Понедельник , 27 июня 2022
Бизнес-Новости
Разное / Как сохранить деньги при дефолте: Что делать с деньгами при угрозе дефолта? — Финансы на vc.ru

Как сохранить деньги при дефолте: Что делать с деньгами при угрозе дефолта? — Финансы на vc.ru

Содержание

Мои сбережения в рублях — что делать и как сохранить деньги при дефолте

Мало кто из нас не откладывает деньги про запас, ведь от непредвиденных трат никто не застрахован. Правда, для чего нужны людям сбережения?

Первое, на что они уходят – это на лечение, так как от внезапно вспыхнувших заболеваний (даже простудных) никуда не скрыться.

Вторые наиболее распространенные виды непредвиденных трат – ликвидация последствий чрезвычайных ситуаций.
На бытовом уровне это может быть ремонт автомобиля после ДТП, квартирные ремонты после пожара, затопления, кражи. Некоторые объемы сбережений растрачиваются целенаправленно: на учебу детей, покупку дорогостоящих товаров, отдых.

Для чего еще нужны людям сбережения? Например, для того, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты, так сказать, не довольствоваться малым. Чтобы покупать, что хочется, ходить и ездить, куда хочется, решать текущие и внезапно возникшие финансовые вопросы не по мере возможности, а по мере надобности. Имея сбережения и постоянно увеличивая их, можно распланировать свою жизнь на годы.

Размер и вид сбережений каждый определяет индивидуально. Россияне чаще всего формируют личные финансы на основе национальной валюты, так как форма дохода большинства российских граждан представлена в рублях.

Опять же, мы индивидуально выбираем способ хранения средств: кто-то хранит в виде наличных, кто-то в банковской ячейке или на счету, кто-то постоянно держит в обороте и получает дивиденды.

За последние несколько месяцев национальная валюта сильно пострадала из-за нестабильной ситуации на валютно-ресурсном рынке, рубль обесценивался, товары и услуги дорожали, а вот размеры зарплат рядовых граждан не увеличивались. Как сохранить деньги при дефолте – этот вопрос, пожалуй, россияне стали задавать чаще.

Если сбережения в рублях, что с ними делать?

Есть несколько распространенных решений вопроса, как быть с рублевыми сбережениями. Например, можно превратить их в валютные. То есть, обменять имеющиеся средства в национальной валюте на доллары, евро или другие виды иностранных валют. Такие операции банки производят как с наличными формами средств, так и по безналичному конвектору.

Однако в нынешних условиях рынка такие операции не всегда проходят успешно: национальный валютный фонд очень не любит «расставаться» с активами, так у граждан валюта принимается, а вот для покупки товар не всегда доступен.

А если безналичные сбережения в рублях, что делать с ними? Если не увеличить, то хотя бы не потерять. Российские банки активно предлагают открывать депозитные счета с минимальным сроком от трех месяцев.

Клиент не только сохранит собственный размер сбережения, но и получит некоторый размер дохода за предоставленную банку возможность использовать его активы.

Как еще сохранить деньги при дефолте? Все знают, что самый удобный способ хранения сбережений – активы в виде ценных бумаг или недвижимости. Даже, несмотря на то, что эти рынки не всегда стабильны (цены как падают, так и взлетают до небес), хранение активов в таком виде гораздо надежнее, чем решение вопроса, как быть с рублевыми сбережениями при обвале национальной валюты.

Некоторые россияне вкладывают средства в товары – мебель, электронику, движимое имущество. Другие вкладывают в бизнес, производство и другие сегменты национальной экономики.

Кстати, рублевые депозиты в российских банках при небольшом горизонте планирования и приобретении акций отечественных компаний при краткосрочном инвестировании, эксперты считают наиболее оптимальными способами сберечь свои финансы. Еще одной формой вложений для сбережения может стать участие в торгах Паевого инвестиционного фонда.

Когда сбережения в рублях, что делать для их приумножения? Пожалуй, самый лучший способ стопроцентно увеличить свои активы – накапливать их в виде драгоценных камней или металлов. К слову, именно так формируется фонд национальной валюты – за каждым рублем есть материальное подспорье.

Опять же, драгоценные камни и золото всегда будут в цене, на них никогда не упадет цена, а из-за истощения природных ресурсов Земли, минералы в чистом виде и изделия из них будут только дорожать.

Перевод денежных активов в любую материальную форму не всегда увеличивает доход, но в любом случае, это надежный способ сохранить имеющиеся сбережения в рублях: что делать с ними дальше – будет время поразмыслить.

Вот, в принципе, наши нехитрые рекомендации, как быть с рублевыми сбережениями при нынешней экономической ситуации в стране. Правда, аналитики все же предвещают национальной валюте уверенное движение в сторону стабилизации и укрепления.

России пророчат новый дефолт. Что?? Это правда возможно? Чем грозит простым россиянам? Чему нас научил 1998-й год?

Чем все это грозит простым людям? 

С точки зрения выплат по облигациям, особенно госдолга, ничем не грозит — у страны есть возможности производить выплаты в нужном объеме, как и было отмечено выше. С точки зрения инфляции и серьезных изменений в экономике — будет некоторое сходство с событиями 1998 года. В частности, сильно вырастет инфляция — многие компании с рынка ушли, нарушаются возможности совершать платежи, перестают работать выстроенные логистические цепочки. На восстановление поставок нужно время, плюс новые цепочки поставок будут дороже, а что-то вообще исчезнет.

Конечно, как и в 1998 году, появится возможность для более активного развития отечественного производства в некоторых отраслях. Но нужно понимать, что в 1998 году у нас были простаивающие мощности и возможности для быстрого наращивания производства. Сейчас ситуация иная, и наращивание производства займет больше времени и будет дороже.

Наше правительство хорошо понимает, что в условиях «исхода» иностранных компаний может сильно вырасти безработица. Отсюда все сообщения про разного рода пакеты помощи, а также разговоры про «национализацию» предприятий, которые прекратят работу из-за ухода с рынка иностранных компаний. Есть надежда, что собственно национализации не будет, а будет введено внешнее управление, что позволит предприятию продолжать работу. Понятно, опять же, что в условиях проблем с поставками сырья, сбоем в логистических цепочках и т.п. даже при таком условии не все предприятия смогут продолжить работу. Правда, через какое-то время экономика приспособится, и появятся новые фирмы и новые рабочие места.

С точки зрения сбоев в поставках продовольствия — надеюсь, что серьезных сбоев не будет. Рубль же будет продолжать слабеть относительно других валют, пока будет продолжаться спецоперация и сохраняться неопределенность. Что будет дальше  — зависит от того, о чем смогут договориться стороны, продолжится ли наращивание санкций и прочее. Радикальные скачки курса возможны, только если произойдет что-то еще экстраординарное (не буду придумывать примеры).

во что вложиться и с чем не спешить

С одной стороны говорят про неизбежный дефолт, с другой — про укрепление рубля и покупку золота, но внятного ответа, как подстраховать себя финансово, никто обычному россиянину не дает.

Мы спросили у экспертов, во что действительно стоит вложиться, стоит ли волноваться за накопления и какие покупки сделать прямо сейчас.

Что там с дефолтом?

Если коротко, то бежать впереди паровоза не стоит.

Дефолт — это ситуация, при которой государство не может платить по своим долгам. На обычных людях это отражается тогда, когда дефолт не внешний, а внутренний — то есть, когда власти не могут исполнять социальные обязательства. Когда начинаются проблемы с выплатой пособий, пенсий и т.д.

Важно понять, что сейчас в России дефолта нет. И даже если он произойдет — это скорее следствие, а не причина. Экономические проблемы уже случились, но в любой кризис важно сохранять ясную голову. И подумать о подушке безопасности.

Стоит ли переживать сейчас за свои накопления?

Начнем с банковских вкладов: у многих — пусть и небольшие — но такие вклады есть. Многие в панике ринулись снимать деньги со всех вкладов. Давайте разбираться, нужно ли сейчас это делать.

Финансовый журналист, аналитик, автор Телеграм-канала «Свинкины финансы» Екатерина Белкина  уверяет: с вкладами вряд ли что-то случится. Но причина — не в уверениях политиков, а несколько более прагматичная.

— В условиях санкций у банков ухудшились условия привлечения денег в долг. А привлекать средства нужно, потому что потом именно из них выдаются кредиты, банк на этом зарабатывает. И кроме того, предприятия не могут прожить без кредитов. В случае конфискации вкладов даже временно люди деньги в банки больше не понесут, банки лишатся этого важного источника фондирования. Руководство страны это понимает, поэтому сценарий конфискации вкладов видится мне фантастическим.

Но бывает, как известно, всякое, и у всех, кто пережил во взрослом возрасте 1998й, подсознательный звоночек тревоги уже прозвенел. Как лучше подстраховаться?

На вопрос, есть ли какой-то универсальный способ сохранить свои деньги, отвечает  Наталья Матвеева, руководитель компании «Ваш консалтинг»:

— При текущем уровне инфляции и ставки рефинансирования деньги теряют свою покупательскую способность. Поэтому стоит подумать о диверсификации сбережений. Часть средств можно направить на приобретение товаров длительного пользования. Можно также рассмотреть возможность их приобретения в рассрочку. Не следует сбрасывать со счетов и рухнувший фондовый рынок. На днях Мишустин подписал постановление о выделении средств на поддержку ценных бумаг российских компаний. Так что перспективы есть.

Тем же, кто не верит никаким финансовым инструментам и боится инфляции, можно посоветовать вкладывать в себя — потратьте на обучение, лечение, профилактику заболеваний себя и своих близких. Услуги, в т.ч. образовательные пока еще столь сильно выросли в цене как товары. При этом постарайтесь получить беспроцентную рассрочку.

Почему все так советуют покупать золото?

«Популяризировать» золото как надежный актив стали со всех сторон и власти, и финансовые аналитики.

Дошло до того, что спрос на драгметалл вырос в 30 раз.

Все дело в том, что золото — это актив, который помогает защитить деньги от инфляции в рублях или другой валюте и в случае кризиса.

Поэтому его популярность (и стоимость) так резко выросла с началом кризиса последнего месяца.

Вот динамика роста в разрезе 1 года:

Наталья Матвеева  считает покупку золота (при наличии средств на нее) хорошим способом финансовой страховки:

— Стоит обратить на него внимание как в натуральной форме (слитки и инвестиционные монеты), так и приобретая его с помощью обезличенного металлического счета. Хорошая идея — акции золотодобывающих компаний. В период кризиса цена на золото растет. Но это среднесрочные и долгосрочные инвестиции.

А как быть с крупными покупками?

Нужно ли сейчас бросаться покупать бытовую технику и гаджеты на фоне многочисленных запретов?

Екатерина Белкина  советует: покупайте только ту технику и гаджеты, которые и так планировали приобрести.

— Правда, продавцы стали оперативно реагировать на ситуацию. Если в прошлые кризисы некоторое время можно было купить технику и другие товары из старых поставок, то сейчас ценники поменяли буквально за день-два почти везде. Машины и жилье? То же самое — если есть такая необходимость. Машины будут дорожать не только из-за падения курса рубля, но и из-за того, что некоторые производители не будут доставлять в Россию автомобили и запчасти. Цены уже скакнули вверх и, вполне возможно, это не предел. Причем подорожали даже отечественные машины.

С недвижимостью ситуация несколько другая: ипотечные ставки совершенно сумасшедшие, а потому такой вариант приобретения жилья лучше пока отложить.

Не откладывать покупку жилья можно, только если вы планируете это сделать без ипотеки.

Как за эти покупки лучше платить?

При совершении покупки, как известно, ключевым является гарантированное поступление средств продавцу и получение услуги или товара покупателем. Поэтому ответ на вопрос, как платить, зависит от того, кому и за что вы платите.

— Если речь идет о товарах и услугах компаний которые ограничили свое присутствие на российском рынке, то возможно, стоит воздержаться от покупок с помощью карт или электронных платежных систем. Также могут возникнуть проблемы, если получатель денег использует счета и карты банков, попавших под санкции. В остальных случаях — все без изменений, — объясняет  Наталья Матвеева.

Если вы не используете способы оплаты (например, с помощью Apple Pay) или на руках у вас карта банка, не попавшего под санкции, то по-прежнему можно оплачивать услуги ЖКХ, продукты в супермаркетах и т.п. привычным и удобным для вас способом.

Грозит ли России дефолт и куда спрячется доллар

Введение нового порядка выдачи валюты с вкладов и отмена её продажи — решение вынужденное, но поводов для паники нет, уверены российские аналитики.

Шаг ЦБ сигналит о преддефолтном состоянии экономики, считают зарубежные эксперты.

ForPost узнал мнения известных экономистов и финансистов.

Шеф, всё пропало?

Утром 9 марта в столичных отделениях Сбера доллар покупали по 135,34 рубля, продавали по 108,98; евро можно было купить за 145,6, продать — по 114,48. В отделения стояли очереди.

«Сейчас наблюдается дефицит наличной валюты. Особенно после решения Евросоюза запретить ввоз евро в РФ. На фоне происходящих событий граждане массово стали снимать валюту», — сказал ForPost кандидат экономических наук Сергей Суверов.

По словам эксперта, вводя новые правила, ЦБ защищает банки. Он уверен: население не пострадает, так как у большинства граждан вклады на сумму меньше 10 тыс. долларов.

Однако далеко не все настроены оптимистично. Некоторые эксперты полагают: введение новых правил по обращению с валютой — начало конца.

Так, управляющий партнёр инвестиционной группы Movchan’s Group Андрей Мовчан считает, что Россия «уже находится в дефолте». Судьба валютных резервов страны неизвестна, валютные счета «могут быть вовсе заморожены».

«Я бы лучше снял валюту и держал бы в наличной форме. Или купил бы золото, но есть опасность, что в итоге золото может быть реквизировано, как это уже было пару раз в истории. Сейчас нет возможности прогнозировать, но по опыту — наличная валюта не подводила никогда», — отмечает Мовчан в прогнозе для telegram-канала Ксении Собчак.

Прогнозируют дефолт и аналитики JPMorgan. Час X, по их мнению, наступит 16 марта, когда РФ должна выплатить два купона по государственным облигациям. Или же на месяц позже: у России есть 30-дневный «льготный период», который отодвинет «формальное начало дефолта».

В беседе с ForPost кандидат экономических наук Михаил Беляев напомнил, что Центробанк — это фактически министерство, которое занимается регулированием банковской системы, поэтому крах ЦБ не грозит.

Поставил он под сомнение и прогноз аналитиков JPMorgan о грядущем дефолте.

«Западные агентства рассчитывают рейтинги всех стран по определённой методике. Она включают в себя такие компоненты, как валовый внутренний продукт, наличие или отсутствие военных действий. Напомню, Москва проводит спецоперацию на Украине. Это отрицательно отражается на экономическом рейтинге нашей страны, который с B (спекулятивный рейтинг) понизили до C (дефолт представляется неизбежным). Это чисто арифметическое вычисление, которое даёт основание сделать вывод, что у нас может быть дефолт», — пояснил Беляев. 

По его словам, «преддефолтных сигналов пока не поступало». Экономика в РФ понемногу развивается, пока всё в порядке с федеральным бюджетом, платёжным балансом, золотовалютными резервами. Поводов для финансовой паники нет.

«Это больше нагнетание страхов, чем анализ реальной ситуации», — уточнил наш собеседник.

Читайте по теме: Финансисты рассказали, когда нужно доставать доллары из-под матраса

По мотивам девяностых

Быть в чём-то уверенным на сто процентов сейчас нельзя, считает первый министр экономики РФ Андрей Нечаев.

Вводя ограничения, уверен он, мегарегулятор сделал первый шаг к отмене конвертируемости рубля.

«Такого не было даже в 90-е годы. В 1992 году была введена конвертируемость рубля. После этого он прекрасно обменивался», — сказал ForPost Нечаев.

По его мнению, сейчас всё зависит от того, по какому курсу Центробанк будет обменивать доллары и продлятся ли ограничения после 9 сентября. Если курс искусственно занизят, под удар попадут валютные торги и валютный рынок.

Вот при этом условии и может настать благоприятная пора для менял, которые начнут возрождать из финансового пепла чёрный валютный рынок.

Такого же мнения придерживается и Сергей Суверов:

«Обменным пунктам запретили продавать наличную валюту, поэтому, скорее всего, появится чёрный рынок».

Сегодня, после объявления решения ЦБ, ряд банков в Москве начали закрывать пункты обмена валюты, в некоторых отделениях ждать доллары при снятии со счёта предлагали до месяца, сообщают РИА Новости.

Эксперты не исключают, что финансовые власти могут пойти на введение фиксированного курса. Тогда и «откроется» чёрный рынок, покупка и продажа валюты на котором будет незаконной.

Кстати: Центробанк запретил продажу наличной валюты и ограничил снятие с вкладов.

Некоторые экономисты надеются, что до жёстких сценариев дело не дойдёт, но их «нужно держать в голове» и сбережения хранить в более стабильной валюте, например, в юанях.

Кандидат экономических наук Михаил Беляев понимает опасения коллег. При этом он в корне не согласен с их выводами. 

«Фиксированный курс не соответствует рыночной экономике. Эти два понятия несовместимы в принципе. Как вода с маслом не смешиваются, точно так же не смешиваются эти две субстанции. Центробанк может регулировать курс валютными интервенциями в ходе биржевых торгов, но не может устанавливать его по своему усмотрению. Я даже не хочу обсуждать этот момент. Чёрный рынок не может существовать в 2022 году. Граждане должны понимать, что никто доллары у них не отбирает и не замораживает. Ситуация далека от критической», — резюмировал Беляев. 

Напомним, решением ЦБ с 9 марта по 9 сентября клиенты российских банков могут снять со своего счёта или вклада до $10 000 наличными и не больше. Покупка долларов в банках тоже остановлена.

Роберт Вочовский

Выкрутились. США попали в «дефолтную ловушку» из-за России

МОСКВА, 16 мар — ПРАЙМ, Елена Гуринович. До последнего времени Россия достаточно активно занимала средства на мировом рынке в разных валютах. На среду, 16 марта, намечена выплата купона по двум выпускам российских суверенных облигаций со сроком погашения в 2023 и 2043 годах в американских долларах. Однако на фоне последних событий Кремль принял решение проводить выплаты по обязательствам в рублях для стран их списка «недружественных». Агентство «Прайм» разбиралось, ждет ли нашу страну дефолт, что под этим подразумевается и какова дальнейшая судьба внешнего долга РФ.

В Госдуме не верят в дефолт России

Напомним, что после начала спецоперации на территории Украины страны Запада заморозили золотовалютные резервы (ЗВР) Центрального банка России, это решение было принято вместе с другими экономическими санкциями. В ответ на это был подписан закон, который обязует выплачивать странам из списка «недружественных» (в их числе США, страны Европы, Япония, Канада, Австралия и другие) долги в рублевом эквиваленте.

Министр финансов РФ Антон Силуанов в среду заявил: Россия имеет необходимые средства для выполнения обязательств по госдолгу, возможность же выплат в иностранной валюте зависит не от РФ: «платежку отдали, теперь мяч на стороне американских властей». Он считает, что Вашингтон должен разъяснить: можно ли осуществлять такие расчеты с российских валютных счетов. «У Российской Федерации есть необходимые деньги и на валютных счетах, есть возможность платить в рублевых расчетах», — добавил министр финансов.

В свою очередь, международное рейтинговое агентство Fitch в среду заявило, что классифицирует погашение Россией долларовых гособлигаций в рублях как дефолт. «Выплата в национальной валюте купонов по еврооблигациям в долларах, подлежащих погашению 16 марта, по истечении 30-дневного льготного периода будет означать суверенный дефолт», — отметило агентство и предупредило, что такая принудительная деноминация платежных обязательств соответствовала бы понижению агентством долгосрочного рейтинга дефолта эмитента (РДЭ) России в иностранной валюте до «C» с уровня «B», что указывает на начало дефолта или процесса, подобного дефолту.

ПОЛИТИКА УПРАВЛЯЕТ ФИНАНСАМИ

Говоря о выплате по купонам ОФЗ 2024 года (выплаты должны были состояться 2 марта, но деньги были направлены в Национальный расчетный депозитарий, а не инвесторам) агентство отметило: если эти средства не будут выплачены в тридцатидневный срок, это также рассматривается Fitch как дефолт.

По мнению аналитика «Фридом Финанс» Елены Беляевой, действия рейтинговых агентств — в том числе Fitch — и раньше имели политическую составляющую. «Рейтинговые агентства, скорее всего, будут проводить политику, сонаправленную с общим вектором США и Европы», — отметила она.

СМИ: Россия придумала хитрое решение, чтобы избежать «дефолтной ловушки»

И хотя предпосылок для «классического» дефолта — когда у страны по факту нет денег для обслуживания долга — в России нет, действия иностранных государств по заморозке части резервов могут привести к ситуации, которая будет расценена как дефолт.

Собеседница агентства напомнила: накопленный объем золотовалютных резервов у нашей страны достаточный, уровень долга незначительный по отношению к ВВП.

ТО ЛИ ДЕФОЛТ, ТО ЛИ НЕТ

Начальник отдела анализа долгового рынка «Открытие Инвестиции» Владимир Малиновский в беседе с агентством «Прайм» напомнил, что на 1 февраля текущего года объем задолженности России по внешним облигационным займам составлял эквивалент почти 39 млрд долларов США.

16 марта страна должна выплатить купоны по двум выпускам своих суверенных еврооблигаций на общую сумму 117,2 миллиона долларов. Если деньги не поступят на счета владельцев облигаций, объявляется так называемый «технический дефолт». «Эмитенту предоставляется месяц, чтобы урегулировать задолженность. Если и в течение этого времени держатели не получат свои средства, по обязательствам объявят уже обычный дефолт», — пояснил он ситуацию.

Однако российское правительство готово осуществить выплаты в долларах, и даже распорядилось о платеже обслуживающим выпуск иностранным банкам. «Пока существенная часть валютных резервов РФ заморожена, и неясно, будет ли дано разрешение на частичную разморозку для осуществления платежа», — поясняет специалист.

При этом руководитель Департамента инвестиционного анализа и обучения ИК «УНИВЕР Капитал» Андрей Верников добавляет: с точки зрения Запада выплата в рублях таких обязательств является дефолтом.
«Возможно возникновение двойственной ситуации, в которой Россия не будет признавать дефолт, так как готова обслуживать долг, а кредиторы признают факт дефолта, поскольку не получили положенный платеж», — добавляет Беляева.

ДАНЬ РЕПУТАЦИИ

Говоря о том, чем грозит сложившаяся ситуация России, представитель «Фридом Финанс» прогнозирует, что в дальнейшем России могут снизить страновой рейтинг, а также ухудшится репутация плательщика. Но в сложившейся ситуации — это мало на что повлияет.

С ней согласен Верников: в краткосрочной перспективе это ничем не грозит. «Курсы российских ценных бумаг уже обвалились. И номинированные в долларах, и номинированные в рублях», — пояснил он.
В долгосрочной перспективе это все же сыграет против России. «Экономика нуждается в модернизации и сложно будет привлекать средства инвесторов», — добавляет аналитик.

ВОДА КАМЕНЬ ТОЧИТ

В том, что сложившаяся ситуация не является позитивной для России, уверены все эксперты, однако есть здесь и другая сторона, на которую обратили внимание западные СМИ. Как пишет The Conversation, ход России с выплатой долгов недружественным государствам в рублях является «хитрым решением», способным не только избежать «дефолтной ловушки», но и подточить позиции американской валюты в качестве резервной.

Выстрел в голову: что будет с теми, кто тронет золотой запас России

Россия «приняла по меньшей мере изобретательное решение, которое направлено на то, чтобы косвенно получить поддержку иностранных банков. Таким образом Москва убеждает их косвенно поддерживать российскую экономику, чтобы избежать обесценивания их кредитов», считает автор статьи.

По словам Малиновского, де-юре России не могут «разрешить» платить в рублях по этим долгам, и здесь есть два пути. «Либо можно пробовать внести изменения в условия обращения текущих займов (где платежи в рублях не предусмотрены), либо иностранные инвесторы в текущей ситуации могут просто смириться с такой процедурой выплат. Или не смириться — в этом случае последуют переговоры между инвесторами и эмитентом, в том числе, возможно, и через суд», — рассуждает эксперт.

УДАР ПО ГЛАВНЫМ «УБЕЖИЩАМ»

При этом давление на доллар и евро как на резервные валюты, считает представитель «Открытия», оказывает даже не ситуация с выплатой по российским еврооблигациям, а скорее факт заморозки валютных резервов страны.

«Другие страны, которые также хранят свои резервы в активах, номинированных в долларах и евро могут пересмотреть свою политику размещения средств, так как они теперь понимают, что если станут «неугодными» западным державам, их активы также могут быть достаточно легко заморожены», — пояснил он.

Верников считает, что сложившаяся вокруг России ситуация — маленький шажок к закату доллара, но не более того.

«США постепенно проигрывают экономическую конкуренцию Китаю. Доля доллара в валютных резервах с 2020 года по 2021 год упала с 72% до 59%. То, что США решили заморозить часть валютных активов России доверия к ним, разумеется, не прибавит», — резюмировал представитель «УНИВЕР Капитал».

Однако даже если Китай договорится с поставщиками, например, нефти, об оплате в своей валюте, количество юаней за баррель нефти будет рассчитываться через биржевую стоимость нефти в долларах и курсы рубля и юаня к доллару. «Уровни биржевых цен на нефть и энергоносители, золото, другие металлы и прочие товары по-прежнему будут определяться в долларах», — напоминает Беляева.
Поэтому в обозримом будущем, может, и неявно, американская валюта будет оставаться важным игроком в межгосударственных расчетах.

Куда выгодно вкладывать деньги перед и во время кризиса, дефолта?

Начнём с ситуации перед кризисом, дефолтом, серьёзной девальвацией.

Если вам удалось спрогнозировать предстоящие сложности — подготовьтесь: хорошая подушка в виде инвестиций, которые можно быстро обналичить поможет вам на следующем этапе.

Как показывает практика первой волны кризиса, накрывшей экономику всех стран, перед кризисом имеет смысл вкладывать деньги в драгоценные металлы.

В эти периоды падают цены на рынке сайтов, можно купить интересный проект, о том как инвестировать в сайты.

❗️Так вот, мы открыли тг-канал, в котором команда пишет мысли по текучке — сейчас работаем с криптой, NFT, p2e (инвестиции, запуск, продвижение). Вы знаете, что делать: https://t.me/+ZxiOULipNZo0NmYy.

Неурядицы в экономике делают вложения в валюту не выгодными, из-за высокого риска инфляции. Даже разместив средства в разных валютах, сохранив их в наличном виде, их покупательская способность будет все равно снижаться, за счет общей инфляции. Ещё по теме: в какой валюте хранить деньги?

Вложение в недвижимость так же имеет смысл. Но надо быть готовым к тому, что в кризис падение цен на недвижимость может достигать 50%.

Размещение в банках на депозите, не даст серьезной прибыли. А при размещении на длительный период, полученные проценты могут не покрыть потерь, вызванных инфляцией. К тому же риск потерять средства в кризис увеличиваются, из-за разорения финансовых структур.

Одним из надежных средств вложения остается инвестирование в антиквариат.

Бизнес во время кризиса может использовать время для капитализации.

Вложение средств в акции надежны только в тех случаях, когда вкладчик точно просчитывает рост той или иной компании в условиях кризиса. В противном случаи, риск все потерять высок. Поскольку в такие времена падают фондовые рынки. Вовремя уйти, чтобы потом вернуться и купит на минимуме перед ростом.

Главная цель любых инвестиций перед кризисом: сохранить имеющийся капитал.

В период паники много средств перетекает в строительство и недвижимость, как в одни из наиболее стабильных инструментов в долгосрочной перспективе.

Куда вложить деньги во время кризиса, при дефолте?

Кризис — явление безусловно отрицательное, но инвестор отличается от окружающих тем, что даже в самые сложные времена ищет варианты для приумножения капитала. Кризис даёт много возможностей, которые надо уметь увидеть и использовать. Разумеется в рамках нравственности и закона. Кстати, много вопросов вызывают кредиты во время кризиса и возможное падение цен на недвижимость.

Кризис, дефолт, девальвация — явления которые надо рассматривать в динамике, поэтому мы ведём большую подборку по годам на тему: кризис в последние несколько лет — обязательно прочтите разделы про дефолт, про валюты.

Если Вы задаётесь таким вопросом, то у вас, наверняка, есть какие-то сбережения. И Вы желаете их сохранить, а может быть, даже и приумножить. Безусловно, 100% гарантии прибыли не даст вам ни один из следующих вариантов, но рассмотреть стоит их все.

Вложение в недвижимость. Преимущество этого способа в том, что стоимость недвижимости не так подвержена быстрым скачкам, её практически невозможно потерять, и даже при самом глубоком кризисе она представляет собой финансовые активы. И хотя в краткосрочной перспективе недвижимость — не самое лучшее вложение, то при долгосрочном планировании это самый перспективный способ сохранения сбережений. Кроме того, дом или квартиру можно сдавать, получая дополнительный доход.

Вложение в золото. Здесь нужно различать три варианта – вложения в ювелирные драгоценности, в слитки или открытие металлического вклада.

  • вложение в «ювелирку». Бессмысленный способ. Стоимость драгоценностей при покупке будет значительно выше стоимости продажи. Тем более, что обычно продажа украшений идёт по цене лома.
  • вложение в слитки. Достаточно надёжный способ в плане физической сохранности. Но имеет недостаток – при покупке Вам придётся выплатить НДС, который при продаже слитка никто не вернёт.
  • вложение в обезличенные металлические счета. Хотя «физически» потрогать такие слитки будет невозможно, зато они не будут облагаться НДС. И поэтому, в среднесрочной перспективе это достаточно хороший способ сохранить свои сбережения. Обезличенные металлические счета не принесут Вам быстрого дохода, а потому делать ставку на них в краткосрочной перспективе не имеет смысла.

3) Покупка акций. Самый ненадёжный способ. Как проиграть, так и выиграть здесь можно с равной вероятностью. Если уж Вы выбрали его, то следует обратить внимание на акции крупных предприятий, поддерживаемых государством. В период кризиса цены на их акции непременно упадут, но при выходе из него государство непременно поддержит крупные концерны.

4) Вложения в собственное образование и здоровье. Хороший способ, который наверняка принесёт прибыль. В отличие от всех других способов, он не подвержен инфляции, гарантирует сохранность вклада и поможет увеличить свой доход.

5) Банковские вклады. Здесь важно чтобы инфляция не съела ваши деньги, подробнее: когда невыгодно вкладывать в банк. И важное: как выбрать надёжный банк во время кризиса.

6) Покупка сайтов. В кризис интернет-проекты сильно теряют в цене, поэтому имея запас средств, в кризис можно удачно купить проекты, которые после будут приносить прибыль.

Какой бы из перечисленных способов Вы бы не выбрали: помните, что самый худший вариант – это положить деньги под матрац. Деньги должны работать, а не пролёживать, «худея» с каждым днём.

Дополнительно: как сохранить деньги при девальвации и как сохранить деньги во время кризиса и куда потратить рубли, чтобы не потерять на девальвации.

Экономический кризис — явление периодическое, поэтому думайте, ловите волну.

Раньше кризис можно было изобразить на графике как провал, теперь же это скорее синусоида: нет больших провалов но ситуация периодически улучшается/ухудшается. Многие эксперты уже употребляют эпитет перманентный. Поэтому мы объединили 2 материала об инвестициях: до и во время, поскольку сейчас один кризис может стать преддверием другого.

Продолжая тему — опрос: во что вы вкладываете деньги сегодня? и очень важный исторический материал о девальвации 14 года — учитесь на шибках.

Кризис и спрос: какие бизнесы теряют в кризисы, а какие растут?

В сложные периоды многие опасаются инвестировать в бизнес, предполагая падение спроса.

  • Важно понимать: меняется структура спроса. Необходимо сориентироваться в перераспределении интересов и финансов потребителей.
  • Падает спрос на вещи среднего класса.
  • Преимущество у договечности перед престижем.
  • Люди продают ненужные вещи — Авито и региональные доски объявлений. Если в вашем городе такой доски нет, вот и идея для бизнеса с небольшими вложениями.
  • Растут сбережения — средства выведенные из экономической жизни.
  • Зелёные технологии и инновации — дотации государства, без дотаций — нерентабельно.

Продолжая тему, куда вложить деньги при санкциях?

Автор поста: Alex Hodinar
Частный инвестор с 2006 года (акции, недвижимость). Владелец бизнеса, специалист по интернет маркетингу.

что это такое и чем грозит в 2022 году

Что такое дефолт?

В наиболее общем смысле дефолт – это неспособность заемщика отвечать по своим обязательствам и своевременно погашать кредиты, полностью или частично. В отношении государства чаще всего говорят о двух понятиях: суверенный дефолт и технический дефолт. 

Технический дефолт – это ситуация, когда заемщик не может выполнить конкретное обязательство в срок, но может сделать это в будущем. Например, если на момент погашения очередного транша по кредиту на казначейском счету государства нет денег. В таком случае обязательство могут урегулировать по соглашению сторон и выполнить позже. Такие примеры в Украине уже были, хотя официально о дефолте и не объявляли. «В 1998 году был технический дефолт государственных ценных бумаг ОВГЗ, когда часть ОВГЗ, которые были не погашены, были заменены на другой выпуск ОВГЗ. Вот это и есть дефолт. Фактически владельцы ОВГЗ не смогли вовремя получить деньги, но зато получили деньги в другое время и им за задержку заплатили проценты», — рассказывает Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра.

Суверенный дефолт (банкротство) – это ситуация, когда государство совсем не может погашать свои обязательства. Обычно он сопровождается снижением стоимости национальной валюты (девальвация, инфляция), а долги государства урегулируются на международном уровне.

Как правило, технический дефолт не несет катастрофических последствий для финансовой системы, но, как показывает практика – нередко становится первым шагом к суверенному дефолту.

Исторические примеры

Один из примеров ситуации, когда банкротство государства началось с технического дефолта – аргентинский кризис 2001 года, который считают примером едва ли не наиболее тяжелого экономического кризиса в истории. В начале декабря-2001 правительство Аргентины отказалось погашать гособлигации, и обменяло их на новые – с более низкой доходностью и более «длинным» сроком погашения. Но это не спасло бюджет, отягощенный огромным государственным долгом в 130 миллиардов долларов (57% от ВВП), и правительство решило заимствовать средства на погашение из частных пенсионных фондов, что можно было расценивать как конфискацию. В итоге, к концу месяца в стране были приостановлены все валютные и бюджетные операции, начались массовые беспорядки, а президент объявил о крупнейшем в истории дефолте – Аргентина отказалась от всех 132-х миллиардов долларов своего внешнего долга.

Последствия дефолта в Аргентине были разрушительными: цены повышались по несколько раз в течение дня, на несколько дней часть страны осталась без электричества, прошла волна насилия и мародерства. К 2002 году процент населения за чертой бедности вырос вдвое (с 29% до 54%). А уже в ноябре-2002 Аргентина оказалась перед угрозой нового дефолта.

Но не стоит пугаться и представлять, что подобная картина может повториться в Украине, если дело дойдет до дефолта. До кризиса в Аргентине проводилась весьма специфическая монетарная политика. В частности, курс песо был жестко привязан к доллару в соотношении 1:1, и уже после дефолта, когда привязку отменили, резко обвалился. В стране фактически отсутствовал центральный банк, который проводил бы слаженную финансовую политику. При этом большая часть населения была закредитована: автомобили и жилье покупались в основном в кредит, в расчете на стабильность национальной валюты и заработка.

Впрочем, аргентинский дефолт стал не первым в регионе – ранее, в 1994 году, свой кризис пережила Мексика. Предпосылками к нему стало вооруженное восстание в одном из штатов Мексики в январе-1994, выступления сепаратистов и убийство одного из кандидатов в президенты страны. В результате Мексика стала резко терять привлекательность для иностранных инвесторов, поток средств от которых ранее составлял существенную часть экономики.

Курс песо в один день обрушился на 27%. Притормозить кризис на некоторое время смогло финансовое «вливание» от США, но уже в ноябре-1994 оказалось, что Мексика не имеет средств на погашение своих краткосрочных займов. Фактическое объявление дефолта предотвратила лишь финансовая помощь от стран Латинской Америки, США, Европы и Японии в беспрецедентном на тот момент размере 51,8 миллиарда долларов.

В результате кризиса вполовину сократился объем производства в строительстве и автомобилестроении, обанкротились тысячи предприятий, около 700 тысяч человек потеряли работу. Мелкие банки оказались на грани банкротства – спасло их лишь государственное рефинансирование.

Однако, как показала практика, мексиканский кризис имел и другой эффект – позитивный.

Другая сторона

Далеко не всегда дефолт приводит к краху экономики. В той же Мексике он наоборот, позволил выявить слабые стороны: зависимость от потоков валюты из-за границы, которыми центральный банк не мог управлять, привязка национальной валюты к доллару.

Но самый, пожалуй, показательный пример – это дефолт исландских банков в 2008 году. Когда финучреждения не смогли рассчитываться по своим долгам, а заимствования с внешних рынков стали недоступны, государство решило не рефинансировать банки – тем более, что их долги в шесть раз превышали ВВП государства. В итоге финучреждения обанкротились, приняв на себя основной удар кризиса – а экономика государства выстояла. Внутренние кредиты и сбережения исландцев «унаследовали» новые банки, а от внешних долгов исландцы отказались на двух подряд референдумах.

Конечно, это вызвало нарекания: в первую очередь, со стороны исландцев, выплачивающих кредиты в иностранной валюте – из-за колебаний курса их расходы на погашение выросли. Кроме того, доходы исландцев за следующий год уменьшились в среднем на 18%. Кроме того, Нидерланды и Британия, чьи граждане потеряли свои сбережения в банках Исландии, не только высказали претензии, но и обратились в международный суд.

Однако в долгосрочной перспективе дефолт оказал на экономику положительное влияние. Уровень безработицы в Исландии по данным на 2011 год был более чем вдвое ниже, чем в соседней Ирландии, использующей «традиционные» методы борьбы с кризисом (5,8% против 14%), бюджетный дефицит в 2012 году был ниже 3%, а экономика Исландии сокращается гораздо медленнее, чем у кризисных Ирландии или Греции (0,75% в год против 2% и 1,6% соответственно).

Влияние дефолта на банковскую систему может сильно отличаться в зависимости от того, как именно дефолт будет происходить. Эксперты банковского рынка отмечают, что технический дефолт может вовсе обойти банки стороной. «Может быть случай, что украинские еврооблигации не будут погашены вовремя, хотя риск не большой. Тогда владельцы украинских еврооблигаций, а это только нерезиденты, получат другие еврооблигации. Но что касается украинских банков, это никак не отразится на их работе. Украинские банки не имеют право владеть еврооблигациями», — поясняет Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра.

Впрочем, вышесказанное не касается случаев, когда банки не остаются в стороне от процесса. Самый яркий пример этого – исландский кризис 2008 года, во время которого все три крупнейших банка страны обанкротились, приняв на себя весь удар кризиса. Для исландцев влияние банкротств было минимальным – все их вклады и кредиты перебрали новые банки. Негативный эффект почувствовали заемщики, получившие кредиты в иностранной валюте, но его принесла девальвация национальной валюты Исландии.

Но есть и более близкий украинским вкладчикам пример. Так, в 1998 году в Украине дефолт не был объявлен в частности потому, что Нацбанк «уговорил» банки обменять имеющиеся у них гособлигации на новые, что отсрочило выплату процентов. В итоге банкротства финучреждений не было, но за счет жесткой монетарной политики НБУ они были сильно ограничены в средствах.

Последствия ограниченной ликвидности банковской системы можно вспомнить на примере конца 2011 года, когда ставки по депозитам для физлиц достигали 25% годовых в гривне, а вкладчики опасались появления новых проблемных банков. И если для вкладчика заманчивый процент еще мог перевесить опасения, то заемщикам было практически не из чего выбирать: кредитов предлагали меньше, а ставки по ним выросли.

В отличие от Украины, в том же 1998 году уже настоящий дефолт состоялся в России – там тоже не смогли рассчитаться по гособлигациям. А поскольку основными инвесторами в эти облигации были крупные банки, то некоторые из них в скором времени настигло банкротство. Банки перестали выдавать депозиты, что спровоцировало ажиотаж среди вкладчиков.

Вместе с тем рубль обвалился в четыре раза, соответственно, цены на импортные товары выросли. Эксперты констатируют, что в конечном итоге это оказало положительное влияние на экономику государства – поддержало экспортеров, повысило конкурентоспособность экономики. Однако для банков еще несколько лет актуальной оставалась проблема недоверия со стороны вкладчиков – после трудностей с возвратом депозитов в 1998-м люди закономерно боялись снова доверять сбережения финучреждениям.

А что в Украине?

Эксперты банковского рынка отмечают, что при самом пессимистическом сценарии развития ситуации банковская система может сильно пострадать. «По плохому сценарию суверенный дефолт будет провоцировать цепную реакцию в экономике, которая закончится кризисом ликвидности в банковской системе, оттоком депозитов, подорожанием ресурсов, новой волной увеличения проблемных кредитов и невозврата долгов, и в конечном итоге банкротством многих банков», — рассказывает Тантели Ратувухери, эксперт UniCredit Bank.

Вместе с тем, вероятность такого сценария эксперты считают минимальной. «Уверен, что благодаря слаженным действиям регулятора и банков мы сможем избежать пессимистического варианта развития ситуации», — комментирует Анджей Олейник, директор по продажам и маркетингу Platinum Bank.

Одновременно с этим эксперты констатируют, что дефолт может оказать и положительное влияние на банковскую систему. В частности, повысить качество управления рисками и «отсеять» конъюнктурных и спекулятивных участников рынка. «При благоприятном стечении событий, выходя из ситуации дефолта, банки окажутся с улучшенным состояния управления, прежде всего управления рисками, консолидированными, с улучшенным бизнес-фокусом. При этом все еще долго придется подчищать активы, работать над их качеством», — поясняет Тантели Ратувухери.

Мнение

Анджей Олейник, директор по продажам и маркетингу PlatinumBank

Сейчас наступает время перемен, что приводит к определенной нестабильности, которая создает огромное давление на финансовую систему нашей страны. Мы говорим глобально, именно поэтому очень сложно делать какие-либо прогнозы. Поскольку основой любой стабильной и сильной демократической страны является здоровая финансовая система, то ее стабильность очень важна для всех. Это фундамент, который обеспечивает «кровеносную систему» экономики. Это сердце, которое дает людям возможность делать покупки, компаниям развиваться, предпринимателям создавать новые рабочие места.

На сегодняшний день очень многие влияют на эту систему, как позитивно, так и негативно. Например, сейчас очень много предпосылок для мошеннических действий, которые необходимо предотвратить. Поэтому  важно, что каждый игрок финансовой сферы может сделать свой вклад в то, чтобы стабилизировать ситуацию. Верю, что при активной  поддержке и совместной работе ситуация быстро стабилизируется.

Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра

Что значит положительное влияние дефолта? Это придумали ряд американских теоретиков-экономистов, что с теоретической точки зрения дефолт может иметь положительный эффект. Но это скорее просто разговоры ученых, чем практика. После дефолта 1998 году украинские ОВГЗ нерезиденты начали покупать только в 2002 году, а до этого боялись их покупать из-за дефолта. Нет такого понятия как оптимистический сценарий. Если даже очень оперативно заменять одни еврооблигации на другие, это будет просто положительный сигнал для инвесторов, что Украина быстро решает свои проблемы.

Тантели Ратувухери, эксперт UniCreditBank

Дефолт может ускорить начало реформирования банковской системы, благоприятствовать некоторому очищению системы от конъюнктурных и спекулятивных игроков, а также консолидацию системы в целом.

Пять фактов о дефолте Украины 

Украину так долго пугали дефолтом, что его наступление прошло почти незамеченным. При этом оказалось, что дефолт в теории и дефолт на практике слишком различаются для того, чтобы можно было судить о последствиях заранее. Поэтому многие моменты, с которыми теперь столкнется страна, эксперты в свое время не предусмотрели. Что принес сентябрьский дефолт стране и украинцам — изучал Prostobank.ua

Факт первый. Дефолт был объявлен «по собственному желанию»

С самого начала 2015 года над Украиной висела угроза дефолта – все ожидали, что он наступит, почти каждый раз, как подходила дата очередной выплаты по долгу государства. Однако в нужное время Украину все время спасали очередные транши кредита от МВФ.

Тем не менее, в марте-2015 министр финансов объявила, что стране не хватит средств для обслуживания долгов на условиях, принятых ранее, поэтому она намерена договариваться о реструктуризации долга. Это заявление и можно считать началом процесса дефолта. Технически же он наступил 22 сентября, когда Кабмин установил мораторий на выплаты 500 миллионов долларов по облигациям государственного займа 2010 года, которые должны были погасить на следующий день. Несмотря на то, что Украина уже договорилась с комитетом крупнейших кредиторов о реструктуризации долга на общую сумму 18 миллиардов долларов, произошедшее все равно считается дефолтом.

Объявленный правительством мораторий будет действовать до 1 декабря 2015 года, соответственно, он распространяется на выплату дохода или погашение семи выпусков еврооблигаций и двух выпусков Finipro («Финансирование инфраструктурных проектов» под Евро-2012).

Факт второй. Реструктуризация дает лишь временную отсрочку

Согласно условиям реструктуризации, Украина начнет выплачивать долг по новым облигациям в 2019-2027 годах вместо 2015-2023 гг., предусмотренных старыми облигациями. К тому же, по долгу предоставлена скидка в 20% или 3,6 миллиарда долларов. Суммарные процентные расходы по облигациям также будут ниже – более чем на 5 миллиардов. Ожидается, что реструктуризацию закончат в ноябре.

Впрочем, основная выгода сделки заключается в отсрочке погашения долга – времени, когда страна сможет сделать рывок, который существенно улучшит ее положение. При этом нагрузка по погашению внешнего долга страны в долгосрочной перспективе – весьма внушительна.

Факт третий. Некоторые кредиторы заявили об отказе

Первая проблема, которая возникла у Украины в связи с реструктуризацией, – заявление группы держателей еврооблигаций, срок погашения которых истекает в 2015 году. Эти кредиторы потребовали пересмотра условий реструктуризации и заявили о том, что могут оспорить все соглашение, так как их доля превышает 25%. К счастью, этого можно не опасаться по двум причинам: в случае тяжбы реструктуризацию можно провести отдельно по всем выпускам, кроме спорного, а полная отмена сделки не выгодна даже самим спорящим кредиторам. По сути, их заявление – всего лишь спор с намерением добиться большей доли ценных бумаг с погашением в 2019 году.

Вторая проблема посерьезнее. Речь идет о российском займе в 3 миллиарда долларов – РФ уже заявила, что не согласна на реструктуризацию, и обратится с требованием погашения долга к совету директоров Международного валютного фонда. Поскольку сделку по реструктуризации долгов согласовали с МВФ, можно ожидать, что он примет сторону Украины, после чего РФ, вероятно, обратится в суд.

Правда, Россия может требовать досрочного погашения украинского долга – поскольку договором по эмиссии предусмотрено такое ее право в случае, если соотношение государственного долга Украины к ВВП превысит 60% (сегодня оно составляет почти 123%). Но поскольку в начале 2015 года, когда указанный порог был превышен, РФ не потребовала досрочного погашения, вероятность того, что она сделает это сегодня, невысока.

И главное – по закону, Украина не может предложить кредиторам лучшие условия, чем остальным: реструктуризированные долги – в приоритете. Поэтому возвращать три миллиарда за рамками реструктуризации Украина не будет.

Факт четвертый. Украине понизят рейтинг

Как уже писал Prostobank.ua, одно из прямых последствий дефолта страны – закрытие внешних рынков заимствования капитала. В ближайшее время международные агентства присвоят Украине дефолтный рейтинг. Так, агентство S&P уже понизило рейтинг Украины с уровня «СС» до «SD», выборочного дефолта (когда эмитент отказывается от выплат по некоторым обязательствам).

Снижение рейтингов не должно повлиять ни на процесс реструктуризации долга, ни даже на возможность страны занимать на внешнем рынке. Во-первых, после реструктуризации рейтинг Украины, вероятно, повысится. Эксперты считают, что в лучшем случае это может произойти ближайшей весной либо в течение двух лет после успешного завершения процедуры.

Во-вторых, ближайший выпуск евробондов будет гарантирован США, а кроме того, главные кредиторы страны сегодня – Всемирный банк, МВФ, некоторые правительства. Поэтому уровень рейтинга никак не повлияет на возможность Украины получить финансирование. А на рынок капитала для заимствования финансирования через облигации страна и так не может выйти – в основном, из-за войны. Когда этот фактор потеряет свою актуальность, и Украина вернется на рынок капитала – тогда ей и понадобится повышение рейтинга международных агентств. До этого времени, он неважен.

К слову, добросовестное погашение Украиной долга во время острого экономического кризиса и военных событий уже сыграло свою роль в репутации страны.

Факт пятый. Дефолт положительно повлияет на курс гривны

Как бы неожиданно это не звучало, но в краткосрочной перспективе технический дефолт страны положительно отразится на удержании курса гривны. «С точки зрения валютного рынка прекращение выплат по долгам государства является даже позитивным событием. К примеру, в сентябре из потребностей в погашении и обслуживании государственного долга вычеркивается 0,6 млрд. долларов, в октябре — еще 0,8 млрд. долларов. Это снижает давление на платежный баланс и позволяет Национальному банку и дальше наращивать золотовалютные резервы», — поясняет Алексей Блинов главный экономист Альфа-Банк Украина.

Рост золотовалютных резервов, который обеспечил технический дефолт, сегодня очень нужен стране. А стабильная гривна важна для того, чтобы долговая нагрузка для страны не росла. Дело в том, что внешний долг государства измеряется в долларах, а украинский ВВП – в гривне. Получается, что девальвация увеличивает долг Украины по отношению к ВВП, пропорционально падению национальной валюты. Если курс гривны падает в два раза, то соотношение государственного долга страны к ВВП вырастает в два раза. И это еще неполный перечень причин, по которым удержание курса нацвалюты особенно важно.

Мнение

Алексей Блинов главный экономист Альфа-Банка Украина 

C точки зрения экономической ситуации внутри Украины дефолт по внешним долгам не принесет никаких негативных последствий. Ведь данный дефолт не является чем-то неожиданным, украинский и мировой финансовые рынки готовились к нему более чем полгода, так как о реструктуризации долга было объявлено еще в начале 2015 года при утверждении новой программы EFF для Украины. 

Теперь важно закрепить сделку по реструктуризации долга с кредиторами, чтобы окончательно снять волнения финансовых рынков относительно рисков срыва сделки и превратить краткосрочный позитивный эффект в долгосрочный. 

Дефолт во благо: что хорошего в гипотетической невыплате долгов Украины

В экспертной среде нет однозначного мнения насчет последствий возможного дефолта: одни пугают украинцев выдачей продуктов по талонам, другие – обнадеживают повышением пенсий и финансовой поддержкой бизнеса. Тем не менее, оптимистов больше. Что хорошего может принести возможный дефолт – исследовал Prostobank.ua 

Предыстория

Финансовые эксперты считают, что разговоры в правительстве о возможном дефолте – это послание кредиторам, к которому прибегают с целью реструктуризации задолженности государства таким образом, чтобы Украина могла ее обслуживать. Мол, согласитесь на меньшую доходность, чтобы не пришлось терять весь вложенный капитал. При этом речь идет не о МВФ, и не о международных финансовых организациях, так как их средства придется возвращать в полном объеме и вовремя. Речь о средствах, предоставленных Украине частными кредиторами.

Долг Украины сегодня велик: 53,72 миллиардов долларов (по данным на 1.01.2021 г.), или 37% от ВВП за 2020 год. Чтобы понять, насколько эта цифра значительна, достаточно вспомнить экономическое правило: внешний долг страны не должен превышать 30% ВВП (существовать успешно с отступлением от этих правил могут лишь самые сильные государства мира). Частные кредиторы одолжили Украине 69,9 миллиардов долларов.

Хуже некуда

Дефолт, как правило, возникает у тех стран, которые тратят больше, чем зарабатывают, и при этом переживают кризис, из-за которого не могут вернуть долг. Из-за того, что дефолт происходит в разгар сложного для страны периода, практически невозможно определить, какие негативные последствия связаны с кризисом, а какие – с невыплатой государством долга.

Опыт других стран показывает: за дефолтом следует падение курса национальной валюты, ВВП, финансовый кризис (в том числе банковский), рост безработицы, бегство инвесторов и потеря международного рынка капитала в целом. Все это в течение последнего года украинцы пережили и без дефолта – в рамках кризиса, осложненного войной и потерей части страны.

Это одна из причин, по которой эксперты считают: на украинских гражданах дефолт практически не отразится. Эта точка зрения выглядит достаточно убедительно. «Из основных рисков технического дефолта – ограничение доступа к внешним рынкам, а, соответственно, и наполнения госбюджета за счет внешних источников. Но учитывая, что в последнее время внешние рынки и так ограничены, для Украины – это не столь критично», — поясняет Сергей Волков, заместитель председателя правления Банка Кредит Днепр.

Для того чтобы инвесторы пришли в страну, необходимо провести ряд реформ, существенно уменьшить уровень коррупции, снять большое количество ограничений для бизнеса и констатировать начало восстановления экономики.

Новые цели

Вместе с тем, приостановление выплат долга дает возможность стране направить ресурсы на поддержание экономики и проведение реформ. «При дефолте будет сокращена нагрузка на бюджет, и есть шанс направить часть средств на решение социальных проблем: поднять пенсии, например. Можно часть средств направить на создание новых производств (желательно по производству товаров, которые сейчас поступают по импорту), создав в перспективе новые рабочие места и дополнительные поступления в бюджет и пенсионный фонд. Таким образом, народ немного успокоится, и будет частично возвращено доверие к Правительству», — рекомендует Валентин Меняйло, советник председателя правления банка Конкорд.

Помимо этого, «освободившиеся» средства золотовалютных резервов государство может направить и на поддержание гривны. Это поможет погасить панику населения, если она возникнет из-за объявления дефолта, как предупреждают аналитики.

Но самое позитивное, по словам экспертов, то, что дефолт может помочь снизить долговое бремя страны. И речь здесь даже не о полном списании долга, а о частичных уступках кредиторов – в случае, если речь пойдет о техническом дефолте, когда страна временно не может исполнить условия займа, но в будущем сможет это сделать. «Существует распространенное мнение о том, что в тяжелой финансово-экономической ситуации, в которой находится наша страна, технический дефолт – не самый худший выход, а возможность для серьезных уступок со стороны международных кредиторов по смягчению условий погашения долга», — отмечает Сергей Волков.

Ложка пессимизма

Не все эксперты считают, что в случае дефолта ситуация будет развиваться по оптимистическому сценарию. По мнению противников такой точки зрения, рассчитывать на то, что отказ от выплат сможет улучшить кризисную ситуацию – напрасно. «Позитивных последствий при объявлении дефолта у рядовых украинцев не будет. Двигателем всех реформ в рыночной экономике являются финансы. В мировой практике именно международный капитал является двигателем основных реформ. Поэтому каждое государство заинтересованно в длинных и дешевых деньгах. А если будет недостаток финансовых ресурсов, то не будет развиваться бизнес, не будет роста ВВП, соответственно о каких плюсах тогда мы сможем говорить? Дефолт – это и теоретически, и практически плохо», — говорит Арсен Исмаилов, советник главы правления банка «Глобус».

И практически все эксперты – сторонники как отрицательного влияния дефолта на жизнь страны, так и положительного, – признают, что после невыплаты государственного долга страна может выходить из кризиса дольше, чем в случае возврата долгов в срок. «Плохих изменений не будет. Будет длительное отсутствие хороших изменений», — считают они.

Как сэкономить — YouCanDealWithIt

Большинство людей согласны с тем, что экономить — это хорошо, но им трудно это делать. Хотите верьте, хотите нет, но МОЖНО откладывать на краткосрочные и долгосрочные цели, на чрезвычайные ситуации и даже на пенсию. Выбор остается за вами.

Правило 70-20-10

Один из простых способов сэкономить — следовать правилу 70-20-10. Разделите свой доход следующим образом:

  • 70% на проживание (квартира, питание, одежда, бензин)
  • 20% на сбережения
    • 10% на пенсию ( IRA , 401(k), корпоративная пенсия)
    • 5% на непредвиденные расходы (ремонт автомобиля, медицинские расходы, безработица)
    • 5% на конкретные цели (отпуск, машина, обучение в школе, новый компьютер)
  • 10% за долг (студенческие кредиты, оплата автомобиля, кредитные карты)

Если вы превысите эти проценты в какой-либо категории, уменьшите свои расходы в других областях.Например, если вы тратите 75% своего дохода на расходы на проживание, уменьшите сумму, которую вы вкладываете в свои сбережения, на 5%. Если вы хотите вложить больше денег в свои сбережения, вы должны сократить расходы на проживание и/или уменьшить свой долг.

способа сэкономить

Не знаете с чего начать? Нужны идеи о новых способах экономии денег. Ознакомьтесь с этими советами.

Полезные советы

  • Сначала заплатите себе, положив часть своей зарплаты прямо в банк.Это самый эффективный способ сэкономить деньги. Если вы никогда не увидите деньги, вы не пропустите их.
  • Ваш чрезвычайный фонд должен состоять как минимум из 3–6 месяцев расходов на проживание.

Калькуляторы

Проверьте свои знания

Фред и Стив откладывают 2000 долларов в год на пенсию (под 9%). Фред копит с 22 до 31 года (9 лет). Стив сохраняет с 31 года до 65 лет (34 года).

У кого больше денег на пенсии (65 лет)?

  1. Фред
  2. Стив

1.Фред

Фред будет. Его счет вырастет до 579 504 долларов. Счет Стива вырастет только до 470 247 долларов. Как это может быть? Фред вложил всего 18 000 долларов, а Стив — 70 000 долларов. Ответ — сложные проценты. Хотя Фред вложил меньше денег, он начал на 9 лет раньше, чем Стив. Деньги Стива не успели вырасти.

101 способ сэкономить деньги

Галерея: 20 способов сэкономить больше денег

21 изображение

Независимо от того, копите ли вы на большую цель или выплачиваете долги, сокращение расходов — один из лучших способов сделать больше с имеющимися у вас деньгами.

И у вас есть множество возможностей урезать расходы, не чувствуя, что вы лишаете себя, что в любом случае не имеет значения. Речь идет о том, чтобы тратить деньги таким образом, который отражает ваши жизненные приоритеты.

В конце концов, парадокс Истерлина уже доказал, что деньги делают нас счастливее только до определенного момента — так что используйте их, чтобы покупать свое счастье до тех пор, пока они не перестанут это делать. И у нас есть много способов изменить наши расходы, чтобы они лучше отражали наши ценности. Некоторые легко висящие плоды: тот факт, что мы недоиспользуем наши абонементы в спортзал на 67%.

Так что сократите жир там, где вам удобно, и тратьте без вины на то, что приносит вам наибольшую радость.

Поскольку вы можете сократить расходы разными способами по нескольким категориям, я сгруппировал идеи для каждой области вашего бюджета. Используйте то, что работает для вас, и откажитесь от остального. Если вы находитесь в реальной финансовой ситуации и уже сократили свои расходы до минимума, лучше всего зарабатывать больше. Ознакомьтесь с этим списком из 44 способов заработать больше денег.

Корпус

По данным Бюро труда и статистики, для большинства людей расходы на жилье составят в среднем 27% от нашего дохода до вычета налогов.

1. Уменьшение размера.

Следуйте по стопам ранних пенсионеров, таких как Мистер Мани Усик и пара, создавшая Go Curry Cracker, и держите арендную плату и ипотеку на более низком уровне, чем вы могли бы себе позволить.

2. Найдите соседа по комнате.

Если вы одиноки или даже пара, вы можете существенно сократить расходы на жилье, живя с соседом по комнате, который также будет оплачивать все коммунальные услуги и брать на себя часть работы по дому.

3. Переехать к семье.

В зависимости от вашего возраста у вас может быть возможность переехать к своим родителям или другим родственникам, которые могут принять вас бесплатно или за очень небольшую плату. Нет ничего постыдного в том, чтобы быть предусмотрительным в финансовом отношении (но много, заслуженно или нет, когда у вас есть долги) — просто не забудьте отложить свои сбережения, чтобы вы могли в конечном итоге получить собственное жилье.

4. Рефинансируйте свой дом.

Это стоит денег, поэтому посчитайте цифры, чтобы определить, действительно ли рефинансирование сэкономит вам деньги.Рассчитайте точку безубыточности и сравните котировки на сайте LowerMyBills.com.

5. Оспорьте свою оценку налога на имущество.

Поскольку между оценками могут пройти годы, вы можете платить больше, чем ваша справедливая доля налогов на недвижимость. Вы также можете привести доводы в пользу снижения налогов, если при последней оценке были допущены ошибки или если были упущены или не учтены определенные факторы.

Транспорт

Вторыми по величине расходами у нас, как правило, являются транспортные расходы, поэтому снижение затрат здесь — это то, где вы, скорее всего, получите следующий по величине доллар за свои усилия.

6. Прогулка.

Если вы живете в пешеходной зоне, это самый дешевый вид транспорта. Абсолютно бесплатно, и вы получаете упражнения!

7. Пользуйтесь общественным транспортом.

Если вы живете в районе с хорошим автобусным сообщением, метро и т. д., это сведет ваши транспортные расходы к минимуму, к тому же обычно это быстрее, чем ходить пешком.

8. Велосипед.

Это любимая стратегия мистера Денежных Усов, и ваш покорный слуга тоже ее поклонник.Преимущество его в том, что он быстрее, чем пешком, но при этом дает возможность заниматься спортом, а также дешевле, чем общественный транспорт, а иногда даже быстрее, в зависимости от того, куда вы направляетесь. Но соблюдайте правила безопасности велосипеда и надежно парковайте его с помощью качественных замков. Экономия, которую вы получаете от велосипеда, становится спорной, если вам постоянно приходится покупать новые.

9. Автобаза.

Если вам нужно водить машину, сэкономьте на расходах на бензин, используя совместное использование автомобилей.

10.Поделись машиной.

То, что вы живете в семье из двух человек, не обязательно означает, что вам нужно две машины. Попробуйте обойтись одним, чтобы сэкономить на стоимости автомобиля, страховке, бензине, техническом обслуживании и многом другом.

11. Найдите лучшую ставку на страхование автомобиля.

Если вы будете ходить по магазинам, вы сможете найти более выгодное предложение, чем то, которое было доступно, когда вы последний раз искали. Но не ставьте под угрозу свое покрытие из-за низкой ставки — если вы попадете в аварию, вы можете оказаться на крючке намного больше, чем вы сэкономите.

12. Рефинансируйте свой автомобиль.

Если ставки ниже, чем при покупке автомобиля, или если ваша кредитная ситуация улучшилась, вы можете получить более выгодную сделку. Но ваша машина должна стоить больше, чем вы все еще должны за нее. Узнайте больше здесь.

13. Купить гибридный автомобиль.

Если вы планируете оставить свой следующий автомобиль на некоторое время, покупка гибрида может сэкономить вам сотни долларов в год. Используйте этот инструмент сравнения Министерства энергетики США, чтобы узнать свою точку безубыточности и годовую экономию.

14. Купить дешевый газ.

Если совместное использование автомобилей, езда на велосипеде, общественный транспорт, ходьба пешком и т. д. не помогут вам, по крайней мере, сэкономьте на бензине с Gas Buddy.

15. Меняйте шины и следите за тем, чтобы они были накачаны должным образом.

Наши колеса принимают на себя бремя вождения по-другому. Передние колеса принимают на себя основную тяжесть торможения и веса. Правое и левое колеса изнашиваются по-разному из-за большого количества скоростных правых поворотов с шоссе. Меняйте их (вместе с запаской) каждые 7500 миль или около того — и вы не только избавитесь от менее частой замены шин, но и улучшите управляемость вашего автомобиля, что, в свою очередь, сократит расход топлива.Правильное давление в шинах может увеличить расход топлива на 3%.

16. Выньте лишний груз из багажника.

Дополнительные 100 фунтов повышают цены на бензин примерно на 2 %.

17. Настройте свой двигатель.

Для увеличения расхода топлива на 4%.

18. Не позволяйте машине простаивать.

Это почти буквально как сжигание денег.

19. Водите менее агрессивно.

Ускорение, быстрое ускорение и торможение неэффективны.По данным FuelEconomy.gov, более осторожное вождение сокращает расход бензина на шоссе на 33 %. Получение устройства, которое дает вам обратную связь, может помочь увеличить ваш пробег на целых 10%.

20. Не превышайте скорость.

Расход бензина обычно уменьшается при скорости выше 80 км/ч, и каждые 5 миль сверх этого порога ваши расходы на бензин увеличиваются примерно на 15 центов за галлон.

Коммунальные услуги

Обычные ежемесячные счета также могут накапливаться с годами. Вот как свести их к минимуму.

21. Расторгнуть контракт на сотовую связь.

Если вы покупаете новый телефон, рассрочка предлагает более выгодное предложение, чем многолетний контракт. Если вы сейчас находитесь в многолетнем контракте с комиссией за расторжение, посмотрите, есть ли смысл переходить к другому поставщику и будет ли компания платить эту плату за вас.

22. Сравнительный магазин для наилучшего комплекта ячеек для ваших нужд.

Такие сайты, как MyRatePlan и WhistleOut, подберут для вас лучшее предложение.

23. Попробуйте более мелкого оператора или тарифный план с оплатой по мере использования.

Если у вас есть доступ к Wi-Fi большую часть времени, если ваше использование варьируется, и поэтому оплата по мере использования или предоплата имеет больше смысла, или вы менее требовательны к покрытию или выбору устройства, тогда более мелкие операторы, такие как популярная Республика Wireless, Consumer Cellular, Net10, Straight Talk, TracFone, Ting и Virgin Mobile могут предложить вам услугу за бесценок.

24. Используйте Skype, Vonage, Whatsapp и другие приложения для звонков и текстовых сообщений, чтобы сократить количество необходимых мобильных минут и текстовых сообщений.

Будьте умнее в использовании мобильного телефона. Звоните другим пользователям Skype бесплатно или используйте Vonage, который также использует Интернет для совершения звонков. С приложениями для обмена текстовыми сообщениями, такими как Whatsapp, ваши сообщения не будут учитываться в общей сумме вашего мобильного счета.

25. Перережьте наземную линию.

Поскольку все больше и больше людей полагаются на свои мобильные телефоны, вы можете обнаружить, что почти не пользуетесь стационарными телефонами. Если да, попробуйте полностью положиться на свой мобильный телефон или переключитесь на недорогой сервис, такой как Vonage.

26. Отключите неиспользуемые устройства.

«Энергетические вампиры» — это устройства, которые потребляют энергию, когда они только подключены к сети, но не используются. Согласно исследованию Совета по защите природных ресурсов, проведенному в 2011 году, поддержание питания кабельных телевизионных приставок, когда они не используются, обходится домохозяйствам в 2 миллиарда долларов в год. Поскольку постоянно подключать и отключать устройства неудобно, используйте удлинители, чтобы легко отключить несколько устройств одновременно. Гаджеты, которые следует отключать, когда они не используются, включают настольные компьютеры и ноутбуки, телевизоры, DVD-плееры, модемы, приставки кабельного телевидения, стереосистемы и радиоприемники, беспроводные телефоны, кофеварки, лампы, тостеры, а также iPod, iPhone и другие мобильные устройства и планшеты.

27. Замените лампы накаливания на компактные люминесцентные лампы и светодиоды.

Согласно EnergyStar.gov, вы окупите свои инвестиции в КЛЛ мощностью 60 Вт, которая стоит не более 6 долларов, в течение года и сэкономите от 30 до 80 долларов за срок службы лампы. Если у вас дома 50 лампочек, это в сумме от 1500 до 4000 долларов.

28. Опускайте термостат зимой и повышайте летом. Или купите умный термостат.

По данным Energy, вы можете сэкономить 10% затрат на электроэнергию, снижая температуру термостата на 7–10 градусов в течение восьми часов в день.правительство Умные термостаты могут быть немного дорогими, но вы окупитесь примерно через два года (или меньше времени, если вы получите скидку), а затем сэкономите более 100 долларов в год, согласно Nest, самому популярному умному термостату.

29. Снизьте температуру водонагревателя.

Доведите температуру до 120 градусов по Фаренгейту. По данным Energy.gov, на каждые 10 градусов, которые вы понижаете, вы экономите 3-5% на расходах на нагрев воды.

30. Изолируйте водонагреватель.

По данным Energy.gov, вложив 20 долларов, вы сможете сократить расходы на подогрев воды на 4-9% в год.

31. Установите душевые насадки и смесители с низким расходом воды.

Они могут сократить потребление воды на целых 25-60%.

32. Герметизируйте свой дом.

По оценкам Агентства по охране окружающей среды, вы можете сэкономить около 11% от общих затрат на электроэнергию, герметизируя свой дом. Получите указания о том, как здесь.

33.Посмотрите на прохладную крышу.

Если вы живете в жарком климате и ваша крыша нуждается в замене, имеет смысл установить прохладную крышу, которая будет отражать солнечный свет, а не поглощать тепло, тем самым сокращая ваши потребности в кондиционерах. Летнее солнце может нагреть стандартную темную крышу до 150 градусов, а прохладная будет более чем на 50 градусов холоднее. Посчитайте, имеет ли это для вас финансовый смысл.

34. Установите солнечные батареи.

Солнечная может хорошо окупиться в зависимости от местоположения вашего дома — как за количество солнца, которое получает ваш дом, так и за счет скидок в вашем штате.Google Sunroof Project использует аэрофотоснимки Google Maps, чтобы смоделировать, сколько солнца будет падать на вашу крышу в течение года (с учетом деревьев и теней от близлежащих зданий), а также базу данных федеральных и государственных налоговых льгот и многое другое, чтобы определить, сколько вы можете сэкономить. (Вы также можете найти эти налоговые льготы здесь.)

35. Используйте набор для домашней химчистки.

Если у вас большие счета за химчистку, вы можете попробовать наборы для домашней химчистки слабозагрязненных вещей.Хотя приготовьтесь к тому, что результаты будут менее чем профессиональными.

36. Стирайте белье в холодной воде.

Нагрев воды составляет 90% энергии, используемой для работы стиральной машины, согласно Energy Star. А холодная вода отлично справляется со всем, кроме жирных пятен.

37. Линия сушки одежды.

Экономия здесь, вероятно, минимальна, но складывается, если учесть, что не нужно покупать сушильные листы.

Уход за детьми

Хотя сократить расходы на одну из самых дорогих статей бюджета для родителей непросто, есть несколько вариантов.

38. Используйте счет с гибкими расходами для покрытия расходов по уходу за ребенком.

Если ваш работодатель предлагает FSA, вы можете тратить до 5000 долларов в год на уход за детьми без уплаты налогов.

39. Устроить няню.

Если вы не можете рассчитывать на помощь семьи или компании в уходе за своим ребенком, а дневной уход невозможен, вы можете нанять няню с другой семьей, сократив свои расходы.

Бакалея

40. Ешьте из кладовой.

Если ваша кладовая переполнена, попробуйте несколько недель питаться только из кладовой и покупать только продукты и другие скоропортящиеся продукты. Вы можете приготовить из него рис, овсянку, чили или соус для пасты на несколько приемов пищи, что поможет вам навести порядок в кладовой и на некоторое время сократить расходы на продукты.

41. Купить оптом.

Для предметов, которые вы используете в больших количествах, снизьте цену за единицу, покупая оптом. Если вы не уверены, что сможете съесть большую порцию до того, как еда испортится, пропустите ее, так как не только ваша еда, но и ваши деньги будут потрачены впустую.

42. Запасайтесь во время распродаж.

Если что-то, что вы покупаете регулярно, продается со скидкой, купите несколько сразу, если вы можете заморозить часть этого или вы уверены, что съедите все это, прежде чем оно испортится.

43. Для товаров, которые вы покупаете регулярно, определите, в каком продуктовом магазине они продаются дешевле всего.

Что касается оливкового масла, мяса, молока и других продуктов, которые часто входят в ваш список покупок, выясните, в каком местном магазине самая низкая цена на них, и всегда покупайте их там — экономия со временем увеличится.

44. Не покупайте полуфабрикаты или предварительно нарезанные овощи.

Покупать целые свежие продукты и готовить самим дешевле.

45. Покупайте сезонные продукты.

Это может сэкономить вам 30%-50%.

46. Выращивайте собственные травы.

Вместо того, чтобы тратить 2-3 доллара каждый раз, когда вам захочется немного базилика или кинзы к еде, потратьте 5 долларов один раз и наслаждайтесь этими травами вечно.

47. Проверьте свою кладовую и составьте список.

Будьте в курсе того, что у вас уже есть, когда идете в магазин, а затем точно знайте, что вам нужно, чтобы не отвлекаться на соблазнительные шоколадно-карамельные жевательные конфеты, которые стоят 10 долларов.

48. Не ходите по магазинам голодными.

Вы, наверное, слышали, что вы покупаете больше нездоровой пищи в бакалейной лавке, если голодны. Да, это вещь. (На самом деле, вообще не ходите по магазинам, когда вы голодны, так как вы склонны тратить больше — даже на непродовольственные товары.)

49. Купить дженерик.

Продукт обычно примерно одинаков, за исключением цены.

50. Купите бутылку с водой, а не воду в бутылках.

Зачем платить за то, что можно получить практически бесплатно прямо из крана?

51. Делайте покупки выше или ниже уровня глаз.

На этих полках самые дорогие вещи. Сканируйте товары сверху и снизу, чтобы найти лучшие предложения.

52. Выращивайте овощи сами или выращивайте цыплят ради яиц.

Тратьте время, а не деньги, чтобы получить свежие продукты и яйца. Выращивание кабачков, моркови, зелени, помидоров и других овощей может сократить ваши счета за продукты.

53. Покупайте цельные продукты, а не обработанные.

В большинстве продуктовых магазинов они расположены по периметру магазина.

54. Получайте купоны и возвращайте деньги онлайн.

Такие сайты, как Coupons.com, Redplum.com и SmartSource.com, предлагают распечатываемые и загружаемые купоны.Другие приложения, такие как Checkout51.com, Ibotta.com и Savingstar.com, вернут вам деньги за определенные товары, если вы сфотографируете чек.

Финансы

Будьте осторожны, когда речь идет о финансовых услугах, чтобы ваши деньги всегда работали на вас.

55. Рефинансируйте свой долг по студенческому кредиту.

За последние несколько лет новая группа онлайн-кредиторов начала предлагать более низкие ставки по студенческим кредитам, которые для сегодняшних выпускников в среднем составляют севернее 35 000 долларов.Большинство из этих кредиторов предлагают минимальные ставки для людей, которые пришли из лучших школ, имели хорошие оценки, имеют солидный доход и сильную финансовую историю. Самые популярные — SoFi, Common Bond, Earnest — рекламируют экономию от 14 000 до 17 000 долларов для людей, которые переплачивают через их платформы.

56. Покупайте более дешевые инвестиции.

Когда вы вкладываете деньги в свои сбережения или в другие крупные сберегательные цели, вы не хотите, чтобы они утекали на высокие комиссионные. Выбирайте индексные фонды, ETF и другие недорогие инвестиции.Следуйте этим 10 секретам, чтобы превзойти других инвесторов.

57. Выберите недорогого управляющего деньгами.

Дни необходимости платить кому-то 1% активов под управлением уходят в прошлое. Новые сервисы, такие как Betterment, WealthFront и Motif Investing, предлагают услуги по управлению инвестициями всего за 0,15% (или, для некоторых продуктов, бесплатно, в случае с Motif).

58. Обратитесь в кредитный союз или общественный банк.

Поскольку кредитные союзы являются некоммерческими, они обычно предлагают более низкие ставки и цены на различные финансовые продукты и услуги, такие как кредиты, и более высокие ставки, например, по сберегательным счетам.Кроме того, у них, вероятно, будут меньше или менее строгие требования к счетам, такие как минимальный баланс. Просто будьте осторожны, они также могут предлагать меньше льгот и функций.

59. Получите бесплатный расчетный счет.

Нет необходимости платить за текущий счет или поддерживать на нем минимальный баланс. Вот что вы должны искать в банковском счете и как переключиться.

60. Включите автоматическую оплату счетов.

Просроченные платежи могут быть дорогими, а также снижать ваш кредитный рейтинг, поэтому автоматизируйте как можно больше счетов.

61. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, обратите внимание на перевод остатка 0%.

Не думайте, что перевод остатка в размере 0% немедленно снизит проценты, которые вы платите по долгу по кредитной карте. Такие переводы не всегда имеют смысл из-за комиссий за перевод баланса и временных ограничений на то, как долго будет действовать нулевая ставка. Узнайте, имеет ли это смысл для вас здесь.

62. Попросите более низкую процентную ставку по вашей кредитной карте.

Если у вас есть баланс и ваша ставка составляет 13% или выше, вы можете запросить сниженную ставку.Упомяните, что вы рассматриваете возможность перевода вашего долга на карту с процентной ставкой 0% в качестве рычага в ваших переговорах. Даже если ваша ставка поднимется с 20% до 15%, вы сэкономите немало на своем балансе. По данным Creditcards.com, около двух третей тех, кто просит снизить ставку, получают одобрение.

63. Объедините свои страховые полисы.

Если вы покупаете свой автомобиль, дом/арендодатель и жизнь отдельно, объедините их с одной компанией, чтобы сэкономить примерно 10%-20% за каждый пакет полиса.

Здоровье и фитнес

64. Получите Сберегательный счет здоровья или Гибкий счет расходов.

Оплачивайте свои медицинские расходы без уплаты налогов с помощью HSA или FSA. Если у вас есть страховка, спонсируемая работодателем, спросите своего работодателя, предлагает ли он такую ​​программу, или лоббируйте ее, если нет. Если вы покупаете собственную медицинскую страховку, вы имеете право на HSA, если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой с минимальной франшизой в размере 1300 долларов США для человека и 2600 долларов США для семьи.Что касается суммы, которую вы можете внести, ограничения составляют 3350 долларов США для человека и 6750 долларов США для семьи с дополнительными взносами в размере 1000 долларов США для тех, кому 55 лет и старше. Больше информации здесь. С FSA вы можете потратить 2550 долларов на медицинские расходы с долларами до вычета налогов. Подробнее о FSA читайте здесь.

65. Проверьте свое объяснение льгот и счетов на наличие ошибок.

Чтобы убедиться, что вы не платите за услуги, которые вы не получали (и что вы не стали жертвой кражи личных данных), проверьте все документы, которые вы получаете от своей страховой компании, и обсудите ошибки.

66. Оплачивайте дорогие медицинские счета.

Если у вас большой счет, попросите в больнице или учреждении скидку в обмен на быструю единовременную выплату. Если вам нужно облегчить удар по вашему бюджету, запросите план платежей.

67. Спросите дженерики.

Чтобы получить рецепт, спросите своего врача, будет ли дженерик также эффективен.

68. Поищите в аптеках, где можно заказать по почте лекарства длительного действия.

Некоторые интернет-аптеки взимают лишь часть суммы, которую взимают в местной аптеке.

69. Запросить образцы.

Если вам нужно лекарство на короткий срок, спросите своего врача, может ли он предоставить вам его в виде образцов.

70. Убедитесь, что вы платите справедливую цену.

Не переплачивайте за медицинские услуги. Используйте HealthcareBlueBook.com, чтобы узнать разумную цену на конкретную медицинскую услугу в вашем районе.

71. Занимайтесь спортом бесплатно или по низкой цене.

Откажитесь от дорогого абонемента в спортзал.Бегайте, гуляйте, играйте в теннис с другом, плавайте, посещайте бесплатные онлайн-уроки йоги или используйте DVD-диски с фитнесом вместо членства, которым вы никогда не пользовались. Поддержание формы имеет дополнительную финансовую выгоду, поскольку поддерживает здоровье вашего тела, поэтому вы не несете столько медицинских расходов.

Дискреционные расходы

Когда дело доходит до остальных ваших расходов, многое зависит от ваших личных жизненных приоритетов. Что вы цените? Соответствуют ли ваши расходы вашим целям? Отслеживайте свои расходы с помощью такой службы, как Mint, чтобы выяснить это.Вот несколько советов, как не легкомысленно тратить деньги в самой веселой бюджетной категории.

72. Используйте 48-часовой период ожидания.  

Для любой крупной покупки, которую вы покупаете, скажем, на сумму более 50, 100 или 200 долларов (независимо от того, какой порог имеет смысл с учетом вашего бюджета), установите 48-часовой период ожидания, чтобы отсеять эти обычно прискорбные импульсивные покупки.

73. Оплата наличными.

Исследования показывают, что при оплате наличными мы тратим меньше, чем при оплате кредитными картами.Поэтому, если вы пытаетесь сократить свои расходы, попробуйте немного использовать наличные деньги, чтобы более тщательно обдумывать каждый доллар.

74. Используйте купоны и промокоды.

Прежде чем приступить к оформлению заказа, найдите промо-код для этого продавца. Экономия 10-20% на четверти или трети ваших покупок каждый год складывается.

75. Отмените рассылку предложений и уведомлений о распродажах или отправьте эти электронные письма на специальный адрес.

Если вы постоянно получаете предложения о скидках или срочных распродажах, у вас может постоянно возникать соблазн совершать покупки.Вместо этого отмените такие электронные письма и ищите промокоды, когда вам что-то определенно нужно, или отправляйте эти предложения на определенный адрес электронной почты, который вы проверяете только тогда, когда вам действительно нужно что-то купить.

76. Задержка расходов.

Деньги имеют временную стоимость, и их хранение может сэкономить вам деньги. Если вы оплачиваете большую часть своих расходов по кредитной карте, подождите, чтобы совершать крупные покупки, пока не закончится ваш платежный цикл, чтобы вам не пришлось раскошелиться на этот предмет почти через два месяца.

77. Проверьте списки и доски объявлений, такие как Freecycle, Nextdoor, бесплатный раздел Craigslist.

Если вы можете позволить себе подождать, следите за Freecycle, Craigslist и другими местными сайтами и приложениями, такими как Nextdoor, чтобы узнать, станет ли там доступно то, что вы хотите.

78. Время покупки к сезону, когда они продаются.

Покупайте вещи в межсезонье или во время больших распродаж. Купите газовый гриль или кондиционер в январе и купальник в августе.И наоборот, воспользуйтесь, скажем, большими распродажами в школу, чтобы приобрести школьные принадлежности. Получите больше советов здесь.

79. Используйте перепроданные подарочные карты для получения скидок в крупных розничных магазинах.

Сравните использованные подарочные карты на сайте GiftCardGranny.com, чтобы получить скидку, скажем, 7 % на следующую покупку Nordstrom или 12 % на следующую покупку в Home Depot. Но будь осторожен. Gift Card Granny отправляет вас к первоначальному реселлеру, поэтому обязательно ознакомьтесь с отзывами и выберите сайт, который предлагает защиту для покупателей, чтобы не раскошелиться на карту, стоимость которой уже была потрачена.

80. Подпишитесь на членство и программы лояльности в ваших любимых магазинах.

Для любых магазинов, которые вы регулярно посещаете, получайте вознаграждение в виде скидок, купонов и специальных предложений в рамках программы лояльности. Это также относится к интернет-магазинам, таким как программа Amazon %%%77%%% или ShopRunner, которая предлагает бесплатную двухдневную доставку от 70 ритейлеров.

Рестораны

Еда вне дома может быть прекрасным способом провести время с друзьями и семьей, но не позволяйте вину ударить вам в голову, чтобы не разорить ваш бюджет.Вот как контролировать эту область ваших расходов.

81. Готовьте столько, сколько сможете.

Если вы обнаружите, что все ваше общение происходит в ресторанах, предложите обед, принимайте гостей у себя дома или предложите другое занятие, не связанное с едой, чтобы вы тратили на ужин 5 долларов, а не 50 долларов.

82. Ланч-пакет.

Хотя питание в Chipotle или Panera может показаться дешевым, даже эти обеды из фаст-фуда складываются. Приготовьте большой обед на ужин и сохраните остатки, чтобы взять с собой на работу, проявите творческий подход к приготовлению салатов в банке Mason Jar или держите в офисе буханку хлеба и другие ингредиенты для бутербродов, чтобы ваши бутерброды были свежими, а не сырыми.

83. Когда вы выходите из дома, планируйте свой обед заранее.

Если вы посещаете высококлассный ресторан, решите, какой лимит вы хотите удержать в своих расходах, и заранее ознакомьтесь с меню в Интернете. Посмотрите, какое блюдо лучше всего соответствует вашему бюджету, и решите, можете ли вы позволить себе какие-либо дополнительные услуги, такие как напиток, десерт или закуска.

84. Не заказывайте напитки. (Или BYO.)

Алкоголь и напитки, как правило, приносят наибольшую прибыль ресторанам, поэтому это также означает, что вы получаете наименьшую отдачу от затраченных средств.Найдите хорошие рестораны, в которых действует политика BYO, или просто наслаждайтесь напитком дома, где бутылка вина может стоить вам столько же, сколько один бокал в ресторане.

85. Узнайте, как меню заставляет вас тратить больше.

Рестораны и дизайнеры меню используют уловки, чтобы заставить вас тратить больше. Например, товары, упакованные в ящики, как правило, самые прибыльные или самые дорогие. Обо всех хитростях читайте здесь.

86. Сварите себе кофе.

Это сэкономит вам около $2.50 в день и стоить вам всего пять минут, согласно Simple Dollar.

Одежда и аксессуары

87. Проверяйте комиссионные и комиссионные магазины — как лично, так и через Интернет.

Хотя это может быть утомительно, просмотр стеллажей в секонд-хендах и комиссионных магазинах может окупиться. Также проверьте интернет-магазины, такие как ThredUp, The Real Real и Poshmark.

88. Проведите обмен одеждой.

Вместо того, чтобы покупать новую одежду или рыскать по секонд-хэндам, пригласите своих друзей вместе с их лучшими, все еще пригодными для носки вещами и обменяйтесь ими.Отнесите все, что осталось, в Goodwill и получите квитанцию ​​о пожертвовании для налогового вычета.

89. Избегайте только химчистки вещей.

Поскольку счета за химчистку могут быстро накапливаться, постарайтесь не покупать вещи, предназначенные только для химчистки.

Уход за собой и личные услуги

90. Сделай сам маникюр, воск, краску для волос и т. д.

Поищите в Интернете видеоролики и советы о том, как сделать все это самостоятельно.

91.Присоединяйтесь к клубу долларового бритья.

Если вы тратите кучу денег на бритвы, как мужчины, так и женщины могут получить членство в этой онлайн-службе подписки, которая ежемесячно будет присылать вам бритвы за долю от обычной стоимости.

92. Вместо того чтобы тратиться на тампоны каждый месяц, купите Diva Cup.

Несмотря на первоначальную стоимость, эти силиконовые менструальные чаши служат годами, так что в целом они представляют собой гроши по сравнению со стоимостью тампонов за тот же период времени.

93.Используйте тканевые подгузники.

Посчитайте, действительно ли это сэкономит вам деньги (ознакомьтесь с этой методологией в качестве руководства), но если у вас несколько детей, экономия, скорее всего, возрастет.

Развлечения

94. Обрежьте кабель.

Если вы ежемесячно тратите кучу денег на просмотр нескольких каналов, купите онлайн-сервис, отвечающий вашим потребностям, за гораздо меньшие деньги. Узнайте, что лучше всего подходит для ваших привычек просмотра среди популярных сервисов, таких как Sling TV, Netflix, Amazon Prime Video, Hulu и PlayStation Vue.

95. Используйте библиотеку.

Развлекайтесь бесплатно в местной библиотеке, где можно приобрести журналы, книги и фильмы по цене читательского билета.

Путешествия

96. Время покупки правильно.

Принято считать, что при предварительном бронировании вы получите самые низкие тарифы, но как далеко вперед? Hacker Tool от Kayak подскажет вам, как далеко вперед, в зависимости от вашего пункта назначения.

97.Отпуск в межсезонье.

Если вы путешествуете, когда другие туристы находятся в безопасности в своих кабинах, вы можете не только получить меньше скопления людей, но и меньше платить за все, от перелета до отеля и развлечений. А если вы поедете в межсезонье — например, в конце мая, как раз перед летним аншлагом в северном полушарии, или в сентябре, после августовской лихорадки, — вы все равно будете наслаждаться хорошей погодой.

98. Поездки в выходные дни.

Да, билеты обычно дешевле на рейсы в середине недели.

99. Подпишитесь на специальные предложения или ошибочные тарифы.

Используйте такие сайты, как Airfarewatchdog, Secret Flying и The Flight Deal, чтобы находить авиабилеты по гораздо более низким ценам, чем обычно.

100. Получите более низкий тариф, если цена упадет после покупки.

Зарегистрируйтесь на Yapta.com, который сообщит вам, станет ли ваш авиабилет дешевле, чем когда вы его купили, и будет ли эта скидка больше, чем стоимость повторного бронирования.

101.Позвольте вашей поисковой системе выбрать для вас.

Для отелей: получите сниженные цены с помощью Priceline Express Deals и Hotwire’s Hot Rates, в которых вы указываете удобства, звездный рейтинг и район, который вы хотите, а затем бронируете вас, прежде чем вы узнаете название отеля.

Упрощение: как настройки по умолчанию и дизайн могут улучшить результаты пенсионных сбережений

 

Бриджит С. Мадриан

Бриджит С.Madrian

Сегодня у людей больше, чем когда-либо прежде, вариантов того, как накопить деньги и подготовиться к выходу на пенсию, но сложность и множество вариантов могут вызвать путаницу, которая ведет к бездействию. Поскольку Соединенные Штаты перешли от пенсионной системы, основанной на пенсионных планах с установленными выплатами (DB), к системе, основанной на программах с установленными взносами (DC), работники взяли на себя ответственность за принятие собственных сберегательных и инвестиционных решений.

Социальное обеспечение, пенсионные планы на рабочем месте и личные сбережения в настоящее время образуют трехногий табурет, от которого люди зависят в свои золотые годы.Вместо того, чтобы осыпать сотрудников и пенсионеров множеством возможных решений, нам нужно создать среду, которая поощряет более решительные действия с помощью более простых решений.

Люди, как правило, учатся делать лучший выбор, пробуя что-то, делая ошибки, а затем адаптируя свое поведение. К сожалению, есть только один шанс добиться пенсионного обеспечения. Вы не можете, когда вам исполнится 65, посмотреть на баланс своего счета, а затем запросить переделку. Это так не работает; это разовая сделка. Даже если вы осознаете, что допустили ошибку до выхода на пенсию, может быть очень сложно успешно исправить курс.

Столкнувшись со сложностью, люди часто медлят. Хуже того, люди страдают от того, что известно как «предвзятость к настоящему». Это означает, что мы сосредотачиваемся на тех вещах, которые, скорее всего, произойдут в ближайшее время, а не на понимании последствий, которые могут существовать десятилетия в будущем. Чем длиннее временной горизонт, тем больше существует неопределенности, что еще больше усложняет процесс принятия решений человеком.

Вот почему руководителям необходимо создать структуру, которая больше способствует правильному выбору и готовит людей к успешному выходу на пенсию.Концепцию архитектуры выбора можно использовать для создания именно такого контекста для работников, облегчая выполнение правильных действий.

Эти ключевые элементы могут помочь создать среду, которая побуждает людей делать более разумный выбор, который приводит к лучшим результатам выхода на пенсию.

Варианты по умолчанию и автоматическая регистрация

Возможно, никакое изменение окружающей среды не имеет большего значения, чем установление вариантов пенсионных сбережений по умолчанию. Это означает автоматическое включение работников в сберегательные программы и направление этих средств в хорошо диверсифицированный инвестиционный портфель, который уравновешивает риск и доходность.Люди всегда могут отказаться от этих значений по умолчанию, но исследования показывают, что они увеличивают нормы пенсионных сбережений и приводят к увеличению остатков на счетах.

Автоматическая регистрация оказывает существенное влияние на уровень участия в планах пенсионных накоплений, спонсируемых работодателем. Если сотрудник ничего не делает, часть его заработной платы будет направлена ​​в план 401(k). В одной компании 37% сотрудников со стажем работы менее одного года добровольно участвовали в плане работодателя.После перехода на автоматическую регистрацию уровень участия увеличился более чем в два раза до 86%. Это резкое улучшение показывает, насколько простое изменение, такое как автоматическая регистрация, может повлиять на результаты.

Для планов, которые не включают автоматическую регистрацию, следует использовать короткие сроки — от 30 до 60 дней — чтобы заставить сотрудников сделать активный выбор, участвовать или нет. Было продемонстрировано, что устранение способности откладывать на потом увеличивает участие в программе.

Исследования показывают, что большинство людей хотят откладывать на пенсию, поэтому устранение препятствий и сложностей позволит более точно привести результаты в соответствие с интересами человека.

Суммы взносов по умолчанию

Параметры по умолчанию влияют не только на то, откладывает ли человек средства на пенсию. Они также помогают определить сколько экономит рабочий. Разработчик плана имеет огромное влияние на эту сумму посредством выбора ставки взноса по умолчанию. Если вы установите более высокий уровень по умолчанию, работники будут склонны сохранять на более высоком уровне по умолчанию.

Предоставленные сами себе, люди склонны думать кратно 5, поэтому они склонны откладывать 5%, 10% или 15% своей зарплаты.Исключение составляют работодатели, которые предоставляют соответствие, и в этом случае распределение вариантов, как правило, близко совпадает с суммой соответствия. Например, если работодатель сопоставляет сбережения сотрудников до 6% от их заработной платы, то большинство работников в конечном итоге сберегут 6%.

Установив суммы сбережений по умолчанию, среда плана может существенно повлиять на общую экономию.

Распределение инвестиций по умолчанию

Кроме того, параметры по умолчанию влияют на фактический выбор инвестиций, который люди делают для своих пенсионных сбережений.Пару десятилетий назад большинство планов пенсионных накоплений по умолчанию использовали очень консервативные варианты инвестиций, такие как фонды денежного рынка, которые избегали большинства рисков. После того, как Закон о пенсионной защите 2006 года вступил в силу и поощрял более диверсифицированное распределение активов, планы могли включать в себя более активное участие в акциях и акциях с более высокой потенциальной нормой прибыли.

Принятие фондов с установленной датой (TDF) и других подобных инструментов помогает гарантировать, что люди могут иметь выбор по умолчанию, который с большей вероятностью будет отражать их потребности и обеспечивать типы доходов с уровнем риска, необходимым для соответствия их срокам выхода на пенсию.

Одного финансового образования недостаточно

Значительная часть населения неграмотна в финансовом отношении, поэтому финансовое образование играет важную роль в улучшении результатов выхода на пенсию. К сожалению, люди склонны игнорировать большую часть поступающей к ним информации. Хотя сообщать важные факты по-прежнему важно, мы должны подумать о том, как мы представляем эту информацию.

В конечном счете, изменение окружающей среды оказывает большее влияние, чем образование.Использование архитектуры выбора, чтобы помочь сотрудникам сделать правильный выбор, будет более успешным, чем сосредоточение внимания только на финансовой грамотности.

Защита пенсионных сбережений за счет сокращения утечек

Соединенные Штаты, в отличие от других стран, упростили для физических лиц использование своих пенсионных сбережений для целей, не связанных с выходом на пенсию. Хотя мы, возможно, и не хотим исключать все экстренные виды использования пенсионных сбережений, можно и нужно сделать больше, чтобы воспрепятствовать опустошению сбережений в течение трудовых лет.

В дополнение к ужесточению правил использования пенсионных сбережений (например, путем блокировки доступа к фондам работодателей), работники должны иметь более легкий доступ к откладыванию сбережений в фонд на черный день. В рамках одной пилотной программы в Соединенном Королевстве работники откладывали сбережения на сберегательный счет для чрезвычайных ситуаций до определенной суммы, после чего избыточные суммы переводились в пенсионные сбережения. Это помогает найти баланс между потребностями настоящего и требованиями будущего.

Дополнительная информация о переходе на пожизненный доход

Многие новые пенсионеры не хотят пользоваться преимуществами аннуитета, потому что считают, что это предложение по принципу «все или ничего». Они просто плохо осведомлены о том, как превратить сбережения в поток пенсионного дохода, и до сих пор работодатели в основном неохотно вмешивались сами.

Обучение отдельных лиц и убеждение спонсоров плана действовать в качестве посредника путем проверки вариантов для участников поможет стимулировать более активное участие.Кроме того, разговор должен быть переформулирован с вопроса о том, должны ли вы преобразовать свои 90 801 все 90 802 сбережения в аннуитет, к вопросу, в котором вопрос состоит в том, 90 801, сколько 90 802 ваших сбережений должно быть аннуитетировано.

Государства удовлетворяют важные потребности

В отсутствие действий федерального правительства по созданию более благоприятной национальной среды для упрощения пенсионных накоплений штаты начали принимать меры. Они признают, что могут сократить расходы на государственные программы для растущего числа американцев, выходящих на пенсию в условиях бедности, потому что они не накопили достаточно для выхода на пенсию, помогая людям откладывать больше в течение трудовых лет.

Это государственное новшество помогает решить проблему половины рабочей силы, которая в настоящее время вообще не участвует в плане пенсионных накоплений. В частности, он помогает тем лицам, которые не имеют права на участие в существующей программе, спонсируемой работодателем.

Штаты мудро понимают, что ключ к успеху заключается в том, чтобы упростить и сделать привлекательными для работодателей создание и обслуживание этих новых программ и эффективно включить использование функций по умолчанию, таких как автоматическая регистрация и TDF.Хотя большинство государственных решений представляют собой автоматические IRA, которые не так надежны, как планы 401(k), они по-прежнему удовлетворяют потребности значительной части населения. Некоторые из этих новых государственных программ уже начали приносить успех: только Орегон и Иллинойс создали более 100 000 счетов с активами на сумму более 65 миллионов долларов, а Калифорния — крупнейший штат — недавно запустила собственную программу.

Вопросы остаются на будущее

Политики должны оценить три ключевых вопроса, поскольку они работают над тем, чтобы продолжать ликвидировать разрыв в покрытии пенсионных накоплений:

  1. Хотим ли мы иметь добровольную или обязательную систему пенсионных накоплений или сохранить гибридный подход, который у нас есть сегодня?
  2. Сколько мы ожидаем, что сотрудники сэкономят?
  3. Должны ли быть дополнительные ограничения на то, как люди могут получить доступ к пенсионным фондам в течение их трудовых лет?

Заключение

В то время как фундаментальные проблемы остаются связанными с улучшением доступа для тех, кто находится за пределами нынешнего U.S. Пенсионная система, работодатели, менеджеры планов и лица, ответственные за разработку политики, — все они могут создать улучшенную среду, которая будет способствовать более эффективному принятию решений людьми, готовящимися к выходу на пенсию.

Обеспечение того, чтобы люди откладывали достаточные сбережения для преобразования в поток дохода на протяжении всей жизни, требует сочетания улучшенного образования, лучших вариантов по умолчанию, эффективных правил и расширенных инноваций. Устранение сложностей и предоставление более обоснованных решений может иметь важное значение для улучшения результатов.

Бриджит К. Мэдриан — почетный профессор Marriott и декан Школы бизнеса Marriott в Университете имени Бригама Янга.

март 2020 г., 20-04

Дополнительные ресурсы

Бриджит К. Мэдриан и Деннис Ф. Ши. 2001. «Сила предложения: инерция в 401 (k) участии и сберегательном поведении». Ежеквартальный журнал экономики , 116(4): 1149-1187.

Бриджит С. Мадриан. 2013.«Сопоставление вкладов и результатов сбережений: перспектива поведенческой экономики». Ричард Хинц, Ричард Хольцман, Дэвид Туэста и Нориюки Такаяма, редакторы, Соответствующие пенсионные взносы: обзор международного опыта , Всемирный банк, стр. 289–310.

Бриджит С. Мадриан, «Это было легко: важность автомобильных функций в содействии пенсионным сбережениям», Институт государственной политики AARP, Spotlight 12, октябрь 2014 г.

Джон Беширс, Джеймс Дж. Чой, Дэвид Лейбсон и Бриджит С.Мадриан. 2008. «Важность вариантов по умолчанию для результатов пенсионных сбережений: данные из Соединенных Штатов». Стивен Дж. Кей и Тапен Синха, редакторы, Уроки пенсионной реформы в Америке , Нью-Йорк: Oxford University Press, стр. 59–87.

Джон Беширс, Джеймс Дж. Чой, Джошуа Гурвиц, Дэвид Лейбсон и Бриджит С. Мэдриан. 2017. «Ликвидность пенсионных накопительных систем: международное сравнение». В Дэвиде А. Уайзе, редакторе, Insights in the Economics of Aging , University of Chicago Press, стр.45-75.

Джон Беширс, Джеймс Дж. Чой, Дэвид Лейбсон, Бриджит С. Мадриан и Стивен П. Зелдес. 2014. «Что делает аннуитизацию более привлекательной?» Journal of Public Economics 116 (август 2014 г.), стр. 2–16.

3 совета, как легко сэкономить деньги

 

Банкноты: как начать копить по-настоящему

(ОПИСАНИЕ)
Логотип банка США, текст, банкноты.

(РЕЧЬ)
[Играет музыка] Экономия денег не должна быть сложной.Вот три шага, чтобы создать план сбережений, которого вы действительно сможете придерживаться.

(ОПИСАНИЕ)
Текст, Как начать экономить, по-настоящему. Шаг первый, определите цель.

(РЕЧЬ)
Сначала определите цель. Это может быть первоначальный взнос за дом, большая поездка или создание резервного фонда. Конкретная цель поможет вам сохранять мотивацию к сбережениям.

(ОПИСАНИЕ)
Месяцы выпадают из календаря, а пачки наличных накапливаются.

(РЕЧЬ)
Разделите общую сумму, которая вам нужна, на управляемые ежемесячные сбережения.

(ОПИСАНИЕ)
Текст, Шаг второй, откройте сберегательный счет.

(РЕЧЬ)
Следующий шаг. Откройте сберегательный счет, если у вас его еще нет.

(ОПИСАНИЕ)
Монеты падают в банку с пометкой «сохранить» и выпадают из банки с пометкой «потратить».

(РЕЧЬ)
Если вы отделите деньги, которые вы экономите, и деньги, которые вы тратите, вам будет труднее тратить их импульсивно. Большинство банков фактически ограничивают количество снятий со своего сберегательного счета каждый месяц.И могут быть штрафы за превышение лимита. Так что вы дважды подумаете, прежде чем снимать деньги с этого счета.

Шаг третий. Сначала заплатите себе, а не откладывайте оставшиеся деньги в конце месяца.

(ОПИСАНИЕ)
Чек распадается, половина уходит в банк, другая половина взлетает.

(РЕЧЬ)
Каждый раз, когда вам платят, откладывайте процент от этих денег на свои сбережения, прежде чем тратить их. Самый простой способ сделать это — настроить автоматические депозиты на свои сберегательные счета.

(ОПИСАНИЕ)
Чеки летят в банк.

(РЕЧЬ)
Исследования показывают, что люди, которые размещают прямые депозиты на своих сберегательных счетах, со временем откладывают больше.

(ОПИСАНИЕ)
Текст, Как начать экономить по-настоящему: 1, определить цель, 2, открыть сберегательный счет, 3, сначала заплатить себе.

(РЕЧЬ)
Следуйте этим трем простым шагам, и вы начнете добиваться реального прогресса в достижении своих сберегательных целей и настроите себя на здоровое финансовое будущее.

(ОПИСАНИЕ)
Логотип банка США, дотком банка США, сокращение финансового I Q, кредитор по обеспечению равного жилья, кредитные продукты, предлагаемые Национальной ассоциацией банков США и подлежащие одобрению кредита и руководству по программе, Позвоните своему бизнес-банкиру, чтобы узнать текущие ставки и условия, Депозитные продукты предлагаются Национальной ассоциацией банков США, членом FDIC.

Saving Money Советы по экономии денег на повседневных расходах

[Визуальное изображение заголовка: Как экономить деньги каждый день]

Возможно, вы уже знаете некоторые основы —

[Визуальное изображение двух всплывающих окон.Один находится рядом с кофемашиной и гласит: «Экономьте 50–700 долларов в год. | Трата 2,70 доллара за кофе в течение 270 дней стоит 729 долларов; другой находится рядом с бумажным пакетом с надписью «Обед» и гласит: «Сэкономьте 500–1900 долларов в год. | Если вы экономите 7 долларов каждый день, когда упаковываете ланч, вы сэкономите в общей сложности 1890 долларов за 270 дней]

, например, как приготовление собственного кофе или доставка обеда на работу может сэкономить вам сотни долларов в год. Если вы делаете это, обязательно продолжайте в том же духе!

Но давайте рассмотрим несколько других способов сэкономить на повседневных расходах,

и как некоторые простые решения, которые вы принимаете каждый день, могут помочь вам сэкономить деньги.

Супермаркет — отличное место для начала, потому что есть много простых способов сократить расходы на покупки. Возможно, вы уже делаете такие вещи, как: составляете список, чтобы сократить импульсивные покупки, вырезаете купоны или используете приложения для поиска предложений,

[Визуальное изображение более тонкого взгляда на две наклейки с ценами: Цена за единицу 0,49 | Цена 4,89 и цена за единицу 0,43 | Цена 10,79]

и даже просмотр цены за единицу, чтобы помочь вам получить максимальную отдачу от ваших денег…

Но есть еще больше способов сэкономить.

Например, когда вы видите распродажу или скидку, действуйте стратегически.

Распродажи и скидки могут быть отличной возможностью сэкономить на вещах, которые вам нужны

, но магазины часто предлагают скидки на товары, которые многие люди обычно не получают. Таким образом, стоит быть избирательным при рассмотрении любых скидок, которые вам могут предложить.

И пока вы расставляете приоритеты – тратьте на то, что важно, экономьте на второстепенном:

Например, для некоторых людей

такие вещи, как натуральные продукты или ваши любимые бренды, могут быть важны для вас,

для других что главное может быть разным.Дело в том, что, возможно, стоит потратить немного больше на вещи, которые вам небезразличны.

Но ищите способы сэкономить на вещах, которые менее важны для вас, чтобы уложиться в бюджет.

Такие простые компромиссы могут помочь вам сэкономить деньги, не отказываясь от того, что важно.

Наконец, прежде чем составить список покупок, подумайте о своих привычках в еде и готовке.

[Визуальный список: Понедельник: Пицца; вторник: рыба; среда: лапша; Четверг: Салат; пятница: тако; суббота: спагетти; Воскресенье: бургерная.В понедельник пицца вычеркнута и заменена свиными отбивными]

Хорошей идеей будет планировать свое питание заранее или поставить перед собой задачу есть хотя бы один раз дома каждую неделю. Это может помочь вам не выбрасывать испорченные продукты, которые вы не съели, или заказывать еду на вынос, потому что вы не купили достаточно еды на неделю.

[Визуализация всплывающего окна: экономия 200-2500 долларов в год. | В течение года средняя семья тратит около 640 долларов на еду и около 2700 долларов на питание вне дома.]

Это поможет вам сэкономить сотни долларов в год.

Учет домашних расходов и счетов…

Вы, вероятно, уже выключаете свет, когда выходите из комнаты, и

[Визуальное изображение всплывающего окна: Экономьте 10-100 долларов в год.]

отключайте гаджеты, когда не пользуетесь ими их, верно?

Но есть и другие небольшие изменения, которые помогут вам сэкономить еще больше в доме.

Например, знаете ли вы, что большинство коммунальных предприятий берут больше за электроэнергию в разное время суток?

[Изображение дома на временной шкале с 6:00 до 12:00.Приблизительно с 9:00 до 21:00 шкала красного цвета]

Часы пик — например, середина дня, когда больше людей используют электричество —

часто имеют значительно более высокие показатели по сравнению с ранним утром или поздним вечером.

[Изображение мужчины, стирающего белье ночью, с всплывающим окном: Сэкономьте от 0 до 100 долларов в год. | В среднем домохозяйство экономит около 6% на счетах за электроэнергию, используя электроприборы в непиковые периоды]

Стирка или запуск посудомоечной машины в непиковые часы, вероятно, помогут вам сэкономить на счетах за коммунальные услуги.Вы можете проверить веб-сайт вашей коммунальной компании, чтобы узнать, указывают ли они часы пик, или связаться с ними напрямую.

Перейдем к транспорту. Цены на газ могут быть непредсказуемыми,

, но технологии могут помочь вам сэкономить.

Существует множество веб-сайтов и приложений, которые могут помочь вам найти

[Визуальное изображение всплывающего окна: экономьте 0-300 долларов США в год]

какая заправочная станция в вашем районе может предлагать самые низкие цены.

[Визуализация всплывающего окна: экономия от 1000 до 9000 долларов в год.| Средняя общая стоимость владения автомобилем в 2014 году составила 8 876 долларов США.

Общественный транспорт может быть одним из вариантов, а

существует ряд программ совместного использования автомобилей, которые позволяют вам арендовать транспортные средства на короткий срок по доступной цене. А для действительно преданных — как насчет езды на велосипеде? Это, безусловно, экономичная и здоровая альтернатива вождению автомобиля и общественному транспорту.

Может быть легко последовать за другими в перерасходе средств.

Но постарайтесь проявить творческий подход и время от времени планировать мероприятия с друзьями и семьей заранее

[Изображение всплывающего окна: экономьте 100–500 долларов в год. | Если бы вы сэкономили 40 долларов в месяц, избегая обедов вне дома, вы могли бы сэкономить 480 долларов за год]

, что может помочь вам избежать таких искушений, как спонтанный прием пищи вне дома.

Экономия денег не обязательно означает отказ от удовольствия.

Стоит потратить некоторое время на то, чтобы понять, на что вы тратите деньги и что готовы сократить.Вам не обязательно заниматься математикой для каждого решения, которое вы принимаете, но помня о том, куда уходят ваши деньги и как простые компромиссы здесь или там могут складываться в долгосрочной перспективе, может помочь вам проявить творческий подход и найти свое решение. собственные способы сократить расходы каждый день.

Better Money Habits®
Powered by BANK OF AMERICA

Материалы, представленные в этом видео, предназначены только для информационных целей и не предназначены для финансовых или инвестиционных консультаций. Bank of America и/или его аффилированные лица не несут ответственности за любые убытки или ущерб, возникшие в результате использования предоставленных материалов.Также обратите внимание, что такие материалы не обновляются регулярно, и поэтому некоторая информация может быть устаревшей. Проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом при принятии решений, касающихся управления финансами или инвестициями. Ⓒ 2016 Корпорация Банка Америки.

%PDF-1.4 % 306 0 объект > эндообъект внешняя ссылка 306 208 0000000016 00000 н 0000005018 00000 н 0000005162 00000 н 0000006357 00000 н 0000006385 00000 н 0000055565 00000 н 0000097779 00000 н 0000143705 00000 н 0000186257 00000 н 0000228919 00000 н 0000272586 00000 н 0000272972 00000 н 0000316870 00000 н 0000360801 00000 н 0000360915 00000 н 0000361031 00000 н 0000363882 00000 н 0000364296 00000 н 0000364660 00000 н 0000364689 00000 н 0000365174 00000 н 0000365537 00000 н 0000365658 00000 н 0000365852 00000 н 0000365976 00000 н 0000417901 00000 н 0000418368 00000 н 0000418648 00000 н 0000418764 00000 н 0000418910 00000 н 0000419387 00000 н 0000419634 00000 н 0000419755 00000 н 0000419901 00000 н 0000420186 00000 н 0000420283 00000 н 0000420429 00000 н 0000420694 00000 н 0000420791 00000 н 0000420937 00000 н 0000421322 00000 н 0000421419 00000 н 0000421565 00000 н 0000421999 00000 н 0000422096 00000 н 0000422242 00000 н 0000422627 00000 н 0000422724 00000 н 0000422870 00000 н 0000423116 00000 н 0000423213 00000 н 0000423359 00000 н 0000423711 00000 н 0000423808 00000 н 0000423954 00000 н 0000424251 00000 н 0000424348 00000 н 0000424494 00000 н 0000424961 00000 н 0000425058 00000 н 0000425204 00000 н 0000425672 00000 н 0000425769 00000 н 0000425915 00000 н 0000426390 00000 н 0000426487 00000 н 0000426633 00000 н 0000427100 00000 н 0000427197 00000 н 0000427343 00000 н 0000427810 00000 н 0000428277 00000 н 0000428398 00000 н 0000428544 00000 н 0000429011 00000 н 0000429108 00000 н 0000429254 00000 н 0000429671 00000 н 0000430138 00000 н 0000430259 00000 н 0000430405 00000 н 0000430648 00000 н 0000431092 00000 н 0000431213 00000 н 0000431378 00000 н 0000431532 00000 н 0000431653 00000 н 0000431807 00000 н 0000432121 00000 н 0000432218 00000 н 0000432364 00000 н 0000432734 00000 н 0000432831 00000 н 0000432977 00000 н 0000433390 00000 н 0000433487 00000 н 0000433633 00000 н 0000434012 00000 н 0000434109 00000 н 0000434255 00000 н 0000434710 00000 н 0000434807 00000 н 0000434953 00000 н 0000435432 00000 н 0000435529 00000 н 0000435675 00000 н 0000436142 00000 н 0000436239 00000 н 0000436385 00000 н 0000436852 00000 н 0000436949 00000 н 0000437095 00000 н 0000437562 00000 н 0000437659 00000 н 0000437805 00000 н 0000438272 00000 н 0000438369 00000 н 0000438515 00000 н 0000438982 00000 н 0000439079 00000 н 0000439225 00000 н 0000439692 00000 н 0000439789 00000 н 0000439935 00000 н 0000440402 00000 н 0000440499 00000 н 0000440645 00000 н 0000441112 00000 н 0000441209 00000 н 0000441355 00000 н 0000441601 00000 н 0000441698 00000 н 0000441844 00000 н 0000442311 00000 н 0000442408 00000 н 0000442554 00000 н 0000443021 00000 н 0000443118 00000 н 0000443264 00000 н 0000443731 00000 н 0000443828 00000 н 0000443974 00000 н 0000444220 00000 н 0000444687 00000 н 0000444808 00000 н 0000444962 00000 н 0000445429 00000 н 0000445526 00000 н 0000445691 00000 н 0000445856 00000 н 0000446336 00000 н 0000446433 00000 н 0000446579 00000 н 0000447000 00000 н 0000447097 00000 н 0000447243 00000 н 0000447607 00000 н 0000447704 00000 н 0000447850 00000 н 0000448096 00000 н 0000448193 00000 н 0000448339 00000 н 0000448656 00000 н 0000448753 00000 н 0000448899 00000 н 0000448977 00000 н 0000452292 00000 н 0000452727 00000 н 0000453097 00000 н 0000453477 00000 н 0000453962 00000 н 0000454040 00000 н 0000455408 00000 н 0000455766 00000 н 0000456116 00000 н 0000456376 00000 н 0000457689 00000 н 0000457767 00000 н 0000457851 00000 н 0000458353 00000 н 0000458843 00000 н 0000459217 00000 н 0000459613 00000 н 0000460594 00000 н 0000460672 00000 н 0000461101 00000 н 0000461509 00000 н 0000461919 00000 н 0000462311 00000 н 0000463157 00000 н 0000463235 00000 н 0000463605 00000 н 0000463985 00000 н 0000464467 00000 н 0000464545 00000 н 0000464895 00000 н 0000465155 00000 н 0000466487 00000 н 0000466565 00000 н 0000466935 00000 н 0000467315 00000 н 0000467802 00000 н 0000467880 00000 н 0000468235 00000 н 0000468497 00000 н 0000469828 00000 н 0000004837 00000 н 0000004456 00000 н трейлер ]/Предыдущая 504907/XRefStm 4837>> startxref 0 %%EOF 513 0 объект >поток ч,?KA9A` N˭,DҘ8h,F?`q6b\&g*EHDX7f.7

EmPOWER Maryland Limited Income Energy Efficiency Program

​​​​​​​​Ремонт и модернизация дома могут значительно сократить потребление энергии в течение года, что может сделать ваш дом более комфортным, снизить ежемесячные счета за электроэнергию и улучшить качество воздуха и здоровье семьи. Программа EmPOWER штата Мэриленд помогает домохозяйствам с ограниченным доходом в установке материалов и оборудования. бесплатно.

СООТВЕТСТВИЕ ПРАВАМ​​​

​Чтобы иметь право на повышение энергоэффективности вашего дома, вы должны:​

  1. Соответствовать критериям дохода.Доход вашей семьи должен быть ниже ограничений, основанных на размере семьи, как показано в таблице ниже.
  2. Быть правомочным потребителем коммунальных услуг. У вас должна быть учетная запись коммунальных услуг в одной из шести участвующих компаний — BGE, Delmarva Power, FirstEnergy, Pepco, SMECO или Washington Gas​.

Ограничения семейного дохода для программы EmPO​WER штата Мэриленд


​ ​
1
$ 55950
2 $ 63900
3 $ 71900
4 $ 79900
5 $ 86300
6 $ 92 975 $ 92 975
7 $ 104 71109
8 $ 116 575
каждый дополнительный человек добавить $ 11 800
Обновлено: 31.01.2022 | Действует с 31 января 2022 г. | *Ваш общий семейный доход должен быть ниже суммы, указанной для количества жителей в вашей семье.Семейный доход включает доход от всех жителей старше 18 лет, включая заработную плату, пенсионный доход, продовольственные талоны и доход от инвестиций.

НАЧАЛО РАБОТЫ:

Заполните простую онлайн-заявку

КАК РАБОТАЕТ ПРОГРАММА?

После того, как мы определим, что ваша семья имеет право на участие в программе, местное агентство свяжется с вами и назначит время для проведения энергоаудита вашего дома.В ходе аудита будут определены наиболее эффективные способы снижения затрат на электроэнергию при одновременном повышении комфорта. Местное агентство обсудит с вами результаты энергетического аудита и назначит подрядчика, который выедет к вам домой для выполнения рекомендованной работы. В рамках этого процесса местное агентство попросит вас предоставить информацию о ваших счетах за электроэнергию и может рассказать вам о том, что вы и ваша семья можете сделать, чтобы еще больше сэкономить энергию. После повышения энергоэффективности вашего дома местное агентство проведет еще одну оценку вашего дома, чтобы убедиться, что ваш дом работает более эффективно.

В рамках программы могут быть предусмотрены следующие улучшения, чтобы сделать ваш дом более безопасным, здоровым и энергоэффективным:

  • Изоляция чердака, полов и стен;
  • Модернизация системы горячего водоснабжения;
  • Модернизация освещения;
  • Очистка печей, настройка и безопасный ремонт;
  • Модернизация холодильника, если применимо;
  • Товары для здоровья и безопасности.

ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ И ДРУГИЕ РЕСУРСЫ

Ссылки на дополнительные программы и рекомендации по повышению энергоэффективности:

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Контакты: Housing and Building Energy Programs
Maryland Department of Housing and Community Development
7800 Harkins Road, Harkins Road, 20706
​Бесплатный номер (только для Мэриленда): 1-855-583-8976​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​ ????????????????????????????????????​​​​​​​

.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.