Четверг , 26 мая 2022
Бизнес-Новости
Разное / Как пользоваться полисом дмс от работодателя: как пользоваться медицинской страховкой от работодателя

Как пользоваться полисом дмс от работодателя: как пользоваться медицинской страховкой от работодателя

Содержание

Добровольное медицинское страхование работников предприятия

Полис ДМС – ключевая льгота современного социального пакета успешной компании.

Добровольное медицинское страхование – лучшее решение для компаний, которые стремятся обеспечить максимальную социальную защиту персонала. Забота о сотрудниках – то, что отличает социально-ответственную  компанию от остальных организаций.

Полис добровольного медицинского страхования предоставляет возможность получать медицинскую помощь в хороших клиниках, которые в обычных условиях  не всегда доступны для большинства из нас, при этом работодатель имеет возможность контролировать качество предоставляемых медицинских услуг.

Особенности страхования:

  • Работодатель может застраховать работников и членов их семей в возрасте от 18 до 69 лет. Для детей сотрудников в возрасте от 0 до 18 лет предлагается детская программа страхования. Условия страхования жизни лиц старше 69 лет утверждаются после заполнения декларации о состоянии здоровья и с учетом результатов медицинского обследования.
  • Программа добровольного медицинского страхования доступна для компаний с общим количеством работников от 100 человек.
  • Оплата медицинских услуг производится страховщиком непосредственно медицинскому учреждению, которое предоставило данные услуги, без участия застрахованного лица или работодателя.

Объем услуг, предоставляемых в рамках добровольного медицинского страхования сотрудников:

  • амбулаторно-поликлиническое обслуживание
  • врачебная помощь на дому
  • скорая медицинская помощь
  • стоматологическое обслуживание
  • экстренная и плановая стационарная помощь
  • экстренная помощь при поездках по РФ

Для клиентов Совкомбанк Жизнь работает круглосуточный контактный центр, который предоставляет поддержку по многим вопросам, включая:

  • вызов скорой помощи или врача на дом
  • запись на консультации в профильные медицинские учреждения
  • организацию экстренной и плановой госпитализации, патронаж застрахованного во время госпитализации
  • услуги врача-куратора
  • предоставление информации о режиме работы лечебно-профилактических учреждений и об объеме услуг в рамках программы ДМС
  • консультации по программе ДМС и любым вопросам, связанным со здоровьем застрахованных Совкомбанк Жизнь

Полис ДМС в рамках соцпакета на предприятии повышает привлекательность компании в глазах нынешних и потенциальных сотрудников, а также формирует имидж социально-ответственной компании.

Кроме того, договор страхования по ДМС имеет благоприятный налоговый режим в России: при расчете страховых социальных взносов страховая премия относится  на расходы по оплате труда в соответствии со ст.255 ч. 2 НК РФ. Страховая премия не облагается НДС для работодателя и НДФЛ для сотрудника. 

Преимущества медицинского страхования по программе Совкомбанк Жизнь

  • Мы гарантируем постоянную поддержку нашим клиентам. В любое время суток, независимо от выходных и праздничных дней, вы и ваши коллеги можете связаться с нами для консультации по вопросам ДМС.
  • Мы предлагаем исключительно надежные программы для бизнеса. Вы получаете договор, в котором подробно и понятно описан полный комплекс условий сотрудничества, включая наши обязательства.
  • Для наших клиентов в более чем 200 городах России доступна широкая сеть клиник.
    Условия программы подбираются индивидуально для каждого корпоративного клиента в зависимости от его потребностей.
  • Мы предоставляем расширенное страховое покрытие, которое может включать риск онкологического заболевания.
  • Клиентам доступна опция получения второго медицинского мнения по поставленному диагнозу и дополнительные дистанционные консультации в ведущих медицинских центрах США.
  • Организация мероприятий по поддержанию здорового образа жизни в коллективе является частью программы добровольного медицинского страхования.
  • Возможно управление договором страхования онлайн через личный кабинет работодателя и работника.

Чтобы грамотно оформить полис ДМС, свяжитесь с нашими финансовыми консультантами через форму обратной связи для получения индивидуальной консультации по медицинскому страхованию!

Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование — это современный способ получения качественных медицинских услуг. Ваш работодатель заключает со страховой компанией договор.

Вы получаете на руки полис ДМС и программу страхования.

В программе описываются услуги и манипуляции, которые вы можете получить по ДМС в рамках наступления страхового случая, а также приложен список лечебно профилактических учреждений в которых Вы можете обслуживаться по страховому случаю.

У каждой страховой компании свои программы ДМС. Но содержание их примерно одинаково:

  • Амбулаторно-поликлиническое обслуживание
  • Стационарное обслуживание
  • Дородовое ведение беременности и Родовспоможение
  • Детские программы страхования от 0 до 18 лет

ДОРОГИЕ НАШИ ПАЦИЕНТЫ!

ЕСЛИ В ВАШЕМ ПОЛИСЕ ДМС ЕСТЬ МЕДИЦИНСКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ООО «МД ПРОЕКТ 2010», ЗНАЧИТ, ВЫ МОЖЕТЕ ОБСЛУЖИВАТЬСЯ В НАШЕМ ГОСПИТАЛЕ

ООО «МД Проект 2010» — это юридическое название Клинического госпиталя Уфа ГК «Мать и Дитя». Смотреть нужно в списке лечебных учреждений, который прилагается к страховому полису или обратиться с вопросом в Вашу страховую компанию.

По любым другим вопросам, касающимся обслуживания по ДМС, можно обращаться в наш корпоративный отдел по телефону: +7 800-700-700-1

Чтобы пройти лечение по ДМС необходимо узнать в страховой компании, какова форма обслуживания Вашего полиса: по прямому прикреплению или по гарантийному письму.

По гарантийному письму

Обратитесь в страховую компанию, чтобы она направила гарантийное письмо на необходимые Вам услуги в госпиталь.

Запишитесь на прием к врачу по телефону +7 800 700 700 1 и приходите в назначенное время.

После получения медицинских услуг обратитесь к менеджеру клиентского сервиса для дальнейшего согласования назначений врача с Вашей страховой компанией.

По прямому прикреплению (списки)

Список с данными прикрепленных к госпиталю застрахованных формирует и отправляет нам страховая компания.

Если Вы точно знаете, что входит в Вашу программу медицинского обслуживания, запишитесь на прием к врачу по телефону +7 800 700 700 1 и приходите в назначенное время.

Необходимые документы:

  • Паспорт / свидетельство о рождении
  • Полис ДМС
  • Гарантийное письмо (при необходимости)
  • Результаты предыдущих обследований и консультаций специалистов

Наши партнеры

Страховая компания Сайт
«Согаз» sogaz.ru
«ВСК» vsk.ru
«Альянс Жизнь» allianz.ru
«РОСГОССТРАХ» rgs.ru
«Согласие» soglasie.ru
«Спасение» spasenie-med.ru
«Ингосстрах» ingos.ru
«Альфа Страхование» alfastrah.ru
«РЕСО-Гарантия» reso.ru
«Югория» ugsk.ru
«Совкомбанк Жизнь» (бывш. «Метлайф») sovcomlife.ru
«IBG» ibg.ru
«ВТБ Страхование» vtbins.ru
«Ренессанс Страхование» renins.com
«Smile Assistance» smileassistance.ru
«Капитал Страхование» kapital-ins.ru
«Медлэйбл» ap-companies.ru
«Савитар груп» savitar-gr.com
«Акбарс» sgabs.ru
«Макс» makc.ru
«Совкомбанк страхование» (быв. «Либерти») sovcomins.ru
«Абсолют Страхование» absolutins.ru
ПАО САК «Энергогарант» energogarant.ru

плюсы для работодателя и сотрудников

На первый взгляд всем тем, кто не в теме, может показаться, что корпоративное страхование – это некий, отдельный вид страхования. На самом же деле, это определенный комплекс страховых услуг, которые страховая компания предоставляет своему корпоративному клиенту. Статус корпоративного клиента дается тем юридическим лицам или предприятиям, которые покупают у компании услуги или товар в крупных масштабах. Поскольку для большинства компаний именно корпоративные клиенты являются главной составляющей их бизнеса, поиск и последующее удержание в своей орбите таких клиентов – их главная задача.

Корпоративное страхование – это выгодно

На первый взгляд может показаться, что корпоративное страхование ДМС более выгодно сотрудникам, чем владельцам компаний, в которых они работают, но после более внимательного изучения сути вопроса становится очевидным то, что платная медицинская страховка одинаково выгодна как работодателям, так и сотрудникам. С одной стороны, владельцы предприятий платят большие деньги за страховые полисы для своих сотрудников, но с другой стороны, они получают вполне ощутимые преимущества.

Плюсы для предприятия:

  • более лояльные и мотивированные сотрудники, уменьшение текучести кадров;
  • сокращение различных незапланированных бюджетом растрат, в том числе – на материальную помощь сотрудникам в случае болезни;
  • минимизация расхода рабочего времени на посещения различных лечебных учреждений;
  • сведение к минимуму дней отсутствия работников на предприятии по причине их нетрудоспособности;
  • приобретение имиджа на рынке труда как современного работодателя, который заботится о здоровье своих сотрудников.

Преимущества медицинского страхования сотрудников предприятия также вполне ощутимы.

Плюсы для сотрудников:  

  • возможность застраховать на определённый период не только себя, но и членов своей семьи на корпоративных условиях;
  • отсутствие необходимости тратить время на посещение медицинских учреждений;
  • возможность получения тех или иных медицинских услуг, предоставляемых лучшими лечебными учреждениями страны;
  • оказание медицинской помощи и консультаций круглосуточно, в течение года;
  • возможность контролировать качество предлагаемых медицинских услуг;
  • консультационное сопровождение и поддержка врачей-кураторов страховой компании в период лечения сотрудника.

Как показывает практика, соискатели вакансий с большим желанием будут добиваться трудоустройства в те фирмы и предприятия, где медицинское страхование – корпоративное. Необходимо отметить, что программы корпоративного страхования у разных СК могут существенно отличаться друг от друга различными нюансами, поэтому владельцам предприятий следует внимательно относится к этому вопросу и выбрать страховую компанию, предлагающую наиболее подходящие корпоративные программы ДМС для своего персонала. 

Корпоративные программы ДМС

Затрагивая вопрос о том, каким бывает у различных страховых компаний базовое наполнение программ корпоративного страхования в смысле объема предлагаемых медицинских услуг с учетом возможных бонусов и дополнительных условий, опционально их можно разделить на два разных сегмента – основные и расширенные. При этом следует отметить, что при медицинском страховании сотрудников практически всегда присутствует возможность дополнительного расширения выбранной программы, ориентируясь на индивидуальные потребности коллектива.

К основным услугам базовых корпоративных программам относятся: вызов скорой помощи, амбулаторное обслуживание, включая  приемы и консультации врачей различного профиля, диагностику и исследования, медицинские процедуры, медикаментозное обеспечение, а также стационарную помощь как неотложную, так и плановую. Кроме этого, ДМС корпоративное часто предлагает программы, которые в себя включают оказание помощи на дому, по медицинским показаниям, в том числе – снятие ЭКГ, медицинские услуги врача-терапевта, а также взятие проб для лабораторного исследования.

К дополнительным опциям программ корпоративного страхования относятся: стоматология, вакцинация против гриппа, аптечка в офис, приём терапевта в офисе, обследование и лечение в более дорогих клиниках, а также различные другие опции. В ряде случаев для того, чтобы максимально оптимизировать наполнение и стоимость страховых программ используются франшизы, подразумевающие некую долю взаимодействия застрахованного и страховой компании в отношении оплаты по договору тех или иных услуг.

При выборе подходящей страховой компании следует учитывать не только имеющиеся у нее в ассортименте программы страхования ДМС, но и такие факторы, как репутация, надежность, срок деятельности, количество партнеров – лечебных учреждений и наличие в ее арсенале современных IT-решений.

Дополнительные функции корпоративного страхования

Кроме всего вышесказанного, в список вопросов, которые может решить корпоративное страхование входят:

  1. Страхование различных финансовых рисков, включая сведение к минимуму возможных потерь при проведении сделок.
  2. Страхование всевозможных производственных объектов, в том числе и объекты, подразумевающие повышенный уровень опасности.
  3. Как обязательное (ОСАГО), так и добровольное (КАСКО) страхование автотранспорта, принадлежащего компании;
  4. Акцентированное страхование здоровья сотрудников компании – учитывая имеющуюся специфику деятельности конкретной компании, предполагаются дополнительные виды страховки.

Наконец, именно благодаря наличию в соц. пакете для сотрудников достойной страховки, компания получает возможность осуществлять необходимую кадровую политику, позволяющую создавать мощный и продуктивный коллектив, состоящий из квалифицированных рабочих и профессиональных сотрудников

Порядок оказания медицинской помощи мигрантам

ВНИМАНИЕ МИГРАНТАМ !

