Бизнес-Новости
Разное / Пролонгация что: Недопустимое название — Викисловарь

Пролонгация что: Недопустимое название — Викисловарь

Содержание

MAP-пролонгация

Мы используем файлы cookie, чтобы сделать наш веб-сайт максимально удобным и полезным для Вас. Узнать больше Закрыть

Куки (англ. cookie, буквально — печенье) – это небольшие фрагменты пользовательских данных, которые веб-сервер сайта отправляет браузеру (веб-клиенту) пользователя. Эти данные хранятся на устройстве пользователя. В дальнейшем, при попытке зайти на соответствующий сайт, браузер передает cookie серверу в составе http запроса.

Куки используются с целью:

  1. Ведения статистики посещений
  2. Аутентификации пользователя
  3. Хранения настроек контента
  4. Изучения и улучшения пользовательского опыта

и т.д

Мы используем файлы cookie в первую очередь для изучения поведения пользователей на наших сайтах, для улучшения функционала и интерфейсов, что бы посетители могли найти интересующую их информацию быстрее и в наиболее полном виде.

Файлы cookie не применяются нами для идентификации личности пользователей или настройки рекламных рассылок.

 

Файлы cookie могут быть разделены на следующие категории:

  1. «Технические» cookie — необходимы для обеспечения бесперебойной работы веб-сайта и его функций. Например, они используются в функционале калькулятора ТО.
  2. «Функциональные» cookie — упрощают использование веб сайта. Например, функция автоматического логина в личном кабинете.
  3. «Сервисные» cookie — собирают информацию об использовании пользователем веб-сайта. Например, какие страницы посещал пользователь и как долго он на них находился.
  4. «Сторонние» cookie — устанавливаются третьими лицами, например, социальными сетями. Они в первую очередь используются для интеграции контента социальных сетей, например, плагинов, на нашем веб-сайте.

 

Наш сайт можно использовать и без сохранения файлов cookie, поэтому если вы не хотите, чтобы информация о вашем посещении попадала в статистику, вы можете отключить сохранение кук для сайта в вашем браузере. Подробнее вы можете узнать в инструкции вашего браузера.

MAP-пролонгация

Мы используем файлы cookie, чтобы сделать наш веб-сайт максимально удобным и полезным для Вас. Узнать больше Закрыть

Куки (англ. cookie, буквально — печенье) – это небольшие фрагменты пользовательских данных, которые веб-сервер сайта отправляет браузеру (веб-клиенту) пользователя. Эти данные хранятся на устройстве пользователя. В дальнейшем, при попытке зайти на соответствующий сайт, браузер передает cookie серверу в составе http запроса.

Куки используются с целью:

  1. Ведения статистики посещений
  2. Аутентификации пользователя
  3. Хранения настроек контента
  4. Изучения и улучшения пользовательского опыта

и т.д

Мы используем файлы cookie в первую очередь для изучения поведения пользователей на наших сайтах, для улучшения функционала и интерфейсов, что бы посетители могли найти интересующую их информацию быстрее и в наиболее полном виде.

Файлы cookie не применяются нами для идентификации личности пользователей или настройки рекламных рассылок.

 

Файлы cookie могут быть разделены на следующие категории:

  1. «Технические» cookie — необходимы для обеспечения бесперебойной работы веб-сайта и его функций. Например, они используются в функционале калькулятора ТО.
  2. «Функциональные» cookie — упрощают использование веб сайта. Например, функция автоматического логина в личном кабинете.
  3. «Сервисные» cookie — собирают информацию об использовании пользователем веб-сайта. Например, какие страницы посещал пользователь и как долго он на них находился.
  4. «Сторонние» cookie — устанавливаются третьими лицами, например, социальными сетями. Они в первую очередь используются для интеграции контента социальных сетей, например, плагинов, на нашем веб-сайте.

 

Наш сайт можно использовать и без сохранения файлов cookie, поэтому если вы не хотите, чтобы информация о вашем посещении попадала в статистику, вы можете отключить сохранение кук для сайта в вашем браузере. Подробнее вы можете узнать в инструкции вашего браузера.

Услуга МАР Пролонгация — Гарант-Моторс

Мы используем файлы cookie, чтобы сделать наш веб-сайт максимально удобным и полезным для Вас. Узнать больше Закрыть

Куки (англ. cookie, буквально — печенье) – это небольшие фрагменты пользовательских данных, которые веб-сервер сайта отправляет браузеру (веб-клиенту) пользователя. Эти данные хранятся на устройстве пользователя. В дальнейшем, при попытке зайти на соответствующий сайт, браузер передает cookie серверу в составе http запроса.

Куки используются с целью:

  1. Ведения статистики посещений
  2. Аутентификации пользователя
  3. Хранения настроек контента
  4. Изучения и улучшения пользовательского опыта

и т.д

Мы используем файлы cookie в первую очередь для изучения поведения пользователей на наших сайтах, для улучшения функционала и интерфейсов, что бы посетители могли найти интересующую их информацию быстрее и в наиболее полном виде.

Файлы cookie не применяются нами для идентификации личности пользователей или настройки рекламных рассылок.

 

Файлы cookie могут быть разделены на следующие категории:

  1. «Технические» cookie — необходимы для обеспечения бесперебойной работы веб-сайта и его функций. Например, они используются в функционале калькулятора ТО.
  2. «Функциональные» cookie — упрощают использование веб сайта. Например, функция автоматического логина в личном кабинете.
  3. «Сервисные» cookie — собирают информацию об использовании пользователем веб-сайта. Например, какие страницы посещал пользователь и как долго он на них находился.
  4. «Сторонние» cookie — устанавливаются третьими лицами, например, социальными сетями. Они в первую очередь используются для интеграции контента социальных сетей, например, плагинов, на нашем веб-сайте.

 

Наш сайт можно использовать и без сохранения файлов cookie, поэтому если вы не хотите, чтобы информация о вашем посещении попадала в статистику, вы можете отключить сохранение кук для сайта в вашем браузере. Подробнее вы можете узнать в инструкции вашего браузера.

Пролонгация карты MAP

Мы используем файлы cookie, чтобы сделать наш веб-сайт максимально удобным и полезным для Вас. Узнать больше Закрыть

Куки (англ. cookie, буквально — печенье) – это небольшие фрагменты пользовательских данных, которые веб-сервер сайта отправляет браузеру (веб-клиенту) пользователя. Эти данные хранятся на устройстве пользователя. В дальнейшем, при попытке зайти на соответствующий сайт, браузер передает cookie серверу в составе http запроса.

Куки используются с целью:

  1. Ведения статистики посещений
  2. Аутентификации пользователя
  3. Хранения настроек контента
  4. Изучения и улучшения пользовательского опыта

и т.д

Мы используем файлы cookie в первую очередь для изучения поведения пользователей на наших сайтах, для улучшения функционала и интерфейсов, что бы посетители могли найти интересующую их информацию быстрее и в наиболее полном виде.

Файлы cookie не применяются нами для идентификации личности пользователей или настройки рекламных рассылок.

 

Файлы cookie могут быть разделены на следующие категории:

  1. «Технические» cookie — необходимы для обеспечения бесперебойной работы веб-сайта и его функций. Например, они используются в функционале калькулятора ТО.
  2. «Функциональные» cookie — упрощают использование веб сайта. Например, функция автоматического логина в личном кабинете.
  3. «Сервисные» cookie — собирают информацию об использовании пользователем веб-сайта. Например, какие страницы посещал пользователь и как долго он на них находился.
  4. «Сторонние» cookie — устанавливаются третьими лицами, например, социальными сетями. Они в первую очередь используются для интеграции контента социальных сетей, например, плагинов, на нашем веб-сайте.

 

Наш сайт можно использовать и без сохранения файлов cookie, поэтому если вы не хотите, чтобы информация о вашем посещении попадала в статистику, вы можете отключить сохранение кук для сайта в вашем браузере. Подробнее вы можете узнать в инструкции вашего браузера.

Rollover IRA: Как это работает

Что такое Rollover IRA?

Перенос IRA — это счет, используемый для перевода денег из старых пенсионных планов, спонсируемых работодателем, таких как 401(k)s, в IRA. Преимущество пролонгации IRA заключается в том, что, если все сделано правильно, деньги сохраняют статус отложенных налогов и не вызывают начисления налогов или штрафов за досрочное снятие средств.

Пролонгированные IRA также могут предоставлять более широкий спектр вариантов инвестирования и низкие сборы, особенно по сравнению с 401(k), который может иметь короткий список вариантов инвестирования и более высокие административные сборы.

Варианты для старой формы 401(k)

Если вы уходите с работы, у вас обычно есть три варианта, и все они имеют преимущества.

  • Оставь это. Если ваш бывший работодатель позволит вам, вы можете оставить свои деньги там, где они есть. Это не идеально: в вашем распоряжении больше не будет отдела кадров, который поможет вам с вопросами, и с вас могут взимать более высокие сборы 401 (k) как с бывшего сотрудника.

  • Включите его в пенсионный план. Для многих это лучший выбор: вы можете вложить свои деньги в IRA или пенсионный план нового работодателя.

  • Выдача наличных. Это почти наверняка ваш худший вариант. Обналичивание не только саботирует вашу пенсию, но и сопряжено с жестокими штрафами и налогами, взимаемыми IRS. Вы заплатите комиссию за досрочное снятие средств в размере 10% плюс обычные подоходные налоги на распределяемую сумму. Это означает, что вы можете передать до 40% этих денег сразу.

Как перевести 401(k) на IRA

Пролонгация IRA состоит из трех шагов.

1.Выберите тип счета IRA для переноса

Если у вас есть существующий IRA, вы можете перевести свой баланс в имеющийся у вас IRA (как отмечалось выше, это может затруднить возврат ваших денег к 401 (k) позже; рассмотрите возможность открытия новую учетную запись, если вас это беспокоит). Традиционные IRA и Roth IRA являются наиболее популярными типами индивидуальных пенсионных счетов. Основное различие между ними заключается в их налоговом режиме:

  • Традиционные IRA могут предоставить вам налоговый вычет по взносам в том году, когда они были сделаны, но снятие средств при выходе на пенсию облагается налогом.Если вы пойдете по этому пути, вы не будете платить налоги с пролонгированной суммы до выхода на пенсию.

  • IRA Roth не предлагают немедленный налоговый вычет для взносов. Переход на Roth означает, что вы будете платить налоги с полученной суммы, если только вы не переходите на Roth 401(k). Положительным моментом является то, что снятие средств при выходе на пенсию не облагается налогом после достижения возраста 59,5 лет.

Вот три вещи, которые следует учитывать:

  1. Если вы хотите упростить ситуацию и сохранить налоговый режим 401(k), традиционная IRA — это простой выбор.

  2. IRA Roth может быть полезным, если вы хотите минимизировать свой налоговый счет при выходе на пенсию. Предупреждение заключается в том, что сегодня вы, вероятно, столкнетесь с большим налоговым счетом, если выберете Roth — если только ваша старая учетная запись не была Roth 401 (k).

  3. Если сегодня вам нужны наличные от пролонгации, чтобы оплатить налоговый счет, IRA Roth может открыть вам еще больше налоговых сложностей.

2. Выберите провайдера пролонгируемого IRA

Ваш выбор пролонгирующего IRA провайдера не является самым большим фактором роста вашего портфеля — это то, куда приходят ваши инвестиции.Тем не менее, выбор поставщика возобновляемых IRA имеет решающее значение для поддержания низких комиссий и получения доступа к нужным инвестициям и ресурсам для управления вашими сбережениями.

Выбор часто сводится к двум вариантам: онлайн-брокер или робот-советник.

  • Если вы хотите самостоятельно управлять своими инвестициями, вам может подойти онлайн-брокер. Ищите провайдера, который не взимает плату за счета, предлагает широкий выбор недорогих инвестиций и имеет репутацию хорошего обслуживания клиентов.

  • Робо-советник может иметь смысл, если вы хотите, чтобы кто-то управлял вашими деньгами. Робот-консультант выберет инвестиции и со временем перебалансирует ваш портфель — за небольшую часть стоимости человека-консультанта. Ознакомьтесь с нашим пояснением по роботам-советникам, чтобы узнать, подходит ли вам это.

Когда вы знаете, какой тип счета вам нужен и где вы хотите его открыть, вы можете начать процесс переноса. В этом вам помогут практически все провайдеры возобновляемых IRA — у многих есть в штате «специалисты по ролловерам», но основы просты:

  • Свяжитесь с администратором плана вашего бывшего работодателя, заполните несколько форм и попросите его выслать чек для вашего остаток на счете вашему новому провайдеру счета.

  • Новый поставщик счетов должен дать вам довольно четкие инструкции о том, как должен быть оформлен чек, какую информацию включать — например, ваш новый номер счета IRA — и куда его следует отправить.

  • Некоторые провайдеры позволяют вместо этого переводить средства.

Ключевым моментом является фраза «прямой перенос». Это означает, что деньги никогда не коснутся ваших рук. Вы также можете выбрать непрямой ролловер, что, по сути, означает, что вы снимаете деньги и переводите их поставщику IRA самостоятельно, что необходимо выполнить в течение 60 дней.Но этот процесс подвергает вас дополнительным налоговым сложностям, поэтому мы обычно рекомендуем прямой перенос.

Реклама

Рейтинг NerdWallet

Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

Рейтинг NerdWallet 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией.Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

Рейтинг NerdWallet 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

Платежей

$ 0

нет счетов сборов открывающего Fidelity розничной IRA

Налогов на опрокидывание IRAs: 2 правила, которые нужно знать

Если вы делаете прямой ролловер, все готово.Никаких налогов, которые нужно учитывать, пока вы не начнете снимать деньги на пенсии.

Если вы выполняете непрямую пролонгацию — то есть получаете чек, выписанный на вас — соблюдайте следующие правила, чтобы не оказаться в долгу перед большим налогом:

1. Правило 60 дней

При непрямом пролонгации у вас есть 60 дней с даты получения распределения, чтобы перевести эти деньги в IRA. Если вы пропустите этот срок, IRS, скорее всего, сочтет это досрочным снятием средств, а это означает, что в дополнение к подоходному налогу вы можете заплатить штраф в размере 10% за досрочное снятие средств.

2. Налоги удерживаются

При косвенном продлении пенсионного плана на рабочем месте обычно чек, который вы получаете, будет на сумму вашего баланса 401(k) минус 20%. Администратор плана удерживает 20% для уплаты налогов с вашего дистрибутива. (Если у вас есть традиционная форма 401(k) и вы хотите перейти на Roth IRA, вам нужно будет заплатить дополнительные налоги, если только ваши деньги не были в Roth 401(k).)

Чтобы вернуть свои деньги, вы должен перечислить на ваш IRA весь остаток на счете — включая все, что было удержано в счет налогов.

  • Например, предположим, что ваш общий остаток на счете 401(k) составляет 20 000 долларов, а ваш бывший работодатель отправляет вам чек на 16 000 долларов (это полный остаток на счете минус 20%). Предполагая, что вы не планируете идти по пути Рота, вам нужно будет собрать 4000 долларов, чтобы вы могли внести полные 20 000 долларов в свой IRA.

  • Во время уплаты налогов IRS увидит, что вы пролонгировали весь пенсионный счет, и вернет вам сумму, которая была удержана в виде налогов.

  • Вы также избегаете 10% штрафа.С другой стороны, если бы вы внесли только 16 000 долларов в IRA, IRS сочла бы это досрочным снятием оставшихся 4 000 долларов. С этих 4000 долларов вам придется заплатить штраф за досрочное снятие средств – и, хотите верьте, хотите нет, подоходный налог.

» Узнайте больше о правилах IRA прежде чем делать пролонгацию

Можете ли вы внести свой вклад в пролонгацию IRA?

Да. Однако в 2021 и 2022 годах взносы ограничены 6000 долларов в год (7000 долларов, если вам 50 лет и старше).Если вы выбрали Roth IRA для пролонгации, ваша возможность делать взносы может быть дополнительно ограничена в зависимости от вашего дохода.

Ваша возможность ежегодно вычитать традиционные взносы IRA из ваших налогов может быть ограничена, если вы или ваш супруг имеете доступ к пенсионному плану на рабочем месте и ваш доход превышает определенный порог. Подробнее см. в этой статье.

Если вы смешиваете взносы IRA и средства для продления IRA на одном счете, может быть сложно перевести ваши средства для переноса IRA обратно на 401 (k), если, скажем, вы начинаете новую работу с работодателем, который имеет звездную 401 (k) ) план.

Часто задаваемые вопросы

Какие инвестиции пролонгации IRA мне следует выбрать?

Как только деньги поступят на ваш новый счет IRA, вы можете приступить к самой интересной части: выбору ваших инвестиций. Если это ваш первый IRA, вы, вероятно, будете удивлены огромным количеством инвестиций на вашем пороге.

  • Для большинства людей лучший выбор — выбрать несколько недорогих индексных взаимных фондов или ETF, основываясь на распределении активов — т. толерантность к возрасту и риску.

  • Если вы не готовы к этому, есть варианты невмешательства: если вы инвестировали в фонд с установленной датой в своем 401 (k), вы можете найти аналогичный (и, возможно, менее дорогой) фонд для ваш IRA у брокера.

  • Если вы открыли новую учетную запись у робота-консультанта, компьютерные алгоритмы этой компании будут выбирать и перебалансировать ваши инвестиции на основе ваших ответов о сроках и готовности к риску. Это не значит, что вы можете закрывать глаза — мы бы никогда этого не рекомендовали, — но есть что сказать о том, чтобы переложить большую часть грязной работы на кого-то другого.

Можете ли вы снять деньги с пролонгированного IRA?

На пролонгированные IRA распространяются те же правила снятия средств, что и на все IRA. Если у вас нет квалификационных обстоятельств, выход из IRA до достижения вами возраста 59 1/2, вероятно, будет сопровождаться подоходным налогом и, возможно, 10% штрафом от IRS.

Является ли переносимый IRA традиционным IRA?

Пролонгированный IRA может быть традиционным IRA. Это также может быть IRA Roth, если вы хотите получить деньги от Roth 401 (k).Вы можете перевести деньги из традиционной 401 (k) в пролонгированную Roth IRA, но тогда вы должны будете платить подоходный налог с денег, которые вы пролонгировали.

Одно из основных различий между традиционным IRA или IRA Roth и пролонгируемым IRA заключается в том, что вы можете перевести столько денег, сколько захотите, в пролонгированный IRA.

Считаются ли мои пролонгации вкладом?

Нет. Он считается отдельно от вашего годового лимита взносов. Таким образом, вы можете внести дополнительные деньги в свой пролонгированный IRA в год, когда вы его открываете, в пределах допустимого лимита взносов.

Есть ли ограничение на сумму денег, которую я могу перевести на IRA?

Нет. Но опять же, вам нужно будет соблюдать лимиты ваших годовых взносов для будущих взносов в ваш IRA.

Могу ли я иметь более одного пролонгированного IRA?

Да. Количество IRA, которое вы можете иметь, не ограничено. Тем не менее, вам может быть проще, если вы будете поддерживать небольшое количество IRA, так как это облегчит отслеживание ваших средств и оценку таких вещей, как распределение активов.

Является ли пролонгированный IRA таким же, как 401(k)?

Как правило, вы устанавливаете пролонгацию IRA, чтобы вы могли переводить деньги из 401(k) без уплаты подоходного налога при перемещении денег.(Если бы вы просто сняли деньги со своей 401(k), а не пролонгировали ее, вы должны были бы заплатить подоходный налог и, возможно, штраф за досрочное снятие.) IRA с пролонгацией позволяет вам перемещать деньги из 401(k) не жертвуя преимуществом задержки вашего налогового счета до выхода на пенсию.

Хотя счета 401(k) и пролонгированные IRA имеют некоторые сходства, они также сильно различаются. Оба типа счетов предлагают сбережения до уплаты налогов: вы можете положить деньги до того, как заплатите с них налоги, и вы можете отложить уплату подоходного налога до тех пор, пока не заберете деньги на пенсии.Но с 401 (k) ваш инвестиционный выбор диктуется вашим работодателем. С IRA ваш инвестиционный выбор практически неограничен, потому что большинство брокеров предлагают широкий спектр вариантов инвестирования. С другой стороны, 401 (k) предлагает более высокий лимит годового взноса в размере 19 500 долларов США в 2021 году и 20 500 долларов США в 2022 году (26 000 долларов США в 2021 году и 27 000 долларов США в 2022 году для лиц в возрасте 50 лет и старше) по сравнению с лимитом взносов IRA в размере 6000 долларов США в 2021 году. и 2022 г. (7000 долларов США для лиц старше 50 лет). (Нет ограничений на сумму, которую вы можете перевести в IRA из 401 (k).)

Какие инвестиции в пролонгацию IRA мне следует выбрать?

Как только деньги поступят на ваш новый счет IRA, вы можете приступить к самой интересной части: выбору ваших инвестиций. Если это ваш первый IRA, вы, вероятно, будете удивлены огромным количеством инвестиций на вашем пороге.

  • Для большинства людей лучший выбор — выбрать несколько недорогих индексных взаимных фондов или ETF на основе распределения активов — т. толерантность к возрасту и риску.

  • Если вы не готовы к этому, есть варианты невмешательства: если вы инвестировали в фонд с установленной датой в своем 401 (k), вы можете найти аналогичный (и, возможно, менее дорогой) фонд для ваш IRA у брокера.

  • Если вы открыли новую учетную запись у робота-консультанта, компьютерные алгоритмы этой компании будут выбирать и перебалансировать ваши инвестиции на основе ваших ответов о сроках и готовности к риску. Это не значит, что вы можете закрывать глаза — мы бы никогда этого не рекомендовали, — но есть что сказать о том, чтобы переложить большую часть грязной работы на кого-то другого.

Для получения более подробной информации о выборе собственных инвестиций см. наше руководство

, как инвестировать в IRA

.

Можете ли вы взять деньги из пролонгации IRA?

На пролонгированные IRA распространяются те же правила снятия средств, что и на все IRA. Если у вас нет квалификационных обстоятельств, выход из IRA до достижения вами возраста 59 1/2, вероятно, будет сопровождаться подоходным налогом и, возможно, 10% штрафом от IRS.

Вот

традиционные правила вывода IRA

и

правила вывода Roth IRA

.

Является ли переносимый IRA традиционным IRA?

Считаются ли мои пролонгации вкладом?

Нет. Он считается отдельно от вашего годового лимита взносов. Таким образом, вы можете внести дополнительные деньги в свой пролонгированный IRA в год, когда вы его открываете, в пределах допустимого лимита взносов.

Есть ли ограничение на сумму денег, которую я могу перевести на IRA?

Нет. Но опять же, вам нужно будет соблюдать лимиты ваших годовых взносов для будущих взносов в ваш IRA.

Могу ли я иметь более одного пролонгированного IRA?

Да. Количество IRA, которое вы можете иметь, не ограничено. Тем не менее, вам может быть проще, если вы будете поддерживать небольшое количество IRA, так как это облегчит отслеживание ваших средств и оценку таких вещей, как распределение активов.

Является ли пролонгированный IRA таким же, как 401(k)?

Как правило, вы устанавливаете пролонгацию IRA, чтобы вы могли переводить деньги из 401(k) без уплаты подоходного налога при перемещении денег. (Если бы вы просто сняли деньги со своего 401(k), а не пролонгировали их, вы должны были бы заплатить подоходный налог и, возможно, штраф за досрочное снятие средств.) Пролонгированный IRA позволяет вам переводить деньги из 401 (k), не жертвуя преимуществом отсрочки вашего налогового счета до выхода на пенсию.

Хотя счета 401(k) и пролонгированные IRA имеют некоторые сходства, они также сильно различаются. Оба типа счетов предлагают сбережения до уплаты налогов: вы можете положить деньги до того, как заплатите с них налоги, и вы можете отложить уплату подоходного налога до тех пор, пока не заберете деньги на пенсии. Но с 401 (k) ваш инвестиционный выбор диктуется вашим работодателем. С IRA ваш инвестиционный выбор практически неограничен, потому что большинство брокеров предлагают широкий спектр вариантов инвестирования.С другой стороны, 401 (k) предлагает более высокий лимит годового взноса в размере 19 500 долларов США в 2021 году и 20 500 долларов США в 2022 году (26 000 долларов США в 2021 году и 27 000 долларов США в 2022 году для лиц в возрасте 50 лет и старше) по сравнению с лимитом взносов IRA в размере 6000 долларов США в 2021 году. и 2022 г. (7000 долларов США для лиц старше 50 лет). (Сумма, которую вы можете перевести на IRA из 401(k), не ограничена.)

Как пролонгировать вашу 401(k) за 5 простых шагов

Если вы уволились с работы, у вас есть несколько вариантов как пролонгировать пенсионный план 401(k), спонсируемый работодателем.Принятие правильного решения о том, где обновить свою учетную запись, потенциально может сэкономить вам десятки тысяч долларов или стоить вам столько же, если вы примете неправильное решение.

Перенос 401(k) с высокооплачиваемыми инвестициями на индивидуальный пенсионный счет (IRA) с более дешевыми вариантами инвестирования или в план 401(k) вашего текущего работодателя может значительно сэкономить. По данным Министерства труда, увеличение комиссионных сборов всего на 1 процент может уменьшить остаток на вашем пенсионном счете на 28 процентов.

Если пролонгация имеет смысл для вас, вот как перевести деньги со старой 401(k) на новую учетную запись.

Как пролонгировать форму 401(k)

Выполните следующие пять шагов, чтобы начать пролонгацию 401(k):

  1. Решите, какой счет вам нужен
  2. Решите, куда вы хотите направить деньги
  3. Откройте свою учетную запись и узнайте, как провести ролловер
  4. Начать процесс обновления
  5. Действуйте быстро

Что такое ролловер 401(k)?

Пролонгация плана 401(k) — это когда вы направляете перевод денег из плана 401(k) в новый план 401(k) или IRA.IRS дает вам 60 дней с даты получения распределения IRA или пенсионного плана, чтобы перенести его на другой план или IRA.

Обзор: как начать пролонгацию 401(k)

1. Решите, какой счет вы хотите

Первое решение — на какой счет вы хотите перевести деньги, и это решение во многом зависит от варианты, доступные для вас, и хотите ли вы инвестировать самостоятельно.

Когда вы думаете о пролонгации, у вас есть два основных варианта: перенести ее на текущую 401(k) или перевести на IRA.Пока вы пытаетесь решить, задайте себе следующие вопросы:

  • Вы хотите инвестировать деньги сами или предпочитаете, чтобы кто-то сделал это за вас? Если вы хотите сделать это самостоятельно, IRA может быть хорошим вариантом. Но даже если вы хотите, чтобы кто-то сделал это за вас, вы можете проверить IRA у робота-консультанта, который может создать портфолио для ваших нужд. Но инвесторы «сделай это для меня» также могут предпочесть перейти на план 401 (k) вашего текущего работодателя.
  • Есть ли в вашей старой 401(k) недорогие инвестиционные возможности с потенциально привлекательной доходностью, и предлагает ли ваша нынешняя 401(k) аналогичные или лучшие варианты? Если вы думаете о переходе на текущий план 401(k), убедитесь, что он лучше подходит, чем ваш старый план.Если это не так, то переход на IRA может иметь большой смысл, поскольку вы сможете инвестировать во все, что торгуется на рынке. В противном случае, возможно, имеет смысл оставить свой старый 401(k).
  • Предлагает ли ваш текущий план 401(k) доступ к специалистам по финансовому планированию, которые помогут вам инвестировать? Если да, то имеет смысл преобразовать старую форму 401(k) в новую форму 401(k). Если вы переводите деньги на IRA, вам придется полностью управлять ими и выбирать инвестиции или нанимать кого-то для этого.

Прежде чем вы действительно переведете свои деньги, вам нужно решить, какой тип счета подходит для вашей ситуации и потребностей.Тем, кому нужна помощь в инвестировании, может быть лучше перейти на их текущий план 401 (k), в то время как те, кто хочет инвестировать деньги самостоятельно и имеет для этого навыки, могут предпочесть выбрать IRA.

2. Решите, куда вы хотите направить деньги

Если вы переводите деньги со своего старого счета 401(k) на текущий, вы точно знаете, куда уходят ваши деньги. Однако, если вы переводите его на IRA, вам придется настроить IRA в банке или брокерской конторе, если вы еще этого не сделали.

Bankrate рассмотрел лучшие места, где можно пролонгировать свой 401(k), включая варианты брокерских услуг для тех, кто хочет сделать это самостоятельно, и варианты роботов-консультантов для тех, кто хочет, чтобы профессионал разработал для них портфолио.

Bankrate содержит исчерпывающие обзоры брокерских услуг, которые помогут вам сравнить ключевые области деятельности каждого провайдера. Вы найдете информацию о требованиях к минимальному балансу, инвестиционных предложениях, вариантах обслуживания клиентов и рейтингах в нескольких категориях.

Если у вас уже есть IRA, вы можете объединить свою 401(k) в эту IRA или создать новую IRA за деньги.

3. Откройте свою учетную запись и узнайте, как провести пролонгацию. Как только он будет открыт, вы можете начать процесс перевода денег 401(k) на счет.

У каждой брокерской компании и робота-консультанта есть собственный процесс переноса средств, поэтому вам необходимо связаться с учреждением для получения новой учетной записи, чтобы точно узнать, что вам нужно. Вы захотите точно следовать их процедурам.Если вы переводите деньги в свой текущий план 401(k), обратитесь к администратору нового плана за инструкциями о том, что делать.

Например, если компания 401(k) отправляет чек, ваше учреждение IRA может потребовать, чтобы чек был выписан определенным образом, и они могут потребовать, чтобы чек содержал номер вашего счета IRA.

Опять же, внимательно следуйте инструкциям вашего учреждения, чтобы избежать осложнений.

4. Начните процесс переноса

Вам нужно будет заполнить документы, чтобы провести переход, и это может потребовать двусторонних переговоров с вашими поставщиками услуг.У вас есть несколько вариантов фактического перевода денег от старого провайдера к новому, но ваш лучший вариант — это прямой ролловер.

При прямом ролловере средства отправляются прямо с вашего 401(k) на ваш новый счет без вашего прикосновения к средствам. Важно, чтобы вы указали прямой ролловер, чтобы чек не был выплачен вам. Вы можете вызвать обязательное 20-процентное удержание налогов, а IRS взимает 10-процентный бонусный штраф за снятие средств до достижения возраста 59,5 лет.

5. Действуйте быстро

Если вы проводите пролонгацию, у вас есть 60 дней с даты получения пенсионной выплаты, чтобы внести ее на соответствующий счет. В противном случае это будет налогооблагаемое событие.

Опять же, каждое учреждение может иметь свой собственный процесс перевода денег. Ваш администратор 401(k) может отправить бумажный чек вам или учреждению, где вы открываете IRA, или деньги могут быть переведены в цифровом виде посредством банковского перевода.

Если вы получили чек по почте, убедитесь, что он отправлен на вашу новую учетную запись.Действуй быстро.

Что делать, если у вашего предыдущего работодателя уже есть форма 401(k)?

Если у вас есть форма 401(k) у предыдущего работодателя, вам следует подумать, имеет ли для вас смысл пролонгация. Возможно, вы захотите проконсультироваться со специалистом по налогам, чтобы убедиться, что вы принимаете решение, которое лучше всего подходит для ваших уникальных обстоятельств.

Размышляя о том, что делать со своей старой формой 401(k), рассмотрим несколько вариантов:

Сохраните форму 401(k) у предыдущего работодателя

предмет.Просто убедитесь, что вы активно следите за своими инвестициями в план на предмет производительности и следите за любыми существенными изменениями, которые происходят.

Если вам действительно нравятся ваши текущие инвестиционные возможности и вы платите низкие комиссии за инвестиции, это может быть правильным выбором для вас.

Замена на IRA

Этот вариант имеет смысл, если вы хотите заменить свою форму 401(k) и избежать налогооблагаемого события. Если у вас уже есть IRA, вы можете объединить все свои IRA в одном месте.И IRA предоставляет вам множество вариантов инвестирования, включая недорогие взаимные фонды и ETF.

Существует множество компаний взаимных фондов и брокерских контор, которые предлагают взаимные фонды без нагрузки и ETF без комиссии, говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

«Вы также хотите просто убедиться, что вы удовлетворяете всем минимальным требованиям к счету, чтобы вам не пришлось платить комиссию за обслуживание счета из-за низкого баланса», — говорит Макбрайд. «Индексные фонды будут иметь самые низкие коэффициенты расходов.Так что есть способ действительно сократить ненужные сборы».

Сначала уточните в своем учреждении IRA, примет ли оно тот вид переноса, который вы хотели бы сделать.

«Буква закона говорит, что это нормально [свернуть 401 (k) в Roth IRA]. Но на практике ваш план 401(k) может не позволить этого», — говорит Майкл Ландсберг, CPA/PFS, член исполнительного комитета по личному финансовому планированию Американского института CPA.

Перенесите его на план 401(k) вашего нового работодателя

Если план 401(k) вашего нового работодателя допускает продление, это может быть хорошим вариантом, если варианты инвестиций лучше или дешевле, чем план 401(k) вашего предыдущего работодателя. ).Вам придется выяснить, какой план лучше и соответствует вашим потребностям.

Плюсы и минусы переноса 401(k)

Преимущества переноса 401(k)

1. Вы можете консолидировать свои учетные записи 401(k)

Если вы часто меняете работу, вы можете обнаружить себя со многими учетными записями 401 (k), разбросанными вокруг. Чем больше у вас учетных записей, тем сложнее может быть активно принимать решения. Имея все свои пенсионные фонды в одном месте, вы сможете более тщательно ими управлять.

2. У вас будет больше возможностей для инвестиций в IRA

С помощью 401(k) вы ограничены вариантами инвестиций и счетов, которые предлагаются в этом плане. IRA может предоставить вам более разнообразный выбор объектов для инвестиций. В IRA вы можете инвестировать в отдельные акции, облигации или другие инструменты, которые могут быть недоступны в вашей 401 (k).

Вы не можете добавить в форму 401(k) своего предыдущего работодателя. Но если вы конвертируете эти деньги в традиционную IRA, вы можете со временем добавлять к этой традиционной IRA до годового максимума.Вам нужно будет следовать инструкциям по взносам IRA.

3. У вас будет возможность открыть счет в любом удобном для вас месте

Благодаря IRA вы можете взять свои деньги с собой к любому консультанту, если у вас уже есть финансовый консультант или специалист по финансовому планированию, с которым вы работаете. , Например. Или, может быть, у вас уже есть брокерская компания, в которой управляется часть ваших денег, и вы хотите, чтобы все ваши средства были там.

Недостатки пролонгации формы 401(k)

1. Вам нравится ваша действующая форма 401(k)

Если средства в вашей старой форме 401(k) не требуют высоких комиссий, вы можете воспользоваться этим преимуществом. и оставайтесь с этим планом.Сравните плату плана с затратами на хранение ваших денег в IRA.

Во многих случаях лучший совет: «Если это не сломано, не чините это». Если вам нравятся варианты инвестиций, которые у вас есть в настоящее время, возможно, имеет смысл остаться в плане 401 (k) вашего предыдущего работодателя.

2. Программа 401(k) может предлагать льготы, которых нет у IRA

Если вы храните свой пенсионный счет в программе 401(k), вы можете получить доступ к этим деньгам в возрасте 55 лет без уплаты 10-процентного налога. дополнительный налог на досрочное снятие средств, как и в случае с IRA.

С помощью 401(k) вы можете избежать этого штрафа, если выплаты производятся вам после того, как вы ушли от работодателя, и расставание произошло в или после года, когда вам исполнилось 55 лет.

Эта лазейка не работает в IRA, где вы, как правило, подвергаетесь 10-процентному штрафу, если снимаете деньги до 59 1/2 лет.

3. Вы не можете взять кредит от IRA, как вы можете с 401(k)

Многие планы 401(k) позволяют вам взять кредит. Хотя ссуды из ваших пенсионных фондов не рекомендуются, может быть полезно иметь этот вариант в чрезвычайной ситуации или краткосрочном кризисе.

Однако, если вы переведете свои средства в IRA, у вас не будет возможности получить кредит 401(k). Вы можете подумать о переносе старой формы 401(k) на новую форму 401(k) и сохранить возможность занимать деньги.

Другие вопросы для рассмотрения

Чистый нереализованный прирост стоимости (NUA) и акции компании в 401(k)

Если у вас есть акции компании в 401(k), перевод этих акций в налогооблагаемый брокерский счет, чтобы использовать в своих интересах чистую нереализованную оценку, или NUA.NUA — это разница между тем, что вы заплатили за акции компании в 401 (k), и их стоимостью сейчас.

Например, если вы заплатили 20 000 долларов за акции компании, и теперь они стоят 100 000 долларов, NUA составляет 80 000 долларов.

Преимущество подхода NUA заключается в том, что он помогает вам избежать уплаты обычного подоходного налога с этих распределений акций вашей собственной компании с вашего пенсионного счета. По словам Ландсберга, это может достигать 37 процентов, что в настоящее время является самой высокой налоговой ставкой.

Вместо этого вы будете пользоваться налогом на прирост капитала, который даже в самой высокой налоговой категории составляет всего 20 процентов при любом повышении.Однако высокооплачиваемые лица будут облагаться дополнительным налогом на чистый доход от инвестиций в размере 3,8 процента. Кроме того, NUA может облагаться 10-процентным налогом на досрочное снятие средств, если вы переводите средства до достижения возраста 59,5 лет.

Ландсберг говорит, что NUA имеет смысл, когда разница в налоговых ставках выше.

«Чистая нереализованная оценка — очень мощный инструмент, если его правильно использовать», — говорит Ландсберг. «Таким образом, вы можете проявить творческий подход и потенциально получить неплохую прибыль, если правильно используете правила NUA».

Остерегайтесь минимального баланса 401(k)

Если баланс вашего счета составляет менее 5000 долларов США и вы покинули компанию, ваш бывший работодатель может потребовать от вас его перемещения.В этом случае рассмотрите возможность переноса его на план вашего нового работодателя или на IRA.

Если ваш предыдущий 401 (k) имеет баланс менее 1000 долларов США, ваш работодатель имеет возможность обналичить ваши счета, согласно FINRA.

Всегда следите за своими с трудом заработанными деньгами по программе 401(k) и следите за тем, чтобы они инвестировались или хранились на счете, который имеет смысл для вас.

401(k) Часто задаваемые вопросы о пролонгации

Как долго у вас есть пролонгация 401(k)?

Если распределение производится непосредственно вам из вашего пенсионного плана, у вас есть 60 дней с «даты получения» пенсионного плана, чтобы перевести его в другой план или IRA, согласно IRS.

Но если у вашего предыдущего работодателя есть более 5000 долларов в форме 401(k) — и вы не переносите их на план вашего нового работодателя или на IRA — обычно для принятия этого решения нет ограничения по времени. .

Лучше ли перейти от 401(k) к IRA?

Если вам нравится план 401 (k) вашего бывшего работодателя — варианты инвестиций и коэффициенты расходов на инвестиции — тогда не обязательно будет лучше преобразовать его в IRA. Но вы можете обнаружить, что если вы переведете свой 401 (k) в IRA, у вас может быть больше возможностей для инвестиций.Сравните коэффициенты расходов и сборы, чтобы увидеть, какой вариант лучше для вас.

Калеб Паддок, сертифицированный специалист по финансовому планированию в компании Ten Talents Financial Planning в Паркере, штат Колорадо, говорит, что в типичном плане 401(k) доступно только от 20 до 40 взаимных фондов. Но IRA может дать вам доступ к тысячам биржевых фондов и взаимных фондов.

«Еще одна причина может заключаться в том, что если вы хотите инвестировать в социально ответственные фонды или фонды, которые инвестируют в соответствии с определенным набором ценностей, эти средства могут быть недоступны в вашем 401 (k) или в вашем предыдущем работодателе 401 (k), — говорит Паддок.

«Но, передав его… одному из этих крупных хранителей, вы, вероятно, сможете получить доступ к фондам, которые могут быть социально ответственными или каким-то образом соответствовать вашим ценностям — и таким образом предоставить вам больше возможностей», — говорит он.

Кроме того, перенос вашего 401(k) на IRA может привести к тому, что вы получите бонус на брокерский счет, в зависимости от правил и ограничений, действующих у брокерской компании.

Должен ли я платить налоги при переносе формы 401(k)?

Платите ли вы налоги при пролонгации, зависит от того, меняете ли вы типы счетов (традиционные или обычные).Рот). Как правило, если вы перемещаете традиционную учетную запись 401 (k) в Roth IRA, вы можете создать налоговое обязательство. Вот несколько сценариев:

  • Если вы переводите деньги с традиционной 401(k) на другую традиционную 401(k) или традиционную IRA, у вас не возникает налоговых обязательств.
  • Если вы переносите форму Roth 401(k) на другую форму Roth 401(k) или Roth IRA, у вас не возникнет налогового обязательства.
  • Однако, если вы переводите традиционную форму 401(k) в Roth IRA, вы можете (и, скорее всего, будете) создавать налоговые обязательства.

Также важно знать, что если у вас есть Roth 401(k), в котором есть какие-либо компенсационные фонды работодателя, эти компенсационные фонды относятся к категории традиционных взносов 401(k). Поэтому, если вы переводите Roth 401 (k) с соответствующими средствами в IRA, вам необходимо создать две учетные записи IRA — традиционную IRA и Roth IRA — чтобы избежать каких-либо налоговых проблем во время переноса.

Конечно, вам все равно придется соблюдать правило 60 дней в отношении ролловеров. То есть, по данным IRS, у вас есть 60 дней с «даты получения» пенсионного плана, чтобы перевести его в другой план.Налоги, как правило, не удерживаются из суммы перевода, и это может быть обработано чеком, подлежащим оплате на ваш новый квалифицированный план или счет IRA.

Зарегистрируйтесь в системе myMoney от Bankrate сегодня, чтобы отслеживать свои финансы в одном месте.

Подробнее:

Как перевернуть старый 401(k)

В прежние времена было обычным делом проработать в одной компании 40 лет, прежде чем выйти на пенсию с хорошей пенсией и золотыми часами. Что ж, те времена давно прошли.

Недавнее исследование показало, что самые молодые бэби-бумеры работали на 12 разных работах в течение своей карьеры. 1  Вы слышали это? Двенадцать! А молодое поколение с еще большей вероятностью будет искать более зеленую работу. На самом деле, почти треть (31%) миллениалов говорят, что уволились бы с работы как можно скорее   , если бы могли. 2

Но при этом многие американские рабочие оставляют за собой след забытых 401(k), иногда с тысячами долларов пенсионных сбережений!

Есть даже название для тех пенсионных счетов, которые остались позади: сирота 401(k)s .Даже название печальное! Пришло время остановиться на минутку и подумать о том, чтобы дать деньгам с этих давно забытых счетов новый дом.

Здесь на помощь приходят ролловеры. 

Что такое ролловер 401(k)?

Пролонгация просто позволяет вам переводить свои пенсионные сбережения с одного пенсионного счета на другой без необходимости платить какие-либо налоги с денег, которые вы пролонгируете.

Сколько вам нужно для выхода на пенсию? Узнайте с помощью этого бесплатного инструмента!

Наиболее распространенным типом ролловера является 401(k) ролловер , который позволяет вам перевести деньги из 401(k) на предыдущем месте работы в IRA или 401(k) на новом месте работы.Это тип опрокидывания, на котором мы собираемся сосредоточиться.

Вы могли бы  также перевести деньги из IRA в 401(k) — иногда это называется обратным ролловером — но в большинстве случаев это не очень хорошая идея. Это потому, что у вас обычно меньше вариантов инвестирования в пенсионный план на рабочем месте, чем в IRA.

Прямой ролловер против косвенного ролловера: в чем разница?

Хорошо, когда вы решите перевести деньги с одного счета на другой, у вас есть два варианта осуществления перевода: прямой перенос или косвенный перенос .Спойлер: вы всегда хотите сделать прямую передачу. Вот почему.

При прямом переносе деньги на одном пенсионном счете — например, на старом счете 401(k), который у вас был на предыдущем месте работы, — переводятся непосредственно на другой пенсионный счет, например IRA. Таким образом, владелец счета (то есть вы) никогда не прикасается к нему, и вам не придется платить какие-либо налоги или штрафы с переводимых денег. Как только это сделано, это сделано!

Косвенные ролловеры, с другой стороны, немного сложнее и излишне рискованны.При непрямом переносе деньги не поступают прямо на ваш новый счет, а сначала 90 529 наличными поступают вам 90 530. Вот в чем проблема: у вас есть только 60 дней, чтобы внести средства в новый пенсионный план. Если нет, то вы получите удержание налогов и штрафы за досрочное снятие средств.

Теперь вы должны понять, почему прямой перенос — это  единственный  способ. Просто нет причин рисковать косвенным переносом, который оставляет вас открытым для высоких налогов и штрафов.Это просто тупо с большой буквы!  

Пролонгация 401 (k): какие у вас есть варианты?

Допустим, вы начинаете новую работу и вам интересно, что делать с деньгами в 401(k), которые у вас были на старой работе. У вас есть три варианта, и мы рассмотрим каждый из них:

.

Вариант 1. Ничего не предпринимайте и оставьте деньги в своей старой форме 401(k).

Теперь вы могли бы просто оставить деньги в своем старом 401(k), если вас устраивают вложения туда и низкие сборы.Но это редко бывает. В большинстве случаев мы рекомендуем людям делать 90 529 прямой перенос 90 530  на IRA.

Вариант 2. Внесите деньги в план вашего нового работодателя.

Перевод денег на новый план 401(k) имеет некоторые преимущества. Это упрощает вашу жизнь, потому что ваши инвестиции будут в одном месте, и у вас также будут более высокие лимиты взносов с 401 (k), чем с IRA. Но существует множество правил и ограничений при переводе денег в план вашего нового работодателя, поэтому обычно это не лучший вариант.Что приводит нас к . . .

Вариант 3. Перевести средства в IRA.

Перевод денег в IRA, вероятно, является лучшим вариантом. Это потому, что IRA дает вам наибольший контроль над вашими инвестициями. Видите ли, ваш новый план 401(k), вероятно, имеет лишь несколько вариантов инвестирования на выбор, и если вы сомневаетесь   в отношении этих вариантов, возможно, вы не захотите вкладывать туда свои деньги. IRA, с другой стороны, дает вам потенциально тысяч взаимных фондов на выбор!

Традиционный vs.Рот: На какой тип IRA мне следует перевести мою 401 (k)?

Теперь тип пролонгируемого IRA, на который вы переводите свои деньги, зависит от того, какой тип 401 (k) вы продлеваете.

Если у вас была традиционная форма 401(k), вы можете перевести деньги в традиционную IRA без необходимости платить с нее какие-либо налоги (однако вы будете платить налоги позже, когда будете снимать деньги на пенсии). Точно так же, если у вас была Roth 401(k), вы могли перевести деньги в Roth IRA и полностью не облагаться налогом. Легко, верно? Традиционный к традиционному, без налогов.Рот в Рот, также без налогов.

Когда преобразование Рота имеет смысл?

Итак, — это еще один тип ролловера, о котором нам нужно поговорить: преобразование Roth . Это происходит, когда вы переводите деньги из традиционной 401 (k) в IRA Roth.

Вот как это работает: когда вы вкладываете деньги в свою традиционную форму 401(k), вы используете доллары до вычета налогов — это означает, что они еще не облагались налогом. Итак, когда вы переводите эти деньги до уплаты налогов в IRA Roth, которая финансируется за счет долларов после уплаты налогов, вам придется платить налоги с этих денег 90 529, а теперь 90 530.Это плохие новости.

Но хорошая новость заключается в том, что отныне эти деньги будут расти внутри вашего Roth IRA, не облагаемого налогом  , и  вы не будете платить никаких налогов с этих денег, когда будете готовы снять их со счета при выходе на пенсию. Преобразование Рота может показаться срыванием пластыря сейчас, но когда вы выйдете на пенсию, оно будет отличным .

Возможно, вы серьезно задумаетесь о преобразовании по методу Рота только в том случае, что вы можете позволить себе оплатить налоговый счет накопленными деньгами.Но будьте осторожны, потому что конверсия может добавить 90 529 тысяч 90 530 долларов к вашему налоговому счету. Если это слишком много для вас, то придерживайтесь традиционного пролонгации IRA.

Это важное решение, и вам не обязательно принимать его в одиночку! Свяжитесь с налоговым консультантом , который поможет вам понять налоговые последствия преобразования Roth и поможет вам решить, какой вариант может подойти вам лучше всего.

Как преобразовать 401(k) в IRA

Итак, пора начинать! Когда вы будете готовы сделать перенос 401 (k), вы можете получить деньги, переведенные на ваш новый пенсионный счет, всего за четыре простых шага:

1.Решите между традиционным IRA или Roth.

Как мы только что говорили, тип счета, на который вы переводите свои старые деньги 401 (k), будет зависеть от того, с какого типа 401 (k) вы переводите деньги. В большинстве случаев, если у вас есть традиционная 401 (k), вы, вероятно, захотите перевести деньги в традиционную IRA.

2. Откройте счет ИРА.

Открытие ролловерного IRA может быть таким же простым, как посещение веб-сайта банка или брокерской фирмы и заполнение онлайн-заявки.Но лучший способ начать IRA — это поговорить со своим специалистом по инвестициям. Если у вас его нет, наша программа SmartVestor может помочь вам найти профессионала в вашем регионе, который поможет вам открыть возобновляемый IRA.

3. Запросите прямое продление переноса со старой формы 401(k).

Помните, что вам необходимо запросить перенос прямого переноса у администратора вашего старого плана 401(k) — это может быть ваш старый работодатель или третье лицо . Они дадут вам форму для заполнения, в которой обычно вас попросят предоставить вашу информацию и информацию об учетной записи для плана, с которого вы переводите деньги, и счета, на который вы переводите деньги.

4. Выберите инвестиции.

Когда дело доходит до инвестирования, ваш IRA или 401(k) похож на продуктовый пакет, а ваши инвестиции — это продукты, которые в нем лежат. Теперь, когда у вас все в порядке с опрокидыванием, пришло время выбрать, что положить в вашу сумку!

Мы рекомендуем инвестировать 15% вашего валового дохода на пенсию в паевые инвестиционные фонды с хорошим ростом и успешным послужным списком. Вы также захотите равномерно распределить свои инвестиции между четырьмя различными типами взаимных фондов: рост, рост и доход, агрессивный рост и международный.

Существуют тысячи взаимных фондов, из которых можно выбирать, так как же узнать, в какие фонды инвестировать? Именно здесь полезно работать с профессионалом в области инвестиций, который может помочь вам найти подходящие взаимные фонды для добавления в ваш портфель и провести вас через процесс пролонгации 401 (k). Наша программа SmartVestor поможет вам связаться с кем-то в вашем районе, чтобы помочь вам начать работу.

Найдите свой SmartVestor Pro уже сегодня!

Что вам нужно знать и опции

Должны ли вы продлить форму 401(k) или оставить ее в своей старой компании? Если вы недавно уволились с работы или думаете об этом, это важный вопрос.

В этой статье я рассмотрю все варианты, которые вы можете сделать со своим старым 401(k), и помогу вам понять, какой из них лучше для вас.


Содержание

Что такое ролловер 401(k)?

Перенос 401(k) включает снятие денег со старой 401(k) и перевод их на новую 401(k) или на индивидуальный пенсионный счет (IRA).

Если в вашей старой форме 401(k) больше определенной суммы, обычно 5000 долларов США, вы можете оставить ее в своей старой компании.

Но есть и другие варианты, которые вы можете сделать. Я рассмотрю каждый вариант и представлю точку зрения финансового эксперта Кларка Ховарда.


Вариант 1. Переведите свою форму 401(k) на IRA

Для многих людей переход от 401(k) к IRA является отличным вариантом.

Чтобы определить, лучше ли это для ваших обстоятельств, важно понимать налоговые различия и последствия традиционных пенсионных счетов и пенсионных счетов Roth.

С традиционными пенсионными счетами вы вносите доллары до вычета налогов.Если у вас есть традиционная компания 401 (k), ваш работодатель откладывает ваши взносы до вычета налогов из вашей зарплаты, поэтому ваши взносы также представляют собой доллары до вычета налогов. В конечном итоге вы будете платить налоги с этих средств, но если вы соблюдаете обязательные возрастные ограничения, вы не будете платить никаких штрафов за снятие денег.

Со счетами Roth вы вносите после вычета налогов долларов. Вы получаете доход, платите налоги с этого дохода, а затем вносите его на свой пенсионный счет, где он не облагается налогом.Вам не придется платить налоги с этих денег при их снятии (если вы соблюдаете возрастные ограничения).

Кларк предпочитает IRA Roth для большинства людей, потому что он думает, что налоги будут расти в будущем. Поэтому, если вы не находитесь в группе с высокими налогами, вероятно, имеет математический смысл платить налоги сейчас, а не позже, когда вы выйдете на пенсию.

Однако большинство планов 401(k) являются «традиционными», то есть финансируются за счет долларов до вычета налогов. Если вы собираетесь перевести свой 401(k) на Roth IRA, вы должны будете заплатить налоги с денег, которые вы переводите немедленно.Поэтому с этим вариантом рекомендуется сначала убедиться, что вы можете выдержать налоговое бремя. Вы можете заплатить доверенному лицу Garrett Planning Network только за вознаграждение, чтобы обсудить налоговые последствия.

Если у вас есть Roth 401(k) (что необычно), вы можете преобразовать его в Roth IRA без уплаты налогов.

Процесс переноса 401(k) на IRA включает в себя некоторые нюансы, поэтому я написал о , как перевести ваш 401(k) здесь.

Причины выбора варианта 1

Вот несколько причин, по которым вы можете захотеть перевести свою форму 401(k) на IRA.

  • Потенциальная экономия средств. Часто администратор вашего плана 401(k) взимает ежегодную плату. Можно найти IRA без такой платы. IRA могут также предлагать более низкие коэффициенты расходов. Прежде чем принимать какие-либо решения, важно сравнить затраты и планы.
  • Дополнительные возможности для инвестиций. Ваши инвестиционные возможности в рамках 401(k), как правило, ограничены. С IRA вы можете инвестировать в определенные акции, облигации, взаимные фонды и ETF. Вы даже можете связать свой IRA с роботом-консультантом.
  • Меньше хлопот. Жизненный цикл рабочих мест и компаний стал быстрее, чем когда-либо. Если вы оставите свою форму 401(k) в своей старой компании, вам в конечном итоге потребуется отследить и связаться с администратором плана, возможно, спустя годы. И если компания перестанет существовать, может быть еще сложнее найти кого-то, кто поможет перевести ваши деньги. Перенос вашего 401 (k) на IRA позволяет избежать всех этих потенциальных хлопот.

Вариант 2. Оставьте деньги в плане 401(k) вашей старой компании

Если в вашем старом 401(k) есть не менее 5000 долларов, скорее всего, вы сможете оставить его там, где он есть.

Кларк говорит, что если плата за план 401(k) на вашей старой и новой работе одинакова, вы должны переместить его только потому, что «лучше уменьшить количество учетных записей, которые у вас есть в вашей жизни.

«В течение всей жизни у вас может быть много разных планов 401(k), — говорит Кларк. «Я разговаривал с людьми, которые работают десятилетиями, и у них есть пять или более «бесхозных» планов 401(k). Они даже не могут понять, как связаться с администратором этих планов».

Прежде чем принимать решение, важно сравнить свой текущий план 401(k) с другими вариантами.Если сборы в плане вашей предыдущей компании значительно ниже, возможно, стоит оставить там свои средства.

Также убедитесь, что вы учитываете последствия отказа от плана в старой компании. Возможно, вы не сможете частично снимать средства, поскольку вы больше не являетесь сотрудником. Вы также можете быть не в состоянии взять кредит против вашего 401 (k).

Конечно, вы также больше не будете делать пожертвования и получать компенсацию от компании.

Опять же, на данный момент это может показаться отрицательным вариантом, но продолжайте читать.Это может быть хорошим выбором для вас.

Причины выбора варианта 2

Вот несколько причин, по которым вы можете захотеть оставить свои деньги в плане 401(k) вашей старой компании.

  • Сочетание цены и производительности. Если ваш текущий план недорог и/или работает хорошо, вы можете придерживаться того, что знаете. Трава не всегда зеленее.
  • Вам от 55 до 59½ лет, и вы планируете вскоре отказаться от участия. Если вы увольняетесь с работы в год или позже того года, когда вам исполнится 55 лет, и вы думаете, что начнете снимать средства до того, как вам исполнится 59,5 лет, оставив средства в форме 401(k), вы сможете снимать средства без штрафных санкций.Это применимо, если вас уволили, уволили или уволили. Имейте в виду, что вы все равно должны будете платить налоги на снятие средств, если это традиционная 401 (k).
  • Правовая защита. Средства в 401(k) обычно защищены от кредиторов в случае банкротства или судебного процесса. Федеральный закон не предлагает такой защиты для IRA.

Вариант 3. Перенесите свой план 401(k) из плана вашей старой компании в план вашей новой компании

Вам не нужно переводить свою форму 401(k) в IRA.Вы можете перевести деньги на номер 401(k) вашей новой компании.

Опять же, важно оценить и сравнить ваш старый план 401(k), план 401(k) вашей новой компании и ваши варианты IRA.

Какой самый дешевый? Какие варианты инвестиций включает каждый план?

Если ваш новый план похож на ваш старый план, с точки зрения коммуникации и личной организации может быть проще объединить ваш старый план 401(k) с планом вашей новой компании.

Причины выбора варианта 3

Вот еще несколько причин, по которым вы можете захотеть перенести форму 401(k) из старой компании в новую.

  • Отличный новый план. Если план 401(k) вашей новой компании недорог, вам нравятся варианты инвестиций, которые он предоставляет, и он хорошо зарекомендовал себя в прошлом (особенно по сравнению с планом вашей старой компании), перемещение ваших средств может быть отличной идеей.
  • Правовая защита. Как я упоминал ранее, фонды 401(k) получают большую защиту от кредиторов в соответствии с федеральным законом в случае банкротства или судебного процесса.
  • Опция для задержки обязательных минимальных распределений (RMD). Если вы работаете после 72 лет и ваш план 401(k) связан с вашим нынешним работодателем, вы можете отложить получение RMD. Если вы планируете работать после 72 лет, вы можете жить на свой доход, и вам могут не понадобиться средства 401 (k), поэтому может быть полезно позволить им продолжать расти.

Вариант 4. Перевод только части вашей 401(k) в IRA

Вам не нужно хранить все свои деньги по 401(k) в старом плане или переводить каждый доллар в IRA или новый план 401(k).Можно сделать и то, и другое понемногу.

Причина выбора варианта 4

Вот основная причина, по которой вы можете захотеть перевести только часть вашего 401(k) на IRA.

  • Подготовка к досрочному выходу на пенсию . Если вы увольняетесь с работы по какой-либо причине, вы можете без штрафных санкций использовать средства по 401(k) уже в том году, когда вам исполнится 55 лет. В большинстве случаев вы не можете начать получать квалифицированные выплаты от вашего IRA до 59½ лет. . Если вы собираетесь выйти на пенсию до 59,5 лет, возможно, имеет смысл оставить часть вашей старой 401 (k) в покое, чтобы вы могли сократить разрыв в доходах между днем ​​выхода на пенсию и днем, когда вам исполнится 59,5 лет.

Вариант 5: обналичить часть или все ваши 401(k)

То ли потому, что они хотят или нуждаются в наличных деньгах, то ли потому, что выяснить, как перевести 401(k) на IRA, может быть сложно, большой процент американцев обналичивают свои пенсионные планы, когда увольняются с работы.

По оценкам Vanguard, по состоянию на 2017 год 31% рабочих в США, у которых есть 401 (k), обналичивают их при уходе с работы. Эон Хьюитт оценил это число в 43%. Это число еще больше среди людей в возрасте 20 лет.

Есть некоторые свидетельства того, что финансовые трудности, с которыми многие люди столкнулись из-за пандемии COVID-19, по-прежнему делают обналичивание привлекательным вариантом.

Согласно опросу Bankrate, опубликованному в мае 2020 года, более 27% работающих или недавно безработных американцев планировали использовать свои 401 (k) или IRA в качестве источника дохода — или они уже обналичили их.

Если вы испытываете настоящие финансовые трудности, вполне понятно, что вы также рассматриваете возможность обналичивания.Но это должно быть последним средством. Рассмотрим налоговые недостатки:

  • Вы будете платить комиссию за досрочное снятие средств в размере 10%, если вы не соответствуете возрастным требованиям.
  • Вы также будете платить от 10% до 37% федерального налога, в зависимости от вашей налоговой категории на 2021 год.
  • В зависимости от того, где вы живете, вы также можете платить государственные налоги.

Если бы вы сняли со счета 401(k) всего 100 долларов, а ваш годовой доход составляет от 40 526 до 86 375 долларов, вы бы заплатили 32 доллара в виде налогов (даже без учета потенциального налога штата), в результате чего у вас останется всего 68 долларов.

Причины выбора варианта 5

«Если, по всем практическим вопросам, вы не можете поставить еду на стол, не потратив часть своих пенсионных денег, [тогда] вы снимаете часть этих пенсионных денег», — говорит Кларк.

Это единственная причина, по которой вам следует обналичить часть или все ваши 401(k).

  • Настоящие финансовые трудности. Если вам нужны деньги для оплаты таких предметов первой необходимости, как арендная плата, ипотека, питание или дополнительные медицинские расходы, обналичьте ту часть вашего 401(k), которая вам нужна.Но не обналичивайте все это, если в этом нет крайней необходимости.

Заключительные мысли

Увольнение или потеря работы обычно создает контрольный список вещей, которые вам нужно сделать, что может вызвать стресс.

Однако важно уделить время обдумыванию наилучшего решения, связанного с вашим 401(k).

Оцените, выгодно ли вам перейти от 401(k) к IRA. Это может быть полезным шагом для вас в финансовом отношении.


Еще Кларк.com Контент, который может вам понравиться:

Что такое ролловер IRA?

Если вы уходите с работы или выходите на пенсию, вы можете перевести деньги, которые вы вложили в один или несколько пенсионных планов, спонсируемых работодателем, на индивидуальный пенсионный счет (IRA). Пролонгация IRA — это эффективный способ отсрочить накопление налогов на ваши деньги.

Используя пролонгацию IRA, вы переводите свои пенсионные сбережения на счет в частном учреждении по вашему выбору и выбираете, как вы будете инвестировать средства.Чтобы сохранить статус пенсионных сбережений с отсрочкой налогообложения, средства должны быть депонированы в IRA в течение 60 дней после выхода из плана работодателя. Чтобы избежать потенциальных штрафов и удержания 20% федерального подоходного налога с вашего бывшего работодателя, вам следует договориться о прямом переводе из учреждения в учреждение.

Вы можете перевести активы из плана, спонсируемого работодателем, в традиционный IRA или Roth IRA. Поскольку для конвертации Roth IRA нет ограничений по доходу, каждый имеет право на конвертацию Roth IRA; однако право вносить вклад в IRA Roth постепенно прекращается при более высоких модифицированных уровнях валового дохода.Имейте в виду, что обычные подоходные налоги уплачиваются (в год преобразования) со всех активов с отложенным налогом, преобразованных в Roth IRA.

IRA может быть адаптирована к вашим конкретным потребностям и целям и может включать различные инвестиционные инструменты. Хотя IRA обычно предоставляют больше возможностей для инвестиций, чем план работодателя, ваш план может предлагать определенные инвестиции, которые недоступны в IRA. Кроме того, структура затрат на инвестиции, предлагаемые в плане, может быть более благоприятной, чем те, которые предлагаются в IRA.Кроме того, пенсионные сбережения от нескольких работодателей, отложенные по налогу, впоследствии могут быть объединены.

Со временем пролонгация IRA может облегчить управление вашими пенсионными сбережениями за счет консолидации ваших сбережений в одном месте. Это может помочь сократить бумажную работу и дать вам больший контроль над управлением вашими пенсионными активами.

Имейте в виду, что вы можете оставить свои средства в своем предыдущем плане работодателя, если это разрешено планом. Возможно, вы сможете перевести средства из вашего предыдущего плана работодателя в новый план работодателя (если он допускает пролонгацию средств).Хотя вы можете снять средства со своего плана работодателя единовременно, вы можете понести потенциально значительные обязательства по подоходному налогу в налоговом году снятия, и ваши средства не смогут продолжать расти с отсрочкой налогообложения.

Распределения от традиционных IRA облагаются налогом как обычный доход и могут подлежать 10% штрафу федерального подоходного налога, если они получены до достижения возраста 59,5 лет. Как и в случае с пенсионными планами, спонсируемыми работодателем, вы должны начать получать требуемые минимальные выплаты от традиционной IRA каждый год после того, как вам исполнится 72 года.

Квалифицированные распределения от Roth IRA не облагаются федеральным подоходным налогом (согласно действующему налоговому законодательству), но могут облагаться государственными, местными и альтернативными минимальными налогами. Чтобы претендовать на освобождение от налогов и штрафов за снятие доходов, IRA Roth должен соответствовать пятилетнему требованию владения, и распределение должно иметь место после 59½ лет или в связи со смертью, инвалидностью или первой покупкой дома ( максимум 10 000 долларов на всю жизнь). Обязательные правила распределения, которые применяются к традиционным IRA, не применяются к первоначальным владельцам IRA Roth; однако бенефициары Roth IRA должны получать обязательные распределения.

 

Информация в этом информационном бюллетене не предназначена в качестве совета или рекомендации по вопросам налогообложения, права, инвестиций или выхода на пенсию, и на нее нельзя полагаться с целью избежать каких-либо федеральных налоговых санкций. Вам рекомендуется обратиться за советом к независимому налоговому или юристу. Содержание получено из источников, которые считаются точными. Ни представленная информация, ни какое-либо выраженное мнение не являются призывом к покупке или продаже какой-либо ценной бумаги.Этот материал написан и подготовлен компанией Broadridge Advisor Solutions. © 2022 Broadridge Financial Solutions, Inc.

Что такое пролонгация IRA?

Если вы уходите с работы или выходите на пенсию, вы можете перевести деньги, которые вы вложили в один или несколько пенсионных планов, спонсируемых работодателем, на индивидуальный пенсионный счет (IRA). Пролонгация IRA — это эффективный способ отсрочить накопление налогов на ваши деньги.

Используя пролонгацию IRA, вы переводите свои пенсионные сбережения на счет в частном учреждении по вашему выбору и выбираете, как вы будете инвестировать средства.Чтобы сохранить статус пенсионных сбережений с отсрочкой налогообложения, средства должны быть депонированы в IRA в течение 60 дней после выхода из плана работодателя. Чтобы избежать потенциальных штрафов и удержания 20% федерального подоходного налога с вашего бывшего работодателя, вам следует договориться о прямом переводе из учреждения в учреждение.

Вы можете перевести активы из плана, спонсируемого работодателем, в традиционный IRA или Roth IRA. Поскольку для конвертации Roth IRA нет ограничений по доходу, каждый имеет право на конвертацию Roth IRA; однако право вносить вклад в IRA Roth постепенно прекращается при более высоких модифицированных уровнях валового дохода.Имейте в виду, что обычные подоходные налоги уплачиваются (в год преобразования) со всех активов с отложенным налогом, преобразованных в Roth IRA.

IRA может быть адаптирована к вашим конкретным потребностям и целям и может включать различные инвестиционные инструменты. Хотя IRA обычно предоставляют больше возможностей для инвестиций, чем план работодателя, ваш план может предлагать определенные инвестиции, которые недоступны в IRA. Кроме того, структура затрат на инвестиции, предлагаемые в плане, может быть более благоприятной, чем те, которые предлагаются в IRA.Кроме того, пенсионные сбережения от нескольких работодателей, отложенные по налогу, впоследствии могут быть объединены.

Со временем пролонгация IRA может облегчить управление вашими пенсионными сбережениями за счет консолидации ваших сбережений в одном месте. Это может помочь сократить бумажную работу и дать вам больший контроль над управлением вашими пенсионными активами.

Имейте в виду, что вы можете оставить свои средства в своем предыдущем плане работодателя, если это разрешено планом. Возможно, вы сможете перевести средства из вашего предыдущего плана работодателя в новый план работодателя (если он допускает пролонгацию средств).Хотя вы можете снять средства со своего плана работодателя единовременно, вы можете понести потенциально значительные обязательства по подоходному налогу в налоговом году снятия, и ваши средства не смогут продолжать расти с отсрочкой налогообложения.

Распределения от традиционных IRA облагаются налогом как обычный доход и могут подлежать 10% штрафу федерального подоходного налога, если они получены до достижения возраста 59,5 лет. Как и в случае с пенсионными планами, спонсируемыми работодателем, вы должны начать получать требуемые минимальные выплаты от традиционной IRA каждый год после того, как вам исполнится 72 года.

Квалифицированные распределения от Roth IRA не облагаются федеральным подоходным налогом (согласно действующему налоговому законодательству), но могут облагаться государственными, местными и альтернативными минимальными налогами. Чтобы претендовать на освобождение от налогов и штрафов за снятие доходов, IRA Roth должен соответствовать пятилетнему требованию владения, и распределение должно иметь место после 59½ лет или в связи со смертью, инвалидностью или первой покупкой дома ( максимум 10 000 долларов на всю жизнь). Обязательные правила распределения, которые применяются к традиционным IRA, не применяются к первоначальным владельцам IRA Roth; однако бенефициары Roth IRA должны получать обязательные распределения.

 

Информация в этом информационном бюллетене не предназначена в качестве совета или рекомендации по вопросам налогообложения, права, инвестиций или выхода на пенсию, и на нее нельзя полагаться с целью избежать каких-либо федеральных налоговых санкций. Вам рекомендуется обратиться за советом к независимому налоговому или юристу. Содержание получено из источников, которые считаются точными. Ни представленная информация, ни какое-либо выраженное мнение не являются призывом к покупке или продаже какой-либо ценной бумаги.Этот материал написан и подготовлен компанией Broadridge Advisor Solutions. © 2022 Broadridge Financial Solutions, Inc.

Что такое пролонгация 401(k) и как она работает?

Итак… история этой работы. Но эта 401(k) от вашего старого работодателя по-прежнему ваши деньги. Выберите свое собственное время приключений: что вы собираетесь с ним делать?

Вы могли бы оставить его там, где он есть, но после того, как вы уйдете, вы больше не сможете внести в него свой вклад. Если вы часто меняете работу, приходится отслеживать много старых учетных записей.И хотя многие работодатели оплачивают по крайней мере часть административных сборов по вашему плану 401(k), нет никакой гарантии, что они продолжат это делать, если вы уйдете.

(При этом есть некоторые ситуации, когда оставить его там, где он есть, может иметь смысл. Например, некоторые действительно крупные компании предлагают инвестиционные варианты со сверхнизкими комиссиями, к которым вы не имели бы доступа в другом месте. В этом случае определенно подсчитайте цифры, прежде чем принять решение о переводе денег.)

Можно было бы и обналичить, но подождите — не проходите идите, не собирайте эти доллары.Этот вариант сопряжен с огромными налоговыми штрафами. Например, потенциально более 50% баланса на вашем счете.

Если вы решили, что ни один из этих вариантов вам не подходит, остается пролонгация 401(k).

Что такое ролловер 401(k)?

Пролонгация 401(k) означает перевод денег на другой пенсионный счет с налоговыми льготами. Это может включать в себя множество различных типов, но два наиболее распространенных примера — это 401 (k) вашего нового работодателя (если его план позволяет это) или индивидуальный пенсионный счет (IRA).

Итак… должен ли я перевести свои деньги в 401(k) или IRA?

Быстрая переподготовка: 401(k) — это спонсируемый работодателем пенсионный план с налоговыми льготами с лимитом годового взноса на 2022 год в размере 20 500 долларов США (27 000 долларов США, если вам больше 50 лет). IRA не связана с вашим работодателем, но также имеет налоговые преимущества (особенно если ваш доход ниже максимального для вычетов). Предел годового взноса IRA составляет 6000 долларов (7000 долларов, если вам больше 50 лет).

Решение о том, должны ли вы вносить новые взносы в 401(k) или IRA, обычно сводится к тому, как эти взносы будут облагаться налогом.Но в случае пролонгации речь идет больше об инвестиционных возможностях и комиссиях, а также о том, чтобы все ваши вещи были в одном месте. Независимо от того, перейдете ли вы на IRA или 401(k) (или сохраните свою старую форму 401(k), если уж на то пошло), вы все равно сохраните все свои деньги (при условии, что это будет завершено в течение 60 дней — подробнее ниже), и эти деньги продолжают расти с налоговыми льготами. Еще одна хорошая новость: ролловеры не учитываются при расчете лимитов взносов, упомянутых выше.

У обоих вариантов есть свои преимущества, в зависимости от таких вещей, как, например, когда вы планируете снять деньги, а также от того, какие инвестиционные возможности и сборы предусмотрены вашим 401(k).

Причины вложить деньги в IRA

Когда у вас много пенсионных счетов в разных местах, трудно а) понять, где вы на самом деле находитесь, и б) убедиться, что все, чем вы владеете, должным образом диверсифицировано. С другой стороны, если у вас есть все ваши пенсионные счета в IRA, сбалансировать свои инвестиции — и прогнозировать, находитесь ли вы на пути к достижению своих целей, как мы делаем для вас в Ellevest — намного проще.

Еще одна важная причина, по которой многие люди предпочитают использовать старую форму 401(k) в IRA, заключается в том, что у них больше выбора.Когда вы можете решить для себя, в какой компании вы откроете свой IRA (и, возможно, выбрать из более широкого спектра инвестиций), вы часто имеете больший контроль над такими вещами, как размер комиссионных и виды бизнеса, которые поддерживают ваши деньги. . С 401 (k) вы привязаны к любому поставщику инвестиций и вариантам инвестирования, которые выбирает для вас ваш работодатель (и связанные с ними сборы).

Кроме того, если вы пытаетесь совершить определенные покупки, правительство позволяет вам снять деньги с IRA до выхода на пенсию без штрафа в размере 10% за досрочное снятие средств.К ним относятся такие вещи, как расходы на обучение в колледже и ваш первый дом. Не так с 401 (k).

Причины хранить деньги в форме 401(k) (старой или новой)

Деньги в 401(k), как правило, защищены от кредиторов, процедур банкротства и гражданских исков, тогда как IRA имеют более ограниченную защиту. Кроме того, иногда вы можете брать кредиты в счет вашего 401 (k) (хотя предупреждение : Если вы уйдете с работы с непогашенным кредитом, вам обычно придется погасить всю сумму сразу или заплатить большие штрафы и налоги) … но нет такого понятия, как кредит ИРА.

401 (k) и традиционные IRA обязывают вас получать требуемые минимальные выплаты (RMD) в возрасте 72 лет, иначе вам грозят штрафы. Однако с 401 (k) вы можете отказаться от своих RMD, если вы все еще работаете. Кроме того, вы можете начать снимать свои деньги с 401 (k) уже в возрасте 55 лет, если вы выходите на пенсию из той же компании, которая предоставляет эту 401 (k). С другой стороны, IRA Roth не имеют RMD, и взносы могут быть сняты в любом возрасте без налогов или штрафов.

Каковы правила?

Независимо от того, где суждено приземлиться вашему опрокидыванию, есть несколько правил, которые вы должны знать.

60-дневный срок

Это большой. После того, как вы сняли деньги со своего 401(k), у вас есть ровно 60 дней, чтобы убедиться, что они будут переведены на другой счет с налоговыми льготами, будь то новый 401(k) или IRA. Если вы пропустите этот крайний срок, IRS будет считать, что вы обналичили деньги (поэтому вы будете обязаны теми огромными штрафами, о которых мы упоминали ранее).

Исключения: в августе 2016 года IRS сказала: «Хорошо, хорошо, жизнь случается» и представила список из 11 причин, по которым они могут простить вас за пропуск сроков. Это включает в себя такие вещи, как потеря чека, который так и не был обналичен, ваш дом был сильно поврежден, или вы пережили смерть или серьезную болезнь в своей семье.

Акции компании

Это тоже важно: если ваша старая форма 401(k) включает акции компании, которую вы только что покинули, есть налоговые льготы, которыми вы можете пожертвовать, если переведете эти активы в IRA.(И поскольку варианты инвестиций для новой формы 401(k) будут определяться вашим новым работодателем, они вряд ли позволят вам взять с собой акции вашей компании.) Для вас может быть лучше либо сохранить акции компании, в вашем старом 401(k) или, может быть, перевести его на налогооблагаемый инвестиционный счет. Если вы находитесь в такой ситуации, обязательно обратитесь к налоговому специалисту за помощью в выяснении того, что лучше для вас.

Вынужденные выплаты

Если в вашей 401(k) содержится более 5000 долларов, ваш предыдущий работодатель должен разрешить вам хранить деньги там, где они есть.Но если у вас есть менее 5000 долларов, это не гарантируется — компании тратят деньги на то, чтобы люди были включены в их план 401 (k), поэтому это правило помогает защитить работодателей.

Если ваш баланс меньше 1000 долларов, ваш работодатель может просто выписать вам чек. Если это произойдет, внесите его в IRA или новую 401 (k) как можно скорее, чтобы не пропустить 60-дневный срок.

Если у вас есть от 1000 до 5000 долларов США, ваш работодатель должен связаться с вами в письменной форме, чтобы сообщить вам ваши варианты. Затем вы должны сказать им, что делать с вашими деньгами дальше.Если вы этого не сделаете, они могут перевести ваши деньги в IRA от вашего имени. Это называется «вынужденным обналичиванием» (также «принудительным обналичиванием» или «принудительной раздачей»).

Пара важных замечаний. Во-первых, этот эталонный показатель в 5000 долларов учитывает только те деньги, которые вы вложили, пока работали на этого работодателя. Даже если ваш баланс составляет, скажем, 20 000 долларов, если вы вложили только 4 000 долларов, пока работали на этого работодателя, они могут перевести весь ваш баланс в IRA. Во-вторых, работодатели обычно проводят переоценку каждый год.Так что, если вы едва превышаете 5000 долларов, а затем падение рынка ставит вас ниже 5000 долларов, они могут вас сдвинуть.

Как работает ролловер 401(k)?

Существует два основных типа ролловеров: непрямые и прямые. Вот как они обычно проходят.

Непрямые опрокидывания

  1. Вы сообщаете своему администратору нового плана или поставщику услуг IRA, что хотите инициировать пролонгацию.

  2. Вы сообщаете своему администратору старого 401(k), что хотите, чтобы он очистил вашу учетную запись.

  3. Вам вышлют чек, выписанный на вас. 20% от остатка на вашем счете удерживается для предоплаты налогов в случае, если вы пропустите 60-дневный срок.

  4. Вы вносите средства на свой банковский счет.

  5. Вы выписываете чек своему новому администратору плана/поставщику IRA и отправляете его по почте. Этот чек должен быть для полного баланса счета . (Да, вы должны найти наличные, чтобы заменить эти 20% удержания.) Затем, если чек будет депонирован в течение 60 дней, вы можете получить свои 20% обратно во время налогообложения.

Это много шагов и много денег, которые переходят из рук в руки, и вы должны пустить 20% из собственного кармана — далеко не идеально и определенно рискованно. Как правило, прямое опрокидывание намного более плавное и имеет меньше возможностей для человеческой ошибки.

Прямые опрокидывания

  1. Вы сообщаете своему администратору new 401(k) или поставщику IRA, что хотите инициировать перенос.

  2. Вы сообщаете администратору по старому номеру 401(k), что хотите перевести свои средства на новый план.

  3. Они доставляют по почте или в электронном виде чек непосредственно вашему новому администратору плана/поставщику IRA, выписанный им. Налоги не уплачиваются (при условии, что вы переводите «традиционное в традиционное» или «от Рота к Роту»). Средства зачисляются на ваш новый план.

Гораздо проще.

Имеет значение и то, куда вы его перекатываете

Женщины выходят на пенсию, имея на две трети меньше денег, чем мужчины, и живут на шесть-восемь лет дольше.Но IRA Ellevest, которые доступны для участников Plus и Executive, созданы для того, чтобы что-то с этим делать.

Перво-наперво: мы доверенное лицо. Это означает, что ваши интересы всегда на первом месте. Когда вы сообщаете нам, что заинтересованы в переходе на IRA Ellevest, наша команда по переходу может сделать это очень легко. Они могут ответить на ваши вопросы, рассказать о возможных вариантах и ​​помочь начать оформление документов у вашего старого поставщика услуг.

После того, как вы пролонгируете план, мы инвестируем ваши деньги с целью обеспечить вам пенсионный доход, равный 90% от того, что вы заработаете перед выходом на пенсию.(Это больше, чем могут стремиться другие фирмы, но мы думаем, что так безопаснее.) Затем мы дадим вам план, разработанный для того, чтобы вы достигли цели (или лучше) в 70% рыночных сценариев. (Другие ожидают, что вы попадете туда только в половине случаев. Опять же: мы думаем, что это безопаснее.) И — вы это знаете — мы учитываем тот факт, что зарплаты женщин обычно достигают пика раньше, чем мужчины, что женщинам обычно платят меньше, и что женщины делают больше перерывов в карьере (что также может повредить их пенсионным сбережениям).

Взять под контроль свои деньги означает знать, что у вас есть, где они у вас есть и почему.

О, и еще кое-что. Портфели Ellevest Impact позволяют вам инвестировать как в прибыль, так и в компании, которые продвигают женщин.

Что бы вы ни решили делать со своим старым 401(k), все дело в одном: быть преднамеренным с вашими инвестициями. Потому что контролировать свои деньги означает знать, что у вас есть, где они у вас есть и почему.


.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.