Пятница , 21 января 2022
Бизнес-Новости
Разное / Как грамотно взять ипотеку: Как купить квартиру в ипотеку? [Инструкция]

Как грамотно взять ипотеку: Как купить квартиру в ипотеку? [Инструкция]

Содержание

Как выгодно взять ипотеку | Idea Bank

Желания улучшить свои жилищные условия появляются у большинства  украинцев. И если нет собственных денежных средств, которых хватило бы на покупку своего жилья, то выход только один – взять кредит в банке. Действительно, ипотека — удовольствие не из дешевых. Но разве не лучше платить длительнее, но за личное жилье, нежели отдавать деньги каждый месяц другому человеку за оренду.

Ипотека начинается с выбора банка. Необходимо получить его одобрение на оформление ипотечного кредита и знать сумму кредита, которую Вам утвердил банк. И только после этого желательно начинать поиски жилья, исходя из имеющихся возможностей.

Идея Банк предлагает кредит на покупку недвижимости на сумму до 2 млн. грн. (до 60% от залоговой суммы обеспечения) сроком до 10 лет с минимальными требованиями к пакету документов. Кредит предоставляется на условиях аннуитетной схемы осуществления платежей, позволяющая заемщику наиболее удобно спланировать свой семейный бюджет на весь срок действия кредитного договора.

Можно выделить главные правила безопасной ипотеки. Их нужно придерживаться, чтобы не усложнять себе жизнь:

Придерживайтесь способа жизни, к которому Вы привыкли. Ипотека не будет для Вашей семьи бременем тогда, когда платеж не будет значимым.

  1. Платежи по кредиту не должны превышать 30% семейного дохода. Но многие имеют кредиты, которые “съедают” 50% и более совокупного дохода. Такие расходы возникают в надежде на светлее будущее: зарплату должны увеличить или повысить на работе. Любая непредвиденная ситуация свободна подкосить финансовое положение заемщика: потеря работы, болезнь, необходимый срочный ремонт машины и тд;
  2. Спрогнозируйте доходы. Ваши расходы на протяжении многих лет потерпят изменений. Рождение детей, дополнительная недвижимость, проблемы связанные со здоровьем и многие другие принесут дополнительные расходы. Оцените и спрогнозируйте свои доходы приблизительно на 5-10 лет, не учитывайте в это свои временные заработки, премии и тд;
  3. Будьте готовы экономить и подготовьте сумму, которой хватит минимум на год. Жизнь может преподнести взлеты и падения. Такие сбережения помогут спокойно пройти трудный период и не взять дополнительных кредитов;
  4. Оформляйте страхование жизни. Да, страховка – удовольствие не из дешевых, но это того стоит. Это будет полезно, когда ипотечный кредит имеет длительный период;
  5. Выберите правильное местоположение. Не стоит брать район только из-за стоимости. Этот район должен быть максимально комфортный для Вас и Вашей семьи. Учитывайте расстояние и удобства движения городского транспорта к Вашему месту работы, близкое расположение детского сада, школы и магазинов;
  6. Рассчитывайте площадь квартиры. Ипотечный кредит имеет многолетнюю перспективу и выгодный для молодых семей, поэтому необходимо наперед учитывать все факторы;
  7. Сотрудничайте с банком. Если возникают проблемы – сразу обращайтесь в банк и сообщите, что нужна отсрочка или реструктуризация долга. Банк заинтересован в уплате заемщиком по кредиту вовремя и в полном объеме, поэтому пойдет на встречу.

 

Составление бюджета: важно и просто!

Ведение бюджета — это настоящее спасение для личных финансов. Люди, которые открыты для нового и не боятся заимствовать самые мудрые решения не только в восточных философов, но и в западных прагматиков, уже давно поняли значимость бюджетирования. Существует как минимум 5 причин, чтобы вести с…

Золотые правила личных финансов

Вы сможете обеспечить себе благополучие и спокойствие на целый год, соблюдая правила ведения личных финансов. Советы эти несложные и, казалось бы, просто таки само собой разумеющиеся. Но иногда бывает так, что мы не замечаем очевидного или не хотим задумываться о будущем, живя только сег…

ТОП-5 книг по основам финансовой грамотности

Существует множество книг, которые обучают тонкостям обращения с деньгами, но как выбрать из всего массива информации лучшую книгу? Для того, чтобы иметь возможность грамотно распоряжаться своими финансовыми активами, каждый человек должен иметь базовые знания в области экономики и инвестирова…

5 признаков того, что Вы готовы к ипотеке

Каждый человек самостоятельно решает для себя брать ему ипотеку или нет. Как показывает статистика, большинство людей всё-таки предпочитают брать ипотеку, нежели снимать жильё или ютится с родственниками. Но одного лишь желания взять ипотеку в Ярославле будет недостаточно, потому что её придётся выплачивать. Нужно быть уверенным в том, что вы к ней готовы. Но как в этом убедиться? Назовём 5 признаков того, что вы готовы к ипотеке.

1). У вас стабильный доход.

У вас должен быть стабильный доход, который позволяет платить за жильё и при этом быть уверенным в завтрашнем дне. При этом вы не должны менять своё место работы или планировать это сделать в ближайшем будущем. Зачастую даже хороший специалист потеряв работу, не может куда-то устроиться и платить за ипотеку.

2). У вас есть первоначальный взнос.

Размер первоначального взноса может быть весьма значительным для желающих взять ипотеку. Он может варьироваться от 10 до 50% от стоимости жилья. К этому нужно быть готовым и соответственно самому накопить эту сумму, а не влезать в долги.

3). Вы грамотно управляете своими финансами.

Если человек может грамотно распоряжаться своими деньгами, тогда ему подойдёт ипотека. Он сможет её платить и не будет тратить деньги на пустые траты. Если же вы не можете экономить и тратите вашу зарплату уже в ближайшие недели, тогда вам будет сложно платить ипотеку. Нужно уметь управлять своими расходами и грамотно их распределять.

4). С вашим здоровьем всё в порядке.

Человек у которого есть проблемы со здоровьем, может просто не суметь выплачивать ипотеку. У него могут быть другие расходы, на которые ему придётся тратить деньги. Кроме того, по состоянию здоровья он не всегда сможет работать и платить за ипотеку.

5). У вас есть близкие люди, которые всегда придут на помощь.

Если у вас есть близкие люди, которым не безразлично ваше будущее, тогда они смогут вам помочь. Причём необязательно эта помощь будет заключаться в деньгах, хотя это очень важно и даже нужно людям. Но также вы сможете попросить пожить у них какое-то время или даже вернуться в родительский дом. Тогда вы обеспечите себе надёжную защиту от возможных проблем в жизни.

Что такое ипотека и как её взять – ИА «Диалог»

27 июля 2017 | 19:42| Что к чему

Взять ипотеку в Петербурге призывает почти каждый рекламный плакат. Банки и строительные компании в борьбе за клиентов соревнуются в ставках, скидках, акциях, подарках и специальных условиях. В качестве бонусов покупателям жилья предлагается всё подряд: мячи, футболки, велосипеды, бейсболки и прочие «необходимые» в новой квартире вещи. При этом едва ли не с такой же частотой до людей доходят новости об очередных разорившихся «ипотечниках», обманутых дольщиках и обанкротившихся застройщиках. «Диалог» разбирался, что такое ипотека, что можно с её помощью купить и как это сделать так, чтобы не остаться без дома и без денег.

фото: Илья Снопченко / ИА «Диалог»

Для начала — а что такое ипотека?

Ипотека – это получение кредита или займа под залог недвижимого имущества. При этом владеть и пользоваться таким имуществом продолжает заёмщик. Но в случае, если обязательства должника перед кредитором не будут выполнены, последний имеет право продать недвижимость заёмщика для погашения его задолженности.

Ипотекой является как залог существующего (приобретённого) недвижимого имущества, так и планируемого к покупке. Во втором случае это называется ипотечным кредитованием – банк выдает деньги заёмщику на покупку объекта недвижимости, который поступает в залог банку в качестве гарантии возврата полученных средств.

Понятие «ипотека» появилось еще в Древней Греции в начале VI века до н. э. Заёмщик отвечал перед кредитором своей землёй. На границе его участка размещался столб, на котором было написано, что данная земля является обеспечением долга. Этот столб и назывался ипотекой (в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка»).

И как это происходит сейчас?

Сегодня ипотека считается самым доступным способом приобретения собственного жилья. Процесс покупки можно разделить на три больших блока: выбор жилья, заключение договора ипотечного кредитования с банком, заключение договора участия в долевом строительстве с застройщиком (если речь идет о строящемся жилье) или подписание договора купли-продажи объекта недвижимости для рынка вторичного жилья.

Там же проценты. Они большие?

Разумеется, банк не расстается с деньгами безвозмездно, а ссужает их под определённый процент. Это называется ставкой по кредиту. Размер процентной ставки в Санкт-Петербурге в среднем составляет около 10-11% годовых. Вот примеры трёх крупных банков: Банк «ДельтаКредит» — от 9,5% до 11% годовых; Банк «Санкт-Петербург» — от 10,75% годовых; Северо-Западный банк ПАО Сбербанк — от 10% до 12%.

От чего зависит размер процентной ставки?

