Пятница , 21 января 2022
Бизнес-Новости
Разное / Как избавиться от долгов по кредитам: Как избавиться от кредитов законно

Как избавиться от долгов по кредитам: Как избавиться от кредитов законно

Содержание

5 простых шагов – как навсегда избавиться от долгов и кредитов 👌🏼

Не важно, как именно вы оказались на этой странице: взяли ли несколько займов или не справились с жонглированием кредитными картами. Важно то, что вы совершенно точно можете выбраться из этой ямы даже без посторонней помощи. Ну, если не считать помощь этой статьи, разумеется 😉

Определите причину своих долгов

Прежде чем мы приступим к составлению плана атаки, давайте выясним, как вы оказались в этой непростой финансовой ситуации. Ведь если не запомнить, где лежат грабли искоренить первопричину, вы вновь и вновь будете попадать в эту западню.

Помимо форс-мажорных обстоятельств существует две основные причины возникновения долгов:

Причина 1: Вы недостаточно зарабатываете. Разумеется, никто из нас не отказался бы от большего заработка. Но если дела настолько плохи, что вы то и дело выбираете между оплатой счёта за электричество и покупкой сезонной обуви, то самое время задуматься о поиске дополнительного дохода.

Причина 2: Вы неаккуратны в своих тратах

. Совсем другое дело, если зарабатываете вы достаточно хорошо, но вам этого всё-равно… не достаточно. Признайтесь: нет ли у вас опасной зависимости от кофе с Русалкой на стаканчике? Не заказываете ли вы Убер ради поездки до булочной? Возьмите за правило вести учет трат, и вы быстро залатаете чёрную дыру, в которую ускользают ваши деньги.

Лучший трекер долгов

Теперь, когда мы определились с причиной, самое время перейти к решению проблемы.

Расставьте долги по старшинству

Если на вашей шее висит более одной задолженности, расставьте их по приоритету. Размер в данном случае не имеет значения, как и угрозы кредиторов. Значение имеет только процент по кредиту. Приоритет у долгов с самой высокой ставкой, поскольку они ведут к наибольшим переплатам в долгосрочной перспективе. Впрочем, противоположный подход тоже имеет свои плюсы. Если легкая расправа над мелким долгом внушает вам больше уверенности в собственных силах — вперёд, в атаку на мелкие кредиты!

Как погасить несколько долгов

Предположим, у вас есть задолженности по двум кредитным картам. Пытаясь закрыть обе из них на равных условиях, т.е. внося минимальный ежемесячный платеж, вы гонитесь за двумя зайцами, причем без ружья.

Минимальная сумма разработана банками лишь для того, чтобы в конечном итоге вы отдали им намного больше за счёт переплат

Вооружитесь методом Роберта Кийосаки, автора бестселлера «Богатый папа, бедный папа». Суть его такова: вы выделяете из бюджета некую сумму, которую готовы вносить ежемесячно на одну из карт сверх минимального платежа. Как только одна из задолженностей будет покрыта, переключите внимание на вторую. Только теперь вы будете вносить ту же выделенную сумму плюс минимальный платеж по первой карте. Ваши ежемесячные затраты не изменяются, а «зайцы» при этом практически бегут вам навстречу.

Сделайте долг главной статьей расходов

Взглянем правде в глаза: на оплату долгов должны уходить не те средства, что остались на счету в конце месяца, а те, что только что получили. Да, досадно. Да, от жёстких рамок может покалывать в боку. Зато как приятно вздохнуть с облегчением, когда уже в начале месяца вы сделали всё, что в ваших силах, чтобы расплатиться с долгом.

Используйте скрытые ресурсы

Проверьте, исчерпали ли вы все неочевидные источники дохода. Как насчёт налоговых вычетов по лечению, обучению или покупке недвижимости? Не пора ли выставить на продажу дедушкин граммофон или кухонный комбайн, который стоит без дела? Даже если по отдельности каждый из этих источников кажется вам лишь унылым ручейком, вместе они могут стать отличным подспорьем для сокращения вашего долга.

Не пытайтесь «козырнуть» новой картой

Ни при каких обстоятельствах не верьте именитым банкирам, убеждающим вас, что их кредитная карта поможет вам закрыть долг в другом банке. Будьте хитрее. Если все прочие варианты исчерпаны, обратитесь за потребительским кредитом: ставки по ним зачастую на порядок ниже, чем по кредитным картам.

И последний совет. Не смотрите на свои кредиты и займы, как на кабалу, которая мешает вам жить полной жизнью. На самом деле, это плата за бесценный опыт, который позволит вам изменить свой подход к финансам. И кто знает, возможно как раз благодаря этому опыту в будущем вы сможете позволить себе гораздо больше. Без долгов.

Чек-лист: как избавиться от кредитов

09.02.2020

Чек-лист: как избавиться от кредитов

В России чрезмерную долговую нагрузку ощущает около 50% людей, имеющих банковские кредиты. На 2019 год по данным Всемирного банка:

• 9% банковских заемщиков допускали просрочки.
• 10% — реструктурировали кредиты.
• 14% — испытывали сложности с ежемесячными платежами.

Эксперты Всемирного банка говорят, что около 55% заемщиков находятся в нестабильной экономической ситуации из-за высокой долговой нагрузки. По данным БКИ «Эквифакс» финансовое положение 29% респондентов не позволяет обслуживать кредиты. При этом 42,3% клиентов банков (данные на май 2019) обслуживают два кредита, а 20% — три.

Диагностика закредитованности

Простой способ. Используйте чек-лист ниже. Если три и более утверждения верные – вы на грани фола. Ставьте плюсы и считайте баллы:

• Вы регулярно переоцениваете получаемые доходы.
• Вы подсчитываете, сколько платите по кредитам.
• Откладываете обязательные платежи (ЖКХ, кредиты).
• Привлекаете новые кредиты для погашения старых.
• Вносите на кредитную карту минимально возможный платеж.
• Не откладываете деньги.

Сложный способ. Оценка доли кредитов в структуре доходов. Составьте перечень всех своих займов, посчитайте расходы по ним в месяц и сравните с доходами семьи. Если на выплаты уходит больше половины регулярных доходов, налицо чрезмерная закредитованность. Даже незначительное снижение доходов/увеличение расходов может привести к тому, что вы не справитесь с кредитной нагрузкой.

Кредитные платежи до 39-40% от дохода считаются высокими, 24-38% — приемлемыми, но высокими. Безопасный показатель – 16-23%. Если платежи меньше 15% от дохода, вы можете увеличить кредитную нагрузку без ущерба привычному образу жизни.

План действий

К расставанию с долгами лучше подготовиться. Составьте сводную таблицу по кредитам. Что нужно записать:
• Тип кредита (ипотека, авто, наличными, товарный, кредитная карточка, заем МФО).
• Размер долга.
• Ставка. Прописана в договоре.
• Срок кредита.
• Размер платежа.
• Дата платежа.
Таблица поможет расставить приоритеты и объективно оценить ситуацию.

Следующий шаг – поиск финансирования. Чтобы погасить кредиты, придётся увеличивать доходы либо снижать расходы.
• Повышение доходов возможно за счет вечерней подработки или второй работы, превращения хобби в дополнительный источник средств, переход на более высокооплачиваемую должность.

• Снижение расходов начинается с анализа и отказа от самых непродуктивных. Дополнительные деньги можно найти, отказавшись от ненужных подписок, продав ненужные вещи, используя скидочные сервисы.

• Не отменяйте автоплатежи. Они помогут контролировать расходы и вовремя пополнять счета. Анализируйте список каждые три месяца.

• Оптимизируйте расходы, когда можно добиться результата минимальными усилиями. Самый большой блок расходов среднестатистического россиянина – питание. Начните с него.

Шаг третий – упорядочивание платежей. От какого займа избавиться вначале? Уменьшать срок или размер выплаты? Вот несколько методов систематизации. Выбирайте, какой вам по душе.
• В порядке уменьшения ставки. Сначала закрываем кредиты с самыми высокими процентами (кредитные карты, товарные кредиты).
• По размеру долга. В первую очередь гасим самый маленький заем. Метод помогает психологически: каждый закрытый кредит дает ощущение облегчения.
• Из дополнительных доходов. Каждый незапланированный доход тратится на частичное досрочное погашение. Это может быть подарок или премия. Метод подходит тем, кто не имеет финансовой возможности делать досрочное погашение регулярно.
• Сугроб. Консолидация кредитов в один. Метод подходит при наличии просрочек, позволяет платить по всем долгам в одно время и одно место, но может увеличить переплату.

Рефинансирование, которое активно предлагают банки, не всегда становится выходом. Банки обычно идут на перекредитовку длинных кредитов с обеспечением (ипотека). Потребительский кредит, автокредит или кредитную карточку рефинансировать сложнее.

Банкрот на скорую руку: плюсы и минусы списания долгов без суда

https://ria.ru/20201229/bankrotstvo-1591245536.html

Банкрот на скорую руку: плюсы и минусы списания долгов без суда

Банкрот на скорую руку: плюсы и минусы списания долгов без суда — РИА Новости, 05.03.2021

Банкрот на скорую руку: плюсы и минусы списания долгов без суда

Пандемия лишила привычной работы и стабильных доходов тысячи людей. Долги перед банками нарастают снежным комом. У тех, кто оказался в сложной ситуации, есть… РИА Новости, 05.03.2021

2020-12-29T08:00

2020-12-29T08:00

2021-03-05T19:22

экономика

банкротство

долги

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e4/09/01/1576559367_0:332:3051:2048_1920x0_80_0_0_0e8868cdc4afa0f7d8580161b62f8d6c.jpg

МОСКВА, 29 дек — РИА Новости, Ирина Бадмаева. Пандемия лишила привычной работы и стабильных доходов тысячи людей. Долги перед банками нарастают снежным комом. У тех, кто оказался в сложной ситуации, есть возможность сбросить с плеч финансовый груз быстро и бесплатно. С 1 сентября можно подать заявление на банкротство во внесудебном порядке. Однако юристы и сами банки предупреждают: не все так просто, как выглядит на первый взгляд.Обанкротиться по-быстромуБанкротство физических лиц в России расширяется как минимум в арифметической прогрессии. За пять лет финансово несостоятельными признаны около 240 тысяч человек. Ежегодный прирост — почти 50 процентов, отмечает глава проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков» Евгения Лазарева.Обанкротиться можно во внесудебном порядке, обратившись в МФЦ. Однако одобряют лишь четверть заявок — остальные возвращают из-за несоответствия требованиям. «Россияне еще не разобрались в процедуре и не знают, подходят ли их случаи под установленные законом критерии», — поясняет Евгения Лазарева.Упрощенный порядок предусмотрен только для тех, кто просрочил выплаты более чем на 90 дней. Минимум — 50 тысяч. Не больше этой суммы должно быть и на счетах потенциального банкрота. И никаких доходов и имущества.Еще важный момент — исполнительное производство по взысканию долга должно быть закрыто. Это происходит так: банк подает в суд иск, его удовлетворяют, и кредитор получает исполнительный лист. Затем документ попадает к приставу. Если у заемщика нет денег и имущества, выносят постановление о невозможности взыскания.Проще говоря, на момент обращения в МФЦ заявитель должен быть гол как сокол. «Но если он получает, например, наследство, либо иным способом меняется его материальное положение — процедура прекращается. В судебном варианте имущество поступает в конкурсную массу», — указывает Петр Гусятников, старший управляющий партнер юридической компании PG Partners.Поэтому в ОНФ считают, что необходимо установить четкий срок для завершения исполнительного производства. Например, три месяца. Сейчас внесудебное разбирательство занимает полгода, а служители Фемиды могут рассматривать дело годами. Затягивается процесс обычно, когда кредитор оспаривает банкротство клиента.Заработать на чужой несостоятельностиМежду тем интернет пестрит предложениями от так называемых банкротных посредников — физлиц и компаний, обещающих гарантированно избавить от претензий кредитора. Однако не стоит торопиться.»Банкротство чуть ли не единственный способ выйти из сложного финансового положения. Особенно в регионах, где за пятьсот тысяч можно купить жилье. Для сравнения: полмиллиона — минимальная сумма для подачи заявления на банкротство в судебном порядке. Снижение порога до 50 тысяч — один из плюсов упрощенной процедуры», — поясняет Алексей Кричевский.Но риски тоже нужно тщательно оценивать, подчеркивает он. Не стоит забывать и о последствиях банкротства. Сложно будет получить новые кредиты, особенно крупные. Возникнут трудности с ведением бизнеса.Ассоциация банков России обратилась в Федеральную антимонопольную службу с просьбой изменить закон о рекламе. Финансисты предупреждают, что «банкротные посредники» вводят потенциальных клиентов в заблуждение: показывают только положительные аспекты, а про негативные умалчивают.Пандемия разоряетПо оценке Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), около 1,8 миллиона заемщиков находятся в зоне риска. Больше всего кредитов берут в возрасте 30-45 лет. Эти люди трудоспособны, но сейчас очень уязвимы из-за экономических последствий первой волны пандемии.Вторая волна прошла мягче, считает управляющий партнер адвокатского бюро «Бишенов и партнеры» Алим Бишенов. «Банки и их клиенты адаптировались. Поэтому в следующем году личное банкротство не будет столь лихорадочным. При детальном его изучении вскрывается масса неприятных сюрпризов. Например, стандартный заемщик рискует перейти в категорию должника с испорченной кредитной историей», — отмечает собеседник агентства.В целом внесудебное банкротство подходит тем, кому под силу самостоятельно разобраться в требованиях, условиях, рисках. Надо повышать финансовую грамотность — с этим в стране пока большие проблемы. По данным НАФИ, почти половина заемщиков даже не сравнивают условия по кредитам в банках, а каждый пятый и вовсе не читает договор.

