительная помощь по студенческому кредиту

    Если вы боретесь с задолженностью по студенческому кредиту, сначала поговорите со своим поставщиком услуг или кредитором по телефону:

    • Обсудите варианты погашения.

    • Приостановить оплату.

    • Временно уменьшите свои ежемесячные платежи.

    Если у вас возникли проблемы с вашим кредитором или поставщиком услуг или вы не получаете необходимую помощь, найдите законную организацию помощи студенческим кредитам, которая предлагает консультации. Рассмотрите эти проверенные ресурсы для помощи в получении студенческого кредита; это признанные организации с проверенной историей:

    Многие из этих организаций предлагают бесплатные консультации. В некоторых случаях вам может потребоваться заплатить комиссию, как в случае с сертифицированным некоммерческим консультационным агентством по кредитам или если вы нанимаете адвоката.

    Ни одна из вышеперечисленных организаций не звонит, не отправляет текстовые сообщения или электронные письма заемщикам с предложениями по урегулированию задолженности.

    Предложения о помощи, к которым вы не обращались, скорее всего, являются мошенничеством. Хотя компаниям не запрещено взимать плату за такие услуги, как консолидация или регистрация в плане платежей, эти шаги вы можете сделать самостоятельно бесплатно.

    Избегайте любых компаний по облегчению долгового бремени, которые требуют деньги вперед.

    Понять мой кредитный отчет

    I. Что такое потребительский кредитный отчет?
    ▲Отчет о потребительском кредите — это файл, который отражает кредитную историю человека, включая его / ее долги и выплаты, соблюдение финансовых контрактов и соблюдение гражданского законодательства.
    ▲Отчет о потребительском кредите сопоставляет и показывает актуальную кредитную историю человека всесторонним, точным и объективным образом. Следовательно, кредитная история человека также может рассматриваться как его/ее личный «финансовый идентификатор».

    II. Какую роль играет кредитный отчет в решении банка о выдаче кредита?
    Банк использует потребительский кредитный отчет только в качестве справочной информации при принятии кредитного решения. Банк, как правило, также принимает во внимание множество других факторов, когда решает, предоставлять ли кредит потребителю.

    III. Информация в вашем кредитном отчете
    ▲Основная информация (или демографическая информация): идентификационная информация человека, такая как имя, тип и номер удостоверения личности и семейное положение. Основным источником этой информации являются финансовые учреждения, которым вы предоставили такую ​​информацию в своих кредитных заявках.
    ▲ Кредитная информация: в этом разделе содержится подробная информация о кредитной истории человека в таких областях, как личные кредиты, кредитные карты, ипотечные кредиты и гарантии, а также по другим кредитным счетам.Это ядро ​​кредитного отчета.
    ▲ Публичные записи: Этот раздел содержит все записи о физическом лице, которые возникли в процессе государственного управления и которые могут отразиться на его/ее кредитоспособности. Эти типы записей включают в себя: гражданские судебные решения и записи об исполнении судебных решений, записи о задолженности по налогам и записи об административных штрафах.

    IV. Что называют «негативной информацией»?
    «Негативная информация» относится к следующим видам информации, которая оказывает негативное влияние на ваш кредитный статус:
    ▲ Информация о невыполнении вами договорных обязательств в кредитной деятельности, такой как кредитные операции, продажи в кредит, гарантии, аренда, страхование, использование кредитных карт и т. д.
    ▲ К «негативной информации» также относятся записи, возникшие в процессе государственного управления, такие как любые наложенные на вас административные взыскания, судебные решения или постановления об исполнении вами обязательств, а также записи об исполнительных производствах и т. д.
    V. Что такое называют «просроченными» платежами?
    Просроченный платеж означает, что заинтересованное лицо не выплатило в полном объеме основную сумму долга, проценты и соответствующие сборы (например, комиссию за превышение лимита и комиссию за просрочку погашения) к установленному сроку погашения.

    VI. Как долго негативная информация будет оставаться в кредитном отчете?
    CCRC сохраняет негативную информацию в базе данных потребительской кредитной отчетности до 5 лет, начиная с даты прекращения указанного проступка или события. Негативная информация удаляется через 5 лет.

