Четверг , 26 мая 2022
Бизнес-Новости
Разное / Что означает капитализация вклада в сбербанке: Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Что означает капитализация вклада в сбербанке: Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Содержание

Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Банковская система призвана сохранять капиталовложения населения внутри страны. Это постамент для наращивания бюджета страны и от стабильности банковских организаций во многом зависит возможность расширения дотаций, увеличение зарплат и пенсий. Большинство этого не понимает и считает банк необходимостью, навязанную правительством страны.

Если вникать во все дебри банковской системы, то по условиям работы банка, сотрудники просто обязаны навязывать кредиты или дополнительные услуги, с которых банк будет иметь прибыль. Основным видом финансирования банковской системы является вклад населения. Банк просто не может не предлагать выгодные условия, поскольку просто будет терять клиентов.

Капитализация вкладов, как рычаг удержания клиента

Принося свои деньги в банк, клиент рассчитывает на приумножение своего капитала и долгосрочное хранение денежных средств. Часть клиентов рассчитывают на накопление финансов на что-либо. Действительно. Одним из рычагов привлечения финансов является капитализация. Иными словами, ежемесячное или ежегодное начисление определенных процентов на сумму.

Банки рассматривают несколько видов капитализации вкладов:

  • начисление процентов ежемесячно. Не самый выгодный вклад, однако, при увеличении средств растут и проценты. Они предполагают возможность ежемесячного снятия денежных средств;
  • начисление процентов раз в квартал, то есть каждые три месяца. Они сезонные и ставки по ним не очень высоки, но выше годовых;
  • начисление ежегодно. Как правило, они предусматривают закрытие через год, если клиент не пролонгирует договор. Процентная ставка бывает высока, поскольку вклад весь год не изменяется и проценты начисляются единоразово. Если ежемесячный процент увеличивает вклад с каждым месяцем, то без вложений, его процент будет невысок.

Каковы перспективы

Для начала необходимо осознать цель вклада. Некоторые копят детям, некоторые на похороны, а некоторые просто откладывают. Доходность его возрастает только при наличии увеличения средств, то есть клиент должен постоянно хотя бы ненамного увеличивать сумму вложения, тогда и процент будет внушительнее.

Другим вопросом остается валюта вклада. Как правило, банковские структуры принимают вклады в национальной валюте. Дело в том, что национальный рубль не стабилен и подвержен инфляции, на сегодняшний день его конкурентоспособность растет, но еще не высока.

Любое изменение на рынке нефтедобычи может привести к резкой инфляции.

Тоже самой и с иностранной валютой. При резком скачке иностранной валюты, резко возрастет процент капитализации, что невыгодно, так как возрастает риск массового снятия вкладов со счетов, а это обрушает внутреннюю экономику банка.

Именно поэтому одним из условий банка является невозможность снятия средств на определенный срок. При этом риск денежной потери также остается.

от чего зависит и как происходит в Сбербанке, является ли она доходом и какие дополнительные проценты получают при этом клиенты

Автор:Анастасия

После принятия решения заключить с банком депозитный договор, вкладчику следует проанализировать следующие параметры вклада: процентная ставка и возможность пополнения. При общении с банковским сотрудником и выборе оптимальной программы и появляется понятие капитализация вклада. Такое вложение — один из способов дохода.

Содержание

Открытьполное содержание

[ Скрыть]

Что такое капитализация вклада?

Капитализация вклада — это начисление процентов от вклада к основному телу вложения. Речь идет о сложных процентах. То есть при открытии депозита, ежемесячно банк начисляет определённый процент. При капитализации вклада этот процент суммируется с основной суммой. Следовательно, первоначальная сумма вклада увеличивается и в следующем месяце процент начисляется уже на неё.

Капитализация вклада выгодная процедура, приносящая вкладчику заработок. Однако есть важное обязательное условие — неприкосновенность суммы вклада до конца срока.

О понятии капитализации и о том, как инфляция влияет на вложения рассказывается в видео. Снято каналом OLYMP TRADE.

Общая формула, по которой происходит расчет доходности от капитализации

Расчёт доходности от капитализации происходит по формуле:

Значение символов:

  • S — итоговая прибыль;
  • P — первоначальная сумма вклада;
  • I — процентная ставка за год;
  • j — срок вклада в днях;
  • K — количество дней в году;
  • n — все процессы капитализации за срок вложения.

Например, при условиях:

  • сумма вклада 10 тыс. р.;
  • срок вклада 3 года;
  • процентная ставка — 14% годовых;
  • процесс капитализации ежемесячный.
Символ Показатель
P 10 тыс. р.
I 14%
j 30
K 365
n 35

Таким образом, через три года вкладчик получит прибыль в размере 5093 р. (S).

Самостоятельно рассчитать доходность капитализации можно с помощью онлайн-калькулятора либо воспользовавшись депозитным калькулятором Сбербанка.

Как часто может проводиться капитализация вклада?

Частота проведения капитализации вклада предусматривается условиями договора.

Различают следующие периоды начисления сложных процентов:

  1. Разовая капитализация. Самый невыгодный вариант. Капитализация проводится только по окончании срока вклада.
  2. Ежегодная капитализация оправдывает себя только на длительных периодах инвестирования.
  3. Ежеквартальные зачисления. Процент по ставке начисляется каждые 3 месяца.
  4. Ежемесячные зачисления. Процесс капитализации проводится один раз в месяц. Удобна для краткосрочного вклада.
  5. Ежедневные начисления. Самый выгодный вариант, но очень редкий, т. к. банки стараются избегать такой капитализации.

Можно говорить о том, что чем чаще происходит процесс капитализации, тем больше денег получит вкладчик.

Особенности капитализации вкладов в Сбербанке

Сбербанк предлагает своим клиентам капитализировать вклады, которые отличаются между собой условиями и процентными ставками. Особенностью, объединяющей все вклады, является потеря процентов при досрочном снятии денежных средств.

Вклады Сбербанка с возможностью капитализации

Сбербанк разработал следующие варианты вкладов с возможностью капитализации:

Название Процентная ставка Минимальная сумма вклада Условия
«Сохраняй» до 4,45% от 1 тыс. р./100$
  • срок вклада 1 мес-3 года;
  • пополнение не предусмотрено;
  • не предусмотрено частичное снятие;
  • проценты начисляются ежемесячно;
  • пенсионной программой устанавливается максимальная процентная ставка независимо от срока и суммы вклада.
«Пополняй» до 4,10% от 1 тыс. р./100$
  • срок вклада 3 мес.-3 года;
  • предусмотрено пополнение;
  • частичное снятие не предусмотрено;
  • ежемесячное начисление процентов;
  • максимальная процентная ставка для пенсионеров.
«Управляй» до 3,8% от 30 тыс./1000$
  • срок вклада 3 мес.-3 года;
  • пополняемый;
  • возможно частичное снятие;
  • ежемесячное начисление процентов на всю сумму вклада.
«Пенсионный-плюс Сбербанка России» до 3,5% 3 года
  • предназначен для пенсионеров;
  • предусмотрено пополнение вклада;
  • есть возможность частичного снятия;
  • минимальная сумма неснижаемого остатка равняется 1 рублю;
  • начисление процентов каждые три месяца;

Виды капитализации

Различают следующие виды капитализации:

  1. Капитализация по вкладам. Доход приносит вложение собственных средств под определённый годовой процент.
  2. Рыночная капитализация используется в экономике. Рассматривается расчёт финансового роста любой из сфер экономики.
  3. Кредитная капитализация означает работу сложных процентов в пользу кредитователя. Сумма кредита увеличивается на оговорённый договором процент каждый месяц, следовательно, переплата просчитывается не от изначальной суммы, а от суммы с начисленными процентами.

Выгода от капитализации вкладов

В сравнении с обычными вкладами депозит с капитализацией более выгоден. Существенный доход принесут депозиты, внесённые на длительное время и на большую сумму.

Выгодно открывать вклады в долларах и евро, т. к. их курс стабильно растёт. Единственное условие: процентные ставки по таким вкладам будут ниже рублёвых инвестиций.

Доходность капитализации зависит и от способа открытия вклада: онлайн или через обращение в отделение. При открытии вклада через интернет, Сбербанк может предлагать клиентам максимальную процентную ставку. Банк даёт возможность своим клиентам самостоятельно подобрать лучший для себя вариант, используя фильтры в приложении Сбербанк Онлайн.

Капитализация без вкладов

Клиентам, не желающим открывать депозит, специалисты Сбербанка предлагают открыть специальную дебетовую карту («Социальная»), с возможностью пополнения суммы и снятия наличных. Процент банк будет начислять на остаток средств на счёте. На карточке постоянно должна находиться оговорённая договором сумма, её клиент снять не может. Такая капитализация будет приносить 3,5% годовых от неснижаемого остатка.

Фотогалерея

В каком банке открыть вклад для капитализации?

Открыть вклад для капитализации можно в большинстве банков России.

Правила выбора банка:

  • перед тем как открывать вклад с капитализацией, необходимо тщательно изучить предложения банков;
  • особое внимание стоит обращать не только на процентную ставку, но и на условия осуществления капитализации;
  • следует убедиться в надёжности банка, чтобы обеспечить безопасность вклада.

Крупнейшие банки России, предоставляющие возможность открытия вкладов с капитализацией:

«За и против» капитализации вкладов

Плюсы:

  • является стабильным доходом для вкладчика;
  • возможность выбора валюты вклада;
  • капитализированные проценты попадают под систему страхования вкладов;
  • быстрое увеличение капитала.

Минусы:

  • нет возможности снять деньги досрочно;
  • процентная ставка по депозитам с капитализацией ниже, чем у других финансовых продуктов банка;
  • отсутствие выгоды от инвестиции небольшой денежной суммы.

Видео

В видео говорится о том, как капитализация выглядит на практике. Размещено на канале «Банки-фишки-платежи».

 Загрузка …

Капитализация процентов по вкладу в Сбербанке

«Товарищи, храните деньги в Сберегательной кассе» – крылатая фраза одного из известных фильмов советской эпохи. Да, хранение денег в банке – это хороший шанс не только уберечь свои кровные от нечестных на руку людей, но и увеличить их количество, тем более что разнообразие вкладов сегодня впечатляет. Можно оформить вклады в иностранной валюте в Белагропромбанке либо в рублях в Мособлбанке. Также есть хорошие проценты по вкладам в банках Ижевска и других городов. Кому интересно надежное вложение средств, сезонные вклады в Газпромбанке непременно привлекут их внимание. Однако не стоит сбрасывать со счетов и вклады в Промсвязьбанке.

Совет: какие выгодные вклады в Тольятти, Ростове либо Москве вы бы ни нашли, помните, что связываться нужно только с проверенным и надежным банком. Те, которые предлагают высокие проценты, должны вас как минимум насторожить. Лучше сотрудничать с крупными учреждениями, чтобы потом не думать, как забрать вклад, если у банка отозвали лицензию.

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Существует два вида вкладов: депозит с капитализацией процентов и с ежемесячной выплатой. Последний вариант удобен тем, что каждый месяц к своему основному доходу можно будет прибавлять дополнительно кругленькую сумму. Первый вариант больше подходит для тех людей, которые хотят не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их. Остановимся на этом более подробно.

Совет: многие специалисты советуют выбирать вклады на длительные сроки с капитализацией процентов, нежели с ежемесячной выплатой, так как они прибыльнее, и при этом не нужно каждый месяц ходить в банк, чтобы их снять.

Капитализация процентов – это хороший способ увеличить свой пассивный доход. Через равные промежутки времени, например, месяц, квартал, полгода, год, к основной сумме, лежащей на счету заемщика, прибавляется сумма насчитанных процентов за этот период. В следующем расчетном периоде процент начисляется уже на сумму основного вклада и ранее набежавших процентов за предыдущий период. Чем больше сумма депозита с капитализацией процентов, тем больше доход получается в итоге.

Чем меньше расчетный период, тем вклад выгоднее, так как в таком случае чаще происходит зачисление процентов на счет вкладчика. Если депозит со сложным процентом предусматривает капитализацию только через год, а срок вклада всего 12 месяцев, тогда он явно невыгоден для клиента. Скорее всего, это какой-то очередной рекламный трюк, чтобы привлечь большее количество вкладчиков.

Выбирая себе депозитную программу, следует помнить, что вклады с капитализацией имеют более низкие процентные ставки. Поэтому необходимо взвесить все за и против, так как на коротких сроках могут быть более выгодны вклады с простым процентом. Чтобы сделать правильный выбор, стоит попросить сотрудников банка просчитать точную сумму процентов, которую вы получите в итоге.

За счет чего может уменьшиться прибыль?

При подписании договора следует убедиться, что к вашему вкладу не подключены дополнительные платные услуги. Вот некоторые из них:

  • Мобильный банкинг.
  • Снятие средств через банкомат.
  • Снятие средств с депозитного счета через кассы других банков.
  • Возврат вклада наличными.
  • Внесение средств на депозитный счет.
  • СМС-уведомления.

Вы также можете поинтересоваться у сотрудников банка, есть ли какие-то платные услуги, которые смогут снизить вашу прибыль. Вам должны дать достоверную информацию. Также существует угроза уменьшения доходности в результате имеющегося подпункта в договоре об изменении процентных ставок в одностороннем порядке банком. При этом клиента могут даже не уведомить.

Капитализация вклада в Сбербанке

Наиболее популярным банком среди вкладчиков является Сбербанк. Он предлагает широкий ассортимент вкладов с капитализацией процентов. Это:

  1. Пополняй Онлайн.
  2. Управляй Онлайн.
  3. Сохраняй Онлайн.
  4. Универсальный.

Расчетный период по всем этим депозитным программам составляет один месяц. Более высокие ставки предусмотрены, когда вклад оформляется в онлайн-режиме. Клиент может воспользоваться специальным калькулятором на сайте банка для расчета процентов.

Сохраните статью в 2 клика:


Депозиты со сложным процентом более выгодны, когда деньги вносятся на длительный срок и когда период капитализации составляет один месяц. Чем больше расчетный срок, тем меньше прибыли получит заемщик. При оформлении вклада стоит внимательно ознакомиться с договором, чтобы избежать начисления дополнительных банковских комиссий и получить более выгодные условия для себя.

Facebook

Twitter

Вконтакте

Одноклассники

Google+

Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь

Сбербанк повысил ставки по вкладам: Деловой климат: Экономика: Lenta.ru

Сбер повысил ставки по депозитам «СберВклад» и «СберВклад Прайм» на 1 и 1,5 п.п. до 9,5%

Сбербанк с 18 февраля 2022 года улучшил условия для клиентов — были повышены процентные ставки по флагманским депозитам банка: «СберВкладу» и «СберВкладу Прайм». Рост ставок по этим продуктам составил 1 и 1,5 процентных пункта соответственно. Об этом «Ленте.ру» сообщили в пресс-службе Сбера.

После повышения ставок максимальная доходность с учетом капитализации процентов по «СберВкладу Прайм» достигло уровня 9,5 процента. Кроме того, стали намного привлекательнее условия по вкладу «Промо Управляй». В этом продукте Сбера повышение составило от 1,05 до 1,25 процентных пункта в зависимости от суммы неснижаемого остатка и срока размещения вложенных средств.

«Мы тщательно следим за тем, чтобы и вклады, и любые другие продукты Сбера не просто отвечали рыночным реалиям, но и обеспечивали нашим клиентам наилучшие условия, — рассказал директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков. — «СберВклад» и «СберВклад Прайм» — наши самые популярные депозитные продукты, а с учетом повышения ставок они становятся еще более выгодными, а значит, и более востребованными».

Ранее, 15 февраля 2022 года, президент, председатель правления Сбербанка Герман Греф объявил, что в скором времени Сбер пересмотрит ставки по депозитам из-за повышения Банком России ключевой ставки на 100 базисных пунктов. Таким образом, повышенные ставки по вкладам в Сбере стали действовать с 18 февраля 2022 года.

Продукт «СберВклад» включает в себя сразу несколько преимуществ: проценты начисляются ежемесячно, вклад можно пополнять под фиксированную ставку, при этом срок хранения средств клиент может устанавливать сам — с точностью до дня. Кроме того, «СберВклад Прайм» обеспечивает еще более высокую ставку и является лучшим выбором для владельцев годовой подписки «СберПрайм+».

Более подробную информацию о «СберВкладе» можно узнать на сайте банка.

Как открыть вклад через систему Сбербанк ОнЛайн

Можно ли оформить вклад в Сбербанке, не посещая в его офиса? Легко! В этом обзоре мы расскажем и покажем, как произвести эти операции в уютной домашней обстановке и за рекордно короткое время.

Функции по управлению банковским вкладом через сеть интернет, например, его пополнение, «Сбербанк ОнЛайн» предоставляет уже давно. Но для того, чтобы открыть счет, до недавних пор без посещения офиса банка с пачкой наличных денег обойтись было нереально.

Разумеется, это не отвечало потребностям тех клиентов, кто, во-первых, получает зарплату на банковскую карту, а во-вторых, из-за постоянной занятости никак не успевает посетить Банк, или же просто не хотел этого делать в страхе перед знаменитыми очередями Сбербанка.

Нам повезло: сегодня открыть вклад в Сбербанке можно сидя в уютном кресле. Впрочем, все-таки прогуляйтесь до кухни, заварите чаю и достаньте из буфета самых вкусных конфет: так процесс оформления онлайн-вклада будет приятнее. Скорее всего, еще до того, как вы допьете чай, у вас уже будет открыт новый счет в Сбербанке – оформить его через интернет-банк Сбербанк ОнЛайн и быстрее, и проще, чем в подразделении.

Сомневаетесь? Давайте вместе откроем вклад, используя только Сбербанк ОнЛайн.

Как открыть онлайн вклад в Сбербанке

Для того чтобы оформить вклад через Сбербанк ОнЛайн, Вам нужно в раздел Вклады. Для этого нажмите вкладку Каталог в верхнем меню → затем Вклады.

Или нажмите кнопку + в боковом меню напротив раздела «Вклады и счета»:

Затем выберите интересующий вас тип вклада: зависит от целей открытия вклада – накопление, текущий счёт или что-то другое.

Перед Вами откроется страница «Условия размещения средств по вкладам в Сбербанке России». На этой странице Вы можете подробно изучить условия условиями, на которых оформляется вклад.

Следует заметить, что открыть вклады Сбербанка России в названии которых есть префикс «ОнЛайн» Вы можете только через систему «Сбербанк ОнЛайн». Годовая процентная ставка по онлайн-вкладам будет выше, чем по таким же видам вкладов, но открытым при личном посещении офисах Сбербанка (в частности, на момент написания обзора – на 0,75%). Также Вы можете открыть классический сберегательный счет (бессрочный), который может пригодиться, например, при оплате электроэнергии через интернет-банк.

Для любого из представленных вкладов указан минимальный взнос, валюта, в которой можно оформить счет и диапазон процентной ставки (зависит от срока и суммы). Если Вам нужно просмотреть более подробную информацию об условиях вкладе, кликните по ссылке Подробнее, появится всплывающее окно, в котором можно прочитать условия для выбранного вклада.

Кстати, с помощью интернет-банка «Сбербанк Онлайн» можно открывать вклады без внесения денег на счет. Например, если Вам нужен счет для получения перевода.

Для того чтобы открыть подходящий Вам по условиям вклад, активируйте напротив него чекбокс (флажок) и кликните по кнопке Продолжить. На экране отобразиться форма заявки на открытие вклада.

Если Вы хотите открыть вклад без внесения первоначального взноса, все поля в форме заявки заполнятся автоматически, кроме поля «Валюта». В этом поле укажите из раскрывающегося списка валюту, в которой следует открыть вклад.

При открытии вклада через Сбербанк ОнЛайн с первоначальным взносом в форме заявки необходимо будет указать следующие данные:

Поля «Дата документа», «Номер документа», «Открыть вклад» и «Дата открытия» заполнятся автоматически.

  • В поле «Валюта» укажите из раскрывающегося списка валюту, в которой Вы намерены открыть вклад.
  • В поле «Минимальный остаток» установите из списка минимальную сумму, которая всегда должна оставаться на счете вклада.
  • В поле «Счет списания» укажите банковскую карту или счет, с которого Вы хотите зачислить деньги на открываемый вклад.
  • В поле «Сумма зачисления» впишите сумму, которую хотите перевести на вклад.
  • Поле «Сумма списания» заполнится автоматически с учетом конверсионного курса банка.
  • В поле «Порядок уплаты процентов» выберите способ перечисление Ваших процентов. Вы можете перечислить Ваши проценты на счет банковской карты, для этого выберите соответствующий пункт «перечисление процентов на счет банковской карты» и укажите карту, на которую будут приходить проценты по Вашему вкладу. Или Вы можете установить перечисление процентов на свой вклад, для этого выберите пункт «капитализация процентов на счете по вкладу»
  • В группе полей Срок вклада Вам нужно выбрать период, на который Вы планируете открыть вклад:
    • Если Вы хотите вложить деньги на какой-то определенный период, то активируйте переключатель для поля На и укажите период действия вклада, вписав точное количество дней, месяцев и лет.
    • Если Вы намерены вложить деньги до даты, то переставьте переключатель в поле До и впишите соответствующую дату, до которой Ваш вклад будет действовать. Также можно установить дату с помощью встроенного календаря.
  • Поле «Процентная ставка» заполнится автоматически и его нельзя изменить. Оно отображает годовую процентную ставку по выбранному вкладу в соответствии с указанными Вами параметрами и условиями.

После того как все поля заявки будут заполнены, нажмите на кнопку Открыть. Сбербанк ОнЛайн отобразит на экране страницу подтверждения операции, на которой Вам следует проконтролировать верность указанных реквизитов.

Теперь требуется подтвердить заявку. После того как Вы нажмете кнопку Открыть, появится заполненная заявка, в которой необходимо еще раз проверить правильность введенных данных, после чего выполнить оба следующих действия по порядку (иначе интернет-банк не даст поставить галочку согласия с условиями):

  • Просмотреть условия вклада. До подтверждения заявки Вам нужно предварительно ознакомиться с детальной информацией об условиях вклада, для этого нажмите ссылку Просмотр условий вклада.
  • Выполнить подтверждение заявки. Убедитесь, что все сведения указаны правильно. После чего, если Вы по-прежнему намерены открыть вклад на указанных условиях, поставьте галочку в поле Я согласен с условиями размещения вклада. Далее для подтверждения открытия вклада через Сбербанк ОнЛайн нажмите на кнопку Подтвердить.

После подтверждения заявки Вы попадете на страницу просмотра заполненного документа об открытии вклада. То, что операция успешно произведена Банком, подтверждает синий штамп «Исполнено» и статус заявки «Исполнена».

На этой же странице Вы увидите реквизиты открытого счета.

Убедиться в том, что на Ваше имя открыт новый вклад можно перейдя в раздел Вклады и счета системы Сбербанк ОнЛайн. Там же можно повторно ознакомиться с реквизитами и подробной информацией об условиях открытого вклада.

Что такое капитализация вклада, процентов по вкладу, капитализация валют

Капитализация — термин, который имеет несколько значений в сфере деятельности банков, фирм и компаний, в том числе и на фондовом рынке и бирже криптовалюты:

  1. Капитализация в банке — процесс повышения процентов на основе вклада. В итоге тело вклада, а именно проценты, приносят повышение прибыли в несколько раз, что приводит к росту капитала.

  2. Капитализация деятельности компаний — оценка стоимости акций на свободном рынке.

  3. Капитализация на фондовом рынке — стоимость торгов и оценка на рынке ценных бумаг, акций, процесс торгов (течение).

  4. Капитализация криптовалюты — суммарная стоимость всех монет на бирже крипторынка.

  5. Капитализация вклада в банке. Это способ увеличения вклада, при котором депозиты в банках, за счет роста показателя процентов, умножают сам капитал, а затем прибыль.

На сегодня банки предлагают капитализацию вклада и она доступна каждому, кто передает свой капитал в банки и желает увеличить свой вклад путем повышения сложных процентов. Для простого понимания такое предложение о понятии «сложный процент» в банках на сегодня актуально и доступно всем. Чтобы увеличить размер тела вклада, банк на основе этого депозита прибавляет процент, таким образом повышается доход. Через месяц банки начисляют проценты уже на бо́льшую сумму, прибавляя «процент на процент».