https://ria.ru/20201228/bankrotstvo-1591158352.html

https://ria.ru/20201019/kredit-1580403454.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e4/09/01/1576559367_406:397:2608:2048_1920x0_80_0_0_a3d460c04357da17f55797468ad360ee.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, банкротство, долги

МОСКВА, 29 дек — РИА Новости, Ирина Бадмаева. Пандемия лишила привычной работы и стабильных доходов тысячи людей. Долги перед банками нарастают снежным комом. У тех, кто оказался в сложной ситуации, есть возможность сбросить с плеч финансовый груз быстро и бесплатно. С 1 сентября можно подать заявление на банкротство во внесудебном порядке. Однако юристы и сами банки предупреждают: не все так просто, как выглядит на первый взгляд.

Обанкротиться по-быстрому

Банкротство физических лиц в России расширяется как минимум в арифметической прогрессии. За пять лет финансово несостоятельными признаны около 240 тысяч человек. Ежегодный прирост — почти 50 процентов, отмечает глава проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Обанкротиться можно во внесудебном порядке, обратившись в МФЦ. Однако одобряют лишь четверть заявок — остальные возвращают из-за несоответствия требованиям. «Россияне еще не разобрались в процедуре и не знают, подходят ли их случаи под установленные законом критерии», — поясняет Евгения Лазарева.

Упрощенный порядок предусмотрен только для тех, кто просрочил выплаты более чем на 90 дней. Минимум — 50 тысяч. Не больше этой суммы должно быть и на счетах потенциального банкрота. И никаких доходов и имущества.

Еще важный момент — исполнительное производство по взысканию долга должно быть закрыто. Это происходит так: банк подает в суд иск, его удовлетворяют, и кредитор получает исполнительный лист. Затем документ попадает к приставу. Если у заемщика нет денег и имущества, выносят постановление о невозможности взыскания.

Проще говоря, на момент обращения в МФЦ заявитель должен быть гол как сокол. «Но если он получает, например, наследство, либо иным способом меняется его материальное положение — процедура прекращается. В судебном варианте имущество поступает в конкурсную массу», — указывает Петр Гусятников, старший управляющий партнер юридической компании PG Partners.

Поэтому в ОНФ считают, что необходимо установить четкий срок для завершения исполнительного производства. Например, три месяца. Сейчас внесудебное разбирательство занимает полгода, а служители Фемиды могут рассматривать дело годами. Затягивается процесс обычно, когда кредитор оспаривает банкротство клиента.

«Банк не просто недополучит доход, но и потеряет собственные средства. Поэтому он будет подсчитывать потери в зависимости от того, сколько заемщик платил по кредиту, какое имущество подлежит реализации», — говорит Алексей Кричевский, эксперт Академии управления финансами и инвестициями.

Заработать на чужой несостоятельности

Между тем интернет пестрит предложениями от так называемых банкротных посредников — физлиц и компаний, обещающих гарантированно избавить от претензий кредитора. Однако не стоит торопиться.

«Банкротство чуть ли не единственный способ выйти из сложного финансового положения. Особенно в регионах, где за пятьсот тысяч можно купить жилье. Для сравнения: полмиллиона — минимальная сумма для подачи заявления на банкротство в судебном порядке. Снижение порога до 50 тысяч — один из плюсов упрощенной процедуры», — поясняет Алексей Кричевский.

Но риски тоже нужно тщательно оценивать, подчеркивает он. Не стоит забывать и о последствиях банкротства. Сложно будет получить новые кредиты, особенно крупные. Возникнут трудности с ведением бизнеса.

28 декабря 2020, 01:17

Юрист назвал долги, которые не спишет личное банкротство

«Если должник на момент банкротства был индивидуальным предпринимателем, его лишают этого статуса на пять лет. Также запрещают занимать должность учредителя и руководителя юридического лица», — напоминает Петр Гусятников.

Ассоциация банков России обратилась в Федеральную антимонопольную службу с просьбой изменить закон о рекламе. Финансисты предупреждают, что «банкротные посредники» вводят потенциальных клиентов в заблуждение: показывают только положительные аспекты, а про негативные умалчивают.

Пандемия разоряет

По оценке Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), около 1,8 миллиона заемщиков находятся в зоне риска. Больше всего кредитов берут в возрасте 30-45 лет. Эти люди трудоспособны, но сейчас очень уязвимы из-за экономических последствий первой волны пандемии.

Вторая волна прошла мягче, считает управляющий партнер адвокатского бюро «Бишенов и партнеры» Алим Бишенов. «Банки и их клиенты адаптировались. Поэтому в следующем году личное банкротство не будет столь лихорадочным. При детальном его изучении вскрывается масса неприятных сюрпризов. Например, стандартный заемщик рискует перейти в категорию должника с испорченной кредитной историей», — отмечает собеседник агентства.

В целом внесудебное банкротство подходит тем, кому под силу самостоятельно разобраться в требованиях, условиях, рисках. Надо повышать финансовую грамотность — с этим в стране пока большие проблемы. По данным НАФИ, почти половина заемщиков даже не сравнивают условия по кредитам в банках, а каждый пятый и вовсе не читает договор.

19 октября 2020, 00:09

Названы регионы с наибольшей закредитованностью населения

Как избавиться от долгов по кредитам и кредитным картам? Saratovnews.ru

Казалось бы, все просто — банк установил ежемесячные платежи — работай и плати. Но есть способы вернуть долги быстрее установленного срока и сохранить собственные средства. Что нужно сделать, чтобы избавиться от банковских долгов?

Установленные банком минимальные платежи покрывают в первую очередь проценты по кредиту или карте. А из основной суммы берется лишь небольшая часть — поэтому долг возвращается долго и с большой переплатой. Чтобы понять масштаб переплаты, воспользуйтесь кредитным калькулятором на финансовом портале Саратова.

Чтобы сократить переплату, можно вносить больше установленной суммы. Так основная сумма будет быстрее уменьшаться. А следовательно, снизится и сумма процентов.

Разумно уменьшить траты

Если ужать себя слишком сильно, то можно прийти к противоположному состоянию —чрезмерным тратам. Помните закон: на любое действие есть противодействие. Обязательно оставляйте небольшую статью в бюджете для покупок, которые принесут удовольствие.

Определиться со стратегией

Если есть несколько долгов, то лучше начинать с самых дорогих — с самой высокой ставкой. За все остальные кредиты стоит вносить минимальные платежи, а за самый дорогостоящий —сумму в два-три раза больше установленного взноса.

Рефинансирование или реструктуризация

В случае форс-мажорных обстоятельств (болезнь, сокращение с работы) можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Это значит, что банк может пересмотреть условия кредитования в лучшую сторону, например, уменьшить процентную ставку.

В остальных случаях для экономии можно обратить внимание на предложение рефинансирования.

Накопления

Если доходы позволяют, то желательно параллельно с выплатой долгов делать небольшие отчисления с зарплаты. Достаточно переводить на депозитный счет 10 процентов от дохода. Эта манипуляция позволит в будущем избежать необходимости обращаться за кредитами.

Метки: банки в саратове, кредиты в саратове, новости партнеров

Как уменьшить или ликвидировать долг

Среди ипотечных кредитов, автокредитов, студенческих кредитов, кредитных карт и медицинских счетов долг может выйти из-под контроля, прежде чем вы поймете, что происходит. Если ваш долг связан с потерей работы, непредвиденными расходами или перерасходом средств, его можно уменьшить и в конечном итоге устранить.

Борьба с долгами требует времени и усилий, но сочетание стратегий и постоянство могут помочь вам успешно выбраться из долгов. Вот несколько советов, которые помогут вам выбраться из долгов.

Остановить накопление долга

Эта стратегия сама по себе не избавит вас от долгов, но убережет вас от усложнения выплат. Уменьшите свое искушение создать больше долгов, сделав перерыв в своих кредитных картах или даже заморозив свой кредит.

Замораживание вашего кредита блокирует ваши кредитные отчеты для новых запросов, что затрудняет подачу заявки на новый кредит по импульсу. Этот шаг обычно предназначен для минимизации кражи личных данных, но также может помочь вам избежать открытия новых кредитных линий (и увеличения долга).

Если у вас его еще нет, сейчас самое время составить бюджет. Бюджет помогает вам привести свои расходы в соответствие с вашими доходами, извлекая максимальную пользу из каждого входящего доллара и гарантируя, что вам не нужно использовать кредитные карты или кредиты, чтобы сводить концы с концами.

Создайте резервный фонд

Вложение денег в резервный фонд может показаться нелогичным, если вы пытаетесь выбраться из долгов — вы могли бы использовать эти деньги для погашения долга, а не хранить их на сберегательном счете, — но на самом деле чрезвычайный фонд может помешать вам создать больше долга.Эти сбережения обеспечивают вам подстраховку, которую вы можете использовать для экстренных расходов, что избавляет вас от необходимости обращаться к кредитной карте.

Идеальный резервный фонд рассчитан на расходы на проживание в течение шести-двенадцати месяцев, но вы можете начать с накопления как минимум 1000 долларов или любой суммы, которую вы можете позволить себе сэкономить.

Используйте метод долгового снежного кома

Чем меньше вы ежемесячно платите по своим долговым обязательствам, тем больше времени потребуется для их погашения. Проценты могут в геометрической прогрессии увеличить сроки погашения вашего долга, и по большинству остатков долга ежемесячно начисляются проценты.

Многие люди считают метод долгового снежного кома хорошим способом погасить свой долг. Этот метод позволяет вам добиться заметного прогресса, выплачивая как можно больше каждый месяц для достижения наименьшего остатка. А пока внесите минимальный платеж по всем другим своим долгам, чтобы ваши счета оставались в хорошем состоянии. После того, как вы выплатите этот наименьший долг, перейдите к новому наименьшему остатку и продолжайте этот процесс, пока не погасите все свои счета.

Метод долговой лавины является альтернативой методу долгового снежного кома.Используя эту стратегию, вы начнете с того, что заплатите как можно больше за долг с самой высокой процентной ставкой. После того, как вы погасите его, вы перейдете к балансу со следующей самой высокой процентной ставкой и повторите схему.

Попросите вашего кредитора о более низкой процентной ставке

Более высокие процентные ставки дольше удерживают вас в долгах, потому что большая часть вашего платежа идет на ежемесячные проценты, а не на ваш фактический баланс. Тем не менее, процентные ставки могут быть предметом переговоров, и вы можете попросить своих эмитентов кредитных карт снизить процентную ставку.Кредиторы делают это по своему усмотрению, поэтому клиенты с хорошей историей платежей с большей вероятностью успешно договорятся о более низких ставках.

Вы можете найти более низкую процентную ставку, ища акции. Если вы используете перевод остатка, чтобы получить более низкую ставку, попробуйте погасить остаток до истечения срока действия рекламной ставки. По истечении этого рекламного периода на ваш баланс будут распространяться более высокие процентные ставки.

Увеличьте свой доход

Чем больше денег вы вложите в погашение долга, тем быстрее вы сможете погасить его навсегда.Ищите способы найти дополнительные деньги, чтобы посвятить свой долг. Например, вы можете заработать дополнительные деньги, продавая вещи из дома, занимаясь подработками или получая доход от хобби. Возможно, вы сможете заработать больше денег, работая полный рабочий день, договорившись о повышении или работая больше часов.

Вывод средств из пенсионного фонда

В крайних случаях вы можете снять деньги со своего пенсионного счета, чтобы погасить свой долг.

Если вам меньше 59,5 лет, вы столкнетесь со штрафами за досрочное снятие средств и дополнительными налоговыми обязательствами.Конкретный штраф, с которым вы столкнетесь, зависит от пенсионного счета, с которого вы берете деньги, и от того, как вы тратите деньги, но стандартный штраф за досрочное снятие средств — это налог в размере 10%.

К тому же, когда придет время выхода на пенсию, ваших сбережений будет мало — не только из-за денег, которые вы сняли, но и из-за процентов, дивидендов и прироста капитала, которые вы могли бы заработать на эти деньги.

Можно брать взаймы из пенсионных планов, спонсируемых работой, таких как 401 (k). Однако эта стратегия также сопряжена с рисками.Если вы уйдете с работы, вам придется погасить кредит в ускоренном порядке, что может усугубить ваши проблемы с долгами.

Обналичивание полиса страхования жизни

Возможно, вы накопили немного наличных в своем полисе полного или универсального страхования жизни, которые вы можете положить в счет своего долга. Как и использование пенсионных фондов, это рискованная стратегия, которая может иметь налоговые последствия.

Обналичивание означает отказ от полиса страхования жизни, и он больше не будет действовать.Заем из вашего страхового полиса также может быть вариантом, но это может повлиять на пособие в случае смерти, которое получат ваши бенефициары.

Урегулирование задолженности

Урегулирование задолженности может быть решением, если ваши счета просрочены или вы должны больше денег, чем вы могли бы погасить в течение нескольких лет. Когда вы погашаете свои долги, вы просите кредитора принять единовременный единовременный платеж, который меньше, чем полный баланс, чтобы погасить долг в полном объеме. Кредиторы обычно принимают предложения об урегулировании только по счетам, которые находятся в состоянии дефолта или подвержены риску дефолта.Однако урегулирование задолженности может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому его следует использовать только в крайнем случае.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно, проведя переговоры напрямую со своими кредиторами, или вы можете получить помощь от уважаемой компании по облегчению бремени задолженности. Остерегайтесь любой компании, которая советует вам намеренно откладывать платежи в надежде, что вы сможете погасить свой долг после того, как ваши счета будут дефолтными.

Кредитное консультирование

Консультационные агентства по кредитам — это организации, обычно некоммерческие, которые могут помочь вам в управлении вашими финансами и долгами.Когда дело доходит до погашения долга, сертифицированные кредитные консультанты ведут переговоры с кредиторами от вашего имени, чтобы создать доступный план управления долгом. Каждый месяц вы отправляете единовременный платеж в кредитное консультационное агентство, которое делит платеж и отправляет его вашим кредиторам от вашего имени.

План управления задолженностью, созданный с кредитным консультантом, сильно отличается от урегулирования задолженности — вам не нужно быть в состоянии дефолта для кредитного консультирования, и цель состоит в том, чтобы полностью оплатить свои счета.

Вы можете найти кредитного консультанта через Национальный фонд кредитного консультирования или Американскую ассоциацию финансового консультирования. Обе организации предоставляют услуги кредитного консультирования через местные агентства-члены.

Суть

Хотя некоторые из этих шагов могут показаться незначительными, например, избегать новых долгов и создавать резервный фонд, они важны для создания прочной финансовой основы, которая позволит вам успешно погасить свой долг. Отслеживание вашего прогресса на этом пути помогает вам сосредоточиться и напоминает вам, что вы приближаетесь к своей цели по выплате долга.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Каков наилучший способ уменьшить задолженность при сохранении денежных резервов?

Когда вы избавляетесь от долгов, важно не тратить все имеющиеся у вас деньги, чтобы у вас оставались средства на непредвиденные расходы. Убедитесь, что у вас есть резервный фонд на случай непредвиденных расходов. Если вы не можете погасить все свои долги сразу, метод долгового снежного кома позволяет вам сначала погасить самые маленькие долги и постепенно продвигаться к более быстрому погашению более крупных.

Как уменьшить задолженность по студенческому кредиту?

Если вы перегружены своим долгом по студенческому кредиту, у вас может быть несколько вариантов, как уменьшить его или сделать ваши платежи более управляемыми. Рассмотрите возможность консолидации ваших федеральных займов, получения отсрочки или воздержания, погашения в зависимости от дохода или возможностей рефинансирования.

Проверьте свои варианты избавления от долгов

Если у вас много долгов и вам трудно их выплатить, есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы избавиться от долгов.

Возможно, вы сможете поговорить со своими кредиторами и договориться о том, как заплатить им, или заключить официальное соглашение, называемое «урегулирование долга».

Вам нужно решить, какое решение лучше всего подходит для вашей ситуации. Это будет зависеть от таких вещей, как:

  • тип ваших долгов
  • общая сумма вашего долга
  • сколько денег вы можете заплатить по своим долгам

Если у вас есть деньги для выплаты долгов, вы можете договориться о погашении долгов в течение нескольких лет.Возможно, вы сможете получить план управления долгом, административное распоряжение или индивидуальное добровольное соглашение (IVA).

Если у вас нет денег, чтобы оплатить долги, есть варианты, которые могут вам помочь. Если вы должны менее 30 000 фунтов стерлингов, вы можете подать заявление на получение Постановления о списании долга (DRO). Если вы должны более 30 000 фунтов стерлингов, вы можете подать заявление о банкротстве.

Различные решения по долгам могут по-разному повлиять на вашу жизнь. Например, они могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, ипотеку или сбережения или ограничить работу, которую вы можете выполнять.Убедитесь, что вы понимаете, как это повлияет на вас, прежде чем подавать заявку на решение долга.

Если вам нужна дополнительная помощь в понимании различных вариантов и связанных с ними рисков, обратитесь в ближайший Консультативный центр для граждан.

Поговорите со своими кредиторами

Перед тем, как приступить к рассмотрению каких-либо решений, связанных с задолженностью, важно поговорить со своими кредиторами. Возможно, вы сможете прийти к соглашению с ними о погашении ваших долгов или получить больше времени для решения вашей ситуации. Узнайте о составлении плана по выплате кредиторам.

Если вы уже согласились производить платежи своим кредиторам, вам все равно следует проверить, могут ли вам помочь другие решения проблемы с задолженностью — возможно, есть лучший путь вперед.

Если вы не можете напрямую поговорить со своими кредиторами или они не согласятся с вашими предложениями, проверьте, можете ли вы использовать другое решение.

Получите передышку, если вам нужно больше времени, чтобы решить, что делать

Если вы не готовы использовать решение проблемы долга или не можете себе это позволить прямо сейчас, программа Breathing Space, поддерживаемая государством, может дать вам дополнительное время.

Если вы соответствуете требованиям, вы можете получить 60 дней передышки, чего не могут сделать ваши кредиторы:

  • связаться с вами
  • примите меры, чтобы заставить вас заплатить
  • добавить проценты и сборы к вашему долгу

Он покрывает большую часть долгов, включая кредитные и магазинные карты, кредиты, овердрафты и просроченные платежи по домашним счетам. Сначала вам нужно будет получить совет от консультанта по долгам — он проверит все ваши долги, чтобы убедиться, что они покрыты.

Чтобы узнать, подходит ли вам передышка, поговорите с консультантом.

Если вы проходите лечение в кризисной ситуации с психическим здоровьем

Возможно, вы сможете получить передышку от своих кредиторов на все время, пока вы проходите антикризисное лечение, плюс 30 дней после него. Кризисное лечение включает в себя такие вещи, как получение неотложной или неотложной психиатрической помощи в больнице или по месту жительства.

Поговорите со своим лечащим врачом о «Дышащем пространстве в кризисной ситуации с психическим здоровьем».

Проверьте, сколько денег вы можете заплатить по своим долгам

Прежде чем приступить к изучению каких-либо решений по долгам, вам необходимо:

Если у вас есть деньги, чтобы заплатить долги

Постарайтесь заключить соглашение с вашими приоритетными кредиторами, прежде чем искать какие-либо решения по долгам.

Если вы не можете заключить с ними соглашение, вы все равно должны платить им столько, сколько можете себе позволить, но это может не помешать им принять меры против вас. Проверьте, какие долги платить в первую очередь.

Если у вас остались деньги после выплаты приоритетных долгов, вы можете:

  • создайте план управления задолженностью (DMP) — это означает, что вы будете выплачивать свои долги через независимую компанию

  • подать заявление на административный ордер — это значит погасить долги через суд

  • создать индивидуальное добровольное соглашение (IVA) — это означает, что вы будете выплачивать свои долги через специалиста, называемого арбитражным управляющим

Даже если у вас есть деньги для выплаты долгов, вы можете стать банкротом.Чтобы проверить, подходит ли вам банкротство, обратитесь в ближайший Центр помощи гражданам.

Проверьте, можете ли вы получить план управления долгом (DMP)

Если вы получаете план управления задолженностью, вы соглашаетесь погасить свои долги одним ежемесячным платежом поставщику DMP. Поставщик DMP является независимой компанией. Они будут иметь дело с вашими кредиторами для вас и производить ваши платежи.

Продолжительность действия вашего DMP зависит от того, сколько у вас долгов и сколько вы можете погашать каждый месяц.

Получить DMP может любой — неважно, сколько у вас долгов.Вы можете получить DMP, если:

  • вы можете погасить свои приоритетные долги, но вы изо всех сил пытаетесь погасить другие долги, такие как кредитные карты и кредиты
  • вы можете выплачивать не менее 5 фунтов стерлингов в месяц по каждому из ваших долгов

Вы можете изменить свой DMP в любое время, например, если ваш доход увеличивается и вы можете позволить себе платить больше.

Вы можете отменить свое DMP в любое время, если вы решите, что это не правильное решение для вас, или вы изо всех сил пытаетесь платить. Если вы не закончили выплачивать свои долги, вам необходимо связаться со своими кредиторами, чтобы договориться о другом способе оплаты.

Проверьте, подходит ли вам DMP

Если вы думаете о получении DMP, важно знать:

  • обычно не включает приоритетные долги, поэтому может не помочь вам, если вы боретесь с арендной платой или муниципальным налогом, например
  • погашение ваших долгов может занять много времени, если вы делаете только небольшие платежи
  • ваши кредиторы не обязаны соглашаться с планом, и они могут отказаться от его принятия или потребовать больше денег в любое время — это не юридическое соглашение
  • ваши кредиторы могут связаться с вами по поводу вашей задолженности
  • вам может быть сложнее занимать деньги в будущем — проверьте, как DMP может повлиять на ваш кредитный рейтинг

Получение DMP

Не платите за DMP — вы можете получить его бесплатно.Если вы платите за свой DMP, поставщик DMP возьмет часть вашего ежемесячного платежа для покрытия своих сборов. Это означает, что меньше денег пойдет вашим кредиторам, и вам потребуется больше времени, чтобы погасить свои долги.

Узнайте, как выбрать поставщика услуг по управлению задолженностью.

Вы должны использовать только поставщика DMP, деятельность которого регулируется Управлением финансового надзора. Вы можете проверить, регулируется ли поставщик DMP на веб-сайте FCA.

Узнайте больше о том, как получить план управления задолженностью, если вы считаете, что он вам подходит.

Проверьте, можете ли вы получить распоряжение администрации

Если у вас есть неоплаченное решение окружного суда или суда высшей инстанции, вы можете получить распоряжение администрации, которое поможет вам погасить долги. Это означает, что вы соглашаетесь погасить свои долги одним ежемесячным платежом в суд.

Суд решает, сколько вы должны заплатить. Ваши кредиторы могут возражать против того, что предлагает суд, но окончательное решение остается за судом. Суд передаст деньги вашим кредиторам и разберется с ними вместо вас.

Ваши кредиторы не могут связаться с вами по поводу долгов, включенных в приказ, пока он действует, или предпринять какие-либо действия против вас, чтобы вернуть свои деньги. Они также не могут добавить проценты к сумме, которую вы им должны.

Вы можете получить административный приказ, если:

  • иметь более одного долга
  • задолженность менее 5000 фунтов стерлингов
  • иметь неоплаченное решение окружного суда или суда высшей инстанции

Проверьте, подходит ли вам административный приказ

Административный приказ может быть не лучшим решением для вас.Важно знать:

Если у вас есть задолженность по квартплате или ипотеке, вас все равно могут выселить из вашей собственности, даже если вы включите их в распоряжение. Проверьте, что делать, если у вас есть задолженность по ипотеке или арендной плате, и вы думаете об административном распоряжении.

Получение приказа администрации

Вам нужно будет заполнить форму заявки и перечислить все свои долги. Затем вам нужно будет отнести его в суд и подписать перед судебным приставом.

Проверьте, как получить бланк заявления и как его заполнить.

Если вам нужна помощь в заполнении формы, обратитесь в ближайшее отделение Citizens Advice.

Проверьте, можете ли вы получить индивидуальное добровольное соглашение (IVA)

Если вы получаете IVA, вы соглашаетесь погасить свои долги одним ежемесячным платежом, обычно в течение 5 лет.

Ваша IVA будет организована специалистом, называемым арбитражным управляющим. Обычно это будет адвокат или бухгалтер, и они будут иметь дело с вашими кредиторами вместо вас.

Вам придется заплатить арбитражному управляющему за его услуги.Комиссия будет добавлена ​​к вашим выплатам. Плата за IVA может варьироваться и, как правило, намного выше, чем за другие долговые решения. Если вы получаете IVA, вы должны убедиться, что понимаете, сколько вам придется заплатить арбитражному управляющему и когда.

Не все ваши кредиторы должны соглашаться на IVA, чтобы вы могли его получить. Вам потребуется согласие кредиторов, которые покрывают не менее 75% от общей суммы вашего долга. Узнайте больше о том, как кредиторы соглашаются на предложение IVA.

Ваши кредиторы не могут связаться с вами по поводу долгов, включенных в IVA, пока он действует, или предпринять какие-либо действия против вас, чтобы вернуть свои деньги.

IVA может быть подходящим вариантом, если вы:

  • иметь более одного долга и 2 или более разных кредиторов
  • должен более 10 000 фунтов стерлингов
  • иметь постоянный стабильный доход
  • может выплачивать не менее 100 фунтов стерлингов в месяц в счет погашения ваших долгов

Прежде чем пытаться получить IVA, вам следует проконсультироваться в ближайшем центре Citizens Advice.

Проверьте, подходит ли вам IVA

IVA может быть не лучшим решением для вас. Важно знать: 

Получение IVA

Получение IVA может оказать большое влияние на вашу жизнь.Важно, чтобы вы получили совет, прежде чем получить IVA. Обратитесь в ближайший к вам Citizens Advice — они помогут вам сравнить ваши варианты и решить, подходит ли вам IVA.

Если после получения консультации вы считаете, что IVA вам подходит, вам необходимо найти специалиста по банкротству. Вы не сможете настроить IVA самостоятельно. Вы можете связаться с разными специалистами, чтобы сравнить цены и найти лучшее предложение для вас.

Специалиста стоит найти рядом с вашим домом, потому что обычно лучше встретиться с ним лично.

Если вы уверены, что вам подходит IVA, и у вас есть совет, который поможет вам принять решение, вы можете найти специалиста по банкротству в своем регионе по адресу GOV.UK

.

Вам нужно подготовиться к первой встрече. Проверьте, что вам нужно, прежде чем встретиться со своим арбитражным управляющим.

Если у вас мало или совсем нет денег для выплаты долгов

Если у вас не осталось денег после выплаты ваших приоритетных долгов и расходов на проживание, или у вас есть только небольшая сумма, проверьте, можете ли вы увеличить свой доход.Вы также должны проверить, можете ли вы сократить расходы на проживание.

Если у вас по-прежнему недостаточно денег для выплаты долгов, вы можете:

  • получить приказ о списании долгов
  • заявление о банкротстве

Проверьте, можете ли вы получить Распоряжение о списании задолженности (DRO)

Если вы получите DRO, вы ничего не будете платить по долгам в заказе в течение 12 месяцев. По истечении 12 месяцев у вас больше не будет этих долгов. Пока действует DRO, ваши кредиторы не могут требовать от вас выплаты каких-либо включенных в него долгов или начинать какие-либо действия против вас.

Вы можете получить распоряжение о списании долга, если:

  • вы должны 30 000 фунтов стерлингов или меньше
  • у вас остается не более 75 фунтов стерлингов в месяц после оплаты расходов на проживание
  • у вас нет своего дома
  • у вас есть сбережения и другие активы на сумму не более 2000 фунтов стерлингов
  • за последние 6 лет вам не выдавали ДРО
  • вы жили или работали в Англии или Уэльсе в течение последних 3 лет

Если у вас есть автомобиль стоимостью менее 2000 фунтов стерлингов, вам не нужно включать его в свои активы.Если ваш автомобиль стоит более 2000 фунтов стерлингов, вам не нужно включать его в свои активы, если он был адаптирован из-за вашей инвалидности. Вы можете исключить только 1 транспортное средство из своих активов, и вы не можете исключить его, если используете его только для работы.

Вам может быть труднее получить DRO, если за последние 2 года вы производили платежи одному кредитору, но игнорировали других, отдавали ценные вещи, которыми владеете, или продавали вещи, которыми владеете, дешевле, чем они стоили.

Если выяснится, что вы ухудшили свое положение или действовали нечестно, вам может быть выдан приказ об ограничениях на облегчение бремени задолженности (DRRO).DRRO продлит срок действия вашего распоряжения о списании задолженности, чтобы ограничения продлились более 12 месяцев. Узнайте больше об ограничениях по облегчению бремени задолженности.

Проверьте, подходит ли вам УЦИ

Если вы думаете о получении УЦИ, важно знать:

  • Если вы не соответствуете критериям или не предоставляете дополнительную информацию, когда вас об этом просят, ваша заявка может быть отклонена — узнайте, что делать, если ваша заявка DRO отклонена
  • подача заявления стоит 90 фунтов стерлингов — вы можете оплатить эту сумму в рассрочку, но вы не получите ее обратно, если ваша заявка будет отклонена
  • это не покроет все долги — вам все равно придется погасить задолженность по алиментам, судебные штрафы, студенческие ссуды, ссуды социального фонда, компенсацию телесных повреждений и любые долги, вызванные мошенничеством
  • если у вас есть задолженность по арендной плате в DRO, ваш арендодатель не может заставить вас заплатить то, что вы должны, но он все равно может попытаться вас выселить
  • это может затруднить получение кредита в будущем — проверьте, как DRO повлияет на ваш кредитный рейтинг
  • вам нужно будет сообщить кредитору о своем DRO, если вы хотите занять более 500 фунтов стерлингов в течение 12 месяцев
  • вы не сможете создать свою компанию или быть директором другой компании, даже под другим именем, без разрешения суда

Если вы получаете DRO, но ваше положение улучшается в течение 12 месяцев, например, если ваш доход увеличивается или вы получаете выплату за пособие, датированное задним числом, DRO может быть прекращено.Вам не вернут регистрационный взнос в размере 90 фунтов стерлингов. Проверьте, что делать, если ваши обстоятельства изменятся.

Получение УЦИ

Вам необходимо подать заявку через уполномоченного консультанта по вопросам долга, называемого «утвержденным посредником». Вы не сможете подать заявление на получение DRO самостоятельно. Они должны помочь вам собрать информацию, необходимую для подачи заявления на получение DRO. Они также должны:

  • проверьте, что вы соответствуете правилам, чтобы получить DRO
  • объясните, как DRO может повлиять на вас
  • объясните свои обязанности, если у вас есть УЦИ
  • подать заявку от вашего имени

Узнайте, как найти уполномоченного консультанта по долгам и получить DRO.

Проверьте, можете ли вы подать заявление о банкротстве

Возможно, вы сможете подать заявление о банкротстве, если не сможете выплатить свои долги, а сумма, которую вы должны, превышает стоимость ваших вещей.

Срок банкротства обычно составляет 12 месяцев. Если вы обанкротитесь, ваши кредиторы не смогут связаться с вами по поводу ваших долгов или подать на вас в суд.

Банкротство может иметь очень серьезные последствия, например, вы можете потерять дом или работу. Прежде чем подавать заявление, важно понять, как это может повлиять на вас, и получить помощь в ближайшем центре помощи гражданам.

Существуют строгие правила, которым необходимо следовать, если вы подаете заявление о банкротстве. Некоторые из правил применяются до того, как вы подали заявление о банкротстве. Вы можете попасть в тюрьму или получить штраф, если вы сделали что-то, что считается преступлением банкротства. Вы также можете иметь ограничения, наложенные на вас судом, которые продлевают срок вашего банкротства. Проверьте, что считается преступлением банкротства.

Если у вас нет дополнительного дохода

Вам не придется платить деньги по своим долгам в течение периода банкротства, если:

  • ваш единственный доход – пособия
  • у вас есть менее 20 фунтов стерлингов в месяц для выплаты долгов

Вам не придется возвращать деньги, но банкротство может сильно повлиять на вашу жизнь.

Если вы должны менее 30 000 фунтов стерлингов и не являетесь собственником своего дома, вам может быть лучше выдать Постановление о списании долгов.

Если вы зарабатываете и имеете небольшую лишнюю сумму

В течение 12 месяцев вас могут попросить произвести платежи в счет ваших долгов по банкротству. Это называется соглашением о выплате дохода (IPA). Срок действия IPA обычно составляет 3 года.

Если вы не согласны, суд может вынести постановление о выплате дохода, чтобы ваши кредиторы получали выплаты прямо из вашей зарплаты.

Узнать о заключении договора о выплате дохода.

Проверьте, подходит ли вам банкротство

Вам нужно будет заплатить 680 фунтов стерлингов, если вы решите подать заявление о банкротстве. Узнайте больше о штрафах за банкротство.

Банкротство может не покрыть все ваши долги. Такие долги, как судебные штрафы, студенческие ссуды и задолженность по алиментам, не будут списаны, если вы обанкротитесь. Проверьте, какие долги покрывает банкротство.

Есть вещи, которые вам нужно проверить, прежде чем вы подумаете о подаче заявления о банкротстве.Вам нужно:

Если вы юрист, бухгалтер, работаете в финансовой сфере или ведете собственный бизнес, вам следует проверить, как банкротство может повлиять на вашу работу.

Подача заявления о банкротстве

Если вы хотите подать заявление о банкротстве, вам следует сначала получить консультацию. Свяжитесь с ближайшим центром Citizens Advice, чтобы убедиться, что это лучший вариант для вас.

Если вы решите подать заявку, вам необходимо будет заполнить онлайн-форму заявки. Проверьте сроки для банкротства и как подать заявку.

10 причин, по которым вы никогда не избавитесь от долгов

Вам кажется, что вы навсегда останетесь в долгах? Ты не одинок. Согласно опросу, проведенному CreditCards.com в 2019 году, 25% американцев с долгами говорят, что никогда не смогут выплатить все деньги, которые они должны. Это обескураживающе большое количество людей, которые рассчитывают унести свой долг в могилу.

Если вы оказались в такой ситуации, сделайте шаг назад, отбросьте отчаяние и спросите себя, как вы сюда вообще попали. Вот 10 распространенных причин, по которым люди погрязают в долгах и не могут выбраться из них. Определите причины, которые относятся к вам, а затем сформулируйте план, используя наши эффективные стратегии, чтобы устранить коренные причины вашего долга.

1 из 10

Вы не знаете, сколько вы должны

Джефф Роуз, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель блога Good Financial Cents, сказал Киплингеру, что, когда к нему приходят новые клиенты, борющиеся со своими финансами, многие понятия не имею, сколько у них долгов на самом деле. Недавний опрос U.S. News подтвердил наблюдение Роуза: 21% респондентов даже не были уверены, что у них вообще есть задолженность по кредитной карте.В результате, говорит Роуз, они понятия не имеют, сколько времени потребуется, чтобы погасить долг, и не понимают, как долг мешает им достичь определенных финансовых целей, таких как досрочный выход на пенсию. Если вы не потратите время на то, чтобы выяснить, сколько вы должны, вы не сможете составить план погашения своего долга.

Для начала составьте список своих долгов и выберите один долг, который нужно погасить в первую очередь, желательно с самой высокой процентной ставкой. Подробнее о том, почему этот подход работает, см. в разделе «Списание долга, шаг за шагом».Найдите место в своем бюджете, чтобы увеличить ежемесячные платежи по долгам, исключив ненужные расходы.

2 из 10

Вы платите только минимум

Внесение минимальных платежей каждый месяц — это гарантированный способ застрять в долгах гораздо дольше, чем необходимо. Например, если у вас есть остаток на кредитной карте в размере 5000 долларов США с годовой процентной ставкой 15% и минимальный ежемесячный платеж составляет всего 2% от остатка, вам потребуется более 27 лет, чтобы погасить то, что вы должны, в соответствии с на калькулятор кредитной карты Bankrate.Кроме того, ваши общие платежи с процентами за это время составят 12 518 долларов США — в 2,5 раза больше, чем вы первоначально списали с карты.

Просто увеличив ежемесячный платеж до 3% от баланса, а не до 2%, вы можете сократить время выплаты почти вдвое. Если вы действительно соберетесь с силами и увеличите свой ежемесячный платеж до 5% от остатка, вы погасите свой долг за восемь лет и заплатите около 1600 долларов в виде процентов, а не примерно 7500 долларов в виде процентов, которые были бы получены при уплате минимальных платежей в размере 2%. . Это может увеличить ваш бюджет из-за более крупных платежей, но со временем вы сэкономите тысячи долларов , которые можно будет использовать с большей пользой для создания богатства, а не для обслуживания долга.

3 из 10

Ваша ипотека слишком велика

Ипотека может превратиться в альбатрос на шее для многих американцев. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, в среднем эти жилищные кредиты составляют 68% от общего долга домохозяйств в 2019 году. Если ваша ипотека слишком обременительна для вас, , возможно, вам придется сократить размер дома до менее дорогого, арендовать вместо владения или даже найти соседа по комнате , чтобы помочь покрыть расходы на жилье.

Если ваша цель — как можно быстрее избавиться от ипотечного кредита и у вас есть финансовая гибкость, есть несколько вариантов. Предполагая, что у вас есть типичная 30-летняя ипотека, вы можете увеличить сумму своего ежемесячного платежа, что поможет вам досрочно погасить кредит и сэкономить на процентах. Платя дополнительно 100 долларов в месяц за 30-летнюю ипотеку в размере 200 000 долларов с оставшимся сроком действия 25 лет и процентной ставкой 4,5%, вы сэкономите почти 21 000 долларов на процентах и ​​погасите долги почти на четыре года раньше, согласно калькулятору ипотеки Bankrate. .В качестве альтернативы вы можете рефинансировать 15-летнюю ипотеку с более низкой ставкой, чтобы сократить время, в течение которого вы будете оплачивать свой дом, и сократить сумму процентов, которые вы платите. Используйте калькулятор рефинансирования Mortgage Professor, чтобы выяснить, выйдете ли вы вперед за счет рефинансирования.

4 из 10

Вы взяли слишком много студенческих ссуд

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, американцев должны по студенческим ссудам ошеломляющую сумму в 1,48 триллиона долларов, и платежи почти по 10% этих ссуд составляют не менее 90 дней просрочки .Поэтому неудивительно, что основная причина, по которой многие люди застревают в долгах, заключается в том, что они взяли больше студенческих кредитов, чем могли выдержать, говорит Род Эбрахими, эксперт по управлению долгом. По его словам, может быть трудно ответственно брать кредиты, когда вы молоды и не понимаете, как этот долг повлияет на вас после окончания учебы.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, есть умные способы решить их, включая консолидацию долга, прощение ссуды и другие варианты погашения.Однако некоторые из этих подходов могут продлить срок действия вашего кредита. Чтобы быстро погасить студенческий долг, подумайте о том, чтобы устроиться на подработку, чтобы заработать дополнительные деньги, как это сделала Мишель Шредер-Гарднер. Она принимала участие в платных опросах, работала тайным покупателем и писала внештатно в дополнение к своей основной работе, чтобы погасить студенческие ссуды на 40 000 долларов всего за семь месяцев. Прочитайте о том, как она и другие быстро погасили свои долги в «Проверенной тактике преодоления больших долгов». Если вы или ваш ребенок еще не поступили в колледж, постарайтесь свести к минимуму студенческие кредиты, подав заявку на гранты и стипендии, или вообще избегайте кредитов, посещая колледж, который не заставит вас брать студенческие кредиты.

5 из 10

Вы не можете сказать «нет» своим детям

Лесли Х. Тейн, адвокат, специализирующаяся на долговых делах, рассказала Киплингеру, что многие из ее клиентов влезают в долги, потому что берут взаймы на покупку вещей для своих дети, которые они действительно не могут себе позволить — от внеклассных мероприятий до обучения в колледже. Автор книги «Жизнь и долги » рассказывает об одной переутомленной клиентке, которая тратила 5000 долларов в месяц на то, чтобы сесть на лошадь и оплатить уроки верховой езды для своего ребенка.«Должны быть ограничения, — говорит Тейн. Если вы не устанавливаете границы, когда дело доходит до расходов на ваших детей, говорит она, вы почти наверняка окажетесь в долгах.

Важно, чтобы ваши дети знали с раннего возраста, что укладывается (и не укладывается) в ваш бюджет , советует Джанет Боднар, главный редактор журнала Kiplinger’s Personal Finance . «Закладка прочного фундамента даст вам больше рычагов воздействия, когда их запросы станут больше и дороже», — отмечает она.

6 из 10

У вас нет денег на экстренный случай

Крупные расходы на здравоохранение, внезапный ремонт дома или внезапная потеря работы могут нанести удар по финансам любого человека. Тем не менее, 28% американцев, опрошенных Bankrate.com в 2019 году, заявили, что у них вообще нет денег, отложенных на случай чрезвычайных ситуаций. Нуль. Только у 25% достаточно сбережений на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы покрыть расходы на проживание до трех месяцев; 17% могут покрыть от трех до пяти месяцев; и только 18% имеют часто рекомендуемые шестимесячные расходы на проживание в виде сбережений на случай непредвиденных обстоятельств.(Остальные 12 % не были уверены.) Если вы попадаете в 28 %, не имея сбережений на непредвиденные расходы, вы можете утонуть в долгах, если вам придется занимать наличные каждый раз, когда всплывают непредвиденные расходы.

Несмотря на то, что вы должны работать над тем, чтобы сэкономить на шестимесячных расходах на проживание, вам не нужно откладывать все сразу. Просто создайте отдельный сберегательный счет самостоятельно, делайте периодические взносы и постепенно увеличивайте баланс с течением времени. Или, если вам нужна дополнительная помощь, попробуйте бесплатный сервис, такой как Digit, для анализа ваших доходов и привычек расходов, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе внести в чрезвычайный фонд.С Digit вы подключаете свой банковский счет к онлайн-сервису, и небольшие суммы денег автоматически переводятся с вашего расчетного счета на сберегательный счет.

7 из 10

Вы чувствуете, что имеете право

Люди часто попадают в ловушку, покупая вещи, потому что думают, что заслуживают вознаграждения за небольшие достижения или имеют право на то, что есть у их друзей, даже если они этого не могут Позвольте себе это, говорит Роуз, блогер Good Financial Cents. По его словам, у них появляется привычка оплачивать эти покупки кредитными картами, все время убеждая себя, что они смогут расплатиться со своей задолженностью позже.Как пишет почетный редактор Найт Киплингер в книге «Невидимые богачи, », «эти необдуманные траты — шикарная квартира, частые поездки и питание в ресторанах, бытовая электроника, модная одежда и автомобили — вытесняют сбережения, которые позволят вам когда-нибудь разбогатеть».

Можно вознаграждать себя время от времени, когда вы достигаете важной цели, например, теряете вес или получаете нового клиента. Просто заплати за это наличными, говорит Роуз. Воспользуйтесь таблицей составления бюджета Киплингера, чтобы выяснить, сколько денег вы можете потратить на покупку нужных вещей после покрытия необходимых расходов.Затем ежемесячно откладывайте понемногу на процентный сберегательный счет для финансирования этих покупок.

8 из 10

Ваш автокредит слишком длинный

Вы можете подумать, что долгосрочный автокредит облегчит покупку автомобиля для вашего бюджета. Но вы, вероятно, не сэкономите деньги, выбрав кредит на срок, превышающий стандартные пять лет . Когда мы разговаривали с Роном Монтойей, редактором отдела консультаций для потребителей веб-сайта Edmunds.com, посвященного покупкам автомобилей, он сказал, что среднегодовая процентная ставка по шестилетнему автокредиту нередко вдвое превышает ставку по пятилетнему кредиту.Эта более высокая ставка означает гораздо больше процентов, выплачиваемых в течение срока действия кредита.

Кроме того, учитывая, что средний возраст автомобиля, сдаваемого в счет оплаты нового автомобиля, составляет шесть лет, вы все равно будете должны деньги за свой автомобиль в этот момент, если срок кредита превышает 72 месяца. Вы можете преобразовать остаток своего старого кредита в новый кредит, если вы обменяете свой автомобиль на другой, но вы увеличите сумму кредита, по всей вероятности, увеличив свой ежемесячный платеж и продлив срок действия вашего долга.И, конечно же, чем дольше вы владеете автомобилем, тем ниже его стоимость при перепродаже.

И последний совет: сравните ставки по автокредитам, предлагаемые дилером, со ставками, предлагаемыми кредитным союзом. Возможно, вы сможете хорошо сэкономить на процентах. Это лучшие кредитные союзы 2019 года, основанные на нашем последнем рейтинге, а также несколько хороших кредитных союзов, в которые может вступить каждый.

9 из 10

Вы накапливаете штрафы за просрочку платежа

Штрафы, которые вы получаете каждый раз, когда задерживаете платеж, могут показаться мелочью.Но некоторые могут быть довольно большими, и они могут быстро накапливаться. Например, штрафы за просрочку платежа по кредитным картам могут достигать 39 долларов. Оплатите несколько карт с опозданием в один месяц, и вы легко сможете раскошелиться на более чем 100 долларов только на штрафы за просрочку платежа, а также проценты на просроченные остатки. Это настоящие деньги, которые вы заработали, которые вместо этого можно было бы использовать для погашения вашего долга.

Если у вас возникли проблемы со своевременными платежами, настройте автоматические платежи через онлайн-сервис оплаты счетов вашего банка .Таким образом, вам не придется несколько раз в месяц выписывать бумажный чек и ставить марку на конверте. Или используйте бесплатное мобильное приложение, такое как Mint Bills, чтобы управлять всеми своими счетами в одном месте и получать напоминания, когда они должны быть оплачены, чтобы вам не пришлось платить за просроченные платежи.

10 из 10

Ваши процентные ставки слишком высоки

Чем выше ваши процентные ставки, тем больше вам придется заплатить, чтобы погасить свой долг, и, возможно, тем больше времени это займет. Скажем, у вас есть остаток на кредитной карте в размере 10 000 долларов с годовой процентной ставкой 15%, и вы платите 225 долларов в месяц.Согласно калькулятору погашения кредитной карты Credit.com, для погашения вашего долга потребуется 66 месяцев и 4688 долларов в виде процентов. Если бы вместо этого ваша годовая процентная ставка была, скажем, 11,6%, вы бы освободились от долгов на семь месяцев быстрее и сэкономили бы более 1500 долларов на процентах.

Если у вас хорошая кредитная история, вы можете воспользоваться предложениями по переводу остатка по нулевой или низкой ставке от эмитентов карт. Но вам нужно будет еще раз перевести остаток на другую карту (а возможно и несколько раз), если вы не сможете погасить весь свой долг в течение периода действия льготной акции.По словам Эбрахими, эксперта по управлению долгом, лучшим вариантом может быть объединение вашего долга с высокой процентной ставкой в ​​личный кредит с более низкой процентной ставкой. Сравните предложения личного кредита на кредитном сайте, таком как MagnifyMoney.com, или обратитесь в местное отделение банка.

Как быстро погасить долг

Долги легко ненавидеть, но важно отметить, что не все долги одинаковы. На самом деле, есть некоторые ситуации, в которых долг может быть полезным, если он ответственно управляется. Это важно знать, потому что в какой-то момент нашей жизни даже самые ответственные из нас, вероятно, в конечном итоге влезут в долги.Сколько людей вы знаете, у которых есть 300 000 долларов на дом?

Итак, каковы критерии хорошего и плохого долга? Давайте кратко рассмотрим некоторые вопросы, которые вы можете использовать, чтобы спросить себя, следует ли вам брать тот или иной долг.

  • Поможет ли взятие этого долга мне улучшить мое финансовое положение в будущем? Примерами этого могут быть студенческие ссуды, чтобы вы могли получить высшее образование и получить более высокий доход. Также часто бывает выгодно взять ипотечный кредит (если вы можете себе это позволить) и не отдавать свои деньги арендодателю.С другой стороны, если вы используете деньги из кредита для решения краткосрочной финансовой проблемы и в конечном итоге заплатите больше процентов, чем вы должны в настоящее время, возможно, стоит изучить другие варианты.
  • Сколько долгов я возьму на себя и сколько времени потребуется, чтобы погасить их при моем текущем доходе? Все дело в элементарной математике. Если вы зарабатываете 75 000 долларов в год, вам гораздо легче выплатить долг в 100 000 долларов, чем тому, кто зарабатывает 35 000 долларов, так что это тоже должно быть частью уравнения.
  • Если я покупаю что-то на кредит, нужно ли мне это сейчас или я могу накопить? Возможно, вам просто нужна машина, чтобы добраться до работы. К сожалению, не в каждом городе есть хороший общественный транспорт. И если вам действительно нужна эта машина или чтобы покрыть медицинский счет, имеет смысл взять кредит. С другой стороны, если вам это не нужно сейчас и вы можете накопить, чтобы получить его с меньшим кредитом или вообще без каких-либо долгов, это может быть выходом.
  • Могу ли я получить деньги другим способом, не беря кредит? Мы поговорим об этом позже, когда будем говорить о подработках, но у вас есть другой способ заработать немного денег? В зависимости от ситуации, взять еще один концерт на какой-то период времени может быть предпочтительнее, чем брать дополнительный долг.С другой стороны, если вы уже работаете по 50 часов в неделю и перевернули все диванные подушки, взять кредит на то, что вам нужно, не так уж и плохо.

Как видите, на самом деле нет ничего черного и белого, но эти вопросы помогут вам оценить ситуацию. Это не значит, что нет спектра, и некоторые кредиты могут привести к большему количеству проблем, чем другие. Давайте рассмотрим несколько распространенных источников долга.

Кредитные карты

При ответственном использовании кредитная карта имеет ряд преимуществ.Внесение разумных платежей с вашей кредитной карты и ежемесячное погашение этой суммы может помочь вам создать хорошую кредитную историю, не говоря уже о бонусных баллах — перелет в Лондон оплачивается баллами авиакомпаний — да, пожалуйста!

Однако проблемы возникают, когда вы начинаете нести баланс из месяца в месяц из-за очень высоких процентных ставок, связанных с этим соблазнительным куском пластика. Средняя ставка по кредитной карте с переменной процентной ставкой приближается к 18% на момент написания этой статьи.

Многие компании, выпускающие кредитные карты, требуют минимального платежа в размере не менее 2% от остатка кредита.Если бы у вас был остаток в размере 1200 долларов США и вы вносили минимальный ежемесячный платеж (24 доллара США) под 17,85% годовых, вам потребовалось бы чуть более шести лет, чтобы погасить остаток, и вы бы заплатили 1013 долларов США в виде процентов.

Персональные кредиты

Персональные ссуды можно использовать для финансирования таких вещей, как проекты по дому, покупки необходимых вещей или даже консолидация долга. Личные кредиты могут быть очень полезными, если вы усердно их выплачиваете.

То, что делает их особенно полезными для консолидации долга, заключается в том, что они не обеспечены, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, чтобы иметь определенную долю в залоге, например, в доме.Процентная ставка также может быть ниже, чем та, которую вы заплатили бы по кредитной карте, поэтому консолидация дает вам возможность сэкономить деньги.

С другой стороны, процентные ставки не такие низкие, как по кредитам, обеспеченным недвижимостью, поэтому процентная ставка по личному кредиту немного выше. Из-за этого вы должны убедиться, что вы в достаточно хорошем финансовом состоянии, чтобы брать эти кредиты.

Автокредит

Автокредиты обеспечены залогом, поэтому процентная ставка будет ниже, чем та, которую вы получили бы по личному кредиту.Процентная ставка также зависит от того, сколько вы положили и ваш кредит. Мы вернемся к этому чуть позже.

Если вам нужна машина, и кредит находится в пределах вашего бюджета, автокредит будет правильным для вас. Чего вы не хотите делать, так это покупать автомобиль в кредит, который выходит за рамки вашего бюджета.

Ипотека

Получение ипотечного кредита не для всех на каждом этапе жизни, но во многих случаях это может быть хорошим кредитом, потому что он может быть дешевле, чем аренда, и вместо того, чтобы отдавать свои деньги арендодателю, вы увеличиваете капитал в своем капитале. домой.Преимущество собственного капитала заключается в возможности рефинансирования наличными позже, чтобы погасить долги, заняться проектами по благоустройству дома или, возможно, наверстать упущенное при выходе на пенсию или сбережениях на обучение в колледже.

При приобретении дома важно помнить, что у вас должен быть первоначальный взнос, и вы должны быть уверены, что можете себе это позволить. Если вы не думаете, что можете позволить себе дом на данном этапе, аренда даст вам возможность создать историю платежей, чтобы, когда вы будете готовы купить дом, вы могли проявить ответственность перед кредитором, который помочь вам получить одобрение.

Студенческие ссуды

Высшее образование — один из лучших способов улучшить свои карьерные перспективы. Согласно недавней статье Business Insider, у выпускников колледжей заработок значительно выше, чем у тех, кто не окончил колледж, со значительным отрывом в каждом штате, поэтому, если вам нужно взять студенческий кредит, это то, что, вероятно, окупится в будущем. для вас в зависимости от того, в какую область вы попадаете.

Однако дело в том, что учеба в колледже становится все дороже, так что вам придется придумать план, как справиться с этим долгом.

Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты позволяют покрыть краткосрочный кассовый разрыв и покрыть некоторые расходы. Тем не менее, они могут иметь некоторые существенные недостатки. Начнем с того, что они идут с действительно высокими процентными ставками, и нередко можно увидеть годовую процентную ставку (APR) почти 400%.

Вам действительно следует избегать получения кредита до зарплаты, если вы можете.

плюсов и минусов использования личного кредита для погашения долга по кредитной карте — Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor.Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Люди используют персональные кредиты по разным причинам — от покупки дома на колесах до оплаты медицинских счетов, — но консолидация долга по кредитной карте может быть одной из самых популярных целей. Взяв доходы от личного кредита для погашения долга по кредитной карте, вы можете исключить несколько ежемесячных платежей по карте с высокими процентами и объединить долг в один ежемесячный платеж по личному кредиту — часто по сниженной цене.

Использование личного кредита для погашения кредитной карты имеет свои преимущества, но это не всегда лучший вариант для всех. Прежде чем выбрать личный кредит для погашения кредитной карты, убедитесь, что вы знаете плюсы и минусы.

4 преимущества использования личного кредита для погашения задолженности по кредитной карте

Если ваша цель состоит в том, чтобы расплатиться с долгами быстрее, чем вы могли бы, просто делая ежемесячные минимальные платежи по кредитной карте, вам может помочь подача заявки на личный кредит. Но потребительский кредит предлагает и другие преимущества.

1. Вы можете зарабатывать более низкую процентную ставку

Вы можете платить 20% годовых или больше, если у вас есть баланс кредитной карты, хотя заемщики с отличной кредитной историей могут платить примерно от 12% до 17%, в зависимости от типа карты, которой они владеют.

Персональные кредиты, с другой стороны, взимают среднюю процентную ставку менее 10%. Лучшие личные кредиты еще дешевле, если у вас высокий кредитный рейтинг. Это означает, что вы можете сократить общий процентный платеж вдвое и даже погасить свой долг раньше, поскольку вы будете платить меньше процентов.

2. Консолидация упрощает платежи

Если вы каждый месяц совершаете много разных платежей по кредитной карте, может быть сложно отслеживать все сроки и минимальные суммы задолженности. Если вы пропустите платеж или не заплатите хотя бы причитающуюся сумму, вы можете столкнуться с комиссией за просрочку платежа, и ваш кредитный рейтинг может ухудшиться.

Взяв личный кредит для консолидации платежей по кредитной карте, вы будете вносить один ежемесячный платеж по кредиту, а не много платежей. Сокращение количества платежей может освободить время и место для других обязанностей.

3. Вы можете повысить свой кредитный рейтинг

Хотя получение личного кредита вызывает жесткую проверку кредитоспособности и временно ухудшает ваш кредитный рейтинг, личный кредит может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами.

Получение личного кредита увеличивает ваш кредитный баланс, который составляет 10% от вашего счета. Это показывает кредиторам и кредиторам, что вы несете ответственность за деньги, имея множество различных кредитов и долгов.

Вы также снизите использование кредита, погасив свой долг.Использование вашего кредита — это соотношение того, сколько кредита вы используете, по сравнению с тем, сколько кредита вам доступно. Если вы погасите кредитные карты, использование снизится до 0%. Менее 30% — а в идеале менее 10% — считается отличным использованием кредита и может помочь вам улучшить свой балл.

4. Вы можете погасить долг раньше

Если вы делаете только минимальные платежи по кредитной карте каждый месяц, вам могут потребоваться годы или даже десятилетия, чтобы погасить свои остатки, в зависимости от того, сколько вы должны.

С личным кредитом вы можете сразу же погасить задолженность по кредитной карте и настроить план платежей для погашения одного личного кредита. Условия варьируются в зависимости от суммы займа и вашего кредитора. Если бы вы были на пути к погашению кредитных карт через 10 лет, вы могли бы взять личный кредит и погасить его менее чем за пять лет. Просто убедитесь, что вы не перезапустите цикл, восстанавливая долг по кредитной карте.

3 Недостатки использования личного кредита для погашения задолженности по кредитной карте

Существуют некоторые потенциально негативные последствия консолидации долга по кредитной карте путем получения личного кредита, включая стоимость.Учитывайте и эти недостатки, прежде чем принимать решение.

1. Получение личного кредита может привести к увеличению долга

Личный кредит означает, что вы занимаете больше денег. Если вы возьмете личный кредит, чтобы погасить свои кредитные карты, и снова начнете нести остаток по этим кредитным картам, вы накопите больше долгов, чем раньше.

Личный кредит для консолидации кредитной карты не ликвидатор долга; используйте его только в том случае, если вы использовали другие варианты, такие как увеличение платежей по кредитной карте каждый месяц или открытие кредитной карты для перевода остатка.

2. Вам не гарантируют более низкую процентную ставку

Личные кредиты, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по сравнению с кредитными картами, но это может быть не для всех. Если у вас нет звездного кредита, вы можете не претендовать на персональный кредит. Если вы имеете право на получение личного кредита с плохой кредитной историей, ваша процентная ставка может быть не ниже, а может быть выше, чем та, которую вы платите сейчас.

3. Личные кредиты тоже имеют комиссию

Некоторые кредиторы взимают множество комиссий, например, комиссию за просрочку платежа, комиссию за создание и комиссию за недостаточное количество средств.Помните об этом, когда вы сравниваете кредиторов личных кредитов.

Как выбрать лучший личный кредит

Существует множество различных кредиторов, которые взимают различные процентные ставки и сборы и предлагают различные условия погашения. Не существует единого набора стандартов, которым следуют личные кредиты, а это означает, что вы можете увидеть широкий спектр предложений в зависимости от того, на что вы имеете право. При изучении вариантов личного кредита учитывайте:

  • Процентные ставки. Лучшие потребительские кредиты будут предлагать самые низкие процентные ставки тем, у кого самые высокие кредитные рейтинги.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш ежемесячный платеж и тем меньше процентов вы будете платить в течение срока действия кредита.
  • Условия. Условия погашения также сильно различаются в зависимости от кредитора. Некоторые предлагают сроки погашения всего за шесть месяцев, а некоторые от пяти до семи лет. Если вы хотите погасить кредит раньше, найдите кредитора, который предлагает более короткие сроки погашения. Если вам нужно снизить ежемесячные платежи, посмотрите, сможете ли вы найти кредитора с более длительными сроками погашения.
  • Сборы. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем больше кредитов вы можете претендовать на то, чтобы не взимать комиссию за выдачу или другие сборы. Если у вас нет большого кредита, оцените комиссию каждого кредитора и посмотрите, какие из них вам удобны, если вам придется их платить. Например, если вы пропустите платеж, будет ли штраф за просрочку платежа $15 или $30?
  • Сумма кредита. Некоторым людям не нужно много занимать, чтобы погасить свой долг, в то время как другим нужно взять значительную сумму.Каждый кредитор предлагает различные минимальные и максимальные суммы. Наряду с этим, ваш кредитный рейтинг может повлиять на то, сколько вам разрешено занимать. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вы доверяете кредиторам, что позволяет вам брать больше.

Альтернативы личному кредиту

Хотя личный кредит является отличным вариантом для консолидации долга, он не единственный. Просмотрите все свои варианты, чтобы увидеть, какой из них лучше всего подходит для ваших финансов.

Перевод баланса кредитной карты

Возможно, вы сможете подать заявку на новую кредитную карту, которая позволит вам переводить остатки с существующих кредитных карт, возможно, в качестве более низкой процентной ставки для вас.Преимущества перевода баланса кредитной карты включают в себя:

  • Беспроцентные платежи. Если вы имеете право на перевод остатка под 0% годовых, вы не будете платить никаких дополнительных процентов за период действия акции, что позволит вам погасить остаток с меньшими затратами.
  • Без комиссии за перевод остатка. Большинство кредитных карт взимают комиссию при переводе остатка, но вы можете найти несколько, которые не взимают комиссию за перевод остатка.
  • Новые льготы. Если у вас есть приличный кредит, вы можете претендовать на новую карту, которая предлагает возврат наличных денег, льготы для путешествий или другие виды сделок для держателей карт.

Недостатки перевода баланса кредитной карты включают:

  • Возможные проценты. Если вы не погасите остаток до окончания рекламного периода, вам могут быть начислены проценты на остаток.
  • Потеря рекламного предложения. Несмотря на то, что проценты не начисляются, вы все равно обязаны ежемесячно вносить минимальные платежи. Если вы этого не сделаете, вы можете потерять свое рекламное предложение, и проценты начнут накапливаться на весь ваш баланс.
  • Несоблюдение квалификационных требований. Если у вас нет приличной кредитной истории, вы можете не претендовать на получение новой кредитной карты.
  • Недостаточно высокий кредитный лимит. Даже если вы соответствуете требованиям, весь ваш баланс может быть не переведен, потому что эмитент карты предлагает вам более низкий кредитный лимит, чем вам нужно. Это означает, что вы находитесь на крючке для баланса на вашей новой карте и любых старых картах, на которых есть оставшиеся балансы.

Снежный ком долга или лавина

Вы также можете решить, что лучший способ справиться с задолженностью по кредитной карте — сосредоточить дополнительные платежи на одной из ваших карт.Для этого есть два основных способа: долговой снежный ком или долговая лавина.

Преимущества использования одного из этих методов включают:

  • Избегание новых кредитных линий. Если у вас нет большой кредитной истории или вы не хотите влезать в дополнительные долги, эти методы позволят вам сосредоточиться на погашении долга тем, что у вас есть, а не увеличивать свое бремя.
  • Ориентация на высокие проценты. С помощью метода долговой лавины вы сначала погашаете свой долг с самой высокой процентной ставкой.Это может сэкономить вам больше в долгосрочной перспективе.
  • Ориентация на маленькие победы. Метод долгового снежного кома фокусируется на погашении в первую очередь долга с наименьшим остатком. Если вам нужна быстрая победа, это может быть вашим лучшим выбором.

Конечно, у этих способов оплаты есть и свои недостатки. Вы можете найти:

  • Это медленный процесс. Увеличение ваших платежей, используя только наличные деньги, которые у вас есть на данный момент, означает, что вы можете погасить свой долг медленнее по сравнению с личным кредитом.
  • Ваш бюджет не подходит для этого. Если ваш бюджет и без того скудный, у вас может не оказаться лишних денег для более высоких платежей по кредитным картам.

10 способов быстро погасить долг

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения вашего финансового положения. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда идентифицируем, все мнения являются нашими собственными. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276, упоминается здесь как «Credible.

Найдите минутку, чтобы распаковать все различные типы долгов, которые у вас есть. Подумайте о таких вещах, как ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие кредиты, кредитные карты и все остальное — потому что способ погашения долга может варьироваться в зависимости от типа долга у вас есть.

Вот 10 способов погасить долг:

  1. Создайте (или обновите) свой бюджет
  2. Сократите свои расходы
  3. Просмотрите свои ежемесячные счета и подписки
  4. Использовать метод долговой лавины
  5. Попробуйте метод долгового снежного кома
  6. Найти перевод баланса
  7. Продай свои вещи
  8. Использовать денежную удачу
  9. Взять личный кредит
  10. Найдите подработку

1.Создайте (или обновите) свой бюджет

Если вы никогда не составляли бюджет, сейчас самое время. Запишите все свои расходы: все, от выплаты по ипотеке (или арендной платы) до студенческих кредитов. Не забудьте включить линии для газа и еды. Затем запишите, сколько вы зарабатываете каждый месяц.

Вычтите ваши общие расходы из вашего дохода, и оставшиеся наличные деньги могут пойти на погашение долга. Ваш бюджет не высечен на камне; вы можете обновлять его так часто, как это необходимо. Если вы получаете повышение на работе, вы можете внести коррективы в свой бюджет по своему усмотрению.Это всегда должно быть вашей точкой отсчета, чтобы оставаться на правильном пути.

Если вам нужна помощь, вы можете использовать такие инструменты, как Mint или You Need a Budget. Электронная таблица также является простым и легким методом управления бюджетом.

Подробнее: Как досрочно погасить ипотеку

2. Сократите расходы

Если в вашем бюджете нет лишних денег, возможно, вам придется внести коррективы. Например, если вы выделяете себе 80 долларов в неделю на еду вне дома, вы можете сократить ее, скажем, до 50 долларов в неделю и больше есть дома.Затем вы можете положить эти дополнительные сбережения на ваш непогашенный долг.

3. Просмотрите свои ежемесячные счета и подписки

Просмотрите свои ежемесячные подписки на вещи, которые вам могут не понадобиться (и которые вы, возможно, не используете), например службы потокового видео, которыми вы могли бы пользоваться вместо этого с другом или членом семьи. Посмотрите, можете ли вы объединить похожие вещи, такие как страхование автомобиля и дома, интернет и кабельное телевидение, или найдите способы полностью исключить их.

Также просмотрите свои счета за интернет, страховку и кабельное телевидение — иногда полезно позвонить своему провайдеру, чтобы узнать, есть ли какие-либо новые скидки, которыми можно воспользоваться, что поможет вам сократить ежемесячный счет.

Узнайте больше: как договориться о снижении процентной ставки по кредитной карте

4. Используйте метод долговой лавины

Одна из главных причин, по которой задолженность является такой проблемой, связана с высокими процентными ставками. Если у вас есть много одинаковых долгов, например, студенческие ссуды или кредитные карты, вы можете взять их на себя с помощью метода долговой лавины.

При этом вы перечисляете все детали своего долга, например, размер вашего долга, минимальный ежемесячный платеж и процентные ставки по каждому из них.Затем вы начнете вкладывать каждый лишний доллар, который у вас есть, в долг с наивысшей процентной ставкой, при этом выплачивая минимальные платежи по другим своим долгам. Вы будете делать это до тех пор, пока долг с самой высокой процентной ставкой не будет выплачен полностью.

После того, как вы выполнили один долг, переходите к следующему долгу с самой высокой процентной ставкой и вкладывайте в него каждый лишний доллар, который у вас есть. Продолжайте в том же духе, пока полностью не погасите свои студенческие кредиты (или другие долги, например кредитные карты).

5. Попробуйте метод долгового снежного кома

Если вас больше мотивируют маленькие победы, попробуйте метод долгового снежного кома.В то время как метод долговой лавины фокусируется на долге с наивысшей процентной ставкой, долговой снежный ком сначала работает с наименьшим остатком.

Таким же образом вы перечислите весь свой долг, но вложите все свои дополнительные деньги в долг с наименьшим остатком, в то же время внося минимальные платежи по всем остальным долгам. После того, как вы погасили наименьший долг, переходите к следующему наименьшему долгу и продолжайте, пока весь ваш долг не будет погашен.

6. Найдите предложение о переносе баланса

Если вы страдаете от задолженности по кредитной карте с высокой процентной ставкой, вы можете найти начальную ставку 0% годовых при переводе остатка на новую кредитную карту.Этот метод позволяет вам переехать и погасить задолженность по кредитной карте, не накапливая больше процентов.

Начальная ставка для некоторых переводов баланса составляет 0 % за период от 15 до 21 месяца[a], в зависимости от выбранной вами карты. Но имейте в виду, что большинство этих предложений включают комиссию за перевод баланса, которая может составлять до 6% от суммы, которую вы переводите.

Пока вы выплачиваете этот долг, вы не должны тратить больше на новую карту и должны погасить ее до окончания ознакомительного периода.Это поможет вам еще дольше не влезать в долги.

7. Продай свои вещи

Если вы изо всех сил пытаетесь найти дополнительное место в своем бюджете, возможно, пришло время избавиться от некоторых вещей, в которых вы больше не нуждаетесь.

Проведите инвентаризацию своего шкафа, гаража или любого другого места, где хранится много вещей. Проведите исследование, чтобы узнать, может ли какой-либо из ваших товаров принести вам солидную прибыль. Начните размещать их в Интернете на таких сайтах, как OfferUp, Decluttr или даже Amazon или eBay.Затем вы можете положить весь свой заработок на погашение долга.

8. Используйте денежную удачу

Если вы усердно работаете, и ваш босс это замечает, вы можете получить вознаграждение в виде бонуса или повышения. Или, может быть, вы получили изрядный возврат налога. Это хорошо не только для вашей карьеры, но и для вашего долга.

Вы можете вложить наличные деньги из своего непредвиденного дохода в погашение непогашенного долга или использовать дополнительный ежемесячный доход для более крупных платежей. Например, если вы пытаетесь погасить ипотечный кредит раньше, дополнительные платежи по ипотечному кредиту могут помочь уменьшить ваш общий баланс.

9. Взять личный кредит

Иногда требуется новый долг, чтобы помочь вам расплатиться с новым — до тех пор, пока вы делаете это с умом.

Если у вас хороший кредит, вы могли бы рассмотреть кредит консолидации долга. Кредит на консолидацию долга — это когда вы берете личный кредит, чтобы погасить весь свой непогашенный долг, а затем производите платежи по своему личному кредиту до тех пор, пока он не будет выплачен в полном объеме.

Credible позволяет вам сравнить некоторые из лучших кредиторов личных кредитов, чтобы увидеть, какие из них предлагают самые низкие процентные ставки и самые низкие сборы, чтобы вы могли найти правильный кредит для вашей ситуации.

Ищете кредит?
Сравните ставки по кредитам за 2 минуты

Найдите мои тарифы сейчас

Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

10. Займитесь подработкой

Если ваша повседневная работа дает вам достаточно денег, чтобы сводить концы с концами, вам может быть трудно погасить долг. Если это ваш случай, подумайте о том, чтобы найти подработку или заняться чем-то еще, чтобы заработать дополнительные деньги, пока вы не работаете.

Подработка у всех разная.Вот несколько вариантов для рассмотрения:

  • Доставка продуктов через такие приложения, как Shipt или Instacart
  • Продажа товаров ручной работы на таких сайтах, как Etsy
  • Написание, дизайн или веб-разработка для клиентов посредством фриланса

У вас есть много способов начать зарабатывать деньги на стороне, и вы можете начать использовать эти дополнительные деньги, которые вы зарабатываете, для погашения долга. В то время как ваша повседневная работа может оплачивать ваши потребности, ваша подработка может помочь вам вносить более крупные платежи по долгам, давая вам возможность погасить их раньше и, наконец, избавиться от долгов.

Об авторе

Дори Зинн

Дори Зинн — специалист по студенческим ссудам и сотрудник Credible. Ее работы публиковались в Huffington Post, Bankate, Inc, Quartz и других изданиях.

Читать далее

Главная » Все » Личные финансы » 10 способов быстро погасить долг

Как избавиться от долгов и одновременно сэкономить

Где бы вы ни находились в финансовом плане, продвижение вперед может казаться недосягаемым.Текущие счета могут, кажется, сожрать почти все. Неожиданные, кажется, возникают всякий раз, когда у вас есть немного лишних денег.

Скорее всего, вам трудно что-либо делать, потому что вы не знаете, с чего начать. Расслабляться. В вашем положении много людей. Что вам нужно сделать, так это решить проблемы и разработать план действий. Время сделать это прямо сейчас. Немного самодисциплины и веры в себя, и ваша финансовая картина потенциально может измениться к лучшему примерно через шесть месяцев.

Оплата долга и сбережения

Что нужно сделать в первую очередь? Уменьшить свой долг или начать экономить? Следующая стратегия, состоящая из трех частей, может помочь вам контролировать свой денежный поток, погасить свой долг и поощрять сбережения, чтобы вы могли справиться с непредвиденными расходами, которые, возможно, в первую очередь привели вас к долгам. Со временем вы будете готовы инвестировать. Но сначала вы должны знать, что вы должны и что вы тратите.

Отслеживание расходов

Шаги, описанные в поле ниже, помогут вам определить, сколько денег у вас есть, чтобы погасить свой долг.

Далее вам нужно отслеживать свои типичные расходы в течение одного месяца или около того, чтобы узнать, куда уходят ваши деньги. Также подсчитайте свои непредвиденные расходы за год — ремонт автомобиля и дома, подарки, отпуск и т. д. — и разделите это число на 12. Вы можете использовать одну из доступных программ для учета личных финансов, чтобы отслеживать свои расходы. Когда у вас есть запись о ваших расходах, сравните свои ежемесячные расходы с вашим ежемесячным доходом. Если у вас есть профицит, это сумма, которую вы можете использовать каждый месяц для погашения долга и создания сбережений.Если у вас есть дефицит, вам нужно сократить расходы.

Сколько вы должны погасить свой долг?

Шаг № 1: Создайте личный баланс и перечислите свои долги в порядке процентной ставки, от самой высокой до самой низкой.

Шаг №2: Сложите свои ликвидные активы, включая сберегательные и инвестиционные счета, если таковые имеются.

Шаг № 3: Перечислите все основные покупки, необходимые в следующем году. Вычтите эту сумму из ваших ликвидных активов. То, что остается, является суммой, которую Вы, возможно, должны заплатить свои долги.

Как создать сбережения

Ключ к выработке хороших привычек сбережений — сделать сбережения еще проще, чем траты. Вот несколько советов.

  • Узнайте в своем банке о привязке ваших сберегательных и расчетных счетов через карту банкомата. Откройте три сберегательных счета с привязанными к ним целями. Один может быть помечен как «подушка» для наличных на случай непредвиденных обстоятельств, второй для «расходов» для непредвиденных счетов и третий для «инвестиций». Носите с собой карту только тогда, когда она вам действительно нужна для совершения транзакций, и снимайте только то, что вам нужно в течение одной недели.Тогда у вас не будет соблазна снять наличные для импульсивных покупок.
  • Всякий раз, когда вам платят, кладите на текущий счет только то, на что вам нужно прожить в течение одного месяца (или двух недель, если вам платят каждые две недели). (Если вы вложите больше в проверку, вы, вероятно, потратите их.)
  • Если можете, положите деньги, равные расходам за один месяц, на счет расходов на непредвиденные счета. Идея состоит в том, чтобы создать хотя бы небольшой тайник, чтобы вы с меньшей вероятностью воспользовались своей кредитной картой, если вашему автомобилю понадобится новая шина.
  • Начните создавать запас на случай непредвиденных обстоятельств, откладывая часть каждой зарплаты на свой сберегательный счет. Если ваша цель состоит в том, чтобы иметь расходы на проживание в течение трех месяцев, вы можете достичь своей цели за 30 месяцев, откладывая 10% от ежемесячной зарплаты, или за 15 месяцев, откладывая 20%.
  • Поместите все, что осталось, на свой «инвестиционный» счет, включая найденные деньги, такие как чеки на день рождения и праздники, бонусы или деньги, полученные от гаражной распродажи. Если вы получаете повышение, регулярно переводите разницу на этот счет.
  • Если ваш банк не может связать ваши текущие и сберегательные счета или если вам трудно контролировать свои расходы, когда доступ к вашим сбережениям несложный, спросите своего работодателя о прямом депозите. Вы можете получить деньги, снятые с вашей зарплаты и автоматически помещенные на сберегательный счет.
Как уменьшить долг

Погасить долг станет проще, если вы перестанете пользоваться своими картами.

  • Сначала погасите задолженность по кредитной карте с самым высоким процентом, убедившись, что вы избегаете «ловушки минимального баланса».«Поскольку компании-эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги на выплате процентов, они намеренно устанавливают такие низкие платежи, чтобы у вас ушли годы на то, чтобы погасить остаток. Плата чуть больше минимальной может иметь большое значение. Например, предположим, что у вас есть остаток в размере 5000 долларов США по процентной ставке 15%, и вы делаете минимальные ежемесячные платежи в размере 2,5% от остатка или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше.Вам потребуется 183 месяца, чтобы погасить долг и стоить вам 4395 долларов США в виде процентов. , если бы вы платили дополнительно 150 долларов каждый месяц, вы бы заплатили только 845 долларов в виде процентов за 27 месяцев.Это гипотетический пример только для иллюстративных целей.
  • Консолидируйте свой долг, переведя непогашенные остатки на карты с более низкой ставкой. В наши дни конкуренция между эмитентами кредитных карт настолько высока, что вы часто можете договориться о процентной ставке. Если вы не хотите переводить свои остатки, есть вероятность, что ваша текущая компания кредитной карты будет соответствовать процентной ставке конкурента. Просто имейте в виду, что некоторые из доступных в настоящее время низких тарифов являются «пробными тарифами», которые применяются только в течение первых 6–12 месяцев, когда у вас есть карта.
  • Отмените свои старые карты, чтобы у вас не возникло соблазна использовать их снова. Максимум, что вам нужно, это два. И оставляйте их дома, если они вам действительно не нужны.
  • Составьте реалистичный график платежей и придерживайтесь его. Если вам нужно скорректировать расписание, сделайте это. Если у вас возникли проблемы, поговорите со специалистом. При необходимости консультанты некоммерческого Национального фонда кредитного консультирования могут разработать для вас более структурированный план. Чтобы узнать их ближайший офис, позвоните по номеру 1-800-388-2227.
  • Доплачивайте и экономьте
    Вы можете избавиться от долгов и сэкономить деньги, платя больше минимальной ежемесячной суммы по кредитной карте. В таблице ниже показана разница между предполагаемым минимальным платежом в 20 долларов по долгу в 1000 долларов и выплатой 40 долларов в месяц.
    Общая платежа месяца на оплату месяцев
    $ 20 / месяц
    6% 1126 долларов.97 56
    12% 1783,97 $ 89
    40 долларов в месяц    
    6% 1025,24 $ 25
    12% 1103,28 $ 27
    18% 1 199,00 $ 29
    Предполагает ежемесячное начисление процентов по годовой процентной ставке и то, что причитающаяся сумма (основная сумма плюс начисленные проценты) должна быть выплачена в полном объеме.
    Время на вашей стороне

    Возможно, вы не сможете решить проблему с долгами за одну ночь, но со временем вы сможете решить ее. Комбинированная стратегия сокращения долга и сбережений не только облегчит бремя сейчас, но и поможет вам чувствовать себя лучше в будущем.

    Пункты, чтобы помнить
  1. У многих людей проблемы с уменьшением долга и сбережениями, потому что у них нет стратегии. Хороший план может помочь вам направить ваши средства с максимальной пользой.
  2. Трехкомпонентная стратегия контроля денежных потоков, сбережений и сокращения долгов может помочь вам начать облегчать бремя сейчас и с большим оптимизмом смотреть в будущее. Как только ваши долги будут погашены, вы будете готовы начать инвестировать.
  3. Объедините свои долги с помощью кредитных карт с низкой процентной ставкой. Если вы не хотите переводить свои долги, попросите компанию, выпустившую вашу кредитную карту, снизить вашу процентную ставку, чтобы она соответствовала конкуренту. Скорее всего, ваша компания будет вести переговоры.
  4. Составьте план платежей и придерживайтесь его.Если вам нужна помощь, поговорите со специалистом.

Обязательное указание авторства

Из-за возможности человеческой или механической ошибки со стороны S&P Capital IQ Financial Communications или ее источников ни S&P Capital IQ Financial Communications, ни ее источники не гарантируют точность, адекватность, полноту или доступность любой информации и не несут ответственности за любые ошибки или упущения. или за результаты, полученные в результате использования такой информации. Ни при каких обстоятельствах S&P Capital IQ Financial Communications не несет ответственности за любые косвенные, фактические или косвенные убытки в связи с использованием контента подписчиком или другими лицами.

© 2013 Wealth Management Systems, Inc. Все права защищены.

.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *