Четверг , 20 января 2022
Бизнес-Новости
Разное / Как выгоднее взять кредит: Как взять кредит и не переплатить лишнего — СберБанк

Как выгоднее взять кредит: Как взять кредит и не переплатить лишнего — СберБанк

Содержание

Когда выгоднее брать кредит: времена года

02.07.2014 Артур Казгериев

Рынок кредитных решений всегда остаётся областью услуг, и он также подвержен сезонности. На вопрос о том, когда выгоднее брать кредит, не существует однозначного ответа. Всё зависит от цели получения займа. В данной статье будет рассмотрено четыре основных сезона, которые совпадают с временами года. Начнём, пожалуй, с самого сложного — зимы.

Зима — время года, когда выгоднее брать кредит на подарки и авто

Зима, в первую очередь, связана с Новым Годом. Большой спрос на подарки рождает довольно выгодные кредитные предложения. С другой же стороны, начало нового года всегда несёт с собой вступление в силу всевозможных поправок и новых законов. Фактически, в первый месяц года банки приспосабливаются к новым условиям. Немаловажную роль играет и возросший спрос. Многие потребители стараются поскорее совершить дорогие покупки, такие, как, например, приобретение недвижимости. Компании, осуществляющие продажу квартир и частных домов, чувствуют повышенный интерес клиентуры и потому, пользуясь удобным случаем, пытаются продать как можно больше не самых удачных вариантов.

С автокредитами дела в это время года обстоят иначе. Свежие автомобили внезапно получают статус «прошлого года выпуска» и довольно ощутимо теряют в цене. К тому же, банки всячески поощряют покупку авто зимой, создавая выгодные предложения.

Зимние предновогодние деньки — время получения годовых бонусов во многих компаниях, это рождает всплеск продаж на рынке недвижимости и авторынке. Зимой возрастает спрос на такие услуги, как ипотека и автокредит. С другой стороны, январские праздники прерывают деловой сезон почти на месяц. 
 

Весна — время решать жилищный вопрос

Весна, особенно её начало, — это время года,

когда выгоднее всего брать кредит на недвижимость. И на то есть целый ряд причин:

  • Процентные ставки по ипотеке становятся более стабильными,
  • Начинается возведение новых домов,
  • На рынке появляются новые предложения,
  • Наименее привлекательные варианты, по большей своей части, к началу весны уже нашли себе владельцев,
  • И, конечно же, переезд в новое жильё гораздо удобнее совершать в весеннее время года, когда заморозки уже ушли на спад, а жары еще не предвидится.

Стоит отметить, что появление новых вариантов, в первую очередь, связано с тем, что зимой рынок недвижимости перенасыщен, а весной он относительно свободен.

Лето — самое время заняться собой

Летом начинается сезон отпусков. Пустеют офисы компаний и государственные учреждения. А вот в банках активность наоборот возрастает. Особой популярностью пользуются краткосрочные займы на отдых и путешествия. Также можно получить выгодный кредит на ремонт автомобиля или обустройство жилья. Летний период — сезон делового затишья. Летом банки меньше выдают кредитов, т.к. люди не хотят в это время думать о серьезных финансовых вложениях. Поэтому банки проводят всевозможные спецпрограммы, снижают ставки и смягчают условия получения, именно поэтому выгоднее всего брать кредиты в летнее время.

Не стоит забывать, что летом многие начинают готовиться к началу учебного года. А спрос, как известно, рождает предложение. Именно поэтому кредит на образование гораздо выгоднее и удобнее брать летом, поскольку популярность такого вида займов рождает нешуточную конкуренцию среди банков, которые стремятся привлечь новых клиентов всё более выгодными условиями кредитования.

Осень — время долгосрочных займов

Когда август уже остался за плечами, а по его прошествии не случилось никаких серьёзных потрясений, которые характерны именно для этого месяца, наступает время подумать о долгосрочных потребительских займах. Ставка по ипотеке в это время года несколько выше, чем весной, но намного выгоднее, нежели зимой.

Банки готовы предоставить своим клиентам потребительские кредиты сроком от 36 месяцев на весьма и весьма выгодных условиях. Можно, например, попытаться открыть и развить своё дело или заранее купить туристическую путёвку на Новый Год в кредит.

Стоит отметить, что не все кредиты подвержены сезонным изменениям. Также не редки случаи, когда выгоднее брать кредит по внесезонным специальным предложениям от банков. Чтобы получить заём на наиболее выгодных условиях, необходимо чётко определиться с целями и внимательно следить за рынком кредитных решений.

Подведем итоги:

  • Зима: выгодное время для автокредита. Проявить осторожность при покупке недвижимости.
  • Весна: лучший период для ипотеки, на рынке недвижимости появляются новые интересные предложения.
  • Лето: обилие разнообразных предложений для краткосрочного кредита на отдых, ремонт квартиры или дома, а также на образование.
  • Осень: удачное время для ипотеки, по сравнению с зимним периодом ставки ниже.

Если вы хотите лучше разобраться в кредитных предложениях разных банков и найти самый выгодный вариант займа, обращайтесь в нашу компанию за профессиональной консультацией.

© Royal Finance – кредитный брокер в Москве

Публикации — Bankir.Ru

Лучший объект инвестиций — это мы сами. Знания не подвержены инфляции и недоступны мошенникам и открывают дорогу к другим благам. Но знания тоже стоят денег. Собрали здесь знания о том, где эти деньги взять.

24.05.2021   5 381  

Крупные российские продуктовые ретейлеры станут еще больше. Что ждать от сделок инвесторам?

21.05.2021   6 028  

Как действовать, чтобы вложения на фондовом рынке были успешными? Ключевую роль играет выбор стратегии.

21.04.2021   5 422  

Оценили, насколько выгодна акция по вкладам с дополнительной доходностью в 1,5% от ОТП Банка.

19.04.2021   4 888  

Облигации, чей номинал растет вместе с ценами на товары и услуги и по которым выплачивается дополнительный доход, — самый непосредственный инструмент защиты от инфляции. Разбираемся, кому он подходит.

16.04.2021   4 176  

Госдума до конца сессии планирует утвердить окончательную редакцию законопроекта, который сделает агрострахование более доступным для некрупных производителей и фермеров. Что изменится?

15.04.2021   3 075  

«Тинькофф Инвестиции» запустили продукт для инвестиций в модные фонды SPAC. Разбираемся, что внутри.

14.04.2021   2 380  

Власти собираются принять закон, регулирующий порядок изменения плавающих ставок по кредитам, в том числе ипотеке. Мнения банкиров о целесообразности таких продуктов разделились. Разбираемся, какие плюсы имеет такая ипотека и чем она опасна.

13.04.2021   1 440  

60 лет назад наш великий соотечественник Юрий Гагарин совершил первый полет человека в космос. Что известно о финансовой составляющей этого события? Вместе с Банком России мы сделали любопытный тест, попробуйте его пройти.

12.04.2021   318  

Завершается второй сезон подкаста «Это к деньгам». Управляющий активами «БКС Мир инвестиций» Андрей Русецкий проанализировал портфели ведущих и рассказал, как правильно их формировать.

09.04.2021   414  

Собираетесь приобрести новое авто, да еще и в кредит? Не забудьте обезопасить его страховкой. Какое каско лучше выбрать, чтобы не тратить слишком много денег и обеспечить эффективную защиту?

08.04.2021   487  

Топ-3 банковских счета, которые выгоднее обычных вкладов.

07.04.2021   528  

С прошлого года побежденная в России инфляция опять ускорилась. Пользователи соцсетей сравнивают цены в чеках пятилетней давности с сегодняшними и уличают государство во вранье. Но так ли сильно обманывает Росстат?

06.04.2021   511  

Сласти или страсти? Ищем скрытые оттенки вкуса в сладких условиях кредитной карты «ЛокоДжем» от Локо-Банка.

05.04.2021   491  

Стоит ли покупать акции российских телекомов? Помогает разобраться начальник управления торговых операций на российском фондовом рынке в ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко.

02.04.2021   861  

Вопросы в шутку и всерьез. И пусть помогут вам логика и знания инвестора!

01.04.2021   418  

Банк России в январе рекомендовал страховым компаниям и их агентам ограничить продажу инвестиционных страховых полисов как сложных для понимания не слишком опытными потребителями. Что изменилось?

01.04.2021   473  

Инвестировать легко, говорят брокеры. На самом деле инвестировать страшно. Особенно для людей, переживших эпоху пирамид 1990-х. Разбираемся, что мешает россиянам выйти на фондовый рынок.

31.03.2021   1 060  

В условиях пандемии спрос на загородную недвижимость вырос, но доля кредитов на ее покупку в банковских портфелях пока невелика. Разбираемся, как выгодно взять кредит на покупку недвижимости за пределами города.

30.03.2021   453  

Риски ускорения инфляции растут. Для инвесторов традиционным способом защиты от нее является золото. Какие варианты есть на российских фондовых биржах?

29.03.2021   609  

Как избавиться от долгов. Практическое пособие

Практические советы, как быстро и эффективно избавиться от долговых обязательств перед банком

                                

Лишь 15 процентов россиян никогда в жизни не брали кредиты в банке. Сегодня это более чем доступно, поэтому выплата ипотеки, автокредита или потребительского займа – это не только привычная статья расходов для многих, но и великая головная боль для каждого из заемщиков. Как быстро избавиться от долгов перед банком – читайте в нашем материале.

Содержание

Составьте таблицу со всеми долгами

Заведите таблицу в Excel и впишите туда все свои долговые обязательства от меньшего к большему (ипотека, кредиты, рассрочки, долги друзьям и знакомым).

В ней должно быть четыре столбца:

Далее подсчитайте общую сумму по всем долговым обязательствам.

Избавьтесь первым делом от мелких долгов

Речь идет о суммах, которые вы можете позволить себе погасить на данный момент. Это поможет мотивировать вас действовать дальше: количество долгов уменьшится, и вам станет комфортнее психологически от того, что часть суммы уже выплачена.

Ежемесячно выделяйте сумму на оплату всех долгов

Выделите в бюджете ежемесячную сумму, которую вы сможете тратить на оплату всех задолженностей и пропишите ее отдельной строкой в таблице. 

Для того, чтобы эта сумма была как можно больше, попробуйте оптимизировать ваши текущие расходы. Пересмотрите ежемесячные затраты и откажитесь от ненужного, не впадая в крайности. Это может быть переход на более выгодный тариф мобильного, отказ от абонемента в спортзал, которым вы особо не пользуетесь, и т.д. Если есть возможность дополнительного заработка, воспользуйтесь ею. Так вы сможете выплатить долги быстрее.

После того, как вы определились с общей суммой выплат, распределите ее для каждого долга. Желательно проставить минимальные ежемесячные платежи для всех долгов, кроме самого крупного. Всю оставшуюся после распределения сумму и дополнительный заработок (если он появится), тратьте на него. Так вы сможете максимально быстро погасить самые большие задолженности.

Не забывайте постоянно вести таблицу. Это поможет отслеживать прогресс по выплате долгов, вы будете видеть, как они сокращаются, что поможет сохранить дальнейшую мотивацию. 

«Эффект снежного кома»

Если у вас вдруг появятся неожиданные доходы (разовая премия на работе, средства от продажи каких-то ненужных вещей, наследство, подаренные деньги и т.п.), потратьте их на оплату наименьшего долга. После того как он будет погашен, общая сумма, которую вы выделили на ежемесячные выплаты, должна остаться прежней. Потратьте средства, которые должны были быть использованы для платежа по самой мелкой задолженности, на следующий в таблице долг, а суммы остальных платежей не меняйте. Это создаст так называемый «эффект снежного кома»: вы будете избавляться от каждого последующего долга быстрее, чем от его предшественника.