Как происходит начисление процентов вклада при капитализации?

Проценты на сумму вклада начинают начисляться сразу после их размещения в банках — на следующий день после заключения договора. Это предложение актуально в течение всего срока действия депозита, до окончания даты договора или если клиент решил его закрыть. При расчете процентов учитывается количество дней, на которое клиент подписал договор. Схема, по которой происходит начисление процентов, а также сроки и выплаты процентов, зависят от типа конкретного вклада.

  1. Вклады по начислению процентов можно разделить на простые и с капитализацией.

  2. Если предложение при простом вкладе — начисление на основную сумму процентов на основе вклада, прибыль выводят на отдельный текущий счет вкладчика.

  3. На основе вклада с капитализацией все проценты регулярно прибавляют к вложенной сумме вклада, в таком случае тело депозита постепенно увеличивается, а ставка процентов применяется каждый раз к высшей сумме депозита.

  4. Все вклады с капитализацией выплачивают с определенной периодичностью, которая прописана в договоре — ежедневно, каждый месяц или поквартально.

  5. Проценты при капитализации не выплачивают напрямую клиенту, а прибавляют к основной сумме депозита.

Рыночная капитализация компании

Это процесс формирования цены на акции, которая определяет цену фирмы и показатель позиции на рынке. Чем выше акции компании и активнее их покупают, тем дороже сам бизнес и выше показатели капитализации.

Компания и ее рыночная капитализация (стоимость) представляет собой общую цену всех ее акций по цене на фондовом рынке, а для того чтобы провести капитализацию компании, необходимо использовать формулу умножения всех ее акций на цену биржи. Эти показатели используют для определения «стоимости» компаний. Рыночная капитализация бизнеса любой компании или фирмы — это главное «меню» для инвесторов, которые используют его для быстрой оценки инвестиционного профиля и качества его состояния на фондовом рынке.

Цена и стоимость акций изменяется каждый день и по несколько раз, а расчет капитализации дает оценку и комментарии компании по цене на данный момент. Значит, если у компании будет сильное повышение курса акций (в несколько раз), то эти факторы повысят и рыночную капитализацию.

Главное, когда компании и фирмы выпускают больше акций, они увеличивают количество акций в обращении на фондовом рынке, а это в свою очередь влияет на повышение капитализации на рынке. Если капитализация в компании проходит по принципу «расщепленного» процесса ставки — за основу берут поток денежных средств по одной компании и используют разные процентные ставки.

Доход и его капитализация — это расчет современной стоимости дохода, которую можно получить при вкладе в ценные бумаги.

Капитализация с прямолинейным методом — расчет суммы капитализации в бизнесе для недвижимости, когда возможно прибавления процента к ставке нормы прямолинейного возврата дохода.

Компании при прямой капитализация доходов, используют такой метод, который подразумевает деление дохода операционным путем на коэффициент, полученный в процессе анализа и сравнения материалов о доходах своих объектов с ценами их продажи на фондовом рынке.

Фондовый рынок и капитализация

Каждая компания на фондовом рынке продает акции со своими правилами и, главное, с множеством предложений от участников по цене тех же участников. Здесь не только проводится передача ценных бумаг, а также присутствует налогообложение и формирование справедливой цены. Капитализация на фондовом рынке — это сумма всех капиталов акций действующих участников рынка и инструмент оценки материалов торгов как процесса.

Когда мы говорим о капитализации компании или фирмы, главное что всегда имеют в виду только капитализацию акционерных обществ или новости о рыночном состоянии всех акций на фондовом рынке тех самых компаний или фирм. Уровень капитализации и ценность ее бумаги является показателем места где находится компания, а также ее роль на фондовом рынке. Самую крупную по размерам бумагу компании о ее капитализации акционерные общества объединяют в фондовые индексы, по которым отслеживают состояние и стоимость акций на фондовом рынке.

Компании обычно делятся по рыночной капитализации:

  • Компании с большой капитализацией (больше 10 миллиардов долларов) — это крупные и стабильные игроки. Инвестиции в такие компании не всегда приносят большую прибыль за короткий период времени, но в длинном горизонте времени эти компании более устойчивы к рыночным потрясениям.

  • Компании со средней капитализацией (от 2 до 10 миллиардов долларов) работают в отраслях, где стремительно ожидается быстрый доход. Инвестиции в такие компании несут более высокий риск, однако привлекательны своим потенциалом роста.

  • Компании с малой капитализацией (до 2 миллиардов долларов) – это небольшие компании, которые созданы недавно. Инвестиции в такие компании связаны с повышенным риском в несколько раз, а компании располагают меньшим объемом ресурсов, но в будущем предоставляют большие возможности для роста.

Капитализация криптовалюты на крипторынке

Рыночная капитализация крипторынка называется капитализацией, которую рассчитывают путем умножения количества криптоактивов в обращении на цену соответствующего актива. Для чего используют общую капитализацию криптовалют?

На основе этого анализа, капитализация на бирже рынка криптовалют используется в качестве основы для сравнения с другими секторами экономики. Но общие показатели капитализации – это только лишь число (цена бумаги), которое актуально на сегодня и в данный момент.

Капитализация криптомонеты – рыночная стоимость всех монет в обращении на фондовом рынке криптомонет. Под капитализацией монеты мы понимаем все потенциальные доходности и риски, факторы и базы материалов всех торгов на фондовом рынке. Но помимо конкретной монеты, инвесторы изучают капитализацию всего «меню» и сайта (биржи), а это сумма дохода всех монет на фондовом рынке. Она показывает стоимость биткоина, альткоинов, стейблкоинов и других токенов, которые есть на крипторынке.

Инвесторов всегда интересуют темпы роста и капитализация рынка криптомонет, так как это важные факторы для оценки того, насколько крипта привлекательна для инвестирования.

Рыночная капитализация криптовалют – одна из важных систем на крипторынке, за которой рекомендуют следить в криптовалютной индустрии и главное изучать капитализацию, которая показывает риски или доходность в будущем.

Банковские вклады: как выбрать, заработать больше и избежать неприятностей

Екатерина САВИНА


В современном мире финансовая грамотность считается одним из наиболее важных и полезных навыков для человека. Без этих знаний тяжело сохранить, а тем более преумножить собственные сбережения.  

Одним из самых простых и надежных способов сберечь деньги и обеспечить себе пассивный доход остаются банковские вклады. Сегодня на финансовом рынке есть множество заманчивых предложений. Чтобы разобраться в них и выбрать наиболее выгодные варианты, следует обращать внимание на несколько ключевых моментов.  

Сколько вам заплатит банк 

Размер процентной ставки – это, пожалуй, главный показатель, на который ориентируются клиенты банков. Это та цена, которую банк вам заплатит за пользование вашими деньгами. Обычно, чем она выше, тем выгоднее для клиента. Но есть нюансы – о них далее.  

Когда можно будет забрать свои деньги 

Все вклады делятся на срочные и бессрочные. Срочные – это когда деньги кладут в банк на определенный срок: обычно от нескольких месяцев до нескольких лет. В этом случае клиент соглашается передать свои накопления в пользовании банку и не снимать их до конца срока вклада. За такое банк обычно предлагает самые выгодные условия. Забрать деньги раньше клиент сможет, но не без последствий. Например, банк может снизить ставку, под которую клиент клал деньги. Все условия для досрочного снятия денег прописываются в договоре, и если его внимательно прочитать, неприятных неожиданностей не случится. К плюсам таких вкладов также можно отнести традиционно высокие ставки.  

Бессрочный вклад клиент может забрать в любой момент. Такой вариант вложения денег очень удобен. Некоторые банки позволяют вкладчикам снимать сбережения дистанционно: просто перевести их на карту в личном кабинете или в мобильном приложении. Такие условия предлагают, например, в Сбербанке.  

На какой срок открывать вклад 

Вклады также делятся на те, которые можно пополнять в течение всего срока, и те, где такое запрещено. Если клиент выберет пополняемый вклад, он всегда сможет добавить денег – и на новую сумму также будут начислены проценты.  

При выборе вклада без возможности пополнения такое запрещено. В этом случае проценты начисляются только на ту сумму, которую клиент изначально положил на счет. Зачастую это срочные вклады. 

При этом существуют и комбинации. Речь идет о вкладах, которые можно пополнить и снять с них часть денег. 

Как заработать на вкладе больше 

Еще два типа вкладов – с капитализацией и без. Как происходит капитализация: 

— клиент оформляет вклад, 

— через некоторое время (обычно через месяц или несколько месяцев) на вклад банк начисляет проценты, 

— далее проценты начисляются уже на эту общую сумму (вклад + проценты). 

При выборе такого вклада клиенту выгоднее не снимать проценты, чтобы сбережения росли быстрее.  

У вкладов без капитализации проценты начисляются только на ту сумму, которую положили при открытии депозита. 

Особенные вклады для пенсионеров и детей 

Вклад в банке можно оформить не только на себя, но и, например, на ребенка или на другого родственника. Такой вклад называется условным. 

Также некоторые банки предлагают пенсионные вклады – деньги на них могут положить только пенсионеры. У таких депозитов есть ряд преимуществ: порог открытия низкий, а процентная ставка выше средней. 

Открыть вклад можно при личном посещении офиса выбранного банка, договор оформляется на основании паспорта, а деньги вносятся наличными или переводятся с имеющегося счета. Наиболее удобный и быстрый способ открыть вклад – с помощью мобильного приложения, к тому же у большинства банков они есть. В том же Сбере – это Сбербанк Онлайн. В приложении или веб-версии также можно прочитать всю информацию по ставке, срокам и сумме вклада, рассчитать доход на калькуляторе онлайн, чтобы точно знать, сколько получится заработать. При необходимости все документы по вкладу можно сохранить и отправить по почте.

Фото: © sarinform.ru

6 типов сберегательных счетов – Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Сберегательные счета могут быть безопасным местом для хранения денег, которые вы не собираетесь тратить сразу.

Эти счета полезны при планировании краткосрочных потребностей, таких как резервный фонд, и более долгосрочных целей, таких как хранение наличных для первоначального взноса за дом.

Существуют разные типы сберегательных счетов, и они не все одинаковы. Варианты включают традиционные сберегательные счета, высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка, депозитные сертификаты, счета управления денежными средствами и специальные сберегательные счета.

Каковы лучшие типы сберегательных счетов и какие типы вам следует иметь? Это зависит от ваших потребностей и целей.

Зная сравнение различных вариантов сберегательных счетов, вы сможете легче выбрать правильное место для хранения денег.

Популярные партнерские предложения

1

1

kuontic Bank Высокий доходность

годовой процент в процентах

0,65%

Минимальные требования к депозиту

$ 100

Ежемесячная плата за обслуживание

$ 0

1

kuontic Bank Высокие урожайные сбережения

Типы сберегательных счетов

Чтобы различать разные сберегательные счета, нужно смотреть на их функции, где их можно открыть и для чего они предназначены.

Когда вы сравниваете различные сберегательные счета, полезно задать следующие вопросы:

  • Предназначена ли эта учетная запись для какой-либо конкретной цели или цели?
  • Сколько процентов приносит этот счет?
  • Существуют ли требования к минимальному депозиту или минимальному балансу?
  • Взимает ли банк комиссию за этот тип сберегательного счета?
  • Существуют ли какие-либо налоговые льготы или преимущества, связанные с этим сберегательным счетом?
  • Насколько доступны деньги на счету?
  • Буду ли я платить штрафы за снятие денег со счета?

Такое исследование может помочь вам решить, какие типы сберегательных счетов вам нужны.Оттуда вы можете выбрать, где их открыть и как их финансировать.

1. Традиционный или обычный сберегательный счет

Подходит для : Люди, которым необходимо откладывать деньги на короткий или длительный срок и которые не так озабочены получением наилучшей процентной ставки, выраженной в виде годовой процентной доходности (APY).

Традиционные сберегательные счета — это то, о чем вы можете сразу подумать, когда думаете, где хранить деньги. Это сберегательные счета, которые вы обычно найдете в традиционных банках или кредитных союзах.

Эти типы сберегательных счетов, как правило, позволяют вам зарабатывать проценты на свои деньги, хотя обычно по ним выплачиваются более низкие ставки, чем по другим сберегательным продуктам. Многие банки и кредитные союзы позволяют вам открыть обычный сберегательный счет с низким минимальным депозитом.

Традиционные сберегательные счета обычно позволяют снимать до шести раз в месяц (не включая снятие наличных в банкомате или лично в отделении) до того, как будет наложен штраф. Ослабление ограничений Положения D в 2020 году сняло лимит на шесть снятий средств, хотя ваш банк или кредитный союз по-прежнему имеет право взимать с вас комиссию за превышение месячного лимита.

Банки и кредитные союзы могут позволить вам управлять своим счетом в Интернете, с помощью мобильного банкинга, по телефону или в отделении.

Если ваш банк застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), то ваши вклады застрахованы на сумму до 250 000 долларов США на каждого вкладчика для каждой категории владения счетом на случай банкротства банка. Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) предоставляет аналогичную страховку кредитным союзам, зарегистрированным на федеральном уровне, и большинству кредитных союзов, зарегистрированных на уровне штатов.

Плюсы

  • Обычно обычный сберегательный счет легко открыть в отделении, а некоторые банки позволяют сделать это онлайн.
  • Вы можете зарабатывать проценты на свои сбережения, чтобы приумножить свои деньги.
  • Вы можете посетить отделение, если вам нужна помощь или вы хотите внести наличные.

Минусы

  • Процентные ставки обычно низкие по сравнению с другими вариантами сбережений.
  • Ежемесячная плата за обслуживание может аннулировать процентный доход.
  • Дополнительные сборы могут взиматься за снятие сверх лимита.

2. Высокодоходный сберегательный счет

Подходит для : Люди, которые хотят зарабатывать более конкурентоспособные сбережения при минимальных комиссиях.

Высокодоходные сберегательные счета, которые обычно можно найти в онлайн-банках, необанках и онлайн-кредитных союзах, — это сберегательные счета, предлагающие более высокую годовую процентную ставку по сравнению с обычными сберегательными счетами. Это один из лучших типов сберегательных счетов для максимального увеличения ваших денег.

Интернет-банки часто предлагают различные типы высокодоходных сберегательных счетов, чтобы привлечь вкладчиков, желающих получать более выгодные процентные ставки, чем в обычных банках и кредитных союзах. Этот тип сберегательного счета может быть привлекательным, если вам удобно управлять своим счетом через веб-сайт или мобильный банкинг, а не посещать отделение.

Высокодоходные сберегательные счета застрахованы FDIC или NCUA, как и традиционные сберегательные счета. Помимо предложения более выгодных ставок, онлайн-банки, как правило, взимают меньшую или более низкую комиссию, включая ежемесячную комиссию за обслуживание или превышение комиссии за снятие средств.

Плюсы

  • Вы можете заработать гораздо более высокую процентную ставку по сравнению с традиционными сберегательными счетами.
  • Онлайн-банки обычно предъявляют более низкие требования к минимальному депозиту для открытия счета.
  • Менее вероятно, что с вас будет взиматься ежемесячная плата в интернет-банке.

Минусы

  • Отсутствие доступа к банковским операциям в отделении означает, что вы не можете вносить наличные деньги непосредственно на свой счет в отделении.
  • Перевод денег между онлайн-сберегательным счетом и счетами в другом банке может занять до нескольких дней.
  • Вы можете иметь или не иметь доступ к своим деньгам через банкомат, в зависимости от банка.

3. Счета денежного рынка

Подходит для : Люди, которые хотят получать проценты от сбережений, имея больше возможностей для доступа к своим деньгам.

Счета денежного рынка (MMA) сочетают в себе функции обычного сберегательного счета с функциями расчетного счета. Вы можете найти эти счета в обычных банках, онлайн-банках и кредитных союзах.

Эти счета, которые также могут называться сберегательными счетами денежного рынка или MMSA, позволяют вам получать проценты по вашим сбережениям. Ставки, как правило, лучше, чем на обычных сберегательных счетах, а некоторые предлагают ставки, аналогичные высокодоходным сберегательным счетам. Вы также можете выписывать чеки со своего счета или получать доступ к средствам с помощью банкомата или дебетовой карты.

Подобно обычным или высокодоходным сберегательным счетам, банки могут взимать комиссию, если вы делаете более шести снятий в месяц, даже несмотря на то, что смягчение ограничений федерального Положения D теперь обеспечивает более легкий доступ к вашим средствам. Превышение месячного лимита может привести к взиманию платы или закрытию вашей учетной записи учреждением, если это происходит часто.

Плюсы

  • Счета денежного рынка могут предлагать более выгодные ставки, чем другие типы банковских сберегательных счетов.
  • Возможно, вы сможете выписывать чеки со своего счета или получать доступ к своим деньгам с помощью дебетовой или банкоматной карты.
  • Вы можете открыть счета денежного рынка в традиционных банках или онлайн-банках.

Минусы

  • Для открытия счета денежного рынка может потребоваться более высокий минимальный депозит.
  • Процентные ставки могут быть многоуровневыми, а это означает, что вам потребуется более высокий баланс, чтобы получить лучшие ставки.
  • Банки могут взимать ежемесячную плату за счета денежного рынка.

4.Учетная запись CD

Подходит для : люди, которые хотят зарабатывать по конкурентоспособным ценам и не нуждаются в немедленном доступе к своим сбережениям.

Депозитные сертификаты (CD) являются срочными депозитами, что означает, что вы соглашаетесь оставить свои деньги на счете на определенный период. В течение этого времени ваши деньги приносят проценты, и, когда срок действия компакт-диска истекает, вы обычно можете снять свои сбережения или перевести их на новый компакт-диск. Это отличает эти счета от других типов сберегательных счетов, поскольку действует фактор времени.

Вы можете найти компакт-диски в традиционных банках и онлайн-банках. Между ними онлайн-банки, как правило, предлагают лучшие процентные ставки. Сроки CD обычно варьируются от 30 дней до 60 месяцев, при этом более длительные сроки обычно имеют более высокие ставки, хотя и не всегда, особенно в условиях более низких процентных ставок.

Компакт-диски

лучше всего подходят для денег, которые, как вы знаете, вам не понадобятся немедленно, поскольку банки могут взимать штраф за досрочное снятие средств, если вы снимаете свои сбережения до даты погашения.Создание лестницы компакт-дисков из нескольких компакт-дисков с разными сроками погашения может предложить обходной путь для этой проблемы.

Плюсы

  • Компакт-диски могут предлагать процентные ставки выше среднего для вкладчиков, преследующих краткосрочные или долгосрочные цели.
  • Как правило, ежемесячная плата за обслуживание счетов CD не взимается.
  • CD в интернет-банках могут предлагать более низкие требования к первоначальному депозиту.

Минусы

  • Снятие денег с компакт-диска до наступления срока его погашения может повлечь за собой штраф за досрочное снятие средств.
  • CD в традиционных банках, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем онлайн-банки.
  • Вложение ваших сбережений в долгосрочный компакт-диск затрудняет получение прибыли от будущего повышения процентных ставок.

5. Расчетно-кассовый счет

Подходит для : Люди, которые хотят иметь наличные деньги для инвестирования в свой брокерский или пенсионный счет.

Счета управления денежными средствами отличаются от других типов сберегательных счетов, поскольку они не предназначены специально для сбережений.Вместо этого эти счета позволяют хранить наличные деньги, которые вы планируете инвестировать в налогооблагаемый брокерский счет или пенсионный счет.

Онлайн-брокерские конторы и платформы роботов-консультантов могут предлагать своим инвесторам счета для управления денежными средствами. Деньги, хранящиеся на счете, могут приносить проценты, часто по более высокой ставке, чем та, которую вы получили бы в банке.

В зависимости от брокерской компании вы также можете получить все стандартные функции, которые вы ожидаете от расчетного счета. Например, вы можете выписывать чеки, оплачивать счета или переводить средства на счета в вашем банке.

Плюсы

  • Это удобный способ получать проценты от денег, которые вы планируете инвестировать.
  • Счета управления денежными средствами могут предлагать преимущества и функции как текущих, так и сберегательных счетов.
  • Счета могут предлагать более высокие, чем обычно, лимиты покрытия FDIC за счет партнерства с несколькими банками.

Минусы

  • Высокодоходные сберегательные счета могут предложить более высокие процентные ставки на деньги, которые вы откладываете.
  • Поскольку они привязаны к счетам онлайн-брокеров, у вас может не быть доступа к банковским отделениям.
  • Эти счета не всегда покрываются страховкой FDIC.

6. Специализированный сберегательный счет

Подходит для : Люди, которым нужны счета, адаптированные к конкретным целям сбережений.

Специализированные сберегательные счета предназначены для того, чтобы помочь вам достичь конкретных целей сбережений, а не быть универсальным средством для денег, которые вы не планируете тратить. А в некоторых случаях они могут быть предназначены для определенного типа людей, а не для цели накопления.

Например, существуют разные виды сберегательных счетов для несовершеннолетних.Три типа сберегательных счетов, которые вы можете открыть от имени ребенка или подростка, включают:

Вы также можете настроить различные типы сберегательных счетов для образования, в том числе сберегательные счета колледжа 529 и сберегательные счета Коверделла. Эти два типа сберегательных счетов колледжа позволяют вам откладывать деньги на расходы на высшее образование на льготной налоговой основе.

Кроме того, существуют различные типы пенсионных сберегательных счетов, которые вы можете открыть для себя, в том числе традиционные пенсионные счета и индивидуальные пенсионные счета Roth (IRA) и компакт-диски IRA.Между тем, вы также можете открыть счет, предназначенный для того, чтобы помочь вам сэкономить на здравоохранении: счет с гибкими расходами (FSA) или сберегательный счет для здоровья (HSA).

Наконец, есть и другие типы сберегательных счетов, в зависимости от ваших потребностей. Например, вы можете открыть сберегательный счет в рождественском клубе или домашний сберегательный счет с первоначальным взносом, чтобы хранить деньги на эти цели.

Вы сможете найти большинство этих счетов в банках, кредитных союзах, брокерских конторах или инвестиционных компаниях.В случае медицинского сберегательного счета у вас будет доступ к одному из них, только если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой.

Открытие одного или нескольких специальных сберегательных счетов может иметь смысл, если у вас есть единственная цель откладывать деньги. Просто имейте в виду, что могут быть ограничения на то, когда и как вы сможете вывести эти средства позже.

Плюсы

  • Они могут помочь вам сэкономить деньги для различных конкретных финансовых целей.
  • Специальные счета могут приносить проценты, чтобы помочь вам увеличить ваши деньги, как и другие сберегательные счета.
  • В зависимости от учетной записи вы можете платить небольшую ежемесячную плату за обслуживание или вообще не платить за нее.

Минусы

  • Некоторые специальные счета, такие как IRA, 529 и HSA, имеют строгие налоговые правила для снятия средств.
  • Процентные ставки, которые вы зарабатываете на детских сберегательных счетах, студенческих счетах или счетах Рождественского клуба, могут быть ниже, чем на высокодоходных или даже на обычных сберегательных счетах.
  • Специализированные учетные записи могут иметь ограничения на то, кто может их открывать.

Зачем класть деньги на сберегательный счет?

Вот причины, по которым имеет смысл положить деньги на сберегательный счет:

  • Вы можете получать проценты .Вкладывая деньги на сберегательный счет, вы можете получать проценты на свой баланс. По некоторым текущим счетам выплачиваются проценты, но по многим нет. Деньги, оставшиеся лежать на беспроцентном расчетном счете, не имеют шансов вырасти.
  • Это поможет вам сэкономить и не тратить . Наличие сберегательного счета может помочь вам не тратить деньги, предназначенные для конкретной цели. Хранение всех ваших денег на расчетном счете, например, может облегчить трату денег, которые вы намереваетесь сэкономить.
  • Это может помочь в чрезвычайных финансовых ситуациях . Даже если у вас нет поставленной цели сбережений, наличие сберегательного счета все равно может иметь смысл. Наличие денег на сберегательном счете может облегчить оплату счетов и повседневных расходов в случае чрезвычайной ситуации, например, если вы потеряете работу или сломается машина. Таким образом, вам не нужно обращаться к кредитной карте или кредиту под высокие проценты. И если вам не нужно использовать свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации, вы можете продолжать приумножать свои деньги, не беспокоясь о накоплении долгов.
  • Он может защитить ваши деньги . Хранение денег на сберегательном счете также обеспечивает некоторую защиту. Например, если вы храните деньги дома, их могут украсть. Прогулка с кошельком, полным наличных денег, также может подвергнуть вас риску кражи или потери. Но он защищен до полного лимита покрытия, когда ваши деньги находятся на сберегательном счете в банке, застрахованном FDIC, или кредитном союзе, застрахованном NCUA. По состоянию на 2022 год этот лимит составляет 250 000 долларов на вкладчика, на тип владения счетом и на каждое финансовое учреждение.

Итог

При выборе сберегательного счета важно помнить, что вам не обязательно выбирать только один. В зависимости от того, чего вы хотите достичь в финансовом отношении, вы можете решить открыть несколько сберегательных счетов, счетов CD, счетов денежного рынка или специальных счетов. Чтобы найти учетную запись, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям, подумайте о своих финансовых целях.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Какой сберегательный счет лучше?

Лучшие сберегательные счета предлагают высокие процентные ставки, небольшую комиссию и обеспечивают необходимую вам доступность.Сберегательный счет с отличным APY в онлайн-банке или кредитном союзе может быть лучшим вариантом для вас, если вы не возражаете против отказа от банковского обслуживания в отделении. Или вы можете предпочесть сберегательный счет в местном банке, если вы предпочитаете личное банковское обслуживание.

Какие типы сберегательных счетов мне следует иметь?

Тип сберегательного счета должен отражать ваши финансовые потребности и цели. У вас может быть один высокодоходный сберегательный счет для хранения вашего экстренного фонда и счет денежного рынка для хранения денег для краткосрочных целей, таких как покупка автомобиля.

Является ли сберегательный счет активом?

Актив — это то, что имеет положительную стоимость, и сберегательный счет попадает под этот зонтик, при условии, что он имеет положительное сальдо. Сберегательные счета обычно считаются ликвидными активами, поскольку их относительно легко конвертировать в наличные деньги. Например, если вам нужны деньги для покрытия неотложных расходов или оплаты счетов, вы можете снять наличные со сбережений или перевести средства со своего сберегательного счета на расчетный счет онлайн всего несколькими нажатиями кнопки.

Как рассчитать проценты по сберегательному счету

Когда вы зарабатываете проценты на сберегательном счете, банк буквально платит вам деньги за то, чтобы ваши деньги хранились на нем.

Сберегательные счета зарабатывают сложные проценты, что означает, что проценты, которые вы зарабатываете в течение одного периода, переводятся на ваш счет, а затем в следующем периоде вы получаете проценты на эти проценты. Чтобы точно рассчитать, сколько процентов приносят ваши депозиты с течением времени, необходимо учитывать сложные проценты — мы вернемся к этому позже — но вы можете начать с получения достаточно точной оценки, используя формулу простых процентов.

Коучинг по запросу с сертифицированным специалистом по финансовому планированию

Общайтесь с экспертом в любое время и в любом месте благодаря неограниченному количеству сеансов чата и видео на NerdWallet Plus.

Как рассчитать простые проценты на сберегательном счете

Вы можете рассчитать простые проценты на сберегательном счете, умножив остаток на счете на процентную ставку на период времени, в течение которого деньги находятся на счете.

Вот простая формула процентов: Проценты = P x R x N.

P = Основная сумма (начальный баланс).

R = Процентная ставка (обычно в год, выраженная в виде десятичной дроби).

N = количество периодов времени (обычно однолетних периодов времени).

Допустим, у вас есть сберегательный счет на сумму 10 000 долларов, на который начисляется 1% годовых. Выраженная в виде десятичной дроби, процентная ставка равна 0,01, поэтому формула будет выглядеть так:

Проценты = 10 000 долларов США x 0,01 x 1, что равняется 100 долларам США.

Вот еще один пример: если депозит в размере 10 000 долларов США находится на счете, который приносит только 0.10% в год, процентная ставка будет выражена как 0,001. В этом случае расчет будет следующим:

Проценты = 10 000 долларов США x 0,001 x 1.

С практической точки зрения эта формула лучше всего подходит для приблизительного расчета того, сколько процентов могут заработать ваши деньги на сберегательном счете.

Чтобы точно определить, сколько процентов вы могли бы заработать на сберегательном счете, вам необходимо рассмотреть эффект начисления сложных процентов.

Простые проценты против сложных процентов

Если вы получаете проценты на сберегательном счете, эти проценты также будут приносить проценты с течением времени.Этот процесс называется начислением сложных процентов, и ваш общий доход будет немного выше, чем тот, который рассчитывается по формуле простых процентов.

Предположим, ваш счет заработал 10 долларов в виде процентов. Если вы оставите эту дополнительную сумму денег на своем счете, она также начнет приносить проценты в течение каждого периода начисления процентов (многие сберегательные онлайн-счета начисляются ежедневно). Сложные проценты помогают вашему банковскому балансу расти быстрее с течением времени, даже если процентная ставка низкая. Ставка сложных процентов, заработанных за год, выражается в виде годовой процентной доходности, или APY.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Эти кассовые счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и/или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти кассовые счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и/или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Учетная запись Aspiration Spend & Save — Aspiration Plus

APY

5.00%Чтобы заработать 3,00% годовых (5,00% годовых, если клиент зарегистрирован в программе Aspiration Plus) на остаток на сберегательном счете Aspiration до 10 000,00 долларов США включительно в любом календарном месяце, клиент должен совершать транзакции по дебетовой карте на сумму 1000,00 долларов США или более ежемесячно с их дебетовая карта Aspire. Операции по дебетовым картам для поставщиков денежных переводов (например, CashApp, Venmo, Facebook Pay, но не ограничиваясь ими) не соответствуют требованиям к расходам в размере 1000 долларов США. Балансы свыше $10 000,00 будут приносить 0,00% годовых (0.10% годовых, если клиент зарегистрирован в Aspiration Plus). Если требования не выполняются каждый месяц, APY будет составлять 0,00 % APY (0,25 % APY, если клиент зарегистрирован в Aspiration Plus) на балансе Save Account до 10 000,00 долларов США включительно. Балансы свыше 10 000,00 долларов США будут приносить 0,00% годовых (0,10%, если клиент зарегистрирован в Aspiration Plus).

Денежный счет Wealthfront

CD (депозитные сертификаты) представляют собой тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком и обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Депозитные сертификаты (депозитные сертификаты) представляют собой тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, и обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Marcus от Goldman Sachs Высокодоходный 10-месячный депозитный сертификат

APY

1,10%1,10% APY (годовая процентная доходность) по состоянию на 10.03.2022. Специальное предложение действует до 02.05.2022.

Synchrony Bank 13-месячный CD

APY

1,15% APY могут быть изменены в любое время без предварительного уведомления. Предложения распространяются только на личные счета. За досрочное снятие с CD может быть наложен штраф.По истечении срока, если вы решите пролонгировать свой компакт-диск, вы получите базовую процентную ставку, действующую на тот момент. Сборы могут снизить прибыль. Член FDIC.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Ставки по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Ставки по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Сколько сложных процентов можно заработать на 10 000 долларов?

Допустим, у вас есть 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, который приносит 0,50% годовых, и вы храните деньги на счете в течение пяти лет. Используя формулу простых процентов (проценты = 10 000 долларов США x 0,005 x 5), вы можете увидеть, что ваши простые проценты будут составлять 250 долларов США.

Но если проценты будут начисляться ежедневно, вы заработаете около 254 долларов.nt, где:

P = Основная сумма (начальный баланс).

r = Процентная ставка (в виде десятичной дроби).

n = количество начислений процентов за определенный период времени.

Сложные проценты — это хороший способ заставить ваши деньги работать на вас, но вы действительно можете увеличить свои сбережения, если предпримете дополнительный шаг, регулярно делая сберегательные вклады. Дополнительные депозиты помогут вам увеличить баланс вашего счета не только за счет процентов. В приведенном выше примере предположим, что вы вносите дополнительные 100 долларов в месяц после первоначальных 10 000 долларов. Через пять лет на 0.50% годовых, ваш баланс вырастет примерно до 16 330 долларов США.

Стоит отметить, что процентные ставки по сберегательным счетам переменные и могут измениться в любой момент. Если вы хотите положить деньги на счет с фиксированной ставкой, рассмотрите высокоэффективный депозитный сертификат.

Как заработать больше процентов на сберегательном счете

Чтобы заработать больше процентов, вам нужно положить деньги на счет с высокой процентной ставкой. Многие онлайн-банки, как правило, имеют сберегательные счета с процентными ставками выше среднего.Посмотрите этот список лучших высокодоходных онлайн-сберегательных счетов, чтобы сравнить их.

Что такое капитал и почему он важен?

Вы, возможно, видели некоторые из последних электронных писем, которые мы отправили, чтобы сообщить вам, что, несмотря на эти нестабильные времена, ваши деньги в безопасности с Федеральным кредитным союзом Logix.

Возможно, вы даже заметили сходство формулировок в каждом из них: ваши вклады застрахованы на федеральном уровне на сумму до 250 000 долларов США Национальной администрацией кредитных союзов; мы являемся одним из самых здоровых и сильных финансовых учреждений в стране с 15% капитала.Тогда мы говорим вам, что эти заявления должны успокоить наших членов.

Но разве мы когда-нибудь уделяли время тому, чтобы объяснить, что, черт возьми, значит иметь такой большой капитал или почему это должно вас успокаивать?

Нет. Мы уверены, что нет.

Сейчас мы потратим пять минут на то, чтобы объяснить, почему эти вещи важны и почему членство в Logix на самом деле является более разумным банковским делом.

Капитальная идея

Начнем с очевидного: Logix — это кредитный союз, а не банк.Самая большая разница, которую вы, вероятно, уже знаете: кредитные союзы принадлежат их членам. Другое различие заключается в том, как кредитные союзы и банки оценивают свой капитал.

Другой способ думать о капитале (также известном как чистая стоимость активов) — это активы и ресурсы, доступные нам — это то, что позволяет нам поглощать кредитные убытки и неблагоприятные экономические обстоятельства. Это то, что мы отложили на черный день или на случай экономического спада, как сейчас. Это означает, что у нас есть много сбережений, чтобы поддерживать свет на случай, если мы перестанем получать достаточно дохода, чтобы покрывать наши расходы.

Чистая стоимость активов имеет значение, поскольку она является одним из факторов, которые регулирующие органы используют для определения «надежности» финансового учреждения. Чтобы считаться «хорошо капитализированным», кредитный союз должен иметь капитализацию не менее 7%; для банков это около 8%.

(Внимание! Математика вперед…) Если вы возьмете все наши активы и вычтете наши обязательства, вы получите чистую стоимость. Мы берем это число чистой стоимости и делим его на наши общие активы, чтобы показать, каково соотношение чистой стоимости по сравнению с активами. Для Logix этот показатель равен 15%.Для сравнения, чистая стоимость всей системы кредитных союзов составляет около 11,37%. Когда мы говорим вам, что Bauer Financial присвоил нам 5-звездочный рейтинг, наша высокая чистая стоимость является одной из причин этого.

По существу, наличие большего собственного капитала означает, что у нас есть большая страховка, чем у большинства. Как вы можете видеть из приведенных выше цифр, наш собственный капитал более чем вдвое превышает минимум, необходимый для того, чтобы считаться надежным. У нас больше гибкости, чтобы принимать убытки, продолжать кредитовать и выдерживать подобные ситуации, когда наш доход может быть поставлен под сомнение.У нас есть большой сберегательный счет, которого хватит на многие поколения.

Будьте застрахованы, будьте уверены

Какую пользу приносит нашим участникам наличие высокого собственного капитала и коэффициента достаточности капитала? Наш коэффициент достаточности капитала выше среднего означает, что мы останемся платежеспособными, в то время как другие финансовые учреждения с меньшим капиталом могут столкнуться с трудностями.

Вклады наших членов защищены Национальным фондом страхования акций кредитных союзов NCUA, при этом вклады застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов США на каждого вкладчика.Это может стать немного запутанным: термин «индивидуальный вкладчик» относится к законному владению счетом. Таким образом, если вы и ваш супруг являетесь законными владельцами совместного счета, но вы и ваш брат или сестра являетесь законными владельцами другого совместного счета, эти счета будут застрахованы отдельно. Однако если бы вы и ваш супруг были законными владельцами нескольких учетных записей, все они были бы сгруппированы под одним юридическим владельцем. (Забавный факт: IRA отдельно застрахованы на сумму до 250 000 долларов США.) Рассчитайте свои застрахованные средства здесь.Члены кредитного союза никогда не теряли ни копейки из застрахованных сбережений в кредитном союзе, застрахованном на федеральном уровне.

Как кооператив, принадлежащий членам, каждый из наших членов имеет одинаковый статус собственности — депозит в размере 5 долларов «номинальной стоимости» на вашем основном сберегательном счете — поэтому нет никакой разницы в том, насколько вы защищены, независимо от того, у меня есть немного или много в других ваших учетных записях Logix.

В то время как NCUA обеспечивает базовый уровень страхового покрытия депозитов/акций, именно наш высокий капитал означает, что у нас будут деньги, чтобы продолжать вести наш бизнес и обеспечивать безопасность ваших депозитов, даже если наша операционная прибыль будет оспорена как результат экономического спада.Это большая страховка по сравнению с другими кредитными союзами или банками с меньшим капиталом.

Какими бы тусклыми ни были ночные новости, мы надеемся, что экономика начнет быстро восстанавливаться в ближайшие месяцы. Тем временем мы продолжим работать изо всех сил, чтобы сохранить ваше доверие и финансовое благополучие даже в эти трудные времена.

Закон о совершенствовании Федеральной корпорации страхования депозитов от 1991 г.

Закон о совершенствовании Федеральной корпорации страхования депозитов (FDICIA) был принят в ответ на серьезные проблемы в банковской и сберегательной отраслях.После создания Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) в 1934 году количество банкротств банков в Соединенных Штатах в среднем составляло примерно пятнадцать в год до 1981 года, когда число банкротств банков начало расти и к концу 1980-х годов достигло примерно 200 банкротств в год. . Волна банкротств банков произошла из-за всплеска и последующего краха в таких отраслях, как энергетика, сельское хозяйство и недвижимость. Примерно с начала 1980 г. до конца 1991 г. почти 1300 коммерческих банков либо обанкротились, либо нуждались в помощи FDIC.FDIC приняла меры по закрытию неплатежеспособных организаций и к 1991 г. столкнулась с серьезной нехваткой капитала (Mishkin 1997).

Помимо волны банкротств банков, кризис сбережений усугубил проблемы в сфере финансовых услуг, что в конечном итоге привело к отмене FDICIA. Развал сберегательной индустрии начался до проблем в банковской сфере. В конце 1970-х годов произошло значительное, непредвиденное повышение процентных ставок. Для ссудно-сберегательных организаций (С&С) это означало, что вкладчики переводили средства из ссудо-сберегательных организаций в учреждения, в которых не было ограничений по сумме процентов, которые они могли выплачивать своим вкладчикам.Это также означало значительное снижение текущей стоимости их ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой. Дерегулирование Конгрессом ссудо-сберегательных ассоциаций в 1980 году дало этим учреждениям многие из тех же возможностей, что и банки, без необходимости соблюдения строгого регулирования, что вызвало снисходительность со стороны регуляторов в качестве дополнительного напряжения в начале 1980-х годов. Регуляторная снисходительность привела к тому, что ссудо-сберегательные кассы взяли на себя больший риск, что в конечном итоге привело к убыткам налогоплательщиков в размере более 100 миллиардов долларов. С 1983 по 1990 год почти 25% ссудо-сберегательных компаний были закрыты, объединены или переданы под опеку Федеральной сберегательно-кредитной страховой корпорации (FSLIC).Этот крах привел FSLIC к неплатежеспособности, что привело к его отмене Законом о реформе, восстановлении и принятии финансовых учреждений (FIRREA) в 1989 году.

Эти трудные времена как в банковской, так и в сберегательной сфере в конечном итоге привели к отмене FDICIA. Конгресс ввел в действие FDICIA в 1991 г. для внесения нормативных изменений, которые обеспечили бы безопасность и надежность как банковского, так и сберегательного секторов (Мишкин, 1997). Основные всеобъемлющие положения закона, который был введен в действие в 1994 году, включают «незамедлительные корректирующие действия» и «решение с наименьшими затратами».Дополнительные разделы FDICIA включают ограничения на способность недостаточно капитализированных и критически недокапитализированных учреждений брать кредиты у ФРС, требование ежегодного или восемнадцатимесячного цикла проверки для банков, введение страховых взносов на основе риска, а также улучшенные и более единообразные раскрытие информации о сберегательных счетах.

Положение о немедленных корректирующих действиях требует, чтобы федеральные банковские агентства постепенно принимали жесткие корректирующие надзорные меры по мере снижения капитала застрахованного депозитного учреждения.Агентства должны отнести отдельные учреждения к одной из пяти категорий капитала – хорошо капитализированные, достаточно капитализированные, недостаточно капитализированные, значительно недостаточно капитализированные или критически недостаточно капитализированные – в соответствии с выбранными показателями капитала. Когда банк попадает в любую из трех последних категорий капитала, его основной федеральный регулирующий орган должен предпринять определенные обязательные надзорные действия и может дополнить их дискреционными действиями. Банки, которые стали критически недокапитализированными, должны быть помещены под опеку или конкурсное управление в течение девяноста дней, если только они не восстановят свой капитал или свой федеральный регулирующий орган и FDIC не сочтет оправданными другие действия.Эти положения о немедленных корректирующих действиях являются одними из наиболее важных особенностей FDICIA (Spong 2000). По сути, эти положения требуют, чтобы FDIC и другие федеральные органы банковского надзора вмешивались раньше и активнее, когда банк сталкивается с финансовыми трудностями, с конечной целью минимизации потерь всех вовлеченных сторон.

Положения о разрешении с наименьшими затратами требуют, чтобы FDIC выбирала метод разрешения, который минимизирует затраты налогоплательщиков в случае банкротства банка.«Это положение, как правило, понимается как ограничивающее способность FDIC поглощать убытки, которые в противном случае понесли бы незастрахованные вкладчики и недепозитные кредиторы» (Eisenbeis and Wall 2002). Важно отметить, что в FDICIA существует систематическое исключение из правила урегулирования проблем несостоятельных банков с наименьшими затратами. Раздел 141 закона «предусматривает исключение, которое сохраняет за банками возможность считаться слишком большими, чтобы обанкротиться» (Wall 2010). Это положение «слишком большое, чтобы потерпеть неудачу» в последние годы подвергалось тщательному анализу.

Многие экономисты изучали влияние FDICIA на банковскую и сберегательную отрасли за годы, прошедшие после его принятия. Серьезные улучшения в банковской отрасли были очевидны в первые годы после внедрения FDICIA. Это банковское восстановление позволило FDIC рекапитализировать Фонд банковского страхования. Кроме того, FDICIA расширила возможности FDIC по заимствованиям у Казначейства с лимита в 5 миллиардов долларов до 30 миллиардов долларов. Кроме того, это дает FDIC возможность занять еще 45 миллиардов долларов для оборотного капитала, которые будут погашены, когда FDIC продаст активы обанкротившихся банков (Mishkin 1997).К концу 1996 г. практически все оставшиеся банки были хорошо или адекватно капитализированы — это означало, что они относились к двум высшим из пяти категорий капитала FDICIA. В сберегательной отрасли к концу 1996 г. только 0,5% уцелевших учреждений, владеющих примерно 0,2% отраслевых активов, классифицировались как «недостаточно капитализированные». Волна неудач по бережливости способствовала существенной консолидации отрасли. Количество сберегательных учреждений сократилось с почти 3000 в 1989 г. до менее чем 1500 в 1996 г. (Бенстон и Кауфман, 1997).

В последние годы положения FDICIA подверглись испытанию, поскольку Соединенные Штаты пережили последний финансовый кризис. Большинство экономистов согласны с тем, что FDICIA в целом положительно повлияла на здоровье и стабильность отрасли финансовых услуг; однако были подняты вопросы о положении о немедленных корректирующих действиях и о том, почему оно не сработало лучше во время кризиса и не оправдало ожиданий, которые многие возлагали на него. Эти опасения привели к принятию Закона Додда-Франка, предписывающего провести исследование по незамедлительным корректирующим действиям.Среди других выводов исследование, проведенное Счетной палатой правительства (GAO), показало, что быстрые корректирующие действия могут не сработать во время быстрого ухудшения финансовых условий. «Невозможно узнать, объясняет ли принятие FDICIA различия в практике кредитования Федеральной резервной системы в 2007–2010 годах и в предыдущий период финансового кризиса в 1980-х годах. Однако кажется очевидным, что кредитование Федеральной резервной системой депозитных учреждений во время недавнего эпизода соответствовало намерениям Конгресса в отношении этого закона» (Gilbert et al.2012). 1

Кредиты создают гораздо больше, чем депозиты

Резервное требование возникает при создании депозита (обязательство банка), в то время как требование к капиталу возникает при создании кредита (актив банка). Таким образом, кредиты создают требования к капиталу, депозиты создают резервные требования.

(См. также: Что на самом деле ограничивает банковское кредитование.)

Банки обязаны иметь 10-процентный резерв по депозитам.(Ради простоты мы собираемся проигнорировать некоторые технические аспекты резервных требований, которые фактически делают это число меньше 10 процентов.) Это означает, что банк несет обязательные резервные требования в размере 10 долларов на каждые 100 долларов депозита, который он принимает. Поскольку ссуды создают депозиты, ссуда в размере 100 долларов США порождает обязательные резервные обязательства в размере 10 долларов США.

Чтобы считаться хорошо капитализированным, банк в США должен в настоящее время иметь 10-процентный комбинированный коэффициент капитала первого и второго уровня (мы также проигнорируем более сложные аспекты требований к капиталу).Это означает, что банковский кредит в размере 100 долларов влечет за собой регулятивное обязательство по капиталу в размере 10 долларов капитала первого/второго уровня.

Это означает, что ссуда в размере 100 долларов США, которая создала депозит в размере 100 долларов США, фактически создала актив в размере 100 долларов США (кредит) и обязательства в размере 120 долларов США (депозит плюс обязательные резервы и капитал). Это может показаться довольно плохой сделкой для банка. Но все не так плохо, как вы думаете.

Представим себе банк, который начинает работу с нуля.Scratch Bank ссужает мистеру Паркеру 100 долларов. Для этого он зачисляет на депозитный счет мистера Паркера в Scratch Bank 100 долларов. Теперь банк должен немедленно выяснить, как выполнить два своих новых обязательства: требования к резервам и требования к капиталу.

Чтобы привлечь 10 долларов необходимого капитала, Scratch Bank должен будет продать акции, привлечь заем, аналогичный акционерному капиталу, или сохранить прибыль. Поскольку Scratch Bank только начал свою работу, единственный способ получить немедленную прибыль — это взимать с мистера Блэка 10-процентную комиссию за открытие.Паркер. Последний вариант на самом деле не такой диковинный, как кажется (хотя 10 процентов — это слишком много). Многие кредиты поставляются с вариантами сборов за выдачу, которые могут помочь банкам урегулировать свои требования к капиталу. Комиссия в размере 10 долларов США, удерживаемая в качестве нераспределенной прибыли, полностью удовлетворит требования к капиталу.

На самом деле это довольно необычно. Банк удовлетворяет свои требования к капиталу, дисконтируя депозит, который он создал из собственного кредита.Иными словами, он удовлетворяет потребности в капитале не чем иным, как своей собственной способностью создавать деньги. Это имеет смысл, потому что, как мы вскоре увидим, результатом этого является уменьшение ответственности банка без уменьшения его активов. На самом деле это позволяет банку иметь актив, превышающий созданное им обязательство по депозиту.

Обратите внимание, что в большинстве случаев это можно было бы сделать, вычтя комиссию в размере 10 долларов непосредственно из 100 долларов.Таким образом, фактический депозит составит всего 90 долларов. Резервные требования банка уменьшится на 1 доллар из-за этого учета. Это означает, что ссуда в размере 100 долларов действительно создает для банка 119 долларов обязательств: резервные требования в размере 9 долларов плюс требования к капиталу в размере 10 долларов.

Как банк может выполнить требование о резервах в размере 9 долларов? Он может попытаться привлечь нового клиента, назовем его мистером Кристи, который внесет депозит не менее 10 долларов.Это создаст обязательство для банка в размере 10 долларов, а также остаток денежных средств (актив) в размере 10 долларов. Банку потребуется использовать 1 доллар из этой суммы в качестве резерва для счета мистера Кристи, а остаток он может использовать в качестве резерва для счета мистера Паркера. (Для денежного актива нет требований к капиталу, поэтому применяются только резервные требования.)

Банк также может занять резервы у другого банка на так называемом рынке федеральных фондов.Это рынок необеспеченных кредитов овернайт, на котором банки с избыточными резервами кредитуют банки с недостаточными резервами. По сути, вместо того, чтобы заставить мистера Кристи внести 10 долларов в Скретч-банк, Скретч-банк вместо этого занял этот депозит в Сберегательном банке учреждения. Прямо сейчас Федеральная резервная система нацелена на процентную ставку на этом рынке в диапазоне от 0 до 0,25 процента. Другими словами, приобрести 9 долларов резерва очень просто.

А вот что происходит, когда Mr.Паркер выписывает чек на свой счет, чтобы оплатить новое окно для своего магазина (конечно, оно было разбито кем-то, кто хотел стимулировать местную экономику). Scratch Bank должен будет перевести 90 долларов в банк производителя окон через платеж система Федеральной резервной системы. Однако в Scratch Bank нет ничего лучше 90 долларов. Все, что у него есть, это 9 долларов заемных резервов плюс 10 долларов нераспределенной прибыли.

Однако банк не может использовать эти 10 долларов нераспределенной прибыли, потому что они нужны ему для удовлетворения требований к капиталу.Даже несмотря на то, что снятие 90 долларов с банковского счета отменяет потребность в резервных требованиях к депозиту, ссуда все еще остается непогашенной. Что, в свою очередь, означает, что требование к капиталу остается в силе.

Таким образом, ему нужно привлечь 81 доллар от кого-то — от других вкладчиков, от межбанковского рынка или, возможно, от фондов денежного рынка, готовых дать ссуду под залог. Единственным залогом, который у него есть, является кредит Паркеру, который стоит 100 долларов.Однако после сокращения на пару пунктов собрать $81 не должно быть большой проблемой.

Обратите внимание, что требование к капиталу сделало свое дело, даже несмотря на то, что оно финансировалось за счет денег, созданных банком. Поскольку банк фактически ссудил только 90 долларов США при создании кредита в размере 100 долларов США, он может занимать на обеспеченном рынке для финансирования своих обязательств, когда депозит, созданный кредитом, используется. Он может взять взаймы 90 долларов, необходимых ему для удовлетворения своих обязательств по резервированию и снятию средств, получить довольно большую скидку и при этом получить прибыль от спреда.

Другими словами, эффект от платы за создание такой же, как если бы она была фактически привлечена извне. Если бы вместо того, чтобы финансировать ссуду с комиссией, банк выполнил требование к капиталу, продав собственный капитал на сумму 10 долларов, у него было бы обязательство в размере 100 долларов, актив в размере 100 долларов, резервное требование в размере 10 долларов и требование к капиталу в размере 10 долларов. Когда деньги были сняты, они должны были 100 долларов банку-получателю. Это может быть выплачено за счет 10 долларов, привлеченных в виде собственного капитала, и 90 долларов в виде заемных средств.На самом деле не имеет значения, удовлетворяются ли требования к капиталу за счет внешнего капитала, комиссионных доходов или комбинации того и другого (как это делается в реальной жизни).

Конечно, чтобы это сработало, рынок должен поверить, что стоимость кредита мистеру Паркеру на самом деле стоит больше, чем 90 долларов. Если контрагенты считают, что существует значительная вероятность того, что г-н Паркер не выполнит свои обязательства по кредиту, он может стоить менее 90 долларов.В этом случае Scratch Bank будет вынужден искать другие источники финансирования — новых инвесторов, государственную помощь — или не выполнить свои обязательства перед банком производителя окон.

Но допустим, это работает. Перед нами действующий банк, демонстрация того, что базовая инфраструктура банковского дела не строится на основе кучи денег, которые затем выдаются взаймы. Он построен на самих кредитах, с капиталом и резервами, привлеченными в соответствии с нормативными требованиями.

Аксесс Банк Группа | Access Bank Plc:: Личный банкинг

ВАЖНО, ЧТОБЫ ВЫ ПРОЧИТАЛИ И ПОНЯЛИ НАШИ ПОЛОЖЕНИЯ, УСЛОВИЯ И ПОЛИТИКА КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ

Предложение XclusivePlus («XclusivePlus») было разработано Access Bank Plc (далее именуемым «Банк») специально для своих клиентов.Это премиальный банковский опыт, призванный предложить нашим клиентам признание и исключительный сервис, которого они заслуживают.

Настоящим я соглашаюсь соблюдать следующие положения и условия (T&Cs) Предложения XclusivePlus.

Подписка на предложение XclusivePlus

  • Я хочу подписаться на Предложение XclusivePlus, предлагаемое клиентам Банка.
  • Я понимаю преимущества предложения XclusivePlus и знаю о необходимой плате за подписку.
  • Я понимаю, что предложение XclusivePlus доступно только клиентам Банка.
  • Банк оставляет за собой право изменять настоящие положения и условия или свою политику в отношении Предложения XclusivePlus в любое время без моего уведомления.
  • Я понимаю, что после успешной подписки я буду переведен на текущую учетную запись Premium, если я подписался через текущую учетную запись DiamondXclusive.

Оплата подписки

  • Я разрешаю банку списать средства с моего счета за подписку XclusivePlus на основе выбранного плана платежей и предпочтительной даты.
  • Я понимаю, что после заполнения регистрационной формы с моего счета сразу же будет списана сумма за первую подписку.
  • Я понимаю, что мой план подписки должен быть продлен в следующем месяце, чтобы я мог продолжать пользоваться преимуществами предложения XclusivePlus, и любая несвоевременная оплата может повлиять на доступ к некоторым преимуществам, и настоящим я подтверждаю, что моя подписка будет автоматически продлена, если я не проинструктировать Банк об ином в письменной форме.
  • Если по какой-либо причине Банк не может дебетовать мой предпочтительный счет погашения в выбранную мной дату погашения, я разрешаю банку дебетовать счет в любой последующий день, когда счет финансируется.
  • Я уполномочиваю банк дебетовать любой из моих других банковских счетов Access на любую непогашенную плату за подписку XclusivePlus, если это необходимо.

Дебетовая карта Visa Signature

  • Я понимаю, что любая существующая дебетовая карта VISA, которая ранее была выпущена для той же учетной записи, будет деактивирована, как только я получу новую дебетовую карту Visa Signature.
  • Я понимаю, что привилегии образа жизни, связанные с дебетовой картой Visa Signature, которые включают, помимо прочего, LoungeKey, страхование путешествий и скидки в отелях, регулируются положениями и условиями, регулируемыми Visa International.
  • Я понимаю и соглашаюсь с тем, что моя дебетовая карта Visa Signature является одним из преимуществ активной подписки XclusivePlus, поэтому, если моя плата за подписку XclusivePlus не будет уплачена в установленный срок, Банк имеет право деактивировать дебетовую карту Visa Signature Карта и все связанные с ней преимущества.
  • В случае, если моя дебетовая карта Visa Signature будет деактивирована, мне впоследствии будет выдана обычная дебетовая карта по обычной банковской комиссии для этой карты.

Билеты на мероприятия и кино

  • Дополнительные билеты в кино и на мероприятия, предлагаемые подписчикам XclusivePlus, не подлежат передаче. (Абонентам может потребоваться предъявить удостоверение личности на месте).
  • Я понимаю, что в течение каждого месяца доступно определенное количество бесплатных билетов в кино и на мероприятия, и они будут выдаваться подписчикам XclusivePlus в порядке живой очереди. Следовательно, выкуп этих бесплатных билетов зависит от их наличия.
  • Я понимаю, что если я воспользовался своими бесплатными билетами в кино или на мероприятие и не использую их по какой-либо причине, они все равно будут учитываться как часть моего ежемесячного или ежеквартального распределения.
  • Я понимаю, что это преимущество доступно для использования в течение месяца и не может быть перенесено на следующий месяц.

Выкуп пакета данных

  • Дополнительный пакет данных, предлагаемый подписчикам XclusivePlus, не подлежит передаче; Пакет данных отправляется на зарегистрированный номер телефона.
  • Я понимаю, что в течение каждого месяца доступно определенное количество бесплатных пакетов данных, и они будут выдаваться подписчикам XclusivePlus в порядке очереди. Таким образом, выкуп этих бесплатных пакетов данных зависит от их доступности.
  • Я понимаю, что мой бесплатный пакет данных после активации действителен в течение оговоренного периода и истечет по истечении срока действия, независимо от того, использую я его или нет.
  • Я понимаю, что если я воспользовался своим бесплатным пакетом данных и не использую его в течение срока действия по какой-либо причине, он все равно будет учитываться как часть моего ежемесячного распределения.
  • Я понимаю, что это преимущество доступно для использования в течение месяца и не может быть перенесено на следующий месяц.

Выкуп жетона Tremendoc

  • Дополнительные телемедицинские услуги, предлагаемые подписчикам XclusivePlus через Tremendoc, не подлежат передаче; ежемесячный токен привязан к вашему профилю XclusivePlus & Tremendoc.
  • Я понимаю, что в течение каждого месяца доступно определенное количество токенов Tremendoc, и они будут выдаваться подписчикам XclusivePlus в порядке очереди.Следовательно, выкуп этих токенов зависит от их доступности.
  • Я понимаю, что сгенерированный токен доступен для просмотра на канале Xclusive до 12 часов и больше не будет отображаться на канале через 12 часов.
  • Я понимаю, что если я активировал свой бесплатный токен Tremendoc и не использовал его в течение срока действия по какой-либо причине, он все равно будет учитываться как часть моего ежемесячного распределения.
  • Я понимаю, что это преимущество доступно для использования в течение месяца и не может быть перенесено на следующий месяц.

Отмена подписки XclusivePlus

  • Банк может в любое время, уведомив меня, приостановить, отменить или отказать в продлении моего членства в XclusivePlus без ущерба для моих преимуществ и прав как владельца счета.
  • Я понимаю, что моя подписка может быть отменена по причинам, включая, помимо прочего; Невозможность дебетовать мои счета из-за недостатка средств или когда я больше не соответствую квалификационным критериям Банка.
  • Я понимаю, что могу прекратить свою подписку XclusivePlus в любое время, уведомив Банк не менее чем за (5) рабочих дней. Запрос на расторжение можно отправить менеджеру по работе с клиентами в моем отделении или через контактный центр банка.
  • Я понимаю, что если я прекращу свою подписку XclusivePlus, уже уплаченная плата за подписку не будет возмещена.

Конфиденциальность и защита данных

  • Я понимаю, что моя подписка на XclusivePlus дает Банку право делиться моей информацией и/или документом («Данные») с любым поставщиком услуг или третьей стороной, предоставляющей любые различные преимущества образа жизни, доступные мне как подписчику XclusivePlus.
  • Настоящим я даю согласие на сбор, обработку, использование и передачу моих Данных внутри или за пределами Нигерии для целей, указанных в настоящем документе.

Ограничение ответственности

  • Банк не несет ответственности передо мной, если Банк не может выполнить свои обязательства в рамках Предложения XclusivePlus из-за (прямо или косвенно) отказа какого-либо компьютера, системы обработки данных, трудового спора или чего-либо, находящегося вне контроля The Банк, его агенты или субподрядчики.
  • Я понимаю, что банк не предоставляет различные привилегии для образа жизни, доступные мне как подписчику XclusivePlus, и не несет ответственности за какие-либо претензии, возникающие в связи с предоставлением мне таких привилегий.

Делимость

  • Если какое-либо положение настоящих Условий будет признано каким-либо судом или другим компетентным органом незаконным и/или неисполнимым, другие положения останутся в силе.
  • Если какое-либо незаконное и/или неисполнимое положение настоящих Условий и положений было бы законным или подлежащим исполнению, если бы часть его была удалена, эта часть будет считаться удаленной, а остальная часть положения останется в силе.

Право и юрисдикция

Настоящие Условия и любые споры или претензии, вытекающие из них или в связи с ними или их предметом (включая любые внедоговорные споры или претензии), будут регулироваться законодательством Нигерии, и суды Нигерии будут иметь исключительную юрисдикцию для разрешения любые такие споры или претензии.

Чтобы подписаться, пожалуйста, подпишитесь ниже, чтобы подтвердить, что вы прочитали и поняли положения и условия предложения XclusivePlus, изложенные выше, и принимаете и соглашаетесь соблюдать указанные положения и условия.

Имя: ————————————————————— —————

Дата: ————————————————————— —————

Подпись: ————————————————————— —————

Все, что вам нужно знать о депозитных сертификатах (CD)

Сэкономленные деньги можно инвестировать разными способами.Если вы агрессивный тип, вы можете добиться хорошего роста с акциями. Если вы менее агрессивны, вы можете выбрать облигации. Но если вы предпочитаете перестраховаться, то депозитный сертификат или компакт-диск может быть для вас правильным выбором.

Депозиты

— это сберегательные счета, предлагаемые банками, кредитными союзами и другими финансовыми учреждениями с фиксированными процентными ставками и сроками погашения. Они часто имеют минимальные депозиты и налагают штрафы за досрочное снятие средств. Компакт-диски являются хорошим вариантом инвестиций для тех, кто не хочет рисковать, а также для тех, кто активно инвестирует в акции и облигации и хочет диверсифицировать.И они, безусловно, имеют свои преимущества и недостатки.

Источник изображения: Getty Images.

Как работают компакт-диски

CD — это то же самое, что и обычный сберегательный счет, только немного более щедрый и ограниченный одновременно. Компакт-диски требуют, чтобы вы оставили свои деньги нетронутыми в течение определенного периода времени, тогда как со сберегательным счетом вы можете получить доступ к своим деньгам в любое время без штрафных санкций. Но по компакт-дискам также обычно выплачиваются более высокие процентные ставки, чем по обычным сберегательным счетам.

Представьте, что у вас есть на руках 5000 долларов, и вы хотите защитить эту основную сумму, получая при этом процентную ставку, которая выше, чем та, которую вы получите на сберегательном счете.Вы можете запереть эти деньги в однолетнем компакт-диске. При этом вы соглашаетесь не трогать эти 5000 долларов в течение 12 месяцев, а взамен ваш банк предлагает вам лучшую процентную ставку, которая приносит вам больше денег. Затем, когда этот годовой период истечет или ваш компакт-диск созреет, вы получите обратно свои 5000 долларов плюс проценты по обещанной вам ставке.

Почему вам может понадобиться компакт-диск

Есть множество веских причин вложить деньги в депозитный сертификат. Во-первых, если вы близки к пенсии или уже вышли на пенсию и не можете позволить себе рисковать потерей денег, компакт-диски предлагают такую ​​защиту, поскольку они практически без риска.Это потому, что, как и в случае со сберегательными счетами, компакт-диски застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов на вкладчика. Это означает, что если вы состоите в браке и вы и ваш супруг создали совместный компакт-диск на сумму 500 000 долларов США, вы гарантированно получите эти 500 000 долларов США в полном объеме плюс проценты, при условии, что вы не прикоснетесь к этим деньгам раньше и попасть с пенальти.

Другая причина, по которой вы можете инвестировать в компакт-диск, заключается в том, что ваш портфель уже загружен акциями и облигациями. Иметь немного наличных денег — это хорошее средство диверсификации, которое может защитить вас от рыночных спадов.

Наконец, компакт-диски могут быть хорошим выбором, если вы относитесь к тому типу людей, которые просто не выносят риска. Если идея вложить деньги в акции или облигации не дает вам спать по ночам и вызывает чрезмерный стресс, то открытие компакт-диска является разумным способом приумножить ваши деньги.

Преимущества открытия компакт-диска

Основным преимуществом открытия депозитного сертификата является то, что это в основном безрисковая инвестиция. Пока вы не превысите страховой лимит FDIC в размере 250 000 долларов США на вкладчика, вы можете быть спокойны, зная, что с компакт-диском основная сумма, которую вы вкладываете, защищена.

Компакт-диски

также предлагают более выгодные процентные ставки, чем обычные сберегательные счета. Например, по состоянию на апрель 2018 года компания Marcus от Goldman Sachs предлагает 2,10 % годовой процентной доходности (APY) для однолетнего депозитного сертификата по сравнению с 1,60 % APY для обычного сберегательного счета. Тем временем APY на пятилетний компакт-диск составляет 2,75%, а минимальная инвестиция для любого варианта составляет всего 500 долларов.

Кроме того, вы можете извлечь выгоду из компакт-дисков без необходимости запирать свои деньги на очень длительные периоды времени. Многие банки предлагают депозитные сертификаты сроком на один год и шесть месяцев, что дает вам гораздо больше гибкости, чем долгосрочные инвестиции.

Наконец, компакт-диски являются довольно ликвидным активом в том смысле, что если вам нужны деньги до истечения срока действия, у вас есть возможность получить к ним доступ прямо сейчас. Конечно, вы можете столкнуться со штрафом за досрочное снятие денег, но он будет для вас наличными. Продать акции и облигации, напротив, не так просто — вам нужно найти покупателя, и вы можете потенциально потерять много денег, если продаете в момент, когда цены падают.

Недостатки открытия компакт-диска

Хотя депозитные сертификаты и сберегательные счета являются безопасными инвестициями, компакт-диски предлагают гораздо меньше гибкости.С обычным сберегательным счетом вы можете получить доступ к своим деньгам, когда захотите. С компакт-диском вы столкнетесь со штрафом, если вы выйдете из этой учетной записи до истечения срока ее действия. Штраф будет зависеть от условий вашего компакт-диска. Как правило, вы можете ожидать потери процентов на несколько месяцев, хотя в некоторых случаях вы также рискуете потерять часть своей основной суммы.

Именно по этой причине компакт-диски, как и акции и облигации, не лучшее место для хранения ваших сбережений на случай чрезвычайной ситуации. Ваш чрезвычайный фонд должен быть доступен немедленно без штрафных санкций в любое время, так как вы никогда не знаете, когда вам выпадет незапланированный счет.

Еще одна проблема, с которой вы можете столкнуться при использовании компакт-дисков, заключается в том, что те, у кого самые выгодные ставки, как правило, устанавливают более высокие минимальные депозиты. Например, ваш банк может предложить годовой депозитный сертификат по ставке, которая выше, чем у большинства учреждений, но эта ставка может иметь минимум 25 000 долларов.

Но, пожалуй, самым большим недостатком компакт-дисков является то, что вы получите лишь ограниченную отдачу от своих инвестиций. И это может навредить вам со временем.

Представьте, что вы хотите заблокировать 10 000 долларов в виде пятилетнего компакт-диска с выплатой 3% годовых.Когда срок действия этого компакт-диска истечет, вы получите $11 593. Но если бы вы вместо этого вложили ту же сумму в акции в течение пяти лет, вы могли бы получить средний годовой доход от ваших инвестиций в размере 7%, что на самом деле немного ниже среднего по рынку. Это, в свою очередь, оставит вам 14 025 долларов по истечении этих пяти лет. И чем дольше вы инвестируете в компакт-диски, чем в более агрессивные варианты, тем больший потенциал роста вы теряете.

Компакт-диски IRA

Если вы копите на пенсию в IRA, вы можете подумать о том, чтобы положить часть этих денег в депозитный сертификат.Когда вы открываете IRA, вы получаете возможность инвестировать свои деньги по своему усмотрению, поэтому вы можете оставить часть своих сбережений на компакт-диске. Это хороший способ не только защитить основную сумму, но и избежать многих комиссий, связанных с традиционными инвестициями, такими как индексные и взаимные фонды. Помните, что за открытие компакт-диска плата не взимается, и единственные сборы, о которых вам придется беспокоиться, — это те, которые применяются, если вы снимаете свои деньги досрочно.

С другой стороны, компакт-диски предлагают ограниченный рост по сравнению с более агрессивными инвестициями, как мы видели выше.Если вы вложите слишком много своего IRA в CD, вы можете затормозить рост своих сбережений, тем самым повысив свои шансы остаться без денег во время выхода на пенсию. Конечно, если вы уже на пенсии, у вас достаточно денег, чтобы жить, и вы хотите защитить свою основную сумму, вы можете вложить большую часть своего IRA в компакт-диск; но на этапе роста вашей учетной записи это может навредить вам.

Изготовление лестницы для компакт-дисков

Тот факт, что компакт-диски требуют, чтобы вы запирали свои деньги, является серьезным недостатком для открытия компакт-диска.Но если вы создадите лестницу компакт-дисков, вы получите преимущества компакт-диска и более постоянный доступ к своим деньгам.

С помощью лестницы компакт-дисков вы распределяете свои депозиты таким образом, чтобы у вас были разные компакт-диски с погашением в разные моменты времени. Например, вы можете настроить свои компакт-диски таким образом, чтобы они погашались с интервалом в шесть месяцев или один год. Затем, когда каждый компакт-диск созреет, у вас будет возможность перезаписать этот компакт-диск, вложить эти деньги в другое место или использовать их по своему усмотрению.

Лестницы компакт-дисков

также могут помочь вам получить выгоду от наилучших возможных процентных ставок.Представьте, что вы сразу запираете 10 000 долларов на двухлетнем депозитном сертификате, а через три месяца находите гораздо более выгодную процентную ставку. Внезапно вы вынуждены платить штраф или переждать срок своего компакт-диска. Но если вы разделите эти 10 000 долларов на четыре равные части и распределите свои компакт-диски так, чтобы они наступали с интервалом в шесть месяцев, вы получите шанс извлечь выгоду из более выгодных ставок, когда они появятся.

Между прочим, ступенчатая стратегия часто используется и с облигациями, и на то есть веская причина: как и компакт-диски, облигации заставляют вас блокировать свои деньги на определенный период.Лестничная структура не только сводит к минимуму риск упустить лучшие процентные ставки, но и увеличивает ликвидность.

Как открыть компакт-диск

Ваш первый шаг в открытии компакт-диска — решить, в какой тип вы хотите вложить свои деньги, и поискать лучшие цены. Существуют различные типы компакт-дисков, которые вы можете выбрать:

  • Краткосрочные компакт-диски — это те, которые требуют, чтобы вы заблокировали свои деньги на один год или меньше.
  • Долгосрочные компакт-диски требуют более длительных вложений, чем один год, и поэтому предлагают более конкурентоспособные ставки.
  • Компакт-диски Jumbo поставляются с минимальным депозитом в размере 100 000 долларов США. Они, как правило, приносят больше процентов, чем традиционные компакт-диски.
  • Депозиты с переменной процентной ставкой отличаются от традиционных депозитных сертификатов тем, что вместо того, чтобы платить вам фиксированную процентную ставку, их ставки могут колебаться в зависимости от рыночных условий. Хотя они предлагают некоторые преимущества в том, что ваша ставка может увеличиться в течение срока действия вашего компакт-диска, вы также несете риск того, что эта ставка упадет.

Как только вы остановитесь на типе компакт-диска, вы захотите найти самые щедрые ставки в рамках вашего инвестиционного бюджета, имея в виду, что некоторые из лучших предложений предполагают минимальные инвестиции.Вы можете проверить этот список лучших ставок CD для обзора того, что там. Другой вариант — позвонить в разные банки или посетить их веб-сайты и посмотреть, как выглядят их ставки.

После того, как вы решите, где вы будете открывать свой компакт-диск, у вас, как правило, будет возможность сделать это лично в местном банке или через Интернет. Вы можете пополнить свой компакт-диск, выписав чек или переведя деньги непосредственно с другого счета.

Подходит ли вам компакт-диск?

Если вы ищете способ заработать больше процентов, чем предлагает традиционный сберегательный счет, и вы знаете, что вам не понадобятся ваши деньги в течение определенного периода времени, то размещение их на компакт-диске — это хороший способ получить некоторый приличный безрисковый доход.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.