Суббота , 25 июня 2022
Бизнес-Новости
Разное / Может ли физ лицо объявить себя банкротом: Кто и как может объявить себя банкротом во внесудебном порядке

Может ли физ лицо объявить себя банкротом: Кто и как может объявить себя банкротом во внесудебном порядке

Содержание

Как объявить себя банкротом физическому лицу

Как проходит процедура?

Процедура, инициированная заемщиком, проходит по определенному алгоритму и состоит из следующих этапов:

1

Заемщик подает заявление в Арбитражный суд по месту своей регистрации

В этом заявлении он указывает данные о сумме задолженности и длительности просрочек по выплатам, перечисляет кредиторов, а также предоставляет сведения об имуществе, состоянии банковских счетов, а также другую информацию, которая позволяет получить представление о его финансовом состоянии. Всё, что указано в заявлении подтверждается соответствующими документами. Для того, чтобы правильно составить заявление, имеет смысл обратиться к опытному банкротному юристу, который сумеет проанализировать ситуацию и собрать пакет документов, необходимый для банкротства.

2

На первом заседании суд оценивает предоставленные документы и определяет обоснованность заявления

При наличии всех необходимых документов и правильно составленного заявления, проведение процедуры считают обоснованным.

В этом случае суд начинает делопроизводство, и присваивает должнику статус банкрота. Затем, по представлению заявителя (т.е. должника) назначает арбитражного управляющего, который распоряжается счетами и имуществом должника во время банкротства. В его обязанности входит:

  • анализ финансовой деятельности банкрота;
  • создание реестра кредиторов и внесение в него необходимых данных;
  • определение признаков намеренного или фиктивного банкротства, и передача информации в суд в случае их выявления;
  • обеспечение защиты имущества банкрота;
  • обеспечение конфиденциальности данных, выявленных при проведении процедуры.

Несмотря на формальный нейтралитет арбитражного управляющего в случае, если банкротство инициировано должником, и он обратился к нам, то управляющий будет действовать в его интересах. Когда же банкротство инициировано кредиторами, управляющий действует совсем иначе и в большей степени заботится об интересах кредитора. Другими словами: кто первый начал оформлять банкротство, тот и задает правила игры.

3

Реструктуризация задолженности или реализация имущества

В зависимости от ситуации и финансового состояния должника суд назначает реструктуризацию долгов или реализацию имущества. При реструктуризации создается план, в котором отражается график возврата долга. Этот документ формируется арбитражным управляющим и утверждается кредиторами. Заемщик обязан погашать задолженность в соответствии с ним, при этом долг списан не будет.

Реализация имущества предполагает, что арбитражный управляющий вносит имущество банкрота в конкурсную массу и реализует в процессе конкурсного производства. Даже если имущества нет, долг списывается.

Так как списание долгов возможно исключительно в случае реализации имущества, необходимо стремиться именно к этой процедуре.Вопреки распространенному представлению, всё имущество должника не может войти в конкурсную массу и уйти с молотка. Более того, существуют законодательные гарантии для такого имущества как единственное жильё, участок земли, на котором оно размещено, предметы обихода, одежда, детские вещи, мебель и т.д.

4

Завершение процедуры и списание долгов

На последнем этапе, который наступает не раньше, чем через 6 месяцев арбитражный управляющий представляет суду отчет о том, что было сделано в рамках процедуры. Например, он указывает, что имущества, с помощью которого можно удовлетворить требования кредиторов, в собственности заемщика обнаружено не было. Тогда суд выносит решение о завершении процедуры реализации имущества и списании долгов.

Какие будут ограничения после процедуры банкротства? | помощь в банкротстве физических лиц и ИП

Когда жизненные обстоятельства гражданина больше не позволяют вовремя вносить ежемесячные платежи по кредиту, банки и коллекторы начинают жестко преследовать должника. Заемщик в этом случае часто подает заявление на признание банкротства. Но не всегда, решаясь на такой шаг, человек представляет себе дальнейшие перспективы. Рассмотрим, какие последствия, а также правовые и финансовые ограничения влечет за собой банкротство физического лица.

Запрет на выезд за границу

Вероятнее всего, суд наложит запрет на выезд за пределы РФ, но не после окончания процедуры банкротства, а на этапе реализации имущества. В ст. 213.24 закона «О несостоятельности» описывается такая возможность. С какой целью судья может наложить подобное ограничение? Чтобы у должника не было соблазна и возможности скрыться в другой стране, и тем самым остановить проведение банкротства. Обычно в суд с таким ходатайством обращается кредитор, и в этом случае ему нужно доказать, что существует риск «побега» должника от банкротства. Если убедительных аргументов не будет, то судья будет вынужден ответить отказом на прошение.

Запрет на управление предприятием

В соответствии со статьей 213.30 ФЗ «О банкротстве», официально признанному банкроту запретят:

  • принимать участие в управлении юрлицом;
  • занимать должности в органах управления юрлица – гражданину нельзя становиться учредителем, генеральным директором, членом совета директоров, а также участником юридического лица.

Могут возникнуть вопросы относительно запрета банкроту руководить государственной или муниципальной организацией. В законе «О банкротстве» сказано, что бывшему должнику действительно нельзя занимать подобные должности. Однако, закон «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» не предусматривает таких ограничений.

Что означает «участник юридического лица» в данном контексте? Речь идет о фактическом бенефициаре, который по факту управляет компанией, но ни в каких бумагах не значится как руководитель. То есть, нельзя не только быть официальным управляющим организации, но и фактическим бенефициаром. Об этом указано в статье 53.1 ГК РФ.

Когда процедуру банкротства проходит индивидуальный предприниматель, его лишают статуса ИП, а также накладывают вето на повторное оформление предпринимательства на 5 лет. Если же аналогичную процедуру проходит рядовой гражданин, то у него нет препятствий в дальнейшем становиться предпринимателем.

Другие ограничения по занимаемым должностям

Есть также и другие ограничения, которые касаются профессиональной деятельности банкрота. На протяжение 5-ти лет ему нельзя руководить:

  • негосударственными пенсионными фондами;
  • страховыми компаниями;
  • инвестиционными фондами;
  • микрофинансовыми компаниями;
  • паевыми инвестиционными фондами.

Кроме этого, запрещается становиться управляющим кредитной организации. Это весьма разумное ограничение, поскольку если человек не умеет рационально распределять свои финансы, то как он сможет распоряжаться активами целого предприятия?

Запрет на повторное прохождение процедуры банкротства

В течение первых пяти лет после признания несостоятельности физическое лицо не имеет право подавать повторное заявление о банкротстве. Согласно 213.3 статье закона «О банкротстве» арбитражный суд обязан отклонять такие заявки. В это время кредиторы могут подать иск на заемщика и даже выиграть суд, но оставшиеся долги списаны в таком случае не будут. Вероятно, такое условие было введено, чтобы должники ответственно подходили к планированию своих финансов.

Помимо всего перечисленного, гражданину, подтвердившему свою несостоятельность, при получении нового займа необходимо будет в обязательном порядке сообщать о своем банкротстве. Логично, что это ограничение практически лишает возможности получить новый кредит, поскольку мало какая кредитная организация захочет иметь дело с бывшим банкротом. Но и эту проблему можно решить – взять несколько займов на небольшие суммы и погасить их своевременно, без просрочек. Это поможет улучшить кредитную историю. С другой стороны, человек, который прошел все этапы банкротства, вероятнее всего не захочет в ближайшее время иметь дело с кредиторами.

Существуют обстоятельства, при наступлении которых физическое лицо обязано заявить о несостоятельности. Тогда, в соответствии с законодательной базой, гражданин должен подать в суд заявление и сопроводительные документы на банкротство. В противном случае его привлекут к административной ответственности. Арбитражный суд при получении такого заявления обязан его принять и вынести решение о запрете на возбуждение дела в соответствии со статьей 213.30 закона о банкротстве.

Будут ли наложены ограничения на родственников банкрота?

Если один из членов семьи успешно прошел процедуру признания несостоятельности, то это никоим образом не повлияет на его родственников. Этот факт не отразится ни на их жизни, ни на кредитной истории.

Более того, друзья и родственники могут даже не узнать о проходящем судебном процессе. Несмотря на то, что информация о банкротстве физлиц открыта для всех, узнать о нем случайно невозможно. Данные по должникам публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и газете «Коммерсантъ». Подавляющее большинство читателей данной газеты – это банкиры и профессиональные заимодатели. То же самое и с сайтом реестра – им пользуются в основном только заинтересованные лица: финансовые управляющие, кредиторы, сотрудники банков. Вряд ли кто-то из родственников будет целенаправленно читать объявления о несостоятельности. Вероятнее всего, они узнают об этом от самого банкрота.

Гораздо неприятнее для близких должника получать визиты от коллекторов и сотрудников банка. Поэтому лучше своевременно решать свои финансовые проблемы, чтобы не доставлять неприятностей своему окружению.

Если за некоторое время до начала банкротства должник подарил кому-то из близких свой автомобиль, квартиру или другое имущество, то эта сделка может быть оспорена в суде и собственность заберут в счет оплаты долга.

