Бизнес-Новости
Разное / Если банк обанкротился кому платить кредит: Please Wait… | Cloudflare

Если банк обанкротился кому платить кредит: Please Wait… | Cloudflare

Содержание

Выплата кредита если банк обанкротился

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Вы можете получить бесплатную консультацию юриста:

  1. Задайте вопрос через через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию: Вся РФ — 8(800)707-64-25

В последние два года политика Центрального Банка направлена на санацию банковского сектора, упорядочение и стабилизацию деятельности кредитных организаций. Неизбежной частью этой работы стал отзыв лицензий, а иногда и банкротство кредитных организаций.

В этой ситуации у заемщиков, могу возникнуть необоснованные надежды на прекращение кредитных обязательств. Однако это не так.

🔥 Продолжение своих обязательств

Первое заблуждение, которое может дорого обойтись заемщику – это возможность не платить кредит. На самом деле это не так. При отзыве лицензии у банка кредитный договор сохраняет свою силу во всех аспектах. То есть заемщик должен продолжать в срок вносить платежи, а банк не имеет права потребовать досрочного погашения в части или в полном объеме.

Исключение составит ситуация если имеются долги по кредиту. Они не будут прощены, и представитель Агентства по страхованию вкладов имеет право обратиться в суд с требованием о досрочном погашении кредита. Какие нужны документы, для банкротства физического лица узнайте тут.

Однако, некоторые особенности важно учитывать.

Отзыв лицензии у банка влечет его ликвидацию или банкротство, но до этого может пройти еще несколько месяцев, но реквизиты для оплаты уже изменятся. Теперь следует узнать новые реквизиты. единые для уплаты всех кредитов, сделать это можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов.Если же платежи по старым реквизитам были внесены, необходимо сохранить все платежки и квитанции, во избежание штрафов.

Желательно проверить последние пару платежей и убедиться, что они зачтены.

Проблемы с платежами при отзыве лицензии или банкротстве возникают из – за рискованной банковской деятельности. а иногда по техническим причинам. Так, платежи по кредиту зачисляются на расчетный счет клиента, после чего списываются в погашение кредита. В таких ситуациях эти деньги могут «зависнуть».

Должнику не останется ничего, кроме как оплатить заново и ждать разрешения ситуации конкурсным управляющим с последующим возвращением «зависших» денег.

При отзыве лицензии и банкротстве сохраняется возможность безналичной и наличной форм расчетов по кредиту, уточнить адреса касс можно у конкурсного управляющего или на сайте Агентства. Однако, кассы есть не всегда, возможно, придется платить через сторонние банки и возникнет вопрос о взимании комиссии.

Можно применять правило о том, что банк должен предоставлять способ погашения кредитов без комиссии и Агентство по страхованию вкладов этим занимается. Если этой возможности нет, то поможет обращение через сайт агентства и ситуация исправится.

На видео-если банк лопнул, обанкротился, нужно ли платить кредит:

🔥 Продолжение платежа тому же банку

Банкротство банка не означает свободы от обязательств кредитного договора. Заемщик также должен продолжать в срок вносить платежи, а требования погасить кредит сразу в целом или части не имеют законной силы. Начать следует с того, что узнать новые реквизиты банка, на которые нужно перечислять выплаты по кредиту, так как и в случае с отозванной лицензией они изменятся.

Если банк до того лишился лицензии это будет уже второе изменение.

Как происходит уступка прав требования по кредитному договору, можно понять прочитав данную статью.

Что делать, если звонят из банка по кредиту родственника, подробно рассказывается в данной статье.

Как оформить банкротство физического лица по кредитам, поможет разобраться данная статья здесь: https://ruleconsult.ru/grazhdanskoe/finansovoe/kak-oformit-bankrotstvo-fizicheskogo-lica.html

Ошибочно ждать письма из банка о признании его банкротом ил передачи кредита другому банку. Это может повлечь пени, штрафа или даже претензии о погашении всей суммы кредита. В случае отказа на претензию можно встретиться с кредитором в суде. А если долги уже есть на момент банкротства, то лучше поскорее их оплатить.

Если раньше банк мог отложить на время обращение в суд, то теперь конкурсный управляющий не станет затягивать и может подать иск с требованием о досрочном погашении всей суммы кредита.

Бывают ситуации, когда должник не может перевести средства на счет банка, по независящим от него причинам. Ст. 327 ГК РФ дает возможность снести средства на депозит нотариуса. Для этого нужно письменно обратиться к нотариусу. В заявлении указать данные кредитора, причину, по которой не возможна выплата на его счет, вид и размер обязательств.

Когда правопреемник по этим обязательствам обнаружится, нотариус передаст эти деньги ему, а долг не будет считаться просроченным.

В случае банкротства и отзыва лицензии все обязательства банк можете переуступить третьим лицам. Это делается с целью погашения его собственных обязательств. При этом закон не запрещает продать долги кому-то кроме банков. Часто это могут оказаться небанковские организации, например, коллекторы.

Если это все же произошло, то заемщик должен быть письменно уведомлен об этом, и проинформирован новым кредитором о реквизитах для внесения платежей.

Возможно вам так же будет интересно узнать, как законно не платить кредит банку.

Прочитав данную статью станет понятно, как вернуть страховку после выплаты кредита.

Как происходит возврат налога при покупке машины в кредит, можно понять если прочитать данную статью.

Читайте так же о том, как выдаются лицензии на охранную деятельность.

Банкротство и отзыв лицензии у банка не конец отношений с заемщиком, но и не трагедия сами по себе. Главное, продолжать своевременно гасить долг и не поддаваться на соблазн избежать обязательств.

Зачастую острая необходимость в больших денежных суммах заставляет людей идти на крайние меры, одной из которых является заключение кредитного договора с банком. Такой способ актуален для лиц, которые являются резидентами Российской Федерации, официально трудоустроены на территории страны и способны подтвердить указанную информацию о себе соответствующим перечнем документов: паспорт гражданина РФ и справку с места работы о периодической выдаче заработной платы не менее, чем за 3 последних месяца с момента обращения. Некоторые банки предоставляют и более приемлемые условия для своих клиентов, допуская иностранное гражданство либо даже его отсутствие, а также принимая во внимание проблемы с трудоустройством и отсутствием возможности предоставить документальное подтверждение платёжеспособности.

Так или иначе, в случае одобрения заявки клиента на выдачу ему желаемой денежной суммы под кредит, он, согласно условиям договора, автоматически признаётся кредитополучателем – одной из сторон соглашения, основной обязанностью которого является своевременное погашение текущего долга. Соответственно, банк, в таком случае, выступает в качестве кредитодателя – стороной, обязывающейся единоразово предоставить клиенту требуемую сумму денежных средств на условиях, указанных в договоре. Основная проблема кредитополучателей заключается в постоянно растущей сумме, которую они должны возвратить банку.

Помимо того, что кредит должен быть погашен в полном размере и в установленный срок, в этот же срок должна быть выплачена и процентная ставка – таким образом банк взимает с клиента плату за свои услуги. И всё-таки, если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?

🔥 Признание банка банкротом

При таком раскладе может показаться, что банк будет иметь преимущество в любом случае. Однако при определённом стечении обстоятельств может случиться и так, что его финансовое положение будет становиться всё более нестабильным, вплоть до того момента, когда банк будет официально признан банкротом. Это наиболее характерно для организаций, начавших свою деятельность в условиях жёсткой конкуренции и не сумевших достигнуть планки самых продвинутых представителей банковского дела. Вдобавок к этому, на положение дел банка может повлиять экономическая ситуация в стране, потому как, если обанкротится источник финансирования, то и зависимая организация, не имеющая средств на дальнейшее развитие, вскоре будет признана банкротом. Такие случаи представляют собой не только весомую проблему для банковских работников и руководителей, но и для клиентов, которые ранее оформили в обанкротившемся банке кредитный договор и не выплатили всю сумму долга.

Возникает резонный вопрос: нужно ли выплачивать оставшуюся сумму, и, если присутствует такая необходимость, каков будет порядок совершения обозначенной процедуры?

🔥 Процедура банкротства и её государственное сопровождение

Прежде всего, стоит разобраться, в каких случаях банк однозначно будет признан банкротом. Это происходит при систематическом нарушении данной организацией условий, согласно которым они должны оказывать услуги по финансированию своих клиентов. Это может означать только то, что она более никем не спонсируется, а суммарных доходов от собственной деятельности не хватает для погашения образовавшегося долга.

В таких случаях обязательства по регулированию деятельности обанкротившейся организации, согласно действующему законодательству, возлагаются на специально уполномоченных представителей компетентных государственных органов. Действующий руководитель, при этом, снимается с должности, а в его отношении проводится служебная проверка. Если по её результатам будет выявлена его вина в несостоятельности подчинённой организации, он может быть привлечён к установленной законом ответственности.

Остальные банковские работники сохраняют своё должностное положение, но их компетенция может быть скорректирована новым руководителем в целях скорейшего выхода из сложившейся ситуации. Иногда для ликвидации статуса банкрота необходимо продать основные банковские фонды – это один из самых быстрых способов получить достаточное количество средств для расчёта с кредиторами. С учётом такой нестабильной ситуации банка, перед его клиентами-кредитополучателями ещё острее становится вопрос о необходимости выплат по договору.

🔥 Обязанности клиентов-кредитополучателей банка, признанного банкротом

Как правило, представители обанкротившихся организаций, сами будучи должниками, в последнюю очередь озабочены вопросами контроля за выплатами по кредитным договорам. Это обусловлено тем, что средства, полученные от клиентов даже при предварительном погашении кредитов, едва ли будут способны перекрыть банковскую задолженность. Руководство организации, находящейся в подобном проблематичном положении, куда больше полагаются на фонд страхования, который должен возместить сумму депозита даже при полной ликвидации самого банка.

Однако даже подобные обстоятельства не снимают с кредитополучателей их договорных обязательств, согласно которым они должны в установленные сроки вносить платежи в счёт их основного долга, а также для погашения процентной ставки. Банк-банкрот, при этом, всё ещё сохраняет за собой право наложения штрафных санкций на недобросовестных клиентов, вплоть до требование преждевременного погашения всего кредита при систематическом нарушении условий договора.

🔥 Почему клиент обязан погашать долг по кредиту в пользу обанкротившейся организации

Своевременно производить выплаты по действующему кредитному договору необходимо во всех случаях, кроме признания его недействительным компетентным государственным органом либо самим банком-кредитодателем. Даже при наихудшем стечении обстоятельств, все действующие филиалы банка могут быть просто проданы другой организации, осуществляющей такую же деятельность и занимающей более стабильное положение в банковской системе. При этом, все условия кредитных договоров с клиентами обанкротившегося банка остаются в силе, а сами они становятся клиентами другой организации.

🔥 Заключение

Таким образом, даже в ситуации, когда банк – банкрот, платить ли кредит – неуместный вопрос. Это обязательное условие для каждого банковского клиента, признанного таковым договорными обязательствами. Их неисполнение, имеющее систематический характер, может повлечь наложение штрафа и, как следствие, неблагоприятные последствия.

Нередко происходят случаи, когда у банковского учреждения, в котором оформлен заем, регулятор отбирает лицензию. Финансовая организация признается банкротом. Потребители интересуются: если банк обанкротился, нужно ли выплачивать кредит и кому?

Разберем вопрос подробно.

🔥 О кредитных обязательствах клиентов перед кредиторами

Что происходит с кредитом, если банк закрывается в силу финансовой несостоятельности? Дело в том, что кредитные обязательства заемщика никуда не исчезают.

Даже если кредитор признан банкротом, кредитный договор продолжает действовать. Согласно ему, должник обязан погашать заем согласно графику платежей. Если этого не делать в надежде, что банковская организация закроется и о долге забудут – должника ждут неприятности.

Невыполнение клиентом взятых обязательств может повлечь наложение штрафа и пеней. Иногда, если это предусмотрено договором, заимодавец может выдвинуть к заемщику требование преждевременного погашения всего кредита.

🔥 Зачем платить банку-банкроту

Ответим на вопрос, надо ли платить кредит, если банк обанкротился и почему.

Во-первых, при закрытии учреждения происходит продажа его кредитного портфеля другой финансовой организации. Значит, финансовая организация, являющаяся правопреемником банкрота, будет требовать от клиента выполнения кредитных обязанностей.

Во-вторых, новый кредитор в случае возникновения просрочки по займу, вправе поднять процентную ставку безответственному должнику.

В-третьих, если не платить по кредиту, банк подаст в суд на должника. В этой ситуации при залоговых займах изымается залоговое обеспечение. При беззалоговых займах суд вынесет решение об описи и конфискации имущества клиента.

🔥 Кому оплачивать взносы по кредиту, если заимодавец стал банкротом

Возникает вопрос, кому платить кредит, если банк обанкротился и теперь закрыт? Обычно после того как кредитный портфель закрывшегося банка продан, клиентам финансовой организации рассылают письма, в которых уведомляют о новом кредиторе и указывают реквизиты для вноса платежей.

Случается, что такие уведомления не доходят до адресата. Поэтому должнику нужно самому интересоваться судьбой ссуды и узнавать нужную информацию.

Действия заемщика, узнавшего о банкротстве финансовой организации, должны быть следующими:

  1. Обратиться в центральный офис. После закрытия банка, он еще некоторое время будет работать. С собой необходимо иметь соглашение о получении ссуды и паспорт.
  2. В Центральном офисе должны дать новые реквизиты оплаты задолженности.
  3. Если нет возможности посетить центральный офис обанкротившегося банковского учреждения, нужно позвонить в колл-центр и уточнить необходимую информацию.
  4. Зная нового заимодавца, нужно обратиться за реквизитами к нему. Медлить нельзя ни в коем случае.

🔥 Можно ли не оплачивать кредит, когда банк закрылся

Надо ли выплачивать взятый в обанкротившемся банке кредит или можно рассчитывать на списание займа? Банковскому учреждению, выдавшему ссуду, в случае после его закрытия заемщик уже не должен. Произошла передача долга новому кредитору, которому должник теперь обязан платить.

Если не выплачивать долг, новый кредитор начнет применять штрафные санкции. Дело может дойти до суда, который банк, ставший правопреемником банкрота, бесспорно выиграет. Должнику придется оплачивать еще и судебные издержки.

Так что платить кредит, когда банк обанкротился, нужно. Оплата будет производиться по новым реквизитам и новому банковскому учреждению. Долг никуда не исчезает при банкротстве банковской организации.

За клиентом закреплены кредитные обязательства.

Банк-банкрот обязан сообщить заемщику о своем закрытии и передаче его данных третьему лицу. Новый кредитор может предложить заемщику переоформить договор на иных условиях. Клиент имеет право отказаться от подписания нового договора, если условия покажутся ему невыгодными.

Как бы там ни было, заемщику придется платить кредит в любом случае.

Финансовые советы от эксперта

Автор статьи Евгений Беляев Время на чтение: 4 минуты

Отзыв лицензии у коммерческого банка не является редкостью в наши дни. Некоторые кредитные организации лишаются своего разрешения на работу, и выдачу кредитов. Но на момент банкротства, банк имеет кредитный портфель, в котором есть незакрытые долговые обязательства заемщиков.

У клиентов может возникнуть закономерный вопрос: нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился, в данной статье попробуем на него ответить.

Содержание

🔥 Нужно ли выплачивать кредит банку, если он не работает

Любая кредитная организация работает на основании лицензии Центрального банка России. Контролирующий орган может отозвать лицензию у любой кредитной организации, даже если финансовые показатели в норме. Если она систематически нарушает закон о защите прав потребителя или иные нормативные акты, то всегда находится в зоне риска.

Клиенты зачастую не разбираются во всех нюансах деятельности банка, и оформляют кредит там, где предлагаются наиболее приемлемые для него условия.

Если заемщик внимательно изучит свой кредитный договор, то он найдет в нем пункт о праве банка по переуступке требования долга другому кредитному учреждению. Речь идет не только о том, что если заемщик перестает платить кредит, то его дело будет передано коллекторам, но и о том, что в случае отзыва лицензии, долговые обязательства переходят другому банковскому учреждению.

Переуступка права требования по кредитному портфелю осуществляют юридические лица до инициирования процедуры банкротства. Банк является как обязанной стороной перед клиентами, так и имеет перед собой обязательства. Говоря простыми словами, при наступлении финансовых трудностей, банк продает кредитный портфель другому кредитному учреждению, полученные от продажи средства идут на расчеты банка со своими кредиторами. Ими могут быть:

  • Центральный банк;
  • другой коммерческий банк;
  • вкладчики;
  • клиенты по РКО и иные лица.

Мнение эксперта Евгений Беляев Юрист-консультант, финансовый эксперт

Обратите внимание, что заемщики не должны искать банк, который выкупил кредитный портфель кредитной организации, лишенной лицензии. Другая кредитная организация должна уведомить заемщика о передаче долга другому кредитору и указать реквизиты счета для его оплаты в письменной форме.

🔥 Как платить кредит после отзыва лицензии

Большинство клиентов не знают, что делать с кредитом, если банк банкротится. Некоторые из них ошибочно полагают, что они освободились от кредитных обязательств. На практике это не так, если клиент получил уведомление об изменении реквизитов своего кредитного счета, то в будущем, он обязан исполнять долг в соответствии с графиком платежей по указанным реквизитам. При этом заемщик должен знать два важных момента:

  1. Новый кредитор ни при каких обстоятельствах не имеет права изменять условия договора, увеличивать годовой процент и срок выплаты. Это противоречит действующему закону и ущемляет права заемщиков.
  2. Если банк не отправил реквизиты заемщику, он не имеет права требовать от него уплаты долга до тех пор, пока он не сообщит ему об изменении его кредитного счета в письменном виде. Штрафы и просроченные платежи аннулируются.

Зачастую клиенты узнают о банкротстве своего банка тогда, когда пытаются внести очередной платеж по кредиту, например, в офисах банка. Здесь действует временная администрация, которая назначается контролирующим органом для инфицирования процедуры банкротства. Именно в этот момент можно получить новые реквизиты и отправить платеж уже в другой банк.

Важно сохранить квитанцию, которая в будущем потребуется для оплаты займа другим способом, например, через интернет.

Права заемщиков в этом случае охраняет Центральный банк в России. Он следит за тем, чтобы новые кредиторы, не ухудшали условий договора. В некоторых случаях до завершения процедуры банкротства заемщики могут получить некоторые привилегии в виде отсрочки платежей, или кредитных каникул без дополнительных затрат и комиссий.

Еще бывают такие случаи, что клиенты испытывают некоторые неудобства при выплате кредита. Например, кредит оформлялся в банке, отделения которого есть в населенном пункте, а кредитный портфель выкупил банк, представительства которого в этом городе. В этом случае для того, чтобы решить какие-то вопросы с банком, заемщики вынуждены ездить в другой город, это крайне неудобно.

Выходов из этого положения два:

  1. Банк, который выкупил кредитный портфель заключает партнерские отношения с другой кредитной организацией, которая обслуживает клиентов бесплатно и не взимает плату за платежи по кредиту.
  2. Кредитный портфель выкупает крупный банк, который имеет свои представительства во всех городах и может обслуживать клиентов из любой точки нашей страны.

Мнение эксперта Евгений Беляев Юрист-консультант, финансовый эксперт

Обратите внимание: если вы попали в такую ситуацию, когда представительства банка в вашем городе нет, то вы можете оплачивать задолженность дистанционно и решать все вопросы с банком по телефону горячей линии.

Документы можно получать по почтовому адресу. Например, такой документ потребуется, когда вы полностью погасите займ и вам нужно будет доказательство закрытия кредитного счета.

🔥 Ответственность заемщика за неуплату кредита

Многие заемщики, когда банк лишился лицензии, перестают платить по займу и предполагают, что к ответственности привлечь за такое действие их невозможно. На самом деле, это далеко не так, потому что новый кредитор имеет полное право на требование долга. Говоря простыми словами, он погасил ваш долг перед банкротом и может взыскать всю сумму.

К тому же после лишения лицензии страдают не только заемщики, но и вкладчики. В их интересах также вернуть свои средства. Сделать это можно через агентство по страхованию вкладов, поэтому интересы вкладчиков с юридической точки зрения более защищены государством.

Если заемщик отказывается оплачивать задолженность банку, то он будет привлечен к ответственности. Новый кредитор может передать его дело коллекторам и подать в суд для принудительного взыскания задолженности. Если займ был обеспечен залогом, то оно переходит к новому кредитору.

Поэтому заемщику не следует нарушать кредитных обязательств, данных банку, у которого отозвали лицензию.

Часто заемщики задают такой вопрос: «Что делать, если банк обанкротился, а у меня там кредит?». Дождитесь, когда новый кредитор вышлет вам реквизиты нового кредитного счета и продолжайте оплачивать займ в соответствии с графиком платежей. Если новый кредитор нарушил закон, например, увеличил годовой процент, то обращайтесь с жалобой в Центральный банк и Роспотребнадзор.

Банкротство Мастер-банка наделало много шума и посеяло среди рядовых клиентов неуверенность в стабильности финансовых учреждений. Стоит ли вообще связываться с банками и пользоваться их услугами, опасаясь приближающегося кризиса?

Всем известно, что защитой прав вкладчиков занимается Агентство по страхованию вкладов. А что будет с кредитным займом в случае банкротства выдавшего его банка?

Паниковать не стоит, но понимание алгоритма действий при закрытии «вашего» банка необходимо.

🔥 Банкротство — не повод для радости

Банкротство банка, выдавшего кредит, не освобождает заемщика от обязательств по выплатам, а только добавляет ему головной боли. Если раньше внести выплаты можно было в конкретном отделении банка, то теперь придется еще выяснить когда и где можно оплачивать кредит. Кроме того, зачастую разорившиеся банки обращаются с просьбой досрочного погашения.

Что ждет заемщика?

Возможно три варианта развития событий:

  1. Просьба погасить задолженность в полном размере в течение 12 месяцев, необходимых для окончательной ликвидации банка.
  2. Судебный иск с целью досрочного расторжения договора займа с полным возвратом долга.
  3. Переход всех кредитных обязательств к новому собственнику или учреждению.

Досрочного погашения кредита банк может попросить, но не потребовать. Одностороннее расторжение договора со стороны финансового учреждения возможно только в случае несвоевременных выплат долга клиентом. В случае положительной кредитной истории иск будет отклонен судом.

Дальнейший расчет по кредиту будет производиться уже с тем учреждением, которое станет преемником долговых обязательств банкрота.

Важно знать!

Правопреемник не может изменить существенные условия заключенного ранее кредитного договора. Неизменными останутся процентная ставка, сумма ежемесячного платежа, срок погашения займа. Новый владелец кредитного портфеля может ввести свои тарифы лишь на обслуживание кредита.

В целях сохранения своей кредитной истории «без пятен» и избежания излишних расходов в виде штрафных санкций нужно обязательно продолжать регулярные выплаты в оговоренные договором сроки и в прежних размерах с обязательным сохранением квитанций и чеков. А с получением уведомления о новых реквизитах погашения кредита платежи просто станут вноситься в другой банк.

Об изменении владельца долга клиент извещается письменно. Получить данную информацию можно также, позвонив на горячую линию.

Источники информации

Остались вопросы? Задайте вопрос юристу бесплатно!

нужно ли дальше выплачивать кредит?

Предостерегаем: самовольное прекращение платежей по кредиту чревато большими неприятностями.

Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка — далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка — нет проблемы», то есть финансового обязательства?

Банки «шифруются»

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства. Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию. Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами. Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать. А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие

Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми. И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать. Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков — например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий. Его основная задача — как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями. Один из основных инструментов для этой цели — продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Говоря проще, чтобы рассчитаться по своим собственным долгам, банк использует ваш долг, путем уступки права требования другому кредитору. Например:

  1. Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
  2. Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
  3. Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
  4. Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.
Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон. Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый. Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику — банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» — смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

  1. Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
  2. Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
  3. Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
  4. На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре — отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Вместо эпилога

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск — поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет. Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства. Ибо банкротство банкротством, а кредит — все равно по расписанию!

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Куда платить кредит в случае закрытия банка: инструкция 2021

«В казахстанском законодательстве нет нормы о том, что должников по кредиту или по другим сделкам можно освободить от взятых обязательств в случае ликвидации банка», – сообщили Sputnik Казахстан в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка.

Если человек перестанет производить выплаты по кредиту, то взыскание задолженности будет производиться в судебном порядке.

Что будет, если просрочить выплату по кредиту в Казахстане

Согласно закону, заемщик должен выплачивать деньги (сумму основного долга, вознаграждение и пеню) в соответствии с ранее принятыми на себя обязательствами по договору.

Если клиент прекратил ежемесячные выплаты, то ему начисляется пеня.

Несмотря на ликвидацию банка, обязательство о выплате процента по кредиту, штрафов и пени не прекращается.

Невыплата по кредиту грозит проблемами не только заемщику, но и его поручителю с гарантом, которые также несут ответственность перед финансовыми институтами.

Кто будет заниматься кредитами ликвидированного банка

После принятия решения о лишении банка лицензии уполномоченный орган назначает временную администрацию. Временная администрация контролирует возврат ранее выданных кредитов.

До того, как вступит в силу судебное решение о принудительной ликвидации банка, за тем, как клиенты возвращают деньги, будет следить ликвидационная комиссия.

Ликвидационная комиссия действует от имени ликвидированного банка. В ее компетенцию входит проведение торгов по распродаже имущества, взыскание задолженности по кредитам, а также определение списка кредиторов, то есть лиц, которым остался должен банк.

Комиссия также принимает решение о том, как поступить с кредитным портфелем банка: продать третьей стороне, то есть другому банку, коллекторскому агентству или ипотечной компании. Либо продолжить управление кредитным портфелем банка, который лишился лицензии.

«Банк — это не филантроп» – Абаев прокомментировал стрельбу в Алматы

Какие банки закрываются в Казахстане

Напомним, что на сегодня в Казахстане идет процесс ликвидации девяти банков. Это Валют-транзит банк, Казинвестбанк, Delta Bank, Эксимбанк Казахстан, Банк Астаны, Qazaq Banki, Tengri Bank, AsiaCredit Bank и Capital Bank Kazakhstan. Лицензии у этих банков были отозваны. 

Ликвидированные банки в Казахстане не полностью рассчитались с кредиторами

Что делать с кредитом, если банк обанкротился? — PaySpace Magazine

Чем грозит заемщикам банкротство и ликвидация банка?

По данным НБУ, за 2019 год в Украине обанкротились два банка. Остальные — закрыли 509 своих отделений. Чем это грозит заемщикам в 2020 году?

И как кредит онлайн в микрофинансовой организации может помочь вовремя погасить займ в банке-банкроте? Ответы ниже.

Как происходит ликвидация банка?

Рассмотрим подробнее, как происходит ликвидация банка. Это поможет понять, как реагировать на новость о банкротстве кредитора.

Введение временной администрации в банке

Введение временной администрации в финансовой организации применяется Нацбанком Украины по причинам, указанным в ст. 75 Закона Украины “О банках и банковской деятельности”:

  • невыполнение обязанностей перед вкладчиками и кредиторами;
  • уменьшение ежедневных регулятивных средств и капитала достаточности на 5% и больше за отчетный месяц;
  • систематическое нарушение законодательства Украины;
  • систематические ошибки в отчетности или обнародование заведомо ложной информации, с целью скрыть реальные финансовые показатели;
  • отсутствие системы внутреннего контроля организации;
  • наличие более 40% рисковых активов (без учета санационного).

Процедура ввода временной администрации призвана помочь банку стать платежеспособным и “навести порядок” в финансовой отчетности. На практике, она длится около 1 года. И если за это время организация не сможет восстановить активы и выполнить обязательства, то ее деятельность прекращается.

Ликвидация банка

Процедура ликвидации банка проводится:

  1. по решению собственника;
  2. если Нацбанк Украины отзывает его банковскую лицензию по причинам, закрепленным в ст.77 Закона Украины “О банках и банковской деятельности”:
  • для получения банковской лицензии были поданы ложные документы;
  • после получения лицензии не было проведено ни одной банковской операции;
  • систематическое нарушение законодательства Украины.

Также, с инициативой отзыва лицензии банка может выступить Фонд гарантирования вкладов физических лиц.

После внесения НБУ информации о ликвидации банка в Единый государственный реестр юридических лиц и физических лиц-предпринимателей, финансовая организация останавливает деятельность. Однако, это не значит, что заемщики могут забыть о своих обязательствах.

Что делать заемщику во время ликвидации банка?

Если заемщику стало известно, что банк находится в процессе ликвидации, ему стоит лично посетить ближайшее отделение с паспортом и идентификационным кодом.

Временное руководство заинтересовано как можно быстрее восстановить платежеспособность финансовой организации. Поэтому, банк может потребовать у заемщика досрочного погашения займа, предложив более выгодные условия (например, списание части процентов). А для заемщика с задолженностью по кредиту — могут списать большие суммы штрафов и пени, если тот вернет долг единым платежом.

В такой ситуации, если денег для платежа нет, важно знать, где можно их получить быстро. Один из вариантов, доступных каждому совершеннолетнему гражданину Украины — оформление онлайн кредита:

  • до 20 000 грн на любые цели;
  • за 15 минут деньги на карту действующего банка;
  • без посещения офиса;
  • только паспорт и идентификационный код;
  • даже с плохой кредитной историей.

Узнать, куда платить кредит можно и дистанционно. На сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц или по номеру его горячей линии 0-800-308-108 клиент может получить контакты банка-банкрота, либо нового кредитора и узнать реквизиты.

Но стоит ли искать, кому платить кредит, если первоначальный кредитор был ликвидирован?

Можно ли не платить кредит, если банк стал банкротом?

Заемщик обязан погасить кредит, даже если кредитор стал банкротом. Отказ от оплаты повлечет санкции — от начисления штрафов до визитов исполнительной службы для описи имущества в счет возврата займа.

После ликвидации банка каждого клиента уведомляют в письменном виде. Также в письме содержится платежная информация нового кредитора или реквизиты накопительного счета НБУ для платежей по кредитам:

  • через кассу любого банка;
  • с помощью банковских переводов через онлайн-банкинг;
  • через платежные терминалы.

Новые реквизиты размещаются на сайте ликвидируемого банка.

После выплаты кредита заемщик получает официальную справку об отсутствии задолженности.

Как взять кредит в надежном банке?

Чтобы взять кредит в надежном банке, важно сравнивать не только процентные ставки финансовых организаций, но и проверять их рейтинги.

  • список платежеспособных действующих банков размещен на сайте НБУ;
  • список банков, пребывающих на стадии ликвидации указан на сайте ФГВФЛ.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Каждому селу — по банку: все за и против создания почтового банка в Украине

Нужно ли платить кредит банку-банкроту?

Вопрос, о котором далее пойдет речь в статье, является отнюдь не праздным для большого количества заемщиков: банкротство банковских учреждений считается нередким явлением. Но надо ли заемщику в данной ситуации поступать таким образом «пропал банк – пропали проблемы», то есть финансовые обязательства? Самостоятельное прекращение выплат по кредитным обязательствам приводит к большим неприятностям.

«Шифровка» банковских учреждений

Стоит начать с того, что банковские учреждения не торопятся сообщать клиентам о том, что у организации появились какие-то проблемы. Напротив, они стараются скрыть этот факт. Иногда даже происходит подкуп аудиторов и проплата нужных статей в деловой прессе. Если Центробанк отозвал лицензию, это еще не означает автоматическое банкротство банковского учреждения. Более того, если банковская деятельность не признается мошеннической, а руководители компетентны – регулятором будут предприняты все возможные меры, чтобы спасти банковское учреждение от банкротства. Например, банку может быть прописана так называемая «санация». Санация может быть осуществлена как действующим руководством банковского учреждения, так и сторонней организацией, назначенной «сверху».

Стоит отметить такой факт: если эта процедура проводится грамотно – у кредитной организации есть шанс на выход из кризиса и стабилизировать ситуацию.

Санацией называют систему государственных и банковских мер, основное направление которых – предотвращение банкротства учреждений, компаний, улучшение их финансового состояния (кредитованием), реорганизация, изменение вида выпускаемых товаров или другим образом. Если после санации положительных результатов не выявлено, начинается запуск процедуры банкротства. Иными словами, это ликвидация. Процедура это довольно долгая, может длиться не один месяц, а то и не один год.  Вкладчики, не успевшие забрать свои денежные средства, реально могут переживать – даже страховка депозитов – еще не гарантия полного возврата денежных средств. А вот у заемщиков, как ни удивительно, отношения с банком-банкротом вряд ли существенно изменятся.

Главное – успокоиться!

Несмотря на сложившийся стереотип, согласно которому у должников лишь одна мысль – об обмане банковского учреждения и увиливании от кредитных выплат, многие заемщики вполне добропорядочные и законопослушные граждане. Наоборот, контакт-центрами и горячими линиями фиксируются тревожные звонки: как теперь поступить? Кому, и каким образом выплачивать кредит? Не заставят ли из-за банкротства банковского учреждения выплатить весь долг досрочно (так называемые «репрессии» по отношению к заемщикам)?

Но особо паниковать причин все же нет. Самый главный вариант застраховаться от возможных сложностей – это и далее осуществлять внесение кредитных платежей согласно графику (таким же образом, каким Вы делали это ранее). Желательно исключить просрочки.

Пояснение: как гласит действующее законодательство, банкротство кредитной организации – это еще не повод прекращения обязательств для должника. Ваше банковское учреждение обязательно получит правопреемника. Он и будет далее взимать все долги. Как это выглядит в реальности? Приведем детальный пример.

Начало ликвидации

Руководство процедурой банкротства поручается специально назначенному ликвидатору, или конкурсному управляющему. Его главная цель – максимально быстрый и полный расчет с теми, кому задолжал банк. Сюда относятся и вкладчики, и сторонние кредитные организации. Основной способ достичь этой цели – продать имеющиеся банковские активы, среди которых есть и непогашенные заемщиками кредиты.

Другими словами, для расчета по своим собственным обязательствам, банковским учреждением используется Ваш долг – происходит уступка права требования иному кредитору.

Приведем пример:

  1. Вами взят кредит в банковском учреждении «А» сроком на три года.
  2. Спустя год банк обанкротился. Запустили процедуру ликвидации.
  3. Банком «Б» был проявлен интерес к активам банка «А». Ликвидатор осуществил переуступку ему непогашенных кредитов. Среди них и Ваш кредит.
  4. Теперь Вы стали должником банковской организации «Б». Оставшиеся два года выплачиваете кредит этой организации.

Стоит обратить внимание на одну важную деталь: исходя из закона, ликвидатором должно быть выслано официальное письменное уведомление заемщику (то есть Вам) о том, что право требования перешло к иному кредитору. Новым кредитором должны быть выданы Вам указания о том, в каком порядке и каким способом погашать кредит (здесь также используется письменная форма).

Если право требования по кредиту переходит к законному правопреемнику, условия ранее заключенного кредитного договора остаются для обеих сторон теми же. При этом правопреемником может быть предложено Вам расторжение действующего договора и заключение нового. Подчеркнем этот факт: это должно быть именно предложение, а не требование! Поэтому, если Вы решились на перезаключение договора с правопреемником, необходимо тщательное изучение всех условий. Вы должны убедиться, что Ваше положение как заемщика не ухудшиться.

Например, после банкротства банка «А» произошел переход Вашего кредитного договора к правопреемнику – банку «Б». Банком «Б» спустя какой-то период было направлено Вам уведомление, содержащее предложение о досрочном расторжении кредитного договора. Условие – полное единовременное погашение ссуды. Но досрочное погашение как раз-таки многие заемщики и не хотят, и кроме того, боятся. Учтите, что в этой ситуации окончательное решение остается за Вами.

Заключать новый кредитный договор можно только добровольно. Изменение каких-либо существенных условий договора без Вашего согласия (в одностороннем порядке) – это правонарушение. Как говорится в законодательстве – превышение полномочий.

Если Вы откажетесь от досрочного расторжения договора и погашения всей кредитной суммы – Вам ничего не грозит. Само собой, если Вы добросовестно выполняете текущие обязательства и соблюдаете платежный график.

А если Вам что-то не нравится – обращайтесь в судебную инстанцию. Если Вы своевременно и добросовестно выплачиваете свой кредит по прошлому договору – закон примет Вашу сторону.

Немного о том, что должен знать заемщик банка-банкрота:
  1. Вам должно быть отправлено письменное извещение о том, что теперь право требования на Ваш кредит принадлежит иной организации. Пока не получите уведомление – действуете по обычному графику.
  2. Если у банка отозвана лицензия, он не может заниматься проведением операций по текущим счетам. Сделайте звонок в контакт-центр или лично сходите в банк для получения консультации по новому порядку внесения платежей (особенно, если обычно платите через кассу). Необходимо уточнить о платежах, внесенных незадолго до того, как была отозвана лицензия. Требуйте подтверждения учета этой суммы.
  3. Если Вы погашаете кредит безналичным методом, спросите о платежных реквизитах. Если они изменились, Вам должны это сообщить. Если такая информация отсутствует, платите по кредиту по старым реквизитам. Необходимо обязательное сохранение всех документов, подтверждающих факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
  4. Пока идет процедура банкротства – начисление всех прописанных кредитным договором штрафов и пеней отменяется. Но сам кредит и проценты стоит платить полностью. После завершения процедуры банкротства и полного перехода прав на кредит к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.
Подведение итогов

Если банковское учреждение становится банкротом – у заемщиков меньше проблем, чем у вкладчиков. Рисков для них тоже меньше. Основным риском называют поддачу соблазну «смутного времени», и перестать платить, надеясь, что кредитор о Вас просто не вспомнит. Вспомнит. Просто он станет новым, вот и все. Некоторые такие случаи заканчиваются не только штрафными санкциями, но и судами. Поэтому не стоит расслабляться и поддаваться чувству злорадства. Ибо банкротство банкротством, а кредит все равно платить надо вовремя и в полном объеме!

 

что делать, если банк стал банкротом в 2022 году

Что такое ликвидация банка

Ликвидацию банка регулируют два закона. Во-первых, это действующий у нас в стране касательно всех банкротов Кодекс Украины по процедурам банкротства. Во-вторых, это «узкопрофильный» Закон «О банках и банковской деятельности», кроме того, существуют еще постановления регулятора. Сама ликвидация, как правило, может продолжаться несколько лет и происходит следующим образом. Если временная администрация, введенная в банк, не смогла наладить нормальную работу учреждения или найти инвестора, и у банка нет шансов на выживание, то Национальный банк Украины приступает к ликвидации, предварительно отозвав у такого банка лицензию.

Чтобы понять ситуацию с заемщиками и вкладчиками ликвидируемого банка, рассмотрим сам механизм, по которому происходят выплаты после ликвидации. Ликвидационная комиссия реализует активы банка (например, продает кредитный портфель или помещения, которыми владел банк, банкоматы, конфискованное залоговое и просто имущество учреждения и т.д.), а полученная сумма, которая называется ликвидационной массой, расходуется на долги банка в определенной очередности. На первом месте в приоритете зарплата ликвидаторам и различные расходы по ликвидации учреждения, а также налоги и обязательства перед госбюджетом. Затем по закону наступает очередь погашения задолженности по зарплате перед сотрудниками банка. И только после этого наступает очередь вкладчиков банка. Меньше всего повезло физлицам-предпринимателям, платежи которых были заблокированы, – они в очереди последние. Кроме того, если средства на какой-либо группе закончатся – то так и будет. Остальные кредиторы останутся без денег.

Так и получается, что только в случае, если заемщики банка будут исправно погашать кредит, или в случае, если ликвидатору удастся продать кредиты, выданные банком, его кредиторы получат свои средства. Таким образом,

заемщики и вкладчики банка тесно связаны между собой, как те, кто должен банку, и те, кому должен банк. И без выполнения обязательств первых, банк, точнее то, что от него осталось, не сможет выполнить обязательства вторым.

Правда, тем, у кого в банке лежит сумма не больше 200 тысяч гривен, банковские выплаты не нужны – им поможет Фонд гарантирования вкладов физлиц. Кому и как выплачивает ФГВФЛ читайте на Prostopravo.com.ua.

Ликвидация банка: путеводитель для вкладчика

Что делать вкладчику депозита в банке, который ликвидируют? Шаг за шагом узнавал Простобанк Консалтинг. 

Если у вас в проблемном банке срочный или текущий депозит, если он не в драгоценном металле, а вы – не предприниматель, если НБУ объявил о намерении ликвидировать банк – то у вас появился шанс получить свои средства по компенсации Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ).

Шаг первый: определяем право на компенсацию

Право на компенсацию по кровному вкладу суммой до 200 000 гривен включительно имеет каждый вкладчик – физическое лицо, если на момент вклада банк был не временным, а действительным членом ФГВФЛ. На сайте учреждения можно найти актуальный список банков – настоящих и временных членов Фонда. Правда, если ваш банк уже ликвидируют, то эта информация вам не поможет – ведь поинтересоваться, постоянный ли участник Фонда этот банк вы должны были в тот день, когда несли туда свой вклад. Если вы этого не сделали, то придется узнавать информацию «задним числом».

Шаг второй: ждем официальной даты отсчета

Отправной точкой для всех расчетов, связанных с ликвидацией банка (например, время, когда вкладчик может получить компенсацию по своему депозиту), начинается не со дня, когда НБУ принимает решение о ликвидации, а со дня, когда уже назначенный ликвидатор банка подает в газету «Голос Украины» или «Урядовий кур’єр» объявление про начало ликвидационной процедуры. На примере это выглядит так: 21 августа НБУ отозвал лицензию у банка «Евпропейский». Одновременно регулятор назначил ликвидатора учреждения – независимого эксперта (по договору с НБУ) Игоря Савельевича Евсиенко. Официальная заметка в «Голосе Украины» появилась лишь 26 августа. И именно эта дата и будет отправным пунктом расчетов при вычислении всех дат касательно ликвидируемого банка.

В течение одного месяца с даты публикации все кредиторы имеют право заявить ликвидатору про свои требования банку. Другими словами, до 26 сентября все вкладчики могут письменно подать требование ликвидатору банка насчет возвращения вклада. Правда, нужно это только тем, у кого сумма превышает гарантированные по закону 200 000 гривен. Остальные могут не волноваться – дело в том, что сам ликвидатор в течение 20-ти рабочих дней со дня своего назначения готовит для ФГВФЛ полный перечень вкладчиков, которые имеют право на компенсацию средств по вкладам. Именно по этим документам и будет проходить выдача средств вкладчикам.

Шаг третий: для тех, у кого депозит в инвалюте

Депозиты в иностранной валюте Фонд также компенсирует – по курсу НБУ на день назначения ликвидатора. Например, для банка «Европейский» — в день назначения ликвидатора, то есть 21 августа 2009 года, за 100 долларов регулятор установил курс в 788 гривен 44 копейки. Соответственно, именно такой курс будет для выплаты компенсации по вашему депозиту, когда бы вы не пришли его забирать.

Шаг четвертый: получить свой вклад

Как только прошло 20 дней от «отправной даты» начала ликвидации, нужно внимательно следить за сообщениями ФГВФЛ в прессе и на его сайте – чтобы узнать, каким образом учреждение будет производить выплаты. Фонд гарантирования вкладов выплачивает средства вкладчикам ликвидированных банков не лично, а через другие банки, которые он выбирает для работы его агентами. Получить свои средства можно в течение трех месяцев (иногда – полугода). Например, с 26 августа по 25 октября ФГВФЛ выплачивает вклады по «Одесса-Банку» через четыре банка-агента: ПриватБанк, Крещатик, Брокбизнесбанк, Укрсоцбанк. Для удобства вкладчики разделены между банками по первым буквам фамилии. А информацию об этом можно узнать по контактным телефонам Фонда, на сайте ФГВФЛ, на сайте самого ликвидируемого банка или в прессе. Для того чтобы получить вклад, нужно прийти с паспортом и идентификационным кодом в банк-агент по выплате вкладов – как правило сам банк выбирает адрес офиса в определенном регионе, в котором выплачивают средства по ФГВФЛ.

Шаг пятый: опоздавшим

Вкладчики, которые не смогли забрать свой вклад в течение трех месяцев, когда производилась выплата, не лишаются своих денег – у них есть еще три года чтобы получить свои кровные. Для этого им нужно обратиться в ФГВФЛ с заявлением про выплату гарантированной суммы с упоминанием фактического места проживания, копией идентификационного кода и копией паспорта. После получения такого письменного заявления Фонд с вами свяжется и расскажет о решении насчет вашего вклада: будет ли он осуществлять выплату индивидуальным переводом или просто направит по адресу в заявлении сообщение с информацией о дате перечисления средств и названии банка-агента, в котором можно получить средства.

Шаг шестой: для тех, у кого вклад больше 200 000 гривен

Вкладчики, у которых в банке депозит на сумму больше, чем 200 000 гривен, идут за своей компенсацией по другой схеме. В течение месяца с даты публикации информации о начале ликвидационной процедуры банка им нужно обратиться к ликвидатору и предъявить свои требования на средства. Если вкладчик не успел за месяц написать заявление – то попасть в список сможет лишь по решению суда и лишь в случае весомой причины, так как задолженность банка, которую не взыскали в течение месяца, по закону считается погашенной. Еще один не очень приятный момент – это то, что получить свои средства можно будет только, если у ликвидатора останутся какие-либо деньги после уплаты первоочередным кредиторам. По закону очередь вкладчиков наступает только после выплаты зарплаты ликвидаторам, различных расходов по ликвидации учреждения, налогов и обязательств перед госбюджетом, задолженности по зарплате перед сотрудниками банка.

Что произойдет с кредитом, если в банк ввели временную администрацию или начали процесс ликвидации?

Кто может стать новым кредитором? В каких случаях долг могут аннулировать, и в каких – может измениться ход погашения долга? 

Согласно Законам Украины временная администрация вводится Фондом гарантирования вкладов сразу после того, как Национальный банк Украины признает определенную кредитную организацию неплатежеспособной. Временная администрация вводится в банк, как правило, сроком на три месяца.

При этом в течение первого месяца временная администрация проводит полную ревизию всех возможных активов организации, в т.ч. анализирует должников банка по кредитам. В то же время представители временной администрации составляют списки банков-агентов, за счет средств которых и будут осуществляться выплата депозитов гражданам Украины, а также возможных новых кредиторов, которые бы могли осуществлять контроль по текущим кредитным задолженностям клиентов банка.

Представители временной администрации договариваются и ищут потенциальных инвесторов, а также банки-контрагенты, которые смогли бы взять на себя обязательства обанкротившегося банка.

Другими словами, заемщикам необходимо лично прийти в банк, где находится временная администрация (с паспортом и кредитным договором) и узнать:

  • название банка, который будет вместо обанкротившейся кредитной организации принимать кредитные платежи;
  • новые реквизиты и способы оплаты по кредиту.

И когда эти данные будут получены, заемщикам останется лишь, как и прежде платить кредит по графику.

Погашаем кредит в неплатежеспособном банке

Если банк, в котором у вас кредит, стал неплатежеспособным и отправлен на ликвидацию, это не освобождает вас от оплаты своих обязательств, но может слегка ее усложнить. О тонкостях погашения кредита в проблемном банке, а также о том, чем рискуют заемщики, переставшие платить, читайте дальше.

Где погашать

После того как дирекция Фонда гарантирования вкладов физлиц принимает решение об объявлении банка неплатежеспособным и о вводе в него временной администрации, учреждение будут выводить с рынка. Закон дает два месяца на поиск нового акционера либо на слияние учреждения с другим банком. Если этого не происходит – банк ликвидируют.

Учитывая своеобразную двухмесячную паузу, сначала вы, скорее всего, сможете погашать заем в удобном для вас отделении банка-кредитора – так, как вы это делали всегда. Затем привычное вам отделение банка могут закрыть (в небольшом городке это обычно происходит раньше, чем в большом городе). В таком случае в ФГВФЛ советуют обращаться в любое другое отделение банка в городе заемщика, либо в головной офис учреждения. По словам представителей ликвидатора, пока банк имеет статус неплатежеспособного, у него обязательно будут оставаться открытые отделения.

Другой способ погашения кредита на этом этапе – перечисление платежа по нему через любой другой банк. В этом случае вам нужно будет уплатить дополнительную комиссию.   

Куда погашать

Сначала погашение долга по кредиту происходит на привычные вам реквизиты банка – независимо от того, где именно вы осуществляете платеж.

Важно: перед каждым очередным погашением кредита просмотрите новости на сайтах банка и ФГВФЛ. Дело в том, что срок в два месяца – условный. Регулятор может найти решение для банка и раньше – и тогда реквизиты для платежей поменяются.

Об изменении реквизитов всегда сообщают на сайте банка или на сайте ликвидатора. Как показывает практика, информация может быть на одном из этих сайтов, или на двух сразу.

Через два месяца, а иногда и позже (поскольку ФГВФЛ может продлить срок для поиска спасительного решения по банку), финучреждение переходит в статус ликвидируемого. Решение по ликвидации банка публикуют не только на сайтах банка и ФГВФЛ, но и в газетах «Урядовый курьер» и «Голос Украины».

После этого вы уже не сможете погашать заем в отделениях банка-кредитора – их закроют. Кроме того, как правило, изменятся реквизиты для оплаты долга, потому что НБУ исключает финучреждение из системы электронных платежей и закрывает его корреспондентский счет и МФО. Ликвидатор открывает специальный накопитальный счет в Национальном банке, на котором собираются средства должников банка, чтобы потом учреждение могло вернуть депозиты, расчитаться с другими своими кредиторами и оплатить собственную ликвидацию. Как правило, такая практика касается банков с большим кредитным портфелем. У учреждений с небольшим объемом активов могут сохранить прежние реквизиты.

Как погашать

Главное правило успешного погашения кредита в неплатежеспособном банке – внимательное и подробное указание реквизитов банка-получателя и назначения платежа.

В назначении платежа укажите номер счета, на который по условиям договора осуществляется погашение кредита и реквизиты договора с банком – название, дату и номер. Кроме этого, детализируйте вид задолженности, которую вы погашаете: основная сумма долга, проценты по кредиту, комиссии, неустойка или другое.

Например, «оплата комиссии за выдачу справок по кредитному договору №********** от **.**.20**г., Иванов Иван Иванович, ИНН – 1234567890 на счет – 61105110000001.

Приятный бонус: как правило, валютные кредиты ФГВФЛ разрешает погашать в гривне по курсу НБУ на день погашения. В этом случае на сайте ликвидатора или старом сайте банка будет висеть объявление с таким разрешением.

Такое же разрешение могут получить и заемщики, чей долг перешел к другому банку.

Заемщики могут не бояться, что пропустят момент замены реквизитов банка и потеряют перечисленные деньги, которые не дойдут до банка. Вероятность этого очень низка: если МФО заблокирован, то система платежей не проведет платеж. Единственное исключение из правила — если заемщик заплатит по кредиту в день блокировки МФО. Если МФО банка, в адрес которого осуществляется оплата, заблокировано в день приема платежа тогда средства клиента остаются в банке плательщика на специальном транзитном счете. Это происходит по причине того, что АБС банка еще не знает, что МФО закрыто (справочники МФО обновляются раз в день), и это выясняется уже на этапе отправки платежа. Данные средства клиент может получить  при обращении в отделение банка, в котором осуществлялся платеж. При себе клиент в обязательном порядке должен иметь кассовый документ, подтверждающий отправку платежа и паспорт.

А если не погашать?

Если заемщики не будут платить по кредиту в проблемном банке – то финучреждение не сможет до конца расчитаться с собственными кредиторами, в частности, некоторые вкладчики не смогут получить назад свои деньги. Но главное – такие действия испортят вам кредитную историю, поскольку долги заемщиков банков, в том числе проблемных, взымаются через суд. Таким же образом конфисковывают залог по займу. На практике бывает так, что некоторое время причинами просрочки по кредиту не интересуются, но рано или поздно долгом начнут заниматься.

Ликвидация банка: что нужно знать заемщикам

Списки заемщиков, точно так же, как и списки вкладчиков, подготавливает ликвидатор. Он же и «занимается» долгами, по крайней мере, сначала. Здесь хочется ответить на самый главный вопрос для заемщиков обанкротившегося банка. Нет, ликвидация банка отнюдь не означает ликвидацию кредитов. Рассмотрим все возможные варианты развития событий детальнее. Первый вариант, самый вероятный, и обязательный по логике – это работа ликвидационной комиссии по сбору всех возможных для сбора средств. Поэтому, теоретически, ликвидатор может потребовать досрочного погашения займа. Или погашения его, например, в течение полугода. Кроме того, он по закону имеет право в случае проблем с погашением кредита обращаться в суд.

Второй вариант развития событий – правда, маловероятный в условиях кризиса ликвидности – это продажа кредитного портфеля банка другому учреждению. Тогда заемщик просто будет вынужден погашать долг по кредиту в том же режиме, что раньше, но уже новому кредитору. Теоретически, условия по кредиту для него меняться не должны, правда, все зависит от договора, который заемщик подписывал с первым банком. Если там предусмотрено право изменений, то новый банк может этим воспользоваться. Правда, Гражданский Кодекс никто не отменял, поэтому маловероятно, чтобы речь шла, например, о повышении процентной ставки.

Всякие надежды на то, что кредит платежеспособного заемщика спишут как безнадежную задолженность, наивны.

Во-первых, штрафные санкции в случае неплатежей по кредиту никто не отменял. Во-вторых, до вывода «безнадежно» вам как заемщику придется пройти еще не один раз через исполнительную службу и через суд, а если решение будет в пользу банка, то вполне возможно, ответить придется всем ликвидным имуществом. А банковские сотрудники, как правило, не устают годами добиваться от горе-заемщиков выплаты долга. Но если и удастся удачно «пройти» все вышеперечисленное, то в итоге, ваша «задолженность» навсегда останется с вами – в бюро кредитных историй.

В любом случае – советуем вам не переставать платить по кредиту, даже если вы услышали новость о том, что началась процедура ликвидации вашего учреждения. А для вкладчиков важно не пропустить сроки обращения за компенсацией в банк-агент или сроки подачи заявлений, чтобы в будущем затратить меньше сил на получение своих сбережений.

Ипотека при банкротстве банка — что делать заемщику?

К сожалению, в условиях текущего экономического кризиса никто не застрахован от неприятностей. И банк, в котором вы оформили ипотечный кредит, может неожиданно «лопнуть». Что же делать в таком случае? Вносить или нет ежемесячные платежи? Если платить, то кому? Давайте разбираться с ситуацией ипотеки и банкротства банка детально:

Во-первых, если ваш банк обанкротился — ваш кредит никуда не пропадает, вы должны обязательно вносить ежемесячные платежи. В противном случае, вы можете в дальнейшем быть признаны злостным неплательщиком и потерять жилье. Во-вторых, ваша квартира все-равно находится в залоге и вы не можете совершать с ней никаких юридических действий, пока не получили справку у банка о том, что кредит погашен. 
Но куда отправлять взносы и кто их получит при ликвидации вашего банка?
Рассмотрим процедуру ликвидации банка более детально:

На первом этапе, Центробанк РФ назначает временную администрацию для обанкротившегося банка. На этом этапе ваши платежи необходимо вносить через депозит нотариуса или на корреспондентский счет обанкротившегося банка с указанием своих реквизитов.

На втором этапе,  управление банком переходит к Агентству по страхованию вкладов. На данном этапе платежи осуществляются по реквизитам, полученным от Агентства.

На третьем этапе, Агентство по страхованию вкладов продает кредиты другим банкам на тендерной основе. На данном этапе платежи вносятся на счет банка, который получил ваш кредит. Однако, если кредит был выдан не по собственной ипотечной программе банка, а от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), то заемщик продолжает вносить платежи на счет другого банка-партнера партнера Агентства.

Несмотря на всю сложность, как правило, заемщику нет надобности самому разбираться во всех схемах. На каждом этапе ликвидации вашего банка, ответственные лица будут уведомлять вас письменно о смене реквизитов, владельцев и других изменениях в способах погашения вашего кредита. Однако если вы узнали о банкротстве банка раньше, чем вам пришло уведомление, эксперты советуют  самостоятельно обратиться в банк, дабы не перечислять ваши деньги «в никуда» и не доказывать потом, что вы стабильно осуществляли платежи. Кроме того, в любой ситуации можно обращаться в Центробанк для разъяснения всех возникающих вопросов.

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:


Читайте также

Что произойдет с моей ипотекой, если кредитор обанкротится?

Если Великая рецессия чему-то и научила нас, так это тому, что учреждения могут разориться, если у них достаточно финансовых проблем. На самом деле, с 2009 года обанкротилось более 500 банков.

К счастью, существуют средства защиты ипотечных заемщиков в случае банкротства кредитора или банка. Как правило, если ваша ссуда уже закрыта и профинансирована, это не повлияет на то, если ваш кредитор или поставщик услуг объявит о банкротстве или обанкротится.

Что происходит с вашим ипотечным кредитом после закрытия

 

Чтобы понять, почему вы в безопасности, если ваш кредитор закроется или обанкротится, сначала подумайте, что происходит с вашим ипотечным кредитом после закрытия. Есть большая вероятность, что финансовое учреждение, которое одолжило вам деньги, также известное как ипотечный кредитор, больше не держит ваш кредит.

«Многие заемщики получают ипотечный кредит в местном банке, кредитном союзе или местном кредиторе и предполагают, что кредит всегда будет принадлежать этому банку или кредитору», — объясняет Роберт Тейлор, владелец агентства недвижимости The Real Estate Solutions Guy. инвестиционная компания, базирующаяся в Сакраменто.

«Несмотря на то, что некоторые более мелкие банки, широко известные как портфельные кредиторы, сохраняют жилищные кредиты, считающиеся малорисковыми, очень мало банков, у которых на самом деле достаточно средств, чтобы выдать больше, чем несколько кредитов», — говорит Тейлор.

Следовательно, кредиторы продают свои кредиты на так называемом вторичном рынке, объединяя их в пулы и обычно передавая государственным организациям, таким как Fannie Mae и Freddie Mac. На этом рынке ваш ипотечный кредит может быть продан два или три раза в течение первых четырех месяцев его создания.

После продажи вашей ссудой будет управлять ипотечная служба, которая получает ваши платежи и либо хранит деньги, потому что ей принадлежит ссуда, либо отправляет ваш платеж владельцу ссуды.

«Иногда банк, предоставивший вам кредит, также будет обслуживать ваш кредит даже после его продажи», — говорит Тейлор. «Это может убедить заемщиков в том, что их кредит по-прежнему принадлежит местному банку, даже если он, вероятно, был куплен третьей стороной».

Когда у банка или кредитора проблемы

Из-за того, как обрабатывается ваша ипотека после закрытия, если ваш кредитор обанкротится или прекратит свою деятельность — будь то компания, выдавшая кредит, или третье лицо, которое позже выкупило его — это не должно повлиять ни на вас, ни на ваш кредит.

«Заемщик никогда не информируется о финансовых проблемах кредитора», — объясняет Кристофер Бургелин, владелец We Buy Houses Fast, LLC в Остине, штат Техас. «Если устав банка находится под угрозой, страховщик банка или регулирующий орган вмешаются, чтобы взять на себя ответственность. Это поглощение обычно заканчивается тем, что FDIC побуждает другого кредитора взять кредиты этого банка».

Если ваш ипотечный кредит будет передан другому банку или кредитору, обслуживание кредита станет обязанностью нового владельца.Как правило, сервисер или институциональный инвестор, обслуживающий ваш кредит, вряд ли обанкротится, отмечает Брюс Эйлион, адвокат по недвижимости и риелтор из Атланты.

«Но если у них возникнут проблемы, они продадут ваш кредит или права обслуживания кому-то другому», — говорит Эйлион.

В случае смены обслуживающей вас кредитной организации вы получите уведомление, подтверждающее смену, как от старой, так и от новой обслуживающей организации. Это уведомление будет содержать информацию о том, куда отправить платеж.

«Ваш баланс останется прежним, и ваша амортизация останется прежней», — говорит Бургелин. «Ваши обязанности останутся прежними. Вам нужно будет вовремя выплачивать ипотечный кредит, застраховать имущество и убедиться, что ваши налоги уплачены».

Что делать, если банк обанкротится до закрытия?

Вы готовитесь закрыть ипотечный кредит, но узнаете, что ваш кредитор или банк находится в тяжелом финансовом положении. Стоит ли начинать потеть?

Короткий ответ — нет.Согласно Ailion, «любые средства, которые вы перевели агенту условного депонирования, должны быть в безопасности, если у вашего потенциального кредитора возникнут проблемы, но вам придется найти нового кредитора, чтобы получить кредит».

Как правило, кредиторы перестают выдавать кредиты, если они приближаются к банкротству.

«Еще в 2008 году несколько кредиторов подали заявление о защите от банкротства после утверждения кредита и предварительного закрытия, и заемщикам по этим кредитам пришлось изо всех сил пытаться передать свой кредит новому кредитору», — вспоминает Бургелин. «К счастью, поскольку большинство кредитов обычно гарантируется Fannie Mae, Freddie Mac или FHA, оценка, которую вы уже сделали, может быть передана другому кредитору для того же типа кредита.”

Что вы можете ожидать

 

Опять же, если ваш ипотечный кредитор терпит неудачу или объявляет себя банкротом, лично для вас ничего не должно измениться. Все условия кредита останутся прежними. Однако Тейлор предупреждает, что вы не получите никакого предварительного уведомления о том, что у вашего кредитора проблемы.

«Они не скажут вам, потому что это плохо для бизнеса», — говорит Тейлор.

Однако в конечном итоге вы можете получить письмо с объяснением перехода из рук в руки, говорит Итан Тауб, генеральный директор Debtry.

«Было бы неплохо хотя бы позвонить своему новому кредитору», — рекомендует Тауб. «Таким образом, вы можете узнать больше о них и любых изменениях в том, как они работают в отношении получения платежей, осуществления ускоренных платежей, если вы решите это сделать, и других вопросах, по которым у вас есть вопросы».

Как узнать, кому принадлежит ваша ипотека

Если вы не уверены в том, кому принадлежит ваша ипотека, вы можете найти информацию о своей ссуде в Интернете через Fannie Mae или Freddie Mac, позвонить в вашу ипотечную службу или отправить письменный запрос в вашу службу с запросом имя владельца ипотечного кредита.(Загрузите образец письма, которое вы можете настроить и отправить обслуживающему персоналу.) По закону обслуживающий персонал обязан предоставить вам, насколько ему известно, имя, адрес и номер телефона стороны, которой принадлежит ваш кредит.

Узнать больше:

Что делать, если компания обанкротилась и задолжала вам деньги

Подача претензии

Если компания обанкротится и задолжала вам деньги, вы получите уведомление из суда по делам о банкротстве с подробным описанием действий.Это уведомление будет содержать инструкции по подаче доказательства претензии. Подтверждением претензии является письменное заявление и сопроводительная документация, в которых указывается, почему клиент, объявивший о банкротстве, должен вам денег. Документ, подтверждающий претензию, и инструкции по его заполнению будут включены в уведомление о банкротстве. Подача документов зависит от времени, поэтому вам следует уделить этому документу все внимание и подать его не позднее крайнего срока. Представить подтверждающий исковый документ в суд по делам о банкротстве, в котором было возбуждено дело о банкротстве.

Кроме того, при возбуждении дела о банкротстве вы должны прекратить все усилия по сбору платежей, такие как отправка уведомлений о просроченных платежах или звонки по поводу просроченных счетов.

Чтобы получить уведомление о банкротстве и форму подтверждения требования, компания, объявляющая о банкротстве, должна указать вас в качестве кредитора. Если этого не произошло и вы узнали о банкротстве заказчика другим путем, свяжитесь с заказчиком и узнайте номер дела о банкротстве и суд, в который было подано заявление о банкротстве. Позвоните секретарю соответствующего суда и подтвердите, что подача действительно имела место.Спросите их о любых соответствующих датах, касающихся подачи вами доказательства требования, и запросите копию уведомления о банкротстве для кредиторов и форму доказательства требования. Просмотрите уведомление о банкротстве, чтобы узнать, есть ли вы в списке или нет. Затем подайте исковое заявление.

Подача доказательства требования означает только то, что вы перечисляете свои просроченные суммы для рассмотрения платежа управляющим по делам о банкротстве. Нет никакой гарантии, что эти долги будут погашены. Когда вы страхуете свою дебиторскую задолженность с помощью страхования торговых кредитов от Allianz Trade, вы можете рассчитывать на оплату, даже если один из ваших счетов не может платить из-за банкротства.

Пункт

о сохранении правового титула

Одним из способов предотвращения убытков от потенциального иска о банкротстве, поданного клиентом, является включение в ваш договор купли-продажи пункта о сохранении права собственности. Этот пункт позволяет вам сохранять права собственности на товары, которые вы доставляете клиенту, до получения полной оплаты. Договор купли-продажи, который включает этот пункт и который подписан вами и вашим клиентом, может дать вам право требования на эти товары, если клиент станет неплатежеспособным. Таким образом, вы можете не стать необеспеченным кредитором в процедуре банкротства.

Важно отметить, что на некоторые товары, такие как скоропортящиеся товары, не распространяется оговорка об удержании правового титула. Кроме того, если ваш клиент войдет в административные функции, вы не сможете применить пункт о сохранении права собственности.

Комитет кредиторов

Когда компания подает заявление о банкротстве в соответствии с главой 11, доверительный управляющий США назначает комитет кредиторов. Доверительный управляющий назначит в комитет от трех до семи кредиторов, которые будут представлять интересы кредиторов бизнеса.Нередко доверительный управляющий формирует как комитет обеспеченных кредиторов, так и комитет необеспеченных кредиторов. Целью любого из комитетов кредиторов является представление интересов всех обеспеченных или необеспеченных кредиторов в процедуре банкротства. Комитет отвечает за проверку коммерческой деятельности должника и помогает сформулировать план реорганизации бизнеса или его ликвидации.

Защитите свой бизнес от банкротства клиентов с помощью страхования торговых кредитов

Когда клиент объявляет о банкротстве, а затем становится неплатежеспособным, взыскание просроченных счетов становится почти невозможным.Allianz Trade может помочь сохранить ваш денежный поток положительным с помощью страхования торговых кредитов. Страхование торговых кредитов защищает вашу дебиторскую задолженность от потерь и гарантирует компенсацию даже в случае неуплаты. Узнайте больше об Allianz Trade и получите бесплатное предложение по страхованию торговых кредитов.

Банкротство и что происходит с вашими деньгами

Банки — самое безопасное место для хранения ваших денег, но банкроты случаются. Чтобы защитить себя и избежать паники, если ваш банк обанкротится, важно понимать ситуацию и то, что вы можете с этим поделать.Главное помнить, что пока ваши средства застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), а они, скорее всего, застрахованы, ваши деньги в безопасности.

Причины банкротства банков

Банки терпят крах, когда они больше не в состоянии выполнять свои обязательства. Они могут потерять слишком много на инвестициях или оказаться не в состоянии предоставить наличные деньги, когда этого требуют вкладчики.

В конечном счете, неудачи случаются потому, что банки не просто хранят ваши деньги в хранилищах. Когда вы входите и вносите наличные (или вносите средства в электронном виде), банк инвестирует эти деньги.Простая форма инвестирования — предоставление займов клиентам других банков, чтобы они могли получать проценты и платить вам проценты по вашим депозитам.

Банки также инвестируют гораздо более сложными способами. Если банк несет большие убытки в какой-либо одной области, он рискует потерпеть неудачу.

Что происходит при банкротстве банка

Большинство американских банков застрахованы FDIC. Если ваш банк является одним из них, вы можете рассчитывать на FDIC, чтобы убедиться, что вы получите свои деньги в случае банкротства.

Первый выбор FDIC состоит в том, чтобы здоровый банк принял на себя застрахованные активы банка-банкрота.В некоторых случаях этот вариант недоступен, и организация выпишет вам чек на застрахованные депозиты.

FDIC не публикует конкретных сроков для урегулирования банкротства банка. Организация отмечает, что исторически она предоставляла средства в течение одного рабочего дня. Они пытаются закрыть банки по пятницам и вернуться к «обычному бизнесу» к утру понедельника. Однако обстоятельства, связанные с банкротством конкретного банка или с вашими счетами, могут замедлить процесс.

FDIC страхует депозиты на сумму до 250 000 долларов, поэтому хранение большей суммы в любом банке может подвергнуть ваши деньги риску.Однако в одном банке можно застраховать более 250 000 долларов, если в деньгах заинтересованы несколько лиц или организаций. Например, пенсионные счета и сберегательные счета для разных членов семьи могут усилить вашу защиту. Потратьте время, чтобы понять ограничения FDIC, если у вас есть более 250 000 долларов в банке.

Для многих клиентов банкротство банка — не событие. Они продолжают использовать чеки, дебетовые карты и инструкции по электронным переводам, которые они использовали до банкротства банка.В какой-то момент клиенты могут получить новые чеки и карты.​

Незастрахованные вклады

Если вы не работаете в учреждении, застрахованном FDIC, вы берете на себя огромный риск. Когда эти банки терпят крах, FDIC берет на себя управление. Они могут продать банк другому (более сильному) банку или какое-то время управлять им как банком, находящимся в федеральной собственности.

Если у вас есть незастрахованные депозиты в учреждении, застрахованном FDIC, у вас могут возникнуть проблемы. FDIC обычно делает застрахованные депозиты доступными сразу после банкротства банка, но незастрахованные депозиты могут быть недоступны в течение многих лет.FDIC должна продать учреждение и его активы и посмотреть, сколько денег (если они есть) осталось для распределения между кредиторами.

Иногда отделения банков уничтожаются в результате стихийного бедствия или терроризма. Физическое уничтожение отличается от банкротства банка. Опять же, если ваши счета застрахованы, событие, скорее всего, будет просто неудобством, а не чем-то, что полностью вас разорит. ​

Набеги на банки

После того, как будет объявлено о банкротстве банка, нет особых причин совершать набеги на банк или забирать свои депозиты, если ваши активы застрахованы.Если FDIC уже взяла на себя управление, ваши деньги больше не хранятся в слабом банкротящемся банке. Если вы хотите получить свои деньги и использовать другой банк, вы можете выписать чек или перевести свои деньги электронным способом в новый банк.

Если FDIC не нашла банк-преемник, у вас не будет доступа к вашим деньгам, и вам придется ждать чека от FDIC. В любом случае вы ничего не можете сделать после объявления о банкротстве банка, чтобы повлиять на то, сколько денег — если таковые имеются — вы потеряете.

Как избежать банкротства банка

Трудно сказать, какие банки обанкротятся. FDIC не объявляет о поглощении банков заранее. Лучший способ действий — убедиться, что вы соблюдаете лимиты FDIC и не рискуете.

Некоторые службы банковского рейтинга могут помочь вам избежать банкротства банка. Эти услуги оценивают силу банков, бизнес-модели и подверженность различным рискам.

Вы также можете получить некоторое представление, рассчитав техасский коэффициент вашего банка: разделите стоимость всех неработающих активов на собственный капитал плюс резервы на покрытие убытков по ссудам.Если это соотношение превышает 100 %, то вероятность того, что банк потерпит крах, обычно выше.

Тем не менее, банковские банкротства бывает трудно предсказать, особенно посторонним, поэтому разумно застраховать свои средства.

Сберегательный и кредитный кризис: определение, причина, стоимость

Ссудно-сберегательный кризис был самым значительным крахом банков со времен Великой депрессии 1929 года. К 1989 году более 1000 национальных сберегательных и ссудных учреждений обанкротились.

Кризис стоил 160 миллиардов долларов.Налогоплательщики заплатили 132 миллиарда долларов, а остальное заплатила индустрия ссудно-сберегательных касс. Федеральная корпорация страхования ссуд и сбережений выплатила 20 миллиардов долларов вкладчикам обанкротившихся ссудно-сберегательных касс до того, как обанкротилась. В государственных фондах застраховано более 500 ссудно-сберегательных касс. Их неудачи стоили 185 миллионов долларов, прежде чем они рухнули.

Кризис положил конец тому, что когда-то было надежным источником жилищной ипотеки. Это также разрушило идею государственных банковских страховых фондов.

Причины

Закон о Федеральном банке жилищного кредита 1932 года создал систему ссудно-сберегательных касс для поощрения домовладения для рабочего класса.Ссудо-сберегательные кассы платили процентные ставки по депозитам ниже среднего. Взамен они предлагали ипотечные ставки ниже средних. Ссудо-сберегательные кассы не могли ссужать деньги на коммерческую недвижимость, расширение бизнеса или образование. Они даже не предоставили текущие счета.

В 1934 году Конгресс создал FSLIC для страхования ссудно-сберегательных депозитов. Она обеспечивала такую ​​же защиту, какую Федеральная корпорация страхования депозитов обеспечивает коммерческим банкам. К 1980 году FSLIC застраховала 4 000 ссудно-сберегательных касс с общей суммой активов 604 миллиарда долларов.Государственные страховые программы застраховали 590 ссудно-сберегательных компаний с активами в размере 12,2 миллиарда долларов.

В 1970-е годы стагфляция сочетала низкий экономический рост с высокой инфляцией. Федеральная резервная система повысила процентные ставки, чтобы положить конец двузначной инфляции. Это вызвало рецессию в 1980 году.

Стагфляция и медленный рост опустошили ссудо-сберегательные кассы. Их управомочивающее законодательство устанавливает ограничения на процентные ставки по депозитам и кредитам. Вкладчики обнаружили более высокую доходность в других банках.

В то же время медленный рост и рецессия сократили количество семей, обращающихся за ипотекой.Ссудо-сберегательные компании застряли с сокращающимся портфелем низкопроцентных ипотечных кредитов в качестве единственного источника дохода.

Ситуация ухудшилась в 1980-х годах. Счета денежного рынка стали популярными. Они предложили более высокие процентные ставки по сбережениям без страховки. Когда вкладчики переключились, это истощило источник средств банков. Ссудо-сберегательные банки обратились в Конгресс с просьбой снять ограничения на низкие процентные ставки. Администрация Картера разрешила ссудно-сберегательным компаниям повышать процентные ставки по сберегательным депозитам. Он также увеличил уровень страхования с 40 000 до 100 000 долларов на вкладчика.

К 1982 году ссудо-сберегательные компании теряли 4 миллиарда долларов в год. Это было значительное снижение прибыли отрасли в размере 781 миллиона долларов в 1980 году.

В 1982 году президент Рейган подписал закон Гарна-Сент. Закон Германии о депозитарных учреждениях. Он полностью отменил ограничение процентной ставки. Это также позволило банкам иметь до 40% своих активов в коммерческих кредитах и ​​30% в потребительских кредитах.

В частности, закон снял ограничения на соотношение кредита к стоимости. Он разрешил ссудно-сберегательным компаниям использовать депозиты, застрахованные на федеральном уровне, для предоставления рискованных кредитов.В то же время Рейган урезал бюджеты регулирующего персонала FHLBB. Это подорвало его способность расследовать безнадежные кредиты.

В период с 1982 по 1985 год ссудо-сберегательные активы увеличились на 56%. Законодатели Калифорнии, Техаса и Флориды приняли законы, позволяющие их ссудо-сберегательным компаниям инвестировать в спекулятивную недвижимость. В Техасе 40 ссудно-сберегательных касс увеличились втрое.

Банки также использовали исторический учет. Они указали только первоначальную цену купленной недвижимости. Они обновили эту цену только тогда, когда продали актив.

Когда в 1986 году цены на нефть упали, упала и собственность техасских ссудо-сберегательных ассоциаций. Но банки сохранили стоимость в своих книгах по первоначальной цене. Это создавало впечатление, что банки были в лучшем финансовом состоянии, чем они были на самом деле. Банки скрывали ухудшающееся состояние своих уменьшающихся активов.

Сегодня банки используют учет по текущим рыночным ценам. Они регулярно обновляют стоимость своей недвижимости.

Несмотря на эти законы, к 1983 году 35% ссудо-сберегательных компаний страны все еще не были прибыльными.Девять процентов были банкротами. Когда банки разорились, у FSLIC начали заканчиваться средства. По этой причине правительство разрешило плохим ссудо-сберегательным компаниям оставаться открытыми. Они продолжали давать безнадежные кредиты, и убытки продолжали расти.

В 1987 году фонд FSLIC объявил себя неплатежеспособным на 3,8 миллиарда долларов. Конгресс дал отпор, рекапитализировав его в мае. Но это только отсрочило неизбежное.

В 1989 году новоизбранный президент Джордж Х.В. Буш обнародовал свой план спасения.Закон о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых учреждений предоставил 50 миллиардов долларов на закрытие обанкротившихся банков и прекращение дальнейших убытков. Оно создало новое государственное агентство под названием Resolution Trust Corporation для перепродажи банковских активов. Вырученные средства были использованы для выплаты вкладчикам. FIRREA также изменила правила ссудо-сберегательной кассы, чтобы предотвратить дальнейшие неудачные инвестиции и мошенничество.

Скандал

Комитет Сената по этике провел расследование в отношении пяти сенаторов США на предмет ненадлежащего поведения. В «китинговую пятерку» входил Джон Маккейн, штат Аризона., Деннис ДеКонсини, штат Аризона, Джон Гленн, штат Огайо, Алан Крэнстон, штат Калифорния, и Дональд Ригл, штат Мичиган.

Пятерка была названа в честь Чарльза Китинга, главы Линкольнской ссудно-сберегательной ассоциации. В общей сложности он дал им 1,5 миллиона долларов в виде пожертвований на предвыборную кампанию. В свою очередь, они оказали давление на Федеральный совет по жилищным кредитам , чтобы он не обращал внимания на подозрительную деятельность в Линкольне. В задачи FHLBB входило расследование возможного мошенничества, отмывания денег и рискованных кредитов.

Компания Empire Savings and Loan of Mesquite, Texas была замешана в незаконных сделках с землей и другой преступной деятельности.Дефолт Empire стоил налогоплательщикам 300 миллионов долларов. Половина несостоявшихся ссудно-сберегательных компаний была из Техаса. Кризис толкнул государство в рецессию. Когда неудачные вложения банков в землю были проданы с аукциона, цены на недвижимость упали. Это увеличило количество вакансий в офисах до 30%, а цены на сырую нефть упали на 50%. (Источники: «Кризис ссудо-сберегательных касс: хронобиблиография», FDIC.

Сберегательно-кредитный кризис | История Федеральной резервной системы

В 1980-х годах финансовый сектор пережил период кризиса, который был сосредоточен на национальной сберегательно-кредитной индустрии.

13 мая 1985 года. Вкладчики выстраиваются в очередь, чтобы снять деньги из балтиморского банка в соответствии с постановлением суда, ограничивающим снятие наличных вкладчиками до тех пор, пока не будет найден покупатель для проблемных сбережений и ссуды. (Фото: Беттманн/Беттманн/Getty Images)

к Кеннет Дж. Робинсон, Федеральный резервный банк Далласа

В 1980-х годах финансовый сектор пережил период кризиса, который был сосредоточен на национальной ссудо-сберегательной (ссудно-сберегательной) отрасли.Уровень инфляции и процентные ставки резко выросли в конце 1970-х и начале 1980-х годов. Это создало две проблемы для ссудо-сберегательных касс. Во-первых, процентные ставки, которые они могли платить по депозитам, устанавливались федеральным правительством и были значительно ниже тех, которые можно было бы заработать в других местах, что побуждало вкладчиков изымать свои средства. Во-вторых, ссудо-сберегательные кассы в основном выдавали долгосрочные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Когда процентные ставки выросли, эти ипотечные кредиты потеряли значительную часть стоимости, что фактически уничтожило чистую стоимость ссудно-сберегательной отрасли.В ответ политики приняли Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 года. Но у федеральных регулирующих органов не было достаточных ресурсов, чтобы справиться с убытками, которые несли ссудно-сберегательные кассы. Поэтому вместо этого они предприняли шаги по дерегулированию отрасли в надежде, что она сможет решить свои проблемы. Однако проблемы отрасли стали еще более серьезными. В конце концов, налогоплательщиков призвали оказать финансовую помощь, и Конгресс был вынужден принять серьезные законодательные реформы, поскольку 1980-е годы подошли к концу.

Что такое ссудо-сберегательные кассы?

Ссудо-сберегательные кассы берут свое начало из социальной цели приобретения жилья. Первые ссудо-сберегательные общества были созданы в Пенсильвании в 1831 году. Первоначально эти учреждения были организованы группами людей, которые хотели купить собственное жилье, но не имели достаточных сбережений для его покупки. В начале 1800-х годов банки не выдавали кредиты на жилищную ипотеку. Члены группы объединяли свои сбережения и ссужали их нескольким членам для финансирования покупки дома.По мере погашения кредитов средства можно было затем ссужать другим членам.

Ссудо-сберегательные кассы, иногда называемые сберегательными, обычно меньше банков как по количеству, так и по активам, находящимся под их контролем. Но тем не менее они были важными проводниками ипотечного рынка США. В 1980 году насчитывалось почти 4000 сберегательных касс с общим объемом активов 600 миллиардов долларов, из которых около 480 миллиардов долларов приходилось на ипотечные кредиты (FDIC). Это составляло половину из примерно 960 миллиардов долларов непогашенных ипотечных кредитов на то время (Совет управляющих, 2013).

Бурная история

Относительно более высокая концентрация ссудо-сберегательного кредитования в ипотечных кредитах в сочетании с зависимостью от депозитов с коротким сроком погашения для их финансирования сделали сберегательные учреждения особенно уязвимыми к повышению процентных ставок. Когда в конце 1970-х годов ускорилась инфляция и процентные ставки начали быстро расти, многие ссудо-сберегательные компании начали нести значительные убытки. Ставки, которые они должны были платить за привлечение депозитов, резко выросли, но сумма, которую они заработали на долгосрочных ипотечных кредитах с фиксированной процентной ставкой, не изменилась.Потери стали расти.

Когда в начале 1980-х годов инфляция и процентные ставки начали снижаться, ссудо-сберегательные кассы начали несколько восстанавливаться, но основная проблема заключалась в том, что у регулирующих органов не было ресурсов для урегулирования неплатежеспособности институтов. Например, в 1983 году было подсчитано, что выплаты застрахованным вкладчикам обанкротившихся учреждений обойдутся примерно в 25 миллиардов долларов. Но сберегательный страховой фонд, известный как FSLIC, имел резервы всего в 6 миллиардов долларов.

В результате регулятивная реакция заключалась в снисходительности: многие неплатежеспособные сберегательные кассы оставались открытыми, а их финансовые проблемы со временем только усугублялись.Их стали называть «зомби». При этом нормативы капитала были снижены как законодательством, так и решениями регулирующих органов. Ссудо-сберегательным компаниям, зарегистрированным на федеральном уровне, было предоставлено право выдавать новые (и, в конечном счете, более рискованные) кредиты, отличные от жилищной ипотеки. Ряд штатов также ввел аналогичные или даже более строгие правила для государственной бережливости. Лимит страхового покрытия депозитов был увеличен с 40 000 до 100 000 долларов США, что облегчило привлечение депозитов для кредитования даже проблемным или неплатежеспособным учреждениям.

Расплата

В результате этих нормативных и законодательных изменений ссудно-сберегательная отрасль пережила быстрый рост. С 1982 по 1985 год активы сберегательной индустрии выросли на 56 процентов, что более чем вдвое превышает 24-процентный показатель, наблюдаемый в банках. Этот рост был вызван притоком депозитов, поскольку сберегательные зомби начали платить все более и более высокие ставки за привлечение средств. Эти зомби использовали стратегию «идти ва-банк», инвестируя во все более и более рискованные проекты, надеясь, что они окупятся более высокой прибылью.Если эти доходы не материализуются, то в конечном итоге счета будут платить налогоплательщики, поскольку зомби уже были неплатежеспособными, а ресурсов FSLIC было недостаточно для покрытия убытков.

Техас был эпицентром краха индустрии сбережений. В 1988 г., пиковом году банкротств застрахованных FSLIC учреждений, более 40 процентов банкротств по сбережениям (включая операции с помощью) по всей стране произошло в Техасе, хотя вскоре они распространились на другие части страны. Символом имевших место эксцессов стало то, что в 1987 году FSLIC решил, что дешевле сжечь несколько недостроенных квартир, которые профинансировала обанкротившаяся техасская сберегательная касса, чем пытаться их продать (см. Рис. 2).

Ральф М. Батлер-младший бросает обломки кондоминиума в огонь во вторник на I-30 и Роузхилл-роуд, штат Техас. Разрушение кондоминиума (фото персонала Dallas Morning News Кена Гейгера)
Резолюция

К концу 1980-х Конгресс решил заняться проблемами сберегательной индустрии. В 1989 году был принят Закон о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых учреждений 1989 года, который провел ряд реформ в отрасли. Главный ссудо-сберегательный регулятор (Совет Федерального банка жилищного кредита) был упразднен, как и обанкротившийся FSLIC.Вместо них Конгресс создал Управление по надзору за сбережениями и передал страхование сбережений в ведение FDIC. Кроме того, была создана и финансировалась Resolution Trust Corporation (RTC) для решения оставшихся проблемных ссудо-сберегательных касс. RTC закрыла 747 ссудно-сберегательных компаний с активами более 407 миллиардов долларов. Кризис сбережений подошел к концу, когда 31 декабря 1995 года RTC в конечном итоге был закрыт. Окончательные затраты для налогоплательщиков оценивались в 124 миллиарда долларов. К сожалению, коммерческое банковское дело также столкнулось с рядом проблем в этот период, как в Техасе, так и в других местах.Этот банковский кризис также привел к серьезной реформе законодательства, которая проложила путь к периоду стабильности и прибыльности… до 2008 года.


Библиография

Совет управляющих Федеральной резервной системы. «Z.1 Финансовые счета Соединенных Штатов, движение денежных средств, балансовые отчеты и интегрированные макроэкономические отчеты: исторические годовые таблицы за 1975–1984 годы». 25 сентября 2013 г.

Карри, Тимоти и Линн Шибут. «Стоимость сберегательно-кредитного кризиса: правда и последствия.FDIC Banking Review 13, no. 2 (2000).

Даллас Утренние новости . «Обломки квартиры сожжены». 25 марта 1987 г.

Федеральная корпорация страхования депозитов. История восьмидесятых, уроки для будущего , Том 1. Вашингтон, округ Колумбия: FDIC, 1997.

Кейн, Эдвард Дж. Беспорядок в страховании ссудно-сберегательных касс: как это произошло? Вашингтон, округ Колумбия: The Urban Institute Press, 1989.

.

Национальная комиссия по реформе, восстановлению и правоприменению финансовых учреждений. Истоки и причины краха ссудно-сберегательной кассы: план реформы: отчет президенту и Конгрессу США. Вашингтон, округ Колумбия: Комиссия, 1993.

Шорт, Джини Д. и Джеффри В. Гюнтер. Ситуация с экономией в Техасе: последствия для финансовой индустрии Техаса. Даллас: Департамент исследований финансовой индустрии, Федеральный резервный банк Далласа, 1988 г.

27.3 Роль банков – принципы экономики

Цели обучения

К концу этого раздела вы сможете:

  • Объясните, как банки действуют как посредники между вкладчиками и заемщиками
  • Оценка взаимоотношений между банками, ссудо-сберегательными организациями и кредитными союзами
  • Анализ причин банкротства и рецессий

 

Однажды покойного грабителя банков по имени Вилли Саттон спросили, почему он грабит банки.Он ответил: «Вот где деньги». Хотя когда-то это могло быть правдой, с точки зрения современных экономистов Саттон одновременно и прав, и не прав. Он ошибается, потому что подавляющее большинство денег в экономике находится не в форме валюты, лежащей в хранилищах или ящиках банков в ожидании появления грабителя. Большая часть денег находится в форме банковских счетов, которые существуют только в виде электронных записей на компьютерах. Однако в более широкой перспективе грабитель банка был прав больше, чем он мог подумать.Банковское дело тесно взаимосвязано с деньгами и, следовательно, с более широкой экономикой.

Банки значительно облегчают для сложной экономики выполнение необычайно большого количества операций, происходящих на рынках товаров, труда и финансового капитала. Представьте на мгновение, какой была бы экономика, если бы все платежи производились наличными. Совершая крупную покупку или отправляясь в отпуск, вам может понадобиться носить с собой сотни долларов в кармане или кошельке. Даже малому бизнесу потребуются запасы наличных денег для оплаты труда рабочих и закупки расходных материалов.Банк позволяет людям и предприятиям хранить эти деньги, например, на расчетном или сберегательном счете, а затем снимать эти деньги по мере необходимости с помощью прямого снятия, выписывания чека или использования дебетовой карты.

Банки являются важнейшим посредником в так называемой платежной системе , которая помогает экономике обменивать товары и услуги на деньги или другие финансовые активы. Кроме того, те, у кого есть лишние деньги, которые они хотели бы сохранить, могут хранить свои деньги в банке, а не искать человека, который готов одолжить их у них, а затем вернуть их позже.Те, кто хочет занять деньги, могут пойти прямо в банк, а не пытаться найти кого-то, кто одолжит им наличные Транзакционные издержки — это затраты, связанные с поиском кредитора или заемщика для этих денег. Таким образом, банки снижают транзакционные издержки и выступают в роли финансовых посредников — они объединяют вкладчиков и заемщиков. Банки не только делают транзакции намного безопаснее и проще, но и играют ключевую роль в создании денег.

«Посредник» — это тот, кто стоит между двумя другими сторонами.Банки являются финансовым посредником , т. е. учреждением, действующим между вкладчиком, вкладывающим деньги в банк, и заемщиком, получающим ссуду в этом банке. Финансовые посредники включают другие учреждения на финансовом рынке, такие как страховые компании и пенсионные фонды, но они не будут включены в это обсуждение, поскольку они не считаются депозитарными учреждениями , которые являются учреждениями, которые принимают деньги на депозиты , а затем используют этим делать кредиты.Все депонированные средства смешиваются в один большой пул, который затем выдается взаймы. Рисунок 1 иллюстрирует положение банков как финансовых посредников, когда депозиты поступают в банк, а кредиты оттекают. Конечно, когда банки выдают кредиты фирмам, банки будут пытаться направить финансовый капитал в здоровые предприятия, которые имеют хорошие перспективы для погашения кредитов, а не в фирмы, которые несут убытки и могут быть не в состоянии погасить кредит.

Рисунок 1. Банки как финансовые посредники.Банки действуют как финансовые посредники, поскольку они стоят между вкладчиками и заемщиками. Вкладчики размещают депозиты в банках, а затем получают процентные платежи и снимают деньги. Заемщики получают кредиты в банках и погашают кредиты с процентами. В свою очередь, банки возвращают деньги вкладчикам в виде изъятий, которые также включают процентные выплаты банками вкладчикам.

Как связаны между собой банки, ссудо-сберегательные и кредитные союзы?

У банков есть пара близких родственников: сберегательные учреждения и кредитные союзы.Банки, как объяснялось, принимают вклады от физических и юридических лиц и выдают на эти деньги кредиты.
Сберегательные учреждения также иногда называют «сберегательно-кредитными» или «сберегательными». Они также берут кредиты и делают вклады. Однако с 1930-х по 1980-е годы федеральный закон ограничивал сумму процентов, которую сберегательные учреждения могли выплачивать вкладчикам. От них также требовалось выдавать большую часть своих кредитов в виде кредитов, связанных с жильем, либо покупателям жилья, либо застройщикам и строителям.

Кредитный союз — это некоммерческое финансовое учреждение, которым владеют и управляют его члены. Члены каждого кредитного союза решают, кто имеет право быть членом. Обычно потенциальными членами были бы все в определенном сообществе, или группы сотрудников, или члены определенной организации. Кредитный союз принимает депозиты от членов и фокусируется на выдаче займов своим членам. Хотя кредитных союзов больше, чем банков, и банков больше, чем сберегательных и кредитных, совокупные активы кредитных союзов растут.

В 2008 году насчитывалось 7085 банков. Из-за банкротств банков в 2007–2009 гг. и слияний банков на конец четвертого квартала 2014 г. в США насчитывался 5 571 банк. По данным Национальной ассоциации кредитных союзов, по состоянию на декабрь 2014 г. насчитывалось 6 535 кредитных союзов с активами. на общую сумму 1,1 млрд долларов. День «Переведи свои деньги» был проведен в 2009 году из-за общего отвращения общественности к спасению крупных банков. Людей призвали переводить свои вклады в кредитные союзы. Это переросло в продолжающийся проект Move Your Money.Следовательно, некоторые из них сейчас держат депозиты размером до 50 миллиардов долларов. Однако, по данным Федеральной резервной системы Далласа, по состоянию на 2013 год 12 крупнейших банков (0,2%) контролировали 69% всех банковских активов.

Бухгалтерский баланс — это инструмент бухгалтерского учета, в котором перечислены активы и пассивы. Актив — это что-то ценное, что находится в собственности и может быть использовано для производства чего-либо. Например, наличные деньги, которыми вы владеете, могут быть использованы для оплаты обучения. Если у вас есть дом, это также считается активом.Ответственность — это долг или что-то, что вы должны. Многие люди занимают деньги, чтобы купить дома. В этом случае дом является активом, а ипотека является пассивом. Чистая стоимость — это стоимость активов за вычетом суммы долга (обязательства). Бухгалтерский баланс банка работает примерно так же. Чистая стоимость банка также называется банковским капиталом . У банка есть активы, такие как наличные деньги, хранящиеся в его хранилищах, деньги, которые банк хранит в Федеральном резервном банке (называемые «резервами»), кредиты, которые предоставляются клиентам, и облигации.

Рисунок 2 иллюстрирует гипотетический и упрощенный баланс для Safe and Secure Bank. Из-за двухколоночного формата балансового отчета с Т-образной формой, образованной вертикальной линией посередине и горизонтальной линией под «Активами» и «Обязательствами», его иногда называют Т-счетом .

Рисунок 2. Бухгалтерский баланс для безопасного и надежного банка.

Буква «Т» в Т-счете отделяет активы фирмы слева от ее обязательств справа.Все фирмы используют Т-счета, хотя большинство из них гораздо сложнее. Для банка активами являются финансовые инструменты, которыми банк владеет (его резервы), или те инструменты, по которым другие стороны должны деньги банку, например кредиты, предоставленные банком, и ценные бумаги правительства США, такие как казначейские облигации США, приобретенные банком. банк. Обязательства – это то, что банк должен другим. В частности, банк должен любые депозиты, сделанные в банке, тем, кто их сделал. Чистая стоимость банка – это общая сумма активов за вычетом общей суммы обязательств.Чистая стоимость включена в пассив, чтобы сальдо счета T было равно нулю. Для здорового бизнеса чистая стоимость будет положительной. Для обанкротившейся фирмы собственный капитал будет отрицательным. В любом случае на Т-счете банка активы всегда будут равны обязательствам плюс чистая стоимость.

Когда клиенты банка вносят деньги на расчетный счет, сберегательный счет или депозитный сертификат, банк рассматривает эти вклады как обязательства. В конце концов, банк должен эти депозиты своим клиентам, когда клиенты хотят снять свои деньги.В примере, показанном на рисунке 2, Safe and Secure Bank имеет депозиты на сумму 10 миллионов долларов.

Кредиты — это первая категория банковских активов, показанная на рисунке 2. Предположим, что семья берет 30-летний ипотечный кредит на покупку дома, что означает, что заемщик будет возвращать кредит в течение следующих 30 лет. Этот кредит явно является активом с точки зрения банка, потому что заемщик имеет юридическое обязательство производить платежи банку в течение определенного времени. Но с практической точки зрения, как в настоящее время можно измерить стоимость ипотечного кредита, выплачиваемого в течение 30 лет? Один из способов измерения стоимости чего-либо — будь то кредит или что-то еще — заключается в оценке того, сколько другой участник рынка готов заплатить за это.Многие банки выдают жилищные кредиты и взимают за это различные сборы за обработку и обработку, но затем продают кредиты другим банкам или финансовым учреждениям, которые собирают платежи по кредиту. Рынок, на котором кредиты выдаются заемщикам, называется первичным кредитным рынком , а рынок, на котором эти кредиты покупаются и продаются финансовыми учреждениями, называется вторичным кредитным рынком.

Одним из ключевых факторов, влияющих на то, сколько финансовые учреждения готовы платить за кредит, когда они покупают его на вторичном рынке кредита, является предполагаемая рискованность кредита: то есть с учетом характеристик заемщика, таких как уровень дохода и хорошо ли работает местная экономика, какая доля кредитов этого типа будет погашена? Чем больше риск того, что кредит не будет погашен, тем меньшую сумму заплатит любое финансовое учреждение, чтобы получить кредит.Еще одним ключевым фактором является сравнение процентной ставки, взимаемой по первоначальному кредиту, с текущей процентной ставкой в ​​экономике. Если первоначальный кредит, предоставленный в какой-то момент в прошлом, требует от заемщика уплаты низкой процентной ставки, но текущие процентные ставки относительно высоки, то финансовое учреждение будет платить меньше, чтобы получить кредит. Напротив, если первоначальный кредит требует от заемщика выплаты высокой процентной ставки, в то время как текущие процентные ставки относительно низки, то финансовое учреждение будет платить больше, чтобы получить кредит.Для Safe and Secure Bank в этом примере общая стоимость его кредитов, если они были проданы другим финансовым учреждениям на вторичном рынке, составляет 5 миллионов долларов.

Второй категорией активов банка являются облигации , которые являются единым механизмом заимствования, используемым федеральными и местными органами власти, а также частными компаниями и некоммерческими организациями. Банк берет часть денег, которые он получил на депозиты, и использует деньги для покупки облигаций — обычно облигаций, выпущенных Соединенными Штатами.С. правительство. Государственные облигации имеют низкий риск, поскольку правительство практически наверняка выплатит облигацию, хотя и по низкой процентной ставке. Эти облигации являются активом для банков точно так же, как кредиты являются активом: банк получит поток платежей в будущем. В нашем примере Safe and Secure Bank владеет облигациями на общую сумму 4 миллиона долларов.

Окончательная запись по активам: резервы , то есть деньги, которые банк держит в наличии, и которые не выдаются взаймы или не инвестируются в облигации — и, таким образом, не приводят к выплате процентов.Федеральная резервная система требует, чтобы банки держали определенный процент денег вкладчиков в «резерве», что означает либо в их хранилищах, либо в Федеральном резервном банке. Это называется резервным требованием. (Денежно-кредитная политика и банковское регулирование объяснят, каким образом уровень этих обязательных резервов является одним из инструментов политики, с помощью которого правительства должны влиять на поведение банков.) Кроме того, банки могут также захотеть держать в наличии определенный объем резервов сверх того, что требуется. Safe and Secure Bank имеет резервы на сумму 2 миллиона долларов.

Чистая стоимость банка определяется как его совокупные активы за вычетом совокупных обязательств. Для безопасного и надежного банка, показанного на рисунке 2, собственный капитал равен 1 миллиону долларов; то есть 11 миллионов долларов в активах минус 10 миллионов долларов в обязательствах. Для финансово здорового банка чистая стоимость будет положительной. Если бы у банка был отрицательный собственный капитал, а вкладчики попытались бы снять свои деньги, банк не смог бы дать всем вкладчикам их деньги.

Чтобы увидеть некоторые конкретные примеры того, что делают банки, посмотрите это видео из книги Пола Солмана «Making Sense of Financial News.


Обанкротившийся банк будет иметь отрицательную чистую стоимость, то есть его активы будут стоить меньше, чем его обязательства. Как это может произойти? Опять же, просмотр баланса помогает объяснить.

Хорошо управляемый банк исходит из того, что небольшой процент заемщиков не погасит свои кредиты вовремя или вообще не погасит их, и учтет эти отсутствующие платежи в своем планировании. Помните, расчеты расходов банков каждый год включают коэффициент непогашенных кредитов, а стоимость кредитов банка на его балансе предполагает определенный уровень риска, поскольку некоторые кредиты не будут погашены.Даже если банк ожидает определенное количество невозвратов по кредитам, он пострадает, если число невозвратов по кредитам будет намного больше, чем ожидалось, как это может произойти во время рецессии. Например, если банк «Безопасный и надежный» на рис. 2 испытал волну неожиданных дефолтов, так что стоимость его кредитов уменьшилась с 5 до 3 млн. чистая стоимость.

Что привело к финансовому кризису 2008–2009 гг.?

Многие банки выдают ипотечные ссуды, чтобы люди могли купить дом, но затем не держат ссуды в своих книгах как актив.Вместо этого банк продает кредит. Эти кредиты «секьюритизированы», что означает, что они объединены в финансовую ценную бумагу, которая продается инвесторам. Инвесторы в эти ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, получают норму прибыли, основанную на уровне платежей, которые люди делают по всем ипотечным кредитам, стоящим за ценной бумагой.

Секьюритизация предлагает определенные преимущества. Если банк выдает большую часть своих кредитов в местном районе, то банк может оказаться финансово уязвимым, если местная экономика упадет, так что многие люди не смогут осуществлять платежи.Но если банк продает свои местные кредиты, а затем покупает ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, на основе ипотечных кредитов во многих частях страны, он может избежать местных финансовых рисков. (В простом примере в тексте банки просто владеют «облигациями». В действительности банки могут владеть рядом финансовых инструментов, если эти финансовые вложения достаточно безопасны, чтобы удовлетворять требованиям государственных банковских регуляторов.) С точки зрения местному покупателю жилья, секьюритизация предлагает то преимущество, что местному банку не нужно иметь много дополнительных средств для выдачи кредита, потому что банк планирует удерживать этот кредит только в течение короткого времени, прежде чем продать кредит, чтобы его можно было объединить. в финансовую безопасность.

Но секьюритизация также предлагает один потенциально большой недостаток. Если банк собирается держать ипотечный кредит в качестве актива, у банка есть стимул тщательно изучить заемщика, чтобы убедиться, что кредит будет погашен. Однако банк, который собирается продать ссуду, может быть менее осторожным при выдаче ссуды. Банк будет более склонен выдавать так называемые «субстандартные кредиты», то есть кредиты, которые имеют такие характеристики, как низкий или нулевой первоначальный взнос, мало внимания к тому, имеет ли заемщик надежный доход, а иногда и низкие платежи за первый год или два, за которыми последуют гораздо более высокие выплаты после этого.Около субстандартных кредитов , выданных в середине 2000-х годов, позже были названы кредитами NINJA: кредиты были выданы, даже если заемщик продемонстрировал отсутствие дохода, работы или активов.

Эти субстандартные кредиты обычно продавались и превращались в финансовые ценные бумаги, но с изюминкой. Идея заключалась в том, что если по этим ценным бумагам, обеспеченным ипотекой, возникнут убытки, некоторые инвесторы согласятся взять на себя первые, скажем, 5% таких убытков. Другие инвесторы согласились бы взять на себя, скажем, следующие 5% убытков. При таком подходе другим инвесторам не нужно будет нести никаких убытков, если только эти финансовые ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, не потеряют 25%, 30% или более своей общей стоимости.Эти сложные ценные бумаги, наряду с другими экономическими факторами, способствовали значительному расширению субстандартных кредитов в середине 2000-х годов.

Экономический этап был готов к банковскому кризису. Банки думали, что покупают только сверхнадежные ценные бумаги, потому что, хотя ценные бумаги в конечном итоге были обеспечены рискованными субстандартными ипотечными кредитами, банки инвестировали только в ту часть этих ценных бумаг, где они были защищены от небольших или умеренных уровней убытков. Но поскольку после 2007 года цены на жилье упали, а углубляющаяся рецессия затруднила выплату ипотечных кредитов для многих людей, многие банки обнаружили, что их финансовые активы, обеспеченные ипотекой, могут в конечном итоге стоить намного меньше, чем они ожидали, и поэтому банки смотрели банкротство в лицо.В период 2008–2011 годов в США обанкротилось 318 банков.

Риск неожиданно высокого уровня неплатежей по кредитам может быть особенно тяжелым для банков, поскольку обязательства банка, а именно депозиты его клиентов, могут быть сняты быстро, но многие активы банка, такие как кредиты и облигации, будут погашены только через годы. или даже десятилетия. Это несовпадение сроков погашения активов и обязательств (обязательства банка могут быть отозваны в краткосрочной перспективе, в то время как его активы погашаются в долгосрочной перспективе) может вызвать серьезные проблемы для банка.Например, представьте себе банк, который дал взаймы значительную сумму денег под определенную процентную ставку, но затем увидел, что процентные ставки существенно выросли. Банк может оказаться в сложной ситуации. Если он не поднимет процентную ставку, которую он выплачивает вкладчикам, то депозиты будут перетекать в другие учреждения, которые предлагают более высокие процентные ставки, которые сейчас преобладают. Однако, если банк повышает процентные ставки, которые он выплачивает вкладчикам, он может оказаться в ситуации, когда он платит вкладчикам более высокие процентные ставки, чем он получает от тех прошлых кредитов, которые были предоставлены по более низким процентным ставкам.Ясно, что банк не может выжить в долгосрочной перспективе, если он выплачивает больше процентов вкладчикам, чем получает от заемщиков.

Как банки могут защитить себя от неожиданно высокого уровня неплатежей по кредитам и от риска несоответствия сроков погашения активов и обязательств? Одна стратегия для банка заключается в диверсификации своих кредитов, что означает кредитование различных клиентов. Например, предположим, что банк специализируется на кредитовании нишевого рынка, скажем, выдавая большую часть своих кредитов строительным компаниям, которые строят офисы в одном из районов города.Если в этой области произойдет неожиданный экономический спад, банк понесет большие убытки. Однако, если банк кредитует как потребителей, покупающих дома и автомобили, так и широкий круг фирм во многих отраслях и географических регионах, банк менее подвержен риску. Когда банк диверсифицирует свои кредиты, те категории заемщиков, которые имеют неожиданно большое количество дефолтов, будут иметь тенденцию уравновешиваться, в соответствии со случайным стечением обстоятельств, другими заемщиками, у которых неожиданно мало дефолтов.Таким образом, диверсификация кредитов может помочь банкам сохранить положительный собственный капитал. Однако если произойдет повсеместная рецессия, которая затронет многие отрасли и географические районы, диверсификация не поможет.

Наряду с диверсификацией своих кредитов у банков есть несколько других стратегий для снижения риска неожиданно большого количества дефолтов по кредитам. Например, банки могут продавать часть кредитов, которые они выдают, на вторичном рынке кредитов, как описано выше, и вместо этого владеть большей долей активов в форме государственных облигаций или резервов.Тем не менее, в условиях затяжной рецессии большинство банков увидят, что их собственный капитал уменьшится, потому что более высокая доля кредитов не будет погашена в трудные экономические времена.

Банки облегчают использование денег для транзакций в экономике, поскольку люди и фирмы могут использовать банковские счета при продаже или покупке товаров и услуг, при оплате труда или получении оплаты, а также при сбережении денег или получении ссуды. На рынке финансового капитала банки являются финансовыми посредниками; то есть они действуют между вкладчиками, которые предоставляют финансовый капитал, и заемщиками, которые требуют ссуды.Бухгалтерский баланс (иногда называемый Т-счетом) — это инструмент бухгалтерского учета, в котором в одном столбце перечислены активы, а в другом — пассивы. Обязательствами банка являются его депозиты. Активы банка включают его ссуды, владение облигациями и его резервы (которые не выдаются взаймы). Чистая стоимость банка рассчитывается путем вычитания обязательств банка из его активов. Банки рискуют получить отрицательную чистую стоимость, если стоимость их активов снизится. Стоимость активов может снизиться из-за неожиданно большого количества дефолтов по кредитам или если процентные ставки растут, и банк страдает от несоответствия сроков погашения активов и обязательств, при котором банк получает низкую процентную ставку по своим долгосрочным кредитам, но должны платить более высокую рыночную процентную ставку, чтобы привлечь вкладчиков.Банки могут защитить себя от этих рисков, решив диверсифицировать свои кредиты или держать большую часть своих активов в облигациях и резервах. Если банки хранят лишь часть своих депозитов в качестве резервов, то процесс кредитования банками денег, повторного размещения этих кредитов в банках и выдачи банками дополнительных кредитов создаст деньги в экономике.

Вопросы для самопроверки

Объясните, почему деньги, указанные в активах на балансе банка, могут фактически не находиться в банке?

 

Контрольные вопросы

  1. Почему банк называют финансовым посредником?
  2. Что показывает баланс?
  3. Что такое активы банка? Каковы его обязательства?
  4. Как рассчитать чистую стоимость банка?
  5. Как банк может получить отрицательную чистую стоимость?
  6. С каким несоответствием сроков погашения активов и обязательств сталкиваются все банки?
  7. Каков риск, если банк не диверсифицирует свои кредиты?

 

Вопросы критического мышления

Объясните разницу между тем, как вы характеризуете банковские депозиты и ссуды как активы и обязательства в своем личном балансе, и тем, как банк характеризует депозиты и ссуды как активы и пассивы в своем балансе.

 

Проблемы

Банк имеет депозиты в размере 400 долларов. Он имеет резервы в размере 50 долларов. Он приобрел государственные облигации на сумму 70 долларов. Он выдал кредиты на сумму 500 долларов. Настройте баланс T-счета для банка с активами и пассивами и рассчитайте чистую стоимость банка.

 

Национальная ассоциация кредитных союзов. 2014. «Ежемесячные оценки кредитных союзов». Последний доступ 4 марта 2015 г. http://www.cuna.org/Research-And-Strategy/Credit-Union-Data-And-Statistics/.

Федеральный резерв Далласа. 2013. «Конец «Слишком большой, чтобы потерпеть неудачу»: предложение о реформе, пока не стало слишком поздно». По состоянию на 4 марта 2015 г. http://www.dallasfed.org/news/speeches/fisher/2013/fs130116.cfm.

Ричард В. Фишер. «Конец «Слишком большой, чтобы потерпеть неудачу»: предложение о реформе, пока не стало слишком поздно (со ссылкой на Патрика Генри, Сложность и реальность) Замечания перед Комитетом Республики, Вашингтон, округ Колумбия, Федеральная резервная система Далласа. 16 января 2013 г.

«Коммерческие банки в США».С.” Федеральный резервный банк Сент-Луиса. По состоянию на ноябрь 2013 г. http://research.stlouisfed.org/fred2/series/USNUM.

Глоссарий

актив
предмет стоимости, принадлежащий фирме или физическому лицу
несоответствие сроков активов и пассивов
обязательства банка могут быть сняты в краткосрочной перспективе, в то время как его активы погашаются в долгосрочной перспективе
бухгалтерский баланс
инструмент учета, в котором перечислены активы и пассивы
банковский капитал
собственный капитал банка
депозитарное учреждение
учреждение, которое принимает денежные вклады и затем использует их для выдачи ссуд
диверсифицировать
предоставление кредитов или инвестиций в различные фирмы для снижения риска неблагоприятного воздействия событий в одной или нескольких фирмах
финансовый посредник
организация, которая действует между вкладчиком, имеющим финансовые активы для инвестирования, и организацией, которая будет брать эти активы взаймы и выплачивать норму прибыли
ответственность
любая сумма или задолженность фирмы или физического лица
собственный капитал
превышение стоимости актива над суммой обязательства; общая сумма активов минус общая сумма обязательств
платежная система
помогает экономике обменивать товары и услуги на деньги или другие финансовые активы
резервы
средства, которые банк держит в наличии и которые не выданы взаймы или не инвестированы в облигации
Т-счет
балансовый отчет в двух столбцах, с Т-образной формой, образованной вертикальной линией посередине и горизонтальной линией под заголовками столбцов «Активы» и «Обязательства»
трансакционные издержки
расходы, связанные с поиском кредитора или заемщика на деньги

Решения

Ответы на вопросы для самопроверки

Активы банка включают денежные средства, хранящиеся в их хранилищах, но активы также включают денежные средства, которые банк хранит в Федеральном резервном банке (называемые «резервами»), ссуды, предоставленные клиентам, и облигации.

Как справиться с долгами | Информация для потребителей

Возникли проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Передают ли ваши счета коллекторам? Вы боитесь потерять свой дом или машину? Ты не один. Многие люди сталкиваются с финансовым кризисом в какой-то момент своей жизни. Независимо от того, вызван ли кризис личной или семейной болезнью, потерей работы или перерасходом средств, он может показаться ошеломляющим. Но часто это можно преодолеть. Ваше финансовое положение не должно ухудшаться.

Если вы или кто-то из ваших знакомых находится в бедственном финансовом положении, рассмотрите следующие варианты: самопомощь с использованием реалистичного бюджетирования и других методов; услуги по облегчению бремени задолженности, такие как кредитное консультирование или урегулирование задолженности от авторитетной организации; консолидация долгов; или банкротство. Откуда вы знаете, что будет работать лучше всего для вас? Это зависит от вашего уровня долга, вашего уровня дисциплины и ваших перспектив на будущее.

Самопомощь

Разработка бюджета

Первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свое финансовое положение, — это реалистично оценить, сколько денег вы получаете и сколько тратите.Начните с перечисления вашего дохода из всех источников. Затем перечислите свои «постоянные» расходы — те, которые одинаковы каждый месяц — например, платежи по ипотеке или аренде, платежи за автомобиль и страховые взносы. Затем перечислите расходы, которые варьируются — например, продукты, развлечения и одежда. Записывайте все свои расходы, даже те, которые кажутся незначительными, — это полезный способ отслеживать структуру ваших расходов, определять необходимые расходы и расставлять приоритеты для остальных. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что вы можете свести концы с концами на самом необходимом: жилье, питание, здравоохранение, страхование и образование.Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в вашей публичной библиотеке и в книжных магазинах. Компьютерные программы могут быть полезными инструментами для разработки и ведения бюджета, баланса вашей чековой книжки и создания планов по экономии денег и погашению долга.

Обращение к кредиторам

Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, если вам трудно сводить концы с концами. Скажите им, почему это сложно для вас, и попытайтесь разработать измененный план платежей, который сократит ваши платежи до более управляемого уровня.Не ждите, пока ваши счета будут переданы коллекторам. В этот момент ваши кредиторы отказались от вас.

Работа с коллекторами

Федеральный закон определяет, как и когда коллектор может связаться с вами: не раньше 8 утра, после 9 вечера или во время вашего рабочего дня, если коллектор знает, что ваш работодатель не одобряет звонки. Коллекторы не могут беспокоить вас, лгать или использовать нечестные методы, когда они пытаются взыскать долг. И они должны выполнить ваш письменный запрос о прекращении дальнейших контактов.

Управление вашими авто и жилищными кредитами

Ваши долги могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченные долги обычно привязаны к активу, например, ваш автомобиль для автокредита или ваш дом для ипотеки. Если вы прекратите вносить платежи, кредиторы могут конфисковать ваш автомобиль или выкупить ваш дом. Необеспеченные долги не привязаны к какому-либо конкретному активу и включают большую часть долгов по кредитным картам, счета за медицинское обслуживание и ссуды под подписку.

Большинство соглашений о финансировании автомобилей позволяют кредитору изъять ваш автомобиль в любое время, когда вы не выполнили свои обязательства.Уведомление не требуется. Если ваш автомобиль конфискован, вам, возможно, придется выплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать автомобиль. Если вы видите приближение дефолта, возможно, вам будет лучше продать машину самостоятельно и погасить долг: вы избежите дополнительных затрат на изъятие права собственности и отрицательную запись в своем кредитном отчете.

Если вы просрочили выплату по ипотечному кредиту, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа.Большинство кредиторов готовы работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, и ситуация носит временный характер. Некоторые кредиторы могут уменьшить или приостановить ваши платежи на короткое время. Однако, когда вы возобновите регулярные платежи, вам, возможно, придется заплатить дополнительную сумму к просроченной сумме. Другие кредиторы могут согласиться изменить условия ипотеки, продлив период погашения, чтобы уменьшить ежемесячный долг. Спросите, будут ли взиматься дополнительные сборы за эти изменения, и подсчитайте их общую сумму в долгосрочной перспективе.

Если вы и ваш кредитор не можете разработать план, обратитесь в консультационное агентство по вопросам жилья. Некоторые агентства ограничивают свои консультационные услуги домовладельцами с ипотечными кредитами FHA, но многие предлагают бесплатную помощь любому домовладельцу, у которого возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита. Позвоните в местное отделение Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа, чтобы получить помощь в поиске законного консультационного агентства по жилищным вопросам рядом с вами.

Услуги по облегчению бремени задолженности

Если вы боретесь со значительной задолженностью по кредитной карте и не можете самостоятельно разработать план погашения с вашими кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться в службу облегчения долгового бремени, такую ​​как кредитное консультирование или урегулирование задолженности.В зависимости от типа услуги вы можете получить совет о том, как справиться с вашими растущими счетами, или составить план погашения долга перед вашими кредиторами.

Прежде чем обращаться в какую-либо службу по облегчению бремени задолженности, проконсультируйтесь с Генеральным прокурором штата и местным агентством по защите прав потребителей. Они могут сообщить вам, есть ли какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести бизнес. Узнайте у генерального прокурора штата, требуется ли для компании лицензия на работу в вашем штате, и если да, то требуется ли она.

Если вы думаете о том, чтобы получить помощь, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, сначала сделайте домашнее задание. Узнайте, какие услуги предоставляет бизнес, сколько это стоит и сколько времени может потребоваться, чтобы получить обещанные результаты. Не полагайтесь на словесные обещания. Запишите все в письменном виде и внимательно прочитайте свои контракты.

Кредитное консультирование

Уважаемые кредитные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены потребительскому кредитованию, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальный сеанс консультирования обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Большинство авторитетных кредитных консультантов являются некоммерческими организациями и предлагают услуги через местные офисы, через Интернет или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и филиалы Совместной службы распространения знаний США реализуют некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что «некоммерческий» статус не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. На самом деле, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие комиссии, которые они могут скрывать, или призывают своих клиентов делать «добровольные» взносы, которые могут привести к увеличению долга.

Планы управления долгом

Если ваши финансовые проблемы вызваны слишком большой задолженностью или вашей неспособностью погасить свои долги, консультационное агентство по кредитам может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP). Сам по себе DMP — это не кредитное консультирование, и DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами.Даже если DMP подходит для вас, авторитетная организация кредитного консультирования все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.

В программе DMP вы ежемесячно вносите деньги в кредитную консультационную организацию. Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов.Но рекомендуется проверить всех ваших кредиторов, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает кредитная консультационная организация. Успешный DMP требует от вас регулярных и своевременных платежей; на завершение DMP может уйти 48 месяцев или больше. Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам потребуется для завершения плана. Возможно, вам придется согласиться не запрашивать и не использовать какие-либо дополнительные кредиты, пока вы участвуете в плане.

Программы урегулирования задолженности

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и включают в себя переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы, которую вы должны.Чтобы сделать эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег на сбережения. Компании по урегулированию задолженности обычно просят, чтобы вы ежемесячно переводили эту сумму на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или предписывают своим клиентам прекратить ежемесячные платежи своим кредиторам.

Урегулирование задолженности связано с рисками

Хотя компания по урегулированию долгов может быть в состоянии погасить один или несколько ваших долгов, существуют риски, связанные с этими программами, которые следует учитывать перед регистрацией:

1.Эти программы часто требуют, чтобы вы положили деньги на специальный сберегательный счет на 36 или более месяцев, прежде чем все ваши долги будут погашены. У многих людей возникают проблемы с осуществлением этих платежей достаточно долго, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги, и в результате они выбывают из программ. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно изучите свой бюджет, чтобы убедиться, что вы в финансовом отношении способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на весь период программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться на переговоры об урегулировании суммы, которую вы должны. Таким образом, существует вероятность того, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов, даже если вы отложите ежемесячные суммы, требуемые программой. Кроме того, компании по урегулированию долгов часто пытаются сначала договориться о меньших долгах, оставляя проценты и сборы по крупным долгам продолжать расти.

3. Поскольку программы урегулирования задолженности часто просят или поощряют вас прекратить отправлять платежи непосредственно вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия.Например, к вашим долгам могут продолжать накапливаться пени и штрафы за просрочку платежа, которые могут поставить вас в еще более безвыходное положение. Вам также могут звонить кредиторы или коллекторы с просьбой о погашении долга. На вас даже могут подать в суд о возврате долга. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право конфисковать вашу заработную плату или наложить арест на ваш дом.

Мошенничество с урегулированием долгов и списанием долгов

Некоторые компании, предлагающие программы урегулирования задолженности, могут не выполнять свои обещания, например, свои «гарантии» погашения всех ваших долгов по кредитным картам в размере от 30 до 60 процентов от суммы, которую вы должны.Другие компании могут попытаться взыскать с вас комиссионные до того, как погасят какой-либо из ваших долгов. Правило телемаркетинговых продаж FTC запрещает компаниям, которые продают услуги по урегулированию долгов и другие услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать комиссию до того, как они погасят или уменьшат ваш долг. Некоторые компании могут не объяснять риски, связанные с их программами, в том числе то, что многие (или большинство) их клиентов выбывают из программы, не погасив свои долги, что могут пострадать кредитные отчеты их клиентов или что коллекторы могут продолжать звонить им.

Прежде чем зарегистрироваться в программе погашения задолженности, сделайте домашнее задание. Вы принимаете важное решение, которое включает в себя трату большого количества денег, которые могли бы пойти на погашение вашего долга. Введите в поисковик название компании со словом «жалобы». Прочтите, что другие говорят о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе о том, участвуют ли они в судебном процессе с какими-либо государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

Сборы

Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, которым будет управлять независимая третья сторона.Средства принадлежат вам, и вы имеете право на проценты, которые начисляются. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашей учетной записи для оплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долгов при проведении расчетов.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению бремени задолженности должна предоставить вам информацию о программе:

  • Цена и условия. Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.
  • Результаты. Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется для получения результатов — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору об урегулировании.
  • Предложения. Компания должна сообщить вам, сколько денег или какой процент от каждого непогашенного долга вы должны сохранить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
  • Неуплата. Если компания просит вас прекратить выплаты вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не платите, — она должна сообщить вам о возможных негативных последствиях ваших действий.

Компания по облегчению бремени задолженности также должна сообщить вам:

  • , что средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;
  • администратор учетной записи не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает вознаграждение за рефералов; и
  • , чтобы вы могли снять свои деньги в любое время без штрафных санкций.
Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, которые вы получаете от услуг по облегчению бремени задолженности, могут считаться доходом и подлежать налогообложению.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулировании долга, который IRS считает доходом, если только вы не являетесь «неплатежеспособным». Неплатежеспособность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность может быть сложной для определения. Поговорите со специалистом по налогам, если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение.

Будьте осторожны при покупке услуг по облегчению бремени задолженности

Избегайте любой организации по облегчению долгового бремени — будь то кредитное консультирование, урегулирование долгов или любая другая услуга — которая:

  • взимает любые сборы до погашения ваших долгов или включения вас в план DMP
  • заставляет вас делать «добровольные взносы», что на самом деле является другим названием сборов
  • рекламирует «новую государственную программу» по выкупу долгов по личным кредитным картам
  • гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет
  • просит прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
  • говорит вам, что может остановить все звонки и судебные иски о взыскании долгов
  • гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за копейки на долларе
  • не будет отправлять вам бесплатную информацию об услугах, которые он предоставляет, не требуя от вас предоставления личной финансовой информации, такой как номера счетов вашей кредитной карты и балансы
  • пытается зарегистрировать вас в программе облегчения долгового бремени без изучения вашего финансового положения с вами
  • предлагает записать вас в DMP без обучения навыкам составления бюджета и управления финансами
  • требует, чтобы вы произвели платежи в DMP до того, как ваши кредиторы примут вас в программу

Консолидация задолженности

Вы можете снизить стоимость кредита, консолидировав свой долг посредством второй ипотеки или кредитной линии под залог собственного дома.Но эти кредиты требуют, чтобы вы поставили свой дом в качестве залога. Если вы не сможете произвести платежи — или если ваши платежи опоздают — вы можете потерять свой дом.

Более того, ссуды на консолидацию требуют затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы, которую вы занимаете. Тем не менее, эти кредиты могут предоставить определенные налоговые преимущества, которые недоступны с другими видами кредита.

Банкротство

Личное банкротство также может быть вариантом, хотя его последствия будут длительными и далеко идущими.Люди, которые соблюдают правила банкротства, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не должны возвращать определенные долги. Однако информация о банкротстве (как дата подачи заявления, так и более поздняя дата увольнения) остается в кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни, а иногда и работу. Тем не менее, банкротство — это юридическая процедура, которая предлагает новый старт для людей, которые столкнулись с финансовыми трудностями и не могут погасить свои долги.

Существует два основных типа банкротства физических лиц: по главе 13 и по главе 7. Каждый из них должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Плата за регистрацию составляет несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите суды Соединенных Штатов. Гонорар адвоката является дополнительным и варьируется.

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранять имущество, такое как заложенный дом или автомобиль, которое они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для погашения ваших долгов в течение трех-пяти лет, а не отказываться от какой-либо собственности.После того, как вы сделаете все платежи по плану, вы получите освобождение от долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство; это включает ликвидацию всех активов, которые не освобождены. Освобожденное имущество может включать автомобили, рабочие инструменты и основные предметы домашнего обихода. Часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, названным доверенным лицом, или передана вашим кредиторам.

Оба типа банкротства могут помочь избавиться от необеспеченных долгов и остановить отчуждение заложенного имущества, изъятие прав собственности, наложение ареста и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов.Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранять определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не стирает алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим кредитам. И, если у вас нет приемлемого плана погашения вашего долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить имущество, когда у вашего кредитора есть невыплаченная ипотека или залоговое право на него.

Вы должны получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации в течение шести месяцев до того, как подать заявление на получение помощи при банкротстве.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам в Программе доверенных лиц США, организации в Министерстве юстиции США, которая осуществляет надзор за делами о банкротстве и доверительными управляющими. Кроме того, прежде чем подать заявление о банкротстве по главе 7, вы должны пройти «тест на нуждаемость». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма зависит от штата и публикуется Программой попечителей США.

Мошенничество с долгами

Кредиты с предоплатой: Некоторые компании гарантируют получение кредита, если вы заранее заплатите им комиссию.Комиссия может варьироваться от $100 до нескольких сотен долларов. Не поддавайтесь искушению воспользоваться этими гарантиями кредита с предоплатой. Они могут быть незаконными. Это правда, что многие законные кредиторы предлагают продление кредита через телемаркетинг и требуют заранее внести плату за заявку или оценку. Но законные кредиторы никогда не гарантируют, что вы получите кредит, и даже не заявляют, что кредит вероятен. В соответствии с Правилом телемаркетинговых продаж Федеральной торговой комиссии (FTC) продавец или специалист по телемаркетингу, который гарантирует или представляет высокую вероятность того, что вы получите ссуду или какое-либо другое расширение кредита, не может запрашивать или принимать оплату до тех пор, пока вы не получите ссуду.

Восстановление кредита: С подозрением относитесь к претензиям так называемых клиник восстановления кредита. Многие компании обращаются к людям с плохой кредитной историей, обещая исправить их кредитные отчеты за определенную плату. Но все, что эти компании могут сделать для вас за плату, вы можете сделать сами — бесплатно. Вы имеете право исправить неверную информацию в своем файле, но никто — независимо от их требований — не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Только время и добросовестные усилия по погашению ваших долгов улучшат ваш кредитный отчет.Федеральные законы и законы некоторых штатов запрещают этим компаниям взимать с вас плату до тех пор, пока услуги не будут предоставлены в полном объеме.