Суббота , 25 июня 2022
Бизнес-Новости
Разное / Невыплата кредита: Категории вопросов — Правовед.RU

Невыплата кредита: Категории вопросов — Правовед.RU

Содержание

Чем грозит невозврат кредита?

Невыплата кредита может испортить вам кредитную историю, что повлечёт увеличение риска отказа в последующем кредитовании. Но до этого вас ждёт ещё немало проблем.

На первой стадии просрочка по кредиту сулит вам общение со специалистами департамента по работе с должниками банка и, конечно же, начисление всевозможных пеней и штрафов, которые способны увеличить долг в разы. Если это не побудит заплатить по счетам, то, скорее всего, взысканием будет уже заниматься коллекторское агентство.

Оно может работать с должником как на основании агентского договора, по которому кредитором по-прежнему остается банк, и он платит коллекторам процент от взыскания, так и по договору цессии (уступка права требования). При этом банк перед продажей долга не должен получать ваше согласие, а только предупреждает о смене кредитора.

Для начала коллекторы будут звонить вам и напоминать о наличии долга, посылать письма, смс-сообщения и предупреждать о том, чем чреваты невыплаты. Совокупность этих мер называется Soft Collection (мягкий сбор). Если на этой стадии вы так и не начнёте вносить платежи, то взыскание перейдёт на следующий уровень под названием Hard Collection (жёсткий сбор). Он подразумевает под собой выезд коллектора на дом. Нежданный гость должен будет предъявить вам документы, на основании которых он занимается взысканием этого долга. Стоит отметить, что вы имеете право не пускать коллектора на порог своего жилища. Основная задача выездного коллектора состоит в том, чтобы объяснить о необходимости погашать кредит при личной встрече.

Но если и этот ход взыскателей не возымел должного эффекта, то начнется процедура Legal Collection (правовой сбор) или другими словами – принудительное взыскание задолженности через суд, а также прокуратуру, в которую направляется заявление с просьбой провести проверку действий на наличие состава преступления (мошенничества).

Подать иск в суд может как сам банк, так и коллектор от его имени. После того, как судебные органы вынесут свой вердикт, дело перейдет в руки судебных приставов, которые для начала вышлют должнику по почте постановление о возбуждении исполнительного производства. В бумаге будут указаны сроки для добровольного исполнения судебного решения. После чего приставы пожалуют домой.

В соответствии с законом, судебный пристав должен в присутствии понятых произвести опись имущества и наложить на него арест. Описанные вещи могут быть, как изъяты, так и оставлены на ответственное хранение неплательщика. При этом за продажу такого имущества вы понесёте уголовную ответственность.

После наложения ареста пристав-исполнитель даст возможность вернуть себе имущество, заплатив по долгам. В противном случае – оно уйдет с молотка, а вырученные деньги пойдут на оплату счёта.

Ещё один прием, находящийся в арсенале пристава – это ограничение права выезда за границу. И как показывает практика, данный способ пользуется большим успехом. Вам стоит учитывать тот момент, что даже после полной уплаты задолженности, данное ограничение будет снято не в тот же день, а спустя некоторое время (максимально 30 дней).

Учитывая все вышеизложенное, состоит хорошенько подумать, перед тем как начать задерживать платежи по кредиту. Здесь важно понимать, что банкам невыгодны просрочки, поэтому они готовы идти на компромисс – реструктуризировать или рефинансировать долг. И не стоит пренебрегать такими возможностями, иначе хуже будет.

Совет Сравни.ру: Если задолжали большую сумму денег – признайте свою ошибку, и попросите совета в банке, как можно решить проблему наименьшими потерями.

Неуплата кредита \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Неуплата кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Формы документов: Неуплата кредита

Судебная практика: Неуплата кредита
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

Подборка судебных решений за 2021 год: Статья 958 «Досрочное прекращение договора страхования» ГК РФ»Перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, в связи с чем является ошибочным довод апелляционной жалобы ответчика о том, что досрочное прекращение заключенного сторонами договора страхования условиями этого договора не предусмотрено. Ошибочным является и указание ответчика о неприменении к спорным правоотношениям положений п. 1 ст. 958 ГК РФ со ссылкой на то, что досрочное погашение кредита как основание досрочного прекращения договора страхования в этой норме прямо не указано и по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. Так, согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.»
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 958 «Досрочное прекращение договора страхования» ГК РФ»Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.»

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Неуплата кредита

Нормативные акты: Неуплата кредита Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ
(ред. от 02.07.2021)
«О кредитных историях»4.1-1. Из информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории — физического лица подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита), которые не уплачены в течение льготного периода, предоставленного в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», за исключением случаев нарушения сроков уплаты платежей, предусмотренных условиями договора кредита (займа) в льготный период, когда по требованию заемщика размер платежей был уменьшен, а также информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита), которые не уплачены в течение льготного периода, предоставленного в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Уголовная ответственность за невозврат кредита

В наше время, когда мы можем позволить себе купить какую-либо вещь, но при этом, не имея достаточного количества денег, просто оформляем кредит, подписывая при этом достаточное количество бумаг. В этот момент мы чувствуем себя счастливым обладателем заветной вещицы, и пока нечетко понимаем, что попали в «денежную кабалу» на несколько месяцев, а иногда и лет. И все прекрасно складывается, когда в жизни все стабильно, оплачиваемая работа, да плюс дополнительные заработки, кредит не становится на повестку дня и не является проблемой. Наоборот рассекая на машине «своей мечты» даешь советы друзьям, как легко можно стать обладателем нужной вещи.

Но если в «жизненной схеме» происходит сбой (проблемы на работе, неполадки со здоровьем, да мало какие непредвиденные расходы), вот тут на первое место выплывает оформленный кредит, со всеми проблемами. Наступает время платить, а платить нечем. Начинаются постоянные звонки, приглашения на собеседования, моральное давление, ссылки на всевозможные статьи Уголовного Кодекса. Здесь важно не потеряться и не зацикливаться на словах: статья, срок, тюрьма.

Читайте также: «Чем грозит невыплата кредита?»

Хитом угроз в данном случае является ч. 4 ст.159 УК РФ, которая объявляет Вас мошенником, а за это грозит аж 10 лет тюрьмы, плюс штраф немалый. Ситуация не из приятных, никого не убил, не ограбил, а ответственность уголовная. Вот тут нужно крепенько подумать — а какой же вы мошенник. Деньги взяли в долг, но обязались платить, и что немаловажно возвращали, до тех пор, пока не случилась непредвиденная ситуация (допустим увольнение с работы). Вы активно ищете новую работу, рассылаете резюме, ходите на собеседования, даже берете одноразовые заработки. Очень важно в этот период уведомить кредитора, о шатком финансовом состоянии, и обязательно в письменном виде и естественно в двух экземплярах, один для Вас с отметкой кредитора.

Следовательно, Вы – не мошенник.

  1. Вы совершали платежи по кредиту, пока позволяло финансовое состояние.       Мошенник этого не допустит, беря деньги — он не намерен их возвращать.
  2. Вы активно ищете работу, подтверждение Ваши резюме, которое засветилось в нескольких кадровых агентствах. Мошенник не ищет работу. Зачем? Он и так живет «кучеряво» совершая аферы.
  3. Вы поставили в известность кредитора о своем печальном финансовом положении, а не сбежали, взяв деньги, как сделал бы настоящий мошенник.

Поэтому ч.4 ст.159 УК РФ – не про Вашу честь.

Следующим  хитом угроз является  ст.177 УК РФ, опять же  уголовная ответственность, за уклонение от оплаты кредита. Но в данном случае необходимо чтобы вами занимался судебный пристав, который сможет приблизиться к Вам только после решения суда. Но и здесь Вам не нужно доказывать свою неплатежеспособность. Доказывать должен он — пристав, что Вы уклоняетесь то уплаты, то есть Вы располагаете средствами, но не хотите платить. Но у Вас нет в наличии средств, только поэтому Вы и перестали платить кредитору. Если же пристав решит, что Вы платежеспособны, то не будет собирать материал для уголовного дела, а будет работать в вопросе погашения долга.

Таким образом, не являясь злостным неплательщиком, Вас никак нельзя подвести под ст. 177 УК РФ, могут только лишить водительских прав, что тоже неприятно. Если угрозы поступают в Ваш адрес, попросите пусть огласят приговоры осужденных по этой статье, из числа тех, кто не погасил кредит. Показать они Вам ничего не смогут.

Но дотошные работники банка, пытаясь привлечь неплательщика, еще и еще раз перепроверяют документы, которые тот принес для оформления кредита. И вдруг находят «поддельную» справку о заработной плате. Общепринятая практика, в справках о заработной плате ставить сумму побольше. Но при официальном начислении заработной платы, редко какой банк согласится оформлять кредит. Менеджеры банков знают о том, что существует еще заработная плата «в конвертах», за счет которой, кстати, и погашается кредит. А поскольку справка о заработной плате не является бланком государственного образца, то и за подделку документов привлечь тоже не получится.

Таким образом, Вы, временно не выплачивая кредит, не наносите ущерба кредитной организации, так как не отказываетесь его платить и дальше, даже понемногу вносите платежи. Поэтому и предъявить нечего, главное не прятаться, ведь проблема существует. Все равно проблему нужно будет решать, только конечно цивилизованным путем.

Зато пройдя все «круги ада» с банками, кредитными организациями, и пополнив жизненную копилку новыми знаниями, даже статьями из УК РФ, придете к одному очень важному выводу: Незнание Закона, не освобождает от ответственности. А в отношении кредита и так все понятно: взял сразу-отдавай частями и конечно же больше, с учетом процентов. И это нужно уяснить четко, когда принимается решение, что кредит — решение наболевших проблем.