    VII. Где в кредитном отчете отражаются просроченные платежи?
    ▲ Информация о просроченных платежах по кредитным картам представлена ​​в подразделах «Подробная информация о счетах кредитных карт с просроченными платежами» и «Подробная информация о счетах квазикредитных карт с овердрафтом более 60 дней».
    ▲ Информацию о просроченных платежах по кредиту можно найти в подразделе «Подробная информация о кредитных счетах с просроченными платежами».
    ▲ В подразделе информации о просроченных платежах перечислены сведения о вашем кредите, задолженности, погашении и т. д.

    VIII. Информация о реализации активов и информация о компенсации, произведенной гарантом
    ▲ «Информация о реализации активов» относится к информации о просроченных кредитах и ​​кредитных картах на имя физического лица, которые были проданы кредитором (кредиторами) физического лица компаниям по управлению активами.
    ▲ «Информация о компенсации, произведенной гарантом» относится к информации о долгах, погашенных гарантом физического лица (например, гарантийной компанией или страховой компанией) от имени должника.
    ▲ Эти два типа информации являются индикаторами серьезного дефолта и будут отображаться в верхней части подраздела подробной кредитной информации.

    IX. Что означает термин «Количество счетов»?
    ▲ Термин «Количество счетов» относится к количеству счетов кредитных карт, ипотечных кредитов и других личных кредитных счетов, перечисленных под вашим именем.
    ▲ Указанный термин «Количество счетов» не соответствует количеству кредитных карт, которыми владеет владелец карты. Как правило, банки рассматривают двухвалютную кредитную карту (кредитную карту, деноминированную как в юанях, так и в долларах США) как два счета. В этом случае в вашем кредитном отчете будет указано количество счетов кредитных карт, равное 2.

    X. Что такое «Количество неурегулированных счетов» и «Количество открытых счетов»?
    ▲ Термин «Количество непогашенных счетов» относится к количеству счетов по непогашенным ипотечным кредитам и другим видам кредитов на ваше имя.
    ▲ Термин «Количество открытых счетов» относится к количеству счетов кредитных карт, которые не были аннулированы на ваше имя (включая активные счета и те, которые еще не активированы).

    XI. Что означают термины «Остаток овердрафта» и «Использованный лимит»?
    Оба являются показателями того, сколько вы должны банкам, включая основную сумму и проценты. Термин «остаток овердрафта» используется для счетов квазикредитных карт, тогда как термин «использованный лимит» используется для счетов кредитных карт.

    XII. Почему я должен уделять особое внимание разделу «Запись запроса»?
    ▲ В целях обеспечения вашей конфиденциальности и информационной безопасности CCRC подробно регистрирует каждый запрос вашей кредитной информации и отображает такую ​​информацию в разделе под названием «Запись запроса» в вашем кредитном отчете.
    ▲ В разделе «Запись запроса» содержится подробный список всех запросов по вашей кредитной истории, включая данные о финансовом учреждении или физическом лице, сделавшем запрос на информацию, а также причину запроса за предыдущие два года.
    ▲ Пожалуйста, проверьте, не был ли сделан какой-либо запрос без вашего разрешения.
    ▲ Также проверьте, не было ли запросов в несанкционированных целях.

    Как договориться об урегулировании задолженности по студенческой ссуде

    Поскольку платежи по ипотеке или аренде, счета за коммунальные услуги, автокредиты и расходы на проживание требуют вашего внимания, платежи по студенческим кредитам могут оказаться не на первом месте в вашем списке приоритетов. Тем не менее, невыплата студенческих кредитов может повредить вашим финансам во многих отношениях.Если у вас возникли проблемы с платежами, вы можете рассмотреть альтернативный подход, например, обсудить выплату студенческого кредита с вашим кредитором и попытаться согласиться на меньшую сумму, чем вы должны.

    Возможно, вы захотите рассмотреть вопрос об урегулировании студенческой ссуды, если:

    • Просрочка по вашим кредитам (или близка к ней).
    • У вас есть единовременный платеж для погашения вашего непогашенного долга.
    • Альтернатива — банкротство или решение суда.

    Ключ на вынос

    Если вы просрочили платежи по студенческому кредиту, но у вас есть накопленная единовременная сумма наличных, возможно, стоит поговорить с вашим кредитором, чтобы узнать, можно ли погасить остаток по кредиту за меньшую сумму.

    Что такое урегулирование студенческой ссуды?

    Урегулирование студенческой ссуды — это когда вы погашаете студенческую ссуду на сумму, меньшую, чем сумма, которую вы в настоящее время должны. Если ваши кредиты просрочены, и у вас есть накопленная часть наличных денег, ваш кредитор может захотеть заключить с вами соглашение об урегулировании. Это хорошая идея, если вы просрочили свой долг и можете сразу погасить большую его часть.

    Сумма денег, которую вы можете сэкономить, зависит от вашего кредитора.Некоторые могут согласиться на 50 процентов вашего кредита, хотя это крайне редко. Большинство из них потребует от вас платить больше — часто до 90 процентов от вашего кредитного остатка.

    Не все кредиторы студенческих ссуд готовы принимать предложения об урегулировании. Но некоторые могут принять урегулирование, если это единственный способ, которым они ожидают, что вы погасите свой непогашенный долг.

    Когда я смогу погасить студенческий кредит?

    Как правило, вы не можете погасить кредит, если ваши студенческие ссуды находятся в хорошем состоянии и вы своевременно вносите платежи каждый месяц.Даже если вы немного опоздаете с последним платежом, вы обычно не имеете права на получение кредита, пока не произойдет дефолт по вашему кредиту. Тем не менее, не стоит намеренно объявлять дефолт, чтобы добиться урегулирования — кредиторы обычно не соглашаются на урегулирование, пока не исчерпают все свои инструменты для взыскания долга.

    Вы можете иметь право на погашение задолженности по федеральной студенческой ссуде, если:

    • Вы не можете позволить себе ссуду: Вы должны доказать, что не можете позволить себе погасить ссуду, используя платежные квитанции и счета или недавние налоговые декларации.
    • Вы повторно объявили дефолт: Если вы не выполнили свои обязательства по одному и тому же кредиту более одного раза, такие варианты, как реабилитация, планы погашения с учетом дохода, отсрочка или отсрочка платежа, могут быть вам недоступны. Вместо этого урегулирование может быть одним из ваших последних вариантов.

    Что касается частных студенческих ссуд, большинство ссуд не выплачиваются после 120 дней неуплаты, хотя это зависит от вашего кредитора. Если вы можете показать своему кредитору, что у вас нет дохода или имущества для погашения кредита, он может принять предложение об урегулировании.Тем не менее, вам все равно нужно иметь предложение, которое стоит принять, которое обычно включает в себя предложение о единовременной выплате или окончательную сумму, выплачиваемую в течение нескольких платежей.

    Как погасить студенческие ссуды

    Прежде чем вы начнете переговоры, ваши ссуды, вероятно, должны быть либо в состоянии дефолта, либо на грани дефолта. Некоторые кредиторы могут предложить альтернативный план погашения, но если ваши кредиты выходят далеко за рамки помощи в трудных условиях, вы можете начать переговоры об урегулировании студенческого кредита.

    1.Знайте свои варианты

    Варианты погашения вашего частного студенческого кредита зависят от вашего кредитора. Некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы вы заплатили не менее 90 процентов вашего кредита, в то время как другие могут быть более снисходительными и принимать меньше. Чем дольше вы не платите, тем меньше вам может понадобиться заплатить, когда вы запрашиваете урегулирование студенческого кредита.

    Если у вас есть федеральные кредиты, есть несколько стандартных компромиссных вариантов. Вы можете оплатить:

    • Оставшуюся часть основного долга и процентов без взимания сборов.
    • Основная сумма долга и половина невыплаченных процентов, начисленных с момента невозврата кредита.
    • 90 процентов от текущего остатка основной суммы и процентов.

    Будьте открыты, если ваш кредитный специалист запрашивает другое предложение по урегулированию, и не расстраивайтесь, если в конечном итоге вы выберете запасной план.

    2. Позвольте кредитору сделать первоначальное предложение

    Даже если вы должны иметь представление о своих возможностях, пусть ваш кредитор сделает первое предложение. Это дает вам возможность просмотреть предложение и либо принять его, либо сделать встречное предложение.Это ваша отправная точка для переговоров. Зная свои варианты заранее, вы сможете успешно согласовать план, который вам удобен.

    Если вы не знаете, как добраться сюда, объясните свою ситуацию своему кредитору и спросите: «Как мы можем сделать это правильно?» или «Каковы мои варианты на данный момент?»

    3. Запросите выписку о полной оплате

    Поскольку это выходит за рамки вашего обычного плана платежей, вам необходимо тщательно оформить расчет. Получите предложение в письменной форме и попросите юриста рассмотреть условия вместе с вами.После того, как вы полностью выплатите свой долг, запросите выписку о полной оплате в рамках ваших условий. В противном случае вы все еще можете быть на крючке для части непогашенного остатка кредита.

    Держите под рукой выписку о полной оплате на случай, если кредиторы или коллекторы попытаются потребовать от вас деньги позже. Он также может понадобиться, чтобы запросить обновление вашего кредитного отчета или при подаче налоговой декларации. Обратите внимание, что если вы получите форму 1099-C от кредитора после погашения долга, вам, возможно, придется заплатить налоги с суммы долга, который кредитор аннулировал.

    Альтернативы погашению студенческой ссуды

    Во многих случаях урегулирование студенческой ссуды должно быть последним средством, особенно потому, что невыплата ссуды повредит вашей кредитной истории. Прежде чем погашать студенческие ссуды, попробуйте вернуться к своим платежам другими способами:

    • Отсрочка или отсрочка: Отсрочка и отсрочка предлагают временную паузу в выплатах по студенческой ссуде. Проценты могут продолжать начисляться, но они все равно могут быть оправданы, если перерыв в платежах поможет вам вернуться в нужное русло.
    • Планы погашения в зависимости от дохода: Доступные с федеральными студенческими ссудами, планы погашения в зависимости от дохода основывают ваши платежи на вашем доходе и количестве человек в вашей семье. Если у вас нет работы, вы можете заплатить всего 0 долларов без каких-либо штрафов, сборов или ущерба для вашего кредита. Кроме того, ваш оставшийся баланс будет прощен через 20 или 25 лет платежей.
    • Рефинансирование: Если у вас есть частные платежи по студенческому кредиту, которые вы не можете себе позволить, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования.Если у вас хороший кредит, рефинансирование может помочь вам обеспечить более низкую процентную ставку и, возможно, более низкие ежемесячные платежи. Обычно лучше избегать рефинансирования федеральных студенческих ссуд, поскольку при этом вы потеряете федеральные льготы.

    Часто задаваемые вопросы о погашении студенческого кредита

    Не повредит ли погашение студенческого кредита вашему кредитному рейтингу?

    Выплата долга по студенческому кредиту может повредить вашему кредитному рейтингу. Во-первых, кредиторы сообщают о дефолте по кредиту в бюро кредитных историй, и вы, как правило, должны быть в состоянии дефолта, чтобы инициировать соглашение об урегулировании.При этом вы можете попросить кредитора удалить дефолт из вашей кредитной истории в рамках мирового соглашения.

    Урегулирование меньшего, чем ваш полный баланс, также может отображаться как отрицательная отметка в вашем кредитном отчете. Однако, если вы уже были в состоянии дефолта, добавленное обозначение расчетов может не оказать заметного влияния на ваш кредитный рейтинг.

    Расчетный счет может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет. Положительным моментом является то, что его влияние на кредитный рейтинг со временем уменьшается.

    Сколько денег вы можете сэкономить с урегулированием студенческой ссуды?

    Сколько денег можно сэкономить, выплачивая студенческие ссуды, зависит от нескольких факторов, таких как:

    • Размер вашей задолженности.
    • Задолженность по инкассо и штрафы за просрочку платежа.
    • Насколько вы отстаете по платежам.

    В некоторых случаях при урегулировании отменяются штрафы за просрочку платежа, затраты на взыскание долга или часть ваших процентов. В некоторых случаях вы также можете отказаться от небольшого процента от основного баланса.В зависимости от обстоятельств вы можете сэкономить от 10 до 50 процентов остатка по кредиту.