Обеспечение трудовых мигрантов медицинским обслуживанием

Граждане иностранных государств, получившие разрешение на трудоустройство в России, при поступлении на работу должны предъявить полис медицинского страхования. Он позволяет трудовому мигранту обеспечить себя и членов семьи медицинским обслуживанием; предоставляется возможность пользоваться плановой, экстренной, специализированной медицинской помощи.

Что гарантирует полис ДМС

Основным преимуществом, которое дает медицинская страховка мигрантам, является гарантия получения медицинской помощи в размере страховой суммы. При заключении договора страховщик выбирает перечень услуг, соответствующий его потребностям и финансовым возможностям. Страховым случаем считается обращение страхователя в медучреждение для получения профессиональной помощи. В полисе прописаны виды страховых случаев, по которым он может обратиться к услугам медработников.

Медицинская страховка мигрантам дает право пользоваться услугами медработников в учреждениях, входящих в число утвержденных, участвующих в специальной программе. Помимо прямой медицинской помощи, полис гарантирует доставку больного в стационар и захоронение.

Страховая компания, с которой был заключен договор, обязана контролировать качество обслуживания клиента медработниками.

Медицинские услуги при обязательном и дополнительном страховании

При обязательном страховании мигранты получают следующие виды медицинскую услуг:

  • Первичная помощь — приемы врачей; выдача медицинских справок, рецептов; лабораторная диагностика; рентген.
  • Специализированная помощь заключается в госпитализации человека при острых заболеваниях, обострении хронических болезней, требующих нахождения на стационарном лечении.

При дополнительном ДМС мигрантов стоимость услуг, оказываемых медработниками учреждения, будет зависеть от тарифов на конкретные страховые случаи. В страховую программу включают дополнительные услуги:

  • Прием родов: Гарантируются услуги родовспоможения в случае прохождения беременности без осложнений. Продолжительность госпитализации – четверо суток.
  • Стоматологическая помощь: Включает диагностику, лечение острой зубной боли, удаление зубов. Осуществляется прием у терапевта и хирурга.
  • Амбулаторная помощь: Гарантируется обслуживание врачей различной специализации, лабораторная диагностика заболеваний, предоставление медицинских рецептов, справок. В полисе ДМС для детей мигрантов в школу предусмотрены прививки и другая вакцинация.

Добровольное страхование мигрантов в Санкт-Петербурге

Качество страхования по программе ДМС мигрантов СПБ и Ленинградской области гарантируют страховые компании. Здесь мигрант может оформить страховку, как в индивидуальном порядке, так и с помощью работодателя. Квалифицированные сотрудники компании помогут оперативно собрать и оформить документы и в кратчайшие сроки предоставят необходимую страховку. Для получения подробной консультации об условиях, тарифах, сроках страхования достаточно зайти на сайт компании либо связаться по контактному телефону.

Подробную информацию смотрите на официальном сайте СПБ ГБУЗ «Городская поликлиника № 76» в разделе платных услуг.

 

Обязан ли работодатель заключать договор о предоставлении платных медицинских услуг в отношении граждан РФ и иностранных граждан?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

Работодатель не обязан заключать договор о предоставлении платных медицинских услуг (предоставлять полис дополнительного медицинского страхования) в отношении как граждан РФ, так и иностранных граждан.

Обоснование вывода:

Обязательность предоставления медицинской страховки для граждан РФ при осуществлении трудовой деятельности, так же как и обязанность работодателя предоставлять сотрудникам полис дополнительного медицинского страхования (далее — ДМС), законом не предусмотрена.

В Федеральном законе от 25.07.2002 N 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации» (п. 10 ст. 13) содержатся требования о наличии полиса ДМС у иностранного работника, осуществляющего трудовую деятельность в РФ, или договора работодателя с медицинской организацией о предоставлении платных медицинских услуг работнику, являющемуся иностранным гражданином.

Согласно ст. 327.2 ТК РФ наряду с условиями, обязательными для включения в трудовой договор в соответствии с частью второй ст. 57 ТК РФ, в трудовой договор с работником, являющимся временно пребывающим в РФ иностранным гражданином или лицом без гражданства, за исключением случаев, установленных федеральными законами или международными договорами РФ, является условие об указании оснований оказания такому работнику медицинской помощи в течение срока действия трудового договора, в том числе реквизитов полиса ДМС либо заключенного работодателем с медицинской организацией договора о предоставлении такому работнику платных медицинских услуг. Полис ДМС либо заключенный работодателем с медицинской организацией договор о предоставлении платных медицинских услуг работнику, являющемуся иностранным гражданином или лицом без гражданства, должен обеспечивать оказание такому работнику первичной медико-санитарной помощи и специализированной медицинской помощи в неотложной форме.

В соответствии со ст. 327.3 ТК РФ вместе с документами, предусмотренными ст. 65 ТК РФ, при заключении трудового договора поступающие на работу иностранный гражданин или лицо без гражданства предъявляют работодателю полис ДМС, действующий на территории РФ, за исключением случаев, если работодатель заключает с медицинской организацией договор о предоставлении платных медицинских услуг работнику, являющемуся иностранным гражданином или лицом без гражданства, и случаев, установленных федеральными законами или международными договорами Российской Федерации, — при заключении трудового договора с временно пребывающими в РФ иностранным гражданином или лицом без гражданства.

В случае окончания срока действия на территории РФ полиса ДМС либо прекращения действия заключенного работодателем с медицинской организацией договора о предоставлении платных медицинских услуг работнику, являющемуся иностранным гражданином или лицом без гражданства, работодатель обязан отстранить от работы (не допускать к работе) работника (ст. 327.5 ТК РФ). Если работник откажется продлевать срок действия полиса ДМС или откажется от получения нового полиса ДМС, то работодатель вправе уволить такого работника в соответствии с п. 8 частью первой ст. 327.6 ТК РФ.

Приведенные нормы законодательства запрещают труд иностранных работников без полиса ДМС или договора работодателя с медицинской организацией о предоставлении платных медицинских услуг таким работникам, но не обязывают работодателя предоставить такой полис.

Таким образом, работодатель не обязан заключать договор о предоставлении платных медицинских услуг в отношении как граждан РФ, так и иностранных граждан.

В отношении граждан Армении, Беларуси, Киргизии и Казахстана действуют специальные правила, установленные Договором о Евразийском экономическом союзе (Астана, 29.05.2014) (далее — Договор). Согласно п. 3 ст. 98 Договора социальное обеспечение (социальное страхование) (кроме пенсионного) трудящихся государств-членов и членов семей осуществляется на тех же условиях и в том же порядке, что и граждан государства трудоустройства. Согласно п. 5 ст. 96 Договора к социальному обеспечению (социальному страхованию) относится в том числе и обязательное медицинское страхование. Из приведенных норм следует, что трудящиеся граждане стран — членов ЕАЭС являются застрахованными в системе обязательного медицинского страхования (письма от 07.05.2015 N 17-3/В-235, от 22.05.2015 N 17-3/ООГ-618). По этой причине полис ДМС гражданам Армении, Беларуси, Киргизии и Казахстана для работы в РФ не требуется.

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Раченкова Юлия

Информационное правовое обеспечение ГАРАНТ

Многоканальный телефон: (347) 292-44-44

Как вернуть деньги за неиспользованное медицинское обслуживание по ДМС?

Более 10 миллионов человек пользуются полисом ДМС и получают медицинское обслуживание, которое оплачивает работодатель. Согласно исследованиям одного из ведущих российского сервиса по подпору персонала, 70% кандидатов отмечают, что наличие ДМС является преимуществом при выборе работодателя.

Корпоративное медицинское обслуживание остаётся одним из самых эффективных и бюджетным способом повысить лояльность сотрудников.  Введение корпоративной медицины открывает доступ к качественным услугам от престижных клиник, сотрудники чувствуют себя в безопасности, видят, что о них заботятся. В то время как повышение заработной платы или выплата премии на эквивалентную сумму, навряд ли значительно изменит отношение к работодателю. К тому же на сегодняшний день сложно привлечь высококвалифицированных сотрудников без хорошего социального пакета.

Компании платят за страховку фиксированную сумму, несмотря на то, что сотрудник может ей ни разу не воспользоваться. Таким образом, большая половина денег может оказаться неизрасходованной.

Задумывались ли вы, куда девается та сумма денег, которую работодатель заплатил за страхование своих сотрудников в начале года и которая оказалась неизрасходованной? Эта сумма останется у страховой компании.

Как в такой ситуации переход на самострахование (eng. self-insurance, self-funding) поможет сократить расходы на медицинское страхование?

Основной принцип самострахования – это возможность оплачивать только те медицинские услуги, которыми сотрудники фактически воспользовались, а не покупать полис ДМС, при котором вся сумма останется у страховой компании, даже если за год к врачу обратится только треть ваших сотрудников.

Самофинансирование позволяет владельцам бизнеса создавать собственные страховые планы и управлять ими не подвергаясь ограничениям, затратам на работу с традиционными страховыми компаниями.

При самостраховании работодатель берет на себя риск предоставления медицинского страхования для своих сотрудников, что отличает самострахование от традиционной модели, когда работодатель выплачивает страховые взносы страховой компании, которая затем несет ответственность за оплату всех требований.

Работа по модели селф-иншуранс исключает нецелевые расходы, работодатель при этом сам может корректировать наполнение программы и список доступных клиник.

Важно, что для сотрудников самострахование выглядит так же, как и традиционное страхование. Различие заключается в том, что расходы оплачиваются работодателем, и управляются сторонним администратором (ТРА).

В конце периода неиспользованные средства резервируются на случай, если кому-то из сотрудников потребуется дорогостоящее лечение, либо инвестируются в превентивную медицину.

Избежать же риск увеличения расходов на страхование поможет перестрахование stop-loss или Stop-loss insurance.

Почему лучше работать с брокером-консультантом по льготам при самофинансируемой страховке?

В вашей компании не работают эксперты или врачи. Работая самостоятельно, вы рискуете переплатить, например, если в список услуг или назначений могут включить то, что на самом деле не требуется.

Какие же главные преимущества привлечения брокера-консультанта, специализирующегося в данной области:
— проанализирует ваши затраты на медицинское страхование;
— составит конкретный план;
— подберет сеть поставщиков медицинских услуг;
— подберет стороннего администратора (TPA) для управления подачей заявок и администрированием;
— проконсультирует по всем вопросам местного здравоохранения;
— настроит тип плана исходя из вашего размера компании;
— адаптирует план в зависимости от состояния здоровья сотрудников;
— снизит ваши расходы за счет устранения накладных расходов.

 «Мало кто в России предлагает медицинское обслуживания по модели селф-фандинг. В то время как на западе она давно занимает лидирующие позиции на рынке корпоративной медицины, — говорит генеральный директор компании «Ин 2 Матрикс», Жерард Балтазар.

Жерард Балтазар

Самострахование для компаний среднего  размера и крупных не является обычным способом получения медицинского страхования. Несмотря на то, что самострахование — наиболее ранний и простой метод организации страховой защиты. Данный инструмент позволяет более эффективно расходовать бюджет на медицинское страхование сотрудников и снизить затраты. За счет фиксированной стоимости администрирования, отсутствии комиссии, компании получают немедленную экономию средств на 13-15% в год».

Какие основные преимущества перехода на самофинансируемый план медицинского страхования выделяет Жерард?

Затраты: компании контролируют на что расходуются средства и то, что выплаты в клинику были направлены именно на лечение сотрудников.

Выплаты: нет фиксированных выплат страховой премии, оплата по факту наступления страхового случая.

Отчетность: постоянный доступ к отчетности, нет необходимости запрашивать и разбираться в сложных расчетах страховых компаний.

Экономия: экономия бюджета на страховых премиях. Аналогичное страховое покрытие с меньшими затратами.

Прозрачность: компании знают, сколько они тратят на медицинское обслуживание работников.

«Мы в Ин2Матрикс не придумали это решение с ноля, мы всегда предлагаем нашим клиентам экономически эффективные решения» — отмечает Жерард.

Переход на самофинансирование — это способ сократить расходы на медицинское страхование. Если вы имеете относительно здоровую рабочую силу, то самострахование может быть правильным решением для вас. Также бюджет можно оптимизировать в долгосрочной перспективе, так как работодатель будет понимать, чем чаще всего болеют сотрудники и какие профилактические меры можно принимать, чтобы сократить заболеваемость.

Изображение Gerd Altmann с сайта Pixabay

Можно ли уволиться и продолжить пользоваться полисом ДМС — Общество — Новости Санкт-Петербурга

Вопрос: Я студентка 5 курса. Работаю. В моей фирме мне выдали полис добровольного медицинского страхования. Часть суммы за полис мне оплатила фирма, часть платила я сама. Теперь я хочу поменять место работы. Мой полис действителен еще полгода. Смогу ли я им пользоваться после увольнения?