Ответственность за невозврат кредита банку

 

Как известно, большая часть граждан Европы и Америки фактически живет в кредит. На основе кредита там получают образование, приобретают дом или машину. Подобная практика постепенно внедряется и в нашей стране. Десятилетие финансового благополучия, предшествовавшее кризису, а также те несомненные удобства, которые несет с собой получение товара в кредит, привели к тому, что многие россияне стали активными потребителями кредитов, в изобилии предлагавшихся банками. Легкость получения кредита и кажущаяся легкость его выплаты привела к тому, что многие граждане, сами того не заметив, набрали кредитов больше, чем в состоянии погасить. Многих подвел и столь некстати нагрянувший финансовый кризис, в ходе которого люди лишились источника доходов и, следовательно, возможности выплачивать обязательства по кредиту. Их, безусловно, интересует, чем чреваты невыплаты по кредитам, что ждет неплательщиков за невозврат кредита банку вовремя?
В первую очередь, неплательщик столкнется с тем, что ему будут начислены пени и штрафы, которые увеличат суммы выплат банку. Далее, если выплат по кредитам по-прежнему не производится, банк, как правило, подает иск в суд, и решение по делу о непогашении кредита принимается в судебном порядке. Здесь следует различать два варианта развития событий. Если кредит был обеспечен залогом, банк имеет право реализовать имущество заемщика, удержать сумму долга по кредиту, а остаток средств вернуть заемщику. Если же кредит был необеспеченным, то есть заемщик не предоставлял свое имущество в залог, банк имеет право взыскать любое имущество неплательщика, чтобы погасить задолженность. Однако здесь необходимо принять во внимание два момента. Первый: подобную возможность банк приобретает только на основании соответствующего постановления судебных органов. И второй: банк не имеет права отобрать у должника квартиру, если она является единственным местом для его проживания (за исключением имущества, являющегося предметом ипотеки).
Неплательщики должны быть готовы и к еще одному варианту развития событий. В случае невозврата кредита (нарушения кредитного договора) банк может продать их обязательства сторонней компании, при этом банк не обязан получать на это согласие заемщика, а только поставить его в известность о том, что кредитор изменился. В зависимости от того, кто покупает долг неплательщика у банка, ситуация с долгом будет решаться разными способами. В последнее время в связи с вопросами невыплат по кредитам часто упоминаются фирмы-коллекторы. Деятельность подобных компаний заключается в том, чтобы скупать у банков обязательства, по которым не производятся выплаты, или оказывать услуги взимания долгов по кредитам по просьбе банков, которые не хотят заниматься этим сами. Согласия заемщика при передаче его обязательств коллекторам не требуется. Схема работы коллекторов заключается, как правило, в следующем. В первую очередь, они уведомляют неплательщика, по телефону или письмом, о необходимости возврата долга, предлагая мирное разрешение проблемы. Если достичь договоренности не удается, коллекторы могут действовать более грубыми методами, к примеру, беспокоить заемщика постоянными телефонными звонками, приходить к нему на дом или на работу и др. Известна также практика действий коллекторов «серыми» методами, не всегда отвечающими требованиям законодательства. В таких случаях (если применяются угрозы жизни и здоровью, запугивание, вторжение в жилище без согласия должника, распространение ложных сведений о неплательщике и членах его семьи и т.п.) рекомендуется обращаться с заявлением в правоохранительные органы.
Многих неплательщиков интересует вопрос, предусмотрена ли уголовная ответственность за невозврат кредита. Действительно, такая возможность существует, но только в случае, если банку удастся доказать в суде, что заемщик брал кредит с целью хищения и с самого начала не планировал его возвращать, либо же в случае наличия признаков злостного уклонения заемщика от погашения задолженности.
Возможно, в ближайшее время практика работы с невозвратами кредитов в России существенно изменится с принятием законов о несостоятельности физических лиц, о коллекторской деятельности, которые урегулируют многие спорные на текущий момент вопросы.
Итак, если вы, по объективным причинам, не в состоянии вовремя и в полном объеме вносить платежи по кредиту, не стоит паниковать — ведь в том, чтобы вы выплатили кредит, заинтересованы не только вы, но и банк. Особенно лояльны банки к тем, кто до определенного времени исправно вносил ежемесячные платежи. Поэтому лучшим способом в этом случае будет не затаиться и надеяться, что про вас забудут, а попытаться договориться с банком – и чем раньше, тем лучше.

Источник: «Занимаем.ру»

Чем грозит невыплата кредита банку

Первым делом невыплата кредита оказывает негативное влияние на кредитную историю. Но помимо этого вас ждут и другие неприятности.

На первой стадии просрочки по кредиту вам будут поступать звонки от специалистов по взысканию просроченной задолженности и, конечно, произойдут начисления различных штрафов и пеней, которые могут в несколько раз увеличить сумму долга. Если эти меры не подействуют, и вы не внесёте на кредитный счёт нужную сумму, то работу с вами, скорее всего, поручат коллекторскому агентству.

Работа коллекторов с должником возможна в двух вариантах: по агентскому договору и по договору цессии (уступка права требования). В первом варианте вашим кредитором остаётся банк, а коллекторы просто получают определённый процент от взыскания. Во втором случае ваш долг полностью передан коллекторам. Обратите внимание, что банку не нужно получать вашего согласия на продажу долга, но он должен известить вас о смене кредитора.

Коллекторы работают различными методами. Сначала они могут звонить с напоминаниями о наличии долга, присылать смс, письма и предупреждать о возможных последствиях в случае невыплаты. Некоторые коллекторы могут угрожать и запугивать различными статьями уголовного кодекса. Все эти меры называются Soft Collection (мягкий сбор). Если такой подход не срабатывает, в дело может пойти другой комплекс мер — Hard Collection (жёсткий сбор). В этом случае коллектор может появиться на пороге вашего дома или прийти на работу. Обратите внимание, что вы не обязаны пускать коллектора к себе домой и вести с ним какие бы то ни было разговоры. Коллектор в случае своего визита должен предъявить документы, на основании которых он занимается взысканием долга. Во время своего визита коллектор должен объяснить, почему важно погасить кредит, попытаться найти варианты, которые устроят обе стороны.

Если и эта мера не подействовала, наступает черёд Legal Collection (правовой сбор) или, иначе говоря, принудительное взыскание задолженности через суд. Обратиться в суд может как банк, так и коллекторское агентство от имени банка. Когда судебное решение вступит в силу, дело попадёт к судебным приставам. Они известят вас о начале исполнительного производства и сообщат сроки для добровольного исполнения судебного решения. Приставы могут вызвать вас к себе или приехать к вам домой. Согласно закону, приставы в присутствии понятых производят опись имущества и накладывают на него арест. Описанные вещи могут быть изъяты либо оставлены на ответственное хранение должника. За продажу этого имущества вы будете нести уголовную ответственность.

Вернуть имущество можно, заплатив по долгам. Иначе его могут продать, причём по цене, весьма далёкой от рыночной. Вырученные средства пойдут на оплату долга. Вы можете попробовать договориться с судебным приставом о ежемесячных платежах. При официальном трудоустройстве 50% зарплаты будет перечисляться в оплату долга, без него сумму ежемесячных платежей нужно будет выбрать самостоятельно.

Ещё один метод борьбы с должниками, который доступен судебным приставам – ограничение права выезда за границу. Обратите внимание, что даже после выплаты всего долга данное ограничение будет снято спустя определённое время (максимум – через месяц).    

Поэтому хорошо подумайте, прежде чем задерживать выплаты по кредиту. И помните, банкам не выгодны просрочки и отсутствие платежей, поэтому они готовы пойти навстречу своим клиентам. Главное, не упустить возможность.

От и дом: россияне чаще стали брать кредиты на первый взнос по ипотеке | Статьи

В 2022-м потребительский заем стал, как никогда ранее, популярен в качестве первоначального взноса по ипотеке. Об этом говорится в исследовании Райффайзенбанка, которое есть у «Известий». Так, в этом году оформление нецелевого кредита для стартового взноса рассматривают 12% респондентов, тогда как годом ранее — 7%. Эксперты объясняют такое поведение россиян попыткой воспользоваться пока еще не очень высокими ставками и льготными программами. Но рисков больше, чем плюсов, указывают специалисты.

Квартира требует жертв

В этом году 89% россиян планируют покупку жилья в ипотеку. Годом ранее приобретать квартиру таким способом собирались 62%, а каждый пятый хотел оплатить всю стоимость сразу. Однако в 2022-м среди респондентов не оказалось никого, кто бы мог позволить себе столь крупную покупку без привлечения заемных средств, следует из опроса Райффайзенбанка, проведенного в начале февраля. В нем участвовали 1,3 тыс. человек из 17 крупных городов России, планирующих покупку квартиры в течение года. Возраст львиной доли участников — 26–45 лет. У 69% есть дети.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

Большинство респондентов по-прежнему отдают предпочтение новостройкам. А самым насущным вопросом остается первоначальный взнос, в решении которого в этом году, как никогда ранее, стал популярен потребзаем, выяснили авторы исследования. Так, в 2022-м оформление потребительского кредита для стартового взноса рассматривают 12% опрошенных. Для сравнения: в прошлом году такой подход выбирали лишь 7%, а в 2020-м — 10%.

— Потребительский кредит в качестве первоначального взноса может повысить уровень долговой нагрузки потенциального заемщика, а значит, и вероятность отказа в одобрении ипотеки. Тогда как ссуда без такого платежа — самый невыгодный для клиента вариант, который сулит большую ставку и переплату в будущем, — знает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.

По его словам, для банков такой взнос — один из показателей платежеспособности физлица и чем сумма больше, тем выше уровень доверия к нему. ЦБ рекомендует, чтобы размер первоначального взноса был не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья, отметил Алексей Крамарский: это выгодно и самому клиенту, поскольку дает возможность получить комфортные условия по ипотеке, быстрее рассчитаться и сэкономить, избежав переплаты по процентам.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

В Центробанке не ответили на вопрос о том, какие риски несет для граждан оформление потребительского кредита для первого взноса по ипотеке.

В то же время, как и прежде, большинство (59%) рассчитывают внести первоначальный взнос по ссуде за счет накоплений. Четверть респондентов готовы использовать материнский или семейный капитал, 19% — взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости, 13% — направить деньги от продажи, например, других квартир, машин или дачи. Также в качестве источника средств для первого взноса рассматриваются накопления родителей и наследство, сказано в исследовании. Как уточнили его авторы, у участников была возможность выбрать несколько вариантов ответа.

