Четверг , 26 мая 2022
Бизнес-Новости
Разное / На что идут кредиторы чтобы заполучить заемщиков: На что идут кредиторы, чтобы заполучить заемщиков

На что идут кредиторы чтобы заполучить заемщиков: На что идут кредиторы, чтобы заполучить заемщиков

Содержание

Как решить проблему с «черными кредиторами» на государственном уровне

В последнее время в СМИ часто фигурируют истории о гражданах, обманутых так называемыми квартирными мошенниками. Хотелось бы разобраться в этой теме поподробнее и расставить всё по своим местам. Что происходит на самом деле? Итак, гражданин, попавший в сложную жизненную ситуацию, либо желающий открыть свой бизнес, но не имеющий средств, обращается за кредитом или займом. Зачастую времени на предоставление полного пакета документов нет, и заемщик соглашается на невыгодно высокую процентную ставку.

В договорах о залоге всегда звучит условие, что, если заемщик не смог выплатить кредит и проценты, он лишается залога (обеспечения), то есть квартиры, которую он согласился обременить. Но вот о том, какие риски подразумевает под собой залог, клиент задумывается далеко не всегда.

Времена, когда заемщикам подсовывали вместо договоров займа договоры купли-продажи, давно прошли, и сейчас нормальные организации, работающие в данной сфере услуг, предоставляют полный пакет документов заемщику для ознакомления. При необходимости клиент может обратиться к юристу для проверки договоров и разъяснения всех непонятных пунктов. Иногда сделка происходит даже с привлечением нотариуса.

Здесь возникает резонный вопрос, на ком же все-таки ответственность за данные действия? Заемщик закладывает свое единственное жилье и подвергает риску себя и членов своей семьи, которые проживают в данной квартире. А кредитор хладнокровно принимает в качестве обеспечения такой залог.

Если по итогу заемщик перестает платить, то возникает необходимость продать объект залога (квартиру) с целью закрыть долг. Многие заемщики не хотят примириться с утратой жилья и начинают применять находчивость в попытках отстоять свою квартиру.

Если рассмотреть юридические взаимоотношения кредитора и заемщика, то получается, что кредитор свои обязательства перед заемщиком выполнил, передав ему сумму займа, а заемщик нарушил, когда перестал платить по кредиту. Что же делает заемщик?

Многие ищут лазейки, которые позволили бы сохранить квартиру. Однако дело в том, что кредитор, естественно, готовился к такому развитию событий, изучал право, оценивал риски, потому что он разорится, если не сделает этого. Профессиональные юристы составляют для заимодавца договоры таким образом, чтобы на основании законодательства РФ минимизировать риски кредитора. А минимизировать риски, значит быстро и надежно взыскать объект залога, в случае просрочки.

Заемщик, когда берет деньги под залог, вынужден согласиться с условиями договора. А в договоре написано, что я, Иванов Иван, беру деньги и в случае неуплаты обязуюсь покрыть долг своей недвижимостью. Вот и получается, что закон на стороне кредитора, а, следовательно, выигранных судов по взысканию имущества многократно больше, чем проигранных.

Но даже после получения решения суда дело не заканчивается. Заемщик может обратиться в суд с просьбой отменить имущественное право требования, может обратиться в полицию и написать заявление, что кредитор ввел его в заблуждение, может начать собирать коллективную жалобу на кредитора и даже привлечь СМИ. Это все, безусловно, мешает кредитору вернуть свои вложенные деньги и получить прибыль в виде процентов по кредиту. Ведь все это время кредит не оплачивается. А судебное дело может длиться от 6 мес. до 2 лет. Вопрос, конечно, философский, насколько справедливо такое отношение заемщика к кредитору? Ведь нет нашумевших историй о том, что человек заложил бриллианты в ломбарде, потом не платил по займу и лишился бриллиантов. Все кажется логичным и очевидным. Однако жилье – дело другое. Покидать свою родную квартиру никто не хочет. Но затягивание процесса расставания с квартирой – это вовсе не такая хорошая идея, как может показаться. Ведь все это время будут начисляться проценты по взятому кредиту и пени за просрочку. Да и у кредиторов к таким заемщикам, само собой, складывается нехорошее отношение.

Кто же все-таки виноват в сложившейся ситуации, заемщик или кредитор? Может быть, заемщик, который не вполне объективно оценивал свои силы и опрометчиво надеялся на авось, или кредитор, который хочет воспользоваться сложной ситуацией клиента?

Ответ на вопрос, кто виноват, должен выносить судья или присяжные, а мы воздержимся от этого бремени. Но, кроме этого, есть второй, немаловажный вопрос – что делать и как предотвратить подобные конфликтные ситуации?

Если речь идет о залоге единственного жилья и заемщик не оплачивает кредит, то следует установить определенный порядок. Так, например, кредитор фиксирует максимальную сумму к возврату по истечении полугода. Соответственно, после истечения этого срока заемщику перестают капать проценты, штрафы и пени. Это позволит избежать ситуаций, в которых кредитор занимает выжидательную тактику, и спустя время сумма долга становится равна стоимости залога, что позволяет кредитору получить объект залога без доплаты. Далее кредитор заказывает актуальный отчет в независимой оценочной компании. Из оценочной стоимости данной недвижимости кредитор может вычесть сумму своего долга с процентами и штрафами за полгода просрочки.

Стоимость залога – сумма долга = сдача заемщика. На сумму этой сдачи кредитор обязан предоставить альтернативное жилье получателю ссуды. И лишь после покупки нового жилья для заемщика займодавец может в досудебном порядке получить залог. Таким образом, отношения кредитора с заемщиком примут цивилизованный характер и ответственность будут понимать обе стороны.

ООО «Первая Гильдия Ростовщиков» занимается консультационной деятельностью по подбору кредитных программ, не является кредитной организацией и самостоятельно не выдает кредиты.

Долги отдают только…? Полный гайд по судебным баталиям между кредиторами и заемщиками

Почему в Украине должники не платят по кредитам и что с этим делать кредиторам? Разбираемся в этом вопросе вместе с Инвестохиллс Веста

В 2017 году Украина установила мировой рекорд, обогнав в необычном рейтинге такие страны как Афганистан и Кипр.

На тот момент 58 % кредитов, выданных когда-либо украинской банковской системой, не обслуживались. Таких показателей не было нигде и никогда в мире за всю историю наблюдений. С тех пор ситуация улучшилась, но все равно уровень неработающих долгов в украинской экономике по мировым меркам остается зашкаливающим. На начало 2021 года он составляет 41 % — в рейтинге плохих заемщиков всех времен и народов Украина с запасом вошла бы в топ-5.

В чем причина такого пренебрежительного отношения к кредиторам? Только ли кризис 2014–2016 годов виноват в этом?

Ответ куда более сложен. В нем пересекаются и проблемы судебной системы, и годами наработанные практики уклонения от долгов, которые практически переросли в отдельную отрасль экономики. Все ли безнадежно в этом смысле и что можно сделать?

Об этом LIGA.net в партнерском проекте с Инвестохиллс Веста рассуждает советник Sayenko Kharenko Алексей Колток.

Украина — крупнейший в Европе рынок проблемных долгов. Как так получилось?

Появление столь огромного рынка проблемных долгов — следствие экономических и социальных причин. Проблемы из юридической плоскости скорее вторичны.

Массовая выдача валютных кредитов без надлежащей оценки платежеспособности заемщиков, низкие доходы населения, нестабильный курс валют, падение цен на недвижимость и другие факторы — эта комбинация создала «уникальные» условия, при которых значительная часть кредитов, выданных в хорошие времена, перестала обслуживаться, как только экономику потряс кризис.

Судебная система в этом — фактор, который зачастую замедляет процесс принудительного взыскания проблемных долгов, с чем кредиторы обычно разбираются уже после того, как переживают основной стресс. Благодаря этому среди заемщиков сложился популярный консенсус: можно не просто не платить, но и сохранить свои активы, которые находятся в залоге по кредиту — нужно только затянуть судебное разбирательство.

Пока дело в судах, активом можно пользоваться и генерировать прибыль, используя ее против самого же кредитора.

Как злостные неплательщики используют суды в борьбе против кредиторов

Судебная практика в Украине, связанная с вопросами проблемной задолженности, богата примерами, которые имеют «про-социальный характер», несмотря на часто спорные подходы к правоприменению.

Распространенный пример — суды часто останавливали судебные процессы о взыскании задолженности лишь на основании формального оспаривания сделок. Нередки случаи, когда поручительство по кредиту прекращалось просто в связи с изменением процентной ставки, реструктуризацией кредитов, продлением сроков кредитования и т.д.

В некоторых случаях, соглашаясь на подобную смену условий, банк изначально шел навстречу клиенту, но потом — уже в ходе судебных процессов — такие компромиссы использовались против самого же кредитора.

Еще один откровенно спорный с юридической точки зрения вывод: поручительство можно прекратить из-за того, что кредитор не направил иск в суд в течение шести месяцев, хотя ни один закон не устанавливает такой обязанности.

Другая распространенная практика последних нескольких лет касается невозможности начисления постдефолтных процентов. Звучит, мягко говоря, спорно и алогично и, к тому же, мотивирует должников с самого начала не погашать кредит, поскольку в случае выхода долга на просрочку проценты больше не начисляются. Зато активируются, так называемые, штрафные проценты, которые, как правило, существенно ниже тех, которые были установлены по договору.

Добавим сюда мораторий на взыскание валютных кредитов, банкротства, как способ уклонения от обязательств, различные схемы по выводу активов, искусственное затягивание судебных процессов и исполнительных производств, и мы получим достаточно внушительный арсенал в борьбе с кредиторами.

При этом сами по себе отношения должник-кредитор, как правило, не содержат в себе существенной проблематики. Все урегулировано договором, кроме того НБУ требует от банков полного раскрытия финансовых условий сделки — ссылаться на незнание, что по кредиту были установлены проценты или что заем нужно возвращать (а в Едином реестре судебных решений можно найти иски и с такой аргументацией) уже, по меньшей мере, странно.

Как видим, украинские суды не проявляют должной тщательности и даже жесткости, рассматривая многочисленные разбирательства, в которых должники идут на откровенные злоупотребления: пытаются затянуть судебные процессы, оспаривают сделки под формальным предлогом или всячески уклоняются от обязательств.

Схемы: шесть способов не платить по долгам

Основная сложность при взыскании долга звучит, казалось бы, банально — у должника нет активов, которые можно было бы забрать в счет непогашенного кредита.

Но при более детальном погружении в тему видимая банальной сменяется многогранным миром (или даже «искусством») выведения активов.

В Украине это ремесло процветает. Нужно вывести здание из-под ипотеки? Пожалуйста, к вашим услугам «черные» нотариусы и регистраторы. Они помогут снять с актива обременение и откроют вам путь к другой проверенной схеме — серии мнимых перепродаж, что очень усложняет задачу кредитора по взысканию долга.

Последнему остается два возможных сценария: либо оспаривать сделки, отменять незаконные регистрационные действия через Минюст, либо обращаться с исками к конечному собственнику желаемого актива.

Интересно, что достаточно прогрессивное процессуальное законодательство в Украине позволяет достаточно быстро «просудить» задолженность. Но в реальности суды не торопятся принимать (казалось бы, очевидные) решения в пользу кредитора. В ход идут отводы, обжалование процедурных определений, назначение экспертиз, заявление встречных исков — способов приостановить процессы о взыскании множество. Подробнее об этом — ниже.

Самый простой и распространенный способ уклонения от долговых обязательств — перевод активов на другое лицо.

В этом смысле ситуация улучшилась после того, как Большая Палата Верховного Суда проявила прогрессивный подход, определив, что в случае доказывания, что сделка была заключена с целью уклонения от обязательств, она может быть признана недействительной. Безусловно, доказать это очень непросто. Но все же для кредитора это реальный шанс получить взыскание.

Важно понимать, что недобросовестным поведением при возврате долга страдают не только большие компании. Среди малого и некоторого среднего бизнеса распространена тактика, при которой компанию с высокой долговой нагрузкой просто бросают, тогда как вся «операционка» просто переходит на другое юрлицо.

Противостоять этому очень сложно. Как правило, такие кейсы заканчиваются уголовными производствами, банкротством с привлечением собственников (и отдельно — менеджмента) к финансовой ответственности. Хотя и процедура банкротства в Украине имеет определенные сроки, на практике этот процесс занимает очень много времени.

Оспаривание долговых сделок — другой известный метод приостановки судебных процессов о взыскании долга. Если у суда возникают сомнения в законности сделки, он с высокой вероятностью остановит процесс, чтобы сначала решить вопрос о действительности договора.

На уровне Большой Палаты Верховного Суда уже была сформирована позиция, что действия противоположной стороны и ее предыдущее поведение будут свидетельствовать о реальном характере сделки и, как следствие, правовых последствий ее нарушения.

Также есть устоявшая практика, согласно которой сделки юрлиц не могут быть обжалованы их участниками/акционерами, что также снимает массу вопросов. Если собственники бизнеса не согласны со сделкой, которую заключил менеджмент, то претензии они должны предъявлять к нему, а не оспаривать сделки.

Классика жанра — процедура банкротства с наращиванием кредиторских требований лояльных к должнику компаний. Цель — ввести подставных лиц в комитет кредиторов, от которого зависит, управление процедурой банкротства и то, как будут продаваться активы. Чем больше «подставных» кредитов, тем меньше шанс добиться взыскания добросовестным.

Оспаривать и доказывать фиктивность таких кредиторов — достаточно долгий и трудоемкий процесс. Часто у кредиторов попросту нет достаточных доказательств, чтобы подтвердить незаконность задолженности должника перед связанными с ним кредиторами. Такие доказательства приходится искать, истребовать, тщательно анализировать и в конечном итоге убеждать в своей правоте суд.

В одном из таких дел, к примеру, имущественный комплекс должника был продан за 6–7 % от рынка в пользу связанной с должником компании. Других покупателей к аукциону попросту не допустили. Согласие же на такую продажу было получено у лояльных к должнику кредиторов с самым большим пулом требований. Сейчас идет громоздкий процесс об оспаривании аукциона с привлечением прессы, уголовными делами и т.п.

Достаточно часто в больших проектах заемщики пытаются привлечь нерезидентов к судебным процессам в Украине.

Зачем? Если суд соглашается с ходатайством о привлечении иностранной компании/физлица, процесс могут остановить на длительный срок для их уведомления. Такие диверсии очень распространены, к ним надо готовиться заранее и тщательно планировать процедуру взыскания.

Много сложностей, особенно, в случае процессов вокруг активов, купленных у Фонда гарантирования вкладов. Нередко встречалась позиция судов, согласно которой уступка прав требования отождествлялась с факторингом, то есть долги могут покупать только финансовые компании.

Это странный подход, который периодически полярно меняется. Уступка прав требований — это обычный гражданско-правовой договор, и непонятно, зачем тут нужна факторинговая компания. Не так давно Верховный суд снова сформировал позицию в пользу возможности покупки прав требования обычной (не финансовой) компанией, но сложности в отдельных кейсах все равно будут встречаться.

Судебные «диверсанты» — как с этим бороться?

Если верить статистике рассмотрения дел в хозяйственных и общих судах, апелляционные суды в 2020 году пересматривали лишь 9 % от общего количества дел.

Учитывая, что банки в большинстве случаев обжалуют незаконные решения судов до конца, то такая статистика свидетельствует об отсутствии в большинстве случаев вопросов к судам.

Решения о взыскании принимаются, и достаточно часто. Если нет претензий к заключенной сделке и качеству работы юриста в суде, то максимум, что может сделать сторона должника, — затянуть рассмотрение спора, а здесь уже все зависит от методов. Порой процессы затягиваются очень «эффективно».

В чем же тогда претензии кредиторов к судебной системе? Проблема в том, что суды часто потакают различным «процессуальным диверсиям» и не пресекают их, хотя закон в этом наделяет суд достаточно широкими полномочиями.

С другой стороны, нужно признать, что для суда каждое конкретное дело — это юридический спор. И если противоположная сторона приводит аргументы в защиту своей позиции, суд обязан исследовать их.

Количество таких аргументов может зависеть лишь от фантазии юристов заемщика. Как ограничить их возможности? Базовый совет — подавать максимально простые иски, чтобы исключить, например, манипуляции с расчетами, экспертизами и т.п. Можно заявить отдельно иск о взыскании тела кредита и отдельно — о взыскании процентов и штрафных санкций. Или предъявить иск к заемщику и еще один — к поручителю. Конечно, недостаток этой тактики — дополнительные издержки, но вероятность добиться более скорого решения суда существенно возрастает.

Безусловно, с судебным процессом может «что-то пойти не так» (увы, это не редкость для украинских реалий). Механизмы противодействия в таких кейсам могут быть разными: от процессуальных (жалобы, отводы, дисциплинарные производства, инициирование уголовных производств и прочее) до нестандартных, таких как привлечение медиаресурсов.

Проблему с судами можно решить. Как?

Как ни парадоксально, но большая проблема судебной системы сейчас — чрезмерная нагрузка на суды из-за недокомплектации судебного корпуса и отсутствия финансирования.

Есть множество примеров, когда судьи просто не могли отправить повестки или судебные решения сторонам, что затягивало процесс. Решения не вступают в силу, соответственно, нет исполнительных документов. Время идет, а взыскание — правомерное по закону — не происходит.

Что могло бы существенно облегчить борьбу с недобросовестными заемщиками, так это процедура ареста активов должника. На практике обеспечительные меры принимаются крайне редко, хотя арест — очень серьезный способ гарантировать сохранность активов оппонента, который занимается злоупотреблениями во время разбирательства.

Что еще не хватает — надлежащей и объективной реакции Высшего совета правосудия и Высшей квалификационной комиссии судей на очевидно незаконные решения, которые иногда принимаются, что в целом бросает тень на судебную систему.

 

Отличия лизинга от автокредитования | ООО «Альфа-Лизинг»

Рассмотрим сначала в чем концептуальное отличие кредитования от лизинга со стороны кредитора.

Главное отличие в праве собственности и в том, как это право собственности можно более эффективно защищать. Если мы говорим о кредитовании и залоговом праве, то без участия пристава и соблюдения юридических процедур кредитор сделать практически ничего не может. Успешное взыскание имущества, находящегося в залоге, возможно только при условии законопослушности гражданина или компании, что в случае дефолта должника не всегда бывает. Глобальное преимущество лизинга для кредитора по сравнению с иными формами финансирования состоит в том, что у лизинговой компании есть актив и понимание того, как с ним работать. Собственность же на актив дает возможность применения более широких механизмов защиты от недобросовестных клиентов.

Если рассматривать кредит и лизинг со стороны заемщика, то выяснится, что многие выбирают лизинг, потому что получить его проще, чем кредит. Попробуем разобраться почему.

Возможность большую часть риска переложить на сам автомобиль позволяет лизинговой компании делать требования к потенциальному заемщику либеральнее, чем у банка. Второе преимущество заключается в том, что лизинговые компании это в основном самостоятельные бизнес-структуры. Лизинговая компания в автолизинге стремится к максимальной автоматизации. В итоге получается, что банк в части автокредитования вынужден конкурировать в скорости, при этом имея более жесткие требования в отношении юридических лиц или частных предпринимателей. Банк свои риски может пытаться минимизировать путем запроса у клиента как можно большего количества дополнительной информации, чтобы в силу особенностей риска продукта максимально застраховаться. Лизинговые компании значительно упрощают все процедуры. Ключевые игроки этого рынка в принципе отказались от финансового анализа как такового. Больший вес приобретают квалифицирующие факторы, связанные с качественными критериями заемщика, чем те, которые связаны с его финансовым состоянием. Оптимизировать налоги, и не показывать прибыль многие небольшие компании умеют и без лизинга. Банк в ситуации слабого финансового состояния вынужден запрашивать дополнительные расшифровки отчетности, уточнения и так далее. А клиенты часто не хотят ради нескольких машин предоставлять банку такое количество информации. Этот подход делает банки менее конкурентноспособными в сегменте юридических лиц. Разница в риске кредита и лизинга сказывается и на значительной разнице в размере аванса (первоначального платежа за счет собственных средств клиента). Редко можно найти кредитный продукт с обычным уже для лизинга авансом 10%.

Рассмотрим что выгоднее для физ.лица. Логика подсказывает, что в лизинге ставка должна быть обязательно выше. Так как в любом случае лизинговая компания кредитуется в банке, и лизинг всегда добавляет какую-то свою доходность. Но, во-первых, заемщик — частный предприниматель или физлицо, и заемщик — крупный оператор лизингового рынка — это разный уровень рисков для банка, и естественно, что частному лицу он предоставит услугу дороже, чем лизинговой компании. Поэтому может получиться так, что даже с дополнительной маржой от лизинговой компании, конечному клиенту продукт может достаться дешевле, чем при непосредственном обращении в банк.

Второй и основной момент — это то, что в принципе банк предложить не может — это продукты с нулевым удорожанием, или даже с отрицательным удорожанием. В отличие от банка, лизинговая компания системно работает с маркой-производителем автомобиля. Если банк работает с финансовым продуктом, то лизинговая компания наоборот — идет со своим продуктом к марке — к дилеру. Это автосалоны, автодилеры, производители и так далее. У разных торговых марок разная политика, но почти все они системным покупателям предоставляют разные льготы и скидки. Далее этой скидкой лизинговая компания может распоряжаться в интересах клиента, снижая тем самым для него стоимость финансирования. Системы стимулирования автопроизводителей в части предоставления скидок все-таки построены по принципу предоставления скидок покупателям или корпоративным клиентам, которым банк обычно не является. Банк в лучшем случае может рассматриваться ими как финансовый партнер. Управление скидками, которые предоставляют лизинговой компании автодилеры, дает ей возможность существенно повышать свою конкурентоспособность, упаковывая иногда все свои интересы в размер скидки. В этом случае клиент может приобрести автомобиль не только с нулевым, но и с отрицательным удорожанием, то есть покупка в рассрочку обойдется даже дешевле изначальной цены в автосалоне.

Но почему лизингом для физ.лиц на рынке автолизинга занимается очень мало компаний? Лизинг все таки остается больше продуктом для юридических лиц. Во-первых, предоставляя услуги физическим клиентам, лизингодатель работает с другим сегментом. Модель поведения физического лица и юридического сильно отличается. Отличаются сильно и риски. Дальше больше. Если для юридического лица время — деньги, то для физического лица «деньги — деньги». Если физическое лицо покупает машину, то ему не так принципиально, отдадут ее завтра или через десять дней. То есть одно из основных преимуществ лизинга перед кредитом — скорость, для физических лиц менее актуально. Частному клиенту важнее сумма, которую он заплатит. Людей, готовых переплачивать за быстроту, среди физических лиц не так много, и чаще всего люди с такой моделью поведения не нуждаются в дополнительном финансировании. Людей, которые обращаются за предоставлением лизинга для физических лиц, также нужно предупредить, что это обойдется им примерно на 3% дороже, чем в кредит. Все лизинговые платежи облагаются НДС. За кредит в банк физлицо платит например 15% годовых, за лизинг придется платить 15% плюс НДС, то есть сразу еще на 3% дороже. Объективно сейчас клиенты физ.лица могут найти даже нецелевой кредит дешевле, чем лизинг, так как у банков есть отработанные технологии проверки и работы с заемщиками физ.лицами и, что немаловажно, необходимая накопленная годами статистика, чего пока у лизинговых компаний нет, поэтому и стоимость продукта может быть необоснованно завышенной.

Онлайн-дискуссия «Банкротство заемщиков: практические рекомендации для кредиторов» | репортаж «Коммерсантъ» по итогам дискуссии — Аналитика

23 октября 2020

Онлайн-дискуссия «Банкротство заемщиков: практические рекомендации для кредиторов» | репортаж «Коммерсантъ» по итогам дискуссии

За последние месяцы количество поданных исков о банкротстве значительно возросло, и, по мнению экспертов, нынешняя нестабильная экономическая ситуация негативным образом скажется на количестве подобных дел. В этой связи могут возрасти риски злоупотреблений, когда должники будут прикрываться финансовой несостоятельностью, выводя при этом активы за рубеж. О том, какие механизмы могут использовать кредиторы для успешной защиты, об инструментах розыска активов, а также о подготовке трансграничных споров говорили участники онлайн-дискуссии «Банкротство заемщиков: практические рекомендации для кредиторов», организованной АБ «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» при поддержке ИД «Коммерсантъ».

«Ситуация после пандемии будет складываться крайне непросто»,— отметил в начале мероприятия

Иван Смирнов, управляющий партнер санкт-петербургского офиса АБ «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры». По его словам, при продлении моратория одной из лучших стратегий для добросовестного должника должна стать подача заявления на банкротство. «Особый интерес сейчас вызывает то, ведут ли крупнейшие кредиторы переговоры с должниками в части финансового урегулирования сложившейся ситуации, например реструктуризации долгов. С точки зрения юридических рисков это лучше делать в рамках процедуры банкротства, заключая мировые соглашения или используя механизмы финансового оздоровления»,— рассуждает господин Смирнов, уточняя, что на все это накладывается новая правоприменительная практика, связанная с субординацией прав требований.

Поиск связей

Значительная часть должников из числа юридических лиц на момент начала процедуры банкротства не имеют ни активов, ни работников, ни выручки. «Кредиторы в итоге могут так ничего и не получить, если не удастся добраться до реальных бенефициаров и вернуть активы в конкурсную массу. И основным инструментом для этого является субсидиарная ответственность»,— объясняет Андрей Есманский, юрист АБ «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры», уточняя, что отсутствие формальных связей бенефициаров с должником не является препятствием.

В первую очередь это касается так называемых теневых руководителей, обладающих большим влиянием на должника. Второй случай — когда формальных связей не было, но конечный бенефициар является собственником ключевого для бизнеса имущества. В третьем случае к ответственности можно привлечь семью контролирующих должника лиц (КДЛ), включая несовершеннолетних детей, на которых родители оформляют имущество. «Четвертый случай касается наследников: даже если контролирующий бенефициар скончался, субсидиарная ответственность переходит на наследников в пределах наследственной массы»,— объясняет эксперт.

Для привлечения к субсидиарной ответственности кредитору необходимо предъявить косвенные доказательства влияния ответчика на действия должника. При этом кредитор может истребовать необходимые данные в ИФНС, в ПФ РФ, у провайдеров онлайн-сервисов, а также в иных организациях и органах власти. В качестве рекомендаций эксперт предлагает изучить корпоративную структуру должника, выявить всех руководителей и участников общества за время его существования. Кроме того, необходимо определить круг должностных лиц, влияющих на деятельность должника, и выявить фактических руководителей, а также фактических бенефициаров. Источниками информации могут служить данные публичных реестров, интервью в СМИ, переписка в мессенджерах и тому подобное. «Если неправомерные действия КДЛ не явились причиной банкротства, то вместо субсидиарной ответственности с них взыскиваются убытки. Поэтому необходимо доказывать именно существенный вред»,— подчеркивает он. В первую очередь это касается вывода активов должника, превращения должника в центр убытков, когда убыточность должника носит системный характер, а также перевода бизнеса на новое лицо. В качестве рекомендаций кредиторам эксперт советует проверять условия отчуждения активов, причины резкого падения продаж, а также экономическую обоснованность бизнес-модели, добавляя, что кредитор при этом вправе требовать предоставления документов о хозяйственной деятельности должника, отстранения подконтрольного управляющего, приостановки расчета с КДЛ, а также принятия обеспечительных мер в отношении ответчиков.

Достать из-за рубежа

В случаях, когда кредитор имеет дело с состоятельным бенефициаром, возникает риск вывода денег за рубеж, что приводит к проблеме их возврата. «То, каким образом должники выводят активы за рубеж, порой напоминает детектив»,— отмечает Айс Лиджанова, старший юрист АБ «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры».

Правовыми способами возврата активов являются уголовное преследование и их конфискация на территории иностранного государства, уголовное преследование и конфискация по инициативе иностранного государства, административная конфискация, а также гражданские иски, включая банкротство. «Мы рекомендуем действовать максимально комплексно»,— говорит госпожа Лиджанова.

Процесс возврата активов состоит из нескольких стадий. «В первую очередь это сбор доказательств и отслеживание активов. Это основная стадия, в рамках которой определяется перспективность всего процесса. Здесь необходимо действовать оперативно и слаженно и максимально предотвращать дальнейшие действия должника по сокрытию активов»,— объясняет она, добавляя, что на этом этапе как раз и определяются ключевые юрисдикции. Задача данной стадии — понять, где сокрыта большая часть активов, и принять решение, через какие правовые инструменты можно их вернуть. «Следующий этап — это защита активов. Если активы обнаружены, надо зафиксировать статус-кво»,— говорит она. На следующих стадиях происходит судебное разбирательство, исполнение судебных актов и, в конечном счете, возврат активов.

«Часто происходят ситуации, когда кредитор в курсе того, где находятся активы, имеет их перечень и приходит уже с подготовленным списком. Чем большую работу он проведет самостоятельно, тем проще может пойти процесс с точки зрения финансов и длительности разбирательства»,— рассказывает эксперт, объясняя, что эти сведения можно собрать при взаимодействии с инсайдерами — бывшими родственниками или партнерами должника. Кроме того, можно получить сведения о поездках должника, некоторая информация может быть получена от государственных органов, из публичных реестров различных стран, а также из бесплатных сайтов и платных баз. При этом типичные возражения должников, живущих за рубежом, сводятся к обвинениям в рейдерстве, отмывании доходов, репрессивных мерах со стороны российских властей, а также существенных нарушениях российских судебных процедур.

«Необходимо действовать комплексно. Не исключены случаи, когда должник понимает, что уголовная часть давит на него и его выгонят из юрисдикции проживания. Часто должники на этой стадии сами идут на переговоры с кредиторами»,— объясняет Айс Лиджанова. Среди возможных обвинений, по которым можно привлечь недобросовестных должников — незаконное присвоение или нецелевое использование средств, взяточничество и связанные с ними преступления, легализация, укрывательство, приобретение и владение или использование доходов преступления.

«Для разворачивания за рубежом деятельности по поиску активов должника часто необязательно получать приговоры по уголовным делам»,— говорит Андрей Тузов, старший юрист АБ «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры», добавляя, что в иностранных юрисдикциях порой достаточно промежуточных решений судов, которыми санкционирован, например, розыск имущества за пределами РФ.

При этом уголовно-правовые механизмы в последнее время приобретают очень серьезное значение, в том числе для раскрытия различных схем по выводу и освоению денежных средств, а также доказывания в арбитраже взаимосвязи должника и его неочевидных аффилированных лиц. «Это необходимо для оказания давления на должника и его бенефициаров, раскрытия действительных КДЛ, выявления недобросовестных кредиторов и неочевидных связей между юрлицами, а также расширения возможностей розыска выведенных активов и наложения ареста на них»,— рассказывает господин Тузов. Эксперт напоминает, что уголовное судопроизводство можно инициировать в случае, когда имеет место обвинение в преднамеренном фиктивном банкротстве. Кроме того, по его словам, банкротные дела могут разрастаться. «Начав с преднамеренного банкротства, можно обнаружить признаки хищения, невыплаты заработной платы. И уголовному преследованию подвергнется как генеральный директор, так и конечный бенефициар»,— объясняет господин Тузов.

Неоднозначные изменения

«Проще в моменте — сложнее потом»,— охарактеризовал ситуацию с введением моратория на банкротство руководитель центра правового мониторинга ПАО Банк «ФК Открытие» Святослав Абрамов, добавив, что уже сейчас видно, что большинство должников, попавших под мораторий, к моменту пандемии имели серьезную просроченную задолженность в несколько месяцев. «То есть проблемы у таких компаний возникли задолго до пандемии, но по закону они получили льготный период. А причина их дефолта совсем не COVID-19»,— объясняет он. По мнению эксперта, необходимо внести ряд изменений в закон, чтобы отсечь недобросовестных заемщиков. «В первую очередь, это введение моратория на банкротство только для отраслей, наиболее пострадавших от COVID-19, с указанием для малых и средних предприятий ОКВЭД только по основной деятельности. В частности по причине того, что, не имея возможности инициировать банкротство, кредитор теряет эффективный инструмент по достижению договоренности с должником о реструктуризации на судебном этапе»,— рассказывает господин Абрамов. Кроме того, необходимо внести в закон ограничения о праве предоставления льготного периода заведомо недобросовестным заемщикам.

Эксперт также обратил внимание на процедуру внесудебного банкротства гражданина, правоприменительная практика по которому практически отсутствует. «В России большое количество должников, не имеющих ни активов, ни постоянного дохода. Таким образом, потенциальных банкротов в нашей стране больше миллиона. Этим людям надо дать возможность списать задолженность, но есть сомнения, что этого удастся достичь»,— замечает он. Вместе с тем эксперт подчеркивает, что баланс между интересами должника и кредитора в законе не достигается, поэтому есть сомнения в том, что цели введения нового института в законодательство будут достигнуты. «Кроме того, сохраняется поле для злоупотребления»,— добавил Святослав Абрамов.

Еще одним важным аспектом является регулирование рекламы услуг банкротных посредников. «Сейчас такие организации проявляют серьезную активность: я вижу рекламу подобных услуг даже на сайтах деловых изданий. При этом при размещении подобной рекламы никто не говорит, что личное банкротство — это не столько благо, сколько серьезные ограничения должника»,— говорит он, предлагая внести поправку, обязывающую в рекламном сообщении говорить обо всех последствиях подобных действий по закону о банкротстве.

Подводя итоги, эксперт считает, что законодатель должен сосредоточить внимание на механизмах, позволяющих цивилизованно завершить отношения с банком.

Мария Кузнецова / Коммерсантъ

https://www.kommersant.ru/doc/4541227

как не испортить свою жизнь чужими долгами

Чем рискует поручитель по кредиту, почему опасно им становиться и можно ли избежать проблем, если заёмщик перестанет платить? Объясняют эксперты.

Зачем связываться с чужими долгами

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель — это человек, который обязан вернуть кредитору, то есть банку, полностью или частично средства должника, если тот вдруг не исполнил обязательства, возложенные на него кредитным договором. Условия закрепляются договором поручительства.

В этом риск и опасность — поручитель отвечает перед кредитором в тех же пределах и размерах, что и заёмщик. Если заёмщик окажется неплатёжеспособным либо несерьёзным человеком, то банк имеет право подать исковое заявление как к заёмщику, так и к поручителю, — говорит адвокат Антон Самоха.

Наличие поручителя по кредиту выгодно только банкам. Таким образом, они хотят обезопасить себя от невозврата кредита, то есть минимизировать свои риски. И в случае чего поручитель обязан будет выплатить кредитору не только сумму займа, но и проценты, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора. Если поручителей несколько, они отвечают перед кредитором солидарно.

Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов, например, при оформлении ипотеки.

Если вас просят стать поручителем

Ваш друг берёт кредит для открытия бизнеса и просит вас стать поручителем. Тщательно подумайте: готовы ли вы выплачивать чужой долг? Вы уже поручились за знакомого, который купил квартиру в ипотеку, а потом потерял работу и не может платить? Готовьтесь делать это за него. А если откажетесь — лишитесь имущества.

Обычно поручителями по кредиту становятся близкие родственники или близкие друзья. Но стоит ли соглашаться на это?

Говорят, что не нужно давать в долг близким друзьям. Также и с поручительством. Если не хочешь испортить отношения — лучше поручителем не становиться. Конечно, когда речь идёт о близких родственных отношениях дети-родители, это другое дело, — говорит управляющий компании «Ефимов и партнёры» Олег Ефимов.

В юридической практике Ефимова были самые разные случаи. Например, поручителями по миллионным кредитам становились генеральные директора компаний, которые поручались за собственника и потом оказывались в огромных долгах.

В бизнесе принято за это брать деньги. Это услуга, как и банковская гарантия или страхование. Но наш менталитет не позволяет брать деньги у близких, хотя риски они несут огромные. А можно было бы сказать: «Давай, полпроцента в год и я согласен, — говорит директор юридической фирмы «Солнцев и партнёры» Станислав Солнцев.

Проблема в том, что, в договоре с банком указаны конкретные условия поручительства, а значит, потом бесполезно оспаривать их в суде. Ведь всё по закону. И помимо всех платежей на поручителя может лечь ещё и неустойка в договоре поручительства, — говорит Солнцев.

Есть по основному кредитному договору, есть проценты, есть неустойка — и это выставляют поручителю, то есть ещё один важный момент, о котором не все знают: в договоре поручительства может быть указана ещё одна неустойка — за то, что поручитель вовремя не заплатил за заёмщика. Это распространённая ситуация. И важно понять, в какой момент поручителю прислали письмо счастья, не пропустить его, — отмечает Солнцев.

Если вы всё-таки решились

Совершенно не значит, что ваш родственник или друг, чьим поручителем вы стали, разорится, потеряет работу или окажется мошенником и скроется в неизвестном направлении. Поэтому россияне, в надежде на лучшее, идут в поручители.

Если вы тоже решились, тщательно взвесьте все за и против. Очень важно узнать всю информацию о кредите: о сумме, процентах, сроках. Также важно понимать всё о заёмщике — сколько он зарабатывает, где живёт, каково его семейное положение.

Это доверие и ещё раз доверие. Нужно смотреть, чтобы у заёмщика был постоянный источник дохода или имущество, пенсия или хорошая работа, которую он бы боялся потерять, — говорит Антон Самоха.

Обязательно сохраняйте все документы по кредиту, а после его погашения получите справку об этом в банке.

Взвесьте свои финансовые возможности на тот случай, если кредит придётся выплачивать именно вам.

В крайнем случае вы, как поручитель, можете себя обезопасить в рамках кредитного договора — это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определённую сумму. Также можно ограничить поручительство по времени. Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заёмщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определённое время, не брал сторонних займов. Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах, — советуют эксперты портала «Сравни.Ру».

А права у поручителя есть?

Если поручителю пришлось выплатить долг за заёмщика, он может отсудить у него свои средства — все понесённые убытки, в том числе и проценты. Однако, такая возможность появится лишь тогда, когда поручитель полностью расплатится с кредитом.

Прекратить поручительство можно, если имели место изменения в договоре, о которых поручителя не предупредили, — говорит Ефимов.

При существенном изменении условий договора, если поручителя не ввели в курс дела, то обязательство считается прекращённым. По закону, должник и кредитор должны получить согласие на изменение основного обязательства. Но это, скорей, исключительные случаи. И, мне кажется, единственный способ избежать проблем — вообще не поручаться за кого-либо, — отметил юрист.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Экономист объяснил решение США запретить РФ платить по госдолгу в долларах

Минфин США запретил России оплачивать госдолг в долларах со счетов в американских банках. Ранее санкционный режим Штатов разрешал гасить задолженности таким способом как минимум до конца мая. Разбираемся, что означает сложившаяся ситуация для российской экономики и как можно из нее выйти.

Фото: depositphotos/pressmaster

Очередной запрет

По мере объявления санкций в отношении России Минфин США выпустил разъяснение, согласно которому РФ могла гасить суверенный долг в долларах как минимум до истечения специальной лицензии на это в конце мая. Действующий режим ограничений это позволяет, говорили американские власти. Минфин РФ сообщал, что 17 марта провел первый платеж после того, как Запад заморозил часть резервов нашей страны.

Однако теперь власти США решили запретить Москве обслуживать госдолг в долларах с принадлежащих России счетов в американских финансовых институтах. Кроме того, по данным Reuters, Минфин США запретил банку JP Morgan Chase обработать последний платеж РФ по облигациям со сроком погашения в 2022 и 2042 годах.

На решение властей США отреагировали в Совфеде. Член бюджетного комитета верхней палаты парламента Василий Иконников заявил РИА Новости, что Россия может выплачивать госдолг в рублях.

У России достаточно рублевых средств, чтобы рассчитаться. Если кредиторы хотят получить свои деньги, они могут получить их в рублевом эквиваленте.

Василий Иконников

член бюджетного комитета Совета Федерации

Позиция властей направлена на последовательный отказ от доллара в экономике РФ, обратил внимание Иконников. В пример того, как реализуются эти планы, сенатор привел страны, которые готовы платить за российские энергоресурсы в рублях.

По словам Иконникова, коллективный Запад пытается подвести Россию под технический дефолт. Так называют ситуации, когда заемщик не перевел очередной платеж, но при этом физически он может исполнять договор и располагает средствами на уплату задолженности. Сложившиеся обстоятельства Иконников назвал абсурдными. Заморозив наши резервы, Россию фактически обокрали, и при этом вор уверяет, что мы ему еще и должны, объяснил сенатор.

«Игра нервов»

Фото: depositphotos/rabbit75_dep

Многие меры, вводимые Соединенными Штатами, на практике реализуются совершенно иначе, обратил внимание в беседе с Москвой 24 доцент департамента мировых финансов Финансового университета при правительстве РФ Лазарь Бадалов. В пример он привел ситуацию, когда, несмотря на санкции, американский Минфин изначально разрешил нам обслуживать госдолг в долларах до конца мая, пока не закончится соответствующая лицензия.

По словам эксперта, специального объявления технического дефолта не будет. Это происходит само собой, когда платеж в назначенный день не поступает кредитору. В этой ситуации у заемщика могут потребовать выплатить весь долг сразу, отметил Бадалов.

«Нам угрожают техническим дефолтом, и если он возникает, то что тогда? Потребуют полного списания долга из тех же самых средств, которыми нам не дают пользоваться из-за заморозки. Поэтому в данной ситуации в большей степени идет психологическое давление, нежели это связано с экономической составляющей», – сказал специалист.

Здесь не идет речь о варианте дефолта 1998 года, когда России нечем было заплатить. В банке не прошел платеж, все понимают, что средства есть, но технически деньги не могут перевести. Причем из-за их же санкций. В этом-то и парадокс.

Лазарь Бадалов

доцент департамента мировых финансов Финансового университета при правительстве РФ

Говоря об обслуживании российского госдолга в рублях, Бадалов отметил, что такой вариант предусматривается не во всех выпусках облигаций. Но и там, где это не закреплено, Минфин РФ по новым правилам будет переводить платежи в национальной валюте, сказал экономист. Кроме того, существуют другие варианты погашения госдолга в долларах. Однако российский Минфин занял принципиальную позицию не идти на подобные уступки американцам, заметил Бадалов.

«В принципе, можно задействовать часть тех резервов, которая не заморожена. При желании можно заплатить из других банков в других странах. Но, я так понимаю, здесь есть принципиальная позиция Минфина, скажем так, лишнего не давать. То есть не идти на уступки и распоряжаться именно теми средствами, которые оказались в замороженном состоянии», – пояснил специалист.

В законности возможного досрочного прекращения лицензии на обслуживание российского госдолга в долларах, судя по всему, предстоит разбираться суду, считает Бадалов. По его словам, в честности инстанций в данной ситуации нет никаких сомнений. Даже американские суды рассматривают такие дела достаточно беспристрастно, отметил эксперт.

«Было очень много прецедентов, когда в отношении стран и компаний, чьи средства по тем или иным причинам были заморожены, суд принимал их сторону. Такие примеры были с Ираном, Венесуэлой, китайскими компаниями. Если со стороны департамента, который занимается санкционной политикой, были допущены какие-то нарушения процедур, суд США не будет идти на поблажки. В этом плане они рассматривают дела достаточно честно», – рассказал Бадалов.

Все подобные разбирательства проходят очень долго и тщательно, подчеркнул экономист. В частности, будут внимательно рассмотрены действия плательщика, чтобы перевести нужную сумму вовремя, приводит детали специалист.

Мы поясним, что было направлено платежное поручение в банк, а его отвергли. После этого средства перечислили в российских рублях, а кредитор по каким-то причинам не смог их получить. Но это, опять-таки, его проблемы. Поэтому здесь идет игра нервов и принципиальных позиций.

Лазарь Бадалов

доцент департамента мировых финансов Финансового университета при правительстве РФ

Возникает вопрос и в правомерности решения Минфина США не давать разрешение американскому банку JP Morgan Chase обработать последний платеж РФ по облигациям со сроком погашения в 2022 и 2042 годах, отметил Бадалов. Предстоит разобраться, соотносится ли оно с введенными против России санкциями или основано на неких дополнительных решениях. Во втором случае американцам нужно будет доказывать, на чем эти меры основаны, резюмировал экономист.

Читайте также

Защита прав заемщиков по кредитам в 2022

Последняя редакция 05 октября 2021

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 3 294

Россиянам приходится быть настороже. Обращаясь в банк за получением займа, заемщики рискуют получить ненужную услугу или взять кредит на кабальных условиях. Если сложно вникнуть в тонкости законодательства, поможет юридическая защита заемщика кредита. Кредитные юристы помогают на всех этапах споров с кредитной организацией — от составления заявлений на отказ от услуг до досудебных претензий и представления интересов гражданина в суде.

Какие права заемщиков нарушаются намного чаще

Защита прав заемщиков банков — актуальная юридическая услуга. Знание законов позволяет избежать переплат, избавиться от долгов и негативных записей в кредитной истории.

Дело не в том, что банки грубо обманывают своих клиентов — за это можно получить штраф. Они просто идут на хитрости, подключая новые, зачастую ненужные сервисы и предоставляя платный сервис, хотя аналогичные услуги по закону доступны клиентам бесплатно.

Рассмотрим популярные уловки банков, избежать которых поможет защита заемщика кредита.

Непредоставление сведений о полной сумме займа

Банки в 2022 редко идут на такой шаг, в отличие от МФО, особенно работающих неофициально не состоящих в реестре микрофинансовых организаций.

Полная сумма займа прописывается на первой странице договора, менеджер обязан посчитать и сообщить заемщику ПСК полная стоимость кредита до подписания кредитного договора.

Навязывание дополнительных услуг

Калькулятор кредита Рассчитайте сумму переплаты и размер ежемесячного платежа

Из наиболее частых: страхование и платное расширенное СМС-информирование. Банки могут предложить застраховаться буквально от всего:

  • от потери работы или снижения дохода,
  • порчи имущества,
  • болезни или инвалидности.

Напомним, по ипотеке страхование предмета залога является обязательным. Но не всегда нужно страховать, например, мебель, бытовую технику и ремонт. Такие виды защиты часто включают в комплексное страхование.

Также вполне разумно оформить страховку, если с ней снижают ставку, и затраты на платеж страховой ниже, чем переплата по кредиту. Например, если дела у работодателя идут не очень, можно подумать о гарантиях на случай потери работы. Попросите менеджера рассчитать итоговую стоимость кредита: со страховкой и без нее.

У некоторых кредитных организаций есть пакеты страховок, которые предлагаются клиенту. Здесь всегда кроются переплаты — посмотрите, какие риски для вас актуальны, а какие маловероятны и повлекут ненужные расходы.

То же касается и платных пакетов СМС-формирования — если человек привык отвечать по своим обязательствам, то напоминания ему не требуются.

Отказ в выдаче займа без страховки

Страховка обязательна только в двух случаях: при оформлении ипотеки и автокредита на новый автомобиль. В обоих случаях страхуется залоговое имущество, а выгодоприобретателем по полису выступает банк.

При этом заемщик сам вправе выбирать компанию, в которой ему выгоднее и удобнее страховать квартиру или машину. Вы не обязаны заключать договор с той организацией, которую навязывает менеджер.

По незалоговым кредитам отказ от страховки не влияет на решение банка о выдаче кредита. Допускается различие процентных ставок — банки оформляют это как скидку при дополнительном страховании рисков.

Платные справки о задолженности по кредиту

Согласно абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» вся значимая информация о задолженности перед банком, дате и размере платежа обязана предоставляться бесплатно.

При попытке кредитной организации взимать деньги за выдачу справки клиенту стоит указать на недопустимость этого и пожаловаться в Роспотребнадзор. Можно обратиться в нашу службу защиты заемщиков для представления интересов.

Нарушение права заемщика на расторжение кредитного договора

Нередко кредитные специалисты вводят заемщика в заблуждение, информируя, что после отправки и подтверждения заявки отказаться от займа невозможно.

При этом одобренная сумма, срок или процентная ставка отличаются от предварительно рассчитанных в калькуляторе не в лучшую сторону.

Отказаться от займа без последствий можно перед подписанием договора и после его подписания, но до момента, когда деньги еще не были получены заемщиком. Также согласно п. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» заемщик вправе в течение 14 дней после получения займа отказаться — придется вернуть полученную сумму и проценты, начисленные за этот период.

Изменение договора кредитования в одностороннем порядке

После того как между кредитором и заемщиком заключен договор кредитования, его положения неизменны. Поменять их может только дополнительное соглашение, которое подписали обе стороны.

В одностороннем порядке банк не имеет права менять:

  • процентную ставку по кредиту;
  • набор услуг, сервисов и операций, связанных с обслуживанием займа;
  • очередность и условия погашения по кредитному договору;
  • длительность кредита и порядок его погашения.

Если в договоре банк оставляет за собой право менять условия кредита в одностороннем порядке, то заемщику нужно обратиться в суд для оспаривания условий кредитного договора. Сделать это можно как самому, так и воспользовавшись помощью юристов, обеспечивающих защиту заемщиков кредитов.

Списание задолженности с любых счетов должника

Раньше такой механизм успешно применялся Сбербанком — при просрочках по кредиту банк просто списывал сумму долга с дебетовой карты или накопительного счета в безакцептном порядке.

Например, Роспотребнадзор прямо указывает, что такие действия незаконны.

В связи с тем, что у банковских организаций нет никаких законных оснований самовольно списывать со счёта клиента деньги в счёт погашения задолженности по кредиту, некоторые банки идут на хитрость и включают в кредитные договоры пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту. Такие действия банковских организаций противоречат законодательству.

В 2022 это редкость, но если такой пункт есть в договоре кредитования, то заемщику следует жаловаться в Роспотребнадзор или в суд.

Либо обратиться к кредитному юристу за защитой прав заемщика — он составит заявление в нужные инстанции, и банк вернет незаконно списанные деньги.

Ограничение формы выдачи займа

Банк не вправе оставлять заемщика без альтернативы формы получения потребительского кредита: он обязан обеспечить возможность получить деньги как наличными, так и безналичным способом с отражением этого в договоре.

Хотя многие заемщики не обращают внимания на это нарушение со стороны кредитной организации, оно встречается довольно часто.

Знаковое дело № А35-21/2016, где кассационная инстанция отказала АО «Россельхозбанку» в удовлетворении иска против Прокуратуры РФ, выявивших у банка подобные нарушения при выдаче займов.

Как защититься от банков

В потребительском кредитовании все больше внимания банков уделяется дополнительным услугам, которые существенно увеличивают прибыль. Кредитные специалисты заработают с одного клиента гораздо больше, чем при «голой» выдаче кредита, если добавят (зачастую даже умолчав) платную СМС-рассылку или небольшую страховку. А то и пригрозят отказом в выдаче, если заемщик не согласится на условия.

Здесь нужно уметь защищаться, причем защита прав заемщиков банков состоит из нескольких этапов:

  • При финансовых сложностях — обращение в банки за реструктуризацией или рефинансированием займа, оформление кредитных каникул в случае просрочек.
  • Досудебное урегулирование претензий. На этом этапе составляются и подаются кредитору претензии и заявления, обеспечивающие защиту интересов заемщика в соответствии с гражданским правом при нарушении банком гражданских норм в договоре.
  • Подача жалоб и претензий в государственные инстанции. В зависимости от вида нарушений со стороны кредитора, жалобы подаются в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор или Центробанк.
  • Защита заемщика в арбитражном процессе. Юристы составят и подадут иск в судебные инстанции, обеспечат защиту клиента и представление его интересов на судебных заседаниях.

Защита заемщиков по кредитам строится на основе законодательных норм и актов, главнейшими и которых являются закон «О защите прав потребителей», 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и 230-ФЗ «О коллекторах».

Чем поможет юридическая защита заемщика

Защита прав заемщика-гражданина применяется не только в спорах с банками в рамках кредитных договоров, но и решает проблемы в сфере кредитования и задолженностей:

  • Возврат страховки по кредиту. Казалось бы, все просто: нужно прийти в банк и подать заявление на возврат страховой премии. Однако не все так легко на практике. Полностью ответить на вопросы банков о типе договора, выгодоприобретателе, страховщике и страхователем может только юрист, защищающий кредитных заемщиков.
  • Работа с коллекторами. Юрист центра поддержки заемщиков организует защиту должника и его близких от коллекторов при угрозах и преследовании с их стороны.
  • Работа с просрочками. В рамках защиты должников юристы помогут с оформлением реструктуризации или рефинансирования займа, получением кредитных каникул. Если потребуется — выступят медиаторами в спорах между заемщиком и банком, что позволит найти устраивающее все стороны решение.
  • Помощь при банкротстве банка-кредитора. Когда банкротится выдавший кредит банк, либо у него отзывают лицензию, текущие кредитные платежи принимает за него АСВ (Агентство по страхованию вкладов), либо купившая активы банкрота кредитная организация. Чтобы не запутаться в реквизитах и сохранить свою кредитную историю чистой, лучше сразу обратиться к способному защитить ваши интересы юристу, как только узнаете о банкротстве банка.
  • Банкротство должника. Если платить кредиты возможностей уже нет, а кредиторы требуют возврата долгов, то юристы помогут запустить процедуру банкротства физических лиц. В рамках этой процедуры будет обеспечена полная юридическая защита должника, что при соблюдении им всех данных юристом рекомендаций приведет к успешному списанию долгов.

Кредитные юристы на страже законных прав и интересов заемщиков, они работают в рамках закона, помогают избежать выплат завышенных процентов, излишне начисленных задолженности и негативных записей в кредитную историю. Затраты на юридическую защиту должников на практике оказываются гораздо меньше расходов на погашение предъявляемых кредиторами к выплате задолженностей.

Есть вопросы по действующему или погашенному кредиту? Юристы нашей службы защиты заемщиков проконсультируют вас и помогут в спорах с кредиторами. Проконсультироваться можно по телефону или воспользовавшись онлайн-формой обратной связи на странице.

Наши услуги и цены

Бесплатная консультация

0 ₽

  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
Подробнее

Бесплатная консультация

Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ

25 160 ₽

  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.
Подробнее

Бесплатная консультация

Банкротство физического лица под ключ

от 8 460 ₽/мес.

  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
Подробнее

Бесплатная консультация

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Милантьев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Александр Раменский

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Поворот судебного приказа Предыдущая статья Узнать через госуслуги задолженность у судебных приставов Следующая статья Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

На что кредиторы смотрят в вашем кредитном отчете

На что обращают внимание кредиторы, когда смотрят ваш кредитный отчет? Это простой вопрос со сложным ответом, поскольку не существует универсальных стандартов, по которым каждый кредитор оценивает потенциальных заемщиков.

Конечно, есть некоторые пункты, которые уменьшат ваши шансы на одобрение почти везде. Для начала стоит посмотреть, из чего складывается ваша оценка FICO (которую большинство людей называют «мой кредитный рейтинг»). Баллы FICO варьируются от 300 до 850, при этом все 650 или выше считаются хорошим кредитным рейтингом.Если ваш балл ниже 620, вам, вероятно, будет трудно занять деньги по выгодной процентной ставке.

Ключевые выводы

  • История платежей составляет 35 % оценки заемщика по шкале FICO и является наиболее важным фактором для кредиторов.
  • Долгий опыт ответственного использования кредита положительно влияет на ваш кредитный рейтинг.
  • Кредиторы хотят, чтобы их клиенты имели опыт использования нескольких источников кредита — от кредитных карт до автокредитов — надежными способами.
На что кредиторы смотрят в вашем кредитном отчете

История платежей

Больше всего на свете кредиторы хотят, чтобы им платили. Соответственно, особое значение имеет послужной список потенциального заемщика по своевременности платежей. Фактически, при расчете рейтинга FICO потенциального заемщика история платежей является наиболее важным фактором. На его долю приходится 35% баллов. Никому не нравится давать деньги взаймы тому, кто продемонстрировал менее чем звездную приверженность погашению своих долгов.

Просроченные платежи, пропущенные платежи, дефолт по ипотеке и банкротство — все это тревожные сигналы для кредиторов, как и передача счета в коллекторское агентство из-за отсутствия платежа. Хотя некоторые недостатки в вашей истории платежей могут не помешать кредиторам выдать вам деньги, вы, скорее всего, получите одобрение на меньшую сумму денег, чем вы могли бы получить в противном случае, и с вас, вероятно, будет взиматься более высокая процентная ставка.

Непогашенный долг

Большой объем непогашенной задолженности является еще одной серьезной проблемой для кредиторов.Это немного парадоксально, но чем меньше у вас долгов, тем выше ваши шансы на получение кредита. Принцип здесь аналогичен тому, что касается истории платежей. Если у вас есть большая сумма существующего долга, шансы на то, что вы сможете его погасить, уменьшаются.

Большие суммы варьируются от человека к человеку и определяются на основе таких показателей, как общий годовой доход человека и коэффициент использования долга, который представляет собой сумму долга, деленную на предельную сумму долга, разрешенную для каждого счета.Непогашенная задолженность составляет 30% вашего расчета FICO.

Продолжительность кредитной истории

Длинный послужной список ответственного использования кредита хорош для вашего кредитного рейтинга. Частота, с которой вы используете свои карты, также играет роль. Длина вашей кредитной истории составляет 15% от вашего балла FICO.

Новые учетные записи

Наличие установленной кредитной истории хорошо для вашего кредитного рейтинга. Открытие кучи новых кредитных карт за короткий промежуток времени — это не так.Когда вы внезапно открываете несколько кредитных карт, потенциальные кредиторы не могут не задаться вопросом, зачем вам столько кредита. У них также будут вопросы о вашей способности погасить долг, если вы вдруг решите максимизировать все эти карты. Новые кредитные счета составляют 10% от вашего балла FICO.

Если вам нужен хороший кредитный рейтинг, откажитесь от открытия нового счета кредитной карты только для того, чтобы получить бесплатную дорожную кружку или зонтик, и даже заманчивую 10% скидку на покупку во время открытия счета в магазине.Кассирам платят за открытие кредитных карт в новых магазинах, и в их обязанности входит убедить вас открыть счета кредитных карт в магазинах. Это ваша обязанность противостоять ему и почтительно отказаться, чтобы сохранить свой кредитный рейтинг на достойном уровне.

В качестве альтернативы, если вы уже открыли несколько кредитных карт и вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в одно из лучших агентств по восстановлению кредита.

Регистрация нескольких новых кредитных карт в течение короткого периода времени может повредить вашему кредитному рейтингу.

Типы используемых кредитов

От кредитных карт до автокредитов и ипотечных кредитов потребители используют кредит по-разному. С точки зрения кредитора, разнообразие — это хорошо. Кредиторы хотят видеть, что их клиенты имеют опыт надежного использования нескольких источников кредита. Расчеты FICO дают 10% веса типам используемых кредитов.

За рамками FICO: что еще рассматривают кредиторы

Ваша оценка FICO и ее компоненты представляют собой хороший набор общих рекомендаций по типам вопросов, которые кредиторы учитывают при рассмотрении заявок на получение кредита, но это не только ваша оценка.Кредиторы могут иметь свои собственные методики оценки, в которых используются схожие, но не идентичные факторы при определении права заявителя на получение кредита.

Также стоит иметь в виду, что, хотя ваш кредитный рейтинг играет важную роль в том, чтобы помочь вам получить кредит, это не единственный элемент, который учитывают кредиторы. Также проверяются такие факторы, как сумма дохода , который вы зарабатываете, сколько денег у вас есть в банке и продолжительность времени работы.Кроме того, имейте в виду, что каждый раз, когда вы подписываете кредит для другого заемщика, послужной список платежей по этому кредиту также становится вашим послужным списком.

Кредиторы

смотрят не только на ваш кредитный рейтинг

Если вы находитесь на рынке кредита, ваш кредитный рейтинг является одним из важнейших факторов, которые кредиторы учитывают, но это только начало.

Кредиторы хотели бы видеть полный финансовый профиль заявителя при принятии решения об одобрении кредита и при установлении процентной ставки.Поэтому, когда вы заполняете заявку на получение кредита, будьте готовы поделиться не только своим кредитным рейтингом.

Нужна проверка кредитного отчета?

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.

На что обращают внимание кредиторы в вашей заявке

Кредитная история

Кредитный рейтинг — это трехзначное число, рассчитываемое на основе данных в ваших кредитных отчетах, которое предназначено для прогнозирования вероятности погашения вами займа. Деньги.

Но баллы не говорят кредиторам обо всем, поэтому многие также просматривают ваши кредитные отчеты из трех основных кредитных бюро. Кредитные отчеты содержат вашу кредитную историю, которая представляет собой отчет о том, как вы управляли выплатами долга. Кредиторы могут искать:

Хотя один или несколько недостатков могут не мешать заключению сделки, их наличие в кредитных отчетах может повлиять на вашу процентную ставку. Не знаете, как выглядит ваш кредитный профиль? Вы имеете право на бесплатную копию своих кредитных отчетов от трех основных бюро кредитных историй каждые 12 месяцев.Получите к ним доступ с помощью AnnualCreditReport.com, а затем просмотрите информацию, чтобы исправить ошибки и понять, как вас увидят кредиторы.

Доходы и расходы

Кредитор с меньшей вероятностью сочтет вас рискованным, если у вас хороший доход, потому что у вас больше шансов ежемесячно оплачивать все свои обязательства. С другой стороны, высокий доход может не помочь вам получить более высокую ставку, если ваши фиксированные расходы, такие как арендная плата или платеж по ипотеке, особенно высоки.

Например, при подаче заявления на получение ипотечного кредита в Федеральном жилищном управлении отношение вашего общего долга к доходу должно составлять 43 % или ниже, чтобы иметь право на получение кредита у надежного кредитора.Кредиторы допускают некоторую гибкость в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Кто-то с более низким кредитным рейтингом должен соответствовать пределу 43%, но если ваш балл находится на более высокой стороне, ипотечные кредиторы FHA могут разрешить коэффициент до 50%.

Если вы подаете заявку на необеспеченный личный кредит, который основан на вашем кредите, высокий доход или небольшая сумма существующего долга может быть даже более важным. Если ваш балл низкий, потому что вы новичок в кредитовании или восстанавливаете свой балл, некоторые кредиторы будут учитывать высокий доход и общую долговую нагрузку.

Первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем меньше риск для банка. Если у вас есть большой первоначальный взнос, кредитор, скорее всего, будет щедрым с процентной ставкой. Если ваш кредитный рейтинг находится на грани и вы не имеете права на получение кредита, значительный первоначальный взнос может помочь вам получить одобрение.

Имейте в виду, что получение немного более низкой процентной ставки может не стоить очистки вашего банковского счета. Важно иметь достаточно наличных в сбережениях на случай чрезвычайной ситуации.

Срок кредита

Срок кредита имеет важное значение. Как правило, кредиторы предполагают, что более короткий срок кредита означает, что платежеспособность заемщика с меньшей вероятностью изменится в течение срока кредита. Помните об этом, когда будете подавать заявку на кредит. Если вы можете позволить себе кредит на более короткий срок, ежемесячный платеж может быть выше, но вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита и быстрее погасите долги.

Залог

Если вы подаете заявку на получение автокредита или ипотечного кредита, кредитор внимательно изучит стоимость автомобиля или дома, поскольку они будут выступать в качестве залога по кредиту.Например, вы планируете купить автомобиль за 15 000 долларов. Добавьте 5000 долларов в виде послепродажной гарантии и контрактов на техническое обслуживание, страховку от разрывов и налог с продаж, и вы получите кредит на 20 000 долларов. Соотношение кредита к стоимости составляет 133 % (20 000 долларов США / 15 000 долларов США = 1,33). В этом случае, если автомобиль продан или вы не выполнили обязательства по кредиту, а кредитор попытается перепродать автомобиль, он, скорее всего, не возместит полные 20 000 долларов. Вместо этого кредитор, скорее всего, захочет более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать риск.

Кредит с залогом называется кредитом с обеспечением, и обычно процентная ставка по нему ниже, чем по кредиту без залога (без залога).Это потому, что вы согласны с тем, что кредитор может конфисковать залог, если вы не будете платить.

Мы рекомендуем проявлять осторожность при рассмотрении вопроса об использовании дома или автомобиля в качестве залога при подаче заявки на обеспеченный личный кредит. Если вы не погасите кредит, вы можете потерять свой дом или транспорт.

Ликвидные активы

Ожидается, что вы будете использовать свой доход для погашения кредита, но некоторые кредиторы могут захотеть узнать, есть ли у вас активы, которые можно быстро конвертировать в наличные деньги, такие как сберегательный счет или счет денежного рынка, акции или государственные облигации.

Если вы это сделаете, у вас есть способы покрыть выплаты в случае потери работы или других финансовых затруднений. Если у вас есть ликвидные активы для покрытия стоимости кредита, кредитор может счесть вас менее рискованным и предложить более низкую ставку.

Опыт работы

Если вы подаете заявление на получение ипотечного кредита, вашего текущего дохода может быть достаточно, чтобы претендовать на хорошую ставку. Но кредитор может пересмотреть ваш доход за последний год или два, чтобы измерить стабильность дохода. Если у вас плохой опыт работы или вы недавно были безработным, вам может быть не отказано, но эмитент может взимать более высокую процентную ставку.

Что вы можете сделать

Вы можете повысить свои шансы на получение кредита на выгодных условиях, демонстрируя хорошее кредитное поведение, например, своевременно оплачивая все счета и сохраняя низкий остаток на кредитной карте.

Демонстрация способности обращаться с несколькими кредитными продуктами, такими как кредитные карты и автокредит, также может сигнализировать кредиторам о том, что вы ответственный заемщик.

Помните о факторах, перечисленных выше, и делайте все возможное, чтобы ваша общая финансовая картина выглядела хорошо для кредиторов.

Пять потенциальных красных флажков в вашей заявке на ипотеку

Это напряженный период ожидания: вы заполнили Единую заявку на жилищную ссуду и отправили ее своему специалисту по ипотечным кредитам. Вы сделали копии своих налоговых деклараций, квитанций о зарплате и банковских выписок, а также отправили их своему кредитору.

 Теперь вы ждете — ждете, чтобы узнать, есть ли у вашего кредитора какие-либо вопросы и соответствуете ли вы требованиям для ипотеки, которую вы ищете.

 Вы надеетесь, что ваше напряжение неоправданно, что ваша заявка на ипотеку пройдет через процесс андеррайтинга.Но есть потенциальные проблемные места, которые заставят андеррайтеров колебаться, прежде чем одобрить ваш кредит. Если ваше приложение усеяно какой-либо из этих потенциальных проблем? Вы можете получить тот отказ, которого боитесь.

 Каковы наиболее распространенные проблемы, с которыми ипотечные кредиторы сталкиваются при подаче заявок на получение кредита? Вот пять из них. Любая из этих проблем может потопить ваше приложение.

 

1 — Кредитные вопросы

 Заполняя заявку на получение кредита, вы даете своему кредитору разрешение изменить ваш кредитный рейтинг.Если ваш балл слишком низок – скажем, балл FICO ниже 640 – вы столкнетесь с трудной борьбой за одобрение заявки на кредит (FICO – это наиболее часто используемая система кредитного скоринга). И если вы это сделаете, вы застрянете с гораздо более высокой процентной ставкой.

В идеале вам нужен кредитный рейтинг FICO 740 или выше. Это считается высшим баллом и даст вам самые низкие ставки по ипотечным кредитам.

 Майкл Мец, кредитный специалист компании V.I.P. Mortgage в Скоттсдейле, штат Аризона, сказал, что вопросы кредита, безусловно, являются наиболее распространенной проблемой, которую он находит в заявлениях заемщиков.

 «Кредиты, как правило, являются проблемой номер один, с которой сталкиваются соискатели ипотечного кредита, и часто они даже не осознают этого, особенно если в их прошлом было банкротство, развод или плохой год», — сказал Мец.

 Решение? Заемщики должны ежегодно заказывать по одной бесплатной копии каждого из трех своих кредитных отчетов — по одной, поддерживаемой национальными кредитными бюро Experian, Equifax и TransUnion. Они могут получить доступ к этим отчетам на AnnualCreditReport.com. Получив эти отчеты, заемщики должны изучить их на наличие ошибок.

 Заемщики могут также пожелать получить по крайней мере один из своих кредитных рейтингов FICO — опять же, каждое из трех кредитных бюро поддерживает отдельный рейтинг для потребителей — прежде чем они подадут заявку на кредит. Многие банки и кредитные карты в настоящее время предоставляют свои обновленные оценки FICO бесплатно. В противном случае вам нужно будет заказать его в одном из трех бюро, что будет стоить около 15 долларов.
 

2 — Слишком высокое отношение долга к доходу

Элизия Стоббе, управляющая отделением NFM Lending в Джексонвилле, штат Флорида, и автор книги «Как получить одобрение на лучшую ипотеку, не втыкая себе в глаз вилку », указывает на высокое отношение долга к доходу как на распространенную проблему. пятна на заявках на получение кредита.

 Как следует из названия, отношение долга к доходу фокусируется на соотношении между ежемесячными долговыми обязательствами заявителей и их ежемесячным доходом. Чтобы определить это соотношение, кредиторы делят ежемесячные долговые обязательства заявителей, включая минимальные обязательные платежи по кредитным картам, студенческие кредиты, автокредиты и предполагаемые новые платежи по ипотечным кредитам, которые заемщики должны будут платить каждый месяц, на их валовой ежемесячный доход, их доход до налоги снимаются.

 Например, заемщик с ежемесячными долговыми обязательствами на сумму 3000 долларов и валовым ежемесячным доходом в размере 7500 долларов будет иметь отношение долга к доходу 40 процентов.Кредиторы сегодня хотят, чтобы отношение долга к доходу заемщиков не превышало 43%. Если ваш коэффициент выше, вы можете столкнуться с отказом.

 «Одна из наиболее частых проблем, с которыми я сталкиваюсь, заключается в том, что покупатели находятся на самом верху своего отношения долга к доходу, когда включается платеж за новый дом», — сказал Стоббе.

 Решение? Стоббе сказал, что очевидным является покупка меньшего количества жилья, что даст вам меньший платеж по ипотеке каждый месяц. Вы также можете погасить другие долги, возможно, нацелившись на тот долг по кредитной карте, который вы накопили.

 

3 — Крупные недокументированные депозиты

Грег Фишер, вице-президент Pinnacle Mortgage Corporation в Манчестере, штат Нью-Гемпшир, съеживается каждый раз, когда видит заявку на получение кредита от заемщиков, которые сделали крупные депозиты на своих сберегательных или расчетных счетах, но не могут документально подтвердить, откуда эти деньги поступили.

 Например, заемщики могут получить 10 000 долларов США от родственника, чтобы помочь им покрыть первоначальный взнос или расходы на закрытие ипотечного кредита. Но у них нет подарочного письма от этого родственника, объясняющего, что залог — это подарок, а не кредит, который нужно вернуть.

 Это подарочное письмо важно: если 10 000 долл. США являются кредитом, кредиторы должны включить погашение в состав ежемесячных долговых обязательств заемщика. Если это подарок, который никогда не нужно возвращать? Тогда кредиторы не будут включать его в соотношение долга к доходам заемщиков.

 «Откуда эти отложения?» — спросил Фишер. «Иногда люди вносят свои подарочные средства и свои зарплаты на свои счета одновременно. Это еще больше усложняет документирование подарочных средств.Незадокументированный доход — один из таких сюрпризов в последнюю минуту. Вы все готовы идти, и «упс», есть проблема».

 

4 — Покупки в последнюю минуту

Еще одна распространенная проблема, которую видит Фишер? Заемщики, которые совершают крупные покупки после подачи заявки на кредит, но до официального закрытия их кредита.

 Эти новые покупки могут нарушить соотношение долга к доходу заемщиков и, возможно, сорвать заявку, которая в противном случае была бы одобрена, сказал Фишер.

 Скажем, у заемщиков отношение долга к доходу составляет 42 процента, что чуть меньше этого предела в 43 процента. После подачи заявки на кредит, но до закрытия кредита, они финансируют новый автомобиль. Этот автомобиль поставляется с ежемесячным платежом по автокредиту в размере 500 долларов. Эти дополнительные 500 долларов могут подтолкнуть их соотношение долга к доходу более чем на 43 процента и привести к проблемам.

 «Прежде чем вы сделаете что-то, что вы не всегда делали, что-то, что нарушает вашу обычную модель покупок и расходов, сначала поговорите со своим специалистом по ипотечному кредитованию», — сказал Фишер.«Много раз этот кредитный специалист скажет: «Давай. Сделай это. Это не повредит». Но если это что-то, что вызовет проблемы, кредитор должен знать об этом».

 

5 — Переменная сверхурочная работа или бонусы

Мэтт Хакетт, операционный менеджер нью-йоркской компании Equity Now, занимающейся прямым ипотечным кредитованием, сказал, что многие заявители хотят использовать свой бонус или доход за сверхурочную работу при подаче заявки на ипотечный кредит.

Однако здесь есть проблема: кредиторы захотят увидеть информацию о сверхурочной работе и бонусах за два года.Если этот дополнительный доход колеблется слишком сильно — высокий в один год, низкий в другой — это может создать проблемы для заемщиков.

 «Один год у вас может быть сверхурочная работа на сумму 30 000 долларов США. Во-вторых, у вас может быть 10 000 долларов. Мы не можем просто использовать 30 000 долларов в качестве суммы сверхурочных, которую вы можете рассчитывать получать каждый год», — сказал Хакетт.

 Скажем, ваш базовый оклад составляет 50 000 долларов США в год, но в прошлом году вы также заработали 30 000 долларов США сверхурочно. Если в прошлом году вы заработали сверхурочно всего на 5000 долларов, ваш кредитор не позволит вам считать вашу квалификационную зарплату равной 80 000 долларов.

 «Заемщики часто не знают о двухлетней истории, связанной со сверхурочной работой или бонусным доходом», — сказал Хакетт.

На что обращают внимание кредиторы, чтобы получить одобрение займа?

Вне правил

Понимание того, что кредиторы ищут в документации, которую вы предоставляете, пытаясь претендовать на ипотеку, и как они будут принимать свое решение, может помочь устранить некоторую неопределенность, когда вы готовитесь к покупке нового дома или рефинансированию.

Кредиторы получают помощь в принятии решений об утверждении или отказе, используя общие принципы андеррайтинга и стандартизированные правила при рассмотрении доходов, активов и кредита.

Эти рекомендации по андеррайтингу, как правило, содержат больше указаний о том, что кредитор не может делать, в отличие от того, что кредитор может делать, и применимы к более традиционным типам финансирования (обычному, FHA, VA, USDA…).

Несмотря на то, что эти рекомендации содержат определенный набор правил для целей кредитования, невозможно учесть все возможные сценарии, поэтому остается много места для споров, когда возникают необычные обстоятельства.

Наличие опытного и креативного партнера может сыграть решающую роль в получении желаемых условий финансирования.Мы рассмотрим три основные категории: доход, активы и кредит.

Есть вопросы по поводу получения ипотечного кредита? НАЖМИТЕ ЗДЕСЬ

Доход

Собранные предметы:

  • Федеральные налоговые декларации для физических и юридических лиц за последние два года
  • Отчет о прибылях и убытках и балансовый отчет за текущий год (самозанятые заемщики)
  • W2 за последние два года (для стандартного дохода от занятости)
  • Квитанции о текущих выплатах за 30 дней

Когда кредитор просматривает вашу документацию о доходах, он пытается определить, какие части вашего дохода являются надежными (стабильными) и, вероятно, будут продолжаться по крайней мере в течение следующих трех лет.Этот обзор будет отличаться при рассмотрении стандартного дохода от занятости и дохода от самозанятости.

В случае стандартного дохода от занятости кредитор, как правило, просматривает квитанции W2 за предыдущие два года и квитанции о выплате заработной платы за последние 30 дней, чтобы определить, какой доход можно использовать для получения права на получение пособия. Это будет дополнено подтверждением формы занятости, заполненной работодателем.

Существует множество видов доходов, которые могут быть указаны в платежных квитанциях физического лица. Некоторыми примерами являются базовый заработок, сверхурочная работа, бонусный доход и комиссионный доход.Платежные квитанции также будут проверены на наличие любых вычетов, которые могут представлять собой долг или обязательство, не отраженное в кредитном отчете (например, вычет алиментов или погашение кредита работодателя).

Найдите подходящего кредитора. Найдите правильный кредит. Получить помощь сейчас!

Кредитор рассмотрит базовый заработок, чтобы определить, соответствуют ли они полной занятости. Если меньше, чем полный рабочий день, они могут задокументировать, существует ли минимальное количество гарантированных часов в неделю, или могут усреднить заработок за определенный период времени.

Если кредитор рассчитывает усреднить доход из-за непостоянства моделей заработка, от заемщика и работодателя могут потребоваться дополнительные разъяснения, чтобы убедиться, что кредитор уделяет максимально возможное внимание квалификационному доходу.

Сверхурочные, премиальные и комиссионные доходы считаются «переменными» доходами. Чтобы этот тип дохода был рассмотрен, кредитор ответит на вопрос о стабильности и продолжительности, просмотрев историю получения для каждой отдельной категории, а также информацию за год до настоящего времени.Эта информация, как правило, предоставляется в форме подтверждения занятости, заполненной работодателем.

У вас есть вопросы? У нас есть эксперты по ипотеке — начните здесь

Каждая категория переменного дохода будет рассмотрена индивидуально. Доход должен быть получен за последние два года и продолжаться в текущем году. Кредитор будет смотреть на предыдущие отчеты о доходах и о доходах с начала года, чтобы найти последовательность и подтвердить, что категория дохода не снижается.

Если все в порядке, заработок за предыдущие два года будет усреднен за 24 месяца, чтобы получить показатель дохода, который можно использовать при квалификации. Если тенденция постоянно растет, они могут усреднить доход за весь анализируемый период времени.

Самозанятые лица проходят аналогичную процедуру проверки переменных видов дохода. Документами, которые будут рассмотрены, будут налоговые декларации физических и юридических лиц, а также годовой отчет о прибылях и убытках и балансовый отчет.Как правило, для самозанятого заемщика, который подает только личные налоговые декларации, доход по таблице С будет пересмотрен и усреднен за предыдущие два года.

Найдите подходящего кредитора. Найдите правильный кредит. Получить помощь сейчас!

Отчет о прибылях и убытках за год до настоящего времени будет использоваться для подтверждения отсутствия снижения самых последних доходов бизнеса. Недавние изменения в руководстве по андеррайтингу, полученные кредиторами, могут позволить рассмотреть прибыль за последний год, подтвержденную отчетом о прибылях и убытках и балансовым отчетом, но это будет на индивидуальной основе.

Доходом, который будет использоваться, как правило, будет чистая прибыль, сообщаемая в IRS, с несколькими расходами, которые разрешено добавить обратно. Расходы, которые будут разрешены обратно, будут такими статьями, как амортизация, истощение и вычеты за деловые мили. Коммерческое использование домашнего вычета будет разрешено добавить обратно к обычному финансированию, но не к FHA.

Кредитор также проверит поданные налоговые декларации как для индивидуальной, так и для стандартной занятости, чтобы подтвердить, что все ранее причитавшиеся федеральные налоги были уплачены.Если в поданных налоговых декларациях отражена сумма, причитающаяся IRS, кредитор, как правило, потребует доказательств выплаченного платежа.

Найдите подходящего кредитора. Найдите правильный кредит. Получить помощь сейчас!

Активы

Собранные элементы:

  • Банковские выписки за последние два месяца или последний квартальный отчет

При просмотре банковских выписок кредитор будет искать любые крупные депозиты, которые не могут быть легко идентифицированы по тому, что принесло доход по депозиту.Общее руководство для кредиторов состоит в том, чтобы проверять депозиты, которые превышают 25% квалификационного дохода, используемого при андеррайтинге кредитов FHA, или 50% квалифицируемого дохода, используемого для квалификации по обычным кредитам. Важно отметить, что назначенному андеррайтеру разрешено подвергать сомнению любые депозиты, которые могут его беспокоить.

Документация, необходимая для рассмотрения любого сомнительного депозита, обычно представляет собой копию депонированного чека, полученного с соответствующего банковского счета, вместе с пояснением по депозиту.В зависимости от источника депозита могут потребоваться дополнительные документы.

Найдите подходящего кредитора. Найдите правильный кредит. Получить помощь сейчас!

Например, если депозит связан с продажей автомобиля, андеррайтер может запросить копии чека, копию купчей и копию документов о передаче DMV (чек должен быть выписан на счет лицо, указанное в купчей и документах DMV).

Кредитор также просматривает дебеты в банковской выписке, чтобы определить, могут ли быть какие-либо нераскрытые долговые платежи, не отраженные в кредитном отчете.

Некоторые приемлемые источники денег, используемых при покупке или рефинансировании дома, включают личные сбережения или расчетные счета, пенсионные фонды, фонды акций и облигаций, а также средства, подаренные членом семьи.

Если средства, которые будут использоваться в ипотечном кредите, поступают из пенсионных фондов или со счетов фонда акций и облигаций, будьте готовы документально подтвердить снятие этих средств со счета, с которого эти средства получены, и показать депозит этих средств. средства на личные счета.

Если вы собираетесь использовать подарочные средства от члена семьи, обязательно сообщите своему кредитному специалисту о своем намерении сделать это и о сумме подарка, который вы должны получить. Не принимайте и не вносите подарок заранее, если это возможно.

Вы и даритель должны заполнить подарочное письмо, предоставить текущую банковскую выписку от дарителя, подтверждающую, что у него есть деньги для пожертвования, и даритель переведет подарок напрямую на условное депонирование позднее. Сумма подарка, указанная в подарочном письме, должна соответствовать сумме, в конечном итоге переведенной на условное депонирование.

Не беспокойтесь, если сумма подарка, отправленная на условное депонирование, приведет к тому, что общая сумма, полученная на условное депонирование, превысит ваши фактические затраты на закрытие. Любые суммы, не необходимые для закрытия, будут возвращены вам через условное депонирование после официального закрытия транзакции.

Кредит

Собранные предметы:

  • Подписанная форма подтверждения и авторизации заемщика (предоставляется кредитором)
  • Чистые копии водительских прав и карт социального обеспечения
  • Ипотечные купоны/платежные купоны ТСЖ для любых действующих ипотечных кредитов
  • Страховые полисы домовладельцев для любых действующих ипотечных кредитов
  • Счета по налогу на имущество для любых ипотечных кредитов, действующих в настоящее время

Ваш кредитор запросит кредитный отчет Tri-Merge при рассмотрении вашего запроса на ипотечный кредит.Это отчет, который объединяет информацию от трех кредитных бюро и предоставляет кредитный рейтинг, сообщаемый каждым бюро. Обычно используются три бюро: Experian, Trans-Union и Equifax.

Если присутствуют все три балла, кредитор будет использовать средний балл, указанный в качестве квалификационного кредитного балла. Если сообщаются только два балла, кредитор будет использовать меньший из двух в качестве квалификационного кредитного балла. Если сообщается только об одной оценке, используется эта оценка. Лица без кредитного рейтинга будут иметь дополнительные нетрадиционные требования кредитного рейтинга и могут иметь более ограничительные требования по андеррайтингу.

Самый низкий квалификационный кредитный рейтинг любого заемщика, который используется для финансирования, будет баллом, используемым для андеррайтинга и ценообразования.

Кредитный отчет также будет проверяться на предмет любых существенных уничижительных кредитных событий, таких как инкассовые счета, списания, судебные решения, налоговые залоговые права, банкротства, короткие продажи или обращение взыскания.

Кредиторы имеют определенные периоды ожидания, которые должны применяться в отношении банкротств, коротких продаж и обращения взыскания, прежде чем будет выдано одобрение кредита для любого традиционного финансирования.Судебные решения и налоговые залоговые обязательства, как правило, должны быть оплачены в полном объеме, чтобы получить одобрение (это можно сделать с помощью ипотечного кредита в качестве дополнительных затрат на закрытие. Оплата этих статей через условное депонирование во время транзакции может предотвратить задержки в получении доказательства выплаты, если она будет оплачена. вне условного депонирования).

Счета инкассации и счета списания, как правило, не должны оплачиваться для получения ипотечного кредита, но наличие этих счетов может потребовать, чтобы кредитор назначал предполагаемый ежемесячный платеж на эти счета при установлении общего долга к соотношению квалификации ипотека.Счета за медицинские сборы обычно игнорируются.

Кредитор также просматривает кредитный отчет по спорным торговым счетам. Когда торговый счет оспаривается потребителем в кредитных бюро, кредитное бюро сообщит, что точность информации по этой торговой линии оспаривается, и удалит эту торговую линию из рассмотрения при установлении кредитного рейтинга, сообщаемого этим бюро.

Это может привести к тому, что оценка, отраженная этим бюро в кредитном отчете, будет ненадежной.Возможно, вам потребуется удалить спор, связанный с определенной торговой линией, и повторно запустить кредитный отчет, чтобы отразить, что спор был удален, чтобы иметь действительный кредитный рейтинг для рассмотрения кредитором.

В кредитном отчете также будут отражены последние запросы, сделанные физическим лицом за последние 12 месяцев. Кредитор запросит письмо с объяснением характера и результатов каждого запроса, отраженного в кредитном отчете. Что они хотят подтвердить, так это то, что нет нераскрытых долгов по открытым счетам, которые не имели возможности указать активную торговую линию в самом кредитном отчете.

Должны ли вы погасить задолженность перед подачей заявки на ипотеку?

Вопрос, который задают многие потенциальные покупатели жилья при подаче заявки на ипотеку: должен ли я погасить долг до подачи заявки на ипотечный кредит? Задолженность по кредитной карте, автокредит и другие формы долга могут повлиять на кредитный рейтинг человека, который, в свою очередь, влияет на ставку, которую он может получить по своей ипотеке (или, в первую очередь, на его способность претендовать на получение кредита). Ответ не всегда так прост, как да или нет, но есть несколько цифр, которые следует иметь в виду, которые могут помочь в принятии этого решения.

Потенциальные покупатели жилья, у которых может быть слишком много долгов, могут ограничить размер ипотечного кредита, который они имеют право брать. С другой стороны, те, кто погашает долг слишком близко к дате подачи заявки, могут столкнуться с другими проблемами при получении ипотеки из-за колебаний их кредитного рейтинга. Понимание кредитного процесса, в том числе того, какие факторы учитывают андеррайтеры при утверждении ипотечного кредита, может помочь потенциальным покупателям жилья решить, является ли погашение долга правильным решением для них.

 

Понимание отношения вашего долга к доходу.

Соотношение долга к доходу является важным фактором, который может повлиять на то, сколько покупателю дома разрешено брать взаймы. Это соотношение важно для ипотечных кредиторов, потому что исследования показывают, что заемщики, у которых слишком много долга, с большей вероятностью не выплатят свой кредит.

Отношение долга к доходу рассчитывается путем деления долговых платежей заемщика на их валовой ежемесячный доход. Например, покупатель дома, у которого есть автокредит на 500 долларов в месяц, платеж по кредитной карте на 500 долларов с валовым ежемесячным доходом в 5000 долларов, имеет 20-процентное соотношение долга к доходу (1000 долларов / 5000 долларов = 20%).Если бы этому покупателю жилья был одобрен ипотечный кредит с платежом за дом в размере 1000 долларов в месяц, его или ее отношение долга к доходу тогда стало бы 40 процентов (2000 долларов / 5000 долларов = 40%).

В большинстве случаев максимальное отношение долга к доходу, которое может иметь заемщик дома и при этом получить одобрение на ипотеку, составляет 43% (включая будущие платежи по ипотеке). Заемщику, у которого слишком много долга для одобрения ипотеки, возможно, потребуется погасить свой долг, чтобы продолжить процесс ипотеки. И потенциальному покупателю дома, который может захотеть претендовать на более высокую сумму кредита (более дорогой дом), чем позволяет его соотношение долга к доходу, также может потребоваться погасить часть долга.

 

Как долг связан с вашей кредитной историей.

Многие люди считают, что отсутствие долга положительно влияет на кредитный рейтинг. На самом деле, в некотором смысле верно и обратное. Небольшая, здоровая сумма долга хороша для кредитного рейтинга , если долг выплачивается вовремя каждый месяц . Например, автокредит, который выплачивается ежемесячно, показывает, что заемщик является надежным и ответственным с долгами в глазах кредитора. Каждый своевременный платеж способствует хорошему кредитному рейтингу заемщика.

Устранение этого долга путем его погашения до подачи заявки на ипотеку потенциально может негативно повлиять на кредитный рейтинг заемщика, даже если только временно. Хотя падение часто составляет всего несколько пунктов, и кредитный рейтинг, вероятно, снова повысится довольно скоро, погашение долга во время или непосредственно перед ипотечным процессом может иметь негативные последствия для покупателя.

Страховщики ипотечных кредитов часто недовольны любыми изменениями в кредитном рейтинге человека в решающие дни перед финансированием кредита.Кроме того, заемщик, который может иметь гранично приемлемый кредитный рейтинг в начале процесса кредита, но затем испытывает внезапное падение в конце процесса андеррайтинга, может быть не одобрен для кредита или одобрен по более высокой процентной ставке.

 

Вам нужны наличные деньги для процесса покупки?

Выплата больших сумм долга до ипотечного процесса также может быть проблематичной, поскольку многим потенциальным покупателям жилья могут понадобиться наличные деньги для покупки дома.В большинстве случаев покупателю дома потребуются наличные при покупке дома для следующих предметов:

    • Первоначальный взнос: Первоначальный взнос наличными часто составляет от 3,5% до 20% от суммы кредита.

    • Заключительные расходы: В большинстве случаев покупатели должны будут оплатить некоторые заключительные расходы.

    • Расходы на переезд: Расходы на переезд могут быть значительными в зависимости от расстояния, объема переезда и того, нанят ли грузчик с полным спектром услуг.

    • Реконструкция:  Покупатели дома обычно вносят некоторые улучшения в свой текущий дом, чтобы помочь его продать, или они могут захотеть перестроить свой дом после покупки.

 

Итог.

Выплата долга перед подачей заявки на кредит может оказать положительное или отрицательное влияние на планы покупателя жилья. Покупатели сами должны определить, в какой ситуации они находятся. Потенциальным покупателям жилья (особенно покупателям впервые) часто требуется руководство и совет, прежде чем подавать заявку на ипотеку или другие виды кредитов.Заемщики должны серьезно подумать о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом или ипотечным брокером, прежде чем принимать какие-либо важные решения. Кроме того, покупатели жилья, которые в настоящее время находятся в процессе ипотечного кредита, должны поддерживать тесный контакт со своим кредитором в течение этого процесса. Любые финансовые изменения заемщика, как положительные, так и отрицательные, должны всегда обсуждаться и раскрываться с кредитором, чтобы обеспечить беспрепятственный процесс кредитования.

 

Этот блог был создан Тони Гилбертом из RealFX.ком

 

Выписка из банковского счета Кредиты: ипотека и рефинансирование для самозанятых

Мы можем помочь тем, кто работает не по найму, с помощью нашей программы кредитования банковских выписок.

То, что вы работаете не по найму, не означает, что вы не можете получить домашнее финансирование. Вам не нужно подавать какие-либо налоговые декларации или финансовые отчеты, кроме банковских выписок, для покупки нового дома или для рефинансирования существующего дома, которым вы уже владеете.

Эта программа идеально подходит для владельцев бизнеса, риелторов, консультантов, владельцев ресторанов, гиг-экономики, предпринимателей и многих других.

 

Типы банковских выписок по кредитам, которые мы предлагаем

Личный банк
выписка по кредитам:

Квалифицируйтесь по банковским выпискам за 12 или 24 месяца. Мы считаем 100% депозитов доходом.

Коммерческий банк
выписка по кредитам:

Квалифицируйтесь по банковским выпискам за 12 или 24 месяца.Мы считаем 50% депозитов доходом.

Двухмесячная банковская выписка по кредиту
:

Квалифицируйтесь по последним банковским выпискам за 2 месяца. Аккаунт должен
показывать положительный баланс и
CPA должен подтверждаться.

Что такое банковская выписка по кредиту?

Ссуды с выпиской из банка заменили традиционные ссуды с заявленным доходом в качестве альтернативы для заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход традиционным способом, предоставив налоговые декларации за предыдущие два года, W2 и платежные квитанции.Это кредиты, не связанные с QM, нетрадиционные кредиты или кредиты с расширенными критериями, которые позволяют использовать другие формы документации для подтверждения платежеспособности. Как это ни звучит, ссуда с выпиской из банка позволяет заемщику подтвердить свой доход с помощью выписки из банка.

Кредиты с банковскими выписками пользуются популярностью у следующих категорий заемщиков:

  • Владельцы бизнеса
  • Внештатные сотрудники
  • Консультанты
  • Рабочие по контракту
  • Независимые подрядчики
  • Индивидуальные предприниматели
  • Работники гиг-экономики
  • Риэлторы
  • Предприниматели
  • Пенсионеры

Этот тип кредитов предоставил решение проблемы заемщиков, связанных с использованием чистой прибыли, заявленной в их налоговых декларациях, а не реальной чистой прибыли, которую они получают.Это лишает многих заемщиков права на получение кредита. Чтобы подать заявку на получение ссуды с банковской выпиской, самозанятый заемщик может предоставить ипотечному кредитору всего лишь 12-месячные банковские выписки, которые показывают регулярные депозиты. Это позволяет кредитору видеть, сколько вы можете позволить себе занять. Затем кредитор проверит ваши банковские выписки, позвонив в ваш банк или заполнив запрос на подтверждение депозита (VOD) и отправив его по почте или по факсу в ваш банк. Если вы используете выписки из своего коммерческого банка для квалификации, кредитор все равно должен будет увидеть расходы, которые вы понесете в результате владения бизнесом, но не будет штрафовать вас за расходы, которые вы списали в своих налоговых декларациях.

Каковы различия между ссудой выписки из банка и традиционным ипотечным кредитом?

 

 Выписка из банка Кредиты  Традиционные жилищные кредиты
  • Эти кредиты предназначены для людей, у которых нет работы W2, таких как владельцы бизнеса, риелторы, консультанты, владельцы ресторанов и работники гиг-экономики (с действующей лицензией на ведение бизнеса).
  • Эти кредиты позволяют заемщикам использовать банковские выписки в качестве доказательства того, что они в состоянии погасить сумму кредита.
  • Эти кредиты предназначены для большинства сотрудников (не самозанятых) с W2, что позволяет заемщикам выбирать из множества вариантов, от краткосрочных ARM до 30-летних фиксированных ставок.
  • Как правило, они требуют минимального первоначального взноса в размере от 5% до 20% и кредитного рейтинга более 700.

Преимущества ссуды с банковской выпиской

Таким образом, вот преимущества кредита с выпиской из банка:

  • Кредитору не нужно просматривать ваши налоговые декларации или налоговые выписки.
  • Ваши отчеты о доходах состоят из регулярных ежемесячных депозитов дохода.
  • Кредитор может просматривать банковские выписки за 12 или 24 месяца.
  • Если у вас есть бизнес, вы можете показать бизнес-отчеты за 24 месяца и отчет о прибылях и убытках за тот же период. Отчет о прибылях и убытках (отчет о прибылях и убытках) составляет сертифицированный бухгалтер. Не все владельцы бизнеса будут обязаны его представлять.
  • Вы можете получить банковскую выписку по ипотечному кредиту всего за 10 процентов.
  • Вы можете оформить кредит на рефинансирование наличными в размере до 85 процентов от стоимости вашей собственности.
  • Вы можете занять до 5 миллионов долларов.
  • Как правило, кредиторы банковских выписок принимают отношение долга к доходу не более 55 процентов.
  • Вы можете выбрать ипотечный кредит с фиксированной или регулируемой процентной ставкой.
  • У вас может быть возможность получить ипотечный кредит только под проценты.

Возможные недостатки банковской выписки Ипотека

Несмотря на то, что жилищные кредиты с выпиской из банка предлагают большую гибкость и уникальные возможности для многих категорий заемщиков, они подходят не всем.Вот несколько потенциальных недостатков, которые могут относиться к определенным заемщикам:

  1. Одним из недостатков самозанятых заемщиков является то, что вы должны быть в состоянии доказать, что вы работали не по найму в течение двух лет, и если вы еще не достигли этого рубежа, вам не повезло и придется ждать.
  2. Возможно, вам также придется столкнуться с более высокими процентными ставками и авансовыми платежами, чем при более традиционных вариантах кредита, но, конечно, это зависит от вашего кредитного рейтинга и общих финансовых обстоятельств.Тем не менее, Griffin Funding стремится обеспечить конкурентоспособные процентные ставки для наших клиентов.
  3. Поскольку ссуды с банковскими выписками не являются типом ссуды, не связанной с QM, они не регулируются, как традиционные ипотечные кредиты. Это означает, что ипотечные кредиторы могут позволить себе вольности, когда дело доходит до критериев приемлемости.

В Griffin Funding мы стремимся помочь нашим заемщикам найти лучшие варианты кредита с выгодными условиями в зависимости от их индивидуальных обстоятельств.

Каковы основные требования кредитов банковской выписки?

Если вы соответствуете следующим критериям, вы можете иметь право на получение кредита с банковской выпиской:

  • Вы должны быть владельцем бизнеса или работать не по найму не менее двух лет.
  • У вас должен быть как минимум 10% первоначальный взнос (что составляет 90% кредита от стоимости, с кредитным рейтингом 660+), а также 35% первоначальный взнос за двухмесячные банковские выписки.
  • У вас должны быть резервы PITI в банке на четыре месяца для кредитов на сумму менее 1 миллиона долларов и на шесть месяцев для кредитов на сумму более 1 миллиона долларов.
  • Вы можете претендовать на получение банковских выписок всего за 2 месяца.
  • Для участия в программе вы должны иметь кредитный рейтинг 620 или выше.
  • Минимальная сумма кредита составляет 100 000 долларов США, а максимальная сумма кредита составляет 5 000 000 долларов США.

Основные требования для получения ссуды с банковской выпиской

Для получения банковской выписки требуется общая сумма депозитов за вычетом запрещенных депозитов. Затем эта сумма делится на количество банковских выписок, будь то выписка за 12 или 24 месяца.

Другой вариант заключается в том, что если созаемщик является сотрудником W2, вы можете использовать гибрид дохода W2 и налоговой декларации от созаемщика и дохода от банковской выписки от заемщика или активов от созаемщика и банковских выписок от заемщика. .Кредиты, не относящиеся к QM, могут использовать несколько источников смешанного дохода для квалификации.

Депозиты, которые запрещены в отношении ссуды с банковской выпиской, включают переводы между банковскими счетами и наличными или крупными депозитами, что может вызвать обеспокоенность и может потребовать объяснительного письма.

Особые соображения в отношении ссуд, выданных банковскими выписками
  • Вы можете использовать выписки более чем с одного банковского счета, но они не могут быть комбинацией личных и деловых счетов.
  • Допустимы депозиты, которые переводятся с бизнес-счета на личный счет.
  • Вы можете комбинировать доход W2 с доходом из банковской выписки, если этот доход не учитывается дважды.
  • Не смешивать средства.
  • Иностранные банковские выписки и иностранные активы могут быть рассмотрены и должны быть переведены на английский язык.

В каких штатах доступны банковские выписки?

Самозанятые работники имеют доступ к различным программам кредитования банковских выписок в зависимости от штата, в котором они находятся, и кредитора.Griffin Funding с гордостью предлагает кредиты для заемщиков во многих штатах США

Найдите свой штат и подайте заявку на получение ипотечной выписки из банка сегодня:

Мы гордимся тем, что помогаем заемщикам по всей стране найти кредиты с выпиской из банка, которые помогут им воплотить в жизнь свои мечты о домовладении.

Выписка из банка Процесс подачи заявки на кредит

Чтобы подать заявку на получение ссуды с банковской выпиской, вы можете загрузить в систему банковские выписки за последние 12 или 24 месяца с бизнес-счета или синхронизировать наше программное обеспечение для цифровой ипотеки с вашим банком и получить информацию из вашей учетной записи.Ссуды с выпиской из банка обрабатываются с помощью ручного процесса андеррайтинга. Поскольку эти кредиты рассматриваются человеком, их обработка может занять от 21 до 30 дней. В более сложных случаях это может занять до 45-60 дней.

Как мне найти кредитора по выписке из банка?

Поскольку процентные ставки и другие важные аспекты кредитной программы с выпиской из банка зависят от уникальных требований кредитора к утверждению, для самозанятых заемщиков важно провести комплексную проверку, прежде чем остановиться на поставщике кредита.

Вот несколько общих шагов, чтобы найти подходящего ипотечного кредитора:

  1. Проверьте их рейтинги и отзывы: Во-первых, вы хотите определить, являются ли они надежным кредитором, которому вы можете доверять. Один из способов сделать это — проверить их рейтинги и обзоры на нескольких платформах. У них хорошие отзывы? Каковы самые большие жалобы, если таковые имеются?
  2. Почувствуйте их: Узнайте, на что похоже их обслуживание клиентов, прежде чем приступить к оформлению кредита.Думают ли они о ваших интересах? Полезны ли они или невнимательны?
  3. Знайте, какие вопросы задавать: Опытные заемщики будут помнить о деталях и узнавать обо всех дополнительных сборах, требованиях и затратах, помимо процентных платежей в основной сумме. Вы хотите найти лучшие условия кредита, прежде чем соглашаться на ипотеку с выпиской из банка.

Наша команда Griffith Funding может помочь вам найти программу ипотечного кредита с банковской выпиской, адаптированную к вашим потребностям, с помощью наших передовых технологий и специальной команды финансовых экспертов.Наша команда специализируется на кредитах для самозанятых, поэтому мы понимаем, что важно, когда дело доходит до поиска подходящего ипотечного кредита.

Общие препятствия для преодоления

В сфере выдачи банковских выписок существует множество исключений из правил. Есть ряд препятствий, с которыми вы можете столкнуться, но многие из них можно преодолеть.Узнайте больше, чтобы узнать о наиболее распространенных из них.

Узнать больше >

Готов подать заявку на кредит? Свяжитесь с нами сегодня.


Свяжитесь с нами

Признаки того, что вы живете не по средствам

  • Кредитный рейтинг ниже 600: бюро кредитных историй собирают информацию о вашей платежной истории.Это включает в себя непогашенные кредиты и платежи по кредитным картам. На основе этой информации они составляют кредитный рейтинг, который отражает вашу ценность для кредита. Оценка ранжируется от низкой 300 до высокой 850. Кредиторы используют этот балл, чтобы определить, имеете ли вы право на получение кредита. Как правило, кредитный рейтинг ниже 600 означает, что вы недостаточно финансово жизнеспособны, чтобы получить одобрение на получение кредита.
  • Вы экономите менее 5 процентов: кредиторы хотят видеть, что вы не тратите больше, чем зарабатываете.Если вы откладываете менее 5 процентов своего дохода, то вы, вероятно, не сможете претендовать на получение банковской ссуды.
  • Остаток на вашей кредитной карте растет: Если вы платите только минимальную сумму по кредитной карте, а ваш баланс увеличивается каждый месяц, вы не являетесь вероятным кандидатом на получение кредита с банковской выпиской. Чтобы держать свой долг под контролем, вы должны взимать только то, что вы можете погасить каждый месяц.
  • Платежи за жилье составляют более 28 процентов вашего дохода: если вы тратите более 28 процентов своего валового дохода на выплаты по ипотеке, то вы вряд ли имеете право на получение кредита с банковской выпиской.
  • Суммарные платежи (жилье плюс минимальные платежи по кредитному отчету) составляют более 50 процентов вашего дохода: если вы тратите более 50 процентов своего валового дохода на выплаты по ипотеке, то вы вряд ли претендовать на кредит выписки из банка. Если вы можете доказать, что бизнес платит платеж, то он не будет засчитан против вас.
  • Вы просрочили оплату счетов: покупка товаров в кредит и погашение остатка в рассрочку стало популярным способом жизни в США.S. Проблемы возникают, когда счета начинают выходить из-под контроля. Если большая часть вашего ежемесячного дохода приходится на этот тип плана платежей помимо ваших счетов за коммунальные услуги, маловероятно, что вы будете иметь право на получение кредита с выпиской из банка.

Выписка из банка История успеха кредита

Если вы работаете не по найму, ваш доход, как правило, сложно документально подтвердить, и у вас имеется значительная сумма списанных налогов.Это может быть проблематично, когда вы хотите купить дом, и может быть сложно получить право на традиционный ипотечный кредит. Тем не менее, программы банковских выписок позволяют ипотечным кредиторам выдавать кредиты без необходимости следовать традиционному маршруту предоставления налоговых деклараций. Этот тип кредита отлично подходит для людей, которые работают не по найму, независимые подрядчики или те, кто получает сезонный доход. Эти потенциальные покупатели жилья часто более квалифицированы, чем наемные работники, но их налоговые декларации далеки от заурядных.

Ricardo — отличный пример того, как ссуда с банковской выпиской может помочь тем, кто работает не по найму или владеет собственным бизнесом. Рикардо, как успешный самозанятый строитель, у него был здоровый и регулярный доход каждый месяц, но после списания своих расходов он не смог сообщить о достаточном доходе, чтобы претендовать на традиционный кредит.

Благодаря программе кредитования по банковским выпискам Рикардо смог подать заявку на получение кредита по банковским выпискам, не предъявляя свои налоговые декларации, а это означало, что списание его бизнеса не было проблемой.Ежемесячного дохода Рикардо на банковских депозитах за последние 12 месяцев было достаточно, чтобы получить кредит с банковской выпиской. Его банковская выписка показала:

.
  • Январь : 5 250 долларов
  • Февраль : 4200 долларов
  • Март : 3500 долларов
  • апрель : 8400 долларов
  • май : 9500 долларов
  • июнь : 5300 долларов

Рикардо имел средний шестимесячный доход около 6000 долларов в месяц.Изучив банковские выписки Рикардо за целый год, кредитор смог одобрить кредит на основе этой суммы. Хотя первоначальный взнос и процентная ставка были немного выше, чем у обычного кредита, Рикардо был счастлив приобрести дом. Более того, он всегда мог вернуться в следующем году, и если бы он мог сообщить об увеличении дохода, у него была бы возможность рефинансирования с помощью обычного кредита, который мог бы иметь более низкую процентную ставку.

Выписка из банка Часто задаваемые вопросы по кредитам

Могу ли я получить ипотечный кредит только по банковским выпискам?

Имея кредит с банковской выпиской, можно претендовать на получение ипотечного кредита только с банковскими выписками.Банковские выписки используются вместо традиционных методов проверки доходов. Как правило, требуются банковские выписки за 12 или 24 месяца, но некоторые лица могут претендовать только на один, два или три месяца.

Также важно отметить, что такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, также будут учитываться при определении условий кредита.

Как работают кредиты с банковскими выписками?

Для всех ипотечных кредитов кредиторы должны проверить ваш доход до одобрения.В случае ссуды с выпиской из банка выписки из банка используются в качестве подтверждения дохода вместо W2 и вашей налоговой декларации. Как правило, для ипотечных кредитов с банковской выпиской требуются банковские выписки за 12 или 24 месяца. Однако в некоторых случаях вы можете получить одобрение только с банковскими выписками за два месяца. Затем один из наших кредитных специалистов вручную просмотрит ваши банковские выписки и сверит информацию с вашим банком.

Из-за этого альтернативного метода подтверждения дохода ипотечные выписки из банковского счета стали популярным вариантом для самозанятых лиц, чьи W2 и налоговые декларации не будут точно отражать их полный доход.

Можете ли вы рефинансировать кредит с выпиской из банка?

Рефинансирование жилищного кредита позволяет в некоторых случаях превратить капитал вашего дома в наличные деньги. Те, у кого уже есть ипотечные кредиты, могут рефинансировать свой кредит с помощью банковских выписок с рефинансированием наличными.

Этот вариант позволяет вам использовать долю в вашем доме в обмен на наличные деньги, которые вы затем можете использовать для погашения долгов или других крупных расходов. В большинстве случаев заемщики могут получить кредит на рефинансирование наличными, соответствующий до 85% стоимости их имущества.

Что ипотечные кредиторы ищут в банковских выписках?

Когда кредиторы просматривают ваши банковские выписки, чтобы определить, могут ли они одобрить вам кредит, они ищут следующую информацию:

  • Положительный баланс счета
  • Практически нет овердрафта
  • Вклады с регулярным ежемесячным доходом
  • Достаточно денег, чтобы покрыть не менее 10% первоначального взноса (10% требуется минимальный кредитный рейтинг 660)
  • Достаточно денег, чтобы покрыть выплаты по ипотеке в течение нескольких месяцев, а также расходы на закрытие
  • Когда доход был зачислен на ваш счет (как правило, они хотят, чтобы доход был выдержан, то есть он находился на вашем счете какое-то время, а не был только что зачислен прямо перед тем, как вы подали заявку на кредит)

За сколько месяцев мне нужны банковские выписки для получения кредита?

Это зависит.По большинству наших личных и коммерческих кредитов с банковскими выписками нам требуются банковские выписки за последние 12 или 24 месяца.

В некоторых случаях мы разрешаем двухмесячные кредиты с выпиской из банка. Если вы предоставляете банковские выписки только за два месяца, вам нужно будет подтвердить и задекларировать свой соответствующий требованиям доход, а баланс вашего счета должен быть положительным.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для выписки из банка?

Кредитный рейтинг является одним из основных требований к выписке из банка для каждого кредитора.

Наличие более высокого кредитного рейтинга — это хороший способ повысить шансы на одобрение и сохранить низкие процентные ставки по любому типу ипотечного кредита, включая кредит с банковской выпиской. Чтобы претендовать на получение кредита с выпиской из банка в Griffin Funding, заемщику необходимо иметь кредитный рейтинг 620 или выше.

Могу ли я получить кредит по выписке из банка, если я не работаю на себя?

Да, пенсионеры также могут претендовать на получение кредита с выпиской из банка, поскольку они не получают типичный поток доходов, который точно отражался бы в их налоговых декларациях.

Важно уточнить, что кредиты для самозанятых могут применяться в различных ситуациях, в том числе для владельцев бизнеса, внештатных работников, работников гиг-экономики и риелторов.

Насколько сложно получить кредит по выписке из банка?

Может быть трудно найти кредит выписки банка с надежным кредитором. Однако, поскольку эти кредиты основаны на банковских выписках, а не на традиционных методах проверки дохода, они часто открывают двери возможностей для многих заемщиков, которые в противном случае не смогли бы претендовать на ипотеку.Пока у вас есть банковские выписки, подтверждающие ваш доход и приличный кредитный рейтинг, в противном случае не должно быть слишком сложно пройти квалификацию.

Когда дело доходит до получения кредита по выписке из банка, главная трудность заключается в том, чтобы найти подходящего кредитора, с которым можно работать. Наша команда в Griffin Funding прилагает все усилия, чтобы обеспечить доступ к кредитам с выпиской из банка для самозанятых работников любого происхождения и отрасли. Многие гиг-работники, фрилансеры, подрядчики и другие работники полагаются на эти варианты, чтобы позволить себе жилье, и наша цель — помочь большему количеству профессионалов найти подходящий кредит для выписки из банка для своих конкретных нужд.

Существуют ли другие виды кредитов, которые требуют банковских выписок?

Других кредитов, для которых требуются банковские выписки , не существует, но вы можете использовать банковские выписки как способ подтвердить свой доход и претендовать на другие виды ипотечных кредитов. Фактически, вы можете использовать банковские выписки в качестве одного из источников подтверждения дохода для многих наших кредитов, не связанных с QM, таких как крупные кредиты и кредиты на основе активов.

Существуют ли другие виды ипотечных кредитов для самозанятых заемщиков?

Если вы ищете ипотечный кредит для самозанятых, кредит с банковской выпиской обычно является лучшим вариантом.Однако, в зависимости от ваших других источников дохода, таких как работа на полный рабочий день в дополнение к вашей индивидуальной предпринимательской деятельности, вы можете рассмотреть другие варианты кредита, такие как:

Griffin Funding с гордостью предлагает несколько продуктов по ипотечному кредитованию для самозанятых, включая как личные, так и бизнес-кредиты с банковскими выписками. Какими бы ни были ваши условия работы и дохода, наши специалисты по кредитам помогут найти наилучшее ипотечное решение для ваших нужд.

Что ипотечные кредиторы ищут в вашей налоговой декларации?

Когда вы будете готовы подать заявку на ипотечный кредит, вы можете ожидать предоставления пакета документов.Это один из самых больших кредитов, которые вы когда-либо получали, и, естественно, ипотечные страховые компании должны гарантировать вашу способность погасить его.

Но, несмотря на то, что вам могут потребоваться копии платежных квитанций и W2, вам, вероятно, также потребуется предоставить копии налоговых деклараций за предыдущие два года.

Поскольку ваши платежные квитанции и W2 содержат информацию о зарплате, предоставление дополнительной документации может показаться излишним. Однако налоговые декларации предоставляют необходимую информацию о занятости и заработной плате, и они особенно необходимы, если вы работаете не по найму.

Налоговые декларации и работники

Если вы являетесь «наемным работником», который получает платежные квитанции и W2 от своего работодателя, будьте готовы предоставить последние копии этих документов и налоговые декларации своему ипотечному кредитору. Обратите внимание, что ваш андеррайтер также проверит налоговые выписки, запрошенные непосредственно в налоговой службе, чтобы убедиться, что доход в вашей документации соответствует тому, что находится в базе данных IRS.

Причина изучения вашей налоговой документации проста: андеррайтеры должны подтвердить, что информация в ваших декларациях соответствует информации в ваших W2.Это необходимо, потому что всегда есть шанс, что кто-то изменит W2, чтобы претендовать на ипотеку. Мы понимаем, что подавляющее большинство заемщиков так далеко не заходит. Тем не менее, кредиторы должны проявлять осторожность и подтверждать точность ваших отчетов о прибылях и убытках.

Если вы получаете доход из других источников, таких как пенсионный доход или доход от сдачи в аренду имущества, проверка ваших налоговых деклараций также может помочь подтвердить этот доход. С этого момента андеррайтеры решают, можете ли вы использовать эти другие источники дохода для квалификационных целей, и рассчитывают, сколько вы можете потратить на недвижимость.

Налоговые декларации и самозанятые заемщики

Получить ипотечный кредит в качестве самозанятого заемщика может быть сложнее, но это ни в коем случае не невозможно. Поскольку у вас может не быть платежных квитанций или W2, ваша налоговая декларация является основным средством, с помощью которого кредитор может рассчитать ваш доход, подтвердить другие источники дохода и проверить, как долго вы занимаетесь бизнесом.

Как самозанятый заемщик, вы, вероятно, спишете определенные деловые расходы (на расходные материалы, страховку, оборудование и т. д.).) для уменьшения вашего налогооблагаемого дохода. Эти списания могут значительно снизить доход, указанный в вашей налоговой документации, и это может повлиять на вашу способность претендовать на получение ипотечного кредита.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.