Ответ: Договор добровольного медицинского страхования является договором личного страхования. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Соответственно Вы являетесь застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному Вашим работодателем со страховщиком.

Согласно статье 955 ГК РФ застрахованное лицо, названное в договоре страхования, может быть заменено только с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Такое согласие должно быть дано в письменной форме (ст. 161 ГК РФ). Таким образом, ответ на Ваш вопрос будет зависеть от того, давали ли Вы свое письменное согласие на свою замену по договору страхования иным лицом. Поскольку законодательно не определен момент, когда застрахованный может дать такое согласие (из формулировки ст. 955 ГК РФ следует только то, что согласие должно быть дано в момент замены застрахованного лица), то оно может быть дано при заключении договора страхования. Условие о согласии на замену застрахованного также может быть включено в текст договора страхования (в приложение, содержащее перечень застрахованных лиц), при этом договор (приложение) должен быть подписан самим застрахованным лицом. Соответственно Вам необходимо убедиться, не давали ли Вы своего согласия на замену с условием о том, что такая замена производится только в случае расторжения Вами трудового договора с Вашим работодателем. Если такое согласие было Вами дано, то договор страхования после Вашего увольнения будет расторгнут. Если же Вами не было выражено согласие (непосредственно в договоре страхования или иным способом), то без Вашего согласия договор страхования будет продолжать действовать и после Вашего увольнения.

Медицинское страхование от работодателя

В США большинство людей в возрасте до 65 лет имеют медицинскую страховку в рамках плана медицинского страхования, спонсируемого работодателем, либо на своей работе, либо через члена семьи, например, супруга или родителя. Однако не все работодатели предлагают своим работникам медицинскую страховку. В большинстве планов медицинского страхования на рабочем месте работодатель платит часть страховых взносов, а взнос работника выплачивается до вычета налогов.

Защита сотрудников

Федеральный закон требует определенных мер защиты для людей, участвующих в коллективных планах медицинского обслуживания на рабочем месте. Например, отдельным лицам и членам их семей, как правило, не может быть отказано в праве на участие или льготах, или им может быть предъявлено обвинение выше, чем у лиц, находящихся в аналогичном положении, из-за фактора здоровья в рамках группового плана, спонсируемого работодателем. [Примечание: существует исключение для некоторых программ оздоровления на рабочем месте, которые варьируют страховые взносы в зависимости от достижения определенных целей в отношении здоровья].

До принятия Закона о доступном медицинском обслуживании работодатели могли устанавливать период исключения ранее существовавших заболеваний на срок до одного года, но, начиная с 2014 года, планы на основе работы не могут исключать покрытие ранее существовавших состояний.

Большинство планов работодателей требуют, чтобы сотрудники подписывались на страховое покрытие в определенное время года, известное как ежегодный период открытой регистрации.

Но когда происходят определенные жизненные события (такие как брак, рождение или усыновление ребенка) или человек теряет другое покрытие, групповой план должен предлагать возможность «особой регистрации» вне периода открытой ежегодной регистрации. У физических лиц обычно есть 30 дней с даты инициирующего события, чтобы запросить специальную регистрацию.

Дополнительную информацию о правах и мерах защиты в рамках медицинского страхования, спонсируемого работодателем, можно получить в Министерстве труда США на https://www.dol.gov/agencies/ebsa или на сайте www.healthcare.gov.

Чтобы обеспечить медицинское страхование, некоторые работодатели приобретают план медицинского страхования у страховой компании (это «полностью застрахованные планы»), или работодатель сам собирает страховые взносы с участников и берет на себя ответственность за оплату медицинских требований сотрудников и их иждивенцев ( это «планы самострахования»).Федеральный закон, который защищает людей в планах группового медицинского страхования, спонсируемых работодателем, распространяется как на полностью застрахованные, так и на самострахованные планы группового медицинского страхования.

Дополнительная государственная защита распространяется на полностью застрахованные групповые планы медицинского страхования. Законы о медицинском страховании в 46 штатах и ​​округе Колумбия требуют, чтобы планы медицинского страхования, регулируемые правительствами штатов (планы с полным страхованием), предлагали или обеспечивали покрытие лекарств, расходных материалов и услуг для лечения диабета.

Для получения информации о законах штата, требующих покрытия расходных материалов и услуг для лечения диабета, посетите веб-сайт www.ncsl.org/issues-research/health/diabetes-health-coverage-state-laws-and-programs.aspx.

Закон о доступном медицинском обслуживании

Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA), федеральный закон о реформе здравоохранения, принятый в марте 2010 г., обеспечивает некоторые новые меры защиты для людей, пользующихся страховыми планами медицинского страхования, спонсируемыми работодателем. Кроме того, новые варианты страхового покрытия доступны для людей, увольняющихся с работы или теряющих страховое покрытие по месту работы.

Новые средства защиты, относящиеся к планам группового медицинского страхования, спонсируемым работодателем, включают:

  • Покрытие для молодых людей:  Молодые люди могут оставаться на страховом плане своих родителей до 26 лет, если полис распространяется на иждивенцев.
  • Бесплатная профилактическая помощь:  Большинство планов медицинского страхования обязаны предоставлять определенные рекомендуемые медицинские услуги, направленные на профилактику заболеваний, бесплатно. [Примечание. Это требование не относится к планам «унаследованных» (групповым планам, созданным 23 марта 2010 г. или ранее)].
  • Основные медицинские льготы: Минимальный набор «основных медицинских пособий», таких как госпитализация, рецептурные лекарства, профилактические услуги и лечение хронических заболеваний, должен покрываться всеми новыми индивидуальными планами и планами для небольших групп, начиная с 2014 года.[Примечание: это требование не распространяется на старые планы, планы самострахования или планы крупных работодателей].
  • Нет пожизненных долларовых ограничений на покрытие:  Планы медицинского страхования не могут устанавливать долларовый лимит на сумму, которую страховая компания потратит на «необходимые медицинские услуги» в течение того времени, когда человек зарегистрирован в этом плане.
  • Краткая информация о льготах и ​​покрытии:  Люди имеют право получить краткую информацию о льготах плана медицинского обслуживания на простом языке (так называемую сводку о льготах и ​​покрытии, или SBC), которая поможет им лучше понять покрытие плана и сравнить планы.Планы должны предоставлять SBC, когда человек покупает покрытие, когда происходят серьезные изменения в льготах или в любое время, когда человек просит об этом.

Узнайте больше о страховании здоровья в соответствии с ACA, которое затрагивает людей с диабетом, прочитав наш информационный бюллетень «Обновление медицинского страхования: защита для людей с диабетом», или вы можете получить информационный бюллетень, позвонив по телефону 1-800-DIABETES (800-342). -2383). Вы также можете узнать больше на www.healthcare.gov.

Новое требование для крупных работодателей

В результате ACA в 2016 году крупные работодатели (те, у которых 50 или более эквивалентных штатных сотрудников) должны будут заплатить штраф, если они не предлагают медицинскую страховку или предлагают страховое покрытие менее чем на 95% их полного рабочего времени. временные сотрудники и их дети-иждивенцы, а также иметь по крайней мере одного штатного сотрудника, получающего налоговый кредит для приобретения страхового покрытия на рынке медицинского страхования.

Кроме того, если крупный работодатель не предлагает страховое покрытие для штатных сотрудников, которое считается адекватным и доступным по цене, и по крайней мере один штатный сотрудник получает налоговый кредит для приобретения страхового покрытия на рынке медицинского страхования, работодатель должен платить штраф. Только сотрудники, у которых нет предложения о страховом покрытии, которое считается адекватным и доступным, и которые соответствуют определенным требованиям к доходу, будут иметь право на получение финансовой помощи для покупки плана на рынке медицинского страхования.

Узнайте больше о требованиях крупных работодателей на www.healthcare.gov.

Биржи медицинского страхования

Торговая площадка медицинского страхования (Marketplace) доступна в каждом штате, где отдельные лица и семьи могут приобрести медицинскую страховку.

Люди, которые соответствуют определенным требованиям к доходу и не имеют права на доступное медицинское страхование на рабочем месте (или некоторые другие виды страхования), могут получить финансовую помощь в оплате плана, приобретенного в Marketplace.

Узнайте больше о том, что следует учитывать при покупке страхового покрытия, если у вас есть предложение о страховом покрытии, спонсируемом работодателем, на www.healthcare.gov/what-if-i-have-job-based-health-insurance/ или по телефону 1-800. -318-2596.

Американская диабетическая ассоциация также имеет информационный бюллетень на торговых площадках, доступный по адресу www.diabetes.org/HealthInsuranceMarketplaces или по телефону 1-800-DIABETES (800-342-2383).

Торговая площадка «Программа вариантов медицинского страхования для малого бизнеса» (SHOP) также доступна в каждом штате, где мелкие работодатели могут приобрести медицинскую страховку.

Узнайте больше о SHOP Marketplace, посетив сайт www.healthcare.gov или позвонив по телефону 1-800-706-7893.

Требование к физическим лицам иметь медицинскую страховку

Начиная с января 2014 г., большинство людей должны иметь медицинскую страховку, которая считается «минимальным основным покрытием» или иметь право на освобождение. В противном случае физическое лицо будет платить налоговый штраф в течение следующего года.

Любой план, основанный на рабочем месте, а также планы, приобретенные на рынках медицинского страхования, Medicare, Medicaid, программы медицинского страхования детей штата (CHIP), большинство планов TRICARE и программа медицинского обслуживания ветеранов, а также некоторые другие страховые покрытия соответствуют этому требованию.

Если медицинское страхование не считается доступным для физического лица, это лицо будет иметь право на освобождение от налогового штрафа. Лица, которые не были застрахованы менее трех месяцев подряд в году, также имеют право на освобождение от налогового штрафа. Существуют и другие исключения.

Узнайте больше об индивидуальных требованиях на www.healthcare.gov.

Потеря страхового покрытия по месту работы

Если вы потеряете страховой план медицинского обслуживания на рабочем месте, у вас может быть несколько вариантов страхового покрытия.

Купить план на рынке

Если вы увольняетесь с работы по какой-либо причине и теряете страховое покрытие по месту работы, вы можете приобрести страховое покрытие на торговой площадке вашего штата. Это верно даже в том случае, если вы покидаете свою работу вне периода открытой регистрации Marketplace, который происходит каждую осень.

Через Marketplace вы можете заполнить заявку онлайн, по телефону или лично, чтобы узнать, имеете ли вы право на финансовую помощь в оплате частного медицинского страхования или имеете ли вы право на покрытие в рамках программы Medicaid или CHIP вашего штата. .

Для получения дополнительной информации о Marketplace в вашем штате позвоните по телефону 1-800-318-2596 или посетите www.healthcare.gov.

Дополнительное покрытие COBRA

COBRA (Консолидированный сводный закон о согласовании бюджета) — это федеральный закон, который может разрешить вам платить за сохранение вас и вашей семьи в рамках медицинского страхования сотрудников в течение ограниченного периода времени (18–36 месяцев) после увольнения или потери страхового покрытия. От вас могут потребовать уплатить полную ежемесячную страховую премию, включая любую часть страховой премии, внесенной вашим работодателем, плюс 2-процентный административный сбор.

Имейте в виду: если вы решите купить продление покрытия COBRA, а затем решите купить план через Marketplace, вам, возможно, придется подождать до следующего периода открытой регистрации Marketplace осенью, чтобы сделать это.

COBRA обычно применяется к групповым планам, поддерживаемым частными работодателями с 20 или более сотрудниками или государственными и местными органами власти. У вас есть ограниченное время, чтобы выбрать COBRA. Если у вас есть вопросы о вариантах страхового покрытия COBRA, которые могут быть вам доступны, обратитесь к администратору льгот вашего работодателя.

Дополнительную информацию о COBRA можно получить в Министерстве труда США, посетив www.dol.gov/dol/topic/health-plans/cobra.htm или позвонив по телефону 1-866-444-3272.

Примечание:  В некоторых штатах были приняты «продолжительные» законы, аналогичные COBRA, которые применяются к полисам группового медицинского страхования работодателей, в которых работает менее 20 человек. Обратитесь к администратору льгот вашего работодателя или в отдел кадров для получения дополнительной информации о политике продолжения, которая может быть вам доступна.Вы также можете связаться со своим отделом страхования штата, чтобы узнать о страховых требованиях и защите прав потребителей в вашем штате.

Специальная регистрация в другой групповой страховке

Другим вариантом может быть «специальная регистрация» в другом групповом медицинском страховании, таком как план медицинского страхования супруга или родителя на рабочем месте. Как правило, вы должны запросить это в течение 30 дней после потери другого покрытия.

СОВЕТ. Если это возможно, перед выходом из плана на основе работы рекомендуется изучить варианты.В связи с требованием наличия минимального обязательного страхового покрытия, начиная с 2014 г., лица, не застрахованные в течение трех или более месяцев в году, могут быть вынуждены уплатить налоговый штраф в следующем году (если только они не имеют права на другое освобождение). Узнайте больше о новых индивидуальных требованиях на www.healthcare.gov.

Узнать больше

Узнайте у своего работодателя, доступно ли групповое страхование на вашем рабочем месте. При рассмотрении вариантов покрытия проверьте, покрывает ли план расходные материалы, услуги и лекарства, необходимые вам для лечения диабета, и их стоимость.

Для получения дополнительной информации о полностью застрахованном медицинском страховании, спонсируемом работодателем, или о том, какие законы о страховом покрытии действуют в вашем штате, вы можете обратиться в отдел страхования вашего штата. Контактная информация отделов государственного страхования доступна на www.naic.org/state_web_map.htm.

Дополнительную информацию о федеральной защите для групповых планов медицинского страхования (полностью застрахованных и самострахованных) и помощи потребителям для людей в планах на основе работы можно получить в Министерстве труда США.Обратитесь в Администрацию по обеспечению льгот для сотрудников Министерства труда США на www.askebsa.dol.gov или по телефону 1-866-444-3272

.

Полное руководство по медицинскому страхованию, спонсируемому работодателем

Медицинское страхование, спонсируемое работодателем, также известное как групповое страхование, когда-то было стандартной привилегией на рабочем месте. Однако сложная экономическая ситуация и растущие расходы на здравоохранение привели к тому, что половина всех предприятий не предлагает групповые планы.

При хронических проблемах со здоровьем стоимостью 400 000 руб.S. компании теряют производительность более триллиона долларов в год, на предприятия любого размера влияет благополучие сотрудников.

Крайне важно изучить преимущества медицинского страхования, предоставляемого работодателем, и понять, почему большему количеству предприятий следует рассмотреть возможность внедрения планов медицинского страхования, предоставляемых работодателем.

Что такое медицинское страхование, спонсируемое работодателем?

Медицинское страхование, спонсируемое работодателем, — это план медицинского страхования, который работодатели предоставляют работникам компании и их иждивенцам .Работодатель несет ответственность за выбор плана и точное определение того, что он покрывает. Работодатели и работники обычно разделяют расходы на страховые взносы.

Работодатели и работники делят премии. Участие в планах медицинского страхования работодателей также дает серьезные налоговые преимущества — например, взносы сотрудников могут быть сделаны до вычета налогов, что снижает федеральные и государственные налоги для сотрудников.

Должны ли работодатели предлагать медицинское страхование?

Закон о доступном медицинском обслуживании обязывает предприятия с более чем 50 штатными сотрудниками предлагать своим сотрудникам планы медицинского страхования.Поскольку 99% всех предприятий в США являются малыми предприятиями, закон в основном нацелен на те корпорации, которые могут позволить себе эту привилегию. Эти корпорации известны как применимые крупные работодатели (ALE).

Малые предприятия с менее чем 50 штатными сотрудниками не обязаны предоставлять план медицинского обслуживания. В результате стали популярны личные медицинские сберегательные счета (HSA). Внесенные средства не облагаются федеральными налогами.

Поскольку каждый взрослый гражданин США должен был иметь базовый уровень медицинской страховки в соответствии с положением о совместной ответственности ACA, многие малые предприятия в любом случае решили спонсировать медицинское страхование.

Эти работодатели были поощрены за счет налогового кредита для взносов медицинского страхования мелких работодателей. Однако, когда в 2019 году был снят штраф за отсутствие базового страхования, многие сотрудники остались без медицинского страхования, спонсируемого работодателем.


Преимущества медицинского страхования, спонсируемого работодателем

Даже если у предприятия нет обязательного требования по внедрению оплачиваемого работодателем медицинского страхования, это выгодно как работодателю, так и работнику.

Льготы для сотрудников

Доступное здравоохранение. Сотрудники получают доступ к доступному медицинскому обслуживанию, которое в противном случае было бы им недоступно.

Лечение хронических заболеваний. Многие планы предлагают доступ к лечению психических заболеваний и услугам хиропрактики, которые часто недоступны в самых дешевых индивидуальных планах.

Повышение боевого духа. Исследования показали, что сотрудники, имеющие доступ к медицинскому обслуживанию, имеют более высокий моральный дух и более высокую производительность.

Исследования не требуются. При групповых планах выбор плана и поставщика услуг берет на себя работодатель. Это экономит время и усилия сотрудников при выборе подходящего плана.

Преимущества для работодателей

Привлекайте лучшие таланты. Такие льготы, как оплачиваемое работодателем медицинское страхование, сделают ваш бизнес более конкурентоспособным. Лучшие таланты хотят работать на работодателей, которые позаботятся об их благополучии.

Не облагаемые налогом премии. Взносы по медицинскому страхованию работодателя не облагаются налогом. Это может уменьшить ваш налоговый счет на тысячи долларов каждый год.

Более продуктивная рабочая сила. Поскольку на производительность сотрудников сильно влияет личное здоровье и благополучие, предложение медицинского страхования может сделать вашу рабочую силу более продуктивной.

Снижение расходов на страхование. Чем больше сотрудников зарегистрировано в плане медицинского обслуживания, тем больше распространяется риск. Медицинские страховщики предлагают более низкие расходы на страхование, когда больше людей зачислено в схему здравоохранения.

Страхование здоровья, спонсируемое работодателем, по сравнению с частным медицинским страхованием

На вопрос «Как работает медицинское страхование работодателя?» одним из недостатков является то, что программы для работодателей могут быть довольно дорогими. Хотя индивидуальные планы могут показаться дешевле, дело в том, что из-за налоговых преимуществ планов работодателя они могут оказаться дешевле.

Часто неправильно понимают частное медицинское страхование и медицинское страхование работодателя. При выборе правильного плана важно учитывать как сходства, так и различия.

Сходства и различия льгот

Основное сходство заключается в том, что сотрудники получают определенный уровень медицинского обслуживания как по индивидуальным планам, так и по планам, спонсируемым работодателем. Оба типа планов охватывают, например, ранее существовавшие условия.

Ключевое отличие заключается в гибкости каждого плана. Индивидуальные планы предлагают гораздо больше гибкости, когда дело доходит до выбора предпочитаемых врачей и больниц. Эти решения могут быть более ограничены планами медицинского обслуживания работодателя.

Еще одно различие в спорах между медицинским страхованием через работодателя и личным страхованием заключается в вашем праве на участие. Существуют ограниченные возможности для сохранения медицинского обслуживания, спонсируемого работодателем, если работник меняет работу, в то время как индивидуальные планы могут быть перенесены на другие рабочие места.

Разница в стоимости

Между ними огромная разница в стоимости. Средняя стоимость плана, спонсируемого работодателем, составляет 6 435 долларов США, тогда как индивидуальный план составляет в среднем 4 632 доллара США в год.С налоговыми льготами индивидуальные планы могут стоить всего 1272 доллара.

Однако это не вся история. Планы работодателя обходятся работникам в два раза дешевле, потому что работодатели и работники делят страховые взносы. Кроме того, у сотрудников нет возможности делать необлагаемые налогом взносы по индивидуальному плану.

К СУММЕ

Планы могут быть дороже с медицинским страхованием, спонсируемым работодателем, но сотрудники часто получают доступ к гораздо большему количеству льгот, чем с индивидуальным планом.Кроме того, с налоговыми льготами сотрудники могут вносить взносы и уменьшать свой общий налогооблагаемый доход для целей федерального подоходного налога. Чтобы узнать больше о льготах для сотрудников и найти лучший вариант для вас, свяжитесь с Eden Health, чтобы обсудить ваши потребности в области здравоохранения.

Достаточно ли страховки жизни от вашего работодателя?

В рамках вашего пакета льгот для сотрудников ваш работодатель может предоставить групповое страхование жизни на определенный срок. Хотя это хорошая привилегия, особенно если у вас нет другого страхования жизни, важно подумать, достаточно ли этого для удовлетворения ваших финансовых потребностей.Более того, полностью полагаясь на страховой план вашего работодателя, вы можете столкнуться с другими проблемами.

Ключевые выводы

  • Многие работодатели предлагают определенную сумму группового срочного страхования жизни как часть своего пакета льгот для сотрудников.
  • Если у вас есть это пособие, ваш работодатель может оплатить часть или все страховые взносы.
  • Вы также можете приобрести дополнительное покрытие за свой счет.
  • Однако получение всей страховки жизни по месту работы может подвергнуть вашу семью риску, если с вами что-то случится.

Проблема 1: Ваш работодатель может не предлагать достаточное количество страховки жизни

В то время как базовое страхование жизни, предоставляемое работодателем, обычно является недорогим или бесплатным, и вы можете купить дополнительное покрытие по низким ставкам, номинальная стоимость вашего полиса все еще может быть недостаточно высокой. Если у вас есть иждивенцы, которые полагаются на ваш доход, то вам, вероятно, потребуется страховое покрытие, по крайней мере, в шесть раз превышающее вашу годовую зарплату. Некоторые эксперты даже рекомендуют получить страховое покрытие в 10-12 раз больше вашей зарплаты.

«Большинство людей могут купить в четыре-шесть раз больше своей зарплаты в качестве дополнительного покрытия сверх того, что предоставляется их работодателем», — говорит Брайан Фредерик, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) компании Stillwater Financial Partners в Скоттсдейле, штат Аризона.«Хотя этой суммы достаточно для некоторых людей, ее недостаточно для сотрудников, у которых есть неработающие супруги, значительная ипотека, большие семьи или иждивенцы с особыми потребностями».

Более того, простого умножения вашей зарплаты может быть недостаточно, чтобы заменить ваш реальный доход. «Пособия по смерти, которые заменяют заработную плату, не учитывают бонусы, комиссионные, второй доход и стоимость дополнительных льгот, таких как медицинское страхование и пенсионные взносы», — отмечает Митчелл Барбер, специалист по финансовым услугам в Центре сохранения богатства, Syosset. , Н.Агентство MassMutual Financial Group на базе Y.

С другой стороны, группового страхования жизни вашего работодателя может быть достаточно, если вы одиноки или если у вас есть супруг, который не зависит от вашего дохода для покрытия расходов на домашнее хозяйство, и у вас двоих нет детей. Если вы находитесь в такой ситуации, то вам может вообще не понадобиться страхование жизни, если только вы не хотите покрыть расходы на похороны или иметь долги, такие как совместно подписанные студенческие ссуды, которые вы не хотите оставлять для кого-то еще.

Проблема 2: вы можете лишиться страхового покрытия, если ваша ситуация на работе изменится

Как и в случае медицинского страхования, вам не нужны пробелы в страховом покрытии жизни, потому что вы никогда не знаете, когда оно может вам понадобиться. Если вы поменяете работу, будете уволены или переведены на неполный рабочий день, вы можете лишиться страховки жизни, предоставленной работодателем.

Отсутствие переносимости может стать проблемой, если вы не переходите сразу на другую работу с аналогичным покрытием и недостаточно здоровы, чтобы претендовать на индивидуальный полис.Некоторые политики позволяют преобразовать групповую политику в индивидуальную, но это, вероятно, станет намного дороже. И если вы теряете свое страховое покрытие из-за того, что вас уволили, страховые взносы могут оказаться недоступными.

«Поскольку продукты, доступные для преобразования из плана, предоставляемого работодателем, обычно ограничены предложениями только одной страховой компании, клиент обычно может найти более экономичный страховой полис вне плана работодателя», — говорит Таддеус Дж.Дзюба III, специалист по страхованию жизни PRW Wealth Management в Куинси, Массачусетс.

«Однако это предполагает, что клиент может получить выгодный андеррайтинг», — добавляет он. «Как правило, если клиент больше не может получить медицинскую страховку для нового страхового покрытия, но все еще имеет финансовую потребность в выплате пособия в связи со смертью, предусмотренного планом его или ее компании, то мы часто советуем конвертировать вне зависимости от цены, поскольку это маловероятно, что они могут получить покрытие в другом месте.”

Даже если вы не уйдете с работы, существует также риск того, что ваш работодатель может прекратить предлагать страхование жизни в качестве льготы, чтобы сэкономить деньги компании, оставив вас без покрытия.

Проблема 3: Покрытие становится сложным, если ваше здоровье ухудшается

Другая проблема возникает, если вы уходите с работы из-за проблем со здоровьем. «Если вы полностью или в значительной степени полагаетесь на групповое страхование, а затем страдаете от заболевания, которое вынуждает вас уйти с работы, вы можете потерять страховое покрытие жизни как раз в тот момент, когда ваша семья будет нуждаться в нем больше всего», — говорит Джим Солнье. CFP с Jim Saulnier & Associates в Форт-Коллинзе, Колорадо.По его словам, в этот момент может быть слишком поздно покупать собственный полис по доступной цене, если вы вообще можете его получить.

Даже если ваши проблемы со здоровьем не настолько значительны, чтобы помешать вам работать, они могут ограничить ваши возможности трудоустройства, если у вас есть только страхование жизни на работе. «Вы можете оказаться прикованным наручниками к своей работе, чтобы сохранить страховку жизни, если у вас возникнут достаточно серьезные проблемы со здоровьем», — говорит Дэвид Рэй, CFP и вице-президент по обслуживанию клиентов Trilogy Financial Services в Лос-Анджелесе.

Проблема 4: ваш план не обеспечивает достаточного покрытия для вашего супруга

Хотя социальный пакет вашего работодателя, вероятно, предлагает медицинскую страховку для вашего супруга, он не всегда обеспечивает страхование жизни для них. Если это так, то покрытие может быть минимальным — 100 000 долларов США — это обычная сумма, и на нее далеко не уедешь, если вы неожиданно потеряете мужа или жену.

Пары часто предполагают, что семья пострадает от экономических трудностей только в случае смерти основного кормильца, говорит Солнье, и в результате многие работники не могут должным образом застраховать своих супругов.Но смерть неработающего или низкооплачиваемого супруга может сильно ударить по доходам семьи. «Я часто риторически говорю клиенту: если твой [партнер] умрет в субботу, ты вернешься на работу в понедельник утром? Достаточно ли у вас PTO [оплачиваемого отпуска], чтобы покрыть продолжительный отпуск?» Солнье добавляет.

Более того, говорит Барбер, «когда один родитель отсутствует, другой должен взять на себя заботу о детях или возить его с водителем. Часы сокращены. Никогда не бывает времени, чтобы как следует погоревать, и, поскольку выжившие часто впадают в депрессию, продуктивность часто падает.”

Если ваше действующее страховое покрытие, спонсируемое работодателем, не обеспечивает достаточного пособия в связи со смертью вашего супруга/супруги, вам может потребоваться приобрести для них отдельный полис. Но если они также работают, то они могут сначала проверить, какие льготы по страхованию жизни предлагаются на их рабочем месте.

Проблема 5: Страхование жизни, предоставляемое работодателем, может быть не самым дешевым вариантом

Даже если вы можете получить всю необходимую страховку жизни как для себя, так и для своего супруга через своих работодателей, хорошей идеей будет присмотреться к ценам, чтобы увидеть, действительно ли страховка вашего работодателя предлагает лучшее соотношение цены и качества.Чем вы моложе и здоровее, тем больше вероятность, что вы найдете более выгодную ставку в другом месте. Кроме того, в отличие от срочного страхования жизни с гарантированным уровнем премии, которое вы можете приобрести индивидуально и которое стоит вам одну и ту же сумму каждый год, пока у вас есть полис, покрытие, предоставляемое вашим работодателем, имеет тенденцию становиться дороже с возрастом.

«Покрытие от работодателя начинается очень дешево до 35 лет, а затем быстро растет в цене», — говорит Фредерик. «Большинство полисов увеличиваются каждые пять лет и становятся невероятно дорогими, когда сотруднику исполняется 50 лет.Если вы здоровы и не курите, покупка отдельного полиса может быть дешевле, чем страхование через вашего работодателя».

«Сотрудники, которые слишком нездоровы, чтобы претендовать на страхование жизни самостоятельно, как правило, перегружают групповое страхование, потому что нет андеррайтинга, и компании по страхованию жизни компенсируют это, взимая более высокие взносы», — объясняет Солнье. В результате здоровые люди в групповых полисах могут платить больше, чем если бы они купили частные полисы.

Решение: дополнить страхование жизни, спонсируемое работодателем, собственным полисом

Хотя нет никаких причин не пользоваться бесплатным или недорогим страхованием жизни, предлагаемым вашим работодателем, оно, вероятно, не должно быть вашей единственной страховкой.Большинству людей также не следует полностью полагаться на дополнительную страховку жизни, которую они могут купить за счет работы.

Решением каждой из описанных выше проблем является приобретение части страховки жизни непосредственно в виде индивидуального полиса срочной жизни. Срочное страхование жизни рассчитано на определенный период времени, например 10, 20 или 30 лет, и, как правило, намного более доступно, чем постоянное страхование жизни.

Возможно, вам придется приобрести до 80% страховки жизни самостоятельно, чтобы иметь достаточно и быть уверенным, что вы застрахованы в любое время и при любых обстоятельствах.

Барбер считает, что в целом наиболее доступным решением является покупка максимально возможной страховки в самом юном возрасте, поскольку с возрастом вероятность заболеть возрастает, а с болезнью приходят более дорогие страховые взносы, если вы можете претендовать на политику на всех.

Сколько дополнительного страхования жизни мне нужно?

Как упоминалось выше, существует ряд эмпирических правил для определения того, сколько страховки жизни вам нужно в целом, например, умножение вашей текущей зарплаты на шесть, восемь, 10 или более.Хотя эти рекомендации могут быть лучше, чем ничего, они также могут быть далеки от цели, в зависимости от ваших обстоятельств.

Если вы хотите получить более точную индивидуальную оценку, то сначала подумайте, на какой годовой доход ваши иждивенцы полагаются от вас и сколько лет они, вероятно, будут нуждаться в нем. Например, если у вас есть очень маленькие дети, вам нужно будет компенсировать больше годового дохода, чем если бы ваши дети были подростками или старше.

Так, например, если вашей семье потребуется 100 000 долларов в год в течение 10 лет, чтобы покрыть свои расходы на проживание, если вы умрете завтра, то в идеале вы должны иметь по крайней мере 1 миллион долларов в страховании жизни.

Кроме того, подумайте о любых крупных расходах, выходящих за рамки их повседневных нужд, с которыми могут столкнуться ваши оставшиеся в живых. Например, если вы ожидаете, что ваши дети когда-нибудь пойдут в колледж, то учтите и эти затраты в уравнении.

Если у вас есть другие активы, которые унаследует ваша семья, такие как инвестиции или деньги на пенсионных счетах, вам может потребоваться меньше страхования жизни, чем в противном случае. Но, если вы можете себе это позволить, при оценке ваших потребностей лучше ошибиться в большую сторону, отчасти потому, что инфляция может со временем подорвать ценность вашего полиса.

Медицинское страхование COBRA: особенности и покрытие

Закон о консолидированном сводном бюджете (COBRA) представляет собой программу медицинского страхования, которая позволяет правомочным работникам и их иждивенцам продолжать пользоваться преимуществами медицинского страхования, когда работник теряет работу или испытывает сокращение рабочего времени. Ниже мы рассмотрим основные детали COBRA, принципы ее работы, критерии приемлемости, плюсы и минусы и другие особенности.

Ключевые выводы

  • COBRA — это аббревиатура от Сводного сводного закона о согласовании бюджета, который предоставляет правомочным работникам и их иждивенцам возможность продолжения медицинского страхования в случае потери работником работы или сокращения рабочего времени.
  • Работодатели с 20 или более штатными сотрудниками обычно обязаны предлагать страховое покрытие COBRA.
  • Медицинское страхование от COBRA распространяется на ограниченный период 18 или 36 месяцев, в зависимости от применимых сценариев.
  • Стоимость страхового покрытия COBRA обычно высока, потому что только что потерявший работу человек оплачивает полную стоимость страховки (работодатели обычно оплачивают значительную часть медицинских страховых взносов для сотрудников).
  • Если вы потеряли свою медицинскую страховку из-за потери работы во время экономического кризиса 2020 года, вы имеете право на «специальный период регистрации» на федеральной бирже, который дает вам 60 дней для регистрации.Это может быть способом найти более дешевый вариант медицинского страхования, чем COBRA.
  • Закон об Американском плане спасения (ARPA) от 2021 года обеспечивает 100% страховое покрытие COBRA Premium для квалифицированных лиц с 1 апреля 2021 года по 30 сентября 2021 года.

Что такое медицинская страховка COBRA?

Крупные работодатели в США, у которых 50 и более штатных сотрудников, обязаны предоставлять медицинскую страховку своим квалифицированным работникам, выплачивая часть страховых взносов. Если работник лишается права на получение пособий по медицинскому страхованию работодателя, что может произойти по разным причинам (например, увольнение или количество отработанных часов в неделю ниже минимального порога), работодатель может перестать выплачивать свою долю страховые взносы сотрудников.В этом случае COBRA позволяет сотруднику и его иждивенцам сохранять одну и ту же страховую защиту в течение ограниченного периода времени при условии, что они готовы платить за нее самостоятельно.

В рамках COBRA бывшим сотрудникам, супругам, бывшим супругам и детям-иждивенцам должна быть предложена возможность продолжения медицинского страхования по групповым тарифам, которое в противном случае было бы прекращено. Хотя эти люди, вероятно, будут платить больше за медицинское страхование через COBRA, чем они платили в качестве наемных работников (поскольку работодатель больше не будет оплачивать часть страховых взносов), покрытие COBRA может быть дешевле, чем индивидуальный план страхования.

Важно отметить, что COBRA — это программа медицинского страхования, и планы могут покрывать расходы на лекарства, отпускаемые по рецепту, стоматологическое лечение и уход за зрением. Сюда не входит страхование жизни и страхование на случай потери трудоспособности.

В рамках Закона об Американском плане спасения от 2021 года федеральное правительство выплатило страховые взносы COBRA лицам (и их застрахованным родственникам), потерявшим работу в результате экономического кризиса 2020 года с 1 апреля по сентябрь.30, 2021.

Право на участие в программе медицинского страхования COBRA

Существуют разные наборы критериев для разных сотрудников и других лиц, которые могут иметь право на страховое покрытие COBRA. В дополнение к соответствию этим критериям сотрудники, имеющие право на участие в программе, обычно могут получить страховое покрытие COBRA только после определенных квалификационных событий, как описано ниже.

Работодатели с 20 или более штатными сотрудниками обычно обязаны предлагать страховое покрытие COBRA. Рабочее время сотрудников, занятых неполный рабочий день, можно объединить вместе, чтобы создать сотрудника, эквивалентного полной занятости, который определяет общую применимость COBRA для работодателя.COBRA применяется к планам, предлагаемым работодателями из частного сектора, а также планам, спонсируемым большинством местных органов власти и правительств штатов. На федеральных служащих распространяется закон, аналогичный закону COBRA.

Кроме того, во многих штатах действуют местные законы, аналогичные COBRA. Обычно они применяются к медицинским страховщикам работодателей, имеющих менее 20 сотрудников, и могут называться планами мини-COBRA.

Сотрудник, имеющий право на участие в программе COBRA, должен быть зарегистрирован в групповом плане медицинского страхования, спонсируемом компанией, за день до проведения квалификационного события.Страховой план должен действовать более 50% типичных рабочих дней работодателя в предыдущем календарном году.

Работодатель должен продолжать предлагать своим существующим сотрудникам план медицинского страхования для увольняющегося сотрудника, чтобы он мог претендовать на участие в программе COBRA. В случае, если работодатель прекращает свою деятельность или работодатель больше не предлагает страхование существующим сотрудникам (например, если количество сотрудников падает ниже 20), уходящий сотрудник может больше не иметь права на страхование COBRA.

Квалификационное событие должно привести к потере медицинского страхования работника. Тип квалификационного события определяет список квалифицированных бенефициаров, и условия различаются для каждого типа бенефициара.

Сотрудники

Сотрудники имеют право на страховое покрытие COBRA в следующих случаях:

  • Добровольная или вынужденная потеря работы, например, экономический кризис 2020 г. (за исключением случаев грубых проступков)
  • Уменьшение количества рабочих часов, приводящее к потере страхового покрытия работодателя

Супруги

Помимо двух квалификационных событий для сотрудников (см. выше), их супруги могут претендовать на страховое покрытие COBRA самостоятельно, если выполняются следующие условия:

  • Застрахованный сотрудник получает право на Medicare
  • Развод или юридическое разделение с застрахованным сотрудником
  • Смерть застрахованного сотрудника

Сотрудник или бенефициары должны уведомить план в случае развода, раздельного проживания или потери ребенком статуса иждивенца.

Дети-иждивенцы

Квалифицирующие события для детей-иждивенцев, как правило, такие же, как и для супруга, с одним дополнением:

  • Потеря статуса ребенка-иждивенца согласно правилам плана

Работодатель должен уведомить план в течение 30 дней после квалификационного события, применимого к работнику. Сотрудник или бенефициары должны уведомить план, если квалифицирующим событием является развод, официальное раздельное проживание или потеря ребенком статуса иждивенца.

Преимущества программы COBRA и доступное покрытие

Для подходящих кандидатов правила COBRA предусматривают предложение страхового покрытия, идентичного тому, которое работодатель предлагает своим нынешним сотрудникам. Любые изменения в льготах плана для активных сотрудников также распространяются на квалифицированных бенефициаров. Всем бенефициарам COBRA, соответствующим требованиям, должно быть разрешено делать тот же выбор, что и бенефициарам, не являющимся бенефициарами COBRA. По сути, страховое покрытие для нынешних сотрудников / бенефициаров остается точно таким же для бывших сотрудников / бенефициаров в рамках COBRA.Вам должно быть предоставлено не менее 60 дней, в течение которых вы можете выбрать, продолжать ли страховое покрытие или нет. Даже если вы отказываетесь от покрытия, вы можете передумать, если это произойдет в течение 60-дневного периода выборов.

С даты квалификационного события покрытие COBRA продлевается на ограниченный период 18 или 36 месяцев, в зависимости от применимых сценариев. Можно претендовать на продление максимального 18-месячного периода продления страхового покрытия, если какой-либо из квалифицированных бенефициаров в семье является нетрудоспособным и соответствует определенным требованиям, или если происходит второе квалификационное событие, потенциально включая смерть застрахованного сотрудника, юридическое разделение застрахованного сотрудника и супруга, застрахованный сотрудник получает право на Medicare или потеря статуса ребенка-иждивенца в соответствии с планом.

Стоимость медицинского страхования COBRA

Термин «групповой тариф» может быть неправильно воспринят как предложение скидки, но на самом деле он может оказаться сравнительно дорогим. В течение срока найма работодатель часто оплачивает значительную часть фактической страховой премии (например, работодатель может оплатить 80% стоимости страховой премии), в то время как работник оплачивает оставшуюся часть. После трудоустройства человек должен оплатить всю страховую премию, и иногда к ней могут быть добавлены дополнительные 2 % на административные расходы.Затраты не могут превышать 102 % от стоимости плана для сотрудников, которые не участвовали в квалификационном событии.

Таким образом, несмотря на групповые ставки, доступные для продолжения плана COBRA в период после окончания трудовой деятельности, стоимость бывшего сотрудника может значительно возрасти по сравнению с прежними расходами на страхование. По сути, стоимость остается прежней, но она должна полностью нести физическое лицо без участия работодателя.

COBRA по-прежнему может быть дешевле, чем другие индивидуальные планы медицинского страхования.Важно сравнить его с покрытием, на которое бывший сотрудник может иметь право в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, особенно если он имеет право на получение субсидии. Отдел кадров работодателя может предоставить точную информацию о стоимости.

Те, кто потерял медицинскую страховку из-за потери работы во время экономического кризиса 2020 года, имели право на «специальный период регистрации» на федеральных биржах, который давал им 60 дней для регистрации. Возможно, это был способ найти более дешевый вариант страхования, чем COBRA.

Досрочное прекращение медицинского страхования COBRA

Покрытие COBRA может прекратиться досрочно в следующих случаях:

  • Невыплата страховых взносов в срок
  • Прекращение работодателем какого-либо группового плана медицинского страхования
  • Квалифицированный бенефициар, получающий страховое покрытие в рамках другого группового плана медицинского страхования (например, с новым работодателем), получающий право на льготы Medicare или совершающий неправомерные действия (например, мошенничество)

Плюсы и минусы медицинского страхования COBRA

Лицо, выбравшее страховое покрытие COBRA, может продолжать пользоваться услугами того же врача, плана медицинского обслуживания и поставщиков медицинской сети.Бенефициары COBRA также сохраняют существующее покрытие ранее существовавших состояний и любых лекарств, отпускаемых по рецепту. Стоимость плана может быть ниже, чем у других стандартных планов, и это лучше, чем оставаться незастрахованным, поскольку он предлагает защиту от высоких медицинских счетов, которые необходимо оплатить в случае какой-либо болезни.

Тем не менее, важно помнить о недостатках COBRA. Некоторые из наиболее заметных из них включают высокую стоимость страховки, когда ее полностью несет физическое лицо, ограниченный период покрытия по программе COBRA и постоянную зависимость от работодателя.Если работодатель решит прекратить страховое покрытие, бывший сотрудник или связанный с ним бенефициар больше не будет иметь доступа к COBRA.

Если работодатель изменит план медицинского страхования, бенефициар COBRA должен будет принять эти изменения, даже если измененный план не наилучшим образом соответствует потребностям человека. Например, новый план может изменить период покрытия и количество доступных услуг, а также увеличить или уменьшить франшизы и доплаты.

По этим причинам лица, имеющие право на страховое покрытие COBRA, должны взвесить все «за» и «против» COBRA по сравнению с другими доступными индивидуальными планами, чтобы выбрать наилучший вариант.

Потенциальный бенефициар COBRA также может выяснить, например, могут ли они претендовать на участие в программе государственной помощи, такой как Medicaid или других государственных или местных программах. Однако такие планы могут быть ограничены группами с низким доходом и могут не предлагать лучший уход и услуги по сравнению с другими планами.

Здоровые люди могут изучить вариант недорогого плана скидок на медицинское обслуживание. Но эти планы не считаются страховым покрытием, что может затруднить получение медицинской страховки в будущем, поскольку подписка на один из этих планов означает, что страховое покрытие считается прерванным.

Управление High COBRA Premium

Если вы рассматриваете возможность покрытия COBRA, но вас беспокоит разница между стоимостью страхового покрытия в рамках этой программы и стоимостью страхования при поддержке работодателя, следует помнить о ряде важных соображений.

Когда вы теряете работу, вы обычно теряете свой гибкий счет расходов (FSA). Если есть угроза потери работы, вам разрешается потратить годовой взнос в FSA до того, как вы станете безработным.Если вы собирались внести 1200 долларов за год, но сейчас только январь, например, и у вас было удержано только 100 долларов из вашей зарплаты на FSA, вы все равно можете потратить все 1200 долларов, которые планировали внести, скажем, посетив всех своих врачей и немедленно выполнив все рецепты.

Выбрав COBRA, вы можете изменить свой план в течение ежегодного открытого периода регистрации работодателя и выбрать менее дорогой план, такой как организация предпочтительного поставщика (PPO) или организация по поддержанию здоровья (HMO).

Если это возможно, возмещаемый налоговый кредит, называемый налоговым кредитом на медицинское страхование (HCTC), может быть использован квалифицированными лицами для оплаты до 72,5% страховых взносов, соответствующих критериям медицинского страхования, включая продление покрытия COBRA. Срок действия программы HCTC должен был истечь 31 декабря 2020 года, но Налоговая служба (IRS) продлила программу до 31 декабря 2021 года.

Налоговые вычеты также могут помочь уменьшить бремя более высоких страховых взносов. При подаче годовых налоговых деклараций вам разрешается вычитать страховые взносы COBRA и другие медицинские расходы, превышающие 7.5 % от вашего скорректированного валового дохода (AGI) в вашей федеральной налоговой декларации (но вы должны указать свои отчисления в Приложении A).

Вы можете добиться дополнительной экономии за счет сокращения других расходов на здравоохранение, таких как переход на непатентованные лекарства или покупка более крупных расходных материалов со скидкой, а также посещение недорогих местных или розничных клиник для получения основных медицинских услуг.

Наконец, вы можете использовать средства своего сберегательного счета для здоровья (HSA) для оплаты страховых взносов COBRA, а также медицинских расходов, что может значительно снизить остроту потери ваших пособий по медицинскому страхованию.

Важно отметить, что своевременная оплата страховых взносов COBRA необходима для сохранения страхового покрытия в течение всего срока действия вашего права на участие в программе. Первоначальный страховой взнос должен быть внесен в течение 45 дней с даты вашего выбора в COBRA, и невыполнение этого платежа может привести к потере ваших прав в COBRA. Платеж, как правило, предназначен для покрытия периода, который имеет обратную силу, начиная с даты потери страхового покрытия и квалифицирующего события, которое установило право на получение помощи.

Если вы не производите платежи COBRA вовремя, но делаете это в течение льготного периода для этого периода покрытия, существует вероятность того, что ваше покрытие будет аннулировано до получения платежа, после чего покрытие будет восстановлено.

Вы можете использовать свой сберегательный счет для здоровья (HSA) для оплаты страховых взносов COBRA, а также медицинских расходов, что может значительно снизить остроту потери пособий.

Правительственная юрисдикция над COBRA

Несколько агентств федерального правительства несут ответственность за управление покрытием COBRA. В настоящее время министерства труда и казначейства обладают юрисдикцией в отношении групповых планов медицинского страхования частного сектора, в то время как министерство здравоохранения и социальных служб отвечает за планы медицинского страхования государственного сектора.Тем не менее, эти агентства не обязательно активно участвуют в процессе подачи заявки на покрытие COBRA или в связанных аспектах программы непрерывного покрытия.

Регуляторная ответственность Министерства труда включает в себя раскрытие и уведомление о требованиях COBRA, как это предусмотрено законом. А Центр услуг Medicare и Medicaid предоставляет информацию о положениях COBRA для государственных служащих.

Закон о восстановлении и реинвестировании Америки от 2009 года, подписанный президентом Байденом 11 марта 2021 года, содержал положение, предусматривающее 100% субсидирование премий COBRA с 1 апреля 2021 года по сентябрь.30, 2021. Работодатели возмещают страховые взносы за счет налоговых льгот Medicare.

Закон об американском плане спасения от 2021 г., подписанный президентом Байденом 11 марта 2021 г., содержит положение, предусматривающее 100% субсидирование страховых взносов COBRA с 1 апреля 2021 г. по 30 сентября 2021 г. Работодатели возмещают страховые взносы за счет Налоговые льготы Медикэр.

Вы имеете право на получение страховой субсидии COBRA, если вы потеряли страховое покрытие из-за сокращения рабочего времени или вынужденного увольнения.Ваш работодатель должен относиться к «лицам, имеющим право на получение помощи», имеющим страховое покрытие COBRA в течение шестимесячного периода субсидирования, как к полностью уплатившим свои страховые взносы. Однако если вы имеете право на участие в других групповых планах медицинского страхования или Medicare, вы потеряете право на получение субсидии COBRA. Вы должны самостоятельно сообщить о своем праве на другое покрытие плана COBRA, и в противном случае вам грозит налоговый штраф.

Подача заявки на страхование здоровья COBRA

Чтобы начать страховое покрытие COBRA, человек должен подтвердить, что он имеет право на получение помощи в соответствии с перечисленными выше требованиями.Как правило, лицо, имеющее право на участие в программе, получает письмо либо от работодателя, либо от страховой компании с изложением льгот COBRA. Некоторым людям это уведомление трудно понять, поскольку оно включает большое количество необходимой юридической информации и языка. Если у вас возникли трудности с определением того, имеете ли вы право на участие в программе COBRA или как начать страховое покрытие в рамках этой программы, обратитесь либо к страховой компании, либо в отдел кадров вашего бывшего работодателя.

Для лиц, не имеющих права на участие в программе COBRA, или тех, кто ищет альтернативы, существуют другие варианты, например план медицинского страхования супруга.

Для лиц, не имеющих права на участие в программе COBRA, или для тех, кто ищет альтернативы, есть другие варианты. В некоторых случаях можно воспользоваться планом медицинского страхования супруга. Или вы можете изучить свои варианты на федеральном рынке медицинского страхования или на рынке государственного страхования. Потеря работы открывает специальный период регистрации.

Как указывалось выше, вам также могут быть доступны программы Medicaid и другие краткосрочные полисы, разработанные для тех, у кого есть пробелы в медицинском страховании.Специалисты по медицинскому страхованию обычно не рекомендуют людям полностью отказываться от страховки, поскольку высока вероятность серьезных убытков, особенно в период неопределенности. К счастью, у лиц, имеющих право на страховое покрытие COBRA, есть как минимум 60 дней, чтобы принять решение об участии в программе.

Суть

COBRA — это удобный вариант для сохранения медицинской страховки, если вы потеряете льготы, спонсируемые работодателем, а иногда это также лучший вариант.Тем не менее, стоимость часто высока, и план не всегда является наилучшим для удовлетворения потребностей человека или семьи.

Получение медицинской страховки на работе

Если ваш работодатель предлагает медицинское страхование, вам следует проверить различные варианты как для вас, так и для членов вашей семьи (иждивенцев). Не бойтесь задавать вопросы. Важно помнить, что работодатели могут отказать в покрытии или ограничить его по некоторым причинам. Но работодатели и медицинские страховые компании не могут отказать в покрытии или ограничить его из-за ранее существовавшего состояния здоровья, такого как рак.И они не могут ограничивать льготы для ранее существовавшего состояния. После того, как вы охвачены планом страхования, они не могут отказать в покрытии лечения ранее существовавшего заболевания.

Что такое индивидуальное или групповое медицинское страхование?

Планы медицинского страхования на основе работодателей (работы) устанавливаются для групп людей. Групповые планы медицинского страхования обычно охватывают сотрудников одной компании и часто их иждивенцев. Некоторые работодатели оплачивают часть медицинских страховых взносов сотрудников, которые представляют собой ежемесячные платежи, необходимые для продолжения страхового покрытия.Профсоюзы и другие организации также могут предлагать своим членам групповое медицинское страхование.

Оформление медицинского страхования на работе

Как правило, вы можете подписаться на план медицинского страхования для себя и своих иждивенцев при первом устройстве на новую работу. После этого обычно можно добавить себя, супруга или ребенка в полис медицинского страхования на время работы в период открытой регистрации на работе. Зачисление происходит один раз в год и длится неделю или две. Если вы не уверены, когда это произойдет, вы можете узнать об этом у своего администратора медицинского страхования на работе.Этот человек обычно работает в отделе кадров или в отделе поощрений сотрудников.

Изменения в вашей ситуации

Вы также можете подписаться на страховое покрытие, даже если это не открытая регистрация, если у вас или вашего супруга произошли изменения в ситуации (см. список ниже), в результате которых вам или члену вашей семьи потребовалось медицинское страхование. Узнайте у своего администратора медицинского страхования на работе о своей ситуации и о том, как быстро вы должны зарегистрироваться.

Обычно вы можете добавить себя или иждивенца в полис медицинского страхования на рабочем месте, не дожидаясь периода открытой регистрации, если вам нужна страховка, потому что произошло одно из следующих событий:

  • Вы поженились
  • Вы официально разделились или развелись
  • Вы или ваш супруг были уволены или уволились с работы
  • Вы или ваш супруг вышли на пенсию или стали инвалидами
  • У вас родился ребенок
  • Вы усыновили ребенка
  • Ваш супруг потерял медицинскую страховку из-за смены работы или больше не имеет права на страховку на работе
  • Полис вашего супруга больше не предлагает им страховку
  • Смерть вашего супруга, повлекшая потерю страховки, покрывавшей вас или вашего ребенка

Узнайте больше о каждом плане медицинского обслуживания, предлагаемом на работе

Внимательно прочитайте, выбирая варианты медицинского страхования или организованного медицинского обслуживания.Обычно есть возможность сравнить различные типы покрытия во время открытых периодов регистрации. Вы также можете в любое время запросить у администратора медицинского страхования сводку страховых выплат (SPB). SPB — это легко читаемое сравнение того, что покрывает каждый план.

Важно заранее знать, является ли план, который вы рассматриваете, одним из устаревших планов или планом самострахования, в котором покрытие ограничено (с такими вещами, как годовые ограничения и ранее существовавшие исключения по состоянию).Если какое-либо из этих условий применимо, могут быть важные ограничения на ваше страховое покрытие. Перед тем, как зарегистрироваться, проконсультируйтесь со своим администратором медицинского страхования на работе. В то же время вы также можете спросить, является ли план медицинского страхования, который вы рассматриваете, самостраховочным.

Планы, соответствующие требованиям Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA), не допускают исключений из ранее существовавших состояний, ежегодных ограничений на сумму, которую они будут платить, или взимания с вас дополнительной платы из-за ваших проблем со здоровьем.

Если вы или ваш иждивенец больны раком, особенно важно выбрать план медицинского страхования, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям и не имеет предела выплат.При сравнении планов учитывайте ряд факторов, в том числе:

  • Каковы общие льготы, покрываемые планом?
  • Каковы все расходы, связанные с планом, включая ежемесячные страховые взносы, франшизы, доплаты и совместное страхование?
  • Включены ли ваши поставщики медицинских услуг (врачи первичной медико-санитарной помощи, онкологические врачи, учреждения и специалисты) в сеть врачей и больниц, охваченных планом?
  • Каков лимит наличных средств для вас или вашей семьи? Лимит собственных средств обычно включает деньги, которые вы платите за франшизы, доплаты и совместное страхование.Часто он не включает внесетевые услуги и «неосновные» медицинские льготы или лечение, которые не покрываются планом.
  • Покрывает ли план рецептурные препараты?

Должен ли я рассмотреть индивидуальный полис?

В целом групповое страхование на основе работы лучше для большинства людей, чем индивидуальное страхование. Но если вы узнаете, что страховое покрытие на вашей работе будет стоить вам более 9,61% вашего дохода, вы можете найти более выгодное предложение на рынке медицинского страхования вашего штата.

Могу ли я получить помощь с премиями на Marketplace, если я не подписываюсь на страховку на работе?

Иногда. Если ваш доход достаточно низок, вы можете претендовать на помощь по страховым взносам или другим расходам. Если ваша индивидуальная страховка на работе стоит 9,61% или меньше дохода вашей семьи, вы можете делать покупки в Marketplace, но вам не помогут с выплатой страховых взносов.

Могу ли я делать покупки на Marketplace, если семейное или иждивенческое медицинское страхование стоит слишком дорого на работе?

Да.Иногда, даже если индивидуальное страхование работника является доступным (если оно соответствует пороговому уровню 9,61%, указанному выше), страхование семьи или иждивенца — нет. В этом случае сотрудник может получить страховое покрытие на работе и делать покупки на Marketplace, чтобы попытаться получить более дешевое страховое покрытие для семьи. Тем не менее, вы не будете иметь право на получение помощи в страховых взносах для семейного страхования.

Что нужно знать

  • Вы или супруг(а) должны быть трудоустроены
  • Сотрудники могут получить иждивенческое страхование, включающее супруга и детей, до достижения ими 26-летнего возраста
  • Работодатель может полностью или частично оплатить страховой взнос; доля работника может быть вычтена из заработной платы
  • Сотрудник должен выбрать план
  • Стоимость страховых взносов может быть высокой, особенно для семейного страхования
  • Если вы потеряли страховку или статус вашей семьи изменился (см. список), вам может быть разрешено зарегистрироваться в другое время, кроме открытой регистрации.
  • Некоторые тарифные планы не обязательно должны соответствовать всем требованиям (некоторые могут иметь ограничения, ранее существовавшие периоды исключения условий или другие проблемы)
  • Если предлагаемое вам страховое покрытие на основе работодателя имеет очень высокие надбавки по сравнению с вашей заработной платой, вы все равно можете иметь право делать покупки в Marketplace

Предложение страхования жизни в качестве пособия для сотрудников

Работодатели могут предлагать своим работникам выплаты по страхованию жизни.Если вы думаете о предложении этой дополнительной льготы, вам нужно будет определить, кто должен быть застрахован, какой тип льгот по страхованию жизни предложить и какая сумма страхования жизни является оптимальной и доступной.

Популярным пособием как для работодателей, так и для работников является страхование жизни. Предложение этого совершенно необязательно, но стоит подумать, можете ли вы и ваши сотрудники воспользоваться возможными более низкими ставками страхования группы. Если вы рассматриваете возможность включения страхования жизни в свой пакет льгот для сотрудников, вам нужно будет рассмотреть несколько вопросов покрытия, включая то, кого покрывать, а также тип и сумму предлагаемого покрытия.Следующий шаг потребует поиска поставщиков и обеспечения надлежащего администрирования плана.

Кто должен быть застрахован?

После того, как вы решили предложить страхование жизни, вам нужно решить, какие сотрудники будут получать эти льготы. Вы можете предложить льготы по групповому страхованию жизни всем своим штатным сотрудникам, особенно если вы можете получить более низкие ставки (и избежать индивидуальных медицинских осмотров) с большей группой.

Если вы хотите предложить страхование жизни в качестве специальной льготы нескольким ключевым сотрудникам, вы не сможете вычесть страховые взносы для целей федерального налогообложения, если только вы не соответствуете особым требованиям о недискриминации.

Каким требованиям недискриминации вы должны соответствовать? Как правило, требования о недискриминации предназначены для того, чтобы отговорить вас от предоставления льгот только наиболее высокооплачиваемым сотрудникам или предоставления льгот, которые ограничивают участие сотрудников с более низкой оплатой из-за цены льгот. В случае группового страхования жизни план не допускает дискриминации в отношении права работника на участие, если выполняется любое из следующих условий:

  • План распространяется не менее чем на 70 процентов всех сотрудников.
  • Не менее 85 процентов всех участвующих сотрудников не являются ключевыми сотрудниками.
  • План предоставляет льготы сотрудникам, которые соответствуют классификации, установленной работодателем и признанной IRS недискриминационной в пользу ключевых сотрудников.

В случае группового срочного страхования жизни, наиболее часто предлагаемого вида страхования жизни, предоставляемого работодателем, вы можете предлагать страхование жизни небольшим подгруппам работников, если различия основаны на:

  • семейное положение
  • должностные обязанности
  • компенсация
  • стаж работы
  • участие в пенсионном плане, в распределении прибыли, бонусе на акции или в плане несчастных случаев и медицинского страхования
  • прочие факторы занятости

Пример

Вам не разрешается предлагать льготы только работникам-мужчинам, например, потому что вы считаете, что они являются основными кормильцами своих семей и не предлагают льготы вашим сотрудникам-женщинам.

Точно так же вы не можете предлагать льготы по страхованию жизни только работникам, состоящим в браке и имеющим детей, но не распространять льготы на одиноких или женатых, но не имеющих детей сотрудников.

Налоговые последствия. Как правило, групповые полисы не являются дискриминационными, поскольку сумма страховки постоянно основывается на некотором кратном вознаграждении каждого работника. Если все требования соблюдены, стоимость страховых взносов на первые 50 000 долларов США по групповому страхованию жизни не включается в валовой доход работника (для целей налогообложения).Если требования не соблюдены, вы все равно можете предоставить страховку, но стоимость страховки будет являться налогооблагаемой компенсацией работнику.

Правила для пенсионеров. Вы можете предложить страхование жизни пенсионерам вашего предприятия.

Думать наперед

Это означает, что если вы уйдете на пенсию, а бизнес продолжится, бизнес сможет предоставить эту льготу вам .

Виды и суммы пособий по страхованию жизни, которые вы можете предложить

После того, как вы решили, кто будет получать льготы, вам нужно решить, какой тип льгот по страхованию жизни вы хотите предложить, и размер покрытия.

Виды страховых выплат, которые вы можете предложить

Большинство работодателей предлагают групповое страхование жизни в качестве вознаграждения работникам, хотя могут быть предложены и другие виды страхования. Срочное страхование – это страхование жизни, которое действует только в течение определенного периода времени. Как правило, в случае срочного страхования жизни, предоставляемого работодателем, этот срок действует до тех пор, пока работник работает. Групповое страхование жизни может быть предложено только работникам, но не их супругам и детям.

Чтобы воспользоваться налоговым вычетом по групповому страхованию жизни (т.е., стоимость страховки до 50 000 долларов США не облагается налогом для работника), у вас должно быть не менее 10 штатных сотрудников. Ограничение на 10 сотрудников не применяется, если вы предоставляете страховое покрытие всем сотрудникам, работающим полный рабочий день, установлен метод расчета страховых сумм (например, единый процент от годовой зарплаты сотрудника) и не требуется никаких медицинских осмотров для получения покрытие.

Существуют и другие виды страхования, которые вы можете предложить помимо группового страхования жизни, в том числе:

  • Групповая смерть от несчастного случая и расчленение. Общеизвестно в отрасли как «AD&D» это покрытие выплачивает пособие бенефициару работника, если смерть наступает в результате несчастного случая или если работник теряет возможность использовать части тела (например, потеря одной руки и ноги может привести к выплате процент от общей суммы вознаграждения).
  • Страхование от несчастных случаев при командировках. Эта страховка покрывает только узкий случай — смерть работника во время командировки. Если ваши сотрудники не путешествуют или путешествуют мало, это может не стоить ваших денег.
  • Долларовая страховка жизни. Эта страховка выплачивает бенефициару работника в случае смерти работника и возвращает уплаченные страховые взносы работодателю. Страхование оплачивается как работодателем, так и работником и имеет существенный инвестиционный элемент. Это то, что следует учитывать только для ключевых сотрудников, а не для всей вашей группы сотрудников.

Участники плана страхования жизни. Дополнительная функция или преимущество, которое вы можете добавить к существующему страховому полису.Планы могут включать бесконечное количество райдеров, которых вы можете добавить в свой план, и это позволит вам настроить свой план в определенной степени. Например, вы можете добавить наездника в случае смерти в результате несчастного случая и расчленения в групповой полис страхования жизни, который будет выплачивать двойное пособие в случае смерти сотрудника в результате несчастного случая. Ваш страховой агент может рассказать о различных страховках, которые вы можете получить вместе с полисом страхования жизни.

Сколько страхование жизни является правильной суммой?

Большинство групповых полисов предлагают либо установленную сумму страхования (например, полис в размере 10 000 долларов США для каждого сотрудника), либо основаны на заработной плате сотрудника (например, стоимость полиса в один, два или три раза превышает годовой оклад сотрудника). .В некоторых случаях вы можете разрешить сотрудникам приобретать страхование жизни с шагом, стоимость которого зависит от их возраста.

Пример

Ваша компания предлагает страхование жизни, которое можно приобрести с шагом в 500 долларов. Поставщик страховых услуг дает вам следующий тарифный план за каждые 500 долларов приобретенного страхового покрытия.

Сотрудники моложе 25 лет платят 0,25 доллара за каждые 500 долларов в месяц; сотрудники 25–45 лет платят 0,29 доллара за каждые 500 долларов в месяц; а сотрудники 45–55 лет платят 0,35 доллара за каждые 500 долларов в месяц.

Джим, 24 года, хочет приобрести страховку жизни на 7500 долларов. Ему придется платить за свою страховку 15 раз по 0,25 доллара = 3,75 доллара в месяц. Себастьяну, 32 года, придется платить в 15 раз больше 0,29 доллара = 4,35 доллара в месяц за ту же сумму страхового покрытия.

Пороговое значение в размере 50 000 долларов США для необлагаемой налогом компенсации. Помните, что стоимость группового страхования жизни, предоставляемого работодателем, превышающая 50 000 долларов США, облагается налогом для сотрудников. Это означает, что если вы платите взносы по страхованию жизни сотрудников, любые взносы, которые вы платите на сумму более 50 000 долларов США в качестве страхового покрытия для одного сотрудника, считаются налогооблагаемым доходом для этого сотрудника. Мало того, что работник будет платить подоходный налог с него, вы оба должны будете платить налоги с этого фонда .

Пример

Arts and Crafts, Inc. выплачивает взносы по полису группового страхования жизни на 175 000 долларов США 48-летней Рите. Ежемесячная ставка для сотрудников в возрастной группе 45-49 лет по плану составляет 0,32 доллара за тысячу. Если Рита не делает никаких взносов в план, стоимость покрытия в размере 125 000 долларов США (175 000 долларов США за вычетом 50 000 долларов США за исключение) считается для Риты налогооблагаемым доходом.Сумма, включенная в налогооблагаемый доход, составит 480 долларов США за год (125 [приращение в тысячах долларов] умножить на 0,32 доллара [на тысячу] умножить на 12 [месяцев]).

Если Рита вносит 11 долларов в месяц на страховое покрытие, то налогооблагаемая сумма, включенная в валовой доход за год, составит 348 долларов (480 долларов минус 132 доллара [взнос Риты]).

Поиск поставщиков страхования жизни и управление льготами

После того, как вы немного обдумаете, кому вы хотите предложить страхование жизни, а также типы страхования и объемы покрытия, которые вы хотите предложить, вы готовы связаться с поставщиками для получения ценовых предложений.

Поиск поставщиков страхования жизни

Как и в случае с другими видами страхования для малого бизнеса, лучший способ узнать, кто предлагает льготы работодателям вашего размера, — это провести небольшой опрос.

Спросите друзей, соседей и других деловых людей, с которыми вы работаете. Вы даже можете спросить своих клиентов. Также всегда полезно проверить местную торговую палату, которая может связать вас с союзами по закупкам малого бизнеса, торговыми группами или другими ассоциациями, к которым вы можете присоединиться при покупке страхования жизни и которые могут помочь вам получить лучшую групповую ставку.

Есть вопросы. При проведении исследования задайте следующие вопросы:

  • в какой компании они застрахованы
  • какого агента, если таковой имеется, они использовали и, если они рекомендуют вести дела с этим агентом, номер телефона агента и адрес
  • какая у них страховка: групповая страховка, раздельный доллар или страховка от случайной смерти и расчленения
  • на чем основаны страховые суммы: множитель или процент от оклада, фиксированная сумма, с шагом

Эта основная информация должна помочь вам получить несколько указаний о том, к кому можно обратиться, чтобы получить расценки на страхование жизни для ваших сотрудников.

Управление страхованием жизни

В целом пожизненные групповые льготы просты в администрировании, потому что они не требуют постоянного контроля и, надеюсь, не вызывают большого количества требований.

Страховая компания должна предоставить вам необходимые формы для набора сотрудников. Сохраните копию документа о зачислении сотрудника в файл льгот сотрудника.

Назначение бенефициара. Выгодоприобретатель — это лицо, которое получит деньги, если работник умрет и это покрывается полисом.Иногда план позволяет назначить нескольких человек бенефициарами и разделить пособие на проценты. Страховая компания должна предоставить вам формы для этой цели.

Наконечник

Убедите своих сотрудников в том, насколько важно поддерживать актуальность информации о бенефициаре, внося изменения в их назначение бенефициара, когда это уместно. Примеры ситуаций, которые могут потребовать изменения бенефициара, включают в себя брак, официальное раздельное проживание или развод, если у сотрудников есть ребенок, или смерть супруга, родителя или другого близкого родственника.

Подтверждение страховки. Как правило, при групповом страховании жизни сотрудников не просят заполнять медицинскую анкету.

Однако, если вы должны предложить сотруднику возможность приобрести дополнительное страхование жизни в дополнение к тому, что вы предоставляете, от сотрудников, желающих приобрести такое дополнительное страхование, может потребоваться заполнить медицинскую анкету. Эта анкета будет либо отправлена ​​сотрудником по почте непосредственно в страховую компанию, либо сотрудник может вернуть ее вам для подачи в страховую компанию.

Предупреждение

Некоторые работодатели хранят все копии, чтобы создать бумажный след на случай возникновения проблем позже. Не делайте копию медицинской анкеты работника. На самом деле, даже не смотрите на это. Вы можете предложить сотруднику отправить его по почте непосредственно в компанию, или вы можете дать сотруднику адресный конверт с маркой, в который он поместит форму.

Вы не хотите хранить копию, потому что не хотите, чтобы сотрудник мог заявить о том, что вы дискриминировали его или ее на основании инвалидности или состояния здоровья, которые были указаны в форме.Это особенно важно для работодателей с 15 и более сотрудниками, на которых распространяется действие Закона об американцах-инвалидах (ADA), федерального закона.

Обработка требований по страхованию жизни. Если один из ваших сотрудников умрет, это, несомненно, будет напряженным временем для вас, поскольку вы пытаетесь сохранить поток работы в своем бизнесе, оплакивая потерю вашего сотрудника и коллеги. Частью ваших обязанностей как работодателя будет подача заявок на получение пособий по страхованию жизни.

В большинстве случаев ситуация будет развиваться следующим образом: Ближайшие родственники сотрудника позвонят вам, чтобы сообщить, что сотрудник умер или был убит. Если этот звонок поступит, сообщите об этом в свою страховую компанию. Там будут формы, которые вам необходимо заполнить, чтобы начать процесс рассмотрения претензий. Вам понадобится заверенное свидетельство о смерти, которое обычно можно получить в похоронном бюро/крематории или непосредственно у душеприказчика или ближайших родственников умершего сотрудника. Сделайте копию заполненной формы претензии и любых подтверждающих документов для ваших файлов и обязательно отправьте претензию заказным или заказным письмом.

Прекращение выплат по страхованию жизни. Когда сотрудник увольняется, если у вас есть групповое страхование жизни, некоторые полисы могут предоставлять привилегию преобразования. Это означает, что если ваши сотрудники увольняются или иным образом вынуждены прекратить действие предлагаемого вами страхования жизни, они могут получить частный полис через страховое агентство. Как правило, эти полисы намного дороже, чем групповой полис, который вы, скорее всего, предложите, и иногда они имеют низкие пределы покрытия и требуют подтверждения страховки.

Покупка страховки жизни на работе

Когда вы начинаете новую работу или проходите ежегодную регистрацию вашего работодателя для получения пособий, вы легко можете быть перегружены таким количеством информации, которую вам бросают.

Возможно, вы никогда не задумывались о том, подходят ли варианты, предлагаемые вашим работодателем, для вас и вашей семьи.

Страхование жизни – важная часть того, как вы защищаете финансы своей семьи в случае непредвиденных обстоятельств, но этот вариант можно упустить из виду при регистрации для получения пособий на работе.

Преимущества покупки страхования жизни на работе

Страхование жизни, предлагаемое вашим работодателем, обычно является «групповым страхованием», то есть один полис покрывает определенную группу людей (в данном случае вас и других людей, работающих в одной и той же организации).

Многие работодатели автоматически предоставляют базовый уровень страхования жизни, который обычно эквивалентен примерно годовой зарплате. На самом деле, вы можете даже не знать, что оно у вас есть, поскольку многие работодатели оплачивают это страхование от вашего имени и не вычитают его из вашей зарплаты.

Работодатели также обычно предоставляют вам возможность подписаться на дополнительное страховое покрытие, за которое вы платите за счет удержания из заработной платы.

Вот некоторые преимущества страхования жизни на работе.

Гарантированное покрытие

Многие работодатели разрешают вам зарегистрироваться в страховом покрытии при первом приеме на работу, не отвечая ни на какие вопросы о вашем здоровье — это означает, что вам не будет отказано в страховом покрытии. Некоторые работодатели также предлагают гарантированное увеличение страхового покрытия, когда вы переживаете большие перемены в жизни, например, выходите замуж или рожаете ребенка.

Групповые тарифы

Тарифы, которые вы платите за страховое покрытие, зависят от общего состояния здоровья группы, а не только от вас индивидуально. Это может сделать групповое страхование более доступным, чем покупка страховки жизни самостоятельно, в зависимости от вашего возраста и состояния здоровья.

Простая регистрация

Вы уже подаете заявку на другие льготы, поэтому поставить галочку напротив страхования жизни несложно. А поскольку большинство работодателей предлагают вычеты из заработной платы, вам не нужно помнить об оплате счетов.

Рекомендации по страхованию жизни через вашего работодателя

Страхование жизни, предоставляемое работодателем, также может иметь несколько ограничений, которые следует учитывать.

Обычно это временно

Большая часть страхового покрытия жизни через вашего работодателя — это срочное страхование жизни, которое обеспечивает покрытие в течение определенного периода времени — в данном случае это период вашей работы.

Если вы решите выйти на пенсию или покинуть текущего работодателя, ваше страховое покрытие прекратится, хотя планы многих работодателей предлагают варианты продолжения вашего страхового покрытия.

Ограниченная настройка

Обычно вы не можете настроить функции политики, выбранные вашим работодателем.

Ограниченная сумма покрытия

Исходя из финансовых целей и обязательств вашей семьи, вы можете обнаружить, что вам нужно больше страховки жизни, чем вы можете получить через своего работодателя.

Просмотрите свои варианты , чтобы определить, предлагает ли он уровень страхового покрытия, необходимый для защиты вашей семьи и предоставления им финансовой поддержки, которая им понадобится, если они потеряют вас.

Хватит ли годовой зарплаты на страхование жизни?

Во многих случаях полис работодателя основывает страховое покрытие вашей жизни на кратном размере вашей зарплаты. Как правило, покрытие, на которое вы автоматически регистрируетесь, составляет всего лишь годовую зарплату.

Если вы молоды, одиноки и не имеете больших долгов, годовой зарплаты может быть достаточно, чтобы помочь вашей семье покрыть ваши долги и расходы на похороны.

Но если вы старше — с ипотекой, более высокой зарплатой и членами семьи, зависящими от вашего дохода, — годовой зарплаты может не хватить.

Воспользуйтесь нашим калькулятором потребностей в страховании, чтобы посчитать и определить, какой размер страхового покрытия подходит именно вам.

Чтобы компенсировать разницу, вы обычно можете приобрести дополнительное покрытие через план вашего работодателя или вы можете приобрести индивидуальный полис страхования жизни самостоятельно.

Должны ли вы покупать дополнительное страхование жизни через вашего работодателя?

Планы большинства работодателей предлагают возможность выбора дополнительного покрытия сверх того, что они предоставляют автоматически.

Вы платите премию за это дополнительное покрытие, обычно за счет удержания из заработной платы. Как правило, ваши страховые взносы будут увеличиваться по мере того, как вы становитесь старше.

Страховое покрытие через вашего работодателя предлагается по доступным групповым тарифам, поэтому приобретение дополнительного покрытия может оказаться выгодным для вас и быть более доступным, чем индивидуальное страхование жизни.

Самостоятельное приобретение страховки жизни

Тот факт, что ваш работодатель предлагает страхование жизни, не означает, что вы не можете приобрести страховку самостоятельно.Есть несколько причин, по которым это может быть целесообразно:

  • Максимальная сумма покрытия, которую вы можете получить в рамках плана вашего работодателя, может быть меньше необходимой вам суммы.
  • Страхование жизни, предлагаемое вашим работодателем, обычно является срочным страхованием жизни, а не постоянным, поэтому у вас может возникнуть пробел в страховом покрытии, если вы уйдете от своего работодателя или выйдете на пенсию.
  • Срочное страхование жизни не создает денежную стоимость, как продукты постоянного страхования жизни.
  • Если ваш работодатель предлагает постоянное страхование жизни, которое создает денежную стоимость, вы можете взять его с собой, если покинете компанию, однако сумма страхового взноса, которую вы платите, может увеличиться.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.