Автоматизация платежей

Для простоты и удобства настройте автоматические платежи для каждого долга через интернет-банкинг. 

По возможности выберите для погашения определенную дату. Лучше всего через несколько дней после зарплаты, но не в сам день ее получения, так как иногда заработную плату задерживают. 

Постарайтесь назначить дату платежей не на последний день возможного погашения, а с запасом в 3-4 дня на случай непредвиденных обстоятельств. 

Проверяйте интернет-банкинг после совершения всех выплат, чтобы убедиться в успешности транзакций.

Чтобы облегчить оплату долгов, вы можете пользоваться специальными сервисами для их погашения (ChangEd, Tally, Mint). Они помогут структурировать информацию о долгах в одном месте, если у вас плохо идут дела с таблицей. С их помощью вы также сможете определить подходящую для себя стратегию для того, чтобы избавиться от всех долговых обязательств.  

Рефинансирование

Что такое рефинансирование? Это новый кредит, который предоставляется для погашения нескольких уже существующих. Его можно использовать, чтобы объединить ваши кредиты в один общий по возможности с более низкой процентной ставкой. 

Перед тем, как рефинансировать свои платежи, внимательно изучите условия текущего кредитования и выберите наиболее выгодный вариант из тех, что предлагают другие банки.

Помните, если у вас ранее были штрафы и  проблемы с выплатами по кредитам, банк, скорее всего, откажется рефинансировать ваши долги.

Кредитные карты

Чтобы избежать лишних задолженностей, постарайтесь не открывать кредитные карты, которые дают возможность делать покупки в долг без процентов на какой-либо срок. Не тратьте больше, чем можете себе позволить. Постарайтесь жить на собственные деньги.

Вывод

Справиться с долгами непросто, но возможно, если подходить к этому разумно. Структурируйте долги. Действуйте последовательно. Сохраняйте мотивацию. Мыслите позитивно. Управляйте своими финансами грамотно.

FAQ

Рекомендуем прочитать

Материалы, представленные на этом веб-сайте, предназначены только для информационных целей, не являются инвестиционным исследованием и не должны рассматриваться в качестве инвестиционного совета. Любое мнение, которое может быть представлено на этой странице, является субъективной точкой зрения на объект сообщения автора материала, не является рекомендацией ООО «Карренси Ком Бел» или его партнёров. Мы не делаем никаких заявлений и не даем никаких гарантий относительно точности или полноты информации, представленной на этой странице. Полагаясь на информацию на этой странице, вы признаете, что действуете осознанно и самостоятельно и принимаете соответствующий риск.

3 раза, когда вы должны взять личный кредит

Взять кредит — серьезное решение. Если вы не уверены, берете ли вы кредит по правильным причинам, проверьте три раза, когда вы должны взять личный кредит.

Источник изображения: Getty Images.

В отличие от других видов кредитов, вы можете получить личный кредит практически на что угодно, и лучшие личные кредиты часто имеют низкие процентные ставки, что делает заимствование очень доступным.Хотя универсальность и низкую стоимость этих кредитов можно считать преимуществами, они также могут привести к заимствованию денег в ситуациях, которые на самом деле не оправдывают взятия нового долга.

Существует множество списков, которые расскажут вам обо всех сценариях, когда вы можете взять личный кредит, но это не поможет вам понять, принимаете ли вы разумное решение. Вот почему мы собираемся сделать это простым и объяснить только три раза, когда в ваших интересах получить личный кредит.

Одно электронное письмо в день поможет вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации от экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы даете согласие на отправку вам денежных советов вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, ознакомьтесь с нашим Положением о конфиденциальности и Условиями использования.

1. Когда вы можете консолидировать долг по более низкой процентной ставке

Консолидация долга является одной из самых популярных причин для получения личного кредита, и на то есть веские причины. Потребители обычно используют личные кредиты для консолидации задолженности по кредитным картам, но вы также можете получить личный кредит для погашения других кредитов с более высокой процентной ставкой, которые у вас есть.

Вот как это работает: вы покупаете личные кредиты для консолидации долга и получаете кредит на общую сумму вашего долга.После одобрения вы погасите весь свой существующий долг с этим кредитом.

Теперь у вас будет только один платеж в месяц вместо нескольких, и вы сэкономите деньги на процентах. Срок кредита также дает вам установленный график для погашения вашего долга. Это может помочь вам встать на путь, если ваш долг ранее был по возобновляемым кредитным линиям, таким как кредитные карты.

Если вы планируете консолидировать задолженность, убедитесь, что сумма сэкономленных вами денег будет больше, чем любые комиссии по кредиту, которые вам необходимо заплатить, например, комиссии за выдачу кредита.

Совет профессионала: Если вы действительно можете погасить долг в течение одного-двух лет, вы также можете консолидировать свой долг с помощью одной из лучших кредитных карт для перевода баланса. Эти карты имеют 0% начальных годовых годовых, а некоторые предлагают начальные периоды продолжительностью 15 месяцев или дольше.

2. Когда вы можете использовать личный кредит, чтобы заработать деньги

Иногда появляется возможность потратить деньги, чтобы заработать деньги, но у вас нет денег, чтобы тратить. В этом случае личный кредит может быть мудрым решением.Вот несколько примеров:

  • Вы финансируете расширение бизнеса, которое может привести к увеличению прибыли.
  • Вы платите за реконструкцию дома, которая повысит стоимость вашего дома.
  • Вы проходите курс, который улучшит ваши карьерные перспективы.

Здесь вы, очевидно, идете на расчетливый риск, и есть вероятность, что вы потеряете деньги. Расширение бизнеса не всегда бывает успешным. Ремонт дома не всегда увеличивает стоимость дома. И курсы не всегда ведут к лучшим карьерным возможностям.Если что-то пойдет не так, как вы планировали, вы застрянете, выплачивая свой кредит, не имея особых преимуществ.

При этом, если вы выполнили домашнее задание и считаете, что есть хорошие шансы, что эта возможность сработает, то, возможно, будет разумно нажать на курок, взяв кредит.

3. Если у вас есть экстренные расходы, вы должны оплатить их немедленно

Вы можете оказаться в ситуации, когда у вас не будет денег на расходы, но если вы не заплатите, это будет иметь серьезные последствия.К таким ситуациям относятся:

  • Ваш автомобиль нуждается в дорогостоящем ремонте, и без него вы не сможете приступить к работе.
  • У вас есть медицинские счета, которые пойдут на сборы и нанесут ущерб вашей кредитной истории, если вы не заплатите.
  • Вам необходимо платить за ремонт дома, чтобы поддерживать его в пригодном для жизни состоянии.

Личный кредит, безусловно, не является оптимальным способом оплаты этих расходов — это был бы резервный фонд. Но когда расходы больше, чем вы можете себе позволить, и у вас нет других хороших вариантов, личный кредит — это одно из решений, которое не должно стоить вам слишком больших процентов.

Знать, когда брать личный кредит

Люди берут личные кредиты по разным причинам, включая отпуск, дорогую электронику и свадьбу. Но только потому, что это делают другие люди, не делает это хорошей идеей, особенно когда дело доходит до займа денег.

Существует множество потенциальных сценариев, когда получение личного кредита может быть правильным решением. Чтобы понять, правильно ли вы поступаете, задайте себе следующие вопросы перед подачей заявки на кредит:

  • Собираюсь ли я сэкономить деньги, объединив свой долг?
  • Даст ли это мне реальную возможность заработать больше денег, чем я беру взаймы?
  • Это срочные расходы, которые мне абсолютно необходимо оплатить?

Если вы ответили утвердительно на любой из вышеперечисленных вопросов, то можете быть уверены в своем решении взять потребительский кредит.

Лучшие кредиты для физических лиц от The Ascent на 2021 год

Команда Ascent изучила рынок и составила для вас список лучших поставщиков кредитов для физических лиц. Если вы хотите быстрее погасить долг, снизив процентную ставку, или вам нужны дополнительные деньги для совершения крупной покупки, эти лучшие в своем классе решения помогут вам достичь ваших финансовых целей. Нажмите здесь, чтобы получить полное изложение лучших выборов The Ascent.

Десять золотых правил, которым нужно следовать при получении кредита

В идеальном мире у каждого было бы достаточно денег для всех его потребностей.На самом деле у многих из нас нет другого выбора, кроме как брать кредиты для достижения наших целей, как реальных, так и воображаемых. Для банков и NBFC зияющая пропасть между реальностью и ожиданиями представляет собой огромную возможность. Они бомбардируют потенциальных клиентов предложениями кредита через электронные письма, SMS и телефонные звонки. Некоторые обещают низкие ставки, другие предлагают быстрые выплаты и простые процессы.

Технологии изменили несколько вещей в сфере кредитования. Онлайн-агрегаторы помогают клиентам сосредоточиться на самом дешевом кредите, а банкам требуется меньше минуты, чтобы одобрить и выдать кредит.Персональный кредит от HDFC Bank — это Усэйн Болт в финансовом мире. Выдача кредита своим клиентам Netbanking занимает всего 10 секунд. «Это меняет правила игры в отрасли», — утверждает представитель банка.


В то время как технологии изменили способ выдачи кредитов, каноны разумного заимствования остаются неизменными. Все равно нет смысла брать взаймы, если деньги не нужны. Или возьмите долгосрочный кредит только для того, чтобы воспользоваться налоговыми льготами, доступными на проценты, которые вы платите.В нашей статье на этой неделе перечислены 10 таких непреложных правил заимствования, о которых должны помнить потенциальные клиенты. Следуйте им, и вы никогда не окажетесь в рабстве долга.

1. НЕ ЗАНИМАЙТЕ БОЛЬШЕ, ЧЕМ ВЫ МОЖЕТЕ ВЫПЛАТИТЬ

Первое правило разумного заимствования — это то, о чем все время говорит нам старшее поколение: не живите не по средствам. Возьмите кредит, который вы можете легко погасить. Одно эмпирическое правило гласит, что EMI автомобиля не должен превышать 15%, в то время как EMI личного кредита не должен составлять более 10% чистого ежемесячного дохода.«Ваш ежемесячный расход по всем вашим кредитам вместе взятым не должен превышать 50% вашего ежемесячного дохода», — говорит Риши Мехра, основатель Deal-4Loans.com.

Могут ли порталы онлайн-кредитования предложить вам более выгодную сделку?

Когда банки борются друг с другом, чтобы привлечь клиентов, взять кредит становится проще простого. Но не берите кредит только потому, что он доступен. Убедитесь, что отношение вашего кредита к доходу находится в допустимых пределах. Живущий в Хайдарабаде Фани Кумар погашает кредиты с самого начала своей работы.

Все началось шесть лет назад с двух личных займов в размере 5 тысяч рупий. В то время он платил EMI в размере 18 000 рупий (или 40% его дохода). Несмотря на напряженные финансы, Кумар взял автокредит в размере 5,74 лакха в 2012 году, добавив еще 12 500 рупий к своим ежемесячным расходам. В прошлом году он взял третий личный кредит в размере 8 лакхов, чтобы погасить другие кредиты, и еще один дополнительный кредит в размере 4 лакхов, чтобы покрыть другие расходы.Сегодня он платит EMI в размере 49 900 рупий, что составляет почти 72% его чистой заработной платы.

Если ваши EMI поглощают слишком большую часть вашего дохода, это может повлиять на другие важные финансовые цели, такие как пенсионные сбережения или образование ваших детей. Планирование выхода на пенсию часто является первым, чем приносятся в жертву в таких ситуациях. Даже после шести лет работы собственный капитал Кумара отрицательный. Убедитесь, что вы не совершаете эту ошибку.

2. ПРОДОЛЖАЙТЕ СРОК КАК МОЖНО КОРОТКИМ

Максимальный срок ипотечного кредита, предлагаемый всеми основными кредиторами, составляет 30 лет.Чем дольше срок владения, тем ниже EMI, что делает очень заманчивым взять кредит на 25-30 лет. Однако лучше всего взять кредит на самый короткий срок, который вы можете себе позволить. При долгосрочном кредите процентная ставка слишком высока. При 10-летнем кредите выплачиваемые проценты составляют 57% от суммы займа. Этот показатель увеличивается до 128%, если срок пребывания в должности составляет 20 лет.

Если вы возьмете кредит в размере 50 лакхов на 25 лет, вы заплатите 83,5 лакха (или 167%) только в виде процентов. «Взять кредит — это минус.Чем дольше срок владения, тем выше сложные проценты, которые банк зарабатывает на вас», — предупреждает финансовый тренер П.В. Субраманьям.

Иногда может потребоваться более длительный срок пребывания в должности. Молодой человек с низким доходом не сможет занять достаточно, если срок владения составляет 10 лет. Ему придется увеличить срок пребывания в должности, чтобы EMI поместился в его кармане. Для таких заемщиков лучшим вариантом является увеличение суммы EMI каждый год в соответствии с увеличением дохода.

Увеличение суммы EMI может оказать существенное влияние на срок кредита. Если предположить, что доход заемщика будет расти на 8-10% каждый год, увеличение EMI ​​в той же пропорции не должно быть очень сложным. Если человек возьмет кредит в размере 50 лакхов под 10% на 20 лет, его EMI составит 48 251 рупию. Если он будет увеличивать EMI каждый год на 5%, кредит будет погашен менее чем за 12 лет. Если он затянет пояс и будет увеличивать EMI на 10% каждый год, он погасит кредит всего за девять лет и три месяца.

3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ СВОЕВРЕМЕННОГО И РЕГУЛЯРНОГО ВЫПЛАТЫ

Быть дисциплинированным стоит, особенно когда речь идет о погашении взносов. Будь то краткосрочный долг, такой как счет по кредитной карте, или долгосрочный кредит на дом, убедитесь, что вы не пропустите платеж. Отсутствие EMI ​​или задержка платежа являются одними из ключевых факторов, которые могут повлиять на ваш кредитный профиль и снизить ваши шансы на получение кредита для других нужд в более позднем возрасте.

Никогда не пропустите кредит EMI, даже если это означает отсутствие других инвестиций на время.В чрезвычайной ситуации расставьте приоритеты в своих взносах. Вы должны позаботиться о том, чтобы никогда не пропускать платежи по кредитной карте, потому что вы не только получите штраф за неуплату, но и будете платить огромные проценты за невыплаченную сумму.

Если у вас нет денег, чтобы оплатить весь счет по кредитной карте, заплатите минимум 5% и пролонгируйте остаток. Но не делайте это привычкой, потому что при процентной ставке 24-36% задолженность по кредитной карте — это самый дорогой кредит, который вы когда-либо брали.Чтобы не пропускать дату платежа каждый месяц, просто дайте своему банку постоянно действующие инструкции платить минимальную сумму 5% всякий раз, когда счет подлежит оплате.

4. НЕ ЗАНИМАЙТЕ, ЧТОБЫ РАЗБИРАТЬСЯ ИЛИ ИНВЕСТИРОВАТЬ

Это тоже одно из основных правил инвестирования. Никогда не используйте заемные деньги для инвестиций. Сверхбезопасные инвестиции, такие как срочные депозиты и облигации, не смогут соответствовать процентной ставке, которую вы платите по кредиту. А инвестиции, которые предлагают более высокую доходность, такие как акции, слишком волатильны. Если рынки упадут, вы не только понесете убытки, но и столкнетесь с EMI.

Было время, когда недвижимость была очень рентабельной инвестицией. Жилищные кредиты были доступны под 7-8%, а цены на недвижимость росли на 15-20%. Поэтому имело смысл купить недвижимость с дешевым кредитом. Теперь все изменилось. Жилищные кредиты сейчас стоят около 10%, в то время как цены на недвижимость растут всего на 4-5%. В некоторых карманах они даже снизились за последние 1-2 года.

Точно так же избегайте брать кредит на дискреционные расходы.Вы можете получать SMS-сообщения от компании, выпустившей кредитную карту, о ссуде на путешествие, но такие потребности лучше удовлетворяются путем накопления. «Не стоит брать личный кредит на покупку роскошных часов и дорогих сумок», — говорит Винит Джейн, основатель LoanStreet.in. Если вам нужно отправиться в отпуск, устроить роскошную вечеринку или побаловать себя роскошными покупками, начните экономить прямо сейчас.

С другой стороны, получение кредита для создания актива имеет большой смысл. Сандип Ядав из Мумбаи и его жена отказались от своих планов поехать в отпуск за границу и вместо этого использовали деньги для первоначального взноса за свой дом.Таким образом, им удалось снизить общую потребность в кредите для дома.

5. СТРАХОВАТЬ КРУПНЫЕ КРЕДИТЫ

Если вы берете крупный кредит на покупку жилья или автомобиля, лучше всего также застраховаться. Купите срочный план на ту же сумму, чтобы ваша семья не была обременена непосильным долгом, если с вами что-то случится. Кредитор возьмет на себя актив (дом или автомобиль), если ваши иждивенцы не в состоянии заплатить EMI. Срочный план страхования на 50 лакхов не будет стоить вам слишком дорого.

Как правило, банки продвигают план с сокращенным сроком покрытия, который предлагает страховку, равную непогашенной сумме. Тем не менее, регулярный план является лучшим способом покрыть эту ответственность. Это может продолжаться даже после погашения кредита или если вы переключитесь на другого кредитора.

Более того, страховые полисы, привязанные к кредиту, часто представляют собой планы с единой премией. Они не так рентабельны, как обычные планы платежей. Если кредитор заставляет вас купить страховой план, связанный с кредитом, обсудите этот вопрос с банковскими омбудсменами и страховым регулятором.

6. ПРОДОЛЖАЙТЕ ПОКУПКИ ПО ЛУЧШИМ ЦЕНАМ

Долгосрочная ипотека никогда не должна быть упражнением по принципу «подпиши и забудь». Держите глаза и уши открытыми в отношении новых правил и изменений процентных ставок. RBI планирует изменить формулу базовой ставки, что может изменить способ, которым ваш банк калибрует свои кредитные ставки. Продолжайте искать лучшую ставку и, если возможно, переключитесь на более дешевый кредит.

Однако разница должна составлять не менее 2 процентных пунктов, иначе штраф за досрочное погашение старого кредита и сборы за обработку нового кредита съедят прибыль от переключения.

Кроме того, переключение будет более выгодным, если оно будет сделано в начале срока кредита. Предположим, у вас есть кредит под 11,75%, а вам предлагают новую ставку 9,9%. Вы можете сэкономить до 52 EMI, если до погашения кредита еще 18 лет. Но если до погашения кредита осталось всего пять лет, срок действия нового кредита будет всего на три EMI короче. То же самое относится и к досрочному погашению кредита.

Чем раньше вы это сделаете, тем больше это повлияет на срок кредита. RBI не позволяет банкам взимать штраф за досрочное погашение жилищных кредитов, но они могут взимать штраф по другим кредитам.Некоторые кредиторы не взимают штраф за досрочное погашение, если уплаченная сумма не превышает 25% от суммы задолженности на начало года.

7. ПОНИМАЙТЕ МЕЛКИЙ ПЕЧАТЬ

Кредитные документы не подходят для легкого чтения. Абзац за абзацем на юридическом языке, напечатанном мелким шрифтом, может отложить. Тем не менее, внимательно прочитайте условия, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Субхаш Шетти из Бангалора подал заявку на личный кредит на 1 лакх рупий, но получил чек только на 91 800 рупий.Кредитор вычел 5 152 рупий в качестве авансового платежа по процентам и годовой страховой премии в размере 3 047 рупий.

Шетти подписал бумаги, не вдаваясь в мелкий шрифт. Некоторые кредиторы печально известны тем, что проскальзывают в пунктах, которые выдвигаются против заемщика. Если вы не понимаете юридических терминов, попросите финансового консультанта или дипломированного бухгалтера просмотреть соглашение, прежде чем подписывать его.

8. ЗАМЕНЯЮЩИЕ ВЫСОКОСТОИМОСТИ КРЕДИТЫ

Если у вас слишком много действующих кредитов, хорошей идеей будет консолидировать свои долги в рамках одного комплексного недорогостоящего кредита. Составьте список всех непогашенных кредитов и определите дорогостоящие кредиты, которые можно заменить более дешевыми кредитами (см. таблицу). Например, необеспеченный личный кредит, который взимает 18-20%, может быть заменен кредитом под полисы страхования жизни.

Кредит под залог имущества может быть использован для погашения всех других непогашенных кредитов.Вы также можете рассмотреть другие варианты, такие как золотые ссуды и ссуды под банковские депозиты. Также рекомендуется как можно скорее досрочно погасить дорогостоящие кредиты. Направляйте непредвиденные доходы, такие как ежегодная премия за результат, возврат налогов и выручка по истечении срока погашения от полисов страхования жизни, на погашение этих дорогостоящих кредитов.

Заемщики иногда избегают прекращения кредита, потому что они предлагают налоговые льготы. Если дом является самостоятельным, проценты по ипотечному кредиту в размере до 2 лакхов могут быть запрошены в качестве налогового вычета.Если дом сдается в аренду, все уплаченные проценты могут быть затребованы в качестве вычета. В случае кредитов на образование все проценты, уплаченные по кредиту, не облагаются налогом на срок до восьми лет.

Но сама по себе эта налоговая льгота не должна быть причиной сохранения кредита. Правда, налоговые льготы снижают эффективную стоимость кредита. Но вы по-прежнему несете расходы, которых можно избежать, погасив кредит как можно скорее. Если деньги не могут принести вам больший доход, чем фактическая стоимость кредита, используйте их для досрочного погашения непогашенной суммы.

9. НЕ ПРЕПЯТСТВУЙТЕ УХОДУ НА ПЕНСИИ, ИЗБЕГАЯ КРЕДИТЫ

Индийцы эмоционально относятся к определенным финансовым целям, особенно когда они касаются детей. Имея выбор, ни один родитель не захочет обременять своих детей кредитом, особенно на цели образования. Хотя обеспечение будущего вашего ребенка важно, вам также необходимо оценить, повлияет ли это на ваше собственное будущее.

Использовать свой пенсионный фонд для финансирования образования вашего ребенка может быть рискованным делом.У студентов есть такие варианты, как ссуды и стипендии, чтобы покрыть расходы на образование, но такой договоренности, которая помогла бы вам спланировать свои пенсионные потребности, нет. Ваша пенсия так же важна, как и образование вашего ребенка, а может быть, даже больше. Не планируйте для своих детей в изоляции. Пусть все ваши цели будут частью вашего планирования расходов, это поможет вам лучше сбалансировать.

10. ДЕРЖИТЕ СУПРУГА, СЕМЬЮ В ЦИКЛЕ ПО КРЕДИТУ

Прежде чем брать кредит, обсудите его со своей семьей. Это важно, потому что погашение повлияет на общие финансы всего домохозяйства.Убедитесь, что ваш супруг осведомлен о кредите и причинах его получения.

Держать супруга в неведении относительно денежных вопросов не только увеличивает стресс в браке, но и снижает ваши шансы найти более экономичное решение. Возможно, у вашей жены (или мужа) есть лишние деньги, которые помогут вам вообще не брать кредит. Не упускайте эту возможность, скрывая свои потребности.

20 способов развить свой бизнес с помощью кредита

Автор: rkapur

21 декабря 2021 г.

Прочитано за 19 минут

Если вы владелец малого бизнеса, вам могут понадобиться денежные вливания для развития вашего бизнеса.Кредит может обеспечить лучшее решение. Тем не менее, предприниматели могут отказаться от необходимости платить проценты по каждому кредиту. Хотя верно то, что процентные платежи съедают вашу прибыль, вам нужно взглянуть на этот вопрос под другим углом.

Прежде чем брать кредит, вы должны задать себе вопрос:

Будет ли денежная выгода, которую получит мой бизнес (путем использования заемных средств), превысит процентные выплаты?

Если ваш ответ положительный, вы можете считать свою процентную ставку справедливой.Определенно, вы должны идти вперед и занимать деньги, которые нужны вашему бизнесу.

Как ваша компания может использовать деньги, которые она занимает?

У нас много идей.

Просто продолжайте читать.

20 различных способов использовать кредит с пользой и развивать свой бизнес

Теперь, когда вы готовы получить бизнес-кредит, вам нужно подумать о том, как лучше всего его инвестировать. Конечно, все зависит от нескольких факторов, таких как ваши потребности, сколько денег вы получаете и какова ваша цель.

Прежде чем инвестировать свой кредит, мы рекомендуем вам рассчитать прибыль, которую он принесет, используя формулу ROI. Таким образом, вы гарантируете, что впереди вас ждет только успех.

Какой кредит лучше всего подходит для бизнеса? Найдите сравнение лучших кредитов для малого бизнеса здесь.

1. Приобретение нового оборудования

Очень важно модернизировать машины и оборудование, которые вы используете для развития своего бизнеса. Если вы пользуетесь старыми и пришедшими в негодность гаджетами и инструментами, ваша продуктивность, скорее всего, упадет.Кроме того, это создаст плохое впечатление о компаниях, ориентированных на клиентов.

Рассмотрите бизнес-кредит от Camino Financial как лучший вариант для финансирования бизнеса.

Кредит может стать идеальным решением, когда речь идет о покупке оборудования. Новое оборудование поможет увеличить ваши доходы и прибыль, а полученные дополнительные деньги можно использовать для погашения кредита.

Так было с Рафаэлем Рейносо, который использовал бизнес-кредит, чтобы купить новую машину для проверки смога для своего гаражного бизнеса.Эта новая машина производила 300-400 долларов в день. Этого было более чем достаточно, чтобы погасить кредит, а также получить большую прибыль.

2. Платите своим поставщикам раньше, чтобы получать скидки

Вы знакомы с термином 2/10 нетто 30? Это средство, предлагаемое многими поставщиками. Это означает, что если вы заплатите в течение десяти дней после совершения покупки, вы можете получить скидку в размере 2%. Другой вариант, который у вас есть, это оплатить всю сумму в течение 30 дней.

Посчитайте сами.Возможно, имеет смысл взять кредит, чтобы расплатиться с продавцом досрочно.

3. Активизируйте свои маркетинговые усилия

Самый эффективный способ развития вашего бизнеса — продавать больше. Как вы можете это сделать?

Владельцы бизнеса знают, что целенаправленная маркетинговая кампания может увеличить продажи. Но традиционные методы маркетинга и даже цифровой маркетинг требуют инвестиций. Взятый на эти цели кредит может многократно окупиться за счет дополнительных объемов продаж.

4.Наймите дополнительных работников

В зависимости от типа вашего бизнеса, вы можете обойтись всего несколькими работниками или даже самостоятельно.

Но некоторые предприятия получают больше клиентов в определенное время дня (например, ресторан или кофейня) или в определенные периоды года (например, бизнес по подготовке налоговых деклараций). Найм большего количества работников может иметь значение, особенно если ваш бизнес ориентирован на клиента. Вы просто не хотите предлагать своим клиентам плохой имидж вашего бизнеса.

Кроме того, если вы перегрузите своих нынешних сотрудников работой, потому что больше некому это делать, они будут недовольны, и ваша текучесть кадров в конечном итоге вырастет. Бизнес-кредит может помочь вам получить деньги, необходимые для найма и надлежащего обучения ваших новых сотрудников. С подготовленным персоналом вы сразу почувствуете разницу и быстро расширите свой бизнес.

Следуйте примеру Летиции Мишель, которая руководит практикой по подготовке налоговых деклараций. У нее очень сезонный бизнес, и во время «напряженного сезона» Летисия поняла, что не предлагает своим клиентам лучшее обслуживание клиентов, а также ее небольшая команда перегружена работой.

Летисия получила кредит Camino Financial, потому что у них очень простые требования и дружественные условия. Она использовала кредит для малого бизнеса, чтобы нанять 3 новых сотрудников и обучить их предлагать лучшее в своем классе обслуживание клиентов. С тех пор ее операционный доход увеличился на 49%.

5. Инвестируйте в технологии

Относительно небольшие затраты на системы бизнес-технологий могут обеспечить огромные преимущества для развития вашего бизнеса.

Подумайте о покупке хорошей системы для точек продаж (POS) и системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM), если у вас их еще нет.Выводы и преимущества, которые вы получите, используя эти инструменты, могут вас удивить.

6. Расширьтесь на новую территорию

Можно расширить свой бизнес, увеличив географический охват. Это не обязательно означает создание нового офиса или аренду дополнительного склада. Вы можете ориентироваться на клиентов в соседнем городе, разместив рекламу в соответствующих СМИ. Также возможен запуск таргетированной рекламной кампании в Интернете.

7. Добавьте новые линии в свой ассортимент

Этот метод развития вашего бизнеса основан на существующих сильных сторонах.

Допустим, у вас есть пул постоянных клиентов, которые регулярно покупают у вас. Есть ли новый продукт или услуга, которые вы могли бы представить им?

Ваше преимущество в том, что ваши клиенты знают вас и доверяют вам. Однако это не означает, что вам сойдет с рук предложение некачественного продукта или продукта, который не соответствует их требованиям.

Вероятно, было бы неплохо провести некоторое исследование, прежде чем делать инвестиции, которые потребуются для внедрения нового продукта. Удовлетворяет ли это потребности рынка? Он так же хорош, как продукт конкурентов? Вы оценили его адекватно? Успех ваших инвестиций будет зависеть от того, правильно ли вы ответите на эти вопросы, прежде чем брать на себя обязательства.

8. Купить инвентарь оптом

Иногда у вас есть возможность купить инвентарь со значительной скидкой.Если вы совершите покупку, вам гарантирована значительная прибыль в ближайшие месяцы. Но продавец может оговорить, что нужно делать большой заказ и сразу его оплачивать.

В этой ситуации, как вы будете распределять деньги?

Ответ может дать кредитная линия или краткосрочный заем. Вы получите выгоду, даже если вам придется платить высокую процентную ставку. Помните, что сумма, которую вы платите в качестве процентов, должна быть меньше ожидаемой прибыли от сделки.

Так было с Бальдемаром Рамиресом, владельцем Mireyes Instalaciones (малый бизнес по установке и обслуживанию оборудования для механического ремонта).Прежде чем получить кредит, Бальдемар чувствовал разочарование, пытаясь закончить работу без запчастей или долго ехать, чтобы забрать их.

Итак, он воспользовался кредитом Camino Financial, чтобы закупить детали оптом и получить оптовые цены.

Теперь он не отказывается от работы, потому что у него нет запчастей на месте, и он сэкономил 10 часов в неделю на поездках туда и обратно, чтобы получить запчасти.

9. Выкупить компанию конкурента

Вы можете использовать кредит для выкупа компании конкурента.Возможно, это самый быстрый способ развития вашего бизнеса. Конечно, очень важно провести тщательную проверку перед покупкой.

10. Погасить дорогостоящий кредит

Может показаться нелогичным брать кредит для погашения существующего кредита. Но это может быть шаг, который может сэкономить вам много денег.

Рассмотрим пример Диего, который управляет небольшим строительным бизнесом. Один из его клиентов задержал платежи на несколько месяцев. Следовательно, Диего не мог платить своим рабочим их заработную плату.В отчаянии Диего попросил свою жену, офисную помощницу в небольшой фирме, одолжить у кредитора до зарплаты. Диего использовал эти деньги для выплаты части заработной платы, причитавшейся его сотрудникам.

Но вскоре Диего понял, что проценты по кредиту до зарплаты превышают 100%! Он быстро подал заявку на получение кредита у онлайн-кредитора и использовал средства для погашения кредита своей жены.

11. Настройка/улучшение веб-сайта вашей компании

Если у вашей компании нет веб-сайта, самое время его создать.

Малые предприятия, представленные в Интернете, вызывают больше доверия, чем фирмы, которые не отображаются в результатах поиска Google. Деньги, потраченные на цифровой маркетинг и на приведение вашего веб-сайта в порядок, обычно приносят непропорционально высокую отдачу. Если у вас нет наличных денег, вложение заемных средств может помочь вам в развитии вашего бизнеса.

12. Используйте кредит, чтобы пережить временные периоды застоя

Бывают времена, когда бизнес может пережить период застоя.Продажи могут снижаться в определенные месяцы.

Вы работаете в сезонной отрасли?

Или ваш бизнес зависит от нескольких крупных клиентов?

Некоторые из ваших крупных клиентов часто задерживают платежи?

Но вам все равно придется оплачивать фиксированные расходы. Заработная плата, коммунальные платежи, арендная плата и другие административные расходы должны быть оплачены. Кредит может помочь вам сохранить ваши финансовые обязательства. Вы можете погасить заемную сумму, когда бизнес набирает обороты.

13.Увеличьте свои доходы, продавая в кредит

Если вы работаете в сегменте B2B, вы можете продавать в кредит своим клиентам. Это было бы в случае оптового торговца продуктами, которые продают в рестораны. Будут времена, когда новый клиент подумывает о переходе от конкурентов, если вы предложите привлекательные условия кредита. Ваши существующие клиенты могут увеличить объемы покупок, если вы согласитесь на более длительный период кредита.

Хотя это может означать более высокие продажи и прибыль, это также может создать нагрузку на ваш денежный поток.Кредит оборотного капитала может обеспечить решение. Тем не менее, вы должны использовать эту стратегию с осторожностью. Стремясь увеличить объемы продаж, не давите слишком сильно. Вы можете обнаружить, что тратите много времени на отслеживание своих платежей.

14. Увеличение объемов бизнеса

В любом бизнесе самым серьезным препятствием является поиск новых клиентов. Если вы можете сделать это и управлять другими видами деятельности вашей компании достаточно хорошо, вы уверены в успехе.

Но как найти новых клиентов и убедить их покупать у вас?

Ответ на этот вопрос может зависеть от типа бизнеса, в котором вы работаете. Возможно, вам придется позвонить сотням или тысячам потенциальных клиентов по телефону. Возможно, потребуется предложить бесплатные образцы вашего продукта. Иногда вы могли бы извлечь выгоду из найма бизнес-консультанта.

Все эти действия имеют свою стоимость, но у вас может не хватить денег для их оплаты. Кредит может обеспечить средства, которые вам нужны.Использование заемных денег таким образом может не дать немедленных результатов, но если ваша стратегия разумна, вы можете выиграть в долгосрочной перспективе.

15. Купить новую мебель

Если у вас есть бизнес, ориентированный на клиентов, например, ресторан или розничный магазин, на ваш успех в значительной степени влияет впечатление, которое вы производите на клиентов. Ветхие интерьеры и старая мебель плохо отразятся на вашем бизнесе. Потратив деньги на улучшения, вы можете получить долгосрочную выгоду.

Именно так и поступил Оскар Лопес. Он купил существующий магазин сэндвичей Deli 23 в Лос-Анджелесе, Калифорния. Бизнес работал, но нуждался в серьезном ремонте. Оскар использовал бизнес-кредит, чтобы купить новое оборудование для гастронома и новые столы и стулья для столовой. Он также инвестировал в витрину магазина, чтобы привлечь больше посетителей.

Эти изменения привлекли больше клиентов, улучшили отзывы и принесли гораздо больше прибыли.

16. Создайте свой кредит

Получение бизнес-кредита и его своевременное погашение может стать отличным способом улучшить вашу кредитную историю.Если вы сделаете это, вы создадите успешную запись погашения с кредитором. Это также поможет улучшить ваш кредитный рейтинг. Если вам нужно занять средства для развития вашего бизнеса в более поздние сроки, более высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить быстрое одобрение и более низкую процентную ставку.

17. Приобретение запасов

Некоторым видам розничных предприятий необходимо запастись запасами в преддверии пикового сезона. Вы не хотите, чтобы покупатель зашел в ваш магазин и ушел из-за отсутствия нужного типа или цвета товара.Ссуда ​​на инвентарь может помочь вам максимизировать продажи, гарантируя, что ваш магазин хорошо укомплектован.

18. Открытие в новом месте

Вы можете экспоненциально развивать свой бизнес, открывая новые рынки. Рассмотрим бизнес-витрину, которая успешно работает в определенной области. Владелец бизнеса может удвоить продажи, открыв аналогичный магазин в новом месте. Конечно, это потребует значительных вложений. Если вы уверены, что эта стратегия сработает для вас, это один из самых быстрых способов развития вашего бизнеса.

Помните Оскара Лопеса? Кредит, который он первоначально получил, помог увеличить его бизнес и прибыль: теперь у него есть планы по расширению Deli 23 в Сан-Франциско, штат Калифорния.

19. Обучите своих сотрудников

Ваши сотрудники должны обладать навыками и знаниями, необходимыми им для эффективного выполнения своих функций. Один из способов обеспечить это — нанять людей, обладающих соответствующим опытом. Но также крайне важно обеспечить обучение ваших сотрудников. Деньги, которые вы тратите на это, следует рассматривать как инвестиции в человеческие ресурсы.

Если у вас нет наличных денег для оплаты программ обучения, подумайте о том, чтобы взять кредит. Предоставление вашим сотрудникам программ обучения повысит их лояльность и поможет мотивировать и поощрять ваших сотрудников. Самое главное, это позволит вашим сотрудникам лучше выполнять свои обязанности.

20. Улучшите свой продукт или услугу

Превосходный продукт или продукт с более высокой ценностью привлечет больше клиентов. Инвестиции, которые вы делаете для улучшения своего продукта или услуги, могут помочь вам увеличить долю рынка и расширить свой бизнес.Помните, что кардинальные изменения могут и не понадобиться. Часто небольшие изменения, такие как изменение упаковки или акцент на другом атрибуте вашего продукта, могут улучшить продажи.

Готовы развивать свой бизнес? Мы можем помочь

Вашему бизнесу нужны денежные вливания?

Кредит для малого бизнеса от Camino Financial может быть вашим лучшим вариантом. Преимущества сотрудничества с Camino Financial включают в себя:

Наш кредитный процесс быстрый, простой и безопасный.Все, что вам нужно сделать, это подать онлайн-заявку. Это займет всего несколько минут, и вы будете немедленно проинформированы, прошли ли вы предварительную квалификацию. Специалист по бизнес-кредитам свяжется с вами и проведет вас через процесс кредита.

Хотите знать больше? Продолжайте читать:

Процесс подачи заявки на получение кредита: все, что вам нужно знать

Финансирование малого бизнеса: кредиты или инвестиции в акционерный капитал

Вы готовы начать свой собственный бизнес, но не знаете, где искать финансирование.Вы интересуетесь кредитами и слышали что-то об акционерном капитале, но это не ваша область знаний. Ты не одинок. Одним из самых сложных решений, с которыми сталкиваются владельцы малого бизнеса, является получение финансирования для своего бизнеса.

У большинства владельцев бизнеса на самом деле есть два варианта: взять кредит или продать часть своего бизнеса за деньги для старта. Следите за тем, как FindLaw поможет вам изучить различные варианты, которые могут быть вам доступны.

Выбор между займами и собственным капиталом

Несмотря на то, что не существует жестких и быстрых правил, если вы находитесь на стадии становления своего бизнеса, имеет смысл серьезно рассмотреть возможность продажи доли в вашем бизнесе, чтобы обеспечить финансирование для его запуска.Продажи акций выгодны, потому что они не требуют погашения, и большинство предприятий не получают прибыль в течение значительного периода времени, что делает погашение кредитов чрезвычайно трудным.

Если у вас сложившийся бизнес и у вас есть постоянные потребности в финансировании, то кредиты могут иметь гораздо больше смысла. С кредитами легче иметь дело, когда у компании достаточно денежных потоков, чтобы сделать выплату реалистичной, а у авторитетной компании, вероятно, есть больше залога, который можно предложить для обеспечения кредитов. Наконец, стоит отметить, что ссуды и капитал обрабатываются по-разному для целей налогообложения, поэтому проконсультируйтесь с консультантом по налогам на бизнес, чтобы узнать, имеет ли один способ действия больше смысла, чем другой.

Кредиты

Выбирать ли кредит или нет, во многом зависит от зрелости вашего бизнеса, денежного потока и от того, не хотите ли вы просто отказаться от контроля над своей компанией.

  • Преимущества : Самым большим преимуществом при выборе кредита является то, что вы сохраняете контроль над своим бизнесом. В отличие от инвесторов в акционерный капитал, кредиторы не имеют права голоса в вашем бизнесе и не имеют права на прибыль от вашего бизнеса. Единственным обязательством, которое вы должны перед своим кредитором, является погашение кредита в соответствии с договоренностью.Наконец, еще одно преимущество, которое может быть очень полезным, заключается в том, что платежи по кредиту, которые идут на выплату процентов по кредиту, могут быть вычтены как коммерческие расходы для целей налогообложения.
  • Недостатки : Самый большой недостаток кредита заключается в том, что вы должны выплачивать постоянную сумму в соответствии с графиком, а, как известно любому, кто занимается бизнесом, прибыль может быть какой угодно, но только не стабильной. Возможно, вам придется сделать крупный платеж по кредиту именно тогда, когда вам больше всего нужны наличные деньги для вашего бизнеса.Еще одним недостатком является то, что многим владельцам малого бизнеса приходится использовать личное имущество в качестве залога для получения кредита, что подвергает их личному риску, если дела идут плохо. Наконец, если вы не в состоянии погасить кредит, банк может лично подать на вас в суд, независимо от того, является ли кредит обеспеченным или необеспеченным.

Капитал

Акционерный капитал представляет собой смешанный пакет выгод и затрат, и факторы, влияющие на то, решите ли вы использовать продажу акций для финансирования своего бизнеса, включают в себя то, является ли ваш бизнес еще молодым или расширяется, а также ваша готовность передать контроль над бизнесом другим людям, кроме вас самих. .

  • Преимущества : Хотя многие могут расценить проявление интереса других людей к их бизнесу как потерю контроля, это не обязательно так. Если вы выберете правильных инвесторов, они могут быть чрезвычайно полезными с точки зрения ведения бизнеса, установления деловых связей и предложения ценных советов и помощи. Еще одно преимущество инвестиций в акционерный капитал по сравнению с кредитами заключается в том, что они, как правило, гораздо более креативны и гибки, что могут предпочесть многие предприятия. Единственное самое большое преимущество продажи акций инвесторам заключается в том, что если ваш бизнес потеряет деньги или разорится, вам, вероятно, не придется платить инвесторам ни цента.
  • Недостатки : Потеря контроля над вашим бизнесом, вероятно, самый большой недостаток, связанный с продажей акций для финансирования вашего бизнеса. Есть много случаев, когда основатели бизнеса, посвятившие годы своей жизни компании, выбывают из нее инвесторами. Будьте очень осторожны, чтобы действительно подумать, стоит ли финансовая выгода потери контроля. Другим основным недостатком является то, что инвесторы в акционерный капитал захотят получить часть прибыли от бизнеса, забирая ценную прибыль компании, которая в противном случае могла бы быть реинвестирована в компанию.Наконец, поскольку инвесторы в акционерный капитал теперь являются совладельцами, вы обязаны информировать их обо всех важных деловых событиях, и теперь они могут подать на вас в суд, если сочтут, что их права ущемляются.

Для получения дополнительной информации см. подробный раздел «Начало бизнеса».

Надеетесь финансировать свой бизнес? Адвокат может помочь

Посмотрим правде в глаза. Финансирование является одним из самых важных решений, которые вы можете принять при формировании своего малого бизнеса. Юрист может помочь разобраться с соответствующими соображениями, прежде чем определить, подходит ли вам бизнес-кредит или продажа акций.Свяжитесь с юристом по малому бизнесу, чтобы узнать, как он может помочь вам получить необходимое финансирование.

Как превратить долг в прибыль | Малый бизнес

Малые предприятия могут превратить непогашенные обязательства, такие как долг, в прибыль. Когда вы покупаете актив, используя заемные деньги — долг, — а затем продаете этот актив дороже, чем вы заплатили за него, вы получаете прибыль. Другой альтернативой является использование долга, такого как кредитная линия, для выполнения заказа, который вы в противном случае не смогли бы выполнить.Вы также можете использовать финансируемые активы, такие как новое оборудование, для повышения эффективности вашей компании и, следовательно, увеличения прибыли.

Закажите личный кредитный отчет. Многие кредитные учреждения смотрят на финансы человека малого бизнеса, в том числе кредитный рейтинг, прежде чем одобрить кредит. Просмотрите отчет на наличие ошибок, таких как счета, которые были оплачены, но все еще отображаются как просроченные.

Взимать непогашенную дебиторскую задолженность или любые другие счета, подлежащие оплате вам.Погасите любые обязательства, которые вы должны, которые просрочены. Внесите остальные средства на счет предприятия. Кредитные учреждения предпочитают иметь ликвидные активы, такие как наличные деньги, которые могут погасить кредит в случае, если бизнес не будет приносить такой большой доход, как ожидалось.

Приведите свои финансовые отчеты в порядок. В зависимости от размера долга может потребоваться составление бизнес-плана.

Решите, как вы хотите использовать долг. Инвестиции в недвижимость также зависят от рынка.Имейте в виду, что если вы в настоящее время арендуете, а здание, которое вы покупаете, предназначено для вашего бизнеса, вы будете обменивать арендную плату на платеж по ипотеке. Кредитные линии хороши для сезонных закупок или для финансирования производства заказов, у которых может не быть материалов на складе. Кредитная линия позволяет вам сделать это, не съедая имеющиеся наличные деньги.

Узнайте, какие процентные ставки доступны для нужного типа долга. Обеспеченный долг, обеспеченный таким активом, как здание или автомобиль, обычно дешевле, чем необеспеченный долг.Использование личных кредитных карт для финансирования покупки является вариантом. Процентная ставка может быть высокой, что снижает размер вашей прибыли.

Выберите кредит с лучшими условиями. Условия включают не только процентную ставку, но и срок кредита, ежегодные сборы, штрафы за просрочку платежа, штрафы за досрочное погашение и любые сборы за подачу заявления. Кредит может также иметь ковенанты, которые влияют на ваши повседневные операции, такие как мораторий на любую дополнительную задолженность или сохранение необходимого остатка на вашем банковском счете.

Инвестируйте доходы от кредита в актив или инвентарь для вашего бизнеса.Продайте актив, когда рынок будет правильным, или товар по цене, чтобы получить прибыль.

Рекомендации

Чаевые

  • Плата за подачу заявления уплачивается банку и является обычной частью кредитного процесса.

Предупреждения

  • Кредиты для малого бизнеса часто должны быть лично гарантированы владельцем бизнеса. Если ваш бизнес не выполнит обязательства по кредиту, ваши собственные активы, такие как автомобиль или дом, могут быть проданы для выплаты бизнес-кредита.

Биография писателя

Первая книга Кэти Дженсен была опубликована в 2000 году. С тех пор она написала дополнительные книги, а также сценарии, материалы для веб-сайтов и электронные книги. Роузхилл имеет степень магистра делового администрирования Университета штата Аризона. Ее статьи посвящены бизнесу и личным финансам. Ее страсть включает в себя приготовление пищи, прием пищи и написание статей о еде.

Стоит ли брать личный кредит для инвестирования в фондовый рынок?

Вы когда-нибудь задумывались о том, чтобы взять личный кредит для инвестиций? Если да, то вы не одиноки.

Когда вы слышите о возможности зарабатывать деньги на фондовом рынке, может возникнуть соблазн найти способ начать инвестировать сегодня. Это верно, даже если у вас нет свободных денег.

Хотите инвестировать, но нет наличных? Найдите личный кредит с Фионой

Если вы пытаетесь продвинуться вперед, может показаться заманчивым использовать короткие пути, чтобы добраться туда быстрее. К сожалению, некоторые альтернативы — очень плохая идея. Это включает в себя взятие личного кредита для инвестиций в фондовый рынок в подавляющем большинстве случаев.

Бывают очень редкие моменты, когда имеет смысл взять личный кредит для инвестиций. Тем не менее, я не думаю, что когда-либо сделаю это. Вот что вам нужно знать.

Как работают потребительские кредиты

Личные кредиты имеют несколько ключевых характеристик, которые важно понимать.

Персональные кредиты представляют собой необеспеченный долг

Во-первых, это необеспеченные кредиты. Это означает, что кредитор не может лишить вас права выкупа вашего дома или конфисковать ваш автомобиль, если вы не вносите платежи.

Необеспеченные кредиты, такие как личные кредиты, имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты. Это имеет смысл, потому что нет ничего, что кредитор мог бы напрямую конфисковать, если вы не выполнили свои обязательства по кредиту. Это более рискованно для кредитора.

Потребительские кредиты на фиксированный срок

Далее, потребительские кредиты являются срочными кредитами. Это означает, что у вас есть определенное количество месяцев или лет, чтобы погасить кредит после того, как вы его взяли.

В зависимости от вашего баланса, процентной ставки и срока вам придется ежемесячно вносить платеж, в результате чего кредит будет погашен в конце срока.

Это не похоже на кредитную карту, где вы можете переносить остаток из месяца в месяц и вносить минимальные платежи.

Это важно, если вы планируете инвестировать деньги. Это означает, что вы должны вносить довольно приличный ежемесячный платеж каждый месяц. Вы не можете заплатить минимум и погасить остаток в конце кредита.

Могу ли я использовать личный кредит для инвестиций?

Если ваш кредитор не указал иное, личный кредит можно использовать для всего, что вы хотите.Это включает в себя инвестиции в фондовый рынок.

Тем не менее, некоторые кредиторы предложат вам более низкие процентные ставки по личному кредиту, если вы используете деньги для определенных целей. Это связано с тем, что некоторые виды использования могут привести к меньшему риску для кредитора, чем другие.

Например, персональные кредиты для консолидации долга могут потребовать выплаты средств непосредственно на кредиты, которые вы консолидируете. Прочтите условия вашего кредита, чтобы понять, есть ли какие-либо ограничения на деньги.

Зачем кому-то брать кредит для инвестиций?

У человека может возникнуть соблазн взять личный кредит для инвестирования, если он увидит возможность заработать деньги.Если бы человек мог получить более высокую прибыль, инвестируя деньги, которые он занимает, чем он платит проценты, он мог бы выйти вперед.

Это может быть очень заманчиво после того, как фондовый рынок рухнет, а затем начнет восстанавливаться. В некоторых случаях вы можете увидеть резкую прибыль в течение нескольких дней или недель, которая превысит стоимость некоторых личных кредитов в течение года.

Когда это того стоит?

Взять личный кредит для инвестиций имеет смысл только в том случае, если вы абсолютно уверены, что прибыль от ваших инвестиций превысит затраты на кредит .

Например, допустим, вы можете взять личный кредит с процентной ставкой 11,99%. Было бы разумно использовать эти деньги для инвестирования только в том случае, если бы ваша прибыль превышала эти 11,99%.

Однако инвестиции нестабильны. Ничего не гарантировано. Вероятно, не имеет смысла брать личный кредит под 11,99%, чтобы зарабатывать 12%, инвестируя. Из-за налогов и минимальной суммы, которую вы заработаете, вы не выиграете.

Чтобы риск был оправдан, вам, вероятно, придется получать доход, который значительно превышает процентную ставку, которую вы платите по своему личному кредиту.

Существуют и другие виды инвестиций, помимо фондового рынка. Для некоторых из этих инвестиций может иметь смысл использовать личный кредит.

Например, предположим, что у вас есть возможность инвестировать в свою маленькую компанию с огромной прибылью. К сожалению, по какой-либо причине вы не можете получить доступ к наличным деньгам, кроме личного кредита.

Если вы вложили 10 000 долларов, но могли бы заработать 20 000 долларов на этих инвестициях за три года, возможно, имеет смысл взять личный кредит для инвестиций.

Почему может быть хорошей идеей взять личный кредит для инвестирования в фондовый рынок

Взять личный кредит для инвестиций во что-либо, включая фондовый рынок, имеет смысл только в одном сценарии. Это сценарий, когда вы знаете с относительной степенью уверенности, что ваши доходы превысят ваши затраты.

Инвестиции в фондовый рынок при любой норме прибыли далеко не гарантированы. Лично я не считаю хорошей идеей брать личный кредит для инвестирования в фондовый рынок.

Почему не стоит брать личный кредит для инвестирования в фондовый рынок

Есть несколько причин, по которым брать личный кредит для инвестирования в фондовый рынок — плохая идея.

Потребительские кредиты с фиксированными условиями

Во-первых, потребительские кредиты имеют фиксированные сроки, которые обычно относительно короткие. Срок кредита обычно не превышает семи лет, хотя в некоторых случаях он может быть и дольше.

Краткосрочные инвестиции представляют собой проблему, поскольку доходность большинства инвестиций сильно различается из года в год.Доходность усредняется в долгосрочной перспективе, но краткосрочная доходность очень непредсказуема.

Хотя семь лет кажутся долгим сроком, в общей схеме фондового рынка это не так.

Высокие процентные ставки

Личные кредиты не предлагают низкие процентные ставки, как автокредиты и ипотечные кредиты. Хотя вы можете видеть рекламируемые низкие ставки по личным кредитам, такие как 5,99% годовых, люди редко имеют на них право.

Эти низкие ставки обычно предназначены для средств, предназначенных для конкретного использования, например консолидации долга.Кроме того, они, как правило, выдаются на самый короткий срок кредита, например, на 24 месяца. Наконец, вы, как правило, должны иметь безупречный кредит, чтобы претендовать на эти ставки.

Что еще хуже, чем дольше срок кредита, тем выше будет ваша процентная ставка. Для того, чтобы вы инвестировали в течение достаточно длительного периода, чтобы доход от инвестиций был менее изменчивым, это будет стоить вам еще больше в виде процентных платежей. Это может сократить вашу потенциальную прибыль.

Вы должны вносить ежемесячные платежи по кредиту

Личные кредиты требуют, чтобы вы делали равные ежемесячные платежи.Когда вы инвестируете, вы не хотите продавать часть своих инвестиций для осуществления платежей.

Это снизит ваш доход. Это также может привести к тому, что вы будете продавать, когда ваши инвестиции будут работать плохо, что приведет к фиксации убытка.

Другие типы инвестиций, которые приносят большую прибыль, могут быть не такими ликвидными. Это означает, что вы можете продавать их только в определенное время. Если вы не можете получить свои деньги, чтобы сделать ежемесячный платеж, вы можете дефолт по кредиту.

Кому следует рассмотреть возможность получения личного кредита для инвестиций?

По моему мнению, только люди с инвестициями, которые имеют гарантированную доходность и очень мало или совсем не рискуют, должны брать личный кредит для инвестирования.Эти инвестиции редко существуют.

Риск не стоит той относительно небольшой суммы, которую вы заработаете на процентных расходах по кредиту в подавляющем большинстве случаев.

Это означает, что большинству людей не следует брать личный кредит для инвестирования.

Речь идет о риске и доходности – вот пример

Допустим, вы берете пятилетний личный кредит на сумму 10 000 долларов, чтобы инвестировать в фондовый рынок. Плата за создание не взимается, поэтому вы получаете полную сумму в размере 10 000 долларов США авансом. Процентные ставки по этим кредитам различаются, но вы получаете 11.99% годовых для целей этого примера.

У ваших инвестиций есть период прорыва, и вы получаете невероятную прибыль в размере 15% от своих инвестиций каждый год. В этом случае имеет смысл взять личный кредит для инвестиций. К сожалению, вы узнаете об этом только постфактум.

При этом ваши проценты не облагаются налогом. Вам придется платить подоходный налог с прибыли от ваших инвестиций. Это уменьшит вашу прибыль.

Даже без налогов теоретически вы бы заработали только 3.01% разница между годовой ссудой и доходом от инвестиций.

Если учесть тот факт, что вам придется ежемесячно платить около 222 долларов, все становится сложнее. У вас должны быть наличные деньги, чтобы сделать этот ежемесячный платеж, или вам придется продавать часть своих инвестиций каждый месяц, чтобы производить платежи.

Если ваши инвестиции меняются в цене, вам, возможно, придется продавать по низкой цене, чтобы погасить ежемесячный платеж. Это может снизить вашу будущую прибыль ниже 15% в год, которые вернули бы инвестиции, если бы вы все время оставляли деньги в инвестициях.

Давайте теперь рассмотрим пример с более разумной нормой доходности для фондового рынка. Предположим, вы зарабатываете 8% прибыли каждый год.

В этом случае вы будете платить 3,99% годовых за инвестиции. Это не имеет никакого смысла. Вы бы не взяли личный кредит для инвестиций, потому что это будет стоить вам денег.

Поставщики потребительских кредитов, которых вы можете рассмотреть

Если у вас есть инвестиционная возможность, которая, вероятно, приведет к более высокой доходности, чем стоимость кредита, вот несколько кредиторов, которых вы можете рассмотреть.

Фиона

Фиона напрямую не предлагает личные кредиты, но они помогают вам найти кредитора личного кредита. После того, как вы выберете тип кредита, который вы хотите, вы вводите несколько деталей о своей ситуации. В случае личных кредитов вы вводите свой диапазон кредитного рейтинга, почтовый индекс, цель кредита и сумму кредита, который вы запрашиваете.

На основе этой информации Фиона покажет несколько кредиторов, которые могут соответствовать вашим потребностям. Они показывают вам предполагаемые сроки, APR и ежемесячные платежи.Если вы найдете предложение, которое вам нравится, нажмите «Продолжить». Вам будет предложено ввести информацию, чтобы получить персонализированные кредитные предложения для вашей ситуации.

Найдите кредитора с Фионой.

Монево

Monevo — еще один веб-сайт агрегатора личных кредитов. Вы просто получите базовую информацию о себе и цели вашего кредита, чтобы получить котировки от более чем 30 различных кредиторов. Этот процесс не повлияет на ваш кредитный рейтинг, и вы не обязаны принимать какие-либо предложения.

Если вы хотите получить представление о кредиторах и предлагаемых ставках, вы можете просмотреть список еще до того, как начнете процесс котировки. Кредиты доступны на сумму до 100 000 долларов США со ставками в диапазоне от 2,49% до 35,99% годовых. Если вам понравится одно из предложений, вы перейдете к полной версии приложения.

Совершая покупки сразу у нескольких кредиторов, вы сэкономите время и повысите свои шансы на получение выгодных ставок. Выберете ли вы одно из предложенных предложений или нет, вы получите отличное представление о ценах и условиях, которые вы можете ожидать.

Получите котировки личных кредитных ставок от Monevo.

Достоверный

Credible — еще один агрегатор персональных кредитов. Они позволяют вам проверить ваши личные ставки по кредиту, не влияя на ваш кредит. Поскольку это не повредит вашему кредиту, не помешает проверить, есть ли у них какие-либо предложения, которых нет на других сайтах-агрегаторах, которые могут предложить вам более выгодную ставку.

Credible настолько уверены в своей способности предложить лучшие цены, что дадут вам 200 долларов, если вы найдете более низкую цену.Конечно, действуют условия, поэтому ознакомьтесь с деталями предложения. Даже с этой гарантией по-прежнему имеет смысл делать покупки, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

Получите котировки личных кредитов от Credible.

Места для инвестиций, если вы решите, что потенциальная прибыль стоит риска

Если вы решите взять личный кредит для инвестиций, вот несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть.

Робо-советники

Робо-консультанты управляют вашими деньгами от вашего имени, используя технологии вместо финансовых консультантов-людей.В зависимости от вашей терпимости к риску роботы-консультанты обычно создают хорошо диверсифицированный портфель.

Роботы-консультанты обычно взимают плату за свои услуги, что снижает вашу прибыль. Поскольку роботы-консультанты обычно используют диверсифицированный подход, вы вряд ли добьетесь успеха и получите потрясающую прибыль.

Самостоятельные брокерские счета

Брокерские счета с самостоятельным управлением позволяют вам выбирать, во что вы хотите инвестировать. Вы можете инвестировать в несколько вариантов, включая отдельные акции, взаимные фонды и ETF.

Брокерские счета с самостоятельным управлением повышают ваши шансы на получение прибыли, превышающей процентную ставку личного займа. В то же время они также могут привести к большим потерям.

ETF

Биржевые фонды (ETF) — это набор инвестиций, которые помогут вам диверсифицироваться. Когда вы покупаете ETF, вы обычно покупаете несколько инвестиций. Некоторые ETF столь же велики, как индекс S&P 500, в то время как другие ETF следуют только небольшому сектору или отрасли.

Если вы хотите сделать ставку на определенную отрасль с помощью ETF, есть шанс, что ваши доходы могут быть достаточно высокими в краткосрочной перспективе. Если вы сделаете неверную ставку, ваши потери также могут быть огромными.

Паевые инвестиционные фонды

Взаимные фонды также позволяют инвестировать в корзину инвестиций. Вместо того, чтобы торговать в течение дня, взаимные фонды рассчитываются по всем сделкам и переоценивают один раз в день после закрытия рынков.

Как и ETF, вы можете использовать взаимные фонды для покупки очень диверсифицированной корзины инвестиций или небольшой части инвестиций, например, в определенной отрасли.

Краудфандинг недвижимости

Краудфандинг в сфере недвижимости — популярный вариант инвестирования. Вот две компании, которые могут предложить инвестиции, которые могут вас заинтересовать.

Крыша

Roofstock в настоящее время предлагает две основные услуги. Первый позволяет покупать недвижимость для сдачи в аренду по всей стране. Личные кредиты, как правило, не обеспечивают достаточно денег для инвестирования в большинство из этих свойств, поэтому на самом деле это не вариант инвестировать доходы от личного кредита.

Вариантом может быть предложение Roofstock One от Roofstock. Это позволяет вам покупать доли арендуемого имущества, а не все это. Однако инвестировать в Roofstock One могут только аккредитованные инвесторы. Большинство людей, берущих личный кредит для инвестиций, вряд ли попадают в эту категорию.

Узнайте больше о Roofstock.

Сбор средств

Fundrise — это вариант краудфандинга в сфере недвижимости, для которого не требуется, чтобы вы были аккредитованным инвестором.Вместо того, чтобы позволить вам инвестировать в отдельные объекты недвижимости, вы инвестируете в портфель объектов, созданных Fundrise. У них есть начальный портфель, а также три других портфеля, которые вы можете выбрать в зависимости от ваших целей.

К сожалению, Fundrise показывает свою историческую годовую доходность (от 8,7% до 12,4%) на первой странице своего веб-сайта. Эти доходы недостаточно высоки, чтобы обеспечить значительную прибыль после получения личного кредита, поэтому в большинстве случаев это не очень хорошая идея.

Узнайте больше о Fundrise.

Сводка

В конечном счете, почти никогда не имеет смысла брать личный кредит для инвестирования в фондовый рынок. В редких случаях это может оказаться прибыльным, если повезет.

Даже в этом случае прибыль, вероятно, не будет очень большой по сравнению с риском, на который вы идете.

Подробнее:

Подробная разработка и анализ проекта

Подробная разработка и анализ проекта


Хотя существует ряд сельских инвестиционных фондов, исключительно на некоммерческие инвестиции, большая часть финансирования предоставляется общины и индивидуальные заявители в сельском секторе также рассматривают возможность финансирование деятельности, приносящей доход; то есть ориентированный на прибыль виды деятельности.Хотя они могут получать субсидии, инвестиции в доход генерирующие проекты почти всегда требуют, чтобы получатель(и) принимал(и) часть стоимость инвестиции в виде кредита.

В этом разделе мы характеризуем различные потребности в возмездное (или возвратное) финансирование и обсудить особенности кредита, которые могут влияют на стоимость финансирования.

A. Требования к кредиту

Кредит или ссуды необходимы для финансирования двух основных затрат, и можно рассчитать следующим образом:

  • Инвестиционные кредиты: Общая стоимость инвестиций за вычетом (i) любых грантовых средств, предлагаемых поддерживающее агентство; (ii) пожертвования из других источников (e.г. НПО, правительство, церкви и т. д.), и (iii) личные ресурсы, предоставленные заявители.

  • Оборотный капитал: средства для покрытия операционных расходов (как определено в Главе 6) за вычетом пожертвований и личных Ресурсы.

Наличие пожертвованных средств будет зависеть от поддерживающее агентство и его ресурсы. Во многих случаях помимо покрытия стоимость выездных технических специалистов, помогающих в подготовке инвестиций предложение, грантовые средства также доступны для уменьшения или устранения затрат на соискатели развития человеческих ресурсов и систем (обучение, проектирование учетные системы и др.), а также для экологических исследований и мер по смягчению последствий. В некоторых случаях поддерживающее агентство может предлагать гранты или субсидии для инвестиций. в так называемых «общедоступных благах» — то есть в предметах, которые могут быть использованы широкий круг людей, таких как подъездные пути, водосборные работы и т. д. Меньше часто поддерживающее агентство может субсидировать стоимость производственных инвестиции или оборотный капитал для эксплуатации этих инвестиций.

Одно предупреждение о чрезмерном использовании пожертвований и субсидии: хотя они могут показаться заявителю очень привлекательными, он или она должна следить за тем, чтобы продукт оставался осуществимы или выгодны, даже если эти гранты или субсидии не были в наличии .Почему? Потому что, когда придет время заменить инвестиции, проект может быть не в состоянии покрыть эти новые расходы и может потерпеть неудачу. Таким образом, есть реальный риск реализации неустойчивого проекта.

Хотя вопрос о финансовой целесообразности имеет тенденцию применяться больше к проектам, приносящим доход, чем к социальным или экологическим инвестициям, не следует забывать и в этих случаях. Для этих не доходов создание проектов, пожертвования часто покрывают большую часть, если не все, инвестиции Стоимость.Когда придет время отремонтировать крышу или заменить мебель, просто нет ресурсов, чтобы покрыть расходы.

Определенный уровень личного вклада со стороны заявители важны и обычно требуются финансовым агентством. А значительный вклад личного или общественного капитала (в денежной или натуральной форме) демонстрирует приверженность заемщика проекту и гарантирует, что, если это не удастся, заемщик также пострадает от потери своего собственного капитал.

1. Финансирование инвестиций

Инвестиционное финансирование обычно осуществляется за счет единого кредита со сроком кредита от 4 до 5 лет и более. Как правило, в малых и средних крупных проектов, один кредит получается для покрытия общей суммы. Однако в более крупные проекты, может быть целесообразно разделить стоимость инвестиций на две части. суммы, особенно если земля куплена. Один кредит может охватывать либо землю, либо другие долгосрочные инвестиции с длительным сроком службы (конструкции, тяжелая техника, и Т. Д.). Второй может использоваться для инвестиций с коротким и средним сроком службы. (транспортные средства, электронное оборудование и т. д.). Исходя из этого, два кредита будут запрошены, каждый с разным периодом окупаемости и, вероятно, процентами ставка.

Также может быть случай, когда финансирующее агентство налагает ограничения в отношении типа предметов, которые он будет рассматривать (например, он может не позволить кредиты для финансирования покупки транспортных средств). В этом случае Было бы полезно разделить финансирование на две части: большая часть расходы, подлежащие финансированию, будут покрываться поддерживающим агентством, в то время как альтернативные источники (т.г. коммерческий банк, кооператив, ссудно-сберегательный ассоциации и т. д.) будут изыскиваться для финансирования исключенных Предметы.

2. Финансирование оборотного капитала

Ссуды на пополнение оборотных средств всегда краткосрочные. Они могут быть «перенесены» или продлены с одного года на другой, но редко продлеваются более чем на один год. Таким образом, если есть необходимость продолжать использовать внешнее финансирование оборотного капитала во второй год, было бы больше принято погашать кредит текущего года в конце года, и затем получить новый на следующий год.

Этот краткосрочный характер кредитов на оборотный капитал влияет на способ отражения кредита в счетах проекта. Учитывая, что кредит получен и затем погашен в течение в том же году, единственный элемент ссуды на оборотный капитал, который фигурирует в годовая отчетность процентная стоимость кредита . Реальная сумма кредита не будет отображаться ни как доход, ни как непогашенный капитальный долг, как было бы в случае с инвестиционным кредитом — остается только выплата процентов.Это показано ниже в сравнении с инвестиционным кредитом.

Суммы

Инвестиции в кредит

Оборотный капитал

Заем в начале года

2000 долларов

$ 200

Основная сумма погашена в конце года

400 $

$ 200

Проценты уплаченные (под 10%)

$ 200

20 долларов

Основная задолженность

1600 $

$ 0

Б.Характеристики кредита

Невозможно провести финансовый анализ кредита. инвестиции без определения некоторых ключевых характеристик кредитов вовлеченный. Среди этих характеристик наиболее важными являются процентная ставка, льготный период и срок кредита.

а) Процентная ставка

Процентные ставки будут определяться финансовым агентством, которое поддерживает инвестиции. В некоторых случаях эти ставки будут субсидированы.Обычно процентная ставка по среднесрочному или долгосрочному кредиту (для инвестиций) отличаться от ставки по краткосрочному кредиту (оборотный капитал). В виде RuralInvest работает с постоянными затратами и ценами, реальными, а не номинальными. процентные ставки следует использовать для среднесрочных и долгосрочных кредитов. Важность это, и почему это делается, обсуждается более подробно позже в этом Глава.

б) Льготный период

Льготный период – это время, в течение которого заемщику не нужно вносить платежи по его кредиту.Даже коммерческие банки часто предлагают льготы периоды для среднесрочных и долгосрочных кредитов, но они редко делают это для краткосрочный кредит.

Существует два типа льготного периода. Первый относится только к оплата заемного капитала. Это самое распространенное. Во время благодати срок погашения основной суммы, проценты полностью выплачиваются заемщиком, но основная сумма (или сумма капитала) остается нетронутой. Таким образом, через год заемщик должен та же сумма, что и в начале.Второй вид льготного периода относится к интерес. В этом случае проценты не выплачиваются, а прибавляются к основного долга, тем самым увеличив общую сумму кредита . Льготный период на проценты менее распространены, чем на основную сумму, и, если они предлагаются, как правило, короче. Однако банк или другой кредитор может предложить предоставить шесть месяцев или один годовая отсрочка по процентам, когда ясно, что доход не будет получен в первые месяцы проекта.

Важно понимать, что ни один из этих двух типов льготный период означают прощение любой части кредита. Они только отсрочить платеж, а если проценты не выплачиваются, фактически увеличить размер долга.

ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОКУПКИ КОМПЬЮТЕРА

Менеджеры малого бизнеса наконец решили, что время наступило, когда они больше не могут выжить без компьютера, чтобы сохранить их счета прямо и подготовить свои счета-фактуры.Они определяют, что компьютер (с принтером, программным обеспечением и прочим необходимым) будет стоить эквивалент 5000 долларов США. По их оценкам, срок полезного использования оборудования составляет 4 года. лет и не будет иметь существенной стоимости при перепродаже в конце срока службы. Если процентная ставка по кредиту составляет 10% в год, каковы будут последствия принятия взять кредит в размере 5000 долларов США на 2, 4 или 6 лет?


2 года

4 года

6 лет

Годовой платеж:

2 881

1 577

1 148

Общий платеж:

5 762

6 309

6 888

Вы можете видеть, что годовой платеж почти удваивается для двухлетний кредит по сравнению с четырехлетним пакетом; то есть, хотя итого стоимость кредита на 4 года на 547 долларов США больше, чем на 2 года кредит (поскольку проценты выплачиваются в течение более длительного периода времени), годовой стоимость на 1300 долларов США меньше.Кредит на 6 лет еще дешевле в годовом исчислении: всего 1148 долларов США. Однако в конце четвертого года, когда компьютер должен быть заменены, компания по-прежнему будет должна 2300 долларов США и теперь должна также финансировать расходы замены.

в) Срок кредита

Идеальный кредит — тот, который длится ровно столько же, сколько предмет. финансируется. Однако в реальной жизни кредиты используются для покупки ряда товаров, каждый со своей продолжительностью жизни.Таким образом, вы должны определить период, который охватывает большинство инвестиций; особенно важнейшие из них, с точки зрения Стоимость.

Если срок кредита меньше, чем срок действия статьи покупаются, проект должен будет каждый год находить большую сумму в для того, чтобы погасить его быстро. Однако, если кредит длится дольше, чем предмет, проект может оказаться в положении, когда он начинает новый кредит для финансировать замену, в то время как он еще не закончил погашение первоначальный кредит (см. вставку).

В любом случае срок кредита на инвестиции не должен быть дольше, чем период анализа проекта. Если характер товара а сам проект оправдывает кредит на 20 лет, то необходимо проанализировать срок 20 лет.

C. Изменение стоимости денег в течение Время

Как мы упоминали ранее, возможное определение проекта: «инвестиции сегодня, чтобы создать поток выгод в будущем». Однако эта разница во времени – инвестиции сегодня и выгоды завтра — вызывает осложнения.Мы все признаем тот факт, что что-то полученное в будущем стоит меньше, чем то же самое, полученное прямо сейчас. За по этой причине нельзя сказать, что проект осуществим только потому, что его будущий доход больше, чем текущие инвестиции. Все зависит от относительная стоимость денег (или других выгод) сегодня и в будущее.

Ниже мы рассмотрим влияние времени на стоимость деньги и описать, как учитывать этот факт при анализе инвестиции.

1 Инфляция и Futu re Стоимость

Когда мы говорим о разнице между деньгами сегодня и в будущее, многие люди сразу думают об инфляции.

Верно, что при инфляции будущая стоимость денег меньше, как следствие роста цен. Однако методология, используемая RuralInvest, пытается устранить влияние инфляции за счет расчет всех элементов проекта с точки зрения постоянной цены .То есть при анализе предполагается, что цены на все товары, ресурсы, труд, продукты и т. д. останутся неизменными в течение всей анализируются годы. Таким образом, если день работы в мастерской или школе стоит 2,50 долл. первый год, это будет стоить $2,50 на протяжении всего периода анализа, даже если 20 лет.

Как это возможно сделать? Ответ заключается в том, что, хотя вероятно, что затраты будут расти с течением лет, цены вырученные за реализацию продукции также вырастут.Таким образом, рост затрат будет уравновешивают рост доходов, и существенного искажение результатов [12] . Без учета инфляция из расчета исключает необходимость расчета новых затрат и цены за каждый год анализа, упражнение, которое вполне может быть оправдано в проектах с многомиллионными, но не в малых или средних инвестиции.

Однако инфляция — не единственный фактор, который делает что-то в будущем менее ценным, чем сегодня, и соблазняет всех нас предпочесть что-то сейчас, чем в неопределенном будущем.

По данным журнала The Economist , цены в Европе в 1914 г., к началу Первой мировой войны в среднем не было выше, чем они были в 17 -м веке; то есть через 200 лет там не было инфляции. Но банки в Европе продолжали предлагать положительные процентные ставки по депозитам в течение всего этого периода, хотя часто не более 2-3% годовых. Так что даже без инфляции люди требовали некоторых компенсация (процентная ставка) за ожидание, пока будущее не средства.

Ниже мы обсудим, какие факторы влияют на процентные ставки в отсутствие инфляции.

2. Постоянные цены и реальная процентная ставка

Если для ресурсов и продуктов используются постоянные цены, их также следует использовать за деньги; то есть процентная ставка, т. процентные ставки находятся под сильным влиянием инфляции, как фактической, так и ожидаемой. Таким образом, для среднесрочных и долгосрочных кредитов модель, используемая RuralInvest, вычитает текущий уровень инфляции от «номинальной» процентной ставки (т. тот, который оплачивает клиент), тем самым оставляя «постоянный» или «реальный» процент ставка.

Вопрос о реальных процентных ставках по кредитам является областью, которая представляет пользователям RuralInvest больше трудностей, чем, возможно, любой другой. К понять, как инфляция влияет на процентную ставку, рассмотрим различные элементы, которые в совокупности определяют ставку, взимаемую кредитором (банком, кооператив, проект и т.д.):

а) Первоначальная стоимость средств: цена что банк или другой кредитор выплачивает вкладчикам, чьи деньги они использовать;

b) Расходы на администрирование кредита: это обычно самая высокая стоимость для небольших кредитов, так как для обработки одного и того же времени требуется кредит на 500 долларов, как и на 500 000 долларов;

c) Риск потери или задержки платежа: варьируется с типом обеспечения, предлагаемого клиентом, и насколько хорошо банк знает клиент;

d) Маржа прибыли, требуемая банком: часть стоимость кредита, которая приносит прибыль банку.

Ожидания относительно уровня инфляции в течение срока действия кредит явно влияет как минимум на два из этих элементов — стоимость средств и размер прибыли банка. Чтобы компенсировать любое снижение стоимости средств из-за инфляции (либо собственные средства банка, либо средства его вкладчиков), банку придется увеличить эти два элемента, увеличив общая процентная ставка.

Там, где темпы инфляции значительны, может разница между номинальным и реальным курсом.На самом деле, при очень высоких темпах инфляции, реальные процентные ставки часто падают ниже нуля, потому что для люди верят, что инфляция останется такой высокой и в будущем.

Очень важно прояснить одну вещь. Использование «реальная» процентная ставка (то есть та, которая исключает инфляцию) помогает нам определить базовую осуществимость проекта — это нам не говорит сколько проект будет платить каждый месяц или год на финансирование агентство .Это не его цель, хотя пользователь может получить некоторое представление о эти фактические платежи, установив нулевой уровень инфляции в RuralInvest программное обеспечение. Это заставит компьютер делать «номинальные» проценты. ставка равна «реальной» ставке, а рассчитанные платежи будут таким образом, по номинальной ставке.

Однако, даже если используется номинальная скорость, необходимо соблюдать крайнюю осторожность. можно предположить (или, что еще хуже, сообщить заявителям), что суммы рассчитанные RuralInvest, — это те суммы, которые проект будет платить после начала реализации.Это связано с тем, что существует множество способов запланировать погашение, а также включать сопутствующие расходы по кредиту. Например, хотя принято уравнивать платежи в течение срока действия кредита (как это делается с ипотекой и в RuralInvest), это не обязательно, и некоторые кредиторы будут варьировать платежи. в соответствии с непогашенной суммой, что будет означать высокие платежи в начале годы. Третьи в конце будут «раздувать» платежи, что приведет к низкие затраты в начале, но высокие затраты к концу периода кредита.Все предполагают одни и те же процентные ставки, но приводят к совершенно иной модели платежи. Аналогичным образом некоторые агентства будут взимать наличные деньги за кредитные услуги, в то время как другие будут добавлять их к сумме кредита или к досрочным платежам, и так далее. вперед. Таким образом, платежи по кредиту, рассчитанные в RuralInvest, не являются хорошими. руководство по фактическим платежам по проекту .

Теоретически тот же метод устранения инфляции может быть используется для оборотного капитала, но соотношение между постоянными ценами и реальными процентные ставки менее ясны в краткосрочной перспективе, потому что некоторые цены реагируют быстрее других.По этой причине в случае менее одного года кредиты, модели используют текущие процентные ставки, которые дают нам более высокую стоимость, чем необходимый; но считается лучше брать консервант должность.


[12] Фактически при отсутствии очень разные темпы инфляции среди различных элементов проекта, вероятно, наиболее важное влияние на использование постоянных цен, обнаруженное в недооценка потребности в оборотных средствах.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *