Понедельник , 27 июня 2022
Бизнес-Новости
Разное / Долг по кредиту что делать: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

Долг по кредиту что делать: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

Содержание

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

https://ria.ru/20210621/kredit-1737949964.html

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег — РИА Новости, 21.06.2021

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Самая лучшая инвестиция для тех, у кого есть непогашенный кредитный долг, — это его закрыть. Если у россиянина есть какие-то средства на погашение таких… РИА Новости, 21.06.2021

2021-06-21T18:01

2021-06-21T18:01

2021-06-21T18:11

экономика

ипотека

россия

klopenko group

егор клопенко

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/05/1f/1734940836_0:160:3072:1888_1920x0_80_0_0_52e3a8b54f44bf3ed8ed8ff56d46d345.jpg

МОСКВА, 21 июн — РИА Новости. Самая лучшая инвестиция для тех, у кого есть непогашенный кредитный долг, — это его закрыть. Если у россиянина есть какие-то средства на погашение таких кредитов, обязательно нужно их использовать. Если денег на оплату кредита нет, то есть несколько шагов, которые стоит предпринять, рассказал агентству «Прайм» создатель инвестиционной компании Klopenko Group Егор Клопенко.По его словам, одно из возможных решений — реструктуризация кредита. Для этого нужно обратиться в свой банк, письменно изложить ситуацию и предложить им реструктурировать ваш кредит по удобной формуле. К примеру, попросить банк сделать паузу в платежах на два месяца, а дальше снизить сумму платежа по кредиту и увеличить срок кредита.Клопенко советует сделать это обязательно в письменном виде, в двух копиях. Если банк отказывает в реструктуризации, можно обратиться в суд. Есть еще один способ — обратиться к своему работодателю с просьбой авансировать выплату зарплаты на сумму кредита или очередной платеж.

https://radiosputnik.ria.ru/20210406/kredit-1604347320.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/05/1f/1734940836_171:0:2902:2048_1920x0_80_0_0_ca6439ce2a236c0f6a7e9fd325314f4a.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, ипотека, россия, klopenko group, егор клопенко

18:01 21.06.2021 (обновлено: 18:11 21.06.2021)

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Что делать, если коллекторы требуют долг, советы юристов по кредитам

Конституция Украины гарантирует каждому неприкосновенность жилья, потому, если коллекторы пытаются проникнуть в ваше жилье, незамедлительно вызывайте полицию.

Что делать если коллекторы требуют долг?

  • Определите, кто является коллектором, проверьте их полномочия.
  • Поинтересуйтесь, на основании какого договора было приобретено право требования (взыскания долга) от вашего банка-кредитора.
  • Не бойтесь угроз коллекторов: у них нет права самостоятельного исполнения решения суда. Даже, если им было передано право требования от кредитора к вам – максимум, что они могут сделать – обратиться с иском в суд. Далее они должны получить удовлетворительное решение, исполнительный документ и только потом обратиться в Государственную исполнительную службу.
  • Максимально фиксируйте при помощи фото-, видеосъемки и аудиозаписи все контакты и общение с коллекторами.
  • Все договоренности фиксируйте в письменном виде.
  • Если на вас «вешают» несуществующий кредит и задолженность по нему, обратитесь в правоохранительные органы: напишите заявление в полицию, прокуратуру или органы внутренних дел.

Противостоять неправомерным проявлениям коллекторских организаций можно, прибегнув также к юридической помощи профессионалов – например, адвокатов нашей Правовой группы «Альбион».

В нашей команде исключительно высококвалифицированные специалисты с положительным имиджем и опытом успешного решения проблем клиентов, которые защитят ваши интересы и права.

Мы гарантируем вам профессиональное юридическое сопровождение с первых минут консультации, четкое понимание ваших потребностей и специфики вашего бизнеса, полную конфиденциальность и построение доверительных отношений, оперативную и эффективную работу, круглосуточную связь с персональным юристом.

Таким образом, при объективной стоимости услуги вы перекладываете на персонального юриста все свои заботы. Узнать стоимость услуг нашего адвоката по налоговому праву можно, если записаться на предварительную консультацию – как онлайн, заполнив форму обратной связи или обратившись к специалисту в онлайн-чате, так и оффлайн – по прямому телефонному звонку или по записи в офисе «Альбион».

Мы одинаково заинтересованы в успешности нашего сотрудничества. Потому вы можете быть уверены в эффективности решения поставленных задач и достижении целей.

Для заказа консультации, расчета стоимости услуг, оставьте заявку на сайте или обратитесь по телефонам: +38 (068) 854-10-40; +38 (050) 618-08-25. Мы свяжемся с вами.

Начисление процентов по кредиту после решения суда

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Начисление процентов по кредиту после решения суда (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Начисление процентов по кредиту после решения суда

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Начисление процентов по кредиту после решения суда Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Ситуация: В каких случаях кредитный договор признается недействительным?
(«Электронный журнал «Азбука права», 2022)При признании кредитного договора недействительным проценты по кредиту начисляются до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным. После вступления решения суда в силу сумма кредита считается неосновательным обогащением, на которое начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ; п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998).
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

Статья: Кредит… вечен???
(Пластинина Н.)
(«Административное право», 2019, N 2)3. Выплатить долг полностью на любой стадии (сразу по вынесении решения, в течение некоторого времени в рамках исполнительного производства). При этом совсем уж расслабляться не стоит. Дело в том, что даже после погашения долга банк в течение срока исковой давности может обратиться за взысканием процентов и штрафов, «набежавших» за период исполнения решения суда. А закономерный иск бывшего должника о признании кредитного договора расторгнутым с момента вынесения решения суда о взыскании долга по нему и признании незаконным начисления штрафных санкций после даты вынесения решения суда (за новый период — со дня вынесения решения и до дня фактического погашения долга по кредиту) суд не удовлетворяет за необоснованностью. Этому есть яркие примеры из практики.

Нормативные акты: Начисление процентов по кредиту после решения суда

Когда лучше отдавать долги чтобы не разориться

Все мы любим, когда деньги в нашу жизнь приходят, и крайне неохотно с ними расстаемся. Но не только карточный долг — дело чести; отдавать приходится и финансовый. Мало кто знает, но в этом малоприятном занятии есть нюансы, которые помогут привлечь денежные потоки в вашу жизнь. Для этого отдавать долги нужно по правилам, коих немало. Прежде чем нырять с головой во все приметы и суеверия, стоит разобраться с тем, в какие дни недели лучше расплачиваться по займам, а в какие не стоит.

Понедельник — как известно, день тяжелый. А потому для возврата долгов не подходит. Тот, кто решит расплатиться с кредитором в самом начале недели, рискует навлечь на себя судьбу вечного должника. Лучше потерпеть до подходящего дня, пишет издание Rsute.ru.

Вторник — уже теплее, но пока не горячо. Если это крайний срок, и обстоятельства диктуют свои правила, вернуть долг можно, но нежелательно. Не рекомендуется и занимать в этот день — есть вероятность, что вскоре сами будете просить друзей выручить вас рублем.

Среда — один из самых благоприятных дней для возврата денег. А вот занимать в середине недели не рекомендуется: будете долго и мучительно выбивать из заемщика свои кровные.

Четверг — самый лучший момент, чтобы расплатиться по счетам. Деньги, которые вы отдадите в этот день, вернутся к вам сторицей. Но не следует намеренно раздавать их направо и налево, это правило касается только возврата долгов.

Пятница — неудачное время, чтобы расквитаться с долгами. В конце рабочей недели скапливается негатив, который может передаться с банкнотами другому человеку. Да и деньги «злопамятны» — не простят бывшему хозяину, что сделал их переносчиком отрицательных эмоций.

Суббота — нейтральный день. Можно и давать в долг, и возвращать. Большинство финансовых операций в субботу будут безопасными и не разорят вас.

Воскресенье — последний день недели не подходит для того, чтобы раздавать долги. Вообще лучше воздержаться от лишних манипуляций с деньгами и перенести все дела на следующую неделю.

Помимо временных правил есть ряд примет, которые помогут сберечь свое состояние. Брать деньги лучше крупными купюрами, а отдавать — мелкими. Не стоит совершать передачу денег вечером. Если уж приходится, положите их на стол, а не передавайте из рук в руки.

Ранее 5-tv.ru рассказывал, какие приметы сулят внезапное богатство.

Как выбраться из долговой спирали

Долг может стать серьезным препятствием на пути к достижению ваших финансовых целей. По данным Федеральной резервной системы, по состоянию на четвертый квартал 2020 года американцы в совокупности задолжали 14,56 триллиона долларов. Между кредитными картами, студенческими кредитами, автокредитами и ипотечными кредитами легко оказаться в ловушке того, что похоже на спираль долга. С другой стороны, выбраться из него и создать финансовую стабильность немного сложнее. К счастью, есть несколько стратегий, которые вы можете реализовать, чтобы улучшить свое финансовое положение и разорвать долговой цикл навсегда.

Ключевые выводы

  • Попадание в долговую спираль часто происходит со временем, а не в одночасье, и разорвать порочный круг также может потребоваться время.
  • Студенческие кредиты, кредитные карты, автокредиты, личные кредиты и ипотечные кредиты могут способствовать накоплению долгов, и важно расставить приоритеты в том, как вы будете выплачивать эти обязательства.
  • Завершение долгового цикла требует плана погашения долга, но это также означает пересмотр поведения и отношения к деньгам, которые в первую очередь приводят к долгам.
  • Некоммерческие и коммерческие службы по облегчению долгового бремени могут помочь вам вернуться на правильный путь в финансовом отношении, хотя они могут не предлагать идентичные услуги.

Как начинается долговая спираль

Для многих людей сползание в долги начинается со студенческих кредитов. По оценкам, 43 миллиона американцев имеют задолженность по студенческим кредитам со средним балансом чуть менее 40 000 долларов. К сожалению, студенческие ссуды могут быть необходимостью для оплаты обучения в бакалавриате или магистратуре, поскольку стоимость обучения растет из года в год.

Поскольку платить за колледж или техническую подготовку наличными для большинства людей невозможно, кредиты на образование являются единственным выбором. Недостатком является то, что получение кредита сразу ставит под угрозу ваш личный баланс. Пока вы учитесь в школе, вы накапливаете долги в то время, когда у вас, вероятно, нет достаточного дохода, чтобы сделать хотя бы один платеж по кредиту.

Примечание

Кредиты

Parent PLUS принадлежат вашим родителям и не являются вашим долгом, но любые студенческие кредиты, которые они подписывают от вашего имени, принадлежат вам в равной степени.

В 20 лет вы также можете иметь другие виды долгов. Кредитные карты, например, могут помочь покрыть ежедневные расходы на проживание, пока вы еще учитесь в школе или даже позже, когда вы начинаете свою карьеру. В то время как ваши кредиты накапливают проценты, кредитные карты взимают значительно более высокие процентные ставки, чем у школьных кредитов, погружая вас еще глубже в долги.

Когда вы закончите школу, долговые траты еще больше возрастут, если вы живете в районе, где вам нужна машина, чтобы искать работу или ездить на работу.Это приводит к посещению автосалона, где вы сталкиваетесь с продавцом, который весело спрашивает: «Какой размер ежемесячного платежа вы ищете?» К тому времени, как вы покинете автосалон, к вашему бремени прибавится еще один долг.

Следующим может быть ипотечный кредит. Вскоре процент дохода, направляемый на ежемесячные платежи, становится огромным. Чтобы уменьшить бремя, вы берете еще один кредит в виде консолидации долга. Хотя объединение долгов с высокой процентной ставкой и их рефинансирование по более низкой процентной ставке звучит как разумная идея, реальность такова, что большинство людей оказываются еще глубже в долгах всего за несколько лет.Как только их ежемесячные платежи снижаются, их уровень расходов увеличивается.

Спустя несколько раундов консолидации долга многие люди обнаруживают, что большая часть их доходов уходит на погашение непогашенных долгов, что они больше не могут оплачивать другие расходы. В конечном итоге это может привести к ухудшению кредитного рейтинга, что приведет к невозможности заимствования по низким процентным ставкам. Кредиты с высокими процентными ставками и платежи по кредитным картам еще больше ограничивают денежный поток и могут даже привести к банкротству.Хотя банкротство может предоставить средство для сброса финансов и начать все сначала, оно часто просто действует аналогично консолидации долга, знаменуя собой начало новой долговой спирали.

Предупреждение

Определенные типы кредитов, в том числе кредиты до зарплаты и кредиты под залог автомобиля, могут привести к опасному циклу заимствования, в котором вы можете получить долг по трехзначным процентным ставкам.

Разорвать порочный круг долга

Если вы готовы вырваться из долговой спирали, первый шаг — перестать занимать деньги.Кредитные карты часто являются главными виновниками возникновения потребительских долгов, так что это означает отказ от пластика. Платите наличными, выпишите чек или используйте бесплатную дебетовую карту для совершения покупок. Таким образом, вы будете видеть, сколько вы тратите, и когда деньги закончатся, вы не сможете потратить больше.

Далее, вы должны внимательно посмотреть на ваши доходы и расходы. Хотя многих людей раздражает мысль о бюджетной жизни, реальность такова, что это делают все (если только у них неограниченный доход).Если вы просто не можете смириться с идеей отслеживания каждой потраченной копейки, все равно стоит периодически проверять свои доходы и сравнивать их с расходами. По крайней мере, вы поймете, больше ли вы выкладываете, чем получаете.

Сокращение ваших расходов на значительную сумму может помочь ускорить ваши планы погашения долга. Включает ли это большие или небольшие изменения образа жизни, зависит от того, что вам больше всего нравится и как быстро вы хотите погасить долг.Например, жилье и транспорт — две самые большие статьи расходов для большинства людей. Переезд в менее дорогой дом или даже смена города часто является способом существенного и существенного сокращения ваших расходов.

Точно так же обмен вашего автомобиля на менее дорогой может привести к экономии сотен долларов в месяц, когда ваши автомобильные и страховые платежи и ежемесячные счета за топливо сокращаются. Или, если вы живете в крупном мегаполисе с системой общественного транспорта, вам, возможно, посчастливится покончить с транспортным средством и связанными с ним расходами.

Следующим шагом в этом процессе является сокращение дискреционных расходов. Этот шаг часто является самым сложным для людей, которые не любят ежедневно отслеживать, куда уходят их деньги. Один из способов сделать это проще — изменить способ оплаты вещей. Простой акт оплаты наличными, а не кредитом, может помочь вам лучше понять, сколько вы тратите и сколько у вас осталось в кармане.

Совет

Если вам трудно ежемесячно составлять бюджет и придерживаться его, рассмотрите возможность использования приложения для составления бюджета с самым высоким рейтингом, чтобы упростить задачу.

Создать стратегию погашения долга

Если вы пересмотрели свои расходы и определили, сколько вы можете позволить себе платить на погашение долга каждый месяц, следующим шагом будет выбор метода погашения. Есть два варианта, которые вы можете попробовать: долговой снежный ком или долговая лавина.

Долговая лавина — наиболее математически логичный метод, потому что он требует, чтобы вы сначала погасили свои долги с самыми высокими процентами. Это приведет к максимальной финансовой экономии с течением времени, но если у вас есть большие остатки на ваших счетах, может пройти много времени, прежде чем вы почувствуете, что добились какого-либо прогресса.

Если этот подход кажется слишком сложным, вместо этого вы можете попробовать метод долгового снежного кома. Это включает в себя выплату как можно больше по долгу с наименьшим балансом в первую очередь при выплате минимума по всем остальным вашим долгам. Погасив долг, вы переносите сумму платежа на следующий долг в списке.

Снежный ком долга может дать вам быстрый выигрыш, если вы сможете сразу погасить один или два небольших долга. Когда вы выплатите один долг, вы, вероятно, почувствуете вдохновение погасить следующий и еще один.Хотя этот подход не самый логичный, он обеспечивает более быстрый прогресс, который может стимулировать вашу новую привычку избавляться от долгов.

Следующие шаги

По мере того, как вы будете погашать свои долги и придерживаться ежемесячного бюджета, одной из ваших целей должно быть создание финансового профицита каждый месяц. Это деньги, которые у вас остались после оплаты всех ваших регулярных счетов и внесения соответствующих платежей по долгу.

Когда вы достигнете точки, когда у вас будет профицит каждый месяц, пришло время заставить этот профицит работать.Лучше всего начать с того, чтобы отдать часть этих денег себе, чтобы сэкономить, а не тратить. Вместо того, чтобы тратить эти излишки денег, отложите их на «черный день».

Это концепция «сначала заплати себе» в действии. Вместо того, чтобы тратить деньги на покупку дополнительных вещей, откладывая их в сторону, вы создаете резервный фонд, который вы можете использовать, когда вам срочно нужны деньги. Если наступит этот черный день и вам нужно потратить деньги, замените его как можно скорее. В идеале у вас должно быть достаточно денег, чтобы покрыть расходы, по крайней мере, на несколько месяцев.Если это кажется большим числом, не расстраивайтесь. Откладывание дополнительных 50 долларов — отличное место для начала.

Совет

Подумайте о том, чтобы положить свои средства на черный день на высокодоходный сберегательный счет, чтобы получать конкурентоспособную процентную ставку с минимальными банковскими комиссиями.

Когда вы полностью пополнили свой сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций и ваш долг находится под контролем, вы можете обратить свое внимание на другие финансовые цели, такие как накопление на пенсию или обучение вашего ребенка в колледже.Если все это просто кажется слишком подавляющим, и вы не думаете, что сможете разорвать долговую спираль в одиночку, вы можете подумать о том, чтобы обратиться за помощью к службам облегчения бремени задолженности.

Компании по облегчению бремени задолженности могут помочь вам изучить различные варианты управления долгом и его погашения, включая консолидацию долга и урегулирование долга. Найдите время, чтобы исследовать и сравнить лучшие компании по облегчению бремени задолженности, чтобы найти ту, которая предлагает наилучшее сочетание услуг и стоимости для вашей ситуации.

Важно

Не платите никаких авансовых платежей компании по облегчению бремени задолженности, не имея письменного соглашения о том, что они сделают для вас в первую очередь.И если компания по облегчению долгового бремени дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, скорее всего, так оно и есть.

В конце концов, настойчивость окупается

Чтобы разорвать долговую спираль, вам понадобится много терпения. Любой подход, который мотивирует вас действовать и придерживаться плана, имеет смысл. Помните, что потребовались годы (возможно, даже десятилетия), чтобы накопить эти непогашенные остатки. Восстановление будет таким же медленным процессом.

12 простых способов погасить долг | Долг

Вы купаетесь в долгах и не знаете, как их расплатиться? Ты не один.Если вы ищете простые способы сократить свой долг, включая интуитивные настройки ваших стратегий и привычек погашения долга, следуйте советам этих экспертов.

Прежде чем приступить к выплате долга, найдите время, чтобы определить, какой у вас долг – будь то долг по кредитной карте, долг по студенческому кредиту, долг по ипотеке или что-то еще – и определите, какой у вас долг. Понимание типа и суммы ваших кредитов может помочь вам составить индивидуальный план погашения долга.

Вот 12 простых способов погасить долг:

  • Составьте бюджет.
  • Сначала погасите самый дорогой долг.
  • Платите больше минимального остатка.
  • Воспользуйтесь преимуществами перевода баланса.
  • Прекратите тратить деньги по кредитной карте.
  • Используйте приложение для погашения долга.
  • Удалить информацию о кредитной карте из интернет-магазинов.
  • Продажа ненужных подарков и предметов домашнего обихода.
  • Измени свои привычки.
  • Увеличьте свой доход с помощью подработки.
  • Рассмотрим консолидацию долга.
  • Не возвращайтесь к плохим привычкам, когда достигнете своей цели.

Читайте дальше для получения дополнительной информации о каждой простой стратегии погашения долга.

1. Составление бюджета

Первым шагом к решению проблемы задолженности является создание бюджета. Чтобы отслеживать свои расходы и доходы, рассмотрите приложение для составления бюджета. «(Они) могут показаться слишком сложными для настройки в начале», — говорит Дикон Хейс, эксперт по личным финансам на веб-сайте Well Kept Wallet.

2. Сначала погасите самый дорогой долг

Отсортируйте процентные ставки по кредитной карте от самой высокой до самой низкой, а затем сначала займитесь картой с самой высокой ставкой.«Погасив остаток с самой высокой процентной ставкой в ​​первую очередь, вы увеличиваете свой платеж по кредитной карте с самой высокой годовой процентной ставкой, продолжая вносить минимальный платеж по остальным своим кредитным картам», — пишет бывший автор блога US News My Money. Хита Херцог.

3. Платите больше минимальной суммы Баланс

Чтобы уменьшить свой долг, вам необходимо ежемесячно платить сумму, превышающую минимальный баланс, указанный в выписке по кредитной карте. Кортни Нэгл, заместитель менеджера по маркетингу Национального фонда кредитного консультирования, говорит: «Ограничение погашения вашего долга минимальными ежемесячными платежами — это дорогостоящий способ управления долгом, и это не рекомендуемое долгосрочное решение.» Она рекомендует погасить остаток как можно быстрее, чтобы сэкономить деньги и дать вашему бюджету «немного передышку».

вы уверены, что сможете погасить за несколько месяцев, Трент Хэмм, основатель TheSimpleDollar.com, рекомендует перевести долг на карту, которая предлагает перевод остатка с нулевой процентной ставкой. истекает срок перевода баланса, иначе вы часто сталкиваетесь с гораздо более высокой процентной ставкой», — предупреждает он.«Если вы сделаете это осторожно, то таким образом сможете сэкономить сотни на процентах».

5. Остановите расходы по кредитной карте

Хотите остановить накопление долгов? Выньте все кредитные карты из кошелька и оставьте их дома, когда пойдете за покупками, советует бывший участник My Money Сабах Карими. «Даже если вы получаете кэшбэк или другие вознаграждения за покупки по кредитным картам, прекратите тратить по кредитным картам, пока ваши финансы не будут под контролем», — пишет она.

6.Используйте приложение для погашения долга

«Хороший первый шаг к управлению своим долгом — это знание деталей баланса всех ваших счетов, которые указаны в вашем кредитном отчете», — говорит Крис Гатц, глава CreditWise, трекера кредитного рейтинга. предлагает финансовая компания Capital One. Следите за текущими долгами и своим прогрессом в погашении с помощью приложения для погашения долгов.

7. Удаление информации о кредитной карте из интернет-магазинов

Если вы делаете много покупок в Интернете у одного продавца, возможно, вы сохранили информацию о своей кредитной карте на сайте, чтобы упростить процесс оформления заказа.Но это также упрощает зарядку предметов, которые вам не нужны. Так ясно, что информация. «Если вы платите за регулярную услугу, используйте дебетовую карту, выпущенную крупным сервисом кредитных карт, привязанным к вашему текущему счету», — пишет Хэмм.

8. Сократите расходы, воспользовавшись выгодными предложениями

Ищите выгодные предложения и бесплатные подарки, чтобы избежать перерасхода. «Розничные продавцы обычно получают небольшие подарки на день рождения — подумайте об образчиках косметических товаров и купонов», — говорит Кристин МакГрат, эксперт по покупкам, сделкам и личным финансам.«Однако, если вы зарегистрируетесь в нескольких программах, вы получите много бесплатных вещей и скидок».

9. Измените свои привычки

«Ваши повседневные привычки и распорядок — причина, по которой вы попали в этот беспорядок», — пишет Хэмм. «Потратьте некоторое время на размышления о том, как вы тратите деньги каждый день, каждую неделю и каждый месяц». Вам действительно нужен ежедневный латте? Можете ли вы принести свой обед на работу вместо того, чтобы покупать его четыре раза в неделю? Спросите себя: что я могу изменить, не слишком жертвуя своим образом жизни?

10.Увеличьте свой доход с помощью подработки

«Подработка может внести разнообразие в ваш поток доходов и, если немного удачи и много тяжелой работы, может стать тем, чем вы будете заниматься полный рабочий день», — говорит Джим Ван, основатель блог о личных финансах Wallet Hacks. «Даже если это не так, дополнительная сотня долларов каждый месяц может иметь большое значение». Но вы все равно должны рассмотреть налоговые последствия подработки и рассмотреть возможные вычеты или требования, которые могут применяться.

11.Рассмотрим консолидацию долга

Консолидация долга позволяет заемщикам погасить свой долг в один кредит с одним ежемесячным платежом, часто по более низкой процентной ставке. По словам Холли Перес, эксперта по потребительским деньгам в Intuit и пресс-секретаря Mint, консолидация долга может помочь людям разорвать цикл от зарплаты до зарплаты в сочетании с другими шагами по экономии средств. «Проверьте свои счета за кабельное телевидение, телефон и кредитную карту на наличие скрытых комиссий или просто обратитесь к своим поставщикам услуг и договоритесь о более выгодной сделке.Объедините свои студенческие кредиты и зафиксируйте фиксированную ставку, — говорит она. — Пользуйтесь общественным транспортом или присоединяйтесь к автобазе. Воспользуйтесь преимуществами перевода баланса с нулевой процентной ставкой на любые кредитные карты, которые у вас есть».

12. Вознаграждайте себя, когда вы достигаете вех погасив задолженность по кредитной карте, можно легко вернуться к старым привычкам. Важно изменить свое отношение к кредитным картам, чтобы не оказаться в одном и том же положении», — говорит Лэнс Котерн, основатель MoneyManifesto.ком. После того, как вы погасите свои кредитные карты, вы должны заставить его придерживаться. Не используйте кредитные карты для покупок, которые вы не можете оплатить быстро. Если вы испытываете трудности с ответственным использованием кредитных карт, может быть хорошей идеей вообще прекратить их использование». писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты от наших аффилированных партнеров.

Погашение долга может быть как дорогостоящим, так и утомительным, особенно если у вас есть несколько долгов, которые нужно отчитываться каждый месяц. А с дополнительным стрессом процентных ставок, которые выше, чем вам хотелось бы, может показаться, что вы никогда не будете свободны от долгов.

Существует множество популярных стратегий погашения долга, таких как метод снежного кома или метод лавины. Но еще одна распространенная тактика для того, чтобы немного быстрее избавиться от долгов, — это консолидация долга, а использование личного кредита для этого делает этот процесс максимально безболезненным.

Подпишитесь на избранную рассылку!

Лучшие подборки в вашем почтовом ящике. Рекомендации по покупкам, которые помогут улучшить вашу жизнь, доставляются еженедельно. Подпишите здесь.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это процесс объединения нескольких долгов — например, долгов по кредитным картам или нескольких долгов по студенческим кредитам — и «свертывания» их в один долг с одним ежемесячным платежом и одной процентной ставкой. Вы также можете получить более низкую процентную ставку при консолидации своего долга, поэтому эта стратегия также имеет смысл, если вы хотите сэкономить на процентных платежах.

Как работает консолидация долга?

Одним из способов консолидации нескольких долгов является использование личного кредита. Когда вы подаете заявку на личный кредит, вы подаете заявку на единовременную денежную сумму, которая обычно зачисляется на ваш банковский счет, чтобы вы могли использовать ее по мере необходимости.

Однако при использовании личного кредита для консолидации долга кредитор может сделать прямой платеж кредиторам, которые держат другие ваши долги. Затем вы будете нести ответственность только за погашение нового личного кредита с фиксированным ежемесячным платежом и новой процентной ставкой.

Часто эта процентная ставка ниже, чем ставки, которые вы платите по другим вашим долгам. Более низкая процентная ставка означает, что вы будете тратить меньше денег на платежи в течение срока действия кредита. И вы можете фактически погасить кредит быстрее, поскольку это может дать вам больше места, чтобы вложить немного дополнительных денег в счет основного долга.

Конечно, процентная ставка, которую вы получите, будет зависеть от вашей кредитоспособности. Другими словами, более высокий кредитный рейтинг может дать вам более низкую процентную ставку, а плохой кредитный рейтинг может оставить вас с процентной ставкой на более высоком уровне диапазона кредитора.

А поскольку при консолидации вы, по сути, «заменяете» свои многочисленные долги одним новым кредитом, вам придется беспокоиться только об одном ежемесячном платеже, а не о том, чтобы просто постепенно избавляться от различных долгов. Если личный кредит, который вы использовали для консолидации долгов, не имеет штрафа за досрочное погашение (также известного как комиссия за досрочное погашение), вы можете подумать о том, чтобы взять ту же сумму денег, которую вы заплатили бы за все свои долги, и бросить все это на себя. платеж по кредиту. Это может помочь вам погасить кредит еще быстрее (и сэкономить еще больше на процентных платежах).

Опять же, ключевым моментом здесь является поиск кредиторов, которые не взимают штраф за досрочное погашение. Это дополнительная комиссия, взимаемая некоторыми кредиторами за досрочное погашение кредита. Фактическая стоимость штрафа за досрочное погашение зависит от того, как он взимается. Он может взиматься в виде процента от остатка по кредиту, в виде фиксированной платы или в виде суммы процентов, которую кредитор упустит, поскольку вы досрочно погасили кредит. В результате штраф за досрочное погашение может стоить вам больших денег.

Кредиты на консолидацию долга без штрафа за досрочное погашение

Персональные кредиты SoFi, которые входят в наш список лучших персональных кредитов для консолидации долгов, позволяют консолидировать различные виды долгов, включая долг по студенческому кредиту. В дополнение к отсутствию штрафа за досрочное погашение, этот кредитор также не взимает комиссию за просрочку платежа или какие-либо сборы за создание, что делает его более доступным в использовании по сравнению с кредиторами, которые взимают эти сборы. Имейте в виду, однако, что вам, как правило, потребуется хороший или отличный кредитный рейтинг, чтобы пройти квалификацию.

SoFi Personal Loans

  • Годовая процентная ставка (APR)

    От 5,74% до 20,28% при подписке на автооплату

  • суммы кредита
  • Условия
  • Кредит Требуется
  • Realing
  • Досрочное выплатное наказание
  • Поздняя плата
Pro Prov
  • Нет сборов за возникновение, нет досрочных выплат сборы, без штрафов за просрочку платежа
  • Защита от безработицы в случае потери работы
  • Получатели DACA могут подать заявление с кредитоспособным созаемщиком, который является гражданином США.S. Гражданин/постоянный житель, по телефону 877-936-2269
  • Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения штата)
  • Может принять предложение о работе (начнется в течение следующих 90 дней) в качестве подтверждения дохода
  • Созаявители могут подавать заявки
Минусы
  • Заявители, имеющие визу в США, должны иметь срок действия визы более двух лет, чтобы иметь право на получение визы кредитный рейтинг ближе к среднему, вы все еще можете претендовать на получение персонального кредита Upstart.Upstart обычно требует 600 баллов FICO, но кредитор по-прежнему принимает заявителей с недостаточной кредитной историей. Его можно использовать для консолидации долга, и плата за досрочное погашение не взимается, однако есть комиссия за выдачу — от 0% до 8% от суммы кредита. Существует также пеня за просрочку платежа, которая может составлять либо 5% от причитающейся суммы, либо 15 долларов США, в зависимости от того, что больше.

    Upstart Личные кредиты

      • годовой процентную ставку (апрель)
      • Кредитная цель

        Консолидация задолженности, рефинансирование кредитных карт, улучшение домов, свадьба, движущиеся или медицинские

      • суммы кредита
      • Условия
      • Требуется кредит

        Оценка FICO или Vantage 600 (но будут приняты кандидаты, кредитная история которых настолько недостаточна, что они не имеют кредитной оценки)

      • Плата за выдачу кредита

        От 0% до 8% от целевой суммы

      • Ранние выплаты пенальти
      • покойный сбор

        Большое из 5% ежемесячной суммы прошлого или $ 15

      Prov
    Prov
    • Открыты для заемщиков с честным кредитом (минимум 600 баллов)
    • заявители с недостаточной кредитной историей и без кредитного рейтинга
    • Без комиссий за досрочное погашение
    • 99% личных л Денежные средства отправляются на следующий рабочий день после оформления необходимых документов до 17:00.м. С понедельника по пятницу
    Минусы
    • Высокие сборы за просрочку платежа
    • Комиссия за выдачу кредита от 0% до 8% от целевой суммы (автоматически удерживается из кредита до того, как он будет доставлен вам)
    • Комиссия в размере 10 долларов США за запрос бумажных копий кредитного договора (бесплатно за виртуальные копии с электронной подписью)
    • Должен иметь номер социального страхования

    Как и SoFi, Marcus by Goldman Sachs Personal Loans не взимает комиссию за просрочку платежа, комиссию за выдачу кредита или комиссию за досрочное погашение.Этот кредитор будет отправлять платежи непосредственно до 10 кредиторов, так что вам не придется беспокоиться о выполнении тяжелой работы.

    Marcus by Goldman Sachs Personal Loans

    • Годовая процентная ставка (APR)

      6,99% до 19,99% APR при подписке на автооплату

    • Цель кредита
      Переезд или отпуск

    • суммы кредита
    • Условия
    • Кредит Требуется
    • Rebination
    • Досрочная выплата наказания
    • Поздняя плата
    Pros
    • Нет сборов , без комиссий за досрочное погашение, без комиссий за просрочку платежа
    • Будет отправлен прямой платеж до 10 кредиторам (для консолидации долга)
    • Ежемесячные обновления VantageScore
    • Заработайте месячный платежный отпуск (беспроцентный) после своевременного внесения 12 последовательные платежи
    • Возможность выбора даты платежа при принятии кредита (и снова до двух раз после этого )
    Минусы
    • Не принимаются совместные заявки и/или поручители
    • Не самое быстрое финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
    • Несколько более жесткие требования к одобрению (особенно для крупных кредитов/более низких процентов)

    Практический результат

    Консолидация долга может быть удобной стратегией для погашения нескольких долгов как можно быстрее (и по доступной цене).Это может быть особенно верно, если личный кредит, который вы используете для консолидации своих долгов, не взимает с вас штраф за досрочное погашение остатка. Но самое главное, вы всегда должны убедиться, что личные кредиты соответствуют вашим личным потребностям, прежде чем подписываться на один.

    Догнать на выборах в глубине Личные финансы , Tech и Tools , , Wellness и многое другое нас на , ,

    2 Instagram и и Twitter

    3 , чтобы оставаться в курсе.

    Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

    Задолженность по студенческому кредиту 2022 Факты и статистика

    Согласно данным, доступным Nitro, общая сумма задолженности по студенческим кредитам превышает 1,75 триллиона долларов. Этот долг создается не только недавними выпускниками и нынешними студентами; Сюда также входят заемщики по студенческим кредитам, которые не посещали школу более десяти лет.

    Стандартный план погашения как частных, так и федеральных студенческих кредитов составляет 10 лет, но исследования показывают, что на самом деле обладателям четырехлетнего диплома требуется в среднем 19,7 лет , чтобы погасить свои кредиты.

    В дополнение к общему долгу по студенческим кредитам в Соединенных Штатах, вот некоторые другие полезные статистические данные по студенческим кредитам:

    • Текущая задолженность по студенческой ссуде в США = расчетная оценка 1,75 триллиона долларов
    • Каждый четвертый американец имеет задолженность по студенческому кредиту: оцен. 44,7 млн ​​человек
    • Средняя сумма долга по студенческому кредиту = 37 172 долларов США
    • Средний платеж по студенческому кредиту = 393 доллара США в месяц  

    Доступны различные типы студенческих кредитов

    Когда вы начинаете подавать заявку на студенческие кредиты, вы начинаете узнавать, что на рынке существует множество различных типов кредитов. Может быть сложно определить, какой именно тип кредита подходит именно вам. Как правило, различные типы кредитов делятся на две категории: федеральные студенческие кредиты и частные студенческие кредиты.

    Но в чем разница между этими разными типами кредита?

    Федеральные студенческие ссуды

    Федеральные студенческие ссуды предоставляются непосредственно федеральным правительством и Министерством образования США. Вы можете подать заявку на получение федеральных займов, заполнив FAFSA (бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам). После подачи заявки на федеральную помощь студентам вы можете получить одобрение на один или несколько из следующих типов федеральных кредитов:

    • Родительские кредиты ПЛЮС
    • Субсидированные или несубсидированные прямые кредиты
    • Субсидированные или несубсидированные непрямые кредиты
    • кредиты Перкинс
    • кредиты FFEL

    Каждый тип кредита имеет несколько различных условий и работает немного по-разному, когда речь идет о процентных ставках, ежемесячных платежах и воздержании.Кроме того, все федеральные кредиты имеют 6-месячный льготный период до начала действия вашего плана погашения. Это означает, что у вас есть 6 месяцев после того, как вы закончите обучение или упадете ниже половины времени зачисления, прежде чем вы должны будете начать выплачивать свои образовательные кредиты.

    Частные студенческие ссуды

    Частные студенческие ссуды предоставляются отдельными частными кредиторами и могут быть обеспечены по различным процентным ставкам. В то время как процентные ставки по федеральным студенческим кредитам определяются Министерством образования США, ваши частные кредиты определяются самим кредитором.Если у вас высокий кредитный рейтинг или поручитель с высоким кредитным рейтингом, вы можете обеспечить довольно низкие ставки по своим кредитам.

    Однако частные студенческие ссуды не подпадают ни под одну из федеральных программ списания студенческих ссуд. По ним также начинают начисляться проценты сразу после того, как вы их берете, в отличие от федеральных студенческих кредитов. Как правило, мы рекомендуем обеспечить федеральное финансирование, прежде чем изучать частные студенческие кредиты.

    Среднемесячный платеж по студенческому кредиту

    Среднемесячный платеж по студенческому кредиту в 2016 году составил 393 доллара (последние доступные данные) , что равносильно покупке новейших Apple Watch каждые два месяца.Это означает, что средний ежемесячный платеж почти на 55% выше, чем десять лет назад.

    Выплаты по студенческим кредитам росли более чем в два с половиной раза быстрее, чем темпы инфляции. Если бы типичный ежемесячный счет в размере 227 долларов, который заемщики студенческого кредита получали в 2005 году, не отставал от потребительских цен, стоимость выросла бы только на 22,9% до 279 долларов. Выплата студенческих кредитов сегодня значительно сложнее, чем в прошлом, но есть стратегии, которые заемщики могут использовать для снижения процентных ставок и ежемесячных платежей.

    Альтернативные варианты погашения студенческой ссуды

    Когда большинство американцев начинают свой план погашения студенческого кредита, они не понимают большинство доступных им альтернативных вариантов оплаты. К наиболее распространенным альтернативным вариантам погашения относятся:

    • Отсрочка : Это предлагается всеми федеральными кредиторами студенческих ссуд и некоторыми частными кредиторами. Отсрочка дает вам более длительный льготный период между платежами, который может длиться до трех лет. Вы не сможете вносить соответствующие платежи на остаток по кредиту в течение периода отсрочки.Кроме того, на ваши федерально субсидируемые кредиты не будут начисляться проценты в течение всего периода отсрочки.
    • Воздержание : Это также предлагается федеральными кредиторами студенческих ссуд и некоторыми частными кредиторами. Период воздержания обычно длится не менее 12 месяцев и не имеет максимального срока. В течение этого времени у вас будет возможность вносить небольшие платежи в счет процентов по кредиту, но никакие другие платежи. Кроме того, по всем типам кредитов проценты будут начисляться в течение периода воздержания.
    • Прощение : Прощение студенческой ссуды является идеальным альтернативным способом погашения для большинства студентов, хотя прощение федеральной студенческой ссуды имеет строгие требования приемлемости. Если вы имеете право на участие в каких-либо федеральных программах прощения кредитов, это аннулирует часть вашего непогашенного остатка по студенческому кредиту. Наиболее распространенной программой, на которую имеют право люди, является Программа прощения кредитов на государственные услуги (PSLF). Если вы работаете в сфере здравоохранения, в правительстве или в некоммерческой организации, вы можете получить прощение части ваших федеральных студенческих кредитов в рамках этой программы.
    • Рефинансирование : Вы можете рефинансировать частные или федеральные студенческие ссуды, если они объединены в один платеж. Процесс рефинансирования позволяет найти нового кредитора для применения более низкой процентной ставки и установить новый срок кредита. Это может помочь вам сэкономить деньги с течением времени как по федеральным, так и по частным кредитам, особенно если у вас хороший кредитный рейтинг.

    Статистика погашения федеральной студенческой ссуды

    Около 1,05 триллиона долларов долга по студенческим кредитам американцев имеют форму прямых займов.Это резкое увеличение по сравнению с пятью годами ранее, когда общая сумма составляла 508,7 миллиарда долларов. В настоящее время 52% прямого долга по федеральным займам находятся в стадии погашения. Около 8 % находится в состоянии дефолта, поскольку заемщик не производил платеж в течение девяти или более месяцев. Остальные 40% «приостановлены» по разным причинам:

    • 13% принадлежат учащимся, которые еще учатся в школе
    • 11% в резерве
    • 11% в отсрочке
    • 5% находится в льготном периоде
    • 1% классифицируется как «прочее»

    Просрочка и отсрочка позволяют многим заемщикам откладывать платежи, если они испытывают экономические трудности, такие как безработица или медицинский кризис; служат в армии; или продолжают учебу в рамках стипендии, ординатуры или аспирантуры.Основное отличие состоит в том, что проценты всегда начисляются при просрочке, но не при некоторых отсрочках.

    Текущая разбивка представляет собой значительное изменение по сравнению с третьим кварталом 2013 года, когда 42% долга по федеральным студенческим кредитам находились в погашении, 24% находились в руках учащихся в школе, 13% находились в отсрочке, 8% находились в отсрочке, 7% находился в льготном периоде, 5% — в состоянии дефолта, а 1% — в категории «другие».

    Почему долг по студенческому кредиту в США так высок?

    Задолженность по студенческим кредитам резко возросла за последние несколько десятилетий, прежде всего из-за того, что расходы, связанные с высшим образованием — плата за обучение, плата за жилье и учебники — росли намного быстрее, чем доходы семьи.Совет колледжей отслеживает расходы в государственных и частных университетах с 1971 года.

    Когда организация впервые начала отслеживать цены, средняя стоимость одного года обучения в государственном университете составляла 1410 долларов (8730 долларов в долларах 2017 года). Это было 15,6% от среднего дохода домохозяйства в размере 9 027 долларов, и многие семьи могли справиться с этим, не влезая в долги.

    Перенесемся в 2018 год, и картина будет совсем другой. Сегодня средняя стоимость одного года обучения в государственном университете составляет 21 370 долларов, что составляет 34 доллара.8% от среднего дохода домохозяйства 61 372 долларов США. Возможно, именно поэтому более 70% выпускников бакалавриата сегодня заканчивают колледжи с существенной задолженностью по студенческим кредитам, и поэтому многие из них нуждаются в консолидации и рефинансировании кредита.

    Как пандемия повлияла на планы погашения студенческого кредита в 2022 году?

    Начиная с пандемии коронавируса в начале 2020 года, федеральное правительство вмешалось, чтобы сделать погашение студенческой ссуды более управляемым в это время высокого уровня безработицы и финансового кризиса.Чтобы сэкономить деньги выпускников колледжей, федеральное правительство решило временно отменить все федеральные студенческие ссуды.

    Это означало, что была приостановлена ​​массовая выплата по всем федеральным платежам по студенческим кредитам. Первоначально это должно было прекратиться в январе 2022 года. Однако администрация Байдена продлила крайний срок до 1 мая 2022 года, чтобы дать выпускникам дополнительное время для перезапуска своего плана погашения. В течение этого периода воздержания по федеральным студенческим кредитам не будут начисляться проценты и не будут требоваться ежемесячные платежи от заемщиков.

    Часто задаваемые вопросы

    Что означает просрочка для студенческой ссуды?

    Просрочка — это когда ваш ежемесячный остаток по кредиту остается невыплаченным в течение определенного периода времени. После того, как ваши кредиты считаются просроченными в течение 9 месяцев, они объявляются дефолтными. Если в вашем кредитном отчете есть просроченные или дефолтные кредиты, это может затруднить вам открытие новых кредитных линий в будущем. Это включает в себя ипотеку, личный кредит, кредитную карту и многое другое.

    Существуют ли планы погашения на основе дохода для лиц с низким доходом?

    Да, федеральное правительство предлагает планы погашения на основе дохода для лиц с низким доходом.Эти программы могут помочь сделать ваш ежемесячный платеж гораздо более управляемым, сохраняя при этом ваши кредиты в хорошем состоянии.

    Должны ли вы выплачивать студенческие ссуды, пока еще учитесь в школе?

    Если вы зачислены в школу более чем на полставки, вам не нужно начинать выплачивать федеральные студенческие ссуды. Тем не менее, некоторые частные кредиторы требуют, чтобы все студенты (даже дневные) начали возвращать свои кредиты сразу после их получения.

    Узнайте больше об управлении долгом по студенческому кредиту в Nitro College

    Управление задолженностью по студенческому кредиту может вызвать стресс, особенно у недавних выпускников.Тем не менее, существует множество ресурсов, которые помогут сделать выплату студенческих кредитов гораздо менее стрессовой. Nitro College стремится предоставить ресурсы для старшеклассников, студентов колледжей и выпускников, чтобы найти наилучшие способы погасить свой студенческий долг.

    В Nitro College вы можете получить консультацию на каждом этапе вашей карьеры в колледже: от подачи заявления до погашения студенческого кредита. Посетите наш блог, чтобы узнать о других полезных ресурсах и советах, которые помогут вам на протяжении всей учебы в колледже и за ее пределами.

    Больше фактов и статистики о долгах по студенческим кредитам:

    Примечание. Диаграммы и статистика, показанные ниже, основаны на самых последних доступных данных. Поскольку инфляция только увеличилась, особенно за последние 12 месяцев, все согласны с тем, что эти тенденции только ухудшились.

    Мне 35 лет, и у меня есть студенческий кредит на 380 тысяч долларов. Как быстро погасить долг по студенческому кредиту

    Гетти Изображений/iStockphoto

    Вопрос: «Мне 35 лет, у меня один ребенок и еще один на подходе.Мой партнер боится жениться на мне из-за моего долга, а у меня нет постоянного дохода. У меня две степени магистра, и я должен 380 тысяч долларов по студенческому кредиту. Я уже участвую в программе доходов и беспокоюсь о том, что произойдет, когда выплаты возобновятся в январе. Я не могу позволить себе прощение кредитов, потому что считаю, что это облагаемое налогом событие. Могу ли я что-нибудь сделать, чтобы защитить свою семью и уменьшить удар для себя?»

    Нужна помощь в погашении долга по студенческому кредиту или другого долга? Пишите на [email protected]ком.

    Ответ: Хотя эта проблема, вероятно, кажется неразрешимой, и вы боитесь того, что произойдет, когда выплаты по студенческому кредиту могут возобновиться в мае, не паникуйте: вы уже делаете некоторые вещи правильно, например, получаете доход- на основе программы погашения, которая, без сомнения, уже снизила ваши платежи. Анна Хельхоски, эксперт по студенческим кредитам в NerdWallet, советует вам «оставаться на этом», добавляя, что «через 20 или 25 лет, в зависимости от вашего долга, ваши кредиты будут прощены.(См. ниже хорошие новости о налогах, связанных с этим.) Но помимо этого вы должны добиваться прощения кредита, банкротства, рефинансирования студенческого кредита — или чего-то еще? Вот что нам рассказали профи.

    Подумайте, сможете ли вы получить прощение части этих кредитов, говорит Скотт Уорд, сертифицированный специалист по финансовому планированию и представитель Совета CFP. Действительно, американцы с прямыми кредитами, которые работают на многих некоммерческих или государственных должностях, могут получить прощение кредитов после примерно 10-летних платежей; Вы можете прочитать полную информацию о программе прощения кредитов на государственные услуги здесь.А вот и другие варианты прощения кредита — для учителей, медицинских работников и других, — о которых вы можете прочитать здесь. Кроме того, ряд компаний в настоящее время предлагают погасить часть студенческих кредитов своих сотрудников, поэтому, возможно, стоит устроиться на работу в одну из этих компаний. Дополнительный бонус: если вы можете увеличить свой доход с помощью новой работы, которая также предлагает помощь в получении студенческого кредита, вам может быть легче позволить себе ваши платежи.

    Банкротство тоже может быть вариантом, «но это потенциально дорого и сложно для заемщиков с федеральными студенческими кредитами.Если какой-либо из ваших долгов является частным, возможно, стоит подумать об этом, поскольку суды имеют тенденцию к погашению частных студенческих ссуд в ситуациях банкротства», — говорит Хельхоски. Вот руководство о том, что вам нужно показать, чтобы ваши студенческие ссуды были погашены в случае банкротства.

    Есть хорошие новости на налоговом фронте в отношении списания кредитов, говорит Майкл Китчен, эксперт в области высшего образования и управляющий редактор Student Loan Hero: «Мера послабления, принятая в ответ на пандемию COVID, заморозила все налоги на списание студенческих кредитов. до 2026 года.Это может дать вам время, чтобы сэкономить деньги на налоговый счет. И если этот счет окажется слишком большим для управления, IRS обычно готово разработать план погашения, который будет работать с вашим текущим доходом». Подробнее о налоговой отсрочке можно прочитать здесь.

    В вашем случае вы уже пользуетесь планом погашения долга, основанным на доходах, в соответствии с которым ваши ежемесячные платежи снижены. По этой и другим причинам рефинансирование может не иметь для вас смысла. Но для других заемщиков это может быть (см. самые низкие ставки по кредиту на обучение, на которые вы можете претендовать здесь).Возможно, стоит подумать о рефинансировании, если это может сэкономить вам деньги, либо снизив процентную ставку, либо сократив срок кредита. Но те, у кого есть федеральные кредиты, должны знать, что рефинансирование «навсегда лишит федеральные кредиты их потенциально полезных гарантий, таких как доступ к планам погашения, основанным на доходе, программам отсрочки и возмещения, а также текущим и потенциально будущим программам прощения кредитов», — говорит Эндрю Пентис. , сертифицированный консультант по студенческим кредитам и эксперт по долгам в StudentLoanHero.

    *Письма отредактированы для краткости и ясности

    Информация о том, как подать заявку на налоговый кредит, от Комиссии по высшему образованию штата Мэриленд

    Прочтите информацию ниже, чтобы узнать больше о том, имеете ли вы право на получение налогового кредита.

    Пожалуйста, вернитесь и подайте заявку, когда он откроется для 2022 налогового года 1 июля 2022 года.


    Кто может применяться:  Мэриленд налогоплательщики, которые сохраняют вид на жительство в Мэриленде на 2022 налоговый год.

    Как подать заявку:  Завершено заявление о налоговом кредите по облегчению бремени задолженности по студенческому кредиту.

    Когда подать заявку:  от с 1 июля 2022 г. по 15 сентября 2022 г.

    Приемлемый заявители:  Мэриленд налогоплательщики, которые заработали не менее 20 000 долларов США в бакалавриате и / или магистратуре задолженность по студенческой ссуде и иметь непогашенную задолженность по студенческой ссуде на сумму не менее 5000 долларов в момент подачи заявки на налоговый кредит.


    Как MHEC решает, кто получает налоговый кредит?


    Комиссия должна отдавать приоритет получателям налогового кредита и суммам в долларах на основе квалифицированные налогоплательщики, которые:

    · сделал не получить налоговый кредит в предыдущем году;

    · мы право на обучение в штате;

    · закончил из высшего учебного заведения, расположенного в Мэриленде; или

    · имеют более высокое отношение долговой нагрузки к доходам.

    Критерии для выбора того, кто получает налоговый кредит каждый год, изложены в Разделе 10-740(D) ​​Общей налоговой статьи Аннотированного кодекса штата Мэриленд и в 13B.08.17.05. Кодекса правил штата Мэриленд (COMAR).

    Не получить дисквалификацию из-за неправильных документов кредитора. См. примеры кредиторского документа и нельзя»

    Часто задаваемые вопросы за 2021 налоговый год — Заявка на 2021 налоговый год закрыта.

    Подтверждение платежа кредитору:

    получателей Налоговый кредит по облегчению бремени задолженности по студенческой ссуде должен в течение двух лет с закрытие налогового года, для которого применяется кредит, уплатить присужденную сумму погасить задолженность по кредиту колледжа и предоставить подтверждение платежа в MHEC. Сбой это приведет к возвращению налогового кредита государству.

    Платежи кредиторам может состоять из основной суммы и процентов и может выплачиваться единовременно или в рассрочку.

    Обратите внимание, : Действующие законы об облегчении бремени задолженности по студенческим кредитам не влияют на программу налоговых льгот по студенческим кредитам. Независимо от того, предоставляется ли физическим лицам льгота по кредиту, программа налоговых кредитов по облегчению бремени задолженности по студенческим ссудам по-прежнему требует, чтобы, если налогоплательщики претендуют на кредит в своих налоговых декларациях, они должны были выплатить сумму налогового кредита в счет своих остатков кредита в течение 2 лет. Любые программы отсрочки кредита, воздержания или прощения не изменят это и не повлияют на условия.​

    Чтобы получить налоговую льготу 2019, 2020 и 2021 , войдите в свою учетную запись OneStop и прикрепите Доказательство платежной информации и документов нет.

    Для налоговых кредитов, которые предшествуют налоговый год 2019 , отправьте подтверждение платежа по электронной почте на номер :

    [email protected]​ или по электронной почте:

    Высшее образование Мэриленда Комиссия

    Налог на облегчение бремени задолженности по студенческой ссуде Кредит

    6 Н.Улица Свободы, 10 этаж

    Балтимор, Мэриленд 21201

     

    Возникли проблемы с обслуживающей вас студенческой ссудой?

    Если у вас есть жалобу на обслуживающую вас студенческую ссуду и вам нужна информация о том, какие шаги вы можете решить свои проблемы, вы можете связаться со студентом Мэриленда Кредитный омбудсмен: https://www.dllr.state.md.us/finance/consumers/frslombud.shtml

    Служба студенческих кредитов проблемы, с которыми может помочь омбудсмен, включают: общение с заемщиком, ошибки в зачислении основного долга и процентов платежи, неправильно примененные платежи, неточные расчеты процентной ставки, выставление счетов ошибки, ошибки консолидации или модификации ссуды и / или ненадлежащее взыскание активность или тактика.

    Несоответствие между черными и белыми в долгах по студенческим кредитам после выпуска увеличивается более чем в три раза

    Резюме

    В момент получения степени бакалавра чернокожие выпускники колледжей должны в среднем на 7400 долларов больше, чем их белые сверстники (23400 долларов против 16000 долларов, включая в среднем не-заемщиков). Но в течение следующих нескольких лет разница в долгах между черными и белыми увеличилась более чем в три раза и достигла колоссальных 25 000 долларов. Различия в начислении процентов и займах в аспирантуре приводят к тому, что через четыре года после выпуска чернокожие выпускники держат почти 53 000 долларов долга по студенческому кредиту, что почти вдвое больше, чем у их белых коллег.В то время как предыдущая работа зафиксировала расовые различия в студенческих кредитах, просрочках и дефолтах, в этом отчете мы приводим новые доказательства того, что расовые разрывы в общем долге намного больше, чем признавалось даже в недавних отчетах, намного больше, чем в прошлом, и коррелируют с тревожные тенденции в экономике и в коммерческом секторе. В заключение мы обсудим последствия для политики.


    На фоне обеспокоенности широкой общественности растущим уровнем задолженности по студенческим кредитам все большее внимание привлекает расовое неравенство.В 2006 г. в отчете Министерства образования США отмечалось, что чернокожие выпускники с большей вероятностью брали студенческие долги, а в 2007 г. анализ тех же данных, проведенный Сектором образования, показал, что чернокожие выпускники из когорты 1992-93 гг. выше, чем у белых или азиатских студентов в течение 10 лет после выпуска (испаноязычные/латиноамериканские выпускники показали аналогичную, но несколько меньшую разницу). цвета непропорционально обременены студенческим долгом:

    • Исследование Голдрика-Раба, Келхена и Хоула, проведенное в 2014 году, и отчет Демоса за 2015 год показывают, что чернокожие студенты занимают больше, чем другие студенты, для получения тех же степеней, и чернокожие заемщики чаще, чем белые заемщики, бросают учебу, не получив степени. .[ii]
    • Креативный анализ, проведенный в 2016 году Вашингтонским центром справедливого роста, сопоставил данные о просроченных платежах по студенческим кредитам по почтовым индексам с демографическими почтовыми индексами и обнаружил, что просрочки сосредоточены в общинах чернокожих и латиноамериканцев.[iii]
    • Два недавно опубликованных исследования (Аддо, Хоул, Саймон и Гринштейн-Вайс и др.) используют данные национального опроса, чтобы показать, что чернокожие учащиеся имеют значительно больше долгов к 25 годам по сравнению с их белыми сверстниками, и что различия очевидны даже после контроль доходов и благосостояния семьи, что указывает на то, что различия в опыте после окончания средней школы и на рынке труда способствуют разрыву долга.[iv]

    К сожалению, из-за того, что Министерство образования США не отслеживает заемщиков по расе регулярно, ограниченность данных затруднила попытки связать исследования расовых различий с подробными новыми исследованиями моделей долгов и дефолтов. Например, часто цитируемое недавнее исследование, в котором анализировались административные данные, связывающие заемщиков, будущие доходы и неуплату долгов, не может быть разбито по расе. он включен в Национальную систему данных о студенческих ссудах (NSLDS), которая отслеживает непогашенную задолженность и выплаты.Большая часть того, что мы знаем о долговом разрыве, основана на перекрестных опросах, проводимых Министерством образования США только один раз в четыре года, которые не позволяют отслеживать заемщиков во времени, или на продольных опросах, которые проводятся еще реже. часто.

    В августе 2016 года Национальный центр защиты прав потребителей (NCLC) при поддержке почти 40 других общественных групп, включая Американский союз гражданских свобод (ACLU), направил письмо министру образования Джону Кингу с требованием отследить и устранить несоразмерные последствия. долга по студенческому кредиту для цветных заемщиков.[vi] «В течение почти десяти лет, — говорится в письме, — Департамент образования знал, что студенческий долг влияет на цветных заемщиков иначе, чем на белых заемщиков. Тем не менее, за это десятилетие Департамент не предпринял достаточных шагов для смягчения непропорционально негативного воздействия на цветных заемщиков или даже для проведения дальнейших исследований для выявления причин или масштабов несоответствий».

    Как мы покажем, это беспокойство вполне оправдано. Перекрестный анализ, который не отслеживает заемщиков во времени, а также лонгитюдный анализ, который отслеживает выпускников из отдаленных когорт и/или опирается на суммы долга, сообщаемые самими участниками (которые, как известно, занижаются[vii] и, как правило, неточны[viii]) , может привести к резкому занижению расовых различий в долгах по студенческим кредитам.

    В этом отчете мы представляем новый анализ данных ограниченного использования из опросов Департамента образования бакалавриата и не только (B&B) 93/97 и 08/12, которые отслеживают выпускников когорт 1993 и 2008 годов до 1997 и 2012, соответственно. Мы дополняем дополнительными данными Департамента образования и Бюро переписи населения, чтобы задокументировать огромное расовое неравенство в студенческой задолженности, изучить возможные причины и обсудить последствия для политики. Важно отметить, что опросы B&B связаны с административными данными NSLDS о заимствовании, погашении и дефолте студенческих ссуд, а не основаны на самоотчетах.B&B:08/12 еще не следит за студентами так долго, как его аналог 1993 года (который в конечном итоге следовал за студентами в течение 10 лет после окончания учебы), но уже обеспечивает достаточные последующие действия, чтобы выявить вызывающие тревогу расовые различия.

    Мы обнаруживаем, что ранее сообщаемая разница в долгах на момент выпуска — около 7400 долларов — составляет менее одной трети от общего разрыва в долгах между черными и белыми четыре года спустя из-за различий как в выплатах, так и в заимствованиях новых выпускников (мы фокусируемся в первую очередь на черно-белый разрыв, который, безусловно, наиболее выражен).Через четыре года после выпуска чернокожие выпускники имеют почти на 90 202 25 000 долларов больше долга по студенческим кредитам, чем белые выпускники: в среднем 52 726 долларов по сравнению с 28 006 долларов у типичного белого выпускника. когорт, чернокожие выпускники колледжей по-прежнему значительно чаще не выплачивают свои долги в течение четырех лет после выпуска (7,6% против 2,4% белых выпускников). И почти половина чернокожих выпускников (48 процентов) должны больше по своим федеральным кредитам на обучение после четырех лет обучения, чем на момент выпуска, по сравнению с 17 процентами белых выпускников (ситуация, известная как отрицательная амортизация).

    Наш анализ показывает удивительную, непропорциональную роль зачисления в аспирантуру — особенно поступления в коммерческие выпускники — в увеличении общего разрыва в долгах между черными и белыми, и поднимает вопросы о том, как эти расовые различия в долгах будут развиваться после конца последующий период. К сожалению, эти вопросы останутся без ответа до тех пор, пока у нас не появятся более эффективные способы отслеживания студенческих долгов по расам в течение более длительного периода времени. Ниже мы выделяем наши основные выводы и заканчиваем обсуждением последствий для политики.

    Вывод № 1: Расовые различия в студенческой задолженности больше, чем предполагалось ранее, и резко возросли за последние десятилетия.

    Через четыре года после получения степени бакалавра у темнокожих выпускников 2008 г. задолженность по студенческому кредиту в среднем на 24 720 долларов больше, чем у белых выпускников (52 726 долл. США против 28 006 долл. США). 6 917 долларов США; суммы скорректированы до долларов 2012 года). Рисунок 1, панель А ниже показывает, что долговое бремя латиноамериканских и азиатских выпускников гораздо больше похоже на бремя белых студентов.

    Каковы последствия этих больших различий в долгах? Проценты неплатежей среди заемщиков на самом деле резко упали среди всех рас (см. Рисунок 1, панель B), вероятно, из-за изменений в течение 1990-х годов, которые увеличили штрафы для учреждений с высокими показателями неплатежей и усложнили для студентов уклонение от погашения долга даже после поступления. дефолт (в последнее время свою роль могли сыграть и новые варианты погашения).6% против 2,4%). У латиноамериканских заемщиков, несмотря на примерно такой же уровень долга, как у белых выпускников, вероятность дефолта более чем в два раза выше (5,7%).

    Более того, тот факт, что заемщики не объявили дефолт в течение четырех лет, не означает, что они в безопасности. Положения о погашении, воздержании и отсрочке, зависящие от дохода, которые помогают защитить студентов от наихудшего исхода дефолта, могут также скрыть другие признаки бедственного положения заемщика: например, почти половина (48 процентов) всех чернокожих выпускников должны больше по федеральному кредиту. кредитов на бакалавриат на данный момент, чем на момент выпуска, по сравнению с 17 процентами белых выпускников (рис. 1, панель D).

    Вывод № 2: Различия в заимствованиях для студентов объясняют менее трети разрыва между черными и белыми в общем долге через четыре года после выпуска.

    На момент выпуска чернокожие студенты должны на 7 375 долларов больше, чем их белые сверстники (23 420 долларов против 16 046 долларов). Эта разница составляет менее трети (30 процентов) почти 25 000 долларов разрыва в общем долге между черными и белыми, который существует четыре года спустя. по сравнению с 62 процентами для белых выпускников.

    Целых 45 процентов разрыва между черными и белыми (11 094 доллара США) приходится на разницу в заимствованиях для аспирантуры. Чернокожие выпускники колледжей почти в два раза чаще, чем белые выпускники, накапливают задолженность по аспирантуре (40% против 22%). Эти различия в заимствованиях в аспирантуре обусловлены значительно более высокими показателями зачисления в аспирантуру (подробнее обсуждается ниже), а также более высокими ставками заимствования при условии зачисления.

    Наконец, около четверти разрыва в общей сумме долга (6 252 долл. США) возникает из-за различий в ставках погашения и начисления процентов.У чернокожих выпускников намного больше шансов столкнуться с отрицательной амортизацией (проценты накапливаются быстрее, чем полученные платежи): почти половина (48 процентов) чернокожих выпускников наблюдают, как после окончания учебы остаток по кредиту на обучение увеличивается, по сравнению с 17 процентами белых выпускников. В чистом выражении чернокожие выпускники должны на 6% больше, чем они взяли взаймы, в то время как белые выпускники должны на 10% меньше, чем они заняли через четыре года после выпуска. Различия в ставках погашения могут быть частично связаны с растущим разрывом в заработной плате чернокожих и белых, а также с различиями в наборе выпускников (что позволяет студентам откладывать выплаты по кредиту).[xiii]

    Вывод № 3. В период с 1993 по 2008 год количество зачисленных в аспирантуру среди чернокожих значительно увеличилось, гораздо больше, чем среди других групп, причем дифференциальный рост произошел почти исключительно в коммерческом секторе.

    Почти половина чернокожих выпускников (47 процентов) в когорте 2008 года поступили в аспирантуру в течение четырех лет по сравнению с 38 процентами белых выпускников (см. рис. 3).[xiv] Это сдвиг по сравнению с 15 годами ранее, когда у чернокожих выпускников было лишь немного больше шансов поступить в аспирантуру по сравнению с белыми выпускниками (38 процентов против 35 процентов).[xv] Хотя в целом это может быть положительной тенденцией, мы также обнаружили, что среди абитуриентов 90 202 более четверти (28%) 90 203 чернокожих аспирантов поступают в коммерческие вузы — по сравнению с 9 % среди белых. аспиранты.[xvi]

    Несмотря на то, что мы не можем отдельно определить число выпускников 1993 года, зачисляемых на коммерческие цели, перекрестные данные о зачислении из Национального исследования помощи учащимся после окончания средней школы (NPSAS) позволяют нам изучить, как схемы зачисления выпускников изменились с течением времени.Рисунок 4 показывает, что еще в 2004 г. на коммерческие учебные заведения приходилось не более 7 процентов учащихся любой расовой подгруппы. Но в период с 2004 по 2008 год число чернокожих студентов, поступающих в аспирантуру для получения прибыли, резко возросло. Действительно, на Рисунке 5 показано, что рост числа учащихся, поступающих в коммерческие учреждения (и числа учащихся, поступающих в «множественные учебные заведения», которые могут также включать некоторое количество коммерческих учащихся) может объяснять все различия в росте приема чернокожих в аспирантуру между 2004 и 2012 годами: и частных некоммерческих учебных заведений чернокожие студенты оставались примерно постоянным процентом выпускников.

    Два фактора могут способствовать быстрому росту числа чернокожих выпускников. Во-первых, Закон о согласовании высшего образования от 2005 г. (HERA 2005) значительно увеличил федеральные лимиты заимствований для аспирантов. ранее аспиранты были ограничены максимальной годовой ссудой Стаффорда в размере 20 500 долларов. Расширение кредитов для выпускников, возможно, по-разному повлияло на чернокожих выпускников, у которых меньше родительского богатства, на которое можно было бы опереться.А коммерческие учреждения, в которых типичный абитуриент имеет долг в размере 33 000 долларов, возможно, быстрее всего отреагировали на новые рыночные возможности. Важно отметить, что количество зачисленных в аспирантуру государственных и частных некоммерческих организаций также увеличилось, и что аспиранты частных некоммерческих организаций накапливают еще более высокие уровни долга.[xviii] Но коммерческий сектор намного самый быстрорастущий сектор и единственный сектор, в котором число учащихся росло по-разному в зависимости от расы.[xix]

    Во-вторых, это увеличение происходит наряду с свидетельствами растущего расового разрыва в результатах выпускников колледжей на рынке труда, что позволяет предположить, что аспирантура может быть для некоторых студентов ответом на слабый посткризисный рынок труда.Среди когорты 1993 года чернокожие выпускники с такой же вероятностью, как и белые выпускники, будут трудоустроены через четыре года (90 процентов против 89 процентов) и несколько чаще будут трудоустроены на полную ставку (87 процентов против 81 процента). Но среди выпускников 2008 г., окончивших школу как раз на пороге Великой рецессии, уровень занятости резко падает до 72% для чернокожих выпускников и падает более скромно до 83% для белых выпускников (см. рис. 6). Этот разрыв в занятости согласуется с другими данными[xx], показывающими, что Великая рецессия ударила по черным выпускникам колледжей гораздо сильнее, чем по белым выпускникам колледжей, а также с доказательствами[xxi] того, что работодатели с большей вероятностью будут дискриминировать меньшинства на слабых рынках труда.

    Вывод № 4. Поразительные различия между черными и белыми, которые мы обнаруживаем, гораздо более выражены, чем различия в доходах или образовании родителей, и разрыв между черными и белыми — единственный, который значительно увеличивается после выпуска.

    Наконец, важным выводом нашего исследования является то, что модели, о которых мы сообщаем выше, в значительной степени специфичны для разрыва в долгах между черными и белыми: их нельзя объяснить расовыми различиями в образовании или доходе родителей. Безусловно, учащиеся из более бедных или менее образованных семей накапливают больше долгов, чем учащиеся из более богатых или более образованных семей.Но на Рисунке 7 показано, что общий разрыв в долгах между черными и белыми в пять раз больше, чем разрыв в долгах по уровню образования родителей, и почти в два раза больше, чем разрыв в долгах между теми, кто получил гранты Пелла в студенческие годы, и теми, кто их не получил.

    Кроме того, для этих других групп долговой разрыв на момент выпуска указывает на долговой разрыв, который существует четыре года спустя — разрыв между черными и белыми — единственный, который увеличился более чем в три раза. В отличие от моделей, которые мы наблюдаем в зависимости от расы, уровень занятости выпускников колледжей существенно не зависит от образования родителей или права на получение гранта Пелла.И, в отличие от чернокожих выпускников, у выпускников колледжей в первом поколении и выпускников, получающих Пелл, значительно меньше шансов поступить в аспирантуру, чем у их сверстников.[xxii]

    Вывод № 5. Зачисление в аспирантуру в среднем является хорошей инвестицией, но для чернокожих это сопряжено со значительно большим финансовым риском, чем для белых.

    В той мере, в какой различия в долгах между черными и белыми обусловлены более высокими показателями зачисления в аспирантуру, является ли это проблемой, которую нужно решить, или признаком прогресса, который нужно отпраздновать? Ученые степени приносят большую прибыль на рынке труда: обладатели ученых степеней в 2012 году зарабатывали на 21 процент больше, чем те, у кого была только степень бакалавра.[xxiii] Анализируя данные опроса американского сообщества (ACS) о 25–45-летних, мы обнаружили, что дополнительный прирост доходов от ученых степеней даже больше для чернокожих студентов (хотя наши оценки показывают, что чернокожие с учеными степенями по-прежнему зарабатывают меньше на среднем, чем белые, имеющие только степень бакалавра).[xxiv] Таким образом, возможно, что более высокие ставки заимствования в краткосрочной перспективе могут привести к дальнейшему улучшению результатов в будущем.

    Однако этот оптимистичный сценарий далеко не гарантирован, и ряд закономерностей в данных вызывает беспокойство.Во-первых, это непропорциональная концентрация чернокожих аспирантов в коммерческом секторе — секторе, который на уровне бакалавриата был пронизан проблемами, связанными с высокими долгами, низкокачественными, а иногда даже мошенническими программами. [xxv] К сожалению, данные ACS не позволяют нам отдельно оценивать доходность по типам учебных заведений, а резкое увеличение числа коммерческих зачислений произошло слишком недавно, чтобы оказать большое влияние на агрегированные оценки ACS (которые объединяют недавние и более ранние когорты).

    Во-вторых, процент завершения магистратуры, по-видимому, ниже или, по крайней мере, медленнее для чернокожих аспирантов, чем для белых аспирантов. Как показано на Рисунке 8, чернокожие обладатели степени бакалавра почти так же, как и их белые коллеги, получили степень магистра четыре года спустя (23 процента против 22 процентов), несмотря на гораздо более высокий уровень зачисления в аспирантуру.

    В-третьих, даже если ученые степени в среднем остаются хорошей инвестицией, чернокожие студенты явно сталкиваются со значительно большими финансовыми рисками при их получении, учитывая их более высокий уровень займов и более низкий средний заработок.Используя данные B&B:08/12, мы изучаем общее отношение долга к доходу для лиц, которые работали полный рабочий день в 2012 году и не учатся в настоящее время, и обнаруживаем, что чернокожие студенты с учеными степенями имеют отношение долга к доходу, которое на 27 процентных пунктов выше, чем у белых обладателей ученых степеней (даже с учетом других характеристик, таких как образование и доход родителей).9% по сравнению с 12,3%), 42% чернокожих заемщиков с высшим образованием по-прежнему откладывают платежи по кредиту, что делает уровень дефолтов менее информативным в отношении долгосрочных перспектив погашения[xxvii]

    .

    Обсуждение и последствия

    В своем августовском письме секретарю Кинг от имени 40 общественных групп NCLC подчеркивает некоторые тревожные причины и последствия расового неравенства в студенческой задолженности, в том числе расовую дискриминацию со стороны коммерческих учреждений и неправомерные методы взыскания долгов.[xxviii] Наши новые данные свидетельствуют о том, что их опасения не только оправданы, но и могут быть преуменьшены. Мы заключаем со следующими последствиями для политики:

    Вывод № 1: Чтобы по-настоящему понять причины и последствия огромных расовых различий в студенческой задолженности, мы должны иметь возможность отслеживать долги и модели погашения в зависимости от расы.

    Возможность отслеживать когорту получателей степени бакалавра в течение четырех лет, один раз в пятнадцать лет, полезна, но недостаточна.В то время как когорта B&B:08/12 будет опрошена в последний раз в 2018 году, учитывая высокие показатели зачисления в аспирантуру, даже десятилетнее наблюдение может не полностью отразить долгосрочные последствия расового неравенства долга. Нам также необходимо иметь возможность отслеживать долговой разрыв с большей частотой, поскольку контекстуальные факторы, включая экономические условия, политику финансовой помощи и роль коммерческих организаций, могут быстро меняться. Самый практичный способ сделать это — собрать информацию о гонке заемщиков, чтобы ее можно было включить в административные базы данных, отслеживающие результаты заемщиков.

    Включение расы в административные базы данных также заполнило бы зияющие пробелы в данных о том, как развиваются расовые различия в долгах для тех, кто заканчивает колледж без степени бакалавра (нет эквивалента опросу B&B на других уровнях успеваемости). Недавний анализ административных данных показывает, что заемщики, покидающие колледж, не получив диплома, подвергаются еще большему риску дефолта, чем выпускники, даже если они заканчивают обучение с большей задолженностью. И в предыдущих отчетах уже были задокументированы большие расовые различия в вероятности окончания колледжа без степени.[xxix] На самом деле, более одного из каждых четырех чернокожих абитуриентов колледжа (28 процентов) покидают колледж с долгами, но без диплома — ненадежный статус, который относится только к 15 процентам белых абитуриентов [xxx]

    .

    Наконец, доступность данных — не единственный фактор, объясняющий ограниченность исследований в этой области; исследователи также должны обратить внимание на данные, которые действительно существуют. Там, где позволяют данные, при любом анализе студенческой задолженности следует обращать внимание на неоднородность по расовому признаку. Там, где данные не позволяют, аналитики должны признать, что закономерности, характерные для большинства, могут сильно отличаться для цветных заемщиков.

    Следствие № 2. Исследования и политика, направленные только на получение кредитов для студентов, решат лишь часть общего расового неравенства в студенческой задолженности.

    Среди выпускников колледжей разрыв между черными и белыми в заимствованиях на бакалавриат составляет менее трети от общего разрыва четыре года спустя. Наш анализ подчеркивает существенную роль аспирантуры в увеличении разрыва в долгах между черными и белыми и указывает на то, что рост приема чернокожих был в значительной степени сконцентрирован в коммерческом секторе.Таким образом, нам нужно больше данных об отдаче конкретных видов последипломного образования, особенно в быстрорастущем коммерческом секторе. Кроме того, система финансовой помощи, которая рассматривает всех аспирантов как независимых и, таким образом, не учитывает доход родителей, не учитывает систематические расовые и социально-экономические различия в финансовой поддержке, которые сохраняются на протяжении всей взрослой жизни.

    Наши результаты также дополняют предыдущие доказательства того, что различия в результатах рынка труда — уровне занятости и доходах — усугубляют расовый разрыв в долгах.[xxxi] Если эти разрывы очевидны среди выпускников колледжей, у которых в целом хорошие перспективы трудоустройства, они могут быть еще более значительными среди тех, кто покидает колледж без степени бакалавра.

    Наконец, важно признать, что сокращение долга путем простого препятствования или ограничения студенческих займов — как на уровне бакалавриата, так и на уровне выпускников — не является решением и вполне может усугубить неравенство в образовании. [xxxii] Недавнее исследование Джексона и Рейнольдса , например, обнаружил, что ссуды способствуют более высокому уровню настойчивости и успеваемости среди чернокожих студентов, и пришел к выводу, что, несмотря на расовые различия в показателях неплатежей, ссуды, тем не менее, являются «несовершенным, но в целом положительным инструментом для сокращения образовательного неравенства» по расе.[xxxiii]

    Следствие № 3. Новые варианты погашения, такие как пересмотренный план выплаты по мере заработка (REPAYE), могут смягчить наихудшие последствия расового неравенства долгов, не устраняя при этом глубинные причины.

    Варианты погашения кредита в зависимости от дохода, включая новейший и самый щедрый план REPAYE, корректируют ежемесячные платежи заемщиков в соответствии с их доходом и в конечном итоге прощают долги, которые остаются после установленного периода погашения. Теоретически такие планы могут помочь заемщикам любой расы управлять даже относительно большими суммами долга.Однако бремя бумажной работы, связанное в настоящее время с такими планами, может быть пугающим, и слишком часто учащиеся не узнают о вариантах, зависящих от дохода, до тех пор, пока они уже не столкнутся с проблемами — пропущенными платежами, накопленными сборами и испорченным кредитом. В качестве решения некоторые ученые предложили автоматически регистрировать заемщиков в выплате, зависящей от дохода, и администрировать ее через налоговую систему, чтобы платежи немедленно и автоматически корректировались в соответствии с изменениями в доходах.[xxxiv]

    Хотя выплата в зависимости от дохода может помочь уменьшить наихудшие последствия расового разрыва в долгах, она лечит симптомы, не признавая и не устраняя основные причины неравенства.Такие планы, как REPAYE, предназначены для устранения идиосинкразических рисков, связанных с инвестициями в образование, а не для устранения системного расового неравенства, возникшего в результате исторической дискриминации (ведущей к низкому уровню благосостояния родителей), сохраняющихся расовых предубеждений на рынке труда или хищнического найма в коммерческих учреждениях. Политика федеральной финансовой помощи сама по себе не может решить эти проблемы, но она также не может игнорировать проблемы, с которыми сталкиваются цветные студенты, которые непропорционально несут бремя студенческих долгов.

     

    Авторы не получали финансовой поддержки от какой-либо фирмы или лица для этой статьи или от какой-либо фирмы или лица, имеющих финансовый или политический интерес к этой статье.В настоящее время они не являются должностными лицами, директорами или членами правления какой-либо организации, заинтересованной в этой статье.


    [i] См. Susan P. Choy and Xiaojie Li (2006), «Как справиться с долгом: 1992–1993 гг., получившие степень бакалавра, 10 лет спустя», Отчет об описательном анализе послесреднего образования NCES 2006–156, Вашингтон, округ Колумбия: Департамент США Образование; Эрин Диллон (2007 г.), «Скрытые детали: более пристальный взгляд на ставки по студенческим кредитам», Вашингтон, округ Колумбия: Сектор образования. В обоих исследованиях использовались данные когорты выпускников со степенью бакалавра и после 1992–1993 гг., Последующие через 10 лет.
    [ii] См. Сара Голдрик-Раб, Роберт Келхен и Джейсон Хоул (2014 г.), «Цвет студенческого долга: последствия реформ федеральной кредитной программы для чернокожих студентов и колледжей и университетов, в которых исторически сложилось чернокожие», дискуссионный документ Wisconsin Hope Lab, Мэдисон, Висконсин; Марк Хьюлсман (2015 г.), «Долговой разрыв: расовая и классовая предвзятость, стоящая за «новой нормой» студенческих займов», Вашингтон, округ Колумбия: демонстрации.
    [iii] Маршалл Стейнбаум и Кавья Вагул (2016), «Как кризис студенческой задолженности влияет на афроамериканцев и латиноамериканцев», Вашингтон, округ Колумбия: Вашингтонский центр справедливого роста.В исследовании использовались данные о просроченной задолженности по студенческим кредитам по почтовым индексам от агентства кредитной отчетности Experian и сопоставлялись с информацией о расовой демографии по почтовым индексам из опроса американского сообщества Бюро переписи населения.
    [iv] Фенаба Р. Аддо, Джейсон Н. Хоул и Дэниел Саймон (2016 г.), «Молодые, черные и (все еще) в красном: родительское богатство, раса и задолженность по студенческой ссуде», Расовые и социальные проблемы , 8(1), 64–76; Михал Гринштейн-Вайс, Дана С. Перанти, Сэмюэл Х. Тейлор, Шэньян Го и Рамеш Рагхаван (2016 г.), «Расовые различия в долговом бремени образования среди домохозяйств с низким и средним уровнем дохода», Children and Youth Services Review 65 : 166–174.
    [v] См. Адам Луни и Константин Яннелис (2015), «Кризис в студенческих ссудах?: Как изменения в характеристиках заемщиков и в учреждениях, которые они посещали, способствовали росту неплатежей по кредитам», Brookings Papers on Economic Activity 2 : 1-89; также см. обзор соответствующих доказательств Сьюзан М. Динарски (2016 г.), «Проблемы со студенческими кредитами? Низкий заработок, а не высокий долг», Evidence Speaks Report, Washington, DC: Brookings Institution, https://www.brookings.edu/research/the-trouble-with-student-loans-low-earnings-not-high-debt /.
    [vi] Даниэль Дуглас-Габриэль (2016 г.) «Группы, представляющие общественные интересы, призывают Департамент образования отслеживать расовые различия в кредитовании студентов», Washington Post , https://www.washingtonpost.com/news/grade -point/wp/2016/09/15/группы общественных интересов, призывающие отдел образования отслеживать расовые различия в студенческом кредитовании/; http://www.studentloanborrowerassistance.org/wp-content/uploads/2013/05/ltr-sec-king-race-student-debt.pdf.
    [vii] Мета Браун, Эндрю Хаугвут, Донхун Ли и Уилберт ван дер Клаау (2013 г.), «Знаем ли мы, что мы должны? Сравнение потребительского долга, заявленного заемщиком и кредитором», Отчет персонала №.523, Нью-Йорк: Федеральный резервный банк Нью-Йорка.
    [viii] Элизабет Дж. Акерс и Мэтью М. Чингос (2014 г.), «Студенты колледжей берут в долг вслепую?» Вашингтон, округ Колумбия: Брауновский центр образовательной политики в Брукингсе.
    [ix] Поскольку суммы кредита естественным образом растут с течением времени вместе с процентами, оценки здесь выражены в текущих долларах, чтобы избежать путаницы. Следовательно, разница в долге бакалавриата представляет собой суммы в текущих долларах, как сообщалось в 2007–2008 годах; разница в совокупных заимствованиях и суммах задолженности такая же, как и в 2012 году.
    [x] Расчеты авторов с использованием ограниченных данных опроса Baccalaureate and Beyond 2007–2008, последующие наблюдения 2012 г., измеренные в долларах 2012 г. Эти средние суммы включают нули для 12 процентов чернокожих выпускников и 29 процентов белых выпускников, которые никогда не брали взаймы. Используемая переменная B2TOTDUE3 в настоящее время недоступна через общедоступный инструмент быстрой статистики. Ближайшая переменная, доступная в Quick Stats, — это B2BORAT (общая сумма займа), которая занижает общий разрыв из-за различий в ставках погашения.
    [xi] См. историю изменений в правилах предоставления студенческих кредитов FinAid.org, http://www.finaid.org/questions/bankruptcyexception.phtml.
    [xii] Мы раскладываем разрыв с помощью простой алгебры, сравнивая различия в каждом компоненте общего долга: заимствование студентов, заимствование выпускников и чистые выплаты (разница между общей суммой заимствованных и общей суммой задолженности после четырех лет).
    [xiii] Валери Уилсон (2016), «Афроамериканцам платят меньше, чем белым на всех уровнях образования», Вашингтон, округ Колумбия: Институт экономической политики.
    [xiv] Мы исключаем зачисление на дополнительные программы бакалавриата или суб-бакалавриата (конкретная переменная, которую мы используем, — B2HIENR, включая категории с 4 по 9).
    [xv] Мы подтверждаем, что эта широкая тенденция также заметна в данных ACS, которые охватывают гораздо более широкий набор когорт и могут отслеживаться ежегодно. В 2000 году только около 25 процентов всех чернокожих выпускников бакалавриата были зачислены в аспирантуру по сравнению с примерно 30 процентами белых выпускников. Но к 2014 году показатели выровнялись и составили около 33 процентов.Различия в процентах между ACS и B&B связаны с тем, что в ACS входят выпускники бакалавриата всех возрастов, а не только выпускники определенной когорты. Многие из этих людей давно закончили колледж; таким образом, изменения в охвате, которые происходят среди недавних когорт, будут приглушены при объединении с более старыми когортами.
    [xvi] Расчеты авторов с использованием NCES Quick Stats с данными аспирантов NPSAS:12, только для граждан США. Для сравнения, данные бакалавриата NPSAS:12 (опять же ограничиваясь U.S. Citizens) показывает, что 21 процент чернокожих студентов и 11 процентов белых студентов учатся в коммерческих учреждениях.
    [xvii] См. Марк Кантровиц, «История финансовой помощи», http://www.finaid.org/educators/history.phtml.
    [xviii] Джейсон Делиль (2015 г.), «Не вините только коммерческие колледжи во взрывном росте долгов аспирантов», Forbes , http://www.forbes.com/sites/jasondelisle/2015/08/03 /выпускной-школьный-долг/#56d1c5536fe0; Совокупная задолженность по кредиту выпускника для зачисленных в настоящее время аспирантов составляет 23 000 долларов США для абитуриентов в государственных учреждениях, 33 000 долларов США для тех, кто работает в коммерческих учреждениях, и 36 000 долларов США для тех, кто работает в частных некоммерческих организациях.Расчеты авторов с использованием NCES Quick Stats с выборкой аспирантов NPSAS:2012 (только для граждан США).
    [xix] Сравнение оценок числа выпускников NPSAS:2012 и NPSAS:2004 (полученных с помощью NCES Quick Stats) показывает, что число выпускников увеличилось почти в четыре раза в коммерческом секторе (со 105 000 до 388 000), в то время как в государственный и частный некоммерческий сектор вместе взятые (с 2,3 млн до 2,7 млн).
    [xx] Судип Редди (2010 г.), «Рецессия усугубляет расовый разрыв», Wall Street Journal , http://www.wsj.com/articles/SB10001424052748704292004575230543067586002.
    [xxi] Дэвид В. Джонстон и Грейс Лордан (2014 г.), «Когда работа исчезает: расовые предубеждения и санкции на рынке труда в условиях рецессии», дискуссионный документ КЭП № 1257, Лондон: Центр экономических показателей.
    [xxii] Расчеты авторов с использованием NCES Quick Stats, данные B&B:08/12 ограничены гражданами США.
    [xxiii] Сэнди Баум (2014 г.), «Доплата к доходам в высшем образовании: ценность, разнообразие и тенденции», Вашингтон, округ Колумбия: Городской институт.
    [xxiv] Мы объединяем данные опросов ACS 2000–2014 гг., ограничиваем выборку выпускниками средних школ в возрасте 25–45 лет, а затем регрессируем ln(regress) по показателям получения степени, а также их взаимодействию с расой, полом. , раса, потенциальный опыт и опыт в квадрате. Мы обнаружили, что надбавка к доходам за ученую степень для белых, помимо степени бакалавра/бакалавра, составляет 25 процентов, а для чернокожих — 33 процента. Тем не менее, чернокожие также сталкиваются с общим штрафом в размере 13 процентов по сравнению с белыми.
    [xxv] Пол Фейн (2016), «Жесткие отношения с привратником», Inside Higher Ed , https://www.insidehighered.com/news/2016/06/16/education-department-recommends-eliminating- национальный-аккредитатор-многие-прибыльные-колледжи.
    [xxvi] Расчеты авторов с использованием ограниченных B&B: данные за 12 августа. После ограничения выборки гражданами США, которые работают полный рабочий день и в настоящее время не зарегистрированы в 2012 году, мы регрессируем отношение долга к доходу по расовым показателям, показателю успеваемости выпускников, взаимодействию между расой и успеваемостью выпускников, а также включаем контрольные параметры по возрасту. , пол, баллы SAT/ACT, если таковые имеются, средний балл средней школы, показатели образования родителей, EFC бакалавриата и средний балл бакалавриата.Указанная разница в 27 процентных пунктов представляет собой сумму коэффициента «Раса:Черный» (12 процентных пунктов) и коэффициента «Выпускник*Раса:Черный» (15 процентных пунктов).
    [xxvii] Расчеты авторов с использованием NCES Quick Stats, данные B&B:08/12 ограничены гражданами США.
    [xxviii] http://www.studentloanborrowerassistance.org/wp-content/uploads/2013/05/ltr-sec-king-race-student-debt.pdf.
    [xxix] Хюльсман (2015).
    [xxx] Расчеты авторов с использованием кратких статистических данных NCES, начальные высшие учебные заведения: данные за 2003/09 год.
    [xxxi] Аддо, Хоул и Саймон (2016).
    [xxxii] На это обращали внимание Голдрик-Раб, Келхен и Хоул (2014 г.), а также Сьюзан Динарски (2014 г.), «Взгляд экономиста на студенческие ссуды в Соединенных Штатах», Серия рабочих документов по экономическим исследованиям. , Вашингтон, округ Колумбия: Институт Брукингса.
    [xxxiii] Брэндон А. Джексон и Джон Р. Рейнольдс (2013), «Цена возможности: раса, задолженность по студенческому кредиту и успеваемость в колледже», Sociological Inquiry 83(3): 335-368.
    [xxxiv] Сьюзан Динарски (2014), «Взгляд экономиста на студенческие ссуды в Соединенных Штатах», Серия рабочих документов ES, Вашингтон, округ Колумбия: Брукингский институт.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.