Суббота , 8 мая 2021
Бизнес-Новости
Разное / Что такое процентная ставка по депозиту: для физических и юридических лиц, ставки, проценты и выгодные предложения на год

Что такое процентная ставка по депозиту: для физических и юридических лиц, ставки, проценты и выгодные предложения на год

Содержание

для физических и юридических лиц, ставки, проценты и выгодные предложения на год

Что такое депозит (банковский депозит, банковский вклад) знает каждый, кто обращался в банковское учреждение для открытия вклада. Под термином «банковский депозит» понимается сумма денег или ценные бумаги, переданные в банк для хранения и получения дохода в виде процентов, начисляющихся на вклад за определенный период. Также под термином «депозит» могут пониматься денежные взносы на счет какой-либо организации (таможенного, судебного или административного органа) с правом возврата – например, задатки для участия в аукционе, взносы, обеспечивающие исковое заявление или явку в суд.

Содержание

Скрыть
  1. Депозиты для физических лиц
    1. Ставки по депозитам
      1. Проценты по депозитам
        1. Выгодные депозиты
          1. Депозит на год

              Депозиты для физических лиц

              Банковский депозит является одной из наиболее надежных, но и одной из наименее доходных форм хранения сбережений для физических лиц.

              Открывая депозиты для физических лиц, банковское учреждение заключает с ними договор депозита. В соответствии с данным договором банковское учреждение обязуется не только возвратить через оговоренный срок принятую на хранение сумму денег, но и начислять на нее проценты в установленном порядке. Начисление процентов на внесенную в банк сумму начинается со следующего дня после заключения договора депозита. Многие банки предусматривают возможность досрочного расторжения договора депозита.

              Ставки по депозитам

              Процентные ставки по депозитам исчисляются за определенный выбранный промежуток времени, а не ежемесячно. Чем выше процентная ставка по депозиту – тем лучше для вкладчика, однако только размер процентной ставки не может являться главным критерием доходности вклада. Многие банковские учреждения предусматривают возможность пополнения банковского депозита во время всего срока вклада, что значительно повышает доходность. Однако в основном это касается депозитов с низкой процентной ставкой.

              Как правило, прибыльные депозиты с высокой процентной ставкой банки не разрешают дополнительно пополнять.

              Проценты по депозитам

              Проценты по депозитам могут начисляться двумя разными способами – с капитализацией процентов или без. Под капитализацией процентов понимается возможность добавлять к первоначальной сумме вклада уже заработанные проценты. Капитализация может проводиться ежемесячно, ежеквартально, в конце срока вклада, а также на эксклюзивных индивидуальных условиях, например, дважды в месяц. Проценты по депозитам также могут начисляться двумя различными способами – зачисляться на один и тот же счет с основной суммой вклада и переводиться на отдельный счет, открытый специально под проценты.

              Выгодные депозиты

              В зависимости от текущей экономической ситуации наиболее выгодными депозитами могут являться как вклады с фиксированной процентной ставкой, так и вклады с плавающими процентами. Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение всего срока договора и может меняться только при заранее оговоренных обстоятельствах (досрочного расторжения или пролонгации). Плавающая процентная ставка вкладов может меняться в течение всего срока вклада под воздействием заранее оговоренных в договоре условий – колебаний курса валют, изменением ставки рефинансирования и прочего.

              Депозит на год

              Срок банковского вклада является достаточно значимым параметром, влияющим на конечную степень выгодности вклада. Часто именно депозит на год предлагает наиболее высокий процент и привлекательные условия, но требует достаточно крупную первоначальную сумму вклада. Такие вклады на срок от одного месяца до трех лет называются «срочными вкладами». В условиях крайне изменчивой и нестабильной экономической ситуации такие вклады становятся все более востребованными и популярными. К преимуществам срочных вкладов можно отнести удобство использования, надежность и достаточно высокий процент. К недостаткам относится невозможность снять средства раньше срока без потери выгоды.

              Российские банки начали повышать процентные ставки по рублевым вкладам — Экономика и бизнес

              МОСКВА, 2 апреля. /ТАСС/. Российские банки в конце марта-начале апреля 2020 года начали повышать процентные ставки по рублевым вкладам. Повышение составило в среднем 0,1-0,5 процентных пункта (п.п.), по некоторым акционным вкладам ставки выросли на 1,3 п.п. Об этом свидетельствуют данные мониторинга ставок маркетингового агентства Marcs.

              «Действительно, в последнее время наблюдается рост ставок по рублевым вкладам, несмотря на то, что Банк России оставил ключевую ставку на прежнем уровне 20 марта. Помимо ключевой ставки, на решения банков по изменению условий по вкладам влияние оказывают и другие макропоказатели <…> Мы ожидаем, что повышение ставок по вкладам будет продолжаться. Пока предпосылок для стабилизации нет», — сообщила ТАСС директор департамента исследований финансовых рынков агентства Marcs Наталья Абрамова.

              Абрамова уточнила, что на рост ставок влияют волатильность на валютных рынках, рост доходности ОФЗ с начала года и волна оттока вкладов в связи с введением налога на доход от депозита.

              Еще одной из причин повышения привлекательности рублевых вкладов является обнуление ставок по долларовым вкладам, либо закрытие приема средств в валютные инструменты, отмечает эксперт.

              Так, в конце марта ставки по вкладам в рублях на 0,5 п.п. повысил Тинькофф банк, максимальная ставка для клиентов составила 6% годовых. Ставки повысили Совкомбанк — на 0,1-0,5 п.п.; Газпромбанк — на 0,4-0,5 п.п.; банк «Открытие» — на 0,47 п.п.

              Как отмечает член правления Азиатско-Тихоокеанского банка (АТБ) и руководитель розничного блока Виктор Курнаков, нервозность рынка по поводу ставок вызвана во многом воспоминаниями о конце 2014 года, когда регулятор резко поднял базовую ставку. Однако высокая изолированность внутреннего рынка РФ по сравнению с 2014 годом позволяет до определенной степени игнорировать девальвационный эффект, считает банкир.

              «По долларам США в целом наблюдается общая тенденция по снижению ставок до минимальных 0,01 — 0,2% по срочным вкладам либо отказ от приема вовсе. По рублям — общая тенденция направлена в сторону повышения ставок, при этом повышение незначительное и далеко не все банки решили повысить ставки, большая часть рынка отслеживает ситуацию и примет решение не ранее следующей недели», — сообщил ТАСС Курнаков и добавил, что АТБ повысил ставки по рублевым вкладам в рамках общей стратегии управления ликвидностью.

              Помимо этого, Альфа-Банк со 2 апреля улучшил условия по накопительному счету в рублях. Ставка за первые два месяца хранения средств на счете увеличится до 6% годовых при выполнении условий получения максимальной надбавки за расходные операции по дебетовым картам.

              Ранее банк ВТБ начал предлагать клиентам повышенную ставку при открытии онлайн-вклада, продлив сезонную промо-акцию «Время роста» до 31 мая. Максимальная ставка по вкладу составляет 6,5% годовых с учетом капитализации процентов и при подключении опции «Сбережения».

              Процентные ставки повышаются не только для вкладов физлиц, но и для депозитов компаний. Банк «Зенит» с 3 апреля 2020 года запускает новый депозит для бизнеса «Сохраняй в «Зените». До 30 июня компании, индивидуальные предприниматели и самозанятые граждане могут разметить в банке средства по ставке, увеличенной на 0,25 п.п.

              «Ставки банков по депозитам меняются с опережением решений ЦБ, чего не скажешь о кредитах»

              Как ключевая ставка ЦБ влияет на привлекательность банковских продуктов

              В июле Центробанк довел ключевую ставку до 4,25% годовых — это исторический минимум. Почти всегда подобные решения приводят к пропорциональному изменению основных банковских показателей — ставок по депозитам, вкладам и кредитам. Но эксперты констатируют, что на самом деле эти показатели не настолько очевидно связаны, и банки используют изменения как повод для снижения процентов по депозитам (особенно юридических лиц) и вкладам физлиц.

              Ключевая ставка снова снизилась

              Центробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.

              Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.

              Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.

              — Соответственно, ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Кроме того, изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность, — говорит он.

              А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:

              «Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах. Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше. Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.

              Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты. Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница. Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».

              Максимальная ставка по вкладам физлиц в банках иногда выше ставки ЦБ

              Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.

              Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.

              Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:

              «Деньги банкам привлекать сейчас особенно не нужно — крупные кредитные организации в этом не нуждаются из-за избыточной ликвидности. По большому счету, это — причина стабильного и устойчивого снижения ставок по депозитам примерно с 2015 года, с небольшими перерывами (например, небольшой скачок был в 2018 году).

              Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе. У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.

              Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%». Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм. Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».

              Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

              Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

              А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

              Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

              При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

              Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

              — Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

              Зависимость вклада и ставки Центробанка

              Дата Ставка рефинансирования Максимальная процентная ставка по вкладам »до востребова-ния» до 30 дней, включая »до востребования» до 30 дней, кроме »до востребова-ния» от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая »до востребова-ния»
              4,50% 4,99%






              01.06.20 5,50% 5,01%






              03.05.20 5,50% 5,04%






              5,50% 5,40%






              01.05.20 5,50% 5,51%






              03.04.20 6,00% 5,36%






              6,00% 5,43%






              01.04.20 6,00% 5,43% 2,86% 3,37% 3,73% 4,74% 4,66% 5,18% 4,67%
              6,00% 5,15% 2,67% 3,13% 3,63% 3,59% 4,37% 4,62% 4,21%
              01.02.20 6,25% 5,49% 2,88% 3,26% 3,59% 3,61% 4,55% 4,58% 4,23%
              6,25% 5,93% 3,01% 3,38% 3,79% 3,73% 4,58% 4,84% 4,46%
              01.12.19 6,50% 6,13% 3,66% 3,67% 3,68% 3,81% 4,71% 5,08% 4,66%
              6,50% 6,17% 3,52% 3,60% 3,67% 3,85% 4,73% 4,97% 4,48%
              01.10.19 7,00% 6,48% 3,73% 3,95% 4,21% 4,22% 5,02% 5,42% 4,90%
              7,25% 6,71% 3,75% 4,07% 4,29% 4,58% 5,18% 5,49% 5,03%
              01.08.19 7,25% 6,82% 3,86% 4,28% 4,68% 4,66% 5,33% 5,64% 5,18%
              7,50% 7,14% 4,03% 4,35% 4,61% 4,89% 5,50% 5,71% 5,33%
              01.06.19 7,75% 7,31% 3,92% 4,45% 4,75% 5,35% 5,78% 6,02% 5,72%
              7,75% 7,52% 3,81% 4,41% 4,82% 5,22% 5,81% 6,05% 5,63%
              01.04.19 7,75% 7,54% 4,50% 4,64% 4,75% 5,37% 6,03% 6,19% 5,72%
              7,75% 7,68% 4,59% 4,73% 4,88% 5,24% 6,40% 6,43% 6,03%
              01.02.19 7,75% 7,50% 4,32% 4,57% 4,77% 5,38% 6,61% 6,43% 6,15%
              7,75% 7,53% 4,62% 4,80% 4,99% 5,18% 6,72% 5,90% 6,02%
              01.12.18 7,50% 7,38% 5,35% 5,09% 4,70% 5,14% 5,83% 5,80% 5,62%
              7,50% 7,18% 4,24% 4,62% 4,90% 5,01% 5,87% 6,36% 5,89%
              01.10.18 7,50% 6,80% 3,69% 4,13% 4,57% 4,69% 5,51% 6,06% 5,54%
              7,25% 6,61% 4,17% 4,26% 4,35% 4,59% 5,21% 5,52% 5,14%
              02.08.18 7,25% 6,32% 4,18% 4,31% 4,74% 4,40% 5,25% 5,13% 4,98%

              Рынок решает, но есть и другие причины

              Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.

              По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:

              — Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.

              Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение. Фото Максима Платонова

              Кризис вынуждает увеличивать проценты по кредитам

              Ставки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.

              Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:

              — Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.

              Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.

              — Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».

              Максим Матвеев, аналитическая служба «Реального времени»

              АналитикаЭкономикаБанкиФинансыБизнес

              Почему банки повысили ставки по вкладам — Российская газета

              Банк России опубликовал данные по средней максимальной процентной ставке по вкладам в топ-10 банках по объему депозитов физлиц. По итогам первой декады мая она составила 5,51% — самый высокий результат с конца января. В третьей декаде апреля показатель составлял 5,36%.

              Повышение ставок банками расходится с действиями Банка России, который в конце апреля снизил ключевую ставку сразу на 0,5 процентного пункта, до нынешних 5,5% годовых. Это не разовое действие, а заметное смягчение денежно-кредитной политики. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина допускала, что следующее снижение ключевой ставки может состояться уже в июне. Более того, Банк России будет рассматривать вариант ее снижения сразу на один процентный пункт — до 4,5% годовых.

              Ключевая ставка — важнейший показатель для динамики стоимости вкладов. Обычно банки снижают ставки по депозитам почти сразу же после того, как ЦБ опустит ключевую ставку. Но в условиях, когда приток вкладов очевидно замедляется, а часть вкладчиков в условиях локдауна и потери постоянного дохода начинает расходовать накопленные ранее средства, банки стремятся сохранить лояльность своих клиентов, говорит старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов. По сути, единственным способом в этом отношении является некоторое повышение ставок, однако агрессивного роста ставок тем не менее на рынке депозитов пока не видно, подчеркивает он.

              Обычно банки снижают доходность вкладов практически сразу же после того, как Банк России опускает ключевую ставку. Но сейчас карты смешала пандемия и связанные с ней ограничения

              Нервозность в действия вкладчиков вносят снижение курса рубля и негативные экономические новости, добавляет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Кроме того, в условиях пандемии сократились доходы людей, которые вынуждены забирать свои накопления из банков и расходовать на ежедневные потребительские нужды, говорит аналитик.

              Вероятнее всего, после завершения периода самоизоляции и по мере постепенного восстановления доходов населения банки вернутся к более консервативной политике в части процентной ставки, прогнозирует Проклов. В случае продолжения Банком России относительно мягкой денежно-кредитной политики средний уровень ставки по вкладам на конец года, по его оценке, может находиться в районе 4%. Учитывая прогнозы Банка России о возможности дальнейшего снижения ключевой ставки, ставка по банковским депозитам будет иметь похожую понижательную динамику, даже с учетом локальных повышений, соглашается Путиловский.

              Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?

              Что такое банковский депозит?

              Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.

              По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.

              Чем отличается депозит от вклада?

              Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

              Что такое процентная ставка?

              Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

              При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

              Какой выбрать депозит?

              Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.

              Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.

              1. Срочные вклады — это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
              2. Вклады до востребования — это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.

              При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:

              • Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
              • Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
              • Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).

              Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.

              Один из первых — срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.

              Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.

              Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.

              Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.

              Что такое валютный депозит?

              Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

              Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

              Что такое отрицательная ставка по депозитам?

              Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.

              Что проверить в депозитном договоре?

              Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:

              • совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
              • даты: начало и окончание депозитного счета;
              • убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.

              Стоит ли открывать депозитный счет?

              “Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

              Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

              Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

              Определение процентной ставки по депозиту

              Что такое процентная ставка по депозиту?

              Процентная ставка по депозиту выплачивается финансовыми учреждениями владельцам депозитных счетов. Депозитные счета включают депозитные сертификаты (CD), сберегательные счета и индивидуальные депозитные пенсионные счета.

              Это похоже на «ставку депо», которая может относиться к процентам, выплачиваемым на межбанковском рынке.

              Ключевые выводы

              • Процентная ставка по депозиту выплачивается финансовыми учреждениями владельцам депозитных счетов.
              • Депозитные счета привлекательны для инвесторов как надежный инструмент для поддержания своих принципов, получения небольшой суммы фиксированных процентов и использования страховки.
              • Фиксированные процентные ставки, гарантированные некоторыми депозитными счетами, как правило, меньше по сравнению с переменной доходностью других финансовых инструментов.
              • В случае некоторых самостоятельных пенсионных счетов различные типы инвестиций могут включать недвижимость, паевые инвестиционные фонды, акции, облигации и векселя.
              • Финансовые учреждения поощряют долгосрочные вклады не только для выгоды клиента за счет увеличенного процента, но и потому, что это обеспечивает большую ликвидность для учреждения.

              Общие сведения о процентных ставках по депозитам

              Депозитные счета — это привлекательное место для хранения наличных средств для инвесторов, которым нужен надежный инструмент для сохранения своего капитала, получения небольшой суммы фиксированных процентов и использования страховых услуг, таких как страхование FDIC и NCUA.Большинство инвестиционных портфелей резервируют небольшую долю денег, инвестированных на депозитные счета, поскольку в большинстве случаев они обеспечивают выгоду в виде ликвидности и сохранения капитала.

              Способы применения процентных ставок по депозитам учреждениями

              Финансовые учреждения обычно предлагают более выгодные ставки для счетов с большими остатками. Это используется в качестве стимула для привлечения ценных клиентов со значительными активами. В силу достижения более высокой процентной ставки, естественно, чем больше сумма депонирования, тем выше доход с течением времени.Хотя такой подход по-прежнему может рассматриваться как подход, позволяющий замедлить рост прибыли, такие счета могут предложить большую стабильность по сравнению с более нестабильными финансовыми продуктами с высоким риском.

              Фиксированные процентные ставки, гарантированные некоторыми депозитными счетами, как правило, меньше по сравнению с более переменной доходностью других финансовых инструментов. Компромисс заключается в том, что владелец счета уверен в постепенном увеличении своего депозита по сравнению с возможностью внезапной прибыли или даже убытков в еще более высоких масштабах.Например, депозитный сертификат с фиксированной ставкой гарантированно предоставит заявленную прибыль, когда счет достигнет срока погашения. Существуют также счета CD, которые предлагают переменные ставки, но это, как правило, продукты без риска.

              В случае некоторых самостоятельных пенсионных счетов различные типы инвестиций могут включать недвижимость, паевые инвестиционные фонды, акции, облигации и векселя.

              Банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения, как правило, предлагают конкурентоспособные процентные ставки по этим депозитам, чтобы лучше привлекать клиентов.В зависимости от продукта, премиальные процентные ставки по депозиту могут быть доступны только при определенных условиях, таких как минимальные и, возможно, максимальные значения баланса. Для некоторых учетных записей также требуется установленный период времени — шесть месяцев, один год или несколько лет, — в течение которого деньги должны оставаться на депозите и не могут быть доступны для владельца счета. В случае раннего доступа к депозиту могут быть понесены штрафы и комиссии, включая потенциальную потерю согласованной процентной ставки, если остаток на счете окажется ниже минимального.

              Финансовые учреждения поощряют долгосрочные вклады не только для выгоды клиента за счет увеличения получаемых процентов, но и потому, что они обеспечивают большую ликвидность для учреждения.

              Финансовые учреждения поощряют долгосрочные депозиты не только для выгоды клиента из-за увеличения получаемых процентов, но и потому, что это обеспечивает большую ликвидность для учреждения. Имея больше наличных на депозите, учреждение может предоставлять своим клиентам больше кредитных операций, таких как ссуды и кредитные карты.

              Лучшие ставки CD на февраль 2021 года

              Руководство по банковской ставке по выбору правильной ставки CD

              Зачем доверять Bankrate

              Мы регулярно проводим опрос примерно 4800 банков и кредитных союзов во всех 50 штатах, чтобы предоставить вам одно из наиболее полных сравнений процентных ставок . Все перечисленные ниже счета CD застрахованы FDIC в банках или NCUA в кредитных союзах. Выбирая лучший счет для CD, ищите самый высокий доход, учитывая при этом начальные ставки, минимальный баланс и доступность.

              В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы соблюдаем строгие правила, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности. Перечисленные ниже ведущие банки основаны на таких факторах, как APY, требования к минимальному балансу и широкая доступность.

              Лучшие ставки CD по срокам

              Примечание. Показатели APY (годовой процентной доходности) приведены по состоянию на 16 февраля 2021 года.Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

              Лучшие ставки CD за 3 месяца

              Лучшие ставки за 6 месяцев

              Лучшие ставки за 9 месяцев

              Лучшие ставки за 1 год

              Лучшие ставки за 2 года

              Лучшие ставки за 3 года

              Лучшие ставки CD на 4 года

              Лучшие ставки CD на 5 лет

              Ставки Федерального резерва и CD

              Решения Федерального резерва по процентным ставкам могут повлиять на ставки, которые банки предлагают по CD. Когда ФРС повышает или понижает ставку по федеральным фондам, банки обычно реагируют, перемещая сбережения и доходность счетов денежного рынка в одном направлении.Компакт-диски имеют тенденцию внимательно отслеживать Treasurys. В 2019 году, когда ФРС трижды снижала ставки, CD обычно снижались до или после снижения ставки ФРС.

              Два экстренного снижения ставок ФРС в марте и уменьшение казначейских облигаций — причины, по которым многие высокодоходные CD снизились в 2020 году.

              Если вас беспокоит возможное снижение ставок или вы хотите зафиксировать фиксированную доходность, CD может быть правильным для тебя. Сберегательные счета и счета денежного рынка обычно имеют переменные ставки, что означает, что ваша доходность может снизиться.Вводные ставки на этих счетах являются исключением из этого правила. Вводные ставки могут давать вам фиксированную ставку во время вводного периода, хотя могут быть определенные требования для сохранения этой ставки.

              Национальные средние процентные ставки для CD

              Информация о средних процентных ставках — отличный способ получить представление о среде ставок CD. Но вы должны стремиться получить компакт-диск с доходностью намного выше среднего. Лучшая доходность CD обычно доступна в онлайн-банках.

              Вот текущие средние ставки за неделю с февраля.17 февраля 2021 года, согласно еженедельному опросу учреждений Bankrate:

              1 год 0,19%
              2 года 0,24%
              3 года 0,27%
              4 года 0,28%
              5 лет 0,33%

              Обратите внимание, что это средние APY. См. Таблицу в верхней части страницы для сравнения APY.

              Методология исследования

              «Банковская ставка.com «National Average», или «национальный опрос крупных кредиторов», проводится еженедельно. Результаты этого опроса цитируются в наших еженедельных статьях и в национальных СМИ. Для проведения опроса National Average, Bankrate получает информацию о ставках от 10 крупнейших банков. и сберегательные компании на 10 крупных рынках США. В национальном обзоре Bankrate.com наша команда по анализу рынка собирает ставки и / или доходность по банковским депозитам, кредитам и ипотеке. Мы проводим это исследование таким же образом более 30 лет, и поскольку это делается постоянно, он дает точное национальное сравнение яблок с яблоками.

              В среде, где ставки снижаются, рассмотрите более длительные сроки, чтобы зафиксировать более высокую ставку на более длительный период времени. Но в условиях текущей ставки вознаграждения за вкладывание денег в долгосрочный CD может быть не так много.

              Лучшие ставки CD от ведущих банков

              Перед тем, как подать заявку на получение депозитного сертификата, обязательно ознакомьтесь с советами и советами экспертов ниже, чтобы обеспечить финансово безопасное решение. Вот лучшие ставки Bankrate для банков с лучшими ставками CD:

              Marcus от Goldman Sachs: 6 месяцев — 6 лет, 0.15% APY — 0,60% APY; Минимальный депозит в размере 500 долларов США для открытия

              • Marcus by Goldman Sachs CD Rates
                6 месяцев 0,15% 500 долларов США
                9 месяцев 0,25% 500 долларов США
                12 месяцев 0,55% 500 долларов США
                18 месяцев 0,55% 500 долларов США
                24 месяца 0,55% 500 долларов США
                3 года 0. 55% 500 долларов США
                4 года 0,55% 500 долларов США
                5 лет 0,60% 500 долларов США
                6 лет 0,60% 500 долларов США

              Обзор: Маркус — подразделение потребительского банкинга инвестиционной компании Goldman Sachs. Он предлагает ряд сберегательных продуктов и личных ссуд. Это включает в себя несколько вариантов компакт-дисков и высокодоходный сберегательный счет.И, как и в других онлайн-банках, его ставки очень конкурентоспособны. Маркус часто встречается в группе банков, предлагающих самые высокие ставки по CD по всем условиям. Фактически, Маркус гарантирует, что вы получите самую высокую ставку, которую он предлагает за компакт-диск, в течение 10 дней после открытия счета, если в течение этого времени вы внесете 500 долларов. Итак, если вы покупаете компакт-диск, и ставка банка повышается в течение 10 дней после покупки, вы получите более высокую ставку.

              Льготы: В дополнение к высокой доходности компакт-диски Маркуса предлагают широкий диапазон условий — от шести месяцев до шести лет — обеспечивая большую гибкость.А 10-дневная гарантированная ставка на компакт-диски означает, что вы не упустите более высокую прибыль. На высокодоходном компакт-диске вы можете пополнять его в течение первых 30 дней, даже если вы достигли минимального требования в 500 долларов.

              Marcus от Goldman Sachs теперь имеет приложение, доступное для iOS и Google Play, в котором вы можете просматривать баланс своего счета.

              На что обратить внимание: Поскольку это онлайн-банк, у Маркуса нет отделений. Маркус также не предлагает текущий счет. Если вы ищете банк с полным спектром услуг, возможно, вас лучше обслужат в другом месте.На высокодоходных компакт-дисках, если вы откажетесь от компакт-диска раньше срока, Маркус получит штраф в размере 90 дней простых процентов по компакт-дискам со сроком менее 12 месяцев, штраф в размере 270 дней простых процентов по компакт-дискам в размере от от одного года до пяти лет и штраф в размере 365 дней простых процентов за компакт-диск со сроком более пяти лет.

              Если вас беспокоят штрафы за досрочное снятие, у Маркуса есть компакт-диск без штрафов. На этом компакт-диске есть три срока на выбор: семь месяцев, 11 месяцев или 13 месяцев. Вы можете отказаться от компакт-диска Маркуса без штрафных санкций, начиная с семи дней после дня, когда вы финансируете компакт-диск.Но вы не можете сделать частичный вывод.

              Кроме того, как только баланс вашего компакт-диска без штрафных санкций достигает минимального баланса в 500 долларов, вы не сможете пополнить счет на этом компакт-диске.

              Synchrony Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,15% годовых — 0,80% годовых; Минимальный депозит в размере 2000 долларов США для открытия

              • Ставки CD в Synchrony Bank
                3 месяца 0,15% 2000 долларов США
                6 месяцев 0,25% 2000 долларов США
                9 месяцев 0.35% 2000 долларов
                12 месяцев 0,55% 2000 долларов
                13 месяцев 0,55% 2000 долларов США
                14 месяцев 0,55% 2000 долларов США
                15 месяцев 0,55% 2000 долларов
                18 месяцев 0,55% 2000 долларов
                24 месяца 0,60% 2000 долларов
                3 года 0. 65% $ 2,000
                4 года 0,65% 2,000 долларов
                5 лет 0,80% $ 2,000

              Обзор: Synchrony Bank, ранее известный как Synchrony Bank GE Capital Retail Bank предлагает ряд депозитных продуктов для потребителей, включая компакт-диски, счета денежного рынка и сберегательные счета. Как онлайн-банк, он имеет ограниченное количество отделений. Он также не предлагает текущий счет.Но он всегда предлагает одни из лучших ставок, доступных на компакт-дисках, со сроками от трех до 60 месяцев. А у Synchrony есть высококлассный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю. Клиенты Synchrony получают доступ к бонусам за лояльность, включая бесплатные услуги по разрешению кражи личных данных и скидки на поездки и отдых. «Алмазные клиенты» получают специальный номер службы поддержки клиентов, доступ к вебинарам, три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное количество возмещений через банкомат.

              Perks: Высокие ставки, несомненно, являются одним из самых больших преимуществ компакт-дисков, предлагаемых Synchrony. Но Synchrony также часто предлагает специальные предложения для компакт-дисков со специальными условиями. Эти специальные предложения часто идут с высокими ставками и представляют собой альтернативу типичным условиям CD. Кроме того, вы не найдете ежемесячной платы за обслуживание в Synchrony Bank.

              На что обратить внимание: Synchrony Bank не является банком с полным спектром услуг. Он не предлагает текущий счет. Это означает, что у вас не будет большой ликвидности.Но иногда это может быть хорошо, если вы хотите уберечь свои деньги от денег, пока они растут.

              Synchrony имеет штрафы за досрочное изъятие компакт-дисков. Если вы откажетесь от использования компакт-диска сроком на 12 месяцев или меньше, вы заплатите штраф в размере 90 дней простых процентов по текущей ставке. Если вы сделали досрочное снятие средств на компакт-диске со сроком более одного года, но менее четырех лет, вы понесете штраф в размере 180 дней в виде простых процентов по текущей ставке. Если вы сломали Synchrony CD со сроком более четырех лет до того, как он созрел, вы должны будете выплатить 365 дней простых процентов по текущей ставке.

              Если вы снимаете проценты, которые были заработаны и зачислены в течение текущего срока действия CD, вы не понесете штраф.

              Barclays Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,10% годовых — 0,25% годовых; Нет минимального депозита для открытия

              • Ставки CD в Barclays Bank
                3 месяца 0,10% $ 0
                6 месяцев 0,10% $ 0
                9 месяцев 0,10% $ 0
                12 месяцев 0.25% $ 0
                18 месяцев 0,25% $ 0
                24 месяца 0,25% $ 0
                3 года 0,25% $ 0
                4 года 0,25% 0
                5 лет 0,25% 0

              Обзор: Barclays популярен благодаря своим кредитным картам и личным займам, но также является сильным соперником в категории депозитных счетов. Фактически, банк предлагает полный набор продуктов, включая множество онлайн-компакт-дисков и онлайн-сберегательный счет. Его ставки конкурентоспособны по всем направлениям. В США его банковские операции только онлайн. Это означает, что Barclays может сэкономить на накладных расходах и постоянно передавать эту экономию клиентам, предлагая одни из самых высоких доступных ставок на компакт-диски и сберегательные счета. Сроки банковского CD варьируются от трех до 60 месяцев и не требуют минимального депозита, что трудно найти в высокодоходных CD.

              Льготы: Конкурентоспособные процентные ставки и отсутствие требований к минимальному депозиту делают компакт-диски от Barclays непревзойденными. Вы также получите преимущества онлайн-банкинга без скрытых ежемесячных комиссий.

              На что обратить внимание: Barclays, как и многие другие онлайн-банки, не является банковским учреждением с полным спектром услуг. У него нет текущего счета, сети банкоматов, мобильного приложения или филиалов. Если вам удобно заниматься онлайн-банкингом и вы хотите использовать Barclays только для своих сберегательных продуктов, кредитных карт или личных ссуд, он может вам подойти.В противном случае вы можете поискать в другом месте. И хотя ставки Barclays CD конкурентоспособны, вы можете заблокировать более высокую ставку в других онлайн-учреждениях.

              В Barclays существует штраф в размере 90 дней простых процентов на сумму, ранее снятую с компакт-диска со сроком действия два года или меньше. CD Barclays со сроком действия более двух лет будет иметь штраф за досрочное снятие в размере 180 дней в виде простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения. Barclays не предлагает компакт-диски без штрафов.

              Comenity Direct: 1 год — 5 лет, 0,63% APY — 0,90% APY; $ 1,500 Минимальный депозит для открытия

              • Comenity Direct CD Rates
                12 месяцев 0,63% 1,500 долларов США
                24 месяца 0,75% 1,500 долларов США
                3 года 0,85% 1500 долларов США
                4 года 0,85% 1500 долларов США
                5 лет 0. 90% $ 1,500

              Обзор: Comenity Bank известен своими программами совместных, частных торговых марок и корпоративных кредитных карт. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам. Comenity Direct была создана в 2018 году. А в апреле 2019 года Comenity Direct запустила высокодоходный сберегательный счет и пять компакт-дисков.

              Льготы: Comenity Direct имеет конкурентоспособную доходность по пяти условиям CD, а ее CD застрахованы FDIC, и проценты начисляются и складываются ежедневно.Comenity Direct дебютировала в апреле 2019 года, предложив наивысшую доходность по всем своим компакт-дискам.

              На что обращать внимание: Comenity Direct имеет штраф за досрочное снятие с компакт-дисков. Штраф по компакт-дискам от года до трех лет составляет 180 дней простых процентов и 365 дней простых процентов при сроках от четырех лет и более. Частичное снятие основной суммы не допускается.

              Доступ для граждан: 1 год — 5 лет, 0,10% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 5000 долларов США для открытия

              • Тарифы Citizens Access CD
                12 месяцев 0.10% 5000 долларов США
                24 месяца 0,10% 5000 долларов США
                3 года 0,15% 5000 долларов США
                4 года 0,20% 5000 долларов США
                5 лет 0,25% 5000 долларов США

              Обзор: Citizens Financial Group, корни которой уходят корнями в 1828 год через High Street Bank, запустили Citizens Access — свой прямой банк — в июле 2018 года.Citizens Access дебютировал среди одних из самых прибыльных аккаунтов и по-прежнему находится на вершине таблицы лидеров.

              Льготы: Citizens Access гордится своим бесплатным подходом. Его компакт-диски также дают вам возможность перечислить ваши проценты на счет вашей основной суммы или перевести их на другой счет.

              На что обращать внимание: Если вы откажетесь от своего компакт-диска Citizens Access до того, как он созреет, с компакт-диска сроком на один год или менее будет взиматься штраф в размере 90 дней процентов на баланс компакт-диска.Долгосрочный CD в Citizens Access получит штраф в размере 180 дней процентов на баланс CD, если будет досрочное снятие.

              American Express National Bank: 6 месяцев — 5 лет, 0,10% годовых — 0,55% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия

              • Ставки CD в Национальном банке American Express
                6 месяцев 0,10% $ 0
                12 месяцев 0,20% $ 0
                18 месяцев 0.30% $ 0
                24 месяца 0,40% $ 0
                3 года 0,45% $ 0
                4 года 0,50% $ 0
                5 лет 0,55% $ 0

              Обзор: Хотя American Express, пожалуй, наиболее известна своими кредитными картами, компания также предоставляет потребителям сберегательные счета и опцию CD. Национальный банк, застрахованный FDIC, предлагает привлекательные ставки по всем своим сберегательным продуктам. Ставки CD часто самые высокие в стране. В качестве дополнительного бонуса у него нет никаких комиссий или требований к минимальному балансу.

              Льготы: Чрезвычайно конкурентоспособные процентные ставки, отсутствие требований к минимальному балансу, отсутствие комиссий и простой процесс подачи заявки делают компакт-диски от American Express сложными. American Express также предлагает широкий спектр условий, соответствующих вашим потребностям, независимо от того, ищете ли вы короткий 6-месячный депозитный счет или более длительный 60-месячный вариант.

              На что обращать внимание: Как и в некоторых других подобных банках в космосе, American Express не имеет текущего счета или карты банкомата. Чеки необходимо отправлять по почте. Поддержка клиентов ограничена телефоном. Если вы ищете полноценный банковский опыт, возможно, вам лучше подойдет другой банк.

              Если вы снимаете деньги с компакт-диска American Express, срок действия которого составляет менее одного года до наступления срока его погашения, на снимаемую сумму взимается штраф в размере 90 дней.Компакт-диск со сроком действия один год, но менее четырех лет будет подвергаться штрафу в размере 270 дней процентов на снимаемую сумму, если сумма снимается до наступления срока погашения этого компакт-диска. Компакт-диск продолжительностью не менее 48 месяцев, но менее 60 месяцев будет иметь 365 дней штрафа на снятую сумму. А к CD со сроком действия пять или более лет будет применяться штраф в размере 540 дней процентов, если вы снимете свой основной баланс или если счет будет закрыт до наступления срока его погашения.

              American Express не предлагает компакт-диски без штрафа.

              Америент Банк: 1 год — 5 лет, 0,60% годовых — 0,60% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США для открытия

              • Тарифы на депозиты в Америкэн Банке
                12 месяцев 0,60% 10 000 долларов США
                18 месяцев 0,60% 10 000 долларов США
                24 месяца 0,60% 10000 долларов США
                3 года 0,60% 10000 долларов США
                4 года 0. 60% $ 10 000
                5 лет 0.60% $ 10 000

                * Указанные выше тарифы недоступны во Флориде и Техасе.

              Обзор: Amerant — крупнейший общественный банк со штаб-квартирой во Флориде. Учреждение, застрахованное FDIC, было создано более 40 лет назад и имеет банковские офисы во Флориде и Техасе. Amerant предлагает конкурентоспособные APY на компакт-дисках и различные варианты сроков. Однако представленные предложения недоступны во Флориде и Техасе.

              Льготы: Amerant предлагает конкурентоспособные APY на своих компакт-дисках со сроком действия от одного года до пяти лет.

              На что обращать внимание: Чтобы зарабатывать проценты на компакт-дисках Amerant, вы должны открыть онлайн-счет на сумму не менее 10 000 долларов. Максимальный общий лимит в долларах на одного клиента составляет 500 000 долларов. Специальные цены предлагаются только онлайн и в течение ограниченного времени. Указанные ставки CD недоступны во Флориде или Техасе, если не указано иное.

              Ally Bank: 3 месяца — 5 лет, 0.20% годовых — 0,85% годовых; Нет минимального депозита для открытия

              • Ставки CD в Ally Bank
                3 месяца 0,20% $ 0
                6 месяцев 0,25% $ 0
                9 месяцев 0,30% $ 0
                11 месяцев 0,50% * $ 0
                12 месяцев 0,60% $ 0
                18 месяцев 0.60% $ 0
                24 месяца 0,60% ** $ 0
                3 года 0,65% $ 0
                4 года 0,60% ** $ 0
                5 лет 0,85% $ 0
                • * CD без штрафа
                • ** CD с повышением ставки

              Обзор: С момента изменения названия с GMAC Bank на Ally Bank В мае 2009 года Ally Bank стал известен тем, что предлагал потребителям высокодоходные сберегательные продукты. Он не только предлагает набор высокодоходных компакт-дисков, в том числе компакт-диск с повышенной ставкой и компакт-диск без штрафов, но также предоставляет онлайн-сберегательный счет, счет денежного рынка и текущий счет. Срок действия CD от банка составляет от трех месяцев до пяти лет, что дает некоторую гибкость. Помимо сберегательных продуктов, он также предоставляет кредитные карты, автокредитование, жилищные ссуды и инвестиционные продукты. Если вы ищете полнофункциональный онлайн-банкинг, стоит подумать об Ally.

              Льготы: Компакт-диски Ally всегда предлагают конкурентоспособные цены.Ally также не взимает плату за обслуживание. В Интернете и в своем приложении Ally сообщает по телефону, сколько времени ждет представителя службы поддержки клиентов.

              На что обращать внимание: Примечательно, что Ally не требует минимального депозита для открытия компакт-диска. Если вы откажетесь от высокодоходного компакт-диска Ally со сроком действия не более двух лет до наступления срока его погашения, вы понесете штраф в размере 60 дней. Если у вас есть компакт-диск сроком от 25 месяцев до трех лет, с вас будет взиматься штраф в размере 90 дней процентов, если вы откажетесь от него раньше.Досрочный отказ от компакт-диска сроком от 37 месяцев до четырех лет будет стоить 120 дней процентов, а отказ от компакт-диска на срок 49 месяцев и более будет стоить вам штрафа в размере 150 дней процентов.

              Вы можете снять деньги с компакт-диска Ally без штрафов только после первых шести дней финансирования их 11-месячного компакт-диска.

              Capital One: 6 месяцев — 5 лет, 0,20% годовых — 0,40% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия

              • Capital One CD Rates
                6 месяцев 0.20% $ 0
                9 месяцев 0,20% $ 0
                12 месяцев 0,20% $ 0
                18 месяцев 0,25% $ 0
                24 месяца 0,25% $ 0
                30 месяцев 0,25% $ 0
                3 года 0,30% $ 0
                4 года 0,35% $ 0
                5 лет 0. 40% $ 0

              Обзор: Capital One часто ассоциируется с кредитными картами, но также предоставляет ряд депозитных и кредитных продуктов для потребителей через Capital One, дочернюю компанию онлайн-банкинга. Capital One предлагает широкий выбор компакт-дисков, сберегательный счет, сберегательный IRA и текущий счет. Доходность Capital One обычно бывает конкурентоспособной. Фактически, ставки CD от банка неизменно входят в число лучших национальных доступных вариантов.Помимо звездных ставок, банковские продукты Capital One защищены страхованием Федеральной корпорации по страхованию депозитов.

              Льготы: Высокая доходность и низкие комиссии делают компакт-диски главными претендентами Capital One. И он предлагает широкий выбор сроков от шести до 60 месяцев. Но Capital One также предоставляет качественные банковские инструменты для управления капиталом и отличного обслуживания клиентов. Фактически, у него есть несколько кафе Capital One, разбросанных по всей стране.

              На что обращать внимание: Самые высокие доходности Capital One — это однолетние и 18-месячные CD.После этих конкурентоспособных APY доходность начинает падать, начиная с двухлетнего CD. Компакт-диски Capital One со сроком действия не более одного года имеют штраф в размере трех месяцев. Компакт-диски Capital One со сроком действия более одного года имеют штраф в размере шести месяцев.

              PurePoint Financial: от 6 месяцев до 5 лет, 0,15% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США для открытия

              • Тарифы Purepoint Financial CD
                6 месяцев 0.15% $ 10,000
                11 месяцев * 0,15% $ 10,000
                12 месяцев 0,25% $ 10,000
                13 месяцев * 0,10% $ 10,000
                14 месяцев * 0,10% 10 000 долларов США
                15 месяцев 0,25% 10 000 долларов США
                18 месяцев 0,25% 10 000 долларов США
                24 месяца 0. 25% $ 10,000
                30 месяцев 0,25% $ 10,000
                3 года 0,25% $ 10,000
                4 года 0,25% $ 10,000
                5 лет 0,25% $ 10 000

                * CD без штрафов *

              Обзор: PurePoint Financial — гибридный цифровой банк, подразделение MUFG Union Bank, N.A. PurePoint Financial является членом Mitsubishi UFJ Financial Group Inc, которая, согласно веб-сайту PurePoint, является пятым крупнейшим банком в мире по размеру активов. Как сообщает PurePoint на своем веб-сайте: «И хотя мы новый бренд, мы не новички в банковском деле».

              Льготы: PurePoint Financial предлагает девять условий обычных компакт-дисков и три условия компакт-дисков без штрафных санкций. Большинство клиентов должны найти подходящий термин.

              На что обращать внимание: PurePoint Financial предъявляет высокие требования к неснижаемому балансу. Таким образом, для открытия любой учетной записи PurePoint Financial вам потребуется не менее 10 000 долларов.

              PurePoint Financial имеет штраф за досрочное снятие в размере 181 дня простых процентов, если вы снимаете с компакт-диска до наступления срока его погашения. Также доступны три компакт-диска без штрафных санкций сроком на 11, 13 и 14 месяцев.

              Вы можете снять свой баланс на компакт-диске без штрафных санкций в течение первых шести дней после его пополнения, но вы понесете штраф в размере 181 дня простых процентов. Период без штрафных санкций начинается через семь дней после того, как вы пополните этот компакт-диск.

              Investors eAccess: 6 месяцев — 10 месяцев, 0,25% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 500 долларов США для открытия

              • Инвесторы Ставки eAccess CD
                6 месяцев * 0,25% 500 долларов США
                10 месяцев 0,25% 500 долларов США

                * без штрафа CD

              Обзор: Investors eAccess — это онлайн-подразделение Investors Bank. Он предлагает два депозитных сертификата: шестимесячный компакт-диск без штрафных санкций и 10-месячный компакт-диск.Банк также предлагает счет на денежном рынке. Как и во многих онлайн-банках, ставки CD Investors eAccess конкурентоспособны. Кроме того, требования к минимальному балансу низкие.

              Льготы: Компакт-диск без штрафных санкций Investors eAccess не будет наказывать вас за закрытие учетной записи до истечения срока действия, предоставляя вам большую ликвидность по сравнению с традиционными компакт-дисками. 10-месячный компакт-диск банка не является счетом без штрафов. Для открытия обоих счетов требуется всего лишь минимальный депозит в 500 долларов, что делает максимальную доходность очень доступной.Интерес к обоим компакт-дискам составляет ежедневно.

              На что обращать внимание: Вы не можете частично снимать средства с шестимесячного компакт-диска, поэтому вам придется закрыть счет, если вам понадобится доступ к своим деньгам. Однако любые заработанные вами проценты можно отозвать в любое время, не закрывая счет. Вы не можете снять деньги без штрафных санкций, по крайней мере, через семь дней после того, как вы профинансировали компакт-диск.

              Если вам нужно снять 10-месячный компакт-диск Investors eAccess до истечения срока его действия, вы понесете штраф в размере 90 дней в виде простых процентов.

              ЦИТ Банк: 6 месяцев — 5 лет, 0,30% годовых — 0,50% годовых; 1000 долларов США Минимальный депозит для открытия

              • Ставки CD ЦИТ Банка
                6 месяцев 0,30% 1000 долларов США
                11 месяцев * 0,30% 1000 долларов США
                12 месяцев 0,30 % 1000 долларов США
                13 месяцев 0,30% 1000 долларов США
                18 месяцев 0.30% 1000 долларов США
                24 месяца 0,40% 1000 долларов США
                3 года 0,40% 1000 долларов США
                4 года 0,50% 1000 долларов США
                5 лет 0,50% $ 1,000

                * CD без штрафных санкций

              Обзор: CIT Bank является общенациональным прямым банком и является подразделением CIT Bank, N. A. CIT Bank был основан в 2009 году. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group, Inc., финансовой холдинговой компании, основанной в 1908 году.

              Льготы: CIT Bank предлагает широкий спектр продуктов. К ним относятся текущий счет, счет денежного рынка, два сберегательных счета и 11-месячный компакт-диск без штрафов. Он также имеет восемь терминов компакт-дисков на выбор. Они варьируются от шести месяцев до пятилетнего компакт-диска.

              На что обращать внимание: В CIT Bank срочные, большие, наращивание и наращивание плюс компакт-диски со сроком до одного года влекут за собой штраф в размере трех месяцев простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения.Если вы сделаете досрочное снятие с одного из этих компакт-дисков на срок от одного года до трех лет, вы понесете штраф в размере шести месяцев в виде простых процентов на сумму, которую вы снимаете.

              Наконец, досрочное снятие одного из этих компакт-дисков на срок более трех лет в ЦИТ Банке повлечет за собой штраф, равный 12-месячному простому проценту на снятую сумму.

              Вы не можете снять 11-месячный CD без штрафных санкций с ЦИТ Банка в течение первых шести дней после получения вашего депозита.Вы можете снять весь остаток и проценты с этого компакт-диска без штрафов, начиная с семи дней после получения ваших денег банком CIT.

              CD CIT Bank автоматически продлевается на тот же срок, за исключением 13-месячного CD и 18-месячного CD. По истечении срока первый автоматически продлевается как 1-летний CD, а второй — как 2-летний.

              Сводка лучших цен на CD за февраль 2021 г.

              Маркус от Goldman Sachs 0,55% 0.55% 0.60% $ 500
              Банк синхронизации 0,55% 0,65% 0,80% 2 000 долл. США
              Барклайс Банк 0,25% 0,25% 0,25% $ 0
              Comenity Direct 0,63% 0,85% 0,90% $ 1 500
              Доступ граждан 0,10% 0,15% 0. 25% 5000 долларов США
              American Express Национальный банк 0,20% 0,45% 0,55% $ 0
              Америент Банк 0.60% 0.60% 0.60% 10 000 долл. США
              Союзный банк 0.60% 0,65% 0,85% $ 0
              Capital One 0,20% 0,30% 0,40% $ 0
              PurePoint Financial 0.25% 0,25% 0,25% 10 000 долл. США
              ЦИТ Банк 0,30% 0,40% 0,50% 1000 долларов США

              Примечание. Годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 16 февраля 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

              Лучшие ставки CD без штрафа

              Если вы ищете фиксированный годовой процентный доход (APY), но не уверены, когда вам понадобится доступ к некоторым деньгам, компакт-диск без штрафа может быть хороший компромисс.Это может дать вам более высокую доходность, чем сберегательный счет или счет денежного рынка. И APY компакт-диска без штрафа обычно фиксируется.

              Компакт-диск без штрафов может быть хорошим вариантом в неопределенное время. Это касается как неопределенности экономики из-за коронавируса, так и неопределенности будущих ставок.

              CD без штрафов может помочь вкладчикам, заботящимся о поддержании как можно более высокой доходности, несмотря на будущее направление ставок. Если ставки снижаются, компакт-диски без штрафа обычно имеют фиксированную доходность, что означает, что вы выиграете от более высокой ставки, зафиксированной для существующего компакт-диска. А если ставки резко возрастут, вы можете снять свои деньги без штрафа и вложить эти деньги в более доходный компакт-диск без штрафа. Сравните лучшие компакт-диски без штрафа, чтобы найти подходящий для вас.

              Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся в течение определенного периода времени, обычный компакт-диск может принести вам более высокий APY. Но вы, вероятно, понесете штраф, если сделаете вывод до наступления срока погашения CD.

              Marcus от Goldman Sachs: 7 месяцев — 13 месяцев, 0,25% APY — 0,45% APY; Минимальный депозит 500 долларов США (7-месячный CD без штрафных санкций равен 0.45% годовых)

              Marcus от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA. Маркус предлагает три условия компакт-диска без штрафов. Маркус также предлагает обычные компакт-диски, на которых есть штраф за досрочное снятие средств, и сберегательный счет.

              Marcus дебютировал в октябре 2016 года только с необеспеченными личными кредитами, прежде чем он начал предлагать сберегательный счет и компакт-диски под брендом Marcus by Goldman Sachs в ноябре 2017 года.

              Ally Bank: 11 месяцев, 0,50% годовых; Минимальный депозит $ 0

              Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта.В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. В 2012 году у Ally Bank более 1 миллиона клиентских счетов, и в настоящее время у него 1,5 миллиона клиентов.

              Помимо CD без штрафов, Ally Bank также предлагает текущий счет, счет денежного рынка, срочные CD и два условия CD Raise Your Rate.

              ЦИТ Банк: 11 месяцев, 0,30% годовых; Минимальный депозит 1000 долларов США

              CIT Bank является национальным прямым банком CIT. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group Inc.

              Помимо компакт-диска без штрафов, он также предлагает восемь условий обычных компакт-дисков и четыре условия больших компакт-дисков.

              В дополнение к своим компакт-дискам ЦИТ Банк предлагает два сберегательных счета и счет денежного рынка. CIT Bank также запустил свой счет в eChecking в ноябре 2019 года.

              PurePoint Financial: 11 месяцев — 14 месяцев, 0,10% APY — 0,15% APY; Минимальный депозит $ 10 000 (11-месячный CD без штрафов составляет 0,15% годовых)

              PurePoint Financial является подразделением MUFG Union Bank, N.A. Он предлагает девять обычных условий CD и три условия для своих CD без штрафов. Для всех сберегательных продуктов PurePoint Financials требуется минимальный депозит в размере 10 000 долларов США.

              Что нужно знать о ставках CD

              Продолжайте читать, чтобы узнать больше о депозитных сертификатах. Bankrate регулярно анализирует банки, получает информацию от ведущих финансовых экспертов и собирает отраслевые данные, чтобы предоставить информацию, необходимую для принятия обоснованного финансового решения при выборе компакт-диска. Наша команда также провела собеседование с финансовыми профессионалами, чтобы дать вам экспертный совет по выбору лучших ставок CD. Ознакомьтесь с приведенными ниже советами экспертов по финансовому планированию.

              Что такое компакт-диск?

              CD или депозитный сертификат — это тип сберегательного счета в банках и кредитных союзах, на котором выплачивается фиксированная процентная ставка по депонированным деньгам. Взамен вы соглашаетесь держать на счете полную сумму депозита в течение установленного срока. Общие условия включают три, шесть, девять, 12, 18, 24, 36, 48 и 60 месяцев.

              Как правило, чем дольше вы соглашаетесь заблокировать свои деньги, тем выше процентная ставка. При выборе лучшей ставки CD для ваших финансовых целей учитывайте другие факторы, такие как минимальные требования к депозиту и штрафы за досрочное снятие средств, которые могут съесть ваши доходы.

              Самый большой риск, связанный с традиционными компакт-дисками, — это штраф, взимаемый учреждениями за снятие денег до даты погашения компакт-дисков.Традиционные компакт-диски поставляются с фиксированной процентной ставкой, которая зафиксирована на весь срок, будь то шесть месяцев или пять лет. И хотя можно снять деньги до наступления срока погашения CD, большинство учреждений взимают за это жесткие штрафы за досрочное снятие. Поэтому разумно хранить всю сумму депозита на счете CD в течение всего срока. Штрафы за досрочное снятие средств часто могут компенсировать любые полученные проценты и часть основной суммы инвестиций.

              Однако некоторые банки и кредитные союзы предлагают специальные компакт-диски, которые обеспечивают большую гибкость.Один из таких компакт-дисков представляет собой счет без штрафных санкций, который дает вам возможность снимать деньги раньше, не подвергаясь штрафу. Уловка? Процентная ставка по компакт-дискам без штрафных санкций и аналогичным типам специальных компакт-дисков обычно ниже, чем по традиционным компакт-дискам.

              В дополнение к традиционным компакт-дискам и компакт-дискам без штрафных санкций, некоторые учреждения предлагают другие специальные варианты компакт-дисков. К ним относятся большие компакт-диски, дополнительные компакт-диски, компакт-диски с возможностью отзыва и компакт-диски с нулевым купоном.

              В целом, депозитные сертификаты — это надежное место для хранения наличных денег.Они застрахованы на сумму до 250 000 долларов в банках FDIC и в кредитных союзах Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая управляет Национальным фондом страхования долей кредитных союзов. Компакт-диски также не страдают от колебаний цен или потерь, как акции, облигации и другие рыночные инвестиции на падающих рынках.

              Как работает компакт-диск?

              Имея депозитный сертификат (CD), вы вносите деньги на заранее определенный срок и получаете проценты по этим фондам. Обычно проценты складываются и добавляются к основной сумме долга.Одна из причин, по которой вы получаете более высокую годовую процентную доходность (APY), заключается в том, что банк знает, как долго вы будете хранить свои деньги на компакт-дисках. Банк также учитывает риск досрочного снятия средств, взимая комиссию, если вы получите доступ к своим деньгам до истечения срока действия CD. Компакт-диски — это популярные счета для долгосрочных денег, главной целью которых является сохранение капитала.

              Выбирайте длину компакт-диска с умом, потому что большинство компакт-дисков, за исключением компакт-дисков без штрафов, взимают штрафы за досрочное изъятие. Срок действия счетов CD обычно определяет ставку; чем дольше срок, тем выше обычно будет ваш APY.

              По истечении срока погашения вашего компакт-диска вы получаете назад свою основную сумму и все проценты. Банки обычно связываются с вами до наступления срока погашения. Когда срок погашения КД истекает, начинается отсрочка платежа. В течение этого льготного периода, который обычно составляет от 7 до 10 дней, владельцы счетов могут решить, снимут ли они средства со своего счета или позволят автоматически продлить компакт-диск на другой срок такой же продолжительности или открыть компакт-диск с новым сроком.

              Тщательно подумайте, что вы будете делать с деньгами, запертыми на компакт-диске, прежде чем они созреют.Если у вас есть краткосрочный компакт-диск, который вы в конечном итоге прокручиваете из года в год, вы, вероятно, в конечном итоге заработаете меньше процентов, чем если бы вы инвестировали в долгосрочный компакт-диск с самого начала.

              Когда следует покупать компакт-диск?

              Прежде всего, приобретение компакт-диска имеет смысл, когда у вас есть финансовая стабильность, позволяющая заблокировать часть своих денег на определенный период времени. Это потому, что вы можете столкнуться со строгими штрафами за снятие денег до наступления срока погашения CD.

              Это делает компакт-диск с фиксированной ставкой хорошим продуктом для тех, кто не любит сюрпризов и хочет заранее знать свою норму прибыли.Поскольку это инвестиции с низким уровнем риска, компакт-диски обычно ассоциируются с более склонными к риску вкладчиками. Но люди разного возраста могут извлечь выгоду, вложив часть своих денег в компакт-диск.

              «Компакт-диски могут быть хорошей инвестицией, когда вы хотите защитить основную сумму, то есть вы не хотите рисковать снижением стоимости, но хотите получить более высокую прибыль, чем та, которую вы можете получить на сберегательном счете», — говорит Джули Эрхарт-Грейвс. , сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент компании Worley Erhart-Graves Financial Advisors в Индианаполисе, штат Индиана.

              В спектре инвестиционных рисков, говорит Эрхарт-Грейвс, CD обычно на ступеньку выше сберегательного счета, но на ступеньку ниже реальной облигации.

              Депозитные сертификаты хорошо подходят для краткосрочных финансовых целей, например, сбережения для первоначального взноса на дом или новую машину. Хранение денег на компакт-диске на 12 месяцев или два года может быть одним из способов не позволить себе преждевременно окунуться в сбережения.

              Но из-за инфляции использование компакт-дисков для накопления богатства с течением времени не пойдет вам на пользу.Исторически сложилось так, что со временем инфляция росла, что снижает покупательную способность денег, приносящих доход ниже уровня инфляции.

              «Вот почему я бы даже не рекомендовал пенсионерам вкладывать все свои деньги в компакт-диски», — говорит Дана Твайт, основатель и директор Twight Financial Education.

              Ставки CD некоторое время имели тенденцию к снижению с тех пор, как ФРС снизила свои ставки. Но банки все еще борются за ваши деньги; однако эта конкуренция может ослабнуть. Если вы подумываете о выпуске компакт-диска или вам он может понадобиться в ближайшее время, нет смысла откладывать. Маловероятно, что ФРС какое-то время повысит ставки, а ставки CD могут продолжать падать еще больше.

              Это означает, что, вероятно, будет разумно действовать сейчас, если вы хотите зафиксировать ставку.

              Если вы исторически хранили большую часть своих денег на сберегательном счете, сейчас это может быть хорошей возможностью зафиксировать ставку CD. Ставки на сберегательных счетах тоже упали. Хотя некоторые банки предлагают доходность сбережений, которая в настоящее время выше, чем вы можете получить на компакт-дисках, вполне вероятно, что ставки по сберегательным счетам будут продолжать снижаться.

              Однако вы можете зафиксировать доходность с CD до того, как ставки упадут еще больше. Если вы это сделаете, вы сможете обменять свой низкодоходный сберегательный счет на более высокодоходный компакт-диск.

              Какой термин выбрать?

              CD бывают разных терминов. Как правило, чем дольше срок, тем выше доход. Но при выборе срока CD важно учитывать не только доходность. Выбор срока сводится к нескольким основным факторам — вашим финансовым потребностям и текущим тарифам.

              Подумайте, как скоро вам понадобятся деньги обратно. Если вы знаете, что вам нужно потратить деньги на покупку в течение 12 месяцев, например, отдавайте предпочтение более коротким срокам, например, 3, 6 или 12 месяцев. Имейте в виду, что традиционные компакт-диски с фиксированной ставкой часто сопровождаются серьезными штрафами за досрочное снятие.

              При выборе срока CD учитывайте также тарифную среду. В условиях роста ставок более короткие инвестиции могут помочь вам воспользоваться преимуществами текущих ставок и впоследствии реинвестировать в более высокие ставки.

              Что произойдет, если вы обналичите компакт-диск раньше срока?

              Раннее обналичивание CD, вероятно, будет стоить вам штрафа за досрочное снятие.

              «Есть способ вычесть штраф по CD», — говорит Рэйчел Иванович, зарегистрированный агент Easy Life Management в Карлсбаде, Калифорния.

              «Это просто вычет над чертой», — говорит Иванович. «В разделе настроек 1040 говорится, что если вы вытащите компакт-диск раньше, и есть штраф, вы можете его вычесть».

              Почему компакт-диски хороши для мелких инвесторов?

              Компакт-диски

              хороши для мелких инвесторов, потому что вам не нужен большой минимальный депозит, чтобы открыть его, и они могут предложить конкурентоспособную доходность.В настоящее время существуют варианты компакт-дисков, для которых не требуется минимальный депозит.

              CD идеально подходят инвестору, который не боится риска и хочет фиксированную норму прибыли. CD обычно имеют фиксированную процентную ставку на срок, но есть некоторые исключения. Например, повышающие компакт-диски обычно начинаются с более низкого APY и постепенно увеличиваются на ежегодной основе. Между тем некоторые банки предлагают компакт-диски с переменной ставкой.

              «Депозитный сертификат — прекрасный выбор, если у вас возникнут особые потребности в наличных деньгах в будущем.Инвестируйте свои деньги с полной безопасностью, известной доходностью и определенными временными рамками, когда вы их получите. Ищите максимальную доходность по срокам погашения, которые подходят вашему графику ».

              — Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

              Безопасны ли компакт-диски?

              компакт-дисков в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, регулируемом NCUA и застрахованном NCUSIF, являются безопасными, если они соответствуют правилам страхования. Эти счета находятся в безопасности в онлайн-банках, обычных банках и кредитных союзах, потому что они полностью обеспечены доверием и кредитоспособностью США.Правительство С. Только убедитесь, что вы не превышаете страховые лимиты. Стандартный страховой лимит составляет 250 000 долларов на вкладчика, на застрахованный банк, для каждой категории владения счетом в банке, застрахованном FDIC. Для кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, стандартное страхование акций составляет 250 000 долларов США на одного владельца акции на каждый застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

              Повышаются ли ставки CD?

              Согласно прогнозу Bankrate’s CD, весьма вероятно, что ставки CD не вырастут в первой половине 2021 года.

              Интернет-банки с наиболее прибыльными компакт-дисками снизились в течение 2020 года, причем снижение начнется примерно в марте или апреле 2019 года.

              Федеральная резервная система, которая напрямую влияет на ставки сберегательных счетов и может также влиять на ставки компакт-дисков, не планирует повышение ставок как минимум до 2023 года. Кроме того, у банков, как правило, сейчас более чем достаточно депозитов, что также должно поддерживать низкие ставки CD в первой половине 2021 года.

              Воздействие COVID-19 на депозитные сертификаты

              Пандемия коронавируса нанес ущерб экономике страны.Согласно опросу Bankrate, проведенному в ноябре 2020 года и опубликованному в декабре 2020 года, около 42 процентов людей говорят, что их доход не соответствует уровню до пандемии.

              Потеря работы, увольнения и сокращение рабочего времени серьезно сказались на расходах — и экономия.

              В ответ на кризис Федеральная резервная система снизила базовую процентную ставку почти до нуля и, как ожидается, сохранит ее на этом уровне до 2023 года. В результате упала доходность по депозитным сертификатам.

              «Резкий экономический спад, вызванный пандемией, привел к тому, что процентные ставки упали до рекордно низкого уровня, поэтому инвесторы CD берут это на себя», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

              Этот сценарий особенно сложен для пожилых людей. «Больше всего страдают пенсионеры, зависящие от процентного дохода», — говорит Макбрайд.

              Но есть и хорошие новости. Многие американцы проходят второй раунд проверок стимулов. К сожалению, согласно январскому опросу Bankrate, последняя проверка стимулов не продлится 53% американцев за полный месяц.

              Несмотря на низкую доходность, компакт-диски все же имеют преимущества. В отличие от нестабильного и непредсказуемого фондового рынка, компакт-диск предлагает гарантированную прибыль.

              «Хотя доход от компакт-диска — это не что иное, как доходный сберегательный счет, он дает уверенность в том, что вы знаете, что вы собираетесь заработать в течение срока», — говорит Макбрайд. «Если вам не нужен деньги на 12 месяцев, вы можете зафиксировать норму прибыли ». Однако вам нужно будет заблокировать свои деньги на весь срок. Если вы снимаете деньги до наступления срока погашения, вам, как правило, придется заплатить штраф.

              стратегий CD во время COVID-19

              CD могут работать в ваших интересах, даже если ставки низкие.Они по-прежнему платят больше, чем традиционные сберегательные счета.

              «Как правило, компакт-диски идеальны в условиях падающей ставки или как способ зафиксировать более высокую ставку на более длительный срок, если вы не думаете, что ставки будут расти в ближайшее время», — сказала Николь Штрауб, вице-президент по депозитам. в Discover Financial Services, по электронной почте.

              Как правило, чем дольше срок, тем выше доходность. Хотя в 2021 году вы можете не заметить слишком большой разницы между доходностью однолетнего и пятилетнего компакт-дисков. Например, CD в некоторых банках.

              Выравнивание нескольких компакт-дисков — когда вы покупаете сразу несколько компакт-дисков, которые созревают с разными интервалами — даст вам большую гибкость. Если вы найдете более выгодное вложение, вы можете им воспользоваться.

              И ваша лестница не обязательно должна включать компакт-диски из того же банка. Присмотритесь к лучшим APY. Онлайн-банки, как правило, платят более высокую доходность, потому что у них меньше накладных расходов.

              Но лучшая стратегия в этом экономическом кризисе — найти компакт-диски, которые лучше всего подходят вам. Есть много разновидностей компакт-дисков, и вы можете обнаружить, что продукт, который вам больше всего подходит, не предлагает самый высокий APY.

              «Как использовать компакт-диски в вашей стратегии личных сбережений, зависит от каждого человека, независимо от того, находимся мы в разгаре пандемии или нет», — говорит Штрауб. «Компакт-диски следует рассматривать, как только у вас будет достаточно ликвидных сбережений, если кто-то потеряет работу или возникнут непредвиденные расходы.

              «Итак, выбирая лучшую для вас стратегию, сначала оцените свои ликвидные сбережения, а затем решите, как долго вы можете держать деньги взаперти. И обязательно изучите, прежде чем выбирать компанию, предлагающую компакт-диски.»

              Что следует учитывать при выборе компакт-диска

              Начните с размышлений о своих финансовых целях и о том, почему вы хотите открыть компакт-диск. Например, если вы хотите сэкономить на покупке автомобиля через год, вы можете выбрать компакт-диск со сроком действия 12 месяцев. Таким образом, он созреет в то же время, когда вы будете готовы купить новый автомобиль.

              Также важно учитывать получаемую вами процентную ставку, как часто проценты складываются и вам удобнее использовать компакт-диск из интернет-банка или традиционного учреждения с отделениями.Имейте в виду, что онлайн-банки обычно предлагают более высокие ставки, поскольку у них меньше накладных расходов и они передают эти сбережения клиентам.

              Также подумайте, какой тип компакт-диска вам нужен. Есть много разных типов компакт-дисков, которые могут быть полезны в различных ситуациях. Например, компакт-диск без штрафа может быть полезен, если вам нужен доступ к наличным деньгам и вы хотите снять деньги без штрафа.

              Перед тем, как выбрать компакт-диск, взвесьте все «за» и «против», чтобы убедиться, что вы делаете правильный инвестиционный выбор с учетом вашего финансового положения.Вот некоторые из плюсов и минусов компакт-дисков:

              Плюсы

              • Долгосрочные компакт-диски обычно имеют более высокую APY, чем счета денежного рынка или сберегательные счета.
              • Компакт-диски
              • — хорошее место для хранения денег, которые вы хотите сэкономить и которые не хотите легко потрогать и потратить.
              • Страхование вкладов распространяется на счета в банках FDIC на сумму не менее 250 000 долларов США. А в банке NCUA ваши деньги федерально застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов.
              • CD может разнообразить ваш план сбережений с гарантированной ставкой.
              • Если вы храните деньги на компакт-диске в течение всего срока, ваша основная сумма в безопасности.

              Минусы

              • Ваши деньги находятся на счете в течение длительного периода времени.
              • Многие компакт-диски имеют штрафы за досрочное изъятие.
              • В случае существенного повышения ставок или возникновения чрезвычайной ситуации вам, вероятно, придется заплатить штраф, чтобы снять деньги.
              • Вы потенциально можете получить более высокую доходность на фондовом рынке или инвестируя в другие ценные бумаги.

              Типы компакт-дисков

              Финансовые учреждения предлагают широкий выбор компакт-дисков для различных финансовых ситуаций. Найдите время, чтобы подумать, какой тип компакт-диска лучше всего подходит для вас.

              Традиционные компакт-диски

              Традиционные компакт-диски являются наиболее распространенными и имеют фиксированный APY для срока компакт-дисков.

              Эти компакт-диски обычно не позволяют внести дополнительные средства до наступления срока их погашения. Они также, как правило, имеют строгие штрафы за досрочное снятие средств.

              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы точно знаете, когда вам нужны деньги, и нет никаких шансов, что они вам понадобятся раньше.Отлично подходит для лестницы CD или другой стратегии инвестирования в CD, где важен выбор времени.

              CD без штрафных санкций

              Традиционно CD известны как срочные депозитные счета. Стандартные компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное снятие: если вы снимаете с компакт-диска до того, как он созреет, вы обычно понесете штраф, равный определенной сумме процентов, заработанных в течение определенного периода времени. Например, банк может наложить штраф в размере 90 дней простых процентов по годовому CD, если вы откажетесь от этого CD раньше, чем через год.Однако некоторые банки предлагают компакт-диски без штрафных санкций, также известные как ликвидные компакт-диски, которые позволяют вам заблаговременно снимать деньги без уплаты штрафа на ваш процентный доход. Банк может потребовать от вас подождать хотя бы некоторое время, обычно около шести или семи дней, прежде чем вы сможете снять деньги с компакт-диска без штрафов. Если учреждение разрешает вам снимать деньги в течение этого периода времени, вы можете понести штраф. Некоторые банки могут не разрешить частичное снятие средств с вашего компакт-диска без штрафов. Как правило, вы не можете добавлять компакт-диски без штрафов.Ставки CD без штрафных санкций обычно ниже, чем у обычных CD, но могут быть выше, чем на некоторых сберегательных счетах или счетах денежного рынка.

              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы в основном уверены, что вам не придется снимать деньги до того, как компакт-диск созреет, но вам, возможно, придется его прослушать. Вы готовы отказаться от небольшой прибыли в пользу гибкого вывода средств.

              Jumbo CD

              Jumbo CD обычно требует от вкладчиков депозита 100 000 долларов или более. Фраза «большие компакт-диски» не так уж часто встречается в наши дни. Но некоторые банки все же их предлагают. Как правило, вы можете найти такие же или даже более высокие APY в CD-продуктах, которые не считаются большими компакт-дисками. Но некоторые большие компакт-диски вознаграждают клиентов за эти большие депозиты более высокой доходностью.

              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Большой компакт-диск — хороший вариант, если вы можете получить небольшую дополнительную прибыль за внесение большего количества денег, и вы уверены, что вам не нужно будет получать доступ к своим деньгам в течение срока действия компакт-диска.

              CD с посредником

              CD, проданные через брокерские фирмы, известны как CD с посредником.Для получения одного из этих депозитных сертификатов вам необходим брокерский счет в учреждении. Брокерские компакт-диски иногда имеют более высокие ставки, чем традиционные компакт-диски из вашего местного банка, но они также несут больший риск. Это потому, что ими можно торговать как облигациями, и если вы решите продать до срока погашения, вы можете понести убыток. Вам нужно будет убедиться, что эти банки застрахованы FDIC.

              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете получить несколько более высокую доходность, если сможете пережить взлеты и падения рынка.Компакт-диск с посредничеством — хороший вариант, если вы уверены, что вам не нужно прикасаться к основной сумме до того, как он созреет, что позволяет избежать риска потери денег, когда компакт-диск проседает.

              Callable CD

              Callable CD несут больший риск, чем традиционные CD, но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Риск состоит в том, что банк, выпустивший компакт-диск, может «отозвать» ваш компакт-диск до того, как он полностью созреет, что ограничит размер процентов, которые вы можете заработать. Например, если вы покупаете трехлетний компакт-диск с шестимесячным периодом защиты от звонков, финансовое учреждение может отозвать компакт-диск по истечении первых шести месяцев.Вы получите полную основную сумму и начисленные проценты; однако вам придется реинвестировать свои деньги, вероятно, по более низким ставкам.

              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Если не ожидается дальнейшего падения ставок в течение срока службы компакт-диска, может иметь смысл использовать вызываемый компакт-диск. В противном случае, если ставки значительно упадут вне периода защиты от звонков, банк, скорее всего, потребует от него требования.

              Bump-up CD

              Эти типы компакт-дисков позволяют вам потребовать от банка повысить вашу ставку в течение срока действия CD при определенных условиях.Учреждения, которые выпускают эту опцию CD, обычно разрешают только одно повышение за семестр. Например, представьте, что вы покупаете трехлетний компакт-диск по заданной ставке, а через год банк предлагает дополнительное повышение ставки на полпункта. С увеличивающимся компакт-диском вы можете запросить повышение ставки на оставшийся срок. Недостатком является то, что за компакт-диски с увеличенной ценой часто взимается более низкая начальная цена, чем за традиционные компакт-диски. Но в определенных условиях компакт-диски могут быть полезными инструментами.

              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Дополнительный компакт-диск может быть хорошим вариантом, если ожидается, что ставки значительно вырастут в течение срока действия компакт-диска.В противном случае вы, вероятно, согласитесь на более низкую ставку с небольшим потенциалом роста.

              Повышающие компакт-диски

              Как и повышающие компакт-диски, повышающие компакт-диски дают вам возможность перейти к более высокому доходу при повышении ставок. Разница в том, что с повышающими компакт-дисками банки автоматически увеличивают процентные ставки по компакт-дискам через определенные интервалы. Вам не нужно запрашивать повышение ставки. Как и в случае с увеличивающимися компакт-дисками, недостатком является то, что вы обычно получаете более низкую начальную скорость. Также нет уверенности в том, что вы в конечном итоге получите лучшую прибыль, чем если бы вместо этого вы положили свои сбережения на традиционный компакт-диск с более высокой доходностью.

              Когда этот CD имеет смысл: Повышающий CD может быть хорошим вариантом, если ожидается существенное повышение ставок в течение срока действия CD. Однако это повышение может быть уже учтено в цене традиционного компакт-диска, поэтому может быть проще и выгоднее с самого начала использовать традиционный компакт-диск.

              Дополнительные компакт-диски

              Как правило, компакт-диски позволяют сделать только один начальный депозит. Это не относится к дополнительным компакт-дискам. Эти продукты дают вам возможность делать несколько депозитов в течение срока.Точное количество дополнительных депозитов, которые вы можете внести, зависит от учреждения.

              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Дополнительный компакт-диск может быть хорошим выбором, если у вас, вероятно, есть больше денег для пополнения счета, и вы получаете от него хорошую оценку. Однако, если ставки вероятно вырастут, вы можете просто добавить новые деньги к другому более высокодоходному CD.

              Компакт-диски без купона

              Компакт-диски без купона позволяют вам покупать компакт-диски со скидкой по отношению к его стоимости. Когда CD созреет, вы получите полную стоимость CD. В этом смысле они похожи на бескупонные облигации. Допустим, вы покупаете компакт-диск без купона на 20 000 долларов за 10 000 долларов. Вы не будете получать проценты в течение срока. Вместо этого вы получаете 20 000 долларов при наступлении срока погашения CD в дополнение к начисленным процентам в виде единовременной выплаты. Как правило, это долгосрочные инвестиции, поэтому они не подходят тем, кто ищет краткосрочные сроки.

              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете заблокировать свои деньги на срок, и вам вообще не нужен к ним доступ.

              IRA CD

              IRA CD — это компакт-диск, который хранится на индивидуальном пенсионном счете. Эти типы компакт-дисков предлагают гарантированный возврат. А традиционные IRA — это счета с отсроченным налогом, что означает, что вы не платите налоги с прибыли, пока не снимете деньги. Однако на этих инвестициях вы не разбогатеете, так как потенциальная доходность денежных средств исторически была ниже, чем у акций и облигаций.

              Когда этот компакт-диск имеет смысл: У вас есть IRA и вам нужен безрисковый вариант за ваши деньги, который по-прежнему приносит некоторую прибыль.Это может быть вариантом, если вам нужно держать денежные средства на своем счете, например, когда вы приближаетесь к пенсии и вам нужно снизить общий риск портфеля.

              Стоит ли открывать ребенку компакт-диск?

              Следует ли открывать ребенку компакт-диск, зависит от того, когда будут использованы деньги. Если вам не нужны деньги в течение определенного периода времени, компакт-диск может стать отличным способом приумножить сбережения вашего ребенка. Если цель состоит в том, чтобы заработать фиксированный APY, это также может быть причиной для рассмотрения компакт-диска.Однако, если это деньги, которые вы хотите получить с потенциально более высокой доходностью, вы можете рассмотреть варианты инвестирования. Но эти потенциальные прибыли могут иметь риск основной суммы, поэтому все зависит от того, для чего используются деньги, вашего временного горизонта для денег и от того, хотите ли вы гарантированную доходность или более рискованные инвестиции. Если неясно, когда вашему ребенку могут понадобиться деньги, подумайте о сберегательном счете или счете денежного рынка.

              Что можно и чего нельзя делать с компакт-диском

              Как правило, с компакт-диском можно заработать более высокую APY, чем на большинстве сберегательных счетов или счетов денежного рынка.Эти проценты обычно начисляются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно он зачисляется на ваш счет ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год. Вы можете повторно оценить компакт-диск после истечения срока. Обычно у вас есть льготный период между датой погашения компакт-диска и датой продления. Это позволяет вам продлить его, изменить условия или отозвать и закрыть его. Обычно вы не можете добавлять деньги на компакт-диски, пока они не созреют. В большинстве случаев вы можете отказаться от CD в любое время, но это может привести к штрафу за досрочное снятие.Так что этого следует избегать, если возможно.

              CD и налоги

              Облагаются ли вы налогом на компакт-диск при наступлении срока его погашения?

              Да, вы будете облагаться налогом с процентов, полученных за компакт-диск, содержащий неквалифицированные деньги — деньги, с которых вы уже уплатили подоходный налог. Однако, если деньги находятся на традиционном компакт-диске IRA, вы будете платить налоги при снятии денег. Это связано с тем, что традиционные IRA — это счета с отложенным налогом.

              В некоторых случаях вы можете вычесть свой компакт-диск из ваших налогов. Если вы имеете право делать взносы на традиционный компакт-диск IRA, вы можете иметь право на полное удержание до предела вашего взноса или частичное удержание.Измененный скорректированный валовой доход, семейное положение и наличие у вас пенсионного плана на работе — вот некоторые из факторов, которые определят, имеете ли вы право на вычет IRA.

              Считается ли обналичивание компакт-диска доходом?

              По данным Налоговой службы, проценты, полученные с компакт-дисков, являются примером налогооблагаемых процентов. Когда вы заработаете 10 долларов США или более, вы должны получить копию B формы 1099-INT или форму 1099-OID. Даже если вы не получили 1099, все налогооблагаемые и не облагаемые налогом проценты должны быть указаны в вашей федеральной налоговой декларации. Также проценты можно назвать дивидендами.

              Если ваш компакт-диск является обычным банковским компакт-диском, который вы открыли с использованием средств, которые уже облагались налогом, возврат основной суммы не должен снова облагаться налогом, говорит Иванович из Easy Life Management.

              Одним исключением из этого было бы, например, если бы средства были перенесены с 401 (k) на традиционный CD IRA, и эти средства никогда не облагались налогом. Если в этой ситуации вы снимаете деньги с традиционного компакт-диска IRA, деньги, которые вы снимаете, будут считаться доходом.

              Что вызывает рост ставок CD?

              Доходность казначейских облигаций, конкуренция между банками, стремление обеспечить депозиты и возможность ссудить деньги по более высокой ставке — вот некоторые факторы, которые вызывают рост ставок CD. Таким образом, если Treasurys вырастут, вполне вероятно, что некоторые банки поднимут ставки.

              «Банки принимают вклады, которые мы им даем, и ссужают их обратно», — говорит Стоктон. «Таким образом, в той мере, в какой банки могут получить лучшую прибыль от ссуды денег на более длительный срок, они могут предлагать клиентам более выгодные ставки на компакт-дисках для фиксации своих денег на более длительный срок.»

              Различаются ли ставки CD в зависимости от штата?

              Как правило, онлайн-банки стремятся поддерживать одинаковые ставки в разных штатах. Если у банка есть обычное отделение в определенном штате, он может не предлагать онлайн-счет в этом штате. .

              «Большинство чисто онлайн-банков предлагают одинаковые ставки по всей стране, — говорит Стоктон. — С учетом сказанного, безусловно, есть некоторые банки, которые время от времени будут проводить рекламные акции или делать специальные (предложения) на местном уровне».

              У банка могут быть разные ставки на разных рынках, потому что на разных рынках разные условия конкуренции, говорит Стоктон.

              «Все местные банки и кредитные союзы обычно различаются на разных рынках, — говорит Стоктон. — И поэтому банкам в целом приходится конкурировать с теми, кто работает на каждом из их местных рынков. Так что, возможно, имеет смысл установить более высокую ставку. на некоторых рынках, где они конкурируют с некоторыми действительно агрессивными общественными банками или кредитными союзами, которых, возможно, нет на их другом рынке ».

              Что нужно знать о владении компакт-дисками

              Владельцы или титулы на компакт-диски могут быть разными.Они могут принадлежать физическому лицу или совместно. Совместная учетная запись означает просто два или более человек. Это не обязательно означает только двух человек.

              В некоторых банках вы можете передать свой компакт-диск как подлежащий выплате в случае смерти (POD) конкретному получателю. Это означает, что после вашей смерти средства переходят вашему получателю или получателям. Некоторые учетные записи POD могут избежать завещания. Но даже если фонды избегают завещания, они все равно могут быть частью вашего налогооблагаемого имущества.

              Совместная учетная запись или учетная запись POD могут помочь вам получить дополнительную страховку FDIC.Лимит покрытия совместного счета составляет 250 000 долларов на совладельца. По данным FDIC, доли каждого совладельца на каждом совместном счете в одном и том же застрахованном банке суммируются и застраховываются на сумму до 250 000 долларов. Всегда проверяйте в своем банке, что ваши деньги полностью застрахованы.

              POD подпадают под раздел отзывного доверительного счета в FDIC. Как правило, владелец отзываемого траста застрахован на сумму до 250 000 долларов для каждого бенефициара при соблюдении надлежащих требований.

              Что нужно знать о компаундировании CD

              Природа компаундирования CD

              APY уже включает эффект компаундирования.Это одна из причин, по которой вам всегда следует сравнивать APY, а не сравнивать процентные ставки.

              Компаундирование CD по сравнению с другими продуктами для сберегательных счетов

              Как правило, CD, сберегательные счета, счета денежного рынка и счета для проверки процентов — все это либо сложные проценты на ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или годовой основе. Самый распространенный — ежедневный, за ним следует ежемесячный.

              Но APY уже включает в себя эффект начисления процентов. Таким образом, пока вы сравниваете APY, а не процентные ставки, вы сможете получить сравнение яблок с яблоками, какой аккаунт принесет вам наибольший интерес с течением времени.

              Можете ли вы продолжать делать депозиты на компакт-дисках

              Традиционные срочные компакт-диски обычно не допускают дополнительных депозитов, но некоторые нетрадиционные типы могут. Это зависит от учреждения и типа предлагаемого компакт-диска. Например, некоторые банки могут предлагать CD с переменной процентной ставкой с возможностью делать текущие депозиты, но не все CD с переменной ставкой допускают эту льготу. И хотя можно найти счета компакт-дисков, которые позволяют делать дополнительные депозиты, вкладчикам, возможно, придется пожертвовать некоторой доходностью, чтобы получить эту выгоду.Счета CD с этой функцией также имеют ограничения, такие как минимальная или максимальная сумма для каждого дополнительного депозита, минимальные начальные депозиты и ограничения на то, когда вы можете вносить депозит.

              CD по сравнению с другими сберегательными счетами

              CD по сравнению с IRA

              Обычно компакт-диски рассматриваются как сберегательные продукты, а IRA (индивидуальные пенсионные счета) — это тип инвестиционного счета, предназначенный для пенсионных сбережений.

              Существуют также гибридные продукты, известные как компакт-диски IRA, которые представляют собой счета IRA, инвестирующие в компакт-диски.Не все компакт-диски могут быть IRA, поэтому проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением.

              Когда дело доходит до налогов, проценты, полученные от традиционного CD, будут облагаться налогом за этот налоговый год, если депозиты были сделаны неквалифицированными деньгами. Напротив, традиционный IRA — это счет с отложенным налогом, что означает, что налоги будут уплачиваться при снятии средств. Roth IRA облагается налогом авансом, но позволяет снимать деньги без уплаты налогов. Часть ваших пенсионных денег на компакт-дисках может помочь диверсифицировать ваш портфель. Это может быть хорошим вариантом для денег, которые вам не нужны в колеблющихся инвестиционных продуктах, таких как акции или более рискованные облигации неинвестиционного уровня, которые предлагают более высокую доходность.

              CD против традиционных сберегательных счетов

              Сберегательные счета и счета денежного рынка более ликвидны, чем CD. Это означает, что средства, которые вы храните на таких типах счетов, более доступны и имеют меньше штрафов и ограничений на снятие средств. Благодаря этому сберегательные счета лучше подходят для вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Вы можете снять сбережения, которые спрятали на компакт-диске, но будьте готовы заплатить штраф, если вы заберете свои деньги до даты погашения компакт-диска (если вы не приобрели компакт-диск без штрафов).

              CD против счетов денежного рынка

              Разрыв между процентными ставками, привязанными к CD и сберегательным счетам, сократился. Но CD с большей вероятностью принесут более высокую доходность, чем сберегательные счета или счета денежного рынка.

              CD и счета денежного рынка имеют некоторое сходство. Оба типа сберегательных продуктов предлагают банки и кредитные союзы. Оба считаются безопасными, если они застрахованы FDIC в банках или NCUSIF в кредитных союзах. Вкладчикам, открывающим CD или счет на денежном рынке, могут потребоваться более высокие требования к минимальному депозиту, чем при открытии сберегательного счета.

              Однако счета денежного рынка предлагают большую ликвидность, чем компакт-диски, часто предоставляя возможность выписывать ограниченное количество чеков в месяц непосредственно со счета. Некоторые счета денежного рынка предлагают дебетовую карту. Эти функции ликвидности не то, что вы найдете на компакт-дисках.

              Однако в обмен на меньшую ликвидность CD обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем счета денежного рынка.

              CD против инвестиционных счетов

              CD — это форма инвестиционного продукта.Инвестиционные счета или брокерские счета — это финансовые счета, на которых размещаются ваши инвестиции. Вы можете найти брокерские счета в ряде инвестиционных компаний, компаний паевых инвестиционных фондов или брокерских фирм, таких как Vanguard или Charles Schwab.

              Брокерские счета могут содержать различные инвестиции, включая компакт-диски, акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.

              Например, вы можете приобрести компакт-диск через брокера и оставить его на своем инвестиционном счете. На одном счете вы можете разместить паевой инвестиционный фонд и портфель акций.

              CD против облигаций

              Инвесторам есть что учитывать при выборе между CD и облигацией. Традиционные банковские компакт-диски застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов, если вы получаете компакт-диски от кредитного союза Национального управления кредитных союзов (NCUA). Компакт-диски — это безопасные инвестиции, за которые обычно выплачивается фиксированная процентная ставка. Другими словами, вы знаете, сколько зарабатываете авансом. Вы также гарантированно получите эту сумму процентов за этот срок и получите полную сумму основного долга, если вы не сделаете никаких преждевременных выплат.«Они действительно подходят только для краткосрочных нужд просто потому, что они слишком низкие. Нормы прибыли слишком низкие », — говорит Мари Адам, президент и основатель Adam Financial Associates Inc.

              . Если вы заинтересованы в большей гибкости и хотите получить более высокий доход, вы можете рассмотреть возможность инвестирования. в облигации. Облигация — это ссуда, которую вы предоставляете правительству или корпорации для получения дохода с фиксированной ставкой. Вы можете продать облигацию до ее погашения, не получив штраф за досрочное снятие, а также потенциально можете избежать уплаты налогов с заработанных процентов.

              Есть много разных типов облигаций, и некоторые из них более рискованные, чем другие. Облигации не защищены страхованием FDIC или NCUSIF, как CD. И стоимость ваших облигаций будет варьироваться в зависимости от того, что происходит с процентными ставками. Если процентные ставки растут, цена ваших облигаций, скорее всего, упадет, и наоборот.

              «(Облигации) зависят от рыночных условий и рыночных цен», — говорит Адам. «Таким образом, вы можете купить облигацию или фонд облигаций, и через год они могут стоить больше, чем вы заплатили.Это также может стоить меньше, чем вы заплатили. Значит, у тебя нет такой уверенности ».

              Вот несколько примеров облигаций, в которые вы можете инвестировать:

              • Фонды облигаций: Объединенные инвестиции, состоящие из различных типов облигаций и других долговых инструментов.
              • Муниципальные облигации: Выпущены государственными учреждениями, такими как штаты и округа, для оплаты различных проектов и инфраструктуры.
              • Корпоративные облигации: Облигации, выпущенные компаниями и корпорациями, которые обычно платят более высокую доходность.
              • Мусорные облигации: Более рискованные облигации с большей вероятностью дефолта, по которым выплачивается более высокая доходность.
              • Казначейские облигации: Ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные федеральным правительством.
              • Облигации с нулевым купоном: Ценные бумаги, по которым не выплачиваются проценты и которые обычно выпускаются по дисконтированной ставке.
              • Иностранные облигации: Приобретены у иностранных организаций.
              • Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой: Облигации, обеспеченные ссудами на недвижимость, которые обычно объединяются.

              Прежде чем выбрать облигационный фонд или фонд облигаций, лучше всего провести исследование и рассмотреть риск, срок погашения и качество облигации.

              Когда использовать сберегательный счет вместо CD

              Сберегательный счет лучше всего подходит как для срочного сберегательного счета, так и для денег, которые, как вы знаете, вам понадобятся менее чем через год. Это связано с тем, что сберегательные счета ликвидны, а это означает, что вы можете получить доступ к своим деньгам в любое время. Сберегательный счет лучше всего подходит для денег, которые вы планируете использовать, или для средств, которые вы не собираетесь использовать, но которые могут нуждаться в быстром доступе в случае возникновения чрезвычайных или незапланированных расходов.

              Компакт-диск — это срочный депозит, то есть он имеет фиксированный срок и, как правило, фиксированную ставку APY. Вы также, вероятно, понесете штраф, если отзовете свою основную сумму до наступления срока ее погашения. Даже если ваш компакт-диск приносит больше, чем сберегательный счет, штраф может свести на нет более высокий APY.

              Как правило, компакт-диски лучше подходят для фондов с временным горизонтом в год или дольше, поскольку они могут помочь вам заработать больше процентов, чем ликвидный сберегательный счет. Но если для этих средств важнее ликвидность и доступ, придерживайтесь сберегательного счета, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств с CD.

              Как построить лестницу для компакт-дисков

              Лестничная диаграмма — это метод распределения сроков погашения на ваших компакт-дисках. Эта инвестиционная стратегия предполагает, что вкладчики покупают сразу несколько компакт-дисков с разным сроком погашения. Это способ как распределиться, когда есть деньги, так и защитить себя от долговременного отказа, если ставки вырастут.

              «Ищете регулярный поток процентного дохода? Рассмотрим лестницу CD, где ваши деньги диверсифицируются по диапазону сроков погашения и структурированы таким образом, чтобы вы могли реинвестировать через определенные промежутки времени.«

              — Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

              Как правило, чем дольше срок вашего CD, тем выше ваша норма прибыли. Один из способов приумножить свои сбережения и заработать как можно больше процентов — это построить лестницу для компакт-дисков. Вы можете купить несколько компакт-дисков с разным сроком действия одновременно, что даст вам возможность инвестировать в более долгосрочные компакт-диски с более высокой доходностью и краткосрочные компакт-диски, срок погашения которых будет более коротким, например, шесть месяцев или один год. .Например, лестничный план компакт-дисков из трех компакт-дисков может включать однолетний, двухлетний и трехлетний. Если у вас есть 15 000 долларов для инвестирования, вы можете инвестировать 5 000 долларов в каждую ступень:

              • 5 000 долларов в годовой CD
              • 5 000 долл. США на двухлетнем CD
              • 5,000 долларов в трехлетнем CD

              CD-лестница также может защитить вас от изменений процентных ставок. Если ставки будут расти, вы сможете воспользоваться преимуществами более высокой доходности, когда ваши существующие компакт-диски будут погашены.А если процентные ставки падают, вы будете счастливы, что заблокировали свои сбережения, когда ваш банк платил более высокую ставку. Подумайте о том, чтобы ваша лестница CD была сосредоточена на компакт-дисках с более коротким сроком погашения во время роста процентных ставок, чтобы вы могли быстрее воспользоваться преимуществами более высоких ставок. И наоборот, привязка к компакт-дискам с более длинными сроками имеет больше смысла, когда ставки снижаются, потому что это позволяет вам продолжать получать более высокую доходность компакт-дисков, чем предлагает рынок в настоящее время.

              «Когда ставки снижаются, вы хотите открывать длинную позицию по своей лестнице, потому что тогда вы хотите закрепить эту высокую ставку на самый длительный период времени.«

              — Дана Твайт, Twight Financial Education

              Часто задаваемые вопросы о депозитных сертификатах

              Что считается хорошей ставкой CD?

              Хорошая скорость CD зависит от нескольких факторов, но истинный ответ зависит от ваших личных потребностей. Если вам нужны деньги, например, через год, ваш лучший вариант CD будет на год или меньше. Если вы сможете заблокировать свои деньги на более длительный срок, то, возможно, вы сможете добиться более высокой доходности с более долгосрочным CD. Обычно за более длительные сроки платят больше.

              Если вы точно знаете, что вам не понадобятся деньги в течение определенного периода времени, это также обычно позволяет вам заработать более высокую ставку. Банк готов заплатить вам больше за уверенность в том, что ваши деньги будут там, когда они понадобятся. Если вы не можете предоставить эту уверенность, это может стоить вам некоторой прибыли, например, если вам придется использовать гибкий компакт-диск без штрафов. Но хотя ваш выбор сузился, вы все равно можете получить хорошую оценку из этого выбора.

              В целом, однако, если вы получаете оценку выше среднего, вы получаете хорошую оценку.

              Но вам не нужно соглашаться только на хорошую цену. Имея возможность искать на национальном уровне по Bankrate, вы можете получить один из лучших показателей по стране при покупке компакт-диска.

              Сколько вам стоит более низкая ставка? Ежегодная разница в 0,01 процента будет стоить 0,10 доллара на каждую вложенную вами 1000 долларов. Например, если вы вложили 10 000 долларов в компакт-диск, приносящий 0,5 процента годовых, тогда как он может приносить один процент годовых, вы теряете дополнительные 50 долларов в год.

              Почему онлайн-банк может быть лучшим выбором для CD

              Онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие ставки APY, чем обычные банки. Эти учреждения, работающие только в режиме онлайн, обычно имеют более низкие накладные расходы и могут передать экономию своим клиентам в виде более высоких ставок. Кроме того, в отличие от вашего банка, расположенного на углу Мейн-стрит, онлайн-банкам может потребоваться более высокий APY, чтобы привлечь ваше внимание и заработать на своем бизнесе.

              Какие есть альтернативы компакт-диску?

              Если вас интересует безопасная альтернатива компакт-диску, у вас есть несколько вариантов.Счета денежного рынка и сберегательные счета, например, представляют собой процентные депозитные счета, которые можно найти в банках и кредитных союзах. Хотя эти счета обычно не предлагают такие высокие ставки, как CD, они обеспечивают большую ликвидность.

              Казначейские ценные бумаги также являются исторически безопасными инвестициями, поскольку они полностью обеспечены доверием и кредитом Казначейства США, что означает, что риск дефолта практически отсутствует. Выпущенные правительством США казначейские ценные бумаги, от одномесячных до 30-летних облигаций, предлагаются с шагом 100 долларов и могут быть хорошим вариантом для инвесторов, которые ищут доход с низким уровнем риска.

              Фонды государственных облигаций также могут быть достойной альтернативой компакт-дискам. Эти фонды инвестируют в долговые ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные правительством США, что делает их относительно безопасными и низковолатильными инвестициями.

              Вы не потеряете основную сумму по государственным облигациям, которые вы держите до погашения. Напротив, если вы инвестируете в фонды облигаций, то в случае падения цен на облигации есть потенциальный недостаток, так как в результате стоимость приобретенных вами акций может снизиться. Все облигации имеют так называемый инфляционный риск, который возникает, когда уровень инфляции превышает доход, который вы получаете по своей облигации.

              Ставки CD в сравнении с инфляцией

              Как правило, наиболее прибыльные CD предлагают APY выше уровня инфляции, но это не всегда так. Преодолеть инфляцию или хотя бы не отставать от нее — это важно. В противном случае вы теряете покупательную способность. Это означает, что со временем ваши деньги не смогут купить столько, сколько сегодня.

              Как долго можно оставлять деньги на компакт-диске?

              Вы можете хранить свои деньги на компакт-диске и позволять им обновляться снова и снова. Компакт-диски обычно обновляются автоматически.

              «Когда срок действия сертификата депозита истекает, в соответствии с политикой банка, он может быть автоматически продлен, если клиент не говорит иное», — говорит Ронда Томас-Уитли, вице-президент и советник по регулированию в Independent Community Bankers of America. «Эти условия изложены в необходимых уведомлениях, отправляемых клиентам до истечения срока действия CD. Сможет ли клиент продлевать его снова и снова, зависит от банка. Невостребованные компакт-диски могут быть переданы государству в соответствии с законами этого штата.”

              Во избежание изъятия вашего компакт-диска, если он считается брошенным имуществом, убедитесь, что вы поддерживаете связь с вашим банком и сохраняете действительный почтовый адрес в файле.

              Есть ли у компакт-дисков бенефициары?

              Банки предоставляют держателям счетов с компакт-дисками возможность назвать получателя или конкретного человека, который унаследует ваши сбережения в случае вашей смерти. Хотя название получателя вашего компакт-диска может быть последней вещью, о которой вы думаете, эксперты считают, что это важный шаг.

              Если у вас нет бенефициара, назначенного для получения средств на вашем компакт-диске, ваши сбережения пройдут через завещание — судебный процесс для принятия решения о том, что произойдет с имуществом человека после его смерти.Если ваши близкие должны обратиться в суд, чтобы определить, что происходит с вашим компакт-диском, они могут долго ждать, чтобы потребовать ваши средства, в зависимости от штата, в котором они живут.

              «Даже во Флориде, что, на мой взгляд, довольно быстро «Это может занять год или больше, поэтому ваши активы не перейдут к вашему бенефициару, пока они не пройдут через суд», — говорит Адам из Adam Financial. «Судья решает, что все в порядке. Затем они смотрят на ваше завещание и передают его вашему наследнику, но это может занять некоторое время, а у многих людей нет завещания.

              Итог: в ваших интересах указать получателя, который получит деньги на вашем компакт-диске. Имейте в виду, что даже если вы назовете кого-то своим бенефициаром, средства на вашем компакт-диске все равно будут принадлежать вам, пока вы живы. И если вы застряли, пытаясь решить, кого назвать своим бенефициаром, не выбирайте несовершеннолетних.

              «Несовершеннолетние обычно не могут принимать собственность без попечителя», — говорит Адам.

              Как узнать, максимизирую ли я отдачу от моего компакт-диска?

              Вы можете помочь повысить свою ставку, выполнив следующие действия:

              • Проведите национальный поиск лучших ставок CD.С помощью национального поиска вы будете уверены, что получаете лучшую ставку в тот период времени. Вероятно, это единственный лучший шаг, который вы можете предпринять, чтобы убедиться, что вы зарабатываете все, что можете.
              • Ставки со временем меняются, поэтому важно проверять максимальную ставку всякий раз, когда вы собираетесь вложить деньги в компакт-диск. Вложение денег в дополнительный компакт-диск может быть не лучшим вариантом, даже если вы можете это сделать, потому что новый компакт-диск может предлагать более высокую цену.
              • Возможность заблокировать свои средства на гарантированный период времени, вероятно, принесет вам более высокую ставку.
              • Избегайте досрочного вывода средств, особенно если за это будет взиматься штраф.
              • Если вы знаете, что деньги понадобятся вам в определенное время, рассчитайте лучшую ставку на этот период времени. Возможно, имеет смысл пойти с компакт-диском без штрафов.
              • Проверьте, как часто начисляются проценты. Чем чаще начисляются сложные проценты, тем выше будет общий доход. Некоторые банки составляют ежедневно.
              • Не дайте себя обмануть банкам, которые чаще наращивают капитал, но предлагают более низкую процентную ставку.Вместо этого сосредоточьтесь на APY, потому что это доход, который в конечном итоге будет у вас в кармане.

              Выполняя эти шаги, вы будете более уверены в том, что исчерпываете все, что можете заработать.

              Лучшие ставки CD Bankrate в феврале 2021 года

              Эксперты Bankrate собрали лучшие доступные ставки CD в легко читаемый список, чтобы вы могли сравнить самые высокие ставки и минимальные депозиты в ведущих банках.

              • Маркус, Goldman Sachs High Yield CD: 0.60% годовых — 5 лет; $ 500 Мин. Депозит
              • Synchrony Bank Online CD: 0.80% APY — 5 лет; Минимальный депозит $ 2,000
              • Barclays Bank Online CD: 0,25% годовых — 12 месяцев; Без Мин. Депозит
              • Comenity Direct Online CD: 0,90% APY — 5 лет; Минимальный депозит $ 1,500
              • Citizens Access Online CD: 0,25% годовых — 5 лет; Минимальный депозит $ 5,000
              • American Express National Bank High Yield CD: 0,55% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
              • Америент Банк Онлайн CD: 0.60% APY — 12 месяцев; Минимальный депозит $ 10,000
              • Ally Bank High Yield CD: 0,85% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
              • Capital One Online CD: 0,40% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
              • PurePoint Financial High Yield CD: 0,25% годовых — 12 месяцев; Минимальный депозит $ 10,000
              • Investors eAccess Online CD: 0,25% годовых — 10 месяцев; $ 500 Мин. Депозит
              • ЦИТ Банк High Yield CD: 0,50% годовых — 4 года; $ 1,000 Минимальный депозит

              Что такое депозитная ставка, Определение депозитной ставки, Новости депозитной ставки

              Депозитная ставка — это процентная ставка, выплачиваемая коммерческими банками или финансовыми учреждениями по депозитам наличных владельцев счетов.Депозитные счета включают депозитные сертификаты (CD), сберегательные счета и другие инвестиционные счета.

              Например, процентная ставка по депозиту часто выплачивается за наличные, размещенные на сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка. Сберегательные счета приносят довольно низкую процентную ставку, но наличные деньги, размещенные на некоторых других типах счетов, также получают депозитную ставку от банков и финансовых учреждений. Процентные ставки по депозиту могут быть либо фиксированными на определенный период времени с минимальной суммой денег на депозите, либо они могут быть переменными, которые колеблются и обычно не подлежат штрафам за досрочное снятие.

              Депозитные счета привлекательны для инвесторов как надежный инструмент для поддержания своей ликвидности, получения небольшой суммы фиксированных процентов и использования страховки. Банки обычно предлагают более выгодные ставки для счетов с большими остатками. Это используется в качестве стимула для привлечения ценных клиентов со значительными активами. В силу достижения более высокой процентной ставки, естественно, чем больше сумма депонирования, тем выше доход с течением времени.

              Фиксированные процентные ставки, гарантированные некоторыми депозитными счетами, как правило, меньше по сравнению с переменной доходностью других финансовых инструментов. Компромисс заключается в том, что владелец счета уверен в постепенном увеличении своего депозита по сравнению с возможностью внезапной прибыли или убытков в еще более высоких масштабах. В случае некоторых индивидуальных пенсионных счетов различные типы инвестиций могут включать недвижимость, паевые инвестиционные фонды, акции, облигации и векселя.

              Банки любят предлагать конкурентоспособные процентные ставки по этим вкладам, чтобы привлечь клиентов. В зависимости от продукта, премиальные процентные ставки по депозиту могут быть доступны только при определенных условиях, таких как минимальные и, возможно, максимальные значения баланса. Для некоторых учетных записей также требуется установленный период времени — шесть месяцев, один год или несколько лет, — в течение которого деньги должны оставаться на депозите и не могут быть доступны для владельца счета. В случае раннего доступа к депозиту могут быть понесены штрафы и комиссии, включая потенциальную потерю согласованной процентной ставки, если остаток на счете окажется ниже минимальной суммы.

              Безопасны ли депозиты при отрицательной процентной ставке?

              В этой статье я теоретически рассмотрю отрицательные процентные ставки как средство стимулирования экономики. Я определяю ключевые факторы, которые могут повлиять на объем депозитов в экономике. Затем я эмпирически описываю уникальную ситуацию отрицательных процентных ставок. Я углубляюсь в асимметрию, существующую во взаимосвязи между депозитами и процентными ставками, рассматривая Швецию в качестве примера.

              По мере того, как мировая экономика проседает, а многие регионы находятся на грани рецессии или балансируют на грани рецессии, центральные банки ищут новые способы повышения экономической активности и предотвращения дефляции. Первым подходом, предпринятым после глобального финансового кризиса, было количественное смягчение, которое, возможно, имело некоторый скромный успех в США, но которое было расценено (справедливо или несправедливо) как неудача в различных других важных юрисдикциях по всему миру.

              Совсем недавно несколько стран попробовали новый подход, который предусматривает взимание с банков платы за размещение резервных средств в хранилищах центрального банка.Такая политика была реализована в Японии, которая была пионером в использовании методов радикального денежно-кредитного стимулирования; еврозона; Швейцария; Дания; и Швеция. Трудно исключить возможность того, что США могут следовать аналогичным курсом.

              Что касается активов в балансе, такое изменение, вероятно, окажет симметричное влияние на деятельность коммерческих банков. При нулевых или очень тонких депозитных ставках процентные доходы банков были соразмерно сокращены.Можно было бы ожидать, что этот процесс будет и дальше активизироваться по мере того, как денежно-кредитные власти все глубже погружаются в отрицательную территорию в попытке поднять свою умирающую экономику.

              Пассивная сторона представляет собой совершенно другой набор проблем. Банки хотят поддерживать стабильную депозитную базу, чтобы им не нужно было использовать другие более дорогие источники капитала для финансирования своей деятельности. Они также хотят тщательно контролировать процентные и непроцентные затраты на удержание этих вкладчиков, особенно с учетом жесткой маржи прибыли, взимаемой со стороны активов в бухгалтерской книге.Имейте в виду, что многим крупным банкам не разрешается увеличивать рискованность своих активов из-за жесткого контроля со стороны регулирующих органов во всех странах с развитой экономикой.

              Возникают серьезные вопросы относительно влияния отрицательных ставок по депозитам центрального банка на объем фактически хранимых депозитов. Если при отрицательных ставках домохозяйства и предприятия будут продолжать требовать банковских услуг для безопасного хранения накопленного богатства, банки смогут переключить свое внимание на более прибыльную деятельность по кредитованию.Некоторые, однако, опасаются, что отрицательные ставки вызовут бегство вкладчиков, вынудив банки привлекать капитал из других мест или сокращать свои операции по зарабатыванию денег. В данной статье делается попытка пролить свет на эти вопросы с макроэкономической точки зрения.

              Moody’s Analytics ранее участвовало в многочисленных исследованиях влияния стрессовой экономики на совокупную депозитную базу. Например, Hughes 1 рассматривал разработку моделей стресс-тестирования в стиле CCAR для всех депозитов США в различных категориях.В то время как сочетание депозитов, содержащихся в ряде продуктов, сильно зависит от макроэкономических эффектов, общий уровень средств в банках, как правило, лишь незначительно зависит от общего макростресса. Спад действительно вызывает замедление роста, но обычно с довольно длительным лагом. Более низкие процентные ставки при прочих равных, как правило, отталкивают клиентов от компакт-дисков и срочных вкладов в пользу более удобных форм обслуживания по требованию. «Депозитные рецессии» — ситуации, когда общие объемы фактически сокращаются — очень трудно вызвать даже в условиях крайнего макроэкономического давления.

              Аналогичным образом Хьюз и Пои 2 распространили этот анализ на отдельное учреждение с долгой историей высококачественных депозитных данных (Кредитный союз государственных служащих Северной Каролины). Они обнаружили, что средства на счетах такого учреждения, вероятно, также будут расти в разгар рецессии, хотя ценообразование на услуги по отношению к рынку играет важную роль в определении размера доли, в конечном итоге удерживаемой данным учреждением.

              В более точном анализе Пои, Мэлоун, Хьюз и Занди 3 рассмотрели влияние политики количественного смягчения (и ее последующего изменения) на депозитную базу банков США и Японии.Используя различные модели сторонников и претендентов для обеих юрисдикций, они обнаружили лишь незначительное общее влияние радикальной политики на размер депозитного пирога. Подразумевается, что если центральные банки захотят «надавить на веревку» в среде с очень низкими процентными ставками или убрать упомянутый импульс со стороны упомянутой лигатуры, это в целом мало повлияет на банковские депозиты.

              Анализ в этой статье следует рассматривать как продолжение более ранней работы.

              Мы начнем с теоретического рассмотрения проблемы отрицательных ставок и попытаемся определить ключевые факторы, которые могут повлиять на объем депозитов в экономике.Затем это обсуждение будет использовано в качестве руководства для эмпирического исследования, которое будет стремиться выявить асимметрию, существующую во взаимосвязи между депозитами и процентными ставками. Мы будем следовать подходу, аналогичному тому, который использовали Poi et al. и попытаться определить наиболее полезный тестовый пример для эмпирического анализа. В частности, здесь мы рассмотрим случай Швеции, главным образом потому, что Riksbank был первым, кто использовал отрицательные ставки в качестве ключевого элемента своей денежно-кредитной политики еще в 2009 году. Швеция уникальна тем, что было два различных случая отрицательных ставок по депозитам с короткий промежуточный период положительных ставок.Пои и др. использовали Японию по тем же причинам при рассмотрении влияния количественного смягчения на общее поведение депозитов.

              В своей экономической деятельности предприятия и домашние хозяйства создают сбережения. Часть этого затем реинвестируется в рискованные предприятия (например, в акции и собственность) для получения дополнительных будущих потоков дохода. Требования сбалансированного портфеля и хеджирования рисков требуют, чтобы часть накопления богатства хранилась в относительно безрисковых инвестиционных формах, таких как наличные деньги, государственные облигации и застрахованные банковские депозиты.

              В условиях отрицательной процентной ставки можно с уверенностью предположить, что реальная экономика работает плохо. Это означает, что механизм генерации богатства в целом дает сбой, а диапазон доступных привлекательных и рискованных вариантов инвестирования ограничен. Результатом этого при прочих равных условиях будет то, что инвесторы будут стремиться, с учетом маржи, сокращать свои рискованные вложения, но сохраняют высокий спрос на безрисковые опционы. Хотя общий пирог богатства может сокращаться или оставаться на прежнем уровне, безрисковый сегмент будет иметь тенденцию к увеличению в течение всего периода реальных экономических бедствий.

              Теоретически, если процентные ставки по краткосрочным государственным облигациям и банковским депозитам равны нулю, людям будет безразлично, держать ли они наличные, облигации или депозиты. Если процентные ставки по облигациям и депозитам будут отрицательными, опять же теоретически, люди сократят свои владения этими активами и будут стремиться хранить накопленное богатство в форме наличных денег. Кусочки бумаги с изображением умерших президентов всегда приносят ровно ноль процентов годовых, независимо от каких-либо действий центрального банка.

              Этот простой анализ предполагает, что хранение наличных так же безрисково, как и хранение застрахованных депозитов.

              Некоторые СМИ обсуждают эти теоретические рассуждения, часто с комедийным уклоном. Авторы высказывают мнение о вероятности того, что компании и / или домохозяйства выведут все свои средства и поместят 100-долларовые банкноты в жестяные банки, которые будут закопаны в саду. Такая деятельность сопряжена с различными рисками, которые опровергают представление о том, что наличные деньги — это безрисковый способ хранения богатства. Матрасы могут гореть, карты сокровищ могут быть украдены, а закопанные записки могут пострадать от воды или быть забыты.На более практическом уровне для домашних хозяйств в современную эпоху зарплаты депонируются в электронном виде, а счета оплачиваются автоматически удаленными компьютерами. Трудно вообразить кого-либо, у кого есть определенная сумма накопленных сбережений, когда-либо действительно выходящих из банковской сети.

              Для предприятий и компаний операционная связь с банками даже более серьезна, чем для домашних хозяйств.

              Более того, представьте на мгновение, что Apple, которая, как сообщается, имеет более 200 миллиардов долларов в наличных резервах, решила избежать уплаты депозитных сборов с отрицательной процентной ставкой, налагаемых их банкирами, и вместо этого закопала 200 тонн банкнот по 100 долларов в холмах Купертино.А теперь представьте себе встречу между финансовым директором Apple и армией внешних аудиторов компании.

              Этого просто никогда не случится.

              Учитывая, что сохраняется ряд ненаблюдаемых рисков и операционной жесткости, связанных с хранением денежных средств, вопрос о влиянии отрицательных ставок на объем депозитов имеет чисто эмпирический характер. Мы рассмотрим другие теоретические размышления — в частности, эффект кэрри-трейда — в нашем эмпирическом исследовании шведской экономики.

              По ряду технических и политических причин, а также из-за серьезной рецессии, ставка по депозитам овернайт в Швеции впервые вышла на отрицательную территорию летом 2009 года. Когда рост ВВП резко ускорился, ставка была повышена в конце 2010 года, хотя это изменение было в то время это было весьма неоднозначно из-за тяжелой рецессии, которая продолжалась в большей части Европы. Тогда сомневающиеся оказались правы, когда Швецию снова накрыли экономические тучи. Возобновление рецессии привело к возобновлению политики отрицательных ставок летом 2014 года.Эта ситуация сохраняется и сегодня.

              Набор обстоятельств, которые пережили шведы, создает идеальный тест для оценки отрицательных ставок. Самая важная особенность состоит в том, что мы наблюдаем два существенных, различных периода, в течение которых применялся режим внешней политики, а также два отдельных базовых периода, в течение которых проводились более обычные операции. Более того, разногласия относительно первоначальной отмены политики в 2010 году подразумевают, что действие может рассматриваться как экзогенно предпринятое денежными властями.Данные, полученные от Статистического управления Швеции, отличаются высоким качеством и имеют долгую историю, позволяющую проводить точное моделирование. Результаты регрессии, используемые для следующего анализа, включены в прилагаемые рисунки.

              Мы выделяем различные категории депозитов путем декомпозиции статистики денежных агрегатов. Швеция публикует M0 – M3 — четыре отдельные категории, которые постепенно объединяют более долгосрочные формы банковских депозитов. Категория M0 имеет очень узкое определение и включает высоколиквидные формы депозитов, банкнот и монет центральных банков.M1 добавляет депозиты по запросу; M2 добавляет небольшие срочные вклады и другие формы сберегательных счетов; и M3 добавляет крупные срочные вклады, обычно принадлежащие корпорациям и богатым людям. Поэтому мы интерпретируем M1-M0 как «депозиты до востребования», M2-M1 как «небольшие срочные / сберегательные вклады» и M3-M2 как «большие срочные вклады».

              Мы дополняем эти данные, используя информацию о процентных ставках на различных условиях. Мы стремимся контролировать более длинную динамику кривой доходности, что позволит нам сосредоточить наше внимание на конкретных эффектах ставки по депозитам овернайт.Важно отметить, что мы также рассматриваем внешние каналы, через которые шведская экономика может взаимодействовать с другими странами и регионами. Для этого мы включаем чистый экспорт товаров и услуг, обменный курс кроны к евро и различные преобладающие европейские процентные ставки.

              Этот набор переменных позволяет нам учитывать влияние кэрри-трейда на поведение внутренних депозитов. Если безопасный возврат домой труднодостижим, один из вариантов, доступных вкладчикам, включает в себя инвестирование своих средств на счет в иностранной валюте, по которому будут выплачиваться положительные проценты.Такие инвестиции несут риск обменного курса, но эти потенциальные неудачи иногда адекватно компенсируются доступной разницей процентных ставок. Кэрри-трейд обычно считается важной движущей силой в борьбе Японии с дефляцией в начале 2000-х годов. В нынешних условиях, когда ставки везде низкие, мы должны ожидать, что кэрри-трейд будет гораздо менее заметным. Тем не менее, мы счастливы пожертвовать парой степеней свободы контроля ради его потенциального влияния на работу, представленную здесь.

              Последний набор средств контроля сосредоточен на реальной внутренней экономике. Короче говоря, мы даем шведским домохозяйствам и предприятиям возможность использовать свои депозиты или реинвестировать свои сбережения в более рискованные формы инвестиций. Эти макроэкономические факторы входят в наши модели с опозданием, чтобы избежать обвинений в потенциальной эндогенности.

              Преобразуем все управляющие переменные, чтобы гарантировать отсутствие единичных корней.

              Наше основное внимание здесь уделяется оценке симметрии наблюдаемых отношений между краткосрочными политическими ставками и различными категориями депозитов.Мы создаем фиктивную переменную, которая обычно равна нулю, но переключается на единицу, если в то время в денежной системе Швеции преобладают отрицательные ставки по депозитам. Третья переменная ключевого процента — это взаимодействие между ставкой депозита и фиктивной ставкой.

              Если предельный эффект изменения ставок одинаков по обе стороны от нулевой границы, параметр на члене взаимодействия в нашей регрессии будет точно равен нулю. Таким образом, статистически мы можем проверить гипотезу о преобладании этого явления в данных, используя t-критерий оценки коэффициента в модели.Точно так же включение фиктивной переменной позволяет нам учитывать специфический предельный эффект, связанный с пересечением нулевой границы. Если переход от положительной ставки к отрицательной вызывает изменение поведения депозита, мы будем наблюдать сдвиг уровня в скорости роста депозита по мере его развития. На приведенных рисунках показаны основные результаты регрессии.

              По всему диапазону положительных депозитных ставок поведение ключевых предельных эффектов соответствует нашим предыдущим ожиданиям.Все три категории депозитов чувствительны к изменениям ставок, так что повышение ставок имеет тенденцию ускорять темпы роста базовых депозитов. Как и ожидалось, из трех категорий депозиты до востребования наименее чувствительны к изменениям ставок в положительной части числовой линии.

              По мере достижения нулевой границы крупные срочные депозиты и депозиты до востребования смещаются вниз, хотя последний эффект не является статистически значимым на уровне 5%. При этом небольшие срочные / сберегательные вклады не претерпевают заметного сдвига уровня.

              Для всех срочных вкладов интуитивный эффект увеличения ставок продолжает удерживаться на отрицательной стороне границы нулевой ставки. Для крупных срочных вкладов, если абстрагироваться от наличия сдвига уровня, влияние ставок симметрично в том смысле, что изменение предельных ставок оказывает одинаковое влияние на рост вкладов по обе стороны от нуля. Переход, скажем, с -1% до -2% будет иметь такие же последствия для роста крупных срочных депозитов, как и переход с 2% до 1%. В то же время для мелких срочных вкладов влияние ставок более выражено с отрицательной стороны, подразумевая, что мелкие срочные вкладчики становятся сверхчувствительными к снижению ставок, что делает такие вклады соразмерно более дорогими.

              Все становится действительно интересно, когда мы рассматриваем вклады до востребования. Отметив небольшое снижение показателей по таким инструментам при пересечении нулевой отметки, мы можем в дальнейшем наблюдать, как объемы депозитов до востребования имеют тенденцию к увеличению при дальнейшем краткосрочном снижении ставок. Поскольку депозиты до востребования составляют около 80% всех вкладов в Швеции, именно этот эффект является наиболее экономически значимым из результатов по трем отдельным категориям.

              По мере того, как ставки падают ниже нуля, общая сумма депозитов в банках фактически увеличивается!

              Это наиболее интересный результат эмпирического исследования.Хотя верно, что отрицательные ставки снижают эффективность срочных вкладов, средства, репатриированные в результате этого процесса, не поступают в виде наличных денег. Скорее они выходят в виде вкладов до востребования.

              Для банков эти выводы имеют два значения. Один из них заключается в том, что пересечение границы, по-видимому, вызывает небольшое, но статистически значимое сокращение общего количества депозитов. Для Швеции этот первоначальный эффект составил около 4% от общей депозитной базы. Однако по мере дальнейшего снижения ставок часть этого снижения может быть компенсирована в виде, возможно, более высокого, чем ожидалось, роста депозитов до востребования.Второе значение состоит в том, что продолжительность депозитной книги будет иметь тенденцию к сокращению по мере того, как средства переводятся из срочных вкладов и компакт-дисков в средства, позволяющие мгновенно получать средства.

              Банкиры редко приветствуют радикальные изменения политики центрального банка. Поскольку мировая экономика все еще пытается избавиться от затяжных последствий Великой рецессии более чем через семь лет после Lehman Brothers, неудивительно, что денежно-кредитные власти ищут новые направления в своих стимулирующих усилиях.В последнее время этот толчок переместился в сторону наказания вкладчиков за хранение безрисковых инвестиционных форм. Такой беспрецедентный шаг заставил банки обеспокоиться безопасностью своих депозитов.

              В серии статей Moody’s Analytics исследовало эмпирические эффекты радикальных изменений политики в отношении депозитов. В целом наблюдается, что такие перемещения часто оказывают значительное влияние на форму депозитов, но не особенно сильно влияют на их масштаб. Выводы этой статьи полностью согласуются с этими наблюдениями.Хотя отрицательные ставки приведут к сокращению срочных вкладов, этот эффект будет более чем компенсирован увеличением депозитов до востребования.

              Процентные ставки

              FD — сравните лучшую ставку с фиксированным депозитом в Индии, 23 февраля 2021 г.

              ✅Какова минимальная сумма Срочного депозита?

              Вы можете внести минимальную сумму в 1000 фунтов стерлингов на счет FD, но нет верхнего предела суммы депозита.

              ✅Какая самая высокая процентная ставка по срочному депозиту?

              Самую высокую процентную ставку на рынке по фиксированным депозитам предлагает Jana Small Finance Bank — 7.25% для обычных ФО и 7,75% для пенсионеров.

              ✅Могу ли я получать ежемесячные проценты по FD?

              Да, вы можете получать ежемесячные проценты по FD, если выберете вариант ежемесячной выплаты процентов. При использовании фиксированного депозита вы получаете проценты от основной суммы, которые могут рассчитываться ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.

              ✅Могу ли я вывести FD онлайн?

              Да, вы можете снять сумму FD онлайн до наступления срока погашения FD, но банк может взимать штраф, уплачивая более низкую процентную ставку или взимая штраф за досрочное снятие.

              ✅ Через сколько лет FD удвоится?

              Срок полномочий, в течение которого сумма, инвестированная в FD, удвоится, напрямую зависит от этих факторов; процентная ставка, инвестированная сумма и срок действия депозита.

              ✅Кто имеет право инвестировать в схемы FD?

              Право инвестировать в схемы FD имеют следующие лица: физические лица-резиденты, HUF, NRI, фирмы и благотворительные трасты, в то время как другие могут подать заявку на участие в схеме, подав офлайн-заявку.

              ✅ Какие документы необходимы для открытия ФО?

              Следующие документы необходимы для открытия банковского счета FD

              • Подтверждение личности
              • Подтверждение адреса
              • Подтверждение подписи
              • Подтверждение возраста (для пожилых людей)
              ✅Какова процентная ставка по банковскому ФД для пенсионеров?

              Пенсионеры получают более высокие ставки между 0.25 и 0,75 процента от их FD, что выше, чем у любой из обычных схем депозитов, предлагаемых ведущими банками и NBFC.

              ✅FD — хорошая инвестиция?

              Выбор FD — хорошее решение, если вы хотите заработать конкурентоспособную процентную ставку без какого-либо риска и иметь излишки денег для инвестирования в течение относительно длительного периода времени. Это один из самых безопасных вариантов инвестирования, доступных на рынке.

              ✅ В чем разница между RD и FD?

              Периодический депозит (RD) позволяет вам ежемесячно вносить определенную сумму на счет, чтобы получать проценты на вложенную сумму в течение определенного срока пребывания по заранее определенной процентной ставке. Принимая во внимание, что фиксированный депозит (FD) создается путем инвестирования единовременной суммы в течение определенного срока владения по заранее определенной процентной ставке.

              ✅Какой минимальный срок пребывания в должности я могу открыть счет в FD?

              Вы можете открыть срочный депозитный счет минимум на 7 дней в банках и на 1 год в NBFC.

              ✅Какой может быть максимальный срок, на который я могу открыть счет в FD?

              Максимальный срок пребывания FD в NBFCs составляет 5-7 лет, тогда как банки предоставляют максимальный срок пребывания в течение 10 лет для срочного депозита.

              ✅Когда я буду платить налог на ФД?

              Согласно Закону о подоходном налоге 1961 года, согласно разделу 194A, когда проценты, полученные от FD в финансовом году, превышают 40 000 фунтов стерлингов, к начисленным процентам применяется TDS в размере 10%.Вкладчик также может предоставить Форму 15G / 15H, чтобы воспользоваться освобождением от уплаты налога на свой процентный доход.

              ✅Предоставляют ли вложения в срочные вклады какие-либо преимущества?

              Да, инвестирование в срочные депозиты дает множество преимуществ, включая фиксированную ставку доходности ваших инвестиций FD, гибкость в отношении отзыва FD в любое время до наступления срока их погашения. Кроме того, физическое лицо также может использовать ссуды до суммы, инвестированной в FD, вместе с овердрафтом от банка в отношении FD.

              ✅Могу ли я погасить свои фиксированные вклады раньше первоначального срока?

              Да, FD может быть закрыт до истечения его первоначального срока. Если FD закрывается до истечения первоначального срока депозита, проценты будут выплачиваться в соответствии с процентной ставкой, действующей на дату депозита за период, в течение которого он оставался в банке. Однако некоторые банки могут также взимать штраф, установленный ими в день депозита.

              ✅Когда я могу продлить свой FD?

              Лицо может продлить свой FD по наступлении срока погашения, отправив должным образом заполненную форму заявления FD за 15 дней до даты погашения вместе со старой квитанцией FD с отметкой о доходах с необходимой стоимостью. Тем не менее, продление вашего FD будет зависеть от условий схемы FD, применимых к дате погашения старого депозита.

              ✅Могу ли я взять ссуду под срочные вклады?

              Да, многие кредиторы предоставляют возможность брать ссуды под фиксированные депозиты. Банк обычно предоставляет ссуды на ваш FD в размере 75-95%, в зависимости от кредитора и срока ссуды. Обычно ссуды в отношении ФД — это быстрые и дешевые ссуды, доступные на случай финансовых чрезвычайных ситуаций.

              ✅ Могу ли я выбрать функцию автоматического продления при открытии FD?

              Могу ли я выбрать автоматическое продление при открытии FD?

              ✅Почему колеблется ставка фиксированного депозита?

              Фиксированная процентная ставка по депозиту колеблется в связи с изменением преобладающих макроэкономических условий.Различные факторы, ответственные за изменение фиксированных процентных ставок по депозитам, включают более высокий уровень инфляции, состояние ликвидности, а также условия спроса и предложения.

              ✅Какое максимальное освобождение от налогов я могу получить в соответствии с Fds налоговой экономии?

              В рамках налоговой экономии FD вы имеете право на налоговый вычет в соответствии с разделом 80C о подоходном налоге на максимальную сумму 1,50,000 ₹ в год.

              ✅Банки взимают штраф за досрочное снятие ФД?

              Фиксированный депозит похож на обязательство, при котором вы взяли на себя обязательство предоставить банку определенную сумму денег на определенный срок, а взамен банк выплачивает вам проценты по определенной ставке. Таким образом, когда вы нарушаете обязательство в промежутке, банки взимают штраф на выкупную стоимость, и вы получаете меньшую отдачу на вложенную сумму.

              ✅Могу ли я получать ежемесячные проценты по фиксированному депозиту?

              Во время создания фиксированного депозитного счета вы можете выбрать ежемесячную выплату процентов, среди других вариантов, таких как квартальные, полугодовые и годовые выплаты процентов.

              ✅Что такое налоговая экономия FD?

              Фиксированный депозит, инвестируя в который вы получаете налоговый вычет в соответствии с Разделом 80C Налога на прибыль, является налоговой экономией FD.Максимальный доступный вычет составляет 1 50 000 вон, с периодом блокировки в 5 лет.

              ✅Облагаются ли налоги проценты по ФД?

              Да, проценты, полученные от инвестиций FD, облагаются налогом. Банки будут удерживать TDS, если процентный доход превышает 10 000 9000 ₹.

              ✅ Есть ли вычет по процентам ФД?

              Инвесторы могут подать в банк форму 15 G, в которой указано, что у них нет налогооблагаемого дохода, для получения налоговых вычетов на проценты, полученные от FD.Пожилые люди могут подать форму 15 H на то же самое.

              CT Депозитный индекс и процентные ставки

              Индекс депозитов и процентные ставки

              В соответствии с § 36a-26 Общего статута Коннектикута Уполномоченный определил индекс депозитов на 2021 календарный год в размере 0,08%.

              Процентные ставки на 2021 календарный год

              Счет

              Нормативная ссылка

              Процентная ставка

              Залог аренды

              Таблица расчета процентов

              47a-21 (i) 0.08%
              Претензии на имущество, денежные средства или деньги переданы Государственному казначею 3-70a (e) 0,08%
              Счета условного депонирования ипотеки
              49-2a
              (раздел требует, чтобы процентная ставка была не меньше индекса депозита, округленного до ближайшей одной десятой процентного пункта)
              0,10%
              Коммунальная компания, сертифицированный поставщик телекоммуникационных услуг и поставщик электроэнергии гарантийные депозиты 16-262j (c)
              (раздел требует, чтобы процентная ставка была не меньше, чем наибольшее значение из индекса депозита, округленного до ближайшей одной десятой процентного пункта, или 1.5%)
              1,5%

              Предыдущие процентные ставки

              Предыдущие процентные ставки для гарантийного залога аренды и требований в отношении имущества, средств или денег, переданных Государственному казначею; компания, предоставляющая коммунальные услуги, сертифицированный поставщик телекоммуникационных услуг и гарантийный залог клиентов поставщика электроэнергии; и ипотечные счета условного депонирования.

              Индексы предыдущих депозитов

              Индекс депозита на календарный год (CY) 2020 равен 0.15%; на 2019 год — 0,15%; за 2018 год — 0,09%; за 2017 год — 0,08%; за 2016 год — 0,08%; за 2015 год — 0,08%; за 2014 год — 0,09%; за 2013 год — 0,11%; за 2012 год — 0,16%; за 2011 год — 0,28%; за 2010 год — 0,34%; за 2009 г. — 0,60%; для CY 2008 — 0,94%; за 2007 год — 0,94%; за 2006 г. — 0,76%; за 2005 г. — 0,53%; за 2004 г. — 0,55%.

              FD Calculator — Калькулятор процентной ставки фиксированного депозита от HDFC Bank

              Используйте калькулятор фиксированного депозита HDFC Bank, чтобы узнать, сколько вы зарабатываете на фиксированном депозите

              Хотите знать, сколько вы можете заработать на фиксированных депозитах? Вот калькулятор фиксированных депозитов от HDFC Bank, который позволяет вам определить сумму срока погашения и проценты, полученные при открытии фиксированного депозита.

              Узнать больше о фиксированном депозите

              Воспользуйтесь калькулятором Банковского Срочного Депозита HDFC и узнайте стоимость своих денег

              Тип срочного депозита РеинвестированиеКвартальная выплатаМесячная выплатаКороткий срок

              Стоимость погашения11,2968.00

              Срок платежа13 января 2015 г.

              Совокупная сумма процентов 11,2968,00

              • Расчет процентной ставки
              • Финансовый год Разумное разделение интересов
              Дата Сумма процентов Капитализированные проценты FD Balance
              ОСНОВНАЯ СУММА ПРОЦЕНТОВ НА ФИНАНСОВЫЙ ГОД

              * Сумма, указанная в калькуляторе, является ориентировочной.
              Пожалуйста, обратитесь к совету FD / RD, чтобы узнать точную сумму погашения

              Вот как легко забронировать фиксированный депозит через NetBanking

              Войти в NetBanking> Счета> Транзакция> Открыть фиксированный депозит

              Просмотреть ставки FD

              Положения и условия

              • Цены могут меняться время от времени
              • Ставки автоматически подставляются для депозитов резидентов <2Cr
              • Банк будет выплачивать проценты по ставкам, опубликованным на сайте на соответствующие даты и сроки.
              • Процентная ставка, применяемая при досрочном закрытии вкладов (все суммы), будет ниже:
                • Ставка для первоначального / договорного срока, на который был зарезервирован залог ИЛИ
                • Базовая ставка, применяемая к сроку действия депозита в Банке.
                  Для депозитов, забронированных 7 марта 1919 года или после этой даты, базовая ставка — это ставка, применяемая к депозитам на сумму менее 2 рупий на дату бронирования депозита. До этого базовая ставка — это ставка, применяемая к вкладам на сумму менее 1 рупий на дату бронирования депозита.
              • В соответствии с Условиями использования Срочных депозитных счетов банка, в случае преждевременного закрытия Срочного депозита (включая смету / частичное закрытие) процентная ставка будет равна 1.На 00% ниже установленной в контракте ставки или ставки, действующей в течение периода нахождения депозита в банке, в зависимости от того, что ниже, за исключением срока 7-14 дней.
              • Чтобы узнать процентные ставки Нажмите здесь

              Часто задаваемые вопросы

              Нужно ли мне платить штраф за досрочное закрытие срочных вкладов?

              В соответствии с Условиями использования срочных депозитных счетов банка, штраф за досрочное закрытие срочных вкладов, включая принудительное закрытие и частичное закрытие, был установлен Банком в размере 1% от фиксированной процентной ставки по депозиту. .Это применимо с 24 января 2011 года.

              Почему основная сумма и фиксированный срок погашения моего Срочного депозита совпадают?

              Если ваш фиксированный депозит забронирован с возможностью выплаты процентов ежеквартально / ежемесячно , сумма погашения будет такой же, как и основная сумма. Сумма процентов будет зачисляться на ваш счет каждые кварталов / месяц.

              Предлагает ли HDFC Bank льготную процентную ставку по фиксированным депозитам для пожилых людей?

              Мы предлагаем льготную процентную ставку по фиксированным депозитам для пенсионеров.Если вы пенсионер, все, что вам нужно сделать, это зарегистрироваться как один, позвонив в любое отделение и предъявив подтверждение вашей даты рождения. После регистрации в качестве пожилого гражданина вы также имеете право на получение льготных процентных ставок по фиксированным депозитам, открытым через NetBanking.

              Щелкните здесь, чтобы узнать процентные ставки по фиксированным депозитам.

              Фиксированный депозит будет зарегистрирован в той же комбинации / порядке имен, что и существующий Текущий / Сберегательный счет, с которого переводятся средства.

              Где я могу зарегистрироваться в NetBanking HDFC Bank?

              Если вы не зарегистрированы для использования в NetBanking, мы просим вас посетить следующий URL.Нажмите здесь, чтобы зарегистрироваться:

              Как я могу забронировать фиксированный депозит через NetBanking?

              Вы можете забронировать фиксированные депозиты через NetBanking:

              • Вы зарегистрировались на предприятии с необходимыми правами на проведение финансовых операций в Интернете
              • Ваш номер PAN обновлен под вашим идентификационным номером клиента в записях банка

              Для онлайн-бронирования срочного депозита необходимо выполнить следующие действия:

              • Войдите в свою учетную запись NetBanking, указав свой идентификатор клиента и IPIN (пароль NetBanking)
              • Выберите опцию «Открыть новый фиксированный депозит» в меню «Фиксированный депозит» в строке меню, расположенной в левой части веб-страницы.
              • Выберите нужные значения из раскрывающихся списков
              • По завершении нажмите «Продолжить» и «Подтвердить» введенные данные

              Отобразится новая веб-страница, подтверждающая бронирование фиксированного депозита.Физические извещения не будут отправляться по фиксированным депозитам, зарезервированным через Net Banking. Уведомление по электронной почте будет отправлено вам на ваш зарегистрированный идентификатор электронной почты в течение 2 рабочих дней. Паролем для получения консультации по фиксированному депозиту будет ваш идентификатор клиента.

              В любой момент, если вы захотите проверить свои средства на Срочном депозите, это можно будет просмотреть на странице сводки Срочного депозита в Интернет-банкинге. Если вам нужна физическая консультация, вы можете пойти в ближайшее отделение банка HDFC.

              Я сделал фиксированный депозит в HDFC Bank.Я хочу обновить свои данные PAN в учетной записи, как мне обновить мои новые данные PAN?

              Теперь клиенты могут обновлять реквизиты PAN через сетевой банкинг, если они зарегистрированы в том же самом, или отправив запрос вместе с копией PAN в ближайшем отделении.