    Сколько стоит урегулирование студенческой ссуды?

    Когда вы оплачиваете студенческие кредиты, вам придется выплатить установленную сумму единовременно. Эта сумма может составлять от 50 до 90 процентов непогашенного остатка по кредиту, в зависимости от того, на что соглашается ваш кредитор. В то же время вам, возможно, придется продолжать платить сборы за сбор и проценты.

    Урегулирование может также стоить вам многолетнего ущерба вашему кредитному отчету и рейтингу.Этот кредитный ущерб может снизить ваши шансы на получение кредита в будущем и может привести к тому, что кредиторы предложат вам более высокие процентные ставки, когда вы действительно имеете право на финансирование.

    Как лучше всего избавиться от задолженности по студенческому кредиту?

    Лучший способ избавиться от любого долга – погасить его в соответствии с условиями кредитного договора. Но если вы изо всех сил пытаетесь позволить себе свои платежи, поговорите со своим кредитором о ваших вариантах.

    Вы можете претендовать на отсрочку, воздержание или план погашения, основанный на доходах.Если ваш кредит находится в приличной форме, вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования своих студенческих кредитов, чтобы попытаться обеспечить более низкую процентную ставку, более низкий ежемесячный платеж или и то, и другое. Погасить задолженность по студенческому кредиту — это один из вариантов, но это не значит, что это лучший вариант для всех.

    Что произойдет, если вы никогда не выплатите студенческие кредиты?

    Когда вы перестанете платить по студенческому кредиту, ваш кредитор, скорее всего, попытается заставить вас платить. Помимо потери права на получение финансовой помощи в будущем, вы можете столкнуться с серьезным долгосрочным ущербом для кредитной истории.

    Если вы пропустите достаточное количество платежей, ваш кредитор может подать иск против вас. В некоторых случаях кредиторы могут конфисковать ваши налоговые возмещения и арестовать вашу заработную плату, чтобы заставить вас погасить задолженность по студенческому кредиту.

    Подробнее:

    Ссуды с частичным требованием для просроченных платежей по ипотеке

    В двух словах

    Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) может иметь программы помощи, если у вас есть ипотека, застрахованная FHA, и у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки.В этой статье мы поговорим о программах HUD для домовладельцев, которые просрочили выплаты по ипотеке из-за потери работы или финансовых трудностей, связанных с COVID. Если вы имеете право на одну из этих программ, вы можете сохранить свой дом и предотвратить потерю права выкупа.


    Если вы являетесь домовладельцем и у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, у Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD) могут быть программы, которые помогут вам. Программы HUD предназначены для того, чтобы помочь людям, у которых есть ссуды FHA, поддерживаемые государством, избежать потери права выкупа.В этой статье мы поговорим о программах HUD для домовладельцев, которые просрочили выплаты по ипотеке из-за потери работы или финансовых трудностей, связанных с COVID. Если вы имеете право на одну из этих программ, вы можете сохранить свой дом и предотвратить потерю права выкупа.

    Что происходит, когда домовладельцы просрочивают платежи по ипотеке

    Если вы просрочили платежи по ипотеке, ваша ипотечная компания назначит вам крайний срок для выплаты пропущенных платежей, чтобы вы могли избежать потери права выкупа.Если вы не можете компенсировать пропущенные платежи или прийти к другому соглашению со своим кредитором, ипотечная компания может лишить вашего дома права выкупа. В случае потери права выкупа банк или ипотечная компания забирает ваш дом и продает его, чтобы возместить свои затраты. Ваш ипотечный кредитор или кредитный сервис имеет законное право сделать это, потому что ипотека создает залоговое удержание имущества, что позволяет кредитору вернуть его во владение, если вы сохраните текущий кредит.