«Ставки по кредитам зависят от стоимости денег в экономике. Банки могут фондироваться через вклады, через остатки на счетах, через ценные бумаги (облигации), а также «занимая» у ЦБ. Глобально обычный потребитель может ориентироваться на такой показатель как ключевая ставка ЦБ. Если она снижается, то с большой долей вероятности ставки по ипотеке тоже снизятся. Сейчас на рынке тренд на уменьшение ставок по ипотеке, но, что важно, они уже сейчас находятся на предельно низких уровнях», — пояснила «Диалогу» региональный директор ипотечного банка «ДельтаКредит» в СЗФО Ирина Илясова.

Указанные цифры являются усреднёнными. Конечные условия кредитования зависят от вида объекта недвижимости – это может быть не только квартира, а, например, загородное жилье, – и от уровня дохода и расходов заёмщика.

Кроме того, банк устанавливает размер первоначального взноса. Это сумма собственных денежных средств, которую заёмщик должен выплатить продавцу недвижимости. Размер первоначального взноса в 2017 году колеблется в пределах 15%-30% от стоимости приобретаемого жилья. Также существуют кредитные программы без первоначального взноса, но процентная ставка в этом случае может быть существенно выше.

А можно поподробнее об этих программах?

Таких программ существует несколько. Они предполагают различные льготы для определённых категорий граждан — например, для военных или для молодых семей. Узнать, может ли покупатель рассчитывать на льготы, можно здесь.

Также стоит помнить, что при покупке жилья можно получить налоговый вычет — причём не только на «свежекупленное» жильё, но и «на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них» (согласно ст.220, п.1, части 4 НК РФ).

Так что нужно делать сначала – выбрать квартиру или подать заявку в банк?

Можно пойти как по первому, так и по второму пути. В конечном итоге результат получится одинаковый – понимание, какой заём банк готов предоставить именно вам и на каких условиях.

Во многих кредитных организациях в настоящее время существуют специальные сервисы, которые позволяют, не выходя из дома, отправить необходимый пакет документов в банк и получить предварительное одобрение суммы кредита.

Большинство банков предоставляет специальные условия по ипотеке для своих клиентов. Многие сотрудничают с компаниями-застройщиками. Оформляя кредит в таком банке, вы можете рассчитывать на скидку или бонус при покупке жилья у застройщика-партнера.

Какие документы необходимо предоставить банку?

Стандартный пакет документов выглядит следующим образом:

— Паспорт;
— Копия трудовой книжки;
— Документы, подтверждающие доход заявителя (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка).

Однако при необходимости банк может запросить дополнительные документы на рассмотрение.

Что такое «справка о доходах по форме банка» и как она влияет на условия кредитования?

Это документ, который заёмщик заполняет сам и заверяет у своего работодателя. Она не имеет таких строгих ограничений, как, например, форма 2-НДФЛ — которая выдаётся налоговой службой. В зависимости от политики банка, ставка по ипотеке для клиентов, предоставивших справку по форме банка, может быть такой же или чуть выше, чем при предоставлении справки 2-НДФЛ.

Что делать, если квартиру хочется, а денег не хватает?

Если уровень дохода не позволяет получить необходимую сумму у банка, стоит задуматься о привлечении созаёмщиков. Созаёмщик — это лицо, которое имеет равные права и обязанности с заёмщиком, несёт солидарную ответственность по погашению кредита с заёмщиком и прописывается в договоре ипотечного кредитования. Его доход учитывается при расчёте максимального размера кредита.

А кто может стать созаёмщиком?

Созаёмщиками могут быть как родственники, так и любые третьи лица, которые выступают дополнительным гарантом выплаты ипотеки. Супруги являются созаёмщиками по умолчанию, вне зависимости от их платежеспособности и возраста. В случае, если основной заёмщик отказывается платить, эта обязанность перекладывается на созаёмщиков. В договоре они оформлены как сторона заёмщика. Их количество может достигать трёх человек.

Я слышал, что при заключении договора ипотечного кредитования нужно оформлять страховку. Так ли это?

Банк может предложить вам такую услугу. Даже несколько. Обязательным является только страхование имущества от рисков утраты и ущерба (имущественное страхование).

«В соответствии с условиями кредитования, если в залог по кредиту передаётся имущество, оно должно быть застраховано от рисков утраты и ущерба. <…> Клиент имеет возможность без дополнительных затрат на поиск и оформление страхования залогового имущества (автомобилей и квартир/комнат) оформить страховку непосредственно в офисе банка», — рассказывает директор управления по работе с партнёрами и ипотечного кредитования Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Вячеслав Лебедев.

Данное требование распространяется на уже существующую недвижимость – будь это квартира в новостройке или в старинном особняке. Для покупателей строящегося жилья обязательство по имущественному страхованию начинается только с момента ввода объекта в эксплуатацию и фактической передачи жилья заёмщику.

Остальные виды страхования являются добровольными. Самые распространенные из них – страхование жизни и трудоспособности заёмщика и титульное страхование (утрата прав на имущество). При наступлении страхового случая всю задолженность заёмщика перед банком гасит страховая компания. Титульное страхование актуально для объектов вторичного рынка, в связи с переходом права собственности от одного собственника к другому и связанных с этим нюансов.

Многие банки стимулируют своих клиентов на приобретение дополнительной страховки, снижая процентную ставку при оформлении страхового полиса. Такая позиция понятна – застрахованный от невыплат заёмщик представляет собой меньший риск. Но, в любом случае, решать вам.

Хорошо. Предположим, я выбрал квартиру, банк одобрил мне кредит. Что происходит дальше?

При подаче заявки на выдачу кредита в банк, вы, как правило, получаете персонального менеджера, который сопровождает весь ваш дальнейший путь до момента фактической покупки объекта недвижимости.

Для первичного рынка это выглядит так:

1. Если выбранный вами объект недвижимости ранее не аккредитован банком (а банк всегда проверяет юридическую чистоту продавца и предмета сделки), то запускается процесс аккредитации приобретаемой недвижимости. Если ваша будущая квартира уже входит в перечень «надёжных» объектов для банка, переходим к пункту 2.

2. До совершения кредитной сделки вы подписываете договор брони на квартиру с застройщиком.

3. Застройщик связывается с банком, сообщает, какой объект будет продан и его цену, а также передаёт проект договора долевого участия в строительстве (ДДУ). Банк рассматривает и выдаёт одобрение по присланным документам.

4. В день совершения сделки вы заключаете сначала договор ипотечного кредитования, а потом едете к застройщику и подписываете договор ДДУ.

5. После подписания договор ДДУ подаётся на государственную регистрацию в Росреестр.

6. После того как регистрация прошла, вы уведомляете об этом банк и начинаете платить ипотеку.

Приведённая схема является идеальной и относится только к строящимся объектам недвижимости. Процедура покупки квартиры на вторичном рынке несколько отличается. Во-первых, количеством документов. Чтобы банк одобрил такой объект, необходимо подтвердить, что приобретаемое жильё ликвидно (то есть, что банк, в случае необходимости, сможет его продать, чтобы возместить свои расходы). А это значит отсутствие прав третьих лиц на приобретаемую квартиру, обременений и иных «подводных камней» (о том, на что нужно обратить внимание при покупке такой квартиры мы подробно расскажем чуть ниже).

Во-вторых, вы передаёте продавцу наличные средства. В схеме появляется такой шаг как аренда банковской ячейки.

«Этот процесс включает в себя несколько шагов, где могут быть дополнительно задействованы нотариус, или органы опеки, или госорган, регулирующий предоставление субсидий, а также другие участники сделки. Кроме того, этот порядок разный для сделок на первичном и вторичном рынках недвижимости. Специалисты банка сопровождают каждый шаг клиента от подачи заявки на ипотеку вплоть до окончания её выплаты через многие годы, поэтому в случае возникновения любого вопроса клиент может обратиться к консультантам, которые подскажут, что нужно делать на следующем шаге», — комментирует заместитель директора дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

Вы тут упоминали вторичный рынок. Что это такое?

Ко вторичному рынку относятся объекты недвижимости с зарегистрированным правом собственнсти, которые вы приобретаете у правообладателя — физического лица.

А если мне не понравится банк и я найду другой — можно будет всё поменять?

Да. Предположим, вы купили жилье, заключив ипотечный договор с одним банком. А потом узнали, что ставка по кредиту в другом банках ниже, чем в вашем. Или условия выплат лучше. При желании, вы можете сменить кредитора. Это называется рефинансированием кредита — в данном случае, ипотечного.

И что лучше: давно построенный дом, новостройка или строящееся жилье? Как выбрать квартиру?

Это такой вопрос, на который никогда не будет однозначного ответа. Как и всегда, для любого варианта есть свои плюсы и минусы.

Преимущество готового жилья очевидно – оно уже есть. Бери и вселяйся. Давно построенный дом чаще всего расположен в уже сложившемся районе, с развитой инфраструктурой и работающими коммуникациями. Строящиеся дома привлекают тем, что квартиры в них, скорее всего, будут дешевле, особенно если покупать их, когда на участке нет ещё даже котлована. Новостройка находится где-то посередине между первым и вторым вариантами. При этом и новостройки — если вы приобретаете жильё у собственника, а не застройщика, — и старые дома являются уже вторичным рынком недвижимости.

