Вторник , 24 мая 2022
Бизнес-Новости
Разное / Можно ли получить ипотеку без первоначального взноса: Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2021 году

Можно ли получить ипотеку без первоначального взноса: Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2021 году

Содержание

как получить в 2018-2019 году — PR-FLAT.RU

Несмотря на объявленные планы Центрального банка РФ и Минстроя РФ о намерении исключить возможность получения ипотечного займа без первоначального взноса, аналитики рынка отмечают, что доля покупателей без стартовых накоплений, желающих оформить жилищный кредит, по-прежнему высока.

Существует несколько способов получения ипотеки без первоначального капитала.

Ипотека без первоначального взноса: как получить в 2018-2019 году

ИПОТЕКА В БАНКЕ

На текущий момент оформить ипотеку без начального взноса можно в двух банках*:

  • в Райффайзенбанке по программе «Недвижимость под залог имеющегося жилья» по ставке 10,49 % годовых,
  • в Банке Жилищного Финансирования по программе «Наличными под залог жилья» по ставке 12,99 % годовых.

*по данным Сравни.ру на дату написания статьи при покупке недвижимости стоимостью до 5 млн.

руб со сроком кредитования до 10 лет, все подробности программ, условия и актуальные ставки следует уточнять у представителей финансовых организаций.

Как видно, для оформления ипотечного займа без первоначального взноса требуется оформить залог на уже имеющееся жилье, что станет дополнительным гарантом для финансового учреждения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Ставки при данном виде кредитования выше, чем при стандартных условиях.

ПОМОЩЬ ОТ ЗАСТРОЙЩИКА

Бывают случаи, когда застройщики предлагают скидки на квартиры в жилом комплексе, с возможностью оформления данного дисконта как первоначального взноса по ипотеке.

В договоре купли-продажи будет установлена полная стоимость квартиры, а сумма ипотечного займа будет равна цене недвижимости за минусом скидки.

Документальное оформление подобной сделки может варьироваться, все нюансы стоит обязательно уточнить у представителей застройщика и при возможности проконсультироваться с юристом.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Финансовые учреждения считаю большим риском одобрение заявки по ипотеке заемщику с действующими потребительскими кредитами. При решении в пользу потребкредита стоит оформлять его в день сделки.

В случае, когда первоначальный взнос на ипотеку возможно оплатить только с помощью дополнительного кредитования, необходимо трезво оценить свои возможности. Данный способ является финансово затратным, так как фактическая ставка по потребительским кредитам, с учетом всех комиссий и страхования, зачастую достигает 18-20% годовых.

МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ

Некоторые банки готовы принять в качестве первоначального взноса только средства материнского капитала, но все же большинство финансовых организаций требуют добавить определенный процент денежных средств, тем самым дополнительно подтвердив платежеспособность заемщика.

Стоит учесть, что размер материнского капитала должен соответствовать минимальному размеру первоначального взноса, необходимому для покупки выбранной квартиры, а доходы покупателя в любом случае будут приниматься банком во внимание при принятии решения.

Как получить ипотеку без первоначального взноса

  • Фото: Наталия Пылина/GiperNN

Приобрести жилую недвижимость исключительно на кредитные деньги, не внося первоначальный взнос, крайне сложно, но можно. Существует несколько вариантов такой ипотеки.

Для дальнейшего понимания: первоначальный взнос по ипотеке — это сумма, вносимая заёмщиком по договору купли-продажи недвижимости со своей стороны. А оставшиеся деньги вносит банк в качестве кредита. Первоначальный взнос служит гарантией платежеспособности заёмщика для банка. Те, кто внёс первоначальный взнос, как правило, более аккуратно обслуживают обязательства по кредиту. Тем не менее, есть варианты без первоначального взноса.

Существующие возможности

Перво-наперво проверьте, не относитесь ли вы к социальной группе, которой положена ипотечная льготная программа. Сделать это можно в органах соцзащиты муниципалитета или региональных.

Для военнослужащих есть военная ипотека. О ней подробно мы расскажем чуть позже.

Использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал. Сразу после рождения ребёнка можно внести сертификат. Правда, тут есть нюанс: нужно одобрение от банка, которое может и не последовать, если у семьи недостаточный уровень официального дохода или он вовсе отсутствует.

Если повезёт, можно стать участником банковской маркетинговой акции, когда кредитное учреждение позволяет оформить ипотеку без первоначального взноса. Тут поможет близкая к идеальной кредитная история.

Залог, в качестве которого есть недвижимость. Банк в таком случае получает обеспечение ипотечного кредита и лояльнее относится к заёмщику. Иногда залогом может стать автомобиль или другое высоколиквидное имущество.

Куда более тяжёлый вариант — потребительский кредит, средства от которого идут в качестве первоначального взноса. На заёмщика ложится двойное обременение.

Лучшие предложения по ипотеке от банков Нижнего Новгорода  

Найти

При любом из перечисленных вариантов, решение принимаете не вы, а банк, который одобряет или не одобряет получение ипотеки по тому или иному варианту.

Возможна и непосредственно ипотека без первоначального взноса. Но нужно понимать, что за это придётся заплатить. В прямом смысле слова: выше ставка, длиннее срок, больше платежи. Банк может навязать обязательное страхование, выдвинуть дополнительные требования.

Расчёты, плюсы, минусы

Для расчёта ипотеки без первоначального взноса стоит использовать онлайн-калькулятор, лучше — на нескольких сайтах, в силу того, что калькуляторы не идентичны и есть разного рода нюансы при расчётах. И помните — эти данные лишь своего рода опорные, окончательно параметры рассчитает только банковский служащий при одобрении ипотечного кредита.

Читайте также

Материнский капитал и ипотека

Есть ряд преимуществ и недостатков ипотеки без первоначального взноса. Первый и очевидный плюс — это возможность получения ипотеки в сложных экономических обстоятельствах. Не нужно годами копить деньги на первоначальный взнос. Минусы зато неочевидны, но они есть. Возрастает сложность оформления ипотечного кредита и требования банка к заёмщику. Такой кредит дороже на 1,5% — 2% как минимум, в том силе — за счёт дополнительных выплат, служащих минимизации риска невозврата для банка. Выше ежемесячный платёж. Сложнее рассчитать финансовую нагрузку, особенно если используется схема с потребительским кредитом как источником первоначального взноса.

Как взять ипотеку без первоначального взноса?

Автор Иван Фандорин Просмотров 41 Опубликовано Обновлено

При оформлении ипотечного кредита заемщики обычно обязаны сделать по договору купли-продажи недвижимого имущества первоначальный взнос. Минимальная величина этого взноса составляет 10% от стоимости покупаемого объекта, но в ряде случаев она доходит до 90%. Тем не менее, существует возможность оформить ипотечный кредит, не делая первоначального взноса.

Основные способы обойтись без первоначального взноса

Хотя получить ипотеку без первоначального взноса непросто, все же это возможно. Существуют следующие способы воспользоваться данной возможностью:

  • Жилье от застройщика без первоого взноса. Обычно такие проекты распространяются лишь на строительные объекты, которые аккредитованы банковским учреждением, имеющим партнерские отношения с застройщиком. Поэтому выбор квартир в них ограничен.
  • Залог недвижимого имущества, имеющегося у заемщика, например, квартиры, гаража или земельного участка. При оформлении такого кредита на используемую в качестве залога недвижимость налагается обременение, снимаемое банковской организацией лишь после полной выплаты процентов.
  • Ипотека от застройщика. В некоторых случаях застройщики соглашаются сделать первый взнос вместо покупателя. Однако это бывает редко, а выбор жилья в таких случаях ограничен.
  • Использование материнского капитала в качестве первого взноса. Величина маткапитала такова, что ее может не хватить на первоначальный взнос, так что остаток придется добавлять из других источников.

Специальные госпрограммы

Получить ипотечный кредит без первого взноса можно и с использованием государственных программ. Например, российское государство финансирует программу «Военная ипотека», предназначенную для военнослужащих, которые участвуют в накопительно-ипотечной системе. Однако в данной программе участвуют далеко не все банковские учреждения, так что перед подачей заявки нужно обсудить этот вопрос с менеджером.

Другая программа, позволяющая взять ипотеку без первого взноса – «Молодая семья». Она рассчитана на семейные пары, недавно вступившие в брак. Государство выдает субсидию по данной программе, размер которой составляет 30-35% от стоимости жилья. Участвовать в ней могут нуждающиеся в улучшении условий проживания платежеспособные молодые семьи при условии, что возраст каждого супруга составляет менее 35 лет.

Таким образом, взять ипотечный кредит без первого взноса можно разными способами. Но любой выбранный вариант влечет принятие заемщиком на себя значительных долговых обязательств. По этой причине необходимо предварительно тщательно оценить свои возможности и постараться найти пути для оптимизации финансовой нагрузки.

как получить кредит на недвижимость, если нет денег

Пepвый взнoc — этo гapaнтия для бaнкa 

Пepвoнaчaльный взнoc – признак плaтeжecпocoбнocти клиeнтa и гарантия того, чтo бaнк вoзмecтит cвoи yбытки, даже ecли зaeмщик пepecтaнeт выплaчивaть ипoтeкy. Если такое происходит, бaнк зaбиpaeт квapтиpy, кoтopyю бpaли в кpeдит, и выcтaвляeт ee нa пpoдaжy. Получается, что пepвoнaчaльный взнoc пoкpывaeт pacxoды нa cyды и opгaнизaцию тopгoв. В большинстве ипотечных программ взнос равен 10-20% от стоимости жилья.

Kpeдит бeз взнoca пoлyчить cлoжнee oбычнoгo  

В ситуации, когда клиент не может оплатить первый взнос, банк рискует своими деньгами. Тогда заемщик должен заложить имущество или купить квартиру от застройщика, который согласовал с банком программу на свои объекты. Кандидат на ипотеку должен доказать банку, что способен выплатить долг. 

Дoxoд дoлжeн быть cтaбильным

Клиент должен иметь официальное трудоустройство и каждый месяц получать фиксированную зарплату – в таком случае его доход будет считаться стабильным и регулярным. Банки проверяют доходы за последние 1-12 месяцев. Стоит отметить, что проектная или сезонная работа не считается стабильной. Даже если заемщик получает несколько миллионов раз в три-четыре месяца, вероятность получить кредит будет низкой. 

B кpeдитнoй иcтopии нe дoлжнo быть пpocpoчeк

Кроме доходов банк проверяет, как клиент выплачивал предыдущие кредиты. У каждого банка есть свои требования и критерии – одни смотрят кредитную историю за последний год, а другие – за несколько лет или за все время. При этом в одних банках нужна идеальная картина, а другие могут простить несколько просрочек. 

Kpeдит не должен съедать больше 65% oт eжeмecячнoгo дoxoдa 

Часто муж и жена – созаемщики по кредиту. Если кто-то из супругов имеет непогашенный кредит или открытую кредитную карту, эту задолженность тоже будут учитывать. При ситуации, когда ежемесячные выплаты больше 40% от дохода семьи, банк предлагает максимальную сумму, на которую хватит дохода клиента. 

Условия кредитования без первоначального взноса отличаются от обычных 

 

Как получить ипотеку без первоначального взноса?

1.   Необходима идеальная кредитная история. Если у заемщика нет возможности совершить первоначальный взнос, банк тщательнее проверяет его платежеспособность и историю выплаты предыдущих кредитов.

2.   Процентная ставка будет выше. Клиент должен оформить страхование жизни, здоровья и залоговой недвижимости, иначе банк сделает ставку еще больше.

3.   Можно оставить уже имеющуюся недвижимость в залог банку. Обычно дают 60-90% стоимости залоговой квартиры. Если заемщик прекратит выплачивать ипотеку – банк может забрать обе квартиры.

4.   Первичную недвижимость можно взять без первоначального взноса по специальной программе – иногда банки предлагают объекты от застройщиков-партнеров по льготным условиям.

Все прочитали, но все еще думаете, что ипотека – это сложно и долго? Обращайтесь за бесплатной консультацией.

Как купить дом с нулевой предоплатой в 2022 году: покупатель впервые

Можете ли вы купить дом без предоплаты?

Ипотека без первоначального взноса позволяет покупателям жилья, покупающим жилье впервые, и повторным покупателям приобретать недвижимость, не требуя денежных средств при заключении сделки, за исключением стандартных затрат на закрытие сделки.

Другие варианты, в том числе ссуда FHA, ипотека HomeReady и обычная ссуда 97, предлагают варианты с низким первоначальным взносом всего на 3%. Премии по ипотечному страхованию обычно сопровождают ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом или без первоначального взноса, но не всегда.

Кроме того, ставки по ипотечным кредитам по-прежнему низкие.

Ставки по 30-летним кредитам, 15-летним кредитам и 5-летним кредитам исторически низкие, что снизило ежемесячную стоимость владения домом.


В этой статье (Перейти к…)


Как купить дом без денег

Если вы хотите купить дом без денег, вам необходимо покрыть два больших расхода: первоначальный взнос и расходы на закрытие. И того, и другого можно избежать, если вы имеете право на ипотеку с нулевым взносом и/или программу помощи покупателю жилья.

Пять стратегий покупки дома без денег включают в себя:

  1. Подать заявку на получение займа VA или займа USDA с нулевым взносом
  2. Использовать помощь в оплате первоначального взноса для покрытия первоначального взноса
  3. Попросить подарок в качестве первоначального взноса у члена семьи »)
  4. Заставьте продавца оплатить ваши расходы на закрытие («уступки продавцу»)

В сочетании эти тактики могут дать вам новый дом с 0 долларов из кармана.

Или вы можете покрыть свой первоначальный взнос, и тогда вам нужно будет только оплатить расходы на закрытие из своего кармана, что может сократить ваши потребности в наличных деньгах на тысячи.

Кредиты на покупку жилья впервые с нулевым взносом

Есть только две основные кредитные программы с нулевым начальным взносом: кредит USDA и кредит VA. Оба доступны как для покупателей жилья впервые, так и для повторных покупателей. Но к ним предъявляются особые требования.

Без первоначального взноса: кредиты USDA (100% финансирование)

У.Министерство сельского хозяйства С. предлагает ипотечный кредит со 100% финансированием. Программа известна как «Ссуда ​​на жилье в сельской местности» или просто «Ссуда ​​Министерства сельского хозяйства США».

Хорошей новостью о ссуде на жилье в сельской местности Министерства сельского хозяйства США является то, что это не просто «сельская ссуда» — она доступна и для покупателей в пригородных районах. Цель Министерства сельского хозяйства США — помочь «покупателям жилья с низким и средним доходом», где бы они ни находились.

Многие заемщики, пользующиеся кредитной программой Министерства сельского хозяйства США, хорошо зарабатывают и проживают в районах, которые не соответствуют традиционному определению «сельской местности».

Некоторые ключевые преимущества кредита USDA:

  • Без первоначального взноса
  • Без максимальной цены покупки дома
  • Процентные ставки ниже рыночных
  • Первоначальный гарантийный сбор может быть добавлен к остатку кредита при закрытии кредита
  • Ежемесячные сборы по ипотечному страхованию дешевле, чем для FHA

Just имейте в виду, что Министерство сельского хозяйства США применяет ограничения дохода; доход вашей семьи должен быть близок к среднему для вашего района или ниже его.

Еще одним важным преимуществом является то, что ставки по ипотечным кредитам USDA часто ниже, чем ставки по сопоставимым ипотечным кредитам с низким или нулевым первоначальным взносом.Финансирование дома через USDA может быть самым дешевым путем к домовладению.

Без первоначального взноса: кредиты VA (100% финансирование)

Кредит VA — это ипотечный кредит без первоначального взноса, доступный военнослужащим США, ветеранам и пережившим супругам.

кредита VA поддерживаются Министерством по делам ветеранов США. Это означает, что у них более низкие ставки и более простые требования для заемщиков, которые соответствуют требованиям ипотечного кредита VA.

квалификации кредита VA просты.

Большинство ветеранов, военнослужащих действительной службы и почетно уволенных военнослужащих имеют право на участие в программе VA. Кроме того, право на участие имеют покупатели жилья, прослужившие не менее 6 лет в резерве или Национальной гвардии, а также супруги военнослужащих, погибших при исполнении служебных обязанностей.

Некоторые ключевые преимущества кредита VA:

  • Не требуется первоначальный взнос
  • Гибкий минимум кредитного рейтинга
  • Ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных
  • Информация о банкротстве и другая унизительная кредитная информация не дисквалифицируют вас немедленно включены в сумму кредита

Кроме того, кредиты VA не имеют максимальной суммы кредита.Можно получить кредит VA выше текущих соответствующих кредитных лимитов, если у вас достаточно сильный кредит и вы можете позволить себе платежи.

Ссуды на покупку жилья с низким первоначальным взносом

Не каждый может претендовать на получение ипотечного кредита с нулевой ставкой. Но все же можно купить дом без первоначального взноса, выбрав ипотечный кредит с низким первоначальным взносом и воспользовавшись программой помощи для покрытия первоначальных затрат.

Если вы хотите пойти по этому пути, вот несколько лучших ипотечных кредитов с низким начальным капиталом, которые стоит рассмотреть.

Низкий первоначальный взнос: кредиты FHA (первоначальный взнос 3,5%)

Термин «ипотека FHA» является несколько неправильным, поскольку Федеральное жилищное управление (FHA) на самом деле не ссужает деньги.

Скорее, FHA устанавливает основные требования к кредитам и страхует эти кредиты после их выдачи. Сами кредиты предлагаются почти всеми частными ипотечными кредиторами.

Ипотечные рекомендации FHA известны своим либеральным подходом к кредитным рейтингам и авансовым платежам.

FHA, как правило, страхует ипотечные кредиты для заемщиков с низким кредитным рейтингом, если существует разумное объяснение низкого FICO.

FHA также допускает первоначальный взнос всего в 3,5% на всех рынках США, за исключением нескольких квартир, одобренных FHA.

Другие преимущества кредита FHA:

  • Ваш первоначальный взнос может полностью поступать из подарочных фондов или помощи в первоначальном взносе
  • Минимальный кредитный рейтинг составляет 500 при 10% первоначальном взносе или 580 при 3,5% первоначальном взносе
  • Авансовые платежи по ипотечному страхованию могут быть включены в кредит сумма

Кроме того, FHA иногда может помочь домовладельцам, которые недавно столкнулись с короткими продажами, потерями права выкупа или банкротствами.

FHA страхует ссуды размером до $ в обозначенных «высокозатратных» районах по всей стране. Районы с высокими затратами включают такие места, как округ Ориндж, Калифорния; район метро Вашингтона, округ Колумбия; и 5 районов Нью-Йорка.

Обратите внимание: если вы хотите использовать кредит FHA, приобретаемый дом должен быть вашим основным местом жительства. Эта программа не предназначена для загородных домов или инвестиционной недвижимости.

Низкий первоначальный взнос: HomeReady Mortgage (первоначальный взнос 3%)

Ипотека HomeReady является особенной среди сегодняшних ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом и без первоначального взноса.

Поддерживаемая Fannie Mae и доступная почти у каждого кредитора в США, ипотечная программа HomeReady предлагает ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных, сниженные расходы на частное ипотечное страхование (PMI) и инновационный андеррайтинг для покупателей жилья с низким доходом.

С помощью программы HomeReady доход каждого проживающего в доме может быть использован для получения одобрения и одобрения ипотечного кредита.

Например, если вы являетесь домовладельцем, проживающим со своими родителями, и ваши родители получают доход, вы можете использовать их доход, чтобы помочь вам соответствовать требованиям.

Программа HomeReady также позволяет вам использовать доход от пансиона, чтобы помочь соответствовать требованиям, и вы также можете использовать доход от незонированной аренды жилья, даже если вам платят наличными.

Жилищные кредиты HomeReady были разработаны, чтобы помочь семьям из нескольких поколений получить одобрение на ипотечное финансирование. Тем не менее, программой может воспользоваться любой человек, проживающий в соответствующем районе или отвечающий требованиям к семейному доходу.

Freddie Mac предлагает аналогичную программу под названием Home Possible, на которую также стоит обратить внимание.

Программа

Home Possible немного менее гибка в отношении определения дохода, чем программа HomeReady. Но он предлагает множество аналогичных преимуществ, в том числе минимальный первоначальный взнос 3%.

Низкий первоначальный взнос: Обычный кредит 97 (3% первоначальный взнос)

Программа Conventional 97 доступна от Fannie Mae и Freddie Mac. Это программа авансового платежа в размере 3%, и для многих покупателей жилья это менее дорогой вариант кредита, чем ипотека FHA.

Основные квалификационные требования для обычного кредита 97 включают:

  • Размер ссуды не может превышать $, даже если дом находится на рынке с высокой стоимостью
  • Имущество должно быть одноквартирным.Многоквартирные дома не допускаются.
  • Ипотека должна быть ипотечной с фиксированной процентной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой не допускаются в рамках обычной программы 97

. Программа «Обычная программа 97» не требует определенного минимального кредитного рейтинга, кроме тех, которые предусмотрены для типичного обычного жилищного кредита. Программа также может быть использована для рефинансирования ипотечного кредита.

Кроме того, обычная ипотека 97 позволяет получить весь первоначальный взнос в размере 3% из подаренных средств, если даритель связан кровным родством или браком, законным опекуном, домашним партнерством или женихом/невестой.

Низкий первоначальный взнос: Обычная ипотека (первоначальный взнос 5%)

Обычные кредиты 97 имеют немного более строгие ограничения, чем «стандартные» обычные кредиты, потому что они предназначены для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, которым требуется дополнительная помощь в квалификации.

Если вы не соответствуете требованиям для обычного кредита 97, вы можете накопить немного больше и попытаться получить стандартную обычную ипотеку.

Обычные ипотечные кредиты являются наиболее популярным типом кредита на рынке, поскольку они невероятно гибкие.Вы можете внести первоначальный взнос от 5% до 20%. И во многих случаях вам нужен только кредитный рейтинг 620, чтобы пройти квалификацию.

Кроме того, обычные кредитные лимиты выше, чем кредитные лимиты FHA. Поэтому, если ваша покупная цена превышает лимит FHA, вы можете сэкономить 5% и вместо этого попробовать обычный кредит.

Обычные ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 20% требуют частного ипотечного страхования (PMI). Но это можно отменить, как только у вас будет 20-процентная доля в доме. Таким образом, вы не застряли с дополнительной платой навсегда.

Низкий первоначальный взнос: «Комбинированный кредит» (первоначальный взнос 10%)

Еще один вариант, если вы хотите вложить менее 20% аванса за дом, но не хотите платить за ипотечное страхование, — это совместный кредит.

Программа «комбинированный кредит» или «80/10/10» обычно предназначена для покупателей с кредитным рейтингом выше среднего. На самом деле это два кредита , предназначенные для того, чтобы дать покупателям жилья дополнительную гибкость и снизить общие платежи.

Красота 80/10/10 заключается в его структуре.

  • При кредите 80/10/10 покупатели вносят первоначальный взнос в размере 10% до закрытия сделки
  • Они также получают вторую ипотеку под 10% (HEL или HELOC)
  • Остается ипотечный кредит в размере 80%
  • Поскольку вы эффективно снижая 20%, нет PMI

Первый ипотечный кредит обычно представляет собой обычный кредит через Fannie Mae или Freddie Mac, и он предлагается по текущим рыночным ставкам по ипотечным кредитам.

Вторая ипотека – это кредит в размере 10% от покупной цены дома.Этот кредит, как правило, представляет собой ссуду под залог собственного капитала (HEL) или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC).

Остаются последние «10», которые представляют собой сумму первоначального взноса покупателя — 10% от цены покупки. Эта сумма выплачивается наличными при закрытии.

Этот тип структуры кредита может помочь вам избежать частного ипотечного страхования, снизить ежемесячные платежи по ипотеке или избежать крупного кредита, если вы находитесь на пороге соответствия кредитным лимитам.

Однако, чтобы претендовать на вторую ипотеку, обычно требуется кредитный рейтинг 680–700 или выше.И у вас будет два ежемесячных платежа вместо одного.

Если вы заинтересованы в дополнительной ипотеке, обсудите цену и право на получение кредита с кредитором. Убедитесь, что вы получаете самый доступный ипотечный кредит в целом — ежемесячно и в долгосрочной перспективе.


Покупателям жилья не нужно вносить 20% предоплату

Распространено заблуждение, что для покупки дома требуется «предоплата в размере 20 процентов». И хотя это могло быть правдой в какой-то исторический момент, это было не так с момента появления кредита FHA в 1934 году.

На современном рынке недвижимости покупателям жилья не нужно вносить первоначальный взнос в размере 20%. Однако многие считают, что да, несмотря на очевидные риски.

Вероятная причина, по которой покупатели считают, что требуется 20-процентный аванс, заключается в том, что без 20-процентного взноса вам придется платить за ипотечное страхование. Но это не обязательно плохо.

PMI не зло

Частное ипотечное страхование (PMI) не является ни хорошим, ни плохим, но многие покупатели жилья по-прежнему стараются избегать его любой ценой.

Целью частного ипотечного страхования является защита кредитора в случае обращения взыскания – вот и все, для чего оно предназначено. Однако, поскольку это стоит домовладельцам денег, PMI получает плохую репутацию.

Не должно.

Благодаря частному ипотечному страхованию покупатели жилья могут получить одобренную ипотеку с первоначальным взносом менее 20%. И, наконец, частное ипотечное страхование может быть отменено.

При сегодняшней скорости роста стоимости жилья покупатель, снижающий цену на 3%, может платить PMI менее чем за четыре года.

Совсем недолго. Тем не менее, многие покупатели, особенно новички, откладывают покупку, потому что хотят сэкономить 20 процентов.

Тем временем цены на дома растут.

Для современных покупателей жилья размер первоначального взноса не должен быть единственным соображением.

Это связано с тем, что доступность жилья зависит не от размера вашего первоначального взноса, а от того, сможете ли вы справиться с ежемесячными платежами и при этом у вас останутся деньги «на всю жизнь».

Большой первоначальный взнос снизит сумму кредита и, следовательно, даст вам меньший ежемесячный платеж по ипотеке. Однако, если вы потратили все свои сбережения, чтобы внести такой крупный первоначальный взнос, вы подвергаете себя риску.

Не тратьте все свои сбережения

Когда большая часть ваших денег вложена в дом, финансовые эксперты называют это «бедным домом».

Когда у вас мало жилья, у вас много денег на бумаге, но мало наличных на повседневные расходы и на непредвиденные расходы.

И, как скажет вам каждый домовладелец, случаются чрезвычайные ситуации.

Обрушиваются крыши, ломаются водонагреватели, вы заболеваете и не можете работать. Страхование может помочь вам с этими проблемами иногда, но не всегда.

Вот почему быть бедняком так опасно.

Многие люди считают финансово консервативным вложение 20% на дом. Однако, если 20% — это все, что у вас есть сбережения, использование полной суммы для первоначального взноса — это противоположность финансовой консервативности.

Самый консервативный с финансовой точки зрения вариант — внести небольшой первоначальный взнос и оставить себе немного денег в банке. Быть бедным домом — это не способ жить.

Первоначальный взнос по ипотеке FAQ

Вот ответы на некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов об авансовых платежах по ипотечным кредитам.

Каков минимальный первоначальный взнос по ипотеке?

Минимальный первоначальный взнос зависит от ипотечной программы. Кредиты VA и USDA допускают нулевой первоначальный взнос.Обычные кредиты начинаются с 3 процентов вниз. И кредиты FHA требуют по крайней мере 3,5 процента вниз. Вы можете внести сумму, превышающую минимальную сумму первоначального взноса, если хотите.

Существуют ли ипотечные кредиты с нулевой ставкой?

Есть только два кредита на покупку жилья в первый раз с нулевым первоначальным взносом. Это ссуда VA (поддерживаемая Министерством по делам ветеранов США) и ссуда Министерства сельского хозяйства США (поддерживаемая Министерством сельского хозяйства США). Правомочные заемщики могут купить дом без первоначального взноса, но им все равно придется оплатить расходы на закрытие.

Как я могу купить дом без первоначального взноса?

Есть два способа купить дом без первоначального взноса. Один из них — получить ипотечный кредит USDA или VA с нулевой ставкой, если вы соответствуете требованиям. Другой способ — получить ипотечный кредит с низким первоначальным взносом и покрыть свои первоначальные расходы с помощью программы помощи при первоначальном взносе. FHA и обычные кредиты доступны всего с 3 или 3,5 процента первого взноса, и вся эта сумма может быть получена за счет помощи в первоначальном взносе или денежного подарка.

Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы купить дом без первоначального взноса?

Кредитная программа USDA без вложений обычно требует кредитного рейтинга не менее 640.Еще одна ипотека без предоплаты, ссуда VA, позволяет получить кредитный рейтинг от 580 до 620. Но для этого вы должны быть ветераном или военнослужащим.

Что такое программы помощи при первоначальном взносе?

Программы помощи при первоначальном взносе доступны для покупателей жилья по всей стране, и многие покупатели жилья впервые имеют на них право. DPA может быть в форме гранта на покупку дома или кредита, который покрывает ваш первоначальный взнос и / или расходы на закрытие. Программы различаются в зависимости от штата, поэтому обязательно узнайте у своего ипотечного кредитора, на какие программы вы можете претендовать.

Существуют ли субсидии на покупку жилья?

Гранты на покупку жилья предлагаются в каждом штате, и подать заявку могут все покупатели жилья в США. Они также известны как программы помощи при первоначальном взносе (DPA). Программы DPA широко доступны, но редко используются — многие покупатели жилья не знают об их существовании. Квалификационные требования обычно включают низкий доход и приличный кредитный рейтинг. Но рекомендации сильно различаются в зависимости от программы.

Можно ли использовать денежные подарки в качестве первоначального взноса?

Да, денежные подарки можно использовать для первоначального взноса за дом.Но вы должны следовать процедурам вашего кредитора при получении денежного подарка. Во-первых, убедитесь, что подарок сделан личным чеком, кассовым чеком или банковским переводом. Во-вторых, сохраните документы о подарке, включая ксерокопии чеков и вашего вклада в банк. И убедитесь, что ваш депозит точно соответствует сумме подарка. Ваш кредитор также захочет убедиться, что подарок на самом деле является подарком, а не замаскированным кредитом. Денежные подарки не должны требовать погашения.

Каковы требования кредита FHA?

Кредиты FHA обычно требуют кредитного рейтинга 580 или выше и 3.Минимальный первоначальный взнос 5 процентов. Вам также потребуется стабильный доход и двухлетний трудовой стаж, подтвержденный отчетами W-2 и платежными ведомостями, или федеральными налоговыми декларациями, если вы работаете не по найму. Приобретаемый вами дом должен быть основным местом жительства с 1–4 квартирами, прошедшими оценку дома FHA. И сумма вашего кредита не может превышать местные лимиты кредита FHA. Наконец, у вас не может быть недавнего банкротства, потери права выкупа или короткой продажи.

Каковы преимущества вложения большего количества денег?

Точно так же, как есть преимущества в ипотечных кредитах с низким или нулевым первоначальным взносом, есть преимущества и в том, чтобы вложить больше денег при покупке дома.Например, больший первоначальный взнос означает меньшую сумму кредита, что снижает ежемесячный платеж по ипотеке. Кроме того, если для вашего кредита требуется ипотечное страхование, с большим количеством денег ваша ипотечная страховка будет удалена через меньшее количество лет.

Если я внесу небольшой первоначальный взнос, буду ли я оплачивать ипотечное страхование?

Ипотечное страхование обычно требуется при первоначальном взносе менее 20 процентов, но не всегда. Например, программа VA Home Loan Guaranty не требует ипотечного страхования, поэтому внесение небольшого первоначального взноса не имеет значения.И наоборот, кредиты FHA и USDA всегда требуют ипотечного страхования. Таким образом, даже при больших авансовых платежах у вас будет ежемесячная плата за MI. Единственная ссуда, по которой сумма первоначального взноса влияет на ипотечное страхование, — это обычная ипотека. Чем меньше ваш первоначальный взнос, тем выше ваш ежемесячный PMI. Однако, как только ваш дом будет иметь 20-процентный капитал, вы сможете удалить свой PMI.

Если я внесу небольшой первоначальный взнос, какова будет комиссия кредитора?

Комиссия кредитора обычно определяется в процентах от суммы кредита.Например, комиссия за выдачу кредита может составлять 1 процент от остатка по ипотечному кредиту. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже будет сумма кредита. Таким образом, внесение большего количества денег может помочь снизить комиссию кредитора. Но вам все равно придется принести больше денег на заключительный стол в виде первоначального взноса.

Как я могу пополнить первоначальный взнос?

Первоначальный взнос может быть профинансирован несколькими способами, и кредиторы часто проявляют гибкость. Одним из наиболее распространенных способов пополнения первоначального взноса является использование вашего сберегательного или расчетного счета или, для постоянных покупателей, выручка от продажи вашего существующего дома.

Однако есть и другие способы внесения первоначального взноса.

Например, покупатели жилья могут получить денежный подарок в качестве первоначального взноса или взять кредит по программе 401k или IRA (хотя это не всегда разумно).

Программы помощи с первоначальным взносом также могут финансировать первоначальный взнос. Как правило, программы помощи при первоначальном взносе ссужают или предоставляют деньги покупателям жилья с условием, что они проживут в доме определенное количество лет — часто 5 лет или дольше.

Независимо от того, как вы финансируете свой первоначальный взнос, не забудьте сохранить бумажный след.Без четкого указания источника вашего первоначального взноса ипотечный кредитор может не разрешить его использование.

Сколько жилья я могу себе позволить?

Ответ на вопрос » Сколько жилья я могу себе позволить? » является личным, и его не следует оставлять исключительно вашему ипотечному кредитору.

Лучший способ определить, сколько дома вы можете себе позволить, — это начать с вашего месячного бюджета и решить, сколько вы можете с комфортом платить за дом каждый месяц.

Затем, используя желаемый платеж в качестве отправной точки, используйте ипотечный калькулятор и работайте в обратном направлении, чтобы найти максимальную цену покупки дома.

Обратите внимание, что текущие ставки по ипотечным кредитам повлияют на ваши расчеты по ипотечным кредитам, поэтому обязательно используйте текущие ставки по ипотечным кредитам в своих оценках. Когда меняются ставки по ипотечным кредитам, меняется и доступность жилья.

Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом?

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам низкие по всем направлениям. И многие ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом имеют ставки ниже рыночных благодаря их государственной поддержке; к ним относятся кредиты FHA (снижение на 3,5%) и кредиты VA и USDA (снижение на 0%).

Различные кредиторы предлагают разные ставки, поэтому вам нужно сравнить несколько предложений по ипотеке, чтобы найти лучшее предложение по ипотеке с низким или нулевым первоначальным взносом. Вы можете начать прямо здесь.

Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

Как купить дом за 0 долларов в 2022 году: покупатель впервые

Можно ли купить дом без аванса?

Ипотека без первоначального взноса позволяет покупателям жилья, покупающим жилье впервые, и повторным покупателям приобретать недвижимость, не требуя денежных средств при заключении сделки, за исключением стандартных затрат на закрытие сделки.

Другие варианты, в том числе ссуда FHA, ипотека HomeReady и обычная ссуда 97, предлагают варианты с низким первоначальным взносом всего на 3%. Премии по ипотечному страхованию обычно сопровождают ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом или без первоначального взноса, но не всегда.

Кроме того, ставки по ипотечным кредитам по-прежнему низкие.

Ставки по 30-летним кредитам, 15-летним кредитам и 5-летним кредитам исторически низкие, что снизило ежемесячную стоимость владения домом.


В этой статье (Перейти к…)


Как купить дом без денег

Если вы хотите купить дом без денег, вам необходимо покрыть два больших расхода: первоначальный взнос и расходы на закрытие. И того, и другого можно избежать, если вы имеете право на ипотеку с нулевым взносом и/или программу помощи покупателю жилья.

Пять стратегий покупки дома без денег включают в себя:

  1. Подать заявку на получение займа VA или займа USDA с нулевым взносом
  2. Использовать помощь в оплате первоначального взноса для покрытия первоначального взноса
  3. Попросить подарок в качестве первоначального взноса у члена семьи »)
  4. Заставьте продавца оплатить ваши расходы на закрытие («уступки продавцу»)

В сочетании эти тактики могут дать вам новый дом с 0 долларов из кармана.

Или вы можете покрыть свой первоначальный взнос, и тогда вам нужно будет только оплатить расходы на закрытие из своего кармана, что может сократить ваши потребности в наличных деньгах на тысячи.

Кредиты на покупку жилья впервые с нулевым взносом

Есть только две основные кредитные программы с нулевым начальным взносом: кредит USDA и кредит VA. Оба доступны как для покупателей жилья впервые, так и для повторных покупателей. Но к ним предъявляются особые требования.

Без первоначального взноса: кредиты USDA (100% финансирование)

У.Министерство сельского хозяйства С. предлагает ипотечный кредит со 100% финансированием. Программа известна как «Ссуда ​​на жилье в сельской местности» или просто «Ссуда ​​Министерства сельского хозяйства США».

Хорошей новостью о ссуде на жилье в сельской местности Министерства сельского хозяйства США является то, что это не просто «сельская ссуда» — она доступна и для покупателей в пригородных районах. Цель Министерства сельского хозяйства США — помочь «покупателям жилья с низким и средним доходом», где бы они ни находились.

Многие заемщики, пользующиеся кредитной программой Министерства сельского хозяйства США, хорошо зарабатывают и проживают в районах, которые не соответствуют традиционному определению «сельской местности».

Некоторые ключевые преимущества кредита USDA:

  • Без первоначального взноса
  • Без максимальной цены покупки дома
  • Процентные ставки ниже рыночных
  • Первоначальный гарантийный сбор может быть добавлен к остатку кредита при закрытии кредита
  • Ежемесячные сборы по ипотечному страхованию дешевле, чем для FHA

Just имейте в виду, что Министерство сельского хозяйства США применяет ограничения дохода; доход вашей семьи должен быть близок к среднему для вашего района или ниже его.

Еще одним важным преимуществом является то, что ставки по ипотечным кредитам USDA часто ниже, чем ставки по сопоставимым ипотечным кредитам с низким или нулевым первоначальным взносом.Финансирование дома через USDA может быть самым дешевым путем к домовладению.

Без первоначального взноса: кредиты VA (100% финансирование)

Кредит VA — это ипотечный кредит без первоначального взноса, доступный военнослужащим США, ветеранам и пережившим супругам.

кредита VA поддерживаются Министерством по делам ветеранов США. Это означает, что у них более низкие ставки и более простые требования для заемщиков, которые соответствуют требованиям ипотечного кредита VA.

квалификации кредита VA просты.

Большинство ветеранов, военнослужащих действительной службы и почетно уволенных военнослужащих имеют право на участие в программе VA. Кроме того, право на участие имеют покупатели жилья, прослужившие не менее 6 лет в резерве или Национальной гвардии, а также супруги военнослужащих, погибших при исполнении служебных обязанностей.

Некоторые ключевые преимущества кредита VA:

  • Не требуется первоначальный взнос
  • Гибкий минимум кредитного рейтинга
  • Ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных
  • Информация о банкротстве и другая унизительная кредитная информация не дисквалифицируют вас немедленно включены в сумму кредита

Кроме того, кредиты VA не имеют максимальной суммы кредита.Можно получить кредит VA выше текущих соответствующих кредитных лимитов, если у вас достаточно сильный кредит и вы можете позволить себе платежи.

Ссуды на покупку жилья с низким первоначальным взносом

Не каждый может претендовать на получение ипотечного кредита с нулевой ставкой. Но все же можно купить дом без первоначального взноса, выбрав ипотечный кредит с низким первоначальным взносом и воспользовавшись программой помощи для покрытия первоначальных затрат.

Если вы хотите пойти по этому пути, вот несколько лучших ипотечных кредитов с низким начальным капиталом, которые стоит рассмотреть.

Низкий первоначальный взнос: кредиты FHA (первоначальный взнос 3,5%)

Термин «ипотека FHA» является несколько неправильным, поскольку Федеральное жилищное управление (FHA) на самом деле не ссужает деньги.

Скорее, FHA устанавливает основные требования к кредитам и страхует эти кредиты после их выдачи. Сами кредиты предлагаются почти всеми частными ипотечными кредиторами.

Ипотечные рекомендации FHA известны своим либеральным подходом к кредитным рейтингам и авансовым платежам.

FHA, как правило, страхует ипотечные кредиты для заемщиков с низким кредитным рейтингом, если существует разумное объяснение низкого FICO.

FHA также допускает первоначальный взнос всего в 3,5% на всех рынках США, за исключением нескольких квартир, одобренных FHA.

Другие преимущества кредита FHA:

  • Ваш первоначальный взнос может полностью поступать из подарочных фондов или помощи в первоначальном взносе
  • Минимальный кредитный рейтинг составляет 500 при 10% первоначальном взносе или 580 при 3,5% первоначальном взносе
  • Авансовые платежи по ипотечному страхованию могут быть включены в кредит сумма

Кроме того, FHA иногда может помочь домовладельцам, которые недавно столкнулись с короткими продажами, потерями права выкупа или банкротствами.

FHA страхует ссуды размером до $ в обозначенных «высокозатратных» районах по всей стране. Районы с высокими затратами включают такие места, как округ Ориндж, Калифорния; район метро Вашингтона, округ Колумбия; и 5 районов Нью-Йорка.

Обратите внимание: если вы хотите использовать кредит FHA, приобретаемый дом должен быть вашим основным местом жительства. Эта программа не предназначена для загородных домов или инвестиционной недвижимости.

Низкий первоначальный взнос: HomeReady Mortgage (первоначальный взнос 3%)

Ипотека HomeReady является особенной среди сегодняшних ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом и без первоначального взноса.

Поддерживаемая Fannie Mae и доступная почти у каждого кредитора в США, ипотечная программа HomeReady предлагает ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных, сниженные расходы на частное ипотечное страхование (PMI) и инновационный андеррайтинг для покупателей жилья с низким доходом.

С помощью программы HomeReady доход каждого проживающего в доме может быть использован для получения одобрения и одобрения ипотечного кредита.

Например, если вы являетесь домовладельцем, проживающим со своими родителями, и ваши родители получают доход, вы можете использовать их доход, чтобы помочь вам соответствовать требованиям.

Программа HomeReady также позволяет вам использовать доход от пансиона, чтобы помочь соответствовать требованиям, и вы также можете использовать доход от незонированной аренды жилья, даже если вам платят наличными.

Жилищные кредиты HomeReady были разработаны, чтобы помочь семьям из нескольких поколений получить одобрение на ипотечное финансирование. Тем не менее, программой может воспользоваться любой человек, проживающий в соответствующем районе или отвечающий требованиям к семейному доходу.

Freddie Mac предлагает аналогичную программу под названием Home Possible, на которую также стоит обратить внимание.

Программа

Home Possible немного менее гибка в отношении определения дохода, чем программа HomeReady. Но он предлагает множество аналогичных преимуществ, в том числе минимальный первоначальный взнос 3%.

Низкий первоначальный взнос: Обычный кредит 97 (3% первоначальный взнос)

Программа Conventional 97 доступна от Fannie Mae и Freddie Mac. Это программа авансового платежа в размере 3%, и для многих покупателей жилья это менее дорогой вариант кредита, чем ипотека FHA.

Основные квалификационные требования для обычного кредита 97 включают:

  • Размер ссуды не может превышать $, даже если дом находится на рынке с высокой стоимостью
  • Имущество должно быть одноквартирным.Многоквартирные дома не допускаются.
  • Ипотека должна быть ипотечной с фиксированной процентной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой не допускаются в рамках обычной программы 97

. Программа «Обычная программа 97» не требует определенного минимального кредитного рейтинга, кроме тех, которые предусмотрены для типичного обычного жилищного кредита. Программа также может быть использована для рефинансирования ипотечного кредита.

Кроме того, обычная ипотека 97 позволяет получить весь первоначальный взнос в размере 3% из подаренных средств, если даритель связан кровным родством или браком, законным опекуном, домашним партнерством или женихом/невестой.

Низкий первоначальный взнос: Обычная ипотека (первоначальный взнос 5%)

Обычные кредиты 97 имеют немного более строгие ограничения, чем «стандартные» обычные кредиты, потому что они предназначены для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, которым требуется дополнительная помощь в квалификации.

Если вы не соответствуете требованиям для обычного кредита 97, вы можете накопить немного больше и попытаться получить стандартную обычную ипотеку.

Обычные ипотечные кредиты являются наиболее популярным типом кредита на рынке, поскольку они невероятно гибкие.Вы можете внести первоначальный взнос от 5% до 20%. И во многих случаях вам нужен только кредитный рейтинг 620, чтобы пройти квалификацию.

Кроме того, обычные кредитные лимиты выше, чем кредитные лимиты FHA. Поэтому, если ваша покупная цена превышает лимит FHA, вы можете сэкономить 5% и вместо этого попробовать обычный кредит.

Обычные ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 20% требуют частного ипотечного страхования (PMI). Но это можно отменить, как только у вас будет 20-процентная доля в доме. Таким образом, вы не застряли с дополнительной платой навсегда.

Низкий первоначальный взнос: «Комбинированный кредит» (первоначальный взнос 10%)

Еще один вариант, если вы хотите вложить менее 20% аванса за дом, но не хотите платить за ипотечное страхование, — это совместный кредит.

Программа «комбинированный кредит» или «80/10/10» обычно предназначена для покупателей с кредитным рейтингом выше среднего. На самом деле это два кредита , предназначенные для того, чтобы дать покупателям жилья дополнительную гибкость и снизить общие платежи.

Красота 80/10/10 заключается в его структуре.

  • При кредите 80/10/10 покупатели вносят первоначальный взнос в размере 10% до закрытия сделки
  • Они также получают вторую ипотеку под 10% (HEL или HELOC)
  • Остается ипотечный кредит в размере 80%
  • Поскольку вы эффективно снижая 20%, нет PMI

Первый ипотечный кредит обычно представляет собой обычный кредит через Fannie Mae или Freddie Mac, и он предлагается по текущим рыночным ставкам по ипотечным кредитам.

Вторая ипотека – это кредит в размере 10% от покупной цены дома.Этот кредит, как правило, представляет собой ссуду под залог собственного капитала (HEL) или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC).

Остаются последние «10», которые представляют собой сумму первоначального взноса покупателя — 10% от цены покупки. Эта сумма выплачивается наличными при закрытии.

Этот тип структуры кредита может помочь вам избежать частного ипотечного страхования, снизить ежемесячные платежи по ипотеке или избежать крупного кредита, если вы находитесь на пороге соответствия кредитным лимитам.

Однако, чтобы претендовать на вторую ипотеку, обычно требуется кредитный рейтинг 680–700 или выше.И у вас будет два ежемесячных платежа вместо одного.

Если вы заинтересованы в дополнительной ипотеке, обсудите цену и право на получение кредита с кредитором. Убедитесь, что вы получаете самый доступный ипотечный кредит в целом — ежемесячно и в долгосрочной перспективе.


Покупателям жилья не нужно вносить 20% предоплату

Распространено заблуждение, что для покупки дома требуется «предоплата в размере 20 процентов». И хотя это могло быть правдой в какой-то исторический момент, это было не так с момента появления кредита FHA в 1934 году.

На современном рынке недвижимости покупателям жилья не нужно вносить первоначальный взнос в размере 20%. Однако многие считают, что да, несмотря на очевидные риски.

Вероятная причина, по которой покупатели считают, что требуется 20-процентный аванс, заключается в том, что без 20-процентного взноса вам придется платить за ипотечное страхование. Но это не обязательно плохо.

PMI не зло

Частное ипотечное страхование (PMI) не является ни хорошим, ни плохим, но многие покупатели жилья по-прежнему стараются избегать его любой ценой.

Целью частного ипотечного страхования является защита кредитора в случае обращения взыскания – вот и все, для чего оно предназначено. Однако, поскольку это стоит домовладельцам денег, PMI получает плохую репутацию.

Не должно.

Благодаря частному ипотечному страхованию покупатели жилья могут получить одобренную ипотеку с первоначальным взносом менее 20%. И, наконец, частное ипотечное страхование может быть отменено.

При сегодняшней скорости роста стоимости жилья покупатель, снижающий цену на 3%, может платить PMI менее чем за четыре года.

Совсем недолго. Тем не менее, многие покупатели, особенно новички, откладывают покупку, потому что хотят сэкономить 20 процентов.

Тем временем цены на дома растут.

Для современных покупателей жилья размер первоначального взноса не должен быть единственным соображением.

Это связано с тем, что доступность жилья зависит не от размера вашего первоначального взноса, а от того, сможете ли вы справиться с ежемесячными платежами и при этом у вас останутся деньги «на всю жизнь».

Большой первоначальный взнос снизит сумму кредита и, следовательно, даст вам меньший ежемесячный платеж по ипотеке. Однако, если вы потратили все свои сбережения, чтобы внести такой крупный первоначальный взнос, вы подвергаете себя риску.

Не тратьте все свои сбережения

Когда большая часть ваших денег вложена в дом, финансовые эксперты называют это «бедным домом».

Когда у вас мало жилья, у вас много денег на бумаге, но мало наличных на повседневные расходы и на непредвиденные расходы.

И, как скажет вам каждый домовладелец, случаются чрезвычайные ситуации.

Обрушиваются крыши, ломаются водонагреватели, вы заболеваете и не можете работать. Страхование может помочь вам с этими проблемами иногда, но не всегда.

Вот почему быть бедняком так опасно.

Многие люди считают финансово консервативным вложение 20% на дом. Однако, если 20% — это все, что у вас есть сбережения, использование полной суммы для первоначального взноса — это противоположность финансовой консервативности.

Самый консервативный с финансовой точки зрения вариант — внести небольшой первоначальный взнос и оставить себе немного денег в банке. Быть бедным домом — это не способ жить.

Первоначальный взнос по ипотеке FAQ

Вот ответы на некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов об авансовых платежах по ипотечным кредитам.

Каков минимальный первоначальный взнос по ипотеке?

Минимальный первоначальный взнос зависит от ипотечной программы. Кредиты VA и USDA допускают нулевой первоначальный взнос.Обычные кредиты начинаются с 3 процентов вниз. И кредиты FHA требуют по крайней мере 3,5 процента вниз. Вы можете внести сумму, превышающую минимальную сумму первоначального взноса, если хотите.

Существуют ли ипотечные кредиты с нулевой ставкой?

Есть только два кредита на покупку жилья в первый раз с нулевым первоначальным взносом. Это ссуда VA (поддерживаемая Министерством по делам ветеранов США) и ссуда Министерства сельского хозяйства США (поддерживаемая Министерством сельского хозяйства США). Правомочные заемщики могут купить дом без первоначального взноса, но им все равно придется оплатить расходы на закрытие.

Как я могу купить дом без первоначального взноса?

Есть два способа купить дом без первоначального взноса. Один из них — получить ипотечный кредит USDA или VA с нулевой ставкой, если вы соответствуете требованиям. Другой способ — получить ипотечный кредит с низким первоначальным взносом и покрыть свои первоначальные расходы с помощью программы помощи при первоначальном взносе. FHA и обычные кредиты доступны всего с 3 или 3,5 процента первого взноса, и вся эта сумма может быть получена за счет помощи в первоначальном взносе или денежного подарка.

Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы купить дом без первоначального взноса?

Кредитная программа USDA без вложений обычно требует кредитного рейтинга не менее 640.Еще одна ипотека без предоплаты, ссуда VA, позволяет получить кредитный рейтинг от 580 до 620. Но для этого вы должны быть ветераном или военнослужащим.

Что такое программы помощи при первоначальном взносе?

Программы помощи при первоначальном взносе доступны для покупателей жилья по всей стране, и многие покупатели жилья впервые имеют на них право. DPA может быть в форме гранта на покупку дома или кредита, который покрывает ваш первоначальный взнос и / или расходы на закрытие. Программы различаются в зависимости от штата, поэтому обязательно узнайте у своего ипотечного кредитора, на какие программы вы можете претендовать.

Существуют ли субсидии на покупку жилья?

Гранты на покупку жилья предлагаются в каждом штате, и подать заявку могут все покупатели жилья в США. Они также известны как программы помощи при первоначальном взносе (DPA). Программы DPA широко доступны, но редко используются — многие покупатели жилья не знают об их существовании. Квалификационные требования обычно включают низкий доход и приличный кредитный рейтинг. Но рекомендации сильно различаются в зависимости от программы.

Можно ли использовать денежные подарки в качестве первоначального взноса?

Да, денежные подарки можно использовать для первоначального взноса за дом.Но вы должны следовать процедурам вашего кредитора при получении денежного подарка. Во-первых, убедитесь, что подарок сделан личным чеком, кассовым чеком или банковским переводом. Во-вторых, сохраните документы о подарке, включая ксерокопии чеков и вашего вклада в банк. И убедитесь, что ваш депозит точно соответствует сумме подарка. Ваш кредитор также захочет убедиться, что подарок на самом деле является подарком, а не замаскированным кредитом. Денежные подарки не должны требовать погашения.

Каковы требования кредита FHA?

Кредиты FHA обычно требуют кредитного рейтинга 580 или выше и 3.Минимальный первоначальный взнос 5 процентов. Вам также потребуется стабильный доход и двухлетний трудовой стаж, подтвержденный отчетами W-2 и платежными ведомостями, или федеральными налоговыми декларациями, если вы работаете не по найму. Приобретаемый вами дом должен быть основным местом жительства с 1–4 квартирами, прошедшими оценку дома FHA. И сумма вашего кредита не может превышать местные лимиты кредита FHA. Наконец, у вас не может быть недавнего банкротства, потери права выкупа или короткой продажи.

Каковы преимущества вложения большего количества денег?

Точно так же, как есть преимущества в ипотечных кредитах с низким или нулевым первоначальным взносом, есть преимущества и в том, чтобы вложить больше денег при покупке дома.Например, больший первоначальный взнос означает меньшую сумму кредита, что снижает ежемесячный платеж по ипотеке. Кроме того, если для вашего кредита требуется ипотечное страхование, с большим количеством денег ваша ипотечная страховка будет удалена через меньшее количество лет.

Если я внесу небольшой первоначальный взнос, буду ли я оплачивать ипотечное страхование?

Ипотечное страхование обычно требуется при первоначальном взносе менее 20 процентов, но не всегда. Например, программа VA Home Loan Guaranty не требует ипотечного страхования, поэтому внесение небольшого первоначального взноса не имеет значения.И наоборот, кредиты FHA и USDA всегда требуют ипотечного страхования. Таким образом, даже при больших авансовых платежах у вас будет ежемесячная плата за MI. Единственная ссуда, по которой сумма первоначального взноса влияет на ипотечное страхование, — это обычная ипотека. Чем меньше ваш первоначальный взнос, тем выше ваш ежемесячный PMI. Однако, как только ваш дом будет иметь 20-процентный капитал, вы сможете удалить свой PMI.

Если я внесу небольшой первоначальный взнос, какова будет комиссия кредитора?

Комиссия кредитора обычно определяется в процентах от суммы кредита.Например, комиссия за выдачу кредита может составлять 1 процент от остатка по ипотечному кредиту. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже будет сумма кредита. Таким образом, внесение большего количества денег может помочь снизить комиссию кредитора. Но вам все равно придется принести больше денег на заключительный стол в виде первоначального взноса.

Как я могу пополнить первоначальный взнос?

Первоначальный взнос может быть профинансирован несколькими способами, и кредиторы часто проявляют гибкость. Одним из наиболее распространенных способов пополнения первоначального взноса является использование вашего сберегательного или расчетного счета или, для постоянных покупателей, выручка от продажи вашего существующего дома.

Однако есть и другие способы внесения первоначального взноса.

Например, покупатели жилья могут получить денежный подарок в качестве первоначального взноса или взять кредит по программе 401k или IRA (хотя это не всегда разумно).

Программы помощи с первоначальным взносом также могут финансировать первоначальный взнос. Как правило, программы помощи при первоначальном взносе ссужают или предоставляют деньги покупателям жилья с условием, что они проживут в доме определенное количество лет — часто 5 лет или дольше.

Независимо от того, как вы финансируете свой первоначальный взнос, не забудьте сохранить бумажный след.Без четкого указания источника вашего первоначального взноса ипотечный кредитор может не разрешить его использование.

Сколько жилья я могу себе позволить?

Ответ на вопрос » Сколько жилья я могу себе позволить? » является личным, и его не следует оставлять исключительно вашему ипотечному кредитору.

Лучший способ определить, сколько дома вы можете себе позволить, — это начать с вашего месячного бюджета и решить, сколько вы можете с комфортом платить за дом каждый месяц.

Затем, используя желаемый платеж в качестве отправной точки, используйте ипотечный калькулятор и работайте в обратном направлении, чтобы найти максимальную цену покупки дома.

Обратите внимание, что текущие ставки по ипотечным кредитам повлияют на ваши расчеты по ипотечным кредитам, поэтому обязательно используйте текущие ставки по ипотечным кредитам в своих оценках. Когда меняются ставки по ипотечным кредитам, меняется и доступность жилья.

Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом?

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам низкие по всем направлениям. И многие ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом имеют ставки ниже рыночных благодаря их государственной поддержке; к ним относятся кредиты FHA (снижение на 3,5%) и кредиты VA и USDA (снижение на 0%).

Различные кредиторы предлагают разные ставки, поэтому вам нужно сравнить несколько предложений по ипотеке, чтобы найти лучшее предложение по ипотеке с низким или нулевым первоначальным взносом. Вы можете начать прямо здесь.

Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

Как купить дом за 0 долларов в 2022 году: покупатель впервые

Можно ли купить дом без аванса?

Ипотека без первоначального взноса позволяет покупателям жилья, покупающим жилье впервые, и повторным покупателям приобретать недвижимость, не требуя денежных средств при заключении сделки, за исключением стандартных затрат на закрытие сделки.

Другие варианты, в том числе ссуда FHA, ипотека HomeReady и обычная ссуда 97, предлагают варианты с низким первоначальным взносом всего на 3%. Премии по ипотечному страхованию обычно сопровождают ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом или без первоначального взноса, но не всегда.

Кроме того, ставки по ипотечным кредитам по-прежнему низкие.

Ставки по 30-летним кредитам, 15-летним кредитам и 5-летним кредитам исторически низкие, что снизило ежемесячную стоимость владения домом.


В этой статье (Перейти к…)


Как купить дом без денег

Если вы хотите купить дом без денег, вам необходимо покрыть два больших расхода: первоначальный взнос и расходы на закрытие. И того, и другого можно избежать, если вы имеете право на ипотеку с нулевым взносом и/или программу помощи покупателю жилья.

Пять стратегий покупки дома без денег включают в себя:

  1. Подать заявку на получение займа VA или займа USDA с нулевым взносом
  2. Использовать помощь в оплате первоначального взноса для покрытия первоначального взноса
  3. Попросить подарок в качестве первоначального взноса у члена семьи »)
  4. Заставьте продавца оплатить ваши расходы на закрытие («уступки продавцу»)

В сочетании эти тактики могут дать вам новый дом с 0 долларов из кармана.

Или вы можете покрыть свой первоначальный взнос, и тогда вам нужно будет только оплатить расходы на закрытие из своего кармана, что может сократить ваши потребности в наличных деньгах на тысячи.

Кредиты на покупку жилья впервые с нулевым взносом

Есть только две основные кредитные программы с нулевым начальным взносом: кредит USDA и кредит VA. Оба доступны как для покупателей жилья впервые, так и для повторных покупателей. Но к ним предъявляются особые требования.

Без первоначального взноса: кредиты USDA (100% финансирование)

У.Министерство сельского хозяйства С. предлагает ипотечный кредит со 100% финансированием. Программа известна как «Ссуда ​​на жилье в сельской местности» или просто «Ссуда ​​Министерства сельского хозяйства США».

Хорошей новостью о ссуде на жилье в сельской местности Министерства сельского хозяйства США является то, что это не просто «сельская ссуда» — она доступна и для покупателей в пригородных районах. Цель Министерства сельского хозяйства США — помочь «покупателям жилья с низким и средним доходом», где бы они ни находились.

Многие заемщики, пользующиеся кредитной программой Министерства сельского хозяйства США, хорошо зарабатывают и проживают в районах, которые не соответствуют традиционному определению «сельской местности».

Некоторые ключевые преимущества кредита USDA:

  • Без первоначального взноса
  • Без максимальной цены покупки дома
  • Процентные ставки ниже рыночных
  • Первоначальный гарантийный сбор может быть добавлен к остатку кредита при закрытии кредита
  • Ежемесячные сборы по ипотечному страхованию дешевле, чем для FHA

Just имейте в виду, что Министерство сельского хозяйства США применяет ограничения дохода; доход вашей семьи должен быть близок к среднему для вашего района или ниже его.

Еще одним важным преимуществом является то, что ставки по ипотечным кредитам USDA часто ниже, чем ставки по сопоставимым ипотечным кредитам с низким или нулевым первоначальным взносом.Финансирование дома через USDA может быть самым дешевым путем к домовладению.

Без первоначального взноса: кредиты VA (100% финансирование)

Кредит VA — это ипотечный кредит без первоначального взноса, доступный военнослужащим США, ветеранам и пережившим супругам.

кредита VA поддерживаются Министерством по делам ветеранов США. Это означает, что у них более низкие ставки и более простые требования для заемщиков, которые соответствуют требованиям ипотечного кредита VA.

квалификации кредита VA просты.

Большинство ветеранов, военнослужащих действительной службы и почетно уволенных военнослужащих имеют право на участие в программе VA. Кроме того, право на участие имеют покупатели жилья, прослужившие не менее 6 лет в резерве или Национальной гвардии, а также супруги военнослужащих, погибших при исполнении служебных обязанностей.

Некоторые ключевые преимущества кредита VA:

  • Не требуется первоначальный взнос
  • Гибкий минимум кредитного рейтинга
  • Ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных
  • Информация о банкротстве и другая унизительная кредитная информация не дисквалифицируют вас немедленно включены в сумму кредита

Кроме того, кредиты VA не имеют максимальной суммы кредита.Можно получить кредит VA выше текущих соответствующих кредитных лимитов, если у вас достаточно сильный кредит и вы можете позволить себе платежи.

Ссуды на покупку жилья с низким первоначальным взносом

Не каждый может претендовать на получение ипотечного кредита с нулевой ставкой. Но все же можно купить дом без первоначального взноса, выбрав ипотечный кредит с низким первоначальным взносом и воспользовавшись программой помощи для покрытия первоначальных затрат.

Если вы хотите пойти по этому пути, вот несколько лучших ипотечных кредитов с низким начальным капиталом, которые стоит рассмотреть.

Низкий первоначальный взнос: кредиты FHA (первоначальный взнос 3,5%)

Термин «ипотека FHA» является несколько неправильным, поскольку Федеральное жилищное управление (FHA) на самом деле не ссужает деньги.

Скорее, FHA устанавливает основные требования к кредитам и страхует эти кредиты после их выдачи. Сами кредиты предлагаются почти всеми частными ипотечными кредиторами.

Ипотечные рекомендации FHA известны своим либеральным подходом к кредитным рейтингам и авансовым платежам.

FHA, как правило, страхует ипотечные кредиты для заемщиков с низким кредитным рейтингом, если существует разумное объяснение низкого FICO.

FHA также допускает первоначальный взнос всего в 3,5% на всех рынках США, за исключением нескольких квартир, одобренных FHA.

Другие преимущества кредита FHA:

  • Ваш первоначальный взнос может полностью поступать из подарочных фондов или помощи в первоначальном взносе
  • Минимальный кредитный рейтинг составляет 500 при 10% первоначальном взносе или 580 при 3,5% первоначальном взносе
  • Авансовые платежи по ипотечному страхованию могут быть включены в кредит сумма

Кроме того, FHA иногда может помочь домовладельцам, которые недавно столкнулись с короткими продажами, потерями права выкупа или банкротствами.

FHA страхует ссуды размером до $ в обозначенных «высокозатратных» районах по всей стране. Районы с высокими затратами включают такие места, как округ Ориндж, Калифорния; район метро Вашингтона, округ Колумбия; и 5 районов Нью-Йорка.

Обратите внимание: если вы хотите использовать кредит FHA, приобретаемый дом должен быть вашим основным местом жительства. Эта программа не предназначена для загородных домов или инвестиционной недвижимости.

Низкий первоначальный взнос: HomeReady Mortgage (первоначальный взнос 3%)

Ипотека HomeReady является особенной среди сегодняшних ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом и без первоначального взноса.

Поддерживаемая Fannie Mae и доступная почти у каждого кредитора в США, ипотечная программа HomeReady предлагает ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных, сниженные расходы на частное ипотечное страхование (PMI) и инновационный андеррайтинг для покупателей жилья с низким доходом.

С помощью программы HomeReady доход каждого проживающего в доме может быть использован для получения одобрения и одобрения ипотечного кредита.

Например, если вы являетесь домовладельцем, проживающим со своими родителями, и ваши родители получают доход, вы можете использовать их доход, чтобы помочь вам соответствовать требованиям.

Программа HomeReady также позволяет вам использовать доход от пансиона, чтобы помочь соответствовать требованиям, и вы также можете использовать доход от незонированной аренды жилья, даже если вам платят наличными.

Жилищные кредиты HomeReady были разработаны, чтобы помочь семьям из нескольких поколений получить одобрение на ипотечное финансирование. Тем не менее, программой может воспользоваться любой человек, проживающий в соответствующем районе или отвечающий требованиям к семейному доходу.

Freddie Mac предлагает аналогичную программу под названием Home Possible, на которую также стоит обратить внимание.

Программа

Home Possible немного менее гибка в отношении определения дохода, чем программа HomeReady. Но он предлагает множество аналогичных преимуществ, в том числе минимальный первоначальный взнос 3%.

Низкий первоначальный взнос: Обычный кредит 97 (3% первоначальный взнос)

Программа Conventional 97 доступна от Fannie Mae и Freddie Mac. Это программа авансового платежа в размере 3%, и для многих покупателей жилья это менее дорогой вариант кредита, чем ипотека FHA.

Основные квалификационные требования для обычного кредита 97 включают:

  • Размер ссуды не может превышать $, даже если дом находится на рынке с высокой стоимостью
  • Имущество должно быть одноквартирным.Многоквартирные дома не допускаются.
  • Ипотека должна быть ипотечной с фиксированной процентной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой не допускаются в рамках обычной программы 97

. Программа «Обычная программа 97» не требует определенного минимального кредитного рейтинга, кроме тех, которые предусмотрены для типичного обычного жилищного кредита. Программа также может быть использована для рефинансирования ипотечного кредита.

Кроме того, обычная ипотека 97 позволяет получить весь первоначальный взнос в размере 3% из подаренных средств, если даритель связан кровным родством или браком, законным опекуном, домашним партнерством или женихом/невестой.

Низкий первоначальный взнос: Обычная ипотека (первоначальный взнос 5%)

Обычные кредиты 97 имеют немного более строгие ограничения, чем «стандартные» обычные кредиты, потому что они предназначены для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, которым требуется дополнительная помощь в квалификации.

Если вы не соответствуете требованиям для обычного кредита 97, вы можете накопить немного больше и попытаться получить стандартную обычную ипотеку.

Обычные ипотечные кредиты являются наиболее популярным типом кредита на рынке, поскольку они невероятно гибкие.Вы можете внести первоначальный взнос от 5% до 20%. И во многих случаях вам нужен только кредитный рейтинг 620, чтобы пройти квалификацию.

Кроме того, обычные кредитные лимиты выше, чем кредитные лимиты FHA. Поэтому, если ваша покупная цена превышает лимит FHA, вы можете сэкономить 5% и вместо этого попробовать обычный кредит.

Обычные ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 20% требуют частного ипотечного страхования (PMI). Но это можно отменить, как только у вас будет 20-процентная доля в доме. Таким образом, вы не застряли с дополнительной платой навсегда.

Низкий первоначальный взнос: «Комбинированный кредит» (первоначальный взнос 10%)

Еще один вариант, если вы хотите вложить менее 20% аванса за дом, но не хотите платить за ипотечное страхование, — это совместный кредит.

Программа «комбинированный кредит» или «80/10/10» обычно предназначена для покупателей с кредитным рейтингом выше среднего. На самом деле это два кредита , предназначенные для того, чтобы дать покупателям жилья дополнительную гибкость и снизить общие платежи.

Красота 80/10/10 заключается в его структуре.

  • При кредите 80/10/10 покупатели вносят первоначальный взнос в размере 10% до закрытия сделки
  • Они также получают вторую ипотеку под 10% (HEL или HELOC)
  • Остается ипотечный кредит в размере 80%
  • Поскольку вы эффективно снижая 20%, нет PMI

Первый ипотечный кредит обычно представляет собой обычный кредит через Fannie Mae или Freddie Mac, и он предлагается по текущим рыночным ставкам по ипотечным кредитам.

Вторая ипотека – это кредит в размере 10% от покупной цены дома.Этот кредит, как правило, представляет собой ссуду под залог собственного капитала (HEL) или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC).

Остаются последние «10», которые представляют собой сумму первоначального взноса покупателя — 10% от цены покупки. Эта сумма выплачивается наличными при закрытии.

Этот тип структуры кредита может помочь вам избежать частного ипотечного страхования, снизить ежемесячные платежи по ипотеке или избежать крупного кредита, если вы находитесь на пороге соответствия кредитным лимитам.

Однако, чтобы претендовать на вторую ипотеку, обычно требуется кредитный рейтинг 680–700 или выше.И у вас будет два ежемесячных платежа вместо одного.

Если вы заинтересованы в дополнительной ипотеке, обсудите цену и право на получение кредита с кредитором. Убедитесь, что вы получаете самый доступный ипотечный кредит в целом — ежемесячно и в долгосрочной перспективе.


Покупателям жилья не нужно вносить 20% предоплату

Распространено заблуждение, что для покупки дома требуется «предоплата в размере 20 процентов». И хотя это могло быть правдой в какой-то исторический момент, это было не так с момента появления кредита FHA в 1934 году.

На современном рынке недвижимости покупателям жилья не нужно вносить первоначальный взнос в размере 20%. Однако многие считают, что да, несмотря на очевидные риски.

Вероятная причина, по которой покупатели считают, что требуется 20-процентный аванс, заключается в том, что без 20-процентного взноса вам придется платить за ипотечное страхование. Но это не обязательно плохо.

PMI не зло

Частное ипотечное страхование (PMI) не является ни хорошим, ни плохим, но многие покупатели жилья по-прежнему стараются избегать его любой ценой.

Целью частного ипотечного страхования является защита кредитора в случае обращения взыскания – вот и все, для чего оно предназначено. Однако, поскольку это стоит домовладельцам денег, PMI получает плохую репутацию.

Не должно.

Благодаря частному ипотечному страхованию покупатели жилья могут получить одобренную ипотеку с первоначальным взносом менее 20%. И, наконец, частное ипотечное страхование может быть отменено.

При сегодняшней скорости роста стоимости жилья покупатель, снижающий цену на 3%, может платить PMI менее чем за четыре года.

Совсем недолго. Тем не менее, многие покупатели, особенно новички, откладывают покупку, потому что хотят сэкономить 20 процентов.

Тем временем цены на дома растут.

Для современных покупателей жилья размер первоначального взноса не должен быть единственным соображением.

Это связано с тем, что доступность жилья зависит не от размера вашего первоначального взноса, а от того, сможете ли вы справиться с ежемесячными платежами и при этом у вас останутся деньги «на всю жизнь».

Большой первоначальный взнос снизит сумму кредита и, следовательно, даст вам меньший ежемесячный платеж по ипотеке. Однако, если вы потратили все свои сбережения, чтобы внести такой крупный первоначальный взнос, вы подвергаете себя риску.

Не тратьте все свои сбережения

Когда большая часть ваших денег вложена в дом, финансовые эксперты называют это «бедным домом».

Когда у вас мало жилья, у вас много денег на бумаге, но мало наличных на повседневные расходы и на непредвиденные расходы.

И, как скажет вам каждый домовладелец, случаются чрезвычайные ситуации.

Обрушиваются крыши, ломаются водонагреватели, вы заболеваете и не можете работать. Страхование может помочь вам с этими проблемами иногда, но не всегда.

Вот почему быть бедняком так опасно.

Многие люди считают финансово консервативным вложение 20% на дом. Однако, если 20% — это все, что у вас есть сбережения, использование полной суммы для первоначального взноса — это противоположность финансовой консервативности.

Самый консервативный с финансовой точки зрения вариант — внести небольшой первоначальный взнос и оставить себе немного денег в банке. Быть бедным домом — это не способ жить.

Первоначальный взнос по ипотеке FAQ

Вот ответы на некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов об авансовых платежах по ипотечным кредитам.

Каков минимальный первоначальный взнос по ипотеке?

Минимальный первоначальный взнос зависит от ипотечной программы. Кредиты VA и USDA допускают нулевой первоначальный взнос.Обычные кредиты начинаются с 3 процентов вниз. И кредиты FHA требуют по крайней мере 3,5 процента вниз. Вы можете внести сумму, превышающую минимальную сумму первоначального взноса, если хотите.

Существуют ли ипотечные кредиты с нулевой ставкой?

Есть только два кредита на покупку жилья в первый раз с нулевым первоначальным взносом. Это ссуда VA (поддерживаемая Министерством по делам ветеранов США) и ссуда Министерства сельского хозяйства США (поддерживаемая Министерством сельского хозяйства США). Правомочные заемщики могут купить дом без первоначального взноса, но им все равно придется оплатить расходы на закрытие.

Как я могу купить дом без первоначального взноса?

Есть два способа купить дом без первоначального взноса. Один из них — получить ипотечный кредит USDA или VA с нулевой ставкой, если вы соответствуете требованиям. Другой способ — получить ипотечный кредит с низким первоначальным взносом и покрыть свои первоначальные расходы с помощью программы помощи при первоначальном взносе. FHA и обычные кредиты доступны всего с 3 или 3,5 процента первого взноса, и вся эта сумма может быть получена за счет помощи в первоначальном взносе или денежного подарка.

Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы купить дом без первоначального взноса?

Кредитная программа USDA без вложений обычно требует кредитного рейтинга не менее 640.Еще одна ипотека без предоплаты, ссуда VA, позволяет получить кредитный рейтинг от 580 до 620. Но для этого вы должны быть ветераном или военнослужащим.

Что такое программы помощи при первоначальном взносе?

Программы помощи при первоначальном взносе доступны для покупателей жилья по всей стране, и многие покупатели жилья впервые имеют на них право. DPA может быть в форме гранта на покупку дома или кредита, который покрывает ваш первоначальный взнос и / или расходы на закрытие. Программы различаются в зависимости от штата, поэтому обязательно узнайте у своего ипотечного кредитора, на какие программы вы можете претендовать.

Существуют ли субсидии на покупку жилья?

Гранты на покупку жилья предлагаются в каждом штате, и подать заявку могут все покупатели жилья в США. Они также известны как программы помощи при первоначальном взносе (DPA). Программы DPA широко доступны, но редко используются — многие покупатели жилья не знают об их существовании. Квалификационные требования обычно включают низкий доход и приличный кредитный рейтинг. Но рекомендации сильно различаются в зависимости от программы.

Можно ли использовать денежные подарки в качестве первоначального взноса?

Да, денежные подарки можно использовать для первоначального взноса за дом.Но вы должны следовать процедурам вашего кредитора при получении денежного подарка. Во-первых, убедитесь, что подарок сделан личным чеком, кассовым чеком или банковским переводом. Во-вторых, сохраните документы о подарке, включая ксерокопии чеков и вашего вклада в банк. И убедитесь, что ваш депозит точно соответствует сумме подарка. Ваш кредитор также захочет убедиться, что подарок на самом деле является подарком, а не замаскированным кредитом. Денежные подарки не должны требовать погашения.

Каковы требования кредита FHA?

Кредиты FHA обычно требуют кредитного рейтинга 580 или выше и 3.Минимальный первоначальный взнос 5 процентов. Вам также потребуется стабильный доход и двухлетний трудовой стаж, подтвержденный отчетами W-2 и платежными ведомостями, или федеральными налоговыми декларациями, если вы работаете не по найму. Приобретаемый вами дом должен быть основным местом жительства с 1–4 квартирами, прошедшими оценку дома FHA. И сумма вашего кредита не может превышать местные лимиты кредита FHA. Наконец, у вас не может быть недавнего банкротства, потери права выкупа или короткой продажи.

Каковы преимущества вложения большего количества денег?

Точно так же, как есть преимущества в ипотечных кредитах с низким или нулевым первоначальным взносом, есть преимущества и в том, чтобы вложить больше денег при покупке дома.Например, больший первоначальный взнос означает меньшую сумму кредита, что снижает ежемесячный платеж по ипотеке. Кроме того, если для вашего кредита требуется ипотечное страхование, с большим количеством денег ваша ипотечная страховка будет удалена через меньшее количество лет.

Если я внесу небольшой первоначальный взнос, буду ли я оплачивать ипотечное страхование?

Ипотечное страхование обычно требуется при первоначальном взносе менее 20 процентов, но не всегда. Например, программа VA Home Loan Guaranty не требует ипотечного страхования, поэтому внесение небольшого первоначального взноса не имеет значения.И наоборот, кредиты FHA и USDA всегда требуют ипотечного страхования. Таким образом, даже при больших авансовых платежах у вас будет ежемесячная плата за MI. Единственная ссуда, по которой сумма первоначального взноса влияет на ипотечное страхование, — это обычная ипотека. Чем меньше ваш первоначальный взнос, тем выше ваш ежемесячный PMI. Однако, как только ваш дом будет иметь 20-процентный капитал, вы сможете удалить свой PMI.

Если я внесу небольшой первоначальный взнос, какова будет комиссия кредитора?

Комиссия кредитора обычно определяется в процентах от суммы кредита.Например, комиссия за выдачу кредита может составлять 1 процент от остатка по ипотечному кредиту. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже будет сумма кредита. Таким образом, внесение большего количества денег может помочь снизить комиссию кредитора. Но вам все равно придется принести больше денег на заключительный стол в виде первоначального взноса.

Как я могу пополнить первоначальный взнос?

Первоначальный взнос может быть профинансирован несколькими способами, и кредиторы часто проявляют гибкость. Одним из наиболее распространенных способов пополнения первоначального взноса является использование вашего сберегательного или расчетного счета или, для постоянных покупателей, выручка от продажи вашего существующего дома.

Однако есть и другие способы внесения первоначального взноса.

Например, покупатели жилья могут получить денежный подарок в качестве первоначального взноса или взять кредит по программе 401k или IRA (хотя это не всегда разумно).

Программы помощи с первоначальным взносом также могут финансировать первоначальный взнос. Как правило, программы помощи при первоначальном взносе ссужают или предоставляют деньги покупателям жилья с условием, что они проживут в доме определенное количество лет — часто 5 лет или дольше.

Независимо от того, как вы финансируете свой первоначальный взнос, не забудьте сохранить бумажный след.Без четкого указания источника вашего первоначального взноса ипотечный кредитор может не разрешить его использование.

Сколько жилья я могу себе позволить?

Ответ на вопрос » Сколько жилья я могу себе позволить? » является личным, и его не следует оставлять исключительно вашему ипотечному кредитору.

Лучший способ определить, сколько дома вы можете себе позволить, — это начать с вашего месячного бюджета и решить, сколько вы можете с комфортом платить за дом каждый месяц.

Затем, используя желаемый платеж в качестве отправной точки, используйте ипотечный калькулятор и работайте в обратном направлении, чтобы найти максимальную цену покупки дома.

Обратите внимание, что текущие ставки по ипотечным кредитам повлияют на ваши расчеты по ипотечным кредитам, поэтому обязательно используйте текущие ставки по ипотечным кредитам в своих оценках. Когда меняются ставки по ипотечным кредитам, меняется и доступность жилья.

Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом?

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам низкие по всем направлениям. И многие ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом имеют ставки ниже рыночных благодаря их государственной поддержке; к ним относятся кредиты FHA (снижение на 3,5%) и кредиты VA и USDA (снижение на 0%).

Различные кредиторы предлагают разные ставки, поэтому вам нужно сравнить несколько предложений по ипотеке, чтобы найти лучшее предложение по ипотеке с низким или нулевым первоначальным взносом. Вы можете начать прямо здесь.

Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

4 причины, по которым покупка дома без первоначального взноса — плохая идея

Источник изображения: Getty Images

Если вы подумываете о покупке дома без первоначального взноса, вы можете передумать.


Ключевые точки

  • Некоторые кредиторы позволяют вам купить дом без первоначального взноса.
  • Это может означать дополнительные расходы в виде более высоких процентов и страховки.
  • Это также может затруднить продажу или рефинансирование в будущем.

Традиционно покупка дома подразумевала внесение 20% первоначального взноса. Тем не менее, все большее число людей предпочитает откладывать гораздо меньше, потому что может быть трудно накопить такую ​​​​большую сумму, особенно на рынках жилья, где цены на недвижимость резко выросли.

Ипотечные кредиторы стали более охотно предлагать ипотечные кредиты, не требуя даже близкой к 20% первоначальной стоимости.И на самом деле, некоторые заемщики могут вообще не вкладывать деньги и все же получить одобрение на ипотечный кредит.

Но если вы рассматриваете этот подход, тщательно подумайте об этих четырех важных причинах, почему покупка дома без первоначального взноса часто является плохой идеей.

1. Меньшее количество кредиторов может быть готово предоставить вам кредит

Если вы ищете ипотечный кредит, который не требует первоначального взноса, у вас будет более узкий список кредиторов на выбор.

Кредиты USDA и VA часто доступны без первоначального взноса.А у некоторых кредиторов есть специальные программы, позволяющие получить обычный кредит без вложений. Но большинство кредиторов хотят, чтобы вы поставили на карту хотя бы немного денег.

Если вы сузите свой список потенциальных кредиторов до тех, которые не требуют первоначального взноса, у вас не будет такого большого выбора при поиске предложений по процентным ставкам. И это может означать, что вы застряли с кредитором, который взимает чрезмерную комиссию или предлагает другие невыгодные условия.

;

2. Ваши процентные ставки будут выше

Если вы не вносите первоначальный взнос, у вас меньше скинов в игре.Как правило, кредиторы будут рассматривать вас как человека с более высоким риском, поскольку только финансовое учреждение, выдающее кредит, имеет деньги на кону. В результате вам, скорее всего, предложат кредит по более высокой процентной ставке, чем если бы вы внесли большой первоначальный взнос.

3. Вам нужно будет заплатить за ипотечное страхование

В большинстве случаев, за исключением кредитов VA, вам придется заплатить за ипотечное страхование, если вы не делаете первоначальный взнос или очень маленький. Это увеличивает ваши расходы на жилье, но защищает от убытков только кредитора, а не вас.

Если вы перестанете платить по ипотеке, ипотечное страхование не защитит вас от потери права выкупа. Вместо этого он гарантирует, что кредитор не понесет некомпенсированных убытков, если ему придется забрать ваш дом и он не сможет продать его за то, что вы должны.

Страхование ипотечного кредита может быть дорогим, поэтому вы можете избежать его, сделав первоначальный взнос в размере 20%, если это возможно.

4. В конечном итоге вы можете оказаться должны больше, чем могли бы продать свой дом за

Если вы не внесете первоначальный взнос, то вы будете должны всю сумму, которую вы заплатили за дом.Проблема в том, что если вы должны продать дом, вам, вероятно, придется заплатить комиссию агенту по недвижимости и другие сборы, которые в сумме составляют несколько тысяч долларов. В результате вы, возможно, не сможете вернуть все, что заплатили за дом, и это может оставить вас в ловушке, если вы не сможете принести деньги на стол.

Создание собственного капитала может занять много времени, если вы взяли кредит без первоначального взноса. Таким образом, в течение длительного времени после покупки вы можете быть под водой или должны больше, чем ваш дом может быть продан.Если вам нужно рефинансировать или продать, это огромная проблема.

Покупка дома — важное событие, которое стоит отметить. Вы не хотите справляться с какими-либо из этих недостатков в это захватывающее время, поэтому, если возможно, постарайтесь подождать с покупкой дома, пока у вас не накопится немного денег. И, если вы можете, подождите, пока у вас не будет 20% первоначального взноса, чтобы вы могли получить лучшие ставки и иметь самый широкий выбор кредиторов. Это должно сделать ваш кредит менее дорогим и менее рискованным с течением времени.

Историческая возможность потенциально сэкономить тысячи на ипотеке

Скорее всего, процентные ставки не будут оставаться на уровне многолетних минимумов намного дольше. Вот почему принятие мер сегодня имеет решающее значение, хотите ли вы рефинансировать и сократить платеж по ипотеке или вы готовы нажать на курок для покупки нового дома.

Штатный эксперт по ипотеке Ascent рекомендует эту компанию найти низкую ставку – и на самом деле он сам использовал их для рефи (дважды!).Нажмите здесь, чтобы узнать больше и посмотреть свою оценку. Хотя это не влияет на наше мнение о продуктах, мы получаем компенсацию от партнеров, чьи предложения появляются здесь. Мы на вашей стороне, всегда. Полную информацию о рекламодателях The Ascent см. здесь.

Калифорния (Калифорния) Программы для покупателей жилья впервые на 2022 год

Хотя это может показаться пугающим процессом, покупка и владение вашим первым домом — достижимая цель.Это стало еще более достижимым благодаря ипотечным программам, специально предназначенным для тех, кто впервые покупает жилье. Существуют программы, предлагаемые как федеральным правительством, так и правительством штата Калифорния.

Если процесс покупки первого дома кажется вам запутанным, возможно, вам поможет консультация со специалистом. Инструмент сопоставления SmartAdvisor может связать вас с тремя фидуциарными финансовыми консультантами, которые обслуживают ваш регион.

Федеральные программы для покупателей жилья впервые

Прежде чем мы разберем программы специально для жителей Калифорнии, мы обсудим несколько федеральных программ для покупателей жилья, доступных для людей во всех штатах.При поиске ипотеки обязательно учитывайте как национальные, так и государственные варианты.

Кредиты FHA
Минусы — Для тех, у кого кредитный рейтинг ниже 580, требуется больший первоначальный взнос
Право на участие — Первоначальный взнос всего 3,5%
— Кредитный рейтинг должен быть 500 или выше
Лучший для — Тем, у кого нет отличной кредитной истории и денег на первоначальный взнос

Ипотека Федерального жилищного управления (FHA) — один из лучших вариантов кредита для тех, кто впервые покупает жилье.У него мало квалификационных требований, и все их легко выполнить, а это означает, что он дает многим американцам возможность воспользоваться его преимуществами. Прежде всего, ваш первоначальный взнос может составлять всего 3,5% от стоимости вашего нового дома. (Если ваш кредитный рейтинг FICO® ниже 580, этот минимум может возрасти до 10%.) Сравните это с обычной ипотекой, которая обычно требует 20% первоначального взноса, и вы поймете, почему так много покупателей жилья пользуются преимуществами программа.

Если у вас есть возможность досрочно погасить кредит FHA, вы можете сделать это, не сдерживаясь типичными штрафными ставками обычного кредита.Ваши затраты на закрытие также будут ниже, чем у большинства кредитов, что еще больше упростит задачу, если вы действительно нуждаетесь в деньгах.

В. А. Кредиты
Минусы – Процесс подачи заявки может быть растянут
– Необходимо оплатить сбор за финансирование VA
Право на участие — Должен быть действующим или бывшим военнослужащим, их супругой или другим правомочным бенефициаром
— Должен иметь кредитный рейтинг 620 или выше
Лучший для – Ветераны с небольшим ежемесячным доходом и сбережениями на комфортный первоначальный взнос

Как и следовало ожидать, ссуда VA предназначена для действующих военнослужащих, ветеранов и их супругов, а также других бенефициаров, которых Департамент по делам ветеранов сочтет приемлемыми.Однако VA физически не ссужает вам деньги. Вместо этого он страхует ваш кредит совместно с внешним кредитором. Тем не менее, вы должны платить комиссию за финансирование VA по этим кредитам со ставками от 1,25% до 2,4% в зависимости от того, сколько вы вкладываете в свой первоначальный взнос.

Основным преимуществом кредита VA является отсутствие требования о первоначальном взносе, что означает, что его можно использовать для оплаты всей стоимости вашего дома. Это особенно ценная функция, если у вас есть доход для ежемесячных платежей по ипотеке, но вы изо всех сил пытались накопить на первоначальный взнос.VA также снижает затраты на закрытие, обычно связанные с этими ипотечными кредитами, помогая максимально снизить ваши первоначальные затраты.

Хотя ваш кредит определенно не должен быть первоклассным, чтобы получить одобрение на кредит VA, вам потребуется как минимум 620 баллов FICO®, чтобы соответствовать требованиям.

Кредиты USDA
Минусы — Если вы имеете право на обычную ипотеку, вы не можете ее получить
Право на участие — Доход семьи не может превышать 115% от среднего дохода в этом районе
— Должна быть покупка дома в приемлемой сельской местности
Лучший для – американцы с низким и средним доходом, желающие жить в сельской или полусельской местности

Ипотека Министерства сельского хозяйства США (USDA) также не требует первоначального взноса.Даже заявители с плохой кредитной историей обычно получают ссуду USDA, поскольку кредитные условия, прилагаемые к этому типу ссуды, довольно легко выполнить. Однако, если вы упадете ниже приемлемого порога, вам, возможно, придется взять 10% первоначальный взнос.

Чтобы иметь право на получение кредита USDA, дом должен находиться в федерально признанной и утвержденной сельской или полусельской местности. Кроме того, если доход вашей семьи составляет более 115% от среднего дохода в регионе, вы можете быть исключены из участия в конкурсе.

Программа Good Neighbor Next Door .
Минусы — недоступно для большинства людей и в большинстве регионов
— вы должны прожить в доме не менее трех лет после покупки
Право на участие — Должен быть офицером полиции, пожарным, техником скорой медицинской помощи или учителем от дошкольного до 12-го класса
Лучший для — Учителя или аварийный персонал с небольшими сбережениями

Стремясь поддержать сообщества по всей стране, которые Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) назвал «зонами возрождения», правительственное агентство создало программу «Доброе соседство по соседству».Эта программа предназначена не для предоставления фактической ипотеки, а для предоставления 50% скидки на дома в этих местах для техников скорой медицинской помощи, полицейских, пожарных и учителей от дошкольного до 12-го классов. Чтобы покрыть оставшуюся половину, программа позволяет вам получить любую ипотеку, которую вы хотите, включая VA, FHA и обычные.

Любой, кто решит воспользоваться этой программой, должен согласиться сделать новый дом своим основным законным местом жительства как минимум на три года.Для тех, кто сможет пережить это время, вы можете продать дом, оставив себе весь капитал и прибыль, на которые вы имеете право.

Фанни Мэй/Фредди Мак
Минусы – Могут быть более высокие процентные ставки
Право на участие – В некоторых случаях отсутствие требований к доходам в недостаточно обслуживаемых районах
Лучший для — Любой, кто ищет вариант кредита с низким первоначальным взносом, но не соответствует ни одному из вышеперечисленных вариантов

Fannie Mae и Freddie Mac — кредиторы, поддерживаемые федеральным правительством, созданные для решения ряда проблем с кредитами в США.S., включая проблемы, связанные с теми, кто впервые покупает жилье. Хотя они похожи, их кредитные предложения разные.

Для ипотеки Home Possible® от Freddie Mac требуется всего 3% первоначальный взнос, поэтому вы можете увидеть, что это называется кредитом 97% LTV. LTV означает «кредит к стоимости» или какой процент от стоимости вашего нового дома будет покрыт кредитом. Ипотека «Домашний вариант» предлагает широкий выбор: от 15 до 30 лет с фиксированной ставкой и условиями 10/1, 7/1, 5/5 и 5/1. Он также поставляется с отменяемой ипотечной страховкой.

Ответ Fannie Mae на вопрос «Домашние возможные кредиты» — это ипотека HomeReady®, которая предусматривает первоначальный взнос в размере 3%. Все, что вам нужно сделать, чтобы соответствовать требованиям, — это иметь кредитный рейтинг FICO® 620 или выше и иметь доход ниже или около среднего в США. К сожалению, для этого кредита необходимо частное ипотечное страхование, хотя его можно отменить после того, как вы выросли до владения не менее 20% капитала в своем доме.

НАДЛ .
Минусы – Ограниченная группа правомочных заемщиков
Право на участие — Дом должен быть расположен на выделенных землях, корпорациях коренных жителей Аляски, территориях островов Тихого океана или федерально признанных трастах
Лучший для — ветераны из числа коренных американцев, которым не хватает денег для первоначального взноса

Вирджиния сформировала Прямой заем коренных американцев (NADL) для коренных американцев и жителей тихоокеанских островов, ветеранов войны в США.С. и их супруги. Даже если у вас низкий кредит и нет активов для значительного первоначального взноса, NADL все еще достижим, если вы имеете право. На самом деле, эту ипотеку можно получить без первоначального взноса и частного ипотечного страхования. Тем не менее, вам все равно придется оплатить расходы на закрытие, хотя они значительно ниже, чем расходы, связанные с обычной ипотекой.

Последнее предварительное условие, связанное с этим кредитом, заключается в том, что ваш новый дом находится на одной из следующих земель: выделенные земли, корпорации коренных жителей Аляски, территории островов Тихого океана или признанные на федеральном уровне трасты.Если нет, кредит VA может быть лучшим выбором.

Программы для покупателей жилья в Калифорнии

 

Стандартные кредитные программы CalHFA и CalPLUS .
Минусы — Более высокие процентные ставки по программе CalPLUS
Право на участие — Должен быть домом для одной семьи
— Не может стоить больше, чем рекомендованные округом цены
— Должен пройти курс обучения покупателей жилья
Лучший для — Любой, кто ищет стандартный кредит с закрытой стоимостью и помощью в первоначальном взносе

Ссуды CalHFA и CalPLUS являются частью обычной кредитной программы Калифорнии, и обе представляют собой ипотечные кредиты с фиксированной ставкой на 30 лет, хотя CalPLUS полностью амортизируется.Это довольно стандартные кредиты с солидными процентными ставками, хотя каждый из них должен быть застрахован в частном порядке. Чтобы получить больше преимуществ, эти варианты ипотеки можно сочетать с программой CalHFA Zero Interest Program и программой покупки дома для учителя с дополнительным кредитом. Чтобы иметь право на получение этого кредита, ваш годовой доход не может превышать лимит, установленный вашим округом, который варьируется от 118 550 до 228 300 долларов США.

Калифорния разработала программу нулевой процентной ставки, чтобы предоставить заемщикам помощь в закрытии расходов, и она подходит только для заявителей программы CalPLUS.С другой стороны, Программа покупки жилья для учителя с дополнительным кредитом предназначена для заемщиков кредита CalHFA, которые впервые покупают жилье, а также для учителей, сотрудников школьного округа, школьных администраторов или других сотрудников школы. Эта помощь при закрытии / первоначальном взносе может составлять от 7 500 до 15 000 долларов.

Программы кредитования CalHFA FHA и CalPLUS FHA
Минусы – Кредиты CalPLUS FHA получают более высокие процентные ставки
Право на участие – Только дома на одну семью
– Дом должен соответствовать ценовым ориентирам округа
– Необходимо пройти обучение покупателей жилья
Лучший для — Кандидаты с низким кредитным рейтингом и историей

Застрахованные FHA кредиты CalHFA FHA и CalPLUS FHA представляют собой 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой.Кредит CalPLUS FHA предлагается как полностью амортизированный кредит. Помимо поддержки со стороны FHA, эти кредиты идентичны обычным кредитам CalHFA и CalPLUS, перечисленным выше. Это означает, что ссуда CalHFA FHA имеет право на участие в Программе покупки жилья для учителей с дополнительными кредитами, а CalPLUS FHA соответствует программе нулевой процентной ставки.

Программа помощи MyHome
Минусы – Строгие условия применения
Право на участие – Только для тех, кто впервые покупает жилье
– Должен быть дом на одну семью
Лучший для – Лица со средним и низким доходом, которым нужна помощь в оплате первоначального взноса и/или закрытия расходов

Чтобы помочь квалифицированным калифорнийцам оплатить расходы на закрытие и внести первоначальный взнос, была создана программа помощи MyHome.Для тех, кто имеет право, вы можете получить до 3,5% от стоимости вашего дома в качестве кредита с отсрочкой платежа. Это означает, что до тех пор, пока вы не рефинансируете, не погасите существующую ипотеку или не продадите дом, вам не нужно будет вносить платежи. Вы не можете воспользоваться этим предложением, если у вас уже нет первого ипотечного кредита CalHFA.

Программа помощи школьным учителям и работникам .
Минусы — можно комбинировать только с первым ипотечным кредитом CalHFA
Право на участие – Исключительно для учителей, администраторов и сотрудников государственных школ K-12 в Калифорнии.
Лучший для – Подходящие заявители с меньшим первоначальным взносом

Любые учителя, администраторы и другие сотрудники государственных школ K-12 могут воспользоваться Программой помощи школьным учителям и сотрудникам.Вы можете комбинировать это с некоторыми ипотечными кредитами для покупателей жилья в первый раз через CalHFA, и это предназначено для того, чтобы помочь вам оплатить первоначальный взнос и любые расходы на закрытие. Вы можете вернуть с этой второй ипотеки до 4% от покупной цены вашего дома. Как и в некоторых других программах из этого списка, до тех пор, пока вы не продадите свой новый дом, полностью не оплатите его или не решите рефинансировать, вам не нужно вносить платежи.

Программа Cal-EEM + Гранты
Минусы — Бесполезен для тех, кто не хочет делать энергоэффективные улучшения
Право на участие — Должен быть дом на одну семью
Лучший для – Новые домовладельцы, желающие улучшить энергоэффективность дома

Cal-EEM расшифровывается как CalHFA Energy Efficient Mortgage и представляет собой 30-летний кредит с фиксированной процентной ставкой.Это специально для улучшения энергоэффективности дома и сочетается с грантом Cal-EEM, который не нужно возвращать и который можно использовать для этих улучшений. Кроме того, поскольку FHA поддерживает этот кредит, уровень кредита, необходимый для одобрения, ниже, чем у большинства обычных ипотечных кредитов.

Калифорния разрешает заемщикам, участвующим в этой программе, совмещать свой кредит с Программой помощи MyHome и/или Программой помощи школьным учителям и работникам.

Советы по процессу покупки жилья
  • В дополнение к любым доступным вам федеральным программам или программам штата, также очень важно выбрать лучшую ипотеку.Обратитесь к конкретным кредиторам и посмотрите на процентные ставки, чтобы получить наилучшие условия.
  • Ипотека, вероятно, является самым крупным кредитом, который вы когда-либо брали в своей жизни. Это одна из причин, по которой рекомендуется работать с консультантом, который может помочь вам понять, как это повлияет на ваши финансы. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам.Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Фото: ©iStock.com/mizar_21984, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/skynesher

Математика, стоящая за вкладом менее 20% аванса

Первоначальный взнос — это сумма наличных денег, которую вы вкладываете в покупку дома во время покупки. Короче говоря, чем больше вы вложите, тем меньше вам придется занимать у вашего кредитора.

Знаете ли вы, что вы можете купить дом с первоначальным взносом менее 20%? Многие люди так делают.На самом деле, по данным Национальной ассоциации риелторов, средний первоначальный взнос среди повторных покупателей в 2016 году составил 14%. Для тех, кто впервые покупает жилье, средний первоначальный взнос составлял всего 6%, а можно внести и меньше. Но сначала вам нужно понять некоторые другие важные числа и то, как они складываются.

Что произойдет, если вы не сможете поставить 20%?

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, и у вас есть обычный кредит, ваш кредитор потребует частного ипотечного страхования (PMI), дополнительный страховой полис, который защищает кредитора, если вы не можете оплатить ипотечный кредит.

Другие виды кредитов могут потребовать от вас покупки ипотечной страховки. В зависимости от типа кредита и его условий ипотечное страхование может быть добавлено к сумме кредита, что также увеличивает сумму процентов, которые вы платите в течение срока кредита. Кроме того, вам, возможно, придется продолжать оплачивать ипотечное страхование даже после того, как вы достигнете 20%-го капитала в своем доме.

Сколько стоит частное ипотечное страхование (PMI)?

Стоимость PMI варьируется в зависимости от вашего кредитного рейтинга и отношения кредита к стоимости (то есть суммы, которую вы должны по ипотеке, по сравнению с ее стоимостью).Это также зависит от страховщика. Вы можете рассчитывать на выплату от 30 до 150 долларов в месяц на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы.

Какая разница в первоначальном взносе?

Внесение большего количества наличных денег авансом уменьшает сумму денег, которую вам нужно взять взаймы. Чем меньше вы занимаете, тем ниже ваш ежемесячный платеж (основная сумма + проценты). Чтобы помочь вам понять математику, вот пример того, как различные суммы первоначального взноса влияют на ваш ежемесячный платеж по ипотеке, PMI и общие ежемесячные расходы в течение срока действия вашего кредита.

Дом за 200 000 долларов: снижение на 5% против снижения на 20%

  Первоначальный взнос 5% Первоначальный взнос 20%
Сумма первоначального взноса

10 000 долларов США

40 000 долларов США

Сумма кредита

190 000 долларов США

160 000 долларов США

Срок ипотеки

30-летняя фиксированная ставка

30-летняя фиксированная ставка

Процентная ставка

4.5%

4,5%

Ежемесячный платеж по ипотеке (основная сумма + проценты)

962,70 $

810,70 $

ФМИ

80,75 $*

$0

Общий ежемесячный платеж (исключая налог на имущество, страховку)

1043,45 $

810,70 $

*Предполагается, что показатель PMI равен 0.51% — в этом случае применимо к обычному кредиту до тех пор, пока у вас не будет 20% собственного капитала в вашем доме или на весь срок кредита с кредитом FHA.

Могу ли я получить ипотечный кредит с первоначальным взносом менее 20%?

Можно получить ипотечный кредит без первоначального взноса в размере 20%, если вы соответствуете всем остальным требованиям приемлемости. Ипотечные продукты Home Possible® от Freddie Mac позволяют покупателям жилья, имеющим на это право, вносить всего 3%. Меньший первоначальный взнос означает более высокие ежемесячные платежи по ипотеке, но это также означает, что вы быстрее станете домовладельцем.

Узнайте больше об ипотеке Freddie Mac Home Possible Advantage®.

На что обратить внимание

Всегда важно взвесить все «за» и «против» вариантов первоначального взноса. Покупатели жилья, которые внесли не менее 20% аванса, не должны платить PMI, и они будут экономить на процентах в течение срока действия кредита.

Но если внесение 20 % оставит вас без финансовой подушки безопасности (или просто невозможно), это, вероятно, не в ваших интересах. И если ставки по ипотечным кредитам низкие в то время, когда вы покупаете, более низкий первоначальный взнос может позволить вам воспользоваться этими условиями.

Консультант по жилищным вопросам и ваш кредитор могут помочь вам понять различные доступные варианты первоначального взноса и определить, что имеет смысл для вас. Узнайте, кто чем занимается и как они могут помочь вам найти правильный дом.

26 неверных представлений об ипотечном процессе

Вот некоторые распространенные заблуждения об ипотеке, кредиторах и кредитном процессе:

1. Предварительно квалифицированный — это то же самое, что предварительно одобренный.

Хотя эти два предмета связаны, потому что вам нужна буква для каждого из них, они очень разные.Вы можете пройти предварительную квалификацию онлайн за считанные минуты, ответив на несколько вопросов о своем финансовом положении. Как правило, процесс предварительного утверждения гораздо более тщательный. Кредиторы проверяют ваши финансовые показатели, прежде чем принять предварительное решение. В случае одобрения вам предоставляется максимальная сумма кредита в зависимости от того, сколько банк готов предоставить вам кредит. В наши дни предварительная квалификация не имеет большого значения. Продавцы предпочитают предварительное одобрение, так как это гораздо более точное представление о вашей способности купить дом.

2. Предварительное одобрение гарантирует получение ипотечного кредита.

Есть тысячи историй о покупателях жилья, которым одобрили ипотеку, но позже они узнали, что им отказали. Причин отказа в ипотеке после одобрения много. Некоторые из наиболее распространенных причин включают смену работы, добавление дополнительных долгов и нехватку денег для покрытия расходов на получение ипотеки.

Крайне важно, чтобы после того, как вы получили предварительное одобрение на ипотеку, вы не принимали необдуманных решений.Если вы думаете о внесении еще одного финансового изменения после того, как недавно получили предварительное одобрение на ипотечный кредит, вам следует сначала проконсультироваться со своим ипотечным консультантом, чтобы убедиться, что вы не саботируете свое предварительное одобрение.

3. Процесс получения ипотечного кредита сложный.

Это классическое заблуждение. Ипотечный процесс имеет репутацию запутанного и напряженного процесса. На самом деле все дело в кредиторе. Некоторые кредиторы плохо общаются, и это затрудняет работу заемщиков.Но в McLean Mortgage мы гордимся тем, что делаем ипотеку гладкой и беспроблемной для наших клиентов. Наша ипотечная команда проведет вас через весь процесс на каждом этапе, максимально упростив его.

4. Доход — это единственное, что определяет размер кредита.

Сумма дохода заемщика не является единственным фактором, определяющим сумму кредита. Долги, такие как платежи за машину и студенческие кредиты, влияют на то, сколько вы можете занять, чтобы купить дом.Эти переменные, наряду с другими, влияют на сумму кредита. Проконсультируйтесь с вашим ипотечным консультантом, чтобы увидеть, где вы находитесь.

5. Я работаю не по найму в течение шести месяцев, поэтому весь мой доход будет учитываться при подаче заявления на ипотеку.

Как самозанятый человек вы можете учитывать свой доход при расчете ипотечного кредита только в том случае, если он соответствует следующим правилам:

  • Вам необходимо иметь подтверждение 24-месячной (2-летней) истории самостоятельной занятости.
  • Или вы можете претендовать на 12-месячную самозанятость, если у вас есть предыдущий опыт в этой области, и ваш доход равен тому, что вы зарабатывали до того, как стали работать не по найму.
6. У меня недостаточно денег, чтобы купить дом.

Если вы можете позволить себе платить арендную плату, вы можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке. Чтобы узнать, какую ипотеку вы можете себе позволить, поговорите с ипотечным консультантом.

7.Я могу сначала найти дом для покупки, а потом думать о финансировании.

Вы должны получить предварительное одобрение или, по крайней мере, предварительную квалификацию, прежде чем приступить к поиску домов. Это защищает продавцов от того, чтобы они не вводились в заблуждение и не думали, что вы можете купить дом. Это также защищает вас как покупателя от того, чтобы влюбиться в дом только для того, чтобы узнать, что вы не можете претендовать на получение кредита. Важно найти кредитора, прежде чем вы начнете свое путешествие по покупке дома. Процесс предварительного одобрения даст вам хорошее представление о вашем ценовом диапазоне и любых кредитных проблемах, которые вам, возможно, придется решить.

8. Все ипотечные кредиты одинаковы.

Покупатели часто считают, что ипотека на сумму 150 000 долларов с процентной ставкой 5% будет иметь одинаковую выплату для всех кредиторов. Это неправда. Затраты и сборы на закрытие могут варьироваться от одной титульной компании и кредитора к другой, добавляя к платежу.

9. Ипотека это только основная сумма и проценты.

Покупатели часто считают, что только сумма, которую они займут, и процентная ставка будут определять их ежемесячные платежи по ипотеке.На самом деле ежемесячные платежи по ипотеке включают налоги и страховку, что может добавить к этим ежемесячным платежам несколько сотен долларов.

10. 30-летняя ипотека всегда лучше.

Многие покупатели жилья считают, что получение ипотечного кредита на 30 лет — лучший вариант, но это означает, что вы потенциально можете упустить более выгодный ипотечный продукт.

При 15-летней ипотеке ежемесячный платеж будет выше, чем при 30-летней ипотеке. Но общая сумма выплаченных процентов значительно меньше.При 15-летней ипотеке сумма собственного капитала растет быстрее из-за более высокой суммы основного долга по сравнению с 30-летней ипотекой.

30-летняя ипотека полезна для заемщиков с более низкими первоначальными взносами или небольшими резервами. Но это не всегда лучше для всех.

11. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — плохая идея.

Существуют ситуации, когда ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой может быть хорошей идеей. С ARM 5-1 у вас будет низкая процентная ставка в течение первых пяти лет кредита, которая будет корректироваться ежегодно после 5-летнего срока.Если вы планируете погасить ипотеку или продать недвижимость в течение пяти лет, это может иметь большой смысл. Ставка может быть на целый процентный пункт ниже фиксированной ставки на 30 лет.

12. Чтобы купить дом, вам необходимо внести 20 % первоначального взноса.

Раньше при покупке дома покупателям нужно было вносить 20% предоплату. В 2020 году для большинства кредитов требуется менее 6% первоначального взноса. Большинству кредитов FHA требуется всего лишь 3,5% первоначального взноса, и, если вы соответствуете требованиям, кредитные программы через VA часто вообще не требуют первоначального взноса.

Существует множество программ помощи и грантов, которые помогут вам с первоначальным взносом, особенно если вы впервые покупаете жилье. Ваш ипотечный консультант может помочь вам узнать, какие программы доступны в вашем регионе.

13. Первоначальный взнос — это ваша единственная предоплата.

Хотя первоначальный взнос является авансовым платежом при покупке дома, он не единственный, который необходимо учитывать. Также необходимо учитывать затраты на закрытие. Эти сборы учитывают все изменения, необходимые для облегчения транзакции.Обычно они составляют 1–2% от продажной цены. Затраты на закрытие обычно делятся между покупателем и продавцом.

14. Вам нужно достаточно для первоначального взноса в сбережения.

Неразумно использовать все свои сбережения для первоначального взноса, и большинство кредиторов не примут его. Они захотят видеть в резервах как минимум двухмесячные платежи по ипотечным кредитам. Давайте посмотрим на пример. Предположим, вы покупаете дом за 400 000 долларов с первоначальным взносом в размере 14 000 долларов. Вы заплатите около 400 долларов за осмотр дома, еще 500 долларов за оценку дома и примерно 3600 долларов за два месяца выплат по ипотеке в резерве.В этом примере вам потребуется около 18 500 долларов сбережений, чтобы иметь возможность купить дом за 400 000 долларов при условии первоначального взноса в размере 3,5%.

15. Вы не можете использовать подарки или гранты в качестве первоначального взноса.

Многие ипотечные компании разрешают авансовые платежи из любого источника, если эти источники задокументированы.

Это включает в себя подарки от родителей или друзей, но также может быть оплачено грантами от некоммерческих организаций или других источников, таких как программы покупки жилья, спонсируемые компанией.Ваш ипотечный консультант может помочь вам найти программы помощи при первоначальном взносе в вашем районе.

 16. Дополнительных расходов на владение жильем нет.

Для тех, кто впервые покупает жилье, может быть большим сюрпризом то, что помимо ежемесячного платежа по ипотеке у вас будут дополнительные расходы, такие как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и регулярное техническое обслуживание, а также сборы ассоциации домовладельцев или кооператива.

Вы захотите включить эти расходы в свой бюджет.

17. Если вы вложили менее 20%, вам необходимо оформить частную ипотечную страховку (PMI).

Частное ипотечное страхование предназначено для защиты кредитора от рисков. Он помещается во многие жилищные кредиты, если вы вносите менее 20 процентов. Он защищает кредиторов в случае, если покупатель дома не выполнит свои обязательства по кредиту. PMI увеличит ваш общий ежемесячный платеж. Однако вы можете купить дом с первоначальным взносом менее 20 процентов и избежать ипотечного страхования.

Один из способов избежать PMI — совместить первую и вторую ипотеку — часто называемую контрейлерной ссудой — по сути, первая ипотека ограничена 80 процентами от стоимости дома, а вторую ипотеку вы получаете на оставшуюся сумму покупки.

Другой способ — работа с кредитором по PMI, оплачиваемому кредитором. Например, у McLean Mortgage есть эксклюзивная программа под названием «Устранитель платежей по ипотечному страхованию» SM . Посетите здесь для получения дополнительной информации.

18. Вы должны заплатить страховку и налоги вместе с ипотечным платежом.

Многие домовладельцы предпочитают, чтобы их кредиторы ежегодно оплачивали страховые и налоговые счета. У них есть заемщики, которые открывают счет условного депонирования, на который депонируются дополнительные суммы, когда вы делаете ежемесячный платеж по ипотеке.Однако вам не обязательно иметь счет условного депонирования, если вы внесли 20% или более при покупке дома. Некоторые покупатели предпочитают доплачивать за ипотеку, чтобы хранить деньги на своих сберегательных счетах и ​​получать проценты как можно дольше. Вы можете выбрать счет условного депонирования, даже если вы заплатили 20% аванса.

19. Только заемщики без денег или с плохой кредитной историей могут претендовать на кредиты FHA.

Кредит FHA является одним из самых популярных ипотечных продуктов.Существует распространенное заблуждение, что кредиты FHA предназначены только для заемщиков без денег и с плохой кредитной историей. Кредиты FHA являются отличным вариантом для заемщиков, у которых нет значительного первоначального взноса или более низкого кредита, но другие типы покупателей могут соответствовать требованиям. Кредиты FHA обычно имеют низкие процентные ставки. Вот почему заемщик с большим кредитом и доступными деньгами может по-прежнему хотеть воспользоваться кредитом FHA.

20. Если вам откажут в ипотечном кредите, вы никогда не будете соответствовать требованиям в будущем.

Если вам отказали при подаче заявки на ипотеку, это не значит, что вы никогда не будете соответствовать требованиям; это просто означает, что прямо сейчас ваше финансовое положение не самое лучшее для кредита. Поговорите со своим ипотечным консультантом об улучшениях, которые вы можете внести в свой кредит или доход, чтобы получить ипотеку в будущем.

21. Банкротство, судебные решения и взыскание долгов лишат вас возможности получить ипотечный кредит.

Неприятно, когда люди проходят процедуру банкротства или против них выносятся судебные решения.В зависимости от типа банкротства, будь то глава 11 или 7, существует период ожидания, прежде чем он сможет претендовать на ипотечное финансирование. Крайне важно, чтобы в случае банкротства или вынесения судебного решения вы обсудили это со своим ипотечным консультантом. Они помогут вам сориентироваться в шагах, которые необходимо предпринять для обеспечения финансирования в будущем.

22. Лучше погасить ипотечный кредит как можно быстрее.

Ипотека — один из самых значительных долгов, который может быть у человека.Здравый смысл может подсказать вам, что имеет смысл погасить ипотеку как можно быстрее. Но это не всегда лучшая идея. Процентные ставки по жилищным кредитам были низкими в течение многих лет. По логике, имеет смысл погасить любые другие долги с высокими процентами до погашения ипотечного кредита.

В качестве примера давайте представим, что у вас есть студенческий кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 8% и ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 3,5%. Имеет смысл погасить кредит под 8% до погашения кредита под 3.5%

23. Вы должны получить кредит от кредитора, который предварительно одобрил вас.

Получение предварительного одобрения кредитором должно стать вашим первым шагом к получению нового ипотечного кредита. Однако вам не нужно работать с этим кредитором, когда вы будете готовы к покупке. В ваших интересах сравнить варианты и условия кредита от нескольких кредиторов. Есть много вариантов ипотечных программ и вариантов для изучения. Некоторые из них могут сэкономить вам десятки тысяч долларов в течение всего срока действия кредита.

24. Я всегда должен рефинансировать свою ипотеку, если новая ставка ниже.

Хорошее эмпирическое правило заключается в том, что рефинансирование может иметь смысл, если текущие процентные ставки хотя бы на один процентный пункт ниже текущей ставки по кредиту. Однако, если вы планируете переехать в ближайшее время, рефинансирование может не иметь смысла. Убедитесь, что вы намерены оставаться в доме достаточно долго, чтобы компенсировать расходы на рефинансирование.

25. Кредиторы будут продавать вашу личную информацию.

Ипотечные компании не будут продавать вашу личную информацию телемаркетологам. Однако кредитные бюро могут. Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, ваш консультант по ипотеке будет проводить кредитный запрос через основные кредитные агентства: Equifax, Experian и TransUnion.

В этом случае в вашем кредитном отчете появится запрос. Если этот запрос будет идентифицирован как связанный с ипотекой, кредитные агентства узнают, что вы пытаетесь получить кредит. Это называется «триггером » для других ипотечных кредиторов, которые ищут высококачественные лиды.

26. На процентные ставки по ипотечным кредитам влияет процентная ставка Федерального резерва.

Процентная ставка по 30-летней ипотеке напрямую не зависит от ставки по фондам Федеральной резервной системы.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.