    Существует два типа обращения взыскания — судебное обращение взыскания и внесудебное обращение взыскания путем продажи.Судебная потеря права выкупа — это судебный иск, который происходит, когда имущество с ипотекой продается с разрешения суда. Но домовладелец будет иметь возможность защитить судебную потерю права выкупа в суде, чтобы предотвратить это. В то время как оба вида обращения взыскания доступны в каждом штате, в некоторых штатах единственный способ, которым банк может обратить взыскание на имущество, — это обращение взыскания в судебном порядке. Поскольку кредиторы не обязаны проходить через судебную систему в случае внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество, этот процесс часто проходит намного быстрее.

    Программы HUD по предотвращению потери права выкупа

    HUD объединилось с Федеральной жилищной администрацией (FHA), чтобы предоставить домовладельцам расширенные возможности смягчения последствий убытков. Это программы, помогающие домовладельцам-правонарушителям, застрахованным FHA, наверстать упущенное в платежах и избежать потери права выкупа. FHA использует «метод водопада», чтобы определить, имеет ли домовладелец право на погашение просроченных платежей, если он не соответствует требованиям для подачи отдельного частичного иска в связи с чрезвычайными ситуациями в связи с COVID-19. Мы обсудим процесс частичного иска позже.

    С помощью каскадного процесса FHA отфильтровывает домовладельцев, не подпадающих под отдельное частичное требование COVID-19, и перемещает их по водопаду вариантов. Целью ипотечных сервисных служб является получение нового платежа по ипотечному кредиту для заемщиков, за которым они могут не отставать.

    Конкретные программы HUD, которые могут помочь некоторым домовладельцам остаться в своей собственности, включают модификацию кредита, соглашение о возмещении, план погашения и варианты частичного требования. Эти программы имеют определенные требования.Не думайте, что вы не можете соответствовать требованиям, не обратившись сначала за профессиональным советом к консультанту HUD и не узнав о своих возможностях. Вы также можете подумать о том, чтобы связаться с вашим кредитором. Независимо от того, какой вариант вы выберете, лучше обратиться за помощью, чтобы справиться с потерей права выкупа, чем игнорировать его.

    Отсрочка платежа

    Если вы не можете вносить платежи по ипотеке и хотите сохранить свой дом, рассмотрите возможность заключения соглашения о досрочном погашении ипотеки. С соглашением о воздержании вы и ваш кредитор можете договориться о временном сокращении или приостановке ваших ипотечных платежей.По истечении срока действия соглашения ваши регулярные платежи по ипотеке возобновятся.

    План погашения

    Имея план погашения ипотечного кредита, заемщик, испытывающий краткосрочные финансовые затруднения, может попросить дополнительное время для погашения ипотечного кредита. Обычно планы погашения доступны для людей, которые не имеют права на другие варианты уменьшения убытков или которые не хотят рефинансировать свой первоначальный кредит. С помощью этого плана заемщики, которые просрочили платежи по ипотеке на несколько месяцев, могут вернуть свой счет в хорошем состоянии за относительно короткое время.

    Модификация кредита

    Если вы испытываете финансовые затруднения и не можете вносить ежемесячные платежи в соответствии с существующими условиями кредита, вы можете запросить модификацию кредита. С модификацией кредита вы меняете первоначальные условия ипотеки, уменьшая процентную ставку по ипотеке или продлевая срок кредита. Это поможет уменьшить ежемесячный платеж.

    Вы можете пройти процедуру модификации ипотечного кредита самостоятельно или обратиться за помощью в авторитетную компанию. Но остерегайтесь мошенничества.Кроме того, процесс может занять некоторое время, так как ваш кредитор должен оценить ваше финансовое положение.

    Частичное требование

    Частичное требование — это беспроцентная ссуда от HUD, обеспеченная федеральным правительством, которую домовладельцы могут использовать для погашения своей ипотеки и предотвращения потери права выкупа. Программа частичного иска HUD выплачивает кредитору просроченные платежи по ипотеке домовладельца, чтобы избежать потери права выкупа. Средства поступают от ипотечных премий FHA.

    Частичные требования обеспечены HUD векселями с нулевой процентной ставкой.Вексель – это письменное обещание вернуть долг. Частичное требование может оплатить до 30% невыплаченного основного остатка вашей существующей ипотеки. Если вы продаете или рефинансируете свой дом после удовлетворения частичного требования, вам необходимо будет погасить частичное требование.

    Квалификационные требования для ссуды с частичным требованием

    Ссуда ​​с частичным требованием доступна только для потребителей, которые не могут возобновить текущие ежемесячные платежи по ипотеке. Специалисты по обслуживанию ипотечных кредитов могут оценивать заемщиков на предмет наличия отдельного частичного требования.Чтобы иметь право на частичное требование, домовладелец-заемщик должен: 

    • Просрочка платежа по ипотеке составляет от 4 до 12 месяцев.

    • Покажите, что у них достаточно дохода, чтобы вносить регулярные ежемесячные платежи по ипотеке.

    • Проживание в собственности (занимается владельцем).

    Поэтому рекомендуется связаться с вашим кредитором, чтобы обсудить просроченные платежи по ипотеке. Если вы не спросите своего кредитора, какие у вас есть варианты, вы можете потерять свое имущество.Вы также должны знать, что HUD может авансировать вашего кредитора до 12 месяцев платежей по ипотеке (включая основную сумму, проценты, налоги и страховку) через программу частичного требования.

    Важно собрать все ваши финансовые документы вместе, включая подтверждение вашего дохода, бюджет финансовых трудностей, долги и банковские выписки, чтобы показать их вашему кредитору. Это даст им информацию, которая им необходима, чтобы внимательно изучить ваше финансовое положение и решить, имеете ли вы право на частичное требование.И если ваш кредитор попросит вас предоставить дополнительные документы для оценки вашего запроса, лучше предоставить их им как можно скорее.

    Что такое частичное отдельное заявление о COVID-19?

    FHA предлагает отдельное частичное заявление в связи с чрезвычайными ситуациями в связи с COVID-19, чтобы помочь домовладельцам, пострадавшим от пандемии. Этот вариант доступен только для домовладельцев, чьи ипотечные кредиты были текущими или просроченными менее чем на 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 года.Национальная чрезвычайная отдельная претензия в связи с COVID-19 ограничена 25% невыплаченного основного остатка заемщика. Он объединяет все просроченные суммы ипотечного кредита заемщика и помещает их в отдельный младший залог в размере до 25% непогашенного основного остатка ипотечного кредита. Младшее залоговое удержание должно быть погашено только тогда, когда дом продается или рефинансируется.

    Чтобы претендовать на отдельное частичное требование COVID-19, заемщики должны быть в состоянии показать FHA, что они могут возобновить своевременные выплаты по ипотеке.Для этого необходимо предоставить информацию о вашем доходе и бюджете в FHA, чтобы оно могло определить ваше право на эту помощь. Если заемщик соответствует требованиям этой программы и живет в собственности, этот кредит изменит ставку и условия существующей ипотеки.

    Если вы просрочили платежи по ипотеке и не соответствуете требованиям для участия в других программах, которые мы обсуждали ранее в статье, или для участия в отдельном частичном заявлении о COVID-19, есть еще способы спасти свой дом. Если вы не соответствуете требованиям по отдельному частичному иску COVID-19, FHA проверит, имеете ли вы право на облегчение ипотечного кредита в соответствии с модификацией ссуды для владельцев и жильцов COVID-19.

    А если человек не соответствует требованиям ни для одной из программ, он может претендовать на комбинированное частичное требование COVID-19 и изменение кредита. Эта модификация кредита позволяет частичное требование до 30% невыплаченного основного остатка. Любая оставшаяся просроченная задолженность прикрепляется к кредиту посредством модификации ипотечного кредита.

    Наконец, домовладельцы, которые не имеют права на участие в какой-либо из программ частичных требований и программ модификации ссуды, которые мы обсуждали выше, могут воспользоваться комбинированной модификацией ссуды FHA HAMP COVID-19 и частичным требованием.

    Подведем итоги…

    К счастью, HUD и FHA предлагают варианты облегчения ипотечных платежей для домовладельцев с ипотечными кредитами, застрахованными FHA, которые испытывают финансовые трудности, особенно в свете чрезвычайного положения в стране COVID-19.

    Если вы не можете платить по ипотечному кредиту, действуйте сейчас, пока не стало слишком поздно.

    Check Also

    Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

    Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.