«На первичном рынке, являясь «дольщиком» по договору ДДУ, вы не недвижимость приобретаете, а инвестируете деньги в строящееся жилье, и 100% гарантии, что вы станете собственником, здесь нет. Но если дом благополучно построят и сдадут, не сильно отклоняясь от заявленных сроков сдачи, вы станете обладателем новенькой квартирки без грязи, запаха и длинной биографии. В этом несомненный плюс «первички», — поясняет агент по недвижимости Алла Скороспелова.

И если, вкладываясь в «стройку», на выходе вы получаете «кота в мешке», то для построенного жилья можно заказать экспертную оценку качества квартиры: душно ли там, слышно ли соседей (и насколько сильно), как работают внутренние коммуникации — и так далее.

«Много разговоров на тему «как раньше строили». Поэтому клиенты делятся на два лагеря: одни считают, что лучше свежее жилье, другие — что новое послезавтра развалится. Я всегда обращаю внимание клиентов на будущую ликвидность объекта — местоположение, инфраструктура (и потенциальное её развитие), историческая привлекательность района, устаревшее морально жилье. Ну и потом сейчас состояние рынка таково, что можно купить хорошее жилье с отделкой в только что сданном доме по цене предлагаемых новостроек. Люди не могут сбыть квартиры, которые покупали для перепродажи, или поняли, что не могут справиться с ипотечным бременем. Очень много объектов в только что сданных домах (и даже которым уже год-два-три)», — рассказывает частный риелтор kupikv.ru Мария Анкудинова.

Как выбрать надёжного застройщика, чтобы не стать «обманутым дольщиком»?

Сформировать адекватное представление о надёжности того или иного застройщика можно следующим образом:

1. Ознакомившись в интернете с рейтингами компаний, осуществляющих жилищное строительство.

2. На соответствующих тематических форумах, где, в том числе, обсуждаются уже сданные застройщиком объекты, — что позволит вам судить о качестве будущего жилья.

3. Желательно, чтобы у застройщика было хорошее портфолио уже реализованных проектов.

4. Застройщик должен действовать в соответствии с требованиями законодательства и предоставить вам доступ к документации по интересующему вас объекту.

5. Застройщик должен обеспечить выполнение своих обязательств перед вами в соответствии с законом.

6. У застройщика должна быть чистая судебная история. Информацию о наличии исков можно найти через интернет.

Если вы не доверяете даже себе, обратитесь в специализированную организацию, занимающуюся определением надёжности застройщика или найдите опытного риелтора.

Всё равно как-то рискованно… Столько случаев вокруг, когда с людей брали деньги, а квартиры не сдавали. Могу ли я ещё как-то себя обезопасить и застраховать?

«Дольщики могут застраховать свой финансовый риск по сделке (запрета нет), ранее даже существовал такой продукт как страхование финансовых рисков дольщиков, но в связи с введением способа обеспечения исполнения обязательств при долевом строительстве в виде договора страхования гражданской ответственности застройщика он стал не актуален. Страхование финансовых рисков дольщиков является очень рисковым видом и страховые компании предпочитают не работать с этим риском», — комментирует руководитель отдела имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников.

А если всё-таки обманули?

Нужно понимать, в какой вы ситуации. Если дом построен и введён в эксплуатацию, то есть имеется соответствующий акт, нужно обращаться в суд за признанием права собственности на эту квартиру.

Если дом не достроен, а застройщик признал себя банкротом, нужно обращаться в арбитражный суд, который ведёт дело о банкротстве, с заявлением о включении в реестр кредиторов застройщика. В этом случае ваши интересы в возмещении потраченных денежных средств будут учтены при процедуре банкротства. Реестр формируется исходя из требований всех кредиторов юридического лица.

На что стоит обратить внимание, подписывая договор долевого участия?

1. Предмет договора – то, что вы покупаете. Там должны быть указаны технические характеристики квартиры, строительный адрес, по которому происходит строительство жилья, номер квартиры.

На практике застройщик сначала указывает строительный номер, а после, когда дом достраивается, меняет его на другой. Возможно, номер квартиры останется прежним — таким, который прописан в договоре. Этот момент нужно обязательно уточнить у застройщика.

Кроме того, нужно понимать, на каком основании застройщик осуществляет свою деятельность на конкретном земельном участке. Если на праве собственности – вопросов нет. Но бывает так, что земля предоставлена под строительство в аренду. Тогда следует задать вопрос, каким образом регулируется переход этого права: то есть что будет с землей, на которой стоит ваша квартира, по окончании арендного срока.

2. Сроки сдачи объекта и передачи квартиры собственнику должны быть четко прописаны и закреплены. Избегайте договоров с «размытыми» сроками сдачи и большим количеством форс-мажорных обстоятельств, освобождающих застройщика от необходимости уложиться в срок.

3. В каком состоянии должна быть передана квартира по акту приёма-передачи жилого помещения.

4. Незаконным является требование к покупателю принять квартиру в течение нескольких недель при досрочной сдаче.

5. Площадь квартиры.

«На практике бывают такие ситуации, когда в договоре указана одна площадь, а когда квартира уже достроена, площадь этой квартиры может быть либо меньше, либо больше. И если площадь квартиры больше, застройщик скажет – вы должны доплатить. И сразу возникает очень негативный момент для покупателя, ведь деньги взяты в кредит под определённые параметры жилья, а приходится что-то доплачивать не по своей вине. Поэтому обязательно нужно смотреть, как регулируются такие случаи в договоре и предусмотреть неблагоприятные последствия, что может быть, если квартира будет на 2-3 квадратных метра больше и обсуждать эти условия», — рассказывает частный юрист Александр Яковлев.

6. Стоимость квартиры должна быть фиксирована. Стоит избегать таких договоров, в которых указано, что стоимость может меняться из-за каких-либо причин.

7. Дата наступления обязанности покупателя вносить плату за коммунальные услуги.

По закону, обязанность собственника по оплате коммунальных платежей возникает с даты подписания акта приёма-передачи жилого помещения. На практике в договоре ДДУ на вас могут возложить эту обязанность с момента регистрации договора долевого участия.

8. Скрытые услуги. Например, дополнительная оплата за подачу документов на регистрацию. Если вы планируете обойтись своими силами, вряд ли вам нужно за это платить. Внимательно читайте то, что написано мелким шрифтом.

Требования, предъявляемые к договору долевого участия, и то, на что должны идти ваши средства, закреплены федеральным законом.

Это типовой договор? Или, если мне что-то не нравится, я могу требовать внести в него изменения?

Как правило, это типовой договор, который заключается со всеми покупателями. Тем не менее, он должен соответствовать российскому законодательству и быть понятным для вас. Не стоит подписывать документ, который вас не устраивает. Лучше поискать другого продавца.

А если я покупаю квартиру на вторичном рынке?

На момент заключения договора купли-продажи вы должны быть полностью уверены, что:

1. Жильё не имеет каких-либо обременений, не арестовано, не признано аварийным, все коммуникации действующие, нет запретов от технических органов и предписаний, что данное помещение непригодно проживания людей.

2. Нет задолженности по коммунальным услугам, а если таковая имеется, то предыдущий собственник обязуется её погасить.

3. В квартире, которую вы покупаете, никто не останется прописан после покупки. Покупка жилья с прописанными в нём людьми происходит повсеместно, и ничего страшного в этом нет. Однако по закону все прописанные граждане должны будут сняться с регистрации после продажи квартиры. Если они не сделают этого добровольно, новый хозяин вправе обратиться в суд. Однако существуют «проблемные» жильцы. Во-первых, надо проверить, нет ли в договоре пункта о «праве пользования» площадью кем-либо из предыдущих владельцев уже после продажи квартиры (таким правом «автоматически» обладают лица, получившие его в случае завещательного отказа, а также отказавшиеся от приватизации в пользу других). Во-вторых, удостовериться, что всех несовершеннолетних жильцов выпишут после продажи вам квартиры. К сожалению, заставить всех выписаться до продажи по закону нельзя, но на этот случай (и те, что перечислены выше) существует способ подстраховки.

Подстраховаться от недобросовестности продавцов можно с помощью банковской ячейки. Деньги, которые продавец должен от вас получить, не передаются ему в руки, а закладываются в ячейку. При этом в условиях её вскрытия прописывается, что забрать деньги продавец может только после выполнения ряда условий (в том числе, можно указать выписку всех жильцов и оплату коммунальных услуг). В таком случае продавец будет заинтересован в том, чтобы не создавать покупателю проблем.

Поставив свою подпись в договоре, вы подтверждаете, что вас эта квартира полностью устраивает, и вы готовы в ней проживать.

Если вы далеки от правовой тематики, лучше обратиться за помощью в сборе документов и справок в специализированные организации, к юристам или опытным агентам.

Сам договор купли-продажи проверяет юридический отдел банка-кредитора. В таком договоре должны присутствовать данные кредитного договора, по которому переходит часть денег (ипотечные средства).

Когда лучше покупать квартиру?

Летом и зимой цены если не падают, то хотя бы не растут. Но есть и исключения из правил. Специальные акции часто приурочивают к новогодним праздникам или проводят в преддверии осени, когда все возвращаются из отпусков.

Что-то я пока не готов…

Если вы пока не готовы купить собственную квартиру, почитайте наш материал о том, как грамотно снять жильё в Петербурге.