Последствия признания фиктивного банкротства

В случае, если финансовый управляющий обнаружит признаки фиктивного банкротства, он обязан сообщить об этом судье. Что такое фиктивное банкротство? Это когда должник намеренно скрыл свое имущество и доходы от суда, чтобы не расплачиваться с кредиторами. Такая ситуация чаще встречается в сфере банкротства юрлиц, рядовые граждане к такому способу прибегают редко. Если подтвердится факт наличия махинаций со стороны должника, его привлекут к административной, а в некоторых случаях и уголовной ответственности. В Уголовном кодексе и КоАПе прописаны виды взысканий за такие нарушения.

Самое тяжелое последствие для заемщика при преднамеренном и фиктивном банкротстве – суд не спишет долги перед кредиторами. Поэтому с арбитражным управляющим следует быть максимально честным и открыто предоставлять необходимые сведения о своем финансовом состоянии.

Итоги

После официального признания физического лица банкротом практически все его долговые обязательства списываются. Однако нужно знать о запретах и ограничениях, которые накладываются на гражданина по окончанию процедуры:

  • запрет на выезд за границу;
  • ограничение на участие в управлении юрлицом;
  • запрет руководить кредитными и некоторыми другими организациями;
  • запрет на повторное оформление банкротства.

На родственников должника не накладывается никаких ограничений, его финансовая несостоятельность никак не отразится на их жизни и кредитной истории.

Никто не сможет защитить от неприятных последствий банкротства – они накладываются без исключения на каждое физлицо, которое заявило о несостоятельности. Но с помощью квалифицированного юриста можно максимально ускорить и упростить процедуру. Даже простая консультация даст ответы на многие вопросы о процедуре, а полноценное ведение дела гарантирует избавление от долговых обязательств при минимальных расходах.

Банкротство — в массы – Газета.uz

В Законодательной палате в первом чтении приняли закон «О неплатежеспособности». В новом документе, в частности, речь идет о процедуре банкротства физических лиц. Волна неплатежей нарастает, власти хотят сработать на опережение, чтобы не потонуть потом во взаимных с населением обвинениях, распрях и стычках.

Последнее — самое опасное. Достаточно набрать в поисковой строке три заветных буквы БПИ или MIB и сразу становится понятным, почему новость так важна, ведь отношения между смелыми парнями в темно-синей форме и населением не сложились сразу. А тут еще пандемия подкинула проблем с работой и доходами. Опция по цивилизованному признанию несостоятельности — одна из комплекса мер по купированию рисков излишней нагрузки на население.

Неплательщики-физлица — категория разнообразная. Встречаются довольно наглые. К таким — со всей душой и списком задолженностей. А они в ответ лезут за словом крепким, а иногда и с чем потяжелее. Больше, конечно, страдает людей простых, порядочных. Подошла пора платить. Желание есть. А денег нет. Вот для них, в первую очередь, новый закон и готовится.

В основе нового документа — уже действующий закон «О банкротстве». Как сообщает пресс-служба Законодательной палаты, на его основе будет введена практика и регулирование «неплатежеспособности физического лица, порядка рассрочки погашения долга на основании графика платежей, исходя из ежемесячного дохода должника (физического лица)». Будет также прописана процедура санации и даже привлечение кредитов для погашения задолженности.

В переводе с языка пресс-релизов на понятный, человеческий новый закон позволит неплательщику объявить себя добровольно несостоятельным, повинную голову которого меч не сечет. Обычно все решается в суде, который может растянуть платежи на несколько лет. А должен быть еще и механизм внесудебной санации — для тех, у кого нет денег на судебные издержки. Новый закон должен помочь решить и эту проблему. Глядишь, могут что-то даже простить.

Ну что, прям хэппи-энд нарисовали все себе моментально? Ушат холодной воды — дело для нас абсолютно новое, поэтому неизбежны проблемы. Главная — психологическая. Граждан Узбекистана никогда не банкротили. Уровень доверия к судам или внесудебным механизмам — честно скажем, невысокий. Поэтому

желание объявить себя банкротом возникнет далеко не у всех. Значит, нужно очень постараться объяснить, зачем это нужно. Иначе только отпугнем.

Другой пример — исполнительное производство по долгам. В качестве погашения долга не нашли денег, поэтому изъяли автомобиль. Для тех, у кого машина не просто средство передвижения, а источник заработка — беда большая. Купить новую сразу не получится. Аренда? Недавнему банкроту мало кто доверится. Отсюда новое социальное напряжение.

Еще одна ситуация — называется профессиональное мошенничество.

Найдут бедолагу, состряпают на его имя липовые документы, провернут аферу. Повесят на подставное лицо долги и растворяться в неизвестности. Тут объявляй банкротом, не объявляй — в возврате денег мало поможет.

Поэтому надо внимательно изучать зарубежный опыт. Особенно там, где система барахлит. Например, в России, стране, близкой нам в вопросах улаживания долговых споров. По данным местных СМИ, российские должники не всегда могут легко получить статус банкрота. Процедура через суд может занять годы. Упрощенная система для тех, у кого нет постоянной работы или имущества, заработала в сентябре, но облегчений она не создала. Причина — судебные приставы затягивают этот процесс. Нужно не наступать на те же грабли.

Важный вопрос — допускать ли банкрота после полной расплаты к новым деньгам? Можно отлучать пожизненно, но так можем отбить желание пробовать предпринимательские навыки навсегда. Уйдут в «теневой» кредитный рынок. Оттуда по закону будет сложно вернуться, там другие механизмы выбивания долгов. Поэтому лучше ввести временный мораторий — в зависимости от суммы задолженности, а потом начать с чистого листа. Наша банковская и финансовая система не такая еще богатая, чтобы разбрасываться клиентами.

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

Банкротство госслужащих (бюджетников)

Государственный служащий – это сотрудник органов законодательной, исполнительной или судебной власти, а также муниципальных организаций. В более широком смысле к госслужащим причисляют всех бюджетников, работающих на государство, таких как врачи, учителя, работники различных ФГУП, сотрудники силовых ведомств.

Может ли госслужащий пройти банкротство как физлицо? Безусловно, да. В законе о банкротстве ФЗ-127 ничего не сказано о каких-либо ограничениях в зависимости от работодателя. Следовательно, неважно, на кого человек работает – на частную компанию или на государство, процедура его банкротства будет проходить одинаково.

Бытующие слухи и непроверенные интернет-публикации о том, что госслужащим проходить финансовое оздоровление путем банкротства запрещено или чем-то чревато, раздуваются банками и коллекторами, которым выгодно клеветать на этот законный путь освобождения от долгового рабства. Ведь их цель – удерживать людей в кредитной кабале как можно дольше. На самом же деле, ограничений на банкротство физических лиц, состоящих на госслужбе, никогда не существовало. Был в 2016 г. законопроект, предусматривавший запрет банкротиться чиновникам и депутатам. Но он не был принят, ведь одобрить его должны были… те же депутаты!

С практической точки зрения, есть у государственных служащих одна особенность: их зарплата всегда официальная, «белая». Она на виду и в любой момент может стать объектом взыскания. Так что не ждите, пока на работу приставы пришлют исполнительный лист, и вы будете отдавать 50% заработка – лучше сразу подавайте на банкротство. Да, во время процедуры вам будет оставаться только прожиточный минимум, но это всего лишь в течение 6 месяцев (максимальная длительность процедуры реализации имущества), лучше потерпеть полгода, чем много лет.

Могут ли быть какие-то последствия, если о вашей финансовой несостоятельности узнает руководство или сослуживцы? Начнем с того, что они никак не узнают. Разве что если начальник окажется таким «маньяком», который прочесывает ЕФРСБ (Единый федеральный ресурс сведений о банкротстве, он же Федресурс) в поисках публикаций о банкротстве его подчиненных – но такого даже представить трудно. Письма на работу никто не присылает. Заработная плата будет продолжать поступать на карту, просто ею будет распоряжаться Арбитражный управляющий. Кстати, если договориться с управляющим, можно получать и больше, чем прожиточный минимум. И это, повторюсь, всего лишь на шесть месяцев. А по завершении процедуры вы сами с удовольствием поведаете коллегам, как ловко вы списали пару миллионов долгов. И в конце концов, никаких последствий банкротства, как законных, так и негласных, нет – кроме тех, которые прописаны в ст. 213.30 «Последствия признания гражданина банкротом» гл. X ФЗ-127 и касаются всех граждан:

  • в течение 5 лет при подаче заявки на кредит необходимо указывать факт прохождения банкротства;
  • повторное банкротство возможно только через 5 лет;
  • на 3 года запрет руководить организацией

Последнее обстоятельство может отразиться на бюджетниках, так как муниципальные и государственные организации не являются исключением. То есть, к примеру, работать учителем банкрот имеет право без каких-либо ограничений и во время процедуры, и после нее, а директором школы – только через три года.

———

Подробнее узнать о процедуре банкротства —>>>

 

Иные специфические категории:

МФЦ г. Череповец | Банкротство как вынужденная мера

БАНКРОТСТВО КАК ВЫНУЖДЕННАЯ МЕРА

02.11.2020

В условиях экономического кризиса банкротство юридического, физического лица ни для кого не редкость. Именно поэтому многих так волнует вопрос: банкротство — это вынужденная мера или способ уйти от обязательств?

Попробуем разобраться в данном вопросе. Понятие «банкротство» закреплено в статье 2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 (далее – Закон о банкротстве). Согласно указанной норме банкротство – это признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнять обязанность по уплате обязательных платежей. В данном случае должником может быть как гражданин, в том числе, индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо, оказавшиеся неспособными удовлетворить требования по денежным обязательствам, исполнять обязанности по уплате обязательных платежей. Причины неплатежеспособности могут быть самые разные: как внешние, так и внутренние.

Причины банкротства юридических лиц зависят от того какой деятельностью они занимаются. Так, например, внешние причины могут быть вызваны закономерностями экономического развития (кризисы, цикличность), политической ситуацией в стране и мире, несовершенством существующего законодательства, демографическими проблемами в стране и прочее. К внутренним причинам банкротства юридических лиц можно отнести наличие некомпетентного руководства в данной отрасли, отсутствие эффективной системы управления предприятием, нерациональная структура организации предприятия, недостаточное повышение квалификации сотрудников, низкая заинтересованность (мотивация) в результатах деятельности, ухудшение психологической атмосферы в коллективе, отсутствие четкой финансовой стратегии развития организации, низкая конкурентоспособность продукции, неэффективная реклама и прочее.

Причинами банкротства физических лиц может стать потеря работы, снижение доходов и увеличение расходов в связи с болезнью близких или рождением ребенка, в результате которых наступает неплатежеспособность должника, неправильное сопоставление своих возможностей и потребностей. Кроме того, существуют и объективные причины банкротства граждан, например, стихийные бедствия, другие неблагоприятные природные воздействия, общий невысокий уровень дохода населения, общая нестабильность финансово-кредитной политики государства и так далее.

Ирина Кондрашихина, начальник отдела по контролю (надзору) в сфере саморегулируемых организаций Управления Росреестра по Вологодской области предупреждает: «Не стоит забывать, что в случае признания должника банкротом наступают определенные последствия для должника.

Так, например, для гражданина это будут следующие последствия:

— в течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства;

— в течение трех лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом;

— в течение 5 лет нельзя скрывать факт принятия плана реструктуризации долгов, если к должнику применялась процедура по реструктуризации долгов гражданина, при кредитовании и приобретении товаров в рассрочку;

— в случае признания гражданина банкротом суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из РФ;

— после признания гражданина банкротом все его имущество идет в конкурсную массу. Исключение составляет имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством;

— при обнаружении сокрытого имущества производство по делу о банкротстве может быть возобновлено и данное имущество будет реализовано с целью удовлетворения оставшихся требований кредитора и т.д..

         Что касается должника — юридического лица, то для него процесс признания банкротства носит исключительно негативный характер. С начала процесса он полностью отстраняется от управления компанией, его работа подвергается тщательной проверке, и в случае уличения его в хищениях, уничтожении документации или умышленном причинении вреда компании подвергается административной и уголовной ответственности».

Поэтому закономерно возникает вопрос – а можно ли как-то предупредить банкротство?

Само предупреждение банкротства характеризуется как комплекс мероприятий правового регулирования отношений должника, его кредиторов и государственных органов, обеспечивающий предотвращение возможных негативных последствий в результате снижения платежеспособности должника. Нормы главы II Закона о банкротстве регулируют меры по предупреждению банкротства. Меры, направленные на восстановление платежеспособности должника, могут быть приняты кредиторами или иными лицами на основании соглашения с должником до момента подачи в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом. Закон о банкротстве к одной из мер предупреждения банкротства относит санацию — предоставление финансовой помощи в размере, достаточном для погашения денежных обязательств. Предоставить финансовую помощь могут учредители должника, собственник имущества должника — унитарного предприятия, кредиторы и иные лица. Предоставление финансовой помощи может сопровождаться принятием на себя должником или иными лицами обязательств в пользу лиц, предоставивших финансовую помощь.

Существуют и иные способы предупреждения банкротства.

Например, к экономическим способам предупреждения банкротства можно отнести модернизацию предприятия, перепрофилирование производства, принятие мер, направленных на повышение квалификации персонала, изменение системы управления организации, дополнительный выпуск акций, увеличение уставного капитала за счет дополнительных взносов участников или третьих лиц и прочее.

Юридическими способами предупреждения банкротства являются заключение соглашения о новации, отступном либо прекращение обязательств иными способами, заключение договоров на выгодных условиях, взыскание дебиторской задолженности, истребование имущества из чужого незаконного владения, частичная продажа своего имущества и другие меры.

Таким образом, знание причин банкротства, своевременное их устранение и принятие мер по предупреждению банкротства позволят избежать наступления неблагоприятных последствий от введения процедур банкротства.

Бывают случаи, когда некоторые вполне платежеспособные заемщики, узнав о существовании такого закона, но, не разобравшись в его тонкостях, могут перестать платить по кредитам и займам, в надежде, что их долги будут прощены. Однако использовать данный механизм для списания долга без реальных к тому оснований не стоит. Процедура банкротства – это не кредитная амнистия, а трудоемкий, долгий и не очень приятный процесс. Следует помнить о последствиях признания банкротом! Принимая во внимание изложенное, необходимо сто раз подумать, прежде чем подать заявление в суд о признании себя банкротом.

Безусловно, не надо забывать о добросовестных, сознательных предприятиях, организациях, гражданах, которые действительно пострадали, к примеру, от последствий финансово-экономического кризиса, которыми были предприняты все меры по предупреждению банкротства, но не получилось восстановить свою платежеспособность. В таких случаях действительно, банкротство – это вынужденная мера.

Основы банкротства: когда следует подавать заявление о банкротстве?

 

Банкротство — страшное предложение. Само слово «банкротство» звучит так зловеще. Средства массовой информации бомбардируют нас кошмарными историями о, казалось бы, солидных бизнес-гигантах, которые постепенно превращаются в банкротов. Колонки светской хроники не устают рассказывать о последних шагах знаменитостей от банкротства. Вы можете даже бояться, что вы в нескольких шагах от гибели. Но как понять, что пришло время сдаться и объявить себя банкротом?

Как оценить свое финансовое положение

Вот несколько вопросов, которые помогут вам оценить вашу финансовую зону риска:

  • Вы делаете только минимальные платежи по кредитным картам?
  • Вам звонят коллекторы?
  • Мысль о том, чтобы разобраться в своих финансах, вызывает у вас страх или потерю контроля?
  • Используете ли вы кредитные карты для оплаты предметов первой необходимости?
  • Вы рассматриваете консолидацию долга?
  • Вы не уверены, сколько вы на самом деле должны?

Если вы ответили утвердительно на два или более из приведенных выше вопросов, вы, по крайней мере, хотите немного больше подумать о своем финансовом положении.Проще говоря, банкротство — это когда вы должны больше, чем можете позволить себе заплатить.

Чтобы определить свое финансовое положение, проведите инвентаризацию всех своих ликвидных активов. Не забудьте включить пенсионные фонды, акции, облигации, недвижимость, транспортные средства, сберегательные счета колледжей и другие средства небанковских счетов. Сложите приблизительную оценку по каждому пункту.

Затем соберите и сложите свои счета и кредитные выписки. Если стоимость ваших активов меньше суммы вашего долга, объявление о банкротстве может стать одним из способов выхода из затруднительного финансового положения.Однако к банкротству нельзя подходить легкомысленно. В конце концов, это не простое лекарство от неконтролируемых долгов.

Как объявить о банкротстве?

Вы можете стать банкротом одним из двух основных способов. Более распространенный способ — добровольно объявить себя банкротом. Второй способ заключается в том, чтобы кредиторы обратились в суд с заявлением о признании лица банкротом.

Есть несколько способов подать заявление о банкротстве , каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Вы можете проконсультироваться с юристом, прежде чем продолжить, чтобы вы могли выяснить, что лучше всего подходит для ваших обстоятельств.

Подача заявления о банкротстве по главе 7

Есть много причин, по которым люди подают заявление о банкротстве по главе 7. Вы, вероятно, не единственный, какой бы ни была ваша причина. Некоторыми распространенными причинами подачи заявления о банкротстве являются безработица, большие медицинские расходы, серьезно перерасход кредита и семейные проблемы. Главу 7 иногда называют «прямым банкротством». Банкротство по главе 7 ликвидирует ваши активы, чтобы погасить как можно большую часть вашего долга. Денежные средства от ваших активов распределяются среди кредиторов, таких как банки и компании-эмитенты кредитных карт.

В течение четырех месяцев вы получите уведомление о выписке. Запись о вашем банкротстве останется в вашем кредитном отчете в течение десяти лет. Но даже это не должно означать гибели. Многие заявители по Главе 7 купили дома, на счету которых недавние банкротства. Для многих людей глава 7 предлагает быстрый старт с чистого листа.

Но банкротства по главе 7 подходят не всем. Почти все активы изымаются и продаются, чтобы расплатиться с кредиторами. Если должник владеет компанией, семейным домом или любым другим личным имуществом, которое он или она хочет сохранить, глава 7 может быть не лучшим вариантом.

Подача заявления о банкротстве по главе 13

Для людей, у которых есть собственность, которую они хотят сохранить, подача заявления о банкротстве по главе 13 может быть лучшим выбором.

Банкротство по главе 13 также известно как реорганизационное банкротство. Глава 13 позволяет людям погасить свои долги в течение трех-пяти лет. Для лиц с постоянным предсказуемым годовым доходом глава 13 предлагает льготный период. Любая задолженность, оставшаяся в конце льготного периода, списывается.

После утверждения судом банкротства кредиторы должны прекратить контакты с должником. Затем обанкротившиеся лица могут продолжать работать и выплачивать свои долги в ближайшие годы, сохраняя при этом свое имущество и имущество.

Объявление о банкротстве: страшно, но иногда необходимо

Может быть трудно признать, что вам нужна помощь, чтобы расплатиться с долгами, или что вы не можете сделать это в одиночку. Но именно поэтому у нашего правительства есть законы о банкротстве, чтобы защитить не только кредиторов, но и отдельных лиц.Если у вас нервное бремя долгов, возможно, пришло время столкнуться с финансовыми фактами. Возможно, вы пытались игнорировать звонящий телефон и кучу неоплаченных счетов, которые не исчезнут.

Однако вы можете оказать себе медвежью услугу, не подав заявление о банкротстве. При наличии хорошего юриста и правильной информации подача заявления о банкротстве может дать вам финансовую основу, необходимую для того, чтобы начать все сначала. Другими словами, выбрасывание полотенца может быть просто началом, которое вам нужно.

Банкротство физических лиц.Бесплатная консультация по долгам от StepChange.

Как работает банкротство?

Банкротство является формой неплатежеспособности и обычно подходит только в том случае, если вы не можете погасить свои долги в разумные сроки. Любое имущество, которым вы владеете, например дом, обычно продается для погашения ваших долгов. Это означает, что если ваши активы стоят больше, чем ваши долги, или если все ваши регулярные платежи актуальны, и вы можете позволить себе продолжать их выплачивать, банкротство вряд ли будет для вас лучшим вариантом.

Когда вы объявляете себя банкротом, почти все ваши необеспеченные долги списываются, что позволяет вам начать новую жизнь.Но правила личного банкротства означают, что вы столкнетесь с определенными ограничениями.


Общие вопросы о банкротстве

Сколько стоит обанкротиться?

Плата за банкротство варьируется в зависимости от того, где вы живете в Великобритании.

В Англии и Уэльсе вы платите в общей сложности 680 фунтов стерлингов, включая гонорар в размере 130 фунтов стерлингов судье и 550 фунтов стерлингов официальному управляющему.

В Северной Ирландии общая стоимость составляет 676 фунтов стерлингов, включая судебный сбор в размере 151 фунта стерлингов и залог в размере 525 фунтов стерлингов.Гонорары адвоката составляют около 7 фунтов стерлингов.

Как работает банкротство?

Когда вы банкротитесь, почти все ваши долги списываются, что позволяет вам начать новую жизнь. Однако объявление себя банкротом — это большой шаг, который требует сборов и может повлиять на многие сферы вашей жизни, такие как ваша работа или дом.

В Великобритании личное банкротство обычно длится год. В течение этого времени вы не можете занять более 500 фунтов стерлингов, не сообщив кредитору, что вы банкрот.

Вы также должны сообщать официальному управляющему обо всех изменениях в ваших обстоятельствах.

Вас могут попросить продать ценное имущество, такое как дом или автомобиль, но вы сможете оставить себе то, что вам нужно для повседневной жизни.

Погасит ли банкротство все ваши долги?

Что происходит после банкротства?

Ваши долги списаны, и ограничения, наложенные на вас во время вашего банкротства, как правило, сняты.Если ваше банкротство было вызвано нечестным или безрассудным поведением, официальный управляющий может продлить ограничения на банкротство посредством принятия обязательства по ограничению банкротства (BRU) или приказа (BRO).

Срок службы до 15 лет.

Запись о вашем банкротстве остается в Реестре неплатежеспособности (Англия и Уэльс) или Реестре банкротств (Северная Ирландия) еще три месяца после вашего увольнения или дольше, если у вас есть BRU или BRO.

Возможно, вам все же придется произвести платежи в счет вашего банкротства, и официальный ликвидатор решит, должны ли вы это сделать.

Как работают банкротства | Восхождение

Когда вы утопаете в долгах, которым не видно конца, вы можете задуматься, не следует ли вам объявить себя банкротом. У этого радикального шага есть как преимущества, так и недостатки, поэтому важно знать, на что вы подписываетесь. Здесь мы обсудим, как работают банкротства, и поможем вам решить, является ли это правильным путем для вас.

Что такое банкротство?

Банкротство — это юридический процесс, который позволяет людям или организациям, которые не в состоянии выплатить свои долги, получить некоторое облегчение путем реорганизации или ликвидации этих долгов.Вы можете подать заявление о банкротстве как физическое лицо, корпорация или муниципалитет.

Как происходит банкротство?

Когда вы подаете заявление о банкротстве, ваши долги либо реорганизуются, чтобы их было легче погасить, либо списываются, чтобы вам не нужно было платить часть или все из них. Точный процесс зависит от главы о банкротстве, в которую вы подаете заявление.

Когда я должен объявить себя банкротом?

Вы можете подать заявление о банкротстве, если ваши долги таковы, что вы не видите разумного способа не отставать от своих платежей.Цель банкротства — дать людям (или компаниям, или муниципалитетам) шанс либо погасить некоторые из своих финансовых обязательств и начать все с чистого листа, либо погасить эти обязательства более доступным способом.

Однако, чтобы внести ясность, банкротство не является вариантом рассмотрения, если ваш долг относительно новый, или если вы переживаете временный финансовый кризис, который, вероятно, улучшится (например, без работы). Есть последствия, связанные с подачей заявления о банкротстве, и это, безусловно, не карта «выйти из тюрьмы бесплатно».Таким образом, вы действительно должны рассматривать банкротство только как последнее средство, если вы пытались погасить свои долги, но продолжаете копать себя еще глубже в яму.

Виды банкротства

Банкротство не является универсальным решением. Существуют различные главы банкротства, которые применяются в различных обстоятельствах. Если вы подаете заявление о личном банкротстве, вы можете выбрать главу 7 и главу 13.

Банкротство по главе 7

Глава 7 — это личное ликвидационное банкротство.Ваши неосвобожденные активы продаются назначенным судом доверительным управляющим для выплаты ваших долгов в максимально возможной степени, а оттуда ваши оставшиеся необеспеченные долги ликвидируются. (Сумма активов, которые вы можете освободить, варьируется от штата к штату.) Необеспеченные долги — это долги без залога — долги, такие как остатки по кредитным картам и медицинские счета.

Подтвердить право на участие в Главе 7 сложнее, чем соответствие в Главе 13, потому что вы будете подвергаться так называемому тесту нуждаемости. Если ваш доход ниже среднего дохода в вашем штате для домохозяйства вашего размера (имеется в виду, исходя из количества ваших иждивенцев), вы пройдете тест на нуждаемость и будете иметь право на участие в Главе 7.Если вы не проходите тест на нуждаемость, основанный только на доходах, вы можете вычесть определенные расходы, такие как налоги, выплаты по ипотеке и уход за детьми, из своего дохода, чтобы увидеть, попадает ли он ниже необходимого порога.

Если вы не пройдете тест на нуждаемость, вы можете либо повторить попытку через шесть месяцев и посмотреть, соответствуете ли вы требованиям главы 7, либо иным образом подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13.

Глава 13 банкротство

Глава 13 является личной реорганизации долга. Если ваш заработок слишком высок, чтобы претендовать на Главу 7, вы можете подать заявку на Главу 13.Оттуда ваши долги будут реорганизованы и, возможно, снижены, чтобы вы могли погасить их в течение трех-пяти лет. Вам также будет назначен доверенное лицо для наблюдения за этим процессом.

Одним из преимуществ подачи заявления по Главе 13 вместо Главы 7 является то, что вы сможете сохранить свои активы на протяжении всего процесса подачи заявления о банкротстве. Скажем, у вас есть электронное оборудование или произведения искусства, которые вы хотите сохранить. В соответствии с главой 7 доверительный управляющий может иметь право продать эти предметы, чтобы расплатиться с вашими кредиторами, но в соответствии с главой 13 вы можете оставить их себе.

Глава 13 также является хорошим вариантом, если у вас есть дом и вы хотите сохранить его. В соответствии с главой 13 вам будет предоставлена ​​возможность наверстать упущенные платежи по ипотеке, чтобы остаться в своем доме. Имейте в виду, что ваш дом также можно оставить в соответствии с главой 7, но только в том случае, если вам удастся получить текущие платежи по ипотеке. Документы по главе 7 не содержат положений, которые помогут вам наверстать упущенные платежи, и если у вас есть достаточная доля в вашей собственности, ваш доверительный управляющий может решить продать ее, чтобы расплатиться с вашими кредиторами.

Еще один момент: часто лица, подавшие заявление по Главе 13, имеют достаточный доход, чтобы не отставать от своих ипотечных кредитов, тогда как лица, подавшие заявление по Главе 7, этого не имеют, поэтому вы не должны терять свой дом в соответствии с Главой 13.

Другие виды банкротства

Глава 7 и Глава 13 — это два варианта подачи заявления о личном банкротстве. Но есть несколько других видов банкротства, о которых вы можете услышать вскользь, изучая варианты.

Глава 9

Глава 9 применяется к муниципалитетам — города, штаты и другие государственные образования, такие как школьные округа, имеют право на это, когда они больше не могут выполнять свои финансовые обязательства.Должники по главе 9 реорганизуют свои долги, пытаясь расплатиться с кредиторами в максимально возможной степени, и степень, в которой кредиторы будут восстановлены, зависит от уровня активов и доходов, которые имеет рассматриваемый заявитель.

Глава 11

Глава 11 — это корпоративное банкротство, которое позволяет компаниям реорганизовать свои долги, аналогично главе 13. В соответствии с главой 11 компания составляет план реорганизации, который определяет, как будут выплачиваться ее существующие долги. Цель главы 11 состоит в том, чтобы позволить рассматриваемой компании продолжать свою деятельность.Напротив, ликвидация в соответствии с главой 7 также доступна для корпораций, только в том случае, если компания, подавшая заявку, не пытается продолжать работу, а скорее сворачивает свой бизнес и расплачивается с кредиторами в максимально возможной степени.

Глава 12

Глава 12 – это вариант, специально предназначенный для фермеров и рыбаков по реорганизации своих долгов. Это работает так же, как банкротство по главе 13, только для того, чтобы иметь право, вы должны заниматься коммерческим фермерством или рыболовством.

Глава 15

Глава 15 является относительно новой главой U.С. Кодекс о банкротстве. Его цель — способствовать сотрудничеству между судами США и внешними судами, когда иностранное лицо подает заявление о банкротстве.

Как подать заявление о банкротстве

Первым шагом при подаче заявления о банкротстве должна быть консультация с адвокатом, который может посоветовать вам, является ли это правильным выбором, а также сообщить, какая глава банкротства наиболее подходит для вас. . Оттуда вам потребуется собрать определенную документацию, которая поможет вашему адвокату принять решение, например:

  • Недавние налоговые декларации
  • Платежные квитанции или подтверждение дохода (или его отсутствия) за последние шесть месяцев
  • Банковский счет выписки
  • выписки по инвестиционному или пенсионному счету
  • копии ипотечного свидетельства или свидетельства о регистрации транспортного средства, если у вас есть дом или автомобиль ювелирные изделия и другие ценные предметы

Еще до того, как вам будет разрешено объявить себя банкротом, вы должны пройти курс кредитного консультирования.Часть цели этого курса состоит в том, чтобы помочь вам определить, является ли банкротство вашим лучшим курсом действий.

После того, как вы закончите этот курс, вам нужно будет подать в местный суд формы банкротства, связанные с главой, которую вы преследуете. Адвокат может помочь вам завершить этот этап процесса. Оттуда управляющий по банкротству будет назначен для надзора за вашим делом для выполнения необходимых задач, таких как продажа ваших активов в соответствии с главой 7 или обеспечение того, чтобы вы придерживались своего личного плана реорганизации долга в соответствии с главой 13.

Сколько стоит объявить о банкротстве?

Затраты на подачу заявления о банкротстве могут быть большими. Сколько вы заплатите адвокату по банкротству, зависит от того, где вы живете, от главы, которую вы подаете, и от того, насколько сложно ваше дело. Вы можете рассчитывать заплатить от 1000 до 1500 долларов за главу 7 и от 2500 до 3500 долларов за главу 13, но это всего лишь примерные оценки.

Вам также необходимо оплатить судебные издержки, связанные с подачей заявления о банкротстве, которые составляют 335 долларов США по главе 7 и 310 долларов США по главе 13.Вы также заплатите скромную плату в размере от 20 до 50 долларов за курс кредитного консультирования, но если ваш доход достаточно низок, вы можете иметь право на освобождение от этой платы.

Последствия банкротства

Подача заявления о банкротстве может показаться отличным решением ваших проблем, связанных с долгами. Но есть последствия, о которых вам нужно знать. Во-первых, согласно главе 7 есть большая вероятность, что вы потеряете свой дом, если он у вас есть. Вы также рискуете потерять другие ценные активы, такие как семейные реликвии, украшения и другие ценные вещи.

Кроме того, процедуры банкротства являются общедоступными, что означает, что люди, которых вы знаете, теоретически могут узнать подробную информацию о том, как выглядят ваши активы и сколько денег вы должны. Другими словами, попрощайтесь с конфиденциальностью.

Что происходит с вашим кредитом?

Подача заявления о банкротстве является признаком того, что вы не в состоянии ответственно распоряжаться своими счетами и долгами. Таким образом, ваш кредитный рейтинг будет снижаться, чтобы отразить это. Как ни странно, чем выше ваш кредитный рейтинг до подачи заявления о банкротстве, тем больше ударов он потребует.Напротив, вы почувствуете меньшее влияние, если ваш кредитный рейтинг невелик с самого начала. Если ваш кредитный рейтинг составляет 700 или выше, он может упасть на добрых 200 пунктов при подаче заявления о банкротстве. Но если ваша оценка ниже, она может упасть менее чем на 150 баллов.

Как долго банкротство в вашей кредитной истории?

Заявление о банкротстве по главе 13 будет оставаться в вашей кредитной истории в течение семи лет. С другой стороны, подача заявки по главе 7 будет оставаться там в течение 10 лет. В течение этого времени у вас могут возникнуть трудности с получением денег взаймы или с получением кредита по доступной цене.У вас также могут возникнуть трудности с получением разрешения на аренду дома.

Когда банкротство не помогает

Хотя банкротство — хороший способ справиться с необеспеченными долгами, есть определенные долги, которые оно не уничтожит. К ним относятся:

  • Задолженность по налогам, причитающимся с IRS
  • Выплаты алиментов
  • Алименты
  • Долги, возникшие в результате нарушения вами закона, такие как просроченные штрафы

ваш дом, если вы не можете получать текущие платежи по ипотеке и не отставать от будущих платежей.

Другие варианты

Очевидно, что при подаче заявления о банкротстве вы столкнетесь с довольно серьезными последствиями, поэтому стоит изучить альтернативные варианты, которые сделают ваш долг более управляемым. Вот пара для рассмотрения.

1. Консолидация долга

Консолидация долга — это процесс объединения нескольких долгов в один кредит. Это служит нескольким целям. Во-первых, если ваш новый кредит имеет более низкую процентную ставку, чем та, которая в настоящее время привязана к вашему долгу, вам будет легче погасить его, и это будет стоить вам меньше денег.Во-вторых, иметь один кредит, чтобы не отставать, означает, что вам не нужно рисковать пропустить различные платежи или не нужно отслеживать несколько сроков погашения долга.

Вы можете консолидировать свой долг через:

  • Перевод остатка, когда вы переносите свои существующие долги на одну кредитную карту. Некоторые карты перевода баланса предлагают 0% вступительный годовых, продолжительность которого зависит от предложения, на которое вы имеете право.
  • Индивидуальный кредит, при котором вы берете новый кредит, чтобы погасить существующие долги, а затем постепенно погашаете этот кредит.
  • Кредит под залог дома, при котором вы берете взаймы денежную сумму, основанную на капитале, который вы построили в своем доме, и погашаете этот единственный кредит с течением времени.

Вам понадобится хорошая кредитная история, чтобы претендовать на перевод остатка или личного кредита. Что касается кредита под залог собственного капитала, требование наличия хорошей кредитной истории не так строго, потому что ваш дом используется в качестве залога для этого кредита. Но если вы не успеваете за своими платежами, вы рискуете потерять свой дом.

2. Урегулирование задолженности

Урегулирование задолженности — это процесс переговоров с вашими различными кредиторами и кредиторами с целью уменьшения существующей задолженности до меньшей суммы.Зачем вашим кредиторам это делать? Все просто — они хотят, чтобы им платили, и если переговоры означают, что они получат что-то , а не ничего, возможно, они захотят пойти на такой шаг. Например, ваш кредитор может согласиться принять 50% вашего непогашенного долга, прекрасно зная, что, если вы пройдете процедуру банкротства, он может получить всего лишь 10% того, что ему причитается.

Вы можете попытаться урегулировать свой долг самостоятельно, обратиться в компанию по урегулированию долгов или нанять адвоката по урегулированию долгов.Если у вас есть много долгов для переговоров, последние два варианта стоит использовать.

Хотя урегулирование задолженности может быть хорошим решением для работы с большими суммами долга, вы должны знать одну вещь: ваш кредитный рейтинг ухудшится, если вы пойдете по этому пути, и любые долги, списанные кредиторами, могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семь лет, аналогично банкротству по главе 13. Вы также будете платить комиссионные за погашение долгов, которые могут съесть ваши сбережения. А прощенный долг, как правило, считается облагаемым налогом, поэтому вы можете получить счет IRS, если совершите урегулирование.

Суть дела о банкротстве

Кодекс США о банкротстве существует не просто так — для защиты физических лиц (и других лиц), которые перебарщивают с долгами и нуждаются в помощи. Подача заявления о банкротстве может быть лучшим решением для погашения вашего непогашенного долга, а может оказаться ошибкой, о которой вы сожалеете. Если вы даже рассматриваете возможность подачи заявления о банкротстве, консультация с адвокатом по банкротству является хорошей идеей, потому что юрист может рассказать вам о ваших вариантах и ​​помочь вам взвесить все за и против.

4 вещи, которые необходимо знать перед объявлением личного банкротства

«Люди боятся банкротства. В состоянии стресса они переживают свои обстоятельства как постыдную неудачу, часто даже не говоря об этом своей супруге», — говорит CPA Пьер Леблан (Getty Images/pixelfit)

.

Хотя пандемия COVID-19, вероятно, создаст дополнительные финансовые трудности для канадцев, количество банкротств потребителей, похоже, снижается. Как показывают последние статистические данные Управления суперинтенданта Канады по делам о банкротстве (OSB), «во втором квартале 2020 года произошло рекордное снижение числа заявлений о несостоятельности потребителей».Аналогичным образом, Канадская ассоциация специалистов по вопросам неплатежеспособности и реструктуризации (CAIRP) сообщает, что «в масштабах страны число случаев неплатежеспособности потребителей было на 38,4% ниже, чем в октябре 2019 года, но на 6,2% больше, чем в сентябре 2020 года».

Однако между моментом, когда люди начинают осознавать серьезность своих долговых проблем, и моментом принятия мер, часто проходит много времени, предупреждает CAIRP.

CPA Пьер Леблан, президент компании по управлению банкротством Groupe Leblanc Syndic Inc., видел, как это происходило последние 20 лет: «Люди боятся банкротства.В состоянии стресса они переживают свои обстоятельства как постыдную неудачу, часто даже не говоря об этом супруге», — говорит он. «Из-за страха потерять все они иногда выжидают два года, прежде чем реагировать». [Узнайте больше о том, как справляться с финансовыми трудностями, из подкаста Деньги и стыд: Консультирование канадцев по поводу долгов ]

К сожалению, пандемия сильно ударила по некоторым канадцам.

«Пандемия может привести к потере работы, расторжению брака, длительным заболеваниям и смерти», — говорит CPA Сэнди Лайонс, лицензированный управляющий по делам о несостоятельности в Grant Thornton.«Мы видим людей, которые преуспели и у которых есть обстоятельства, которые внезапно нарушают их планы. Перенос высокого уровня долга на пенсию — это то, что мы наблюдаем довольно часто прямо сейчас».

Леблан соглашается.

«Лишенные дохода, некоторые канадцы потратили больше, чем могли себе позволить. Многие также воспользовались отсрочкой платежа», — говорит Леблан. «Но это подходит к концу, и [канадцам] следует следить за предупреждающими знаками, такими как трудности с оплатой счета или балансом кредитной карты.«По состоянию на 25 ноября 2020 года 99% из 686 000 человек, воспользовавшихся отсрочкой ипотечного кредита, возобновили выплаты, поясняет Канадская ассоциация банкиров. Тем не менее, это слишком рано, чтобы быть окончательным, потому что многие отсрочки по ипотеке закончились только в октябре, поэтому многие домовладельцы, возможно, просрочили эти платежи до конца года или начала 2021 года.

Итак, что делать, если вы испытываете финансовые затруднения и думаете о том, чтобы объявить себя банкротом? Вот четыре вещи, которые вы можете сделать.

1. ПОЛУЧИТЕ КОНСУЛЬТАЦИЮ С ЭКСПЕРТОМ

Консультация со специалистом может помочь вам избежать некоторых ошибок, таких как снятие средств с зарегистрированного пенсионного сберегательного плана для погашения кредитной карты. Кредиторы не могут конфисковать пенсионные инвестиции, за исключением взносов за последние 12 месяцев, поэтому их никогда нельзя трогать. «Цель не в том, чтобы исправить прошлое, совершив ошибку, которая повлияет на будущее», — говорит Леблан.

То же самое относится к тем, кто закладывает свой дом в качестве залога, когда он не подлежит аресту, или кто слепо поддерживает человека или берет совместную кредитную карту.«Мы должны найти способы защитить наши активы, чтобы близкий человек, даже если он заболеет или потеряет работу, не потянет нас в финансовом отношении», — говорит он.

«Составляя баланс активов и пассивов человека, мы получаем картину его положения», — объясняет Леблан. «Молодые родители, которые работают в офисе, не имеют тех же целей или приоритетов, что и предприниматель, который лично гарантировал бизнес-кредит».

2. ОСТЕРЕГАЙТЕСЬ ДОЛГОВОЙ СПИРАЛЬНОЙ

«Просроченные суммы далеко не во всех случаях являются чрезмерными, но могут иметь серьезные последствия, например, привести к закрытию счета за электроэнергию», — объясняет Леблан.«Часто это 30 или 40 000 долларов по картам и кредитным линиям, что требует уплаты больших ежемесячных платежей без остатка. Когда они достигают своего кредитного лимита, большинство клиентов соглашаются на увеличение лимита, предложенное их финансовым учреждением, и еще больше влезают в долги».

Цифры говорят сами за себя, говорит Леблан: «Выполняя только минимальные платежи, они не понимают, что 30 000 долларов могут стоить им почти 65 000 долларов основной суммы и процентов в течение 30 лет. Иногда у них есть долги, которые они могли бы погасить, используя кредитную линию собственного капитала или HELOC, но они не знают об этом и часто путают объявление о банкротстве [с] подачей [потребительского] предложения.

3. СДЕЛАТЬ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

Если вы являетесь физическим лицом, чей общий долг (за исключением вашей ипотеки) не превышает 250 000 долларов США, вы можете сделать потребительское предложение — предложение возместить вашим кредиторам. «Эта упрощенная процедура позволяет вам приостановить производство, возбужденное против вас вашими кредиторами; сохранить большую часть своего имущества; сохранить за собой право на профессиональную практику, если это применимо; [и] погасить часть своих долгов без процентов». объясняет судья Квебек. «Потребительское предложение может быть выполнено быстро, если оно основано на единовременном платеже (как правило, в виде кредита, предоставленного при условии, что ваши кредиторы примут ваше предложение).”

Для долга свыше 250 000 долларов США или для владельцев бизнеса доступно предложение Дивизиона I. Банкротство должно быть вашим последним средством, говорит Лайонс.

«Предложение всегда следует рассматривать в первую очередь», — настаивает Лайонс. «Идея состоит в том, чтобы выяснить, какой денежный поток позволит вам расплатиться с кредиторами, основываясь на правилах OSB, и дать им нечто большее, чем они получили бы в случае банкротства».

С потребительским предложением все кредиторы связаны в одном файле, который передается в OSB.С момента подачи предложения необеспеченные кредиторы больше не могут требовать прямых выплат или налагать арест на заработную плату и должны прекратить любые судебные разбирательства. У них есть 45 дней, чтобы принять предложение или запросить в нем изменения. Если он принят, платежи производятся доверительному управляющему, а не кредиторам.

«Это, безусловно, самое выгодное решение для всех, включая кредиторов, которые могут потерять еще больше в случае банкротства», — говорит Леблан. «Человек, который должен 30 000 долларов, может погасить 20 000 долларов без процентов по предложению из расчета 400 долларов в месяц в течение пяти лет, максимальный срок.Другой потребитель может выплатить 12 000 долларов. Все это зависит. Во всех случаях потребители должны будут посетить две консультационные сессии, чтобы узнать, как лучше управлять своими финансами».

4. ВОССТАНОВИТЕ СВОЙ КРЕДИТ

Предложения для потребителей упрощают быстрое восстановление кредитной репутации. «Если вы сможете урегулировать свое предложение за меньшее время, чем ожидалось, ваш [кредитный] рейтинг улучшится быстрее, чего нельзя сказать о банкротстве», — объясняет Леблан.

«Помимо предоставления некоторой финансовой уверенности [человеку], который знает в будущем, каковы будут его фиксированные платежи в течение следующих пяти лет, потребительское предложение всегда является лучшим вариантом, поскольку оно оказывает меньшее влияние на его кредитный рейтинг, — добавляет Лайонс.После того, как потребительское предложение будет завершено, долги не будут отражаться как R7 через три года.

«R», установленный Equifax и TransUnion, означает возобновляемый кредит, что означает кредитные счета, которые могут поддерживать текущее сальдо и по которым вы должны платить только часть каждый месяц. R1 — это лучший кредитный рейтинг, который вы можете получить, когда своевременно оплачиваете свой кредитный счет, а R9 — худший. Между обоими у вас есть диапазон для «R», относящегося к тому, на сколько дней вы платите: R2 за просрочку 30 дней, R3 за просрочку 60 дней, R4 за просрочку 90 дней, R5 за просрочку 120 дней (R6 не используется).Как только вы получите R7, получение кредита может быть трудным и дорогим, но все же возможным.

Первое банкротство длится девять месяцев, но если ваш ежемесячный доход превышает определенные пороговые значения, установленные OSB для малоимущих, вы будете считаться имеющими избыточный доход, что также изменит продолжительность вашего банкротства (до 21 месяца). как сумма ваших платежей. Для семьи из четырех человек порог установлен на уровне 4168 долларов (много примеров расчетов доступно здесь). Если вы объявите себя банкротом во второй раз, вас не выпишут в течение 24–36 месяцев.

После выхода из банкротства рейтинги R9 остаются в вашем деле в течение шести лет (или 14 лет после второго банкротства). Если у вас есть долги, указанные как R9, вы не сможете получить кредит или ссуду и, возможно, вам придется избавиться от активов, чтобы расплатиться с кредиторами. Ваш автомобиль, дом, мебель, личные вещи или инструменты, необходимые для работы, подпадают под эту категорию; стоимость того, что вы имеете право оставить, зависит от вашей провинции. Несмотря на эти последствия, на банкротство по-прежнему приходилось 40% из 137 178 заявлений о неплатежеспособности потребителей, поданных в OSB в 2019 году.

Некоторые люди действительно пытаются обмануть систему, совершая крупные покупки за несколько недель до объявления о банкротстве, переводя средства третьему лицу или продавая свой дом, чтобы вложить деньги, собранные на имя их супруга, но преступники часто платят за последствия: перевод Недействительной сделкой может быть признана передача имущества незнакомому человеку, если она совершена менее чем за год до банкротства или менее чем за пять лет, если совершена в отношении члена семьи.

Но такие случаи единичны. «Большинство людей, которые в конечном итоге не выплачивают долги, действуют добросовестно», — говорит Леблан.«Часто им просто не везет, и, к сожалению, им не хватает необходимых финансовых знаний».

ИЩЕТЕ ФИНАНСОВУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ?

Узнайте, как управлять своим долгом в трудные времена. Узнайте, на что следует обратить внимание, прежде чем одалживать деньги близким, или как расставлять приоритеты в отношениях.

Потеряли работу из-за пандемии? Узнайте, как управлять своими расходами, и получите доступ к программам государственной поддержки , которые помогут вам пережить этот шторм. Вы также можете посетить этот веб-семинар по требованию, если вас беспокоят ваши долги.

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться со своим семейным долгом, существует несколько некоммерческих кредитных консультационных агентств, которые существуют, чтобы помочь отдельным лицам и семьям разобраться в своих личных финансах. Многие из этих агентств предоставляют высококвалифицированную поддержку за небольшие деньги или бесплатно. Для получения дополнительной информации посетите Credit Consulting Canada и Credit Canada.

Плохо ли подавать заявление о банкротстве? Может ли это быть хорошо?

Вы услышите, как многие убедительно говорят: «банкротство — это плохо.

Но почему?

Почему существует общее мнение, что подача заявления о банкротстве — это плохо? Хотя заявление о банкротстве действительно свидетельствует о проблемах с личными финансами, это еще не все.

Большая часть причин, по которым люди говорят, что банкротство — это плохо, заключается в том, что они не понимают этого процесса. Не бывает двух одинаковых дел о банкротстве, и потребители принуждаются к банкротству по целому ряду различных причин, большинство из которых находятся вне их контроля.

В настоящее время страна сталкивается с рецессией из-за непредвиденной глобальной пандемии, называемой коронавирусом или COVID-19. Большинство людей, которые страдают финансово из-за этого вируса, делают это из-за невезения, а не обязательно из-за плохого планирования.

Ниже мы рассмотрим некоторые причины, по которым люди подают заявление о банкротстве, и то, как банкротство иногда может быть полезным, если оно подходит вам и вашей семье.

Непредвиденные жизненные события могут привести к банкротству

Если вы можете позволить себе погасить долг и подать заявление о банкротстве, возможно, вы приняли неверное решение.Точно так же тот, кто подает заявление о банкротстве с плохими намерениями или для того, чтобы обмануть кредиторов, ведет себя плохо и обманывает систему.

В таком случае арахисовая галерея была бы права: банкротство такого типа — это плохо. Но как насчет семьи, вынужденной обанкротиться после того, как кормилец потерял работу? Как насчет семьи, которая несет огромные медицинские счета из-за непредвиденной автомобильной аварии? А как насчет бывшей жены в государстве, находящемся в общественной собственности, которая осталась с сумкой на тысячи долларов счетов по кредитной карте, снятых ее бывшим мужем без ее ведома?

В этих случаях банкротство может обеспечить огромное облегчение и возможность начать все сначала.Тому, кто не испытал трудностей, легко сказать, что банкротство — это плохо, но разговоры дешевы, а у людей есть семьи, о которых нужно заботиться.

См. также: Освобождение от банкротства: что я могу сохранить?

Почему плохая репутация?

Заявление о банкротстве имеет плохую репутацию во многих кругах из-за того, что оно наносит ущерб вашей кредитоспособности и связано с погашением долгов, которые, скорее всего, никогда не будут погашены. Конечно, банкротство по главе 7 не очень хорошо для вашего кредитного рейтинга и будет отображаться в открытом доступе в течение 10 лет после подачи заявки.Тем не менее, большинство потребителей, подавших заявление о банкротстве, уже пострадали из-за серии просроченных платежей.

То, может ли ваше заявление о банкротстве быть помечено как «плохое», на самом деле зависит от того, намерены ли вы обмануть систему или у вас есть моральное обязательство выплатить долги, которые вы планируете погасить в случае банкротства. Есть много видов долгов, которые устраняются путем подачи заявления о банкротстве. Например, возможно, ваш основной долг — это баланс кредитной карты в размере 50 000 долларов и личный кредит в размере 10 000 долларов, который вы должны своему брату, который он одолжил вам, когда у него были собственные финансовые проблемы.Если вы подадите заявление о банкротстве, долг по кредитной карте и долг перед вашим братом будут погашены. Подача заявления о банкротстве для погашения долга по кредитной карте под 29% годовых не будет считаться «плохим» для большинства людей.

С другой стороны, некоторые утверждают, что списание долга в размере 10 000 долларов вашему брату может быть неправильным поступком. Даже если вы попадаете в этот лагерь, важно понимать, что ничто не мешает вам добровольно погасить долг после подачи заявления о банкротстве.Вы можете объявить о банкротстве, погасить задолженность по кредитной карте, а затем, как только у вас появится возможность восстановиться, выписать своему брату чек на то, что вы должны. Это никоим образом не нарушает закон о банкротстве. По этой причине вопрос о том, можно ли считать банкротство плохим, на самом деле зависит от контекста.

См. также: Как облажаться при увольнении по делу о банкротстве

Когда банкротство является хорошей идеей? Ответ зависит от вашей ситуации

Банкротство не является плохим или хорошим по своей сути, но это важная защита для честных потребителей, у которых большие проблемы с долгами.Небольшое меньшинство заявителей пытается злоупотребить процессом банкротства, чтобы скрыть активы и обмануть кредиторов. Эти истории затмеваются историями честных людей, которые пережили трудные времена и в конце концов обанкротились, потому что не видят выхода. Даже Библия призывает прощать долги каждые 8 ​​лет.

Если вы оказались в сложном финансовом положении и не видите выхода, обратитесь к опытному юристу по банкротству. На форуме есть контакты в 50 штатах — проверьте их сегодня.Не позволяйте стереотипам мешать вам и вашей семье получить облегчение.

Вас также может заинтересовать:

Уолтер Метцен является сертифицированным специалистом по банкротству потребителей с более чем 28-летним опытом. Он представлял интересы более 20 000 клиентов по делам о банкротстве в Детройте и его окрестностях, где находится его фирма. Посмотреть его профиль здесь.

Банкротство | Юридическая помощь Огайо

Банкротство – это судебный процесс для ликвидации некоторых видов долгов.

Основным преимуществом банкротства является устранение долгов. Банкротство может также:

  • Приостановите обращение взыскания на ваш дом. Банкротство временно приостанавливает процедуру обращения взыскания. Таким образом, банкротство может дать вам время для согласования плана платежей.
  • Прекратить действия по взысканию задолженности. Банкротство может остановить наложение ареста на заработную плату и арест банка.
  • Восстановление сервисной службы. Банкротство может перезапустить сервисную службу.
  • Восстановить водительские права. Банкротство может помочь вам восстановить свои водительские права, если вы потеряли их из-за того, что не смогли выплатить судебную компенсацию за ущерб, причиненный в результате автомобильной аварии. В соответствии с законодательством штата Огайо это называется приостановлением судебного решения.

Однако банкротство не может решить все долговые проблемы. Банкротство не может :

  • Погасить все виды долгов. Некоторые типы долгов не подлежат банкротству (например, задолженность по налогам или алименты на ребенка/супругу). Некоторые долги, такие как студенческие ссуды, трудно погасить в случае банкротства.Чтобы погасить студенческую ссуду, вы должны доказать, что ссуда создает чрезмерных трудностей.   трудно доказать чрезмерные трудности. Таким образом, большинство людей , а не имеют право погашать свои федеральные или частные кредиты через банкротство.
  • Защита поручителей. Если вы погасите задолженность, возможно, вашему поручителю все равно придется ее оплатить.
  • Погашение долгов, полученных после подачи заявления о банкротстве. Банкротство применяется только к долгам, приобретенным до подачи вами заявления.Однако, если вы получаете пособие по наследству, имущественному урегулированию или страхованию жизни в течение 180 дней после подачи заявки, вам, возможно, придется отдать деньги своим кредиторам.

Когда вы подаете заявление о банкротстве, кредиторы должны ждать, пока федеральный суд не решит, что делать. Это ожидание называется «пребыванием». Федеральный суд может частично или полностью списать ваш долг. Или федеральный суд может помочь составить план погашения вашего долга.

Виды банкротства

Два наиболее распространенных вида банкротства:

  • Глава 7. Раздел 7 о банкротстве разработан, чтобы дать людям с низкими доходами возможность начать новую жизнь путем ликвидации большинства необеспеченных долгов и предотвращения взыскания долга коллекторами. Чтобы подать заявление о банкротстве по главе 7, доход вашей семьи должен быть ниже среднего дохода семьи. Чтобы узнать средний доход домохозяйства для вашего размера домохозяйства, посетите веб-сайт Управления попечителей США .

    Глава 7 о банкротстве не освобождает от всех видов долга. Банкротство по главе 7 не может устранить долги, включая налоги, алименты и большинство студенческих кредитов.

    Один из самых частых вопросов, которые задают люди: потеряю ли я все, если объявлю себя банкротом? Если вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы можете потерять свое имущество. Но некоторое имущество является «освобожденным», , поэтому оно не будет продано для погашения долга перед кредиторами. Вы можете оставить освобожденное имущество. Подробнее об освобожденном имуществе см. ниже.

  • Глава 13. Банкротство по главе 13 является более сложным, чем банкротство по главе 7. Глава 13 о банкротстве используется, когда у вас есть регулярный доход.Глава 13 о банкротстве может позволить вам сохранить свое имущество (например, дом или транспортное средство), создав для вас новый план погашения долга с течением времени.

Исключения по главе 7

Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7, исключения могут защитить имущество от конфискации. Наиболее распространенные исключения: :

  • Дом капитал . Вы можете защитить до 145 425 долларов США в виде собственного капитала дома, в котором вы живете. Это освобождение также называется освобождением от усадьбы.Как правило, в соответствии с Главой 7 о банкротстве федеральный суд не будет продавать ваш дом, если ваш капитал меньше суммы освобождения.
  • Автомобильный капитал. Вы можете защитить до 4000 долларов в виде капитала в своем автомобиле.
  • Наличные. Вы можете оставить до 500 долларов наличными.
  • Ювелирные изделия. Вы можете хранить драгоценности на сумму до 1700 долларов.
  • Инструменты вашей профессии. Вы можете оставить себе инструменты на сумму до 2550 долларов. В зависимости от вашей работы это могут быть книги, компьютеры или ручные инструменты.
  • Хозяйственные товары. Вы можете хранить предметы домашнего обихода на сумму до 13 400 долларов. Каждый отдельный предмет должен стоить 625 долларов или меньше.
  • Совокупное имущество. Вы можете хранить другие предметы на сумму до 1325 долларов США. Это исключение иногда называют «подстановочным знаком», потому что вы можете использовать его как дополнение к другим исключениям.
  • Награды за телесные повреждения. Вы можете защитить до 25 175 долларов в качестве компенсации за телесные повреждения.
  • Предметы медицинского назначения, необходимые по медицинским показаниям. Вы можете защитить свои прописанные профессионалами или необходимые по медицинским показаниям медицинские средства.
  • Страхование. Вы можете защитить до 5000 долларов в фондах бенефициаров, и вы можете сохранить страхование жизни, страхование пожертвований или аннуитеты. Вы можете сохранить групповой страховой полис.
  • Супружеские алименты и алименты. Вы можете оставить себе алименты супруга, алименты, пособие или разумную сумму другого содержания.
  • Налоговый кредит на заработанный доход (EITC) и налоговый кредит на детей (CTC). Вы можете оставить свои возмещения от EITC и CTC.
  • Пенсионные и образовательные счета. Вы можете защитить свой IRA, Roth IRA и индивидуальный пенсионный аннуитет. Вы также можете защитить свои учетные записи 401(k) и 403(b). Кроме того, вы можете защитить свою учетную запись 529.
  • Частные и государственные пенсии. Вы можете защитить свои частные и государственные пенсии.

суммы освобождений удваиваются , когда супружеских пар подают вместе.

Подача заявления о банкротстве

Если вы хотите подать заявление о банкротстве, вам следует поговорить с юристом , чтобы обсудить ваши варианты. Банкротство сложно и трудно справиться без адвоката, особенно если вы хотите защитить свой дом и машину. Некоторые юристы специализируются на законах о банкротстве. Вы можете претендовать на помощь в местной юридической службе .

Если у вас низкий доход, вы можете подать заявку бесплатно через Upsolve. Upsolve — это некоммерческий веб-сайт, который помогает людям объявить о банкротстве.

Другие опции

Банкротство подходит не всем, поскольку оно не распространяется на все виды долгов и может иметь последствия. Он остается в вашем финансовом отчете в течение десяти лет и может значительно снизить ваш кредитный рейтинг. Поэтому стоит подумать, могут ли другие варианты быть лучше. Некоммерческий кредитный консультант может помочь вам понять вашу задолженность и возможные варианты оплаты.

Как избежать мошенничества с банкротством

Некоторые мошенники берут деньги, чтобы «починить» кредит или долг, но на самом деле они забирают ваши деньги и не помогают вам.Избегайте мошенничества, получая достоверную информацию от экспертов, таких как юристы по банкротству, юристы или некоммерческие кредитные консультанты.

Как подать заявление о банкротстве для себя

Перед подачей заявления

Перед подачей заявления о банкротстве убедитесь, что вы:

Что вам понадобится Первое Приложение Правил о несостоятельности, реструктуризации и ликвидации (личной несостоятельности).

Примечание: Вы должны дать присягу или подтвердить оба письменных показания под присягой перед Уполномоченным по присяге (CFO). Вы должны подписывать аффидевиты только в присутствии финансового директора. Узнайте, как организовать услуги финансового директора, если вас не представляет юрист.

Как подготовить аффидевит в поддержку заявления должника о банкротстве

См. загруженную форму. Для параграф 1 вы должны указать, что из следующего применимо к вам:

  • Вы проживаете в Сингапуре.Это означает, что вы относитесь к Сингапуру как к своему постоянному дому.
  • У вас есть недвижимость в Сингапуре.
  • В любое время в течение 1 года непосредственно перед датой подачи заявления вы являлись обычным резидентом или имели постоянное место жительства в Сингапуре.
  • В любое время в течение 1 года непосредственно перед датой подачи заявления вы должны вести бизнес в Сингапуре.

Вы также должны указать, что у вас есть задолженность на сумму не менее 15 000 долларов США, и вы не в состоянии погасить эту сумму.

Для пункт 4 есть 2 варианта текста. Вы должны выбрать версию, которая применима к вам, в зависимости от того, считаете ли вы, что схема погашения долга применима к вам. Внимательно прочитайте параграфы с 4(а) по 4(к) для обеих версий и удалите поля, которые к вам не относятся.

Предполагаемые сборы

Полный список сборов см. в Третьем приложении к Правилам о несостоятельности, реструктуризации и ликвидации (личной несостоятельности). Примеры некоторых сборов включают в себя:

файл банкротства

$ 5

товар или услуги

$ 60

Файл AffiDavit

$ 1 на страницу (включая любые экспонаты)

файл Отчет о депозитах

$ 5

$ 1,850

Примечание . В эту таблицу не включены дополнительные сборы, подлежащие уплате сервисному бюро LawNet & CrimsonLogic, такие как сборы за передачу и обработку заявок, поданных через сервисное бюро LawNet & CrimsonLogic, а также сборы за обработку.

Как подать заявление о банкротстве должника

Вы можете подать заявление лично или через адвоката. Если вас представляет адвокат, заявление будет подано вашим адвокатом.

Если вы представляете себя, выполните следующие действия, чтобы подать заявление в Общее отделение Высокого суда.

Примечание : Все формы должны быть напечатаны , за исключением Заявления о делах, которое можно написать от руки.

1. Разместите депозит у Официального правопреемника

Вам необходимо будет внести депозит в размере 1850 долларов США у Официального правопреемника.

Напишите в финансовый отдел Министерства юстиции по адресу [email protected], чтобы запросить инструкции по оплате. Вы получите официальную квитанцию ​​​​по электронной почте в течение 4 рабочих дней после оплаты.

2. Подайте документы через eLitigation

Посетите сервисное бюро LawNet & CrimsonLogic, чтобы подать следующие документы через eLitigation:

  • Все формы, которые вы подготовили для своего заявления.
  • Квитанция об оплате депозита.

3.Соберите утвержденные документы

Бюро обслуживания уведомит вас по электронной почте или SMS о том, приняты ли судами документы вашего заявления.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.