Год к году практически стабильна доля тех, кто при покупке квартиры рассчитывает на нецелевой кредит от банка, — она равна 10–11%. В 2022 году 8% опрошенных готовы прибегнуть к такому займу, потому что им немного не хватает денег для покупки жилья. В качестве причин выбора потребкредита вместо ипотеки по-прежнему указывается его выгодность, понятность и безопасность.

Также авторы исследования заметили, что в этом году по сравнению с прошлым граждане менее системно стали копить на ипотеку, откладывая сколько придется. Россияне по-прежнему собирают деньги на жилищный кредит в среднем от двух до четырех лет, сохраняя каждый месяц по 10–20% от дохода. Показатель этот стабилен уже три года.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Рисков больше

Поведение россиян, оформляющих потребкредит для первоначального взноса, обусловлено их попыткой успеть взять ипотеку на новостройки по низким ставкам, считает руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган. Наблюдаемая тенденция может свидетельствовать о том, что граждане приобретают недвижимость не с инвестиционной целью, а непосредственно для улучшения своих жилищных условий в период действия льготных программ, полагает аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова. Но их денег не хватает даже на первоначальный взнос, поскольку существенная часть доходов уходит на повседневные расходы. Также заметный рост цен на жилье увеличил размер требуемого для начала капитала, добавила она.

На поведение заемщиков также могло повлиять ужесточение регулятором требований по выдаче ипотеки с первоначальным взносом, которое снизило уровень одобрений по жилищным кредитам, указала доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Ольга Лебединская.

По мнению Наталии Богомоловой, в таком подходе граждан больше отрицательных факторов, так как в случае трудностей и невыплат человек рискует остаться без квартиры и с потребзаймом на шее. Как считает Михаил Коган, плюс только один — получение жилья. В остальном, по его словам, у такого заемщика возрастают риски дефолта. Здесь нужна сильная уверенность в завтрашнем дне и строжайшая финансовая дисциплина, что в России встречается нечасто, подчеркнул он.

Фото: агентство городских новостей «Москва»/Андрей Никеричев

«Известия» спросили крупные банки о росте числа заемщиков, использующих нецелевой кредит в качестве первоначального взноса. Такие случаи редки относительно всех заявок, сказал директор департамента розничных рисков «Зенита» Александр Шорников. В МКБ сообщили, что не фиксируют подобной картины.

Использование на рынке схемы с потребзаймом для первоначального взноса в ипотеку существовало и раньше, отметил директор департамента розничных рисков ПСБ Евгений Иванов. Но это крайне редкие случаи: так делали люди, не успевшие накопить на первоначальный взнос, а их долговая нагрузка позволяла обслуживать два обязательства одновременно. Учитывая значительный рост ставок по кредитам за последние полгода, число заемщиков, прибегающих к таким способам, снизится, подытожил эксперт.

По актуальным данным Центробанка, средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам на начало января 2022-го равнялись 7,81%. По состоянию на конец прошлого года, средние процентные ставки на займы для физлиц до одного года составляли 15,04%. 11 февраля Банк России в очередной раз повысил ключевую ставку до 9,5%.

Заемщики перечислили «уважительные» причины для невозврата кредита — НАФИ

Около половины заемщиков – 46% – считают, что задержка платежа по кредиту допустима при определенных обстоятельствах, таких как серьезные перемены в экономике и внезапно возникшие личные обстоятельства. Таковы результаты исследования Аналитического центра НАФИ*, проведенного в начале 2022 года.

Исследование проведено с помощью Всероссийского опроса населения

Это ежемесячное репрезентативное всероссийское исследование, в анкету которого одновременно включаются разные тематические блоки вопросов от нескольких заинтересованных компаний.
Если у вас есть вопросы, которые хотелось бы задать россиянам, вы можете включить их в очередную волну Омнибуса. Благодаря этому вы оперативно получите нужную информацию. Результаты исследования, данные и аналитика будут доступны только вам.

ПОДРОБНЕЕ О РЕШЕНИИ >>

По данным Банка России, в 2021 году 36,3 млн россиян имели кредитные обязательства перед банками. По мнению россиян, кредиты находятся в числе наиболее сложных для понимания финансовых продуктов. По результатам предыдущих исследований НАФИ, при возникновении проблем с выплатой кредита россияне чаще всего обращаются за помощью к близким**.

Почти половина заемщиков (46%) считают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна. Мужчины чаще женщин соглашаются с тем, что подобные просрочки допустимы (53% против 40%).

Большинство заемщиков оправдывают невозврат долга при определенных обстоятельствах. Чаще всего уважительной причиной для прекращения выплаты кредита считают внезапно возникшие личные обстоятельства, такие как болезнь, потеря работы, снижение заработка, развод. Другой причиной могут служить серьезные перемены в экономике страны – изменение курса валют, цен, уровня зарплат. Кто-то допускает невозврат кредита, если банк при оформлении не предоставил клиенту полную информацию о нем в доступной форме. Подробнее – в полной версии исследования (доступна для скачивания).

Гузелия Имаева, генеральный директор Аналитического центра НАФИ:

«В условиях экономической неопределенности заемщики испытывают особое беспокойство. Возникает риск сокращений или невыплат зарплат, могут быть затруднены своевременные платежи по кредитам.

Банк России 28 февраля объявил о новых мерах поддержки граждан и бизнеса: вводятся кредитные каникулы до 31 декабря 2022 года. Банкам рекомендовано реструктурировать долг заемщиков, не назначать пени и штрафы, если финансовое положение заемщика ухудшилось из-за санкций. Каникулы предусматривают отсрочку платежей заемщика или изменение условий по кредитному договору – например, снижение размера платежей по кредиту. Для получения кредитных каникул нужно обратиться в банк и написать соответствующее заявление.

Необходима максимально оперативная обработка обращений со стороны банков, чтобы заемщики, испытывающие сложности, как можно быстрее почувствовали помощь».


Дефолт по кредиту Определение | Bankrate.com

Что такое дефолт по кредиту?

Дефолт по кредиту — это неуплата заемщиком основной суммы долга или процентов по ценной бумаге или кредиту. Например, когда заемщик не вносит ежемесячные платежи по автокредиту, он не выплачивает кредит. Кредиторы и другие инвесторы тщательно оценивают вероятность дефолта, чтобы свести к минимуму подверженность риску.

Более глубокое разрешение

Последствия дефолта по кредиту зависят от того, является ли кредит необеспеченным (студенческие кредиты, кредитные карты или личные кредиты) или обеспеченным (автокредиты или ипотечные кредиты).В любом случае предлагается, чтобы потребители выбрали планы консолидации долга как средство удовлетворения кредиторов, чтобы избежать последствий дефолта по кредиту.

Персональные кредиты считаются дорогостоящими и рискованными необеспеченными кредитами. Несоблюдение одного из них может привести к снижению кредитного рейтинга. По мере того, как ваш кредитный рейтинг падает, процентные ставки по вашим кредитам с регулируемой процентной ставкой, например по кредитным картам, значительно увеличиваются.

Когда заемщик задерживает платеж на 30 дней, в его или ее кредитном отчете появляется отметка.По прошествии 90 дней аккаунт заемщика переходит в статус по умолчанию. Когда период дефолта достигает 120-180 дней, банк считает это безнадежным долгом, то есть убытком. Однако заемщик по-прежнему должен деньги, и кредитор либо нанимает коллектора, либо продает счет коллекторскому агентству.

Если заемщик не выплачивает обеспеченный кредит, такой как кредит под залог дома, кредитор имеет право лишить права выкупа дом заемщика. Этот тип кредита рассматривается как дефолт, когда заемщик не вносит платежи в течение 150 дней подряд.

Точно так же, если заемщик не выплачивает автомобильный кредит, автомобиль может быть конфискован. Это означает, что кредитор получает право собственности на него. Перед конфискацией автомобиля банки выдают заемщику уведомление, в котором указывается определенный период времени, обычно неделя, для осуществления платежа. Если заемщик не может пересмотреть условия кредита или уложиться в срок, кредитор имеет право обратиться в суд с ходатайством о возврате транспортного средства во владение. После возвращения во владение транспортное средство, скорее всего, будет продано с аукциона, чтобы выкупить долг или оплатить общую сумму долга.Если автомобиль продается за сумму, меньшую суммы, причитающейся заемщику, заемщик может нести ответственность за разницу.

Пример дефолта по кредиту

Неуплата кредита, такого как автомобильная записка, жилищный кредит или личный кредит, считается дефолтом. Дефолт повредит ваш кредит. Плохой кредит может повлиять на вас во многих отношениях. Это может помешать вам получить ипотеку, кредитную карту или любой другой вид кредита. Это может даже повредить вашим шансам снять квартиру или купить смартфон.

Что произойдет, если вы не выплатите кредит?

Вы можете взять кредит, намереваясь полностью погасить его, но затем случается непредвиденное, и вы не можете погасить свой долг. Просрочка по кредиту может случиться даже с ответственными заемщиками.

Потеря работы, потеря заработной платы и другие чрезвычайные ситуации могут привести к невозврату кредита, как и неожиданные внешние факторы, такие как пандемия коронавируса. Кризис COVID-19 вызвал финансовые трудности, и многие домовладельцы не могли платить по ипотеке.Фактически, уровень просрочек по ипотечным кредитам в США достиг 8,2% в конце июня 2020 года, самого высокого уровня с 2011 года, хотя с тех пор он снова упал до 5,47% во втором квартале 2021 года, по данным Ассоциации ипотечных банкиров.

Так что же такое невыплата кредита? Во-первых, ваш кредит является просроченным, когда вы отстаете от платежей. Когда вы перестанете платить в течение определенного периода времени, ваш кредит будет невозможен.

Заемщики, не выполняющие обязательства по кредитам, не только наносят ущерб своей кредитной истории, но и рискуют получить судебные иски и конфискацию заработной платы.Вот что вам нужно знать о дефолте по кредиту и как его избежать.

Что означает невыплата кредита?

Дефолт по кредиту — это когда заемщик нарушает свое первоначальное соглашение с кредитором или кредитором, прекращая платежи.

«Дефолт по кредиту означает, что заемщик не выполнил свою часть соглашения с кредитором», — говорит Лесли Х. Тейн, адвокат по урегулированию долгов и основатель Tayne Law Group в Нью-Йорке.

Но что дефолт по кредиту означает для кредиторов? По ее словам, то, что вызывает дефолт по кредиту, зависит от типа кредита и кредитора.

Многие, но не все, кредиторы предполагают, что если около 180 дней проходят без оплаты с вашей стороны, значит, вы не собираетесь платить, говорит Тейн. В этот момент может произойти дефолт, но сроки кредита различаются. Вот что типично для основных типов кредита:

Тип кредита Время восстановления по умолчанию
Потребительские кредиты 30 дней
Автокредиты 30 дней (или более, в зависимости от кредитора)
Ипотека 60 дней
Частные студенческие ссуды 90 дней
Кредитные карты 180 дней
Федеральные студенческие ссуды 270 дней

Если вы несете ответственность за кредит, вы должны знать крайний срок дефолта, чтобы вы могли принять меры, чтобы избежать его.Проверьте условия кредита или попросите вашего кредитора уточнить.

Что происходит, когда вы не выплачиваете кредит?

Дефолт, свидетельствующий о длительном отсутствии платежей, может повредить вашей кредитной истории, говорит Тейн. Главный фактор, влияющий как на вашу оценку FICO, так и на VantageScore, — это ваша история платежей.

«Скорее всего, ваши баллы снизятся, как только вам сообщат, что вы просрочили платеж, что может произойти через 30 дней после установленного срока», — говорит кредитный эксперт Джон Ульцхеймер, ранее работавший в Equifax и FICO.

По умолчанию заблокировано снижение оценки в течение следующих нескольких лет. «Итак, если у вас была отличная оценка, но затем просрочены сроки и в конечном итоге не выполнено обязательство, последствия могут быть значительными», — говорит он.

Дефолт остается в вашем кредитном отчете на срок до семи лет, что может затруднить получение ипотечных кредитов и автокредитов, добавляет Тейн.

Каждый раз, когда проверяется ваша кредитоспособность, отрывочная история платежей может преследовать вас.

«Дефолт может повлиять на стоимость, тарифы и доступность (кредита)», — говорит Тейн.«Кроме того, другие кредиторы могут закрыть или сократить кредит в результате дефолта».

Вы можете столкнуться с более серьезными последствиями, чем просто влияние на ваш кредитный рейтинг:

  • Для федеральных студенческих кредитов. Ваша заработная плата может быть конфискована, а налоговые возмещения удержаны.
  • Для частных студенческих кредитов. Вас могут привлечь к суду.
  • Для ипотеки. Кредитор может лишить права выкупа дома и получить контроль над имуществом.
  • Для автокредитов. Автомобиль может быть конфискован и продан на аукционе, при этом любой оставшийся долг остается на вашей ответственности.
  • Для кредитных карт и личных кредитов. В случае необеспеченного долга вы можете быть привлечены к суду, что может привести к принудительному погашению путем ареста заработной платы, или на вашу собственность может быть наложен арест.

«Когда по вашей ссуде произойдет дефолт, вы, скорее всего, начнете получать звонки о взыскании задолженности либо от первоначального кредитора, либо от стороннего коллекторского агентства, которому кредитор продал или передал ваш долг», — говорит Тейн.

Игнорирование запросов на оплату не приводит к их исчезновению. По ее словам, сборщики долгов просто найдут новые способы заставить вас платить, включая судебные иски.

Судебный процесс может стать достоянием общественности и судебным решением против вас. Это означает, что кредитор может затем принять более жесткие меры для возмещения долга, такие как заработная плата или наложение ареста на банковский счет.

«Заочное решение наиболее вероятно, если вы проигнорируете иск или не отреагируете своевременно», — говорит Тейн.«Решение может быть вынесено, даже если вы ответите или ответите на иск, но не имеете законной правовой защиты, кроме неспособности платить».

Почему может произойти дефолт по кредиту?

Некоторые заемщики намеренно решают не платить, но неуплата кредита часто вызвана обстоятельствами, не зависящими от вас. «Кредит может быть невозможен, потому что заемщик просто не в состоянии производить платежи по нему в течение длительного периода времени и знает о пропущенных платежах», — говорит Тейн.

Потеря работы, болезнь и стихийное бедствие являются распространенными причинами невыполнения обязательств.Иногда заемщик может забыть внести платежи, ошибочно полагая, что кредит находится на автоплатеже.

Тем не менее, неуплата кредита не всегда проста, говорит Ульцгеймер.

«Каждый раз, когда вы берете кредит, вы подписываете вексель, который обязывает вас погасить свой долг на определенных условиях», — говорит он. «Я вижу, что слишком много людей относятся к этой заметке как к предложению, а не как к жестким правилам».

В конечном счете, невыплата кредита означает, что вы игнорируете свои обязательства, говорит он.

Как избежать дефолта по кредиту?

Если вы не можете внести платеж по кредиту, начните с разговора со своим кредитором – в идеале, до того, как вы пропустите дату платежа. Ваш кредитор может зарегистрировать вас в программе отсрочки или воздержания или предложить модификацию кредита .

Некоторые кредиторы по-прежнему предлагают специальные программы для заемщиков, испытывающих финансовые трудности из-за COVID-19. Банки могут позволить вам пропустить платеж по кредиту, если вы договоритесь, и многие заемщики студенческих кредитов могут иметь право на помощь в связи с коронавирусом.Но пропуск платежа по ипотеке или другому кредиту не идеален и должен быть зарезервирован на тот случай, когда альтернатива невозможна.

Любой из этих вариантов может немедленно уменьшить финансовое давление и дать вам возможность погасить кредит без дефолта. Другие варианты могут помочь вам справиться с кредитом, приближающимся к дефолту, в том числе:

  • Консолидация долга. Когда вы консолидируете, вы объединяете все остатки своей задолженности в один новый кредит, и ваши бывшие кредиторы расплачиваются.Это может выиграть вам немного времени и упростить ваш долг до одного платежа.
  • Рефинансирование. Если вы считаете, что можете претендовать на более низкую процентную ставку, рефинансирование может помочь снизить ваш ежемесячный платеж. Как правило, срок кредита будет продлен, чтобы ваши платежи были более распределены, но вы будете платить больше в течение срока действия кредита.
  • Открытие кредитной карты для перевода остатка с вводной годовой процентной ставкой 0%. Если вы можете перевести долг с высокой процентной ставкой на карту с нулевой процентной ставкой на определенный период времени, это может помочь вам добиться большего прогресса в выплате основной суммы.Хотя обычно взимается комиссия за перевод баланса, если вы сможете погасить большую часть или весь долг до истечения срока действия начальной ставки, вы получите некоторое облегчение долга и выйдете на первое место.

Одно предостережение заключается в том, что вам может потребоваться кредитный рейтинг от хорошего до отличного, чтобы претендовать на все эти возможности. Эти варианты могут быть недоступны, если вы не выполнили свои обязательства или иным образом боретесь с кредитом.

Также стоит отметить: «Консолидация не уменьшает сумму вашего долга, но потенциально может снизить процентную ставку и упростить ваши ежемесячные (счета)», — говорит Тейн.

Что делать, если вы не выплатили кредит?

После того, как вы не выполнили свои обязательства, контроль повреждений становится ключевым. Выполните следующие действия, чтобы вернуть кредит в нужное русло:

  • Оплатите просроченную сумму. Обновление учетной записи может остановить кровотечение. Если вы можете получить и оставаться в курсе, вы не будете добавлять больше уничижительных оценок в свой кредит и перестанете накапливать штрафы.
  • Поговорите со своим кредитором о программах урегулирования задолженности. Возможно, вам придется зарегистрировать отсрочку или воздержание или изменить структуру вашего плана платежей, чтобы оставаться в курсе.
  • Контролируйте свой кредит. После того, как вы на правильном пути, проверьте свой кредит, чтобы убедиться, что ваша учетная запись указана как действующая.

Что бы вы ни делали, не игнорируйте свой долг. Вы можете поговорить с финансовым специалистом, например, с адвокатом по долгам, за советом или обратиться к своему кредитному специалисту за вариантами, если вы знаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой.

Помните, что ваш кредитор также может помочь вам составить план погашения кредита. Это может помочь вам лучше справляться с бременем долга для вашего психического и физического здоровья и ваших отношений.

«Игнорирование вашего кредита и допущение его невозврата может иметь катастрофические долгосрочные последствия, включая увеличение баланса, возбуждение судебных исков, повреждение вашего кредита или потерю залоговых вещей, таких как машина или дом», — говорит Тейн.

Кому грозит дефолт по студенческому кредиту (анализ)

Анна Хельхоски | NerdWallet

Дефолт по студенческому кредиту начинается одинаково для всех: пропущенный платеж. Затем еще один. И другой. До тех пор, пока не пройдет девять месяцев — около 270 дней — и ваш кредит не будет погашен.

Через три месяца становится намного хуже.

Агентство по взысканию задолженностей теперь удерживает ваш долг, и вы должны им весь остаток по кредиту, а также пени за просрочку платежа и расходы по взысканию долгов. Они могут лишить вас зарплаты и удержать возврат налога. Ваш кредит будет поврежден, и вы больше не имеете права на финансовую помощь. Между тем, проценты растут на ваш остаток кредита.

Ожидается, что в общей сложности 26,6 миллиона человек возобновят выплаты по студенческим кредитам 2 мая после приостановки с 13 марта 2020 года, и правительственные учреждения, адвокаты и законодатели опасаются, что количество дефолтов заемщиков может увеличиться.

Заинтересованные стороны больше всего беспокоятся о новеньких выпускниках, студентах, которые не закончили учебу, и тех, кто пропустил выплаты до приостановки выплат.

Потребуется несколько месяцев, чтобы увидеть, не объявят ли эти заемщики — около половины получателей студенческих ссуд — дефолт, говорит Мишель Стритер, директор по политике и защите некоммерческой организации The Institute for College Access and Success, или TICAS. научно-исследовательская организация высшего образования.

«Возможно, это медленно надвигающаяся катастрофа», — говорит она.

Кто подвержен риску просрочки платежа и дефолта?

Большинство заемщиков, однако, скорее всего, избежит дефолта, говорит Адам Луни, старший научный сотрудник по экономическим исследованиям Брукингского института.

«Большинство людей, которые должны студенческие ссуды, являются выпускниками, у них может быть ученая степень, и они пережили экономический спад лучше, чем любой другой американец», — говорит Луни. «После двухлетней паузы в платежах многие заемщики находятся в очень хорошем экономическом состоянии и должны быть хорошо подготовлены к началу платежей.”

Но дефолт может случиться, если ваши финансы изначально нестабильны. Согласно федеральным данным, проанализированным TICAS, около 90% тех, кто по умолчанию поступил в колледж из малообеспеченных семей.

Дело не в том, что люди, которые могут позволить себе платить, предпочитают не платить, говорит Стритер.

«Это люди, которые пытаются выбраться из бедности, поступая в колледж, и они не смогли завершить программу или это каким-то образом не окупилось», — говорит она. «Они сделали все возможное, чтобы разорвать этот порочный круг, но что-то идет не так, и они все глубже и глубже погружаются в яму.”

В отчете Счетной палаты правительства от 27 января Департамент образования сообщает, что около половины всех заемщиков, по оценкам, подвергаются повышенному риску просрочки платежа, что является первым шагом, ведущим к дефолту. К заемщикам, подвергающимся наибольшему риску, относятся те, кто:

  • Не закончили свою программу обучения.
  • Были просрочены до приостановки платежей.
  • Начали выплачивать кредиты в течение последних трех лет.

Вероятность неплатежеспособности влияет на вашу способность погасить долг, а не на размер вашей задолженности.Те, у кого есть кредиты для выпускников и родителей PLUS, которые не ограничены, как правило, имеют самые высокие остатки. Но Луни говорит, что у большинства из тех, у кого большой баланс, меньше вероятность дефолта. Многочисленные анализы федеральных данных показывают, что заемщики, допустившие дефолт, обычно имеют низкий баланс и не закончили школу.

Могут быть выбросы, такие как программы для выпускников, которые ведут к низкооплачиваемой работе и пенсионному возрасту родителей.

Вы не можете внезапно погасить свой долг, если у вас нет на это денег.Но вы можете работать с существующими вариантами, чтобы облегчить это бремя, даже если вы безработный.

Как избежать просроченных платежей и дефолтов

Если вы можете позволить себе ежемесячный платеж по стандартному плану платежей, придерживайтесь его. Но если вы не можете осуществлять платежи и существует риск неплатежа, свяжитесь с вашим поставщиком услуг по телефону:

  • Ищите более доступный способ оплаты. Рассмотрите план погашения, основанный на доходах, который связывает сумму ежемесячного платежа с частью вашего дохода и продлевает срок погашения до 20 лет для кредитов для студентов или до 25 лет, если у вас есть какие-либо долги для выпускников или родительские кредиты PLUS.Вполне возможно, что в конце этого периода погашения вы увидите, что оставшаяся часть вашего долга будет прощена, но это необычно.
  • Зарегистрируйтесь в системе автоматических платежей. Если вы были подключены к автоплатежам до приостановки платежей, вам необходимо связаться с вашим сервисным центром, чтобы подтвердить, что вы хотите возобновить автоматические платежи; это не произойдет без вашего согласия.
  • Учтите дополнительную паузу. Если вы безработный или вам нужна краткосрочная приостановка выплат, рассмотрите возможность отсрочки по безработице или отсрочки выплаты пособия в трудных условиях.Однако проценты будут продолжать накапливаться и увеличивать основную сумму кредита.

Если вы не получаете необходимой помощи от обслуживающего вас лица, обратитесь к федеральному омбудсмену по студенческим кредитам, чтобы решить вашу проблему. И сообщайте о любых случаях ненадлежащего обращения с вашими кредитами в Бюро финансовой защиты прав потребителей, Федеральный центр помощи студентам, омбудсмену вашего штата или в Генеральную прокуратуру.

Что могут сделать дефолтные заемщики

В наиболее ненадежном положении находятся те заемщики, чьи кредиты были дефолтными до пандемии.Согласно отчету GAO, Департамент образования проводит работу с этими заемщиками, но не имеет действительных адресов электронной почты по крайней мере для 25% из них.

У неплательщиков есть дополнительная свобода действий: Департамент образования приостановил деятельность по взысканию долгов до 1 ноября 2022 года. Есть два основных способа сделать это.

Более сложный вариант – погасить весь остаток кредита.

Другим вариантом является реабилитация студенческой ссуды, но вы можете сделать это только один раз. Во-первых, заемщики должны согласиться на разумную сумму погашения — обычно 15% от их дискреционного дохода. Затем они должны сделать девять добровольных платежей вовремя в течение 10-месячного периода и, наконец, зарегистрироваться в плане погашения, основанном на доходе, после окончания реабилитации.

Анна Хельхоски пишет для NerdWallet. Электронная почта: [email protected] . Твиттер: @AnnaHelhoski .

Fitch понизило кредитный рейтинг России до мусорного, заявило, что дефолты по кредитам «неизбежны»

Автор статьи:

Дата публикации:

10 марта 2022 г.  •  2 дня назад  •  2 минуты чтения  •  7 комментариев Крупнейший российский кредитор Сбербанк заявил 2 марта 2022 г., что уходит с европейского рынка после того, как попал под давление со стороны Западные санкции против госбанка.Фото ЮРЕ МАКОВЕК/АФП через Getty Image по своим долгам.

Объявление 2

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

В последние дни два других ведущих международных кредитных агентства, Moody’s и S&P Global, аналогичным образом предупредили Россию о приближении «неминуемого» дефолта, поскольку санкции перекрывают ей доступ к долларам и другим мировым валютам для выплаты долгов кредиторам.

Понижение рейтинга до мусорного является сигналом для инвесторов держаться подальше от России, чтобы не вкладывать деньги в активы, стоимость которых с каждым днем ​​снижается.

Президент России Владимир Путин заявил, что страна может заставить кредиторов в некоторых странах перевести платежи по суверенным долгам в иностранной валюте в рубли.

Fitch далее сообщило об указе Путина: «Усиление санкций и предложений, которые могут ограничить торговлю энергоносителями, повышают вероятность ответной реакции России, которая включает как минимум выборочное невыплату своих обязательств по суверенному долгу.”

Объявление 3

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

16 марта Россия должна выплатить купоны на сумму 107 миллионов долларов США по двум облигациям, хотя у нее есть 30-дневный льготный период для осуществления выплат.

Следующим полным «основным» погашением является облигация 2030 года на сумму 359 миллионов долларов США 31 марта, а затем более крупная сумма на 2 миллиарда долларов США со сроком погашения 4 апреля.Южная Корея прекратит импортировать российское ископаемое топливо, и Европейский Союз заявил, что сократит его потребление на две трети в этом году — в ответ на вторжение Путина в Украину российская экономика также лишит себя новых доходов. Это означает, что вливание даже рублей во внутреннюю экономику может быть затруднено.

«Если курс валюты падает, это по определению означает, что страна не в состоянии выплатить свои долги, номинированные в долларах. У него просто нет долларов», — сказал Крис Рупки, главный экономист исследовательской компании FWD Bonds.«На валюту ничего нельзя купить, если она ничего не стоит».

Объявление 4

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

По данным глобальной базы данных Castellum.ai, после вторжения в Украину Россия стала самой санкционированной страной в мире, затмив высокие суммы санкций, наложенных на Иран, Северную Корею и Сирию. Москве грозит 5532 санкции со стороны США, Евросоюза, Японии и даже исторически нейтральной Швейцарии.

Центральный банк России на этой неделе объявил, что запрещает гражданам использовать рубли для покупки долларов США и другой твердой валюты в течение следующих шести месяцев, пытаясь предотвратить дальнейшее падение курса рубля. Центральный банк также ограничит до 10 000 долларов сумму в долларах США, которую клиенты могут снимать со счетов в твердой валюте в российских банках, говорится в сообщении.

Эти меры призваны не допустить, чтобы россияне нажили доллары, когда рубль падает до нового минимума из-за западных санкций, которые ограничили доступ центрального банка к его огромным валютным резервам.

С дополнительной репортажем из The Washington Post

Поделитесь этой статьей в своей социальной сети

Реклама

Эта реклама еще не загружена, но ваша статья продолжается ниже.

NP Опубликовано

Подпишитесь на получение ежедневных новостей от National Post, подразделения Postmedia Network Inc.Вы можете отказаться от подписки в любое время, нажав на ссылку отказа от подписки в нижней части наших электронных писем. Постмедиа Сеть Inc. | 365 Bloor Street East, Торонто, Онтарио, M4W 3L4 | 416-383-2300

Спасибо за регистрацию!

Приветственное письмо уже в пути. Если вы его не видите, проверьте папку нежелательной почты.

Очередной выпуск NP Posted скоро будет в вашем почтовом ящике.

Комментарии

Postmedia стремится поддерживать живой, но вежливый форум для обсуждения и призывает всех читателей поделиться своим мнением о наших статьях.Комментарии могут пройти модерацию в течение часа, прежде чем они появятся на сайте. Мы просим вас, чтобы ваши комментарии были актуальными и уважительными. Мы включили уведомления по электронной почте — теперь вы будете получать электронное письмо, если получите ответ на свой комментарий, появится обновление ветки комментариев, на которую вы подписаны, или если пользователь, на которого вы подписаны, прокомментирует. Посетите наши Принципы сообщества для получения дополнительной информации и подробностей о том, как изменить настройки электронной почты.

Определение по умолчанию

Что такое значение по умолчанию?

Дефолт — это неуплата долга, включая проценты или основную сумму, по кредиту или ценной бумаге.Дефолт может произойти, когда заемщик не может своевременно производить платежи, пропускает платежи, избегает или прекращает платежи. Частные лица, предприятия и даже страны могут объявить дефолт, если не смогут выполнить свои долговые обязательства. Кредиторы часто заранее рассчитывают риски дефолта.

Ключевые выводы

  • Дефолт возникает, когда заемщик не может своевременно производить платежи, пропускает платежи, избегает или прекращает платежи по причитающимся процентам или основной сумме долга.
  • Неуплата может произойти по обеспеченному долгу, такому как ипотечный кредит, обеспеченный домом, или по необеспеченному долгу, такому как кредитные карты или студенческий кредит.
  • Дефолты могут иметь такие последствия, как снижение кредитного рейтинга, снижение шансов на получение кредита в будущем и повышение процентных ставок по существующим долгам, а также по любым новым обязательствам.

Объяснение значения по умолчанию

Дефолт может произойти по обеспеченному долгу, такому как ипотечный кредит, обеспеченный домом, или бизнес-кредит, обеспеченный активами компании. Если вы не вносите своевременные платежи по ипотеке, кредит может быть невозможен. Точно так же, если бизнес выпускает облигации — по сути, заимствуя у инвесторов — и не может выплачивать купоны своим держателям облигаций, бизнес находится в состоянии дефолта по своим облигациям.

Дефолты также могут возникать по необеспеченным долгам, таким как задолженность по кредитной карте. Дефолт оказывает неблагоприятное воздействие на кредитоспособность заемщика и его способность брать займы в будущем.

Дефолт по обеспеченному долгу против необеспеченного долга

Когда физическое лицо, компания или страна не выполняет свои обязательства по долгу, кредитор или инвестор имеет возможность вернуть причитающиеся им средства. Однако этот регресс варьируется в зависимости от того, является ли долг обеспеченным или необеспеченным.

Обеспеченный долг

Если заемщик не выплачивает ипотечный кредит, банк может вернуть дом, который обеспечивает ипотечный кредит.Кроме того, если заемщик не выплачивает автокредит, кредитор может изъять автомобиль. Это примеры обеспеченных кредитов. В случае обеспеченного кредита кредитор имеет юридическое право требования на актив для погашения кредита.

Корпорации, находящиеся в состоянии дефолта или близкие к дефолту, обычно подают заявление о защите от банкротства, чтобы избежать тотального дефолта по своим долговым обязательствам. Однако, если бизнес становится банкротом, он фактически объявляет дефолт по всем своим кредитам и облигациям, поскольку первоначальные суммы долга редко возвращаются полностью.Кредиторы, имеющие ссуды, обеспеченные активами компании, такими как здания, инвентарь или транспортные средства, могут требовать возврата этих активов вместо погашения. Если остаются какие-либо средства, держатели облигаций компании получают долю в них, а акционеры на очереди. Во время корпоративных банкротств иногда может быть достигнуто соглашение между заемщиками и кредиторами, при котором погашается только часть долга.

Необеспеченный долг

Дефолт также может произойти по необеспеченным долгам, таким как медицинские счета и долги по кредитным картам.При необеспеченном долге никакие активы не обеспечивают долг, но кредитор по-прежнему имеет право обратиться в суд в случае дефолта. Компании-эмитенты кредитных карт часто ждут несколько месяцев, прежде чем счет станет неплатежеспособным. Однако, если по истечении шести месяцев или более платежей не было, счет будет списан, что означает, что кредитор понесет убытки на счете. Банк, скорее всего, продаст списанный счет агентству по сбору платежей, и заемщику придется вернуть долг агентству.

Когда дефолт связан с необеспеченным долгом, если не производятся платежи агентству по сбору платежей, может быть предпринят судебный иск в форме удержания или судебного решения, наложенного на активы заемщика.Судебное удержание — это решение суда, которое дает кредиторам право вступить во владение чьей-либо собственностью, если они не выполняют свои договорные обязательства.

Дефолт по студенческой ссуде

Студенческие кредиты являются еще одним видом необеспеченного долга. Если вы не выплатите кредит, вы, вероятно, не обнаружите у своей двери группу вооруженных маршалов США, как это сделал один житель Техаса в 2016 году, как сообщает CNN Money. Но игнорировать этот долг все же очень плохая идея.

В большинстве случаев невыплата студенческого кредита имеет те же последствия, что и неуплата кредитной карты.Однако в одном ключевом отношении все может быть намного хуже. Федеральное правительство гарантирует большинство студенческих кредитов, и сборщики долгов мечтают о полномочиях, которыми пользуются федералы. Вероятно, это будет не так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но это может стать очень неприятным.

Во-первых, вы «преступник»

Когда платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он считается просроченным. Об этом сообщается во все три основных кредитных бюро. Ваш кредитный рейтинг будет поражен. Это означает, что любые новые заявки на кредит могут быть отклонены или предоставлены только по более высоким процентным ставкам, доступным для рискованных заемщиков.

Плохой кредитный рейтинг может следовать за вами другими способами. Потенциальные работодатели, особенно для любого работника, нуждающегося в допуске к службе безопасности, часто проверяют кредитный рейтинг претендентов и рассматривают его как меру вашего характера. То же самое делают большинство поставщиков услуг мобильной связи и кабельного интернета, которые могут отказать вам в заключении контракта на обслуживание, которого вы хотите. Коммунальные предприятия могут потребовать залог от клиентов, которых они не считают кредитоспособными. Потенциальный арендодатель также может отклонить вашу заявку на квартиру.

Далее вы «по умолчанию»

Когда ваш платеж задерживается на 270 дней, он официально считается неплатежеспособным. Финансовое учреждение, которому вы должны деньги, передаст проблему коллекторскому агентству. Агентство сделает все возможное, чтобы вы заплатили, за исключением действий, запрещенных Законом о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA). Сборщики долгов также могут взимать плату, чтобы покрыть расходы на сбор денег.

Могут пройти годы, прежде чем федеральное правительство вмешается, но когда оно это сделает, его полномочия будут значительны.Он может конфисковать любое возмещение налога, которое вы можете получить, и применить его к вашему непогашенному долгу. Он также может украсить вашу зарплату, то есть свяжется с вашим работодателем и организует отправку части вашей зарплаты непосредственно для погашения кредита.

Альтернативы стандартному

Хороший первый шаг — связаться с вашим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут возникнуть проблемы с выполнением платежей. Кредитор может работать с вами над более достижимым планом погашения или направить вас к одной из федеральных программ.Важно помнить, что ни одна из программ не доступна для людей, чьи студенческие ссуды стали неплатежеспособными.

Вы можете быть уверены, что банки и правительство так же заинтересованы в получении денег, как и вы в их возврате. Просто убедитесь, что вы предупредите их, как только увидите потенциальные проблемы впереди. Игнорирование проблемы только усугубит ее.

Суверенный дефолт

Суверенный дефолт или национальный дефолт возникает, когда страна не может погасить свои долги.Государственные облигации выпускаются правительствами для привлечения денег для финансирования проектов или повседневных операций. Государственные облигации обычно считаются инвестициями с низким уровнем риска, поскольку их поддерживает государство. Однако долг, выпущенный правительством, надежен настолько, насколько обеспечены финансы правительства и его способность обеспечить его.

Если страна объявляет дефолт по своему суверенному долгу или облигациям, последствия могут быть серьезными и привести к краху финансовых рынков страны. Экономика может впасть в рецессию, или ее валюта может обесцениться.Для стран дефолт может означать невозможность собрать средства, необходимые для основных нужд, таких как еда, полиция или армия.

Суверенный дефолт, как и другие виды дефолта, может возникать по разным причинам. Например, в 2015 году Греция не выплатила Международному валютному фонду (МВФ) 1,73 миллиарда долларов из-за перерасхода средств правительства и замедления глобального экономического роста, что вызвало шок в Европейском Союзе.

Дефолт по фьючерсному контракту

Дефолт по фьючерсному контракту возникает, когда одна из сторон не выполняет обязательства, установленные соглашением.Невыполнение обязательств здесь обычно связано с неспособностью урегулировать контракт к требуемой дате. Фьючерсный контракт – это юридическое соглашение о сделке с определенным товаром или активом. Одна сторона договора обязуется купить в определенную дату и по определенной цене, а другая сторона обязуется продать в указанные в договоре этапы.

Что происходит, когда вы не выплачиваете кредит?

Последствия дефолта заемщика по кредиту могут включать:

  • Негативные замечания о кредитном отчете заемщика и понижение его кредитного рейтинга, который представляет собой числовое значение или меру кредитоспособности заемщика
  • Снижение шансов на получение кредита в будущем
  • Более высокие процентные ставки по существующему долгу, а также по любому новому долгу
  • Наложение ареста на заработную плату и другие штрафы.Наложение ареста относится к судебному процессу, который предписывает третьей стороне вычитать платежи непосредственно из заработной платы или банковского счета заемщика.

По данным кредитного бюро Experian, дефолт останется в ваших кредитных отчетах и ​​будет учитываться в вашей кредитной истории в течение семи лет.

Последствия дефолта по облигациям

Когда эмитенты облигаций не выполняют своих обязательств по облигациям или проявляют другие признаки плохого кредитного управления, рейтинговые агентства снижают их кредитные рейтинги.Агентства по оценке кредитоспособности облигаций измеряют кредитоспособность корпоративных и государственных облигаций, чтобы предоставить инвесторам обзор рисков, связанных с инвестированием в облигации.

Кредитный рейтинг компании и, в конечном счете, кредитный рейтинг облигации влияют на процентную ставку, которую получат инвесторы. Более низкий рейтинг может также помешать компании выпустить новые облигации и собрать деньги, необходимые для финансирования бизнес-операций.

Агентства кредитного рейтинга обычно присваивают буквенные оценки для обозначения рейтингов.Standard & Poor’s (S&P), например, имеет шкалу кредитного рейтинга от AAA (отлично) до C и D. Долговой инструмент с рейтингом ниже BB считается спекулятивной или мусорной облигацией, что означает, что он больше шансов не выплачивать кредиты.

Реальный пример значения по умолчанию

Пуэрто-Рико объявил дефолт в 2015 году, когда выплатил всего 628 000 долларов в счет выплаты по облигациям на 58 миллионов долларов. После того, как в конце 2017 года на остров обрушился ураган «Мария», долг страны в размере более 100 миллиардов долларов стал вызывать все большую обеспокоенность.

В 2019 году Пуэрто-Рико объявил о планах сократить свой долг примерно до 86 миллиардов долларов со 129 миллиардов долларов за счет крупнейшего банкротства в истории США. Этот шаг стал возможен благодаря принятому Конгрессом в 2016 году закону под названием Promesa, который, по сути, позволяет территории США обращаться за защитой в суд по делам о банкротстве.

Дефолт по студенческим кредитам

Дефолт по студенческим кредитам — серьезный вопрос, заслуживающий серьезного внимания. Прежде чем вы начнете подавать заявку на студенческие кредиты, было бы разумно узнать больше о последствиях дефолта, о том, как его избежать и, если вы уже находитесь в дефолте, как предпринять шаги для его решения.

Вы несете ответственность за погашение своих студенческих ссуд, даже если вы не закончили учебу, у вас возникли проблемы с поиском работы после выпуска или вам просто не нравилась ваша школа. Если вы не вносите никаких платежей по своим федеральным студенческим кредитам в течение 270–360 дней и не договариваетесь с вашим кредитором об отсрочке или возмещении, ваши кредиты будут равны при дефолте .

Обратите внимание, что студенческие ссуды теперь, как правило, не подлежат погашению через банкротство. Удовлетворить требования, предъявляемые к петиции о неправомерных затруднениях, довольно сложно.Даже если вы удовлетворяете требованиям по освобождению от неправомерных лишений, часто это приводит к частичному погашению долга.

Существует два варианта отсрочки погашения студенческих кредитов: отсрочка и отсрочка. Если вы думаете о дефолте по своим студенческим кредитам, спросите у кредитора, имеете ли вы право на отсрочку или отсрочку  до  ваш дефолт.

Последствия дефолта

В случае неуплаты студенческого кредита:

  • Ваши кредиты могут быть переданы коллекторскому агентству.
  • Вы несете ответственность за расходы, связанные с получением кредита, включая судебные издержки и гонорары адвокатов.
  • Вам могут предъявить иск на всю сумму вашего кредита.
  • На вашу зарплату могут наложить арест.
  • Ваши возмещения федерального подоходного налога и подоходного налога штата могут быть перехвачены.
  • Федеральное правительство может удержать часть ваших выплат по социальному обеспечению.
  • Просроченные кредиты будут отображаться в вашей кредитной истории на срок до 7 лет после выплаты долга, что затруднит получение автокредита, ипотеки или даже кредитной карты.
  • Вы больше не будете получать федеральную финансовую помощь до тех пор, пока полностью не погасите кредит или не примете меры для погашения того, что вы уже должны, и не сделаете не менее шести последовательных своевременных ежемесячных платежей. Вы также не имеете права на помощь в рамках большинства федеральных программ пособий.
  • Вы не имеете права на отсрочку.
  • В субсидируемых процентных пенсиях будет отказано.
  • Возможно, вы не сможете продлить имеющуюся у вас профессиональную лицензию.
  • Вам может быть запрещено поступать на военную службу.

И, конечно же, вы по-прежнему будете должны полную сумму вашего кредита.

Предотвращение дефолта
  • Берите взаймы как можно меньше. Ставки по умолчанию увеличиваются при чрезмерном заимствовании. Если ваш общий долг будет более чем в два раза превышать ожидаемую начальную зарплату, вы занимаете слишком много и вам следует подумать о поступлении в менее дорогой колледж.
  • Прежде чем брать кредит, убедитесь, что вы понимаете свои возможности и обязанности.
  • Подготовьте контрольный список всех ваших кредитов, включая имя и номер телефона кредитора, тип кредита, сумму кредита, процентную ставку и, особенно, любые даты и сроки погашения.
  • Своевременно вносите платежи.
  • Незамедлительно уведомляйте своего кредитора или поставщика услуг о любых изменениях, которые могут повлиять на выплату вашего кредита, например, об изменении адреса, выпуске или прекращении учебы, пропуске занятий и переводе в другую школу.
  • Если вы столкнулись с временными финансовыми трудностями, подумайте о том, чтобы подать заявление на отсрочку или отсрочку выплаты кредита. Спросите своего кредитора об этих вариантах, пока вы все еще вносите платежи, прежде чем погасить кредит.
  • Если у вас возникли проблемы с платежами из-за более постоянного дефицита дохода, ваш кредитор может предложить альтернативные варианты погашения, такие как расширенное погашение, поэтапное погашение, погашение с учетом дохода, условное погашение дохода и погашение на основе дохода.
  • Рассмотрите возможность использования консолидации кредита, чтобы объединить все ваши образовательные кредиты в один большой кредит.
  • Если у вас есть как федеральный, так и частный образовательный кредит и вы можете позволить себе вносить необходимые платежи только по одному кредиту, постарайтесь избежать дефолта по федеральному кредиту.Федеральные займы имеют более гибкие варианты погашения и более суровые наказания за невыполнение обязательств.
Отсрочки
  • Во время отсрочки кредитор позволяет вам отсрочить погашение основной суммы кредита на определенный период времени.
  • Большинство федеральных кредитных программ позволяют учащимся отсрочить получение кредита, пока они учатся в школе, по крайней мере, половину учебного времени. По кредитам Perkins Loans и субсидированным займам Stafford проценты не начисляются в течение периода отсрочки, поскольку проценты выплачивает федеральное правительство.
  • Студенты могут отсрочить выплату процентов по таким кредитам путем капитализации процентов, что увеличивает размер кредита.
  • Отсрочки обычно предоставляются для студентов, зачисленных в бакалавриат или аспирантуру, студентов-инвалидов, которые участвуют в программе реабилитации, безработных и экономических трудностей.
  • Эти отсрочки предназначены для кредитов FFELP и FDSLP, а не кредита Perkins.
  • Отсрочка не предоставляется автоматически.Вы должны подать заявление и предоставить документы, подтверждающие ваш запрос на отсрочку. Не прекращайте выплаты по студенческим кредитам до тех пор, пока не получите уведомление о предоставлении отсрочки.
Снисходительность
  • Во время отсрочки кредитор разрешает вам отложить или уменьшить ваши платежи, но проценты продолжают начисляться. Вы должны продолжать платить проценты в течение периода воздержания.
  • Отсрочка обычно предоставляется с интервалом в 12 месяцев на срок до трех лет.
  • Отсрочки не предоставляются автоматически. Вы должны подать заявление и предоставить документы, подтверждающие ваш запрос на отсрочку.
  • Отсрочка предоставляется по усмотрению кредитора, как правило, в случаях крайнего финансового затруднения или других необычных обстоятельств, когда заемщик не имеет права на отсрочку.
  • Не прекращайте выплаты по студенческим кредитам до тех пор, пока вы не будете уведомлены о предоставлении вам отсрочки.
Выход из дефолта
  • Чтобы выйти из дефолта, вам необходимо договориться с обслуживающей вас организацией или кредитором о погашении кредита.Как только вы сделаете шесть последовательных полных добровольных своевременных платежей, вы получите право на дополнительную помощь по Разделу IV. Своевременность определяется как не позднее 15 дней от установленного срока.
  • Для реабилитации кредита платежи должны быть «разумными и доступными». Это определяется гарантийным агентством и будет учитывать располагаемый доход заемщика (и его/ее супруга) и финансовое положение.
  • Кроме того, если вы обращаетесь за реабилитацией и ваша заработная плата подлежит аресту, иногда гарантийное агентство будет готово принять большую из сумм реабилитации или ареста заработной платы, а не суммы.
  • Кроме того, если дефолт произошел совсем недавно и заемщик довел просрочку до 270 дней (определение дефолта для федеральных кредитов на образование) в течение 90-дневного периода, до того, как кредитор подаст иск о дефолте, он может исправить дефолт. .
  • Также можно устранить дефолт путем консолидации просроченной ссуды до того, как кредитор подаст иск о дефолте. Так как кредит консолидации является новым кредитом, он эффективно вытирает сланец начисто.
  • Хотя у кредиторов есть очень мощные возможности для взыскания просроченного долга, и поэтому им не нужно вести переговоры, они часто предпочитают вовлечь заемщика в добровольный план платежей, чем подавать на заемщика в суд.Хорошим эмпирическим правилом является план платежей, при котором вы платите около 1% от общей суммы долга в месяц.
  • Для получения информации о ваших вариантах, свяжитесь с обслуживающей ссудой и/или первоначальным кредитором или текущим держателем ссуды. Офис финансовой помощи в вашей школе должен быть в состоянии сообщить вам имя, адрес и номер телефона вашего кредитора, а также может предоставить вам помощь и совет по проблемам с погашением. Вы также можете обратиться в группу разрешения проблем по умолчанию в Министерстве образования США, позвонив по телефону 1-800-621-3115.
Коллекторские агентства
  • Если вы не выплатите студенческие ссуды, кредитор или поручитель может использовать агентство по сбору платежей для получения ссуды, как указано в федеральных правилах. Расходы коллекторского агентства добавляются к причитающейся сумме, и заемщик обязан погасить их в дополнение к сумме, причитающейся по кредиту.
  • Федеральные правила, касающиеся кредитных программ на территории кампуса, таких как кредит Перкинса, предполагают, что затраты на взыскание не могут разумно превышать определенный процент от основной суммы долга, процентов и просроченных платежей, взимаемых по кредиту, а также любые судебные издержки, связанные с взысканием долга.
  • Для займов, находящихся в распоряжении Министерства образования США (например, Федеральные прямые займы Стаффорда), отдел оценивает затраты на взыскание в размере 25% от непогашенной основной суммы и процентов, причитающихся по кредиту (или 20% платежа).
  • Если вы разработаете график платежей в течение 60 дней после просрочки платежа, некоторые коллекторские агентства отменят или уменьшат сбор за взыскание.
  • В целом представляется, что затраты на сбор по закону могут достигать 40%, а возможно, и выше.
  • Если вы считаете, что расходы на взыскание долга чрезмерны, вы можете попросить коллекторское агентство предоставить подробный перечень фактических расходов, понесенных при взыскании кредита.
  • Знайте о законных и незаконных методах взыскания долгов и о своих правах по закону. В частности, вы можете прекратить телефонные звонки и письма, написав письмо в коллекторское агентство и попросив их прекратить с вами связываться. Обратите внимание, что вы по-прежнему обязаны погасить долг, даже если коллекторское агентство перестанет связываться с вами по этому поводу.
Наложение ареста на заработную плату
  • Федеральное правительство и гарантийные агентства могут арестовать вашу заработную плату в административном порядке.Это контрастирует с кредиторами частных студенческих ссуд, которые должны получить постановление суда, чтобы украсить вашу заработную плату.
  • Если гарантийное агентство или Министерство образования США будут налагать арест на вашу заработную плату, они должны предоставить вам уведомление за 30 дней и предложить вам возможность проведения слушания.
  • Заемщики всегда должны требовать доказательства существования долга и суммы долга, например, копию оригинала векселя. Гарантийные агентства часто имеют очень небрежные записи и могут быть не в состоянии доказать наличие долга.Заемщики также должны запросить и просмотреть полную копию истории погашения кредита, поскольку могут быть ошибки, когда платежи не были должным образом зачислены на счет или когда платежи отсутствуют.
  • Закон о высшем образовании не разрешает наложение ареста на заработную плату заемщиков, которые были уволены или уволены с работы до тех пор, пока они не проработают не менее 12 месяцев подряд.
  • Заемщики с низким доходом также должны проверить точность суммы ареста заработной платы.Большинство гарантийных агентств устанавливают сумму ареста заработной платы в размере 15% от располагаемой заработной платы, но правила и закон требуют, чтобы у заемщика оставался недельный заработок после ареста, по крайней мере, в 30 раз превышающий федеральную минимальную заработную плату.
  • Если вы не выполнили свои обязательства по выплате федерального образовательного кредита, федеральное правительство или гарантийное агентство штата могут перехватить возмещение вашего федерального подоходного налога или подоходного налога штата (или других платежей федерального правительства) и зачесть их для погашения долга.
Дефолт по частным студенческим кредитам
  • В то время как федеральные образовательные ссуды определяют дефолт как наступивший после 270 дней неуплаты, для частных студенческих ссуд считается невыплаченной ссуда после 120 дней неуплаты.
  • Частные студенческие ссуды также имеют меньше инструментов для предотвращения дефолта. Например, период воздержания по частной студенческой ссуде обычно не превышает года с шагом в шесть месяцев.
  • Частные студенческие ссуды не могут сопровождать возмещение федерального налога и подоходного налога штата или препятствовать продлению лицензий штата, но они могут предъявить иск в отношении государственной ссуды для выплаты зарплаты гарниша для погашения просроченного долга.
  • Они также освобождаются от увольнения в случае банкротства, если только заемщик не подаст ходатайство о неправомерных затруднениях, которое будет удовлетворено судом.
Федеральное руководство по дефолтным студенческим кредитам

Служба взыскания долгов Министерства образования США публикует руководство под названием Руководство по просроченным студенческим кредитам , чтобы помочь учащимся погасить просроченные студенческие кредиты.

Что происходит, когда вы не выплачиваете кредит?

Вы, вероятно, имеете хорошие намерения, когда занимаете деньги, но финансы не всегда работают так, как планировалось. Смена работы или состояние здоровья могут быстро сбить вас с пути, и в конечном итоге вы можете «погасить» свои кредиты.Важно знать, как дефолт влияет на ваше финансовое здоровье.

Что означает невыплата кредита?

Проще говоря, кредит вступает в дефолт, когда заемщик не в состоянии платить кредитору в соответствии с условиями в первоначальном кредитном соглашении. Временные рамки до наступления дефолта могут отличаться от одного кредита к другому. Если вы пропустите один или два платежа, вы можете понести комиссию, и ваш кредит может быть обозначен как «просроченный», но, как правило, вы можете вернуться к хорошей репутации, совершив полный платеж в течение разумного периода времени.Однако, если вы не можете полностью заплатить по условиям вашего первоначального контракта, то вы официально не выполняете обязательства.

Общие последствия дефолта по кредиту

Нарушение кредитного договора чревато последствиями. Невыполнение обязательств посылает другим финансовым организациям сигнал тревоги о том, что вы не являетесь надежным заемщиком и, возможно, не заслуживаете доверия в других аспектах.

Повреждение вашего кредита

Если вы попадаете в дефолт, ваш кредит, безусловно, пострадает. Ваш кредитный рейтинг состоит из многих факторов, но наиболее важным из них является история платежей.Это включает в себя вашу репутацию по всем непогашенным счетам, кредитам, кредитным картам или другим кредитным линиям.

Некоторые кредиторы сообщают о просрочках, если вы опоздали с оплатой счета. В течение первых 30 дней после наступления срока платежа вы, вероятно, в безопасности, но о пропущенных платежах, которые приводят к дефолту, будет сообщено в кредитные бюро, что приведет к снижению кредитного рейтинга.

Низкий кредитный рейтинг может повлиять на несколько областей вашей жизни. Возможно, вам будет сложнее арендовать жилье, найти работу, подписаться на коммунальные услуги и услуги мобильной связи, а также купить страховку.

Увеличение затрат

Дефолт также может увеличить ваш долг. К вашей учетной записи могут быть добавлены сборы за просрочку платежа, штрафы и судебные издержки, что увеличит общую сумму задолженности.

На самом деле, учитывая влияние сложных процентов, непогашенная задолженность быстро растет. Когда вы пропускаете платежи, ваши ежемесячные проценты добавляются к основному балансу кредита; Затем на этот больший баланс начисляются будущие проценты, которые могут быстро превратиться в снежный ком.

Юридические вопросы

Когда ничего не помогает, кредиторы отправляют невыплаченные долги коллекторским агентствам.Коллекции могут нанести ущерб вашему кредиту, повлечь за собой судебные разбирательства и могут быть дорогостоящими. В некоторых неудачных случаях сборщики долгов также могут быть довольно неприятными.

В случае судебного решения кредитор может удержать вашу заработную плату или даже изъять активы с ваших банковских счетов.

Последствия, основанные на типе кредита

В зависимости от типа кредита неисполнение обязательств влечет за собой дополнительные специфические последствия. Некоторые кредиты поставляются со встроенным набором средств защиты от неплатежа, а некоторые полагаются только на доверие.

Обеспеченные кредиты

Если ваш кредит был обеспечен залогом, например вашим домом или автомобилем, кредитор потенциально может вернуть это имущество. Неисполнение обязательств по обеспеченному кредиту действует как триггер для кредитора, чтобы конфисковать залог, чтобы компенсировать ваш непогашенный долг.

Например, если вы не выплатите кредит на покупку автомобиля, автомобиль может быть конфискован и продан. Вы также можете нести ответственность за разницу в стоимости, если автомобиль продается дешевле, чем вы должны. Изъятие права собственности также распространяется на любые ссуды, связанные с правом собственности, которые вы взяли на покупку автомобиля за дополнительные деньги.

Ипотечные кредиты также обеспечены. Неуплата ипотечного кредита является серьезной проблемой, так как ваш кредитор может вынудить вас отказаться от выкупа и продать ваш дом, чтобы получить остаток по кредиту. Если продажа не покрывает всю сумму, которую вы должны, вы все равно можете заплатить разницу или «недостаток» в зависимости от законов штата.

После COVID-19 федеральное законодательство создало различные формы облегчения бремени задолженности посредством Закона CARES. До 30 сентября 2021 года домовладельцам была предоставлена ​​отсрочка и защита от потери права выкупа с положениями, специфичными для каждого штата.

Необеспеченные кредиты

В случае необеспеченных кредитов (у которых нет связанного залога) кредиторы могут только повредить вашему кредиту и попытаться взыскать его, обратившись в суд.

Федеральные студенческие ссуды, например, предлагаются только на веру. Если вы не выполняете обязательства, ваш кредитор может обратиться в другие федеральные департаменты за помощью, удерживая возврат налогов, арестовывая заработную плату или сокращая выплаты по социальному обеспечению.

В соответствии с Законом CARES федеральные студенческие ссуды были автоматически отменены без начисления процентов, а деятельность по взысканию задолженности приостановлена ​​до 1 мая 2022 года.

Кредитные карты также попадают в категорию необеспеченных долгов. Неуплата кредита по кредитной карте, безусловно, повлияет на ваш кредит в целом. Вы также можете ожидать огромных сборов, высоких процентных ставок и звонков от коллекторских агентств в попытке взыскать то, что вы должны.

Как избежать дефолта по кредиту

Предотвращение дефолта менее болезненно, чем его исправление постфактум. Вот несколько стратегий, если вы близки:

  • Свяжитесь со своим кредитором. Если вы изо всех сил пытаетесь произвести платежи, занимая активную позицию по выработке решения, вы демонстрируете добросовестность заемщика.
  • Документируйте все. Если вы можете договориться, будьте бдительны в документировании всех сообщений и получайте соглашения в письменной форме. Тщательные записи могут помочь устранить потенциальные споры в будущем.
  • Воспользуйтесь льготами по студенческим кредитам. Федеральные студенческие ссуды объявляются дефолтными после 270 дней пропущенных платежей.Это уйма времени, чтобы изучить отсрочку, воздержание, платежи на основе дохода или другие варианты погашения.
  • Измените свою ипотеку. Вместо того, чтобы не выплачивать ипотечный кредит, ищите способы снизить ежемесячные платежи путем модификации или рефинансирования кредита. Существует также несколько государственных программ, предназначенных для помощи домовладельцам, попавшим в беду.
  • Встретьтесь с кредитным консультантом или финансовым специалистом. Лицензированный кредитный консультант, который поможет вам оценить ваше финансовое положение и составить план управления задолженностью.

В общем, дефолта по кредитам следует избегать любой ценой. Тем не менее, есть несколько способов сохранить хорошую репутацию у вашего кредитора, и помощь доступна. Немного предусмотрительности можно избежать дефолта по кредиту и его неприятных последствий.

.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.