Подготовила Ксения Олиферко / ИА «Диалог»

При подготовке материала корреспондент «Диалога» консультировался с региональным директором ипотечного банка «ДельтаКредит» в СЗФО Ириной Илясовой, директором управления по работе с партнёрами и ипотечного кредитования Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Вячеславом Лебедевым, заместителем директора дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург» Дмитрием Алексеевым, руководителем отдела имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталием Овсянниковым, частным юристом Александром Яковлевым, а также с агентами по недвижимости Аллой Скороспеловой и Марией Анкудиновой.

Как получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей

Многие или все продукты здесь от наших партнеров, которые платят нам комиссию. Это то, как мы зарабатываем деньги. Но наша редакционная честность гарантирует, что компенсация не повлияет на мнения наших экспертов. Условия могут применяться к предложениям, перечисленным на этой странице.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вам одобрят ипотечный кредит. Но это не означает, что квалификация с более низким баллом невозможна.Здесь мы покажем вам, как получить ипотечный кредит с низким кредитом.

Можно ли получить ипотечный кредит с плохой или плохой кредитной историей?

Прежде чем мы поговорим о том, как получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей, давайте рассмотрим, что это на самом деле означает. Кредитные баллы варьируются от минимума 300 до идеального балла 850. В пределах этого диапазона, вот как FICO (самая популярная модель оценки) классифицирует различные баллы:

Диапазон кредитных баллов Классификация баллов
800 или выше Исключительный
от 740 до 799 Очень хороший
от 670 до 739 Хорошо
от 580 до 669 Справедливый
До 580 лет Бедных

Источник данных: myFICO.

Могу ли я получить одобрение на ипотечный кредит с плохой кредитной историей?

Если вы задаетесь вопросом: «Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита?» вам обычно требуется оценка 620 или выше для обычной ипотеки. Это вид ипотечного кредита, не обеспеченный государственным учреждением. Если ваш балл ниже, ваши возможности могут быть ограничены, но они все еще существуют. Имейте в виду, что 620 находится примерно в середине «справедливого» диапазона.Поэтому вы можете подумать: «Почему бы мне не получить обычную ипотеку с кредитным рейтингом 600 или 590?»

Причина в том, что ипотечный кредит является крупным предприятием и, как правило, немалая сумма денег. Таким образом, кредиторы могут быть более осторожными при предоставлении вам кредита в ипотечной форме.

Какие типы ипотечных кредитов доступны для тех, с плохой кредитной историей?

Есть разные способы купить дом, если у вас низкий кредит, в том числе для заемщиков с кредитным рейтингом ниже 620.Посмотрите на наш список лучших ипотечных кредиторов для плохой кредитной и проверьте следующие варианты:

  1. FHA кредиты . Федеральное жилищное управление пытается помочь потенциальным покупателям жилья получить ипотечные кредиты, даже если их кредит невелик. Вы можете претендовать на получение кредита FHA с кредитным рейтингом всего 580. Вам необходимо будет внести 3,5% от покупной цены вашего дома. Если ваш кредитный рейтинг составляет от 500 до 579, вы все еще можете претендовать на получение кредита, но вам потребуется первоначальный взнос в размере 10% или выше. Ознакомьтесь с нашими лучшими кредиторами для кредитов FHA .
  2. кредиты VA . Кредиты VA гарантируются Департаментом по делам ветеранов. Как следует из названия, они доступны как для военнослужащих, так и для ветеранов. Обычно для квалификации вам потребуется кредитный рейтинг 620 или выше, но некоторые кредиторы VA будут одобрять жилищные кредиты с кредитным рейтингом всего 580. С кредитом VA вы можете иметь право на 0% первоначальный взнос.
  3. Кредиты USDA .Кредиты USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США и предназначены для того, чтобы помочь заемщикам с низким доходом купить дома в сельской местности. Большинству кредиторов в этой программе для квалификации требуется кредитный рейтинг 640 или выше, но можно получить кредит USDA и с более низким баллом. Как кредит VA, вы можете иметь право на 0% первоначальный взнос с кредитом USDA. Список наших экспертов лучших кредиторов для кредитов USDA может помочь.
  4. Кредиты Fannie Mae HomeReady® .Эти обычные ипотечные кредиты специально разработаны для заемщиков с низким доходом. Вам потребуется кредитный рейтинг 620 или выше, чтобы соответствовать требованиям, и вы можете иметь право на скидку всего 3% на свой дом.
  5. Кредиты Freddie Mac Home Possible® . Программа «Возможный дом» помогает сделать обычные кредиты доступными для тех, кто впервые покупает жилье со средним доходом. С помощью этой программы вы можете претендовать на скидку всего 3% на свой дом. Что делает его уникальным, так это то, что вы можете иметь право на получение кредита, даже если у вас вообще нет кредитного рейтинга.

Как получить ипотеку с плохой кредитной историей

Если вы ищете ипотечный кредит с низкой кредитной историей, стоит подойти к этому процессу стратегически:

  • Посмотрите на кредиты, предназначенные для заемщиков с плохой кредитной историей. Начните с приведенного выше списка, чтобы определить, какой из них лучше всего подходит для вас.
  • Поищите среди кредиторов, которые предлагают конкретный кредит, который вы ищете. Если вы, например, заинтересованы в кредите FHA, обратитесь по крайней мере к четырем или пяти кредиторам FHA, чтобы узнать, с какими предложениями они возвращаются.
  • Обратитесь в местные банки. Некоторые из них предлагают большую гибкость, чем национальные банки, когда речь идет о кредите на дом.
  • Посмотрите онлайн-банки и кредитные союзы. Возможно, вы найдете больше вариантов заимствования.
  • Зарегистрируйтесь для работы с ипотечным брокером . Они могут подобрать вам кредитора на основе вашего кредитного рейтинга.
  • Найдите кого-нибудь с хорошей кредитной историей, чтобы подписать вашу ипотеку . Это может облегчить получение одобрения на ипотеку. Но помните, вы просите кого-то взять на себя финансовый риск, когда они подписывают для вас, поэтому убедитесь, что вы знаете, сколько дома вы можете себе позволить.

Стоит ли покупать дом с плохой кредитной историей?

Плохая кредитная история может сделать ваш ипотечный кредит более дорогим.Лучшие доступные ставки, как правило, для заемщиков с самыми высокими баллами. Если ваш кредит нуждается в доработке, и вы все равно продвигаете свою заявку на ипотеку, вы можете застрять с более высокой процентной ставкой, чем необходимо для продолжительности вашего кредита.

Показательный пример: если на момент написания этой статьи ваш кредитный рейтинг 760 или выше, вы можете претендовать на получение 3,080% годовых по 30-летней фиксированной ипотеке в размере 200 000 долларов США. Это оставит вас с ежемесячным платежом в размере 852 долларов США за основную сумму и проценты, и вы будете платить в общей сложности 106 825 долларов США в виде процентов в течение срока действия вашего кредита.Но если ваш кредитный рейтинг составляет 620, ваша процентная ставка может подскочить до 4,669%. Это, в свою очередь, даст вам ежемесячный платеж в размере 1033 долларов США в счет основной суммы долга и процентов и заставит вас платить в общей сложности 172 037 долларов США в виде процентов в течение срока действия вашего кредита.

Но если оставить в стороне ставки, если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете подумать о том, почему это так, прежде чем брать ипотечный кредит. Это просто вопрос отсутствия длинной кредитной истории? Или это потому, что вы не в финансовом положении и часто опаздываете с оплатой счетов или накручиваете большие счета на своих кредитных картах? Если это последнее, то, возможно, было бы неплохо отложить рассмотрение заявки на ипотеку и работать над улучшением не только вашего балла, но и всей вашей финансовой картины.

Что я могу сделать, чтобы увеличить свои шансы на одобрение ипотеки?

Один из лучших способов повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита — узнать, как восстановить кредит. Вот как:

  • Своевременно оплачивайте все входящие счета.
  • Погасите часть возобновляемого кредита (а именно, баланс вашей кредитной карты), чтобы снизить коэффициент использования кредита.
  • Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, таких как долги, которые вы на самом деле никогда не накапливали. Вы можете получить бесплатную копию своего отчета каждый год в каждом из трех основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion.

Но помните, что при подаче заявки на ипотеку оценивается не только ваш кредитный рейтинг. Вы также захотите поработать над:

  • Снижением отношения вашего долга к доходу, которое является мерой непогашенных ежемесячных долгов, за которые вы несете ответственность по отношению к доходу, который вы получаете
  • Увеличение ваших сбережений для более высокого первоначального взноса
  • Увеличение вашего дохода — чем он выше, тем более комфортно кредитору будет давать вам деньги взаймы
  • Обеспечение стабильной зарплаты, если ваша зарплата более изменчива

Плохая кредитная история не должна мешать вам покупать дом, и есть много вариантов кредита для заемщиков, чьи баллы нуждаются в улучшении.Но прежде чем вы броситесь брать ипотечный кредит, стоит потратить немного времени и улучшить свой кредитный рейтинг. Это может открыть еще больше вариантов заимствования — и при этом более доступных.

Лучшие ипотечные кредиторы Ascent

Если вы хотите узнать больше о лучших ипотечных кредиторах с низкими процентными ставками и комиссиями, наши эксперты составили список лучших ипотечных компаний.Некоторые из наших экспертов даже сами использовали этих кредиторов, чтобы сократить свои расходы.

Часто задаваемые вопросы

  • Могут ли мне одобрить ипотечный кредит с плохой кредитной историей?

    Хотя для получения ипотечного кредита обычно требуется кредитный рейтинг 620 или выше, некоторые ипотечные программы позволяют получить жилищный кредит с более низким кредитным рейтингом (или даже без кредитного рейтинга).

  • Какой кредитный рейтинг слишком низкий, чтобы получить ипотечный кредит?

    Если вы надеетесь на обычную ипотеку, кредитный рейтинг ниже 620 может помешать вам получить одобрение.

  • Какие виды жилищных кредитов доступны для тех, с плохой кредитной историей?

    У вас есть несколько вариантов получения ипотечного кредита, если у вас плохая кредитная история:

    • Кредиты FHA
    • Кредиты VA
    • Кредит USDA
    • Кредиты Fannie Mae HomeReady
    • Freddie Mac Home Возможные кредиты
  • Стоит ли покупать дом с плохой кредитной историей?

    Если вы уверены, что можете позволить себе выплаты по ипотеке, несмотря на плохую кредитную историю, возможно, неплохо было бы взять ипотечный кредит.Но если у вас плохая кредитная история из-за финансовых проблем, тогда вам лучше почистить свои финансы, а затем купить дом.

  • Как получить ипотеку с плохой кредитной историей?

    Плохая кредитная история не должна препятствовать получению ипотечного кредита. Вот что нужно сделать:

    1. Решите, какой кредит для заемщиков с плохой кредитной историей вам подходит: FHA, VA, USDA, кредиты Fannie Mae HomeReady или Freddie Mac Home Возможные кредиты.
    2. Походите по магазинам с различными кредиторами, как только вы получите кредит.
    3. Поговорите с местными банками, чтобы узнать, что они могут вам предложить.
    4. Подайте заявку в интернет-банки и кредитные союзы.
    5. Работайте с ипотечным брокером, чтобы найти кредитора.
    6. Попросите члена семьи или друга с хорошей кредитной историей подписать вашу ипотеку.

Как получить ипотеку | Жилищные кредиты

— Письмо-обязательство:

Письмо, выданное Кредитором, в котором говорится, что он предоставит Заемщику Закладную для покупки этого имущества, но сообщает им, что еще требуется для «Банковской очистки» файла.

<< Вернуться ко второму шагу

— Банковский расчет:

Когда Кредитор утверждает заемщика для получения ипотечного кредита на это определенное имущество.

>> Назад к восьмому шагу

— юридическое разрешение:

Когда работа по праву собственности и целевые документы соответствуют требованиям кредитора и учитывают все исключения, указанные в отчете о праве собственности.

*Файл должен быть одобрен Банком И Юридически, чтобы запланировать закрытие.*

>> Назад к седьмому шагу

 

— Пакет названий:

*Каждый пакет зависит от Поверенного и Сделки, это общий список*

    • Abstract: Оригинал документа (больше похожего на пакет) цепочки правовых титулов, обычно датированный 70-летней давностью до гарантийного договора, показывающий каждую сделку с этим имуществом и людей, которые им владели, возможно, в течение последнего месяца или около того.

>> Назад к шагу 12

  • Налоговый поиск и счета: В некоторых случаях мы можем обойтись одним без другого, если у нас есть подтверждение того, какие налоги были уплачены и не уплачены, текущие суммы и способы их уплаты в будущем.Это для «настройки условного депонирования», когда Банк включает налоги в платеж по ипотеке, поэтому покупателю не нужно платить их отдельно самостоятельно.
  • Заявление о намерениях / Показания под присягой / Любые документы, которые могут потребоваться для решения вопроса, указанного в заголовке:
    • *Исх. Доверенности, трасты, свидетельства о смерти, аффидевиты о судебных решениях, аффидевиты результатов опроса, аффидевиты имени и т. д. (Кажется, у всех разное название и формат этой формы)
  • Контракт и письмо-обязательство: это нормально, если письмо-обязательство не включено, возможно, оно еще не выпущено.
  • Опрос: обновленный или существующий, если он у них есть. На усмотрение Кредитора требуется ли обновленное обследование.

>> Назад к четвертому шагу

 

— Название Отчет/Политика/Обязательство:

Это то, что создает страховая компания, которая «написание титула» , после тщательного изучения пакета титулов и определения того, какие элементы, известные как Исключения или меры по исправлению положения , необходимо решить.Это отправляется адвокату покупателя, чтобы он мог позаботиться обо всем, что необходимо сделать для закрытия сделки.
>> Вернуться к пятому шагу
>> Вернуться к шестому шагу

 

— Передаточные документы:

Это документы, которые требуются при закрытии, большинство из них должны быть зарегистрированы для официальной передачи права собственности от продавцов к покупателям. Некоторые из них включены в отправляемый пакет заголовков, некоторые нет. Зависит от отправления прокурора и от того, знают ли они, что мы делаем, и не нуждаются в проверке.

*Для того, чтобы зарегистрировать акт, необходимо зарегистрировать налоговые формы штата и округа, RP 5217 и TP 584. Иногда бывают исключения и другие формы, но они ситуативны.


>> Вернуться к шагу четыре
>> Вернуться к шагу 10

 

— Доказательства:

Любые подписанные документы, которые устраняют исключения в отчете о заголовке. Обычно используется при ссылке на документы после того, как произошло закрытие.

>> Назад к шагу 11

 

Пошаговое руководство для покупателей жилья

Если вы хотите купить дом, но у вас нет кучи наличных денег, вам нужно научиться получать ипотечный кредит — этот важнейший ипотечный кредит используется приобрести недвижимость, которую вы затем окупите в течение многих лет или даже десятилетий.

Подавляющему большинству покупателей жилья нужна ипотека, чтобы осуществить свою мечту о собственном жилье, но это не значит, что кредиторы просто раздают ссуды всем, кто попросит.Существует процесс с требованиями, которые вы должны будете выполнить. Поэтому, прежде чем вы даже ступите в дом, убедитесь, что вы знаете, как получить ипотечный кредит, чтобы вы могли без проблем получить кредит.

Шаг 1. Подойдите к оформлению ипотечного кредита

Прежде чем начать покупать жилье, вам следует оформить ипотечный кредит. Многие новые покупатели ждут, пока не найдут идеальный дом, чтобы начать делать покупки для ипотеки и смотреть на ипотечные ставки, и это ошибка.

Причина: все кредиторы немного разные, поэтому имеет смысл сравнить кредиты, которые они предлагают, с точки зрения процентных ставок, стоимости закрытия и многого другого, говорит Ричард Редмонд , ипотечный брокер и автор книги «Ипотечные кредиты». : Руководство для инсайдеров.”

Сейчас самое время решить, хотите ли вы подать заявку на получение ипотечного кредита с фиксированной или плавающей процентной ставкой.

Этот шаг также поможет вам определить любые проблемы, которые могут возникнуть у кредиторов в связи с вашей заявкой на получение кредита, и даст вам время исправить эти недостатки, чтобы вы были в отличной форме, чтобы сделать предложение, как только дом вашей мечты появится.

Вы также захотите проверить свой кредитный отчет, прежде чем идти дальше. Если ваш кредитный рейтинг ниже отличного или даже если у вас плохая кредитная история, вам нужно поработать, прежде чем вы сможете претендовать на получение кредита с выгодной процентной ставкой.Вы можете предпринять некоторые шаги (например, погасить сумму кредита и, возможно, увеличить лимиты кредитной карты), чтобы быстро улучшить свой кредитный рейтинг. Однако, если ваш кредитный отчет показывает больше проблем, вам, возможно, придется потратить от нескольких месяцев до года на работу над своим кредитным рейтингом, прежде чем вы снова попытаетесь получить ипотечный кредит.

Шаг 2. Получите предварительное одобрение ипотечного кредита

Цель встречи с ипотечным кредитором – получить предварительное одобрение ипотечного кредита. Во время этого процесса кредитор проверит ваше финансовое прошлое и проверит ваш доход, долги и другие факторы, которые помогут ему определить, давать ли вам ипотечный кредит, а также сколько дома вы можете позволить себе купить.

Получение предварительного одобрения имеет решающее значение , если вы хотите, чтобы ваши усилия по покупке дома увенчались успехом. Почему? Потому что письмо с предварительным одобрением от кредитора показывает продавцам жилья, что у вас есть финансовая поддержка, необходимая для покупки их дома. Без этого продавцы не могут гарантировать, что вы сможете позволить себе их место, и во многих случаях не воспримут вас всерьез.

Не путайте предварительное одобрение с прохождением предварительной квалификации. Чтобы пройти предварительную квалификацию, заемщик в основном беседует с кредитором о финансах, но заемщику не нужно предоставлять какие-либо документы.

«Предквалификацию можно составить на листе бумаги с вкладными листами», — говорит Рэй Родригес , региональный менеджер по продажам ипотечных кредитов в TD Bank. «Часто это не имеет никакой ценности».

Чтобы подать заявку на предварительное одобрение, вам необходимо предоставить кредитору следующее:

  • Платежные квитанции за последние 30 дней, показывающие ваш годовой и месячный доход или прибыль и убытки от бизнеса, если вы работающие не по найму
  • Федеральные налоговые декларации за два года
  • Формы W-2 от вашего работодателя за два года
  • 60 дней или ежеквартальный отчет обо всех ваших счетах активов, включая ваши чеки и сбережения, а также любые инвестиции счета, такие как CD, IRA и другие акции или облигации
  • Любые другие активы в сфере недвижимости
  • История проживания за последние два года, включая контактную информацию арендодателя, если вы арендовали
  • Подтверждение наличия средств для первоначального взноса, например, выписка с банковского счета (если первоначальный взнос наличными является подарком от ваших родителей, «вам необходимо предоставить письмо, в котором четко указано, что деньги являются подарком, а не ссудой», — говорит Родригес.В противном случае сумма первоначального взноса повлияет на отношение вашего долга к доходу и может помешать вам получить ипотечный кредит.)
  • Заявка на получение ипотечного кредита
  • Разрешение на проверку вашего кредитного отчета и получение вашего кредитного рейтинга (Ваша кредитная история показывает вашу историю платежей по ипотечным кредитам и кредитным картам, а также заимствования других денег и ответственного их погашения.В вашем отчете также показаны открытые долговые счета, которые у вас могут быть, включая студенческие ссуды, кредитные карты и другие долги.Даже если у вас хорошая кредитная история оценка, если у вас слишком много долгов, отношение вашего долга к доходу может быть слишком высоким, чтобы претендовать на ежемесячные платежи по вашему новому кредиту.)

Шаг 3. Получите оценку дома

После того, как вы сделали предложение о покупке дома и подписали договор купли-продажи, большинство кредиторов захотят проверить, что вы покупаете, на средства по кредиту, и оценить их. для себя с оценкой дома. Это означает, что оценщик дома оценит рыночную стоимость дома, используя сопоставимые дома или комиссионные, так же, как вы и ваш агент по недвижимости сделали, когда решили, сколько предложить за дом.

В большинстве случаев цена оценщика в конечном итоге будет примерно такой же, как ваша собственная, — в этом случае все хорошо, — говорит Рик Филлипс , оценщик и агент по недвижимости из Вены, штат Вирджиния.И если оценка оказывается выше, чем вы платите, вы получаете хорошую сделку. Например, если вы платите 700 000 долларов за дом, а оценщик говорит, что он стоит 710 000 долларов, вы мгновенно получаете 10 000 долларов в виде собственного капитала.

Однако, если оценка ссуды окажется ниже той, которую вы согласились заплатить за дом, это может быть проблемой, потому что кредиторы будут давать вам взаймы только столько денег, сколько они стоят по оценке, или до процента от оценка. Это означает, что вам придется заплатить разницу между максимальной суммой кредита и ценой покупки плюс расходы на закрытие сделки или убедить продавца снизить цену продажи до уровня, который кредитор считает справедливым.Другой вариант – оспорить оценку кредита, подав апелляцию или заказав повторную оценку кредита. В большинстве случаев все это работает, а если нет, имейте в виду, что ваш кредитор, по сути, удерживает вас от переплаты за подделку.

Шаг 4. Очистите право собственности и закройте сделку

Когда вы покупаете дом, вы «принимаете право собственности» на недвижимость, то есть становитесь законным владельцем. И ваш кредитор хочет доказательства! Таким образом, он запросит поиск по названию, который включает оплату титульной компании за поиск в общедоступных записях наличия наследников, настаивающих на том, что собственность принадлежит им, залоговые права (от подрядчиков, которые работали над домом, но никогда не получали зарплату) или другие проблемы.Надеемся, что все пойдет хорошо, но в противном случае этот дополнительный шаг может спасти вас от серьезной пугающей ситуации, когда вы боретесь за право собственности или несете ответственность за погашение старых залогов самостоятельно.

Как только титул будет очищен, вы можете закрыть сделку. Именно здесь покупатель, продавец, представитель кредитора и любые другие лица, участвующие в этом процессе, встречаются, чтобы подписать все документы, перевести все причитающиеся деньги, передать ключи и жить дальше!

Конечно, весь процесс ипотеки может показаться трудоемким и сложным, но будьте уверены, его цель – защитить все стороны, включая вас, от дорогостоящих ошибок.

Как стать специалистом по ипотечному кредитованию: полное руководство (2021)

Хотите узнать, как стать ипотечным специалистом? Эти специалисты, известные в отрасли как создатели ипотечных кредитов, или MLO, играют ключевую роль в процессе помощи покупателям в поиске домов, которые им подходят — как правило, они являются основным контактным лицом, когда заемщик завершает ипотечную сделку.

В частности, они помогают покупателям найти подходящие для них кредиты — ипотечные кредиты, которые соответствуют их бюджету и позволяют им оставаться в домах, которые они покупают, в течение длительного времени.

MLO выполняют все следующие действия:

  • Выявление потенциальных покупателей жилья с помощью рекламы, связей, семинаров и других средств
  • Соберите всю информацию о заемщике, необходимую для заявки на кредит
  • Предоставить заемщикам подходящие для них варианты получения кредита
  • Вести точный и тщательный учет ипотечных сделок
  • Взаимодействие с другими специалистами по ипотечному кредитованию, такими как андеррайтеры и оценщики

MLO не только поддерживают покупателей жилья, но и выполняют жизненно важную функцию в сфере недвижимости.С ответственными MLO, мошенничество с ипотекой и потеря права выкупа значительно снижаются . Великие MLO находятся на передовой в поддержании стабильного рынка покупки жилья.

Многие люди находят это привлекательным карьерным путем. Специалист по ипотечным кредитам занимает 14-е место в рейтинге деловых должностей US News & World Report. Средняя зарплата на этой должности составляет 64 660 долларов, и для нее не требуется никакого высшего образования.

Перед получением лицензии

Если вы хотите стать специалистом по ипотечным кредитам, у вас, вероятно, возникнет ряд вопросов о том, что влечет за собой эта должность.

Давайте рассмотрим все, о чем вам нужно подумать, прежде чем закрыть свой первый кредит.

Личные качества

С точки зрения личных качеств, MLO должны быть людьми, ориентированными на детали.

В качестве MLO вы будете собирать ряд данных от потенциальных заемщиков и предоставлять эту информацию кредиторам. С этой информацией нужно обращаться осторожно и точно представлять. Быть организованным очень важно, потому что клиенты, с которыми вы работаете, часто принимают самое важное решение о покупке в своей жизни.

Это также выгодно, если вы общительный человек. Вы будете работать с широким кругом людей, и рефералы, как правило, составляют большую часть вашего бизнеса. Хорошее впечатление производит ключ .

Знание сферы недвижимости — или, по крайней мере, готовность учиться — еще одно важное качество. MLO должны быть в курсе того, как развивается ипотечное кредитование. Новые продукты, инновации и правила всегда являются частью комплекса.

Если вы относитесь к тому типу людей, которые всегда узнают что-то новое, вы можете стать ипотечным кредитором.

Просмотрите свою историю

MLO каждый день имеют дело с конфиденциальной финансовой информацией потенциальных покупателей жилья. Они также выступают в качестве связующего звена между кредитными учреждениями и потенциальными заемщиками. Кредиторы должны иметь кредиты погашены; заемщики должны оставаться в своих домах, и MLO является краеугольным камнем для обеспечения того, чтобы оба находились в наилучшем возможном положении.

Для тех, кто хочет стать инициатором кредита, это карьера, которая требует от вас финансового характера и стабильности.Это делается для того, чтобы предотвратить участие в отрасли злоумышленников, что было одной из основных проблем, приведших к финансовому краху 2008 года.

Это означает, что вы должны соответствовать определенным финансовым требованиям и иметь чистую криминальную историю. Любой из следующих сценариев может привести к отказу в выдаче лицензии:

  • Осуждение за мошенничество
  • Плохая кредитная история
  • История обращения взыскания или других значительных невыплаченных долгов
  • Ранее отозванная лицензия в других штатах

Всегда лучше указывать как можно больше информации в своем заявлении.Бывают случаи, когда регулирующие органы примут заявителя, даже если у них есть потенциальные опасные флажки. Например, во многих штатах есть юридические исключения для заявителей с неоплаченным медицинским долгом. Осуждение в уголовном порядке, не связанное с мошенничеством, например, за вождение в нетрезвом виде, также может не привести к отказу в выдаче лицензии.

Исследования

В этот момент у вас может возникнуть вопрос: сколько времени нужно, чтобы стать кредитным специалистом? Ответ таков: все зависит от того, как вы к этому подойдете, но будьте уверены, если вы начнете вкладывать время и деньги в процесс, вы захотите, чтобы завершил его.

Очень важно провести исследование, прежде чем погрузиться в подготовительные курсы.

Национальная служба лицензирования ипотечных кредитов (NMLS) является основным регулирующим органом для MLO и располагает большим количеством полезной информации, включая требования штата к лицензированию. Здесь, в The Coop, у нас есть информация обо всем, от Online CE и Live CE до сообщества профессионалов, занимающихся рядом вопросов, и список ресурсов для MLO. Потратив время на то, чтобы понять, как именно стать создателем ипотечного кредита, в первую очередь будет означать, что вы уверенно идете на обучение.

Хорошей новостью является то, что для работы в этой области не требуется специального образования. MLO обычно имеют опыт работы в бизнесе, банковском деле, экономике или финансах, но это не обязательно. Вместо этого MLO должны получить лицензию, сдав тест, пройдя курсы обучения перед получением лицензии и предоставив информацию для утверждения в NMLS.

Получение лицензии

Допустим, вы решили, что получение ипотечного кредита является для вас карьерным путем.Каковы ваши следующие шаги?

Первым и наиболее важным шагом является получение действительной лицензии на выдачу ипотечного кредита. Выдача ипотечных кредитов без государственной лицензии является незаконной. Ниже подробно описаны шаги, которые необходимо предпринять для получения лицензии.

Закон о безопасности

Следует помнить, что в каждом штате действуют особые правила, применимые к лицензированию MLO , а органы штата фактически выдают лицензии.

Но есть ряд требований, перечисленных в федеральном законодательстве, которые применимы ко всем направлениям. Стоит ознакомиться с федеральным Законом о безопасном и справедливом исполнении для лицензирования ипотечного кредитования от 2008 года (то есть SAFE Act ), важным законопроектом, принятым Конгрессом после кризиса ипотечного кредитования.

Согласно SAFE ACT и NMLS, MLO обязаны:

  • Получить лицензию от соответствующих штатов
  • Зарегистрируйтесь в NMLS
  • Предоставьте разрешение на получение кредитного отчета
  • Предоставлять различную идентифицирующую информацию
  • Предоставление отпечатков пальцев для проверки криминального прошлого
  • Предоставить историю занятости в сфере финансовых услуг за последние 10 лет
  • Сообщить о любых обвинениях, выдвинутых против них органом финансового регулирования
  • Подтверждение полноты и точности предоставленной информации

Подготовка к лицензированию

Одним из ключевых шагов на пути к тому, чтобы стать ипотечным кредитором, является прохождение курсов в соответствии с требованиями NMLS.Кандидаты должны пройти 20 часов предлицензионных учебных курсов, включая следующие:

  • Три часа федеральных законов и правил
  • Три часа занятий по этике, включая обучение по вопросам мошенничества, защиты прав потребителей и справедливого кредитования
  • Двухчасовой тренинг по стандартам кредитования для рынка нетрадиционных ипотечных продуктов
  • Двенадцать часов неопределенных инструкций по выдаче ипотеки

В дополнение к этому, в каждом штате есть особые требования к образованию, как правило, по темам, характерным для штата.Это может варьироваться от обучения альтернативным кредитным продуктам, таким как обратная ипотека, до того, как определить красные флажки в заявке на ипотеку.

Кандидаты должны ознакомиться с рекомендациями своего штата о том, как стать лицензированным кредитным специалистом.

Тестирование SAFE MLO

Кандидаты на получение лицензии MLO должны пройти тест SAFE MLO с результатом не менее 75% . Тест оценивает кандидатов на их знание государственного и федерального законодательства об ипотечном кредитовании.Многие штаты приняли Единый государственный тест, который абитуриентам нужно сдать только один раз. Это облегчает лицензиатам подачу заявок на получение лицензии в других штатах.

В соответствии с требованиями Закона о SAFE существует период ожидания между повторной сдачей теста SAFE MLO. При первой и второй неудачах кандидаты должны ждать по 30 дней между пересдачами теста. Если человек трижды проваливает тест, он должен подождать 180 дней, прежде чем снова сдавать тест.

Требования NMLS

Некоторые другие требования NMLS включают:

  • Спонсорство: Деятельность MLO человека должна спонсироваться и контролироваться его работодателем.Государственные регулирующие органы должны одобрять спонсорство.
  • Уникальный идентификатор NMLS: Уникальный идентификатор NMLS — это номер, постоянно присваиваемый каждой компании, филиалу и физическому лицу с учетной записью NMLS. Эта система была разработана с целью лучшего отслеживания каждой компании и лицензиата и должна отображаться во всех рекламных объявлениях об услугах по выдаче ипотечных кредитов.
  • Оплата сборов: Кандидаты должны оплатить сборы для получения лицензии. Сумма этих сборов варьируется в зависимости от штата.

После получения лицензии

После получения лицензии вы можете начать работу в качестве кредитора жилищного кредита. Некоторые MLO работают независимо, но новички часто предпочитают начинать с устоявшегося бизнеса, который имеет существующую клиентскую базу, например, банк, учреждение ипотечного кредитования или кредитный союз.

Со всей бюрократией, связанной с процессом лицензирования, важно сосредоточиться на цели, которую вы имели в виду, когда впервые начали изучать, как стать кредитным специалистом, — помогать людям переезжать в дома их мечты.

Покупка недвижимости может быть сложным и напряженным процессом для среднего человека, но квалифицированный и поддерживающий MLO может облегчить этот процесс, позволяя покупателям жилья получать удовольствие от своих инвестиций, зная, что они получили самый лучший ипотечный кредит.

Однако на этом работа не заканчивается. Важно, чтобы MLO не отставали от профессионального развития, чтобы сохранить свою лицензию и оставаться в курсе практики ипотечного кредитования.

Поддержание активной лицензии

Если у вас есть лицензия, вы должны соответствовать требованиям для поддержания статуса активной лицензии.Активный статус показывает, что вы соответствуете всем требованиям процесса федеральной регистрации. Вам нужно будет ежегодно продлевать свою лицензию, проходить курсы повышения квалификации и обновлять всю информацию, подаваемую в NMLS.

Например, если вы планируете перейти и работать в новой компании, вы должны сообщить об этом NMLS. Веб-сайт NMLS содержит полезные ресурсы для продления лицензии, в том числе справочники, контрольные списки и информацию о сборах, сроках и других требованиях.

Непрерывное образование

MLO должны ежегодно проходить восемь часов утвержденного NMLS непрерывного образования, чтобы иметь право на продление лицензии. Ответственность за завершение этого обучения и процесса обновления лежит на MLO. Если вы этого не сделаете, вы можете потерять лицензию.

Непрерывное образование должно включать:

  • Три часа федеральных законов и правил
  • Два часа инструктажа по этике по вопросам мошенничества, защиты прав потребителей и справедливого кредитования
  • Двухчасовой тренинг по стандартам кредитования для рынка нетрадиционных ипотечных продуктов
  • Один час неопределенного обучения по выдаче ипотечных кредитов, которое может быть выполнено путем прохождения курса для конкретного штата в зависимости от требований штата

Поддержание в актуальном состоянии записей NMLS

Есть определенные моменты, когда вам необходимо заблаговременно предупредить NMLS и обновить свои записи.Это включает в себя обновление NMLS при значительных изменениях, таких как:

  • Изменение места работы: когда вы переходите в другую компанию и теперь вас спонсирует новая компания
  • Арест: Любые проблемы с законом
  • Банкротство: серьезные финансовые трудности, такие как банкротство

Получить «LO Down»

Если вы заинтересованы в том, чтобы стать MLO, вам нужно быть в курсе всех самых интересных событий в бизнесе!

Подпишитесь на наше еженедельное видео The LO Down , чтобы научиться ходить пешком и говорить на словах!

Сложно ли получить ипотеку?

С начала 2000-х годов и до того, как в 2006 году лопнул пузырь на рынке жилья, ипотечные кредиты было чрезвычайно легко получить любому, у кого была даже приличная кредитная история.

В те дни законные банки и кредиторы предлагали ссуды без документов — ипотечные кредиты, когда потребитель сообщает банку, сколько он или она зарабатывает, что затем не проверяется, — и ссуды с низким уровнем документации, где некоторая проверка (возможно, поиск на платных квитанциях) сделано было, но не много. Менее щепетильные кредиторы даже предлагали что-то известное как ссуда «НИНДЗЯ» или ипотека «без дохода, без работы, без активов».

Легко понять, почему с тех пор необходимо было ужесточить стандарты.Люди брали ссуды на покупку домов, которые они не могли себе позволить, на основании того, что банки соглашались с их обещаниями, что они будут хороши за эти деньги. Это, как вы можете себе представить, привело к огромному количеству дефолтов, что привело к падению цен на жилье на многих рынках.

Почтовый жилищный пузырь, ипотечная индустрия сжалась. Почти все кредиты требовали традиционной документации — налоговых деклараций за два года, банковских выписок за два месяца (или более), двух платежных квитанций на каждого заемщика и подтверждения любой финансовой прибыли, не связанной с выплатой заработной платы.Кроме того, многие банки были менее терпимы к кредитным рейтингам.

Теперь, когда дни без документов не вернулись, стандарты стали слабее, чем после того, как лопнул пузырь. Получить ипотечный кредит непросто, но, безусловно, стало проще, чем раньше.

Источник изображения: Getty Images.

Что нужно для получения ипотеки?

Стоит отметить, что с ипотечными кредитами всегда есть исключение из каждого правила. Например, когда мы с женой недавно приобрели квартиру, в которой мы живем, наш банк предоставил освобождение от проверки наших налоговых деклараций в Налоговой службе, поскольку в прошлом году у нас украли наши личные данные для подачи мошеннической налоговой декларации.

Это освобождение, которое было бы легко получить в 2004 году, было предоставлено только потому, что мы обладали высокой квалификацией, покупали гораздо меньше жилья, чем технически могли себе позволить, и снижали 25%. Если бы одно из этих трех не было правдой, нам вполне могли бы отказать.

В целом, однако, заслуживающая доверия ипотечная компания (и все еще существуют хищнические компании, которые выдают нетрадиционные кредиты, как правило, не приносящие пользу потребителям) хочет, чтобы заемщики соответствовали правилу 28/36.Это означает, что домохозяйство должно тратить не более 28% своего поддающегося проверке ежемесячного дохода на расходы на жилье (ипотека плюс страховка и любые взносы ассоциации домовладельцев) и не более 36% на возобновляемый долг в целом.

Другим важным фактором помимо дохода является кредитный рейтинг. Не существует жесткого и быстрого правила для кредита, но Федеральное жилищное управление (FHA), которое помогает покупателям впервые, требует как минимум 580 для своих кредитов с минимально необходимым первоначальным взносом. В целом, заемщикам, попадающим в кредитный диапазон от бедных до удовлетворительных — 501–660, — придется столкнуться с более тяжелыми временами.Получить кредит с кредитом на эти цифры не невозможно, но процентные ставки могут быть выше, и могут потребоваться более высокие авансовые платежи.

Это сложнее, чем было, но не так сложно, как было

Право на ипотеку всегда было серой зоной. Например, кто-то с кредитным рейтингом 620, но с доходом, который ставит его или ее намного ниже соотношения 28/36, должен иметь возможность получить одобрение. Кредиторы не так снисходительны, как до 2006 года, но в целом они были более гибкими, чем сразу после того, как лопнул пузырь на рынке жилья.

Насколько сложно получить ипотечный кредит, обычно зависит от того, насколько вы квалифицированы и насколько хорошо у вас есть утки подряд. Хорошо квалифицированному покупателю со всей его или ее документацией, готовой к работе, обычно должно быть легче. Кому-то, кто выступает против правила 28/36 или с менее чем звездной кредитной историей, возможно, придется поговорить с несколькими кредиторами, и, как правило, ему придется намного усерднее работать для получения одобрения.

Подготовка к получению ипотеки

Прежде чем приступить к покупке ипотечного кредита, оцените свое финансовое положение.Есть действия, которые вы можете предпринять, чтобы убедиться, что вы финансово готовы купить дом.

Проверка вашего кредитного отчета

Потенциальный кредитор просмотрит ваш кредитный отчет, прежде чем одобрить ипотеку. Прежде чем вы начнете искать ипотечный кредит, закажите копию вашего кредитного отчета. Убедитесь, что он не содержит ошибок.

Если у вас плохой кредитный рейтинг, ипотечный кредитор может:

  • отказ в одобрении ипотеки
  • решить утвердить ипотечный кредит на меньшую сумму или на более высокую процентную ставку
  • рассмотрите ваше заявление, только если у вас большой первоначальный взнос
  • требуют, чтобы кто-то вместе с вами подписал ипотечный кредит
  • требуют, чтобы вы получили страхование ипотечного кредита, даже если ваш первоначальный взнос составляет 20% или более

Узнайте, как заказать кредитный отчет.

Оставайтесь в рамках вашего бюджета

Чтобы претендовать на получение ипотечного кредита, вы должны доказать своему кредитору, что можете позволить себе запрашиваемую сумму.

Ипотечные кредиторы и ипотечные брокеры используют вашу финансовую информацию для расчета ежемесячных расходов на жилье и общей долговой нагрузки. Они используют эту информацию, чтобы определить, что вы можете себе позволить.

Кредиторы и брокеры учитывают такую ​​информацию, как:

  • ваш доход (до налогообложения)
  • ваши расходы (включая коммунальные услуги и расходы на проживание)
  • сумма, которую вы занимаете
  • твои долги
  • ваш кредитный отчет и оценка
  • срок амортизации

Общие ежемесячные расходы на жилье

Суммарные ежемесячные расходы на жилье не должны превышать 39% валового дохода семьи.Этот процент также известен как коэффициент обслуживания валового долга (GDS). Вы по-прежнему можете претендовать на получение ипотечного кредита, даже если ваш коэффициент GDS немного выше. Более высокий коэффициент GDS означает, что вы увеличиваете риск взять на себя больше долга, чем можете себе позволить.

Ваши ежемесячные расходы на жилье включают:

  • ипотечные платежи
  • налоги на имущество
  • отопление
  • 50% от платы за квартиру (если применимо)

Общая долговая нагрузка

Общая долговая нагрузка не должна превышать 44% от вашего валового дохода.Это включает в себя ваши общие ежемесячные расходы на жилье плюс все ваши другие долги. Этот процент также известен как коэффициент обслуживания общего долга (TDS).

Вы по-прежнему можете претендовать на получение ипотечного кредита, даже если коэффициент TDS немного выше. Более высокий коэффициент TDS означает, что вы увеличиваете риск взять на себя больше долга, чем можете себе позволить.

Другие долги могут включать ваши ежемесячные платежи за:

  • остаток на кредитной карте
  • автокредит
  • кредитные линии
  • студенческие ссуды
  • пособие на ребенка или супруга
  • любые другие долги

Как стресс-тест может повлиять на вашу квалификацию

Организации, регулируемые на федеральном уровне, такие как банки, требуют, чтобы вы прошли стресс-тест, чтобы получить ипотечный кредит.Это означает, что вам необходимо доказать, что вы можете позволить себе платежи по соответствующей процентной ставке. Эта ставка, как правило, выше, чем фактическая ставка в вашем ипотечном договоре.

Вам необходимо пройти этот стресс-тест, даже если вам не нужна страховка по ипотечному кредиту.

Кредитные союзы и другие кредиторы, деятельность которых не регулируется на федеральном уровне, также могут попросить вас пройти стресс-тест по ипотеке.

Банк должен использовать более высокую процентную ставку:

  • 5,25%
  • процентная ставка, о которой вы договариваетесь с кредитором, плюс 2%

Если у вас уже есть ипотечный кредит, вам необходимо пройти этот стресс-тест, если вы:

  • рефинансировать свой дом
  • переключиться на нового кредитора или
  • получить кредитную линию под залог жилья

Используйте инструмент определения ипотечного кредита​, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на получение ипотечного кредита.

Ссылки по теме

Получите оценку, которую кредиторы используют для оценки вашего жилищного ипотечного кредита

Получите оценку, которую кредиторы используют для оценки вашего жилищного ипотечного кредита

После того, как вы решили, что готовы купить дом, вам нужно понять, как кредиторы видят вас. Кредиторы определят ваш кредитоспособности на основе ваших баллов FICO®.

Получив баллы FICO®, вы можете быть уверены, что знаете, какой тип кредита вам предлагает должен быть получен до того, как кредиторы представят вам номера.

Баллы FICO® — это кредитные баллы, которые большинство кредиторов используют для определения вашей кредитоспособности. риск и процентная ставка, которую вы будете платить. У вас есть три балла FICO®, один для каждое из трех кредитных бюро – Experian, TransUnion и Equifax. Каждый балл основывается на информации о вас, которую хранит кредитное бюро. Поскольку эта информация меняется, ваша оценка FICO® также имеет тенденцию меняться.

Если вы не считаете, что ваши баллы FICO® важны, подумайте еще раз.Интерес Ставка, которую вы можете рассчитывать заплатить за кредит, зависит от этих баллов. Разница между оценка FICO® 620 и 760 часто может составлять десятки тысяч долларов за срок службы ваш кредит. Низкий балл может стоить вам денег каждый месяц или даже привести к тому, что дом, который вы хотите быть недоступным.

По сути, чем выше ваши баллы FICO®, тем меньше вы можете рассчитывать на выплату по кредиту. Например, по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой на сумму 216 000 долларов:

.
Если ваш балл FICO®… Ваша процентная ставка… И ваш ежемесячный платеж составит…
Национальные процентные ставки, ежедневное обновление
760 — 850 3.16% 930 $
700 — 759 3,39% 956 $
680 — 699 3,56% $978
660 — 679 3.78% 1004 долл. США
640 — 659 4,21% 1057 долларов
620 — 639 4,75% 1127 долларов

Как вы можете видеть в этом примере, используя сегодняшние национальные тарифы, человек с оценкой FICO® 760 или выше заплатит 197 долларов США. меньше в месяц для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​размере 216 000 долларов США, чем у человека с оценкой FICO® 620 – , это экономия 2364 доллара в год. Вы видите, как важно, чтобы ваши баллы FICO находились в более высоких диапазонах, если они низкие, а также насколько важно поддерживать их на высоком уровне, если они хорошие.

Даже если вы считаете, что ваши баллы FICO® в порядке, в вашем кредитном отчете могут быть ошибки, которые Вы захотите разобраться, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит. Устранение ошибок до начала процесс может быть раздражающим, но иметь дело с ними, пока вы пытаетесь купить дом будет совершенно бесит.

Большинство кредиторов используют баллы FICO® от всех трех кредитных бюро при оценке вашей заявки на кредит. Ваша оценка будет вероятно, отличается для каждого кредитного бюро, и в одном могут быть ошибки, которые не отображаются в другие. Когда вы подаете заявку на кредит, делайте это со спокойной душой, зная, как вы будете просмотрены кредиторами.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *